引言：易發(fā)表網(wǎng)憑借豐富的文秘實(shí)踐，為您精心挑選了九篇信用卡調(diào)查報(bào)告范例。如需獲取更多原創(chuàng)內(nèi)容，可隨時(shí)聯(lián)系我們的客服老師。

第1篇

本期“卡式生活”欄目的記者們，利用節(jié)假日，針對(duì)太原市民在各種消費(fèi)場(chǎng)所使用信用卡消費(fèi)的情況，做了一次詳細(xì)調(diào)查，并通過填寫調(diào)查問卷的形式與消費(fèi)者形成互動(dòng)，經(jīng)過數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)，我們發(fā)現(xiàn)了市民在使用信用卡方面還真的存在一些誤區(qū)呢！為了讓您更好的發(fā)揮手中信用卡的功能，享受卡式生活帶給您的便利和快捷，請(qǐng)您和我們一起來了解吧！

以下是我們的調(diào)查問卷中設(shè)計(jì)的題目和隨機(jī)抽調(diào)讀者的答卷反饋情況：

1.您是否經(jīng)常使用信用卡？（單選）

經(jīng)常使用 51 %

偶爾使用 31 %

從不使用 18 %

結(jié)果顯示：信用卡消費(fèi)已經(jīng)融入百姓生活當(dāng)中，大多數(shù)人認(rèn)可這種消費(fèi)模式。只有少數(shù)人群因?yàn)閾?dān)心安全問題而拒絕使用信用卡。

2.您常用的信用卡有哪幾種？（多選）

中國(guó)銀行信用卡 39%

中國(guó)工商銀行信用卡29%

民生銀行信用卡27%

光大銀行信用卡16%

中國(guó)建設(shè)銀行信用卡 9%

招商銀行信用卡9%

其他 20%

結(jié)果顯示：大多數(shù)百姓愿意使用國(guó)有銀行的信用卡，認(rèn)為其信用度比較高；但也有部分人群青睞諸如民生、光大等商業(yè)銀行，認(rèn)為其有優(yōu)質(zhì)的服務(wù)內(nèi)容。

3.您經(jīng)常使用信用卡的哪些功能？（多選）

刷卡消費(fèi)（透支）25%

在本地、異地取款方便22%

轉(zhuǎn)賬結(jié)算方便24%

多種還款方式14%

網(wǎng)上支付12%

其他 3%

結(jié)果顯示：信用卡的功能多種多樣，但百姓還是趨于單純的刷卡購(gòu)物以及轉(zhuǎn)帳功能，看來信用卡的其他功能還有待開發(fā)與推廣。

4.你認(rèn)為銀行收取信用卡的年費(fèi)如何？

高 60%低 15% 一般 25%

結(jié)果顯示：大部分的信用卡使用者還是認(rèn)為銀行年費(fèi)收取較高，金融機(jī)構(gòu)有待改善。

5.辦了信用卡后，您的月均消費(fèi)額比沒辦信用卡時(shí)增加了多少？

增加30%以上 20%

增加20~30%以上 15%

增加10~20%以上 45%

增加0~10%以上10%

沒增加10%

結(jié)果顯示：信用卡使用者的消費(fèi)開始趨于理性化，但也有部分年輕人盲目消費(fèi)，導(dǎo)致成為“卡奴”。

6.您認(rèn)為使用信用卡采用何種宣傳方式最能引起您的信任？

電視43%報(bào)紙雜志43%

業(yè)務(wù)員熱情推銷29%

海報(bào) 29% 文播 29%

DM宣傳單29%

第2篇

在日前舉行的“2007中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)營(yíng)銷論壇”上，專項(xiàng)市場(chǎng)研究公司TNS了2007年中國(guó)銀行業(yè)首份調(diào)查報(bào)告。TNS選取北京、上海、廣州三地1500名零售銀行客戶以及900名信用卡用戶進(jìn)行了調(diào)研。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前客戶對(duì)國(guó)內(nèi)銀行零售業(yè)務(wù)滿意度普遍低于全球平均水平，而客戶對(duì)國(guó)內(nèi)銀行的信用卡服務(wù)質(zhì)量普遍認(rèn)可，但信用卡業(yè)務(wù)盈利壓力仍然較大。

客戶認(rèn)知率：工行“折桂”

TNS的調(diào)查顯示，國(guó)內(nèi)客戶對(duì)各家銀行認(rèn)知度的排名前六位分別為：工行、建行、農(nóng)行、中行、交行、招行。最常用銀行排名，工行遙遙領(lǐng)先，占所有被調(diào)查對(duì)象的55%，TNS分析認(rèn)為，這主要與工商銀行(5.27,0.02,0.38%)的網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模龐大有關(guān)。

但是，雖然客戶認(rèn)知率排名大銀行居前，但部分中小銀行卻擁有超比例的人心，即客戶認(rèn)知度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其市場(chǎng)占有率，如民生銀行(10.1,0.26,2.64%)、浦發(fā)銀行(22,0.61,2.85%)、上海銀行等。

零售行：仍以存取款業(yè)務(wù)為主

調(diào)查顯示，客戶對(duì)零售銀行的滿意度較低，多數(shù)銀行客戶流失率在40%左右。銀行客戶關(guān)系缺乏廣度和深度，服務(wù)資源沒有優(yōu)化配置。該調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國(guó)的銀行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)大多數(shù)集中在簡(jiǎn)單的活期存款賬戶、定期存款賬戶業(yè)務(wù)，柜面業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)十分單一。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前87%的柜面業(yè)務(wù)為活期、定期存款賬戶業(yè)務(wù)，僅有7%的比例為投資理財(cái)業(yè)務(wù)，3%為借記卡業(yè)務(wù)，2%為信用卡業(yè)務(wù)，1%為貸款業(yè)務(wù)。分析認(rèn)為，“銀行利潤(rùn)最低的業(yè)務(wù)占據(jù)了柜面業(yè)務(wù)的絕大多數(shù)比例，這是導(dǎo)致銀行收益率較低的主要因素之一。”

代表著客戶對(duì)零售銀行服務(wù)水平客觀評(píng)價(jià)的重要指標(biāo)———市場(chǎng)阻力比率，在北京、上海、廣州3地的得分只有2.9，與全球平均水平1.8有很大差距。TNS從整體分析發(fā)現(xiàn)，中國(guó)銀行業(yè)客戶關(guān)系中，僅有31%的為信徒類型，即既滿意又忠誠(chéng)；18%為雇傭兵類型，即雖然滿意，但是并不忠誠(chéng)；24%為人質(zhì)類型，即雖然忠誠(chéng)，但是不滿意；27%為恐怖分子類型，即既不滿意又不忠誠(chéng)。

信用卡業(yè)務(wù)：發(fā)展空間巨大

第3篇

關(guān)鍵詞：畢業(yè)論文開題報(bào)告 信用卡 調(diào)查 杭州論文 開題報(bào)告

畢 業(yè) 論 文(設(shè) 計(jì))

