時間：2023-03-21 17:14:36
引言：易發(fā)表網(wǎng)憑借豐富的文秘實踐，為您精心挑選了九篇消費理論論文范例。如需獲取更多原創(chuàng)內容，可隨時聯(lián)系我們的客服老師。
關鍵詞：媒介化；消費主義；范式；神話；涵化
我們生活在一個媒介化的時代，一方面，大眾媒介飛速發(fā)展，無論是社會組織還是公眾，從信息交流到文化溝通，都對大眾媒介產(chǎn)生了高度依賴；另一方面，大眾媒介的影響力與日俱增，日益滲透到社會組織和社會生活的各個領域。同時，我們也生活在一個消費社會，商場里貨物琳瑯滿目，人們通過消費活動來證實自己的價值。大眾媒介通過源源不斷的圖像與信息，向大眾展示一個流光溢彩的消費世界。大眾媒介與消費主義這兩個時代的寵兒，聯(lián)手制造了以快節(jié)奏、無深度、片斷性為特征的現(xiàn)代社會。在本文中，我們將分析它們之間的共謀現(xiàn)象，包括媒介化社會是如何興起的，如何看待媒介與消費主義的關系，以及媒介又是如何通向消費主義的。
一、媒介化社會的到來
大眾傳播時代起始于19世紀30年代以后，以大眾報刊的出現(xiàn)為標志，其后不久，電子媒介迅速發(fā)展起來。接觸大眾傳播媒介，遂成了現(xiàn)代人的重要生活內容。不過，雖然社會的媒介化一直都在進行之中，然而其突破性進展卻是在電視普及之后。電視使得人們對媒介的依賴性大為增強。現(xiàn)今由于互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，讓更多的人沉溺于網(wǎng)絡，分不清現(xiàn)實世界與虛擬空間。而手機的普及，使得人們只要定制了新聞短信服務，就能夠對新聞真正做到即時知曉。
媒介之所以能夠改變世界，是因為它能夠改變我們對世界的認知途徑和體驗方式，改變我們的思維方式。與以往相比，今日的大眾媒介已不可同日而語。它具有以下幾個新的特點：一是互動性增強。傳統(tǒng)的大眾傳播是一個信息單向流動的過程，雖然也有來信、來訪等反饋渠道，但這種反饋是遲延的，而現(xiàn)在人們有了“互動電視”，尤其是有了電子論壇和電子郵件，媒介與受眾的互動更加快捷和深入，由此媒介對受眾的影響也就更加深入。二是資源的豐富性與便利性大為增強。以往人們對媒介的選擇并不多，能夠收看到的電視頻道和可供閱讀報紙都只能以個位數(shù)計算，人們常常不能從它們那里獲取充足的信息，因此也就不會對它們產(chǎn)生很強的依賴。但現(xiàn)在，電視頻道有幾十個之多，報紙和雜志無計其數(shù)，網(wǎng)絡也四通八達，人們真正做到了不出門就可知天下事，不出門也可做天下事。由于這種便利性，媒介自然會成為人們不可或缺的助手。三是信息傳播逐漸全球化。人們現(xiàn)在可以接觸到世界范圍內的各種信息。大眾媒介在目前盛行的全球化熱潮起著非常重要的作用。大眾媒介的這三個特點，昭示了媒介化社會的到來。
在媒介化社會中，人們的生活發(fā)生了重大的變革。自從大眾媒介發(fā)展以來，今天，我們每個人可以說是同時生活在兩個不同的世界中，一個是我們實實在在地所生活的那個空間或社區(qū)，我們也可以稱之為真實生活世界；另一個是無限擴張的媒介化的社區(qū)，它可以被稱為虛擬媒介世界。[1]這樣，人們既從真實生活世界中獲得認知，也從媒介上獲得認知，并通過媒介與另外一些遙遠的人建立聯(lián)系與交往。這在網(wǎng)絡上表現(xiàn)得尤為典型。網(wǎng)絡社區(qū)存在于無形的信息空間中，它和真實生活世界一樣存在著聲援游行活動、聯(lián)誼活動、交易行為等。真實生活世界與虛擬媒介世界彼此相互影響。人們會依據(jù)從媒介上獲得的信息指導現(xiàn)實生活，比如天氣預報與商品介紹；也會以移植真實生活世界中的一些方法來處理虛擬媒介世界中的事務，比如網(wǎng)絡競拍。更進一步的是，現(xiàn)代社會變得越來越龐大和復雜，人們由于實際活動范圍和精力的有限，他們從真實生活世界獲得的信息可能遠遠比不上從虛擬媒介世界獲得的信息那樣豐富和全面。因此，虛擬媒介世界對人們的影響，在某些方面甚至有了超越真實生活世界的趨勢。李普曼曾經(jīng)指出，現(xiàn)代信息環(huán)境，越來越有了演化為現(xiàn)實環(huán)境的趨勢。信息環(huán)境則主要由大眾媒介構造。這樣，可以說在某種程度上，我們每個人都是媒介化了的人。
雖然，媒介及其傳播系統(tǒng)本身是中性的，與意義無關，但媒介內容及其消費的方式卻涉及意義與價值問題。中國自從大眾傳播媒介飛速發(fā)展以來，人們的思想就一直在經(jīng)受著來自四面八方的沖擊，各種思潮不斷涌現(xiàn)。在這些思潮中，消費主義顯示出越來越強大影響力。消費主義的興起首先是因為全球化導致的“西風東漸”，大眾傳播媒介在其中的作用不容忽視。其次，是因為它暗合了中國經(jīng)濟發(fā)展的某些需求，自從改革開放后，中國的經(jīng)濟有了很大的發(fā)展，人們的生活水平有了很大的提高，消費開始成了人們生活中的一個重要組成部分。消費主義的前提是物質的極大豐盛，媒介化的前提是科技的高度進步，它們都共存于生產(chǎn)力已具有較高水平的后工業(yè)社會中。而消費主義作為一種意識形態(tài)，它的盛行離不開大眾媒介的推波助瀾，媒介化社會正好為消費主義的盛行提供了一塊沃土。
二、認識媒介與消費主義關系的三種范式
消費主義指的是“一種價值觀念和生活方式，它煽動人們的消費激情，刺激人們的購買欲望，消費主義不在于僅僅滿足‘需要’(need)，而在于不斷追求難于徹底滿足的‘欲望’（desire）。換句話說，人們所消費的，不是商品和服務的使用價值，而是它們的符號象征意義。‘消費主義’代表了一種意義的空虛狀態(tài)以及不斷膨脹的欲望和消費激情。”[2]我們在日常生活中已經(jīng)看到，廣告充斥著電視、廣播、報紙，它不停地教育著人們消費什么，怎么消費，而各種媒介節(jié)目中，如綜藝節(jié)目、偶像劇等也宣揚著消費的。仿佛媒介是宣揚消費主義的天然工具，而且也有一些媒體依靠消費類或具有消費主義色彩的節(jié)目逐漸做大做強。那么，對于它們的關系，我們應該如何看待呢？筆者以為，在探討媒介與消費主義關系方面，主要存在著三種不同的視野。
首先，我們可以從結構功能范式來進行探討。大眾媒介是社會系統(tǒng)中的一個組成部分，它對社會的正常運轉承擔著某種功能。社會學家帕森斯曾說過，“系統(tǒng)是相對地有結構的；……為了系統(tǒng)的生存，某些功能需要必須被滿足。”[3]而著名的美國傳播學家拉斯韋爾則在他的專著中提出，大眾傳播具有三大功能，即監(jiān)視環(huán)境、聯(lián)系社會和傳遞遺產(chǎn)。在大眾傳播理論中，從功能視野出發(fā)的理論有多種，其中使用與滿足理論最具有代表性。該理論將受眾看作是有著特定需求的個人，把他們的媒介接觸活動看作是基于特定的需求動機來“使用”媒介，從而使這些需求得到“滿足”的過程。媒介在受眾的使用與滿足過程中成了滿足受眾功能需求的工具。由此進一步推演，那么大眾媒介的消費主義色彩也可以被看作為了滿足社會需求而履行的一種功能。從全球來看，資本主義世界經(jīng)濟的飛速發(fā)展，帶來了物質的極大豐盛。在這種背景下，消費確實得到了前所未有的鼓勵，人們的消費欲望不斷高漲，對于各種消費信息的需求也日益增多。媒介為了滿足受眾的這種需求，勢必要增加許多消費類的信息。因而媒介不自覺地帶上了消費主義的色彩。另外，現(xiàn)代生活的節(jié)奏非常快，壓力也很大，人們在為工作、為生活煩心之余，往往希望媒介能夠提供消遣和娛樂，能夠幫助他們“逃避”日常生活的壓力和負擔，從而獲得一種情緒上的解放。這樣，許多媒介都表現(xiàn)出消費文化的“無深度、片斷性、重復性”的特征。人們聽到與看到的是歡歌笑語、華衣美服，那些遠離現(xiàn)實生活的電視劇和時尚文章，讓觀眾遠離了生活的煩惱，享受著媒介帶來的。這樣，媒介與消費主義的結合，在一定程度上是一種社會發(fā)展的必然，它釋放了人們的物質欲望，滿足了人們的世俗需求，同時也是社會環(huán)境相對安定、物質生活相對富足的表現(xiàn)，有其合理性的一面。
與結構功能范式對消費主義充滿理解與包容不同，利用剝削范式對媒介與消費主義的結合持強烈的批判態(tài)度。在市場經(jīng)濟中，媒介也是一個經(jīng)濟實體，追逐利潤是其本性。我們知道，近來有一些電視頻道正是依靠消費類或帶有消費主義色彩的節(jié)目而名聲鵲起，而一些旨在指導人們消費的時尚雜志也是風光無限。或許人們可以這么認為，媒介之所以選擇消費主義路徑，正是因為這符合它們的利益。消費主義使媒介從原先的嚴肅的、教育的面孔轉變?yōu)橛H切的、快樂的形象，強化了媒介與受眾的親和力，使媒介由昔日高不可及的圣壇走向大眾化、生活化、世俗化，真正與受眾融為一體。通過消費主義，媒介得以籠絡住更多的受眾，而這也意味著可以獲得更多的經(jīng)濟利益。
傳播政治經(jīng)濟學曾對這一問題進行了詳細的討論。在消費社會中，傳播日益走向商品化，這不僅包括內容的商品化，還包括受眾的商品化。著名學者斯密塞認為，“大眾媒介的構成過程，就是媒介公司生產(chǎn)受眾，然后將他們移交給廣告商的過程。媒介的節(jié)目編排是用來吸引受眾的；這與以前小酒店為了吸引顧客飲酒而提供的‘免費午餐’沒有太大的差別。”[4]在這種商品化的傳播過程中，受眾成了出售給廣告商的商品，媒介則依靠出售受眾來賺取利潤。而消費主義天然地可以讓生產(chǎn)鏈的各種要素成為商品，媒介自然要利用消費主義以達到其牟利的目的。但是，當媒介出于商業(yè)化的意圖運作時，它的另一功能，即建構健康的大眾文化以正確引導受眾，必然會受到損害。受眾在不自覺地消費媒介的同時，其精神家園也會隨之荒蕪。
[page_break]
以上兩種范式截斷對立，一種強調媒介與消費的正面作用，另一種則對其持嚴厲的批判態(tài)度。然而，世上的事情往往并非那么絕對，那么非黑即白，媒介與消費主義的關系也遠不是上述兩種范式所描述的那么簡單。事實上，許多事物都是相互作用的，媒介與消費主義之間也存在著這樣的關系。因此，我們在此提出了一種新的思考媒介與消費主義關系的范式，并將它稱為共謀共生范式。筆者以為，媒介與消費主義思潮共存于現(xiàn)代社會中，媒介為消費主義的盛行推波助瀾，消費主義讓媒介迅猛擴張，兩者相互依存，相互影響，處于一種共謀共生的狀態(tài)。消費主義堪稱目前社會中的宰制意識之一，它掩蓋了政治、宗教、種族等差別，讓人們處于一種虛幻的平等地位上。在這種虛幻情景中，消費成了劃分階層的最重要依據(jù)。這種思潮逐漸占據(jù)了社會的主流地位，迫使媒介不得不迎合它以取得受眾的青睞，而媒介一旦迎合它，很快就可以發(fā)現(xiàn)，消費主義使它廣受歡迎。而反過來，媒介的迎合又使得消費主義更加深入人們內心，消費主義的地位更加穩(wěn)固，這種相輔相成、共謀共生的關系使得媒介和消費主義都能從中獲利。如果說利用剝削范式主要是一種批判理論，那么共謀共生范式在保留其批判精神的同時，尤為重視剖析媒介與消費主義具體走向共謀共生的路徑，其分析性要遠多于批判性。
三、神話與涵化：媒介與消費主義的共謀
中國的大眾媒介與消費主義呈現(xiàn)出這種共謀共生的狀態(tài)，是與大眾媒介的兩重屬性分不開的。“作為精神產(chǎn)品的生產(chǎn)者，新聞媒介既屬于上層建筑范疇，又屬于信息產(chǎn)業(yè)。”[5]大眾媒介具有信息產(chǎn)業(yè)屬性即說明它的產(chǎn)品具有商品屬性。長期以來，我國對媒介的商品屬性沒有定論，然而在改革開放以后，激烈的媒介競爭使這個問題提上了討論日程。
最初的競爭是在報業(yè)開始的，因此，關于報紙商品屬性的討論出現(xiàn)得最早。“根據(jù)經(jīng)濟理論，報紙是一種商品的說法是完全成立的。首先，報紙具有價值和使用價值。報紙的使用價值在于它能夠提供給人們以知識和信息，幫助他們消費對外界的不確定性，使他們獲得精神上的滋養(yǎng)。從價值角度來看，報紙報道的新聞事實本身并不是商品，但在報道過程中記者已經(jīng)把新聞事實加工成新聞作品，再經(jīng)過編輯的排版印刷，這樣最后出現(xiàn)的報紙已經(jīng)包含了許多人的勞動，并進入消費市場進行流通，這時新聞產(chǎn)品已經(jīng)轉化成商品。”[6]媒介的雙重屬性體現(xiàn)在我國新聞事業(yè)中即為“事業(yè)性質，企業(yè)管理”。它的事業(yè)性質決定了它不能像一般企業(yè)那樣可以自由出入市場，可以自定方針，而必須服從黨和政府的領導；而它在管理上采取企業(yè)方法，又說明大眾媒介是獨立法人，在經(jīng)濟上必須自主經(jīng)營、自負盈虧、依法納稅。實行企業(yè)管理，決定了大眾媒介必須關注利潤問題。也正是因為正視了大眾媒介的商品屬性，讓它在競爭中充分發(fā)揮自身的積極性與創(chuàng)造性，在九十年代以后，中國的大眾媒介才出現(xiàn)了蓬勃發(fā)展的局面。
在今天，隨著經(jīng)濟和社會的發(fā)展，消費主義由于各種因素迎合了人們的心理需要而逐漸興起。此外，媒介所處的環(huán)境也在隨之變化。企業(yè)追逐利潤的本性使得媒介想方設法主動去適應環(huán)境。因此，媒介轉而與消費主義共謀也就不奇怪了。消費主義由于得到了大眾媒介這個絕佳的載體，自然加速了它的發(fā)揚光大。
大眾媒介與消費主義的共謀，體現(xiàn)在大眾媒介由于宣揚消費主義而獲得更多的受眾，而消費主義由于大眾媒介的宣揚更加深入人心。但其對消費主義的宣揚，并不是簡單露骨的，而是隱含在其文本之中，然后通過受眾的閱聽來影響受眾，對受眾進行消費主義的“洗腦”。媒介文本對消費主義的宣揚最主要體現(xiàn)在神話與涵化這兩種路徑上。
神話的概念由法國著名學者羅蘭·巴特提出。他從索緒爾的語言學理論出發(fā)，把符號學引入了消費文化的研究。索緒爾認為，符號可以分為“能指”和“所指”兩個方面。能指是由物質、行為或表象載體所充當?shù)膶Ψ栆饬x的指稱或指向。所指則是符號的“意義”，是通過符號載體來提示、顯示和表達的。神話的概念正是在此基礎上提出的。我們以紅玫瑰為例來對這些概念進行解釋。作為音形符號的紅玫瑰可以被視為一個能指，其所代表的概念——一種紅花綠葉的植物——可以被視為所指，這二者處于本義層次上。這一層次的能指與所指所共同構成的紅玫瑰符號又可以被視為一個新的能指，它可以用來表示愛情，這就是第二個層次上的所指，它處于轉義層次上。事實上，人們在生活中看見紅玫瑰就會立即想到愛情，這也意味著紅玫瑰的轉義經(jīng)常被直接視為本義，這種被當作本義的轉義就構建了一個神話。[7]由此，神話成了賦予物品以新的意義的一種手段。
巴特的神話理論可以很好地用來剖析媒介廣告。廣告總想把商品和個人的價值、感情等等聯(lián)系在一起。例如有一則鉆石廣告說：“鉆石恒永久，一顆永流傳。”在這里，廣告商想讓人們認為鉆石是永恒愛情的一個象征符號，也就是說想讓受眾認為鉆石與永恒愛情之間有一種天然的聯(lián)系，擁有這種鉆石，就能獲得永恒愛情的保證。這樣的話，只要人們想要表達堅貞的愛情，就會自然地想到購買這種鉆石送給愛人，以表達自己的心意。而實際上，不管任何品牌的鉆石都和愛情沒有必然的聯(lián)系。“獨具匠心的廣告就能夠利用這一點，把羅曼蒂克、珍奇異寶、欲望、美、成功、共同體、科學進步與舒適生活等等各種意象附著于肥皂、洗衣機、摩托車及酒精飲品等平庸的消費品上。”[8]而商品一旦承擔了這種文化聯(lián)系與幻覺的功能，銷售的局面就非常容易打開。
除了廣告在直接培養(yǎng)受眾的消費主義意識，大眾媒介的其他內容也在對受眾進行消費主義生活方式的教育。在電視劇中，不斷出現(xiàn)的名車、豪宅、靚衫，一擲千金、熱衷享受的消費主義生活方式會潛移默化地影響觀眾的消費心理和消費方式。即使是向以嚴肅、公正、客觀著稱的新聞節(jié)目，鮑德里亞也認為，“透過大眾傳播，各類新聞中的偽善煽情都用種種災難符號（死亡、兇殺、、革命）作為反襯來頌揚日常生活的寧靜。而符號的這種冗長煽情隨處可見：對青春和耄耋的稱頌、為貴族婚禮而激動不已的頭版頭條、對身體和性進行歌頌的大眾傳媒——無論何處，人們都參與了對某些結構的歷史性分解活動，即在消費符號下以某種方式同時慶祝著真實自我之消失和漫畫般自我之復活。”[9]大眾媒介通過不斷提供的大量信息，營造了一個包圍受眾的充滿消費主義色彩的環(huán)境，這樣就可以達到對受眾的涵化作用。
涵化作用是大眾媒介宣揚消費主義的另一手段。美國傳播學家格伯納等人認為，傳播媒介的涵化作用主要表現(xiàn)在形成當代社會觀和現(xiàn)實觀的“主流”，而媒介在“主流化”過程中尤其發(fā)揮著強大的作用，它可以超越不同的社會屬性，在全社會范圍內廣泛培養(yǎng)人們關于社會的共同印象。[10]大眾傳媒對人們的這種影響是長期的、潛移默化的。例如，許多人從大眾媒介上獲得印象，認為大城市中的白領尤其是在外企工作的白領一定個個衣著光鮮，拎筆記本電腦，飄著淡淡的香水味，臉上洋溢著自信的微笑，出入于豪華寫字樓、高檔商務會所，動不動就休假，去國外旅游。而實際上，大部分的白領承受著繁重的工作壓力，高強度的競爭往往壓得他們喘不過氣來，其生活遠不象大眾媒介所描繪的那樣滋潤。然而，正是由于大眾媒介的刻畫，將一小部分白領的形象泛化為整個白領群體的形象，這個形象也就成了白領的“主流形象”。一般受眾也很難將大眾媒介中虛構的成分與現(xiàn)實區(qū)別開來，而容易將虛構的成分當成現(xiàn)實來接受。于是，社會的新生代將媒介中的白領生活方式作為自己追求的目標，而實際生活中的白領也覺得自己不夠格做一個合格的白領，有空就盡量模仿媒介中介紹的那種自己應該過的生活方式。于是，白領的形象與生活方式就這樣在大眾媒介的塑造中成了社會的共識。同理，當媒介利用難以計數(shù)的符號和形象生產(chǎn)出消費文化的擬態(tài)環(huán)境時，消費者由于長時間地浸濡其中，往往會失去對現(xiàn)實的準確把握，其生活方式和價值觀念也就會受到消費主義的涵化。
如果說大眾媒介中的廣告是在裸地推銷消費主義，那么神話與涵化則更為隱蔽與曲折，它們不顯山不露水地讓受眾潛移默化，是消費主義更強有力的載體。
大眾媒介具有巨大的影響，人們所處的大眾文化環(huán)境主要由大眾媒介締造，這個環(huán)境制約著人們的認知和行為。如果大眾媒介對消費主義的宣揚過度，則非常容易造成一些不良影響。例如，大量的廣告和生活消費的報道雖然能夠刺激消費、為人們生活服務，但過分了則又烘托出一種奢靡的享樂主義氛圍，而各種喧鬧的娛樂節(jié)目，雖然可以幫助人們在繁忙的工作之后調節(jié)身心，但過頭了就難免庸俗、粗糙、淺薄。大眾媒介的這些負面的效果勢必會給人們造成不當?shù)囊龑В瑥亩绊懡】档纳鐣幕ㄔO，并對社會發(fā)展造成不良的后果。因此，大眾媒介與消費主義在現(xiàn)代這樣一個媒介化社會中的共謀共生，帶給我們每一個人的并不一定就是福音，人們面對媒介所制造的狂歡表象更需要一種理性與反思精神。
注釋：
[1]參見AndrewTolson:Mediations:TextandDiscourseinMediaStudies,Introduction.Arnold,1996.
