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第1篇

ZB分行服務(wù)地區(qū)為ZB市，其為地級(jí)市，全市轄1個(gè)經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)、5個(gè)區(qū)、3個(gè)縣。截至2014年12月末，ZB市農(nóng)行下轄1個(gè)市行營(yíng)業(yè)部、6個(gè)區(qū)域行、3個(gè)縣域行，共設(shè)有115個(gè)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，在職員工1887人，以覆蓋最廣的網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)體系和領(lǐng)先的科技優(yōu)勢(shì)，服務(wù)于遍布全市的城鎮(zhèn)及鄉(xiāng)村。農(nóng)業(yè)銀行ZB分行2014年各項(xiàng)存款余額為5383393萬(wàn)元，其中農(nóng)業(yè)存款1171844萬(wàn)元;各項(xiàng)貸款余額3721300萬(wàn)元，其中：農(nóng)業(yè)貸款余額70617萬(wàn)元，占各項(xiàng)貸款余額的1.9%;農(nóng)戶小額信貸余額55271萬(wàn)元，占農(nóng)業(yè)貸款余額的78.27%。不良貸款按期限分類余額100680萬(wàn)元，占各項(xiàng)貸款余額的2.7百分點(diǎn)。2014年末，存貸比例為69.13%。

二、農(nóng)業(yè)銀行ZB分行農(nóng)戶小額貸款現(xiàn)狀

該行2014年末信貸資產(chǎn)中，除一般法人貸款外，其他均為涉農(nóng)貸款，在涉農(nóng)貸款中，農(nóng)戶小額貸款占有絕對(duì)比重，該項(xiàng)業(yè)務(wù)也是該行農(nóng)戶金融的主要業(yè)務(wù)品種。為方便分析，取2011―2014年的農(nóng)戶小額貸款數(shù)據(jù)，見(jiàn)表1。

從以上農(nóng)業(yè)銀行ZB分行農(nóng)戶小額貸款開(kāi)展情況分析，該行農(nóng)戶小額貸款具有以下特點(diǎn)。

其一，在信貸總量上，該行自2011―2014年，農(nóng)戶小額貸款總量占全部貸款總量比例不大，從2011年的5.64%下降到2014年的1.49%，占比逐年降低;農(nóng)戶小額貸款在農(nóng)業(yè)貸款各信貸品種中占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，2014年占比為78.27%。說(shuō)明該行在“三農(nóng)”信貸領(lǐng)域，農(nóng)戶小額貸款產(chǎn)品已成為該行服務(wù)和支持三農(nóng)的主要產(chǎn)品。

其二，在貸款增速上，該行自2011―2014年，貸款增速較為穩(wěn)定，但是農(nóng)戶小額貸款增速成下降態(tài)勢(shì)，說(shuō)明農(nóng)戶小額貸款不是該行貸款增速的主要力量，顯示在信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，結(jié)構(gòu)性矛盾突出，業(yè)務(wù)品種集中度高。

其三，在貸款方式上，由于信用貸款條件比較高，因此該行農(nóng)戶小額貸款中，此種方式貸款數(shù)額相對(duì)較少，絕大部分部為擔(dān)保貸款。擔(dān)保方式貸款包括保證擔(dān)保方式和抵質(zhì)押擔(dān)保方式，其中保證擔(dān)保方式又包括法人客戶、專業(yè)擔(dān)保公司、農(nóng)民專業(yè)合作社、自然人、多戶聯(lián)保等保證擔(dān)保。

三、農(nóng)業(yè)銀行ZB分行農(nóng)戶小額貸款與其他農(nóng)戶貸款區(qū)別分析

如表2所示，農(nóng)戶小額貸款在貸款利率、貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、結(jié)辦效率等方面都較其他類型農(nóng)戶貸款具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)，是農(nóng)業(yè)銀行ZB分行支持當(dāng)?shù)厝r(nóng)發(fā)展的主要信貸產(chǎn)品，占農(nóng)業(yè)貸款余額的78.27%（2014年12月數(shù)據(jù)）。但是這些相對(duì)優(yōu)勢(shì)也給農(nóng)業(yè)銀行ZB分行農(nóng)戶小額貸款管理帶來(lái)了巨大挑戰(zhàn)，準(zhǔn)入低、存量基數(shù)大意味著高違約率、高不良貸款率，所以農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)防控較其他農(nóng)戶貸款相比具有自身的特殊性，本文將從其貸款運(yùn)作流程的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)甄別和防控。

四、基于農(nóng)業(yè)銀行ZB分行農(nóng)戶小額貸款運(yùn)作流程的風(fēng)險(xiǎn)防控措施

基于貸款運(yùn)作流程風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控措施。

1、貸款準(zhǔn)入調(diào)查環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及措施

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：一方面是貸前調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)。由于ZB分行客戶經(jīng)理缺乏，存在雙人簽字（實(shí)際只有一人實(shí)地調(diào)查）或單人多簽（一人調(diào)查，本人簽字后冒簽他人，形成形式上的雙人調(diào)查）形式的單人調(diào)查現(xiàn)象;有些貸款調(diào)查雖然實(shí)行雙人，但未實(shí)地調(diào)查，或?qū)嵉卣{(diào)查不盡職，對(duì)借款人的人品、經(jīng)營(yíng)情況、還款意愿及還款能力等真實(shí)情況沒(méi)有客觀掌握，存在“走馬觀花”調(diào)查。另一方面是評(píng)級(jí)風(fēng)險(xiǎn)。信用等級(jí)評(píng)定是衡量借款人能否達(dá)到貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的重要條件之一，評(píng)級(jí)過(guò)程中未按照規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)調(diào)查，存在以個(gè)人感覺(jué)評(píng)分，沒(méi)有核實(shí)后評(píng)分定級(jí)，農(nóng)戶評(píng)級(jí)流于形式，放松了準(zhǔn)入要求。

措施：ZB分行應(yīng)嚴(yán)格貸款調(diào)查責(zé)任，分層級(jí)確定相關(guān)責(zé)任，對(duì)于3萬(wàn)元以下由網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行調(diào)查，其主任負(fù)責(zé)調(diào)查責(zé)任;對(duì)于貸款需求3萬(wàn)元（不含）至5萬(wàn)元（含）的農(nóng)戶，貸前調(diào)查由相關(guān)支行客戶部門與網(wǎng)點(diǎn)聯(lián)合調(diào)查，共擔(dān)調(diào)查責(zé)任;堅(jiān)決落實(shí)“雙人、實(shí)地、面對(duì)面”制度，對(duì)于暫時(shí)客戶經(jīng)理缺乏網(wǎng)點(diǎn)，相關(guān)支行可以成立“流動(dòng)小額貸款調(diào)查客戶經(jīng)理小組”，解決客戶經(jīng)理不足問(wèn)題。

2、貸款審查、審批風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及措施

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：因?yàn)檗r(nóng)戶小額貸款筆數(shù)多，業(yè)務(wù)量大，加之完成計(jì)劃的壓力，該行審查崗位相關(guān)人員存在對(duì)農(nóng)戶小額貸款的資料完整性、前后資料反映情況的邏輯性以及相關(guān)當(dāng)事人簽字的合理性審查不細(xì)，少數(shù)貸款要素不齊卻通過(guò)了審查、審批，存在審查審批把關(guān)不嚴(yán)、質(zhì)量不高等問(wèn)題，因而形成操作風(fēng)險(xiǎn)。

措施：ZB分行可安排專人審查、審批農(nóng)戶小額貸款，對(duì)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)農(nóng)戶小額貸款實(shí)行專項(xiàng)考核，各環(huán)節(jié)職責(zé)落實(shí)到崗到人，以確保農(nóng)戶小額貸款在審查、審批環(huán)節(jié)堵住風(fēng)險(xiǎn)。

3、貸后管理風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及措施

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：在客戶經(jīng)理不足的情況下，隨著業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，農(nóng)戶小額貸款管理風(fēng)險(xiǎn)更加突出。由于農(nóng)戶的流動(dòng)性比較大，一些農(nóng)戶貸款后到別去做生意或外出打工，貸后管理難度較大。部分客戶經(jīng)理由于輪崗，少數(shù)輪崗后業(yè)務(wù)出現(xiàn)了“新官不理舊賬”現(xiàn)象，不利于農(nóng)戶小額貸款管理。從近年來(lái)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展情況看，影響貸款安全的主要風(fēng)險(xiǎn)為貸后管理風(fēng)險(xiǎn)。

措施：一是落實(shí)首次跟蹤檢查。貸款發(fā)放后15天內(nèi)，由風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理（不能由調(diào)查人核實(shí)，防止道德風(fēng)險(xiǎn)）打電話對(duì)借款人相關(guān)情況進(jìn)行核實(shí)，包括借款金額、利率、擔(dān)保方式和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況等。二是擴(kuò)大信貸系統(tǒng)提醒功能。對(duì)貸款農(nóng)戶開(kāi)通短信通，通過(guò)信貸系統(tǒng)定期對(duì)貸款農(nóng)戶提示貸款收息、到期還款等信息，節(jié)省人力資源。三是借助外力管理。借助“公司十農(nóng)戶”模式中的擔(dān)保公司、“專業(yè)合作社十農(nóng)戶”模式中的專業(yè)合作社、專業(yè)協(xié)會(huì)、村委會(huì)、服務(wù)點(diǎn)、信息員等中介組織和人員進(jìn)行管理，擴(kuò)大貸后管理范圍。

第2篇

縱觀國(guó)內(nèi)外關(guān)于銀行業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的研究，大致存在以下問(wèn)題：一是以往的研究主要集中于金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系上，較少有單獨(dú)對(duì)銀行業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)進(jìn)行研究；二是以往的研究主要體現(xiàn)在金融業(yè)或銀行業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)，但很少有對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)如何作用于銀行業(yè)的發(fā)展上進(jìn)行研究的，然而金融與社會(huì)經(jīng)濟(jì)之間相輔相成，相互促進(jìn)又彼此制約，并且隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展其獨(dú)立性也越來(lái)越強(qiáng)，因此研究經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融的影響仍然有其重要意義。第三，在對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與銀行業(yè)發(fā)展進(jìn)行研究時(shí)，很少考慮到地區(qū)之間的相互影響關(guān)系，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，各省區(qū)之間的聯(lián)系日益緊密，傳統(tǒng)的研究方法往往僅從時(shí)間維度出發(fā)而忽略了空間上的關(guān)聯(lián)性，存在理論上的嚴(yán)重不足且更與社會(huì)發(fā)展現(xiàn)實(shí)不符； 而將地理空間因素考慮到傳統(tǒng)的時(shí)間序列中， 綜合使用時(shí)空數(shù)據(jù)所蘊(yùn)涵的空間地理位置和時(shí)間相關(guān)信息， 進(jìn)而解釋地區(qū)銀行業(yè)增長(zhǎng)在時(shí)空演變中的規(guī)律和機(jī)制是一種更先進(jìn)的研究思路和框架。

本文在綜合考慮以上問(wèn)題的基礎(chǔ)上對(duì)我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系進(jìn)行了實(shí)證研究，首先利用空間相關(guān)性對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展進(jìn)行了空間自相關(guān)和二元空間相關(guān)性檢驗(yàn)，其次利用空間杜賓模型從空間交互作用的角度分析了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的三要素對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的影響。

2數(shù)據(jù)來(lái)源及指標(biāo)選取

本文數(shù)據(jù)主要來(lái)源于中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒和中國(guó)金融統(tǒng)計(jì)年鑒，時(shí)間區(qū)間為2003-2012年，地區(qū)區(qū)間為31個(gè)省市。實(shí)證研究中數(shù)據(jù)變量主要有：金融發(fā)展指標(biāo)，以歷年各地區(qū)存貸款余額除以人口數(shù)表示，間記FIR；經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)指標(biāo)包括如下三個(gè)，消費(fèi)指標(biāo)，以最終消費(fèi)支出表示，簡(jiǎn)記CON；投資指標(biāo)，以資本形成總額表示，簡(jiǎn)記INV；進(jìn)出口發(fā)展指標(biāo)，以貨物和服務(wù)進(jìn)出口總額表示，簡(jiǎn)記EXP。另外為使數(shù)據(jù)反映真實(shí)的財(cái)富變動(dòng)關(guān)系，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行了價(jià)格指數(shù)調(diào)整。在對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析時(shí)，均對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行了標(biāo)準(zhǔn)化處理。在空間權(quán)重矩陣的選擇方面，為了體現(xiàn)各省之間的空間距離并保證海南省存在相鄰單位，空間權(quán)重矩陣以各省之間中心距離為基準(zhǔn)進(jìn)行構(gòu)建。

3金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的空間相關(guān)性研究

1空間相關(guān)性空間自相關(guān)分析。對(duì)我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的整體空間相關(guān)狀況進(jìn)行分析，利用GeoDa軟件對(duì)我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展指標(biāo)進(jìn)行全局空間自相關(guān)分析，計(jì)算出2003至2012年銀行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r的Moran’I指數(shù)，結(jié)果見(jiàn)表1。結(jié)果顯示，近十年來(lái)我國(guó)省域銀行發(fā)展?fàn)顩r指數(shù)均為正，這表明我國(guó)銀行的發(fā)展并不完全呈隨機(jī)狀態(tài)，而是具有明顯的空間依賴現(xiàn)象，展現(xiàn)出強(qiáng)烈的空間集聚性。從Moran’I指數(shù)的變動(dòng)趨勢(shì)上可以看出，我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的空間集聚性在整體穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)上存在輕微的趨勢(shì)變動(dòng)，從2003年到2009年銀行業(yè)空間集聚性略微增強(qiáng)，2009年之后略微減小，此處結(jié)論可以在一定程度上反映出2008年金融危機(jī)的沖擊使得我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展受到了影響，并且銀行業(yè)較發(fā)達(dá)的地區(qū)受到的沖擊相對(duì)較大，對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展起到了微弱的阻礙作用，進(jìn)而導(dǎo)致我國(guó)銀行業(yè)空間發(fā)展趨勢(shì)存在輕微變動(dòng)。

