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第1篇

1.1農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)維權(quán)工作機(jī)構(gòu)尚不健全

我國(guó)現(xiàn)行的金融消費(fèi)維權(quán)機(jī)構(gòu)主要是消費(fèi)者協(xié)會(huì)和“一行三會(huì)”內(nèi)設(shè)的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)，但是，“一行三會(huì)”等金融消費(fèi)維權(quán)部門之間統(tǒng)一協(xié)調(diào)機(jī)制尚未建立，對(duì)于跨市場(chǎng)、跨行業(yè)的金融產(chǎn)品與服務(wù)，金融消費(fèi)維權(quán)機(jī)構(gòu)無(wú)法對(duì)其實(shí)施有效的監(jiān)管。特別是在農(nóng)村金融消費(fèi)市場(chǎng)，地（市）、縣以下尚未設(shè)立證券、保險(xiǎn)等分業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對(duì)于證券、保險(xiǎn)行業(yè)有關(guān)的金融消費(fèi)者權(quán)益糾紛案件缺乏解決的渠道。人民銀行基層行承擔(dān)著處理有關(guān)的金融消費(fèi)者權(quán)益糾紛案件的職能，但縣支行人員較少，且沒有設(shè)立專門的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作機(jī)構(gòu)和崗位，致使金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作開展不利。

1.2農(nóng)村金融消費(fèi)者投訴缺少渠道

農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益受到損害要求獲得合理求償權(quán)時(shí)，普遍存在著投訴困難的問題。單個(gè)金融消費(fèi)者處于弱勢(shì)地位，維權(quán)需要耗費(fèi)大量的精力和財(cái)力，成本非常高，但成功率卻比較低。對(duì)于農(nóng)村金融市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，由于缺乏相關(guān)法律支持，難以將人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、工商消費(fèi)者協(xié)會(huì)和公檢法監(jiān)管部門統(tǒng)一起來(lái)建立起完善的農(nóng)村金融消費(fèi)者投訴機(jī)制及權(quán)益保護(hù)體系，致使農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益遭到侵害時(shí)缺少有效的投訴渠道。

1.3農(nóng)村金融消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)不強(qiáng)

較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)是金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的第一道防線，提高自身金融素質(zhì)，增強(qiáng)自我保護(hù)能力對(duì)金融消費(fèi)者是極其重要的。但是，由于農(nóng)村地域較廣、農(nóng)村人口文化水平較低，加之我國(guó)對(duì)農(nóng)村的金融消費(fèi)知識(shí)宣傳力度不夠，缺乏對(duì)農(nóng)村金融消費(fèi)者系統(tǒng)的、全面的金融知識(shí)教育，使得農(nóng)村金融消費(fèi)者無(wú)法全面了解自己應(yīng)享有的權(quán)利，對(duì)金融產(chǎn)品、金融服務(wù)缺乏充分的認(rèn)知，對(duì)金融消費(fèi)產(chǎn)生糾紛的解決途徑不夠了解，既無(wú)較強(qiáng)的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)又缺乏依法維權(quán)意識(shí)。

2加強(qiáng)農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的對(duì)策

2.1構(gòu)建和完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律體系

我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)法律制度的構(gòu)建應(yīng)確立以保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益為本位的立法理念，針對(duì)金融業(yè)是特殊情況，通過專項(xiàng)立法規(guī)定金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)制度。一方面，修改與完善現(xiàn)行的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》及相關(guān)金融法律，明確金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)主體、目標(biāo)、基本原則和監(jiān)管規(guī)則。另一方面，在現(xiàn)階段，為滿足農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的迫切需求，應(yīng)根據(jù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的實(shí)際，出臺(tái)相應(yīng)的行政法規(guī)和部門規(guī)章，如在存貸款、銀行卡、支付清算、個(gè)人信息保護(hù)等方面有針對(duì)性的增加農(nóng)村金融消費(fèi)者保護(hù)條款和措施，以推動(dòng)農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作依法開展。

2.2建立多層次的農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)

作為維護(hù)農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益的主要行政機(jī)構(gòu)，基層人民銀行應(yīng)結(jié)合目前實(shí)際，建立和完善農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)。一是各級(jí)人民銀行應(yīng)成立農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)與相關(guān)政府部門、金融行業(yè)協(xié)會(huì)、消費(fèi)者協(xié)會(huì)和媒體等方面的交流與溝通，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)轄區(qū)范圍內(nèi)的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的統(tǒng)籌開展。二是在人民銀行分支機(jī)構(gòu)內(nèi)部逐級(jí)設(shè)立金融消費(fèi)者維權(quán)部門，指定專門人員，專職負(fù)責(zé)轄區(qū)的農(nóng)村金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)具體處理工作。三是由人民銀行牽頭建立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)聯(lián)席會(huì)議制度，由人民銀行、商業(yè)銀行、地方消費(fèi)者協(xié)會(huì)以及公檢法等部門參加，建立部門間信息交流制度和金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、現(xiàn)場(chǎng)檢查及責(zé)任追究等機(jī)制，并推進(jìn)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)向農(nóng)村延伸，使其構(gòu)成全面覆蓋的網(wǎng)絡(luò)，合力促進(jìn)農(nóng)村金融消費(fèi)者保護(hù)工作。

2.3完善農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益投訴渠道

對(duì)于農(nóng)村金融交易的爭(zhēng)議，應(yīng)盡快建立有效的消費(fèi)者投訴渠道。第一，人民銀行基層行處負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查，設(shè)立消費(fèi)者投訴庫(kù)，根據(jù)投訴分類進(jìn)行調(diào)查和調(diào)解，定期分析，識(shí)別農(nóng)村金融消費(fèi)者面臨的潛在問題，為相關(guān)法律法規(guī)的制定與完善提供參考依據(jù)。第二，設(shè)立金融消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會(huì)，由專人負(fù)責(zé)農(nóng)村金融消費(fèi)者的保護(hù)。該協(xié)會(huì)在組織上受行政職能部門監(jiān)督，在業(yè)務(wù)上有獨(dú)立的地位，主要負(fù)責(zé)農(nóng)村金融消費(fèi)者教育的公益活動(dòng)、受理農(nóng)村金融消費(fèi)者的一般投訴，將調(diào)查結(jié)果向媒體公布，支持或代表農(nóng)村金融消費(fèi)者參加訴訟活動(dòng)。第三，建立金融仲裁機(jī)構(gòu)，以便農(nóng)村金融消費(fèi)者能及時(shí)通過仲裁這一公正、高效、快捷的方式解決金融交易爭(zhēng)議。通過以上方式，逐步形成各金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)、法院的多元化監(jiān)管機(jī)制及渠道通暢、選擇多樣的糾紛解決機(jī)制。

2.4增強(qiáng)農(nóng)村金融消費(fèi)者依法維權(quán)意識(shí)

第2篇

本文作者：孫立剛張中為工作單位：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)政策與規(guī)劃部

縣域居民消費(fèi)正進(jìn)入以住行為主題的升級(jí)階段

1981年至2009年間，食品支出和衣著支出比重持續(xù)下降，分別下降了18.8和6.7個(gè)百分點(diǎn)；家庭設(shè)備用品及服務(wù)、教育娛樂文化服務(wù)、居住、醫(yī)療保健、交通通訊等方面支出的比重分別提高了2.9%、3.2%、3.6%、5%和9.8%。當(dāng)前和今后的一個(gè)時(shí)期，受多種因素的共同作用，縣域居民將進(jìn)入以住行為主的消費(fèi)升級(jí)階段：（一）縣域居民收入大幅提高，整體接近城鎮(zhèn)居民2000年左右水平1978年至2011年，我國(guó)農(nóng)村居民純收入由133.6元提高至6977元，實(shí)際增長(zhǎng)9.6倍，年均實(shí)際增速7.4%。特別是2010年和2011年，農(nóng)民人均純收入實(shí)際增速分別達(dá)到10.9%和11.4%，自1998年以來(lái)連續(xù)兩年超過城鎮(zhèn)居民。農(nóng)村居民2011年人均純收入折合至2000年是5963元，與城鎮(zhèn)居民2000年的收入水平僅差316元。同時(shí)，2010年農(nóng)村居民恩格爾系數(shù)為41%，介于城鎮(zhèn)居民1999年的41.9與2000年的39.4之間。如果考慮縣城居民，縣域居民消費(fèi)大致相當(dāng)于城鎮(zhèn)居民2000年左右的水平，正在進(jìn)入“住行”為主的消費(fèi)升級(jí)階段（見圖6）。（二）城鎮(zhèn)化將推動(dòng)縣域消費(fèi)增長(zhǎng)1978年至2011年間，城市人口比重由17.92%提升到51.27%，每年約1%的速度發(fā)展。今后一個(gè)時(shí)期，縣域城鎮(zhèn)化仍將處于快速推進(jìn)階段。城鎮(zhèn)化的過程是農(nóng)民生產(chǎn)方式和生活方式不斷現(xiàn)代化的過程，將帶動(dòng)縣域整體消費(fèi)水平的提升。數(shù)據(jù)表明，2010年我國(guó)農(nóng)村居民消費(fèi)水平為4455元，城鎮(zhèn)居民為15900元，城鎮(zhèn)居民消費(fèi)水平是農(nóng)村居民的3.6倍。按此測(cè)算，一個(gè)農(nóng)民轉(zhuǎn)化為市民，消費(fèi)需求將會(huì)增加1萬(wàn)多元。城鎮(zhèn)化率每年提高1個(gè)百分點(diǎn)，可以吸納1000多萬(wàn)農(nóng)村人口進(jìn)城，進(jìn)而帶動(dòng)1000多億元的消費(fèi)需求，而相應(yīng)增加的投資需求會(huì)更多，特別是住宅消費(fèi)剛性需求巨大。按照目前13.5億人口基數(shù)、人均住房建筑面積30平方米計(jì)算，城鎮(zhèn)化率每提高1個(gè)百分點(diǎn)，則將產(chǎn)生住房需求4億平方米左右。據(jù)中金公司預(yù)測(cè)，縣級(jí)市新建商品住房增長(zhǎng)空間較大，從交易量來(lái)看，2015～2040年間市場(chǎng)均在高位運(yùn)行，年均交易量在1.6億平方米至1.8億平方米；從交易額來(lái)看，縣級(jí)市交易額在2035年之前穩(wěn)步提高至8000億元，此后將趨于穩(wěn)定。（三）人口結(jié)構(gòu)將助推縣域消費(fèi)升級(jí)1980～1990年間，我國(guó)經(jīng)歷了一次生育高峰，平均出生率為2.12%。目前，這次生育高峰對(duì)縣域消費(fèi)升級(jí)的影響開始顯現(xiàn)。一方面，80年代出生的人口已經(jīng)逐漸長(zhǎng)大成人，適婚人口比重短期將居高不下，中國(guó)傳統(tǒng)的家文化將持續(xù)推動(dòng)住房、家用電器等消費(fèi)支出迅速增加。另一方面，縣域80后群體目前已經(jīng)逐漸成為農(nóng)民工的主體，受到城市生活影響較大，消費(fèi)觀念與城市接近，整體消費(fèi)傾向比傳統(tǒng)的農(nóng)村居民高，人均消費(fèi)支出水平將提高。據(jù)四川、河南兩省相關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，由“經(jīng)濟(jì)型”轉(zhuǎn)為“生活型”的80后、90后新生代農(nóng)民工已成為兩省農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移的主力軍。（四）縣域消費(fèi)升級(jí)政策環(huán)境越來(lái)越好為應(yīng)對(duì)全球金融危機(jī)，加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型，中央強(qiáng)調(diào)要把擴(kuò)大內(nèi)需特別是居民最終消費(fèi)需求作為保持經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的根本途徑，其中把增加農(nóng)民收入，擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)放在了突出的位置。國(guó)家陸續(xù)出臺(tái)了家電下鄉(xiāng)、汽車摩托車下鄉(xiāng)及以舊換新等擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)政策。在政策的引導(dǎo)下，2009年鄉(xiāng)村社會(huì)消費(fèi)品零售總額突破4萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)15.7％，增速自1986年以來(lái)首次超過城市。特別是家電、汽車等耐用消費(fèi)品銷售增長(zhǎng)迅速。2011年我國(guó)家電下鄉(xiāng)產(chǎn)品銷售1.03億臺(tái)，實(shí)現(xiàn)銷售額2641億元，分別同比增長(zhǎng)34.5%和53.1%；截至2011年末，全國(guó)累計(jì)銷售家電下鄉(xiāng)產(chǎn)品2.18億臺(tái)和5059億元。從未來(lái)看，擴(kuò)大農(nóng)村和縣域消費(fèi)仍將是國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略的重要著力點(diǎn)和領(lǐng)域，政策支持力度有望進(jìn)一步加大。綜合以上因素，依據(jù)城鎮(zhèn)消費(fèi)升級(jí)經(jīng)驗(yàn)，未來(lái)與住房相關(guān)的商品消費(fèi)（包括家用電器）以及汽車消費(fèi)將成為縣域居民消費(fèi)的重點(diǎn)；醫(yī)療保健、教育文化娛樂等新興領(lǐng)域?qū)⒀杆僭鲩L(zhǎng)。從各項(xiàng)消費(fèi)支出的收入彈性系數(shù)看，居住、家庭設(shè)備用品及服務(wù)、醫(yī)療保健以及交通通訊增速將超過居民人均可支配收入的增速。在看到縣域總體消費(fèi)升級(jí)趨勢(shì)的同時(shí)，我們也要看到，消費(fèi)升級(jí)在不同區(qū)域、不同收入群體之間存在的差異性：從區(qū)域看，東部和東北部地區(qū)整體消費(fèi)水平和層次高于中西部。2009年，東部、東北部、中部、西部、東北地區(qū)農(nóng)村居民家庭人均生活消費(fèi)支出分別為5148.62元、4148元、3622元和3238元，東部地區(qū)農(nóng)村居民消費(fèi)分別是中部、西部的1.2倍和1.6倍；從耐用消費(fèi)品擁有量看，東部地區(qū)整體上分別是中部和西部的2.2倍和3.9倍。同時(shí)，經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)城鄉(xiāng)差距較大，東、中、西、東北地區(qū)城鎮(zhèn)居民家庭人均消費(fèi)支出分別是農(nóng)村居民的2.8倍、2.7倍、3.2倍和2.6倍。從不同收入群體看，2009年，高收入戶、中高收入戶、中等收入戶、中低收入戶和低收入戶的消費(fèi)支出分別為7485.71元、4591.81元、3546.04元、2870.95元和2354.92元，高收入戶的消費(fèi)支出是農(nóng)村居民整體消費(fèi)支出水平的1.9倍，是中高收入戶的1.6倍、中等收入戶的2.1倍、中低收入戶的2.6倍、低收入戶的3.2倍。

