時間：2023-07-06 16:19:40
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關鍵詞：合規經營，保險公司，風險防范
Abstract: since China since the reform and opening up, the insurance industry is developing high speed development and at the same time, the insurance company compliance management mechanism is relatively backward, not only increase the enterprise compliance risk, also become China's insurance industry development of "bottleneck". So in order to make the insurance industry better development, strengthening the construction of the company operation compliance mechanism, improve enterprise compliance awareness, the enhancement enterprise's ability to adapt to supervision is especially important.
Key words: the compliance management, the insurance company, risk prevention
中圖分類號：R-1文獻標識碼：A 文章編號：
“合規”是指企業與其員工行為符合國家法律法規、自律規則、監管規定和公司內部制度、誠實守信的道德準則，并對不合規行為進行防范，避免引發法律責任、財務損失、聲譽損失或是行政處罰。合規經營已成為當前國際金融保險行業所遵循的普遍準則，與獨特風險管理技術，受到業界的一直認可。而我國尚未認識到合規經營的重要性，對該方面建設的重視程度不足，因此，我國保險公司大多存在一定的合規風險問題。而保險行業是一個時刻與風險相伴的行業，樹立企業“規矩”十分必要。建立合規經營機制是保險機構堅持可持續健康發展道路的前提，是對保險公司風險防范機制強化的關鍵之一。
1我國保險公司目前合規經營中存在的問題
由于我國保險行業近年來的發展較為迅速，合規經營問題也越加突出，因此，行業中眾多資深保險公司頻頻引入國際金融保險業成功經驗，紛紛設立公司合規部門，保險公司對合規經營機制的建設越發重視。2007年我國保監會制訂了《保險公司合規管理指引》，以此作為各保險公司合規經營機制建設的指導。即使較多的中國保險公司作出了合規管理機制建設的各種有益嘗試，卻仍未避免合規經營中問題的產生：
1.1 其問題具體表現為：首先，保險公司中各種違規事件屢見不鮮，合規風險始終居高不下。特別是近年來，保險行政處罰、保險投訴和保險訴訟案件持續上漲，保險公司合規經營機制建設迫在眉睫。例如：在2002年到2004年期間，因違法違規而被處罰的保險公司分支機構就高達1166家，有346名公司相關責任人受到處理。而第二年也就是2005年，受處罰的保險機構相對增加了30.89%；受處罰的高管人員相對增加了25.93%；罰沒金額相比增加了144.56%；被吊銷行業許可證和資格證的人員是有增無減。此后，各保監局又于2007年對813家保險公司的分支機構和保險中介機構的830家實施了行政處罰，其比例相對增長了93.47%。并責令保險公司撤換了102名高管人員，共罰沒3055.35萬元，公司吊銷許可證12項，56項新業務被責令停止，對246家機構、360人予以警告處理。僅2008年上半年接到的保險投訴就達5448件，與去年同期相比，上漲了24.7%。以上這些受處罰和保險投訴案件均是由不規范操作和違規經營引起的，保險公司中合規經營問題越發突出。
1.2 最后，我國仍處于合規管理制度建設的初級階段，尚未建立明確的職能劃分。保險公司上下均以保費為先，并經常以業務為主線設置公司內部組織機構，這是造成保險公司合規制度建設與業務發展嚴重失衡的主要原因，少數公司甚至錯誤的將合規建設與公司效益的提高對立起來。部分保險公司已有合規管理職能多分散于各個職能部門，尚未形成體系，公司的合規建設缺乏協調與合力。公司合規管理資源匱乏，公司內從事合規風險的管理人員的數量、素質遠不能支持體系、合規風險管理實際建設運轉需要。
2保險公司構建合規經營機制的重要性
建設保險公司的合規經營機制，可有效改善企業合規管理合規管理滯后和合規意識薄弱的重要意義。
一是，保險公司的長期可持續的健康發展離不開合規經營機制的建設。保險公司合規經營機制較為滯后，各種違法違規現象頻頻發生，它不僅增加了保險公司的經營風險，而且也有損保險行業形象，造成保險行業公信力低，這顯然阻礙了保險公司長遠發展。為此，企業有必要加強合規經營機制方面的建設，化解防范公司經營風險，為保險行業樹立良好新形象，推動保險公司健康持續發展。
二是，可將保險監管方針政策落到實處。開展相關政策宣傳，實行監督檢查，并逐漸提高監管的標準、內容以及要求。落實監管政策，為公司合規經營機制建設提供相關建議。
三是，促進員工合規意識的培養。依法構建合規經營機制，并有針對性的、對員工進行教育，使員工了解監管規定和內控要求，增強員工合規自覺性，使其自覺承擔公司的合規責任，盡量減少過失違規與主動違規發生概率，為公司培養合格從業人員隊伍。
四是，促進公司高層的管理人員開展監督工作。實施公司從上之下的合規機制建設。由公司合規部門將違規事項上報公司高層管理人員及董事會。其不具有直接否決權，避免出現相應管理責任逃避的現象。
3保險公司構建公司合規經營機制措施
保險公司合規經營機制的建立以其實施風險管理為基礎及載體。我們可以通過以下方面來構建保險公司的合規經營機制：
3.1設置公司獨立合規部門
公司合規部門是公司進行合規管理職能部門，也可將其稱做法律合規部以及內控合規部等，它是重要的合規經營機制組成部分。該部門主要負責制定并實施公司合規制度、進行檢查監督，防范公司經營風險、加強公司監管部門與內部各部門間的溝通與協調等。由于其特殊的職能、職責，保證合規部門作用的有效發揮，公司已經將合規部門與審計部門、業務部門以及財務等部門分離出來，確保其工作的獨立性。
3.2加強保險公司合規人才隊伍建設
提拔職業道德高尚，擁有較高技術認定能力和實踐工作經驗、個人素質較高、具有直言不諱的勇氣的人員為合規人員，能夠根據相關法律法規提出及時的應對方案。
3.3建立健全合規體系，培養公司合規文化
利用公司現有的學識較高的講師隊伍，從外部聘請監管專家、法律專家對企業員工進行教育培訓，增強公司內部人員的合規意識，并在日常管理工作中貫徹實施。形成企業健全額合規教育培訓體系。并將合規制度轉化為公司全員自覺，充分發揮其作用，進行企業合規文化培育。
結束語：
合規經營是降低保險行業風險，樹立良好的企業形象的規范，它有利于保險企業的長期健康發展，是我國保險公司長期發展的主題。
參考文獻：
[1]劉迪：《保險企業的人文建設》，經濟視角，2005，10。
關鍵詞 健康穩定 轉型 合規需求
一、保險市場合規的現狀
“合規”是由英文“compliance”一詞翻譯而來，2007年9月中國保險監督委員會制定的《保險公司合規管理指引》中明確指出：合規是指保險公司及其保險員工和營銷人員的保險經營管理行為應當符合法律法規、監管機構規定，行業自律規則、公司內部管理制度以及誠實守信的道德準則。
放開保險市場后，保險市場早已不再是人民保險一枝獨秀時代，多家保險主體紛紛進入，保險市場進入了群雄逐鹿的時代，市場競爭日趨激烈，市場秩序較為混亂，市場競爭是非理性的競爭，部分企業在重規模、速度，輕效益、質量的經營思路下，過度倚重費用激勵的管理方式，引發了各個層級對短期利益的過度追逐，形成各企業多元化的價值觀。在市場上，手續費率和可用費用率成為市場行為的指揮棒。通過各種方式套取費用，用于商業賄賂和謀取私利，“小金庫”、賬外賬的問題屢見不鮮。以保費論英雄、依靠鋪設機構、爭奪資源拉動增長的發展模式，形成了保險業全行業的“粗放型”管理的行業特征。這種粗放型管理和惡性的競爭所帶來的后果是嚴重的，不僅僅是各公司違規成本的大幅度增加，也導致了行業“三高一低（即高投入、高消耗、高成本和低效益）”的狀況，企業經營效益差，更重要的是這種違法違規現象在很大程度上影響了保險行業的信譽，公眾對保險行業沒有信任度，保險行業的長期穩定發展受到影響。
（1）市場的不規范和非理性競爭。如前所述，保險市場的快速發展，市場的不規范與無序競爭，各主體為了獲得更多的市場份額，主要采取了拼手續費、拼價格、拼費用等低級的非理性的競爭手段，導致了費用的不合規現象的大量出現，導致了從承保到理賠的主要經營環節的違規行為的大量出現，財經紀律受到了極大的挑戰。與此同時，這種惡性的競爭，價格的混亂狀態也導致客戶的購買心理變為誰的價格更便宜就去哪里買，市場形成了一種惡性循環，當市場處于一種粗放型發展狀態時，這種現象已經是不可避免的。
（2）監管力度不足和違規成本低。監管力度不夠，違規成本低，從外部的監管來看，各地保監局人力有限，面對眾多的保險主體與3～4級的分支機構，只能選擇問題比較突出，有代表性的機構進行檢查，達到以點代面的目的。開出罰單的金額還不足以達到敲山震虎的效果。沒有檢查到的機構經營管理者仍心存僥幸；從內部的監管來看，各公司對分支機構的管理人員沒有實施深入的問責，對檢查出來的問題，往往流于形式，或文過飾非，或姑息遷就，事后處罰基本上以教育為主，下不為例，違規的成本過低，造成經營管理者沒能從思想上認識到違法違規的后果的嚴重性。
（3）經營者依法經營意識淡薄是關鍵因素。保險業各主體盡管考核機制不盡一致，但最終結果都是在要經營效益的同時，還要考核基層公司的保費規模、市場份額。各級經營管理者在發展與合規的尺度的把握上差異較大，部分經營者在市場不是完全規范的前提下，為獲取更多的保費，更大的市場份額選擇了違規經營。
二、合規經營對保險公司發展的影響
