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第1篇

【關(guān)鍵詞】反洗錢 可疑交易報告 金融機構(gòu)

近年來，在人民銀行指導(dǎo)下，蘇北各市金融機構(gòu)一般可疑交易報送工作質(zhì)量有明顯提高。但重點可疑交易報告工作成效并不明顯，金融機構(gòu)向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行提供涉嫌洗錢犯罪的有價值情報數(shù)量偏少，在一定程度上影響了反洗錢工作的總體效果。為了解蘇北各地金融機構(gòu)重點可疑交易報送工作情況及當(dāng)中存在的問題，5月下旬，人行南京分行反洗錢處對徐州、連云港、宿遷、鹽城、淮安等蘇北五市開展了一次專題調(diào)研。

一、蘇北五市金融機構(gòu)重點可疑交易報告現(xiàn)狀

截止2011年底，蘇北五市金融機構(gòu)總數(shù)332家，其中，銀行業(yè)118家，證券期貨業(yè)45家，保險業(yè)165家，非金融支付機構(gòu)4家。在重點可疑交易報告上呈現(xiàn)以下特征：

（一）重點可疑交易報告數(shù)量偏少

經(jīng)統(tǒng)計，蘇北五市金融機構(gòu)在2010年、2011年上報反洗錢監(jiān)測中心的可疑交易報告分別是413410份、914570份，涉及金額分別19803億元、121785億元，上報的筆數(shù)和涉及金額呈逐年上升趨勢。但同期向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行報送的重點可疑交易報告僅分別為8份，16份。而同期，蘇南地區(qū)（本文中指蘇州、無錫、常州、鎮(zhèn)江、南京）金融機構(gòu)分別上報反洗錢監(jiān)測中心的可疑交易報告2114701份、4488623份，涉及金額分別為198774億元、498177億元，報送重點可疑交易報告分別為42份、81份。與蘇南地區(qū)相比，蘇北地區(qū)可疑交易報告數(shù)量，尤其是重點可疑交易報告數(shù)量明顯偏少。

（二）重點可疑交易報告分布不均

截至目前，蘇北五市金融機構(gòu)重點可疑交易報告全部集中在銀行業(yè)，證券業(yè)、保險業(yè)目前還是零報告。這與一般可疑交易報告多數(shù)集中在銀行業(yè)是相關(guān)聯(lián)的。五市中，重點可疑交易報告較多的徐州和鹽城，2010年和2011年兩年分別共有8份和7份重點可疑交易報告，而淮安、宿遷則相對較少，都僅有2份，其中分別有一年完全是零報告。另外，蘇北五市重點可疑交易報告目前全部集中在本幣上，外幣重點可疑交易尚未發(fā)現(xiàn)。考慮到區(qū)位因素，蘇北各市重點可疑交易報告在數(shù)量、地域、幣種上分布不均與各市經(jīng)濟金融活躍程度不同有一定的關(guān)聯(lián)，但也并不存在完全的因果關(guān)系。

（三）重點可疑交易報告質(zhì)量不高

蘇北五市金融機構(gòu)報送的重點可疑交易報告，普遍質(zhì)量不高，多數(shù)存在客戶盡職調(diào)查不充分，交易對手及交易背景了解不透，以及缺乏必要的類型及性質(zhì)分析等問題，有的僅從交易金額和交易筆數(shù)、頻次來判斷是否為重點可疑。由于上報的重點可疑交易報告價值較低，導(dǎo)致最后向偵查部門移送的可疑線索數(shù)量較少。也是因為向公安部門移交可疑交易的線索少頭緒亂，情報價值低，公安機關(guān)立案偵查難度大，成案率較低。近2年來蘇北地區(qū)人民銀行共向公安機關(guān)移交線索10起（其中，淮安截至目前還沒有公安機關(guān)移送過可疑線索），最后立案及最終破獲案件僅1起。

二、蘇北五市金融機構(gòu)重點可疑交易報告工作存在問題

（一）對反洗錢工作的認(rèn)識有待提高

從調(diào)查情況來看，蘇北五市金融機構(gòu)普遍存在反洗錢意識不強的問題。由于反洗錢工作不能帶來直接的經(jīng)濟效益，多數(shù)金融機構(gòu)認(rèn)為反洗錢工作不僅不能夠促進業(yè)務(wù)的拓展，反而在一定程度上增加了運營成本，甚至擔(dān)心因為嚴(yán)格執(zhí)法喪失潛在客戶，在行業(yè)競爭激烈的環(huán)境下，很難把反洗錢工作提到應(yīng)有的高度。多數(shù)金融機構(gòu)反洗錢工作還停留在合規(guī)層面，認(rèn)為只要合規(guī)即可免責(zé)，仍處于被動的機械式應(yīng)付，沒有從風(fēng)險控制的角度主動去開展工作。特別是在可疑交易報送上，依然存在著較多的防御性報送問題。而對于涉嫌犯罪的重點可疑交易，普遍缺乏風(fēng)險防范意識和相應(yīng)的制度及人員安排，有的金融機構(gòu)甚至還抱有地處蘇北，不會有洗錢案件發(fā)生的僥幸心理，更有個別金融機構(gòu)則對重點可疑交易懷有一定程度的排斥心理，從而導(dǎo)致反洗錢工作，尤其是重點可疑交易報告工作浮于表面。