積極把握縣域消費(fèi)升級(jí)金融機(jī)遇

（一）實(shí)施“梯度推進(jìn)”戰(zhàn)略區(qū)域?qū)用嫔希鶕?jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的梯度推進(jìn)規(guī)律，有先有后，滾動(dòng)推進(jìn)區(qū)域市場(chǎng)發(fā)展，當(dāng)前要把發(fā)展重點(diǎn)放在長(zhǎng)三角、珠三角、東南沿海、環(huán)渤海等東部發(fā)達(dá)地區(qū)縣域，中西部的鄱陽(yáng)湖經(jīng)濟(jì)區(qū)、成渝經(jīng)濟(jì)區(qū)等重點(diǎn)經(jīng)濟(jì)區(qū)縣域，二三線城市周邊縣域，縣域內(nèi)的中心鎮(zhèn)、園區(qū)、繁華商圈。這些區(qū)域與城市差別相對(duì)較小，可加快復(fù)制和推廣城市消費(fèi)金融業(yè)務(wù)成熟產(chǎn)品和服務(wù)，“先試先行”，并結(jié)合各地實(shí)際，研發(fā)區(qū)域性特色消費(fèi)金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)率先發(fā)展。業(yè)務(wù)層面上，先期以縣域個(gè)人住房按揭貸款為主，逐步向汽車貸款、家庭裝修貸款、耐用消費(fèi)品貸款、教育貸款、旅游貸款、信用卡分期付款等擴(kuò)展，努力為縣域居民提供全面的消費(fèi)金融服務(wù)。客戶層面上，突出抓好縣域公務(wù)員、大型企業(yè)員工、私營(yíng)業(yè)主、個(gè)體工商戶、城郊拆遷農(nóng)戶、進(jìn)城置業(yè)農(nóng)民、回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員、種養(yǎng)大戶等縣域中高端個(gè)人客戶群體，積極搶占縣域消費(fèi)金融業(yè)務(wù)高端市場(chǎng)，并積極培養(yǎng)潛在的優(yōu)質(zhì)客戶，不斷擴(kuò)大縣域客戶群體。（二）突出業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域一是進(jìn)一步拓展縣域存款、理財(cái)和支付結(jié)算業(yè)務(wù)。依據(jù)城鎮(zhèn)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)入“住行”階段以后，隨著居民收入迅速增長(zhǎng)，投資理財(cái)需求旺盛，消費(fèi)相關(guān)的支付結(jié)算需求迅速增長(zhǎng)。公私聯(lián)動(dòng)開展工資、第三方存管等專項(xiàng)營(yíng)銷，主動(dòng)與保險(xiǎn)、基金、證券、移動(dòng)、高校等高端客戶資源豐富的機(jī)構(gòu)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，擴(kuò)大個(gè)人存款客戶基礎(chǔ)，鞏固縣域個(gè)人存款優(yōu)勢(shì)地位。針對(duì)縣域日益增長(zhǎng)的理財(cái)需求，抓緊開發(fā)一批適銷對(duì)路的縣域個(gè)人特色理財(cái)產(chǎn)品。圍繞縣域居民消費(fèi)過程的各個(gè)環(huán)節(jié)，加強(qiáng)借記卡、貸記卡、網(wǎng)絡(luò)、電話、移動(dòng)支付等先進(jìn)安全便捷的支付能力建設(shè)。二是積極發(fā)展住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。盡管目前國(guó)家正在進(jìn)行房地產(chǎn)調(diào)控，但是總體看，縣域居民住房需求以自住為主，而且房?jī)r(jià)相對(duì)合理，泡沫相對(duì)很多大中城市要小。可重點(diǎn)選擇優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)商、優(yōu)質(zhì)暢銷樓盤、優(yōu)質(zhì)個(gè)人發(fā)展縣域個(gè)人住房按揭貸款。在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)、農(nóng)民收入較高、信貸管理規(guī)范的地區(qū)探索開辦農(nóng)村住房建設(shè)貸款業(yè)務(wù)。三是積極開展汽車消費(fèi)業(yè)務(wù)。加強(qiáng)與經(jīng)銷商、廠家合作，為縣域居民提供汽車消費(fèi)信貸服務(wù)，重點(diǎn)支持縣域比較受歡迎的微型車、客車、小貨車、客貨兩用車等。同時(shí)，探索開展“直客式”個(gè)人汽車消費(fèi)貸款，不斷擴(kuò)大汽車消費(fèi)貸款客戶群體。（三）提升中高端客戶的服務(wù)水平和維護(hù)能力一是落實(shí)客戶名單制管理。在認(rèn)真調(diào)查和分析的基礎(chǔ)上，確定縣域中高端個(gè)人客戶名單。及時(shí)監(jiān)測(cè)，不斷完善客戶信息和資料，并依據(jù)客戶資質(zhì)變化，對(duì)中高端客戶名單進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。在全面了解客戶信息和需求基礎(chǔ)上，制定個(gè)性化、全方位的金融服務(wù)方案，深度開發(fā)客戶價(jià)值。二是優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)渠道建設(shè)。依據(jù)優(yōu)質(zhì)客戶的分布，優(yōu)化物理網(wǎng)點(diǎn)布局，并可考慮設(shè)立理財(cái)中心并配備專職理財(cái)經(jīng)理，有條件的地方設(shè)立個(gè)貸中心，集中資源服務(wù)好優(yōu)質(zhì)客戶。加快網(wǎng)點(diǎn)改造進(jìn)程，實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)文明標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)和營(yíng)銷技能提升導(dǎo)入，改善服務(wù)細(xì)節(jié)，提升客戶服務(wù)體驗(yàn)。發(fā)展個(gè)人網(wǎng)上銀行和移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，進(jìn)一步改善網(wǎng)銀功能，真正為優(yōu)質(zhì)客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務(wù)。三是推進(jìn)業(yè)務(wù)流程優(yōu)化和系統(tǒng)整合。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，對(duì)中高端客戶實(shí)行差別化業(yè)務(wù)流程，進(jìn)一步簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)授權(quán)、審批環(huán)節(jié)，以服務(wù)效率和質(zhì)量贏得客戶。持續(xù)優(yōu)化和整合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并將相關(guān)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)、整合，實(shí)現(xiàn)信息共享共通。四是加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新和推廣。針對(duì)中高端客戶的金融需求，創(chuàng)新推出適合縣域特點(diǎn)，適應(yīng)客戶需求的投資理財(cái)、住房按揭、家庭裝修、汽車消費(fèi)、資金結(jié)算等產(chǎn)品。加大產(chǎn)品營(yíng)銷宣傳力度，強(qiáng)化客戶對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)品的認(rèn)知，提高產(chǎn)品和服務(wù)對(duì)縣域中高端客戶的影響力和覆蓋率。（四）嚴(yán)防業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)一是把握好風(fēng)險(xiǎn)防控的重點(diǎn)。從現(xiàn)階段看，重點(diǎn)是嚴(yán)防虛假按揭和冒名貸款，防止貸款被挪用到民間借貸、股市等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，加大銀行卡、網(wǎng)上銀行等新型詐騙案件以及信用卡套現(xiàn)的打擊力度，健全電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理流程等。二是實(shí)施差異化的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。加強(qiáng)對(duì)縣域不同區(qū)域、不同收入群體以及不同業(yè)務(wù)品種的風(fēng)險(xiǎn)特征研究和風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算，推進(jìn)內(nèi)部評(píng)級(jí)法在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和計(jì)量的精度。針對(duì)縣域收入來(lái)源確定且透明度高的客戶或者擁有高價(jià)值資產(chǎn)的客戶，可適時(shí)上收其業(yè)務(wù)的中后臺(tái)處理，探索集中管理模式。針對(duì)縣域其它客戶，更多需要發(fā)揮“人”的作用，強(qiáng)化調(diào)查審查以及落實(shí)相關(guān)責(zé)任。三是關(guān)注宏觀風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)格執(zhí)行好國(guó)家發(fā)改委制定的銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理政策和銀監(jiān)會(huì)制定的信貸“七不準(zhǔn)”、服務(wù)“四公開”等相關(guān)規(guī)定，密切關(guān)注監(jiān)管政策的變化，防控好政策風(fēng)險(xiǎn)。密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)對(duì)存量資產(chǎn)質(zhì)量的影響，做好壓力測(cè)試，特別是密切關(guān)注區(qū)域房?jī)r(jià)走勢(shì)對(duì)個(gè)人住房按揭貸款質(zhì)量的影響，做好相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的防控工作。

第3篇

近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，業(yè)務(wù)品種不斷增加，旅游消費(fèi)信貸也應(yīng)運(yùn)而生。但與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家旅游信貸一直有穩(wěn)定的市場(chǎng)相比，目前旅游消費(fèi)信貸在我國(guó)才剛剛起步，面臨著種種困難和障礙。自1999年中國(guó)人民銀行《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》以來(lái)，多年來(lái)個(gè)人旅游消費(fèi)信貸市場(chǎng)反應(yīng)寥寥。據(jù)統(tǒng)計(jì)2005年我國(guó)旅游業(yè)總收入7686億元，其中國(guó)內(nèi)旅游收入5286億元，國(guó)內(nèi)旅游人次12.12人次，在當(dāng)前我國(guó)旅游需求增長(zhǎng)、旅游收入逐年增加、旅游業(yè)發(fā)展迅速的形勢(shì)下，重新啟動(dòng)曾經(jīng)面臨退市的旅游消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，對(duì)我國(guó)旅游業(yè)和金融業(yè)具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

1制約我國(guó)旅游消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的主要因素

1.1傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的制約

西方人視旅游為生活的重要內(nèi)容，其社會(huì)福利和各項(xiàng)保險(xiǎn)健全，即使沒有存款也要外出旅游。中國(guó)人則不同，相對(duì)于攢錢購(gòu)房、購(gòu)車來(lái)說(shuō)，旅游是一種可有可無(wú)的奢侈品，只有在有足夠余錢的情況下才能進(jìn)行額外消費(fèi)。盡管政府大力提倡居民進(jìn)行消費(fèi)信貸，但據(jù)中國(guó)人民銀行調(diào)查，50%居民并沒有消費(fèi)信貸意向，在量入為出的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的影響下，個(gè)人信貸消費(fèi)發(fā)展緩慢，旅游信貸消費(fèi)更是舉步維艱。

1.2個(gè)人信用制度體系的制約

目前的消費(fèi)信貸中，商業(yè)銀行既是消費(fèi)受理方，又是授信方，獨(dú)資承擔(dān)了信貸消費(fèi)的資金壓力和風(fēng)險(xiǎn)，這就制約了信貸消費(fèi)的進(jìn)一步發(fā)展。貸款銀行為了減少風(fēng)險(xiǎn)，必然以苛刻的信貸條件要求貸款人履行繁雜的貸款手續(xù)。而旅游信貸的需求往往是突發(fā)性的，煩瑣的手續(xù)影響了貸方和借方的積極性。

1.3銀行服務(wù)質(zhì)量的制約

近年來(lái)由于銀行嘗到了房貸、車貸所帶來(lái)的利益，普遍對(duì)金額較小、季節(jié)性強(qiáng)的旅游消費(fèi)信貸積極性不高，一方面忽視旅游消費(fèi)信貸的宣傳營(yíng)銷，消費(fèi)者知之甚少，另一方面手續(xù)煩瑣、門檻較高、周期較長(zhǎng)，抑制了消費(fèi)者的熱情。

2旅游消費(fèi)信貸的市場(chǎng)定位

2.1人群定位――青年市場(chǎng)

目前對(duì)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，耐用消費(fèi)品已趨于飽和狀態(tài)，而人們的旅游動(dòng)機(jī)和需求日益旺盛，這就要合理地引導(dǎo)人們的消費(fèi)方向，旅游消費(fèi)就是一個(gè)重要方面，因此應(yīng)積極鼓勵(lì)人們進(jìn)行旅游消費(fèi)。