保險市場不規范在很大程度上是由保險市場的初級階段所決定的，但是我們要清醒地認識到，我國的保險市場正處在一個轉型的關鍵時期，這種轉型將推動內外環境的變化，合規經營將成為轉型的一個重要特征，同時也將加快企業合規化的進程，轉入良性循環的軌道上來。
（1）有助于降低保險公司的合規風險。近年來，保險投訴、行政處罰案件逐年上升，凸顯出合規管理對保險公司規范經營和保險監管工作的重要性、緊迫性。幾年來市場的無序競爭，全行業都付出巨大的代價，不僅是經濟上的，還包括行業的形象與聲譽。加強保險合規管理不僅成為當前保險業規范經營的當務之急，更是全行業的共同認識。
（2）有助于保險公司防范聲譽風險。由于保險公司各級機構及員工的違規行為，使公司遭到處罰，不僅經濟利益受損，同時會使高層的管理人員陷入尷尬的境地，使員工和客戶的信心和忠誠度削弱，并造成公司重大的戰略舉措被迫放棄或擱置。監管處罰只會造成一時的財務損失，更重要的是耗費巨大精力、財力建立的良好聲譽會遭到腐蝕。而當合規成為公司的一種文化，成為員工與經營者的共同理念，違規行為將成為眾矢之的。
（3）有助于保險公司發展自身的合規需求。出于短期經營業績的考慮，一些保險公司的業務部門對保險監管政策采取抵觸和規避的態度。而當市場轉向規范，作為市場主體的保險公司為了獲得長期、穩定、健康的發展，在建立合規管理機制并設置合規部門后，不僅不會抵觸和規避，而是會以一種開放的心態來對待，會在公司內部宣傳合規理念、培育合規文化，使之成為公司的基本經營理念。當合規成為一種自發自覺的行為時，保險監管的政策將變得易于執行。
（4）有助于鎖定管理者的合規責任。公司的經營決策是掌握在公司管理層的手中，合規部門對公司的經營決策行為沒有否決的權利，但它有權將發現的違規事項不受阻礙地報告給公司更高層級的管理人員。公司的各層級的管理者都是違規風險的首要責任人，沒有任何理由來逃避承擔責任。
（5）有助于培養員工的合規自覺性。合規機制的建立，有助于員工知悉監管規定與內控要求，便于提高員工的主動合規意識，增強員工的合規責任和合規自覺性，降低過失違規與主動違規的概率，進而提高保險從業人員的業務素質，培養一支合規的從業人員隊伍。
（6）有助于公司對政策的理解和把握。保險公司建立合規部門后，上傳下達有關監管政策和信息將由合規部門來完成。它要負責向公司管理層報告最新的監管政策，提供有關合規建設方面的合理化建議，組織相關人員進行定期的合規培訓，確保能夠正確理解和把握政策精神，及時發現主堵塞公司管理中的漏洞。
三、加強保險公司合規管理的措施
雖然，各中資保險公司已借鑒國際金融業的經驗，開始重視合規管理機制和設立合規部門的重要性，但目前，合規管理尚未形成一套完整的體系，合規經營的理念尚未深入人心，依法合規還只是留于表面。保險業的合規管理仍需要進一步加強，建議實施以下措施：
（1）構建完善的合規管理體系，建立合規第一防線。內控建設與風險防范是一個系統的工程，建立一套適合我國國情的，具有有效的組織保障和科學的運行程序，是一個長期的探索過程。保險監管部門要總結這幾年來保險市場發展過程中的經驗與教訓，出臺相關的合規管理指引，為保險公司的合規管理工作提供政策指引，改變以往哪里出現問題治哪里的治標不治本的局面。保險監管理部門在保險公司經營全過程監管，加大懲處力度的同時，更要分析違規背后的成因，光堵不疏是解決不了根本問題的，要協調相關部門來解決，從而規范市場行為，從根本上避免違規問題的再度出現。保險公司也要在實踐的過程中不斷進行完善，不斷更新，上下保持緊密的溝通，使經營活動做到有規可依，不給違規行為留下可乘之機。
（2）提高管理者的合規意識，有效落實對管理者的問責制。企業管理者的內控合規意識是決定企業發展的關鍵，經營管理者具有決策權，經營者的觀念決定企業的發展思路。要加強對管理者的培訓，要著重于對管理者進行主動合規、合規創造價值等理念教育，要將樹立合規觀念、強化合規意識放在首位，樹立正確的發展觀與業績觀，筑牢合規思想防線，堅守合規經營底線，這樣保險企業才能朝著健康發展的目標前進。過去存在的很多違規問題屢禁不止的原因就是問責機制尤其是對管理者的問責機制的缺失，違規成本過低。亂世要用重典，矯枉過正。在合規的過程中，要嚴肅處理違規問題，強化問責制度，加大處罰力度，最主要的是建立各級機構的管理者對嚴重違規行為承擔第一責任人的制度，要將領導干部的任免與晉級與合規經營有機結合，提高違規成本，筑起依法合規的防火墻。
（3）加強企業合規培訓，培養全員合規文化。在全行業、全員范圍內開展深入的合規教育活動，樹立正確的政績觀、績效觀以及職業價值觀和道德觀，將合規教育常態化和制度化，努力培育公司的合規文化，弘揚正氣，抵制歪風邪氣，在依法合規經營的思想上達成高度的統一。積極倡導和營造“以合規為榮，以違規為恥”的作風環境和文化氛圍。制度不能改變人，但文化可以改造人，培養公司的合規文化的同時，也將培養出一大批合規經營的人才。
（4）充分發揮監督機制的作用，加大信息技術的投入。通過保險公司內部的各類監督審計以及合規部門的建立與建設，健全組織架構，充實管理與專業人員，充分發揮其合規監督的職能。一方面，充分利用公司內外部審計的結果促進企業的依法合規經營，推動審計成果向生產力的轉化；另一方面，要充分發揮全員的力量，對違規事項可以進行舉報，實現全員的監督管理，對舉報事項查實后切實進行處理。信息技術力量是合規管理人員的一個薄弱環節，在進行合規建設的過程中，要加大信息技術的投入，利用信息技術將內控合規和風險防范工作系統化。要實現各部門的共同參與，將現有業務流程進行全面的梳理，從內控合規的角度提出更為完善的業務需求，完善可能存在的管理漏洞。同時加大信息技術的投入，可以實現一些非現場的監督與檢查，可以更加方便地進行數據的分析、匯總，從而使合規人員工作質量和效率的提高成為可能。
（5）提高產品性能與服務，提升客戶的消費理念。保險公司的競爭與其產品的同質性存在一定的關系，由于各家公司產品性能上沒有太大的差異，所提供的服務也基本一致，經營的是完全競爭型的產品，而不是具有壟斷性的產品。為此，人保公司要實現企業價值最大化，就要打造企業的核心競爭力，在技術創新、提升經營管理能力和企業文化方面入手，開發有特色的產品，提供有特色的服務，從而形成異質性（別人不能復制）的產品，避免更多的競爭，給公司在創造價值和降低成本方面爭取到更多的利潤空間。新產品的開發要適合不同類型消費者需求，為消費者提供有增加值的服務，要符合客戶的真實需要，是真正的“標新立異”的經營。對消費者來講，保險也是一種商品，能夠在提供安全保障的同時，又能有實惠的價格，優質滿意的服務，這才是消費者的首選。通過產品與服務的特殊性、優質性，才能吸引消費者，從而轉變消費者過去購買保險貨比三家，只比價格的消費理念，使其更看重保險公司的經濟實力、品牌與服務等方面的軟實力，綜合性地進行判斷選擇。當客戶的選擇標準回歸理性時，以價格、手續費等非理性的競爭手段也就失去了存在的理由，必將從另一種角度推動保險公司的合規經營。
關鍵詞：保險企業；財務；合規性
2016年12月13日下午，保監會召開專題會議，會議指出：“保險業姓?！笔侵敢智灞Ｕ吓c投資屬性的主次。保障是保險業根本功能，投資是輔助功能，是為了更好地保障，必須服務和服從于保障，決不能本末倒置。要堅持長期投資、價值投資、穩健投資，起到支持實體經濟、促進資本市場穩定健康發展的作用。自此，保險業嚴監管重合規的階段性任務拉開了序幕。2017年，保監會共處罰機構720次，處罰人員1046人次，罰款共計1.5億元，同比增長56.1%，撤銷任職資格18人，行業禁入4人。2018年是保險行業的“轉型”之年，中國銀保監會的成立使得保險業發展迎來新的機遇，而監管機構的變動與調整并沒有放緩保險業嚴格監管的腳步，全國保險監管系統累計在官網上公布了1450張行政處罰決定書，共計罰款2.4億元。從保監會開出的各項罰單來看，虛列費用，編造或者提供虛假的報告報表，給予或者承諾給予保險合同約定以外的利益，未按規定使用經批準或者備案的條款費率，利用中介機構套取費用，未經批準變更分支機構營業場所或撤銷分支機構等是保險公司受罰的主要原因。這些原因幾乎無一不涉及保險公司財務工作，因此，在這樣的嚴監管形勢下，如何做好保險企業財務合規性建設，成為一個值得探討的問題。
一、合規性的相關概念
（一）合規據我國保監會頒布的相關文件表明，合規是指保險企業及其所有員工的保險經營管理活動理應遵守監管機構規定的法律法規、行業自律規則、企業內部管理規章制度及誠實守信等道德準則。
（二）合規風險企業因違反監管要求或法律法規從而受到相關部門制裁的風險、遭受的經濟損失風險，或保險企業因未能遵守行業規定的法律法規制度、行為準則以及相關的慣例標準，給企業帶來不可預計的信譽損失等風險。
（三）合規管理在我國保險業的強監管背景下，保險企業根據行業法律法規要求，制定適用于企業自身的合規性政策，修改其內部規范標準，作為日常實施的標準。加強合規管理既有利于企業增強內控，也有利于企業建設一套事前預警、事中控制、事后化解的保險企業管理機制。
二、保險企業財務合規性部分問題
（一）違反會計核算真實性原則在保險企業會計核算方面，大部分企業均存在諸多問題，如虛列費用、虛增保費、工資支出欠規范、跨年度列支費用及預提支付賠償等，這些都違反了會計核算的真實性原則，除了導致企業核算費用、傭金及保費收入數據不實外，也容易滋生企業“小金庫”等舞弊行為，進而影響保險企業長期穩定發展能力。
（二）企業資金內控失效無論是對保險企業還是其他企業來說，資金內控失效都將對其造成深遠的影響。如收取業務收益不入賬、套取費用不入賬、扣留營業收入或其他收入、截留業務給付資金等，這些行為如果沒有據實被企業紀錄經濟業務，將導致企業財務數據不準確。
（三）稅務管理方面存在漏洞一些保險企業在稅務管理方面有漏洞，有的企業未按《稅收征收管理辦法》等相關文件，辦理稅務登記、變更及保管稅務資料檔案，也有企業違反稅法規定要求，尤其是代扣代繳所得稅、個稅等稅種方面，出現偷逃漏稅等行為，這些都將受到主管稅務機關通報批評或罰款，并導致影響企業信譽形象。
三、保險企業財務合規性建設方向
（一）產品建設是本源保險產品要做到條款清晰，權責明確，表述嚴謹，費率合理，提升行業保險產品規范水平，切實維護消費者合法權益，促進保險行業健康有序發展，產品乃行業本源，源清則流清，源濁則流濁，肅清各個保險主題的產品建設管理，確保合規開發，合規銷售，合規競爭，是保險企業財務合規性建設的前提和保障。保險企業財務應積極涉足前端產品開發領域，從財務數據的提供、分析方面，提品建設意見，參與產品定價分析。
