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【關(guān)鍵詞】利率市場化 商業(yè)銀行 經(jīng)營管理 影響 策略
引言
一般情況下，我們所說的利率市場化主要是指利率有個商業(yè)銀行根據(jù)金融市場的供求變化進行自我調(diào)節(jié)，最后形成一央行基準利率為引導的一種利率體系。簡單地說，利率市場化對各大商業(yè)銀行來說有利也有弊，所以商業(yè)銀行首先要有針對性的制定適應利率市場化下穩(wěn)定發(fā)展的經(jīng)營制度，并正確的認識利率市場化的特點，才能正確的利用利率市場化帶來的機遇，迎接利率市場化帶來的挑戰(zhàn)。總的來說，利率市場化是經(jīng)濟快速發(fā)展帶來的必然結(jié)果，所以，必須要詳細的掌握利率市場化的利弊，才能進一步提高商業(yè)銀行的發(fā)展空間。
一、利率市場化對商業(yè)銀行經(jīng)營管理的影響
（一）利率市場化對商業(yè)銀行經(jīng)營管理的積極影響
1.提高商業(yè)銀行的市場競爭力。利率市場化后隨之相應的貨幣市場債券市場將變得更加有效，且商業(yè)銀行大多數(shù)通過各項金融業(yè)務和大型的貸款項目獲得盈利，因此一旦貨幣市場和債券市場被活躍，就會刺激市場消費，從而帶動商業(yè)銀行的整體經(jīng)濟效益。并且利率市場化是以市場的不規(guī)律變化為基礎形成的，所以利率市場化有利于構(gòu)建健全的金融監(jiān)督管理體系，從而有效地提高商業(yè)銀行對市場的監(jiān)管力度，便于更準確的掌握市場動向和市場規(guī)律[1]。此外，利率市場化還可以幫助商業(yè)銀行進行科學的宏觀調(diào)控，從而為各商業(yè)銀行營造一個健康的競爭環(huán)境和和諧的經(jīng)營環(huán)境，便于商業(yè)銀行共同發(fā)展共同繁榮。
2.有利于提高商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新能力。利率市場化對各大銀行的發(fā)展都起到了推動作用，因此無形中加大了各商業(yè)銀行之間的相互競爭，所以銀行單方面為了提高經(jīng)濟效益，就必須要進行改革創(chuàng)新，才能在激勵的市場競爭中獲得優(yōu)先權(quán)。所以，利率市場化逼迫著商業(yè)銀行進行自我完善、自我監(jiān)督，所以銀行在調(diào)整經(jīng)營結(jié)構(gòu)和管理模式的同時，還會加強業(yè)務創(chuàng)新能力和水平，才能更好地吸引顧客的目光。并且目前我國各大商業(yè)銀行一直沿用傳統(tǒng)的管理模式，所以導致落后的管理方式和管理理念無法適應現(xiàn)代社會的快速發(fā)展，其形成了單一的業(yè)務結(jié)構(gòu)特征。但是利率市場化打破了傳統(tǒng)的計劃發(fā)展規(guī)律，因此銀行會逐步建立開放式的管理目標和管理策略，并通過大力發(fā)展中間業(yè)務和表外業(yè)務穩(wěn)定收益結(jié)構(gòu)，從而更好地為實現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務的多樣化目標奠定基礎[2]。
（一）利率市場化對商業(yè)銀行經(jīng)營管理的消極影響
1.擴大了商業(yè)銀行的利率風險。由于利率市場化受金融市場的變化影響較大，且商業(yè)銀行的利率風險主要來自市場的波動，因此在利率市場化下利率的波動會更加頻繁。并且利率的波動和利率的風險成正比例，因此波動越大風險越大。所以，從商業(yè)銀行自身角度來看，當商業(yè)銀行的利率敏感型資產(chǎn)和利率敏感型負債不匹配時，利率就會自發(fā)的產(chǎn)生波動，一旦利率的波動超過銀行的控制范圍，就會造成銀行面臨巨大的負債和經(jīng)濟危機。因此利率市場化下，一旦銀行經(jīng)營管理不善，就會放大利率風險敞口。
2.對傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務造成沖擊。存貸款業(yè)務是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務，也是比較穩(wěn)定的業(yè)務。但是在利率市場化下顧客為了降低投資風險會減少存貸款業(yè)務的辦理，所以，無形中削弱了商業(yè)銀行存貸款業(yè)務量。一旦銀行的存貸款業(yè)務額下降，就會直接威脅到銀行的整體經(jīng)濟效益，因此，利率市場化后使得商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務面臨滯后的發(fā)展現(xiàn)狀，非常不利于商業(yè)銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展。
二、利率市場化下商業(yè)銀行的經(jīng)營管理策略
（一）深化商業(yè)銀行的體制改革
1.加快商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)改革。利率市場化下，商業(yè)銀行面臨著巨大的市場挑戰(zhàn)，并且大多數(shù)銀行沒有轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的管理模式，所以，無法及時有效的應對來勢洶洶的市場沖擊，所以造成管理過程中出現(xiàn)了一系列問題。要想從根本上提高商業(yè)銀行的管理水平，就必須要加快商業(yè)銀行的體制改革，只有制定適應市場發(fā)展規(guī)律的體制和應對措施，才能有效地遏制住市場波動對銀行經(jīng)營管理造成的不利影響。因此，首先要大力推動商業(yè)銀行上市，并加快商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)股份制改革，并建立清晰明確的產(chǎn)權(quán)制度，才能使銀行從繁重的政策制度中解脫出來，從而真正的實現(xiàn)透明化[3]。市場化經(jīng)營運作。其次要完善商業(yè)銀行的資本，因為商業(yè)銀行必須要具備雄厚的資本，才能有效地應對市場風險，否則只會降低商業(yè)銀行的風險抵抗能力。因此，必須要加強商業(yè)銀行的資本補給率，才能穩(wěn)定銀行的資金儲備基礎，從而有效地實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置。
2.推動信息網(wǎng)絡技術(shù)的應用。由于利率市場化是受市場波動影響而不斷變化的，因此，必須要加強對信息網(wǎng)絡技術(shù)的應用，才能及時有效的將利率信息傳遞到各個銀行網(wǎng)點，是銀行能夠第一時間接收到利率的變化情況，從而更好地制定應對措施，便于提高銀行的操作能力和執(zhí)行能力。
（二）提高商業(yè)銀行的利率風險管理能力
1.建立健全的利率風險管理機構(gòu)。建立利率風險管理機構(gòu)的主要目的是為了提高商業(yè)銀行的抗風險能力，從而避免不利風險因素對商業(yè)銀行的干擾。因此，銀行方面必須要組織專業(yè)人員制定科學合理的風險防范方案，并協(xié)調(diào)好銀行與市場利率的關(guān)系，才能有效地提高商業(yè)銀行化險為夷的能力和水平，從而進一步提高銀行的抗風險整體管理能力。
2.加強商業(yè)銀行的風險識別能力。風險管理是事后管理，風險識別是事前預防。因此，對于商業(yè)銀行而言，有效地提高風險識別能力可以幫助銀行避免遭受風險危機，所以，銀行必須要加強對風險識別管理的重視，不能那個建立系統(tǒng)的風險識別體系和專業(yè)的風險分析方法，才能幫助商業(yè)銀行準確地判斷出風險等級，從而幫助銀行做好提前預防管理[4]。
（三）轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行經(jīng)營運作模式
1.轉(zhuǎn)變市場營銷戰(zhàn)略。商業(yè)銀行是以盈利為目的的銀行發(fā)展模式，所以銀行的整體結(jié)構(gòu)必須要遵循市場發(fā)展規(guī)律，并竭盡全力滿足消費者的要求，才能吸引優(yōu)質(zhì)客源。因此，商業(yè)銀行需要建立以消費者需求為導向的營銷戰(zhàn)略，才能最大限度的滿足消費者的要求。此外，還要加強服務水平，端正服務態(tài)度，并根據(jù)顧客的要求量身辦理業(yè)務項目，營造“顧客至上”的營銷管理策略，才能在把握住老顧客的同時吸引新顧客。
2.加強網(wǎng)絡銀行建設。隨著社會的快速發(fā)展以及計算機的普及，越來越多的人開始使用網(wǎng)上銀行辦理各項業(yè)務，因此，商業(yè)銀行為了滿足消費者的要求必須要加大網(wǎng)絡銀行的建設規(guī)模，加快網(wǎng)絡銀行的建設速度，才能與時俱進的跟上時代的發(fā)展要求。此外網(wǎng)上銀行可以有效地節(jié)省經(jīng)營成本，從而有利于商業(yè)銀行提高市場競爭力。并且通過網(wǎng)絡銀行的建立，可以加強銀行與顧客之間的交流和溝通，且省時省力，所以，網(wǎng)絡銀行將會成為未來銀行的主要發(fā)展趨勢，因此，商業(yè)銀行必須要把握住機遇才能更好地迎接挑戰(zhàn)[5]。
三、結(jié)語
綜上所述，目前我國大多數(shù)商業(yè)銀行在利率市場化下都面臨著巨大的市場挑戰(zhàn)，所以，還需要不斷地完善和改進，才能改善商業(yè)銀行不容樂觀的發(fā)展現(xiàn)狀。因此，只有準確地了解利率市場化的發(fā)展規(guī)律，并制定健全的經(jīng)營管理策略，才能為我國商業(yè)銀行的又好又快發(fā)展創(chuàng)造條件，才能妥善的處理好銀行發(fā)展與市場變化的關(guān)系。
參考文獻
[1]王曄.利率市場化下的商業(yè)銀行經(jīng)營策略[J].金融經(jīng)濟.2013年22期.
[2]金詠.利率市場化下國有商業(yè)銀行經(jīng)營管理策略初探[J].中國農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓學院學報.2014年02期.
[3]張樂民.試論利率市場化對商業(yè)銀行經(jīng)營管理的影響[J].金融經(jīng)濟.2013年16期.
