時間：2023-06-05 15:43:56
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一、信用資源匱乏：民營企業金融困境的根本原因
（一）金融制度安排的“路徑依賴”是民營經濟金融困境的重要制度障礙
建國以后，我們建立起大一統的財政金融體系，實行利率管制，資金統收統支，銀行成為財政的出納，形成“強財政，弱金融”的金融壓制。1978年以后，我國實行的是漸進式改革，金融自由化在我國既不可能也沒必要。因此我國的金融制度變遷事實上是選擇了另一條道路：金融約束的道路。由于國有企業具有穩定就業的重要作用，因此維持國有企業的穩定與增長事關改革的前途。在國有企業效益持續下降的情況下，國家只好不斷地向國有企業輸送資金，由此形成了國企與國有商業銀行信貸支持的剛性依賴關系。因此，我國的金融資源一直是被引導到效益較低的國有經濟，尤其是國有大中型企業中去。由于金融制度的“路徑依賴”作用，在給定的有限金融資源下，那些在“體制外增長”的民營企業就很難獲得金融的支持。從目前改革的情況看，金融資源仍然是優先配置給國有經濟的，在信貸投向上，國有商業銀行自上而下都非常重視集約化經營，以支持國有大中型企業和上規模上檔次的大企業為己任；信貸政策、制度、辦法仍跟不上經濟形勢發展的需要，較為明顯的是國有商業銀行對民營企業至今未出臺呆壞賬核銷政策，即使屬于客觀因素造成的不良貸款，也無法核銷。此外，目前的制度安排也導致國有金融機構金融服務的創新動力不足，表現為對企業信貸調查技術和落實抵押方法都比較落后，這些也極大地影響著金融機構對民營企業提供服務。
（二）民營企業缺乏信用是銀行“惜貸”的根本原因
民營企業金融困境的一個重要原因在于民營企業和金融機構之間存在嚴重的信息不對稱。目前仍有不少民營企業尚未建立完善的財務會計制度，經常出現項目資金來源和運用匡算不清的情況。民營企業的信息基本上是內部化的，通過一般的渠道很難獲得，民營企業的財務報表很少有會計師事務所進行審計，因為這樣可以節約管理成本。在經營信息、財務信息不透明的情況下，民營企業就很難向金融機構提供證明自己真實信用水平的信息，反過來說，銀行也不會輕易相信民營企業提供的信息，信息的嚴重不對稱導致的結果就是銀行對其“惜貸”。同時，大多數民營企業的規模都較小，公司治理結構尚未規范，管理制度還較缺乏，民營企業的運營失敗率較高。加上目前我國整體市場環境還不規范，民營企業采取機會主義的誘因較多，這些加劇了民營經濟信用狀況的惡劣程度，民營企業經營的道德風險較高。在金融市場上，民營企業的信息不對稱、經營道德風險高會使金融機構形成極差的預期。
（三）民營企業和金融機構之間缺乏有效的社會信用支持體系
社會信用支持體系對信用經濟的形成發揮著極大的作用，在金融市場上，權威性的資信調查、資信評估以及擔保機構的作用可以有效地彌補金融機構和企業之間的信息不對稱問題，提高金融交易效率，節約經營成本。但是，這些中介機構在我國還處于初步發展階段，遠未成熟，由此導致了民營企業和金融機構之間缺乏有效的信息交換平臺。首先，企業資信調查體系發育程度低。目前幾家國有商業銀行推行的企業征信制度運行還不完善，既沒有納人國家信用管理體系建設的系統工程，又因為是各自為戰，缺乏權威性、規范性、專業性和技術性，導致了金融機構對民營企業資信調查在很大程度上存在主觀性和片面性。
其次，現在的企業信用評估體系適應不了金融市場發展的要求。目前我國還缺乏專門的權威的大型信用評級機構，只是由一些規模較小的會計師事務所或審計師事務所按照執業要求部分地承擔信用評級職能，且政府主管部門對其剛性約束的手段不多，有時甚至疏于管理，出現評信機構自身不守信的現象。再次，我國大部分地區信用擔保體系的發育程度比較低。由于起步較晚，加上近兩年成立的中小企業信用擔保公司資本金規模小、政府扶持力度弱、與銀行及企業溝通不夠，以及擔保收費過高等問題，使其業務開展非常緩慢。同時，企業互助擔保機構、信用再擔保機構較少，中小企業的信用服務工具體系發育還不完善，這些都極大地影響了民營經濟的融資。
二、信用建設:民營經濟發展的金融制度創新
民營經濟的發展必須在民營企業信用建立、社會信用中介發育成熟、社會具備愿意為民營經濟提供等同金融服務的金融信用主體的基礎之上，民營經濟金融困境才能最終突破，金融資源才能被配置到民營經濟發展中來。
（一）培育民營經濟的內生性金融信用資源
民營經濟金融困境的根本解決不能依賴于現有的金融框架,而是需要依靠內生于民營經濟的內部信用資源，即民營銀行等金融機構的發展、壯大。民營銀行具有產權激勵、運作機制規范等方面的優勢。目前必須做好以下幾方面的工作：（1）建立新的金融法規：準入法規、監管法規和退出法規。（2）為了建立健全這些法規，需要在學術研究單位和金融監管部門的指導之下，在有限的范圍內進行試點。（3）盡快建立銀行存款保險制度。（4）完善金融審計制度。（5）抓緊對金融人才的培訓以及培育民營銀行負責人。
四大國有商業銀行掌握著社會大部分的資金資源，隨著民營經濟在國民經濟中所占比重的不斷增長，國有金融機構也應該重視對其提供金融服務。國有商業銀行等金融機構應該改革目前的一些信貸政策，進行金融技術的創新，如創新客戶信用風險評估方法，創新客戶信息收集、判斷方法，這樣就能夠在現有政策允許的條件下，加大對民營經濟的金融扶持力度，同時也能擴大金融機構的運營績效。
（二）民營企業重視信用建設，減少機會主義行為