（二）領會監管精神，介入過程控制財務數據、財務流程、財務資料都屬于監管實施控制的抓手著力點，保險企業財務工作應在日常財務工程中進行過程控制，從大局出發，從細節著眼，領會監管精神，介入過程控制。對于監管明文禁止的業務行為，控制其財務資金和資源的流動，對于監管重點關注的數據信息，進行穿透分析，力求用數字反映事實，對于監管要求的制度規范，加強制度建設，從流程中控制住每個風險點，不僅責任到人，也要責任到崗，讓合規制度建設成為保險企業的鋼筋鐵骨，免受于因人員流動立場差異造成的企業風險。
（三）完善會計核算內控管理近年來，保險企業財務報表美化比較嚴重，企業往往人為虛列費用傭金、虛增保費收入、工資支出不規范等違規方法，虛增利潤或逃稅漏稅。針對上述違規手段，保險企業要引以為戒，不要為了逞一時之快而忽略企業長期發展。對于保險企業內部審計來說，也要加大監管力度，以保費收入為例，審計人員應檢查保單和發票憑證的使用、保管及消耗環節，調閱保險客戶相關承保卷宗和保費收入明細賬，核對收入是否以權責發生制原則入賬，再對比分析財務報表，梳理問題。這樣保險企業才能不斷地完善會計核算合規性建設。
（四）關注行業動態，把握新型監管工具近年來，監管部門開發啟用了一系列先進的監管工具：償二代風險評估體系、SUMMARY評估體系、公司管理制度評價體系、資產負債管理體系等等，監管的手段越來越科學，意味著要求保險企業財務的合規性管理也要與時俱進，各項靜態的財務報表數據和指標分析已然不能全面反映保險法人主體的實際經營狀況和風險水平。因此，一方面。保險企業財務工作要保持學習和發展的意識，理解參透監管的各項工具內涵，并積極與行業研究人員聯系，聯系本企業實際，開發適用的信息工具，做到科學、系統、實時的監控；另一方面，不拘泥于財務領域，適度引進專業人才，打造一支崗位穩定但不僵化、責任分明但不官僚的各梯隊層次豐富的財務隊伍，做到各司其職，以確保各項財務工作都能有序不紊的穩步推進。
（五）建設合規性的企業稅務管控體系當前，我國稅收職能核心和企業都面處于稅務風險的變化中，而保險業中各類參與者也應當繼續探索并建設合規性的企業稅務管控體系，嚴格執行稅務管理制度，規范企業各項業務稅務流程，加強稅務風險監控和風險動態評估，唯有如此，企業才能避免涉稅風險。為進一步加強企業稅務管理工作合規性，避免發生稅務違法行為，實際業務中可以在財務部下設立稅務管理崗，負責保險企業經營業務稅務籌劃，定期分析其納稅申報、稅負情況，貫徹執行稅務管理制度，實現企業稅務管理合規性。因此，在強監管的背景下，保險企業既要不斷適應市場內外部環境變化，也要建設合規性的稅務管控體系，以此提高企業的市場價值，同時也促進企業長期穩步發展態勢。
目前，中國保險業總資產僅占GDP的8.7%，而世界經合組織成員國這一比例超過20%；保險深度（保費收入占GDP比例）的世界平均水平為8%，中國僅為2.7%；保險密度（人均保費收入）在中國為人均47美元，而世界的平均水平為512美元，相差極為懸殊。
但是隨著2006年6月《國務院關于保險業改革發展的若干意見》出臺后，保險行業的戰略地位大幅度抬升?？梢灶A見，從業人員達180萬人，占金融業從業人數40%以上的保險行業將在未來出現很大的變化。
IBM商業價值研究院針對中國保險市場的行業現狀和特點進行了深入的分析，同時結合國外成熟保險市場的發展規律，預測了未來十幾年中國保險市場的發展趨勢。
IBM 預計未來十幾年中，推動中國保險市場發展的力量將來自以下四個方面：一是消費需求快速增長，結構多元化；二是市場競爭走向規?；筒町惢?；三是監管逐步放松，并向綜合金融監管過渡；四是技術驅動產品、服務和業務模式創新。這四個特點將影響中國保險業。
消費需求快速增長，結構多元化
中國經濟在未來十幾年中將持續快速發展。預計2006年至2020年的GDP年增長率將達到8.5%，2020年人均GDP將達到5000美元 ，同時人均可支配收入和人均社會財富也將持續增長。
與此同時，中國人口的老齡化加速，預計2006年至2020年的老齡人口年均增長3.28%，老齡人口比例將從2005年的11%增長到2020年的17.2% 。區域經濟的格局還將繼續發展演進，東部沿海、中部、西部地區經濟發展的差異性將長期存在，經濟發展仍將以階梯狀方式從發達地區向發展中地區推進。同時，城市化率將進一步提高，城市化率將從2005年的43%提高到2020年的60% ，城市中將出現數量龐大的“新移民”。
未來消費者的個人價值觀和行為特征將變得越來越復雜和多樣化。常見的消費者價值觀和行為特征差異體現為風險偏好差異（對風險的態度為規避、中性或偏好）、消費習慣差異（不同的渠道偏好、周期偏好或消費場景偏好）、教育程度差異（受過高等教育、中等教育或初級教育）以及年齡和所處的生命周期階段的差異（消費者為兒童、青少年、中年或老年）。他們的社會背景也體現出結構化的差異性，如職業的差異性、個人收入和財富的差異性、所處地理位置的差異性以及家庭結構的差異性（丁克、有需要撫養的老人、多子女或單親）。上述的價值觀、行為特征和社會背景的差異，形成了以價格、產品特性、服務、購買的便利性、文化特性、安全感等綜合因素構成的消費者價值驅動體系的差異性。因此，保險消費者在2020年的金融風險管理需求將會變得越來越多樣化。他們不僅需要基本的財務風險保障，同時還將追求個性化的風險管理產品和服務。2020年的消費者需求，將呈現“井”型線的分布。
競爭向規模化和差異化兩個方向發展
IBM認為，消費需求結構的多元化將驅動中國保險市場競爭格局向追求規模和追求差異化兩個方向發展。預計到2020年，中國的保險市場將形成由大型金融控股集團、專業保險公司和專業化行業服務提供商為主體的競爭格局。
前者以追求規模經濟效益、提供全面和標準化的產品和服務、強調在整個價值鏈的能力為特點，后者以追求在細分市場上的領導地位、提供差異化的產品和服務、強調在某一方面或產業價值鏈中某一環節上專業化能力為特點。
通過兼并和重組，大型銀行和其它非保險行業的金融機構進入保險行業，同時一些大型保險公司也進入銀行和證券等相關金融領域，形成了追求整合規模優勢的大型金融控股集團。一些中小規模的保險公司憑借專業化的能力在細分市場中獲得競爭優勢，形成了專業保險公司。而那些繼續執行無差異競爭戰略的保險公司將喪失競爭優勢，最終成為行業收購和兼并的對象。
隨著產業網絡的不斷成熟，將出現大量只在產業價值鏈的某些環節提供專業化服務的專家型企業。一些企業通過聚焦核心能力，利用某一領域的領先技術或規模優勢成為專家型公司，如提供共享銷售渠道的渠道合作伙伴、提供專業廣告設計和市場推廣活動策劃的市場營銷公司、提供融資和其它財務管理安排的財務服務公司、以非?？斓乃俣雀鶕袌鲂枨箝_發新產品的產品專家、只針對某一細分保險市場提供服務的專業險承保公司、專門處理特殊理賠服務的第三方理賠、提供第三方呼叫中心服務的呼叫中心和提供計算機和通訊設備租賃服務的設備管理服務商等。
整合的流程、標準的信息溝通、數據傳輸和共享、安全技術等技術進步和行業標準化趨勢使得利用外部專家成為可能。領先的保險企業同外部專家跨越整個產業價值鏈進行合作，能夠降低運營成本，為客戶提供更高效的服務，從而增強整體競爭力。
監管逐步放松，并向綜合金融監管過渡
未來對保險業的監管將向綜合金融監管過渡，逐漸減少對市場行為的干預。未來的監管將通過制定全面行業規范，逐漸覆蓋到保險企業、渠道商、保險中介和其它參與行業競爭的所有企業。監管的核心將逐步轉移至對償付能力、公司治理結構進行監督控制，并放松對市場準入和市場行為的干預。最后，隨著對混業經營限制的放松，未來的保險監管將逐漸向統一的金融監管過渡，并通過建立行業自律組織從不同方面對保險企業的經營進行監管。
監管重點的轉變將推進保險業務規范的標準化、信息的透明化和中國市場的國際化。在不斷演進的政策環境下，能夠有效地利用合規管理策略來應對變化中的監管體制將成為保險企業的一種關鍵競爭優勢。
當前的保險企業為了避免違反政策規定而進行的被動合規管理，帶來企業內部風險管理的系統和流程不完整、信息和統計數據的有效性和完整性不足以及各個業務線的信息沒有實現充分共享等弊端。
在更嚴格的風險監管、更準確和更全面的企業信息披露和行業國際化、標準化的種種外部壓力以及運營成本和效率、資本配置優化、維護企業信譽等內部壓力的共同作用下，保險企業將在2020年主動地為政策變化做好準備，進行整合的風險管理，建立起覆蓋整個金融服務體系的共享系統和流程，充分利用外部和內部信息的透明度來支持與外部合作伙伴之間的信息共享。
技術驅動產品、服務和業務模式創新
未來開放的技術架構將逐漸消除保險市場中地域之間、企業之間和企業內部各個機構之間的邊界，最終推動產業網絡的形成。2020年保險行業的技術架構將具有以下特征：
虛擬網絡：通過共享計算資源（流程、存儲和帶寬）形成一個全新的、無縫連接的計算環境。
開放標準：促進形成透明化的產業價值鏈（由供應商、合作伙伴、客戶和員工參與其中），支持各個環節的連接與整合。
信息整合：多渠道整合信息，取代傳統的手工操作，并利用IT技術處理和發送信息。
未來十幾年間，新技術的出現和應用將驅動中國保險市場的產品、服務和銷售渠道的不斷創新。例如，利用超級計算能力建模進行風險定價，使得可保風險范圍擴大；利用生物識別技術進行遠程客戶身份鑒定；利用RFID和定位傳感技術實時監控被保標的物的位置和狀況；利用移動設備安全技術為實現實時和遠程在線客戶服務提供支持等。
2020年的保險企業將以嶄新的面貌來迎接行業趨勢帶來的機遇和挑戰。比如，以靈活可配置的方式，提供包含創新金融風險管理產品和服務的全面風險管理解決方案，滿足客戶的多樣化需求；制定、實施整體的渠道組合策略，采用新的渠道合作方式，通過多種渠道來針對細分市場進行銷售；沿著內部專業化和外部專業化的路徑，改進運營模式，依靠內部優勢和外部合作伙伴實現最佳業績表現。
2020年的保險消費者
關鍵詞：保險企業；財務風險；防范；控制
保險企業主要從事風險管理工作，為此，保險企業相對于其他企業面臨的財務風險和損失是較高的。為此，要從保險企業財務風險具體表現進行深入分析，從而，提出相應的措施，以提高保險公司的面對金融風險的能力，這將促進我國保險行業的可持續發展。