論文題目 諸暨市信用卡使用情況調(diào)查報(bào)告

指導(dǎo)教師 韓國(guó)紅

姓 名 邊 瑤

班 級(jí) 金融07(9)班

所在系(部) 金 融 系

2009年 6月 日

浙江金融職業(yè)學(xué)院

金融學(xué)畢業(yè)論文開題報(bào)告姓名 邊瑤 班級(jí) 金融07(9)班 系部 金融系

畢業(yè)論文(設(shè)計(jì))題目 諸暨市信用卡使用情況調(diào)查報(bào)告

一、選題理由：

近年來信用卡的使用在我國(guó)越來越普遍，但其用卡環(huán)境仍存在一些需要重視和改善的問題，這些問題已制約到信用卡的使用。據(jù)業(yè)內(nèi)人士不完全估計(jì)，現(xiàn)在整個(gè)銀行業(yè)所發(fā)行的信用卡中，大約只有20%是“活”的，其余80%是“睡眠卡”。另據(jù)了解，截至2007年底，中國(guó)銀行卡發(fā)行總量7.62億,總交易金額35萬億元,但消費(fèi)交易僅4億元,只占全部消費(fèi)額不到5%的份額，其余95%都是現(xiàn)金存取和轉(zhuǎn)賬,信用卡的使用率并不高。如今，各種各樣的信用卡已進(jìn)入尋常百姓家，店口鎮(zhèn)也不例外，持卡消費(fèi)已日漸成為平常之舉，但是據(jù)我了解，信用卡業(yè)務(wù)在店口鎮(zhèn)的發(fā)展并非一帆風(fēng)順，雖然各銀行利用免首年年費(fèi)、降低發(fā)卡門檻等各種手段極力促銷信用卡，可是人們的用卡積極性并不高。制約和阻礙使用率的因素成為了店口人們關(guān)注的焦點(diǎn)，究竟目前我國(guó)信用卡使用情況如何，信用卡的安全問題怎樣解決，這都使信用卡問題已經(jīng)成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。

二、擬實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)：

本文采用問卷調(diào)查的形式，以一個(gè)鎮(zhèn)為范圍進(jìn)行調(diào)查，以了解諸暨地區(qū)目前信用卡的使用情況，影響信用卡使用率的因素以及信用卡發(fā)展中存在的問題，通過對(duì)調(diào)查結(jié)果的分析，從不同角度，提出解決問題的對(duì)策。

三、綜述﹛與本論文(設(shè)計(jì))相關(guān)的已有研究(設(shè)計(jì))成果的綜述﹜：

近幾年，信用卡問題越來越受到人們的關(guān)注，許多學(xué)者也提出了自己的觀點(diǎn)。其中彭千在《銀行信用卡業(yè)務(wù)使用率偏低》(2004)一書中提到銀行對(duì)于信用卡現(xiàn)在的發(fā)展眼光應(yīng)放在針對(duì)不同的客戶發(fā)行帶有不同增值功能的信用卡上，找尋優(yōu)質(zhì)客戶，提供他們所需的服務(wù)，在增加信用卡發(fā)行量的同時(shí)增加信用卡的使用率以減少“睡眠卡”。 虞月君在《中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式研究》(2004)一書中提到對(duì)于銀行方面可以多開展一些刷卡獎(jiǎng)勵(lì)的活動(dòng)或是增加特約商戶數(shù)量以刺激消費(fèi)者消費(fèi);還可以添加增值服務(wù)，讓有此需要的消費(fèi)者在出示卡時(shí)即可消費(fèi)享用。這些都可以提高卡的使用率。李芳在如何防范信用卡被“盜刷” [n](2007)一書中提到信用卡如果被非法提現(xiàn)或盜用，銀行不承擔(dān)責(zé)任，這樣將很難保證持卡人的資金安全。所以一方面，應(yīng)該加強(qiáng)信用卡的立法建設(shè)，改善用卡環(huán)境，另一方面持卡人可以采取下面的一些措施，以防范信用卡被盜刷以及相關(guān)的損失。萬曉東,何春雷在我國(guó)信用卡用卡環(huán)境尚須改善[n]2007，提到(1)利用免息期。先消費(fèi)后還款，就相當(dāng)于銀行為你提供了一筆無須手續(xù)的短期信用貸款，只要在到期還款日前全額償清當(dāng)期對(duì)賬單上的本期應(yīng)繳款，即可享受免息待遇。(2)利用循環(huán)信用，通過適當(dāng)?shù)呢?fù)債來換取資金的周轉(zhuǎn)，以降低理財(cái)成本。(3)巧用免息分期購(gòu)物。

四、論文(設(shè)計(jì))主體框架與進(jìn)度安排：

論文主體框架：

一、 諸暨市信用卡使用問題的提出

二、諸暨市信用卡使用情況現(xiàn)狀調(diào)查

(一)、諸暨市信用卡持有量情況調(diào)查

(1) 信用卡的持有年齡

(2) 信用卡的持有張數(shù)

(3) 不同銀行的持有量

(二)、信用卡使用情況調(diào)查

(1)信用卡的增長(zhǎng)情況

(2)信用卡的使用頻率情況

(3)信用卡的功能使用情況

(三)、持卡人安全防范調(diào)查

(1)、信用卡的滿意度

(2)、信用卡設(shè)密碼調(diào)查

(3)、客戶和銀行所面臨的安全問題

三、諸暨市信用卡使用情況因素分析

(一)、信用卡持有量情況因素分析

(二)、信用卡使用情況因素分析

(三)、持卡人安全防范因素分析

四、諸暨市信用卡發(fā)展中存在問題的解決對(duì)策

(一)拓寬信用卡的持有量

(二)提高信用卡的使用率

(三)防范信用卡的安全

進(jìn)度安排：

2008年11月，完成開題報(bào)告，并交指導(dǎo)老師修改。

2008年12月~2009年1月，資料收集。

20009年1月，問卷調(diào)查的設(shè)計(jì)。

2009年1月中旬,分發(fā)調(diào)查問卷。

2009年2~3月，完成論文初稿交于指導(dǎo)老師修改。

2009年4~5月，完成論文。

五、指導(dǎo)教師意見：

簽 章：

年 月 日

六、教研室意見：

簽 章：

年 月 日

金融學(xué)畢業(yè)論文開題報(bào)告浙江金融職業(yè)學(xué)院

2008 屆畢業(yè)論文(設(shè)計(jì))任務(wù)書

姓 名 馮婷 專業(yè) 金融管理與實(shí)務(wù) 指導(dǎo)教師 朱維魏

畢業(yè)論文(設(shè)計(jì))題目 諸暨市店口鎮(zhèn)信用卡使用情況調(diào)查報(bào)告

主要研究?jī)?nèi)容 目前我國(guó)信用卡持有率和使用情況，影響和制約使用率的因素以及信用卡發(fā)展中存在的問題和解決對(duì)策

研究方法 規(guī)范分析、比較分析、調(diào)查分析

主要任務(wù)及目標(biāo) 本文采用問卷調(diào)查的形式，以一個(gè)鎮(zhèn)為范圍進(jìn)行調(diào)查，以了解諸暨地區(qū)目前信用卡的使用情況，影響信用卡使用率的因素以及信用卡發(fā)展中存在的問題，通過對(duì)調(diào)查結(jié)果的分析，從不同角度，提出解決問題的對(duì)策。

主要參考文獻(xiàn) [1] 彭千. 銀行信用卡業(yè)務(wù)使用率偏低[n]. 上海:國(guó)際金融報(bào). 2006.8.28

[2] 虞月君. 中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式研究[m]. 北京:中國(guó)金融出版社. 2004

[3] 李芳芳.如何防范信用卡被“盜刷”[n]. 廣州:新快報(bào).2007.(3)