2銀行業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)二元空間相關(guān)性研究。選定銀行業(yè)發(fā)展指標(biāo)和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)指標(biāo)進(jìn)行相關(guān)性分析計(jì)算出二元Moran’I指數(shù)，結(jié)果見(jiàn)表1。由表中看出，近十年來(lái)我國(guó)銀行業(yè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的二元空間相關(guān)指數(shù)均為正，結(jié)果顯示出我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展在空間上呈正相關(guān)的趨勢(shì)，銀行業(yè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間存在二元空間集聚性，即銀行業(yè)發(fā)展較快的地區(qū)其鄰近的省市經(jīng)濟(jì)通常比較發(fā)達(dá)，周圍地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展會(huì)對(duì)本地區(qū)的銀行業(yè)有促進(jìn)作用。

4經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)銀行業(yè)的影響

前文闡述了我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展及其與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的空間結(jié)構(gòu)關(guān)系，結(jié)論證實(shí)我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展存在顯著的空間自相關(guān)且與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有二元空間相關(guān)關(guān)系，傳統(tǒng)的計(jì)量經(jīng)濟(jì)模型未能考慮空間交互效應(yīng)，從而導(dǎo)致模型的設(shè)定與估計(jì)存在誤差，因此從理論上講可以考慮通過(guò)構(gòu)建空間面板數(shù)據(jù)模型來(lái)反映經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)結(jié)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)影響進(jìn)行研究。

根據(jù)Elhorst的空間計(jì)量經(jīng)濟(jì)理論框架，空間面板模型的估計(jì)和檢驗(yàn)主要是解決兩個(gè)問(wèn)題，應(yīng)包含哪種固定效應(yīng)及選擇怎樣的空間面板結(jié)構(gòu)。為選擇最適合的模型需要對(duì)面板數(shù)據(jù)進(jìn)行四重檢驗(yàn)，根據(jù)檢驗(yàn)結(jié)論，最終選擇時(shí)間和空間雙固定效應(yīng)的空間杜賓模型，并且具有隨機(jī)效應(yīng)，模型形式如下，

模型是基于Elhorst在2010編寫Matlab程序（可參考其網(wǎng)站）進(jìn)行估計(jì)的，估計(jì)結(jié)果見(jiàn)表2。從表中看出銀行業(yè)發(fā)展的空間滯后項(xiàng)對(duì)其自身的影響系數(shù)為0.2830，且在1%水平上通過(guò)了檢驗(yàn)，這說(shuō)明我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展存在顯著的空間溢出效應(yīng)，銀行業(yè)的發(fā)展不僅受到本地區(qū)經(jīng)濟(jì)的影響，還受到鄰近地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展的影響。

從消費(fèi)、投資和進(jìn)出口這三個(gè)變量系數(shù)檢驗(yàn)概率水平上看出，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展的引致效應(yīng)非常顯著。消費(fèi)對(duì)本地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展具有正向影響，而相鄰省域單元消費(fèi)的增長(zhǎng)對(duì)本地銀行業(yè)的發(fā)展具有負(fù)的溢出影響；投資對(duì)本地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展具有負(fù)向影響，相鄰省域單元投資的增長(zhǎng)對(duì)本地銀行業(yè)的發(fā)展的溢出影響為正。這表明我國(guó)各省之間銀行業(yè)在協(xié)同發(fā)展的基礎(chǔ)上競(jìng)爭(zhēng)性仍然較強(qiáng)，存在某種程度的此消彼長(zhǎng)關(guān)系，另外從消費(fèi)對(duì)銀行業(yè)促進(jìn)作用上看，我國(guó)的消費(fèi)需求未達(dá)到現(xiàn)今經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的飽和點(diǎn)，仍然存在較大的進(jìn)步空間。凈出口對(duì)本地區(qū)經(jīng)濟(jì)具有正向影響，但相鄰地區(qū)進(jìn)出口的增長(zhǎng)對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的溢出影響并不顯著。

對(duì)空間杜賓模型進(jìn)行分解能夠得到各影響變量的直接效應(yīng)和溢出效應(yīng)，通過(guò)對(duì)其分析能夠更直觀的了解我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的空間影響及其貢獻(xiàn)度，見(jiàn)表3。從表中看出，消費(fèi)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展存在顯著為正的直接效應(yīng)，空間溢出效應(yīng)為負(fù)但要小于直接效應(yīng)，也就是說(shuō)我國(guó)消費(fèi)的增長(zhǎng)對(duì)銀行業(yè)的正向促進(jìn)作用要強(qiáng)于通過(guò)空間交互作用帶來(lái)的阻礙影響，其結(jié)果是消費(fèi)對(duì)銀行業(yè)發(fā)展總影響效應(yīng)顯著為正。投資對(duì)我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的直接效應(yīng)為負(fù)，空間溢出效應(yīng)為正，兩者相抵后使總影響效應(yīng)未通過(guò)顯著性檢驗(yàn)，表示投資并未對(duì)我國(guó)銀行業(yè)整體的發(fā)展帶來(lái)影響。進(jìn)出口水平對(duì)我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的直接效應(yīng)為正，空間溢出效應(yīng)也為正卻不顯著，其對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的總影響效應(yīng)顯著為正。從總效應(yīng)的大小上看，在帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的三駕馬車中，消費(fèi)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展帶來(lái)的影響最大，進(jìn)出口水平影響次之，投資的增長(zhǎng)對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的影響并不顯著。

對(duì)比空間杜賓模型估計(jì)系數(shù)與直接效應(yīng)可看出，兩者系數(shù)估計(jì)值方向及顯著性水平均相似，但兩者之間仍存在不同，其原因是存在反饋效應(yīng)，反饋效應(yīng)是某一解釋變量通過(guò)影響鄰近區(qū)域的解釋變量再反過(guò)來(lái)影響本地區(qū)的解釋變量形成的，是空間滯后變量和空間被解釋變量的交互作用形成的綜合效應(yīng)。我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的反饋效應(yīng)是指本地的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)鄰近地區(qū)的銀行發(fā)展影響后，鄰近地區(qū)銀行業(yè)又反過(guò)來(lái)對(duì)本地的銀行法發(fā)展帶來(lái)的空間溢出效應(yīng)。對(duì)比表6和表7，消費(fèi)的直接效應(yīng)0.9125比空間杜賓模型中的消費(fèi)的系數(shù)0.9560估計(jì)小0.0435，具體而言就是，本地區(qū)消費(fèi)的增長(zhǎng)作用于鄰近地區(qū)的銀行業(yè)后，鄰近地區(qū)銀行業(yè)的發(fā)展又反過(guò)來(lái)對(duì)本地區(qū)的銀行業(yè)帶來(lái)的影響為-0.0435，為負(fù)反饋效應(yīng)，其占直接效應(yīng)的比例為-4.77%。另外可得出，投資對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的反饋效應(yīng)為0.0095，占其對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的直接效應(yīng)的比例為-4.15%，進(jìn)出口水平對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的反饋效應(yīng)為0.0105，占直接效應(yīng)的4.37%?？梢钥闯鲞@些反饋效應(yīng)都很小，這與經(jīng)濟(jì)發(fā)展在地區(qū)之間的傳導(dǎo)影響效應(yīng)逐漸衰減是密切相關(guān)的，這也在一定程度上說(shuō)明了模型構(gòu)建的正確性。

結(jié)語(yǔ)

第3篇

關(guān)鍵詞：欠發(fā)達(dá)地區(qū);銀行業(yè)

中圖分類號(hào)：F830.31 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2015（9）-0072-03

一、問(wèn)題的提出

從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)角度分析。關(guān)于欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融支持方面，發(fā)達(dá)國(guó)家（美國(guó)和日本）和發(fā)展中國(guó)家（印度和巴西）均積累了寶貴的經(jīng)驗(yàn)。為了縮小區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異和提高國(guó)家整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，我國(guó)根據(jù)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，采取了強(qiáng)化欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融支持的立法進(jìn)度和減稅免稅的稅收政策，擴(kuò)大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的布局范圍，對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)提供金融支持規(guī)定具體比例，同時(shí)增加政策性金融的支持力度，降低貸款利率等一系列優(yōu)惠政策，取得了明顯效果。相對(duì)于國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)不少經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)地方財(cái)政自給率偏低，銀行業(yè)發(fā)展滯后、水平低下，金融服務(wù)能力弱化。

從宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)角度分析?？s小區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異和貧富差距、促進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)的目標(biāo)在于提升國(guó)家整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、提高弱勢(shì)群體收入水平，改善其生存環(huán)境。這些目標(biāo)能否順利實(shí)現(xiàn)取決于欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)民群體的收入改善程度。解決這些實(shí)際問(wèn)題，自然離不開(kāi)金融支持，如果欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展水平持續(xù)弱化，影響國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

從欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展角度分析。目前，提升國(guó)家整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的關(guān)鍵在于促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，縮小與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的發(fā)展差距。盡管國(guó)家層面和地方政府層面采取了一系列促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相關(guān)優(yōu)惠政策，并取得了明顯效果，但從衡量欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與其他發(fā)達(dá)地區(qū)、國(guó)家、地方政府平均水平的相關(guān)指標(biāo)來(lái)看，欠發(fā)達(dá)地區(qū)相關(guān)指標(biāo)的差距不斷擴(kuò)大。在當(dāng)前欠發(fā)達(dá)地區(qū)存在農(nóng)業(yè)人口比重大、城鄉(xiāng)收入差距較大、農(nóng)民收入來(lái)源單一的背景下，完善欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融體系、改進(jìn)金融服務(wù)、提高銀行業(yè)發(fā)展水平，在解決欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的資金瓶頸方面具有重要意義。

從銀行業(yè)發(fā)展角度分析。作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心和金融體系的主題，銀行業(yè)應(yīng)該承擔(dān)起促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持責(zé)任。經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r好的區(qū)域各類銀行機(jī)構(gòu)集中經(jīng)營(yíng)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平落后的區(qū)域排斥弱勢(shì)群體等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，必然會(huì)縮小欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)空間，引發(fā)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面，銀行業(yè)“堅(jiān)持吸收資金主動(dòng)，供給資金被動(dòng)”的經(jīng)營(yíng)理念亟待轉(zhuǎn)變。

二、欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展失衡狀況分析：以新疆南疆地區(qū)為例

當(dāng)前，全國(guó)區(qū)域間經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異擴(kuò)大，欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展緩慢，金融服務(wù)供給弱化的問(wèn)題相當(dāng)突出。作為一種特殊行業(yè)，銀行業(yè)將資產(chǎn)安全性和經(jīng)營(yíng)效益提高作為首要考慮因素，而加快欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，逐步縮小地區(qū)間貧富差距，是國(guó)家政治穩(wěn)定、和諧社會(huì)建設(shè)、經(jīng)濟(jì)改革成果共享的具體要求，因而現(xiàn)實(shí)生活中不同程度存在著區(qū)域間銀行業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量的差異性和排斥弱勢(shì)群體現(xiàn)象，成為欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要障礙。

以調(diào)查的新疆南疆地區(qū)為例，2013年，該地區(qū)金融機(jī)構(gòu)總數(shù)128個(gè)，其中，政策性銀行網(wǎng)點(diǎn)5個(gè)，二級(jí)分行1家、支行4家;國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)26個(gè)，二級(jí)分行4個(gè)、支行20個(gè)、分理處2個(gè);農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)81個(gè)：縣（市）農(nóng)村信用合作聯(lián)社8家、信用社網(wǎng)點(diǎn)73個(gè);郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)16個(gè)，其中二級(jí)分行1個(gè)、支行11個(gè)、營(yíng)業(yè)所4個(gè)。2013年，該地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)存款余額3700779萬(wàn)元，貸款余額1081854.11萬(wàn)元，余額存貸比29%。其中，四大國(guó)有商業(yè)銀行存款余額2212043萬(wàn)元、貸款余額209486.12、存貸比9%;郵政儲(chǔ)蓄銀行存款余額198934萬(wàn)元、貸款余額17153.51萬(wàn)元、存貸比8.6%;農(nóng)村信用社存款余額1113781萬(wàn)元、貸款余額778311.05萬(wàn)元，存貸比70%。數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村信用社是該欠發(fā)達(dá)地區(qū)存貸比最高的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社貸款余額是國(guó)有四大商業(yè)銀行款余額的3.7倍。

從存貸款余額占比角度看，2013年，該欠發(fā)達(dá)地區(qū)國(guó)有商業(yè)銀行存款余額占該地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)存款余額的60%，貸款余額只占19%，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行存款余額占比3%、貸款余額占比7%，郵政儲(chǔ)蓄銀行存款余額占比5%、貸款余額占比2%，農(nóng)村信用社存款余額占比3%，貸款余額占比72%。可見(jiàn)，全國(guó)性銀行機(jī)構(gòu)存款和貸款余額占比均不盡合理。

當(dāng)前欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展不均衡的現(xiàn)象，不僅表現(xiàn)為銀行業(yè)機(jī)構(gòu)體系不完善，支農(nóng)的金融支持過(guò)度集中于農(nóng)村信用合作社，其他國(guó)有商業(yè)銀行尚未發(fā)揮相應(yīng)的金融支持作用，而且金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)單一，過(guò)多集中于貸款，且貸款結(jié)構(gòu)不合理，社團(tuán)貸款占比逐漸增大，農(nóng)村信用社作為縣域法人機(jī)構(gòu)，支持當(dāng)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力量受到削弱，以上兩方面問(wèn)題均直接影響到當(dāng)?shù)劂y行業(yè)的持續(xù)發(fā)展，關(guān)乎當(dāng)期經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期發(fā)展。