亞當(dāng)•斯密認(rèn)為年輕人對(duì)于自己和未來(lái)的估計(jì)總是過于樂觀，相比其它年齡段的人更容易產(chǎn)生負(fù)債消費(fèi)的動(dòng)機(jī)。我國(guó)老年人消費(fèi)觀念大多過于保守，而青年人已普遍接受“花明天的錢，圓今天的夢(mèng)”的透支消費(fèi)和負(fù)債消費(fèi)觀念。對(duì)于收入不高、積蓄有限、收入來(lái)源穩(wěn)定、有一定還款能力且有強(qiáng)烈旅游欲望的個(gè)體消費(fèi)者而言，旅游消費(fèi)信貸是很好的途徑。

2.2類型定位――境外旅游

近年來(lái)，我國(guó)出境旅游快速發(fā)展，出境旅游市場(chǎng)需求也在不斷增長(zhǎng)，自1997年至2004年，中國(guó)出境旅游達(dá)1.1億人次，其中2004年中國(guó)公民出境達(dá)2885萬(wàn)人次，比2003年增長(zhǎng)43%，成為亞洲第一大客源輸出國(guó)和全球出境旅游市場(chǎng)增幅最快、潛力最大、影響力最廣泛的國(guó)家之一。中國(guó)人外出旅游的興趣與日俱增，但人們的實(shí)際收入水平相對(duì)于出境旅游的食、住、行、游、購(gòu)、娛六大要素的開支來(lái)說(shuō)，有一定的懸殊。目前除了少數(shù)高收入者，很少有家庭能在一年內(nèi)瀟灑地舉家出游幾次，就是一年外出旅游一次的也是中高收入家庭。對(duì)于年輕人旅游已成為一種生活方式，但是經(jīng)濟(jì)條件不允許，而分期付款是一種平衡手段。

3旅游消費(fèi)信貸的拓展對(duì)策

要使旅游消費(fèi)信貸在我國(guó)真正發(fā)展起來(lái)，除了制訂與信貸消費(fèi)相關(guān)的法律、法規(guī)，建立健全擔(dān)保、評(píng)估、保險(xiǎn)、公證等一系列制度，使旅游信貸消費(fèi)逐步走上法制軌道；建立和完善養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)等社會(huì)保障制度，促進(jìn)個(gè)人信貸消費(fèi)健康發(fā)展以外，針對(duì)旅游消費(fèi)信貸的實(shí)際情況，還必須在以下幾個(gè)方面作文章：

3.1加大宣傳力度，引導(dǎo)居民樹立正確的消費(fèi)觀念

政府、金融機(jī)構(gòu)、旅游企業(yè)和媒體要加大旅游消費(fèi)信貸的宣傳力度，通過報(bào)紙、電視等各種宣傳方式，普及信貸消費(fèi)知識(shí)，逐步轉(zhuǎn)變?nèi)藗冮L(zhǎng)期形成的傳統(tǒng)先積累、后消費(fèi)的消費(fèi)習(xí)慣，引導(dǎo)人們樹立借助信貸工具，適度超前消費(fèi)的新觀念，只有當(dāng)消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變時(shí)，旅游信貸消費(fèi)才能真正在我國(guó)普及。

當(dāng)然在消費(fèi)宣傳上不可盲目誤導(dǎo)透支消費(fèi)和負(fù)債消費(fèi)觀念，不可在沒有任何經(jīng)濟(jì)來(lái)源、沒有確定的收入預(yù)期，就舉借債消費(fèi)。而應(yīng)正確引導(dǎo)一些人特別是青年人，培養(yǎng)正確的消費(fèi)傾向。目前，我國(guó)正在建設(shè)節(jié)約型社會(huì)，奢侈浪費(fèi)、盲目消費(fèi)攀比，脫離實(shí)際收入水平、不量力而行的消費(fèi)觀念違背節(jié)約型社會(huì)的宗旨。引導(dǎo)青年人消費(fèi)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，少在吃喝上浪費(fèi)，少負(fù)債購(gòu)大房、購(gòu)車，多在購(gòu)書和游歷增長(zhǎng)知識(shí)、開闊眼界上消費(fèi)，這對(duì)于提高青年人的整體素質(zhì)大有裨益，同時(shí)也給社會(huì)創(chuàng)造一個(gè)良好的消費(fèi)環(huán)境和氛圍。

3.2放寬條件，簡(jiǎn)化旅游信貸的手續(xù)，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)

當(dāng)前在實(shí)際操作中，銀行很少將旅游貸款直接貸給個(gè)人去旅游。銀行的貸款條款上大多規(guī)定貸款只限于支付與貸款人簽訂合作協(xié)議的特約旅行社的旅游費(fèi)用，也即旅游者的旅游只能是跟隨團(tuán)隊(duì)參加大眾化的團(tuán)隊(duì)旅游，如此苛刻的要求有背于旅游日益散客化的國(guó)家趨勢(shì)。

消費(fèi)信貸手續(xù)煩瑣，旅游消費(fèi)信貸更是如此。一般游客需提前一個(gè)月向開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)的銀行提出申請(qǐng)，其間需要往返銀行多次，并提供銀行所需的各種文件、證明、擔(dān)保。因此金融機(jī)構(gòu)要簡(jiǎn)化手續(xù)，方便游客。加強(qiáng)職工培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量，完善售后服務(wù)體系，健全信貸產(chǎn)品質(zhì)量保障機(jī)制。

3.3加強(qiáng)協(xié)作，建設(shè)社會(huì)信用體系

第4篇

按照《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益的論述，普通消費(fèi)者享有人身財(cái)產(chǎn)安全保障、知悉真情、自主選擇、公平交易、依法獲償、依法成立維權(quán)組織等九項(xiàng)權(quán)利。作為消費(fèi)群體在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的拓展，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者也應(yīng)當(dāng)承繼并享有這些基本權(quán)利；而且，由于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)渠道、金融產(chǎn)品和參與各方等的特殊性和復(fù)雜性，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的消費(fèi)者還應(yīng)該享有隱私權(quán)等其他特殊權(quán)利。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者的隱私權(quán)

金融隱私權(quán)指自然人控制并排除他人干涉其本人金融信息的能力，具有人格權(quán)和財(cái)產(chǎn)權(quán)的雙重屬性，包括個(gè)人的家庭地址、單位性質(zhì)、消費(fèi)記錄等。消費(fèi)者在進(jìn)行網(wǎng)上支付、網(wǎng)上理財(cái)、網(wǎng)上融資或借貸時(shí)，部分個(gè)人信息如身份證號(hào)碼、財(cái)產(chǎn)狀福建金融2015年第02期況、收入狀況、開戶銀行及賬號(hào)、申請(qǐng)信用及償還情況等，是必須要填寫的內(nèi)容。如果不對(duì)這些信息的搜集、使用加以限制，勢(shì)必影響消費(fèi)者的正常生活。而且，這些信息的存儲(chǔ)、傳輸、處理和使用都是通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的，信息被截獲篡改的風(fēng)險(xiǎn)較大，在缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)作為處置依據(jù)的情況下，容易導(dǎo)致消費(fèi)者隱私權(quán)的糾紛問題。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者的資金財(cái)產(chǎn)安全權(quán)

在互聯(lián)網(wǎng)金融交易活動(dòng)中，資金財(cái)產(chǎn)安全不受侵犯，是消費(fèi)者最基本的權(quán)利之一。2013年6月，天弘基金與支付寶聯(lián)合推出的“余額寶”，由于其靈活性和高收益率受到消費(fèi)者的熱捧。截至2013年12月31日，余額寶的客戶數(shù)已達(dá)4303萬(wàn)人，規(guī)模為1853億元，互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展及互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)模之巨大由此可見一斑。在如此大規(guī)模的金融交易背景下，一旦出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)漏洞，消費(fèi)者的資金安全權(quán)很可能被侵犯，進(jìn)而威脅整個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者的知悉真情權(quán)

知悉真情權(quán)是指通過互聯(lián)網(wǎng)金融手段購(gòu)買金融產(chǎn)品或服務(wù)過程中，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)享有獲得服務(wù)內(nèi)容、規(guī)格、費(fèi)用及其他相關(guān)金融必要知識(shí)或信息的權(quán)利。相應(yīng)地，金融機(jī)構(gòu)或者互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該履行向消費(fèi)者告知產(chǎn)品/服務(wù)實(shí)情、提供信息咨詢等義務(wù)。例如在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸當(dāng)中，交易雙方之間存在信息不對(duì)稱的情況，由此可能導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)有義務(wù)向客戶提供準(zhǔn)確有效的信息，包括交易對(duì)象的身份確認(rèn)、借款使用情況、債權(quán)人的資產(chǎn)變動(dòng)情況等。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者的自主選擇權(quán)

作為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者的另一項(xiàng)基本權(quán)利，自主選擇權(quán)是指在遵照基本法律規(guī)定的前提下，金融消費(fèi)者可以按照個(gè)人意愿自主選擇網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)和交易對(duì)象，并決定消費(fèi)方式、消費(fèi)時(shí)間等。但目前由于我國(guó)缺乏相應(yīng)法律約束，個(gè)別互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)存在強(qiáng)制消費(fèi)者支付結(jié)算方式的行為。如在淘寶網(wǎng)購(gòu)物并用信用卡進(jìn)行網(wǎng)上支付時(shí)，頁(yè)面會(huì)出現(xiàn)“同意開通快捷支付”的字樣，而且沒有復(fù)選框，不給消費(fèi)者選擇是否開通快捷支付的權(quán)利。只要消費(fèi)者進(jìn)行網(wǎng)上支付，就必須開通快捷支付功能，這明顯侵犯了消費(fèi)者的自主選擇權(quán)。

（五）互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者的公平交易權(quán)

公平交易權(quán)要求互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)或企業(yè)應(yīng)當(dāng)遵循公正、平等、誠(chéng)實(shí)守信等基本原則，不得強(qiáng)行向消費(fèi)者提供或推銷服務(wù)，不得在合同或法律關(guān)系制定中規(guī)避義務(wù)；在收取服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用時(shí)，必須嚴(yán)格遵守國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)和價(jià)格政策、符合行業(yè)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，若交易條件發(fā)生變化，消費(fèi)者和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)或金融機(jī)構(gòu)所掌握的信息并不對(duì)等，部分企業(yè)或機(jī)構(gòu)在與消費(fèi)者確定法律關(guān)系時(shí)，會(huì)利用免責(zé)條款來(lái)免除自己的責(zé)任，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者只能被動(dòng)接受，沒有與之商討的余地。

（六）互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者的依法求償權(quán)

當(dāng)個(gè)人財(cái)產(chǎn)在網(wǎng)絡(luò)金融交易活動(dòng)中遭受不法侵害時(shí)，消費(fèi)者應(yīng)享有向?qū)Ψ将@取賠償?shù)臋?quán)利。若訴求得不到滿足，消費(fèi)者可直接向當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ禾嵩A，或聘請(qǐng)法律工作者為自己訴訟，以法律手段切實(shí)保障自身合法權(quán)益。然而，目前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度還不太完善，特別是部分互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的監(jiān)管主體不明確，容易導(dǎo)致監(jiān)管空白等問題。同時(shí)，由于相關(guān)法律制度缺失，消費(fèi)者的依法求償權(quán)難以得到保障。

（七）互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者的享受金融服務(wù)權(quán)

消費(fèi)者有享受互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)或金融機(jī)構(gòu)提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的權(quán)利。相較于傳統(tǒng)金融服務(wù)的面對(duì)面交流，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)主要依靠網(wǎng)絡(luò)渠道，一般通過網(wǎng)上客服或機(jī)器人客服來(lái)提供服務(wù)，溝通交流受限。特別是機(jī)器人客服，提供的是針對(duì)某類咨詢的標(biāo)準(zhǔn)化信息，使消費(fèi)者難以享受到個(gè)性化的金融服務(wù)。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的缺陷

目前，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)證監(jiān)會(huì)和中國(guó)保監(jiān)會(huì)均成立了金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，開展了富有中國(guó)特色的金融消費(fèi)者保護(hù)工作的探索。部分商業(yè)銀行，如工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、光大銀行等也相應(yīng)設(shè)立了消費(fèi)者保護(hù)委員會(huì)或?qū)ｉT的負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)。但相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)起步較晚，尤其是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)而言，還存在相關(guān)法律制度缺失、監(jiān)管真空、消費(fèi)者投訴與糾紛解決機(jī)制不完善等問題。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律制度建設(shè)滯后

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)立法相對(duì)滯后，還沒有出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融方面專門的法律。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展仍處于粗放型階段，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)不明確，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信息采集和使用、消費(fèi)者的資金安全和信息安全等方面的配套法律制度還沒有建立。盡管我國(guó)已有部分金融法律原則性地提到要保護(hù)或者維護(hù)存款人、投保人或投資者等的合法權(quán)益，如《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《商業(yè)銀行法》《證券法》《保險(xiǎn)法》等，但在具體規(guī)范設(shè)計(jì)上卻少有直接針對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的規(guī)定。如果沒有出臺(tái)專門、明確的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法規(guī)，金融消費(fèi)者的權(quán)益便難以得到完善的法律保障，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的有效性更是難以落實(shí)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在真空地帶