一、保險企業財務風險的表現形式
(一)償付能力不足在進行相關保險企業業務時，由于某些保險企業規模較小，為此只能學習同行企業的。而一些經營管理水平較低的企業，無法與大保險企業進行競爭，為此出現了許多對外投資虧損、保險基金本息難以收回等難題。這將會導致保險企業在進行理賠支付時面臨著一定的困難，而且，企業所實行的相關賠付標準和有關控制環節并不能被業務員規范利用，從而，使企業償付能力將逐漸下降，更嚴重時則會出現虧損或倒閉的風險。
(二)有效監督體制缺乏近年來，我國保險企業總量不斷上漲，為此，保險市場競爭越來越激烈。某些保險企業只為了擴大相應的市場份額，從而，并沒有做好內控合規管理工作，財務風險由于一些不正當競爭等行為持續增加，并且導致企業盈利能力不斷下降。
(三)財務核算確認計量風險1、準備金風險由保險企業提前收取的保險費僅僅是屬于保險企業的或有資產，只有當保險期限已過后才算是保險企業的實際保險收入，一般保險期在一年至十年不等，甚至可以進行終身保險。很多企業還會存在保險金提取不足的現象，若發生巨額賠付時，公司就會面臨巨大的財務風險。并且會對保險企業的現金流和未來的償付能力等產生一定影響，而且被保人解約現象也時有發生。2、公允價值評估計量風險某些保險企業為了提高償付能力，利用監管在會計準則出現的漏洞多次評估投資房地產的價值，為此導致公允價值計量的標準已被濫用。保險公司實際資產被紙上財富所隱藏，為此房地產一旦進入下行通道，“泡沫經濟”將不可避免地破滅，從而導致出現金融風險。
二、保險企業財務風險的防范措施
(一)加強控制償付能力企業管理者和相關的財務人員在進行籌資階段的財務風險工作時，要樹立相應的財務風險意識，并且要掌握一定的風險控制措施。一是有關財務人員要做好預算以及計劃工作，二是要根據企業實際發展狀況，從而建立合理的資本結構，將企業權益資金以及債務資本的比例等進行確認，而且企業應當具備充足的現金，從而確保企業的償付能力。保險企業償付能力經常會收到多種因素的影響，如資產匹配性、壞賬等，這將對財務風險預警體系進行完善，將企業的資本結構和債務比例，通過相應的預警分析指標體系反映出來，而且企業財務人員要根據反映出來的問題，對企業進行償付能力評估。為了加強保險企業的資金來往款項，以及確保保險企業現金流的穩定，為此，要建立一定現金流管理體系進行管理。而且保險企業可以采用不同的投資方法針對于不同的險種，從而確保保險企業相應的資產與負債的匹配。
(二)保證數據真實性只有健全的法律法規制度和相應的行業監管體系,才可以保障保險企業財務數據具有一定的真實性。為此，我國需要將保險行業財務數據不真實的行為是否構成犯罪等標準進行詳細規范，并且加大我國現有保險行業監管體系的管理力度，從而使監管機構部門對保險企業財務數據真實性進行嚴格管理控制。而保險企業應當加強對保險精算師專業技能培訓，還應對于精算師主觀因素在進行準備金評估時的公開性，從而相應的提高保險企業在進行保險責任準備金計量中的公平性，并且防止因為某些人為操作，而造成企業利潤損失。
(三)將資金利用率提高為了確保保險企業實現收益性、風險性等的互補，為此，保險企業要投資不同的產品，從而，可以相應的提高企業資金利用率。而且，保險企業的資金利用效率和負債存在著某種聯系，如果想要提高保險企業的負債率，可以利用財務杠桿原理。而且，還需要積極擴大企業資金用途，從而最大化利用企業資金。
三、保險企業財務風險的控制措施
(一)轉移分散財務風險保險企業可將自身難以解決的財務狀況的承保風險分包或轉包給其他的保險企業，這屬于轉移分散財務風險。這不僅可以確保企業的償付能力，而且在進行分包時可以獲得一定數額的中介費?，F階段，一些企業為相應的降低自身金融風險，從而，選擇與其他多個企業進行共同建立風險基金。
(二)險種組合和投資組合在進行分散風險時，可以利用多種險種組合和投資組合的方式。若在資金運轉較好的情況下，保險企業可以將所收取的保險資金進行一定的存款與投資，從而在進行相應的投資時，要確保其保持一定的流動性。而且在進行投資時，要選擇具有較大的流動性且投資風險低的項目，這樣將避免企業現金流因為突發的大額賠付，而遭受一定的損失。為此，在進行投資前，保險企業工作人員對投資項目應當做好一定的科學分析，以避免在投資過程中企業資金的運轉出現不理想狀態。
(三)財務預算管理財務預算工作可以將保險企業未來中的預計財務狀況及經營成果進行直觀表現出來，為此，針對保險公司的財務風險控制具有重要意義。保險企業在安排獨立的財務預算管理部門時，對企業所面臨或預測出的風險進行考核和審計時，要安排專業的財務預算人員進行此工作。并且，要對財務預算管理制定合理且科學的措施，從而有效控制保險企業現金流量和負債的執行過程。
回首2009,艱辛里見成效
在2009年全球金融危機席卷過程中,保險業同其他行業一樣也受到波及,陷入前所未有的復雜境地。面對金融危機,云南保險業是怎樣面對的?云南保監局局長華日新堅定地說,云南保險業并沒有退縮,而是深入貫徹科學發展觀,認真落實全國保險和監管工作會議的總體部署,努力應對金融危機,扎實工作,著力服務中央及省委、省政府“保增長、保民生、保穩定”的大局,扎實推進“防風險、調結構、穩增長”的各項工作,開拓創新、銳意進取、頑強拼搏、狠抓落實,并在各方面工作取得了顯著成績。
實現業務的平穩增長,為金融危機下的云南保險業發展增強了信心。華日新列舉的一組數據,著實讓人有了些許興奮:2009年全省實現保費收入180.1億元,同比增長8.9%,較好地完成了年初預定的目標。其中,財產險業務繼續保持較快發展,保費收入68.2億元,同比增長23.5%;人身險業務在2008年較大增幅的基礎上實現了穩定發展,保費收入111.9億元,同比增長1.6%。全省賠付支出65.1億元,同比增長2.7%。保險公司總資產270.4億元,較年初增加38.2億元,保險風險保障規模超過20萬億。截止2009年底全省共有保險省分公司27家,有中支及以下分支機構2254家,較年初增加82家,保險專業中介主體61家、兼業機構3016家,保險從業人員達6.5萬人。保險服務領域不斷拓寬,行業整體實力進一步增強,保險行業發展質量及實力的穩步提升,為服務全省經濟社會發展創造了條件。
當記者問及保險業2009年其他方面所取得的成績時,華日新首先談到保險業結構調整中的顯著成效。在產險方面,全省非車險業務中有7個險種保費規模突破億元,農業險、工程險等業務實現較快增長。壽險方面,全省標準保費同比增長19.6%,高于規模保費增速17.9個百分點。
其次,經營效益明顯改善。產險公司實現了有效益的增長,是2006年以來效益最好的一年。其中,保費過億元的8個規模險種中有4個險種實現盈利,16個州市有13個州市盈利。壽險公司短期險業務也實現了承保盈利。
市場秩序逐步好轉,對云南保險業來說,是一個利好消息。隨著監管力度和保險機構內控管理的進一步加強,全行業依法合規意識逐步增強,非理性價格競爭問題有所減緩,經營行為進一步規范。產險公司費率水平較去年上升,綜合費用率逐月下降。壽險公司銷售行為逐步規范,銷售誤導一定程度上得到遏制,意外險競爭秩序有所好轉。
“一年來,云南保監局秉承‘防風險、調結構、穩增長’的九字方針,寓監管于服務之中。”回首2009年,華日新如是說。面對復雜的經濟金融形勢,保監局高度重視,采取積極措施,全面排查行業風險點,提高風險防范化解的針對性。防范退保風險,在金融危機中顯得尤為重要。加強對壽險公司退保情況的監控,實行退保情況日報、周報和月報制度,做好退保風險的預警和監測。防范償付能力風險,是規避行業重大風險的有效舉措,保監局探索將償付能力不足公司的分支機構作為日常監管的重點,密切監測其經營風險狀況。督促保險公司加大管控力度,降低費用成本,促進各項業務健康發展,避免由于經營虧損影響公司償付能力水平。防范資金管理風險則有利于市場規范,在全省推行車險“見費出單”,做好收付費零現金規范管理工作,加強監管政策的宣傳,督促各公司完善相關管理制度等工作就是為了規范市場走出的堅實一步。防范業務經營風險是保險業發展的基石,為穩步推進壽險業務結構調整,保監局引導各公司處理好調整和發展的關系,防止業務大起大落;對虧損嚴重、投訴率高等存在較大風險隱患的公司采取非常監管措施,防止風險進一步擴散。誤導風險的防范,也是保監局去年的工作重點。加大對銷售誤導行為的查處力度,嚴格執行《人身保險新型產品信息披露管理辦法》,督促保險公司履行披露義務,提高信息披露的及時性、準確性和透明度。
加大現場檢查力度,是規范保險市場秩序的必然。保監局按照“出重拳、動真格、見成效”的原則,堅持標本兼治、重在治本的工作方針,加大現場檢查力度。2009年,保監局共派出250人次,開展現場檢查工作76家次,實施了行政處罰54家次,共罰款167.5萬元,罰款金額是2008年的4.3倍。其中對機構處罰165萬元,對個人處罰2.5萬元,責令撤換高管及直接責任人8人。深入開展打擊“假保險機構、假保單、假賠案”專項工作,初步形成了多部門配合的執法協調機制,打“三假”取得階段性成果。
保險作為“經濟助推器”“社會穩定器”和“人民福利倍增器”,其功能和作用是不可忽視的,華日新說:“去年,保監局著重于引領全行業切實貫徹保監會關于‘三農’工作、‘保增長、保民生、保穩定’的一系列方針政策,大力推動重點領域發展,服務經濟社會大局工作的開展。”數據永遠是最有發言權的,在積極發展“三農”保險方面,2009年全省共承保農作物652.1萬畝、奶牛13.2萬頭、能繁母豬305.7萬頭,參保農戶174.3萬戶次,農業保險賠款支出2.6億元,同比增長38.7%。積極推動農房保險業務深入開展,承保覆蓋面達95%,基本實現了全覆蓋。穩步推進農村小額保險試點工作,目前已覆蓋2.5萬農民,提供風險保障2億多元。推進“借款人人身意外傷害保險”業務的發展,轉移農信社等金融機構62萬客戶小額信貸風險,為新增的133億元小額信貸資金保駕護航。在曲靖開展政策性農村計劃生育保險試點,財政補貼資金242萬元,為12萬計生群眾提供服務。積極發展養老保險,鼓勵和支持保險業參與新農保經辦服務,經過努力爭取,保監局被納入云南省新農保工作領導小組。保險業累計為46.87萬群眾“儲蓄和增值”長期養老資金206.7億元,受托企業年金9億元。健康保險是去年保監局大力發展的又一項工作。保監局作為云南省醫改領導小組成員,積極推動保險業參與云南多層次醫療保障體系建設,開展城鎮職工、城鎮居民、公務員和新農合補充醫療保險,服務城鄉群眾多樣化的醫療保險需求。全年商業健康險賠款支出6.8億元,同比增長12.4%。
