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第1篇

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險 風(fēng)險分散

一、湖北發(fā)展農(nóng)險的原因

（一）湖北農(nóng)業(yè)發(fā)展概況

湖北位于祖國中部，面積18.59萬平方公里，占全國總面積的1.94%，居全國第16位。在總面積中，山地占56%，丘陵占24%，平原湖區(qū)占20%。長江、漢江橫貫全省，加上亞熱帶濕潤氣候，形成境內(nèi)水網(wǎng)密布，素有“千湖之省”、“魚米之鄉(xiāng)”的美譽。

圖1 2000-2014年湖北農(nóng)民人均純收入、糧食產(chǎn)量及

第一產(chǎn)業(yè)完成增加值對比

資料來源：根據(jù)2000―2014年《中國統(tǒng)計年鑒》整理作圖

通過圖1可發(fā)現(xiàn)，近15年內(nèi)，湖北第一產(chǎn)業(yè)完成增加值不斷增加，糧食產(chǎn)量也不斷增加，農(nóng)民收入不斷增加，誠然，這跟水利設(shè)施的完善、農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)的提高、農(nóng)業(yè)技術(shù)人才的增加、農(nóng)業(yè)器具的便利等因素有關(guān)，但與農(nóng)險的發(fā)展和完善也有關(guān)。農(nóng)民收入的不斷增長，使農(nóng)民更愿意出錢為他們賴以生存的農(nóng)業(yè)買保險。Arrow（1963）曾利用馮?諾依曼、摩根斯坦利效用函數(shù)研究消費者保險購買決策，推導(dǎo)了風(fēng)險規(guī)避型消費者完全保險的條件，只有當購買保險的效用水平高于未購買保險效用水平時，消費者才會選擇購買保險。而中國大多數(shù)農(nóng)民對于風(fēng)險的態(tài)度都是規(guī)避，該結(jié)論更驗證了農(nóng)戶購買農(nóng)險的需求比以往強。

（二）湖北農(nóng)業(yè)受災(zāi)成災(zāi)概況

湖北位于長江中游，屬亞熱帶季風(fēng)氣候，自然條件南北有別、東西迥異，春季陰晴不定、夏季濕熱、秋高氣爽、冬季干寒，有明顯南北過渡性。

由表1可看出湖北每年受災(zāi)情況還是挺嚴峻的，雖成災(zāi)情況沒受災(zāi)情況那么嚴重，但對于廣大農(nóng)民來說傷害還是很大的。

這與美國的情況較相似，美國國土面積較大，農(nóng)作物的種植面積較多，但緯度較高，霜凍災(zāi)害較嚴重，同時又受季風(fēng)影響，洪澇災(zāi)害也較嚴重，美國農(nóng)業(yè)大多以農(nóng)場形式存在，因此農(nóng)業(yè)受災(zāi)成災(zāi)較嚴重，而農(nóng)險很大程度上可減輕這些災(zāi)害對農(nóng)戶的影響，所以農(nóng)險對于湖北農(nóng)民來說是大有裨益的。

表1 1995-2012年湖北受災(zāi)受災(zāi)情況（單位：千公頃）

資料來源：中國統(tǒng)計局官網(wǎng)（http：///）

二、湖北農(nóng)險發(fā)展概況

（一）湖北農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀

1983年湖北試辦農(nóng)業(yè)保險，由中國人民保險公司湖北分公司經(jīng)營，湖北農(nóng)險規(guī)模較小，農(nóng)險自開辦至2004年9月，累計實現(xiàn)保費收入45046.5萬元，累計賠款36946.1萬元，平均賠付率為82.02%，若加上業(yè)務(wù)費用率（約為20%左右），20多年來平均綜合成本率為102.02%？目前，從整個湖北來看，共有28家財險公司，經(jīng)營農(nóng)險的公司只有中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司、中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司、中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司等幾家公司。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有投入多、收益低、周期長、季節(jié)性的特點，風(fēng)險大，賠付率高，保險公司經(jīng)營起來困難重重，承保公司少，經(jīng)驗不足，但正因如此，才更要加強力度，積極發(fā)展農(nóng)險。

圖2 2000-2014年全國農(nóng)險保費及賠付情況

資料來源：根據(jù)中國統(tǒng)計局官網(wǎng)相關(guān)數(shù)據(jù)整理作圖.

數(shù)據(jù)來源于中國保險監(jiān)督管理委員會湖北監(jiān)管局

（二）湖北農(nóng)業(yè)保險發(fā)展特征

⒈以種植業(yè)保險為重點，逐步擴大承保范圍和覆蓋面。湖北種植業(yè)保險發(fā)展迅速。水稻承保面積2008年為2522萬畝，占全省水稻種植總面積的79.9%，2011年擴展到占90%以上。2010年開始試辦的油菜保險和棉花保險也分別由117萬畝、64萬畝增長至2011年的232.54萬畝和64.02萬畝。美國也是以種植業(yè)為突破口，逐漸擴大延展。

⒉各縣市因地制宜發(fā)展特色險種。湖北各縣市因地制宜開展特色農(nóng)業(yè)險種，促進當?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)發(fā)展。如2010年武漢市開展雜交水稻種子、玉米、西甜瓜等保險，簽單保費達269萬元，對當?shù)靥厣r(nóng)業(yè)起到一定促進作用。美國在發(fā)展過程也創(chuàng)新了很多險種，但美國農(nóng)險以災(zāi)害為劃分，湖北農(nóng)險主要以農(nóng)作物來劃分，雖兩者都是災(zāi)后對農(nóng)戶的補償，但湖北的險種更為具體，對農(nóng)戶的補償也更具針對性。湖北人口較多，在地形、氣候上有著過度性，農(nóng)作物品種多，每種作物在面臨相同災(zāi)害后受災(zāi)程度不同，根據(jù)作物品種來購買保險，農(nóng)戶的利益更易得到保障。

⒊財政補貼比例呈增長趨勢?？傮w上看，各政策性農(nóng)險保費補貼比例基本上都超過70%，農(nóng)民能以較少支出獲得基本風(fēng)險保障。隨著政策性農(nóng)險試點深入，各級財政對保費的補貼力度趨于增大。中國人保險意識不強，而農(nóng)戶的農(nóng)險意識更為薄弱。2006年農(nóng)業(yè)稅減免后，農(nóng)民對政府的期望要求更高，湖北農(nóng)民較美國農(nóng)民來說較貧窮，因此財政對于農(nóng)險補貼比例也就順勢不斷增長。美國人獨立意識、風(fēng)險意識以及保險意識都要比中國人強，農(nóng)戶在面臨災(zāi)害時首先會提高自我防范意識，愿購買相應(yīng)保險來維護利益，中國農(nóng)民更傾向于政府給予相應(yīng)幫助或災(zāi)后救濟。

⒋總體發(fā)展水平不高。湖北政策性農(nóng)險發(fā)展穩(wěn)定，保費收入增長較快，但與北京、上海和浙江等地相比，差距較大，也明顯落后于毗鄰的湖南、安徽和四川等省。2011年湖北農(nóng)業(yè)保險總保費為5.05億元，這一數(shù)值低于湖南的10.70億元、安徽的12.47億元和四川的17.63億元。湖北保費年均增長率為1.7%，上述三省則分別為3.4%，86.7%和21.9%。

（三）湖北農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的問題與不足

⒈保障水平過低，供求矛盾突出。首先保險覆蓋面有待擴大，如作為湖北主要經(jīng)濟作物的油菜、棉花仍有大約90%的種植面積處于風(fēng)險暴露狀態(tài)。其次保障水平較低，如水稻保險最高賠付金額為200元，低于目前每畝直接物化成本300元。第三險種較少，如小麥、玉米、花生、芝麻等主要糧食作物和經(jīng)濟作物尚未納入保險范圍。這與美國農(nóng)險品種相對齊全有較大差距，當然美國完善的農(nóng)險制度是在多年發(fā)展后才形成的，但一開始美國就意識到該問題，所以在發(fā)展過程中不斷完善。

⒉保險公司費用成本過高。一是，湖北多山地丘陵且農(nóng)戶居住分散，保險公司深入農(nóng)村進行政策宣傳、收集保費、查勘、定損和理賠工作，費用成本過高，利潤空間有限，整體上湖北除水稻險外其它農(nóng)險險種均為虧損。二是大部分補貼資金來源于中央和省級財政，縣（市、區(qū)）級財政于每季度末向省財政進行保險情況匯總申報后再由省撥至縣，最后轉(zhuǎn)移給保險經(jīng)辦機構(gòu)，財政補貼資金撥付滯后，影響現(xiàn)金流通與償付能力。美國農(nóng)業(yè)大多以大型農(nóng)場存在，保險公司在勘察、定損理賠時相對輕松，并且，美國各州的財政相對獨立，保險公司成本費用相對低些。

⒊基層政府財政實力有限，配套服務(wù)難為。對湖北多數(shù)農(nóng)業(yè)大縣來說，當?shù)刎斦悦媾R保險補貼資金困難。目前水稻保險需縣（市、區(qū)）級財政補貼，若再擴大保險品種和范圍，縣級財政需拿出更多補貼資金，對農(nóng)業(yè)大縣、財政窮縣來說恐難以為繼。此外，基層政府在無償服務(wù)于農(nóng)業(yè)保險推廣等事務(wù)時，出現(xiàn)了服務(wù)不力甚至截留部分補貼資金的現(xiàn)象。美國農(nóng)險創(chuàng)辦初也出現(xiàn)過類似問題，但美國集權(quán)程度沒有中國深，地方州政府財政相對自由，美國農(nóng)業(yè)發(fā)展迅速，機械發(fā)達，這一切對湖北來說都相對落后，實施農(nóng)險時需要的配套服務(wù)也會比美國多。

四、湖北農(nóng)險發(fā)展的建議

（一）加強農(nóng)險宣傳，提高農(nóng)民的認知度和參與度

農(nóng)險在湖北發(fā)展了幾十年，但農(nóng)民認知度和參與度仍不高，因此要抓好宣傳工作，最大程度調(diào)動農(nóng)民參保積極性和主動性。大多農(nóng)民文化程度不高，風(fēng)險和參保意識不強，因此，政府要積極發(fā)揮作用，農(nóng)險宣傳時，盡可能貼上政府標簽，近幾年政府信譽在人民心中不斷提升，這樣一來農(nóng)民更易接受。同時，也可結(jié)合省內(nèi)以前的理賠案例，幫農(nóng)民算一筆賬，讓他們真切地看到自己可享受的優(yōu)惠和福利。再者，要充分利用大眾宣傳媒體，多使用農(nóng)民易接觸且認知度高的媒介，比如橫幅、墻畫、小型宣傳會等。由于美國大多是農(nóng)場，小農(nóng)較少，因而在農(nóng)險宣傳上會跟美國有所不同，但都殊途同歸。

（二）政府加強與保險公司合作

政府可聯(lián)手省內(nèi)有實力的財險公司，共同經(jīng)營農(nóng)險，政府起領(lǐng)頭作用，從大局上把握方向。各公司具體分管省內(nèi)各市區(qū)農(nóng)險，根據(jù)市區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)量、受災(zāi)成災(zāi)情況分配公司，情況嚴重的地區(qū)由實力強勁的公司經(jīng)營，否之則相反。地區(qū)不同，受災(zāi)成災(zāi)的原因、程度也不盡相同，財險公司提供的產(chǎn)品會因地因時而異，雖分地經(jīng)營，但公司的資產(chǎn)是一體的，賠付時從集合成的機構(gòu)中抽取，同時政府也根據(jù)情況給予不同程度補貼，補貼前，政府要積極努力出臺相應(yīng)法律法規(guī)，制定法律法規(guī)時，要汲取社會各界人士意見，召開聽證會，集思廣益。有法可依，條款清晰，分工具體，可減少很多經(jīng)營中不必要的麻煩。

政府補貼可分為兩部分，一是對農(nóng)民的補貼，農(nóng)民購買農(nóng)險時，給予一定程度補貼，讓農(nóng)民心里上得到安慰和緩沖，這會緩解保險公司的展業(yè)壓力，至于補貼力度，需結(jié)合當?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)量、受災(zāi)成災(zāi)情況進行相應(yīng)核算，可因地因時而異；二是對保險公司的補貼，該補貼可體現(xiàn)在減稅上，政府承諾在經(jīng)營農(nóng)險的前期不收或少收稅，盈利后實行階梯征稅，利潤越高稅率越高，但有上限。

（三）加強農(nóng)業(yè)保險人才和科研技術(shù)發(fā)展

湖北各大高校可針對農(nóng)險開展部分課程，從理論上培養(yǎng)更多的農(nóng)險知識人才，他們在掌握豐富農(nóng)險知識的同時，也要積極地鍛煉實訓(xùn)能力，如如何借助農(nóng)險知識說服農(nóng)民購買農(nóng)險，如何發(fā)揮自有知識和創(chuàng)新能力，研發(fā)新的農(nóng)險產(chǎn)品等，要擁有一條從產(chǎn)品研發(fā)、銷售、售后服務(wù)都有高精尖人才的隊伍。與此同時，政府可聯(lián)合省內(nèi)外各大高校，開展農(nóng)險講座或競賽，也可聯(lián)合有經(jīng)營農(nóng)險經(jīng)驗的外省機構(gòu)或人士，積極開展交流工作，學(xué)習(xí)借鑒其他地區(qū)經(jīng)營農(nóng)險的經(jīng)驗和教訓(xùn)。

（四）建立健全售后理賠和風(fēng)險分散機制

要建立一支強大的售后理賠團隊和一個完善的風(fēng)險分散機制。一旦災(zāi)害發(fā)生，往往會產(chǎn)生連鎖災(zāi)害，這樣一來理賠就較麻煩。理賠團隊要有完善的核準、理賠規(guī)則，在核準理賠前派專人先安撫受災(zāi)農(nóng)民，再盡可能在速度和質(zhì)量上完成理賠責(zé)任。自然災(zāi)害帶來的損失往往是很大的，所以政府及有關(guān)保險公司要做好風(fēng)險分散工作，風(fēng)險分散工作可分為兩部分，一是政府，地方政府可以尋求中央政府的協(xié)助，或是與鄰省進行合作，分攤農(nóng)險經(jīng)營風(fēng)險；二是保險公司，負責(zé)經(jīng)營農(nóng)險的公司可從省內(nèi)未經(jīng)營農(nóng)險的公司或是省外的保險公司中尋求合作。這樣一來，經(jīng)營農(nóng)險的隊伍得到壯大，風(fēng)險也可得到相應(yīng)減小。

