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(一)公眾責(zé)任保險(xiǎn)，又稱普通責(zé)任保險(xiǎn)、綜合責(zé)任保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人的公眾責(zé)任為保險(xiǎn)對(duì)象，承保被保險(xiǎn)人及其雇員在從事所保業(yè)務(wù)活動(dòng)和經(jīng)營(yíng)的地域范圍內(nèi)，因發(fā)生意外事故而造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的一種責(zé)任保險(xiǎn)［3］。
(二)雇主責(zé)任保險(xiǎn)，是被保險(xiǎn)人的雇員在受雇期間由于從事業(yè)務(wù)活動(dòng)時(shí)而遭受意外，被保險(xiǎn)人依法承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種責(zé)任保險(xiǎn)。隨著各種企業(yè)的不斷增多，受雇人員越來(lái)越多，因此，雇員的利益保護(hù)應(yīng)該引起廣泛的關(guān)注。
(三)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，是分擔(dān)產(chǎn)品制造者、銷售者、維修者等由于顧客在使用產(chǎn)品過(guò)程中因其缺陷而造成人身傷亡或經(jīng)濟(jì)財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，依法承擔(dān)的一種民事賠償責(zé)任。隨著經(jīng)濟(jì)的日益發(fā)展，消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品質(zhì)量的要求也越來(lái)越嚴(yán)格，而產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)就分擔(dān)了產(chǎn)品生產(chǎn)商的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。
(四)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，是分擔(dān)各種專業(yè)技術(shù)人員在從事專業(yè)技術(shù)活動(dòng)時(shí)，由于行為不當(dāng)而造成第三者的人身或財(cái)產(chǎn)遭受損失，而依法承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種責(zé)任保險(xiǎn)。但是由于職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)所分擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)比較特殊，目前其體系還不是很完善，因此，還需要大力發(fā)展。
(五)第三者責(zé)任保險(xiǎn)，是分擔(dān)保險(xiǎn)車輛由于意外事故而造成第三者遭受人身傷亡或經(jīng)濟(jì)財(cái)產(chǎn)的損失而承擔(dān)責(zé)任的一種責(zé)任保險(xiǎn)。其中，保險(xiǎn)車輛可以是被保險(xiǎn)人或是其允許的合格的車輛駕駛?cè)藛T駕駛的。
二、責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)
作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重要組成部分，責(zé)任保險(xiǎn)同樣可以運(yùn)用損失分布和大數(shù)法則計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率，而且適用于廣義上的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一般理論。但是，由于責(zé)任保險(xiǎn)承擔(dān)的是各種民事法律責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)，不是以實(shí)體標(biāo)的為基礎(chǔ)的。責(zé)任保險(xiǎn)又會(huì)擁有自身的獨(dú)特內(nèi)容和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，明確責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)，對(duì)于研究我國(guó)的責(zé)任保險(xiǎn)的具有重要作用。
(一)保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性。
雖然責(zé)任保險(xiǎn)也屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的行列，但責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人對(duì)第三方應(yīng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任為標(biāo)的。雖然也會(huì)與物質(zhì)財(cái)產(chǎn)相關(guān)的利益與責(zé)任有關(guān)，但是這種標(biāo)的卻不能以單獨(dú)的物質(zhì)存在，應(yīng)該屬于一種無(wú)形財(cái)產(chǎn)。而一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)卻是以一種有形財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的。除此之外，責(zé)任保險(xiǎn)標(biāo)的是對(duì)未來(lái)發(fā)生的事故風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)，并不是像一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一樣可以現(xiàn)在就能夠預(yù)見的確定的標(biāo)的。因此，在責(zé)任保險(xiǎn)的合同中也并沒(méi)有明確的保險(xiǎn)金額。
(二)保險(xiǎn)對(duì)象的特殊性。
一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)對(duì)象是在災(zāi)害事故中會(huì)受到損失的財(cái)產(chǎn)或是相關(guān)的利益，不會(huì)遭受到損害的財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益并不是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的對(duì)象。而責(zé)任保險(xiǎn)不同于一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，它是以民事?lián)p害賠償責(zé)任為承保對(duì)象的，即除了民事責(zé)任之外的刑事責(zé)任和行政責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)，并不屬于責(zé)任保險(xiǎn)的承保范圍之內(nèi)。這既不同與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的物質(zhì)實(shí)體，也與人身保險(xiǎn)中人的生命或身體不同。
(三)賠償目的的特殊性。
盡管責(zé)任保險(xiǎn)和一般的保險(xiǎn)都是為了分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，但是兩者有明顯的區(qū)別。其中，人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的設(shè)立的直接目的，是為了賠償因意外事故造成被保險(xiǎn)人自己的生命、身體或者財(cái)產(chǎn)的損失，即彌補(bǔ)投保人的人身或財(cái)產(chǎn)遭受的直接損失。但是責(zé)任保險(xiǎn)設(shè)立的目的，是為了分擔(dān)投保人所應(yīng)該承擔(dān)的賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)，彌補(bǔ)其因承擔(dān)這種賠償責(zé)任所遭受的損失，填補(bǔ)的是一種間接損失。
(四)理賠依據(jù)的特殊性。
一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的沒(méi)有損失就不用支付賠償?shù)脑瓌t并不能嚴(yán)格的應(yīng)用于責(zé)任保險(xiǎn)中。這是因?yàn)樨?zé)任保險(xiǎn)并不像一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)那樣投保的是物質(zhì)的財(cái)產(chǎn)或相關(guān)利益，它補(bǔ)償給投保人的是其因承擔(dān)民事責(zé)任而遭受的間接損失。將這種無(wú)形的民事責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，這并不會(huì)有實(shí)際的財(cái)產(chǎn)損失。因此，若是直接使用一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的理賠原則，就會(huì)造成理賠不明確的后果。
三、結(jié)語(yǔ)
1.加大家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的宣傳力度
通過(guò)以上對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題分析得知，保險(xiǎn)公司的宣傳力度不足，會(huì)引起家庭財(cái)產(chǎn)投保率偏低，居民對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)不高，對(duì)此，必須加大家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的宣傳力度。首先，對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的宣傳要有針對(duì)性，例如，要通過(guò)加大宣傳力度，讓居民充分相信保險(xiǎn)公司可以幫助他們有效的規(guī)避家庭財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)因素；通過(guò)加大宣傳力度，不斷的對(duì)居民家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)意識(shí)進(jìn)行強(qiáng)化，鼓勵(lì)居民自主投保；加大宣傳力度，讓居民詳細(xì)了解家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所具備的功能、特性以及相關(guān)條款等。這樣才能讓居民結(jié)合自身的需求自主投保。其次，對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的宣傳內(nèi)容進(jìn)行改進(jìn)，打破傳統(tǒng)“模糊”內(nèi)容的宣傳方式，要將家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的功能、特性、種類、家庭損失所獲得的賠償以及投保人需要的注意事項(xiàng)等內(nèi)容加入宣傳工作中，加大人民群眾對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的了解，真正意識(shí)到家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)給自身帶來(lái)的好處。再次，要在宣傳方式上進(jìn)行改進(jìn)，以往家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)采用的宣傳方式過(guò)于簡(jiǎn)單、過(guò)于死板，宣傳效果不好，因此，在新世紀(jì)的發(fā)展中，應(yīng)對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的宣傳方式進(jìn)行改進(jìn)和創(chuàng)新。例如，可以利用新聞媒體的宣傳渠道，報(bào)道一些理賠案例；定期開展家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)知識(shí)講座，加深人民群眾對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)；在一些災(zāi)害損失現(xiàn)場(chǎng)召開現(xiàn)場(chǎng)理賠會(huì)，讓更多的人認(rèn)識(shí)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的好處；拓展多樣化的宣傳方式，利用節(jié)假日、雙休日等在繁華地區(qū)開展家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)街頭咨詢處，將宣傳活動(dòng)深入到城市的各大街道和社區(qū)等。
2.完善家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的外延服務(wù)
售后服務(wù)對(duì)投?？蛻魜?lái)說(shuō)是一種保障，更是滿足投保用戶需求的關(guān)鍵因素，但是，從上面的分析中得知，由于保險(xiǎn)公司過(guò)度重視發(fā)展而忽略了對(duì)客戶的服務(wù)，從而導(dǎo)致投保人員數(shù)量不斷減少，不利于保險(xiǎn)公司的發(fā)展，對(duì)此，應(yīng)完善家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的外延服務(wù)[6]。一般情況下，保險(xiǎn)公司主要為群眾提供理賠、承包等相關(guān)的保險(xiǎn)服務(wù)，在這個(gè)基礎(chǔ)上，我們可以向客戶開展安全管理培訓(xùn)、家庭風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢等相關(guān)服務(wù)，提高群眾家庭風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。另外，還可以進(jìn)一步發(fā)展外延服務(wù)，例如，急救費(fèi)用、訴訟費(fèi)用等相關(guān)產(chǎn)品的費(fèi)用，同時(shí)可以拓展醫(yī)療保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、車輛保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)增值保值等相關(guān)服務(wù)，為人民群眾提供更便利、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
3.積極做好家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的創(chuàng)新工作
以上所提到的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)單一，不僅對(duì)投保人群有著一定的影響，對(duì)保險(xiǎn)公司的發(fā)展影響更大，對(duì)此，要積極做好家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的創(chuàng)新工作。首先，要本著差異化的原則對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計(jì)，主要根據(jù)居民的收入水平、家庭財(cái)產(chǎn)狀況等不同層次居民的情況設(shè)計(jì)相應(yīng)的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，將滿足居民的投保需求作為首要任務(wù)，對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行不斷的創(chuàng)新，設(shè)計(jì)出更加貼近百姓生活的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以贏得百姓對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的支持。其次，保險(xiǎn)公司應(yīng)加大市場(chǎng)調(diào)研，了解市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀，為保險(xiǎn)公司創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品提供可靠的依據(jù)，同時(shí)，要適當(dāng)?shù)奶嵘ｋU(xiǎn)金額和擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍，結(jié)合百姓的生活創(chuàng)造出不同層次百姓需求的產(chǎn)品，例如，家用電器、珠寶首飾、高空墜物、家庭裝潢、現(xiàn)金、水管和天然氣管道的損壞等內(nèi)容都可以納入到家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范圍內(nèi)，贏得人們對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的認(rèn)可，提高家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保率。
4.提高家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)
保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)對(duì)公司的發(fā)展以及業(yè)務(wù)的繼續(xù)擴(kuò)展有著極大的作用，為了避免業(yè)務(wù)人員素質(zhì)偏低而對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展造成影響，應(yīng)不斷的提高家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)。保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員綜合素質(zhì)的培養(yǎng)應(yīng)從多渠道、多形式、多層次培養(yǎng)，如，加強(qiáng)院校與保險(xiǎn)人才培養(yǎng)基地的建設(shè)，加強(qiáng)保險(xiǎn)教育工作的開展，當(dāng)然，在這個(gè)過(guò)程中，必須結(jié)合保險(xiǎn)公司的發(fā)展情況以及人才需求來(lái)進(jìn)行教育，這樣不僅能夠保證業(yè)務(wù)人員整體素質(zhì)的強(qiáng)化，同時(shí)也能為更多人才提供就業(yè)的機(jī)會(huì)。另外，要定期對(duì)在崗人員進(jìn)行培訓(xùn)，如，責(zé)任心、職業(yè)心、服務(wù)精神、敬業(yè)精神等方面的培養(yǎng)，全面提升保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)，促進(jìn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
二、總結(jié)
家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是我國(guó)恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，開展業(yè)務(wù)較早，發(fā)展較快，覆蓋較寬的骨干險(xiǎn)種之一。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括災(zāi)害保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、盜竊保險(xiǎn)等。它面對(duì)全國(guó)十幾億人口、數(shù)億個(gè)家庭，市場(chǎng)潛力巨大。據(jù)了解，世界發(fā)達(dá)國(guó)家家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的普及率已達(dá)70％。但是，我國(guó)目前的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)覆蓋面不到10％，而且很大比例是機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位作為一種福利給干部、職工購(gòu)買的，保費(fèi)少，保額低，絕大多數(shù)為不足額保險(xiǎn)，有的根本起不到保障作用。在承保實(shí)務(wù)上，大多數(shù)保單承保要素不全，被保險(xiǎn)人資料不齊，保險(xiǎn)標(biāo)的不明確。一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，勘查、定損非常困難。改革開放20多年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展很快，人民生活水平也快速提高，家庭個(gè)人財(cái)產(chǎn)日益增長(zhǎng)、擴(kuò)大，人們生活中追求寧?kù)o、安全，減少風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)也日益加強(qiáng)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)越來(lái)越具有發(fā)展?jié)摿Α?/p>
但是，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保單與個(gè)人壽險(xiǎn)保單相比較，保費(fèi)較少，一般每單數(shù)為10元，多的也不過(guò)上百元，長(zhǎng)效還本家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)每單亦不過(guò)幾百元，大者上千元，且直銷無(wú)手續(xù)費(fèi)，銷售的手續(xù)費(fèi)也非常低，很難象壽險(xiǎn)一樣通過(guò)營(yíng)銷隊(duì)伍賣單。由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基層公司自營(yíng)，費(fèi)時(shí)費(fèi)力，收效甚少；若城鄉(xiāng)居民自己去保險(xiǎn)公司購(gòu)買則感到繁瑣不便，頗多微辭。有人認(rèn)為，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)恰如“雞肋”，食之無(wú)味，棄之可惜。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)何去何從，是值得認(rèn)真研究的課題。
