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第1篇

關(guān)鍵詞：銀行外包應(yīng)用服務(wù)提供商

一、銀行IT外包服務(wù)概述

隨著我國(guó)銀行改制的深化和發(fā)展，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)日益加劇，銀行的信息基礎(chǔ)設(shè)施和業(yè)務(wù)系統(tǒng)不斷進(jìn)行升級(jí)和發(fā)展，銀行內(nèi)部信息技術(shù)部門(mén)對(duì)這些系統(tǒng)管理也越來(lái)越困難。而銀行IT外包服務(wù)的出現(xiàn)能夠很好地解決上述問(wèn)題。銀行IT外包服務(wù)是指銀行以合同的方式委托IT服務(wù)商來(lái)為其提供信息系統(tǒng)或信息技術(shù)服務(wù)的一種實(shí)踐或管理策略，它也引申為雇傭外部組織或個(gè)人來(lái)發(fā)展企業(yè)內(nèi)部的信息系統(tǒng)的行為，使銀行能夠以更富有效率、低成本、低風(fēng)險(xiǎn)的方式完成某項(xiàng)信息技術(shù)任務(wù)。常見(jiàn)的銀行IT外包涉及銀行通信網(wǎng)絡(luò)管理、銀行信息系統(tǒng)運(yùn)作和管理、應(yīng)用系統(tǒng)開(kāi)發(fā)和維護(hù)、備份和災(zāi)難恢復(fù)等。IT外包在構(gòu)建銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力、節(jié)約項(xiàng)目成本費(fèi)用、加速信息化建設(shè)的進(jìn)程中發(fā)揮著不容忽視的作用。

二、銀行IT系統(tǒng)外包服務(wù)的特點(diǎn)

銀行系統(tǒng)IT外包運(yùn)行操作服務(wù)具有如下特點(diǎn)：

1.專(zhuān)業(yè)性與復(fù)雜性，銀行信息技術(shù)融合了目前世界上各種先進(jìn)的信息理論和技術(shù)，信息設(shè)備包含多家廠(chǎng)商的高、中、低端產(chǎn)品，IT系統(tǒng)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)、技術(shù)運(yùn)用和生產(chǎn)配置均采用IT技術(shù)領(lǐng)域先進(jìn)模式。

2.影響范圍，銀行IT外包服務(wù)范圍涉及銀行總行及各級(jí)分支機(jī)構(gòu)，影響多種重要業(yè)務(wù)與應(yīng)用系統(tǒng)的生產(chǎn)運(yùn)行。

3.實(shí)時(shí)性，銀行信息系統(tǒng)所承載的許多銀行業(yè)務(wù)與應(yīng)用系統(tǒng)直接面對(duì)客戶(hù)，提供實(shí)時(shí)服務(wù)與交易功能，因此必須保證系統(tǒng)的連續(xù)穩(wěn)定運(yùn)行。

4.服務(wù)不間斷性，根據(jù)銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和需求，必須全年365天每天24小時(shí)不間斷對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行實(shí)時(shí)運(yùn)行操作服務(wù)。

5.流程管理，銀行IT外包服務(wù)要嚴(yán)格按照相應(yīng)的日常操作手冊(cè)、日常監(jiān)控流程、故障處理流程、系統(tǒng)變更流程等工作流程與規(guī)范進(jìn)行。

6.報(bào)告機(jī)制，在運(yùn)行操作服務(wù)中要有完善的報(bào)告機(jī)制，對(duì)銀行IT系統(tǒng)日常運(yùn)行狀況、投訴與響應(yīng)、故障處理與分析、系統(tǒng)變更與備份、數(shù)據(jù)分析與統(tǒng)計(jì)、綜合評(píng)價(jià)等相關(guān)信息與數(shù)據(jù)均要按照合理的流程與科學(xué)的形式進(jìn)行報(bào)告。

7、安全與保密性，銀行IT系統(tǒng)支撐了從內(nèi)部的辦公自動(dòng)化系統(tǒng)到核心的交易系統(tǒng)，這些系統(tǒng)是銀行的命脈，對(duì)其數(shù)據(jù)的安全是非常高的。除此外，涉及到這些系統(tǒng)的相關(guān)文檔、資料都屬于非常機(jī)密的內(nèi)容，需要分級(jí)使用。

三、銀行IT外包服務(wù)的成功保障因素

根據(jù)IT服務(wù)的理論，結(jié)合IT服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，從以下四個(gè)方面為IT外包服務(wù)提供保障：

1.從技術(shù)上提供保障

在ITIL（ITinfrastructurelibrary）有關(guān)IT服務(wù)的最佳實(shí)踐理論中，技術(shù)是IT服務(wù)的三大要素之一。沒(méi)有強(qiáng)有力的技術(shù)支持，就無(wú)法進(jìn)行運(yùn)行維護(hù)的正常開(kāi)展。技術(shù)的支持能力包括對(duì)技術(shù)本身的支持服務(wù)能力和服務(wù)的技術(shù)能力兩個(gè)層面。前者是對(duì)各種IT技術(shù)的掌握程度，后者是能多大程度上把IT服務(wù)理論貫徹到實(shí)踐中去，產(chǎn)生符合用戶(hù)實(shí)際情況的最佳運(yùn)行和維護(hù)操作。2.從管理層次上提供保障

未實(shí)施銀行IT外包服務(wù)之前，系統(tǒng)運(yùn)行維護(hù)的風(fēng)險(xiǎn)主要是技術(shù)上的風(fēng)險(xiǎn)，管理上的風(fēng)險(xiǎn)較小。實(shí)施IT服務(wù)外包后，由于維護(hù)人員不是銀行內(nèi)部職員，從本質(zhì)上講是將技術(shù)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)直接轉(zhuǎn)化成服務(wù)管理上的風(fēng)險(xiǎn)。因此，在IT服務(wù)商和客戶(hù)之間建立有效的管理界面，是IT外包服務(wù)之核心所在。

3.從技術(shù)過(guò)渡上提供保障

成功的銀行IT外包服務(wù)需要對(duì)系統(tǒng)的全面掌握和對(duì)服務(wù)管理流程的明確制定。對(duì)服務(wù)提供商來(lái)說(shuō)，這些要求的實(shí)現(xiàn)均需要一定的時(shí)間。(1)接手外包服務(wù)的過(guò)渡磨合期，服務(wù)提供商在接手任何一項(xiàng)外包服務(wù)前，需要首先深入項(xiàng)目各個(gè)環(huán)節(jié)，詳細(xì)調(diào)研和理解現(xiàn)有項(xiàng)目的服務(wù)內(nèi)涵，包括服務(wù)的內(nèi)容和指標(biāo)、人員、流程和系統(tǒng)架構(gòu)，為后期與用戶(hù)一起制定服務(wù)的接收、整合和管理提供基礎(chǔ)。(2)循序漸進(jìn)的管理過(guò)渡，圍繞保障服務(wù)持續(xù)性的要求，服務(wù)提供商需要對(duì)服務(wù)管理過(guò)程中出現(xiàn)的新情況、新問(wèn)題、和新的建議及時(shí)做出相應(yīng)的調(diào)整，優(yōu)化整個(gè)服務(wù)項(xiàng)目的流程、管理、人員等內(nèi)容。

4.從對(duì)外包項(xiàng)目的可控性上提供保障

銀行對(duì)外包項(xiàng)目的控制力度是通過(guò)管理流程來(lái)實(shí)現(xiàn)的。管理流程明確規(guī)定雙方的責(zé)任點(diǎn)、工作匯報(bào)機(jī)制等。服務(wù)商必需做到兩個(gè)方面：服務(wù)的透明性和伴隨知識(shí)（知識(shí)庫(kù)）為用戶(hù)所有。服務(wù)透明是指服務(wù)商不能為外包服務(wù)項(xiàng)目設(shè)置壁壘，銀行通過(guò)工作匯報(bào)、文檔記錄、服務(wù)流程很容易的掌握服務(wù)項(xiàng)目。伴隨知識(shí)是在服務(wù)的過(guò)程中形成的各種知識(shí)庫(kù)。知識(shí)庫(kù)是非常重要的技術(shù)資源，服務(wù)商在服務(wù)過(guò)程中建立的知識(shí)庫(kù)產(chǎn)權(quán)應(yīng)該歸銀行而不是服務(wù)商。這樣將降低銀行更換服務(wù)商的風(fēng)險(xiǎn)。

銀行的IT系統(tǒng)對(duì)安全性要求非常高，一旦將某個(gè)系統(tǒng)包給服務(wù)商，需要特別重視保證銀行的數(shù)據(jù)安全。可通過(guò)三種途徑來(lái)達(dá)到這個(gè)目的：(1)通過(guò)法律手段簽署用戶(hù)、公司和個(gè)人三方保密協(xié)議，運(yùn)用法律手段約束服務(wù)商對(duì)用戶(hù)數(shù)據(jù)進(jìn)行保密，在保密協(xié)議中需要明確規(guī)定對(duì)于因泄密而造成損失的賠償方式；(2)通過(guò)管理手段：需要通過(guò)管理手段實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶(hù)數(shù)據(jù)進(jìn)行保護(hù)；(3)通過(guò)技術(shù)手段：結(jié)合業(yè)界的先進(jìn)技術(shù)工具，做到對(duì)關(guān)鍵配置更改的審計(jì)和跟蹤。

四、結(jié)論

目前，銀行IT外包服務(wù)的內(nèi)容和規(guī)模越來(lái)越大。由于我國(guó)IT外包服務(wù)發(fā)展較晚，銀行IT外包市場(chǎng)還未發(fā)展成熟，因而銀行IT外包服務(wù)還存在許多問(wèn)題和困難。如何正確全面地考察分析有關(guān)的復(fù)雜因素，做出正確的IT外包決策，提高銀行IT服務(wù)的水平，降低IT運(yùn)行維護(hù)的成本，達(dá)到提高銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的戰(zhàn)略目標(biāo)，是需要我國(guó)銀行界和IT界共同深入研究的重要課題。

參考文獻(xiàn):

[1]張旭:金融服務(wù)外包發(fā)展淺析.WTO經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊,2006年10月

[2]瑞琴邱偉華:金融服務(wù)外包的利益與風(fēng)險(xiǎn)分析.商業(yè)時(shí)代，2007年5月

第2篇

［論文摘 要］信息技術(shù)投資與應(yīng)用水平已經(jīng)逐漸影響到銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)能力，在信息化的基礎(chǔ)上發(fā)展銀行業(yè)為我國(guó)的銀行業(yè)帶來(lái)新的生機(jī)，解決和緩和了目前國(guó)有商業(yè)銀行所面臨的矛盾和危機(jī)，提高了銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，銀行日常的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)已無(wú)法離開(kāi)信息技術(shù)投資系統(tǒng)的使用。我們必須逐漸提高銀行在信息技術(shù)投資以及服務(wù)等方面的能力，進(jìn)而促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)高效、穩(wěn)定的發(fā)展。

隨著信息技術(shù)在銀行業(yè)的廣泛應(yīng)用，創(chuàng)新金融服務(wù)業(yè)務(wù)是近年來(lái)金融業(yè)發(fā)展的一種趨勢(shì)。金融創(chuàng)新活動(dòng)的蓬勃發(fā)展，給整個(gè)金融行業(yè)甚至我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都帶來(lái)了較大的影響。信息技術(shù)投資與應(yīng)用水平已經(jīng)逐漸影響到銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)能力，銀行日常的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)已無(wú)法離開(kāi)信息技術(shù)投資系統(tǒng)的使用。因此，探討新時(shí)期信息技術(shù)投資與中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展的關(guān)系，進(jìn)而促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)的整體發(fā)展，這是一項(xiàng)很重要的課題。

一、信息技術(shù)投資在銀行業(yè)發(fā)展中的重要作用

銀行金融業(yè)務(wù)的發(fā)展與變化，離不開(kāi)信息技術(shù)的有力支撐。現(xiàn)代信息技術(shù)的沖擊不但促使銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)創(chuàng)新逐漸跨上新臺(tái)階，還使銀行本身的存在形態(tài)發(fā)生了本質(zhì)的變化。隨著以通信技術(shù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)以及英特網(wǎng)技術(shù)為代表的信息技術(shù)革命的迅猛發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新也在發(fā)生變化。在相當(dāng)多的銀行，信息技術(shù)部門(mén)都被當(dāng)做十分重要的部門(mén)之一。

相對(duì)傳統(tǒng)概念上的銀行而言，現(xiàn)在的銀行正逐漸走向虛擬，逐漸走向電子信息網(wǎng)絡(luò)化，并締造了一個(gè)全新的組織體系與經(jīng)營(yíng)形態(tài)。銀行的金融科技綜合實(shí)力，特別是業(yè)務(wù)軟件、業(yè)務(wù)需求、系統(tǒng)集成以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的水平，將愈來(lái)愈影響著銀行金融創(chuàng)新的能力，并成為衡量銀行競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的標(biāo)志。據(jù)相關(guān)權(quán)威部門(mén)統(tǒng)計(jì)，與信息技術(shù)投資相關(guān)的投入在我國(guó)銀行運(yùn)營(yíng)成本中所占的比例達(dá)22.5%以上。銀行信息技術(shù)部門(mén)也在不斷地積極提升自身的信息技術(shù)服務(wù)能力以逐漸滿(mǎn)足新時(shí)期銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。在此基礎(chǔ)上，很多銀行的信息技術(shù)部門(mén)也已經(jīng)開(kāi)始積極思考并制定適合本銀行的信息技術(shù)投資管理與發(fā)展戰(zhàn)略，力圖為銀行在今后的5～10年內(nèi)的信息技術(shù)投資發(fā)展指明前進(jìn)方向。

我國(guó)銀行業(yè)加快發(fā)展以及提高管理水平，就必須優(yōu)先發(fā)展以及應(yīng)用先進(jìn)的信息技術(shù)投資管理方法與模式，技術(shù)部門(mén)將主按鍵從“后臺(tái)”的角色轉(zhuǎn)變“前臺(tái)”角色，通過(guò)持續(xù)有效地應(yīng)用新的信息技術(shù)投資方法，或者通過(guò)信息技術(shù)創(chuàng)新引領(lǐng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新以及管理創(chuàng)新，將有效的促進(jìn)銀行快速向前發(fā)展。由此可見(jiàn)，信息技術(shù)投資是銀行發(fā)展的“腸動(dòng)力”，在銀行今后的發(fā)展進(jìn)程中起著十分重要的作用。

二、我國(guó)銀行業(yè)信息技術(shù)投資存在的問(wèn)題

1.技術(shù)安全觀(guān)念尚待加強(qiáng)