[4] 萬曉東,何春雷. 我國(guó)信用卡用卡環(huán)境尚須改善[n]. 北京:中國(guó)消費(fèi)者報(bào). 2006.4.28

[5] 趙挺. 對(duì)國(guó)內(nèi)信用卡產(chǎn)業(yè)未來發(fā)展趨勢(shì)的思考[j]. 河南:金融理論與實(shí)踐. 2007.(1)

進(jìn)度安排 2007年11月，完成開題報(bào)告，并交指導(dǎo)老師修改。

2007年12月~2007年1月，資料收集。

20008年1月，問卷調(diào)查的設(shè)計(jì)。

2008年1月中旬,分發(fā)調(diào)查問卷。

2008年2~3月，完成論文初稿交于指導(dǎo)老師修改。

金融學(xué)畢業(yè)論文開題報(bào)告 2008年4~5月，完成論文。

指導(dǎo)教師簽字:

第4篇

信用卡的錢能還房貸嗎

信用卡不可以還房貸，一般來說，當(dāng)購(gòu)房者申請(qǐng)抵押貸款時(shí)，銀行會(huì)要求我們申請(qǐng)一張普通的儲(chǔ)蓄卡。然后這張卡是借款人將來償還抵押貸款的卡。他們每個(gè)月都要按時(shí)把錢放進(jìn)卡里，然后銀行會(huì)自動(dòng)從卡里扣錢。

但是，您可以使用信用卡預(yù)付現(xiàn)金，并將其存入還款賬戶，等待銀行自動(dòng)扣除抵押貸款。

注意：信用卡現(xiàn)金提取需要收取一定的利息和費(fèi)用，費(fèi)用一次性收取（銀行費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)不同，以發(fā)卡銀行規(guī)定為準(zhǔn)），沒有無息期，日利息為貸款金額0.05%，從提現(xiàn)當(dāng)天起，按月復(fù)利計(jì)息。 信用卡逾期的后果是什么

1、產(chǎn)生違約金，一般是最低還款額，未還部分5%；

2、利息高，利潤(rùn)滾動(dòng)。如果欠款多，利息很嚇人；

3、逾期會(huì)污染信用記錄，導(dǎo)致未來兩年無法處理購(gòu)房、貸款等財(cái)務(wù)需求；

4、貸款逾期超出3個(gè)月沒還，且額度超出1萬，金融機(jī)構(gòu)多次催收無果，那時(shí)候必須負(fù)責(zé)的不但是還款，還很有可能擔(dān)負(fù)法律責(zé)任。

影響房貸的因素有哪些

1、你的工作性質(zhì)

工作性質(zhì)往往反映你的收入水平和收入穩(wěn)定性。銀行往往更喜歡高收入、穩(wěn)定、高行業(yè)、中央企業(yè)、國(guó)有企業(yè)、世界500強(qiáng)企業(yè)等。例如，公務(wù)員、教育工作者、醫(yī)生、壟斷行業(yè)等。

2、銀行流水偏少

銀行流水少，或者說有效流水少，銀行會(huì)認(rèn)為你缺乏“還款能力”。“有效流水”的定義很重要。“當(dāng)天入賬，當(dāng)天取出”“整筆轉(zhuǎn)入，整筆轉(zhuǎn)出”肯定是無效的流水。

3、信用卡等有逾期

使用信用卡時(shí)，一定要注意不要逾期還款！與此同時(shí)，水電費(fèi)、物業(yè)費(fèi)、手機(jī)話費(fèi)也被列入證明名單。

4、征信報(bào)告查詢頻繁

不要經(jīng)常查詢信用調(diào)查，尤其是委托銀行、貸款公司等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)。只要查詢過，就會(huì)記錄在信用調(diào)查報(bào)告中。只要有信用報(bào)告查詢記錄，銀行很可能會(huì)被認(rèn)定為有貸款歷史。

5、負(fù)債過高

信用報(bào)告將顯示您的債務(wù)，如信用卡分期付款、汽車貸款、一些小額貸款等。過度的債務(wù)會(huì)增加銀行要求你的收入。

6、所購(gòu)房屋的情況

你選購(gòu)的房子也是金融機(jī)構(gòu)考慮下款的重要憑證。一般來說，金融機(jī)構(gòu)針對(duì)總面積較小、樓齡較老的房子較為謹(jǐn)慎。

第5篇

但是，仔細(xì)解讀各家銀行的收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)不難發(fā)現(xiàn)，一些報(bào)道反映的情況并不屬實(shí)或帶有一定程度的偏見。根據(jù)對(duì)多家發(fā)卡銀行收費(fèi)內(nèi)容的調(diào)查顯示，大部分銀行仍然為持卡客戶提供很多免費(fèi)項(xiàng)目的服務(wù)，并且，各發(fā)卡銀行目標(biāo)客戶不同，經(jīng)營(yíng)策略不一，免費(fèi)項(xiàng)目不會(huì)整齊劃一的取消，持卡人通過選擇和比較，仍然會(huì)享受到很多無償服務(wù)。

例如：截至今天，中國(guó)工商銀行仍對(duì)所有信用卡持卡人實(shí)行交易短信、首年辦卡不收費(fèi)、年內(nèi)消費(fèi)滿五次免次年年費(fèi)，本地卡、本地卡與異地卡之間的卡卡轉(zhuǎn)賬不收費(fèi)，本、異地的存款免費(fèi)，掛失補(bǔ)卡免費(fèi)等；中國(guó)銀行對(duì)所有信用卡持卡人實(shí)行交易短信、首年辦信用卡不收費(fèi)；中國(guó)建設(shè)銀行對(duì)所有信用卡免收短信通知費(fèi)，年內(nèi)消費(fèi)三次免年費(fèi)；中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信用卡客戶免首年年費(fèi)，消費(fèi)五次免次年年費(fèi)，交易短信通知免費(fèi)；廣大銀行信用卡首年辦卡不收費(fèi)、消費(fèi)滿3次即免次年年費(fèi)等。

很多信用卡的發(fā)卡銀行除實(shí)行消費(fèi)N筆免除次年年費(fèi)外，還為持卡客戶提供“消費(fèi)積分換年費(fèi)”的服務(wù)，而且使用很少積分即可兌換年費(fèi)，比如工商銀行、中信銀行等，5000積分即可兌換普通信用卡一年的年費(fèi)。

相對(duì)而言，網(wǎng)點(diǎn)和自助機(jī)具投入不足的中小銀行則通過部分替客戶付費(fèi)（所有通過銀聯(lián)系統(tǒng)進(jìn)行轉(zhuǎn)接或使用人民銀行大額、小額支付系統(tǒng)均需付費(fèi)）的“實(shí)質(zhì)性免費(fèi)”吸引或挽留客戶。如：興業(yè)銀行借記卡在異地本行ATM上取款不收手續(xù)費(fèi)；華夏銀行借記卡每天第一筆ATM跨行取現(xiàn)免跨行手續(xù)費(fèi)；光大銀行ATM跨行取款每月前兩筆免收跨行手續(xù)費(fèi)；民生銀行借記卡同城跨行取現(xiàn)每個(gè)月的前三筆不收手續(xù)費(fèi)等，以此惠及各自的持卡客戶。