三、影響欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)均衡發(fā)展的主要因素

（一）銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)相關(guān)法律法規(guī)缺乏。目前，銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)相關(guān)法律法規(guī)主要以保護(hù)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)獨(dú)立性相關(guān)的內(nèi)容為主，沒(méi)有體現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異地區(qū)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)方面的政策差異，《中國(guó)人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》中均沒(méi)有明確規(guī)定經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同的地區(qū)，建立金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的相關(guān)規(guī)定。同時(shí)，銀行業(yè)在不同地區(qū)提供金融服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)和具體條款沒(méi)有體現(xiàn)差異性。由于缺乏法律上的約束機(jī)制和鼓勵(lì)條款，欠發(fā)達(dá)地區(qū)逐漸成為銀行業(yè)金融服務(wù)排斥的主要對(duì)象。

（二）銀行業(yè)監(jiān)管目標(biāo)較單一。目前，銀監(jiān)局主要承擔(dān)銀行機(jī)構(gòu)合法經(jīng)營(yíng)，安全健康發(fā)展相關(guān)指標(biāo)的監(jiān)管。對(duì)于支持地方經(jīng)濟(jì)方面，雖然規(guī)定了“兩個(gè)不低于”等獎(jiǎng)勵(lì)措施，但在銀行機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)戶貸款相關(guān)指標(biāo)監(jiān)督的方法上缺乏具體政策指導(dǎo)，強(qiáng)調(diào)了銀行業(yè)機(jī)構(gòu)合法經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展，一定程度上忽略了銀行業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所做的貢獻(xiàn)。

（三）銀行業(yè)機(jī)構(gòu)布局不合理。不同地區(qū)之間銀行業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量和金融資源的不均衡分布特征較明顯。特別是在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)的類型單一，區(qū)域性和中小型銀行機(jī)構(gòu)基本沒(méi)有進(jìn)入欠發(fā)達(dá)地區(qū)。此外，各類銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立上，只是從考慮經(jīng)營(yíng)效益出發(fā)，而不是基于滿足當(dāng)?shù)囟嘣慕鹑诜?wù)需求，各種類型銀行業(yè)機(jī)構(gòu)布局上主要集中于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)較高的地區(qū)，欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融服務(wù)缺失。

（四）貸款融資成本高。欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)通過(guò)貸款利率溢價(jià)提供金融服務(wù)，以保護(hù)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)安全，解決信息不對(duì)稱和經(jīng)營(yíng)成本高的問(wèn)題具有合理性。但是現(xiàn)實(shí)生活中，貸款利率偏高必然會(huì)抑制貸款需求，將欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融服務(wù)需求排斥在外。欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)在貸款定價(jià)中采取的貸款利率加擔(dān)保費(fèi)用的方法，必然會(huì)增加貸款客戶的融資成本。經(jīng)營(yíng)中采取差異性的貸款利率定價(jià)方法，雖然對(duì)于銀行業(yè)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)存在必要性，但卻不利于滿足欠發(fā)達(dá)地區(qū)弱勢(shì)群體的金融需求。

（五）金融創(chuàng)新能力不強(qiáng)。調(diào)查中了解到，目前銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在金融創(chuàng)新方面，多借鑒美國(guó)銀行業(yè)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新做法，在全國(guó)范圍內(nèi)統(tǒng)一安排銀行業(yè)發(fā)展模式，提供金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，卻沒(méi)有考慮金融創(chuàng)新在不同地區(qū)的廣泛適應(yīng)性和對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)作用。特別是全國(guó)不同區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異不斷擴(kuò)大，若沒(méi)有差異化的金融服務(wù)模式，不可能真正適應(yīng)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際，不重視金融需求與金融供給的有效銜接，金融服務(wù)質(zhì)量將難以得到保障。

四、促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)均衡發(fā)展的政策建議

（一）制定完善相關(guān)法律制度。要緩解欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與銀行業(yè)發(fā)展逐步背離的局面，需要盡快完善立法，盡快制定銀行業(yè)在不同區(qū)域開(kāi)展金融服務(wù)的相關(guān)法律規(guī)定和條款，具體明確欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)匚沾婵畹囊欢ū壤仨氂糜诋?dāng)?shù)兀瑖?yán)格禁止資金通過(guò)銀團(tuán)貸款等形式外流出去。同時(shí)明確各個(gè)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立、存貸比率，規(guī)定貸款利率定價(jià)保持在一定的水平和區(qū)間，加強(qiáng)財(cái)政政策、產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策的相互配合，解決欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的融資難和融資貴問(wèn)題。

（二）鼓勵(lì)發(fā)展多元化金融體系。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)展和金融資源分布的不均衡，只能進(jìn)一步擴(kuò)大區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異化程度，欠發(fā)達(dá)地區(qū)尤其如此。因此，要重視增加不同類型銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大政策性銀行業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的多元化發(fā)展，實(shí)現(xiàn)銀行機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品創(chuàng)新和金融服務(wù)質(zhì)量提高。對(duì)于欠發(fā)達(dá)地區(qū)，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的發(fā)展需要相關(guān)政策的支持，在銀行機(jī)構(gòu)注冊(cè)資金和稅收政策上需要采取優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)吸引不同類型的銀行機(jī)構(gòu)在欠發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，拓展業(yè)務(wù)。

（三）建立資金風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)中的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)直接影響其經(jīng)濟(jì)效益。因此，為了確保銀行業(yè)機(jī)構(gòu)正常經(jīng)營(yíng)，保護(hù)其在欠發(fā)達(dá)地區(qū)提供金融支持的積極性，中央和地方政府在政策上需要建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，對(duì)于欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在名聲和若是領(lǐng)域的金融支持中產(chǎn)生的貸款損失，政府要安排專項(xiàng)資金予以抵償。

（四）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)該樹立科學(xué)的經(jīng)營(yíng)理念，重視分析當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)長(zhǎng)期發(fā)展，明確具有金融支持潛力的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，既要考慮自身的當(dāng)前經(jīng)濟(jì)利益、生存環(huán)境，又要分析未來(lái)的發(fā)展?jié)摿??？紤]到不同區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異性，結(jié)合實(shí)際，對(duì)全國(guó)統(tǒng)一的金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整;結(jié)合承貸主體提供貸款擔(dān)保的能力，靈活調(diào)整貸款方式。依據(jù)中小企業(yè)庫(kù)存情況和固定資產(chǎn)變現(xiàn)能力實(shí)施相對(duì)靈活的貸款方式，考慮在農(nóng)戶貸款中將農(nóng)戶實(shí)際已有資產(chǎn)、土地等納入擔(dān)保范圍。

（五）加強(qiáng)金融創(chuàng)新。金融創(chuàng)新應(yīng)該結(jié)合欠發(fā)達(dá)地區(qū)實(shí)際，適應(yīng)實(shí)際金融需求，要依據(jù)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，分析相對(duì)于區(qū)外的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，確保金融創(chuàng)新既有廣度和深度。要重視金融產(chǎn)品的適應(yīng)性、便利性和可行性，對(duì)于欠發(fā)達(dá)少數(shù)民族地區(qū)，金融產(chǎn)品和服務(wù)范圍要符合當(dāng)?shù)仫L(fēng)俗民情和市場(chǎng)需求，避免因語(yǔ)言、宗教習(xí)俗等缺乏了解而導(dǎo)致的金融需求降低問(wèn)題，切實(shí)提升金融創(chuàng)新對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持和促進(jìn)作用。

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The Analysis on the Development of the Banking Industry in

Underdeveloped Regions

Yibulayin?Basiti

（School of Finance， Xinjiang University of Finance & Economics， Urumqi Xinjiang 830012）

第4篇

關(guān)鍵字：經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整 銀行業(yè)績(jī)效 市場(chǎng)結(jié)構(gòu) 股權(quán)結(jié)構(gòu)

一、引言

作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的金融中介，銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展不僅與其自身行業(yè)發(fā)展、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)改革緊密相關(guān)，更是與市場(chǎng)中經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整密切相關(guān)。隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)改革不斷深入，具有政府產(chǎn)權(quán)背景的中國(guó)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)績(jī)效更是如此。國(guó)有企業(yè)是各國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行的主要經(jīng)營(yíng)對(duì)象，而國(guó)有企業(yè)預(yù)算軟約束的存在使得償債能力很低或者虧損的企業(yè)仍然能夠從銀行獲得一定的新增貸款，這會(huì)增加銀行的不良資產(chǎn)，嚴(yán)重影響商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效；與此同時(shí)，經(jīng)過(guò)改革開(kāi)放30多年的發(fā)展，非國(guó)有企業(yè)在總量和質(zhì)量上得到了長(zhǎng)足的積累，其經(jīng)營(yíng)效率相對(duì)于國(guó)有企業(yè)具有明顯的優(yōu)勢(shì)，在主要依靠銀行貸款的經(jīng)營(yíng)背景下，這有助于銀行改善經(jīng)營(yíng)提升業(yè)績(jī)?？梢?jiàn)，國(guó)有企業(yè)比重逐年下降、非國(guó)有經(jīng)濟(jì)比例上升的結(jié)構(gòu)性發(fā)展趨勢(shì)與中國(guó)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展有緊密關(guān)聯(lián)，因而需要在考慮銀行經(jīng)營(yíng)改革的同時(shí)，重視經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)的影響。

現(xiàn)有研究中，主要從市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)等角度分析銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效，鮮有研究從國(guó)民經(jīng)濟(jì)改革的角度出發(fā)，考察經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，即企業(yè)部門的非國(guó)有化，對(duì)中國(guó)銀行業(yè)績(jī)效水平的影響。鑒于此，本文將與銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展緊密相關(guān)的外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境改革這一全局性因素納入研究框架，在考慮銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和股權(quán)結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，分析經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的影響。這有助于驗(yàn)證國(guó)有經(jīng)濟(jì)比重降低趨勢(shì)下經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)改革與銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的關(guān)聯(lián)，理解現(xiàn)階段影響中國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)的競(jìng)爭(zhēng)、產(chǎn)權(quán)和改革等諸多因素的作用。

二、中國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化與銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展

關(guān)于銀行績(jī)效，國(guó)內(nèi)一些研究討論了其評(píng)價(jià)，另一些研究則分析了市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和股權(quán)結(jié)構(gòu)等因素對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的影響。李建軍（2004）從商業(yè)銀行企業(yè)性績(jī)效、公共性績(jī)效和綜合性績(jī)效等多角度對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行了績(jī)效評(píng)價(jià)；徐忠等（2009）則發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)份額與銀行資產(chǎn)回報(bào)率之間有顯著正相關(guān)關(guān)系，市場(chǎng)集中度和資產(chǎn)回報(bào)率之間存在顯著負(fù)相關(guān)關(guān)系。另外，在股權(quán)結(jié)構(gòu)方面，占碩（2006）發(fā)現(xiàn)隨著國(guó)有銀行中國(guó)有股份比重越大，國(guó)有銀行經(jīng)營(yíng)決策受政府政策目標(biāo)影響的程度也就越高，因而所承受的社會(huì)性負(fù)擔(dān)也就越重。劉勇和穆鴻聲（2007）總結(jié)了關(guān)于銀行績(jī)效決定因素的爭(zhēng)論，通過(guò)實(shí)證分析證明我國(guó)銀行績(jī)效既取決于市場(chǎng)份額，又與產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)密切相關(guān)。從上述結(jié)果來(lái)看，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和股權(quán)結(jié)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)績(jī)效有著重要的影響。

經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整與商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的關(guān)系主要涉及國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況以及國(guó)有經(jīng)濟(jì)改革與銀行績(jī)效的關(guān)聯(lián)。一般認(rèn)為，長(zhǎng)期以來(lái)困擾中國(guó)銀行業(yè)的不良資產(chǎn)累積問(wèn)題，主要來(lái)源于國(guó)有經(jīng)濟(jì)大規(guī)模改革背景下國(guó)有經(jīng)濟(jì)重組帶來(lái)的改革成本和預(yù)算軟約束問(wèn)題。林毅夫、李志（2004）發(fā)現(xiàn)在信息不對(duì)稱情況下，政策性負(fù)擔(dān)將導(dǎo)致國(guó)有企業(yè)經(jīng)理的道德風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致國(guó)有企業(yè)的低效率；當(dāng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)達(dá)到一定程度時(shí)，政策性負(fù)擔(dān)必然帶來(lái)國(guó)有企業(yè)的預(yù)算軟約束；由于國(guó)有企業(yè)與銀行公司資金上的聯(lián)系，受其牽連，銀行業(yè)的不良貸款大量積累。張杰（2008）認(rèn)為中國(guó)銀行業(yè)，尤其是國(guó)有銀行的不良貸款問(wèn)題與產(chǎn)權(quán)制度無(wú)關(guān)，而是與銀行的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，即國(guó)有經(jīng)濟(jì)有關(guān)。安啟雷等（2009）認(rèn)為銀行不良資產(chǎn)主要是由于政府對(duì)國(guó)有企業(yè)發(fā)放帶有隱性財(cái)政補(bǔ)貼性質(zhì)的貸款造成的。俞喬等（2009）則發(fā)現(xiàn)，只要存在政治控制及與之聯(lián)系的財(cái)政補(bǔ)貼，必然導(dǎo)致具有政治性的過(guò)度信貸。因而，有研究認(rèn)為國(guó)有企業(yè)的預(yù)算約束是否趨于硬化是衡量銀行制度改革是否有效的重要標(biāo)志之一（吳軍，2009）。本文在上述研究的基礎(chǔ)上，分析國(guó)有經(jīng)濟(jì)比重的變化與市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)等因素共同發(fā)揮作用，以及如何通過(guò)銀行業(yè)內(nèi)部因素影響企業(yè)績(jī)效的問(wèn)題。