對(duì)銀行業(yè)信息技術(shù)投資安全來(lái)講，首要的問(wèn)題是觀(guān)念以及意識(shí)的問(wèn)題。目前的國(guó)有銀行，管理層次多，管理半徑大，使管理效率管理成本信息溝通都受到嚴(yán)重制約，應(yīng)用信息技術(shù)進(jìn)行組織結(jié)構(gòu)改造促進(jìn)銀行借助信息技術(shù)重整客戶(hù)信息資源實(shí)施客戶(hù)關(guān)系管理策略提高服務(wù)質(zhì)量在降低成本的基礎(chǔ)上構(gòu)建一個(gè)具有強(qiáng)大控制力的內(nèi)部管理控制信息系統(tǒng)提高效率控制風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)前我國(guó)銀行的管理層對(duì)信息技術(shù)投資安全的重要性是重視的，但對(duì)信息技術(shù)投資安全到底指的是什么卻知之甚少。因此主要工作還是在口頭上落實(shí)。在信息技術(shù)投資安全上，由于其技術(shù)壁壘的原因，容易形成管理脫節(jié)的想象，缺乏聯(lián)動(dòng)性以及群眾性。從管理層到員工，能否意識(shí)到信息技術(shù)投資安全的重要性，明白信息技術(shù)投資安全的基本內(nèi)容以及在業(yè)務(wù)工作中的具體體現(xiàn)是很重要的，信息技術(shù)投資安全的基礎(chǔ)至關(guān)重要。信息技術(shù)投資安全觀(guān)念的缺乏是銀行員工安全意識(shí)淡薄的重要原因。大部分的重要安全效果并不依賴(lài)于重要技術(shù)，而依賴(lài)于基本規(guī)范的落實(shí)以及常見(jiàn)的安全手段的應(yīng)用，缺乏對(duì)銀行業(yè)務(wù)信息技術(shù)投資安全發(fā)展戰(zhàn)略的全面了解。

2.缺乏專(zhuān)門(mén)的管理機(jī)制

信息技術(shù)戰(zhàn)略規(guī)劃是全行整體的信息戰(zhàn)略規(guī)劃，由于銀行對(duì)信息技術(shù)戰(zhàn)略規(guī)劃制定缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，進(jìn)而導(dǎo)致對(duì)信息技術(shù)規(guī)劃制定時(shí)規(guī)范管理的缺乏。部分銀行的信息技術(shù)發(fā)展規(guī)劃由信息技術(shù)部門(mén)單獨(dú)完成，業(yè)務(wù)部門(mén)較少或不參與，導(dǎo)致規(guī)劃不夠全面，并在完成后得不到有效實(shí)施以及應(yīng)用。很多銀行不但沒(méi)有專(zhuān)門(mén)性的管理機(jī)制，而且沒(méi)有專(zhuān)屬授權(quán)的機(jī)構(gòu)，進(jìn)而無(wú)法對(duì)信息技術(shù)戰(zhàn)略實(shí)施有效的管理并根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際進(jìn)行定期調(diào)整以及更新。由此，造成銀行在制定銀行重要業(yè)務(wù)安全系統(tǒng)（平臺(tái)）規(guī)劃時(shí)不敢放開(kāi)手腳的進(jìn)行規(guī)劃與實(shí)施，不能充分滿(mǎn)足業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)信息技術(shù)發(fā)展的要求，造成業(yè)務(wù)發(fā)展需要以及信息技術(shù)支持的脫節(jié)。銀行業(yè)成功的信息化建設(shè)還要依靠國(guó)家的政策扶持，以及解決好一些相關(guān)問(wèn)題，如技術(shù)安全問(wèn)題、項(xiàng)目管理問(wèn)題、人才使用和激勵(lì)及人員培訓(xùn)問(wèn)題等，才能在信息化的基礎(chǔ)上重塑中國(guó)銀行的新面貌。 轉(zhuǎn)貼于

三、完善我國(guó)銀行業(yè)信息技術(shù)投資的相關(guān)措施

1.面向服務(wù)的信息技術(shù)架構(gòu)

面對(duì)市場(chǎng)環(huán)境的復(fù)雜多變以及日趨嚴(yán)格的監(jiān)管要求，銀行需要及時(shí)采取應(yīng)對(duì)措施。通過(guò)建立技術(shù)驅(qū)動(dòng)的業(yè)務(wù)服務(wù)，降低功能冗余以及整合的復(fù)雜度，進(jìn)而為銀行提供一個(gè)更具效益以及可擴(kuò)展的平臺(tái)。例如，通過(guò)數(shù)據(jù)訪(fǎng)問(wèn)實(shí)時(shí)性提升，參與流程的獨(dú)立性功能組件的數(shù)量減少。實(shí)現(xiàn)智能客戶(hù)端訪(fǎng)問(wèn)。典型的智能客戶(hù)端應(yīng)用能夠優(yōu)化利用本地資源及其離線(xiàn)功能，并能通過(guò)優(yōu)化的方式被部署以及更新在設(shè)備之上。進(jìn)而為銀行架構(gòu)一種面向服務(wù)的設(shè)計(jì)、部署以及管理軟件基礎(chǔ)設(shè)施及應(yīng)用的新方式。架構(gòu)中的應(yīng)用系統(tǒng)的主要功能被組織成多個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)，并被封裝在一個(gè)完整的工作組件內(nèi)，其中的服務(wù)接口采用通用訪(fǎng)問(wèn)機(jī)制來(lái)實(shí)現(xiàn)，并能夠接收任何來(lái)源的請(qǐng)求，服務(wù)導(dǎo)向型架構(gòu)可以幫助銀行利用現(xiàn)有的數(shù)據(jù)以及接口服務(wù)進(jìn)行應(yīng)用系統(tǒng)的整合以及功能分配。

2.投資項(xiàng)目的合理評(píng)定

銀行的信息技術(shù)投資項(xiàng)目需要銀行特定技術(shù)人員全程參與，對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行階段評(píng)定。在制定信息技術(shù)投資項(xiàng)目時(shí)，銀行在確定是否涉及銀行重要業(yè)務(wù)的信息系統(tǒng)維護(hù)服務(wù)資源投資的前提下，結(jié)合自身特點(diǎn)合理制定投資范圍。另外，金融機(jī)構(gòu)的高層管理人員應(yīng)負(fù)責(zé)了解與信息技術(shù)投資決策相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，并制定有效的風(fēng)險(xiǎn)管理策略。管理層應(yīng)對(duì)信息技術(shù)投資將怎樣支持金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)以及戰(zhàn)略計(jì)劃以及金融機(jī)構(gòu)將如何管理與服務(wù)提供商的關(guān)系等進(jìn)行評(píng)估。還應(yīng)考慮信息技術(shù)投資風(fēng)險(xiǎn)對(duì)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的安全性、系統(tǒng)以及資源的可用性與完整性、信息的機(jī)密性以及規(guī)則的一致性構(gòu)成的威脅。

3.構(gòu)建信息技術(shù)金融平臺(tái)

技術(shù)型金融創(chuàng)新可以有效地規(guī)避分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式對(duì)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的限制。從某種意義上說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)模糊了各行業(yè)之間的截然分別，實(shí)現(xiàn)了它們之間的有機(jī)合作，給客戶(hù)提供證券、保險(xiǎn)、基金的一站式的柜臺(tái)享受服務(wù)。因此我們可以利用互聯(lián)網(wǎng)的交互性，聘請(qǐng)專(zhuān)業(yè)人員解決客戶(hù)在購(gòu)買(mǎi)證券、保險(xiǎn)、基金等產(chǎn)品時(shí)各種各樣的問(wèn)題，進(jìn)而順利地實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的信息化服務(wù)。同時(shí)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家己經(jīng)建立的銀行信息技術(shù)投資管理模式，充分利用各類(lèi)金融服務(wù)以及經(jīng)濟(jì)信息，并向社會(huì)，進(jìn)而引導(dǎo)社會(huì)商品運(yùn)動(dòng)以及資金的運(yùn)動(dòng)，以實(shí)現(xiàn)信息資源在社會(huì)各經(jīng)濟(jì)部門(mén)間的最優(yōu)配置。

四、結(jié)語(yǔ)

信息技術(shù)投資作為銀行發(fā)展的動(dòng)力，對(duì)推動(dòng)我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展表現(xiàn)出愈來(lái)愈大的作用。以數(shù)據(jù)集中、綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、電子支付系統(tǒng)、信息技術(shù)投資安全系統(tǒng)為主的信息化發(fā)展有力地構(gòu)建了信息技術(shù)投資與銀行業(yè)發(fā)展的管理平臺(tái)，提升了我國(guó)廣大銀行的經(jīng)營(yíng)管理能力。同時(shí)，在這種銀行業(yè)信息化發(fā)展的良好形勢(shì)下，銀行信息化發(fā)展也存在著一些技術(shù)與管理上的問(wèn)題，需要我們認(rèn)真思考，并逐漸完善。因此，我們必須逐漸提高銀行在信息技術(shù)投資運(yùn)行以及服務(wù)提供等方面的能力，并對(duì)其進(jìn)行有效的調(diào)整，實(shí)現(xiàn)銀行的信息技術(shù)投資發(fā)展戰(zhàn)略與業(yè)務(wù)戰(zhàn)略的完美統(tǒng)一，進(jìn)而促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)高效、穩(wěn)定的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 郭宗憲：金融服務(wù)投資的發(fā)展趨勢(shì)與承接策略，2007年6月

[3] 劉冬云：信息技術(shù)投資安全信息系統(tǒng)運(yùn)行的新要求，中國(guó)教育，2009年3月

第3篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；應(yīng)對(duì)措施

中圖分類(lèi)號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2016）21-0080-02

引言

2015年3月，總理在《政府工作報(bào)告》中首次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，明確列出了有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展規(guī)劃，互聯(lián)網(wǎng)金融正從金融服務(wù)體系的完善者逐步過(guò)渡為金融體系的參與者和合作者。“互聯(lián)網(wǎng)+”是從工業(yè)時(shí)代的創(chuàng)新1.0到信息時(shí)代、知識(shí)社會(huì)的創(chuàng)新2.0下的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的新業(yè)態(tài)，指以互聯(lián)網(wǎng)為主，包括移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)等一整套信息技術(shù)在經(jīng)濟(jì)、社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域的擴(kuò)散，本質(zhì)在于傳統(tǒng)行業(yè)的數(shù)據(jù)化和在線(xiàn)化。互聯(lián)網(wǎng)金融是“互聯(lián)網(wǎng)+”實(shí)際運(yùn)用的一種形式，憑借其快捷便利、準(zhǔn)入門(mén)檻低等優(yōu)勢(shì)迅速崛起，使大眾擁有更加多元化的投資融資方式，無(wú)抵押貸款、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌融資等多種商業(yè)模式不斷發(fā)展完善。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)等一系列現(xiàn)代科學(xué)信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新型金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的原因可以從供給與需求兩個(gè)方面闡述。需求方面，由于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)高門(mén)檻高手續(xù)費(fèi)，導(dǎo)致了處于長(zhǎng)尾理論尾巴上的有資金需求的中小企業(yè)或中低收入者長(zhǎng)期被排斥在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)之外，而新興的互聯(lián)網(wǎng)金融因其方便快捷、透明度高、成本低，恰好滿(mǎn)足了中小理財(cái)投資者的需求。供給方面，信息通訊技術(shù)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的迅速發(fā)展，刺激了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機(jī)結(jié)合，提高了金融效率，豐富了金融生態(tài)。

當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融主要有以下六種商業(yè)運(yùn)作模式：一是第三方支付，目前常見(jiàn)的第三方支付有中國(guó)銀聯(lián)、支付寶，財(cái)付通、快錢(qián)支付、易寶支付、拉卡拉等。二是眾籌，主要有京東眾籌、眾籌網(wǎng)、點(diǎn)名時(shí)間等，據(jù)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)研究資料顯示，從平臺(tái)的影響力和可靠度方面排名，眾籌網(wǎng)綜合第一，京東眾籌位列第二。三是P2P網(wǎng)貸，常見(jiàn)P2P平臺(tái)有陸金所、拍拍貸、人人貸、宜信等。四是大金融數(shù)據(jù)，主要有兩類(lèi)，以阿里小額信貸為典型代表的平臺(tái)模式和京東金融為代表的供應(yīng)鏈金融模式。五是信息化金融機(jī)構(gòu)，主要有三類(lèi)，分別是以“融E購(gòu)”為代表的金融電商模式、以網(wǎng)上銀行為代表的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)電子化模式和以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的創(chuàng)新金融服務(wù)模式。六是互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶(hù)，常見(jiàn)的有網(wǎng)貸之家、融360、91金融超市、大童網(wǎng)、安貸客等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響

（一）對(duì)存款業(yè)務(wù)的影響

存款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，是銀行的重要資金來(lái)源途徑。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的范圍逐步擴(kuò)大，本質(zhì)上具有商業(yè)銀行存款方面的特點(diǎn)，因而對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)造成極大的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)基金因其明顯高于商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的收益率，吸引了大量商業(yè)銀行儲(chǔ)戶(hù)的閑置資金，從而對(duì)商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄存款形成分流。以余額寶為例，2013年6月上線(xiàn)，是目前規(guī)模最大的貨幣基金。2014年余額寶七日年化收益率一度高達(dá)6.76%，最近也一直維持在2.4%左右，遠(yuǎn)高于銀行活期儲(chǔ)蓄。

（二）對(duì)貸款業(yè)務(wù)的影響

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)具有復(fù)雜的征信體系、煩瑣的審批過(guò)程和較高的手續(xù)費(fèi)用，這也會(huì)導(dǎo)致信用記錄不完備的小微企業(yè)獲取貸款十分困難。互聯(lián)網(wǎng)信貸模式則利用海量的大數(shù)據(jù)資源細(xì)分目標(biāo)客戶(hù)，分析客戶(hù)貸款需求和還款能力，提供多元化的金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)融資的出現(xiàn)分流了對(duì)商業(yè)銀行融資服務(wù)的需求，給商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)一定的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)融資包含三種主要模式：P2P網(wǎng)貸、眾籌融資和電商小貸。以中低端理財(cái)市場(chǎng)為主要業(yè)務(wù)目標(biāo)的P2P網(wǎng)貸公司，不受資本充足率和杠桿率的要求，低門(mén)檻，低成本，很大程度上緩解了中小企業(yè)融資難問(wèn)題。近三年來(lái)，網(wǎng)貸運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量增長(zhǎng)迅速，從2013年的800家上漲到2015年的2 595家，網(wǎng)貸成交量自2013年的1 058億上漲到2015年的9 823億元，增長(zhǎng)幅度高達(dá)828.45%。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的不斷完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的影響力將會(huì)進(jìn)一步增強(qiáng)，對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的沖擊也一定會(huì)不斷加大。

（三）對(duì)中間業(yè)務(wù)的影響

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要包括支付結(jié)算、銀行卡、、擔(dān)保、承諾、交易、咨詢(xún)等。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，金融市場(chǎng)化改革，使得商業(yè)銀行存貸利差縮小，從而更加重視中間業(yè)務(wù)的盈利性，但第三方支付的發(fā)展，打破了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的壟斷格局。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，第三方支付被廣泛采用，因其價(jià)格較低，操作便捷，很容易被消費(fèi)者接受，中間業(yè)務(wù)有被替代的可能性。在支付結(jié)算業(yè)務(wù)方面，如支付寶、財(cái)付通等既可為個(gè)人客戶(hù)提供信用卡免費(fèi)跨行還款等資金支付服務(wù)，也可為企業(yè)客戶(hù)提供大額收付款、一對(duì)多批量付款等資金結(jié)算服務(wù)。作為國(guó)內(nèi)最大的第三方支付平臺(tái)，支付寶的支付結(jié)算功能涉及網(wǎng)絡(luò)支付、轉(zhuǎn)賬、手機(jī)充值、水電煤繳費(fèi)等多個(gè)領(lǐng)域。

