時間：2023-10-12 09:33:45
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2013年商業銀行整體景氣度
一、信貸投放規模適度增長，貸款收益率下行中趨穩
2013年，隨著經濟增長企穩回升，信貸需求將平穩增長。中央經濟工作會議明確指出“要適當擴大社會融資總規模，保持貸款適度增加”。預計2013年新增人民幣貸款9萬億～9.5萬億元，較2012年有所增加。
首先，新一屆政府上任將催生新的投資計劃，固定資產投資的換屆效應仍可能出現，推進城鎮化的政策導向將進一步擴大城市基礎設施建設投資。2012年9月份以來，發改委已批復總投資規模超7000億元的25項城市軌道交通建設規劃與涉及公路建設、港口航道改造等30個基建項目。預計2013年投資增速將有所提高，從而產生大量的信貸需求。
其次，經濟運行將穩中略好，收入分配改革方案也即將出臺，居民收入增速有望平穩增長，加之擴內需的各項政策有利于穩定消費信心、持續促進消費，2013年消費增速將穩中有升，從而帶動相關貸款需求增加。
第三，對小企業、三農、戰略新興產業等國家重點支持領域的信貸支持進一步加強，也將有利于信貸增長。
第四，剛性需求的持續釋放仍將讓房地產市場回暖的趨勢在2013年得以延續，住房成交量有望平穩回升，房地產相關貸款需求適度增加。
鑒于經濟增長小幅回升條件下信貸需求較為平穩、穩健，銀行總體信貸環境不會過于寬松，2013年總體信貸供需形勢可能趨緊。受貸款重定價因素的影響，預計貸款收益率將繼續下行。但隨著重定價完成，商業銀行新發放貸款的收益率有望逐漸趨穩。若利率市場化進一步推進、貸款利率下浮幅度進一步擴大，貸款收益率也有進一步持續下降的可能。
二、存款增速基本持平，存款成本率繼續高企
經濟增速小幅回升會對FDI增長有利，短期資本流入可能增加，預計2013年新增外匯占款規模將大幅增加。銀行持有企業發行的債券也會創造存款。2002年初銀行持有的企業債券余額僅有1萬多億元，到2012年6月末則上升到了6萬多億元。在鼓勵發展直接融資、企業發債成本較低的情況下，銀行持有企業債券會進入快速擴張時期。綜合考慮貸款、外匯占款和銀行持有的企業債券三方面主要因素，預計2013年新增人民幣存款約13萬億元，存款余額增速則在14.2%左右，與2012年末基本持平或略有提高。但考慮到存貸比依然偏高，股市恢復性行情等對存款有分流作用，存款的市場競爭依然激烈。
在經濟增速小幅回升、企業盈利預期轉好、經濟活躍程度提高的情況下，企業將傾向于增加活期存款的持有量。受資本市場改革創新、上市企業經營向好的影響，股市有可能迎來階段性上漲行情，居民戶也將傾向于持有活期存款，活期存款占比將有所上升。鑒于部分銀行依然面臨較大的存款壓力，存款市場競爭依然較為激烈，存款成本率將維持高位。
三、資產質量不會顯著惡化但仍有反彈可能
雖然我國商業銀行能夠經受住經濟周期的考驗，資產質量大幅度惡化的系統性風險很小，但2013年不良資產余額仍有可能繼續有所增加。預計全年不良貸款余額增長在700億元～900億元左右，不良貸款率將基本保持在2012年末水平，全年維持“一升一平”的格局。
從宏觀層面看，銀行不良資產見底的時間往往要滯后于經濟增速見底3～6個月。基本可以判斷我國經濟增速已經于2012年三季度見底，據此推斷2013年上半年可能是不良資產繼續有所暴露并初步見底的時間。從銀行的角度看，如果按照80%的不良轉化率來處理2012年上半年生成的逾期貸款，會使得多數上市銀行的不良率提高0.1～0.2個百分點。從企業財務狀況看，與銀行貸款質量有關的企業經營指標尚沒有明顯好轉的跡象。受外需沖擊較大的小企業和部分產能過剩問題突出行業的企業在短期內仍無法擺脫經營的困境，其資產質量走勢仍是影響銀行業不良貸款的最關鍵因素，仍值得關注。一是沿海地區外向型小企業不良貸款仍可能慣性走高。由于其他地區小企業主要面向國內市場，因此沿海地區小企業經營困難的問題向內陸擴散的可能性較小。二是少數行業貸款問題仍有隱憂。除鋼貿行業不良貸款已明顯暴露，光伏、航運和造船等行業貸款在2012年大多還處于關注類區間，在整合過程中產生不良資產的可能性較大，應成為2013年銀行重點關注的潛在風險點。
四、商業銀行盈利增速可能回落到一位數
受實體經濟運行、貨幣政策調控和金融脫媒發展等因素的滯后作用和綜合影響，預計商業銀行生息資產增勢平穩，凈息差有所收窄，不良資產仍存在反彈可能，預計2013年上市銀行凈利潤的增速可能下降到8.5%左右。
第一，生息資產溫和增長，對利潤增長貢獻度有所下降。信貸投放規模雖略有增加，但增速會略有放緩，預計2013年全年新增人民幣貸款約為9萬億～9.5萬億，增速則為14.3%～15%；對影子銀行的監管將加強，成為影響同業資產繼續快速增長的重要因素；跨境資金流動和外匯占款增長的新變化有利于銀行存款增長并對生息資產的穩步增長起到支撐作用；債券資產將穩定增長。基于信貸投放約9萬億元的假設，2013年生息資產平均余額增速對上市銀行利潤增長的貢獻度約為15%，比2012年全年17%（預計數）的水平繼續下降，但仍是驅動銀行盈利增長的最主要因素。
第二，凈息差持續小幅走低。由于占銀行存款40%以上的活期存款的基準利率降低幅度較小，因此2012年對稱性降息也會導致銀行凈息差收窄；貸款重新定價的速度要慢于存款重新定價的速度，基準利率降低對銀行息差的收窄效果往往在第二年的一季度才會充分體現；大型銀行的貸款重新定價過程偏慢，由于大型銀行的市場份額較大，其較慢的貸款重新定價速度導致銀行業整體凈息差收窄的速度較慢，2012年降息對凈息差的壓縮效果可能在2013年進一步顯現。但考慮到2013年信貸供需形勢處于“緊平衡”狀態，凈息差回落的壓力相對溫和。綜合考慮以上因素，預計2013年銀行凈息差的回落幅度將有一定幅度的降低，下降幅度將在15個基點左右，并拉低上市銀行利潤增速5個百分點左右，從而構成銀行凈利潤增速明顯下降的最主要原因。
第三，撥備難以顯著反哺利潤。據估計，信用成本因素對銀行利潤增長的拉動作用，將從2012年1個百分點以上的正面因素，變為2013年1個百分點以上的負面因素。撥備的盈利調節功能弱化，是2013年銀行凈利潤增速降至10年來最低水平的另一個重要原因。而撥備之所以已經很難釋放，是因為不良貸款仍存在一定的反彈壓力。
第四，手續費收入增速適度回升。2013年，商業銀行手續費收入可能重新進入兩位數增長區間，預計上市銀行手續費收入對盈利增速的貢獻度也將由2012年的-1個百分點左右轉為2013年的2個百分點左右。一是由于名義GDP增速有溫和回升，社會商品交易總金額有所增加，相應帶動銀行手續費收入“水漲船高”。二是2013年世界經濟弱勢復蘇，出口增速有望有一定程度回升，而國內經濟增長溫和回升也會帶動進口增速有所提高。這將帶動國際結算類手續費收入增加。三是隨著管理層對銀行中間業務收費項目和收費標準的逐步明確，2012年三季度上市銀行手續費收入呈現企穩跡象。四是2012年銀行手續費收入的基數較低。但是銀行刷卡手續費費率將平均下調23%～24%，可能使得上市銀行凈利潤平均下降1個百分點左右。
第五，成本收入比有小幅反彈壓力。由于營收增速下降至10%以下，而費用增長相對穩定，預計2013年上市銀行的成本收入比將比2012年提高1個百分點以上至32.6%左右。預計成本收入比因素將拉低上市銀行盈利增速1個百分點左右。隨著中資銀行戰略轉型的進一步推進，不論是從事零售理財、投資銀行還是小企業貸款，成本費用的投入都必然顯著增大，未來成本收入比溫和反彈可能成為長期趨勢。
2013年商業銀行經營面臨的
主要挑戰和機遇
一、2013年商業銀行的經營管理面臨的主要外部挑戰
貸款增速略低于去年，信貸供求存在結構性矛盾。在穩健貨幣政策的總體基調和更加重視拓展多元化社會融資渠道的政策導向下，預計今年銀行業人民幣新增貸款增速在15%以下，略低于2012年的水平。同時，信貸供求在一定程度上仍存在結構性矛盾。大企業仍處在去杠桿化的過程中，信貸需求相對不足。中小企業和個人的信貸需求相對較旺，但銀行信貸供給相對不足。