因此，持卡人可以貨比多家、尋找服務(wù)最適合自己、免費(fèi)力度最大的信用卡或借記卡，作為持卡目標(biāo)，這樣，就可以享受到免費(fèi)或者盡量少付費(fèi)的服務(wù)。

換一個(gè)角度，商業(yè)銀行銀行卡收費(fèi)顧及社會(huì)責(zé)任。這是相關(guān)權(quán)威部門2007年年初就銀行卡收費(fèi)進(jìn)行專門的調(diào)查而顯示：

針對(duì)公眾對(duì)各發(fā)卡銀行收取銀行卡年費(fèi)和小額賬戶管理費(fèi)的質(zhì)疑，有關(guān)權(quán)威部門就13家全國(guó)性商業(yè)銀行（含個(gè)別分行）的此類收費(fèi)情況進(jìn)行了專門調(diào)查。調(diào)查顯示，從各發(fā)卡銀行提供的部分費(fèi)用優(yōu)惠和減免措施來看，各發(fā)卡銀行在按照市場(chǎng)化經(jīng)濟(jì)原則開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的同時(shí)，還承擔(dān)了大量的社會(huì)責(zé)任。

調(diào)查結(jié)果顯示，截至2007年4月，13家全國(guó)性商業(yè)銀行針對(duì)與公眾生活密切相關(guān)的、公眾普遍使用的、帶有結(jié)算賬戶性質(zhì)的158種借記卡賬戶（尤其是工資戶、低保戶、醫(yī)療保險(xiǎn)戶、社會(huì)保險(xiǎn)戶、代交商業(yè)保險(xiǎn)戶、交通管理卡、公積金戶、用于貸款還款的卡賬戶等）提供年費(fèi)減免政策；對(duì)用于社會(huì)福利保障事業(yè)的賬戶、特殊弱勢(shì)群體賬戶和專用賬戶等41種銀行卡（賬戶）免收小額賬戶管理費(fèi)。

調(diào)查報(bào)告認(rèn)為，商業(yè)銀行收取的銀行卡年費(fèi)中卡片的購(gòu)入和制作成本僅是很多成本中最小的一個(gè)單元，還另外包含了大量的發(fā)卡后為持卡人提供的各種售后服務(wù)成本。根據(jù)數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，一個(gè)信用卡客戶在一個(gè)統(tǒng)計(jì)年度內(nèi)持卡消費(fèi)額在3萬元左右，發(fā)卡銀行為其服務(wù)提供的成本與獲得的收益才能持平。發(fā)卡銀行為保證投入產(chǎn)出比的平衡性，適當(dāng)收費(fèi)也是合理的，持卡客戶不應(yīng)固化地在服務(wù)與無償之間畫等號(hào)而抵觸有償服務(wù)。

該調(diào)查報(bào)告還顯示，從相關(guān)發(fā)卡銀行的格式合同內(nèi)容和告知消費(fèi)者的方式來看，基本不存在收費(fèi)條款不透明和欺詐消費(fèi)者的問題。不過，發(fā)卡銀行提供的相關(guān)格式合同，雖然能夠覆蓋大部分銀行卡服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目，但消費(fèi)者在申領(lǐng)銀行卡時(shí)，業(yè)務(wù)人員多以完成營(yíng)銷任務(wù)為目的，不注意提醒客戶仔細(xì)閱讀各類合同上的收費(fèi)條款、未詳細(xì)說明客戶與銀行之間的責(zé)、權(quán)、利關(guān)系，導(dǎo)致大量持卡人在事前沒有充分了解收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)水平、優(yōu)惠措施等情況下，在領(lǐng)用合約等格式合同上簽名確認(rèn)。同時(shí)，部分商業(yè)銀行處理銀行卡收費(fèi)投訴的方式過于簡(jiǎn)單，往往以“領(lǐng)用合約上有明確的條款”、“合同具有法律效力”等答復(fù)消費(fèi)者，解釋和溝通不充分，使得部分持卡客戶產(chǎn)生誤解。

再轉(zhuǎn)換一個(gè)角度看，2007年，基金、股票等投資市場(chǎng)如火如荼，買賣基金、股票前后端都要收費(fèi)，且“價(jià)格”不菲，但參與人群仍然趨之若鶩，心甘情愿的讓基金公司、基金經(jīng)理和證券公司賺錢，而這個(gè)領(lǐng)域的成本投入與銀行卡產(chǎn)業(yè)相比，小到幾乎可以忽略不計(jì)的程度，只不過沒有人在二者之間進(jìn)行比較罷了。

第6篇

萬事達(dá)卡近日最新“2008年大學(xué)生理財(cái)觀念與行為調(diào)查報(bào)告”，本次調(diào)查首次將臺(tái)灣地區(qū)大學(xué)生納入調(diào)查范圍。調(diào)查顯示，大陸受訪大學(xué)生擁有信用卡的比例猛增到37％，相較于去年，北京持有信用卡學(xué)生比例的升幅最大，為21％。

大學(xué)生信用卡消費(fèi)習(xí)慣

擁有一張信用卡

大陸68％中國(guó)臺(tái)灣57.7％

擁有兩張信用卡

大陸24％中國(guó)臺(tái)灣42.3％

大學(xué)生收入現(xiàn)狀

中國(guó)大陸709元人民幣　中國(guó)臺(tái)灣1682元人民幣

大學(xué)生經(jīng)濟(jì)來源

家庭支持

中國(guó)大陸85％中國(guó)臺(tái)灣76.2％

兼職

中國(guó)大陸11％中國(guó)臺(tái)灣21.1％

獎(jiǎng)學(xué)金

中國(guó)大陸3％中國(guó)臺(tái)灣2.7％

大陸受訪大學(xué)生中明確認(rèn)為信用卡有助于更好理財(cái)?shù)恼?3％。在臺(tái)灣這一比例為28.5％。

大陸和臺(tái)灣受訪大學(xué)生中傾向于在商場(chǎng)購(gòu)物時(shí)使用信用卡的比例均為63％，使用信用卡網(wǎng)上購(gòu)物在大陸學(xué)生中的比例為24％，在臺(tái)灣的比例為18.5％。

大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀

32％的大陸受訪大學(xué)生在五年之內(nèi)有購(gòu)房計(jì)劃。4.9％的臺(tái)灣受訪大學(xué)生已經(jīng)擁有房子，12.4％預(yù)期畢業(yè)后五年內(nèi)買房子。

29％的大陸受訪大學(xué)生準(zhǔn)備在畢業(yè)后一至五年內(nèi)買車。8.4％的臺(tái)灣受訪大學(xué)生已擁有自用汽車，34.5％的學(xué)生預(yù)期畢業(yè)后五年內(nèi)買。

70％的大陸受訪問大學(xué)生愿意通過銀行貸款來支付大宗商品的購(gòu)買(如購(gòu)房、購(gòu)車等)。65.4％的臺(tái)灣受訪大學(xué)生表示將通過銀行貸款來支付大宗商品的購(gòu)買。大陸和臺(tái)灣向父母及朋友借錢的比例較小，分別為23％和16％。

中國(guó)大陸學(xué)生所擁有的投資形式中，股票投資的比例最高(14％)，其次是基金(12％)。臺(tái)灣的情況相反，投資項(xiàng)目以基金(26.7％)、定存(21.9％)及保險(xiǎn)(19.7％)居多，只有10％的學(xué)生投資股票。