三、商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)分析對(duì)比

（一）商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)

1.資金和客戶(hù)資源豐富。傳統(tǒng)商業(yè)銀行依靠幾十年來(lái)的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)，已經(jīng)積累了大量的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)資源，對(duì)其順利開(kāi)展業(yè)務(wù)起到了基礎(chǔ)性作用，這是近幾年新興的互聯(lián)網(wǎng)金融一時(shí)無(wú)法超越的。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度加快，但是自身經(jīng)濟(jì)資本實(shí)力依然無(wú)法與商業(yè)銀行相抗衡。

2.風(fēng)險(xiǎn)管理體系健全。商業(yè)銀行擁有更專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制管理體系和信用風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，切實(shí)履行著穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的理念，確保了客戶(hù)資金安全性，比互聯(lián)網(wǎng)金融具有更好的風(fēng)險(xiǎn)控制管理方面的優(yōu)勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)金融目前的發(fā)展仍缺乏規(guī)范性和自控力，例如P2P跑路的事件屢見(jiàn)不鮮，整體的風(fēng)險(xiǎn)水平較高，資金安全保障不完善，一旦出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)違約可能性極大。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)

1.滿(mǎn)足中小企業(yè)的融資需求。商業(yè)銀行傳統(tǒng)主流業(yè)務(wù)往往需要較高的信用水平和較高的交易費(fèi)用，重心放在需求曲線(xiàn)的頭部，即資金力量雄厚的大企業(yè)上，因而中小企業(yè)難以及時(shí)獲得所需的資金和服務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與大數(shù)據(jù)搜索技術(shù)，成本較低，效率較高，整合跨地域的分散資源，能滿(mǎn)足中小企業(yè)和中低收入者的金融需求，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)尾效應(yīng)和資源的有效配置。

2.信息處理分析能力高效。互聯(lián)網(wǎng)金融借助云計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)，記錄和分析客戶(hù)消費(fèi)與商戶(hù)經(jīng)營(yíng)的數(shù)據(jù)信息，掌握了客戶(hù)的消費(fèi)意愿、財(cái)產(chǎn)狀況、信用水平和還款能力，獲取了一些個(gè)人或機(jī)構(gòu)沒(méi)有完全披露的信息。而這一信息采集和分析過(guò)程，又在互聯(lián)網(wǎng)上完成，發(fā)揮了大數(shù)據(jù)強(qiáng)大的整合分析能力，從而省去了不必要的中間環(huán)節(jié)，大大提高了信息處理效率，降低了資金成本，這是傳統(tǒng)商業(yè)銀行無(wú)法高效低廉實(shí)現(xiàn)的。

四、我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)的措施建議

（一）加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作

互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行各具有不同的優(yōu)勢(shì)和資源，商業(yè)銀行想要得到長(zhǎng)足發(fā)展，下一步就需要與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加強(qiáng)合作，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融成功發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)同傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相結(jié)合，全面提升金融服務(wù)的水平和質(zhì)量，調(diào)整商業(yè)銀行的服務(wù)理念和服務(wù)方式，提高客戶(hù)黏度和忠誠(chéng)度，突破發(fā)展瓶頸。如百度與中國(guó)銀行、中信銀行等多家商業(yè)銀行開(kāi)展合作，涉及聯(lián)名信用卡、電子商務(wù)平臺(tái)、大數(shù)據(jù)、金融支付等多個(gè)領(lǐng)域，這是銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)深度合作的典例，較好地整合了雙方資源。

（二）加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度

互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)獲取的客戶(hù)需求信息提供差異化的金融產(chǎn)品，自身得以快速發(fā)展的同時(shí)弱化了商業(yè)銀行原有的代銷(xiāo)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)模式。銀行若想要在扭轉(zhuǎn)因互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致的客戶(hù)大量流失的局面，就需要依據(jù)客戶(hù)的需求與體驗(yàn)感受開(kāi)發(fā)特色化、個(gè)性化的金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行可通過(guò)細(xì)分市場(chǎng)，構(gòu)建客戶(hù)相關(guān)行為數(shù)據(jù)庫(kù)，為客戶(hù)提供定制化、高度專(zhuān)業(yè)化的金融服務(wù)及產(chǎn)品，提升客戶(hù)體驗(yàn)。同時(shí)，開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)，通過(guò)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)降低成本費(fèi)用，保證利潤(rùn)來(lái)源。

（三）加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)復(fù)合型人才的培育

互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)取決于人才的競(jìng)爭(zhēng)。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下，商業(yè)銀行面對(duì)擁有高端人才的互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，要積極轉(zhuǎn)變發(fā)展策略，進(jìn)行金融創(chuàng)新。在這方面，除了積極引進(jìn)具備金融營(yíng)銷(xiāo)知識(shí)與互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技能的專(zhuān)業(yè)復(fù)合型人才外，在日常的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，還要定期對(duì)銀行員工進(jìn)行專(zhuān)業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)能力的培訓(xùn)，避免員工知識(shí)結(jié)構(gòu)單一化。只有培育出一支既懂銀行金融業(yè)務(wù)、又了解計(jì)算機(jī)信息技術(shù)的高素質(zhì)人才隊(duì)伍，商業(yè)銀行真正才能保持核心競(jìng)爭(zhēng)力。

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第4篇

論文摘要：在簡(jiǎn)要回顧中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的成長(zhǎng)之路的基礎(chǔ)上，著力分析其存在的優(yōu)勢(shì)及不足，為其進(jìn)一步發(fā)展建言獻(xiàn)策。

論文關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；發(fā)展；對(duì)策

自中國(guó)銀行于1996年在國(guó)內(nèi)設(shè)立網(wǎng)站嘗試開(kāi)展網(wǎng)上銀行以來(lái)，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行逐漸被越來(lái)越多的國(guó)內(nèi)消費(fèi)者了解、熟悉并使用，取得了十分迅速的發(fā)展。中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)潛力巨大，前景誘人，但其發(fā)展并不平坦。

1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念與興起

網(wǎng)絡(luò)銀行（Internet bank or E-bank）又稱(chēng)為網(wǎng)上銀行或電子銀行，其本意包含兩個(gè)層次的含義，一是指通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)開(kāi)辦業(yè)務(wù)的銀行；二是指銀行通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)提供的金融服務(wù)，這包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和因信息技術(shù)應(yīng)用帶來(lái)的新興業(yè)務(wù)。我們?nèi)粘Ｌ峒暗膭t多為后者，即網(wǎng)上銀行服務(wù)。作為金融服務(wù)與信息技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)不僅僅是傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品簡(jiǎn)單的從網(wǎng)上的轉(zhuǎn)移，它將信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)銀行等三要素融為一體，一方面它為客戶(hù)提供綜合、統(tǒng)一、安全、實(shí)時(shí)金融服務(wù)的銀行形態(tài)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶(hù)提供賬單查詢(xún)、行內(nèi)外轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券等傳統(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，客戶(hù)可以足不出戶(hù)便可輕松管理賬戶(hù)并完成各項(xiàng)金融需求，另一方面由于其內(nèi)涵及服務(wù)方式發(fā)生了變化，又產(chǎn)生了許多全新的業(yè)務(wù)品種，如它可以提供電子商務(wù)等的相關(guān)業(yè)務(wù)。隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展，有“3A銀行”之稱(chēng)的網(wǎng)絡(luò)銀行，因其不受時(shí)間、空間限制，可以在任何時(shí)間（anytime）、任何地點(diǎn)（anywhere）、以任何方式（anyway）向客戶(hù)提供服務(wù)，并且緊密依托現(xiàn)代信息技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，成為銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新、留住老客戶(hù)、開(kāi)拓新市場(chǎng)謀取金融競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的手段，深刻影響著傳統(tǒng)銀行的運(yùn)作模式和金融監(jiān)管的理念及管理模式。

網(wǎng)路銀行是伴隨著信息時(shí)代的到來(lái)而出現(xiàn)的，其發(fā)展時(shí)間并不長(zhǎng)，但發(fā)展速度卻相當(dāng)迅猛。世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行是1995年美國(guó)建立的安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（Security First Network Bank），雖然其存在時(shí)間并不長(zhǎng)久，但開(kāi)拓了銀行業(yè)發(fā)展的新紀(jì)元。我國(guó)第一家網(wǎng)絡(luò)銀行是從中國(guó)銀行于1996年在國(guó)內(nèi)設(shè)立網(wǎng)站嘗試開(kāi)展網(wǎng)上銀行開(kāi)始的，1998年3月6日成功辦理了我國(guó)國(guó)內(nèi)第一筆國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，由此網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)如雨后春筍般開(kāi)展起來(lái)，不論是大型國(guó)有銀行，還是中小商業(yè)銀行，都爭(zhēng)相開(kāi)拓網(wǎng)絡(luò)銀行這塊嶄新的沃土，使網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)成為本世紀(jì)初銀行業(yè)最為突出的創(chuàng)新之一，推動(dòng)著金融一體化的進(jìn)程，深刻影響著社會(huì)經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)的發(fā)展。近年來(lái)，我國(guó)網(wǎng)上銀行的交易規(guī)模快速擴(kuò)大，由于我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量已是目前世界上最多，發(fā)展?jié)摿σ沧畲螅源藶榛A(chǔ)的潛在網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶(hù)基數(shù)也十分巨大，使網(wǎng)絡(luò)銀行一直保持高速增長(zhǎng)的趨勢(shì)。除了客戶(hù)數(shù)目增長(zhǎng)迅速，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)品種也逐漸豐富起來(lái)，基本上已經(jīng)包括了傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)的主要部分，包括為企業(yè)和個(gè)人客戶(hù)提供賬戶(hù)管理、支付、銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付等服務(wù)。

2 網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢(shì)與特點(diǎn)

與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行具有許多明顯的優(yōu)勢(shì)。首先，網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)真正實(shí)現(xiàn)了無(wú)紙化交易，傳統(tǒng)銀行所使用的票據(jù)和單據(jù)大部分被電子支票、電子匯票和電子收據(jù)所代替；原有的紙幣被各種電子貨幣代替；原有信息聯(lián)絡(luò)方式也由郵寄變?yōu)橥ㄟ^(guò)數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)傳送。其次，具有3A特性的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)能更加快捷、高效、方便的為廣大客戶(hù)進(jìn)行全方位的服務(wù)。再次，網(wǎng)絡(luò)銀行因以虛擬的互聯(lián)網(wǎng)為載體，采用虛擬的現(xiàn)實(shí)信息處理技術(shù)，不需要固定的物理場(chǎng)所、分支機(jī)構(gòu)或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，減少了人員費(fèi)用，成本大大降低。最后，網(wǎng)絡(luò)銀行簡(jiǎn)單易用，依托于先進(jìn)的信息技術(shù)使得客戶(hù)和銀行之間以及銀行內(nèi)部的溝通更加方便快捷。由此可以更容易滿(mǎn)足客戶(hù)咨詢(xún)、購(gòu)買(mǎi)及交易多種金融產(chǎn)品的需求，有利于服務(wù)創(chuàng)新，向客戶(hù)提供多種類(lèi)、個(gè)性化的服務(wù)。

3 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中的問(wèn)題

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展固然十分迅速，但作為一個(gè)新興領(lǐng)域，其在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)了很多問(wèn)題，值得我們反思。

（1）作為以高端信息技術(shù)為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)銀行，安全問(wèn)題首當(dāng)其沖，也是客戶(hù)最擔(dān)心的。世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行以“安全網(wǎng)絡(luò)銀行命名”，其重要性可想而知。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的信息技術(shù)發(fā)展雖然迅速但在網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)方面仍有較大的差距。一是操作系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)常使用的Windows及UNIX操作系統(tǒng)的安全性?xún)H達(dá)到C2級(jí)安全，而網(wǎng)絡(luò)銀行的操作系統(tǒng)的安全級(jí)別應(yīng)至少為B級(jí)；二是應(yīng)用系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)和數(shù)據(jù)傳輸風(fēng)險(xiǎn)。 轉(zhuǎn)貼于

（2）我國(guó)的信用機(jī)制尚不健全，市場(chǎng)環(huán)境尚不完善。個(gè)人信用聯(lián)合征信制度在西方國(guó)家已經(jīng)有100多年的歷史，而中國(guó)的信用體系制度建設(shè)相對(duì)滯后，個(gè)人信用制度在全國(guó)并沒(méi)有形成網(wǎng)絡(luò)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行各自為政，企業(yè)及個(gè)人客戶(hù)資信零散不全，不能共享有關(guān)信息，使信息網(wǎng)絡(luò)化水平不能與銀行網(wǎng)絡(luò)化配套，制約網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

（3）金融監(jiān)管模式?jīng)]有跟上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的速度。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，從一定程度上改變了傳統(tǒng)銀行的發(fā)展模式及管理方式，其不斷創(chuàng)新除新的金融服務(wù)，給金融監(jiān)管帶了新的挑戰(zhàn)。面對(duì)大量業(yè)務(wù)都是在無(wú)紙化操作和交易，另外，許多在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行金融交易的電子記錄可以不留痕跡的改動(dòng)，經(jīng)常使得監(jiān)管當(dāng)局難以搜集到相關(guān)資料進(jìn)行核查，使得交易的查詢(xún)趨于復(fù)雜化。總之，我國(guó)現(xiàn)有的監(jiān)管手段已經(jīng)難以適應(yīng)快速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（4）相關(guān)的法律法規(guī)尚不健全，不能有效的保護(hù)銀行及客戶(hù)的合法權(quán)利。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，發(fā)展迅速，但相關(guān)法律法規(guī)的完善相對(duì)于對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展，行動(dòng)相對(duì)有些緩慢，并沒(méi)有跟上其發(fā)展的步伐，更多的金融立法仍然只是針對(duì)傳統(tǒng)銀行的，面對(duì)在交易雙方當(dāng)事人權(quán)責(zé)等方面比傳統(tǒng)銀行更加復(fù)雜、更難界定的網(wǎng)絡(luò)銀行卻未必適用，使得在很多方面存在漏洞，不能對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)施有效的規(guī)范，制約著網(wǎng)絡(luò)銀行的正常發(fā)展。

（5）我國(guó)網(wǎng)上銀行的金融服務(wù)范圍狹窄，缺乏差異。由于我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行基本上都是基于傳統(tǒng)銀行發(fā)展起來(lái)的，其金融業(yè)務(wù)的品種也只是傳統(tǒng)銀行主要經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)及其延伸，并沒(méi)有完全利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，開(kāi)拓提供更加獨(dú)特的金融服務(wù)品種，實(shí)現(xiàn)針對(duì)不同企業(yè)及個(gè)人客戶(hù)的需要提供不同的服務(wù)。

4 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展策略與措施

針對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展過(guò)程中現(xiàn)存的許多問(wèn)題，政府、銀行、企業(yè)及個(gè)人客戶(hù)都應(yīng)重視起來(lái)，采取相應(yīng)的策略和措施，促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，使其更好的服務(wù)社會(huì)。