存款競爭依然激烈，存款成本維持高位。從中長期看，我國人口結構進一步老齡化，金融脫媒大勢所趨且逐步提速，銀行存款增速下降將成為長期趨勢。年底年初，股票市場出現恢復性上漲態勢，對銀行存款的分流效果將更為顯著。2012年存款利率上浮空間打開，隨著各行經營轉型的推進，定價策略將進一步分化，存款的價格競爭可能加劇。未來資本市場持續改革創新，第三方支付高速發展，移動支付方興未艾，銀行存款拓展將面臨金融脫媒和技術脫媒的更加有力的挑戰。
周期性沖擊和結構性壓力交織，資產質量仍有隱憂。考慮到不良資產見底的時間要滯后于經濟增速見底的時間，今年上半年銀行仍可能存在不良貸款總量有所增加的壓力。我國勞動力成本優勢趨弱，經濟增長更為倚重內需，外貿增速處于低位，出口導向型、勞動密集型中小企業面臨長期性經營壓力，風險會從東部地區向中西部地區企業擴散進而傳導至銀行貸款。社會融資渠道拓寬，直接融資和互聯網融資加速發展，銀行優質的大型客戶和小微客戶均被分流、腹背受敵，資產質量承受壓力，信用風險管理能力面臨挑戰。政府換屆效應和城鎮化效應的疊加，投資可能存在過熱的隱患，從而給銀行投入的配套資金帶來潛在風險。
經營環境多方制約，中間業務快速增長受限。2013年我國經濟名義增速（含GDP實際增速和社會物價增速）上升不多，社會經濟交易總量的慢速增長將對銀行支付結算類收入的增長構成總體制約。影子銀行監管加強，銀行信托、理財等業務和一些創新類業務的發展將受到影響。
金融改革繼續深入，降低銀行盈利增速。中央經濟工作會議提出，要有效降低社會融資成本，利率市場化可能繼續深入推進，貸款利率下浮幅度可能擴大，長期、大額存款利率上浮空間可能進一步打開。作為利率市場化的配套措施，存款保險制度將會盡快實施，銀行業準入門檻將會降低。隨著上述金融改革措施的落實，銀行競爭壓力進一步加劇，經營成本進一步抬升。
二、2013年商業銀行經營管理的主要機遇
供求關系有所改善，有利于貸款合理定價。2013年，國內穩增長政策和政府換屆效應促使投資增速逐步回升；企業經營態勢逐步向好，對經濟增長預期改觀；消費仍將保持平穩增長；房地產市場回暖的態勢仍可能繼續。無論從宏、微觀層面看，實體經濟對銀行信貸的需求比2012年會有擴大。在貸款供給適度增長的情況下，供求形勢對銀行穩定貸款利率和優化貸款結構較為有利。由于銀行利潤對息差變動的敏感度最高，因而2013年盈利增速不會再現2009年“量難補價、自由落體”的局面。
推動存款穩步增長的積極因素尚存。如前所述，在貸款派生、外匯占款、財政存款等方面因素的推動下，預計今年商業銀行新增人民幣存款約13萬億元，較去年明顯擴大，增速比去年略有提高。中央經濟工作會議提出優化存貸比監管指標，部分穩定性較強的同業存款可能納入存款統計口徑，有利于擴大存款基礎、降低存貸比。
經濟金融轉型深化，新興業務仍存發展機遇。在宏觀政策拉動和收入分配制度改革的作用下，消費仍將保持平穩增長，全年社會消費品零售總額名義增速仍可能達到14%左右，銀行消費信貸和支付結算等相關業務仍將保持較為良好的總體發展態勢。社會融資規模適度擴大，金融市場改革創新深化，股票市場將出現階段性行情，人民幣進一步國際化，商業銀行財富管理、投資銀行、資產托管、資金存管、產品代銷、衍生產品和跨境人民幣業務等存在較大的發展空間。
運行環境稍有好轉，銀行資產質量不會顯著惡化。從外部環境看，去年四季度以來，隨著中央政府一系列穩增長政策出臺和落實，經濟增速趨于穩定，并出現向好的跡象。2013年經濟增速有望小幅回升，達到8%左右。這決定了銀行資產質量下行的壓力逐步減輕，系統性風險總體可控。從銀行內部看，當前我國銀行業的經營狀況良好、管理素質不斷提升、跨周期發展能力不斷增強，完全能夠妥善應對考驗、有效化解風險，保持平穩運行。
商業銀行經營管理的
對策和建議
未來商業銀行的發展戰略必須量身打造并動態優化，經營管理的理念、機制、流程、方法和技術必須切實更新；信貸結構、資產結構、客戶結構、業務結構、收入結構和盈利結構必須加以轉變；創新能力、定價能力、服務能力、風險管理能力、資源配置能力和成本控制能力必須顯著增強。2013年商業銀行經營管理應“多管齊下搶抓機遇、嚴控重點領域風險、優化降本增效機制、深入推進存量改革”。
一、順應社會資金流動趨勢，以合理成本爭攬穩定存款
一是抓住居民和企業售匯意愿有所增強、資產“外幣化”轉向“本幣化”的機遇，加大結售匯業務的拓展力度，積極拓展售匯所帶來的新增人民幣存款。二是抓住存款活期化趨勢，拓展各類低成本活期存款。三是考慮到計算存貸比的存款口徑可能有所擴大，積極爭取更多穩定的同業存款。四是加強本外幣、境內外、離在岸、對公對私、銀行與子公司、存款業務與債券承銷等各種形式的業務聯動，帶動存款增長。五是強化產品創新，進一步加強銀行卡與網絡、手機、電話等新興支付渠道的對接，實現線上線下一體化，增加資金沉淀量。六是優化客戶分層管理，統一各類客戶信息，繼續推進精準營銷，努力夯實存款發展的客戶基礎。七是注重“開源吸存”，以資本市場脫媒資金、要素市場結算平臺資金、政府機構財政事業資金、金融機構同業資金等為重要目標，拓寬資金吸納源頭和渠道。八是積極加強主動負債管理，優化負債結構，通過靈活的主動負債彌補存款穩定性下降的影響。九是切實加強存款成本控制。合理確定并動態調整不同存款的上浮或下浮幅度，優化FTP定價機制對存款發展的引導作用。
二、把握業務發展機遇，優化貸款投向結構，提高貸款定價能力
一是依托我國經濟發展轉型的總體部署，有序加大對城鎮化、房地產、裝備制造業、戰略新興產業、消費升級、科技創新、現代服務業、文化產業等領域的信貸投入力度，同時對一些傳統夕陽產業及時退出。二是抓住中西部地區承接產業轉移、基礎設施投資仍有較大空間的機遇，將信貸資源適度向中西部地區傾斜。三是有所為有所不為，以前瞻、戰略的眼光看待小微企業貸款問題，進一步創新業務發展和風險管理的思路與方法，積極穩妥、精耕細作地發展好小微業務。四是謹慎實施貸款利率下浮政策，通過客戶結構調整和深化RAROC工具的應用，努力穩定貸款定價水平，保持并提高貸款收益率。對銀行議價能力弱，綜合效益偏低的部分大型企業采取相對謹慎的態度，盡量降低利率下浮貸款的占比，減少為搶規模而放棄收益的現象。
三、努力挖掘非信貸業務的發展機遇，提高其盈利貢獻度
一是抓住資本市場改革創新和階段性上行的機遇，積極發展資產管理、產品代銷、資金融通、存管托管等相關業務。二是在基準利率保持基本穩定的情況下，可以考慮適度增加對中長期債券的投資。三是順應我國消費增速和消費比重趨升的方向，繼續大力發展支付結算和銀行卡類中間業務。四是繼續研究挖掘收費業務潛力，適時推出新的合理收費項目。五是加強對基層的分類指導，加大對中間業務總體發展情況和重點業務品種的考核力度。
四、創新思路、流程和技術，持續提升人性化服務的質量
一是優化各相關業務系統，整合客戶信息，在系統掌握客戶偏好的基礎上為其提供一站式、定制化、增值型、推送式服務。二是加強與各類大型服務企業的合作，為客戶提供交叉、互補式的服務，共同全面滿足客戶需求。三是依托互聯網、移動互聯網渠道，深化信息技術應用，為客戶提供更加貼身、便捷的服務。四是學賣場、連鎖餐飲、電商平臺等其他服務企業好的做法和經驗，持續優化客戶服務體驗。五是持續梳理、動態優化關鍵服務鏈，消除服務斷點，優化服務流程，提高服務效率。六是通過存量挖潛和持續培訓，有效增加各類服務人員的數量、提升服務水平，有效、專業地引導客戶和開展服務。
五、以戰略為導向建設降本增效的長效機制
一是實施戰略性成本管理，從源頭上把控成本。做任何重大的成本支出決策之前，首先以發展戰略為準繩進行評判。二是完善有利于節約成本的激勵機制。在信息不對稱的情況下，應該建立更加激勵相容的成本控制機制，讓成本使用者（信息最充分的人）有動力去最高效地花錢。三是對于成本投入要有“容忍度”、“寬限期”。允許有戰略投入期，培育、呵護轉型業務的“幼苗”開花結果。
六、強化重點領域風險管控，確保資產質量安全
繼續密切關注小企業、鋼貿、光伏、個人經營性貸款、政府融資平臺等領域和重點企業的經營情況，全面深入開展存量資產排查，對可能出現逾期或不良的信貸業務提前制定防控措施。同時高度重視理財、托管、投行、離岸等表外業務，特別是承兌匯票、信用證等表外授信業務的風險管理，盡快完善相關制度和工具。進一步加強減退加固工作。著力加大對逾期貸款的集中處理和清繳力度。對部分地方政府盲目投資的潛在風險予以關注。
七、切實優化體制機制，重點推進存量改革
堅持“戰略鏈接”和“責權利”統一的原則把改革推向深水區，提高業務經營、資源配置和績效激勵的效率。
