時間：2023-03-13 11:24:19
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在西方，金融業與工商業有驚人的相似之處，都注重市場營銷，將市場營銷觀念作為指導銀行業務經營的基本思想。對于金融機構而言，顧客才是最重要的財富。早期銀行的市場營銷，基本上以聯系與爭奪客戶、獲取最大利潤為目的。隨著銀行之間兼并加劇，競爭激化，單純用禮貌、周到的服務，已較難進一步拓寬顧客渠道。銀行為了在信息技術時代求生存首先也是要爭取顧客，盡可能為他們提供優質服務?？蛻魧︺y行服務的需求，促使銀行服務手段現代化。銀行致力于采用新技術，為銀行與銀行間以及銀行與客戶間的聯系增加了新的內容，同時也促進了銀行內部管理的電子化。
一、建立客戶綜合服務網絡
客戶綜合服務網絡是針對金融行業這種特定行業的相關服務而設計建設的，客戶通過一定的通訊手段（電話、傳真、計算機通訊等）與服務網絡中心取得聯系并得到身份確認后，即可享受系統所提供的相應金融行業信息服務及有限定范圍的賬戶操作服務，如獲取金融行業政策、法規、業務辦理通知信息，查詢新業務開辦方法，客戶賬戶往來查詢，查對用戶相關社會服務行業收費賬單，用戶進行限定范圍的賬戶轉賬和指定收費單位的簡單付費，以及其它某些相關行業特別業務操作，等等，也有人把它稱之為銀行服務呼叫中心（BANKSERVICECALLCENTER）。
早在80年代，歐美等西方國家就已經提出這個概念并利用電話等通訊手段在各大商業銀行為廣大儲戶提供服務，然而，由于當時的通訊與科技發展水平等方面因素的制約，使得這一服務沒有得到廣泛認同。
但是，在今天，計算機與通訊行業得到了飛速的發展。在計算機領域，計算機的處理能力已經得到了成百上千倍的提高，CPU從286、386、486到奔騰處理器，從單處理器到對稱、非對稱多處理器結構；計算機網絡范圍已經從小范圍的局域網發展到跨區域的廣域網、甚至聯接全世界的INTERNET國際互聯網絡；數據傳輸從統計時分復用到ATM異步轉移模式，數據傳輸速率已從幾百bps發展到最高上幾Gbps，幾乎是千萬倍的提高；計算機處理體系結構從單機方式發展到“網絡就是計算機”的網絡方式以及CLIENT/SERVER的客戶/服務器分布式處理模式。所有的技術和產品都以跨代的速度更新和發展。在通訊領域，電話已迅速普及到千家萬戶，X.25分組交換網、DDN數據網以及光纖網已觸及城市的各個角落，衛星通訊、微波傳輸使得信息可以傳送到人類所能想象的任何空間，……。所有這一切都已為建立最完美的金融增值服務網絡系統提供了技術可能性。
1995年10月，首家網絡銀行——美國安全第一網絡銀行誕生，為客戶提供24小時的服務。接著，北美又出現一體化金融網絡機構，商業銀行步入電子化新時代。電子化的進程大大增強了銀行競爭力?；ㄆ煦y行的ATM已能處理150多種交易，從現金存取到共同基金投資，甚至進行股票交易，使客戶加深了對銀行的依賴程度。
客戶綜合服務網絡的建立，可以使商業銀行向全能型發展。在銀行高科技日益發展的情況下，德國、荷蘭和意大利商業銀行率先向全能化發展。對客戶而言，全能銀行有提供全面的銀行服務的優點，使客戶能自由選擇最適合其需要的信用工具，特別是小客戶，節約了他們與多家機構打交道的成本。這有利于銀行吸引更多的客戶，實施網絡式管理。美國花旗銀行發揮總體優勢，不斷將其在日本市場外的金融創新產品，如有6種貨幣和黃金等多種選擇的共同儲蓄賬戶，介紹給日本客戶，穩住了日本市場。目前，金融工程（FINANCIALENGINEERING）日益為西方商業銀行重視。金融工程所承擔的是向特定用戶提供能滿足其需要的服務方案。該方案包括尖端金融產品的設計、證券承銷安排、資金的吸收與分流、產品開發與信息處理等。銀行招聘一批精通投資銀行業務、企業銀行業務和金融、法律、稅務方面的專家，將各方面的知識與經驗結合起來，通過客戶綜合服務網絡，向客戶提供能滿足其要求的、獨特的服務方案。這種方案是標準化的投資機會及儲蓄、信托方式，配合客戶獨特需要而組合成的最低成本方案，即“獨家顧客”方案。也就是說，這些顧客只信賴和光顧此銀行。這是固定客戶制，是客戶與特定銀行間的相互依存關系，使銀行可以最大限度地利用客戶信息資源，發掘潛在客戶，波浪式地發展客戶網絡，同時也可加深銀行與客戶的定向信息交流關系。
二、建立全球銀行間的網絡系統
在經濟全球化并高度繁榮的今天，多學科、多領域的整合服務正在滿足社會各界的日益增長的多元化需求。全球銀行間的計算機網絡化，可以使本國商業銀行與國外同行建立聯盟，利用對方的金融專家和計算機系統，實現客戶網絡制的發展。
同時，隨著全球經濟一體化進程的加快，各個國家之間貿易往來的交易量和交易金額迅猛增加，傳統的通訊交換方式已不能滿足業務發展的需求，大量的數據需要及時、可靠地在各銀行間傳遞，而全球銀行間的計算機網絡化就可以滿足這種要求。在現代國際金融市場上衍生出一種新的數據交換模式：EDI。EDI是ELECTRONICDATAINTERCHANGE的縮寫，意為電子數據交換。這種方式是現代電子計算機技術突飛猛進的產物，其主要特點是通過迅捷、準確的計算機網絡為客戶辦理國際結算業務，每一筆業務的延續時間不超過三十秒，節約了大量不必要的時間和費用，實現了銀行為客戶提供優質、快速服務的宗旨。
在競爭激烈的國際金融市場上，EDI迅速成為商業銀行吸引客戶、增加中間業務量行之有效的手段，促進和推動著商業銀行的現代化進程。正是EDI這種無法比擬的優越性，成為溝通不同行業經濟活動的主要媒介，尤其在對外經濟貿易活動中，正日益發展成為最為重要的國際貿易交易手段之一。從90年代初期起，美、日、澳大利亞、新加坡等國家陸續宣布，所有的商戶首選交易方式為EDI，不采用EDI的商戶將不予或推遲辦理，EDI在國際金融市場上嶄露頭角，成為日后國際化經濟合作的發展趨勢。
三、創建銀行內部通信網絡
西方商業銀行管理改革的主導是“以人為中心”觀念的確立。人是經營管理的主題，行為科研究已在西方國家形成潮流，使世界企業管理發生一場深刻變革，在商業銀行界突出體現在從以物為中心的管理轉向以人為中心的管理。銀行的競爭實質上是人才的競爭，銀行有了高素質的管理人才，才能贏得廣大客戶的信任，有了高素質的銀行管理者，才有高數量的客戶群。
對于商業銀行來說，與員工保持良好的關系一直是個重要的問題。因此，銀行創建內部網不僅發展了內部通信，加強了上下級的關系，而且也加強了銀行與客戶之間的關系。這樣做起碼可以減少組織內部的文件流：即搜集保存于文件和活頁夾的信息，并將這些信息置入一個具有強大搜索功能的電子通道；同時也可以提高員工的素質和工作效率。例如，瑞典最大的SPARBANKEN銀行也處于激劇動蕩的合并時期。它開發的內部網，名為CHANNELONE，有四個主要組成部分：即電子郵件、論壇（一對多、多對多、多對一）、銀行規則與其它組織信息數據庫以及工作流系統。很顯然，內部網改進了銀行內部的通信。SPARBANKEN銀行內部網/INTERNET解決方案經理LUSTIG認為，通過改進員工訪問信息的條件，將會改進銀行向客戶提供的服務質量?！捌駷橹?，我們將30-35％的時間用于直接客戶服務，其余的時間則用于處理業務部門的任務，”他說：“現在，我們必須改變上述做法，將執行兩種任務的時間比改為80:20，即80％的時間用于開展有效的用戶服務，用于處理業務部門日常事務的時間僅占20％?！?/p>
