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第1篇

關(guān)鍵詞：低氧訓(xùn)練；心肌組織；血管生成；血管重建

中圖分類號(hào)：G804.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1007-3612(2010)12-0048-04

Using Hypoxia Training Methods to Establish an Animal Model of Angiogenesis of Atrial Tissue of SD Rats

ZOU Zhibing1，ZHENG Lan2，MAO Shuzhang4

（1.Xiangsi lake College, Guangxi University for Nationalities, Nanning 530008, Guangxi China; 2.Department of Physical Education,

Hunan Normal University, Changsha 410081，Hunan China; 3.Guangxi Economic Management Cadre College, Nanning 530007，Guangxi China）

Abstract:Objective: This paper is to study the hypoxic training on angiogenesis of atrial tissue of SD rats, and establish a model of animal training for angiogenesis of atrial tissue of SD rats. Methods: 60 male SD rats were randomly divided into six groups, 10 rats each, which are normoxic control group, hypoxic living group, normoxic training group, normoxic living hypoxic training group, hypoxic living normoxic training group, and hypoxic living hypoxic training group. Progressive treadmill exercise and hypoxia are used to establish hypoxic training animal model. Using the immunity histochemistry and the microimage analysis to count and check the capillary density、opitical density level、expression area of atrial tissue. Results: It turns out that the CD34 can mark microvascular of atrial tissue very well, and hypoxic training has get a satisfactory result in angiogenesis. Conclusions: We conclude that hypoxic training can be established an animal model of angiogenesis of atrial tissue of SD rats, and it can provide new research ways and means for physiological reconstruction of blood vessels.

Key words: hypoxic training; atrial tissue; angiogenesis; revascularizatio

隨著低氧訓(xùn)練研究的不斷深入，研究者們發(fā)現(xiàn)低氧訓(xùn)練除了應(yīng)用于運(yùn)動(dòng)訓(xùn)練提高運(yùn)動(dòng)能力之外，還對(duì)健身、疾病的治療也有很大作用。目前,已有關(guān)于低氧運(yùn)動(dòng)治療心血管疾病、糖尿病、肥胖、貧血等疾病的研究報(bào)道［1］。

臨床上促進(jìn)毛細(xì)血管新生的方法主要采用治療性血管新生療法，如使用激光進(jìn)行心肌內(nèi)血管重建術(shù)；給予促血管生長(zhǎng)因子；細(xì)胞移植；藥物治療等，但這些治療方法存在一些局限和安全隱患。

研究表明CD34能突出地顯示心組織中較小的和不成熟的微血管或單一的內(nèi)皮細(xì)胞，是血管新生研究的一種可靠的標(biāo)記物質(zhì)［2］。本研究采用遞增負(fù)荷跑臺(tái)運(yùn)動(dòng)訓(xùn)練及低氧作為處理因素,建立大鼠低氧訓(xùn)練模型。用CD34抗體標(biāo)記心肌組織微血管,探討低氧訓(xùn)練對(duì)大鼠心肌組織血管新生的影響，為治療性血管新生療法提供新的思路和研究途徑。

1 材料與方法

1.1 實(shí)驗(yàn)對(duì)象及分組 健康雄性2.0月齡Sprague-Dawley大鼠60只,體重約220 g(由中南大學(xué)湘雅醫(yī)學(xué)院動(dòng)物學(xué)部提供)。用國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)嚙齒類動(dòng)物飼料喂養(yǎng),生活期間室溫保持20～23℃,相對(duì)濕度45%～55%,每天光照12 h。適應(yīng)性喂養(yǎng)1周后,隨機(jī)分為6組：1對(duì)照組（正常大氣壓下的氧含量）、2高住組（低氧環(huán)境下居住）、3常練組（常氧條件下訓(xùn)練）、4低住高練組(常氧條件下居住，低氧條件下訓(xùn)練)、5高住低練組（低氧條件下居住，常氧條件下訓(xùn)練）和6高住高練組（低氧條件下居住，低氧、常氧訓(xùn)練交替進(jìn)行），每組10只。

1.2 運(yùn)動(dòng)訓(xùn)練安排 采用杭州立泰科技有限公司PT動(dòng)物實(shí)驗(yàn)跑臺(tái)，運(yùn)動(dòng)組采用10周遞增負(fù)荷跑臺(tái)運(yùn)動(dòng)訓(xùn)練，每周

投稿日期：2009-10-13

基金項(xiàng)目：國(guó)家自然科學(xué)基金項(xiàng)目（30671011）資助。通訊作者：鄭瀾。

作者簡(jiǎn)介：鄒志兵，講師，碩士，研究方向低氧訓(xùn)練的生理機(jī)制。訓(xùn)練6 d，運(yùn)動(dòng)量由第1周的速度為15 m/min、持續(xù)時(shí)間為25 min遞增至第10周速度為28 m/min、持續(xù)時(shí)間為50 min，高住高練低練組與低住高練組每周二、四、六在相當(dāng)于海拔1 500 m的低氧環(huán)境中訓(xùn)練，一、三、五在常氧下訓(xùn)練，訓(xùn)練方案同常氧訓(xùn)練組。

表1 常練組大鼠訓(xùn)練方案（速度×持續(xù)時(shí)間）

星期一星期二星期三星期四星期五星期六第1周15×2515×2515×2516×2516×2516×25第2周17×2517×2517×2518×2518×2518×25第3周19×3019×3019×3020×3020×3020×30第4周21×3521×3521×3522×3522×3522×35第5周23×4023×4023×4024×4024×4024×40第6周25×4525×4525×4525×4525×4525×45第7周26×4526×4526×4526×4526×4526×45第8周26×5026×5026×5026×5026×5026×50第9周27×5027×5027×5027×5027×5027×50第10周28×5028×5028×5028×5028×5028×50速度：m/min；持續(xù)時(shí)間：min；跑臺(tái)坡度：10%。

1.3 低氧處理 采用美國(guó)Hypoxico公司的低氧裝置，用美國(guó)產(chǎn)TOXIRAEPGM-36型氧氣監(jiān)測(cè)儀實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)低氧艙中氧含量的變化，第1周至第7周低氧程度逐周遞增，分別為：1 800 m、2 100 m、2 400 m、2 700 m、3 000 m、3 300 m、3 600 m，第7周后保持3 600 m到第10周，所有高住組大鼠全部在低氧艙中居住。

1.4 實(shí)驗(yàn)取材 訓(xùn)練方案結(jié)束后，每組隨機(jī)取4只大鼠，用0.4%戊巴比妥鈉1 mL/100 g體重麻醉后，將大鼠呈仰臥位固定于手術(shù)臺(tái)上，暴露胸腔；從主動(dòng)脈胸部近心端插入細(xì)塑料管，扎緊固定，緩慢注入1%肝素2 mL；然后快速滴灌250 mL0.85%的生理鹽水，迅速剪斷后腔靜脈；待生理鹽水滴完后，換滴50 mL4%多聚甲醛緩沖鹽溶液(0.01 M、pH7.4PBS)，快速滴完，整個(gè)滴灌時(shí)間約30 min；取出整心置同一固定液中固定24 h后，將心臟沿房間隔、室間隔所在平面切開，常規(guī)脫水、透明、進(jìn)蠟、石蠟包埋，用于免疫組織化學(xué)標(biāo)本制作。

1.5 心肌組織CD34免疫組織化學(xué)標(biāo)本制作 石蠟切片脫蠟至蒸餾水；用0.3%H2O2阻斷內(nèi)源性過氧化物酶，用0.3%TritonX-100處理增加標(biāo)本通透性，用0.01 mol、pH6.0的檸檬酸緩沖液微波修復(fù)抗原；羊血清(1∶50)處理標(biāo)本，減少和消除非特異性染色；分別加一抗(1∶500,兔源CD34單克隆抗體)、二抗(1∶200)、ABC復(fù)合物(1∶1∶100)，37℃恒溫箱于濕盒內(nèi)孵育；用終濃度為0.05%DAB-0.03%H2O2的TB顯色；鏡下控制顯色時(shí)間，顯色時(shí)間5～15 min；蘇木精襯染，常規(guī)脫水、透明，中性樹膠封片。用PBS代替一抗作為空白對(duì)照。

1.6 微血管密度的計(jì)算方法 按照Weinder［3，4］報(bào)告的方法進(jìn)行結(jié)果判斷，用血管數(shù)目的平均數(shù)來表示。先在低倍鏡（×40）下掃描整個(gè)視野的區(qū)域，選擇其中高陽性物質(zhì)表達(dá)密度區(qū)，然后在高倍鏡（×200）下計(jì)數(shù)被抗CD34抗體染成棕色的血管數(shù)目，每個(gè)染成棕色的血管內(nèi)皮細(xì)胞或血管內(nèi)皮細(xì)胞簇，只要它們和臨近的微血管、心肌細(xì)胞或其它結(jié)締組織分開，就把它們視為一個(gè)微血管。結(jié)果用5個(gè)200倍視野下的血管數(shù)目的平均數(shù)來表示。

1.7 微血管灰度水平和表達(dá)面積的測(cè)試 用SimplePCI圖象分析系統(tǒng)對(duì)免疫組化陽性產(chǎn)物的灰度和面積進(jìn)行分析。具體步驟：每張切片在10×40倍鏡下選取不相重疊的3個(gè)代表性視野，測(cè)量陽性產(chǎn)物的面積和灰度值以及所選區(qū)域的平均灰度值。

1.8 統(tǒng)計(jì)分析 所得數(shù)據(jù)用SPSS13.0統(tǒng)計(jì)軟件處理。數(shù)據(jù)用平均數(shù)±標(biāo)準(zhǔn)差表示，各組間顯著性差異采用方差分析，組內(nèi)顯著性差異用t檢驗(yàn)。顯著性水平為α=0.05，P

2 結(jié) 果

2.1 大鼠心肌組織CD34免疫組織化學(xué)觀察結(jié)果 大鼠心肌組織血管經(jīng)CD34免疫組織化學(xué)染色呈棕黃色,著色鮮明,血管管腔明顯。CD34 的染色定位于血管內(nèi)皮細(xì)胞膜上，呈棕黃色，細(xì)胞核呈紫色。微血管的形態(tài)不規(guī)則，有的新生血管已呈管腔結(jié)構(gòu)（圖1D、E、F），有的只見內(nèi)皮細(xì)胞呈條索狀或點(diǎn)狀分布（圖1B、C）。

圖1 大鼠心肌組織CD34免疫組織化學(xué)染色(×30)2.2 大鼠心肌組織微血管顯微圖象觀察分析結(jié)果 請(qǐng)參見(表2)。

表2 心肌組織血管新生免疫組織化學(xué)圖像分析結(jié)果

組別

（group）光密度值

（optical density）陽性物質(zhì)表達(dá)面積

/um2（area）微血管密度個(gè)數(shù) /mm2

（capillary density）161.0 543±2.84 8913 657.045±546.71 4537.1 362±1.04 881263.9 778±3.16 1814 181.702±727.66 9468.2 563±2.16 795382.7 932±3.74 15412 364.528±1474.90 078**25.3 422±3.88 158**495.4 952±4.76 10623 855.051±3 319.40 152**#32.0 342±9.54 289**##5102.5 280±3.31 47024 245.952±3 584.27 104**#32.5 342±9.54 289**##6114.6 824±3.93 07429 267.503±4 701.86 546**##35.6 477±4.80 278**## 注：“*”代表與正常對(duì)照組比較，“*”P

3 分析與討論

血管新生(angiogenesis)［5］主要是在原有的毛細(xì)血管與/或微靜脈基礎(chǔ)上通過血管內(nèi)皮細(xì)胞的增殖和遷移,從先前存在的血管處以芽生或非芽生(或稱套迭)的形式生成新的毛細(xì)血管的過程。影響血管新生的因素有很多，如鍛煉、缺血、低氧、腫瘤等一些生理或病理過程，這些過程都能誘發(fā)血管的新生。人類生來具有冠狀動(dòng)脈側(cè)支血管,但沒有充分的側(cè)支循環(huán)。心肌缺血缺氧刺激可以誘導(dǎo)側(cè)支循環(huán)的開放和血管新生，改善心肌缺血狀態(tài),使冠心病患者得到有效的治療，對(duì)心肌梗塞后微血管的重建也有積極的意義，但缺氧誘導(dǎo)血管新生的程度與低氧濃度、刺激時(shí)間的長(zhǎng)短、有無運(yùn)動(dòng)介入等因素有關(guān)。

3.1 低氧與血管生成 本研究發(fā)現(xiàn)，單純低氧組不能顯著促進(jìn)大鼠心肌組織血管的生成，但是有許多CD34染色不是很深，成絲狀的血管樣結(jié)構(gòu)，還沒有形成功能性的血管。這與某些學(xué)者的研究結(jié)果不相一致，國(guó)內(nèi)有學(xué)者［6］觀察大鼠在模擬5 000 m高原低氧5 d、15 d和30 d后，心肌毛細(xì)血管、血供和心功能變化。發(fā)現(xiàn)：急性低氧5 d時(shí)，心肌毛細(xì)血管未新生，心肌血流量顯著增加；隨低氧時(shí)間的推移，15 d以后，毛細(xì)血管增生。鄭瀾［7］等在低氧訓(xùn)練促進(jìn)心肌組織微血管體視學(xué)研究中表明，僅經(jīng)低氧處理不能增加大鼠心肌組織微血管密度，低氧中毛細(xì)血管密度的增加是因?yàn)榧±w維橫斷面減少，而不是由于血管新生。Olfert［8］等研究發(fā)現(xiàn)長(zhǎng)期低氧未能增加毛細(xì)血管/肌纖維比,毛細(xì)血管數(shù)量也無增加。產(chǎn)生這些矛盾結(jié)果的原因可能與受試對(duì)象、低氧程度、低氧時(shí)間及低氧時(shí)的其它環(huán)境等因素有關(guān)。

研究發(fā)現(xiàn)短期的低氧可誘導(dǎo)大鼠心肌VEGF表達(dá)升高,從而促進(jìn)毛細(xì)血管的生成反應(yīng)，如延長(zhǎng)低氧時(shí)間,VEGF表達(dá)將受到抑制，降低血管生成反應(yīng)的發(fā)生。這是因?yàn)闄C(jī)體內(nèi)由缺氧引發(fā)VEGF發(fā)生的這一系統(tǒng)存在負(fù)反饋調(diào)節(jié)機(jī)制。隨著低氧時(shí)間的延長(zhǎng)，出現(xiàn)了機(jī)體對(duì)缺氧的習(xí)服，反復(fù)的缺氧使VEGF對(duì)缺氧不敏感，逐步恢復(fù)到基礎(chǔ)水平,毛細(xì)血管不再發(fā)生增生。本文研究中低氧試驗(yàn)的時(shí)間長(zhǎng)達(dá)10周，使機(jī)體對(duì)缺氧產(chǎn)生了習(xí)服，因此本文的研究中毛細(xì)血管的增生不是很明顯。

3.2 運(yùn)動(dòng)與血管生成 耐力訓(xùn)練在使心肌代謝能力增長(zhǎng)的同時(shí)，產(chǎn)生血管生成反應(yīng)。本研究發(fā)現(xiàn)運(yùn)動(dòng)訓(xùn)練組心肌組織CD34的蛋白表達(dá)豐富，較不運(yùn)動(dòng)組和低氧組有顯著性差別。對(duì)遞增負(fù)荷耐力訓(xùn)練的研究也表明,心肌組織血管床橫斷面積的增加主要在于小動(dòng)脈數(shù)量和大血管的管徑的增加。進(jìn)一步研究發(fā)現(xiàn),增加的原因是由于在毛細(xì)血管生成的同時(shí),有一部分毛細(xì)血管通過“動(dòng)脈化”途徑轉(zhuǎn)變成動(dòng)脈,從而掩蓋了毛細(xì)血管的新生這一現(xiàn)象［9］。Tagarakis［10］等的研究認(rèn)為,運(yùn)動(dòng)可使心肌毛細(xì)血管密度顯著增加。大量文獻(xiàn)也表明,毛細(xì)血管在運(yùn)動(dòng)中發(fā)生了生理性或病理性重塑:適宜的運(yùn)動(dòng)負(fù)荷導(dǎo)致心肌組織中毛細(xì)血管數(shù)量增多。Leon和Bloor［11］用HE染色用墨汁灌注的方法先后研究了幼年，成年和老年大鼠經(jīng)游泳訓(xùn)練后心肌毛細(xì)血及毛細(xì)血管與心肌纖維比值(C:F),得出結(jié)果:C:F各年齡組增多，提示毛細(xì)血管增多。