近年來(lái)，銀行業(yè)股份制改革的成果令人注目，2009年年末，銀行業(yè)資本充足率為10.87%，不良貸款率繼續(xù)保持下降，由2004年的13.2%下降為2010年的1.14%。2010年底，不良貸款余額和不良貸款率持續(xù)實(shí)現(xiàn)低位“雙降”，撥備覆蓋率高位提升。在銀行業(yè)績(jī)效得到顯著性提高的原因中，除了其自身進(jìn)行股份制改革、建立現(xiàn)代企業(yè)制度等提高效率的舉措之外，外部環(huán)境的改變也是其績(jī)效優(yōu)化不可或缺的重要因素。中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展是在經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)和經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌的背景之下實(shí)現(xiàn)的，而銀行業(yè)既發(fā)揮支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，同時(shí)也直接反映國(guó)民經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行狀況，其經(jīng)營(yíng)績(jī)效與國(guó)民經(jīng)濟(jì)組成結(jié)構(gòu)和發(fā)展態(tài)勢(shì)密切相關(guān)。這體現(xiàn)在中國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)是以五大國(guó)有商業(yè)銀行為支撐的壟斷性行業(yè)，國(guó)家作為第一大股東，具有絕對(duì)的控制地位。與此同時(shí)，國(guó)有經(jīng)濟(jì)是中國(guó)銀行業(yè)的主要服務(wù)對(duì)象，國(guó)民經(jīng)濟(jì)尤其是國(guó)有經(jīng)濟(jì)的變化對(duì)銀行公司業(yè)績(jī)狀況會(huì)產(chǎn)生深切的影響，國(guó)有經(jīng)濟(jì)部門的發(fā)展?fàn)顩r及其在經(jīng)濟(jì)中的地位是銀行業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要外部環(huán)境。國(guó)民經(jīng)濟(jì)的變化，尤其是作為中國(guó)銀行業(yè)主要服務(wù)對(duì)象的國(guó)有經(jīng)濟(jì)的變化將會(huì)直接影響銀行業(yè)的整體績(jī)效水平。

另外，在以國(guó)有經(jīng)濟(jì)體制改革為主要內(nèi)容的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌過(guò)程中，非國(guó)有經(jīng)濟(jì)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的比重逐漸上升，為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要的推動(dòng)作用，同時(shí)還促進(jìn)了競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的建立和產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)改革等一系列變革，施益于經(jīng)濟(jì)體中的各個(gè)行業(yè)。企業(yè)部門的市場(chǎng)化改革則降低了國(guó)有企業(yè)的市場(chǎng)占比，從而削弱了其對(duì)銀行信貸占有的壓力，為國(guó)有銀行提供了一個(gè)有效運(yùn)作的微觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)（張杰，2004），因而經(jīng)濟(jì)的非國(guó)有化有助于提高銀行業(yè)信貸效率，優(yōu)化其經(jīng)營(yíng)績(jī)效。一方面，國(guó)民經(jīng)濟(jì)的低國(guó)有化能夠促進(jìn)銀行信貸行為遵循優(yōu)化配置原則。由于國(guó)有經(jīng)濟(jì)比重逐漸降低，非國(guó)有部門在經(jīng)濟(jì)地位上高于國(guó)有經(jīng)濟(jì)，促使銀行業(yè)降低對(duì)非國(guó)有企業(yè)的歧視程度，并使得銀行業(yè)能夠按照商業(yè)原則建立金融制度，充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用，提高信貸資源的利用效率。另一方面，國(guó)民經(jīng)濟(jì)的低國(guó)有化能夠解決政府雙重?fù)碛兴鶐?lái)的預(yù)算軟約束問(wèn)題。在中國(guó)，政府同時(shí)擁有進(jìn)行貸款的企業(yè)和發(fā)放貸款的銀行，雙重產(chǎn)權(quán)帶來(lái)國(guó)有企業(yè)和以國(guó)有銀行為主的銀行業(yè)兩部門的預(yù)算軟約束問(wèn)題，而企業(yè)部門低國(guó)有化的格局有助于打破政府雙重產(chǎn)權(quán)的結(jié)構(gòu)。隨著非國(guó)有經(jīng)濟(jì)在經(jīng)濟(jì)總量中所占份額的逐步提高，商業(yè)銀行將會(huì)有一個(gè)更好的微觀經(jīng)營(yíng)環(huán)境。

外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化，尤其是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整對(duì)研究銀行業(yè)績(jī)效的影響是十分重要的。因此，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的背景下，特別在漸進(jìn)式改革的模式中，對(duì)銀行公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效的考察更應(yīng)納入經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)改革這一關(guān)鍵外部環(huán)境因素。

國(guó)有經(jīng)濟(jì)部門比重與銀行業(yè)績(jī)效呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)，國(guó)有經(jīng)濟(jì)比重的下降會(huì)為銀行公司績(jī)效的提高創(chuàng)造良好的微觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，支持張杰（2004，2008）對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和銀行業(yè)發(fā)展關(guān)系的推測(cè)。國(guó)有經(jīng)濟(jì)比重與銀行績(jī)效之間存在著倒U型的關(guān)系，在國(guó)有經(jīng)濟(jì)比重下降的初始階段會(huì)促進(jìn)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的改善；但由于2008年的金融危機(jī)使得銀行2009年的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)出現(xiàn)了明顯下降，而2010年受寬松的宏觀經(jīng)濟(jì)政策影響，銀行的業(yè)績(jī)出現(xiàn)了大幅上升，因此國(guó)有經(jīng)濟(jì)比重下降到一定水平后會(huì)不利于銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的改善的證據(jù)不足。這盡管沒(méi)有支持國(guó)有經(jīng)濟(jì)比重太低會(huì)削弱銀行的業(yè)績(jī)，但一定程度上說(shuō)明經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整到一定程度后，銀行業(yè)績(jī)受其影響變?nèi)酰艿狡渌蛩氐挠绊懜蟆?/p>

外部環(huán)境的變化會(huì)影響產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)結(jié)構(gòu)所發(fā)揮的作用。市場(chǎng)份額或第一大股東持股比例越高，國(guó)有經(jīng)濟(jì)比重的提高會(huì)使得銀行不良貸款率增加的幅度更大。因此，調(diào)整政府與銀行業(yè)的關(guān)系仍然是銀行業(yè)改革的重點(diǎn)問(wèn)題，銀行體制上的改革和完善將會(huì)更加有利于銀行公司的績(jī)效表現(xiàn)。

本文論證了工業(yè)部門的國(guó)有比重對(duì)銀行業(yè)整體績(jī)效的影響效果，發(fā)現(xiàn)當(dāng)前整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的非國(guó)有化改革確實(shí)促進(jìn)了銀行業(yè)的發(fā)展，因此，銀行業(yè)的改革應(yīng)該重視調(diào)整其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，調(diào)整與非國(guó)有經(jīng)濟(jì)部門的關(guān)系，以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化。銀行系統(tǒng)需要加強(qiáng)對(duì)整體經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的重視，與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整進(jìn)度相適應(yīng)，尤其應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與非國(guó)有經(jīng)濟(jì)部門的聯(lián)系，消除對(duì)民營(yíng)企業(yè)的差別對(duì)待。只要實(shí)現(xiàn)了與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的合理對(duì)接，尤其是與非國(guó)有經(jīng)濟(jì)部門的對(duì)接，就可能進(jìn)一步提高信貸資源的配置能力，實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的改善。

參考文獻(xiàn)：

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第5篇

銀行與保險(xiǎn)公司作為我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展中的重要組成機(jī)構(gòu)，其經(jīng)營(yíng)與發(fā)展?fàn)顩r不僅對(duì)我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展有著重要的影響，而且在其金融功能的作用發(fā)揮中也具有十分重要的作用。結(jié)合我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展以及銀行、保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，由于金融行業(yè)發(fā)展中對(duì)銀行與保險(xiǎn)之間的交叉業(yè)務(wù)監(jiān)管不夠完善，再加上其通道業(yè)務(wù)的興起和發(fā)展，導(dǎo)致銀行通過(guò)保險(xiǎn)公司進(jìn)行相應(yīng)的通道載體設(shè)置，并以此開(kāi)展間接投資來(lái)創(chuàng)新其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)同時(shí)，也造成了我國(guó)銀行與保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展中在資金監(jiān)管與投資分布等業(yè)務(wù)方面的同質(zhì)化問(wèn)題出現(xiàn)且呈現(xiàn)不斷加劇變化與發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)整個(gè)金融行業(yè)發(fā)展形成了較大的不利影響。因此，針對(duì)我國(guó)銀行與保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)同質(zhì)化水平進(jìn)行研究，以為控制對(duì)策制定提供相應(yīng)的支持，具有十分積極的作用和意義。

一、我國(guó)銀行與保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)同質(zhì)化現(xiàn)狀及影響分析

結(jié)合我國(guó)銀行與保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展中所存在的同質(zhì)化問(wèn)題，其中，不同行業(yè)之間及其各自的內(nèi)部結(jié)構(gòu)體系中，如果在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以及投資組合等經(jīng)營(yíng)發(fā)展上存在較大的同質(zhì)化與相似性問(wèn)題，就會(huì)造成其共同暴露的程度不斷加深，從而導(dǎo)致我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展中所存在的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)不斷增加。有研究顯示，銀行機(jī)構(gòu)之間的投資組合具有一定的相似性，并且其相似性越高，即表明其在經(jīng)營(yíng)同質(zhì)化方面的水平表現(xiàn)也越明顯，從而造成銀行對(duì)沖擊下的共同暴露風(fēng)險(xiǎn)越大，在金融行業(yè)發(fā)展中受系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的擾動(dòng)影響也就越明顯。同樣，銀行業(yè)發(fā)展中，如果不同的銀行機(jī)構(gòu)之間在產(chǎn)品組合與區(qū)域選擇等方面存在較高的同質(zhì)化程度，就會(huì)導(dǎo)致銀行之間的內(nèi)在緊密度加強(qiáng)，從而引起金融行業(yè)發(fā)展中所存在的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，對(duì)整個(gè)金融行業(yè)的發(fā)展形成較大的影響。由于我國(guó)的金融市場(chǎng)形成與發(fā)展和國(guó)外一些發(fā)達(dá)國(guó)家及地區(qū)相比較晚，因此，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)完善與管理中就存在著較多的制度缺失以及過(guò)度投機(jī)等不良行為，對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)良好秩序的形成及正常波動(dòng)產(chǎn)生較大的不利影響，使其出現(xiàn)非正常波動(dòng)情況，并且在這種非正常波動(dòng)達(dá)到一定程度時(shí)就會(huì)產(chǎn)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，從而形成溢出效應(yīng)，對(duì)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展和提升形成制約。另一方面，結(jié)合當(dāng)前我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，由于作為金融市場(chǎng)重要組成主體的銀行與保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)營(yíng)發(fā)展中所存在的相似性和同質(zhì)化問(wèn)題日益突出，并且一旦其經(jīng)營(yíng)發(fā)展中存在一定的相似性與同質(zhì)化問(wèn)題后，在其中一個(gè)行業(yè)發(fā)展出現(xiàn)危機(jī)與風(fēng)險(xiǎn)的情況下，就會(huì)通過(guò)共同暴露等渠道、方式向其他行業(yè)傳遞，使其他行業(yè)發(fā)展面臨相應(yīng)的外部風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而形成區(qū)域性和系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)，對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)的發(fā)展秩序產(chǎn)生影響。因此，針對(duì)我國(guó)銀行與保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)同質(zhì)化水平進(jìn)行研究，以結(jié)合其經(jīng)營(yíng)同質(zhì)化程度，采取合理、有效的措施加強(qiáng)調(diào)控，具有十分突出的必要性和重要意義。

二、經(jīng)營(yíng)同質(zhì)化水平的測(cè)度方法

結(jié)合當(dāng)前對(duì)經(jīng)營(yíng)同質(zhì)化水平測(cè)度方法的研究現(xiàn)狀，其主要包括歐式距離模型分析法與關(guān)聯(lián)度模型分析、廣義杰卡德模型分析、余弦相似度模型分析等多種不同方法。其中，歐式距離模型分析在經(jīng)營(yíng)同質(zhì)化水平測(cè)度分析中，所測(cè)度獲取的數(shù)值越大即表示其經(jīng)營(yíng)同質(zhì)化水平也越高，有研究利用該分析方法中模型計(jì)算對(duì)銀行銀團(tuán)貸款組合的重疊實(shí)現(xiàn)了較好的測(cè)度分析；廣義杰卡德模型分析中通過(guò)其計(jì)算模型進(jìn)行計(jì)算獲取的杰卡德距離越大，即表示其同質(zhì)化水平也越高，該方法在金融領(lǐng)域的相似度測(cè)定中具有較為顯著的作用和效果，其中，就有研究利用該模型實(shí)現(xiàn)了我國(guó)上市銀行經(jīng)營(yíng)同質(zhì)化水平的測(cè)度和分析。

三、對(duì)我國(guó)銀行與保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)同質(zhì)化水平的測(cè)度研究