一、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r及特點(diǎn)
1．國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)恢復(fù)初期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與其它業(yè)務(wù)一起高速增長(zhǎng)
恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)初期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與其他業(yè)務(wù)一樣發(fā)展很快。以中國(guó)人民保險(xiǎn)公司江蘇省分公司為例，1981年至1985年增長(zhǎng)率分別為40．4％、18．3％、26．6％、39．9％、80．7％。由1980年的保費(fèi)總收入4118萬(wàn)元增至1985年的2．2億元。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)由1980年的0．3萬(wàn)元(承保1730戶)上升到1985年的1623萬(wàn)元(承保504萬(wàn)戶)，所占保費(fèi)的比重上升為7％。當(dāng)時(shí)，人保江蘇省分公司大力公關(guān)，得到了當(dāng)?shù)厝嗣裾闹С?，取得了較好的效果。1990年江蘇省保費(fèi)收入達(dá)到10．2億元，同期增長(zhǎng)17．4％，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入7．41億元，其中家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為4061萬(wàn)元(承保868萬(wàn)戶)，占保費(fèi)總量的4％。1995年人保江蘇省分公司家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)收入達(dá)到7507萬(wàn)元，當(dāng)年增長(zhǎng)26％。這一時(shí)期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入絕對(duì)數(shù)雖然不大，但發(fā)展較快，也達(dá)到了一定的比例(詳見表1)，人保徐州市分公司1995年業(yè)務(wù)總收入約為1．8億元(當(dāng)年增長(zhǎng)17％)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入為9183萬(wàn)元(增長(zhǎng)19％)。當(dāng)年家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入為774萬(wàn)元，比上年增長(zhǎng)68％，占產(chǎn)險(xiǎn)總量的8．43％，業(yè)務(wù)量較小的唯寧縣該年家財(cái)險(xiǎn)占總量的14．8％(185萬(wàn)元)。1996年人保徐州分公司家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入856萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)11％，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量的8．05％，承?？倯魯?shù)超過(guò)120萬(wàn)戶，覆蓋面為55％，達(dá)到了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的最高峰。
2．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展時(shí)期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)卻大幅下滑，大有不可遏制之勢(shì)
1996年之后的三年時(shí)間，亞洲金融危機(jī)發(fā)生，世界保險(xiǎn)業(yè)受到較大影響。以人保徐州分公司為例，其家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)1997年至1999年三年大幅度下滑，降幅分別為17．44％、31．22％、34．00％，直到2000年才與上年基本持平(詳見表2)
表2人保徐州市分公司家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)表
年份財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總收入
(萬(wàn)元)家財(cái)險(xiǎn)
保費(fèi)收入數(shù)(萬(wàn)元)同比增減(％)賠付率(％)占業(yè)務(wù)比重(％)
3．改革深入發(fā)展期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)徘徊不前，陷入困境。隨著我國(guó)住房制度改革的推進(jìn)，大多數(shù)城鎮(zhèn)居民、家庭已擁有了自己的住房；隨著人民收入的提高，住房的裝璜，高檔、較高檔的家具漸漸成為人們追求的時(shí)尚，這一切，都給了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)新的發(fā)展契機(jī)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理應(yīng)進(jìn)入較好的發(fā)展階段。但是，到目前為止，這項(xiàng)業(yè)務(wù)仍未有起色，仍在泥潭中徘徊。這幾年家財(cái)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r就是例證。
二、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展中的主要問(wèn)題和原因
家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)由快速發(fā)展到急劇下降，目前業(yè)務(wù)發(fā)展比較困難，舉步維艱；業(yè)務(wù)下滑，比重減小。1999年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)總收入10．16億元，同比下降了7．25％，僅占全部財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的2．41％。比重也在下降；產(chǎn)險(xiǎn)儲(chǔ)金59．30億元，比去年同期下降40．21％。在賠付率方面，與城市家財(cái)保險(xiǎn)賠付率較低形成鮮明對(duì)照的是農(nóng)村家財(cái)險(xiǎn)賠付率大幅度攀升，徐州市某縣支公司1998年家財(cái)業(yè)務(wù)僅為49．2萬(wàn)元，同比減少73％，其賠付率也由14．17％上升為50．41％。該年度人保徐州分公司家財(cái)險(xiǎn)賠付率最高的基層支公司高達(dá)158％。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在著較嚴(yán)重的問(wèn)題。
分析起來(lái)，引起這些問(wèn)題的主要原因：一是保險(xiǎn)公司缺乏對(duì)市場(chǎng)變化的調(diào)研，不能及時(shí)掌握情況，沒(méi)有采取有力措施；二是展業(yè)手段單調(diào)，方式方法不靈活，服務(wù)水平不高；三是暴露出險(xiǎn)種的不盡合理，缺少吸引力，不適應(yīng)市場(chǎng)需求；四是途徑不穩(wěn)定，機(jī)構(gòu)、人員不能正常開展業(yè)務(wù)；五是在經(jīng)濟(jì)調(diào)整時(shí)期，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢，特別是農(nóng)民“減負(fù)”期間，“保險(xiǎn)”往往被當(dāng)作農(nóng)民的負(fù)擔(dān)被砍掉，城市居民收入近年來(lái)增幅不高，下崗職工增多，也影響了人們投保的積極性。
三、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展思路和對(duì)策
為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)改革、發(fā)展的形勢(shì)，滿足城鄉(xiāng)居民家庭財(cái)產(chǎn)安全保障的要求，必須認(rèn)真分析新情況，研究新問(wèn)題，找出當(dāng)前發(fā)展家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的對(duì)策。
1．適應(yīng)市場(chǎng)需求，設(shè)計(jì)出適應(yīng)性較強(qiáng)的條款。一是積極開展市場(chǎng)調(diào)研，區(qū)別不同情況，對(duì)不同保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行科學(xué)分類，比如按城鎮(zhèn)、農(nóng)村進(jìn)行分類。居民家庭裝潢、家用電器包括電腦等均可納入保險(xiǎn)標(biāo)的范圍。有的保險(xiǎn)公司已將第三者責(zé)任保險(xiǎn)納入家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)系列，應(yīng)是比較有眼光的做法。二是搞好險(xiǎn)種組合，以適應(yīng)各種不同層次的需求。三是靈活厘定費(fèi)率，不可一概而論。就目前江蘇省農(nóng)村而言，江南農(nóng)村住房，已與中小城市無(wú)大差別。江蘇省政府采取“不將草房、危房帶入二十一世紀(jì)”行動(dòng)，蘇北農(nóng)村年內(nèi)將消滅草房、危房。這些情況必須考慮在內(nèi)。大中城市居民住房可按高級(jí)住宅區(qū)、安全小區(qū)、普通住宅區(qū)等實(shí)行不同費(fèi)率。這將激起人們投保的積極性。四是對(duì)連續(xù)投保3年、5年、10年，安全無(wú)賠款的，應(yīng)分別給予一定比例的安全獎(jiǎng)。
2．調(diào)整展業(yè)力量和展業(yè)方式，搞好新業(yè)務(wù)拓展。一是加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳，特別是條款中主要保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任等要宣講明白。可利用保險(xiǎn)宣傳月(周)、街頭咨詢等方式進(jìn)行深入宣傳。二是適當(dāng)調(diào)整展業(yè)力量，加強(qiáng)展業(yè)力度。隨著保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)機(jī)制改革的深入，認(rèn)真進(jìn)行分配制度的改革，按照保費(fèi)收入多少，業(yè)務(wù)質(zhì)量好壞，確定業(yè)務(wù)人員的工資、獎(jiǎng)金分配水平，以調(diào)動(dòng)工作積極性。三是采取靈活方式，提高服務(wù)質(zhì)量。如對(duì)常年無(wú)賠款的單位、個(gè)人采取重大節(jié)日送賀卡、寄送慰問(wèn)明信片等方法加強(qiáng)與保戶溝通，提高續(xù)保率。四是努力尋找新的途徑，降低展業(yè)成本。比如利用銀行、商場(chǎng)、社區(qū)服務(wù)中心、有線電視收費(fèi)系統(tǒng)等業(yè)務(wù)，實(shí)踐證明是行之有效的方法。人保徐州某區(qū)支公司利用銀行房屋保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，年收取保費(fèi)逾百萬(wàn)元。
在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠難的數(shù)量中90%以上是車輛保險(xiǎn)的理賠難,這是由于車輛保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模約占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模的75%以上和車輛保險(xiǎn)的出險(xiǎn)率很高產(chǎn)生的。車輛保險(xiǎn)理賠難主要反映在：一是查勘人員到達(dá)事故現(xiàn)場(chǎng)時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，這里面固然有道路交通堵塞的因素，但主要的原因是部分保險(xiǎn)公司配備的查勘定損人員較少；二是定損價(jià)格和期望價(jià)格相差較大，主要原因是正廠件和副廠件以及零部件是換還是修理造成的；三是理賠手續(xù)煩瑣，需客戶多次往返才能辦妥；四是保險(xiǎn)公司定損后的理算工作拖拉，造成賠款到帳（卡）時(shí)間較長(zhǎng)；五是柜面服務(wù)態(tài)度冷漠，柜面服務(wù)時(shí)間與客戶正常工作時(shí)間相同，特別不利于上班客戶交接理賠資料；六是交強(qiáng)險(xiǎn)到期未提醒客戶，導(dǎo)致客戶脫保；七是汽車4S店的有關(guān)人員和所謂保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人誤導(dǎo)客戶；八是在沒(méi)有找到事故對(duì)方的情況下車輛遭拒賠；九是投保時(shí)工作人員錯(cuò)錄車輛信息，導(dǎo)至拒賠或賠款不足；十是個(gè)別保險(xiǎn)人責(zé)任性不強(qiáng)，丟失理賠材料等。
二、理賠難形成的主要原因
理賠難在保險(xiǎn)公司方面主要有以下原因：一是受“以業(yè)務(wù)發(fā)展為中心”的影響。重保費(fèi)輕理賠，重速度輕質(zhì)量的管理傾向沒(méi)有得到有效遏制，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)理念和理賠服務(wù)質(zhì)量不到位。二是理賠人員素質(zhì)較低。由于收入和編制等多種原因，保險(xiǎn)公司的定損和理賠人員素質(zhì)偏低，培訓(xùn)不夠，技能不高，態(tài)度生硬，責(zé)任性不強(qiáng)。三是與客戶溝通不暢。部分保險(xiǎn)公司的理賠人員沒(méi)有與客戶及時(shí)溝通，有的保單信息錄錯(cuò)和賠款計(jì)算出錯(cuò)，有的遇到特殊情況沒(méi)有靈活處理，再加上個(gè)別核保人員操作失誤，影響了理賠的準(zhǔn)確性和時(shí)效性。四是后臺(tái)服務(wù)不配套。部分保險(xiǎn)公司的計(jì)算機(jī)管理跟不上理賠工作的需要，理賠各環(huán)節(jié)銜接不緊湊和跟蹤監(jiān)督不力等。五是定損網(wǎng)點(diǎn)少，技術(shù)設(shè)備落后。部分保險(xiǎn)公司現(xiàn)有定損點(diǎn)遠(yuǎn)不能滿足客戶需要，現(xiàn)場(chǎng)定損人員嚴(yán)重缺編，加之遠(yuǎn)程定損不普及等；六是內(nèi)控監(jiān)督機(jī)制不完善。對(duì)影響理賠工作質(zhì)量和出現(xiàn)差錯(cuò)的人員不能及時(shí)制止，獎(jiǎng)懲不嚴(yán)明。理賠難在外部主要有以下原因：一是汽車4S店零配件價(jià)格和部分保險(xiǎn)總公司定損系統(tǒng)有較大的價(jià)格差異，引起客戶不滿。二是財(cái)務(wù)由上級(jí)公司集中和統(tǒng)一管理后，賠款支付緩慢。三是被保險(xiǎn)人提供的銀行卡的客戶名稱、銀行名稱和卡號(hào)有誤，造成賠款不能及時(shí)到帳。
三、解決理賠難的主要舉措
(一)理賠由管理型轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)型客戶是保險(xiǎn)公司的生存的基礎(chǔ)和服務(wù)的對(duì)象。“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念是保險(xiǎn)公司健康發(fā)展的永恒的主題。因此要從服務(wù)窗口抓起，切實(shí)做到以客戶為中心，達(dá)到服務(wù)“始于保戶需求，終于保戶滿意”的目的。一是實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，營(yíng)業(yè)廳內(nèi)公布投保和理賠程序、服務(wù)承諾，在窗口服務(wù)中，實(shí)行“一站式”和“首問(wèn)負(fù)責(zé)”制度。二是豐富營(yíng)業(yè)廳服務(wù)內(nèi)容。設(shè)立大堂經(jīng)理制，全面落實(shí)以大堂經(jīng)理為聯(lián)系紐帶的快速信息處理機(jī)制。三是實(shí)施承保和理賠提速，全面推進(jìn)通保通賠。四是開設(shè)理賠夜市，在工作日的17點(diǎn)30分至20點(diǎn)30分開設(shè)夜市。五是星期六和星期日不休息，把方便留給客戶。
(二)制定和踐行的服務(wù)承諾一是要推出異地通賠、小額車損快速理賠、人傷賠案24小時(shí)導(dǎo)航服務(wù)等差異化舉措。二是拓寬服務(wù)功能，創(chuàng)新服務(wù)形式，推動(dòng)“理賠無(wú)憂”升級(jí)，形成車險(xiǎn)理賠便捷和人性化服務(wù)特色。三是創(chuàng)新服務(wù)手段，建立車險(xiǎn)人傷賠案的專業(yè)化運(yùn)行模式，通過(guò)“提前介入，全程跟蹤，動(dòng)態(tài)理賠”，積極主動(dòng)介入人傷交通事故善后處理，為客戶提供理賠咨詢、陪同鑒定、協(xié)商調(diào)解、法律援助等服務(wù)，保證被保險(xiǎn)人的合法利益。四是推出通過(guò)快遞公司上門取理賠資料的服務(wù)方式，讓客戶省心省力。五是在查勘工作中嚴(yán)格執(zhí)行行業(yè)規(guī)范，全力打造始終在客戶身邊的查勘模式，充當(dāng)事故車主身邊的排憂伙伴。認(rèn)真落實(shí)“四個(gè)一”服務(wù)：即一條“安心”短信；一個(gè)“寬心”的電話；一瓶礦泉水或一句溫馨話語(yǔ)；一份《車險(xiǎn)理賠指南》，使事故車主在焦慮中感到溫暖有助。
(三)實(shí)現(xiàn)全程服務(wù)時(shí)效化管理一是是整合力量，提供技術(shù)支撐。建立出單、理賠、服務(wù)支持三大平臺(tái)，在實(shí)現(xiàn)出單、理算、服務(wù)支持集中化作業(yè)的同時(shí)，推進(jìn)作業(yè)流程標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，加強(qiáng)工作時(shí)效考核，以切實(shí)提升工作效率、提高客戶界面的服務(wù)速度和市場(chǎng)向心力。二是科學(xué)布局，促進(jìn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)一體化。形成系統(tǒng)服務(wù)聯(lián)動(dòng)和區(qū)域服務(wù)互動(dòng)機(jī)制，使客戶在保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)廳都能得到銷售、承保、理賠一站式服務(wù)。同時(shí)增加集中定損點(diǎn)、分支機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程定損點(diǎn)、合作4S店遠(yuǎn)程定損點(diǎn)，使客戶無(wú)論在哪里出險(xiǎn)，都能夠找到定損點(diǎn)。三是明確責(zé)任，限定工作時(shí)限，實(shí)行內(nèi)部服務(wù)承諾。通過(guò)首問(wèn)負(fù)責(zé)、限時(shí)辦結(jié)、責(zé)任追究，實(shí)現(xiàn)內(nèi)外部客戶服務(wù)需求的“一事一響應(yīng)，一事一反饋、一事一考評(píng)、一事一問(wèn)責(zé)”，確保及時(shí)響應(yīng)和落實(shí)內(nèi)外部客戶服務(wù)需求。四是充分利用網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)，建立短信平臺(tái)，使服務(wù)信息在客戶與保險(xiǎn)公司之間得到有效傳遞和管理，避免了服務(wù)信息遺漏，提高服務(wù)的信息化水平。五是對(duì)于涉及人傷的比較復(fù)雜的車險(xiǎn)案，開設(shè)了人傷案件專用導(dǎo)航服務(wù)電話，保險(xiǎn)公司派人定期拜訪傷者、陪同傷殘鑒定、參與訴前調(diào)解，協(xié)助客戶處理事故。在案件處理前協(xié)助調(diào)解賠償，案件處理中提供咨詢服務(wù)、案件判決后開展司法援助。六是開展理賠延伸服務(wù)，提供拖車、送油、充電、更換輪胎、輪胎充氣等服務(wù)項(xiàng)目。
(四)實(shí)現(xiàn)服務(wù)考核的常態(tài)化一是建立以客戶滿意度為核心的定量評(píng)價(jià)和定性評(píng)價(jià)、內(nèi)部評(píng)價(jià)和外部評(píng)價(jià)相結(jié)合的服務(wù)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，并將服務(wù)考評(píng)結(jié)果與被考核對(duì)象的業(yè)績(jī)考核掛鉤，實(shí)現(xiàn)對(duì)主要服務(wù)指標(biāo)的動(dòng)態(tài)監(jiān)控和對(duì)標(biāo)管理。二是是依托第三方客戶滿意度調(diào)查機(jī)制，查找服務(wù)缺失，加強(qiáng)分析，制定并落實(shí)整改措施，確保服務(wù)缺陷不斷改進(jìn)。
保險(xiǎn)畢業(yè)論文
理賠時(shí)間表
賠償金額
結(jié)案天數(shù)
5000元以下
1小時(shí)
5000元至30,000元
2小時(shí)
30000元至100,000元
3小時(shí)
100,000元至200,000元
一個(gè)工作日
200,000元至300,000元
五個(gè)工作日
300,000元以上
七個(gè)工作日
說(shuō)明:在被保險(xiǎn)單位按要求將所需的理賠單證提供齊全后,投標(biāo)人的賠案時(shí)效按上述"結(jié)案天數(shù)".
平安保險(xiǎn)公司
服務(wù)承諾書
珠海中心支公司兩核部門人員成立專項(xiàng)理賠小組:
理賠部負(fù)責(zé)人(兩核總監(jiān)):劉興電話:0756-3360071
核賠執(zhí)行人:劉興,蔡麗薇,曾薔蘭電話:0756-3360803
查勘定損人:王文,陸國(guó)良,李紅衛(wèi)電話:0756-3360029
報(bào)案中心負(fù)責(zé)人:謝二桂電話:95512
拖車拯救電話:95512,0756-3360803
辦公地址:珠海市吉大園林路平安大廈三樓
聯(lián)系電話:0756-3360029,3360071
傳真電話:0756-3360080
保險(xiǎn)人發(fā)生事故后,即向報(bào)案中心報(bào)案,接案人員詢問(wèn)當(dāng)事人后填寫下表:
被保險(xiǎn)人
車牌號(hào)
事發(fā)經(jīng)過(guò)和目前車輛情況
準(zhǔn)備入定點(diǎn)廠電話及聯(lián)系人
接案人將此案轉(zhuǎn)交專門小組理賠人員按理賠承諾作核價(jià)等理賠工作,然后通知承保小組人員作服務(wù)跟進(jìn)工作.
