引言：易發(fā)表網(wǎng)憑借豐富的文秘實(shí)踐，為您精心挑選了九篇商業(yè)模式的轉(zhuǎn)變范例。如需獲取更多原創(chuàng)內(nèi)容，可隨時(shí)聯(lián)系我們的客服老師。

第1篇

傳統(tǒng)思路與商業(yè)模式思路的比較

受傳統(tǒng)經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)影響，企業(yè)家在經(jīng)營受困時(shí)，第一個(gè)想到的是營銷的突破，這樣的思路也是國內(nèi)企業(yè)家思維突破的一個(gè)好的方向，不過，在經(jīng)營求變上要注意的是，經(jīng)營突破不能只限制于營銷策劃，在進(jìn)行問題診斷時(shí)要嘗試從整個(gè)企業(yè)的內(nèi)部流程進(jìn)行梳理再定性。

創(chuàng)新營銷并非是概念或產(chǎn)品創(chuàng)新，我們能看到，很多企業(yè)家還是喜歡從產(chǎn)品概念（賣點(diǎn)）上入手，有的對品類創(chuàng)新情有獨(dú)鐘，但這兩種創(chuàng)新適合于有雄厚資本做推廣的企業(yè)，否則概念再好，沒有大范圍的廣告投放，根本不會引起受消費(fèi)者的信任；以下兩個(gè)案例詮釋了傳統(tǒng)創(chuàng)新與商業(yè)模式創(chuàng)新的不同結(jié)局。

[例]泉州君流電器廠（化名）是南方一家生產(chǎn)燈具的企業(yè)，年產(chǎn)值300多萬，總經(jīng)理對低迷的市場非常著急，于是尋找了一家比較有名的策劃機(jī)構(gòu)為其做營銷咨詢，策劃公司經(jīng)過一段時(shí)間的診斷后，為其產(chǎn)品提出了一個(gè)非常優(yōu)秀的產(chǎn)品營銷概念，并根據(jù)營銷概念對相應(yīng)的產(chǎn)品進(jìn)行了工藝改良，雙方一致認(rèn)為新概念會使企業(yè)有一個(gè)迅猛的進(jìn)步；沒想到的是，自己看好的概念卻根本不受終端店的認(rèn)可，企業(yè)又沒有資本投入廣告，只能在兩個(gè)月后不了了之，與策劃公司的合作也宣告終止。

這樣的事情在目前數(shù)不勝數(shù)，其實(shí)企業(yè)與策劃公司都沒有錯(cuò)，出發(fā)點(diǎn)都是好的，只不過雙方都忽視了在現(xiàn)有的市場上，每個(gè)行業(yè)都有數(shù)以成千上萬家企業(yè)的現(xiàn)狀，還用傳統(tǒng)的策劃思路來做突破，成功率低至極點(diǎn)。現(xiàn)有的市場運(yùn)作，早已經(jīng)過了概念營銷的時(shí)段，系統(tǒng)性的經(jīng)營思路才能創(chuàng)造合適的商業(yè)模式。

[例：]懸炙器是保健養(yǎng)生行業(yè)常用的附屬設(shè)備，尤其在足療、中醫(yī)調(diào)理行業(yè)使用的非常廣泛，古方保健產(chǎn)品公司（代用名）在介入產(chǎn)品生產(chǎn)兩年后，發(fā)現(xiàn)自己的產(chǎn)品依然不溫不火，只是在美博會上能夠產(chǎn)生一部分銷量，但是同行實(shí)在太多，古方公司的銷售非常辛苦，并且利潤很低。

古方公司經(jīng)營者研究決定尋找外腦進(jìn)行營銷梳理，營銷機(jī)構(gòu)進(jìn)駐兩上月后，向企業(yè)提出了解決方案，就是幫助終端店做商業(yè)模式，營銷機(jī)構(gòu)在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，懸炙器進(jìn)入足療店后，足療店是用在項(xiàng)目中，并且療效效果非常明顯，有的顧客就會提出在足療店購買懸炙器自己回家操作，成本價(jià)300多元的產(chǎn)品，足療店的零售價(jià)是2800元，當(dāng)然前提是，足療店將產(chǎn)品的售賣并沒有當(dāng)成主要利潤來源，本著有一單賣一單的做法在操作，顧客對價(jià)格的接受度較低。

外腦機(jī)構(gòu)的方案是由古方公司轉(zhuǎn)變思維來幫足療店做營銷模式，為足療店制定的營銷方案是這樣的，將懸炙器變賣為租，以每臺600元/年的價(jià)格租給客戶使用，客人如果連續(xù)租用2年，產(chǎn)品就直接贈送不再回收，也就是說客人花了1200元買了設(shè)備回家，其實(shí)第一年的租金已經(jīng)使足療店賺取了100%的利潤；同時(shí)衍生利潤來自懸炙器耗品艾條的售賣，艾條是要顧客另行購買，基本每個(gè)月的購買量在50元左右，利潤是70%，就是35元的利潤，一年的利潤也在400元左右；方案在對足療店宣導(dǎo)后，得到了足療經(jīng)營者的認(rèn)可，模式推開后，懸炙器在足療會所得到追捧，銷量大幅上升，并且購買縣炙器的顧客并沒有流失，反而成為店面的固定養(yǎng)生消費(fèi)顧客，古方保建公司的銷售額得到了快速提升，懸炙器對足療店來說不再是一次性進(jìn)貨，古方公司與渠道店的關(guān)系也更加緊密。

古方保健公司的經(jīng)營思路與乳品行業(yè)的包裝設(shè)備供應(yīng)商利樂包裝是如出一轍，都沒有在產(chǎn)品概念上下功夫，而是從幫助經(jīng)銷商建立商業(yè)模式上發(fā)力，古方公司的商業(yè)模式就是通過幫助代銷渠道建立商業(yè)模式而盈利，而以上這兩個(gè)案例說明的是概念思維與系統(tǒng)模式的不同基點(diǎn)。

從客戶鏈找準(zhǔn)終點(diǎn)顧客

我們曾經(jīng)講過終點(diǎn)顧客的含議，終點(diǎn)顧客是指在消費(fèi)鏈中購買決策的群體，在商業(yè)模式的建立中，要準(zhǔn)確分析公司的終點(diǎn)顧客是誰，因?yàn)楫a(chǎn)品購買者并不一定是終點(diǎn)顧客。

傳統(tǒng)思維中古方公司面對的是渠道商，也就是足療店，而影響懸炙器銷售的其實(shí)是顧客的購買力，也就是說，古方公司真正的終點(diǎn)顧客其實(shí)是足療店的客人，而足療店僅僅是古方公司的消費(fèi)顧客，如果考慮消費(fèi)顧客，足療店最多是一次性進(jìn)貨，基本沒有重復(fù)進(jìn)貨的可能性；所以要贈加足療店進(jìn)貨量，必須擴(kuò)大終點(diǎn)顧客的購買力；由于準(zhǔn)確的找到影響銷量的終點(diǎn)顧客，古方公司的銷售決策才會得到成功。

系統(tǒng)化商業(yè)模式的構(gòu)建

與傳統(tǒng)經(jīng)營不同，商業(yè)模式講究的經(jīng)營的環(huán)環(huán)相扣，每一步都不能單獨(dú)做經(jīng)營方針，必須是很多環(huán)節(jié)緊密串聯(lián)在一起才能發(fā)揮作用，例如，商業(yè)模式更加注重盈利時(shí)間、盈利階段的規(guī)劃等，更強(qiáng)調(diào)的是計(jì)劃后的戰(zhàn)略執(zhí)行。

在營銷同質(zhì)化競爭日趨激烈的現(xiàn)在，每一個(gè)企業(yè)主都應(yīng)該反思自己的操作思路，如果沒有雄厚的資本就不要再寄希望以概念取勝，而要從商業(yè)模式的角度來重新尋找適合自己的經(jīng)營方向，未來的商業(yè)競爭會是完完全全的模式競爭

第2篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)模式 流通產(chǎn)業(yè) 轉(zhuǎn)型升級

黨的十報(bào)告明確提出“要推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整，必須牢牢把握擴(kuò)大內(nèi)需這一戰(zhàn)略基點(diǎn)，加快傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級”。國內(nèi)貿(mào)易發(fā)展“十二五”規(guī)劃同時(shí)指出，“要著力創(chuàng)新和完善消費(fèi)促進(jìn)政策，推動消費(fèi)業(yè)態(tài)和商業(yè)模式創(chuàng)新”。因此，推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整必然要把立足點(diǎn)轉(zhuǎn)到提高經(jīng)濟(jì)質(zhì)量和效益上來。而商業(yè)模式創(chuàng)新恰恰為帶動和轉(zhuǎn)變相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量和高效益增長提供了有效途徑。

商業(yè)模式研究概述

商業(yè)模式一詞自20世紀(jì)50年代產(chǎn)生以來，國外學(xué)術(shù)界不同學(xué)派間各取角度，眾說紛紜。雖然整個(gè)過程并未達(dá)成共識卻也呈現(xiàn)由從經(jīng)濟(jì)向運(yùn)營、戰(zhàn)略和整合遞進(jìn)趨勢。作為商業(yè)模式理論研究的重要組成部分，商業(yè)模式創(chuàng)新一直是國內(nèi)學(xué)者關(guān)注的焦點(diǎn)。李舜昭（1992），賈履讓、沈小靜（1995），張寶生、何繼江（1999）等人對商業(yè)模式理論進(jìn)行了早期探索，但都只是局限于商業(yè)模式對于商業(yè)運(yùn)行的重要意義的闡述以及全新盈利模式的引入方面，均未對商業(yè)模式進(jìn)行明確的定義并給與充分的解釋。進(jìn)入21世紀(jì)，隨著互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)潮以及國外相關(guān)研究領(lǐng)域的迅速發(fā)展，我國商業(yè)模式及其創(chuàng)新的研究進(jìn)入了前所未有的，其中不乏有形成一定理論體系的。原磊（2008）作為國內(nèi)商業(yè)模式理論研究的集大成者，其貢獻(xiàn)不僅在于將國外研究成果進(jìn)行了系統(tǒng)的分析和梳理，還形成了一套獨(dú)特的基于“3-4-80”構(gòu)成體系的商業(yè)模式分類方法，他認(rèn)為商業(yè)模式是一種描述企業(yè)如何通過對經(jīng)濟(jì)邏輯、運(yùn)營結(jié)構(gòu)和戰(zhàn)略方向等具有內(nèi)部關(guān)聯(lián)性的變量進(jìn)行定位和整合的概念性工具。魏煒、朱武祥、林桂平（2012）提出，商業(yè)模式的本質(zhì)就是利益相關(guān)者的交易結(jié)構(gòu)，并在此基礎(chǔ)上發(fā)展了著名的“魏朱六要素”商業(yè)模式理論。

商業(yè)模式概念及其創(chuàng)新的本質(zhì)

（一）商業(yè)模式的概念

本文認(rèn)為商業(yè)模式是一個(gè)由商業(yè)主體、價(jià)值鏈、價(jià)值網(wǎng)絡(luò)、商業(yè)業(yè)態(tài)共同組成的以價(jià)值創(chuàng)新、價(jià)值實(shí)現(xiàn)、價(jià)值分配為主要功能的集合系統(tǒng)。從企業(yè)運(yùn)營的角度出發(fā)，狹義上的商業(yè)模式可以理解為企業(yè)的經(jīng)營模式。從價(jià)值理論出發(fā)，廣義上的商業(yè)模式是一個(gè)邊界更加寬泛，跨企業(yè)、跨行業(yè)的商業(yè)組織，而運(yùn)營模式和企業(yè)只是商業(yè)模式的一種極端形式。

（二）商業(yè)模式創(chuàng)新的本質(zhì)

商業(yè)模式創(chuàng)新的本質(zhì)就是商業(yè)主體出于價(jià)值創(chuàng)新（價(jià)值發(fā)現(xiàn)）或減少價(jià)值損耗的目的，通過控制價(jià)值主體的數(shù)量、改變企業(yè)和產(chǎn)業(yè)內(nèi)價(jià)值鏈的形態(tài)，從而建立和形成新的價(jià)值網(wǎng)絡(luò)和商業(yè)業(yè)態(tài)，并最終實(shí)現(xiàn)價(jià)值的重新分配的過程。新產(chǎn)品開發(fā)、新技術(shù)的產(chǎn)生、同業(yè)競爭、潛在廠商的進(jìn)入等都是商業(yè)模式創(chuàng)新的動因，當(dāng)商業(yè)主體不滿足現(xiàn)有水平的價(jià)值分配，商業(yè)模式創(chuàng)新便產(chǎn)生了。所以，商業(yè)模式不停地處在動態(tài)變化的過程中，新發(fā)現(xiàn)和節(jié)約的價(jià)值在新規(guī)模的商業(yè)主體間分配，直到每個(gè)主體都達(dá)到了效用最大化為止。由此可知，商業(yè)模式是一種價(jià)值分配動態(tài)均衡的結(jié)果，而新生的商業(yè)模式相較于原有模式具有更高水平、更高效率、更加科學(xué)合理和可持續(xù)發(fā)展的特點(diǎn)。

商業(yè)模式創(chuàng)新與流通產(chǎn)業(yè)發(fā)展間的協(xié)同演進(jìn)機(jī)制

（一）商業(yè)模式創(chuàng)新對流通產(chǎn)業(yè)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的引導(dǎo)作用

1.流通組織的創(chuàng)新。隨著高新技術(shù)的利用以及商業(yè)誠信體系的逐漸完善，單個(gè)流通企業(yè)流通服務(wù)的覆蓋范圍和服務(wù)受眾逐漸擴(kuò)大，彼此覆蓋范圍相互重疊，行業(yè)競爭日趨激烈。激烈競爭必然導(dǎo)致嚴(yán)重的資源內(nèi)耗，其中一種有效解決途徑就是外部不經(jīng)濟(jì)的內(nèi)部化，單個(gè)流通主體相互融合形成流通組織，既降低了競爭壓力又增加了同產(chǎn)業(yè)上下級議價(jià)的能力。不僅僅是流通企業(yè)，為了降低流通成本，生產(chǎn)者也采用結(jié)盟的形式形成流通組織，以求獲得更加經(jīng)濟(jì)的流通服務(wù)，農(nóng)村合作社的形式即是最好的代表。而團(tuán)購則是消費(fèi)者流通組織創(chuàng)新的一種代表形式。

2.商業(yè)業(yè)態(tài)的改變。電子商務(wù)對傳統(tǒng)商業(yè)業(yè)態(tài)的沖擊方興未艾，商業(yè)業(yè)態(tài)對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的依附程度將不斷降低，流通產(chǎn)業(yè)鏈接的更多已不再是生產(chǎn)者和中間商，商品在生產(chǎn)者和消費(fèi)者之間的直接傳遞也已屢見不鮮，流通產(chǎn)業(yè)兩頭大中間小的局面已經(jīng)產(chǎn)生并趨于穩(wěn)定。值得一提的是，商業(yè)業(yè)態(tài)改變的一個(gè)重要的方面就是促進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)。

3.行業(yè)環(huán)境的改善。任何產(chǎn)業(yè)活動的順暢的進(jìn)行都離不開流通產(chǎn)業(yè)的支撐和引導(dǎo)，不同產(chǎn)業(yè)都與流通產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)出相輔相成、協(xié)同發(fā)展的關(guān)系。作為基礎(chǔ)性行業(yè)，流通產(chǎn)業(yè)的發(fā)展對其他行業(yè)的發(fā)展極為敏感。成長速度快的行業(yè)將要更快地消費(fèi)流通服務(wù)，不同類型的商品也決定了流通服務(wù)的類型，流通產(chǎn)業(yè)隨著所服務(wù)的行業(yè)的興衰而呈現(xiàn)出同步性的波動，但卻不會隨著其他行業(yè)滅亡而消失。

（二）流通產(chǎn)業(yè)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變對商業(yè)模式創(chuàng)新的支撐作用