[2]王寧，《消費社會學》，社會科學文獻出版社，2001年，第145頁。
[3]帕特里克·貝爾特，《二十世紀的社會理論》，上海譯文出版社，2002年，第58頁。
[4]文森特•莫斯可，《傳播政治經(jīng)濟學》，華夏出版社，2000年，第144頁。
[5]李良榮，《新聞學導論》，高等教育出版社，2000年，第92頁。
[6]蔡騏蔡雯，《媒介競爭論》，岳麓書社，2002年，第9頁。
[7]NickLacey,ImageandRepresentation:KeyConceptsinMediaStudies,St.Martin’sPress,1998.pp.67-68.
[8]邁克•費瑟斯通，《消費文化與后現(xiàn)代主義》，譯林出版社，2000年，第21頁。
關鍵詞：電子商務;消費心理;現(xiàn)代企業(yè)
電子商務具有Internet的開放性、全球性、低成本、高效率的特點,已被各行業(yè)廣泛運用。根據(jù)世界貿(mào)易組織的報告,以Internet為基礎的貿(mào)易以每年翻番的速度增長,預計到2003年,可達工業(yè)化國家貿(mào)易總額的2%。由于網(wǎng)上“錢”景無限,眾多現(xiàn)代企業(yè)都把發(fā)展企業(yè)與消費者之間的電子商務模式作為一種潛力巨大的新型商務模式加以開發(fā)。消費心理和消費行為是企業(yè)制定經(jīng)營策略特別是制定營銷策略的起點和基礎。面對電子商務這種特殊的消費形式,消費者的消費心理和消費行為表現(xiàn)得更加復雜和微妙,直接影響電子商務的經(jīng)營效果和發(fā)展空間。深入研究消費心理和消費行為對進一步拓展電子商務具有重要意義。
一、電子商務中消費心理的變化趨勢和特征
營銷發(fā)生變革的根本原因在于消費者。隨著市場由賣方壟斷向買方壟斷轉化,消費者主導的時代已經(jīng)來臨,面對更為豐富的商品選擇,消費者心理與以往相比呈現(xiàn)出新的特點和發(fā)展趨勢,這些特點和趨勢在電子商務中表現(xiàn)得更為突出。
(一)追求文化品位的消費心理
消費動機的形成受制于一定的文化和社會傳統(tǒng),具有不同文化背景的人選擇不同的生活方式與產(chǎn)品。美國著名未來學家約翰·納斯比特夫婦在《2000年大趨勢》一書中認為,人們將來用的是瑞典的伊基(IKEA)家具,吃的是美國的麥當勞、漢堡包和日本的壽司,喝的是意大利卡普契諾咖啡,穿的是美國的貝納通,聽的是英國和美國的搖滾樂,開的是韓國的現(xiàn)代牌汽車。盡管這些描寫或許一時還不能為所有的人理解和接受,但無疑在互聯(lián)網(wǎng)時代,文化的全球性和地方性并存,文化的多樣性帶來消費品位的強烈融合,人們的消費觀念受到強烈的沖擊,尤其青年人對以文化為導向的產(chǎn)品有著強烈的購買動機,而電子商務恰恰能滿足這一需求。
(二)追求個性化的消費心理
消費品市場發(fā)展到今天,多數(shù)產(chǎn)品無論在數(shù)量上還是質量上都極為豐富,消費者能夠以個人心理愿望為基礎挑選和購買商品或服務。現(xiàn)代消費者往往富于想象力、渴望變化、喜歡創(chuàng)新、有強烈的好奇心,對個性化消費提出了更高的要求。他們所選擇的已不再單是商品的實用價值,更要與眾不同,充分體現(xiàn)個體的自身價值,這已成為他們消費的首要標準。可見,個性化消費已成為現(xiàn)代消費的主流。
(三)追求自主、獨立的消費心理
在社會分工日益細分化和專業(yè)化的趨勢下,消費者購買的風險感隨選擇的增多而上升,而且對傳統(tǒng)的單項的“填鴨式”“病毒式”營銷感到厭倦和不信任。在對大件耐用消費品的購買上表現(xiàn)得尤其突出,消費者往往主動通過各種可能的途徑獲取與商品有關的信息并進行分析比較。他們從中可以獲取心理上的平衡以減輕風險感,增強對產(chǎn)品的信任和心理滿意度。
(四)追求表現(xiàn)自我的消費心理
網(wǎng)上購物是出自個人消費意向的積極的行動,統(tǒng)稱會花費較多的時間到網(wǎng)上的虛擬商店瀏覽、比較和選擇。獨特的購物環(huán)境和與傳統(tǒng)交易過程截然不同的購買方式會引起消費者的好奇、超脫和個人情感變化。這樣,消費者完全可以按照自己的意愿向商家提出挑戰(zhàn),以自我為中心,根據(jù)自己的想法行事,在消費中充分表現(xiàn)自我。
(五)追求方便、快捷的消費心理
對于惜時如金的現(xiàn)代人來說,在購物中即時、便利、隨手顯得更為重要。傳統(tǒng)的商品選擇過程短則幾分鐘,長則幾小時,再加上往返路途的時間,消耗了消費者大量的時間、精力,而網(wǎng)上購物彌補了這個缺陷。2001年中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心的《中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》的調查數(shù)據(jù)表明,基于節(jié)省時間進行網(wǎng)絡購物的人數(shù)占網(wǎng)上消費總人數(shù)的49.29%。
(六)追求躲避干擾的消費心理
現(xiàn)代消費者更加注重精神的愉悅、個性的實現(xiàn)、情感的滿足等高層次的需要滿足,希望在購物中能隨便看、隨便選,保持心理狀態(tài)的輕松、自由,最大程度的得到自尊心理的滿足。但店鋪式購物中商家提供的銷售服務卻常常對消費者構成干擾和妨礙,有時過于熱情的服務甚至嚇跑了消費者。
(七)追求物美價廉的消費心理
即使營銷人員傾向于以其它營銷差別來降低消費者對價格的敏感度,但價格始終是消費者最敏感的因素。網(wǎng)上商店比起傳統(tǒng)商店來說,能使消費者更為直接和直觀的了解商品,能夠精心挑選和貨比三家。針對消費者的這種心理,電商網(wǎng)()率先在全國開通了“特價熱賣”欄目,匯總了知名網(wǎng)站新浪、8848、網(wǎng)獵、所有、酷必得等30多個熱賣信息。消費者只要進入電商網(wǎng)的“特價熱賣”專欄,就可以輕松獲得各個熱銷產(chǎn)品的信息以及價格,進而通過鏈接快速進入消費者認為適合的網(wǎng)站,完成購物活動。這種網(wǎng)上購物滿足了消費者追求物美價廉的心理。
(八)追求時尚商品的消費心理
現(xiàn)代社會新生事物不斷涌現(xiàn),消費心理受這種趨勢帶動,穩(wěn)定性降低,在心理轉換速度上與社會同步,在消費行為上表現(xiàn)為需要及時了解和購買到最新商品,產(chǎn)品生命周期不斷縮短。產(chǎn)品生命周期的不斷縮短反過來又會促使消費者的心理轉換速度進一步加快。傳統(tǒng)購物方式已不能滿足這種心理需求。
二、制約電子商務發(fā)展的心理因素分析
雖然網(wǎng)上購物具有形式方便、信息快捷、節(jié)省時間等諸多優(yōu)勢,但是目前消費者對網(wǎng)上消費仍然有一定程度的擔憂,使之對這種新的購物方式敬而遠之,嚴重制約了電子商務的發(fā)展。這些心理因素主要表現(xiàn)在以下幾方面。
(一)傳統(tǒng)購物觀念受到束縛
長期以來消費者形成的“眼看、手摸、耳聽”的傳統(tǒng)購物習慣在網(wǎng)上受到束縛;網(wǎng)上消費不能滿足消費者的某些特定心理,網(wǎng)上購物很難滿足消費者的個人社交動機。
(二)價格預期心理得不到滿足
據(jù)統(tǒng)計,消費者對網(wǎng)上商品的預期心理比商場的價格便宜20%—30%,而目前網(wǎng)上商品僅比商場便宜4%—10%,加上配送費用,消費者所享受到的價格優(yōu)惠是有限的。另外,由于電信行業(yè)的長期壟斷,我國的電信費和網(wǎng)絡使用費較高,高額的交易使消費者對網(wǎng)上購物可望而不可及。
(三)個人隱私權受到威脅
隨著電子商務的發(fā)展,商家不僅要搶奪已有的客戶,還要挖掘潛在的客戶,而現(xiàn)有技術不能保障網(wǎng)上購物的安全性、保密性。隱私權不能得到保障,使許多消費者不愿參與網(wǎng)上購物。
(四)對網(wǎng)上支付機制缺乏信任感
現(xiàn)階段,電子商務缺乏網(wǎng)上有效的支付手段和信用體系,在支付過程中消費者的個人資料和信用卡密碼可能會被竊取盜用,有時還會遇到虛假訂單,沒有訂貨卻被要求支付貨款或返還貨款,使消費者望而生畏。
(五)對虛擬的購物環(huán)境缺乏安全感
在電子商務環(huán)境下,所有的企業(yè)在網(wǎng)上均表現(xiàn)為網(wǎng)址和虛擬環(huán)境,網(wǎng)絡商店很容易建立,也容易作假,使消費者心存疑慮。另外,互聯(lián)網(wǎng)是一個開放和自由的系統(tǒng),目前仍缺乏適當?shù)姆珊推渌?guī)范手段,如果發(fā)生網(wǎng)上糾紛,消費者的權益不能獲得足夠的保障。
(六)對低效配送缺乏保障感
我國現(xiàn)在還缺乏一個高效成熟的社會配送體系,商品配送周期長、費用高、準確率低。我國倉庫周轉率僅為發(fā)達國家的30%,而差錯率幾乎是發(fā)達國家的3倍。低效的物流配送體系離顧客的實際要求相距甚遠,影響了電子商務的發(fā)展。
三、電子商務中現(xiàn)代企業(yè)的應對策略
電子商務中消費者的特殊心理給企業(yè)的經(jīng)營理念帶來了新的挑戰(zhàn),商家必須擺脫以往傳統(tǒng)的經(jīng)營思維局限,在營銷策略、方式、手段上有所突破,建立一套適合電子商務的運作機制。
(一)產(chǎn)品定制化
現(xiàn)代消費者對商品普遍求新、求美、求奇,渴望個性化消費。現(xiàn)代企業(yè)開展網(wǎng)絡營銷時,要充分發(fā)揮Internet的優(yōu)勢,根據(jù)消費者的不同特征劃分不同的目標市場,滿足消費者的個性需求,提供定制化服務。海爾在我國率先推出的B2B2C全球定制模式,可以按照不同國家和地區(qū)不同的消費特點,進行個性化的產(chǎn)品生產(chǎn),目前可以提供9000多個基本型號和20000多個功能模塊供消費者選擇。用海爾首席執(zhí)行官張瑞敏的話說就是“如果你要一個三角型的冰箱,我們也可以滿足您的需求”。在短短一個月時間里,海爾就拿到100多萬臺定制冰箱的訂單,說明產(chǎn)品定制化的時代已經(jīng)到來。
(二)價格柔性化
只有實現(xiàn)價格優(yōu)惠、價格公開,才能促使網(wǎng)絡客戶進行網(wǎng)上購物的嘗試并做出購買決定。隨著市場壟斷性的弱化,價格壟斷已被打破,這就要求企業(yè)選擇定價策略時必須加強靈活性,建立柔性價格體系。一是自動調價體系,即根據(jù)季節(jié)、市場需求變化和同類商品價格等因素進行價格的靈活調整;二是智慧型議價系統(tǒng),即允許消費者在網(wǎng)上直接與商家協(xié)商價格。
(三)營銷互動化
電子商務區(qū)別于傳統(tǒng)營銷的最顯著特點就是網(wǎng)絡的互動性,滿足消費者自主、獨立的購物心理。網(wǎng)絡上的互動式營銷,至少要做到兩點:一是對消費者信息需求的即時反饋。如果在幾分鐘內得不到答復,商家可能就會失去這個客戶。二是在顧客閱讀了在線信息后,企業(yè)必須及時提供反饋信息的方式,以便與之建立聯(lián)系。而且允許顧客選擇其感興趣的信息,并且可以修改上面的內容。
(四)配送社會化
對于企業(yè)來說,進行網(wǎng)絡營銷就要保證商品在最短的時間內由最近的分銷網(wǎng)點送到消費者手中,這必須要靠現(xiàn)代化的物流配送體系來完成。像海爾已建成以訂單信息流為中心,全球供應鏈資源網(wǎng)絡、全球用戶資源網(wǎng)絡和計算機信息網(wǎng)絡為支撐的現(xiàn)代物流體系。海爾現(xiàn)在完成客戶化定制訂單只需10天時間,而一般企業(yè)至少需要36天。海爾在國內已建成42個配送中心,每天可將50000多臺定制產(chǎn)品配送到1550個海爾專賣店和9000多個營銷點。在中心城市實現(xiàn)8小時配送到位,輻射區(qū)域內24小時,全國4天以內到位。
(五)服務人性化
網(wǎng)絡商場經(jīng)營的重點不在于吸引人潮,而是如何挖掘那些想要在網(wǎng)上購物的人,這就要求企業(yè)提供人性化服務。如熱情地招呼好每一位在線顧客;適時提供良好的產(chǎn)品建議;創(chuàng)建24×7服務模式(每周7天、每天24小時為顧客服務);注重培養(yǎng)顧客的安全感與信任感;以含蓄的方式建立網(wǎng)上社團并在社團內建立情感紐帶等。
(六)交易安全化
對虛擬的購物環(huán)境心存戒備是網(wǎng)上消費者的普遍心理。他們大多數(shù)人都遭遇過諸如信息、產(chǎn)品質量、售后服務及廠商信用不可靠等問題。建立良好的企業(yè)形象和品牌形象,通過良好的信譽取信于顧客是滿足消費者安全需要的根本措施,是電子商務成功的前提和基礎;另外,建立完善的信用機制,提供公平規(guī)范的法律環(huán)境,搭建優(yōu)越的技術平臺,健全相應的網(wǎng)絡配套體系也是網(wǎng)上交易安全化的必要保障。
參考文獻:
[1]徐萍.消費心理學教程[M].上海:上海財經(jīng)大學出版社,2001.
[2]江林.消費者行為學[M].北京:首都經(jīng)濟貿(mào)易大學出版社,2002.
[3]馬翠華.擊中消費者———消費者心理及行為透視[M].中國紡織出版社,2002.
[4]許雄奇,賴景生.網(wǎng)絡營銷消費者心理和行為探析[J].商業(yè)經(jīng)濟與管理,2000,(6).
