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關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；“三農(nóng)”；金融服務(wù)
中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1007-4392(2010)08-0024-04
一、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展?fàn)顩r
(一)村鎮(zhèn)銀行的建立和發(fā)展
2005年以來，根據(jù)我國農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)不足，競爭不充分的狀況，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等部門開始調(diào)整農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，部分省市的縣及縣以下地區(qū)試點(diǎn)設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等四類機(jī)構(gòu)。
2006年12月21日，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)人政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”原則，調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)人政策。2007年1月。銀監(jiān)會(huì)陸續(xù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》等規(guī)章。2007年初，村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，首先從四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北等6省(自治區(qū))開始試點(diǎn)。2007年3月掛牌開業(yè)的四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行是我國第一家村鎮(zhèn)銀行。2007年5月，銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見》，進(jìn)一步加強(qiáng)了村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管，2007年10月，銀監(jiān)會(huì)決定擴(kuò)大調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)人政策試點(diǎn)范圍，將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)范圍由先期6省(區(qū))擴(kuò)大到全國31個(gè)省(區(qū)、市)。截至2010年6月末共設(shè)立村鎮(zhèn)銀行214家。村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成立后，建立了農(nóng)村金融供給新渠道，增強(qiáng)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)活力，提升了農(nóng)村金融服務(wù)水平。
(二)村鎮(zhèn)銀行的特點(diǎn)
1 村鎮(zhèn)銀行是銀行類金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行是三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中唯一具有股份制性質(zhì)的銀行類金融機(jī)構(gòu)，與其他新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相比，注冊(cè)資本數(shù)額相對(duì)較大，服務(wù)功能比較齊全，信貸支持力度較大，風(fēng)險(xiǎn)分散能力較強(qiáng)，社會(huì)的認(rèn)知度相對(duì)較高，商業(yè)特性比較明顯。
按照《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行制度安排具有如下特征：一是村鎮(zhèn)銀行可在縣、鄉(xiāng)兩級(jí)設(shè)立，在縣(市)級(jí)以下開展存款、貸款等銀行業(yè)務(wù)。二是村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)持“主銀行制度”以及股權(quán)適度分散原則，即發(fā)起人和最大股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，且其持股比例不低于20％，同時(shí)其他單一股東持股比例不高于10％。三是放寬注冊(cè)資本要求，在縣(市)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本不得低于300萬元，在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的注冊(cè)資本不得低于100萬元。
我們可以將小額貸款公司和“村鎮(zhèn)銀行”的制度設(shè)計(jì)做一個(gè)比較，從中可以看出兩者有著一定差異(見表1)。首先，兩者目標(biāo)類似，均立足于解決農(nóng)戶和小企業(yè)融資難問題。其次，兩者實(shí)際上選擇不同的農(nóng)村金融市場“開放道路”。小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行都大幅度降低了市場準(zhǔn)入門檻，不過小額貸款公司不限制股東資格，而采取限制負(fù)債來源(不能吸收公眾存款)的方式來控制制度風(fēng)險(xiǎn)；與此相反，村鎮(zhèn)銀行不限制負(fù)債來源(可以吸收存款)。而采取限制股東資格(銀行是絕對(duì)控股的最大股東)的形式來控制制度風(fēng)險(xiǎn)。
2 村鎮(zhèn)銀行主要從事小額信貸等業(yè)務(wù)。小額信貸組織是從第三世界國家產(chǎn)生的。它在亞洲、拉丁美洲、非洲比較早地發(fā)展起來。在亞洲。孟加拉和印度尼西亞的小額信貸最發(fā)達(dá)，其次是菲律賓、印度、尼泊爾、柬埔寨等國。在拉丁美洲，小額信貸在玻利維亞、墨西哥、秘魯發(fā)展得最為成熟，其次是巴西、智利、薩爾瓦多等。非洲國家中包括南非、烏干達(dá)、坦桑尼亞等。但在美國、德國等發(fā)達(dá)國家同樣存在小額信貸而且實(shí)現(xiàn)了可持續(xù)性發(fā)展。
從世界各國小額信貸組織不同經(jīng)營模式的分析(見表2)可以看出，小額信貸主要有兩個(gè)特點(diǎn)，一是經(jīng)營主體具有自生能力。小額信貸組織主要通過團(tuán)體擔(dān)保連帶責(zé)任等模式，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和分散風(fēng)險(xiǎn)，以及實(shí)行靈活多樣的信貸方式和采用高科技手段對(duì)客戶信用評(píng)估等，以實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展：二是它們都帶有非營利性組織的特點(diǎn)。許多小額信貸組織享受政府各項(xiàng)優(yōu)惠政策，并且為中低收入階層服務(wù)，因此注重社會(huì)效益。
我國的現(xiàn)實(shí)情況與孟加拉、印尼、印度這些國家有所不同，也與日本、德國、美國這些發(fā)達(dá)國家相比有較大差異。這就要求中國小額信貸組織的發(fā)展，在借鑒國際經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上。必須走自已的道路。我國村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分，主要面向農(nóng)村地區(qū)的小型和微型企業(yè)、中低收入和貧困居民開展儲(chǔ)蓄、貸款、結(jié)算、貼現(xiàn)、銀行卡、以及同業(yè)拆借等業(yè)務(wù)。
二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題
我國村鎮(zhèn)銀行作為三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中重要的組成部分，資本金較為充裕，資金來源廣泛，依托發(fā)起行的產(chǎn)品和技術(shù)優(yōu)勢，在小額信貸投放方面作用較為突出，但由于各方面的原因，村鎮(zhèn)銀行在自身建設(shè)和業(yè)務(wù)發(fā)展方面還存在諸多制約因素，一定程度上影響了其作用的發(fā)揮。
(一)發(fā)展有待進(jìn)一步加快
總體來看，2007年以來，村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)進(jìn)展比較緩慢。如果與小額貸款公司做一個(gè)比較的話。差異就更加明顯。截至2010年4月末，全國各地在試點(diǎn)中已設(shè)立小額貸款公司1700多家，資金來源約1300多億元，其中所有者權(quán)益1100多億元，貸款余額超過1000億元。無論從已設(shè)立機(jī)構(gòu)數(shù)量，還是業(yè)--務(wù)發(fā)展規(guī)模上看，后者發(fā)展速度都快于前者。
(二)資金來源受到一定限制
大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行作為新設(shè)機(jī)構(gòu)，社會(huì)知名度較低，公眾認(rèn)可程度不高，存款增長較為緩慢，在貸款增長速度較快的情況下，導(dǎo)致資金來源和需求很不匹配，小額信貸投放規(guī)模受到很大局限。
(三)信貸投放力度不足
村鎮(zhèn)銀行作為股份制銀行機(jī)構(gòu)，投資人和管理者往往注重利潤最大化目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，服務(wù)“三農(nóng)”的觀念還沒有真正樹立起來；村鎮(zhèn)銀行人員少，對(duì)農(nóng)村地區(qū)情況不熟悉，導(dǎo)致服務(wù)覆蓋面低，貸款難以真正發(fā)放到種養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)民；授信、擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后，業(yè)務(wù)處理手段落后，限制了村鎮(zhèn)銀行扎根農(nóng)村地區(qū)、支持“三農(nóng)”的服務(wù)水平。
(四)盈利能力有限
由于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展剛剛起步，業(yè)務(wù)品種單一，很難吸收到來源于企業(yè)、政府對(duì)公客戶的低成本存款：同時(shí)，同于其規(guī)模較小，為應(yīng)對(duì)儲(chǔ)戶提現(xiàn)和其他日常運(yùn)營資金需求。需留存超高流動(dòng)性資產(chǎn)(如現(xiàn)金、存放同業(yè))，高流動(dòng)性資產(chǎn)占比高，盈利能力往往低于其他商業(yè)銀行。
三、我國村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展前景展望
(一)加快發(fā)展步伐
按照銀監(jiān)會(huì)的規(guī)劃，力爭用3年左右時(shí)間，總體解決金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務(wù)問題。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)2009年7月23日的《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)
2009年-2011年總體工作安排》，計(jì)劃在2009年至2011年三年間，再在全國設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共1294家，其中村鎮(zhèn)銀行設(shè)立1027家、貸款公司106家和農(nóng)村資金互助社161家，銀監(jiān)會(huì)2009年6月了《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，小額貸款公司可以改制為村鎮(zhèn)銀行。
國務(wù)院2010年5月出臺(tái)了《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》，允許民間資本興辦中小金融機(jī)構(gòu)，在加強(qiáng)有效監(jiān)管、促進(jìn)規(guī)范經(jīng)營、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，放寬對(duì)金融機(jī)構(gòu)的投資限制。支持民間資本以入股方式參與商業(yè)銀行的增資擴(kuò)股；參與農(nóng)村信用社、城市信用社的改制工作，鼓勵(lì)民間資本發(fā)起或參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等金融機(jī)構(gòu)。
(二)加大政策支持力度
近期我國在已出臺(tái)支持村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展政策措施的基礎(chǔ)上，將加大政策支持力度。進(jìn)一步健全和完善農(nóng)村金融體系。
一是加大財(cái)政支持力度。財(cái)政部于2009年3月發(fā)出《關(guān)于實(shí)行新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼的通知》，又于4月《中央財(cái)政新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金管理暫行辦法》。在全國范圍內(nèi)，對(duì)達(dá)到監(jiān)管要求并實(shí)現(xiàn)上年末貸款余額同比增長的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社3類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)(其中村鎮(zhèn)銀行存貸比還需大于50％)，自2009年至2011年，由中央財(cái)政按照上年末貸款余額的2％給予補(bǔ)貼，納人機(jī)構(gòu)當(dāng)年收入核算，以增強(qiáng)機(jī)構(gòu)經(jīng)營發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)撥備能力。財(cái)稅部門2010年5月出臺(tái)《關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》，決定在2009-2013年間，對(duì)包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)施優(yōu)惠政策：其發(fā)放的5萬元以下農(nóng)戶小額貸款利息收入，免征營業(yè)稅，并按90％計(jì)入所得稅應(yīng)納稅額。
二是中國人民銀行為支持村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)和發(fā)展，促進(jìn)其在“支農(nóng)支小”方面發(fā)揮更加積極的作用，出臺(tái)了一系列政策措施。
1 人民銀行與銀監(jiān)會(huì)于2008年5月聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》，明確了村鎮(zhèn)銀行和貸款公司在存款準(zhǔn)備金、利率、結(jié)算、現(xiàn)金和征信管理等方面的政策。
2 村鎮(zhèn)銀行可比照當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社享受優(yōu)惠的存款準(zhǔn)備金率政策。目前，大部分農(nóng)村信用社的法定存款準(zhǔn)備金率為10-11％，比大型商業(yè)銀行低6-7個(gè)百分點(diǎn)。
3 村鎮(zhèn)銀行可申請(qǐng)支農(nóng)再貸款。人民銀行2009年將支農(nóng)再貸款對(duì)象由農(nóng)村信用社擴(kuò)大到農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行以及村鎮(zhèn)銀行。