較多的研究報(bào)道［12］:正常動(dòng)物在運(yùn)動(dòng)條件下VEGFmRNA顯著升高,這種條件并不產(chǎn)生明顯低氧,說明肌肉收縮時(shí)還要其它信號(hào)能提高VEGFmRNA。這些信號(hào)可由運(yùn)動(dòng)中關(guān)系血流量的刺激源和/或肌肉運(yùn)動(dòng)時(shí)負(fù)荷導(dǎo)致的機(jī)械變化而引起。例如:運(yùn)動(dòng)時(shí)剪切力的增加可以提高NO水平［13］，而適量的NO可激活VEGF的表達(dá)，促進(jìn)血管新生。機(jī)械刺激還可擾亂基底膜中與肝素結(jié)合的bFGF,促進(jìn)VEGF的表達(dá)［14］。隨著訓(xùn)練時(shí)間的延長(zhǎng)VEGF對(duì)運(yùn)動(dòng)的反應(yīng)削弱，運(yùn)動(dòng)誘導(dǎo)的VEGF水平升高可對(duì)訓(xùn)練產(chǎn)生適應(yīng)。

因?yàn)楸驹囼?yàn)常氧訓(xùn)練的方案每個(gè)星期采用的都是遞增負(fù)荷，使運(yùn)動(dòng)保持對(duì)VEGF的持續(xù)刺激，誘導(dǎo)大量的VEGF表達(dá)，促進(jìn)血管的新生。因此本試驗(yàn)結(jié)果顯示運(yùn)動(dòng)訓(xùn)練組有血管新生。

3.3 低氧訓(xùn)練與血管生成 低氧訓(xùn)練使人體承受環(huán)境缺氧和負(fù)荷缺氧的雙重刺激,因此有著比單一訓(xùn)練刺激更高水平的適應(yīng)。本研究發(fā)現(xiàn)，在低氧訓(xùn)練狀態(tài)下大鼠心肌組織有大量的新生血管生成。這與很多學(xué)者的研究結(jié)果相吻合：鄭瀾的研究結(jié)果表明［7］低氧運(yùn)動(dòng)可使心肌組織以芽生的方式或者非芽生的方式形成新的毛細(xì)血管，而通過透射電鏡可觀察到是以非芽生的血管生成方式為主。陳福刁［15］等研究經(jīng)過4周的每天12 h的海拔4 000 m慢性間歇低氧訓(xùn)練的大鼠，其心肌毛細(xì)血管產(chǎn)生適應(yīng)性改變。毛杉杉［16］等觀察到急性低氧力竭運(yùn)動(dòng)可引起心肌毛細(xì)血管新生，但屬于速發(fā)效應(yīng)。黃麗英［17］等發(fā)現(xiàn)每天12 h的海拔4 000 m慢性間歇低氧訓(xùn)練能顯著增加心肌組織的微血管。另外研究表明［18］,適度的間歇低氧適應(yīng)結(jié)合運(yùn)動(dòng)訓(xùn)練可更好地促進(jìn)心肌VEGFmRNA的表達(dá),促進(jìn)心肌血管再生。

同常氧訓(xùn)練一樣,隨著心肌對(duì)低氧運(yùn)動(dòng)的適應(yīng),VEGFmRNA水平對(duì)低氧訓(xùn)練的升高反應(yīng)減弱。這是因?yàn)榻M織局部缺氧形成的氧梯度,是VEGF表達(dá)升高的先決條件。一旦這種氧梯度不存在或消失,VEGF就不會(huì)表達(dá)或是表達(dá)上調(diào)的VEGF開始下降［19］，從而使血管生成反應(yīng)消失。因本試驗(yàn)低氧訓(xùn)練的方案每個(gè)星期采用的都是遞增負(fù)荷，使機(jī)體在前一個(gè)星期產(chǎn)生的習(xí)服，在下一個(gè)星期很快就在新的負(fù)荷刺激作用下產(chǎn)生不習(xí)服，始終使機(jī)體的局部缺氧組織產(chǎn)生氧梯度，因此試驗(yàn)結(jié)果表明低氧訓(xùn)練組有著豐富的血管新生。

盡管各低氧訓(xùn)練組能顯著促進(jìn)心肌組織的血管新生，但是各低氧組對(duì)心肌組織血管新生的影響程度還是略有不同。從各低氧訓(xùn)練組相互比較來看，高住高練低練在血管生成的效果方面優(yōu)于其他的低氧訓(xùn)練組，而高住低練和低住高練對(duì)血管新生的影響差別不大。這可能是高住低練訓(xùn)練法雖然有利于訓(xùn)練強(qiáng)度和量的提高，但是，卻分散了低氧與訓(xùn)練的雙重刺激強(qiáng)度。低住高練訓(xùn)練法雖然通過缺氧和訓(xùn)練的雙重負(fù)荷對(duì)機(jī)體造成一定刺激，但由于缺氧暴露時(shí)間短，對(duì)缺氧刺激時(shí)間不足,對(duì)機(jī)體的刺激強(qiáng)度也不大。而高住高練低練，既讓運(yùn)動(dòng)員居住低氧環(huán)境中，又同時(shí)在低氧環(huán)境中進(jìn)行運(yùn)動(dòng)訓(xùn)練，加大了低氧與訓(xùn)練對(duì)機(jī)體的刺激強(qiáng)度，使機(jī)體各個(gè)系統(tǒng)產(chǎn)生更深刻的代償性適應(yīng)，從而使血管生成的效果更顯著。研究結(jié)果表明高住低練組與低住高練組相比，微血管密度增加不明顯，但微血管染色的程度加深。高住高練低練組與高住低練組、低住高練組相比，微血管增加明顯（P

從以上的分析討論中我們可以得知，低氧訓(xùn)練能很好地促進(jìn)心肌組織毛細(xì)血管的新生，尤其是高住高練低練訓(xùn)練法，血管生成很豐富。因此采用遞增負(fù)荷跑臺(tái)運(yùn)動(dòng)訓(xùn)練及低氧作為處理因素,建立起來的這種低氧加訓(xùn)練的低氧訓(xùn)練動(dòng)物模型,能很好地促進(jìn)心肌組織的血管新生,能為血管的生理性重建提供一個(gè)新的研究方法和途徑。

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第2篇

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；大學(xué)生；教育

中圖分類號(hào)：G64 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2012年3月17日

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，“財(cái)富”觀念已經(jīng)深入人心，“理財(cái)”這個(gè)詞之前聞所未聞的新鮮事物也如雨后春筍般遍地開花，銀行、網(wǎng)絡(luò)中到處可見“理財(cái)”這一名詞。相對(duì)“財(cái)富”而言，很多人認(rèn)為理財(cái)就是生財(cái)、發(fā)財(cái)，是一種投資增值，只有那些腰纏萬貫、家底殷實(shí)，既無遠(yuǎn)慮又無近憂的人才需要理財(cái)，在自己沒有一定財(cái)富積累的時(shí)候還很難涉及理財(cái)。其實(shí)這是一種狹隘的理財(cái)觀念，生財(cái)并不是理財(cái)?shù)淖罱K目的。理財(cái)?shù)哪康脑谟趯W(xué)會(huì)賺錢、花錢和管錢，使個(gè)人與家庭的財(cái)務(wù)處于最佳的運(yùn)行狀態(tài)，從而提高生活的質(zhì)量和品位。

大學(xué)時(shí)代應(yīng)該是理財(cái)?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金時(shí)期。對(duì)于沒有收入來源（大多數(shù)依靠父母提供）的大學(xué)生來說，大學(xué)階段的財(cái)商培養(yǎng)只是訓(xùn)練和演練，在日常的生活中養(yǎng)成一種理財(cái)?shù)牧?xí)慣，而不是看重輸贏結(jié)果的比賽。美國(guó)的愛默生在其《處世之道》中說到“財(cái)富就是將智慧運(yùn)用于自然；致富的藝術(shù)不是勤奮，而是選擇合適的方法、合適的時(shí)機(jī)和合適的地點(diǎn)”。因此，在大學(xué)階段的理財(cái)訓(xùn)練包括養(yǎng)成良好的心態(tài)、成熟的心智；培養(yǎng)全面的專業(yè)素質(zhì)；獲得人生和工作的經(jīng)驗(yàn)、職業(yè)技能的學(xué)習(xí)；制定明確的目標(biāo)、生涯的規(guī)劃。系統(tǒng)的進(jìn)行理財(cái)訓(xùn)練，將幫助大學(xué)生無論今后從事什么職業(yè)都會(huì)受用終生。在大學(xué)時(shí)代，應(yīng)培養(yǎng)主動(dòng)理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，形成一個(gè)良好的理財(cái)習(xí)慣，掌握一些必需的理財(cái)常識(shí)。

一、當(dāng)前大學(xué)生理財(cái)存在的一些問題

1、資金來源基本上全部依靠家庭。大學(xué)生們一般很少考慮更多的融資渠道，獨(dú)立謀生能力差，據(jù)某大學(xué)團(tuán)委的一份調(diào)查顯示：79.8%的同學(xué)的生活費(fèi)、學(xué)費(fèi)是來源于父母，這強(qiáng)有力地說明了絕大多數(shù)大學(xué)生依然不具備獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來源，必須依賴強(qiáng)大經(jīng)濟(jì)后盾――父母來維持生活。

2、支出沒有計(jì)劃，主觀隨意性強(qiáng)。在校的大學(xué)生們用錢沒有計(jì)劃，糊里糊涂，控制不了自己的花錢習(xí)慣，導(dǎo)致每月的收支不能平衡，該節(jié)余的錢，不知不覺流失了。到學(xué)期末往往捉襟見肘，入不敷出，勉強(qiáng)借債度日，甚至有的學(xué)生剛剛收到匯款沒幾天，就又向家里要錢，錢花到了哪里也不清楚。

3、資金結(jié)構(gòu)安排不合理。一般學(xué)生在學(xué)期開始時(shí)，要么把錢全部以活期形式存入銀行，不考慮更多的投資渠道；要么把錢投資于風(fēng)險(xiǎn)較高的金融產(chǎn)品，不能很好地控制風(fēng)險(xiǎn)，行情不好往往帶來較大損失，以后的生活費(fèi)沒有著落。

4、理財(cái)意識(shí)淡薄。中國(guó)在校大學(xué)生理財(cái)意識(shí)比較淡薄。這主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是缺乏理財(cái)意識(shí)。很多中國(guó)在校大學(xué)生絕大多數(shù)資金來源于家庭或者是獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金的資助，資金的用途也簡(jiǎn)單局限于把錢存入銀行，繳納學(xué)雜費(fèi)和支付生活費(fèi)的開銷。花錢沒有計(jì)劃，有的甚至奢侈浪費(fèi)，合理創(chuàng)造財(cái)富和運(yùn)用財(cái)富的觀念非常淡薄。因此，他們的理財(cái)意識(shí)相當(dāng)缺乏，可以說并不具備一定的理財(cái)觀；二是雖然具備一定的理財(cái)意識(shí)，但對(duì)理財(cái)?shù)睦斫馍洗嬖谡`區(qū)。有的在校大學(xué)生認(rèn)為理財(cái)是富人的事情，普通學(xué)生錢少?zèng)]有理財(cái)?shù)谋匾挥械膶W(xué)生認(rèn)為，理財(cái)就是買基金、炒股票；有些學(xué)生認(rèn)為理財(cái)就是省錢，節(jié)約就是理財(cái)；也有學(xué)生認(rèn)為理財(cái)就是花錢，花明天的錢，圓今天的夢(mèng)。這種淡薄的理財(cái)意識(shí)使得在校大學(xué)生無法形成一個(gè)正確合理的理財(cái)觀，造成許多在校大學(xué)生在這場(chǎng)經(jīng)濟(jì)危機(jī)中資產(chǎn)貶值，負(fù)債加重; 他們明顯地感覺到經(jīng)濟(jì)危機(jī)下通貨膨脹、物價(jià)上漲、貨幣購買力下降，以及利率上升等所帶來的以前不曾有過的生活壓力。

二、當(dāng)前在校大學(xué)生理財(cái)觀存在問題的原因分析

1、中國(guó)家庭傳統(tǒng)上不重視對(duì)孩子的理財(cái)教育。中國(guó)傳統(tǒng)文化向來提倡重義輕利、恥于談錢，因而大多數(shù)中國(guó)家庭傳統(tǒng)上對(duì)孩子的教育中都排斥談?wù)摻疱X。再加上近年來應(yīng)試教育的現(xiàn)實(shí)，使得家長(zhǎng)對(duì)孩子的教育主要集中在書本知識(shí)和考試內(nèi)容上，學(xué)而優(yōu)則仕，只要考上好大學(xué)，就有光明的前途。而忽略了對(duì)孩子理財(cái)觀等其他世界觀的教育。同時(shí)，在這種教育下，家長(zhǎng)往往對(duì)孩子的各種收入開支一手包辦，從不讓孩子自己插手理財(cái)。有的家長(zhǎng)甚至以金錢來激勵(lì)孩子好好學(xué)習(xí)，對(duì)孩子的消費(fèi)要求不管是否合理都來給予滿足，這種家庭理財(cái)觀教育的缺失造成了當(dāng)前許多在校大學(xué)生在離開家庭，獨(dú)立走上社會(huì)之后，理財(cái)意識(shí)淡薄，不知理財(cái)、不懂理財(cái)、不會(huì)理財(cái)，出現(xiàn)了一系列理財(cái)觀上的問題。

2、社會(huì)大環(huán)境對(duì)大學(xué)生理財(cái)觀的不利影響。這種不利影響體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面是西方不良文化的傳播和影響。當(dāng)前，中國(guó)已經(jīng)全面融入全球化的進(jìn)程中，在打開國(guó)門引進(jìn)西方現(xiàn)代科技和文明的同時(shí)，西方不良文化也通過大眾傳媒等多種方式伺機(jī)流入中國(guó)，日益成為中國(guó)社會(huì)青年群體亞文化的一部分，對(duì)在校大學(xué)生的理財(cái)觀產(chǎn)生了極其負(fù)面的影響。如前所述，誘發(fā)美國(guó)次級(jí)房貸危機(jī)膨脹的消費(fèi)主義文化，一些鼓吹絕對(duì)自由，攻擊傳統(tǒng)社會(huì)公德，宣揚(yáng)非理性和價(jià)值相對(duì)主義的后現(xiàn)代文化、享樂主義、拜金主義等不良文化都使得中國(guó)在校大學(xué)生在理財(cái)目的上呈現(xiàn)出庸俗化和很強(qiáng)的功利性，對(duì)他們本身就不成熟的理財(cái)觀造成了嚴(yán)重的扭曲和誤導(dǎo)；另一方面，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大潮中，大學(xué)校園已經(jīng)告別了“兩耳不聞窗外事，一心只讀圣賢書”的時(shí)代。社會(huì)上存在的各種擺闊氣、講排場(chǎng)、攀比奢華等不良風(fēng)氣，對(duì)年輕大學(xué)生追求高消費(fèi)、高享受的理財(cái)目的的形成起到了推波助瀾的作用，直接誘使部分大學(xué)生產(chǎn)生了超前消費(fèi)、透支消費(fèi)、鋪張浪費(fèi)等不健康的理財(cái)觀念。另外，由于近幾年中國(guó)的金融和房地產(chǎn)市場(chǎng)波動(dòng)劇烈，投機(jī)風(fēng)盛行，全民炒股，一夜暴富的神話流傳于街頭巷尾，使得年輕氣盛、渴望成功的在校大學(xué)生怦然心動(dòng)、躍躍欲試，造成許多大學(xué)生理財(cái)目的是為了投機(jī)。但是由于中國(guó)的金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不完善，對(duì)投資者的風(fēng)險(xiǎn)教育不足，投資者的理性決策能力和水平普遍不高，從眾、跟風(fēng)盛行，一旦經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)，對(duì)于理財(cái)觀和理財(cái)方法本身就不成熟的在校大學(xué)生來說，盲目入市往往被深度套牢。

