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第1篇

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)；專(zhuān)利；商業(yè)方法專(zhuān)利；保險(xiǎn)商業(yè)方法專(zhuān)利

【正文】

一伴隨經(jīng)濟(jì)—社會(huì)變遷的大潮，與其他金融業(yè)部門(mén)類(lèi)似，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)也踏入一個(gè)機(jī)遇[1]與挑戰(zhàn)[2]并存的歷史時(shí)段。一來(lái)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)需要在多維度進(jìn)一步推進(jìn)和深化改革步伐，這尤其集中在保險(xiǎn)市場(chǎng)主體和保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)兩個(gè)方面，[3]堪謂任重而道遠(yuǎn)；二來(lái)，向來(lái)被視為中國(guó)金融市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放的一個(gè)重要組成部分，保險(xiǎn)市場(chǎng)歷經(jīng)對(duì)外開(kāi)放的三個(gè)發(fā)展階段，許多實(shí)力雄厚、經(jīng)驗(yàn)豐富、競(jìng)爭(zhēng)力十足的外國(guó)保險(xiǎn)公司蜂擁而入，已經(jīng)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)公司構(gòu)成了強(qiáng)大的壓力。[4]作為配合我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要一環(huán)，《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展改革報(bào)告（1979～2003）》在宏觀上提出了當(dāng)前急待著手的法律作業(yè)，即“制定相關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章”、“清理修改現(xiàn)有的規(guī)章和規(guī)范性文件”、“積極配合國(guó)家司法機(jī)關(guān)，加快推進(jìn)保險(xiǎn)法的司法解釋工作”。[5]

就保險(xiǎn)企業(yè)而言，制定合理的發(fā)展規(guī)劃，培育核心競(jìng)爭(zhēng)力無(wú)疑具有舉足輕重的意義。而在我國(guó)知識(shí)經(jīng)濟(jì)升溫和法治化高揚(yáng)的背景下，適時(shí)把日益風(fēng)行的“企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略”[6]融入企業(yè)整體的戰(zhàn)略決策中，[7]使企業(yè)將知識(shí)產(chǎn)權(quán)資源的創(chuàng)造、運(yùn)用、保護(hù)維系于與其他戰(zhàn)略謀劃的交互協(xié)調(diào)、整合之中，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)企業(yè)的最佳效益及其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，自當(dāng)是一種理想而尚需探尋的路徑。

依循知識(shí)產(chǎn)權(quán)的內(nèi)在架構(gòu)以及實(shí)務(wù)運(yùn)作的經(jīng)驗(yàn)以觀，事實(shí)上，專(zhuān)利戰(zhàn)略與商標(biāo)戰(zhàn)略構(gòu)成了企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略的基本內(nèi)容。商標(biāo)或者商標(biāo)戰(zhàn)略對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)而言，并不陌生，人們的認(rèn)識(shí)也不會(huì)有多少偏差，那么專(zhuān)利呢？為了在企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中保持自己的優(yōu)勢(shì)，日本特許廳曾將專(zhuān)利戰(zhàn)略看作是企業(yè)戰(zhàn)略的構(gòu)成之一，而具體涉及到保險(xiǎn)業(yè)的專(zhuān)利及專(zhuān)利戰(zhàn)略時(shí)，我們卻能夠發(fā)現(xiàn)里面大有問(wèn)題。

眾多學(xué)者都認(rèn)為保險(xiǎn)與專(zhuān)利“無(wú)緣牽手”。顯而易見(jiàn)的例子就是人們眾口一詞地將“效仿法”[8]當(dāng)作保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種的重要方法，據(jù)說(shuō)其中的原因有三，一是“所花費(fèi)的人力、物力、資金、時(shí)間等成本較低，”二是“簡(jiǎn)便易行，易被廣大保戶(hù)所理解接受，”三是“由于各類(lèi)險(xiǎn)種均具有基本相同的項(xiàng)目和格式，即保險(xiǎn)責(zé)任、保外責(zé)任、保險(xiǎn)期限、費(fèi)率等，可以在原有險(xiǎn)種基礎(chǔ)上發(fā)展或擴(kuò)大許多新險(xiǎn)種。”[9]可能與上述認(rèn)識(shí)緊相關(guān)聯(lián)，極為常見(jiàn)的現(xiàn)象就是，由于“保險(xiǎn)產(chǎn)品和其他金融類(lèi)的產(chǎn)品一樣，具有高度的同質(zhì)性，比較容易模仿，”[10]一家保險(xiǎn)公司著力研發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品或者相關(guān)創(chuàng)新成果進(jìn)入市場(chǎng)后，不久便會(huì)成為司空見(jiàn)慣的公共財(cái)產(chǎn)，人人皆可仿行甚或照搬。[11]

事有其然故存在，但存在的決非都合理。先不說(shuō)這對(duì)于率先研發(fā)新產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司極為不公平，就是對(duì)整個(gè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的未來(lái)發(fā)展、升級(jí)也是一種巨大障礙。試想，如果此模仿之風(fēng)過(guò)甚，以至于新產(chǎn)品投入市場(chǎng)的回報(bào)不足以達(dá)到企業(yè)預(yù)定目標(biāo)時(shí)，無(wú)法以創(chuàng)造的新產(chǎn)品成就企業(yè)應(yīng)得的持久競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)時(shí)，還有哪家保險(xiǎn)企業(yè)“敢為天下先”？于此，專(zhuān)利制度當(dāng)有其充分作為之空間。通過(guò)賦予符合條件的保險(xiǎn)企業(yè)以專(zhuān)利權(quán)的方式，達(dá)到防止和排除其他保險(xiǎn)公司肆意利用其發(fā)明創(chuàng)造的效果，助益于維護(hù)專(zhuān)利人權(quán)益和增進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)福利兩者間的平衡。從其他國(guó)家的實(shí)況來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)也是存在專(zhuān)利的。按照學(xué)者的考察，美國(guó)專(zhuān)利第705分類(lèi)（UPC705）之第4個(gè)次分類(lèi)是針對(duì)保險(xiǎn)所設(shè)立，依其定義“保險(xiǎn)商業(yè)方法”包括專(zhuān)利商品的創(chuàng)意與服務(wù)或銷(xiāo)售流程的創(chuàng)新，只是目前保險(xiǎn)業(yè)為其創(chuàng)新商品或服務(wù)點(diǎn)子提出專(zhuān)利申請(qǐng)的趨勢(shì)并不普遍而已。[12]盡管目前保險(xiǎn)業(yè)對(duì)待專(zhuān)利的態(tài)度還不夠明朗，且似乎還很難談到作為專(zhuān)利制度派生物的專(zhuān)利戰(zhàn)略，但我們有理由相信這只是一個(gè)時(shí)間的問(wèn)題。時(shí)至保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士的專(zhuān)利意識(shí)覺(jué)醒到足以領(lǐng)悟“超一流的企業(yè)賣(mài)標(biāo)準(zhǔn)”的含義，保險(xiǎn)企業(yè)真正樹(shù)立了靠專(zhuān)利立足、以專(zhuān)利取勝的理念，完全可以想見(jiàn)，彼時(shí)保險(xiǎn)業(yè)的專(zhuān)利之爭(zhēng)奪戰(zhàn)場(chǎng)定然是狼煙四起、劍影刀光。此外尚有疑問(wèn)的是，在保險(xiǎn)企業(yè)中，商業(yè)秘密的保護(hù)方式能否取代專(zhuān)利似乎同樣值得思量。兩者雖然都能提供相應(yīng)的保護(hù)機(jī)制，但是在“保護(hù)方式”、“保護(hù)法律之要件”、“保護(hù)之期間”、“法律保護(hù)強(qiáng)度”、“保護(hù)標(biāo)的范圍”[13]等方面卻判然有別，而欲尋求本已存在“沖突”的兩者形成共同保護(hù)，自屬不易，“一項(xiàng)技術(shù)是否在專(zhuān)利保護(hù)同時(shí)，也能受商業(yè)秘密保護(hù)，取決于個(gè)案情況，主要是專(zhuān)利的保護(hù)范圍。”[14]再加上激烈競(jìng)爭(zhēng)中的保險(xiǎn)公司為爭(zhēng)取更多社會(huì)公眾的業(yè)務(wù)認(rèn)同，本著顧客導(dǎo)向（customers-focused）的意旨，必然有實(shí)現(xiàn)其服務(wù)項(xiàng)目的公開(kāi)化、透明化的強(qiáng)烈要求，也便增加了競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手通過(guò)“反向工程”（ReverseEngineering）破解企業(yè)商業(yè)秘密的機(jī)會(huì)，這就迫使保險(xiǎn)公司只得選擇專(zhuān)利之路。

二隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)取得飛躍式進(jìn)展及其在社會(huì)生產(chǎn)生活中的迅速滲透、蔓延，傳統(tǒng)的商業(yè)運(yùn)作模式改頭換面——“電子商務(wù)”[15]應(yīng)運(yùn)而生。電子商務(wù)沖擊并革新了傳統(tǒng)的商業(yè)秩序、競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則，也順路催生、衍化出時(shí)代性氣息濃重的經(jīng)濟(jì)形態(tài)。美國(guó)網(wǎng)絡(luò)未來(lái)研究院主席馬丁先生的見(jiàn)解是，“網(wǎng)絡(luò)未來(lái)是真正的電子商務(wù)時(shí)代，……而電子商務(wù)則涉及到整個(gè)價(jià)值鏈的‘網(wǎng)絡(luò)化’：從產(chǎn)品概念、產(chǎn)品創(chuàng)新到產(chǎn)品的生產(chǎn)、制造、銷(xiāo)售和最終的消費(fèi)。”[16]一定程度上，這確也呼應(yīng)了另一學(xué)者的相關(guān)看法——種種電子商務(wù)活動(dòng)的“擴(kuò)展集”將形成一個(gè)“單一的電子商務(wù)鏈，一端是最終客戶(hù)，另一端是原材料的制造商。”[17]

電子商務(wù)的基本形式表現(xiàn)為人們?nèi)諠u熟悉起來(lái)的所謂“B2C商業(yè)模式”[18]和“B2B商業(yè)模式”。[19]前者在實(shí)務(wù)中陸續(xù)涌現(xiàn)出了一系列變種，后者本身規(guī)模龐大且繼續(xù)擴(kuò)張的勢(shì)頭明顯。融技術(shù)、商事于一體的商業(yè)模式是否授予專(zhuān)利的保護(hù)曾一度成為聚訟紛紜的話題。因?yàn)樯虡I(yè)模式的核心之意即是以信息技術(shù)為依托的“商業(yè)方法”，而商業(yè)方法的專(zhuān)利問(wèn)題堪稱(chēng)是一條敏感的神經(jīng)線。美國(guó)聯(lián)邦巡回法院（CAFC）在備受全球金融行業(yè)矚目的StateStreetBank&TrustCo.v.SignatureFinancialGroup，Inc.一案的判決指出，美國(guó)專(zhuān)利法并無(wú)明文規(guī)定“商業(yè)方法”（businessmethod）不具有可專(zhuān)利性，因此商業(yè)方法與其他“方法”并無(wú)不同，應(yīng)與其他“方法”專(zhuān)利之申請(qǐng)作相同的處理；并特別申明，“任何方法，包括商業(yè)方法，若有實(shí)際的功能，并可以產(chǎn)生一種有用的、具體的且有形（useful，concreteandtangible）的結(jié)果，就是屬于美國(guó)專(zhuān)利法保護(hù)的標(biāo)的之一，因此，商業(yè)方法應(yīng)與其他方法作相同的處理，不能僅因?yàn)閷?zhuān)利申請(qǐng)案系商業(yè)方法就駁回其申請(qǐng)。”[20]此后，商業(yè)方法專(zhuān)利的大量申請(qǐng)勢(shì)如狂潮，根據(jù)美國(guó)專(zhuān)利商標(biāo)局（USPTO）統(tǒng)計(jì)，該局于1998年接獲1300件商業(yè)方法專(zhuān)利申請(qǐng)案，而在2000年，則驟然攀升至7800件。[21]面對(duì)這種現(xiàn)象，許多專(zhuān)家借影響廣泛的的“OneClick”專(zhuān)利一案為例指出，如若商業(yè)方法都獲得專(zhuān)利核準(zhǔn)，電子商務(wù)將會(huì)遇到極大的法律障礙，本來(lái)意在保護(hù)創(chuàng)新的專(zhuān)利制度，卻極有可能異化為排除競(jìng)爭(zhēng)伙伴的得力手法。商業(yè)方法專(zhuān)利引發(fā)的諸多批評(píng)與討論促使一些美國(guó)國(guó)會(huì)議員提出限制商業(yè)方法專(zhuān)利的法案，但是由于美國(guó)專(zhuān)利商標(biāo)局（USPTO）已開(kāi)始對(duì)商業(yè)方法專(zhuān)利采取較嚴(yán)格的審查，[22]尤其是鑒于美國(guó)專(zhuān)利法已經(jīng)對(duì)商業(yè)方法有所限制，臺(tái)灣地區(qū)學(xué)者馮震宇教授斷言，商業(yè)方法專(zhuān)利在美國(guó)繼續(xù)受到專(zhuān)利商標(biāo)局（USPTO）和國(guó)會(huì)支持的立場(chǎng)不會(huì)改變。[23]

金融業(yè)是信息、知識(shí)高度密集的產(chǎn)業(yè)。現(xiàn)代金融活動(dòng)非但須臾不離電子商務(wù)，還結(jié)合金融業(yè)的特點(diǎn)構(gòu)造出了相宜的商務(wù)模式。在探索將金融知識(shí)產(chǎn)權(quán)問(wèn)題納入金融業(yè)的整體規(guī)劃過(guò)程中，與銀行的主要金融活動(dòng)對(duì)應(yīng)的商務(wù)模式專(zhuān)利化，即人們常說(shuō)的金融商業(yè)方法專(zhuān)利無(wú)疑是最引人注目的焦點(diǎn)。拿這方面處于領(lǐng)頭羊地位的花旗銀行來(lái)說(shuō)，截至2001年2月13日，花旗銀行在美國(guó)一共取得41項(xiàng)商業(yè)方法專(zhuān)利，其中與財(cái)務(wù)金融相關(guān)的有21項(xiàng)，與安全交易相關(guān)的有17項(xiàng)，與市場(chǎng)分析或市場(chǎng)預(yù)估相關(guān)的有2項(xiàng)，與電子購(gòu)物相關(guān)的有1項(xiàng)；其中，與網(wǎng)上銀行相關(guān)的商業(yè)方法專(zhuān)利占了2/3。[24]

實(shí)際上，美國(guó)關(guān)于網(wǎng)絡(luò)商業(yè)方法專(zhuān)利的確認(rèn)和保護(hù)早在20世紀(jì)90年代中葉就開(kāi)始醞釀和實(shí)施。例如1996年2月16日公布的《計(jì)算機(jī)相關(guān)發(fā)明審查基準(zhǔn)》便諭示審查員把商業(yè)方法和其他方法同等對(duì)待。[25]1997年美國(guó)專(zhuān)利商標(biāo)局針對(duì)商業(yè)方法新設(shè)美國(guó)專(zhuān)利第705分類(lèi)（UPC705），標(biāo)題定義為“資料處理：財(cái)務(wù)、企業(yè)事務(wù)、管理或成本與價(jià)格之訂立”（DataProcessing：Financial，BusinessPractice，ManagementorCost/PriceDetermination）。其范圍包含能產(chǎn)生商業(yè)之功能，解決關(guān)于組織行政、管理或財(cái)務(wù)交易等問(wèn)題。而在2000年3月頒布的《自動(dòng)化商業(yè)方法專(zhuān)利白皮書(shū)》中，電子商務(wù)模式作為“自動(dòng)化商業(yè)或管理數(shù)據(jù)處理方法”（AutomatedFinancialorManagementDataProcessingMethods）的專(zhuān)利類(lèi)型已被正式歸入第705類(lèi)專(zhuān)利中成為一個(gè)主分類(lèi)，[26]其下的第4個(gè)次分類(lèi)是特別留給保險(xiǎn)商業(yè)方法用的——“電腦導(dǎo)入的系統(tǒng)或方法以作為簽發(fā)保單，處理理賠等”。該保險(xiǎn)商業(yè)方法的次分類(lèi)被學(xué)者解讀為“簽單的程序、保險(xiǎn)理賠的處理、保險(xiǎn)的行銷(xiāo)、保險(xiǎn)商品的建構(gòu)與包裝以產(chǎn)生有用且新的結(jié)果，甚至還包括符合特殊需要的保險(xiǎn)，只要能夠產(chǎn)生低成本或降低風(fēng)險(xiǎn)界包括在內(nèi)；”同時(shí)還將之引申為：“保險(xiǎn)商業(yè)方法基本上都是將傳統(tǒng)保險(xiǎn)的活動(dòng)與方法體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)世界里，以創(chuàng)造出新的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)。故在保險(xiǎn)的領(lǐng)域中，舉凡保險(xiǎn)商品的創(chuàng)新、行銷(xiāo)方式或技巧的提升、風(fēng)險(xiǎn)選擇機(jī)制的改善等皆可申請(qǐng)專(zhuān)利以保障其智慧資本。”[27]

臺(tái)灣地區(qū)學(xué)者賴(lài)奎魁、翁順裕吸收了美國(guó)學(xué)者在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)方面的研究成果，把保險(xiǎn)商業(yè)方法專(zhuān)利分為五大領(lǐng)域：商品設(shè)計(jì)領(lǐng)域、理賠處理領(lǐng)域、市場(chǎng)行銷(xiāo)領(lǐng)域、帳務(wù)處理領(lǐng)域與咨詢(xún)系統(tǒng)領(lǐng)域。[28]之后，又將各個(gè)領(lǐng)域細(xì)分出操作中實(shí)用的具體可專(zhuān)利的商業(yè)方法，再到美國(guó)專(zhuān)利商標(biāo)局專(zhuān)利資料庫(kù)檢索相應(yīng)的被核準(zhǔn)的商業(yè)方法專(zhuān)利的名目，從而形成了美國(guó)保險(xiǎn)商業(yè)方法專(zhuān)利的概況。[29]

上述保險(xiǎn)商業(yè)方法的專(zhuān)利自然是與美國(guó)保險(xiǎn)公司在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的“高度計(jì)算機(jī)化”休戚相關(guān)，“從保險(xiǎn)申請(qǐng)到理賠處理，很多過(guò)程都是通過(guò)計(jì)算機(jī)來(lái)完成的，”“承保工作也高度計(jì)算機(jī)化。”[30]聯(lián)系前述美國(guó)關(guān)于商業(yè)方法專(zhuān)利的規(guī)定及要求，這也再次申明了保險(xiǎn)商業(yè)方法實(shí)現(xiàn)專(zhuān)利化的現(xiàn)實(shí)性及可行性。

三花旗銀行的專(zhuān)利申請(qǐng)全球同步進(jìn)行的策略指向中國(guó)后，在國(guó)內(nèi)金融界引起震動(dòng)與恐慌。于是業(yè)內(nèi)外人士圍繞我國(guó)銀行業(yè)的應(yīng)對(duì)策略及出路展開(kāi)了大規(guī)模、深層次的討論、研究。聯(lián)系本文的主題，我們頗感詫異的是，同為金融業(yè)支柱之一的保險(xiǎn)業(yè)對(duì)之卻無(wú)動(dòng)于衷，顯得被動(dòng)而消極。特別是慮及外資銀行多是集合銀行、保險(xiǎn)、證券等于一體的混業(yè)經(jīng)營(yíng)性金融集團(tuán)，因此，以“花旗銀行搶奪專(zhuān)利”為契機(jī)，各個(gè)金融部門(mén)都應(yīng)警覺(jué)起來(lái)的，積極準(zhǔn)備以實(shí)際行動(dòng)對(duì)抗已經(jīng)到來(lái)的巨大威脅。而外，計(jì)算機(jī)的資料顯示、讀取、分析、儲(chǔ)存等相關(guān)程序，及網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)傳輸和通信等高科技手段向來(lái)都被視為涵蓋保險(xiǎn)在內(nèi)的金融業(yè)存在與發(fā)展的載體，且隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)引入電子商務(wù)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)不斷豐富，有關(guān)保險(xiǎn)的商業(yè)方法日趨成熟化，如不接受銀行業(yè)的前車(chē)之鑒，盡快組織制定、實(shí)施商業(yè)方法申請(qǐng)專(zhuān)利的策略，不日便會(huì)大量浮出水面的由外國(guó)保險(xiǎn)公司發(fā)起的專(zhuān)利申請(qǐng)搶奪戰(zhàn)定會(huì)把國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)殺得人仰馬翻、難有還手之力。自此觀之，我們的保險(xiǎn)公司所處的實(shí)際境況并不比銀行好多少，情勢(shì)倒可能更是險(xiǎn)象環(huán)生。另一方面，由于金融產(chǎn)品本身具備的高度同質(zhì)性可導(dǎo)致模仿現(xiàn)象產(chǎn)生，許多保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)中本應(yīng)認(rèn)真遵循的“差別性原則”[31]缺乏熱情，使得相互間在核心產(chǎn)品、有形產(chǎn)品、延伸產(chǎn)品等方面無(wú)法突出差異性、針對(duì)性，自是加劇了保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)局面的混亂，構(gòu)成近年來(lái)國(guó)內(nèi)多家保險(xiǎn)公司業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)緩慢甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)的不可忽視的原因之一。相形之下，國(guó)內(nèi)眾多保險(xiǎn)企業(yè)在商業(yè)方法專(zhuān)利方面的無(wú)所作為的局面愈加顯得不合時(shí)宜。[32]