[5]陳佳貴,羅仲偉.網(wǎng)絡經(jīng)濟對現(xiàn)代企業(yè)的影響[J].中國工業(yè)經(jīng)濟,2001,(1).
隨著經(jīng)濟的發(fā)展，保險業(yè)作為第三產(chǎn)業(yè)的重要服務行業(yè)，在社會生活中扮演了越來越重要的角色。商業(yè)保險作為一種特殊的商品，有著自身的消費者和相應的消費需求。把握保險消費心理，積極開展保險商品的營銷活動，是擺在新老保險公司面前的一項艱巨任務。本文擬分析商業(yè)保險消費心理及其影響因素，以期為有效地進行保險營銷提供一定的參考。
一、保險及保險消費
在保險理論界，各國學者從不同角度對保險下了定義，較為普遍適用的定義是：“保險是結合具有同類危險的眾多單位或個人，以合理計算分擔金的形式，實現(xiàn)對少數(shù)成員因該危險事故所致經(jīng)濟損失的補償行為。”
商業(yè)保險以保險作為經(jīng)營的對象，在這里保險取得了商品的形態(tài)，它具有經(jīng)濟損失補償?shù)墓δ芑蛘哒f能夠提供經(jīng)濟保障，從而滿足人們轉嫁危險損失的需要。保險是一種純粹獨立形態(tài)的保障性商品，它的體化物即為保險單。保險的消費者既可以是自然人也可以是法人，保險公司和客戶之間是商品交易的關系，保險消費的前提是支付代價（保險費）。進行保險消費必須有一定的支付能力。
商業(yè)保險消費也即投保人交付保險費購買保險單，接受保險公司提供的服務；在保險標的發(fā)生約定事故時，得到保險公司的經(jīng)濟損失補償，或當約定事件發(fā)生時，得到保險金的整個過程。基于保險自身的特性，保險消費也有著不同于其他消費行為的特點：
1.存在危險是保險成立的條件。因此，保險消費的前提是消費者有著潛在危險；
2.保險消費必須是多數(shù)人的共同行為。保險是根據(jù)大數(shù)法則、不確定性風險損失率、概率論等數(shù)學手段對經(jīng)濟損失補償?shù)牟糠只蛉窟M行平均分攤，保險消費的過程也是多數(shù)人的互助過程，因此必須有多數(shù)人參加；
3.保險消費的結果具有不確定性。保險是事后補償經(jīng)濟損失，保險合同履行的結果建立在合同規(guī)定條件下，事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎之上。因此，消費者在進行保險消費決策也即購買保險單時，不能明確知道自己的消費結果；
4.保險消費具有個人性。保險合同所保障的是遭受損失的被保險人本人，而個人的稟性、行為等將極大地影響到保險標的發(fā)生損失的可能性和嚴重性。因此，保險人根據(jù)不同投保人的條件及其投保標的的狀況決定是否接受抑或有條件地接受其投保。
二、保險消費心理分析
消費行為的直接原因是其心理動機，它是人體內在的主動力量，能夠驅使、促使消費者為了達到一定的目的而進行消費活動。投保人參與保險活動，同樣也是受一定心理支配的。
（一）求平安的心理
保險動機是直接推動保險消費者進行保險活動的一種內部的動力。它是一種對保險的需要，這種需要是客觀要求在保險消費者頭腦中的反映，其表現(xiàn)為保險意向、愿望等的產(chǎn)生，對保險消費起著積極的推動作用。
美國的心理學家馬斯洛認為，人類具有五種需要。一是生理需要；二是安全需要；三是社會交往需要；四是被尊重的需要；五是自我實現(xiàn)的需要。一般，一個層次的需要相對滿足了，會向另一個較高的層次發(fā)展。保險需要以生理需要為基礎，是安全需要的一種延伸。具體而言，人們對保險這種特殊商品的需要，是源于人們對安全、穩(wěn)定和秩序的需要。
（二）儲蓄心理
隨著保險業(yè)的發(fā)展，越來越多的投資型的險種得到了推廣，比如當前的子女教育婚嫁保險、養(yǎng)老保險等都有投資儲蓄的特點。一些人在經(jīng)濟條件允許的情況下，就會考慮這類保險。這類險種一方面具有安全保障的作用；另一方面還有儲蓄保值的作用。這種心理對于保險消費也有積極的促進作用。
（三）從眾心理
從眾心理在保險消費中也是普遍存在的，受社會風氣、消費階層、社會群體等因素的影響，產(chǎn)生某種與其職業(yè)階層、群體保持一致的心理。一些人聽周圍的人說保險是件好事就投保。這種人投保具有盲目性，他們往往并不清楚保險的內涵和意義，這種由從眾心理導致的保險消費往往不是持久的。
1997年底，保險出現(xiàn)了幾近“脫銷”的火爆場面。在“搶購風”中，有大批一哄而上、人云亦云的盲目者，到第二年續(xù)交保費的時候，才發(fā)覺自己的經(jīng)濟實力沒有辦法承擔如此高額的保費，年復一年地續(xù)交下去力不從心，不少人被迫退保。退保除了給雙方帶來損失，一些退保者還常因費用損失與保險公司爭論或投訴。
因此，從眾心理盡管在一定時期內對于保險消費會起到促進作用，但是這種促進作用并不持久。
（四）自私取利心理
受自私取利心理驅使的保險消費行為往往置保險公司于不利。如上所述，保險消費具有個人性，因為保險標的發(fā)生危險的可能性以及發(fā)生危險的程度，在很大程度上受保險消費者自身行為的影響。而投保過程中，投保人和保險公司之間存在顯著的信息不對稱。
自私取利心理的保險消費者十分清楚保險公司的職能、經(jīng)營方法以及有關的規(guī)定，他們把保險當成了牟利的階梯。他們在保險中不擇手段，或超額投保或隱瞞投保條件，故意把預計必定要發(fā)生的危險轉嫁給保險公司。比如私人危房、集體危房投保等等。甚至有一些人會故意制造保險事故來欺騙保險公司的“賠償”，比如人為制造失竊的假象，騙取保險公司的財產(chǎn)保險賠償。這種心理雖然促使了部分保險消費行為，但是這種消費行為本身是不利于保險業(yè)發(fā)展的，隨著商業(yè)保險相關法規(guī)的健全以及經(jīng)營的規(guī)范化，這種心理也會趨于減少。
（五）運氣、僥幸心理
在前面的分析中說到保險消費的結果依賴于在規(guī)定的時期內，符合合同規(guī)定條件的事件是否發(fā)生。保險消費的不確定性導致了消費者的運氣、僥幸心理。
一部分人認為危險可能發(fā)生，他們憑著運氣心理，指望交納較少的保費得到一筆豐厚的賠款。但是如果經(jīng)過一段時間后，沒有保險事故發(fā)生，便自認為投保不必要，預防災害是杞人憂天，這時候他們的防災性心理就會消失，而僥幸心理卻占上風，最終導致退保，這類人的投保動機不穩(wěn)定，這種心理不能持久地促進保險消費，對保險消費有著阻礙作用。
（六）依賴心理
影響保險消費的還有依賴心理。這類心理部分受到了過去計劃經(jīng)濟的影響，他們認為發(fā)生了意外，個人可以靠單位，單位可以靠國家財政或是民政救濟。同時，中國人傳統(tǒng)的朋友互相依靠、父母靠子女、子女靠父母心理也很大程度上促使了人們的依賴心理。在這種心理影響下，一部分人不是采取保險的方式防備危險，而是依賴于親人、朋友或是單位、國家。這種心理導致了部分人對于保險消費的淡漠態(tài)度。
（七）比較選擇心理
與其他消費行為一樣，消費者在保險消費時也有著比較選擇的心理。他們會根據(jù)能夠獲得的市場信息，對各種保險商品及其可能的替代品（比如投資型的險種和儲蓄之間有一定的替代作用）進行比較，通過分析其價格和質量，從而選擇對他們來說效益最大的。
三、影響保險消費心理的因素分析
不同的保險消費者有著不同的保險消費心理，保險消費心理受多種因素影響。這些因素之間也有不同程度的相互影響。
（一）個人心理因素
從心理學的角度看，每個人有著不同的心理結構，其中最重要的就是人的個性傾向。主要包括人的需要、動機、興趣、理想、信念、世界觀、人生觀和價值觀等。個性傾向導致每個人有不同的風險態(tài)度。風險態(tài)度是影響保險消費者心理的內在主要原因。諾貝爾經(jīng)濟學獲獎者Arrow把人們對風險的態(tài)度分為三種，第一種“好冒風險的”；第二種是“回避風險的”；第三種“風險中性的”。風險態(tài)度不同，面對未來客觀存在的危險，不同的人有不同防備危險的需要，也就有不同的保險動機，進而有不同的保險消費行為。
（二）保險商品的質量和價格
消費行為中，人們不可避免地會追求“價廉物美”，因此，保險商品本身的質量和價格成為影響保險消費心理的因素之一。
保險商品的質量體現(xiàn)在保險企業(yè)的服務質量、理賠度、人員素質、職業(yè)道德以及經(jīng)營環(huán)境等要素。其中保險企業(yè)的服務尤為重要。除了災后能夠得到一定的補償之外，消費者還希望在投保方案的設計、防災技術咨詢等方面得到滿意的服務。而且隨著社會、經(jīng)濟環(huán)境的變化，保險服務還需要注重對市場的調研，及時捕捉信息，不斷開發(fā)設計滿足時代要求的險種。
保險商品的價格即保險費。商業(yè)保險消費是建立在一定的貨幣支付能力基礎上的，所以，保險商品的自身價格對保險消費的影響是十分明顯的。一般來講，兩者呈反方向關系變化。個人或單位購買保險時是比較理智的，他們遵循的是最大邊際效應原則。就是說，他們會根據(jù)自己有限的收入和所獲得的市場信息，去選擇最需要、最有價值的保單。
（三）社會因素
1.傳統(tǒng)文化的影響
傳統(tǒng)文化是在歷史發(fā)展中形成的風俗習慣、價值觀念和行為準則、生活方式、倫理道德等等。生活在社會環(huán)境中的每個人的思想和行為都深深地受到傳統(tǒng)文化的影響，保險消費心理也同樣受到了傳統(tǒng)文化的影響。
首先，受勤儉節(jié)約思想的影響，許多人對于生活必需品之外的消費往往是精打細算的，而且通常更為關注眼前節(jié)省，而沒有考慮長遠的利益。
其次，受傳統(tǒng)家庭倫理觀念的影響，許多人把撫養(yǎng)子女、贍養(yǎng)父母看是家庭內部必須履行的責任，不接受將這些責任轉嫁給外界，從外界尋求保障的保險行為。再次，普遍存在的求同心理也是受傳統(tǒng)文化影響而致的，人們力求與外界保持一致，也即所謂的“求大同”。
最后，封建迷信的思想也在很大程度上影響了保險消費心理，人們一方面忌諱考慮未來的危險，存在僥幸心理；另一方面面對危險，一些人寧愿求助于“神靈”或將一切視為“天意”。
2.社會群體的影響
人總是生活在一定的社會群體中，通常一個群體中的人有著某些相近的客觀條件，如年齡、性別、職業(yè)、支付能力、文化水準等。每個人的保險消費心理也就受到了自身所在群體的影響，同時也受到其他群體的影響。社會群體內部的交流和溝通不斷促使群體信念、價值觀念和群體規(guī)范的形成，這就形成了群體之間的一致性。一般來說，個體出于對群體的信賴以及對離群的恐懼心理往往希望保持群體之間的一致性。
面對保險消費，個體有自己的判斷力，但是在其做出決策時，群體就對個體造成了一定的心理壓力，進而影響了個體的心理和行為。
（四）經(jīng)濟因素
1.經(jīng)濟的發(fā)展
經(jīng)濟發(fā)展對保險消費心理有著重要的影響，原因在于經(jīng)濟發(fā)展提高了人們的經(jīng)濟實力。
經(jīng)濟發(fā)展只有在滿足了人們第一層次的需要后，繼而引起了人們更高層次的需要。在人們收入較低時，首先考慮的就是滿足生理上的需求，解決溫飽的問題；在收入水平不斷提高，第一層次的需要基本得到滿足之后，人們開始更多地考慮安全問題。收入上升的結果將增加其支出，其中的部分支出用于購買耐用消費品，如汽車、房屋等，人們擁有的實物財產(chǎn)也就越來越多。因此，需要考慮的財產(chǎn)安全問題也越來越多。同時，個人開始意識到身體的健康將帶來持久的收入，進而為自己和家庭帶來幸福，因此也更多地關注身體的安全。因此，經(jīng)濟發(fā)展促進了人們的保險消費行為。
2.社會保障程度
社會保障政策是由國家制定，對公民個人提供某種形式的補貼以彌補他們由于退休、失業(yè)、傷殘等原因造成的收入損失，并在他們患病期間提供醫(yī)療服務的一項政策，包括社會保險、社會救濟和社會福利等方面的內容。由于社會保障和商業(yè)保險有一定的替代效應，因此，社會保障的發(fā)達程度直接影響商業(yè)保險消費心理。通常，社會保障程度越高，覆蓋面越廣，消費者的僥幸心理和依賴心理越強，越不利于保險消費。
3.利率變化
一、保護購房消費者權利的依據(jù)和條件
（一）判別購房消費者的依據(jù)和標準
《批復》第2條規(guī)定，“消費者交付購買商品房的全部或者大部分款項后，承包人就該商品房享有的工程價款優(yōu)先受償權不得對抗買受人”，首次采用了購房“消費者”的概念，將商品房列入“商品”的范圍，確認了審判實踐中可以援引《消費者權益保護法》（以下簡稱《消法》）對購房“消費者”進行特殊保護，購房“消費者”有權請求依照《消法》的規(guī)定保護其合法權益。《批復》首次明確規(guī)定對購房消費者予以優(yōu)先保護，即購房消費者可以對抗工程款的優(yōu)先權，解決了購房消費者與工程款優(yōu)先權人的受償順位問題。購房人基于“消費者”的特殊身份請求辦理房屋產(chǎn)權手續(xù)的，人民法院裁判其對房屋享有所有權能夠對抗承包人的工程款優(yōu)先受償權，應以《批復》第二條規(guī)定為依據(jù)。
在適用《批復》時首先要解決的是“消費者”的識別問題。筆者認為，對《批復》規(guī)定的“消費者”應當按照《消法》關于“消費者”的規(guī)定進行識別。根據(jù)《消法》第2條“消費者為生活需要購買、使用商品或者接受服務，其權益受本法保護”的規(guī)定，判斷“消費者”的標準是：（1）行為目的以生活消費所需。購買、使用商品有可能基于消費的目的，也有基于經(jīng)營的目的；同樣的商品，可能因使用于生活活動而構成消費品，也可能因使用于生產(chǎn)經(jīng)營活動而成為生產(chǎn)資料。如果為自己的生活消費而購買商品或接受服務，該行為為消費行為。對于購買者是否以生活消費為目的，可以憑一般人的社會生活經(jīng)驗，結合購買者的主觀動機和客觀行為表現(xiàn)加以判斷。凡是和人類生活有關，基于求生存便利或舒適的生活目的，為滿足衣食住行娛樂等方面生活欲望的行為，原則上均屬于生活消費行為。（2）行為主體為處于弱勢地位的自然人，而非法人或其他組織。法人或者其他組織作為自然人的集合體，具有團體之法律人格，不存在缺乏專門知識、交涉能力的問題，即使其購買的商品最終由自然人用于生活消費（如公司購買日用品發(fā)給職工），法律也并無給予特殊保護的必要。正是基于此，國際標準化組織消費者政策委員會于1978年首屆年會上將消費者定義為“以個人消費為目的而購買或使用商品或服務的個體社會成員”[注1]，我國國家標準局于1985年頒布的《消費品使用說明總則》也規(guī)定“消費者為滿足個人或家庭的生活需要而購買、使用商品或服務的個體社會成員。”
根據(jù)《消法》和《批復》的規(guī)定，并非所有的購房人都能成為消費者，只有以生活消費為目的而購房自然人才屬于購房消費者的范疇。判別購房人是否為消費者，通常有兩點外在表現(xiàn)：一是所購買的房屋為住宅而非營業(yè)用房；二是供自己或家人居住。判別購房者是否以生活需要為目的面臨的難題是，隨著人們生活水平的提高，生活需要的范圍難于界定。例如，已有一套甚至多套住宅的自然人，又購買房屋用于居住，可否認定其為生活需要？自然人所購房屋用于出租，以租金為家庭生活主要來源，其購房行為可否認定為滿足生活需要？筆者認為，即便消費者購買的產(chǎn)品既供自己使用，同時又用于經(jīng)營用途時，如果其購買產(chǎn)品的目的是偏重自己使用或者作為家庭生活主要來源的，則應屬于生活消費所需。在審判實踐中，可根據(jù)購房人所購房屋為住宅或非住宅而推定購房人是否為消費者，消費者只需證明其所購房屋為住宅為已足。即如購房人購買的房屋為住宅，則應推定為生活消費行為；如要證明購房人非基于消費目的而購房，則應實行舉證責任倒置，由訴訟對方當事人舉證證明，此符合舉證責任分配規(guī)則的要求。
（二）購房消費者優(yōu)先于工程價款優(yōu)先權的理由和適用條件
1、工程款優(yōu)先權的性質為法定擔保物權，為何不能對抗消費者？
原因即在于消費者的利益為生存利益，是一個國家和民族維系其存在和發(fā)展首先應保護的基本問題。當經(jīng)營利益與生存利益相沖突時，法律首先是要保護人民的生存利益。雖然購房消費者在未取得房屋所有權之前僅享有合同債權，但由于其購房的目的在于取得房屋的所有權，并維系其生存之必需，故對該項特殊債權有賦予其物權性予以特殊保護的必要。《批復》立足于當代人權保護的價值觀和法律理念，規(guī)定購房消費者的生存權能夠對抗工程價款優(yōu)先權，即消費者對房屋的所有權獨立于工程款優(yōu)先權，不為工程款優(yōu)先權效力所及。《批復》的適用在很大程度上緩解了社會矛盾，有利于實現(xiàn)社會公正和維護社會穩(wěn)定。但該規(guī)定由于具有很強的政策性，缺乏必須的法律依據(jù)，應是臨時之舉。