中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物行為調(diào)查

萬事達(dá)卡國(guó)際組織一項(xiàng)關(guān)于女性消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物行為的調(diào)查顯示，有網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物行為的女性消費(fèi)者不僅在數(shù)量上多于男性，而且她們進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的頻率也更高。這項(xiàng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，78％的受訪女性有過網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物經(jīng)歷，而且在三個(gè)月內(nèi)進(jìn)行過至少六次網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的消費(fèi)者中，女性所占比例超過半數(shù)(57％)。

女性網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物者經(jīng)常訪問的商戶網(wǎng)頁包括服飾零售商(75％)、家用電器和電子產(chǎn)品零售商店(62％)、音樂藝術(shù)類網(wǎng)站和航空公司(均為44％)、超市(42％)和酒店(37％)。男性經(jīng)常訪問的商戶網(wǎng)頁包括家用電器／電子產(chǎn)品零售商(60％)、音樂與藝術(shù)類網(wǎng)站(47％)、超市(35％)和航空公司(38％)。

74％的男性消費(fèi)者具有超過三年的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物經(jīng)驗(yàn)，女性消費(fèi)者該比例為77％，略高于男性。

在網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)，中國(guó)消費(fèi)者非常看重支付工具的安全性(男性：78％；女性：74％)以及網(wǎng)站本身的聲譽(yù)(男性：62％；女性：59％)。他們共同關(guān)注的因素還包括：優(yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)(男性：45％；女性：41％)、支付方式的便利性(男性：42％：女性：40％)。另外，中國(guó)的女性消費(fèi)者(46％)比男性消費(fèi)者(42％)更看重商品的性價(jià)比。

第7篇

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生信用卡 信用風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)防范

一、大學(xué)生信用卡發(fā)展現(xiàn)狀

信用卡是銀行或其他財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)簽發(fā)給那些資信狀況良好的人士，用于在指定的商家購(gòu)物和消費(fèi)，或在指定銀行機(jī)構(gòu)存取現(xiàn)金的特制卡片，是一種特殊的信用憑證。[1]大學(xué)生信用卡，就是銀行在普通信用卡功能的基礎(chǔ)上根據(jù)大學(xué)生的特點(diǎn)和需求而設(shè)計(jì)的針對(duì)大學(xué)生群體發(fā)行的 以大學(xué)生為持卡人，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)，后還款的貸記卡，并且規(guī)定不同層次大學(xué)生有不同的最高授信額度。[2]

大學(xué)生信用卡種類多樣，2005 年 5 月， 中國(guó)建設(shè)銀行推出首張龍卡名校卡， 即浙大龍卡， 向浙江大學(xué)在校師生和全國(guó)各地浙大校友公開發(fā)行。2005 年 10 月， 招行推出了國(guó)內(nèi)首張面向全國(guó)發(fā)行的雙幣大學(xué)生信用卡“Young卡”。大學(xué)生信用卡蓬勃發(fā)展，2010年12月，萬事達(dá)卡國(guó)際組織發(fā)起的中國(guó)大學(xué)生理財(cái)與信用卡觀念調(diào)查報(bào)告顯示，現(xiàn)如今每4名大學(xué)生中就有1人持有信用卡。部分大學(xué)生信用卡叫停，由于缺乏自制力和還款意識(shí)薄弱，許多大學(xué)生透支后無力還款，不得不采用拆東墻補(bǔ)西墻的方式。

二、大學(xué)生信用卡的風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于大學(xué)生信用卡，銀行基本上是在提供免費(fèi)服務(wù)的。但是，商業(yè)銀行是一個(gè)企業(yè)，商業(yè)銀行會(huì)為了盈利采取措施吸引大學(xué)生消費(fèi)。大學(xué)生屬于無工作、無固定收入的特殊群體，缺乏還貸能力。因此，銀行贏利性不強(qiáng)。信用卡鼓勵(lì)超前消費(fèi)的特性和大學(xué)生群體本身收入的局限性形成了鮮明的沖突，由此引發(fā)了一系列信用卡風(fēng)險(xiǎn)問題。大學(xué)生信用卡主要存在以下四種風(fēng)險(xiǎn)：

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是信用卡風(fēng)險(xiǎn)中最主要的風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人信用卡的信用風(fēng)險(xiǎn)是指持卡人不能或不愿按照信貸協(xié)議約定償還本息，從而對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)造成傷害的可能性。[3]據(jù)某發(fā)展銀行的調(diào)查報(bào)告顯示，信用卡欠款人士中，18―20歲年齡段的占到80%，這說明大學(xué)生群體是違約高危人群。[4]大學(xué)生信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)的形成跟大學(xué)生本人和發(fā)卡機(jī)構(gòu)都是有很大關(guān)系的。從大學(xué)生本人方面來說，首先大學(xué)生本身就是學(xué)生，主要任務(wù)就是學(xué)習(xí)，并不具有穩(wěn)定收入，還款需要依靠父母的收入，所以欠缺還款能力。其次，大學(xué)生具有與眾不同的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，他們接受外界新鮮事物的能力強(qiáng)，渴望得到最新產(chǎn)品。

（二）操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于發(fā)卡銀行內(nèi)部程序人員系統(tǒng)的不完善或失誤或外部事件造成直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)。[5]比如計(jì)算機(jī)系統(tǒng)出現(xiàn)故障而導(dǎo)致信用卡授權(quán)無法進(jìn)行或由于模型和策略的貫徹執(zhí)行程序出錯(cuò)而導(dǎo)致決策錯(cuò)誤，或者由于欺詐者盜取他人身份信息申辦信用卡或盜取他人信用卡或卡片信息進(jìn)行偽冒刷卡的行為。操作風(fēng)險(xiǎn)從總體來說是跟發(fā)卡機(jī)構(gòu)有很大關(guān)系的。發(fā)卡機(jī)構(gòu)的操作規(guī)范與否直接關(guān)系到操作風(fēng)險(xiǎn)的大小。

（三）欺詐風(fēng)險(xiǎn)

大學(xué)生信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)是由于大學(xué)生自身的欺詐行為，大學(xué)生受過良好的教育但在利益的驅(qū)使下，也會(huì)對(duì)銀行做出欺詐行為。有些大學(xué)生為了獲取更多的透支額度，謊報(bào)家庭的收入狀況;更有甚者，偽造申請(qǐng)文件、資料以及身份證件，或冒用他人信用卡，蓄意詐騙銀行資金。[6]這類違約者認(rèn)為自己能夠負(fù)擔(dān)起自己的消費(fèi)，但當(dāng)還款期限到來時(shí)卻不能足額還款，造成所欠金額越來越大，以致最后無力還款只有違約。

（四）法律風(fēng)險(xiǎn)

法律風(fēng)險(xiǎn)是由于法律體系不健全而造成的風(fēng)險(xiǎn)。就目前法律來看，對(duì)發(fā)卡行和持卡者都存在風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)發(fā)卡行來說，發(fā)卡行向透支額度大，畢業(yè)前不能償還債務(wù)學(xué)生的監(jiān)護(hù)人追償欠債，存在巨大法律風(fēng)險(xiǎn)。目前銀行在辦理大學(xué)生信用卡時(shí)，沒有征得監(jiān)護(hù)人許可，監(jiān)護(hù)人在銀行發(fā)卡時(shí)并沒有進(jìn)行擔(dān)保，法律上沒有償還義務(wù)。因此銀行向監(jiān)護(hù)人追償缺乏法律依據(jù)。從發(fā)卡銀行發(fā)行大學(xué)生信用卡的規(guī)定來看，盡管銀行對(duì)大學(xué)生所在學(xué)校要求很高，對(duì)學(xué)歷也很看重，但只要符合學(xué)校篩選標(biāo)準(zhǔn)，獲得一張學(xué)生卡相對(duì)容易。

