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【關鍵詞】會計檔案管理金融系統應用
一、會計檔案管理系統
會計檔案管理系統是通過掃描儀的掃描，將紙質的會計檔案轉化成電子式的會計檔案，然后再用OCR技術將會計檔案的電子化影像建立精確的索引，實現檔案的電子化，最后采用容量大的存儲設備對會計電子檔案進行長久的保存。
借助現代的網絡技術，可以將會計檔案的信息進行分享，提高會計檔案保管與其他環節的工作效率。比如，會計檔案管理系統還可以根據實際的需要，提取相關的管理數據，然后對其進行加工、處理、生成有關管理信息。
二、會計檔案管理系統中與金融系統有關的兩個特點
2.1形成過程的嚴密性
每一項經濟業務的發生，都是要取得憑證的。會計人員在接到原始憑證的時候，要對其合法性、真實性、合理性進行一系列的審核，并根據原始憑證填制記賬憑證，在根據原始憑證和記賬憑證來登記賬簿，接著是根據賬簿來定期地在銷存軟件中形成了有機整體，所以說，會計檔案的形成過程是十分的嚴密的，會計檔案管理系嚴密性遠遠超過了其他的一般的管理系統。
2.2記載事物的連續性強
資金的運轉是一個無休止的過程，她的具體的內容的表現形式是多種多樣的。會計為了完整地反映和監督資金的運轉全貌，必須系統、連續地予以記錄、計算、分析和評價。所以，會計工作中所產生的會計檔案本身就具有連續性，從會計憑證到會計賬簿，再到進銷軟件中的財務報表，時間上依次連接，內容上組成了一個連續不斷的整體。
三、什么是金融系統
金融管理系統是關于資金流動、集中和分配的一個綜合體系。是一個由連接資金盈余者和資金短缺者的金融市場和金融中介機構一起構成的有機體。廣泛被家庭、公司、政府為了執行金融決策而使用的機構，囊括了股票、證券和債券的市場，當然還涵蓋了保險公司和金融中介機構。金融系統的資金是通過金融系統從資金盈余者流向資金短缺者的。
四、會計檔案管理系統在金融系統中的應用
（1）在金融系統建設中，要形成的文件數量是很多的，而且系統建設必備文件又不是同于一般的技術文件。在系統建設的每一個階段，為了總結和協調的需要，要產生很多詳細的技術文件，而且還得在這些文件的基礎上總結系統建設的每一個階段的必備文件。（2）著眼于成本差異分析的傳統管理會計理論已經不能適應新時代的經濟環境，金融系統決策者所要考慮的不僅是數據化的指標核定，更加需要著眼于成本的分析與執行者行為的結合。金融系統的性質決定了它是一個盈利性的系統，通過資金的安全性、流動性和效益型的三者結合，實現凈利潤的最大化。膨脹不斷的經濟使業務和會計信息量大大增加，所以，會計檔案管理系統變成了金融系統內部管理機制首要選擇。（3）會計檔案管理系統具有用戶管理的功能，可以實現對系統管理用戶的維護，比如說是新增系統用戶，對系統用戶信息進行修改過著刪除，這些都是可以用在金融系統上面的，金融系統是一個中介機構，里面有證券、債券、保險等的市場，設計道德用戶也是很多的，所以在這一點上，利用會計檔案系統的用戶管理功能可以對金融系統里面的大批量的用戶信息進行保護。（4）機構維護也是會計檔案管理系統的一個不可忽視的作用。它可以讓用戶按照ABIS中的機構隸屬關系，從而來進行增加機構的操作，或者是用于機構信息的修改以及機構撤并后機構的刪除和隸屬關系變更后的維護。（5）會計檔案管理系統可以提供一定的統計功能，便于管理。用戶可以根據范圍、檔案的種類或者是保管的狀態對會計檔案進行統計，計算出檔案的記錄數。而金融系統里面是有資金盈余者的資金流向資金短缺者的一方，中途肯定時候金額的交易，那么利用窺覬檔案管理系統的統計功能可以更為清楚地記載交易的數量和情況。
五、結語
本文大概講述了會計檔案管理系統在金融系統中的應用，只有將會計檔案好、管理系統的功能和優點真正運用到金融系統當中，才能真正地發揮其作用。
參考文獻
[1]余緒纓.管理會計.遼寧人民出版社. 1996
關鍵詞：金融檔案、管理、利用
一、 前言
建立金融檔案的中心任務是積累業務經驗，為今后的工作提供指導。檔案工作完成的好壞，主要取決于檔案的利用。金融作為經濟建設的核心領域，其檔案包含了大量的經濟管理的相關資料，對現階段經濟發展有著重要的參考和指導價值。然而，現階段的檔案管理利用始終存在著較大的問題，以至于難以達到目標任務。隨著社會主義市場經濟的不斷完善和金融體制改革的逐漸深入，金融檔案工作需要圍繞這一變革，提供有效的經驗價值。所以，加強金融檔案的管理利用勢在必行。
二、 金融檔案工作的現狀和問題
隨著《檔案法》和《檔案法實施辦法》的頒布，人們對檔案工作的重視程度逐漸加強，各級金融機構在管理檔案的過程中也逐步向著檔案的開發利用功能邁進，但檔案的真正價值的發掘還存在著一定的問題，不能跟上金融事業的發展，對經濟建設的參考功能也未能體現，出現這種情況的原因有很多，以下列舉了三項主要影響因素。
1. 檔案管理人員的專業素質不足
檔案管理作為文檔資料管理的一部分，需要很多專業化的管理觀念和管理技巧，從檔案的建立到整理、匯編、升級、利用等多個環節均需要檔案管理人員的細致耐心的工作，才能發揮檔案的真正價值。然而，可惜的是，我國金融檔案的建立目的并非為了以后的參考利用，而僅僅是為了以備定期的監督機構的檢查，檔案至建立之初就缺乏系統規范的整理，使得后期的數據發掘、經驗累積變得像大海撈針。
檔案管理人員的專業素質與檔案的質量、利用的難易程度息息相關，檔案制作的專業、細致、條理清晰，那么后期的開發利用就異常方便，反之，檔案的利用就會如雞肋般食之無味，棄之可惜。現階段，我國大部分的檔案管理人員屬于臨時代管或者身兼數職，金融檔案管理僅僅是填寫表格并裝袋封存，保密工作倒是非常利落、干脆，可惜的是利用起來卻也是迷霧重重，讓人摸不到頭緒。
2. 檔案的分級保管制度缺陷
金融檔案的分級保管制度歷史悠久，各級金融機構均有自己的檔案制作和保管部門，這一制度的建立為檔案的保密工作提供了便利，因為部分檔案的流逝不至于顯露全局的金融計劃，但是，這為后期的檔案升級和檔案匯編造成了極大地不便，因為各種金融部門的劃分繁雜，專業界限清晰，不同專業內容和密級的檔案被分別保管在不同的科室檔案室中，一個金融案例的資料被拆散保管，使得后期的調研需要重新整合散逸的資料，這將耗費大量的人力、物力，效果卻很一般，所以，很多情況下，金融機構決策過程更愿意參照外國的案例資料也不參考自己的檔案系統，原因顯而易見。
3. 手工備檔的效率問題
我國檔案管理的效率一直較低，查閱資料的困難程度也很大，其原因很大程度上在于紙質資料和電子資料的備檔脫節，由于對檔案管理工作的投入重視程度不夠，一般的金融檔案均為紙質資料檔案，電子版資料隨著案例的結束而流失，這為后期的檔案整理和調用帶來了極大不便，隨著檔案資料的增多，手工檢索耗時將越來越長，這也極大地影響著檔案的利用效率。