適用《批復》的規(guī)定對購房消費者予以優(yōu)先保護，除滿足購房人是消費者特殊身份的前提條件外，還必須同時滿足以下條件：（1）購房消費者已經(jīng)交付全部或者大部分購房款。消費者交付的款項為購房款，而非為為定金、保證金等；購房款數(shù)額應超過約定的購房款數(shù)額的50%.購房消費者交付的款項非為購房款，或者交付的購房款未達到約定購房款數(shù)額的50%以上，不能適用《批復》的規(guī)定。在按揭中，如果消費者已交付合同約定的首期購房款，銀行將購房人所貸款項直接支付給開發(fā)企業(yè)，應認定購房消費者已付清全部購房款。（2）商品房買賣合同合法有效，此為法律保護合法行為原則的體現(xiàn)，也是購房人享有請求取得房屋所有權的前提條件。如果合同無效，購房人即使基于消費者的特殊身份，也不能基于無效合同請求取得房屋所有權。并且，現(xiàn)實中還大量存在房地產(chǎn)開發(fā)商利用便利條件，以家人、親戚、朋友、職員等的名義簽訂大量的虛假商品房買賣合同和虛假按揭合同，損害工程款權利人及其他權利人合法權利的現(xiàn)象，因此應嚴格審查合同效力。購房合同無效或被撤銷，不能適用《批復》的規(guī)定。（3）商品房預售合同已為登記或者房屋所有權已登記轉移給購房人。在適用《批復》第2條時，是否以商品房預售合同經(jīng)過登記為要件，是一個值得探討的問題。筆者此前認為，由于我國目前還面臨著解決人們的基本生存權問題，法律體系上至今尚無物權法，商品房買賣合同登記僅為備案登記，效力相對較弱，沒有預告登記的準物權效力，同時《批復》也未對購房消費者的優(yōu)先保護是否以合同登記為前提明確作出限制性的規(guī)定，因此，購房消費者權利得以對抗工程款權利人的優(yōu)先權，不以合同登記為要件。但經(jīng)認真思考，這一觀點并不妥當。我國實行不動產(chǎn)物權登記生效主義，即經(jīng)登記后才取得物權，未經(jīng)登記，權利人僅享有債權，不能與物權的受償處于同一參照系上。由于不動產(chǎn)物權登記是不動產(chǎn)權利彰顯的外觀形式，具有公示公信力，且預售合同登記（預告登記）具有保全債權的物權效力，實踐中認定其具有對抗第三人的效力，雖《批復》主要在于解決當前購房人權利無保障的實際情況，但應維護法律規(guī)定的連續(xù)性和穩(wěn)定性，遵循物權法原理進行分析。如果合同未為登記，或者購房人尚未轉移產(chǎn)權，該購房人僅享有合同債權，是不能對抗物權的。我國正在制定民法典，物權法的完善是指日可待的事情。預售合同經(jīng)登記后，使債權轉化具有了物權屬性；如果購買的為現(xiàn)房，經(jīng)登記后發(fā)生所有權的轉移，購房人因而取得了該房屋的所有權。只有債權具有物權屬性后或者權利人已經(jīng)取得所有權，才有與該物上并存的物權受償順序進行比較的可能性。因此確定購房消費者身份并受法律保護，若為預售，應以合同經(jīng)登記為要件；若為現(xiàn)房買賣，應以所有權已經(jīng)登記轉移為要件。如果不以登記為要件，將使我國的房地產(chǎn)登記制度及預售合同登記制度失去應有的作用，不利于物權法原則的貫徹，同時還將擾亂人民的思想以及房地產(chǎn)交易的正常秩序，并且在目前市場信用已經(jīng)發(fā)生危機的時候，將進一步促成信用制度的坍塌，對我國的法治建設十分有害。
2、如何處理購房消費者的？
在購房人要求辦理房屋“兩證”案件審理中，人民法院應首先審查該購房人是否符合購房消費者的優(yōu)先保護條件，同時應審查該房屋是否已經(jīng)竣工并經(jīng)有關部門組織驗收合格，至于是否交清土地出讓金不應在審查的范圍內。依筆者之見，根據(jù)《房地產(chǎn)管理法》第38條和44條、《城市房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營管理條例》第24、25條的規(guī)定，頒發(fā)房屋預售許可證的行為為行政許可行為，人民法院在房地產(chǎn)民事糾紛案件審理中不應對行政機關頒發(fā)許可證的行政許可行為進行審查。開發(fā)企業(yè)是否繳清土地出讓金，是否達到“三證一投入”的條件為另一法律關系，屬行政機關審查或核查范圍。人民法院對該類案件的審理，在確認合同有效的前提下，還應查明該房屋是否已經(jīng)竣工并經(jīng)驗收合格達到交付條件。《建筑法》第61條、《合同法》第27條的規(guī)定，建設工程竣工經(jīng)驗收合格后方可交付使用，未經(jīng)驗收或者驗收不合格的，不得交付使用。《消防法》對未經(jīng)消防驗收或者消防驗收不合格不得交付使用也有強制性規(guī)定。如果房屋未經(jīng)驗收合格，即使房屋已經(jīng)交付給購房人，人民法院亦不宜判決購房消費者享有房屋所有權而履行辦理“兩證”義務，而應該中止案件的審理，轉由政府有關職能部門協(xié)調處理，在經(jīng)有關部門組織對房屋驗收合格后方可判決交付房屋并辦理房屋“兩證”。否則，人民法院以生效裁判判決將未經(jīng)驗收合格的房屋強行視為已經(jīng)驗收合格，違反了法律的強制性和禁止性規(guī)定，本身是違法的。不發(fā)生事故便沒有問題，一旦真出了問題，人民法院如何承擔責任？
房屋竣工后，購房消費者要求辦理房屋產(chǎn)權過戶手續(xù)的，如果與工程款權利人對該房屋主張優(yōu)先受償權相沖突，只要預售合同有效并經(jīng)登記，該購房人滿足購房消費者的條件，應當以最高人民法院《關于建設工程價款優(yōu)先受償權問題的批復》第2條的規(guī)定作為基本依據(jù)，優(yōu)先保護消費者權利。判決說理中應闡明購房消費者的權利能夠對抗工程價款優(yōu)先受償權，判令出賣人履行向購房消費者交付房屋并協(xié)助其辦理“兩證”的義務。
二、購房消費者的生存權能否優(yōu)先于抵押權？
是否對購房消費者予以優(yōu)先保護，是一個時代的政策價值取向問題。本文無意于對此問題進行探討，僅從現(xiàn)有法律規(guī)定出發(fā)對消費者權和抵押權的受償順位問題提出淺見。《批復》僅解決了購房消費者權利與工程款優(yōu)先受償權的受償順位以及工程款優(yōu)先權與抵押權的受償順位問題，對購房消費者與抵押權間的受償順位問題未作明確規(guī)定。根據(jù)物權優(yōu)先于債權的原理，購房消費者能夠對抗工程款優(yōu)先權的權利性質應為一種物權，或為一種具有物權性質的特殊債權。在同一財產(chǎn)上并存多項物權性質的權利時，其受償?shù)南群箜樜粦煞擅鞔_規(guī)定。在法律及司法解釋未對購房消費者與抵押權人間的受償順位作出明確規(guī)定時，應怎樣處理二者的關系？通常而言，同一標的財產(chǎn)上并存多項物權或物權性質的權利時，應遵循法定權利優(yōu)先于意定權利，同一性質的權利并存時以權利成立的時間先后定其受償順位，成立在先的權利優(yōu)先于成立在后的權利。雖然消費者對房屋有請求轉移所有權的主張，但法律對抵押權的實現(xiàn)有明確規(guī)定，在法律未對購房消費者權和抵押權的受償順位作出明確規(guī)定時，我們不能以三段論推出消費者對房屋所有權的請求優(yōu)先于或者能夠對抗抵押權，應以權利成立的先后次序，優(yōu)先順位保護有效成立在先的權利。購房消費者權能否優(yōu)先于抵押權，應區(qū)分不同情況而定。
1、房屋先出售后抵押，消費者與抵押權人受償順位問題
在商品房買賣合同有效成立后，出賣人在標的房屋上設置了抵押權，購房消費者請求取得房屋產(chǎn)權的，可分別以下情況處理：（1）如果商品房買賣合同未為登記，由于該房屋上沒有權利設定的外觀顯征，經(jīng)登記的抵押權具有物權效力，可以對抗購房消費者的權利。但如果購房消費者有證據(jù)證明抵押權人明知該房屋已出售，而后為債權的實現(xiàn)就該房屋設定抵押權的，由于惡意損害第三人的行為違反了民法誠實信用的基本原則，該抵押權不受法律保護。（2）如果商品房買賣合同已經(jīng)登記后，出賣人就該房屋向他人設定抵押權的，抵押權不能對抗購房消費者的請求權。因為登記的主要目的在于確保房地產(chǎn)管理部門對商品房預售活動的監(jiān)管以及有效防范出賣人重復預售損害購房人利益的行為，登記的合同具有對抗第三人的效力，抵押權人應當通過登記簿查詢抵押物的權屬狀況，其未盡審查義務所致?lián)p失不能由購房消費者承擔。（3）如果商品房的所有權已登記轉移給購房人，出賣人未經(jīng)房屋所有權人同意，就購房人的房屋設定抵押，由于購房人已取得房屋所有權成為所有權人，出賣人對他人房屋設定抵押權的行為屬于無處分權人處分他人財產(chǎn)的行為，根據(jù)《合同法》第51條的規(guī)定，除非該行為經(jīng)所有權人追認或者無處分權人取得處分權，該合同無效。
2、房屋先設定抵押后又出售，消費者與抵押權人的受償順位問題
房屋設定抵押權并經(jīng)登記后，出賣人將該房屋又予以出售，涉及抵押權與購房消費者權益沖突的，（1）如果出賣人未通知抵押權人或者未告知購房人抵押物設定抵押的情況，根據(jù)《擔保法》第49條“抵押期間，抵押人轉讓已辦理抵押物登記的，應通知抵押權人并告知受讓人抵押物已經(jīng)抵押的情況，抵押人未通知抵押權人或者未告知受讓人的，轉讓行為無效”的規(guī)定，抵押權人可主張房屋轉讓行為無效。不動產(chǎn)設定抵押權，應辦理抵押物登記，登記的目的在于確保財產(chǎn)的穩(wěn)定和交易的安全，購房消費者應通過登記簿查詢房屋上的權屬狀況，其疏于審查而遭致的損失不應轉嫁給抵押權人承擔。根據(jù)《最高人民法院關于適用擔保法若干問題的解釋》第67條的規(guī)定，即使出賣人未通知抵押權人或者未告知購房人抵押物設定抵押的情況，買賣合同的效力不因此而受影響，抵押權人仍可就經(jīng)登記的抵押物行使物上追及權實現(xiàn)其債權，受讓人亦可行使滌除權以取得抵押物的所有權，因此，不管該房屋已轉移至何人之手，即使已轉移給了消費者，消費者的所有權仍然不能對抗該房屋的抵押權，受讓人可以代替?zhèn)鶆杖饲鍍斊淙總鶆眨匀〉梅课菟袡啵缓缶蜏斐课萆县摀Ц兜膬r款向抵押人追償。（2）如果出賣人已通知抵押權人的，對該物的處分已獲得抵押權人的同意，抵押權人可提前實現(xiàn)其債權；如果已告知購房人抵押物設定抵押的情況，購房人仍然買受的，屬于買收人自愿承擔風險，自無反悔并受法律保護的依據(jù)。
三、購房消費者與被拆遷人權利的沖突問題
房屋拆遷涉及老百姓的切身利益，被拆遷人屬于弱勢的、被動的群體，法律應當重點保護被拆遷人的利益。《最高人民法院關于審理商品房買賣合同糾紛案件適用法律若干問題的解釋》（以下簡稱《商品房解釋》）第7條規(guī)定，拆遷人與被拆遷人按照所有權調換形式訂立拆遷補償安置協(xié)議，明確約定拆遷人以位置、用途特定的房屋對被拆遷人予以補償安置，如果拆遷人將該補償安置房屋另行出賣給第三人的，被拆遷人請求優(yōu)先取得補償安置房屋的，應予支持。從該規(guī)定可以推知，被拆遷人選擇產(chǎn)權調換，其基于安置協(xié)議而取得對約定的安置房屋所有權的請求權，并非一種純碎的債權，而是對其原有房屋所有權的權利延伸，至少具有物權性質。根據(jù)房屋性質的不同，被拆遷人的房屋可分為住宅用房和商業(yè)用房。商業(yè)用房所有權人的主要目的是利用該房屋進行經(jīng)營，而住宅房屋所有權人的主要目的是以該房屋滿足其居住的基本生活需要。被拆遷的住宅房屋所有權人選擇產(chǎn)權調換，與購房消費者購買商品房的目的一樣，都是為了滿足其居住需要的基本生存利益，因此，住宅房屋的被拆遷人的安置權與購房消費者權利均屬于基本生存權范圍，應受到同等的保護。
當購房消費者與住宅房被拆遷人的權利發(fā)生沖突時，應分別不同情況處理：
1、拆遷人與被拆遷人簽訂產(chǎn)權調換補償安置協(xié)議，就安置房屋的坐落、面積等進行具體約定后，拆遷人將同一房屋出售給購房人的，由于拆遷協(xié)議對標的房屋的安置時間上先于房屋買賣合同對房屋的出售，被拆遷人就明確具體的標的房屋享有的權利是原房屋所有權的延續(xù)，因此應優(yōu)先保護被拆遷人對安置房屋的權利，此時應適用《商品房解釋》）第7條的規(guī)定。
2、出賣人將標的房屋出售后，又就該房屋與被拆遷人簽訂安置協(xié)議的，（1）如果房屋買賣合同已經(jīng)登記，由于登記具有對抗第三人的效力，且買賣合同成立在前，應保護購房消費者的權利。（2）如果房屋買賣合同未為登記，應分別情況處理：①被拆遷人已入住的，由于入住的行為表明拆遷人已經(jīng)履行拆遷協(xié)議的房屋交付義務，被拆遷人已接受交付并對房屋為占有使用，應優(yōu)先保護已入住的被拆遷人；②購房消費者已入住的，同理應優(yōu)先保護購房消費者，此時不宜適用《商品房解釋》）第7條的規(guī)定；③均未入住的，基于雙方均無權利的外觀顯征以及權利優(yōu)先保護的法定性，應按照合同有效成立的時間順序，優(yōu)先保護合同成立在先的權利人。
四、房屋重復出售，各購房消費者相互間利益沖突的處理
《批復》對房地產(chǎn)開發(fā)商重復出售，各購房消費者之間就同一標的房屋發(fā)生權利沖突時如何處理無明確規(guī)定，而這一問題是司法實踐中必須面臨的問題。筆者認為，應分別以下情況處理：
1、部分合同已經(jīng)登記，部分合同未登記，各購房消費者間權利沖突的處理
《城市商品房預售管理辦法》規(guī)定，商品房預售合同應當辦理登記備案手續(xù)。理論界傾向于將預售登記解釋為預告登記，其效力為一種債權的保全手段，審判部門采納登記對抗原則，即預售登記具有對抗第三人的效力，未登記合同的權利不能對抗已登記合同的權利。（1）各購房消費者均未入住，但有的合同已為登記，有的合同未登記，購房消費者都要求辦理產(chǎn)權轉移登記手續(xù)的，宜并案審理，根據(jù)合同登記的對抗效力，優(yōu)先保護已為登記的購房消費者，判令出賣人履行轉移房屋產(chǎn)權給登記購房消費者的義務。未經(jīng)登記的購房消費者不宜列為訴訟第三人，但登記購房消費者未交清的購房款，應由未登記購房消費者優(yōu)先受償。（2）如果購房人明知該房屋已經(jīng)預售，而惡意簽訂買賣合同并辦理登記的，根據(jù)民法誠實信用和公序良俗的原理，惡意損害第三人利益的權利不受保護，其登記合同的權利不能得到保護。未登記的購房消費者可以行使撤銷權，請求撤銷登記合同，保護自己的合法權益，但應承擔舉證責任。
2、合同均已登記，但房屋均未入住的，各購房消費者間權利沖突的處理
根據(jù)相關法律、法規(guī)的規(guī)定，房屋買賣合同登記產(chǎn)生兩方面的效力，一是對出賣人就該標的房屋的處分權進行限制，二是產(chǎn)生公示公信力并得對抗第三人。房屋買賣合同已登記，各購房消費者均未入住時，由于合同登記是權利外觀顯征的標志，應當根據(jù)登記的先后順序確定順位，登記在先的權利人應當相對于登記在后的權利人得到優(yōu)先保護。如果各購房消費者均請求辦理產(chǎn)權轉移登記手續(xù)，應按照登記的先后順位，判令出賣人履行轉移所有權給登記在先的購房消費者的義務。登記在后的購房消費者可以向出賣人主張違約責任，并可就前登記購房消費者未交清的購房款優(yōu)先受償。同樣，應區(qū)分善意登記與惡意登記的不同情況，體現(xiàn)惡意不受保護的誠實信用原則，維護交易的安全。
3、房屋已經(jīng)入住，各購房消費者間權利沖突的處理
不動產(chǎn)房屋的權利外觀顯征是登記而非交付，此與動產(chǎn)的權利外觀顯征不同。購房消費者入住房屋的行為，表明出賣人已為交付（部分履行），消費者已為占有使用。不同的立法對占有賦予了不同的效力，但占有具有準物權的效力是各國立法共通的屬性。在購房消費者占有使用該房屋與其他購房消費者發(fā)生權利沖突時，首先應審查其行為是有權占有還是無權占有，無權占有不受法律保護。（1）至發(fā)生糾紛或時，各購房消費者均未進行預售合同登記，如已有購房消費者入住，各購房消費者均要求辦理產(chǎn)權轉移登記手續(xù)，由于出賣人對房屋已為交付，入住購房消費者為有權占有，應優(yōu)先保護已入住的購房消費者，判令出賣人履行轉移產(chǎn)權給已入住購房人的義務。對其他未入住的購房消費者，可判令因合同不能履行而解除合同，由出賣人承擔違約責任，并可就已入住購房消費者未交清的購房款優(yōu)先受償。（2）合同未登記的購房消費者已入住，而與已登記的購房消費者發(fā)生權利沖突時，盡管未登記合同的購房消費者已占有使用該房屋，但由于不動產(chǎn)權利的外觀顯征是登記而非交付，未經(jīng)登記的權利不能對抗已經(jīng)登記的權利，因此經(jīng)登記的購房消費者應優(yōu)先于已入住但未登記的購房消費者受到保護。由于房屋入住的情況較為復雜，人民法院不如政府相關職能部門熟悉情況，且處理不好容易引發(fā)社會矛盾，增加社會不穩(wěn)定因素，因此，在已有購房消費者實際入住的情況下，為爭取最好的社會效果，人民法院不宜就案辦案，即使已登記的購房消費者請求保護其對爭議房屋的優(yōu)先受償權成立，也宜中止訴訟，建議政府有關部門進行協(xié)調后辦理相關手續(xù)。經(jīng)政府部門努力協(xié)調仍不能解決的，由法院依照上述原則裁判。
4、合同均未登記、房屋均未入住的，購房消費者間權利沖突的處理
債權具有相對性和平等的順序性，基于債權平等的原則，債權之間本無所謂優(yōu)先的問題，人民法院可判決出賣人向任何先的買受人履行合同。但由于同一標的房屋上只能存在一個所有權，不能由多個購房消費者對同一房屋分別享有所有權。在各購房消費者均已交付全部或者大部分房款，但均未辦理合同登記，且房屋均未入住時，購房消費者請求辦理產(chǎn)權登記手續(xù)的，原則上應以訴訟的先后，結合合同有效成立的時間先后順序為判斷標準，就同一財產(chǎn)對已經(jīng)的當事人按照合同權利有效成立的先后順序確定所有權歸屬。為避免同一法院或不同法院就同一標的房屋分別判歸不同購房消費者所有的尷尬現(xiàn)象，確保審判的法律效果與社會效果的有機統(tǒng)一，對于各購房消費者分別的案件在同一法院的，宜按照一般共同訴訟合并審理，依據(jù)審理查明的事實，依法判令被告履行轉移房屋產(chǎn)權給最先成立合同的購房消費者的義務；案件在不同法院的，能移送的盡量移送到同一法院合并審理。
