時間：2023-07-10 16:29:56
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一、指導(dǎo)思想和工作目標
（一）指導(dǎo)思想。以科學發(fā)展觀為指導(dǎo)，堅持安全發(fā)展理念和“安全第一、預(yù)防為主、綜合治理”方針，按照“政府推動、政策引導(dǎo)、市場化運作”的原則，充分利用保險的風險控制和社會管理功能，加強事故預(yù)防和安全管理，在全縣建立責任保險與安全生產(chǎn)工作相結(jié)合的良性機制，健全完善安全發(fā)展保障制度，最大限度地防范事故，保障從業(yè)人員的合法權(quán)益，促進全縣安全生產(chǎn)形勢持續(xù)穩(wěn)定好轉(zhuǎn)，維護社會和諧穩(wěn)定。
（二）工作目標。建立和完善事故預(yù)防及善后處理的資金保障，提高事故防控處置能力；建立和完善安全生產(chǎn)責任保險體系，完善相關(guān)扶持政策；逐步建立多層次的安全生產(chǎn)事故預(yù)防機制，切實提高安全生產(chǎn)管理水平和應(yīng)急處置能力。
二、實施范圍
鼓勵全縣范圍內(nèi)的非煤礦山、危險化學品、煙花爆竹、金屬冶煉、民爆器材、建筑施工、燃氣、交通運輸、公共聚集場所等危險性較大行業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營單位自愿投保安全生產(chǎn)責任險。
三、承保選擇
按照“實力強、信譽好、網(wǎng)絡(luò)全、服務(wù)佳、理賠快”的原則，采用公開招標方式確定1家保險公司負責全縣安全生產(chǎn)責任保險承保工作。公開招標方案由縣安全生產(chǎn)責任保險工作領(lǐng)導(dǎo)小組確定，縣招標采購中心負責實施，每3年招投標1次。生產(chǎn)經(jīng)營單位也可自行選擇承保公司投保安全生產(chǎn)責任險。
四、參保方式
參保工作本著廣覆蓋及滿足不同經(jīng)營狀況的企業(yè)需求設(shè)定參保標準，按循序漸進的方式進行。參保的生產(chǎn)經(jīng)營單位的從業(yè)人員參保率不得低于75%，其中必須包括所有的安全管理和一線操作人員，且每人投保死亡責任賠償限額不低于50萬元的主險，并可自主選擇傷殘責任賠償?shù)绕渌郊与U。因生產(chǎn)安全事故傷殘的人員，按照國家工傷傷殘等級鑒定標準執(zhí)行，并在合同中約定賠償金額；事故應(yīng)急救援和善后處理的費用在合同中按約定的金額支付。保險責任約定內(nèi)容按照安全生產(chǎn)責任保險條款執(zhí)行。
五、費率標準
本著切實減輕企業(yè)負擔的原則確定安全生產(chǎn)責任保險費率執(zhí)行標準。具體的保險費率標準根據(jù)公開招標的方案和結(jié)果確定，費率按生產(chǎn)經(jīng)營單位的安全生產(chǎn)狀況實行一年一浮動。
六、防損減災(zāi)費用
為加大對事故的預(yù)防力度，切實提供事故預(yù)防資金保障，承保單位每年需按照保費收入8%的比例提取防損減災(zāi)費用，主要用于安全生產(chǎn)事故隱患的整治、安全生產(chǎn)事故的預(yù)防、安全生產(chǎn)宣傳與培訓、安全生產(chǎn)獎勵等。縣安全生產(chǎn)監(jiān)管部門在開展安全生產(chǎn)責任保險過程中，要規(guī)范提取和使用防損減災(zāi)費用，按照國家法律法規(guī)和財務(wù)制度管理規(guī)定管好用好防損減災(zāi)費用。
七、保險方式
（一）實行浮動費率和獎勵機制，促進參保單位加強安全生產(chǎn)工作。
1．參保單位通過企業(yè)三級安全生產(chǎn)標準化的，當年保險費率在基準費率的基礎(chǔ)上降低5%；通過規(guī)模以上企業(yè)二級安全生產(chǎn)標準化的，當年保險費率在基準費率的基礎(chǔ)上降低10%。
2．參保單位上年度未發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的工亡事故的，當年保險費率在基準費率的基礎(chǔ)上降低10%；連續(xù)2年未發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的工亡事事故的，保險費率在基準費率的基礎(chǔ)上下調(diào)20%；連續(xù)3年未發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的工亡事故的，保險費率在基準費率的基礎(chǔ)上下調(diào)30%。參保單位上年度發(fā)生工亡事故且屬一般生產(chǎn)安全事故的，當年保險費率在基準費率的基礎(chǔ)上提高10%；發(fā)生工亡事故且屬較大生產(chǎn)安全事故的，當年保險費率在基準費率的基礎(chǔ)上提高20%；發(fā)生工亡事故且屬重大及以上生產(chǎn)安全事故的，當年保險費率在基準費率的基礎(chǔ)上提高30%。上調(diào)、下調(diào)總幅度均不超過30%。
（二）做好定期統(tǒng)計上報和督導(dǎo)工作。承保公司應(yīng)建立安全生產(chǎn)責任保險專報制度，每季度末將參保情況報縣安全生產(chǎn)監(jiān)管部門。縣安全生產(chǎn)監(jiān)管部門要掌握好參保工作進度，搞好督導(dǎo)推動。
（三）做好保險服務(wù)工作。承保公司要切實加強保險服務(wù)工作，促進安全生產(chǎn)形勢的穩(wěn)定好轉(zhuǎn)。
1．改善服務(wù)質(zhì)量，提高服務(wù)，建立事前預(yù)防機制，配合有關(guān)部門開展安全生產(chǎn)培訓、咨詢、宣傳、檢查等活動，促進生產(chǎn)經(jīng)營單位提升安全生產(chǎn)管理水平。
2．建立安全生產(chǎn)專家?guī)欤M織相關(guān)專家定期對參保企業(yè)進行安全評價，開展隱患排查治理，預(yù)防重特大事故發(fā)生，降低安全風險。
3．及時做好出險理賠服務(wù)。在發(fā)生保險事故時積極參與搶險救援，主動、迅速、準確地核定賠款，及時、合理地履行保險賠償責任。承保公司制定具體服務(wù)工作方案，報縣安全生產(chǎn)監(jiān)管局備案。
縣安監(jiān)局負責對承保公司實行動態(tài)考核和監(jiān)督，確保其履行職責，同時要積極引入競爭機制和優(yōu)選機制。
八、保障措施
（一）參保單位的保費可從依法提取的安全費用中列支。
（二）負有安全生產(chǎn)監(jiān)督管理職責的部門在辦理生產(chǎn)經(jīng)營行政許可（審批、審查）時，將企業(yè)是否參加安全生產(chǎn)責任保險作為重要參考條件。
（三）實行安全生產(chǎn)風險抵押金向安全生產(chǎn)責任保險全面過渡，所有企業(yè)不再存儲安全生產(chǎn)風險抵押金，全面實行安全生產(chǎn)責任保險。已存儲安全生產(chǎn)風險抵押金的企業(yè)，自本方案實施后按規(guī)定足額參保安全生產(chǎn)責任保險，一律退還安全生產(chǎn)風險抵押金；參保安全生產(chǎn)責任保險的企業(yè)，不再存儲安全生產(chǎn)風險抵押金。
九、工作要求
（一）加強組織領(lǐng)導(dǎo)。成立縣安全生產(chǎn)責任保險工作領(lǐng)導(dǎo)小組，領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室設(shè)在縣安監(jiān)局。各載體單位要建立相應(yīng)的工作機制，切實加強組織領(lǐng)導(dǎo)，確保此項工作順利推進。
進一步明確安全生產(chǎn)責任保險工作目標。根據(jù)政辦發(fā)【】30號文件要求“高危行業(yè)分三年全面推行安全生產(chǎn)責任保險制度”，年我市在非煤礦山、危險化學品生產(chǎn)、使用企業(yè)、冶金企業(yè)、煙花爆竹等企業(yè)基本實現(xiàn)了安全生產(chǎn)責任保險全覆蓋，2013年安全生產(chǎn)責任保險在繼續(xù)完成年保險范圍的基礎(chǔ)上，重點在危險化學品經(jīng)營（儲存）、使用企業(yè)、機械制造企業(yè)全面推行，鼓勵建材、有色金屬、紡織、輕工等行業(yè)領(lǐng)域生產(chǎn)經(jīng)營單位積極參加安責險，到2014年初步形成政府推動、市場運作的安全生產(chǎn)責任保險運行機制，實現(xiàn)安全生產(chǎn)責任保險服務(wù)覆蓋全面，事故風險預(yù)防和管理水平顯著提高的發(fā)展目標。
進一步規(guī)范安全生產(chǎn)責任保險的險種和內(nèi)容。按照行業(yè)分類，企業(yè)應(yīng)投保對應(yīng)的企業(yè)安全生產(chǎn)責任保險，投保企業(yè)應(yīng)參加的雇主責任保險保額一般不低于30萬元/人，公眾責任保險保額一般不低于200萬元。保險期間，被保險人在保險合同載明的生產(chǎn)經(jīng)營活動中，因生產(chǎn)安全事故造成從業(yè)人員或第三者人身傷亡及財產(chǎn)損失的，由保險機構(gòu)依照法規(guī)及保險合同約定承擔相應(yīng)的經(jīng)濟賠償。
不斷提升保險機構(gòu)的服務(wù)水平。由市安監(jiān)局、市財政局委托市采購中心通過公開統(tǒng)招標，確定中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司支公司為本期中標的承保保險公司（簡稱人保公司）。人保公司要嚴格遵守服務(wù)承諾，按照中標確認的條款、費率及費率調(diào)整系數(shù)政策規(guī)定為我市參保企業(yè)提供投保、理賠，同時，要積極參與企業(yè)隱患排查治理和職工安全教育等事故預(yù)防工作，切實加強保險的社會輔助管理功能，逐步由單一產(chǎn)品銷售服務(wù)模式向安全生產(chǎn)多功能評估模式轉(zhuǎn)變。出險后，保險機構(gòu)要積極參與搶險救災(zāi)，快速做好勘查、定損、理賠等善后服務(wù)工作，及時履行保險賠償責任，幫助企業(yè)盡早恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營。
安全生產(chǎn)責任保險與工傷保險為并行關(guān)系，是對工傷保險的有效補充，高危行業(yè)企業(yè)除參加工傷保險以外，仍應(yīng)同時參加安全生產(chǎn)責任保險。安全生產(chǎn)責任保險與風險抵押金為選擇關(guān)系，原則上高危行業(yè)企業(yè)可任選其一，參加安全生產(chǎn)責任保險的企業(yè)，可不再存儲風險抵押金。
各級安監(jiān)部門和保險機構(gòu)要加強組織、協(xié)調(diào)和配合，深入企業(yè)大力宣傳推行高危行業(yè)責任保險的重要意義，提高全社會和高危行業(yè)對安全生產(chǎn)責任保險的認知度與認同感，積極營造良好輿論氛圍。市安委會對各鎮(zhèn)（區(qū)）安責險的推進情況將定期組織督查，通報推進進度，同時納入鎮(zhèn)（區(qū)）安全生產(chǎn)目標管理考核。
《安全生產(chǎn)法(修正案)征求意見稿》稱:考慮到生產(chǎn)經(jīng)營單位從業(yè)人員因生產(chǎn)安全事故受到傷害的,可依法得到工傷保險補償;對因事故造成的其他人員人身傷害等第三方損失,也有必要建立相應(yīng)的保險制度,以保障對第三方損失的賠償,并通過保險機制的作用督促生產(chǎn)經(jīng)營單位加強安全生產(chǎn)管理。為此,征求意見稿第十七條規(guī)定:“危險物品的生產(chǎn)、經(jīng)營、儲存單位以及礦山、建筑施工單位應(yīng)當參加安全生產(chǎn)責任保險,保險金用于賠償因生產(chǎn)安全事故造成的從業(yè)人員人身傷害以外的第三方損害,以及生產(chǎn)安全事故搶險救援、事故調(diào)查所需費用。”(第十七條)這種規(guī)定的表述與近些年來國家安全生產(chǎn)監(jiān)管總局按照國務(wù)院有關(guān)文件精神推行安全生產(chǎn)責任保險(以下簡稱“安責險”)的一系列工作并不一致。
引入安責險的必要性