四、我國商業銀行的發展
隨著我國金融體制改革的不斷深化，我國的各大銀行都將要逐步由專業銀行向商業銀行轉化，并且在不斷加強其地區性、乃至全國性金融信息網絡建設的同時，在經濟發達地區，在各大銀行間建設區域性電子聯行的工作也已經取得了實質的進展。而且，隨著我國對外開放的進一步加強，我國的銀行還將不可避免地受到來自世界范圍內眾多外資銀行的強烈沖擊。
因此，許多新的問題擺在了我們的面前。專業銀行向商業銀行轉化后，以及實現區域性電子聯行后，銀行的業務應該發生怎樣的變化？這些變化對銀行眾多的公司客戶、私人儲戶帶來什么樣的影響？怎樣穩固保持原有的客戶并不斷吸引更多的客戶？在激烈的市場競爭中如何發展自己、而處于領先的地位？
很顯然的一點，就是不斷改進服務。只有不斷利用現代電子信息通訊管理手段，全面提高銀行的專業服務水平，才能更好地為銀行客戶服務，才能爭取擴大銀行的業務量，才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。我國商業銀行的發展應完全熔入國際金融業電子化發展的浪潮中，并根據自身的特征，利用尖端電子技術不斷創新和開發適合自己發展的先進服務手段。我們除了應完全掌握上述國際金融業電子化發展的三個方面外（建立客戶綜合服務網絡、建立全球銀行間的網絡系統和創立銀行內部通信網絡），還應結合當今尖端的電子技術及自身的特點，在以下幾個方面進行創新和開發：
1．由于電話銀行、自動柜員機以及當前的INTERNET銀行服務等相繼問世，客戶實際上是距離銀行越來越遙遠了。各家銀行的服務項目越來越雷同，客戶所面對的是同樣的電話或ATM，銀行與客戶進行面對面交談的途徑越來越少，如何才能加強與客戶之間的聯系呢？這是全世界商業銀行都急需解決的問題之一。
我們在與國際接軌時，也應首先考慮這一問題。客戶綜合服務網絡系統就是要解決這一問題。我們要創建一種環境，銀行利用該環境不僅可以向客戶交付事務處理功能，而且提供可以滿足他們需求的個人化信息。我們先運用定向聯系，即定向促銷，掌握客戶群體的不同需求及客戶資金擁有量、投資意向、投資策略、分散投資比例等，然后通過定向服務包括定向優惠，利用計算機系統建立固定客戶制，為顧客提供設計獨特的理財方案，使這些顧客只信賴和光顧一家銀行。目前，美洲銀行、NATIONSBANK、第一銀行系統、FLEETFINANCIALGROUP、加拿大皇家銀行、花旗銀行以及新英格蘭銀行都在進行這方面的設計。
2.在理論上，越開放的系統，其安全性就越差。而銀行的計算機系統要求既開放，又要絕對安全。如何尋找到這樣一個平衡點，是我們要努力尋求的。新加坡DBS銀行于1998年10月份出臺INTERNET銀行服務，該銀行壓倒一切的問題是安全。由于美國禁止輸出128位加密技術，DBS銀行經過努力尋找到一種替代方案。瑞士CREDITSUISSE銀行為了保證無懈可擊的安全性，制定了嚴格的安全參數，可達到如下目的：
保護主機和服務器系統免受外部攻擊；
防止內部圖謀不軌和未經授權的用戶訪問系統；
提供強有力的加密技術，保護數據在公用INTERNET傳輸時的安全；
保障用戶在INTERNET的識別和驗證；
保障用戶與銀行主機之間端對端的透明性；
解除銀行客戶對保護專用信息問題的擔憂。
3.以INTERNET服務為基礎，與歐洲和美國的銀行建立一系列聯盟。通過這些聯盟，我們可以擴展在全球范圍的觸角，可以促進伙伴銀行的客戶在我國進行投資，同時我們自己的客戶也將更加便捷地獲得海外投資。INTERNET服務可以作為主要的市場開發工具，它是我們賴以建立新聯盟的基礎。一旦建立了此種聯盟，雙方銀行的客戶都可以從廣泛的銀行服務互惠協議中受益，包括使用ATM以及外匯和貸款業務等。
[關鍵詞]：國際金融電子化問題建議
二戰以來，在金融全球化的浪潮的推動下，加上一電子計算機為核心的信息技術的廣泛應用，金融電子化已經成為當代國際金融發展的基本趨勢。電子化下的國際金融區別于傳統的金融業，因而針對傳統金融業所設計的法律會不能完全適用。國際金融電子化在其發展中面臨著許多新的問題。本文將從歷史和比較法的角度簡單的對此問題予以分析。
一、國際金融電子化的發展簡史
各國的金融電子化發展之路是不同的。大體而論，國際金融電子化的發展經歷了三個階段。[1]
第一階段，金融機構間的電子聯網，其標志為1973年美國將以電話、電報手段建立起來的“聯儲電劃系統”改建為電子化的“聯儲電劃系統”。即建立起聯邦儲備銀行間清算服務的電子計算機系統。隨著計算機在銀行間的應用，銀行已經在一定程度上將現鈔、票據流動而轉化為計算機網絡中的信息流動。這種以電磁信息形式存儲在計算機中并能通過計算機網絡而使用的資金被稱為電子貨幣。電子貨幣的出現使傳統的以有形貨幣為調整對象所建立起來的金融法律規范受到挑戰。
第二階段，金融機構進入國際互聯網（Internet）。1992年國際互聯網協會建立，網上商業活動增多，銀行開始進入國際互聯網增多，在國際互聯網設置網點，進行咨詢服務、促銷宣傳、提供金融市場信息（股票、債券以及其他投資衍生工具市場價格），為用戶進行網上金融證券投資提供便利。
第三階段，網絡虛擬銀行的建立。1995年11月在美國亞特蘭大設立第一家網絡銀行，該銀行在24小時之內提供銀行業服務，包括儲蓄、轉帳、信用卡、證券交易、保險和公司財務管理等業務。目前，電子化已是西方發達國家金融業務運作的主要方式。
就中國以言，其發展也呈現出類似的過程。[2]所以我們可以從國際金融電子化的三個發展階段中得出以下結論：金融電子化的發展一方面取決于金融業對信息技術的要求：另一方面也受制于信息技術本身的發展水平。進而，著者認為要加快國際金融電子化進程就必須大力發展以電子計算機為主導的信息技術。
二、電子化的國際金融與傳統國際金融的比較
要認清電子化下的國際金融的性質，有必要對電子化的國際金融與傳統國際金融作一比較分析。
國際金融電子化的實現與發展，從根本上改變了傳統銀行的業務處理和管理的舊體制，建立了以信息為基礎的自動化業務處理和科學管理的新模式：[3]
首先，它用電子貨幣的支付方式逐步代替傳統的現金交易和手工憑證的傳遞與交換，大大加快了資金的周轉速度。
其次，它使金融業從單一的信用中介發展成為一個全開放的、全天候的和多功能的現代化金融體系，可以說，現代的國際金融業，是集金融業務服務和金融信息服務為一身的金融"超級市場"。
再次，金融業的營業網點已從磚墻式建筑向ATM、POS、網絡等系統轉移，提高了金融業的效率，降低了經營成本。
最后，它使銀行業務的重點從存、貸款轉向了提供金融服務和信息服務，從而讓銀行的收入結構也發生了根本性的變化。即：銀行以傳統的存、貸款利息作為主要收益來源的局面，將被以提供各種金融服務和金融信息作為主要收益來源所代替。
三、國際金融電子化所面臨的幾個重要問題
（一）安全問題
國際金融電子化意味著金融企業的內部網絡間接或直接接入因特網。任何開立網上交易帳號的人，都有機會利用技術手段獲取內部信息，或者供給金融網絡，從而造成重大的損失乃至產生交易網絡癱瘓的嚴重后果。隨著系統處理能力和網絡速度的不斷提高，網上交易系統的系統安全問題也日益突出。據統計，美國每年因網絡安全而造成的損失高達75億美元。中國的因特網服務提供上、證券公司及銀行業也多次被黑客攻擊。