4 村鎮(zhèn)銀行的利率政策。村鎮(zhèn)銀行利率政策與全國性商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行以及農(nóng)村商業(yè)銀行基本相同，而農(nóng)村信用社貸款利率則不得高于中央銀行公布的同期同檔基準(zhǔn)利率的2，3倍。
(三)加快金融創(chuàng)新和提高資金使用效率
鼓勵(lì)國家控股的大型銀行和各商業(yè)銀行通過多種方式開辦農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，以及投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融組織。注意培育和發(fā)展符合農(nóng)村需求特點(diǎn)的“低成本、廣覆蓋、可復(fù)制、易推廣”的農(nóng)村金融產(chǎn)品。
1 提高農(nóng)村金融服務(wù)的可得性和廣泛性。結(jié)合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，積極引進(jìn)推廣微貸技術(shù)，大力發(fā)展農(nóng)村小額信貸，全面加快建立覆蓋各類農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的多層次信貸體系。突出創(chuàng)新重點(diǎn)，著力滿足符合“三農(nóng)”實(shí)際特點(diǎn)的金融服務(wù)需求。鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)通過零售、批發(fā)等多種方式著力擴(kuò)大農(nóng)村小額貸款投放，積極發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，鼓勵(lì)開發(fā)多樣化小額信用貸款產(chǎn)品，努力滿足農(nóng)民多樣化信貸需求。積極做好“萬村千鄉(xiāng)市場”、農(nóng)村商品配送體系建設(shè)、農(nóng)村社會(huì)化服務(wù)和農(nóng)村信息化建設(shè)等配套金融服務(wù)工作，為農(nóng)民擴(kuò)大消費(fèi)提供融資便利。
2 努力提高農(nóng)村金融服務(wù)的便捷性和有效性，加快推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新。涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合地方實(shí)際，改進(jìn)金融服務(wù)流程，完善貸款營銷模式。推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)方式多樣化、多元化。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)采取信貸員包村服務(wù)、金融輔導(dǎo)員制度、“貸款十技術(shù)”等方式，大力推動(dòng)信貸服務(wù)方式創(chuàng)新。加快打造現(xiàn)代化的農(nóng)村金融服務(wù)渠道，通過設(shè)立自助銀行、自動(dòng)服務(wù)終端等服務(wù)設(shè)施和提供流動(dòng)來擴(kuò)大服務(wù)輻射范圍。積極推廣電話銀行、網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等新型服務(wù)方式，逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)的信息化、網(wǎng)絡(luò)化。支持涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展各類中間業(yè)務(wù)，開展保險(xiǎn)、證券等金融產(chǎn)品交叉銷售。努力提升服務(wù)“三農(nóng)”的效率和水平。
3 增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)的科學(xué)性和透明度。積極開展農(nóng)戶貸款流程再造，縮短流程環(huán)節(jié)，促進(jìn)農(nóng)戶貸款流程標(biāo)準(zhǔn)化，規(guī)范化，切實(shí)提高審批效率、有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。制定標(biāo)準(zhǔn)化農(nóng)村金融服務(wù)合同，創(chuàng)新并推廣標(biāo)準(zhǔn)化的涉農(nóng)存貸款和理財(cái)產(chǎn)品。全面披露金融產(chǎn)品尤其是復(fù)雜金融產(chǎn)品的必要信息，準(zhǔn)確揭示金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特征。健全客戶評(píng)估機(jī)制，對(duì)客戶的金融服務(wù)適應(yīng)性開展有效評(píng)估。建立和健全客戶投訴處理機(jī)制。
4 健全農(nóng)村抵押擔(dān)保體系。按照“政策引導(dǎo)、政府推動(dòng)、多方參與、市場運(yùn)作”的原則，建立健全農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制。鼓勵(lì)有條件的地方設(shè)立涉農(nóng)擔(dān)保資金或成立涉農(nóng)擔(dān)保公司。完善涉農(nóng)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)操作流程，健全涉農(nóng)貸款擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的評(píng)估、管理、處置制度，不斷創(chuàng)新基于多種信息獲取方式上的貸款技術(shù)，積極探索建立有效的信用風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移機(jī)制，因地制宜、靈活多樣創(chuàng)新信用模式和擴(kuò)大貸款抵押擔(dān)保物范圍，加強(qiáng)涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。
(四)加強(qiáng)金融監(jiān)管和防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)
目前，我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力和財(cái)務(wù)可持續(xù)性較弱，機(jī)構(gòu)質(zhì)量良莠不齊；存在監(jiān)管不足和缺失、風(fēng)險(xiǎn)處置和補(bǔ)償機(jī)制尚未建立等問題。因此。必須加強(qiáng)監(jiān)管。防止系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
1 完善相關(guān)法律法規(guī)，加大打擊犯罪和逃廢債力度，建立和健全農(nóng)村支付網(wǎng)絡(luò)體系和征信體系。加快推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，逐步擴(kuò)展和延伸支付清算網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋范圍。大力推廣非現(xiàn)金工具支付，減少農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)金使用。繼續(xù)加強(qiáng)城鄉(xiāng)支付結(jié)算服務(wù)的互補(bǔ)發(fā)展。加大農(nóng)村信用法制與信用知識(shí)宣傳力度。推進(jìn)農(nóng)戶電子信用檔案建設(shè)。積極開展農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)工作。加快農(nóng)村中小企業(yè)信用體系建設(shè)。探索建立農(nóng)民專業(yè)合作社等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的信息采集與信用評(píng)價(jià)機(jī)制。
一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與形式多元化的變化，現(xiàn)在的商業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的建設(shè)熱情逐漸縮小，很多經(jīng)濟(jì)比較落后的地區(qū)金融建設(shè)方面逐漸減弱。針對(duì)這樣的現(xiàn)象，政府提出很多金融經(jīng)建設(shè)改善政策，在政策中逐漸降低鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行建設(shè)的各種標(biāo)準(zhǔn)與要求，在一定程度上改善了鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行建設(shè)的狀況。在降低金融建設(shè)相關(guān)的規(guī)定之后，我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的建設(shè)與發(fā)展得到一定的推動(dòng)，其中根據(jù)某鄉(xiāng)鎮(zhèn)中鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行相關(guān)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，其中的鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行總資產(chǎn)得到明顯上升，相比往年上升幅度高達(dá)14%，各種數(shù)據(jù)出現(xiàn)大幅度上漲，這樣的發(fā)展很好的推動(dòng)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與健康成長。鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行是鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)中的金融創(chuàng)新手段，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行中存在很多的經(jīng)濟(jì)競爭。主要體現(xiàn)在：貸款方面的靈活性、貸款手續(xù)上的變化。
其次鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行在貼近農(nóng)村生活方面做的非常好，鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展中主要是針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)行發(fā)展，，根據(jù)農(nóng)村生活的需要進(jìn)行貸款的發(fā)放等，根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料顯示，我國的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在農(nóng)村方面的貸款數(shù)額每年高達(dá)750多筆，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行與80%的農(nóng)戶之間建立了資金關(guān)系。在這鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行對(duì)于利率方面制定比較合理，并且變動(dòng)靈活，逐漸將貸款利率向市場化方向轉(zhuǎn)變。鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行會(huì)根據(jù)農(nóng)戶的信用變化掌握貸款的發(fā)放與利率的?{整。最后是鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行中的“小而活”的資產(chǎn)運(yùn)行特點(diǎn)具有非常大的發(fā)展優(yōu)勢。鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行可以根據(jù)實(shí)際的調(diào)查情況進(jìn)行信貸擔(dān)保方式的選擇，對(duì)于一些信用比較好的用戶可以降低擔(dān)保的條件，對(duì)于信用一般的用戶在擔(dān)保條件上會(huì)逐漸加強(qiáng)。加上鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行自身在信貸產(chǎn)品上比較多樣，其中包含很多中形式的借款形式，例如農(nóng)戶貸款、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等，貸款形式的多樣化對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)以及農(nóng)戶自身都具有了更多的選擇，在這樣的基礎(chǔ)上更加方面的發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)。
二、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中存在的問題
（一）社會(huì)認(rèn)識(shí)度不高、銀行業(yè)務(wù)拓展困難
鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行是近幾年發(fā)展起來的金融產(chǎn)業(yè)，在市場上的知名度還不夠，需要通過一定的運(yùn)行之后才能提升自身的知名度。因?yàn)橹容^低的情況導(dǎo)致銀行在發(fā)展期間信用度不夠，人們對(duì)于這方面的選擇，非常重視銀行的知名度，加上鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行自身在經(jīng)營規(guī)模與資金運(yùn)作上還不夠完善，因此，導(dǎo)致銀行相關(guān)業(yè)務(wù)在拓展起來非常困難。
（二）業(yè)務(wù)切入點(diǎn)不清晰、無法觀測發(fā)展宗旨
鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行自身經(jīng)營規(guī)模方面存在一定的發(fā)展問題，加上對(duì)于銀行發(fā)展目標(biāo)制定不夠清晰，導(dǎo)致銀行無法順利觀察鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的宗旨與核心。鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行與其他銀行不同，在相關(guān)法律規(guī)定以及經(jīng)營業(yè)務(wù)上存在很多的不同，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的建設(shè)主要是為了更好的推動(dòng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展與市場活躍度，但是相比較來講鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)最大的弱點(diǎn)在于活躍度不夠，因此發(fā)展起來比較困難。加上鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)數(shù)量比較小，在銀行業(yè)務(wù)上受到一定的限制，銀行不能準(zhǔn)確的掌握業(yè)務(wù)的關(guān)鍵點(diǎn)。
（三）環(huán)境與自身能力制約、業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢
鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行因?yàn)猷l(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的影響與制約，在發(fā)展區(qū)域上受到一定的限制，其次因?yàn)檗r(nóng)戶等業(yè)務(wù)比較多，在大型企業(yè)存款與資金存儲(chǔ)上比較差，導(dǎo)致銀行高資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展比較差，其次是鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行自身發(fā)展的網(wǎng)點(diǎn)不夠繁盛，根據(jù)資料調(diào)查顯示，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行在網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置上比較少，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)發(fā)展比較差，對(duì)于鄉(xiāng)鎮(zhèn)比較偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)戶來講比較實(shí)用，但是對(duì)于距離銀行比較近的農(nóng)戶來講就沒有這個(gè)應(yīng)用的必要。最后是很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行沒有加入銀聯(lián)的應(yīng)用，同時(shí)對(duì)于一些網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)等應(yīng)用不夠成熟，在金融應(yīng)用上不夠方便。
三、改善鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行發(fā)展的有效措施
（一）堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展宗旨
在鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的改革建設(shè)中，國家提出服務(wù)三農(nóng)政策方針，主要是根據(jù)先生存后發(fā)展的基礎(chǔ)，進(jìn)行發(fā)展與提升。在滿足基本生活的基礎(chǔ)上對(duì)于經(jīng)濟(jì)進(jìn)行進(jìn)一步的發(fā)展與改善，逐漸推求鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與城市化經(jīng)濟(jì)發(fā)展的平衡。期間對(duì)于在經(jīng)濟(jì)布局形態(tài)上的變化進(jìn)行改善，堅(jiān)持堅(jiān)守對(duì)基礎(chǔ)的發(fā)展，因地制宜的進(jìn)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行建設(shè)與推動(dòng)，結(jié)合鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)際經(jīng)濟(jì)進(jìn)行發(fā)展。最后是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)上的推動(dòng)，需要根據(jù)銀行自設(shè)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力進(jìn)行業(yè)務(wù)的開展，堅(jiān)決避免出現(xiàn)盲目投資或是擴(kuò)大生產(chǎn)的現(xiàn)象出現(xiàn)。堅(jiān)持以發(fā)展社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)為中心，進(jìn)行發(fā)展與建設(shè)，改善鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)中的網(wǎng)店建設(shè)問題，盡量將金融政策等方面進(jìn)行拓寬，方便為人們提供基本的金融經(jīng)濟(jì)服務(wù)，逐漸在發(fā)展三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上推動(dòng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與壯大。
（二）重視金融產(chǎn)品的宣傳與服務(wù)
在金融產(chǎn)品上需要重視對(duì)其的創(chuàng)新與宣傳，加大銀行業(yè)務(wù)的宣傳能力，提升鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)中的影響力，將銀行自身的發(fā)展向特色化轉(zhuǎn)型，盡量做到銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，具有獨(dú)樹一幟的作用。利用網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的形式，對(duì)自身的銀行業(yè)務(wù)以及金融產(chǎn)品等進(jìn)行營銷與宣傳，建立有利的分支機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)的范圍，擴(kuò)大客戶的群體。依照自身發(fā)展的特點(diǎn)與鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行發(fā)展的趨勢，積極進(jìn)行股東參與的方式進(jìn)行管理，將其中的金融步驟進(jìn)行科學(xué)合理的簡化，建立完善的管理與建筑制度，加強(qiáng)對(duì)于銀行內(nèi)部的管理。在金融成本上進(jìn)行適當(dāng)?shù)目刂?，與鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方針相一致的進(jìn)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，建立多樣化的金融服務(wù)產(chǎn)品，建立專業(yè)的銀行業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，提升銀行自身的專業(yè)水平，保證銀行基本業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，加大對(duì)于金融產(chǎn)品的宣傳，保證銀行的穩(wěn)定發(fā)展。
（三）降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)信貸機(jī)制
鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為銀行的信貸發(fā)展提供了機(jī)會(huì)，在進(jìn)行信貸發(fā)展的基礎(chǔ)上需要加強(qiáng)對(duì)于信貸機(jī)制的管理與完善，盡量降低信貸的金融風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展特點(diǎn)進(jìn)行信貸的發(fā)放，發(fā)放過程中需要嚴(yán)格堅(jiān)持市場經(jīng)濟(jì)原則，積極利用銀行與保險(xiǎn)公司合作的形式進(jìn)行信貸的運(yùn)作，擴(kuò)大信貸的相關(guān)業(yè)務(wù)，豐富信貸的內(nèi)容。例如企業(yè)、農(nóng)戶、銀行借貸模式，銀行、保險(xiǎn)公司借貸模式等。堅(jiān)持做好信貸工作的擔(dān)保工作，在保證銀行資產(chǎn)的基礎(chǔ)上推動(dòng)銀行的信貸工作發(fā)展。在不斷促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)上推動(dòng)銀行信貸的發(fā)展，堅(jiān)持以“三農(nóng)”為建設(shè)發(fā)展方針政策進(jìn)行開展，降低風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上保證資產(chǎn)的安全。
內(nèi)容摘要:黃河三角洲地區(qū)有利的政策環(huán)境、良好的金融生態(tài)都為村鎮(zhèn)銀行提供良好的生存和發(fā)展空間。基于此,文章根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)實(shí)力、區(qū)域位置和發(fā)展規(guī)劃等,對(duì)黃河三角洲內(nèi)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立進(jìn)行相關(guān)布局,并提出相應(yīng)的發(fā)展對(duì)策和建議。
關(guān)鍵詞:黃河三角洲 村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展
黃河三角洲位于渤海南部的黃河入?？谘匕兜貐^(qū),占山東省的六分之一,地域范圍包括山東省的東營和濱州兩市全部,以及濰坊北部寒亭區(qū)、壽光市、昌邑市,德州樂陵市、慶云縣,淄博高青縣和煙臺(tái)萊州市,共涉及6個(gè)設(shè)區(qū)市的19個(gè)縣(市、區(qū)),總面積2.65萬平方公里。國務(wù)院批復(fù)的《黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展規(guī)劃》中明確指出要支持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織,建立健全農(nóng)民小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度,以推動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。同時(shí)黃河三角洲生態(tài)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿薮?也為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了良好的土壤和生存空間。
黃河三角洲地區(qū)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀分析
(一)山東省涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀
2009年,山東省金融機(jī)構(gòu)改革力度較大,國有銀行、股份制銀行等機(jī)構(gòu)布局向基層延伸;農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”事業(yè)部試點(diǎn)改革效果初步顯現(xiàn);郵政儲(chǔ)蓄銀行內(nèi)部機(jī)制改革和從業(yè)人員專業(yè)化建設(shè)取得積極進(jìn)展;城市商業(yè)銀行進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型與機(jī)制創(chuàng)新,設(shè)立不同模式的小企業(yè)信貸專營機(jī)構(gòu);農(nóng)村信用社股份制、銀行化改革繼續(xù)推進(jìn);3家農(nóng)村商業(yè)銀行、1家農(nóng)村合作銀行掛牌開業(yè),1家農(nóng)村合作銀行獲準(zhǔn)籌建;新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作進(jìn)展順利,7家銀行已通過董事會(huì)決議擬發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,3家銀行落實(shí)了中西部掛鉤計(jì)劃。截至2009年9月末,全省銀行業(yè)中小企業(yè)貸款余額8922億元,較年初增長31%,高出全部貸款平均增幅2.9%;全省銀行業(yè)農(nóng)業(yè)貸款余額3079億元,同比增長25%,同比提高11.1%。由此可以看出,山東省金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)、中小企業(yè)和涉農(nóng)信貸投入積極跟進(jìn),信貸結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化。
(二)黃河三角洲地區(qū)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀
目前黃河三角洲地區(qū)參與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的金融機(jī)構(gòu)有從原農(nóng)村信用社改制而來的農(nóng)村信用社聯(lián)合社(包括農(nóng)村合作銀行和縣聯(lián)社)、農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及郵政儲(chǔ)蓄銀行。為滿足新型金融需求,各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自己的實(shí)際情況都進(jìn)行不同程度的改革和創(chuàng)新,積極推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè),提高“三農(nóng)”服務(wù)水平。
根據(jù)山東省省情資料庫、各市縣2007-2008年鑒及山東省統(tǒng)計(jì)局有關(guān)資料整理出黃河三角洲地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的存貸款情況,如表1所示。從表1中數(shù)據(jù)可以看出,黃河三角洲地區(qū)中,東營市人民幣各項(xiàng)存款余額最高,居民生活水平較高,貸款需求也穩(wěn)步增加。目前來看,國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)也正紛紛謀劃進(jìn)駐東營,這無疑將為黃三角大規(guī)模開發(fā)輸入源源不斷的“資金血液”。
黃河三角洲地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的有利因素分析
(一)國家給予較為寬松的政策環(huán)境
為大力支持黃河三角洲的建設(shè),國家給予該區(qū)域的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)提供了較為寬松的政策環(huán)境,支持黃河三角洲地區(qū)在流轉(zhuǎn)土地使用產(chǎn)權(quán)、林權(quán)和海域使用權(quán)抵押融資方面先行先試;支持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織,建立健全農(nóng)民小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度等,這給村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立增加了安全系數(shù)保障。
(二)黃河三角洲地區(qū)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況良好
目前黃河三角洲地區(qū)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況良好。2008年生產(chǎn)總值約4646.41億元,比上年增加560.7億元,增長比率為13.7%;農(nóng)林牧漁業(yè)總值也逐年增長,2008年總值約為598.67億元,比上年增加114.66億元,增長比率為23.7%。東營市墾利縣、河口區(qū)、德州慶云縣、煙臺(tái)萊州市、濱州地區(qū)的水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)是黃河三角洲的重要產(chǎn)業(yè)之一,近幾年,這些地區(qū)的養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展很快;壽光市、廣饒縣、惠民縣、無棣縣等地的蔬菜、果苗、大棗、花卉等大棚產(chǎn)業(yè)蓬勃興旺,尤其是濰坊壽光市的蔬菜大棚全國聞名;另外,黃河三角洲地區(qū)的農(nóng)副產(chǎn)品加工如谷物、果品、水產(chǎn)品加工也較繁榮,取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益,以上都為村鎮(zhèn)銀行的良好發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。
(三)高效生態(tài)農(nóng)業(yè)工程建設(shè)需要大量資金支持
根據(jù)《黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展規(guī)劃》可知,未來幾年,黃河三角洲要大力開展高效生態(tài)農(nóng)業(yè)重點(diǎn)工程,改善生態(tài)環(huán)境,科學(xué)的、逐步的將三角洲各類邊緣地區(qū)的自然生態(tài)系統(tǒng)改造成良性循環(huán)的人工生態(tài)系統(tǒng)(石軍,2002),但是這一改造過程需要投入大量的資金、技術(shù)以及人力等,以黃河三角洲目前的金融格局很難完成生態(tài)農(nóng)業(yè)的開發(fā)建設(shè)工作,因此,這就給村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)拓展提供了良好的環(huán)境。