3、高校理財(cái)教育不完善。當(dāng)前，針對(duì)在校大學(xué)生理財(cái)觀方面出現(xiàn)的諸多問題，雖然不少高校都開設(shè)了大學(xué)生理財(cái)?shù)南嚓P(guān)課程，但是由于諸多因素，目前高校對(duì)在校大學(xué)生的理財(cái)教育并不完善，并沒有形成比較系統(tǒng)的大學(xué)生理財(cái)課程內(nèi)容體系。例如，在教材選用方面，一方面目前社會(huì)上關(guān)于理財(cái)?shù)臅浅Ｖ啵珜ｉT以在校大學(xué)生為教育對(duì)象的書籍較少，因此在選用教材時(shí)既要考慮整體教學(xué)內(nèi)容的合理構(gòu)建，又要結(jié)合當(dāng)代大學(xué)生的實(shí)際情況，必須從大量理財(cái)書籍中整理、挑選、篩選出合適的教學(xué)內(nèi)容，這就為理財(cái)課程教材的選擇帶來了不便；另一方面理財(cái)課程是一門理論與實(shí)踐緊密結(jié)合的課程，要想真正地掌握理財(cái)方法并靈活運(yùn)用，必須實(shí)際操作各類理財(cái)品種。但是，許多高校在現(xiàn)實(shí)教學(xué)中，由于受到設(shè)備和資金等條件的限制，無法在課堂內(nèi)外增設(shè)理財(cái)課程的實(shí)踐環(huán)節(jié)。課程講解只是從理論到理論，學(xué)生無法親自動(dòng)手操作，無法真正學(xué)到理財(cái)品種的實(shí)際應(yīng)用，更無法體會(huì)正確的理財(cái)觀給生活帶來的益處。

三、解決在校大學(xué)生理財(cái)觀存在問題的對(duì)策

1、改變傳統(tǒng)家庭理財(cái)教育，培養(yǎng)明確的理財(cái)意識(shí)。當(dāng)前，經(jīng)濟(jì)危機(jī)的負(fù)面影響仍在蔓延。對(duì)于逐漸離開家庭依賴，即將獨(dú)立走上社會(huì)的中國(guó)在校大學(xué)生來說，樹立正確的理財(cái)意識(shí)不僅可以增強(qiáng)自身抵御經(jīng)濟(jì)危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的能力，而且也是當(dāng)代大學(xué)生從我做起，配合國(guó)家宏觀調(diào)控政策應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)危機(jī)的責(zé)任所在。家庭理財(cái)教育是培養(yǎng)一個(gè)人理財(cái)意識(shí)的啟蒙教育和第一課堂。中國(guó)的家庭理財(cái)教育應(yīng)該摒棄傳統(tǒng)的恥于談錢、包辦收支的舊模式，讓在校大學(xué)生從小就認(rèn)識(shí)到理財(cái)歸根到底是為人生作一個(gè)計(jì)劃。人生各階段都會(huì)有一個(gè)（或一系列）希望或目標(biāo)，理財(cái)就是將個(gè)人或家庭的希望變成可以實(shí)施的計(jì)劃。從出生到求學(xué)、結(jié)婚、生子、退休，億萬富翁有億萬富翁的活法，貧民也有貧民的活法，而他們都需要計(jì)劃，也就是說都需要理財(cái)。只有樹立這樣清晰理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，才能形成正確的理財(cái)觀。

2、抵制社會(huì)不良文化與不良風(fēng)氣影響，樹立正確的理財(cái)目的。首先應(yīng)該使在校大學(xué)生認(rèn)識(shí)到西方傳播過來的消費(fèi)主義、享樂主義和拜金主義等不良文化以及社會(huì)上存在的各種擺闊氣、講排場(chǎng)、攀比奢華等不良風(fēng)氣具有主義的價(jià)值本質(zhì)，是和社會(huì)主義榮辱觀針鋒相對(duì)的價(jià)值取向。這些不良文化使許多在校大學(xué)生越來越沉迷于消費(fèi)中，并以此為榮，有的甚至認(rèn)為消費(fèi)獨(dú)尊，造成了他們的愛國(guó)主義被消解，集體主義被淡化。可以說，這些不良文化與不良風(fēng)氣是誘發(fā)今天經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)的元兇。同時(shí)，要大力營(yíng)造和諧的校園文化，提倡合理消費(fèi)、適度消費(fèi)，反對(duì)奢侈浪費(fèi)。充分利用校園網(wǎng)、廣播電視臺(tái)、校報(bào)、團(tuán)訊、宣傳欄等傳播媒介進(jìn)行正確的、直觀形象的理財(cái)引導(dǎo)。應(yīng)該使在校大學(xué)生認(rèn)識(shí)到，作為即將獨(dú)立走上社會(huì)的年輕一代，在理財(cái)時(shí)除了要考慮眼前學(xué)習(xí)、生活的短期收入和支出，還應(yīng)該為未來工作、買房、結(jié)婚、贍養(yǎng)父母、撫養(yǎng)子女等一系列人生大事做好規(guī)劃。理財(cái)?shù)哪康牟粌H是滿足物質(zhì)財(cái)富的需求，更應(yīng)該注重實(shí)現(xiàn)精神財(cái)富。因此，要樹立一個(gè)系統(tǒng)的、穩(wěn)健的、長(zhǎng)遠(yuǎn)合理的理財(cái)目的，全面實(shí)現(xiàn)個(gè)人的人生價(jià)值。同時(shí)，經(jīng)濟(jì)危機(jī)的教訓(xùn)告訴我們，作為肩負(fù)未來民族振興的青年一代，當(dāng)代在校大學(xué)生的理財(cái)目的還應(yīng)該充分體現(xiàn)社會(huì)價(jià)值，要有益于整個(gè)國(guó)家和社會(huì)的和諧發(fā)展。

3、建立系統(tǒng)的大學(xué)生理財(cái)課程內(nèi)容體系。讓大學(xué)生掌握正確的理財(cái)方法對(duì)于在校大學(xué)生而言，學(xué)習(xí)掌握正確的理財(cái)方法，形成正確的理財(cái)觀，最直接、最便捷的途徑就是通過學(xué)校的課堂教育。所以，各高校要建立系統(tǒng)的理論與實(shí)踐相結(jié)合的大學(xué)生理財(cái)課程內(nèi)容體系。在教材選用方面，一些有實(shí)力的高校可以針對(duì)在校大學(xué)生的理財(cái)觀現(xiàn)狀和理財(cái)需求編寫理財(cái)方法方面的系列教材；也可以選用一些國(guó)外關(guān)于大學(xué)生理財(cái)技巧的經(jīng)典教材。在課堂理論教學(xué)方面，可以開設(shè)財(cái)方法選修課，系統(tǒng)地向?qū)W生介紹財(cái)富、道德和個(gè)人理財(cái)方法的理論知識(shí)，將理財(cái)方法教育與大學(xué)生生活實(shí)際和思想實(shí)際密切相連。在實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)，可以充分利用各高校經(jīng)濟(jì)管理類院系已有的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)及相關(guān)軟硬件資源，指導(dǎo)大學(xué)生制作個(gè)人理財(cái)規(guī)劃，建立個(gè)人網(wǎng)絡(luò)虛擬資金賬戶，參與網(wǎng)絡(luò)虛擬投資，進(jìn)行模擬投資操作，對(duì)賬戶進(jìn)行管理，按期進(jìn)行損益評(píng)估。

四、大學(xué)生理財(cái)從細(xì)節(jié)出發(fā)制訂詳細(xì)的理財(cái)方案

針對(duì)大學(xué)生個(gè)人，首先應(yīng)該有自己的“賬簿”，養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，按月份和類別，簡(jiǎn)單記錄每天的開支情況，合理分配生活費(fèi)用；將生活費(fèi)用按所需分成若干部分，留一部分作課外學(xué)習(xí)輔導(dǎo)，留一部分作后備資金。

學(xué)生也可以開一個(gè)個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶，采用跟銀行約定的零存整取的方式，每月定期從生活費(fèi)中拿出幾十元存入銀行，或者將每個(gè)月用剩的錢全部存入銀行，這樣一學(xué)期下來也有百來元的結(jié)余。這種零存整取的方式對(duì)學(xué)生存錢有一定約束力，也有利于養(yǎng)成節(jié)儉的好習(xí)慣。

對(duì)于具備賺錢能力或資金富裕的學(xué)生，不妨嘗試投資一些小額基金，在“實(shí)戰(zhàn)”中逐漸提升個(gè)人理財(cái)?shù)哪芰ΑＤ壳埃徺I基金的最低金額都在1，000元左右，國(guó)債、貨幣基金的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。

大學(xué)生應(yīng)該建立健康的消費(fèi)心理和生活方式，把更多的精力放到學(xué)習(xí)上。不要一味地追求檔次講究攀比，更多地應(yīng)當(dāng)考慮所購物品的性價(jià)比和自己的承受能力。

余錢存銀行，閑錢盡量少裝口袋，平時(shí)夠零用就行了。而學(xué)會(huì)記賬和編制預(yù)算是控制消費(fèi)最有效的方法之一。其實(shí)記賬并不難，只要你保留所有的收支單據(jù)，抽空整理一下，最好每天及時(shí)記錄，這樣就可以掌握自己的收支情況，可以從賬面看到哪些是該花的，哪些是可以節(jié)省的，從而對(duì)癥下藥，也有利于整體的規(guī)劃。

綜上，理財(cái)教育不僅能夠培養(yǎng)大學(xué)生良好的理財(cái)習(xí)慣，而且可以改變大學(xué)生的理財(cái)觀念幫助他們樹立正確的理財(cái)觀和價(jià)值觀，促進(jìn)個(gè)人素質(zhì)的全面提高，當(dāng)代大學(xué)生們應(yīng)該盡早做好理財(cái)規(guī)劃以面對(duì)未來漫長(zhǎng)的人生道路。

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第3篇

［關(guān)鍵詞］大學(xué)生理財(cái)觀現(xiàn)狀理財(cái)觀現(xiàn)狀分析理財(cái)觀現(xiàn)狀思考

一、大學(xué)生理財(cái)觀現(xiàn)狀

1、理財(cái)觀念層面。（1）金錢觀方面，大部分同學(xué)理財(cái)觀較為正確，認(rèn)為金錢很重要但也不能代表生活的所有。（2）消費(fèi)觀方面，大部分同學(xué)缺乏理性的消費(fèi)觀，消費(fèi)缺乏計(jì)劃性，較為盲目且易沖動(dòng)。（3）投資觀方面，大部分同學(xué)了解投資知識(shí)較少，有學(xué)習(xí)的興趣但覺得目前投資尚早且投資形式單一。（4）創(chuàng)業(yè)觀方面，大部分同學(xué)知道并希望創(chuàng)業(yè)，但是不知道創(chuàng)業(yè)的方式和方法，無從實(shí)施。

這個(gè)結(jié)果說明大學(xué)生對(duì)金錢、財(cái)富及財(cái)富創(chuàng)造的認(rèn)識(shí)和理解匱乏，對(duì)金錢觀、消費(fèi)觀、投資觀、創(chuàng)業(yè)觀等方面都或多或少存在片面的認(rèn)識(shí)。

2.理財(cái)知識(shí)層面。（1）總體來看，大學(xué)生通過課堂的學(xué)習(xí)，了解了一些理財(cái)知識(shí)，但是相當(dāng)零星且不深入。大部分了解的知識(shí)為課本中提到的如市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)律、商品經(jīng)濟(jì)、貨幣流通等,于財(cái)務(wù)、投資知識(shí)所知甚少。（2）大學(xué)生對(duì)于理財(cái)?shù)闹匾杂辛艘欢ǖ恼J(rèn)識(shí)，但仍然片面。大部分同學(xué)知道理財(cái)?shù)闹匾裕雽W(xué)會(huì)理財(cái)，但是不知道具體的途徑和方法；少部分同學(xué)認(rèn)為理財(cái)是以后的事情，現(xiàn)在做為時(shí)尚早；另外存在部分同學(xué)認(rèn)為理財(cái)只對(duì)財(cái)富多的人適用而對(duì)于大學(xué)生來講無財(cái)可理。

3.理財(cái)能力層面。由于種種原因，大學(xué)生的理財(cái)實(shí)踐能力較差。大學(xué)生的市場(chǎng)調(diào)查力和分析力以及創(chuàng)業(yè)實(shí)踐能力有待提高。

二、理財(cái)現(xiàn)狀的形成原因

1.客觀因素。（1）我國(guó)傳統(tǒng)文化經(jīng)濟(jì)價(jià)值觀的影響。中國(guó)傳統(tǒng)的“學(xué)而優(yōu)則仕”的思想以及“德本財(cái)末”的思想為中國(guó)主流思想，這種傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值觀念束縛著人們的頭腦，影響了成長(zhǎng)中的大學(xué)生樹立正確的金錢觀、財(cái)富觀，束縛了他們創(chuàng)新、競(jìng)爭(zhēng)能力的發(fā)展。 （2）家庭教育的影響。首先，中國(guó)傳統(tǒng)的家庭教育重點(diǎn)在于傳統(tǒng)美德教育，沒有提及對(duì)子女進(jìn)行適當(dāng)?shù)睦碡?cái)教育。其次，中國(guó)家庭歷來重積蓄節(jié)約而輕消費(fèi)。“節(jié)儉”是一種理財(cái)方式但是節(jié)儉過度卻抑制了“開源”，抑制了投資。最后，由于我國(guó)大多家庭都是獨(dú)生子女的家庭，父母的心愿是讓兒女順利步入高等學(xué)府，因此對(duì)子女的消費(fèi)缺乏限制和指導(dǎo)。 （3）學(xué)校教育的影響。長(zhǎng)期以來，學(xué)校教育的模式一直都是應(yīng)試教育。學(xué)校教育的目標(biāo)、方法、內(nèi)容常圍繞著統(tǒng)一考試進(jìn)行，理財(cái)教育不是升學(xué)考試的內(nèi)容，因而理財(cái)教育欠缺。即使是提倡素質(zhì)教育的今天，理財(cái)教育仍然沒有引起足夠重視，導(dǎo)致了大學(xué)生理財(cái)意識(shí)和能力的缺失。（4）社會(huì)環(huán)境的影響。改革開放以來，公眾渴求財(cái)富和理財(cái)能力缺失的矛盾不斷激化。理財(cái)能力的缺失導(dǎo)致人們?cè)谙M(fèi)、投資、創(chuàng)業(yè)的過程中常常受阻，影響了良好經(jīng)濟(jì)活動(dòng)環(huán)境的形成。大學(xué)生作為社會(huì)的一員，社會(huì)的環(huán)境，國(guó)民的觀念等都會(huì)對(duì)他們產(chǎn)生影響，從而使他們理財(cái)能力的發(fā)展受到抑制。

2.主觀因素。大學(xué)生本身思維方式的誤區(qū)也限制了其理財(cái)能力的發(fā)展。其一，認(rèn)為對(duì)金錢的追求是人的本能，理財(cái)能力與生俱來，無需培養(yǎng)與開發(fā)。其二，認(rèn)為只要學(xué)好專業(yè)知識(shí)，提高專業(yè)技能，理財(cái)能力會(huì)自然提高。其三，“錢是萬惡之首”的看法，缺乏對(duì)財(cái)富本質(zhì)以及理財(cái)開發(fā)的理解，導(dǎo)致了學(xué)習(xí)、實(shí)踐缺少自覺性、主動(dòng)性。 （1）大學(xué)生對(duì)于理財(cái)?shù)膶I(yè)知識(shí)所知較少，所以難免有盲目消費(fèi)的現(xiàn)象。（2）大學(xué)生性格較為沖動(dòng)，易受促銷、廣告以及其他周圍環(huán)境的影響，消費(fèi)有時(shí)有隨機(jī)性和不合理性。（3）大學(xué)生消費(fèi)資金來源是家庭，所以對(duì)金錢的把握度沒有掌握好。購買無用商品以及無實(shí)際意義的請(qǐng)客聚餐情況較多且支出較大。

三、大學(xué)生理財(cái)觀現(xiàn)狀的思考

1.理財(cái)與大學(xué)生健康成長(zhǎng)、成才息息相關(guān)。正確理財(cái)是大學(xué)生成為國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)人才的必備因素，是大學(xué)生健康人格的一個(gè)重要組成部分。現(xiàn)在，財(cái)商成為繼智商、情商之后影響大學(xué)生成才的另一重要因素。智商是活動(dòng)成功的前提條件；情商是活動(dòng)順利進(jìn)行的保證；財(cái)商是活動(dòng)的結(jié)果和制約因素。“三商”交互作用，綜合反映了個(gè)體的生理、心理和社會(huì)素質(zhì)，是制約大學(xué)生成才的三大因素。智商、情商的開發(fā)早已受到重視并已取得成果，而理財(cái)意識(shí)和能力的開發(fā)還未形成共識(shí)。