互聯(lián)網(wǎng)金融突破了傳統(tǒng)金融業(yè)的分工和地域限制，跨行業(yè)組合的金融創(chuàng)新層出不窮，日益多元化的金融產(chǎn)品及服務(wù)類型致使銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)等行業(yè)間的業(yè)務(wù)邊界呈現(xiàn)模糊化態(tài)勢(shì)，這勢(shì)必對(duì)現(xiàn)行的分業(yè)監(jiān)管模式和按行政區(qū)域設(shè)置監(jiān)管機(jī)構(gòu)的體制帶來(lái)沖擊，容易出現(xiàn)交叉監(jiān)管和監(jiān)管真空。而且，當(dāng)前金融監(jiān)管手段的創(chuàng)新滯后于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。由于缺乏統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)劃和行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，金融機(jī)構(gòu)各自為政，網(wǎng)絡(luò)金融認(rèn)證大都采用自身的認(rèn)證體系，數(shù)據(jù)加密、傳輸安全等技術(shù)參數(shù)參差不齊，金融機(jī)構(gòu)可能通過先進(jìn)技術(shù)規(guī)避監(jiān)管。隨著越來(lái)越多的非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，金融監(jiān)管也面臨更大的挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的消費(fèi)者權(quán)益因此更難得到保障。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者投訴與糾紛解決機(jī)制尚不完善

目前在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，投訴受理機(jī)制還不完善，特別是消費(fèi)者的投訴受理與糾紛解決途徑未能有機(jī)銜接，消費(fèi)者的訴求難以得到及時(shí)解決。為此，需要建立統(tǒng)一的權(quán)益救濟(jì)渠道和具有約束力的切實(shí)措施，否則金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的有效性會(huì)大打折扣，進(jìn)而影響互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

三、相關(guān)建議

（一）加快相關(guān)立法，使互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)有法可依

建議盡快制定專門的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律條款。特別是基于互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊性，建議在該專門的法律條款中，將互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)問題以單獨(dú)條目形式列出，明確互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與金融消費(fèi)者雙方的權(quán)利和義務(wù)、權(quán)益保護(hù)范圍、保護(hù)程序和救濟(jì)途徑，明確實(shí)施權(quán)益保障的主體機(jī)構(gòu)及其職責(zé)、權(quán)限和監(jiān)管措施等。同時(shí)，加快互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)立法，設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的機(jī)構(gòu)形式、準(zhǔn)入門檻和破產(chǎn)處置措施、業(yè)務(wù)范圍、信息采集標(biāo)準(zhǔn)和使用范圍等，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，從法律上有效保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者的權(quán)益。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度，為金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)創(chuàng)造良好的環(huán)境

建議盡快完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度，加強(qiáng)事前風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，建立更為嚴(yán)格的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)或金融機(jī)構(gòu)的信息披露制度，提高信息的真實(shí)性和有效性，確保互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)有序競(jìng)爭(zhēng)、健康穩(wěn)定發(fā)展，為金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作創(chuàng)造良好的環(huán)境。此外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)督促互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)或金融機(jī)構(gòu)建立更為完善的內(nèi)控制度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，充分保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益。

（三）建立互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)協(xié)調(diào)制度，完善事后救濟(jì)機(jī)制

建議金融監(jiān)管部門和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)搭建交流平臺(tái)，建立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)協(xié)調(diào)制度。同時(shí)，根據(jù)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)，有效整合金融消費(fèi)者的投訴受理與糾紛解決方式，建立統(tǒng)一的金融消費(fèi)者權(quán)益救濟(jì)渠道，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。

（四）發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者的教育和引導(dǎo)

第5篇

所謂第三方支付是指和各大銀行簽約合作，并提供和銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的支付交易平臺(tái)且具備一定實(shí)力和商譽(yù)的獨(dú)立機(jī)構(gòu)的一個(gè)網(wǎng)絡(luò)支付中介。據(jù)最新統(tǒng)計(jì)，中國(guó)第三方支付行業(yè)交易整體規(guī)模在2016上半年達(dá)134776億元，同在2016年第二季度市場(chǎng)交易額為75037億元，環(huán)比增長(zhǎng)了25.68%，其中，支付寶以市場(chǎng)占率55.4%位居榜首占據(jù)市場(chǎng)的半壁江山。另外，人民銀行在2015年12月了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》；而發(fā)改委和央行又在2016年3月統(tǒng)一將《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》；同年，《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（征求意見稿）》于7月出臺(tái)。

2 我國(guó)目前第三方支付金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的問題

消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者在第三方支付中的地位不平等使得消費(fèi)者在金融消費(fèi)領(lǐng)域需要特殊的法律保護(hù)來(lái)實(shí)現(xiàn)實(shí)質(zhì)公平，但我國(guó)法律體系在這方面存在著缺陷，從而面臨法律適用的困境。

2.1 對(duì)消費(fèi)者知情權(quán)難以保障

消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)制度中最重要的權(quán)利是知情權(quán)。對(duì)于傳統(tǒng)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，金融消費(fèi)者需要法律的特殊保護(hù)，主要是由于信息服務(wù)的不對(duì)稱性。在第三方支付網(wǎng)絡(luò)中，消費(fèi)者只可通過網(wǎng)頁(yè)查詢商品的基本信息，這將受到經(jīng)營(yíng)者故意夸大產(chǎn)品功效和性能的影響；另外消費(fèi)者無(wú)法得知支付平臺(tái)的安全性等級(jí)，只能依靠個(gè)人經(jīng)驗(yàn)辨別來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，所以第三方交易信息的不對(duì)稱將難以保障消費(fèi)者知情權(quán)。

2.2 對(duì)消費(fèi)者資金安全保障制度的缺失

消費(fèi)者資金安全保障主要體現(xiàn)在：1、沉淀資金安全問題。消費(fèi)者在網(wǎng)上購(gòu)買商品交易時(shí)，買方會(huì)先將存款存入第三方支付賬戶，由第三方保管，中間必然存在時(shí)間差，由此便出現(xiàn)了沉淀資金問題，在我國(guó)稱之為備付金制度。2、未授權(quán)支付安全問題。現(xiàn)在我國(guó)目前互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)還有很多漏洞，消費(fèi)者的個(gè)人支付賬戶信息在互聯(lián)網(wǎng)中很容易被竊取，并且黑客直接進(jìn)入到支付系統(tǒng)劃轉(zhuǎn)資金的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，而且我國(guó)目前法律對(duì)未經(jīng)授權(quán)劃撥資金的法律責(zé)任并未作明確規(guī)定。實(shí)踐中，作為格式合同支付服務(wù)協(xié)議一般都會(huì)將此項(xiàng)內(nèi)容約定為免責(zé)條款，以排除第三方支付平臺(tái)在未經(jīng)過授權(quán)劃撥資金中的法律責(zé)任，該項(xiàng)法律的缺失導(dǎo)致金融消費(fèi)者權(quán)益無(wú)法得到救濟(jì)。

2.3 消費(fèi)者個(gè)人信息安全保護(hù)制度不完善

消費(fèi)者的個(gè)人信息屬于隱私權(quán)的范疇，其個(gè)人信息享有不被他人非法知悉、收集、利用和公開的權(quán)利。消費(fèi)者在注冊(cè)第三方支付平臺(tái)帳號(hào)時(shí)通常會(huì)被要求填寫基本信息，這很容易被第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)所掌握，但信息本身具有商業(yè)價(jià)值，這就導(dǎo)致信息隨時(shí)被泄露的可能，因此金融消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)第三方支付中隱私權(quán)很容易遭到侵犯。第三方支付雖是一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，但其支付平臺(tái)已積累了龐大的消費(fèi)者數(shù)據(jù)信息，如果第三方支付機(jī)構(gòu)存在不良企圖，可能會(huì)利用這些信息謀取利益，對(duì)消費(fèi)者造成影響。

3 完善網(wǎng)絡(luò)第三方支付中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)對(duì)策

3.1 加快建立網(wǎng)絡(luò)第三方支付的立法

法律制度體系始終是和諧穩(wěn)定市場(chǎng)秩序的有力保障，只有遵循法律才能從根本上解決消費(fèi)者權(quán)益侵害問題。因此，目前針對(duì)第三方支付，相關(guān)法律部門急需出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)，來(lái)保障消費(fèi)者資金流向的安全和支付過程中的知情權(quán)。在知情權(quán)保護(hù)上，相關(guān)法律應(yīng)直接正面規(guī)定經(jīng)營(yíng)者的對(duì)銷售信息告知義務(wù)，并列舉經(jīng)營(yíng)者必須告知的信息清單，以保障滿足消費(fèi)者的知情權(quán)。在隱私保護(hù)問題上，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，我們需要制定個(gè)人信息保護(hù)綜合立法，在短期內(nèi)可以在我國(guó)現(xiàn)有的相關(guān)法律基礎(chǔ)上進(jìn)行加以修繕過渡。

3.2 完善網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)備付金制度

完善備付金制度我們應(yīng)該明確沉淀資金與孳息的法律屬性，但美國(guó)卻是將備付金作為第三方支付機(jī)構(gòu)的負(fù)債并非資產(chǎn)，而我國(guó)的理論與實(shí)踐普遍也這么認(rèn)為，備付金應(yīng)該歸屬于支付服務(wù)使用者。為保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，首先，應(yīng)該提高風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提取比例。因?yàn)槲覀兡壳耙髮?duì)備付金的利息收人是按季度提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的10%，這個(gè)比例很明顯偏低，況且備付金的利息原本就很少，根本不足以抵御風(fēng)險(xiǎn)。其次，我們可以借鑒美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，建立存款延伸保險(xiǎn)制度，保障消費(fèi)者的支付服務(wù)利益。除此之外，我們其實(shí)還可以利用客戶沉淀資金的利息來(lái)強(qiáng)制他們購(gòu)買一份存款延伸保險(xiǎn)，而最高保額可以參照存款保險(xiǎn)限額來(lái)設(shè)定。

3.3 完善網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)未授權(quán)支付的責(zé)任制度

未授權(quán)支付制度的核心部分是對(duì)責(zé)任分擔(dān)的規(guī)定。然而，在網(wǎng)上支付領(lǐng)域被篡改或盜取金融消費(fèi)者支付信息，從而導(dǎo)致未經(jīng)授權(quán)支付交易的情形經(jīng)常發(fā)生，特別是消費(fèi)者是否應(yīng)該對(duì)未授權(quán)支付承擔(dān)責(zé)任和責(zé)任限額負(fù)責(zé)。根據(jù)中國(guó)目前的法律規(guī)定，對(duì)于如果不能有效地證明是因客戶原因造成資金損失的，那就應(yīng)該由支付機(jī)構(gòu)先行全額賠付，但并沒有規(guī)定舉證責(zé)任、責(zé)任承擔(dān)等問題。我們一般認(rèn)為顧客或者金融機(jī)構(gòu)，如果誰(shuí)能預(yù)防損失的發(fā)生，那責(zé)任就讓可以花最低成本避免損失的一方來(lái)分擔(dān)。

第6篇

下午好!我是金融學(xué)專業(yè)***，非常感謝各位老師不辭辛苦參加我的論文答辯。我的畢業(yè)論文題目是《拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的策略分析》，我的指導(dǎo)老師是***老師。下面我就論文的相關(guān)情況向各位老師作一下匯報(bào)，懇請(qǐng)各位老師批評(píng)指導(dǎo)。

首先，我想談?wù)勥@篇文章的寫作意義。

近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力不斷提高，在國(guó)家一系列支農(nóng)、惠農(nóng)政策支持下，農(nóng)民收入連續(xù)幾年獲得穩(wěn)定增長(zhǎng)，農(nóng)村的消費(fèi)水平也在逐年提高，但與城市相比仍有很大差距。

當(dāng)前，農(nóng)村是擴(kuò)大內(nèi)需的突破口，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的潛力在農(nóng)村，而農(nóng)村資金短缺，農(nóng)民貸款難問題嚴(yán)重制約了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民生活水平的提高，阻礙了農(nóng)村市場(chǎng)的發(fā)展。這與我國(guó)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的目標(biāo)是相違背的。

本課題通過分析農(nóng)村消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)其中的問題，并提出拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)策略，可為開拓農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)提供政策建議和理論依據(jù)，使我國(guó)農(nóng)村需求潛力得到進(jìn)一步的開發(fā)，農(nóng)民生活質(zhì)量得到提高，農(nóng)村金融市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)繁榮。

其次，我想談?wù)勥@篇文章的研究方法和寫作思路。

研究方法：

1.文獻(xiàn)綜述法。在前人的基礎(chǔ)上，全面分析農(nóng)村消費(fèi)信貸在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的作用及存在的問題，并提出拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的相應(yīng)策略。

2.定性分析法。以當(dāng)前農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r為切入點(diǎn)，定性的研究阻礙農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展的多方面原因。

思路：

從調(diào)研農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)和消費(fèi)信貸情況入手，深入分析新時(shí)期我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的狀況，針對(duì)制約我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的因素和農(nóng)村消費(fèi)需求和消費(fèi)信貸需求的特點(diǎn)，并對(duì)相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行研究，進(jìn)而提出開拓農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的策略。

最后，我想談?wù)勥@篇論文的結(jié)構(gòu)和主要內(nèi)容。

本文分為三個(gè)部分，第一部分通過分析農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)的需求狀況，指出目前農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)缺少足夠的信貸支持，從側(cè)面說(shuō)明拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的必要性和可行性;

第二部分通過分析我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)現(xiàn)狀，提出目前農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)還存在著農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全、農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)信貸資金投放不足、農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新落后于經(jīng)濟(jì)的變化發(fā)展以及農(nóng)村消費(fèi)信貸相配套的政策和法律體系不完善等問題;

第三部分針對(duì)我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)存在的問題，提出加快改革步伐，建立商業(yè)性金融，合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善，運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系;同時(shí)農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)要不斷加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，開拓創(chuàng)新，推出多樣化的信貸產(chǎn)品;政府部門要進(jìn)一步加強(qiáng)政策扶持力度，完善相關(guān)法律法規(guī)以改善農(nóng)村金融的外部環(huán)境等若干對(duì)策。

與其他文章相比，本文創(chuàng)新的之處是對(duì)農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理問題和金融產(chǎn)品創(chuàng)新等方面進(jìn)行了深入的闡述。

本論文經(jīng)過一二三稿并最終定稿，在這期間，我的論文指導(dǎo)老師——***老師對(duì)我的論文進(jìn)行了詳細(xì)的修改和指正，并給予我許多寶貴的意見和建議。在這里，我對(duì)她表示我最真摯的感謝和敬意!