（1）商業(yè)銀行和個(gè)人客戶(hù)應(yīng)高度重視網(wǎng)絡(luò)銀行安全性。商業(yè)銀行應(yīng)不斷更新技術(shù)手段以保護(hù)客戶(hù)和業(yè)務(wù)交易安全，應(yīng)用安全操作系統(tǒng)技術(shù)，對(duì)數(shù)據(jù)通信實(shí)行加密技術(shù)，完善交易雙方身份確認(rèn)和交易確認(rèn)的應(yīng)用系統(tǒng)安全，注重?cái)?shù)據(jù)庫(kù)安全及安裝各層次的防火墻等。作為客戶(hù)自身，也應(yīng)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)并進(jìn)行規(guī)范化操作。

（2）人民銀行應(yīng)該加快完善信用機(jī)制，實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用聯(lián)合征信，改變銀行各自為政的現(xiàn)狀，實(shí)現(xiàn)體系化的信用系統(tǒng)建設(shè)，從而使得客戶(hù)資信可以共享形成網(wǎng)絡(luò)，既可以節(jié)省成本也有利于保障網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

（3）金融監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)考慮我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀、互聯(lián)網(wǎng)使用情況等客觀(guān)條件，從實(shí)際出發(fā)制定出符合國(guó)情且適合我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的監(jiān)管策略。監(jiān)管當(dāng)局也應(yīng)通過(guò)先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)加強(qiáng)監(jiān)管，建立一套完整的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)審核與監(jiān)管機(jī)制。

（4）立法機(jī)關(guān)應(yīng)完善相關(guān)的法律法規(guī)。要密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展情況，適應(yīng)其發(fā)展的需要，制定相關(guān)的法律法規(guī)，明確交易各方的權(quán)利和義務(wù)，明確法律判決的最終依據(jù)，界明確界定網(wǎng)絡(luò)犯罪，為網(wǎng)絡(luò)銀行營(yíng)造一個(gè)有序的、規(guī)范的法律環(huán)境。

第5篇

[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 信息技術(shù)

中間業(yè)務(wù)又稱(chēng)“表外業(yè)務(wù)”,其英文名稱(chēng)為“Intermediary Business”,含義為居間的、中介或的業(yè)務(wù),它與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同組成銀行的三大基本業(yè)務(wù)。

在銀行業(yè)內(nèi),中間業(yè)務(wù)是指不列入銀行企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)、即不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)負(fù)債,形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。具體地講,中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在辦理資產(chǎn)或負(fù)債過(guò)程中衍生出來(lái)的,它不動(dòng)用或少動(dòng)用自己的資金,以中間人的身份通過(guò)為客戶(hù)辦理收付、進(jìn)行擔(dān)保和其他委托事項(xiàng)并收取手續(xù)費(fèi)和勞務(wù)費(fèi)的一種業(yè)務(wù)。根據(jù)我國(guó)2001年頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》,銀行的中間業(yè)務(wù)定義為九大類(lèi):支付結(jié)算類(lèi)、銀行卡類(lèi)、類(lèi)、擔(dān)保類(lèi)、交易類(lèi)、資金托管類(lèi)、咨詢(xún)顧問(wèn)類(lèi)及其他類(lèi)。

一、我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

在銀行業(yè)利率市場(chǎng)化和金融脫媒的趨勢(shì)下,利率的縮小是必然趨勢(shì)。國(guó)外銀行的實(shí)踐證明,中間業(yè)務(wù)業(yè)績(jī)突出的銀行才能在競(jìng)爭(zhēng)中率先占據(jù)優(yōu)勢(shì)。為此,國(guó)內(nèi)上市銀行各顯身手,不斷深化業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,大力推動(dòng)中間業(yè)務(wù)收入的爆發(fā)性增長(zhǎng)。

從表足以可見(jiàn),中間業(yè)務(wù)收入已成為上市銀行新的利潤(rùn)引擎,其快速增長(zhǎng)使銀行的收入結(jié)構(gòu)顯著優(yōu)化。2007年,上市銀行中間業(yè)務(wù)收入平均增長(zhǎng)率為106%,在凈營(yíng)業(yè)收入中的占比提升4.5個(gè)百分比,達(dá)到14.2%,已成為銀行利潤(rùn)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。其次,從表1中也可看出,中型銀行(如興業(yè)、中信、招商、民生)的中間業(yè)務(wù)收入好于大型銀行。興業(yè)、中信、招商、民生銀行同比增長(zhǎng)超過(guò)100%,其中興業(yè)銀行更是高達(dá)201%。而受網(wǎng)點(diǎn)客戶(hù)資源、產(chǎn)品技術(shù)平臺(tái)及業(yè)務(wù)資格準(zhǔn)入等諸多因素的限制,小型銀行中間業(yè)務(wù)收入增速和占比明顯落后,對(duì)銀行利潤(rùn)的貢獻(xiàn)比較有限。2007年股票市場(chǎng)的火暴帶動(dòng)了基金銷(xiāo)售、托管等理財(cái)業(yè)務(wù)的爆發(fā)性增長(zhǎng),企業(yè)直接融資渠道的拓寬為投資銀行和財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)提供了巨大的市場(chǎng)空間,銀行卡業(yè)務(wù)仍保持強(qiáng)勁增長(zhǎng)勢(shì)頭,這些都成為中間業(yè)務(wù)收入爆發(fā)式增長(zhǎng)的重要?jiǎng)恿Α?/p>

面對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展的勢(shì)頭,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)副主席唐雙寧用充滿(mǎn)激情的語(yǔ)言表示,“在短短的數(shù)年間,我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)‘忽如一夜春風(fēng)來(lái),千樹(shù)萬(wàn)樹(shù)梨花開(kāi)’,已成為各商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)和創(chuàng)新的重要領(lǐng)域。”

面對(duì)取得的巨大成績(jī),我們也必須清醒地看到,我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占比還處于較低的水平(4%～14.9%),中間業(yè)務(wù)的品種仍集中在低風(fēng)險(xiǎn)、低附加值的業(yè)務(wù)上,高附加值的托管、擔(dān)保、交易及融資顧問(wèn)等新型業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢慢。這兩項(xiàng)指標(biāo),與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比還相差甚遠(yuǎn)。從已公布的2006年中外資銀行年度報(bào)告中的中間業(yè)務(wù)占比這一指標(biāo)可知,匯豐銀行(內(nèi)地)為37.5%,美、日、英、法等發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比都在40%以上,一些大銀行則超過(guò)50%,花旗銀行竟高達(dá)80%。

從表可見(jiàn),大型銀行憑借龐大的客戶(hù)群、強(qiáng)大的分銷(xiāo)平臺(tái)、行業(yè)領(lǐng)先的IT系統(tǒng)以及包括一般營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行等多層次服務(wù)體系的建立,在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域處于領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。這一事實(shí)說(shuō)明,在信息技術(shù)和銀行業(yè)務(wù)你中有我、我中有你的信息化時(shí)代,信息技術(shù)已成為金融創(chuàng)新和發(fā)展的強(qiáng)大驅(qū)動(dòng)力并成為提高銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力、管理和決策的重要手段。

二、信息技術(shù)對(duì)促進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的助推作用

馬克思有句名言:“金銀天然不是貨幣,但貨幣天然是金銀。”類(lèi)似地,信息技術(shù)不是應(yīng)金融業(yè)的需要而產(chǎn)生和發(fā)展的,但金融業(yè)卻天然地適合信息技術(shù)大展宏圖。這正如花旗銀行老總的直白之言“銀行本質(zhì)不是經(jīng)營(yíng)金錢(qián)的,銀行經(jīng)營(yíng)的就是信息。”

金融業(yè)是信息化的前沿之地,也是被信息化改造得最徹底、最全面的行業(yè),這不僅體現(xiàn)在金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)對(duì)象――貨幣(尤其是電子貨幣)、各種交易工具、全部業(yè)務(wù)處理、管理和決策都可實(shí)現(xiàn)信息化,還體現(xiàn)在金融業(yè)的信息大多具有極強(qiáng)的時(shí)效性(早一分獲得信息就可能盈利,晚一秒就可能虧損)。而高速處理、存儲(chǔ)和傳遞信息正是信息技術(shù)要解決和能解決的核心問(wèn)題。因此,信息技術(shù)應(yīng)用于金融業(yè)不僅是必然的,而且,隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展更新以及解決金融信息問(wèn)題能力的不斷增強(qiáng),信息技術(shù)在金融業(yè)的地位必將日益提高,無(wú)論是發(fā)達(dá)國(guó)家,還是我國(guó)的金融信息化過(guò)程都印證了這一點(diǎn),信息技術(shù)在銀行中間業(yè)務(wù)中的重要作用也可見(jiàn)一斑。

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是利用銀行自身巨大的網(wǎng)點(diǎn)資源、信息資源、技術(shù)資源為客戶(hù)提供種類(lèi)繁多的服務(wù),獲得相應(yīng)的收益,它具有知識(shí)密集型、信息密集型和技術(shù)密集型的特點(diǎn),是集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金、信譽(yù)于一體的“高技術(shù)”業(yè)務(wù),這些特點(diǎn)使信息技術(shù)在大力開(kāi)拓和發(fā)展中間業(yè)務(wù)中大有用武之地,并必將起到有力的支撐和助推作用。

三、構(gòu)建整合分塊的金融信息平臺(tái),助推中間業(yè)務(wù)發(fā)展

目前,國(guó)有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的品種,服務(wù)方式和手段日趨多樣化,但缺少的是統(tǒng)一的金融信息服務(wù)平臺(tái),如電子銀行業(yè)務(wù),有單獨(dú)的電話(huà)銀行平臺(tái)、網(wǎng)上銀行平臺(tái),收入能在主機(jī)核算系統(tǒng)中反映,但業(yè)務(wù)的精細(xì)化管理,如成本分析,客戶(hù)分析的功能都比較弱。再拿業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō),盡管在總行、分行基本都建立了業(yè)務(wù)平臺(tái),主要用于實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)功能,如代收電話(huà)費(fèi),實(shí)現(xiàn)客戶(hù)的收費(fèi)以及同電信公司的賬務(wù)往來(lái),但對(duì)于這項(xiàng)中間業(yè)務(wù)的分析評(píng)價(jià)、成本核算,還處于手工分析的初級(jí)階段。

猶如演戲要先搭好舞臺(tái),我國(guó)商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)首先要構(gòu)建整合分塊的中間業(yè)務(wù)的金融信息平臺(tái)(圖),前臺(tái)需構(gòu)建分塊功能平臺(tái),實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶(hù)的服務(wù)功能、賬務(wù)核算功能,后臺(tái)則要構(gòu)建中間業(yè)務(wù)管理數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù),前、后平臺(tái)的設(shè)計(jì)都以要以客戶(hù)為中心。

1.前臺(tái)功能要進(jìn)一步優(yōu)化。前臺(tái)功能維系普通老百姓,應(yīng)充分運(yùn)用新一代的金融信息技術(shù),使前臺(tái)功能更人性化、更友好、操作更快捷、方便。為此首先要使國(guó)有商業(yè)銀行的總行數(shù)據(jù)中心或區(qū)域數(shù)據(jù)中心優(yōu)化覆蓋全國(guó)的銀行結(jié)算網(wǎng)絡(luò),吸收更多的結(jié)算客戶(hù),在提供高效、便捷的本幣結(jié)算業(yè)務(wù)的同時(shí),大力發(fā)展外幣結(jié)算業(yè)務(wù),提高外幣結(jié)算業(yè)務(wù)占比,獲取結(jié)算業(yè)務(wù)這一最傳統(tǒng)、最基本中間業(yè)務(wù)的最大收益。另外,要提高前臺(tái)中間業(yè)務(wù)的精細(xì)化經(jīng)營(yíng),如細(xì)化中間業(yè)務(wù)收費(fèi)功能。

以國(guó)外的ATM取款功能為例,銀行都為客戶(hù)設(shè)定了每月免費(fèi)取款的次數(shù),這既可緩解過(guò)重的ATM業(yè)務(wù)量,又能提高效益,但目前國(guó)有商業(yè)銀行均未考慮這一措施。

近期在北京、上海等地大街上悄然出現(xiàn)了花旗銀行“駕車(chē)速提”的ATM機(jī),這種不必下車(chē)就能取款的ATM機(jī)就是前臺(tái)功能的一種延伸,深受駕車(chē)族的歡迎。這種人性化的做法應(yīng)該引起中資銀行的注意。

2.逐步增強(qiáng)后臺(tái)中間業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)中數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的功能。銀行數(shù)據(jù)大集中后,國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行相繼建立了數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù),分析和發(fā)掘蘊(yùn)藏在數(shù)據(jù)中的信息和知識(shí),成了各家銀行面臨的主要課題。筆者認(rèn)為,在后臺(tái)中間業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)中應(yīng)逐步增強(qiáng)以下功能:

(1)客戶(hù)分析功能。數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)技術(shù)以統(tǒng)計(jì)分析作為基礎(chǔ),通過(guò)人工智能、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、知識(shí)推理等數(shù)據(jù)挖掘方法來(lái)發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)背后隱藏的規(guī)律,為企業(yè)的管理層提供決策支持,它在銀行客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)CRM中也得到了廣泛的應(yīng)用。通過(guò)中間業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)中“客戶(hù)關(guān)系管理”應(yīng)用模塊,從分析數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)中各種數(shù)據(jù)信息以及相互間的關(guān)聯(lián)入手,從多個(gè)方面衡量中間業(yè)務(wù)各類(lèi)客戶(hù)的忠誠(chéng)度、滿(mǎn)意度、贏利能力、潛在價(jià)值、信用度、風(fēng)險(xiǎn)度等關(guān)鍵性指標(biāo)和需求差異性,進(jìn)而區(qū)分哪些客戶(hù)是中間業(yè)務(wù)的“黃金”客戶(hù);通過(guò)CRM管理系統(tǒng)分析客戶(hù)的需求傾向,分析客戶(hù)的潛在要求,在為客戶(hù)提供中間業(yè)務(wù)服務(wù)的同時(shí),將客戶(hù)發(fā)展成為存款、貸款多項(xiàng)產(chǎn)品的綜合客戶(hù),通過(guò)客戶(hù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析,找到“黃金”客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)的最佳渠道。

總之,客戶(hù)分析功能可為銀行制定正確的市場(chǎng)行銷(xiāo)策略提供科學(xué)的決策支持,全面提高銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和客戶(hù)服務(wù)水平。

(2)成本分析功能。銀行經(jīng)營(yíng)的成本關(guān)系到銀行的生存力和競(jìng)爭(zhēng)力,通過(guò)后臺(tái)中間業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)的成本分析功能,能夠深入評(píng)價(jià)每筆、每項(xiàng)、每類(lèi)中間業(yè)務(wù)的成本效益,通過(guò)對(duì)中間業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的成本分析,可成功構(gòu)建中間業(yè)務(wù)中各項(xiàng)業(yè)務(wù)定價(jià)模式。各家銀行都規(guī)定了各自中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及中間業(yè)務(wù)的減免辦法,但在具體的執(zhí)行操作中,缺少甚至沒(méi)有相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn),如業(yè)務(wù)較為集中的銀行占用了大量的柜面及人力資源,造成了低端客戶(hù)嚴(yán)重影響高端客戶(hù)的不良經(jīng)營(yíng)狀況,另外,在如何篩選業(yè)務(wù),如何對(duì)成本過(guò)高的業(yè)務(wù)收取合理性的補(bǔ)償費(fèi)用等方面都是大有文章可做的。根據(jù)我國(guó)的國(guó)情,國(guó)有銀行網(wǎng)點(diǎn)多、富余人員多、行內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)之間內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)激烈,開(kāi)展業(yè)務(wù)的行際之間還存在著關(guān)系,此時(shí),如何通過(guò)成本分析,實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的內(nèi)部計(jì)價(jià),以提高主辦行、代辦行的主動(dòng)性,諸如此類(lèi)的經(jīng)營(yíng)中存在的需要定性、定量分析解決的實(shí)際問(wèn)題,缺少數(shù)據(jù)、信息的收集和分析,都迫切需要利用先進(jìn)的金融信息技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)。在這個(gè)領(lǐng)域,數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)就大有用武之地。