事實(shí)上，外資保險(xiǎn)公司已經(jīng)悄然有所行動(dòng)。瑞士再保險(xiǎn)公司已于2001年10月1日向我國(guó)提交了一項(xiàng)名為“在線再保險(xiǎn)容量拍賣(mài)系統(tǒng)和方法”的發(fā)明專(zhuān)利申請(qǐng)，該發(fā)明是一種銷(xiāo)售再保險(xiǎn)的系統(tǒng)和方法，包括確認(rèn)再保險(xiǎn)產(chǎn)品和將要銷(xiāo)售的再保險(xiǎn)產(chǎn)品容量以及為再保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)算公平風(fēng)險(xiǎn)價(jià)格。可以肯定，瑞士再保險(xiǎn)公司申請(qǐng)的是一項(xiàng)“商業(yè)方法專(zhuān)利。”[33]而根據(jù)2005年2月一則聲稱(chēng)是“國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品首次申請(qǐng)專(zhuān)利的”報(bào)道，國(guó)內(nèi)最早的保險(xiǎn)類(lèi)專(zhuān)利申請(qǐng)是一個(gè)公民就其發(fā)明的一種關(guān)于二手商品房交易的信用保險(xiǎn)產(chǎn)品提出的。[34]兩相對(duì)比，也就不難活生生地發(fā)現(xiàn)國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)企業(yè)在對(duì)待專(zhuān)利問(wèn)題上存在的差距。而國(guó)內(nèi)一些保險(xiǎn)公司為了激活2005年以來(lái)持續(xù)低迷的業(yè)績(jī)狀況，挖空心思想出來(lái)并迅速紛紛傳抄開(kāi)去的“搶劫險(xiǎn)”、“酒后駕車(chē)險(xiǎn)”、“富人綁架險(xiǎn)”等短期險(xiǎn)種集體遭遇大冷門(mén)事件更可謂是多米諾骨牌效應(yīng)的形象化寫(xiě)照——如果個(gè)別保險(xiǎn)企業(yè)將開(kāi)發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品做好了專(zhuān)利申請(qǐng)，就不會(huì)出現(xiàn)類(lèi)似“榮辱與共，辱勝于榮”的尷尬結(jié)果了。[35]

保險(xiǎn)專(zhuān)利在實(shí)務(wù)上的境況與相關(guān)的理論探討不充分有莫大關(guān)系。在有限的爭(zhēng)論中，一種觀點(diǎn)主張，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新屬于《專(zhuān)利法》第二十五條不授予專(zhuān)利權(quán)的客體之一，即智力活動(dòng)的規(guī)則和方法不能被授予專(zhuān)利權(quán)，而專(zhuān)利《審查指南》還明確指出，組織、生產(chǎn)、商業(yè)實(shí)施等管理的方法及制度屬于智力活動(dòng)的規(guī)則和方法。[36]另一種觀點(diǎn)則認(rèn)為，保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新是一種智力成果，就其商業(yè)價(jià)值而言，規(guī)定并指導(dǎo)著一種保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式，表現(xiàn)為一種商業(yè)經(jīng)營(yíng)專(zhuān)有技術(shù)，因而只要符合專(zhuān)利法規(guī)定的實(shí)質(zhì)要件就應(yīng)授予專(zhuān)利。[37]可見(jiàn)，現(xiàn)有的看法儼然還是處于截然對(duì)立的狀態(tài)，尚待人們將之升至理論層面予以檢討、甄別。

四2005年1月初召開(kāi)的全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議上，中國(guó)保險(xiǎn)（控股）有限公司董事長(zhǎng)楊超提出，目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在著嚴(yán)重的保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化問(wèn)題，但無(wú)論從法律上還是從監(jiān)管上看，我國(guó)對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新成果進(jìn)行有效保護(hù)的手段都極為缺乏，因而建議對(duì)保險(xiǎn)新產(chǎn)品進(jìn)行知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)。[38]雖然這個(gè)意見(jiàn)很難說(shuō)對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)市場(chǎng)的危機(jī)四伏的情況反映地多么透徹、完整，但畢竟代表了一種開(kāi)始清醒起來(lái)的正確發(fā)展觀，可謂之道出了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)邁向新時(shí)期的先聲。筆者以為，我們至少需要在兩個(gè)面向有所準(zhǔn)備并付諸行動(dòng)：

（一）立足中國(guó)特色的保險(xiǎn)商業(yè)方法專(zhuān)利法律制度。

究其本源，保險(xiǎn)專(zhuān)利終是一個(gè)以商業(yè)方法專(zhuān)利為核心的議題，只不過(guò)是在保險(xiǎn)領(lǐng)域獲得其實(shí)現(xiàn)罷了。保險(xiǎn)商業(yè)方法專(zhuān)利的關(guān)鍵是對(duì)所謂的商業(yè)方法專(zhuān)利的考量。放眼諸發(fā)達(dá)國(guó)家，盡管態(tài)度不是完全相同，但美國(guó)、日本、西歐在承認(rèn)商業(yè)方法專(zhuān)利這一點(diǎn)上是沒(méi)有疑問(wèn)的。[39]這迫使我們認(rèn)真考慮我國(guó)專(zhuān)利法在商業(yè)方法專(zhuān)利問(wèn)題上的做法。我國(guó)多數(shù)學(xué)者認(rèn)為，商業(yè)方法專(zhuān)利須得是一項(xiàng)以計(jì)算機(jī)程序?yàn)橐劳械募夹g(shù)方案，而對(duì)于純粹的商業(yè)方法則基于其作為“智力活動(dòng)的規(guī)則與方法”的性質(zhì)而持懷疑態(tài)度。[40]從我國(guó)的專(zhuān)利法及對(duì)專(zhuān)利申請(qǐng)的審查標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定來(lái)看，所有的商業(yè)方法專(zhuān)利都是按照《專(zhuān)利法》的條件要求，依2001年版的《審查指南》第二部分第九章“涉及計(jì)算機(jī)程序的發(fā)明專(zhuān)利申請(qǐng)審查的若干問(wèn)題”進(jìn)行核準(zhǔn)的。[41]這就表明了主管部門(mén)把商業(yè)方法專(zhuān)利在本質(zhì)上認(rèn)定為涉及計(jì)算機(jī)程序的發(fā)明專(zhuān)利——“如果一件涉及計(jì)算機(jī)程序的發(fā)明專(zhuān)利申請(qǐng)是為了解決技術(shù)問(wèn)題、利用了技術(shù)手段和能夠產(chǎn)生技術(shù)效果，就不應(yīng)僅僅因?yàn)樵摪l(fā)明專(zhuān)利申請(qǐng)涉及計(jì)算機(jī)程序而否定該發(fā)明專(zhuān)利申請(qǐng)屬于專(zhuān)利保護(hù)的客體。”[42]

從我國(guó)的專(zhuān)利法的明文規(guī)定來(lái)說(shuō)，商業(yè)方法專(zhuān)利并非直接被排除可專(zhuān)利的對(duì)象的范圍。就2001年版的《審查指南》來(lái)看，鑒于商業(yè)方法專(zhuān)利表現(xiàn)為計(jì)算機(jī)軟件的特性，確實(shí)也只能在第二部分第九章“涉及計(jì)算機(jī)程序的發(fā)明專(zhuān)利申請(qǐng)審查的若干問(wèn)題”之內(nèi)來(lái)觀察。該章第1節(jié)通過(guò)給出“計(jì)算機(jī)程序本身”、“涉及計(jì)算機(jī)程序的發(fā)明”二者定義的辦法試圖表達(dá)這樣一個(gè)意思：“版權(quán)法僅僅保護(hù)計(jì)算機(jī)程序的創(chuàng)作形式，即計(jì)算機(jī)程序本身”；“專(zhuān)利法保護(hù)賴(lài)以編制計(jì)算機(jī)程序的發(fā)明方案，即根據(jù)計(jì)算機(jī)流程的按時(shí)間先后順序以自然語(yǔ)言描述的完整發(fā)明方案。”[43]第2節(jié)明確了涉及計(jì)算機(jī)程序的發(fā)明是否屬于專(zhuān)利法可授予專(zhuān)利權(quán)的保護(hù)客體的基本判斷原則：當(dāng)一件涉及計(jì)算機(jī)程序的發(fā)明專(zhuān)利申請(qǐng)是為了解決技術(shù)問(wèn)題，利用了技術(shù)手段和能夠產(chǎn)生技術(shù)效果時(shí)，表明該專(zhuān)利申請(qǐng)屬于可給予專(zhuān)利保護(hù)的客體。之后列出了四種例子以為明證：用于工業(yè)過(guò)程控制的涉及計(jì)算機(jī)程序的發(fā)明專(zhuān)利申請(qǐng)、涉及計(jì)算機(jī)內(nèi)部運(yùn)行性能改善的發(fā)明專(zhuān)利申請(qǐng)、用于測(cè)量或測(cè)試過(guò)程控制的涉及計(jì)算機(jī)程序的發(fā)明專(zhuān)利申請(qǐng)、用于外部數(shù)據(jù)處理的涉及計(jì)算機(jī)程序的發(fā)明專(zhuān)利申請(qǐng)。

2006年版的《審查指南》在第二部分第九章“關(guān)于涉及計(jì)算機(jī)程序的發(fā)明專(zhuān)利申請(qǐng)審查的若干規(guī)定”中對(duì)“涉及計(jì)算機(jī)程序的發(fā)明”界定如下：“為解決發(fā)明提出的問(wèn)題，全部或部分以計(jì)算機(jī)程序處理流程為基礎(chǔ)，通過(guò)計(jì)算機(jī)執(zhí)行按上述流程編制的計(jì)算機(jī)程序，對(duì)計(jì)算機(jī)外部對(duì)象或者內(nèi)部對(duì)象進(jìn)行控制或處理的解決方案。”并在隨后設(shè)定審查基準(zhǔn)時(shí)強(qiáng)調(diào)：“涉及計(jì)算機(jī)程序的發(fā)明專(zhuān)利申請(qǐng)只有構(gòu)成技術(shù)方案才是專(zhuān)利保護(hù)的客體。”緊接著又拿九個(gè)審查示例進(jìn)一步廓清了涉及計(jì)算機(jī)程序的發(fā)明專(zhuān)利的申請(qǐng)范圍。

兩相對(duì)比，我們可以發(fā)現(xiàn)，2006年版的《審查指南》對(duì)于“涉及計(jì)算機(jī)程序的發(fā)明專(zhuān)利”不惟在定性上完全明晰起來(lái)，還增加了更多的示例，有助于人們?cè)趯?shí)務(wù)操作中的掌握、運(yùn)用。這當(dāng)可看作是積極回應(yīng)了現(xiàn)實(shí)生活熱切需求的有益成果，也是人們理論認(rèn)識(shí)提升的重要表現(xiàn)，流露出了其濃厚的時(shí)代特色。

“如果發(fā)明對(duì)于現(xiàn)有技術(shù)的貢獻(xiàn)不在于或不僅僅在于屬于智力活動(dòng)的規(guī)則和方法的部分，則不能依據(jù)專(zhuān)利法第二十五條第一款第（二）項(xiàng)拒絕授予其專(zhuān)利權(quán)。”[44]從前述商業(yè)方法專(zhuān)利作為技術(shù)方案的性質(zhì)來(lái)看，兩個(gè)版本的《審查指南》并沒(méi)有阻隔商業(yè)方法實(shí)現(xiàn)專(zhuān)利化的道路，其所規(guī)定的判斷原則及所舉的例子讓人覺(jué)得倒不啻為一種肯定。炒得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的美國(guó)花旗銀行在我國(guó)申請(qǐng)專(zhuān)利的“電子貨幣系統(tǒng)”于2002年12月18日獲得專(zhuān)利號(hào)92113147.X似乎就是一個(gè)極好的詮釋。而有人曾主張的所謂“修改專(zhuān)利審查指南，允許以計(jì)算機(jī)程序?yàn)樘卣鞯挠?jì)算機(jī)可讀介質(zhì)成為我國(guó)專(zhuān)利法的保護(hù)客體”[45]的觀點(diǎn)似乎顯得有些多余。保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)服務(wù)涉及到許多經(jīng)營(yíng)、商業(yè)服務(wù)的思想，當(dāng)其與現(xiàn)有技術(shù)結(jié)合起來(lái)的時(shí)候，當(dāng)這種結(jié)合的成果可以輕易受到為他人所用的時(shí)候，便順勢(shì)引發(fā)出尋求知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)的問(wèn)題來(lái)。從現(xiàn)代化的保險(xiǎn)公司的運(yùn)行過(guò)程來(lái)看，計(jì)算機(jī)—計(jì)算機(jī)程序始終扮演著基礎(chǔ)性地位，并與傳統(tǒng)保險(xiǎn)活動(dòng)、經(jīng)驗(yàn)緊密結(jié)合后轉(zhuǎn)換、躍升為計(jì)算機(jī)軟件的形態(tài)，構(gòu)成一種能夠以技術(shù)手段實(shí)施的技術(shù)方案，如保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的創(chuàng)新模式、日新月異的理賠處理機(jī)制等。因此保險(xiǎn)商業(yè)方法專(zhuān)利在國(guó)內(nèi)是有法律保障的。無(wú)可置疑，商業(yè)方法專(zhuān)利的興起與西方主要發(fā)達(dá)國(guó)家在高新技術(shù)領(lǐng)域的優(yōu)越地位及其全球戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)政策分不開(kāi)。發(fā)展中國(guó)家很難真正走到與之匹敵的地步。故此，發(fā)展中國(guó)家在相關(guān)的法律層面要有所裁量，盡力做到跟進(jìn)發(fā)達(dá)國(guó)家引領(lǐng)的時(shí)代潮流的同時(shí)，根據(jù)本國(guó)的國(guó)情做出妥實(shí)的變換安排，顧及本國(guó)企業(yè)的現(xiàn)實(shí)境況及預(yù)期前景。就我國(guó)在商業(yè)方法專(zhuān)利一面的法律規(guī)定來(lái)說(shuō)，由于商業(yè)方法涵蓋范圍廣泛，能有效地加強(qiáng)業(yè)者的競(jìng)爭(zhēng)能力，筆者的初步想法就是，考慮到商業(yè)方法專(zhuān)利對(duì)相關(guān)行業(yè)的巨大影響力，特別是目前發(fā)達(dá)國(guó)家處于領(lǐng)先階段，應(yīng)設(shè)立商業(yè)方法專(zhuān)利的專(zhuān)家鑒定強(qiáng)制制度，最大限度地避免因其過(guò)于專(zhuān)業(yè)，或者申請(qǐng)者刻意復(fù)雜化導(dǎo)致的審查疏漏，把不符合規(guī)定的申請(qǐng)及時(shí)過(guò)濾掉；此外，尚有必要縮短商業(yè)方法專(zhuān)利的保護(hù)期間，以為我國(guó)相關(guān)部門(mén)的企業(yè)創(chuàng)造趕超外資企業(yè)的動(dòng)機(jī)和時(shí)機(jī)。我國(guó)的保險(xiǎn)公司無(wú)論在規(guī)模、效益上，還是在市場(chǎng)發(fā)育程度、經(jīng)營(yíng)決策理念上都無(wú)法與外資保險(xiǎn)公司相比肩，很難指望它們頃刻間成為實(shí)力強(qiáng)勁的“后起之秀”，因此上述設(shè)計(jì)當(dāng)可為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)爭(zhēng)取更多發(fā)展良機(jī)，打開(kāi)適時(shí)謀求崛起的制度性管道。

（二）保險(xiǎn)企業(yè)要在專(zhuān)利戰(zhàn)略的策劃與部署上加快節(jié)奏，培育知識(shí)產(chǎn)權(quán)的競(jìng)爭(zhēng)思維。

近年來(lái)，保險(xiǎn)學(xué)的專(zhuān)家學(xué)者不斷呼吁要以“全面性”、“科學(xué)性”、“發(fā)展性”為原則，力圖在“組織創(chuàng)新”、“管理創(chuàng)新”、“險(xiǎn)種創(chuàng)新”、“營(yíng)銷(xiāo)渠道創(chuàng)新”等方面貫徹實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)創(chuàng)新。[46]這種創(chuàng)新實(shí)踐必然要求保險(xiǎn)企業(yè)越來(lái)越廣泛地將以計(jì)算機(jī)為中心的電子商務(wù)引入業(yè)務(wù)流程，在不懈探索和學(xué)習(xí)中，結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)和本企業(yè)實(shí)際，逐漸摸索出現(xiàn)代化的保險(xiǎn)商業(yè)方法。然而，假使企業(yè)沒(méi)有為這種創(chuàng)新成果爭(zhēng)取到法律保護(hù)，那么在創(chuàng)新上的一切努力皆屬枉然。

專(zhuān)利戰(zhàn)略是由細(xì)致而微的制度聯(lián)結(jié)起來(lái)構(gòu)成的體系，本身就嚴(yán)格拒斥空洞無(wú)益的泛泛而論。有學(xué)者在闡述企業(yè)專(zhuān)利戰(zhàn)略時(shí)就清楚地提醒說(shuō)：“專(zhuān)利戰(zhàn)略不應(yīng)當(dāng)是抽象的概括，而應(yīng)當(dāng)落實(shí)為一系列具體的企業(yè)管理制度，以制度保障專(zhuān)利戰(zhàn)略的實(shí)施，這才有取勝的希望。”[47]轉(zhuǎn)回到保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)公司除了在保險(xiǎn)專(zhuān)利戰(zhàn)略的制定和實(shí)施上多加思量（如重點(diǎn)關(guān)注基礎(chǔ)專(zhuān)利和關(guān)鍵專(zhuān)利，留意專(zhuān)利申請(qǐng)書(shū)的權(quán)利要求范圍，專(zhuān)利申請(qǐng)要走國(guó)際化的路線等等）外，尚應(yīng)在專(zhuān)利戰(zhàn)略的技術(shù)衡量措施方面注重企業(yè)專(zhuān)利指標(biāo)系統(tǒng)的定制與修訂，以便于持續(xù)地在數(shù)量和質(zhì)量上密切檢測(cè)和監(jiān)控本公司的技術(shù)能力、創(chuàng)新水平，適時(shí)調(diào)整投資組合及研發(fā)方向，協(xié)調(diào)部門(mén)間合作、配合關(guān)系。如臺(tái)灣地區(qū)元勤科技提出一系列量化的專(zhuān)利指標(biāo)組成了一個(gè)有機(jī)的評(píng)價(jià)系統(tǒng)就是有意義的嘗試，這里面的指標(biāo)分別是“專(zhuān)利數(shù)目”（NumberofPatents，NOP）、“專(zhuān)利成長(zhǎng)率”（PatentGrowthRateperQuarter，PGR）、“專(zhuān)利效率”（PropensitytoPatent，PTP）、“引證指標(biāo)”（CitationIndex，CI）、“技術(shù)生命周期”（TechnologyCycleTime，TCT）、“科學(xué)關(guān)聯(lián)性”（ScienceLinkage，SL）。[48]

此外，保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部還需進(jìn)行一系列必要的改革，在與之有關(guān)的企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)管理制度上配置合理的資源。像臺(tái)灣地區(qū)學(xué)者建議的“商品開(kāi)發(fā)模式的改變”、“組織結(jié)構(gòu)的調(diào)整”、“獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制的建立”、“專(zhuān)利監(jiān)控”[49]等未嘗不對(duì)我們有所教益。為了增加針對(duì)性，并緊跟前沿動(dòng)態(tài)，保險(xiǎn)公司可以在確定專(zhuān)利領(lǐng)域以及設(shè)計(jì)商業(yè)方法專(zhuān)利之申請(qǐng)方案時(shí)參考美國(guó)專(zhuān)利商標(biāo)局授予的保險(xiǎn)商業(yè)方法專(zhuān)利。

【注釋】

[1]有人認(rèn)為重大發(fā)展機(jī)遇主要體現(xiàn)在四個(gè)方面：（一）可以吸收先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，提高保鮮技術(shù)和管理水平；（二）可以引進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，加速保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展和完善；（三）可以提高從業(yè)人員水平，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)；（四）可以依據(jù)互惠原則，逐步拓展海外市場(chǎng)。鄒平、劉虹：《中國(guó)保險(xiǎn)改革發(fā)展啟示錄》，中國(guó)社會(huì)科學(xué)出版社2003年版，第14-15頁(yè)。

[2]有人認(rèn)為這具體反映在七個(gè)方面：（一）將推動(dòng)市場(chǎng)主體多元化，中資公司競(jìng)爭(zhēng)壓力增大；（二）將加快市場(chǎng)精細(xì)化，中資公司會(huì)讓出部分市場(chǎng)份額；（三）將實(shí)施人才本土化，中資公司會(huì)流失一些優(yōu)秀員工；（四）將推進(jìn)產(chǎn)品多元化，中資公司產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力被削弱；（五）將實(shí)現(xiàn)管理電子化，中資公司管理水平明顯落后；（六）將采取保單證券化，中資公司資金運(yùn)用能力還不強(qiáng)；（七）將要求監(jiān)管?chē)?guó)際化，中資公司適應(yīng)國(guó)際規(guī)則有個(gè)過(guò)程。鄒平、劉虹：《中國(guó)保險(xiǎn)改革發(fā)展啟示錄》，中國(guó)社會(huì)科學(xué)出版社2003年版，第11-13頁(yè)。

[3]保險(xiǎn)業(yè)改革是多方面的，重點(diǎn)是兩個(gè)方面：一方面是保險(xiǎn)市場(chǎng)主體，要繼續(xù)深化保險(xiǎn)公司體制改革；另一方面是保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)，要大力推進(jìn)保險(xiǎn)行政審批制度改革。吳定富主編：《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展改革報(bào)告（1979～2003）》，中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社2004年半，第35頁(yè)。

[4]裴光：《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力研究》，中國(guó)金融出版社2002年版，第81-83頁(yè)。

[5]吳定富主編：《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展改革報(bào)告（1979～2003）》，中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社2004年版，第71-75頁(yè)。

[6]“知識(shí)產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略可定義為：運(yùn)用知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)制度，為充分地維護(hù)自己的合法權(quán)益，獲得與保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)并遏制競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，謀求最佳經(jīng)濟(jì)效益而進(jìn)行的整體性籌劃和采取的一系列的策略與手段。就企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略而言，可以簡(jiǎn)單地定義為企業(yè)為獲取與保證市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，運(yùn)用知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)手段謀取最佳經(jīng)濟(jì)效益的策略與手段。”馮曉青：《企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略》（第2版），知識(shí)產(chǎn)權(quán)出版社2005年版，第12頁(yè)。