（五）建立相應(yīng)風(fēng)險評估機制，防范逆向選擇和道德風(fēng)險

市場經(jīng)濟不斷發(fā)展，投機行為也不斷出現(xiàn)，而保險公司發(fā)展過程中騙保詐?，F(xiàn)象的出現(xiàn)不在少數(shù)。經(jīng)營農(nóng)險需要大量資金和精力，一旦遇到巨災(zāi)，賠付時會面臨巨額賠償，近幾年也出現(xiàn)了不少這類現(xiàn)象。一方面，要不斷引導(dǎo)投保人誠實守信，樹立正確道德價值觀；另一方面，需要建立健全完善的風(fēng)險評估機制，在農(nóng)戶進行投保時，要對農(nóng)戶以前的經(jīng)營史、技術(shù)、經(jīng)驗進行相應(yīng)調(diào)查，同時，也要和水利、氣象等部門進行合作，對該作物是否適合在此處長進行調(diào)查，進而保險公司由內(nèi)到外進行核準是否承保，尤其對保額高的農(nóng)戶針對上述問題進行仔細嚴密調(diào)查。該風(fēng)險評估機制的制定一定要具體細致，要結(jié)合各領(lǐng)域?qū)＜摇⒏鹘缦嚓P(guān)人士的意見，同時也要借鑒美日等發(fā)達國家在這方面的經(jīng)驗。

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第2篇

我國農(nóng)業(yè)保險已有70多年的歷史，在自然與市場的雙重風(fēng)險下，一直沒有較大的發(fā)展，經(jīng)歷了早期嘗試、慢慢起步、不斷發(fā)展、停辦萎縮、全面復(fù)蘇、廣泛拓展六個發(fā)展階段。每個階段的特征與當時的經(jīng)濟基礎(chǔ)、政策導(dǎo)向等密切相關(guān)，其特點歸納如表1：

農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性及準公共物品的特征，決定了農(nóng)業(yè)保險的政策性和非盈利性。政策性農(nóng)業(yè)保險利民利農(nóng)，卻一直供給不足，需求不旺。在現(xiàn)階段政府補貼有限的情況下，商業(yè)性保險公司的產(chǎn)品供給達不到最優(yōu)狀態(tài)，而農(nóng)戶對補貼的高期望也促使了農(nóng)業(yè)保險的需求處于低迷狀態(tài)。與我國總的保費收入直線上升趨勢相比，農(nóng)業(yè)保險保費收入?yún)s時起時落，這說明了外部因素對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展影響巨大（見表2）。

我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展進程

經(jīng)營模式與組織形式趨于多元化

目前，開辦農(nóng)業(yè)保險的保險公司除了傳統(tǒng)的中國人民財產(chǎn)保險公司、中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司外，還涌現(xiàn)出了黑龍江農(nóng)業(yè)互助保險公司、吉林安華農(nóng)業(yè)保險公司等一批專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司。由全國性保險公司和專業(yè)保險公司組成的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)初步形成，已覆蓋全國各省市。我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式可歸納為：“政府財政補貼推動、商業(yè)化運作”、“股份制經(jīng)營”、“相互制保險經(jīng)營”、“商業(yè)保險公司自營”、“保險公司和政府聯(lián)辦”、“保險公司、地方政府和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)合作”六種模式。農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營主體日益豐富，并形成多元化發(fā)展的態(tài)勢（見表3）。

業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴大

目前，我國農(nóng)業(yè)保險市場進入了一個空前繁榮的階段，從絕對規(guī)模來看，已經(jīng)成為僅次于美國的全球第二大農(nóng)業(yè)保險市場。據(jù)中國保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2009年1～9月，全國農(nóng)業(yè)保險簽單保費收入達到120億元，同比增長31%，保費規(guī)模超過2008年全年，成為全國財險的第三大險種，為廣大農(nóng)民提供了3300多億元的風(fēng)險保障，承保種植業(yè)8億多畝，承保牲畜、家禽5.1億頭（只），覆蓋1.2億戶。2009年，中央財政性險種已經(jīng)擴大到9種，農(nóng)業(yè)保費收入達133.9億元，提供風(fēng)險保障3812億元，同比增長59%，承保農(nóng)戶1.33億戶，同比增長48%。

服務(wù)領(lǐng)域逐步拓寬

目前，我國開展的農(nóng)村保險險種達160多個，其中中央財政性險種9個，覆蓋了“三農(nóng)”的各個方面，除了種養(yǎng)兩業(yè)之外，開辦了農(nóng)房、農(nóng)作物大棚、農(nóng)田水利基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)機具等農(nóng)民財產(chǎn)保險。同時不斷擴大保險的責(zé)任范圍，我國目前農(nóng)業(yè)保險承保責(zé)任較發(fā)達國家更為廣泛。

功能作用逐步發(fā)揮

農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，增強了農(nóng)民控制風(fēng)險能力和災(zāi)后恢復(fù)能力，確保了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活的穩(wěn)定，促進了國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策，糧食安全戰(zhàn)略和支農(nóng)惠農(nóng)政策的落實。特別是近兩三年來，農(nóng)業(yè)保險的賠付率逐年上升。同時，保險公司與有關(guān)部門實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，提高了農(nóng)業(yè)防災(zāi)抗災(zāi)能力；通過保險方式，將政府臨時性的救災(zāi)行為轉(zhuǎn)化為市場化的災(zāi)害應(yīng)對機制，促進了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

供給不足與需求缺乏同時并存

我國政府對農(nóng)業(yè)保險的補貼雖然已經(jīng)顯著增加，但是還比較有限，尤其是與發(fā)達國家大幅度補貼農(nóng)業(yè)保險形成了鮮明對比。由于農(nóng)業(yè)保險的外部性與財政支持乏力之間的矛盾突出，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展勢頭雖然良好，但商業(yè)化運營的供給不足與農(nóng)戶需求不足共存。從表2中可以看到，農(nóng)業(yè)保險密度很小，對農(nóng)民生產(chǎn)生活的保障依然較低。同時，保險賠付與實際損失之間比例小，農(nóng)險覆蓋面很低，農(nóng)業(yè)保險承保率全國平均不及保面的5%，種養(yǎng)兩業(yè)有95%以上處于缺保狀態(tài)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)仍然存在著巨大的風(fēng)險隱患。

供需矛盾是目前我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的主要矛盾之一。美國著名的保險學(xué)者哈澤爾（Hazell）把商業(yè)保險公司持續(xù)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的條件界定為(A+I)／P

發(fā)展中存在的問題

缺乏農(nóng)業(yè)保險的法律法規(guī)

根據(jù)國際農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展經(jīng)歷，農(nóng)業(yè)保險都是立法先行。目前，我國尚未出臺專門的農(nóng)業(yè)保險法，也沒有專門的農(nóng)業(yè)保險管理條例。法制的缺失給農(nóng)業(yè)保險的實踐帶來較多困難，在一定程度上影響了農(nóng)業(yè)保險的規(guī)范化發(fā)展。

農(nóng)民支付水平有限

近年來，我國農(nóng)民人均純收入的增幅僅相當于同期城鎮(zhèn)居民收入年均增長幅度的一半。在現(xiàn)有的收入水平下，農(nóng)戶真正可以支配的資金微乎其微，再加上農(nóng)業(yè)保險高費率，大大限制了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展水平和速度。特別是經(jīng)濟比較落后地區(qū)的農(nóng)民，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然條件相對更惡劣，風(fēng)險更多更大，對農(nóng)業(yè)保險的需求自然很高，但是受支付能力所限，這種潛在需求難以轉(zhuǎn)化為有效需求。

農(nóng)業(yè)保險的供給不足

農(nóng)業(yè)保險的高風(fēng)險和高賠付率使得農(nóng)業(yè)保險的有效供給不足。農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險單位大、區(qū)域性明顯、發(fā)生頻率高并且損失大。這與一般商業(yè)保險公司利潤最大化的經(jīng)營目標嚴重背離。在這種情況下，保險公司的保險資本必然投向其他能贏利的險別或險種，這就從根本上抑制了農(nóng)業(yè)保險的有效供給。

缺乏巨災(zāi)風(fēng)險分攤機制

國際上開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的國家大多通過提供再保險，或承擔(dān)超賠責(zé)任或建立巨災(zāi)保險基金等方式，對分散農(nóng)業(yè)巨災(zāi)做出制度安排。農(nóng)業(yè)保險缺乏合理的風(fēng)險分散安排，巨災(zāi)損失完全由保險公司獨立承擔(dān)，大量風(fēng)險集中在經(jīng)營主體自身，使得保險賠付率居高不下。經(jīng)營主體的積極性、承保能力和持續(xù)經(jīng)營能力受到嚴重影響。

缺乏專業(yè)技術(shù)和人才

由于農(nóng)作物保險專業(yè)性很強，要求從事經(jīng)營的機構(gòu)和人員既要掌握嫻熟的保險經(jīng)營技術(shù)，又要掌握廣泛的農(nóng)業(yè)技術(shù)知識。目前具備條件的專業(yè)技術(shù)人才嚴重匱乏，影響了農(nóng)業(yè)保險的推進。

農(nóng)民風(fēng)險意識淡薄

長期以來，中國農(nóng)民在自然經(jīng)濟條件下形成的自給自足觀念根深蒂固，大部分農(nóng)民沒有風(fēng)險意識。他們對農(nóng)業(yè)保險的認識不足，也不放心把錢交給保險公司，信任危機和缺乏互助互濟的風(fēng)氣，影響了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

政府的支持力度小

我國目前抵御農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險主要依靠政府投入，較少運用保險轉(zhuǎn)嫁的方式分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險，導(dǎo)致政府對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、救災(zāi)救濟、價格補貼等方面的投入與年俱增，而對農(nóng)業(yè)保險的支持則十分有限。2007年以來，中央財政對吉林等六省區(qū)的五種主要糧食作物保險和能繁殖母豬保險給予支持。這充分說明，我國政府已經(jīng)意識到政府支持農(nóng)業(yè)保險的重要作用。盡管如此，相應(yīng)的政策支持仍然不夠。比如，從事農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)僅免交營業(yè)稅，政府還沒有支持補貼保費、管理費，支持再保險，允許經(jīng)營健康險等。這與外國政府大量投入和政策支持農(nóng)業(yè)保險形成了鮮明對照，如日本政府補貼農(nóng)民保費占農(nóng)民應(yīng)繳保費的50%～70%。

對策建議

第一，加快制訂農(nóng)業(yè)保險法及其實施細則。確保其基本法律依據(jù)，規(guī)范其制度和行為，以保證農(nóng)業(yè)保險體系的建立和協(xié)調(diào)運轉(zhuǎn)，以明確政策性農(nóng)業(yè)保險在國家農(nóng)業(yè)和保護支持體系中的地位和作用。

第二，要對農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展給予更多的關(guān)注和多方支持。對農(nóng)業(yè)給予更多的關(guān)心和政策傾斜, 對農(nóng)民給予更多的關(guān)愛和充分理解, 確保中央關(guān)于加強農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作的方針政策真正落到實處, 從而使農(nóng)民收入有效增加。農(nóng)民收入的提高是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險高效發(fā)展的有利前提, 也是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的基本條件。

第三，加快政策性農(nóng)業(yè)保險的投入力度。對經(jīng)營農(nóng)保的企業(yè)除了免征國家統(tǒng)一的營業(yè)稅之外，應(yīng)該給予其他一些合理的稅收優(yōu)惠政策及經(jīng)營管理費用，確保其財務(wù)的穩(wěn)定，處理好政策性保險與其他財產(chǎn)性險種的關(guān)系。

第四，加強政府救濟與政策性保險的合作。建立巨災(zāi)風(fēng)險分攤基金，嘗試巨災(zāi)風(fēng)險證券化，從而既可以實現(xiàn)投資轉(zhuǎn)嫁，又能滿足資本市場投資人的投資需求，從而推動農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

第五，加強專業(yè)技術(shù)人才培養(yǎng)。尤其是要培養(yǎng)核保、理賠方面的人才，為提高工作效率，方便投保人，控制道德風(fēng)險奠定基礎(chǔ)。

第六，加大農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度。應(yīng)通過廣播電視、發(fā)放宣傳單、深入農(nóng)區(qū)宣傳等方式，提高人民對農(nóng)業(yè)保險的認識，促進農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

第3篇

【關(guān)鍵詞】政策性農(nóng)業(yè)保險；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)；相關(guān)性因素

新疆農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)自1982年起步至今，隨著政策支持力度的變化經(jīng)歷了幾次較大的起伏。2005年起，在國家與自治區(qū)的大力支持下，新疆農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)開始逐漸恢復(fù)并穩(wěn)步發(fā)展。2007年起，新疆成為6個中央財政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險試點省份之一，自此新疆農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模連續(xù)三年位居全國第一。2010年，新疆農(nóng)業(yè)保險市場規(guī)模為13.86億元，約占全國農(nóng)業(yè)保險保費收入的十分之一，保費規(guī)模較2006年增加了4倍?？梢哉f，近幾年新疆農(nóng)業(yè)保險特別是政策性農(nóng)業(yè)保險在中央財政的支持下經(jīng)歷了井噴式的增長，但快速發(fā)展過程中也會面臨必然的高原瓶頸困境，本文將探究新疆政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中的相關(guān)問題。

由于新疆農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)絕大部分屬于政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，如2009年新疆農(nóng)業(yè)保險保費收入為14.31億元，其中政策性農(nóng)業(yè)保險保費收入為13.48億元，占農(nóng)業(yè)保險保費收入的94.20%，故研究新疆政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展可以用農(nóng)業(yè)保險的數(shù)據(jù)替代。這樣既利于數(shù)據(jù)的低成本獲取又不失研究的準確性與代表性，所以以下分析皆利用農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)代替政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進行研究。