三、 充分利用金融檔案的對策
1. 提高硬件基礎建設
金融檔案的數據量較大，紙質檔案既浪費資源又影響查閱效率，所以增大檔案管理的硬件投入是當下需要重點考慮的問題。配備電腦、掃描儀等電子設備，利用人工輸入或者掃描錄入等方法將檔案數字化，是提高檔案利用的第一步。
2. 提高專業人員素質
目前，金融檔案內容越來越豐富、形式越來越多樣，檔案的管理也更加信息化，對檔案管理人員的專業素養要求不斷提高。因此，必須將檔案管理人員從繁雜的零散工作中解放出來，建立專業的檔案管理團隊，進行系統的培訓，并制定完善的管理條例，使得檔案管理系統化、專門化、規范化，將傳統的兼職檔案管理轉化為專業管理，使得檔案從建立之初就細致全面，為以后的利用打下基礎。
3. 加強檔案的深度加工
由于各科室的檔案資料分開保管，所以，為了檔案的后期利用，除了檔案的基礎維護和制作外，還應該進行檔案的深度整理加工，全面收集各個項目的檔案資料，根據檔案的利用頻率、功能大小，將檔案進行匯編，為后期的查閱奠定基礎。
4. 增強檔案管理意識，重視檔案資源的開發
檔案信息的內容不應僅僅局限在案例的備檔，應該具有更廣泛的收集視角，利用多種形式廣泛征集散逸在社會更階層的信息資料，豐富館藏、編寫文獻，為今后的檔案研究利用提供更加廣闊的視野空間。這一過程所耗費的資源巨大，短期內收效甚微，但基礎資料的積累是經驗累積，業務發展的基礎，雖然短期內看不出他的重要性，但從長遠角度來看，檔案的資料完善程度將決定金融事業的前進速度。這也是為什么國外金融行業的檔案資料如此詳盡的原因。
雖然檔案管理利用是金融行業信息資源管理的基礎內容，但加強檔案管理意識，充分理解檔案管理和利用的重要性，對于金融行業的發展也是至關重要的。所以，在管理團隊的建設過程中，要著重培養從業人員的檔案重視水平，真正意義上的為了利用檔案而進行檔案管理，而不是單單的為了應付檢查。
總結：
金融事業的發展是國家經濟水平的重要體現，現階段我國的金融檔案管理水平有限，檔案的利用效率低下，很多情況下，需要利用和借助外國的檔案資料處理國內的金融問題，常常造成各種問題。建立和完善我國自己的金融檔案系統，為我國的金融行業發展保駕護航是現階段金融檔案管理從業人員的首要任務。希望本文提出的這些方法能夠給予讀者一定的啟發。
參考文獻：
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離岸金融市場也叫做境外金融市場，其具體任務就是為非居民提供境外的貨幣兌換、借貸、投資、證券交易等金融業務或服務，離岸市場在我國香港、深圳等地方引起了較多的關注，對世界經濟的發展將起到較大的作用，但是，離岸金融市場的發展是存在一定的風險的，如何對其進行有效的監管是當前亟待解決的重要問題之一，因此，本文在具體分析了我國現存的四種離岸金融市場監管模式的基礎上，對其選擇方案進行研究具有重要的現實意義。
【關鍵詞】
離岸;金融市場;監管模式;選擇
1 當前離岸金融市場監管模式分析
1.1 內外一體型
“內外一體型”顧名思義，就是離岸市場與國內市場為一個統一的整體，境內與境外的金融市場相互融合，不在任何限制的條件下實現資金的出入境，入境資金無需繳納存款準備金，獲得的各種收益也無需納稅。在這種模式下的離岸金融市場環境中，居民與非居民都可以進行存款與借貸業務，銀行離岸與在岸業務之間不存在任何的限制，都進行合帳處理。因為這種模式下的離岸金融市場中，金融機構的經營自由性一般都比較強，所以境內市場基本上是完全開放的，非居民之間的資本流動一般會給市場所在國的金融市場發展帶來直接的影響和沖擊，甚至會影響到市場所在國的宏觀經濟發展，這就要求選擇此監管模式的離岸金融市場的國家或地區具有較為強大的經濟發展能力與較高的發展水平，并且已經掌握較多的金融監管經驗，能夠運用較為成熟的運行機制對發達的金融市場進行有效管理，完全取消外匯管制，政府及國家相關部門有實力進行外匯市場干預，目前，這種模式應用比較廣泛的就是倫敦和香港。
1.2 簿記型
國際銀行采取在所在國某城市建立機構，并通過其賬戶對境外的各種交易進行處理的措施，為能夠達到避稅的目的，并能夠無條件的享受市場提供的各種優惠，而這個機構實際上就是離岸貨幣存貸款業務的記賬結算中心，我們將這種模式叫做“簿記型”。“簿記型”的特點主要表現在兩方面，一方面該市場的所在國或地區不繳納或者繳納很少的直接稅;另一方面，該市場中各國金融機構開立的分支機構，只執行記賬職能，實際上就是一個空殼銀行。在這種監管模式下的離岸金融市場中的金融機構，不僅能夠不受外匯的管制，還能夠避免產生直接稅的情況下辦理離岸金融業務;而從這一模式下離岸金融市場所在地的角度來看，即使不收取任何的何直接稅，但是依靠不斷增長的注冊機構數量，以及逐漸發展起來的多種離岸金融交易，同樣可以通過間接稅來獲得更多的收益，同時，還能夠在一定程度上推動其金融、會計、旅游等多種行業的發展，從而間接的推動當地經濟的快速發展與進步，目前，這種模式應用比較廣泛的有開曼、百慕大等地。
1.3 內外分離型
這種監管模式下的離岸金融市場中，離岸業務盡管不受稅收、利率和存款準備金等多方面限制，但是，離岸與國外金融市場之間的業務是相互分離的，進入離岸市場的金融機構需要有專門的離岸業務賬戶，全部的離岸交易均通過這個賬戶實現，而且要求一定是境外與境外的交易。這種模式下的離岸金融市場，一般是在政府支持下專門為非居民交易而建立的。其優勢表現在兩點，一是有利于分別對國內、在岸及離岸業務進行管理與監控，二是有效的避免了由于國際金融市場的投機行為對國內發展的影響。目前，這種模式應用比較廣泛的是紐約、東京等。
1.4 內外滲漏型
內外滲漏型與上一種模式相比較，二者的共同之處在于都需要分開設立離岸與在岸賬戶，分開運行居民于非居民交易，二者的不同之處在于是開辟一個資金單向進出的通道，還是允許資金在一定的限額內相互滲透。這種監管模式是介于本文所介紹的第一種與第三種模式之間的一種模式，也可以說是從第一種向第三種過渡的一種模式，能夠在有效保護所在國國內金融市場穩定的基礎上，實現外資的穩定利用，這種模式十分適用于資金不足并不具備較強干預能力的發展中國家。目前，這種模式應用比較廣泛的是雅加達、曼古等。
2 適合我國的離岸金融市場監管模式的選擇
我國于2002年開始重新實施離岸資產業務，那么經過10幾年的發展與探索，究竟哪一種監管模式更適合我國離岸金融市場，筆者結合相關理論及我國國情，提出以下幾點認識。
首先，內外一體型模式不適合我國離岸金融市場監管，這種模式要求所在國具有加強的經濟實力及較高的經濟發展水平，但是，從我國目前的經濟發展實情來看，還依舊實行外匯管制，盡管加快了金融改革步伐，但是金融監管水平依舊較低，還不具備較強的金融風險防范能力，因此，這種模式并不適合我國當前的國家實情。