（一）商業銀行不良貸款反彈壓力增大隨著國有商業銀行體制改革的深入，我國商業銀行的不良貸款率在降低，截至2009年3月末我國境內商業銀行不良貸款余額為5495.4億元，比年初減少了107.7億元；不良貸款率為2.04%，比年初下降了0.38個百分點。然而，這樣的成績卻是在不良貸款大規模剝離處置的基礎之上的，如果不良貸款反彈1%，且不良貸款計提撥備平均比例為50%，銀行業凈利潤約25%將被侵蝕。由于受到次貸危機的沖擊，我國經濟增長趨緩，部分企業出現訂單減少、存貨增多、資金周轉困難等一系列經營問題，企業融資需求減退，銀行業貸款增速放緩，不良貸款率反彈壓力將增大，銀行的盈利能力面臨嚴峻考驗。
（二）新增貸款的風險日益增大信貸資產質量是對經濟運行情況的反應。在經濟上升期，信貸資產質量通常表現較好，這不僅是因為貸款規模擴張帶來的稀釋效應，更因為企業效益良好所產生的較好還款能力。相反，在經濟下行時期，銀行業的資產質量通常表現欠佳，不僅呆賬壞賬會增加，而且，貸款的逾期情況會比較嚴重。在全球經濟復蘇步履維艱的背景下，國內企業效益持續下降，出口不斷下滑，而國內需求又難以在短期內快速增長，所以，未來一段時間國內宏觀經濟恢復的壓力依然較大，銀行資產質量問題也會由此進一步凸顯出來。
（三）經濟政策調整可能導致銀行的信貸風險會向某些高度依賴銀行貸款的行業傾斜其中，房地產客戶的信用風險是我國商業銀行面臨的信用風險的主要領域之一。據估算，現在55萬億元的銀行信貸中，60%至70%的貸款都是與房地產有關。房價上漲時，這些貸款風險自然隱蔽起來，但是一旦房價下跌，如果某個資金鏈環節斷裂，就會導致金融市場的系統性風險爆發。目前，房地產企業房產類貸款質量普遍出現下滑，隨著房地產市場不確定性的增加，由此產生的信用風險也在不斷增大。由于房地產對銀行的依賴性比較強，房地產不確定性帶來的高風險也會集中在商業銀行內部，一旦出現貸款違約，在房價下降的基礎上，即便執行抵押物拍賣也難以收回全部貸款。
二、商業銀行信用風險管理中存在的問題
（一）風險管理體制存在缺陷且建設滯后首先，我國商業銀行的風險管理部門的獨立性不夠。我國的商業銀行的貸后管理通常由業務部、風險管理部、稽核部以及貸審會等部門和權力機構共同負責。各業務部門對自己的客戶進行定期的貸后檢查后，將檢查結果交由風險管理部和稽核部審批，最終由貸審會討論通過并由行長審批。然而，這些部門同時還要對續投信和新授信項目進行貸前調查和貸中審查，在貸后管理過程中經常出現一些部門的工作量過大、部門之間權責不清的情況，導致他們在對待貸后工作時僅僅敷衍了事。其次，審貸分離制度存在一定的局限性，可能加大信貸人員的道德風險。在審貸分離模式下，審查人員負責審批貸款的風險、投放量以及貸款文件的合法性，但是審查人員不與客戶直接接觸，無法掌握一手資料，所需審查的資料全部由調查部門提供，對調查部門具有一定的依賴性。即使在審查中出現了問題，也仍需通過調查部與客戶取得聯系，在無形中削弱了其職能的發揮，甚至會導致信貸人員為了獲得審批，可能會對貸款材料進行粉飾，從而對貸款審批造成誤導。
（二）內部評級系統落后且主觀性強目前，我國各大商業銀行基本都建立了自己的內部評級系統，作為加強信貸管理、防范信用風險的一項基礎工作和重要手段。但是，我國商業銀行的內部評級系統較巴塞爾協議的規定尚有一定差距。我國銀行業主要信用評分法、綜合評判法等主觀性強，缺乏數理統計基礎的模型，商業銀行通常根據經驗設定評級指標和標準，具有較大的主觀性。國際上比較活躍的定量技術方法是VAR度量，目前國內對VAR方法的使用還主要限于交易或部門層次，在銀行層次的運用還很少。商業銀行普遍沒有建立起以科學有效的信用風險識別、度量機制為基礎的事前風險控制機制——風險預警機制。
（三）基礎數據庫不完善且信用風險管理基礎薄弱目前在商業銀行信息系統開發上尚處于初步階段，數據庫信息之間的連續性較差，缺乏前瞻性。現存的信用數據庫主要功能是信息采集，收集客戶的基本信息，提供綜合查詢和統計報表功能為主，大部分商業銀行缺少詳盡、完整的數據庫，缺乏模型分析，銀行無法迅速傳遞、反饋和分析信息，以便及時解決商業銀行經營中的風險隱患。個人征信剛剛起步，征信的數據量很小，限制了其使用范圍；企業之間信息不互通，透明度差，很多企業的財務數據無從搜集，已公開的一些大企業的財務數據也存在著失真現象。特別是對客戶的非財務信息的搜集缺乏標準化、規范化。
（四）貸款五級分類法在具體應用時存在問題 主要表現在：商業銀行貸款的分類上存在較大的主觀性，分類不審慎，分類結果準確性較差。主要表現在對借新還舊貸款、重組貸款、違規貸款等三種類型貸款的認定沒有嚴格執行分類標準，分類時沒有考慮貸款的特殊性。另外，在實際操作中，對相鄰級次間的分類標準不太明確，可上可下的貸款，特別是一些介于關注類與次級類貸款，分類人員往往傾向于將次級貸款劃分為關注類貸款，以此降低不良貸款率。
三、商業銀行信用風險管理改進建議
（一）建立防控機制，化解信用風險當前我國商業銀行普遍存在風險管理機制缺失的問題，健全有效的風險管理機制是我國商業銀行亟需解決的主要問題。國外商業銀行在信用風險管理方面已形成了一整套完整的防控機制：風險預警系統、風險決策系統、風險避險系統、全程監控系統，對信用風險進行全程監控和預警。相比之下，我國商業商業銀行在信貸風險、市場風險、道德風險等風險類型的識別、計量、檢測、化解等方面的技術還不成熟，監管效率還比較低下。我國商業銀行在風險管理中首先應逐步減少風險管理層次、擴大風險管理范圍，提高風險管理效率；其次要構建完整、縱向、獨立的信用風險管理體系，建立董事會管理下的縱向風險管理架構，明確風險管理部門的職責和權根，通過制度建設和監督檢查，統籌規劃，充分發揮風險管理部門的職能作用。
（二）構建多層次的信用體系，完善信用風險信息系統 建設商業銀行信用風險的防控需要建立一套完整的、由監管當局、銀行和社會獨立信用機構組成的三層立體信息系統，以幫助銀行作出決策分析由于商業銀行在我國經濟發展中所處的重要地位以及所擁有的信息生產優勢，無疑在征信數據庫建設上處于中心地位。征信和評級機構必須根據有關法律法規設立，具有一定的資金實力和滿足從事征信和評級業務的專業要求，擁有一定規模且不斷更新的數據庫系統，對企業和個人的信用情況進行判斷并給出相應的等級標準。應同時發揮商業銀行和各類征信公司的專業優勢，做到商業銀行與征信公司的業務協作和配合，共同構建我國評價企業和個人信用的信息平臺。。在信用數據庫的使用上，各個銀行應該在監管當局的協調下，實現信息共享。
（三）借鑒與使用現代信用風險計量模型在新巴塞爾協議的推動下，國際金融機構開發了一批能良好測評違約風險的內部評級模型如穆迪KMV公司提供的，用于為非上市公司提供債務人評級的Risk Calc模型(Eric，2000)、用于為上市公司提供債務人評級的Credit Monitor和CreditEdge模型(KMV Corporation，1993)、用于提供債項評級的LossCalc模型(Gupton，2002)；標準普爾公司提供的產品，主要是用于提供債務人評級的Default Filter模型(Standard&Poor's RisSolutions，2004)。但是，國外流行的信用風險量化管理模型是以成熟的金融市場和完善的信用制度為基礎的。由于我國金融市場尚不發達，股價信息和債券市場還不能完全作為商業銀行建立信用風險量化管理的依據，所以，許多現代信用風險度量模型還不能直接應用于我國商業銀行的信用風險管理。但是可以充分借鑒現代管理模型的思想，結合我國實際對模型進行修正，將信用風險的度量納入模型計算中，逐步建立起符合國際銀行業標準的內部評級系統。
（四）完善會計信息披露制度，確保數據真實有效真實的財務數據及信息披露是信用評級的基本前提，而目前我國企業中財務數據失真、編制虛假會計報表的問題比較嚴重，勢必影響信用評級的準確性，由此導致評級結果不能反應企業未來的資信狀況。治理上市公司信息披露的違規情況，一是要加強外部監管，必須建立健全相應的法律法規體系，制定出比較具體的細則，明確規定違規違法行為的懲處辦法。另一方面也要加強上市公司的內部控制。上市公司應合理有效的設置會計部門，加強內部審計制度建設，設置內部審計機構，歸屬監事會領導，對會計業務進行日常審計監督。
關鍵詞：風險 風險評估 風險管理