結(jié)合上述對(duì)我國(guó)銀行與保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)同質(zhì)化的影響以及其經(jīng)營(yíng)同質(zhì)化水平測(cè)度方法的分析，本文對(duì)我國(guó)銀行與保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)同質(zhì)化水平的研究中，采用上述的歐式距離模型分析法，以國(guó)內(nèi)20多家上市銀行與6家上市的保險(xiǎn)公司在2010至2019年期間對(duì)外公開(kāi)的年報(bào)數(shù)據(jù)與資料為例，通過(guò)對(duì)其數(shù)據(jù)資料內(nèi)容進(jìn)行整理和分析，以銀行業(yè)的投資區(qū)域、貸款行業(yè)以及類型、投資持有目的等數(shù)據(jù)資料內(nèi)容為主，同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)公布數(shù)據(jù)中的營(yíng)業(yè)收入類型與投資獨(dú)享、資產(chǎn)類型分布等數(shù)據(jù)內(nèi)容為主，并以二者之間的投資持有目的、資產(chǎn)類型分布數(shù)據(jù)作為經(jīng)營(yíng)同質(zhì)化水平測(cè)度項(xiàng)目，展開(kāi)相應(yīng)的研究和分析。根據(jù)上述研究分析方法，通過(guò)研究分析開(kāi)展，首先，對(duì)投資持有目的視角下的我國(guó)銀行與保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)同質(zhì)化水平測(cè)度分析顯示，通過(guò)將有關(guān)數(shù)據(jù)代入模型進(jìn)行計(jì)算分析后可獲取相關(guān)數(shù)據(jù)。根據(jù)數(shù)據(jù)結(jié)果可以看出，我國(guó)銀行與保險(xiǎn)在投資持有目的視角下的經(jīng)營(yíng)同質(zhì)化水平處于0.59至0.75之間，該水平處于相對(duì)適中的程度，并且其結(jié)果變化曲線中顯示其水平變化的幅度相對(duì)較大。此外，根據(jù)數(shù)據(jù)中的分析結(jié)果，從宏觀層面對(duì)其經(jīng)營(yíng)同質(zhì)化水平測(cè)度進(jìn)行分析，可看出我國(guó)銀行與保險(xiǎn)業(yè)在投資持有目視角下的經(jīng)營(yíng)同質(zhì)化水平整體呈現(xiàn)上升變化趨勢(shì)，由0.57逐漸上升變化至0.72，這也說(shuō)明在國(guó)內(nèi)銀行與保險(xiǎn)行業(yè)的持續(xù)發(fā)展推進(jìn)下，其在業(yè)務(wù)模式和投資結(jié)構(gòu)上逐漸傾向于趨同發(fā)展與變化特征，但從微觀層面分析可看出，二者之間的經(jīng)營(yíng)同質(zhì)化水平測(cè)度指標(biāo)在上升變化中存在著一定的不規(guī)則波動(dòng)變化情況，其早期的經(jīng)營(yíng)同質(zhì)化水平指數(shù)均比較低，但在2012年前后出現(xiàn)了急劇上升后逐漸穩(wěn)定的變化特征，其中，二者之間的經(jīng)營(yíng)同質(zhì)化水平上升與我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的資金管理通道業(yè)務(wù)存在一定的關(guān)系，但隨著保監(jiān)會(huì)有關(guān)保險(xiǎn)資管通道業(yè)務(wù)規(guī)范管理規(guī)定的制定和下發(fā)，對(duì)二者之間的經(jīng)營(yíng)同質(zhì)化形成了一定的抑制。此外，根據(jù)上述研究方法對(duì)資產(chǎn)類型視角下的我國(guó)銀行與保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)同質(zhì)化水平測(cè)度分析顯示，對(duì)二者在資產(chǎn)類型視角下的經(jīng)營(yíng)同質(zhì)化水平測(cè)度分析，是以我國(guó)銀行與保險(xiǎn)的資產(chǎn)構(gòu)成中的前五類為主進(jìn)行分析，其主要包括現(xiàn)金與存放中央銀行款項(xiàng)、存放同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)的款項(xiàng)(保險(xiǎn)為銀行存款)、買入返售金融資產(chǎn)、可供出售金融資產(chǎn)、持有至到期投資等，根據(jù)研究分析結(jié)果可看出其在資產(chǎn)類型視角下的經(jīng)營(yíng)同質(zhì)化水平指數(shù)處于0.58至0.65范圍內(nèi)，且其水平變化幅度范圍較大，整體呈現(xiàn)上升變化的趨勢(shì)。

第6篇

關(guān)鍵詞：數(shù)字化時(shí)代 銀行發(fā)展 銀行監(jiān)管 引言

銀行業(yè)在一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著非常重要的作用，進(jìn)入21世紀(jì)后，隨著我國(guó)改革開(kāi)放經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及國(guó)家的大力扶持，我國(guó)銀行業(yè)呈現(xiàn)出蓬勃的發(fā)展態(tài)勢(shì)。加上近幾年信息技術(shù)的爆炸式發(fā)展，使得包括銀行也在內(nèi)的很多行業(yè)都有了現(xiàn)代化的革新式發(fā)展，信息化、數(shù)字化、現(xiàn)代化的布局越來(lái)越受到青睞。但銀行業(yè)的快速不斷發(fā)展也暴露出很多問(wèn)題，銀行監(jiān)管不力就是其中最重要最突出的問(wèn)題之一，如何做好數(shù)字化時(shí)代的銀行監(jiān)管對(duì)整個(gè)銀行業(yè)的現(xiàn)代化發(fā)展具有重要的戰(zhàn)略性意義。

一、我國(guó)數(shù)字化時(shí)代的銀行監(jiān)管概述

數(shù)字化時(shí)代的銀行監(jiān)管指政府對(duì)銀行的監(jiān)督與管理，即政府或權(quán)力機(jī)構(gòu)為保證銀行遵守各項(xiàng)規(guī)章、避免不謹(jǐn)慎的經(jīng)營(yíng)行為而通過(guò)法律和行政措施對(duì)銀行進(jìn)行的監(jiān)督與指導(dǎo)。銀行監(jiān)管對(duì)于維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定和保持國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全快速發(fā)展具有很重要的作用。近年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)引進(jìn)國(guó)內(nèi)外先進(jìn)的信息化技術(shù)，對(duì)銀行業(yè)的各個(gè)環(huán)節(jié)都進(jìn)行了一定的信息化改造。自動(dòng)柜員機(jī)、消費(fèi)終端、網(wǎng)上銀行、ATM自動(dòng)取款機(jī)等先進(jìn)技術(shù)和設(shè)備的使用，大大的提高了銀行服務(wù)的效率，當(dāng)然也給銀行監(jiān)管提出了更高的要求。以往傳統(tǒng)的實(shí)體人工銀行監(jiān)管要逐步向虛擬智能化銀行監(jiān)管進(jìn)行轉(zhuǎn)變，網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化、全能化的銀行監(jiān)管成為發(fā)展趨勢(shì)。數(shù)字化銀行監(jiān)管的目標(biāo)是保護(hù)廣大存款人和金融消費(fèi)者的利益，增進(jìn)市場(chǎng)信心，增進(jìn)公眾對(duì)現(xiàn)代金融的了解，努力減少金融犯罪，維護(hù)金融穩(wěn)定，它的監(jiān)管原則是依照相關(guān)法律，在公開(kāi)、公正的前提下進(jìn)行監(jiān)管，并逐步提高監(jiān)管效率，為我國(guó)銀行業(yè)的健康發(fā)展保駕護(hù)航。

二、我國(guó)數(shù)字化時(shí)代的銀行監(jiān)管所存在的問(wèn)題

由于受我國(guó)長(zhǎng)期的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響，加之?dāng)?shù)字化時(shí)代的網(wǎng)上銀行發(fā)展時(shí)間比較短，這使得我國(guó)數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)銀行在規(guī)劃設(shè)計(jì)、經(jīng)營(yíng)管理、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面還存在著很多不足，雖然我國(guó)的銀行監(jiān)管已形成了一定的體系，但是還不能滿足數(shù)字化時(shí)代的銀行監(jiān)管要求，則還需要不斷補(bǔ)充與完善現(xiàn)有體系。

（一）銀行市場(chǎng)上信息不對(duì)稱問(wèn)題的普遍存在

出于對(duì)消費(fèi)者整體利益的考慮，監(jiān)管者應(yīng)當(dāng)提供市場(chǎng)公信這樣一種公共產(chǎn)品，要通過(guò)審慎有效的監(jiān)管和準(zhǔn)確的信息披露，及時(shí)預(yù)警、控制和處置風(fēng)險(xiǎn)。但是目前我國(guó)在方面還處于很初級(jí)的階段，沒(méi)有專門的具體法規(guī)，《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》在這方面也無(wú)明示，而信息披露也一直是敏感話題，信息披露制度存在很大缺陷，各種不準(zhǔn)確或者是虛假信息所處可見(jiàn)，導(dǎo)致整個(gè)銀行業(yè)的投資環(huán)境混亂沒(méi)有真實(shí)感和安全感。這是因?yàn)槿狈σ粋€(gè)具有公信力的銀行監(jiān)管結(jié)構(gòu)來(lái)加強(qiáng)信息披露，提高銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)的透明度，進(jìn)而增進(jìn)公眾對(duì)銀行體系的信心，防止出現(xiàn)因?yàn)闋顩r不明而引起金融市場(chǎng)的混亂，維護(hù)銀行業(yè)穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。銀行必須披露的信息有：財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告；各類風(fēng)險(xiǎn)管理狀況；公司治理信息；年度重大事項(xiàng)等。

（二）對(duì)數(shù)字化時(shí)代銀行監(jiān)管意識(shí)上的滯后性

在我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管系統(tǒng)中，滯后性的監(jiān)管大量存在。由于受到計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響，我國(guó)目前的數(shù)字化網(wǎng)上銀行跟傳統(tǒng)銀行一樣，主要還是以事后調(diào)節(jié)為主，具有濃厚的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)色彩，真正的具有預(yù)見(jiàn)性的宏觀調(diào)控不是很多，一般還是以計(jì)劃性和強(qiáng)制性為主，這樣相對(duì)滯后的監(jiān)管方式很難適應(yīng)現(xiàn)代化的數(shù)字化網(wǎng)上銀行的要求。網(wǎng)絡(luò)信息化的發(fā)展，使得有一些監(jiān)管業(yè)務(wù)變得簡(jiǎn)單，如自動(dòng)取款機(jī)的使用大大減少了工作量，但是對(duì)整個(gè)銀行業(yè)的監(jiān)管而言，卻是更加充滿挑戰(zhàn)，如2004年起國(guó)內(nèi)連續(xù)發(fā)生了“假冒網(wǎng)站”、“網(wǎng)絡(luò)大盜”等一系列網(wǎng)絡(luò)銀行安全事故就是一種警示。新時(shí)期的監(jiān)管將是一種全方位、靈活性、高技術(shù)條件下的復(fù)雜化監(jiān)管。同時(shí),意識(shí)的僵化將使一些監(jiān)管措施難以保障網(wǎng)絡(luò)銀行安全運(yùn)行,束縛和妨礙數(shù)字化網(wǎng)上銀行的發(fā)展。

（三）監(jiān)管實(shí)效和風(fēng)險(xiǎn)控制有待加強(qiáng)，從業(yè)人員素質(zhì)有待提高

目前我國(guó)在數(shù)字化網(wǎng)上銀行監(jiān)管方面，沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)章制度，監(jiān)管人員在專業(yè)素養(yǎng)方面還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，這使得某些監(jiān)管工作很難落到實(shí)處。這使得監(jiān)管的時(shí)效性大大折扣。在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，目前主要注重對(duì)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、安全風(fēng)險(xiǎn)的控制,忽視了對(duì)網(wǎng)上銀行發(fā)展的戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控。由于缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)測(cè)、評(píng)估和處置手段，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和安全風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管流于形式。此外，數(shù)字化網(wǎng)上銀行監(jiān)管人才的水平參差不齊且普遍偏低是我國(guó)數(shù)字化時(shí)代銀行行業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)的一個(gè)主要因素。目前我國(guó)銀行普遍缺少高素質(zhì)、具有全面數(shù)字化時(shí)代銀行監(jiān)管知識(shí)的人才。而且數(shù)字化網(wǎng)上銀行監(jiān)管人員的資格認(rèn)證和水平檢測(cè)體系還不健全，這也大大的限制了我國(guó)數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管人才的培養(yǎng)和選拔，使企業(yè)專業(yè)人才的輸送遇到了障礙。

（四）數(shù)字化時(shí)代的銀行監(jiān)管法律不健全

由于長(zhǎng)期的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)影響，我國(guó)現(xiàn)行的銀行監(jiān)管法律法規(guī)中甚至有一部分還是針對(duì)原先計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的問(wèn)題制定的，很多已經(jīng)不能適應(yīng)新形勢(shì)發(fā)展的需要。直到1999年我國(guó)通過(guò)的《中華人民共和國(guó)合同法》中的第11條才為電子交易形成確立了法律地位，為網(wǎng)上銀行立法提供了空間。之后我國(guó)先后頒布了一系列法案完善網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，如《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》 、《電子銀行安全評(píng)估指引》等，但是法律法規(guī)體系中不足之處依然較多，如《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》中數(shù)字化網(wǎng)上銀行的監(jiān)管條例較少且不完善。與金融發(fā)達(dá)的國(guó)家相比存在的差距是：銀行監(jiān)管法律法規(guī)的可操作性差：法律法規(guī)體系不健全，部分法律法規(guī)還存在著重復(fù)和交叉等問(wèn)題。我國(guó)目前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系還未健全，法制仍需進(jìn)一步完善，市場(chǎng)主體在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中不規(guī)范的行為時(shí)有發(fā)生，違法犯罪案件難以完全避免。

（五）數(shù)字化網(wǎng)上銀行的監(jiān)管體系尚不完善

進(jìn)入21世紀(jì)后，我國(guó)數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管取得了一定的發(fā)展，但是由于發(fā)展比較晚，還沒(méi)有形成比較系統(tǒng)且適應(yīng)目前網(wǎng)上銀行特性和發(fā)展的監(jiān)管體系?！峨娮鱼y行業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定由銀監(jiān)會(huì)管理網(wǎng)絡(luò)銀行，但是目前網(wǎng)上銀行的監(jiān)管基本上沿用的是機(jī)構(gòu)監(jiān)管和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的管理模式，所以監(jiān)管工作還會(huì)受到其他部門的影響，這導(dǎo)致不同的銀行監(jiān)管部門之間責(zé)任模糊，有些還出現(xiàn)了交叉管理和監(jiān)管真空的現(xiàn)象，所以這種監(jiān)管模式很難適應(yīng)數(shù)字化時(shí)代網(wǎng)上銀行發(fā)展的需要。另外,目前還沒(méi)有對(duì)與網(wǎng)上銀行密切相關(guān)的手機(jī)銀行、 PDA 銀行等建立起相應(yīng)的監(jiān)管制度,這種監(jiān)管缺失最終也會(huì)影響到網(wǎng)上銀行的真實(shí)控制水平。