就目前來看，國際金融電子化的安全問題主要包括兩個方面：一是網上委托的技術系統被攻擊、入侵、破壞，導致網上交易無法進行；二是委托指令、客戶資料以及資金數據等被盜或被篡改，甚至造成資金的損失。[4]為有效地防范以上問題的出現，首先需要加強技術控制，另外也要加強立法和司法。
（二）管轄權問題
因特網是面向世界，無處不在的網絡，全球各地的人都可以按一定的規則加入進來。電子化下的國際金融業的客戶可以根據既定的協議，訪問世界各地的金融機構的站點，而金融機構也因此可以為世界各地的客戶提供服務。國際金融的這種跨國界的運作方式，也跨越的各國的法律和金融法規。其中一個最大的問題就是管轄權的確定問題。比如，中國客戶登陸美國的一家銀行，成為美國該家銀行的網上客戶，那該銀行是否要受中國金融法的管制？
目前，各國還未有專門針對網絡銀行的法律法規，對跨國電子金融交易的司法管轄問題也未見一致。[5]
（三）信用問題
國際金融業中一個普遍存在的問題是欺詐。欺詐人以銀行客戶的名義，向客戶的銀行發出一箱支付命令，指示從客戶的賬戶中劃撥一筆款項到受益人的賬戶。這個受益人就是欺詐人或其同伙。
如何防范金融欺詐，在票據資金劃撥中，核證問題可以簡化為核對簽字蓋章。但在電子資金劃撥中卻無法使用此方法。另外，在沒有找到欺詐人或欺詐人無力賠償時，那應給有誰來承擔這個損失？[6]這也需加以研究。
（四）主體問題
國際金融電子化的一個重要方面就是實現貨幣電子化。從而使銀行從堆積如山的金融紙票（現金、支票和各種憑證）中解放出來。而這種解放的同時也帶來了很多問題。關于電子貨幣的發行主體的范圍界定便是一個。
當下，對此的看法未盡一致。在美國，對于結算服務提供者的范圍是以聯邦EFT法和各州的法律為基礎的。即是在實施一定的條件下，允許廣泛地參與者加入電子貨幣發行主體的行列。在歐洲大陸各國，以加強金融監管為目的，電子貨幣的發行主體原則上限制于金融機構，并將此作為金融監管的對象。在中國，信用卡的發行限定在商業銀行，并要受制于央行的監管。因而一個迫切的問題是如何協調各國的規定。[7]
（五）其它問題
國際金融電子化是一個系統工程。除上述問題外，國際金融電子化的發展還面臨以下問題；信息技術本身的改進問題，技術人才的培養問題，各國的立法協調問題以及各國的司法協助等問題。[8]
四、有關的建議
由于筆力所限，著者僅從宏觀角度對上述問題的解決提出以下建議。
(一)加強信用法制建設
信用是一個多視角、多范疇的概念，既然它是一個法學概念，就應該在理論和立法上不斷完善它，因此完全有必要加強信用法制的建設。
加強信用法制建設，為國際金融的電子化發展創造良好的法律環境十分重要。要繼續完善立法，強化執法，對關乎市場經濟建設的法律法規要制定好、執行好。《合同法》、《消費者權益保護法》、《產品質量法》、《反不正當競爭法》、《商標法》、《專利法》等都是十分重要的市場法。
這里還要提一下的是，要強化電子合同的立法和執法建設。對電子合同的規范是電子商務法最為重要的部分，也是電子商務信用機制建設不可或缺的內容。狹義的電子合同法主要包括電子合同的訂立、履行、等總則性規定及各類合同的特殊規定，亦涉及少量管轄問題；廣義電子合同法除包括狹義電子合同法的內容外，還應包括電子合同涉外管轄（連結點的確立等）問題、電子簽名與電子認證等。此處所說的電子合同法從狹義。由于虛擬化的操作，電子合同關系的主體通過電子手段來設立、變更、終止合同，因此必須在保證電子手段技術本身安全、準確的基礎上進一步確定終端用戶的收、發、轉行為的標準。特別需要指出的是應當明文規定電子合同要約與承諾的構成要件，對電子錯誤、電子監控等亦應以法律明文規定為宜。電子合同法的一個重要特征就是實體法中包含了少量程序法條款，主要是合同的管轄問題，建議以法律形式明文規定電子合同交易中的“場所”等問題。通過電子合同，在源頭上保證電子交易行為的信用度是當前的主流思潮。
（二）建立完善電子銀行業務法。
各國都要建立一套完善的電子銀行業務法。
首先要制定《電子銀行法》?！峨娮鱼y行法》作為電子銀行市場發展的核心法律規范，應對電子銀行的性質、監管、市場準入、業務范疇與標準、金融創新、法律責任、市場退出機制等做出明確規定。
其次是《電子簽名法》。電子簽名的問題是目前電子銀行業務發展最大的盲點，因為關于電子簽名的法律效力問題，一些國家現有法律尚未對其做出明確的規范。對此，應借鑒發達國家電子簽名立法的成功經驗，制定符合各國國情的《電子簽名法》。
再次是《電子資金劃撥法》。雖然電子資金劃撥與票據交換都屬資金收付，但是如上所述，由于二者的當事人不盡相同，法律關系也不盡相同，并且票據是一種無因的可流通的有價證券，而電子資金劃撥中電子化的票據既非無因證券，也不具有流通性，從而根本喪失了票據的特性，所以應當制定獨立的電子資金劃撥法。在該法中主要規定有關客戶與銀行、銀行之間的法律關系、明確電子資金劃撥的法律責任承擔形式、損失賠償的范圍、禁止欺詐等。[9]
（三）完善監督系統
完善監管體系的意義在于能夠及時發現并懲戒不誠實的行為。國家可以對數據交換、電子化交易等進行有效的監管，在國際金融電子化下，由于很多電子商務企業在Internet上進行交易，國家基于對電信通信信道的監管權而同時可以對Internet上的電子交易進行監管。
國家對電子金融信用的監管主要的方式和途徑是規范信用制度、搭建信用公共信息平臺。按照“部門協調、聯合征信、統一管理、分類使用”和“政府發起、部門聯合、相對獨立、逐步社會化”的原則，建立企業信用公共信息平臺，其目的在于將信用信息公布于眾，以此懲戒具有不良信用記錄者。
除國家監管外，還應建立交易相對人監管制度和企業內部監管制度。交易相對人的監管不像國家監管那樣具有完整性和系統性，一般為個案監管。由于相對人之間往往存在著一定的債權關系，相對人一般都不會怠于監管，而恰恰相反，相對人為了實現自己的債權而積極進行監督、催促。企業內部建立信用監管體系一般也較為完整、系統，但是一些企業往往不愿意自揭其短，從而影響了內部監管的效果。未來應當強調在企業內部建立相對獨立的會計信息監管結構，強化責任意識，實現自我監管。
（四）完善電子金融配套法
電子金融法的發展不是孤立的，而是和一系列相關的法律規范相聯系的，主要有稅收征管法、合同法、國際稅收法、電子商務立法、刑法、訴訟法、票據法、證券法、消費者權益保護法、反不正當競爭法等。
現行法律規范對于傳統金融發展起到了較好的規范作用，但面對電子金融新興業務的發展，則相形見絀，難以起到良好的規范作用，如稅收征管法中對于電子商務的規定幾近于零，特別是這種網上支付方式對稅收問題沒有做出較好的規范，因而必須做好法律的修改和完善工作；再如洗錢犯罪在電子銀行業務中發生頻率較高，對此必須在法律上予以有效的規制，這樣才能保證電子銀行業務的健康發展；此外，訴訟法中有關證據的標準等現行規定對于電子銀行糾紛取證極為困難，不利于其發展，對此我們也必須對相關法律進行修改和完善
參考文獻：
[1]李輝.金融電子化：法律的困境與出路[J].復旦大學學報（社會科學版），1999,5.
[2]黎孝先．國際貿易實務［M］北京：對外經濟貿易大學出版社．2000.486,498
[3]戴建兵．網絡金融［M］河北：河北人民出版社．2000,7,19
[4]林丹明熊輝．證券電子商務――網絡經濟時代的證券市場透視［M］北京：中國金融出版社．2001,89
[5]同[3].102.
[6]姚立新．電子商務下的金融創新與運作［M］北京：中國財政經濟出版社．2000.143,147.
[7]同[3]154.