[7]按照馮曉青教授對(duì)企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略的特征之分析，企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略相對(duì)于企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略而言，具有“整體上的非獨(dú)立性”，因此“在研究和實(shí)施企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略時(shí)，不能將其作用無(wú)限夸大”；且作為此一特點(diǎn)之延伸，“與企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理戰(zhàn)略緊密結(jié)合在一起，并成為企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理戰(zhàn)略的重要組成部分。”馮曉青：《企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略》（第2版），知識(shí)產(chǎn)權(quán)出版社2005年版，第15頁(yè)。

[8]“效仿法，又稱(chēng)模仿法，是指以原有的某險(xiǎn)種為模式，結(jié)合本公司的實(shí)際情況和條件，針對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)的發(fā)展與變化，進(jìn)行必要的調(diào)整、修改、補(bǔ)充，從而研究開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種的方法。”關(guān)偉、周景林、孔佑杰編著：《現(xiàn)代保險(xiǎn)行銷(xiāo)：?jiǎn)?dòng)客戶(hù)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)藝術(shù)》，中國(guó)金融出版社2000年版，第111頁(yè)。

[9]關(guān)偉、周景林、孔佑杰編著：《現(xiàn)代保險(xiǎn)行銷(xiāo)：?jiǎn)?dòng)客戶(hù)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)藝術(shù)》，中國(guó)金融出版社2000年版，第111頁(yè)。

[10]張洪濤、時(shí)國(guó)慶主編：《保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)管理》，中國(guó)人民大學(xué)出版社2005年版，第177-178頁(yè)。

[11]這種盲目照抄照搬的現(xiàn)象在我國(guó)相當(dāng)嚴(yán)重，如某省保監(jiān)局在一次調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，該省一年中保險(xiǎn)公司投放市場(chǎng)的新產(chǎn)品有70多個(gè)，但其中40多個(gè)沒(méi)有保費(fèi)收入。中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席評(píng)論時(shí)說(shuō)，這或者是沒(méi)有充分考慮區(qū)域和城鄉(xiāng)差距，“一張保單賣(mài)全國(guó)”；或者是照抄照搬國(guó)外產(chǎn)品，不考慮中國(guó)國(guó)情（原文即為加粗形式——筆者注），存在“水土不服的現(xiàn)象。”聞西：《“一張保單賣(mài)全國(guó)”的沉重思考》

[12]截至目前為止美國(guó)專(zhuān)利商標(biāo)局（USPTO）大約只有200多件關(guān)于保險(xiǎn)的專(zhuān)利，此外根據(jù)Best’sReview（2004）報(bào)道這些保險(xiǎn)專(zhuān)利中有9%是保險(xiǎn)商品專(zhuān)利，其余大部分專(zhuān)利則在保險(xiǎn)的行政處理程序或服務(wù)流程上。賴(lài)奎魁、翁順裕：《保險(xiǎn)有專(zhuān)利嗎？》，載《政大智慧財(cái)產(chǎn)權(quán)評(píng)論》第三卷第一期，第3頁(yè)。

[13]陳智超：《專(zhuān)利法——理論與實(shí)務(wù)》（增訂二版），五南圖書(shū)出版股份有限公司2004年版，第10-11頁(yè)。

[14][美]伊恩C.巴隆：《電子商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)法》（第2卷），北京大學(xué)知識(shí)產(chǎn)權(quán)學(xué)院組織編譯，中國(guó)方正出版社2005年版，第14-8頁(yè)。

[15]根據(jù)權(quán)威的定義，“所謂電子商務(wù)，是指相關(guān)各方利用技術(shù)作為中介進(jìn)行的交易，以及在組織內(nèi)部和組織之間利用電子技術(shù)開(kāi)展的活動(dòng)。”并依次表現(xiàn)為四種類(lèi)型：“企業(yè)—企業(yè)電子商務(wù)”、“企業(yè)—消費(fèi)者電子商務(wù)”、“伙伴—伙伴電子商務(wù)”、“消費(fèi)者—企業(yè)電子商務(wù)”。

[16][美]查克？馬丁：《數(shù)字化經(jīng)濟(jì)》，孟祥成譯，中國(guó)建材工業(yè)出版社、科文（香港）出版有限公司1999年版，第2頁(yè)。

[17]轉(zhuǎn)引自[美]杰弗里？雷波特、伯納德？杰沃斯基：《電子商務(wù)導(dǎo)論》（第2版），時(shí)啟亮、楊堅(jiān)爭(zhēng)譯，中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社2004年版，第3-5頁(yè)。

[18][美]伊恩C.巴隆：《電子商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)法》（第2卷），北京大學(xué)知識(shí)產(chǎn)權(quán)學(xué)院組織編譯，中國(guó)方正出版社2005年版，第29-8頁(yè)（按該書(shū)的頁(yè)碼標(biāo)示方式，意思是第29章的第8頁(yè)——筆者注）。

[19][美]伊恩C.巴隆：《電子商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)法》（第2卷），北京大學(xué)知識(shí)產(chǎn)權(quán)學(xué)院組織編譯，中國(guó)方正出版社2005年版，第29-14頁(yè)。

[20]馮震宇：《開(kāi)創(chuàng)電子商務(wù)專(zhuān)利的判決：StateStreet判決影響電子商務(wù)的未來(lái)》，載氏著：《智慧財(cái)產(chǎn)權(quán)發(fā)展趨勢(shì)與重要問(wèn)題研究》，元照出版公司2003年版，第99頁(yè)。

[21]馮震宇：《知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代之智慧財(cái)產(chǎn)權(quán)問(wèn)題與挑戰(zhàn)》，載臺(tái)灣法學(xué)會(huì)主編：《知識(shí)經(jīng)濟(jì)與法制改造——研討會(huì)專(zhuān)輯》，元照出版公司2002年版，第127頁(yè)。

[22]有人針對(duì)Google將其“Click-to-Click”申請(qǐng)專(zhuān)利一事發(fā)表評(píng)論文章時(shí)提到：“美國(guó)專(zhuān)利商標(biāo)局（USPTO）對(duì)于核準(zhǔn)商業(yè)方法型態(tài)專(zhuān)利是出了名的嚴(yán)厲，目前核準(zhǔn)率是十分之一。尤其最近很多專(zhuān)家正大聲疾呼專(zhuān)利改革，這勢(shì)必將會(huì)減少一些技術(shù)特征過(guò)于簡(jiǎn)單或范圍過(guò)大且已經(jīng)被廣泛使用的專(zhuān)利核準(zhǔn)。”余佩珠：《Google期望將用于行動(dòng)裝置的”Click-to-Call”專(zhuān)利化》

[23]馮震宇：《知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代之智慧財(cái)產(chǎn)權(quán)問(wèn)題與挑戰(zhàn)》，載臺(tái)灣法學(xué)會(huì)主編：《知識(shí)經(jīng)濟(jì)與法制改造——研討會(huì)專(zhuān)輯》，元照出版公司2002年版，第136頁(yè)。

[24]黃曉東：《試論我國(guó)金融產(chǎn)品專(zhuān)利保護(hù)的問(wèn)題與對(duì)策》

[25]該審查基刪除“商業(yè)方法”特別處理的章節(jié)，并表示：“審查委員曾在處理針對(duì)商業(yè)方法的權(quán)利時(shí)遭遇過(guò)困難。實(shí)不應(yīng)將該種權(quán)利要求歸為商業(yè)方法，而應(yīng)將其視同任何其他制程權(quán)利要求處理。”劉尚志、陳佳麟：《電子商務(wù)與計(jì)算機(jī)軟件之專(zhuān)利保護(hù)——發(fā)展、分析、創(chuàng)新與策略》，中國(guó)政法大學(xué)2004年版，第82頁(yè)。

[26]美國(guó)的專(zhuān)利號(hào)的由主分類(lèi)和次分類(lèi)組成。

[27]賴(lài)奎魁、翁順裕：《保險(xiǎn)有專(zhuān)利嗎？》，載《政大智慧財(cái)產(chǎn)權(quán)評(píng)論》第三卷第一期，第7-8頁(yè)。

[28]賴(lài)奎魁、翁順裕：《保險(xiǎn)有專(zhuān)利嗎？》，載《政大智慧財(cái)產(chǎn)權(quán)評(píng)論》第三卷第一期，第13頁(yè)。

[29]賴(lài)奎魁、翁順裕：《保險(xiǎn)有專(zhuān)利嗎？》，載《政大智慧財(cái)產(chǎn)權(quán)評(píng)論》第三卷第一期，第13-16頁(yè)。

[30]英勇：《胡桃殼里的保險(xiǎn)帝國(guó)：華人國(guó)際保險(xiǎn)分析師談美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)》，北京大學(xué)出版社2003年版，第120頁(yè)。

[31]張洪濤、時(shí)國(guó)慶主編：《保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)管理》，中國(guó)人民大學(xué)出版社2005年版，第177-178頁(yè)。

[32]總體來(lái)說(shuō)，在這方面走在前頭的是平安保險(xiǎn)公司，該公司將其知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)工作分三大類(lèi)：商業(yè)秘密、著作權(quán)和商標(biāo)。在專(zhuān)利，尤其是商業(yè)方法專(zhuān)利方面似乎動(dòng)作緩慢，不夠積極。萬(wàn)云：《金融業(yè)遭遇專(zhuān)利之憂》

[33]馬煒：《從“商業(yè)方法專(zhuān)利”談保險(xiǎn)電子商務(wù)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)》，載《上海保險(xiǎn)》2005年第6期，第36頁(yè)。

[34]趙媛：《國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品首次申請(qǐng)專(zhuān)利》

[35]有關(guān)人士認(rèn)為，近期保險(xiǎn)公司的短期險(xiǎn)受挫事件的根源在于沒(méi)有與市場(chǎng)需求合拍，反應(yīng)市場(chǎng)的敏感度和快捷度不夠，因而不能快速占領(lǐng)市場(chǎng)。但在筆者看來(lái)，如果相關(guān)保險(xiǎn)企業(yè)就其開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品申請(qǐng)專(zhuān)利后，即便是市場(chǎng)反應(yīng)不良，借助專(zhuān)利制度的阻隔，其他原本想行模仿一途的保險(xiǎn)企業(yè)便會(huì)免受損失，從而避免了出現(xiàn)“一榮俱榮，一損俱損”的局面。

[36]吳、李文偉：《保險(xiǎn)創(chuàng)新亟待法律保護(hù)》

[37]吳、李文偉：《保險(xiǎn)創(chuàng)新亟待法律保護(hù)》

[38]吳、李文偉：《保險(xiǎn)創(chuàng)新亟待法律保護(hù)》

[39]馮震宇：《企業(yè)e化？電子商務(wù)與法律風(fēng)險(xiǎn)》，元照出版公司2002年版，第15頁(yè)。

[40]劉春田：《知識(shí)產(chǎn)權(quán)法》（第二版），高等教育出版社、北京大學(xué)出版社2003年版，第183-184頁(yè)。

[41]張曄：《商業(yè)方法專(zhuān)利對(duì)電子商務(wù)環(huán)境下金融機(jī)構(gòu)技術(shù)創(chuàng)新的啟示》

[42]張小都：《專(zhuān)利實(shí)質(zhì)要件》，法律出版社2002年版，第53頁(yè)。

[43]國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局專(zhuān)利專(zhuān)利局審查業(yè)務(wù)管理部主編：《審查指南修改導(dǎo)讀》，知識(shí)產(chǎn)權(quán)出版社2002年版，第125頁(yè)。

[44]田力普主編：《發(fā)明專(zhuān)利審查基礎(chǔ)教程》，知識(shí)產(chǎn)權(quán)出版社2004年版，第87頁(yè)。

[45]沙海濤：《電子商務(wù)商業(yè)方法軟件的專(zhuān)利保護(hù)（上）》，載《電子知識(shí)產(chǎn)權(quán)》2003年第2期，第51頁(yè)。

[46]劉子操：《保險(xiǎn)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力培育》，東北財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社2005年版，第108頁(yè)。

[47]張玉編：《知識(shí)產(chǎn)權(quán)與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)》，法律出版社2005年版，第113頁(yè)。

第2篇

一、加快自身發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展

和諧的社會(huì)必須要以經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作為基礎(chǔ)。只有將社會(huì)財(cái)富的總量做大，才有條件進(jìn)行合理、有效的社會(huì)再分配；只有經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，才有社會(huì)公民的共同富裕；只有經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，才能更好地解決歷史遺留的各種矛盾和問(wèn)題。經(jīng)過(guò)20多年的改革開(kāi)放，中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)生了翻天覆地的變化，而保險(xiǎn)業(yè)作為一個(gè)朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，其首要任務(wù)仍然是加快發(fā)展。也只有加快自身發(fā)展，才能更好地支持和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。

1、促進(jìn)三大產(chǎn)業(yè)的協(xié)調(diào)。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的失衡首先表現(xiàn)為三大產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)失衡。工業(yè)中鋼鐵、水泥、電解鋁等行業(yè)發(fā)展偏快，農(nóng)業(yè)、服務(wù)業(yè)發(fā)展偏冷。雖然上海第三產(chǎn)業(yè)在全國(guó)處于較為領(lǐng)先位置，但與世界平均水平比還有很大差距。而且占上海GDP的比重出現(xiàn)了下降的趨勢(shì)。為此，上海制定了《上海加快發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)實(shí)施綱要》，明確提出要從資源積聚和金融創(chuàng)新入手，大力發(fā)展金融業(yè)。金融是上海現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的一條短腿，而保險(xiǎn)則是上海金融業(yè)的一條短腿。與上海銀行業(yè)比起來(lái)我們保險(xiǎn)業(yè)還很弱小，因此，要抓住當(dāng)前有利時(shí)機(jī)，加快保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，做大做強(qiáng)上海保險(xiǎn)業(yè)。只有加快保險(xiǎn)業(yè)自身發(fā)展，才能有實(shí)力更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)和社會(huì)。

2、促進(jìn)投資與消費(fèi)的協(xié)調(diào)。投資與消費(fèi)失衡也是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)中的一個(gè)突出問(wèn)題。投資過(guò)熱，消費(fèi)偏冷。自去年以來(lái)，央行一直高度關(guān)注個(gè)別行業(yè)和產(chǎn)業(yè)價(jià)格，并出臺(tái)了一系列“組合拳”，也取得了一定的效果。但個(gè)別行業(yè)和產(chǎn)業(yè)的投機(jī)氛圍仍然較濃，存在泡沫成份。而個(gè)別行業(yè)和產(chǎn)業(yè)的虛熱，很大程度依靠銀行貸款。據(jù)資料，社會(huì)上“負(fù)翁”人數(shù)急劇增加。這一方面抑制了即期消費(fèi)能力，使得投資與消費(fèi)比例進(jìn)一步拉大，另一方面這種透支行為使得“負(fù)翁”們的養(yǎng)老和健康保障受到威脅，對(duì)于經(jīng)濟(jì)和社會(huì)形成了不穩(wěn)定的因素。而保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，就有利于引導(dǎo)居民積極健康的消費(fèi)，使居民能夠把短期利益與長(zhǎng)期利益結(jié)合起來(lái)，理智消費(fèi)，合理消費(fèi)，維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定。

3、促進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)的協(xié)調(diào)。當(dāng)前我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)中信貸結(jié)構(gòu)失衡的問(wèn)題也比較突出。中長(zhǎng)期貸款比例過(guò)大，短期貸款偏少。而儲(chǔ)蓄存款增幅不快甚至下降。這就造成銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，資產(chǎn)長(zhǎng)期化，負(fù)債短期化。而保險(xiǎn)尤其是壽險(xiǎn)卻恰恰相反，其負(fù)債是長(zhǎng)期的。加快保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，有利于緩解當(dāng)前由于貸款結(jié)構(gòu)失衡對(duì)市場(chǎng)造成的影響。一方面通過(guò)增加保費(fèi)收入，吸納社會(huì)游資，減輕由于長(zhǎng)期貸款過(guò)大造成的通貨膨脹的潛在壓力。另一方面通過(guò)資金運(yùn)用，減輕由于短期信貸收縮，政府和企業(yè)普遍感到資金鏈偏緊的壓力。

二、發(fā)揮分配職能，促進(jìn)社會(huì)公平

公平是社會(huì)主義的一個(gè)核心價(jià)值取向。一個(gè)和諧的社會(huì)，必定是一個(gè)公平的社會(huì)。只有社會(huì)公平，各方面的社會(huì)關(guān)系才能融洽協(xié)調(diào)，人們的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性才能充分發(fā)揮，整個(gè)社會(huì)才能和諧穩(wěn)定。2003年，全國(guó)人均GDP首次突破1000美元大關(guān)，這標(biāo)志著我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入低層次的小康社會(huì)行列。歐美、拉美等許多國(guó)家和地區(qū)的發(fā)展歷程表明，從人均GDP1000美元到3000美元是一個(gè)關(guān)鍵時(shí)期。經(jīng)濟(jì)學(xué)中生產(chǎn)與分配也是作用與反作用的關(guān)系。如果分配處理得好，能夠體現(xiàn)社會(huì)公平，就能夠進(jìn)一步充分激發(fā)社會(huì)各階層的潛能，使社會(huì)各個(gè)階層的積極性和創(chuàng)造性充分調(diào)動(dòng)起來(lái)，促進(jìn)社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展。保險(xiǎn)在一定意義上屬于分配范疇，它對(duì)推進(jìn)社會(huì)公平能夠產(chǎn)生積極作用。

1、正確處理好社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益的關(guān)系，培育和發(fā)展好涉農(nóng)保險(xiǎn)。農(nóng)民問(wèn)題是國(guó)家的根本，農(nóng)業(yè)是民生之本。構(gòu)筑一個(gè)和諧的社會(huì)首先是要人民豐衣足食。在我國(guó)，農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是弱勢(shì)群體。當(dāng)前，我國(guó)城鄉(xiāng)差距明顯，呈現(xiàn)二元化格局。城市居民的可支配收入的增長(zhǎng)明顯快于農(nóng)村居民純收入的增長(zhǎng)。同時(shí)，城市居民享受的養(yǎng)老、醫(yī)療的福利和補(bǔ)助，農(nóng)村居民卻沒(méi)有享受。農(nóng)村的各種社會(huì)矛盾日益顯現(xiàn)，農(nóng)民的生產(chǎn)積極性受到影響。黨的十六屆三中全會(huì)《決定》中“五個(gè)統(tǒng)籌”的原則和要求，已經(jīng)把“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展”作為一個(gè)重要的命題提出。當(dāng)前，保護(hù)農(nóng)民的生產(chǎn)積極性，確保糧食安全，穩(wěn)定糧價(jià)，抑制通貨膨脹，是宏觀調(diào)控的重要命題。從產(chǎn)業(yè)發(fā)展的階段理論看，農(nóng)業(yè)作為第一產(chǎn)業(yè)是其他產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。其他產(chǎn)業(yè)得到發(fā)展后有義務(wù)反哺農(nóng)業(yè)。保險(xiǎn)業(yè)作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，在謀求自身發(fā)展，追求自身經(jīng)濟(jì)利益的同時(shí)，應(yīng)該承擔(dān)起應(yīng)負(fù)的社會(huì)責(zé)任，服務(wù)“三農(nóng)”。上海由于市委、市政府的關(guān)心和重視，保險(xiǎn)業(yè)一直沒(méi)有放棄對(duì)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的探索。在中國(guó)保監(jiān)會(huì)的支持下，全國(guó)第一家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司“上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司”去年9月正式成立。以專(zhuān)業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的形式，商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作，政府政策支持、以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)的方式，承保上海郊區(qū)農(nóng)民的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)以及農(nóng)戶(hù)的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等涉農(nóng)保險(xiǎn)。這就為建立和健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系做出了有益的探索。作為保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)，我們將高度重視和支持安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，同時(shí)，我們也將積極鼓勵(lì)其他保險(xiǎn)公司積極開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)，提供受廣大農(nóng)民歡迎的保險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)品，真正使保險(xiǎn)為最廣大人民群眾服務(wù)。

第3篇

論文提要：我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻繁，損失逐年加重，而現(xiàn)有的保障體系對(duì)災(zāi)區(qū)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和人民生活的恢復(fù)只能是低層次和小范圍的。盡快建立符合我國(guó)國(guó)情的巨災(zāi)保險(xiǎn)體制顯得非常必要。

一、建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的急迫性

2008年我國(guó)遭受了兩次巨災(zāi)，其涉及范圍之廣，涉及人數(shù)之多，給人民的生命和財(cái)產(chǎn)安全造成了嚴(yán)重的傷害。2008年1月中旬以來(lái)，冰凍雨雪災(zāi)害突襲我國(guó)南方，造成直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到1，516.5億元，造成107人死亡。于5月12日發(fā)生的汶川大地震，地震災(zāi)害造成工業(yè)企業(yè)經(jīng)濟(jì)損失估計(jì)超過(guò)2，000億元，死亡人數(shù)截至6月9日達(dá)69，142人。

面對(duì)這樣的災(zāi)害，政府及時(shí)撥款700多億元，社會(huì)踴躍捐了300多億元，而保險(xiǎn)公司作為社會(huì)的穩(wěn)定器，在這兩次災(zāi)害中仍然沒(méi)有充分發(fā)揮其職能，據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，截至2008年2月25日，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)共接到低溫雨雪冰凍災(zāi)害的保險(xiǎn)報(bào)案95.3萬(wàn)件，各商業(yè)保險(xiǎn)公司賠款已經(jīng)超過(guò)16億元。但與低溫雨雪冰凍災(zāi)害造成的1，516.5億元的經(jīng)濟(jì)損失相比，保險(xiǎn)行業(yè)賠付金額所占比例約為1%。而對(duì)于發(fā)生在5月12日的汶川大地震，截至6月5日，保險(xiǎn)業(yè)共接到地震相關(guān)保險(xiǎn)報(bào)案24.9萬(wàn)件，已付賠款2.8億元，與所估計(jì)的地震災(zāi)害造成的2，000億元的損失相比，保險(xiǎn)行業(yè)賠付金額0.14%。