黃河三角洲地區(qū)村鎮(zhèn)銀行設(shè)置布局構(gòu)想
東營市是黃河三角洲的中心地帶, 2008年東營市生產(chǎn)總值占黃河三角洲地區(qū)生產(chǎn)總值的44.2%,區(qū)域內(nèi)排名第1位;農(nóng)林牧漁業(yè)產(chǎn)值占區(qū)域內(nèi)農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值的23%,區(qū)域內(nèi)排名第2位;人民幣各項(xiàng)存款占區(qū)域內(nèi)存款總數(shù)的39.67%,排名第1位。東營市經(jīng)濟(jì)實(shí)力比較強(qiáng),工業(yè)、農(nóng)業(yè)、交通等都比較發(fā)達(dá),東營區(qū)和廣饒縣經(jīng)濟(jì)名列前茅,發(fā)展?jié)摿薮蟆Ｓ绕涫菑V饒縣,根據(jù)第八屆全國縣域經(jīng)濟(jì)基本競爭力與科學(xué)發(fā)展評(píng)價(jià)報(bào)告顯示,在全國基本競爭力百強(qiáng)縣(市)中,廣饒縣排第77位。因此,可考慮在東營區(qū)、廣饒縣設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,等條件成熟后,可在其他地區(qū)繼續(xù)開設(shè)和擴(kuò)建網(wǎng)點(diǎn)。
濱州市生產(chǎn)總值占黃河三角洲生產(chǎn)總值的比例為26.6%,居第2位,但農(nóng)林牧漁業(yè)總值排名第1位,占40.1%?？紤]到未來的發(fā)展規(guī)劃目標(biāo)、濱州農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景、資源優(yōu)勢以及生態(tài)農(nóng)業(yè)建設(shè)等,可在惠民縣設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。
黃河三角洲所含濰坊地區(qū)中壽光市農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá),2008年實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值400.6億元,按可比價(jià)格計(jì)算,比上年增長13.9%,全年農(nóng)林牧漁業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值51.5億元,比上年增長9.8%,發(fā)展勢頭較好。并且壽光市將被作為未來重點(diǎn)生態(tài)農(nóng)業(yè)區(qū)進(jìn)行建設(shè),經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢明顯,未來融資需求數(shù)額較大,可在壽光市設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。目前壽光已經(jīng)有一家村鎮(zhèn)銀行,但因成立時(shí)間短、網(wǎng)點(diǎn)少等造成公眾認(rèn)可度不高,吸儲(chǔ)比較難,因此,可考慮籌集資金增設(shè)網(wǎng)點(diǎn),并采取多種措施增加可信度。
慶云縣和樂陵市所占生產(chǎn)以及農(nóng)業(yè)總值比例不大,若僅考慮黃河三角洲的建設(shè),則可不必設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。但德州市整體經(jīng)濟(jì)狀況較好,2008年實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值1180.82億元,按可比價(jià)格計(jì)算,比上年增長15.2%,經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)且快速發(fā)展,并且在未來黃河三角洲建設(shè)中也把樂陵市作為重點(diǎn)生態(tài)農(nóng)業(yè)工程以及旅游工程基地,因此,可在樂陵市設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,將業(yè)務(wù)拓展至德州其他縣市,發(fā)揮金融輻射作用。
萊州市在黃河三角洲地區(qū)中無論是生產(chǎn)總值還是農(nóng)林牧漁業(yè)總值均占據(jù)中等地位,但萊州市發(fā)展前景大,將會(huì)建設(shè)生態(tài)漁業(yè)區(qū)、綠色果蔬區(qū)、煙臺(tái)萊州港等重大工程,再加上萊州市地理位置相對(duì)獨(dú)立,考慮到交通以及未來發(fā)展,可在萊州市設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。
淄博高青縣目前金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)取得了顯著成效,已連續(xù)5年實(shí)現(xiàn)銀行貸款無欠息、無壞帳、無不良信用記錄的“三無”安全標(biāo)準(zhǔn)。良好的金融生態(tài)環(huán)境,形成了明顯的“資金洼地”效應(yīng),縣內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)紛紛加大了對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的支持力度。雖然縣域經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速健康發(fā)展,但5家擔(dān)保公司的成立、13家縣外金融機(jī)構(gòu)的大力支持基本能夠緩解縣域企業(yè)流動(dòng)資金緊張的局面,因此,可暫時(shí)不設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。
黃河三角洲地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對(duì)策
(一)充分利用民間資本
黃河三角洲地區(qū)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá),民間資本比較活躍,特別是在一些經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)如廣饒縣、壽光市以及德州市等地已經(jīng)集聚了相當(dāng)規(guī)模的民間資本,但由于缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃和管理,使得這些資本運(yùn)作游離于正規(guī)金融之外,不能充分發(fā)揮其作用。因此,村鎮(zhèn)銀行可吸納這些民間資本,不但能充分發(fā)揮民間資本的作用,也有助于加快村鎮(zhèn)銀行的組建。
(二)統(tǒng)一規(guī)劃和布局
黃河三角洲的開發(fā)建設(shè)涉及的地域面積比較廣,產(chǎn)業(yè)比較復(fù)雜,要想充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行在黃河三角洲建設(shè)中的作用,應(yīng)成立專門的機(jī)構(gòu),在對(duì)各縣區(qū)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀、發(fā)展前景以及投入力度等進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)研和考察基礎(chǔ)之上,對(duì)黃河三角洲地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃、布局和優(yōu)化。
(三)金融改革與創(chuàng)新
一是量身定做金融產(chǎn)品和服務(wù)。區(qū)域內(nèi)村鎮(zhèn)銀行要想獲得競爭優(yōu)勢,就需要不斷地進(jìn)行金融產(chǎn)品以及服務(wù)的創(chuàng)新。在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,推出與自身管理相適應(yīng)、與“三農(nóng)”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí),還可以利用自身優(yōu)勢加強(qiáng)政企、銀企合作,積極地參與縣市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)一體建設(shè)規(guī)劃,擴(kuò)大金融服務(wù)對(duì)象,加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新力度。二是探索多種擔(dān)保、抵押方式或組建專門的“三農(nóng)”擔(dān)保公司。如農(nóng)村住房抵押借款、大棚抵押貸款、或根據(jù)政策在流轉(zhuǎn)土地使用產(chǎn)權(quán)、林權(quán)和海域使用權(quán)抵押融資方面先行先試。三是建立農(nóng)村存貸款保險(xiǎn)政策,豐富保險(xiǎn)服務(wù)品種,進(jìn)一步發(fā)展和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系,有效抑制個(gè)別金融機(jī)構(gòu)倒閉造成的“多米諾骨牌效應(yīng)”。四是實(shí)施“薄利”戰(zhàn)略。在農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)先入為主優(yōu)勢下,村鎮(zhèn)銀行要想在競爭中立足與發(fā)展,實(shí)施“薄利”戰(zhàn)略是進(jìn)入農(nóng)村市場初期幾年的現(xiàn)實(shí)選擇。
(四)開展村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作
雖然壽光已有一家村鎮(zhèn)銀行,但成立時(shí)間不足一年半,且壽光有著強(qiáng)大的大棚蔬菜產(chǎn)業(yè)作為支撐,和其他地區(qū)相比有很多特殊性,其經(jīng)驗(yàn)不具有普遍性。東營地處黃河三角洲核心地帶,占據(jù)主導(dǎo)地位,且經(jīng)濟(jì)實(shí)力比較雄厚,資源優(yōu)勢明顯,因此,可首先在東營區(qū)或廣饒縣推行村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作,之后再往黃河三角洲其他地區(qū)輻射發(fā)展。
結(jié)論
黃河三角洲的開發(fā)和建設(shè)離不開金融機(jī)構(gòu)的大力支持,目前區(qū)域內(nèi)許多涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)都不斷進(jìn)行改革和創(chuàng)新,以提高“三農(nóng)”服務(wù)水平。盡管如此,主要發(fā)揮支農(nóng)作用的唯有農(nóng)村信用社聯(lián)合社,一農(nóng)難支三農(nóng),需要其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的介入。而國務(wù)院支持區(qū)域內(nèi)流轉(zhuǎn)土地使用產(chǎn)權(quán)、林權(quán)和海域使用權(quán)抵押融資方面可以先行先試的有利政策、區(qū)域內(nèi)較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)的規(guī)劃建設(shè)等,都給村鎮(zhèn)銀行設(shè)立提供了良好的環(huán)境。因此,根據(jù)各縣區(qū)經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及發(fā)展前景等,可考慮在東營市東營區(qū)、廣饒縣、濱州惠民縣、德州樂陵市、濰坊壽光市以及萊州市發(fā)展村鎮(zhèn)銀行,成為現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有力補(bǔ)充,以其靈活的優(yōu)勢推動(dòng)黃河三角洲的開發(fā)建設(shè),促進(jìn)區(qū)域內(nèi)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
參考文獻(xiàn):
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從110家到1027家
廖聲紅是湖北省漢川市新河鎮(zhèn)燎原村人，全家是燎原村土生土長的農(nóng)民，經(jīng)營大棚種植，由于蓋房投入過大，他經(jīng)營的大棚種植出現(xiàn)了資金短缺，2009年4月17日到漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行申請(qǐng)農(nóng)業(yè)貸款5萬元。
該銀行在調(diào)查過程中，發(fā)現(xiàn)廖聲紅貸款無有效抵押物，但了解到廖聲紅貸款的確是生產(chǎn)經(jīng)營需要，個(gè)人信用良好，無任何不良貸款記錄，且第一還款來源有保障。
漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行決定用農(nóng)戶種植大棚菜的土地承包經(jīng)營權(quán)作為抵押。該筆貸款從申請(qǐng)到發(fā)放只用了一天時(shí)間，其中廖聲紅只到過村鎮(zhèn)銀行一次，其余手續(xù)都是該行上門辦理的。
漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)業(yè)銀行在湖北聯(lián)合5家企業(yè)法人共同發(fā)起設(shè)立的，除了漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行外，農(nóng)業(yè)銀行還在內(nèi)蒙古聯(lián)合6家企業(yè)共同發(fā)起設(shè)立克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行。
這兩家村鎮(zhèn)銀行都取得了不錯(cuò)的成績。截至2009年6月末，克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)利潤44萬元。
2009年8月，剛滿“周歲”的漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行也交出了好看的成績單：年賬面盈利85萬元，貸款收息率和到期貸款回收率均達(dá)到100%。
“我們的優(yōu)勢就是審批鏈條短，符合條件的農(nóng)戶能很快拿到錢?！?漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行行長胡郡靈說，因?yàn)榇彐?zhèn)銀行是獨(dú)立法人，在當(dāng)?shù)叵喈?dāng)于總行，對(duì)貸款審批不用層層上報(bào)。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，區(qū)別于銀行的分支機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬一級(jí)法人機(jī)構(gòu)，靈活的信貸措施成為村鎮(zhèn)銀行的最大優(yōu)勢。
中國經(jīng)濟(jì)建設(shè)中絕對(duì)不能缺少的是農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行恰好滿足了廣大農(nóng)村地區(qū)急劇增長的信貸需求。
銀行早就該拋棄過去完全依賴在城市里傍大戶的策略，而應(yīng)將業(yè)務(wù)往下沉到更基層的市場去，因此不論從銀行自身發(fā)展需要還是從政策扶持角度來看，村鎮(zhèn)銀行未來都會(huì)面臨非常廣闊的發(fā)展前景。
自2007年3月首家村鎮(zhèn)銀行成立以來，目前全國已成立村鎮(zhèn)銀行超過110家，但這樣的發(fā)展速度，和要求仍然相差甚遠(yuǎn)：銀監(jiān)會(huì)《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年~2011年總體工作安排》中計(jì)劃到2011年末全國應(yīng)設(shè)立1027家。
這意味著，2010年一年中村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立必然迅猛發(fā)展。
《世界的人民幣》作者、資深銀行專家孫兆東更加看好村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展?jié)摿Γ麑?duì)《投資者報(bào)》表示，村鎮(zhèn)銀行也是建設(shè)新農(nóng)村的標(biāo)志，農(nóng)村要實(shí)現(xiàn)金融現(xiàn)代化，前提是要有村鎮(zhèn)銀行。