[關鍵詞]:國際金融電子化,問題,建議
二戰以來,在金融全球化的浪潮的推動下,加上一電子計算機為核心的信息技術的廣泛應用,金融電子化已經成為當代國際金融發展的基本趨勢。電子化下的國際金融區別于傳統的金融業,因而針對傳統金融業所設計的法律會不能完全適用。國際金融電子化在其發展中面臨著許多新的問題。本文將從歷史和比較法的角度簡單的對此問題予以分析。
一、國際金融電子化的發展簡史
各國的金融電子化發展之路是不同的。大體而論,國際金融電子化的發展經歷了三個階段。[1]
第一階段,金融機構間的電子聯網,其標志為1973年美國將以電話、電報手段建立起來的“聯儲電劃系統”改建為電子化的“聯儲電劃系統”。即建立起聯邦儲備銀行間清算服務的電子計算機系統。隨著計算機在銀行間的應用,銀行已經在一定程度上將現鈔、票據流動而轉化為計算機網絡中的信息流動。這種以電磁信息形式存儲在計算機中并能通過計算機網絡而使用的資金被稱為電子貨幣。電子貨幣的出現使傳統的以有形貨幣為調整對象所建立起來的金融法律規范受到挑戰。
第二階段,金融機構進入國際互聯網(Internet)。1992年國際互聯網協會建立,網上商業活動增多,銀行開始進入國際互聯網增多,在國際互聯網設置網點,進行咨詢服務、促銷宣傳、提供金融市場信息(股票、債券以及其他投資衍生工具市場價格),為用戶進行網上金融證券投資提供便利。
第三階段,網絡虛擬銀行的建立。1995年11月在美國亞特蘭大設立第一家網絡銀行,該銀行在24小時之內提供銀行業服務,包括儲蓄、轉帳、信用卡、證券交易、保險和公司財務管理等業務。 目前,電子化已是西方發達國家金融業務運作的主要方式。
就中國以言,其發展也呈現出類似的過程。[2]所以我們可以從國際金融電子化的三個發展階段中得出以下結論:金融電子化的發展一方面取決于金融業對信息技術的要求:另一方面也受制于信息技術本身的發展水平。進而,著者認為要加快國際金融電子化進程就必須大力發展以電子計算機為主導的信息技術。
二、電子化的國際金融與傳統國際金融的比較
要認清電子化下的國際金融的性質,有必要對電子化的國際金融與傳統國際金融作一比較分析。
國際金融電子化的實現與發展,從根本上改變了傳統銀行的業務處理和管理的舊體制,建立了以信息為基礎的自動化業務處理和科學管理的新模式:[3]
首先,它用電子貨幣的支付方式逐步代替傳統的現金交易和手工憑證的傳遞與交換,大大加快了資金的周轉速度。
其次,它使金融業從單一的信用中介發展成為一個全開放的、全天候的和多功能的現代化金融體系,可以說,現代的國際金融業,是集金融業務服務和金融信息服務為一身的金融“超級市場”。
再次,金融業的營業網點已從磚墻式建筑向ATM、POS、網絡等系統轉移,提高了金融業的效率,降低了經營成本。
最后,它使銀行業務的重點從存、貸款轉向了提供金融服務和信息服務,從而讓銀行的收入結構也發生了根本性的變化。即:銀行以傳統的存、貸款利息作為主要收益來源的局面,將被以提供各種金融服務和金融信息作為主要收益來源所代替。
三、國際金融電子化所面臨的幾個重要問題
(一) 安全問題
國際金融電子化意味著金融企業的內部網絡間接或直接接入因特網。任何開立網上交易帳號的人,都有機會利用技術手段獲取內部信息,或者供給金融網絡,從而造成重大的損失乃至產生交易網絡癱瘓的嚴重后果。隨著系統處理能力和網絡速度的不斷提高,網上交易系統的系統安全問題也日益突出。據統計,美國每年因網絡安全而造成的損失高達75億美元。中國的因特網服務提供上、證券公司及銀行業也多次被黑客攻擊。
就目前來看,國際金融電子化的安全問題主要包括兩個方面:一是網上委托的技術系統被攻擊、入侵、破壞,導致網上交易無法進行;二是委托指令、客戶資料以及資金數據等被盜或被篡改,甚至造成資金的損失。[4]為有效地防范以上問題的出現,首先需要加強技術控制,另外也要加強立法和司法。
(二)管轄權問題
因特網是面向世界,無處不在的網絡,全球各地的人都可以按一定的規則加入進來。電子化下的國際金融業的客戶可以根據既定的協議,訪問世界各地的金融機構的站點,而金融機構也因此可以為世界各地的客戶提供服務。國際金融的這種跨國界的運作方式,也跨越的各國的法律和金融法規。其中一個最大的問題就是管轄權的確定問題。比如,中國客戶登陸美國的一家銀行,成為美國該家銀行的網上客戶,那該銀行是否要受中國金融法的管制?
目前,各國還未有專門針對網絡銀行的法律法規,對跨國電子金融交易的司法管轄問題也未見一致。[5]
(三)信用問題
國際金融業中一個普遍存在的問題是欺詐。欺詐人以銀行客戶的名義,向客戶的銀行發出一箱支付命令,指示從客戶的賬戶中劃撥一筆款項到受益人的賬戶。這個受益人就是欺詐人或其同伙。
如何防范金融欺詐,在票據資金劃撥中,核證問題可以簡化為核對簽字蓋章。但在電子資金劃撥中卻無法使用此方法。另外,在沒有找到欺詐人或欺詐人無力賠償時,那應給有誰來承擔這個損失?[6]這也需加以研究。
(四)主體問題
國際金融電子化的一個重要方面就是實現貨幣電子化。從而使銀行從堆積如山的金融紙票(現金、支票和各種憑證)中解放出來。而這種解放的同時也帶來了很多問題。關于電子貨幣的發行主體的范圍界定便是一個。
當下,對此的看法未盡一致。在美國,對于結算服務提供者的范圍是以聯邦EFT法和各州的法律為基礎的。即是在實施一定的條件下,允許廣泛地參與者加入電子貨幣發行主體的行列。在歐洲大陸各國,以加強金融監管為目的,電子貨幣的發行主體原則上限制于金融機構,并將此作為金融監管的對象。在中國,信用卡的發行限定在商業銀行,并要受制于央行的監管。因而一個迫切的問題是如何協調各國的規定。[7]
(五)其它問題
國際金融電子化是一個系統工程。除上述問題外,國際金融電子化的發展還面臨以下問題;信息技術本身的改進問題,技術人才的培養問題,各國的立法協調問題以及各國的司法協助等問題。[8]
四、有關的建議
由于筆力所限,著者僅從宏觀角度對上述問題的解決提出以下建議。
(一) 加強信用法制建設
信用是一個多視角、多范疇的概念,既然它是一個法學概念,就應該在理論和立法上不斷完善它,因此完全有必要加強信用法制的建設。
加強信用法制建設,為國際金融的電子化發展創造良好的法律環境十分重要。要繼續完善立法,強化執法,對關乎市場經濟建設的法律法規要制定好、執行好?！逗贤ā?、《消費者權益保護法》、《產品質量法》、《反不正當競爭法》、《商標法》、《專利法》等都是十分重要的市場法。
這里還要提一下的是,要強化電子合同的立法和執法建設。對電子合同的規范是電子商務法最為重要的部分,也是電子商務信用機制建設不可或缺的內容。狹義的電子合同法主要包括電子合同的訂立、履行、等總則性規定及各類合同的特殊規定,亦涉及少量管轄問題;廣義電子合同法除包括狹義電子合同法的內容外,還應包括電子合同涉外管轄(連結點的確立等)問題、電子簽名與電子認證等。此處所說的電子合同法從狹義。由于虛擬化的操作,電子合同關系的主體通過電子手段來設立、變更、終止合同,因此必須在保證電子手段技術本身安全、準確的基礎上進一步確定終端用戶的收、發、轉行為的標準。特別需要指出的是應當明文規定電子合同要約與承諾的構成要件,對電子錯誤、電子監控等亦應以法律明文規定為宜。電子合同法的一個重要特征就是實體法中包含了少量程序法條款,主要是合同的管轄問題,建議以法律形式明文規定電子合同交易中的“場所”等問題。通過電子合同,在源頭上保證電子交易行為的信用度是當前的主流思潮。
(二)建立完善電子銀行業務法。
各國都要建立一套完善的電子銀行業務法。
首先要制定《電子銀行法》?！峨娮鱼y行法》作為電子銀行市場發展的核心法律規范,應對電子銀行的性質、監管、市場準入、業務范疇與標準、金融創新、法律責任、市場退出機制等做出明確規定。
其次是《電子簽名法》。電子簽名的問題是目前電子銀行業務發展最大的盲點,因為關于電子簽名的法律效力問題,一些國家現有法律尚未對其做出明確的規范。對此,應借鑒發達國家電子簽名立法的成功經驗,制定符合各國國情的《電子簽名法》。
