時(shí)間：2023-03-06 16:06:36
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申請(qǐng)人__縣城關(guān)農(nóng)村信用合作社。住所地：__縣人民路東段。
法定代表人王__，該社主任。
被申請(qǐng)人河南省__縣國(guó)家稅務(wù)局。住所地：__縣人民路東段。
法定代表人李__，該局局長(zhǎng)。
申請(qǐng)事項(xiàng)
1、依法撤銷被申請(qǐng)人作出的《稅收處理決定書》和扣繳稅款的行政強(qiáng)制措施;
2、退還扣繳的全部款項(xiàng)，并賠償相應(yīng)的利息損失。
事實(shí)與理由
被申請(qǐng)人河南省__縣國(guó)家稅務(wù)局下屬單位河南省__縣稅務(wù)稽查局于___年6月22日作出了(___)寶國(guó)稅處字第012號(hào)《稅收處理決定書》(以下簡(jiǎn)稱“決定書”)。___年11月24日，河南省__縣稅務(wù)稽查局通過中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行__縣支行扣劃申請(qǐng)人稅款32917.19元、滯納金 22082.81元。
1、處理決定書程序違法。被申請(qǐng)人對(duì)申請(qǐng)人___年度納稅情況檢查后，在沒有依法送達(dá)《稅務(wù)行政處罰事項(xiàng)告知書》的情況下，就作出處理決定書，非法剝奪了申請(qǐng)人依法享有的陳述權(quán)和申辯權(quán);申請(qǐng)人是在聯(lián)社看到該決定書的，該決定書沒有依法向申請(qǐng)人送達(dá)，剝奪了申請(qǐng)人法定的行政復(fù)議權(quán)和起訴權(quán)，嚴(yán)重違反了法定程序。
2、決定書認(rèn)定事實(shí)不清。申請(qǐng)人___年12月底各項(xiàng)貸款余額為38759822.84元，減去待處理抵貸資產(chǎn)345585.00元為 38414237.84元，依財(cái)商字(1998)302號(hào)文規(guī)定，按1%的比例可提384142.38元，減去上年底呆帳準(zhǔn)備金余額271143.31 元，___年度應(yīng)提為112999.07元，實(shí)提154420.00元，多提41420.93元，稅前已自行調(diào)整54670.94元，實(shí)際少提 13250.01元，而不是決定書認(rèn)定的多提99749.06元，決定書所寫的'70612.78元(后來(lái)經(jīng)聯(lián)社據(jù)理?yè)?jù)法辯解，重新核定為65834.38 元，但沒有變更稅務(wù)文書)，沒有任何事實(shí)根據(jù)，不應(yīng)當(dāng)補(bǔ)繳稅款32917.19元，更不應(yīng)該繳納所謂的滯納金22082.81元。
3、扣繳行政強(qiáng)制措施行為違法。被申請(qǐng)人沒有依法向申請(qǐng)人送達(dá)《催繳稅款通知書》或者《限期繳納稅款通知書》，在《稅收通用繳款書》規(guī)定限繳日期到期之前，在扣繳手續(xù)不完備、《稅收處理決定書》、《扣繳稅款通知書》和《稅收通用繳款書》三者所列款項(xiàng)不一致的情況下，直接從申請(qǐng)人開戶行扣劃，不符合法律關(guān)于扣繳稅款的程序規(guī)定。
4、行政處罰主體資格違法。《稅收征管法》明確規(guī)定，稅務(wù)機(jī)關(guān)是指稅務(wù)局、稅務(wù)分局和稅務(wù)所，不包括稅務(wù)稽查局，雖然稅務(wù)總局確認(rèn)稅務(wù)稽查局有行政執(zhí)法資格，但法律法規(guī)卻沒有授予稅務(wù)稽查局行政處罰權(quán)，以稽查局名義直接作出《稅收處理決定書》，是明顯的行政越權(quán)行為。
綜上所述，被申請(qǐng)人處理決定違反法定程序，認(rèn)定事實(shí)不清，扣繳行政強(qiáng)制措施依據(jù)違法、程序違法，超越法定授權(quán)，申請(qǐng)人特依據(jù)《中華人民共和國(guó)行政復(fù)議法》的有關(guān)規(guī)定提出復(fù)議申請(qǐng)，請(qǐng)貴局本著“以事實(shí)為根據(jù)、以法律為準(zhǔn)繩”的原則，依法糾正被申請(qǐng)人的錯(cuò)誤處理決定和行政強(qiáng)制措施，維護(hù)申請(qǐng)人的合法權(quán)益。
此致
河南省___市國(guó)家稅務(wù)局
申請(qǐng)人__縣城關(guān)農(nóng)村信用合作社
保險(xiǎn)索賠申請(qǐng)書模板2
申請(qǐng)人：尹__，男、漢族、干部，1963年1月27日出生，在五寨縣地稅局三岔稅務(wù)所工作，現(xiàn)住五寨縣地稅局家屬樓2棟東單元401室。
請(qǐng)求事項(xiàng)：
1、懇請(qǐng)給予受害人尹卯文在工作和生活上大力的幫助和多方的照顧。
2、賠償受害人尹卯文醫(yī)藥費(fèi)、住院期間生活費(fèi)、一次性醫(yī)療補(bǔ)助金等共66136.51元。
事實(shí)和理由：
在__年9月28日下午3時(shí)30分左右，劉文兵所長(zhǎng)駕駛晉 HW6699轎車帶領(lǐng)尹卯文、徐世峰去新寨鄉(xiāng)新寨村清查漏管戶，途中由于長(zhǎng)時(shí)間堵車，當(dāng)走到殷家灣大橋大約5時(shí)30分左右，不幸被韓文軍駕駛的拉煤大車發(fā)生車禍，造成劉文兵死亡;尹卯文、徐世峰受重傷。事故發(fā)生后，經(jīng)五寨縣公安局交警大隊(duì)認(rèn)定，韓文軍負(fù)事故的全部責(zé)任。申請(qǐng)人尹卯文受傷后立即送往縣人民醫(yī)院急診科搶救治療。次日入住山西省人民醫(yī)院骨科治療。診斷為：
1、左肩部、胸部軟組織損傷。
2、口唇部、左手背部皮膚裂傷。
3、右側(cè)胸腔積液。
4、腦外傷綜合癥。
于同年10月14日出院。
受傷給本人帶來(lái)了莫大的傷害，導(dǎo)致本人身體和心里受到嚴(yán)重摧殘，致使本人一直未能正常生活和工作。出院后本人常常伴有頭暈?zāi)X悶，精神不振，記憶力急劇下降，心煩意亂，時(shí)常還有失控現(xiàn)象，后又經(jīng)多方醫(yī)院檢查，醫(yī)生囑托還需繼續(xù)休養(yǎng)治療，直到恢復(fù)正常為止。現(xiàn)經(jīng)忻州人力資源和社會(huì)保障局于__年12月8日作出(__)第0012號(hào)WZ忻人社工認(rèn)字《工傷認(rèn)定決定書》，申請(qǐng)人受傷系工傷。
綜上所述，懇請(qǐng)給予申請(qǐng)人尹卯文在工作和生活上大力的幫助和多方的.照顧。賠償尹卯文醫(yī)藥費(fèi)15366.81元;陪侍費(fèi)1800元;住院期間生活費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)2500元;交通費(fèi)2670元;一次工傷性醫(yī)療補(bǔ)助金27800元;精神損害撫慰金16000元，共合計(jì)66136.51元。
此致
申請(qǐng)人：尹__
20__年_月_日
中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司：
我叫___，男，身份證號(hào)碼是：__________________系__縣__鎮(zhèn)__村五組村民，是__中學(xué)九年級(jí)學(xué)生___(男，身份證號(hào)碼是：__________________，____年__月參加貴公司學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn))()的父親，被保險(xiǎn)人___在___醫(yī)院被確診患______病，經(jīng)多方醫(yī)治無(wú)效，于____年_月__日死亡。
今委托被保險(xiǎn)人___的'母親___，女，系__縣___鎮(zhèn)___村五組村民，身份證號(hào)碼：__________________， 辦理被保險(xiǎn)人___的保險(xiǎn)理賠事宜，特提出理賠申請(qǐng) 望予以接納辦理
此致
申請(qǐng)人：___
官司敗訴后，馬國(guó)強(qiáng)索賠一事擱淺。無(wú)奈之下，他撥通了本刊的法律援助熱線，尋求幫助――
事件經(jīng)過
今年42歲的馬國(guó)強(qiáng)是地地道道的農(nóng)民，一無(wú)學(xué)歷二無(wú)技術(shù)，到平頂山后一時(shí)找不到合適的工作。
2008年6月，馬國(guó)強(qiáng)遇到了熟人李英，得知李英在平頂山市新華區(qū)爐具修造廠（以下簡(jiǎn)稱爐具修造廠）工作，而且她和廠長(zhǎng)還是親戚。馬國(guó)強(qiáng)激動(dòng)地說(shuō)：“你看看能不能把我也介紹進(jìn)去？”熱心腸的李英說(shuō)：“我試試吧。”
一個(gè)月之后，馬國(guó)強(qiáng)等到了李英的好消息，廠長(zhǎng)同意他去工廠打工。7月底，在廠長(zhǎng)著保興的帶領(lǐng)下，馬國(guó)強(qiáng)來(lái)到了位于新華區(qū)醫(yī)院附近的爐具修造廠。著保興介紹，爐具修造廠屬于集體企業(yè)，是一家由剪板、折彎、卷圓、電氣焊等流水線組成的工廠。工廠的流程繁多，人手緊張，大多數(shù)工人都是多面手，要從事多個(gè)工種。簡(jiǎn)單介紹后，著保興答應(yīng)馬國(guó)強(qiáng)第二天就可以上班，但沒有談及勞動(dòng)合同事宜。
由于是熟人介紹，馬國(guó)強(qiáng)也沒有在意。在新的單位，他勤勞肯干、不怕吃苦，白天干活，晚上還值班，每個(gè)月下來(lái)有一兩千元的收入，基本解決了全家人的日常開銷問題。
工作熟悉之后，馬國(guó)強(qiáng)得知，著保興的兒子著國(guó)領(lǐng)開了一家剪板廠，名叫平頂山市西建材剪板廠（以下簡(jiǎn)稱剪板廠），對(duì)外稱是爐具修造廠的門面店。而且，馬國(guó)強(qiáng)每次外出工作，都是著保興下任務(wù)，由著國(guó)領(lǐng)帶領(lǐng)去施工。馬國(guó)強(qiáng)不止一次地問著國(guó)領(lǐng)：“我是在跟誰(shuí)打工啊？”
著國(guó)領(lǐng)說(shuō)：“都是一家，分什么彼此。剪板廠是爐具修造廠的門面店。”
之后，馬國(guó)強(qiáng)就在著國(guó)領(lǐng)的帶領(lǐng)下，以剪板廠工人的身份外出工作。馬國(guó)強(qiáng)從事的是體力活，經(jīng)常磕磕碰碰，但均有驚無(wú)險(xiǎn)，安全度過。
然而，天有不測(cè)風(fēng)云。2009年12月1日，著國(guó)領(lǐng)帶領(lǐng)馬國(guó)強(qiáng)等人來(lái)到平頂山市自來(lái)水公司工程處院內(nèi)施工。在將切割下的管子裝車時(shí)，馬國(guó)強(qiáng)對(duì)著國(guó)領(lǐng)說(shuō)：“管子太重，我們?nèi)松伲峙卵b不上去。”
著國(guó)領(lǐng)回頭看了看偌大的管子，說(shuō)：“沒事，我們?nèi)四軕?yīng)付。”說(shuō)完，他和司機(jī)抬管道一頭，讓馬國(guó)強(qiáng)獨(dú)自抬另一頭。
由于管道沉重，馬國(guó)強(qiáng)不小心將腰部扭傷。疼痛頓時(shí)鉆入骨髓，馬國(guó)強(qiáng)蹲坐在地。然而，著國(guó)領(lǐng)只是安慰幾句，再也沒有過問。