保險(xiǎn)公司的賠付和實(shí)際巨災(zāi)損失之間的強(qiáng)烈的落差是有原因的，我國(guó)海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害目前還沒(méi)有正式列入保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)于諸如海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害采取“謹(jǐn)慎”的承保態(tài)度，多數(shù)自然災(zāi)害只能作為企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，不得作為主線單獨(dú)承保。一旦巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，保險(xiǎn)公司只能發(fā)揮有限的作用，大部分人員和財(cái)產(chǎn)損失只能由政府和社會(huì)來(lái)承擔(dān)。

二、國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)體制比較分析

目前，國(guó)際上主流的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式有三種：一是政府主導(dǎo)模式，也就是政府直接提供巨災(zāi)保險(xiǎn)；二是市場(chǎng)主導(dǎo)模式，也就是由市場(chǎng)自我調(diào)節(jié)，商業(yè)保險(xiǎn)公司提供巨災(zāi)保險(xiǎn)，政府為局外人；三是協(xié)作模式，保險(xiǎn)公司商業(yè)化運(yùn)作巨災(zāi)保險(xiǎn)，政府作為協(xié)作者提供政策支持與資金支持。下面分析各種模式的代表國(guó)家：

（一）政府主導(dǎo)模式。在美國(guó)的洪水保險(xiǎn)和加利福尼亞地震局地震保險(xiǎn)中，所有業(yè)務(wù)和品種都由政府提供，保險(xiǎn)公司并不開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在美國(guó)全國(guó)洪水保險(xiǎn)計(jì)劃中，保險(xiǎn)公司并不參與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理。保險(xiǎn)公司在巨災(zāi)保險(xiǎn)中主要是協(xié)助政府銷(xiāo)售巨災(zāi)保險(xiǎn)保單，從而取得相當(dāng)于保費(fèi)32.5%的傭金收入。政府承擔(dān)著巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)和承保責(zé)任。美國(guó)政府以其在1973年頒布的洪水保險(xiǎn)法將洪水保險(xiǎn)界定為強(qiáng)制性保險(xiǎn)范疇，并以此法為依據(jù)，設(shè)立了洪水保險(xiǎn)基金，并設(shè)立聯(lián)邦保險(xiǎn)和減災(zāi)局負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)和管理巨災(zāi)保險(xiǎn)。

（二）市場(chǎng)主導(dǎo)模式。英國(guó)的洪水保險(xiǎn)提供方全部為保險(xiǎn)公司。私營(yíng)保險(xiǎn)也自愿地將洪水風(fēng)險(xiǎn)納入標(biāo)準(zhǔn)家庭及小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保單的責(zé)任范圍之內(nèi)。保險(xiǎn)需求與資源的配置由保險(xiǎn)市場(chǎng)決定。投保人在市場(chǎng)的作用下自愿地選擇保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保。英國(guó)政府不參與洪水保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理，也不承擔(dān)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，其主要職責(zé)在于投資防洪工程并建立有效的防洪體系。

（三）協(xié)作模式。日本經(jīng)歷了1964年新瀉地震后，頒布了《地震保險(xiǎn)法》，逐步建立由政府財(cái)政和商業(yè)保險(xiǎn)公司共同合作的地震保險(xiǎn)制度，其做法是首先由原保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)上出售地震保險(xiǎn)保單，然后由日本再保險(xiǎn)公司對(duì)原保險(xiǎn)人承保的所有地震風(fēng)險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)。地震再保險(xiǎn)公司再將所有保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)的地震再保險(xiǎn)分成3個(gè)部分，第一部分反向各普通保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)地震再再保險(xiǎn)，第二部分向日本政府購(gòu)買(mǎi)地震再再保險(xiǎn)，第三部分作為自己承擔(dān)份額保留。這樣，一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)巨大的地震保險(xiǎn)最終由各保險(xiǎn)公司、日本地震再保險(xiǎn)公司和日本政府三方來(lái)分擔(dān)。

綜上所述，這三種巨災(zāi)保險(xiǎn)模式各有特點(diǎn)，英國(guó)模式因?yàn)槠浔ｋU(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)達(dá)，人們的保險(xiǎn)意識(shí)高，且英國(guó)擁有世界上第三大非壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)市場(chǎng)，其再保險(xiǎn)市場(chǎng)非常發(fā)達(dá)和完善。商業(yè)保險(xiǎn)公司在提供洪水保險(xiǎn)時(shí)，完全可以通過(guò)再保險(xiǎn)市場(chǎng)把風(fēng)險(xiǎn)分散出去。

三、應(yīng)建立符合我國(guó)國(guó)情的巨災(zāi)保險(xiǎn)體制

由于我國(guó)現(xiàn)階段既沒(méi)有英國(guó)發(fā)展完善的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)，也沒(méi)有美國(guó)那樣的發(fā)達(dá)國(guó)家的政府財(cái)政強(qiáng)力后盾，加上我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)處于起步階段，人們的投保意識(shí)不強(qiáng)，大多數(shù)都依賴(lài)于政府救濟(jì)，可以結(jié)合政府主導(dǎo)和地方政府分配統(tǒng)籌來(lái)發(fā)揮社會(huì)主義制度的優(yōu)越性等特點(diǎn)，所以我國(guó)適用于政策上政府指引，政府、保險(xiǎn)公司和社會(huì)共同協(xié)作，各地方政府參與的巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制。

（一）建立一個(gè)巨災(zāi)管理委員會(huì)。防災(zāi)委員會(huì)的成員設(shè)置可以參照土耳其的TCPI管理機(jī)構(gòu)模式，以國(guó)家代表、商業(yè)保險(xiǎn)公司和學(xué)術(shù)界構(gòu)成。

防災(zāi)委員會(huì)應(yīng)該起著一個(gè)統(tǒng)籌規(guī)劃的作用，其主要職責(zé)應(yīng)為：1、重視事前防范，開(kāi)發(fā)和修建防災(zāi)的公共產(chǎn)品。吸納優(yōu)秀人才，完善我國(guó)巨災(zāi)方面的研究技術(shù)和數(shù)據(jù)收集。2、管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。該基金由投保人繳費(fèi)、政府補(bǔ)貼。3、成立巨災(zāi)測(cè)評(píng)專(zhuān)項(xiàng)小組，對(duì)不同地方的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行測(cè)探，然后根據(jù)費(fèi)率公平原則，設(shè)立各地的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率指標(biāo)，并隨時(shí)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況的變化修正和更改費(fèi)率。同時(shí)，幫助保險(xiǎn)公司制定費(fèi)率和開(kāi)發(fā)產(chǎn)品。4、制定巨災(zāi)保險(xiǎn)法，規(guī)定提供巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的資格要求，對(duì)有能力和意愿經(jīng)營(yíng)巨災(zāi)保險(xiǎn)的公司提供稅收減免和政策優(yōu)惠。

（二）對(duì)于災(zāi)害發(fā)生可能性比較強(qiáng)的地區(qū)強(qiáng)制投保，并限額承保。設(shè)置免賠額上限和下限，一方面可以減輕受災(zāi)以后的賠償負(fù)擔(dān)，也降低了保費(fèi)，擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍；另一方面也督促公眾做好防災(zāi)防損工作，避免道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

第4篇

小我私家以為可加以枚舉為

〔1〕因物權(quán)而生之優(yōu)點(diǎn)，又細(xì)分為

a、因自物權(quán)即全部權(quán)而生的優(yōu)點(diǎn)，即全部人依法對(duì)自己的產(chǎn)業(yè)享有占據(jù)、使用、收益和處分的權(quán)利；

b、因他物權(quán)而生之優(yōu)點(diǎn)；

他物權(quán)又可分為用益物權(quán)和保證物權(quán)。

投保人可因?qū)μ囟ㄈ咳说奶囟óa(chǎn)業(yè)舉行依法使用和用益即有用益物權(quán)而對(duì)特定產(chǎn)業(yè)有保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)，其中的典權(quán)尤其應(yīng)予以注意，雖《民法通則》無(wú)劃定而欲以掃除，但現(xiàn)實(shí)存在而使出典人對(duì)出典之衡宇有其保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)〔有關(guān)典權(quán)題目?jī)砂洞嬖谳^大差異，于此不再敘述〕。

投保人亦可因保證物權(quán)中之抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)中之動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、留置權(quán)而對(duì)特定產(chǎn)業(yè)有保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)。

c、因準(zhǔn)物權(quán)即占據(jù)而生之優(yōu)點(diǎn)；

占據(jù)分正當(dāng)占據(jù)和非法占據(jù)，正當(dāng)占據(jù)有其保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)自不待言，非法占據(jù)則應(yīng)加以闡發(fā)。它屬于無(wú)效民事行為。無(wú)效民事行為包括確定無(wú)效的民事行為和可取消的可變更的民事行為即相對(duì)無(wú)效的民事行為，后者在《民法通則》第59條劃定為行為人對(duì)行為內(nèi)容有重大誤解的和顯失公平的。相對(duì)無(wú)效并非雖然無(wú)效，如當(dāng)事人一方不申請(qǐng)變更或取消，民事行為仍然有用，對(duì)因之取得之特定產(chǎn)業(yè)具有保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)。

〔2〕因債權(quán)而生之優(yōu)點(diǎn)

a、因有用條約而生之優(yōu)點(diǎn)；

b、因不妥得利或無(wú)因管理行為而實(shí)現(xiàn)之優(yōu)點(diǎn)；因《民法通則》而對(duì)特定產(chǎn)業(yè)具有保管和掩護(hù)的責(zé)任，因而具有保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)。

〔3〕因現(xiàn)有優(yōu)點(diǎn)而生之期待優(yōu)點(diǎn)，又可分為：

積極之期待優(yōu)點(diǎn)：指有利于投保人的優(yōu)點(diǎn)。若有產(chǎn)業(yè)全部權(quán)或其他物權(quán)而生之盈余收入優(yōu)點(diǎn)；

灰心之期待優(yōu)點(diǎn)：指期待某項(xiàng)責(zé)任不孕育發(fā)生而有之優(yōu)點(diǎn)，但應(yīng)以現(xiàn)有之優(yōu)點(diǎn)為寄存，若僅為一個(gè)盼望或凌空之期待而在執(zhí)法上不確定者則不得為之，如遺產(chǎn)承襲之期待不得為之。

〔4〕因特定執(zhí)法關(guān)連而生之優(yōu)點(diǎn)

投保人因?qū)μ囟óa(chǎn)業(yè)有承攬、運(yùn)送、保管等責(zé)任而生之優(yōu)點(diǎn)；

海上保險(xiǎn)中從有利于保障投保人或被保險(xiǎn)人角度出發(fā)劃定有可廢止優(yōu)點(diǎn)〔可取消優(yōu)點(diǎn)〕和或然優(yōu)點(diǎn)〔或有優(yōu)點(diǎn)〕。可廢止之優(yōu)點(diǎn)指對(duì)某種財(cái)物之職權(quán)尚未經(jīng)執(zhí)法著末認(rèn)定之前而的先行之優(yōu)點(diǎn)，如于戰(zhàn)時(shí)所獲敵船，若經(jīng)法院判為戰(zhàn)利品則優(yōu)點(diǎn)完備；若判須開(kāi)釋。則優(yōu)點(diǎn)被廢止。或然優(yōu)點(diǎn)指由于偶發(fā)或意外而來(lái)之優(yōu)點(diǎn)，如買(mǎi)方以規(guī)格不符或其他理由拒付款同時(shí)退貨賣(mài)方因危害回歸而又有之保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)雖無(wú)現(xiàn)有權(quán)利或優(yōu)點(diǎn)、但依執(zhí)法關(guān)連執(zhí)法上確定的權(quán)利將因之滅失，此情況為主條約債務(wù)人向債權(quán)人提供債權(quán)保證之抵押物，保證人應(yīng)條約債權(quán)人的條約懇求代主條約債務(wù)人推行使命而對(duì)抵押權(quán)隨之轉(zhuǎn)移的抵押物具有保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)。

這里先容一種勞合社可承保的保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)，偶然人們以為勞合社經(jīng)常簽發(fā)一些離奇的宛如是具有賭錢(qián)性子的如承保一次推選效果的保險(xiǎn)單，這是由于人們不大相識(shí)勞合社承保的憑據(jù)加上媒體的錯(cuò)誤渲染而生的錯(cuò)覺(jué)，勞合社的會(huì)員是曾為一次推選的效果而承保，但同樣要求投保人必須具有保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)，即是如一個(gè)純粹受政治因素支配的員工，如果另外一個(gè)政黨在推選中得勝他就會(huì)失去他的事情，那么他就可以以此以推選的效果投保。而如果只因此推選的效果投機(jī)的人，則不會(huì)成為勞合社會(huì)員承保的工具。這種保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)似可歸為因現(xiàn)有優(yōu)點(diǎn)而生之期待優(yōu)點(diǎn)。

〔二〕保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)何時(shí)具有

產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)事故孕育發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)具有保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)，這是列國(guó)保險(xiǎn)界認(rèn)定須堅(jiān)持的一項(xiàng)重要原則。但投保時(shí)是否應(yīng)具有則有差異看法。

a、為有利于最大限度地警備賭錢(qián)或品行傷害行為的孕育發(fā)生須夸大在保險(xiǎn)單簽署時(shí)投保人須具有保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)。由于掛念事后核實(shí)的困難和某些對(duì)保險(xiǎn)相識(shí)較深之非法分子的存在；

b、為制止交易呆滯，且發(fā)揮人類(lèi)之相助精神而未有此限。

我國(guó)保險(xiǎn)法雖未作明確劃定，但多有學(xué)者以為應(yīng)如前項(xiàng)而行。依我看法，嚴(yán)酷限定保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)應(yīng)在投保時(shí)具有在保險(xiǎn)業(yè)起步之時(shí)尚未郁勃之際有其肯定須要，但隨經(jīng)濟(jì)生永交易頻仍保險(xiǎn)業(yè)騰飛之際則應(yīng)放開(kāi)此限，以免保險(xiǎn)反成經(jīng)濟(jì)活動(dòng)之制。但于貨物運(yùn)輸、海上保險(xiǎn)中因現(xiàn)實(shí)要求而無(wú)兩種看法之爭(zhēng)，均以為只須喪失時(shí)有保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)即可，因在貨物運(yùn)輸、海商活動(dòng)中，條約建立物權(quán)的轉(zhuǎn)移均較龐大，機(jī)器要求訂立條約時(shí)物權(quán)肯定要轉(zhuǎn)移到投保人手中，是不合現(xiàn)實(shí)的。

1906年英國(guó)海上保險(xiǎn)法第六條還劃定了另一種情況，即保險(xiǎn)標(biāo)的以“喪失或不喪失”舉行投保時(shí)，除訂馬上被保險(xiǎn)人已知其喪失孕育發(fā)生而保險(xiǎn)人不知其孕育發(fā)生，縱然被保險(xiǎn)人于標(biāo)的物滅失后方得到保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)亦為有用。此條款系因彼時(shí)通訊配置缺乏、被保險(xiǎn)人無(wú)法知悉遠(yuǎn)隔重洋之標(biāo)的情況，為保障被保險(xiǎn)人計(jì)而劃定此有追溯力之條款。尚有“以保險(xiǎn)單證明保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)”之保單即ppi保單，但于英國(guó)海上保險(xiǎn)法第四條列為無(wú)效不受掩護(hù)，故乃為全憑誠(chéng)信為信托之保險(xiǎn)，應(yīng)慎為之。

在保險(xiǎn)有用期內(nèi)是否需不停具有保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)或可包括偶經(jīng)轉(zhuǎn)移爾后于喪失前又再回歸，于法上并無(wú)明文劃定，但依業(yè)界統(tǒng)一以為應(yīng)在有用期內(nèi)均應(yīng)不停具有。香港保險(xiǎn)總會(huì)之《小我私家保險(xiǎn)》以為，在保單有用期內(nèi)，投保人對(duì)標(biāo)的物的關(guān)連可能會(huì)停止，那么“可保優(yōu)點(diǎn)”便隨之消散而保單亦自動(dòng)驅(qū)逐，可作參考。

〔三〕保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)的變更

保險(xiǎn)條約的主體、標(biāo)的變更時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的亦隨之變更，因而附著在標(biāo)的之上的保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)亦隨之孕育發(fā)生轉(zhuǎn)變，如依我國(guó)保險(xiǎn)法之界說(shuō)，保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的執(zhí)法上認(rèn)可的優(yōu)點(diǎn)，由此可知，保險(xiǎn)利具有專(zhuān)屬性屬于投保人全部，如投保人轉(zhuǎn)移其保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)雖然掃除，如無(wú)保險(xiǎn)人同意認(rèn)可，保險(xiǎn)條約停止。但在一些情況下，多數(shù)國(guó)家的執(zhí)法認(rèn)可保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)并不妥然掃除而繼續(xù)存在，新的關(guān)連人取代了投保人的職位地方，這種情況即為保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)的變更。這些情況包括保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)之移轉(zhuǎn)與處分。

〔1〕保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)之移轉(zhuǎn)，分三種情況討論：

a、承襲

被保險(xiǎn)人殞命時(shí)，保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)是否應(yīng)繼續(xù)存在？產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)中列國(guó)規(guī)則大都接納同時(shí)移轉(zhuǎn)主義，即保險(xiǎn)條約仍為承襲人之優(yōu)點(diǎn)而存在。我國(guó)保險(xiǎn)法并無(wú)劃定，但依《保險(xiǎn)法》第十三條“保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓?xiě)?yīng)看護(hù)保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意后依法變更”類(lèi)推之亦應(yīng)保險(xiǎn)人同意方可。此舉我以為不妥。由于若承襲開(kāi)始時(shí)承襲人尚未決定是否吸收承襲時(shí)保險(xiǎn)事故孕育發(fā)生，若以此拒賠，一方面于死者生前之愿有違，又一方面會(huì)給積極之投保人帶來(lái)灰心之影響;

b、轉(zhuǎn)讓

保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)附著于保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)是否隨保險(xiǎn)標(biāo)的之轉(zhuǎn)讓而同時(shí)移轉(zhuǎn)列國(guó)立法有其差異之處。有采用同時(shí)移轉(zhuǎn)主義，即全部權(quán)移轉(zhuǎn)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的亦隨之移轉(zhuǎn)于受讓人，如德國(guó)商法、日本瑞士保險(xiǎn)左券法、法國(guó)保險(xiǎn)左券法、韓國(guó)商法、日本商法；有采用不動(dòng)產(chǎn)移轉(zhuǎn)主義即以為保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)之移轉(zhuǎn)僅限于不動(dòng)產(chǎn)之移轉(zhuǎn)，如奧地利保險(xiǎn)左券法。我國(guó)保險(xiǎn)法第三十三條劃定須經(jīng)保險(xiǎn)人同意方可移轉(zhuǎn)，而臺(tái)灣地域之保險(xiǎn)法第十八條劃定：被保險(xiǎn)人殞命或保險(xiǎn)標(biāo)的物全部權(quán)移轉(zhuǎn)時(shí)，保險(xiǎn)左券除尚有劃定外，仍為承襲人或受讓人之優(yōu)點(diǎn)而在。此系采用同時(shí)移轉(zhuǎn)主義。我以為，日本商法之劃定有其可取之處。日本商法地六百五十條劃定：被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓他人時(shí)，推定其同時(shí)轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)左券權(quán)利；于前款情形，保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓顯著變更或增長(zhǎng)傷害時(shí)，保險(xiǎn)左券即喪失效力。我國(guó)保險(xiǎn)法并未加以劃定，臺(tái)灣地域之保險(xiǎn)法第二十八條劃定：要保人休業(yè)時(shí)，保險(xiǎn)左券仍為休業(yè)債權(quán)人之優(yōu)點(diǎn)而存在，但休業(yè)管理人或保險(xiǎn)人得于休業(yè)宣告三個(gè)月內(nèi)停止左券，其停止后之保險(xiǎn)費(fèi)已交付者，應(yīng)返還之。此劃定有利于投保人之債權(quán)人，同時(shí)又有適當(dāng)時(shí)間予保險(xiǎn)人和休業(yè)管理人可慎慮行使停止權(quán)，有其可警惕之處。我國(guó)《休業(yè)法》第二十八條劃定在休業(yè)宣告到休業(yè)步伐完成時(shí)依法可得的產(chǎn)業(yè)加入休業(yè)產(chǎn)業(yè)，而投保人若依保險(xiǎn)法有其因條約約定外而可掃除條約而得返還部分保費(fèi)之權(quán)利。此保費(fèi)雖然為依法而得。

〔2〕保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)之處分

合資人或共有人就合資之產(chǎn)業(yè)或共有物為標(biāo)的時(shí)，合資人或共有人其中一人或數(shù)人能否讓與其保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)于他人。我國(guó)保險(xiǎn)法并未劃定。《民法通則》第七十八條劃定按份共有人可將自己的份額分出大概轉(zhuǎn)讓?zhuān)罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于貫徹實(shí)驗(yàn)《中華人民共和黎民法通則》幾多題目的意見(jiàn)則劃定配合共有人處分共有產(chǎn)業(yè)應(yīng)得有其他共有人的同意。若合資人或其他共有人中一人或數(shù)人因有此權(quán)而轉(zhuǎn)讓而使保險(xiǎn)條約失效或定需由保險(xiǎn)人同意方可則有損其他共有人之優(yōu)點(diǎn)。臺(tái)灣地域于其保險(xiǎn)法第十九條認(rèn)可保險(xiǎn)條約不因之失效，我國(guó)立法者應(yīng)加以注意。

〔四〕有關(guān)重復(fù)保險(xiǎn)之題目

保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)如上所述有其多樣性，因而在產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)條約中，既如一投保人亦有可能對(duì)統(tǒng)一標(biāo)的有多個(gè)保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)。若統(tǒng)一投保人就保險(xiǎn)標(biāo)的之差異保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)投保則外貌觀之不違有關(guān)重復(fù)保險(xiǎn)之劃定而有逾額得賠之可能。因而云云情況應(yīng)依權(quán)利混雜或吸取之原則，僅得就較大一項(xiàng)之優(yōu)點(diǎn)而為投保。但多數(shù)學(xué)者并未思量，應(yīng)予討論認(rèn)定。