(3)利潤(rùn)貢獻(xiàn)度分析功能。利潤(rùn)貢獻(xiàn)度分析的主要目標(biāo)是幫助銀行了解其中間業(yè)務(wù)的利潤(rùn)貢獻(xiàn)度構(gòu)成因子的分布狀況,使行領(lǐng)導(dǎo)能夠很容易地從不同的角度進(jìn)行績(jī)效評(píng)估,制定相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)策略,并進(jìn)一步完善分行及業(yè)務(wù)部門(mén)的自身分析和流程規(guī)劃。通過(guò)實(shí)施這樣的“利潤(rùn)貢獻(xiàn)度分析”應(yīng)用模塊,可以幫助銀行建立精確的、全行一致的利潤(rùn)貢獻(xiàn)度評(píng)估方法論,從而得到關(guān)于客戶(hù)、產(chǎn)品、分行、部門(mén)利潤(rùn)貢獻(xiàn)的準(zhǔn)確信息及影響因素。獲取的這些分析結(jié)果在銀行中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)、財(cái)務(wù)、規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)品管理等部門(mén)的決策支持中占有不可或缺的重要地位。

(4)風(fēng)險(xiǎn)管理功能。中間業(yè)務(wù)相對(duì)于資產(chǎn)業(yè)務(wù)而言,風(fēng)險(xiǎn)較小,但風(fēng)險(xiǎn)更具有滯后性,主要在資產(chǎn)負(fù)債表的附注中予以披露。為此,要應(yīng)用金融信息技術(shù)建立起中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制機(jī)制,通過(guò)信息系統(tǒng)中的風(fēng)險(xiǎn)管理功能模塊實(shí)現(xiàn)對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的操作、監(jiān)督、授權(quán)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè),并進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的重點(diǎn)監(jiān)測(cè)以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的量化、動(dòng)態(tài)和連續(xù)的監(jiān)控,最終達(dá)到規(guī)范中間業(yè)務(wù)的目的。

(5)提升中間業(yè)務(wù)服務(wù)水平,發(fā)展高收益業(yè)務(wù)。利用金融信息技術(shù),積極發(fā)展集團(tuán)客戶(hù)現(xiàn)金管理、銀團(tuán)貸款組織安排、收購(gòu)兼并等政策允許并且市場(chǎng)需求很大的中間業(yè)務(wù),提升整體的中間業(yè)務(wù)水平。積極借鑒國(guó)外的業(yè)務(wù)發(fā)展和信息技術(shù)應(yīng)用經(jīng)驗(yàn),應(yīng)大力發(fā)展衍生金融工具。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行數(shù)量不多的金融衍生工具包括三類(lèi),即代客衍生、金融衍生和自營(yíng)業(yè)務(wù),金融衍生業(yè)務(wù)規(guī)范的業(yè)務(wù)流程涉及到前臺(tái)交易,風(fēng)險(xiǎn)管理,后臺(tái)結(jié)算和清算管理。的風(fēng)險(xiǎn)管理涉及到交易的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),完全依賴(lài)于金融信息技術(shù)的支撐,這是當(dāng)前國(guó)有銀行正在探索的應(yīng)用領(lǐng)域。

四、結(jié)束語(yǔ)。

中間業(yè)務(wù)已在現(xiàn)代商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)中獨(dú)樹(shù)一幟,地位日趨重要。目前,在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中出現(xiàn)了另一種“二八定律”,即如果一家銀行80%的利潤(rùn)是由利差賺取的,那么可以認(rèn)為這家銀行是一個(gè)沒(méi)有希望的銀行。這個(gè)“二八定律”告訴我們,哪家銀行的中間業(yè)務(wù)走在了前面,他就占據(jù)了先機(jī)。因此,提高中間收入占比也是商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)的希望所在。

銀行業(yè)固有的信息屬性使它與IT行業(yè)結(jié)下了不解之緣,要拓展中間業(yè)務(wù)的廣闊市場(chǎng),國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行必須緊緊依托信息技術(shù),充分挖掘和發(fā)揮信息技術(shù)的不可或缺的重要助推和支撐作用,使中間業(yè)務(wù)成為未來(lái)銀行最具貢獻(xiàn)度的業(yè)務(wù)。

參考文獻(xiàn):

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第6篇

關(guān)鍵詞：研究性學(xué)習(xí)；信息技術(shù)課程；應(yīng)用研究

一、研究性學(xué)習(xí)的含義

研究性學(xué)習(xí)既是一門(mén)獨(dú)立開(kāi)設(shè)的課程，又是一種能夠滲透于其他學(xué)科課程的學(xué)習(xí)方式。研究性學(xué)習(xí)以轉(zhuǎn)變學(xué)生的學(xué)習(xí)方式為目的，強(qiáng)調(diào)一種主動(dòng)探究和創(chuàng)新實(shí)踐的精神，著眼于培養(yǎng)學(xué)生終身受用的學(xué)習(xí)方式。

二、研究性學(xué)習(xí)在中學(xué)信息技術(shù)課程中的應(yīng)用研究

1.研究性學(xué)習(xí)在中學(xué)信息技術(shù)課程中的課題選擇

（1）課題及其類(lèi)別

中學(xué)信息技術(shù)的研究性學(xué)習(xí)課題大致有以下四類(lèi)：

知識(shí)探究類(lèi)：這是研究課題中的最低層次。學(xué)生在教師的指導(dǎo)下查閱文獻(xiàn)，搜集資料，體驗(yàn)探究的具體行動(dòng)，最終形成報(bào)告總結(jié)。

學(xué)術(shù)研究類(lèi)：學(xué)生在課題教學(xué)的過(guò)程中，對(duì)某一個(gè)知識(shí)點(diǎn)或者某一小節(jié)感興趣，便可以在教師的指導(dǎo)下選擇研究題目，最后寫(xiě)出研究論文。

社會(huì)調(diào)查類(lèi)：除了在課堂上進(jìn)行研究性學(xué)習(xí)之外，還可以將研究性學(xué)習(xí)融入社會(huì)，對(duì)社會(huì)生活中的某些現(xiàn)象進(jìn)行調(diào)查，分析總結(jié)，然后撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告。

創(chuàng)造發(fā)明類(lèi)：在進(jìn)行研究性學(xué)習(xí)活動(dòng)中，最深層次的目標(biāo)便是創(chuàng)造發(fā)明，這也正是新課程教育改革要求學(xué)生應(yīng)該具有的創(chuàng)新能力。

（2）問(wèn)題的由來(lái)

研究性學(xué)習(xí)的選題多數(shù)選取于生活實(shí)踐、報(bào)紙雜志論文、熱門(mén)話(huà)題、教參提供的課題。

（3）如何選題

學(xué)生在研究性學(xué)習(xí)活動(dòng)的過(guò)程中，擁有獨(dú)立自，選題時(shí)也不例外。學(xué)生在教師的指導(dǎo)下，根據(jù)自身的特長(zhǎng)和愛(ài)好選擇合適的研究題目。

2.研究性學(xué)習(xí)在中學(xué)信息技術(shù)課程中的實(shí)施過(guò)程

研究性學(xué)習(xí)基本上分為三個(gè)階段：進(jìn)入問(wèn)題情境階段、完成體驗(yàn)階段、表達(dá)交流和反饋階段。在研究性學(xué)習(xí)實(shí)踐過(guò)程中，這三個(gè)階段是相互交叉、相互推進(jìn)的。

（1）進(jìn)入問(wèn)題情境階段

這個(gè)階段是教師帶領(lǐng)學(xué)生參觀(guān)訪(fǎng)問(wèn)，或者組織一些團(tuán)體活動(dòng)，創(chuàng)設(shè)一定的問(wèn)題情境。

（2）完成體驗(yàn)階段

本階段中實(shí)踐、體驗(yàn)的內(nèi)容包括：搜集和分析信息資料，學(xué)生應(yīng)了解如何有效獲取所需要的信息資料，要學(xué)會(huì)判斷信息資料的真?zhèn)巍?yōu)劣，識(shí)別資料的價(jià)值，最后綜合整理信息進(jìn)行判斷，得出相應(yīng)的結(jié)論。

（3）表達(dá)交流和反饋階段

在這一階段，學(xué)生要將取得的收獲進(jìn)行歸納整理、總結(jié)提煉，形成書(shū)面材料或口頭報(bào)告材料。通過(guò)各種方式展示成果，從中反饋出有效信息。

3.研究性學(xué)習(xí)在中學(xué)信息技術(shù)課程中的案例設(shè)計(jì)

在中學(xué)信息技術(shù)的課程教學(xué)中，課題研究屬于一般的課題研究，是指學(xué)生在教師指導(dǎo)下，為了拓展學(xué)習(xí)范圍，自主探索某一方面知識(shí)，獲得學(xué)習(xí)體驗(yàn)后將其內(nèi)容轉(zhuǎn)化為研究課題的形式進(jìn)行主動(dòng)的探究，最后形成學(xué)習(xí)報(bào)告。以廣東教育出版社出版的信息技術(shù)基礎(chǔ)（必修）教材中《2.3信息的鑒別與評(píng)價(jià)》一節(jié)為例。

（1）創(chuàng)設(shè)問(wèn)題情境

李某上網(wǎng)時(shí)無(wú)意間進(jìn)入一個(gè)國(guó)外網(wǎng)站，該網(wǎng)站介紹說(shuō)，如果接受它發(fā)過(guò)來(lái)帶有廣告內(nèi)容的電子郵件，上網(wǎng)就能免費(fèi)，于是就在網(wǎng)站留下自己的姓名、地址、郵箱等資料。兩天后他收到一封來(lái)自國(guó)外的航空信件，說(shuō)他中了26萬(wàn)元現(xiàn)金大獎(jiǎng)，但需電匯250元手續(xù)費(fèi)，且兩天就能將現(xiàn)金送到。李某將信將疑，到銀行咨詢(xún)。銀行職員告知他，最近到銀行辦理這種匯款的人特別多，懷疑這有可能是國(guó)際詐騙，目的就是騙取一定數(shù)量的手續(xù)費(fèi)。于是，李某報(bào)了警，公安局通過(guò)跟蹤調(diào)查，發(fā)現(xiàn)所有把錢(qián)匯出去的網(wǎng)民，均沒(méi)有獲得相應(yīng)大獎(jiǎng)。

（2）任務(wù)活動(dòng)

在信息時(shí)代，各種信息目不暇接，撲朔迷離。今天，同學(xué)們的任務(wù)就是幫助自己和老師鑒別評(píng)價(jià)信息。通過(guò)一些日常生活中的例子分析如何鑒別和評(píng)價(jià)信息，并且最終形成一份報(bào)告向老師和同學(xué)介紹你所了解的方法。以小組為單位進(jìn)行研究性學(xué)習(xí)。

（3）活動(dòng)過(guò)程

分組：5人為一組，自由組合，選出組長(zhǎng)并確定相應(yīng)任務(wù)。

階段一：收集并閱讀關(guān)于信息的鑒別與評(píng)價(jià)的相關(guān)知識(shí)。收集資料是第一步，就是多問(wèn)幾個(gè)為什么。了解相關(guān)知識(shí)，完成最終的報(bào)告需要大量查詢(xún)相關(guān)資料。

研究指南：①課題背景中出現(xiàn)哪些問(wèn)題？②為什么會(huì)出現(xiàn)大量信息的泛濫？有沒(méi)有什么措施可以改善信息泛濫的窘境？③“信息污染”與“環(huán)境污染”有何不同？為了防止信息污染，我們可以做些什么？④信息犯罪的構(gòu)成有哪些渠道？生活中是否遇到過(guò)他人利用竊取信息犯罪的情況？如果有，你是如何處理的？

階段二：實(shí)施課題研究。在這個(gè)階段，學(xué)生需要付諸行動(dòng)，按照之前準(zhǔn)備的案例進(jìn)行分析，以文字、圖片等形式保存信息，并按照一定的邏輯將這些分析結(jié)果串聯(lián)起來(lái)，最后小組選出一個(gè)比較擅長(zhǎng)做PPT或Word的同學(xué)將所有信息制作成一份報(bào)告，用事實(shí)來(lái)證明自己能夠?qū)⒘私獾降蔫b別與評(píng)價(jià)方法展示給同學(xué)和老師。

階段三：展示、評(píng)價(jià)。參照評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)學(xué)習(xí)成果進(jìn)行展示和評(píng)價(jià)，并以此對(duì)學(xué)生進(jìn)行督促。

本文所述的設(shè)計(jì)已經(jīng)在教學(xué)實(shí)踐中加以運(yùn)用，并已取得較好的教學(xué)效果，有效地提高了課堂的教學(xué)效率，激發(fā)了學(xué)生對(duì)信息技術(shù)的學(xué)習(xí)興趣。

第7篇

大學(xué)究竟要培養(yǎng)什么樣的人和怎么培養(yǎng)人一直是大家爭(zhēng)論不休的問(wèn)題。實(shí)際情況是在不斷變化的,我們應(yīng)該以發(fā)展的眼光觀(guān)察和分析問(wèn)題。十幾年前,我國(guó)高等院校的毛入學(xué)率不足5%,推行的是“精英教育”。然而從1999年高校大規(guī)模擴(kuò)招至今,大學(xué)當(dāng)前的毛入學(xué)率已經(jīng)超過(guò)了20%,在這樣的情況下,大學(xué)的培養(yǎng)目標(biāo)一定要有一個(gè)準(zhǔn)確的定位,如果定位不準(zhǔn)確就會(huì)誤人子弟。從社會(huì)的各行業(yè)對(duì)信息技術(shù)人才的需求看,體現(xiàn)了多樣化的特點(diǎn),企業(yè)和相關(guān)單位不僅需要研究型、設(shè)計(jì)型的人才,而且需要應(yīng)用型的人才;不僅需要開(kāi)發(fā)型的人才,而且需要維護(hù)型、服務(wù)型、操作型的人才。既然社會(huì)的需要是多層次的,每一個(gè)大學(xué)培養(yǎng)目標(biāo)的定位也有必要根據(jù)自身的特點(diǎn)和社會(huì)的需要重新考慮。在現(xiàn)階段大學(xué)的信息技術(shù)類(lèi)學(xué)科應(yīng)該以社會(huì)的“市場(chǎng)需求”為導(dǎo)向,去培養(yǎng)、并主要向社會(huì)輸送具有扎實(shí)的信息技術(shù)基礎(chǔ)知識(shí)和應(yīng)用能力的復(fù)合型應(yīng)用人才――他們既是社會(huì)信息化的具體實(shí)踐者,又可以成為普及信息化技術(shù)的教育工作者。