對(duì)珠海市政府采購(gòu)中心指定汽車維修定點(diǎn)廠專門人員進(jìn)行平安保險(xiǎn)車輛索賠業(yè)務(wù)的培訓(xùn),溝通,使他們報(bào)案查勘,減少公務(wù)用車部門的工作量,更好地為公務(wù)車單位服務(wù).
服務(wù)響應(yīng)承諾:(全面落實(shí)珠海市政府采購(gòu)中心的各項(xiàng)要求)
1.提供電腦定損服務(wù):我司理賠現(xiàn)場(chǎng)查勘人員配有手提電腦,我公司擁有全國(guó)最先進(jìn)(擁有知識(shí)產(chǎn)權(quán))的配件價(jià)格查詢網(wǎng)絡(luò),可以提供國(guó)內(nèi)外各種車型的最新配件價(jià)格支持,所有理賠實(shí)行電腦定損服務(wù).
事故車輛的維修以修復(fù)為原則,但涉及車輛行車安全的關(guān)鍵零部件(如:剎車系統(tǒng),轉(zhuǎn)向系統(tǒng))我司將一律給予更換.
2.提供預(yù)付款服務(wù):明確保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的重大人員傷害賠付可以實(shí)行分段結(jié)案進(jìn)行預(yù)付賠款.被保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)后,對(duì)于屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故,但被保險(xiǎn)方無(wú)責(zé)任,應(yīng)由第三方負(fù)責(zé)賠償時(shí),保險(xiǎn)公司將先予以賠償,由被保險(xiǎn)單位授權(quán)我公司行使代位追償?shù)臋?quán)利,負(fù)責(zé)向第三方進(jìn)行追償.
3.提供異地出險(xiǎn),就地理賠服務(wù):異地出險(xiǎn)車輛,我司將簡(jiǎn)化理賠手續(xù),實(shí)行異地代查勘進(jìn)行異地賠付理賠.
全國(guó)網(wǎng)上車險(xiǎn)理賠服務(wù):網(wǎng)上通賠是指通過(guò)承保機(jī)構(gòu)網(wǎng)上委托授權(quán),由保險(xiǎn)事故發(fā)生地的所在機(jī)構(gòu)完成案件全部理賠流程操作并支付賠款的操作平臺(tái).網(wǎng)上通賠系統(tǒng)上線運(yùn)行,可實(shí)現(xiàn)平安車險(xiǎn)客戶"本地承保,異地理賠"的便利服務(wù),該項(xiàng)服務(wù)手段的推出,將進(jìn)一步擴(kuò)大平安車險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)手段上的優(yōu)勢(shì),為異地出險(xiǎn)客戶提供最完善,全面的理賠服務(wù).
被保險(xiǎn)車輛在外省出險(xiǎn),可視具體情況,事故大小直接派人或委托當(dāng)?shù)仄桨脖ｋU(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)查勘現(xiàn)場(chǎng);并派專人協(xié)助被保險(xiǎn)單位全程辦理相關(guān)索賠手續(xù).(附:"平安保險(xiǎn)廣東省主要經(jīng)營(yíng),理賠網(wǎng)絡(luò)圖",詳見41-44頁(yè))
4.提供委托索賠服務(wù):市府定點(diǎn)修理廠可客戶索賠,我司對(duì)索賠人員進(jìn)行統(tǒng)一培訓(xùn).理賠人員協(xié)助被保險(xiǎn)單位處理事故善后工作.
5.提供法律援助服務(wù):為市屬行政事業(yè)單位VIP客戶提供免費(fèi)的律師咨詢服務(wù),協(xié)助客戶到交警處理事故,財(cái)產(chǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì),防災(zāi)防損建議.
6.提供全天報(bào)案服務(wù):7天/24小時(shí)全天候報(bào)案服務(wù).
報(bào)案電話:95512專項(xiàng)責(zé)任人:謝二桂
全國(guó)統(tǒng)一保險(xiǎn)服務(wù)熱線電話:95512
拖車拯救電話:0756-3360029,3360071
7.提供緊急救援服務(wù):平安保險(xiǎn)所有理賠車均配備GPS衛(wèi)星定位系統(tǒng).平安保險(xiǎn)GPS車輛調(diào)度系統(tǒng)是與CALLCENTER系統(tǒng)相結(jié)合,以提高平安保險(xiǎn)公司處理車險(xiǎn)理賠的效率.它集成了GPS與GIS技術(shù)的應(yīng)用,同時(shí),提供了強(qiáng)大的電子地圖搜索引擎,可以在電子地圖上對(duì)任何調(diào)度資源進(jìn)行定位與事故點(diǎn)距離的自動(dòng)測(cè)算,以及車輛的定位顯示,跟蹤,遠(yuǎn)程控制和查找等,可以為省屬各行政公務(wù)用車提供更完善,快速的理賠服務(wù).接到市內(nèi)報(bào)案后,十五分鐘內(nèi)到達(dá)報(bào)案現(xiàn)場(chǎng);省內(nèi)其它市縣的報(bào)案,2小時(shí)內(nèi)到達(dá)報(bào)案現(xiàn)場(chǎng)或委托當(dāng)?shù)仄桨脖ｋU(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)查勘現(xiàn)場(chǎng);
我司施救車隊(duì)提供24小時(shí)事故免費(fèi)急救拖車,送油送水和故障車優(yōu)惠拖車服務(wù).
8.賠案時(shí)效:我公司在客戶提供完整必要的索賠材料齊全后,按賠款金額大小作出時(shí)效承諾.(詳見理賠時(shí)間表13頁(yè))
9.修車及配件:車輛受損后,可在珠海市政府采購(gòu)中心規(guī)定的定點(diǎn)車輛維修企業(yè)進(jìn)行修理,讓我司提供理賠各環(huán)節(jié)優(yōu)質(zhì)服務(wù).我公司擁有全國(guó)最先進(jìn)(擁有知識(shí)產(chǎn)權(quán))的配件價(jià)格查詢網(wǎng)絡(luò),可以提供國(guó)內(nèi)外各種車型的最新配件價(jià)格,亦可為貴單位提供車輛配件價(jià)格咨詢.
10.發(fā)生道路交通事故時(shí),被保險(xiǎn)人僅須及時(shí)通知我司理賠部門,在我司理賠人員的指導(dǎo)下即可配合交警部門快速處理交通事故;我司認(rèn)可交警部門在快速處理道路交通事故中核定的事故責(zé)任及損失.
綜合服務(wù)承諾
"信譽(yù)第一,效率第一;客戶至上,服務(wù)至上"是我公司的服務(wù)宗旨,目的是與客戶間建立長(zhǎng)久持續(xù)的保險(xiǎn)合作關(guān)系,使被保險(xiǎn)車輛得到最優(yōu)質(zhì)的服務(wù).除了以上在承保,理賠方面提出的承諾外,我公司將為珠海市市屬行政事業(yè)單位公務(wù)用車車輛保險(xiǎn)提供以下特色服務(wù):
增值服務(wù)承諾
1.我司將與各公務(wù)用車單位共同設(shè)立專項(xiàng)安全表彰基金.由我司配合用車單位組織策劃主辦一年一度的駕駛?cè)藛T表彰活動(dòng),評(píng)選"平安駕駛員".
2.邀請(qǐng)交通部門聯(lián)合定期免費(fèi)舉辦車輛保險(xiǎn),行車安全,車輛保養(yǎng),事故處理,法律常識(shí)等方面的知識(shí)講座,安全培訓(xùn)及各類研討會(huì).
3.我司與風(fēng)險(xiǎn)管理顧問(wèn)公司廣東斯登達(dá)技術(shù)顧問(wèn)有限公司,廣東衡量行保險(xiǎn)公估有限公司簽有長(zhǎng)期合作協(xié)議,將共同為市屬行政事業(yè)單位提供專業(yè)的有關(guān)車輛,財(cái)產(chǎn)方面的風(fēng)險(xiǎn)管理建議及講座.
4.協(xié)助有關(guān)部門做好對(duì)被保險(xiǎn)單位經(jīng)辦人的廉政工作,防止腐敗現(xiàn)象的出現(xiàn).
5.提供災(zāi)害性天氣預(yù)警服務(wù).
6.修車及配件:車輛受損后,可在珠海市政府采購(gòu)中心規(guī)定的定點(diǎn)車輛維修企業(yè)進(jìn)行修理,讓我司提供理賠各環(huán)節(jié)優(yōu)質(zhì)服務(wù).我公司擁有全國(guó)最先進(jìn)(擁有知識(shí)產(chǎn)權(quán))的配件價(jià)格查詢網(wǎng)絡(luò),可以提供國(guó)內(nèi)外各種車型的最新配件價(jià)格,亦可為貴單位提供車輛配件價(jià)格咨詢.
7.為被保險(xiǎn)客戶免費(fèi)優(yōu)先在我司全資國(guó)內(nèi)唯一的綜合金融保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)站注冊(cè),以方便網(wǎng)上查詢,網(wǎng)上投保,網(wǎng)上報(bào)案并提供各類金融,證券,保險(xiǎn)綜合服務(wù).
8.定期進(jìn)行VIP客戶回訪,進(jìn)行溝通,及時(shí)掌握客戶的需求及客戶對(duì)我公司承保理賠服務(wù)的滿意程度.
9.每年組織兩次以上的大型VIP客戶活動(dòng),為客戶與各行業(yè),機(jī)關(guān)企業(yè)單位創(chuàng)造相互交流和學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì).
10.保險(xiǎn)車輛損失金額在30萬(wàn)元以內(nèi),保險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定不清晰的重大事故,我司將視具體情況給予最恰當(dāng)?shù)馁r付.
11.醫(yī)療查勘,核損服務(wù):
(1)保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成的人員傷亡,我司負(fù)責(zé)委派專職醫(yī)療人員進(jìn)行醫(yī)療咨詢和提出建議;
(2)對(duì)于涉及人員傷亡的案件,我司將派專業(yè)醫(yī)療人員對(duì)與傷亡案件有關(guān)的單證進(jìn)行實(shí)地核查,盡可能減少投保單位的損失.共同維護(hù)投保單位與我司的利益和社會(huì)形象;
12.企業(yè)文化,全面交流:平安以增強(qiáng)企業(yè)的向心力和凝聚力為發(fā)展宗旨,用企業(yè)資本和核心技能,產(chǎn)生強(qiáng)大的生產(chǎn)力,從而為客戶創(chuàng)造超值服務(wù).我們了解到市委,市政府也非常重視單位文化,精神文明的建設(shè).從宏觀方面看,在管理的理念,精神和價(jià)值觀方面,發(fā)現(xiàn)我們雙方既有共同點(diǎn)又有差異性,因而具備了全面交流,相互促進(jìn),共同提高的可能.
13.透明辦公,投訴舉報(bào)服務(wù):平安理賠實(shí)行公開化操作,并接受客戶對(duì)理賠人員的監(jiān)督.平安也將就理賠有關(guān)工作定期拜訪市屬各投保單位,聽取意見.重大案件逐案發(fā)放《客戶滿意度調(diào)查表》,征求客戶對(duì)賠案的意見.平安對(duì)理賠人員實(shí)行監(jiān)察審計(jì)制度,理賠經(jīng)辦人員如有違規(guī)行為,歡迎舉報(bào).
舉報(bào)電話:支公司總經(jīng)理室0756--3360098
14.我司特別推出"一人投保,全家保障"增值服務(wù),對(duì)在我司投保的車輛每車附送一份《全家福》A款保障,意外事故累計(jì)保額8萬(wàn)元,意外醫(yī)療保額2000元.通過(guò)一個(gè)人投保,可使夫妻,子女同時(shí)獲得保障,詳細(xì)利益見下表:
備注:以上保障主被保險(xiǎn)人無(wú)配偶和子女的,則對(duì)應(yīng)項(xiàng)下的保額全部歸屬該
被保險(xiǎn)人;
主被保險(xiǎn)人有配偶或子女的,其20-65周歲的配偶與3-22周歲的子
女均加入本計(jì)劃,每個(gè)家庭最多可有5名被保險(xiǎn)人;
主被保險(xiǎn)人及其配偶從事的職業(yè)按本公司職業(yè)分類表所規(guī)定的一至
三類職業(yè).
中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司
機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款(2003版)
總則
第一條本保險(xiǎn)合同中的機(jī)動(dòng)車輛是指汽車,電車,拖拉機(jī),各種專用機(jī)械車,特種車.
第二條本保險(xiǎn)合同為不定值保險(xiǎn)合同,分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn),基本險(xiǎn)分為車輛損失險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn).附加險(xiǎn)不能獨(dú)立保險(xiǎn),保險(xiǎn)人按照承保險(xiǎn)別分別承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任.
第三條保險(xiǎn)車輛發(fā)生全部損失或滅失,本保險(xiǎn)合同終止.
第一部分車輛損失險(xiǎn)
保險(xiǎn)責(zé)任
第一條被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過(guò)程中,因下列原因造成保險(xiǎn)車輛的損失,保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償:
(一)碰撞,傾覆;
(二)火災(zāi),爆炸;
(三)外界物體倒塌或墜落,保險(xiǎn)車輛行駛中平行墜落;
(四)雷擊,暴風(fēng),龍卷風(fēng),暴雨,洪水,海嘯,地陷,冰陷,崖崩,雪崩,雹災(zāi),泥石流,滑坡;
(五)載運(yùn)保險(xiǎn)車輛的渡船遭受本條第(四)項(xiàng)所列自然災(zāi)害(只限于有駕駛員隨車照料者).
第二條發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員對(duì)保險(xiǎn)車輛采取施救,保護(hù)措施或就近將其移送至具備相應(yīng)修理資質(zhì)的修車處所支出的合理費(fèi)用,保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償.該項(xiàng)費(fèi)用不得超過(guò)出險(xiǎn)當(dāng)?shù)卣C發(fā)的有關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),且最高賠償金額以保險(xiǎn)金額為限.
責(zé)任免除
第三條下列原因造成保險(xiǎn)車輛的損失,保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償:
(一)自燃及不明原因火災(zāi);
(二)人工直接供油,高溫烘烤;
(三)受本車所載貨物撞擊,腐蝕;
(四)違反《道路交通管理?xiàng)l例》中有關(guān)機(jī)動(dòng)車輛裝載的規(guī)定;
(五)他人故意行為.
第四條保險(xiǎn)車輛的下列損失,保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償:
(一)自然磨損,朽蝕,故障,輪胎單獨(dú)損壞(輪胎包括外胎及輪輞);
(二)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后,未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用,致使損失擴(kuò)大的部分;
(三)玻璃單獨(dú)破碎;
(四)保險(xiǎn)車輛涉水行駛或被水淹后操作不當(dāng)致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞;
(五)減值損失;
(六)保險(xiǎn)車輛全車被盜竊,被搶劫,被搶奪,以及在此期間受到損壞或車上零部件,附屬設(shè)備丟失.