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 集中配置 營運管理
隨著市場經(jīng)濟體制的確立與發(fā)展，我國銀行逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行。商業(yè)銀行的出現(xiàn)并非偶然，而是經(jīng)濟時展的必然。在市場經(jīng)濟中，企業(yè)以最大化經(jīng)濟利益為目標，商業(yè)銀行從事商業(yè)經(jīng)營活動，符合市場價值規(guī)律。自央行取消商業(yè)銀行貸款限額以來，商業(yè)銀行開始實施負債比例管理和風險管理制度，這在一定程度上為商業(yè)銀行的發(fā)展奠定基礎，但商業(yè)銀行獲得更大自由度的同時，也招致一些新問題出現(xiàn)。如巨大的經(jīng)營規(guī)模、復雜的業(yè)務體系、多變的經(jīng)營環(huán)境等都對商業(yè)銀行提出了挑戰(zhàn)。在這種情勢下，商業(yè)銀行仍然存在資金配置層次低、配置方式落后等弊病，要想徹底解決就必須加強資金營運管理。
一、資金營運的基礎認識
資金營運，是商業(yè)銀行對通過資金投放所形成的各項資產(chǎn)的利用、管理和調(diào)度行為。作為財務管理內(nèi)容的一個重要組成部分，其主要任務是研究和保持貨幣性資產(chǎn)的合理持有數(shù)量，及時取得和有效利用貨幣性資產(chǎn)，保證其流入與流出在時間上和數(shù)額上的平衡。實踐證明，加強資金營運管理，對于保證商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動性、安全性和盈利性，特別是對保證流動性具有極其重要的意義。單純從保證資產(chǎn)流動性的角度看，資金營運管理主要是對商業(yè)銀行的營運資金實施管理。從既保證資產(chǎn)流動性又提高資產(chǎn)利用率的角度看，資金營運管理主要是對商業(yè)銀行流動資產(chǎn)中的準備金、現(xiàn)金以及應收賬款實施管理。
準備金與現(xiàn)金，既是商業(yè)銀行營運資金的重要組成部分，也是商業(yè)銀行資產(chǎn)中流動性最強的資產(chǎn)項目。準備金和現(xiàn)金的持有數(shù)量和利用效率，不僅能對商業(yè)銀行的財務狀況產(chǎn)生作用，而且會影響到商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況和盈利狀況。明確準備金和現(xiàn)金的有關(guān)問題，是加強資金營運管理的前提。商業(yè)銀行是一種比較特殊的行業(yè)，它由于經(jīng)營不善而產(chǎn)生的嚴重后果比其它企業(yè)厲害得多，它不僅損害存戶的利益，而且影響整個社會經(jīng)濟的信任氣氛，一家銀行經(jīng)營不善，常常會誘導其它銀行的顧客紛紛提款，引起金融風潮，迅速減少全國銀行貨幣的供應能力，影響整個社會經(jīng)濟的正常運行。
目前商業(yè)銀行的應收賬款主要以融資業(yè)務為主。有關(guān)資料顯示，我國企業(yè)應收賬款大約在5.5萬億人民幣，占企業(yè)總資產(chǎn)30%，甚至一些企業(yè)的60%是應收賬款，所以打通這一渠道十分迫切。商業(yè)銀行針對應收賬款業(yè)務主要有兩個類別，一是應收賬款轉(zhuǎn)讓業(yè)務，另一個是應收賬款質(zhì)押融資。銀行業(yè)對于應收賬款管理的作用：通過保理業(yè)務對企業(yè)資金流向進行分析，在必要時實施對企業(yè)資金活動的控制；對企業(yè)信用評價，動態(tài)掌握企業(yè)的償債能力；借助存款與結(jié)算功能，了解關(guān)聯(lián)企業(yè)的資金活動，從而進行管理。
二、商業(yè)銀行資金營運管理存在的問題
我國市場經(jīng)濟建立較晚，市場機制也不夠成熟，在這種環(huán)境下商業(yè)銀行必然面臨著一些問題，比如無法與市場經(jīng)濟環(huán)境相適應，觀念陳舊，過度追求利潤最大化、盲目增加貸款比率等，這些問題如果不理清將影響商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，甚至會面臨經(jīng)營危機。
（一）資金營運機制不靈活
國家不斷加快銀行商業(yè)化進程，試圖通過商業(yè)化的轉(zhuǎn)變提高銀行的經(jīng)濟效益，這就對商業(yè)銀行資金營運提出了較高的要求。然而，資金調(diào)控是檢驗資金營運的重要手段，在當前環(huán)境下只有建立以市場為導向的資金調(diào)控手段，才能使資金得到高效化利用，才能不斷提高商業(yè)銀行的經(jīng)濟效益。從目前來看，我國商業(yè)銀行資金調(diào)控手段單一，主要是內(nèi)部貸款、定期存款、二級存款準備率、系統(tǒng)內(nèi)資金往來利率等，這些方法并不是市場經(jīng)濟環(huán)境中產(chǎn)生的，也沒有按照市場發(fā)展規(guī)律來進行。因此，商業(yè)銀行的營運機制亟待改革與完善。
（二）片面追求經(jīng)濟利益
在市場經(jīng)濟體制下，商業(yè)銀行將利益最大化作為首要目標，但是大多商業(yè)銀行對利益最大化的認識不足，又受計劃經(jīng)濟影響，導致在營運過程中過分追求利潤而忽略了長遠發(fā)展。長期以來，商業(yè)銀行只是將經(jīng)濟效益作為一種口號，并沒有一套行之有效的計劃，也沒對資金的合理流動進行實際性操作。商業(yè)銀行的資金營運觀念淡薄，也正是這個原因?qū)е铝松虡I(yè)銀行不斷加大籌資力度，資金流動層次較低，沒有考慮到長遠發(fā)展。
（三）資金運用方式單一
事實上大部分商業(yè)銀行的資金來源是十分寬泛的，一方面商業(yè)銀行十分重視資金籌措，一方面政府也給予了大力支持。商業(yè)銀行除了存款之外，還有諸如債券回購等，這些使得商業(yè)銀行在資金來源上壓力并不大。但與之相對應的資金應用就顯得比較單調(diào)，目前大部分商業(yè)銀行以貸款為主，這也是他們唯一的資金動作形式，雖然有不少商業(yè)銀行試圖開發(fā)一些新內(nèi)容，但效果都不是很理想。在資金運作方面也并不是合理的，短期資金被長期占用，而長期資金在短期之內(nèi)又無法收回，銀行陷入了利益荒的尷尬境地。
三、商業(yè)銀行資金營運管理對策
我國改革開放以后，國民經(jīng)濟迅速攀升，與此同時國外一些銀行開始關(guān)注中國市場，逐漸將資金注入到中國市場之中。在這種情勢下，我國商業(yè)銀行面臨著國內(nèi)商業(yè)銀行與國外銀行的競爭，對此必須針對資金營運方面的問題制定對策，以保持平穩(wěn)的發(fā)展。
（一）建立靈活的資金營運機制
一個好的資金調(diào)控方式是檢驗資金營運管理的標尺。這是因為可以對內(nèi)部各項業(yè)務及產(chǎn)品的成本和效益進行準確計算，從而促使資金向高效益方向流動，促使經(jīng)營由被動變主動，為經(jīng)營業(yè)績提供了基礎。同時，統(tǒng)一的內(nèi)部資金調(diào)控制度，還為其最優(yōu)化經(jīng)營決策提供了參考。資金集中、統(tǒng)一配置和內(nèi)部資金價格體系的重新構(gòu)建，必然帶來兩個方面的根本性轉(zhuǎn)變，一是決策層次的提高，二是價格杠桿作用的強化。通過這兩個根本轉(zhuǎn)變，必將對提高商業(yè)銀行經(jīng)營效益、防范經(jīng)營風險產(chǎn)生重大和積極的影響。
（二）認真分析資金運營情況，做好資金預測
從資金營運期限的角度看，銀行必須對資金的流入與流出從長期和短期兩個方面予以管理。從短期的角度來看，銀行要保證儲備所需的資金，同時，也要保證有替代資金來源用以彌補資金的流出。短期需求主要滿足客戶存款提取或合理的貸款需求，也就是一種即時需求。從長期的角度來看，流出與流入的資金必須得到平衡與協(xié)調(diào)，從而使未來可知的和不可知的資金流出得到有效的資金補償。在銀行的經(jīng)營中對資金長期需求的預測，是為滿足長期發(fā)展的營運資金需求，其作用是為貸款擴大提供資金。另一方面，在經(jīng)濟發(fā)展較為穩(wěn)定的地區(qū)，貸款需求沒有多大變化，存款則可能穩(wěn)步增長。在這種情況下，對流動性需求有長遠打算可以使銀行保持更充分的投資。
商業(yè)銀行對長期需求的預測是建立在一定的環(huán)境基礎上的，客戶未來的資金需求可能對商業(yè)銀行目前的資金營運不會產(chǎn)生太大影響，但它畢竟是一種潛在的需求，在某種特定情況下，也可能給商業(yè)銀行產(chǎn)生壓力。
（三）加快轉(zhuǎn)型腳步，探索新型的資金運營方式
在政府政策的大力支持下，我國商業(yè)銀行應該加快轉(zhuǎn)型的步伐。首先，要在國家法律法規(guī)支持的基礎上，建立嚴格的內(nèi)部責任機制，增強管理、執(zhí)行各層的責任心。其次，重視業(yè)務創(chuàng)新，引入市場機制，不斷使金融產(chǎn)品推陳出新。最后，要有的放矢，不同的機構(gòu)因地制宜地實施不同的運營政策，切不可一刀切，要給網(wǎng)點一個良好的發(fā)展空間。
總之，商業(yè)銀行發(fā)展與市場環(huán)境密切相關(guān)，應該對商業(yè)銀行所處的內(nèi)外環(huán)境有清楚的認識，不斷改變思想，努力探索新形勢下的資金營運新方法，為商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展奠定基礎。
參考文獻：
商業(yè)銀行面臨的第一個問題就是如何穩(wěn)定發(fā)展，如何保護與鞏固改革開放的發(fā)展成果。