2.大學(xué)生理財(cái)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和滿足人們對(duì)物質(zhì)文明需要的要求。 當(dāng)今社會(huì)發(fā)展迅速，大學(xué)生的理財(cái)觀念和能力的培養(yǎng)無疑對(duì)其以后的發(fā)展產(chǎn)生影響。大學(xué)生構(gòu)建起正確的價(jià)值觀、金錢觀、財(cái)富觀和財(cái)富創(chuàng)造觀能夠使他們?cè)谏鐣?huì)主義道德和法律的框架下以一種積極的心態(tài)開拓進(jìn)取，合法地創(chuàng)造財(cái)富，真正懂得享受財(cái)富。

3.大學(xué)生理財(cái)是我國(guó)政治經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。我國(guó)處在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展時(shí)期，這對(duì)未來建設(shè)的社會(huì)主體――青年尤其是大學(xué)生提出了新的要求，大學(xué)生只有具備正確的理財(cái)觀念、全面的財(cái)富知識(shí)、嫻熟的駕馭貨幣和資本運(yùn)動(dòng)規(guī)律的能力，才能真正成為經(jīng)濟(jì)建設(shè)的生力軍。

4.大學(xué)生理財(cái)教育與教育。教育為社會(huì)發(fā)展培養(yǎng)所需要的人才。目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需要大量能夠從事經(jīng)濟(jì)建設(shè)的人才，而理財(cái)是經(jīng)濟(jì)人才所必須具備的素質(zhì)。因此，適應(yīng)我國(guó)社會(huì)發(fā)展的要求，培養(yǎng)具有較高理財(cái)能力的大學(xué)畢業(yè)生是時(shí)代對(duì)高等教育提出的又一重要而緊迫的任務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]吳淑姣 孟慶鴻：給大學(xué)新生的禮物――理財(cái)[M].知識(shí)產(chǎn)權(quán)出版社，2004

[2]許愛青：我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)呼喚理財(cái)教育《石家莊師范專科學(xué)校學(xué)報(bào)》2002年第3期。

第4篇

摘 要 通過分析當(dāng)前大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀及存在的問題，提出解決大學(xué)生理財(cái)問題若干對(duì)策。

關(guān)鍵詞 大學(xué)生 理財(cái) 對(duì)策

一、我國(guó)大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀及存在的問題

（一）支出沒有計(jì)劃，主觀隨意性強(qiáng)。用錢沒有計(jì)劃，糊里糊涂，控制不了自己的花錢習(xí)慣，導(dǎo)致每月的收支不能平衡，該節(jié)余的錢，不知不覺流失了。到學(xué)期末往往捉襟見肘，入不敷出，勉強(qiáng)借債度日，甚至有的學(xué)生剛剛收到匯款沒幾天，就又向家里要錢，錢花到了哪里也不清楚。

（二）消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理。大學(xué)生日常消費(fèi)主要包括：（1）飲食消費(fèi)。它是大學(xué)生最主要的消費(fèi)。（2）學(xué)習(xí)消費(fèi)。主要是書報(bào)費(fèi)、學(xué)習(xí)用品費(fèi)、考證費(fèi)和電腦消費(fèi)等。（3）休閑娛樂消費(fèi)。大學(xué)生的日常休閑娛樂消費(fèi)的名目繁多，如上網(wǎng)、唱卡拉OK、看電影等。（4）人際交往消費(fèi)。這種消費(fèi)常見于同學(xué)之間。（5）服飾消費(fèi)。許多大學(xué)生都比較注重自身的外表形象，特別是高年級(jí)的大學(xué)生。（6）戀愛消費(fèi)。在談戀愛的大學(xué)生中，戀愛消費(fèi)是一筆較大的開銷。大學(xué)生在消費(fèi)心理和購買行為上，消費(fèi)結(jié)構(gòu)安排不合理，在休閑娛樂、人際交往、戀愛等方面消費(fèi)較多，而在學(xué)習(xí)上的消費(fèi)較少。

（三）消費(fèi)缺乏理性。大學(xué)生心理承受能力弱，辨別能力有限，容易受到外界因素的干擾，沒有穩(wěn)定的道德觀念和價(jià)值判斷。

（四）個(gè)人理財(cái)目標(biāo)與理財(cái)規(guī)劃不明確。大學(xué)生消費(fèi)和投資隨意性強(qiáng)，容易隨波逐流。雖然想理財(cái)?shù)脑竿謴?qiáng)烈，對(duì)理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)也興趣濃烈，可是究竟該如何理財(cái)，即使是一些經(jīng)濟(jì)類專業(yè)的大學(xué)生，多數(shù)人仍是懵里懵懂。這是因?yàn)槿鄙倭俗铌P(guān)鍵的一環(huán)――理財(cái)規(guī)劃和人生設(shè)計(jì)。大學(xué)生理財(cái)規(guī)劃意味著通過財(cái)務(wù)資源的適當(dāng)管理來實(shí)現(xiàn)個(gè)人生活目標(biāo)的過程，是一個(gè)為實(shí)現(xiàn)整體目標(biāo)設(shè)計(jì)的統(tǒng)一的、互相協(xié)調(diào)的理財(cái)規(guī)劃。

二、大學(xué)生理財(cái)存在問題的原因分析

（一）受中國(guó)傳統(tǒng)文化對(duì)理財(cái)思想和行為的狹義觀念的影響，社會(huì)上理財(cái)教育活動(dòng)的開展嚴(yán)重滯后。千百年來，人們恥于言利，片面追求倫理道德、個(gè)人品德修養(yǎng)。主流傳統(tǒng)文化對(duì)金錢、財(cái)富、商業(yè)行為一直采取貶抑、鄙視的主觀態(tài)度，這種根深蒂固的傳統(tǒng)思想嚴(yán)重束縛了人們對(duì)正當(dāng)利益的追求，也極大地削弱了人們進(jìn)行理財(cái)教育的積極性。

（二）社會(huì)環(huán)境對(duì)大學(xué)生理財(cái)?shù)牟焕绊憽Ｉ鐣?huì)上一些商家利用大學(xué)生不成熟的消費(fèi)心理，投其所好，專設(shè)贈(zèng)品或給抽獎(jiǎng)機(jī)會(huì)以吸引大學(xué)生；網(wǎng)絡(luò)、電視、報(bào)刊等媒體鋪天蓋地的廣告轟炸，使大學(xué)生眼花繚亂。另外，社會(huì)上的一些腐敗現(xiàn)象，如請(qǐng)客送禮、吃喝玩樂、走后門等現(xiàn)象對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)行為也產(chǎn)生了一定的不良影響。家長(zhǎng)不成熟的理財(cái)教育觀念歪曲了大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)，誤導(dǎo)了其消費(fèi)行為，使得大學(xué)生在校園內(nèi)很難接受科學(xué)的理財(cái)觀。現(xiàn)在的家長(zhǎng)在其青年時(shí)期從未接受過理財(cái)教育，其理財(cái)認(rèn)識(shí)和理財(cái)經(jīng)驗(yàn)多數(shù)是在成人后“自學(xué)成才”的。因此，他們認(rèn)為小孩長(zhǎng)大后需要理財(cái)時(shí)自然會(huì)形成，對(duì)后代的理財(cái)教育沒有必要。這種意識(shí)和行為嚴(yán)重貽誤了理財(cái)教育的最佳時(shí)期。

（三）大學(xué)生自身理財(cái)知識(shí)與能力缺乏。理財(cái)知識(shí)對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)有著重要的影響。理財(cái)意識(shí)薄弱是“亂”之根源，理財(cái)知識(shí)的匱乏是大學(xué)校園亂消費(fèi)的主要原因。很多同學(xué)不知道自己需要什么，有時(shí)候往往管不住自己，過早地把生活費(fèi)花在一些不需要的地方。對(duì)于可獨(dú)立支配的這部分花費(fèi)，不少大學(xué)生還是無法做到科學(xué)合理的安排，月初節(jié)余，月底拮據(jù)，幾乎成了一種普遍現(xiàn)象。

三、大學(xué)生理財(cái)問題的對(duì)策

針對(duì)目前大學(xué)生理財(cái)所存在的問題，我認(rèn)為可以從社會(huì)、高校、家庭和學(xué)生自身四個(gè)方面入手，共同努力、相互推動(dòng)，逐步培養(yǎng)和提高大學(xué)生理財(cái)能力。

（一）社會(huì)方面。通過政府部門和大眾媒體的適度引導(dǎo)形成全社會(huì)良好的投資與理財(cái)風(fēng)氣。加大鼓勵(lì)合理投資、反對(duì)投機(jī)行為的宣傳力度；將正確的理財(cái)知識(shí)傳授給人民群眾，促進(jìn)全社會(huì)理財(cái)意識(shí)的形成。為大學(xué)生理財(cái)能力的提高創(chuàng)造一個(gè)優(yōu)良的外部環(huán)境。

（二）家庭方面。家庭教育是最能夠熏陶出個(gè)人理財(cái)意識(shí)的教育方式，家長(zhǎng)的言傳身教可以使孩子從小就養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，對(duì)以后理財(cái)能力的提高有很大的幫助，所以家長(zhǎng)們要對(duì)孩子從小進(jìn)行理財(cái)意識(shí)的灌輸，可以采用零花錢管制、鼓勵(lì)儲(chǔ)蓄、設(shè)立積蓄獎(jiǎng)勵(lì)等方法培養(yǎng)孩子的理財(cái)習(xí)慣，慢慢形成其獨(dú)立理財(cái)能力。

（三）高校方面，首先，要發(fā)揮大學(xué)各社團(tuán)的作用。各學(xué)生社團(tuán)可就某種理財(cái)現(xiàn)象進(jìn)行討論，開展理財(cái)?shù)赖乱?guī)范和理財(cái)知識(shí)的競(jìng)賽，通過這些活動(dòng)，使大學(xué)生自覺主動(dòng)地接受投資理財(cái)?shù)慕逃Ｆ浯危浞掷眯@網(wǎng)、廣播電視臺(tái)、校報(bào)、 宣傳欄等傳播媒介的傳播功能，形成科學(xué)、合理、健康理財(cái)?shù)妮浾摲諊蛊湓跐撘颇薪邮芾碡?cái)教育。

（四）學(xué)生方面。學(xué)生自身首先要樹立起理財(cái)意識(shí)，逐步養(yǎng)成科學(xué)的有規(guī)律的消費(fèi)和理財(cái)習(xí)慣。對(duì)自己的支出記賬，定期分析支出合理性。其次要對(duì)財(cái)富的保值增值有更深入的了解，熟悉嘗試各種投資品種，為以后實(shí)際工作中的財(cái)富投資找到基本的方向；最后就是要多進(jìn)行理財(cái)實(shí)踐。

大學(xué)生理財(cái)應(yīng)以生活理財(cái)為主，適當(dāng)進(jìn)行投資性理財(cái)。大學(xué)生只要培養(yǎng)一定的理財(cái)意識(shí)、掌握一定的理財(cái)知識(shí)和技能、經(jīng)歷一定的理財(cái)實(shí)踐，等到進(jìn)入社會(huì)后就能更快更好地融入到社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中去，更好地處理好個(gè)人理財(cái)，為個(gè)人長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展贏得先機(jī)。

參考文獻(xiàn)：

[1]霍素彥,于洋.新時(shí)期大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀調(diào)查及教學(xué)管理對(duì)策研究.中國(guó)經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊.2011(2).

第5篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；大學(xué)生；理財(cái)；措施

中圖分類號(hào)：F27

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

doi：10.19311/ki.1672 3198.2016.22.034

理財(cái)對(duì)于現(xiàn)代社會(huì)每個(gè)人來說，都是一項(xiàng)既重要又必要的技能。人的一生都被理財(cái)所貫穿，而大學(xué)生涯更是培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)的關(guān)鍵階段。對(duì)于大學(xué)生來說，要逐步嘗試?yán)碡?cái)，樹立理財(cái)觀念，掌握理財(cái)方法，讓理財(cái)成為一生的事情。許多大學(xué)生缺乏必要的理財(cái)觀念和意識(shí)，從而因?yàn)檫^高的消費(fèi)和支出成為“月光族”，甚至向同學(xué)和一些校園借貸借款，入不敷出。因此，理財(cái)有必要成為大學(xué)生的必修課。培養(yǎng)理財(cái)觀念和意識(shí)最好的階段是課余時(shí)間充裕大學(xué)階段，只有在大學(xué)期間學(xué)會(huì)理財(cái)，才能在今后繁忙的工作中更好的理財(cái)，讓理財(cái)真正成為一生所追求的事情。

1 大學(xué)生理財(cái)觀念及現(xiàn)狀

1.1 理財(cái)觀念薄弱

大學(xué)生的理財(cái)觀念較為薄弱，有理財(cái)觀念的大學(xué)生只占少數(shù)。從本次調(diào)查收回的問卷中以是否有記賬的習(xí)慣為例，大學(xué)生中，男生有記過賬的占56.51%，女生占62.79%，而只有4.38%的男生，13.21%的女生能夠堅(jiān)持每天都記賬。可以看出，女生的記賬習(xí)慣相比男生要好些。而在大學(xué)生理財(cái)必要性的調(diào)查上，認(rèn)為理財(cái)對(duì)于大學(xué)生來說不是必要的占25.47%。這說明理財(cái)觀念相對(duì)薄弱，理財(cái)意識(shí)相對(duì)缺失的問題在大學(xué)生群體中較為顯著，無疑是阻礙大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)最大的障礙。

1.2 理財(cái)渠道或工具稀缺

當(dāng)前適合大眾的理財(cái)產(chǎn)品主要有股票、債券、基金等，但這些理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較大，門檻較高，并且對(duì)投資者有很高的專業(yè)知識(shí)的要求，對(duì)于大學(xué)生來說都存在一定的缺陷。這也就導(dǎo)致適合大學(xué)生的理財(cái)渠道或工具稀少，很多大學(xué)生有理財(cái)觀念卻無法付諸行動(dòng)。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融給大學(xué)生提供了以余額寶、P2P、招財(cái)寶為代表的全新的理財(cái)方式，這類產(chǎn)品具有門檻相對(duì)較低、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的特點(diǎn)，一定程度上拓寬了大學(xué)生理財(cái)?shù)那溃o大學(xué)生提供了投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐平臺(tái)。

1.3 資金來源特殊

大學(xué)生的理財(cái)資金來源大部分是父母給予的生活費(fèi)，這一部分較為固定，但主要用于消費(fèi)支出，可用于理財(cái)?shù)牟糠钟邢蓿徊糠执髮W(xué)生會(huì)通過兼職、打工等方式獲得資金，提高生活水平和經(jīng)濟(jì)能力；除此之外，少數(shù)成績(jī)優(yōu)異的大學(xué)生可以獲得獎(jiǎng)學(xué)金等獎(jiǎng)金，以上三種方式是大學(xué)生主要的理財(cái)資金來源。由此看出，絕大多數(shù)大學(xué)生無法實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，主要依賴于家庭，可用于理財(cái)?shù)馁Y金量小，但是較為穩(wěn)定，主要來源是生活費(fèi)余額，少數(shù)是兼職所得。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生理財(cái)觀念及方式的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)線上理財(cái)，線上支付，是一種全新的理財(cái)方式，近些年來取得了迅速發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融主要依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，具有靈活便捷，精確可靠的特點(diǎn)，極大程度的改變了人們的投資理財(cái)方式，對(duì)大學(xué)生理財(cái)觀念及方式產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。

2.1 逐步培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)

在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，絕大多數(shù)大學(xué)生沒有渠道進(jìn)行理財(cái)，沒有理財(cái)意識(shí)。傳統(tǒng)的股票，基金等理財(cái)產(chǎn)品由于資金需求量大，并不適合大學(xué)生投資。而互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，給大學(xué)生提供了豐富的理財(cái)產(chǎn)品，逐步培養(yǎng)了大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)。互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，余額寶，P2P等理財(cái)產(chǎn)品迅速發(fā)展，具有門檻低，風(fēng)險(xiǎn)小，靈活便捷等特點(diǎn)。這些新型理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，讓大學(xué)生能隨時(shí)隨地理財(cái)，逐漸形成了良好的理財(cái)意識(shí)和習(xí)慣。