目前我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)機(jī)構(gòu)有4萬多個(gè)，從長遠(yuǎn)看，假設(shè)一個(gè)地區(qū)建一家村鎮(zhèn)銀行，至少還要設(shè)立4萬家才能滿足需求。
中外銀行忙圈地
目前，在大型國有商業(yè)銀行中，由工、農(nóng)、建、交5家組建并開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行有7家：工行2家，農(nóng)行2家，建行2家，交行1家。中國銀行目前在村鎮(zhèn)銀行領(lǐng)域還是空白。
工行雖然去年12月才開始涉足村鎮(zhèn)銀行，進(jìn)入較晚，短短一個(gè)月內(nèi)，浙江和重慶相繼成立了兩家村鎮(zhèn)銀行。
最為雄心勃勃的是建行。其董事長郭樹清今年1月13日表示，建設(shè)銀行正向監(jiān)管機(jī)構(gòu)積極申報(bào)設(shè)立一個(gè)村鎮(zhèn)銀行控股公司，力爭在不太長的時(shí)間內(nèi)使村鎮(zhèn)銀行超過百家。
股份制商業(yè)銀行發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的態(tài)勢也非常積極。其中，動(dòng)作最迅速的當(dāng)屬浦發(fā)：已成立5家村鎮(zhèn)銀行。今年1月份又籌劃設(shè)立資興、華西、甘井子三家浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行。
此外，去年12月29日，華夏銀行董事會(huì)已經(jīng)同意該行出資1億元發(fā)起設(shè)立，北京大興華夏村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司；而民生銀行正在成立“村鎮(zhèn)銀行集團(tuán)公司”。
外資銀行反應(yīng)甚至比中資銀行還要迅速。
匯豐、渣打、花旗等銀行都已經(jīng)成功在中國內(nèi)地成立了若干家村鎮(zhèn)銀行。
據(jù)了解，2007年12月匯豐銀行就開始進(jìn)軍村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)，在湖北隨州設(shè)立第一家村鎮(zhèn)銀行。
至今匯豐在內(nèi)地?fù)碛辛?家村鎮(zhèn)銀行，是外資銀行在中國農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)最多的，僅次于國家開發(fā)銀行的7家，也比大多數(shù)大型國有商業(yè)銀行擁有的村鎮(zhèn)銀行要多。
外資銀行發(fā)力農(nóng)村市場的方式手段各有不同。匯豐銀行以密集開辟網(wǎng)點(diǎn)建立村鎮(zhèn)銀行為主打，花旗則主要以貸款公司的模式為城鄉(xiāng)居民、個(gè)體工商戶和微型企業(yè)提供包括抵押及無抵押貸款在內(nèi)的多種貸款。
毫無疑問，中國農(nóng)村潛力巨大的市場前景、可持續(xù)的盈利和市場占領(lǐng)動(dòng)因是讓他們紛紛積極挺進(jìn)農(nóng)村市場，加速在這一領(lǐng)域投入擴(kuò)張的主要原因。
孫兆東很看好村鎮(zhèn)銀行強(qiáng)大的獲利能力。在利差方面，中小涉農(nóng)企業(yè)貸款利率比基準(zhǔn)利率上浮30%以上，利差高于城市。這恰恰也是諸多銀行看好村鎮(zhèn)銀行的所在。
目前大型、中型城市的競爭已趨于白熱化，利差越來越少，銀行亟待開發(fā)新的市場。
村鎮(zhèn)銀行絕大部分客戶是中小企業(yè)，普遍面臨貸款難的問題。那些在中小企業(yè)客戶經(jīng)驗(yàn)積累較多、基礎(chǔ)比較好的銀行，與村鎮(zhèn)銀行的客戶對(duì)接存在明顯的競爭優(yōu)勢。
鄉(xiāng)路的隱憂
十年前，由于在農(nóng)村金融市場上績效欠佳，商業(yè)銀行家族紛紛從縣域以下農(nóng)村地區(qū)撤出；如今，又開始一場集體回歸農(nóng)村運(yùn)動(dòng)。這很大程度歸功于國家政策和村鎮(zhèn)銀行的獲利能力。
2009年全國118家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)累計(jì)盈利4074萬元。像農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的兩家村鎮(zhèn)銀行在一年內(nèi)均實(shí)現(xiàn)了盈利。
建設(shè)銀行發(fā)起設(shè)立的湖南桃江建信村鎮(zhèn)銀行，則在半年內(nèi)就實(shí)現(xiàn)盈利，成為全國范圍內(nèi)最快進(jìn)入盈利期的村鎮(zhèn)銀行。
只要經(jīng)營得當(dāng)、具備創(chuàng)新意識(shí)、抓好風(fēng)險(xiǎn)控制，村鎮(zhèn)銀行是可以實(shí)現(xiàn)快速盈利的。
但回歸鄉(xiāng)村之路并不容易。農(nóng)業(yè)銀行該負(fù)責(zé)人向記者坦言，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營目前還存在著三方面的問題，制約了其進(jìn)一步的發(fā)展。
一是匯路不暢。人民銀行目前還沒有出臺(tái)關(guān)于村鎮(zhèn)銀行加入大小額支付系統(tǒng)的有關(guān)具體規(guī)定，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行匯路不通暢。村鎮(zhèn)銀行只能主要靠營銷公關(guān)來吸引存款，造成存款集中度較高。
鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行是面向轄區(qū)內(nèi)的涉農(nóng)企業(yè)、中小企業(yè)以及廣大居民，提供各類存貸款、結(jié)算等金融服務(wù)。也正是在這短短的兩個(gè)月內(nèi)，通過實(shí)際業(yè)務(wù)操作，遠(yuǎn)在西安的核心系統(tǒng)運(yùn)行狀態(tài)得到了進(jìn)～步的檢驗(yàn)。每天看著遠(yuǎn)程管理、調(diào)用的數(shù)據(jù)表現(xiàn)一切正常，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行技術(shù)負(fù)責(zé)人張先生的感覺是“心里更加踏實(shí)了”。
對(duì)任何一家銀行而言，核心系統(tǒng)是支撐銀行業(yè)務(wù)整體運(yùn)營的關(guān)鍵，好比人體的“心臟”。對(duì)如此重要的“心臟”，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行卻選擇了將這顆“心”放置在遙遠(yuǎn)的西安，而最大“奇跡”在于：這顆“心臟”的建成上線僅花費(fèi)了一個(gè)月的時(shí)間。
受困IT系統(tǒng)
與很多村鎮(zhèn)銀行一樣，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行面臨開業(yè)的最大問題就是如何快速建好IT系統(tǒng)，支撐銀行業(yè)務(wù)的正常處理，并開門營業(yè)。
相比銀監(jiān)會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行規(guī)定的300萬起步標(biāo)準(zhǔn)，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行的2億注冊(cè)資金算是大手筆，但較之其他大中型商業(yè)銀行的實(shí)力仍是“小巫見大巫”，特別是銀行業(yè)一貫動(dòng)輒幾百萬、上千萬，甚至過億的自建獨(dú)立核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的投入，遠(yuǎn)非鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行力所及之事。
再有，銀監(jiān)會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的籌備時(shí)間有著非常嚴(yán)格的規(guī)定，從營業(yè)執(zhí)照批準(zhǔn)到正式開業(yè)只有半年時(shí)間。按銀行常規(guī)的建機(jī)房、買設(shè)備、搭系統(tǒng)、開發(fā)軟件這套程序走下來，往往需一年甚至幾年時(shí)間。鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行作為深圳首家獲準(zhǔn)籌建的村鎮(zhèn)銀行，占據(jù)有利的市場先機(jī)。為搭建IT系統(tǒng)而錯(cuò)過最佳先機(jī)，并不劃算。
第三，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營范圍包括吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理國內(nèi)結(jié)算、辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)、從事銀行卡業(yè)務(wù)等，業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)是為深圳眾多村辦或街辦企業(yè)、中小企業(yè)、個(gè)體工商戶等提供金融服務(wù)。地處深圳這樣的活躍經(jīng)濟(jì)地帶，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展前景普遍被看好。但同時(shí)也要求它的銀行核心系統(tǒng)不能簡單為之，必須具備較先進(jìn)的設(shè)計(jì)理念與架構(gòu)，能夠支持長遠(yuǎn)的業(yè)務(wù)發(fā)展和快速及時(shí)的業(yè)務(wù)響應(yīng)。而很明顯，業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)核心系統(tǒng)的要求與IT技術(shù)人員和能力的實(shí)際現(xiàn)狀有很大差距，且短時(shí)間內(nèi)難以解決。
迫于此，又考慮到IT投資回報(bào)及運(yùn)維能力，幾番思量后，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行最終決心將“核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)外包”。此時(shí)，距離正式開業(yè)只有一個(gè)多月。
求證SaaS服務(wù)
決策做出后，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行直接聯(lián)系上了神州數(shù)碼融信軟件有限公司(以下簡稱“神碼融信”)。后者是國內(nèi)在核心系統(tǒng)建設(shè)方面知名的IT服務(wù)商，且項(xiàng)目實(shí)施成功率高，在中國建成的銀行核心系統(tǒng)有數(shù)十個(gè)之多。
在了解鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行的想法后，神碼融信推薦了SaaS服務(wù)模式(基于云計(jì)算的新型核心系統(tǒng)服務(wù)模式)。簡言之，是從機(jī)房、硬件到軟件，由IT服務(wù)商建立起銀行業(yè)務(wù)處理所需的全部IT系統(tǒng)和環(huán)境，銀行可以根據(jù)實(shí)際需求向服務(wù)商定購所需的服務(wù)，再按定購的服務(wù)種類、使用量或時(shí)間長短向服務(wù)商支付費(fèi)用，并通過互聯(lián)網(wǎng)獲得IT服務(wù)。
采用SaaS服務(wù)模式將核心系統(tǒng)外包是一次大膽的嘗試，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行將自己所有客戶數(shù)據(jù)、產(chǎn)品服務(wù)及IT運(yùn)營維護(hù)都交由外人管理。如何確保所有數(shù)據(jù)的安全性，如何快速響應(yīng)業(yè)務(wù)需求，又如何保障遠(yuǎn)在異地的銀行核心系統(tǒng)完全支撐每日業(yè)務(wù)的運(yùn)營。最重要的，是如何能在一個(gè)月內(nèi)幫助鼎業(yè)搭建好核心系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)開門營業(yè)的目標(biāo)，并確保它既能服務(wù)當(dāng)前業(yè)務(wù)，又能有效地支撐未來的業(yè)務(wù)發(fā)展。
所有顧慮消解的過程，是驗(yàn)證神碼融信SaaS服務(wù)能力的過程。
神碼融信基于ModelBank體系架構(gòu)的SaaS服務(wù)平臺(tái)，是以全新的SOA理念，成功應(yīng)用于國內(nèi)多家商業(yè)銀行。其系統(tǒng)成熟穩(wěn)定，能夠很快滿足村鎮(zhèn)銀行開業(yè)所需的存款、貸款、支付、卡等全部業(yè)務(wù)處理功能。同時(shí)還可大大縮短系統(tǒng)建設(shè)時(shí)間，又充分保證銀行IT架構(gòu)的先進(jìn)性與未來適應(yīng)性。
順利開業(yè)
鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行最終“下單”敲定了與神碼融信的SaaS服務(wù)協(xié)議。而只需通過專線部署柜員終端，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行便可獲得所需要的IT應(yīng)用和運(yùn)行維護(hù)服務(wù)，大大節(jié)省IT建設(shè)時(shí)間，確保按時(shí)開業(yè)。而他們只花費(fèi)相對(duì)較少的IT啟動(dòng)費(fèi)和服務(wù)費(fèi)。神州數(shù)碼的服務(wù)團(tuán)隊(duì)不僅懂IT，更懂業(yè)務(wù)，多年的行業(yè)積累，使他們擁有豐富的銀行風(fēng)險(xiǎn)控制和安全管理經(jīng)驗(yàn)，這將對(duì)鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行未來業(yè)務(wù)的發(fā)展有更多的借鑒價(jià)值。
近來，外資銀行在內(nèi)地跑馬圈地不斷加快腳步，網(wǎng)點(diǎn)從長三角、珠三角開到偏遠(yuǎn)的中西部，從城市開到農(nóng)村。一些新進(jìn)入中國的外資行甚至還沒來得及本土化，就急著撒開大網(wǎng)奔向全國各地建立分行。
開銀行的最終目的無疑是為了盈利，但這樣迅速而大規(guī)模的群體行為有何原因？是否能達(dá)到最終目標(biāo)？
跑馬圈地：外資行網(wǎng)點(diǎn)猛增
從去年底到現(xiàn)在，記者就不斷收到各家外資行支行網(wǎng)點(diǎn)開張的消息，簡直有些應(yīng)接不暇。
3月31日，花旗中國正式揭幕了在重慶江北國際機(jī)場的全方位服務(wù)零售銀行網(wǎng)點(diǎn)，這家“智能銀行”內(nèi)覆蓋了Wi-Fi，配備了多臺(tái)觸屏電腦，提供花旗操作平臺(tái)，并有交互式視頻會(huì)議服務(wù)，客戶可通過視頻電話，獲得花旗銀行專家遠(yuǎn)程提供的咨詢服務(wù)。
花旗集團(tuán)亞太區(qū)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)及銀行卡業(yè)務(wù)總裁Jonathan Larsen表示：“開設(shè)這個(gè)先進(jìn)的智能銀行網(wǎng)點(diǎn)充分說明了花旗在中國市場長期深入發(fā)展，以及用創(chuàng)新的方式為不斷增長的客戶群提供最優(yōu)質(zhì)服務(wù)的決心。花旗正以前所未有的規(guī)模在中國投資，這個(gè)新網(wǎng)點(diǎn)開業(yè)顯示了我們對(duì)重慶以及中國西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景的信心?！?/p>
3月28日，花旗銀行在北京金寶街開設(shè)了在京的第二家“智能銀行”。自去年9月份花旗在北京開設(shè)首家“智能銀行”以來，這一全新概念的金融服務(wù)模式已在全國各地“開花”。目前，花旗中國分別在北京、上海、廣州、深圳、天津、成都、杭州、大連、重慶、貴陽和南京擁有11家分行，36家零售銀行網(wǎng)點(diǎn)。
據(jù)悉，東亞銀行金融街支行將在4月份開業(yè)。東亞銀行(中國)常務(wù)副行長林志民向記者表示，東亞中國將以每年不少于10間網(wǎng)點(diǎn)的速度發(fā)展，并且今年有增開村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)的計(jì)劃。