三、我國(guó)數(shù)字化時(shí)代銀行監(jiān)管的對(duì)策探究

（一）增加銀行監(jiān)管的信息透明度和可信性

對(duì)于整個(gè)金融業(yè)的發(fā)展而言，有一個(gè)透明度高、可信性強(qiáng)的信息來(lái)源很重要。對(duì)數(shù)字化時(shí)代銀行監(jiān)管而言，披露信息的透明度和可信性都對(duì)銀行監(jiān)管有很重要的作用，它可以使消費(fèi)者對(duì)銀行的各種業(yè)務(wù)有更加明確的認(rèn)識(shí)，定期在其網(wǎng)站上向社會(huì)公眾經(jīng)專業(yè)機(jī)構(gòu)審計(jì)過(guò)的關(guān)于各銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況的公允信息，以此增加消費(fèi)者的投資安全感，使整個(gè)銀行業(yè)產(chǎn)生一個(gè)良性的循環(huán)。我們應(yīng)該加強(qiáng)銀行監(jiān)管當(dāng)局對(duì)信息的監(jiān)察處理力度，真實(shí)的反應(yīng)銀行經(jīng)營(yíng)狀況，使銀行業(yè)在一個(gè)公正、公平、公開(kāi)的環(huán)境下運(yùn)行，給消費(fèi)者一個(gè)真實(shí)的導(dǎo)向，保證整個(gè)銀行業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展。

（二）加強(qiáng)從業(yè)人員的考核和培訓(xùn)，加強(qiáng)管理實(shí)效

各級(jí)政府及有關(guān)部門要把監(jiān)管培訓(xùn)納入銀行監(jiān)管人員就業(yè)培訓(xùn)的重要內(nèi)容, 有針對(duì)性地引導(dǎo)企業(yè)加強(qiáng)對(duì)監(jiān)管人員教育和管理，做到未經(jīng)培訓(xùn)或培訓(xùn)考核不合格的人員不得上崗作。以這種略帶強(qiáng)制性的措施，提高數(shù)字化時(shí)代銀行監(jiān)管人員的能力。有了一定業(yè)務(wù)水平的人才隊(duì)伍，才能推動(dòng)銀行監(jiān)管的不斷創(chuàng)新。而且人才也是未來(lái)銀行監(jiān)管持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，只有人才濟(jì)濟(jì)的企業(yè)才能煥發(fā)出持續(xù)的戰(zhàn)斗力。在此基礎(chǔ)之上，我們要加強(qiáng)對(duì)銀行監(jiān)管人才的日常管理，使從業(yè)人員在積極向上的狀態(tài)下，高效的完成各項(xiàng)業(yè)務(wù)，提高行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）加強(qiáng)與國(guó)內(nèi)外同行之間的合作交流

對(duì)于我國(guó)數(shù)字化時(shí)代銀行監(jiān)管而言，現(xiàn)在還處于比較初級(jí)的階段，雖然多年來(lái)的發(fā)展為我國(guó)數(shù)字化時(shí)代銀行監(jiān)管提供了一定的發(fā)展基礎(chǔ)，但是我國(guó)與金融發(fā)達(dá)國(guó)家的差距還是比較明顯。我們應(yīng)該積極的同國(guó)外先進(jìn)的銀行監(jiān)管企業(yè)交流合作，深入地了解網(wǎng)上銀行的發(fā)展?fàn)顩r，虛心學(xué)習(xí)，相互借鑒，再結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況，選擇適合我國(guó)發(fā)展?fàn)顩r的模式加以吸收，我國(guó)的《商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)電子簽名法》都體現(xiàn)了這一思想。另外，我們還應(yīng)該積極的進(jìn)行自我創(chuàng)新，結(jié)合我國(guó)的實(shí)際狀況，研發(fā)出具有中國(guó)特色的數(shù)字化時(shí)代銀行監(jiān)管體系。

（四）建立健全銀行監(jiān)管法律法規(guī)

目前，我國(guó)數(shù)字化網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律法規(guī)還很不完善，為此我國(guó)有關(guān)部門應(yīng)結(jié)合我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)廣泛開(kāi)展安全立法工作，尤其是一些具有時(shí)代特色，能解決現(xiàn)在存在的問(wèn)題的法案，盡量做到門類齊全，相互配合，避免交叉重疊和相互抵觸，讓數(shù)字化的網(wǎng)上銀行監(jiān)管有法可依，這是銀行監(jiān)管的依據(jù)和保障，具有很深遠(yuǎn)的意義，如現(xiàn)行的《電子銀行安全評(píng)估指引》就很好的為消費(fèi)者提供了評(píng)估準(zhǔn)則。另外，政府部門也應(yīng)該充分發(fā)揮調(diào)控的職能，培養(yǎng)和完善我國(guó)的現(xiàn)代銀行監(jiān)管體系，確保我國(guó)網(wǎng)上銀行監(jiān)管得到有效管理，加快我國(guó)數(shù)字化網(wǎng)上銀行監(jiān)管水平的提高，為整個(gè)銀行業(yè)的發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

（五）加快數(shù)字化時(shí)代銀行監(jiān)管體系形成

從國(guó)外的數(shù)字化銀行監(jiān)管成功案例來(lái)看，成立一個(gè)專業(yè)可信的數(shù)字化銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)，統(tǒng)一監(jiān)管行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于整個(gè)銀行監(jiān)管的發(fā)展十分重要。監(jiān)管部門通過(guò)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查等監(jiān)督檢查手段，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的及時(shí)預(yù)警、識(shí)別和評(píng)估，并針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)程度的銀行機(jī)構(gòu)，建立風(fēng)險(xiǎn)糾正和處置安排，確保銀行風(fēng)險(xiǎn)得以有效控制。而通過(guò)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管系統(tǒng)收集到全面、可靠和及時(shí)的信息，將大大減少現(xiàn)場(chǎng)檢查的工作量。監(jiān)管當(dāng)局及其分支機(jī)構(gòu)派出監(jiān)管人員到被監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行實(shí)地檢查，通過(guò)查閱金融機(jī)構(gòu)的賬表、文件等各種資料和座談詢問(wèn)等方法，對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理情況進(jìn)行分析和處理，督促金融機(jī)構(gòu)合法經(jīng)營(yíng)，提高經(jīng)營(yíng)管理水平，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)及金融體系安全。另外，我們應(yīng)該創(chuàng)新監(jiān)管體制，建立銀行類金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制及金融安全網(wǎng)、銀行風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)價(jià)和預(yù)警機(jī)制、評(píng)價(jià)的指標(biāo)體系等，用制度的形式來(lái)形成和規(guī)范我國(guó)數(shù)字化時(shí)代銀行監(jiān)管體系。

四、結(jié)束語(yǔ)

信息化技術(shù)對(duì)銀行業(yè)的沖擊性影響，使銀行業(yè)的數(shù)字化時(shí)代必將全面到來(lái)。對(duì)于銀行監(jiān)管而言，應(yīng)該確立適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展策略，力爭(zhēng)在未來(lái)格局中占據(jù)主導(dǎo)地位。在迎接以信息化、全球化為主要特征的新世紀(jì)到來(lái)的時(shí)候，我們要正確認(rèn)識(shí)自己的定位，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題解決問(wèn)題，不斷學(xué)習(xí)和創(chuàng)新，切實(shí)提高我國(guó)數(shù)字化時(shí)代銀行監(jiān)管水平，增強(qiáng)我國(guó)整個(gè)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，為實(shí)現(xiàn)我國(guó)現(xiàn)代化建設(shè)做出貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]尹龍.中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行的發(fā)展與監(jiān)管[J].金融研究，2003；4

第7篇

【關(guān)鍵詞】財(cái)務(wù)報(bào)表分析 商業(yè)銀行 信貸

貸款是各大商業(yè)銀行的重要經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，信貸資產(chǎn)的優(yōu)劣，直接影響銀行業(yè)的生存與發(fā)展。美國(guó)的金融危機(jī)，對(duì)美國(guó)是一場(chǎng)災(zāi)難，對(duì)全球的金融業(yè)也產(chǎn)生了巨大的沖擊，后危機(jī)時(shí)代各大商業(yè)銀行均應(yīng)從中吸取教訓(xùn)，從源頭上減少不良貸款率，降低信貸工作的風(fēng)險(xiǎn)。此時(shí)，為緩解信貸工作中的信息不對(duì)稱問(wèn)題，各大商業(yè)銀行都需積極推行先進(jìn)的信貸技術(shù)。在我國(guó)，各類信貸技術(shù)中，基于財(cái)務(wù)報(bào)表的信貸技術(shù)和關(guān)系型信貸技術(shù)發(fā)展相對(duì)成熟?；谪?cái)務(wù)報(bào)表的信貸技術(shù)指貸款的發(fā)放決策和貸款條件主要借助于借款人所提供的財(cái)務(wù)報(bào)表所反映的財(cái)務(wù)信息。關(guān)系型信貸技術(shù)指信貸決策主要基于通過(guò)長(zhǎng)期和多渠道的接觸所積累的關(guān)于借款企業(yè)及其業(yè)主的信息而做出?？梢?jiàn)，財(cái)務(wù)報(bào)表是各大商業(yè)銀行進(jìn)行信貸評(píng)審的基本資料來(lái)源，在財(cái)務(wù)分析和信貸實(shí)踐中不斷地提高信貸資產(chǎn)的安全性是各大商業(yè)銀行的必然選擇。各大商業(yè)銀行紛紛要求在信貸評(píng)審工作中運(yùn)用財(cái)務(wù)報(bào)表分析技術(shù)?？墒牵捎谛刨J工作本身比較繁忙，評(píng)審過(guò)程中缺乏團(tuán)隊(duì)對(duì)授信對(duì)象進(jìn)行系統(tǒng)的財(cái)務(wù)報(bào)表分析，分析過(guò)程往往流于形式，分析報(bào)告過(guò)于“八股化”，實(shí)際效果并不是很理想。本文通過(guò)介紹基本的財(cái)務(wù)報(bào)表分析技術(shù)，試圖挖掘目前各大商業(yè)銀行在運(yùn)用財(cái)務(wù)報(bào)表分析技術(shù)時(shí)存在的諸多問(wèn)題，并提出改進(jìn)的方案，以期降低商業(yè)銀行信貸工作的風(fēng)險(xiǎn)，提高工作的質(zhì)量，保障銀行業(yè)的發(fā)展。

一、商業(yè)銀行信貸工作中財(cái)務(wù)報(bào)表分析存在的主要問(wèn)題

（一）資料的真實(shí)性難以辨別

在現(xiàn)實(shí)的貸款活動(dòng)中，借款企業(yè)為了獲得銀行的信貸資金，往往會(huì)提供虛假的財(cái)務(wù)報(bào)告，騙取銀行信用。更有甚者，銀行有關(guān)人員與借款人串通，為其提供虛假報(bào)表出謀劃策，以規(guī)避法律和銀行信貸管理制度，達(dá)到騙貸逃債的目的，從中漁利。如果銀行僅依靠報(bào)表表面的數(shù)據(jù)做出貸款決策，往往容易造成貸款落空。

（二）盲目相信財(cái)務(wù)比率分析的結(jié)果

在如今的貸款活動(dòng)中，經(jīng)常運(yùn)用一些財(cái)務(wù)比率指標(biāo)來(lái)衡量授信對(duì)象是否具備授信要求。有時(shí)盡管借款企業(yè)各項(xiàng)指標(biāo)良好，但實(shí)際上借款人或保證人其本身財(cái)務(wù)狀況并不佳，沒(méi)有按時(shí)償還貸款的能力。并且由于所有的財(cái)務(wù)指標(biāo)都是靜態(tài)指標(biāo)，非常容易受到操縱，有些信貸人員財(cái)務(wù)分析水平低，便會(huì)盲目相信財(cái)務(wù)比率分析的結(jié)果，搞形式主義，結(jié)果造成財(cái)務(wù)報(bào)表分析名存實(shí)亡。

（三）財(cái)務(wù)報(bào)表分析與抵押、質(zhì)押貸款脫節(jié)

由于歷史因素及銀行信貸人員素質(zhì)低下等原因，銀行注重形式上的財(cái)務(wù)報(bào)表分析，注重信用貸款，而對(duì)擔(dān)保貸款中的抵押和質(zhì)押貸款重視不夠，所以形成大量的貸款壞賬;再者，銀行往往注重貸款的貸前調(diào)查，而疏于跟蹤調(diào)查，但事物總是不斷變化的，何況現(xiàn)代企業(yè)在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，因經(jīng)營(yíng)不善，負(fù)債累累，已到無(wú)財(cái)產(chǎn)可供支配的情況時(shí)有發(fā)生，如果銀行貸款無(wú)任何財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，那么以前的財(cái)務(wù)報(bào)表分析就毫無(wú)實(shí)際意義。銀行業(yè)又具有不同于其他行業(yè)的特點(diǎn)，人員的跨行業(yè)流動(dòng)性差，銀行業(yè)太注重自身的專業(yè)訓(xùn)練，而忽視法律、經(jīng)濟(jì)、財(cái)務(wù)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)。所以，造成銀行信貸人員知識(shí)結(jié)構(gòu)單一，特別是對(duì)工商企業(yè)財(cái)務(wù)活動(dòng)缺少經(jīng)驗(yàn)，在分析財(cái)務(wù)報(bào)表時(shí)常有許多主觀片面的成分，更不能將財(cái)務(wù)分析與抵押、質(zhì)押貸款有機(jī)地結(jié)合起來(lái)。

二、熟練運(yùn)用財(cái)務(wù)報(bào)表分析技巧降低授信風(fēng)險(xiǎn)

以上問(wèn)題均與財(cái)務(wù)報(bào)表分析技術(shù)運(yùn)用不到位有關(guān)，要想解決以上問(wèn)題，降低授信風(fēng)險(xiǎn)，筆者認(rèn)為應(yīng)注意結(jié)合以下分析技巧，并在授信工作中熟練運(yùn)用。