三、美國(guó)與中國(guó)大學(xué)生信用卡的比較

（一）信用卡使用普遍程度不同

美國(guó)每年有6000多萬個(gè)家庭使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)，人均持卡約10張，在美國(guó)人的日常開支中80%以上用信用卡支付，現(xiàn)金只占很小的比例。而中國(guó)信用卡才剛剛起步，中國(guó)是一個(gè)儲(chǔ)蓄的民族，從老一輩到現(xiàn)在一代，都非常喜歡儲(chǔ)錢。所以在中國(guó)信用卡的使用并不普遍。

（二）硬件設(shè)施方面完備程度不同

在美國(guó)信用卡POS機(jī)是每個(gè)店必須安裝的設(shè)備了，不論是大到沃爾瑪，還是小到便利店，普及程度相當(dāng)?shù)母摺Ｔ谥袊?guó)也要進(jìn)行這方面的投入，現(xiàn)在中國(guó)很多小型便利店都不設(shè)置POS機(jī)，直接現(xiàn)金方式交易，這大大影響了信用卡的普及速度。既然中國(guó)要搞信用卡，那就先要從硬件方面完善，要進(jìn)行大量的投資，以為后面信用卡消費(fèi)做鋪墊。

（三）信用卡法律體系完善程度不同

美國(guó)有關(guān)法律明確規(guī)定，消費(fèi)者使用信用卡購(gòu)買某種商品或勞務(wù)后，如所購(gòu)商品質(zhì)量有問題或?qū)趧?wù)質(zhì)量不滿意，與商家交涉未獲滿意解決時(shí)，消費(fèi)者可與信用卡公司聯(lián)系，拒付已用信用卡結(jié)賬的欠款，避免劣質(zhì)商品和勞務(wù)的坑害;信用卡丟失或被盜，信用卡持有人立即向發(fā)卡公司掛失后，信用卡被人盜用欠下的所有債務(wù)，原持卡人不承擔(dān)任何責(zé)任。而中國(guó)法律在這方面并沒有明確規(guī)定。

四、我國(guó)大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)的防范

（一）控制好消費(fèi)額度

將消費(fèi)額度控制在大學(xué)生的平均消費(fèi)承受水平上， 降低消費(fèi)過多而無力還款的可能性。鼓勵(lì)大學(xué)生勤工儉學(xué)， 增加大學(xué)生的收入來源，在發(fā)生很多不定期消費(fèi)的情況下， 由父母提供的生活費(fèi)以外的收入償還貸款，保證其債務(wù)的償還。加強(qiáng)誠(chéng)信管理，建立有關(guān)誠(chéng)信的規(guī)章制度， 有關(guān)部門應(yīng)建立有關(guān)誠(chéng)信的規(guī)章制度， 加強(qiáng)執(zhí)法效率， 對(duì)惡意透支的不法分子予以嚴(yán)厲的懲處。同時(shí)表彰信譽(yù)良好的公民， 可設(shè)立類似“誠(chéng)信標(biāo)兵”的稱號(hào)， 并記入個(gè)人誠(chéng)信報(bào)告。建議學(xué)校根據(jù)大學(xué)生的日常表現(xiàn)將大學(xué)生誠(chéng)信狀況記入檔案。[7]

（二）做好發(fā)卡前的預(yù)防措施

銀行在向大學(xué)生發(fā)卡前應(yīng)仔細(xì)研究在校生的還款能力和沖動(dòng)性消費(fèi)行為，要意識(shí)到自己的社會(huì)責(zé)任，強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)控制能力。作為發(fā)卡銀行要充分尊重大學(xué)生的知情權(quán)，讓大學(xué)生自己知道自己是否需要辦理信用卡和自己是否擁有及時(shí)承擔(dān)透支還款的能力。由于大學(xué)生消費(fèi)的商品多屬于底值品，銀行應(yīng)該對(duì)偶爾出現(xiàn)的購(gòu)買高假物品行為或者連續(xù)購(gòu)買高價(jià)物品行為進(jìn)行跟蹤，詢問，通過手機(jī)短信等形式告知大學(xué)生持卡人，以確定是否屬于大學(xué)生的正常消費(fèi)，及早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。 加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的檢查監(jiān)督，對(duì)還款較差的大學(xué)生持卡人，按時(shí)告知需還款情況及可能的后果，以防范大額透支風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（三）加強(qiáng)對(duì)已發(fā)放卡的大學(xué)生進(jìn)行定期復(fù)查和評(píng)估

銀行可以通過對(duì)大學(xué)生的資信定期復(fù)查和評(píng)估以及對(duì)信用卡帳戶交易情況進(jìn)行監(jiān)督，即使發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，防止惡意透支，減少風(fēng)險(xiǎn)。銀行在嚴(yán)格審核大學(xué)生申請(qǐng)人的資信資料后，對(duì)于同意受理申請(qǐng)的申請(qǐng)人建立個(gè)人征信資料檔案，根據(jù)持卡人的信用活動(dòng)記錄，靜態(tài)管理與動(dòng)態(tài)管理相結(jié)合。由于大學(xué)生消費(fèi)的商品多屬于底值品，銀行應(yīng)該對(duì)偶爾出現(xiàn)的購(gòu)買高假物品行為或者連續(xù)購(gòu)買高價(jià)物品行為進(jìn)行跟蹤，詢問，通過手機(jī)短信等形式告知大學(xué)生持卡人，以確定是否屬于大學(xué)生的正常消費(fèi)，及早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）對(duì)大學(xué)生進(jìn)行信用評(píng)級(jí)， 建立權(quán)威的個(gè)人信用體系

信用卡是建立在信用基礎(chǔ)之上的，商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)大學(xué)生的信用卡使用情況進(jìn)行監(jiān)控和記錄，并隨著大學(xué)生消費(fèi)和還貸情況的變化，相應(yīng)降低或者提高大學(xué)生的信用等級(jí)和額度，從而為大學(xué)生建立一個(gè)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的、信息齊全的信用檔案。中國(guó)所有參加銀聯(lián)的銀行都應(yīng)該建立一個(gè)“大學(xué)生個(gè)人信用信息庫(kù)”，商業(yè)銀行可以把那些惡意欠賬不還的大學(xué)生納入 “不誠(chéng)信大學(xué)生”數(shù)據(jù)庫(kù)，銀行之間要實(shí)現(xiàn)信息共享，所有銀行和企業(yè)單位都可以通過網(wǎng)絡(luò)自由查到大學(xué)生的個(gè)人信用檔案。這樣，就會(huì)影響到大學(xué)生以后的生活和就業(yè)， 即以后能否辦理信用卡、房貸和車貸首付額度以及支付利率。目前， 上海市已經(jīng)成立了“信用信息庫(kù)”，幾乎覆蓋全上海市。

參考文獻(xiàn)：

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[3] 遲國(guó)泰，許文，孫秀峰.個(gè)人信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系與模型研究[J].同濟(jì)大學(xué)學(xué)報(bào)，2006，34（4）.