此外,保監局還致力于責任險和意外險服務領域的不斷深化工作。鞏固完善“安保互動”機制,火災公眾責任保險、校方責任保險、環境污染責任保險在昆明試點取得了實質性突破,責任險和意外險累計實現保費8.6億元,同比增長11.2%。保險資金引入力度加大。昆玉公路引入平安保險集團增資擴股,實際到位資金17.84億元。平安集團與省政府、昆明市政府簽署了戰略合作協議。華日新介紹說,“走出去”戰略的實施,很大程度上助推了企業抵御風險、應對金融危機的能力。2009年,政策性出口信用保險為云南出口與對外投資合作承擔風險12.32億美元,較上年大幅增長。幫助云南企業追討貨款及支付賠款約5000萬元,配合銀行支持企業融資超過2億元,幫助企業調查1500多戶國外客戶的資信狀況,有效促進云南企業應對金融危機。
“不斷改進保險監管,提高監管科學性和有效性則是保險業健康發展的有效保障機制?！比A日新強調說。改進保險監管,提高監管科學性和有效性主要從以下方面入手:
加強監管制度建設,建立健全保險監管制度體系。建立風險預警和監測制度,提高非現場監管的有效性;執行內部審計工作定期報告制度,完善保險公司內控和風險管理體系;試行《人身保險公司新設分支機構跟蹤巡查辦法》,對新設機構實施動態監管。
創新監管方式和手段,不斷提高監管效能。探索保險公司與專業中介機構分類監管制度,與日常監管、現場檢查和機構審批相結合,采取扶優限劣的監管措施。在玉溪市開展非銀行類兼業機構管理“一代一”試點工作。
寓監管于服務之中,增強保險公司規范和發展的內生動力。簡化行政許可流程,提高行政審批效率。鼓勵和支持保險產品創新,對“個舊新農合大病補充醫療保險”和“安貸寶意外傷害保險”試點項目進行備案。引入科學的發展評價和考核機制,推動小額保險試點工作。加大窗口指導和培訓力度,對高管人員培訓新修訂保險法,對新設機構營銷員開展專題授課。
推動行業提高服務質量,切實保護被保險人合法權益。健全交強險互碰自賠機制,督促各公司建立承保理賠信息客戶自主查詢制度、優化理賠流程、提高理賠效率。積極推進航意險改革,建立行業統一標準。督促有關保險公司做好“三鹿”奶粉后續賠付經辦服務,維護社會和諧穩定。
展望2010,抓機遇拓新路
新《保險法》的出臺,為保險行業良性發展奠定了堅實基礎,也是保險業發展的新機遇。華日新說,保險監管機關及全保險行業在現階段及今后一個時期需要致力于以下幾方面的工作:
首要任務是積極抓好新修訂的《保險法》的學習宣傳和貫徹落實。保監會及時梳理已有法規,做好各項規章制度與新修訂的《保險法》的銜接工作,在業務發展、公司管理、被保險人利益保護、加強監管等方面,確保各項規章制度與新修訂的《保險法》保持一致。
加強和改進保險服務,切實保護被保險人利益也是刻不容緩的。一是按照新修訂的《保險法》的要求,修改完善保險產品開發流程與產品條款,進一步規范理賠程序,提高理賠效率。二是著力解決市場反映強烈的突出問題,完善保護被保險人利益的工作機制,依法嚴肅查處損害被保險人利益的違法違規行為。三是督促保險機構嚴格遵守新修訂的《保險法》,依法誠信經營,杜絕欺詐誤導、惡性競爭等不良行為,樹立良好的行業信譽和社會形象。同時,加強信息披露,通過公眾監督促進保險公司改善服務質量。
再次是要完善風險防范的制度機制,提高監管的科學性和有效性。主要從加強保險公司償付能力監管、全面推進分類監管、加強保險資金運用監管三方面入手。通過加強保險公司償付能力的監管,以達到繼續做好償付能力的動態分析,加強預警和處置的目的。對保險分類和資金運用的監管,則有利于將保險公司的風險狀況進行分類,采取有針對性的監管措施,以及加強交易行為監督,加強風險排查。
展望2010年,華日新認為以下五方面工作需要重點抓好:一是加大結構調整力度,著力轉變發展方式,產險方面引導實現各險種的協調發展,推進產品結構調整和渠道結構調整,人身險方面堅持以效益為中心,優化產品結構,積極發展風險保障型產品,穩步提高壽險公司內含價值。二是加強市場行為監管,著力規范保險市場秩序。三是創新改進監管手段,著力提高保險監管效力,加強保險機構監管,強化高管人員監管,實施分類監管和償付能力監管,支持行業協會建立保險合同糾紛仲裁調解機制,為消費者提供公平公正的糾紛處理平臺。切實保護被保險人利益。四是服務經濟社會發展全局,著力擴大保險覆蓋面。五是繼續深入推進行風建設,著力提高保險行業“軟實力”,加強誠信建設,嚴格規范自律,切實改進服務。
華日新解讀新《保險法》
對于2009年10月1日開始執行的新《保險法》,華日新認為,與原法相比,新修訂的《保險法》在保險合同法律規范、保險行業基本制度、保險監管等方面進行了完善,進一步明確了一些違法行為的法律責任,加大了對違法行為的責任追究。具體來說,有以下幾個方面。
新法中突出體現的是堅持以人為本,更加注重保護被保險人利益。保護投保人、被保險人和受益人的合法權益,是這次《保險法》修訂的重中之重。一是限制保險人合同解除權,約束保險人抗辯權。明確保險人行使合同解除權的期限,設立禁止反言的規則。二是規范格式條款,保護弱勢被保險人。規定保險人對保險合同中的免責條款有提示和明確說明的義務,免除保險人依法承擔的義務和排除被保險人依法享有的權利的保險條款無效。三是明確保險人理賠的程序和時限,以利于被保險人保險金請求權的實現。四是在保險標的轉讓時,允許受讓人成為新的被保險人。
新修訂的《保險法》進一步規范了保險業務規則。通過擴大保險公司業務范圍,拓寬保險資金運用渠道,完善保險公司市場退出機制,完善對保險中介的管理等方式來完善保險經營規則。
培訓是一種實現自身技能提高的重要舉措，也是實現企業有序穩定發展的關鍵因素，下面由小編來給大家分享保險培訓心得，歡迎大家參閱。
保險培訓心得15.12大地震時，董事長親赴險境為災區每個生命送去泰康人與生俱來的溫暖與關懷;
SARS肆虐時，苗總等人如同救死扶傷的白衣天使般冒著生命危險為客戶送去救命保單;MH370失聯時，理賠團隊如同等待游子歸家的慈母般守候在理賠一線為每個逝者家屬送去尊重;直至觀看了感動泰康十大人物，這一幕幕雖不是我親身經歷，但卻歷歷在目，濕潤我了許久未見淚水的眼睛，永恒的畫面定格在我的腦海里無法去除。此時此刻只能用一個詞來描述我的感受---震撼，此次培訓對我的心靈沖擊很大，我的思想和心態從此發生改變，泰康重塑我的價值觀，我被泰康所征服!
為什么有那么多的青年才俊十幾年來陪伴泰康征戰南北，奉獻青春卻心甘情愿;為什么有那么多的名校驕子一批批的投入泰康母親的懷抱，受苦受累卻無懼無悔;為什么有那么多的底層員工為了泰康這艘航母的前行燃燒自己，默默無聞卻無怨無悔;我淺顯的得出了一點點自己的感悟，是泰康以人為本的企業文化感染著我們，是保險這個行業偉大的愛支撐著我們，使我們在保險人生的道路上不斷前行。
經歷了培訓的點點滴滴，了解了感動泰康十大人物的方方面面，我發現自己不足的同時也發自內心的感受到保險的偉大與不易。作為___的一員，我沒有感覺到一點點的驕傲，而是內心深深的擔憂與恐懼。這并不是我缺乏自信，而是冥冥中有種感覺：作為一個職場新人，沒有經過三四級機構的磨練與洗禮就在分公司做內控;沒有嘗過我們的衣食父母---保險人所經歷過的酸甜苦辣就在分公司。
保險培訓心得2在泰康輕松愉快的學習生活中，孔老師先是叫我們和坐位附近的同學握手，再走出坐位和更多的同學握手，循序漸進的教同學們慢慢的突破自己。隨后更多的專業老師向同學們分享了他們從事保險事業的經歷，向同學們傳授了在保險行業成功的經驗。
在整個培訓的過程中，班主任張老師對工作認真負責，對同學們的生活體貼入微。嚴老師的親和力，帶同學們跳舞，使同學們能有輕松快樂的心情學習。譚老師講話的抑揚頓挫及幽默及妙趣橫生的授課，令同學們學習輕松易懂。張老師每次上課臉上都掛著和藹的笑容，讓大家感到非常容易親近。每位老師都給同學們留下非常深刻的印象，各位老師：您們辛苦了!
命運在于自己把握
上帝是公平的：本身來到人世，什么東西都沒帶來，我們便去學習學著擁有。但是多數人學到了窮人的心態，成了窮人。有少數人學到了富人的心態，他們便成為了富人。所以世上沒有窮人，只有窮人的心態。改變生活和命運從改變心態開始。
保險培訓心得3保險業內率先申請信用評級，泰康人壽從1996年的aa級躍居aaa——信用等級，沒有一筆呆壞賬，在國內成功首發保險業次級債券[3]
具備充足的償付能力重視防范金融風險，沒有一筆呆壞賬
泰康人壽作為一家新型的股份制壽險公司，非常重視防范金融風險，逐步建立了“三位一體”的風險管理體系，即以經濟資本與價值風險管理為基礎，以合規體系建設與法律服務為主要內容、以獨立內控評價和稽核檢查為重要手段的全面風險管理框架，實施全面的風險、內控與合規管理;同時健全核保核賠體系，完善財務監控制度，加強稽核審計力度，使風險得到有效控制。泰康人壽堅持以“流動性、安全性和收益性”為原則，努力管好、用活資金，力爭獲得最大回報，自開業沒有一筆呆壞賬。泰康人壽按規定足額提取準備金，各項監控指標合理，經過上級監管部門的審核，具備充足的償付能力。
管理
全面通過iso9001:20--國際標準(ukas)質量體系認證的壽險公司
泰康人壽國際標準的規范化管理
泰康人壽一貫強調以制度促管理，以管理見效益，通過國際標準的規范管理求得健康發展。
建立專業委員會管理制度，成立預算委員會、投資委員會、兩核委員會和風險委員會等，在日常管理和風險控制等方面發揮了重大作用。
成立個險事業部、員工福利計劃事業部和銀行保險事業部，建立并完善了以《基本法》為核心的業務管理制度和以“世紀圣典”為核心的激勵制度。
成立運營中心，整合資源，優化流程，服務前置，集中控制風險。通過建立強大的后援服務體系，形成規模效益，降低運營成本，提高運營效率，為公司打造核心服務競爭能力奠定了強有力的基礎。
建立財務預算制度，有效加強了成本控制和財務管理工作。完善了對重點業務開發的“風險監控數據庫模型”。
信息系統
20--年,泰康人壽在國內率先引進國外大型先進壽險軟件包，啟用新型計算機軟件系統：life/asia系統，并且成功將該軟件進行中文化和本地化開發，投入實際應用。