其次，簿記型模式與我國的大國身份及地位不一致，從我國建立離岸金融市場的初衷來看，主要是為了減少資金的籌措成本，使國際間的合作更加密切，推動國際貿易的快速發展，為市場經濟的繁榮提供新的途徑與方式，但是這種模式不能實現資金集散功能，它只是相當于一個“記賬中心”，并不能很好的推動本國經濟的發展，因此，這種模式也不適合我國離岸金融市場監管。
再次，從當前諸多新興市場經濟國家實情來看，大多選擇采用內外滲透型模式，但是，結合我國離岸金融市場發展的實際來看，在發展的初期最好選擇內外分離型模式，我國還未開放外匯管制，并不能進行人民幣資本項目的自由兌換，金融業也還沒有完全的自由化，這種情況下，為了能夠最大限度的穩定金融市場的發展秩序，分離的離岸金融業務模式成為首選，從而更好的保障我國貨幣政策的獨立性，它以建立非居民的金融制度為主，與所在國的金融體系保持獨立，并不會對在岸市場形成較大的影響。
最后，隨著我國經濟水平的逐步提升，在對離岸金融市場能夠更加熟練掌控的情況下，逐步轉變為內外滲透型模式，從而有利于進行資金籌措與規避國際流動資金影響。如果一直選擇內外分離型模式，就會在一定程度上影響到國際離岸資金向國內市場滲透，逐漸失去利用外資發展本國經濟的機會，因此，我們不能在國家發展的任何階段始終選擇一種監管模式，應當隨著國際國內形勢的變化，適當的對其進行調整。當我國離岸金融市場發展到一定程度時，就可以適當的允許滲透，但是要注意循序漸進，切勿急于求成。
3 結論
綜上所述，本文針對于當前“內外一體型”、“簿記型”、“內外分離型”，以及“內外滲透型”四種典型的離岸金融市場監管模式進行分析，對其具體的內涵、要求及特點進行剖析的基礎上，結合我國整體經濟發展水平，提出了“內外分離型”更適合于離岸金融市場的初期發展，并在日后的發展中逐漸滲透與轉變為“內外滲透型”模式。
【參考文獻】
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[關鍵詞]銀行系統，會計檔案，信息化，檔案管理系統
中圖分類號：G271；F830.42 文獻標識碼：A 文章編號：1009-914X（2015）44-0127-01
一、銀行會計檔案管理工作概述
會計檔案是重要的經濟檔案組成部分，也是存在單位重點管理的內容之一。2005年我國實施的《中國人民銀行會計檔案管理辦法》中，對銀行會計檔案的管理工作給出了明確的指示，目的是促使檔案管理的規范化、完善化。
從定義角度來說，銀行會計檔案是指在銀行機構日常的工作中，所形成的會計憑證、賬簿以及財務報告等所有用于核算的專業材料。這些材料是反映本機構中經濟業務的重要證據。作為經濟金融類檔案的一種，銀行會計檔案很顯然與科技類檔案、人事類檔案有很大的區別。
這種區別表現在兩個方面：
其一，銀行會計檔案具有很強的針對性。一般來說，凡是可以進行獨立財務核算的單位，都會形成會計檔案，但銀行本身也是一個對外服務的金融窗口，這就要求其會計檔案中除了一般企業（單位）所進行的會計檔案管理內容之外，還要包括更寬泛的金融經濟信息。
其二，銀行會計檔案種類較為穩定。無論是大型國有銀行還是區域性地方銀行，在統計會計檔案類別中極少進行變動，便于作為管理部門的中央人民銀行實行規范化制度。
總體而言，銀行會計工作由于其特殊性、復雜性和嚴密性特點，促使形成了與其他會計行業明顯不同的檔案特點。
1.1 專業性
銀行會計檔案工作不僅僅是針對本機構的，更多的是關系到國家經濟統計部門，并優先考慮整體經濟的需求，換句話說，受到宏觀經濟政策的影響很大。而與宏觀部門對接的過程中，需要通過各種專業性較強的手段提高效率。
1.2 嚴謹性
銀行會計檔案工作的形成過程造就了其嚴謹性的本質，從業務角度來說，所有的操作都是依賴于憑證完成，并形成相應的賬簿，最后構成整體報表，任何一個數字都是有緣可查，彼此之間的依賴程度很大。
1.3 廣泛性
銀行會計檔案工作涉及、服務和影響的范圍很廣，幾乎包括所有的社會經濟體（個人和組織）。同時，銀行機構自身的發展也表現為廣泛性的特征，幾乎所有的銀行機構都會建立分支，根據實際需要建立側重點，篩選業務對象。
二、當前銀行會計檔案管理工作存在的問題
銀行會計檔案工作的穩定性，必然造成其管理問題的集中統一性，在目前國內的各類銀行系統中，所面臨的會計檔案管理問題大同小異。
首先，會計檔案管理部門沒有固定的形式，只注重工作對象而忽視管理流程。根據《中國人民銀行會計基本制度》（2006版）中規定，銀行會計檔案資料的管理必須進行集中管理和監督。但從實際操作中，檔案資料的最終處理實行了集中統一處理，但在會計檔案的管理形勢上，則采用的是分散和柔性模式，趕進度的情況普遍存在。
其次，銀行會計檔案具有保密性，在一定程度上與社會管理制度形成了矛盾。例如銀行的會計檔案是否應該接受公安部門的監督，這是一個討論已久的問題。根據我國法律規定，公安部門（經偵）有權利對存在一點的經濟賬目從銀行檔案中調查的權力，但根據《中國人民銀行會計基本制度》規定，銀行保存的會計檔案不得外借。這種實際存在的 矛盾，必然導致中間手續的形成，既破壞法律原則，又對銀行會計檔案管理工作造成了不利影響。
再次，當前國內的銀行會計檔案管理制度缺乏完善，一些必要數據容易丟失。從會計工作本身而言，是在體制下進行嚴格的經濟記錄、整理和協調工作。但是，中央財政與地方財政之間存在的信息不對稱情況十分嚴重，容易造成監督管理上的漏洞，如檔案保存周期、檔案監督權限等，最終形成監管分散、多頭參與的復雜局面。
三、針對銀行會計檔案管理工作的改進策略
3.1 明確部門職責，加強統一管理
銀行會計檔案的形成是通過不同渠道完成的，換而言之，部門越多檔案的細分化就越具體，但造成的溝通協作問題就越多。由于不同部門之間的權責不同，所進行的操作規范和硬件匹配各有差別，因此容易造成監督部門的監管乏力；如果將銀行的分支結構考慮在內，必然會收到異地異步管理的影響。明確不同部門之間的職責，在體系內形成多條檔案管理交流的信息流，有利于部門之間的縱向溝通和橫向協作。因此要在銀行體系內部明確規定各部門的會計檔案類別，劃定工作區域，避免重復勞動浪費資源。最終的檔案數據進行匯總，實行統一管理的模式。
3.2 完善銀行制度管理，提升會計檔案科學監督力度
隨著國內經濟的快速發展和金融服務體系的擴充，我國的銀行機構中所包含的經濟成分也越來越復雜，嚴格意義上說，目前的銀行體系中沒有一家是國有獨資企業。不同的利益成分坐擁在一起，必然會對銀行制度化的形成產生不同的作用，并向有利于自身的角度發展。央行作為管理機構，可以從銀行制度管理完善為方向，以銀行會計檔案為切入點，加大管理力度和完善力度。同時，雖然銀行企業不得不遵守經濟類法律法規，但真正發揮約束作用或者約束作用較強的，依然來源于中央人民銀行的相關監督條例。從這一角度來說，完全具有管理和提升的可行性。