馬國(guó)強(qiáng)不想耽誤工作，只好白天干活，晚上去附近小診所治療。12月14日中午，在家休息的馬國(guó)強(qiáng)又被著國(guó)領(lǐng)叫去剪鋼板。當(dāng)時(shí)，馬國(guó)強(qiáng)以腰痛為由拒絕出工。著國(guó)領(lǐng)便讓介紹人李英去叫馬國(guó)強(qiáng)。馬國(guó)強(qiáng)礙于李英的恩情，只好帶傷出工。
孰料，在剪板工作中，馬國(guó)強(qiáng)又將腰扭了一下。舊病未愈又添新傷，馬國(guó)強(qiáng)疼痛得蹲坐在了地上。這次，著國(guó)領(lǐng)依舊無(wú)動(dòng)于衷，連一句安慰的話都沒有。旁邊的工友實(shí)在看不下去了，急忙跑到附近診所買了藥膏。
2009年12月23日，疼痛難忍的馬國(guó)強(qiáng)來(lái)到新華區(qū)醫(yī)院檢查。經(jīng)過X光照片顯示，馬國(guó)強(qiáng)患有腰椎壓縮性骨折。醫(yī)生當(dāng)場(chǎng)要求馬國(guó)強(qiáng)住院治療。然而，馬國(guó)強(qiáng)無(wú)力承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用，向醫(yī)生提出回家休養(yǎng)。好心的醫(yī)生問明原由后，提醒他說(shuō)：“你這屬于工傷，認(rèn)定后老板應(yīng)該報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用的。”
一語(yǔ)點(diǎn)醒夢(mèng)中人。返回住所，馬國(guó)強(qiáng)向著國(guó)領(lǐng)提出醫(yī)療賠償。誰(shuí)知，著國(guó)領(lǐng)竟不理不睬。第二天，著保興讓人帶口信讓馬國(guó)強(qiáng)回家治病。索賠不成竟被辭退，馬國(guó)強(qiáng)內(nèi)心很不平衡，他再次向著國(guó)領(lǐng)索要賠償。著國(guó)領(lǐng)氣憤地說(shuō)：“這事我不管，我也管不著。”
父子倆相互推諉，馬國(guó)強(qiáng)的賠償費(fèi)一時(shí)無(wú)法落實(shí)。疼痛難忍的他只好借錢住進(jìn)了市第一人民醫(yī)院。著保興見事情嚴(yán)重了，只好吩咐兒子著國(guó)領(lǐng)取出5000元錢給馬國(guó)強(qiáng)送去。之后，著保興父子再也沒有付過醫(yī)藥費(fèi)。
2010年3月24日，馬國(guó)強(qiáng)在朋友的攙扶下來(lái)到新華區(qū)勞動(dòng)局申請(qǐng)勞動(dòng)仲裁。2010年6月29日，新華區(qū)勞動(dòng)局做出工傷認(rèn)定書：馬國(guó)強(qiáng)在工作期間將腰部損傷，被診斷為腰椎壓縮性骨折及腰肌勞損，馬國(guó)強(qiáng)所受傷害屬于工傷。經(jīng)查，西建材剪板廠無(wú)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、無(wú)獨(dú)立用工資質(zhì)，只是爐具修造廠設(shè)立的門面店。因此，馬國(guó)強(qiáng)與爐具修造廠存在事實(shí)上的勞動(dòng)關(guān)系，爐具修造廠應(yīng)承擔(dān)工傷責(zé)任。
工傷認(rèn)定下來(lái)后，馬國(guó)強(qiáng)本以為據(jù)此認(rèn)定書可向著保興索要賠償。然而，著保興拒不支付，并向新華區(qū)政府申請(qǐng)行政復(fù)議，認(rèn)為新華區(qū)勞動(dòng)局的工傷認(rèn)定有誤。
著保興在申請(qǐng)書上稱：2009年，馬國(guó)強(qiáng)在剪板廠工作時(shí)受傷，但要求爐具修造廠承擔(dān)工傷責(zé)任無(wú)法律依據(jù)。勞動(dòng)局不能僅憑兩個(gè)企業(yè)老板之間存在父子關(guān)系，就認(rèn)定兩個(gè)企業(yè)同屬“父子”關(guān)系。
2010年11月1日，新華區(qū)政府行政復(fù)議決定書下達(dá)，支持了新華區(qū)勞動(dòng)局的認(rèn)定書。11月15日，不服復(fù)議決定的著保興將新華區(qū)勞動(dòng)局和馬國(guó)強(qiáng)告上了新華區(qū)人民法院。
不久，事情發(fā)生了驚天逆轉(zhuǎn)。2011年1月5日，新華區(qū)人民法院一審判決，撤銷新華區(qū)勞動(dòng)局的工傷認(rèn)定。不服判決的馬國(guó)強(qiáng)提請(qǐng)了上訴。
2011年7月28日，平頂山市中級(jí)人民法院作出終審判決，維持了原判。
官司沒有打贏，馬國(guó)強(qiáng)的工傷賠償化為泡影，無(wú)錢治療的他只好拖著傷病之軀回到老家。走在回家的路上，馬國(guó)強(qiáng)欲哭無(wú)淚。他不明白，自己的工傷責(zé)任究竟由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)！
本刊援助
(一)列舉式職業(yè)病目錄與經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求不相適應(yīng)
目前，我國(guó)職業(yè)病鑒定機(jī)構(gòu)根據(jù)《職業(yè)病分類和目錄》采用列舉式進(jìn)行認(rèn)定，2013年出臺(tái)新的《職業(yè)病分類和目錄》，與2002年《職業(yè)病目錄》相比，其法定職業(yè)病目錄雖增加18種，達(dá)到132種，但仍采用列舉式認(rèn)定方式和適用范圍基本上限于工業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域。這也就是說(shuō)，還有相對(duì)多的一部分與職業(yè)活動(dòng)相關(guān)的類職業(yè)病，如頸椎病、肩周炎、鼠標(biāo)手等疾病并不在我國(guó)現(xiàn)行職業(yè)病目錄保護(hù)范圍之列，而類職業(yè)病正呈逐漸蔓延開來(lái)的趨勢(shì)。特別是新技術(shù)的應(yīng)用、新工藝的改進(jìn)，新的職業(yè)病所帶來(lái)的危害也將不斷出現(xiàn)，近年己發(fā)現(xiàn)巧種新的職業(yè)病，將繼續(xù)威脅著勞動(dòng)者身體健康乃至生命安全。
(二)職業(yè)病潛伏的時(shí)間長(zhǎng)以致錯(cuò)過最佳鑒定時(shí)間
職業(yè)病具有兩個(gè)特點(diǎn)，一是職業(yè)病具有滯后性。由于勞動(dòng)關(guān)系的不穩(wěn)定，大多數(shù)勞動(dòng)者不得不根據(jù)福利待遇和用工環(huán)境候鳥式的遷徙到各個(gè)用工區(qū)域，由于職業(yè)病具有一定的潛伏期，勞動(dòng)者很可能在更換2~3個(gè)工作單位后，才逐漸發(fā)現(xiàn)自己患了職業(yè)病，而在此時(shí)，大多數(shù)勞動(dòng)者由于無(wú)法確定究竟在哪一家企業(yè)接觸有毒有害因素而導(dǎo)致患病，即使找到責(zé)任企業(yè)，有的企業(yè)為了逃避責(zé)任，不為勞動(dòng)者如實(shí)提供職業(yè)病鑒定所需要的材料，用人單位自證其罪的不能讓勞動(dòng)者職業(yè)病診斷與鑒定難度增加。二是職業(yè)病具有隱匿性。職業(yè)病是在長(zhǎng)期從事有毒有害職業(yè)活動(dòng)中形成的，具有潛伏時(shí)間長(zhǎng)的特點(diǎn)，短則幾年，長(zhǎng)則達(dá)十幾年。以深圳從事爆破工作風(fēng)鉆工的農(nóng)民工為例，得在直徑一米二甚至四五米的洞從事爆破工作，鉆機(jī)一打開，粉塵四起，就看不到人了。直到10年后，這些風(fēng)鉆工的身體開始出現(xiàn)病征，但為時(shí)己晚，由于大多數(shù)勞動(dòng)力密集型企業(yè)未建立完善的崗前、離崗健康體檢制度、難以確認(rèn)的勞動(dòng)關(guān)系和職業(yè)病潛伏時(shí)間長(zhǎng)等因素，致使大部分勞動(dòng)者即使得知自己患了塵肺病，也無(wú)法獲得及時(shí)鑒定，以致影響其最佳救治的時(shí)間。
(三)相關(guān)職能部門缺乏有力的執(zhí)法取證體系
取證難成為職業(yè)病診斷的攔路虎，職業(yè)病鑒定的流程主要有:申請(qǐng)審核、組織鑒定、出具鑒定書、申請(qǐng)工傷認(rèn)定、勞動(dòng)能力鑒定、工傷待遇索賠。一般情況下，走完整個(gè)職業(yè)病認(rèn)定程序需費(fèi)時(shí)1514天。如果用人單位提出對(duì)職業(yè)病再次鑒定時(shí)，則會(huì)大幅度延長(zhǎng)職業(yè)病鑒定時(shí)間。而審核的關(guān)鍵主要是對(duì)職業(yè)病申請(qǐng)者材料和勞動(dòng)關(guān)系進(jìn)行審核，然而對(duì)于大多數(shù)職業(yè)病患者來(lái)說(shuō)，最大痛苦并非患了病，而是患了病卻無(wú)法得到證明。從程序上來(lái)說(shuō)，要及時(shí)治療職業(yè)病，須獲得工傷認(rèn)定，而要獲得工傷認(rèn)定，則必須得到職業(yè)病診斷鑒定，然而要獲取各職業(yè)病診斷鑒定，則必須提供職業(yè)史和職業(yè)病危害接觸史。職業(yè)病危害接觸史主要由用人單位掌握，雖然新修改的《職業(yè)病診斷與鑒定管理辦法》第二十八條規(guī)定，經(jīng)安全生產(chǎn)監(jiān)督管理部門督促，用人單位仍不提供或提供資料不全的，職業(yè)病診斷機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)結(jié)合勞動(dòng)者的臨床表現(xiàn)、輔助檢查結(jié)果和勞動(dòng)者的職業(yè)史、職業(yè)病危害接觸史，并參考勞動(dòng)者自述、安全生產(chǎn)監(jiān)督管理部門提供的日常監(jiān)督檢查信息等，作出職業(yè)病診斷結(jié)論，但問題在于企業(yè)與地方政府是利益共同體，地方政府僅從當(dāng)前發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)的利益出發(fā)，有可能要求職業(yè)病鑒定機(jī)構(gòu)作出與事實(shí)不相符的職業(yè)病鑒定。
二、重構(gòu)職業(yè)病鑒定制度的路徑
新的《職業(yè)病防治法》實(shí)施后，職業(yè)病鑒定在舉證責(zé)任方面作出了較大調(diào)整，即誰(shuí)主張誰(shuí)舉證舉證方式改為舉證責(zé)任倒置，但職業(yè)病認(rèn)定仍過分依賴法定職業(yè)病目錄、繁雜的認(rèn)定程序等方面仍存在較大的完善空間，因此，在這方面，應(yīng)借鑒國(guó)外的職業(yè)病鑒定經(jīng)驗(yàn)以完善不足之處:
(一)擴(kuò)大勞動(dòng)者選擇職業(yè)病診斷機(jī)構(gòu)的范圍
一是具有資質(zhì)的職業(yè)病診斷機(jī)構(gòu)設(shè)立過于單一，且數(shù)量偏少。據(jù)衛(wèi)生部統(tǒng)計(jì)，截止到2011年底，全國(guó)市級(jí)職業(yè)病診斷機(jī)構(gòu)覆蓋率只達(dá)到83 %，仍有個(gè)別地級(jí)市沒有職業(yè)病診斷機(jī)構(gòu)。從職業(yè)病診斷機(jī)構(gòu)的數(shù)量來(lái)說(shuō)，無(wú)法滿足勞動(dòng)者就近救治的需要，因此，應(yīng)允許各地三級(jí)醫(yī)院申請(qǐng)職業(yè)病診斷機(jī)構(gòu)資質(zhì)認(rèn)證，其診斷結(jié)果也可作為勞動(dòng)者職業(yè)病的證明，若有兩份以上不同的職業(yè)病鑒定結(jié)果，則交由專家評(píng)審委員會(huì)根據(jù)勞動(dòng)者患病情況作出最后鑒定，此舉既可改變一家獨(dú)斷經(jīng)營(yíng)的職業(yè)病鑒定模式，也可以增進(jìn)勞動(dòng)者依法維權(quán)的信心，從而杜絕類似開胸驗(yàn)肺這樣的悲劇發(fā)生。