1.流通產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈控制是商業(yè)模式創(chuàng)新的重要方面。價(jià)值鏈管理是商業(yè)模式創(chuàng)新的重要原則，價(jià)值鏈的形態(tài)決定了商業(yè)模式價(jià)值實(shí)現(xiàn)和傳導(dǎo)的形態(tài)。流通產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈可以理解為僅限于流通產(chǎn)業(yè)為主導(dǎo)的更加狹義上的商業(yè)模式創(chuàng)新。流通產(chǎn)業(yè)自身管理模式、盈利模式、運(yùn)營模式和收入分配模式的改變，轉(zhuǎn)變流通產(chǎn)業(yè)自身發(fā)展方式，提高了整個(gè)行業(yè)的運(yùn)行效率，并間接影響其他行業(yè)的發(fā)展。

2.高水平的流通企業(yè)為商業(yè)模式創(chuàng)新提供要素準(zhǔn)備。一方面，高水平的流通企業(yè)向整個(gè)商業(yè)模式內(nèi)的行業(yè)提供高質(zhì)量的流通服務(wù)，既降低了流通成本，又增強(qiáng)了產(chǎn)品市場的滲透能力，擴(kuò)展了產(chǎn)品市場的邊界。另一方面，高水平的流通企業(yè)所擁有的先進(jìn)的管理理念同時(shí)對產(chǎn)業(yè)內(nèi)和產(chǎn)業(yè)外的企業(yè)產(chǎn)生良好的示范效應(yīng)，先進(jìn)的技術(shù)、高素質(zhì)人才向關(guān)聯(lián)行業(yè)擴(kuò)散，管理經(jīng)驗(yàn)和盈利模式也會成為爭相模仿的對象。

3.流通產(chǎn)業(yè)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)模式創(chuàng)新提供新的價(jià)值源。新工藝的運(yùn)用導(dǎo)致新工藝新流程的產(chǎn)生以及新設(shè)備的配套使用。如冷鏈物流的興起，帶動冷鮮貨車和冷鮮庫的大量需求，從而為冷鮮技術(shù)行業(yè)帶來了全新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。再者，流通產(chǎn)業(yè)發(fā)展決定了商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)地布局，流通的規(guī)模也決定了商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的規(guī)模，商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的鋪設(shè)又會對地區(qū)消費(fèi)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。

黑龍江省流通產(chǎn)業(yè)發(fā)展存在的問題

（一）流通產(chǎn)業(yè)發(fā)展城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)不合理

黑龍江省流通產(chǎn)業(yè)的發(fā)展存在著嚴(yán)重的城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)失衡。長期以來，農(nóng)村地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)相對落后，購買力弱于城市，商品需求少而分散，早年更是由于交通等原因造成了黑龍江省農(nóng)村流通產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后的問題。近年來黑龍江省批發(fā)和零售業(yè)人均增加值明顯低于國家平均水平，且差距呈逐年緩慢增大的趨勢。但不能忽視的是，在限額以上批發(fā)業(yè)和零售業(yè)人均利潤兩個(gè)指標(biāo)上，黑龍江省卻與全國保持著相近的水平，甚至略高于全國平均水平。數(shù)據(jù)已經(jīng)很充分地表明，規(guī)模以下流通企業(yè)經(jīng)營水平和盈利能力低下是造成黑龍江省流通產(chǎn)業(yè)人均增加值落后于全國平均水平的主要原因，而城鄉(xiāng)流通發(fā)展的巨大差異正是問題的關(guān)鍵所在。

（二）管理機(jī)制落后、競爭手段單一且從業(yè)人員素質(zhì)偏低

管理機(jī)制落后、競爭手段單一、從業(yè)人員素質(zhì)低下是流通企業(yè)管理模式弊病一個(gè)問題的三個(gè)方面。企業(yè)內(nèi)部保守派對原有利益的維護(hù)使得新的管理理念和管理方式不能得以推行，單一依賴低價(jià)的競爭手段造成了市場的無序和不必要的利潤損耗。新技術(shù)的推行、新設(shè)備的利用都離不開人的操作和運(yùn)行，而文化層度較低和觀念陳舊的從業(yè)人員將決定現(xiàn)代化工具的覆蓋范圍從而決定流通信息化的水平，顯而易見從業(yè)人員素質(zhì)低下已然成為阻礙流通產(chǎn)業(yè)信息化和現(xiàn)代化的最大障礙。

（三）缺乏競爭有序、保障有力的營商環(huán)境

首先，缺乏法律及行政約束，無視惡性競爭。尤其是在價(jià)格機(jī)制剛剛放開的農(nóng)資市場，缺乏了價(jià)格管制以及混業(yè)經(jīng)營的出現(xiàn)，過熱的農(nóng)資供給市場大打價(jià)格戰(zhàn)，眾多小業(yè)主紛紛倒閉，上規(guī)模的企業(yè)勉強(qiáng)維持經(jīng)營。其次，小微流通企業(yè)經(jīng)營的可持續(xù)性缺乏政策保障。在規(guī)模小微、分布分散的村屯、老城區(qū)存在著大量規(guī)模小微的倉買、農(nóng)家店等代銷網(wǎng)點(diǎn)，其流通能力和盈利空間都十分有限，往往一項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營虧損就導(dǎo)致關(guān)門倒閉，經(jīng)營業(yè)缺乏活力，店鋪業(yè)主的積極性往往不高，經(jīng)常性的倒閉也給當(dāng)?shù)鼐用裆a(chǎn)消費(fèi)帶來諸多不便。最后，老城區(qū)改建，新的流通體系布局形成前的過渡問題。棚戶區(qū)搬遷、老城區(qū)改建過程中，老城區(qū)流通企業(yè)對交通、排水、供電、供暖等基本需求難以得到保障，基本訴求往往被忽略。

結(jié)論及政策啟示

（一）流通產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重新定位

黑龍江省流通產(chǎn)業(yè)的準(zhǔn)確定位體現(xiàn)在兩方面問題，一方面是城鄉(xiāng)定位，另一方面則是行業(yè)定位。城鄉(xiāng)流通協(xié)調(diào)是未來黑龍江省流通產(chǎn)業(yè)發(fā)展的工作重心，建立現(xiàn)代化的農(nóng)村流通市場體系更是城鄉(xiāng)流通協(xié)調(diào)工作的重中之重。從城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展角度來看，現(xiàn)代化的農(nóng)村流通市場體系的建立，對于改善農(nóng)村流通環(huán)境、提高農(nóng)村流通質(zhì)量、刺激和引導(dǎo)農(nóng)村消費(fèi)以及推動城鎮(zhèn)化進(jìn)程都有著至關(guān)重要的作用；從行業(yè)發(fā)展來看，能源產(chǎn)業(yè)的蕭條以及不可持續(xù)性使得農(nóng)業(yè)日益成為未來黑龍江經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐，農(nóng)產(chǎn)品如何便捷、有機(jī)、高附加值地進(jìn)城，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增產(chǎn)增收，將成為實(shí)現(xiàn)黑龍江經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級和持續(xù)發(fā)展的重要突破口。

（二）經(jīng)營模式的創(chuàng)新

創(chuàng)新經(jīng)營模式，加強(qiáng)流通組織建設(shè)。表現(xiàn)在以下方面：流通產(chǎn)業(yè)鏈向農(nóng)村進(jìn)一步延伸，增設(shè)“節(jié)點(diǎn)”或“二級站”，延長流通半徑降低農(nóng)村消費(fèi)品最后一公里配送費(fèi)用；大力發(fā)展經(jīng)濟(jì)合作組織，提高合作組織議價(jià)能力，形成規(guī)模性流通渠道；搭建流通網(wǎng)絡(luò)信息平臺，形成規(guī)模消費(fèi)群體，減少流通服務(wù)供求對接的信息損耗；大力推動第三方物流發(fā)展，發(fā)展專業(yè)化流通企業(yè)，降低流通成本，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)合理化和高級化調(diào)整；建立行業(yè)協(xié)會加強(qiáng)自律管理，完善流通服務(wù)監(jiān)督體系，發(fā)揮政府與流通企業(yè)間的橋梁和紐帶作用。

（三）管理模式的創(chuàng)新

提高批發(fā)零售企業(yè)自身管理水平，特別是加強(qiáng)人員培養(yǎng)及梯隊(duì)建設(shè)；推進(jìn)實(shí)施流通企業(yè)品牌戰(zhàn)略，提升流通企業(yè)辨識度和競爭力；提高物流方式科學(xué)化、信息化水平，推動流通追溯系統(tǒng)、冷鏈物流系統(tǒng)、消費(fèi)者評價(jià)反饋系統(tǒng)等現(xiàn)代物流體系的建立和完善。

（四）營商環(huán)境的改善

政府應(yīng)進(jìn)行適當(dāng)干預(yù)以改善營商環(huán)境。應(yīng)加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提升地方物流能力，督促傳統(tǒng)物流方式更新?lián)Q代；開辟跨區(qū)域的流通渠道，為流通企業(yè)跨區(qū)域合作提供便利，對于跨區(qū)域的流通組織形成提供政策支持；營造良好的流通環(huán)境，尤其是規(guī)范化和市場化的經(jīng)商環(huán)境，扶持地方流通企業(yè)及關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)展，刺激流通服務(wù)需求，實(shí)現(xiàn)流通產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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2.賈履讓，沈小靜.導(dǎo)入新的營銷模式：倉儲式連鎖商業(yè)模式[J].財(cái)貿(mào)研究，1995（2）

3.原磊.國外商業(yè)研究模式理論研究評價(jià)[J].外國經(jīng)濟(jì)與管理，2007（10）

4.洪濤.降低流通成本、提高流通效率的路徑選擇[J].中國流通經(jīng)濟(jì)，2012（12）

第3篇

[關(guān)鍵詞] 經(jīng)營模式專業(yè)商品市場漢正街市場

一、引言

當(dāng)前,我國社會經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展.各地專業(yè)商品市場為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，維護(hù)自身的生存空間，正在發(fā)生著一場以自身變革為核心的結(jié)構(gòu)調(diào)整，以及經(jīng)營管理的策略手段變化。而漢正街作為專業(yè)商品市場的代表,在面臨外界環(huán)境變化的同時(shí)也接受著二次創(chuàng)業(yè)的挑戰(zhàn)。為此，我們通過問卷調(diào)查、現(xiàn)場考察和訪問等形式對漢正街小商品市場的經(jīng)營模式進(jìn)行了調(diào)查研究，并運(yùn)用實(shí)證分析與規(guī)范分析相結(jié)合的方法，對漢正街的經(jīng)營模式進(jìn)行了系統(tǒng)分析。結(jié)果表明，漢正街的商業(yè)經(jīng)營模式方面還存在諸多問題，漢正街經(jīng)營模式需要進(jìn)一步的改進(jìn)和創(chuàng)新。

經(jīng)營模式的最新發(fā)展趨勢已經(jīng)成為學(xué)術(shù)界研究的一個(gè)熱門話題。國務(wù)院中心研究員陳淮在談?wù)撋虡I(yè)街經(jīng)營模式時(shí)指出，以大型購物中心、特色商業(yè)街為核心的商貿(mào)流通街區(qū)，已成為現(xiàn)代城市的一個(gè)新型功能分區(qū)。原國家內(nèi)貿(mào)局副局長丁俊發(fā)則堅(jiān)持要實(shí)施投資多元化，股份制改造，分離所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)，一定要市場化運(yùn)作。但是現(xiàn)在還沒有針對漢正街經(jīng)營模式的專門研究，遂以此文，希望為漢正街的經(jīng)營者和管理者提供一些思路，也為其他專業(yè)商品市場地發(fā)展提供借鑒。

二、漢正街經(jīng)營模式現(xiàn)狀

1.漢正街的發(fā)展歷程

漢正街作為專業(yè)商品市場的典型代表,有悠久的發(fā)展歷史,其經(jīng)營模式的發(fā)展主要經(jīng)歷了以下三個(gè)階段:

第一階段(1979年至1985年)小商品市場的恢復(fù)和個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)的興起階段。漢正街市場走的是粗放型、外向型的發(fā)展路子，其經(jīng)營模式主要呈現(xiàn)兩種形態(tài):第一種是沿街吆喝式,這是市場最原始的流動經(jīng)營模式;第二種式地?cái)偵y式,這是最早出現(xiàn)的露天經(jīng)營模式。第二階段(1986至1992年)漢正街私營經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展和綜合型市場的形成階段。這一階段開始有一定規(guī)模的定點(diǎn)經(jīng)營模式，主要是棚戶粗放式或室內(nèi)混雜式，也即前店后廠的形式。第三階段（1992年－至今）漢正街市場改造與專業(yè)化商貿(mào)社區(qū)的形成階段。經(jīng)過前兩個(gè)階段的發(fā)展,漢正街市場規(guī)模已有所提升，開始走集約型、內(nèi)涵型的發(fā)展路子，過去的前店后廠已轉(zhuǎn)變成了廠店分離模式。同時(shí)，像特許經(jīng)營、、專營專賣等一些比較好的經(jīng)營模式在引導(dǎo)漢正街市場的繁榮發(fā)展方面做出了巨大貢獻(xiàn)。目前，具有漢正街特色的商貿(mào)旅游區(qū)正在興起與發(fā)展之中,它將為國內(nèi)市場的擴(kuò)大,形成一個(gè)相對自由開放的市場鋪平道路。

不難看出,漢正街的經(jīng)營方式隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也在不斷的變化之中。我們可以對其進(jìn)行以下分類:按經(jīng)營場所的不同,可以分為沿街吆喝式、地?cái)偵y式 、前店后廠式和廠店分離式:按經(jīng)營方式的不同,可以分為特許經(jīng)營、、專營專賣等。而隨著信息化水平的不斷提高,2005年漢正街商情網(wǎng)的建立和開通,是一種對交易平臺的創(chuàng)新。

2.漢正街的經(jīng)營現(xiàn)狀分析

經(jīng)過20多年的發(fā)展,漢正街已經(jīng)發(fā)展成為占地2平方公里的華中地區(qū)最大的商貿(mào)區(qū);擁有服裝、布匹、家電、小商品等50個(gè)專業(yè)市場,總經(jīng)營面積100平方米;漢正街經(jīng)營戶由103戶發(fā)展到現(xiàn)在的13000多戶,安置就業(yè)人員40余萬人,從業(yè)人員60000余人;有品牌總總經(jīng)銷3000多個(gè),輻射國內(nèi)近4000個(gè)市場,日均人流量20萬人次。自1998年起,漢正街連續(xù)五年的銷售額均超百億元,上繳稅收都逾億元。2004年漢正街市場交易額逾180億元,稅收1.4億元,市場規(guī)模居國內(nèi)同類中心城市前列。2005年漢正街被評為”全國十大服裝批發(fā)市場”。表1清晰地反映了漢正街的總體經(jīng)營發(fā)展?fàn)顩r。

表1 漢正街市場不同年份經(jīng)營指標(biāo)比較

注:①為1985年數(shù)據(jù);

②根據(jù)1996年漢正街大型市場經(jīng)營面積估算。

資料來源:1)朱文堯等:1997年 武漢出版社.2)漢正街市場管理委員會: 2003年,雜志增刊

我們選取了漢正街三個(gè)典型市場服裝、家電和小商品市場,對其中90家經(jīng)營戶進(jìn)行問卷調(diào)查,調(diào)查結(jié)果如下:

圖1 經(jīng)營戶購貨地調(diào)查

圖2 經(jīng)營戶銷貨地調(diào)查

(1)進(jìn)貨來源和銷售方向。從圖1和圖2可以看出,受調(diào)查經(jīng)營戶在異地購貨占總數(shù)地88%,而銷貨地在湖北省內(nèi)占85%,武漢市本地產(chǎn)品在市場中的比重較小。

(2) 主要經(jīng)營方式。從問卷調(diào)查的情況來看,漢正街目前實(shí)施的經(jīng)營方式有制、特許經(jīng)營、自產(chǎn)自銷、網(wǎng)絡(luò)營銷等。

表2 經(jīng)營戶采用的一般經(jīng)營方式

在表2中,實(shí)施制和特許經(jīng)營地經(jīng)營戶共有70家,所占比重為77%。制和特許經(jīng)營是漢正街長期以來實(shí)施的經(jīng)營方式,對漢正街的發(fā)展發(fā)揮了巨大的作用。但是隨著環(huán)境的變化,這種經(jīng)營方式的效益正在慢慢下降。圖3表示的是制和特許經(jīng)營的經(jīng)營戶的年收入狀況。有30%的經(jīng)營戶經(jīng)營效率較低,他們普遍認(rèn)為經(jīng)營外地品牌,競爭壓力過大。