安責險作為一種長效機制,引入安全生產(chǎn)領(lǐng)域十分必要。安責險制度是在綜合分析研究工傷社會保險、各種商業(yè)保險利弊的基礎(chǔ)上,借鑒國際上一些國家通行的做法和經(jīng)驗,提出來的一種帶有一定公益性質(zhì)、采取政府推動實施、由商業(yè)保險機構(gòu)專業(yè)化運營的新的保險險種和制度,其目的是將保險的風險管理職能引入安全生產(chǎn)監(jiān)管體系,實現(xiàn)風險專業(yè)化管理與安全監(jiān)管監(jiān)察工作的有機結(jié)合,通過建立事故預(yù)防機制,最終減少事故發(fā)生。同時,通過健全經(jīng)濟保障機制,提高生產(chǎn)安全突發(fā)事件的應(yīng)對處置能力。
推行安責險是構(gòu)建安全生產(chǎn)長效機制的需要,是強化高危行業(yè)企業(yè)市場準入的需要,也是學習借鑒國際經(jīng)驗的通行做法。在安全生產(chǎn)領(lǐng)域引入保險制度,特別是在高危行業(yè)推進安責險,是安全生產(chǎn)工作綜合治理的一項重要措施。國家安全生產(chǎn)監(jiān)管總局先后在北京、重慶、湖北、河南、山西等省市開展了試點工作。實踐證明,安責險工作在發(fā)揮保險社會管理功能,促進安全防范措施的落實;促進企業(yè)建立健全安全生產(chǎn)自我約束機制,提高企業(yè)安全風險意識;保證事故善后補償資金來源,減輕企業(yè)和政府負擔等方面取得了較好的效果。
安責險與工傷保險
安責險是工傷保險的補充,但兩者又有著明顯的區(qū)別。
首先,工傷保險的人員傷亡補償標準與民事賠償標準有較大差異,需要通過安責險給予必需的補充。隨著我國經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展,人的生命和社會價值達到一個全新的高度,當前工傷保險賠付額度仍不能達到讓受害方接受和社會滿意的額度。在生產(chǎn)安全事故的死亡補償金方面,工傷保險的一次性傷亡補償金為上一年全國城鎮(zhèn)人均可支配收入的20倍,2012年的標準為43.62萬元。按照有關(guān)民事法規(guī),經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的責任事故死亡賠償金標準高于工傷保險的工亡補償金。經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的責任事故死亡賠償金標準低于工傷保險的工亡補償金。例如,按照北京市城鎮(zhèn)人均可支配收入的20倍,2012年的民事侵權(quán)的死亡賠償為65.8萬元,高于工傷保險補償金43.62萬元。傷殘補償金的標準也各不相同。
其次,安責險與工傷保險的定位明顯不同。首先性質(zhì)不同。現(xiàn)行的工傷保險為法定保險,屬于社會保險,不以轉(zhuǎn)嫁企業(yè)責任風險為主要目的。安責險是一種商業(yè)保險形式。其次是保險標的不同,保險賠償?shù)臈l件不同。工傷保險需要3個前提條件:存在勞動合同關(guān)系、獲得有關(guān)部門進行工傷認定、必須發(fā)生傷亡事故。安責險依據(jù)企業(yè)的民事賠償責任,以發(fā)生生產(chǎn)安全事故導(dǎo)致人員傷亡為前提。三是法律依據(jù)不同。工傷保險依據(jù)的是《工傷保險條例》,而安責險依據(jù)的則是《安全生產(chǎn)法》《民法通則》《侵權(quán)責任法》《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》等。四是保障范圍不同。工傷保險僅保障參保的企業(yè)雇員。安責險的保障范圍包括參保企業(yè)的所有雇員(含事實用工關(guān)系的從業(yè)人員)、社會公眾。
擴大安責險保障范圍
關(guān)鍵詞：保險；煤礦業(yè)；形式；發(fā)展
一、煤礦企業(yè)安全生產(chǎn)狀況及保險支持情況
煤炭工業(yè)是關(guān)系國家經(jīng)濟命脈的重要基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，支撐著國民經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展。我國一次能源生產(chǎn)和消費結(jié)構(gòu)中煤炭占76.9%和69.3，我國已探明的化石能源可采儲備中石油、煤炭和天然氣的結(jié)構(gòu)關(guān)系為5%、91%和4%，因此煤炭在相當長的時期內(nèi)仍將是我國最重要的基礎(chǔ)能源，煤炭工業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展也仍將是重中之重。
煤炭開采向來被認為是風險最高的行業(yè)之一。我國95%的煤礦開采是地下作業(yè)。煤礦事故占工礦企業(yè)一次死亡10人以上特大事故的72.8%至89.6%，2011年全國煤礦發(fā)生事故1201起、死亡1973人；除此之外，煤礦開采從業(yè)人員還大比例的遭受職業(yè)病的困擾。雖然隨著政府監(jiān)管加強和企業(yè)管理逐步規(guī)范煤礦事故數(shù)據(jù)逐年降低，但我國目前煤礦業(yè)生產(chǎn)仍不夠安全，且煤礦企業(yè)很有可能會因一次重大安全事故而倒閉。
煤礦開采的高出險率和出險事故的高損失特征，對煤礦企業(yè)經(jīng)營和安全管理帶來了很高的要求和極大的壓力。面臨這種行業(yè)特性，除了嚴格規(guī)范的安全管理制度和逐步提高的開采技術(shù)述評支持外，煤礦開采企業(yè)也需要事故發(fā)生后充足的對應(yīng)機制，而保險作為一種市場化的風險轉(zhuǎn)移機制、社會互助機制和社會管理機制，正是煤礦開采企業(yè)最需要的支持。
目前，在對煤礦企業(yè)的保險支持上，主要發(fā)揮作用的保險險種有五個：工傷保險及醫(yī)療保險、團體意外險、雇主責任險和安全生產(chǎn)責任險。在這里首先簡要介紹一下這四種保險以及各自發(fā)揮作用的機制：
（一）工傷保險及醫(yī)療保險
工傷保險，是指勞動者因工造成傷殘、死亡或職業(yè)病后，對受到傷害者及其家屬給予一定物質(zhì)幫助的一種社會保險措施。醫(yī)療保險是指向保障范圍內(nèi)的勞動者提供患病時基本醫(yī)療需求保障而建立的社會保險制度。在這里講這兩種保險放在一起，是因為在保險業(yè)對煤礦開采企業(yè)支持的初期更多是局限于這兩種社會保險，一個提供死亡/傷殘情況下的補償，一個負責醫(yī)療費用的賠償。
作為社會保險，這兩種保險形式是強制性保險，企業(yè)主必須替員工辦理這兩種社保；如煤礦工人因工受傷、死亡或需要進行治療時，這兩種保險將給予最基礎(chǔ)的賠付和補償，減輕煤礦企業(yè)自身應(yīng)承擔的壓力，但這兩中保險無法補償?shù)降牟糠郑凑铡豆ｋU條例》等相關(guān)法律法規(guī)仍然應(yīng)由企業(yè)承擔。
（二）團體意外保險
團體意外保險，是指是以團體方式投保的人身意外保險，當被保險人在保險期限內(nèi)遭受意外傷害，并以此為直接原因造成死亡或殘廢時，保險公司按照保險合同的約定向保險人或受益人支付一定數(shù)量保險金的保險。
該險種是企業(yè)在強制性社保之外自主為員工購買的一種保險，這種保險形式體現(xiàn)的是一種企業(yè)關(guān)懷和員工福利；實際上如發(fā)生事故后，團體意外保險的賠償是針對員工個人的補償，獨立于煤礦企業(yè)所需承擔的責任之外，企業(yè)本身并不能因為該險種的賠付而減免其責任。
（三）雇主責任保險
雇主責任保險，是以被保險人即雇主的雇員在受雇期間從事業(yè)務(wù)時因遭受意外導(dǎo)致傷殘、死亡或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病而依法或根據(jù)雇傭合同應(yīng)由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任為承保風險的一種責任保險。
對于煤礦企業(yè)來說，這種保險形式實際上是工傷保險的一種補充，因為其負責賠償?shù)氖瞧髽I(yè)依法承擔的賠償責任，如果企業(yè)給員工購買了工傷保險，雇主責任險可以幫助企業(yè)負擔工傷保險進行賠償后仍應(yīng)由其承擔的責任；而如果員工沒有工傷保險，雇主責任險可以在一定程度上代替工傷保險進行賠償。
（四）安全生產(chǎn)責任保險
安全生產(chǎn)責任保險，是指當發(fā)生安全生產(chǎn)事故并導(dǎo)致人身傷亡時，由保險公司承擔企業(yè)單位所應(yīng)承擔的經(jīng)濟賠償責任及相關(guān)合理的救援費用，包括人身傷亡補償和事故救援費用。
這是一個近兩年新出現(xiàn)的保險險種，它不同于前述幾個保險產(chǎn)品的廣泛適用性，可以算是針對煤礦等高危行業(yè)專門開發(fā)的一款保險產(chǎn)品，保險責任與雇主責任險有一定的類似，但是進行了對安全生產(chǎn)事故的針對性修改，例如增加了救援費用賠償責任和對第三者的賠償責任，減少了職業(yè)病的賠償責任。同時這個險種出現(xiàn)的前提是安全監(jiān)管部門對高危行業(yè)的金融支持，因此自誕生就具備一定的行政強制色彩，但也需根據(jù)具體地區(qū)政策實施。
二、各種保險產(chǎn)品面臨的問題和矛盾
通過上文對煤礦業(yè)以及適用于煤礦業(yè)的各保險險種的認識，我們關(guān)心的問題是，在目前煤礦保險現(xiàn)狀下，這些保險險種在發(fā)揮作用時各自面臨著什么樣的難題，它們之間是否存在著矛盾和關(guān)聯(lián)？
（一）工傷保險和醫(yī)療保險
雖然根據(jù)《工傷保險條例》和《國務(wù)院關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度的決定》等政策要求工礦企業(yè)必須為職工投保工傷保險和醫(yī)療保險，但實際執(zhí)行過程中并不能達到完全的執(zhí)行，仍然有不少企業(yè)為了種種原因選擇不為員工投保。
除此之外，作為社會保險，這兩個險種賠付水平較低，一般僅是基本待遇項目和標準，與煤礦井下作業(yè)條件的高風險和高損失形成巨大的反差。
（二）團體意外保險
由于煤礦企業(yè)的高風險和高損失特性，團體意外保險作為一種商業(yè)保險，保險公司從盈利的角度考慮，如果沒有足夠大的參保規(guī)模并不十分愿意承保，即使承保費率厘定也將較高。另一方面則是前文中提及的，團體意外保險是一種補償類的保險獨立于企業(yè)責任之外，也正因這種特性，煤礦企業(yè)的投保積極性也不高。
（三）雇主責任保險
雇主責任險由于其對企業(yè)責任的有效轉(zhuǎn)嫁，相對于團體意外險來說更受煤礦企業(yè)歡迎，但它同樣也具有保費高企業(yè)不愿意投、保費低保險公司不愿意保的問題；另一方面這個險種存在不記名投保的可能，在充分市場競爭的環(huán)境下，保險公司往往面臨著低保費、不記名、無規(guī)模等多重惡劣條件，大部分保險公司更是對這個險種的業(yè)務(wù)避而遠之。
（四）安全生產(chǎn)責任保險
該險種由于出現(xiàn)的較晚，具備有一定的強制色彩，但實際操作中更多是一種半強制和行政建議的形式推廣，很多煤礦企業(yè)并不買賬。
（五）各保險險種之間的矛盾和聯(lián)系
事實上，上述的幾個保險產(chǎn)品之間，保險責任和賠付范圍相互補充完善卻又多多少少存在重疊，如非專業(yè)人士很難清楚的了解各保險產(chǎn)品之間的差異，就更無從談起選擇合適的保險方案，實際上增加了保險業(yè)對煤礦行業(yè)支持的難度。
三、關(guān)于服務(wù)煤礦行業(yè)的保險產(chǎn)品組合建議
上文分析了各險種的機制和問題，而且非專業(yè)人士面對這些保險產(chǎn)品無從下手選擇適合自己企業(yè)的保險方案，如何才能解決這個問題？建議如下：
首先，加強工傷保險和醫(yī)療保險的強制執(zhí)行力度，作為社會保障體系的重要一環(huán)，這兩個險種必須得到完全的貫徹參保，只有這樣煤礦企業(yè)的員工才能得到基礎(chǔ)的保障，即使在沒有其他保險的情況下也不會出現(xiàn)員工無處索賠或企業(yè)因事故倒閉的局面。
其次，商業(yè)保險應(yīng)由雇主責任險向安全生產(chǎn)責任保險進行過渡和普及，雇主責任險作為一種適用性非常廣的商業(yè)保險并未完全考慮到煤礦生產(chǎn)企業(yè)的特征，同時由于其投保率一直沒有辦法得到較大的提高，保險公司的積極性也很低；而以安全監(jiān)督管理部門推廣為背景的安全生產(chǎn)責任險，一方面更具有針對性，另一方面以強制性手段推廣可以保證巨大的規(guī)模吸引商業(yè)保險公司的參與。