穩(wěn)增長，首先要肯定與發(fā)現(xiàn)我們過去的成績和經(jīng)驗。商業(yè)銀行在尋求新的“突圍”之前，要總結(jié)過去特殊的發(fā)展規(guī)律與技巧；其次，商業(yè)銀行發(fā)展至今的規(guī)模與效率，來之不易，我們要鞏固好已經(jīng)有的客戶資源，優(yōu)化金融服務；第三，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務還需要在革新中實現(xiàn)穩(wěn)健的增長。就全球而言，中國的商業(yè)銀行體系已近全球第一，并遠遠超過了美國等國家，“傳統(tǒng)業(yè)務”是“原生態(tài)”的業(yè)務，彌足珍貴，我們不能“學會了開車，忘記了走路”。
中國商業(yè)銀行在面臨信息化浪潮沖擊與影響下，有許多人開始“浮想聯(lián)翩”，兩只腳開始離開地面，幻想一夜之間成為“暴發(fā)戶”，忽視商業(yè)銀行重在“實”，重在“嚴”。中國如果沒有一套“嚴實”商業(yè)銀行管理制度，就不可能成為世界第一商業(yè)銀行帝國。所以要把現(xiàn)代商業(yè)銀行的風險管理技術(shù)、信息技術(shù)、服務技術(shù)，實實在在地應用到我們商業(yè)銀行管理的每一個細節(jié)和環(huán)節(jié)。緊緊抓住“中國特色”這一關(guān)鍵詞，區(qū)分不同地區(qū)、不同行業(yè)、不同企業(yè)，制定實實在在的競爭策略與戰(zhàn)術(shù)，決不能認為一些創(chuàng)新能成為脫離中國實際的“萬能之鑰”，把新的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)、新的金融技術(shù)、新的銀行再造技術(shù)落到“實”處，而不能“懸在半空”、“懸而不決”。
商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的關(guān)鍵在于3個方面的突圍：
第一個突圍是互聯(lián)網(wǎng)金融。本輪產(chǎn)業(yè)革命對于商業(yè)銀行有著重要意義，因為所有的金融發(fā)展、金融結(jié)構(gòu)、金融安全與金融效率都與“信息流”高度相關(guān)。“信息流”對商業(yè)銀行而言是“生命之流”，如果我們不重視這一偉大的變革，等待我們的只能是失敗。
所謂數(shù)學模型，即為采用簡化與抽象方式，對各種實際問題予以數(shù)學語言的描述，實現(xiàn)人們對現(xiàn)實對象的認識與研究，數(shù)學模型是一種人們對實際問題的研究與分析。在金融業(yè)中，數(shù)學模型得到了極為廣泛的應用，如期貨、對股票指數(shù)的分析與研究等，可想而知，很多技術(shù)指標都和數(shù)學模型之間存在密切的關(guān)系。在經(jīng)濟界中，人們通過數(shù)學能更深刻的對現(xiàn)實問題進行定位，在金融市場中，通過數(shù)學工具可在很大程度上實現(xiàn)對各種風險系數(shù)的分析與評估，可見數(shù)學模型的重要性。
二、數(shù)學模型—資本資產(chǎn)定價模型分析
資本資產(chǎn)定價模型也叫CAPM模型，是Sharpe—Lintner提出的一種證券組合模式，該模型是在一系列理想的假設條件下成立的。假設市場上沒有任何風險資產(chǎn)能夠得到，當市場處于一個均勻、平衡的狀態(tài)下，風險資產(chǎn)的市場資產(chǎn)組合超額收益率和每項市場風險資產(chǎn)的超額收益率之間具有以下關(guān)系：其中，ri為市場資產(chǎn)，rm為市場組合，rf不存在風險情況下的資產(chǎn)收益率。按照數(shù)學模型——資本資產(chǎn)定價模型，當資本市場處于一個均衡狀態(tài)下時，通常通過β測度的系統(tǒng)風險對資產(chǎn)收益的各種因素進行確定。就非系統(tǒng)風險而言，在資產(chǎn)定價過程中不發(fā)揮任何作用，期望收益和β間表現(xiàn)為一種線性模式。資本資產(chǎn)定價模型的意義主要體現(xiàn)為：創(chuàng)建了市場風險與證券收益的內(nèi)在聯(lián)系，同時對證券風險的內(nèi)部架構(gòu)進行了很好的展示，構(gòu)建了資產(chǎn)收益與市場資產(chǎn)組合間的關(guān)系，進而把證券存在的風險細化為非系統(tǒng)與系統(tǒng)風險兩種不同形式的風險。
三、數(shù)學模型在商業(yè)銀行管理中的應用
1.市場風鹼評估
對于商業(yè)銀行的市場風險評估而言，其主要在業(yè)務的交易清算階段來完成，所謂市場風險，即為商業(yè)銀行在運作過程中，由于各種原因?qū)е率袌龀霈F(xiàn)波動，進而影響投資市場產(chǎn)生價值波動，而這種波動對商業(yè)銀行很可能會造成一些損失，我們把這種市場價值的波動稱作為市場風險。由于我們可能看出，構(gòu)成市場風險的核心因素就是存在于市場中的一些不確定因素。所以，商業(yè)銀行基于數(shù)學模型的建立，創(chuàng)建一個以這些不定因素為變量的數(shù)學模型，對市場波動、市場運行機制的可靠性等進行科學分析和研究，對誘發(fā)市場風險的發(fā)展規(guī)律進行系統(tǒng)性的分析，進而為商業(yè)銀行的正常運作創(chuàng)造一個良好的環(huán)境，確保銀行利益不受損失。就市場風險而言，其主要是對現(xiàn)階段資產(chǎn)及今后資產(chǎn)價值發(fā)展方向的一個綜合性概括，通過概率理論可以明顯看出，由于市場風險的存在進而導致的資產(chǎn)價值偏差就是一個隨機資產(chǎn)的實際效益，對市場風險造成影響的實際因素，不僅包括貨幣利率的變化，同時也包括貨幣利率的波動范圍等，這些實際因素在很大程度上存在一定的不定性，正是因為這些因素的存在，在某種意義上將誘發(fā)風險出現(xiàn)，就部分市場參數(shù)或因素而言，其具有一定的歷史發(fā)展規(guī)律，這些歷史規(guī)律是通過場市場的市場觀察而得。通過創(chuàng)建這種數(shù)學模型，在很大程度上可預測和判斷市場風險。商業(yè)銀行須在規(guī)定時限內(nèi)對該銀行內(nèi)部的計量模式進行系統(tǒng)性的回歸測試，通過一定的方式來比較、分析銀行每天的實際利潤與風險測量值，同時將比較后的結(jié)果進行記錄。待顯示測試結(jié)果后，以商業(yè)銀行自身的一些評價標準來調(diào)整評價模型，進而來拓展評估模型的包含性。
2.信用風險評估
1.1發(fā)掘“辯證”一詞的含意
按《現(xiàn)代漢語詞典》的解釋，“辯證”有兩層意思。第一層意思是：作動詞，意為“辨析考證”：如反復辯證。也作“辨證”。第二層意思是：作形容詞，表示“合乎辯證法的”：如辯證關(guān)系、辯證的統(tǒng)一。在理解這兩層意思時，我們應注意如下幾點：
首先，“辯證”作“辨析考證”理解時，“辯證”同“辯證”。從哲學角度分析，“辯證”所指的“辨析考證”，是人們對自然界、人類社會與人的精神三大領域的人或事物自身進行直接地或通過相關(guān)文獻資料進行間接地反復辨別、分析和研究以探求事實的過程，是主觀見之于客觀、客觀又見之于主觀的“實踐、認識、再實踐、再認識”的螺旋式上升的認識過程。可見，“辯證”一詞背后隱含的是在可知論基礎上的唯物主義認識論。
其次，“辯證”是直接與辯證法相聯(lián)系的。“辯證法”是希臘語“dialego”的漢語譯文，原意為談話、論戰(zhàn)的技藝。后指與形而上學相對立的、專門研究世界普遍聯(lián)系和發(fā)展變化規(guī)律的哲學學說。辯證法在發(fā)展演變過程中先后出現(xiàn)了古代樸素辯證法、以黑格爾為代表的唯心辯證法和馬克思的唯物辯證法三種基本歷史形式。其中，只有唯物辯證法是客觀物質(zhì)世界的發(fā)展規(guī)律和認識發(fā)展規(guī)律的正確反映。
1.2透視辯證管理觀
當前學術(shù)界對管理的研究大多是沿著美英等國的管理思路進行的，而對辯證管理方面的研究很少。總體來說，關(guān)于辯證管理現(xiàn)有的論述主要可概括為三類觀點：
第一類觀點是從管理實踐中挑出幾個諸如“疏”與“堵”、“寬”與“嚴”、“剛”與“柔”等具有辯證關(guān)系的詞并加以簡略分析，于是便稱之為辯證管理。如果這能夠稱為辯證管理的話，那么中國古代《管子·正世》篇中所言“不慕古，不留今，與時變，與俗化”反映出的“變革”與“穩(wěn)定”之間的關(guān)系也可稱為辯證管理。實際上，管理過程中偶然閃現(xiàn)出的辯證管理思想火花并不等于辯證管理。
第二類觀點是從中國傳統(tǒng)中醫(yī)學“辨證論治”或“辨證施治”理論延伸出辯證管理，并認為“醫(yī)人醫(yī)國”，“其道一也”。按傳統(tǒng)中醫(yī)學觀點，“證”通“癥”，“辯證”的意思就是根據(jù)中醫(yī)學理論，運用四診、八綱等方法，辨別各種不同的癥候，以做出正確的診斷。“施治”或“論治”，即根據(jù)辨證的結(jié)果，針對病情，確定治療原則，選擇恰當?shù)闹委煼椒ā？梢姡孀C施治在診斷和治療上體現(xiàn)了原則性和靈活性相結(jié)合的特點，也在一定程度上再現(xiàn)了上文所分析出的“辯證”的兩層含義。但值得注意的是，辨證論治本身并不是辯證法和認識論，更不是辯證管理的思想源頭與方法論基礎。
第三類觀點是從馬克思辯證唯物論和管理二重性原理出發(fā)，認為辯證唯物論是辯證管理學的方法論基礎，管理二重性原理是辯證管理學的思想淵源，并且辯證管理學是以管理過程中的一般性（自然技術(shù)關(guān)系）和特殊性（社會關(guān)系）及其對立統(tǒng)一關(guān)系為研究對象的綜合性管理學。仔細推敲后，很容易發(fā)現(xiàn)這種觀點有兩點不足需要指證。