以前的高校畢業(yè)生是“皇帝的女兒不愁嫁”,畢業(yè)后學(xué)校就不管了,但現(xiàn)在存在這樣的問(wèn)題:如果學(xué)生所學(xué)的內(nèi)容和他所具有的能力不能適應(yīng)企業(yè)和社會(huì)的需求,就“嫁”不出去!大學(xué)其實(shí)也是一個(gè)“制造企業(yè)”,教學(xué)計(jì)劃設(shè)計(jì)了這個(gè)“制造企業(yè)”的“生產(chǎn)線(xiàn)”,畢業(yè)的學(xué)生就是這個(gè)“企業(yè)”的“產(chǎn)品”。市場(chǎng)是殘酷的,假如一個(gè)企業(yè)的產(chǎn)品賣(mài)不掉,企業(yè)就要倒閉。學(xué)校的學(xué)生畢業(yè)后找不到工作,以后就沒(méi)有人愿意來(lái)讀這個(gè)專(zhuān)業(yè),這個(gè)專(zhuān)業(yè)就會(huì)漸漸消亡。因而對(duì)每個(gè)院校來(lái)說(shuō),衡量信息技術(shù)專(zhuān)業(yè)辦得好不好的因素雖然有很多,但其中有兩個(gè)重要的指標(biāo)確是每個(gè)學(xué)校都應(yīng)該重視的。這兩個(gè)指標(biāo)就是畢業(yè)生的就業(yè)簽約率和第一次簽約工資額。如果一個(gè)學(xué)校的信息技術(shù)類(lèi)專(zhuān)業(yè)這兩個(gè)指標(biāo)都很高,就說(shuō)明這個(gè)專(zhuān)業(yè)是辦得成功的。據(jù)統(tǒng)計(jì)目前全國(guó)有近800所高等院校有計(jì)算機(jī)科學(xué)與技術(shù)專(zhuān)業(yè)及其相近專(zhuān)業(yè)(如軟件工程、信息安全等),是全國(guó)所有工科專(zhuān)業(yè)中最龐大的一個(gè)專(zhuān)業(yè),以前由于這類(lèi)專(zhuān)業(yè)的通用性特點(diǎn),加上許多IT企業(yè)又處在擴(kuò)張期,學(xué)生的就業(yè)情況還過(guò)得去,但近年來(lái)信息技術(shù)類(lèi)畢業(yè)生的就業(yè)率卻并不樂(lè)觀(guān),特別是今年的情況更差。這其中很重要的原因就是許多學(xué)校沒(méi)有在培養(yǎng)目標(biāo)上準(zhǔn)確定位。例如有些高校還是將信息技術(shù)類(lèi)專(zhuān)業(yè)的本科教育定位于所謂“培養(yǎng)研究型人才”,把很多時(shí)間化在指導(dǎo)學(xué)生為“考研”做準(zhǔn)備上,他們教學(xué)計(jì)劃的“3+1”模式為3年里把學(xué)分修滿(mǎn),最后一年就是讓學(xué)生復(fù)習(xí)考研。筆者認(rèn)為這種教育觀(guān)念是亟待改進(jìn)的。原因是一沒(méi)有考慮當(dāng)前社會(huì)對(duì)信息技術(shù)類(lèi)人才的實(shí)際需求;二沒(méi)有對(duì)學(xué)生的將來(lái)準(zhǔn)確定位,長(zhǎng)期下去就會(huì)誤人子弟。有些被大家戲稱(chēng)為“考研專(zhuān)業(yè)戶(hù)”的學(xué)校為了提高所謂的“就業(yè)率”和“考研率”,教學(xué)計(jì)劃的目標(biāo)就鎖定在考研。試想,目前各高校招收研究生有一定的限額,這樣的學(xué)校每一屆充其量也只能有30%左右的學(xué)生能考上研究生,這個(gè)結(jié)果使其他70%的學(xué)生豈不等于在“陪太子讀書(shū)”?由于這種錯(cuò)誤的指導(dǎo)思想,原來(lái)信息技術(shù)學(xué)科學(xué)生應(yīng)該有的實(shí)踐開(kāi)發(fā)能力蕩然無(wú)存,他們?cè)诰蜆I(yè)方面沒(méi)有優(yōu)勢(shì),企業(yè)也不愿意錄用這樣的學(xué)生。即使是那些考上了研究生的學(xué)生,導(dǎo)師們也認(rèn)為他們“既沒(méi)有開(kāi)發(fā)能力,也缺乏后勁”。

明確了信息技術(shù)類(lèi)專(zhuān)業(yè)應(yīng)該培養(yǎng)多種包括應(yīng)用型人才的任務(wù)后,還要在整個(gè)培養(yǎng)過(guò)程中全面地體現(xiàn)這樣的理念。這里涉及到對(duì)“教學(xué)計(jì)劃”的整體設(shè)計(jì)和優(yōu)化,教育管理者應(yīng)該考慮如何在課程設(shè)置、實(shí)踐環(huán)節(jié)和畢業(yè)設(shè)計(jì)等各個(gè)方面體現(xiàn)學(xué)校的培養(yǎng)目標(biāo),縮小畢業(yè)生所具有的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、開(kāi)發(fā)能力與企業(yè)要求之間的鴻溝,滿(mǎn)足將來(lái)社會(huì)對(duì)信息化人才的具體需要。例如,以前計(jì)算機(jī)系學(xué)生的畢業(yè)實(shí)習(xí)時(shí)間安排在整個(gè)學(xué)程的第八學(xué)期,這個(gè)過(guò)程的時(shí)間段從當(dāng)年的2月底、3月初到6月初,和學(xué)生論文答辯、離校只有三個(gè)多月時(shí)間。這期間學(xué)生既要準(zhǔn)備論文答辯,又有找工作或考研面試的“后顧之憂(yōu)”,于是三個(gè)月的畢業(yè)實(shí)多是“三天打漁兩天曬網(wǎng)”。而軟件企業(yè)非常忙,很多要求趕工,他們不愿意為安排這些學(xué)生而騰出價(jià)格不菲的辦公空間,更不愿意讓那些一點(diǎn)兒也上不了手的學(xué)生干擾他們工程進(jìn)行的正常節(jié)奏。為了彌補(bǔ)這個(gè)不足,我們就應(yīng)該在教學(xué)計(jì)劃的安排上做些改變,把有些該精簡(jiǎn)的課程適當(dāng)壓縮精簡(jiǎn),再考慮增加一個(gè)短學(xué)期,占用暑假一個(gè)月時(shí)間進(jìn)行課程學(xué)習(xí),爭(zhēng)取在第六學(xué)期末就把主要課程的學(xué)分基本修滿(mǎn),以便在第七學(xué)期就可以抽出比較多的時(shí)間下企業(yè)實(shí)習(xí)。讓學(xué)生提前以一個(gè)企業(yè)“準(zhǔn)員工”的身份進(jìn)入工作崗位,縮短了學(xué)生和用人單位之間的鴻溝。實(shí)踐證明,有很多學(xué)生實(shí)習(xí)了3個(gè)月后企業(yè)就希望和他簽訂就業(yè)意向合同。當(dāng)然,在下企業(yè)實(shí)習(xí)以前還應(yīng)該針對(duì)企業(yè)的實(shí)際需要進(jìn)行一些有針對(duì)性的培訓(xùn)。企業(yè)是很現(xiàn)實(shí)的,他們最希望大學(xué)畢業(yè)生到了企業(yè)后,既能馬上“上崗派用場(chǎng)”又能有比較穩(wěn)定的時(shí)間段完成企業(yè)的任務(wù),為企業(yè)帶來(lái)利潤(rùn)。學(xué)生的提前實(shí)習(xí)就在這兩者之間找到了契合點(diǎn),較好地解決了這個(gè)問(wèn)題。實(shí)習(xí)過(guò)程中如果企業(yè)對(duì)學(xué)生有興趣就可以提出“留用”要求,與學(xué)生進(jìn)行“雙向選擇”。在雙方都愿意的情況下,學(xué)校可以給企業(yè)提出要求,為學(xué)生的“畢業(yè)論文”項(xiàng)目選題。這樣“實(shí)習(xí)”與“畢業(yè)論文”兩不誤,學(xué)生既學(xué)到了本領(lǐng)又可以專(zhuān)心做畢業(yè)論文,企業(yè)也非常滿(mǎn)意。

還有個(gè)例子,這幾年“對(duì)日軟件外包加工”企業(yè)對(duì)信息技術(shù)開(kāi)發(fā)人員需求量很大,但是國(guó)內(nèi)大學(xué)信息技術(shù)專(zhuān)業(yè)學(xué)生大部分學(xué)習(xí)的是英語(yǔ),懂日語(yǔ)的很少。上海華東師范大學(xué)軟件學(xué)院考慮到將來(lái)的畢業(yè)生應(yīng)該把加入軟件外包企業(yè)開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)作為一個(gè)重要的就業(yè)途徑,于是就在教學(xué)計(jì)劃中增設(shè)日語(yǔ)教育,通過(guò)強(qiáng)化日語(yǔ)教育使學(xué)生在學(xué)習(xí)期間基本達(dá)到日語(yǔ)三級(jí)基本水平,優(yōu)秀的能考出日語(yǔ)二級(jí)甚至一級(jí)的水平。這個(gè)專(zhuān)業(yè)的畢業(yè)生至少都具有日語(yǔ)三級(jí)證書(shū),都能看懂日文的“開(kāi)發(fā)仕樣書(shū)”,這樣的學(xué)生大受軟件外包企業(yè)的歡迎。有幾家規(guī)模比較大的企業(yè)甚至每年都把下一年的實(shí)習(xí)學(xué)生也預(yù)訂了。由于教學(xué)管理者的預(yù)見(jiàn)和對(duì)教學(xué)計(jì)劃的合理優(yōu)化,使學(xué)生在畢業(yè)前就有了日語(yǔ)這樣一個(gè)砝碼,就業(yè)的天平自然就會(huì)向這些學(xué)生傾斜。這幾年來(lái)軟件學(xué)院畢業(yè)生的一次簽約率在全校數(shù)一數(shù)二。即使在今年這樣的形勢(shì)下這個(gè)專(zhuān)業(yè)的就業(yè)率仍居全校第一。一個(gè)每年有200左右畢業(yè)生的軟件工程專(zhuān)業(yè)有這樣的業(yè)績(jī)是不容易的,這也從另一個(gè)角度證明了在人才培養(yǎng)方面正確決策是多么重要。

從這些例子,可以很清楚地看出:學(xué)歷教育應(yīng)該“以學(xué)生為中心,以市場(chǎng)為導(dǎo)向”,要注意教學(xué)計(jì)劃的優(yōu)化,要采取一些切實(shí)可行的措施來(lái)保證培養(yǎng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。這就好比企業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)品一樣,適當(dāng)?shù)馗淖兞魉€(xiàn)上的設(shè)備和“生產(chǎn)工序”來(lái)提高產(chǎn)品的品質(zhì)和款式以適應(yīng)市場(chǎng)的需要。另外,我們還要認(rèn)識(shí)到“學(xué)歷教育”和“培訓(xùn)教育”是兩個(gè)不同的教育體系,“學(xué)歷教育”注重的是學(xué)生素質(zhì)和能力的整體塑造,它比較強(qiáng)調(diào)打下扎實(shí)的基礎(chǔ),使學(xué)生今后通過(guò)自學(xué)的后勁很足;而“培訓(xùn)”則比較強(qiáng)調(diào)速成強(qiáng)化,如同汽車(chē)的“加油站”,現(xiàn)場(chǎng)加好油當(dāng)即就可以開(kāi)車(chē)上路。

作為一個(gè)在計(jì)算機(jī)科學(xué)技術(shù)專(zhuān)業(yè)工作多年的老教師,筆者覺(jué)得有一個(gè)問(wèn)題必須引起大家的重視:我們?cè)趯W(xué)生素質(zhì)和能力的整體塑造過(guò)程中對(duì)學(xué)生在“做人”方面的教育存在缺失。很多企業(yè)的老總都對(duì)有這樣的感覺(jué),他們認(rèn)為現(xiàn)在的學(xué)生“有知識(shí)少文化,有文化少修養(yǎng),有修養(yǎng)缺誠(chéng)信”。實(shí)際上這是企業(yè)界對(duì)我們工科類(lèi)學(xué)生整體素質(zhì)的一個(gè)批評(píng),人們常說(shuō)“一夜可以造就一個(gè)百萬(wàn)富翁,但絕不可能成就一個(gè)有知識(shí)有文化有修養(yǎng)的人”。一個(gè)人的修養(yǎng)是在潛移默化中逐漸形成的,學(xué)校應(yīng)該引導(dǎo)學(xué)生通過(guò)大學(xué)四年的熏陶和自我塑造,不斷嚴(yán)格要求自己,努力培養(yǎng)自己成為有知識(shí)、有文化、有修養(yǎng)、有誠(chéng)信的人。在現(xiàn)代社會(huì),尤其是信息技術(shù)領(lǐng)域,“團(tuán)隊(duì)合作精神”非常重要。如果你“做人”都做不好,那么還有誰(shuí)肯與你合作呢?