個險、團險、銀行保險新系統以及sap財務系統在全國各個分公司和上百家支公司全面上線，大集中的業務處理模式得以全面確立和加強，為業務快速發展、控制風險、降低成本提供了有力的支持。
業內領先的行銷支持系統mss，為外勤人員提供了全天24小時的個人營銷工作室，提升了個人壽險營銷的服務水平。
面向全系統的“領先e步——oa辦公自動化系統”順利搭建，大大提高了工作效率，加強了內部溝通
業務
以個人保險為核心，團體保險、銀行保險和續期業務齊頭發展產品涵蓋少兒、女性、醫療、養老、重大疾病、意外傷害、分紅、投連、萬能保險等各方面
投資業務名列行業前茅
泰康資產管理有限責任公司正式掛牌 三大事業部相繼成立
《國務院關于保險業改革發展的若干意見》出臺之后，泰康人壽對公司愿景進行重新定位——致力于把公司建設成為“最具親和力、最受市場青睞的大型保險金融服務集團”。
20--年3月23日，泰康資產管理有限責任公司正式掛牌營業，它是經中國保監會批準設立的專業資產管理公司，在公司資產管理中心的基礎上組建而成，是國內債券市場、存款市場、基金和股票市場最重要的機構投資者之一。
20--年4月—7月，泰康人壽個險事業部、銀行保險事業部、員工福利計劃事業部相繼成立，泰康人壽的管理架構轉變為矩陣式管理，條塊結合。這一組織管理體系的變革，為泰康人壽的業務發展注入了新的活力。
業務體系
泰康人壽非常注重構建全面清晰的業務結構體系，形成了較為完善的以個人保險為核心，團險、銀行保險和續期業務齊頭發展的業務態勢，為公司壽險業務的健康發展提供了保障。泰康人壽已形成定期及終身壽險、重大疾病保險、養老保險、醫療保險、少兒保險、意外保險、女性疾病保險、高額保障保險、分紅保險、投資連結保險、萬能保險等產品系列。截至20--年底，泰康人壽已累計為1300萬客戶提供保險服務，充分滿足了大眾對壽險服務的全方位、多層次的需求。
承諾
服務是壽險的生命
以誠信、規范、優質的服務贏得客戶的信賴
泰康人壽把客戶的利益放在第一位
開業以來，泰康人壽堅持把客戶的利益放在第一位，使客戶和公司真正成為利益共同體。截至20--年底，泰康人壽成立20--年累計賠付支出達160億元。理賠處于保險服務的核心環節，是保險公司兌現承諾，為客戶提供保險保障的重要體現。從每年交幾百元保費的客戶，到一次躉交上百萬元的客戶，從第一個理賠案，到20--年的820萬元個人壽險理賠案，泰康人壽專業的服務品質、熱誠的服務精神從未改變。泰康人壽以及時、合理、高效的理賠服務，贏得了公司廣大客戶的信任。
保險業內率先推出100%電話回訪制度，保護客戶合法權益
自1999年率先在業界推出新契約“100%電話回訪制度”以來，泰康人壽不斷完善回訪內容，改進回訪方式。20--年開始實施超百電話回訪,對已經回訪成功的新契約客戶進行再次回訪，以此加強對營銷員展業品質的管理，保護客戶的合法權益，使“誠信服務”始終成為公司品牌核心價值的重要組成部分。
保險業內率先推出保單“通存通兌”業務
泰康人壽應用國際先進的life/asia系統，在全國率先推出保單“通存通兌”業務，泰康人壽的客戶在全國任意一家分公司或中心支公司均可辦理保險合同變更、理賠等事宜，真正體現了泰康人壽“以客戶為中心”的服務理念。
文化
以人為本親和誠信
優秀的企業文化是現代企業競爭制勝的關鍵，是企業發展戰略和管理理念的濃縮和精華。泰康人壽倡導“以人為本、親和誠信”的獨特企業文化，樹立“創新、奉獻、分享、公平”的企業風尚。
構建“公開、公正、公平”的用人機制，營造“開放、學習、專業”的主流學習文化，提倡“教育是最大的福利，管理是嚴肅的愛”，致力于不斷提高員工的專業化水平。
推行“制度文化、風險文化、誠信文化、執行文化和績效文化”五大文化建設。
泰康人壽注重在公司各項活動中提升企業精神，使以人為本、親和誠信的優秀企業文化深入人心，使員工自我價值與公司價值的實現聯為一體，共同提升。
保險培訓心得4保險行業是一個全新的行業，特別是壽險在中國發展的歷史其實并不長。保險業也是一個綜合性的行業，保險公司的各個部門崗位都需要我們自己摸索，從頭開始。所以不管是學什么專業，到保險公司都是新人，對大多數崗位都
從月23日到現在，不知不覺在太平人壽學習了17天。17天當中，學習了很多，收獲了很多，提高了很多。從入司當天的一個對保險一無所知的應屆畢業生到現在已經開始展業的業務實習生，時間雖短但是轉變卻大。下面我從但各方面談談這段時間的心得體會：
一、選擇比機遇重要
在太平人壽的招聘專場報告會上，楊雪蓮經理與我們分享了她人生的三次成功選擇。來太平之前，我在福建天宇職業培訓學校做校長助理--一份在很多同學看來還可以的一份工作。但是經過反復的思索，最后還是選擇來太平人壽。在天宇工作期間，我很受重用，半個月時間之內獨立完成了兩個培訓項目。校長當聽說我要走的時候反復挽留我，但是我最終還是選擇離開。因為我覺得目前我最需要的是一個可以學習環境而不是一個可以發揮的舞臺。剛走出校門的我們對社會還知之甚少，需要學習的還有好多，所以要在人生剛起步的時候積累更多的能量，這樣人生的道路才會走的更遠、更輝煌。太平人壽雖然在保險行業與三大巨頭相比還存在一段差距，但是其發展速度是這三大巨頭的好幾倍。在這樣一個創業成長型的公司當中，你想不成長都困難。
二、態度比能力重要
在培訓的第一天，培訓老師就告誡我們要端正態度、認真工作。保險行業是一個全新的行業，特別是壽險在中國發展的歷史其實并不長。保險業也是一個綜合性的行業，保險公司的各個部門崗位都需要我們自己摸索，從頭開始。所以不管是學什么專業，到保險公司都是新人，對大多數崗位都是很陌生的。這就要求我們要以空杯歸零的心態，從頭開始學，從為人處事、工作態度開始。我們的班主任以及任課老師他們都是我們學習的楷模，他們在授課中的工作態度都是我們以后工作過程中效法的標桿。投入多少，收獲多少，參與多深，領悟多深--我們陽光二期培訓班的班訓。這個也是我們每一個陽光二期員工以后的工作格言。當一份工作加上我們的心，那么這份工作就變成了事業。
三、信心比黃金重要
“相信自己，我是最棒的，最最棒的”--這是我們陽光二期員工集體手勢。這個手勢動作雖然簡單，但是寓意深遠。每個人在做這個手勢過程當中如果把自己的心融進去，用心去做這個手勢就可以感受到這個手勢的神奇力量。保險業是一個全新的事業，一個還沒有被中國人完全接受的行業，也是一個容易被拒絕的行業。在這接下來一個月的市場實踐過程中，我們可能會被人拒絕，我們也可能遭人冷眼。唯一能支撐我們繼續堅持下去的只能是我們的信心--對行業的信心、對公司的信心、對自己的信心。通過這幾天的嘗試展業，我也體會到了公司的用心良苦。市場實踐一方面可以讓我們加深對業務的了解、對市場的了解、對保險業務員的了解;另一方面可以通過實踐，磨練意見，增強抗壓能力，讓我們學會如何在逆境當中保持信心、保持自己高昂的斗志。真誠希望我們的伙伴們都可以正確的對待這個讓人恐懼的市場實踐，端正自己心態，在自己勤奮下實現目標，達到公司要求，最終留在太平人壽鑄就自己的輝煌人生!
保險培訓心得5養兒防老不再是廣大農民養老的唯一途徑，越來越多的莊戶人家感到，參加農村社會養老保險，同樣可以養老送終。從市勞動和社會保障局了解到，從1992年開始至今，我市農村社會保險事業不斷向前發展，僅市區范圍內的農村非城鎮戶口人員中，已有2.2萬人參加了農村社會養老保險，實現資金累積3000萬元。
市社保局的一位負責人介紹說，開展農村養老保險，是讓農民在自己有勞動能力的最佳年齡段，把自己取得的一部分收入留到將來使用，這是農村社會保障工作中的一項重要的改革措施，是整個國家的社會保障機制的重要組成部分。我市此項工作已取得了一定的成效。
東郊鄉斜橋村4個村民小組所有18至60周歲的120多人全部參加了農村社會養老保險，參保率高達100%，他們一次性投入近300萬元，這樣，在年滿60周歲后，每人每月可領取260元的養老金，而且，每人至少可領取10年的養老金。
每進一家新公司，我們都要參加公司培訓。積極參加培訓，有利于我們更好地了解公司文化，更快地進入到工作狀態。下面由小編來給大家分享保險培訓心得，歡迎大家參閱。
培訓是一種實現自身技能提高的重要舉措，也是實現企業有序穩定發展的關鍵因素，下面由小編來給大家分享保險培訓心得，歡迎大家參閱。
保險培訓心得15.12大地震時，董事長親赴險境為災區每個生命送去泰康人與生俱來的溫暖與關懷;
SARS肆虐時，苗總等人如同救死扶傷的白衣天使般冒著生命危險為客戶送去救命保單;MH370失聯時，理賠團隊如同等待游子歸家的慈母般守候在理賠一線為每個逝者家屬送去尊重;直至觀看了感動泰康十大人物，這一幕幕雖不是我親身經歷，但卻歷歷在目，濕潤我了許久未見淚水的眼睛，永恒的畫面定格在我的腦海里無法去除。此時此刻只能用一個詞來描述我的感受---震撼，此次培訓對我的心靈沖擊很大，我的思想和心態從此發生改變，泰康重塑我的價值觀，我被泰康所征服!
為什么有那么多的青年才俊十幾年來陪伴泰康征戰南北，奉獻青春卻心甘情愿;為什么有那么多的名校驕子一批批的投入泰康母親的懷抱，受苦受累卻無懼無悔;為什么有那么多的底層員工為了泰康這艘航母的前行燃燒自己，默默無聞卻無怨無悔;我淺顯的得出了一點點自己的感悟，是泰康以人為本的企業文化感染著我們，是保險這個行業偉大的愛支撐著我們，使我們在保險人生的道路上不斷前行。
經歷了培訓的點點滴滴，了解了感動泰康十大人物的方方面面，我發現自己不足的同時也發自內心的感受到保險的偉大與不易。作為__的一員，我沒有感覺到一點點的驕傲，而是內心深深的擔憂與恐懼。這并不是我缺乏自信，而是冥冥中有種感覺：作為一個職場新人，沒有經過三四級機構的磨練與洗禮就在分公司做內控;沒有嘗過我們的衣食父母---保險人所經歷過的酸甜苦辣就在分公司。
保險培訓心得2在泰康輕松愉快的學習生活中，孔老師先是叫我們和坐位附近的同學握手，再走出坐位和更多的同學握手，循序漸進的教同學們慢慢的突破自己。隨后更多的專業老師向同學們分享了他們從事保險事業的經歷，向同學們傳授了在保險行業成功的經驗。
在整個培訓的過程中，班主任張老師對工作認真負責，對同學們的生活體貼入微。嚴老師的親和力，帶同學們跳舞，使同學們能有輕松快樂的心情學習。譚老師講話的抑揚頓挫及幽默及妙趣橫生的授課，令同學們學習輕松易懂。張老師每次上課臉上都掛著和藹的笑容，讓大家感到非常容易親近。每位老師都給同學們留下非常深刻的印象，各位老師：您們辛苦了!