二是職業(yè)病診斷機(jī)構(gòu)難以作出專業(yè)的鑒定。法律將職業(yè)病診斷專有權(quán)賦予職業(yè)病診斷機(jī)構(gòu)，其出發(fā)點(diǎn)是希望通過單一機(jī)構(gòu)的專業(yè)化提升職業(yè)病防治水平，但這一設(shè)計(jì)在一定程度上制約地方政府短期GDP增長(zhǎng)，因?yàn)槿魢?yán)格依法保護(hù)勞動(dòng)者合法權(quán)益，必然對(duì)企業(yè)的生存造成巨大壓力，因此，地方政府會(huì)施加一定的壓力，致使職業(yè)病鑒定機(jī)構(gòu)可能會(huì)作出有違公正、專業(yè)的鑒定結(jié)果，從張海超塵肺病鑒定事件可以看出，在兩年多的求醫(yī)過程中，張海超在全國(guó)各層次的綜合性醫(yī)院做了上百次檢查，其結(jié)果均是塵肺病，而在鄭州市職業(yè)病防治所作出的法定結(jié)論卻是肺結(jié)核，如此截然相反的結(jié)果暴露出現(xiàn)行職業(yè)病診斷與鑒定的壟斷，雖然《職業(yè)病防治法》第四十五條規(guī)定，勞動(dòng)者可以在用人單位所在地、本人戶籍所在地或者經(jīng)常居住地依法承擔(dān)職業(yè)病診斷的醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)進(jìn)行職業(yè)病診斷，雖己對(duì)職業(yè)病診斷機(jī)構(gòu)的范圍作了擴(kuò)大，但職業(yè)病的鑒定除了法定職業(yè)病診斷機(jī)構(gòu)外，其他有職業(yè)病診斷能力的醫(yī)院仍然被排除在外，因此，我國(guó)現(xiàn)階段應(yīng)盡快改革職業(yè)病鑒定體制，建立職業(yè)病專科醫(yī)院或由多家三級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)組成的混合型職業(yè)病鑒定模式，提升職業(yè)病的診療環(huán)境，凸顯職業(yè)病鑒定制度的公正性、專業(yè)性。
(二)職業(yè)病鑒定制度應(yīng)重新調(diào)校
根據(jù)《職業(yè)病防治法》第五十三條的規(guī)定，我國(guó)職業(yè)病診斷鑒定實(shí)行兩級(jí)鑒定體制，即對(duì)職業(yè)病診斷結(jié)論有爭(zhēng)議的，由設(shè)區(qū)的市級(jí)以上地方人民政府衛(wèi)生行政部門根據(jù)當(dāng)事人的申請(qǐng)，組織職業(yè)病診斷鑒定委員會(huì)進(jìn)行首次鑒定，不服鑒定結(jié)論的，可以向省、自治區(qū)、直轄市人民政府衛(wèi)生行政部門申請(qǐng)?jiān)勹b定。從這個(gè)意義上講，我國(guó)現(xiàn)行職業(yè)病鑒定制度蘊(yùn)含一裁終局的司法判斷，既然如此，這種侵權(quán)責(zé)任關(guān)系是否成立以及如何進(jìn)行賠償，都只能由人民法院來(lái)判定而不是鑒定機(jī)構(gòu)。以交通事故責(zé)任為例，交通警察在交通事故處理方面根據(jù)事故現(xiàn)場(chǎng)、證人等有關(guān)證據(jù)，作出初步的責(zé)任劃分認(rèn)定，但最終責(zé)任劃分是否按其執(zhí)行，還要取決于人民法院根據(jù)當(dāng)事人的病情鑒定資料及其他相關(guān)工作環(huán)節(jié)的證據(jù)作出司法裁決，以認(rèn)定此人的法律責(zé)任和賠償數(shù)額。因此，基于這種法律邏輯關(guān)系，職業(yè)病診斷應(yīng)該校正以行政裁決替代司法審理的錯(cuò)誤方向。
(三)簡(jiǎn)化職業(yè)病認(rèn)定程序
新《職業(yè)病診斷與鑒定管理辦法》的出臺(tái)，最大亮點(diǎn)在于簡(jiǎn)化職業(yè)病鑒定申請(qǐng)手續(xù)和在舉證責(zé)任方面實(shí)行責(zé)任倒置，在申請(qǐng)手續(xù)方面，規(guī)定當(dāng)事人申請(qǐng)職業(yè)病鑒定時(shí)，只需提供鑒定申請(qǐng)書和原診斷證明，所需鑒定材料與之前相比大幅度減少，降低當(dāng)事人申請(qǐng)職業(yè)病鑒定的門檻;在舉證責(zé)任方面，勞動(dòng)者申請(qǐng)職業(yè)病診斷時(shí)，由用人單位出具鑒定所需材料，否則，職業(yè)病診斷機(jī)構(gòu)可以根據(jù)當(dāng)事人提供的證據(jù)進(jìn)行診斷。這些變化與之前相比雖有了較大的進(jìn)步，但職業(yè)病的診斷與鑒定仍依賴法定職業(yè)病目錄，對(duì)職業(yè)病界定的范圍過于狹窄，未能充分考慮到勞動(dòng)者職業(yè)安全的實(shí)際。如在巴西，對(duì)職業(yè)病的診斷與鑒定并沒有全國(guó)統(tǒng)一的職業(yè)病目錄，但凡是重復(fù)性勞動(dòng)損傷或由有毒物質(zhì)造成的呼吸道疾病等，都可以被認(rèn)定為職業(yè)病。對(duì)于其他疾病，如果企業(yè)有專門醫(yī)生或者合同醫(yī)院，則專門醫(yī)生或合同醫(yī)院的醫(yī)生經(jīng)檢查后可以出示證明，如果沒有，則由社保部門指定醫(yī)學(xué)專家認(rèn)定。其簡(jiǎn)化認(rèn)定模式大大促進(jìn)了職業(yè)安全，有利于強(qiáng)化用人單位安全生產(chǎn)的重要性。
(四)降低職業(yè)病診斷門檻
美國(guó)的職業(yè)病診斷由四部分組成:一是立法保障方面，美國(guó)通過立法把職業(yè)病的診斷和治療納入醫(yī)療保險(xiǎn)體系，以減輕職業(yè)病患者康復(fù)成本。二是職業(yè)病診斷方面，政府未設(shè)專門的職業(yè)病鑒定機(jī)構(gòu)，但依據(jù)有關(guān)法律，職業(yè)病診斷可由任何普通執(zhí)業(yè)醫(yī)生，甚至家庭醫(yī)生根據(jù)自己的專業(yè)知識(shí)進(jìn)行判斷，同時(shí)，政府每年出版職業(yè)病識(shí)別指南、各種工業(yè)毒物的標(biāo)準(zhǔn)文獻(xiàn)、疾病與工作關(guān)聯(lián)指南等指導(dǎo)性文件，幫助有關(guān)醫(yī)生更好地進(jìn)行職業(yè)病認(rèn)定。三是職業(yè)病爭(zhēng)議解決方面。如果雇主或保險(xiǎn)公司拒絕承認(rèn)醫(yī)生關(guān)于雇員職業(yè)病的診斷結(jié)果，可由各州政府勞工部門的調(diào)解服務(wù)處進(jìn)行調(diào)解或仲裁。若雙方仍存在較大爭(zhēng)議或不接受仲裁結(jié)果，則可將爭(zhēng)議上訴至法庭，甚至逐級(jí)上訴。而最后的審理結(jié)果，法院則要在聽取相關(guān)醫(yī)療領(lǐng)域知名專家的證詞后作出判決。四是職業(yè)病索賠方面。將職業(yè)病納入工傷范圍是全球通行的規(guī)則，在美國(guó)《職業(yè)安全衛(wèi)生法》，不僅在條文上規(guī)定所有雇主都應(yīng)為每一雇員提供安全保障，更在現(xiàn)實(shí)上要求雇主依法為雇員交納工傷保險(xiǎn)。由于雇員與雇主之間不存在利益沖突，雇員一旦被診斷為職業(yè)病或發(fā)生工傷后，由保險(xiǎn)公司直接賠償，從而縮短了職業(yè)病索賠程序。
(五)推行類職業(yè)病與職業(yè)病并存的職業(yè)病鑒定方式
根據(jù)德國(guó)法律，凡從事對(duì)身體健康權(quán)有危害的職業(yè)活動(dòng)，用人單位就應(yīng)購(gòu)買相應(yīng)的職業(yè)意外事故保險(xiǎn)，從而更好地為職業(yè)病的防治提供高效保障，即使如此，仍有些疾病未列入《職業(yè)病條例》或不滿足該條例規(guī)定的條件，被稱為類職業(yè)病，但只要投保的意外事故保險(xiǎn)單位認(rèn)可這一事實(shí)，仍可視為患有職業(yè)病，患病投保人就可以享受與此相關(guān)的賠償。因此，德國(guó)這一做法能在很大程度上為職業(yè)病的預(yù)防和最大限度地避免《職業(yè)病條例》不可避免的滯后性，破除類職業(yè)病患者鑒定賠償困境，并盡可能為類職業(yè)病患者提供人性化設(shè)計(jì)。而在我國(guó)，一方面，類職業(yè)病不可能被認(rèn)為職業(yè)病，更不用說(shuō)獲得賠償;另一方面，我國(guó)職業(yè)病名單與國(guó)際勞工組織的職業(yè)病名單相比，仍有較大完善空間，國(guó)際勞工組織的職業(yè)病名單(2011年版)分類齊全，既有物理因素所致的疾病，如振動(dòng)所致的疾病等，也包括職業(yè)性肌肉一骨骼系統(tǒng)疾病，如快節(jié)奏或重復(fù)性動(dòng)作等，全面考慮職業(yè)活動(dòng)有可能產(chǎn)生危害勞動(dòng)者身體健康的行為，就連頸椎病這樣大眾化的職業(yè)病也被納入其名單之內(nèi)。據(jù)此，不管是在職業(yè)病名單的覆蓋方面，還是在職業(yè)病認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的靈活性方面，我國(guó)職業(yè)病鑒定都應(yīng)借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，使其變得更加開放和合乎底層勞動(dòng)者的期盼。
參考文獻(xiàn):
“天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福”，我們生活中面臨各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，比如房屋火災(zāi)、交通事故、意外傷害、突然得病……，這些風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率并不高，但一旦發(fā)生卻會(huì)帶來(lái)巨大損失。雖然這些風(fēng)險(xiǎn)捉摸不定，防不勝防，但是聰明的人們總是能想出好辦法來(lái)應(yīng)付這些風(fēng)險(xiǎn)：每個(gè)人都拿出一點(diǎn)錢，匯集成巨大的“資金池”。當(dāng)少數(shù)人遭受意外事故時(shí)，就從這個(gè)“資金池”中拿出一部分幫助他度過難關(guān)——這種“未雨綢繆”、“積谷防饑”的做法就是保險(xiǎn)。
保險(xiǎn)就是專門以風(fēng)險(xiǎn)為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，為人們提供風(fēng)險(xiǎn)保障的特殊行業(yè)。接下來(lái)，我們將帶您走近您生活的“保險(xiǎn)箱”，可以使人們同舟共濟(jì)，共渡難關(guān)的保險(xiǎn)。
（一）帶您認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)家族的成員
在保險(xiǎn)大家庭里，有保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)等主要成員。
1、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)：我國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)是中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（在各省設(shè)立保險(xiǎn)監(jiān)督管理局），社會(huì)保險(xiǎn)的專業(yè)監(jiān)督機(jī)構(gòu)是國(guó)家勞動(dòng)和社會(huì)保障部。