2.2 逐步改善理財(cái)觀念

在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，很多大學(xué)生認(rèn)為理財(cái)是成功人士才能做的，對(duì)資金量有很大的需求，理財(cái)就等同于炒股，大學(xué)生無法也沒有必要理財(cái)。在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的環(huán)境下這種狹隘錯(cuò)誤的觀點(diǎn)逐步得到了改善。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，大學(xué)生可投資于資金需求量小的理財(cái)產(chǎn)品，也不僅僅限于炒股，可供理財(cái)產(chǎn)品的理財(cái)產(chǎn)品眾多。大學(xué)生通過親身的理財(cái)體驗(yàn)，感受到理財(cái)?shù)臉啡ぃ靼桌碡?cái)不只是成功人士才能做的，小額資金也可以用于理財(cái)，并且能取得收益。

2.3 逐步優(yōu)化理財(cái)結(jié)構(gòu)

在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，可供大學(xué)生選擇的理財(cái)產(chǎn)品只有股票、債券、基金等。這些理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較高，資金需求量大，流動(dòng)性也相對(duì)較差，與大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)承受能力低，可投資資金量小的特點(diǎn)不相適應(yīng)，導(dǎo)致大學(xué)生理財(cái)結(jié)構(gòu)相對(duì)單一。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，余額寶，招財(cái)寶等理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展迅速，這類理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)低，流動(dòng)性好，沒有投資金額的限制，是大學(xué)生最理想的理財(cái)產(chǎn)品。大學(xué)生可將理財(cái)資金分散投資，一部分投資于較低風(fēng)險(xiǎn)較低收益的理財(cái)產(chǎn)品，如余額寶、招財(cái)寶，一部分投資于較高風(fēng)險(xiǎn)較高收益的理財(cái)產(chǎn)品，如P2P，股票基金等。這樣的理財(cái)結(jié)構(gòu)，可以在保證部分本金安全和收益實(shí)現(xiàn)的情況下，力爭(zhēng)取得更高的預(yù)期收益。

3 大學(xué)生理財(cái)中存在的不足和錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)

3.1 缺乏必要的理財(cái)知識(shí)

如果說理財(cái)產(chǎn)品是一把鎖，那理財(cái)知識(shí)就是打開鎖的鑰匙。只有掌握了必要的理財(cái)知識(shí)，才能更好的運(yùn)用理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)而將收益最大化。缺乏必要的理財(cái)知識(shí)，理財(cái)較為盲目是大學(xué)生群體在理財(cái)中存在的首要問題。很多大學(xué)生受身邊同學(xué)的影響和某些媒體的宣傳投資某項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品，而對(duì)其毫無了解，全憑運(yùn)氣理財(cái)，自然無法獲得預(yù)期的收益，甚至血本無歸。理財(cái)倘若缺乏必要的相關(guān)知識(shí)，無疑只是一紙空談。

3.2 認(rèn)為理財(cái)是一錘子買賣

理財(cái)?shù)暮艽笠粋€(gè)特點(diǎn)就在于它的持續(xù)性，而不是一錘子買賣。只有長(zhǎng)期理財(cái)，長(zhǎng)期持有某一項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品，才能更好的掌握它的變化趨勢(shì)。很多大學(xué)生錯(cuò)誤的認(rèn)為理財(cái)是一錘子買賣，有閑錢時(shí)才理財(cái)，沒有閑錢時(shí)就將理財(cái)拋在腦后，不能持續(xù)理財(cái)。大學(xué)生以父母給的生活費(fèi)為主要經(jīng)濟(jì)來源，每月較為固定，可以從中拿出一小部分，嘗試投資于定期定額理財(cái)。定期定額理財(cái)既可以分散理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，保持理財(cái)?shù)某掷m(xù)性，還可以改變大學(xué)生認(rèn)為理財(cái)是一錘子買賣的錯(cuò)誤看法，培養(yǎng)大學(xué)生持續(xù)理財(cái)?shù)囊庾R(shí)。

3.3 理財(cái)產(chǎn)品的選擇不合適

理財(cái)產(chǎn)品的選擇要同自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力相適應(yīng)，不能一味追求高收益，因?yàn)楦呤找嫱馕吨唢L(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生可用于理財(cái)?shù)馁Y金有限，并且大部分來源于生活費(fèi)，決定了大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的特點(diǎn)，因此要選擇相對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，余額寶、保本基金不失是一種合適的選擇。然而，很多大學(xué)生選擇的理財(cái)產(chǎn)品不合適，如投資于風(fēng)險(xiǎn)過高的股票，基金等，承擔(dān)了過高的風(fēng)險(xiǎn)，很可能血本無歸，影響其學(xué)習(xí)和生活。

4 改善大學(xué)生理財(cái)中存在的不足和錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)的措施

4.1 加強(qiáng)理財(cái)觀念及知識(shí)教育

當(dāng)前大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)象普遍存在，而對(duì)于大學(xué)生理財(cái)觀念及知識(shí)的教育少之又少，導(dǎo)致大學(xué)生理財(cái)觀念的薄弱，理財(cái)知識(shí)的缺失。各高校應(yīng)起到大學(xué)生理財(cái)教育主力軍的作用，適當(dāng)增開關(guān)于理財(cái)?shù)倪x修課，舉辦講座，研討會(huì)等形式的活動(dòng)，令感興趣的同學(xué)可以參與其中。財(cái)經(jīng)類高校應(yīng)適當(dāng)開展理財(cái)?shù)谋匦拚n，普及理財(cái)觀念及知識(shí)，避免大學(xué)生盲目理財(cái)，錯(cuò)誤理財(cái)。社會(huì)媒體，財(cái)經(jīng)報(bào)刊適當(dāng)增加一些關(guān)于大學(xué)生理財(cái)類的節(jié)目和文章，給大學(xué)生提供隨時(shí)隨地接受理財(cái)觀念及知識(shí)教育的途徑。只有社會(huì)各界齊心協(xié)力，大學(xué)生理財(cái)觀念及知識(shí)教育才能取得成效。

4.2 堅(jiān)持記賬，持續(xù)理財(cái)

大學(xué)生應(yīng)培養(yǎng)記賬的良好習(xí)慣，將每天的消費(fèi)支出逐筆記錄下來，并加以分析，區(qū)分必要消費(fèi)和不必要消費(fèi)，減少不必要的消費(fèi)支出，做到理性消費(fèi)。每月都保留一部分的理財(cái)資金，不能有閑錢時(shí)才理財(cái)，沒有閑錢時(shí)不理財(cái)，堅(jiān)持做到持續(xù)理財(cái)。

4.3 明確自身理財(cái)定位和需求

大學(xué)生理財(cái)資金主要來源于生活費(fèi)，因此生活費(fèi)的多少?zèng)Q定了大學(xué)生不同的理財(cái)定位和需求。制定符合自身的投資策略，需要明確自身理財(cái)定位和需求。按照生活費(fèi)的不同，可以將大學(xué)生定位為以下3種類型：

（1）1000元及以下，較低風(fēng)險(xiǎn)承受能力型。這類大學(xué)生由于可用于理財(cái)?shù)馁Y金量較小，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，應(yīng)將絕大多數(shù)理財(cái)資金投資于低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，較少數(shù)投資于中高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。建議將70%-80%的資金投資于余額寶，招財(cái)寶，其余的資金投資于基金，P2P等。這種投資組合可以保證大部分本金安全，避免因大額虧損影響學(xué)習(xí)與生活。

（2）1000元-2000元，中等風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)承受能力型。這類大學(xué)生可用于理財(cái)?shù)馁Y金量較多，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，可將理財(cái)資金分成等額兩份，分別投資于較低風(fēng)險(xiǎn)和較高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。

（3）2000元及以上，較高風(fēng)險(xiǎn)承受能力型。這類大學(xué)生可用于理財(cái)?shù)馁Y金量最多，風(fēng)險(xiǎn)承受能力最強(qiáng)，可將大部分理財(cái)資金投資于較高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，追求高收益。建議將70%-80%的資金投資于股票，P2P，其余的資金投資于風(fēng)險(xiǎn)較低的債券，貨幣基金等。但選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)謹(jǐn)慎，不能只注重高預(yù)期回報(bào)率，應(yīng)同樣從歷史業(yè)績(jī)，流動(dòng)性方面對(duì)其進(jìn)行分析。

大學(xué)時(shí)期是人生理財(cái)?shù)钠鸩诫A段，在大學(xué)時(shí)期掌握了正確的理財(cái)觀念，找到適合自己的理財(cái)方式，能為大學(xué)生今后的投資理財(cái)打下良好的基礎(chǔ)，可以終身受益。現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，給大學(xué)生投資理財(cái)提供了豐富的理財(cái)產(chǎn)品和渠道，這對(duì)大學(xué)生來說既是機(jī)遇，也是挑戰(zhàn)。一方面大學(xué)生可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融逐步培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)，改善理財(cái)觀念，優(yōu)化理財(cái)結(jié)構(gòu)，另一方面大學(xué)生面臨本金虧損，甚至血本無歸的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)其無疑是一種沉重的打擊。因此，大學(xué)生要樹立正確的理財(cái)觀念，采用適合自己的理財(cái)方式，逐漸提高自身的理財(cái)技能，讓理財(cái)真正成為一生的追求。

參考文獻(xiàn)

[1]吳奇.互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學(xué)生理財(cái)方式的探討[J].中小企業(yè)管理與科技（上旬刊），2016，（1）.

第6篇

一、對(duì)象與方法

本研究以問卷調(diào)查方式研究農(nóng)業(yè)院校大學(xué)生理財(cái)產(chǎn)品的需求情況。依據(jù)“理財(cái)產(chǎn)品在大學(xué)生范圍內(nèi)的需求情況”主題，選取沈陽農(nóng)業(yè)大學(xué)作為統(tǒng)計(jì)總體，并從中隨機(jī)抽取200名大學(xué)生展開調(diào)查研究。在150份有效問卷中，被調(diào)查的樣本包括大學(xué)一年級(jí)到四年級(jí)的金融專業(yè)及非金融專業(yè)學(xué)生，從而保證了研究對(duì)象的普遍代表性。由于問卷的隨機(jī)發(fā)放，其中女生11人，占總?cè)藬?shù)的74%，男生39人，占總?cè)藬?shù)26%；金融專業(yè)92人，占總?cè)藬?shù)61.33%，非金融專業(yè)58人，占總?cè)藬?shù)38.67%。

二、結(jié)果與分析

(一)大學(xué)生理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)知度分析

首先，本研究對(duì)理財(cái)產(chǎn)品常識(shí)的認(rèn)知了解分為十分了解、有一定了解、不是很了解但希望了解和不了解也不感興趣共四種情況，調(diào)查分析表明，大學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品常識(shí)了解的四種情況分別占2%、30.67%、64.67%和2.67%。其次，就理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)信息獲取渠道的意愿看，大學(xué)生選擇通過專業(yè)人員介紹渠道占總數(shù)的49.33%；其次為網(wǎng)絡(luò)，占總數(shù)的36%，而選擇報(bào)刊等宣傳渠道、親友介紹分別占總數(shù)的10.67%和14.67%，其他渠道相對(duì)較少。同時(shí)，70.67%大學(xué)生選擇理財(cái)產(chǎn)品的目的是為了資產(chǎn)增值、得到額外收益，29.33%大學(xué)生則以資產(chǎn)保值為目的，只有少部分大學(xué)生選擇為未來育兒、養(yǎng)老做準(zhǔn)備或是只為分?jǐn)偼顿Y風(fēng)險(xiǎn)。可見，作為具有較高專業(yè)水平和素質(zhì)的大學(xué)生，絕大多數(shù)注重資產(chǎn)的保值和增值、防止通貨膨脹、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和資金結(jié)余的財(cái)產(chǎn)保全。而針對(duì)大學(xué)生理財(cái)產(chǎn)品種類的欠缺，在很大程度上阻礙了理財(cái)產(chǎn)品在大學(xué)生中的推廣，那么根據(jù)大學(xué)生意愿，通過專業(yè)人士介紹和網(wǎng)絡(luò)等渠道增加自我理財(cái)知識(shí)應(yīng)是當(dāng)務(wù)之急。

(二）大學(xué)生理財(cái)品種選擇和購買意愿分析

在被調(diào)查150名大學(xué)生中，其中107名大學(xué)生沒有購買過理財(cái)產(chǎn)品，且沒接受過理財(cái)服務(wù)，比例達(dá)71.4%。主要影響因素則是大學(xué)生以學(xué)習(xí)為重，同時(shí)也由于自有資金有限而沒錢購買，再加之理財(cái)產(chǎn)品過于復(fù)雜。為進(jìn)一步了解購買過理財(cái)產(chǎn)品的大學(xué)生對(duì)不同種類理財(cái)產(chǎn)品的選擇傾向，對(duì)購買理財(cái)產(chǎn)品的43名大學(xué)生選擇過的理財(cái)產(chǎn)品種類進(jìn)行調(diào)查分析的結(jié)果表明，大學(xué)生理財(cái)投資選擇過儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)的占到大多數(shù)，而股票、基金和債券相對(duì)較少。對(duì)他們繼續(xù)購買意愿的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)會(huì)繼續(xù)購買或是擴(kuò)大購買的規(guī)模，同時(shí)還愿意嘗試其他種類的理財(cái)產(chǎn)品。

在大學(xué)生中推廣理財(cái)產(chǎn)品并不十分樂觀，很明顯地表現(xiàn)是大學(xué)生的投資意向和實(shí)際現(xiàn)狀不相符。分析這種現(xiàn)象大致可分為兩個(gè)方面：一方面是大學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的了解有限、自身的理財(cái)意識(shí)觀念有待加強(qiáng)，相關(guān)產(chǎn)品的宣傳力度需要進(jìn)一步提高，另一方面也反映大學(xué)生選擇的理財(cái)產(chǎn)品較集中在儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)上，很少涉及專業(yè)性較強(qiáng)的股票、債券等理財(cái)產(chǎn)品。這與張等研究結(jié)果不同，他們認(rèn)為，大學(xué)生對(duì)投資的需求多集中在股票、基金和實(shí)業(yè)投資等方面。同時(shí)，非金融專業(yè)大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)相關(guān)知識(shí)和市場(chǎng)情況了解比較有限。這與萬莊的調(diào)查結(jié)果相同，大部分經(jīng)濟(jì)類專業(yè)大學(xué)生對(duì)自己財(cái)務(wù)狀況的掌控能力要略好于其他專業(yè)類大學(xué)生。顯而易見，大學(xué)生群體雖然普遍表現(xiàn)較強(qiáng)的投資意愿，卻缺乏對(duì)投資理財(cái)產(chǎn)品專業(yè)知識(shí)的相關(guān)了解，了解理財(cái)產(chǎn)品的渠道也十分有限。

(三）大學(xué)生選擇理財(cái)產(chǎn)品的影響因素分析

1.投資風(fēng)險(xiǎn)、投資收益因素調(diào)查結(jié)果表明，150名大學(xué)生中選擇中度風(fēng)險(xiǎn)、中度收益的人數(shù)為107人，占絕大多數(shù)，比例為71.3%；選擇低風(fēng)險(xiǎn)、低收益人數(shù)為21人，比例為14.0%；高風(fēng)險(xiǎn)、高收益為22人，比例為14.6%。大學(xué)生選擇風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者與風(fēng)險(xiǎn)偏好者占比較少，大部分為風(fēng)險(xiǎn)中立者。相對(duì)于低收益或高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，大學(xué)生更熱衷于風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小、收益相對(duì)較高的理財(cái)產(chǎn)品。

選擇預(yù)期年收益率在5.0%?15%人數(shù)比例高達(dá)56%，可見被調(diào)查的大學(xué)生中50%以上傾向于購買收益率中等偏上的投資理財(cái)產(chǎn)品。相比之下，選擇預(yù)期年收益率在15%以上的高收益理財(cái)產(chǎn)品的人數(shù)反而只占總?cè)藬?shù)的15%。通過調(diào)查，大學(xué)生理財(cái)造成這一結(jié)果的原因在于：隨著預(yù)期年收益率的提高，相對(duì)的預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)也有所提高。為了規(guī)避高風(fēng)險(xiǎn)可能帶來的損失，大部分被調(diào)查的大學(xué)生選擇了相對(duì)預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)較小而預(yù)期年收益率也較低的理財(cái)產(chǎn)品。