（一）明確分析的目的

商業(yè)銀行信貸工作，分為長(zhǎng)期貸款和短期貸款。作為短期授信工作者，在進(jìn)行財(cái)務(wù)報(bào)表分析時(shí)主要應(yīng)評(píng)價(jià)客戶近期是否有能力進(jìn)行貸款的歸還，及是否愿意進(jìn)行貸款的歸還。首先通過(guò)考察企業(yè)以往的資信程度解決愿不愿意償還的問(wèn)題，然后重點(diǎn)分析企業(yè)流動(dòng)資產(chǎn)和流動(dòng)負(fù)債的關(guān)系及流動(dòng)資產(chǎn)和流動(dòng)負(fù)債的質(zhì)量及現(xiàn)金流量情況來(lái)判斷企業(yè)有沒(méi)有能力償還。作為長(zhǎng)期貸款的授信工作者，此時(shí)僅關(guān)注流動(dòng)資產(chǎn)和流動(dòng)負(fù)債的關(guān)系以及考察企業(yè)以往的資信程度，肯定是不行的。首先必須關(guān)注企業(yè)的整體財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，從資本結(jié)構(gòu)的角度進(jìn)行評(píng)價(jià)，然后更重要的是關(guān)注企業(yè)未來(lái)的盈利能力，因?yàn)閷?duì)資本結(jié)構(gòu)的要求我們可以將其寫入貸款合約，但盈利能力是無(wú)法控制的，此時(shí)信貸資金的安全完全取絕于客戶的盈利能力。顯然，不同的分析目的，其分析的側(cè)重點(diǎn)有很大的不同。

（二）圍繞分析目的，進(jìn)行資料的搜集

在明確相關(guān)的分析目的后，圍繞分析的側(cè)重點(diǎn)，進(jìn)行資料的搜集，所搜集的資料包括授信對(duì)象3～5年的中期及年度財(cái)務(wù)報(bào)告及相關(guān)信息，至少進(jìn)行近3年的資料搜集。當(dāng)然短期信貸工作者只需圍繞其分析目標(biāo)收集流動(dòng)資產(chǎn)、流動(dòng)負(fù)債、客戶信用檔案，現(xiàn)金流量等方面的信息;長(zhǎng)期信貸工作者不僅要收集上述資料，還必須收集其他資產(chǎn)、負(fù)債、收益、費(fèi)用等盡可能多的信息，為盈利預(yù)測(cè)、財(cái)務(wù)狀況的評(píng)價(jià)作充分的準(zhǔn)備。此時(shí)重點(diǎn)明確，也容易搜尋到自己需要的信息，進(jìn)行有針對(duì)性的分析，從而節(jié)省人力和時(shí)間，大大提高工作的效率。

（三）閱讀分析資料

有針對(duì)性地搜集好資料后，閱讀分析資料。首先，從審計(jì)角度考察分析資料的可靠性，這是驗(yàn)證資料真實(shí)性的重要環(huán)節(jié)。具體做法是在財(cái)務(wù)報(bào)告中找出審計(jì)報(bào)告，如果審計(jì)報(bào)告是標(biāo)準(zhǔn)的無(wú)保留意見(jiàn)審計(jì)報(bào)告，財(cái)務(wù)報(bào)告中的審計(jì)收費(fèi)穩(wěn)定，未變更會(huì)計(jì)事務(wù)所，那么分析資料相對(duì)可靠;如果該財(cái)務(wù)報(bào)告未經(jīng)審計(jì)鑒證，可以從報(bào)表的數(shù)量關(guān)系進(jìn)行初步驗(yàn)證。然后，進(jìn)一步閱讀股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)報(bào)告，了解企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略和重大事項(xiàng)（特別是擔(dān)保、抵押貸款等問(wèn)題），閱讀關(guān)聯(lián)方關(guān)系披露，熟悉企業(yè)的往來(lái)客戶。再次，閱讀會(huì)計(jì)報(bào)表附注，特別注意會(huì)計(jì)政策和會(huì)計(jì)估計(jì)是否發(fā)生變更。最后，通過(guò)幾大會(huì)計(jì)報(bào)表，簡(jiǎn)單了解企業(yè)財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)成果及現(xiàn)金流量方面的情況，從而熟悉分析對(duì)象，為授信工作打下良好的基礎(chǔ)。

（四）運(yùn)用基本分析技術(shù)

基本分析技術(shù)主要包括以下三個(gè)方面的內(nèi)容。

（1）靜態(tài)分析。靜態(tài)分析是指對(duì)授信對(duì)象一定時(shí)期或時(shí)點(diǎn)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和財(cái)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行分析。包括：①財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的靜態(tài)分析，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表等主要報(bào)告項(xiàng)目的靜態(tài)分析;②財(cái)務(wù)指標(biāo)的靜態(tài)分析，包括計(jì)算各種財(cái)務(wù)比率，熟悉報(bào)告項(xiàng)目的相互聯(lián)系;③靜態(tài)的結(jié)構(gòu)分析，包括進(jìn)行資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益的結(jié)構(gòu)分析，利潤(rùn)表的結(jié)構(gòu)分析，及現(xiàn)金流量表的流入、流出結(jié)構(gòu)分析等。

（2）趨勢(shì)分析。趨勢(shì)分析是將分析期與前期或連續(xù)數(shù)期項(xiàng)目金額進(jìn)行對(duì)比，這種財(cái)務(wù)報(bào)表項(xiàng)目縱向比較分析的方法，是一種動(dòng)態(tài)的分析。采用這種方法分析財(cái)務(wù)報(bào)表的具體做法是：①對(duì)前后期各項(xiàng)目的絕對(duì)金額進(jìn)行比較，求出增減的差額;②將增或減的差額作為分子，將前期的絕對(duì)金額作為分母，求出增或減差額的變化程度（百分比）;③根據(jù)連續(xù)數(shù)期變化的統(tǒng)計(jì)數(shù)字，可以繪出一個(gè)統(tǒng)計(jì)圖表，更形象地顯示變化趨勢(shì)。

如果某一分析對(duì)象的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)處于持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展的趨勢(shì)，那么其主要財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)或財(cái)務(wù)指標(biāo)應(yīng)該呈現(xiàn)出持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的趨勢(shì)。若其主要財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)或財(cái)務(wù)指標(biāo)出現(xiàn)異常變動(dòng)，突然大幅度上下波動(dòng);或者主要財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)及財(cái)務(wù)指標(biāo)之間出現(xiàn)背離;或者主要財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)及財(cái)務(wù)指標(biāo)出現(xiàn)惡化的趨勢(shì)，那么，這些意味著公司的某些方面發(fā)生了重大變化，這些都是授信過(guò)程中判斷企業(yè)真實(shí)財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量及經(jīng)營(yíng)成果的重要線索。

（3）同業(yè)分析。同業(yè)分析是指將授信對(duì)象一定時(shí)期或時(shí)點(diǎn)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和財(cái)務(wù)指標(biāo)放在其行業(yè)背景下進(jìn)行分析。

所有企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r必然受到行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r和宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況的影響。閉關(guān)自守顯然是行不通的，只有將相關(guān)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)及財(cái)務(wù)指標(biāo)放在其行業(yè)背景下，與行業(yè)平均數(shù)進(jìn)行比較，才可以如實(shí)評(píng)價(jià)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量及經(jīng)營(yíng)成果。具體操作時(shí)首先應(yīng)細(xì)分分析對(duì)象所處行業(yè)，特別是綜合類公司，我們要注意細(xì)分行業(yè)進(jìn)行比較，分行業(yè)計(jì)算平均數(shù);其次，找出嚴(yán)重偏離同業(yè)平均水平的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和財(cái)務(wù)指標(biāo);最后，重點(diǎn)分析嚴(yán)重偏離同業(yè)平均水平的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和財(cái)務(wù)指標(biāo)。

（五）結(jié)合企業(yè)基本面

企業(yè)基本面包括國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況、行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展、企業(yè)分析3個(gè)方面。宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況、行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r、公司高級(jí)管理人員的經(jīng)營(yíng)管理能力與經(jīng)營(yíng)策略、公司的組織結(jié)構(gòu)等均會(huì)影響企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況，財(cái)務(wù)報(bào)表分析的結(jié)果只有結(jié)合企業(yè)的基本面才能得出恰當(dāng)?shù)脑u(píng)價(jià)。商業(yè)銀行信貸工作者一定要具備對(duì)企業(yè)基本面的敏銳洞察力。

（六）現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查

現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查是降低商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑。特別是對(duì)小企業(yè)的信貸評(píng)審工作，由于小企業(yè)的會(huì)計(jì)從業(yè)人員素質(zhì)較低，甚至沒(méi)有專職的會(huì)計(jì)，會(huì)計(jì)核算資料質(zhì)量極低，不真實(shí)成分較大，不可以作為信貸評(píng)審的依據(jù)，此時(shí)，現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、現(xiàn)場(chǎng)辦公最能奏效。當(dāng)然，中大型企業(yè)的信貸工作也不可忽視現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的作用，它能讓結(jié)論更加可靠。

三、結(jié)束語(yǔ)

商業(yè)銀行的信貸評(píng)審工作責(zé)任重大，直接關(guān)系到企業(yè)的利益，關(guān)系到民生。每一位商業(yè)銀行的信貸工作者，都應(yīng)該積極運(yùn)用財(cái)務(wù)報(bào)表分析技術(shù)，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

最后，我認(rèn)為應(yīng)制定《商業(yè)銀行信貸中財(cái)務(wù)報(bào)表分析技術(shù)規(guī)范》，加強(qiáng)對(duì)信貸工作者報(bào)表分析技術(shù)的培訓(xùn)，提高信貸工作者的整體素質(zhì)，從根本上降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

第8篇

“融資難，猶如上青天！”對(duì)于中國(guó)眾多中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，這一發(fā)展痼疾長(zhǎng)期難以解決。改革開(kāi)放近30年了，在大多數(shù)時(shí)間里，對(duì)于幾大國(guó)有銀行在內(nèi)的中資銀行所提供的金融服務(wù)，眾多的中小企業(yè)只有望洋興嘆。

2006年年底，中國(guó)金融服務(wù)領(lǐng)域開(kāi)放，外資銀行大舉入侵，它們?cè)诮o銀行業(yè)帶來(lái)沖擊的同時(shí)，也對(duì)中國(guó)銀行業(yè)給予了積極的促進(jìn)作用――中小企業(yè)融資服務(wù)從興起到潮起潮漲僅用了2年不到――在中小企業(yè)融資市場(chǎng)上，中外資銀行你追我趕，各大銀行不甘示弱，不斷推陳出新。

銀行業(yè)迎來(lái)了新的“中國(guó)機(jī)會(huì)”，同時(shí)，中外雙方在中小企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)也進(jìn)入新的階段。

銀行業(yè)的“中國(guó)機(jī)會(huì)”

自2006年年底銀行業(yè)全面對(duì)外開(kāi)放后，中外資銀行的角逐日益激烈。然而，各家銀行無(wú)論中外都使盡渾身解數(shù)積極推出新的金融產(chǎn)品，開(kāi)始搶灘中國(guó)的中小企業(yè)融資市場(chǎng)――“融資難”似乎將成為過(guò)去，這一令中小企業(yè)頭疼的大問(wèn)題也一躍成為銀行業(yè)的“香餑餑”！

“中國(guó)中小企業(yè)的群體力量決定了銀行業(yè)的發(fā)展走向，未來(lái)中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展重點(diǎn)將集中在中小企業(yè)融資?！睒I(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，銀行業(yè)迎來(lái)了獨(dú)特的“中國(guó)機(jī)會(huì)”！

據(jù)了解，中小企業(yè)所創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值占全國(guó)國(guó)民生產(chǎn)總值的60%左右，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力在進(jìn)一步提升。事實(shí)上，在創(chuàng)造巨大的貿(mào)易順差背后有著相當(dāng)部分的中小企業(yè)在努力貢獻(xiàn)著，如遍布沿海城市、江浙一帶的加工貿(mào)易型企業(yè)，這類企業(yè)在中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展中已成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要推力。甚至有人說(shuō)，“未來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展很大程度上取決于中國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r?！憋@然，正是中小企業(yè)群體的高速發(fā)展給銀行業(yè)帶來(lái)了中國(guó)機(jī)會(huì)。

正因如此，面對(duì)千載難逢的“中國(guó)機(jī)會(huì)”，在中國(guó)金融開(kāi)放的第一個(gè)月，大量外資便一齊涌入。截至2006年12月底，在中國(guó)注冊(cè)的外資獨(dú)資和合資法人銀行業(yè)機(jī)構(gòu)共14家，下設(shè)19家分支行及附屬機(jī)構(gòu)。據(jù)2007年年底的《2007年亞洲銀行競(jìng)爭(zhēng)力排名報(bào)告》顯示，中小企業(yè)融資已成中國(guó)銀行業(yè)未來(lái)幾年發(fā)展的重點(diǎn)。2007年以來(lái)，銀行業(yè)的核心話題正在發(fā)生新的變化，面對(duì)大企業(yè)信貸衰退的不確定性，中小企業(yè)、零售銀行業(yè)務(wù)成為新方向，大企業(yè)信貸衰退之后的另一個(gè)補(bǔ)充是中小企業(yè)銀行業(yè)務(wù)。據(jù)悉，“努力提升中間業(yè)務(wù)”、“增強(qiáng)抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力”已成為銀行業(yè)的共識(shí)。

外資銀行：虎視眈眈，謀求未來(lái)

“融資貸款，外資比中資銀行更過(guò)硬！”一家玩具生產(chǎn)企業(yè)老板這樣感慨道。在他看來(lái)，一些外資銀行辦事效率、產(chǎn)品范圍都較中資銀行來(lái)得實(shí)在。

實(shí)際上，因?yàn)橛兄?dú)特的背景及實(shí)力支持，外資銀行巨頭對(duì)中國(guó)金融市場(chǎng)很敏感，在銀行業(yè)開(kāi)放之前便已在中小企業(yè)融資市場(chǎng)大力實(shí)踐，而實(shí)踐所積累出的經(jīng)驗(yàn)又幫助它們吸引了更多的中小企業(yè)客戶。