五、房屋被司法查封，申請人與購房消費者權益沖突的處理
購房消費者所購買的房屋在另案中被人民法院依法保全查封，購房消費者對該房屋上的權利必然會因此而受影響。如果購房消費者對人民法院的司法查封提出異議，人民法院應審查購房消費者的權利是否應該得到保護。（1）如果房屋買賣合同的成立先于保全查封，購房消費者在人民法院查封之前已經(jīng)購買了該房屋，應優(yōu)先保護購房消費者的合法權益。因房屋被保全查封而妨礙購房消費者辦理“兩證”的，購房消費者可依據(jù)《民事訴訟法》的有關規(guī)定提出異議，人民法院應按照前述處理原則進行審查。異議成立的，對查封予以解除；異議不成立的，予以駁回。（2）人民法院對房屋予以查封保全后，購房人與出賣人以查封房屋為標的簽訂買賣合同的，由于司法查封的絕對效力，查封標的物在查封期間禁止處分和流通，雙方的行為均是違法行為，除買賣合同因違背法律禁止性規(guī)定而無效外，其行為還可能受到法律的制裁。
在涉及同一標的房屋上并存工程款優(yōu)先權、消費者所有權、抵押權、被安置權等諸方面權利的處理中，至今為止審判環(huán)節(jié)中尚沒有有效銜接和協(xié)調處理的手段和程序規(guī)定，對此問題的協(xié)調解決應在執(zhí)行過程中根據(jù)上述處理意見和原則妥善處理。不同的受案法院在審判、查封保全、強制執(zhí)行過程中，對購房消費者所購房屋采取相應措施時，應相互溝通，協(xié)調處理。案件可移送管轄的應依法及時移送；可合并審理和并案執(zhí)行的宜合并審理和并案執(zhí)行；需要協(xié)調處理的，應積極與受案法院協(xié)商或者報上級法院協(xié)調處理，以避免司法沖突，產(chǎn)生不良社會后果。
注釋：
關鍵詞：電影衍生產(chǎn)品；消費；符號；文化認同
1購買電影衍生產(chǎn)品的消費心理
在消費心理上，有一部分消費者是因為文化認同而購買衍生產(chǎn)品，也有一些消費者是由于形成了持續(xù)不斷的購買習慣而收藏電影衍生產(chǎn)品，還有一些消費者是由于炫耀心理作祟。更多的消費者認為電影是視覺的，縱使看再多次仍然無法滿足想擁有的心理，而電影衍生產(chǎn)品是有觸覺的，是可以感知其實際存在的。電影畫面與場景憑借衍生產(chǎn)品實體化，消費者購買電影衍生產(chǎn)品可以藉此滿足想擁有這部電影的想法與感覺。
個人的消費會受到那些在家庭、社會階級、亞文化團體、種族、生活方式、朋友、職業(yè)團體、和個人所屬的團體中的成員的影響結果。在消費的層次上，物品本身是沒有性格的，只有在人們消費、使用時，才會賦予物品意義，物品也才會有其社會關系。也因此，在討論衍生產(chǎn)品的社會層次時，消費者行為特質便顯的異常重要。
鮑德里亞在消費社會理論中提到：“它是一面鏡子，它所忠實反映的，不是人的真實形象，而是人對自己所欲望的形象。”
因此，我們可以說當消費者購買、收藏與展示這些電影衍生產(chǎn)品時，期望展現(xiàn)的一種形象是消費者所期望的形象，這個想象中的形象與消費者本身的形象并不盡相同，甚至相差甚遠。人們可以通過消費具有自己喜歡的電影元素的衍生商品，獲得一種發(fā)泄，甚至是精神上對于自身形象的重建。同樣的，個人炫耀這一項消費行為因素，也有相似的心理原因，只是個人炫耀更明顯的表現(xiàn)出自我想重現(xiàn)的樣貌，明顯且強烈的企圖彰顯自我。因此，這些消費行為在精神上使消費成為一種救贖，讓許多人情緒得以抒發(fā)，具有想象的自由，展現(xiàn)自身所期望的特質。
除此以外，消費者消費電影衍生產(chǎn)品也可能出于角色扮演的行為需要。角色扮演與自我炫耀相似之處是，兩者都通過消費物品，表現(xiàn)出一種自我喜愛且能夠認同的樣子，這個自我認同的樣貌是從一個可模仿學習的樣本，也就是電影中的角色形象而得到。
但是角色扮演和自我炫耀最大的不同在于，有角色扮演欲望的消費者，除了滿足平日不能表現(xiàn)的欲望之外，在重復電影情節(jié)或行為的扮演過程中，對于消費者而言，是一種再學習的過程。從電影玩具與人物的角色扮演中，消費者重復加深對于電影情節(jié)、人物性格與關系的情境與記憶，更加深對于電影情節(jié)或種種設定的認同，同時更加強社會化的種種能力。因此消費者透過角色扮演的過程，一方面滿足的自我意識的欲望，一方面也學習社會化的模式。
最后提到消費社會中的重要心理因素，心理投射與消費滿足的過程。在消費心理學中，消費者從受到刺激到進行購買的行為之間，可能會有復雜的心理運作。這些復雜的心理運作如同上述幾種消費心理。消費者之所以購買衍生產(chǎn)品并有獲得滿足的感覺是因為電影衍生產(chǎn)品將電影真實化、具體化與商品化。電影并沒有直接廣告電影衍生產(chǎn)品，但是經(jīng)由消費者對電影的閱讀、解讀與轉換之后，購買電影衍生產(chǎn)品會帶給消費者企圖去占有的心情與滿足感。在消費者行為的觀點里，認為消費者消費動機中有一種是擁有的需要。特別是收藏者，擁有的物品在連結一個人與其過去的經(jīng)歷中扮演者重要的角色，這些東西的取得可以保存記憶，甚至是幫助懷舊。
總之，電影與電影衍生產(chǎn)品乍看之下是不相等的，沒有連結的兩樣東西。電影的鏡頭語言、劇情與演員表演創(chuàng)造了一種生命，抒發(fā)創(chuàng)作者的想法與理念。而電影衍生產(chǎn)品卻只是使用電影的角色或標志，制作成各式各樣的商品。電影有其生命與意義，電影衍生產(chǎn)品卻只是個有個商標或品牌的商品。但是對于消費者而言，尤其是對于某部電影很熱衷，甚至有收集或收藏嗜好的消費者言而，電影與電影衍生產(chǎn)品是相互連結的。當這些消費者欣賞、把玩與收藏這些衍生產(chǎn)品時，會直接連結到電影畫面。這也是許多電影的電影衍生產(chǎn)品可以在電影下片之后經(jīng)過十幾年仍然有其消費市場與價值的原因。
2電影衍生產(chǎn)品與符號消費
文化相關產(chǎn)品之所以受到眾多的討論在于消費與使用的同時，產(chǎn)品所附帶的文化意義與符號解讀是否也隨之傳遞。
當消費者喜愛并消費某項電影的衍生產(chǎn)品時，也許原本只是受到電影或是商品造型的影響而進行消費，但是這些商品背后所承載的意義會漸漸進入消費者的觀念與意識里，這是一種無形且緩慢的影響，但是并不能因為其影響緩慢而忽略其影響力的存在。相同的，對于部份消費者而言，能引起消費動機的，是其符號所承載的意義。這種意義可能是明顯的文化特質，也可能是隱含的跨文化意義。購買、使用電影衍生產(chǎn)品的消費者更強調宣告一種特征，一種身為一種東西的“迷”（fans）的宣告。這種宣告不單是生活品味，也是種人格特質、社會地位、群體認同與消費風格的宣告。
追根究底，基本上電影工業(yè)具有一種工業(yè)生產(chǎn)的模式：生產(chǎn)－制造－銷售－利潤－再生產(chǎn)。電影讓觀眾在觀看時有一種想象的空間，建構出一種氛圍與情緒，塑造一種超越真實的情感與體驗。電影促使人們渴望購買相關的商品，并且消費或使用起來能讓自己就像是電影中的人物或角色。電影的畫面與角色成為一種有意義的符號，而電影衍生產(chǎn)品便是將這種符號具體化，成為一種可以用來交換的商品，形成一種商業(yè)機制。
在符號消費體系下，電影衍生產(chǎn)品所引發(fā)的消費行為，是借著商品符號來宣告一種身分，而這樣的身份與以往法蘭克福學派所強調的階級有所差異。階級的分別有一套完整由經(jīng)濟、社會、文化等相互影響與培養(yǎng)的過程和變化，但是在鮑德里亞的觀點里，通過消費所顯示的并不是一種完整的階級差異，而只是一種表面的，可以由符號消費而界定的身分差異。
因此從消費的角度來看時，消費者通過消費一些有附加意義的符號商品時，能借此表現(xiàn)的并不是階級上的差異，而只是一種標志，一種社會上的群體所共同認可的身份上的不同。這種差別不像階級那樣具有難以改變性和流動性，因為身份并不涉及經(jīng)濟、政治或文化結構體本身，其中的差異只是是否前去消費某些商品。其實，這是一種通過符號消費所造成的現(xiàn)象，一種表面的、讓人眼花繚亂的假象。因此實際的社會階級、財富、身分越來越難從外表被一眼判斷出來。相同的，通過消費電影衍生產(chǎn)品而去顯示或炫耀身份或品味的消費者，在社會地位上不一定身處在某一階級，而這樣的消費者，也許是真的很喜歡某部電影，但也許只是把電影的符號當作自我裝飾的一部份。
參考文獻
［1］［法］尚·布希亞（JeanBaudrillarad）.林志明譯.物體系［M］.上海：上海人民出版社，2001.
［2］［法］讓·鮑德里亞（JeanBaudrillarad）.劉成福，全志剛譯.消費社會［M］.南京：南京大學出版社，2001.
［3］［英］邁克·費瑟斯通.劉精明譯.消費文化與后現(xiàn)代主義［M］.北京：譯林出版社，2000.
現(xiàn)今，消費者安全問題已經(jīng)成為社會發(fā)展的一個重大法律問題。從目前看，危害消費者安全利益的行為普遍存在。通過1993年的《消費者權益保護法》對我國消費者各種權益作了系統(tǒng)規(guī)定，并在章節(jié)中規(guī)定了我國消費者享有的九項基本權利。本文是從分析消費者安全權問題出現(xiàn)的成因，消費者安全權保護運動立法的發(fā)展，促進了有關消費者安全權保護運動的發(fā)展來解析消費者安全權。從而保護消費者的安全權利,讓更多的消費者了解自己的安全權,在自己的安全權利上受到損害時,能依據(jù)法律武器來維護自己的消費安全權。因此，我們呼吁加強對經(jīng)營者維護消費者安全權的法制教育；同時加大打假治劣的懲罰力度，使其非法獲利不足以支付承擔法律責任的成本，令違法經(jīng)營者無利可圖；還要及時解決安全標準缺失和滯后的問題，為消費者安全權提供強制性的技術警戒線。對屢教不改或有嚴重違法行為導致消費者人身財產(chǎn)損害的，及時向社會通告，加大對經(jīng)營者的心理威懾.在任何時候都要依據(jù)《消費者權益保護法》的規(guī)定，消費者在購買、使用商品和接受服務時享有人身、財產(chǎn)安全不受損害的權利。因此，經(jīng)營者在提供商品或服務時，應以消費者利益為重，保證所提供商品及服務的安全；對存在安全隱患的，應當安裝防護措施或者設立警示標志，以免損害消費者的人身、財產(chǎn)安全。
關鍵詞:消費者安全權消費者安全權的內容消費者安全權的特征
消費者安全權的管理消費者安全權司法保護消費者安全權行政保護
現(xiàn)今，消費者安全問題已經(jīng)成為社會發(fā)展的一個重大法律問題。從目前看，危害消費者安全利益的行為普遍存在。通過1993年的《消費者權益保護法》對我國消費者各種權益作了系統(tǒng)規(guī)定，并在章節(jié)中規(guī)定了我國消費者享有的九項基本權利。本文是從分析消費者安全權問題出現(xiàn)的成因，消費者安全權保護運動立法的發(fā)展，促進了有關消費者安全權保護運動的發(fā)展來解析消費者安全權。從而保護消費者的安全權利,讓更多的消費者了解自己的安全權,在自己的安全權利上受到損害時,能依據(jù)法律武器來維護自己的消費安全權。
一、消費者安全權概述
首先我們先了解消費者的安全權。消費者的安全權是指消費者在購買使用商品或接受服務時所享有的人身和財產(chǎn)安全不受侵害的權利。在許多法制國家，安全權是消費者最主要最基本的人身權利。安全成為人類生存的首要條件之一，沒有安全權，人們的其他權利就失去了意義。而且在我國《消費者權益保護法》中，賦予消費者的第一項權利便是安全權。對所有消費者而言在購買和使用商品或接受服務并提供支付對價后，經(jīng)營者就要保護消費者的人身、財產(chǎn)安全。
（一）消費者安全權的內容
當我們基本了解消費者的安全權。那么我就把消費者安全權的內容分為以下兩個方面的，一是人身安全權。它又包括：(1)消費者的生活安全權。即消費者的生活不受危害的權利，如因儀器有毒而致使消費者殘廢，即侵犯了消費者的生命權。(2)消費者的健康安全權，即消費者的身體健康不受損害的權利，如食物不衛(wèi)生而致使消費者中毒或因電器爆炸致使消費者殘廢等均屬侵犯消費者健康安全權。二是財產(chǎn)安全權。即消費者的財產(chǎn)不受損失的權利，財產(chǎn)損失有時表現(xiàn)為財產(chǎn)在外觀上發(fā)生損毀，有時則表現(xiàn)為價值的減少。
在消費者而言，其購買商品、使用商品和接受服務，者是為了個人或者家庭的日常生活的正常進行，在其為商品的所有、服務的提供付出代價后，對方當事人有義務提供合格的商品和服務，而不能使消費者在付出代價后，對方當事人有義務提供合格的商品和服務，而不能使消費者在付出代價后反得到傷害。故在消費者方面，他們有權要求經(jīng)營者提供的商品和服務，符合保護人身、財產(chǎn)安全的要求。
（二）消費者安全權的特征
在我國消費者的人身、財產(chǎn)安全權不受損害的權利與我國《憲法》和《民法
通則》中的人身、財產(chǎn)權利不受侵害雖是一脈相通，但是，在《消費者權益保護法》中，消費者的這項權利與以上的權利相比還是有其自身的特點的，主要包括：
第一，消費者的人身、財產(chǎn)安全權所具有的內容，包括生活消費的任何領域，
權利客體的范圍包括一切購買、使用消費品和接受服務的行為，所以，這項權利具有廣泛性的特點。
第二，消費者的安全權是在特定的環(huán)境下產(chǎn)生的。也就是說，在消費者購買、
使用商品或者接受服務時始能產(chǎn)生，離開生活消費這一特定領域，就不可能存在消費者的安全權問題。當今社會分工的日益細化使得人與人之間的依賴性不斷加深，在社會生活中，每個人都有可能是生產(chǎn)者，每一個人也都有可能是消費者，任何個人都不可能不接受外界的服務，不可能不購買、使用商品。在如此密切的相互依賴下，人與人之間的接觸成為必然，每個人的人身安全和財產(chǎn)安全首要地應得到保護就成為理所當然的事情。
第三，消費者安全權不只是被動地形式，還可以主動要求，也就是說，這項
權利并不意味著消費者只有在自己生命、健康權或財產(chǎn)權遭受損害后才能主張。根據(jù)《消費者權益保護法》第七條第二款的規(guī)定，消費者可以主動行使消費者安全權，既消費者有權要求生產(chǎn)經(jīng)營者提供的商品或服務符合保障人身、財產(chǎn)安全的要求和標準。
（三）消費者安全權的實現(xiàn)
上面已經(jīng)講述了消費者安全權的內容和自身特征。現(xiàn)在很多消費者自身都不很清楚的事情，因為有很多消費者安全權受到了侵害，可是消費者卻不知道如何在受到侵害的前后來實現(xiàn)自己的安全權。那么我現(xiàn)在下面再講述如何實現(xiàn)消費者的安全權。
1．消費者有權要求經(jīng)營者提供的商品和服務符合保障人身、財產(chǎn)安全的要求
在很多時候消費者的安全權不會自動實現(xiàn)，該項權利的保障首先有賴于經(jīng)營
者切實履行相關義務。在不同的消費交易領域，經(jīng)營者所應當承擔的安全義務和
責任不盡相同。但總的來說，消費者在整個消費過程中都享有人身、財產(chǎn)安全不
受侵犯的權利。這就要求：
第一，在購買、使用家用電器、家用機械、燃氣以及燃氣用具、日用百貨、
文化用品、兒童玩具等生活消費品時，有權要求這些產(chǎn)品的質量能夠有安全性，或者有安全性保障措施，不存在缺陷而使消費者受到損害。
第二，在購買、使用食品、藥品、化妝品時，有權要求商品符合國家規(guī)定的
安全、衛(wèi)生標準。
第三，在接受服務時，有權要求相關的服務設施、服務用具用品、服務環(huán)境、
服務活動以及服務中所提供商品符合安全、衛(wèi)生的要求，不致使消費者遭受到人身傷害或財產(chǎn)損失的威脅。
2．消費者安全權的實現(xiàn)有賴于國家對消費交易活動的有效管理
現(xiàn)在國家為了更加切實保障消費者的安全權，除了《消費者權益保護法》和《產(chǎn)品質量法》中有一般性的安全保障法律規(guī)范，我國對特殊危險性商品和服務的安全保障問題也制定了一系列專門的法律規(guī)范，如食品衛(wèi)生監(jiān)督管理規(guī)范、藥品管理規(guī)范、化妝品衛(wèi)生監(jiān)督管理規(guī)范、城市燃氣安全管理規(guī)范、生活用電安全管理規(guī)范、服務安全管理規(guī)范等等。這些安全管理規(guī)范是國家對消費者交易進行必要干預的法律依據(jù)，為國家對消費安全進行有效管理提供了一系列法律手段。現(xiàn)在把這些手段可以概括成四種：標準化管理、安全認證管理、許可證管理、商品和服務的標示管理。國家通過這幾種管理手段，可對涉及消費者人身安全和健康的產(chǎn)品和服務制定強制性的各項安全標準，強行要求經(jīng)營者的商品和服務達到相應的安全標準，從而實現(xiàn)保障消費者安全權的功能；并且可以防止不安全商品和服務進入市場，為消費交易的安全創(chuàng)造條件；而且通過標示的管理，可以讓消費者警惕那些不安全的商品和服務，避免消費者的安全受到侵害。