人身保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)

人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)

在人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)方面，較早的看法以為，如果他人的生存可以給我?guī)?lái)現(xiàn)實(shí)的或預(yù)期的經(jīng)濟(jì)優(yōu)點(diǎn)，那么，我對(duì)他人就具有保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)，這一點(diǎn)可以大略適用于除以自身為被保險(xiǎn)人的人身保險(xiǎn)，這是為了自身的經(jīng)濟(jì)優(yōu)點(diǎn)而投保，而以自身為被保險(xiǎn)人的人身保險(xiǎn)，由于一樣平常要指定他人為收益人，所以這是為他人的經(jīng)濟(jì)優(yōu)點(diǎn)投保。這種看法以經(jīng)濟(jì)看法來(lái)評(píng)釋人的生存所具有的優(yōu)點(diǎn)，并不適當(dāng)，由于偶然人的繼續(xù)生存并不能帶來(lái)經(jīng)濟(jì)上的優(yōu)點(diǎn)的增長(zhǎng)，反而帶來(lái)經(jīng)濟(jì)上的優(yōu)點(diǎn)的淘汰，這一點(diǎn)在失去事情本事大概由于年老或疾病而不適當(dāng)事情的人的身上可以得到評(píng)釋。再而言之，人的不再生存所帶來(lái)的不管是經(jīng)濟(jì)上的優(yōu)點(diǎn)的增長(zhǎng)大概淘汰，都市給親人帶來(lái)心靈上莫大的傷心，這心靈上的傷心是款子所無(wú)法增補(bǔ)的，因而從經(jīng)濟(jì)優(yōu)點(diǎn)的看法去看投保人對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)是不適宜的。所以如今則進(jìn)一步以為：親昵的血統(tǒng)關(guān)連或肯定的執(zhí)法關(guān)連就可以組成保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)，而不消體貼他們之間的款子關(guān)連。但是這個(gè)看法也有其商討之處，由于有的雖然具有親昵的血統(tǒng)卻是沒(méi)有了情誼存在，盼望對(duì)方早點(diǎn)不再存在，若以此親昵的血統(tǒng)關(guān)連投保則投保人盼望被保險(xiǎn)人的早日不復(fù)存在而獲保險(xiǎn)金，這是與被保險(xiǎn)人的愿望所不切合合的，而有的雖然沒(méi)有親昵的血統(tǒng)關(guān)連卻情同昆季或宛如親出，如果因此卻沒(méi)有保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)不行投保，這與被保險(xiǎn)人的愿望也有所不切合條約時(shí)也有違世上正義。就肯定的執(zhí)法關(guān)連而言，這種執(zhí)法關(guān)連必須同時(shí)也經(jīng)濟(jì)上的關(guān)連即對(duì)方的繼續(xù)生存可給自身帶來(lái)現(xiàn)實(shí)的或預(yù)期的經(jīng)濟(jì)優(yōu)點(diǎn)，如東家對(duì)其重要的雇員的生存具有經(jīng)濟(jì)優(yōu)點(diǎn)，合資人或共有被人對(duì)其他合資人或共有人有保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)，債權(quán)人對(duì)債務(wù)人有經(jīng)濟(jì)優(yōu)點(diǎn)，保證人被保證人有經(jīng)濟(jì)利優(yōu)點(diǎn)。但是，如果以具有親昵的血統(tǒng)或肯定的執(zhí)法關(guān)連就可投保，難免會(huì)繁殖對(duì)被保險(xiǎn)人倒霉之征象，所以一樣平常國(guó)家都劃定，以他人為被保險(xiǎn)人而訂立人身保險(xiǎn)條約，需要得到被保險(xiǎn)人的同意，但是如父母以子女為被保險(xiǎn)人或伉儷以對(duì)方為被保險(xiǎn)人訂立人身保險(xiǎn)條約，就不必經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人的同意，由于其間天地至情相融，一樣平常不會(huì)有品行因素殽雜其中，但是也不掃除意外因素有些自私自利之輩置此情此愛(ài)于掉臂企圖得獲巨額保險(xiǎn)金，因此在如果是金額過(guò)大的保險(xiǎn)條約一樣平常要經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)視部分的答應(yīng)。

我國(guó)保險(xiǎn)法第五十二條劃定：投保人對(duì)下列職員具有保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)：一、本人；二、匹儔、子女、父母；三、前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)大概撫養(yǎng)關(guān)連的家庭其他成員、天倫屬。除了上述職員，還劃定：除前款劃定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立條約的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)。這里有一點(diǎn)值得注意的是，我國(guó)保險(xiǎn)法中出現(xiàn)了“視為投保人對(duì)保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)”的字眼，這個(gè)做法是較具特色的，它把投保人具有保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)和保險(xiǎn)條約的有用揉和在一起。其他國(guó)家鮮有此做法者。關(guān)于投保人以他人為被保險(xiǎn)人而訂立人身保險(xiǎn)條約時(shí)，投保人應(yīng)具有保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)的性子，有以下幾種劃定：

臺(tái)灣地域所枚舉的具有保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)的投保人為：

①本人或其眷屬，

②生存費(fèi)或教誨費(fèi)所仰食是之人，

③債務(wù)人，

④為本人管理產(chǎn)業(yè)或優(yōu)點(diǎn)之人。

其中所謂眷屬，是指以永世配合生存為目的而同居之一家人。應(yīng)而可知，在臺(tái)灣地域，投保人并不能為已出嫁獨(dú)立生存的女兒訂立人壽保險(xiǎn)條約，應(yīng)為并無(wú)保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)的存在。

在人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)的限定上還有一種看法要求以他人為被保險(xiǎn)人之保險(xiǎn)條約要求受益人亦需具有保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)，即通常所謂的sob規(guī)則(sobject-owner-beneficiaryrule),s是指保險(xiǎn)標(biāo)的(sobjectmatter),o是指保險(xiǎn)單全部人(ownerofpolicy),b是指受益人(beneficiary)，這個(gè)規(guī)則要求保險(xiǎn)單之受益人、投保人對(duì)被保險(xiǎn)人需具有保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)，尤其因此他人為被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)條約。

人身保險(xiǎn)由于其自身特點(diǎn)而與產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)有其差異之處，在保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)何時(shí)存在的限定上，有差異的看法存在，我國(guó)保險(xiǎn)法同樣沒(méi)有劃定。一樣平常的看法是產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)不必嚴(yán)酷限定于投保時(shí)存在，但須于喪失時(shí)存在，由于產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)的功效在于彌補(bǔ)喪失，若沒(méi)有優(yōu)點(diǎn)，就談不上喪失。優(yōu)點(diǎn)歸屬于何人，事故孕育發(fā)生時(shí)，何人就有喪失。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)則于投保時(shí)應(yīng)存在，在事故孕育發(fā)生時(shí)不必存在。緣故原由是由于人身保險(xiǎn)只要在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)詳加思量，若保險(xiǎn)單訂立后沒(méi)有保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)關(guān)連亦少有品行因素之影響，同時(shí)，肯定要求在喪失時(shí)有保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)也有違社會(huì)公平(雖然社會(huì)著實(shí)并不公平)，依英美老例，伉儷以對(duì)方投保爾后仳離，保險(xiǎn)條約能屬有用，被保險(xiǎn)人殞命后，其妻或夫依保險(xiǎn)條約之劃定，亦可從中受益。公司為其職工投保，爾后職工去職殞命，保險(xiǎn)條約亦屬有用。

在保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)的變更題目上，人身保險(xiǎn)與產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)亦有差異之處：

在保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)之移轉(zhuǎn)上，同樣可分三種情況討論。

①承襲

人身保險(xiǎn)因此人身為保險(xiǎn)之標(biāo)的，而人身雖然無(wú)所謂移轉(zhuǎn)的題目，被保險(xiǎn)人的殞命，使保險(xiǎn)條約因而停止，但如投保人為被保險(xiǎn)人而殞命，存在一種情況，即投保人為債權(quán)人，被保險(xiǎn)人為債務(wù)人時(shí)，保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)移轉(zhuǎn)為投保人之承襲人全部，條約為投保人之承襲人而存在。

②轉(zhuǎn)讓

人身保險(xiǎn)之保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)不隨保險(xiǎn)標(biāo)的之變更而變更，但是存在隨投保人的變更而變更的題目，如債權(quán)人轉(zhuǎn)讓其債權(quán)與他人，保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)因而隨之移轉(zhuǎn)。

③休業(yè)

在人身保險(xiǎn)方面，投保人休業(yè)時(shí)，如條約有受益人，保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)不孕育發(fā)生移轉(zhuǎn)。

在保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)的處分上，投保人可以經(jīng)被保險(xiǎn)人同意后，以保險(xiǎn)金額的一部或全部，給付予其指定受益人，而指定受益人的行為，即是投保人處分保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)的表現(xiàn)。保險(xiǎn)法第六十條劃定：人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人大概投保人指定。投保人指定受益人是須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人經(jīng)被保險(xiǎn)人同意后也可變更受益人。保險(xiǎn)法第六十二條劃定：被保險(xiǎn)人大概投保人可以變更受益人并書(shū)面看護(hù)保險(xiǎn)人。同時(shí)劃定：投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。但是值得注意的是：

1、投保人指定受益人后，如果已聲明放棄其處分權(quán)，那么他是否有權(quán)再以條約或遺囑處分之，保險(xiǎn)法并無(wú)劃定。臺(tái)灣地域有此劃定：受益人經(jīng)指定后，要保人對(duì)其保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)，除聲明放棄處分權(quán)外，仍得以左券或遺囑處分之。可以警惕。

第5篇

[關(guān)鍵詞]漁業(yè)保險(xiǎn)漁業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體漁業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)北海市

一、廣西北海市漁業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

北海市地處廣西南端，北部灣東北岸。北海作為廣西壯族自治區(qū)海洋捕撈的龍頭,全區(qū)70%的漁船都集中在北海市，漁業(yè)也是北海的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)和支柱性產(chǎn)業(yè)。2007年北海實(shí)現(xiàn)農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)104.26億元，比上年增長(zhǎng)3.04%。其中漁業(yè)產(chǎn)值為54.36億，占全市農(nóng)林牧漁總產(chǎn)值的52.1%。水產(chǎn)品產(chǎn)量98.28萬(wàn)噸，比上年增長(zhǎng)1.81%。隨著漁業(yè)的快速發(fā)展，北海漁民對(duì)漁業(yè)保險(xiǎn)的需求也更為迫切。中國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)北海分理處下轄電建、地角、港管和潿洲等5個(gè)代辦處。截止到2007年底，轄區(qū)共有大小漁船8700多艘，其中220kw以上大功力漁船2200艘，漁業(yè)人口28萬(wàn)人。近幾年來(lái)，該分理處在上級(jí)漁業(yè)主管部門(mén)、業(yè)務(wù)部門(mén)和當(dāng)?shù)卣块T(mén)的正確指導(dǎo)和支持下，認(rèn)真結(jié)合北海實(shí)際，充分發(fā)揮全體干部職工的積極性，真抓實(shí)干，努力開(kāi)拓漁業(yè)互助保險(xiǎn)，使參保漁船和漁民數(shù)量逐年提高，互保費(fèi)收取額也逐年增長(zhǎng)，2007年互保費(fèi)收入突破了320萬(wàn)元。

二、北海市漁業(yè)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

1.漁業(yè)互保投保率低，覆蓋面不全，應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能力差

北海市漁業(yè)互保十幾年實(shí)踐證明，互保為北海漁業(yè)生產(chǎn)發(fā)揮了一定的風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)神的角色。但是，這種作用還沒(méi)有充分發(fā)揮出來(lái)。據(jù)中國(guó)漁船船東互保協(xié)會(huì)北海分理處的統(tǒng)計(jì)資料顯示：2006年，北海漁船擁有量達(dá)8500多艘，其中小型漁船約4000艘，中型（包括以上）漁船4500多艘，長(zhǎng)期活動(dòng)在海上作業(yè)的漁民更達(dá)4萬(wàn)人。可在這樣龐大的數(shù)字背后，參加互保協(xié)會(huì)的漁船竟不到600艘、漁民也不足2000人。絕大部分漁民群眾和中小型漁船未加入漁業(yè)互助風(fēng)險(xiǎn)保障體系。漁船投保率僅為應(yīng)保漁船的13%，漁民投保率不足5%。而農(nóng)業(yè)部漁業(yè)局的統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，同期我國(guó)海洋捕撈漁民和20馬力以上機(jī)動(dòng)漁船入保率達(dá)22%和25%。

2.保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，意外事故時(shí)有發(fā)生

應(yīng)該說(shuō)一個(gè)地區(qū)的漁業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r也取決于該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及漁民保險(xiǎn)意識(shí)。目前北海市漁民的收入普遍不高，2007年北海市人均可支配收入為12334元，而農(nóng)民純收入僅有3846元。當(dāng)?shù)亍岸嘧佣喔！钡膫鹘y(tǒng)生育觀念又根深蒂固，家庭的生活和教育支出有很大壓力。因此，大部分漁民不愿意夠買(mǎi)保險(xiǎn)或無(wú)力承擔(dān)保費(fèi)支出。一方面，北海市漁民不愿買(mǎi)保險(xiǎn)或無(wú)力購(gòu)買(mǎi)漁業(yè)保險(xiǎn)；另一方面，北部灣傳統(tǒng)漁場(chǎng)的意外事故卻時(shí)有發(fā)生。這二者形成了強(qiáng)烈反差。近幾年來(lái)，北海漁船在北部灣傳統(tǒng)漁場(chǎng)遭到越南武裝艦船抓扣的事件時(shí)有發(fā)生。據(jù)新聞報(bào)道，2005年9月23日，廣西北海市“桂北漁82018”號(hào)和“桂北漁63055”號(hào)漁船在北部灣海域傳統(tǒng)漁場(chǎng)作業(yè)時(shí)，遭到越南兩艘武裝船只的追趕和槍擊。2007年7月4日，桂合漁80151號(hào)漁船在我國(guó)南沙傳統(tǒng)疆界線內(nèi)海域（東經(jīng)112°18′，北緯5°40′）生產(chǎn)時(shí)，被馬來(lái)西亞炮艇無(wú)理抓扣，船上10名船員被判監(jiān)禁6個(gè)月，漁船被沒(méi)收。此外，漁船的火災(zāi)以及碰撞事故也時(shí)有發(fā)生。

3.缺乏切實(shí)可行的地方性財(cái)政扶持制度

漁業(yè)保險(xiǎn)是具有很強(qiáng)外部性的準(zhǔn)公共產(chǎn)品。高賠付率、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、信息不對(duì)稱(chēng)等特點(diǎn)，導(dǎo)致漁業(yè)保險(xiǎn)的“市場(chǎng)失靈”，必須得到稅收優(yōu)惠政策才能產(chǎn)生有效的制度供給。與發(fā)達(dá)國(guó)家大幅度補(bǔ)貼漁業(yè)保險(xiǎn)形成鮮明對(duì)照的是，我國(guó)政府對(duì)漁業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼歷來(lái)非常有限，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（包括漁業(yè)保險(xiǎn)）的稅收傾斜力度還非常不夠。目前，北海市政府還沒(méi)有出臺(tái)針對(duì)漁業(yè)保險(xiǎn)的地方性財(cái)政扶持制度，漁業(yè)保險(xiǎn)難以走快走遠(yuǎn)。由于漁船海上作業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)，漁業(yè)保險(xiǎn)賠付率非常高，所以北海市尚無(wú)一家商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)漁業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

4.地方性的漁業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)亟待建立

目前，北海市還沒(méi)有對(duì)漁船和漁民保險(xiǎn)做出相應(yīng)的規(guī)定，地方性的漁業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)仍是空白。由此引發(fā)船東和漁民投保率低，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄。一旦發(fā)生意外事故，漁船等財(cái)產(chǎn)和漁民的生命安全都未能得到及時(shí)、有效的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，不利于當(dāng)?shù)氐臐O業(yè)生產(chǎn)和社會(huì)穩(wěn)定。相比之下，漁業(yè)發(fā)達(dá)的廣東、浙江等省對(duì)漁業(yè)保險(xiǎn)均有注明，如《浙江省漁業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定第二十五條：漁業(yè)船舶所有者或者經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)為海上從業(yè)人員辦理人身保險(xiǎn)。

三、推進(jìn)北海市漁業(yè)保險(xiǎn)的建議

1.建立健全漁業(yè)互助保險(xiǎn)

針對(duì)北海市漁民投保率低，應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能力差的問(wèn)題，漁業(yè)互保機(jī)構(gòu)要始終堅(jiān)持以人為本，以漁民的利益為出發(fā)點(diǎn)，樹(shù)立“誠(chéng)信”原則，在漁民遭遇自然災(zāi)害和意外事故損失后，能夠主動(dòng)、迅速、合理地給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，充分體現(xiàn)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)對(duì)廣大漁民的關(guān)懷和溫暖，力爭(zhēng)在三年內(nèi)將漁民和漁船入保率提高到30%以上。漁業(yè)互助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要以對(duì)漁民生命財(cái)產(chǎn)高度負(fù)責(zé)的態(tài)度，加強(qiáng)行業(yè)自律，強(qiáng)化內(nèi)部管理，規(guī)范和完善各項(xiàng)制度，提高管理能力和服務(wù)水平；要發(fā)揮互助保險(xiǎn)扎根基層、面向漁民、服務(wù)漁業(yè)的優(yōu)勢(shì)，協(xié)助政府做好防災(zāi)減災(zāi)工作，搞好漁民安全知識(shí)普及、引導(dǎo)漁民配備安全設(shè)備、倡導(dǎo)漁船編隊(duì)生產(chǎn)，增強(qiáng)漁民自救能力和互救意識(shí)；協(xié)助做好災(zāi)害緊急救助，在災(zāi)害發(fā)生后，迅速開(kāi)展定損理賠工作，盡快幫助受災(zāi)漁民恢復(fù)生產(chǎn)生活。

保險(xiǎn)意識(shí)淡薄是阻礙北海市漁業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)重要因素，因此，要從北海市漁業(yè)互助保險(xiǎn)發(fā)展的實(shí)際出發(fā)，進(jìn)一步加大宣傳力度，加大對(duì)廣大漁民群眾的安全教育力度。北海市相關(guān)漁政工作部門(mén)可以利用伏季休漁的有利時(shí)機(jī)，對(duì)漁民進(jìn)行海上安全生產(chǎn)基本知識(shí)、安全操作技能和漁業(yè)安全法律法規(guī)的培訓(xùn)，進(jìn)一步增強(qiáng)漁民的安全意識(shí)，提高安全生產(chǎn)技能，增強(qiáng)海上自救與互救能力，逐步提高漁民整體安全生產(chǎn)的素質(zhì)，確保漁船安全生產(chǎn)，扎實(shí)推進(jìn)“平安漁場(chǎng)”、“和諧漁場(chǎng)”建設(shè)。宣傳形式可以多種多樣，2007年浙江省舉辦了“互保杯”漁民安全知識(shí)電視總決賽，題目涵蓋水產(chǎn)品質(zhì)量安全、漁業(yè)互保、漁船安全生產(chǎn)方面的知識(shí)，要求參賽選手必須是一線的漁民和養(yǎng)殖戶(hù)。既普及了漁業(yè)安全知識(shí)，又有趣味性，使他們受到了很好的教育。這種模式，北海市是可以很好地借鑒的。

2.抓住機(jī)遇，積極爭(zhēng)取開(kāi)展政策性漁業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作

政策性漁業(yè)保險(xiǎn)是今后我國(guó)漁業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展方向，農(nóng)業(yè)部也在積極推進(jìn)政策性漁業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。自2005年以來(lái)，上海、浙江、廣東和海南等省市在漁業(yè)互助保險(xiǎn)基礎(chǔ)上，以漁業(yè)互助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為載體開(kāi)展了政策性漁業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，取得了顯著成效。浙江省舟山市普陀區(qū)政策性漁業(yè)保險(xiǎn)工作的開(kāi)展，大大提高了當(dāng)?shù)貪O業(yè)安全生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障力度，得到了漁區(qū)廣大干部群眾的普遍贊同。漁船、漁工入保率也有明顯提高，2006年1-11月份，共有1381艘漁船和12834名漁民參加了政策性漁業(yè)保險(xiǎn)，獲省財(cái)政補(bǔ)貼201.7萬(wàn)元。自2006年4月起，浙江省嵊泗縣開(kāi)展了政策性互保試點(diǎn)工作。近兩年來(lái)，該縣的漁工雇主責(zé)任險(xiǎn)投保面達(dá)到了98%，漁工投保由原來(lái)的人均2份提高到目前的人均10份以上，有效提高了漁民抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，同時(shí)也減輕了政府部門(mén)災(zāi)后經(jīng)濟(jì)補(bǔ)助的壓力。北海市政府可以借鑒浙江省舟山市等漁業(yè)發(fā)達(dá)地區(qū)開(kāi)展政策性漁業(yè)保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)，抓住機(jī)遇，積極爭(zhēng)取地方政策、財(cái)政支持，開(kāi)展政策性漁業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，逐步建立政策性漁業(yè)保險(xiǎn)制度。