表3 制與特許經(jīng)營的經(jīng)營效益

實(shí)施自產(chǎn)自銷地經(jīng)營戶有20家,所占比重23%。這類經(jīng)營戶大多擁有自己的品牌,但面臨的最大困難是自己生產(chǎn)成本太高。因此整體經(jīng)營效益水平不高,有50%的經(jīng)營戶年收入額在10萬元以下。

調(diào)查中只有6家經(jīng)營戶采用網(wǎng)絡(luò)營銷,比重不到7%。雖然漢正街大部分的經(jīng)營戶都有自己的電腦網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),但他們主要擔(dān)心網(wǎng)絡(luò)無人問津,認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)營銷對品牌價(jià)值的提升作用不大,因此網(wǎng)絡(luò)營銷并沒有得到廣泛應(yīng)用。然而,從已實(shí)施網(wǎng)絡(luò)營銷的6家經(jīng)營來看,年收入額在50萬以上的有4家,10萬～20萬的有兩家,經(jīng)營效益頗為可觀。

(3)物流方式和物流成本。調(diào)查的經(jīng)營戶中,采用的物流方式主要有三種:扁擔(dān)下貨、貨運(yùn)公司、廠家直接送貨上門。其中使用扁擔(dān)下貨共有65家經(jīng)營戶,選擇運(yùn)貨公司的有30家,而廠家直接送貨上門的有35家。在整個(gè)物流過程中,50%的經(jīng)營戶認(rèn)為物流成本過高,原因是物流渠道不通暢導(dǎo)致往往不得不采用多種物流方式。

3.漢正街的經(jīng)營模式特點(diǎn)分析

經(jīng)過對調(diào)查結(jié)果的研究與分析,我們可以得出有關(guān)漢正街經(jīng)營模式的一些結(jié)論:

(1) 實(shí)行制和特許經(jīng)營的商戶由于沒有自主經(jīng)營品牌, 陷入無序惡性競爭中; 自產(chǎn)自銷的商戶雖然擁有自己的品牌, 但因生產(chǎn)成本過高使經(jīng)濟(jì)效益低下。如何解決這種品牌與生產(chǎn)之間的矛盾呢? 一種創(chuàng)新型的經(jīng)營模式――虛擬經(jīng)營為此提供了借鑒思路。溫州使虛擬經(jīng)營在我國實(shí)施的成功典范。其經(jīng)營模式的特點(diǎn)使核心企業(yè)抓住產(chǎn)品設(shè)計(jì)和品牌運(yùn)作兩個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié),把生產(chǎn)外包給其他廠家。溫州廣泛地采用這種經(jīng)營模式,不僅提高了企業(yè)的核心競爭力,也在打造區(qū)域名牌方面取得了巨大進(jìn)展。漢正街擁有豐富的品牌資源優(yōu)勢和專業(yè)分工細(xì)化的基礎(chǔ),為虛擬經(jīng)營的實(shí)施提供了有利條件。

(2)漢正街網(wǎng)絡(luò)營銷的力度不夠。從調(diào)查的結(jié)果來看,網(wǎng)絡(luò)營銷實(shí)際上可以取得良好的效果。一方面,網(wǎng)絡(luò)營銷在商業(yè)經(jīng)營種中可以發(fā)揮巨大的作用:它可以在很大程度上降低經(jīng)營者的成本,有助于企業(yè)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn),同時(shí)可以滿足消費(fèi)者的個(gè)性化需求,提高消費(fèi)者的購物效率。另一方面,武漢市發(fā)達(dá)的現(xiàn)代化電信網(wǎng)絡(luò)和眾多的高科技人才，以及科研機(jī)構(gòu),都為網(wǎng)絡(luò)營銷提供了必不可少的條件。漢正街商情網(wǎng)的建立,又為各商戶實(shí)施網(wǎng)絡(luò)營銷提供了一個(gè)非常好的平臺。因此,漢正街應(yīng)大力推動這一經(jīng)營模式的發(fā)展。

(3)在物流運(yùn)輸方面，由于扁擔(dān)運(yùn)貨效率低下，市場的無序競爭，不規(guī)范的管理體制，導(dǎo)致漢正街市場各產(chǎn)業(yè)鏈脫節(jié)嚴(yán)重，市場效能較低，通過“集團(tuán)辦市場”可以很好的解決這個(gè)問題。義烏小商品市場集團(tuán)化模式就是一個(gè)成功的典范。大力發(fā)展集團(tuán)化模式，不僅能加強(qiáng)市場產(chǎn)業(yè)鏈的有效鏈接，最終實(shí)現(xiàn)產(chǎn)，銷，運(yùn)，外貿(mào)一條龍的成熟產(chǎn)業(yè)鏈，同時(shí)集團(tuán)統(tǒng)一的運(yùn)作和協(xié)調(diào)的管理，可以不斷增強(qiáng)整個(gè)漢正街市場的對外競爭力，再者，由于集團(tuán)化股份制的優(yōu)勢，市場吸引大量投資，從而提升整個(gè)市場的檔次，做大做強(qiáng)。

三、漢正街經(jīng)營模式的變革

從以上分析中可以看出,現(xiàn)代經(jīng)營模式的缺乏已經(jīng)成為制約漢正街發(fā)展的瓶頸。在漢正街“二次創(chuàng)業(yè)”全面啟動的背景下,變革經(jīng)營模式已經(jīng)成為目前漢正街最為迫切的事情。

我們認(rèn)為,結(jié)合漢正街專業(yè)商品市場的實(shí)際情況,其經(jīng)營模式可以這樣進(jìn)行:從缺乏自主品牌的特許經(jīng)營到以品牌運(yùn)作為核心的虛擬經(jīng)營;從力度和反響不夠的商情網(wǎng)到全方位實(shí)施的網(wǎng)絡(luò)營銷;從效率低下的物流運(yùn)輸?shù)揭?guī)范管理的集團(tuán)化模式的變革，同時(shí),也要充分發(fā)揮自身商貿(mào)旅游區(qū)的優(yōu)勢,終走出一條具有本地發(fā)展特色的路子。

1.虛擬經(jīng)營

漢正街在建中的都市工業(yè)園為虛擬經(jīng)營模式的創(chuàng)新提供了一個(gè)良好的契機(jī)。都市工業(yè)園地處漢正街附近，且漢正街交通便利運(yùn)輸成本低，可以有效地解決生產(chǎn)廠家供貨不及時(shí)，供應(yīng)鏈供貨不暢地問題。漢正街應(yīng)當(dāng)發(fā)揮自身品牌優(yōu)勢，采用虛擬經(jīng)營模式，把資源和精力集中在品牌的開發(fā)設(shè)計(jì)和銷售上，把生產(chǎn)及與生產(chǎn)過程相關(guān)的研究管理交給都市工業(yè)園專門的加工企業(yè)，從而保持產(chǎn)品較高的附加值。而都市工業(yè)園利用自己的核心優(yōu)勢，承擔(dān)漢正街品牌企業(yè)的外包業(yè)務(wù)，與品牌企業(yè)結(jié)成一種合作關(guān)系，成為品牌企業(yè)的“衛(wèi)星工廠”。這樣漢正街的供應(yīng)商與分銷商分工合作，發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，形成一個(gè)完整的價(jià)值網(wǎng)絡(luò)，共同推動漢正街虛擬經(jīng)營的實(shí)現(xiàn)。

2.網(wǎng)絡(luò)營銷

目前,網(wǎng)絡(luò)營銷在漢正街的實(shí)施還只是處于一個(gè)初級層次，市場上有很多商家還不是很清楚什么是網(wǎng)絡(luò)營銷,它到底能為經(jīng)營帶來多大的收益。因此,首先應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)知識的宣傳,普及和人才培養(yǎng),使網(wǎng)絡(luò)營銷深入人心;其次政府應(yīng)加快法律條文制定步伐,搞好商情網(wǎng)的建設(shè)和利用,構(gòu)建一套完整的網(wǎng)路體系,制定優(yōu)惠措施,降低費(fèi)用,保障網(wǎng)絡(luò)營銷的誠信,鼓勵(lì)人們網(wǎng)上銷售與網(wǎng)上購物;最后,建立完善的高質(zhì)量的金融服務(wù)和物流系統(tǒng),使人們能夠方便安全交易的同時(shí),也能享受快捷的物流配送服務(wù),實(shí)現(xiàn)款到發(fā)貨的交易行為。

3.集團(tuán)化模式

漢正街在發(fā)展的過程中存在一些問題如商業(yè)業(yè)態(tài)混亂、產(chǎn)業(yè)鏈脫節(jié)、管理缺乏經(jīng)驗(yàn)等，這些問題阻礙著漢正街集團(tuán)化的實(shí)施。對此,漢正街應(yīng)當(dāng)采取針對性措施:其一，認(rèn)真規(guī)劃總體布局和功能服務(wù)分區(qū)，改善水貨與品牌共存的混亂商業(yè)業(yè)態(tài)，為漢正街集團(tuán)高效協(xié)調(diào)的管理機(jī)制奠定基礎(chǔ)；其二，漢正街須由過去單純的物質(zhì)聚散地向產(chǎn)銷一體化方向發(fā)展，加強(qiáng)自身的“產(chǎn)銷鏈條”和配套物流服務(wù)，形成一條龍的成熟產(chǎn)業(yè)鏈；其三，漢正街市場有限公司須建立健全的管理機(jī)制，統(tǒng)一規(guī)劃嚴(yán)格實(shí)施，提高管理人員整體素質(zhì)，充分利用人力資本。

4.商貿(mào)旅游區(qū)

在加快推進(jìn)漢正街市場“二次創(chuàng)業(yè)”的過程中，口區(qū)委、區(qū)政府提出了建設(shè)漢正街商貿(mào)旅游區(qū)的初步設(shè)想，希望通過3年～5年努力，把漢正街市場建設(shè)成為開放型、多功能、輻射強(qiáng)，與國際市場接軌的華中地區(qū)商貿(mào)流通中心、商務(wù)信息中心和旅游購物中心，把古老的漢正街建設(shè)成為一個(gè)文明、繁榮、發(fā)達(dá)的現(xiàn)代商貿(mào)旅游新區(qū)。

具鮮明漢派特色的都市購物旅游景觀和都市旅游購物中心――漢正街商貿(mào)旅游區(qū)成為漢正街的一大亮點(diǎn)，它是一個(gè)融合商務(wù)、旅游、觀光、餐飲、休閑、物流等功能于一體，由現(xiàn)代批發(fā)中心、時(shí)尚生活中心、商貿(mào)旅游中心組成多功能商貿(mào)區(qū)。漢正街文化底蘊(yùn)雄厚，地理區(qū)域優(yōu)勢，以及企業(yè)集群支撐和政府的大力支持，近幾年來為商貿(mào)旅游區(qū)的發(fā)展提供了廣闊的空間。但是仍然有很多問題值得我們的注意，必須不斷加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)配套，增強(qiáng)產(chǎn)業(yè)集群，這正是漢正街小商品市場再次騰飛的關(guān)鍵。另外要加強(qiáng)保障措施；統(tǒng)籌漢正街市場旅游的開發(fā)的管理，建立漢正街市場旅游管理規(guī)則，成立一個(gè)漢正街市場旅游領(lǐng)導(dǎo)小組，培養(yǎng)旅游人才，建立資金支持體系，如招商引資，社會集資，銀行貸款，財(cái)政性投資，資本市場融資，旅游基金等。同時(shí)還要加強(qiáng)商貿(mào)功能和觀光功能；繼續(xù)保持和擴(kuò)大專業(yè)批發(fā)市場現(xiàn)有的優(yōu)勢，可以按照“分類改造交易所、逐步更新交易方式”的思路，逐步使?jié)h正街小商品市場成為交易成本低、交易信用好、交易手段新、交易信息靈、交易服務(wù)優(yōu)的華中商品流通中心。

四、結(jié)論

在漢正街市場的恢復(fù)與發(fā)展過程中,市場流通業(yè)態(tài)發(fā)展迅速,產(chǎn)品檔次逐步提高,經(jīng)營方式靈活多樣,市場輻射范圍和綜合競爭力穩(wěn)步提升.但是,一些問題的存在,如產(chǎn)品無序競爭,物流渠道不暢等,也直接制約著漢正街經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展.這些問題的解決有賴于對漢正街經(jīng)營模式合理而有效的變革.在這個(gè)過程中,漢正街應(yīng)當(dāng)注意結(jié)合自身的優(yōu)勢與特點(diǎn),而不應(yīng)機(jī)械地照搬其他先進(jìn)地區(qū)的經(jīng)營模式。這一點(diǎn)也是其他專業(yè)商品市場在變革經(jīng)營模式時(shí)所應(yīng)當(dāng)注意的。因此建議：

1.漢正街在實(shí)施虛擬虛擬經(jīng)營時(shí),應(yīng)當(dāng)加大品牌開發(fā)設(shè)計(jì)力度,提升產(chǎn)品附加值;同時(shí)充分利用都市工業(yè)園的加工優(yōu)勢,努力降低自己的生產(chǎn)成本。

2.漢正街在實(shí)施網(wǎng)絡(luò)營銷時(shí),應(yīng)有效利用商情網(wǎng)的便利,來降低自己的成本,刺激消費(fèi)者的網(wǎng)上購物。

3.在集團(tuán)化模式的實(shí)施過程之中，市場主體應(yīng)當(dāng)建立宏觀規(guī)劃及長期目標(biāo)，加強(qiáng)自身產(chǎn)業(yè)鏈條，制定健全有效的管理機(jī)制，真正實(shí)在的做事。

第4篇

關(guān)鍵詞：資本約束；城市商業(yè)銀行；盈利模式

中圖分類號：F830.33文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號：1673－291X（2008）05－0058－03

近幾年來,城市商業(yè)銀行發(fā)展迅猛,資產(chǎn)總額快速增長，據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2007年3月末，全國114家城市商業(yè)銀行（不含停業(yè)整頓的汕頭商行）資產(chǎn)總額為2.68萬億元，較1999年末增長387%。隨著資本監(jiān)管的強(qiáng)化，我國商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)快速發(fā)展過程中，越來越面臨著資本不足的現(xiàn)實(shí)壓力，在資本補(bǔ)充受到多方制約的條件下，如何突破這個(gè)資本約束“瓶頸“，已成為城市商業(yè)銀行必須首先考慮和解決的重大課題。

一、資本約束內(nèi)涵

風(fēng)險(xiǎn)管理是現(xiàn)代商業(yè)銀行的本質(zhì)職能，抵御風(fēng)險(xiǎn)和維持社會公眾的信心對于銀行來說生死攸關(guān)，而充足的資本是社會公眾對銀行可以應(yīng)對不確定性充滿信心的最關(guān)鍵的因素。因?yàn)椋诂F(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營管理實(shí)踐中，銀行所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)都作為成本來衡量，并最終通過資本來覆蓋。資本與風(fēng)險(xiǎn)直接相連，是防止銀行倒閉風(fēng)險(xiǎn)的最后防線，是銀行安全運(yùn)營的關(guān)鍵。當(dāng)資本不能有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)或者資本準(zhǔn)備低于公眾接受的底線時(shí)，往往會引起社會公眾的信任危機(jī)，引發(fā)擠兌，最終導(dǎo)致銀行倒閉。正是基于這一原因，《巴塞爾協(xié)議》和《巴塞爾新資本協(xié)議》均要求商業(yè)銀行資本充足率不低于8%,這就是對商業(yè)銀行最低資本金的要求，本質(zhì)是對風(fēng)險(xiǎn)的約束。

我國銀監(jiān)會頒布實(shí)施的《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》,遵循《巴塞爾協(xié)議》和《巴塞爾新資本協(xié)議》核心內(nèi)容，要求我國商業(yè)銀行資本充足率達(dá)到8%。資本充足率是商業(yè)銀行資本金與風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比率,具體的公式是：

資本充足率=

從公式看,提高資本充足率的基本方法有兩種:分子對策――增加資本；分母對策――減少風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。

分子對策就是盡可能地提高商業(yè)銀行的資本總量,改善和優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)。按照資本的來源不同,又可以將分子對策分為內(nèi)源資本對策和外源資本對策。內(nèi)源資本對策是銀行通過利潤留存來補(bǔ)充資本金。外源資本對策是通過外部資本市場如發(fā)行普通股、優(yōu)先股、次級債等等獲得資本。外源資本對策能否實(shí)現(xiàn)，取決于外部資本市場的發(fā)達(dá)程度以及銀行自身融資渠道暢通與否。

