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摘 要 作為新型農村金融機構，村鎮銀行相對于其他諸如小額貸款公司、資金互助社等更受高層及商業銀行的青睞。根據《新型農村金融機構2009年-2011年總體工作安排》，2011年將會是村鎮銀行設立的期，在這一關鍵時期探討村鎮銀行的現狀及發展趨勢具有一定的理論及現實意義。
關鍵詞 村鎮銀行 經濟學分析 現狀及發展趨勢
2009年7月份的“中國銀監會關于做好《新型農村金融機構2009年-2011年總體工作安排》有關事項的通知”再次把村鎮銀行的設立推向了。根據《新型農村金融機構發展計劃表》，至2011年底，國內村鎮銀行的數量要達到1027家。足見高層對建設新型農村金融機構的決心。那么，現實是否真如高層所希望的那樣呢？本文將根據公開披露的村鎮銀行的信息對村鎮銀行的現狀及發展趨勢做初步探討。
一、村鎮銀行現狀――關于村鎮銀行注冊資本的經濟學分析
根據2006年12月底的《銀監會關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》的規定“在縣（市）設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于人民幣300萬元；在鄉（鎮）設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于人民幣100萬元”。而筆者根據所獲取的數據進行統計及計量分析從中得到不少有規律的分布。
1．注冊資本與年份及注冊地的關系①
2007年至2010年已開業及籌建的村鎮銀行的注冊資本金的平均數依次為1580萬、4590萬、7655萬、8139萬。
注冊資本金逐年遞增的一個重要原因是考慮盈虧平衡點，注冊資本金低于一定數量的村鎮銀行不具有商業可持續的基礎。因為考慮資本充足率這個重要監管指標，一旦資本金沒有一定的基礎，其貸款也無法形成規模，在以存貸利差為主要利潤點的中國銀行業，這就意味著利潤無法得到保障。以四川儀隴惠民村鎮銀行為例，該行初期注冊資本僅200萬元，按8%的資本充足來算（目前國內大多商業銀行的資本充足率都在10%以上，當然，這里以8%來算可以放大貸款量），假定其所有資產以貸款的形式存在，那么其最多貸款額為2500萬元，按一年期存貸凈利差3.5%來算，凈利息收入為2500*3.5%=87.5萬元，而固定成本加所有可變成本至少也要上百萬，顯然是無法盈利的。事實上，該行2007年和2008年確實分別虧損20萬元和30萬元，于是2008年底增資擴股至3000萬元，2009年才首次實現稅后盈利270萬元。
因而考慮地域因素，越發達地區設立的村鎮銀行其注冊資本也應該越高，因為其租金等固定成本以及人力費用也應該越高，那么其盈虧平衡點自然也更高了。可以很合理的推斷，隨著先行者的經驗教訓的累積，后面設立的村鎮銀行其注冊資本也自然會隨之上漲。
各參數回歸結果均顯著（相伴概率為0.000），表明各參數均獨立對因變量的變化起顯著影響；F值等于29.03，相伴概率為0.0000，表明各參數聯合對因變量的變化也起顯著作用，因而模型對樣本的擬合結果較好。
對結果的分析如下：在其他條件不變的情況下，注冊資本金平均每年增加1646.991萬元；而在發達地區設立的村鎮銀行的資本金平均說來要比中部欠發達地區的高2435.356萬元，比西部不發達地區高4870.712萬元。
2．村鎮銀行注冊資本與主發起人性質的關系
這里主發起人性質指的是外資銀行（匯豐、渣打、澳新三家）、大型國有銀行（國開行及四大）、大型股份制商業銀行（交通、招商、民生等）、城商行（城市信用社）及農商行（農合行、農村信用社），分別以0～4表示。為了統計方便，這里將注冊資本金按照200～1000、1000～2000、2000～5000、5000～10000、10000～15000、15000～30000、30000～50000（單位為萬元）七檔分類，分別以1～7七個數字代表。
從上表分項來看，由大型股份制商業銀行發起設立的村鎮銀行有72%的銀行其注冊資本金在5000萬-1億之間，而由城商行及城市信用社發起設立的村鎮銀行有57%以上的注冊資本超過5000萬，足見這些城商行（合作社）之“不差錢”（雖然很多村鎮銀行并不是由這些城商行獨資的，但是在主發起金融機構控股的情況下，注冊資本金越大其所出資也越大），而農商（合）行（農信社）也是如此，這個比例也達到58.67%。
事實上真正不差錢的“主”――外資及國有四大行在這方面反面顯得謹慎，多數在2000-5000萬，外資銀行有60%處在這個區間，四大行也有近35%位于這個區間。
從年份來看，2010年開業及籌建的村鎮銀行有70%處在5000萬以上級別，其中尤以5000～10000萬居多，2009年也是如此，而在這之前的2007及2008年設立的村鎮銀行則有60%以上處于5000萬以內。以上分析可以看出村鎮銀行的注冊資本金年度差異相當明顯。從上述分析，我們可以初步預測未來村鎮銀行的發展趨勢：
二、村鎮銀行發展趨勢
1．村鎮銀行規模巨型化
從上面的分析可以看出，2008年以后設立的村鎮銀行注冊資本多在5000萬以上，2010年3月份開業的由東莞銀行作為主發起人的長安村鎮銀行更是高達3億元；而注冊資本2億的村鎮銀行更是不在少數，由杭州聯合銀行發起設立的長興聯合、嘉善聯合及樂清聯合村鎮銀行的注冊資本都達到2億元，而由九江銀行發起設立的中山小欖村鎮銀行注冊資本為2.5億，今年12月份由長沙銀行發起設立的國內第一家地市級村鎮銀行――湘西長行村鎮銀行的注冊資本也達到2億，由天津農商行發起籌建的南陽村鎮銀行的注冊資本更是高達5個億。眾多城市商業銀行及農商行（農合行）的積極性極高，表現相當搶眼。
2．村鎮銀行注冊地發達化
如圖4所示，2007年設立的村鎮銀行只有一家處在發達地區，其余都處于不發達地區，真正響應國家政策要求。而到2008年，雖然不發達地區設立的村鎮銀行數量增加到42家，但發達地區設立數量也劇增，所占比例劇增到35.38%。這一趨勢在2009年表現更為明顯，設立在發達地區的村鎮銀行的數量比例進一步增長，達到57.14%，為最高值。
當然，這種分布有其合理性。監管層更多地從社會經濟效益的角度考慮村鎮銀行的設立，希望設立的村鎮銀行能夠解決金融生態不健全的貧困村鎮地區資金有效供給不足的境地，能夠起“鯰魚效應”。但是作為商業銀行的發起主體，加之其他商業性發起人的利潤導向，單純支持國家新農村建設不可能也不現實。設立村鎮銀行需要謹慎考察當地的存款能力、運營規模、人均收入水平及農業發展程度等。希望發起主體只盡社會責任而無盈利顯然不具備可持續發展基礎。
從上圖可以清楚地看出累計設立的村鎮銀行數量及比例在各地區之間的差異。顯然，發達地區是村鎮銀行設立的聚集地。無論從市場規模、收入水平，還是發展程度，東部沿海地區都更具持續發展基礎，因此，村鎮銀行注冊地的發達化也就在所難免了。
3．中小商業銀行積極性高
如圖所示，城商行（城信社）作為主發起人設立的村鎮銀行數量占比高達50%，農村銀行業金融機構也不甘示弱，由其發起設立的村鎮銀行占比為28%，僅此兩類金融機構作為主發起人設立的村鎮銀行數量占比近八成，足見其積極性之高。反觀四大行及全國性股份制商業銀行在這方面的積極性就明顯較弱。當然，隨著國家各項鼓勵措施的出臺，允許設立村鎮銀行數量達到一定比例的金融機構設立控股公司或集團，四大行特別是建行的積極性明顯提高，建行計劃未來建設200多家村鎮銀行，其他大銀行及城商行也有類似想法，顯然，政策激勵機制在此發揮很大作用。