第五條下列情況下,不論任何原因造成的損失或經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償:
(一)戰(zhàn)爭(zhēng),軍事沖突,恐怖活動(dòng),暴亂,扣押,罰沒(méi),查封,政府征用;
(二)地震;
(三)核反應(yīng),核污染,核輻射;
(四)非被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員使用保險(xiǎn)車輛;
(五)被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員的故意行為;
(六)競(jìng)賽,測(cè)試,在修理場(chǎng)所修理期間;
(七)因污染引起的補(bǔ)償和賠償;
(八)保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故,致使被保險(xiǎn)人停業(yè),停駛,停電,停水,停氣,停產(chǎn),中斷通訊以及其他各種間接損失;
(九)由于計(jì)算機(jī)2000年問(wèn)題引起的損失;
(十)駕駛員飲酒,吸毒,被藥物麻醉;
(十一)駕駛員有下列情形之一者:
1.沒(méi)有駕駛證;
2.駕駛與駕駛證準(zhǔn)駕車型不相符合的車輛;
3.持軍隊(duì)或武警部隊(duì)駕駛證駕駛地方車輛;持地方駕駛證駕駛軍隊(duì)或武警部隊(duì)車輛;
4.持學(xué)習(xí)駕駛證學(xué)習(xí)駕車時(shí),無(wú)教練員隨車指導(dǎo),或不按指定時(shí)間,路線學(xué)習(xí)駕車;
5.實(shí)習(xí)期駕駛大型客車,電車,起重車和帶掛車的汽車時(shí),無(wú)正式駕駛員并坐監(jiān)督指導(dǎo);
6.實(shí)習(xí)期駕駛執(zhí)行任務(wù)的警車,消防車,工程救險(xiǎn)車,救護(hù)車和載運(yùn)危險(xiǎn)品的車輛;
7.持學(xué)習(xí)駕駛證及實(shí)習(xí)期在高速公路上駕車;
8.駕駛員持審驗(yàn)不合格的駕駛證,或未經(jīng)公安交通管理部門同意,持未審驗(yàn)的駕駛證駕車;
9.使用各種專用機(jī)械車,特種車的人員無(wú)國(guó)家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證;
10.公安交通管理部門規(guī)定的其他屬于無(wú)有效駕駛證的情況.
(十二)保險(xiǎn)車輛肇事逃逸;
(十三)未按保險(xiǎn)合同約定交納保險(xiǎn)費(fèi);
(十四)除本保險(xiǎn)合同另有書面約定外,發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)車輛沒(méi)有公安交通管理部門核發(fā)的行駛證和號(hào)牌,或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格.
第六條其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用,保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償.
保險(xiǎn)金額
第七條車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人選擇以下三種方式之一協(xié)商確定:
(一)按投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)確定;
(二)按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定;
(三)由投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定.但保險(xiǎn)金額不得超過(guò)同類型新車購(gòu)置價(jià),超過(guò)部分無(wú)效.
保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)金額的不同確定方式承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任.
保險(xiǎn)期限及保險(xiǎn)費(fèi)
第八條保險(xiǎn)期限通常為一年.投保時(shí),保險(xiǎn)期限不足一年的按短期月費(fèi)率計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)期限不足一個(gè)月的按一個(gè)月計(jì)算.計(jì)算公式如下:
短期保險(xiǎn)費(fèi)=年保險(xiǎn)費(fèi)×短期月費(fèi)率系數(shù)
賠償處理
第九條被保險(xiǎn)人索賠時(shí),應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)單,事故證明,事故責(zé)任認(rèn)定書,事故調(diào)解書,判決書,損失清單和有關(guān)費(fèi)用單據(jù).
第十條保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)車輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任比例,相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任.
第十一條根據(jù)保險(xiǎn)車輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任,車輛損失及施救費(fèi)用在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行免賠率,免賠率按照投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行.
單方肇事事故的免賠率按照投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行.
第十二條本保險(xiǎn)在實(shí)行免賠率的基礎(chǔ)上增加每次事故絕對(duì)免賠額,絕對(duì)免賠額按照投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的標(biāo)準(zhǔn)在保險(xiǎn)合同中約定.保險(xiǎn)合同可約定絕對(duì)免賠額為零.
第十三條保險(xiǎn)車輛因保險(xiǎn)事故受損,應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù).修理前被保險(xiǎn)人須會(huì)同保險(xiǎn)人檢驗(yàn),確定修理項(xiàng)目,方式和費(fèi)用.否則,保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定或拒絕賠償.
第十四條根據(jù)保險(xiǎn)車輛的損失情況,保險(xiǎn)人按以下規(guī)定賠償:
(一)全部損失
保險(xiǎn)車輛發(fā)生全部損失后,如果保險(xiǎn)金額高于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值,按出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償.即:
賠款=(實(shí)際價(jià)值-殘值)×事故責(zé)任比例×(1-免賠率)-絕對(duì)免賠額
保險(xiǎn)車輛發(fā)生全部損失后,如果保險(xiǎn)金額等于或低于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值,按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償.即:
賠款=(保險(xiǎn)金額-殘值)×事故責(zé)任比例×(1-免賠率)-絕對(duì)免賠額
(二)部分損失
1.保險(xiǎn)車輛的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)新車購(gòu)置價(jià)確定的,無(wú)論保險(xiǎn)金額是否低于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的新車購(gòu)置價(jià),發(fā)生部分損失按照實(shí)際修復(fù)費(fèi)用賠償.即:
賠款=(實(shí)際修復(fù)費(fèi)用-殘值)×事故責(zé)任比例×(1-免賠率)-絕對(duì)免賠額
2.保險(xiǎn)車輛的保險(xiǎn)金額低于投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià),發(fā)生部分損失按照保險(xiǎn)金額與投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)比例計(jì)算賠償.即:
賠款=(實(shí)際修復(fù)費(fèi)用-殘值)×(保險(xiǎn)金額/新車購(gòu)置價(jià))×事故責(zé)任比例×(1-免賠率)-絕對(duì)免賠額
保險(xiǎn)車輛損失賠償及施救費(fèi)用分別以不超過(guò)保險(xiǎn)金額為限.如果保險(xiǎn)車輛部分損失一次賠款金額與免賠金額之和大于或等于保險(xiǎn)金額時(shí),本保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任即行終止.
(三)施救的財(cái)產(chǎn)中,含有本保險(xiǎn)合同未保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn),應(yīng)按保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值占總施救財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用.
第十五條保險(xiǎn)車輛遭受損失后的殘余部分,應(yīng)協(xié)商作價(jià),折歸被保險(xiǎn)人,并在賠款中扣除.
第十六條被保險(xiǎn)人提供的各種必要的單證齊全后,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)迅速審查核定.賠款金額經(jīng)保險(xiǎn)合同雙方確認(rèn)后,保險(xiǎn)人在10天內(nèi)一次賠償結(jié)案.
第十七條保險(xiǎn)車輛發(fā)生本條款第一條列明的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失應(yīng)當(dāng)由第三者負(fù)責(zé)賠償?shù)?被保險(xiǎn)人應(yīng)向第三者索賠.
如果第三者不予支付,被保險(xiǎn)人應(yīng)提訟,經(jīng)法院立案后,保險(xiǎn)人根據(jù)被保險(xiǎn)人提出的書面賠償請(qǐng)求,應(yīng)按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定予以賠償,但被保險(xiǎn)人應(yīng)將向第三者追償?shù)臋?quán)利部分或全部轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人,并協(xié)助保險(xiǎn)人向第三者追償.
由于被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利或過(guò)錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位追償權(quán)利的,保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任或相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金.
第十八條保險(xiǎn)車輛發(fā)生本條款第一條列明的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失,應(yīng)當(dāng)由第三者負(fù)責(zé)賠償,且確實(shí)無(wú)法找到第三者的,保險(xiǎn)人予以賠償,但在符合賠償規(guī)定的范圍內(nèi)實(shí)行免賠率,免賠率按照投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行.確實(shí)無(wú)法找到第三者的,在道路發(fā)生的事故,以公安交通管理部門認(rèn)定并出具的證明為準(zhǔn),在其他場(chǎng)所發(fā)生的事故,以當(dāng)?shù)毓膊块T出具的證明為準(zhǔn).
投保人,被保險(xiǎn)人義務(wù)
第十九條投保人對(duì)保險(xiǎn)車輛的情況應(yīng)如實(shí)申報(bào),并在保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)或在約定的期限內(nèi)交清保險(xiǎn)費(fèi).
第二十條被保險(xiǎn)人及其駕駛員應(yīng)當(dāng)做好保險(xiǎn)車輛的維護(hù),保養(yǎng)工作,并按規(guī)定檢驗(yàn)合格;保險(xiǎn)車輛裝載必須符合《道路交通管理?xiàng)l例》中有關(guān)機(jī)動(dòng)車輛裝載的規(guī)定,使其保持安全行駛技術(shù)狀態(tài);被保險(xiǎn)人及其駕駛員應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)人提出的消除不安全因素和隱患的建議,及時(shí)采取相應(yīng)的整改措施.
第二十一條在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi),保險(xiǎn)車輛被轉(zhuǎn)賣,轉(zhuǎn)讓,贈(zèng)予,變更用途或增加危險(xiǎn)程度,被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)事先書面通知保險(xiǎn)人并申請(qǐng)辦理批改手續(xù).
第二十二條被保險(xiǎn)人不得利用保險(xiǎn)車輛從事違法犯罪活動(dòng).
第二十三條保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后,被保險(xiǎn)人應(yīng)采取合理的施救,保護(hù)措施,并立即向事故發(fā)生地公安交通管理部門報(bào)案,同時(shí)在48小時(shí)內(nèi)通知本公司(不可抗力因素除外);被保險(xiǎn)人應(yīng)在公安交通管理部門對(duì)交通事故處理結(jié)案之日起10天內(nèi)向保險(xiǎn)人提交能證明事故原因,性質(zhì),責(zé)任劃分和損失確定等材料.
第二十四條被保險(xiǎn)人索賠時(shí)不得有隱瞞事實(shí),偽造單證,制造假案等欺詐行為.
第二十五條投保人,被保險(xiǎn)人不履行本條款第十九條至第二十四條規(guī)定的義務(wù),保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償或自書面通知之日起解除保險(xiǎn)合同;已賠償?shù)?保險(xiǎn)人有權(quán)追回已付保險(xiǎn)賠款
其他事項(xiàng)
第二十六條合同解除與變更
(一)保險(xiǎn)責(zé)任開始前,被保險(xiǎn)人要求解除合同的,保險(xiǎn)人應(yīng)退還保險(xiǎn)費(fèi),并按照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定及投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)扣減退保手續(xù)費(fèi);
(二)保險(xiǎn)責(zé)任開始后,被保險(xiǎn)人要求解除合同的,保險(xiǎn)人按照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定及投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)退還未到期責(zé)任部分的保險(xiǎn)費(fèi);
(三)被保險(xiǎn)人要求變更保險(xiǎn)合同時(shí),應(yīng)書面通知保險(xiǎn)人并申請(qǐng)辦理批改手續(xù).
第二十七條被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)車輛暫停使用,進(jìn)廠修理或失蹤而申請(qǐng)減費(fèi)或延長(zhǎng)保險(xiǎn)期限.
第二十八條保險(xiǎn)車輛在續(xù)保時(shí),根據(jù)過(guò)去保險(xiǎn)年度的賠付情況享受無(wú)賠款優(yōu)待,無(wú)賠款優(yōu)待按照投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行.過(guò)去三個(gè)保險(xiǎn)年度均發(fā)生保險(xiǎn)賠款的,續(xù)保時(shí)不享受無(wú)賠款優(yōu)待.
第二十九條因保險(xiǎn)事故產(chǎn)生的善后工作,由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)處理.
第三十條因履行本保險(xiǎn)合同發(fā)生的爭(zhēng)議,由當(dāng)事人協(xié)商解決.
(一)協(xié)商不成的,提交保險(xiǎn)單載明的仲裁委員會(huì)仲裁;
(二)保險(xiǎn)單未載明仲裁機(jī)構(gòu)或者爭(zhēng)議發(fā)生后未達(dá)成仲裁協(xié)議的,可向中華人民共和國(guó)人民法院.
第二部分第三者責(zé)任險(xiǎn)
本保險(xiǎn)分為第三者綜合責(zé)任險(xiǎn)和第三者人身傷亡責(zé)任險(xiǎn),投保人可自愿選擇投保,但不能同時(shí)投保.
第一章第三者綜合責(zé)任險(xiǎn)
保險(xiǎn)責(zé)任
第一條被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過(guò)程中,發(fā)生意外事故,致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀,依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額,保險(xiǎn)人依照《道路交通事故處理辦法》和保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償.
責(zé)任免除
第二條保險(xiǎn)車輛造成下列人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損毀,不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任,保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償:
(一)被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員及他們的家庭成員,以及他們所有或代管的財(cái)產(chǎn);
(二)本車上的一切人員和財(cái)產(chǎn);
(三)減值損失;
(四)車輛所載貨物掉落,泄漏,腐蝕造成的損失;
(五)保險(xiǎn)事故引起的任何有關(guān)精神損害賠償.
第三條下列情況下,不論任何原因造成的損失或經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償:
(一)戰(zhàn)爭(zhēng),軍事沖突,恐怖活動(dòng),暴亂,扣押,罰沒(méi),查封,政府征用;
(二)地震;
(三)核反應(yīng),核污染,核輻射;
(四)非被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員使用保險(xiǎn)車輛;
(五)被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員的故意行為;
(六)競(jìng)賽,測(cè)試,在修理場(chǎng)所修理期間;
(七)因污染引起的補(bǔ)償和賠償;
(八)保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故,致使第三者停業(yè),停駛,停電,停水,停氣,停產(chǎn),中斷通訊以及其他各種間接損失;
(九)由于計(jì)算機(jī)2000年問(wèn)題引起的損失;
(十)機(jī)動(dòng)車輛拖帶車輛(含掛車)或其他拖帶物,二者當(dāng)中至少有一個(gè)未投保第三者責(zé)任險(xiǎn);
(十一)駕駛員飲酒,吸毒,被藥物麻醉;
(十二)駕駛員有下列情形之一者:
1.沒(méi)有駕駛證;
2.駕駛與駕駛證準(zhǔn)駕車型不相符合的車輛;
3.持軍隊(duì)或武警部隊(duì)駕駛證駕駛地方車輛;持地方駕駛證駕駛軍隊(duì)或武警部隊(duì)車輛;
4.持學(xué)習(xí)駕駛證學(xué)習(xí)駕車時(shí),無(wú)教練員隨車指導(dǎo),或不按指定時(shí)間,路線學(xué)習(xí)駕車;
5.實(shí)習(xí)期駕駛大型客車,電車,起重車和帶掛車的汽車時(shí),無(wú)正式駕駛員并坐監(jiān)督指導(dǎo);
6.實(shí)習(xí)期駕駛執(zhí)行任務(wù)的警車,消防車,工程救險(xiǎn)車,救護(hù)車和載運(yùn)危險(xiǎn)品的車輛;
7.持學(xué)習(xí)駕駛證及實(shí)習(xí)期在高速公路上駕車;
8.駕駛員持審驗(yàn)不合格的駕駛證,或未經(jīng)公安交通管理部門同意,持未審驗(yàn)的駕駛證駕車;
9.使用各種專用機(jī)械車,特種車的人員無(wú)國(guó)家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證;
10.公安交通管理部門規(guī)定的其他屬于無(wú)有效駕駛證的情況.
(十三)保險(xiǎn)車輛肇事逃逸;
(十四)未按保險(xiǎn)合同約定交納保險(xiǎn)費(fèi);
(十五)除本保險(xiǎn)合同另有書面約定外,發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)車輛沒(méi)有公安交通管理部門核發(fā)的行駛證和號(hào)牌,或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格;
(十六)全車被盜竊,被搶劫,被搶奪期間.
第四條其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用,保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償.
賠償限額
第五條第三者綜合責(zé)任險(xiǎn)的每次事故最高賠償限額應(yīng)根據(jù)不同車輛種類選擇確定:
(一)拖拉機(jī)的最高賠償限額分為四個(gè)檔次:2萬(wàn)元,5萬(wàn)元,10萬(wàn)元和20萬(wàn)元;
(二)其他車輛的最高賠償限額分為六個(gè)檔次:5萬(wàn)元,10萬(wàn)元,20萬(wàn)元,50萬(wàn)元,100萬(wàn)元和100萬(wàn)元以上,且最高不超過(guò)1000萬(wàn)元;
(三)掛車投保后與主車視為一體.發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),掛車引起的賠償責(zé)任視同主車引起的賠償責(zé)任.保險(xiǎn)人對(duì)掛車賠償責(zé)任與主車賠償責(zé)任所負(fù)賠償金額之和,以主車賠償限額為限.