（二）重點可疑交易報告工作機制欠缺

一是部門有效履職難。蘇北五市金融機構(gòu)反洗錢工作多數(shù)指定由合規(guī)管理或風(fēng)險控制部門牽頭負(fù)責(zé)。但反洗錢具體職責(zé)履行牽涉到會計、零售、公司、國際、信用卡等多個部門，雖然設(shè)立了由單位主要領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)的反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組，但主要工作要由合規(guī)部門去協(xié)調(diào)組織，作為普通的內(nèi)設(shè)部門，其協(xié)調(diào)難度比較大。特別是涉及到重點可疑交易，需要回溯調(diào)查，工作力度往往不夠。二是工作流程不完善，可疑交易報告職責(zé)履行難到位。金融機構(gòu)可疑交易報告一般由營業(yè)網(wǎng)點柜員利用反洗錢系統(tǒng)分析形成，交由業(yè)務(wù)主管復(fù)核后再上報上級主管部門審核并上報。其中，網(wǎng)點臨柜人員由于日常柜面本職業(yè)務(wù)工作量大，一般要利用上班前和下班后的時間兼職完成反洗錢工作，加之反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)根據(jù)“客觀標(biāo)準(zhǔn)”自動識別和篩選的可疑交易數(shù)量較多，臨柜人員基本處于被動應(yīng)付狀態(tài)，很難把職責(zé)履行到位[1]。

（三）人工甄別分析不足且識別能力欠強

對可疑交易開展人工甄別，是履行可疑交易報送義務(wù)的基本要求，也是確定某項可疑交易是否涉嫌洗錢犯罪的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。但從調(diào)查來看，蘇北各市多數(shù)金融機構(gòu)限于人員編制和成本，沒有設(shè)立專職的反洗錢可疑交易分析人員，對一線網(wǎng)點依靠反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)自動抓取的可疑交易，普遍存在著人工甄別分析不足的問題，容易遺漏一些有價值的重點可疑交易。另外，隨著金融業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，洗錢領(lǐng)域的不斷擴大，現(xiàn)有反洗錢工作人員對可疑交易識別能力欠強。在調(diào)查中，多家金融機構(gòu)反映現(xiàn)有人員業(yè)務(wù)知識跟不上反洗錢工作的實際需要，在平時工作中發(fā)現(xiàn)一些似乎存在疑點的，或似乎有必要進一步分析確認(rèn)的可疑交易，不敢輕易做出判斷，也不知如何進一步追蹤。而對于網(wǎng)上銀行、POS機等近年來發(fā)展較快的非面對面業(yè)務(wù)，更加缺乏識別風(fēng)險的能力，無法形成有效的防范機制，從而影響了反洗錢情報的獲取和工作成效。

（四）反洗錢系統(tǒng)不完善對重點可疑交易的提煉形成制約

為履行反洗錢義務(wù)，提高工作效率，目前金融機構(gòu)基本都開發(fā)了反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)。但從調(diào)查來看，多數(shù)金融機構(gòu)存在著反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)不能完全對接的問題。如客戶風(fēng)險等級劃分，不少金融機構(gòu)未將等級劃分結(jié)果嵌入反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)。而像網(wǎng)上銀行等非面對面交易，交易對手信息一般都集中在金融機構(gòu)的省級分行，地市級分支機構(gòu)無法查詢。對可疑交易實行的有效的監(jiān)測，需要金融機構(gòu)對客戶的了解和支付交易的完全掌握。由于系統(tǒng)不銜接，導(dǎo)致客戶信息和交易信息采集不全，金融機構(gòu)難以按客戶為單位對交易情況進行全面監(jiān)測，從而制約了對可疑交易及時分析和準(zhǔn)確判斷。

三、加強蘇北地區(qū)重點可疑交易報告工作的對策與措施

（一）進一步強化金融機構(gòu)反洗錢意識

首先是要強化各級金融機構(gòu)負(fù)責(zé)人的反洗錢意識，要充分認(rèn)識反洗錢工作的重要性和緊迫性，切實把反洗錢工作作為一項重要工作來抓。其次是要強化金融機構(gòu)員工的反洗錢意識，積極履行法律規(guī)定的反洗錢義務(wù)，增強工作責(zé)任感。同時將反洗錢工作納入到業(yè)務(wù)合規(guī)工作考核體系中，加大對相關(guān)人員的考核力度。隨著金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型和工作理念的轉(zhuǎn)變，要提示金融機構(gòu)在追求經(jīng)濟利益的同時，認(rèn)真考慮并履行對國家對社會及對公眾應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)。