在融資市場上，只有那些經營效益好、有發展潛力、資信狀況好的企業才會受到金融市場的青睞。企業與投資者之間的信息不對稱問題的解決，歸根到底還在于企業自身實力的提高，沒有企業的可持續發展，無論外界機構如何幫助，金融困境始終是存在的。因此，民營經濟發展突破金融困境的關鍵是民營企業建立規范的企業治理結構，健全管理制度，不斷提高經營績效，規范企業財務信息披露制度。如果民營企業經營道德風險仍然偏高，那么就很難指望金融制度改革會起到應有的作用。
（三）建立、健全社會信用支持體系
1．建立和完善資信調查體系。
根據我國實際，我們目前應在法律框架內，按照規范、有序和不搞重復建設的原則，建立一個直屬中國人民銀行的專門職能機構，或由國家主要金融機構參加的、非盈利性的會員機構，這個機構可以企業為主要服務對象，全面負責全國企業的征信管理，并集業務、技術管理為一體，具體實施征信采集、信息加工、提供征信產品、維護和完善系統等工作，隨時在全國信貸登記咨詢網絡上對企業信用狀況進行公示。在此基礎上，待條件成熟以后，亦可進一步發展美國式的商業化運作的企業征信公司。同時也要重視發揮行業協會等相關中介組織在為企業提供資信調查和信息咨詢方面的作用，從而最終形成以中國人民銀行信貸登記咨詢體系為主，商業化企業征信公司和銀行、企業行業協會信息咨詢為輔助的中小企業資信調查體系。另外，功能完善的數據庫是社會信用體系必備的基礎設施，鑒于我國目前中介機構數據規模偏小，我們一方面要鼓勵中介機構注重自身信用建設，另一方面政府有關部門要建立行業或部門的數據庫，待條件成熟時可將二者合并，實現數據共享。
關鍵詞：金融監管；政府；金融機構；創新
一、我國金融監管體制創新的必要性
1.金融監管法規有待完善
我國雖然已經頒布實施了《公司法》、《證券法》、《上市公司信息披露規則》等一系列法律法規，但是與之相配套的具體實施細則卻不完善，導致現行法律法規的操作性較差，金融監管難以落實到位。此外，我國對外資金融機構、金融控股公司等方面的監管仍然存在相關法律法規建設滯后的問題。
2.金融監管主體有待統一
目前，我國的金融監管部門相對比較分散，這種監管方式給政府金融監管帶來了挑戰。不僅如此，各個部門采用的監管方式、手段均存在一定的差異，致使政府的金融監管存在十分嚴重的監管空白和重復監管現象。由于監管主體不統一，從而使得監管的有效性不足。為此，當務之急是必須加快建立統一的監管部門。
3.金融監管手段有待創新
現階段，政府對金融機構的監管途徑多以行政處罰或是干預為主，而法律、經濟、網絡等手段的運用相對較為缺乏。雖然采用行政手段實施監管見效快，但卻容易掩蓋和激化金融市場的潛在矛盾，這不利于市場的穩定運行。在我國金融機構盲目發展的背景下，單純采用行政手段進行監管，很難對金融風險進行有效監管。故此，對金融監管手段進行創新尤為必要。
4.政府與金融監管機構有待協調
我國金融監管力量較為分散，沒有形成監管合力，尤其是政府與金融監管機構之間缺乏必要的溝通與配合。同時，銀監會、證監會、保監會在金融監管中呈現出“三足鼎立”的格局，欠缺監管信息溝通共享機制，易發生監管真空問題。
二、我國金融監管體制的創新策略
1.加快金融監管法制建設
為確保金融監管穩定、有序進行，可參照國際法律準則，建立并逐步完善與金融相關的法律、法規，進而構建起可以與國際金融法規相接軌的金融法律體系。針對我國目前金融監管的法律空白，應當加快制定如下法律法規：《金融監管法》、《外資金融法》、《期貨交易法》等等，并依據國際慣例，對與經濟和金融發展不相符的法律法規進行修訂和完善，以此來解決金融監管有法難依的問題。同時，還應盡快出臺與法律法規相應的實施細則。此外，在建立和完善相關法律法規的過程中，應當考慮與國際相接軌的問題，故此，監管部門除了要提供充足的人力和財力之外，還應進一步加大對美國、新加坡等代表性國家法律制度的研究。
2.建立地方統一的監管主體
地方政府應明確監管主體，設立金融監管局，借此來對“一行三會”以外的金融機構進行監管，如融資租賃公司、擔保公司、小額貸款公司等等，并構建統一的監管指標，以此為依據對地方金融機構的壞賬率進行監督管理。監管局可以通過制定統一的監管制度，來配合“一行三會”開展工作，這樣不但能夠實現信息資源共享，而且還能進一步提高監管成效。
3.綜合運用有效的監管手段
在當前的新形勢下，政府可以將行政、法律、經濟以及網絡等監管手段有機地結合到一起，增強金融監管效率。首先，合理運用法律手段，以相關法律、法規為依托，實施對金融機構的監管，借此來規范其行為。其次，充分運用經濟手段，以價格、稅收等途徑，對金融機構進行有效調控。再次，利用計算機網絡技術，對具有在線業務的金融機構實行監控，以此來確保可以及時獲取準確、可靠的監管信息。通過上述幾種手段的聯合運用，不但有助于監管成本的進一步降低，而且還能從根本上提監管效率。
4.構建政府與監管機構的協調監管機制
在金融監管體制中，應進一步明確政府與監管機構的權利和責任，構建協調監管機制，增強金融監管的協同效應。首先，應設立金融風險調查小組，發揮出監管的合力，并對牽涉較廣、金額較大的金融風險案件實行聯合調查。在這一過程中，政府應當充分發揮出自身的帶頭作用，盡最大的可能配合用好獨立于政府的監管資源。其次，應建立健全金融監管信息共享機制，借此來實現監管聯動機制。信息共享機制可由監管局和專業的監管機構聯合構建，該機制的建立有利于實現優勢互補和信息共享，有助于增加監管的協同效應。
三、結論