3.3 強化會計從業人員意識，明確檔案管理責任范圍
銀行會計從業人員是主導檔案形成的力量，也是檔案管理的薄弱環節，會計人員的專業性、職業道德等方面培養也是必須要考慮的。一般來說，會計人員首先要完成業務工作，其次才能夠針對檔案進行立卷、審查、整理和歸檔等操作。對銀行會計從業人員的管理，不僅要從體制內入手，還要包括體制外的檢查和監督，例如定期抽檢檔案的完整性、規范性和及時性等，在相關專業性方面，通過定期培訓或者引發學習材料的方式，督促銀行內部檔案管理工作的改革。同時，對從業人員的職責范圍必須做出明確的界定，防止過度放縱或過度約束的現象發生。
參考文獻
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摘要：目的 有效實施國家房屋按揭貸款制度，使國之惠民用之于民，方法 只有高度重視對個人住房按揭貸款的風險管理，建立健全按揭貸款房產檔案，確保其完整與安全，才能發揮按揭貸款房 產檔案的應有作用。
關鍵詞：房屋；按揭貸款；檔案管理
按揭貸款房產檔案是指個人在購房過程 中由金融部門發放個人住房抵押貸款，在辦理和管理貸款業務中形成的具有保存價值的專業材料，是房產抵押貸款業務活動的真實 記錄，是進行貸款管理，財務分析及資產管理的原始憑證和重要參考依據，是產權業務管理部門在產權監理過程中的重要文件[1]。隨著住房制度改革的深化，人民群眾購房和改善居住條件的要求不斷提高，房產按揭貸款機制的形成對房地產發展起著重要的推動作用。由于按揭貸款房產檔案是按揭購房的真實記錄、原始憑證，在維護抵押權人和抵押人的合法權益中有著不可替代的作用，因此按揭貸款房產檔案在處理貸款的糾紛、防范假按揭貸款和加強房地產金融管理中，發揮越來越重要的作用。
一、按揭貸款房產檔案的重要作用
1、按揭貸款房產檔案是解決按揭貸款糾紛必不可少的憑證在房地產市場中，開發商或個人欠債不還，蓄意出售抵押物，惡意逃債等現象時有發生，要解決此類問題，需要依法辦事、需要司 法部門的支持。按揭貸款房產檔案是按揭購房的最原始記錄，真實地反映著按揭購房的過程以及按揭購房雙方的權和責，是處理按揭貸款糾紛必不可少的憑證。目前我國按揭購房方面的法律法規還不健全，在管理方面也缺乏經驗， 各方當事人在操作中出現一些不規范的行為，從而導致房地產按揭糾紛的發生。
2、按揭貸款房產檔案能有效防范“假按 揭”現象的出現房地產按揭貸款中的“假按揭”現象屢見不鮮，有的房地產企業為了套取銀行資金，有的為了造成房屋緊俏熱賣的假象，以抬高房價，往往采用“假按揭”的手段[2]。“假按揭”侵占了銀行資金，形成了不良資產，危害了信貸資金的安全。之所以會有“假按揭出現，重要的原因就是沒有嚴格的按揭貸款房產檔案制度，因此產權監理部門要積極做好產權備案登記工作，凡辦理按揭貸款購房的， 應認真審查購房合同書，審核購房人的身份證明證件，及時將產權備案檔案歸檔。對房屋的銷售情況了如指掌，“假按揭”也就無機可乘了。
3、按揭貸款房產檔案能有效地防范房地產金融風險 一般地說，房地產金融業是安全性較高的信貸業務。但目前我國市場的競爭體制不夠規范，房地產市場發育還不完善，房地產市場的變化也難以把握，銀行的信貸風險約束機制和風險防范機制還不夠完善，個人信用體系尚未建立健全等等，這些都可能產生房地產金融風險。為防范房地產金融風險，①我們通過按揭貸款房產檔案信息的提取與整合，分析房地產供需整體走勢和產業結構變化，為管理和決策部門提供科學的信息，以利于他們調控市場、 監測房地產交易情況、防范風險.②通過房地產按揭貸款檔案分析房地產交易情況，監測商品房價格的增長趨勢，分析房價增長與需求增長是否成正比，如出現房價不斷攀長，就要預防房地產泡沫經濟.③通過按揭貸款檔案對房地產投資的分析，監測其投資與收益的幅度是否正常，如出現地價飛漲，增幅過高過大，就需采取調控措施.④通過按揭貸款檔案從房地產項目貸款 增長率，按揭利率方面的分析，監測房地產經 濟活動是否正常等。
二、按揭貸款房產檔案管理方式
加強按揭貸款房產檔案的管理是當務之急按揭貸款房產檔案是改革開放環境下的新工作，是社會主義市場經濟下的新產物。房地產檔案工作者對這項工作研究還不深、經驗也不多，而且目前還存在人員偏少、專業化水平不高等問題，同時隨著檔案信息化管理步伐的加快，按揭貸款房產檔案的管理必須從根本上加強、從技術上提 、高從觀念上突破、從服務上拓展。
1、從根本上加強，就是加強房地產檔案內部的管理和內部運行機制的完善。由于按揭貸款房產檔案的重要性和唯一性，所以要在源頭上保證按揭貸款房產檔案材料的完整與齊全，要把按揭貸款房產檔案工作列入重中之重，明確程序和要求，建立健全按揭貸款房產檔案管理的規章制度。人員素質的提高也是根本之一，檔案工作人員是連接檔案與檔案利用者的紐帶和橋梁，他們的素質直接 關系到檔案的利用以及檔案館在公眾心目中的形象。新的任務要求他們不斷調整自己的知識結構，學習新知識，掌握新技術特別是信 息技術，以及熟悉按揭貸款房產檔案業務和相關的法律知識。
3、從觀念上突破，就是用市場經濟規律來對待按揭貸款房產檔案工作，嚴格把好按揭貸款房產檔案關。按揭貸款房產檔案管理不能就管理而管理，在強調自主創新的年代，管理方法方式上要不斷創新。按揭貸款房產檔案工作要主動融入市場經濟，除了正常的嚴格按照工作流程操作，嚴把資料審核關，資料記載清楚，借據要素齊全，印章簽字完備等要求外，還要研究逐步與國際規范接軌有關事項，為房地產業的發展提供有力的保障。
2、從技術上提高，就是適應檔案工作信息化的要求，建立按揭貸款房產檔案現代化管理的環境和技術支撐。數字檔案館的建設， 己經進入快車道，按揭貸款房產檔案不能等 其他檔案管理數字化后才進行，必須與數字化建設同步。當前按揭貸款房產檔案數字化建設考慮的重點，一是系統軟硬件平臺的建設。對前期的網絡設施、數字檔案數據的輸入輸出方式、設備選型、存儲備份、安全策略，以 及管理系統軟件等，作統一全面的規劃設計。二是按揭貸款房產檔案數字化處理，要進 行全文掃描、建立卷內目錄、案卷目錄的檢索數據庫。在此基礎上建立文件和產權信息形成信息全面、查找快速、準確的按揭貸款房地 產檔案信息檢索系統。三是做好應用系統軟的開發，包括信息采集、管理、利用、服務、維護 等系統的建立。