保險(xiǎn)期限及保險(xiǎn)費(fèi)
第六條保險(xiǎn)期限通常為一年.投保時(shí),保險(xiǎn)期限不足一年的按短期月費(fèi)率計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)期限不足一個(gè)月的按一個(gè)月計(jì)算.計(jì)算公式如下:
短期保險(xiǎn)費(fèi)=年保險(xiǎn)費(fèi)×短期月費(fèi)率系數(shù)
賠償處理
第七條被保險(xiǎn)人索賠時(shí),應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供以下單證:
(一)保險(xiǎn)單;
(二)事故證明,事故責(zé)任認(rèn)定書,事故調(diào)解書,判決書;
(三)損失清單和有關(guān)費(fèi)用單據(jù);
(四)傷者的診斷證明書,傷者的各項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用單據(jù),用藥清單,住院證明,出院證明;
(五)保險(xiǎn)人認(rèn)為能確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì),原因,損失程度等其它有關(guān)的證明資料.
第八條保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)車輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任比例,相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任.
第九條根據(jù)保險(xiǎn)車輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任,第三者責(zé)任險(xiǎn)在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行免賠率,免賠率按照投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行.
第十條保險(xiǎn)車輛因發(fā)生保險(xiǎn)事故致使第三者財(cái)產(chǎn)損壞的,應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù).修復(fù)前被保險(xiǎn)人須會(huì)同保險(xiǎn)人檢驗(yàn),確定損壞及修復(fù)項(xiàng)目,方式和費(fèi)用.否則,保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定或拒絕賠償.
第十一條保險(xiǎn)車輛發(fā)生第三者責(zé)任事故時(shí),按《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍,項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)以及保險(xiǎn)合同的規(guī)定,在保險(xiǎn)單載明的賠償限額內(nèi)核定賠償金額.計(jì)算公式如下:
(一)當(dāng)被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)的賠償金額超過(guò)賠償限額時(shí):
賠款=賠償限額×(1-免賠率)
(二)當(dāng)被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)的賠償金額低于賠償限額時(shí):
賠款=應(yīng)負(fù)賠償金額×(1-免賠率)
第十二條對(duì)被保險(xiǎn)人自行承諾或支付的賠償金額,保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定或拒絕賠償.
第十三條第三者的財(cái)產(chǎn)遭受損失后的殘余部分,應(yīng)協(xié)商作價(jià),折歸被保險(xiǎn)人,并在賠款中扣除.
第十四條主車,掛車在不同保險(xiǎn)公司投保的,保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)單上載明的第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償限額比例分?jǐn)傎r款.
第十五條被保險(xiǎn)人提供的各種必要的單證齊全后,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)迅速審查核定.賠款金額經(jīng)保險(xiǎn)合同雙方確認(rèn)后,保險(xiǎn)人在10天內(nèi)一次賠償結(jié)案.
第十六條第三者責(zé)任事故賠償結(jié)案后,對(duì)受害第三者的任何賠償費(fèi)用的增加,保險(xiǎn)人不再負(fù)責(zé)賠償.
第十七條第三者責(zé)任事故賠償后,保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效,直至保險(xiǎn)期滿.
投保人,被保險(xiǎn)人義務(wù)
第十八條投保人對(duì)保險(xiǎn)車輛的情況應(yīng)如實(shí)申報(bào),并在保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)或在約定的期限內(nèi)交清保險(xiǎn)費(fèi).
第十九條被保險(xiǎn)人及其駕駛員應(yīng)當(dāng)做好保險(xiǎn)車輛的維護(hù),保養(yǎng)工作,并按規(guī)定檢驗(yàn)合格;保險(xiǎn)車輛裝載必須符合《道路交通管理?xiàng)l例》中有關(guān)機(jī)動(dòng)車輛裝載的規(guī)定,使其保持安全行駛技術(shù)狀態(tài);被保險(xiǎn)人及其駕駛員應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)人提出的消除不安全因素和隱患的建議,及時(shí)采取相應(yīng)的整改措施.
第二十條在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi),保險(xiǎn)車輛被轉(zhuǎn)賣,轉(zhuǎn)讓,贈(zèng)予,變更用途或增加危險(xiǎn)程度,被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)事先書面通知保險(xiǎn)人并申請(qǐng)辦理批改手續(xù).
第二十一條被保險(xiǎn)人不得利用保險(xiǎn)車輛從事違法犯罪活動(dòng).
第二十二條保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后,被保險(xiǎn)人應(yīng)采取合理的施救,保護(hù)措施,并立即向事故發(fā)生地公安交通管理部門報(bào)案,同時(shí)在48小時(shí)內(nèi)通知本公司(不可抗力因素除外);被保險(xiǎn)人應(yīng)在公安交通管理部門對(duì)交通事故處理結(jié)案之日起10天內(nèi)向保險(xiǎn)人提交能證明事故原因,性質(zhì),責(zé)任劃分和損失確定等材料.
第二十三條被保險(xiǎn)人索賠時(shí)不得有隱瞞事實(shí),偽造單證,制造假案等欺詐行為.
第二十四條投保人,被保險(xiǎn)人不履行本條款第十八條至第二十三條規(guī)定的義務(wù),保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償或自書面通知之日起解除保險(xiǎn)合同;已賠償?shù)?保險(xiǎn)人有權(quán)追回已付保險(xiǎn)賠款.
其他事項(xiàng)
第二十五條合同解除與變更
(一)保險(xiǎn)責(zé)任開始前,被保險(xiǎn)人要求解除合同的,保險(xiǎn)人應(yīng)退還保險(xiǎn)費(fèi),并按照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定及投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)扣減退保手續(xù)費(fèi);
(二)保險(xiǎn)責(zé)任開始后,被保險(xiǎn)人要求解除合同的,保險(xiǎn)人按照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定及投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)退還未到期責(zé)任部分的保險(xiǎn)費(fèi);
(三)被保險(xiǎn)人要求變更保險(xiǎn)合同時(shí),應(yīng)書面通知保險(xiǎn)人并申請(qǐng)辦理批改手續(xù).
第二十六條被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)車輛暫停使用,進(jìn)廠修理或失蹤而申請(qǐng)減費(fèi)或延長(zhǎng)保險(xiǎn)期限.
第二十七條保險(xiǎn)車輛在續(xù)保時(shí),根據(jù)過(guò)去保險(xiǎn)年度的賠付情況享受無(wú)賠款優(yōu)待,無(wú)賠款優(yōu)待按照投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行.過(guò)去三個(gè)保險(xiǎn)年度均發(fā)生保險(xiǎn)賠款的,續(xù)保時(shí)不享受無(wú)賠款優(yōu)待.
第二十八條因保險(xiǎn)事故產(chǎn)生的善后工作,由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)處理.
第二十九條因履行本保險(xiǎn)合同發(fā)生的爭(zhēng)議,由當(dāng)事人協(xié)商解決.
(一)協(xié)商不成的,提交保險(xiǎn)單載明的仲裁委員會(huì)仲裁;
(二)保險(xiǎn)單未載明仲裁機(jī)構(gòu)或者爭(zhēng)議發(fā)生后未達(dá)成仲裁協(xié)議的,可向中華人民共和國(guó)人民法院.
第二章第三者人身傷亡責(zé)任險(xiǎn)
保險(xiǎn)責(zé)任
第一條被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過(guò)程中,發(fā)生意外事故,致使第三者遭受人身傷亡,依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額,保險(xiǎn)人依照《道路交通事故處理辦法》和保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償.即僅負(fù)責(zé)第三者綜合責(zé)任險(xiǎn)中的人身傷亡損失部分.
責(zé)任免除
第二條保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故致使任何財(cái)產(chǎn)的損毀,不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任,保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償.
第三條保險(xiǎn)車輛造成下列人身傷亡,不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任,保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償:
(一)被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員及他們的家庭成員;
(二)本車上的一切人員;
(三)車輛所載貨物掉落,泄漏,腐蝕造成的損失;
(四)保險(xiǎn)事故引起的任何有關(guān)精神損害賠償.
第四條下列情況下,不論任何原因造成的損失或經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償:
(一)戰(zhàn)爭(zhēng),軍事沖突,恐怖活動(dòng),暴亂,扣押,罰沒(méi),查封,政府征用;
(二)地震;
(三)核反應(yīng),核污染,核輻射;
(四)非被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員使用保險(xiǎn)車輛;
(五)被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員的故意行為;
(六)競(jìng)賽,測(cè)試,在修理場(chǎng)所修理期間;
(七)因污染引起的補(bǔ)償和賠償;
(八)保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故,致使第三者停業(yè),停駛,停電,停水,停氣,停產(chǎn),中斷通訊以及其他各種間接損失;
(九)由于計(jì)算機(jī)2000年問(wèn)題引起的損失;
(十)機(jī)動(dòng)車輛拖帶車輛(含掛車)或其他拖帶物,二者當(dāng)中至少有一個(gè)未投保第三者責(zé)任險(xiǎn);
(十一)駕駛員飲酒,吸毒,被藥物麻醉;
(十二)駕駛員有下列情形之一者:
1.沒(méi)有駕駛證;
2.駕駛與駕駛證準(zhǔn)駕車型不相符合的車輛;
3.持軍隊(duì)或武警部隊(duì)駕駛證駕駛地方車輛;持地方駕駛證駕駛軍隊(duì)或武警部隊(duì)車輛;
4.持學(xué)習(xí)駕駛證學(xué)習(xí)駕車時(shí),無(wú)教練員隨車指導(dǎo),或不按指定時(shí)間,路線學(xué)習(xí)駕車;
5.實(shí)習(xí)期駕駛大型客車,電車,起重車和帶掛車的汽車時(shí),無(wú)正式駕駛員并坐監(jiān)督指導(dǎo);
6.實(shí)習(xí)期駕駛執(zhí)行任務(wù)的警車,消防車,工程救險(xiǎn)車,救護(hù)車和載運(yùn)危險(xiǎn)品的車輛;
7.持學(xué)習(xí)駕駛證及實(shí)習(xí)期在高速公路上駕車;
8.駕駛員持審驗(yàn)不合格的駕駛證,或未經(jīng)公安交通管理部門同意,持未審驗(yàn)的駕駛證駕車;
9.使用各種專用機(jī)械車,特種車的人員無(wú)國(guó)家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證;
10.公安交通管理部門規(guī)定的其他屬于無(wú)有效駕駛證的情況.
(十三)保險(xiǎn)車輛肇事逃逸;
(十四)未按保險(xiǎn)合同約定交納保險(xiǎn)費(fèi);
(十五)除本保險(xiǎn)合同另有書面約定外,發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)車輛沒(méi)有公安交通管理部門核發(fā)的行駛證和號(hào)牌,或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格;
(十六)全車被盜竊,被搶劫,被搶奪期間.
第五條其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用,保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償.
賠償限額
第六條第三者人身傷亡責(zé)任險(xiǎn)的每次事故最高賠償限額應(yīng)根據(jù)不同車輛種類選擇確定:
(一)拖拉機(jī)的最高賠償限額分為四個(gè)檔次:2萬(wàn)元,5萬(wàn)元,10萬(wàn)元和20萬(wàn)元;
(二)其他車輛的最高賠償限額分為六個(gè)檔次:5萬(wàn)元,10萬(wàn)元,20萬(wàn)元,50萬(wàn)元,100萬(wàn)元和100萬(wàn)元以上,且最高不超過(guò)1000萬(wàn)元;
(三)掛車投保后與主車視為一體.發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),掛車引起的賠償責(zé)任視同主車引起的賠償責(zé)任.保險(xiǎn)人對(duì)掛車賠償責(zé)任與主車賠償責(zé)任所負(fù)賠償金額之和,以主車賠償限額為限.
保險(xiǎn)期限及保險(xiǎn)費(fèi)
第七條保險(xiǎn)期限通常為一年.投保時(shí),保險(xiǎn)期限不足一年的按短期月費(fèi)率計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)期限不足一個(gè)月的按一個(gè)月計(jì)算.計(jì)算公式如下:
短期保險(xiǎn)費(fèi)=年保險(xiǎn)費(fèi)×短期月費(fèi)率系數(shù)
賠償處理
第八條被保險(xiǎn)人索賠時(shí),應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供以下單證:
(一)保險(xiǎn)單;
(二)事故證明,事故責(zé)任認(rèn)定書,事故調(diào)解書,判決書;
(三)傷者的診斷證明書,住院證明,出院證明,各項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用單據(jù),用藥清單;
(四)保險(xiǎn)人認(rèn)為能確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì),原因,損失程度等其它有關(guān)的證明資料.
第九條保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)車輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任比例,相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任.
第十條根據(jù)保險(xiǎn)車輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任,第三者責(zé)任險(xiǎn)在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行免賠率,免賠率按照投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行.
第十一條保險(xiǎn)車輛發(fā)生第三者責(zé)任事故時(shí),按《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍,項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)以及保險(xiǎn)合同的規(guī)定,在保險(xiǎn)單載明的賠償限額內(nèi)核定賠償金額.計(jì)算公式如下:
(一)當(dāng)被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)的賠償金額超過(guò)賠償限額時(shí):
賠款=賠償限額×(1-免賠率)
(二)當(dāng)被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)的賠償金額低于賠償限額時(shí):
賠款=應(yīng)負(fù)賠償金額×(1-免賠率)
第十二條對(duì)被保險(xiǎn)人自行承諾或支付的賠償金額,保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定或拒絕賠償.
第十三條主車,掛車在不同保險(xiǎn)公司投保的,主車,掛車的保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)單上載明的第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償限額比例分?jǐn)傎r款.
第十四條被保險(xiǎn)人提供的各種必要的單證齊全后,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)迅速審查核定.賠款金額經(jīng)保險(xiǎn)合同雙方確認(rèn)后,保險(xiǎn)人在10天內(nèi)一次賠償結(jié)案.
第十五條第三者責(zé)任事故賠償結(jié)案后,對(duì)受害第三者的任何賠償費(fèi)用的增加,保險(xiǎn)人不再負(fù)責(zé)賠償.
第十六條第三者責(zé)任事故賠償后,保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效,直至保險(xiǎn)期滿.
投保人,被保險(xiǎn)人義務(wù)
第十七條投保人對(duì)保險(xiǎn)車輛的情況應(yīng)如實(shí)申報(bào),并在保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)或在約定的期限內(nèi)交清保險(xiǎn)費(fèi).
第十八條被保險(xiǎn)人及其駕駛員應(yīng)當(dāng)做好保險(xiǎn)車輛的維護(hù),保養(yǎng)工作,并按規(guī)定檢驗(yàn)合格;保險(xiǎn)車輛裝載必須符合《道路交通管理?xiàng)l例》中有關(guān)機(jī)動(dòng)車輛裝載的規(guī)定,使其保持安全行駛技術(shù)狀態(tài);被保險(xiǎn)人及其駕駛員應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)人提出的消除不安全因素和隱患的建議,及時(shí)采取相應(yīng)的整改措施.
第十九條在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi),保險(xiǎn)車輛被轉(zhuǎn)賣,轉(zhuǎn)讓,贈(zèng)予,變更用途或增加危險(xiǎn)程度,被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)事先書面通知保險(xiǎn)人并申請(qǐng)辦理批改手續(xù).
第二十條被保險(xiǎn)人不得利用保險(xiǎn)車輛從事違法犯罪活動(dòng).
第二十一條保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后,被保險(xiǎn)人應(yīng)采取合理的施救,保護(hù)措施,并立即向事故發(fā)生地公安交通管理部門報(bào)案,同時(shí)在48小時(shí)內(nèi)通知本公司(不可抗力因素除外);被保險(xiǎn)人應(yīng)在公安交通管理部門對(duì)交通事故處理結(jié)案之日起10天內(nèi)向保險(xiǎn)人提交能證明事故原因,性質(zhì),責(zé)任劃分和損失確定等材料.
第二十二條被保險(xiǎn)人索賠時(shí)不得有隱瞞事實(shí),偽造單證,制造假案等欺詐行為.
第二十三條投保人,被保險(xiǎn)人不履行本條款第十七條至第二十二條規(guī)定的義務(wù),保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償或自書面通知之日起解除保險(xiǎn)合同;已賠償?shù)?保險(xiǎn)人有權(quán)追回已付保險(xiǎn)賠款.