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2、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)：保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)是為了避免因過度的惡性競(jìng)爭(zhēng)損害行業(yè)的整體利益，由各保險(xiǎn)公司在自愿基礎(chǔ)上成立的保險(xiǎn)業(yè)協(xié)調(diào)組織，雖然它屬于非官方性質(zhì)，但卻可以利用行業(yè)公約形式對(duì)違規(guī)的公司進(jìn)行制裁。
3、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是指具體辦理各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司。
4、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)：保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)是介于保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間，專門從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)咨詢與推銷、風(fēng)險(xiǎn)管理與安排、保險(xiǎn)價(jià)值評(píng)估、損失鑒定與理算等中間服務(wù)活動(dòng)，并獲取傭金或手續(xù)費(fèi)的組織。包括保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)評(píng)估人等。
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（二）哪些風(fēng)險(xiǎn)可以保
我們每天面臨的風(fēng)險(xiǎn)五花八門，但并不是每一種風(fēng)險(xiǎn)均會(huì)被保險(xiǎn)公司承保，屬于保險(xiǎn)公司承保范圍的風(fēng)險(xiǎn)，才稱之為可保風(fēng)險(xiǎn)。
保險(xiǎn)中的可保風(fēng)險(xiǎn)僅指“純風(fēng)險(xiǎn)”。純風(fēng)險(xiǎn)的意思是說(shuō)只有發(fā)生損失的可能，而沒有獲得利益的可能。比如財(cái)產(chǎn)被盜、身體得病等風(fēng)險(xiǎn)就是一種純風(fēng)險(xiǎn)。而投資股票虧損就不是純風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橥顿Y股票不僅可能虧損，也可能賺大錢。所以保險(xiǎn)公司是不會(huì)為股票投資上保險(xiǎn)的。具體來(lái)說(shuō)，可保風(fēng)險(xiǎn)必須具備以下條件：
損失程度高。如果潛在損失不大，微不足道或者人們完全可以承受，這類風(fēng)險(xiǎn)人們根本不用采取保險(xiǎn)。比如，您根本不會(huì)因?yàn)閾?dān)心遺失一個(gè)蘋果而專門買保險(xiǎn)。
損失發(fā)生的可能性小。如果損失發(fā)生的可能性本身就很高，這樣的風(fēng)險(xiǎn)投保意味著昂貴的保費(fèi)，也就談不上轉(zhuǎn)移、分散風(fēng)險(xiǎn)了。比如，某地區(qū)新自行車失竊率高達(dá)40%，如果對(duì)新自行車投保，您需要支付40%的純保費(fèi)，外加保險(xiǎn)公司為彌補(bǔ)營(yíng)業(yè)開支而收取的保費(fèi)（比如10%），那么總保費(fèi)就達(dá)到了車價(jià)的一半！顯然投這樣的險(xiǎn)很不劃算。
損失有確定的概率分布。保險(xiǎn)公司在確定收取保費(fèi)時(shí)，需要明確這種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性有多大，發(fā)生后造成的損失有多大，然后才能據(jù)此計(jì)算應(yīng)繳納的保費(fèi)。因此，保險(xiǎn)公司必須掌握風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生的概率分布，還要根據(jù)外部環(huán)境的變化及時(shí)調(diào)整這些數(shù)據(jù)。
存在大量具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的。任何一個(gè)險(xiǎn)種，保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量必須足夠大，否則就起不到分散、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的作用。
損失的發(fā)生必須是意外的和非故意的。所謂“意外”，是指風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生超出了投保人的控制范圍，且與投保人的任何行為無(wú)關(guān)。如果由于投保人的故意行為而造成的損失也能獲得賠償，將會(huì)加大道德風(fēng)險(xiǎn)，違背了保險(xiǎn)的初衷。
損失是可以確定和測(cè)量的。這是指發(fā)生的原因、時(shí)間、地點(diǎn)都可以被確定以及損失金額可以被測(cè)定。因?yàn)樵诒ｋU(xiǎn)合同中，對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期限等都做出了明確的規(guī)定，只有在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生的、在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人才負(fù)責(zé)賠償，且賠償額以實(shí)際損失金額為限，所以，損失的確定性和可測(cè)性尤為重要。
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（三）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：讓您高枕無(wú)憂
準(zhǔn)確地說(shuō)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以各種財(cái)產(chǎn)物資和有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，以補(bǔ)償投保人或保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失為基本目的的一種社會(huì)化經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)四大類在內(nèi)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)體系。
財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)是以承保客戶的財(cái)產(chǎn)物資損失危險(xiǎn)為內(nèi)容的各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)統(tǒng)稱，也是保險(xiǎn)公司最傳統(tǒng)、最廣泛的業(yè)務(wù)。常見的是火災(zāi)保險(xiǎn)，如團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等；各種運(yùn)輸保險(xiǎn)，如機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、飛機(jī)保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)等；各種工程保險(xiǎn)，如建筑工程保險(xiǎn)、安裝工程保險(xiǎn)、科技工程保險(xiǎn)等。
責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是某種民事賠償責(zé)任，具體來(lái)說(shuō)是致害人（被保險(xiǎn)人）對(duì)受害人（第三者）依法承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任，當(dāng)被保險(xiǎn)人依照法律需要對(duì)第三者負(fù)損害賠償責(zé)任時(shí)，由保險(xiǎn)人代其賠償責(zé)任損失。責(zé)任保險(xiǎn)包括：公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)及職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。
信用保證保險(xiǎn)包括信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)。比如，您的分公司向國(guó)外某企業(yè)出口了一批貨物，但是您對(duì)買方能不能守信心里沒底，您就可以向保險(xiǎn)公司購(gòu)買一份保險(xiǎn)合同，約定您支付保費(fèi)后，如果對(duì)方破產(chǎn)或賴賬，就由保險(xiǎn)公司代替買方企業(yè)向您償還貨款，這就是信用保險(xiǎn)。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對(duì)遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一個(gè)很大特點(diǎn)就是損失補(bǔ)償，它強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)人要按照約定賠償損失，而不允許被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)獲得額外利益。
1、購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)注意事項(xiàng)
仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款。《保險(xiǎn)法》第18條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。”建議您讀懂保險(xiǎn)合同中條款含義，搞清您可以得到哪些方面的保障和賠款，哪些是不保的風(fēng)險(xiǎn)。特別注意條款中有關(guān)投保人或被保險(xiǎn)人義務(wù)和特別約定等內(nèi)容。
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填寫投保單要如實(shí)告知。《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。”
投保要帶齊有關(guān)證件。如投保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)要帶上行駛證、營(yíng)運(yùn)證原件；新車要帶上機(jī)動(dòng)車輛合格證原件、購(gòu)車發(fā)票原件等。如投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司要派人員到投保單位和投保家庭查驗(yàn)，核對(duì)有關(guān)財(cái)務(wù)帳冊(cè)、發(fā)票及實(shí)物，以便按規(guī)定決定是否同意承保。