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2014）03-204-02
商業銀行是經營貨幣的金融中介組織，與一般工商企業最大不同之處在于銀行利用客戶的存款和其它借入款作為其主要的營運資金，自有資本占比低這一特點決定了商業銀行本身有較強內在風險特性。對于銀行來講，風險是在某一特定環境下，未來不能夠確定的對實現商業銀行戰略目標產生影響的事項其發生的不確定性。近年來，商業銀行面臨的外部市場環境發生巨大變化，所面臨的風險也越發復雜。全面認識風險特征，建立和完善符合銀行管理實際的，滿足相關法律法規要求的風險評估機制，全面識別經營中風險因素，增強風險防范能力，提高企業經濟效益，具有重要意義。
一、工行黑龍江省分行風險評估現狀
商業銀行長期以來依靠存貸款利息收入作為主要收入來源，由于長期以來市場機制不健全以及銀行的管理體制，風險管理的重點是防范信用風險。沒有建立完善的風險評估機構和相應的管理體制，工作流程缺乏完整性，制度缺乏全面性，由于監管及市場的推動各種新業務也在不斷推出，針對新業務的風險管理也遠遠不夠，這些都將對商業銀行的持續穩定發展帶來大的風險隱患。
1.風險評估趨于形式。為提升銀行經營管理水平，確保各項工作規范有序開展，有效規避風險，商業銀行建立了統一的內部控制體系，對風險評估也有相關制度要求。但對分行來講，在實際經營過程中風險評估往往流于形式，沒有結合本行的經營管理特點，有預見性和針對性進行風險評估工作，從根本上講，風險防范不力的主要原因是分行的內部控制沒有發揮其自身應有的作用，分行管理層和治理層風險意識有待加強，風險評估人員工作能力有待加強，同時對于防控風險工作經驗缺失，所以對于風險評估工作未能良好的運轉，發揮效用。分行應該有效改善治理結構，形成完善的內部監督機制。
2.缺乏良好的內部環境。內部環境是銀行實施風險控制的一個基礎，也是有效實施其內部控制的一個保障，直接影響著銀行內部控制的執行情況，經營目標的實現。一般包括組織機構設置、管理風格和經營哲學、內部審計、人力資源、企業文化等。在分行沒有良好的內部環境的氛圍支撐，所以缺乏足夠的風險意識和風險管理文化，這也是控制風險失敗的原因之一。
3.風險評估體系不健全。風險評估是指銀行應該及時識別、科學分析經營活動中與實現企業戰略目標相關的各種風險，確定合理應對方案和策略。分行中雖然形成了風險評估的機制，但是沒能從目標設定、風險識別、風險分析與評價等幾個方面形成嚴格體系。評價標準沒有同一，風險評估體系不完整，有效性低。對于風險識別和分析主要憑經驗，在關鍵控制點上有疏忽，這樣在實際運營中必定加大了風險存在的可能性。
4.監管人員素質不匹配。銀行業監管特別是銀行業內部控制評價工作對從業人員的素質要求很高，不僅要熟練掌握現行的金融法律法規政策制度、金融銀行財會原理、各類金融業務的操作流程及可能出現的風險因素等，而且要掌握現代辦公機具的運用技術、了解中外各類金融風險的處置辦法等。對此，目前監管人員普遍達不到上述要求。
二、工行黑龍江省分行經營中的風險識別
作為銀行內部控制的一項基礎工作，工行黑龍江省分行要對其面臨的風險來源，特點，性質進行識別，結合分行經營中的實際情況，通過討論、訪談、調查、分析、參考專業機構風險事件、征求專家意見等方法，分外部風險和內部風險兩大方面進風險識別。
1.外部風險。外部風險一般是分行無法控制的風險。主要有：宏觀經濟環境風險，行業政策法規風險，市場價格變動風險，行業競爭風險等。（1）宏觀經濟環境風險。宏觀經濟環境風險是指由于國內金融業經濟形勢、市場環境等因素變化，以及國際金融業經濟形勢、利率變動等因素變化，可能導致的銀行業面臨的不利經濟環境，而給銀行帶來的預期經濟收益的不確定性。（2）行業政策法規風險。行業政策法規風險主要表現在國家在宏觀或微觀方面政策調整對銀行經營活動產生的不利影響。同時銀行沒有及時跟蹤、研究和應對而導致的經營成本提高，正常業務經營受阻，而給銀行經營收益帶來的不確定性。（3）市場價格變動風險。市場價格變動風險是指因市場價格（利率，匯率，股票價格和商品價格）的不利變動而使銀行表內和表外業務發生損失的風險。市場風險對商業銀行的價值有著最為直接的影響，一旦市場價格發生任何變動，商業銀行的資產和負債價值就會立即發生變動。而在市場風險中，利率風險對商業銀行的影響由尤為重要。商業銀行作為經營貨幣的特殊企業，其資金的來源和運用幾乎全部以金融資產的形式進行，利率的波動會直接或間接的導致這些資產的價值發生變化，這不但會影響商業銀行的財務狀況更會對商業銀行的價值產生影響，因此，在市場風險中，商業銀行對利率風險尤為敏感。（4）行業競爭風險。行業競爭風險主要表現在同行業的競爭，是指由于行業或區域內競爭加劇，銀行自身競爭策略欠合理，引起的銀行客戶流失，存貸款利差縮小，投資報酬率降低，降低銀行總收益的可能性。
2.內部風險。內部風險主要是指銀行內部管理和控制的風險，是銀行內部風險評估的主要內容。文章主要識別的內部風險有：人力資源管理風險，信用管理風險，操作風險，客戶管理風險等。（1）人力資源管理風險。人力資源管理風險是指由于銀行專業隊伍不能滿足經營發展需要，人力資源管理辦法不健全，關鍵崗位人員不穩定等原因，導致的人才儲備不足而給銀行經營目標實現帶來的不確定性。（2）信用風險。信用風險是指借款人或交易對手方違約，或者借款人由于信用等級和履約能力的變化導致其債務的市場價值發生變動，進而使商業銀行遭受損失的可能性。信用風險不僅存在于商業銀行的貸款業務中，也存在于其他表內，表外業務中。（3）操作風險。操作風險是指由于不完善或失效的內部流程、人員及系統或外部事件而造成銀行損失的風險。（4）客戶管理風險。客戶管理風險是指由于對客戶結構分析不夠精準，客戶關系管理不夠詳盡，客戶需求狀況不清楚等，可能導致客戶對銀行信任度改變，而給銀行信貸業務的收益帶來的不確定性。
三、工行黑龍江省分行風險成因素分析
對工行黑龍江省分行風險成因分析，主要從誘發風險的因素，以及風險的影響結果兩個方面進行。
四、結論
綜上分析，工行黑龍江省分行要結合經營的實際情況對識別出來的風險及分析結果，對其重要程度進行判定，針對每個風險的影響程度從對銀行戰略方向、財務目標、聲譽、運營、環境等方面綜合考慮進行評估，把所有風險進行排序，判斷重要程度和風險等級，才能有針對性提出風險應對策略，有效進行風險防控和及時應對，保證銀行持續穩定發展。
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一、當前我國商業銀行風險成因分析
（一）我國商業銀行在公司治理上存在缺陷
商業銀行最大的風險是治理風險。從國際環境上看，在1990—1991年倒閉的286家美國銀行中，90％的倒閉是因為公司治理風險；世界銀行（2000）研究表明，引發亞洲金融危機的主要原因之一是公司和銀行在公司治理上存在著缺陷。商業銀行薄弱的公司治理結構和內部控制會引發儲蓄和信貸危機，從而帶來巨大的金融風險。亞洲金融危機的教訓表明銀行公司治理對銀行風險的影響機制及對降低系統風險和維護金融體系穩定的重要作用；從國內環境看，我國商業銀行的公司治理問題非常突出。雖然近些年國內商業銀行紛紛上市，加大了股份制改革和公司治理的力度，但與發達國家相比仍然存在較大差距，比如治理結構缺陷、信貸約束軟化、內控制度乏力和激勵機制弱化的問題，容易引發金融風險。從某種意義上講，完善的公司治理機制是我國商業銀行的主要目標和改革成功的重要標志。
（二）內控管理機制不完善，風險管理執行力度較弱
近幾年，由于受各種相關因素的影響，原有的內控機制漸漸地落后于市場改革的步伐，出現了許多與市場不相協調的問題，其主要表現在：
1.產權制度改革嚴重滯后。在此之前，商業銀行均屬于國家所有，其商業銀行股權自然也就全部集中于國家，商業風險也完全由國家承擔，這與現在提倡的股權多元化是相悖的，是不相吻合的。由于授權的不規范，時常導致越權、繞權之事的發生，嚴重影響了銀行內部調控職能。
2.稽核部門控制力度不夠。目前，商業銀行運行體制尚不適應于一級法人負責的稽核管理體制，稽核部門的作用尚無法正常發揮，或者說發揮的作用不大；缺乏相應的監督機制，內控制度不健全，內控內容不明確。商業銀行現行內部管理體制在運行過程中，尚有許多不足之處。一些部門或崗位都缺乏相應的監督管理體制和措施，缺乏系統、完整的經營管理和業務經營的內控制度，這些都對于銀行自身的發展是非常不利的；各項相關的管理體制需要完善，風險控制能力仍有待加強。