4．跨區域經營是城市及農村銀行業金融機構積極性的動力所在
相比于大銀行分支機構遍布全國各地，城商行及農村銀行業金融機構在這方面就十分不足。于是眾多城商行尋求突破，期望實現由“地方銀行”向“區域性銀行”乃至“全國性銀行”的轉變。然而，跨區域設立分支機構，特別是分行的條件限制較多，在中國核準制情況下，金融牌照十分稀缺。因此，在政策利好之下，設立村鎮銀行成為城商行實現跨區域經營的突破口。另一方面，各地監管機構也順勢而為，設立激勵。比如四川銀監局提出，外地城商行要到成都開分行，原則上“先下鄉后進城”，包商銀行先在四川廣元劍閣縣開設了包商貴民村鎮銀行，其成都分行才獲批。而目前包商系村鎮銀行數量暫居各銀行之首，僅2010年就新設7家，并籌建1家，數量超過之前年份設立總和，總計達15家，地區遍布東、中、西部，涉及9省（自治區、直轄市），真正實現跨區域、全國布局。農商行中江陰農商行的積極性最高，到目前為止共設立5家村鎮銀行，涉及4個省份。
5．村鎮銀行經營漸入佳境
隨著各村鎮銀行資本規模的大幅提高，村鎮銀行也慢慢走出初期資本不足的虧損狀態。以河南省最早成立的欒川縣民豐村鎮銀行（洛陽商行為主發起人）為例，該行注冊資本2000萬，成立21個月以來，已經實現盈利244萬元，股東回報率達到12%。截至2009年年底，其總資產達4.92億元，各項存款3.23億元，各項貸款1.68億元，實現稅后利潤244萬元。
6．村鎮銀行任重道遠
設立之初，村鎮銀行就被寄予厚望。“村鎮銀行主體明確，產權清晰，貸款審批機制靈活，為農村經濟和農戶提供了有效的金融產品和金融支持；其較低和靈活的利率定價抑制了民間高利貸發展；而在許多現有銀行業金融機構無法延伸的地區，更為農村提供了必需的基本金融服務。”監管層期待村鎮銀行能夠像魚箱里的“鯰魚”一樣激發農村地區金融生態，改善農村金融資源配置狀況。
然而，由于缺乏先進的技術支撐，村鎮銀行無法開辦新業務。目前村鎮銀行的電腦系統往往無法加入人民銀行大小額支付系統，致使資金結算手續繁、費用高、速度慢、查詢難。村鎮銀行不能加入銀聯，不能發銀行卡。客戶存取款項都必須到網點辦。這些成為制約村鎮銀行業務擴展的最大瓶頸。加之作為新型農村金融機構，其在規模及聲譽等方面暫時都無法與經驗豐富的郵儲及信用社相比，村鎮銀行可謂任重道遠。
注釋：
①數據說明:截止2010年6月末,全國已核準開業的村鎮銀行214家,其中2007年底前開業的村鎮銀行19家,2008年底前開業的累積91家,2009年底前開業的累積148家;下面的分析所涉及的村鎮銀行截止2010年6月末共計197家,樣本覆蓋率達92.06%,完全能夠滿足樣本的代表性.所有數據根據公開信息整理而成.
參考文獻：
[1]銀監會.銀監會關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見.銀監發(2006)90號.2006.12.20.
[2]銀監會.銀監會關于印發的通知.銀監發(2007)5號.2007.1.22.
[3]銀監會.銀監會關于做好有關事項的通知.銀監發[2009]72號.2009.7.23.
[4]銀監會.銀監會關于加快發展新型農村金融機構有關事宜的通知.銀監發(2010)27號.2010.4.22.
關鍵詞：村鎮銀行；發展；趨勢；建議
村鎮銀行是中國銀行體系中的新生兒，它的誕生為原本單一的、缺乏活力的農村金融服務注入了新的活力，是解決我國現有農村地區銀行業金融機構覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務缺位等“金融抑制”問題的創新之舉。目前，全國各地正在興起建設村鎮銀行的。本文主要闡述了村鎮銀行的現狀和發展趨勢，提出了發展村鎮銀行的意見和建議。
1 我國村鎮銀行發展現狀
2006年12月，銀監會出臺了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好地支持社會主義新農村建設的若干意見》，首批選擇四川、吉林等六省區進行試點，2007年10月又將新型農村金融機構試點擴大到全國31個省份。從2007年3月初首批3家村鎮銀行開業，到2009年3月初，全國已有97家村鎮銀行，短短兩年時間實現了數十倍的增長速度，而這一數字還將迅速壯大。兩會期間，中國銀監會主席劉明康表示，銀監會對村鎮銀行的發展目標是2000家，凡是有條件的縣都可以有一家。
2 我國村鎮銀行的發展趨勢
2、1 注冊資本規模逐步增加
根據銀監會《村鎮銀行管理暫行規定》，在縣(市)設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(鎮)設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣。但在目前已成立的97家村鎮銀行中，注冊資本有逐漸增大的趨勢。全國第一家村鎮銀行四川儀隴惠民村鎮銀行成立時注冊資本僅為200萬元。而去年年末成立的廣東中山小欖村鎮銀行的注冊資本為2.5億元，規模居全國村鎮銀行之首。注冊資本的逐步增加，主要原因是一方面村鎮銀行開業之初吸儲比較困難，缺乏營運資金；另一方面高額的注冊資本可以在短時間內使各項指標滿足監管標準，有利于村鎮銀行拓展業務。
2、2 金融機構發起人范圍逐步擴大
村鎮銀行成立之初，多以當地的城市商業銀行和農村金融機構作為主發起人。同時，外資銀行在這輪農村金融機構布點中表現活躍，2007年12月，匯豐銀行發起設立了第一家村鎮銀行，隨后它馬不停蹄地在重慶大足、福建永安、北京密云和廣東恩平設立了5家村鎮銀行。渣打、花旗等外資銀行業巨頭也在摩拳擦掌，將目光投向了中國農村的村鎮銀行，并且在積極布局，設立網點。相比之下，四大國有商業銀行在這場金融布局中的態度反而不是非常積極，2008年8月，由中國農業銀行發起設立的湖北漢川農銀村鎮銀行和克什克騰農銀村鎮銀行在湖北、內蒙古同時成立，開創了國有商業銀行發起設立村鎮銀行的先河。建設銀行緊隨其次，同年12月在湖南省發起設立了桃江建信村鎮銀行。截至目前，工商銀行、中國銀行均未發起設立村鎮銀行。
各類金融機構積極發起設立村鎮銀行，說明了我國銀行業整體實力上升，特別是城商行和農村金融機構經過幾年的改革重組，資本總量、內控制度等已具備了跨區經營的實力，而發起設立村鎮銀行正是一個很好的平臺，有助于城商行和農村金融機構搶占農村金融市場，實現資產規模的迅速擴張，從而實現跨區域經營。
3 促進我國村鎮銀行發展的建議
目前，我國的村鎮銀行已經開辦了97家，實現有效貸款40多億元。但是在村鎮銀行設立以來，吸儲困難、業務品種單一、社會影響低等問題也隨之產生，困擾著正在發展的村鎮銀行。現對村鎮銀行的發展問題提出以下建議：
3、1 合理限制村鎮銀行的發展規模
雖然較大的注冊資本可以增強防范風險能力。但目前我國已開辦的村鎮銀行多數坐落于貧困的鄉鎮，業務量有限，容易造成村鎮銀行單戶貸款額度過大，不良貸款壓力很大。因此，建議監管部門合理限制村鎮銀行的資本規模，初次設立時最好不要超過1億元，以后隨著資產規模的可以適當增加，從而達到控制風險的目的。
同時，監管部門應充分考慮各地區經濟條件、人文環境、生產力發展水平的差異性，以及金融服務需求的多樣化，堅持因地制宜，穩步推進。在經濟發達地區，可設立多種所有制的村鎮銀行，采取市場化方式促進民間資本投資參股，促進規模型村鎮銀行的發育在經濟欠發達區域，可設立小型化的村鎮銀行。
關鍵詞：村鎮銀行；發展；趨勢；建議