再次是《電子資金劃撥法》。雖然電子資金劃撥與票據交換都屬資金收付,但是如上所述,由于二者的當事人不盡相同,法律關系也不盡相同,并且票據是一種無因的可流通的有價證券,而電子資金劃撥中電子化的票據既非無因證券,也不具有流通性,從而根本喪失了票據的特性,所以應當制定獨立的電子資金劃撥法。在該法中主要規定有關客戶與銀行、銀行之間的法律關系、明確電子資金劃撥的法律責任承擔形式、損失賠償的范圍、禁止欺詐等。[9]
[摘要]電子商務的興起將金融服務業推向信息化的最前沿，金融服務不僅在內容上迅速擴大，在手段上也正面臨新的變革。建立先進、高效的以計算機網絡系統做支撐的全方位、全開放、全天候，能支持我國金融業務、金融管理和金融決策的金融電子化系統，已經迫在眉睫。本文在認真總結我國金融電子化發展正反兩方面經驗和教訓的基礎上，提出了促進我國金融電子化向深層次全面電子化方面邁進的發展策略。
[關鍵詞]金融電子化信息電子商務
金融電子化，就是通過互聯網開展的各項金融活動。金融創新是金融業不斷快速發展的直接原因，而其背后則是金融科技創新所帶來的巨大推動力，韓農和麥道威的“技術推進”論認為，新技術特別是計算機信息處理技術和電子通訊技術的出現及其在金融業的廣泛應用是促成金融創新的重大因素。在當代，金融的競爭歸根到底是科技的競爭，誰擁有最先進的技術，誰能向客戶提供優質快捷的服務，誰就能掌握發展的主動權，金融電子化已成為金融企業追求發展的根本手段。他們利用電子化進步的便利，在金融理論的最新成果指導下，積極推出新的金融業務，在競爭中謀取利益最大化。與此同時，電子化技術的廣泛應用對金融機構的傳統經營模式、經營理念和管理方式造成了巨大沖擊，其中蘊含著極大的、新的潛在金融風險。隨著世界范圍內金融業的競爭更加激烈，網上金融業務的整體化發展水平將直接影響到一個國家電子商務的健康發展。我國金融電子化建設經過十多年的發展，盡管取得了巨大的成績，但與迅速發展的計算機及網絡技術相比，與我國經濟體制改革對金融事業的要求相比，與對金融風險防范與控制的要求相比，我國金融電子化還有相當大的差距，還存在著一些不可忽視的問題。
一、我國金融電子化發展中存在的主要問題
1.缺乏總體規劃和標準的約束
我國金融電子化是在一無規劃、二無標準的情況下起步的。由于缺乏對大規模事務處理系統開發的經驗，在系統建設中標準化意識不強，開發的各類業務系統缺乏統一的業務規范和信息格式標準，即便是同一銀行系統內的各業務系統也無法實現數據的共享，造成社會勞動的浪費，已有的系統無法發揮應有的作用。而發達國家金融電子化建設在一開始就按照系統工程的理論和方法，根據管理信息系統的基本原理，在總體規劃指導下，按照一定的標準和規范，分階段、分系統逐步開發和實現。
2.金融電子化系統的整體效能差
我國金融電子化當前主要用于對客戶柜臺業務的分散處理。因此，系統規模小，且主要停留在事務處理階段，而缺乏對金融活動中所產生的大量對銀行經營管理和決策有用的信息的采集、加工、分析和利用，無法支持銀行管理和決策職能，銀行的管理和決策仍然以傳統的經驗為依據，使系統的整體效能差。
3.金融信息通信網絡的規模小、水平低、安全性差
我國各金融機構雖然都建立了規模不同、采用各種通信方式的城市和全國通信網絡，但除了人民銀行的衛星通信網絡初具規模、通信支持服務較具綜合性以外，其他各銀行的網絡規模都較小，基本上都是采用專線，沒有網管中心的專用事務處理信息傳輸網，不能適應我國金融業務發展的要求。同時，對網絡的安全保護措施不力，許多系統是在十分脆弱的環境下工作，阻礙了我國金融信息系統向深層次發展。
4.缺乏復合型高級金融管理人才
進入20世紀90年代以來，隨著金融數學、金融工程的迅速發展和銀行業務與信息技術的有機結合、滲透，金融電子化又增加了許多新的內容。利用金融數學和金融工程設計、開發金融產品、金融工具和金融服務，開拓金融市場，防范金融風險已成為世界范圍內金融電子化發展的新方向。我國現有的金融科技人才從數量上看嚴重不足，從知識結構上看都無法勝任新的應用。我國金融電子化的建設和發展，迫切需要一批既具有計算機應用專業技術知識，又熟悉銀行業務的復合型高級科技人才，在銀行信息系統規劃、設計、開發和運營維護中，發揮著重要的主導作用，成為我國銀行電子化事業的中堅力量。
二、我國電子金融發展的對策分析
邁入21世紀，金融電子化已經成為中央銀行制定貨幣政策、強化金融管理、防范金融風險、商業銀行開拓金融業務、提供金融服務和提高自身競爭力的迫切要求。為建立先進、高效的、全天候的金融業務、金融管理和金融決策的金融電子化系統，我們應該做好以下幾方面工作:
1.加強金融電子化的規劃和管理，完善金融電子化系統的總體框架
按照管理信息系統的基本原理，借鑒發達國家支付系統建設的經驗，根據幾年來我國國家現代化支付系統實施的經驗，對現行金融電子化系統進行更新、改造和完善，以建立我國新的金融電子化體系。具體實施步驟為：首先由中央銀行提出基本的網絡互連要求，在借鑒國際標準的前提下，結合我國銀行經營、管理和決策及風險防范等的實際需要，盡快制定我國金融系統的網絡互連接口標準、銀行業務信息傳輸格式標準、與銀行卡工程相關的業務和卡片技術標準、與中央銀行執行貨政策相關的信息采集標準、中央銀行進行監管的業務需要標準、商業銀行開展網上業務和電子商務的相關標準和計算機審計標準；然后，由各家銀行自行決定自己系統的建設方案、建設原則、網絡拓撲結構和設備選型等；最后，由中央銀行負責協調好各銀行之間的關系，建立一個由支付事務處理系統、銀行管理信息系統和銀行決策支持系統三個層次的互相聯系的全國金融電子化管理信息系統。
2.改變現行軟件開發方式
目前，我國銀行現行軟件多數是由銀行內部的電子化部門(計算中心)自行開發的，這對于大型的金融電子化管理信息系統開發有一定的局限性。金融電子化管理部門的工作重點則應由主要以進行系統開發為主，變為主要從事金融產品的設計、金融電子化的管理和系統維護工作，定期向社會公布我國金融電子化建設的進展和發展規劃，使電子化部門成為信息時代銀行的重要戰略部門。而金融電子化系統的建設策略則采取由銀行的業務部門和科技部門共同合作，由銀行提出具體的業務需求，而系統的建設則外包給專業的軟件公司來承擔，鼓勵更多的專業軟件開發公司參加到我國金融電子化建設中來。這樣，才能開發出更符合國際標準的、更現代化的管理信息系統。
3.加強金融監管，盡快制定電子金融法制
電子商務時代，電子金融是在全球范圍內運作的，是一個極其復雜的國際社會系統工程，它涉及面廣，內容復雜，關系到國內和國際。因此，金融行業在不斷進行業務模式的創新、不斷對業務實施電子化和網絡化改造的同時，更要加強對金融監管方面的研究、更要全面了解金融監管所面臨的新挑戰、制定相應的規范和標準，以促進這些新型業務的健康發展，為各行參與電子商務、開拓業務、公平競爭建立一個良好的環境。提供一個透明的、和諧的金融法律是使電子金融活動得以正常進行的保障。
4.積極促進金融企業的重組、兼并，加強與外資銀行的交流與合作
由于裝備計算機系統耗資巨大，只有大銀行才有能力裝備，小銀行只有聯合起來或依附于大銀行，金融企業的兼并重組，集銀行、投資、保險于一身，成為金融界的超級服務商，一方面能削減分支機構，降低成本，另一方面能增加高技術投資的規模效益，能得到優越互補的效果，增強整個企業的競爭力，從而獲得市場競爭優勢。另外，我們和外資銀行在很多方面各有所長，通過加強溝通與合作，可以實現優勢互補。同時，外資銀行之間也存在著更激烈的競爭，為了在中國全面開放零售銀行業務的過程中搶得先機，許多外資銀行也渴望在現階段就與國內銀行開展有關方面的合作。我們應積極利用這一條件，采取多樣化的合作方式，如成立合資經營機構，建立相互關系等，在合作中學習其先進的管理和營銷手段，健全機制，以達到快速發展壯大的目的。
論文關鍵詞：武漢;金融競爭力
1 培育有競爭力的金融市場
1.1 完善金融交易市場
武漢是老工業基地，其工業基礎相對較好，這就為金融市場的進一步發展提供了良好的實體依托。但是，由于在武漢的工業企業中，國有企業所占的比重比較大，那么武漢產權交易市場這一平臺的建立與改革和金融交易市場的發展與完善就不應是特立獨行的。因此，如何作好武漢市產權交易市場與金融交易市場的分層和分步建設，應是當前的需求之重。
1.2 加速金融市場國際化