總而言之，我國政府必須承擔起金融監管的職責，完善金融監管法制建設，加快金融監管手段創新，大力打擊金融市場違法行為，有效防范系統性金融風險，確保金融市場穩定運行。同時，政府要與金融監管機構建起協調的監管機制，實現監管信息共享，增強監管合力，以完善的金融監管體制促進我國金融業快速、穩定發展。
參考文獻：
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關鍵詞：農村金融；監管；途徑
中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1002-2589（2012）22-0070-02
去年發生在溫州等地的老板“路跑”事件震驚社會，也引起了中央高層的高度關注。據央行溫州中心支行去年上半年進行的一次調查顯示，溫州民間借貸市場規模達到1100億元，有89%的家庭或59.67%的個人與企業參與。作者認為，“路跑”事件的頻發主要源于我們對民間金融監管的乏力，或者缺位。“路跑”事件不僅會影響到經濟的可持續發展，更會嚴重影響到社會的穩定。如何汲取“路跑”事件的教訓，加強民間金融的法律監管，發揮其在經濟建設中的作用，是當前金融業健康發展的關鍵，也是各級金融監管部門面臨的嚴峻課題。
一、我國農村金融監管存在的問題分析
從目前我國已有的法律制度上來看，農村金融缺乏法律制度的支持，尚沒有專門的法律制度對它進行規范，造成了監管的乏力，嚴重影響到我國農村金融市場和農村經濟的健康穩定發展。通過調研，我國農村金融監管過程中還存在著以下幾個方面的主要問題：
（一）金融機構退出機制缺位
2006年國家出臺政策，放寬了農村地區銀行金融機構的準入標準，為我國農村金融業的快速發展注入了很大活力，也對農村金融監管提出了更高的要求。然而，由于我國尚未建立金融機構退出機制，給農村金融監管帶來了極大的困難。因為只有引入了市場退出機制，金融監管部門才能依法對風險達到一定程度或有重大違法違規行為的機構采取有效的治理措施，強制進行兼并、重組以至于清理、關閉，以化解這些金融機構已經形成或潛在的風險，盡早阻斷金融危機的傳導，遏制危機的擴散，鎖定危機的損失，從而維護金融體系的安全。與城市金融相比，農村金融市場的風險程度更高，金融機構更加多樣化，也就更加迫切地需要建立有效的退出機制。
（二）適應農村金融特點的監管體系尚未形成
農村金融是金融體系中最薄弱的環節，從某種程度上說也是最復雜的環節。農村金融是一個由政策性金融、商業性金融、合作性金融和民間金融組成的龐大體系，由所有權性質、資產規模、業務種類、信用資質各不相同的種類繁多的金融機構和組織組成。農村金融機構所在的地域非常廣闊，各地的經濟發展水平、產業發展階段以及農業生產方式相差甚大，這就要求金融監管部門必須加大監管力度。可是，目前我國的農村金融監管體系尚未形成，監管權限分散在多個部門，而各部門之間缺乏統一協調，監管指標體系和風險檢測預警體系不完善，非現場監管與現場檢查聯動機制尚未落實，信息披露制度不健全等等。
（三）農村金融監管方式單一
對農村金融監管，只是簡單地延用和模仿了城市的金融監管方式，沒有與農村經濟、農村金融發展的實際情況相結合，存在著諸多的不適應。其主要表現在對農村金融監管的手段單一，基本上是采用強制性監管，而且這種監督也是自上而下的。這種強制性監管的最大弊病就是忽視了金融機構自身的自律體系建設和作用的發揮，也忽視了媒體監督、公眾監督等動態性社會監督，缺乏監督的有效性。再者，農村金融監管的效率也比較低下，常常滯后于金融活動。隨著中央對三農工作的日益重視，農村金融業也不斷發展壯大，服務于三農的金融產品、金融業務更是翻新不斷，可農村金融監督的內容與形式卻沒有與時俱進，仍然偏重于事后處置式監管。尤其是在對待新型農村金融組織和機構的監管僅限于準入監管，對其業務層面的監督檢查尚未明確。
（四）基層監管力量薄弱
農業銀行類機構的增多，必然增加監管壓力。縣級監管機構是銀監會最基層的部門，可是普遍存在工作人員缺乏的狀況。據調查，目前基層監管辦工作人員一般在三、四人左右，部分縣（市）甚至只有一人，遠遠應付不了對轄區內銀行類金融機構的監管。為了監管工作的正常開展，不得不經常從商業銀行或農村信用聯社借調人員，這樣就會形成“用自己的人監管自己”的局面，無法真正達到外部監管的目的。此外，基層監管人員素質難以適應形勢發展變化的要求。高學歷基層監管人員較少，也沒有經過系統的培訓，習慣于操作性和常規性的監管，缺乏風險監管意識，大部分監管人員屬于操作性人才，缺乏復合型人才，很難適應新形勢下日益繁雜的金融監管工作的需要。
二、建立和完善農村金融監管制度的途徑
農村金融監管制度的缺陷，造成了農村金融監管的諸多不到位，嚴重影響到了社會主義新農村建設健康穩定發展，新形勢新任務給農村金融監管制度提出了新的挑戰。因此，建立和完善農村金融監管體制成為一個亟待解決的問題。
（一）建立和完善農村金融的法律規范
古希臘哲學家亞里士多德曾說：“真想解除一國的內憂應該依靠良好的立法，不能依靠偶然的機會。”規制并保障農村金融健康發展的關鍵就是實現農村金融法治化。
1．金融監管的目標不夠明確。金融監管的目標直接決定和影響了金融監管的效率，對金融監管制度和政策的制定與實施起著重要的作用。某種程度上看，金融監管理論和實踐的核心問題就是金融監管的目標，而我國金融監管的目標在法律方面有著明確具體的規定，這些規定又顯得宏觀和抽象，致使有些目標實施過程中被忽視。
2．金融行業本身存在風險。以銀行為例，銀行在制度設計上，具有難以克服的先天缺陷。具體表現在自有資本少，承受的風險卻較大。按照《巴塞爾協議》的規定，銀行的核心資本只占加權風險資產的4％，加上附屬資本，資本充足率也只有8％。實際上，用8％的資本是難以支持銀行全部的風險資產的。