村鎮銀行是中國銀行體系中的新生兒，它的誕生為原本單一的、缺乏活力的農村金融服務注入了新的活力，是解決我國現有農村地區銀行業金融機構覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務缺位等“金融抑制”問題的創新之舉。目前，全國各地正在興起建設村鎮銀行的。本文主要闡述了村鎮銀行的現狀和發展趨勢，提出了發展村鎮銀行的意見和建議。
1我國村鎮銀行發展現狀
2006年12月，銀監會出臺了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好地支持社會主義新農村建設的若干意見》，首批選擇四川、吉林等六省區進行試點，2007年10月又將新型農村金融機構試點擴大到全國31個省份。從2007年3月初首批3家村鎮銀行開業，到2009年3月初，全國已有97家村鎮銀行，短短兩年時間實現了數十倍的增長速度，而這一數字還將迅速壯大。兩會期間，中國銀監會主席劉明康表示，銀監會對村鎮銀行的發展目標是2000家，凡是有條件的縣都可以有一家。
2我國村鎮銀行的發展趨勢
2、1注冊資本規模逐步增加
根據銀監會《村鎮銀行管理暫行規定》，在縣(市)設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(鎮)設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣。但在目前已成立的97家村鎮銀行中，注冊資本有逐漸增大的趨勢。全國第一家村鎮銀行四川儀隴惠民村鎮銀行成立時注冊資本僅為200萬元。而去年年末成立的廣東中山小欖村鎮銀行的注冊資本為2.5億元，規模居全國村鎮銀行之首。注冊資本的逐步增加，主要原因是一方面村鎮銀行開業之初吸儲比較困難，缺乏營運資金；另一方面高額的注冊資本可以在短時間內使各項指標滿足監管標準，有利于村鎮銀行拓展業務。
2、2金融機構發起人范圍逐步擴大
村鎮銀行成立之初，多以當地的城市商業銀行和農村金融機構作為主發起人。同時，外資銀行在這輪農村金融機構布點中表現活躍，2007年12月，匯豐銀行發起設立了第一家村鎮銀行，隨后它馬不停蹄地在重慶大足、福建永安、北京密云和廣東恩平設立了5家村鎮銀行。渣打、花旗等外資銀行業巨頭也在摩拳擦掌，將目光投向了中國農村的村鎮銀行，并且在積極布局，設立網點。相比之下，四大國有商業銀行在這場金融布局中的態度反而不是非常積極，2008年8月，由中國農業銀行發起設立的湖北漢川農銀村鎮銀行和克什克騰農銀村鎮銀行在湖北、內蒙古同時成立，開創了國有商業銀行發起設立村鎮銀行的先河。建設銀行緊隨其次，同年12月在湖南省發起設立了桃江建信村鎮銀行。截至目前，工商銀行、中國銀行均未發起設立村鎮銀行。
各類金融機構積極發起設立村鎮銀行，說明了我國銀行業整體實力上升，特別是城商行和農村金融機構經過幾年的改革重組，資本總量、內控制度等已具備了跨區經營的實力，而發起設立村鎮銀行正是一個很好的平臺，有助于城商行和農村金融機構搶占農村金融市場，實現資產規模的迅速擴張，從而實現跨區域經營。
3促進我國村鎮銀行發展的建議
目前，我國的村鎮銀行已經開辦了97家，實現有效貸款40多億元。但是在村鎮銀行設立以來，吸儲困難、業務品種單
一、社會影響低等問題也隨之產生，困擾著正在發展的村鎮銀行。現對村鎮銀行的發展問題提出以下建議：
3、1合理限制村鎮銀行的發展規模
雖然較大的注冊資本可以增強防范風險能力。但目前我國已開辦的村鎮銀行多數坐落于貧困的鄉鎮，業務量有限，容易造成村鎮銀行單戶貸款額度過大，不良貸款壓力很大。因此，建議監管部門合理限制村鎮銀行的資本規模，初次設立時最好不要超過1億元，以后隨著資產規模的可以適當增加，從而達到控制風險的目的。
同時，監管部門應充分考慮各地區經濟條件、人文環境、生產力發展水平的差異性，以及金融服務需求的多樣化，堅持因地制宜，穩步推進。在經濟發達地區，可設立多種所有制的村鎮銀行，采取市場化方式促進民間資本投資參股，促進規模型村鎮銀行的發育在經濟欠發達區域，可設立小型化的村鎮銀行。
3、2村鎮銀行應明確服務對象，堅持走“尤努斯”模式
村鎮銀行作為一種微型金融，起源于尤努斯鄉村銀行模式，類似于國外的社區銀行。尤努斯模式在孟加拉國取得了巨大的成就，它的主要業務是為窮人發放小額信貸，幫助窮人脫貧。我國的村鎮銀行是由金融機構做為主發起人，人員構成也多由發起人指派，這種誕生的模式必定會將發起銀行的經營模式帶人村鎮銀行。目前國內已經成立的90多家村鎮銀行中，大多數存在著“放大不放小、放富不放貧”的問題，偏離了辦行初衷。這種經營模式還易造成單戶貸款比例過大，一旦發生風險，將對村鎮銀行產生巨大的威脅甚至破產。因此，我國的村鎮銀行必須明確自身的市場定位，服務對象必須是“三農”、小型企業和微型企業，并在此基礎上提高風險管理水平，才能鞏固村鎮銀行的客戶群體，千萬不能為了短期的利益放棄了農村這個廣闊的市場，同時也可以將村鎮銀行與城市商業銀行區別開來。走出一條具有自身特色的發展之路。
3、3村鎮銀行應放眼未來，積極提高自身實力
部分村鎮銀行成立之初，即面臨著吸儲困難、放貸無門的境地，當年甚至第2年將面臨虧損。盡管如此，我國村鎮銀行應堅持自身的市場定位，致力于為廣大農戶提供金融服務。成立初期，董事會應制定三年的發展規劃，將工作重點放在拓展客戶上，宣傳自身的服務，培養忠實的客戶群體。其次，應積極為農戶和小企業量體裁農，設計具有自身特色的業務品種，不能簡單延續以前大銀行的傳統做法，而是要改造自己的工作流程，調整自己的經營機制，在客戶信息的搜集、貸款風險的甄別、抵押擔保品的設計、客戶溝通方式等細節方面，要進行切實的“轉型”。最后，必須建立并完善風險控制機制，在貸款流程和日常管理中嚴格控制，降低經營風險，只有這樣，村鎮銀行才不會陷入壞賬泥沼，走上可持續發展之路。
3、4監管部門與地方政府共同打造和諧的發展環境
由于村鎮銀行個體小、資金實力弱、網點少，在當地的社會名氣較低，普通百姓對這類新興的金融機構比較陌生，往往被當作“個人開的銀行”，規模又遠不及其他機構，這樣的新面孔較難建立起足夠的信譽。監管部門應逐步完善結算環境，對村鎮銀行出臺優惠政策，使之盡快加入支付系統、銀聯系統、個人征信等系統，幫助其完善銀行功能，可以為廣大農戶提供更加豐富的金融服務。
同時，由于我國村鎮銀行多在貧困地區設立，當地信用環境不完整，缺乏擔保機構。當地政府應盡快完善農村地區的信用環境建設，營造誠信的氛圍，制定對農戶的貼息或保險政策；降低農戶貸款風險系數；適當時機成立針對農戶貸款的擔保機構，擴大農戶的受益群體。新晨：
參考文獻
【關鍵詞】村鎮銀行；存在問題；政策建議
村鎮銀行是指為當地農戶或企業提供服務的銀行機構。2006年12月20日，我國銀監會出臺了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，鼓勵各類資本設立主要為當地農戶提供金融服務的村鎮銀行、貸款公司和資金互助合作社，中國的村鎮銀行建設才開始走向正規。作為三類新型農村機構之一的村鎮銀行，在發展之初，就得到國家政策的重點扶持，甚至出現了“三類新型農村金融機構同時推出，但是發展卻呈現村鎮銀行獨大”的局面。
一、村鎮銀行存在的問題
村鎮銀行的發展雖然在新型農村金融機構中“一枝獨秀”，但隨著銀監會對新型農村機構提出的“質量為先”的發展理念的貫徹，在放緩村鎮銀行腳步的同時，村鎮銀行自身的一些問題開始顯露出來，主要表現在：
（一）發起人門檻高，民間資本難融入