2.投資期限、購買途徑因素在被調(diào)查大學(xué)生人群中，選擇投資三年以上長(zhǎng)期投資的人數(shù)最多，占據(jù)總調(diào)查人數(shù)的52%。而選擇六個(gè)月之內(nèi)短期投資的人數(shù)僅占總調(diào)查人數(shù)的1.0%。可以明顯看出，隨著理財(cái)產(chǎn)品投資期限的增加，相應(yīng)選擇的人數(shù)也呈現(xiàn)遞增的趨勢(shì)。可見，目前大學(xué)生偏向于投資期限較長(zhǎng)的長(zhǎng)期投資，而較少選擇短期投資。調(diào)查表明，從大學(xué)生購買理財(cái)產(chǎn)品的途徑上看，購買比例最大的渠道是從商業(yè)銀行購買，比例為30%；其次的渠道為從證券公司購買，比例為23%；第三是從基金公司購買，占21%；第四是從保險(xiǎn)公司購買，占13%；第五為從外資銀行購買，占7.0%；第六為從信托公司購買，占5.0%；最少的渠道是從非金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)公司財(cái)買，僅占1.0%。調(diào)查分析表明，大學(xué)生對(duì)商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品較為認(rèn)同，購買率較高。歐陽錢琳等認(rèn)為，大學(xué)生對(duì)提供該理財(cái)產(chǎn)品的公司或銀行的聲譽(yù)較為關(guān)注。

三、結(jié)論與建議

調(diào)查表明，大學(xué)生群體普遍表現(xiàn)較強(qiáng)的投資理財(cái)意愿。多數(shù)大學(xué)生選擇理財(cái)產(chǎn)品的目的是為了得到額外收益，部分大學(xué)生以資產(chǎn)保值、避免通貨膨脹為目的，只有少部分的人選擇了為未來的育兒、養(yǎng)老等做準(zhǔn)備。從投資理財(cái)意愿角度看，大學(xué)生在追求較高收益的同時(shí)，也表現(xiàn)出將風(fēng)險(xiǎn)控制在最低水平的意愿：較高的收益激發(fā)投資積極性，而較低的風(fēng)險(xiǎn)則保證投資的穩(wěn)健性。同時(shí)，大學(xué)生傾向選擇期限較長(zhǎng)的長(zhǎng)期投資產(chǎn)品，因此，中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品對(duì)大學(xué)生較有吸引力。從投資理財(cái)能力的角度分析，在被調(diào)查的大學(xué)生中58%的人傾向于將總收入中5%?10%的資金用于投資理財(cái)，說明大學(xué)生資金來源具備穩(wěn)定性的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也受到資金數(shù)量的限制。從購買途徑角度分析，大學(xué)生對(duì)商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融中介推出的理財(cái)產(chǎn)品較為認(rèn)同，購買率較高。相對(duì)于網(wǎng)絡(luò)及報(bào)紙等媒體渠道，大學(xué)生更愿意通過專業(yè)人員介紹的渠道獲得理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)信息。

大學(xué)生是一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，他們對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求集中反映了大學(xué)生的生活狀態(tài)和價(jià)值趨向。目前我國(guó)商業(yè)銀行提供的理財(cái)產(chǎn)品種類較多，但缺少針對(duì)大學(xué)生需求的投資理財(cái)項(xiàng)目，現(xiàn)階段大學(xué)生理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)還有待開發(fā)，若商業(yè)銀行能夠在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、開發(fā)、定位和銷售方面提高，設(shè)計(jì)并推廣針對(duì)大學(xué)生的理財(cái)產(chǎn)品，填補(bǔ)大學(xué)生理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)空白，對(duì)于增強(qiáng)全民理財(cái)意識(shí)、激勵(lì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面都有重要意義。

從人才培養(yǎng)方面，高等學(xué)校應(yīng)該注重引導(dǎo)大學(xué)生做有經(jīng)濟(jì)頭腦的、高素質(zhì)的消費(fèi)者。高等學(xué)校可以通過開設(shè)一些與投資、消費(fèi)和理財(cái)相關(guān)的課程和講座，使大學(xué)生了解金融產(chǎn)品基礎(chǔ)價(jià)值分析方法。同時(shí)，也要充分利用校園網(wǎng)絡(luò)、廣播、校報(bào)和宣傳欄等傳播媒介開展理財(cái)教育與消費(fèi)引導(dǎo)。還可以充分發(fā)揮大學(xué)生社團(tuán)的作用，使大學(xué)生積極參與以投資、消費(fèi)和理財(cái)為核心的教育活動(dòng)，從而形成正確的價(jià)值觀和理財(cái)觀。

從金融專業(yè)投資的角度，建議大學(xué)生選擇一些短期或中期的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資，并通過構(gòu)造資產(chǎn)組合，有效降低投資風(fēng)險(xiǎn)。近期，大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這樣的新興事物興趣濃厚，但是需要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。任何新興事物的發(fā)展通常都伴隨著潛在的風(fēng)險(xiǎn)，有的風(fēng)險(xiǎn)來自于產(chǎn)品本身或市場(chǎng)的不成熟，有的則來自于對(duì)產(chǎn)品認(rèn)知的不足，因此大學(xué)生在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，需要熟知產(chǎn)品的價(jià)值原理，抵制不良營(yíng)銷方式的誘惑，保持理性投資。

第7篇

一、引言和文獻(xiàn)綜述

近年來，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，個(gè)人投資理財(cái)發(fā)展前景一片良好。在“全民理財(cái)”“草根理財(cái)”的時(shí)代，大學(xué)生作為互聯(lián)網(wǎng)的原住民，也加入了個(gè)人投資理財(cái)?shù)拇筌姟Ｈ欢髮W(xué)生的理財(cái)教育相對(duì)理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展滯后。由于缺乏理財(cái)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，不少大學(xué)生陷入非法校園貸的陷阱。大學(xué)階段是大學(xué)生理財(cái)意識(shí)覺醒和角色轉(zhuǎn)變的重要時(shí)期，培養(yǎng)大學(xué)生正確的理財(cái)意識(shí)、提高大學(xué)生的理財(cái)能力是新金融時(shí)代的重要課題。

1982年“理財(cái)教育”由安德森（Anderson）首次科學(xué)系統(tǒng)提出，理財(cái)教育就是使得受教育者學(xué)會(huì)設(shè)立理財(cái)目標(biāo)，認(rèn)識(shí)個(gè)人收入基礎(chǔ)，制定詳盡可達(dá)到目標(biāo)的理財(cái)計(jì)劃，應(yīng)用、調(diào)整理財(cái)計(jì)劃，評(píng)價(jià)理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)過程的一系列環(huán)節(jié)[1]。之后，羅伯特?清崎（Robert T.Kiyosaki）1999年出版的《富爸爸窮爸爸》提出財(cái)商的概念，為理財(cái)教育的深化提供了理論基礎(chǔ)。財(cái)商成為繼智商、情商之后影響大學(xué)生成才的另一重要因素。智商是活動(dòng)成功的前提條件，情商是活動(dòng)順利進(jìn)行的保證，而財(cái)商是活動(dòng)的結(jié)果和制約因素[2]。

國(guó)內(nèi)對(duì)大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀進(jìn)行了廣泛的調(diào)查研究，其中陳希（2008）對(duì)南昌，黃偉明、周源源（2010）對(duì)廣東，耿黎曉（2012）對(duì)安徽，陳瑜（2013）對(duì)蘭州，匡月（2013）對(duì)南京，劉禹辰（2015）對(duì)上海，勞小燕（2015）對(duì)廣西，陳倩文（2015）對(duì)武漢，程力維（2016）對(duì)泉州高校大學(xué)生理財(cái)意識(shí)、理財(cái)能力、理財(cái)行為等理財(cái)現(xiàn)狀進(jìn)行了研究。不同地區(qū)大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀存在地區(qū)差異，但總體研究結(jié)果共性較大，主要表現(xiàn)在大學(xué)生理財(cái)意識(shí)淡薄，理財(cái)認(rèn)知存在誤區(qū)；理財(cái)資金來源單一，資金量較小；理財(cái)渠道單一，理財(cái)環(huán)境受限；接受理財(cái)教育嚴(yán)重不足等，并在此基礎(chǔ)上提出了針對(duì)性的提高大學(xué)生理財(cái)能力的對(duì)策建議。

二、高校大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀

為了解高校大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀，本文以無錫部分高校在校大學(xué)生作為研究對(duì)象，采取線上問卷和線下訪談相結(jié)合采集數(shù)據(jù)。所有樣本為隨機(jī)調(diào)查，本次調(diào)查共1000份，有效問卷為946份， 有效率為94.6%。通過對(duì)調(diào)查問卷結(jié)果的分析發(fā)現(xiàn)高校大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀中突出表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：第一，大部分高校大學(xué)生都缺乏資金，處于“無財(cái)可理”的狀態(tài)；第二，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起，校園金融市場(chǎng)的快速發(fā)展等市場(chǎng)的沖擊，大學(xué)生理財(cái)意識(shí)不斷增強(qiáng)，但面對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候缺乏辨別能力，缺乏理財(cái)知識(shí)和心理準(zhǔn)備，處于“無從下手”的狀態(tài)；第三，接受理財(cái)專業(yè)教育的經(jīng)管類大學(xué)生大部分都處于理論狀態(tài)，缺乏理財(cái)實(shí)踐。

（一）“無財(cái)可理”：缺乏資金

從資金來源角度來看，76.56%大學(xué)生的月生活費(fèi)在1000元左右，86.29%的大學(xué)生資金來源于父母的供給，56.69%的父母都采用每月定期形式支付，可見大學(xué)生每月可用資金少，資金來源主要靠父母。剩余13.71%的大學(xué)生資金來源于各類獎(jiǎng)、助學(xué)金和校內(nèi)外兼職收入。調(diào)查發(fā)現(xiàn)學(xué)生兼職形式多樣，兼職中除了傳統(tǒng)兼職外，增加了直播、微商等新兼職形式，學(xué)生兼職比例高達(dá)80%。突出顯示了大學(xué)生對(duì)資金的旺盛需求。和以往調(diào)查結(jié)果不同，54.8%大學(xué)生會(huì)進(jìn)行預(yù)算，63%的大學(xué)生會(huì)進(jìn)行記賬，但仍有高達(dá)58.03%的學(xué)生沒有結(jié)余，向朋友借錢彌補(bǔ)費(fèi)用的比例為39.13%，43.12%的大學(xué)生會(huì)使用京東白條和螞蟻花唄等透支工具。觀察大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)中86.92%為生活費(fèi)，交叉統(tǒng)計(jì)女生在衣服、鞋帽、化妝品上、男生在請(qǐng)客吃飯、抽煙消費(fèi)上消費(fèi)比例高。

總體來看，絕大部分學(xué)生可支配資金少，資金來源單一，除基本生活費(fèi)外其他消費(fèi)旺盛且多元化。大學(xué)生兼職比例高，兼職形式多樣，出現(xiàn)微商、直播等新型兼職。同時(shí)隨意消費(fèi)、超前消費(fèi)、過度消費(fèi)現(xiàn)象不普遍，大多數(shù)大學(xué)生會(huì)進(jìn)行基本的預(yù)算、記賬，使用透支金融工具，有一定理財(cái)意識(shí)。

（二）“無從下手”：缺乏專業(yè)知識(shí)和心理準(zhǔn)備

部分學(xué)生對(duì)金錢和理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)存在誤區(qū)，有19.51%認(rèn)為理財(cái)是有錢人的專利，錢少談不上理財(cái)，13.90%認(rèn)為理財(cái)就是單純的買基金、買股票，甚至仍有6.73%的大學(xué)生理財(cái)可以讓人一夜暴富等一系列狹隘的理財(cái)觀念。

在對(duì)理財(cái)難點(diǎn)的調(diào)查中，60.72%的大學(xué)生認(rèn)為是缺乏理財(cái)知識(shí)。深度訪談中，大部分學(xué)生認(rèn)為理財(cái)?shù)碾y點(diǎn)在于“不了解金融工具，不知道有哪些理財(cái)產(chǎn)品和渠道，不懂得如何理財(cái)，懼怕風(fēng)險(xiǎn)，覺得無從下手”。大學(xué)生缺乏理財(cái)知識(shí)和心理準(zhǔn)備，處于無從下手的狀態(tài)。

非經(jīng)管專業(yè)學(xué)生接受公選課和講座的人數(shù)卻微乎其微，接受課程教育不足2.9%，講座等形式占比也僅有4%。而大學(xué)生從圖書館借閱相關(guān)的書籍和報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)渠道的微博、微信、理財(cái)節(jié)目等占據(jù)42.72%。由此可見，非經(jīng)管類大學(xué)生接受的校園理財(cái)教育存在嚴(yán)重不足。

對(duì)每月結(jié)余資金利用上，69.5%的大學(xué)生選擇將結(jié)余資金放入余額寶、微信錢包等貨幣基金中，有25.56%的大學(xué)生選擇不做處理，以現(xiàn)金形式直接加入下月生活費(fèi)。風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度上，因大學(xué)生對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，59.73%的大?W生屬于保守型，追求收益穩(wěn)定和低風(fēng)險(xiǎn)，36.29%的大學(xué)生屬于穩(wěn)健型，只有3.98%屬于激進(jìn)型的。可以看出，得益于移動(dòng)支付、線下支付的便利，相對(duì)于現(xiàn)金，收益性和流動(dòng)性較好的余額寶等貨幣基金成為學(xué)生主要選擇，且和大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)偏好保持一致。可以看出，這部分學(xué)生有資金保值和增值意識(shí)。

調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，71.6%的大學(xué)生父母無理財(cái)行為，父母的理財(cái)觀念對(duì)子女理財(cái)意識(shí)和行為產(chǎn)生直接影響，這部分學(xué)生缺乏家庭理財(cái)教育。

（三）“眼高手低”：缺乏理財(cái)實(shí)踐

從理財(cái)實(shí)踐調(diào)查的結(jié)果來看，80%的非經(jīng)管類學(xué)生不知道余額寶是貨幣基金，不認(rèn)為自己有參與理財(cái)實(shí)踐。接受理財(cái)專業(yè)教育的經(jīng)管類學(xué)生高達(dá) 62%沒有理財(cái)實(shí)踐經(jīng)歷，處于理論狀態(tài)。有理財(cái)經(jīng)歷的大學(xué)生的投資理財(cái)實(shí)踐主要在少量資金買賣股票，投資紀(jì)念幣，購買短期國(guó)債，基金定投，薅各種P2P羊毛等。經(jīng)管類專業(yè)學(xué)生在理財(cái)實(shí)踐中能運(yùn)用專業(yè)知識(shí)進(jìn)行自主分析的比例僅占2%，其余參與理財(cái)實(shí)踐的學(xué)生存在羊群效應(yīng)，選擇聽從別人的建議，選擇跟隨購買。突出顯示大學(xué)生極其缺乏理財(cái)實(shí)踐，非經(jīng)管類專業(yè)大學(xué)生理財(cái)實(shí)踐因缺乏理財(cái)意識(shí)和知識(shí)幾乎處于空白狀態(tài)，而經(jīng)管類大學(xué)生即使接受專業(yè)課程學(xué)習(xí)參與理財(cái)實(shí)踐的比例也不高，并且能利用所學(xué)專業(yè)知識(shí)進(jìn)行理財(cái)?shù)囊采僦稚伲幱谘鄹呤值偷臓顟B(tài)。

三、全民理財(cái)背景下高校校園理財(cái)教育對(duì)策

（一）開設(shè)理財(cái)專門課程，普及理財(cái)教育

大學(xué)階段是大學(xué)理財(cái)意識(shí)形態(tài)形成和角色轉(zhuǎn)變的重要時(shí)期，是大學(xué)生培養(yǎng)正確的理財(cái)意識(shí)、提高理財(cái)能力的關(guān)鍵時(shí)期。而開設(shè)理財(cái)課程是獲得系統(tǒng)性理財(cái)知識(shí)最有效的方式[3]。國(guó)外很多高校都已經(jīng)形成一套科學(xué)的理財(cái)教育教學(xué)方法體系，一些國(guó)家甚至通過立法來促進(jìn)理財(cái)教育。學(xué)校在教授專業(yè)學(xué)科知識(shí)和技能的同時(shí)，也應(yīng)普及基本的理財(cái)教育，提高學(xué)生的財(cái)商。[3]普及理財(cái)教育應(yīng)明確理財(cái)教育目標(biāo)，確定理財(cái)教育內(nèi)容，分專業(yè)分階段開設(shè)理財(cái)教育課程。對(duì)于非經(jīng)管類專業(yè)學(xué)生可以首先將理財(cái)教育課程和職業(yè)生涯規(guī)劃課程、思想道德修養(yǎng)課程進(jìn)行結(jié)合，做好前期基礎(chǔ)的理財(cái)意識(shí)和理念的教育，后期可對(duì)非?管類專業(yè)學(xué)生進(jìn)行傳統(tǒng)的理財(cái)專業(yè)課程全校公選課程和新型校園金融O2O平臺(tái)深入學(xué)習(xí)。