首先，該觀點所提出的“辯證唯物論是辯證管理學的方法論基礎”的論斷具有一定片面性。因為唯物主義是研究世界物質(zhì)本性的，而辯證法是研究世界的聯(lián)系、運動、變化、發(fā)展的一般規(guī)律的，這兩部分結(jié)合起來才會形成科學、完整的世界觀和方法論。按唯物主義和辯證法的結(jié)合方式可以形成側(cè)重點不同的世界觀和方法論，其中，一個是辯證唯物主義，另一個是唯物主義辯證法。前者在承認世界普遍聯(lián)系、運動和變化、發(fā)展條件下研究世界的客觀物質(zhì)本性，后者在堅持世界客觀物質(zhì)本性基礎上研究客觀物質(zhì)世界的普遍聯(lián)系和運動、變化、發(fā)展的規(guī)律。作為一種客觀存在，管理所應該研究的是如何通過認識、把握和利用管理主體、客體及管理中介的普遍聯(lián)系、運動、變化與發(fā)展的規(guī)律以實現(xiàn)既定目標，而不是在普遍聯(lián)系、運動、變化和發(fā)展中研究管理主體、客體與管理中介的本性是物質(zhì)的還是精神的。從這個意義上講，與其說辯證唯物論是辯證管理學的方法論基礎，還不如說唯物辯證法是辯證管理的世界觀和方法論的重要基石。這是其一。其二是，該理論雖然以辯證唯物論為方法論基礎，但沒有意識到唯物主義認識論和唯物主義歷史觀也是構(gòu)成辯證管理的世界觀與方法論基礎的另外兩塊重要基石。因為管理作為一種人類特有的社會現(xiàn)象，具有相當?shù)膹碗s性。所以，這就決定了我們必須在唯物主義認識論指導下透過現(xiàn)象把握本質(zhì)，必須在唯物主義歷史觀指導下用唯物辯證法三大規(guī)律及相關(guān)范疇對管理二重性，即管理的自然屬性和社會屬性進行辯證分析和研究，從而才有可能使管理走出令管理學界千夫所指的管理理論的“叢林”、擺脫管理中的困惑。
其次，該觀點僅僅是對創(chuàng)建辯證管理學的一種理論構(gòu)想，并未涉及如何建立辯證管理學、如何把辯證管理理論應用于具體的管理實踐等內(nèi)容，所以，其對具體管理實踐的指導性和實用性較差。
商業(yè)銀行欲在激烈的競爭中生存發(fā)展，首先要改變原有觀念，并樹立商業(yè)銀行辯證管理觀，即在堅持辯證唯物主義與唯物史觀基礎上，以唯物主義認識論和唯物主義辯證法作為方法論基礎，認識、把握和利用管理與生產(chǎn)力相聯(lián)系的自然技術(shù)屬性方面的規(guī)律、與生產(chǎn)關(guān)系相聯(lián)系的社會屬性方面的規(guī)律，以及管理與上述兩大規(guī)律之間的辯證規(guī)律，從管理二重性的辯證關(guān)系角度研究提高管理效率的管理方法，以保證管理目標的順利實現(xiàn)。
2商業(yè)銀行傳統(tǒng)管理因缺乏辯證管理的優(yōu)勢而陷入雙重困境
客觀地說，無論是對一般企業(yè)進行管理，還是對商業(yè)銀行進行管理，都具有對生產(chǎn)力進行管理和對生產(chǎn)關(guān)系進行管理的二重性。若在管理過程中能夠堅持辯證管理觀，即在兼顧對自然技術(shù)屬性進行管理的同時，兼顧對社會關(guān)系屬性進行管理，并處理好二者的辯證關(guān)系，則這種管理才是科學的。否則，管理在理論或?qū)嵺`方面很容易陷入這樣或那樣的困境。
2.1商業(yè)銀行管理思想的三次革命沒有使銀行真正擺脫理論方面的困境
隨著商業(yè)銀行的不斷發(fā)展變化，在不同時期的銀行家對安全性、流動性和營利性的認識和取舍也不斷發(fā)生變化，從而引起商業(yè)銀行的管理思想與管理理論也隨之發(fā)生變革和更新。在此過程中，商業(yè)銀行管理雖然經(jīng)歷了以商業(yè)貸款理論、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換理論和預期收入理論等為代表的資產(chǎn)管理理論、20世紀60-70年代出現(xiàn)并占統(tǒng)治地位的負債管理理論和20世紀70年代中期出現(xiàn)并延續(xù)至今的資產(chǎn)負債綜合管理（以下簡稱為資產(chǎn)負債管理）理論三次管理思想的革命，但是這三種理論都是從管理的自然技術(shù)屬性角度分析銀行管理的，也都不約而同地忽視了從管理的社會屬性角度對銀行管理的研究，所以是具有片面性的。不僅如此，這種銀行管理思想與管理理論上的片面性，導致資金池法、線性規(guī)劃法和財務規(guī)劃模型等以資產(chǎn)或負債為內(nèi)容的具體管理方法也會加強和延伸這種片面性。其實，這只是商業(yè)銀行管理理論的困境之一。
商業(yè)銀行管理理論的另一個困境就是，現(xiàn)行的諸多商業(yè)銀行（經(jīng)營）管理方面的教科書不只是單方面從管理的自然技術(shù)屬性來研究銀行管理，而且還把銀行經(jīng)營運作中技術(shù)性聯(lián)系很強的業(yè)務人為分割開來并機械地加以研究。比如，商業(yè)銀行（經(jīng)營）管理教科書中常見的情形就是，把資產(chǎn)管理、負債管理和流動性管理分別分成不同章節(jié)講述；還有就是把商業(yè)銀行貸款管理和企業(yè)信貸風險管理也分別分成不同章節(jié)進行研究，諸如此類，不一而足。作為一種研究方法，對某個論題像“解剖麻雀”般地“分而析之”本無可厚非。但是，如果僅僅是把“解剖麻雀”形而上學地加以運用，并且對“解剖麻雀”觀點背后的“個別到一般，特殊到普遍”的哲學要義全然不知的話，那么就有可厚非了。實際上，除了上述資產(chǎn)、負債和流動性管理之間以及貸款管理與企業(yè)信貸風險管理之間密切相關(guān)以外，商業(yè)銀行管理中還有其它很多管理項目之間的關(guān)系都是密不可分的。我們需要用普遍聯(lián)系和變化、發(fā)展的觀點對這些項目進行辯證研究，機械的“解剖麻雀”觀是要不得的。
2.2商業(yè)銀行管理實踐方面的困境
從管理二重性角度來看，如果說現(xiàn)在的一般企業(yè)管理由于在自然技術(shù)屬性與社會屬性方面偏倚重于一方、缺乏把兩者有機聯(lián)系在一起的科學管理理論指導而被稱為“瘸腿管理”的話，那么目前的商業(yè)銀行管理就可以被稱為“單腿管理”。因為當前商業(yè)銀行不僅缺乏像一般企業(yè)管理中人際關(guān)系學說和行為科學那樣專門研究人與人際關(guān)系的管理理論，而且也沒有反映管理二重性辯證關(guān)系的科學理論的指導，在此情況下，經(jīng)濟中出現(xiàn)以巴林銀行為代表的銀行倒閉事件以及人們發(fā)出“不斷下降的競爭力和沉重的監(jiān)管負擔，正在將商業(yè)銀行推向死亡”的感慨，都是不足為奇的。這恰恰是銀行管理實踐方面困境的寫照。
與西方發(fā)達國家的商業(yè)銀行資產(chǎn)負債管理相比，盡管它們正在奉行的資產(chǎn)負債管理有“單腿性”，但是，我國的資產(chǎn)負債管理依然不可與之同日而語。正如我國有些學者所言：“我國銀行的內(nèi)部管理基本上還處于資產(chǎn)管理和負債管理階段，沒有真正進入全面資產(chǎn)負債管理階段。”具體說來，我國商業(yè)銀行管理實踐中的困境主要體現(xiàn)為目前尚無法有效得到解決的一些矛盾。比如，實行能夠體現(xiàn)管理二重性辯證關(guān)系的科學管理與缺乏這種科學管理理論指導之間的矛盾，實行全面資產(chǎn)負債管理與某些銀行職員因素質(zhì)差而讀不懂資產(chǎn)負債表之間的矛盾，實行全面資產(chǎn)負債管理與商業(yè)銀行資產(chǎn)管理部門和負債管理部門內(nèi)部各自為政的矛盾，實行全面資產(chǎn)負債管理對員工群策群力和團隊精神的要求與銀行職工在現(xiàn)有獎懲機制下工作積極性不足的矛盾等等。
3商業(yè)銀行實行辯證管理的基本思路和原則
商業(yè)銀行要逐步擺脫管理實踐中的困境，應該把辯證管理觀落實到具體的管理中工作，通過具體的銀行業(yè)務及相關(guān)管理踐行辯證管理觀。在此過程中應遵循如下思路和原則：
3.1商業(yè)銀行應該從其自身形成和發(fā)展的歷史過程中把握自己的生存規(guī)律及將來的發(fā)展趨向
構(gòu)成人類社會的各種要素大致可分為三類。第一類是由生產(chǎn)力和生產(chǎn)關(guān)系、經(jīng)濟基礎和上層建筑、社會存在和社會意識構(gòu)成的人類社會基本要素。第二類是由氏族部落、民族、家庭、企業(yè)、國家與政黨等組成的人群共同體或社會組織。第三類是包括需要、利益、社會分工和社會交往等在內(nèi)的運籌性因素。作為一種社會組織，商業(yè)銀行應該用普遍聯(lián)系和變化、發(fā)展的辯證眼光，在人類社會基本要素構(gòu)架下，在商業(yè)銀行與其他人群共同體和社會組織共同發(fā)展的歷史長河中，考察商業(yè)銀行與其他社會組織與人群共同體如何通過選擇、調(diào)動、處置、分工、匹配等手段來發(fā)揮運籌性因素的作用，從而由商業(yè)銀行發(fā)展的歷史軌跡中概括、總結(jié)并發(fā)現(xiàn)規(guī)律，以便為自身的發(fā)展提供規(guī)律性指導。
3.2建立商業(yè)銀行辯證管理的雙中心制
客觀經(jīng)濟活動過程的辯證二重性決定了商業(yè)銀行管理的辯證二重性和辯證管理的雙中心制。如圖1所示，銀行管理自然技術(shù)關(guān)系和人與人際間的社會關(guān)系決定了銀行必須同時以人和工作為辯證管理的中心，處理好以工作為管理中心和以人為管理中心的辯證關(guān)系，才能確定科學的領導方式和領導行為，才能做好管理工作。
3.3商業(yè)銀行應在不同環(huán)境下確定自己的行為準則和行為模型
無論在確定性還是不確定性條件下，商業(yè)銀行應該能夠處理好營利性、流動性和安全性三者之間辯證關(guān)系，處理好銀行偏好與銀行效用的辯證關(guān)系，在此基礎上確定銀行理性選擇行為、行為準則和行為模型。這決定了商業(yè)銀行生存和發(fā)展的現(xiàn)狀和前景。
3.4在綜合權(quán)衡各個管理主體不同管理特征的基礎上合理確定商業(yè)銀行的最佳管理策略