3.商業銀行內控機制缺少創新性。商業銀行內控機制的建立，主要是為了確保商業銀行內部各項規章制度得以貫徹執行，從而有效地保證商業銀行的各項經營策略的全面實施，經營目標的實現，也是風險管理體系有效性的有力保障。
（三）不良資產反彈加快
為拉動我國國內需求，我國政府相繼出臺了一系列的政策措施，增加政府投資，從而帶動銀行信貸的高速增長。然而，在信貸高增長的過程中，為獲得更多的貸款項目，各銀行之間相互競爭，給銀行信貸帶來嚴重的風險。首先，利益驅動導致銀行之間過度競爭和無序競爭。在投資項目一定的情況下，各行為獲得貸款項目而主動降低貸款條件，簡化貸款手續，放松信貸審查等情況可能普遍存在，由此而給銀行信貸帶來風險。其次，在短時間內發放規模如此巨大的貸款，銀行很難對借款人進行充分的信息調查，存在嚴重的信息不對稱，使貸款產生損失的概率增大。再次，貸款審批時存在著人為操作的不確定性，貸款各個環節存在的違反規章制度的情況，都將給銀行貸款帶來巨大風險。然而從國內經濟形勢來看，大部分行業生產增速大幅下滑，多個行業利潤出現負增長。2008年9月以后，39個工業大類中，有31個行業1-11月的利潤同比增幅低于1-8月的水平。種種情況說明，在國內、國際經濟環境大背景下，內外部需求將大幅下降，同時就業受到的一定沖擊以及資本市場下挫引發的負財富效應等對消費增長也產生了不利的影響，在需求大幅下降的情況下，企業生產經營更為困難，效益下降，各地企業裁員事件頻頻發生，企業家信心不足，企業違約風險明顯增大。同時新增貸款發放的加快導致對整體不良貸款率稀釋作用減弱，從而導致銀行信貸資產的信用風險急劇上升。
二、防范和化解銀行風險的對策
（一）加強商業銀行的公司治理制度
我國商業銀行的公司治理方面存在的問題應該花大力氣加大公司治理機制的建設與健全。從以下幾點加強公司治理的措施：一是應該不斷優化股權結構，積極引進戰略投資者，實現投資主體多元化。二是應當建立適當規模的董事會和監事會，完善獨立董事制度，形成規范的股東大會、董事會、監事會等監督制衡機制，實現利益的協調統一。三是加強公司的內控制度建設、加大自我監督檢查，使其規模與風險匹配，增強風險抵御能力，應在控制銀行資產負債率的同時，加強對管理者的監督管理，規范其經營決策，實行有效的薪酬激勵機制。
（二）加強內控管理，提高風險管理能力
完善的內部控制機制將風險管理放在首位，對經營中面臨的風險包括信貸風險、流動性風險、利率風險、市場風險、操作風險、法律風險、策略風險、信譽風險等進行有效的識別和評估，對商業銀行內部控制制度和風險管理技術的重視程度提高到一個新的高度，有助于內部控制制度和職能的有效執行。
首先，有效的內部控制措施應該貫穿于商業銀行業務經營活動的每一個環節。這是保障商業銀行經營目標順利實現的動態過程，積極有效的內部控制管理就是商業銀行業務經營發展中“三道防線”（業務操作崗位人員的合規性操作、業務管理部門的事后監督檢查和稽核監察部門的再監督管理）的有機結合。其次，制定并落實內部控制責任制是股份制商業銀行內部控制機制有效性的真正提升。內部控制責任制在商業銀行內控管理中具有極其重要的作用和意義，各級機構和部門負責人要切實承擔起內控責任，對本機構、本部門的內控建設負總責，并將內部控制責任層層落實，各級經營機構、各專業部門、各崗位，都要明確內控責任人和內控職責。再次，內部控制是對商業銀行業務經營的規范性和合規性進行管理，但內部控制必須做到與商業銀行業務經營的協調發展，這樣才能使內部控制管理在適應不斷變化的環境中對業務經營管理狀況做出及時的反應，及時調整和修正與業務經營發展不相適應的部分和環節，從而使內部控制管理始終與業務經營發展相適應。一個良好的內部控制系統不僅在控制業務經營活動中是動態的，而且其自身也是一個不斷完善、修正的動態過程。
（三）加強信貸風險的對策和管理
商業銀行風險防范過程中，加強信貸風險的管理可從以下著手：第一，按照經濟規律辦事，選好項目，加大對未來收益前景較好項目的信貸力度，如有政府背景、財政支持的基礎建設項目和基礎設施配套項目等。選好項目不僅有利于降低銀行信貸資金的風險，也有利于發揮銀行資金配給的作用，優勝劣汰，促進社會經濟發展。第二，加強銀行之間的合作和信息共享，降低信息不對稱風險。對于資金需求量大、投資周期長的項目，積極開展銀行間銀團貸款，分散貸款集中度，降低信息不對稱和大額貸款所帶來的風險。第三，確保貸款五級分類準確性，認真做好貸款“三查”工作。堅持嚴格五級分類管理辦法，進一步提高貸款質量分類的準確性，在重點關注貸款遷徙率、貸款分類偏離度等動態指標變化情況的同時，加強貸款分類的細分和科學管理，要繼續獨立認真地做好貸款“三查”工作，完善銀行內部評估體系，更為準確及時地反映風險。第四，認真做好貸款核銷工作。銀行業金融機構全年都要加快不良資產處置，加強核銷呆壞賬工作，按照“賬銷、案存、權在”的原則，抓緊做好資產出售和呆壞賬核銷工作，多渠道加大處置不良資產的力度。第五，加強公司治理機制建設的同時，還要加強信貸文化的建設，完善客戶征信體系建設，加強對商業銀行自身的管理、提高人員素質，要建立高效、完善的風險監測體系。商業銀行內部要加強對貸款相關人員的培訓與管理，防止發生盲目放貸的現象。高效、完善的風險監測體系是信貸風險控制的基礎。第六，加強對銀行的監管，確保銀行一、二級資本充足率和撥備率處于合適的水平，增強銀行體系的抗風險能力。
關鍵詞：支付系統；貨幣政策；中介目標；操作效果
中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1006－1428(2010)07－0060－04
一、本輪金融危機的深層次根源：一個治理風險視角的剖析
美國次貸危機之所以演變成為如此嚴重的全球金融危機。從微觀層面上看，實質上是一場公司治理的危機。李維安(2009)認為，金融機構治理體系的不完善蘊含著金融機構自身的治理結構風險、治理行為風險、治理對象風險，累積到一定程度，必然會爆發金融風險事故。我們認為，可以按照內部治理和外部治理的角度來分析金融機構的治理缺陷，正是由于包括銀行業在內的金融機構內部和外部的雙重治理缺陷蘊含著潛在的治理風險，而治理風險的累積將引致金融機構風險。而金融機構風險爆發擴散到整個金融市場，逐漸演變成一場系統性的金融危機乃至經濟危機。
上述邏輯蘊含了從治理缺陷到金融危機的內在演化機理，我們可以將其劃分為以下階段：危機孕育階段、危機爆發階段和危機擴散階段(如圖1所示)。
從圖1可以看出，危機孕育階段是指從治理缺陷暴露到治理風險累積。金融機構的公司治理存在著較嚴重的缺陷：從內部治理缺陷來說，包括董事會治理不健全、高管層治理出現扭曲、內部人控制、信息披露不完全等；從外部治理缺陷來說，包括政府監管缺位、法律機制不健全等。這些內外部的治理缺陷導致金融機構出現戰略失誤、決策失靈、監督失效、控制失范，從而導致了各種治理風險的累積。
而隨著治理風險的不斷累積，就進入到了第二個階段危機爆發階段。隨著貨幣政策、經濟形勢、投資者心態等多種因素發生變化，第一階段由于治理缺陷所累積的治理風險不斷被放大，當各種誘發因素的綜合作用使得累積的治理風險放大到臨界點時，單個金融機構就出現經營危機，此時金融危機初現端倪。
第三個階段是危機擴散階段。在這一階段，由于各種金融鏈條的相互作用、資本市場的相互關聯，同時由于外部監管反應不及時，危機很快從單個金融機構的蔓延到整個金融市場，誘發金融市場動蕩，最終引發系統性的經濟金融危機。在這一階段，由治理缺陷所引發的治理風險最終被徹底引爆，最后演變為一場全球性的危機。
從上述作用機理可以清楚地發現。金融危機的根源在于金融機構公司治理的內在缺陷。因為，如果金融機構的公司治理是完善的，那么金融機構的治理風險就可以避免，從而危機可以在第一個階段得到化解。ACCA(2008)認為，次貸危機的根源是銀行公司治理方面的失敗，那些阻礙有效監控的、過于復雜的金融產品的使用，以及向那些幾乎沒有還款希望的人發放貸款的不道德行為的擴張，顯示出某些公司缺乏基本的公司治理。在接下來的部分，我們將對金融機構的內外部治理缺陷進行深入的剖析。
二、金融危機凸顯銀行業公司治理缺陷
(一)銀行業內部治理存在的缺陷