不能超額投保。《保險(xiǎn)法》第40條第二款規(guī)定：“保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值；超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過的部分無(wú)效。”投保人明智的做法是，對(duì)投保財(cái)產(chǎn)作出客觀合理的估價(jià)，使保險(xiǎn)金額盡可能接近所投保財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。
仔細(xì)核對(duì)投保單內(nèi)容，索取正式保費(fèi)發(fā)票。交納保費(fèi)時(shí)，投保人要索取正式保費(fèi)發(fā)票，取得保險(xiǎn)單正本后仔細(xì)核對(duì)與投保單內(nèi)容是否相符，發(fā)現(xiàn)差錯(cuò)或疑問應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司查詢或要求改正。
不能重復(fù)投保。《保險(xiǎn)法》第41條規(guī)定：對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)，各保險(xiǎn)公司分別按比例分?jǐn)傎r償，賠償總額不得超過其保險(xiǎn)價(jià)值。因此，建議您若同一車輛、同一份財(cái)產(chǎn)，只向一家保險(xiǎn)公司投保，用不著多交保險(xiǎn)。
2、購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)后注意事項(xiàng)
妥善保存各種保險(xiǎn)憑證，并向單位或家人告知。投保要盡快將保險(xiǎn)單復(fù)印一份交單位有關(guān)人員或家人保存，同時(shí)，保險(xiǎn)單、保費(fèi)發(fā)票及各種保險(xiǎn)憑證，應(yīng)存放在安全可靠處。
保戶有義務(wù)保護(hù)好保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)安全。《保險(xiǎn)法》第36條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全。”投保后，保護(hù)對(duì)自身財(cái)產(chǎn)安全負(fù)有不可推卸的責(zé)任。
按時(shí)續(xù)交保費(fèi)。《保險(xiǎn)法》第14條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。”因此，投保人一定要清楚保險(xiǎn)合同中關(guān)于交付保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)合同生效之間關(guān)系的規(guī)定。
保險(xiǎn)對(duì)象變化應(yīng)如實(shí)告知保險(xiǎn)公司。《保險(xiǎn)法》第37條規(guī)定：“在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。”這便于保險(xiǎn)公司及時(shí)辦理批改手續(xù)。否則，因保險(xiǎn)對(duì)象的危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司將拒賠。
保單內(nèi)容變更，需申請(qǐng)批改合同內(nèi)容。《保險(xiǎn)法》第21條規(guī)定：“在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，投保人和保險(xiǎn)人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險(xiǎn)合同的有關(guān)內(nèi)容。”如被保險(xiǎn)人可就保險(xiǎn)期限、財(cái)產(chǎn)使用性質(zhì)、保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行調(diào)整，并可追加險(xiǎn)種。
3、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)事故發(fā)生后如何索賠
保護(hù)好現(xiàn)場(chǎng)。以最快速度在規(guī)定時(shí)間內(nèi)就近向公安部門和保險(xiǎn)公司報(bào)案。《保險(xiǎn)法》第42條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。”若是火災(zāi)、水災(zāi)，應(yīng)盡力采取必要的合理措施進(jìn)行搶救，防止或減少損失。
調(diào)查核實(shí)。
家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)出險(xiǎn)后，需持有公安、消防等有關(guān)部門證明，受損物品清單，購(gòu)物原始發(fā)票等。
《保險(xiǎn)法》第24條、第26條、第27條規(guī)定主要有：
賠款期限為10天，前提條件是賠款金額要先確認(rèn)下來(lái)。雙方確認(rèn)后，保險(xiǎn)公司在10天內(nèi)一次賠償結(jié)案。
賠款數(shù)額確定期為60天內(nèi)，60天后仍不能確定的，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)已有證明和資料可確定的最低數(shù)額先行支付，待最終確定后再補(bǔ)齊差額。
索賠時(shí)效為兩年，超過規(guī)定時(shí)限，保險(xiǎn)公司將不承擔(dān)賠償責(zé)任。
（四）汽車保險(xiǎn)——為您的出行保駕護(hù)航
您是否已經(jīng)給您的愛車購(gòu)買保險(xiǎn)了呢？
汽車保險(xiǎn)，即機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱車險(xiǎn)，是指對(duì)機(jī)動(dòng)車輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車輛是指汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機(jī)、各種專用機(jī)械車、特種車。
汽車保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域中，汽車保險(xiǎn)屬于一個(gè)相對(duì)年輕的險(xiǎn)種，這是由于汽車保險(xiǎn)是伴隨著汽車的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展的。同時(shí)，與現(xiàn)代機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)不同的是，在汽車保險(xiǎn)的初期是以汽車的第三者責(zé)任險(xiǎn)為主險(xiǎn)的，并逐步擴(kuò)展到車身的碰撞損失等風(fēng)險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)為不定值保險(xiǎn)，分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，其中附加險(xiǎn)不能獨(dú)立保險(xiǎn)，也就是說(shuō)，您不能在不購(gòu)買主險(xiǎn)的情況下，單獨(dú)購(gòu)買附加險(xiǎn)。基本險(xiǎn)包括第三者責(zé)任險(xiǎn)（三責(zé)險(xiǎn)）和車輛損失險(xiǎn)（車損險(xiǎn)）；附加險(xiǎn)包括全車盜搶險(xiǎn)（盜搶險(xiǎn)）、車上責(zé)任險(xiǎn)、無(wú)過失責(zé)任險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增設(shè)備損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。
通常所說(shuō)的交強(qiáng)險(xiǎn)（即機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)）也屬于廣義的第三者責(zé)任險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制性險(xiǎn)種，機(jī)動(dòng)車必須購(gòu)買才能夠上路行駛、年檢、上戶，且在發(fā)生第三者損失需要理賠時(shí)，必須先賠付交強(qiáng)險(xiǎn)再賠付其它險(xiǎn)種。
機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)事故發(fā)生后如何索賠
《保險(xiǎn)法》第23條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，依照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料”，以便依法索賠。索賠程序?yàn)椋?/p>
保護(hù)好現(xiàn)場(chǎng)。以最快速度在規(guī)定時(shí)間內(nèi)就近向公安部門和保險(xiǎn)公司報(bào)案。
配合現(xiàn)場(chǎng)查勘定損。一是認(rèn)真填寫出險(xiǎn)登記，二是如實(shí)提供有關(guān)單證，三是配合現(xiàn)場(chǎng)查勘定損，確定保險(xiǎn)責(zé)任，四是協(xié)商維修，保存好修理發(fā)票。
保險(xiǎn)車輛索賠需提供：駕駛證，行駛證，出險(xiǎn)通知書，保險(xiǎn)單，交管部門證明、責(zé)任認(rèn)定書，非交通事故由派出所或鄉(xiāng)以上政府出具的事故證明，各種費(fèi)用發(fā)票、收據(jù)等。
領(lǐng)取保險(xiǎn)金。經(jīng)保險(xiǎn)公司核賠同意后，即通知被保險(xiǎn)人領(lǐng)取保險(xiǎn)金。
（五）人身保險(xiǎn)——與您共渡難關(guān)
人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。投保人按照保險(xiǎn)合同約定向保險(xiǎn)人繳納保費(fèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人在合同期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病等保險(xiǎn)事故或達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)，由保險(xiǎn)人依照合同約定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。