[4] 閆曉凌，楊婉婕，劉國(guó)華.大學(xué)生信用卡的營(yíng)銷與風(fēng)險(xiǎn)分析[J].商業(yè)文化，2010，（10）.

[5] 張欣.大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)控[5] 張欣.大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制研析[J].金融理論與實(shí)踐，2010，（3）.

[6] 劉英，馬慶敏.信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理淺析[J].商業(yè)現(xiàn)代化，2007，（5）.

[7] 何焱.大學(xué)生信用卡營(yíng)銷及其風(fēng)險(xiǎn)管理淺析[J].今日南國(guó)，2008，（91）.制研析[J].金融理論與實(shí)踐，2010，（3）.

第8篇

什么是資產(chǎn)？什么是負(fù)債？清崎的定義非常實(shí)用。拋開財(cái)務(wù)意義上的資產(chǎn)負(fù)債表，

換個(gè)思路看――所謂資產(chǎn)，就是買了之后，還可以幫你生財(cái)，能把錢持續(xù)放進(jìn)你口袋里的東西，

而負(fù)債，就是用了就沒了，只是把錢從你口袋里取走。

《錢經(jīng)》此次與本文主人公劉暢一起與大家分享，怎么變負(fù)債為“資產(chǎn)”，怎么借錢的事。

從這個(gè)角度，我們能更好的衡量一筆負(fù)債是否值得。在管理咨詢公司麥肯錫2009年的一份調(diào)查報(bào)告中，31％的中國(guó)富人對(duì)貸款感興趣。“中國(guó)人越來越愛借錢”，這份調(diào)查報(bào)告的作者之一肯尼?林表示：“中國(guó)有不借錢的文化，借錢一般被視為經(jīng)濟(jì)實(shí)力不強(qiáng)的表現(xiàn)。但是，富人如今愿意借錢，不僅用于買房，還用于投資和教育等其他方面。” 無論借這筆錢的成本有多高，只要能獲得持續(xù)放進(jìn)口袋的財(cái)富，撬動(dòng)負(fù)債的杠桿就已經(jīng)成功了。

Action1 房貸成本最低廉，沒必要提前還

華文文學(xué)獎(jiǎng)小說獎(jiǎng)得主王曉雨曾經(jīng)分享他2005年在澳大利亞觀察到的華人購(gòu)房的經(jīng)歷：華人新移民購(gòu)房時(shí)最擔(dān)心是何時(shí)能還掉款。而且都是將第一幢房屋債務(wù)還清再去考慮買第二幢。而西人的思考和行動(dòng)，與華人就不一樣。以一家銀行的華人經(jīng)理舉例。在新小區(qū)落成時(shí)，她有中西兩位客人同時(shí)來貸款。兩位都是當(dāng)教師的，那位華人只買一套，現(xiàn)金10萬付首期，貸款15萬。洋人首期僅付5萬，買了兩套，貸款是華人的1倍。小區(qū)近城區(qū)，是個(gè)老牌中產(chǎn)階級(jí)區(qū)。澳洲當(dāng)時(shí)利率低，出租回報(bào)高，正逢房產(chǎn)穩(wěn)定上升，兩年中小區(qū)房產(chǎn)勁升25%以上。兩位教師收入不變，但洋教師投資回報(bào)差不多是華人教師的一倍。

看看目前的房貸利率，只要有一項(xiàng)收益率超過6.6%的投資，無論房產(chǎn)投資還是其他投資，為什么要先還貸款呢？

Action2 如果是消費(fèi)，還是少借債吧

典型的例子是信用卡債，過了免息期之后，這筆消費(fèi)如果不能幫你生財(cái)，每天還要搶走你萬分之五的利息，這才是真正的負(fù)債。

Action3 借錢投資前要想好：能賺回來嗎

臺(tái)灣音樂人許常德是個(gè)著名的例子，因?yàn)殚_公司向人借錢58萬美元，因?yàn)樯馐o法按時(shí)還款，房產(chǎn)拍賣所得不夠償債，只能轉(zhuǎn)讓他寫下的眾多膾炙人口的歌曲著作權(quán)：張雨生的《一天到晚游泳的魚》、許美靜的《城里的月光》、動(dòng)力火車的《明天的明天的明天》。與許常德一樣，本文主人公劉暢也打算借錢。借錢值得嗎？怎么借？他的家庭財(cái)務(wù)是否允許他借款。也許劉暢的經(jīng)歷能給想借錢的讀者一些啟發(fā)。

開辦公司8年來，劉暢的生意一直順風(fēng)順?biāo)壳凹依飪商鬃》浚际?年前買的。“我基本不借錢，倒是見過特難的，三年前，一個(gè)生意伙伴實(shí)在給不起貨款，又著急周轉(zhuǎn)，不得已把自己存的兩千克的黃金折給了我，那時(shí)候每克才兩百多，我還不想要，沒想到這幾年黃金嗖嗖漲”，劉暢沒想到現(xiàn)在自己也為貨款的事犯了難，只是這兩千克黃金這次派不上大用場(chǎng)。劉暢說起自己的難處：“這兩年生意不好做，尤其是外貿(mào)，以前賺上百萬很輕松，現(xiàn)在不少貿(mào)易公司看著倒，現(xiàn)在我每年賺六七十萬算過的去的啦，小單子也做，多做多賣，大單生意機(jī)會(huì)越來越少”。今年4月份劉暢好不容易接到一筆大單服裝生意，采購(gòu)一批高檔成套服裝出口，賣家要求先行付款120萬元，但公司的錢好多沒收回來，手頭能馬上拿出來的錢沒那么多。他在紙上盤算了一下。

負(fù)債多少合適，融資成本不能超出承受能力底線

家庭負(fù)債多少合適？最好的情況是，現(xiàn)金、活期存款、金融投資這些變現(xiàn)快的資產(chǎn)能足夠應(yīng)付。負(fù)債別超過總資產(chǎn)的一半，最好不要把影響家庭正常生活的資產(chǎn)考慮進(jìn)去，比如，自住的房產(chǎn)、心愛的收藏品或者貴金屬等。超過這個(gè)限度，就需要破釜沉舟的果斷了。對(duì)于劉暢這樣的公司所有者，債務(wù)最好和家庭資產(chǎn)適當(dāng)分開，或以法律公正方式事先約定公司債務(wù)以劉暢個(gè)人償付，不以家庭資產(chǎn)償付。

負(fù)債兩成不算多

算上120元外債，總負(fù)債（外債120萬元+信用卡1萬元）/總資產(chǎn)（612.2萬元），劉暢一家的負(fù)債率19.76%，是處于20%-60%的合理范圍，家庭財(cái)務(wù)夠健康，負(fù)債沒問題。唯一要考慮的，利息至少超過7萬，對(duì)家庭來說在短期內(nèi)是筆支出。

第9篇

但隨著信用卡業(yè)務(wù)的迅速擴(kuò)大，信用卡的信用風(fēng)險(xiǎn)也顯得越來越突出了。如何認(rèn)識(shí)、防范信用卡的信用風(fēng)險(xiǎn),是信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理中至關(guān)重要的環(huán)節(jié),如果不對(duì)信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)防范加以高度重視,很容易爆發(fā)信用卡危機(jī)。