（二）以學(xué)校為紐帶，進(jìn)行“家校”、“校企”相結(jié)合的理財(cái)教育

1.“家校”結(jié)合的理財(cái)教育

家庭對(duì)學(xué)生的理財(cái)教育起到至關(guān)重要的作用。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)父母的理財(cái)意識(shí)和行為對(duì)子女的理財(cái)意識(shí)和行為呈高度相關(guān)，同時(shí)大學(xué)生理財(cái)障礙最大是缺乏資金和缺乏理財(cái)專業(yè)知識(shí)。所以，對(duì)大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)教育不僅包括大學(xué)生還要對(duì)大學(xué)生所在的家庭進(jìn)行家校一體的理財(cái)教育。進(jìn)行“家校”理財(cái)教育一方面是學(xué)校對(duì)大學(xué)生所在家庭理財(cái)給予關(guān)注，通過家校平臺(tái)如QQ群或?qū)W校官方微信公眾號(hào)等普及理財(cái)知識(shí)，提高父母的理財(cái)意識(shí)，對(duì)父母進(jìn)行理財(cái)教育。另一方面是家庭對(duì)高校理財(cái)教育實(shí)施給予支持，并配合學(xué)校積極引導(dǎo)和教育。讓學(xué)生樹立正確的金錢觀、消費(fèi)觀，參與家庭理財(cái)活動(dòng)，了解家庭所處的生命周期，家庭理財(cái)目標(biāo)，家庭理財(cái)規(guī)劃。鼓勵(lì)學(xué)生利用假期兼職獲得收入，并取得收入支配權(quán)，對(duì)學(xué)生投資理財(cái)給予指導(dǎo)和資金支持。

2.“校企”結(jié)合的理財(cái)教育

理財(cái)教育不是空中教育，必須和實(shí)際經(jīng)濟(jì)活動(dòng)相結(jié)合。校企合作的基礎(chǔ)在尋找利益共同點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)一般都有投資者教育活動(dòng)，學(xué)校的理財(cái)教育可以和這些金融機(jī)構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作，讓金融機(jī)構(gòu)投資者教育進(jìn)校園，對(duì)未來潛在客戶進(jìn)行投資者教育和新產(chǎn)品介紹和推廣。金融機(jī)構(gòu)可以針對(duì)大學(xué)生設(shè)計(jì)一些適合學(xué)生的理財(cái)產(chǎn)品，從學(xué)生在校期間培養(yǎng)客戶忠誠(chéng)度。另外高校通過和金融機(jī)構(gòu)、財(cái)富管理公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司建立校企合作，共同制定人才培養(yǎng)方案，采用訂單班、開展現(xiàn)代學(xué)徒制等形式，為學(xué)校理財(cái)教育提供課外實(shí)訓(xùn)基地和實(shí)習(xí)基地，讓學(xué)生近距離接觸金融市場(chǎng)。

（三）構(gòu)建校園金融O2O平臺(tái)開展理財(cái)教育及實(shí)踐活動(dòng)

1.通過微信公眾平臺(tái)、在線教育平臺(tái)等進(jìn)行線上系統(tǒng)性理財(cái)教育

進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，大學(xué)生也隨之進(jìn)入移動(dòng)學(xué)習(xí)和碎片化學(xué)習(xí)時(shí)代。通過微信公眾平臺(tái)、在線教育平臺(tái)開展線上理財(cái)教育更加契合大學(xué)生的學(xué)習(xí)特點(diǎn)和需求。目前線上金融理財(cái)教育資源分散且不成系統(tǒng)，主要以金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品銷售中介的官微、金融考試平臺(tái)、知名大學(xué)經(jīng)濟(jì)金融學(xué)院及簡(jiǎn)七理財(cái)、力哥理財(cái)、越女事務(wù)所、周知客等少數(shù)自媒體。高校可以整合金融理財(cái)專業(yè)理論與實(shí)訓(xùn)教學(xué)資源，教師微課資源，案例研究等構(gòu)建系統(tǒng)性線上理財(cái)教育資源，為非經(jīng)管類學(xué)生深入學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)提供平臺(tái)[4]。

第8篇

【關(guān)鍵詞】理財(cái) 教育

一、大學(xué)生開展理財(cái)教育的必要性

1.提高學(xué)生的生活質(zhì)量

“月初寬裕,月底拮據(jù)”幾乎成了大學(xué)生生活中一種普遍的現(xiàn)象,雖然這其中有部分大學(xué)生沒負(fù)擔(dān)、家庭供給有保障的原因,但對(duì)自己可獨(dú)立支配的這部分花費(fèi),無法做到科學(xué)合理的安排也是主要原因之一。由于大學(xué)里這樣的課程很少甚至沒有,家長(zhǎng)又不在身邊,輔導(dǎo)員也不會(huì)事無巨細(xì)的去管,在經(jīng)濟(jì)方面同學(xué)的交流也不是很多,理財(cái)只能靠自己在生活中去悟。由此可見,有意識(shí)地培養(yǎng)學(xué)生的理財(cái)能力,從短期效果看是養(yǎng)成學(xué)生不亂花錢的習(xí)慣,從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看,將有利于學(xué)生及早形成獨(dú)立的生活能力,使其在高度發(fā)達(dá)、快速發(fā)展的時(shí)代中,具有可靠的立身之本。

2.促進(jìn)大學(xué)生綜合能力的提高。

在現(xiàn)代生活中,理財(cái)能力已被視為生存能力的重要組成部分,是當(dāng)今社會(huì)每一個(gè)人必須具備的基本素質(zhì),直接關(guān)系到人的發(fā)展和一生的幸福。具備一定的理財(cái)能力就要求理財(cái)者必須具備良好的管理能力、溝通能力、決策能力、規(guī)劃能力、計(jì)算能力等綜合素質(zhì)能力。因此,在大學(xué)生具備了較高的文化素質(zhì)、專業(yè)知識(shí)與技能教育的基礎(chǔ)上,開展理財(cái)教育,可以促進(jìn)大學(xué)生綜合能力的提高。

3.有利于培養(yǎng)大學(xué)生的創(chuàng)新能力

所謂創(chuàng)新能力就是人們產(chǎn)生新認(rèn)識(shí)、新思想和創(chuàng)造新事物的能力,是一個(gè)人綜合能力的具體體現(xiàn)。這種能力的獲得,僅靠專業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí),遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。在理財(cái)教育與實(shí)踐中,讓學(xué)生獨(dú)立運(yùn)用自己的專業(yè)知識(shí)、智慧,啟迪學(xué)生突破傳統(tǒng)的分析范式,增強(qiáng)并提高解決問題的能力與效率,看到自己的力量,可以為創(chuàng)新能力的培養(yǎng)提供動(dòng)力。

21世紀(jì)的社會(huì)是知識(shí)經(jīng)濟(jì)社會(huì)。懂科學(xué)、會(huì)管理、善理財(cái)是發(fā)展經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。財(cái)商已成為繼智商、情商之后又一被廣泛認(rèn)同的現(xiàn)代社會(huì)人的基本素質(zhì)之一。大學(xué)生學(xué)會(huì)理財(cái)與大學(xué)生掌握科學(xué)文化知識(shí)一樣重要,應(yīng)該成為大學(xué)生的一個(gè)生存必備的技能。探尋大學(xué)生理財(cái)教育體系構(gòu)建,提高大學(xué)生的“財(cái)商”,使他們?cè)诰邆漭^高的文化、科學(xué)和道德修養(yǎng)的基礎(chǔ)上,學(xué)會(huì)對(duì)“金錢”進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理,使個(gè)人和家庭財(cái)務(wù)處于最佳運(yùn)行狀態(tài),提高生活品位和質(zhì)量,可以使大學(xué)生受益無窮。

財(cái)商的形成與培養(yǎng)、提高,既取決于一個(gè)人的先天稟賦,更依賴于其后天的教育培訓(xùn)。因此,高等教育在注重專業(yè)技能的教育與培訓(xùn)的同時(shí),也應(yīng)留有一定的時(shí)間來充實(shí)學(xué)生的理財(cái)知識(shí),培養(yǎng)他們的理財(cái)技能。

二、構(gòu)建大學(xué)生理財(cái)教育體系

1.樹立正確的理財(cái)觀念。

理財(cái)首先是一種觀念。人們改變命運(yùn)的行動(dòng)都是由思想發(fā)出的,思想決定行動(dòng),行動(dòng)改變命運(yùn)。當(dāng)一個(gè)人用科學(xué)的理財(cái)觀念來規(guī)劃人生時(shí),他的生活方式甚至人生命運(yùn)都將發(fā)生改變。當(dāng)前在大學(xué)大多存在著理財(cái)觀念的誤區(qū)。只有走出這些觀念上的誤區(qū),才是搞好理財(cái)?shù)那疤帷?/p>

上海交通大學(xué)人文學(xué)院副院長(zhǎng)姚儉建教授提出:“中國(guó)青少年理財(cái)教育應(yīng)包括三個(gè)基本方面:理財(cái)價(jià)值觀的教育;理財(cái)基本知識(shí)的傳授;理財(cái)基本技能的培養(yǎng)。”可見,在個(gè)人理財(cái)教育中,首要的是進(jìn)行理財(cái)價(jià)值觀的教育。

要使學(xué)生充分認(rèn)識(shí)到,理財(cái)是對(duì)個(gè)人的資產(chǎn)進(jìn)行合理配置的一項(xiàng)活動(dòng),是一項(xiàng)長(zhǎng)期的人生財(cái)務(wù)規(guī)劃。專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承八方面的內(nèi)容。生活中的每一筆消費(fèi)支出都可以用科學(xué)、合理的理財(cái)原理進(jìn)行規(guī)劃。

2.借鑒外國(guó)經(jīng)驗(yàn),結(jié)合我國(guó)國(guó)情,按照科學(xué)的理論,確定理財(cái)教育的內(nèi)容。

在美國(guó),理財(cái)教育的方式是清晰地依據(jù)少兒生理和心理的自然發(fā)展規(guī)律,由淺入深,循序漸進(jìn)地教授理財(cái)知識(shí)。孩子3歲時(shí),能辨認(rèn)硬幣和紙幣;4歲時(shí),知道每枚硬幣是多少錢,認(rèn)識(shí)到收入無法把全部商品買完,學(xué)會(huì)選擇商品;照此循序漸進(jìn),到17歲孩子能比較各種儲(chǔ)蓄和投資方式的風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào),比較年利率,以便決定把錢存在哪里,從誰那里借錢,嘗試進(jìn)行股票、債券等投資活動(dòng)以及商務(wù)、打工等賺錢實(shí)踐。與此同時(shí),還注意培養(yǎng)孩子的勞動(dòng)意識(shí),使他們懂得勞動(dòng)創(chuàng)造財(cái)富的道理,從而知道賺錢的正當(dāng)途徑。

進(jìn)入大學(xué)之后,學(xué)校也非常重視對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育,美國(guó)很多大學(xué)開設(shè)了理財(cái)課,內(nèi)容涉及財(cái)務(wù)預(yù)算,信用卡管理和其他理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)。另外,金融公司也會(huì)偶爾來校園為學(xué)生上理財(cái)課。美國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家詹姆斯?菲爾德對(duì)美國(guó)大學(xué)生理財(cái)規(guī)劃提出了專門的“1+1+1”模式。該模式為:學(xué)會(huì)貸款、學(xué)會(huì)兼職、學(xué)會(huì)投資。在美國(guó),大學(xué)生學(xué)習(xí)進(jìn)入股市和債券市場(chǎng)比較常見,不過大多數(shù)學(xué)生不會(huì)整天泡股市,而是通過買基金等方式來學(xué)習(xí)理財(cái)。

根據(jù)這些國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)我們可以知道,對(duì)于構(gòu)建我國(guó)大學(xué)生的理財(cái)教育內(nèi)容體系也應(yīng)該具有科學(xué)的理論依據(jù)和教育方式。

(1)將《個(gè)人理財(cái)》課程,作為大學(xué)生選修課程。通過該課程的學(xué)習(xí),了解必要的理財(cái)常識(shí),為大學(xué)生活及其以后的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

(2)不定期地請(qǐng)有關(guān)金融行業(yè)的專家給學(xué)生作有關(guān)的講座,介紹一些最新的金融產(chǎn)品及其在理財(cái)活動(dòng)中的應(yīng)用,介紹一些先進(jìn)的理財(cái)理念、理財(cái)方法,使學(xué)生能夠有機(jī)會(huì)了解最新、最前沿的知識(shí),使學(xué)生在學(xué)生時(shí)代及走向社會(huì)的理財(cái)活動(dòng)能夠與時(shí)代同步。

(3)適當(dāng)進(jìn)行投資性理財(cái)實(shí)踐。大學(xué)生在安排好生活理財(cái)?shù)耐瑫r(shí),有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的大學(xué)生,可以適當(dāng)進(jìn)行一些真正的“投資”―――如股票、基金定投等。將理論知識(shí)運(yùn)用于實(shí)踐中,從實(shí)踐中掌握理財(cái)?shù)囊?guī)律和真諦。

3.充分利各種傳播媒介,創(chuàng)造理財(cái)氛圍。

創(chuàng)設(shè)理財(cái)協(xié)會(huì),充分發(fā)揮理財(cái)協(xié)會(huì)及其他社團(tuán)的作用,使大學(xué)生積極參與到理財(cái)教育活動(dòng)中來。

參考文獻(xiàn)

[1] 李洪偉,高化文.理財(cái)技巧[M].科學(xué)技術(shù)文獻(xiàn)出版社, 2006.

第9篇

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，“理財(cái)”已成為社會(huì)各界討論的熱點(diǎn)話題。當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)能力的高低不僅會(huì)影響其大學(xué)生活的質(zhì)量，也將對(duì)其未來的社會(huì)生活產(chǎn)生重要影響。然而由于受社會(huì)、學(xué)校、家庭以及自身等方面因素的影響，當(dāng)代大學(xué)生的理財(cái)行為趨于不合理，理財(cái)能力匱乏。因此，對(duì)當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀及對(duì)其理財(cái)能力培育進(jìn)行研究具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。為深入了解當(dāng)代大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀，尋找科學(xué)的理財(cái)對(duì)策，筆者于2011年9月至2011年11月期間對(duì)長(zhǎng)沙理工大學(xué)、湖南大學(xué)等十幾所湖南省高校的大學(xué)生進(jìn)行了實(shí)地抽樣問卷調(diào)查。共發(fā)放調(diào)查問卷1200份，回收有效問卷1128份，回收率為94%。調(diào)查內(nèi)容包括：調(diào)查對(duì)象基本情況、消費(fèi)基本情況、消費(fèi)觀念及方式、理財(cái)觀念及方式、如何有效理財(cái)?shù)任宀糠郑{(diào)查內(nèi)容的前四部分采用客觀題形式進(jìn)行調(diào)查，每道題有3-7個(gè)選項(xiàng)，選項(xiàng)序號(hào)用A、B、C、D等大寫英文字母表示，第五部分采用主觀題形式進(jìn)行調(diào)查。針對(duì)此次調(diào)查結(jié)果，本文將對(duì)理財(cái)現(xiàn)狀及存在的問題進(jìn)行闡述，分析問題產(chǎn)生的原因，并提出合理的理財(cái)方式。調(diào)查結(jié)果見表1：

二、大學(xué)生理財(cái)存在的問題

（一）主要消費(fèi)來源單一，個(gè)人消費(fèi)差距較大 目前大學(xué)生的生活費(fèi)主要來源于家庭，所占比例大約為78%，剩余部分則來自個(gè)人投資收入所得、勤工儉學(xué)、獎(jiǎng)助學(xué)金、兼職收入等；同時(shí)，學(xué)生之間的月消費(fèi)額出現(xiàn)了兩極分化現(xiàn)象，高的超過1200元，低的不足500元，而導(dǎo)致該現(xiàn)象的主要原因是家庭之間的收入差距較大。