4、從服務上拓展，就是按揭貸款房產檔 案工作要注重應用效果，拓展利用空間。檔案的開發利用是檔案管理的應有之義，在“購房熱”“按揭熱”的今天，按揭貸款房產檔案的開發利用，更是檔案事業發展的推進器。服務的拓展要緊扣利用的信息化手段，全方位延伸服務觸角，把部門、單位、企業、個人有機地融入按揭貸款房產檔案管理服務之中[3]。要堅持檔案工作與貸款工作同步管理，按揭貸款房產檔案的收集、整理、歸檔與按揭貸款的立項、發放、 回收同步進行；理順各業務環節之間的關系，確保按揭貸款房產檔案的齊全與安全。積極推進房地產檔案信息資源的二次開發，建立多種形式的按揭貸款房產檔案信息資源體系。依據 檔案信息，多做專題研究和編研工作，采取多種形式檔案信息，利用網上多媒體系統， 實現網上視頻點播，讓更多的用戶了解按揭貸款房產檔案，提高檔案的利用價值.
個人住房按揭貸款制度對深化住房制度改革，加快城鎮住房建設，解決城鎮居民的住房問題，改善居住條件，提高住房消費起到了巨大的推動作用。只有高度重視對個人住房按 揭貸款的風險管理，建立健全按揭貸款房產檔案，確保其完整與安全，才能發揮按揭貸款房 產檔案的應有作用.
參考文獻：
[1]唐烈英. 商品住房買賣貸款按揭法律問題研究[M]. 北京：法律出版社，2008 ：130 - 132.
陜西省渭南市中心血站陜西渭南714000
摘要 檔案信息作為公務和經濟活動的記錄，與事業單位的經營活動發展密切相關，在未來信息網絡中占有重要的位置，檔案管理工作已成為一種重要的國家戰略資源，檔案數字化管理已成為檔案管理部門必須強化的一項重要工作。
關鍵詞 企業；檔案管理；數字化
檔案管理工作是一種重要的國家戰略資源，檔案數字化管理已成為檔案管理部門必須強化的一項重要工作。事業單位檔案是在業務辦理過程中形成的對業務辦理過程的記錄，具有很強的專業性。數字化管理是國土資源檔案管理今后的方向，本文闡述了檔案數字化管理的優勢，重點分析了檔案數字化建設存在的問題及對策措施，對加強檔案數字化建設有著重要參考價值。
1 檔案的管理和利用中存在的問題
通過分析我們可以看出，事業單位檔案在開采信息資源中占據著不可或缺的重要地位，在事業單位的發展中也具有舉足輕重的作用，但是由于各種各樣因素的限制，檔案在其開發利用和管理工作中都存在著很多問題，這極大的限制了檔案價值的充分發揮。總結其原因，主要有以下幾個：一是，企業檔案室的資源不夠豐富，檔案的歸檔不夠完整、系統，不能滿足相關生產和管理的需求，這就對檔案信息資源的利用積極性產生了消極的影響；二是，檔案管理缺乏專業的人才，這直接導致其在管理中有很多薄弱環節，缺乏創新意識，不能創造出高質量的工作成果；三是，一些檔案管理人員認為檔案信息的作用不大，或者在工作中只注重檔案的整理和收藏而忽略了檔案的利用等，在工作中持有消極、被動的思想和情緒，這對檔案資源的開發和利用帶來了不良影響；四是，檔案管理信息化水平不高，事業單位普遍存在對于檔案信息化的建設管理工作不夠重視，認為檔案信息化管理只是走個過場，響應現代化信息建設的發展要求，很難為事業單位的發展帶來可觀的經濟效益，導致事業單位的檔案管理工作不能滿足事業單位信息化發展建設的要求。
2 檔案管理和利用工作的開展措施
2.1 檔案管理要采用現代化的方式
事業單位檔案管理的現代化主要體現在其管理思想的現代化、管理手段的現代化等方面，其中從管理思想上來說，檔案信息資源的管理首先要獲得領導的高度重視和支持，并采取一系列政策性措施增強各部門的群體檔案意識，將各個部門與檔案管理部門之間的關系理順，靈活地利用材料，徹底改變在傳統檔案管理工作中只注重檔案管理而忽略了檔案的利用的缺陷，使檔案信息庫能夠充分發揮自身在檔案管理中的全部職能作用和提高服務質量的重要作用。隨著信息科技的發展，在未來的檔案管理中，檔案管理信息系統應該充分考慮將辦公自動化與檔案管理充分融合起來，通過先進的科學技術促進檔案管理數字化和現代化的共同實現。另外，從管理手段上來說，現在事業單位檔案管理的現代化程度正在不斷地提高，以計算機技術為核心的檔案保存技術已經得到了廣泛的應用，并在檔案的整理、查閱以及網絡平臺上的互相交流等方面起到了積極的作用。通過以計算機為基礎，將檔案分類輸入可以實現共享，這不僅能夠有效的節省檔案的保管空間，同時還可以實現高效、方便、快捷、準確的檢索，可大大提高傳輸效果和檔案信息處理效率。
2.2 健全檔案管理體系，完善管理制度
檔案具有數量大、門類多、專業性強、涉及面廣、收集難度大還有利用率高等特點，正是因為這些特點的存在，我們在進行檔案管理的時候要始終以科學、完善以及高效為目標。檔案管理體系的建立可以通過分層的方法來實現，可將其分為領導、管理還有整理這三個層次，每個層次的工作都由不同的部門和人員負責。同時還要加大事業單位對檔案管理的投入，從基礎設施方面為檔案的管理提供夯實的條件，并且還要定期組織管理相關的人員參與檔案管理知識的培訓課程，進一步促進檔案管理工作的現代化和科學化。另外，在管理制度方面，首先要對歸檔的范圍、移交的時間等進行明確的規定，以保證歸檔資料的及時性和完整性；其次要采用獎懲制度，對管理好的人員和部門給予相應的獎勵。
2.3 加強檔案信息資源的宣傳和交流
事業單位檔案室在日常的工作中要不斷的對檔案宣傳體系和交流體系進行完善，這對于提高檔案的利用率具有積極作用。從檔案的宣傳來說，事業單位應積極開展多種不同形式的講座、座談會還有報道等對信息系統和檢索途徑的介紹，通過這種方式提高檔案室工作人員、領導還有管理人員等的檔案意識。從檔案的交流體系方面來說，在當今時代，有效的運用信息資料是科研成果以及其他各種信息資料等獲取效率的決定因素，再加上現在產業發展速度飛快，技術和信息的更新速度也是日新月異，因此在事業單位的檔案管理中應該打破封閉的管理方式，在事業單位和事業單位之間建立通暢的交流途徑和體系，定期進行檔案信息資源的共享，以彌補檔案資源不足的缺陷，這對于促進事業單位的進展具有積極意義。
2.4 提高檔案管理人員的綜合素質
為了做好數字化檔案管理工作，檔案工作者一定要具備必要的信息能力。首先，檔案管理人員必須加強對新知識和新技能的學習和積累，不斷提高信息收集和管理的能力，充分發揮主觀能動性和創造性，努力提高自身的知識水平和管理能力，由于設備的現代化，檔案種類和載體的多樣化，管理方法要不斷改革。其次，在思想政治方面，檔案人員要認真學習檔案相關的政策法規并在工作中嚴格遵守，熱愛檔案事業，在工作中做到嚴謹認真，求真務實，保證檔案資料的真實性，確保檔案資料管理工作的順利開展。
3 小結
簡而言之，管理者或管理部門在對電子信息檔案管理時，一定要有這樣的意識，即電子文件的風險不是主觀的，而是客觀存在的，這種風險不是確定的，而是不確定的，而且還可能帶來很大的危險，所以一定要有對風險的警覺度，把預防風險看作所有工作的重中之重，積極制定風險防范辦法，使電子信息檔案的管理水平得以提高，這對于有效規避風險和降低損失有重要的意義。
參考文獻
[1]喬麗.民營企業檔案管理數字化轉型的問題與對策[J].蘭臺世界，2011.