林志民表示，東亞中國將參考當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、當(dāng)?shù)卣墓膭?lì)政策和支持力度，以及現(xiàn)有分行的網(wǎng)點(diǎn)分布等因素，來選擇新增網(wǎng)點(diǎn)的布局。
東亞銀行近期開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的動(dòng)作十分頻繁，3月18日東亞中國在鄭州市開設(shè)了新的分行，東亞銀行主席兼行政總裁、東亞中國董事長李國寶在主持開幕儀式時(shí)表示：“鄭州分行的成立，印證我們持續(xù)拓展中國中部地區(qū)業(yè)務(wù)的決心?！?/p>
2011年1、2月份，東亞銀行分別在廣東江門、肇慶開設(shè)了兩家異地支行，同時(shí)在成都還開設(shè)了第三家支行。在去年12月份，東亞銀行在一周時(shí)間內(nèi)，就分別在青島、上海、杭州、武漢各新開一家支行，創(chuàng)下外資銀行單周新開網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量記錄。
渣打銀行在華中地區(qū)也展開了布局。3月16日，渣打中國武漢分行開業(yè)，這是渣打銀行在中國開設(shè)的第18家分行。目前，渣打銀行在全國擁有18家分行、47家支行和1家村鎮(zhèn)銀行。同時(shí)，已獲準(zhǔn)籌建西安分行。
法興銀行的杭州分行也于3月底開始正式對(duì)外營業(yè)。杭州分行是法興銀行在中國內(nèi)地的第六家分行。
政策扶持：外資行扎堆二三線城市
目前，外資銀行網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張的方向主要有兩個(gè)，一個(gè)是針對(duì)二三線城市的網(wǎng)點(diǎn)建立，另一個(gè)則是針對(duì)村鎮(zhèn)銀行的開發(fā)。
外資銀行熱衷于在二三線城市建立網(wǎng)點(diǎn)的原因并不難理解，首先是潛在客戶的開發(fā)，其次是當(dāng)?shù)卣叩拇罅Ψ龀帧?/p>
2010年12月23日，東亞銀行武漢分行在光谷開設(shè)了第一家支行，今年3月渣打銀行武漢分行正式成立，至此，包括匯豐銀行、法興銀行、東亞銀行、瑞穗銀行、渣打銀行、蘇格蘭皇家銀行6家銀行進(jìn)駐武漢。
外資銀行扎堆并非偶然，與當(dāng)?shù)卣拇罅ν苿?dòng)和優(yōu)惠政策息息相關(guān)。
據(jù)了解，2006年，武漢市政府即對(duì)外公布《促進(jìn)外資金融機(jī)構(gòu)來漢發(fā)展的政策意見》，設(shè)立1億元人民幣專項(xiàng)資金支持外資金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，同時(shí)對(duì)新設(shè)立的外資金融機(jī)構(gòu)，按照注冊(cè)資本，給予不同金額的獎(jiǎng)勵(lì)。另外，外資銀行在武漢成立網(wǎng)點(diǎn)，將得到一定金額的辦公用房屋補(bǔ)貼等。
種下梧桐樹引得鳳凰來，匯豐銀行某高管說，當(dāng)時(shí)在武漢的拓展，一方面得益于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，另一方面當(dāng)?shù)卣诿鎸?duì)全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)，實(shí)施的眾多優(yōu)惠政策有效地為市場帶來了信心。
東亞銀行武漢分行行長林潔霖表示，對(duì)于武漢未來的前景非?？春?，預(yù)計(jì)3-5年內(nèi)在武漢建立9個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。
今年2月，摩根大通、東亞銀行雙雙入駐哈爾濱，并計(jì)劃于今年年中對(duì)外營業(yè)，至此，哈爾濱的外資銀行達(dá)到6家。
東亞銀行哈爾濱分行籌備組組長劉健偉告訴記者，由于地緣原因，以往外資銀行對(duì)黑龍江的了解有限，希望通過銀行網(wǎng)絡(luò)的建立，將外資銀行的先進(jìn)服務(wù)體系引入進(jìn)來。在哈建立分行，政府的支持是我們最主要的信心來源之一。
村鎮(zhèn)銀行：意義大于形式
外資銀行也秉持著“廣闊天地、大有作為”的原則，不斷將觸角伸向經(jīng)濟(jì)并不發(fā)達(dá)的村鎮(zhèn)市場。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近4年來，外資銀行共建立了40多家村鎮(zhèn)銀行，并且這個(gè)數(shù)字還有迅速擴(kuò)大的趨勢，除了花旗、渣打、匯豐等老牌外資行之外，一些新興外資行對(duì)開設(shè)村鎮(zhèn)銀行相當(dāng)感興趣，并有計(jì)劃進(jìn)入這一領(lǐng)域。
外資銀行和村鎮(zhèn)銀行，兩個(gè)似乎差了許多等級(jí)的銀行放在一起，不免令人質(zhì)疑，到底外資銀行的村鎮(zhèn)銀行能否盈利？
村鎮(zhèn)銀行的回報(bào)周期很長、盈利能力有限，正因?yàn)槿绱耍L期以來一直被中資銀行冷落，某國有銀行信貸部經(jīng)理告訴記者，外資銀行樂于介入無非有兩種可能性，一是希望通過建立村鎮(zhèn)銀行，用較少的注冊(cè)資本和比較短的時(shí)間獲得零售網(wǎng)絡(luò)的許可證，拓寬網(wǎng)點(diǎn)；二是希望利用建立村鎮(zhèn)銀行，與當(dāng)?shù)卣⒘己玫年P(guān)系，以便未來在當(dāng)?shù)氐闹攸c(diǎn)城市中開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)。
摘 要 村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。以往，在中國農(nóng)村只有農(nóng)村信用社和只存不貸的郵政儲(chǔ)蓄兩種金融主體，金融服務(wù)的水平越來越無法滿足農(nóng)民的需求，因此建設(shè)村鎮(zhèn)銀行成為監(jiān)管層大力推動(dòng)的目標(biāo)。
關(guān)鍵詞 村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展 對(duì)策研究
一、引言
村鎮(zhèn)銀行作為新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的主要試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，擁有機(jī)制靈活、依托現(xiàn)有銀行金融機(jī)構(gòu)等優(yōu)勢，自2007年以來取得了快速的發(fā)展，對(duì)我國農(nóng)村金融市場供給不足、競爭不充分的局面起到了很大的改善作用。但同時(shí)村鎮(zhèn)銀行本身也有諸如成本高、成立時(shí)間短等弱點(diǎn)，而且面臨著來自其他金融機(jī)構(gòu)的威脅，其發(fā)展前景不一定十分樂觀，村鎮(zhèn)銀行依然還有很長的路要走。
二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展歷程及現(xiàn)狀
2007年3月1日，注冊(cè)資本達(dá)200萬元的我國首家村鎮(zhèn)銀行“四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行”在四川省南充市儀隴縣金城鎮(zhèn)掛牌開業(yè)。這是我國為解決農(nóng)村金融供需矛盾所邁出的第一步。5年來，全國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展規(guī)模穩(wěn)步推進(jìn)。2010年5月，國務(wù)院《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》，鼓勵(lì)民間資本參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展進(jìn)入提速期，到2011年底，我國已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行達(dá)700余家。村鎮(zhèn)銀行從設(shè)立之初起，就以“服務(wù)三農(nóng)、支農(nóng)支小”作為主要職責(zé)，堅(jiān)持小額、流動(dòng)、分散的原則，搭建城市資本回流農(nóng)村、農(nóng)村資金留在農(nóng)村的渠道，以激活農(nóng)村市場，加強(qiáng)、改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，力爭在支持縣域經(jīng)濟(jì)、服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)、活躍農(nóng)村金融市場方面發(fā)揮積極的作用，從現(xiàn)實(shí)情況來看，村鎮(zhèn)銀行也確實(shí)發(fā)揮了部分在設(shè)立之初就已確定的金融服務(wù)功能。但由于其身處農(nóng)村發(fā)展面臨著很多制約因素，村鎮(zhèn)銀行在取得可人成績的同時(shí)，也暴露出了一些特定的問題。
三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的困難和挑戰(zhàn)
（一）外部政策支持困難。一是村鎮(zhèn)銀行目前按25%的稅率交納所得稅，而信用社卻不需交納所得稅。二是村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)信社都是為“三農(nóng)”服務(wù)，但是目前村鎮(zhèn)銀行尚沒有獲得類似支農(nóng)再貸款等優(yōu)惠政策的支持。
（二）自身經(jīng)營管理困難。一是資金籌集渠道單一。（1）吸收存款難。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于農(nóng)村地區(qū)，雖然具有一定的本土優(yōu)勢，但受地域自然條件和開放程度等限制，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行存款的增長。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間較短，與國有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度不高，使村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展初期的競爭中處于劣勢。（2）留住存款難。村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)代化手段缺乏，缺乏對(duì)絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力，部分居民將錢存到村鎮(zhèn)銀行，其初衷主要是為了獲得村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠貸款。（3）存款之外的資金來源受限。村鎮(zhèn)銀行所在地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，吸收公眾和企業(yè)的存款都有限，村鎮(zhèn)銀行需要尋求存款以外的資金。但由于結(jié)算系統(tǒng)不暢，同業(yè)拆借難以進(jìn)行，村鎮(zhèn)銀行不能發(fā)行、買賣金融債券，融資渠道受限。
（三）風(fēng)險(xiǎn)管理面臨挑戰(zhàn)。（1）村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對(duì)象決定了風(fēng)險(xiǎn)控制在其經(jīng)營發(fā)展中的重要性，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系尚不健全的情況下，如何防控風(fēng)險(xiǎn)無疑是村鎮(zhèn)銀行所面臨的重要課題。（2）農(nóng)村金融需求旺盛，村鎮(zhèn)銀行吸收存款又比較難，這種資金供給與需求的不對(duì)稱性使得村鎮(zhèn)銀行存貸比過高，容易產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，影響村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。
四、進(jìn)一步推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的幾點(diǎn)建議
（一）建議政府及監(jiān)管層應(yīng)加大政策扶持力度，實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。一是給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，以擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力。在村鎮(zhèn)銀行成立初期人民銀行應(yīng)執(zhí)行較低的存款準(zhǔn)備金率，降低再貸款條件，將支農(nóng)再貸款向村鎮(zhèn)銀行傾斜，在進(jìn)入征信系統(tǒng)、大小額支付系統(tǒng)等系統(tǒng)時(shí)給予優(yōu)惠政策。二是放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力自主確立貸款利率。三是參照信用社改制期間的政策，對(duì)初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大。四是出臺(tái)有關(guān)政策，支持村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社進(jìn)行適度的有序競爭，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的活力。
（二）拓寬資金籌集渠道，不斷壯大資金實(shí)力。一是利用各種媒體和平臺(tái)向公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關(guān)業(yè)務(wù)，正面引導(dǎo)公眾充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。二是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大服務(wù)半徑。三是村鎮(zhèn)銀行員工應(yīng)深入“三農(nóng)”的各個(gè)觸角，及時(shí)了解農(nóng)民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，引導(dǎo)他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行。
（三）正確處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。一是繼續(xù)加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)。加大制度的執(zhí)行力度，把制度落實(shí)到實(shí)處，加強(qiáng)員工的職業(yè)道德教育，把防范風(fēng)險(xiǎn)作為拓展業(yè)務(wù)的前提。二是控制好貸款的投放規(guī)模，要與資金實(shí)力相匹配，要與貸款管理能力相匹配，嚴(yán)防出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。三是不能盲目進(jìn)行貸款創(chuàng)新，要先試點(diǎn)后鋪開，循序漸進(jìn)，嚴(yán)防貸款風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。
五、結(jié)語
村鎮(zhèn)銀行要盡快結(jié)合小法人機(jī)構(gòu)特點(diǎn)，探索建立簡潔有效的法人治理模式，健全評(píng)價(jià)制度和效率評(píng)估體系；制定內(nèi)控建設(shè)規(guī)劃，構(gòu)建制度流程體系和內(nèi)部治理、風(fēng)險(xiǎn)控制、責(zé)任追究、協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)、培訓(xùn)教育的長效機(jī)制，健全內(nèi)部考核機(jī)制，切實(shí)轉(zhuǎn)變以規(guī)模為核心的經(jīng)營理念和激勵(lì)約束機(jī)制，盡快建立以資本金配置效率和經(jīng)濟(jì)利潤為主要約束的考核機(jī)制，按現(xiàn)代金融企業(yè)要求轉(zhuǎn)換經(jīng)濟(jì)管理模式。
參考文獻(xiàn)：
[1]阮勇.村鎮(zhèn)銀行在我國農(nóng)村金融市場中的定位問題研究.安徽農(nóng)學(xué)通報(bào).2008(14).