雖然國家對經(jīng)營者們的商品和服務已經(jīng)嚴加管理，可是損害消費者安全權利的事情時有發(fā)生。
二、消費者安全權目前存在的問題
我們可以通過各種消息途徑可以看到現(xiàn)在有很多的消費者安全權沒有得到保護，致使很多消費者受到不同程度的侵害。近年來，我國廣大消費者在人身安全方面屢屢受到損害，有些情況已經(jīng)發(fā)展到觸目驚心的地步。消費者在整個消費過程中都享有安全權。
而在實際生活中，侵害消費者安全權的現(xiàn)象非常普遍。
(1)食品安全問題不容忽視
在食品中添加有毒有害物質。例如，為了牟取非法利潤，招徠顧客，一些不法分子在普通白酒中加敵敵畏冒充"茅臺"，用福爾馬林泡毛肚、鳳爪，在菜油中摻柴油，出售變質、發(fā)霉的各種食物等，皆屬此類，這些商品不僅不能滿足人們的正常需要，反而會損害人們的健康，甚至會致人死亡。出售過期變質的食品、藥品。對于銷售者來說，出售過期、變質的食品以及過期、失效的藥品等侵犯消費者安全的現(xiàn)象也較為普遍，有些商店將已經(jīng)過期的商品打上新的日期，欺騙消費者。
(2)藥品安全問題不容忽視
制造銷售假藥、劣藥。藥物本來是用來治病救人的，但是一些不法分子為了賺錢，則置人們的生命健康于不顧，以非藥物冒充藥物，病人服用后，根本不能對病情產(chǎn)生緩解及解除作用，延誤疾病的治療，有些假藥中還摻雜有害成份，不僅耽誤治病，而且使病情加劇，例如，一些不法分子用泥土、雞飼料、淀粉或廉價藥品加上偽裝，冒充抗生素及名貴藥品出售。
(3)因產(chǎn)品質量問題給消費者的人身、財產(chǎn)安全造成危害的商品不容忽視
日常用品及機電產(chǎn)品缺乏安全保障。這些年來，我國曾發(fā)生了多起電視機、電冰箱等家用電器爆炸傷人的事件，電風扇、電熱毯、電熱杯、洗衣機等漏電致人死亡的事件也時有發(fā)生。這些都是嚴重侵害消費者安全權的表現(xiàn)。
(4)化妝品質量不過關有毒有害性不容忽視
隨著時代的發(fā)展，人們對美的追求也漸為時尚，化妝品致人損害的案件也越來越多，有些生發(fā)水不僅沒有生出頭發(fā)，反而使原有的頭發(fā)脫得精光，一些潤膚膏不僅不能美容反而致人容貌毀損，還有些化妝品甚至含有致癌、致畸、致突變的有害物質。
(5)服務行業(yè)的場所和方式給消費者造成人身、財產(chǎn)安全不容忽視
營業(yè)場所不安全。如有些旅館房屋年久失修、樓梯老化腐朽；有些商品、飯店、旅館電源外露極易觸電，有些旅館管理不善，旅客財物經(jīng)常失竊等等，這些也屬侵犯消費者人身及財產(chǎn)安全的現(xiàn)象。服務方式不安全。如理發(fā)師使用工具不當或者不消毒致顧客受傷或者傳染疾病，浴室熱水過熱燙傷顧客等等。
上述的五種問題都是給消費者人身、財產(chǎn)安全造成了極大的侵害。在消費過程中，消費者本來就是處在弱勢地位。而當消費者安全權不能得到保障的時候我們就要拿起法律武器來維護自己的權利。
三、依法維護消費者的安全權
（一）提高消費者的唯權意識
維權就是指的是維護消費者的生命健康權，維護生命健康安全權是消費者協(xié)會的一個重點，也是消協(xié)的一個主要標準，消法規(guī)定消費者享有人身財產(chǎn)安全不受侵害的權利，健康維權確定的依據(jù)是：當前危及消費者正當權益的比較突出，把健康維權作為年主題是維護人民群眾的根本利益，做到以人為本，它包括多個方面；另外確定年主題是維護人民群眾的根本利益構建和諧社會，社會的總體目標的實現(xiàn)要求全民各盡其所，沒有人民群眾的全民健康是做不到的，消協(xié)維護消費者全權利益有本身的職能，配合執(zhí)法部門做好整頓規(guī)范市場經(jīng)濟秩序。關系到人民的切身安全利益廣大消費者反映強烈社會危害嚴重突出的問題，打擊制止假冒偽劣商品，提供一些服務。保護消費者合法安全權益。為了保護消費者安全權益列出以下幾種方式：
一要選擇大商場購買，因為大商場進貨渠道規(guī)范，消費者一旦購買了劣質產(chǎn)品，不管找商場還是找廠家去維權，都會更方便。二要保留購物票據(jù)，以證明劣質產(chǎn)品的出處或賣場。三要認清品牌，不要去買“三無”產(chǎn)品。無廠家、無生產(chǎn)日期、無保質期的食品，一旦發(fā)現(xiàn)質量問題，維權難度更大。四要提高自我保護意識，對當事人而言，維權是件很辛苦的事，如果我們有較強的自我保護意識，就會更大程度地避免遭遇到偽劣產(chǎn)品，也就不用花費那么多的時間、精力去維權了。在消費者消費的同時可以要求：(1)要經(jīng)營者提供的商品必須具有合理的安全性，不得提供有可能對消費者人身及財產(chǎn)造成損害的不安全、不衛(wèi)生的產(chǎn)品。(2)要經(jīng)營者向消費者提供的服務必須有可靠的安全保障。(3)要經(jīng)營者提供的消費場所應具有必要的安全保障，使消費者能在安全的環(huán)境中選購商品或接受服務。這些都是消費者的基本權利。也是為了保護消費者的安全所要提出的安全要求。
上述這幾種只是一些消費者為了以后方便唯權常用的行動，消費者的安全權益在受到侵害時在維護自己的權利同時還要尋求司法的保護。
（二）消費者安全權司法保護
1．打擊侵害消費者安全權的違法犯罪行為
在我國的《消費者權益保護法》第二十九條規(guī)定：“有關國家機關應當依照法律、法規(guī)的規(guī)定，懲處經(jīng)營者在提供商品和服務中侵害消費者合法權益的違法犯罪行為。”上述規(guī)定所稱的法律、法規(guī)，是指內容涉及了對經(jīng)營者在提供商品和服務中侵害消費者合法安全權的違法犯罪行為進行懲罰、處理之條款的法律、法規(guī)。
（1）經(jīng)營者在提供商品和服務時侵害消費者合法安全權的違法犯罪行為的認定
違法行為與犯罪行為是兩個聯(lián)系緊密而又相互區(qū)別的概念。違法行為指的是違反國家法律、法規(guī)的具有社會危害性的行為；而犯罪行為則是危害社會的、觸犯刑律的、應受刑罰處罰的行為。當經(jīng)營者在提供商品和服務時侵害了消費者合法的安全權益的行為多屬于違法行為，除非當這種違法行為達到一定程度，達到構成刑法分則所頂?shù)哪骋豁椬锩臉嫵梢r，就成了犯罪行為。對于一般違法行為，有關國家機關應追究經(jīng)營者的民事責任和行政責任；對于犯罪行為，則由國家的公安機關、檢查機關、審判機關追究經(jīng)營者的刑事責任。
（2）侵害消費者合法權益違法犯罪行為的表現(xiàn)
現(xiàn)在社會有很多經(jīng)營者在提供商品和服務中，侵害消費者合法安全權益的違法行為。其中主要表現(xiàn)方式有以下幾種：
第一，生產(chǎn)者、銷售者在產(chǎn)品中攙雜、攙假，以假充真，以次充好，或者以不合格產(chǎn)品冒充合格產(chǎn)品。第二，生產(chǎn)、銷售假藥、壞藥。第三，生產(chǎn)、銷售不符合衛(wèi)生標準的食品，造成嚴重食物中毒事故或者其他嚴重食源性疾病，對人體健康造成危害的。第四，生產(chǎn)不符合保障人體健康的國家標準、行業(yè)標準的醫(yī)療器材、醫(yī)用衛(wèi)生材料，對人體健康造成危害的。第五，生產(chǎn)不符合保障人身、財產(chǎn)安全的國家標準、行業(yè)標準的電器、易燃易爆產(chǎn)品或者其他不符合保障人身、財產(chǎn)安全的國家標準、行業(yè)標準的產(chǎn)品，或者銷售明知以上不符合規(guī)定的產(chǎn)品。第六，生產(chǎn)不符合衛(wèi)生標準的化妝品，或者銷售明知是不符合衛(wèi)生標準的化妝品。
上述以上行為中，根據(jù)《刑法》的有關規(guī)定，其中情節(jié)嚴重或造成嚴重損害后果的可能構成生產(chǎn)銷售偽劣產(chǎn)品罪、生產(chǎn)銷售假藥罪、生產(chǎn)銷售劣藥罪、生產(chǎn)銷售不衛(wèi)生食品罪、生產(chǎn)銷售有毒有害食品罪、生產(chǎn)銷售不符合安全標準的產(chǎn)品罪、生產(chǎn)銷售劣質化妝品罪等犯罪行為。
2．人民法院切實保護消費者安全權益方面的職責
在我國人民法院在保護消費者合法安全權益方面具有獨特的地位和舉足輕重的作用。按照我國《憲法》和有關法律規(guī)定，人民法院是國家審判機關，負責各類案件的審理工作，包括民事的、行政及刑事的。它是保證消費者訴訟權利得以實現(xiàn)，維護合法權益，打擊侵害消費者合法安全權益的違法犯罪活動的重要工具。
（1）消費者安全權益爭議的受理
當消費者安全權益爭議包括因經(jīng)營者違反約定義務而產(chǎn)生的違約責任糾紛和因經(jīng)營者違反法定義務侵犯消費者人身、財產(chǎn)安全權益的侵權糾紛兩種消費者安全權益爭議。也就是說當消費者的安全權益受到侵害時，可以向人民法院提出訴訟，選擇司法救濟方式解決消費者安全權益爭議。而對消費者請求人民法院依法解決的爭議，應當按照法律規(guī)定的訴訟程序進行，既消費者應當按照相關法律規(guī)定提訟和參加訴訟，人民法院對符合立案條件的應當予以立案。
（2）人民法院會采取積極措施，方便消費者提訟
服務人民、保護人民、急人民之所急是人民法院的基本職能。而且方便消費者提訟是人民法院實現(xiàn)其保護消費者合法安全權益各項措施的基本前提。社會中，一個普通的消費者為了自己安全權益怕打官司，最重要的原因是不方便，都會因為離法庭太遠，為幾個錢不值得來回奔波；舉證困難，擔心敗訴，顧慮進程浪費時間和精力，造成了很多消費者當自己的安全權益受到侵犯時，往往放棄了自己的訴訟權利，放棄尋求法律保護的途徑，能忍就忍，能讓就讓。而現(xiàn)在《消費者權益保護法》規(guī)定，人民法院有義務采取措施，方便消費者的。這樣就能使很多消費者在自己安全權益受到侵害時能及時拿起法律武器來還擊。
3．對已受理的消費者安全權益爭議案件，人民法院會及時審理
所謂及時審理，是指人民法院會嚴格依照法定訴訟時間期限的要求，在受理案件后，應按時進行審理前準備，盡早開庭審理。此外人民法院審理案件，還可根據(jù)需要巡回審判，就地辦案，這都為人民法院受理案件后及時審理提供了法律保障，也為消費者節(jié)省了時間。
在這里特別強調的是由于人民法院在解決消費者安全權益爭議中具有最終的裁判權，在國家對消費者合法安全權益保護工作中享有極大的權威性。因此，本條的規(guī)定對于及時解決消費者安全權益爭議，避免爭議久拖不決而給消費者造成更大的損失和傷害，加強對損害消費者安全權益行為和現(xiàn)象的司法監(jiān)督，保護廣大消費者安全權益都具有十分重要的意義。
（三）消費者安全權行政保護
在這里我要特別講述一下各級人民政府和各個行政管理部門對消費者安全權益的保護。根據(jù)《消費者權益保護法》第二十七條規(guī)定：“各級人民政府應當加強領導，組織、協(xié)調、督促有關行政部門做好保護消費者合法安全權益的工作。各級人民政府應當加強監(jiān)督，預防危害消費者人身、財產(chǎn)安全行為的發(fā)生，及時制止危害消費者人身、財產(chǎn)安全的行為。”而各級人民政府對消費者安全權益保護主要體現(xiàn)在兩個方面；1、國務院和各級人民政府對其所屬有關行政部門保護消費者合法安全權益的工作的領導、組織、協(xié)調及督促。2、各級人民政府對市場經(jīng)營活動的監(jiān)督。這就直接能說明了我國政府對保護消費者安全權益的重視程度和保護措施。而在人民政府內部因職能不同而有不同的職能管理部門，現(xiàn)在有很多保護消費者安全權益的行政管理部門，有工商行政管理機關、技術監(jiān)督機關、衛(wèi)生監(jiān)督機關、環(huán)境保護機關、進出口商品檢驗檢疫機關、各行業(yè)主管部門。這些機關通過自己的各種不同的職能來管理市場、約束市場，通過對市場的嚴格管理更好的保證市場上商品質量，防止一些假冒產(chǎn)品、不合格的衛(wèi)生產(chǎn)品危害消費者的安全權益，而且會對給行業(yè)管理部門的管理人員進行培訓學習，來提高其對本行業(yè)的管理、監(jiān)督人員的素質能更好的保護消費者的安全權益。
四、結束語
總之，消費者安全權是關系到社會每一個人的權益，并隨著國家尊重和保障人權的憲法以及經(jīng)濟的發(fā)展、市場的繁榮會更加完善，對不法經(jīng)營者侵害消費權益的懲罰將更加法制化、制度化，而消費者的維權意識將不斷提高，維權途徑將會更多，更高效，這些也將促進消費者安全權的得到更多保障，對維護社會經(jīng)濟秩序都具有十分重要的意義。
注釋：
（參考資料）
1．李昌麟主編：經(jīng)濟法學中國政法大學出版社1999年11月第1版。
2．張嚴方著：《消費者保護法》研究，法律出版社2003年3月第1版。
3．王淑火著：《產(chǎn)品責任法教程》，中國政法大學出版社1993年出版。
4．王淑火著：《消費者權益保護法問答》，中國計量出版社1994年出版。
5．1985年7月12日最高人民法院、最高人民檢察院、公安部和司法部聯(lián)合《關于從嚴打擊制造販賣假藥、和有毒食品等嚴重危害人民生命健康的犯罪活動的通知》，《最高人民法院公報》1985年第3號。
6．梁慧星：“中國的消費者政策和消費者立法”載《法學》2000年第5期。
7.2003-10-3109:06:41
論文內容摘要：本文從網(wǎng)絡文化、消費心理、商品資源轉型、服務和購物條件等方面來分析關聯(lián)消費的形成，基于上述每個維度和我國消費者樣本設計調查問卷。依據(jù)調查結果具體分析關聯(lián)消費者的購買行為，得出相關結論，對網(wǎng)絡經(jīng)營格局調整和銷售具有一定現(xiàn)實意義。在網(wǎng)絡購物已成為一種主流消費的形式下，關聯(lián)消費作為網(wǎng)絡銷售轉型過程中的一個關鍵環(huán)節(jié)，已成為網(wǎng)絡銷售新的經(jīng)營增長點。
在網(wǎng)絡購物革新的浪潮中，國內外學者對網(wǎng)絡消費行為進行了深入細致的研究，概括起來主要有三種研究方法：數(shù)據(jù)挖掘、統(tǒng)計實證、基于營銷理論的定性分析，并分別從算法、樣本數(shù)據(jù)、營銷理論的角度對網(wǎng)絡消費者的行為方式進行了研究并取得了一定成果（王崇，2008）。但是，并沒有從整體上揭示網(wǎng)絡消費者在內外各種因素影響下所表現(xiàn)出的關聯(lián)消費行為。
本文在分析關聯(lián)消費形成因素的基礎上，通過問卷調查方式研究關聯(lián)消費者的購買行為，以期通過本文的研究，對網(wǎng)絡經(jīng)營的經(jīng)營格局調整和銷售具有一定的現(xiàn)實意義。
關聯(lián)消費的形成因素
（一）網(wǎng)絡文化
網(wǎng)絡文化作為一種新型的文化形態(tài)，具有鮮明的實踐性和時代性特征。消費社會的經(jīng)濟基礎催生了消費文化，網(wǎng)絡則成為消費文化傳播與演化的助推器，對其推陳出新地加以創(chuàng)造，形成了各具特色的群體消費文化并從各個方面影響人們的消費習慣，如廣告宣傳；在虛擬社區(qū)、聊天室、新聞組、論壇等網(wǎng)絡族群中，其中的會員由于具有相同的網(wǎng)絡價值觀并且遵循同樣的網(wǎng)絡行為準則，少數(shù)會員的消費信息會對其它會員的消費觀念產(chǎn)生很大影響。
在文化的進步和傳承中，具有新穎性和消費者導向性的信息對于吸引消費者和改變消費者態(tài)度有著積極作用，同時群體意識始終會影響消費者的購買行為（秋水，2008），消費者在網(wǎng)上購物享受樂趣的過程中，會考慮到與自己有關聯(lián)的人或其它有關聯(lián)的商品，比如女性消費者購買服裝時會想到為自己的愛人或小孩購買服裝；購買用于送禮的商品，會想到包裝服務與物流配送服務；對替代品或互補品的購買。消費者的這些行為，受網(wǎng)絡文化影響，會產(chǎn)生不同的結果，形成關聯(lián)消費的基本動因。
（二）消費心理
從心理角度看，網(wǎng)絡消費也是一個漸進的過程，它包括需求喚起、信息收集、動態(tài)比較、心理認知、購買決策和心理滿足等方面。但是，這只是目標性購買的心理階段，是顯性的；而隨機性購買的心理階段，則是隱性的，會隨著目標購物的完成而生成，并影響到消費者的實際購買行為。
在目標購物過程中，如果消費者感覺到購物氛圍好、購物經(jīng)歷愉快、購物滿意度高，則再次購物意圖就強。因為消費者得到的參與滿足感、輕松感和占有感會促使其以意猶未盡的心態(tài)去觀摩其它品牌的商品，一旦發(fā)現(xiàn)中意的商品，會產(chǎn)生意外的滿足感和收獲感，在耐心選擇的過程中，喚起心中的購物熱忱。同時，消費者為滿足信息刺激的需求也會產(chǎn)生多種尋求行為（于洪彥等，2005）。此時，顧客購買的是一種快樂，追求的是一種幸福，這樣就形成了關聯(lián)消費的內在動因。
（三）消費目標
隨著網(wǎng)絡銷售的不斷發(fā)展和市場競爭的日趨激烈，銷售者在保證消費者購買到有價值商品的基礎上，還得對消費者提供無形的有效服務。而消費者在自身需求得到滿足后，更樂意全方位、多層次滿足自己的需求，使消費目標更趨于多樣化，這主要體現(xiàn)在商品資源的轉型與服務細分兩個方面。