以上就是我畢業(yè)論文答辯自述，希望各評(píng)委老師給予評(píng)價(jià)和指正。謝謝!

上午好!

我是**專升本**班的***，我的論文題目是《企業(yè)保持持續(xù)盈利能力研究》。這篇論文是在我的指導(dǎo)老師***老師的悉心指點(diǎn)下完成的，在這段時(shí)間里，*老師對(duì)我的論文進(jìn)行了詳細(xì)的修改和指正，并給予我許多寶貴的意見和建議。在這里，我對(duì)她表示我最真摯的感謝和敬意!下面我將這篇論文的寫作研究意義、結(jié)構(gòu)及主要內(nèi)容、存在的不足向各位老師作簡(jiǎn)要的陳述，懇請(qǐng)各位老師批評(píng)指導(dǎo)。

首先，我想談?wù)劄槭裁催x這個(gè)題目及這篇文章的研究意義。

我當(dāng)時(shí)之所以選擇《企業(yè)保持持續(xù)盈利能力研究》這個(gè)題目是因?yàn)殡S著經(jīng)濟(jì)全球化和信息技術(shù)的發(fā)展，企業(yè)賴以生存和發(fā)展的環(huán)境發(fā)生了巨大的變化，在中國(guó)很多企業(yè)都因?yàn)椴荒苓m應(yīng)這種變化而走向衰退。如何使企業(yè)既能保持目前的發(fā)展，又能在未來(lái)依然取得良好的發(fā)展勢(shì)頭等持續(xù)發(fā)展問題，引起各界越來(lái)越多的重視。因此，我們無(wú)論從社會(huì)財(cái)富創(chuàng)造、國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、國(guó)家財(cái)政收入、充裕就業(yè)機(jī)會(huì)、提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力等哪一個(gè)方面去進(jìn)行考察，都需要對(duì)其不斷地進(jìn)行研究，以不斷提升企業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的能力，從而促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)更快的發(fā)展。

其次，我想談?wù)勥@篇文章的結(jié)構(gòu)和主要內(nèi)容。

我的論文主要分為以下四個(gè)部分：

第一部分，主要概述了企業(yè)的盈利能力的涵義，之后又從企業(yè)的生命周期角度闡述了企業(yè)一旦失去持續(xù)盈利的能力，根本就無(wú)法維持生命，突出了持續(xù)盈利能力對(duì)企業(yè)發(fā)展的重要性，持續(xù)發(fā)展已成為企業(yè)生存最基本的保障。我們應(yīng)在企業(yè)消亡和終結(jié)前，盡可能地延長(zhǎng)企業(yè)的壽命，使其在有限的生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)其最大的價(jià)值。這既是對(duì)企業(yè)的盈利能力概念的補(bǔ)充和完善，也為下文進(jìn)行深入論述打下了基礎(chǔ)。

第二部分，著重分析了哪些因素影響了企業(yè)保持持續(xù)盈利的能力，主要有以下四個(gè)方面：一、惡心競(jìng)爭(zhēng);二、戰(zhàn)略規(guī)劃缺失;三、缺乏現(xiàn)代企業(yè)制度和科學(xué)管理體系;四、企業(yè)家浮躁的心態(tài)。

第三部分，主要從外因和內(nèi)因兩個(gè)方面分析了我國(guó)企業(yè)保持持續(xù)盈利能力的現(xiàn)狀，并對(duì)企業(yè)中存在的問題做了原因分析，指出外因只是對(duì)企業(yè)的發(fā)展存在一定程度的影響，并不是制約企業(yè)發(fā)展的決定因素。而真正制約企業(yè)發(fā)展的瓶頸還是在于企業(yè)內(nèi)部，并且具有普遍性。

第四部分，主要是針對(duì)前文所提到的影響企業(yè)保持持續(xù)盈利能力的因素和現(xiàn)存企業(yè)中存在的幾個(gè)主要問題，提出了相應(yīng)的解決對(duì)策：1.不斷創(chuàng)新，回避惡性競(jìng)爭(zhēng);2.加強(qiáng)企業(yè)的戰(zhàn)略規(guī)劃，制定可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略;3.建立完善的核心制度和科學(xué)管理體系;4.企業(yè)家要具有企業(yè)家精神和良好的心態(tài);5.塑造優(yōu)秀企業(yè)文化;6.高瞻遠(yuǎn)矚，樹立遠(yuǎn)大發(fā)展意識(shí)。同時(shí)，也將論文的結(jié)構(gòu)作了最后的收尾和完善，使論文整體結(jié)構(gòu)完整，論述合理。

最后，我想談?wù)勥@篇文章存在的不足。

第7篇

論文答辯自述范文(一)

尊敬的各位老師，親愛的各位同學(xué)：

大家下午好!

我是XX級(jí)社工班的學(xué)生XX，我的畢業(yè)論文題目是《社區(qū)照顧理論下的城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展對(duì)策研究》。我當(dāng)初之所以選擇這個(gè)課題，一是因?yàn)槟壳拔覈?guó)已進(jìn)入了老齡化社會(huì)，關(guān)注養(yǎng)老服務(wù)是我們的責(zé)任，也是亟待解決的問題。二是我個(gè)人對(duì)養(yǎng)老服務(wù)的興趣。我的學(xué)年論文就是研究老年社區(qū)照顧的，題為《從“我國(guó)老年人的戀家情結(jié)”視角看老年社區(qū)照顧的開展》，而畢業(yè)論文就是對(duì)學(xué)年論文的深入，我希望通過自己的淺薄研究能夠?yàn)槲覈?guó)養(yǎng)老服務(wù)的發(fā)展提供建議和參考。

我的畢業(yè)論文指導(dǎo)老師是肖云老師。從確定選題、擬定提綱、完成初稿，到最后定稿，我得到了肖老師的精心細(xì)致指導(dǎo)，使我很快掌握了論文的寫作方法，并在較短的時(shí)間里完成了論文的寫作。不管今天答辯的結(jié)果如何，我都會(huì)由衷的感謝指導(dǎo)老師的辛勤勞動(dòng)，感謝各位評(píng)委老師的批評(píng)指正。

下面我就把論文選題背景，寫作基本思路以及存在不足向各位老師作如下簡(jiǎn)要陳述：

隨著我國(guó)人口老齡化的加劇，養(yǎng)老問題已成為我國(guó)社會(huì)生活中存在的一個(gè)不容忽視的問題。由于家庭結(jié)構(gòu)的變化，子女?dāng)?shù)量的減少，傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老和社會(huì)養(yǎng)老已經(jīng)不能適應(yīng)我國(guó)目前快速老齡化的現(xiàn)狀。在我國(guó)城市社區(qū)快速蓬勃發(fā)展，社區(qū)服務(wù)功能日益擴(kuò)展和凸現(xiàn)的背景下，如何以社區(qū)為依托和載體，使之承擔(dān)和發(fā)揮其養(yǎng)老服務(wù)功能，成為理論和實(shí)踐上需要研究的問題。

近年來(lái)，對(duì)城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)問題的研究較之初期的研究已逐漸走向深入，研究視角也在不斷拓展。從研究城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的文獻(xiàn)來(lái)看，多數(shù)研究集中在社區(qū)的境況、老年人的生理特征、心理特征、養(yǎng)老工作存在的問題等方面，優(yōu)勢(shì)視角、增能理論也開始得到了初步應(yīng)有。以社區(qū)照顧理論的視角來(lái)研究城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的研究也有不少，但目前運(yùn)用的深入和全面分析尚不多見。雖然這些相關(guān)研究對(duì)城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的發(fā)展都起著極大的促進(jìn)作用，但也存在著不足和缺陷。例如：多數(shù)研究從社會(huì)調(diào)查的角度出發(fā)，比如對(duì)我國(guó)老年人身體狀況、生活狀況的調(diào)查等；問題的分析多數(shù)也僅僅局限在淺層次的空洞層面，分析還不夠深刻細(xì)致，讓人知其然不知其所以然；對(duì)于問題解決，太過注重養(yǎng)老的物質(zhì)層面，而忽略內(nèi)心和精神層面；在方案的提出方面，考慮不夠全面，大多停留在宏觀政策的層面，很多措施抽象而不具體，也難以落實(shí)，同時(shí)也缺乏可行性。

因此，我在本文的寫作過程中，結(jié)合當(dāng)前城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的現(xiàn)狀，全面分析其所存在的問題，在社區(qū)照顧理論的應(yīng)用和深入下，重點(diǎn)從文化傳統(tǒng)、思想觀念、經(jīng)濟(jì)實(shí)力等方面著手，針對(duì)我國(guó)的城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展初步提出建設(shè)性對(duì)策。希望能夠?yàn)槲覈?guó)的城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的發(fā)展工作提供建議和參考。

全文共分四個(gè)部分，分別為：社區(qū)照顧理論的分析、我國(guó)城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的現(xiàn)狀、我國(guó)城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)所存在的問題及原因分析、社區(qū)照顧理論下我國(guó)城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的發(fā)展對(duì)策。

第一部分主要闡述了社區(qū)照顧理論的來(lái)源、相關(guān)概念、內(nèi)涵及特點(diǎn)。旨在增加對(duì)該理論的理解。

第二部分主要在大量文獻(xiàn)的查閱和實(shí)地考察的基礎(chǔ)上，概括了我國(guó)城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的總體現(xiàn)狀。主要有：城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬；城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)方式呈現(xiàn)多樣；城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)環(huán)境日趨優(yōu)化。

第三部分主要提出了目前我國(guó)城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)所存在的問題：(1)對(duì)社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)認(rèn)識(shí)不足(2)社區(qū)提供的服務(wù)項(xiàng)目較少(3)缺乏專業(yè)的養(yǎng)老服務(wù)人員，服務(wù)質(zhì)量不高(4)社區(qū)醫(yī)療有待加強(qiáng)(5)政策法制不健全(6)資金缺乏且來(lái)源渠道單一。并對(duì)其進(jìn)行了原因分析。

最后一部分針對(duì)存在的問題提出以下策略：1、充分發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用，提高社區(qū)養(yǎng)老的意識(shí)2、豐富社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)項(xiàng)目3、加強(qiáng)對(duì)社區(qū)工作者的專業(yè)化培養(yǎng)，提高服務(wù)質(zhì)量4、加強(qiáng)社區(qū)醫(yī)療水平5、完善相關(guān)的政策法規(guī)6、多渠道的籌集資金

本文采用的研究方法主要有：文獻(xiàn)研究法、比較分析與實(shí)證分析法，

首先本文是在查閱大量相關(guān)資料和前人的研究情況下來(lái)進(jìn)行寫作的。

其次，本人對(duì)重慶市部分社區(qū)進(jìn)行了走訪調(diào)查，調(diào)查對(duì)象注意了地域代表性。最后，對(duì)大量的資料進(jìn)行了歸納總結(jié)，分析原因，并提出幾點(diǎn)可行的建議。

本文存在著一些不足之處，例如由于人力和時(shí)間有限，不能對(duì)各社區(qū)進(jìn)行大范圍的調(diào)查，改進(jìn)與驗(yàn)證。

最后，我的論文是在肖云老師的精心指導(dǎo)下完成的，他嚴(yán)謹(jǐn)治學(xué)的態(tài)度給了我潛移默化地影響。同時(shí)，在撰寫的過程中，我學(xué)到了許多東西，豐富了自己的知識(shí)。我的陳述完畢，希望各評(píng)委老師給予評(píng)價(jià)和指正。謝謝!