分母對策就是調(diào)整資產(chǎn)組合，合理安排風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，努力壓縮不良資產(chǎn)規(guī)模，擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)比重，降低風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)高的資產(chǎn)在總資產(chǎn)中的比重，減少風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總量，同時(shí)加強(qiáng)表外業(yè)務(wù)管理，盡可能選擇轉(zhuǎn)換系數(shù)較小及相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)小的表外資產(chǎn)。①

二、資本約束要求城市商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變盈利模式

為了能夠在銀監(jiān)會規(guī)定的時(shí)間之前達(dá)到資本充足率8%的要求，在地方政府的支持下，許多城市商業(yè)銀行加快了并購重組、增資擴(kuò)股和資產(chǎn)置換的進(jìn)程，資本金補(bǔ)充速度迅速。已上市的南京銀行、寧波銀行和北京銀行的資本充足率，分別達(dá)到11.73%、11.25%、13.23%。但這只是個(gè)別情況，就整體而言，城商行的資本充足程度參差不齊，更為重要的是后續(xù)維持和充實(shí)資本金的壓力很大。

外源資本對策，就我國城商行目前情況看，無論對上市城商行還是非上市城商行而言，對資本金的補(bǔ)充非常有限。對于已上市的寧波銀行、北京銀行和南京銀行而言，可以通過增發(fā)、配股、發(fā)行可轉(zhuǎn)債、混合資本債券等途徑獲得資本金。然而，我國資本市場由于容量有限，很難承擔(dān)起銀行資本的“輸血“功能，故資本金的增加因受到融資渠道的限制而難以持久。而對于眾多非上市城商行來說,上市融資是不可能的，被外資青睞的城商行也很有限，其外源融資更為困難。因此,對于我國城商行來說,外源融資的途徑和規(guī)模是非常有限的。此外，即便是通過外源融資達(dá)到了資本監(jiān)管要求，后續(xù)維持壓力也很大。以招商銀行為例，該行上市前2001年底的資本充足率為10.26%，2002年6月底上市后的資本充足率猛增至16.38%，但到2002年末，資本充足率驟跌至12.57%，到2003年末，跌到9.49%，直至2004年成功發(fā)行35億次級債和65億元可轉(zhuǎn)換債券，資本充足率才有所回升，該年年末達(dá)到9.56%。民生銀行也出現(xiàn)類似情況。股份制銀行所遇到的上述困境說明單純的增加資本金只能讓銀行解決短期的資本金困難，被動應(yīng)付資本監(jiān)管的要求，并不能徹底解決城商行資本充足率較低的問題。由此可知,由于外源資本對策受到外部條件制約較大，所以城商行應(yīng)該爭取但不能依賴外源資本對策提高資本充足率。

分子對策中的內(nèi)源資本對策和分母對策其實(shí)可以看做是一個(gè)問題的兩個(gè)方面。內(nèi)源資本對策要求城商行提高盈利能力，通過利潤留存增加自身資本金，這與城商行盈利模式密切相關(guān)。分母對策要求城商行調(diào)整資產(chǎn)組合與業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，與城商行的盈利模式同樣密切相關(guān)。在外源資本有限的條件下，要提高資本充足率，其根本就在于轉(zhuǎn)變城商行的盈利模式。通過調(diào)整盈利模式，降低高資本消耗的資產(chǎn)和風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的規(guī)模，打造城商行核心競爭力，增強(qiáng)自身的積累能力。

三、城市商業(yè)銀行目前盈利模式對資本金的影響

與四大國有商業(yè)銀行和股份制銀行類似，城商行主要以存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)為主,遵循的是以擴(kuò)大信貸投放規(guī)模為主的業(yè)務(wù)模式和以賺取存貸利差為主的盈利模式。《中國城市商業(yè)銀行研究》課題組的調(diào)查結(jié)果顯示，城商行在提供非傳統(tǒng)金融服務(wù)方面存在很大的不足，有很大一部分城商行沒有能力提供高附加值的增值服務(wù)。最近五年間，整體平均的城商行的利差收入占到了總收入的73.26%以上，最高達(dá)到77.46%，而且一直居高不下，如北京銀行等城商行的佼佼者利差收入占比均高達(dá)90%，可見利差收入在城商行收入中的絕對重要地位。在這一盈利模式下，城商行要想獲得最大利潤，就必須擴(kuò)張信貸資產(chǎn)規(guī)模。

一方面，信貸規(guī)模的快速增長消耗了大量資本。截至2007年3月末，全國114家城市商業(yè)銀行（不含停業(yè)整頓的汕頭商行）貸款余額為1.46萬億元，較1999年末增長441%。但是，在信貸規(guī)模迅速擴(kuò)張的同時(shí)，銀行資本的增長速度卻沒有及時(shí)跟上，從而使得城商行出現(xiàn)了較大的資本缺口。

另一方面，信貸結(jié)構(gòu)的不合理加劇了銀行資本的消耗速度。不同種類的資產(chǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重不同，其所需要的資本也就不同。如批發(fā)性企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重基本上為100%，對資本的需求最高；消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重只有50%，對資本需求比較低；政府債券風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為零，對資本沒有需求。由于批發(fā)性企業(yè)貸款在城商行信貸中占主要比重，通常占到整個(gè)業(yè)務(wù)收入的80%以上,成為推動風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)快速增長的主要?jiǎng)恿Γ谫Y本補(bǔ)充有限的情況下，于是資本充足率快速下降。

此外，不良資產(chǎn)嚴(yán)重侵蝕了城商行資本。由于受種種因素影響，批發(fā)性貸款的風(fēng)險(xiǎn)比消費(fèi)貸款要高得多，這使得城商行的資產(chǎn)質(zhì)量普遍較差。雖然近年來，國家加大對銀行不良資產(chǎn)的處理力度，但不良資產(chǎn)依然較高。按照資本監(jiān)管要求，對不良資產(chǎn)要進(jìn)行撥備，而這些撥備不能計(jì)入銀行資本，并且，風(fēng)險(xiǎn)撥備應(yīng)提未提部分也要從資本凈額中扣減。因此，這些不良資產(chǎn)直接損耗了銀行資本。

四、資本約束下城市商業(yè)銀行的盈利模式轉(zhuǎn)變

綜上所述，面對資本約束和資本困境的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，城市商業(yè)銀行要提高資本充足率，根本在于轉(zhuǎn)變其盈利模式，實(shí)現(xiàn)基本盈利模式從利息收入占絕對優(yōu)勢轉(zhuǎn)向利息收入和非利息收入并重的軌道上來，大力拓展低資本消耗的非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，積極調(diào)整傳統(tǒng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，這也是我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、金融管制的放松、金融市場的發(fā)展和客戶需求的變化將給城市商業(yè)銀行帶來新的機(jī)遇。

1.創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，增加非利息收入

非利息收入已經(jīng)成為國際銀行業(yè)收入的主要來源。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì),發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占全部收入的30%～80%,如美國花旗銀行80%的利潤來自中間業(yè)務(wù)，我國工、農(nóng)、中、建四大行的中間業(yè)務(wù)收入占比約在20%～30%,而城市商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占比一般不到10%，欠發(fā)達(dá)地區(qū)城商行占比更低,一般在5%左右。在金融脫媒的趨勢下，城商行以存貸利差為主要收入來源的收入結(jié)構(gòu)難以適應(yīng)銀行業(yè)發(fā)展需要，在發(fā)展傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，重視中間業(yè)務(wù)(表外業(yè)務(wù))的發(fā)展，增加非利息收入，是城商行在資本約束下的必然選擇。目前城商行要集中力量發(fā)展多種類型的中間業(yè)務(wù),特別是資本市場業(yè)務(wù),制定合理的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新,實(shí)現(xiàn)資金運(yùn)用多樣化,業(yè)務(wù)收入多元化,降低業(yè)務(wù)發(fā)展和盈利增長對資本的過度依賴，增加盈利,為補(bǔ)充內(nèi)源資本提供基礎(chǔ)。

2.調(diào)整市場定位，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)

相對于批發(fā)業(yè)務(wù)，零售業(yè)務(wù)具有以下顯著優(yōu)點(diǎn)：一是公司客戶的融資能力和投資能力提高，城商行爭奪優(yōu)質(zhì)客戶競爭加劇，導(dǎo)致公司客戶業(yè)務(wù)的盈利水平下滑；同時(shí)，城商行維護(hù)客戶關(guān)系的日常支出較大，以至于向公司客戶提供信貸服務(wù)的平均成本并不低。相比之下，零售業(yè)務(wù)收入和盈利較為穩(wěn)定，規(guī)模經(jīng)濟(jì)和網(wǎng)絡(luò)作用也更為顯著。二是零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重較低，資本占用較少。零售業(yè)務(wù)由于客戶的廣泛和分散，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)也能夠得到有效分散，信貸風(fēng)險(xiǎn)集中暴露的概率一般來講要低于批發(fā)業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重較低。按照銀監(jiān)會公布的新的資本充足率管理辦法，同樣的資本金可以支撐兩倍于批發(fā)業(yè)務(wù)的零售業(yè)務(wù)。零售業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量較高，只要銀行把關(guān)嚴(yán)格，將可以大大減少其中的風(fēng)險(xiǎn)。如招商銀行零售貸款的不良率2007年6月末僅為0.49%。

國內(nèi)居民的財(cái)富進(jìn)入了一個(gè)快速增長的階段，居民對于投資理財(cái)、個(gè)人信貸、保險(xiǎn)等金融服務(wù)需求日趨旺盛，這些都成為推動零售業(yè)務(wù)發(fā)展的動力。大力發(fā)展個(gè)人零售業(yè)務(wù)，既是城商行調(diào)整經(jīng)營結(jié)構(gòu)的需要，同時(shí)也是適應(yīng)我國社會財(cái)富新格局和居民金融新需求的需要，是著眼長遠(yuǎn)的發(fā)展定位。國際性大銀行零售業(yè)務(wù)2005年的利潤貢獻(xiàn)普遍在40%～55%之間，如花旗銀行零售業(yè)務(wù)的利潤占比為53%，匯豐銀行為47%，美洲銀行為43%，而城商行的零售業(yè)務(wù)卻一直未得到足夠的重視和發(fā)展，如城商行中的佼佼者北京銀行2006年個(gè)人銀行業(yè)務(wù)利潤占比僅為8%。可見，零售業(yè)務(wù)對于城商行來說雖然是薄弱環(huán)節(jié)，但發(fā)展空間相當(dāng)大。

在零售業(yè)務(wù)上，城商行應(yīng)充分利用現(xiàn)有公司客戶資源，向其員工提品和服務(wù)，重點(diǎn)發(fā)展信用卡、住房按揭貸款、理財(cái)、銷售保險(xiǎn)、證券、私人銀行業(yè)務(wù)、自營投資業(yè)務(wù)等。

3.再造流程系統(tǒng)與組織架構(gòu)

多數(shù)城市商業(yè)銀行的流程煩瑣，包含不必要的操作手續(xù)。隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展和日益增加的內(nèi)控要求，新的流程堆疊在舊有的流程之上，導(dǎo)致組織缺乏靈活性，對市場變化反應(yīng)緩慢,成本較高且運(yùn)營效率低下。同時(shí)，城商行通常是根據(jù)傳統(tǒng)操作流程將組織架構(gòu)按照功能原則進(jìn)行設(shè)置，而不是以客戶需求或市場導(dǎo)向?yàn)樵瓌t。在這樣的架構(gòu)之下，管理團(tuán)隊(duì)缺乏市場意識，從而不能應(yīng)對快速的市場變化。

城商行業(yè)務(wù)模式和盈利模式的轉(zhuǎn)型，必然要求流程系統(tǒng)與組織再造。流程系統(tǒng)與組織再造總的方向是以客戶為中心，以股東利益為目標(biāo)，按照扁平化、集中化、專業(yè)化，前、中、后臺分離和業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、審計(jì)監(jiān)督分離、風(fēng)險(xiǎn)管理垂直化的原則，完善管理模式，推進(jìn)機(jī)構(gòu)扁平化管理的改革。此外，銀行的業(yè)務(wù)模式、營銷模式和管理模式的深層次改革和整合，還依賴于一個(gè)數(shù)據(jù)資源全行集中、客戶信息全行集中、管理信息全行集中、業(yè)務(wù)流程全行集中、授權(quán)管理全行集中的現(xiàn)代商業(yè)銀行IT平臺。

4.提升管理水平

大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)，努力拓展中間業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)收入多元化，這不僅需要先進(jìn)的組織體系，同時(shí)也需要管理水平的提升作為支撐。對于城商行來說，首先要逐步建立起以風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的資本收益率（RAROC）為核心的績效考核體系，從制度上引導(dǎo)和規(guī)范城商行各級管理者基于長期穩(wěn)定的收益而非單純規(guī)模擴(kuò)張的經(jīng)營行為。其次，廣泛采用科學(xué)、定量的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和工具、涵蓋各項(xiàng)業(yè)務(wù)的，覆蓋信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)等主要風(fēng)險(xiǎn)種類的，包括識別、計(jì)量、監(jiān)測、控制和處置等環(huán)節(jié)在內(nèi)的，全員、全范圍、全過程、長效的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。最后，應(yīng)加強(qiáng)人員培訓(xùn)，培養(yǎng)一支業(yè)務(wù)精湛、經(jīng)驗(yàn)豐富、素質(zhì)過硬的人才隊(duì)伍。

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第5篇

關(guān)鍵詞: 商業(yè)銀行; 經(jīng)營模式; 增長方式

中圖分類號: F832.33 文獻(xiàn)標(biāo)識碼: A 文章編號: 1005- 0892 (2007) 05- 0048- 04

收稿日期: 2007- 01- 28

作者簡介: 初蘇華, 南京農(nóng)業(yè)大學(xué)金融學(xué)博士生, 中國工商銀行江西省分行高級經(jīng)濟(jì)師, 主要研究方向?yàn)殂y行管理。

隨著我國國有商業(yè)銀行公開發(fā)行上市, 尤其是我國最大的國有商業(yè)銀行―――中國工商銀行在境內(nèi)外公開發(fā)行上市, 標(biāo)志著我國商業(yè)銀行步入了市場化、國際化的經(jīng)營軌道, 進(jìn)入了一個(gè)新的競爭發(fā)展時(shí)期; 同時(shí), 也意味著我國商業(yè)銀行進(jìn)入了一個(gè)轉(zhuǎn)型期, 即要實(shí)現(xiàn)經(jīng)營模式和增長方式的根本轉(zhuǎn)變。

能否實(shí)現(xiàn)這個(gè)根本轉(zhuǎn)變, 關(guān)系到我國商業(yè)銀行在新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和市場競爭環(huán)境下, 能否保持持續(xù)健康的發(fā)展, 能否保持新的競爭優(yōu)勢; 也是對我國商業(yè)銀行發(fā)展能力的考驗(yàn)。筆者就此問題作一粗淺的分析。

一、我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式和增長方式的現(xiàn)狀

目前我國商業(yè)銀行盡管已經(jīng)進(jìn)行了一系列體制和機(jī)制的改革, 初步形成了現(xiàn)代商業(yè)銀行的架構(gòu), 但仍保留著許多傳統(tǒng)的經(jīng)營模式和增長方式, 主要表現(xiàn)為以下五個(gè)方面。

( 1) 以客戶為中心的經(jīng)營體制初步建立, 但仍不健全, 存在著產(chǎn)品部門和客戶部門并存的狀況, 部分產(chǎn)品、尤其是新業(yè)務(wù)產(chǎn)品沒有完全圍繞客戶服務(wù)進(jìn)行整合, 對客戶的綜合服務(wù)程度不高。

( 2) 業(yè)務(wù)和管理的集中度雖有所提高, 也有一定的集約化程度, 但從新的發(fā)展和管理要求來看, 集約化程度仍不高, 且不同業(yè)務(wù)的集約程度也不均衡, 還需要進(jìn)一步提高集約度以及集約的層次。

( 3) 從一線基層行到總行, 一級經(jīng)營、三級甚至四級管理的局面沒有根本轉(zhuǎn)變。盡管實(shí)現(xiàn)了部分二級分行的扁平化管理, 但并沒有形成系統(tǒng)的扁平化, 管理層級仍然較多, 決策鏈較長, 因而對市場反應(yīng)緩慢,對上級指令執(zhí)行層層衰減。