商業(yè)銀行負債經(jīng)營和經(jīng)營對象的特殊性決定了商業(yè)銀行管理的特殊性。在一定程度上，銀行的經(jīng)營對象是銀行重要的管理客體，同時也可能是不同特征的另外其它管理主體的管理客體。例如，商業(yè)銀行給生產(chǎn)性企業(yè)發(fā)放的貸款，既是商業(yè)銀行的管理客體，又是作為借款人的生產(chǎn)性企業(yè)的管理客體，同時還成為銀行監(jiān)管、證券監(jiān)管等部門的管理客體。如圖2所示，銀行對貸款的貸前、貸中和貸后管理的二重性與銀行信貸客戶使用信貸資金進行生產(chǎn)的管理二重性融合在一起，增加了銀行管理的復雜性。這也正是我們研究和倡導商業(yè)銀行進行辯證管理的主要原因之一。
（1）按銀行業(yè)務關(guān)聯(lián)度或重要性不同，把銀行業(yè)務分為不同的業(yè)務群，研究同一業(yè)務群內(nèi)部和不同業(yè)務群之間的辯證關(guān)系，在堅持“兩點論”和“重點論”前提下，把重要的業(yè)務群管理與銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)管理結(jié)合起來，對重點業(yè)務群的管理交由相關(guān)部門進行專項管理。比如，可以把商業(yè)銀行市場營銷與金融創(chuàng)新業(yè)務合并成為一個業(yè)務群，并建立金融產(chǎn)品創(chuàng)新推廣部專門負責這一業(yè)務群對老產(chǎn)品的改良和新產(chǎn)品的創(chuàng)造、原有市場的鞏固和新市場的開拓等業(yè)務的辯證管理。
（2）處理好以工作對象的銀行業(yè)務績效管理與以人為對象的人力資源管理之間的辯證管理關(guān)系，在此基礎上建立良好的激勵與約束機制，充分發(fā)揮人的主觀能動性與積極性。
參考文獻
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【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 理財產(chǎn)品 創(chuàng)新
一、商業(yè)銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新的實際意義
1、有助于提高銀行的核心競爭力。雖然銀行是一種經(jīng)營貨幣和信譽的特殊企業(yè)， 但是銀行也需要通過產(chǎn)品銷售獲益，才能不斷地壯大發(fā)展規(guī)模。理財產(chǎn)品作為銀行的經(jīng)營項目之一，通過銷售與客戶建立長期的合作關(guān)系， 便于第一時間了解客戶的詳細資料和投資需要，進而向客戶宣傳介紹新產(chǎn)品。因此， 理財產(chǎn)品的特點、內(nèi)容、包裝、設計等方面， 都會直接對銀行的綜合實力造成潛在影響。所以， 加強理財產(chǎn)品的創(chuàng)新可以有效地提高產(chǎn)品的銷售額， 從而實現(xiàn)利益最大化，并從根本上提高銀行的核心競爭力。
2、有助于增強銀行的基本盈利能力。銀行傳統(tǒng)的盈利項目有限，且越來越滿足不了時代的發(fā)展要求。而且金融市場的不規(guī)律性和不穩(wěn)定性， 大大降低了銀行的營利功能。而現(xiàn)有的理財產(chǎn)品，由于新穎所以吸引了大量客戶，不僅增加了銀行的資金收入還幫助銀行穩(wěn)定了一批新老客戶。由于理財產(chǎn)品的種類非常多， 所以無形中擴大了銀行的盈利渠道。理財產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)比較穩(wěn)定，還可以降低投資風險，增強了銀行的基本盈利能力。
3、有利于銀行化解金融風險。眾所周知，銀行作為一個金融機構(gòu)在經(jīng)營過程中存在很大的風險。并且金融市場極不穩(wěn)定，且很難預測和掌控。所以，銀行要想穩(wěn)定自身的發(fā)展，就必須要完善自身的抗風險能力。而理財產(chǎn)品對于銀行來說是一項利潤豐厚，風險較小的經(jīng)營模式，因此從一定程度上來看， 理財產(chǎn)品有助于增強銀行的盈利能力和抗風險能力。并且創(chuàng)新型理財產(chǎn)品是建立在金融市場發(fā)展規(guī)律的基礎上進行研發(fā)的， 所以有很強的化解風險能力。因此， 綜合來看， 無論是從微觀上還是從宏觀上， 創(chuàng)新的理財產(chǎn)品都有利于幫助銀行化解各種風險。
二、商業(yè)銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新過程中存在的問題
1、市場工具非常有限。我國股份制商業(yè)銀行發(fā)行的金融衍生類型產(chǎn)品市場還處在一個起步階段當中，相關(guān)的產(chǎn)品、管理水平，以及制度的各個方面都有需要完善的地方，基礎的條件也尚且不成熟。當前，我國的信用緩釋、人民幣利率等等方面的衍生產(chǎn)品還沒有完全的推出和進一步的普及，風險控制機制和工具也嚴重匱乏，股份制商業(yè)銀行發(fā)行的人民幣理財產(chǎn)品等受托金融資產(chǎn)也難以抵抗來自市場的各種類型的系統(tǒng)性風險。另外，缺乏了金融衍生產(chǎn)品的一些必要的規(guī)避風險的機制和相應的套利機制，這在一定程度上降低了我國資本市場在資源配置方面的效率和有效性。
2、商業(yè)銀行參與金融理財產(chǎn)品的設計和定價能力不足。單用股份制商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的市場占有份額來進行衡量，我國金融市場上我國商業(yè)銀行依然占據(jù)了一個主導的地位，然而在產(chǎn)品的設計和研發(fā)的角度上來看，相比外資銀行，我國商業(yè)銀行不具備更突出的軟實力。一些國際銀行在我國相繼推出了種類豐富、設計復雜的外幣結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，其中除了包含有投資在債券、股票、外匯、房地產(chǎn)等諸多金融資產(chǎn)的理財產(chǎn)品，還包括有跨越領域之間的組合投資類型的理財產(chǎn)品。一旦說人民幣的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品全面放開，外資大型國際商業(yè)銀行就能夠?qū)姶蟮难邪l(fā)能力快速復制到我國金融市場的人民幣理財領域中來。
3、金融行業(yè)分業(yè)經(jīng)營模式制約。制約我國金融行業(yè)國內(nèi)理財產(chǎn)品創(chuàng)新機制研究的一個重要因素是我國金融行業(yè)目前采取分業(yè)經(jīng)營，股份制商業(yè)銀行銀行不可以同基金、證券、保險等行業(yè)主營業(yè)務進行混業(yè)，這樣會違背監(jiān)管機構(gòu)對銀行、證券、保險進行分業(yè)監(jiān)管的原則，我國金融市場相比歐美國家有很多不成熟的地方，由于監(jiān)管制度的不完善，如果采用混業(yè)經(jīng)營的方式將會有銀行壟斷局面的產(chǎn)生，因此在我國國情下，金融機構(gòu)采取分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的方式，客戶的金融資產(chǎn)也就無法在銀行得到一站式全方位的管理。從而就極大的制約了銀行理財產(chǎn)品的進一步發(fā)展和創(chuàng)新。
三、商業(yè)銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新的建議
1、應該進一步的完善相關(guān)的法律法規(guī)，需要借鑒國外的一些先進管理經(jīng)驗，需要結(jié)合我國的實際，制訂一個較為完善的理財產(chǎn)品創(chuàng)新監(jiān)管的法律法規(guī)方面的體系，從而來規(guī)范和鼓勵理財產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展。
2、完善金融市場。首先，需要擴大貨幣市場方面的規(guī)劃，需要豐富貨幣市場交易的主題和交易工具的品種，優(yōu)化交易，以及清算方面的機制，從而來促進基準利率的形成；其次，需要規(guī)范和進一步的發(fā)展股票市場，促進銀行和企業(yè)的微觀治理結(jié)構(gòu)方面的完善；其三，需要進一步大力的發(fā)展債券市場，讓其發(fā)揮其在利率形成當中的作用，尤其是需要形成的正常收益率的曲線；最后，需要逐步的建立和發(fā)展及容的衍生品的市場，發(fā)揮出來其風險管理方面的各種功能。
3、需要盡快的對于市場的推出機制進行完善。為理財產(chǎn)品創(chuàng)新風險進行有效的處置建立起來一個公共安全的設施。需要通過預先建立起來的相應的公共安全的設施，在一個方面需要及早的防范和處置因為金融創(chuàng)新的失敗引致的風險苗頭和一些風險的隱患；另外的一個方面的需要控制理財產(chǎn)品創(chuàng)新的一些負面的效應，從而來進一步的增強社會公眾對于理財產(chǎn)品創(chuàng)新的新型，為此，可以盡快的建立起來一個完整的理財產(chǎn)品的推出機制。
4、股份制商業(yè)銀行應進行金融工具多樣化，金融服務專業(yè)化，客戶服務管理一體化的理財產(chǎn)品創(chuàng)新，其相應的管理體系和建設更適應利率市場化的發(fā)展，電子銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展也進一步帶動了互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展。
參考文獻：
[1]謝偉.銀行理財業(yè)務轉(zhuǎn)型方向[J].中國金融，2016（01）.