我們知道，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)損失補(bǔ)償，但是人身保險(xiǎn)就不同了，它的標(biāo)的是人的壽命和身體，可人的壽命和身體是不能用貨幣來(lái)衡量的，更不可能要求保險(xiǎn)公司向車禍中失去雙腿的人“補(bǔ)償損失”。也就是說(shuō)，人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額不像財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)那樣以保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值為依據(jù)，而是依據(jù)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)的要求程度、投保人的繳費(fèi)能力以及保險(xiǎn)人的可承受能力來(lái)確定。只要您愿意，您就可以為自己或他人購(gòu)買多份人身保險(xiǎn)合同。人身保險(xiǎn)講究保險(xiǎn)受益人應(yīng)依法受益，除了醫(yī)藥費(fèi)不能重復(fù)給付外，您可以獲得多份保險(xiǎn)金。
按照保險(xiǎn)的范圍，人身保險(xiǎn)可以分為人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人的生存或死亡為給付保險(xiǎn)金的條件；人身意外傷害保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害事故造成死亡或殘疾為保險(xiǎn)給付條件；健康保險(xiǎn)以人的身體為保險(xiǎn)對(duì)象，保證被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故受到傷害時(shí)的費(fèi)用支出或收入損失獲得補(bǔ)償。
人身保險(xiǎn)合同要求投保人、被投保人和保險(xiǎn)人做到最大誠(chéng)信。如果您誤報(bào)、漏報(bào)、瞞報(bào)年齡和身體健康狀況等事實(shí)，保險(xiǎn)公司有權(quán)更正，如果您少繳保費(fèi)了，就得補(bǔ)繳，如果您多繳了，保險(xiǎn)公司就得退還。如果保險(xiǎn)公司認(rèn)為您在投保過程中，沒有誠(chéng)實(shí)填報(bào)相關(guān)狀況，保險(xiǎn)公司可以解除合同。當(dāng)然，通常法律規(guī)定保險(xiǎn)公司只能在兩年之內(nèi)要求解除合同，兩年之后就不可以了。
1、購(gòu)買人壽保險(xiǎn)注意事項(xiàng)
人壽保險(xiǎn)一般都是長(zhǎng)期性合同。為了保證您購(gòu)買到一份合法、可靠、有利的人壽保險(xiǎn)，請(qǐng)您務(wù)必注意以下幾點(diǎn)：
選擇合法的壽險(xiǎn)公司。
選擇合格的人（營(yíng)銷員）。
《保險(xiǎn)法》第132條規(guī)定：“保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)具備保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的資格條件，并取得保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證或者經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證。”請(qǐng)注意檢驗(yàn)人（營(yíng)銷員）的保險(xiǎn)人資格證書、展業(yè)證書和身份證。
謹(jǐn)防非法經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)詐騙。
消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)購(gòu)買經(jīng)批準(zhǔn)在中國(guó)境內(nèi)設(shè)有合法營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，在辦理投保時(shí)，盡量到其營(yíng)業(yè)場(chǎng)所查驗(yàn)其是否具有中國(guó)保監(jiān)會(huì)或派出機(jī)構(gòu)頒發(fā)的《經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證》，謹(jǐn)防非法經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)。
任何境外機(jī)構(gòu)未經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)，未在中國(guó)境內(nèi)（不含港、澳、臺(tái)地區(qū)）設(shè)立合法營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，在中國(guó)境內(nèi)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的行為，均屬違法。消費(fèi)者如購(gòu)買其產(chǎn)品，保險(xiǎn)權(quán)益將得不到境內(nèi)法律的保障。
選擇符合您自身需要的保險(xiǎn)，要注意從“需要”出發(fā)。
購(gòu)買前，要弄清您買的是什么保險(xiǎn)？保險(xiǎn)責(zé)任是什么？責(zé)任免除是什么？怎么交費(fèi)？如何獲益？有無(wú)特別約定？
在人壽保險(xiǎn)中，投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：本人；配偶、子女、父母；與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬等，可由投保人為其投保。
《保險(xiǎn)法》第12條第二款規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。”
投保以死亡為給付條件的合同，需被保險(xiǎn)人的同意，否則合同無(wú)效。
填寫投保單要明確保險(xiǎn)受益人。
《保險(xiǎn)法》規(guī)定：受益人可由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。但投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。被保險(xiǎn)人為無(wú)民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。
填寫投保單要如實(shí)告知。
如實(shí)告知不僅僅是對(duì)保險(xiǎn)公司的要求，同時(shí)也是對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人甚至受益人的要求。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定，若未履行如實(shí)告知業(yè)務(wù)主要有三種后果：一是投保人故意隱瞞事實(shí)，未履行如實(shí)告知義務(wù)，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)公司決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同；二是投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠付或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)；三是投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。
親筆簽名十分重要。
無(wú)論是投保單、健康聲明書，還是其他有關(guān)文件，認(rèn)真填寫并親自簽名，不要隨意由他人代簽，以免今后出麻煩。
索要正式保費(fèi)發(fā)票。
交付保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，注意索要保險(xiǎn)公司出具的統(tǒng)一發(fā)票并妥善保管。
注意保險(xiǎn)合同生效時(shí)間。
投保人交付第一期保險(xiǎn)費(fèi)，且保險(xiǎn)公司簽發(fā)保單時(shí)，保險(xiǎn)合同才開始生效。
2、投保人壽保險(xiǎn)后須知事項(xiàng)
注意檢查您手中的保險(xiǎn)合同文本是否完整。
告知家人。以免投保人或被保險(xiǎn)人萬(wàn)一發(fā)生意外，無(wú)人向保險(xiǎn)公司提出索賠。
《保險(xiǎn)法》第58條、第59條規(guī)定：當(dāng)您暫無(wú)力交納續(xù)期保費(fèi)時(shí)，不要忽視以下兩種補(bǔ)救方法：一是寬限期結(jié)束后的兩年內(nèi)，補(bǔ)足欠交的保費(fèi)及利息，合同可復(fù)效；二是60天的寬限期內(nèi)交費(fèi)有效。
3、怎樣向壽險(xiǎn)公司申請(qǐng)索賠和給付
保戶購(gòu)買壽險(xiǎn)的最終目的，是在事故發(fā)生時(shí)，或達(dá)到領(lǐng)取保險(xiǎn)金年齡時(shí)，能夠得到壽險(xiǎn)公司的賠償或給付。因此，為了維護(hù)您的利益，應(yīng)注意以下事項(xiàng)：
出險(xiǎn)報(bào)案。被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故后應(yīng)立即通知保險(xiǎn)公司。
填寫申請(qǐng)。由被保險(xiǎn)人或受益人填寫“理賠申請(qǐng)書”。申請(qǐng)書必須如實(shí)填寫，以免延長(zhǎng)案件調(diào)查時(shí)間。
出具證明。持保險(xiǎn)單、理賠申請(qǐng)書、最近一次交費(fèi)憑證及有關(guān)證明交保險(xiǎn)公司驗(yàn)證。如死亡、傷殘，需提供死亡證明和傷殘鑒定書；如門診治療需提供門診處方箋、病歷；如交通事故，需提供交管部門出具的事故裁決書或認(rèn)定書。
調(diào)查核實(shí)。保險(xiǎn)公司接到上述單證后要調(diào)查核實(shí)，核定是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任。
領(lǐng)取保險(xiǎn)金。經(jīng)保險(xiǎn)公司核賠同意后，即通知被保險(xiǎn)人或受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金。
《保險(xiǎn)法》第27條規(guī)定：人壽保險(xiǎn)的索賠時(shí)效為五年，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起五年內(nèi)仍然有權(quán)向保險(xiǎn)公司索賠。
【知識(shí)鏈接】
（六）社會(huì)保險(xiǎn)：鰥寡孤獨(dú)廢疾者皆有所養(yǎng)
為了解決社會(huì)的養(yǎng)老問題、失業(yè)問題以及其他類的問題，社會(huì)保險(xiǎn)應(yīng)用而生。
社會(huì)保險(xiǎn)就是國(guó)家通過立法采取強(qiáng)制手段對(duì)國(guó)民收入進(jìn)行的再分配。它從社會(huì)各方籌集資金形成保險(xiǎn)基金，當(dāng)勞動(dòng)者因年老、疾病、生育、傷殘、死亡等原因、喪失勞動(dòng)能力或因失業(yè)而中止勞動(dòng)，本人和家庭失去收入來(lái)源時(shí)，由國(guó)家和社會(huì)提供必要的生活和物質(zhì)幫助。它同社會(huì)救濟(jì)、社會(huì)福利等共同構(gòu)成了社會(huì)保障。