最后，有條件的煤礦企業(yè)可以在上述險種安排下選擇為員工購買團體意外保險，增加員工福利和企業(yè)關(guān)懷，進一步增加抗風險能力。
四、政策建議
煤礦業(yè)作為重要的能源行業(yè)，在國家的發(fā)展中起著必不可少的作用，所以在煤礦業(yè)的發(fā)展中政府的參與和監(jiān)管是必不可少的。保險行業(yè)在煤礦業(yè)中的發(fā)展也必然會受到政府的支持和監(jiān)管，下面探討一下政府在煤礦保險業(yè)中應(yīng)當起到的作用：
（一）政府對保險業(yè)的推廣普及作用
目前保險業(yè)對煤礦企業(yè)提供支持和服務(wù)存在的一大重要難點就是普及程度低，一方面造成了大量的煤礦企業(yè)沒有納入保險保障范圍，另一方面低普及率給保險公司帶來了經(jīng)營壓力，無法實現(xiàn)保險的大數(shù)法則，是一個雙輸?shù)木置妗Ｒ虼苏块T應(yīng)該充分發(fā)揮作用，通過強制的手段保證參保率。
（二）政府監(jiān)管作用
發(fā)生問題之后政府對保險公司的監(jiān)管。當煤礦生產(chǎn)單位發(fā)生事故時，我們所引入的保險機制能否及時有效的發(fā)揮出應(yīng)有的作用，這也是一個很關(guān)鍵的問題，不僅要靠煤礦生產(chǎn)單位和保險公司之間的協(xié)調(diào)，政府的監(jiān)管作用也很重要。
政府在這個時候應(yīng)當正確的對煤礦事故進行調(diào)查，追究相關(guān)人的責任，同時也要監(jiān)督和協(xié)助保險公司一起完成對事故后受害人員的利益的補償，從而把保險在礦業(yè)中的作用發(fā)揮出來。
[關(guān)鍵詞]責任保險，無過錯責任原則，過錯原則，強制責任保險
一、我國責任保險發(fā)展的歷史及現(xiàn)狀
我國責任保險的發(fā)展起步相對較晚，最初是在20世紀50年代初期很短一段時期內(nèi)開辦了汽車第三者責任險，還有一些在涉外經(jīng)濟領(lǐng)域按照國際慣例辦理的很少量的責任保險。這一時期責任保險不僅業(yè)務(wù)量小，而且社會輿論對于責任保險是否會弱化法律對致害者的懲戒爭議較大。20世紀50年代后期到70年代末，我國保險業(yè)整體進入“冬天”，這部分業(yè)務(wù)也同時停辦了。1979年保險業(yè)恢復(fù)經(jīng)營以后，國內(nèi)首先開展的責任險業(yè)務(wù)仍然是汽車保險的第三者責任保險。但是由于社會環(huán)境等種種因素，其他責任保險業(yè)務(wù)仍然只在涉外經(jīng)濟領(lǐng)域發(fā)展。到了20世紀80年代末以后，隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展和改革的深化及法制環(huán)境的日趨完善，為我國責任保險市場的發(fā)展提供了契機，《民法通則》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《消費者權(quán)益保護法》、《醫(yī)療事故處罰條例》等有關(guān)損害賠償?shù)拿袷路煞ㄒ?guī)進一步完善，社會公眾的法律觀念和維權(quán)意識增強，為責任保險市場的發(fā)展奠定了一定的法律基礎(chǔ)。特別是2003年最高人民法院向社會頒布的《最高人民法院關(guān)于人身損害賠償案件適用法律的解釋》，有效地激活了保險市場上消費者對責任保險的需求，為開發(fā)研究責任保險產(chǎn)品、開拓責任保險市場提供了廣闊領(lǐng)域和難得的發(fā)展機遇。而近年來各種安全事故的頻發(fā)，企業(yè)間競爭的進一步加劇，以及企業(yè)主保險意識的不斷提高，各類專業(yè)技術(shù)人員如律師、注冊會計師、醫(yī)療人員、金融服務(wù)專業(yè)人士面臨的損害賠償責任日益增大等等，都預(yù)示著我國責任保險市場具有較好的發(fā)展前景。
近幾年來，我國責任保險得到了一定的發(fā)展，在社會上日益引起廣泛關(guān)注，但受社會環(huán)境和市場環(huán)境的影響，其規(guī)模和作用不能滿足高速發(fā)展的國民經(jīng)濟和日益增長的社會需求的需要。2004年至2007年責任保險保費收入實現(xiàn)從33億元增長至67億元，責任險業(yè)務(wù)規(guī)模一年一個臺階，增長速度均超過當年財產(chǎn)保險業(yè)平均增長速度，年均增長20%，保持了持續(xù)健康較快增長的良好勢頭(如圖1所示)。然而，我國責任保險總量不大，2007年，占整個財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的比重僅為3.35%(不含機動車輛強制責任險)。與全球責任保險業(yè)務(wù)占財產(chǎn)險業(yè)務(wù)總量的平均比重15%以上的水平相比，一方面表明我國責任保險發(fā)展明顯滯后，財產(chǎn)保險市場結(jié)構(gòu)亟待調(diào)整；另一方面也說明責任保險市場有很大的發(fā)展?jié)摿Γ麄€財產(chǎn)保險市場還有很大的上升空間。
二、我國現(xiàn)階段發(fā)展責任保險的重要意義
發(fā)展責任保險是一項綜合性系統(tǒng)工程。《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(國發(fā)[2006]23號)進一步明確我國要大力發(fā)展責任保險，肯定發(fā)展責任保險的積極意義。發(fā)展責任保險的意義具體表現(xiàn)在以下幾個方面。
(一)有利于維護和實現(xiàn)人民群眾的根本利益
實現(xiàn)人民的愿望、滿足人民的需要、維護人民的利益，是“三個代表”重要思想的根本出發(fā)點和落腳點。由于經(jīng)濟發(fā)展和科技進步及新技術(shù)、新材料的使用，人類生存和環(huán)境保護的矛盾及面臨的各種風險與日俱增，如火災(zāi)、計算機系統(tǒng)的故障、核泄漏、環(huán)境污染等，都可能會給人類帶來災(zāi)難，損害人民的利益。發(fā)展責任保險，可以使保險公司直接介入責任事故的事后救助和善后處理，受害人可以迅速獲得賠償，盡快恢復(fù)正常的生活秩序。特別是一些重大的責任事故發(fā)生后，在事故責任人無力賠償?shù)那闆r下，通過建立責任保險制度，可以使賠償更有保障，使人民群眾的生命和財產(chǎn)利益得到有效保護。
(二)有利于保障國民經(jīng)濟的有序運行
在發(fā)展經(jīng)濟的過程中，市場主體總會遇到這樣那樣的責任風險。如果每一次責任事故的風險都由企業(yè)自身完全承擔，很有可能影響正常的生產(chǎn)經(jīng)營秩序。通過責任保險這種機制，能夠分散和轉(zhuǎn)嫁生產(chǎn)經(jīng)營和執(zhí)業(yè)活動中的各種責任風險，避免因生產(chǎn)責任事故的發(fā)生而導(dǎo)致破產(chǎn)或生產(chǎn)秩序受到嚴重破壞，以保持生產(chǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定性。保險公司還可以通過采取責任風險事故與保險費率掛鉤，采用差別、浮動費率，根據(jù)投保單位的行業(yè)風險類別、職業(yè)傷害頻率、企業(yè)安全生產(chǎn)基礎(chǔ)條件等，劃分不同的費率檔次，將費率與企業(yè)一段時間內(nèi)的事故和賠付情況掛鉤，定期調(diào)整繳費標準督促企業(yè)改善經(jīng)營環(huán)境，提高安全意識；有針對性地對投保企業(yè)進行安全監(jiān)督檢查，對隱患嚴重的客戶，要提出改進安全生產(chǎn)工作的措施，積極推廣安全性能可靠的新技術(shù)和新工藝，促使企業(yè)提高本質(zhì)安全水平。傷亡事故發(fā)生后，保險公司為了辦理賠付，將對事故進行必要的調(diào)查。這種調(diào)查，事實上也是對企業(yè)安全生產(chǎn)工作的一種特殊形式的監(jiān)督。通過調(diào)查，不僅可以劃分責任，同時可以發(fā)現(xiàn)企業(yè)安全生產(chǎn)工作的差距和問題，促使企業(yè)加強和改進安全管理，防止同類事故的再次發(fā)生。
(三)有利于維護社會穩(wěn)定
據(jù)國務(wù)院最近的公布的數(shù)據(jù)，我國近10年平均每年發(fā)生各類事故70多萬起，死亡12萬多人，傷殘70多萬人，并且具有特大事故多(尤其是道路交通事故和煤礦事故)、職業(yè)危害嚴重(實際接觸粉塵、毒物和噪聲等職業(yè)危害的職工高達2500萬人以上)、生產(chǎn)安全事故引發(fā)的生態(tài)環(huán)境問題突出等特點。近年來，交通事故、企業(yè)產(chǎn)品缺陷損害事故、企業(yè)環(huán)境污染事故(如吉林石化爆炸案、甘肅鉛中毒案)、企業(yè)工傷事故(煤礦瓦斯爆炸、透水事故)、醫(yī)療事故、建造單位造成的工程質(zhì)量事故等頻頻被媒體曝光，而社會對這些損害事故的關(guān)注焦點，除事故發(fā)生原因外，幾乎都集中于對事故受害方的賠償處理問題上。通過建立自愿性和強制性的責任保險制度，引入風險分攤機制，由政府、企業(yè)、保險公司等共同編織一張責任事故的安全“保險網(wǎng)”，增加社會的抗風險能力，保障正常的社會秩序。特別是在處理突發(fā)性的責任事件方面，責任保險為社會提供的不僅僅是保險產(chǎn)品和服務(wù)，更是一種有利于社會安全穩(wěn)定的制度安排，能夠起到十分積極的作用。同時，通過建立責任保險制度，也可以增加公眾的風險意識和保險意識，減少各種事故的發(fā)生。
(四)有利于輔助社會管理
國外的經(jīng)驗表明，隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，責任保險已經(jīng)成為災(zāi)害危機處理的一種重要方式，成為政府履行社會管理職能的重要輔助手段之一。而在我國，對突發(fā)事件的應(yīng)急處理措施基本上是以政府為主導(dǎo)，市場發(fā)揮的作用很小。一些重大的責任事故發(fā)生后，政府在事故處理方面承擔了大量工作，財政負擔很重。近年來，由于一些生產(chǎn)經(jīng)營者經(jīng)濟能力有限或有意逃避責任，常常在發(fā)生重大、特大責任事故后躲藏逃匿，把災(zāi)后救助和事故善后全部推給地方政府。在一些行業(yè)和——些地方甚至出現(xiàn)了“業(yè)主發(fā)財、政府發(fā)喪”的不正常現(xiàn)象，對政府財政形成了很大壓力。
責任保險是政府轉(zhuǎn)移社會管理風險的有效手段。政府可以按照市場經(jīng)濟的原則建立多層次和多元化的管理模式，利用保險公司作為經(jīng)營風險的特殊行業(yè)，充分發(fā)揮其經(jīng)濟補償和社會管理功能，有效地轉(zhuǎn)嫁風險。通過在一些高危行業(yè)或企業(yè)建立責任保險制度，可以輔助政府進行社會管理，減輕政府財政負擔，提高處理責任事故的行政效率。此外，通過責任保險機制，資金雄厚的保險公司可以直接介入責任事故的事后救助和善后處理，使受害人可以迅速獲得賠償，及時地解決民事賠償糾紛。
(五)有利于促使相關(guān)法律的完善
責任保險制度有助于實現(xiàn)民事責任制度的目的，也為民事責任制度的發(fā)展變化創(chuàng)造了條件。首先，責任保險可以分散民事賠償責任。民事責任制度遵循填補原則，要求加害人承擔填補受害人損失的賠償責任。責任保險可以有效地轉(zhuǎn)移其民事賠償責任。其次，責任保險可以彌補民事責任的某些不足。民事責任制度在解決受害人的賠償問題方面存在其固有的三大缺陷：加害人無力賠償時，受害人無法取得賠償；加害人惡意拒絕賠償而隱匿財產(chǎn)時受害人無法取得賠償；賠償?shù)闹黧w為加害人，而加害人作為社會的個體，賠償能力有限，對于巨額賠償難以承受。上述缺陷僅靠民事責任制度內(nèi)的變革，已無法適應(yīng)保障受害人利益發(fā)展的需要，而責任保險具有分散賠償風險的功能，它將集中于一個人或者一個企業(yè)的致人損害的責任分散于社會大眾，做到了損害賠償?shù)纳鐣瑥亩鴮嶋H上增強了加害人的損害賠償能力，可以有效避免受害人不能獲得實際賠償?shù)拿袷仑熑沃贫壬系膶擂巍Ｔ俅危熑伪ｋU可以推動民事責任制度的改進。責任保險的存在，使民事責任制度具有積極改進的實踐基礎(chǔ)。民事責任制度可以借助于責任保險分散加害人的民事賠償責任的風險的機能，采取更為積極的步驟朝著有利于救濟受害人的方向發(fā)展。