有專家分析，服務(wù)中小企業(yè)融資并非外資銀行的最終目的，抓住“中小企業(yè)長(zhǎng)期受到冷落”的切入點(diǎn)，即宣傳效應(yīng)與打開(kāi)局面才是其長(zhǎng)遠(yuǎn)所圖。盡管如此，外資銀行還是掀起了一股“服務(wù)中小企業(yè)融資”的。

具體而言，在這種金融服務(wù)的初級(jí)階段，獲得中小企業(yè)的青睞有助于外資銀行在中國(guó)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，外資銀行經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)品種超過(guò)100種，111家外資銀行機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)。

從占有率來(lái)看，外資銀行在中國(guó)的勢(shì)力遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于內(nèi)資銀行。截至2006年年底，在華外資銀行本外幣資產(chǎn)總額達(dá)到1051億美元，占中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的1.9%。

“現(xiàn)在，第一批9家外資銀行獲批改制為本地法人銀行，要想全面開(kāi)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)，外資銀行還有很長(zhǎng)的路要走?！敝袊?guó)財(cái)經(jīng)大學(xué)教授陳君平認(rèn)為，外資銀行的市場(chǎng)占有率尚遠(yuǎn)低于內(nèi)資銀行，但不管如何，外資銀行如今已奠定了良好的融資基礎(chǔ)。

事實(shí)上，2000年以來(lái)，外資銀行巨頭對(duì)中小企業(yè)的融資市場(chǎng)不斷進(jìn)行布局，融資產(chǎn)品也在不斷推陳出新。早在2004年，花旗銀行就發(fā)起了“中小企業(yè)（SME）方案”，籌建商業(yè)銀行部，這是外資銀行在中國(guó)較早針對(duì)中小企業(yè)設(shè)立的專門服務(wù)部門。如今，花旗商業(yè)銀行部業(yè)務(wù)覆蓋中國(guó)中小企業(yè)最為集中的長(zhǎng)三角、珠三角地區(qū)；渣打銀行很早便設(shè)有專門為中國(guó)中小企業(yè)服務(wù)的團(tuán)隊(duì)，不但設(shè)有產(chǎn)品研發(fā)部門，而且針對(duì)中國(guó)中小企業(yè)的特定需求與狀況設(shè)計(jì)產(chǎn)品，因此被譽(yù)為“領(lǐng)跑者”。

中資銀行：固守陣地，全面開(kāi)花

對(duì)中小企業(yè)的冷落禮遇造就了外資銀行的急速切入，而卷入美國(guó)次級(jí)債以及國(guó)有大企業(yè)債務(wù)的長(zhǎng)期糾紛使得中資銀行開(kāi)始重視中小企業(yè)融資這塊陣地，各大銀行針對(duì)中小企業(yè)融資的新產(chǎn)品全面開(kāi)花。

長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)有大企業(yè)客戶一直是中資銀行的座上賓，80%的中小企業(yè)卻難以獲得金融支持，而就在2007年年初外資挺進(jìn)銀行業(yè)之時(shí)，一場(chǎng)中資銀行業(yè)務(wù)變革忽然來(lái)臨。

仿佛是在一夜之間，中小企業(yè)融資市場(chǎng)成了銀行業(yè)摩拳擦掌的陣地：包括工行、建行在內(nèi)的幾大國(guó)有銀行巨頭齊齊推出針對(duì)性金融產(chǎn)品及政策，而各城市商業(yè)銀行也不甘落后，加大對(duì)中小企業(yè)的放貸力度。

2007年年初，交通銀行上海分行透露，面向中小企業(yè)最新推出了“臨時(shí)性貸款額度”，在小企業(yè)主貸款等品種上將重拳出擊。“企業(yè)可以在現(xiàn)有抵押物授信額度之外，同時(shí)申請(qǐng)獲得相當(dāng)于抵押物評(píng)估價(jià)值10%～15%的額度。緩解資金困境?！边@對(duì)于眾多中小企業(yè)來(lái)說(shuō)不啻是福音，而這也拉響了中資銀行搶占中小企業(yè)融資高地的警報(bào)！

緊接著，光大銀行也對(duì)企業(yè)融資業(yè)務(wù)大刀闊斧，取消了原先禁止向經(jīng)營(yíng)有季節(jié)性的企業(yè)授信的規(guī)定，開(kāi)始重拳出擊小企業(yè)主貸款等新領(lǐng)域。農(nóng)村商業(yè)銀行、北京銀行、深圳發(fā)展銀行……全國(guó)各地的商業(yè)銀行紛紛推出中小企業(yè)融資新品，無(wú)論是力度還是范圍都堪稱史無(wú)前例。

以北京農(nóng)村商業(yè)銀行為例，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，2007年該行新增中小企業(yè)貸款102億元，占北京市19家中資銀行新增中小企業(yè)貸款總額的30.2%。全年累計(jì)發(fā)放中小企業(yè)貸款496億元，較上年度增長(zhǎng)20.1%，其中發(fā)放小企業(yè)貸款282億元，較上年度增長(zhǎng)39.6%；截至2007年年末,該行中小企業(yè)貸款余額567.9億元，較上年末增長(zhǎng)21.9%,高于全市19家中資銀行平均水平10.9個(gè)百分點(diǎn)。

第9篇

【關(guān)鍵詞】企業(yè) 銀行 經(jīng)濟(jì)發(fā)展

一、政府、銀行、企業(yè)溝通交流機(jī)制的性質(zhì)

是指政府、銀行和企業(yè)三方之間通過(guò)建立有組織、多形式、制度化的合作，實(shí)現(xiàn)貨幣政策傳導(dǎo)的有形化和具體化，有效解決政府、銀行、企業(yè)間信息不對(duì)稱的狀況，密切相互關(guān)系，推進(jìn)政銀企互動(dòng)，促進(jìn)信貸政策和產(chǎn)業(yè)政策的協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)，相互理解、相互支持、共同發(fā)展，實(shí)現(xiàn)政、銀、企“多贏”的目的。

二、政府、銀行、企業(yè)溝通交流機(jī)制的主要內(nèi)容

第一，建立政府、銀行、企業(yè)溝通交流的組織體系，成立政政府、銀行、企業(yè)溝通交流機(jī)制工作結(jié)構(gòu)。

第二，建立日常聯(lián)系機(jī)制。機(jī)制成員單位建立日常聯(lián)系機(jī)制，暢通聯(lián)絡(luò)渠道，定期、不定期召開(kāi)聯(lián)席會(huì)議。議題包括行業(yè)主管部門通報(bào)政府階段性工作重點(diǎn)、經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展形勢(shì)、產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)規(guī)劃和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、重大產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目情況等；經(jīng)濟(jì)主管部門向銀行機(jī)構(gòu)介紹首都企業(yè)融資需求及面臨的困難；銀行機(jī)構(gòu)對(duì)政府工作的需求和建議，推介創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，金融市場(chǎng)信息等；企業(yè)融資需求信息，提出融資的具體要求，幫助銀行及時(shí)掌握區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展動(dòng)態(tài)，幫助企業(yè)及時(shí)了解金融產(chǎn)品和服務(wù)情況，促進(jìn)銀行業(yè)與實(shí)體產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展。不定期聯(lián)席會(huì)議根據(jù)成員單位需求分專題隨時(shí)召開(kāi)。

第三，建立協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)機(jī)制。（1）加強(qiáng)政府部門與人民銀行、銀監(jiān)局等相關(guān)金融管理部門的溝通與聯(lián)系，支持金融管理部門加強(qiáng)行業(yè)管理，聽(tīng)取金融管理部門對(duì)地方政府和地方金融發(fā)展的建議。定期召開(kāi)工作會(huì)議，分析區(qū)域金融業(yè)發(fā)展情況，研究重點(diǎn)問(wèn)題，制訂工作方案并聯(lián)合推動(dòng)實(shí)施。幫助銀行與金融管理部門協(xié)調(diào)解決應(yīng)由北京市解決的重大問(wèn)題。（2）加強(qiáng)金融管理部門、金融機(jī)構(gòu)與政府相關(guān)部門的溝通聯(lián)系，聽(tīng)取銀行發(fā)展的需求和需要解決的問(wèn)題，協(xié)調(diào)落實(shí)相關(guān)政策，逐步完善市與區(qū)（縣）一條龍、一體化、一站式立體金融服務(wù)體系。（3）加強(qiáng)與銀行業(yè)協(xié)會(huì)的定期聯(lián)系，借助行業(yè)協(xié)會(huì)的平臺(tái)和窗口，為銀行提供信息、培訓(xùn)等服務(wù)。（4）加強(qiáng)銀行和企業(yè)的溝通交流，為銀企合作創(chuàng)造良好的環(huán)境。

第四，建立信息共享機(jī)制。（1）建立政銀企信息交流和融資對(duì)接公共服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)政銀企信息共享。（2）不斷豐富和完善平臺(tái)服務(wù)功能，及時(shí)交流銀行的創(chuàng)新產(chǎn)品、業(yè)務(wù)發(fā)展動(dòng)態(tài)、政策信息、行業(yè)動(dòng)態(tài)及企業(yè)訴求等。（3）充分利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)及手段，逐步構(gòu)建成員單位專用網(wǎng)絡(luò)信息鏈接平臺(tái)，方便成員單位及時(shí)交流信息。

第五，建立獎(jiǎng)勵(lì)創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)。探索建立銀行產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制和政銀企風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)與補(bǔ)償機(jī)制，鼓勵(lì)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。

第六，建立服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)評(píng)價(jià)機(jī)制。會(huì)同人民銀行、銀監(jiān)局定期編制金融發(fā)展報(bào)告，綜合分析銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展情況等，并研究提出政策建議。探索建立銀行服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)和企業(yè)發(fā)展的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，通過(guò)定量、定性分析，評(píng)價(jià)銀行對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的貢獻(xiàn)率，鼓勵(lì)銀行為區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展服務(wù)做出更大的貢獻(xiàn)。

三、建立政府、銀行、企業(yè)溝通交流機(jī)制的意義

（一）有利于加強(qiáng)信息溝通交流

進(jìn)一步強(qiáng)化政府對(duì)銀行和企業(yè)的服務(wù)，搭建政銀企信息交流與共享平臺(tái)，促進(jìn)銀行服務(wù)與企業(yè)需求的高效對(duì)接，搭建銀行業(yè)服務(wù)首都經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的信息快速通道。

（二）有利于引導(dǎo)銀行業(yè)為本市經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供金融服務(wù)

引導(dǎo)和鼓勵(lì)銀行信貸資金服務(wù)本市重大項(xiàng)目建設(shè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、重點(diǎn)行業(yè)發(fā)展，降低融資成本，提高融資效率，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)。鼓勵(lì)和促進(jìn)銀行業(yè)為首都文化創(chuàng)意、節(jié)能減排、新能源、生態(tài)環(huán)境建設(shè)、現(xiàn)代制造業(yè)和高新技術(shù)等重點(diǎn)行業(yè)和領(lǐng)域以及中小企業(yè)、“三農(nóng)”及社會(huì)民生等領(lǐng)域提供金融支持和服務(wù)。

（三）有利于鼓勵(lì)和支持銀行根據(jù)客戶需求開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品，穩(wěn)步推進(jìn)金融創(chuàng)新

積極創(chuàng)造條件，支持銀行根據(jù)首都經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的特點(diǎn)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，并在京先行先試。加強(qiáng)研究，探索政府資金使用新模式和規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)新機(jī)制，充分發(fā)揮政府資金的導(dǎo)向作用和杠桿效應(yīng)，積極探索產(chǎn)業(yè)資本與金融資本深度和有效結(jié)合的方式，激發(fā)銀行服務(wù)企業(yè)發(fā)展的主動(dòng)性和積極性。

（四）有利于進(jìn)一步促進(jìn)銀行同業(yè)合作，不斷提升管理和服務(wù)水平

聯(lián)合人民銀行營(yíng)業(yè)管理部、北京銀監(jiān)局、市金融局和北京銀行業(yè)協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)超前謀劃北京市金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略問(wèn)題、不定期開(kāi)展業(yè)務(wù)培訓(xùn)和指導(dǎo)，研究解決首都經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的重點(diǎn)、難點(diǎn)問(wèn)題。積極組織在京銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)交流，分享先進(jìn)服務(wù)和管理經(jīng)驗(yàn)，提升整個(gè)行業(yè)的盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)防控能力，營(yíng)造良好的金融氛圍，促進(jìn)首都銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

（五）有利于引導(dǎo)銀行強(qiáng)化社會(huì)責(zé)任意識(shí)

進(jìn)一步促進(jìn)銀行與北京市各類企業(yè)的交流與合作，實(shí)現(xiàn)合作共贏。創(chuàng)造性地開(kāi)展銀行與企業(yè)之間的交流活動(dòng)，深化銀行業(yè)對(duì)北京實(shí)體經(jīng)濟(jì)的認(rèn)識(shí)，促進(jìn)金融與北京實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深度融合。鼓勵(lì)和引導(dǎo)銀行關(guān)注首都經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和民生，強(qiáng)化責(zé)任意識(shí)，積極主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任。

四、政府、銀行、企業(yè)溝通交流機(jī)制的運(yùn)行

成立政銀企溝通交流工作小組辦公室，負(fù)責(zé)機(jī)制的日常工作，按季度定期組織召開(kāi)聯(lián)席會(huì)議，不定期依小組成員需要組織召開(kāi)聯(lián)席會(huì)議，整理并印發(fā)會(huì)議紀(jì)要；負(fù)責(zé)小組各成員間信息的收集和；負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)信息交流平臺(tái)的開(kāi)發(fā)、運(yùn)行與維護(hù)更新；負(fù)責(zé)與小組成員單位之間的聯(lián)系、協(xié)調(diào)工作。

各工作小組成員定期向工作小組辦公室提供相關(guān)信息和材料，研討需要解決的重大問(wèn)題，提議召開(kāi)不定期聯(lián)席會(huì)議等。

五、目前政府、銀行、企業(yè)溝通交流機(jī)制的狀況