由于網(wǎng)絡購物只能看到圖片和相關產(chǎn)品介紹說明，消費者在購買時感知風險比較大，在此時更加注重品牌名稱與質量，會使商品的銷售以品牌來劃分檔次。專業(yè)化的品牌根據(jù)自身的優(yōu)勢強項，集中在資源最好的某個領域后，再與其它有內在關聯(lián)性的品牌進行優(yōu)勢互補、錯位銷售，激發(fā)消費者更大的購買欲望；實力較強的品牌，會最大限度地運用手中的資源做精、做細、做全面，系統(tǒng)經(jīng)營各類商品，在形成主營商品的基礎上，再橫向擴展，縱向延伸，滿足顧客的各種關聯(lián)消費需求。
對于網(wǎng)絡銷售者而言，服務不再僅僅指接待服務，而是隨關聯(lián)消費的深入，出現(xiàn)了多層次細分。導購服務：網(wǎng)絡購物者在選中符合要求的眾多商品但不能確認具體購買目標時，就需要銷售者通過對不同商品的比較進行詳細解說和適度的引導；物流服務：消費者所購買商品需要專門的物流公司進行及時、迅速和安全的貨物派送；銷售服務：包括信息、交易安全服務與售后專門的維修和保養(yǎng)，如數(shù)字產(chǎn)品；個：新需求產(chǎn)生新顧客，有的消費者對商品有特殊需求，需要針對。
（四）購物條件
隨著現(xiàn)代人工作節(jié)奏、生活節(jié)奏的不斷加快，用于休閑、娛樂的時間越來越少。當去實體店購物受到時間、地域限制時，人們就更多的傾向于網(wǎng)上購物，不受時間、地域限制，可隨時滿足各種消費需求。此時，商品種類豐富、價格更便宜、功能日益完善、購物日益便利、免受擁擠之苦、節(jié)約時間的網(wǎng)絡商店，成為了消費者的首選，再加上它們的不斷升級和擴容，為顧客提供了釋放購物需求的最佳場所，形成關聯(lián)消費的外部動因。
關聯(lián)消費者購買行為分析
本文通過電子問卷調查方式，將調查結果結合SPSS15.0統(tǒng)計分析軟件進行分析。調查對象為有網(wǎng)絡購物經(jīng)歷者，調查時段為15天，總共回收問卷345份，有效問卷285份，有效回收率82.6%。問卷主體部分包括網(wǎng)絡文化、消費心理、商品資源轉型、服務和購物條件五個維度，每個維度有具體測度項目表示。
（一）有效問卷基本情況
人口統(tǒng)計變量指標中，男性占52.4%，女性占47.6%；年齡在15～20歲占2.2%，21～30歲占63.4%，31～40歲占28.7%，41歲及以上占5.7%；學歷在大專及以下占35.6%，本科占59.7%，碩士及以上占4.7%；月收入1000元以下占21.2%，1000～1500元占14.5%，1501～2000元占12.7%，2001～2500元占20.6%，2501～3000元占23.4%，3000元以上占7.6%。
網(wǎng)絡購物基本情況指標中，網(wǎng)上購買的商品，書籍報刊占20.1%，音像制品占12.6%，服裝占26.3%，禮品占13.2%，通訊產(chǎn)品占17.4%，其它占10.4%；購物網(wǎng)站，淘寶網(wǎng)占38.7%，當當網(wǎng)占21%，卓越網(wǎng)占13.7%，拍拍網(wǎng)占10.2%，其它占16.4%；累計購物次數(shù)，1～3次占20.4%，4～7次占37.5%，8～12次占21.6%，13次以上占20.5%；累計購物金額，200元以下占24.8%，201～400元占28.3%，401～600元占20.3%，600元以上占26.6%。
（二）問卷信度分析
根據(jù)Cronbach＇sα系數(shù)分析進行評價，研究構成每一維度的具體測度項目信度來測量問卷的內在一致性程度。首先對具體測度項目進行凈化，依據(jù)為內在一致性信度分析結果，凈化的標準是：如果某具體測度項目與總體相關系數(shù)低于0.5就刪除該具體測度項目；如果刪除某具體測度項目使Cronbach＇sα系數(shù)顯著提升，也應刪除該具體測度項目。
根據(jù)分析結果發(fā)現(xiàn)消費心理維度的“獲得贈品和積分”與服務維度的“獲得具體的幫助”這兩個具體測度項目與總體關系數(shù)分為0.485和0.386，小于0.5，根據(jù)上述標準應刪除，且刪除后消費心理維度的Combat＇sα系數(shù)由0.765提高到0.842，服務維度的Cronbach＇sα系數(shù)由0.823提高到0.884，五個維度的Cronbach＇sα系數(shù)在0.842～0.952之間，超過可接受水平值0.7。信度分析結果表明，經(jīng)過具體測度項目凈化后，問卷Cronbach’sα系數(shù)達到最低要求，具有良好的內在一致性。
（三）問卷效度分析
效度指問卷可真正測量出其所衡量概念的程度。本文運用方差最大的正交旋轉法和主成分因子分析法對經(jīng)過凈化后的具體測度項目進行探索性因子分析，對KMO值小于0.5的數(shù)據(jù)不進行因子分析。
分析結果顯示所有具體測度項目的KMO值為0.875，大于0.5的標準，說明問卷數(shù)據(jù)適合做因子分析；Bartlett＇s球形檢驗的X2值為7345.349，p值小于0達到顯著，表明母群體的相關矩陣間有共同因素存在，適合做因子分析。正交選擇后提取6個特征值大于1的因子，累計解釋方差85.517%。每個具體測度項目都負荷到原先制定維度上且單一因子上的負荷在0.782～0.889之間，大于最低標準值0.5，這表明問卷收斂效度良好。同時每個具體測度項目沒有跨因子負荷現(xiàn)象，這表明問卷具有良好的區(qū)別度。這些分析結果表明本問卷的五個維度劃分是合理的。
（四）區(qū)別效度分析
區(qū)別效度指某一維度和其他維度在特質方面的差別程度。分析標準：如果兩個維度間相關系數(shù)的平方小于每個維度的AVE值，或者兩個維度之間的相關系數(shù)小于AVE值的平方根，表明兩個概念間具有較好的區(qū)別效度。根據(jù)分析結果，五個維度的AVE值的平方根在0.811～0.845之間，而相關系數(shù)絕對值在0.41～0.67之間，任何兩個維度的相關系數(shù)都明顯小于每一維度AVE值的平方根，表明各個維度有較好的區(qū)別效度。
結論
本文在分析關聯(lián)消費形成因素基礎上，確定關聯(lián)消費形成包含網(wǎng)絡文化、消費心理、商品資源轉型、服務和購物條件五個維度，并基于中國網(wǎng)絡消費者樣本設計出具有良好信度與效度的調查問卷。
參考文獻：
1.王崇，李一軍.基于多屬性效用理論的網(wǎng)絡消費者行為研究[J].哈爾濱工業(yè)大學學報，2008
2.秋水，鐘音，吳志明.讓關聯(lián)消費成為新的經(jīng)營增長點[J].上海百貨，2006
汽車消費貸款的風險管理
馮興吾賈維國陳洪
汽車消費貸款是指借款人（購車人）以抵押、質押、向保險公司投保或第三方保證等方式為條件，向可以開辦汽車消費貸款業(yè)務的銀行申請貸款，用于支付購車款，再由購車人分期向銀行歸還本金、利息的一種消費貸款。汽車消費貸款的貸款人為中國人民銀行批準的商業(yè)銀行；借款人為在中國境內有固定住所的中國公民以及企事業(yè)單位。未經(jīng)中國人民銀行批準，其他任何單位和個人不得開辦汽車消費貸款業(yè)務。
一、汽車消費貸款的種類
1、抵押貸款
抵押是指債務人或者第三人不轉移對《擔保法》第34條所列財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權的擔保。債務人不履行債務時，債權人有權依照《擔保法》的規(guī)定以該財產(chǎn)折價或以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。實踐中，汽車消費貸款中常以固定資產(chǎn)如房屋作為抵押。
2、質押貸款
質押是債權擔保的重要方式，動產(chǎn)質押屬于質押的一種最主要的方式。它是指債務人或第三人將其動產(chǎn)移交債權人占有并以該動產(chǎn)作為債權擔保的一種法律制度。當債務人不履行債務時，債權人有權以該動產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該動產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。但在實踐中，汽車消費貸款的質押是以權利質押為主。根據(jù)《擔保法》第75條規(guī)定：“下列權利可以質押：㈠匯票、支票、本票、債券、存款單、包單、提單；㈡依法可以轉讓的股份、股票；㈢依法可以轉讓的商標專用權、專利權、著作權中的財產(chǎn)權；㈣依法可以質押的其他權利”。目前，辦理汽車消費貸款質押的大多是以憑證或國庫券、金融債券、國家重點建設債券，以及貸款方出具的個人存單作為質押。
3、第三方保證貸款
有兩種形式，一種是由指企事業(yè)法人單位作為第三方的連帶責任保證；另一種是指購車借款人在銀行指定的保險機構辦理機動車分期付款購車保證保險后，向銀行申請分期支付購車貸款。
二、汽車消費貸款中可能遇到的風險
1、金融風險
貫穿于汽車消費貸款的全過程，對于銀行方來說，最大的風險是借款人的還款能力。如借款人因不履行合同義務的疾病、事故、死亡等和擔保人發(fā)生因不能履行合同義務的合并、重組、解散、破產(chǎn)等影響借款人、擔保人完全民事行為能力與責任能力的情況；借款人或擔保人涉入訴訟、監(jiān)管等由國家行政或司法機關宣布的對其財產(chǎn)的沒收及其處分權的限制，或存在這種情況發(fā)生的威脅。
2、貿(mào)易風險
從訂貨談判到試車驗收都存在風險。雖然社會建立了相應的配套機構和防范措施，如運輸保險、商品檢驗、商務仲裁等都對風險采取了防范和補救措施，但由于人們對風險的理解和認識程度不同，加上企事業(yè)單位管理經(jīng)驗不足等因素，這些手段未被完全運用，使得貿(mào)易風險依然存在。
3、經(jīng)濟環(huán)境風險
環(huán)境的變化會對汽車消費貸款產(chǎn)生風險。社會經(jīng)濟秩序和政策的穩(wěn)定性、產(chǎn)業(yè)結構的布局、經(jīng)濟發(fā)展態(tài)勢、地方政府的關注程度都是汽車消費貸款產(chǎn)生風險的經(jīng)濟環(huán)境因素。
4、產(chǎn)品市場風險
汽車消費貸款，要了解該型汽車產(chǎn)品的銷售、市場占有率、占有能力、產(chǎn)品市場的發(fā)展趨勢、消費結構以及消費者的心態(tài)和消費能力。
5、不可抗力
有些風險不是人為的，屬于不可抗力，如自然災害、戰(zhàn)爭等對于這種風險只能采取防范和補救措施，出現(xiàn)問題時，爭取把風險降到最低點。
6、經(jīng)營管理風險
如指導方針戰(zhàn)略錯誤、目標的錯誤理解，方案的錯誤以及管理失誤等無法正常經(jīng)營的風險。
7、法律風險
可能被或承擔法律的或合同的責任。銀行金融機構的汽車消費貸款還存在抵押權與法定優(yōu)先權相沖突的風險。汽車消費貸款抵押權是基于商業(yè)銀行與當事人之間的約定而產(chǎn)生的擔保物權，它的成立并非源于法律規(guī)定，其受償順序只能屈居法定優(yōu)先權之后。二者一旦相遇，將會導致商業(yè)銀行的汽車消費抵押權無法實現(xiàn)，從而導致債權懸空。法定優(yōu)先權主要包括：稅收優(yōu)先權、土地使用權、出讓金優(yōu)先權、職工安置費優(yōu)先權、建設工程款優(yōu)先權、留置優(yōu)先權等。
三、汽車消費貸款風險的管理
1、加強適格借款人的管理
借款人信譽的優(yōu)劣，收入來源是否穩(wěn)定，經(jīng)濟實力的強弱直接關系汽車消費貸款的安全性。個人申請汽車消費貸款必須具備：①具有完全民事行為能力；②具有穩(wěn)定的職業(yè)和償還貸款本金、利息的能力，信譽良好；③能夠提供有效的抵押物或質物，或有足夠代償能力的個人或企事業(yè)單位作為保證人；④能夠支付首期貸款；⑤貸款人規(guī)定的其他條件。
具備法人資格的企事業(yè)單位申請汽車消費貸款必須具備以下條件：①具有償還貸款的能力；②在貸款人指定的銀行存有不低于規(guī)定數(shù)額的首期購車款；③有貸款人認可的擔保；④貸款人規(guī)定的其他條件。
商業(yè)銀行應對汽車消費貸款的借款人的完稅情況、抵押物情況、建設工程款的結算情況深入了解。在借款人申請階段，必須要求借款人提供完稅憑證及相應的建設工程款支付憑證，必要時可直接向稅務部門調查了解借款人的納稅情況，并要求借款人先行完稅，再接受抵押。
2、加強對借款比例的管理
以質押方式申請貸款的，或保險公司提供連帶責任保證的，首期付款額不少于購車款的20％，借款比例最高不超過80％。
以所購車輛或其他不動產(chǎn)抵押申請貸款的，首期付款額不得少于購車款的30％，借款額最高不得超過購車款的70％。
以第三方保證方汽車消費貸款的風險管理馮興吾賈維國陳洪汽車消費貸款是指借款人（購車人）以抵押、質押、向保險公司投保或第三方保證等方式為條件，向可以開辦汽車消費貸款業(yè)務的銀行申請貸款，用于支付購車款，再由購車人分期向銀行歸還本金、利息的一種消費貸款。汽車消費貸款的貸款人為中國人民銀行批準的商業(yè)銀行；借款人為在中國境內式申請貸款（保險公司除外），首期付款額不得少于購車款的40％，借款額最高不超過購車款的60％。
3、加強對貸款支付方式的管理
貸款必須保證購車專用，并且經(jīng)銀行轉帳處理。借款人不得提取現(xiàn)金或挪作他用。在貸款期限內，貸款人應對借款人和保證人的資信和收入狀況以及抵押物保管狀況進行監(jiān)督。借款人未經(jīng)貸款人書面同意，擅自將抵押物出售、出租、出借、轉讓、變換、贈與、再抵押或以其他方式處置抵押物的均屬違約。貸款人有權提前收回貸款本息或處置抵押物，并有權向借款人或擔保人追索由此而造成的損失或發(fā)生的費用。
4、加強對汽車消費貸款擔保的管理
以抵押形式申請汽車消費貸款，借款人在獲得貸款前，必須按照《中華人民共和國擔保法》第41條、第42條的規(guī)定辦理抵押物登記。借款人以所購汽車作為抵押物的，應以該車的價值金額抵押。
借款人應當根據(jù)貸款人的要求辦理所購車輛的保險，保險期限應不短于貸款期限。在抵押期間，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險。在保險期內，如發(fā)生保險責任范圍以外的損毀，借款人應及時通知貸款人，并提供其他擔保，否則，貸款人有權提前收回貸款。
保證人失去保證能力、保證人破產(chǎn)或保證人分立的，借款人應當及時通知貸款人，并重新提供擔保，否則，貸款人有權提前收回貸款。
5、加
強對借款人追究違約責任的管理
借款人有下列情形之一的，貸款人有權依照有關法律、法規(guī)的規(guī)定，對借款人追究違約責任：①借款人不按期歸還貸款本息的；②借款人提供虛假或隱瞞重要事實的文件或資料，可能或已經(jīng)造成貸款人損失的；③未按合同規(guī)定使用貸款，挪作他用的；④套取貸款相互借貸，牟取非法收入的；⑤未經(jīng)貸款人同意，將設定抵押權或質押權財產(chǎn)或權益拆遷、出售、轉讓、贈與或重新設置抵押、質押的；⑥借款人拒絕或阻撓貸款人監(jiān)督檢查貸款使用情況的；⑦用于抵押、質押的財產(chǎn)不足以償還貸款本息，或保證人因意外情況不能償還貸款本息，借款人未按要求重新落實抵押、質押或保證的。
同時，明確借款人連續(xù)3個月未償還貸款本息和相關費用，并且擔保人未代借款人履行償還欠款義務的，貸款人有權終止借款合同，并向借款人、擔保人追償，或依法處分抵押物。實踐中，在貸款人與借款人簽訂合同后，共同向有管轄權的公證機關申請辦理賦予強制執(zhí)行效力的借款合同公證，明確借款人如不履行還款義務，且累計3個月未能按期如數(shù)還款，貸款人有權向公證機關申請出具執(zhí)行證書，并向有管轄權的人民法院申請強制執(zhí)行。強制執(zhí)行的有關費用，包括公證費、執(zhí)行費用以及其他相關費用由借款人承擔。
隨著消費貸款規(guī)模的不斷擴大，該項業(yè)務中存在的問題和風險也逐步暴露出來，在有些地區(qū)還表現(xiàn)得比較明顯，商業(yè)銀行應加強對消費信貸風險的分析與識別，以便及時采取措施,防范消費信貸風險。
一、消費信貸中的風險因素
（一）消費信貸風險主要來自借款人的收入波動和道德風險。商業(yè)銀行對消費者信用的把握決定了消費信貸的開展程度。在美國消費信貸之所以成為人們樂于接受的消費方式，除個人信用制度比較健全外，銀行有周密完備的信用網(wǎng)絡，借助于計算機等現(xiàn)代化管理手段，建立了一整套信用消費管理體系，銀行和商家通過網(wǎng)絡可及時了解消費者的信用情況，因而能夠迅速確定能否向消費者提供貸款。美國消費者到銀行申請按揭購車，銀行職員立即將他的“社會安全保險號碼”輸入電腦，查詢以往的消費貸款有無不良記錄，查實能按時還款后，立即通知汽車經(jīng)銷商可以為其選車。
而我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調查借款人資信的有效手段，加之個人收入的不透明和個人征稅機制的不完善，銀行難以對借款人的財產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發(fā)生，銀行采用當面對證或上門察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時效性和可靠性。比如，浙江省某銀行自2000年初開展住房和汽車的消費信貸以來，發(fā)現(xiàn)約有15％的借款人根本就沒有在銀行代扣賬戶上存錢，如此高的違規(guī)比例顯然會造成很大的道德風險。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暫時失業(yè)等市場原因，無法按期還款，盡管這種情況目前還不多，但隨業(yè)務量擴大，相應的風險將呈上升趨勢。例如，在發(fā)放助學貸款時，許多銀行經(jīng)常采用學生互保方式，如果宏觀經(jīng)濟形勢惡化，畢業(yè)生就業(yè)壓力上升，那么大多數(shù)學生都可能無法按時償還貸款，加之，我國個人信用制度的不健全，一旦學生畢業(yè)離校，商業(yè)銀行就很難查尋到借款人的去向和收入狀況，這種互保方式蘊含的風險自然會顯現(xiàn)出來。