三、我國責任保險發(fā)展中存在的問題
(一)法制制度存在的主要問題
1.法制化程度相對落后，各項民事法律制度不健全。法律制度的健全和完善是責任保險產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)。責任險的發(fā)展與一國法律的發(fā)展密切相關(guān)。目前，我國法制環(huán)境不健全是制約責任保險發(fā)展的主要因素之一。雖然繼《民事通則》之后，我國陸續(xù)出臺了《醫(yī)療事故處理條例》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》《消費者權(quán)益保護法》等幾十部損害賠償?shù)拿袷路煞ㄒ?guī)，為責任保險市場的發(fā)展奠定了一定的法律基礎(chǔ)。但是由于這些法規(guī)都僅是針對不同領(lǐng)域做出的個別規(guī)定，缺乏系統(tǒng)性。而《民事通則》本身也就不到200條，對民事責任方面的規(guī)定相當概括，而且規(guī)定的以“過錯責任原則”為主的歸責原則也難以實現(xiàn)對社會公眾的有效保護。政府部門運用保險機制處理經(jīng)濟社會事務(wù)的意識不強，市場機制作用未得到充分發(fā)揮有些規(guī)定缺乏剛性，特別是與安全生產(chǎn)息息相關(guān)的領(lǐng)域，還沒有強制保險的規(guī)定。
2.現(xiàn)有法律法規(guī)的操作性有待加強。一個完善的法律制度不僅包括制定法律、規(guī)定當事人的權(quán)利義務(wù)和所承擔的法律責任，還包括在案件審判嚴格按照法律規(guī)定對加害人做出處罰，將法律條款落到實處。如目前我國對于雇傭關(guān)系的調(diào)整僅僅適用《勞動法》和其他地方性條例，這些地方性條例的差異也很大，工作期間發(fā)生意外后，對于雇主的賠償責任和賠償金額都沒有明確規(guī)定。同時，雖然我國對雇主責任實行無過錯責任原則，意味著只有在屬于雇主責任時才給予賠償，但具體賠償規(guī)定未明晰。另外，對于執(zhí)法的監(jiān)督力度不夠，導(dǎo)致許多法律法規(guī)形同虛沒。再如《中華人民共和國道路運輸條例》規(guī)定“客運經(jīng)營者、危險貨物運輸經(jīng)營者應(yīng)當分別為旅客或者危險貨物投保承運人責任險”，在具體操作中，由于地方政府和相關(guān)部門執(zhí)行不力，部分地區(qū)并未嚴格施行。
(二)保險主體業(yè)務(wù)經(jīng)營中存在的主要問題
1.責任保險經(jīng)營技術(shù)落后，經(jīng)營險種單一。國內(nèi)現(xiàn)有責任保險種類少，主要險種僅有10多個，各保險公司主要保險業(yè)務(wù)險種大多雷同，而且各司開展責任保險的歷史比較短，積累的數(shù)據(jù)有限，在定價過程中更多依賴于業(yè)務(wù)經(jīng)驗和市場平均費率，難以按照保險精算原理進行合理的定價。這樣，費率無法反映標的風險的大小，保險公司也無法有效地控制風險。由于沒有科學的風險評估手段，對風險較小的標的，本來可以以較低費率承保，卻因為與標準費率相差太大而不敢承保；而對于風險較高的標的，卻因為無法評估或競爭需要，而盲目以低費率承保，造成虧損。因此，受技術(shù)、經(jīng)營經(jīng)驗及制度的限制，各公司開發(fā)新險的積極性不高，新險種的推廣進度也不盡人意，難以滿足人們對保險的需求。
2.再保險等風險分散渠道成本過高，責任保險經(jīng)營風險大。再保險是責任保險直接業(yè)務(wù)的重要支持，由于在民事責任中，遲發(fā)事故占比較高，很容易造成嚴重的責任累計，給保險人帶來沉重負擔。如20世紀的災(zāi)難“石棉沉著病”。據(jù)統(tǒng)計，現(xiàn)在法國每年因20多年前吸入石棉粉末后導(dǎo)致的石棉沉著病而死亡的人數(shù)約3000人，預(yù)汁在2010年死亡人數(shù)將達到1萬人。從現(xiàn)在到未來，日本因吸入石棉粉末后導(dǎo)致的石棉沉著病而死亡的人數(shù)將達到10萬人。在美國雖然沒有統(tǒng)計過此類疾病的具體死亡人數(shù)，但是保險賠償金已高達2500億美元。國內(nèi)外再保險公司對此類業(yè)務(wù)都十分謹慎，將責任保險特別是職業(yè)責任險列入“雜險”范疇，分保時大都需要逐筆談判。實務(wù)中除法定分保外，許多保險公司在承保職業(yè)責任險時都需要先在再保市場上尋找買者，并根據(jù)再保公司提供的費率來測算承保費率。這樣，很難單獨簽訂責任保險的成數(shù)或溢額分保合同。而且臨時分保方式又具有成本高、價格相對昂貴以及分保人對業(yè)務(wù)比較挑剔的不利特點，即使有保險需求，保險公司也不敢輕易承保，錯失商機，業(yè)務(wù)發(fā)展受阻。
3.專業(yè)型綜合人才缺乏，培訓力度不夠。責任保險涉及行業(yè)廣泛、技術(shù)性強，對承保、理賠人員在界定責任方、責任范圍、保險責任等方面的綜合素質(zhì)要求很高，這就需要對責任險從業(yè)人員進行保險理論知識、法律知識方面的培訓，保證保險營銷人員能準確地引導(dǎo)客戶制定合適的投保方案，保證理賠人員能及時為客戶提供優(yōu)質(zhì)的理賠服務(wù)。但是目前保險公司在人員培訓方面力度不夠，現(xiàn)有的培訓計劃不足以完成對實際工作的有效支持，致使銷售人員不能全面領(lǐng)會公司責任險核保政策，出現(xiàn)銷售與核保的脫節(jié)，影響業(yè)務(wù)的質(zhì)量和發(fā)展。另一方面，有的保險公司發(fā)展規(guī)劃中將責任保險作為重點發(fā)展對象，注重責任險新產(chǎn)品開發(fā)，每年都有新的險種推向市場，但是在推廣上，針對新險種的培訓和宣傳資料、輔助材料的發(fā)行都相對滯后，導(dǎo)致業(yè)務(wù)開展中銷售人員更傾向于業(yè)已熟悉的傳統(tǒng)險種，這對優(yōu)化公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生不利影響。
4.行業(yè)間溝通不足，保險業(yè)內(nèi)非理性競爭加劇。因為保險產(chǎn)品的特點，投保人和保險公司經(jīng)常處于對立的位置，特別是投保人對風險狀況進行陳述時，常常會隱瞞一些對自己不利的信息。由于行業(yè)之間缺少必要的交流和溝通，經(jīng)常會出現(xiàn)某個投保人在一個保險公司出險后，就轉(zhuǎn)向其他保險公司投保，其他公司在不知情的情況下就按照較低費率承保。有些公司為了保證其業(yè)務(wù)總規(guī)模的發(fā)展，違規(guī)承保責任保險。如擴展責任保險范圍；違反條款規(guī)定，允許投保人不記名投保；將責任保險作為企財險等險種的附加險向投保人搭售，僅收取少量保費等。
(三)社會公眾責任保險意識存在的主要問題
1.公眾對責任保險的認識不夠，市場有效需求不足。目前對責任保險業(yè)務(wù)的宣傳力度不夠，國內(nèi)公眾對責任保險知之甚少。有些投保人為追求短期效益最大化，疏于對安全工作的投入和檢查，而且對自己應(yīng)該承擔的賠償責任也不清楚，對責任保險的轉(zhuǎn)嫁責任風險機能缺乏了解。有些單位個人即便知道其責任風險，仍存僥幸心理，不想投保責任保險。部分企業(yè)法律和誠信意識淡漠，發(fā)生損害賠償事故后，以種種形式逃避賠償責任，不愿投保責任保險。這些現(xiàn)象的存在，導(dǎo)致了責任保險的有效需求嚴重不足。
2.社會公眾索賠意識不強，致害者沒有得到應(yīng)有的懲罰。受害人自我保護意識不強，往往因種種原因而放棄索賠，從而使加害人逃脫賠償責任。隨著我國法制建設(shè)的逐步完善，社會公眾的法律意識有所提高，但是索賠意識仍有待提高。究其原因，主要有以下幾點。首先，很多公民對法律規(guī)定還不了解，不懂得通過司法訴訟的方式維護自己的權(quán)利，或者因為不熟悉法律的相關(guān)要求，不能及時、有效的獲取證據(jù)，導(dǎo)致權(quán)利喪失。其次，由于我國法律缺乏對被告的保護，很多公民在遭到他人侵權(quán)損害時，往往不愿采取法律手段保護自己的權(quán)利。再次，受傳統(tǒng)思想影響，我國公民還保留有重“名聲”輕“經(jīng)濟”的想法，這樣在不少案例中原告提出的訴訟請求只為“爭一口氣”而已，輕易放棄自己的經(jīng)濟補償索賠權(quán)利。最后，即使提訟，法院判決后存在的執(zhí)法不力也為加害人不承擔賠償責任提供了可能。
四、規(guī)范我國責任保險發(fā)展的對策建議
(一)進一步強化法規(guī)建設(shè)
1.穩(wěn)步推進法律法規(guī)建設(shè)，創(chuàng)造責任風險轉(zhuǎn)移需求。法律制度日益健全，為開發(fā)責任保險市場提供了較充分的法律依據(jù)。責任保險中所謂的責任，是一種法律的創(chuàng)造，它體現(xiàn)著社會的規(guī)范標準，責任保險與法律制度和法制環(huán)境息息相關(guān)。健全的法律制度是責任保險的基礎(chǔ)，尤其是民法和各種專門的民事責任法律和法規(guī)。目前，我國除《民法通則》外，已陸續(xù)出臺了《勞動法》、《消費者權(quán)益保護法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《食品衛(wèi)生法》、《注冊會計師法》、《律師法》、《醫(yī)療事故處理條例》、《道路交通安全法》和《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律的解釋》等幾十部關(guān)于損害賠償?shù)姆梢?guī)范，為責任保險市場的發(fā)展奠定了初步的法律基礎(chǔ)。發(fā)展責任保險，必須對有關(guān)法律制度進行不斷完善。保險行業(yè)要統(tǒng)一行動，通過各種途徑，積極促進各行業(yè)涉及民事?lián)p害賠償責任和鼓勵責任險的各類法律法規(guī)建設(shè)。
2.加強相關(guān)法律操作可行性，明確經(jīng)濟賠償責任范圍。現(xiàn)有法律制度對于責任事故的處理隨意性大、處罰力度輕、加害人承擔的責任小、受害人的合法權(quán)益得不到保障。因此，必須明確責任范圍及具體的損失賠償標準，清晰各方的權(quán)利義務(wù)，使人們的社會行為處于一定的法律規(guī)范約束范圍之內(nèi)，當其違反這種規(guī)范并造成他人的人身傷害或財產(chǎn)損失時，必須承擔由此引起的經(jīng)濟賠償責任。只有在這種法律環(huán)境下，當事人才會積極主動地尋求通過保險等途徑或方式來轉(zhuǎn)移這種責任風險，從而促進我國責任保險市場需求的增長。
3.對于重要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，逐步推行強制責任保險制度。隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，責任保險已經(jīng)成為災(zāi)害危機處理的一種重要方式，成為政府履行社會管理職能的重要輔助手段之一。自愿責任保險障礙較多，法制環(huán)境不健全、公民法律意識不強和不合理的責任保險費率等因素導(dǎo)致責任保險發(fā)展緩慢，為了發(fā)揮責任保險的作用，很大程度上必須依靠法律強制推行。為了發(fā)揮責任保險的社會管理職能，克服自愿保險中的障礙，對于對社會和諧穩(wěn)定發(fā)展有重要影響的責任風險，有必要通過立法強制的方式，利用現(xiàn)有的保險機構(gòu)加以管理和分散。事實上，機動運輸工具第三者責任強制保險、旅行社強制責任保險措施的出臺，已經(jīng)反映了這種社會需求。國外的經(jīng)驗表明，在責任保險發(fā)展的初始階段，適當推行強制責任保險制度利大于弊。因此，對于與人民生命財產(chǎn)安全關(guān)系密切的行業(yè)、與社會環(huán)境保護關(guān)系密切的企業(yè)和與服務(wù)對象利益維護關(guān)系密切的職業(yè)等應(yīng)該逐步實行強制責任保險制度。通過實施強制責任保險制度，使得責任轉(zhuǎn)移的潛在需求變?yōu)楝F(xiàn)實需求，使責任保險供給變?yōu)閷嶋H供給，從而促進我國責任保險業(yè)務(wù)規(guī)模增長。
(二)不斷提高保險經(jīng)營主體的經(jīng)營管理水平