【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；機(jī)遇；問題；對(duì)策
2006年10月，一直在國際上享有“小額信貸之父” 、“窮人銀行家”美譽(yù)的穆罕默德.尤努斯教授以其在孟加拉創(chuàng)立的世界上第一家鄉(xiāng)村銀行——格萊珉銀行獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)。30年前他看到孟加拉赤貧村民受高利貸商人的盤剝而大為震驚，曾把27美元借給42名赤貧的農(nóng)村婦女，不久建立起孟加拉鄉(xiāng)村銀行，經(jīng)過發(fā)展，至今已形成一個(gè)有1200個(gè)分行、遍及4.6萬多個(gè)村莊的銀行系統(tǒng)，惠及400多萬孟加拉農(nóng)村的貧困人口。尤努斯教授和他所創(chuàng)辦的鄉(xiāng)村銀行通過開展小額信貸業(yè)務(wù)，使孟加拉大量的窮人脫離貧困。目前，全世界有23個(gè)國家仿效格萊珉銀行模式建立了自己的農(nóng)村信貸體系，為農(nóng)民脫貧致富提供了一個(gè)有效的金融渠道。尤努斯教授以其近30年的農(nóng)村工作實(shí)踐打破了發(fā)展中國家農(nóng)村金融許多先驗(yàn)性的理論假設(shè)。
為了加快農(nóng)村金融改革，中國銀監(jiān)會(huì)在學(xué)習(xí)借鑒印度、孟加拉國等國家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，并在征詢了中農(nóng)辦等有關(guān)部門建議的基礎(chǔ)上，于2006年12月20日正式了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，并決定在四川、內(nèi)蒙古等六?。▍^(qū)）進(jìn)行試點(diǎn)。2007年3月1日，在四川誕生了中國首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行。
一、我國村鎮(zhèn)銀行的特色剖析
村鎮(zhèn)銀行是指為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)，與孟加拉國小額信貸機(jī)制不同的是，我國的村鎮(zhèn)銀行自設(shè)立開始，就允許辦理存、貸款業(yè)務(wù)，是一個(gè)全新的、專為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行是深化我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革的一項(xiàng)創(chuàng)新之舉，在我國的銀行體系里面是一個(gè)新角色。和商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)相比較，它具有一些獨(dú)有的特色（參見下圖）。所以要充分考慮村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的差異，切忌將建設(shè)商業(yè)銀行分支體系的方針政策簡單地套用于村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)。
二、目前在我國創(chuàng)辦村鎮(zhèn)銀行的機(jī)遇
村鎮(zhèn)銀行就是中國農(nóng)村金融的毛細(xì)血管，目前在中國發(fā)展村鎮(zhèn)銀行勢在必行、機(jī)遇良好，主要表現(xiàn)如下：
（一）競爭壓力小
經(jīng)過90年代中后期農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大量裁撤之后，目前我國很多農(nóng)村地區(qū)（特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)的農(nóng)村）處于金融服務(wù)空白狀態(tài)，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行或信用合作機(jī)構(gòu)的競爭壓力比城市小得多。
（二）投資村鎮(zhèn)銀行的門檻低
按《意見》規(guī)定：村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本要求低（參見上表）；業(yè)務(wù)范圍與普通商業(yè)銀行統(tǒng)一，并準(zhǔn)許拓寬；管理人員任職資格放寬，取消高級(jí)管理人員任職資格審查的行政許可事項(xiàng)，改為參加從業(yè)資格考試合格后即可上崗；在同等條件下，適量選聘具有農(nóng)業(yè)技術(shù)專長的人員作為其董（理）事、高級(jí)管理人員，或從事信貸管理工作；組織結(jié)構(gòu)相對(duì)簡單，新設(shè)立或重組的村鎮(zhèn)銀行，可只設(shè)董事會(huì)，并由董事會(huì)行使對(duì)高級(jí)管理層的監(jiān)督職能，董事會(huì)可不設(shè)或少設(shè)專門委員會(huì)，并可視需要設(shè)立相應(yīng)的專門管理小組或崗位，規(guī)模微小的村鎮(zhèn)銀行，其董事長可兼任行長。
（三）國家將對(duì)村鎮(zhèn)銀行給予各種優(yōu)惠政策
如按《意見》規(guī)定：在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行可享受在發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)先權(quán)。如上所述，目前在我國創(chuàng)辦村鎮(zhèn)銀行適逢最佳時(shí)機(jī)，但村鎮(zhèn)銀行在創(chuàng)辦和發(fā)展過程中也會(huì)存在一系列不容忽視的問題。
三、目前在我國創(chuàng)建和發(fā)展村鎮(zhèn)銀行過程中面臨的主要問題
（一）村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)開展缺少細(xì)則性規(guī)定
目前僅有關(guān)于村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本運(yùn)作監(jiān)控的基本原則，缺少細(xì)則性規(guī)定。按照銀監(jiān)會(huì)有關(guān)人士的說法“銀監(jiān)會(huì)正在起草新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行政許可實(shí)施細(xì)則，具體下發(fā)日期和受理村鎮(zhèn)銀行申請(qǐng)日期待定?！边@使村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)開展缺乏操作依據(jù)。
（二）村鎮(zhèn)銀行的設(shè)置范圍受到局限
目前僅針對(duì)四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北6省實(shí)施試點(diǎn)，其它地方暫時(shí)不能享受優(yōu)惠政策。
（三）村鎮(zhèn)銀行的投資群體受到限制
按《意見》規(guī)定：對(duì)于非銀行企業(yè)和個(gè)人投資村鎮(zhèn)銀行的比例限制嚴(yán)格。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)有1家以上（含1家）境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人，持股比例不得低于20％，任何單位或個(gè)人持有村鎮(zhèn)銀行的股份總額5%以上的，應(yīng)當(dāng)事先經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)， 單一自然人持股比例、單一其他非銀行企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方合計(jì)持股比例不得超10%。如果嚴(yán)格按照此規(guī)定執(zhí)行，公司投資將不能控制村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營權(quán)，這在一定程度上會(huì)使村鎮(zhèn)銀行缺乏廣泛的投資群體。
（四）農(nóng)村金融市場環(huán)境狹小，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的前景未卜
“為窮人提供服務(wù)會(huì)導(dǎo)致銀行經(jīng)營虧損”這是前幾年不少國有商業(yè)銀行和股份制銀行在股改過程中，紛紛將分支機(jī)構(gòu)撤出貧困地區(qū)的理由之一。一方面，由于農(nóng)村地區(qū)相對(duì)封閉保守，農(nóng)民的儲(chǔ)蓄觀念非常傳統(tǒng)，缺乏理財(cái)觀念。另一方面由于村鎮(zhèn)銀行按經(jīng)營區(qū)域原則上被限定于所屬縣市或鄉(xiāng)村的地域范圍內(nèi)，市場狹小，要受制于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和居民收入水平，這也是90年代中后期大量農(nóng)村信用社倒閉的主要原因之一。
（五）村鎮(zhèn)銀行的資金投向難以保證
成立“村鎮(zhèn)銀行”的目的是解決農(nóng)村金融供給不足問題，但由于《意見》中沒有明確規(guī)定農(nóng)村新金融機(jī)構(gòu)吸收的存款應(yīng)全部投向農(nóng)村，這很可能導(dǎo)致新成立的“村鎮(zhèn)銀行”將資金投向利潤更大的城市地區(qū)。
（六）村鎮(zhèn)銀行的支付結(jié)算等問題尚需加以明確
由于“村鎮(zhèn)銀行”規(guī)模較小，數(shù)量較多，如何將其納入支付結(jié)算體系，結(jié)算渠道是直接納入當(dāng)?shù)厝嗣胥y行還是通過其他金融機(jī)構(gòu)，需要進(jìn)一步探討并加以明確規(guī)定。而且，按照目前的發(fā)行庫管理制度規(guī)定，多數(shù)“村鎮(zhèn)銀行”明顯不符合要求，需要對(duì)“村鎮(zhèn)銀行”能否直接在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行發(fā)行庫存取款做出明確規(guī)定。同時(shí)，需要解決“村鎮(zhèn)銀行”金融穩(wěn)定的問題。
（七）農(nóng)村利率尚未實(shí)現(xiàn)市場化制約著村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶貸款往往集中于某一地區(qū)或某一產(chǎn)業(yè)，面臨著較大的自然和產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，在缺乏農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和抵押品情況下，貸款的風(fēng)險(xiǎn)很大；同時(shí)，由于農(nóng)戶貸款金額小、居住分散，貸款交易成本也很高。目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款利率浮動(dòng)范圍在一些農(nóng)村地區(qū)還不足以使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得合理的資產(chǎn)和資本金回報(bào)來彌補(bǔ)其成本和風(fēng)險(xiǎn)。這一扭曲利率政策使許多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款越多，虧損越多，金融機(jī)構(gòu)無法保證其未來的收益。而且管制的利率政策導(dǎo)致了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)把信貸資金撤出農(nóng)村，越是貧窮邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的這種沖動(dòng)越強(qiáng)烈。在銀監(jiān)會(huì)放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的同時(shí)，相關(guān)政策并未提及農(nóng)村金融市場利率市場化的問題，這將成為社會(huì)資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場的極大制約。
（八）村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行缺乏完善的市場退出機(jī)制
實(shí)際上，所有金融活動(dòng)管理只涉及兩個(gè)問題：一個(gè)是金融風(fēng)險(xiǎn)的防范，一個(gè)是金融機(jī)構(gòu)的營運(yùn)。銀監(jiān)會(huì)發(fā)了一套由6個(gè)文件構(gòu)成的有關(guān)農(nóng)村金融的文件，但這6個(gè)文件中，沒有退出機(jī)制。這就涉及到了一個(gè)不可忽視的問題，如果這家村鎮(zhèn)銀行破產(chǎn)了怎么辦？
四、實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議
（一）村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行應(yīng)采取縣市級(jí)村鎮(zhèn)銀行 + 鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)信用合作組織實(shí)施方案
由鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)信用合作組織作為一線吸納組織成員的儲(chǔ)蓄存款，各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信用合作組織的存款統(tǒng)一存儲(chǔ)到縣市村鎮(zhèn)銀行，由縣市村鎮(zhèn)銀行統(tǒng)一調(diào)度安排在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的放款額度，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一線的信用合作組織負(fù)責(zé)放貸對(duì)象的情況調(diào)查和催收貸款，在縣城和所轄的各鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間實(shí)現(xiàn)資金的自由流動(dòng)。
（二）國家應(yīng)繼續(xù)加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行政策上的扶持力度
對(duì)敢于試水村鎮(zhèn)銀行的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和投資者而言，他們心里盤算的并不完全是“扶貧”，賺錢才是最終的目的。政府要?jiǎng)?chuàng)造一個(gè)可持續(xù)的農(nóng)村金融商業(yè)環(huán)境，在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)村社會(huì)保障制度、農(nóng)村教育和醫(yī)療等方面加大財(cái)政支持力度，讓農(nóng)民有能力來利用金融服務(wù)，這是從大處著眼的補(bǔ)貼。
（三）解決農(nóng)民貸款難的問題是保障村鎮(zhèn)銀行長期發(fā)展的根本舉措
建議成立代表農(nóng)民利益的專業(yè)合作社或綜合合作社，成立擔(dān)保公司幫助農(nóng)民貸款。
（四）防范金融風(fēng)險(xiǎn)，建立和完善村鎮(zhèn)銀行的退出機(jī)制
應(yīng)盡快在我國建立能惠及村鎮(zhèn)銀行的存款保險(xiǎn)制度，建立村鎮(zhèn)銀行的聯(lián)合銀行。
（五）我國村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行可借鑒中國扶貧基金會(huì)的成功經(jīng)驗(yàn)
中國扶貧基金會(huì)在一些貧困縣搞小額信貸的試點(diǎn)，在為貧困農(nóng)戶提供小額信貸的同時(shí)，還為他們提供技術(shù)培訓(xùn)發(fā)展生產(chǎn)，幫助他們提供銷售渠道，因此貸款的效益比較高，貧困農(nóng)民因?yàn)槟玫劫J款而普遍增加了家庭收入。另外貸款利率也高于銀行、信用社的利率，有權(quán)勢的非貧困戶自然不會(huì)選擇，保證了貸款的合理投向；其次招聘的信貸員都是經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)的當(dāng)?shù)剞r(nóng)民，對(duì)他們不發(fā)基本工資，其報(bào)酬是從他們收回的每一筆放款利率中拿出的一部分。由于他們對(duì)農(nóng)戶的信譽(yù)情況了如指掌，所以幾乎沒有不良貸款。另一個(gè)是建立了會(huì)員升級(jí)的激勵(lì)機(jī)制，一級(jí)會(huì)員可以貸款1000元，如果按時(shí)還款，就可以升為二級(jí)會(huì)員，二級(jí)會(huì)員可以貸款2000元，如此可以升至五級(jí)會(huì)員，五級(jí)會(huì)員可以貸到1萬元。因此農(nóng)民的還款率非常高，基本按期還貸，沒有呆賬。
（六）建議從經(jīng)營布局上對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，以此支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展
如果哪個(gè)地方要發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，那么那里的商業(yè)銀行就應(yīng)該逐步撤出，讓富裕起來的農(nóng)民將閑錢存到村鎮(zhèn)銀行或者為農(nóng)民服務(wù)的信用社，給這些金融機(jī)構(gòu)一個(gè)吸納資金的市場空間，促進(jìn)這些金融機(jī)構(gòu)的良性循環(huán)，更好地為農(nóng)民提供貸款服務(wù)。
（七）農(nóng)村金融市場的利率放開步伐應(yīng)加快
涉農(nóng)貸款應(yīng)在利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的原則下進(jìn)行，即借貸利率要能覆蓋貸款業(yè)務(wù)的全部成本。發(fā)展農(nóng)村金融，在現(xiàn)有的利率環(huán)境下是不行的，只會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)“脫農(nóng)”。提供農(nóng)村金融市場正常運(yùn)行的環(huán)境，最重要的就是利率環(huán)境。很簡單，農(nóng)村金融要有利可圖，才會(huì)吸引機(jī)構(gòu)進(jìn)入。4月10日，《金融時(shí)報(bào)》頭版文章《正確理解農(nóng)村金融市場的高利率問題》，可能暗示央行將加速放開農(nóng)村金融市場利率步伐。
五、結(jié)語
盡管面臨各種難題，但就目前的發(fā)展形勢來看，村鎮(zhèn)銀行依然具有廣闊的發(fā)展前景。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，對(duì)引導(dǎo)當(dāng)?shù)孛耖g借貸健康發(fā)展、抑制高利貸會(huì)發(fā)揮重要的作用，這將有效地改變農(nóng)村地區(qū)的金融環(huán)境?？梢灶A(yù)測，村鎮(zhèn)銀行將與農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一起，共同在競爭中發(fā)展壯大，最終將真正位于功能完整的主流金融機(jī)構(gòu)之列。 參考文獻(xiàn)
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［關(guān)鍵詞］小額貸款公司；發(fā)展瓶頸；稅收優(yōu)惠
［中圖分類號(hào)］F832 ［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A ［文章編號(hào)］1005-6432（2011）1-0032-01
自從銀監(jiān)會(huì)與央行聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》,小額貸款公司發(fā)展迅速。截至2010年年末,我國的小額貸款公司已達(dá)1334家。
然而,在小額貸款公司快速發(fā)展取得成績的同時(shí),越來越多的問題和爭議涌現(xiàn)出來,小額貸款公司的發(fā)展已到了一個(gè)瓶頸期。如何解決這些問題,如何突破發(fā)展瓶頸,成為當(dāng)前眾多業(yè)內(nèi)人士最關(guān)注的話題。如果這些問題能夠得到妥善解決,小額貸款公司的發(fā)展還能更上一層樓。
1 小額貸款公司的發(fā)展瓶頸
1.1 融資途徑限制讓小額貸款公司無錢可貸
小額貸款公司是只貸不存的機(jī)構(gòu),其主要資金來源于股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金,以及來自不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。實(shí)際上,小額貸款公司資金主要來自股東繳納的資本金,從銀行融資很少,捐贈(zèng)的款項(xiàng)就更少之又少。
人民銀行研究局金融市場研究處處長庾力也認(rèn)為小額貸款公司普遍面臨資金短缺的問題,截至2009年年末,小額貸款公司從商業(yè)銀行融入資金余額63.20億元,占全部資金來源的6.71%。
股東的資金畢竟是有限的,如果缺乏后續(xù)資金,小額貸款公司的發(fā)展肯定不會(huì)長久。所以幫助小額貸款公司解決后續(xù)資金,是亟待解決的問題。
1.2 稅費(fèi)負(fù)擔(dān)讓小額貸款公司無利可圖
小額貸款公司自試點(diǎn)以來,一直面臨“無利可圖”的尷尬局面。小額貸款公司沒能享受金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠稅率,而是按照一般企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn),25%的所得稅,5%的營業(yè)稅,還有5‰的印花稅。高額的稅負(fù)下,還要再加上按揭貸款余額的1%計(jì)提的一般風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金,按不良貸款額計(jì)提的專項(xiàng)準(zhǔn)備金,再扣除房租、營業(yè)費(fèi)用、管理成本等,小額貸款公司稅后利潤所剩無幾,在這種情況下,小額貸款公司幾乎無利可圖。
1.3 “4倍的界限”讓小額貸款公司發(fā)展受束縛
我國法律規(guī)定,民間借貸利率超出貸款基準(zhǔn)利率4倍的,不受法律保護(hù)。小額貸款公司的高額稅負(fù),再加上資金來源的限制,利息收入便成為小額貸款公司的主要資金來源,此尷尬處境使得一些業(yè)主不得不鋌而走險(xiǎn),打破4倍的界限。一部分業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,4倍界限嚴(yán)重束縛了小額貸款公司的發(fā)展,應(yīng)取消此限制。有些專家則認(rèn)為,小額貸款公司的服務(wù)對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)較高,加上小額貸款公司的資金在市場上通常處于供不應(yīng)求的狀態(tài),一些小額貸款公司已貸出其資本金97%的資金,仍有很多優(yōu)質(zhì)需求未被滿足,這使小額貸款公司普遍具有很大的融資沖動(dòng),所以如果完全放松利率限制,無疑會(huì)進(jìn)一步加劇風(fēng)險(xiǎn)。
1.4 小額貸款公司轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行受限，前景不明
小額貸款公司完全用投資者的資本金從事貸款業(yè)務(wù),從商業(yè)模式上來看是不可持續(xù)的。作為一個(gè)過渡形式,小額貸款公司最終或者能接受批發(fā)貸款,或者升級(jí)成村鎮(zhèn)銀行。但在現(xiàn)實(shí)操作中,小額貸款公司如果轉(zhuǎn)化為村鎮(zhèn)銀行,必須要有銀行機(jī)構(gòu)入股且持股在20%以上,一方面是小額貸款公司不愿意銀行機(jī)構(gòu)入股,另一方面銀行機(jī)構(gòu)也不一定愿意入股,造成兩難局面。
中國人民銀行與銀監(jiān)會(huì)對(duì)小額貸款公司未來發(fā)展的政策的細(xì)則一直還沒有出來。市場上還不時(shí)傳出很多對(duì)小額貸款公司發(fā)展前景不利的信息。這就造成了投資者的很多疑惑。在一些地方,投資者的熱情已經(jīng)開始消退。
2 小額貸款公司如何突破上述瓶頸
以上問題的存在,嚴(yán)重束縛了小額貸款公司的發(fā)展,出路在何方,小額貸款公司仍需摸石頭過河。面對(duì)存在的種種問題,筆者結(jié)合各方專業(yè)人士的建議給出了自己的觀點(diǎn)。
2.1 拓寬融資“血脈”
采取多種方法,開辟融資渠道,是解決當(dāng)前小額貸款公司尷尬狀況的當(dāng)務(wù)之急。
首先,擴(kuò)充股東資本來源。鼓勵(lì)小額貸款公司實(shí)施增資擴(kuò)股,牽頭作用突出的主發(fā)起人的股份可增持至30%,鼓勵(lì)經(jīng)營管理層適度持股。
其次,寄期望于銀行間拆借市場。央行可向優(yōu)秀的小額貸款公司適度開放金融市場,允許風(fēng)險(xiǎn)控制好的優(yōu)秀的小額貸款公司,進(jìn)入銀行間市場,發(fā)行短期和中期票據(jù)、集合債券,再貸款融資。
再次,可以采取其他各種方法開辟融資渠道。例如，允許小額貸款公司吸收政府組織和社會(huì)團(tuán)體的委托扶貧或特定目的資金,向商業(yè)銀行或政策性銀行申請(qǐng)轉(zhuǎn)貸,接受大型企業(yè)集團(tuán)、專業(yè)投資公司的投資以及其他法人的委托貸款。
2.2 明確定位,給予稅收優(yōu)惠
要想從根本上解決小額貸款公司稅負(fù)重的問題,首先要明確小額貸款公司金融企業(yè)定位。全國工商聯(lián)在《進(jìn)一步推動(dòng)小額貸款公司發(fā)展的提案》中呼吁,建議在全國范圍內(nèi)明確小額貸款公司金融企業(yè)定位,按照農(nóng)村信用合作社現(xiàn)行的“企業(yè)所得稅減半,營業(yè)稅按3%征收”的優(yōu)惠政策征稅,提高小額貸款公司的贏利能力。
其次,就是給予稅收優(yōu)惠和政策扶持,例如,對(duì)其營業(yè)稅和所得稅實(shí)行優(yōu)惠政策,征收標(biāo)準(zhǔn)可參照農(nóng)村信用社的優(yōu)惠政策,在3~5年內(nèi)免征所得稅。
2.3 實(shí)行利率市場化
對(duì)于是否取消利率上限,筆者認(rèn)為應(yīng)從利率市場化的角度來看待這一問題,充分發(fā)揮市場自我調(diào)節(jié)的作用。因?yàn)閹缀跛械慕杩钊硕紩?huì)自我衡量財(cái)務(wù)成本,核算利息,如果他認(rèn)為合算就接受,如果不合算就不借款。
眾所周知,小額借貸方式自古有之。如果國家在一定條件下放開了利率,收編規(guī)范了社會(huì)各類貸款機(jī)構(gòu),高利貸是很難生存的,所謂的高利貸,完全是在不公平、不公開的非市場環(huán)境中滋生的。因此只有利率完全市場化,建立公開、透明的融資環(huán)境才是讓地下金融“陽光化”的根本之策。