主發起人設立門檻，抑制了民間資本進入村鎮銀行的積極性。一方面，由于“銀行業金融機構做主發起人”的準入門檻，使很多民間資本無法發揮主要作用；另一方面，大型國有商業銀行發展村鎮銀行的動力不足，城市商業銀行、外資銀行偏離支持農業的動機，村鎮銀行很可能會成為其變相的分支機構。隨著經濟發展，民間資本投資能力雖逐步提高，非金融企業應對風險的能力也不斷增強，但目前的法律法規限制了民間資本參與農村金融的積極性。”
（二）社會認同度低，吸儲難度大
由于我國農村發展普遍落后的現狀，導致了我過農民收入偏低，因而在村鎮銀行的存款總額偏少。村鎮銀行設在農村，除了受到農村居民和鄉鎮企業閑置資金少的客觀影響以外，村鎮銀行設立的時間較短，農民對村鎮銀行的認知度比較低，甚至認為村鎮銀行是“私人銀行”，很難把錢存到村鎮銀行。此外，由于村鎮銀行作為有限責任公司，只能以投資人的出資額為限承擔風險，存款人的利益難以得到有效保護。目前，村鎮銀行網點分布不均，業務簡單，并且不能異地存取款，尤其給外地務工人員帶來不便，容易丟失此類人群的存款業務。
（三）支付結算系統不對接，業務開展和發展受限
銀行卡發行難，企業和個人征信系統、結算賬戶管理系統、同城票據交換系統以及支票影像系統接入難等，使得村鎮銀行喪失了大量優質客戶，制約村鎮銀行的業務發展。沒有基礎體系的支撐，村鎮銀行的運行難以順暢，沒有同一明確的標準，村鎮銀行不能加入大小額支付系統，而且沒有聯行行號，不能開具票據、銀行匯兌、發銀行卡、系統內通存通兌、同行拆借也無法實現。受現有體制制約，村鎮銀行電子銀行、銀行卡、外匯業務等還無法辦理，電話銀行、投資理財、擔保咨詢等廣受歡迎的新型業務也無法開辦，影響了村鎮銀行的業務經營。
（四）發展目標定位不清，偏離政策實施初衷
由于村鎮銀行的目標的多元性、股份構成以及競爭壓力的現實，在投資收益與風險的權衡下，村鎮銀行有可能偏離其成立的初衷，將吸收的農村地區資金投向農村強勢群體甚至非農產業。村鎮銀行作為農村新型金融機構的主要生力軍，發展趨勢也呈現出“不農村”的現象，明顯的事實就是許多村鎮銀行成立之處總部設在鄉鎮，但隨著業務的發展，很多村鎮銀行在縣城或市區設立分支機構，其業務重心也開始向縣城和市區傾斜。
（五）面臨風險多，管控難度大
村鎮銀行主要面向農村和農民，而兩者防御自然災害的能力較弱。村鎮銀行的信貸資金也存在著嚴重的風險隱患，農民對多年形成的政策的依賴心理較強，通常以為在村鎮銀行獲得的貸款就相當與在財政部門拿到了補貼，還款意識不夠；而村鎮銀行發放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風險；加上農業和農村作為風險高、效益低的經濟行業和領域，也限制了農民的還款能力。村鎮銀行還存在與其他銀行在農村金融領域進行同業競爭的風險。此外，金融創新是一項需要投入大量成本的活動，且失敗率較高，加上金融創新產品很容易被其他金融機構模仿，使得金融創新活動本身具有風險。
二、完善村鎮銀行的建議
（一）擴大融資渠道，提升市場適應能力
建立產權清晰的銀行法人治理結構，努力拓展資金來源渠道，把細分市場與市場的準確定位相結合。比如：允許村鎮銀行總行設在地市級城市，但只能吸收存款，不能發放貸款，同時在縣域設立若干分支行，既吸收存款又發放貸款。同時，也可以推動大中型銀行設立“村鎮銀行事業部”，使這些大中型銀行在機構、人員、激勵機制上與其他業務分開，能夠把“三農”業務和城市業務適當區分開來，從而方便在內部管理上做出特殊的安排。
（二）政府與監管部門扶持，降低違約風險
政府與監管部門要綜合利用宏觀調控手段，引導村鎮銀行發展針對農業和農村的金融服務。同時，人民銀行可以考慮對村鎮銀行實行相對較低的差別法定存款準備金率，給予村鎮銀行一定再貸款的支持，建立村鎮銀行與商業銀行等金融機構之間的合作機制，允許村鎮銀行進入現有的銀行之間的支付清算系統，堅持現有的商業銀行向經營狀況良好的村鎮銀行發放貸款的政策。完善農村金融生態環境建設，奠定村鎮銀行發展的信用基礎。
（三）建立科學指標，加強監管保障
在監管方面，一方面，要設立嚴格的指標，確保村鎮銀行的資金投向是服務“三農”的。比如，設定一個指標，如80%以上的貸款資金必須投向于農村或農村等，也可以給予村鎮銀行一定的操作自由度，使其獲得額外的利潤來支持農村經濟的發展。另一方面，針對村鎮銀行還有操作靈活、決策快等特點，監管層還應出臺更為詳細的針對村鎮銀行管理層的監管意見與從業規范，盡早實施防范措施
（四）金融產品和服務的創新
要通過優質的產品和服務讓農民從內心接受村鎮銀行，把它當作自己的銀行。村鎮銀行可以積極尋求合作，加強和政府以及農民雙邊的聯系，主動了解當地農業的發展情況，區分不同的客戶對象，并依此開發對應的金融產品，如農戶家庭子女教育費用貸款、房產土地抵押貸款、中小企業聯保貸款等。同時，還可以根據當地情況，為農民提供理財服務。為了減小各種風險，村鎮銀行可以采取‘本地信貸員’的方式采集客戶信息，在提品和服務后提供跟蹤指導和及時反饋。此外，還可以與合作社進行合作，聯合擔保，風險與利益共享。
三、結語
村鎮銀行的存在為農村經濟和農戶提供了有效的金融產品和金融服務；其較低和靈活的利率定價抑制了民間高利貸發展，為農村提供了必需的基本金融服務。但村鎮銀行有它自身的局限性和存在的問題，農村的金融需求是多層次的，在發展村鎮銀行的同時也要兼顧其他農村金融組織形式的發展，如何認識并克服村鎮銀行的困難，還需要今后不斷的探索和努力。
參考文獻
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【關鍵詞】村鎮銀行 農村金融 風險防控 金融監管
為有效解決河北省轄內銀行業金融機構網點覆蓋率較低、金融服務不充分等問題，河北省從2008年開始村鎮銀行組建工作。經過四年時間的發展，河北省村鎮銀行的機構數量明顯增長，經營規模穩步擴大，信貸支持“三農”作用逐漸發揮，有效緩解了村鎮“金融抑制”問題，促進村鎮經濟發展和新農村建設。
一、村鎮銀行發展狀況與運行特點
（一）機構數量快速增長
2008年6月13日，河北省首家村鎮銀行——張北信達村鎮銀行開業，標志著河北省村鎮銀行設立步伐正式開啟。在經歷前期的摸索后，村鎮銀行設立步伐逐步加快，城市商業銀行作為設立村鎮銀行的主力軍，帶動農村商業銀行、國有大型銀行、股份制銀行在9個地市發起設立23家村鎮銀行。
（二）經營管理情況良好
村鎮銀行業務發展迅速，資產負債規模呈穩定增長態勢，經營狀況總體良好，但由于建村鎮銀行前期投入資金較多，部分村鎮銀行還未開始盈利，已盈利的村鎮銀行也大都是經營時間較長，并已確立適合自身發展經營模式的村鎮銀行。
（三）支農效果初步顯現
村鎮銀行遵循服務“三農”和中小企業的宗旨，開設多檔次的貸款期限，創新擔保方式，豐富貸款品種，在滿足“三農”多層次、多元化的金融服務需求發揮了積極的作用。
（四）選址多在經濟發達的縣城
1.受縣域金融資源的分布影響，村鎮銀行均設立在縣城，尚未向下設立分支機構，并未真正深入到村鎮地區。
2.越來越多的商業銀行選擇在經濟發展狀況較好的地區發起設立村鎮銀行，環京津及沿海地區成為設立村鎮銀行的首選。
（五）區域性銀行仍為村鎮銀行發起主力
1.區域性銀行成為主力軍。由于監管部門對城市商業銀行等區域性銀行機構跨區設立分行的監管尺度收緊，眾多城商行、農商行已經將設立村鎮銀行作為實現跨區經營的主要途徑。
2.省外區域性銀行積極性高漲。銀監會調整村鎮銀行組建政策后，外省區域性銀行發起設立村鎮銀行的積極性大增，開始布局村鎮銀行網絡。
二、村鎮銀行面臨的問題
（一）主發起行參差不齊，管理能力有待提高