1.培育責任保險供給主體，完善責任保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。隨著責任保險政策環(huán)境逐步改善，發(fā)展空間進一步拓寬，各財產(chǎn)保險公司推進責任保險業(yè)務(wù)的積極性逐步提高。2005年底我國批籌了第一家專業(yè)責任保險公司——長安責任保險公司。2006年3月，人保公司成立了“責任信用險部”，專門負責責任保險業(yè)務(wù)發(fā)展。但經(jīng)營責任保險業(yè)務(wù)的保險公司或?qū)ｉT的責任保險公司數(shù)量不多，且公司組織形式比較單一，這種狀況容易導(dǎo)致責任保險供給的壟斷或不足。責任保險市場發(fā)達的國家，其經(jīng)營主體通常眾多且組織形式多樣，如美國紐約州責任保險市場主體有股份保險公司、相互保險公司、合作社保險公司、聯(lián)合承保協(xié)會和自保組織等多種形式。因此，政府應(yīng)該鼓勵不同組織形式的專業(yè)化的責任保險公司優(yōu)先發(fā)展。
目前，我國責任保險市場上有責任保險產(chǎn)品約400多個。但總體而言，這些責任保險產(chǎn)品不能很好地適應(yīng)個人和企業(yè)的需求。近年來，我國年責任保險保費徘徊在30億元至60億元之間的情況就說明了這個問題。我國可以參照美國責任保險的經(jīng)驗開拓責任保險條款。首先，要建立以社會需求為導(dǎo)向的責任保險產(chǎn)品創(chuàng)新模式，按照不同行業(yè)、不同單位和不同地域的現(xiàn)實需要，開發(fā)個性化的責任保險產(chǎn)品；其次，要在注重發(fā)展傳統(tǒng)責任保險的同時，進一步開拓新的責任保險領(lǐng)域，設(shè)計綜合性責任保險產(chǎn)品。
2.加強風險管理，控制經(jīng)營風險。從國外責任保險發(fā)展歷程看，責任保險曾因為侵權(quán)責任認定與責任保險相分離而導(dǎo)致了責任保險危機，即民事責任裁決金額迅速增長導(dǎo)致保險公司成倍地提高責任保險費或拒絕出售責任保險單。在我國，隨著法律法規(guī)的不斷完善，民事?lián)p害賠償?shù)蓉熑物L險也將相應(yīng)增大，這將增加責任保險的市場風險。為了控制這些風險，各公司應(yīng)加強對責任保險風險評估和預(yù)測分析，開發(fā)責任保險產(chǎn)品時應(yīng)考慮客戶的不同需求和市場的法律環(huán)境，對高危行業(yè)提高費率，慎重承保，并采取記名承保或按工種確定人數(shù)，單獨制定承保方案及再保險方案，嚴格把好理賠質(zhì)量關(guān)，提高定損的準確、合理、科學性，切實防范化解經(jīng)營風險。
3.重視人才培養(yǎng)，積極引進各方面人才。擁有多方面的專業(yè)人才是責任保險創(chuàng)新、發(fā)展的關(guān)鍵。要建立一支高素質(zhì)、專業(yè)化的隊伍，一方面要加大培訓力度，通過視頻方式、巡回輔導(dǎo)、集中授課等形式進行培訓，尤其應(yīng)加強法律基礎(chǔ)理論的學習，熟悉和掌握責任保險有關(guān)民事賠償?shù)姆煞ㄒ?guī)，有條件的可以選派優(yōu)秀人才赴國外保險公司或院校學習考察、深造。另一方面可以引進和合理利用各行業(yè)的專家，如建筑、農(nóng)業(yè)、企業(yè)管理等專家，提高保險公司自身風險管理水平，促進責任保險的發(fā)展。例如，環(huán)境污染的損失評估難度較大、專業(yè)性強，需要環(huán)保部門協(xié)助進行環(huán)境損失評估，提高損失評估的科學性和公正性。
4.加強行業(yè)間合作，營造良好的競爭環(huán)境。我國保險公司應(yīng)在開發(fā)責任保險市場的競爭過程中努力尋求多種形式的合作，并在合作中展開新的競爭，在競爭中以機制創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新取勝于市場。保險全行業(yè)應(yīng)通力協(xié)作、大力配合，在開發(fā)責任保險市場的過程中，充分運用市場競爭規(guī)律作用，以服務(wù)社會、實施社會管理職能為共同目標，在攜手開發(fā)國內(nèi)責任保險市場這一共同利益的基礎(chǔ)上形成新的合作關(guān)系。特別是我國處于責任保險發(fā)展的初期階段，有必要完善行業(yè)自律機制，加強行業(yè)間的相互約束、相互管理和相互競爭，吸取經(jīng)驗教訓，防止保險公司之間不計成本的價格大戰(zhàn)、片面的數(shù)量規(guī)模和短期性效益行為再現(xiàn)。通過行業(yè)自律組織，積極推進保險行業(yè)內(nèi)部實現(xiàn)對有關(guān)責任風險的資料和信息的共享；對于費率的擬訂、承保范圍的劃分和賠償限額的確定等方面內(nèi)容形成制度性規(guī)定，報由保監(jiān)會審批；對于某些目標市場通過合作的方式，聯(lián)手開發(fā)、共同制定發(fā)展戰(zhàn)略；對于有關(guān)民事責任的認定及保險人賠償限額的確定，在行業(yè)內(nèi)部應(yīng)形成一個基本共識，尤其對于涉及高額民事賠償責任的保險，保險公司之間還需采取共同保險、再保險等方式經(jīng)營，避免風險單位的集中，減低公司經(jīng)營風險。
(三)發(fā)揮政府的支持作用
1.加大宣傳責任保險，普及責任保險知識，增進社會各界對責任保險的了解。政府有關(guān)部門應(yīng)和保險公司一起采取多種形式擴大宣傳覆蓋面，展開立體宣傳。通過各種渠道、采取各種形式和方式加強普法工作和責任保險的宣傳工作，在提高社會公眾維權(quán)意識的同時，強化責任人的法律意識，維護法律的權(quán)威性，切實保證民事法律責任的貫徹執(zhí)行，使責任人對受害人的補償落在實處。而且政府部門、行業(yè)協(xié)會以及媒體機構(gòu)等獨立于保險公司的第三人，其做的宣傳更容易被公眾接受。
2.促進政府相關(guān)機構(gòu)的合作與交流，為責任保險的開展爭取良好的宏觀政策環(huán)境。現(xiàn)階段責任保險的發(fā)展離不開政府的支持、政策的支持和行業(yè)主管部門的推動。行業(yè)監(jiān)管部門應(yīng)在與政府相關(guān)機構(gòu)的溝通中起主導(dǎo)作用，通過建立協(xié)調(diào)工作機制、聯(lián)合下發(fā)文件、共同確立并指導(dǎo)試點工作展開的方式引導(dǎo)、推動法人單位運用相關(guān)的責任保險來防范、化解風險。例如，與公安部聯(lián)合發(fā)文推動公共場所的火災(zāi)公眾責任險、與建設(shè)部聯(lián)合推動建設(shè)工程質(zhì)量保險、與安監(jiān)總局共同研究高危行業(yè)的雇主責任險等。保險業(yè)與各部門配合互動機制的主要內(nèi)容應(yīng)包括：一是實現(xiàn)保險與消防、安全生產(chǎn)等部門的信息共享，充分利用防災(zāi)防損、安全技術(shù)方面的人員和經(jīng)驗數(shù)據(jù)，盡量統(tǒng)一損失統(tǒng)計口徑，支持保險公司在消防和安全生產(chǎn)上發(fā)揮積極作用。二是在安全檢查上積極配合，通過加強對保險標的的安全檢查，達到防災(zāi)防損的目的。三是加強事故發(fā)生后的協(xié)調(diào)工作，研究保險公司和保險公估公司介入事故處理的途徑，幫助其盡快進入事故現(xiàn)場，減少事故影響的程度，及時恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營。除了與各主管政府機關(guān)推動其主管范圍內(nèi)的責任保險外，保監(jiān)會還應(yīng)與稅收、財政等各部門加強溝通，為責任保險的發(fā)展爭取政府在稅收優(yōu)惠政策、人才政策、財政補貼和產(chǎn)業(yè)政策等方面的積極扶植與大力支持。近期，教育部、財政部與中國保監(jiān)會聯(lián)合簽發(fā)《關(guān)于推行校方責任保險完善校園傷害事故風險管理機構(gòu)的通知》，決定將在全國各中小學校中推行由政府購買校方責任保險的制度。其中明確九年義務(wù)教育階段學校投保校方責任險所需的費用由學校公用經(jīng)費中支出，每年每生不超過5元，該措施有效地推動了學校責任保險。
3.制定政策，鼓勵險種創(chuàng)新。在界定什么是創(chuàng)新型產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，對創(chuàng)新型產(chǎn)品條款費率設(shè)計的合理性進行嚴格審核。率先進行創(chuàng)新的機構(gòu)，一定會投入大量的人力、物力和財力，那么它做出來的產(chǎn)品應(yīng)該是比較科學、比較接近市場的，定價也是相對科學的。那么后來推出相同產(chǎn)品的機構(gòu)，在條款設(shè)計和定價上應(yīng)以創(chuàng)新產(chǎn)品的設(shè)計為基準。這種做法的實質(zhì)就給率先進行產(chǎn)品創(chuàng)新的機構(gòu)一定的新產(chǎn)品優(yōu)先定價權(quán)。當然，這個優(yōu)先定價權(quán)的保護不是長期的，經(jīng)過一段時間后，比如一年，衍生的新產(chǎn)品就可以放開了。
[關(guān)鍵詞]責任保險，無過錯責任原則，過錯原則，強制責任保險
一、我國責任保險發(fā)展的歷史及現(xiàn)狀
我國責任保險的發(fā)展起步相對較晚，最初是在20世紀50年代初期很短一段時期內(nèi)開辦了汽車第三者責任險，還有一些在涉外經(jīng)濟領(lǐng)域按照國際慣例辦理的很少量的責任保險。這一時期責任保險不僅業(yè)務(wù)量小，而且社會輿論對于責任保險是否會弱化法律對致害者的懲戒爭議較大。20世紀50年代后期到70年代末，我國保險業(yè)整體進入“冬天”，這部分業(yè)務(wù)也同時停辦了。1979年保險業(yè)恢復(fù)經(jīng)營以后，國內(nèi)首先開展的責任險業(yè)務(wù)仍然是汽車保險的第三者責任保險。但是由于社會環(huán)境等種種因素，其他責任保險業(yè)務(wù)仍然只在涉外經(jīng)濟領(lǐng)域發(fā)展。到了20世紀80年代末以后，隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展和改革的深化及法制環(huán)境的日趨完善，為我國責任保險市場的發(fā)展提供了契機，《民法通則》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《消費者權(quán)益保護法》、《醫(yī)療事故處罰條例》等有關(guān)損害賠償?shù)拿袷路煞ㄒ?guī)進一步完善，社會公眾的法律觀念和維權(quán)意識增強，為責任保險市場的發(fā)展奠定了一定的法律基礎(chǔ)。特別是2003年最高人民法院向社會頒布的《最高人民法院關(guān)于人身損害賠償案件適用法律的解釋》，有效地激活了保險市場上消費者對責任保險的需求，為開發(fā)研究責任保險產(chǎn)品、開拓責任保險市場提供了廣闊領(lǐng)域和難得的發(fā)展機遇。而近年來各種安全事故的頻發(fā)，企業(yè)間競爭的進一步加劇，以及企業(yè)主保險意識的不斷提高，各類專業(yè)技術(shù)人員如律師、注冊會計師、醫(yī)療人員、金融服務(wù)專業(yè)人士面臨的損害賠償責任日益增大等等，都預(yù)示著我國責任保險市場具有較好的發(fā)展前景。
近幾年來，我國責任保險得到了一定的發(fā)展，在社會上日益引起廣泛關(guān)注，但受社會環(huán)境和市場環(huán)境的影響，其規(guī)模和作用不能滿足高速發(fā)展的國民經(jīng)濟和日益增長的社會需求的需要。2004年至2007年責任保險保費收入實現(xiàn)從33億元增長至67億元，責任險業(yè)務(wù)規(guī)模一年一個臺階，增長速度均超過當年財產(chǎn)保險業(yè)平均增長速度，年均增長20%，保持了持續(xù)健康較快增長的良好勢頭(如圖1所示)。然而，我國責任保險總量不大，2007年，占整個財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的比重僅為3.35%(不含機動車輛強制責任險)。與全球責任保險業(yè)務(wù)占財產(chǎn)險業(yè)務(wù)總量的平均比重15%以上的水平相比，一方面表明我國責任保險發(fā)展明顯滯后，財產(chǎn)保險市場結(jié)構(gòu)亟待調(diào)整；另一方面也說明責任保險市場有很大的發(fā)展?jié)摿Γ麄€財產(chǎn)保險市場還有很大的上升空間。