[2]張芳.金融企業檔案管理數字化研究[J].金融經濟（理論版），2014.
關鍵詞：信用社；檔案；管理
農村信用社檔案管理是指在信用社經營活動中形成的對國家、社會和本單位具有保存價值的各種文字、圖表、聲像等不同形式的歷史記錄，按一定要求進行科學分類整理、統一管理、實現檔案的有效利用。它能真實地反映和再現農村信用社的歷史面貌及發展過程，為農村信用社進行日常工作、總結經驗教訓，提供歷史依據，對促進農村信用社經營管理及長遠發展發揮著不可忽視的作用。
1 信用社檔案管理存在的問題
1.1 信用社檔案管理服務意識不強
對于農村信用社檔案管理，明白我國的農村信用社檔案管理的工作及意義也是重點。我國的農村信用社檔案管理的本質是通過信用社檔案的管理，為農村的經濟文化以及科學活動服務，這也即是說明農村信用社檔案管理的本身是不能創造出經濟效益。這使得我國農村信用社檔案管理沒有做到基本的服務。一方面，受到傳統觀念的制約，多數人認為檔案管理工作只是收集、整理、歸檔的簡單勞動，職能部門、領導沒有足夠重視，大都未引進高層次專業人才任職。另一方面，檔案管理資金的投入、辦公設備的配備、人員的培訓等方面存在不足，導致檔案管理人員專業素質的提高受到制約，極大影響了工作的發展與創新。 因此，農村信用社檔案管理的工作人員的思想意識以及服務的態度都是極其業余，還缺少競爭的意識以及求知的意識，這導致農村信用社檔案管理的工作人員知識缺乏以及知識落后，不能適應現在社會對信用社檔案管理的要求。
1.2 信用社檔案管理不夠規范
對于我國的農村信用社檔案管理而言，管理工作主要應該是表現在對信用社檔案的收集和整理，信用社檔案的鑒定與保管，還有就是信用社檔案的開發和利用。但是，在對我國的信用社檔案管理的實際操作中，由于管理人員或者對信用社檔案有資格進行管理的工作人員在這方面的業務素質和能力的差異的制約，不僅如此，由于信用社檔案管理工作人員的主觀思想的不同，認識在執行信用社檔案管理工作時有所不同，造成信用社檔案管理的差異和不規范。這主要體現在我國的信用社檔案的管理制度不健全，檔案的庫房建設不標準還有就是信用社檔案管理的業務建設還有檔案的保護措施都是不規范的。另外。在農村信用社檔案的服務對象上也是很為狹隘的。而這些因素的綜合就造成了信用社檔案管理工作的轉型工作緩慢，也就是阻礙了我國的信用社檔案建設的現代化進程，影響了農村的各項建設。
1.3 信用社檔案結構欠合理
對于農村的信用社檔案的管理工作而言，信用社檔案的管理結構也是屬于信用社檔案管理工作的重要部分。我國目前的信用社檔案館藏結構，門類不全，結構單一以及數量偏少是最重要的問題。不僅如此，在擁有的信用社檔案之中，又有不均衡的現象發生。這樣導致的后果就是沒有合理的檔案結構，讓信用社檔案的利用還有開發造成了相當大的影響，換句話說，這就是將農村信用社檔案的利用幾乎是限制在一個半封閉的環境之中，達不到信用社檔案應該發揮出的作用。
2 提高農村信用社檔案管理的措施
2.1 提高認識，加強領導
對檔案管理工作的重視程度是做好檔案工作的關鍵，領導對檔案工作的價值和認識程度，決定著他們對檔案工作的態度，從而在很大程序上決定著檔案工作的發展。然而由于各種原因，使不少領導同志和機關干部對檔案工作了解甚少，對檔案和檔案管理的作用與重要性認識不足，對檔案管理工作理解、關心和支持不夠，使得檔案管理工作進展緩慢，只有加強組織領導、健全機構，才能為檔案管理工作提供有力保障。另外，要在人員配備，資金投入，辦公設備的使用上給予大力支持，真正使檔案管理工作落到實處。最后，還要加強檔案管理工作的宣傳，使每一位工作人員對檔案管理工作的意義和重要性有一個充分的認識，在日常工作中不斷發揮主觀能動性。
2.2 提高業務素質和專業能力
我國農村信用社檔案管理要想與時代的發展同步，符合社會的檔案管理的要求，對農村信用社檔案管理工作人員的培訓以及教育這是極其重要的，這也是擁有一批具有現代先進技術以及精湛業務技能的信用社檔案管理人才的前提。因此，對檔案工作人員要搞好專業培訓，經常進行知識更新，加大對現代社會檔案工作特點和運行規律的研究。從工作實際出發，推廣現代信息技術在檔案工作中的應用，研制開發檔案工作管理軟件，切實推進檔案工作科學化、現代化管理。三是檔案工作人員要具備較強的工作能力，從事檔案工作需要有一定的文字和研究能力，對檔案資料的編研利用，要求能夠寫作，在文字上進行加工、整理和編排，沒有一定的文字功底是做不好的。檔案工作人員的管理能力和協調能力，也是十分重要的。這是因為，檔案工作千端萬緒，紛繁雜亂，需要理清思路，科學安排，同時爭取領導和各個部門的支持，有條不紊的做好日常工作。
2.3 開發利用，創造效益
俗話說的好：“檔案貴在活，而重在于用”。在我們認識中檔案管理人員能做到“熱情、細致、準確、迅速”就可算盡心盡責，很少重視檔案利用信息的反饋。這種坐等上門的服務形式已嚴重影響著檔案信息資源的開發與利用，阻礙了檔案工作的進一步開展。農村信用社檔案資源是重要的信息資源，開發利用的好就會創造出社會效益和經濟效益。農村信用社作為農村金融的主力軍和聯系農民的金融紐帶，在現階段農業和農村經濟發展中，在建設社會主義新農村這一重大歷史任務當中，發揮著至關重要的作用。農村信用社通過建立健全信貸檔案、農戶經濟檔案、企業信用社檔案等，為信用社做好信貸支農服務提供了第一手綜合資料，從而為農民提供了方便、快捷的金融服務，解決了農民“貸款難、貸款繁”的問題，也為農村信用社的發展創造了效益。農村信用社檔案資源的開發利用，猶如服務“三農”的活字典，隨時可以了解有關農戶生產、經營狀況，是否得到農村信用社的信貸支持，為服務新農村建設發揮著積極的推動作用。
3 結束語
綜上所述，要使信用社的檔案管理工作取得長足發展，就必須克服工作中存在的一些問題，不斷加強重視，健全制度，建立一支專業知識強，業務知識精，實際操作水平過硬的檔案管理隊伍。只有這樣，才能滿足新時期信息化的檔案管理要求，才能不斷提高檔案管理工作的整體水平。
參考文獻
[1]沈惠利，淺談信用社檔案管理存在的問題及對策[J]. 山西建筑，2013.