從引進外資貨幣經紀公司入手構建外匯拆借市場和貨幣市場；從組建中外合資證券公司和基金公司入手發展證券市場；從外匯市場引入外資經紀商逐步實現國際化。其中，外匯市場的建設十分重要。在國際資本流動中，外匯市場是一個規避匯率風險，增強資本流動性滿足投資需求的重要市場。隨著武漢市對外經貿事業的不斷發展，銀行和企業對更多地參與外匯交易的需求越來越大，如果在武漢建立自己的外匯交易中心，將使國內金融機構和企業外匯買賣更加方便，這對加速金融市場國際化會起到積極的作用。
1.3 促進金融市場多元化
為了在金融發展上有特色，并保證武漢在金融創新過程中的穩定性發展，需要培育完善的市場體系和多元化經營模式。應積極培育和完善貨幣市場、證券市場、外匯市場、黃金市場和期貨市場。其中，應著力注重以鄭州商品期貨交易市場為依托的金融期貨交易市場的建立與完善，使其成為一種品牌，發揮期貨交易的多種功能。尤其應創造條件，盡快進行金融期貨品種的研究開發和設計，在政策允許的情況下，加大金融期貨的市場規模。為武漢區域性國際金融中心的建設發揮更大的作用。同時，應積極創建和完善其他市場，如黃金市場、貨幣市場、證券市場等，以建立多元化金融市場體系。
2 完善金融法規制度，規范金融運行環境
2.1 培育地方金融法規
金融法規賦予了中央銀行獨立執行貨幣政策、獨立開展金融業務、以及獨立履行金融監管職能的可能性。但是，在其執行過程中，來自行政方面的干預卻難于避免。再加上我國根本就沒有獨立于地方政府的金融司法體系，所以這對于地方金融系統的建設與完善無疑是個不小的挑戰。
2.2 強化金融信用觀念
武漢作為中部地區的特大城市，其在金融行為上不管是將要扮演中轉站的角色也好，還是出于“中部金融中心”這一戰略目標的驅使也好，這種金融資源配置背離償還性原則的信用觀念一再弱化現象的存在是極為不協調的。近幾年經過多方努力，雖然有所改善，但總體上信用環境與市場經濟發展的不對稱、不協調矛盾依然存在，影響到市場的有效運作，阻礙著武漢經濟的快速健康發展。因此，加強武漢市金融信用網絡的建設自然也就成了當前所要加緊完成的金融工程項目之一。
2.3 明確金融監管重心
目前，銀監會、保監會、證監會的地區辦總部均設在武漢，為完善武漢的金融監管體系創造了良好的條件。作為全國金融市場的有機組成部分之一，武漢金融市場的不斷完善，就要充分利用這些有利條件，創新監管的方式，在現有的情況下，真正做好監與管的結合。在提升自身化解金融風險的能力的同時，注重金融運行潛在效率的實現。
3 調整金融科技戰略，加速金融網絡化建設
眾所周知，我國金融體制改革的目標之一是要建立現代化的金融管理體系。
因此，金融科技工作的重點就是要大力發展金融電子化建設，積極開展金融科技創新活動，充分發揮其“服務、保障，促進、發展”的作用，以最大限度的保證
我國金融業改革與發展的順利完成。
3.1 進一步加大科技投入量，確保金融電子化的持續高速發展
現代金融業的發展靠的主要是金融科技水平的發展狀況。而金融科技的發展歸根結底仍是金融電子化的發展程度，即計算機網絡通訊技術的發展程度。所以，調動各方面的積極因素，加大科技投入力度則成了區域金融發展首要的任務之一。武漢在金融基礎設施競爭力上排在所選城市中的第十位?？梢?，以互聯網為核心的各類金融網絡基礎設施的建立就成為了當前武漢市網絡應用發展的適時所需。因為，只有有了良好的硬件基礎和運行環境，才能有效保證系統的可靠與安全，才能有效降低故障發生率。通過網絡改造，不但能提高網絡傳輸速度，縮短交易時間，提升服務效率；還有助于增強金融系統在客戶中的信譽。而金融信譽的提高顯然對客戶消費觀念的轉變是有正的促進作用的，一旦人們養成了這種網上的消費習慣，也就是金融電子化大發展機會的到來。
3.2 注重金融網絡的應用，加速現代化客戶服務中心的建立
金融業作為現代經濟的支柱產業，就必須跟上時代的發展步伐，大力推動金融網絡應用和金融服務方面的創新。要充分利用已有的interact技術架構、以web為平臺的客戶服務與營銷中心，并提供多元化金融電子服務。如企業
理財和家庭理財服務，b to c支付服務，b to b支付服務等。
這不僅是金融體系優質化服務的充分體現，而且也是進一步深化金融體制改革，應對入世后的挑戰，轉變經營理念，提升服務手段的重要保證。更主要的還在于它確立了一種新的服務和營銷體系，一種當今現代化金融體系所必需的經營手段和服務方式。
目前，武漢的金融電子化還有待進一步完善，有的金融交易甚至還保持著點對點的老模式。但是，作為中部地區最大的中心城市，其自身逐步建立電子化服務網絡，規范服務的規則和程序，建設和完善新的金融服務系統，顯然在強化自身金融服務能力的同時，也會有利于與周圍地區及全國金融中心的服務系統實現對接，從而增強其作為區域金融中心的地位。
3.3 積極開發金融科技新產品，實現金融監管的電子化轉變
尋求經營理念、管理模式和服務手段等方面的創新，從體制和經營機制入手，以期真正建立以金融電子化為依托的全新體系，進而以科技創新推動管理創新和業務創新，力爭實現監管手段現代化、業務品種多元化、經營運作網絡化、服務方式電子化。最終全面提高經營管理水平和綜合競爭能力。
武漢目前要做的就是：其一，建立一個穩健、公開的金融監管網絡，把銀行、證券、保險、產權等網絡連接起來，以促成完善的金融信息交流平臺的最終建立。通過這一信息網絡平臺，就可及時有關金融信息，公示有些企業的信譽資料。其二，建立綜合風險報告制度，及時將金融市場的運行情況向企業和金融相關部門反饋，以便盡量避免非系統風險的滋生。其三，完善市場風險監控體系。逐步建立完整的市場監控體系，發展金融行業的自律體系，風險監控、評價、預警指示體系，現代化的技術保險體系，預防風險管理體系，通過加強市場安全運行化解市場風險。
3.4 加強網絡安全，確保網上金融操作的穩定運行
論文摘要：美國次貸危機發生后，經濟學家認為，此次美國金融危機很大部分是因為政府監管失靈。闡述了金融監管定義、原則和必要性，提出了完善我國金融體系的響應對策，以其為有關金融業工作者提供參考。
1有關金融監管
(1)金融監管定義。金融監管是指政府通過特定的機構(如中央銀行)對金融交易行為主體進行的某種限制或規定。金融監管本質上是一種具有特定內涵和特征的政府規制行為。
(2)金融監管的原則。金融監管的原則為了實現上述金融監管目標，中央銀行在金融監管中堅持分類管理、公平對待、公開監管三條基本原則。
(3)金融監管的必要性。金融是現代經濟的核心，金融體系是全社會貨幣的供給者和貨幣運行及信用活動的中心，金融穩定對社會經濟的運行和發展起著至關重要的作用。有效的金融監管不僅是我國金融體系內部完善的迫切要求，更是對外資金融機構進行有效規范、實施必要監管，保護國內金融體系，順利完成金融改革的前提條件。
2完善我國金融監管體系的對策
(1)健全金融監管體系，加強金融監管制度創新。①根據我國金融調控和金融穩定的現實需要，合理確定金融監管部門的職能定位，根據權責一致原則，界定金融監管職責分工，盡快建立由人民銀行、財政部和監管機構組成的金融監管協調機制，解決監管主體混亂的問題，理順監管機構之間的關系，處理好金融監管中的一些重大問題。②改革現有的監管制度，實現監管手段和方式由直接干預向間接調控、由人治向法制的轉變，加快金融立法，將金融活動納入法制的軌道。通過監管制度創新，有效防范金融風險累積，保證金融體系高效穩健運行。
(2)樹立維護穩定與提高效率的雙重金融監管目標。隨著我國加入與金融自由化進程的不斷加快，我國金融業同境外金融機構在國內和國際市場都存在激烈的競爭，而對國外金融機構的強大競爭優勢，維護金融機構合法穩健運行將不再是監管的單一目標，在防范化解金融風險的同時，積極扶持金融機構發展，提高金融機構的服務水平和競爭能力成為新形勢下對金融監管的迫切要求。在依法實施監管的過程中盡可能降低監管成本和資源的占用成為實行高效監管的新觀念。
(3)利用網絡，踐行金融電子化監管。實施金融電子化監管對于提高金融監管效率，降低金融監管成本，擴大金融監管范圍，提高金融監管質量，實現金融監管的規范化、系統化和科學化具有重要作用。①提高金融監管的持續性、有效性和全面性。②提高對金融風險的預測能力，實現全過程的動態監管。③實現監管數據的共享。利用金融電子化監管系統使監管過程的大部分工作實現自動化，從而可以減少人力、物力、財力的投入，提高監管的效益，降低成本。