二、我國現(xiàn)階段發(fā)展責任保險的重要意義
發(fā)展責任保險是一項綜合性系統(tǒng)工程。《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(國發(fā)[2006]23號)進一步明確我國要大力發(fā)展責任保險，肯定發(fā)展責任保險的積極意義。發(fā)展責任保險的意義具體表現(xiàn)在以下幾個方面。
(一)有利于維護和實現(xiàn)人民群眾的根本利益
實現(xiàn)人民的愿望、滿足人民的需要、維護人民的利益，是“三個代表”重要思想的根本出發(fā)點和落腳點。由于經(jīng)濟發(fā)展和科技進步及新技術(shù)、新材料的使用，人類生存和環(huán)境保護的矛盾及面臨的各種風險與日俱增，如火災(zāi)、計算機系統(tǒng)的故障、核泄漏、環(huán)境污染等，都可能會給人類帶來災(zāi)難，損害人民的利益。發(fā)展責任保險，可以使保險公司直接介入責任事故的事后救助和善后處理，受害人可以迅速獲得賠償，盡快恢復(fù)正常的生活秩序。特別是一些重大的責任事故發(fā)生后，在事故責任人無力賠償?shù)那闆r下，通過建立責任保險制度，可以使賠償更有保障，使人民群眾的生命和財產(chǎn)利益得到有效保護。
(二)有利于保障國民經(jīng)濟的有序運行
在發(fā)展經(jīng)濟的過程中，市場主體總會遇到這樣那樣的責任風險。如果每一次責任事故的風險都由企業(yè)自身完全承擔，很有可能影響正常的生產(chǎn)經(jīng)營秩序。通過責任保險這種機制，能夠分散和轉(zhuǎn)嫁生產(chǎn)經(jīng)營和執(zhí)業(yè)活動中的各種責任風險，避免因生產(chǎn)責任事故的發(fā)生而導(dǎo)致破產(chǎn)或生產(chǎn)秩序受到嚴重破壞，以保持生產(chǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定性。保險公司還可以通過采取責任風險事故與保險費率掛鉤，采用差別、浮動費率，根據(jù)投保單位的行業(yè)風險類別、職業(yè)傷害頻率、企業(yè)安全生產(chǎn)基礎(chǔ)條件等，劃分不同的費率檔次，將費率與企業(yè)一段時間內(nèi)的事故和賠付情況掛鉤，定期調(diào)整繳費標準督促企業(yè)改善經(jīng)營環(huán)境，提高安全意識；有針對性地對投保企業(yè)進行安全監(jiān)督檢查，對隱患嚴重的客戶，要提出改進安全生產(chǎn)工作的措施，積極推廣安全性能可靠的新技術(shù)和新工藝，促使企業(yè)提高本質(zhì)安全水平。傷亡事故發(fā)生后，保險公司為了辦理賠付，將對事故進行必要的調(diào)查。這種調(diào)查，事實上也是對企業(yè)安全生產(chǎn)工作的一種特殊形式的監(jiān)督。通過調(diào)查，不僅可以劃分責任，同時可以發(fā)現(xiàn)企業(yè)安全生產(chǎn)工作的差距和問題，促使企業(yè)加強和改進安全管理，防止同類事故的再次發(fā)生。
(三)有利于維護社會穩(wěn)定
據(jù)國務(wù)院最近的公布的數(shù)據(jù)，我國近10年平均每年發(fā)生各類事故70多萬起，死亡12萬多人，傷殘70多萬人，并且具有特大事故多(尤其是道路交通事故和煤礦事故)、職業(yè)危害嚴重(實際接觸粉塵、毒物和噪聲等職業(yè)危害的職工高達2500萬人以上)、生產(chǎn)安全事故引發(fā)的生態(tài)環(huán)境問題突出等特點。近年來，交通事故、企業(yè)產(chǎn)品缺陷損害事故、企業(yè)環(huán)境污染事故(如吉林石化爆炸案、甘肅鉛中毒案)、企業(yè)工傷事故(煤礦瓦斯爆炸、透水事故)、醫(yī)療事故、建造單位造成的工程質(zhì)量事故等頻頻被媒體曝光，而社會對這些損害事故的關(guān)注焦點，除事故發(fā)生原因外，幾乎都集中于對事故受害方的賠償處理問題上。通過建立自愿性和強制性的責任保險制度，引入風險分攤機制，由政府、企業(yè)、保險公司等共同編織一張責任事故的安全“保險網(wǎng)”，增加社會的抗風險能力，保障正常的社會秩序。特別是在處理突發(fā)性的責任事件方面，責任保險為社會提供的不僅僅是保險產(chǎn)品和服務(wù)，更是一種有利于社會安全穩(wěn)定的制度安排，能夠起到十分積極的作用。同時，通過建立責任保險制度，也可以增加公眾的風險意識和保險意識，減少各種事故的發(fā)生。
(四)有利于輔助社會管理
國外的經(jīng)驗表明，隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，責任保險已經(jīng)成為災(zāi)害危機處理的一種重要方式，成為政府履行社會管理職能的重要輔助手段之一。而在我國，對突發(fā)事件的應(yīng)急處理措施基本上是以政府為主導(dǎo)，市場發(fā)揮的作用很小。一些重大的責任事故發(fā)生后，政府在事故處理方面承擔了大量工作，財政負擔很重。近年來，由于一些生產(chǎn)經(jīng)營者經(jīng)濟能力有限或有意逃避責任，常常在發(fā)生重大、特大責任事故后躲藏逃匿，把災(zāi)后救助和事故善后全部推給地方政府。在一些行業(yè)和——些地方甚至出現(xiàn)了“業(yè)主發(fā)財、政府發(fā)喪”的不正常現(xiàn)象，對政府財政形成了很大壓力。
責任保險是政府轉(zhuǎn)移社會管理風險的有效手段。政府可以按照市場經(jīng)濟的原則建立多層次和多元化的管理模式，利用保險公司作為經(jīng)營風險的特殊行業(yè)，充分發(fā)揮其經(jīng)濟補償和社會管理功能，有效地轉(zhuǎn)嫁風險。通過在一些高危行業(yè)或企業(yè)建立責任保險制度，可以輔助政府進行社會管理，減輕政府財政負擔，提高處理責任事故的行政效率。此外，通過責任保險機制，資金雄厚的保險公司可以直接介入責任事故的事后救助和善后處理，使受害人可以迅速獲得賠償，及時地解決民事賠償糾紛。
(五)有利于促使相關(guān)法律的完善
責任保險制度有助于實現(xiàn)民事責任制度的目的，也為民事責任制度的發(fā)展變化創(chuàng)造了條件。首先，責任保險可以分散民事賠償責任。民事責任制度遵循填補原則，要求加害人承擔填補受害人損失的賠償責任。責任保險可以有效地轉(zhuǎn)移其民事賠償責任。其次，責任保險可以彌補民事責任的某些不足。民事責任制度在解決受害人的賠償問題方面存在其固有的三大缺陷：加害人無力賠償時，受害人無法取得賠償；加害人惡意拒絕賠償而隱匿財產(chǎn)時受害人無法取得賠償；賠償?shù)闹黧w為加害人，而加害人作為社會的個體，賠償能力有限，對于巨額賠償難以承受。上述缺陷僅靠民事責任制度內(nèi)的變革，已無法適應(yīng)保障受害人利益發(fā)展的需要，而責任保險具有分散賠償風險的功能，它將集中于一個人或者一個企業(yè)的致人損害的責任分散于社會大眾，做到了損害賠償?shù)纳鐣瑥亩鴮嶋H上增強了加害人的損害賠償能力，可以有效避免受害人不能獲得實際賠償?shù)拿袷仑熑沃贫壬系膶擂巍Ｔ俅危熑伪ｋU可以推動民事責任制度的改進。責任保險的存在，使民事責任制度具有積極改進的實踐基礎(chǔ)。民事責任制度可以借助于責任保險分散加害人的民事賠償責任的風險的機能，采取更為積極的步驟朝著有利于救濟受害人的方向發(fā)展。
三、我國責任保險發(fā)展中存在的問題
(一)法制制度存在的主要問題
1.法制化程度相對落后，各項民事法律制度不健全。法律制度的健全和完善是責任保險產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)。責任險的發(fā)展與一國法律的發(fā)展密切相關(guān)。目前，我國法制環(huán)境不健全是制約責任保險發(fā)展的主要因素之一。雖然繼《民事通則》之后，我國陸續(xù)出臺了《醫(yī)療事故處理條例》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》《消費者權(quán)益保護法》等幾十部損害賠償?shù)拿袷路煞ㄒ?guī)，為責任保險市場的發(fā)展奠定了一定的法律基礎(chǔ)。但是由于這些法規(guī)都僅是針對不同領(lǐng)域做出的個別規(guī)定，缺乏系統(tǒng)性。而《民事通則》本身也就不到200條，對民事責任方面的規(guī)定相當概括，而且規(guī)定的以“過錯責任原則”為主的歸責原則也難以實現(xiàn)對社會公眾的有效保護。政府部門運用保險機制處理經(jīng)濟社會事務(wù)的意識不強，市場機制作用未得到充分發(fā)揮有些規(guī)定缺乏剛性，特別是與安全生產(chǎn)息息相關(guān)的領(lǐng)域，還沒有強制保險的規(guī)定。
2.現(xiàn)有法律法規(guī)的操作性有待加強。一個完善的法律制度不僅包括制定法律、規(guī)定當事人的權(quán)利義務(wù)和所承擔的法律責任，還包括在案件審判嚴格按照法律規(guī)定對加害人做出處罰，將法律條款落到實處。如目前我國對于雇傭關(guān)系的調(diào)整僅僅適用《勞動法》和其他地方性條例，這些地方性條例的差異也很大，工作期間發(fā)生意外后，對于雇主的賠償責任和賠償金額都沒有明確規(guī)定。同時，雖然我國對雇主責任實行無過錯責任原則，意味著只有在屬于雇主責任時才給予賠償，但具體賠償規(guī)定未明晰。另外，對于執(zhí)法的監(jiān)督力度不夠，導(dǎo)致許多法律法規(guī)形同虛沒。再如《中華人民共和國道路運輸條例》規(guī)定“客運經(jīng)營者、危險貨物運輸經(jīng)營者應(yīng)當分別為旅客或者危險貨物投保承運人責任險”，在具體操作中，由于地方政府和相關(guān)部門執(zhí)行不力，部分地區(qū)并未嚴格施行。
(二)保險主體業(yè)務(wù)經(jīng)營中存在的主要問題
1.責任保險經(jīng)營技術(shù)落后，經(jīng)營險種單一。國內(nèi)現(xiàn)有責任保險種類少，主要險種僅有10多個，各保險公司主要保險業(yè)務(wù)險種大多雷同，而且各司開展責任保險的歷史比較短，積累的數(shù)據(jù)有限，在定價過程中更多依賴于業(yè)務(wù)經(jīng)驗和市場平均費率，難以按照保險精算原理進行合理的定價。這樣，費率無法反映標的風險的大小，保險公司也無法有效地控制風險。由于沒有科學的風險評估手段，對風險較小的標的，本來可以以較低費率承保，卻因為與標準費率相差太大而不敢承保；而對于風險較高的標的，卻因為無法評估或競爭需要，而盲目以低費率承保，造成虧損。因此，受技術(shù)、經(jīng)營經(jīng)驗及制度的限制，各公司開發(fā)新險的積極性不高，新險種的推廣進度也不盡人意，難以滿足人們對保險的需求。
2.再保險等風險分散渠道成本過高，責任保險經(jīng)營風險大。再保險是責任保險直接業(yè)務(wù)的重要支持，由于在民事責任中，遲發(fā)事故占比較高，很容易造成嚴重的責任累計，給保險人帶來沉重負擔。如20世紀的災(zāi)難“石棉沉著病”。據(jù)統(tǒng)計，現(xiàn)在法國每年因20多年前吸入石棉粉末后導(dǎo)致的石棉沉著病而死亡的人數(shù)約3000人，預(yù)汁在2010年死亡人數(shù)將達到1萬人。從現(xiàn)在到未來，日本因吸入石棉粉末后導(dǎo)致的石棉沉著病而死亡的人數(shù)將達到10萬人。在美國雖然沒有統(tǒng)計過此類疾病的具體死亡人數(shù)，但是保險賠償金已高達2500億美元。國內(nèi)外再保險公司對此類業(yè)務(wù)都十分謹慎，將責任保險特別是職業(yè)責任險列入“雜險”范疇，分保時大都需要逐筆談判。實務(wù)中除法定分保外，許多保險公司在承保職業(yè)責任險時都需要先在再保市場上尋找買者，并根據(jù)再保公司提供的費率來測算承保費率。這樣，很難單獨簽訂責任保險的成數(shù)或溢額分保合同。而且臨時分保方式又具有成本高、價格相對昂貴以及分保人對業(yè)務(wù)比較挑剔的不利特點，即使有保險需求，保險公司也不敢輕易承保，錯失商機，業(yè)務(wù)發(fā)展受阻。