1、不健全的董事會治理。
董事會是公司治理的核心。因此，當危機爆發金融機構紛紛陷入困境后，公眾的問責之矛就首先指向了這些公司的董事會(李維安，2009)。盡管美國在董事會治理方面已相當成熟，但次貸危機表明，以美國銀行業為代表的金融機構在這方面仍然存在著嚴重缺陷，一些金融機構的董事會放任管理層追求短期利潤最大化而疏于對風險進行適當評估和有效控制。例如。由于多為現任和前任管理層，花旗集團的董事會就被認為是缺乏客觀性和獨立性。董事會的根本作用應該是提供監督、指導和控制，在必要時提出質疑，然而很多銀行董事會并未起到這樣的作用(ACCA，2008)。2008年8月，花旗銀行董事會執行委員會主席魯賓(Robert Rubin，前美國財政部長)從他擔任長達九年之久的花旗銀行董事會執行委員會主席一職卸任，外界普遍認為，魯賓未能盡職地履行監督時任CEO普林斯的責任，關鍵時刻沒有發揮作用，沒能把花旗脫離次貸的泥潭，他應該為花旗銀行在次貸產品上的投資失誤承擔連帶責任，花旗銀行董事會執行委員會這一個有七名成員的機構也同時宣告撤銷。
2、不合理的內部人控制。
作為一種在轉軌經濟和新興市場經濟體常見的現象，內部人控制在美國金融機構中同樣非常普遍。美國金融機構形成內部人控制現象主要有以下兩個方面的原因：一方面，美國公司的股權結構十分分散，例如美國銀行第一大股東持股比例僅為4％左右，花旗銀行第一大股東持股比例僅為5％左右，這就使得美國的銀行大股東對銀行的控制力較其他國家弱；另一方面，在美國公司治理中，董事長和CEO“兩職合一”的現象非常普遍，職業經理人既是董事長又兼首席執行官，集決策和執行于一身。這種做法有利的一面是，可以充分發揮個人的能力和智慧、執行力強、效率高，但其弊端非常明顯，容易導致獨斷專行，不能充分發揮董事會的集體力量和智慧。上述兩個方面共同形成“弱股東、強管理層”的內部人控制格局，從而導致CEO為代表的內部人事實上控制了銀行的重大決策活動。因此，華盛頓互惠銀行(WaMu)的機構投資者就明確提交“將CEO和董事會主席分開”的股東提案并獲得51％的投票支持率。
3、不對稱的高管激勵。
美國企業非常注重高管激勵，銀行業大多實施了高管期權激勵和收益分紅制度，但卻缺少著眼于可持續發展的風險約束機制，即在企業制度設計中缺少對企業遭受重大損失的問責機制和高管層不當收入的追回機制，華爾街的激勵機制呈現出明顯的當期性、短期性和不對稱性。這種扭曲的激勵機制一方面誘發了高管的短期投機行為，高管以個人收入最大化為著眼點，毫無顧忌地進行所謂金融產品創新，過度擴張有風險的次貸業務，對于潛在的風險幾乎都視而不見：另一方面，這種不合理的激勵機制使得高管的收益與其承擔的風險極端不對稱，因為即使經營失敗，高管也能借助所謂“金色降落傘”等條款，在危機中引咎辭職時獲取高額補償，例如在危機中被勒令離職的房利美CEO和房地美CEO仍可以拿到930萬美元離職金和1410萬美元“遣散費”。可以說，極不合理的激勵機制使得銀行業高管將潛在的風險和應承擔的責任置之腦后，根本不從股東和其他利益相關者的視角來考慮公司價值，這必然危及銀行的長遠價值，換句話說，現行管理層薪酬制度誘使高管層拿公司的未來賭博，最終釀成惡果。因此，美國財政部將薪酬成為金融危機的重要原因，稱“尤其是。短期收益動機壓倒了意在減小過度杠桿風險的制衡原則”。Bicksler(2008)認為，在次貸危機中，公司治理最大的失敗在于CEO的薪酬，它不是任
何公平談判的結果，而是管理層權力的產物。
4、不透明的信息披露。
銀行業公司治理不完善還表現在信息披露不透明。梅拉梅德(2008)認為，次貸債券在發行過程中信息不夠透明是次貸危機爆發的重要原因。信息披露的重要性顯而易見，在充分的信息披露下投資者能客觀定位風險偏好和改善風險管理，金融監管機構能加強有效監管。與之相反，信息不對稱則會降低公司治理水平，次貸危機表明，高質量的信息對有效公司治理的重要性正如同它對卓越的企業業績一樣重要。長期以來，金融機構對與次貸相關的金融衍生品的披露非常不到位，一些金融機構利用表外業務信息披露制度的不完善，將大量業務轉到表外以掩蓋自身風險，為規避新巴塞爾協議中的相關規定，他們發起成立了結構投資機構(SIV)以持有次貸產品，然而，SIV并未對次貸產品的風險進行充分披露，也未在財務報表中做必要說明。因此，單純看業務收益和支出，無論是投資者還是監管部門都不能及時發現問題。
(二)銀行業外部治理存在的缺陷
1、政府監管不到位。
梅拉梅德(2008)指出，次貸危機的根源之一是政府監管缺位。李維安(2008)認為，美國政府作為重要的外部治理者沒能很好地發揮作用。馬太斯克f20081指出。當前的金融監管離完善相差甚遠，當前的監管體制暴露出許多的弱點，金融監管應覆蓋所有相關的機構、所有相關的資產負債表以及所有相關的國度。首先，監管體制存在缺陷。《金融服務現代化法案》通過之后美國實行混業經營，卻沿襲分業監管格局。該體制屬于“雙重多頭”監管，在危機中暴露出標準不一、監管重疊與監管真空并存等問題。其次，監管理念存在問題。監管當局過于相信市場理性，奉行自由放任的監管理念，傾向于自律化和合規化監管，而不是傳統的現場和非現場監管，更不是宏觀和審慎的系統風險監管。最后，金融監管滯后于金融創新。金融衍生品在金融機構和監管當局之間造成了嚴重的信息不對稱，而監管人員知識水平更新跟不上金融創新步伐，顯示出“非專家性”。
2、法律機制不健全。
美國次貸危機之所以演變成為如此嚴重的全球金融或經濟危機，重要原因還是美國公司法律機制出了問題。因此，Ramirez(2009)提出，公司治理法律必須進行改革，法律的改革必須保證公司治理在危機期間能和在平穩期間一樣有效運作。金融危機的爆發表明美國的法律機制也是不健全的。首先，法律對金融監管的放松為危機埋下隱患。近三十年來美國出臺數部法律，逐步放松金融管制。至2000年。美國金融業的許多保護性制度被撤銷，為危機爆發埋下隱患。其次，法律執行不嚴格。以此次金融危機的基礎產品次級貸款為例。美國有多項法律來規范金融機構貸款，但是在實際操作中，金融機構卻有意忽視了這些法規，誘使借款人申請超過其償付能力的貸款，嚴重違反了《誠實借貸法》等法律的規定，這表明法律在實踐中沒有得到很好的執行。
3、評級機構不獨立。
作為揭示信用風險的手段，信用評級在資本市場曾獲得廣泛的認可，信用評級機構甚至一度被譽為投資者利益的“守護者”和資本市場的“看門人”。然而，金融危機的爆發表明，信用評級機構喪失了其公司治理外部監管者的職能，對危機起到了推波助瀾的作用(李維安，2008)。美國2008年《關于金融市場發展的政策建議報告》也指出，造成次貸危機的一個主要原因是信用評級出現了問題。評級機構喪失了投資者利益“守護者”和資本市場“看門人”作剛的一個重要原因就在于。利益沖突導致評級機構失去了獨立性。這是因為，在資本市場上，評級機構的費用是由他們所評級的發行人來支付的。這種關系會導致利益沖突(Strier，2008)。哪一家評級機構能給予所發行證券最高評級，發行人就會聘用哪一家的服務，這樣信用評級機構就有了打高分的傾向。特別是，近年來評級機構還可能在債券發行后得到一部分提成，進一步使評級機構的中立性遭到了廣泛的質疑。
四、結論與啟示
此次危機暴露出美國等發達國家銀行業在公司治理方面仍然存在著嚴重缺陷，這尤其值得引起長期以發達國家為學習對象的中國銀行業的高度關注和重視。盡管中國銀行業受此次危機的沖擊相對較小，但這并不意味著中國銀行業的治理水平和管理能力領先于歐美銀行，相反，我們在很多方面存在不足，應該從金融危機中總結經驗和教訓，強化公司治理建設。此次金融危機從內部治理和外部治理兩個方面為中國銀行業公司治理的發展方向提供了深刻的教訓和生動的啟示。
(一)強化內部治理機制建設
首先，提高董事會治理水平，充分發揮董事會職能。董事會是公司治理的核心，金融危機表明，美國很多金融機構的董事會其實是嚴重失職的，董事會治理的缺位是導致金融機構陷入困境的重要原因。為此，應該不斷強化董事會決策中心的地位，增強董事會在戰略制定、風險管理、監督控制等方面的職能；應該盡快完善董事選聘機制，多聘用財務和法律專家等真正“懂事”的獨董。