命運在于自己把握
上帝是公平的：本身來到人世，什么東西都沒帶來，我們便去學習學著擁有。但是多數人學到了窮人的心態，成了窮人。有少數人學到了富人的心態，他們便成為了富人。所以世上沒有窮人，只有窮人的心態。改變生活和命運從改變心態開始。
保險培訓心得3保險業內率先申請信用評級，泰康人壽從1996年的aa級躍居aaa——信用等級，沒有一筆呆壞賬，在國內成功首發保險業次級債券[3]
具備充足的償付能力重視防范金融風險，沒有一筆呆壞賬
泰康人壽作為一家新型的股份制壽險公司，非常重視防范金融風險，逐步建立了“三位一體”的風險管理體系，即以經濟資本與價值風險管理為基礎，以合規體系建設與法律服務為主要內容、以獨立內控評價和稽核檢查為重要手段的全面風險管理框架，實施全面的風險、內控與合規管理;同時健全核保核賠體系，完善財務監控制度，加強稽核審計力度，使風險得到有效控制。泰康人壽堅持以“流動性、安全性和收益性”為原則，努力管好、用活資金，力爭獲得最大回報，自開業沒有一筆呆壞賬。泰康人壽按規定足額提取準備金，各項監控指標合理，經過上級監管部門的審核，具備充足的償付能力。
管理
全面通過iso9001:20--國際標準(ukas)質量體系認證的壽險公司
泰康人壽國際標準的規范化管理
泰康人壽一貫強調以制度促管理，以管理見效益，通過國際標準的規范管理求得健康發展。
建立專業委員會管理制度，成立預算委員會、投資委員會、兩核委員會和風險委員會等，在日常管理和風險控制等方面發揮了重大作用。
成立個險事業部、員工福利計劃事業部和銀行保險事業部，建立并完善了以《基本法》為核心的業務管理制度和以“世紀圣典”為核心的激勵制度。
成立運營中心，整合資源，優化流程，服務前置，集中控制風險。通過建立強大的后援服務體系，形成規模效益，降低運營成本，提高運營效率，為公司打造核心服務競爭能力奠定了強有力的基礎。
建立財務預算制度，有效加強了成本控制和財務管理工作。完善了對重點業務開發的“風險監控數據庫模型”。
信息系統
20--年,泰康人壽在國內率先引進國外大型先進壽險軟件包，啟用新型計算機軟件系統：life/asia系統，并且成功將該軟件進行中文化和本地化開發，投入實際應用。
個險、團險、銀行保險新系統以及sap財務系統在全國各個分公司和上百家支公司全面上線，大集中的業務處理模式得以全面確立和加強，為業務快速發展、控制風險、降低成本提供了有力的支持。
業內領先的行銷支持系統mss，為外勤人員提供了全天24小時的個人營銷工作室，提升了個人壽險營銷的服務水平。
面向全系統的“領先e步——oa辦公自動化系統”順利搭建，大大提高了工作效率，加強了內部溝通
業務
以個人保險為核心，團體保險、銀行保險和續期業務齊頭發展產品涵蓋少兒、女性、醫療、養老、重大疾病、意外傷害、分紅、投連、萬能保險等各方面
投資業務名列行業前茅
泰康資產管理有限責任公司正式掛牌 三大事業部相繼成立
《國務院關于保險業改革發展的若干意見》出臺之后，泰康人壽對公司愿景進行重新定位——致力于把公司建設成為“最具親和力、最受市場青睞的大型保險金融服務集團”。
20--年3月23日，泰康資產管理有限責任公司正式掛牌營業，它是經中國保監會批準設立的專業資產管理公司，在公司資產管理中心的基礎上組建而成，是國內債券市場、存款市場、基金和股票市場最重要的機構投資者之一。
20--年4月—7月，泰康人壽個險事業部、銀行保險事業部、員工福利計劃事業部相繼成立，泰康人壽的管理架構轉變為矩陣式管理，條塊結合。這一組織管理體系的變革，為泰康人壽的業務發展注入了新的活力。
業務體系
泰康人壽非常注重構建全面清晰的業務結構體系，形成了較為完善的以個人保險為核心，團險、銀行保險和續期業務齊頭發展的業務態勢，為公司壽險業務的健康發展提供了保障。泰康人壽已形成定期及終身壽險、重大疾病保險、養老保險、醫療保險、少兒保險、意外保險、女性疾病保險、高額保障保險、分紅保險、投資連結保險、萬能保險等產品系列。截至20--年底，泰康人壽已累計為1300萬客戶提供保險服務，充分滿足了大眾對壽險服務的全方位、多層次的需求。
承諾
服務是壽險的生命
以誠信、規范、優質的服務贏得客戶的信賴
泰康人壽把客戶的利益放在第一位
開業以來，泰康人壽堅持把客戶的利益放在第一位，使客戶和公司真正成為利益共同體。截至20--年底，泰康人壽成立20--年累計賠付支出達160億元。理賠處于保險服務的核心環節，是保險公司兌現承諾，為客戶提供保險保障的重要體現。從每年交幾百元保費的客戶，到一次躉交上百萬元的客戶，從第一個理賠案，到20--年的820萬元個人壽險理賠案，泰康人壽專業的服務品質、熱誠的服務精神從未改變。泰康人壽以及時、合理、高效的理賠服務，贏得了公司廣大客戶的信任。
保險業內率先推出100%電話回訪制度，保護客戶合法權益
自1999年率先在業界推出新契約“100%電話回訪制度”以來，泰康人壽不斷完善回訪內容，改進回訪方式。20--年開始實施超百電話回訪,對已經回訪成功的新契約客戶進行再次回訪，以此加強對營銷員展業品質的管理，保護客戶的合法權益，使“誠信服務”始終成為公司品牌核心價值的重要組成部分。
保險業內率先推出保單“通存通兌”業務
泰康人壽應用國際先進的life/asia系統，在全國率先推出保單“通存通兌”業務，泰康人壽的客戶在全國任意一家分公司或中心支公司均可辦理保險合同變更、理賠等事宜，真正體現了泰康人壽“以客戶為中心”的服務理念。
文化
以人為本親和誠信
優秀的企業文化是現代企業競爭制勝的關鍵，是企業發展戰略和管理理念的濃縮和精華。泰康人壽倡導“以人為本、親和誠信”的獨特企業文化，樹立“創新、奉獻、分享、公平”的企業風尚。
構建“公開、公正、公平”的用人機制，營造“開放、學習、專業”的主流學習文化，提倡“教育是最大的福利，管理是嚴肅的愛”，致力于不斷提高員工的專業化水平。
推行“制度文化、風險文化、誠信文化、執行文化和績效文化”五大文化建設。
泰康人壽注重在公司各項活動中提升企業精神，使以人為本、親和誠信的優秀企業文化深入人心，使員工自我價值與公司價值的實現聯為一體，共同提升。
保險培訓心得4保險行業是一個全新的行業，特別是壽險在中國發展的歷史其實并不長。保險業也是一個綜合性的行業，保險公司的各個部門崗位都需要我們自己摸索，從頭開始。所以不管是學什么專業，到保險公司都是新人，對大多數崗位都
從月23日到現在，不知不覺在太平人壽學習了17天。17天當中，學習了很多，收獲了很多，提高了很多。從入司當天的一個對保險一無所知的應屆畢業生到現在已經開始展業的業務實習生，時間雖短但是轉變卻大。下面我從但各方面談談這段時間的心得體會：
一、選擇比機遇重要
在太平人壽的招聘專場報告會上，楊雪蓮經理與我們分享了她人生的三次成功選擇。來太平之前，我在福建天宇職業培訓學校做校長助理--一份在很多同學看來還可以的一份工作。但是經過反復的思索，最后還是選擇來太平人壽。在天宇工作期間，我很受重用，半個月時間之內獨立完成了兩個培訓項目。校長當聽說我要走的時候反復挽留我，但是我最終還是選擇離開。因為我覺得目前我最需要的是一個可以學習環境而不是一個可以發揮的舞臺。剛走出校門的我們對社會還知之甚少，需要學習的還有好多，所以要在人生剛起步的時候積累更多的能量，這樣人生的道路才會走的更遠、更輝煌。太平人壽雖然在保險行業與三大巨頭相比還存在一段差距，但是其發展速度是這三大巨頭的好幾倍。在這樣一個創業成長型的公司當中，你想不成長都困難。
二、態度比能力重要
在培訓的第一天，培訓老師就告誡我們要端正態度、認真工作。保險行業是一個全新的行業，特別是壽險在中國發展的歷史其實并不長。保險業也是一個綜合性的行業，保險公司的各個部門崗位都需要我們自己摸索，從頭開始。所以不管是學什么專業，到保險公司都是新人，對大多數崗位都是很陌生的。這就要求我們要以空杯歸零的心態，從頭開始學，從為人處事、工作態度開始。我們的班主任以及任課老師他們都是我們學習的楷模，他們在授課中的工作態度都是我們以后工作過程中效法的標桿。投入多少，收獲多少，參與多深，領悟多深--我們陽光二期培訓班的班訓。這個也是我們每一個陽光二期員工以后的工作格言。當一份工作加上我們的心，那么這份工作就變成了事業。
三、信心比黃金重要
“相信自己，我是最棒的，最最棒的”--這是我們陽光二期員工集體手勢。這個手勢動作雖然簡單，但是寓意深遠。每個人在做這個手勢過程當中如果把自己的心融進去，用心去做這個手勢就可以感受到這個手勢的神奇力量。保險業是一個全新的事業，一個還沒有被中國人完全接受的行業，也是一個容易被拒絕的行業。在這接下來一個月的市場實踐過程中，我們可能會被人拒絕，我們也可能遭人冷眼。唯一能支撐我們繼續堅持下去的只能是我們的信心--對行業的信心、對公司的信心、對自己的信心。通過這幾天的嘗試展業，我也體會到了公司的用心良苦。市場實踐一方面可以讓我們加深對業務的了解、對市場的了解、對保險業務員的了解;另一方面可以通過實踐，磨練意見，增強抗壓能力，讓我們學會如何在逆境當中保持信心、保持自己高昂的斗志。真誠希望我們的伙伴們都可以正確的對待這個讓人恐懼的市場實踐，端正自己心態，在自己勤奮下實現目標，達到公司要求，最終留在太平人壽鑄就自己的輝煌人生!