3.專業(yè)型綜合人才缺乏，培訓力度不夠。責任保險涉及行業(yè)廣泛、技術(shù)性強，對承保、理賠人員在界定責任方、責任范圍、保險責任等方面的綜合素質(zhì)要求很高，這就需要對責任險從業(yè)人員進行保險理論知識、法律知識方面的培訓，保證保險營銷人員能準確地引導(dǎo)客戶制定合適的投保方案，保證理賠人員能及時為客戶提供優(yōu)質(zhì)的理賠服務(wù)。但是目前保險公司在人員培訓方面力度不夠，現(xiàn)有的培訓計劃不足以完成對實際工作的有效支持，致使銷售人員不能全面領(lǐng)會公司責任險核保政策，出現(xiàn)銷售與核保的脫節(jié)，影響業(yè)務(wù)的質(zhì)量和發(fā)展。另一方面，有的保險公司發(fā)展規(guī)劃中將責任保險作為重點發(fā)展對象，注重責任險新產(chǎn)品開發(fā)，每年都有新的險種推向市場，但是在推廣上，針對新險種的培訓和宣傳資料、輔助材料的發(fā)行都相對滯后，導(dǎo)致業(yè)務(wù)開展中銷售人員更傾向于業(yè)已熟悉的傳統(tǒng)險種，這對優(yōu)化公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生不利影響。
4.行業(yè)間溝通不足，保險業(yè)內(nèi)非理性競爭加劇。因為保險產(chǎn)品的特點，投保人和保險公司經(jīng)常處于對立的位置，特別是投保人對風險狀況進行陳述時，常常會隱瞞一些對自己不利的信息。由于行業(yè)之間缺少必要的交流和溝通，經(jīng)常會出現(xiàn)某個投保人在一個保險公司出險后，就轉(zhuǎn)向其他保險公司投保，其他公司在不知情的情況下就按照較低費率承保。有些公司為了保證其業(yè)務(wù)總規(guī)模的發(fā)展，違規(guī)承保責任保險。如擴展責任保險范圍；違反條款規(guī)定，允許投保人不記名投保；將責任保險作為企財險等險種的附加險向投保人搭售，僅收取少量保費等。
(三)社會公眾責任保險意識存在的主要問題
1.公眾對責任保險的認識不夠，市場有效需求不足。目前對責任保險業(yè)務(wù)的宣傳力度不夠，國內(nèi)公眾對責任保險知之甚少。有些投保人為追求短期效益最大化，疏于對安全工作的投入和檢查，而且對自己應(yīng)該承擔的賠償責任也不清楚，對責任保險的轉(zhuǎn)嫁責任風險機能缺乏了解。有些單位個人即便知道其責任風險，仍存僥幸心理，不想投保責任保險。部分企業(yè)法律和誠信意識淡漠，發(fā)生損害賠償事故后，以種種形式逃避賠償責任，不愿投保責任保險。這些現(xiàn)象的存在，導(dǎo)致了責任保險的有效需求嚴重不足。
2.社會公眾索賠意識不強，致害者沒有得到應(yīng)有的懲罰。受害人自我保護意識不強，往往因種種原因而放棄索賠，從而使加害人逃脫賠償責任。隨著我國法制建設(shè)的逐步完善，社會公眾的法律意識有所提高，但是索賠意識仍有待提高。究其原因，主要有以下幾點。首先，很多公民對法律規(guī)定還不了解，不懂得通過司法訴訟的方式維護自己的權(quán)利，或者因為不熟悉法律的相關(guān)要求，不能及時、有效的獲取證據(jù)，導(dǎo)致權(quán)利喪失。其次，由于我國法律缺乏對被告的保護，很多公民在遭到他人侵權(quán)損害時，往往不愿采取法律手段保護自己的權(quán)利。再次，受傳統(tǒng)思想影響，我國公民還保留有重“名聲”輕“經(jīng)濟”的想法，這樣在不少案例中原告提出的訴訟請求只為“爭一口氣”而已，輕易放棄自己的經(jīng)濟補償索賠權(quán)利。最后，即使提訟，法院判決后存在的執(zhí)法不力也為加害人不承擔賠償責任提供了可能。
四、規(guī)范我國責任保險發(fā)展的對策建議
(一)進一步強化法規(guī)建設(shè)
1.穩(wěn)步推進法律法規(guī)建設(shè)，創(chuàng)造責任風險轉(zhuǎn)移需求。法律制度日益健全，為開發(fā)責任保險市場提供了較充分的法律依據(jù)。責任保險中所謂的責任，是一種法律的創(chuàng)造，它體現(xiàn)著社會的規(guī)范標準，責任保險與法律制度和法制環(huán)境息息相關(guān)。健全的法律制度是責任保險的基礎(chǔ)，尤其是民法和各種專門的民事責任法律和法規(guī)。目前，我國除《民法通則》外，已陸續(xù)出臺了《勞動法》、《消費者權(quán)益保護法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《食品衛(wèi)生法》、《注冊會計師法》、《律師法》、《醫(yī)療事故處理條例》、《道路交通安全法》和《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律的解釋》等幾十部關(guān)于損害賠償?shù)姆梢?guī)范，為責任保險市場的發(fā)展奠定了初步的法律基礎(chǔ)。發(fā)展責任保險，必須對有關(guān)法律制度進行不斷完善。保險行業(yè)要統(tǒng)一行動，通過各種途徑，積極促進各行業(yè)涉及民事?lián)p害賠償責任和鼓勵責任險的各類法律法規(guī)建設(shè)。
2.加強相關(guān)法律操作可行性，明確經(jīng)濟賠償責任范圍。現(xiàn)有法律制度對于責任事故的處理隨意性大、處罰力度輕、加害人承擔的責任小、受害人的合法權(quán)益得不到保障。因此，必須明確責任范圍及具體的損失賠償標準，清晰各方的權(quán)利義務(wù)，使人們的社會行為處于一定的法律規(guī)范約束范圍之內(nèi)，當其違反這種規(guī)范并造成他人的人身傷害或財產(chǎn)損失時，必須承擔由此引起的經(jīng)濟賠償責任。只有在這種法律環(huán)境下，當事人才會積極主動地尋求通過保險等途徑或方式來轉(zhuǎn)移這種責任風險，從而促進我國責任保險市場需求的增長。
3.對于重要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，逐步推行強制責任保險制度。隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，責任保險已經(jīng)成為災(zāi)害危機處理的一種重要方式，成為政府履行社會管理職能的重要輔助手段之一。自愿責任保險障礙較多，法制環(huán)境不健全、公民法律意識不強和不合理的責任保險費率等因素導(dǎo)致責任保險發(fā)展緩慢，為了發(fā)揮責任保險的作用，很大程度上必須依靠法律強制推行。為了發(fā)揮責任保險的社會管理職能，克服自愿保險中的障礙，對于對社會和諧穩(wěn)定發(fā)展有重要影響的責任風險，有必要通過立法強制的方式，利用現(xiàn)有的保險機構(gòu)加以管理和分散。事實上，機動運輸工具第三者責任強制保險、旅行社強制責任保險措施的出臺，已經(jīng)反映了這種社會需求。國外的經(jīng)驗表明，在責任保險發(fā)展的初始階段，適當推行強制責任保險制度利大于弊。因此，對于與人民生命財產(chǎn)安全關(guān)系密切的行業(yè)、與社會環(huán)境保護關(guān)系密切的企業(yè)和與服務(wù)對象利益維護關(guān)系密切的職業(yè)等應(yīng)該逐步實行強制責任保險制度。通過實施強制責任保險制度，使得責任轉(zhuǎn)移的潛在需求變?yōu)楝F(xiàn)實需求，使責任保險供給變?yōu)閷嶋H供給，從而促進我國責任保險業(yè)務(wù)規(guī)模增長。
(二)不斷提高保險經(jīng)營主體的經(jīng)營管理水平
1.培育責任保險供給主體，完善責任保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。隨著責任保險政策環(huán)境逐步改善，發(fā)展空間進一步拓寬，各財產(chǎn)保險公司推進責任保險業(yè)務(wù)的積極性逐步提高。2005年底我國批籌了第一家專業(yè)責任保險公司——長安責任保險公司。2006年3月，人保公司成立了“責任信用險部”，專門負責責任保險業(yè)務(wù)發(fā)展。但經(jīng)營責任保險業(yè)務(wù)的保險公司或?qū)ｉT的責任保險公司數(shù)量不多，且公司組織形式比較單一，這種狀況容易導(dǎo)致責任保險供給的壟斷或不足。責任保險市場發(fā)達的國家，其經(jīng)營主體通常眾多且組織形式多樣，如美國紐約州責任保險市場主體有股份保險公司、相互保險公司、合作社保險公司、聯(lián)合承保協(xié)會和自保組織等多種形式。因此，政府應(yīng)該鼓勵不同組織形式的專業(yè)化的責任保險公司優(yōu)先發(fā)展。
目前，我國責任保險市場上有責任保險產(chǎn)品約400多個。但總體而言，這些責任保險產(chǎn)品不能很好地適應(yīng)個人和企業(yè)的需求。近年來，我國年責任保險保費徘徊在30億元至60億元之間的情況就說明了這個問題。我國可以參照美國責任保險的經(jīng)驗開拓責任保險條款。首先，要建立以社會需求為導(dǎo)向的責任保險產(chǎn)品創(chuàng)新模式，按照不同行業(yè)、不同單位和不同地域的現(xiàn)實需要，開發(fā)個性化的責任保險產(chǎn)品；其次，要在注重發(fā)展傳統(tǒng)責任保險的同時，進一步開拓新的責任保險領(lǐng)域，設(shè)計綜合性責任保險產(chǎn)品。
2.加強風險管理，控制經(jīng)營風險。從國外責任保險發(fā)展歷程看，責任保險曾因為侵權(quán)責任認定與責任保險相分離而導(dǎo)致了責任保險危機，即民事責任裁決金額迅速增長導(dǎo)致保險公司成倍地提高責任保險費或拒絕出售責任保險單。在我國，隨著法律法規(guī)的不斷完善，民事?lián)p害賠償?shù)蓉熑物L險也將相應(yīng)增大，這將增加責任保險的市場風險。為了控制這些風險，各公司應(yīng)加強對責任保險風險評估和預(yù)測分析，開發(fā)責任保險產(chǎn)品時應(yīng)考慮客戶的不同需求和市場的法律環(huán)境，對高危行業(yè)提高費率，慎重承保，并采取記名承保或按工種確定人數(shù)，單獨制定承保方案及再保險方案，嚴格把好理賠質(zhì)量關(guān)，提高定損的準確、合理、科學性，切實防范化解經(jīng)營風險。
3.重視人才培養(yǎng)，積極引進各方面人才。擁有多方面的專業(yè)人才是責任保險創(chuàng)新、發(fā)展的關(guān)鍵。要建立一支高素質(zhì)、專業(yè)化的隊伍，一方面要加大培訓力度，通過視頻方式、巡回輔導(dǎo)、集中授課等形式進行培訓，尤其應(yīng)加強法律基礎(chǔ)理論的學習，熟悉和掌握責任保險有關(guān)民事賠償?shù)姆煞ㄒ?guī)，有條件的可以選派優(yōu)秀人才赴國外保險公司或院校學習考察、深造。另一方面可以引進和合理利用各行業(yè)的專家，如建筑、農(nóng)業(yè)、企業(yè)管理等專家，提高保險公司自身風險管理水平，促進責任保險的發(fā)展。例如，環(huán)境污染的損失評估難度較大、專業(yè)性強，需要環(huán)保部門協(xié)助進行環(huán)境損失評估，提高損失評估的科學性和公正性。
4.加強行業(yè)間合作，營造良好的競爭環(huán)境。我國保險公司應(yīng)在開發(fā)責任保險市場的競爭過程中努力尋求多種形式的合作，并在合作中展開新的競爭，在競爭中以機制創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新取勝于市場。保險全行業(yè)應(yīng)通力協(xié)作、大力配合，在開發(fā)責任保險市場的過程中，充分運用市場競爭規(guī)律作用，以服務(wù)社會、實施社會管理職能為共同目標，在攜手開發(fā)國內(nèi)責任保險市場這一共同利益的基礎(chǔ)上形成新的合作關(guān)系。特別是我國處于責任保險發(fā)展的初期階段，有必要完善行業(yè)自律機制，加強行業(yè)間的相互約束、相互管理和相互競爭，吸取經(jīng)驗教訓，防止保險公司之間不計成本的價格大戰(zhàn)、片面的數(shù)量規(guī)模和短期性效益行為再現(xiàn)。通過行業(yè)自律組織，積極推進保險行業(yè)內(nèi)部實現(xiàn)對有關(guān)責任風險的資料和信息的共享；對于費率的擬訂、承保范圍的劃分和賠償限額的確定等方面內(nèi)容形成制度性規(guī)定，報由保監(jiān)會審批；對于某些目標市場通過合作的方式，聯(lián)手開發(fā)、共同制定發(fā)展戰(zhàn)略；對于有關(guān)民事責任的認定及保險人賠償限額的確定，在行業(yè)內(nèi)部應(yīng)形成一個基本共識，尤其對于涉及高額民事賠償責任的保險，保險公司之間還需采取共同保險、再保險等方式經(jīng)營，避免風險單位的集中，減低公司經(jīng)營風險。