1.主發起行資質不高，管理能力差。
2.異地機構發起設立多，管理難度大。異地金融機構發起設立村鎮銀行地域跨度大、管理半徑長、協調和管理成本過高，不利于機構的可持續健康發展。
3.主發起行不重視，未進行專業化管理。部分主發起行未設立專門的村鎮銀行事業部進行專門管理，而是由其他部門代管。
（二）法人治理結構不完善，內控監督乏力
1.組織機構不完善，運行效率不高。大多數村鎮銀行雖已成立了“三會一層”，但部分村鎮銀行的董事長、行長、監事長由主發起行員工兼任，不是專職人員，也沒有常駐在村鎮銀行，高管人員的缺失，制約了村鎮銀行的發展。
2.股本設置欠合理，股份制優勢難以發揮。大多數主發起行持股比例高于50%，股權的高度集中可能會使村鎮銀行成為主發起行的附屬機構，喪失決策流程短、經營機制靈活的先天優勢，使村鎮銀行從公司治理到管理模式都難以有大的創新，缺乏獨立性和創新性。
（三）吸收存款難度大，存款結構失調
1.機構成立時間短，社會認同度低。
2.網點機構少，覆蓋范圍小。
3.結算渠道不暢，銀聯卡發行難。近一半村鎮銀行沒有接入人行大小額支付系統，且村鎮銀行的賬戶系統、信貸管理系統不能與人民銀行正常聯網，不具備開具票據、發行銀行卡等基本功能，不能滿足業務發展的需要，制約著村鎮銀行的發展。
（四）業務發展受限，經營前景不樂觀
1.受制于資本約束，業務難以有效拓展。部分村鎮銀行資本金低于3000萬元，受資本充足率、單戶貸款占比、存貸比等多項指標限制，注冊資本金較小的村鎮銀行發展后勁明顯不足。
2.缺乏差別化金融產品，創新性不足。村鎮銀行業務與當地信用社基本重合，而信用社成立時間較早，占據了先發優勢。村鎮銀行又缺乏相應的配套設施，金融創新不夠，大大降低了在農村地區的競爭力。
3.經營成本較高，可持續經營難度較大。村鎮銀行經營的業務具有數額小、頻率高的特點，所需的高流動性資產比例相對較大，因而資金成本相對較高。同時，由于農業保險制度、存款保險制度、利率激勵機制等相關配套政策尚未到位，金融生態環境不佳等因素，致使村鎮銀行的商業可持續性存在很多問題。
（五）抗風險能力差，監管力量薄弱
1.信貸風險集中，抗風險控制能力弱。村鎮銀行信貸支持的主要對象為弱勢產業和弱勢群體——農業和農民，而農業和農民對自然條件的依賴性很強，抵御自然災害的能力弱，極易形成風險。
2.機構擴容快，監管力量薄弱。由于村鎮銀行準入門檻相對較低，機構的迅速擴容必將成為發展趨勢。然而縣域監管力量比較薄弱，隨著監管辦的整合，部分縣已無監管部門，有監管部門的縣(市)普遍存在人員少、監管任務重的問題，對村鎮銀行的監管難以到位，難以取得好的效果。
三、加快我省村鎮銀行發展的建議
（一）發揮發起行作用，促進機構發展
1.適度擴大資本金規模。資金雄厚的主發起行要根據業務發展狀況，注入與區域經濟發展相適宜的資本金。
2.提供必要的技術和網絡支持。主發起行要加大對村鎮銀行電子化建設的支持力度，使村鎮銀行依托發起方網絡優勢，競爭力得到顯著提高。
摘 要：村鎮銀行在國家的扶持下一直跟隨著時展的腳步，為農村金融市場的多元化建設起到了不可替代的作用。本文主要對我國村鎮銀行的經營模式從地區分布的角度進行分析，進而找到我國村鎮銀行運營中出現的問題及解決方案。最后展望我國村鎮銀行的未來發展前景。
關鍵詞 ：村鎮銀行 經營模式 多元化 地區差異
一、我國村鎮銀行的概述
（一）村鎮銀行產生的背景
自1997 年亞洲金融危機后，農村金融市場的金融資本變得十分稀少，直到2006 年12 月，銀監會出臺了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好地支持社會主義新農村建設的若干意見》，緊接著2007 年3 月1 日全國首家村鎮銀行——四川儀隴惠民村鎮銀行成立，標志著我國村鎮銀行的正式誕生。其誕生的意義在于滿足了農村金融服務的成本高、收益小的服務需求，解決了農村貸款難的問題。村鎮銀行的建立與推廣是這個時代的必然趨勢。
（二）村鎮銀行的特點
村鎮銀行是一級法人機構，與銀行分支結構有著明顯的不同。村鎮銀行建立“門檻低”但監管嚴格，使村鎮銀行能在我國的經濟發展過程中發揮不可替代的作用。其主要特點有以下幾點：
1、治理靈活。村鎮銀行主要服務于“三農”經濟建設，而在農村人們的生活水平比較低下，所需求的金融產品相對簡單，這使得村鎮銀行形成自身一大特點——治理靈活。鑒于這一特點村鎮銀行大可以按照不同的地區、不同公司乃至不同的人的特點來為其“量身定做”金融產品，而農村的貸款量少，大大降低了這樣做的金融風險。這樣做無異于在提高自身經濟效益的同時加強了銀行運行的穩定，附帶的還提高了在農民心中的信任度，可謂“一石三鳥”。由此村鎮銀行的靈活性決定了它能在發展過程中迅速的適應市場變化從而得到更好的進步。
2、經營對象與特點。村鎮銀行主要服務對象是那些文化水平相對欠缺、沒有一技之長、生產要素欠缺、勉強或難以維持生計的農民和從事簡單的個體經營、種植業、漁業等正在脫貧致富的農民，而將從事規模化的經營活動的已經富裕起來的農民資源分流給農村信用合作社，這樣在保證了農村資金問題解決的同時也避免了與其他銀行的惡性競爭，從而獲得更好的發展空間。村鎮銀行的發展其本質與現代商業銀行發展相同的三個階段。村鎮銀行要時刻牢記其建立的宗旨在發展的同時要扶持“三農”的經濟發展，因此村鎮銀行的入駐首先要解決的問題是農民的生活問題。當人們的溫飽問題解決了，人們就會產生一種比較的心理，在眾多的金融服務項目中選擇最適合自己的那一款。此時的村鎮銀行正式邁進了第二階段，此時應該將重點放在自己產品多元化的建設上，如此才能順應市場的變化，在村鎮市場占據一席之地。最后，銀行將步入穩定發展階段，而發展的過程中必將與其他金融機構形成競爭關系，必須因地而異，在穩定發展的同時，重點推出自己銀行獨有的特色服務，從而形成市場競爭力。
3、村鎮銀行的市場定位。由于村鎮銀行的社會效益和自身效益的不統一，因而很難正確把握其市場定位及建行宗旨。村鎮銀行應該定位為“貸農貸小”的小型商業銀行，其服務對象是農戶、個體工商戶和小微企業。
二、我國村鎮銀行的經營狀況及存在問題分析
（一）我國村鎮銀行的發展狀況
截至2011 年年底，全國242 家銀行業金融機構共發起設立786家新型農村金融機構，其中村鎮銀行726 家。到2009 年末已開業的148 家村鎮銀行中80%以上的主發起人為城商行、農商行、農合行、農信社等小型金融機構，而傳統大型金融機構對設立村鎮銀行缺乏積極性，僅僅設立了9 家。總之，總體來說我國村鎮銀行發展趨勢良好，但速度緩慢。
（二）我國村鎮銀行運營過程中存在的問題
1、信任度問題。在經濟相對落后的村鎮，國有商業銀行等傳統銀行在人們心中占據了難以逾越的地位，他們對村鎮銀行的看法往往是“小銀行”“不入流”等。除此外，大多數村鎮銀行的信息管理系統并不完善，使操作風險增大，加大了人們的不信任度。信任度的欠缺把村鎮銀行推到一個比較尷尬的位置。
2、內部員工素養問題。村鎮銀行是一個低成本運營的金融機構，農村戶數較多，管理發面也需要很多專業人才，但在偏僻地區如果不能給予專業人員較高的工資很難找到合適的人，這又讓村鎮銀行陷入兩難，一方面要維持低成本運營，另一方面又要進行專業化管理。長此以往必然因員工素養問題導致操作風險和信用風險難以控制的情況。以西峰瑞信村鎮銀行為例，截至2013 年該行8 個營業網點共有干部員工93 人，而其中有豐富金融工作經驗的僅僅4 人，占總員工的4.3%。由此可見村鎮銀行的人才匱乏。