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 金融工具創(chuàng)新 法律風險
我國商業(yè)銀行在金融工具創(chuàng)新方面盡管起步較晚，但發(fā)展速度驚人。與此同時，對法律風險重視程度不足以及相關(guān)經(jīng)驗的缺乏，使得商業(yè)銀行金融工具創(chuàng)新面臨較大法律風險，給其長遠發(fā)展產(chǎn)生較大威脅，因此，有關(guān)金融工具創(chuàng)新法律風險的研究，成為商業(yè)銀行關(guān)注的熱點。
一、金融工具創(chuàng)新法律風險及表現(xiàn)
（一）金融工具創(chuàng)新法律風險
商業(yè)銀行運營中不可避免的面臨一些風險，尤其隨著社會經(jīng)濟活動越來越頻繁，商業(yè)銀行面臨的風險更為復雜、來源更為廣泛，既有來自內(nèi)部的風險也有來自外部的風險。總體上來看這些風險包括國家風險、操作風險、市場風險、信用風險以及法律風險等，其中法律風險關(guān)系著商業(yè)銀行的健康發(fā)展，其給創(chuàng)新金融工具造成的影響更為明顯，因此，商業(yè)銀行創(chuàng)新金融工具時應給予高度重視。
（二）金融工具創(chuàng)新法律風險表現(xiàn)
商業(yè)銀行金融工具創(chuàng)新面臨的法律風險較多，主要體現(xiàn)在銀行合規(guī)法律風險、法律缺陷風險、合同文本法律風險、金融監(jiān)管法律風險等，為給尋找有效的法律風險控制措施提供依據(jù)，有必要對其加以認真分析。
1.銀行合規(guī)法律風險。《中國人民共和國商業(yè)銀行法》要求商業(yè)銀行經(jīng)營活動的開展需經(jīng)國務院銀行監(jiān)督管理機構(gòu)批準，由此不難看出依法經(jīng)營是商業(yè)銀行開展各項業(yè)務的前提，應無條件服從該規(guī)定。眾所周知，我國處在市場經(jīng)濟發(fā)展初期，金融市場體系不健全，金融法律制度不完善，金融監(jiān)管不夠嚴格，這種情況一定程度上影響商業(yè)銀行的發(fā)展，導致其制定管理制度方面存在一定缺陷，尤其面臨復雜的經(jīng)濟形勢以及迅速發(fā)展的金融市場，商業(yè)銀行創(chuàng)新金融工具時大大增加違反相關(guān)規(guī)章及監(jiān)管部門規(guī)定的機率，因承擔法律責任而遭受制裁、遭受一定的經(jīng)濟損失。
2.法律缺陷風險。所謂法律缺陷風險指受相關(guān)法律法規(guī)不完善影響，商業(yè)銀行從事經(jīng)營活動面臨的風險。研究發(fā)現(xiàn)，法律缺陷風險具有普遍性，即，在不同國家、不同領域均存在不同程度的法律缺陷，而我國法治不夠健全，商業(yè)銀行經(jīng)營面臨的法律缺陷風險更為突出。一方面，法律空白風險。商業(yè)銀行金融工具創(chuàng)新發(fā)展迅速，但金融立法存在一定滯后性，在短時間內(nèi)無法解決，使得商業(yè)銀行面臨的法律風險大大增加。例如在電子信息、保險、證券等領域進行的金融工具創(chuàng)新，盡管制定了相關(guān)的規(guī)章及辦法，但因法律約束效力不高，法律糾紛市場發(fā)生。另一方面，法律不規(guī)范風險。我國雖出臺了《國內(nèi)信用證結(jié)算辦法》、《支付結(jié)算辦法》、《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》等法律法規(guī)，規(guī)范商業(yè)銀行金融工具創(chuàng)新行為，但彼此間協(xié)調(diào)性較差，尤其原則性規(guī)范較多，缺乏實施的具體細則，一定程度上增加可操作難度，而且有關(guān)新型金融工具方面的約束規(guī)定較少，無疑增加商業(yè)銀行法律風險。
3.合同文本法律風險。當前金融工具創(chuàng)新種類繁多，特性及功能存在較大差異，為增強自身競爭力，給客戶提供個性化服務，商業(yè)銀行通常依據(jù)客戶的實際需求進行合同文本的擬定。由此產(chǎn)生的合同文本不僅不夠嚴密，而且缺乏現(xiàn)成的格式可供參考，結(jié)果在客戶與商業(yè)銀行履行合同過程中糾紛時常發(fā)生，增加商業(yè)銀行承擔經(jīng)濟損失的風險。
4.金融監(jiān)管法律風險。商業(yè)銀行創(chuàng)新金融工具時，在目的、理念等方面可能與監(jiān)管部門的要求存在差異，需承擔處罰以及無法正常經(jīng)營的風險。當前我國金融監(jiān)管制度給金融工具的創(chuàng)新造成不同程度的阻礙：首先，監(jiān)管理念與方式滯后。金融監(jiān)管部門的工作重點體現(xiàn)在金融機構(gòu)業(yè)務經(jīng)營以及審批合規(guī)方面，以達到化解與防范整個銀行業(yè)風險、維護金融市場穩(wěn)定的目的，無法滿足當前金融工具創(chuàng)新要求。其次，金融監(jiān)管技巧與方法落后。金融監(jiān)管風險監(jiān)測體系不健全、信息披露制度不規(guī)范，采取的監(jiān)管技巧和方法落實，使得金融工具創(chuàng)新會計制度未能及時的建立。最后，獎罰行為不對稱。監(jiān)管部門較為關(guān)注對商業(yè)銀行違規(guī)行為的處罰、處分、批評上，違規(guī)嚴重甚至會取締，而缺乏一定的鼓勵與表揚，尤其不能結(jié)合具體情況加以積極的引導，這種情況的存在使得商業(yè)銀行創(chuàng)新金融工具時，任何一個環(huán)節(jié)考慮不全面就會承擔法律風險。
二、金融工具創(chuàng)新法律風險的控制
商業(yè)銀行金融工具創(chuàng)新中面臨的法律風險非常之多，為正常的經(jīng)營及穩(wěn)步發(fā)展，商業(yè)銀行應在分析不同類型法律風險的基礎上，從外部及內(nèi)部兩個方向入手，采取針對性法律風險控制策略。
（一）金融工具創(chuàng)新法律風險的外部控制策略
外部實現(xiàn)對金融工具創(chuàng)新法律風險的控制應將重點放在法律法規(guī)及金融監(jiān)管部門職能完善上。在完善法律法規(guī)方面，國家職能部門應加快推進金融工具創(chuàng)新立法工作。一方面，金融監(jiān)管機構(gòu)應加強商業(yè)銀行經(jīng)營方面的管理與監(jiān)督，認真分析創(chuàng)新金融工具面臨的法律風險，深入分析原因，制定有效控制措施，并不斷總結(jié)與完善，及時將形成的材料上報給立法機構(gòu)，使立法機構(gòu)能全面掌握金融工具創(chuàng)新狀況，制定針對性法律風險管控措施。同時，立法機構(gòu)做好商業(yè)銀行金融工具創(chuàng)新的調(diào)查與研究工作，保持與時俱進的姿態(tài)，抓住時機制定相關(guān)法律法規(guī)，不斷填充金融工具創(chuàng)新管理方面的法律法規(guī)空白，尤其應注重明確交易雙方的義務與責任，有效防止法律風險的產(chǎn)生。另一方面，隨著商業(yè)銀行業(yè)務范圍的不斷擴大，以及金融工具創(chuàng)新種類的不斷出現(xiàn)，金融監(jiān)管機構(gòu)應充分認識到自身的不足，無論在監(jiān)管原則及理念，以及監(jiān)管方法與技巧上都應有所改進。在監(jiān)管理念與監(jiān)管原則方面，監(jiān)管機構(gòu)應做到監(jiān)管理念的及時更新，樹立服務監(jiān)管的服務理念，即，在金融工具創(chuàng)新上商業(yè)銀行不存在違規(guī)行為，應給予鼓勵及相關(guān)的扶持，兼顧服務及引導工作的認真落實，保證金融秩序安全、穩(wěn)定的同時，注重商業(yè)銀行盈利方面的考慮。同時，金融監(jiān)管機構(gòu)應確立適度的監(jiān)管原則，不僅要做到依法合理，嚴格依據(jù)法律法規(guī)開展監(jiān)管工作，不、不越權(quán)行事，尤其在做相關(guān)決策時應理性分析，保證監(jiān)管程序及處罰力度的合法性。另外，嚴格遵守市場發(fā)展規(guī)律。金融監(jiān)管機構(gòu)應充分認識到遵守市場規(guī)律的重要性，加強市場規(guī)律的研究，不違背市場規(guī)律行事，不強制干預商業(yè)銀行具體業(yè)務，為金融市場長遠、健康發(fā)展鋪平道路。
（二）金融工具創(chuàng)新法律風險的內(nèi)部控制策略
商業(yè)銀行應充分認識到金融工具創(chuàng)新外部因素導致的法律風險，更應從自身實際情況出發(fā)，做好法律風險的內(nèi)部控制工作，尤其應注重以下內(nèi)容的認真落實：
首先，經(jīng)營中應做到依法合規(guī)。商業(yè)銀行應充分認識到自身職能，開展業(yè)務中做到遵紀守法，發(fā)揮積極的帶頭作用，為維護金融市場正常發(fā)展做出應有貢獻。一方面，商業(yè)銀行管理層應樹立守法興行的經(jīng)營理念，提高相關(guān)法律法規(guī)認識，從確保金融市場繁榮及實現(xiàn)長遠發(fā)展戰(zhàn)略出發(fā)，嚴于律己，在法律法規(guī)允許范圍內(nèi)開展經(jīng)營活動。另一方面，商業(yè)銀行應定期開展普法教育工作，為員工講解法律法規(guī)知識，并鼓勵員工學習相關(guān)法律法規(guī)，使其在實際工作中自覺約束不良行為，提高整個員工隊伍的法律素養(yǎng)。其次，完善銀行內(nèi)部內(nèi)控制度。完善風險內(nèi)控制度是預防法律風險的主要途徑，商業(yè)銀行應結(jié)合所處的金融環(huán)境及業(yè)務特點，建立與完善內(nèi)控制度，尤其在制度上對不同崗位員工職責加以明確劃分。通過完善上崗制度、監(jiān)督制度、獎罰制度等，加強員工業(yè)務開展中各項行為的監(jiān)控，杜絕違規(guī)違法操作行為的發(fā)生，避免因操作不當導致法律風險的出現(xiàn)。同時，針對造成法律風險的行為應明確懲罰內(nèi)容，以鞭策員工自覺遵紀守法。另外，完善監(jiān)督制度時應將重點放在監(jiān)督制度的落實上，制定配套監(jiān)督制度落實細則，防止監(jiān)督工作流于形式。再次，加大交易對象的審核力度。商業(yè)銀行與客戶簽訂合同前應做好充分的調(diào)查，準確掌握客戶相關(guān)信息，避免擔負不必要的法律風險。例如，當和自然人簽訂合同時，應調(diào)查其民事行為能力，要求其出示有效的證明資料;當與法人簽訂合同時應加強經(jīng)營范圍、營業(yè)執(zhí)照的審核，確定其是否從事違法活動。同時，結(jié)合金融工具創(chuàng)新實際加快推出標準合同文本，認真揣測合同文本內(nèi)容，將合同文本法律風險降到最低。最后，注重風險全面管理。商業(yè)銀行應注重全面風險管理，即，站在金融工具創(chuàng)新的戰(zhàn)略高度，不斷擴展業(yè)務風險管理范圍，積極采取綜合措施規(guī)避及減小法律風險。例如，商業(yè)銀行可借鑒國外金融機構(gòu)做法，制定針對性的實施策略。同時，還應注重不同業(yè)務的全過程法律風險管理，及時識別及應對經(jīng)營中出現(xiàn)的法律風險。另外，做好法律風險管理工作的總結(jié)與反思，積極調(diào)整及完善管理思路，不斷提高法律風險內(nèi)控水平。
三、總結(jié)