可行性分析：城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)問題的分析多是以文獻(xiàn)研究為主，參考我國(guó)現(xiàn)行的養(yǎng)老模式，及各模式存在的弊端，再根據(jù)老年人生命階段特殊的生理和心理特征，以此來(lái)為城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)探索合適的方式，以改善現(xiàn)狀，提高老年人的生活質(zhì)量。而很少?gòu)纳鐓^(qū)照顧理論的觀點(diǎn)和意識(shí)來(lái)進(jìn)行深入思考。因此，本文把社區(qū)作為養(yǎng)老服務(wù)的一個(gè)平臺(tái)，采用了文獻(xiàn)查閱法、比較分析與實(shí)證分析相結(jié)合等方法，分析了我國(guó)現(xiàn)階段城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和所存在的問題，在社區(qū)照顧理論的應(yīng)用和深入下，從文化傳統(tǒng)、思想觀念、經(jīng)濟(jì)實(shí)力等方面著手，針對(duì)我國(guó)的社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展初步提出建設(shè)性對(duì)策。既考慮到了物質(zhì)層面也兼顧了精神層面，策略涉及宏觀政策也兼有微觀工作，從而更具全面性，也具可行性。

在查找文獻(xiàn)和收集數(shù)據(jù)方面，能夠通過適當(dāng)?shù)牟檎椅墨I(xiàn)方法可以較快獲得各種所需資料，相信能夠如期完成論文。在修改論文的過程中，本人一定會(huì)較多聽取督導(dǎo)老師建議，在文章結(jié)構(gòu)上、論點(diǎn)論據(jù)的充分性上、文章邏輯等方面對(duì)文章進(jìn)行修改完善。總之，考慮到四年社會(huì)學(xué)、社會(huì)工作方法的學(xué)習(xí)積淀和本人對(duì)研究問題的興趣，相信自己一定能如期完成任務(wù)要求，實(shí)現(xiàn)預(yù)期目標(biāo)。

本課題需要重點(diǎn)研究的、關(guān)鍵的問題是：以社區(qū)為養(yǎng)老服務(wù)的一個(gè)平臺(tái)，采用文獻(xiàn)查閱法、比較分析與實(shí)證分析相結(jié)合等方法，在社區(qū)照顧理論的應(yīng)用和深入下，從文化傳統(tǒng)、思想觀念、經(jīng)濟(jì)實(shí)力等方面著手，針對(duì)我國(guó)的社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展初步提出建設(shè)性對(duì)策。既考慮到了物質(zhì)層面也兼顧了精神層面，策略涉及宏觀政策也兼有微觀工作，從而更具全面性。

解決的思路是：(1)采用文獻(xiàn)查閱法、比較分析與實(shí)證分析相結(jié)合等方法，首先，在綜述了國(guó)內(nèi)外相關(guān)學(xué)者研究成果的基礎(chǔ)上，強(qiáng)調(diào)了在現(xiàn)階段，研究我國(guó)城市社區(qū)養(yǎng)老模式的必要性和現(xiàn)實(shí)意義。(2)其次，分析了我國(guó)現(xiàn)階段城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和所存在的問題，在社區(qū)照顧理論的應(yīng)用和深入下，從文化傳統(tǒng)、思想觀念、經(jīng)濟(jì)實(shí)力等方面著手，針對(duì)我國(guó)的社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展初步提出建設(shè)性對(duì)策。

論文答辯自述范文(二)

各位老師：

下午好!我是金融學(xué)專業(yè)***，非常感謝各位老師不辭辛苦參加我的論文答辯。我的畢業(yè)論文題目是《拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的策略分析》，我的指導(dǎo)老師是***老師。下面我就論文的相關(guān)情況向各位老師作一下匯報(bào)，懇請(qǐng)各位老師批評(píng)指導(dǎo)。

首先，我想談?wù)勥@篇文章的寫作意義。

近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力不斷提高，在國(guó)家一系列支農(nóng)、惠農(nóng)政策支持下，農(nóng)民收入連續(xù)幾年獲得穩(wěn)定增長(zhǎng)，農(nóng)村的消費(fèi)水平也在逐年提高，但與城市相比仍有很大差距。

當(dāng)前，農(nóng)村是擴(kuò)大內(nèi)需的突破口，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的潛力在農(nóng)村，而農(nóng)村資金短缺，農(nóng)民貸款難問題嚴(yán)重制約了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民生活水平的提高，阻礙了農(nóng)村市場(chǎng)的發(fā)展。這與我國(guó)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的目標(biāo)是相違背的。

本課題通過分析農(nóng)村消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)其中的問題，并提出拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)策略，可為開拓農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)提供政策建議和理論依據(jù)，使我國(guó)農(nóng)村需求潛力得到進(jìn)一步的開發(fā)，農(nóng)民生活質(zhì)量得到提高，農(nóng)村金融市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)繁榮。其次，我想談?wù)勥@篇文章的研究方法和寫作思路。

研究方法：

1.文獻(xiàn)綜述法。在前人的基礎(chǔ)上，全面分析農(nóng)村消費(fèi)信貸在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的作用及存在的問題，并提出拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的相應(yīng)策略。

2.定性分析法。以當(dāng)前農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r為切入點(diǎn)，定性的研究阻礙農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展的多方面原因。

思路：

從調(diào)研農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)和消費(fèi)信貸情況入手，深入分析新時(shí)期我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的狀況，針對(duì)制約我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的因素和農(nóng)村消費(fèi)需求和消費(fèi)信貸需求的特點(diǎn)，并對(duì)相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行研究，進(jìn)而提出開拓農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的策略。

最后，我想談?wù)勥@篇論文的結(jié)構(gòu)和主要內(nèi)容。

本文分為三個(gè)部分，第一部分通過分析農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)的需求狀況，指出目前農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)缺少足夠的信貸支持，從側(cè)面說(shuō)明拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的必要性和可行性；

第二部分通過分析我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)現(xiàn)狀，提出目前農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)還存在著農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全、農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)信貸資金投放不足、農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新落后于經(jīng)濟(jì)的變化發(fā)展以及農(nóng)村消費(fèi)信貸相配套的政策和法律體系不完善等問題；

第三部分針對(duì)我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)存在的問題，提出加快改革步伐，建立商業(yè)性金融，合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善，運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系；同時(shí)農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)要不斷加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，開拓創(chuàng)新，推出多樣化的信貸產(chǎn)品；政府部門要進(jìn)一步加強(qiáng)政策扶持力度，完善相關(guān)法律法規(guī)以改善農(nóng)村金融的外部環(huán)境等若干對(duì)策。

與其他文章相比，本文創(chuàng)新的之處是對(duì)農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理問題和金融產(chǎn)品創(chuàng)新等方面進(jìn)行了深入的闡述。

本論文經(jīng)過一二三稿并最終定稿，在這期間，我的論文指導(dǎo)老師——***老師對(duì)我的論文進(jìn)行了詳細(xì)的修改和指正，并給予我許多寶貴的意見和建議。在這里，我對(duì)她表示我最真摯的感謝和敬意!

以上就是我畢業(yè)論文答辯自述，希望各評(píng)委老師給予評(píng)價(jià)和指正。謝謝!

論文答辯自述范文(三)

尊敬的各位老師，親愛的各位同學(xué)：

上午好!

我是**專升本**班的***，我的論文題目是《企業(yè)保持持續(xù)盈利能力研究》。這篇論文是在我的指導(dǎo)老師***老師的悉心指點(diǎn)下完成的，在這段時(shí)間里，*老師對(duì)我的論文進(jìn)行了詳細(xì)的修改和指正，并給予我許多寶貴的意見和建議。在這里，我對(duì)她表示我最真摯的感謝和敬意!下面我將這篇論文的寫作研究意義、結(jié)構(gòu)及主要內(nèi)容、存在的不足向各位老師作簡(jiǎn)要的陳述，懇請(qǐng)各位老師批評(píng)指導(dǎo)。首先，我想談?wù)劄槭裁催x這個(gè)題目及這篇文章的研究意義。

我當(dāng)時(shí)之所以選擇《企業(yè)保持持續(xù)盈利能力研究》這個(gè)題目是因?yàn)殡S著經(jīng)濟(jì)全球化和信息技術(shù)的發(fā)展，企業(yè)賴以生存和發(fā)展的環(huán)境發(fā)生了巨大的變化，在中國(guó)很多企業(yè)都因?yàn)椴荒苓m應(yīng)這種變化而走向衰退。如何使企業(yè)既能保持目前的發(fā)展，又能在未來(lái)依然取得良好的發(fā)展勢(shì)頭等持續(xù)發(fā)展問題，引起各界越來(lái)越多的重視。因此，我們無(wú)論從社會(huì)財(cái)富創(chuàng)造、國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、國(guó)家財(cái)政收入、充裕就業(yè)機(jī)會(huì)、提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力等哪一個(gè)方面去進(jìn)行考察，都需要對(duì)其不斷地進(jìn)行研究，以不斷提升企業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的能力，從而促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)更快的發(fā)展。

其次，我想談?wù)勥@篇文章的結(jié)構(gòu)和主要內(nèi)容。

我的論文主要分為以下四個(gè)部分：

第一部分，主要概述了企業(yè)的盈利能力的涵義，之后又從企業(yè)的生命周期角度闡述了企業(yè)一旦失去持續(xù)盈利的能力，根本就無(wú)法維持生命，突出了持續(xù)盈利能力對(duì)企業(yè)發(fā)展的重要性，持續(xù)發(fā)展已成為企業(yè)生存最基本的保障。我們應(yīng)在企業(yè)消亡和終結(jié)前，盡可能地延長(zhǎng)企業(yè)的壽命，使其在有限的生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)其最大的價(jià)值。這既是對(duì)企業(yè)的盈利能力概念的補(bǔ)充和完善，也為下文進(jìn)行深入論述打下了基礎(chǔ)。

第二部分，著重分析了哪些因素影響了企業(yè)保持持續(xù)盈利的能力，主要有以下四個(gè)方面：一、惡心競(jìng)爭(zhēng)；二、戰(zhàn)略規(guī)劃缺失；三、缺乏現(xiàn)代企業(yè)制度和科學(xué)管理體系；四、企業(yè)家浮躁的心態(tài)。

第三部分，主要從外因和內(nèi)因兩個(gè)方面分析了我國(guó)企業(yè)保持持續(xù)盈利能力的現(xiàn)狀，并對(duì)企業(yè)中存在的問題做了原因分析，指出外因只是對(duì)企業(yè)的發(fā)展存在一定程度的影響，并不是制約企業(yè)發(fā)展的決定因素。而真正制約企業(yè)發(fā)展的瓶頸還是在于企業(yè)內(nèi)部，并且具有普遍性。

第四部分，主要是針對(duì)前文所提到的影響企業(yè)保持持續(xù)盈利能力的因素和現(xiàn)存企業(yè)中存在的幾個(gè)主要問題，提出了相應(yīng)的解決對(duì)策：1.不斷創(chuàng)新，回避惡性競(jìng)爭(zhēng)；2.加強(qiáng)企業(yè)的戰(zhàn)略規(guī)劃，制定可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略；3.建立完善的核心制度和科學(xué)管理體系；4.企業(yè)家要具有企業(yè)家精神和良好的心態(tài)；5.塑造優(yōu)秀企業(yè)文化；6.高瞻遠(yuǎn)矚，樹立遠(yuǎn)大發(fā)展意識(shí)。同時(shí)，也將論文的結(jié)構(gòu)作了最后的收尾和完善，使論文整體結(jié)構(gòu)完整，論述合理。

最后，我想談?wù)勥@篇文章存在的不足。

在這篇論文的寫作過程中，我盡可能多的收集資料，雖然從中學(xué)到了許多有用的東西，也積累了不少經(jīng)驗(yàn)，但由于自己學(xué)識(shí)淺薄，認(rèn)識(shí)能力不足，在理解上有諸多偏頗和淺薄的地方；也由于理論功底的薄弱，存有不少邏輯不暢和辭不達(dá)意的問題；加之時(shí)間緊迫和自己的粗心，與老師的期望相差甚遠(yuǎn)，許多問題還有待于進(jìn)一步思考和探索，借此答辯機(jī)會(huì)，萬(wàn)分懇切的希望各位老師能夠提出寶貴的意見，多指出這篇論文的錯(cuò)誤和不足之處，我將虛心接受，從而進(jìn)一步深入學(xué)習(xí)研究，使該論文得到完善和提高。

以上是我的論文答辯自述，敬請(qǐng)各位評(píng)委老師提出寶貴的意見。謝謝!

論文答辯自述范文(四)

尊敬的各位老師，親愛的各位同學(xué)：

大家下午好!