一、新疆與全國政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的比較分析

（一）新疆與全國政策性農(nóng)業(yè)保險保費收入對比分析

本文選取了2001-2010年新疆與全國政策性農(nóng)業(yè)保險保費收入數(shù)據(jù)，如表1所示：

表1 新疆與全國歷年同期政策性農(nóng)業(yè)保險保費收入對比（單位：億元）

2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010

新疆 2.79 2.57 2.42 2.49 2.70 2.83 7.57 13.51 14.30 13.86

全國 3 5 5 4 7.11 8.48 51.94 110.68 133.93 135.68

數(shù)據(jù)來源：中國統(tǒng)計年鑒和新疆統(tǒng)計年鑒。

全國和新疆政策性農(nóng)業(yè)保險保費收入自2007年開始爆炸式增長，全國保費收入由2006年的8.48億元增至2007年的51.94億元，新疆保費收入由2006年的2.83億元增至2007年的7.57億元。2009年開始政策性農(nóng)業(yè)保險保費收入開始趨于穩(wěn)定，全國保費收入在135億元左右，新疆保費收入在14億元左右。隨著支持政策性農(nóng)業(yè)保險政策的實施與落實，全國和新疆政策性農(nóng)業(yè)保險保費收入開始高位穩(wěn)定增長。但是考慮到十數(shù)年來國家財政收入增長幅度長期持續(xù)大幅高于國民收入增長幅度，國民要求收入分配改革的呼聲日漸高漲之際，國家財政收入增長必然受到抑制，而社會保障和社會福利的財政支出要求增加，同時投資性政府的勢頭難以暫時扭轉(zhuǎn)，因此預(yù)計未來國家財政支持力度將平穩(wěn)增長，而單純依靠國家財政支持政策性農(nóng)業(yè)保險大發(fā)展的可能性會越來越小。

新疆政策性農(nóng)業(yè)保費收入占全國歷年同期政策性農(nóng)業(yè)保費收入的比例如表2所示。

表2 新疆占全國歷年同期政策性農(nóng)業(yè)保險保費收入比例表（單位：%）

年份 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010

比重 93.03 51.39 48.35 62.36 38.04 33.39 14.57 12.21 10.68 10.22

新疆政策性農(nóng)業(yè)保險在全國的地位呈逐年下降的趨勢，如2001年新疆政策性農(nóng)業(yè)保費收入占全國的比例高達93.03%，2010年已下降到10.22%，并且比例趨于穩(wěn)定，保費收入占比趨于穩(wěn)定在10%左右。前期占比較高有長期特殊的國家財政補貼的因素，隨著2007年開始的政策性農(nóng)業(yè)保險試點的推廣以及全國政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的穩(wěn)步快速發(fā)展，從保費收入看，新疆政策性農(nóng)業(yè)保險保費收入占全國的比例會回歸穩(wěn)定在它應(yīng)有的位置上。

總體上講，純粹依靠國家財政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險的大幅粗放式增長已告一段落，接下來政策性農(nóng)業(yè)保險的深度長期穩(wěn)定發(fā)展需要新的路徑與模式，特別是對具有特殊區(qū)情的新疆來說。

（二）新疆與全國政策性農(nóng)業(yè)保險深度對比分析

本文選取了2001-2009年新疆和全國政策性農(nóng)業(yè)保費收入和歷年農(nóng)林牧漁業(yè)產(chǎn)值數(shù)據(jù)，根據(jù)公式：政策性農(nóng)業(yè)保險深度=政策性農(nóng)業(yè)保險保費收入/農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值，計算得到歷年政策性農(nóng)業(yè)保險深度，如表3所示：

表3 新疆與全國歷年同期政策性農(nóng)業(yè)保險深度對比（單位：萬分之一）

年份 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009

新疆 56.18 48.94 35.12 33.23 32.54 32.05 71.17 114.85 110.25

全國 1.15 1.83 1.68 1.10 1.80 2.08 10.62 19.08 22.19

數(shù)據(jù)來源：中國統(tǒng)計年鑒和新疆統(tǒng)計年鑒。

新疆政策性農(nóng)業(yè)保險深度長期大幅高于全國，如2003-2006年新疆政策性農(nóng)業(yè)保險深度穩(wěn)定在萬分之三十，而同期全國政策性農(nóng)業(yè)保險深度約在萬分之一與二之間，這是國家和地方財政補貼的結(jié)果。從2007年開始，新疆和全國的政策性農(nóng)業(yè)保險深度都大幅快速增長，新疆政策性農(nóng)業(yè)保險深度從2006年的萬分之三十快速躍升至2008年和2009年的萬分之一百一十左右，而同期全國的政策性農(nóng)業(yè)保險深度從萬分之二躍升至萬分之二十左右，這和國家對政策性農(nóng)業(yè)保險全局作用的認識轉(zhuǎn)變以及有力的政策實施是分不開的。

綜合分析表明，新疆的政策性農(nóng)業(yè)保險在全國政策性農(nóng)業(yè)保險大發(fā)展的背景下，趨于長期穩(wěn)定發(fā)展，并且將長期處于全國領(lǐng)先地位，對新疆乃至全國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)安全發(fā)揮一定的保障作用。

二、新疆政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展影響分析

“十一五”期間，新疆農(nóng)業(yè)保險累計實現(xiàn)保費收入51.98億元，提供風(fēng)險保障934.2億元。農(nóng)業(yè)保險參保品種從棉花、能繁母豬擴大至包含小麥、玉米、水稻等在內(nèi)的主要糧食作物、以棉花與油料作物為代表的經(jīng)濟作物以及畜牧、林果、設(shè)施農(nóng)業(yè)等等。棉花等主要品種的農(nóng)業(yè)保險參保率已經(jīng)達到90%以上?！笆晃濉逼陂g，農(nóng)業(yè)保險累計承保各類農(nóng)作物14505.29萬畝，牲畜257.26萬頭(只)。

農(nóng)業(yè)保險特別是政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展有保障與支持的作用，既保證了農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定運行，不因自然災(zāi)害而停滯甚至倒退，又促進與支持了農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平的提高和特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展。鑒于新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團政策性農(nóng)業(yè)保險開展較早且運行良好，從統(tǒng)計分析需要較大樣本的數(shù)據(jù)又不失代表性的角度，本文以新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團為例，選取了1990年-2009年新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團政策性農(nóng)業(yè)保險保費收入和農(nóng)林牧漁業(yè)產(chǎn)值的相關(guān)數(shù)據(jù)替代研究分析了政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展對新疆農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的支持作用。經(jīng)過優(yōu)化選擇，本文建立了以下模型：

AGRI_BT=C+A*log(INSURANCE_BT)

AGRI_BT表示新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團年度農(nóng)林牧漁業(yè)產(chǎn)值；INSURANCE_BT表示新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團年度政策性農(nóng)業(yè)保險保費收入；A表示新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團政策性農(nóng)業(yè)保險保費收入每變動1%，新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團農(nóng)林牧漁業(yè)產(chǎn)值變動的數(shù)值。

Eviews統(tǒng)計分析顯示，AGRI_BT=116.73+96.22*log(INSURANCE_BT)。A數(shù)值為96.22，即新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團政策性農(nóng)業(yè)保險保費收入每增加1%，新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團農(nóng)林牧漁業(yè)產(chǎn)值增加96.22億元。R2為0.92，調(diào)整后的R2為0.91，兩個系數(shù)的t值較大，而p值趨于0。即新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團政策性農(nóng)業(yè)保險保費收入與農(nóng)林牧漁業(yè)產(chǎn)值之間的相關(guān)性較明顯。

新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團由于其特殊的體制，可以進行“自上而下”的強制性制度變遷，行政命令結(jié)合市場共同推動政策性農(nóng)業(yè)保險這一準公共產(chǎn)品的供給與需求，對政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展產(chǎn)生了巨大促進作用，對于穩(wěn)定發(fā)展兵團農(nóng)業(yè)生產(chǎn)作出了貢獻。顯然，囿于兵團和新疆地方體制的差別，這一模式在全疆推廣面臨不小的困難，但是借鑒新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團開展農(nóng)業(yè)保險的成功經(jīng)驗與技術(shù)，仍可以期待新疆政策性農(nóng)業(yè)保險的深入長期發(fā)展對新疆農(nóng)業(yè)生產(chǎn)極大的促進與支持作用，會對保障新疆乃至全國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)安全以及促進農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生巨大的戰(zhàn)略作用。

三、新疆政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的相關(guān)性分析

（一）新疆政策性農(nóng)業(yè)保險保費收入與農(nóng)林水事務(wù)財政支出的相關(guān)性分析

政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的好壞體現(xiàn)的是國家對農(nóng)業(yè)發(fā)展重視的程度以及對政策性農(nóng)業(yè)保險作用的認識與支持程度，因此本文選擇了新疆政策性農(nóng)業(yè)保險保費收入與新疆財政支出中用于農(nóng)林水事務(wù)的支出做相關(guān)性分析。本文選取了2001到2009年新疆農(nóng)業(yè)保費收入（見表1）與新疆農(nóng)林水事務(wù)財政支出數(shù)據(jù)（見表4）進行統(tǒng)計分析。

表4 新疆歷年農(nóng)林水事務(wù)財政支出（單位：億元）

年份 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009

支出 16.23 17.80 23.20 33.81 34.14 46.45 98.43 143.16 196.78

假設(shè)新疆農(nóng)業(yè)保費收入由Income表示，新疆農(nóng)林水事務(wù)財政支出由AFE表示，建立模型如下：

Income=α*AFE+β

由于不同年份財政支出科目有調(diào)整，2001-2006年的新疆農(nóng)林水事務(wù)財政支出數(shù)據(jù)選擇的是支援農(nóng)業(yè)生產(chǎn)支出和農(nóng)林水氣支出兩個科目數(shù)據(jù)的合計；2007-2009年數(shù)據(jù)選取的是新疆農(nóng)林水事務(wù)支出科目數(shù)據(jù)。

Eviews分析顯示，農(nóng)林水事務(wù)財政支出對農(nóng)業(yè)保險保費收入的貢獻度α為0.075，即農(nóng)林水事務(wù)財政支出每增加一元，農(nóng)業(yè)保費收入增加0.075元。R2為0.95，調(diào)整后的R2為0.94，擬合優(yōu)度良好，即該模型解釋度良好。D.W值為2.02，說明隨機誤差項不存在一階序列相關(guān)。此模型的缺點在于所能收集的樣本較少，模型的統(tǒng)計意義有限，但這不妨礙作出合理的經(jīng)濟預(yù)期。經(jīng)濟意義上說明農(nóng)林水事務(wù)財政支出對農(nóng)業(yè)保險保費收入的增加具有明顯的正向影響，這和我們的理論分析與猜測一致。

（二）新疆政策性農(nóng)業(yè)保險保費收入增長與財產(chǎn)險保費收入增長的相關(guān)性分析

新疆政策性農(nóng)業(yè)保險的深入推進與發(fā)展，離不開新疆保險業(yè)的深度發(fā)展，這既包括總保費收入特別是財產(chǎn)險保費收入的增長，也包括保險公司營業(yè)網(wǎng)點的建設(shè)、從業(yè)人員規(guī)模的擴大以及素質(zhì)的提高，也包括社會保險意識的提高，如中央以及地方各級政府對政策性農(nóng)業(yè)保險的認可與支持，特別是農(nóng)民對政策性農(nóng)業(yè)保險的態(tài)度。本文選取了2002-2010年政策性農(nóng)業(yè)保險保費收入增長率與財產(chǎn)險保費收入增長率數(shù)據(jù)進行分析，研究新疆保險業(yè)的整體發(fā)展對新疆政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的影響，如表5、圖1所示。

表5 新疆財產(chǎn)險和政策性農(nóng)業(yè)保險保費收入年度增長率對比（單位：%）

2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010

農(nóng)險 -7.93 -5.92 3.17 8.43 4.70 167.3 78.54 5.80 -3.06

財險 13.45 42.91 98.96 04.44 17.58 40.88 27.63 17.11 20.78

表圖說明，一定程度上，新疆財產(chǎn)險保費收入前一年度的增長會正向影響本年度及下一年度新疆政策性農(nóng)業(yè)保險保費收入的增長，2002-2007區(qū)間的數(shù)據(jù)特征特別明顯。財產(chǎn)險保費收入增長率的高低對下一時期政策性農(nóng)業(yè)保險保費收入增長率有正向的滯后影響作用。鑒于所能收集的數(shù)據(jù)有限，樣本較小，較難從統(tǒng)計意義上給出相應(yīng)的分析結(jié)論，但是經(jīng)驗意義上財產(chǎn)險的發(fā)展對政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展的滯后影響可期。數(shù)據(jù)來源：新疆統(tǒng)計年鑒。

新疆保險業(yè)的發(fā)展對政策性農(nóng)業(yè)保險具有滯后正向影響作用。隨著時間的推移，新疆保險業(yè)保費收入、網(wǎng)點機構(gòu)、技術(shù)實力的發(fā)展與提高，以及社會保險意識的強化，對政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展會產(chǎn)生滯后正向影響作用。因此，繼續(xù)支持新疆保險業(yè)特別是財產(chǎn)保險業(yè)的深度發(fā)展對新疆政策性農(nóng)業(yè)保險的推廣與深入發(fā)展具有重大作用。

四、政策建議

鑒于政策性農(nóng)業(yè)保險對促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展產(chǎn)生的積極作用和外溢的正向社會效益，特別是在新疆這樣有一個特殊區(qū)情的省份，政策性農(nóng)業(yè)保險的溢出效應(yīng)對維持經(jīng)濟社會穩(wěn)定和諧產(chǎn)生了巨大作用，國家和新疆有充足的理由維持政策性農(nóng)業(yè)保險在新疆的長期穩(wěn)定深入發(fā)展。

為維持政策性農(nóng)業(yè)保險的良性發(fā)展，除了繼續(xù)對政策性農(nóng)業(yè)保險進行充足的財政補貼，對保險公司經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)給予必要的稅收優(yōu)惠和政策支持外，鑒于全國政策性農(nóng)業(yè)保險保費收入已維持相對高位，國家層面上，為保證政策性農(nóng)業(yè)保險的穩(wěn)定發(fā)展而不停滯甚至起伏倒退，需要有效的頂層制度設(shè)計，確立政策性農(nóng)業(yè)保險在國民經(jīng)濟穩(wěn)定持久發(fā)展中的應(yīng)有地位，明確國家和地方的責(zé)任和權(quán)力邊界，清除政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中蘊含的巨大風(fēng)險。

具體到新疆，一方面爭取中央財政的更大轉(zhuǎn)移支付，減輕欠發(fā)達地區(qū)地方政府的財政壓力，特別需要支持南疆三地州政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時有必要立法保證配套中央財政補貼政策性農(nóng)業(yè)保險的資金來源；另一方面積極破解政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)增長面臨的瓶頸，進行穩(wěn)步的金融創(chuàng)新（如疏附縣的農(nóng)戶綜合保險模式對全疆都有示范意義），探索適合新疆特殊區(qū)情的政策性農(nóng)業(yè)保險模式。當然這有賴于中央和地方政府的全面政策支持，給予試錯權(quán)，鼓勵大膽嘗試。

參考文獻

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[2]楊新華,韋向陽.我國政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的財政激勵研究[J].保險研究,2010(3).