3、經營問題。村鎮銀行的注冊資金需大于100 萬元人民幣，近年來大多村鎮銀行的注冊資金都超過5000 萬元，經濟稍微好點的地區有1 億到2 億的。但相對傳統銀行來說村鎮銀行的資金比較匱乏，再加上在偏遠的地區存款的增長速率緩慢。而村鎮銀行是否聯網很大程度上也制約著村鎮銀行的發展，目前絕大多數村鎮銀行并未聯網，很大程度的依賴手工操作，這樣不僅大大的降低了工作效率，也加大了操作風險的可能。
三、解決村鎮銀行存在問題的對策
（一）加大支持力度
村鎮銀行是為“三農”服務的，政府應該給予政策方面的優待，首先要加大對村鎮銀行的宣傳力度，使人們了解村鎮銀行的各項服務，關注村鎮銀行的各項優惠政策，從而實現雙贏；其次，在條件允許的情況下盡可能的優先考慮新增行政事業單位專戶在村鎮銀行的開立；然后就是最大可能的給村鎮銀行一定的稅收減免政策；最后，引導村鎮銀行建立健全農戶信貸檔案，使其與農戶建立良好互信關系，從低風險的信貸業務入手，逐步積累經驗，穩步發展信貸業務。
（二）不斷進行自我提升
要改變目前的現狀，靠政府扶持是一方面，而自我的提升占據的比例往往更大。第一，銀行的營業網點的布局要謹慎考慮，因為村鎮銀行是低成本運營金融機構，每一個網點的建立必將與傳統農業銀行形成競爭關系，而在這一關系中村鎮銀行并不占優勢，網點的設立要瞄準傳統銀行的空白點，進行“補漏”操作，形成錯位競爭優勢。第二，結合自生靈活性的特點，因地制宜，大膽創新，根據地區特色為其制作該地區所需要的產品設計，做有自己特色的銀行發展。第三，借鑒和引用國有商業銀行的先進網絡設施，會在提升工作效率的同時降低操作風險的發生。第四，加強管理人員職業道德和職業能力的培訓和提升，不斷引入具有責任心的高級管理人員，降低信用風險。
（三）加大不同地區經營模式的借鑒和學習
我國是一個經濟大國，也是一個經濟發展有明顯區域性的國家，村鎮銀行在我國東部、中部和西部的發展都各有各的特點。
1、“以鎮為主”——東部地區。由村鎮銀行分布可看出東部地區的村鎮銀行最多。在改革開放以來，東部地區一直都走在時代的前沿，因而東部地區的經濟水平較中西部來說較為發達，因此東部地區對資金的需求較大。因此要想在東部金融業分一杯羹，首先得具備一定的規模，最好在一億以上，否則銀行承受風險的能力不足以滿足農戶和中小企業的貸款，這樣的話即偏離了村鎮銀行建立的市場定位又損失了一大筆利潤，這樣下去規模不夠的村鎮銀行必將失去競爭力，故而在東部的村鎮銀行必須具備一定的規模。
在東部沿海地區自主創業的觀念得到了很大程度的推廣，很多人都有不錯的想法但缺少資金，所以村鎮銀行大可以著重發展創業貸款項目。因此東方地區村鎮銀行的重點應放在無抵押產品設計上，與此同時應該放寬對個體戶和中小型企業的貸款條件，提高貸款發放的效率。扶持第一、二層農民的創業之路，拉動東部農村經濟發展，從而在東部地區得以立足。
2、“以村為主”——中部地區。中部地區自古以來因自然條件優越，一直以農業發展為主，使得中國大部分農戶都集中在中部地區，因此中部地區的村鎮銀行的發展宗旨是“以村為主”。中部地區的經濟不及東部地區但農戶的數量引起質變，雖然在每一位的成本上會有所減少但人數達到一定數量時，這個資金的缺口也是相當可觀的，因此中部地區的村鎮銀行也應該具備較為雄厚的資金后盾。
雖然中部地區正在蓬勃發展，但第一層農民明顯較少，所以村鎮銀行的主要目標應該瞄準第二、三層農民，由于貸款金額較小，對于這種情況可實施聯保貸款制度，這樣一方面將自己的資金外放能夠獲利，另一方面無形中貫徹了村鎮銀行為解決“三農”問題的創建宗旨，這才是真正的雙贏。
3、“以鄉為主”——西部地區。中國西部地區占全國國土面積的71%，即使如此，我們不得不面對我國對西部的開發進展緩慢，現在的西部仍處在待開發階段，村鎮銀行的入駐無疑是西部地區的福音。
西部地區地廣人稀，因此村鎮銀行的發展必然要以“小且精”的主旨發展，西部的村鎮銀行主要的服務對象是第三層農民，在國家對西部的政策下要確保做好。另外由于人民稀少也可向中部地區一樣采取多人聯保貸款制度，在條件允許下可放寬農民的還款政策采用分期付款的方式，還款周期采用多樣化，以滿足不同農戶的需求。
四、我國村鎮銀行未來發展前景
（一）政策引導會不斷凸顯
近幾年，我國不斷的出臺對村鎮銀行的扶持政策。人民銀行與銀監會于2008 年5 月聯合印發《關于村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》，該條款將村鎮銀行的運行過程中的各項政策變得“書面化”“正式化”真正做到“有法可依”大大的提高了運營效率；財政部于2009 年先后了《關于實行新型農村金融機構定向費用補貼的通知》和《中央財政新型農村金融機構定向費用補貼資金管理暫行辦法》。該條令規定村鎮銀行在當年的經營達到銀監局的要求同時貸款余額同上年有所增長，那么國家將給予一定的補助，這無疑加大了村鎮銀行的抗風險能力。
（二）自身社會適應性將不斷增強
村鎮銀行的建立宗旨是“貸農貸小”。在與傳統銀行間的競爭中村鎮銀行并不占優勢，與其與傳統銀行惡性競爭，還不如瞄準傳統銀行的“盲點”發揮自身的特色，培養發展“低成本、易推廣、能重復操作”的符合農村特色的金融項目。
結合現代農業發展的需要，加大創新力度，為“三農”提供多樣化的需求。最大限度的建設信息化管理，為消費者提供便利的同時加大自己的工作效率。在政策引導，政府推動下用靈活多變的創新信用模式為“三農”服務的同時，大力宣傳自己的品牌，讓人民了解自己，進而加大信任度，才能在以后發展中穩步行進。
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作者簡介：
（一）安寧稠州村鎮銀行信貸業務現狀
1.貸款支農支小見成效
經過較短時間的發展，目前安寧稠州村鎮銀行支農支小的積極作用已初步顯現。截至2013年9月9日，該行吸收存款8600萬，發放貸款1.17億，涉農貸款占比逼近80%。安寧稠州村鎮銀行目前共服務80家左右的中小微企業，三年準備5-6億的貸款，惠及1000戶左右的中小微企業。
2.信貸產品豐富
就目前來看，稠州村鎮銀行的貸款業務主要有個人貸款，中小企業貸款，三農貸款。其中個人貸款業務有針對具有穩定職業和工資收入的高端人群的白領貸、個人消費貸、個人創業貸、個人住房貸等；中小企業貸款業務，小企業聯合擔保貸款、互助貸、及時予、抵全貸、動產質押貸款等；三農貸款業務有農戶小額信用貸款、林權抵押貸款。由此看來，稠州村鎮銀行的客戶不僅是農戶和農業產業化組織，還為城鎮居民設有專門貸款業務。
3.貸款方式及還款方式靈活
在貸款方式上，稠州村鎮銀行設立了農戶申請用于生產經營的30萬以內的貸款，不需要任何抵押，可直接通過信用貸款，銀行在對農民的資產狀況、個人履歷等考察后發放貸款數額。針對中小微企業，稠州村鎮銀行目前實施的貸款方式是聯貸聯保貸款，沒有實施信用共同體和訂單農業貸款的方式。在還款方式上，目前稠州村鎮銀行有著多樣化的還款方式，可按月、季分期還款，到期還款，定期還款的方式，這樣有利于高效的收回本息，也能使客戶能靈活的運用資金。
4.業務辦理效率高
稠州村鎮銀行推出的《農村信用貸款管理辦法》機制靈活，決策鏈短，使得貸款手續與其他機構相比較為簡單，貸款業務的受理時間正在慢慢縮短，效率相比之下較高。通常情況下，企業貸款業務辦理時間不超過8個工作日，個人信貸業務不超過5個工作日，如果是老客戶則辦理時間會更短。
（二）安寧稠州村鎮信貸業務存在問題分析
1.市場定位有所偏離