( 4) 通過擴(kuò)大規(guī)模及外延方式實(shí)現(xiàn)發(fā)展仍是發(fā)展的主流, 傳統(tǒng)的增長方式?jīng)]有根本改變。

( 5) 盡管風(fēng)險(xiǎn)管理得到重視和加強(qiáng), 但全面風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識需要提高, 全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系還沒有完全建立; 不僅信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系仍不健全, 市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)管理也存在很多薄弱環(huán)節(jié)。

二、經(jīng)營模式和增長方式轉(zhuǎn)變的內(nèi)涵

1. 經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變

經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變主要體現(xiàn)為實(shí)現(xiàn)“三化”。

( 1) 集約化

商業(yè)銀行的集約化是通過計(jì)算機(jī)及信息技術(shù), 使同質(zhì)、同類專業(yè)和業(yè)務(wù)實(shí)行大規(guī)模的整合, 使管理和經(jīng)營更趨集中。集約化方式比較適合商業(yè)銀行的經(jīng)營管理要求, 可以說, 集約化是商業(yè)銀行改革的一個(gè)基本趨勢。隨著改革的推進(jìn), 無論是機(jī)構(gòu)還是體制, 都是向集約化方向發(fā)展, 通過集約化來實(shí)現(xiàn)質(zhì)量和效益的統(tǒng)一。如資金集中、信貸集中、財(cái)務(wù)集中、單證處理集中、人力資源管理集中等, 都是集約化的深化和發(fā)展。

( 2) 扁平化

扁平化是指機(jī)構(gòu)管理的扁平化。集約化與扁平化是相互關(guān)聯(lián)的; 集約化程度越高, 扁平化程度也越高。在實(shí)現(xiàn)集約化的同時(shí)可逐步實(shí)行機(jī)構(gòu)的扁平化, 減少中間層次, 縮短決策鏈, 減少資源消耗, 使決策和管理更貼近市場、貼近客戶, 提高決策和服務(wù)水平。在總行到支行的層級中, 逐步建立總行和一級分行( 或區(qū)域分行) 兩級管理, 一級分行( 或區(qū)域分行) 、二級分行及支行三級經(jīng)營的管理模式。

( 3) 專業(yè)化

專業(yè)化是指以客戶為中心, 按照客戶的類型分類,分別為不同類型的客戶提供綜合服務(wù)的專業(yè)化經(jīng)營。這里所指的專業(yè)化, 是以客戶為中心的專業(yè)化, 而不是單純業(yè)務(wù)上的專業(yè)化; 是經(jīng)營模式的專業(yè)化, 而不是業(yè)務(wù)操作上的專業(yè)化。從銀行服務(wù)的角度看, 根據(jù)客戶的特點(diǎn), 可以將客戶分為三大類: 一是個(gè)人類客戶; 二是公司類客戶; 三是中小企業(yè)類客戶。這三類客戶都有各自不同的經(jīng)營特點(diǎn), 都有各自對金融業(yè)務(wù)的不同需求。專業(yè)化經(jīng)營, 就是分別圍繞這三類客戶,實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營, 系統(tǒng)化管理。

2. 增長方式的轉(zhuǎn)變

增長方式的轉(zhuǎn)變主要體現(xiàn)為達(dá)到“三型”。

( 1) 質(zhì)量效益型

效益是商業(yè)銀行經(jīng)營的目標(biāo)。在過去一段時(shí)期內(nèi),我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的增長方式, 主要是通過擴(kuò)大規(guī)模來提高效益, 屬于規(guī)模效益型。客觀地說, 通過擴(kuò)大規(guī)模來提高效益并沒有錯(cuò), 因?yàn)闆]有規(guī)模就沒有發(fā)展, 發(fā)展體現(xiàn)為規(guī)模的擴(kuò)大; 但是, 商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)效益的增長, 不僅僅是通過擴(kuò)大規(guī)模, 更重要的是通過提高運(yùn)行質(zhì)量, 比如通過資產(chǎn)質(zhì)量、負(fù)債質(zhì)量、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、客戶優(yōu)化等途徑來提高效益。從另一方面來看, 以資本約束和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管為核心的巴塞爾資本協(xié)議, 扭轉(zhuǎn)了銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識和經(jīng)營理念, 資本約束和監(jiān)管強(qiáng)化將限制以擴(kuò)大規(guī)模來實(shí)現(xiàn)增長的經(jīng)營方式。因此, 這就要求我們辯證地處理規(guī)模、質(zhì)量、效益的相互關(guān)系, 追求質(zhì)量效益型的增長方式。

對應(yīng)質(zhì)量效益型的增長方式, 商業(yè)銀行的主要考核指標(biāo)有: 總資產(chǎn)回報(bào)率ROA、股本回報(bào)率ROE、成本收入比、經(jīng)濟(jì)增加值EVA 等。

( 2) 多元經(jīng)營型

多元經(jīng)營型就是經(jīng)營的多元化。經(jīng)營的多元化,必然體現(xiàn)為客戶服務(wù)的多元化, 以及效益增長的多元化。也就是說, 商業(yè)銀行增加收入的途徑不僅靠信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營, 還要擴(kuò)大資金業(yè)務(wù)經(jīng)營和中間業(yè)務(wù)經(jīng)營; 不僅要有資產(chǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營, 還要有負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營;不僅要有銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營, 還要有非銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營。在經(jīng)營發(fā)展中, 要逐步提高非信貸資產(chǎn)經(jīng)營收入、中間業(yè)務(wù)收入的比例。需要說明的是, 商業(yè)銀行雖然采取多元經(jīng)營型的增長方式, 但各個(gè)分行卻要有自己的發(fā)展定位, 要確定自己發(fā)展的業(yè)務(wù)重點(diǎn), 在多元經(jīng)營中確定適應(yīng)本行市場定位的重點(diǎn)經(jīng)營。

目前信貸資產(chǎn)還是我國商業(yè)銀行的一項(xiàng)主要業(yè)務(wù),也是其利潤的主要來源。但是, 商業(yè)銀行不可能長期主要靠貸款利息收入來增加盈利。現(xiàn)在的信貸資產(chǎn)經(jīng)營收入取向, 實(shí)際上是人民銀行利率政策造成的。我國現(xiàn)行的存貸款利差有3 個(gè)百分點(diǎn), 這是非常誘人的,所以各商業(yè)銀行都把著眼點(diǎn)用于發(fā)展信貸業(yè)務(wù), 作為盈利的主要來源。而國外商業(yè)銀行存貸款利差一般為1個(gè)百分點(diǎn)或多一點(diǎn), 如果計(jì)提1%的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金, 也就

賺不到多少錢。隨著我國資本市場發(fā)展以及利率市場化的深入, 存貸利差將會逐步收窄, 接近于國際商業(yè)銀行的利差水平。因此, 依靠利差收入推動收益增長的傳統(tǒng)增長方式將難以為繼。如果我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)增長不能及時(shí)向多元化轉(zhuǎn)型, 就會影響到今后的生存與發(fā)展。因此, 我國商業(yè)銀行積極擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn), 增加資金使用收益及盈利, 只是現(xiàn)實(shí)經(jīng)營中的一種策略, 而不是長遠(yuǎn)的經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略。

對應(yīng)多元經(jīng)營型的增長方式, 商業(yè)銀行的主要考核指標(biāo)有: 賬面利潤、中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重以及其他專項(xiàng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)收入等。

( 3) 風(fēng)險(xiǎn)控制型

銀行是最大的風(fēng)險(xiǎn)企業(yè), 風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行經(jīng)營的核心; 銀行的所有業(yè)務(wù)都存在風(fēng)險(xiǎn), 但銀行不可能不做風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。銀行盈利是通過控制風(fēng)險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)的, 商業(yè)銀行經(jīng)營的實(shí)質(zhì)就是如何控制風(fēng)險(xiǎn)。因此, 銀行的盈利能力取決于風(fēng)險(xiǎn)控制能力。銀行增加收入并不難,而要把收入轉(zhuǎn)化為盈利是要通過風(fēng)險(xiǎn)控制來實(shí)現(xiàn)的。比如, 發(fā)放一筆貸款后, 只有把貸款全部收回, 收取利息產(chǎn)生的盈利才算最終實(shí)現(xiàn); 反之, 貸款沒有按期收回, 不但沒有實(shí)現(xiàn)盈利, 反而是虧損, 因?yàn)槭杖〉睦⒂肋h(yuǎn)不夠抵償損失的本金。

鑒于商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)特征, 在業(yè)務(wù)經(jīng)營中要實(shí)行全面風(fēng)險(xiǎn)管理。全面風(fēng)險(xiǎn)管理就是要對各種風(fēng)險(xiǎn)( 包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等) 實(shí)行全過程的控制和管理, 其中信用風(fēng)險(xiǎn)是最主要的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。新巴塞爾資本協(xié)議也主要針對信用風(fēng)險(xiǎn)提出了要求, 如資本充足率要達(dá)到8%等。實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)控制和管理要注意兩點(diǎn):首先, 要認(rèn)識事物變化的規(guī)律, 才能了解和把握存在的主要風(fēng)險(xiǎn), 按經(jīng)濟(jì)規(guī)律辦事, 有針對性地采取風(fēng)險(xiǎn)管理的措施; 其次, 風(fēng)險(xiǎn)控制和防范是為業(yè)務(wù)發(fā)展服務(wù)的, 是為提高效益服務(wù)的, 而不是為防范風(fēng)險(xiǎn)而防范風(fēng)險(xiǎn)。什么都不做似乎沒有風(fēng)險(xiǎn), 但是, 如果什么都不做, 銀行就要倒閉, 就要成為最大的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在經(jīng)營中, 提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施的目的是為了提高效益, 是為了業(yè)務(wù)發(fā)展, 而不是限制和阻礙業(yè)務(wù)發(fā)展。因此在全面風(fēng)險(xiǎn)管理過程中, 商業(yè)銀行必須考慮管理的有效性以及管理成本。

對應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)控制型的增長方式, 商業(yè)銀行的主要考核指標(biāo)有: 資本充足率、經(jīng)濟(jì)資本控制額( 包括操作風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本控制額) 、不良貸款撥備覆蓋率、不良資產(chǎn)比例及貸款遷徙率等, 這些指標(biāo)都反映了對風(fēng)險(xiǎn)控制的要求。

三、實(shí)現(xiàn)經(jīng)營模式和增長方式轉(zhuǎn)變的對策

針對當(dāng)前我國商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀, 實(shí)現(xiàn)經(jīng)營模式和增長方式的轉(zhuǎn)變, 主要應(yīng)從以下五個(gè)方面入手。

1. 轉(zhuǎn)變觀念

觀念的轉(zhuǎn)變是根本的轉(zhuǎn)變。轉(zhuǎn)變觀念最重要的是要樹立現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營理念, 主要體現(xiàn)在:

( 1) 以客戶為中心。以客戶為中心, 不僅是圍繞客戶做業(yè)務(wù), 而且要圍繞客戶管理業(yè)務(wù), 包括我們的經(jīng)營管理、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程都要以客戶為中心進(jìn)行設(shè)置。

( 2) 穩(wěn)健經(jīng)營。銀行經(jīng)營的產(chǎn)品是貨幣; 經(jīng)營貨幣是最大的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營, 因而銀行也是最大的風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)。因此, 堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營, 不僅是由銀行經(jīng)營的特點(diǎn)所決定的, 也是銀行從沉痛的教訓(xùn)和巨大的資金損失中總結(jié)出來的。穩(wěn)健經(jīng)營體現(xiàn)為以經(jīng)濟(jì)增加值的提高來衡量創(chuàng)造價(jià)值的增加, 實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的利潤最大化。

( 3) 創(chuàng)新發(fā)展。由于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)同質(zhì)性比較強(qiáng), 業(yè)務(wù)要領(lǐng)先發(fā)展就需要不斷地創(chuàng)新, 以適應(yīng)市場,適應(yīng)客戶不斷發(fā)展的要求。

同時(shí), 轉(zhuǎn)變觀念要樹立五種意識:

一是責(zé)任意識。各級銀行領(lǐng)導(dǎo)都要有保持銀行持續(xù)健康發(fā)展的責(zé)任意識, 以及對銀行利益和員工利益高度負(fù)責(zé)的意識, 這樣才能正確地對待工作和處理問題, 才能認(rèn)真地思考問題, 積極想辦法做好工作。

二是客戶意識。商業(yè)銀行要圍繞客戶做業(yè)務(wù), 無論是集約化、扁平化、專業(yè)化, 最終都要以客戶為中心來開展業(yè)務(wù)經(jīng)營, 這樣才能最終贏得市場, 贏得客戶, 實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展和效益的提高。

三是風(fēng)險(xiǎn)意識。商業(yè)銀行經(jīng)營的實(shí)質(zhì)就是控制風(fēng)險(xiǎn), 這就要求我們在做每一項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí), 首先要考慮的是如何防范和控制風(fēng)險(xiǎn); 其次要考慮的是如何賺錢。只想賺錢而不考慮風(fēng)險(xiǎn), 最終只有賠錢而不是賺錢。

四是人才意識。要在全行上下形成尊重知識、尊重人才的良好氛圍, 要?jiǎng)?chuàng)造為人才脫穎而出的機(jī)遇和條件, 要選賢任能, 不拘一格地選拔和使用人才。

五是合規(guī)意識。堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營, 既是經(jīng)營的要求, 也是一種文化。在經(jīng)營發(fā)展過程中, 要完善制度, 嚴(yán)明紀(jì)律, 在全員樹立依法合規(guī)經(jīng)營的意識, 通過制度機(jī)制約束員工的違規(guī)行為。

2. 理順體制

理順體制, 就是要在體制上實(shí)現(xiàn)經(jīng)營集約化、管理扁平化, 建立距陣式的經(jīng)營管理模式。具體來說:

( 1) 實(shí)行業(yè)務(wù)操作前、中、后臺的分離, 合理設(shè)置內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu); 按公司治理和經(jīng)營管理的要求, 建立組織架構(gòu)。

( 2) 實(shí)行業(yè)務(wù)流程化處理, 合理設(shè)計(jì)操作流程;根據(jù)不同客戶、不同業(yè)務(wù)產(chǎn)品以及風(fēng)險(xiǎn)可控程度, 設(shè)置業(yè)務(wù)操作流程。

( 3) 以客戶為中心, 按客戶類型實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營、系統(tǒng)化管理; 整合業(yè)務(wù)資源, 綜合經(jīng)營服務(wù)。

3. 完善機(jī)制

完善機(jī)制, 就是要建立有效的激勵(lì)約束機(jī)制; 通過完善機(jī)制來促進(jìn)和協(xié)調(diào)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。包括:

( 1) 建立分機(jī)構(gòu)、分部門、分個(gè)人、分產(chǎn)品的績效考核和收入分配機(jī)制, 做到核算精細(xì)化; 同時(shí)加強(qiáng)對員工的思想教育, 強(qiáng)調(diào)大局觀念和奉獻(xiàn)精神, 強(qiáng)調(diào)部門間、同志間的相互協(xié)作與配合。

( 2) 建立能上能下、能進(jìn)能出的選人用人機(jī)制。要在全行建立起崗位競聘平臺, 做到能上能下、能進(jìn)能出, 讓那些努力工作、勤于思考、具有事業(yè)心和責(zé)任感的新人得到發(fā)展, 實(shí)現(xiàn)自身的價(jià)值。

( 3) 建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和調(diào)控機(jī)制。如建立信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制, 及時(shí)發(fā)現(xiàn)和控制風(fēng)險(xiǎn)。

4. 重點(diǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展

重點(diǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展是指在實(shí)現(xiàn)經(jīng)營模式和增長方式的轉(zhuǎn)變過程中, 當(dāng)前要突出發(fā)展的業(yè)務(wù)。包括:

( 1) 個(gè)人金融業(yè)務(wù), 包括牡丹卡和個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。個(gè)人金融業(yè)務(wù)是一個(gè)最廣闊、最活躍、最具潛力的市場。個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展要通過創(chuàng)新和服務(wù),為客戶提供分層服務(wù)、綜合服務(wù)以及靈活便捷的服務(wù)。