3．金融監管理念落后。（1）對商業銀行立法不足。法治監管首先需要建立科學完備的金融法律體系，當今經濟體制下金融產品日新月異，而我國現行的對商業銀行風險管理的法律法規如《商業銀行法》、《擔保法》、《貸款通則》等主要是在1995年前后制定的，不能適應當前銀行的風險管理和監管的要求；此外，由于各項新業務的不斷推出，而現有法規體系和各項管理規定跟不上業務的發展需要，管理上出現了很多漏洞。主要體現在商業銀行經營自未得到應有的尊重，以及未對商業銀行信用風險管理工作足夠重視上。（2）人治和立法不足，必定導致目前我國銀行業監督執法中的嚴重的漏洞問題，使目前的金融監管普遍存在著執法不嚴、執法不公、違法不究等現象，必然使各項監管制度的作用發揮不出來。
4．監管技術低下，導致金融監管效率不高。（1）風險監管缺乏系統性和連續性。目前我國金融監管尚未實現規范化和系統化，還沒有真正實現持續性監管，沒有建立一個有效的風險監測、評價、預警和處置系統。監管工作還存在著一定程度的盲目性、隨意性和分散性，缺乏各種監管手段的有效配合，缺乏對監管信息的綜合運用，缺乏對風險的跟蹤監測，從而導致監管成本的不斷提高和監管效率的低下。（2）非現場監管的效率不高。非現場監管由于主觀客觀原因，在提供全面系統信息時、有效評價銀行經營狀況和實現早期風險預警方面的作用尚未得到充分發揮，也就是目前這樣一種非現場監管的效率并不能支撐面向風險監管的資本充足監管制度實現其控制風險的作用。
5．銀行信息披露存在缺陷。我國國有商業銀行的財務報表披露情況總的來說并不理想，金融集團的財務報表披露缺乏統一的規定；資產質量披露狀況缺乏統一的規定；盈利性披露狀況缺乏統一的規定；風險狀態的信息披露缺乏統一的規定；提高金融監管有效性的途徑。在很多情況下，缺乏披露是用于逃避監管和低估資產及其相關的風險，而對這些風險資產本應以積累的金融資本提供保護的。
摘 要 本文通過對全球金融危機的起因的分析和我國金融業現狀的考察，總結出本次金融危機的主要原因是金融監管未能發揮應有的作用導致金融創新過度，最終沖擊整個金融市場體系。基于上述觀點，筆者認為中國在發展金融產品時應建立健全現代金融監管體系，提高監管對金融市場的實際約束力和行為規范。
關鍵詞 國際金融危機 金融監管現狀 現代金融監管體系
金融創新被認為是導致金融危機的重要原因之一，透析美國次貸危機產生的機理，可知次貸危機并非金融創新的必然結果。監管制度的不健全和監管部門的職責缺失才是罪魁禍首。有鑒于此，我國在大力發展現代金融市場、進行金融產品創新時應該強化金融市場的風險控制意識，建立健全高效的金融監管機制，保證金融市場的穩定、高效、健康的發展。
一、國際金融危機的爆發、影響及主要原因分析
從2006年春季開始美國逐步顯現次貸危機，并最終在2008年演變成國際金融危機。金融危機波及到美國的抵押貸款業、投資銀行業、保險業、銀行業，并導致美國經濟的衰退。歐洲、日本、韓國、中國等世界主要經濟體都受到了較大的影響：經濟增長速度明顯放緩，甚至于出現負增長，直接投資減少，投資者和消費者信心嚴重受損，失業率上升，通貨膨脹等等。
縱觀中外典籍文獻，關于國際金融危機的起因的描述有很多種。本文僅從制度層面上分析造成國際金融危機的原因――金融監管的缺失，即金融產品創新步伐不斷加快的同時，相應的監管措施未能及時跟上，造成金融衍生產品泛濫，最終沖擊整個金融市場體系。
金融監管機構本來的職責是有效地保護個人消費者和投資者，降低經濟對不適當的風險融資來源的依賴性以及阻止過度的冒險活動。然而從美國次貸危機的發生和發展的過程來看，監管體系對金融風險的預警、披露和防范收效甚微，主要監管者的權利在一定程度上受到其他監管部門的牽制，無法防范系統性危機。金融監管的有效性和效率較低，尤其是分散的監管體系對一些大型、復雜的金融機構的監管是低效的（GAO，2004）①。
二、當前我國金融監管的現狀及存在的問題
（一）金融監管缺乏完善的法律制度保障
我國現行的法律比較概括、籠統，存在著眾多的原則性規定，而且監管內容簡單化，缺乏實際可操作性，有的已不適應金融業發展和金融監管的需求監管部門在具體的監管實踐中容易產生隨意監管現象。執行監督者缺乏監督，不能保證金融監管的公正、合理。
（二）合規性監管仍然是金融監管的核心，難以對金融創新體系進行有效監管
我國金融監管仍然把重點放在機構的審批和經營的合規上，對金融機構日常經營的風險性監管尚未全面展開，對市場退出前的監管基本空白。在現行監管中存在著重審批、輕管理，重國有銀行、輕其他銀行和非銀行金融機構，重傳統的存貸款業務、輕表外業務及其他創新業務等問題。
始于二十世紀六十年代的金融創新，引發了金融業的一場變革。然而金融創新的發展確實以放松金融監管作為代價的，由于金融創新的快速發展使得應有的風險管理和風險監管未能及時跟上，致使監管滯后。中國現行的金融監管體系，就很難對金融創新進行有效監管。金融工具創新不僅成了金融機構不斷放大金融杠桿率的最佳手段和途徑，而且也成為金融監管一個的難題。
（三）多機構多部門協調難度大，監管效率低
我國分業監管體制于1998年最終確立，分業監管在具有專業化和競爭優勢的同時，也存在著協調性差的缺陷。目前我國對銀行及非銀行金融機構、證券公司與保險公司實施監管的職責分別由銀監會、證監會以及保監會承擔，金融控股公司的出現對這種分業監管模式提出了挑戰。