其他事項(xiàng)
第二十四條合同解除與變更
(一)保險(xiǎn)責(zé)任開始前,被保險(xiǎn)人要求解除合同的,保險(xiǎn)人應(yīng)退還保險(xiǎn)費(fèi),并按照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定及投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)扣減退保手續(xù)費(fèi);
(二)保險(xiǎn)責(zé)任開始后,被保險(xiǎn)人要求解除合同的,保險(xiǎn)人按照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定及投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)退還未到期責(zé)任部分的保險(xiǎn)費(fèi);版權(quán)所有
(三)被保險(xiǎn)人要求變更保險(xiǎn)合同時(shí),應(yīng)書面通知保險(xiǎn)人并申請(qǐng)辦理批改手續(xù).
第二十五條被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)車輛暫停使用,進(jìn)廠修理或失蹤而申請(qǐng)減費(fèi)或延長(zhǎng)保險(xiǎn)期限.
第二十六條保險(xiǎn)車輛在續(xù)保時(shí),根據(jù)過(guò)去保險(xiǎn)年度的賠付情況享受無(wú)賠款優(yōu)待,無(wú)賠款優(yōu)待按照投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行.過(guò)去三個(gè)保險(xiǎn)年度均發(fā)生保險(xiǎn)賠款的,續(xù)保時(shí)不享受無(wú)賠款優(yōu)待.
第二十七條因保險(xiǎn)事故產(chǎn)生的善后工作,由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)處理.
第二十八條因履行本保險(xiǎn)合同發(fā)生的爭(zhēng)議,由當(dāng)事人協(xié)商解決.
(一)協(xié)商不成的,提交保險(xiǎn)單載明的仲裁委員會(huì)仲裁;
(二)保險(xiǎn)單未載明仲裁機(jī)構(gòu)或者爭(zhēng)議發(fā)生后未達(dá)成仲裁協(xié)議的,可向中華人民共和國(guó)人民法院.
第三部分附加險(xiǎn)
在投保了車輛損失險(xiǎn)的基礎(chǔ)上方可投保全車盜搶險(xiǎn),玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn),車輛停駛損失險(xiǎn),自燃損失險(xiǎn),新增加設(shè)備損失險(xiǎn),代步車費(fèi)用險(xiǎn),他人惡意行為損失險(xiǎn);
在投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上方可投保車上人員責(zé)任險(xiǎn),車上貨物責(zé)任險(xiǎn),無(wú)過(guò)錯(cuò)損失補(bǔ)償險(xiǎn),車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn);
在投保了車輛損失險(xiǎn),第三者責(zé)任險(xiǎn)和車上人員責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上方可投保交通事故精神損害賠償險(xiǎn);
在投保了全車盜搶險(xiǎn)的基礎(chǔ)上方可投保全車盜搶附加高爾夫球具盜竊險(xiǎn);
附加險(xiǎn)條款與基本險(xiǎn)條款相抵觸之處,以附加險(xiǎn)條款為準(zhǔn),未盡之處,以基本險(xiǎn)條款為準(zhǔn).
全車盜搶險(xiǎn)條款
第一條保險(xiǎn)責(zé)任
下列原因造成的損失,保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償:
(一)保險(xiǎn)車輛(含投保的掛車)全車被盜竊,被搶劫,被搶奪,經(jīng)縣級(jí)以上公安刑偵部門立案證實(shí),滿三個(gè)月未查明下落;
(二)保險(xiǎn)車輛全車被盜竊,被搶劫,被搶奪后受到損壞或因此造成車上零部件,附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用.
第二條責(zé)任免除
由于以下原因引起的損失,保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償:
(一)非全車遭盜搶,僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊,被搶劫,被搶奪,被損壞;
(二)被他人詐騙造成的全車或部分損失;
(三)全車被盜竊,被搶劫,被搶奪期間,保險(xiǎn)車輛肇事導(dǎo)致第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失;
(四)被保險(xiǎn)人因違反有關(guān)法律,法規(guī)導(dǎo)致保險(xiǎn)車輛被有關(guān)機(jī)關(guān)罰沒(méi),扣押,查封;
(五)被保險(xiǎn)人因與他人的民事,經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致保險(xiǎn)車輛被盜竊,被搶劫,被搶奪;
(六)租賃車輛與承租人同時(shí)失蹤;
(七)被保險(xiǎn)人及其家庭成員,被保險(xiǎn)人允許的駕駛員的故意行為或違法行為造成的全車或部分損失.
第三條保險(xiǎn)金額
保險(xiǎn)金額由保險(xiǎn)人與投保人在保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值內(nèi)協(xié)商確定.
當(dāng)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值高于購(gòu)車發(fā)票金額時(shí),以購(gòu)車發(fā)票金額確定保險(xiǎn)金額.
第四條被保險(xiǎn)人義務(wù)
被保險(xiǎn)人得知或應(yīng)當(dāng)?shù)弥ｋU(xiǎn)車輛被盜竊,被搶劫或被搶奪后,應(yīng)在24小時(shí)內(nèi)(不可抗力因素除外)向當(dāng)?shù)毓膊块T報(bào)案,同時(shí)在48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人,并登報(bào)聲明.
第五條賠償處理
(一)被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人索賠時(shí),須提供保險(xiǎn)單,機(jī)動(dòng)車行駛證,購(gòu)車發(fā)票,車輛購(gòu)置附加稅(費(fèi))憑證,車鑰匙,出險(xiǎn)地縣級(jí)以上公安刑偵部門出具的盜搶案件證明,車輛已報(bào)停手續(xù),以及保險(xiǎn)人要求的其他必要單證;
(二)根據(jù)被保險(xiǎn)人提供的索賠單證,保險(xiǎn)人按以下規(guī)定賠償:
1.全車損失,保險(xiǎn)金額高于實(shí)際價(jià)值時(shí),以出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償,并實(shí)行20%的免賠率;保險(xiǎn)金額等于或低于實(shí)際價(jià)值時(shí),按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償,并實(shí)行20%的免賠率.但被保險(xiǎn)人未能提供機(jī)動(dòng)車行駛證,購(gòu)車原始發(fā)票,車輛購(gòu)置附加稅(費(fèi))憑證,每缺少一項(xiàng),增加0.5%的免賠率;缺少車鑰匙的增加5%的免賠率;
2.符合本條款第一條第(二)項(xiàng)規(guī)定的損失,按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用計(jì)算賠償,最高不超過(guò)全車盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)金額;
3.被保險(xiǎn)人索賠時(shí)未能向保險(xiǎn)人提供出險(xiǎn)地縣級(jí)以上公安刑偵部門出具的盜搶案件證明及車輛已報(bào)停手續(xù),保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任.版權(quán)所有
(三)保險(xiǎn)人確認(rèn)索賠單證齊全,有效后,由被保險(xiǎn)人簽具權(quán)益轉(zhuǎn)讓書,賠付結(jié)案.
第六條其它事項(xiàng)
保險(xiǎn)人賠償后,如被盜搶的保險(xiǎn)車輛找回,應(yīng)將該車輛歸還被保險(xiǎn)人,同時(shí)收回相應(yīng)的賠款.如果被保險(xiǎn)人不愿意收回原車,則車輛的所有權(quán)益歸保險(xiǎn)人.
車上人員責(zé)任險(xiǎn)條款
第一條保險(xiǎn)責(zé)任
投保了本保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛在使用過(guò)程中,發(fā)生意外事故,致使保險(xiǎn)車輛車上人員遭受人身傷亡,依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,保險(xiǎn)人依照《道路交通事故處理辦法》和保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償.
第二條責(zé)任免除
下列損失,保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償:
(一)因違章搭乘造成的人身傷亡;
(二)由于駕駛員的故意行為造成的人身傷亡;
(三)本車上的人員因疾病,分娩,自殘,毆斗,自殺,犯罪行為所致的人身傷亡;
(四)乘客在車下時(shí)所受的人身傷亡;
(五)其它不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用.
第三條賠償限額
車上人員每人的最高賠償限額由投保人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)協(xié)商確定.投保座位數(shù)以保險(xiǎn)車輛的核定載客數(shù)為限.
第四條賠償處理
(一)車上人員人身傷亡按《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍,項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)以及保險(xiǎn)合同的規(guī)定計(jì)算賠償,但每人最高賠償金額不超過(guò)保險(xiǎn)單載明的本保險(xiǎn)每座賠償限額,最高賠償人數(shù)以投保座位數(shù)為限;
(二)根據(jù)保險(xiǎn)車輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任,車上人員責(zé)任險(xiǎn)在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行免賠率:負(fù)全部責(zé)任的免賠20%,負(fù)主要責(zé)任的免賠15%,負(fù)同等責(zé)任的免賠10%,負(fù)次要責(zé)任的免賠5%.單方肇事事故的免賠率為20%.
車上貨物責(zé)任險(xiǎn)條款
關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、模式、弊端、科學(xué)化、保險(xiǎn)論文
一、研究背景和意義
保險(xiǎn)是金融行業(yè)的重要支柱性產(chǎn)業(yè)，自我國(guó)實(shí)行改革開放政策以來(lái)，我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)得到了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，在三十年的黃金發(fā)展期內(nèi)，我國(guó)保險(xiǎn)從最初的政策主導(dǎo)型行業(yè)逐步演變到現(xiàn)在的市場(chǎng)主導(dǎo)型行業(yè)，在為國(guó)家高速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)保駕護(hù)航的同時(shí)，自身也得到了發(fā)展和壯大，從最先開始半官方企業(yè)的獨(dú)家經(jīng)營(yíng)，到如今政企的完全脫離，整個(gè)行業(yè)按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律運(yùn)行，出現(xiàn)百家爭(zhēng)鳴的璀璨局面，隨著中國(guó)特色市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)理念的進(jìn)一步深化，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)必將步入一個(gè)全新的發(fā)展階段，雖然，在發(fā)展的道路上，保險(xiǎn)行業(yè)遇到了各種各樣的挫折和困難，也曾經(jīng)在前進(jìn)的方向上艱難的探索和反復(fù)，但這些都不是什么不可逾越的障礙，我們有理由堅(jiān)信，隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的完善、對(duì)外開放程度的進(jìn)一步提高，以及金融監(jiān)管的日趨成熟，加之對(duì)國(guó)際上同行們先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和方法的學(xué)習(xí)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)一定能夠得到又快又好的發(fā)展，本文就是立足于國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)照國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)策略和政策法規(guī)，深入的對(duì)我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的前景和發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題一一進(jìn)行分析和研究，探討適合中國(guó)國(guó)情的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展方向及目標(biāo)模式。
世界經(jīng)濟(jì)全球化、自由化發(fā)展加快了各國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)開放有序的演進(jìn)速度。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革與開放的不斷深化，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制逐步健全與完善，金融保險(xiǎn)業(yè)取得了快速發(fā)展，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)，特別是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)模式面臨著巨大的挑戰(zhàn),經(jīng)營(yíng)發(fā)展急需找準(zhǔn)方向，可持續(xù)價(jià)值增長(zhǎng)戰(zhàn)略已成為各保險(xiǎn)公司的共識(shí)。雖然中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)已不是一項(xiàng)新生的事物，但是對(duì)它的理論研究確是一項(xiàng)亟待深化與開拓的新領(lǐng)域。過(guò)去的十余年來(lái)，我國(guó)對(duì)一般企業(yè)經(jīng)營(yíng)的理論與實(shí)證研究取得了不少富有意義的成果。然而，不能不看到并承認(rèn)事實(shí)，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的研究尚處于較初級(jí)的介紹和分析階段，分析的內(nèi)容也談不上深入和系統(tǒng)；鑒于此，本文在梳理有關(guān)國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，借鑒國(guó)內(nèi)外相關(guān)理論和實(shí)踐運(yùn)作的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的時(shí)代背景和趨勢(shì)，運(yùn)用理論與實(shí)證相結(jié)合等方法，圍繞中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展為主題，展開了相關(guān)的理論分析與實(shí)證研究。
二、國(guó)內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)綜述
1.對(duì)我國(guó)當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的研究綜述。作為分析的前提和研究方法的出發(fā)點(diǎn)，對(duì)在我國(guó)改革開放30年整體社會(huì)發(fā)展背景的前提下，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)走過(guò)一段怎樣的發(fā)展史，以及此發(fā)展模式演變到今天形成的市場(chǎng)格局和對(duì)外形式，描述了是怎樣的內(nèi)因和外因的共同作用，使得我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在產(chǎn)品劃分、市場(chǎng)目標(biāo)、競(jìng)爭(zhēng)形態(tài)以及行業(yè)監(jiān)管方面呈現(xiàn)的多元化和多樣性，換句話來(lái)說(shuō)，誰(shuí)也不能在30年前準(zhǔn)確預(yù)測(cè)到今天財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的狀況，以及此狀況形成的具體過(guò)程，這個(gè)過(guò)程是在主體與主體、產(chǎn)品與用戶、監(jiān)管和自律等多種因素的相互作用下，遵循一定的規(guī)律進(jìn)行的。同時(shí)根據(jù)作者對(duì)我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所處的特色環(huán)境以及參照發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展規(guī)律，提出了未來(lái)我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的趨勢(shì)和潛力。
2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中面臨的問(wèn)題困難及其成因。從經(jīng)濟(jì)學(xué)最基本的供求理論入手，具體到細(xì)分行業(yè)的展業(yè)特征、地域的發(fā)展平衡性問(wèn)題、市場(chǎng)主體的操作方法、產(chǎn)品創(chuàng)生和價(jià)格銷售綜合策略到由此產(chǎn)生的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)形態(tài)和政府監(jiān)管手段進(jìn)行了由淺入深，由內(nèi)而外的深度分析，經(jīng)過(guò)實(shí)證分析，試圖找出在行業(yè)發(fā)展過(guò)程中暴露的問(wèn)題和面臨的困境，進(jìn)行追本溯源的探究，提出了在這種非正常狀況下各種問(wèn)題產(chǎn)生的原因和可以參考的解決辦法。保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)的特殊金融行業(yè)，在運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中，需要有高度的前瞻性和可控性，對(duì)于經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的產(chǎn)生和總結(jié)顯得尤為重要，任何忽視風(fēng)險(xiǎn)管理的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體，任何不按照客觀經(jīng)濟(jì)規(guī)律進(jìn)行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，都必將給自身甚至整個(gè)行業(yè)帶來(lái)災(zāi)難性的打擊，面對(duì)困境和問(wèn)題，不是簡(jiǎn)單的拿出臨時(shí)應(yīng)對(duì)方法就可以一勞永逸的解決問(wèn)題，在發(fā)展的同時(shí)，也務(wù)必注重科學(xué)性和可持續(xù)性，那么，對(duì)于保險(xiǎn)主體來(lái)說(shuō)，一方面提高自身的產(chǎn)品創(chuàng)新能力，另一方面鞏固和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控的能力，同時(shí)，政府的監(jiān)管也能夠動(dòng)態(tài)準(zhǔn)確的進(jìn)行調(diào)控，對(duì)過(guò)程管理中的隱患和問(wèn)題加強(qiáng)理論分析，遏制風(fēng)險(xiǎn)的根源，才能夠有利的促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的健康快速的前行。