( 2) 電子銀行業(yè)務(wù)。發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù), 擴(kuò)大離柜業(yè)務(wù), 不僅可以節(jié)約人力和費(fèi)用, 最主要的是可以使銀行金融服務(wù)得到延伸, 并提供24 小時(shí)服務(wù); 同時(shí), 電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展可以促進(jìn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、理財(cái)產(chǎn)品等業(yè)務(wù)的發(fā)展。

( 3) 投資銀行業(yè)務(wù)。投資銀行業(yè)務(wù)是銀行利用金融服務(wù)的優(yōu)勢, 擔(dān)任投融資顧問, 為客戶出主意, 提供增值服務(wù), 實(shí)現(xiàn)銀行與客戶的雙贏。

( 4) 結(jié)算業(yè)務(wù), 包括現(xiàn)金管理和結(jié)算服務(wù)。它既是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)( 結(jié)算服務(wù)) , 也是新興業(yè)務(wù)( 現(xiàn)金管理) ,是銀行基本的經(jīng)營功能。為客戶提供方便、快捷的結(jié)算服務(wù), 始終是銀行不斷追求的創(chuàng)新目標(biāo)。

( 5) 票據(jù)業(yè)務(wù)。信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)票據(jù)化, 是金融市場發(fā)展的必然趨勢, 比如流動資金貸款票據(jù)化。銀行要適應(yīng)市場的發(fā)展, 適應(yīng)客戶新的融資方式, 積極發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)。

5. 隊(duì)伍建設(shè)

第6篇

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 經(jīng)營模式 工商銀行

一、引言

21世紀(jì)以來，以移動支付、大數(shù)據(jù)等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，持續(xù)對商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融業(yè)形成革命性的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的問題引起了極大的關(guān)注。在未來的發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行可能存在以下四種不同的狀態(tài)：互聯(lián)網(wǎng)金融重創(chuàng)傳統(tǒng)銀行，最終搶奪大多業(yè)務(wù)，完成吸收;互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行共同發(fā)展，共享資源，錯(cuò)位發(fā)展;傳統(tǒng)銀行占據(jù)主導(dǎo)地位，互聯(lián)網(wǎng)金融作為補(bǔ)充;傳統(tǒng)銀行成功轉(zhuǎn)型，完全覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)式微。

筆者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融一定程度上降低了金融服務(wù)的成本，優(yōu)化了資源的配置并不斷與傳統(tǒng)金融業(yè)相碰撞。互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展并不會顛覆傳統(tǒng)銀行的主導(dǎo)地位，但可能改變行業(yè)格局，互聯(lián)網(wǎng)先行者將是贏家。

本文從商業(yè)銀行的視角出發(fā)，以工商銀行為例，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式改變進(jìn)行系統(tǒng)性的理論探討，以期為商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展提供有益參考。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融分類與發(fā)展

目前學(xué)術(shù)界還沒有統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融定義，但其包括的發(fā)展模式主要有以下六大模式：第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、大數(shù)據(jù)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶、信息化金融機(jī)構(gòu)以及眾籌。

（一）第三方支付

所謂第三方支付，就是一些和產(chǎn)品所在國家以及國外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺。

第三方機(jī)構(gòu)與各個(gè)主要銀行之間簽訂有關(guān)協(xié)議，使得第三方機(jī)構(gòu)與銀行可以進(jìn)行某種形式的數(shù)據(jù)交換和相關(guān)信息確認(rèn)。這樣第三方機(jī)構(gòu)就能實(shí)現(xiàn)在持卡人或消費(fèi)者與各個(gè)銀行，以及最終的收款人或者是商家之間建立一個(gè)支付的流程。

（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，是P2P借貸與網(wǎng)絡(luò)借貸相結(jié)合的金融服務(wù)網(wǎng)站。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是一種將非常小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種商業(yè)模型，且借貸過程中，資料與資金、合同、手續(xù)等全部通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)的。

（三）大數(shù)據(jù)金融

大數(shù)據(jù)金融，是指利用大數(shù)據(jù)開展的金融服務(wù)，即針對海量數(shù)據(jù)，經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等信息化處理方式，開展資金融通、創(chuàng)新金融服務(wù)。

由于大數(shù)據(jù)金融大幅降低了交易費(fèi)用，減少了信息不對稱，弱化服務(wù)中介功能，最終使得平臺金融與供應(yīng)鏈金融不僅挑戰(zhàn)而且可能變革未來金融產(chǎn)生格局。在大數(shù)據(jù)金融的支持下，中國互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展起來。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融門戶

互聯(lián)網(wǎng)金融門戶專注金融互聯(lián)網(wǎng)化，是指利用互聯(lián)網(wǎng)提供金融產(chǎn)品、金融服務(wù)信息，匯聚、搜索、比較金融產(chǎn)品，并為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務(wù)的平臺。

（五）信息化金融機(jī)構(gòu)

指在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，通過廣泛運(yùn)用以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)，對傳統(tǒng)運(yùn)營流程、服務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行改造或重構(gòu)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營、管理全面信息化的銀行、證券和保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)。

（六）眾籌

眾籌指通過互聯(lián)網(wǎng)方式籌款項(xiàng)目并募集資金，即大眾籌資或群眾籌資。成為初創(chuàng)企業(yè)和個(gè)人為自己的項(xiàng)目爭取資金的一個(gè)渠道。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融特征分析

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融各類模式發(fā)展得并不均衡，主要呈現(xiàn)以下特征：

（一）第三方支付日漸成熟，移動支付發(fā)展迅速

第三方支付是指非金融機(jī)構(gòu)作為中介提供的貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，2013年我國第三方支付交易總額達(dá)53729.8億元，較2012年增長46.8%。從我國第三方支付發(fā)展趨勢來看，其呈現(xiàn)出從“線下”到“線上”，從“線上”到“移動”支付的發(fā)展路徑。移動支付的發(fā)展值得高度關(guān)注，2013年，移動支付交易量達(dá)12797.4億元，較2012年的1511.4億元增長707%，占第三方支付總交易額的23.82%。

（二）網(wǎng)絡(luò)融資發(fā)展迅猛，風(fēng)險(xiǎn)不斷暴露

網(wǎng)絡(luò)融資是指以互聯(lián)網(wǎng)作為媒介，滿足經(jīng)濟(jì)主體融資需求的各種方式。目前，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)融資模式主要包括：P2P平臺、眾籌融資和基于自有電商的融資模式。在利率市場化、金融“脫媒”的背景下，網(wǎng)絡(luò)融資得到了快速發(fā)展，數(shù)據(jù)顯示：2013年，我國P2P網(wǎng)貸交易規(guī)模已攀升至897.1億元，P2P網(wǎng)貸公司數(shù)量達(dá)523家。

網(wǎng)絡(luò)融資呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢的同時(shí)，也不斷暴露出風(fēng)險(xiǎn)。受限于征信信息匱乏、監(jiān)管法規(guī)等的缺失，網(wǎng)絡(luò)融資特別是P2P融資蘊(yùn)含著較大的風(fēng)險(xiǎn)。特別是2012年以來，“天利貸”、“網(wǎng)贏天下”、“東方創(chuàng)投”等P2P公司頻繁出現(xiàn)了倒閉現(xiàn)象。

（三）平臺式電商成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主力軍

平臺式電商指依賴于非實(shí)體電子交易平臺開展銷售業(yè)務(wù)的運(yùn)營商。平臺式電商得以快速發(fā)展的原因主要在于傳統(tǒng)零售巨頭與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合程度較低，依賴于物理網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，傳統(tǒng)電商對開展網(wǎng)上銷售的興趣并不大，從而使淘寶、天貓、京東商城等平臺式電商搶得先機(jī)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營模式的影響――以工商銀行為例

根據(jù)筆者對不同地區(qū)多家工商銀行發(fā)放調(diào)查問卷獲得的分析結(jié)果來看，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營模式產(chǎn)生的影響可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行探討：

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融如何影響商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表

圖1 互聯(lián)網(wǎng)金融如何影響商業(yè)銀行

圖1中，P2P貸款、眾籌融資和大數(shù)據(jù)金融影響商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。其中P2P作為藍(lán)海企業(yè)，市場規(guī)模仍具有擴(kuò)張潛力，且主要是小微貸款，對商業(yè)銀行銀行的影響為負(fù)面，影響較小;眾籌融資在中國處于起步階段，對銀行影響為負(fù)面、較小;大數(shù)據(jù)金融中一些業(yè)務(wù)模式下其資金來源是商業(yè)銀行，故對銀行影響為中性。

第三方支付對商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生顯著的負(fù)面影響。這些平臺打破了商業(yè)銀行在交易和結(jié)算上的壟斷，改變了支付平臺與銀行之間的利潤分配模式，將在手續(xù)費(fèi)和傭金收入方面給商業(yè)銀行施加最大壓力。

（二）從具體業(yè)務(wù)來看互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的替代

第三方支付，主要的互聯(lián)網(wǎng)金融參與者有快錢、拉卡拉、支付寶、京東的網(wǎng)銀在線、財(cái)付通，搶奪銀行支付業(yè)務(wù)。

P2P貸款，宜信、人人貸、平安陸金所、阿里貸款平臺、阿里小貸是主要的參與者，一定程度上替代銀行的小額貸款業(yè)務(wù)。

眾籌融資，點(diǎn)名時(shí)間、追夢網(wǎng)、淘夢網(wǎng)是主要參與者，發(fā)展尚處于起步階段，取代銀行貸款業(yè)務(wù)。

圖2 互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品對工商銀行各類型收入的影響

大數(shù)據(jù)金融，主要有阿里貸款平臺、阿里小貸以及京保貝，主要給中小企業(yè)提供融資。

互聯(lián)網(wǎng)金融門戶，如騰訊的基金診斷器、基金超市，新浪的微銀行，百度的百發(fā)，蘇寧的易付寶和東方財(cái)富網(wǎng)，主要取代銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)。

信息化金融機(jī)構(gòu)，如蘇寧銀行等，較為復(fù)雜，全面替代銀行的簡單業(yè)務(wù)。

筆者分析針對工商銀行的調(diào)查問卷，得出下列幾方面的結(jié)論：

1.互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)沖擊較大（見圖2）。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品對于銀行的沖擊是顯而易見的，特別在短期存款與3個(gè)月內(nèi)的短期理財(cái)產(chǎn)品方面。（見圖3）

圖3 互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品對銀行理財(cái)產(chǎn)品的沖擊

由以工商銀行的調(diào)查問卷分析結(jié)果可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融已然侵入商業(yè)銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)地，互聯(lián)網(wǎng)金融分流了商業(yè)銀行的融資中介服務(wù)需求改變了商業(yè)銀行獨(dú)占資金支付中介的格局，因此商業(yè)銀行的金融中介角色面臨弱化。再者，互聯(lián)網(wǎng)金融也影響了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)盈利模式，余額寶類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的誕生對商業(yè)銀行的經(jīng)營模式產(chǎn)生了沖擊，第三方支付的興起也觸及了商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入。筆者看來，互聯(lián)網(wǎng)金融并不會取代傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主導(dǎo)地位但其迅速的發(fā)展，對商業(yè)銀行產(chǎn)生的沖擊，也能促使傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)一步完善資源優(yōu)化配置、尊重客戶體驗(yàn)、強(qiáng)調(diào)交互式營銷，在運(yùn)作模式上更注重互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心技術(shù)的深度整合。

四、商業(yè)銀行經(jīng)營模式改革的對策建議

從調(diào)查問卷結(jié)果可以看出，銀行的主體地位在大多數(shù)人看來，仍然不可動搖，互聯(lián)網(wǎng)金融只能說是一種發(fā)展模式，實(shí)際還要依賴于銀行體系。

面對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)從挖掘自身潛力，尋求同業(yè)、跨業(yè)合作，尋求突破創(chuàng)新、注重客戶體驗(yàn)等四方面迎接互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)：

（一）挖掘自身優(yōu)勢

傳統(tǒng)金融業(yè)具有先發(fā)優(yōu)勢，目前仍掌握著市場中絕大多數(shù)客戶資源，商業(yè)銀行應(yīng)圍繞客戶、業(yè)務(wù)和系統(tǒng)優(yōu)勢，充分挖掘自身潛力，強(qiáng)調(diào)“一站式”服務(wù);加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)尚不發(fā)達(dá)地區(qū)服務(wù)的覆蓋;利用資金、品牌優(yōu)勢，廣納具備金融和計(jì)算機(jī)復(fù)合背景的“高”、“尖”、“精”人才。

（二）加強(qiáng)同業(yè)、跨業(yè)合作

首先，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)同業(yè)合作，推廣“柜面通”合作模式，利用客戶和系統(tǒng)的優(yōu)勢，建設(shè)、共享一個(gè)聯(lián)盟電子商務(wù)平臺，彌補(bǔ)數(shù)據(jù)領(lǐng)域的不足;與此同時(shí)，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，在合作中發(fā)揮比較優(yōu)勢，比如開發(fā)P2P平臺、電子小貸、銷售理財(cái)產(chǎn)品等等，不斷提升自身品質(zhì)。

（三）尋求突破創(chuàng)新

首先，應(yīng)進(jìn)行組織構(gòu)架創(chuàng)新，針對互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融享受的不同監(jiān)管待遇，通過制度安排繞開監(jiān)管，如采用民生電商模式;其次，應(yīng)加快產(chǎn)品創(chuàng)新，特別是在支付領(lǐng)域，如針對余額寶等理財(cái)產(chǎn)品，推出活期余額自動申購、短信贖回、線上與線下購物和還款業(yè)務(wù)自動贖回等獨(dú)特業(yè)務(wù)。

（四）注重客戶體驗(yàn)

首先，打破部門、條框的局限，進(jìn)行信息系統(tǒng)再造，充分挖掘客戶的消費(fèi)習(xí)慣和投資偏好，量身定做優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品與服務(wù);其次，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，綜合運(yùn)用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行，在保證賬戶安全的前提下，簡化用戶操作;第三，應(yīng)充分運(yùn)用門戶網(wǎng)站、視頻網(wǎng)站、電子郵件等互聯(lián)網(wǎng)平臺開展全方位的營銷，實(shí)現(xiàn)與客戶之間的開放交互式接觸，及時(shí)高效地滿足客戶需求。

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第7篇

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái) 模式轉(zhuǎn)變

中圖分類號：F830.49文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B文章編號：1006-1770(2007)-056-003

2007年以來，中國人民銀行已連續(xù)五次加息，目前一年期存款基準(zhǔn)利率達(dá)3.87%，一年期貸款基準(zhǔn)利率為7.29。盡管如此，市場并未出現(xiàn)一些人所擔(dān)心的股市資金大量回流銀行的現(xiàn)象，更未引起市場的劇烈波動。這表明，隨著我國金融市場的發(fā)展以及居民投資理念的變化，儲蓄已不再是人們所青睞的唯一產(chǎn)品，老百姓正在擯棄傳統(tǒng)的存款保值的作法，把目光更多地投向包含股票、基金、保險(xiǎn)、儲蓄在內(nèi)的多層次的投資理財(cái)模式。這既為我國銀行提供了拓展業(yè)務(wù)的巨大空間，又對其如何開展金融創(chuàng)新、提升市場競爭力提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

一、我國個(gè)人理財(cái)模式的轉(zhuǎn)變

個(gè)人理財(cái)絕非僅僅指通常理解的投資和賺錢，它的范圍其實(shí)很廣，涉及到個(gè)人一生的現(xiàn)金流量管理和風(fēng)險(xiǎn)管理。嚴(yán)格說來，所謂個(gè)人理財(cái)，就是在對個(gè)人收入、支出等現(xiàn)金流量數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理的基礎(chǔ)上，根據(jù)個(gè)人對風(fēng)險(xiǎn)的偏好和承受能力，結(jié)合預(yù)定目標(biāo)，科學(xué)制定財(cái)務(wù)計(jì)劃，合理運(yùn)用投資策略，從而實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值的過程。

大致說來，個(gè)人理財(cái)?shù)姆秶ㄒ韵滤膫€(gè)部分：

1、賺錢――收入。一生的收入包含運(yùn)用個(gè)人資源所產(chǎn)生的工作收入，以及運(yùn)用錢財(cái)資源所產(chǎn)生的理財(cái)收入；工作收入是以人賺錢，理財(cái)收入是以財(cái)賺錢。