隨著中國金融業混業經營的發展，金融控股公司將成為中國金融組織的主要形式。但我國目前實行嚴格的分業監管體制，很難對金融控股公司及其所開展的金融業務進行有效監管。因為涉及多個行業的監管機構，可監管機構的監管目的、方法和重點各不相同。只要在不同的專業金融監管體系之間存在著差異，金融控股公司就可能會采取規避監管的行動，建立一種經營阻力、成本最小的組織模式，從而增加了各金融監管當局在對相關金融機構進行監管過程中的困難。
三、我國構建現代金融監管體系的途徑分析
美國次貸危機再一次引發了人們對金融監管制度及其運行績效的考慮。相關國際研究揭示了美國監管制度的不健全和監管部門的監管缺失，指出金融監管這一道最后的堡壘沒有充分發揮其作用，使得金融風險有機可乘②。我國在發展現代金融市場的過程中，應該充分吸取教訓，避免類似風險的發生。基于此，作者嘗試提出以下相關政策建議：
（一）完善我國相關法律法規體系
依法監管是監管有效性的前提和保障，嚴格的金融立法是金融監管的法律基礎和必要依據。我國應當盡快制定《金融控股公司法》，明確銀行控股公司進入和退出的條件和方式，界定銀行控股公司的權利和義務，明確監管主體，為我國金融機構發展建立良好的外部環境，進而為規范和推動金融控股公司的發展奠定基礎。
從世界范圍來看，當我國在努力構建金融分業監管體制的同時，世界各國已經從分業監管體制轉向混業監管體制。在經濟市場化和金融自由化的歷史背景下，我國傳統的分業經營方式正在悄悄地向混業經營方式轉變，外資金融構大量地涌入我國，又加快了金融經營方式轉軌地速度，改革和完善我國金融監管立法就具有重要意義。
（二）完善金融監管主體制度
現行“分業經營、分行監管”的監管體制雖然在一定時期發揮了很巨大的作用，然而在全球化的今天此種模式也存在自身的局限性，既不利于金融創新和金融業的全面發展，也與國際上混業經營、混業監管的趨勢不相適應。
鑒于上述困境，可以成立一家具有統一監管功能的國家金融管理局。銀監會、保監會、證監會仍保持相對獨立的分業監管職能，在行政上統一接受國家金融管理局領導。國家金融管理局的職責對外代表國家監管部門，與中央銀行、財政部之間建立協調機制，處理信息共享和監管職責交叉事宜；對內組織三會協調處理混業經營引起的跨行業監管中的分工合作問題，提高監管效率。
（三）建立以風險監管為核心的金融監管體系
金融機構從市場準入到市場退出的全部業務活動都應該屬于金融監管的內容，主要是風險性監管和日常經營活動的規范性。參照通行的國際監管辦法，結合我國金融業的實際情況，當前我國中央銀行金融業風險監管重點應做好以下幾方面工作：第一，建立以資產負債比例管理為基礎的風險監管制度，保證金融業資金的安全性、流動性和贏利性。第二，建立大額貸款的報告制度。第三，制定出能客觀反映我國銀行業風險的各類資產風險權重和核算系數，定出貸款集中風險、貸款沉淀風險等風險權重。第四，建立真正的風險準備金，以增加金融機構的抗風險能力，同時試行存款保險金制度。
（四）加快金融監管手段的創新，提高金融監管的效率
首先，量化金融市場的進入和退出標準，實現動態靈活監管和市場監管的有機結合。高效的金融監管應該是全過程的、持續性的監管。要規范金融監管的實施程序，提高現場監管的廣度、深度，避免各種因素對監管工作的干擾。同時，隨著金融業務的發展，不斷改革現場監管的內容，以保證監管的準確與有效。
其次，建立健全金融監測、預警機制，以及金融風險的防范和化解機制。為增強金融監管工作的預測性，應建立科學的指標體系，及時發現金融運行中出現的問題，并及時采取相應的對策。
最后，加大資金投入，加快金融監管手段的科技創新。加快金融監管手段的現代化步伐，提高金融監管工作的科技含量，形成現代化的金融監管方法系統，增強金融監管的科學性、針對性和有效性。
（五）健全信息披露制度，增加金融機構透明度
隨著世界金融的發展，各種金融控股集團成為市場主體，因而金融機構信息披露的要求也在不斷加強。監管機構要加強對金融控股集團信息披露的管理，樹立全面信息披露的理念：不僅要披露內部關聯交易的信息，而且要披露風險評估和管理過程、資本結構及風險與資本匹配狀況的信息；不僅要披露定性信息，而且要披露定量信息；不僅要披露核心信息，而且要披露附加信息；不僅要實行定期披露，而且任何重要變化發生之后都應即時披露。另外，要定期對金融控股集團的信息披露體系進行評估。
（六）建立起國家間的合作協調機制，構建國際立體化的金融監管網絡
為了促進我國跨境監管能力的提高，使我國的金融監管逐步邁入國際化的軌道，我國要積極參與國際、區域以及雙邊等多層面的金融監管合作；同時隨著經濟區域化的發展，我國還應積極加強與東亞鄰國、東盟等區域組織及其成員的金融監管合作；在雙邊合作方面，要積極加強與他國尤其是要互設金融機構的國家的監管機構的合作，促進雙方監管當局的信息共享，互相學習監管經驗。
金融全球化的步伐不斷蔓延，然而各國在經濟水平、開放程度、金融結構、監管模式等方面存在顯著的差異，各國應通過逐步實現分層次、分區域的監管合作慢慢達到全球范圍的統一③。
四、結語
從西方發達國家的經驗及其金融業發展的歷史來看，一個發達的市場經濟強國肯定離不開一個發達的、具有合理結構與完善的功能、能夠高效安全運行的強大金融監管體系的支撐。在后金融危機的時代背景下，探索建立與我國現實發展過程相適應的現代金融監管體系，不僅能夠在提高我國金融監管效率，而且可以促進我國金融業在面對外來激烈競爭的形勢下保持穩定、健康、持續發展。
注釋：
①恩格爾曼等.高德步等譯.劍橋美國經濟史(第三卷).中國人民大學出版社.2010.