其次，完善激勵機制，強化問責制度。金融危機中，華爾街的薪酬制度受到了廣泛的質疑和批評。在這一背景下，我國金融機構應該充分汲取其中的經驗教訓，改革只與短期業績掛鉤而和風險無關的薪酬制度，建立長期化的激勵機制，使員工和高管的切身利益和公司的長期效益掛鉤。此外，金融機構應加強問責制，特別是設立不當收入追回條款，加大經濟、行政和刑事責任的處罰力度。
改進信息披露，提高透明度。金融危機表明，建立嚴格的信息披露制度，解決信息不對稱問題，是對銀行業進行治理的重要手段，也是監督銀行經營者經營行為和績效的最有效方法。相對于美國金融機構，國內金融機構的信息披露水平更低，甚至連“形式主義”都還談不上。因此，當務之急是進一步規范信息披露的格式、內容、深度和廣度，確立“實質主義”信息披露規則，加大打擊虛假信息披露行為的力度，增加金融機構違規成本，增強其經營透明度，保護投資者利益。
(二)完善外部治理機制建設
首先，加強政府監管，改善監管模式。金融危機中美國政府監管成為眾矢之的，監管不足被認為是危機的重要外部誘因。作為一種外部治理機制，銀行監管以對銀行進行持續的分析性審查為基礎，為此需要在監管機制、監管思路、監管手段等方面進行不斷創新。
【關鍵詞】銀行監管 競爭法 競爭監管
2008年次貸危機的發生，催促金融監管體制做出重要變革，更加注重金融業市場競爭秩序的維護。競爭機制的引入改變了過去國家壟斷經營銀行業的局面，銀行業的公平、自由競爭成為經濟全球化和金融國際化中銀行業持續發展的重要保障。在銀行業競爭監管方面，經濟合作與發展組織國家已經進行的改革或許可為我們提供可以借鑒的經驗。
經濟合作與發展組織國家銀行監管制度的變化
在20世紀70年代以前，金融行業的特點是“市場控制力”方面的嚴格管制。這些監管制度和措施有助于實現政府在社會和經濟發展方面的目標。出于金融行業穩定和競爭的考慮，市場準入限制也是重要的手段。其中對中小儲戶的保護是銀行監管的重要目標之一，銀行監管也經常成為宏觀經濟管理的重要手段。
從20世紀70年代中期開始，經濟合作與發展組織的許多國家都對金融監管進行了改革，這種改革主要是轉向市場主導和競爭或完全自由競爭的監管體制，以期提高銀行業的競爭水平、促進金融創新。具體表現如下：
第一，利率管制。在70年代早期，利率管制是許多國家最常使用的一種制度。這使得存貸款利率都低于市場利率，而銀行也優先向特權客戶提供貸款。到了90年代，只有少數幾個國家還堅持利率控制。第二，控制金融機構投資數量。投資限制有多種形式，包括購買政府債券、存款使用以及貸款發放等。到90年代后期，此類限制已經大大減少了。第三，限制分業經營。盡管目前還有許多國家對分業經營加以限制，但有些地區已經部分或完全取消了此限制。許多國家取消了存貸款分離和商業銀行設立的限制。第四，對外資金融機構進入市場的限制。金融改革取消了許多對外資金融機構進入市場的限制，特別是銀行業達成了許多國際協議，如GATS、NAFTA和EC。第五，對國際資本流動和外匯兌換的限制。目前，所有經濟合作與發展組織國家和許多發展中國家都取消了資本流動的限制。當然，在長期資本尤其是在不動產和外國直接投資方面及退休金和保險方面還存在限制。
經濟合作與發展組織國家監管制度改革的成就和不足
監管制度的一系列改革提高了監管效率，降低了金融機構的成本，提高了經營業績。首先a，放松管制提高了金融機構的效率，可以更好地進行金融創新；其次，監管改革強調金融機構的競爭，鼓勵創新和對低效率機構進行并購；再次，降低了金融服務價格，提高了生產效率；促使金融機構改進產品或服務質量、增加種類、提高服務的便捷；取消對跨國機構的限制使資源在全球范圍內得到合理配置。
但是，金融自由化改革并不是否定對銀行業的監管，取而代之的是更符合競爭要求的審慎監管。許多國家的銀行業都從監管制度改革中獲得了發展，為市場和消費者提供了更多的新產品和服務。遺憾的是，銀行業的競爭卻沒有相應地得到加強。金融自由化的趨勢和監管制度的改革并沒有使銀行業的服務真正走向市場，銀行業的服務價格并沒有隨著產品或服務的增加有顯著的下降，產品和服務價格始終居高不下。
出現這種情況有兩方面的原因，一是消費者的轉換成本問題，二是銀行業的競爭問題。每個銀行都從市場分割中獲利，沒有銀行會單獨降低服務價格。當銀行業務擴展時，即使銀行面臨著競爭，但銀行業整體的市場控制力同時也在增強。對于消費者來說，選擇新的銀行將使自己面臨較高的成本。所以，不可能希望銀行業會主動降低產品或服務的價格，因為這會降低銀行自身和行業整體的利潤。
另外，金融機構在業務經營中存在許多限制競爭行為，影響到了金融業的發展。反競爭行為對銀行業主要有四方面的危害：增加了交易成本、扭曲了金融產品價格、加劇了金融風險、誘發了腐敗案件。雖然有關行政性規范及行業規范中對此問題也有規定，但卻不能有效規制金融行業的限制競爭行為。競爭監管機構應努力推動銀行業的競爭，以確保消費者可以分享到競爭帶來的好處。
經濟合作與發展組織國家銀行業競爭性監管的經驗
由于自身的特殊地位和作用，銀行業受到專門機構和競爭性監管機構的雙重監管。其中專門機構是財政部或中央銀行，主要出于穩定和安全營運的考慮，對銀行并購等影響市場結構的行為加以監管，而競爭性監管機構則是從維持市場競爭秩序方面考慮問題。經濟合作與發展組織國家銀行業競爭性監管的經驗主要體現在以下幾方面：
首先，除了銀行監管制度以外，競爭法的相關規定也應完全適用于銀行業的監管。在制定、實施有關銀行監管的政策和制度時，必須考慮金融服務業的競爭問題。競爭法的基本原則和規定應適用于金融行業，只有在公共利益需要時，才能做出例外規定，但不能違反競爭法的原則性規定。反過來說，競爭法在銀行監管中的應用必須能促進經濟效率的提高，所以競爭法也必須能適應各種行業的特點和要求，使之能夠適用于各種行業。
其次，銀行業的競爭性監管制度也不能脫離競爭法的原則和規定。對于特殊行業來說，往往需要制定特別的規定。相比較而言，特殊行業的規則更容易受到既得利益集團的影響，而不是考慮公共利益的需要；一般競爭法的規定則更穩定，不容易受利益集團的影響。一般競爭法的執行者必須考慮多種利益的綜合需要，可以清楚地認識到真正的利益需求，從而做出正確的判斷。當一般競爭法的原則和規定在特殊行業適用時，行業監管機構自然會考慮行業的特點和需求，從穩定行業的角度出發，采取適宜的監管方式和規則來促進行業的競爭。對于金融等特殊行業來說，應當消除審慎經營以外的各種限制條件，實現各行業在人才、資源等方面的平等競爭。
最后，競爭性監管的執行機構應當是統一的，而不是單獨的行業執行機構。在長期的監管工作中，特殊行業的監管機構和被監管對象的利益是一致的。即使特殊行業的競爭規則已經沒有存在的必要了，他們從自身的利益需要角度考慮，也會聯合起來共同維護特殊行業的競爭規則，阻礙制度的改革。對于一般競爭規則來說，由于特殊利益的需要，監管者會比較各種利益需求，積極地推動改革。所以，在存在特殊行業競爭規則的情況下，監管機構也會為了自己的利益而反對制度的變革；在一般競爭法適用于特殊行業的執行過程中，統一的競爭執行機構可以通過各種方式聽取專家意見，以強化和提高監管措施的專業水平。
對我國銀行業競爭性監管的啟示
從我國銀行業的發展來看，在從計劃經濟轉變為市場經濟的過程中，金融壟斷帶有很強的行政色彩。尤其隨著大批銀行并購行為的發生，將會有許多金融巨頭出現，從而形成對市場的實際控制力。只有破除壟斷、維護和諧的競爭環境才能為我國金融業的平穩發展注入活力。因此，為防止大型企業對市場的壟斷以及由此產生的經濟和社會問題，不僅需要對銀行等金融企業的日常業務行為進行安全性監管，同時還需要對銀行的競爭進行必要的監管。
從競爭性監管的立法來說，在規則制定和執行中，應取消關于市場準入、經營資質和退出的歧視性限制，努力推動或形成一個開放的、競爭的銀行市場環境；確保審慎監管與競爭規則之間的界限。
從競爭性監管制度的價值取向來看，應明確公共利益優先。即保持市場適當的競爭結構和充滿活力的競爭環境，使銀行業獲得公平、公正的發展；保護消費者的切身利益，使普通公眾分享改革和發展帶來的好處；引導企業制定符合社會需要的發展計劃和目標，促進經濟發展。
從競爭性監管制度的構成來看，主要包括反壟斷法律和反不正當競爭法律。反不當競爭法的適用在于保證市場競爭的公平，主要是針對銀行在并購和市場行為中出現的不正當競爭行為進行監管，從微觀層面保證銀行在市場競爭中的公平和公正性；反壟斷法的適用在于保證市場環境和維護競爭的公平和自由，主要針對的是企業并購后已經形成或可能形成的對市場的壟斷，從宏觀層面保證市場環境和維護競爭的公平和自由。