[3]庹國柱,朱俊生.政策性農(nóng)業(yè)保險:制度安排迫在眉睫[J].中國金融家,2009(11).

[4]國家統(tǒng)計局.中國統(tǒng)計年鑒[Z].北京:中國統(tǒng)計出版社,2010.

第4篇

[關(guān)鍵詞]黑龍江??；農(nóng)業(yè)保險；制約因素

[中圖分類號] F842.7 [文獻標識碼] A

一、黑龍江省農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀

1.保險主體多元化。在黑龍江省內(nèi)經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險的是中國人民保險公司黑龍江財產(chǎn)保險公司和陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司。中國人民保險公司主要在墾區(qū)外進行農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的經(jīng)營，由于其農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失頻率高，損失程度大，且具有高度相關(guān)性，缺少政府資金補貼，造成保險費成本過高，目前業(yè)務(wù)處于漸漸萎縮的狀態(tài)。黑龍江省墾區(qū)在黑龍江農(nóng)墾總局系統(tǒng)內(nèi)推行了由21萬戶家庭農(nóng)場組成的風(fēng)險互助機制。經(jīng)保監(jiān)會批準，2004 年12月中國首家相互制農(nóng)業(yè)保險公司陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司成立。

2.保險費收入持續(xù)增長。自中國保監(jiān)會開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點以來，黑龍江省保險業(yè)不斷深化試點，擴大經(jīng)營區(qū)域，拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，保費收入也持續(xù)增長。隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險體系的建立和逐步完善，農(nóng)業(yè)保障能力提高，保險業(yè)為農(nóng)村經(jīng)濟和社會發(fā)展服務(wù)水平得到提升。

3.政府補貼力度不斷加大。2010年中央財政加大對地方農(nóng)業(yè)保險補貼力度。黑龍江省政府積極響應(yīng)，對農(nóng)業(yè)保險進行大面積補貼。農(nóng)業(yè)保險是由縣級財政為投保人提供保費補貼后，省級財政、中央財政再給予保費補貼。黑龍江省財政補貼的農(nóng)業(yè)保險運作方式是政府主導(dǎo)、財政補貼引導(dǎo)、保險公司承辦和地方各級政府行政助推。

4.對農(nóng)業(yè)的保障力度不斷增強。從2007—2009年保險人承擔(dān)風(fēng)險保障338.26億元，累計支付賠款21.7億元，在一定程度上補償了當?shù)剞r(nóng)民的損失，并為其開展再生產(chǎn)提供了良好的保障。

二、黑龍江省農(nóng)業(yè)保險存在的問題

1.有效供給和需求不足。黑龍江省耕地和林地面積居全國第1位。2009年全省播種面積1208.7 萬公頃，糧食產(chǎn)量達到870.6億斤，居全國第二位。黑龍江省是農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)保險的供給和需求都很大。但經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險的只有中國人保和陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司，大地財險近年開始經(jīng)營少量的商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)業(yè)保險的有效供給明顯不足。同時在農(nóng)業(yè)保險潛在需求比較大的情況下，有效需求卻沒有得到釋放。

2.缺少法律保障。至今我國只有《保險法》《農(nóng)業(yè)法》對農(nóng)業(yè)保險有原則性的規(guī)定，條款都過于籠統(tǒng)，缺乏可操作性，目前若建立黑龍江省農(nóng)業(yè)保險體系基本無法可依。

3.缺少完善的財政支持制度。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特殊性導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險難以獲得利潤基金的累積，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)缺乏前期資金的投入。因此，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品需要政府有長效的干預(yù)和財政支持制度。目前相關(guān)制度仍有待完善和落實，對農(nóng)業(yè)保險費補貼落實不到位，農(nóng)民和保險公司雙方都感到?jīng)]有緩解壓力；保險公司的運營缺少政府補貼；保費補貼品種過少；對農(nóng)業(yè)保險稅收優(yōu)惠幅度太小。

4.未建立巨災(zāi)分散體系。農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失頻率高、損失程度大，容易發(fā)生巨額損失。在缺乏巨災(zāi)風(fēng)險準備金和政策性農(nóng)業(yè)再保險機制的條件下，由于農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營區(qū)域有限，業(yè)務(wù)較集中，造成風(fēng)險高度集中，參保農(nóng)戶的利益得不到保障，保險公司的經(jīng)營也面臨很大的風(fēng)險。目前黑龍江省并沒有政府主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)再保險體系，保險公司辦理再保險的積極性不高，只是進行少量的巨災(zāi)基金的積累。保險費10%的資金積累，某種程度上對巨災(zāi)的儲備遠遠不夠。

5.缺少技術(shù)和人才的支持 技術(shù)是保險經(jīng)營的最關(guān)鍵因素，而農(nóng)業(yè)風(fēng)險比一般的風(fēng)險又具有特殊性，其單一風(fēng)險損失巨大，損失頻率高，保險成本高。農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品厘定費率和理賠都極其復(fù)雜，對評估技術(shù)要求高。農(nóng)業(yè)保險的定損理賠等工作強度大、難度高，還需要極專業(yè)的知識和長期的經(jīng)驗積累。黑龍江省地理位置偏遠，經(jīng)濟比較落后，很難吸引最優(yōu)秀的保險人才，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險人才非常緊缺。

6.缺少有效的監(jiān)管。由于農(nóng)業(yè)保險沒有專門的法律，使得農(nóng)業(yè)保險主體經(jīng)營混亂，侵害廣大保戶的利益。主要涉及的問題有：未經(jīng)批準擅自設(shè)立擔(dān)保公司和生產(chǎn)資料公司；未經(jīng)中國保監(jiān)會核準擅自任命高管；提供虛假的營運資金資料以及虛假的農(nóng)業(yè)保險理賠資料和退還保費資料。

三、黑龍江省發(fā)展農(nóng)業(yè)保險制約因素分析

1.從保險公司的供求角度分析

（1）商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險存在盈利困難 由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特殊性，無論從風(fēng)險的基本特征還是從道德風(fēng)險、保險費率厘定、費用成本等分析，農(nóng)業(yè)風(fēng)險的可保性都比較差。這導(dǎo)致如果沒有政府的補貼商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險肯定是要虧損的。而商業(yè)保險公司以盈利為目的，追求利潤最大為宗旨。隨著社會上財產(chǎn)價值的增加，人們風(fēng)險意識的增強，對于普通的財產(chǎn)保險和人身保險的需求在不斷加大。在此情況下，商業(yè)保險公司自然更愿意在這些保險上投入更大的精力以換取高額的利潤，而不是去經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險。

（2）農(nóng)業(yè)保險賠付率過高，保險公司虧損嚴重。自然災(zāi)害發(fā)生頻繁，農(nóng)業(yè)靠天吃飯等原因?qū)е罗r(nóng)業(yè)保險賠付率過高。根據(jù)黑龍江保監(jiān)局的資料，2009年中國人保財險黑龍江省分公司共支付農(nóng)業(yè)保險賠款1.56億元，賠付率296.43%；2007—2009年，陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司農(nóng)險業(yè)務(wù)綜合賠付率受自然災(zāi)害影響，分別為83%、89%和70%。而同期其他財產(chǎn)保險險種賠付率都在65%以下，相比之下農(nóng)業(yè)保險是賠付率最高的財產(chǎn)保險險種。高賠付率就意味著低利潤或無利潤甚至虧損，因此商業(yè)保險公司肯定不愿意更多開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。

（3）經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險工作難度大。農(nóng)業(yè)保險在厘定費率、展業(yè)、收費、理賠等方面技術(shù)難度大，經(jīng)營風(fēng)險高。首先，農(nóng)業(yè)保險尤其農(nóng)作物保險，每種農(nóng)作物的特點不同，其生長周期面臨的風(fēng)險也多，在厘定費率上需要非常專業(yè)的知識，難度很大；其次，由于農(nóng)民的文化水平整體不高，風(fēng)險意識不強，展業(yè)工作開展非常困難，經(jīng)常被誤以為是傳銷；第三，農(nóng)民整體收入水平不高，有時即使投保單已經(jīng)簽了，交不上保費，導(dǎo)致保險合同無法達成；最后，在理賠工作上，由于很多農(nóng)村散戶個人經(jīng)營，非常分散，在進行現(xiàn)場查勘時費用高、成本大，同時也需要非常專業(yè)的人才進行專業(yè)的判斷。

2.從農(nóng)民需求角度分析

（1）農(nóng)民收入有限，相比而言保險費率過高 2008年，黑龍江省農(nóng)村每戶平均收入為4855.6元。目前的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品保險費率為：玉米10.35%、水稻7.5%、小麥11.97%、大豆12.52%；每畝保險金額為玉米145元、水稻200元、小麥125元、大豆120元。每畝保費平均價格為15元，根據(jù)2009年黑龍江統(tǒng)計年鑒的數(shù)據(jù)，黑龍江省人均耕地11.16畝，粗略計算人均保險費達到了167.4 元。對于收入不高的農(nóng)民來講開支過大。

（2）農(nóng)民風(fēng)險意識不強，購買保險意愿不足 廣大的農(nóng)戶是農(nóng)業(yè)保險的主體，他們的風(fēng)險意識高低直接影響農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險市場的需求。農(nóng)民習(xí)慣“靠天吃飯”，尤其黑龍江省農(nóng)民，存在僥幸心理，自認為不可能有大災(zāi)。另外由于農(nóng)民收入不高，特別關(guān)注如何控制耕地所投入的有形資產(chǎn)，比如化肥、農(nóng)藥等，而由于農(nóng)業(yè)保險的無形性，農(nóng)民無法直觀感受其帶來的保障，認為花幾千元購買保險是奢侈的，額外花銷無法接受。

（3）農(nóng)民對政府救濟的依賴性很強 一發(fā)生災(zāi)害就會得到政府的救濟，農(nóng)民已對此產(chǎn)生依賴，自然購買保險的意愿就不強。

3.從政府的角度分析

（1）政府對政策性農(nóng)業(yè)保險立法嚴重滯后。我國關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的形式仍處于探索階段，黑龍江省也是如此，所以至今沒有政策性農(nóng)業(yè)保險立法。從世界各國特別是發(fā)達國家的實踐來看，農(nóng)業(yè)保險起初只是商業(yè)性保險在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域里的嘗試，隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展和各地政府對農(nóng)業(yè)保險認識的深化，通過立法使農(nóng)業(yè)保險逐漸步入制度化軌道。

（2）財政支持力度不夠。近些年來，國外發(fā)達國家農(nóng)業(yè)保險已成為政府支農(nóng)的重要手段之一。例如，目前日本政府對農(nóng)業(yè)保險給予15%的補貼，遇到災(zāi)害時給予正常年景10%～30%的保險費；在菲律賓，農(nóng)險保費大部分由政府補貼，行政開支全部由政府負擔(dān)；美國為參加保險的作物提供30%的補貼，如農(nóng)民當年收成減產(chǎn)25%以上時，可得到聯(lián)邦作物保險公司的最高賠償金額。上海市對專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司可給予全部免稅的優(yōu)惠，而黑龍江省在此方面還沒有優(yōu)惠政策。

4.農(nóng)民、保險公司、政府的博弈分析

農(nóng)民、保險公司、政府三方有效合作是農(nóng)業(yè)保險順利開展的先決條件。

[參考文獻]

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作者簡介： 于春雨，雞西大學(xué)經(jīng)濟系副教授， 碩士，研究方向：旅游管理、經(jīng)濟管理。

第5篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)民；災(zāi)害；農(nóng)業(yè)保險；體系建設(shè)

一、木蘭縣農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司開展農(nóng)業(yè)保險的有關(guān)精神，木蘭縣提出發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的工作意見，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司在木蘭縣下設(shè)了分支機構(gòu)，成為木蘭縣首家開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司。由縣農(nóng)委和縣農(nóng)經(jīng)管站組織開辦了各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)經(jīng)管站長和各村村長、村委會成員及一些種養(yǎng)大戶參加農(nóng)業(yè)保險培訓(xùn)班，請中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司木蘭縣分支機構(gòu)總經(jīng)理講解了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)和一些有關(guān)農(nóng)業(yè)保險知識及農(nóng)業(yè)保險理賠流程。

目前，人保財險是木蘭縣唯一的農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，機構(gòu)全稱為“中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司”，共下設(shè)網(wǎng)點11家，木蘭縣農(nóng)業(yè)保險的一個發(fā)展現(xiàn)狀就是農(nóng)業(yè)保險過于單一。截至2013年，人保財險才在木蘭縣開展養(yǎng)殖業(yè)保險業(yè)務(wù)，據(jù)調(diào)查在部分山區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，許多農(nóng)民根本不知道人保財險在木蘭縣還開展了養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)業(yè)保險的，更是很少有人知道該保險公司有哪些農(nóng)業(yè)險種。