②趙靜梅.美國金融監管結構的轉型及對我國的啟示.國際金融研究.2007(12).
③霍華德•戴維斯.國際金融監管標準不應“一刀切”.中國金融家.2009(09):74-76.
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[6]劉振威.美國金融危機對中國金融創新的啟示.中國商界.2009(172):19.
（一）缺乏完善的金融監管法律體系
我國關于金融監管協調的法律規范散見于《中國人民銀行法》、《銀行業監督管理法》、《證券法》以及《保險法》等部門法里，缺少一部關于金融監管協調的專門法律，且這些法律的規定多是原則性的規定，缺乏細致規定，難以為金融監管協調活動提供具體操作的法律依據。同時，分業經營的監管機制導致不同領域法律文件的制定主體不同，各金融監管部門之間缺乏溝通協調，這就為法律的適用增加了難度，造成法律處于不穩定的狀態。另外，各金融監管主體的職權沒有明確的法律規定，使得各監管主體權限過于寬泛，更可能在交叉業務領域造成監管重復或監管真空，這既增加了監管的成本，又不利于監管目的的實現。
（二）缺乏完善的金融監管組織機制
由于缺乏完善的金融監管組織機制，使得我國金融監管機構之間缺乏協調合作。例如，中國人民銀行作為我國的中央銀行，擔負著宏觀調控、維護我國金融穩定的重任，可證監會、保監會和銀監會等三會召開的聯席會議以及所簽訂的《三大金融機構金融監管分工合作備忘錄》都將其排除在外，僅象征性地規定“可邀請中國人民銀行、財政部或其他部位參加”。同時，“一行三會”作為一個整體，也與其他部委之間缺乏合作與協調，例如財政部主要負責我國金融企業國有資產及國債市場的管理；發改委則負有對企業債券進行監督管理的職責；金融領域的違反活動又需公安、檢察部門的介入。這些部委與“一行三會”之間往往各行其是，缺乏合作，這些都使得金融監管工作遇到阻礙。
（三）監管部門之間缺乏信息共享渠道
合作與協調必然的要求信息共享，只有建立完善的信息共享平臺，為各金融監管機構提供信息交流，分業監管、協調合作才會成為可能。但從我國現實來看，雖然各監管機構都開發了各自的信息系統，可相互割裂，缺乏聯系，人民銀行與三大監管機構以及三大監管機構之間都欠缺有效的信息交流平臺，這既增加了監管成本，又不利于監管工作的順利進行。
二、完善我國金融監管機制的建議
（一）完善我國金融監管立法
完善立法是我國金融監管工作順利開展的前提條件，應當立足于我國金融市場的實際狀況，制定和完善法律、法規、規章等規范性法律文件。同時，鑒于文化在一定程度上的普適性，我們應當參照國際管理以及金融發達國家的立法實踐，結合我國具體國情，構筑一個更完整、更具可操作性的金融監管體系。此外，還應當以法律形式確定金融監管機構合作協調的程序與方式，使分工協作具有法律上的依據，同時明確相互之間權責界限，從法律上為爭議的解決提供保障，這樣才能增強各部門協同監管的可能性與穩定性。
（二）成立專門的金融監管協調機構
應當成立類似于金融監管協調委員會的機構，作為專門負責協調金融監管的機構。在這樣一個協調機構中，中國人民銀行應當作為牽頭部門發揮積極的組織與協調作用，由中國人民銀行行長兼任委員會主任，由證監會、保監會、銀監會主席分別兼任副主任，并加入各類金融機構為成員。實際上，金融監管協調委員會并不是一個統一的監管大部門，而是一個過渡性的金融監管協調機構，它并不代原有的金融監管部門執行具體的監管操作，而是協調各部門之間的監管工作，促進協同分工。
（三）建立部門間信息共享平臺
1.完善金融監管合作與協調制度
在當前國際金融業由“分業經營”逐漸轉向“混業經營”的背景下，國內的金融監管仍以分業監管為主，各部門自成系統，涉及部門間監管合作的法律制度急缺，且金融監管的支持系統還有待加強，金融控股公司與準金融控股公司的不斷涌現，加劇了跨行業違規與分業監管之間的矛盾，業務交叉監管的空白，增加了金融風險爆發的可能性，建立健全金融監管合作與協調制度，顯得尤為重要。同時，在金融全球化背景下，金融風險的影響范圍也是全球性的，因此，也必須加強國與國之間的金融監管合作與協調。一方面，制度化各類財政監管部門的合作與協調程序，重點完善信息共享途徑與方式上的法律制度。另一方面，在堅持國家經濟、平等、互利基礎上，實現國際間的金融監管合作與協調，共同制定相關的國際金融監管法律文件，形成具備一定規范效力的軟法。
2.信息披露法律制度
當前，國內的金融業信息披露制度仍存在許多漏洞，關于金融風險的信息披露法律條例較少，且內容單一，缺乏可行性。對信息披露法律制度的完善，需要從以下四方面入手。首先，完善信息披露的內容。增加對資本結構定性披露與定量披露方面的法規制度，并對銀行賬戶的股權與利率風險披露方面作出規定。其次，對信息披露頻率進行完善，規范具體的信息披露程序，包括對信息披露的日期、途徑、頻率等方面的規定。第三，協調信息披露與商業保密保護之間的分歧。掌握信息披露的尺度與權限范圍，結合特定時期要求，制定科學、合理的信息披露標準與法律條例。最后，明確信息披露的法律責任。通過立法，明確信息披露歸責原則與責任主體，多元化責任承擔方式。
3.激勵相容的金融監管法律制度
金融機構需結合自身經營目標，納入市場約束與內部管理，進行金融監管活動，通過合理溝通，為金融機構提供先進的管理理念與技術，以此來確保金融機構監管目標能得到有效實現。在這個過程中，通過建立健全激勵相容的金融監管法律制度，最大化投資者與金融機構的利益，來實現激勵相容監管。