保險培訓心得5養兒防老不再是廣大農民養老的唯一途徑，越來越多的莊戶人家感到，參加農村社會養老保險，同樣可以養老送終。從市勞動和社會保障局了解到，從1992年開始至今，我市農村社會保險事業不斷向前發展，僅市區范圍內的農村非城鎮戶口人員中，已有2.2萬人參加了農村社會養老保險，實現資金累積3000萬元。
市社保局的一位負責人介紹說，開展農村養老保險，是讓農民在自己有勞動能力的最佳年齡段，把自己取得的一部分收入留到將來使用，這是農村社會保障工作中的一項重要的改革措施，是整個國家的社會保障機制的重要組成部分。我市此項工作已取得了一定的成效。
東郊鄉斜橋村4個村民小組所有18至60周歲的120多人全部參加了農村社會養老保險，參保率高達100%，他們一次性投入近300萬元，這樣，在年滿60周歲后，每人每月可領取260元的養老金，而且，每人至少可領取10年的養老金。
西郊鄉個私企業唐仁集團，單位600多名職工集體參保，投保率亦達100%。
“做保險就是做事業，我為成功而來，我為理想而來”。從培訓班一開始我就把它當作我的座右銘，時刻牢記在心，把首先端正態度作為成功與收獲的起步。米盧曾說過：“態度決定一切!”只有從心里認同了學習的必要性和重要性，才能使行動變自發為自覺，才能產生良好和積極的效果。課程的第一天我就認真思考這樣的一個問題：在培訓班過程中如何學習，想學到什么，學習后對自己有哪些期望?現在我終于找到了想要的答案。我覺得，首先要明確目標，樹立信心，理論聯系實際，嚴格遵守紀律。從一點一滴的小事情做起，踏踏實實朝大目標走去。不僅要以飽滿的熱情，專注的精神來聽好每一堂課，同時也要學習講師的授課技巧，互動的豐采，也要與各個區的伙伴多溝通，多交流，從他們身上吸取更多的營養和靈感，每位伙伴都是老師，每位伙伴身上都有閃光的亮點，有著非常優秀的品格值得我去欣賞和學習。這樣的機會，人生能有幾回?有什么理由不去珍惜和努力呢?積極向上的態度是進步的根本保障，良好的心態本身就是一筆寶貴的財富?？偙葎e人多付出一點，總比別人多努力一些，總比別人多學習一分，離成功總會近些再近些。這也是培訓班給我的體會之一。
【關鍵詞】洗錢風險等級 劃分標準 評估方法 風控措施
一、問題的提出
金融機構客戶洗錢風險等級劃分制度是金融機構按照客戶涉嫌洗錢或恐怖融資活動的特征，通過識別、分析、判斷、評估等方式，將客戶劃分為不同風險等級，并針對不同風險等級采取相應風控措施的制度。作為反洗錢風險為本管理理念的具體實踐，金融機構客戶洗錢風險等級劃分對有效監測防范洗錢和恐怖融資風險具有重要作用。從微觀實踐層面看：金融機構客戶數量眾多，反洗錢資源卻十分有限，不可能真正做到對所有客戶實時跟蹤監測，客戶洗錢風險等級的劃分有利于金融機構實行差異化監控，對一般交易客戶常規管理，對重點可疑對象強化管理。從宏觀實踐層面看：反洗錢監管部門出于控制監管成本的考慮，不可能將金融機構所有客戶都納入關注視野，客戶洗錢風險等級的劃分有利于反洗錢監管部門研究分析洗錢高風險客戶的數目總量、風險特性、結構分布和關聯程度，全視角的及早發現洗錢風險苗頭，提示洗錢風險，部署反洗錢調查。然而，由于受各種制度層面和執行層面主客觀因素的制約，與金融機構客戶洗錢風險等級劃分制度重要性形成鮮明對比的是金融機構客戶洗錢風險等級劃分標準缺乏代表性，評估方法缺乏科學性，風控措施缺乏操作性，這直接影響到劃分制度的有效性，為此嘗試構建差異性的劃分標準、科學化的評估方法、可操作的風控措施將成為反映金融機構客戶洗錢風險等級劃分制度有效性的關鍵因素。
二、金融機構客戶洗錢風險等級劃分的國際經驗
無論是專門的國際反洗錢組織或是在反洗錢領域發揮重要作用的其他國際組織，無論是發達經濟體或是新興經濟體均對金融機構實施以風險為基礎的客戶洗錢風險等級劃分、評判和管理有著綱領性和具體性的要求。
（一）國際經濟金融組織客戶洗錢風險等級劃分主要經驗
金融行動特別工作組（FATF）通過的《打擊洗錢、恐怖融資和擴散融資國際標準》（新40條建議）建議各國適用風險為本的方法，洗錢風險較高時確保反洗錢與反恐怖融資體系能充分化解風險，洗錢風險較低時在特定情況下可采取簡化措施，金融機構應識別、評估并采取有效措施降低客戶洗錢與恐怖融資風險，在高風險國家、政治公眾人物、行、資金或價值轉移服務、新技術、電匯、跨境交易等洗錢高風險領域采取強化的風險控制措施。沃爾夫斯堡集團（Wolfs-berg Group）提供給成員銀行的《反洗錢原則：全球私人銀行指南》強調了對不同風險客戶區別對待的原則，并將洗錢風險劃分為地域風險、客戶風險和服務風險三類，提出判斷洗錢風險增減的五個因素：客戶交易規模、客戶受反洗錢監控的程度、客戶交易往來歷史、客戶對反洗錢規則的熟悉程度以及客戶交易媒介的透明度。巴塞爾銀行監管委員會（BCBS）公布的《防止為洗錢目的而非法利用銀行系統的規定》要求銀行必須基于風險考慮是否與客戶建立關系或持續交易，對客戶身份背景、所在國家、交易賬戶、經營行為和其他任何與風險有關的因素都應列在盡職調查范圍之內，對高風險客戶必須實施增強的審慎措施。
（二）主要國家和地區客戶洗錢風險等級劃分主要經驗
美國《愛國者法案》規定判定客戶洗錢風險的方法首先是業務品種，其次是客戶和交易種類以及地域范圍，高風險業務一般包括私人銀行業務、現金存取款、行賬戶、貿易結算和國際匯款，高風險客戶一般包括特定國家和地區的自然人、法人和金融機構、現金匯款者和兌換商、珠寶和貴金屬銷售商、車船飛機經銷商、地產商及房屋買賣業主、進出口公司、律師和會計師。歐盟《反洗錢4號指令》指出客戶盡職調查程序應建立在客戶洗錢風險等級評判基礎之上，判定的因素涵蓋客戶背景、出生及主要活動地、職業、關聯賬戶、商業行為和其他風險因素，客戶被核定為“高、中、低”三類風險等級，凡被列為洗錢高風險的客戶都將受到金融機構更為頻繁的跟蹤監測。中國香港金融監管部門在銀行、證券期貨及保險行業的反洗錢指引中均要求金融機構按照風險為本的原則判定客戶身份，保險業監理處的《防止洗黑錢及籌資活動指引》中詳細規定保險公司判定客戶風險時應充分考慮保單性質、交易頻密和規模、客戶來源地、社會背景及繳款方式。
三、金融機構客戶洗錢風險等級劃分的國內實踐
國內金融機構客戶洗錢風險等級劃分工作任重而道遠，從制度層面看雖有著立法規定，從執行層面看雖有著業內實踐，但在實際中無論是制度層面還是執行層面都存在著不少的問題與不小的困境，在一定程度上嚴重影響著國內金融機構客戶洗錢風險等級劃分制度的有效性。
（一）劃分標準機構各自為政，缺乏權威性、全面性和規范性
金融機構客戶洗錢風險等級劃分工作是立法完善、行業治理、義務主體自覺履行的系統性工作，但目前我國反洗錢法律法規對客戶洗錢風險等級劃分規定較為簡單，不利于金融機構在實踐中操作運用。同時，除證券期貨業制定了本行業的客戶洗錢風險等級劃分工作指引外，銀行和保險業尚未制定統一規范的指引，呈現出各行業法人金融機構自行制定客戶洗錢風險等級劃分辦法的局面，劃分標準機構各自為政，缺乏權威性與規范性。
（二）劃分標準反映行業特有屬性的少，缺乏針對性和區分度
金融機構客戶洗錢風險等級劃分標準除應囊括行業間共性特征的風險因素外，更應立足本行業固有特征、機構經營特點和產品服務屬性，增加并考慮不同與其他行業的特殊風險因素，但實際中不同行業法人金融機構自行制定的客戶洗錢風險等級劃分辦法雷同較大，劃分標準反映行業間共性的多，行業特有屬性和機構自身特點的少，缺乏應有的行業針對性與區分度。
（三）劃分多采用定性評估方法，缺乏定量評估和數據實證
金融機構客戶洗錢風險等級劃分方法的準確性直接決定著客戶洗錢風險等級評定的準確性，因此選擇操作性強的客戶洗錢風險等級定量方法來充分利用有限的客戶信息資源，解決客戶洗錢風險等級劃分的人為不確定性就具有重要的意義，但現實情況是金融機構客戶洗錢風險等級評估多采用定性描述和分析的方法，缺乏相應的數據實證和定量分析，判斷的隨意性、分析的主觀性和結論的不確定性較大。
（四）劃分結果風控措施原則性強，缺乏可操作的具體措施
風險為本的控制措施是金融機構客戶洗錢風險等級劃分工作的終點，但在實際操作中，金融機構對不同洗錢風險等級客戶適用不同程度的風控措施僅做了原則性要求，針對低風險客戶沒有制定簡化的客戶盡職調查措施和異常交易快速判斷機制，不能有效降低反洗錢管理成本；針對高風險客戶即使制定措施也僅是善意勸告，沒有實質性措施防范洗錢風險，風控措施效果大打折扣。
四、金融機構客戶洗錢風險等級指標方法與風控措施探索
（一）劃分標準
金融機構客戶洗錢風險等級劃分標準的構建應立足行業間的共性風險因素，結合各行業的特殊風險因素，考慮直接判定的例外情形，按禁止類、高風險、中風險和低風險的風險等級，分行業適度和客觀地衡量客戶洗錢風險程度。
表1 銀行業金融機構客戶洗錢風險等級劃分標準
表2 證券業金融機構客戶洗錢風險等級劃分標準
表3 保險業金融機構客戶洗錢風險等級劃分標準
接判定為禁止類客戶的情形：
1.被列合國安理會及反洗錢國際組織的反洗錢監控名單及類似名單的客戶；
2.被列入我國的反洗錢監控名單及類似名單的客戶；
3.涉嫌或已立案法律調查和反洗錢調查的客戶；
4.被上海證券交易所、深圳證券交易所、中國證券登記結算公司采取監管措施的賬戶；
5.被保險行業核保核賠聯席會議認定的騙保騙賠名單。
（二）評估方法
金融機構受內外部經營環境制約，獲取客戶信息成本相對較高，再加之缺乏行之有效的定量評估方法，增加了客戶洗錢風險等級判斷的隨意性、分析的主觀性和結論的不確定性。熵權法作為一種客觀賦權法相對專家判斷法等主觀賦值法，客觀性強，精確度高，在使用過程中根據指標的變異程度利用信息熵計算出各指標的熵權，并通過定義加權廣義距離表征劃分的差異性，得出隸屬度矩陣測算出較為客觀的客戶洗錢風險評級結果。以保險業金融機構客戶洗錢風險等級劃分標準為例：
客戶群由4個客戶組成，C=（c1，c2，c3，c4）
風險分低、中、高3個等級，G=（g1，g2，g3）
評價指標體系由7項組成，V=（v1，v2，v3，v4，v5，v6，v7）
V1國別地域：國內一般地區，國內敏感地區，其他國家和地區，反洗錢薄弱國家和地區，分別取值0，1，2，3。
V2行業職業：國家機關、黨群組織及事業單位，農業和生產運輸企業，商業技術及服務行業，FATF規定的特定行業，分別取值0，1，2，3。
V3業務類型：保障型保險產品，儲蓄型保險產品，投資型保險產品，分別取值0，1，2。
V4業務渠道：機構直銷渠道，兼業渠道，網銷電銷渠道，專業渠道、個人渠道，分別取值0，1，2，3，4。
V5保費金額：20萬元人民幣或2萬美元以下，20～50萬元人民幣或2～5萬美元，50萬元人民幣或5萬美元以上，分別取值0，1，2。
V6退保金額：1萬元人民幣或1千美元以下，1萬元人民幣或1千美元以上，分別取值0，1。
V7繳費年限：5年以上期繳，1～5年期繳，1年以下躉繳，分別取值0，1，2。
客戶相對于風險評價指標的特征值矩陣為：
X■=■
指標體系標準矩陣為：
Ω■=■
廣義距離取歐氏距離，使用MATLAB對相關矩陣規范處理得出指標權重為Wj=（0.18、0.13、0.18、0.25、0.05、0.16、0.05）；客戶群C對于風險等級G的隸屬度矩陣U為：
低 中 高
客戶1 0.332 0.320 0.348
客戶2 0.362 0.302 0.336
客戶3 0.296 0.398 0.306
客戶4 0.237 0.396 0.367
即1為高風險客戶，2為低風險客戶，3和4為中風險客戶。
（三）風控措施（見表4）