(4)健全我國金融機構的內部控制制度。①合理設置內控機構。應借鑒國外經驗，設立對最高權利機構負責的內審機構，以確保最高管理者關注實踐中發現的任何問題。只有這樣才能使內部監管的最高權威地位得到明確；②建立金融機構內部控制的稽核評價制度。在我國金融機構自我約束不力、內控意識不強、過分依賴外部監管的情況下，建立內控稽核評價制度顯得尤為重要；③修改完善內控制度。內控制度的建立與完善是一個動態過程，各金融機構都要適時根據其業務發展和環境變化不斷修改完善內控制度，以動態適應其業務發展與金融創新對風險控制的需要。
我國電子商務相比于美國等發達國家起步較晚，但隨著電子商務的逐步發展和各項有利措施的不斷出臺，我國網上交易已經快速發展壯大起來。雖然電子商務在我國的發展前景樂觀，但目前其發展還不夠完善和成熟。相比于美國等發達國家，我國的電子商務還存在一些亟待解決的問題，諸如安全、政策法規、觀念、服務競爭、交易成本等。本文就這些問題提出了一些相應對策，對這些問題的逐步解決和我國電子商務必將走上健康的發展之路有著重要的現實意義。
目前看來，有關電子商務(electroniccommerce，簡稱ec)的物理網絡和其他基礎設施已基本具備，在中國發展電子商務的時機正在到來。可以預期，已經延續了幾千年的傳統的貿易方式和經濟活動方式，都將在21世紀最初10年發生革命性的改變。
中國發展電子商務的7大障礙
目前，中國的網上書店、網上商城已開始營運，但要大規模地推行電子商務，至少在以下7個方面還存在障礙。
1、購物觀念和方式陳舊
在中國，傳統的購物習慣使“眼看、手摸、耳聽、口嘗”，公眾普遍感到網上購物不直觀、不安全。據最新調查，86%的人表示不會以任何形式進行網上金融交易，88%的人表示不打算在網上購物。
2、缺乏電子商務的商業大環境
目前，中國的商業活動基本上仍是手工作業，公眾對商家的交易頻率高但每筆交易額都很小，好像沒有必要在網上交易。
3、網絡基礎設施不夠完備
電子商務的基礎是商業電子化和金融電子化。目前，全國性的金融網還未形成，金融業自身的電子化還未實現，商業電子化又落后于金融電子化，制約了電子商務的生存、發展空間。
4、互聯網的質量有待提高
推廣電子商務的技術障礙主要表現于網絡傳輸速度和可靠性上?，F行的中國互聯網的傳輸速度很低，常常出現網絡擁塞現象，同時還存在多種不可靠因素，包括軟件、線路、系統的不可靠。
5、網上安全和保密亟待完善
在網上進行電子商務的詢價、成交、簽約，涉及許多商業秘密和公眾隱私。1998年初，有人利用在新聞組中查找到的普通技術手段，輕易地從多個商業站點竊取到了80000多個信用卡賬號和密碼。
6、管理體制和運行機制不順
現行的信息產業管理體制存在著嚴重的計劃經濟烙印，過度集中和壟斷制約了市場競爭，有礙電子商務在全社會的推廣應用。資費過高仍然是廣大公眾享有電子商務的攔路虎。
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7、公眾缺乏電子商務的知識和技能
我國是發展中國家，多數公眾文化素質不高?，F代通信和網絡技術日新月異，多數公眾難以跟上知識和技術的發展步伐。
中國政府可采取的7項對策
政府在推動電子商務中扮演著重要的、不可替代的角色。當前，我國政府應正確引導電子商務的發展，在指導思想上不要“一窩蜂”、“一刀切”，而要因地制宜、因事制宜、因時制宜，發達地區可以先行一步，欠發達地區則適時跟進。要注重實效，避免大起大落，造成國家和社會資源的浪費。
為此，建議在以下7個方面采取對策：
1、建立“中國ec促進委員會”
為了引導全社會的電子商務活動健康、有序地發展，需要一個有代表性、有權威性的協調機構，建立有主管副總理直接領導的包括政府、企業、消費者社團各方面人士組成的“中國ec促進委員會”及其辦事機構，負責電子商務的業務、技術、政策、法律和國際合作等總體框架的協調和規劃的制定。
2、創造良好的電子商務支撐環境
以企業信息化和金融電子化為突破口，讓有條件的企業和專業銀行在國家經貿委和人民銀行的支持下，完善內部的支撐條件。在國家宏觀層次上，信息產業部和國家信息化辦公室要繼續建設電子商務的政策、法規、法律、標準、規范等法治環境，特別是要保證網上交易的安全性和可靠性。
3、運行網上安全認證體系
實施電子商務必須以網上安全支付為前提，建立安全認證(ca)機制及系統十分必要。ca應包括加密、驗證、授權、抗否認、自動撤消檢查等基本功能，保障在網絡中交易的各方具有平等的安全地位。ca應由國家授權的權威機構擔任，推動電子商務在法治化的安全、有序環境中運行。
4、有重點地開展電子商務試點工作
目前，中國的發達地區對推動電子商務的積極性很高，北京、廣東、上海等信息化先導省市已經邁出了電子商務的第一步。主管部門要經常跟蹤這些地區的電子商務活動，努力發掘經驗，以供后走一步的城市和地區參考和借鑒。
5、有選擇性地開展電子商務的科技預測和攻關
電子商務在全球的發展方興未艾，許多新構想、新技術、新裝備和新方案層出不窮。中國有限的科技力量和財力資源必須在充分論證和預測的基礎上，選擇有限目標，集中優勢，組織科技攻關。國家863計劃及國家創新計劃應明確列入相應的課題，努力把電子商務的基礎技術、關鍵技術掌握在本國科技人員手中，形成自主知識產權。
6、鼓勵在電子商務領域開展國際合作
美國、歐洲等發達國家在電子商務活動中，已在btob(企業對企業)和btoc(企業對消費者)電子商務方面有一些比較成功的案例，可供借鑒。中國企業的電子商務尚處于起步階段，政府可鼓勵國內企業與有誠意的國際機構和跨國公司開展互利的雙邊或多邊合作。
[論文摘要]全球電子商務的飛速發展所形成的一種廣義的商業環境，給經濟生活帶來機構、產業和市場的根本性變革。電子商務也已受到我國企業的廣泛關注。然而，我國企業發展電子商務仍存在許多阻礙其進一步發展的制約因素，必須采取相應的對策與措施來解決這一情況才能有助于電子商務在我國企業的健康、迅速發展。
一、電子商務的發展優勢及其對我國企業競爭力和經濟增長的影響
與傳統商務比較，電子商務有很多優勢。其中最為明顯的是，在互聯網上直接進行交易，可節省傳統業務中人員往返、住宿、交易設施投入等許多費用。同時，運用電子商務還能夠使企業向用戶提供全天候的產品信息和服務，從而大大提高市場競爭力，電子商務對我國企業競爭力及經濟增長的影響主要表現有：
1.它能簡化我國傳統商品的流動方式，最大限度節省流通成本。電子商務利用計算機網絡，客戶在網上完成意向洽談、看樣定貨、購物和支付貨款的全過程，實現信息流、資金流和物流的統一，取代傳統商品流動中的大量的中間行為。
2.電子商務是實現跨越時間交易的最有效途徑。在電子商務環境中，客戶可以在全球范圍內尋找交易伙伴，選擇商品。
3.電子商務的發展可以反過來改造我國相對落后的傳統企業，推進企業經營管理現代化。
4.電子商務的發展有助于規范市場，穩定市場秩序。我國正在市場經濟轉軌過程中，市場秩序、信用、規范都存在不少問題，但隨著電子商務的發展，通過“封箱”驗貨等方式為企業提供最為可靠的質量保證。消費者權益將得到更好的保護。
二、我國企業發展電子商務的現狀及障礙問題。
面對世界電子商務發展的洶涌浪潮，電子商務在我國成為一個熱門話題，特別是跨入新世紀后，我國更是卷起了一陣熱火朝天的電子商務浪潮，然而當前我國關于企業電子商務發展中的許多理論和實踐問題都沒有解決，例如，哪種電子商務最適合公司所處的環境？公司如何構建電子商務平臺重組業務關系等等。因此，發展電子商務必將面臨許多因素的制約，難度也較大，困難不容低估。主要表現在：
1.計算機網絡知識貧乏，信息化觀念淡薄。我國不論是企業還是國民，對利用計算機網絡提高信息獲取能力認識不足，有的只限于從網上獲取消遣性信息，沒有充分利用網絡資源，這與國人對計算機網絡知識有很大關系
2.國內計算機網絡設施尚有很大差距。盡管這幾年我國的計算機信息網絡發展很快，但其容量、速度、技術指標、管理水平、使用成本、安全性和協調性等都存在很大差距。這將制約網絡的繼續擴大及網上服務水平的提高。