作為一個(gè)合格的信息技術(shù)專(zhuān)業(yè)的人才,筆者認(rèn)為應(yīng)該具備以下四個(gè)方面的知識(shí)和四項(xiàng)能力。這四個(gè)方面的知識(shí)包含“人文社科知識(shí)”、“數(shù)學(xué)物理知識(shí)”、“專(zhuān)業(yè)知識(shí)”和“領(lǐng)域知識(shí)”。“人文社科知識(shí)”是我們做人的根本。“數(shù)學(xué)物理知識(shí)”可以培養(yǎng)學(xué)生分析、歸納綜合的能力,是專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)的基礎(chǔ)。“專(zhuān)業(yè)知識(shí)”則是體現(xiàn)學(xué)科特色的“獨(dú)門(mén)兵器、看家本領(lǐng)”。除此之外還有一個(gè)不容忽視的知識(shí)是所謂的“領(lǐng)域知識(shí)”,這是由信息技術(shù)行業(yè)的特點(diǎn)所決定的,我們很難想象學(xué)機(jī)械制造專(zhuān)業(yè)的學(xué)生畢業(yè)后能去銀行工作,但信息技術(shù)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生畢業(yè)后既可以到銀行又可以到醫(yī)院、鋼鐵廠(chǎng)、化工廠(chǎng)等各種各樣的行業(yè)中去。所以信息技術(shù)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生還需根據(jù)自己的興趣學(xué)習(xí)必要的“領(lǐng)域知識(shí)”。譬如,有人喜歡將來(lái)在數(shù)字媒體領(lǐng)域工作,可以學(xué)一些平面設(shè)計(jì)、素描和藝術(shù)欣賞方面的知識(shí);有人希望將來(lái)到銀行工作,則可以學(xué)一點(diǎn)有關(guān)經(jīng)濟(jì)方面的知識(shí)。如果一個(gè)學(xué)生既有專(zhuān)業(yè)知識(shí)又有領(lǐng)域知識(shí),將來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)力一定會(huì)比別人強(qiáng)得多。

關(guān)于學(xué)生的能力培養(yǎng),我認(rèn)為信息技術(shù)專(zhuān)業(yè)的工科畢業(yè)生應(yīng)該具備“實(shí)踐開(kāi)發(fā)能力”、“處事能力”、“創(chuàng)新能力”和“自學(xué)能力”。“實(shí)踐開(kāi)發(fā)能力”是信息技術(shù)專(zhuān)業(yè)學(xué)生必備的基本能力,很難想象企業(yè)會(huì)要一個(gè)不會(huì)編程、不會(huì)寫(xiě)程序文檔的學(xué)生。“處事能力”則包括對(duì)學(xué)生“團(tuán)隊(duì)精神”和“管理能力”的培養(yǎng)。另外一個(gè)是所謂的“創(chuàng)新能力”,我們所說(shuō)的“創(chuàng)新”并不是要學(xué)生一定有什么發(fā)明創(chuàng)造,而是著重啟發(fā)他們養(yǎng)成一種“出一些新點(diǎn)子為自己工作服務(wù)”的思維習(xí)慣。最后還有更重要的是“自學(xué)能力”的養(yǎng)成,我們要培養(yǎng)學(xué)生利用各種手段進(jìn)行學(xué)習(xí)的能力(從圖書(shū)文獻(xiàn)、互聯(lián)網(wǎng)及其他企業(yè)和人群學(xué)習(xí)等),強(qiáng)調(diào)這一點(diǎn)是因?yàn)槿魏渭夹g(shù)都是要過(guò)時(shí)的,信息技術(shù)的更新更是比其他學(xué)科快得多。只有有了“自學(xué)能力”才可以使人及時(shí)獲取最新的知識(shí),保持自己的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)力。

當(dāng)我們?cè)O(shè)計(jì)的教學(xué)計(jì)劃和教學(xué)過(guò)程能比較全面地培養(yǎng)學(xué)生具備以上四個(gè)方面的知識(shí)和四項(xiàng)能力,這些學(xué)生就能在將來(lái)的信息化社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地,我們的專(zhuān)業(yè)也會(huì)因?yàn)檫@些學(xué)生的出色表現(xiàn)而獲得更好的發(fā)展。我們也因此會(huì)有辛勤耕耘后獲得豐收的喜悅。

參考文獻(xiàn):

[1] 教育部計(jì)算機(jī)科學(xué)與技術(shù)專(zhuān)業(yè)教學(xué)指導(dǎo)委員會(huì). 高等學(xué)校計(jì)算機(jī)科學(xué)與技術(shù)專(zhuān)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略研究報(bào)告暨專(zhuān)業(yè)規(guī)范(試行)[M].北京:高等教育出版社,2006.

[2] 中國(guó)計(jì)算機(jī)科學(xué)與技術(shù)學(xué)科教程2002研究組. 中國(guó)計(jì)算機(jī)科學(xué)與技術(shù)學(xué)科教程2002[M]. 北京:清華大學(xué)出版社,2002.

第8篇

【論文摘要】網(wǎng)絡(luò)金融是傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)緊密結(jié)合而形成的一種新的金融形態(tài)，是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)革命推動(dòng)下所發(fā)生的最重要的經(jīng)濟(jì)變革之一。 

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一、網(wǎng)絡(luò)金融的含義與特性 

網(wǎng)絡(luò)金融是指在因特網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)的金融活動(dòng)，它不同于傳統(tǒng)的依賴(lài)于物質(zhì)形態(tài)存在的金融活動(dòng)，是存在于虛擬空間的金融活動(dòng)，其存在形態(tài)是虛擬化的、運(yùn)行方式是網(wǎng)絡(luò)化。它是信息技術(shù)，特別是因特網(wǎng)技術(shù)與金融理論、金融管理和金融實(shí)務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物，是適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)發(fā)展需要而產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融運(yùn)行模式。網(wǎng)絡(luò)金融的內(nèi)容不僅包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算等網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)務(wù)，還包括網(wǎng)絡(luò)金融理論、網(wǎng)絡(luò)金融管理和網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等。 

網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)濟(jì)性是指網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)效益顯著，投入少而產(chǎn)出高，這是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)本身的特點(diǎn)決定的。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用于金融業(yè)后，采用了開(kāi)放技術(shù)而共享軟件，極大地降低了金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)費(fèi)用和金融系統(tǒng)的維護(hù)費(fèi)用，經(jīng)營(yíng)成本較傳統(tǒng)金融企業(yè)降低許多。網(wǎng)絡(luò)金融的科技性是指現(xiàn)代信息技術(shù)的快速、廣泛運(yùn)用于金融業(yè)的實(shí)踐，并對(duì)現(xiàn)代金融業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。信息技術(shù)革命帶來(lái)的信息傳遞和資源共享突破了原有的時(shí)間概念和空間界限，將原來(lái)的二維市場(chǎng)變?yōu)闆](méi)有地理約束和空間限制的三維市場(chǎng)。金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化既是現(xiàn)代科技發(fā)展的結(jié)果，也是金融業(yè)“e”化的象征。網(wǎng)絡(luò)金融的信息性是指網(wǎng)絡(luò)金融是金融信息收集、整理、加工、傳輸、反饋的載體，同時(shí)也是金融信息化的產(chǎn)物。貨幣流通、資金清算、股市行情、保險(xiǎn)、投資信托等金融信息的產(chǎn)生和變化都直接影響國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融的人為性是指網(wǎng)絡(luò)金融以人為本。在網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)中，盡管強(qiáng)調(diào)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的作用，但歸根到底起關(guān)鍵作用的還是人。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的制造發(fā)明、網(wǎng)絡(luò)金融的應(yīng)用、效果的實(shí)現(xiàn)都是靠人來(lái)完成的，所以，必須強(qiáng)調(diào)人在網(wǎng)絡(luò)金融中的決定性作用。網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)新性，為了滿(mǎn)足網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下客戶(hù)新的需求，增強(qiáng)其競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，網(wǎng)絡(luò)金融必須進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理也必然實(shí)行管理創(chuàng)新，走向網(wǎng)絡(luò)化管理，網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)必須調(diào)整其戰(zhàn)略管理思想，重視與其它金融機(jī)構(gòu)、信息技術(shù)服務(wù)站、資訊服務(wù)提供商、電子商務(wù)網(wǎng)站等的業(yè)務(wù)合作，以實(shí)現(xiàn)多贏的目的。網(wǎng)絡(luò)金融條件下，金融監(jiān)管必然走自由化和國(guó)際合作與協(xié)調(diào)的道路。 

 

二、網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融的比較 

網(wǎng)絡(luò)金融是傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)緊密結(jié)合而形成的一種新的金融形態(tài)，是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)革命推動(dòng)下所發(fā)生的最重要的經(jīng)濟(jì)變革之一。傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的發(fā)展及金融理論的成熟是網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)，而網(wǎng)絡(luò)金融在推動(dòng)了金融創(chuàng)新的同時(shí)，也顛覆了傳統(tǒng)金融的運(yùn)作模式，對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)提出了挑戰(zhàn)。 

1、網(wǎng)絡(luò)金融比傳統(tǒng)金融更能吸引客戶(hù)。首先，互聯(lián)網(wǎng)打破了金融服務(wù)的時(shí)間和空間的局限，改變了交易的方式，使在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、以任何方式提供全方位的金融服務(wù)的成為可能。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，金融機(jī)構(gòu)還可以聯(lián)系到更多的交易對(duì)象，找到更多的交易機(jī)會(huì)。網(wǎng)絡(luò)金融拉近了金融機(jī)構(gòu)與客戶(hù)的距離。其次互聯(lián)網(wǎng)動(dòng)態(tài)雙向溝通的特性，使動(dòng)態(tài)的交易互動(dòng)成為可能。一方面，金融機(jī)構(gòu)可以自動(dòng)即時(shí)生成客戶(hù)信息數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)及時(shí)的客戶(hù)需求分析，有效的細(xì)分客戶(hù)，為顧客提供個(gè)性化的服務(wù)，同時(shí)根據(jù)目標(biāo)客戶(hù)群的特點(diǎn)制定自身的發(fā)展戰(zhàn)略；另一方面，客戶(hù)可以一改在傳統(tǒng)金融下被動(dòng)接受服務(wù)的模式，按照自己的需求在互聯(lián)網(wǎng)上輕松地貨比三家，尋找到合適的金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)，而且還可以隨時(shí)向金融機(jī)構(gòu)反饋意見(jiàn)和建議。再次，互聯(lián)網(wǎng)加劇了資本和信息的流動(dòng)速度，為尋找資源最優(yōu)化配置及動(dòng)態(tài)均衡提供有效途徑。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)快速的、分布式的處理，人們能在最短的時(shí)間內(nèi)搜索、傳遞金融信息，在最短的時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)距離資金的劃撥。最后，網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)揮信息技術(shù)的同時(shí)，提供了比傳統(tǒng)金融更方便、更快捷、更廉價(jià)的服務(wù)。 

2、網(wǎng)絡(luò)金融更能滿(mǎn)足金融服務(wù)提供者的逐利原則。第一，如前面所述，網(wǎng)絡(luò)金融更能吸引客戶(hù)，因此可獲得更多的銷(xiāo)售收入。第二，金融企業(yè)利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融，可大大降低其經(jīng)營(yíng)成本。在網(wǎng)絡(luò)金融條件下，金融企業(yè)無(wú)論自有資本是否雄厚，在互聯(lián)網(wǎng)都是平等的，因此龐大物理網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)將消失，金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本將大大降低。利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，金融企業(yè)可以改善企業(yè)的內(nèi)部管理，促進(jìn)企業(yè)建立更合理科學(xué)的組織機(jī)構(gòu)。另外，信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)促使金融企業(yè)重組傳統(tǒng)的工作流程，從而進(jìn)一步提高效率，降低經(jīng)營(yíng)成本。 

總之，網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新了金融企業(yè)的管理模式和組織結(jié)構(gòu)模式，降低了運(yùn)營(yíng)成本，提高了金融服務(wù)的質(zhì)量，提高了收入。任何一個(gè)以營(yíng)利為目的的金融服務(wù)企業(yè)都將被潛在的高額利潤(rùn)驅(qū)動(dòng)，融入并推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)金融的重要性將超過(guò)傳統(tǒng)金融。 

 

三、國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展概況 

美國(guó)于1971年創(chuàng)立的nasdap系統(tǒng)，標(biāo)志著網(wǎng)絡(luò)金融這一全新的經(jīng)營(yíng)方式從構(gòu)想進(jìn)入到實(shí)際運(yùn)營(yíng)。1995年10月18日美國(guó)3家銀行聯(lián)合在互聯(lián)網(wǎng)上成立了全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行“安全第一網(wǎng)上銀行”，預(yù)示著網(wǎng)絡(luò)金融已進(jìn)入迅速發(fā)展的新階段。2000年7月3日，西班牙uno-e公司同愛(ài)爾蘭互聯(lián)網(wǎng)銀行第一集團(tuán)正式簽約，組建業(yè)務(wù)范圍覆蓋全球的第一家互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)uno first group。兩家公司跨洋重組的最終目標(biāo)是建立全球最大的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)體系。90年代以來(lái)，發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展非常迅速，出現(xiàn)了從網(wǎng)絡(luò)銀行到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，從網(wǎng)絡(luò)個(gè)人理財(cái)?shù)骄W(wǎng)絡(luò)企業(yè)理財(cái)，從網(wǎng)絡(luò)證券交易到網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)的全方位、多元化的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行走向成熟，網(wǎng)絡(luò)證券和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)獲得了長(zhǎng)足的發(fā)展，電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)支付開(kāi)始受到青睞。網(wǎng)絡(luò)金融已相對(duì)成熟、完善、并初具規(guī)模；網(wǎng)絡(luò)金融的服務(wù)多元化、全能化、綜合化，內(nèi)容集成度相當(dāng)高而且創(chuàng)新頻繁；網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)激烈，消費(fèi)者可自由選擇適合自己的服務(wù)；網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的參與主體多樣化，除了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行外，還有信用卡公司、純網(wǎng)絡(luò)銀行等。 

20世紀(jì)80年代，中國(guó)銀行業(yè)開(kāi)始全面使用計(jì)算機(jī)，金融電子化時(shí)代來(lái)臨。90年代初，我國(guó)金融專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)體系建設(shè)獲得了較大發(fā)展。1993年，中國(guó)政府宣布將金卡等一系列“金”字工程作為重要的國(guó)民經(jīng)濟(jì)信息化工程后，我國(guó)金融電子化建設(shè)進(jìn)程加快，并取得了巨大的成就。我國(guó)建成了金融衛(wèi)星通訊網(wǎng)絡(luò)和中國(guó)國(guó)家金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)等金融骨干網(wǎng)絡(luò)。基于這些主干網(wǎng)，中國(guó)人民銀行和各個(gè)商業(yè)銀行先后建立起中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)聯(lián)行系統(tǒng)。國(guó)內(nèi)大部分城市中，本地清算系統(tǒng)、儲(chǔ)蓄通存通兌系統(tǒng)、對(duì)公業(yè)務(wù)系統(tǒng)、銀行卡自動(dòng)處理系統(tǒng)等應(yīng)用系統(tǒng)也先后投入運(yùn)行。一個(gè)集國(guó)家宏觀(guān)金融管理和監(jiān)控、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理和對(duì)外提供金融服務(wù)等功能于一體的網(wǎng)絡(luò)金融體系已經(jīng)初步形成。90年代中期以來(lái)，隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展和普及，我國(guó)正逐步跨入網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代。目前，工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行都建立了較完善的通信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。中國(guó)銀行于1996年10月率先開(kāi)始網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。2000年6月29日，由中國(guó)人民銀行牽頭，組織國(guó)內(nèi)12家商業(yè)銀行聯(lián)合共建的中國(guó)金融認(rèn)證中心全面開(kāi)通，正式開(kāi)始對(duì)外提供發(fā)證服務(wù)。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)還處于起步階段。總體而言，網(wǎng)絡(luò)硬件條件不錯(cuò)，軟件開(kāi)發(fā)方面也有一定發(fā)展，但是由于大多數(shù)公司經(jīng)營(yíng)管理的標(biāo) 準(zhǔn)化程度不高，隨意性較大，使得應(yīng)用效率偏低。但少數(shù)公司對(duì)網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)和應(yīng)用的比較好。1997年11月“中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)”開(kāi)始運(yùn)行，成為中國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展的里程碑。自1997年以來(lái)，網(wǎng)絡(luò)交易方式在我國(guó)券商中得到迅速的推廣。1997年3月，“中國(guó)華融信托投資公司”湛江營(yíng)業(yè)部推出多媒體公眾信息網(wǎng)網(wǎng)上交易系統(tǒng)，揭開(kāi)了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)證券的帷幕。網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上理財(cái)?shù)染W(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)滲透到了社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)方面。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展逐步成為我國(guó)金融業(yè)務(wù)的主流形態(tài)，對(duì)我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向、現(xiàn)代化水平以及國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的提高起著決定性作用。 

網(wǎng)絡(luò)金融改變了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)和運(yùn)作模式，極大地降低了金融交易成本，提高了金融服務(wù)的效率，使金融非中介化加劇，使金融機(jī)構(gòu)的信息獲取和傳遞能力的重要性日益突出。 

 

 【參考文獻(xiàn)】 

［1］ 黃孝武.網(wǎng)絡(luò)銀行.武漢出版社. 