3.加大地方財(cái)政支持力度

由于漁業(yè)本身屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，經(jīng)濟(jì)效益不高，商業(yè)性和互的漁業(yè)保險(xiǎn)，單靠保險(xiǎn)的收入難以支持其自身的良性循環(huán)發(fā)展，需要政府加大投入力度和制訂特殊的政策保護(hù)措施，如實(shí)施針對(duì)投保漁民的保費(fèi)補(bǔ)貼和針對(duì)承保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)費(fèi)用貼。一方面：北海市地方財(cái)政應(yīng)針對(duì)漁業(yè)保險(xiǎn)提供相應(yīng)的保費(fèi)補(bǔ)貼，吸引漁業(yè)生產(chǎn)者投保，并通過(guò)自愿投保與法定投保相結(jié)合的方式，擴(kuò)大投保范圍；另一方面，除了保費(fèi)補(bǔ)貼外，政府還可以向經(jīng)營(yíng)漁業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)提供一定比例的業(yè)務(wù)補(bǔ)貼，以提高其償付能力，增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)積極性。2004年寧波市象山縣政府專(zhuān)門(mén)撥出200萬(wàn)元用于支持漁業(yè)保險(xiǎn)，當(dāng)年該縣的漁業(yè)保險(xiǎn)工作碩果累累。參加漁業(yè)人身保險(xiǎn)人數(shù)由2004年的7736人上升到2005年的10002人，漁船保險(xiǎn)由2004年的不足70艘上升到2005年的1891艘。至2005年底，全縣參加漁船財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的漁船達(dá)2366艘，共收取保費(fèi)933萬(wàn)元；參保船員45075人，收取保費(fèi)1853萬(wàn)元。共理賠3145起，理賠款1228.7萬(wàn)元。他山之石尚可攻玉，那么象山縣的成功經(jīng)驗(yàn)則更應(yīng)該值得我們借鑒學(xué)習(xí)，甚至是創(chuàng)新。針對(duì)目前北海市水產(chǎn)養(yǎng)殖險(xiǎn)的空白，地方政府應(yīng)當(dāng)“兩頭扶持”：養(yǎng)殖戶(hù)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，政府給予一定的資金補(bǔ)貼；商業(yè)保險(xiǎn)公司理賠達(dá)到一定風(fēng)險(xiǎn)警戒線的時(shí)候，政府在資金上也將給予相應(yīng)的扶助。

由于北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)是我國(guó)政府批準(zhǔn)啟動(dòng)的一個(gè)沿海開(kāi)放經(jīng)濟(jì)區(qū)，國(guó)家對(duì)其發(fā)展規(guī)劃有許多扶持和優(yōu)惠政策。除了對(duì)漁業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼外，北海市政府還可以向有關(guān)政府部門(mén)爭(zhēng)取對(duì)經(jīng)營(yíng)漁業(yè)保險(xiǎn)的承保機(jī)構(gòu)實(shí)行一定的稅收優(yōu)惠，如減免漁業(yè)保險(xiǎn)承保機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)稅。因此，如果政府對(duì)經(jīng)營(yíng)漁業(yè)保險(xiǎn)的承保機(jī)構(gòu)實(shí)行一定的稅收優(yōu)惠，如減免承保機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)稅，那么承保機(jī)構(gòu)的稅收負(fù)擔(dān)就大大減輕了，商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)漁業(yè)保險(xiǎn)的積極性就調(diào)動(dòng)起來(lái)了。

4.盡早出臺(tái)地方性漁業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)

國(guó)外市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)理論認(rèn)為，漁業(yè)保險(xiǎn)同漁業(yè)本身一樣，帶有明顯的公益性，經(jīng)營(yíng)漁業(yè)保險(xiǎn)不能完全以盈利為目的，其政策目標(biāo)應(yīng)與國(guó)家農(nóng)業(yè)財(cái)政政策相一致，以為漁民提供風(fēng)險(xiǎn)保障，提高漁業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率、保證食物供應(yīng)、穩(wěn)定市場(chǎng)及確保漁民生活水平等為最終目的。當(dāng)前，我國(guó)漁業(yè)正處于一個(gè)歷史上最好的發(fā)展時(shí)期，但同時(shí)也面臨加入WTO后競(jìng)爭(zhēng)加劇的挑戰(zhàn)。為了貫徹國(guó)家“依法治漁，以法興漁”的漁業(yè)方針，我國(guó)應(yīng)當(dāng)對(duì)漁業(yè)保險(xiǎn)的管理體制、發(fā)展資金進(jìn)行立法保證。同時(shí)，對(duì)于漁業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體、參與主體、收益主體及相關(guān)的權(quán)利義務(wù)進(jìn)行立法加以規(guī)范，并立法鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入漁業(yè)保險(xiǎn)。為了盡快改變目前北海市漁業(yè)保險(xiǎn)無(wú)法可依的現(xiàn)狀，北海市人大應(yīng)組織漁政、工商、海洋與漁業(yè)局、保監(jiān)局、互保協(xié)會(huì)等有關(guān)單位和相關(guān)專(zhuān)家在依據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》、《漁業(yè)法》等法律規(guī)定，并參照舟山、寧波等地級(jí)市制定地方性漁業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)的基礎(chǔ)上，結(jié)合北海市漁業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展所面臨的問(wèn)題，盡快制定相關(guān)法律法規(guī)，明確管理機(jī)構(gòu)和相關(guān)職能，加強(qiáng)監(jiān)督管理，引導(dǎo)漁業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)健康發(fā)展。

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第6篇

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)利益；射幸性；立法意義

保險(xiǎn)合同的全部意義就在于完全履行，因?yàn)樗粌H是當(dāng)事人滿(mǎn)足自己需要的重要手段，也是全體投保人精誠(chéng)合作、分擔(dān)危險(xiǎn)之必要途徑。依照各國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定，享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人必須是受到實(shí)際損害的人，因?yàn)檠a(bǔ)償是保險(xiǎn)的基本職能。那么，保險(xiǎn)上的損害是以什么形式表現(xiàn)的呢?又如何來(lái)量化呢?這涉及到保險(xiǎn)制度的核心內(nèi)容——保險(xiǎn)利益原則。

所謂保險(xiǎn)利益（Insurableinterest）,又稱(chēng)可保利益，立法上首見(jiàn)于英國(guó)《1774年人壽保險(xiǎn)法案》。該《法案》第一條要求被保險(xiǎn)人對(duì)被投保的生命具有可投保利益，也即保險(xiǎn)利益。[1]但英美成文法上對(duì)保險(xiǎn)利益的含義并無(wú)界定。大陸法系國(guó)家立法中均沒(méi)有保險(xiǎn)利益這一用語(yǔ)，但在理論上卻對(duì)保險(xiǎn)利益制度有系統(tǒng)研究。就我國(guó)研究現(xiàn)狀來(lái)說(shuō)，理論上將保險(xiǎn)利益描述為投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的一種利害關(guān)系，即投保人或被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而受損，或因保險(xiǎn)事故的不發(fā)生而受益的損益關(guān)系；同時(shí)將保險(xiǎn)標(biāo)的根據(jù)其性質(zhì)不同分為財(cái)產(chǎn)及人的壽命和身體，并相應(yīng)地把保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十二條明確指出，“保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”，以此涵蓋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益，但并未就兩者做出進(jìn)一步詳盡規(guī)定。

一、保險(xiǎn)利益制度的起源

保險(xiǎn)制度發(fā)端于貿(mào)易發(fā)達(dá)、風(fēng)險(xiǎn)巨大的海上運(yùn)輸。在13世紀(jì)末意大利的海上保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人假裝稱(chēng)已從被保險(xiǎn)人處受領(lǐng)一定金額之貸款或以信用方式賒購(gòu)被保險(xiǎn)人之貨物，約定若船舶未安全抵達(dá)時(shí)，將該款項(xiàng)返還給被保險(xiǎn)人或支付價(jià)金。實(shí)際上是使被保險(xiǎn)人在貨物損失時(shí)可從保險(xiǎn)人處獲得一定金額之價(jià)款。這種約定中，未來(lái)船舶是否發(fā)生危險(xiǎn)事故無(wú)法安全抵達(dá)或危險(xiǎn)事故何時(shí)發(fā)生不確定，保險(xiǎn)人是否給付保險(xiǎn)金取決于保險(xiǎn)事故是否發(fā)生，因此具有射幸性。射幸性使得這種所謂的保險(xiǎn)和賭博有著相似的機(jī)理。兩者都決定于偶然事件的發(fā)生。顯然，賭博是為社會(huì)公益所排斥的。它變一定（原有之賭本）為無(wú)定（輸或贏），[2]是一種參加者創(chuàng)造風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)，鼓勵(lì)利己主義、貪婪和不勞而獲，使偶然性成為人們行為的主宰者，破壞生活道德秩序。[3]因此產(chǎn)生這樣的問(wèn)題：被保險(xiǎn)人是否必須是船舶未安全抵達(dá)會(huì)受損之人？被保險(xiǎn)人獲得的價(jià)款是否應(yīng)不超過(guò)其貨物損失？據(jù)此，有學(xué)者提出，因保險(xiǎn)行為而請(qǐng)求保險(xiǎn)金額的，被保險(xiǎn)人應(yīng)證明保險(xiǎn)利益之存在，強(qiáng)調(diào)約定保險(xiǎn)事故發(fā)生后受損害者才能獲得價(jià)款且價(jià)款不得超出損害金額，以區(qū)別于賭博。從此建立了真正意義上的保險(xiǎn)，即填補(bǔ)損害制度。[4]保險(xiǎn)利益理論也由此開(kāi)始發(fā)展。

二、保險(xiǎn)法上對(duì)保險(xiǎn)利益的概念定位

財(cái)產(chǎn)上的保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)于特定財(cái)產(chǎn)所具有的實(shí)際和法律上的利益，人身上的保險(xiǎn)利益對(duì)于投保人本人為其主觀價(jià)值，對(duì)于第三人則為投保人和該第三人之間的相互關(guān)系。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定：“保險(xiǎn)利益是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”，實(shí)際上只是將法律上權(quán)利稍稍擴(kuò)大至法律承認(rèn)的權(quán)利和利益，對(duì)保險(xiǎn)利益并沒(méi)有給予充分說(shuō)明，只能是知其然不知其所以然，因此，有必要從理論上對(duì)保險(xiǎn)利益給予分析。

理論上，學(xué)者眾說(shuō)紛紜，可概括為以下兩種學(xué)說(shuō)：

第一種是價(jià)值說(shuō)，或稱(chēng)經(jīng)濟(jì)利益說(shuō)。此學(xué)說(shuō)認(rèn)為，保險(xiǎn)的本質(zhì)乃在于補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失。換言之，即在于填補(bǔ)所滅失或所減損物上之價(jià)值。因而認(rèn)為有利益才有損害，有損害才需要補(bǔ)償，故認(rèn)為保險(xiǎn)合同之對(duì)象為保險(xiǎn)利益，即保險(xiǎn)利益就是保險(xiǎn)標(biāo)的物上的價(jià)值，或指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的經(jīng)濟(jì)利益，即投保人或者被保險(xiǎn)人因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故的發(fā)生，以致保險(xiǎn)標(biāo)的物不安全而受損，或者因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的物不發(fā)生損害而受益。[5]依價(jià)值說(shuō)，構(gòu)成保險(xiǎn)利益需具備三個(gè)要件：(1)須為經(jīng)濟(jì)利益。保險(xiǎn)是以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人所受損失為目的，保險(xiǎn)利益須屬于經(jīng)濟(jì)上的利益或以與經(jīng)濟(jì)上利益有密切關(guān)系且可以貨幣量化為限。(2)須為確定的利益，即指其利益已確定或可確定。(3)須為合法利益，即其利益合乎法律的規(guī)定。價(jià)值說(shuō)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益能進(jìn)行科學(xué)的解釋?zhuān)瑖?guó)內(nèi)學(xué)者多持此學(xué)說(shuō)。[6]價(jià)值說(shuō)比較重視保險(xiǎn)標(biāo)的物的價(jià)值因素，突出了保險(xiǎn)合同的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。第二種是關(guān)系說(shuō)。在人身保險(xiǎn)中，由于人的生命、身體、健康為人格權(quán)的內(nèi)容，無(wú)法以金錢(qián)價(jià)值對(duì)其加以衡量，故價(jià)值說(shuō)無(wú)法解釋人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，于是關(guān)系說(shuō)乃應(yīng)運(yùn)而生。該說(shuō)認(rèn)為，保險(xiǎn)利益乃是被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利害關(guān)系，此種利害關(guān)系，包含有經(jīng)濟(jì)上之利害關(guān)系及精神上之利害關(guān)系兩種。德國(guó)及我國(guó)臺(tái)灣學(xué)者一般持此學(xué)說(shuō)。[7]關(guān)系說(shuō)與價(jià)值說(shuō)相比，其獨(dú)到之處是不拘泥于經(jīng)濟(jì)價(jià)值上的解釋?zhuān)菑年P(guān)系的角度來(lái)分析，為人身保險(xiǎn)獲得了一席之地。

筆者認(rèn)為無(wú)論贊同哪種學(xué)說(shuō)，有幾點(diǎn)我們是必須認(rèn)可的，也是各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)利益內(nèi)容界定一致的地方。第一,保險(xiǎn)利益必須是合法的利益。不合法的利益不能作為保險(xiǎn)利益為保險(xiǎn)合同或保險(xiǎn)法所保障。如對(duì)盜竊、搶劫之財(cái)物的占有利益,走私、販毒的經(jīng)濟(jì)利益,劫匪對(duì)劫持的飛機(jī)或者人質(zhì)的期待利益等,均不能構(gòu)成保險(xiǎn)利益。第二,保險(xiǎn)利益應(yīng)為經(jīng)濟(jì)上的利益。所謂“經(jīng)濟(jì)上的利益”,是指可以體現(xiàn)為貨幣形式的利益或稱(chēng)為“金錢(qián)利益”,保險(xiǎn)是以補(bǔ)償損失為目的,以支付貨幣為補(bǔ)償方式的制度,若損失不是經(jīng)濟(jì)上的利益,就不能用金錢(qián)來(lái)計(jì)算,則損失無(wú)法補(bǔ)償。第三,保險(xiǎn)利益是可以確定的利益。惟有保險(xiǎn)利益這種經(jīng)濟(jì)利益是確定的利益,在實(shí)踐上才具有可操作性,在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí),保險(xiǎn)人才可以據(jù)此進(jìn)行補(bǔ)償。所謂“可以確定的利益”,是指被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的現(xiàn)有利益或者因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的將來(lái)預(yù)期利益可以確定。對(duì)于人身保險(xiǎn)而言,可以確定的利益也可以稱(chēng)為法律規(guī)定或合同約定的利益。回過(guò)頭來(lái)看我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)利益的界定，概念定位上并不是很清楚，邏輯不夠嚴(yán)謹(jǐn)，不利于實(shí)務(wù)操作。這些缺陷對(duì)于保險(xiǎn)法的實(shí)踐以及我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有著不利的影響，這可能也是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展緩慢的原因之一。因此，在以后的社會(huì)發(fā)展中，明確相關(guān)概念的任務(wù)任重道遠(yuǎn)。

三、保險(xiǎn)利益原則的立法意義

保險(xiǎn)制度因其“分散危險(xiǎn)和補(bǔ)償損失”的職能而具有積極意義,并得以存續(xù)和發(fā)展,任何人均不應(yīng)通過(guò)保險(xiǎn)而獲得無(wú)損失的利益或者超過(guò)損失的利益。確立保險(xiǎn)利益原則的價(jià)值亦在于能有效地防止將保險(xiǎn)作為賭博的工具。保險(xiǎn)利益的存在，能防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。道德危險(xiǎn)與保險(xiǎn)相伴而生，似乎從保險(xiǎn)誕生的那一天起，就一直讓人們頭痛不已。如以與自己毫無(wú)利害關(guān)系的他人財(cái)產(chǎn)、身體、生命或健康為保險(xiǎn)標(biāo)的，則實(shí)為賭博。就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，如以無(wú)保險(xiǎn)利益之他人財(cái)產(chǎn)投保，因?yàn)樗素?cái)產(chǎn)即使發(fā)生危險(xiǎn)，投保人并無(wú)損失發(fā)生，如能獲得賠償，則與賭博何異。其更甚者，投保人為圖早日實(shí)現(xiàn)其不當(dāng)利益，必不會(huì)等待被保危險(xiǎn)之自然發(fā)生，而將設(shè)法造成被保財(cái)產(chǎn)的損失，其所誘發(fā)的道德危險(xiǎn)，實(shí)不言而喻。例如，保險(xiǎn)標(biāo)的物價(jià)值100萬(wàn)，所有者的保險(xiǎn)利益即為100萬(wàn)，保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額最高不得超過(guò)100萬(wàn)，發(fā)生事故保險(xiǎn)人的賠償額最多100萬(wàn)，身心正常者，不會(huì)為以100萬(wàn)的投入換取100萬(wàn)的賠償而鋌而走險(xiǎn)，這純粹是基于經(jīng)濟(jì)利益上的考慮。就人壽保險(xiǎn)而言，若無(wú)保險(xiǎn)利益規(guī)定，后果更無(wú)法設(shè)想。如果投保人與被保險(xiǎn)人之間沒(méi)有保險(xiǎn)利益限制，任何人都可以以他人的生命或身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的而訂立合同，則投保人可能采取各種手段傷害被保險(xiǎn)人，以謀取保險(xiǎn)金的給付。17世紀(jì)英國(guó)保險(xiǎn)法因沒(méi)有保險(xiǎn)利益的規(guī)定，就出現(xiàn)過(guò)殺害被保險(xiǎn)人的情況，造成社會(huì)的極大不安定，立法機(jī)關(guān)遂在《1774年人壽保險(xiǎn)法》中首次確立人身保險(xiǎn)必須具有保險(xiǎn)利益的原則，明確規(guī)定：人壽保險(xiǎn)的投保人與被保險(xiǎn)人之間必須有保險(xiǎn)利益，否則合同無(wú)效。旨在消除以他人生命、健康為賭注，博取非法利益的壽險(xiǎn)保險(xiǎn)單，該法因而被譽(yù)為“禁止賭博法案”。可見(jiàn)保險(xiǎn)和賭博在目的、效果、及社會(huì)評(píng)價(jià)(包括道德和法律等角度)方面均存有差異,但最根本的區(qū)別在于保險(xiǎn)中有保險(xiǎn)利益的存在。保險(xiǎn)利益原則不許可隨便以他人的財(cái)產(chǎn)或人身作為保險(xiǎn)標(biāo)的投保,便有效地防止了不受損失而獲利,從而保證了保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償職能,遏制了賭博。

保險(xiǎn)利益原則之創(chuàng)設(shè)的根本目的在于防止發(fā)生道德危險(xiǎn)，道德危險(xiǎn)是保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ),是指投保方為獲保險(xiǎn)賠償而故意促使保險(xiǎn)事故發(fā)生或在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)放任損失擴(kuò)大。堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則,無(wú)損失則不賠償,損失多少賠償多少,有效地防止了為獲得不當(dāng)利益而發(fā)生道德危險(xiǎn)。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中,保險(xiǎn)賠償?shù)淖罡哳~以保險(xiǎn)金額為限,保險(xiǎn)金額是以保險(xiǎn)利益為基礎(chǔ)的。這體現(xiàn)了保險(xiǎn)的“補(bǔ)償”性，從而更好地實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)“分散危險(xiǎn)，補(bǔ)償損失”的職能道通過(guò)保險(xiǎn)利益原則來(lái)設(shè)置屏障防止發(fā)生道德危險(xiǎn)，并限制保險(xiǎn)賠償?shù)念~度，從而保障保險(xiǎn)市場(chǎng)健康有序地發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[2]尹田.中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的法律調(diào)控[M].北京：社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2000.