（二）銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L險增大。
現(xiàn)在，國內商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費信貸方面的管理經(jīng)驗，對同一個借款人的信用信息資料分散在各個業(yè)務部門，而且相當一部分資料尚未上機管理，難以實現(xiàn)資源共享。通常，僅僅憑借款人身份證明、個人收入證明等比較原始的征詢材料進行判斷和決策，對個人的信用調查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的說明，對借款人的資產(chǎn)負債狀況、社會活動及表現(xiàn)，有無違法紀錄，有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢，導致銀行和客戶之間的信息不對稱。
由于現(xiàn)階段尚未形成一套完善的管理消費信貸業(yè)務的規(guī)章制度，操作手段相對落后，主要仍采用手工辦理，加上從事消費信貸業(yè)務的人員緊、網(wǎng)點少，往往不能做到每筆貸款的審查都與借款人當面調查核對，加上一些業(yè)務人員素質不高，審查不嚴，難免有疏漏。同時貸后的監(jiān)督檢查往往又跟不上，一旦發(fā)現(xiàn)風險不能及時采取補救措施，致使消費信貸的潛在風險增大。
（三）與消費貸款相關的法律不健全。“欠債還錢”這是天經(jīng)地義的，然而在“同情弱者”的文化背景下，我國實踐中常常發(fā)生“欠債有理”的現(xiàn)象，一些法律法規(guī)中似乎也有“維護債務人權益”的傾向。現(xiàn)行法律條款基本上都是針對法人制定的，很少有針對消費者個人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體。這使得銀行開辦消費信貸業(yè)務缺乏法律保障，對出現(xiàn)的問題往往無所適從。由于消費信貸業(yè)務的客戶比較分散，均是消費者個人，并且貸款金額小、筆數(shù)多，保護銀行債權的法規(guī)又不健全，特別是在個人貸款的擔保方面缺乏法律規(guī)范，風險控制難以落實。如汽車消費貸款，國外通行的做法是以所購車輛抵押擔保。而在我國購買汽車的單據(jù)中，沒有一項是出具給銀行的，因此汽車抵押給銀行后，銀行卻無法控制過戶行為，造成不小的風險隱患。
發(fā)展消費信貸，個人信用制度的建立是重要基礎，而我國個人信用制度、個人破產(chǎn)制度等尚未建立。在實際司法過程中，保護借款人或保證人正常生活，而忽視銀行債權法律保護的現(xiàn)象時有發(fā)生，也給風險防范造成了一定的負面影響。如消費貸款一般額度較小，而小額債務法院一般不受理，受理了也要付出可觀的訴訟費，使銀行利益受損。因此，要從法律上對銀行個人貸款經(jīng)營給予必要的保護。
（四）借款人多頭貸款或透支，導致信貸風險上升。目前，國內許多銀行嚴重，部門之間缺乏整體的聯(lián)動機制，使一些道德水準不高的借款人有機可乘，如公司業(yè)務部、房地產(chǎn)信貸部、零售業(yè)務部、銀行卡部等基本上是各自為政、自成體系地辦理各不相同的消費信貸業(yè)務，且各自都有一套不完整的借款人信息資料，一套核算管理辦法和風險控制措施等，致使一些借款人在同一銀行里多頭借款或透支的現(xiàn)象時有發(fā)生，增加了消費貸款風險。
（五）抵押物難以變現(xiàn)，貸款擔保形同虛設。一旦消費貸款發(fā)生風險，銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源，而抵押物能否順利、足額、合法地變現(xiàn)，就成為銀行化解資產(chǎn)風險的重要環(huán)節(jié)。由于我國消費品二級市場尚處于起步初創(chuàng)階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，交易費用偏高，導致銀行難以將抵押物變現(xiàn)，影響了銀行消費貸款的健康發(fā)展。隨著消費貸款規(guī)模的擴大和抵押貸款的增加，這類問題將會變得更加突出。現(xiàn)階段，我國住房一、二級市場很不完善，政策上要求對大量非商品房產(chǎn)進行商業(yè)信貸支持，而一旦購房人無力還貸，這些非商品房產(chǎn)抵押又無法進行過戶轉讓，銀行很難得到充分的處置權，貸款抵押形同虛設。
（六）缺乏資產(chǎn)證券化的有效手段，導致銀行流動性風險增加。資產(chǎn)證券化將不具備流動性的貸款轉化成為具有流動性的資產(chǎn)，有利于提高商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動性，縮小商業(yè)資產(chǎn)和負債在期限和流動性方面的差距。而個人住房貸款、汽車消費貸款等主要消費貸款期限都比較長、金額較大、客戶分散，可商業(yè)銀行的負債期限相對較短，在允許銀行參與的資本市場發(fā)育尚不健全的情形下，銀行無法通過資產(chǎn)證券化等方式建立融通長期資金的渠道，從而形成“短存長貸”的格局，使資產(chǎn)負債期限結構不匹配，流動性風險顯著上升。
（七）利率尚未市場化，消費信貸缺乏相應的風險補償機制。消費貸款的一個顯著特點是客戶分散且數(shù)量大、客戶風險狀況存在顯著差異。因此，對不同客戶群應采取不同的利率定價，以實現(xiàn)貸款風險收益的最大化。但由于目前我國利率尚處于管制階段，商業(yè)銀行無法通過差別定價的貸款策略，增加對高風險客戶貸款的風險貼水，從而不能有效地降低消費貸款的平均損失率。
（八）指令性發(fā)放消費信貸，形成巨大的風險隱患。近年來，為擴大內需，扭轉宏觀經(jīng)濟形勢，人民銀行制定了有關指導原則，鼓勵各商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸業(yè)務。在具體實施過程中，出現(xiàn)了不少違規(guī)操作現(xiàn)象，一些商業(yè)銀行為了擴大消費信貸規(guī)模，對基層行下達硬性的放貸指標。不少銀行擅自降低貸款標準和擔保條件，對高風險、低信用的客戶提供消費貸款，一些地區(qū)的基層行甚至為了完成貸款任務，給大量收入無保證的下崗職工發(fā)放金額高達數(shù)萬元的消費貸款，這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風險積聚，不利于消費信貸業(yè)務的健康發(fā)展。
二、商業(yè)銀行防范消費信貸風險的對策建議
面對消費信貸的發(fā)展過程出現(xiàn)的各種風險，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費信貸的風險管理體系，具體應從以下幾方面入手：
（一）逐步建立全社會范圍的個人信用制度。建立科學有效的個人征詢體系是銀行控制消費信貸風險的前提保證。從目前的實際出發(fā)，可以分兩步走：先在銀行內部以信用卡個人信息資料為基礎，將其他各專業(yè)部門保存的個人客戶信息資料集中起來，建立全行性個人客戶信用數(shù)據(jù)庫，使每個客戶都有相對完整的信用記錄，并以此為基礎建立個人信用總賬戶，個人與銀行的所有業(yè)務均通過總賬戶進行。同時，加快建立國內各金融機構之間的信息交換制度。第二步，由中央銀行牽頭建立一個股份制個人征信公司，聯(lián)合金融機構、政法部門、勞動力管理部門、企事業(yè)單位等，搜集整理個人收入、信用、犯罪等記錄，評估個人信用等級，為發(fā)放消費信貸的金融機構提供消費者的資信情況。可以先易后難地組建征信公司，起初只聯(lián)合金融機構，以后再逐步擴大。征信公司應遵循“會員免費提供信息，有償提供查詢服務”原則，把各家金融機構作為會員，金融機構免費向征信公司提供個人信用記錄，參加組建的其他部門同樣要免費提供有關的個人資信情況。金融機構和個人查詢時要付費，以便保證征信公司正常運轉。目前，這項工作的試點已經(jīng)在上海展開，應下大力氣將成功經(jīng)驗向全國推廣，為消費信貸的全面開展創(chuàng)造條件。
（二）建立科學的個人信用評價體系。
在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎上，各銀行還應根據(jù)自身業(yè)務特點和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標準，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風險的作用。
信用評價體系一般采用積分制，具體分成四個部分：①基本情況評分：包括個人的一系列情況，如出生年月、學歷、職業(yè)、工作地點、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業(yè)務狀況評分：在信用記錄號下，每發(fā)生一筆業(yè)務，無論是存款、貸款、購買國債及其他金融債券、信用卡消費、透支等等，都有一定的積分。③設立特殊業(yè)務獎罰分，如個人信用記錄號下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期內彌補透支就可以獲得額外獎分；個人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時歸還所欠本息，就應額外罰分，甚至列入黑名單。④根據(jù)上述累積得分評定個人信用等級。
信用評價體系是消費信貸風險管理的基礎，銀行可以根據(jù)個人信用狀況規(guī)定不同層次的服務與優(yōu)惠，如信用累積分達到一定數(shù)額，可定期寄送銀行資料和服務信息；信用卡透支額度可增大、期限可延長；個人消費貸款、按揭貸款利率在可行范圍內可適當下浮；個人貸款擔保可根據(jù)信用狀況等調整。而對信用積分低的客戶，則限制辦理某些業(yè)務，列入黑名單的客戶，銀行應拒絕提供服務。
（三）重點開發(fā)風險低、潛力大的客戶群體
選擇風險低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范消費信貸風險的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶對象包括：一、在讀大學生：一般具備較高文化素質，很可能成為較富裕的人群，具有較高開發(fā)價值；他們從讀書、工作到成為“中產(chǎn)階級”有一過程，而這一過程最迫切需要利用個人信用資源，如果銀行早期與之建立經(jīng)濟聯(lián)系，提供金融服務，可能獲得終身客戶。二、從事于優(yōu)勢行業(yè)的文化素質較高的年輕人。目前，發(fā)展形勢較好的行業(yè)有電信、電力、外貿(mào)、金融、計算機、教育、醫(yī)藥等。三、國家公務員、全國性大公司或外資企業(yè)的管理人員及營銷人員：他們不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業(yè)技能，預期收入高，失業(yè)風險較低。銀行對重點客戶應加大營銷和調研力度，在促進業(yè)務發(fā)展的同時，有效降低貸款的預期損失比率。
（四）建立銀行內部消費信貸的風險管理體系。
從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費信貸風險的預警機制，加強貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動態(tài)，對借款人不能按時償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問題個人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。
要進一步完善消費貸款的風險管理制度，逐步做到在線查詢、分級審查審批，集中檢查。從貸前調查、貸時審查、貸后檢查幾個環(huán)節(jié)明確職責，規(guī)范操作，強化稽核的再檢查和監(jiān)督。
銀行內部要建立專門機構，具體辦理消費信貸業(yè)務，同時建立消費信貸審批委員會，作為發(fā)放消費信貸的最終決策機構，做到審貸分離，形成平衡制約機制，以便明確職權和責任，防范信貸風險。
（五）實現(xiàn)消費貸款證券化，分散消費信貸風險。
消費信貸一般期限較長，造成商業(yè)銀行短資長貸，加大了流動性風險。西方國家的對策是實現(xiàn)消費貸款證券化，賦予其轉讓、流通職能，從而達到分散消費信貸風險、縮短放款機構持有時間的目的。我國商業(yè)銀行也應以此為鑒，加快實現(xiàn)資產(chǎn)證券化進程。
在證券化過程中，商業(yè)銀行將其持有的消費信貸資產(chǎn)，按照不同地域、利率、期限等方式形成證券組合，出售給政府成立的專門機構或信托公司（SPV〕，由其將購買的貸款組合經(jīng)擔保和信用增級后，以抵押擔保證券的形式出售給投資者。由于消費貸款具有利率、借款人違約、提前償還等多種風險，通過SPV對證券組合采取擔保、保險、評級等信用手段可保護投資人的利益，同時也降低了發(fā)行人的融資成本。同時，抵押擔保證券以消費貸款的未來現(xiàn)金流量為基礎，期限較長，相對收益風險比值較高，為金融市場中的長期機構投資者提供了較理想的投資工具。
（六）進一步完善消費貸款的擔保制度。
消費信貸與其他貸款不同，借款人是一個個的消費者，貸款購買的是超過其即期收入限度并較長時間才能歸還貸款的財產(chǎn)或耐用消費品。因此，在發(fā)放消費貸款時，用抵押、擔保作還款保證顯得十分重要。在歐洲國家，一般采用住房抵押擔保發(fā)放住宅貸款，在香港實行購房抵押，又稱“按揭”業(yè)務，是購房的單位或個人以購房合同作抵押獲得貸款的方式，美國的抵押貸款之所以不亞于其它貸款的吸引力，不僅因為有三個抵押市場中介來增強抵押券的流動性和償還力，而且還因為有抵押擔保機構來保證抵押貸款的如期收回，在美國進行住房貸款擔保的機構有官辦的，也有私營的，一旦購房者違約，它們承擔金融機構的貸款損失。美國抵押擔保的成功還在于設定了融資機構和二級抵押機構，并建立抵押保險，有效增強了貸款的清償力。我國要盡快健全抵押擔保制度，具體應注意幾方面：首先應完善擔保法，增加有關個人消費信貸的詳細條款；其次，應培育規(guī)范的抵押品二級市場，使各種貸款抵押物能夠迅速變現(xiàn)。第三，可考慮由政府出面組建消費信貸擔保公司，為長期消費信貸提供擔保，這也是一些西方國家發(fā)展消費信貸的成功經(jīng)驗。如美國有四家政府性質的按揭擔保機構，主要為符合規(guī)定條件的個人提供住房貸款擔保，并向銀行收購部分個人住房貸款，發(fā)行住房按揭擔保債券，從而在很大程度上解決了部分居民難以提供擔保和銀行的資金流動性問題，促進了個人住房貸款的發(fā)展。第四，國家應規(guī)定一定金額以上的貸款都要設定擔保，銀行可視各個貸款品種的規(guī)定及申請人資信狀況，要求全部提供合適的擔保方式，并對擔保程序進行嚴格審查。
(七)把個人消費貸款與保險結合起來。
由于銀行難以掌握借款者個人的健康狀況和償還能力的變化，這是個人消費貸款最主要的經(jīng)營風險。法國、德國、加拿大等，在開展消費信貸業(yè)務中，都規(guī)定客戶必須購買死亡險，以減少銀行風險。我國也可以借鑒國外經(jīng)驗，將個人消費貸款與保險公司的有關險種、產(chǎn)品組合起來運作。如銀行在發(fā)放某些消費貸款時，可以要求借款人必須購買某種特定保險。一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時，保險公司即要向保險受益人支付一定金額的保險賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經(jīng)營風險，實現(xiàn)消費信貸風險的合理有效轉換，另一方面也有助于保險業(yè)的發(fā)展。當然，這種險種的保費應當較低廉，使消費者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險的益處。
（八）實行浮動貸款利率和提前償還罰息。
1．人民銀行應加快利率市場化進程，在利率浮動比率、貸款比例和期限安排上，給商業(yè)銀行以更大的余地，以便更好地為客戶服務，更好地防范風險。同時，應允許商業(yè)銀行在辦理消費信貸業(yè)務中收取必要的手續(xù)費、服務費，以補償商業(yè)銀行信貸零售業(yè)務付出的成本。在消費信貸的利率方式安排上，一般應采取浮動利率制，按年度調整一次，從而減少銀行利率風險。