2、花錢――支出。賺錢的目的是為了應(yīng)付個(gè)人及家庭的支出。一生的支出包含個(gè)人和家庭的生活支出，以及因投資和信貸運(yùn)用所產(chǎn)生的理財(cái)支出。

3、存錢――資產(chǎn)。當(dāng)期的收入超過支出就會有節(jié)余產(chǎn)生，而每期積累下來的節(jié)余就是資產(chǎn)，也就是可以幫你錢滾錢、產(chǎn)生投資收益的本金。

4、借錢――負(fù)債。當(dāng)現(xiàn)金收入無法應(yīng)付支出時(shí)就要借錢。借錢的原因可能是由于消費(fèi)而導(dǎo)致的入不敷出，也可能是由于投資而造成的信用擴(kuò)充。

5、管錢――管錢的重點(diǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理，指事先做保險(xiǎn)或信托安排，使人力資源或已有錢財(cái)?shù)玫奖Ｗo(hù)，或當(dāng)發(fā)生損失時(shí)可以獲得理財(cái)來彌補(bǔ)損失。

盡管個(gè)人理財(cái)是一個(gè)范圍很廣的概念，然而在不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段，個(gè)人理財(cái)卻有著不同的內(nèi)涵。

在實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的年代，老百姓賺錢門路有限，收入水平很低，除了維持日常開支，其他花錢地方不多，偶有節(jié)余，不是壓在箱底，就是存在銀行；同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)為個(gè)人理財(cái)提供的服務(wù)也比較單一，僅限于銀行的存取款功能，其運(yùn)作模式、管理目標(biāo)和考核手段都是以儲蓄存款的增加為核心。

改革開放以來，隨著賺錢門路的增多，老百姓收入水平不斷提高；這時(shí)花錢不僅僅是為了滿足日常生活需要，用于教育、娛樂、旅游的部分明顯增加；人們手中的閑錢增多，不再滿足于將錢存入銀行，而是尋求更多的保值增值方式。這一時(shí)期，包括證券市場、期貨市場、外匯市場在內(nèi)的金融市場體系得以建立或恢復(fù)，銀行、保險(xiǎn)、證券、基金等金融機(jī)構(gòu)不斷發(fā)展和完善，從而為個(gè)人理財(cái)模式的轉(zhuǎn)變提供了前提條件。

進(jìn)入新世紀(jì)以后，國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長，老百姓的賺錢門路進(jìn)一步拓展，收入水平節(jié)節(jié)攀升，社會上的富裕階層已經(jīng)出現(xiàn)；人民群眾的消費(fèi)水平也進(jìn)入了一個(gè)新的階段，普遍轉(zhuǎn)變?yōu)椤靶】敌汀保以絹碓蕉嗟娜藗儾辉倬窒抻诩雌谙M(fèi)，貸款購房、購車成為一種時(shí)尚；人們節(jié)余的閑錢不僅數(shù)量急劇增多，而且性質(zhì)發(fā)生了明顯變化，從原先僅僅為了“應(yīng)急”和“防老”，越來越變成具有“生利”功能的資產(chǎn)。與此相適應(yīng)，隨著金融機(jī)構(gòu)改革的深化和金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)推出的個(gè)人理財(cái)服務(wù)品種也在不斷增多，個(gè)人理財(cái)模式也在悄然發(fā)生變化。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題及其原因

近幾年來，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)雖然有了長足的發(fā)展并引起社會各界的普遍關(guān)注，然而從總體看尚停留在較低層面上，無論規(guī)模上還是內(nèi)容上都不能適應(yīng)個(gè)人理財(cái)模式轉(zhuǎn)變的需要。

首先，品種單一，缺乏特色。

理財(cái)業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)最大的區(qū)別是其“個(gè)性突出”，不同的理財(cái)機(jī)構(gòu)應(yīng)針對不同的客戶群體，利用自己在某一投資領(lǐng)域的比較優(yōu)勢，推出最適宜的投資品種，才能最大限度地滿足客戶的差異化需要。而目前國內(nèi)各家銀行推出的產(chǎn)品雖名目眾多，實(shí)質(zhì)上大同小異，缺乏特色，無非是代收代付、通存通兌等技術(shù)含量比較低的簡單業(yè)務(wù)，或者是利率、匯率掛鉤以及國債、央行票據(jù)等投資組合的幾個(gè)品種，不能根據(jù)客戶的需求有差別、有選擇地進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和客戶服務(wù)。

其次，業(yè)務(wù)層次偏低。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的核心，就是科學(xué)制定財(cái)務(wù)計(jì)劃，合理運(yùn)用投資策略，從而達(dá)到財(cái)務(wù)安全和財(cái)務(wù)自由，并實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值。然而，目前在很多人看來，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的核心似乎就是資產(chǎn)的投資增值，普遍忽略了財(cái)務(wù)安全和財(cái)務(wù)自由，而恰恰后者才是個(gè)人理財(cái)?shù)淖罡邔哟危鲋祮栴}在整個(gè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中只是處在一個(gè)較低的層次上。當(dāng)然，客戶要求實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值，這一愿望是無可厚非的，但由于整個(gè)社會的投資環(huán)境時(shí)時(shí)發(fā)生變化，客戶的這一愿望往往又是難以達(dá)到的。因此，應(yīng)使客戶改變傳統(tǒng)的理財(cái)觀念，根據(jù)自己的實(shí)際情況來選擇適合自己風(fēng)格的理財(cái)產(chǎn)品。

再次，未形成自已的產(chǎn)品品牌。金融服務(wù)產(chǎn)品具有明顯的同質(zhì)性，即使某家金融機(jī)構(gòu)率先采用了產(chǎn)品創(chuàng)新、差別化服務(wù)等競爭手法，也很快會被同業(yè)所效仿，而一旦創(chuàng)立了知名品牌，則確立了無法取代的競爭優(yōu)勢。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)雖然紛紛打出響亮的名字，不過真正形成品牌的幾乎沒有。反觀國際上的知名大銀行，都有各自的理財(cái)品牌，如花旗銀行的Citi Gold理財(cái)、匯豐銀行的卓越理財(cái)、恒生銀行的優(yōu)越理財(cái)?shù)鹊取Ｈ欢放频膭?chuàng)建決非一朝一夕之功，不是起個(gè)響亮的名字就能形成品牌的，問題還是要?dú)w結(jié)到產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上來，只有符合客戶需求的、在市場競爭中經(jīng)的住考驗(yàn)的才能創(chuàng)出自己的品牌。

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)之所以存在上述問題，原因是多方面的，首先是外部環(huán)境的制約，包括：

1、政策制約。由于受政策、法律的限制，國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、保險(xiǎn)、證券三個(gè)市場處于割裂狀態(tài)，客戶資金只能在各自獨(dú)立的體系內(nèi)循環(huán)，無法利用其他兩個(gè)市場實(shí)現(xiàn)理財(cái)增值，于是大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。目前，銀行的理財(cái)服務(wù)之所以在規(guī)模上和內(nèi)容上不能與發(fā)達(dá)國家的同行相提并論，顯然是與目前這種分業(yè)經(jīng)營體制及其相關(guān)的限制法規(guī)息息相關(guān)的。

2、市場制約。我國資本市場發(fā)育程度低，市場容量小、交易品種少，外匯市場不僅開放度低，而且交易主體單一、交易規(guī)模小，因此，理財(cái)資金的運(yùn)用渠道狹窄，國內(nèi)貨幣市場一直是投資的主要渠道。

3、觀念制約。由于普及性金融教育的缺乏以及商業(yè)銀行理財(cái)營銷宣傳的不足，公眾的理財(cái)觀念存在著不同程度的偏差，大多數(shù)人更多地認(rèn)同傳統(tǒng)的銀行存款類業(yè)務(wù)，對真正意義上的代客理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏足夠的了解和認(rèn)識；即便是涉及理財(cái)業(yè)務(wù)，也是更偏好具有保底承諾的理財(cái)產(chǎn)品，對風(fēng)險(xiǎn)程度相對高、沒有硬性承諾的產(chǎn)品則“敬而遠(yuǎn)之”。

再從銀行內(nèi)部環(huán)境分析，也存在著一些制約因素，包括：

1、 機(jī)制制約。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一種新型綜合性業(yè)務(wù)，因此它的順利開展必須依賴

于前后臺業(yè)務(wù)的整合。然而，目前在國內(nèi)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)通常都?xì)w口在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部。但由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，而這些業(yè)務(wù)又分別由個(gè)人銀行部、中間業(yè)務(wù)部、房貸部等多個(gè)部門管理，于是造成前后臺業(yè)務(wù)條塊分割，無法實(shí)現(xiàn)為客戶提供一站式服務(wù)。

2、信息系統(tǒng)制約。目前，多數(shù)商業(yè)銀行的運(yùn)行系統(tǒng)是建立賬戶而不是客戶基礎(chǔ)之上的，客戶信息極為有限，加上商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與證券公司、保險(xiǎn)公司之間有關(guān)客戶信息資料庫還不能形成共享，造成了客戶信息資源的浪費(fèi)，不利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。

3、人才制約。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，它要求理財(cái)人員不僅必須全面了解個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品及其功能，還應(yīng)掌握證券、期貨、基金、保險(xiǎn)乃至稅務(wù)、房地產(chǎn)等相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，因此對從事理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理要求極高。在我國，由于長期實(shí)行分業(yè)經(jīng)營，銀行從業(yè)人員對證券、期貨、基金、保險(xiǎn)等專業(yè)知識匱乏，持有證券從業(yè)資格、期貨從業(yè)資格以及CFP（金融理財(cái)師）資格證書的人極少，有綜合理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力的人更是鳳毛麟角。目前，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理已成為理財(cái)業(yè)務(wù)亟待解決的困難之一。

三、發(fā)展商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對策思考

針對上述問題，商業(yè)銀行應(yīng)從改善內(nèi)外部環(huán)境入手，積極開展金融創(chuàng)新，努力提升市場競爭力，才能從容應(yīng)對個(gè)人理財(cái)模式轉(zhuǎn)變所帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

從外部環(huán)境來看：

1、加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間的合作，豐富理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)涵。隨著經(jīng)濟(jì)全球化、金融自由化以及我國金融市場改革步伐的加快，混業(yè)經(jīng)營將是必然趨勢。不過，在分業(yè)經(jīng)營格局還未發(fā)生明顯變化的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)爭取在現(xiàn)有體制下積極拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的空間，包括：

第一，加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作。商業(yè)銀行與證券、期貨、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)之間應(yīng)開展廣泛的跨行業(yè)業(yè)務(wù)聯(lián)系，從現(xiàn)階段互相進(jìn)行業(yè)務(wù)發(fā)展到更密切的行業(yè)間業(yè)務(wù)交融；東部發(fā)達(dá)地區(qū)的商業(yè)銀行可適當(dāng)考慮與外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，共同開發(fā)新的金融產(chǎn)品和更便利的產(chǎn)品營銷模式。

第二，努力豐富理財(cái)產(chǎn)品內(nèi)涵。商業(yè)銀行要整合現(xiàn)有產(chǎn)品，提升服務(wù)層次，為客戶提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使居民的貨幣資產(chǎn)以儲蓄為紐帶，在儲蓄、支付和消費(fèi)環(huán)節(jié)以及證券、保險(xiǎn)、基金等投資領(lǐng)域合理流動，并從這些業(yè)務(wù)辦理進(jìn)程中得到綜合的效益，逐漸聚集起核心個(gè)人客戶群體。

2、開辟多種投資渠道，拓寬個(gè)人理財(cái)空間。針對我國資本市場不夠發(fā)達(dá)、投資品種差異性不夠的現(xiàn)實(shí)，應(yīng)設(shè)法開辟多種投資渠道，切實(shí)拓寬個(gè)人理財(cái)?shù)目臻g。一方面，應(yīng)盡快推出經(jīng)過研究認(rèn)為成熟的金融產(chǎn)品，如交易所基金、股指期貨，以及外匯理財(cái)和黃金理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品；對于追求高風(fēng)險(xiǎn)的投資者，隨著期貨市場品種的擴(kuò)容，樂觀地估計(jì)，期貨市場很可能會成為其流連忘返的樂土。另一方面，應(yīng)不斷完善和加速現(xiàn)有產(chǎn)品的發(fā)展，如大力發(fā)展企業(yè)債券市場，拓展適合居民購買的國債品種等。從發(fā)展的趨勢看，打通貨幣市場與資本市場通道是早晚的事。隨著貨幣市場資金進(jìn)入資本市場政策的逐步放寬，合規(guī)的投資渠道將不斷增多，比如開展信用放款、發(fā)放授信額度、為更多投資者開展股票質(zhì)押貸款等。這樣，進(jìn)入資本市場的銀行資金就會越來越多。

3、加大營銷宣傳力度，培育公眾理財(cái)意識。目前，國內(nèi)理財(cái)市場剛剛起步，廣大客戶的理財(cái)知識和和理財(cái)理念需經(jīng)過一個(gè)不斷培育和逐漸成熟的過程。然而，作為從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行目前對個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和引導(dǎo)力度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，這是導(dǎo)致客戶理財(cái)意識不強(qiáng)的重要原因之一。因此，商業(yè)銀行有責(zé)任和義務(wù)向居民傳播理理財(cái)知識和財(cái)理念，應(yīng)當(dāng)利用各種媒體和中介機(jī)構(gòu)，通過舉辦理財(cái)知識講座和提供理財(cái)顧問服務(wù)等形式，切實(shí)加強(qiáng)對個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和引導(dǎo)。只有充分營造一個(gè)全民重視的理財(cái)大環(huán)境，才能培育和喚醒客戶的理財(cái)意識。

從內(nèi)部環(huán)境來看：

1、設(shè)立綜合性的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)。銀行應(yīng)充分研究個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的特殊性要求，打破業(yè)務(wù)間相互割裂的局面，讓以便為客戶提供一站式理財(cái)服務(wù)。因此，銀行應(yīng)結(jié)合組織機(jī)構(gòu)改革和業(yè)務(wù)分工重組，根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要和要求，專門指定一個(gè)職權(quán)相對獨(dú)立的、職責(zé)比較明晰的、專業(yè)結(jié)構(gòu)比較綜合的業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理、規(guī)劃和發(fā)展。

2、 打造完備的客戶信息資料庫。以客戶為基礎(chǔ)的信息資料庫在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中扮

演著重要角色。因此，建立和運(yùn)用客戶信息資料庫分析系統(tǒng)是銀行個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)。通過這一系統(tǒng)，銀行可以及時(shí)了解客戶不斷變化的需求，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，確定理財(cái)目標(biāo)群體，并以此為基礎(chǔ)為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)建議，實(shí)施理財(cái)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值增值。

3、 實(shí)施選拔和培養(yǎng)人才的戰(zhàn)略。對我國商業(yè)銀行而言，要想在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上形

成特色和打出品牌，必須積極創(chuàng)造條件，實(shí)施選拔和培養(yǎng)人才的戰(zhàn)略，包括：

首先，制訂系統(tǒng)的理財(cái)人員培訓(xùn)計(jì)劃，選拔具備扎實(shí)金融專業(yè)知識、掌握一定營銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)秀員工作為理財(cái)候選人才，送進(jìn)高等院校進(jìn)行系統(tǒng)培訓(xùn)；其次，對理財(cái)候選人才進(jìn)行有針對性的崗位交流，使其盡快熟悉銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，能夠進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的獨(dú)立操作；再次，通過證券、保險(xiǎn)等行業(yè)系統(tǒng)的橫向交流，使理財(cái)候選人員全面掌握各類投資市場知識，并通過實(shí)際操作，提高其應(yīng)用所掌握的金融知識和積累的投資經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行專業(yè)理財(cái)；第四，還應(yīng)強(qiáng)化對從業(yè)人員道德、禮儀方面的教育，使其在道德水平、服務(wù)禮儀方面逐步縮小與外資銀行之間的差距。

第8篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；現(xiàn)代百貨零售業(yè)；O2O商業(yè)模式