當前商業(yè)銀行競爭激烈，金融工具創(chuàng)新成為提升自身競爭力的重要手段，但商業(yè)銀行創(chuàng)新金融工具時應充分認識到可能面臨的法律風險。由文中分析得知，商業(yè)銀行面臨的法律風險由外部及內(nèi)部原因共同造成，因此，商業(yè)銀行應明確法律風險存在的原因，其中外部原因較為復雜，涉及的部門較多，解決難度較大，是一個漫長的過程，應做好充分的思想及心理準備。而內(nèi)部原因應通過制定嚴格的法律風險內(nèi)控策略，不斷提高內(nèi)控管理水平，將承擔法律責任的可能性降到最低。
參考文獻
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[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；網(wǎng)上銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；營銷
一、我國商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概述
（一）商業(yè)銀行與網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀
現(xiàn)階段，國內(nèi)銀行業(yè)的發(fā)展，總體趨勢不斷向前，包括交易規(guī)模、行業(yè)市場影響力以及服務范圍等方面。然而，新常態(tài)經(jīng)濟環(huán)境下，國內(nèi)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展中的問題和矛盾也越來越突出，存在著許多機制弊端。比如，來自于第三方支付平臺的沖擊、挑戰(zhàn)；網(wǎng)上銀行被盜事故頻發(fā)；釣魚病毒、虛假郵件鏈接等。在技術(shù)建設、系統(tǒng)平臺安裝與防護層面，存在諸多漏洞，致使安全問題成為了商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行拓展客戶的一個限制性因素。此外，在網(wǎng)絡營銷、網(wǎng)銀業(yè)務等方面也存在一些問題，譬如，業(yè)務創(chuàng)新性不足，基本上還是沿襲著傳統(tǒng)商業(yè)銀行那一套業(yè)務流程，沒有充分發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的優(yōu)勢；其次是營銷模式單一、服務品質(zhì)較低等，這也是限制商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展的阻礙因素。基于該大背景環(huán)境，從國家金融產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略格局以及商業(yè)銀行經(jīng)營策略層面出發(fā)，立足于新時期市場內(nèi)外部形勢與發(fā)展要求，探尋并采取更為科學、合理、有效的應對機制，來促進網(wǎng)上銀行朝著一個正確的軌道前行，最終實現(xiàn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融時代綜合競爭力不斷提升的戰(zhàn)略目標。根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會的相關(guān)報告數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，國內(nèi)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行交易總額同比增長21.8%，連續(xù)十多年保持高增長態(tài)勢。就目前而言，我國國內(nèi)網(wǎng)上銀行個人注冊用戶達7.8億戶，網(wǎng)上銀行企業(yè)用戶1500多萬戶。網(wǎng)銀客戶這一數(shù)據(jù)，相同于日本總?cè)丝诘?.8倍。從總體發(fā)展態(tài)勢上來看，目前我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行用戶與交易規(guī)模均在不斷增長，以2014年為例，國內(nèi)幾大商業(yè)銀行在個人網(wǎng)上銀行和企業(yè)網(wǎng)上銀行交易規(guī)模上，同比增長幅度均保持在22%以上，尤其是建設銀行，個人網(wǎng)上銀行交易額達到35萬億元，企業(yè)網(wǎng)上銀行交易額突破了120萬億元，增速均在30%以上。在網(wǎng)銀用戶規(guī)模上，工商銀行和建設銀行排在前兩位。在網(wǎng)銀用戶覆蓋人數(shù)上，工商銀行超過7600萬戶，建設銀行超過5000萬戶，兩大銀行市場份額占到了57%。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大趨勢背景下，商業(yè)銀行呈現(xiàn)出來的特點，可以總結(jié)歸納為以下幾個方面。1．操作迅速、快捷、高效。商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行最大的優(yōu)勢就是高效、便捷，超越了時空的限制，商業(yè)銀行通過網(wǎng)上銀行這一系統(tǒng)平臺，為自己的客戶提供24小時全天候的業(yè)務咨詢服務，涵蓋的范圍也比較廣，這是傳統(tǒng)銀行運營模式一直在追求、又無法實現(xiàn)的一種“優(yōu)化式”服務理念。商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行，在業(yè)務處理層面，依托于電腦計算機的處理能力，充分利用并發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢。以建設銀行為例，開通建設銀行網(wǎng)上銀行的客戶，只需要通過網(wǎng)絡就能夠獲取到自己所需要看到的信息。網(wǎng)上銀行操作系統(tǒng)，可以同時接納多達5萬名網(wǎng)銀用戶同時辦理各項業(yè)務，這一點無論是對于銀行客戶還是對于商業(yè)銀行自身運營來說，都節(jié)省了時間、節(jié)省了成本、大幅度提升了運營的效率。2．不受地域限制，隨意操作性強。與傳統(tǒng)銀行相比較，網(wǎng)上銀行最大限度地突破了時空的限制，不必在各地分支機構(gòu)分別辦理相關(guān)的銀行服務。簡單一點講，任何地方、任何時間、任何方式，網(wǎng)上銀行都可以為自己的網(wǎng)銀用戶提供全新的金融服務。以建設銀行來說，近兩年新推出了特約取款服務業(yè)務，網(wǎng)銀用戶無需銀行卡，只需要通過綁定手機終端來開通相應的服務，便可在任意地點、任意時間來完成該筆取款交易，隨意操作性非常強，極大地滿足了廣大客戶的實際需求。3．運營成本低、信息量大、數(shù)據(jù)更新快。網(wǎng)上銀行與淘寶、京東網(wǎng)店一樣，主要是以電腦網(wǎng)絡系統(tǒng)作為基礎，沒有固定的營業(yè)場所，并且節(jié)省了大量的人力物力。對于網(wǎng)銀用戶來說，他們只需要通過銀行網(wǎng)絡系統(tǒng)，進行相應的服務操作即可。此外，網(wǎng)上銀行信息存儲量大，并且信息數(shù)據(jù)更新快速，可以為網(wǎng)銀用戶提供最新的金融市場動態(tài)、業(yè)務信息、外匯信息、投資理財信息等。同時，還可以通過對客戶提供業(yè)務咨詢、宣傳和調(diào)查等，來及時得到用戶的反饋，以便更好地了解并解決用戶最關(guān)切的問題。
二、大數(shù)據(jù)時代下創(chuàng)新發(fā)展商業(yè)銀
行零售業(yè)務是經(jīng)濟新常態(tài)下市場潛在驅(qū)動關(guān)于現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行等金融業(yè)的發(fā)展，前文中也比較詳細的介紹過了。首先需要明確的一點是，在經(jīng)濟全球化下，隨著金融自由化與金融創(chuàng)新的不斷深入，全球金融業(yè)務的發(fā)展出現(xiàn)了深刻的變化。正如上述所言，我國國內(nèi)各大商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，從經(jīng)營理念到管理實踐等層面，一直在不斷適應和調(diào)整之中，以此來更好順應新知識經(jīng)濟時代的發(fā)展，適應互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)環(huán)境下的金融業(yè)務創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。總體來概括，影響最為深入的當屬商業(yè)銀行零售業(yè)務，因為金融產(chǎn)品和服務的營銷，本身就是商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)主要經(jīng)營管理的范圍，并且零售業(yè)務還是與個人、家庭聯(lián)系最為密切的銀行業(yè)務。特別是在我國國內(nèi)，龐大的用戶人群，市場拓展空間比較廣闊。換言之，擁有了這些客戶群，便擁有了很大一部分市場。也正是基于此，由于具有龐大的客戶資源以及強大的價值創(chuàng)造能力，越來越受到包括商業(yè)銀行在內(nèi)的各金融機構(gòu)、互聯(lián)平臺的重視。相比較之下，傳統(tǒng)運營模式下的商業(yè)銀行，與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)資本技術(shù)支撐下新興的產(chǎn)品服務機構(gòu)平臺相比，在針對客戶提供服務、創(chuàng)新產(chǎn)品營銷策略這一塊，相對處于被動的局面。所以我們也看到了，一些第三方支付平臺逐漸取代了傳統(tǒng)的金融業(yè)務往來形式。正如上述所言，在這種大背景趨勢下，國內(nèi)商業(yè)銀行在產(chǎn)品營銷和服務理念創(chuàng)新轉(zhuǎn)型發(fā)展領域有了強大的原動力。2013年國民經(jīng)濟進入到了新常態(tài)階段，對于國內(nèi)各大商業(yè)銀行來說，也處于一個零售銀行業(yè)務發(fā)展的“黃金時代”。以2013年我國經(jīng)濟增長情況為例，2013年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入增長8.5%，而農(nóng)村居民人均年收入增長10.6%。當然，從2013—2015年，全國各省區(qū)市經(jīng)濟增長幅度均保持在8%以上。由此可了解到，城鄉(xiāng)居民財富持續(xù)積累，再加上人們投資理財?shù)囊庾R不斷加強，在很大程度上持續(xù)刺激著儲戶個人、家庭金融資產(chǎn)多元化的需求。因而，便為我國商業(yè)銀行開展零售業(yè)務提供良好的機遇和市場拓展空間。尤其是在當前大數(shù)據(jù)信息時代，商業(yè)銀行要想在空前激烈的金融市場競爭中占得先機，首先要做到的就是采取必要的手段、方法、策略積極推進零售銀行業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)新。
三、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融運作模式創(chuàng)新轉(zhuǎn)型發(fā)展的困局