建立社會(huì)保險(xiǎn)的目的在于滿足勞動(dòng)者的基本生活需要，既不像社會(huì)救濟(jì)那樣旨在滿足人們的最低生活需要，也不像商業(yè)保險(xiǎn)那樣可以滿足人們的較高生活需要。社會(huì)保險(xiǎn)在勞動(dòng)者部分或全部喪失勞動(dòng)能力或失業(yè)時(shí)，為勞動(dòng)者提供切實(shí)可靠的基本生活保障。社會(huì)保險(xiǎn)包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)等，保險(xiǎn)資金主要來(lái)源于用人單位繳納的保險(xiǎn)費(fèi)、勞動(dòng)者個(gè)人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，出現(xiàn)虧空的時(shí)候用國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼，也就是我們說(shuō)的“財(cái)政兜底”。
【知識(shí)鏈接】
（七）購(gòu)買保險(xiǎn)不糊涂
1、學(xué)會(huì)規(guī)劃買保險(xiǎn)
我們常常說(shuō)買保險(xiǎn)是指購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，其實(shí)，社會(huì)保險(xiǎn)帶有一定的福利性，有條件的情況下首先盡可能購(gòu)買社會(huì)保險(xiǎn)。
社會(huì)保險(xiǎn)保障的人群多，但保障水平低，商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充了社會(huì)保險(xiǎn)的不足。購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，理智的消費(fèi)者應(yīng)該根據(jù)自身的年齡、職業(yè)、收入等實(shí)際情況，力所能及地適當(dāng)購(gòu)買保險(xiǎn)，既要使經(jīng)濟(jì)能長(zhǎng)時(shí)期負(fù)擔(dān)，又能得到應(yīng)有的保障。
每年的保費(fèi)開支必須取決于自己的收入能力，一般是取家庭年儲(chǔ)蓄或結(jié)余的10%─20%較為合適。如果您遇到危機(jī)很難繼續(xù)繳納高額的保險(xiǎn)費(fèi)，到時(shí)如果退保就會(huì)造成經(jīng)濟(jì)損失。
在有限的經(jīng)濟(jì)能力下，為成人投保比為兒女投保更實(shí)際，特別是家庭的“經(jīng)濟(jì)支柱”，其生活的風(fēng)險(xiǎn)比小孩子肯定要高一些。
投保人應(yīng)該充分考慮所面臨的損失程度有多大，程度越大，就越應(yīng)當(dāng)購(gòu)買這種保險(xiǎn)。
選擇合適險(xiǎn)種
兒童：最需要健康和教育保障，家長(zhǎng)可以考慮購(gòu)買健康險(xiǎn)和教育金險(xiǎn)。教育金險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄功能，相當(dāng)于為短期的大筆教育支出做長(zhǎng)期準(zhǔn)備。
年輕人：應(yīng)當(dāng)考慮疾病保障與意外保障。這兩項(xiàng)的費(fèi)用都不高，是比較實(shí)惠的選擇。
中年人：優(yōu)先考慮的是健康險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)和養(yǎng)老金保險(xiǎn)。除此之外還可以購(gòu)買一些具有投資功能的保險(xiǎn)，如分紅險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬(wàn)能保險(xiǎn)。
老年人：更需要健康和生活保障，在享受您的保險(xiǎn)成果時(shí)，還需要再購(gòu)買一些疾病保險(xiǎn)、看護(hù)保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)。
2、投保人投保須知
業(yè)務(wù)員的責(zé)任：當(dāng)業(yè)務(wù)員拜訪您時(shí)，您有權(quán)要求業(yè)務(wù)員出示其所在保險(xiǎn)公司的有效工作證件。并要求其依據(jù)保險(xiǎn)條款如實(shí)講解險(xiǎn)種的有關(guān)內(nèi)容。
詳細(xì)了解保險(xiǎn)條款：您需要特別關(guān)注的條款包括保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任與免責(zé)、保險(xiǎn)期間與保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)支付方式、保險(xiǎn)金賠償給付、違約責(zé)任與爭(zhēng)議處理。
重視保單：當(dāng)您付款時(shí)，業(yè)務(wù)員必須當(dāng)場(chǎng)開具保險(xiǎn)費(fèi)暫收收據(jù)，并在此收據(jù)上簽署姓名和業(yè)務(wù)員代碼，您也可要求業(yè)務(wù)員帶您到保險(xiǎn)公司付款。投保一個(gè)月后，您如果未收到正式保險(xiǎn)單，請(qǐng)向保險(xiǎn)公司查詢。收到保險(xiǎn)單后，您應(yīng)當(dāng)場(chǎng)審核，如發(fā)現(xiàn)錯(cuò)漏之處，有權(quán)要求保險(xiǎn)公司及時(shí)更正。妥善保存保險(xiǎn)單，不要將它遺失或損毀。如果丟失，請(qǐng)盡快到保險(xiǎn)公司辦理保險(xiǎn)單補(bǔ)發(fā)手續(xù)。收到保單后，應(yīng)在7天內(nèi)多次認(rèn)真仔細(xì)閱讀每一條款，如遇不解或疑問，應(yīng)隨時(shí)與保險(xiǎn)公司或業(yè)務(wù)員取得聯(lián)系，進(jìn)行咨詢。如對(duì)所投險(xiǎn)種不滿意，10日之內(nèi)可以無(wú)條件退保，以確保自身的利益免受損失。所以，投保前的前期選擇非常重要。
【知識(shí)鏈接】
把握索賠時(shí)效：事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)在有效期內(nèi)向保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠，如果超過期限，保險(xiǎn)公司可以認(rèn)為被保險(xiǎn)人或受益人放棄索賠權(quán)利。我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，被保險(xiǎn)人或受益人自知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起，人壽保險(xiǎn)的索賠時(shí)效為五年，人壽險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的索賠時(shí)效為兩年。
3.投保時(shí)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不能少
保險(xiǎn)公司也有風(fēng)險(xiǎn)。出了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司沒有足夠的錢支付保險(xiǎn)金這種情況是存在的。對(duì)于廣大投保人而言，簽訂保險(xiǎn)合同后，千萬(wàn)別以為就可以高枕無(wú)憂了，應(yīng)多一些“心眼兒”——萬(wàn)一保險(xiǎn)公司不能履行合同怎么辦？萬(wàn)一保險(xiǎn)公司破產(chǎn)怎么辦？這絕不是杞人憂天。
關(guān)鍵詞：工程經(jīng)濟(jì)管理；成本控制；預(yù)防方法
中圖分類號(hào)：TL364文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A
引言
工程經(jīng)濟(jì)管理工作是一項(xiàng)復(fù)雜而系統(tǒng)的工程，同時(shí)也是工程項(xiàng)目鏈構(gòu)筑的重要組成環(huán)節(jié)，所以，搞好工程經(jīng)濟(jì)的管理對(duì)促進(jìn)項(xiàng)目的經(jīng)營(yíng)和生產(chǎn)、提升企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力有著非同小可的重要作用和意義。企業(yè)管理者要高度重視項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)管理工作，并將其納入到項(xiàng)目改革的重要議程當(dāng)中。科學(xué)的開展工程經(jīng)濟(jì)管理工作，不僅可以提高企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，更能使企業(yè)和社會(huì)的整體經(jīng)濟(jì)效益得到提升。
一、工程經(jīng)濟(jì)管理風(fēng)險(xiǎn)的類型
1、投標(biāo)報(bào)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)
（1）中標(biāo)與否的不確定性風(fēng)險(xiǎn)
在施工單位投標(biāo)時(shí)，應(yīng)分析資格預(yù)審申請(qǐng)書、招標(biāo)文件及項(xiàng)目的條件、承包方式等信息，如果對(duì)這些信息分析不夠全面出現(xiàn)漏洞的話，就很可能會(huì)造成投標(biāo)失敗。 再加上現(xiàn)在的建筑市場(chǎng)強(qiáng)手如林，施工企業(yè)投標(biāo)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈,許多招標(biāo)工程都要求合理最低價(jià)中標(biāo)，微利經(jīng)營(yíng)成為了當(dāng)今市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的必然結(jié)果。 如果投標(biāo)人決策失誤，會(huì)失去承攬工程的機(jī)會(huì)，更不會(huì)有盈利。一旦沒有中標(biāo)，企業(yè)在這之間所投入的人力、財(cái)力、物力都要打水漂了。
（2）低價(jià)中標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)
施工企業(yè)低價(jià)中標(biāo)后，由于建筑市場(chǎng)規(guī)則的不合理性，施工企業(yè)普遍處于弱勢(shì)地位，業(yè)主經(jīng)常利用自己的強(qiáng)勢(shì)地位將不合理的工程款項(xiàng)結(jié)算方式強(qiáng)加給建筑施工企業(yè)。 在這種情況下，即使企業(yè)順利拿下這項(xiàng)工程，也同樣會(huì)面臨一種風(fēng)險(xiǎn),那就是有可能自己辛苦中的標(biāo)干不下來(lái)，沒有利潤(rùn)不說(shuō)，還可能會(huì)賠錢。
（3）對(duì)招標(biāo)單位的若干要求采取勉強(qiáng)答應(yīng)所帶來(lái)的中標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)。 例如，施工企業(yè)如果對(duì)招標(biāo)單位的讓利要求、墊資要求、撥款方式等其他要求，投標(biāo)方在承諾時(shí)如果太勉強(qiáng),在中標(biāo)后工程實(shí)施的過程中，一旦不能兌現(xiàn)，力不從心，會(huì)導(dǎo)致招標(biāo)方索賠等后果。