（二）消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理，消費(fèi)缺乏理性 當(dāng)前大學(xué)生的平均月消費(fèi)額大約在500-900元，其中飲食方面的消費(fèi)為主要支出，大約占50%。在服飾、娛樂、學(xué)習(xí)、電子產(chǎn)品等方面支出比重存在一些差異，其中服飾支出大約為學(xué)習(xí)支出的2倍。調(diào)查發(fā)現(xiàn)：性別、年級(jí)、家庭條件對(duì)消費(fèi)結(jié)構(gòu)差異的產(chǎn)生有較大影響，如男生在電子產(chǎn)品方面的支出會(huì)明顯高于女生，在學(xué)習(xí)、服飾方面的支出則較女生少；高年級(jí)的娛樂交際支出明顯高于低年級(jí)；家境富裕的學(xué)生用于娛樂交際、電子產(chǎn)品的金額又明顯高于家境貧困的同學(xué)；同時(shí)戀愛消費(fèi)支出已成為大學(xué)生消費(fèi)支出的重要組成部分。此外，受當(dāng)今社會(huì)高消費(fèi)、時(shí)尚消費(fèi)等消費(fèi)風(fēng)氣的影響，很多大學(xué)生在消費(fèi)時(shí)容易偏離理性，不能控制自己的消費(fèi)欲望，在生活費(fèi)不足的情況下，一部分同學(xué)不惜以節(jié)衣縮食、減少其他必要的支出甚至向同學(xué)借錢等方式來滿足自己的消費(fèi)欲望。

（三）消費(fèi)支出缺乏計(jì)劃性，消費(fèi)心理亞健康 很多大學(xué)生由于缺乏科學(xué)的消費(fèi)支出計(jì)劃，消費(fèi)時(shí)主觀隨意性強(qiáng)，在月初時(shí)想買什么就買什么，經(jīng)常在月末感到手頭非常拮據(jù)。在高校中，部分大學(xué)生消費(fèi)心理不成熟，缺乏正確的消費(fèi)觀，消費(fèi)時(shí)極易受周圍環(huán)境的影響，同學(xué)之間互相攀比、盲目追求個(gè)性與特色。這導(dǎo)致了他們?cè)谙M(fèi)時(shí)表現(xiàn)出超前消費(fèi)、高消費(fèi)、情緒化消費(fèi)、攀比消費(fèi)、人情消費(fèi)，追求不切實(shí)際的奢侈、氣派，浪費(fèi)現(xiàn)象較為嚴(yán)重。而另一部分學(xué)生消費(fèi)心理較為成熟，這部分學(xué)生特別是特困生能較合理地安排自己的消費(fèi)支出，在滿足基本生活消費(fèi)和學(xué)習(xí)消費(fèi)的前提下，進(jìn)行必要的娛樂消費(fèi)。

（四）缺乏良好的理財(cái)習(xí)慣，理財(cái)方式單一 近年來，雖然大學(xué)生的整體生活費(fèi)有所提升，但每到月末查詢銀行賬單或銀行卡余額時(shí)，還是發(fā)現(xiàn)生活費(fèi)不知所蹤。出現(xiàn)這一現(xiàn)象的主要原因在于很多大學(xué)生缺乏良好的理財(cái)習(xí)慣。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前大約 18.79%的學(xué)生一直有記賬的習(xí)慣，剩余80%左右的學(xué)生沒有養(yǎng)成對(duì)支出進(jìn)行記賬的習(xí)慣；另外，除記賬外絕大多數(shù)同學(xué)無其他理財(cái)習(xí)慣。

（五）理財(cái)知識(shí)匱乏，理財(cái)觀念與能力有待提升 調(diào)查結(jié)果顯示，絕大多數(shù)同學(xué)缺乏相關(guān)的理財(cái)知識(shí)，如未正確理解理財(cái)?shù)暮x、缺乏基礎(chǔ)的理財(cái)知識(shí)、不清楚可以進(jìn)行哪些理財(cái)活動(dòng)等。因而談及理財(cái)，大部分學(xué)生總感到茫然不知所措。雖然有少部分同學(xué)會(huì)利用結(jié)余進(jìn)行一些理財(cái)活動(dòng)，如買股票、集資開設(shè)小店鋪等，但由于缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在投資活動(dòng)中抱著隨意的心態(tài)或是帶著進(jìn)股市玩一玩的想法，所以往往以虧損狀態(tài)結(jié)束，進(jìn)而失去再次進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)的信心。

三、大學(xué)生理財(cái)問題成因分析

（一）宏觀環(huán)境的影響 第一，社會(huì)因素對(duì)消費(fèi)與理財(cái)環(huán)境的影響，隨著國(guó)民收入的不斷提高，社會(huì)整體消費(fèi)水平也在不斷提升，消費(fèi)主義思潮在社會(huì)上蔓延開來，整個(gè)消費(fèi)環(huán)境較為浮躁，如：互相攀比、好吃喝玩樂、辦事好排場(chǎng)等，這些現(xiàn)象在一定程度上對(duì)大學(xué)生產(chǎn)生了不良的影響，使得不少大學(xué)生以物質(zhì)追求為生活目標(biāo)，不切實(shí)際追求高消費(fèi)。由于我國(guó)理財(cái)環(huán)境不夠成熟有序、市場(chǎng)中投機(jī)現(xiàn)象嚴(yán)重、理財(cái)機(jī)制有待于完善，使得大學(xué)生不敢積極地參與理財(cái)活動(dòng)。第二，文化因素對(duì)消費(fèi)與理財(cái)環(huán)境的影響，受“學(xué)生應(yīng)以掌握文化知識(shí)為首要任務(wù)，賺錢、理財(cái)還不是學(xué)生的事”傳統(tǒng)觀念的影響，使得大部分大學(xué)生在大學(xué)期間只顧“埋頭苦讀”而很少從事理財(cái)活動(dòng)，進(jìn)而導(dǎo)致理財(cái)能力偏弱。

（二）學(xué)校缺乏適當(dāng)?shù)慕逃c引導(dǎo) 學(xué)校理財(cái)教育滯后，缺乏完善的理財(cái)教育體系。目前在調(diào)查的十余所高校中，普遍存在“知識(shí)傳授以專業(yè)知識(shí)為主，而很少關(guān)注學(xué)生的理財(cái)教育”的現(xiàn)象。該現(xiàn)象主要表現(xiàn)為：除經(jīng)管院學(xué)生，學(xué)校對(duì)大部分學(xué)生開設(shè)的課程僅局限于與專業(yè)相關(guān)的課程，在公共選修課程中，也很少出現(xiàn)有關(guān)于理財(cái)?shù)恼n程；院校開展的活動(dòng)中主要以學(xué)科知識(shí)競(jìng)賽、才藝比拼等活動(dòng)為主，而很少舉辦與理財(cái)相關(guān)的活動(dòng)；缺乏對(duì)學(xué)生進(jìn)行理財(cái)引導(dǎo)，忽視對(duì)大學(xué)生正確消費(fèi)觀和理財(cái)觀以及財(cái)商的培養(yǎng)。這在很大程度上導(dǎo)致大學(xué)生理財(cái)知識(shí)潰乏，理財(cái)方式單一。

（三）家庭教育方法不合理 第一，在當(dāng)今社會(huì)中，由于大學(xué)生中獨(dú)生子女逐漸增多，學(xué)生們已成為父母的掌上明珠，家長(zhǎng)們生怕自己孩子在學(xué)校吃不好、睡不好。因此他們對(duì)子女的要求基本有求必應(yīng)，寧可苦了自己也絕不讓孩子受半點(diǎn)委屈，很少關(guān)心孩子的理財(cái)情況。這使得大學(xué)生對(duì)理財(cái)概念的淡薄，難以形成正確的消費(fèi)觀、理財(cái)觀以及良好的理財(cái)習(xí)慣。第二，受傳統(tǒng)觀念和教育體制的影響，“孩子學(xué)習(xí)成績(jī)的好壞”是家長(zhǎng)關(guān)注的重點(diǎn)，雖然現(xiàn)在的家長(zhǎng)們已開始注重孩子各方面技能的培養(yǎng)，但對(duì)于孩子理財(cái)能力的培養(yǎng)仍處于被絕大多數(shù)家長(zhǎng)忽略的狀態(tài)。第三，家長(zhǎng)自身思想意識(shí)的局限性，當(dāng)今大部分家長(zhǎng)青年階段均未受到相應(yīng)的理財(cái)教育，他們理財(cái)技能大都是成人后通過自學(xué)與總結(jié)所得。因此，很多家長(zhǎng)僅憑其自身的經(jīng)歷來教育孩子，認(rèn)為孩子也可以像他們那樣在步入社會(huì)后再積累理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。由于家長(zhǎng)自身意識(shí)的局限性導(dǎo)致當(dāng)今大學(xué)生在理財(cái)教育方面存在較大的空白區(qū)域，進(jìn)而導(dǎo)致他們的理財(cái)意識(shí)較為薄弱。

（四）大學(xué)生自身的局限性 第一，大學(xué)生自身心理的不成熟。處于青年階段的當(dāng)代大學(xué)生自尊心、好勝心、虛榮心強(qiáng)，這就不可避免地導(dǎo)致了其亞健康消費(fèi)心理的出現(xiàn)，盲目消費(fèi)且互相攀比。其次，缺乏必要的生活經(jīng)驗(yàn)。大學(xué)生在入大學(xué)前其衣食住行基本上都是由父母包辦，進(jìn)入大學(xué)后，衣食住行都得靠自己打理，由于缺乏必要的生活經(jīng)驗(yàn)，易受社會(huì)風(fēng)潮的影響，同時(shí)在網(wǎng)絡(luò)、電視、報(bào)刊等媒體鋪天蓋地的“廣告轟炸”下超前消費(fèi)、從眾消費(fèi)、沖動(dòng)消費(fèi)。第三，大學(xué)生自身理財(cái)意識(shí)淡薄，理財(cái)知識(shí)與理財(cái)能力匱乏，所以很多大學(xué)生面對(duì)月初家長(zhǎng)打到卡上的生活費(fèi)時(shí)不知該如何合理使用它，于是就造成了亂消費(fèi)、不合理理財(cái)現(xiàn)狀的出現(xiàn)。

四、大學(xué)生理財(cái)完善建議

（一）營(yíng)造良好的社會(huì)消費(fèi)環(huán)境與理財(cái)環(huán)境 社會(huì)各界應(yīng)積極參與到營(yíng)造良好的社會(huì)消費(fèi)環(huán)境和理財(cái)環(huán)境的活動(dòng)中。首先，政府部門、消費(fèi)者協(xié)會(huì)等非營(yíng)利性組織應(yīng)當(dāng)適度引導(dǎo)消費(fèi)者進(jìn)行理性消費(fèi)，逐步提升消費(fèi)者的文化消費(fèi)觀念，如利用電視電臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)報(bào)刊等主要傳播媒介將正確的消費(fèi)理念、理財(cái)知識(shí)傳授給社會(huì)大眾，鼓勵(lì)群眾進(jìn)行合理投資，反對(duì)投機(jī)行為，引導(dǎo)居民關(guān)注物質(zhì)消費(fèi)同時(shí)兼顧文化消費(fèi)，形成正確的、多元化的消費(fèi)觀念。其次，廣大消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)積極參與到各項(xiàng)關(guān)于建設(shè)社會(huì)良好的消費(fèi)環(huán)境、理財(cái)環(huán)境與文化環(huán)境的活動(dòng)中，身體力行，在提升自身理財(cái)能力的同時(shí)，為營(yíng)造良好社會(huì)消費(fèi)環(huán)境與理財(cái)環(huán)境做出一份貢獻(xiàn)。

（二）學(xué)校應(yīng)重視理財(cái)教育，建立完善的理財(cái)教育體系 首先，學(xué)校應(yīng)提高對(duì)學(xué)生理財(cái)教育的重視程度，把“提升大學(xué)生的理財(cái)能力”列入教學(xué)培養(yǎng)目標(biāo)中，引起全體師生對(duì)理財(cái)教育的重視。其次，學(xué)校應(yīng)開設(shè)相關(guān)的理財(cái)課程，把理財(cái)課程列為本科教育的必修科目，把授課對(duì)象從經(jīng)管類學(xué)生擴(kuò)寬至全校學(xué)生。第三，以校園文化推廣為載體，推進(jìn)理財(cái)文化建設(shè)，充分發(fā)揮大學(xué)各社團(tuán)的作用，定期開展與理財(cái)相關(guān)的活動(dòng)，如：開展大學(xué)生創(chuàng)業(yè)大賽、大學(xué)生理財(cái)知識(shí)競(jìng)賽、企業(yè)模擬經(jīng)營(yíng)大賽、理財(cái)創(chuàng)意大賽、開辦校園跳蚤市場(chǎng)等一系列活動(dòng)，為培養(yǎng)學(xué)生理財(cái)能力和創(chuàng)業(yè)意識(shí)提供交流平臺(tái)。第四，開設(shè)理財(cái)專欄，如成立大學(xué)生理財(cái)協(xié)會(huì)等社團(tuán)組織，向?qū)W生征集優(yōu)秀的理財(cái)模式，通過學(xué)校廣播、論壇、校報(bào)、院刊等媒介宣傳科學(xué)、合理、健康的理財(cái)知識(shí)。

（三）家庭需擔(dān)起幫助孩子樹立理財(cái)意識(shí)的責(zé)任 家庭是人一生中最為重要的教育場(chǎng)所，父母是孩子的第一任老師，他們的消費(fèi)觀與理財(cái)觀會(huì)直接影響到孩子的消費(fèi)觀、理財(cái)觀。針對(duì)當(dāng)前大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀，家長(zhǎng)需要做到以下幾點(diǎn)：第一，家長(zhǎng)應(yīng)以身作則，樹立正確的金錢觀，并將正確的消費(fèi)理念傳輸給孩子，與孩子分享自己的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)；第二，適當(dāng)關(guān)心孩子的消費(fèi)情況與理財(cái)情況，多與孩子溝通，并針對(duì)孩子的消費(fèi)情況與理財(cái)現(xiàn)狀，對(duì)孩子的理財(cái)活動(dòng)提出建設(shè)性意見，幫助他們擺脫理財(cái)困境；第三，變“無私奉獻(xiàn)”為“適度供給”，停止生活費(fèi)“有求必應(yīng)”的政策，做做孩子的“債主”；第四，不過分呵護(hù)，多鼓勵(lì)孩子參與社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)，讓他們懂得父母掙錢的不易；第五，培養(yǎng)子女理財(cái)?shù)募寄埽屪优畬W(xué)會(huì)賺錢、花錢、存錢、與人分享錢財(cái)，這一點(diǎn)可借鑒西方國(guó)家的教育模式，即父母可鼓勵(lì)子女從小就工作掙錢，教導(dǎo)孩子通過正當(dāng)手段賺取金錢。

（四）提升大學(xué)生自我理財(cái)能力 理財(cái)是一個(gè)關(guān)乎終身的技能，是一個(gè)長(zhǎng)期的過程。為改善大學(xué)生當(dāng)前的不合理理財(cái)現(xiàn)狀，解決在理財(cái)過程中存在的問題，在日常的學(xué)習(xí)與生活中，大學(xué)生自身應(yīng)當(dāng)做到：第一，樹立科學(xué)的理財(cái)觀，培養(yǎng)艱苦奮斗、勤儉節(jié)約的精神，不鋪張浪費(fèi)，堅(jiān)持正確的消費(fèi)原則，在原則內(nèi)消費(fèi)；第二，學(xué)會(huì)記賬和編制預(yù)算，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，學(xué)會(huì)在月末對(duì)賬目進(jìn)行匯總，總結(jié)當(dāng)月的消費(fèi)情況，找出適合解決自身不合理理財(cái)行為的方法，并嘗試編制下個(gè)月的預(yù)算；第三，多參加學(xué)校開設(shè)的理財(cái)講座、理財(cái)活動(dòng)，充分利用網(wǎng)絡(luò)資源，不斷擴(kuò)寬自己的知識(shí)面，掌握一定的理財(cái)知識(shí)與技能，在月有結(jié)余的情況下，適當(dāng)?shù)貜氖乱恍├碡?cái)活動(dòng)，如購買定期定額基金、購買債券等，培養(yǎng)自己的財(cái)商；第四，充分運(yùn)用“開源節(jié)流”這一理財(cái)理念，在兼顧學(xué)業(yè)的同時(shí)，努力拓寬自己的收入來源，如：積極參加一些兼職，家教活動(dòng)，對(duì)于家境較為貧困的學(xué)生，可以充分利用現(xiàn)在的獎(jiǎng)助學(xué)金制度，努力學(xué)習(xí)，憑優(yōu)異的成績(jī)獲取獎(jiǎng)學(xué)金，這樣在某種程度上既解決了生活費(fèi)不足問題又減輕了家庭負(fù)擔(dān)。

參考文獻(xiàn)：

[1]馬曉丹：《關(guān)于大學(xué)生消費(fèi)與理財(cái)行為的調(diào)查分析》，《吉林工程技術(shù)師范學(xué)院學(xué)報(bào)》2012年第8期。