一、信用風(fēng)險(xiǎn)的類型

1.資信風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)在信用卡推廣的范圍非常廣泛；辦卡要求也很低。在各個(gè)高校，對(duì)那些沒有固定收入的學(xué)生的要求條件十分的簡(jiǎn)單，就身份證、學(xué)生證復(fù)印件，及個(gè)人填的一張表格。就可以輕松拿到在讀本科生的額度為3千元、碩士生為5千元、博士生為8千元的信用卡。在社會(huì)上，申請(qǐng)人提供僅身份證件和房產(chǎn)證明或購(gòu)房貸款合同或大額存單即可辦卡。如果申請(qǐng)人提供的資料是虛假的，辦了卡把卡上額度全消費(fèi)了，則造成了銀行的損失。

2.商戶風(fēng)險(xiǎn)。由于商戶的操作人員沒有按照規(guī)定核對(duì)持卡人的簽名、身份證和銀行的止付名單，造成某些不法人士由于簽名不符拒絕還賬，或者有章不循、違規(guī)操作，從而造成的風(fēng)險(xiǎn)損失。

3.欺詐風(fēng)險(xiǎn)。包括蓄意欺詐、冒用他人信用卡風(fēng)險(xiǎn)和偽造涂改進(jìn)行作案造成的風(fēng)險(xiǎn)。主要是偽造他人資料申請(qǐng)信用卡欺詐銀行資金。例如，曾報(bào)道過的一則案例為，曾有一個(gè)團(tuán)伙，在某國(guó)外銀行先申請(qǐng)一張信用卡，然后把信用卡寄回國(guó)內(nèi)或利用先進(jìn)的機(jī)器設(shè)備偽造多張信用卡分給多人在國(guó)內(nèi)消費(fèi)，這段時(shí)間申請(qǐng)人在國(guó)外居住，無回國(guó)記錄而到對(duì)賬日后和還款日前向銀行提出本人在國(guó)外而不在國(guó)內(nèi)無法在國(guó)內(nèi)消費(fèi)的理由拒絕還款,從而造成國(guó)外銀行的資金損失。

4.套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。信用卡套現(xiàn)，是指持卡人與不良商戶串通，利用虛假交易及銀行透支資金的免息期限，信用卡持卡人通過不正常手續(xù)提取現(xiàn)金，違反與發(fā)卡機(jī)構(gòu)的約定，通過不法商戶以刷卡消費(fèi)的名義或網(wǎng)上購(gòu)物消費(fèi)的名義將信用卡中的透支額度，通過POS終端或其他方式全部或部分地直接轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金，巧妙套取資金的行為。

二、信用風(fēng)險(xiǎn)的防范

1.完善共享的個(gè)人資信檔案。個(gè)人資信檔案登記是開展個(gè)人信用業(yè)務(wù)活動(dòng)的基礎(chǔ)。在開展信用卡業(yè)務(wù)過程中,如何簡(jiǎn)便而又準(zhǔn)確地掌握持卡人的資信情況,是防范信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。那么，完善共享的個(gè)人資信檔案勢(shì)在必行。通過涵蓋全國(guó)每個(gè)企業(yè)、每個(gè)成人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)、資信情況的電子信息系統(tǒng)，可以隨時(shí)為各金融機(jī)構(gòu)提供即時(shí)的、歷史的和全面的資料并迅速確定能否給持卡人授信及授信額度。這樣，個(gè)人在申辦信用卡時(shí)，就可以清楚申辦人在商業(yè)銀行的借還款、信用卡、擔(dān)保等信用信息，以及相關(guān)的身份識(shí)別信息,并向商業(yè)銀行提供個(gè)人信用信息聯(lián)網(wǎng)查詢服務(wù),滿足商業(yè)銀行防范和管理信用風(fēng)險(xiǎn)的需求。

2.設(shè)立完備的法律保障體系。信用卡持卡消費(fèi)，需要依靠健全的法律規(guī)范。由于目前實(shí)施的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》屬于部門規(guī)章，法律效力低，法律級(jí)別低，對(duì)銀聯(lián)公司、信用卡專業(yè)化服務(wù)公司等市場(chǎng)參與者的準(zhǔn)入條件和權(quán)利義務(wù)責(zé)任等都未做明確的規(guī)定，給監(jiān)管帶來不便，給市場(chǎng)帶來不穩(wěn)定因素，也給信用卡消費(fèi)帶來了障礙。因此應(yīng)修訂我國(guó)的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》,詳細(xì)規(guī)定信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)的概念、認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)防范的措施、責(zé)任的承擔(dān)等方面的內(nèi)容。在不遠(yuǎn)的將來，應(yīng)參照國(guó)際慣例，將分散在我國(guó)刑法、民法、經(jīng)濟(jì)合同法、擔(dān)保法、商業(yè)銀行法以及銀行業(yè)務(wù)管理辦法中的相關(guān)法律或規(guī)定加以整理，形成一部規(guī)范信用卡行為的專門法律。

3.構(gòu)建統(tǒng)一的授信制度和審慎的監(jiān)管機(jī)制。建立良好的明確定義的授信標(biāo)準(zhǔn)和審慎的監(jiān)管機(jī)制,以安全和穩(wěn)健的方式審批授信,對(duì)防范信用風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要。因?yàn)槭谛艠?biāo)準(zhǔn)規(guī)定了借款人的資格和授信額度、可提供的授信類型以及授信的條款和條件,能夠保持適當(dāng)?shù)氖谛殴芾?可確保對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的控制。

利用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)多媒體技術(shù)，通過采集持卡人的聲音、指紋等在全國(guó)各指紋驗(yàn)證掛失等方法為持卡人資金安全提供更好的保證。將惡意持卡人、特約商戶的負(fù)面信息記入個(gè)人資信檔案，及時(shí)與司法機(jī)關(guān)聯(lián)系。同時(shí)，持卡消費(fèi)者也應(yīng)注意了解信用卡使用的有關(guān)知識(shí)和注意事項(xiàng)，學(xué)會(huì)用法律的武器保護(hù)自己的權(quán)益和利益。

4.建立嚴(yán)格的信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。首先，要加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)的統(tǒng)一管理。堅(jiān)持統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、統(tǒng)一管理的原則。政府為了協(xié)助金融機(jī)構(gòu)更好地控制風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)制定與信用相關(guān)的一系列法律法規(guī),除此之外,金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)依法與信用卡申請(qǐng)人訂立嚴(yán)密的契約。金融機(jī)構(gòu)憑該契約對(duì)信用卡持卡人的各類消費(fèi)、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)都可以進(jìn)行監(jiān)督,一旦發(fā)生違約現(xiàn)象可以及時(shí)止付及追索欠款,必要時(shí)可以訴諸法律。

其次，銀行應(yīng)完善自身信用風(fēng)險(xiǎn)管理措施。各銀行都應(yīng)對(duì)信用卡的審批標(biāo)準(zhǔn)、審批過程以及各級(jí)部門授信權(quán)限有著明確的規(guī)定,并通過各管理委員會(huì)對(duì)銀行信用卡進(jìn)行科學(xué)動(dòng)態(tài)管理來化解風(fēng)險(xiǎn),保證銀行資金的安全。銀行對(duì)自身信用風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行系統(tǒng)管理,并可以經(jīng)常做一些非正常事件的調(diào)查,時(shí)刻注意信用風(fēng)險(xiǎn)制度的完善。