第9篇

（遼寧科技大學(xué)工商管理學(xué)院，遼寧 鞍山 114051）

摘　要：電子商務(wù)的普及，使得電子貨幣即將取代傳統(tǒng)貨幣成為主要交易支付手段進(jìn)入人民日常生活的步伐不斷加快。本文首先將電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣相比，闡述了電子貨幣的特點(diǎn)。其次，根據(jù)電子貨幣的特點(diǎn)從五個(gè)方面分析其存在的風(fēng)險(xiǎn)，在此基礎(chǔ)上加強(qiáng)對(duì)電子貨幣的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，健全相關(guān)法律法規(guī)體系，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制已是金融體系國(guó)際化發(fā)展的必經(jīng)之路。最后，對(duì)電子貨幣風(fēng)險(xiǎn)防范具有的深遠(yuǎn)意義進(jìn)行總結(jié)。

關(guān)鍵詞 ：電子貨幣；風(fēng)險(xiǎn)；意義

中圖分類(lèi)號(hào)：F822文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1000-8772（2014）10-0135-02

1．前言

隨著經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展，電子信息技術(shù)的不斷進(jìn)步，金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，人民的生活正進(jìn)入一個(gè)嶄新的經(jīng)濟(jì)時(shí)代，即電子商務(wù)時(shí)代，而電子商務(wù)的發(fā)展必須依托電子貨幣的存在，電子貨幣作為金融電子化的產(chǎn)物，已逐漸取代傳統(tǒng)貨幣成為經(jīng)濟(jì)交易的主要媒介，以電子支票、電子錢(qián)包、信用卡等為代表的電子貨幣逐漸成為人們經(jīng)濟(jì)生活的必不可少組成部分。電子貨幣較傳統(tǒng)貨幣相比提高了效率，解決了時(shí)間和空間上的差距。而電子貨幣在給人們帶來(lái)方便、快捷的同時(shí)，一系列風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)運(yùn)而生。因此，加強(qiáng)電子貨幣風(fēng)險(xiǎn)防范的步伐越來(lái)越迫在眉睫。

2．電子貨幣存在的風(fēng)險(xiǎn)及其防范措施

隨著電子商務(wù)進(jìn)入人民生活各個(gè)領(lǐng)域，電子貨幣由于其實(shí)用簡(jiǎn)便、安全迅速等優(yōu)點(diǎn)而得到廣泛的應(yīng)用，但同時(shí)一系列的風(fēng)險(xiǎn)也隨之而來(lái)。[1]由于計(jì)算機(jī)技術(shù)的突飛猛進(jìn)，使得電子貨幣的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大，越來(lái)越多，其主要的表現(xiàn)形式有：技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)。

2.1技術(shù)安全性風(fēng)險(xiǎn)及其防范措施

電子貨幣是一種特殊的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品，在網(wǎng)絡(luò)虛擬金融環(huán)境中電子貨幣的控制工作是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成的，而開(kāi)放網(wǎng)絡(luò)的設(shè)備和程序及其復(fù)雜，任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)故障都可能對(duì)電子貨幣的支付和流通造成威脅。[2]電子貨幣的技術(shù)安全性風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面，電子貨幣容易因?yàn)橄到y(tǒng)本身的失誤而造成風(fēng)險(xiǎn)，如計(jì)算機(jī)失靈、管理及控制系統(tǒng)缺陷引起的風(fēng)險(xiǎn)；由于系統(tǒng)突然中斷、網(wǎng)絡(luò)黑客、數(shù)據(jù)丟失而造成的風(fēng)險(xiǎn)。此外，計(jì)算機(jī)病毒干擾和破壞電子支付系統(tǒng)的正常運(yùn)行或數(shù)據(jù)，可能造成巨大的損失。另一方面，電子貨幣不同于傳統(tǒng)貨幣，由于電子貨幣的產(chǎn)生依附于電子信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)，并且電子假幣在技術(shù)上與電子真幣幾乎完全相同，所以只要掌握了電子貨幣關(guān)鍵的編碼技術(shù)和數(shù)據(jù)機(jī)密，以假亂真起來(lái)就輕而易舉了。[3]

針對(duì)技術(shù)安全性風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)行者應(yīng)該在開(kāi)發(fā)電子貨幣之前要對(duì)其技術(shù)性、安全性進(jìn)行可行性分析。建立合理有效的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)和電子貨幣識(shí)別制度，，使其能夠識(shí)別潛在的技術(shù)安全性風(fēng)險(xiǎn)，防范計(jì)算機(jī)病毒、計(jì)算機(jī)犯罪、黑客入侵等，確保信息的完整性，保護(hù)消費(fèi)者的隱私。提供安全可靠地電子貨幣產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)電子貨幣的合法交易、安全支付。并建立一定的防范緊急事件的計(jì)劃，在發(fā)生系統(tǒng)中斷、數(shù)據(jù)丟失等狀況時(shí)，能夠及時(shí)處理進(jìn)行數(shù)據(jù)恢復(fù)、數(shù)據(jù)代替處理等。

2.2流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)及其防范措施

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指電子貨幣的發(fā)行者沒(méi)有足夠的資金來(lái)滿(mǎn)足消費(fèi)者的結(jié)算要求時(shí)所造成的風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)形成的原因較為復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)的大小與電子貨幣的發(fā)行規(guī)模和數(shù)量以及價(jià)格有關(guān)，發(fā)行規(guī)模越大，數(shù)量越多，未用于結(jié)算的金額越多，發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的可能性就越大。同時(shí)還與市場(chǎng)和其他風(fēng)險(xiǎn)的大小有關(guān)。在這種情況下，一旦發(fā)行者出現(xiàn)信譽(yù)或資產(chǎn)不足等問(wèn)題，就會(huì)動(dòng)搖電子貨幣持有者對(duì)電子貨幣的信心而要求贖回，如果發(fā)行者不能等價(jià)贖回其發(fā)行的電子貨幣，或者缺乏足夠的清算資金等就會(huì)有損失慘重，甚至破產(chǎn)的可能。

針對(duì)電子貨幣的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)行者應(yīng)該事先進(jìn)行電子貨幣的成本和收益分析，確保實(shí)施管理和內(nèi)部控制程序，擁有一定比例的準(zhǔn)備金和充足的資本。

2.3信用風(fēng)險(xiǎn)及其防范措施

信用風(fēng)險(xiǎn)與公眾對(duì)電子貨幣的信任程度有關(guān)，發(fā)行主體要發(fā)行電子貨幣必然會(huì)吸收社會(huì)公眾的大量預(yù)付資金，此時(shí)如果社會(huì)公眾對(duì)電子貨幣是否能運(yùn)營(yíng)下去產(chǎn)生懷疑，電子貨幣的流通會(huì)受到很大程度的阻礙。這樣的經(jīng)營(yíng)模式容易形成違約收益與違約成本發(fā)生背離的風(fēng)險(xiǎn)。這類(lèi)信用風(fēng)險(xiǎn)可能源于網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)和電子貨幣本身沒(méi)有達(dá)到預(yù)期的效果并在消費(fèi)者心中造成廣泛的負(fù)面影響，也可能源于客戶(hù)，客戶(hù)并沒(méi)有對(duì)電子貨幣有足夠的了解，以及出現(xiàn)問(wèn)題是否有可靠的保障。[4]

針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的防范措施，發(fā)行者為了維護(hù)消費(fèi)者對(duì)電子貨幣的信心和減少商家的損失，應(yīng)該建立電子貨幣的損失擔(dān)保和其他損失分擔(dān)機(jī)制。建立發(fā)行主體的資格準(zhǔn)入制度，只有達(dá)到一定的資金數(shù)額才可發(fā)行電子貨幣，并根據(jù)發(fā)行電子貨幣的數(shù)額繳納一定的損失準(zhǔn)備金，避免人為放大社會(huì)信用規(guī)模從而產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.4法律風(fēng)險(xiǎn)及其防范措施

當(dāng)前由于網(wǎng)絡(luò)金融立法相對(duì)落后和不健全、不完善從而導(dǎo)致電子貨幣出現(xiàn)的交易風(fēng)險(xiǎn)。電子貨幣在我國(guó)正處于初級(jí)階段，各類(lèi)法律法規(guī)正處于探步的階段，[5]并沒(méi)有明確規(guī)定非銀行機(jī)構(gòu)發(fā)行電子貨幣的法律文獻(xiàn)，由于發(fā)行主體的不明確性使一些不法分子利用法律的漏洞作案而逍遙法外。法律風(fēng)險(xiǎn)通常包括兩個(gè)方面，一方面是由于商業(yè)法規(guī)的不健全而引起的當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)不明確而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，另一方面是由于電子貨幣操作系統(tǒng)中有關(guān)監(jiān)管規(guī)定不確定帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，由于電子貨幣的匿名性、虛擬性使洗錢(qián)、逃脫等犯罪行為屢見(jiàn)不鮮。

針對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)的防范措施，國(guó)家應(yīng)當(dāng)建立健全電子貨幣的法律法規(guī)，限制電子貨幣的發(fā)行主體，[6]允許私人部門(mén)發(fā)行電子貨幣，但發(fā)行主體必須是銀行，這樣現(xiàn)存的關(guān)于銀行監(jiān)管制度的法律仍然可以適用，等關(guān)于電子貨幣的法律漸漸成熟，可以允許信息企業(yè)與銀行合作開(kāi)發(fā)電子貨幣，但一定要經(jīng)過(guò)事先批準(zhǔn)，達(dá)到一定的最低資金標(biāo)準(zhǔn)，并且具有健全的經(jīng)營(yíng)機(jī)制和規(guī)章制度，以增強(qiáng)我國(guó)電子貨幣的覆蓋范圍和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

2.5利率風(fēng)險(xiǎn)及其防范措施

利率風(fēng)險(xiǎn)是指由于市場(chǎng)利率變動(dòng)的不確定性而給電子貨幣的發(fā)行機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。[7]利率的變動(dòng)速度加快是由于電子貨幣在互聯(lián)網(wǎng)上的快速流通導(dǎo)致的，使資產(chǎn)相對(duì)于負(fù)債可能發(fā)生背離，從而使發(fā)行者遭受損失的可能性增大，因此可能承擔(dān)相當(dāng)高的利率風(fēng)險(xiǎn)。

針對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)，一方面，電子貨幣的發(fā)行機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)設(shè)立一項(xiàng)利率準(zhǔn)備金，這項(xiàng)準(zhǔn)備金可以包括由于實(shí)際利率變動(dòng)而引起的額外收益和損失，類(lèi)似于銀行的壞賬準(zhǔn)備，可以彌補(bǔ)發(fā)行者因利率變動(dòng)而遭受的損失。另一方面，可以通過(guò)將電子貨幣等同的資金和負(fù)債進(jìn)行匹配，以降低全部或部分資產(chǎn)所面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)。

3．防范電子貨幣的重要意義

迄今為止，電子貨幣的發(fā)展正處于起步階段，還沒(méi)有一種電子貨幣是普遍被人們所接受的，各個(gè)國(guó)家或領(lǐng)域?qū)﹄娮迂泿诺谋O(jiān)管制度也沒(méi)有明確的法律法規(guī)，只依賴(lài)于原有的關(guān)于銀行制度的規(guī)定。但電子貨幣發(fā)展的十分迅速，應(yīng)用日益廣泛，人們對(duì)電子貨幣的需求越來(lái)越大，由于金融監(jiān)管水平的有限，因此，對(duì)電子貨幣風(fēng)險(xiǎn)的防范具有重大的意義。

3.1 有利于確保商業(yè)銀行資金安全

隨著電子商務(wù)發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，以電子貨幣作為交易媒介的頻率越來(lái)越快，因此，防范電子貨幣的風(fēng)險(xiǎn)，確保電子貨幣的安全已成為電子貨幣者發(fā)行機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行的主流。傳統(tǒng)貨幣向電子貨幣的發(fā)展使得商業(yè)銀行由傳統(tǒng)的管理模式和經(jīng)營(yíng)方式向信息化、電子化轉(zhuǎn)換。與此同時(shí)，更是出現(xiàn)了很多不法分子利用高技術(shù)犯罪，不必親臨作案現(xiàn)場(chǎng)，只需利用電子技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)入侵等途徑達(dá)到犯罪目的。然而由于電子貨幣的匿名性、虛擬性，使得很多犯罪行為證據(jù)極少，很難追蹤，因此，電子貨幣的發(fā)展勢(shì)必會(huì)給商業(yè)銀行帶不可小覷的影響，如果忽視電子貨幣的風(fēng)險(xiǎn)及其防范措施，必然會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)資金的損失。

3.2 有利于確保電子商務(wù)等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的順利進(jìn)行

電子商務(wù)是運(yùn)用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)，依托開(kāi)放式的國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)在各國(guó)或各個(gè)領(lǐng)域內(nèi)進(jìn)行商業(yè)交流、營(yíng)銷(xiāo)宣傳、以及支付結(jié)算等經(jīng)濟(jì)交易的電子交易方式和相關(guān)服務(wù)活動(dòng)。電子商務(wù)的發(fā)展本身就與電子貨幣息息相關(guān)，在電子商務(wù)環(huán)境下，只有保證了電子貨幣的安全性、保密性，才能在電子商務(wù)中得到廣泛的應(yīng)用。因此，加強(qiáng)電子貨幣的防范風(fēng)險(xiǎn)在電子商務(wù)中顯得尤為重要，使得金融交易順利進(jìn)行。

3.3 有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)，保證社會(huì)穩(wěn)定

電子貨幣已經(jīng)成為商業(yè)銀行服務(wù)的重要組成部分，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，電子貨幣與人民群眾的日常生活已經(jīng)建立了十分密切的關(guān)系，如信用卡支付業(yè)務(wù)、淘寶幣、QQ幣、新出現(xiàn)的比特幣等在人民生活中已經(jīng)逐漸代替了傳統(tǒng)貨幣。電子貨幣的應(yīng)用減少了傳統(tǒng)貨幣的流通，加速了資金周轉(zhuǎn)與流動(dòng)，提高了服務(wù)的質(zhì)量與效率。由于電子貨幣的安全性與貨幣流通的安全性以及人民的日常生活機(jī)密相關(guān)，所以防范電子貨幣風(fēng)險(xiǎn)是勢(shì)在必行的，這關(guān)系到金融界乃至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，有助于社會(huì)的穩(wěn)定，保證人民群眾的正常生活，維護(hù)公眾對(duì)電子貨幣的信心。[7]

4．結(jié)語(yǔ)

電子貨幣具有傳統(tǒng)貨幣之外的優(yōu)點(diǎn)，但由于其自身的特點(diǎn)以及發(fā)行主體的多樣性，電子貨幣同時(shí)也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，另外由于電子貨幣正處于起步階段，這就對(duì)現(xiàn)存的銀行監(jiān)管制度提出了巨大的挑戰(zhàn)。國(guó)際上尚未有明確的法律法規(guī)，完善銀行監(jiān)管制度，目前我國(guó)正在探索中，建立一套完備的法律制度防范電子貨幣存在的風(fēng)險(xiǎn)。

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