保險(xiǎn)公司是依保險(xiǎn)法和公司法設(shè)立的商事主體，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)主要為商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可見保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)行為不是一種公益事業(yè)，而是一種名副其實(shí)的商業(yè)行為，同其它商事主體一樣具有天生的盈利欲望。在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，根據(jù)自由企業(yè)制度，保險(xiǎn)公司應(yīng)該具有獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)權(quán)，交易權(quán)以及對(duì)剩余的自由索取權(quán)；相應(yīng)地，保險(xiǎn)公司對(duì)自己營(yíng)業(yè)行為中所產(chǎn)生的債務(wù)也只能以其自身財(cái)產(chǎn)來(lái)承擔(dān)責(zé)任。
保險(xiǎn)公司所有的財(cái)產(chǎn)主要有其設(shè)立時(shí)，所出資的注冊(cè)資本（最少不得低于二億元人民幣），投保人依據(jù)合同所支付的保險(xiǎn)費(fèi)，以及以上資金用以銀行存款所獲得的利息，買賣政府債券和金融債券所獲得的收益。
被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)由于第三人的侵害而受損失時(shí)，被保險(xiǎn)人和第三人之間形成的是侵權(quán)行為之債，和保險(xiǎn)人之間形成的是合同之債。此時(shí)，被保險(xiǎn)人既可請(qǐng)求第三人給予侵權(quán)損害賠償，也可根據(jù)合同要求被保險(xiǎn)人給予賠償。而第三人和被保險(xiǎn)人之間根本未發(fā)生任何法律關(guān)系。在三者的關(guān)系中，被保險(xiǎn)人分別是保險(xiǎn)人和第三人的債權(quán)人，保險(xiǎn)人和第三人分別是被保險(xiǎn)人的債務(wù)人。但三者所處的法律關(guān)系不同，被保險(xiǎn)人和第三人發(fā)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系是因?yàn)榈谌说那謾?quán)行為；被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人發(fā)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系是因?yàn)殡p方約定的事件出現(xiàn)的緣故。而債法中的代位權(quán)是債的保全方式之一，是指當(dāng)債務(wù)人怠于行使其對(duì)第三人享有的權(quán)利而害及債權(quán)人的債權(quán)時(shí)，債權(quán)人為保全自己的債權(quán)時(shí)，可以自己的名義代位行使債務(wù)人對(duì)第三人的權(quán)利之權(quán)。而在保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間，債權(quán)人是被保險(xiǎn)人，債務(wù)人是保險(xiǎn)人，試問(wèn)怎么可以叫作為債務(wù)人的保險(xiǎn)人去代位行使作為債權(quán)人的被保險(xiǎn)人的權(quán)利呢？既然如此，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三人的索賠權(quán)，只要是其真實(shí)意思的表示就應(yīng)該是具有法律效力的，根本無(wú)須經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人的同意。
也許有人會(huì)認(rèn)為，如果不賦予保險(xiǎn)人代位求嘗權(quán)，就有可能造成被保險(xiǎn)人獲得雙重賠償，難道僅僅因?yàn)檫@一原因，保險(xiǎn)人就應(yīng)該具有代位求嘗權(quán)？我們可以設(shè)想，當(dāng)保險(xiǎn)人給予被保險(xiǎn)人足額賠償后，保險(xiǎn)人從第三人處又得到了全部賠償款，那么被保險(xiǎn)人所交納的保險(xiǎn)費(fèi)不是就全部被保險(xiǎn)人所有了嗎？難道這是一件很公平的事？
「關(guān)鍵詞人身保險(xiǎn)合同，訂立，生效，合理期限，默示承諾
人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)由于情形急迫，貴在速?zèng)Q，而保險(xiǎn)人即有代表保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同之全權(quán)，得由其表示承保與否，如一經(jīng)人承諾，保險(xiǎn)合同即成立，并生效。而人身保險(xiǎn)承諾之權(quán)在于總公司，總公司要審查申請(qǐng)書、被保險(xiǎn)人之體檢證明書后，始決定是否承諾，一俟承諾，人身保險(xiǎn)合同才得以成立，在滿足法定條件后生效。因此，同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同相比，人身保險(xiǎn)合同訂立中要約與承諾之間的間隔時(shí)間更長(zhǎng)，成立與生效之間也有時(shí)間之間隔。
然而人身保險(xiǎn)合同何時(shí)、怎樣成立和生效，直接關(guān)系到被保險(xiǎn)人的利益何時(shí)得以保護(hù)，也關(guān)系到保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任之始端，因此，投保人投保后，作為利益相對(duì)立的投保人、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人對(duì)合同的成立和生效時(shí)間、方式有截然不同之主張：前者希望人身保險(xiǎn)合同盡快成立和生效，以便更早地得到保險(xiǎn)保障；后者則希望人身保險(xiǎn)合同的成立和生效盡可能滯后，以便最大限度地排除當(dāng)前被保險(xiǎn)人面臨的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。然合同的成立是以合同的訂立為前提，因此，要公平、合理地保護(hù)合同雙方當(dāng)事人之利益，有必要研討人身保險(xiǎn)合同之訂立和生效，以為立法和司法實(shí)踐所借鑒。
一、人身保險(xiǎn)合同的訂立人身保險(xiǎn)合同的訂立一般經(jīng)投保人投保即要約和保險(xiǎn)人承保即承諾兩個(gè)階段。①當(dāng)事人就合同內(nèi)容意思表示一致，人身保險(xiǎn)合同即告成立。
然而，“保險(xiǎn)的發(fā)展也是沿著節(jié)約成本，特別是節(jié)約交易成本的道路發(fā)展的，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是一種勞務(wù)型的金融商品，與以物質(zhì)形態(tài)體現(xiàn)的商品有所區(qū)別，它的直接‘生產(chǎn)成本’相對(duì)交易成本而言，就小得多”。②正是為節(jié)約交易成本，作為要約的投保書（或曰投保單）通常都由保險(xiǎn)人事先擬就，投保人只需據(jù)實(shí)填具投保書即可。然而作為要約的投保書中通常并沒(méi)有注明明確的有效期限，保險(xiǎn)人似乎沒(méi)有了承諾答復(fù)的時(shí)間約束，可以無(wú)限期地遲延承諾；如果不承諾，則可以無(wú)限期地不理會(huì)投保人，這極不利于保護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人。因此，為平衡二者利益，一是可以在投保書中明確規(guī)定具體的有效期，并且這個(gè)有效期是否公平合理，要接受法律的監(jiān)督；二是投保書中未明確規(guī)定有效期，保險(xiǎn)人無(wú)論是否承諾，是否都必須作出答復(fù)？何時(shí)答復(fù)？因此產(chǎn)生什么樣的法律后果？這正是下面要研討的問(wèn)題。
（一）保險(xiǎn)人無(wú)論是否承諾，應(yīng)否都必須答復(fù)
合同法一般原理認(rèn)為，保險(xiǎn)人作為受要約人，沒(méi)有必須答復(fù)的強(qiáng)制性義務(wù)，即使受要約人承諾時(shí)予以答復(fù)，也是受要約人權(quán)利的選擇。然而，如果對(duì)所有合同不分性質(zhì)都機(jī)械地適用這一制度，可能正構(gòu)成對(duì)這一制度基本精神的背叛，因?yàn)楹贤ㄟ@一制度的基本精神在于保護(hù)要約人，限制受要約人，要求受要約在一定的期限內(nèi)予以承諾，否則一俟期限屆滿，要約失效，要約人就可以迅速地另行處置其事務(wù)，以加速商品流轉(zhuǎn)，實(shí)現(xiàn)要約人的利益。但人身保險(xiǎn)合同不同于一般商品交易合同，由于投保單中未標(biāo)明有效期限，以合同法的規(guī)定，投保單的約束力應(yīng)是“合理期限”內(nèi)，但對(duì)什么是“合理期限”，是一個(gè)很難界定的事實(shí)問(wèn)題（后文有述及）。若保險(xiǎn)人不及時(shí)答復(fù)，投保人或被保險(xiǎn)人根據(jù)自己理解認(rèn)為保險(xiǎn)人已超過(guò)合理期限未承諾而轉(zhuǎn)向另一保險(xiǎn)人投保，則投保人可能承擔(dān)締約過(guò)失責(zé)任。但長(zhǎng)久等待又使自己得不到及時(shí)的保險(xiǎn)保障，也不可能及時(shí)采取其它風(fēng)險(xiǎn)管理措施。這都不利于保護(hù)作為要約人的投保人。其次，人身保險(xiǎn)是根據(jù)概率論和大數(shù)法則的科學(xué)計(jì)算，以事先交納保險(xiǎn)費(fèi)的辦法建立集中的保險(xiǎn)基金，用于被保險(xiǎn)人因自然災(zāi)害、意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失給予賠償保險(xiǎn)金或者在被保險(xiǎn)人死傷疾病、達(dá)到合同規(guī)定的年齡、期限給付保險(xiǎn)金的一種制度。其基本職能和目的就在于組織承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金以彌補(bǔ)損失。③如果因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人的消極行為而致投保人或被保險(xiǎn)人在合理期限之外因風(fēng)險(xiǎn)致害，卻得不到補(bǔ)償，則有失所有“法律所應(yīng)當(dāng)始終奉行的一種價(jià)值觀”-公平。④再則，人身保險(xiǎn)合同作為最大誠(chéng)信的合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡快作出答復(fù)。第四，人身保險(xiǎn)中的投保人、被保險(xiǎn)人多是消費(fèi)者，因此，人身保險(xiǎn)合同一般是消費(fèi)合同，消費(fèi)者是社會(huì)經(jīng)濟(jì)弱者，特別保護(hù)他們的利益，不僅基于人權(quán)，而且基于一國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展之需要，現(xiàn)代法律也摒棄了對(duì)一般抽象正義的追求，而根據(jù)不同主體的具體情況，區(qū)別對(duì)待，以謀求法律價(jià)值中的實(shí)質(zhì)正義，“根據(jù)不同法律主體的個(gè)體差異而給予保護(hù)，并不是對(duì)人類自由、平等法律原則的踐踏，相反，正是人類認(rèn)識(shí)進(jìn)步法制發(fā)展完善的標(biāo)志”。⑤
正基于以上原因，在人身保險(xiǎn)合同訂立中，為保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人的利益應(yīng)當(dāng)要求作為受要約人的保險(xiǎn)人予以答復(fù)，而無(wú)論是拒絕要約還是承諾，或其他之說(shuō)明，但都應(yīng)有強(qiáng)制的答復(fù)義務(wù)。一些國(guó)家和地區(qū)的法律已規(guī)定了這一制度，如澳門《商法典》第966條就明確規(guī)定，在人身保險(xiǎn)合同訂立中，保險(xiǎn)人對(duì)要約必須答復(fù)，答復(fù)內(nèi)容可以是拒絕承保，可以是承保，也可以是搜集為評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)所需之說(shuō)明，包括醫(yī)序報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)或?qū)嵉卣{(diào)查等。
（二）保險(xiǎn)人應(yīng)在何時(shí)答復(fù)關(guān)于保險(xiǎn)人答復(fù)時(shí)間，各國(guó)和各地區(qū)有二種不同體例，一是保險(xiǎn)法律作出有別于合同法一般規(guī)定之特別規(guī)定，明確規(guī)定答復(fù)期限，如澳門《商法典》第966條規(guī)定，投保單未約定答復(fù)期限的，保險(xiǎn)人應(yīng)在15日內(nèi)答復(fù)；二是遵循合同法之一般規(guī)定，法律和司法實(shí)踐沒(méi)有具體明確的時(shí)間，而要求保險(xiǎn)人在“合理期限”內(nèi)答復(fù)，如美國(guó)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》也未對(duì)答復(fù)期限作規(guī)定，但據(jù)《合同法》第23條第2款第2項(xiàng)之規(guī)定，作為要約的投保單中未載明有效期的，則保險(xiǎn)人應(yīng)在“合理期限”內(nèi)予以答復(fù)。⑥
兩種體例比較，第一種體制簡(jiǎn)便易操作，第二種體制則具更強(qiáng)的靈活性，正因?yàn)槿绱?，“合理期限”?jù)具體情況不同，怎樣才能真正“合理”呢？一般民商法理論認(rèn)為，“合理期限”的確定，必須考慮要約、答復(fù)的在途時(shí)間和受要約人必要的考慮時(shí)間，即合理期限=要約在途時(shí)間+受要約人必要考慮時(shí)間+答復(fù)的在途時(shí)間。其中在途時(shí)間比較能夠客觀地確定，而必要的考慮時(shí)間則仍難以確定，而且隨著現(xiàn)代通訊技術(shù)發(fā)展，尤其是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展，“在途時(shí)間”將越來(lái)越少，甚至可以忽略不計(jì)，因此，“合理期限”中“必要的考慮時(shí)間”越發(fā)顯得重要，可以說(shuō)“合理期限”≈“必要考慮時(shí)間”。其次，必要的考慮時(shí)間的確定，行業(yè)慣例有重要的影響，行業(yè)慣例是行業(yè)在長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)中逐漸形成的，是該行業(yè)中普遍的做法，但在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家，由于保險(xiǎn)市場(chǎng)中保險(xiǎn)人處于買方市場(chǎng)，因此，保險(xiǎn)人努力做到更好，以爭(zhēng)取更多客戶，所以行業(yè)慣例常常不斷地強(qiáng)化對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人的保護(hù)，而且行業(yè)慣例也時(shí)刻受法律的審查，而在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不成熟的國(guó)家，由于競(jìng)爭(zhēng)的不充分，行業(yè)慣例常常是不利于投保人、被保險(xiǎn)人的，法律也常表現(xiàn)出對(duì)行業(yè)慣例的無(wú)可奈何?！氨匾紤]時(shí)間”常常以“一般人標(biāo)準(zhǔn)”為依據(jù)，而如何確定“一般人標(biāo)準(zhǔn)”，則需要相應(yīng)的制度作保障，以美國(guó)為例，陪審團(tuán)制度和法官自由心證制度是“合理期限”的有力保障。美國(guó)法認(rèn)為，“合理期限”是一個(gè)事實(shí)問(wèn)題，應(yīng)由承擔(dān)事實(shí)審的陪審團(tuán)來(lái)確定，陪審團(tuán)來(lái)自普通民眾，從良心、公平出發(fā)來(lái)確定，而且人數(shù)較多（一般為12人），有一定的代表性，因此可以根據(jù)案件具體情況更加公平、合理地確定一般人認(rèn)為的“合理期限”，而且這也為雙方當(dāng)事人樂(lè)意接受，即使不使用陪審團(tuán)，法官也必須站在陪審團(tuán)的立場(chǎng)，從公平、良心來(lái)確定“合理期限”而非從法律或有關(guān)證據(jù)來(lái)判斷。同時(shí)基于訴訟中的法官自由心證，作為投保人或被保險(xiǎn)人，可以選擇一般理智、通情達(dá)理之人十余人，以其中多數(shù)人認(rèn)定的“合理期限”為標(biāo)準(zhǔn)，這一舉證方式對(duì)事實(shí)審的陪審團(tuán)或法官有極強(qiáng)的說(shuō)服力，實(shí)質(zhì)上，正如前文已述及，由于要約、答復(fù)在途時(shí)間易于確定，因此這里的“合理期限”實(shí)質(zhì)就是“必要考慮時(shí)間”。而大陸法系奉行合議庭制和證據(jù)主義制度，有證據(jù)決定論的傾向，在確定“一般人標(biāo)準(zhǔn)”時(shí)，“實(shí)質(zhì)上，由法官來(lái)認(rèn)定一般人標(biāo)準(zhǔn)，并以此來(lái)評(píng)價(jià)行為人的行為，即法官標(biāo)準(zhǔn)，而法官標(biāo)準(zhǔn)從理論而言，應(yīng)當(dāng)是高于甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般人標(biāo)準(zhǔn)的，因?yàn)榉ü僦R(shí)、經(jīng)驗(yàn)都較豐富，認(rèn)識(shí)水平顯然比一般人高”。⑦因此，在二種體例中，大陸法系國(guó)家更適宜采第一種體例。我國(guó)亦如此。
（三）保險(xiǎn)人依法答復(fù)和逾期不答復(fù)或逾期答復(fù)的法律后果
保險(xiǎn)人在法定期限或合理期限答復(fù)予以承諾，合同即成立；答復(fù)拒絕承諾，合同不成立；答復(fù)為評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)之說(shuō)明，待行為結(jié)束后保險(xiǎn)人作出是否承諾之答復(fù)而決定合同是否成立。