第7篇

他國(guó)學(xué)者大多認(rèn)為，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的應(yīng)是被保險(xiǎn)人，而非我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定的投保人。我認(rèn)為，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益比投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益更有重要，因?yàn)槿敉侗Ｈ藢?duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益而被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的并不具有保險(xiǎn)利益，無(wú)利益即無(wú)損失，在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失之時(shí)，被保險(xiǎn)人并無(wú)損失，又如何能要求保險(xiǎn)人填補(bǔ)其損失呢？若投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益而被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，投保人為被保險(xiǎn)人之利益投保，在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失之時(shí)，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的是被保險(xiǎn)人，投保人不具有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。雖財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中投保人一般亦同時(shí)為被保險(xiǎn)人，但亦有投保人不同時(shí)為被保險(xiǎn)人者。保險(xiǎn)法第二十一條規(guī)定，被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。在實(shí)務(wù)中，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保單規(guī)定保險(xiǎn)標(biāo)的為“具有法律上承認(rèn)的與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)”。亦是認(rèn)為對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的為被保險(xiǎn)人。

保險(xiǎn)利益是構(gòu)成保險(xiǎn)關(guān)系的主要條件，是保險(xiǎn)合同的客體，其成立之要件及意義因觀點(diǎn)較為一致不再述及。

以下先就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益有關(guān)問(wèn)題稍事論述。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益

〈一〉保險(xiǎn)利益的主要樣態(tài)

個(gè)人認(rèn)為可加以列舉為

〔1〕因物權(quán)而生之利益，又細(xì)分為

a、因自物權(quán)即所有權(quán)而生的利益，即所有人依法對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)享有占有、使用、收益和處分的權(quán)利；

b、因他物權(quán)而生之利益；

他物權(quán)又可分為用益物權(quán)和擔(dān)保物權(quán)。

投保人可因?qū)μ囟ㄋ腥说奶囟ㄘ?cái)產(chǎn)進(jìn)行依法利用和用益即有用益物權(quán)而對(duì)特定財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益，其中的典權(quán)尤其應(yīng)予以注意，雖《民法通則》無(wú)規(guī)定而欲以消滅，但實(shí)際存在而使出典人對(duì)出典之房屋有其保險(xiǎn)利益〔有關(guān)典權(quán)問(wèn)題兩岸存在較大差異，于此不再論述〕。

投保人亦可因擔(dān)保物權(quán)中之抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)中之動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、留置權(quán)而對(duì)特定財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益。

c、因準(zhǔn)物權(quán)即占有而生之利益；

占有分合法占有和非法占有，合法占有有其保險(xiǎn)利益自不待言，非法占有則應(yīng)加以分析。它屬于無(wú)效民事行為。無(wú)效民事行為包括確定無(wú)效的民事行為和可撤銷(xiāo)的可變更的民事行為即相對(duì)無(wú)效的民事行為，后者在《民法通則》第59條規(guī)定為行為人對(duì)行為內(nèi)容有重大誤解的和顯失公平的。相對(duì)無(wú)效并非當(dāng)然無(wú)效，如當(dāng)事人一方不申請(qǐng)變更或撤銷(xiāo)，民事行為仍然有效，對(duì)因之取得之特定財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。

〔2〕因債權(quán)而生之利益

a、因有效合同而生之利益；

b、因不當(dāng)?shù)美驘o(wú)因管理行為而實(shí)現(xiàn)之利益；因《民法通則》而對(duì)特定財(cái)產(chǎn)具有保管和保護(hù)的責(zé)任，因而具有保險(xiǎn)利益。

〔3〕因現(xiàn)有利益而生之期待利益，又可分為：

積極之期待利益：指有利于投保人的利益。如有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)或其他物權(quán)而生之盈利收入利益；

消極之期待利益：指期待某項(xiàng)責(zé)任不發(fā)生而有之利益，但應(yīng)以現(xiàn)有之利益為寄存，若僅為一個(gè)希望或凌空之期待而在法律上不確定者則不得為之，如遺產(chǎn)繼承之期待不得為之。

〔4〕因特定法律關(guān)系而生之利益

投保人因?qū)μ囟ㄘ?cái)產(chǎn)有承攬、運(yùn)送、保管等責(zé)任而生之利益；

海上保險(xiǎn)中從有利于保障投保人或被保險(xiǎn)人角度出發(fā)規(guī)定有可廢止利益〔可撤銷(xiāo)利益〕和或然利益〔或有利益〕。可廢止之利益指對(duì)某種財(cái)物之權(quán)益尚未經(jīng)法律最后認(rèn)定之前而的先行之利益，如于戰(zhàn)時(shí)所獲敵船，若經(jīng)法院判為戰(zhàn)利品則利益完整；若判須釋放。則利益被廢止。或然利益指由于偶發(fā)或意外而來(lái)之利益，如買(mǎi)方以規(guī)格不符或其他理由拒付款同時(shí)退貨賣(mài)方因風(fēng)險(xiǎn)回歸而又有之保險(xiǎn)利益雖無(wú)現(xiàn)有權(quán)利或利益、但依法律關(guān)系法律上確定的權(quán)利將因之滅失，此情況為主合同債務(wù)人向債權(quán)人提供債權(quán)擔(dān)保之抵押物，保證人應(yīng)合同債權(quán)人的合同請(qǐng)求代主合同債務(wù)人履行義務(wù)而對(duì)抵押權(quán)隨之轉(zhuǎn)移的抵押物具有保險(xiǎn)利益。

這里介紹一種勞合社可承保的保險(xiǎn)利益，有時(shí)人們以為勞合社經(jīng)常簽發(fā)一些古怪的似乎是具有賭博性質(zhì)的如承保一次選舉結(jié)果的保險(xiǎn)單，這是由于人們不大了解勞合社承保的根據(jù)加上媒體的錯(cuò)誤渲染而生的錯(cuò)覺(jué)，勞合社的會(huì)員是曾為一次選舉的結(jié)果而承保，但同樣要求投保人必須具有保險(xiǎn)利益，就是如一個(gè)純粹受政治因素支配的員工，如果另外一個(gè)政黨在選舉中獲勝他就會(huì)失去他的工作，那么他就可以以此以選舉的結(jié)果投保。而如果只是以選舉的結(jié)果投機(jī)的人，則不會(huì)成為勞合社會(huì)員承保的對(duì)象。這種保險(xiǎn)利益似可歸為因現(xiàn)有利益而生之期待利益。

〔二〕保險(xiǎn)利益何時(shí)具有

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)具有保險(xiǎn)利益，這是各國(guó)保險(xiǎn)界認(rèn)定須堅(jiān)持的一項(xiàng)重要原則。但投保時(shí)是否應(yīng)具有則有不同觀點(diǎn)。

a、為有利于最大限度地防止賭博或道德危險(xiǎn)行為的發(fā)生須強(qiáng)調(diào)在保險(xiǎn)單簽訂時(shí)投保人須具有保險(xiǎn)利益。因?yàn)轭檻]事后核實(shí)的困難和某些對(duì)保險(xiǎn)了解較深之不法分子的存在；

b、為避免交易呆滯，且發(fā)揮人類(lèi)之互助精神而未有此限。

我國(guó)保險(xiǎn)法雖未作明確規(guī)定，但多有學(xué)者認(rèn)為應(yīng)如前項(xiàng)而行。依我看法，嚴(yán)格限制保險(xiǎn)利益應(yīng)在投保時(shí)具有在保險(xiǎn)業(yè)起步之時(shí)尚未昌盛之際有其一定必要，但隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展交易頻繁保險(xiǎn)業(yè)騰飛之際則應(yīng)放開(kāi)此限，以免保險(xiǎn)反成經(jīng)濟(jì)活動(dòng)之制。但于貨物運(yùn)輸、海上保險(xiǎn)中因?qū)嶋H要求而無(wú)兩種觀點(diǎn)之爭(zhēng)，均認(rèn)為只須損失時(shí)有保險(xiǎn)利益即可，因在貨物運(yùn)輸、海商活動(dòng)中，合同成立物權(quán)的轉(zhuǎn)移均較復(fù)雜，機(jī)械要求訂立合同時(shí)物權(quán)一定要轉(zhuǎn)移到投保人手中，是不合實(shí)際的。

1906年英國(guó)海上保險(xiǎn)法第六條還規(guī)定了另一種情況，即保險(xiǎn)標(biāo)的以“損失或不損失”進(jìn)行投保時(shí)，除訂立時(shí)被保險(xiǎn)人已知其損失發(fā)生而保險(xiǎn)人不知其發(fā)生，即使被保險(xiǎn)人于標(biāo)的物滅失后方獲得保險(xiǎn)利益亦為有效。此條款系因彼時(shí)通訊設(shè)備缺乏、被保險(xiǎn)人無(wú)法知悉遠(yuǎn)隔重洋之標(biāo)的情況，為保障被保險(xiǎn)人計(jì)而規(guī)定此有追溯力之條款。另有“以保險(xiǎn)單證明保險(xiǎn)利益”之保單即ppi保單，但于英國(guó)海上保險(xiǎn)法第四條列為無(wú)效不受保護(hù)，故乃為全憑誠(chéng)信為信賴(lài)之保險(xiǎn)，應(yīng)慎為之。

在保險(xiǎn)有效期內(nèi)是否需一直具有保險(xiǎn)利益或可包括偶經(jīng)轉(zhuǎn)移而后于損失前又再回歸，于法上并無(wú)明文規(guī)定，但依業(yè)界統(tǒng)一認(rèn)為應(yīng)在有效期內(nèi)均應(yīng)一直具有。香港保險(xiǎn)總會(huì)之《個(gè)人保險(xiǎn)》認(rèn)為，在保單有效期內(nèi)，投保人對(duì)標(biāo)的物的關(guān)系可能會(huì)中斷，那么“可保利益”便隨之消失而保單亦自動(dòng)終結(jié)，可作參考。

三〕保險(xiǎn)利益的變更

保險(xiǎn)合同的主體、標(biāo)的變更時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的亦隨之變動(dòng)，因而附著在標(biāo)的之上的保險(xiǎn)利益亦隨之發(fā)生改變，如依我國(guó)保險(xiǎn)法之定義，保險(xiǎn)利益是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，由此可知，保險(xiǎn)利具有專(zhuān)屬性屬于投保人所有，如投保人轉(zhuǎn)移其保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)利益當(dāng)然消滅，如無(wú)保險(xiǎn)人同意認(rèn)可，保險(xiǎn)合同終止。但在一些情況下，多數(shù)國(guó)家的法律承認(rèn)保險(xiǎn)利益并不當(dāng)然消滅而繼續(xù)存在，新的關(guān)系人代替了投保人的地位，這種情況即為保險(xiǎn)利益的變更。這些情況包括保險(xiǎn)利益之移轉(zhuǎn)與處分。

〔1〕保險(xiǎn)利益之移轉(zhuǎn)，分三種情況討論：

a、繼承

被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，保險(xiǎn)利益是否應(yīng)繼續(xù)存在？財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中各國(guó)法例大都采取同時(shí)移轉(zhuǎn)主義，即保險(xiǎn)合同仍為繼承人之利益而存在。我國(guó)保險(xiǎn)法并無(wú)規(guī)定，但依《保險(xiǎn)法》第十三條“保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓?xiě)?yīng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意后依法變更”類(lèi)推之亦應(yīng)保險(xiǎn)人同意方可。此舉我認(rèn)為不妥。因?yàn)槿衾^承開(kāi)始時(shí)繼承人尚未決定是否接收繼承時(shí)保險(xiǎn)事故發(fā)生，若以此拒賠，一方面于死者生前之愿有違，又一方面會(huì)給積極之投保人帶來(lái)消極之影響;

b、轉(zhuǎn)讓

保險(xiǎn)利益附著于保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)利益是否隨保險(xiǎn)標(biāo)的之轉(zhuǎn)讓而同時(shí)移轉(zhuǎn)各國(guó)立法有其不同之處。有采用同時(shí)移轉(zhuǎn)主義，即所有權(quán)移轉(zhuǎn)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的亦隨之移轉(zhuǎn)于受讓人，如德國(guó)商法、日本瑞士保險(xiǎn)契約法、法國(guó)保險(xiǎn)契約法、韓國(guó)商法、日本商法；有采用不動(dòng)產(chǎn)移轉(zhuǎn)主義即認(rèn)為保險(xiǎn)利益之移轉(zhuǎn)僅限于不動(dòng)產(chǎn)之移轉(zhuǎn)，如奧地利保險(xiǎn)契約法。我國(guó)保險(xiǎn)法第三十三條規(guī)定須經(jīng)保險(xiǎn)人同意方可移轉(zhuǎn)，而臺(tái)灣地區(qū)之保險(xiǎn)法第十八條規(guī)定：被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)標(biāo)的物所有權(quán)移轉(zhuǎn)時(shí)，保險(xiǎn)契約除另有規(guī)定外，仍為繼承人或受讓人之利益而在。此系采用同時(shí)移轉(zhuǎn)主義。我認(rèn)為，日本商法之規(guī)定有其可取之處。日本商法地六百五十條規(guī)定：被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓他人時(shí)，推定其同時(shí)轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)契約權(quán)利；于前款情形，保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓顯著變更或增加危險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)契約即喪失效力。我國(guó)保險(xiǎn)法并未加以規(guī)定，臺(tái)灣地區(qū)之保險(xiǎn)法第二十八條規(guī)定：要保人破產(chǎn)時(shí)，保險(xiǎn)契約仍為破產(chǎn)債權(quán)人之利益而存在，但破產(chǎn)管理人或保險(xiǎn)人得于破產(chǎn)宣告三個(gè)月內(nèi)終止契約，其終止后之保險(xiǎn)費(fèi)已交付者，應(yīng)返還之。此規(guī)定有利于投保人之債權(quán)人，同時(shí)又有恰當(dāng)時(shí)間予保險(xiǎn)人和破產(chǎn)管理人可慎慮行使終止權(quán)，有其可借鑒之處。我國(guó)《破產(chǎn)法》第二十八條規(guī)定在破產(chǎn)宣告到破產(chǎn)程序完成時(shí)依法可得的財(cái)產(chǎn)列入破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)，而投保人若依保險(xiǎn)法有其因合同約定外而可解除合同而得返還部分保費(fèi)之權(quán)利。此保費(fèi)當(dāng)然為依法而得。

〔2〕保險(xiǎn)利益之處分

合伙人或共有人就合伙之財(cái)產(chǎn)或共有物為標(biāo)的時(shí)，合伙人或共有人其中一人或數(shù)人可否讓與其保險(xiǎn)利益于他人。我國(guó)保險(xiǎn)法并未規(guī)定。《民法通則》第七十八條規(guī)定按份共有人可將自己的份額分出或者轉(zhuǎn)讓?zhuān)罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于貫徹執(zhí)行《中華人民共和國(guó)民法通則》若干問(wèn)題的意見(jiàn)則規(guī)定共同共有人處分共有財(cái)產(chǎn)應(yīng)得有其他共有人的同意。若合伙人或其他共有人中一人或數(shù)人因有此權(quán)而轉(zhuǎn)讓而使保險(xiǎn)合同失效或定需由保險(xiǎn)人同意方可則有損其他共有人之利益。臺(tái)灣地區(qū)于其保險(xiǎn)法第十九條承認(rèn)保險(xiǎn)合同不因之失效，我國(guó)立法者應(yīng)加以注意。

〔四〕有關(guān)重復(fù)保險(xiǎn)之問(wèn)題

保險(xiǎn)利益如上所述有其多樣性，因而在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，既如一投保人亦有可能對(duì)同一標(biāo)的有多個(gè)保險(xiǎn)利益。若同一投保人就保險(xiǎn)標(biāo)的之不同保險(xiǎn)利益投保則表面觀之不違有關(guān)重復(fù)保險(xiǎn)之規(guī)定而有超額得賠之可能。因而如此情況應(yīng)依權(quán)利混同或吸收之原則，僅得就較大一項(xiàng)之利益而為投保。但多數(shù)學(xué)者并未考慮，應(yīng)予討論認(rèn)定。

人身保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益

人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

在人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益方面，較早的觀點(diǎn)認(rèn)為，如果他人的生存可以給我?guī)?lái)現(xiàn)實(shí)的或預(yù)期的經(jīng)濟(jì)利益，那么，我對(duì)他人就具有保險(xiǎn)利益，這一點(diǎn)可以大致適用于除以自身為被保險(xiǎn)人的人身保險(xiǎn)，這是為了自身的經(jīng)濟(jì)利益而投保，而以自身為被保險(xiǎn)人的人身保險(xiǎn)，因?yàn)橐话阋付ㄋ藶槭找嫒耍赃@是為他人的經(jīng)濟(jì)利益投保。這種觀點(diǎn)以經(jīng)濟(jì)觀點(diǎn)來(lái)解釋人的生存所具有的利益，并不恰當(dāng)，因?yàn)橛袝r(shí)人的繼續(xù)生存并不能帶來(lái)經(jīng)濟(jì)上的利益的增加，反而帶來(lái)經(jīng)濟(jì)上的利益的減少，這一點(diǎn)在失去工作能力或者因?yàn)槟昀匣蚣膊《贿m合工作的人的身上可以得到解釋。再而言之，人的不再生存所帶來(lái)的不管是經(jīng)濟(jì)上的利益的增加或者減少，都會(huì)給親人帶來(lái)心靈上莫大的哀痛，這心靈上的哀痛是金錢(qián)所無(wú)法彌補(bǔ)的，因而從經(jīng)濟(jì)利益的觀點(diǎn)去看投保人對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益是不適宜的。所以現(xiàn)在則進(jìn)一步認(rèn)為：親密的血統(tǒng)關(guān)系或一定的法律關(guān)系就可以構(gòu)成保險(xiǎn)利益，而不用關(guān)心他們之間的金錢(qián)關(guān)系。但是這個(gè)觀點(diǎn)也有其商榷之處，因?yàn)橛械碾m然具有親密的血統(tǒng)卻是沒(méi)有了情義存在，希望對(duì)方早點(diǎn)不再存在，若以此親密的血統(tǒng)關(guān)系投保則投保人希望被保險(xiǎn)人的早日不復(fù)存在而獲保險(xiǎn)金，這是與被保險(xiǎn)人的愿望所不相符合的，而有的雖然沒(méi)有親密的血統(tǒng)關(guān)系卻情同手足或如同親出，若是因此卻沒(méi)有保險(xiǎn)利益不可投保，這與被保險(xiǎn)人的愿望也有所不相符合同時(shí)也有違世上公理。就一定的法律關(guān)系而言，這種法律關(guān)系必須同時(shí)也經(jīng)濟(jì)上的關(guān)系即對(duì)方的繼續(xù)生存可給自身帶來(lái)現(xiàn)實(shí)的或預(yù)期的經(jīng)濟(jì)利益，如雇主對(duì)其重要的雇員的生存具有經(jīng)濟(jì)利益，合伙人或共有被人對(duì)其他合伙人或共有人有保險(xiǎn)利益，債權(quán)人對(duì)債務(wù)人有經(jīng)濟(jì)利益，擔(dān)保人被擔(dān)保人有經(jīng)濟(jì)利利益。但是，若是以具有親密的血統(tǒng)或一定的法律關(guān)系就可投保，難免會(huì)滋生對(duì)被保險(xiǎn)人不利之現(xiàn)象，所以一般國(guó)家都規(guī)定，以他人為被保險(xiǎn)人而訂立人身保險(xiǎn)合同，需要得到被保險(xiǎn)人的同意，但是如父母以子女為被保險(xiǎn)人或夫妻以對(duì)方為被保險(xiǎn)人訂立人身保險(xiǎn)合同，就不必經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人的同意，因?yàn)槠溟g天地至情相融，一般不會(huì)有道德因素夾雜其中，但是也不排除意外因素有些利欲熏心之輩置此情此愛(ài)于不顧企圖得獲巨額保險(xiǎn)金，因此在如果是金額過(guò)大的保險(xiǎn)合同一般要經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督部門(mén)的批準(zhǔn)。

我國(guó)保險(xiǎn)法第五十二條規(guī)定：投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：一、本人；二、配偶、子女、父母；三、前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。除了上述人員，還規(guī)定：除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。這里有一點(diǎn)值得注意的是，我國(guó)保險(xiǎn)法中出現(xiàn)了“視為投保人對(duì)保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益”的字眼，這個(gè)做法是較具特色的，它把投保人具有保險(xiǎn)利益和保險(xiǎn)合同的有效揉和在一起。其他國(guó)家鮮有此做法者。關(guān)于投保人以他人為被保險(xiǎn)人而訂立人身保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人應(yīng)具有保險(xiǎn)利益的性質(zhì)，有以下幾種規(guī)定：

臺(tái)灣地區(qū)所列舉的具有保險(xiǎn)利益的投保人為：

①本人或其家屬，

②生活費(fèi)或教育費(fèi)所仰給是之人，

③債務(wù)人，

④為本人管理財(cái)產(chǎn)或利益之人。

其中所謂家屬，是指以永久共同生活為目的而同居之一家人。應(yīng)而可知，在臺(tái)灣地區(qū)，投保人并不能為已出嫁獨(dú)立生活的女兒訂立人壽保險(xiǎn)合同，應(yīng)為并無(wú)保險(xiǎn)利益的存在。

在人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的限制上還有一種觀點(diǎn)要求以他人為被保險(xiǎn)人之保險(xiǎn)合同要求受益人亦需具有保險(xiǎn)利益，即通常所謂的sob法則(sobject-owner-beneficiaryrule),s是指保險(xiǎn)標(biāo)的(sobjectmatter),o是指保險(xiǎn)單所有人(ownerofpolicy),b是指受益人(beneficiary)，這個(gè)法則要求保險(xiǎn)單之受益人、投保人對(duì)被保險(xiǎn)人需具有保險(xiǎn)利益，尤其是以他人為被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)合同。

人身保險(xiǎn)因?yàn)槠渥陨硖攸c(diǎn)而與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有其不同之處，在保險(xiǎn)利益何時(shí)存在的限制上，有不同的觀點(diǎn)存在，我國(guó)保險(xiǎn)法同樣沒(méi)有規(guī)定。一般的看法是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益不必嚴(yán)格限制于投保時(shí)存在，但必須于損失時(shí)存在，因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的功能在于填補(bǔ)損失，若沒(méi)有利益，就談不上損失。利益歸屬于何人，事故發(fā)生時(shí)，何人就有損失。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益則于投保時(shí)應(yīng)存在，在事故發(fā)生時(shí)不必存在。原因是由于人身保險(xiǎn)只要在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)利益詳加考慮，若保險(xiǎn)單訂立后沒(méi)有保險(xiǎn)利益關(guān)系亦少有道德因素之影響，同時(shí)，一定要求在損失時(shí)有保險(xiǎn)利益也有違社會(huì)公平(雖然社會(huì)其實(shí)并不公平)，依英美慣例，夫妻以對(duì)方投保而后離異，保險(xiǎn)合同能屬有效，被保險(xiǎn)人死亡后，其妻或夫依保險(xiǎn)合同之規(guī)定，亦可從中受益。公司為其職工投保，而后職工離職死亡，保險(xiǎn)合同亦屬有效。

在保險(xiǎn)利益的變更問(wèn)題上，人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)亦有不同之處：

在保險(xiǎn)利益之移轉(zhuǎn)上，同樣可分三種情況討論。

①繼承

人身保險(xiǎn)是以人身為保險(xiǎn)之標(biāo)的，而人身當(dāng)然無(wú)所謂移轉(zhuǎn)的問(wèn)題，被保險(xiǎn)人的死亡，使保險(xiǎn)合同因而終止，但如投保人為被保險(xiǎn)人而死亡，存在一種情況，即投保人為債權(quán)人，被保險(xiǎn)人為債務(wù)人時(shí)，保險(xiǎn)利益移轉(zhuǎn)為投保人之繼承人所有，合同為投保人之繼承人而存在。

②轉(zhuǎn)讓

人身保險(xiǎn)之保險(xiǎn)利益不隨保險(xiǎn)標(biāo)的之變更而變更，但是存在隨投保人的變更而變更的問(wèn)題，如債權(quán)人轉(zhuǎn)讓其債權(quán)與他人，保險(xiǎn)利益因而隨之移轉(zhuǎn)。

③破產(chǎn)

在人身保險(xiǎn)方面，投保人破產(chǎn)時(shí)，如合同有受益人，保險(xiǎn)利益不發(fā)生移轉(zhuǎn)。

在保險(xiǎn)利益的處分上，投保人可以經(jīng)被保險(xiǎn)人同意后，以保險(xiǎn)金額的一部或全部，給付予其指定受益人，而指定受益人的行為，即是投保人處分保險(xiǎn)利益的體現(xiàn)。保險(xiǎn)法第六十條規(guī)定：人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人是須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人經(jīng)被保險(xiǎn)人同意后也可變更受益人。保險(xiǎn)法第六十二條規(guī)定：被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書(shū)面通知保險(xiǎn)人。同時(shí)規(guī)定：投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。但是值得注意的是：