二、木蘭縣農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在問題

（1）部分農(nóng)戶缺乏購買意愿。通過木蘭縣下設(shè)的11家網(wǎng)點信息反饋中了解到，目前在木蘭縣仍有部分農(nóng)戶缺乏對農(nóng)業(yè)保險的認可，進而導(dǎo)致這部分農(nóng)戶沒有購買農(nóng)業(yè)保險的意愿。主要原因有以下三個方面：一是農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)（也即中國人民財產(chǎn)保險公司）基層的宣傳業(yè)務(wù)存在不足，導(dǎo)致許多農(nóng)戶因?qū)r(nóng)業(yè)保險缺乏認識而沒有購買農(nóng)業(yè)保險；二是部分農(nóng)民存在僥幸心理，認為自己的農(nóng)田或者家畜不會有太大的風(fēng)險，即使購買了農(nóng)業(yè)保險也是“白花錢”，索性對農(nóng)業(yè)保險的許多作用也無視掉；三是由于種植面積或養(yǎng)殖規(guī)模的限制，許多農(nóng)戶不愿意為一畝地或者一頭牲畜購買保險，認為如此小的規(guī)模還“不夠麻煩的”。由于以上原因?qū)е履咎m縣部分農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險缺乏購買意愿。

（2）部分農(nóng)戶無法接受現(xiàn)有保費標準。對木蘭縣300戶農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險參保情況進行相關(guān)抽樣調(diào)查顯示：對農(nóng)業(yè)保險“完全不清楚”和“一無所知”的農(nóng)戶占農(nóng)戶調(diào)查總數(shù)的17.83%。1/5對農(nóng)業(yè)保險的認識僅僅是停留在“聽說過”水平上。在木蘭縣，如果除掉政府對農(nóng)業(yè)保險的補貼，那么農(nóng)業(yè)保險的純保險費一般應(yīng)占農(nóng)作物價值的15%左右，對農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)管理費用約為農(nóng)作物價值的50%，盡管近年來木蘭縣現(xiàn)行的政策性農(nóng)業(yè)保險費率2%-10%，同時在國家政策的指導(dǎo)下，各地區(qū)都對農(nóng)業(yè)保險費進行了較高的相關(guān)補貼，大部分地區(qū)的補貼達到了保費的40%-80%，但相對于一般財產(chǎn)險的保險費率，木蘭縣的農(nóng)業(yè)保險費率仍然非常高，農(nóng)業(yè)的比較效益低下，農(nóng)民收入相對較低。在這種情況下，如果農(nóng)戶的種植利潤相對偏低，就無法接受現(xiàn)行狀況下的保費標準。

（3）投保人結(jié)構(gòu)惡化。投保人結(jié)構(gòu)惡化這一情況主要是從保險機構(gòu)角度來分析的。由于農(nóng)業(yè)尤其是種植業(yè)地理條件的特殊性，不同地理位置所具有的風(fēng)險是不同的。在自然災(zāi)害發(fā)生概率較低的地區(qū)，從農(nóng)業(yè)保險的需求角度來講，大多數(shù)農(nóng)戶是不會選擇購買農(nóng)業(yè)保險的，尤其是在種植面積較小，相關(guān)的配套設(shè)施比較完善的情況下，農(nóng)戶所承擔(dān)的自然風(fēng)險是相對較小的；相反，在自然災(zāi)害發(fā)生概率較高的地區(qū)，大多數(shù)農(nóng)戶則會從規(guī)避風(fēng)險的角度來盡最大可能地購買農(nóng)業(yè)保險。從農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)的角度來看，在長期狀態(tài)下，農(nóng)業(yè)保險的投保人結(jié)構(gòu)將會出現(xiàn)惡化。

（4）農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營技術(shù)落后。農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營技術(shù)的落后體現(xiàn)在多個方面，包括種植業(yè)保險中的自然災(zāi)害現(xiàn)場勘察、災(zāi)后理賠以及理賠時間確定等。以災(zāi)后理賠為例，如農(nóng)戶的農(nóng)田遭受了較重的冰雹災(zāi)害，但并未絕產(chǎn)，與該農(nóng)田所在地區(qū)秋收前遭受了較大的霜凍災(zāi)害，但該農(nóng)田并未受凍。此時該地區(qū)的農(nóng)田平均產(chǎn)出水平非常低，保險公司無法以一個合理的平均產(chǎn)出水平對該農(nóng)戶進行理賠。在類似的情況下，如果保險公司沒有一套完整的經(jīng)營技術(shù)，則會在農(nóng)戶與保險公司之間產(chǎn)生矛盾，嚴重時甚至?xí)绊戅r(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展。

三、提高木蘭縣農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平的對策建議

（1）加強宣傳力度，提高農(nóng)民參保意識。針對農(nóng)戶缺乏對農(nóng)業(yè)保險購買意愿的情況，保險機構(gòu)應(yīng)該在合理范圍內(nèi)加大對農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度，主要可以從以下三個方面著手：一是通過對保險機構(gòu)的基層員工進行培訓(xùn)，提高員工的業(yè)務(wù)能力和綜合素質(zhì)，讓農(nóng)戶感受到保險機構(gòu)的正規(guī)性，確保農(nóng)戶在理賠范圍內(nèi)一定能夠得到合理賠償；二是通過新聞媒體加大對農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度，使農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的險種、費用、作用及價值有足夠的了解；三是在必要的情況下，保險機構(gòu)可以采取一定的“促銷”策略，讓農(nóng)戶從“實踐”的角度對農(nóng)業(yè)保險有切實的了解。

（2）提高政府補貼力度。在部分農(nóng)戶仍然無法承擔(dān)現(xiàn)有保費金額的情況下，政府應(yīng)根據(jù)實際情況給予一定得補貼。國內(nèi)外的實踐反復(fù)證明：發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，如果沒有充足的政府補貼，從長遠來看，無論采用何種農(nóng)險模式，其保障作用都很有限。當前，木蘭縣財力還比較有限，財政補貼應(yīng)堅持基本保障的原則，保險機構(gòu)在保險標的的選擇上，應(yīng)首先選擇關(guān)系國計民生的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，并主要實行保費補貼。把木蘭縣長期實行的以直接的農(nóng)業(yè)補貼、價格補貼和發(fā)生自燃災(zāi)害時中央財政的救濟款，逐步轉(zhuǎn)到對農(nóng)業(yè)保險的投入上。

（3）對投保農(nóng)戶進行風(fēng)險分級。對于投保人結(jié)構(gòu)惡化這一現(xiàn)象，政府和保險公司應(yīng)當予以重視，以防止投保人結(jié)構(gòu)惡化的進一步擴大，影響農(nóng)業(yè)保險的穩(wěn)定發(fā)展。本文認為，應(yīng)通過多投保的農(nóng)戶進行風(fēng)險分級來預(yù)防這一現(xiàn)象的惡化。保險機構(gòu)可以在取得地方基層政府的支持下，對農(nóng)戶種植土地的所處地理位置、歷年經(jīng)營情況及近年來自然災(zāi)害的發(fā)生概率進行一定得了解并收集相關(guān)數(shù)據(jù)，對所取得的數(shù)據(jù)進行處理，綜合各方面的風(fēng)險因素，對投保農(nóng)戶種植土地的風(fēng)險發(fā)生概率進行等級劃分，對不同風(fēng)險等級的農(nóng)戶收取不同金額的保險費用，確保投保農(nóng)戶的結(jié)構(gòu)不會進一步惡化。

（4）提升農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營技術(shù)。提升農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營技術(shù)是加快農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要保障，是保障農(nóng)業(yè)健康發(fā)展的重要條件。提升農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營技術(shù)可以從以下幾個方面著手：一是建立合理的農(nóng)業(yè)保險人力資源開發(fā)機制，確保農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)中的基層人員能夠?qū)颈ｋU業(yè)務(wù)充分了解的同時，還能夠?qū)ΨN植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)方面的技術(shù)、流程及經(jīng)驗等有相對足夠的了解；二是成立相關(guān)的研究機構(gòu)，對農(nóng)戶風(fēng)險等級劃分、現(xiàn)場勘查、災(zāi)后理賠等多方面進行專業(yè)性的研究，確保各項業(yè)務(wù)辦理的合理性；三是完善農(nóng)業(yè)保險的內(nèi)部監(jiān)督機制，確保保險機構(gòu)內(nèi)部業(yè)務(wù)員能夠在合規(guī)的情況下進行基本業(yè)務(wù)辦理，保障保險機構(gòu)和農(nóng)戶雙方的合法權(quán)益。（作者單位：東北農(nóng)業(yè)大學(xué)）

參考文獻

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[2]吳利紅，婁偉平，姚益平，等.水稻農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品設(shè)計――以浙江省為例[J].中國農(nóng)業(yè)科學(xué)，2010（23）.

[3]侯玲玲，穆月英，曾玉珍.農(nóng)業(yè)保險補貼政策及其對農(nóng)戶購買保險影響的實證分析[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題，2010（04）.

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第6篇

    【關(guān)鍵詞】農(nóng)村 商業(yè)保險 發(fā)展

    一、目前農(nóng)村商業(yè)保險市場發(fā)展的主要特點

    1.機構(gòu)網(wǎng)點快速增加,營銷隊伍不斷壯大

    近年來,隨著區(qū)域經(jīng)濟優(yōu)勢的凸現(xiàn),眾多的保險公司在縣域大量增設(shè)分支機構(gòu),直接向廣大農(nóng)村地區(qū)輻射,帶動農(nóng)村保險市場快速發(fā)展。

    2.保險產(chǎn)品種類較多,市場份額相對集中

    各保險公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中,堅持以市場為導(dǎo)向,適時推出了多樣化、個性化的保險新產(chǎn)品,不斷滿足城鄉(xiāng)居民全方位、多層次的保險需求。據(jù)統(tǒng)計,目前,縣域保險機構(gòu)累計開辦保險產(chǎn)品110個,其中財產(chǎn)險60個,人身險50個,城鄉(xiāng)之間在產(chǎn)品種類上相差無幾。從保險產(chǎn)品的市場份額看,人身保險占據(jù)絕對多數(shù),人身保險保費收入一般是財產(chǎn)保險的3—4倍,農(nóng)村市場份額差距略低人身保險市場以壽險和分紅險占比較大。

    3.縣域人身保險發(fā)展較快,財產(chǎn)保險發(fā)展相對遲緩,農(nóng)業(yè)保險幾乎空白

    近年來,隨著保險知識普及和保險營銷力度的加大,農(nóng)村保險市場得到廣泛拓展。據(jù)對煙臺9個縣市區(qū)的180戶農(nóng)民問卷調(diào)查,有127戶辦理過保險業(yè)務(wù),另有35戶有辦理保險的愿望,分別占調(diào)查樣本的70.6%和19.4%;所辦理的保險種類以人身(壽)保險和農(nóng)村社會養(yǎng)老保險居多,辦有該兩種保險的分別占全部調(diào)查農(nóng)戶的45.7%和43.3%,而財產(chǎn)保險則不足15%。由此可見,在現(xiàn)有的保險品種中,農(nóng)民對人身健康、養(yǎng)老保險情有獨鐘。從煙臺市保費收入的區(qū)域結(jié)構(gòu),也可以看出縣域人壽險業(yè)務(wù)呈較快的增長趨勢。2006年,9個縣市全部保險費收入占煙臺市的比重為51.8%,同比提高4.6個百分點,其中人身保險占比提高4.7個百分點,財產(chǎn)險占比下降7.1個百分點。在財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中,農(nóng)業(yè)保險占比微乎其微,全轄只有1個縣(市)辦理了農(nóng)作物火災(zāi)險,其他各縣市均未辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。

    二、制約農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展的障礙因素

    1.農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)萎縮,難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效需要

    上世紀90年代中前期,人民保險公司的各分支機構(gòu)專門設(shè)有農(nóng)業(yè)保險科,開辦的保險品種涉及麥收、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等,但隨著保險公司的商業(yè)化改革,已不再單設(shè)農(nóng)業(yè)保險科,并相繼取消了麥收、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等險種,目前開辦的僅有農(nóng)作物火災(zāi)、冰雹保險和家庭財產(chǎn)責(zé)任保險等幾個險種,在眾多的近60個財險種類中,涉農(nóng)險種占比不足10%,品種少、份額低。農(nóng)業(yè)保險萎縮的主要原因是,農(nóng)業(yè)災(zāi)害多、風(fēng)險大,出險后勘查難、賠付率高,與保險公司的商業(yè)化經(jīng)營目標明顯沖突,基于此,諸多保險機構(gòu)都紛紛退出了農(nóng)業(yè)保險市場。

    2.保險產(chǎn)品設(shè)計上的缺陷,與農(nóng)民的支付能力形成較大的差距

    目前大部分保險公司將產(chǎn)品定位于城鎮(zhèn)市場,產(chǎn)品設(shè)計趨同性較強,普遍缺乏對農(nóng)村保險市場的研究和開發(fā),少有推出適合農(nóng)民和農(nóng)村特點的保險新品種。而農(nóng)民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異。

    3.業(yè)務(wù)發(fā)展不夠平衡,市場監(jiān)管存在盲區(qū)

    目前,商業(yè)保險公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中存在三個方面的不平衡:一是地區(qū)間機構(gòu)設(shè)置存有偏差。二是展業(yè)、理賠質(zhì)量態(tài)度相差迥異。調(diào)查反映,保險公司普遍存在重展業(yè)、輕理賠的問題,對客戶投保和繳費服務(wù)熱情、不厭其煩,而出險后理賠時則手續(xù)繁瑣、條件苛刻。三是保險業(yè)務(wù)發(fā)展與市場監(jiān)管不相對稱。諸多保險公司都實行營銷機制,營銷人員良莠不齊,為了提高業(yè)績而進行不實宣傳甚至相互詆毀的現(xiàn)象時有發(fā)生,不同程度地破壞了正常的競爭秩序,導(dǎo)致出現(xiàn)大面積的退保問題。