【關鍵詞】住房公積金；檔案管理；存在問題；解決策略
隨著當前個人貸款數額及住房公積金數目的不斷提升，與住房公積金相關的檔案數目也不斷增加，由此為住房公積金的檔案管理工作帶來了很多困難，也出現了許多不足。怎樣基于當前時代的形勢下增強住房公積金的檔案管理工作，就變成了相關工作人員所要思考的首要問題。以下簡要論述了當前住房公積金檔案管理中存在的不足，并提出相關改進方法，希望可以為增強公積金檔案管理工作作出一些貢獻，貢獻一些思路。
一、當前住房公積金在進行檔案管理工作時存在的不足
（一）管理檔案的相關標準不一致
現今，我國關于管理住房公積金檔案的相關標準并沒有一個統一的要求，許多城市在進行住房公積金管理時，都是根據不斷摸索的經驗來開展工作的。然而，管理公積金檔案的工作原本就是一項新興的操作，在實際流程中缺少能夠參考的良好做法，所以，各個地區實行的管理住房公積金檔案的標準缺少統一性及全面性，導致工作開展較為困難，缺少有針對性的指導。
（二）收錄的公積金檔案不夠全面
當前，住房公積金的管理部門在管理流程及業務形式方面缺少統一的標準規范，就算在同一座城市，不同的地區在管理方面也都存在較大的區別。另外，從事住房公積金檔案管理的人員一般需要處理的事情較多，而人手不足，通常除了直接接手檔案的部門之外，剩余的業務檔案都被分散到住房公積金管理部門下屬的各個小組中，所以，極容易造成收集檔案時出現疏忽、遺漏，為以后的工作造成極大的不便。
（三）從事檔案管理的團隊缺少專業性
許多從事住房公積金檔案管理的從業人員都是由單位臨時選的，一般都不具有管理檔案的相關專業能力，另外，在計算公積金數額，了解貸款業務流程方面，電子設備的操作也不夠熟練，無法整體、細致的對其進行監管。因此，在操作時僅能夠處理部分較為簡單、普通的業務，無法應對復雜的工作。從而在一定層面上限制了檔案價值的發揮，降低了工作效率及質量。
二、造成管理住房公積金出現不足的因素
（一）住房公積金的檔案具有單獨性
對于住房公積金來講，其首要特點就在于時間相對較長。通常，住房公積金的業務貸款一般是由貸款前、貸款中與貸款后構成的，每個公積金的業務貸款都需要歷經幾年，甚至幾十年的期限，從而導致收集住房公積金檔案時存在較多的不穩定因素，動態性較高。同時，住房公積金在內容方面呈現多樣化也是造成管理困難的因素之一。住房公積金通常都會涉及到開戶、提取、變更、繳存、銷戶、圖案管等業務，如此繁多的業務形式也為管理住房公積金的檔案增添了難度。另外，也極容易導致檔案較為混亂，稍不謹慎，就容易導致檔案遺失，為以后的管理工作埋下隱患，嚴重的甚至導致無法挽回的損失。
（二）管理住房公積金檔案的條件較差
當前，很多從事住房公積金業務的企業領導都將注意力投放到開拓住房公積金業務貸款方面，從而忽視了管理住房公積金的工作。許多管理人員將檔案的管理工作看做僅需找人看管，放置在一個固定的區域就可以。上述這種思想方面不重視檔案管理的情況造成管理檔案的從業團隊建設、辦公場所、基礎設備等都較為落后，無法緊跟時展需求，無法符合檔案管理的相關標準。同時也導致管理住房公積金的從業人員不認真對待工作，消極怠工的情況。
三、提高住房公積金檔案管理能力的方法
（一）大力增強培訓工作，增強檔案管理從業人員的專業素養
在進行檔案管理時，應培養一些熟練掌握公積金業務，并且具有檔案管理專業知識的人員，一些有條件的地區還可以在部分高校中進行選拔，挑選一些優秀的檔案專業的學生，進而提高公積金檔案管理的質量及水平。另外，還應加大對原有檔案管理人員的培訓力度，選用因材施教、重視實效的方法，高薪聘請專業的人士進行教學，提高從業人員的專項技能，令其成長為具有管理才能寄綜合技術的復合型人才，確保公積金檔案管理工作順利、高質量的開展，為人們提供更好的服務。
（二）創建統一的規章標準，對檔案管理進行約束
各個階層的檔案管理企業都應在上級主管部門的帶領下，聯系本地的真實情況，創建一系列全面的、科學的管理檔案的規章標準，創建收集檔案、整理檔案的流程，將責任劃分到個人，進而確保管理檔案的工作更加標準。由此可以比較高效的推動檔案的管理工作順利、精準運轉。
（三）增強對檔案管理的認識
想要確保公積金檔案的管理工作順利開展，不但需要部門對管理要求進行規范，并且還需要創建全面的住房保障系統，防止并處理期間出現的問題，創建信用社會的保障。所以，各個階層的住房公積金管理部門都應認真履行自身職能，將檔案的管理工作劃入管理、考核住房公積金系統中，并盡快處理管理檔案過程中出現的不足。另外，處于基層的管理公積金部門還可以與管理檔案的從業人員簽署當前責任制度，把管理檔案的內容進行區分，落實到個人。同時創建相應的獎懲制度，對工作良好、態度積極的員工給予物資獎勵或職位晉升，如果發現消極怠工的管理人員，則責令其改正，并予以處罰，如屢教不改，則開除。通過這樣的方法可以激發員工的工作積極性，進而保證檔案管理的質量。
總結：
總而言之，隨著社會的不斷發展，住房公積金的檔案管理工作也越來越重要，相關人員應端正態度，重視檔案管理工作，通過培訓提高從業人員的專業技能，通過創建標準來提高管理質量，進而為民眾提供更優質的服務，促進社會和諧發展。
參考文獻：
關鍵詞：信貸檔案；管理；考核
信貸檔案是指銀行在辦理信貸業務過程中產生的，用以記錄和反映信貸業務全過程及信貸客戶關系，并具有保存價值的文件材料的總稱，是銀行與客戶間債權、債務關系的憑證，是保全銀行信貸資產的重要法律依據，是銀行檔案的重要組成部分，主要由客戶基本資料、相關契約憑證和銀行內部的信貸管理資料等組成。隨著農發行建設現代化銀行工作的深入，對信貸檔案管理提出了更高的要求，同時，由于近年來金融案件時有發生，使得信貸檔案在信貸風險管理中的地位和作用日益凸現，筆者僅對目前基層農發行信貸檔案管理現狀，提出一點淺見。