1、投保人指定受益人后，若是已聲明放棄其處分權(quán)，那么他是否有權(quán)再以合同或遺囑處分之，保險(xiǎn)法并無(wú)規(guī)定。臺(tái)灣地區(qū)有此規(guī)定：受益人經(jīng)指定后，要保人對(duì)其保險(xiǎn)利益，除聲明放棄處分權(quán)外，仍得以契約或遺囑處分之。可以借鑒。

第8篇

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人民的生活水平日益提高，并且內(nèi)容日益豐富化。隨之而來(lái)的便是像貓狗之類(lèi)的寵物越來(lái)越受到人們的親睞，家庭擁有的寵物總量激增。僅在北京一地，貓狗等寵物數(shù)量就有100萬(wàn)只左右，上海、廣州等大城市的寵物數(shù)量也與此相當(dāng)。

1.市場(chǎng)需求增加

寵物數(shù)量的急劇增加，其所產(chǎn)生的疾病、護(hù)理等支出也相應(yīng)增加；其次，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的提高，初級(jí)產(chǎn)品以及能源供應(yīng)的緊缺，物價(jià)水平的上漲，寵物看病、手術(shù)等費(fèi)用惡性增長(zhǎng)；再次，原先因?yàn)楦甙旱膶櫸镒?cè)費(fèi)和年檢費(fèi)所造成的“黑戶(hù)”現(xiàn)象，目前正在逐步消除，有戶(hù)口的寵物數(shù)量的增加將會(huì)帶來(lái)寵物保險(xiǎn)潛在客戶(hù)范圍的擴(kuò)大；最后，我國(guó)老年人口、單身、丁克家庭數(shù)量的增加，使得寵物的地位進(jìn)一步提升，寵物被視為家庭成員的現(xiàn)象越來(lái)越普遍，寵物的健康成長(zhǎng)牽動(dòng)著每一位家庭成員的心。

綜上所述，隨著寵物數(shù)量的增加，寵物醫(yī)療、手術(shù)等費(fèi)用的增長(zhǎng)，寵物主人在醫(yī)療方面的支出壓力不斷增大，客觀上刺激了寵物主人的保險(xiǎn)需求。此外，注冊(cè)費(fèi)和年檢費(fèi)的減少或者廢除，也使得寵物保險(xiǎn)潛在投保范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，而且寵物地位的提高，還從主觀上增加了主人的保險(xiǎn)需求。

2.供給主體不足，險(xiǎn)種單一

與國(guó)外發(fā)展較為成熟的寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)相比較，我國(guó)寵物保險(xiǎn)尚處于初級(jí)階段，市場(chǎng)發(fā)育程度低，保障范圍小。國(guó)內(nèi)目前開(kāi)展寵物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司寥寥可數(shù)，只有少數(shù)幾家公司推出了可以獨(dú)立購(gòu)買(mǎi)的寵物保險(xiǎn)險(xiǎn)種，如中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司，還有一些保險(xiǎn)公司的寵物保險(xiǎn)則是作為家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)種，如中國(guó)平安保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司。所有的這些保險(xiǎn)公司僅對(duì)寵物的第三者責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)承保，即只承擔(dān)因被保險(xiǎn)人合法擁有的寵物造成第三者的人身傷害或財(cái)產(chǎn)的直接損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，且規(guī)定了多種責(zé)任免除條款，保障范圍狹窄，不能有效滿(mǎn)足人們對(duì)寵物保險(xiǎn)的潛在需求。

二、我國(guó)寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)的創(chuàng)新

我國(guó)的寵物保險(xiǎn)尚處于初級(jí)階段，還應(yīng)該更多地借助國(guó)外成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)來(lái)不斷完善自身的發(fā)展。根據(jù)國(guó)外寵物保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，再結(jié)合我國(guó)特殊的國(guó)情，大致可以從以下幾個(gè)方面來(lái)著力建設(shè)我國(guó)的寵物保險(xiǎn)。

1.擴(kuò)大保障范圍，積極開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種

鑒于我國(guó)目前區(qū)域發(fā)展不平衡，城鄉(xiāng)收入水平差距大的現(xiàn)狀，進(jìn)一步發(fā)展寵物保險(xiǎn)可以借鑒類(lèi)似于公共責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式，即先試點(diǎn)、后推廣的模式。寵物保險(xiǎn)可以在北京、上海、廣州等寵物市場(chǎng)較為發(fā)達(dá)的大城市先行推廣試點(diǎn)工程，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，汲取教訓(xùn)，最后發(fā)展成為全國(guó)性的寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)。在試點(diǎn)地區(qū)，應(yīng)逐步擴(kuò)大寵物保險(xiǎn)的保障范圍，將醫(yī)療費(fèi)用、意外死亡等基本保障先行引入到寵物保險(xiǎn)中，滿(mǎn)足因?qū)櫸镝t(yī)療費(fèi)用不斷上漲等原因而產(chǎn)生的擴(kuò)大寵物保險(xiǎn)保障范圍的需求。當(dāng)寵物保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、數(shù)理精算、核保、理賠等技術(shù)不斷完善，寵物保險(xiǎn)保障基金積累到一定程度后，保險(xiǎn)公司可以針對(duì)客戶(hù)的特殊需求開(kāi)發(fā)多種多樣的保險(xiǎn)保障產(chǎn)品，滿(mǎn)足人們對(duì)寵物保險(xiǎn)的個(gè)性化需求。2.開(kāi)展與寵物醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作，打造信息交流平臺(tái)

寵物保險(xiǎn)中的醫(yī)療、意外死亡等保障的費(fèi)率設(shè)定需要大量的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)。如果單憑保險(xiǎn)公司的一己之力去搜集理念的觀測(cè)數(shù)據(jù)，將會(huì)耗費(fèi)大量的人力、物力和財(cái)力，這對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)就顯得十分被動(dòng)。而通過(guò)與寵物醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作，打造信息交流平臺(tái)，則可以使保險(xiǎn)公司化被動(dòng)為主動(dòng)。因?yàn)閷櫸镝t(yī)療機(jī)構(gòu)掌握的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)可信度高，又較為全面，恰恰迎合了保險(xiǎn)公司的需要。此外，利用這樣一個(gè)信息平臺(tái)，保險(xiǎn)公司還可以了解大量的潛在客戶(hù)的信息，這對(duì)于擴(kuò)大寵物保險(xiǎn)的覆蓋水平，提高承保質(zhì)量將會(huì)起到不可估量的作用。最后，保險(xiǎn)公司還可以采取類(lèi)似于銀行保險(xiǎn)這樣的銷(xiāo)售方式，直接委托寵物醫(yī)療機(jī)構(gòu)營(yíng)銷(xiāo)寵物保險(xiǎn)，擴(kuò)大銷(xiāo)售渠道，節(jié)約銷(xiāo)售成本。

3.加大宣傳力度，提高保險(xiǎn)意識(shí)

現(xiàn)代寵物保險(xiǎn)誕生至今也不過(guò)30多年的歷史，而在我國(guó)寵物保險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)的興起更是最近幾年的事，因此很少有人對(duì)寵物保險(xiǎn)有所了解。即便是在寵物保險(xiǎn)較為發(fā)達(dá)的美國(guó)，還是存在很大一部分人沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)寵物保險(xiǎn)的現(xiàn)象。因此，要擴(kuò)大寵物保險(xiǎn)的覆蓋面，刺激國(guó)民的保險(xiǎn)需求，促進(jìn)寵物保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展，就必須加大寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品以及保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳力度，提高國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí)，養(yǎng)成良好的風(fēng)險(xiǎn)管理習(xí)慣。具體可以通過(guò)各種媒體、報(bào)刊雜志、公車(chē)廣告、地鐵站、火車(chē)站、飛機(jī)場(chǎng)、娛樂(lè)場(chǎng)所的宣傳海報(bào)等傳播媒介吸引國(guó)民的眼球，起到宣傳寵物保險(xiǎn)的作用。不過(guò)，最重要的還是應(yīng)聚焦寵物購(gòu)買(mǎi)、治療等環(huán)節(jié)，因?yàn)檫@些環(huán)節(jié)最接近于潛在的客戶(hù)，若是能提高他們的保險(xiǎn)意識(shí)，培養(yǎng)起保險(xiǎn)習(xí)慣，使他們切身體會(huì)到保險(xiǎn)的價(jià)值，那么寵物保險(xiǎn)必將會(huì)步入可持續(xù)發(fā)展道路。

三、結(jié)論

我國(guó)寵物保險(xiǎn)業(yè)方興未艾，寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)上蘊(yùn)含著巨大的需求。借助國(guó)外先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)寵物保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，可以著力解決需求與供給的矛盾，探索一條適合我國(guó)寵物保險(xiǎn)發(fā)展的道路。但同時(shí)不能忽視發(fā)展道路中存在的缺乏統(tǒng)計(jì)資料、新險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)的定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，這些問(wèn)題的解決離不開(kāi)政府的監(jiān)管，保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新需要寬松的市場(chǎng)行為監(jiān)管和嚴(yán)格的償付能力監(jiān)管環(huán)境。在這個(gè)層面上，如何發(fā)揮政府的職能，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任就顯得尤為重要。

[摘要]隨著越來(lái)越多的寵物進(jìn)入到中國(guó)家庭，由寵物產(chǎn)生的相關(guān)醫(yī)藥費(fèi)、門(mén)診費(fèi)、手術(shù)費(fèi)等費(fèi)用也在隨之增長(zhǎng)。由國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)看來(lái)，這些費(fèi)用將會(huì)越來(lái)越困擾寵物主人。本文將從我國(guó)寵物保險(xiǎn)的現(xiàn)狀入手，結(jié)合國(guó)外該險(xiǎn)種的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，探索適合我國(guó)寵物保險(xiǎn)的發(fā)展道路，著力解決寵物的保障問(wèn)題。

[關(guān)鍵詞]寵物保險(xiǎn)護(hù)理和醫(yī)療費(fèi)用意外死亡第三者責(zé)任

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第9篇

世界衛(wèi)生組織（WHO）將長(zhǎng)期護(hù)理（LongTermCare，LTC）定義為“由非正規(guī)照料者（家庭、朋友或鄰居）和專(zhuān)業(yè)人員（衛(wèi)生和社會(huì)服務(wù)）進(jìn)行的照料活動(dòng)體系，以保證那些不具備完全自我照料能力的人能繼續(xù)得到其個(gè)人喜歡的以及較高的生活質(zhì)量，獲得最大可能的獨(dú)立程度、自主、參與、個(gè)人滿(mǎn)足及人格尊嚴(yán)”。因此，長(zhǎng)期護(hù)理包括非正規(guī)與正規(guī)兩類(lèi)支持性體系。正規(guī)的支持體系可能包括廣泛的社區(qū)服務(wù)（即公共衛(wèi)生、初級(jí)保健、家庭保健、康復(fù)服務(wù)和臨終關(guān)懷）、私人療養(yǎng)院以及臨終關(guān)懷院，也指那些暫停或逆轉(zhuǎn)疾病和殘疾狀況的治療。

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)（LongTermCareInsurance），也稱(chēng)長(zhǎng)期照料保險(xiǎn)，是指為那些因老年、疾病或傷殘導(dǎo)致喪失日常生活能力而需要被長(zhǎng)期照顧的人提供護(hù)理費(fèi)用或護(hù)理服務(wù)的保險(xiǎn)。老年人是長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)的主要使用者。20世紀(jì)70年代，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)開(kāi)始在美國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上出現(xiàn)。到了1986年，以色列政府率先推出了法定護(hù)理保險(xiǎn)制度。隨后，奧地利、德國(guó)、日本等國(guó)也相繼建立了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。

在長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的出資責(zé)任承擔(dān)方面存在著不同的看法。歸納起來(lái)有兩種截然不同的看法：一種是個(gè)人和家庭應(yīng)承擔(dān)長(zhǎng)期照料保險(xiǎn)的主要融資責(zé)任，政府只有當(dāng)個(gè)人無(wú)力承擔(dān)出資責(zé)任時(shí)，才能作為最后的責(zé)任人，由此形成了商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)。商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)由商業(yè)保險(xiǎn)公司自愿開(kāi)辦，以美國(guó)為典型代表；另一種是政府要確保老年人享受到綜合的照料服務(wù)，政府應(yīng)居于主導(dǎo)地位，而不管老年人是否具有經(jīng)濟(jì)上的承受能力，由此形成了社會(huì)護(hù)理保險(xiǎn)。社會(huì)護(hù)理保險(xiǎn)由政府強(qiáng)制實(shí)施，以德國(guó)和日本為典型代表。

實(shí)行長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需要考慮的因素

制定長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的必要性，在于老年護(hù)理保險(xiǎn)的需求增加，而需求主體主要來(lái)自老年人個(gè)人（及其家庭）和政府。

從個(gè)人及其家庭的角度看，個(gè)人及其家庭對(duì)于老年護(hù)理需求的增加，主要受人口變動(dòng)趨勢(shì)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)兩方面的影響。人口變動(dòng)趨勢(shì)主要指生育率下降、離婚率上升以及分年齡死亡率下降等因素的作用；社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)主要指人口教育程度提高、女性勞動(dòng)參與率提高、工資收入和退休收入（包括社會(huì)保障金、退休金、資產(chǎn)等）也隨之增加等變化。

老年人的平均預(yù)期壽命延長(zhǎng)，老年人口高齡化趨勢(shì)日益顯現(xiàn)，患有慢性非傳染性疾病的老年人數(shù)增多，如心、腦血管疾病、腸胃病、腰椎間盤(pán)突出等顯著增加，由此導(dǎo)致老年失能和殘障狀況突出，使老年人對(duì)于長(zhǎng)期醫(yī)療護(hù)理或日常生活護(hù)理需求急劇增加，給家庭和社會(huì)帶來(lái)沉重的負(fù)擔(dān)。家庭的護(hù)理功能在弱化。家庭結(jié)構(gòu)趨于小型化、核心化，老年人獨(dú)居或與配偶共同居住的人數(shù)增多；即使與子女共同居住的老人，大多也因子女工作而無(wú)法得到及時(shí)、有效的護(hù)理。許多老人轉(zhuǎn)而求助于住院護(hù)理，或入住專(zhuān)業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)，而龐大的醫(yī)療費(fèi)用和專(zhuān)業(yè)護(hù)理費(fèi)用給老人帶來(lái)了巨大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。我國(guó)的人口老齡化是建立在“四二一”家庭結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)之上，即一對(duì)獨(dú)生子女夫婦要撫養(yǎng)一個(gè)孩子和贍養(yǎng)四位老人，家庭的護(hù)理保障作用明顯不足。

從政府醫(yī)療保險(xiǎn)支出的角度看，在長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)出臺(tái)以前，我國(guó)現(xiàn)行的醫(yī)療保險(xiǎn)制度不能解決老人的長(zhǎng)期護(hù)理問(wèn)題，明確地將長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用排除在外，其結(jié)果造成投保醫(yī)療保險(xiǎn)的老年人將醫(yī)院當(dāng)作護(hù)理場(chǎng)所，老年人長(zhǎng)期住院費(fèi)用導(dǎo)致醫(yī)療保險(xiǎn)支出急劇上漲。

長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)是適應(yīng)人口老齡化發(fā)展趨勢(shì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。當(dāng)前我國(guó)較低的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和較大的城鄉(xiāng)、地區(qū)差異決定了建立統(tǒng)一的社會(huì)護(hù)理保險(xiǎn)制度尚不具備可行性。然而，商業(yè)性老年護(hù)理保險(xiǎn)則有巨大的市場(chǎng)空間。一方面，老齡化發(fā)展迅速、護(hù)理需求較大的地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平一般較高，市民保險(xiǎn)意識(shí)也強(qiáng)，部分家庭已具備購(gòu)買(mǎi)老年護(hù)理保險(xiǎn)的能力；另一方面，老年護(hù)理需求的復(fù)雜性，決定了護(hù)理保險(xiǎn)的內(nèi)容應(yīng)具有多樣性，而商業(yè)保險(xiǎn)靈活的保單設(shè)計(jì)能更好地滿(mǎn)足這一要求。完善我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的政策建議

（一）分階段推進(jìn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的配套措施

德國(guó)和日本的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度由政府強(qiáng)制實(shí)施，屬于社會(huì)保險(xiǎn)制。在德國(guó)，社會(huì)護(hù)理保險(xiǎn)制度基本上解決了老年人的護(hù)理需求和經(jīng)費(fèi)問(wèn)題。其護(hù)理保險(xiǎn)制度分為居家護(hù)理和住院護(hù)理兩個(gè)層次。近年來(lái)，其護(hù)理項(xiàng)目已經(jīng)由日常生活護(hù)理，擴(kuò)大到醫(yī)療護(hù)理和精神護(hù)理，還增加了心理咨詢(xún)和治療等內(nèi)容，以滿(mǎn)足老年人的心理需要。

日本護(hù)理保險(xiǎn)一般采用“護(hù)理服務(wù)”給付方式為主，“保險(xiǎn)金”給付方式為輔的做法。被保險(xiǎn)人需要護(hù)理服務(wù)時(shí)，首先要提出申請(qǐng)，經(jīng)過(guò)專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)審查認(rèn)定后，護(hù)理保險(xiǎn)管理機(jī)關(guān)將根據(jù)病人實(shí)際身體狀況提供相應(yīng)內(nèi)容、相應(yīng)等級(jí)的護(hù)理服務(wù)。日本護(hù)理保險(xiǎn)制度中護(hù)理服務(wù)的內(nèi)容十分廣泛，包括醫(yī)生、看護(hù)人員上門(mén)進(jìn)行訪問(wèn)護(hù)理；接送老人去日間護(hù)理設(shè)施，或保健設(shè)施進(jìn)行康復(fù)訓(xùn)練；以及出借輪椅、特殊床等福利用具等三大部分。

在我國(guó)，現(xiàn)有的商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)尚處于起步階段，還僅限于對(duì)護(hù)理費(fèi)用的補(bǔ)償，一經(jīng)確定喪失日常生活能力，老年人所得到的保險(xiǎn)金金額也是相對(duì)固定的。今后，我國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度不僅應(yīng)給予老年人“保險(xiǎn)金”的補(bǔ)償，而且應(yīng)提供“護(hù)理服務(wù)”和“護(hù)理信息”在內(nèi)的全面保障。與“保險(xiǎn)金”給付方式相比，“護(hù)理服務(wù)”給付方式更能適應(yīng)被保險(xiǎn)人的多樣需求，而且能較好地防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，節(jié)省護(hù)理費(fèi)用支出。在“護(hù)理服務(wù)”給付方式中，應(yīng)恰當(dāng)劃分護(hù)理等級(jí)，針對(duì)不同等級(jí)規(guī)定不同的給付數(shù)量和服務(wù)費(fèi)用。此外，還應(yīng)積極鼓勵(lì)“居家護(hù)理”方式，既滿(mǎn)足老年人居家愿望，又節(jié)省了住院等高昂護(hù)理費(fèi)用問(wèn)題。

（二）制定適合我國(guó)實(shí)際的《長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)法》

我國(guó)應(yīng)在調(diào)查的基礎(chǔ)上，做好長(zhǎng)期護(hù)理需求的預(yù)測(cè)，研究長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)繳費(fèi)起始年齡、繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，劃分長(zhǎng)期護(hù)理等級(jí)，制定適合我國(guó)實(shí)際的《長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)法》。

德國(guó)1992年通過(guò)了《護(hù)理保險(xiǎn)法》，1993年開(kāi)始實(shí)施。它對(duì)護(hù)理保險(xiǎn)的范圍、標(biāo)準(zhǔn)、支付辦法等都作了明確規(guī)定。自1995年起，所有參加法定醫(yī)療保險(xiǎn)的人員都有義務(wù)參加社會(huì)護(hù)理保險(xiǎn)，即實(shí)行護(hù)理保險(xiǎn)跟隨醫(yī)療保險(xiǎn)的原則，護(hù)理保險(xiǎn)為需要護(hù)理服務(wù)的參保人提供家庭護(hù)理，目的是為那些失去自理能力及需要經(jīng)常性幫助的人支付護(hù)理費(fèi)用，其主要管理機(jī)構(gòu)是在法定醫(yī)療保險(xiǎn)公司附設(shè)的護(hù)理保險(xiǎn)公司。

日本1997年通過(guò)了《長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)法》，2000年開(kāi)始實(shí)施。它對(duì)保費(fèi)的繳納、護(hù)理方案的選擇、病人是否應(yīng)接受護(hù)理服務(wù)、以及保險(xiǎn)賠償?shù)膶彾ㄅc核定程序等都作了嚴(yán)格規(guī)定。日本老年護(hù)理保險(xiǎn)制度由市町村具體運(yùn)營(yíng)，被保險(xiǎn)人無(wú)論身體狀況好壞均要參加。籌資來(lái)源方面表現(xiàn)出多樣性，一半來(lái)自于被保險(xiǎn)人交納的保險(xiǎn)費(fèi)，另一半來(lái)自于國(guó)家、都道府縣、市町村三級(jí)政府，按照2∶1∶1的比例提供的補(bǔ)貼。

我國(guó)政府應(yīng)積極鼓勵(lì)壽險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，并為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)有利的政策環(huán)境，應(yīng)盡早出臺(tái)《長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)法》，對(duì)護(hù)理保險(xiǎn)的范圍、標(biāo)準(zhǔn)、支付辦法等審核程序做出明確規(guī)定，以期規(guī)范長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)的法制化發(fā)展。由于我國(guó)是在“未富先老”的形勢(shì)下進(jìn)入老齡化社會(huì)，城市與農(nóng)村的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)以及巨大的老年人口規(guī)模決定了我國(guó)尚不能建立統(tǒng)一的社會(huì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，因此，政府應(yīng)在法制框架下，通過(guò)諸如稅收優(yōu)惠等政策措施，鼓勵(lì)商業(yè)壽險(xiǎn)公司積極探索長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的實(shí)施途徑。只有如此，才能實(shí)現(xiàn)既保障老年人獲得更全面的護(hù)理服務(wù)需求的滿(mǎn)足，又保障壽險(xiǎn)公司為老年人健康提供服務(wù)從而實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的雙贏目標(biāo)。