    三、我國農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展的建議

    1.建立適合農(nóng)村特點的農(nóng)業(yè)保險體系鑒于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險性和商業(yè)保險公司的盈利性特點,建議盡快成立政策性農(nóng)業(yè)保險公司,推出農(nóng)、林、牧、漁業(yè)各具特色的保險品種。在目前情況下,為提高農(nóng)民和保險公司辦理農(nóng)業(yè)保險的積極性,增強農(nóng)業(yè)的保障功能,可采取政府扶持與商業(yè)運作相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險模式,在兩個環(huán)節(jié)發(fā)揮政府的扶持作用:入保環(huán)節(jié),按照保費的一定比例對農(nóng)戶予以補貼;出險后的理賠環(huán)節(jié),按照賠付額的一定比例對保險公司直接補貼。

    2.規(guī)范商業(yè)保險公司對農(nóng)村市場的營銷服務(wù)機制加強社會主義新農(nóng)村建設(shè),為保險業(yè)提供了新的機遇,開辟了廣闊的市場空間。一是加快農(nóng)村保險產(chǎn)品研發(fā)。結(jié)合農(nóng)村實際,有重點地改造現(xiàn)有保險產(chǎn)品,開發(fā)推廣新產(chǎn)品,滿足農(nóng)民低保費、低保障、廣覆蓋的保險需求。二是加強農(nóng)村保險機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。合理調(diào)整農(nóng)村保險機構(gòu)的布局,在網(wǎng)點設(shè)置上應(yīng)適度向偏遠農(nóng)村地區(qū)傾斜,增強對農(nóng)村保險市場的輻射和帶動作用。三是強化營銷隊伍培訓(xùn)和管理。營銷人員是體現(xiàn)保險公司形象、開展對外宣傳的窗口,對其培訓(xùn),既要具備精良的展業(yè)技巧,更要具備過硬的職業(yè)操守;對其考核,既要注重保費收入增量,還要考慮保戶資源的穩(wěn)定性。

    3.健全農(nóng)村保險市場監(jiān)管機制。首先,引入同業(yè)競爭監(jiān)督機制。在目前的監(jiān)管體制下,監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)加大引導(dǎo)力度,鼓勵各保險公司逐步向農(nóng)村延伸觸角,增加農(nóng)村保險市場主體。其次,健全保險協(xié)會網(wǎng)絡(luò)體系,重視發(fā)揮保險業(yè)協(xié)會的監(jiān)督作用,督促各保險機構(gòu)嚴格遵守保險同業(yè)自律公約,對違法違紀行為按職能范圍及時做出處理,切實維護公平的市場競爭秩序。再次,加強行業(yè)監(jiān)管力度,建議在地市級城市設(shè)立保險監(jiān)管分支機構(gòu),加強對縣域保險市場的監(jiān)督管理,促進保險業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

    參考文獻:

第7篇

“十一五”期間，內(nèi)蒙古保險業(yè)快速發(fā)展，全區(qū)保險業(yè)務(wù)共承擔(dān)各類風(fēng)險超過13萬億，支付賠款和給付200億元，在重大災(zāi)害事故中，保險企業(yè)充分發(fā)揮了經(jīng)濟補償功能。2010年自治區(qū)保險保費收入215.54億元，保費規(guī)模位列全國第23位；其中，保險密度863元/人，保險深度1.85%，分別較2005年末增長2.5倍和0.4個百分比。目前，全區(qū)共有省級保險公司29家，其中財產(chǎn)險公司15家（含農(nóng)險公司1家），人身險公司14家（含養(yǎng)老險公司、健康險公司各1家），保險業(yè)總資產(chǎn)達到353.74億元。

內(nèi)蒙古擁有我國最大的牧區(qū)，牧區(qū)的發(fā)展是內(nèi)蒙古統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟的關(guān)鍵，是實現(xiàn)自治區(qū)“十二五”發(fā)展目標的重點和難點。改革開放以來，內(nèi)蒙古的三農(nóng)三牧經(jīng)濟取得很大的成就，但仍面臨不少特殊的困難。牧區(qū)既是重要的生態(tài)安全功能區(qū)，也是草原畜牧業(yè)生產(chǎn)區(qū)，更是少數(shù)民族人口的集中分布區(qū)。就保險業(yè)而言，如何為農(nóng)牧民的生產(chǎn)和生活提供風(fēng)險保障，合理開發(fā)農(nóng)牧區(qū)保險市場都是有待解決的問題。近年來內(nèi)蒙古保險業(yè)迅速發(fā)展，有效保障了社會生產(chǎn)的順利進行和人民生活的安定。未來幾年是內(nèi)蒙古保險市場加快成熟、保險服務(wù)不斷提升的關(guān)鍵時期。為了推動農(nóng)牧區(qū)保險業(yè)的發(fā)展，內(nèi)蒙古保監(jiān)局在2011年9月出臺了《內(nèi)蒙古保險業(yè)促進牧區(qū)又好又快發(fā)展的實施意見》，提出健全牧區(qū)保險市場體系，對保險機構(gòu)在牧區(qū)鋪設(shè)網(wǎng)點給予政策支持，特別指出要加快發(fā)展農(nóng)牧業(yè)保險，支持商業(yè)養(yǎng)老保險，探索試點牧區(qū)環(huán)境污染責(zé)任保險等。

二、牧區(qū)可發(fā)展主要保險種類和功能概述

（一）商業(yè)養(yǎng)老保險

商業(yè)養(yǎng)老保險是以獲得養(yǎng)老金為主要目的長期人身險，它是年金保險的一種特殊形式，又稱為退休金保險，是社會養(yǎng)老保險的補充。商業(yè)性養(yǎng)老保險的被保險人在交納了一定的保險費以后，就可以從一定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。這樣,被保險人在退休之后盡管收入下降，但，由于有養(yǎng)老金的幫助，仍然能保持退休前的生活水平。

目前，我國現(xiàn)有養(yǎng)老保障體制與人民養(yǎng)老保障需求存在缺口，隨著中國人口老齡化速度的加快，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的問題逐步突顯。與社會基本養(yǎng)老保險相比，商業(yè)養(yǎng)老保險同樣具有維護社會穩(wěn)定、促進經(jīng)濟發(fā)展和增進國民福利的功能，大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險可以豐富養(yǎng)老保障體系的內(nèi)涵、增強養(yǎng)老保障體系在促進經(jīng)濟社會協(xié)調(diào)發(fā)展中應(yīng)發(fā)揮的作用。通過商業(yè)保險，還可有效解決現(xiàn)有體制下養(yǎng)老保障可攜帶性不強的問題，促進勞動力合理流動和勞動力市場的不斷完善。

（二）農(nóng)牧業(yè)保險

農(nóng)牧業(yè)保險是對種植業(yè)和畜牧業(yè)生產(chǎn)過程中可能遭到的自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟損失提供經(jīng)濟保障的一種保險。保險機構(gòu)通過保險的形式，組織農(nóng)牧業(yè)從業(yè)人員集體互助，使受損單位或個人得到應(yīng)有的補償，以便及時恢復(fù)生產(chǎn)，保證農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)順利進行。政策性農(nóng)牧業(yè)保險是由政府主導(dǎo)、組織和推動，由財政給予保費補貼，按商業(yè)保險規(guī)則運作，以保障“三農(nóng)三牧”為目的的一種保險，由商業(yè)保險公司承辦具體實務(wù)，并提供專業(yè)化的保險服務(wù)。政策性農(nóng)牧業(yè)保險一般承擔(dān)農(nóng)牧民自己無法抗拒的自然災(zāi)害造成的損失，如洪災(zāi)等自然災(zāi)害以及流行性、暴發(fā)性病蟲害和動物疫病等。

農(nóng)牧業(yè)保險是市場經(jīng)濟國家扶持農(nóng)牧產(chǎn)業(yè)發(fā)展的通行做法。通過政策性保險，可以在世貿(mào)組織規(guī)則允許的范圍內(nèi)，代替直接補貼對我國農(nóng)業(yè)實施合理有效的保護，減輕加入世貿(mào)組織帶來的沖擊，減少自然災(zāi)害對農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)的影響，穩(wěn)定農(nóng)牧民收入，促進農(nóng)牧業(yè)和農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展。

（三）環(huán)境污染責(zé)任保險

環(huán)境污染責(zé)任保險是以企業(yè)發(fā)生污染事故對第三者造成的損害依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為標的保險，是一種特殊的責(zé)任保險。在環(huán)境污染責(zé)任保險關(guān)系中，保險人承擔(dān)了被保險人因意外造成環(huán)境污染的經(jīng)濟賠償和治理成本，使污染受害者在被保險人無力賠償?shù)那闆r下也能及時得到給付。近年來，隨著我國環(huán)境風(fēng)險的日益加劇，環(huán)境污染責(zé)任保險開始被關(guān)注。利用保險工具來參與環(huán)境污染事故處理，有利于分散企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險，幫助其快速恢復(fù)正常生產(chǎn)。同時，環(huán)境污染責(zé)任保險還充分發(fā)揮了保險機制的社會管理功能，利用費率杠桿機制促使企業(yè)加強環(huán)境風(fēng)險管理，提升環(huán)境管理水平。此外,受害人通過保險及時獲得經(jīng)濟補償，也穩(wěn)定了社會經(jīng)濟秩序，減輕政府負擔(dān)。

三、牧區(qū)可發(fā)展保險現(xiàn)狀和前景

（一）商業(yè)養(yǎng)老保險前景廣闊

第六次全國人口普查結(jié)果顯示，全區(qū)老齡化進程逐步加快。目前，內(nèi)蒙古常住人口2470萬人，65歲及以上占7.56%，雖然沒有沿海發(fā)達地區(qū)人口老齡化程度高，但與2000年第五次全國人口普查相比，65歲及以上人口比重上升2.21%，老年人口增加了近百萬。自2009年開始，內(nèi)蒙古開始試點新型農(nóng)牧民基本養(yǎng)老保險，遵循自愿繳費原則，強調(diào)集體補助和國家政策扶持。但籌集的養(yǎng)老保險基金一般只能保值，增值并不明顯，個人賬戶上的保險基金受價格上漲等因素的影響有時還會出現(xiàn)相對貶值。對于已經(jīng)開始領(lǐng)取基本養(yǎng)老保險金的農(nóng)牧民來說，領(lǐng)到的保險金難以支付基本生活消費需要，目前多數(shù)老年農(nóng)牧民仍然依靠從事生產(chǎn)勞動或服務(wù)性勞動，填補養(yǎng)老生活費用的不足，借以維持基本生活。

商業(yè)養(yǎng)老保險作為健全多層次農(nóng)牧區(qū)養(yǎng)老保障體系的重要組成部分，為農(nóng)牧區(qū)社會基本養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的開展提供有力的支持和補充。2010年內(nèi)蒙古實現(xiàn)生產(chǎn)總值11655億元，首次超過萬億，人均GDP達到37287元，排名全國第7。全區(qū)農(nóng)牧民純收入達到5530元，同比增長12%，人均生活消費支出4461元，同比增長12.4%，連續(xù)5年位列西部省市第1。“十二五”期間，內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)將利用資源優(yōu)勢、區(qū)位優(yōu)勢持續(xù)快速發(fā)展，這為開拓牧區(qū)商業(yè)養(yǎng)老保險市場奠定了堅實的經(jīng)濟基礎(chǔ)。未來政府將大力發(fā)展牧區(qū)商業(yè)養(yǎng)老保險和健康保險，健全和完善與牧區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平相適應(yīng)的社會保障體系，鼓勵和支持有條件的畜牧生產(chǎn)企業(yè)通過商業(yè)保險建立多層次的養(yǎng)老和醫(yī)療保障計劃，切實提高牧民的社會保障和福利水平。如何開拓農(nóng)牧區(qū)商業(yè)養(yǎng)老保險市場，為廣大農(nóng)牧民提供合適的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，協(xié)助新農(nóng)合、新農(nóng)保等政策性保險的經(jīng)辦和管理，將成為保險公司未來發(fā)展的新關(guān)鍵。

（二）農(nóng)牧業(yè)保險任重道遠

內(nèi)蒙古是農(nóng)牧業(yè)大區(qū)，作為全國首批政策性農(nóng)業(yè)保險試點地區(qū)之一，自2007年起，內(nèi)蒙古開始試點推廣玉米、小麥、大豆和能繁母豬政策性農(nóng)業(yè)保險。近年來，油菜、葵花等農(nóng)作物和奶牛等牲畜也已納入政策性農(nóng)牧業(yè)保險覆蓋范圍。2010年，內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險的保費收入達到14.89億元，累計承保小麥、玉米及大豆等農(nóng)作物6469.13萬畝，各類牲畜77.42萬頭，為215萬戶（次）農(nóng)牧民提供風(fēng)險保障近195億元，保費規(guī)模、承保面積和財政補貼均位居全國第一。但農(nóng)牧業(yè)保險風(fēng)險大、收益低，大部分財產(chǎn)險公司仍不愿涉足農(nóng)險領(lǐng)域，相對于其他險種，農(nóng)險保費收入一直不高。而政策性農(nóng)牧保險在實踐過程中，也存在一些問題，比如補貼品種有限，一些本地區(qū)特色品種不在國家財政補貼范圍之內(nèi)；農(nóng)牧保險政策缺乏連續(xù)性，存在先出險、后簽單的現(xiàn)象，違背了保險的基本原理；農(nóng)險保費補貼撥付劃轉(zhuǎn)機制不合理，農(nóng)險補償作用不能及時發(fā)揮。