（一）網(wǎng)絡基礎設施落后，建設機制不完善以我國中西部分地區(qū)來說，當?shù)厣鐣畔⒒较鄬ζ停畔⒒脚c社會經(jīng)濟發(fā)展水平基本相對應，因此也可以看出，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)電子商務與網(wǎng)上銀行的發(fā)展遇到了諸多的限制。在這種局面下，信息的普及建設與傳播顯得非常困難。受限于地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平的影響，大部分地區(qū)的計算機普及程度以及相關(guān)的基礎配套設施建設，還不夠完善配套，成為當?shù)匕l(fā)展網(wǎng)上銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融的阻礙因素。關(guān)于這一點，通過電子商務貿(mào)易上的差異就可以展現(xiàn)出來，再加上當?shù)仄髽I(yè)信息化建設落后，對于電子商務運營模式的態(tài)度不夠積極，在整個地區(qū)內(nèi)很難確立統(tǒng)一化的標準，因此，與東部地區(qū)相比，我國中西部，尤其是西部地區(qū)，網(wǎng)上銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融及零售業(yè)務產(chǎn)品與服務的推行相當困難。
（二）互聯(lián)網(wǎng)信息安全機制不完善，安全交易受到威脅
根據(jù)相關(guān)的市場調(diào)查顯示，社會公眾對網(wǎng)上支付安全信心不足，這一點主要源于網(wǎng)絡的安全隱患，像木馬病毒、破壞性的網(wǎng)頁鏈接、電信詐騙等。在網(wǎng)絡經(jīng)濟時代，Internet為人們帶來了巨大的方便，同樣也帶來了一些危害，安全陷阱就是其一。不過，在互聯(lián)網(wǎng)知識經(jīng)濟全速發(fā)展的時代，商業(yè)銀行大力發(fā)展網(wǎng)上銀行已是大勢所趨。因此，相比較于技術(shù)層面上的限制，網(wǎng)絡安全性問題則是阻礙網(wǎng)上銀行發(fā)展的最大因素。基于此，建立安全支付系統(tǒng)，并在CA安全認證的基礎上進一步解決相關(guān)的數(shù)據(jù)性傳輸?shù)葐栴}，強化對用戶身份和交易平臺的監(jiān)控。但是，目前我國國內(nèi)網(wǎng)上銀行平臺建設及評估標準，還沒有形成統(tǒng)一格局。在相關(guān)法律法規(guī)建設層面，缺乏與網(wǎng)上銀行相配套的法律監(jiān)管體系，包括銀行與銀行相互之間，企業(yè)與銀行之間，以及個人用戶與銀行之間。
（三）商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行取得的效益尚未顯露
因為商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行、互聯(lián)網(wǎng)服務推廣等環(huán)節(jié)，其效益屬于一種規(guī)模經(jīng)濟效益。簡單一點講，指網(wǎng)上銀行在盈利策略上，并沒有通過互聯(lián)網(wǎng)用戶點擊收費，也沒有靠廣告來賺取相關(guān)的利潤。也就是說，網(wǎng)上銀行賺取的利潤，主要還是依靠著主營業(yè)務，通過創(chuàng)新金融服務，或者拓寬傳統(tǒng)業(yè)務，來實現(xiàn)將銀行規(guī)模壯大的目的，包括業(yè)務量、交易量。從這一點完全可以得知問題根源所在，因為大多數(shù)商業(yè)銀行，特別是一些新發(fā)展起來的城市銀行，大多處在一個剛剛起步發(fā)展的階段，在這一階段，資本投入往往大于回收的效益，這是一種建設性的東西，注重的是資本的積累。這一點與第三方支付平臺有所不同。因而，很多商業(yè)銀行機構(gòu)并沒有真正體會到這一市場規(guī)律，面對遲遲不盈利，就盲目認為網(wǎng)上銀行沒有效益可言，慢慢的對此產(chǎn)生畏難情緒。
四、商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)金融對零售業(yè)務營銷服務的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新
（一）轉(zhuǎn)型發(fā)展策略探析
1．轉(zhuǎn)變經(jīng)營發(fā)展理念，積極推動零售業(yè)務與市場渠道轉(zhuǎn)型，并將其上升到企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展層面。無論是像工商、建設、郵政、農(nóng)業(yè)等幾大龍頭地位的銀行機構(gòu)，還是信用社、村鎮(zhèn)銀行以及各城市地方商業(yè)銀行，要想在全新的互聯(lián)網(wǎng)金融市場格局下立足，最先首要轉(zhuǎn)變的就是經(jīng)營發(fā)展理念。對此，應當重塑運營管理機制，通過上升到行業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展層面，來更加清楚地認識到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對零售業(yè)務的影響，最終有助于將大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式及其運營理念，切實融入到企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃體系中，并作為銀行零售業(yè)務轉(zhuǎn)型升級的主要建設內(nèi)容來對待。如此一來，便可前瞻性地制定戰(zhàn)略行動路線規(guī)劃，繼而將各管理環(huán)節(jié)細化、細分，更加有針對性、策略性地貫徹落實下去。包括在支付、投資、融資、交易、商務、信息整合與客戶咨詢服務等全過程領域，從而為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的客戶體驗。2．加快向創(chuàng)新型銀行轉(zhuǎn)型。關(guān)于這一舉措，要切實兼顧兩大類內(nèi)容。首先，借助于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)信息平臺，迎合整個金融產(chǎn)業(yè)市場發(fā)展的大趨勢，加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新。其次，依據(jù)著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的特點以及技術(shù)優(yōu)勢，加快服務模式創(chuàng)新。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務渠道創(chuàng)新轉(zhuǎn)型對策
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；私人銀行；策略
一、招商銀行和貝恩管理顧問公司聯(lián)合的《2011中國私人財富報告》指出，2011年中國私人財富市場仍將繼續(xù)保持增長勢態(tài)，高凈值人群將達到59萬人左右，高凈值人群持有的個人可投資資產(chǎn)規(guī)模達到約18萬億元。但目前高凈值人士的財富目標、資產(chǎn)配置和服務需求已經(jīng)呈現(xiàn)多元化趨勢。外資銀行不斷強勢入駐，品牌效應不斷加強，而我國私人銀行由于現(xiàn)行的品種、投資方式單一，將逐步喪失本土優(yōu)勢。面對強敵，我國商業(yè)銀行應認準形勢，剖析自身，摸索出一條適合本土私人銀行發(fā)展道理。
二、對策
（一）轉(zhuǎn)變觀念，從“收益驅(qū)動”到“收益、成長雙驅(qū)動”
以往我國商業(yè)銀行私人銀行主要靠收益驅(qū)動，追求收益最大化。但總結(jié)國外先進經(jīng)驗，發(fā)現(xiàn)外資銀行除了注重收益驅(qū)動，還注重成長驅(qū)動。成長驅(qū)動指私人銀行不僅關(guān)注銀行理財和投資產(chǎn)品為客戶帶來的實際收益，而且通過提供間接的金融服務幫助客戶“成長”。從“收益驅(qū)動”轉(zhuǎn)變?yōu)椤笆找妗⒊砷L雙驅(qū)動”，那么私人銀行在確保客戶資產(chǎn)的保值增值的基礎上，既可以為客戶提供諸如宏觀、行業(yè)等方面的數(shù)據(jù)以及專家分析報告，為客戶的經(jīng)營和決策提供有價值的參考信息；又可以通過信貸支持，幫助客戶融資，合理利用財務杠桿促進企業(yè)成長。
（二）完善私人銀行業(yè)務的組織架構(gòu)
私人銀行客戶分布廣泛，需求復雜多樣，服務層次要求很高，業(yè)務獨立性較強。因此構(gòu)建一種適應私人銀行業(yè)務內(nèi)在發(fā)展規(guī)律的組織架構(gòu)迫在眉睫。私人銀行部門作為零售銀行總部的一個獨立的事業(yè)部，全面負責私人銀行業(yè)務績效。分行成立相應的私人銀行中心，私人銀行中心與分行其他業(yè)務相互獨立，直接向總行私人銀行事業(yè)部匯報工作。總行應在營銷和業(yè)務上賦予分行充分的自主決策權(quán)力，以便提高對客戶的服務效率。
各分行私人銀行中心配備由客戶經(jīng)理、投資管理團隊、專家支持團隊、研究團隊等組成的專家隊伍，采取多對一的服務方式，即由一名客戶經(jīng)理和若干專家為一個客戶服務。各團隊專家隸屬于各專家團隊，當有客戶需要提供服務時，客戶經(jīng)理可以從專家各團隊中尋找若干專家，形成項目小組為客戶提供全程私人服務。若客戶的需求發(fā)生變化，客戶經(jīng)理可以根據(jù)客戶需求相應調(diào)整項目組成員。各團隊成員可以根據(jù)需要，在不同時段為不同的客戶經(jīng)理提供技術(shù)支持。
（三）開展差異化營銷
不同的客戶有不同的金融需求，所以私人銀行有必要對客戶進行進一步細分。
（1）民營經(jīng)濟經(jīng)營者，包括個體戶和私營企業(yè)家。他們是中國高凈值人士的主力軍，他們大部分是第一代財富創(chuàng)造者，未來三年增長潛力最大。但是這一客戶群的需求差異較大。
（2）企事業(yè)單位的高層管理人員。他們事務繁忙，有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，一般具有較高的學歷和機敏的金融頭腦；但私人時間較少，對銀行及其產(chǎn)品較為嚴謹，不大喜歡冒險。
（3）專業(yè)投資者。學歷高、收入高，通常有豐富的金融知識和投資經(jīng)驗。他們堅持不懈地跟蹤市場動向，并相信自己的判斷，不依賴私人銀行的意見，但會重視其提供的市場信息。
私人銀行細分客戶類型后，應制定有針對性地營銷方案。
民營經(jīng)濟經(jīng)營者在產(chǎn)品組合上應以穩(wěn)健增長型產(chǎn)品為主，在投資決策風格上，他們大多為自主型，由自己管理資產(chǎn)，所以私人銀行應定期向客戶提供各類金融產(chǎn)品盈利狀況，為客戶投資提供咨詢服務。
企事業(yè)單位的高層管理人員由于精力有限，他們依靠私人銀行跟進市場，并需要銀行提供優(yōu)質(zhì)的投資建議或財務規(guī)劃。一些則采用全權(quán)委托的方式，請私人銀行代管他們的資產(chǎn)。