（4）墊資項(xiàng)目帶給施工企業(yè)的資金風(fēng)險(xiǎn)。 由于一些原因，業(yè)主一時(shí)無(wú)力承擔(dān)此項(xiàng)工程款，施工企業(yè)為了取得施工資格，不得不墊資施工、貸款施工。 在施工期間一旦遇到一些不可預(yù)知的事件導(dǎo)致項(xiàng)目拖延甚至停頓，后果將不堪設(shè)想。
2、施工管理風(fēng)險(xiǎn)
（1）來(lái)自外界的不可抗力因素影響的風(fēng)險(xiǎn)。 在施工期間不可避免的會(huì)受到當(dāng)?shù)厮摹⒌刭|(zhì)、氣候條件等因素的影響,這些現(xiàn)象的發(fā)生具有不可預(yù)知性，一旦發(fā)生，或多或少都會(huì)對(duì)工期的進(jìn)度造成一定的影響，嚴(yán)重的話還可能會(huì)徹底摧毀已建成的項(xiàng)目產(chǎn)品,而且這方面的風(fēng)險(xiǎn)一般不在投標(biāo)人的掌控之內(nèi)。
（2）來(lái)自施工單位自身的風(fēng)險(xiǎn)。 在選擇施工方案的時(shí)候，若不能綜合考慮到自身施工技術(shù)、設(shè)備承載能力、工期、水文地質(zhì)條件等因素的影響，很可能在已選好的施工方案下難以按預(yù)期完成目標(biāo)，工程施工方案技術(shù)含量越高，施工越復(fù)雜，其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也越大。 另外，工程安全與質(zhì)量也存在一定風(fēng)險(xiǎn)。 在工程施工中，由于施工人員未嚴(yán)格遵守施工技術(shù)規(guī)范、安全操作條例而導(dǎo)致工程安全質(zhì)量事故的事例經(jīng)常發(fā)生;業(yè)主臨時(shí)提出加快工程進(jìn)度，卻不給予施工企業(yè)補(bǔ)償，這些都會(huì)給建筑施工企業(yè)帶來(lái)?yè)p失。 企業(yè)對(duì)勞務(wù)分包隊(duì)伍的管理是否得當(dāng)也會(huì)影響到企業(yè)的整體效益，其風(fēng)險(xiǎn)性也是存在的。 從現(xiàn)場(chǎng)實(shí)際操作來(lái)看，分包方通常會(huì)暗地里套取工程款后甩手不干，這種情況時(shí)有發(fā)生，再者，即使分包方按照合同要求進(jìn)行施工，也存在一定風(fēng)險(xiǎn)，這是因?yàn)樵诮ㄖこ虒?shí)施期間需要使用大量的農(nóng)民工，即使施工企業(yè)對(duì)他們進(jìn)行一定的培訓(xùn)，他們也會(huì)由于缺乏操作經(jīng)驗(yàn)、對(duì)施工環(huán)境不熟悉等原因，存在質(zhì)量事故和工傷隱患的風(fēng)險(xiǎn)。 如果選擇了錯(cuò)誤的勞務(wù)隊(duì)伍，還會(huì)引起合同糾紛。
（3）來(lái)自業(yè)主方面的風(fēng)險(xiǎn)
施工合同是確定雙方權(quán)利、義務(wù)關(guān)系的具有法律效益的協(xié)議，本應(yīng)秉著公平、互利、平等的原則簽訂。但業(yè)主單位為了保障自己的利益，通過施工合同的各種不合理?xiàng)l款將工程風(fēng)險(xiǎn)與責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給施工企業(yè)，如將 2%-2.5%的工程總承包風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)視作轉(zhuǎn)嫁所有風(fēng)險(xiǎn)的跳板，把二、三類設(shè)計(jì)變更、非不可抗力造成的損失、不可預(yù)見的風(fēng)險(xiǎn)、增加工程量等均強(qiáng)加給承包的施工企業(yè)。 另一方面，施工單位要掌握業(yè)主的信譽(yù)和財(cái)力,特別是項(xiàng)目的資金來(lái)源、可靠程度以及工程款的支付能力。 如若對(duì)這些了解不夠，比如說(shuō)，在施工期間業(yè)主可能會(huì)因?yàn)橐恍┰驘o(wú)力繼續(xù)承擔(dān)工程費(fèi)用，導(dǎo)致施工方工期延誤和工人窩工，自然會(huì)給施工單位造成一定損失。
二、工程經(jīng)濟(jì)管理風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防方法
1、建立健全工程經(jīng)濟(jì)管理體系。目前，企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)完善工程經(jīng)濟(jì)管理體系，主要應(yīng)做到以下幾點(diǎn)：首先，建立完善的組織體系，包括工程設(shè)計(jì)部、市場(chǎng)營(yíng)銷部、工程經(jīng)濟(jì)部等，使工程經(jīng)濟(jì)管理滲透到工程項(xiàng)目的各個(gè)環(huán)節(jié)；其次，完善內(nèi)部控制體系，利用競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制開展工程招投標(biāo)工作，防止因缺乏監(jiān)督而出現(xiàn)管理漏洞；最后，建立完善的采購(gòu)制度，嚴(yán)格執(zhí)行材料檢查檢驗(yàn)制度，防止劣質(zhì)產(chǎn)品混入施工現(xiàn)場(chǎng)，同時(shí)要加強(qiáng)材料管理，有效降低施工成本。
2、要加強(qiáng)施工人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)和教育
企業(yè)的發(fā)展離不開堅(jiān)實(shí)的人力資源基礎(chǔ)，對(duì)于人力技術(shù)密集型建筑企業(yè)來(lái)說(shuō)，人是影響企業(yè)經(jīng)營(yíng)效率的重要因素之一。施工企業(yè)要強(qiáng)化施工人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)教育，不斷提高其安全施工、科學(xué)施工觀念和能力，要針對(duì)老員工開展各種專項(xiàng)施工技術(shù)培訓(xùn)工作，要發(fā)揮老員工的經(jīng)驗(yàn)傳、幫、帶新員工，幫助新員工更快的掌握施工技能、更快的適應(yīng)施工環(huán)境。要將人力資源建設(shè)作為重要工作內(nèi)容來(lái)抓，將其視為企業(yè)生存發(fā)展之本。 定期組織專業(yè)技術(shù)骨干開展經(jīng)驗(yàn)交流會(huì)，不斷提高全體施工人員的施工技能和素質(zhì)，有效降低了各種人為因素導(dǎo)致的工程風(fēng)險(xiǎn)。
3、企業(yè)要加強(qiáng)對(duì)勞務(wù)分包隊(duì)伍的培訓(xùn)和管理
一項(xiàng)工程完成的好壞與快慢跟施工作業(yè)人員有著密不可分的關(guān)系。 如果施工隊(duì)整體業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，與別的施工單位相比就處于劣勢(shì)，甚至造成工期延誤，給企業(yè)帶來(lái)?yè)p失。 所以，對(duì)施工隊(duì)伍進(jìn)行有力的培訓(xùn)是必不可少的一步，一個(gè)素質(zhì)良好的施工隊(duì)對(duì)企業(yè)來(lái)講是一筆巨大的財(cái)富，除了對(duì)施工隊(duì)伍進(jìn)行培訓(xùn)外，企業(yè)也應(yīng)該看到來(lái)自他們的風(fēng)險(xiǎn)，比如有的施工領(lǐng)班為了一己私利把民工工資收入囊中后潛逃,由此而引起的訴訟和行政干預(yù)，企業(yè)只能“付款善后”，嚴(yán)重影響到企業(yè)項(xiàng)目的成本管理，導(dǎo)致項(xiàng)目虧損。 針對(duì)這種現(xiàn)象，企業(yè)應(yīng)該更加重視合同約束，堅(jiān)決不允許不簽訂合同就進(jìn)場(chǎng)施工，必須明確合同雙方責(zé)任，對(duì)施工隊(duì)伍要加大監(jiān)管力度，決不允許其放任自流，濫用工程款。 企業(yè)負(fù)責(zé)人要定時(shí)定點(diǎn)對(duì)施工現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行檢查，防止出現(xiàn)工人滯工的現(xiàn)象發(fā)生。
4、加強(qiáng)施工各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理
主要包括：加強(qiáng)投標(biāo)報(bào)價(jià)管理，防止出現(xiàn)低價(jià)競(jìng)標(biāo)現(xiàn)象；加強(qiáng)施工合同管理，明確雙方的權(quán)力義務(wù)關(guān)系；加強(qiáng)對(duì)施工人員的技術(shù)培訓(xùn)，提高工程質(zhì)量與安全；嚴(yán)格審查勞務(wù)分包合同。
5、要認(rèn)真編制工程量計(jì)價(jià)清單，防止出現(xiàn)報(bào)價(jià)與實(shí)際形成價(jià)相差懸殊的現(xiàn)象發(fā)生
預(yù)算員要根據(jù)工程的實(shí)際情況，既要防止因“低價(jià)中標(biāo)”的影響而有意減少報(bào)價(jià)，又要實(shí)事求是地估算出工程的合理報(bào)價(jià)。 另外，在工程總量計(jì)價(jià)確定后，投標(biāo)人要根據(jù)變化的工程量對(duì)單價(jià)實(shí)時(shí)做出調(diào)整，在對(duì)單價(jià)調(diào)整的過程中一定要避免顯而易見的畸高或畸低，以免被招標(biāo)人認(rèn)為該報(bào)價(jià)沒有科學(xué)依據(jù)而被視為廢標(biāo)或降低中標(biāo)的機(jī)會(huì)。
6、加強(qiáng)科學(xué)管理項(xiàng)目方法使用
項(xiàng)目管理建立明確目標(biāo)，在明確的目標(biāo)下開展相關(guān)的施工項(xiàng)目，以此來(lái)按照之前制定的計(jì)劃進(jìn)行，有利于工程項(xiàng)目更快更平穩(wěn)更有效的進(jìn)行。同時(shí)要加強(qiáng)項(xiàng)目成本。工程工期以及工程質(zhì)量相互結(jié)合的模式，不能單一的只重視其一，要保證管理目標(biāo)的合理性，提高工程經(jīng)濟(jì)效益。
結(jié)束語(yǔ)
工程經(jīng)濟(jì)學(xué)能夠幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)以最小的投入獲得最大的產(chǎn)出，是企業(yè)實(shí)現(xiàn)工程經(jīng)濟(jì)管理的重要手段。目前，工程經(jīng)濟(jì)管理中存在很多風(fēng)險(xiǎn)，防范風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為建筑企業(yè)當(dāng)前最重要的任務(wù)。面對(duì)工程經(jīng)濟(jì)管理的現(xiàn)狀，我們要正確認(rèn)識(shí)這些管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)工程經(jīng)濟(jì)管理風(fēng)險(xiǎn)的防范，提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力和綜合實(shí)力。
參考文獻(xiàn)
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