二、金融風險的內部防范
關鍵詞：金融監管；監管模式；內部控制
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
所謂金融監管是指金融主管機關根據法律賦予的權力，依法對金融機構及其運營情況實施監督和管理，以維護正常的金融秩序，保護存款人和投資者的利益，保障金融體系安全、健康、高效運行。在市場經濟體制下，金融機構依法經營、監管部門能夠對金融部門法進行監管，這是促進金融業健康發展的前提條件。合理的金融監管可以對未來的金融風險有預防的作用。同時可以確保金融系統的安全發展。
1 我國金融監管現狀中存在的問題
1.1 我國現存的金融監管機制中實行的多元化的管理對我國商業銀行的健康發展有一定的制約作用，我國在金融監管中缺乏一套合理有效的協調機制，這就造成我國的金融監管與當前的金融業的發展不相適應。
當前，我國的金融監管模式主要采用分業管理的方式，銀行業、證券業、保險業三個獨立監管模式。也建立了獨立的監管體制。雖然這種監管模式在歷史上對于減少金融業“三亂”的現象具有明顯的效果，但是隨著社會經濟的發展，這種分業監管的模式已經不適用現在的金融業了。其不適應主要體現在：第一、對于我國銀行業的發展產生了不利影響，在世界經濟一體化的發展趨勢下，實行分業管理模式不利于綜合業務的展開，也就制約了我國銀行業的發展，降低了與國外銀行的競爭力。第二實行分業監管模式，所需要投入的資金會非常多，人員的利用率也不高，減低了監管的效率。有些機構出現了業務交叉的現象，這就使一些監管部門不能很好的進行信息的溝通，金融監管的有效性也會大打折扣，同時有些金融監管也會出現一些監管的漏洞，嚴重的影響到了我國金融業的健康發展。第三、我國的金融監管制度只能針對我國的金融業，不能和國際金融監管接軌。當前有些國家已經為了實現世界經濟一體化而進行對本國的金融監管方式進行了改革，實現了金融監管的國際化，如澳大利亞、韓國等，經過實踐證明，經過改革后的金融監管制度有效的減低監管成本，也提高了監管的有效性和效率。我國的金融行業的快速發展，也出現了允許保險公司進入到銀行債券市場。對于我國金融業的發展前景還是有很大空間的。可以預見，我國金融業將進一步融合，分業經營的局面不會持續太久，分業監管將失去存在的基礎，成為制約我國金融業發展的障礙。
1.2 金融監管內容重點不突出和監管不全面
第一、我國金融監管對于商業銀行的監管范圍過于的狹隘，僅限于信用卡、存款等方面的業務，對于其他的方面則不在其范圍內；隨著社會經濟的發展，我國的金融行業也在創新業務，但是金融監管的范圍卻相對的滯后，沒有包含這些新型的創新業務。第二、社會上出現了很多新的準金融機構，如彩票市場等，但是卻沒有被金融監管納入監管范圍之內，這就不得不把這些新的準金融機構和業務交給其他的監管部門，同時社會保障體系中也出現了新型的金融業也被轉移到其他的管理部門。就因為沒有金融監管部門的有力監管，就會導致如挪用農村的養老保險金等現象的發生，造成了較大的金融風險，嚴重的擾亂了社會秩序。
1.3 我國金融監管體系不完善，對于行政審批部門依賴嚴重，監管方式落后
第一、我國金融業起步晚，發展速度快，這就容易使監管的方式跟不上金融業的發展速度，沒有應用計算機技術實現對金融監管的實時監控，還實行人工收集材料，這就導致了成本的增加和工作效率的低下。第二、近幾年，我國對于金融監管方面的投入非常大，但是其真正的有效性卻有待于提高。第三、我國的金融監管制度在市場準入、市場退出等方面還依賴于行政的審批，而且大多都在實行金融現場監管方式，雖然也有部分實行非現場的監管，但是發展的并不完善，造成了監管效率及有效性的下降。第四、關于金融監管制度的法律法規相對來說比較后，特別是對有問題的企業退出市場的處理辦法缺乏一定的理論和實踐經驗，同時不能很好的利用外部的力量來加強金融監管力度，特別是對外部審計師的使用還是空白。
1.4 金融監管人力資源嚴重稀缺，金融監管能力偏低。監管人員素質不全面，高素質人才缺乏
尤其是基層人行，隊伍結構上存在“四多四少”現象，即中低學歷者多，高學歷者少；了解傳統金融業務的人多，掌握現代金融業務的人少；從事具體業務操作的人多，從事金融監管研究的人少；具有某項知識和技能的人多，全面掌握金融、法律、外語、計算機知識的人少。
金融監管是人民銀行中心支行和縣支行的主要職責，對防范和化解金融風險，穩定金融秩序，促進地方經濟發展意義重大。目前，基層央行的金融監管水平較之以前有了明顯提高，但還存在如下不容忽視的問題和缺陷：
關鍵詞：金融監管協調；分業監管；改善
中圖分類號：F830.9 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）05-0-01
在現代經濟社會中，在任何一個經濟體中，金融業都已經成為了其國民經濟的重要組成部分。但是金融活動要形成巨大的社會財富也是需要付出成本的。美國次貸危機與歐債危機所產生的陰影至今仍然存在，在危機產生之后全球金融業都受到波及，各國政府通過各種措施來進行救市，然而其產生的影響仍然波及到了實體經濟，使得世界經濟出現了較為嚴重的衰退。現在國際社會基本形成了初步的共識，金融危機產生的原因就在于監管協調機制存在不合理的地方。這要求對金融監管協調進行重新審視。我國的金融業正處于快速發展的時期，雖然有很多國外的先進經驗可供借鑒，但是因為我國僅僅體制是社會主義市場經濟，存在一定的區別，這就要求要貼合我國的實際來對金融監管協調進行分析思考。