我國《村鎮銀行管理暫行規定》第三十九條規定：“村鎮銀行在繳足存款準備金后，其可用資金應該全部投入當地農村經濟建設。村鎮銀行發放貸款應首先充分滿足縣域內農戶、農業和農村經濟發展的需要。確已滿足當地農村資金需求的，其富余資金可投放當地其他產業、購買涉農債券或向其他金融機構融資”。稠州村鎮銀行成立時把網點設立在連然城中心，沒有設在真正需要它的農村地區，沒有將目光重點放在“高風險、高成本、低收益”的“三農”業務上，在農村資金需求還沒得到滿足時，就把資金投放在城鎮內具有一定收入的個人消費貸款和貸款金額較大的中小企業，沒有將資金運用到農村經濟，使大量資金回流到城鎮，農村地區不能得到大力發展，不能從根本上解決安寧的“三農”問題，稠州村鎮銀行的“支農支小”市場定位仍需繼續強化。
2.信譽不足
銀行的發展取決于銀行的信譽，這種信譽需要長期積累，村鎮銀行是一個新起的機構，不可能短時期建立自己在社會和客戶中的信譽，因此村鎮銀行在吸收存款和拓展業務必然會遇到很大的困難。在所調查的70戶農戶和40個小微企業中，只有少部分人知道稠州村鎮銀行，在其網點辦理過業務的更少，可見稠州村鎮銀行在安寧知名度和信譽度不高。大部分人認為稠州村鎮銀行不是正規銀行，不敢去辦理業務，尤其是較為邊遠農戶，由于消息相對閉塞，對村鎮銀行不了解，存在不認知、不接受和抵制的現象。缺乏信譽度是稠州村鎮銀行在經營過程中遇到的一大難題，不積極處理好這個問題，將會嚴重影響其發展。
3.吸收存款不力
據銀監會規定，銀行類金融機構的存貸比不能超過75%。截至2013年末，稠州村鎮銀行的存貸比為73.42%，依照目前發展趨勢，稠州村鎮銀行的存貸比呈現著上升的趨勢，存款的增長速度和貸款的增長速度不匹配。導致這種結果主要由于安寧的經濟比較落后，農民收入水平很低，閑散資金較少，客戶對稠州村鎮銀行不信賴。稠州村鎮銀行進入安寧時間較短，網點數量很少，客戶存取款不方便，客戶更喜歡把存款存入商業銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行，這些銀行成立時間較長且網點多，不僅方便而且可靠。所以稠州村鎮銀行要想吸收存款很難，沒有存款的大力支持很難拓展更多的信貸業務。
4.信貸業務發展受限制
《村鎮銀行管理暫行規定》第五條明確指出村鎮銀行不得發放異地貸款。村鎮銀行的服務對象主要是“三農”和小微企業，在這樣地域和服務對象受到限制的情況下，稠州村鎮的業務發展也受到限制，所面臨的信貸風險更是難以轉移。目前稠州村鎮的信貸業務大多偏向城鎮個人和中小企業，還對這類客戶設立專門貸款業務，可是在支農貸款業務上并沒有針對性和創新性，這極大偏離了村鎮銀行的設立初衷。而這主要是因為稠州村鎮考慮到農民生產經營面臨的自然風險大，會給銀行帶來極大的信貸風險，同時安寧的部分農戶信用水平較低，使得農村的借貸環境和氛圍不容樂觀，因此稠州村鎮不愿發展支持各類農業建設的貸款。稠州村鎮支農信貸業務的單一和信貸風險防范是其目前最主要的問題。
5.信貸審查機制不完善
稠州村鎮在信貸業務受理的過程中強調的是簡化業務手續、縮短辦理時間。信貸員為了能高效快速的辦理業務，信貸審批前會出現一些不規范的問題，尤其當有關系貸款時，會出現信貸員在貸款資料不完整的情況下發放貸款的違規操作，一些信貸員還會高估抵押物的價值。這一系列不嚴謹的審查機制會出現一定的信貸風險。
二、針對西部地區村鎮信貸業務現狀的改進建議
（一）強化市場定位
當前農民的狀況可分為三種，第一種是在貧困線以下的農民，他們農田很少，只有少量收入，沒有其余經濟來源；第二種是正在脫貧致富的農民，他們從事個體經營，已經解決溫飽問題；第三種是已經富裕起來的農民，他們的企業已經做大，涉及許多行業，基本實現小康水平。村鎮銀行要幫助的就是第一種和第二種（吳少新，2010）。稠州村鎮銀行的根本任務就是幫助農民脫貧致富，為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務，致力于建設新農村。應該在鄉鎮地區設立營業網點，將對象定位于安寧貧困線以下的農民和正在脫貧致富的農民，建立真正符合村鎮銀行的政策和定位。
（二）提高公眾認知度
稠州村鎮銀行應積極通過政府各類媒介和會議等多種形式向農戶和小微企業宣傳其堅定的為“三農”服務的宗旨，提高公眾對稠州村鎮銀行的認知度。可以從四個方面做起：首先加強與政府相關部門合作，利用政府信譽提高村鎮銀行的信譽度；其次應充分利用股東的資源與社會知名度；接著增強環境建設，營造良好的氛圍；最后組織員工進行宣傳，盡量普及到各個社區鄉村（袁天昂，2012）。稠州村鎮銀行信譽度提升，將吸引更多的客戶來辦理業務，吸收存款會更加有力。
（三）加強業務創新
稠州村鎮銀行作為農民的銀行，擁有針對性強、適合客戶的產品非常重要。稠州村鎮銀行應把握安寧農村經濟發展特征，農戶、小微企業對金融需求的特點，與安寧經濟合作組織合作，積極了解農業產業的相關政策和優惠，針對不同需求的客戶開發相應金融產品。安寧市的農業主要有種植業（水稻、玉米、無公害的蔬菜）、養殖業（豬、牛、羊）、旅游業（高爾夫、溫泉）。在這樣產業結構中，稠州村鎮銀行應該有發展這些產業的意識，通過信貸支持，逐步形成具有特色的支柱產業和農業主導產品。按照“市場牽龍頭、龍頭帶基地、基地聯農戶”的形式，優化各種生產要素，這樣的模式可照顧各層次農戶。稠州村鎮銀行可以發展貸免扶補創業貸款，這是解決貧困地區失業人員就業的途徑；美麗家園建設貸款，通過政府貼息、設立擔保機構、開設貸款風險補償，創新“政府+銀行+龍頭企業+農戶”的風險共擔機制，推動農戶貸款建房，建設美好家園；創新教育貸款，為農戶子女上學提供最低利息的貸款，提升農戶知識水平；創新巾幗創業貸款，通過婦聯推薦為具有創業能力的婦女提供貸款；產業化到戶貸款，采用“公司+農戶+基地+扶貧貼息”的模式，將分散的貧困農戶引入市場，提高農戶市場競爭力，促進農民增收。
（四）創新貸款方式結合調查分析
針對客戶偏向信用貸款、大多客戶找不到擔保人無法擔保貸款、所擁有的物件不能抵押或抵押值不足無法進行抵押貸款等問題，稠州村鎮銀行要在聯貸聯保、信用共同體和訂單農業的貸款模式上積極創新。首先積極推廣小微企業、農戶、個體工商戶的聯保貸款，按“多戶聯保、按需貸款、到期還款、強化管理、控制風險、共同發展”的原則，對聯保小組成員提供貸款；其次積極創立信用共同體，壯大融資擔保組織，解決客戶找不到擔保人的情況；再者稠州村鎮銀行可以鼓勵具有相同經營項目企業組織成經濟合作社，與農戶簽訂合同農業，稠州村鎮銀行為這些農戶提供貸款，使農戶專注于農產品生產，為企業、銀行、農戶帶來利益；最后稠州村鎮銀行可擴大抵押物范圍，除林權抵押和動產抵押，還可發展流動資金貸款、經營性物業貸款、鋪底貸等。
（五）完善信貸管理機制
長三角區域經濟發展的定位研究
江蘇沿海可持續發展模式的創新
完善社會主義市場經濟制度的策略要點——以社會視角的考量
分工發展理論的三種視角及其述評
西方國家市場經濟的階段性和新趨勢
開放民間資本創辦民資主體中小銀行芻議——以泰隆銀行為個案
村鎮銀行經營行為趨勢與發展方向——基于對四川省村鎮銀行的實證分析
關于財政支出績效評價和管理制度的思考
主觀幸福感影響因素及其對科學發展觀的啟示
科學發展觀的系統演化機制分析
新醫改中政府投入對降低個人自掏腰包支出的效果分析
農戶結算卡是糧食小生產與大市場對接手段——基于江蘇省常州市奔牛鎮的調研
利益相關者視角下的農民工權益保護
基于企業能力理論的產業政策局限性分析
論企業文化區域性及其形成機制
從文化產業到精神經濟
創業活動對經濟發展的國際經驗及對我國的啟示
事件經濟:科學發展觀的實現機遇——兼論上海世博會留下的無形和有形發展空間