一、信貸檔案管理工作的作用
加強信貸檔案管理是檢驗信貸員辦理貸款的手續是否 合規、資料是否齊全，是否有逆向操作等現象，而造成人為 的信貸風險。通過歸檔前的檢查，可以矯正信貸員在辦理貸 款過程中的不認真，不負責的工作態度，以提高信貸員業務 和思想素質，踏實辦理好信貸業務工作。 隨著農發行業務的不斷拓展，客戶數量的不斷增加，信 貸管理工作中不斷涌現的新情況和新問題的，勢必引發借款 2 戶的道德風險。農發行的貸款發放通過依法辦理，嚴格按照 《貸款通則》、《合同法》、《擔保法》、《商業銀行法》 及行業管理規定辦理貸款，而借款合同是經濟法的范疇，是 借、貸雙方簽訂的合同，及在簽訂借款合同前、中、后形成 的所有文字材料，都是重要的法律依據。因此，加強信貸檔 案管理，對于依法放貸，確保信貸資金的“安全性、流動性、 效益性”具有至關重要的作用。
二、信貸檔案管理存在問題及原因
農發行自實行規范化管理工作以來，從總行到基層支行都強化了檔案管理工作，較好的使檔案發揮了作用。但由于部分基層農發行對信貸檔案缺乏足夠的認識，導致信貸檔案資料不齊、手續不完善，給今后合規、有效的收回貸款帶來了諸多隱患。
1、重要性認識不夠。實際工作中，信貸檔案管理工作是最容易被忽視的。在競爭激烈的當下，客戶經理往往對信貸檔案管理的重要意義認識不足，日常工作中重營銷、輕檔案的思想，忽略了對信貸檔案的整理與管理，沒有真正地將信貸管理工作與日常的檔案管理工作進行有機結合。有的認為“只要業務發展，信貸檔案的好壞意義不大”；有的因為責任心不強，認為檔案能拖則拖，能推則推，導致信貸檔案資料未能及時歸檔。
2、人員培訓力度不夠。由于信貸人員的素質不一、責任心有強有弱，導致信貸檔案管理水平也是參差不齊。特別是農發行近年來很少進行信貸檔案的專門培訓，許多檔案管理人員都是“自學成才”，按照自己的經驗進行資料歸集和管理，達不到信貸檔案的基本要求。實際上，早在2006年，總行專門下發了《中國農業發展銀行信貸檔案管理暫行辦法》農發銀發[2006]308號文件，這一文件對信貸檔案的收集、整理、歸檔、保管和利用都做了詳細的規定和說明。但是許多信貸人員根本不知道有這個文件，更不用說嚴格按照這個文件去操作。所以，在實際工作中我們許多基層行的信貸檔案管理存在較大的漏洞。
3、信貸檔案資料的操作管理不規范。雖然各銀行業金融機構都對信貸檔案管理提出了管理要求，但在實際操作中對信貸檔案的管理缺少統一的實施細則，操作不夠規范，未能形成有效的規范化管理模式，存在較大的漏洞。借款、合同的簽訂和書寫等不夠規范、詳細、全面，容易造成法律上的無效。一旦貸款出現風險，提出借款糾紛的訴訟，在法律上缺少足夠的支持；分類不清、編目不細、查詢不便；歸檔移交手續不清，責任不明；由于有些銀行業金融機構的信息錄入操作員責任心不強，錄入不及時，造成了企業和個人信用信息基礎數據庫信息不符，給企業和個人信用造成不良影響；信貸檔案日常資料基本由信貸人員保管留存，由于銀行信貸人員、信息錄入操作員流動性比較大，不利于信貸檔案管理的安全性、保密性。
4、只“重”業務發展而“輕”檔案管理。信貸檔案，它是信貸業務每個環節的真實反映，是維護銀行權益的重要依據，如果某一環節的信貸檔案信息資料出現丟失、差錯、泄漏等，將會給銀行的信譽、經濟帶來不可挽回的損失。實際工作中，因檔案管理不善，影響工作效率，造成經濟損失的問題比比皆是。有些基層行對信貸檔案管理的重要意義認識很不足，嘴里說得重要、忙起來次要、落實起來不要，也許這樣的評價有點過頭，但代表了目前基層行的一個普遍現象：在以業務發展論英雄的時代，只重視信貸業務的發展， 而忽略了對信貸檔案的管理，沒有真正地將信貸管理工作與日常的檔案管理工作進行有機結合起來。有的支行領導認為“只要業務發展了，指標完成了，干職工福利待遇保證了， 信貸檔案能應付檢查就行了”。由于領導本身認識的不足，導致一些信貸人員在對信貸檔案的日常管理中，消極對待、敷衍了事，甚至認為檔案管理是信貸后勤或者檔案員的事， 在信貸資料的歸集過程中能拖則拖，能推則推，嚴重影響了信貸資料的及時歸檔。
三、信貸檔案管理的建議
針對以上問題，為了加強信貸檔案管理，保證農發行信貸檔案的齊全完整，充分發揮信貸檔案的作用，防范信貸風險，筆者以為可以采取以下措施，來健全與完善信貸檔案管理。
1、抓培訓，提高信貸檔案管理水平。首先要加強對信貸檔案專（兼）職管理人員的培養。通過短期培訓、相互觀摩交流等方式，甚至可以到其它商業銀行進行學習，以及不定期地進行輔導、檢查、監督，使他們盡快地熟悉和熟練信貸檔案管理工作。其次要加強信貸操作人員的培養。收集信貸資料的大量基礎性工作，須由信貸操作第一線的人員來完成，每當一筆信貸業務的發生，應當收集入檔的信貸資料有哪些，他們必須一清二楚。因此，通過輔導和培訓，使每一個信貸操作人員的業務能力得到提高和加強，我們的信貸檔案管理才能真正得到完善和健全。最后要落實好崗位責任制度，按實際信貸工作分工，根據貸款類別、客戶不同確定相應信貸檔案責任人，加強貸款申請、貸前調查、貸時審查，貸后跟蹤，建立獨立的信貸檔案，監測信貸風險，加大對信貸檔案資料收集的力度，確保信貸檔案的齊全完整。同時做好在貸款本息按期收回后和逾期貸款相關資料的及時立卷歸檔，提高信貸檔案管理水平。