農(nóng)牧業(yè)在內(nèi)蒙古經(jīng)濟中占據(jù)重要地位。保障農(nóng)牧業(yè)發(fā)展，保證農(nóng)牧民收入是內(nèi)蒙古和諧發(fā)展的前提。農(nóng)牧業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，難以抵御自然災(zāi)害，因此，發(fā)展農(nóng)牧保險必不可少。現(xiàn)階段，農(nóng)牧民的保險意識逐步增強，對農(nóng)牧保險的需求也逐漸增加，像牧區(qū)奶牛養(yǎng)殖保險、肉牛、肉羊養(yǎng)殖保險，農(nóng)區(qū)小麥、玉米、葵花及能繁母豬保險等，農(nóng)牧戶都有較強的購買意愿。政府今后將鼓勵和支持保險公司圍繞自治區(qū)農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化和涉農(nóng)涉牧優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，積極開展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險試點，拓展旗縣、牧區(qū)保險市場。目前，內(nèi)蒙古承辦政策性保險的公司主要有人保財險、安華農(nóng)險和中華聯(lián)合3家，農(nóng)險占財險比重較低，險種還不能滿足市場需求。隨著農(nóng)牧業(yè)的發(fā)展及內(nèi)蒙古保險監(jiān)管機構(gòu)的推動和引導(dǎo)，更多的商業(yè)保險公司可以參與農(nóng)牧保險，充分發(fā)揮市場機制，積極開拓商業(yè)性農(nóng)險業(yè)務(wù)，豐富農(nóng)牧保險產(chǎn)品，改善服務(wù)質(zhì)量，提高農(nóng)險經(jīng)營效率，建立健全農(nóng)牧保險市場。

（三）環(huán)境污染責(zé)任險存在潛力

內(nèi)蒙古是能源大省，煤炭資源豐富，土地含煤面積達12萬平方公里。近些年，內(nèi)蒙古能源產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展，極大地促進了自治區(qū)經(jīng)濟社會的發(fā)展，為全國能源的供給做出巨大貢獻。但能源產(chǎn)業(yè)在快速發(fā)展同時，也對牧區(qū)的環(huán)境造成了一定的破壞。內(nèi)蒙古大型煤礦、發(fā)電廠一般都坐落在煤炭資源蘊藏量豐富的草原、山區(qū)，煤炭露天開采、掘井的過程，破壞了地表植被，造成水土流失；采煤產(chǎn)生的廢水未經(jīng)處理排放到河流或滲入地下，對水源造成污染；煤炭發(fā)電產(chǎn)生的煙氣、煤粉灰、爐渣中含有二氧化硫、氮氧化物、懸浮顆粒等對空氣又造成污染。近十年來，內(nèi)蒙古環(huán)境污染事故屢有發(fā)生，由于缺乏機制保障，企業(yè)應(yīng)承擔(dān)賠償和恢復(fù)環(huán)境的責(zé)任往往得不到落實，國家已累計投入371億元幫助內(nèi)蒙古改善生態(tài)環(huán)境。

“十二五”期間，內(nèi)蒙古將全面加強草原生態(tài)保護和建設(shè)、推進礦區(qū)生態(tài)保護與環(huán)境綜合治理，在發(fā)展經(jīng)濟的同時開始注重環(huán)境保護，遏制草原生態(tài)惡化的勢頭，實現(xiàn)草原生態(tài)良性循環(huán)。隨著內(nèi)蒙古保險業(yè)的發(fā)展，保險覆蓋面和對經(jīng)濟社會參與度在逐步提高，保險業(yè)在能源產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展過程中分散風(fēng)險，組織經(jīng)濟補償?shù)墓δ軕?yīng)得到發(fā)揮。環(huán)境污染責(zé)任保險作為一種市場化、社會化的責(zé)任風(fēng)險管理機制，能夠合理轉(zhuǎn)移能源企業(yè)責(zé)任風(fēng)險，幫助污染企業(yè)快速恢復(fù)生產(chǎn)，讓受害人及時獲得經(jīng)濟補償，穩(wěn)定社會經(jīng)濟秩序，也緩解了政府的財政壓力。保險公司通過開發(fā)環(huán)境責(zé)任保險產(chǎn)品，確定責(zé)任范圍，分類厘定費率，對參保企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險進行評估、分析、預(yù)防和控制，從而強化能源企業(yè)的責(zé)任意識，增強企業(yè)治污的積極性，最終減少環(huán)境污染和責(zé)任事故發(fā)生的概率。隨著2010年內(nèi)蒙古地區(qū)環(huán)境污染責(zé)任保險試點工作的開展，環(huán)境污染責(zé)任保險的規(guī)章制度建設(shè)將逐步完善，在政府的助力推動下，內(nèi)蒙古環(huán)境污染責(zé)任保險發(fā)展?jié)摿薮?，也為產(chǎn)品同質(zhì)化，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)增長乏力的中小財險公司提供了新的發(fā)展機遇。

四、牧區(qū)保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展的政策建議

未來內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟仍將處在快速發(fā)展，夯實基礎(chǔ)，逐步實現(xiàn)農(nóng)牧業(yè)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型期。“十二五”期間，中央及自治區(qū)政府將出臺一系列政策提高農(nóng)牧業(yè)綜合生產(chǎn)能力、加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善惠農(nóng)惠牧政策，提高農(nóng)牧民的收入水平。這些都為農(nóng)牧區(qū)保險業(yè)的發(fā)展提供了良好的政策環(huán)境。保險公司應(yīng)抓住機會，采取有效的措施，充分發(fā)揮保險也在農(nóng)牧領(lǐng)域的保障功能。

首先，要積極創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)牧區(qū)保險。農(nóng)牧區(qū)不同于城市，有著鮮明的特點，要發(fā)展好農(nóng)牧區(qū)保險，就要從營銷渠道、服務(wù)和產(chǎn)品上做好創(chuàng)新?，F(xiàn)階段，農(nóng)牧區(qū)保險產(chǎn)品的銷售主要是直接銷售，以村級為單位農(nóng)牧戶自愿投保。今后可嘗試直接和間接銷售相結(jié)合的多元化銷售模式，充分利用農(nóng)村合作組織、農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等中介機構(gòu)，以較低的成本將保險網(wǎng)絡(luò)延伸至基層農(nóng)戶。在服務(wù)上，可以通過提供全方位的防災(zāi)防損服務(wù)，提高農(nóng)牧區(qū)生產(chǎn)行為控制風(fēng)險的能力，將風(fēng)險防線前移。還可圍繞商業(yè)養(yǎng)老險、農(nóng)險和環(huán)境污染責(zé)任險，進一步開發(fā)針對高新養(yǎng)殖業(yè)、外出務(wù)工農(nóng)民和失地農(nóng)民養(yǎng)老、環(huán)境巨災(zāi)風(fēng)險等的保險產(chǎn)品。并通過開發(fā)新形式費率模式，設(shè)定多級費率，滿足不同經(jīng)濟水平農(nóng)牧戶的要求。

其次，要完善農(nóng)牧區(qū)客戶服務(wù)體系。保險業(yè)是服務(wù)行業(yè)，保險產(chǎn)品具有專業(yè)性、無形性及長期性的特性，使得保險的服務(wù)屬性遠強于一般商品。農(nóng)牧區(qū)保險基礎(chǔ)薄弱，服務(wù)體系還不完善，保險公司應(yīng)把基礎(chǔ)建設(shè)作為推動農(nóng)牧區(qū)保險市場發(fā)展的重點，在網(wǎng)點、費用、培訓(xùn)、信息技術(shù)等方面，為農(nóng)牧區(qū)發(fā)展保險業(yè)務(wù)提供網(wǎng)絡(luò)和技術(shù)支撐。積極整合和利用各類農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟服務(wù)中心、畜牧站、農(nóng)技站等服務(wù)資源，依托農(nóng)牧區(qū)信用社、供銷社等基層機構(gòu)開設(shè)代辦保險的服務(wù)網(wǎng)點，農(nóng)牧區(qū)保險基礎(chǔ)薄弱，服務(wù)體系還不完善，保險公司應(yīng)把基礎(chǔ)建設(shè)作為推動農(nóng)牧區(qū)保險市場發(fā)展的重點，在網(wǎng)點、費用、培訓(xùn)、信息技術(shù)等方面，為農(nóng)村牧區(qū)發(fā)展保險業(yè)務(wù)提供網(wǎng)絡(luò)和技術(shù)支撐。積極整合和利用各類農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟服務(wù)中心、畜牧站、農(nóng)技站等服務(wù)資源，依托農(nóng)牧區(qū)信用社、供銷社等基層機構(gòu)開設(shè)代辦保險的服務(wù)網(wǎng)點，有效延展農(nóng)村牧區(qū)保險服務(wù)體系。

第8篇

[關(guān)鍵詞] 美國；農(nóng)業(yè)收入保險；發(fā)展性

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2017. 03. 048

[中圖分類號] F840.66 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2017）03- 0089- 03

1 美國農(nóng)業(yè)收入保險發(fā)展概況

美國的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品從1939年開始試驗，到1996年之前，其農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品主要是以承保多種自然風(fēng)險為主的以產(chǎn)量保障為目標的保險產(chǎn)品，稱為產(chǎn)量保險。從1996年開始，美國開始了以保收入為目的進行農(nóng)業(yè)收入保險探索試點，研發(fā)了種類多樣的農(nóng)業(yè)收入保險產(chǎn)品。經(jīng)過多年的產(chǎn)量數(shù)據(jù)積累和經(jīng)驗總結(jié)，實現(xiàn)了目前較為完善的農(nóng)業(yè)收入保險產(chǎn)品體系，主要分為針對農(nóng)作物的收入保險產(chǎn)品和針對農(nóng)場收入的保險產(chǎn)品。

1.1 美國農(nóng)業(yè)收入保險發(fā)展規(guī)模

美國自實行農(nóng)業(yè)收入保險以來受到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的廣泛關(guān)注，美國《農(nóng)業(yè)風(fēng)險保護法》的實施也對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展起到重要推動作用。經(jīng)統(tǒng)計，農(nóng)作物收入類保險從1996 年純保費占總純保費的份額為8% ，到2014 年這個比例增長到83%。另外，2014年美國收入保險提供的保險保障達到831.57億美元，占全部農(nóng)業(yè)保險保障責(zé)任1 096億美元的75.87%。

1.2 美國農(nóng)業(yè)收入保險迅速發(fā)展原因分析

20世紀90年代后期，美國在農(nóng)業(yè)保險制度改革中吸收了加拿大的經(jīng)驗并從1996年開始，用了大約8年時間開發(fā)和試驗各類收入保險產(chǎn)品。2003年在全國范圍內(nèi)普遍推廣農(nóng)產(chǎn)品收入保險。在將近20年的時間里，美國收入保險已基本取代了產(chǎn)量保險，現(xiàn)對幾點有關(guān)其迅速發(fā)展的原因進分析。

1.2.1 符合政府的農(nóng)業(yè)保險政策目標

2014年，美國出臺新農(nóng)業(yè)法案，將維持美國糧食安全、確保美國民眾廉價糧食供應(yīng)、幫助美國農(nóng)民收入平穩(wěn)增長和確保美國農(nóng)產(chǎn)品全球競爭力的重要措施作為農(nóng)業(yè)保險的政策目標。從穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)目標擴展到農(nóng)村收入穩(wěn)定，進一步擴大美國農(nóng)業(yè)的國際競爭力。

在一定物質(zhì)條件下，此目標可概括為最大程度地為農(nóng)業(yè)的產(chǎn)量和價格風(fēng)險提供安全保障，前者受自然災(zāi)害影響，后者受市場價格影響，收入保險即為符合對自然風(fēng)險和市場風(fēng)險綜合保障的農(nóng)業(yè)政策走向。

1.2.2 符合農(nóng)民愿望及經(jīng)營目標

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營時，主要是將其作為一種盈利途徑，追求的是收入，只提供與自然風(fēng)險相關(guān)的產(chǎn)量保險無法滿足農(nóng)民穩(wěn)定收入的需求，也無法穩(wěn)定農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營。這種對收入保險的內(nèi)在強勁需求對收入保險快速發(fā)展有主要作用。

1.2.3 降低農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營風(fēng)險

價格風(fēng)險對于商業(yè)性保險來說是不可保風(fēng)險，承保面臨一定困難，而將自然風(fēng)險和價格風(fēng)險結(jié)合，對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營來講是避免單純的價格風(fēng)險保障，經(jīng)營風(fēng)險在一定條件下也會減小，從美國近20年農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營績效情況來看，也能證明收入保險的迅速發(fā)展，沒有帶來超常經(jīng)營風(fēng)險。

2 發(fā)展面臨主要問題研究

我國農(nóng)業(yè)保險的適用范圍較窄，保障的風(fēng)險單一、保障水平不足、農(nóng)民參與程度低等一系列問題不利于我國農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。具體來看，當前我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式面臨的主要問題包括以下幾個方面。

2.1 農(nóng)業(yè)保險法律支持力度不夠

美國的農(nóng)業(yè)保險得以發(fā)展，最重要的原因之一就是立法推動。美國的農(nóng)業(yè)保險法規(guī)完善，建立了系統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險運營和管理制度，目前我國在農(nóng)業(yè)保險上只是靠政策推動來實現(xiàn)，存在較大的困境。

2.2 當前農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策有待完善

我國對農(nóng)業(yè)保險保費的補貼處于低水平階段，據(jù)《中國農(nóng)業(yè)保險市場需求調(diào)查報告》顯示，有60%左右的縣級政府能承擔(dān)的保費補貼比例在10%以下，能承擔(dān)20%以上的只有12%左右。報告指出，存在的突出問題是，市縣一級的財政收入有限，進行農(nóng)業(yè)保險保費補貼的壓力較大。2012年陜西省和河南省的農(nóng)業(yè)保險保費補貼實施方案中，每公頃小麥、玉米、水稻等保險金額降到了4 000元左右，我國目前的農(nóng)業(yè)保險保障水平急需進一步加強。

2.3 農(nóng)業(yè)保險資金來源過于單一

目前我國農(nóng)業(yè)保險的資金主要來源于政府、保險公司以及投保費用，以政府的財政補貼為主。但我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)地域較廣，農(nóng)作物種植面積較大，對于農(nóng)業(yè)保險資金的需求較多，當前的r業(yè)保險資金來源渠道遠遠不能滿足我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，如何擴展農(nóng)業(yè)保險資源的來源渠道也是值得研究的問題。