一、我國金融監管協調現狀
金融監管協調機制有著相當重要的地位，在我國的多部法律中都明確的提出了要建立金融監管協調機制。在《中國人民銀行法》的第35條中提出了要求國務院建立起金融監管協調機制，在《銀行業監督管理法》的第6條中也提出了國務院所建立的銀行監督管理機構要和其他各個金融監督管理機構建立起監督管理的信息協調機制。
我國的金融監管部門從2000年就開始建立起了分工合作機制，央行、證監會與保監會通過三方監管聯席會議的方式，每個季度都會進行討論。在2003年，人民銀行所負責的銀行、金融資產管理公司以及其他存款類的金融機構的監管職能都劃轉給銀監會，而在2003年6月銀監會、證監會與保監會成立了專門的工作小組，建立起了協調機制。
在金融海嘯對全球產生影響的過程中，建立起了“一行三會”的金融監管協調機制。通過央行的協調，證監會、銀監會與保監會在維護我國資本市場穩定、對金融風險進行防范與化解、監管產品、市場以及經營機構等方面都做出了很多的成就，為我國市場與行業的發展都做出了積極的貢獻。在金融監管協調機制的實踐中主要取得了以下的成果：（1）并表監管的開展標志著協調監管的開始；（2）各相關監管部門之間形成了良好的有效互動；（3）監管部門之間的協調力度逐漸加大。
二、我國金融監管協調所存在的現實障礙
（一）信息交流成果不多，效果不突出
我國金融業發展相當迅速，已經呈現出了綜合性與交融性的特征，這些特征要求在我國金融業分業監管的模式下，不同金融業行政管理主體之間必須要盡快的加強相互的信息共享與交流。雖然我國已經建立起了國務院金融旬會制度、金融監管聯席會議制度以及反洗錢監管合作機制，能夠做到定期的交流，在具體的實踐過程中是對于不同的領域分別實施金融業的行政管理，一般的信息交流就能夠滿足要求，但是央行有著從全局統領、穩定社會的職責，更加需要準確的判斷系統的不穩定因素，這就需要更加全面與充分的金融監管信息，同時處于對金融風險的監測與防范，也需要進行深層次的信息交流。當前所共享交流的信息資料難以滿足出于維護金融穩定而對金融機構進行實質性分析的需求。
（二）金融監管水平不高
和歐美發達國家相比，我國金融監管機構中的工作人員素質和監管理念以及監管手段上都存在著較大的差距，讓金融監管難以滿足我國金融業發展以及國際金融業發展的需求。特別是在高級監管人員相當匱乏，很多高級監管人員對于自身職責范圍內的監管都較為困難，就更不要說促進監管協調的發展，因此，從當前的情況來看，因為監管水平的限制，使得監管協調更多的是仍然處于理論水平上。
（三）金融監管體制透明度不高，為金融監管協調帶來困難
雖然我國在金融監管體系建設上已經取得了較為顯著的進步，但是在體系、法律依據以及監管程序上仍然是存在著不足，特別是在透明度上存在很大的問題。只有充分透明的監管體制，才可以讓監管機構為金融體系的穩定發展與規范運行提供有效的監管，并能夠促進協調的加深，對各種非必要與非正當的監管行為進行有效的規避。而充分透明的監管體制也是金融監管協調合作的重要前提。
三、改善我國金融監管協調的措施
（一）落實“一行三會”金融監管協調機制，促進信息深層次交流
在我國的分業監管體制下對“一行三會”金融監管協調機制進行落實，不僅僅可以改善金融業行政管理主體之間的關系，同時還能夠有效的促進相互之間的信息交流。因為部門利益的主觀因素以及各個行政管理之間的側重點存在的差異性以及技術上的問題，使得“一行三會”的金融風險信息部能夠有效的進行交流共享，而對信息的利用也難以讓人滿意，有鑒于此，需要對中央銀行監管方法進行豐富，讓中央銀行具有從其余各種金融機構中直接獲取各種相關報表資料的權利以及更加直接與普遍的現場檢察權，在這樣的基礎上結合定期的金融穩定信息交流，可以從信息層面上促進金融監管協調機制的改善。
（二）培養高級監管人才，改善監管人才隊伍
隨著金融業的快速發展，各種新產品與新理念層出不窮，對金融監管人員提出的要求也越來越高。為了能夠促進監管工作的發展，金融監管人員不僅僅是需要對監管領域中的法律法規、正常以及相關的金融業務知識進行掌握，同時還必須要對其他金融監管領域中的相關事項進行熟悉，并且努力的改善自己的監管理念，積極的改善當前的監管手段。因此，需要重視對復合型人才的培養，在引進高級監管人才的同時，通過培訓與自學的途徑，構建起監管人員工資交流機制，互派工作人員進行學習、實踐。
（三）建立金融監管協調監督機制，促進金融監管機制透明化
金融監管體制透明力度不夠，是因為當前的法律部能夠有效的制裁違法違規行為，而監管機構自身的監督機制卻又難以發揮作用。可以根據金融監管協調機制，構建其金融監管協調監督機制，成立專門的監督部門，形成一套完善的金融監管協調監督體制，促使其透明化，對金融監管機構的違法行為進行有效的監督，防范違法行為與不合理行為的產生，形成對金融監管機構的約束力，改善金融監管行為的透明度。
總之，要促進我國金融業的發展，就不能夠忽視了金融監管協調機制的完善。為此，我們需要清晰的認識到當前金融監管協調存在的困難，并積極的進行改進。
參考文獻：