但如果保險(xiǎn)人超過(guò)合理期限不答復(fù)或逾期答復(fù)，合同是否成立呢？有學(xué)者主張構(gòu)成默示承諾。美國(guó)學(xué)者以經(jīng)濟(jì)學(xué)觀點(diǎn)分析認(rèn)為，法律應(yīng)努力識(shí)別不同情況而適用不同規(guī)則：在接受要約比例高于拒絕要約的情況下，適用沉默即承諾規(guī)則；在別的情況下，適用沉默即為拒絕規(guī)則。⑧人身保險(xiǎn)合同正屬于接受契約比例高于拒絕契約的情況，因此應(yīng)適用沉默即承諾規(guī)則。一些國(guó)家或地區(qū)立法和司法實(shí)踐中也認(rèn)為應(yīng)是沉默即承諾，如澳門《商法典》第966條規(guī)定，保險(xiǎn)人未依法定時(shí)間答復(fù)，合同依要約條件成立。實(shí)質(zhì)上，既然法律賦予了保險(xiǎn)人答復(fù)的強(qiáng)制性義務(wù)，因此，如果保險(xiǎn)人未按時(shí)予以答復(fù)，就應(yīng)當(dāng)推定保險(xiǎn)人默示承諾，人身保險(xiǎn)合同因此而成立。并且成立時(shí)間應(yīng)溯及到合理期限或法定期限屆滿時(shí)。這一制度的目的在于保護(hù)投保人或被保險(xiǎn)人的利益，因此，在此情況下的合同成立并不妨礙投保人或被保險(xiǎn)因已向其它保險(xiǎn)人投保等原因而解除合同，并且不因此承擔(dān)任何責(zé)任。
二、人身保險(xiǎn)合同的生效
人身保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人產(chǎn)生約束，即生效。我國(guó)合同法規(guī)定，合同成立即生效，附條件的合同，條件成就時(shí)即生效。那么，人身保險(xiǎn)合同何時(shí)生效呢？
（一）繳納保險(xiǎn)費(fèi)與合同生效
有些學(xué)者認(rèn)為，人身保險(xiǎn)合同生效要件是：一是當(dāng)事人達(dá)成意思表示一致，標(biāo)志是保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)單、確保單等；二是投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，分期繳納的，繳納首期保險(xiǎn)費(fèi)，二個(gè)條件同時(shí)是具備才能生效。因此，繳納保險(xiǎn)費(fèi)是人身保險(xiǎn)合同產(chǎn)生和維持法律效力的實(shí)質(zhì)要件。⑨澳門《商法典》第1045條第一項(xiàng)也規(guī)定，人身保險(xiǎn)合同僅于支付第一年保險(xiǎn)費(fèi)或首筆分期保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)生效。
通常認(rèn)為，繳納保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的主要合同義務(wù)，既然是合同義務(wù)，依合同法之理論，只有到合同生效后，才有“合同義務(wù)”，合同雖成立但未生效，對(duì)雙方未產(chǎn)生拘束力，本無(wú)“合同義務(wù)”可言。而人身保險(xiǎn)合同以繳納保險(xiǎn)費(fèi)為生效之要件，因此，人身保險(xiǎn)合同實(shí)質(zhì)是附條件才生效的合同，即以繳納保險(xiǎn)費(fèi)或繳納首期保險(xiǎn)費(fèi)為生效條件，只有當(dāng)這一條件成就時(shí)，合同才生效。所以，將繳納保險(xiǎn)費(fèi)一概謂之投保人的“合同義務(wù)”有次妥當(dāng)。正因?yàn)槿绱?，在?shí)踐中，有的保險(xiǎn)人要求或投保人自愿在投保時(shí)即預(yù)交保險(xiǎn)費(fèi)或首期保險(xiǎn)費(fèi)。在此情況下，一旦人身保險(xiǎn)合同成立，便可生效。
那么，為什么人身保險(xiǎn)合同要以繳納保險(xiǎn)費(fèi)或首期保險(xiǎn)費(fèi)為生效要件呢？原因在于人身保險(xiǎn)尤其是人壽保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)，保險(xiǎn)費(fèi)既不是屬于保險(xiǎn)人已經(jīng)取得的利益，也不是保險(xiǎn)人的利潤(rùn)收入，甚至可以說(shuō)，已收保險(xiǎn)費(fèi)有一部分是保險(xiǎn)人對(duì)投保人的債務(wù)，因此，即使人身保險(xiǎn)合同生效以后，需陸續(xù)交付的保險(xiǎn)費(fèi)是否按期交付，只能由投保人自行決定。各國(guó)法律禁止對(duì)人身保險(xiǎn)費(fèi)作訴訟上的債權(quán)主張。我國(guó)保險(xiǎn)法第59條也規(guī)定，保險(xiǎn)人對(duì)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，不得用訴訟方式要求投保人支付。因此，不把繳納保險(xiǎn)費(fèi)作為人身保險(xiǎn)合同生效要件，而作為合同義務(wù)在合同生效后才履行，那么，如果合同生效后投保人不按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人雖可以解除或中止人身保險(xiǎn)合同，但在解除或中止人身保險(xiǎn)合同之間仍應(yīng)給予被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)保障，在此間發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)人未收到保險(xiǎn)費(fèi)，也不能強(qiáng)制投保人或被保險(xiǎn)人支付，卻必須承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，這無(wú)疑有害保險(xiǎn)職能的發(fā)揮，也會(huì)引發(fā)投保人或被保險(xiǎn)人的道德危險(xiǎn)，即不支付保費(fèi)卻得到保險(xiǎn)保障，如此，則保險(xiǎn)奉行之大數(shù)法則失靈，難以通過(guò)大數(shù)法則，集合資金組成保險(xiǎn)基金。保險(xiǎn)也就不可能存在了。
（二）保險(xiǎn)責(zé)任期間的開始與人身保險(xiǎn)合同生效保險(xiǎn)責(zé)任作為保險(xiǎn)人承擔(dān)的主要合同義務(wù)，應(yīng)該是人身保險(xiǎn)合同生效后，保險(xiǎn)責(zé)任期間內(nèi)發(fā)生了保險(xiǎn)事故，或達(dá)到合同約定年齡、期限時(shí)，才承擔(dān)的義務(wù)，因此其何時(shí)開始，直接關(guān)系到被保險(xiǎn)人何時(shí)得到保險(xiǎn)保障。然而各國(guó)實(shí)踐中，簽發(fā)保險(xiǎn)單日期、同意承保日期雖常在投保日之后較長(zhǎng)時(shí)期，但常常在保險(xiǎn)單中將保險(xiǎn)責(zé)任期間起始日溯及到投保時(shí)，我國(guó)更如此。也就是保險(xiǎn)責(zé)任期間不僅不是起始于合同生效，甚至不是起始于合同成立，而是起始于投保時(shí)，這明顯有違法理和情理。因此，一些國(guó)家為彌補(bǔ)投保人在時(shí)間上之損失，采取一些措施，如美國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)者于承保壽險(xiǎn)時(shí)，乃將意外死亡和自然死亡分開，與投保人約定，如果投保人于提出投保申請(qǐng)之同時(shí)交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同關(guān)于意外死亡部分即發(fā)生效力，但關(guān)于自然死亡部分須至保險(xiǎn)人審核被保險(xiǎn)人之體檢證明書即簽發(fā)保險(xiǎn)單后，溯及至投保之日生效，此一約定無(wú)論對(duì)于投保人或保險(xiǎn)人均公平合理，被保險(xiǎn)人之意外死亡與被保險(xiǎn)人健康狀況無(wú)關(guān)，無(wú)妨礙保險(xiǎn)合同于投保之日即日生效，給予投保人更多地保護(hù)。這可為我們所借鑒，但如果說(shuō)美國(guó)是依靠保險(xiǎn)人之自律來(lái)保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，那么我國(guó)更適宜以立法來(lái)強(qiáng)制保護(hù)被保險(xiǎn)人利益。
注釋：
[①]李玉泉博士認(rèn)為一概地認(rèn)為投保人就是要約人，保險(xiǎn)人就是承諾人，是欠妥當(dāng)?shù)?，填寫投保單的投保人也可以是承諾人，保險(xiǎn)人也可以是要約人。盡管如此，李博士仍認(rèn)為一般情況下，投保人即要約人，保險(xiǎn)人即承諾人，參見李玉泉：《保險(xiǎn)法》，法律出版社，1999年，第139頁(yè)。
[②]陶駿、殷春華：《現(xiàn)代保險(xiǎn)學(xué)》，南京大學(xué)出版社，1991，第16頁(yè)。
[③]關(guān)于保險(xiǎn)的學(xué)說(shuō)有很多，但關(guān)于保險(xiǎn)的職能都認(rèn)為其最基本、最固有的職能是彌補(bǔ)損失。
[④]（美）彼得·斯坦、約·香德：《西方社會(huì)的法律價(jià)值觀》，中國(guó)人民公安大學(xué)出版社，1990，第74頁(yè)。
[⑤]李昌麒、許明月：《消費(fèi)者保護(hù)法》，法律出版社1998，第266頁(yè)。
[⑥]《保險(xiǎn)法》于1995年10月1日生效，不僅其當(dāng)時(shí)未規(guī)定答復(fù)時(shí)間，根據(jù)當(dāng)時(shí)有關(guān)法律規(guī)也未規(guī)定答復(fù)時(shí)間，1999年10月1日生效的《合同法》彌補(bǔ)了這一不足。
[⑦]饒世權(quán)：“消費(fèi)者舉證責(zé)任的比較研究”，《河北法學(xué)》，2000年第1期，第23頁(yè)。
[⑧]（美）理查德·A·波斯納：《法律的經(jīng)濟(jì)分析》（上），中國(guó)大百科全書出版社，1991年，第130頁(yè)。
[⑨]李曉林、劉子操：《人身保險(xiǎn)》，東北財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，1995年，第77頁(yè)，另有的國(guó)家如美國(guó)允許對(duì)除人壽保險(xiǎn)外的其他人身保險(xiǎn)費(fèi)作訴訟上的債權(quán)主張。
[10]孫積祿：《保險(xiǎn)法論》，中國(guó)法制出版社，1997，第243頁(yè)～第244頁(yè)。
1.1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)發(fā)展需求
1.1.1結(jié)構(gòu)變化我們可將市場(chǎng)結(jié)構(gòu)變化劃分成兩大來(lái)源：其一，新保險(xiǎn)公司的進(jìn)入成為了保費(fèi)收入單位，這樣便大大降低保費(fèi)收入的集中度；其二，在位保險(xiǎn)公司內(nèi)部不均衡的增長(zhǎng)，若增長(zhǎng)率不同，那么市場(chǎng)結(jié)構(gòu)也會(huì)隨著被調(diào)整。和過(guò)去十年相比，當(dāng)前我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司市場(chǎng)集中度正在呈下降的趨勢(shì)發(fā)展。究其原因主要來(lái)自兩方面：第一，新保險(xiǎn)公司數(shù)量不斷增加，根據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在2001-2012年間，共新增加了45家保險(xiǎn)公司，且在2012年底保費(fèi)收入占市場(chǎng)份額達(dá)到近25%.第二，人保業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度較慢，所占份額自2001的74%下降到2012年的35%。與此同時(shí)，這也會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)集中度的下降。
1.1.2發(fā)展需求若保險(xiǎn)合同不同被有效履行，也或是說(shuō)保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員在銷售保單后未兌現(xiàn)其承諾，這樣投保人所購(gòu)買的保險(xiǎn)也就不會(huì)達(dá)到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的目的。特別是在保險(xiǎn)合同執(zhí)行階段，出現(xiàn)的各種未履行保險(xiǎn)合同的情況，如：拖延賠付時(shí)間、拒賠付等情況，這些行為都可能降低投保人對(duì)保險(xiǎn)商、保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員的品牌信用值。一旦品牌信用值降低使有些客戶做出轉(zhuǎn)保的行為。除此之外，若財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的保險(xiǎn)商品牌信用水平均處在一個(gè)偏低的水平，那么投保人也可能會(huì)做出不再購(gòu)買保險(xiǎn)的決定。所以，雖然經(jīng)濟(jì)總量與人均收入的不斷增長(zhǎng)，會(huì)增加人們對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求量，但行業(yè)品牌信用水平過(guò)低，并且經(jīng)濟(jì)總量增加速度降低，那么將會(huì)導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的增長(zhǎng)存在一定的不確定性。
1.2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)特征及行業(yè)監(jiān)管環(huán)境
1.1.1市場(chǎng)特征站在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)自身競(jìng)爭(zhēng)角度，保險(xiǎn)公司只能通過(guò)自身業(yè)務(wù)的不斷積累從而開發(fā)出具有差異化特性的產(chǎn)品，而且還需要形成一定的規(guī)模，同時(shí)還要確保具有一定的成本與渠道銷售優(yōu)勢(shì)，不然難以實(shí)施差異化戰(zhàn)略。此外，因保險(xiǎn)產(chǎn)品不具有專利保護(hù)的特性，在某個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的某類保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售具有了一定競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)時(shí)，其它的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也可根據(jù)自身的人力、物力、財(cái)力、技術(shù)等提供相類似的產(chǎn)品。根據(jù)當(dāng)前的發(fā)展情況來(lái)分析，各大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商間并不存在較大的差異，而主要是企業(yè)與家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、車輛保險(xiǎn)、人身健康保險(xiǎn)等。其中，車險(xiǎn)所占公司的比例較大，約為60%，并且各大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)費(fèi)率并無(wú)較大差異，因此，在條款以及費(fèi)率方面也并不存在很大的差異。
1.1.2監(jiān)管環(huán)境因財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)內(nèi)容主要針對(duì)的是風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，因此，承保保單也就承擔(dān)這賠償?shù)呢?zé)任。但是，賠償責(zé)任具有一定的不確定性與風(fēng)險(xiǎn)性，與此同時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)會(huì)涉及到大量被保險(xiǎn)人的利益，直接關(guān)系到社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與生人民活的穩(wěn)定。所以，保監(jiān)會(huì)應(yīng)履行對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管的職能。主要分為三種監(jiān)管職能，即經(jīng)營(yíng)行為的監(jiān)管、償付能力監(jiān)管、資金運(yùn)用的監(jiān)管。
1.3保險(xiǎn)商的品牌信用的現(xiàn)狀保險(xiǎn)商的品牌信用現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面:第一，作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商來(lái)說(shuō)，在理賠階段帶給被保險(xiǎn)人的摩擦成本偏高，如：理賠程序較復(fù)雜、理賠時(shí)效性較差；第二，根據(jù)保監(jiān)會(huì)的投訴數(shù)據(jù)分析，各大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司普遍存在一個(gè)問(wèn)題，即理賠額度不足或是責(zé)任認(rèn)定不合理的情況。第三，因銷售誤導(dǎo)可能會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)商失信的情況。由此看來(lái)，當(dāng)前我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商的品牌信用并不是非常高。
2保險(xiǎn)從業(yè)人員的個(gè)人品牌信用和行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)
2.1保險(xiǎn)從業(yè)人員和投保人及保險(xiǎn)商間的委托關(guān)系分析
2.1.1雙重人身份連接保險(xiǎn)商與投保人之間的橋梁就是保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員。這是因?yàn)樽鳛楸ｋU(xiǎn)銷售從業(yè)人員，既要為投保人提供咨詢、選擇投方案、防災(zāi)防損等各種風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，幫助投保人選擇最佳的保險(xiǎn)商及保險(xiǎn)產(chǎn)品；另外，還要為保險(xiǎn)商尋找最佳的投保人，幫助保險(xiǎn)商簽訂保單，增加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商的保費(fèi)收入。
2.1.2履行最大誠(chéng)信義務(wù)的前提條件作為保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員來(lái)說(shuō)，他不僅會(huì)直接損害到投保人的切身利益，而且還會(huì)影響到保險(xiǎn)商的利益。特別是作為保險(xiǎn)人，若故意夸大保單利益或是可以隱瞞保單利益的約束條件，將會(huì)損害到保險(xiǎn)商與投保人的共同利益。作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保人而言，需要定期購(gòu)買保險(xiǎn)，也就是說(shuō)投保人與投保商以及保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員間要進(jìn)行反復(fù)的交易。所以，在投保人出險(xiǎn)后沒(méi)有得到預(yù)期的賠付效果，投保人有權(quán)終止與保險(xiǎn)銷售人員間的這種關(guān)系，同時(shí)保險(xiǎn)商還會(huì)流失一大批的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)客戶資源。因此，為確保保險(xiǎn)商、投保人的利益，保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員應(yīng)最大限度的履行誠(chéng)信義務(wù)，不能刻意隱瞞投保利益的約束條件或是夸大投保利益。
預(yù)計(jì)1個(gè)月內(nèi)審稿 部級(jí)期刊
中國(guó)水上消防協(xié)會(huì)主辦
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湖南師范大學(xué)法學(xué)院主辦
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