面向行為引導的高層次人才創業環境構建——突破我國高層次人才創業瓶頸期的政策設計
論和諧社會經濟制度基礎問題的研究困境
社會資本與“經濟人”是補充還是替代
綠色投資、綠色資本及其價值
金融危機下的國際新貿易保護主義及其應對
中美能源合作的成就、分歧與對策
珠三角、蘇南、溫州區域品牌演進比較研究
長江三角洲村域集體經濟轉型發展研究
后發不均質大國技術“圈層進步”戰略構局
民營企業裂變性創新應用中的經營風險防范
論企業家應履行的社會責任及影響因素
科技型中小企業技術創新的影響因素——基于流程的分析框架
經濟波動、稅收政策與結構性減稅
“避稅天堂”的危害、整治與發展趨勢
我國創業板市場的設立背景、經濟影響與發展對策
論緩解中小企業融資難的制度安排
村級公共產品供給的“一事一議”制度困境與重構
大城市郊區農民創業的影響因素分析——基于南京市郊區(縣)的實證分析
從勞動力轉移到產業轉移——金融危機背景下推進經濟結構戰略性調整的有效途徑
中國能源發展的契機與對策建議
新型農村社會養老保險試點應堅持的幾項原則
中國勞動力市場化改革理論回顧
全能管制型 經濟發展型 公共服務型——30年政府管理模式之轉變
資源型經濟擺脫“資源詛咒”的財政調節機制
論跨國企業資本弱化的稅收對策
生態觀對當代中國的啟示
中國特色社會主義經濟發展理論研究述評
論剝削和勞動者權利
消費外部性的效率損失及其治理
促進境外人民幣流通規模策略探討——國際貨幣歷史演變規律角度的分析
醫療保險市場中騙保行為產生的經濟學分析
新形勢下民營中小企業融資制度創新
工業綠色化的內涵及影響因素分析
反壟斷法中與新經濟行業相關市場的界定
國際服務外包新趨勢與中國服務外包業發展
政府構建創新環境機制的國際經驗借鑒
世界各國財富基金運作模式比較及對中國的啟示
基于SCP范式的中美信用卡市場競爭的比較分析
江蘇房地產市場運行情況與發展趨勢探析
為此，繼城商行設立村鎮銀行門檻提高后，今年2月，銀監會又下發《關于做好2013年農村金融服務工作的通知》，允許城商行在轄內和周邊經濟緊密區申設分支機構，但不跨省區，抑制盲目擴張沖動。在依托村鎮銀行布點受限，跨省擴張受阻的雙重背景下，城商行將如何布局未來？
快捷、靈活等優勢將不復存在
在業內人士看來，城商行跨區域經營的沖動一直存在，在政策允許的范圍城商行會充分利用相關條款進行業務擴張。除了直接設立異地分行外，部分城商行還寄希望通過村鎮銀行來謀劃新一輪擴張。從目前情況看，城商行的發展重點顯然在規模化上搶占了市場。以理財業務為例，去年第三季度的城商行理財產品發行數量超過國有大型銀行，去年全年的發行量增幅高達6成，僅次于股份制銀行，城商行的規模化擴展速度可見一斑。
對于城商行的發展規劃，有業內人士提出，這與我國股份制銀行等大中型銀行的初期發展路徑類似。換句話說，城商行事實上意圖復制股份制銀行發展初期規模化、“跑馬圈地”之路，并將此當做現階段最重要的發展策略。
云南省某城商行相關人士在接受記者采訪時表示，城市商業銀行起步較晚，大多都具有本地政府直接或者間接參股，與其他銀行相比具有不可比擬的本土優勢，其前期的快速發展與政府的支持有著密切關系。一旦實行異地擴張后，面對著陌生的市場和激烈的競爭環境，以前政府得天獨厚的支持將無以為繼。
“與國有銀行、股份制商業銀行等相比較而言，城商行因總行在本地，在信貸等業務的審批流程上要比其他銀行簡便，一旦跨區域經營，其原有的總支行兩級管理架構要變為總分支行三級管理架構，導致管理的鏈條拉長，以往的快捷、靈活等優勢將不復存在。”上述城商行業內人士坦言。
大多數城市商業銀行產品創新能力不足
除此之外，多年來，一些城商行在規模化的進程中，也在積極走特色化服務，但因大多數城市商業銀行產品創新能力不足，如電子銀行、理財產品、信用卡等大多處于空白狀態，業務上主要還是以日常的存貸業務為主，利差收入成為利潤的最主要來源，中間業務盈利能力后勁不足。這在銀行服務同質化嚴峻的形勢下，很難在跨區域經營中與其他商業銀行相抗衡。
“我們今年來也多次開會討論業務亮點的問題，最后還是定位在小微企業的服務上。”上述城商行負責人表示，在參與本地經濟發展，開拓信貸業務方面城商行更具有優勢。因其對本地企業情況更加了解，選定中小微企業作為轉型突破口既符合轉型要求，又結合了城商行自身的特點，是可行的發展之路。
在這名業內人士看來，城商行在外地開設第一個新網點的初始投入成本非常大，并且無法分攤。設立新網點以高息拉來存款后，短時間內的小規模利潤不足以覆蓋其成本。而且因優秀人才的匱乏，使得城商行跨區域經營的管理能力不足，易導致風險的發生。
村鎮銀行業務受阻
面對監管部門對異地擴張的限制，不少城商行選擇了規則允許的路徑，即在已設分行的城市增開支行。此外，隨著國家政策對農村金融市場的傾斜，村鎮銀行似乎成為城商行異地擴張的“救命稻草”。
對于設立村鎮銀行，不同類型的商業銀行態度有別。不少國有大行為了“拋下包袱輕裝上陣”，紛紛將網點撤離農村，業務轉向重點城市。而作為中國銀行業體系中的第三梯隊，城商行卻表現出了對于增設村鎮銀行網點的熱情。
究其原因，業內人士分析稱，對于很多銀行來說，在任何一個地方開分支機構，拿到牌照已不是易事，更不用說成立之初就受地域、規模限制的城商行在網點鋪設、跨區域經營上的難度。
“因為異地開設分行需要審批等一系列的程序，監管層的批準也不太容易，而開設村鎮銀行就簡單得多。”業內人士表示，發起設立村鎮銀行、盈利預期與突破異地開展業務的限制是城商行的最大驅動力。也正因此，在隨后的幾年里，城商行積極投身于村鎮銀行的建設。
但是因為投入和資源配置能力不同，在村鎮銀行的發展里，經營情況出現了兩極分化。根據各銀行年報披露的信息來看，五大行和股份行發起設立的村鎮銀行均取得了不錯的業績，盈利能力大幅提升，并且壞賬率低，各項監管指標良好。而中小城商行發起成立的村鎮銀行因受缺乏品牌效應，且受投入不足影響，在盈利能力上弱了許多。
“城商行通過村鎮銀行來滿足跨區域發展的需求，為其提供跨區域發展的資本運作、品牌擴張和文化融合等成熟模式，為將來的異地分支積累經驗，但因村鎮銀行普遍存在"放貸容易吸儲難"的現象，讓人不免對城商行采取這樣曲線擴張的方式感到擔憂。”一城商行相關人士介紹，一般來說，五大行、股份行及大型城商行發起的村鎮銀行會采取銀行絕對控股的方式，管理模式基本上沿用商業銀行那套模式，經營相對比較穩定和規范。而一些實力較弱的中小城商行則更青睞于銀行持股比例較低、民企及自然人股東的話語權較大的模式來發展村鎮銀行，這樣容易出現股東糾紛，從而影響村鎮銀行的經營秩序。
網絡平臺或是未來趨勢
在異地擴張受限的背景下，一些城商行開始借助電子商務平臺來打破金融服務的地域和時間限制，實現“另類”跨區域經營。
包括杭州銀行、北京銀行、南京銀行、寧波銀行在內的多家城商行紛紛認識到移動金融服務的重要性，將遠程銀行、網絡融資等業務創新作為今后戰略轉型的重點。如寧波銀行在其2012年業績報告中提到，2013年要加大互聯網金融和電子金融的探索力度，積極開發新渠道融資產品；不斷完善電子渠道建設，重點推進網上銀行、移動銀行、第三方支付、電話渠道、短信渠道和匯通商城建設，豐富電子渠道服務功能。
“在風險可控的基礎上，城商行應跟蹤研究國家對于第三方支付的政策動向，根據市場需求和發展趨勢，積極開展與第三方支付平臺合作的產品創新。如發行聯名銀行卡。研究電子銀行和銀行卡產品在電子支付業務中的應用，實現第三方支付平臺客戶虛擬賬戶與銀行卡賬戶線上線下渠道合二為一的解決方案，促進雙方客戶資源相互滲透。”業內人士表示。
牽手股份制商業銀行不太容易