受次貸危機的影響，各國都在進行金融監管的反思與改革，其改革成敗將直接影響本國金融業的國際競爭力和國家經濟發展。危機過后的制度性變革，最大意義在于尋求穩定與競爭、創新與監管的平衡。我國目前正處于經濟高速發展時期，同時也是社會發展轉型的關鍵時期，應該強調一般競爭法在金融行業的適用，推動競爭性監管制度的確立和運用，保證金融市場的競爭活力。但無論采取何種監管制度，目的都是通過保證競爭自由和市場活力來推動銀行業發展，提高金融資源的配置效率，促進經濟發展和社會進步。
2019年是營口銀行 發展壯大的一年，在宏觀調控、政策監管以及市場競爭等多種壓力下，分行積極探索求變，緊緊圍繞總行明確的任務要求，狠抓落實，在二季度實現了各項指標的開門紅。
一、分行總體指標情況
1、存款情況。截止到2019年3月31日，存款總額為23.45億元，已突破20億元人民幣。儲蓄存款余額為5.75億元，比年初減少了1.31億元。對公存款余額為17.68億元，比年初增加8.44億元。
從數據可以看出，我行對公存款占比較大，占據存款總額的75.44%。分行有針對性改進市場營銷策略，鎖定業務發展主攻方向，抓存量、拓新增。在加強維護存量客戶的同時，注重增量客戶源頭挖掘，加快對公擴戶優戶進程，積極營銷工資業務。同時，全行上下建立分層營銷，對重要政企進行走訪，取得了與錦州附屬醫院的聯系，并廣泛建立與中小企業聯系、外資企業的合作。提升了存款規模，改善了存款結構。
在儲蓄存款上，我行借助總行產品優勢，制定“營銷方案”，加大對市場的攻堅力度。積極開展特色營銷活動，利用節假日開展專題宣傳，并走進工資戶，走進社區等特色專題金融服務，使錦城百姓了解營口銀行，走進營口銀行，從而使儲蓄存款快速增長。
2018年底隨著營口銀行錦州凌海支行的開業，營口銀行將更好的服務于錦州當地建設，通過凌海支行及 將線上線下相結合的多渠道營銷及全行干部職工的共同努力，截至2019年3月31日，凌海支行實現各項存款余額0.72億元的突破，其中儲蓄存款余額0.48億元，對公存款余額0.24億元，對 的存款指標貢獻新的增長點。
2、貸款情況。截止到一季度末，我行貸款投放余額為11.16億元，較年初增加1.33億元。其中普惠金融余額0.79億元，較年初增長0.73億元，增長幅度達1088.92%，有力的支持了錦州地方經濟的增長。2019年我行貸款投放將大力向普惠金融傾斜，將有限的貸款規模重點服務于實體經濟，普惠金融。
前十大貸款客戶合計貸款余額59921萬元，在總貸款余額中占比為53.69%，我行貸款投向以錦州當地為主，前十大貸款客戶中本地客戶貸款余額為51421萬元，占比85.81%。我行貸款客戶行業主要分布在化工、物流、建筑、食品等基礎行業。
二、發展情況
營口銀行 成立于2017年10月16日，兩年來，一直秉持著總行“服務地方經濟 服務廣大客戶”的理念，在市人民銀行的悉心關懷。
三、不良貸款情況
2018年以來，全球經濟總體延續復蘇態勢，但外部環境發生明顯變化，貿易戰等不確定因素增多。國內經濟保持較強韌性，但在經濟增長趨緩的新常態下，新舊動能轉換階段，經濟運行中長期積累的風險隱患暴露增多，經濟面臨下行壓力。由于大環境的影響，對企業經營造成了較大負面作用，部分企業經營狀況變差
我行2019年一季度新增逾期及不良貸款較上一年度無增量變化。2018年我行緊緊圍繞總行信貸政策，嚴守監管部門的要求，實現了當年無新增逾期及不良貸款。并在一月初通過分行全行努力成功收回了一筆個人貸款逾期本金及利息。在經濟形勢趨于收緊的同時，分行上下一心，針對由于客戶經營中出現的各種問題而帶來的潛在我行信貸資產風險，及時啟動應對方案，逐戶成立以行領導為首的責任小組，專戶專管，力求最大化的避免由于在經濟下行大環境中我行信貸資產出現不安全因素。
四、存貸款利率走勢
我行嚴格按照總行下發的各項存款利率標準執行并嚴格執行人民銀行出臺的《人民幣利率管理規定》，計息結息方式無誤，在營業場所內公告利率執行標準，并且在負債業務中，無實物獎勵、抽獎、現金返點、借理財返利等變相高息攬儲等現象。并堅定實施總行普惠金融的戰略部署，對部分小微企業優質客戶適當下降利率。分行今年業務發展重點主要為個人經營性貸款與小微企業貸款，個人按揭業務，利率僅在基準利率上浮10%~15%，公司、小微類貸款率上浮50%。在存款方面面臨巨大壓力，存款利率小幅上升，比如大額存單和定期存款。我行將繼續堅持以服務中小微客戶為主，遵循利率市場化要求，從我行實際與錦州地區經濟形勢出發制定存款貸款利率。
五、創新情況
分行依托錦州“臨海”、“臨港”的區域特點，與當地港監局建立合作，多次到錦州港地區進行實地調研，積極探索并最終成功推出“漁貸通”、“貨押監管”等創新業務，開拓了一條有 特色的發展之路。在2018年遼寧金融青年創意創新創優大賽上，以“漁貸通”貸款項目為基礎創作的情景劇《送錦旗》榮獲了一等獎。受到了當地監管部門的高度評價。
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敢為人先傾力打造網點核心競爭力
上任伊始，×××勤跑市場、深入調研，多方面收集信息，用最快的速度熟悉周邊金融環境，做到對客戶需求和同業情況心中有數。為了打造網點核心競爭力，她積極探索基層網點發展的新路子，確定了狠抓核心競爭力項目推廣、做好某股份公司優質客戶維護兩項工作思路。在她上任之前，網點沒有建立完善的優質客戶檔案，對原有優質客戶的關系維護也比較粗糙。她帶領其他客戶經理加班加點，對網點數百名優質客戶的資料進行了細分和歸類，率先建立了17種資料的記錄登記簿，并實現“項目”檔案從手工操作轉入由個人營銷系統進行精細化管理，使普通客戶的引導分流和優質客戶的識別、推介、營銷和維護做到有的放矢，完成了核心競爭了項目的推廣。在她的帶領下，僅用一個多月的時間使網點各項業務得到了快速發展，存款增長和人均增幅居桂林分行前五位，并使分理處成為桂林分行惟一被評為“優秀”核心競爭力項目推廣的網點。在區行組織的多次檢查中受到好評，他們的項目實施的經驗和做法被作為典型在廣西分行推廣。
在對網點周圍儲源、同業競爭情況進行深入分析調研后，×××確定了爭取優質客戶的“時間表”和“路線圖”，全面營銷高新產業中優質個人客戶。這些客戶是各家金融機構爭奪的重點，面對競爭對手的步步緊逼，她明白如不敢為人先，機會就會轉瞬即逝。在日常的業務營銷過程中，她以釘子的精神、執著的熱情、真誠的態度，尊重客戶，體貼客戶，使很多客戶倍受感動。客戶生日時，會收到她的祝福；客戶遇到麻煩時，可以得到她力所能及的幫助。日積月累，她與很多客戶成了朋友，這些朋友也成了三里店分理處的忠實客戶。
迎難而上負重奮進
×××即是首席客戶經理，又是三里店分理處的主任。她堅信“只有建立一個真誠、團結、勇于拼搏，能打硬仗的團隊，才能無往不勝”。面對分理處近年來存款均呈下降趨勢，網點員工情緒低落的情況，她看在眼里，急在心里，“態度決定一切，在這關鍵時刻，絕不能讓大家喪失信心”。決心下定，她帶領客戶經理，尋找新的市場，把觸角延伸到轄區之外，遠在郊區的工業區和市政項目都留下他們奔波的身影。一分耕耘，一分收獲。僅用一星期時間攬存1000多萬元，遏止了存款下降，為分理處的持續發展奠定了良好的客戶基礎。
以創建文明單位為載體提升服務水平
×××沒有驚天動地的壯舉，也沒有豪言壯語的承諾，憑著愛崗敬業，認真負責的態度，時時處處以一名黨員的標準嚴格要求自己。她帶領分理處員工爭創先進，幫助大家堅定理想信念，根據青年人多的特點，以“愛崗敬業、爭先創優、服務人民、奉獻社會”為核心，確立了“以服務創效益，以服務為榮譽”的工作方針，營造爭優創先氛圍，在全體員工中掀起“學業務、比技能”的熱潮，激發員工自覺提高業務技能積極性。在她抓業務促發展的同時高度重視精神文明建設，注重員工的思想政治教育。她緊密圍繞網點的中心工作，建立了完善的青年文明號創建機制，制定明確的創建規劃，開展了富有實效的創建活動，制定了優質文明服務管理辦法，以工商銀行營業網點規范化服務標準為準則，無論在會班還是日常工作中，都要求員工的儀表儀容、言談舉止、語言藝術做得更好。在她的領導和網點員工的努力下，分理處被評為廣西分行級“青年文明號”和總行文明建設先進單位。這些成績和榮譽印證了她的信念——“天道酬勤”。
以身作則無私奉獻