中圖分類號：F713.36 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）028-000-01

現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)日益普及，手機(jī)智能終端已經(jīng)大范圍覆蓋，致使“互聯(lián)網(wǎng)+”O(jiān)2O電子商務(wù)快速發(fā)展。現(xiàn)代百貨零售業(yè)為了提高銷售業(yè)績，提升自身品牌形象，快速投入到O2O電子商務(wù)中來。這些現(xiàn)代百貨零售企業(yè)向O2O商業(yè)模式轉(zhuǎn)型，正處在初級階段，所以存在很多問題。本文針對我國現(xiàn)代百貨零售企業(yè)向O2O電子商務(wù)模式轉(zhuǎn)型中，與傳統(tǒng)企業(yè)商業(yè)模式的不同相對比，并提出現(xiàn)代百貨零售企業(yè)O2O商業(yè)模式目前存在的一些問題。

2015年3月，我國政府工作報(bào)告已經(jīng)正式提出“互聯(lián)網(wǎng)+”概念，意在充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的增效助力功能，通過互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展帶動各傳統(tǒng)行業(yè)快速發(fā)展，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級。百貨零售業(yè)在人們生活中，是不可或缺的，更應(yīng)該適應(yīng)消費(fèi)者不斷提高的消費(fèi)水平，以促進(jìn)百貨零售企業(yè)更好更快的發(fā)展。傳統(tǒng)企業(yè)競爭激烈，很大程度上已經(jīng)不能適應(yīng)現(xiàn)代社會的發(fā)展，轉(zhuǎn)型升級迫在眉睫。

一、現(xiàn)代百貨零售業(yè)O2O商業(yè)模式與傳統(tǒng)百貨零售企業(yè)相比

1.在營銷方式上的轉(zhuǎn)變

傳統(tǒng)百貨零售企業(yè)經(jīng)營缺乏創(chuàng)新，貨架古板陳舊，商品品種有限，常常靠模仿別人的做法，來經(jīng)營自己的商品。看別人怎么做，自己怎么做。看別人賣什么商品賺錢快、銷路好，自己就想方設(shè)法去購進(jìn)什么商品；營銷手段老舊、單一。看別人有什么新的營銷方式，就去模仿，比如發(fā)傳單，老百姓剛開始的時(shí)候比較新奇，拿著傳單去商家，或多或少都買點(diǎn)商品，可是哪家企業(yè)也不能總是靠發(fā)傳單啊，再說了時(shí)間長了，老百姓也會厭煩了。這只能解決暫時(shí)問題，看不到長遠(yuǎn)利益。這也是現(xiàn)代百貨零售業(yè)必須轉(zhuǎn)型的一個(gè)因素。而“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下現(xiàn)代百貨零售業(yè)O2O商業(yè)模式，是消費(fèi)者直接打開電腦，在互聯(lián)網(wǎng)上百貨零售企業(yè)的商品直接面對消費(fèi)者，商品品種繁多、款式新穎，個(gè)性化而且購買方便，價(jià)格合理。商品說明透徹、圖片展示清晰，以及顧客滿意度一針見血、客服百問不厭。在線下實(shí)體店，可以真實(shí)體驗(yàn)商品的適用度，百試（挑）不厭。隨著時(shí)間的更替，商品不斷更新?lián)Q代，服務(wù)質(zhì)量也在不斷提高，顧客滿意度不斷提升。

2.在營銷主體上的轉(zhuǎn)變

目前，在日益普及互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，消費(fèi)者真正成為了主導(dǎo)力量。消費(fèi)者更有話語權(quán)、更有決策權(quán)、更有選擇權(quán)。傳統(tǒng)的百貨零售企業(yè)的商品擺在貨架上，不僅品種單一，而且有什么就買什么，消費(fèi)者想買別的也沒有。而現(xiàn)代百貨零售業(yè)O2O商業(yè)模式的企業(yè)商品，可以供消費(fèi)者自由選擇，品種、樣式、顏色、付款方式等等。消費(fèi)者對商品滿意度可以自己評價(jià)，企業(yè)承諾不滿意可7天或10天退換貨，線下實(shí)體店的全新體驗(yàn)等，選擇的機(jī)會更多，更能滿足消費(fèi)者的需要。

3.在營銷地域上的轉(zhuǎn)變

傳統(tǒng)百貨零售企業(yè)輻射范圍有限，消費(fèi)者有地域限制。而互聯(lián)網(wǎng)不同，它的影響可以擴(kuò)大到無限大，在淘寶網(wǎng)、在天貓商城等，消費(fèi)者可以在全中國或者全世界都能看到你的商品。而且消費(fèi)者可以選擇使用手機(jī)、iphone、電腦連接到互聯(lián)網(wǎng)上，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，自己選擇購買、收藏商品，不論在哪，什么時(shí)間都可以實(shí)現(xiàn)。線下實(shí)體店也將逐步實(shí)現(xiàn)全覆蓋。

4.在信息傳播上的轉(zhuǎn)變

傳統(tǒng)百貨零售企業(yè)信息傳播速度慢，范圍小，途徑有限。而現(xiàn)代百貨零售業(yè)O2O商業(yè)模式的企業(yè)，信息化成為了最重要的戰(zhàn)略資源，現(xiàn)代百貨零售企業(yè)快速運(yùn)用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，不斷提升管理效率，提高運(yùn)營能力。在線下實(shí)體店，與線上信息相連接，信息同步。現(xiàn)代百貨零售企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上新款產(chǎn)品或者產(chǎn)品更新?lián)Q代，可以飛速傳播到世界的各個(gè)角落，傳播之快，可以說是空前絕后的。

二、傳統(tǒng)企業(yè)轉(zhuǎn)型為互聯(lián)網(wǎng)+背景下現(xiàn)代百貨零售業(yè)O2O商業(yè)模式存在的問題

目前，我國百貨零售企業(yè)為了生存，開始謀發(fā)展，找出路，思變革，走進(jìn)O2O商業(yè)模式。有些地方互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平還比較低，O2O商業(yè)模式還處在探索階段，要想快速發(fā)展O2O商業(yè)模式，還存在諸多問題。

1.同質(zhì)化泛濫

企業(yè)把傳統(tǒng)的營銷模式照搬到互聯(lián)網(wǎng)上，以優(yōu)惠券等促銷方式，或者傳統(tǒng)的廣告宣傳方式，還沒有找到適合自己的盈利方向，陷入價(jià)格戰(zhàn)。盲目的為了銷量，增加線下店面商家數(shù)量，可是卻減少了對線下商家的監(jiān)督管理，給消費(fèi)者帶來不便，倒影響了商品銷量。

2.倉儲、物流能力還有提升空間

O2O商業(yè)模式促使消費(fèi)者更方便購買商品，因?yàn)槲锪髌髽I(yè)能把商品直接送到消費(fèi)者家門口。但在倉儲、物流環(huán)節(jié)，有造成郵件損壞、丟失的現(xiàn)象，所以倉儲物流企業(yè)需要提高管理水平。要不斷擴(kuò)展配送區(qū)域，提高送達(dá)效率。

3.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平有待提高

O2O商業(yè)模式的經(jīng)營交易信息，包括商品信息、倉儲物流信息以及用戶信息等的規(guī)范管理，不能泄露，也防止數(shù)據(jù)丟失，現(xiàn)在的技術(shù)水平不足以保證數(shù)據(jù)的完整，必須不斷提高專業(yè)水平。

4.O2O商業(yè)模式的技術(shù)人員不足

O2O商業(yè)模式還處在初始階段，需要抓緊時(shí)間培養(yǎng)一批專業(yè)的技術(shù)人員，不斷提高技術(shù)人員專業(yè)水平和業(yè)務(wù)水平，保證與消費(fèi)者良好溝通，更好的解決網(wǎng)絡(luò)平臺存在的問題。

三、互聯(lián)網(wǎng)+背景下現(xiàn)代百貨零售業(yè)O2O商業(yè)模式轉(zhuǎn)型的建議

首先商品價(jià)格體系要科學(xué)化，同樣的商品或同類、同質(zhì)量商品要盡量保持價(jià)格一致；其次要加強(qiáng)與物流企業(yè)的合作，以實(shí)現(xiàn)線上與線下的迅速反應(yīng)；再次要轉(zhuǎn)變營銷理念，優(yōu)化信息管理平臺，使企業(yè)管理人員能更好的掌握銷售情況等。

四、結(jié)語

隨著現(xiàn)代百貨零售業(yè)O2O商業(yè)模式的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的百貨零售業(yè)受到影響，傳統(tǒng)經(jīng)營方式已經(jīng)嚴(yán)重阻礙著企業(yè)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)效益嚴(yán)重下滑。目前百貨零售企業(yè)必須轉(zhuǎn)型，O2O商業(yè)模式的發(fā)展已經(jīng)成為趨勢，實(shí)現(xiàn)線上電子商務(wù)與線下實(shí)體店發(fā)展成為一個(gè)整體，更好的促進(jìn)現(xiàn)代百貨零售企業(yè)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]林荷鄭秋錦陳佑成.“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下傳統(tǒng)企業(yè)轉(zhuǎn)型O2O電子商務(wù)現(xiàn)狀與對策.宏觀經(jīng)濟(jì)研究，2015，12.

[2]許慧珍.“互聯(lián)網(wǎng)+”下傳統(tǒng)零售商業(yè)模式創(chuàng)新路徑與對策.廣東汕頭：汕頭職業(yè)技術(shù)學(xué)院，2016，01：012.

第9篇

誤區(qū)一 商業(yè)模式只適用于dotcom公司，“真正的”公司依靠戰(zhàn)略。

誤區(qū)二 大多數(shù)高級管理者對他們公司的商業(yè)模式了如指掌。

誤區(qū)三 選擇“正確”的商業(yè)模式，可以保證公司在若干年內(nèi)有好的業(yè)績。

誤區(qū)四 卓有成效的公司借助深刻的文化轉(zhuǎn)變，來改變商業(yè)模式。

誤區(qū)五 敏捷的公司用組織架構(gòu)來推動商業(yè)模式的改變。

“商業(yè)模式”這個(gè)概念，在互聯(lián)網(wǎng)火熱，風(fēng)險(xiǎn)投資商拼命追捧dotcom公司的時(shí)候，被著力渲染，備受重視。如今時(shí)過境遷，喧囂趨于平靜。但互聯(lián)網(wǎng)熱潮的一大貢獻(xiàn)，就是教會人們要注意商業(yè)模式。當(dāng)今的商業(yè)環(huán)境，快速變化仍然是主要的特征。企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者必須知道怎樣作為，才不至于被變化所拋棄。哪怕是傳統(tǒng)企業(yè)，如果不注意商業(yè)模式，也難免遇到與dotcom同樣的困境。本文指出五個(gè)有關(guān)商業(yè)模式方面的誤區(qū)，如不糾正，會阻礙公司的發(fā)展。

誤區(qū)一 商業(yè)模式只適用于dotcom公司，“真正的”公司依靠戰(zhàn)略。這種想法是錯(cuò)誤的。商業(yè)模式和戰(zhàn)略是兩個(gè)不同的、互相補(bǔ)充的工具，想要長期創(chuàng)造價(jià)值的公司兩者都需要。商業(yè)模式是公司在目前經(jīng)營環(huán)境下賴以贏利的邏輯；而戰(zhàn)略則包含公司在行業(yè)中的長遠(yuǎn)目標(biāo)和定位，并提供一個(gè)在變化的商業(yè)環(huán)境中持續(xù)贏利的框架。

商業(yè)模式包括公司向所有與其有利害關(guān)系的各方提出的價(jià)值建議，為了兌現(xiàn)建議中的承諾和利用所獲得的回報(bào)所進(jìn)行的經(jīng)營活動。這些可以說是每一個(gè)組織的最基本元素。商業(yè)模式在互聯(lián)網(wǎng)熱潮中吸引了絕大的注意力，是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)投資商所發(fā)揮的作用。風(fēng)險(xiǎn)投資商之所以關(guān)注商業(yè)模式，是因?yàn)樗麄兊耐顿Y決策是建立在怎樣有利可圖又盡快退出的考慮之上。他們需要清楚地知道所投資的公司未來業(yè)績?nèi)绾危顿Y對象賴以贏利的邏輯無疑是非常基本的因素。不能因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)熱潮的消退，以及有些風(fēng)險(xiǎn)投資者由于使用不可靠的評估方法導(dǎo)致投資失誤，而拋棄對商業(yè)模式的思考。公司不管是否要與風(fēng)險(xiǎn)投資打交道，清楚了解自己如何賺錢仍然不失為一個(gè)好習(xí)慣。

當(dāng)然，對公司自身商業(yè)模式的透徹了解并不能取代公司的戰(zhàn)略。戰(zhàn)略凸顯公司獨(dú)特的和不能被模仿的能力，公司利用這些能力取得持續(xù)的成功。如果說商業(yè)模式指導(dǎo)日常運(yùn)作，戰(zhàn)略則告訴公司如何改變模式以利用市場變化和新的機(jī)會。

誤區(qū)二 大多數(shù)高級管理者對他們公司的商業(yè)模式了如指掌。埃森哲的研究人員通過對40家公司所做的訪談發(fā)現(xiàn)，非dotcom公司中，77％的高級管理人員難以清晰地表述他們公司的商業(yè)模式，但dotcom公司中，只有33％的高層主管說不清楚他們的商業(yè)模式。然而，84％的傳統(tǒng)公司贏利，但所有的dotcom公司都虧損。這就是說，贏利公司的高層管理人員無法告訴我們他們?nèi)绾钨嶅X，而虧損公司的管理者卻可以做到這一點(diǎn)。這是怎么回事呢？

實(shí)際上，當(dāng)這些公司管理者談?wù)撋虡I(yè)模式的時(shí)候，他們是在指兩件完全不同的事情。dotcom公司的管理者指的是商業(yè)模式的想法——如果他們關(guān)于市場、客戶和競爭者的假設(shè)是對的話，公司如何賺錢的理論，而傳統(tǒng)公司的領(lǐng)導(dǎo)談?wù)摰膭t是經(jīng)營模式。這是對一個(gè)復(fù)雜的企業(yè)的所有組成部分如何日復(fù)一日地協(xié)同工作而產(chǎn)生價(jià)值的完滿和詳盡的了解，在很多情況下，這些經(jīng)營模式是隱含的，而不是明確的，這使其難于被表述。

誤區(qū)三 選擇“正確”的商業(yè)模式，可以保證公司在若干年內(nèi)有好的業(yè)績。有些商業(yè)模式確實(shí)有獨(dú)特的優(yōu)點(diǎn)，所以確立好的商業(yè)模式對業(yè)績有積極的影響，但沒有一個(gè)萬能的模式能保證優(yōu)異的財(cái)務(wù)回報(bào)。

一般說來，成功的商業(yè)模式有三個(gè)特點(diǎn)：一、提供獨(dú)特的價(jià)值。有時(shí)候這個(gè)價(jià)值是一種全新的想法。例如加拿大的Bombardiers公司，富有創(chuàng)新性地把商用噴氣式飛機(jī)的所有權(quán)分拆，使不同的所有者擁有部分的所有權(quán)。在更多的情況下，獨(dú)特的價(jià)值是把產(chǎn)品和服務(wù)的各種特點(diǎn)相結(jié)合，以便向客戶提供更多的價(jià)值——用較低的價(jià)格得到同樣的利益，或用同樣的價(jià)格得到更多的利益。例如美國的Home Depot公司，把低價(jià)位和大型商場商品齊全的優(yōu)點(diǎn)，與高價(jià)位專賣店才有的對顧客的專業(yè)化的咨詢服務(wù)結(jié)合起來。

二、難以模仿。通過發(fā)展關(guān)鍵的與眾不同的特點(diǎn)，如對客戶關(guān)注，杰出的實(shí)施能力等，這些模式豎起進(jìn)入的障礙，保護(hù)自己的利潤流。例如麥當(dāng)勞運(yùn)用自己獨(dú)有的計(jì)算方法，在某地區(qū)地價(jià)上漲之前，就已經(jīng)確定了開餐館的理想位置。

三、腳踏實(shí)地。商業(yè)模式必須建立在對人的行為方式正確的預(yù)設(shè)上，成本結(jié)構(gòu)必須符合收入流。這看起來毋庸置疑，但有太多的公司，不管是新公司還是老公司，錯(cuò)估自己的產(chǎn)品和服務(wù)對客戶的吸引力，實(shí)現(xiàn)收入以前就累積了大量的支出，并且低估始終如一向客戶提供價(jià)值的難度。

但是，哪怕是最優(yōu)秀的模式也會隨著時(shí)間的推移而失去光澤。公司必須隨著客戶需求、市場狀況和競爭威脅的變化而改變自己的商業(yè)模式。