3.物流配送的缺陷。目前，我國各種類型的物流配送中心雖有一定的發展，但還沒有實現信息化，難以實現信息流、資金流、物流的統一。
4.網上支付的效率和安全性不適應。我國網上支付效率和安全性還未行到很好的解決。在安全標準和安全認識上各商業銀行還不統一，這勢必影響今后電子商務發展進程。
5.電子商務立法滯后。我國信息化特別是發展電子商務的有關政策不夠明朗，相應的標準、法規尚不健全，電子交易雙方的法律關系和法律責任難于得到有效的保障，跨地區、跨部門的協調存在極大問題。金融體系支撐乏力。
6.電子商務人才缺乏。電子商務的發展人才至關重要，目前我國缺少電子商務發展所需的既有深諳計算機技術，又掌握一定金融商務知識的復合型人才。
三、解決我國企業發展電子商務障礙的對策與措施
針對上面所提到的障礙，本人提出相應的對策與措施，具體如下：
1.提高國民電子商務意識，特別是企業人員的。(1)通過宣傳教育來提高國民對電子商務的認識。(2)必須從戰略上來認識電子商務。(3)以成功的電子商務案例來加強宣傳效果。
2.加快網絡基礎設施建設。一要大力發展計算機網絡軟硬件產品，構造我國的主干網。疏通網絡主動脈。它要求加大在基礎設施的投入，為電子商務發展打下良好的基礎。二要統籌規劃，打破行政分割管理體制，提高經濟效益?，F行企業分割管理體制，造成大量重復建設，資源有效利用率很低。
3.實現物流現代化。（1）物流的社會化。（2）物流信息化。（3）物流的自動化。（4）物流的網絡化。
4.加快金融電子化進程，解決電子商務安全問題。在金融電子化的過程中，要對網上電子貨幣發行確定統一的在線支付程序，跨行轉帳計算細則、安全保障標準、客戶私人信息保密、發行銀行信用等級標準評定等方面制定統一標準，維持貨幣流通秩序，提高電子貨幣的流通效率
5.完善電子商務法規制度建設。電子商務的發展需要對原有的法律法規進行必要的改造，以適應、推動和保障電子商務的發展。如消費權益保護法如何保護網上消費者的權益；知識產權法如何保護網上知識產權；廣告法如何管理、控制網絡廣告；票據法如何適用于電子商務憑證。
6.加快電子商務人才培養。電子商務的實施是一項龐大的社會系統工程。電子商務發展不僅需要技術人才，而且需要業務應用人才，還需要各層管理人才。對技術人才可以依靠大專院校，對管理人才、應用人才可以通過院校培養和社會教育或崗位培訓相結合的方式，進行電子商務意識、規劃和決策知識、技能的培養。
參考文獻:
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論文摘要：全球化使我國發展電子商務面臨巨大機遇和挑戰.在經濟全球化過程中,大力發展我國的電子商務,既有許多有利條件,又有許多不利因素.必須因勢利導,從適應新經濟時代經濟全球化發展的根本要求,抓住機遇,迎接挑戰,努力探索發展我國電子商務的新思路。
1經濟全球化下我國發展電子商務的優勢
網站建設的專業化和網民要求的個性化使任何一個網站也不可能滿足網民全方位，多層次的的個性化要求，都會遇到資源的空缺與內容的貧乏，因此，勢必感受到融合的重要性，因為只有融合，才能實現優勢互補，資源共享。這種國際化的趨勢，使市場開放度加大，貿易機會增多。給中國的商家提供了千載難逢的機遇。特別是給中小企業提供了展示自已形象的廣闊空間和表現自已的平等舞臺。中國電子商務將很快地走向世界。
中國加入WTO，進一步加快了全球一體化的步伐，同時中國融入國際市場將加快我國電子商務發展的步伐。入世后，由于關稅的降低和貿易壁壘的取消，將使中國與世界各國之間的國際性貿易往來明顯增多，這使得國際電子商務的發展成為必要。越來越多的企業注意到加入WTO對貿易和產業環境帶來的巨大變化，認識到電子商務對企業提升核心競爭力意義重大，企業間的B2B電子商務將成為主流，它可以幫助企業及時掌握市場動態，提高工作效率，降低經營成本?？梢灶A見的是，隨著入世后國際貿易的飛速發展，更多的廠商會融入到世界貿易體系中，有大量的企業會介入到國際電子貿易領域。這也將直接推動我國電子商務向國際化發展，而電子商務的發展進而影響我國信息化的發展進程。
2經濟全球化下我國發展電子商務的劣勢和不足
目前，中國的網上書店、網上商城已開始營運，但要大規模地推行電子商務，至少在以下7個方面還存在障礙。
（1）購物觀念和方式陳舊，在中國，傳統的購物習慣使“眼看、手摸、耳聽、口嘗”，公眾普遍感到網上購物不直觀、不安全。
（2）缺乏電子商務的商業大環境，目前，中國的商業活動基本上仍是手工作業，公眾對商家的交易頻率高但每筆交易額都很小，好像沒有必要在網上交易。
（3）網絡基礎設施不夠完備，電子商務的基礎是商業電子化和金融電子化。目前，全國性的金融網還未形成，金融業自身的電子化還未實現，商業電子化又落后于金融電子化，制約了電子商務的生存、發展空間。
（4）互聯網的質量有待提高，推廣電子商務的技術障礙主要表現于網絡傳輸速度和可靠性上?，F行的中國互聯網的傳輸速度很低，常常出現網絡擁塞現象，同時還存在多種不可靠因素，包括軟件、線路、系統的不可靠。
（5）網上安全和保密亟待完善，在網上進行電子商務的詢價、成交、簽約，涉及許多商業秘密和公眾隱私。
（6）管理體制和運行機制不順，現行的信息產業管理體制存在著嚴重的計劃經濟烙印，過度集中和壟斷制約了市場競爭，有礙電子商務在全社會的推廣應用。資費過高仍然是廣大公眾享有電子商務的攔路虎。
（7）公眾缺乏電子商務的知識和技能，我國是發展中國家，多數公眾文化素質不高?，F代通信和網絡技術日新月異，多數公眾難以跟上知識和技術的發展步伐。政府在推動電子商務中扮演著重要的、不可替代的角色。
3經濟全球化下加快發展我國電子商務的對策建議
（1）加快基礎性信息網絡建設。
中國電子商務要在發展中求規范、求質量。首先，中央和各地政府要盡快建設新一代的高速信息傳遞骨干網絡和寬帶高速計算機互聯網，提高上網速度，降低上網費用，構建能夠滿足社會經濟發展需要的信息化基礎平臺。在此基礎上組建并完善標準化、廣域型、基礎性的商品訂貨系統、商品交易網絡、商品信息系統等電子網絡體系，使盡可能多的企業、商品和商務活動進入電子商務領域。其次，要制定實際措施鼓勵企業加大信息技術升級和系統建設投入，盡快實現企業內部信息管理的電子化，為推動全社會電子商務發展打下堅實基礎。第三，要積極研究、探索和創造傳統產業、企業和產品開展電子商務活動的新形式和新途徑，把我國電子商務建立在更廣闊的發展平臺上。
（2）完善網絡貿易的法律體系。
要針對當前存在的問題，借鑒電子商務發達國家的經驗，結合我國實際，早日出臺可具體操作的《電子商務法》及相關法律，構建有利于促進我國電子商務健康發展的法律體系。電子商務法體系既要符合我國特點，又必須能夠與國際接軌。從我國商務活動的實際出發，新的電子商務法規必須具有規范交易程序和行為、保障交易公平和安全、清晰界定責任的法律功效。
（3）盡快建立獨立的電子商務稅收制度。
目前不同經濟發展水平的國家，對電子商務的征稅制度各不相同。美國對電子商務實行全面免稅制度：禁止聯邦和州政府對Internet訪問征新稅，對數字化產品和服務暫緩征稅，對任何形式的電子商務不再增加新稅。歐盟則采用“清晰與中性的稅收”制度，對在Internet上從事電子商務活動的企業和個人征收增值稅，不征額外稅。而大多數發展中國家對電子商務的涉稅問題沒有明確的政策。我國應對電子商務的稅制建設持積極主動態度。國家稅務局提出的電子商務稅制“六原則”應是大體適應近中期我國電子商務發展要求和國民經濟整體發展利益的稅制框架?，F在需要加緊做的，是按照這一框架要求制定出具體獨立的電子商務稅收制度和實施細則。超級秘書網
（4）采取積極措施，鼓勵和支持更多的傳統企業、企業的產品和服務貿易活動電子化。
電子商務的核心內容畢竟還是商務，電子化只是活動形式的變革，而現階段商務活動的主體依然是傳統產業、企業的產品貿易，離開這一主體，單純依靠專業網絡公司，商務活動的全面電子化是難以成立的。近5-6年國內外電子商務發展的歷程也證明了這一點。因此，只有當盡可能多的傳統企業的商務活動實現了電子化，才能實現經濟運行的電子商務化。
（5）商務部要加強規劃和指導，以保障電子商務的健康穩定發展。