我是xx級(jí)人力資源管理班的xxx，我的畢業(yè)論文題目是《高科技企業(yè)人力資源管理》，指導(dǎo)老師是xxx。在我的論文寫作期間，老師給予了悉心的指導(dǎo)，這才使得我的論文能夠如期順利完成，在此，我謹(jǐn)向老師表示衷心的感謝!下面我將論文的選題背景、寫作基本思路以及文章中我個(gè)人的一些新的觀點(diǎn)與理解向各位老師做以匯報(bào)：

我當(dāng)初之所以選擇高科技企業(yè)人力資源管理這一課題進(jìn)行研究，很大程度上同我對(duì)自身所選專業(yè)的濃厚興趣是分不開的，但更重要的是對(duì)高科技企業(yè)人力資源管理進(jìn)行研究具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。主要體現(xiàn)在四個(gè)方面：

第一，中小企業(yè)在許多行業(yè)和領(lǐng)域具有明顯的優(yōu)勢(shì)。第二，中小企業(yè)已成為大企業(yè)發(fā)展不可或缺的重要組成部分。

第三，中小企業(yè)在解決勞動(dòng)就業(yè)方面發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。第四，中小企業(yè)在推動(dòng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中越來(lái)越顯現(xiàn)出強(qiáng)大的生命力。

具體來(lái)說(shuō)，我的論文通過對(duì)當(dāng)今高科技企業(yè)人力資源管理現(xiàn)狀地分析，找出高科技企業(yè)人力資源管理所面臨的問題，并找出影響高科技企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素，進(jìn)行比較充分地分析，提出一些切實(shí)有用的對(duì)策建議，以對(duì)解決高科技企業(yè)人力資源管理的問題產(chǎn)生積極的作用。整篇文章是我在查閱有關(guān)人力資源管理、企業(yè)管理權(quán)威學(xué)者著作的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身所學(xué)知識(shí)和個(gè)人的理解，最終在、老師的指導(dǎo)和幫助下完成的。在全文寫作過程中形成以下新的理解與突破：

對(duì)高科技企業(yè)人力資源管理的重要性進(jìn)行了較為細(xì)致的分析

較深入的挖掘了影響高科技企業(yè)人力資源管理的因素

針對(duì)目前我國(guó)高科技企業(yè)人力資源管理現(xiàn)狀提出了意見

通過本次論文寫作，一方面使我掌握了論文寫作方面相關(guān)的技巧，另一方面也使得我在高科技企業(yè)人力資源管理這一課題上有了新的認(rèn)識(shí)與理解。但由于我自身所存在的知識(shí)儲(chǔ)備方面的缺陷，使得文章中的相關(guān)觀點(diǎn)還不夠成熟，甚至可能存在錯(cuò)誤觀點(diǎn)的情形。對(duì)此，我熱切希望能夠得到各位老師的指導(dǎo)。

謝謝!

論文答辯自述范文(五)尊敬的各位老師，親愛的各位同學(xué)：

大家上午好!

我是xx學(xué)院中文系XX級(jí)XX班的學(xué)生XX。我的畢業(yè)論文的題目是《學(xué)術(shù)情結(jié)》，我的指導(dǎo)老師是宋聚軒教授。

我當(dāng)初之所以選擇《學(xué)術(shù)情結(jié)》這個(gè)題目，初始原因是先生是我大學(xué)四年一直喜歡并深深羨慕的，每當(dāng)我到一個(gè)陌生的地方，我都會(huì)盡力淘本有關(guān)的書籍，以慰藉我與世格格不入的靈魂。，作為一個(gè)名詞更多地出現(xiàn)在五四中，出現(xiàn)在資產(chǎn)階級(jí)唯心派的行列中，其實(shí)我們從小就接受過他的思想教育，如以前的小學(xué)課本、現(xiàn)在的初一課本中都德的《最后一課》便是他最早的思想拙作，這種“亡了國(guó)做了奴隸的人們，只要不忘記自己語(yǔ)言就像拿著一把打開監(jiān)獄大門的鑰匙”。體現(xiàn)了在戰(zhàn)亂年代學(xué)生學(xué)習(xí)的目的重要性，學(xué)生不是為國(guó)捐軀的尸體，更多的是祖國(guó)傳統(tǒng)文化的繼承者。

《學(xué)術(shù)情結(jié)》，這個(gè)題目在我的腦海中醞釀了很久，大約在大三暑假我就開始著手這方面的資料收集，但一直是深陷其中，不能自拔。可以說(shuō)那個(gè)時(shí)候，我是一名的狂熱追求者，他一生獲得美國(guó)35個(gè)榮譽(yù)博士稱號(hào)，是前無(wú)古人后無(wú)來(lái)者的；他一輩子徘徊在政治與學(xué)術(shù)的夾縫中，為民主為科學(xué)奉獻(xiàn)了畢生的心血；在情感的痛苦煎熬中，又深刻展現(xiàn)了一個(gè)俗人的中庸心態(tài)，這一切的一切都深深地影響著我，激勵(lì)著我。恢復(fù)在我們心目中的地位是我輩義不容辭的責(zé)任，也是本文寫作第一目的。

我的論文《學(xué)術(shù)情結(jié)》寫作分為三個(gè)部分：留學(xué)時(shí)期，思想和立業(yè)的定型，這是傳奇一生的基礎(chǔ)，我主要寫他從一名留學(xué)者到熱衷政治關(guān)心國(guó)內(nèi)時(shí)事的愛國(guó)者，這里面包括他對(duì)自由主義與實(shí)驗(yàn)主義接受和改造，這兩種思想是一生思想的定型；變態(tài)社會(huì)中，大力奉行鎮(zhèn)靜主義，這部分也是論文最有趣的部分，我參考了很多史料和前輩的研究成果，力求做到把的政治與學(xué)術(shù)的臉譜表現(xiàn)得淋漓盡致，這兩種臉譜的交叉又構(gòu)成了典型的20世紀(jì)學(xué)人內(nèi)心苦苦掙扎的心態(tài)。在這部分內(nèi)容的寫作過程中，幾次讓我潸然淚下，的那種在逼與被逼的崩潰邊緣讓我觸目驚心，讓我感到要作為一名純粹的學(xué)者活在那個(gè)年代是多么地艱難!第三部分是平和時(shí)期，崇尚學(xué)術(shù)獨(dú)立、思想自由。這是一生的理想，也是當(dāng)代中國(guó)學(xué)術(shù)追求的最佳狀態(tài)，是我寫本論文的第二個(gè)目的。

第8篇

關(guān)鍵詞:金融消費(fèi)者;保護(hù);法律制度

一、金融消費(fèi)者的涵義

我國(guó)銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)部門對(duì)于金融消費(fèi)者的金融消費(fèi)者的概念和范圍的界定沒有統(tǒng)一規(guī)定。日本將金融消費(fèi)者界定為“不具備金融專業(yè)知識(shí)，在交易中處于弱勢(shì)地位，為金融需要購(gòu)買、使用金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的主體”。可以這樣理解，金融消費(fèi)者是自然人，他與金融機(jī)構(gòu)之間的交易行為實(shí)質(zhì)上是為了個(gè)人或家庭的生活需要而購(gòu)買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)。

二、我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)存在的問題

(一)法律不健全使消費(fèi)者保護(hù)缺乏依據(jù)

現(xiàn)行的金融立法多側(cè)重金融機(jī)構(gòu)的安全與效益，對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)方面少于規(guī)定。我國(guó)沒有專門的金融消費(fèi)者保護(hù)立法，目前僅有的法律依據(jù)是《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》和《合同法》，然而這兩部法律中并沒有對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)的概念，更沒有如信息披露、權(quán)利救濟(jì)等保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的具體規(guī)定。

(二)“混業(yè)商品”的保護(hù)缺位

隨著金融業(yè)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，銀行、保險(xiǎn)公司和證券公司推出了兼具多重特質(zhì)的“混業(yè)商品”，混業(yè)商品的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)使其成為金融消費(fèi)者熱衷購(gòu)買的商品。①然而我國(guó)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管模式下，各機(jī)構(gòu)往往按照各自所屬監(jiān)管部門的要求來(lái)銷售金融產(chǎn)品、提供金融服務(wù)，從而“混業(yè)商品”與相對(duì)于單一功能的消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)之間就出現(xiàn)了保護(hù)缺位，以至于真正出現(xiàn)糾紛時(shí)，如何解決成為難題。

(三)金融交易中信息不對(duì)稱損害消費(fèi)者權(quán)益

相較于金融機(jī)構(gòu)，金融消費(fèi)者在產(chǎn)品性質(zhì)、價(jià)格以及質(zhì)量等方面存在信息劣勢(shì)。一些金融機(jī)構(gòu)避重就輕，少披露或不披露對(duì)金融商品銷售不利的信息。如在一些金融機(jī)構(gòu)工作人員向消費(fèi)者推薦產(chǎn)品時(shí)，不披露或介紹時(shí)對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)一筆帶過，一味鼓吹其收益，誤導(dǎo)消費(fèi)者做出不當(dāng)?shù)馁?gòu)買決定。②

(四)金融消費(fèi)者金融專業(yè)知識(shí)缺乏

隨著金融商品和服務(wù)逐步由儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、股票向投資、理財(cái)、信托轉(zhuǎn)移，金融消費(fèi)者面臨著更高的專業(yè)壁壘，對(duì)金融知能的要求更高，不僅需要具備金融常識(shí)，了解金融法律法規(guī)，還需要學(xué)習(xí)使用金融工具，熟悉金融市場(chǎng)運(yùn)作。然而，目前我國(guó)數(shù)量呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)的金融消費(fèi)者普遍缺乏金融專業(yè)知識(shí)，尤其是受教育水平低收入消費(fèi)者人群。這些消費(fèi)者僅憑有限的了解做出購(gòu)買金融產(chǎn)品的決定，往往出現(xiàn)利益受損的后果。

三、我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)制度的完善建議

(一)健全金融消費(fèi)者保護(hù)立法

在現(xiàn)行金融立法中，明確保護(hù)消費(fèi)者的目標(biāo)，增加金融消費(fèi)者的民事權(quán)利，金融機(jī)構(gòu)誠(chéng)信、保密義務(wù)以及金融機(jī)構(gòu)民事責(zé)任承擔(dān)的內(nèi)容。在基本法律中規(guī)定金融消費(fèi)者的保護(hù)原則、含義、范圍等內(nèi)容，在一般法律中，對(duì)程序性問題和基本制度問題作出詳細(xì)規(guī)定。未來(lái)制定專門性法律法規(guī)，如《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，以更深入、更廣泛地統(tǒng)一保護(hù)金融消費(fèi)者。增加金融消費(fèi)者保護(hù)的。另外，建議針對(duì)近期在金融領(lǐng)域迅猛發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融中出現(xiàn)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，盡快修訂現(xiàn)有法規(guī)或制定專門法規(guī)，以滿足互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融創(chuàng)新要求。

(二)建立金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)間協(xié)調(diào)機(jī)制

分業(yè)監(jiān)管體制下，“一行三會(huì)”設(shè)立了各自的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)，但機(jī)構(gòu)間職責(zé)分工不清楚，聯(lián)系較為薄弱，亟待建立各保護(hù)機(jī)構(gòu)之間協(xié)調(diào)機(jī)制。③建議通過國(guó)務(wù)院立法形式規(guī)定金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制的實(shí)施細(xì)則，確立該機(jī)制的國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)地位和中國(guó)人民銀行的“牽頭”作用，將金融消費(fèi)者保護(hù)列為金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制的目標(biāo)之一。

(三)完善金融機(jī)構(gòu)信息披露義務(wù)

應(yīng)學(xué)習(xí)西方國(guó)家成熟的信息披露制度，強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融商品的說(shuō)明義務(wù)、金融風(fēng)險(xiǎn)的揭示義務(wù)、和對(duì)涉及消費(fèi)者重要權(quán)利事項(xiàng)的告知義務(wù)。制定各領(lǐng)域信息披露義務(wù)的履行標(biāo)準(zhǔn)，包括真實(shí)、準(zhǔn)確、完整性標(biāo)準(zhǔn)、易于理解性標(biāo)準(zhǔn)、時(shí)間性標(biāo)準(zhǔn)等。加大對(duì)違法行為的行政處罰和刑事制裁力度，確立民事賠償責(zé)任，并加強(qiáng)執(zhí)法力度，以保護(hù)金融消費(fèi)者的知情權(quán)。

(四)加強(qiáng)消費(fèi)者金融教育

建立“金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)及各派出機(jī)構(gòu)總體協(xié)調(diào)、協(xié)會(huì)全程協(xié)助、服務(wù)機(jī)構(gòu)直接負(fù)責(zé)”的三位一體機(jī)制，為消費(fèi)者提供公正的，系統(tǒng)的，實(shí)用的金融知識(shí)教育和咨詢服務(wù)。④充分利用電視、網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)短信平臺(tái)等多媒體渠道，引導(dǎo)消費(fèi)者識(shí)別金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售各環(huán)節(jié)的金融風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)規(guī)模龐大的網(wǎng)民，可以通過開設(shè)并維護(hù)金融教育網(wǎng)站，為網(wǎng)民提供開放式的圖文并茂的免費(fèi)金融教育活動(dòng)。

作者:馬越 單位:上海海事大學(xué)法學(xué)院

注釋:

①林玲．我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律問題研究［D］．上海社會(huì)科學(xué)院碩士學(xué)位論文，2014．5．

②趙煊．金融消費(fèi)者保護(hù)理論研究［D］．山東大學(xué)碩士學(xué)位論文，2012．5．

第9篇

綜觀整體形勢(shì)，盡管我國(guó)中資金融機(jī)構(gòu)針對(duì)各自的金融投資產(chǎn)品已經(jīng)采用了各種不同的營(yíng)銷策略，在科技開發(fā)、推廣宣傳上都投入了大量的人力、物力、財(cái)力，金融產(chǎn)品營(yíng)銷論文策略的運(yùn)用仍是乏力的，推廣效果并不好。