（二）加快培養(yǎng)反洗錢專業(yè)人才

反洗錢工作是專業(yè)性、技術(shù)性強的專項工作，要督促金融機構(gòu)要針對自身的業(yè)務(wù)現(xiàn)狀和特點，下大力氣解決反洗錢崗位人員流動性高、反洗錢人員兼職且業(yè)務(wù)技能和水平低不適應(yīng)等問題，培養(yǎng)專家型反洗錢隊伍，保證反洗錢相關(guān)人員的專業(yè)性和延續(xù)性。同時，加大對員工進行新產(chǎn)品新業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險，特別是可疑交易識別的培訓(xùn)力度，提高員工對可疑交易的甄別、分析，尤其是從可疑交易中提煉情報的能力，確保對反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)抓取可疑交易數(shù)據(jù)處理的及時、完整和準(zhǔn)確。

（三）推進反洗錢工作從前臺分散處理向后臺集中處理的轉(zhuǎn)變

鼓勵金融機構(gòu)結(jié)合自身實際情況，查找分析自身工作模式和流程中的不足，學(xué)習(xí)工商銀行反洗錢業(yè)務(wù)“系統(tǒng)做，集中做、專家做”的集中處理模式，創(chuàng)造條件逐步推進反洗錢工作從前臺分散處理向后臺集中處理的轉(zhuǎn)變。要指導(dǎo)金融機構(gòu)完善反洗錢工作流程，加強人員配備，特別是人工分析甄別人員的配備，在反洗錢系統(tǒng)自動篩選的基礎(chǔ)上建立健全并進一步強化人工分析甄別機制，加強對重點可疑交易監(jiān)測與排查力度，提升重點可疑交易報告工作的效率和質(zhì)量。

（四）切實做好反洗錢系統(tǒng)與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的對接和整合

指導(dǎo)金融機構(gòu)完善反洗錢內(nèi)控制度并做好與新業(yè)務(wù)特性的銜接，在此基礎(chǔ)上，優(yōu)化反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)有效整合。一方面完善核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)與客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)倉庫等系統(tǒng)的接口，提高交易數(shù)據(jù)和客戶信息的提取率，實現(xiàn)數(shù)據(jù)報送的全過程管理。另一方面將核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)與信用卡、票據(jù)等業(yè)務(wù)的鏈接，將網(wǎng)銀交易、ATM存取款、POS機刷卡以及匯票、本票、支票等業(yè)務(wù)信息直接接入核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，盡可能擴展同一交易客戶可疑交易數(shù)據(jù)識別來源，為可疑交易的識別和排查創(chuàng)造條件。

（五）督請省級金融機構(gòu)加強對其分支機構(gòu)的管理和支持

加強與省級金融機構(gòu)的溝通與協(xié)調(diào)，督請各省級金融機構(gòu)高度重視并認(rèn)真研究其分支機構(gòu)反洗錢工作，特別是在履行可疑交易報告等反洗錢核心義務(wù)方面存在的問題，在省級層面進一步完善工作流程，整合系統(tǒng)資源的基礎(chǔ)上，著重要抓好反洗錢工作在分支機構(gòu)的落實。一方面要抓好薄弱地區(qū)，加大對反洗錢工作薄弱的分支機構(gòu)管理和指導(dǎo)力度，另一方面要抓好薄弱環(huán)節(jié)，指導(dǎo)分支機構(gòu)加大可疑交易分析排查力度，加強反洗錢系統(tǒng)數(shù)據(jù)的監(jiān)測分析，不斷優(yōu)化參數(shù)設(shè)置，把工作重心轉(zhuǎn)移到挖掘有價值的洗錢線索上來。另外，還要督請省級金融機構(gòu)在人員編制和經(jīng)費上給予其分支機構(gòu)反洗錢工作必要的支持。

（六）人民銀行要加強對金融機構(gòu)的監(jiān)管和指導(dǎo)

人民銀行分支行要高度重視金融機構(gòu)重點可疑交易報送工作，在法人機構(gòu)監(jiān)管框架下指導(dǎo)轄區(qū)金融機構(gòu)采取措施，切實解決當(dāng)前重點可疑交易報告工作中存在的實際問題，有效拓寬涉嫌洗錢犯罪及相關(guān)犯罪的情報來源。對含涉嫌洗錢犯罪線索的重點可疑交易，鼓勵金融機構(gòu)直接向偵查機關(guān)報案。要在反洗錢案例和風(fēng)險控制方面加強宣傳與培訓(xùn)，指導(dǎo)金融機構(gòu)開展有針對性的資金監(jiān)測，密切關(guān)注和經(jīng)濟犯罪高危地區(qū)的資金往來，進一步提高金融機構(gòu)資金監(jiān)測分析水平。另外，還要研究建立反洗錢激勵機制。對于及時報告重點可疑交易、協(xié)助破獲案件、成效突出的金融機構(gòu)及其工作人員給予一定的獎勵，調(diào)動金融機構(gòu)參與反洗錢的積極性，進一步提升反洗錢工作質(zhì)量和水平，共同防御洗錢犯罪。