3 農(nóng)業(yè)收入保險發(fā)展條件

3.1 農(nóng)產(chǎn)品交易完全市場化

美國、加拿大的農(nóng)產(chǎn)品市場是完全市場化的沒有政府直接進行價格干預(yù)的農(nóng)產(chǎn)品交易，只有這樣市場價格的波動帶來的農(nóng)業(yè)價格風(fēng)險損失才會成為生產(chǎn)者關(guān)注點，農(nóng)業(yè)收入的風(fēng)險也才會成為保險的目標。若存在政府的價格保護，其收入風(fēng)險與市場價格無關(guān)，也就不能滿足保障農(nóng)戶收入的需求。

3.2 充分的農(nóng)作物產(chǎn)量數(shù)據(jù)

沒有完整的充分的準確的當?shù)刈魑锏漠a(chǎn)量數(shù)據(jù)，是無法討論收入保險問題的。美國、加拿大因為法律的健全和大農(nóng)場商品化經(jīng)營，農(nóng)作物產(chǎn)量的歷史數(shù)據(jù)相對完整。由于我國統(tǒng)計制度的前后變化以及我國統(tǒng)計工作存在的實際困難，我國的農(nóng)業(yè)產(chǎn)量數(shù)據(jù)質(zhì)量不是很好，特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的數(shù)據(jù)極度缺乏，所以，在我國開發(fā)設(shè)計收入保險，要根據(jù)我國產(chǎn)量數(shù)據(jù)的實際情況，采用不同于美國的開發(fā)設(shè)計思路，而不能完全按照美國的做法。

3.3 較好的農(nóng)產(chǎn)品價格數(shù)據(jù)和完善的期貨市場

由美國的經(jīng)驗可知，收入保險需要的價格應(yīng)根據(jù)期貨數(shù)據(jù)來估計。因為美國和加拿大等國期貨市場建立較早，一定程度上市場價格的變化比較齊全，從而全國和地方農(nóng)產(chǎn)品的價格數(shù)據(jù)有較好的統(tǒng)計基礎(chǔ)。相較之下，我國對農(nóng)產(chǎn)品價格變動趨勢的掌握以及準確作出預(yù)測的困難較大，相應(yīng)保險費率的精算也就顯得更加困難。

農(nóng)業(yè)收入保險需同時評估價格波動風(fēng)險與產(chǎn)量下降風(fēng)險，使得農(nóng)業(yè)收入保險的定價較傳統(tǒng)的產(chǎn)量保險要復(fù)雜得多。加強農(nóng)作物產(chǎn)量數(shù)據(jù)建設(shè)和農(nóng)產(chǎn)品價格數(shù)據(jù)建設(shè)對中國農(nóng)業(yè)收入保險建設(shè)有重要意義。

3.4 保險費補貼和大災(zāi)風(fēng)險條件下的政府支持

農(nóng)業(yè)收入保U也需要政府的財政和稅收政策的支持，沒有這種支持，收入保險是不能得以發(fā)展的。與產(chǎn)量保險一樣，收入保險的價格較高，僅靠農(nóng)民出價參與性會大大降低。

同時，大災(zāi)風(fēng)險問題還是寄希望于政府建立大災(zāi)風(fēng)險分散機制，包括政府提供的價格低廉的再保險和進一步的大災(zāi)風(fēng)險分散制度，或者事先準備的融資渠道，或者建立國家和省級大災(zāi)風(fēng)險準備金。

3.5 法律規(guī)范和保險監(jiān)管足夠嚴格

法律和監(jiān)管對于收入保險的重要性與產(chǎn)量保險相同，都是為了有效防范保險公司和農(nóng)戶的道德風(fēng)險，更好保護投保農(nóng)戶的利益，也保護政府的政策目標的順利實現(xiàn)。

法律法規(guī)不健全，保險監(jiān)管不到位，收入保險難以進行。首先條款是否科學(xué)合理需要監(jiān)管部門來審定。美國產(chǎn)品是聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司（FCIC）研究和開發(fā)的，雖然他們也鼓勵商業(yè)保險公司自行開發(fā)，但是要經(jīng)過FCIC的審定和批準。批準之后會給出幾年的知識產(chǎn)權(quán)保護期。法律的規(guī)范性和保險監(jiān)管的嚴格性對中國農(nóng)業(yè)收入保險的發(fā)展具有基礎(chǔ)性作用。

4 美國農(nóng)業(yè)收入保險經(jīng)驗對我國的借鑒

盡管兩國在制度政策和國家環(huán)境條件存在很大差異，美國農(nóng)業(yè)收入保險的成功經(jīng)驗仍對其在我國的發(fā)展具有較大的借鑒作用，結(jié)合我國近年來農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，主要借鑒啟示如下。

4.1 加強立法對農(nóng)業(yè)保險制度的保障

美國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展演變過程，體現(xiàn)了美國農(nóng)業(yè)保險責(zé)任范圍的擴大，也反映了農(nóng)業(yè)保險在美國穩(wěn)定農(nóng)業(yè)收入與生產(chǎn)的重要作用。美國農(nóng)業(yè)保險得以發(fā)展成熟，與每一時期政府出臺的法案密切相關(guān)，我國也應(yīng)借鑒美國在立法上的做法，出臺專門的農(nóng)業(yè)保險法律，保障我國的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，可涵蓋對農(nóng)業(yè)保險的運營、監(jiān)管、資金籌集、保險費率、政府補貼等多個方面，提供法律依據(jù)。同時，政府也應(yīng)針對農(nóng)民收入情況適時作出調(diào)整。

4.2 農(nóng)業(yè)保險保費補貼機制科學(xué)化

目前，我國政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼比例與保障水平高低、農(nóng)戶的種植規(guī)模、農(nóng)作物品種以及經(jīng)濟狀況均無關(guān)，采取統(tǒng)一保費補貼比例政策，難以實現(xiàn)保費補貼效用的最大化?，F(xiàn)階段，我國應(yīng)根據(jù)不同風(fēng)險保障水平，給予不同的保費補貼，保費補貼制度的不同將支付能力較的農(nóng)戶補貼資金轉(zhuǎn)移到支付能力較低的農(nóng)戶，考慮了農(nóng)戶支付能力和對風(fēng)險保障水平的不同需求，有利于提高財政補貼資金的使用效率。

4.3 加強農(nóng)產(chǎn)品價格數(shù)據(jù)化建設(shè)

盡快加強農(nóng)作物生產(chǎn)數(shù)據(jù)和價格數(shù)據(jù)積累，為我國健全和完善農(nóng)作物保險制度的數(shù)據(jù)庫作出貢獻。就當前我國情況而言，制約農(nóng)業(yè)收入保險定價的原因主要是難以獲得準確、全面的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量和價格數(shù)據(jù)。我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展時間不足，農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量數(shù)據(jù)積累有限，加強農(nóng)產(chǎn)品價格基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的積累和數(shù)據(jù)庫建設(shè)，是我國農(nóng)業(yè)收入保險發(fā)展的前提和基礎(chǔ)。

主要參考文獻

[1]王佳，張卓.美國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式經(jīng)驗及對我國啟示[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，2016（4）.

[2]庹國柱.論中國及世界農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新趨勢及其約束[J].中國保險，2014（2）.

[3]齊皓天，彭超.美國農(nóng)業(yè)收入保險的成功經(jīng)驗及其對中國的適用性[J].農(nóng)村工作通訊，2015（5）.

第9篇

關(guān)鍵詞：種養(yǎng)結(jié)合；生態(tài)；高產(chǎn)；優(yōu)質(zhì)；高效

中圖分類號：S815.5 文獻標識碼：A DOI：10.11974/nyyjs.20170133005

1 試驗基地基本情況

宣威市彬和農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司，占地100hm2，總投資3358萬元，是一個集養(yǎng)殖、種植、商品豬及農(nóng)產(chǎn)品銷售為一體的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)示范基地。養(yǎng)殖場建成1000頭種母豬繁育基地，年出欄仔豬數(shù)20000頭，生豬存欄5000余頭。種植場建成路相連、渠相通和田成方的標準化基地100hm2，建有種植大棚10.67hm2，實驗大棚1.33hm2，育苗大棚1.33hm2，露地面積66.67hm2。生活區(qū)面積4000m2，有員工100余名。彬和農(nóng)業(yè)以建設(shè)“資源節(jié)約型、環(huán)境友好型、科技創(chuàng)新型”基地為宗旨，建設(shè)包括養(yǎng)殖場和種植場為一體的“養(yǎng)殖―農(nóng)肥―蔬菜種植”（豬―肥―魚―糧―菜）的循環(huán)立體農(nóng)業(yè)模式，建成集研發(fā)、認證、種養(yǎng)銷售一條龍、農(nóng)工技貿(mào)一體化的面向宣威、云南和全國的高新農(nóng)業(yè)輻射區(qū)。公司重視科學(xué)技術(shù)團隊建設(shè)，并計劃和云南各高校合作，打造實習(xí)基地和學(xué)習(xí)觀摩平臺，吸引更多的技術(shù)人才。年向周邊地區(qū)提供1000余人次工作崗位，2015年，帶動周邊150戶農(nóng)戶進行商品豬養(yǎng)殖和蔬果種植，戶均年增收5000元。該基地采取了新型種養(yǎng)結(jié)合模式，創(chuàng)造良好的社會、經(jīng)濟效益。

2 種養(yǎng)結(jié)合示范用

該養(yǎng)殖場年出欄肉豬超萬頭。實施“種養(yǎng)結(jié)合”，發(fā)展農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟的主要技術(shù)措施為“干濕分離、雨污分流、節(jié)水養(yǎng)殖、循環(huán)利用”。

干濕分離：通過改圈舍設(shè)施實現(xiàn)干糞與尿水干濕分離，同時改水沖清糞為干式清糞，將干糞收集裝袋，采用靜態(tài)好氧發(fā)酵處理后種植蔬菜。雨污分流：在畜禽養(yǎng)殖場內(nèi)分別修建雨水溝和污水溝，實行雨污分流，液體糞污進入化糞池，經(jīng)厭氧發(fā)酵處理以后就近就地循環(huán)利用。循環(huán)利用：對經(jīng)化糞池厭氧發(fā)酵處理的液體糞污經(jīng)過自成體系的“U”型渠等配套設(shè)施直接輸送到貯糞池后就近就地循環(huán)利用，實現(xiàn)糞污“零排放”。

3 示范試驗基地技術(shù)集成

3.1 基地生豬養(yǎng)殖主推技術(shù)

生豬主推外三元（以杜洛克為父本、LY母豬為母本，生產(chǎn)三元商品仔豬及育肥豬）。主推：母豬高產(chǎn)配套技術(shù)、仔豬“兩早、兩料、兩階段”培育技術(shù)。

3.1.1 母豬飼養(yǎng)管理技術(shù)

后備母豬、妊娠母豬、哺乳母豬、空懷母豬嚴格按照各階段營養(yǎng)需求配制全價料，制定相應(yīng)的免疫程序并按時注射相應(yīng)的疫（菌）苗，按各階段豬只飼養(yǎng)管理技術(shù)規(guī)范進行飼養(yǎng)管理。

3.1.2 仔豬飼養(yǎng)管理技術(shù)

按照仔豬“兩早、兩料、兩階段”培育技術(shù)進行培育。7日齡用教槽誘食、14日齡用哺乳仔豬全價料補飼、28日齡斷奶、29～70日齡用保育料飼喂、70日齡后轉(zhuǎn)育肥舍進行育肥。注意防凍、防壓、防腹瀉。嚴格按免疫程序注射疫（菌）苗，斷奶時防止仔豬應(yīng)激反應(yīng)。

3.1.3 育肥豬飼養(yǎng)管理技術(shù)

分3階段育肥，70～80日齡飼喂仔豬全價料，80～100日齡飼喂中豬全價料，100日齡后飼喂大豬全價料，嚴格按免疫程序注射疫（菌）苗。

3.2 基地蔬菜種植技術(shù)

圍繞農(nóng)業(yè)部蔬菜標準園創(chuàng)建的規(guī)?；N植、標準化生產(chǎn)、商品化處理、品牌化銷售、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營“五化”標準，嚴格按照“高產(chǎn)、優(yōu)質(zhì)、高效、生態(tài)、安全”的總體要求，實施蔬菜“六統(tǒng)一”標準化生產(chǎn)。

根據(jù)市場和季節(jié)需求，選用抗逆性強、抗病性強、商品性好和低富集硝酸鹽的品種，葉菜類、果菜類按季區(qū)域種植；統(tǒng)一進行工廠化育苗；抓住節(jié)令，合理安排蔬菜品種的輪作，統(tǒng)一栽植、中耕管理、植株調(diào)整；合理平衡配方施肥，控制氮肥施用，防止硝酸鹽含量過高；推廣生態(tài)栽培技術(shù)，使用殺蟲燈、粘黃板、性誘劑、防蟲網(wǎng)等防治害蟲；開展統(tǒng)防統(tǒng)治，有機地協(xié)調(diào)使用農(nóng)業(yè)、生物、化學(xué)和物理防治的配套措施；實行合作社蔬菜產(chǎn)品自檢和送有關(guān)部門檢測相結(jié)合，確保合格產(chǎn)品上市；適時采收，葉菜類、果菜類等產(chǎn)品分等分級包裝。

4 示范試驗基地主推技術(shù)優(yōu)勢

發(fā)展“養(yǎng)殖―農(nóng)肥―種植”（豬―肥―魚―糧―菜）的循環(huán)模式，有機地結(jié)合養(yǎng)殖和種植，形成“三位一體”的循環(huán)模式。畜禽養(yǎng)殖、農(nóng)肥處理和蔬菜種植有機結(jié)合，三者相互依存，優(yōu)勢互補，構(gòu)成能源生態(tài)綜合利用體系。

為改善種植區(qū)土地肥力，處理養(yǎng)殖和種植廢棄物，保護生態(tài)環(huán)境，建成一個中型腐化化糞池，用于處理農(nóng)業(yè)垃圾。廢棄農(nóng)作物和養(yǎng)殖廢棄物在池里經(jīng)過發(fā)酵處理后形成有機肥料，實現(xiàn)“產(chǎn)品―廢物―再生資源”的農(nóng)作物生產(chǎn)循環(huán)利用模式。