（一）營(yíng)銷費(fèi)用投入大，收效不顯著。以外匯理財(cái)產(chǎn)品為例：國(guó)內(nèi)主要商業(yè)銀行中行、建行、招行、民生推出外匯理財(cái)產(chǎn)品后，一些外資銀行如渣打銀行、匯豐銀行、荷銀也相繼加入了這一市場(chǎng)爭(zhēng)奪拼殺，各家銀行都使出渾身解數(shù)，爭(zhēng)奪投資者。本土商業(yè)銀行斥巨資投入投資理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)，欲于外資銀行試比高。但其行為令人費(fèi)解，仿佛誰(shuí)投入越大，誰(shuí)就是最大的贏家。經(jīng)過調(diào)查，上海、北京、廣州、鄭州、重慶的消費(fèi)者對(duì)于各銀行外匯理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知狀況普遍反映較差。他們被國(guó)內(nèi)種類繁多的理財(cái)產(chǎn)品弄得眼花繚亂，不知所措，面對(duì)眾多“看起來(lái)差不多的”的產(chǎn)品，變的更加無(wú)所適從，邊際消費(fèi)量一路走低。

（二）品牌意識(shí)薄弱，整合力不強(qiáng)。不可否認(rèn)，我國(guó)當(dāng)前的金融產(chǎn)品，例如上述所說(shuō)的外匯理財(cái)產(chǎn)品，擁有很多“牌子”，金融機(jī)構(gòu)看上去忙個(gè)不停，也做了很多努力去打造、去維護(hù)，但重視程度依然不夠，沒有進(jìn)行全面系統(tǒng)的品牌規(guī)劃，絕大多數(shù)做的只是品牌的一個(gè)方面、一個(gè)局部，往往想到什么做什么：或廣告，或包裝，或渠道，每個(gè)企業(yè)都強(qiáng)調(diào)自以為重要的環(huán)節(jié)，但很少有企業(yè)把品牌的各個(gè)方面都做到位。幾年下來(lái)，其品牌資產(chǎn)并沒有得到切實(shí)有效的積累和加強(qiáng)。我國(guó)金融企業(yè)關(guān)于品牌的整合意識(shí)還比較薄弱，品牌的努力還停留在某個(gè)方面。

（三）產(chǎn)品營(yíng)銷論文缺乏策略，隨意性大。對(duì)于營(yíng)銷決策，本土金融機(jī)構(gòu)還是更多地傾向于拍腦袋做決定，營(yíng)銷人員不能充分發(fā)揮其主觀能動(dòng)性，營(yíng)銷策略缺乏長(zhǎng)期性、穩(wěn)定性，從而最終影響了其業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）營(yíng)銷方法落后，人才缺乏。我國(guó)本土金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品營(yíng)銷論文，主要依靠定性的、人為控制的直接管理方法，導(dǎo)致金融產(chǎn)品營(yíng)銷論文的專業(yè)程度和效率較低。特別是信息的傳遞效率低下，使信息在上行下達(dá)過程中出現(xiàn)了人為拖延，導(dǎo)致高層與執(zhí)行層步調(diào)上的不一致，影響執(zhí)行層在面臨突發(fā)事件中的變通速度。

二、產(chǎn)品營(yíng)銷論文按照“駱駝與兔子”理論提出幾點(diǎn)建議

“駱駝與兔子”理論是由我國(guó)營(yíng)銷學(xué)專家路長(zhǎng)全教授提出的。他認(rèn)為，剛進(jìn)入國(guó)內(nèi)的外資金融機(jī)構(gòu)，資金實(shí)力雄厚，因?yàn)樽陨硪?guī)模效應(yīng)的需要，在產(chǎn)品營(yíng)銷論文中一般講求戰(zhàn)略管理，對(duì)體系、流程、規(guī)模、溝通要求高。在金融產(chǎn)品營(yíng)銷論文中他們做得起大投入、大產(chǎn)出，所以可以稱之為駱駝，骨架大，有足夠的資本，在市場(chǎng)上可以靠一定時(shí)期的虧損來(lái)獲取未來(lái)更大的回報(bào)；而我國(guó)本土金融機(jī)構(gòu)普遍較小，絕大多數(shù)在未來(lái)10年內(nèi)都很難達(dá)到他們的規(guī)模，與他們相比是弱者，可以稱之為兔子，其最大的特點(diǎn)應(yīng)該是要有速度，所以我國(guó)本土金融機(jī)構(gòu)要談效率，談速度，談利潤(rùn)，談策略。在缺乏大量金融資本支持的情況下，想用金錢和時(shí)間來(lái)堆積業(yè)績(jī)是絕對(duì)不行的。反思現(xiàn)狀，弱者與強(qiáng)者怎樣談競(jìng)爭(zhēng)？按照“駱駝與兔子”產(chǎn)品營(yíng)銷論文理論所闡述的觀點(diǎn)，惟有找一支營(yíng)銷支點(diǎn)，在渠道上，在速度與策略上，在品牌的建立與促銷上與之抗?fàn)帯?/p>

（一）建立自己的品牌，找到營(yíng)銷的靶心。國(guó)際著名營(yíng)銷大師菲力普？科特勒曾經(jīng)說(shuō)過：營(yíng)銷的藝術(shù)就是建立品牌的藝術(shù)。因?yàn)閷?duì)于一個(gè)致力于建設(shè)長(zhǎng)青基業(yè)的企業(yè)來(lái)說(shuō)，她所塑造的品牌將是她在多年后賴以生存的法寶。從全球范圍內(nèi)來(lái)看，今天最著名的金融企業(yè)，不論是匯豐，還是花旗，其最寶貴的財(cái)產(chǎn)不是企業(yè)雄厚的資金，不是豐富的管理經(jīng)驗(yàn)，甚至不是技術(shù)能力，而是品牌。原因何在？因?yàn)槌晒Φ钠放颇苁巩a(chǎn)品增值，成功的品牌能獲得更大的利潤(rùn)，成功的品牌是市場(chǎng)的通行證。更為重要的是，成功的品牌是消費(fèi)者的朋友，值得消費(fèi)者信賴，因?yàn)闆]有人會(huì)拒絕朋友的誠(chéng)意推薦，而去選擇陌生的產(chǎn)品。

（二）堅(jiān)持品牌形象和品牌核心價(jià)值的統(tǒng)一。縱觀全球，堅(jiān)持全面完整的品牌塑造，是一些國(guó)際品牌走向成功的不二法門，這已成為許多國(guó)際一流品牌的共識(shí)。例如美國(guó)花旗銀行宣揚(yáng)的是其“開創(chuàng)優(yōu)越理財(cái)?shù)浞叮?cái)富增值更為可觀；彰顯尊貴，專業(yè)周到的貼身銀行服務(wù)”，匯豐銀行提倡的是“環(huán)球金融，地方智慧”的專家性質(zhì)。盡管花旗、匯豐的廣告中，人物、廣告語(yǔ)、情節(jié)都會(huì)經(jīng)常變化，但在品牌營(yíng)銷的各個(gè)方面，卻始終承載著他們“銀行專家，卓越理財(cái)”的品牌個(gè)性、精神內(nèi)涵與價(jià)值觀。

（三）堅(jiān)持品牌形象的全面塑造。品牌是所有因素的總和，是一個(gè)整合的概念。所以僅產(chǎn)品好、包裝好，或僅廣告好、概念好，都不夠。品牌應(yīng)該是有關(guān)消費(fèi)者認(rèn)知產(chǎn)品經(jīng)驗(yàn)的總和：從產(chǎn)品性能、品質(zhì)、包裝、價(jià)格到銷售環(huán)境，從產(chǎn)品陳列、售點(diǎn)廣告、賣場(chǎng)氣氛到銷售說(shuō)辭、服務(wù)態(tài)度、員工行為、商務(wù)禮儀，從企業(yè)聲望、媒介輿論、大眾口碑到廣告氣質(zhì)、設(shè)計(jì)風(fēng)格，這些點(diǎn)點(diǎn)滴滴的細(xì)節(jié)都會(huì)影響消費(fèi)者對(duì)品牌的理解。在金融理財(cái)產(chǎn)品層出不窮的今天，消費(fèi)者有太多的選擇。企業(yè)要成功得更快更久，就必須像所有成功的國(guó)際品牌一樣重視品牌的全面建設(shè)，在每一個(gè)細(xì)節(jié)上都竭盡全力。

（四）剔除主觀因素，用市場(chǎng)分析說(shuō)話。國(guó)際大公司習(xí)慣進(jìn)行大規(guī)模的市場(chǎng)調(diào)研，依據(jù)產(chǎn)品的成長(zhǎng)性，將市場(chǎng)縱向劃分為產(chǎn)品的導(dǎo)入期、成長(zhǎng)期、成熟期、衰退期；建立監(jiān)控體系，分別為不同時(shí)期的產(chǎn)品制定不同的營(yíng)銷策略，不斷觀察各個(gè)時(shí)期的銷售量、市場(chǎng)份額、損失，以及客戶滿意程度，及時(shí)觀察發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品營(yíng)銷論文過程中的錯(cuò)誤，從而進(jìn)行正確的市場(chǎng)選擇和定位。處于導(dǎo)入期的金融投資產(chǎn)品剛投放市場(chǎng)，由于逆選擇等其他原因，金融投資產(chǎn)品設(shè)計(jì)還未定型，產(chǎn)品處于試銷階段，風(fēng)險(xiǎn)大、成本高，基本無(wú)利潤(rùn)。并且金融機(jī)構(gòu)難以在短期內(nèi)建立高效率的分銷模型和最理想的營(yíng)銷渠道，這時(shí)可以選擇高價(jià)格高促銷的雙高營(yíng)銷策略，加強(qiáng)產(chǎn)品的包裝，制作出來(lái)能夠體現(xiàn)和說(shuō)明投資理財(cái)產(chǎn)品特征的一系列具有視覺沖擊力，意念性的說(shuō)明書、圖片、標(biāo)志、廣告等，使金融產(chǎn)品新穎具有特色，滿足客戶求新心理強(qiáng)的特點(diǎn)，“先聲奪人”，迅速占領(lǐng)市場(chǎng)。產(chǎn)品經(jīng)過導(dǎo)入期的試銷進(jìn)入成長(zhǎng)期后，大多為客戶所了解和接受，形成了比較廣泛的市場(chǎng)需求，同時(shí)銷售已經(jīng)取得了比較成功的經(jīng)驗(yàn)，利潤(rùn)迅速增長(zhǎng)。但由于金融投資產(chǎn)品易于仿效，會(huì)出現(xiàn)“搭便車”的情況，將有大量的相關(guān)產(chǎn)品進(jìn)入，市場(chǎng)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈。這時(shí)經(jīng)過市場(chǎng)調(diào)研后，要積極創(chuàng)建新的解決方案，開拓新渠道、拓展新市場(chǎng)、建立新網(wǎng)點(diǎn)；加強(qiáng)促銷，建立和運(yùn)用蘊(yùn)藏著潛在價(jià)值的客戶機(jī)制，在適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)調(diào)整價(jià)格，找到很有發(fā)展?jié)摿Φ目蛻簦黾涌蛻魧?duì)本產(chǎn)品的信任感和忠誠(chéng)度。同時(shí)，要適時(shí)地將客戶進(jìn)行歸納，知道哪些是最有利可圖的客戶，哪些是最無(wú)利可圖的客戶。通過這樣的比較，降低企業(yè)不必要的成本和努力，從而達(dá)到利潤(rùn)最大化。進(jìn)入成熟期后，金融產(chǎn)品和銷售量基本已達(dá)到飽和狀態(tài)，銷售量增幅趨緩，利潤(rùn)開始穩(wěn)中有降。此時(shí)就應(yīng)重新研究市場(chǎng)策略，在穩(wěn)定老客戶的同時(shí)，積極尋求新客戶；要重新為產(chǎn)品定位，延長(zhǎng)其產(chǎn)品的生命周期，以最有利的市場(chǎng)來(lái)贏得盡可能多的利潤(rùn)，從而增加眼前利潤(rùn)。新晨

（五）塑立優(yōu)秀的企業(yè)精神，加強(qiáng)營(yíng)銷人才的培養(yǎng)。“偉大的產(chǎn)品產(chǎn)生于營(yíng)銷部門”，科特勒的這個(gè)觀點(diǎn)充分說(shuō)明了產(chǎn)品營(yíng)銷論文要以人為本，花最高的努力，去培養(yǎng)和尋找最合適的營(yíng)銷人員。領(lǐng)導(dǎo)要以身作則，不可朝令夕改；營(yíng)銷人員要熟悉崗內(nèi)工作，理解和掌握工作要點(diǎn)，積極努力地去發(fā)現(xiàn)和解決問題，不論是企業(yè)廣告還是與企業(yè)目標(biāo)相關(guān)的贊助活動(dòng)，拿出自己的熱情，反復(fù)宣傳產(chǎn)品理念，成為金融產(chǎn)品的徹底傳播者。

（六）注意產(chǎn)品組合的創(chuàng)新，運(yùn)用高科技的手段，提供全方位的金融服務(wù)。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)除了有重點(diǎn)地使用不同的策略外，還應(yīng)在產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新上多下功夫，采取產(chǎn)品垂直多樣化、水平多樣化、無(wú)關(guān)聯(lián)多樣化等產(chǎn)品組合策略，拓展面向個(gè)人、企業(yè)以及國(guó)際市場(chǎng)的金融服務(wù)領(lǐng)域，從而促進(jìn)金融產(chǎn)品的營(yíng)銷。