(三)發(fā)揮政府的支持作用
1.加大宣傳責任保險，普及責任保險知識，增進社會各界對責任保險的了解。政府有關(guān)部門應(yīng)和保險公司一起采取多種形式擴大宣傳覆蓋面，展開立體宣傳。通過各種渠道、采取各種形式和方式加強普法工作和責任保險的宣傳工作，在提高社會公眾維權(quán)意識的同時，強化責任人的法律意識，維護法律的權(quán)威性，切實保證民事法律責任的貫徹執(zhí)行，使責任人對受害人的補償落在實處。而且政府部門、行業(yè)協(xié)會以及媒體機構(gòu)等獨立于保險公司的第三人，其做的宣傳更容易被公眾接受。
2.促進政府相關(guān)機構(gòu)的合作與交流，為責任保險的開展爭取良好的宏觀政策環(huán)境。現(xiàn)階段責任保險的發(fā)展離不開政府的支持、政策的支持和行業(yè)主管部門的推動。行業(yè)監(jiān)管部門應(yīng)在與政府相關(guān)機構(gòu)的溝通中起主導(dǎo)作用，通過建立協(xié)調(diào)工作機制、聯(lián)合下發(fā)文件、共同確立并指導(dǎo)試點工作展開的方式引導(dǎo)、推動法人單位運用相關(guān)的責任保險來防范、化解風險。例如，與公安部聯(lián)合發(fā)文推動公共場所的火災(zāi)公眾責任險、與建設(shè)部聯(lián)合推動建設(shè)工程質(zhì)量保險、與安監(jiān)總局共同研究高危行業(yè)的雇主責任險等。保險業(yè)與各部門配合互動機制的主要內(nèi)容應(yīng)包括：一是實現(xiàn)保險與消防、安全生產(chǎn)等部門的信息共享，充分利用防災(zāi)防損、安全技術(shù)方面的人員和經(jīng)驗數(shù)據(jù)，盡量統(tǒng)一損失統(tǒng)計口徑，支持保險公司在消防和安全生產(chǎn)上發(fā)揮積極作用。二是在安全檢查上積極配合，通過加強對保險標的的安全檢查，達到防災(zāi)防損的目的。三是加強事故發(fā)生后的協(xié)調(diào)工作，研究保險公司和保險公估公司介入事故處理的途徑，幫助其盡快進入事故現(xiàn)場，減少事故影響的程度，及時恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營。除了與各主管政府機關(guān)推動其主管范圍內(nèi)的責任保險外，保監(jiān)會還應(yīng)與稅收、財政等各部門加強溝通，為責任保險的發(fā)展爭取政府在稅收優(yōu)惠政策、人才政策、財政補貼和產(chǎn)業(yè)政策等方面的積極扶植與大力支持。近期，教育部、財政部與中國保監(jiān)會聯(lián)合簽發(fā)《關(guān)于推行校方責任保險完善校園傷害事故風險管理機構(gòu)的通知》，決定將在全國各中小學校中推行由政府購買校方責任保險的制度。其中明確九年義務(wù)教育階段學校投保校方責任險所需的費用由學校公用經(jīng)費中支出，每年每生不超過5元，該措施有效地推動了學校責任保險。
3.制定政策，鼓勵險種創(chuàng)新。在界定什么是創(chuàng)新型產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，對創(chuàng)新型產(chǎn)品條款費率設(shè)計的合理性進行嚴格審核。率先進行創(chuàng)新的機構(gòu)，一定會投入大量的人力、物力和財力，那么它做出來的產(chǎn)品應(yīng)該是比較科學、比較接近市場的，定價也是相對科學的。那么后來推出相同產(chǎn)品的機構(gòu)，在條款設(shè)計和定價上應(yīng)以創(chuàng)新產(chǎn)品的設(shè)計為基準。這種做法的實質(zhì)就給率先進行產(chǎn)品創(chuàng)新的機構(gòu)一定的新產(chǎn)品優(yōu)先定價權(quán)。當然，這個優(yōu)先定價權(quán)的保護不是長期的，經(jīng)過一段時間后，比如一年，衍生的新產(chǎn)品就可以放開了。
關(guān)鍵詞:雇主責任險;市場;政府
一、引言
雇主責任險是財產(chǎn)保險中的一個重要險種。推廣發(fā)展雇主責任險不但可以使自身在遇到意外時免受因巨額賠償而帶來的經(jīng)濟上的災(zāi)難,而且使受害者能得到及時的救助。正所謂一舉兩得。然而這么好的一個險種在我國卻難以推廣發(fā)展?就機動車第三者責任險也是以法律強制方式來實施的。我國雇主責任保險開始于二十世紀八十年代,恢復(fù)保險以后,經(jīng)過二十多年的發(fā)展雖已有了顯著的發(fā)展,但與西方國家相比仍存在很大的差距。據(jù)美國1993年統(tǒng)計數(shù)字,美國員工賠償保險的凈保費收入占總財產(chǎn)和責任險保費的13.8%,而中國2003年總責任保險保費收入僅占全國財產(chǎn)保險總保費的4%,從而推之雇主責任保險的保費收入還不及4%。
我國雇主責任保險發(fā)展緩慢的最主要原因是相關(guān)的法律、法規(guī)不夠健全,特別是有關(guān)民事?lián)p害賠償責任方面的規(guī)定缺乏力度。我國沒有專門的雇主責任法,勞動法僅適用于國家機關(guān)、事業(yè)單位以及國有、集體企業(yè),而大量的非公有制企業(yè)雇員的權(quán)益很難得到保障,造成保險人在經(jīng)營雇主責任保險時,一般只能以民法為法律基礎(chǔ),以雇主與雇員之間的雇傭合同作為法律依據(jù)。更沒有員工賠償法方面的相關(guān)規(guī)定,而美國在1908年就已經(jīng)出臺了第一部《員工賠償法》。加之,各企業(yè)雇傭合同條文不夠完善、規(guī)范,彼此之間差異較大,賠償標準也不統(tǒng)一,進而也不利于雇主責任保險的經(jīng)營和發(fā)展。
當雇員在工作期間發(fā)生意外事故,通常都會與雇主進行協(xié)商,在協(xié)商過程中,雙方都需要花費大量精力來弄清事實,確定賠償方案。如果賠償方案得不到雇員或雇員家屬的認可,就可能會造成不必要的糾紛,甚至由于一個案件得不到妥善的處理而影響整個生產(chǎn)活動,這個時候如果投保了雇主責任險則可以把一切麻煩交給保險公司了。另外投保雇主責任險還可以緩解政府財政壓力,把原先很大一部分靠政府分擔的責任通過商業(yè)保險轉(zhuǎn)嫁給保險公司。另一方面又可保障工人的工作安全、生活安定,保證企業(yè)全心全力投入到生產(chǎn)建設(shè)領(lǐng)域。
那么聽起來這么好的一個保險為什么得不到很好的發(fā)展?在一些煤礦發(fā)展重地比如山西,雇主責任險發(fā)展可謂舉步維艱。到底是什么原因造成這一現(xiàn)象?在發(fā)展雇主責任險的過程中政府該如何發(fā)展其作用?論文從煤礦業(yè)入手,力圖通過對這些問題的研究為開發(fā)煤礦雇主責任險找到突破口,使得這一險種能在最需要它的地方發(fā)揮應(yīng)有的作用。從而為政府減輕財政壓力,保障工人生命安全,生活安定。
二、雇主責任險在山西煤礦業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及原因
有這么一則事例:從臨汾到介休,越野車在山路上一路顛簸,山西省保監(jiān)局的孟處長給記者講了個真實的故事:今年初,介休金三坡煤礦發(fā)生事故,有20多位礦工遇難。當保險公司的人到達現(xiàn)場時,愁腸百結(jié)的縣長像等到了大救星,可當他得知僅有1名礦工買了保險后,頓時頹然無語。同行的山西臨汾人保業(yè)務(wù)經(jīng)理小賈告訴記者,僅這條路兩邊的山溝里,就有大小百余座煤礦。“現(xiàn)在的煤礦企業(yè)保險意識薄弱,投保意愿不足,去推銷保險,路難走不算什么,關(guān)鍵是‘臉難看,話難聽’。”大型國有煤礦的安全狀況好,事故率低,這些企業(yè)認為自己能夠解決安全問題,對商業(yè)保險的依賴性不高。鄉(xiāng)鎮(zhèn)煤礦的采煤工藝落后,風險集中,但受利益驅(qū)動,承包者不愿意額外增加對礦工的安全投入。還有一個重要原因是,企業(yè)索賠時,必須向保險公司出具政府有關(guān)部門的事故證明,這就暴露了事故,并因此受重罰,所以礦主們更愿意私了。
由此我們可以清楚的看到雇主責任險在山西各個煤礦里發(fā)展的狀況了。也可以清楚的了解產(chǎn)生這些狀況的原因了。首先,從保險意識談起,煤礦一般都設(shè)在一些相對落后的邊遠地區(qū),來礦上打工的相對來說文化程度較低,他們甚至連什么是保險都說不清,更別談為自己買份保險來保障自己了。而大多數(shù)礦主眼睛里看到的只是利益,不會去花這個錢甚至可以說不敢去花這個錢,吃力不討好的事是沒有人會做的,他們認為只要為工人上了工傷保險就沒事了。工傷保險無疑成了阻礙雇主責任險發(fā)展的一個重要因素。第二,從保險公司談起,由于雇主責任險保費較低,而出事率卻極高,相對于其他保險產(chǎn)品,可以得到的利益就少了。所以誰也不愿在這么燙手的山芋上下工夫。再則保險公司在提供保險產(chǎn)品時,產(chǎn)品單一,并沒有有效區(qū)分不同的風險種類,不能滿足不同煤礦不同地質(zhì)結(jié)構(gòu)的要求,不能滿足不同規(guī)模、不同安全條件的煤礦企業(yè)的要求,也不能滿足不同群體的不同保障需求的要求。其結(jié)果是產(chǎn)品供應(yīng)和市場需求難以吻合,市場需求得不到滿足。第三,從政府的角度看,政府各部門之間往往缺乏有效的聯(lián)系,對保險業(yè)監(jiān)管不力,對其發(fā)展難以提供有力的支持,在責任事故發(fā)生后自然成了主要的事故承擔者,面臨著巨大的財政壓力,社會管理風險難以有效轉(zhuǎn)移。這就形成了惡性循環(huán),結(jié)果使得政府發(fā)喪,雇主責任險也難以發(fā)展。
三、發(fā)展煤礦雇主責任險需要政府與市場“雙輪驅(qū)動”
雖然發(fā)展煤礦雇主責任險離不開政府的支持,但煤礦雇主責任險的經(jīng)營仍需要以市場機制和商業(yè)化運行為主。如果單純依靠政府,責任事故發(fā)生后的財政壓力仍然很重,政府會面臨較大的風險,目前存在的“業(yè)主發(fā)財,政府發(fā)喪”的局面仍無法改變,政府的社會管理風險難以有效轉(zhuǎn)移。因此,煤礦雇主責任險不能純粹運用社會保險的方式經(jīng)營,而只能根據(jù)其強制性商業(yè)保險的性質(zhì)來選擇其經(jīng)營模式。
運用市場機制來發(fā)展煤礦雇主責任保險是保險業(yè)市場化取向改革的要求。通過市場機制,可以適應(yīng)煤礦企業(yè)保險市場分化和保險需求多樣化的要求,使保險產(chǎn)品更加貼近市場,更加人性化,保險服務(wù)更有針對性。通過市場機制,可以充分發(fā)揮保險的作用。應(yīng)利用費率杠桿,激勵煤礦企業(yè)做好安全生產(chǎn)工作;利用保險的防災(zāi)防損功能,有重點、有針對性地強化企業(yè)的安全監(jiān)督檢查,消除安全隱患;利用保險的風險管控專業(yè)優(yōu)勢,吸納相關(guān)部分的人才優(yōu)勢,通過風險監(jiān)測,事故調(diào)查等,發(fā)現(xiàn)問題,堵塞漏洞,提供風險顧問型的服務(wù);利用市場規(guī)律和商業(yè)手段,探索保險與安全生產(chǎn)的結(jié)合點,促進保險在安全生產(chǎn)方面發(fā)揮其獨特的作用。
利用市場和政府“雙輪驅(qū)動”推動煤礦雇主責任險發(fā)展,關(guān)鍵是要掌握相關(guān)各部門之間的關(guān)注點,尋找結(jié)合點,通過體制創(chuàng)新,構(gòu)造相應(yīng)的機制,充分發(fā)揮市場與政府的各自優(yōu)勢,形成合力。尋找結(jié)合點,應(yīng)考慮以下因素:一是有利于地方政府在負責煤礦安全生產(chǎn)方面發(fā)揮主導(dǎo)作用,有利于妥善處理事故,減輕政府壓力;有利于地方政府對煤炭安全生產(chǎn)的管理,充分發(fā)揮保險業(yè)經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理功能,利用保險服務(wù)于地方經(jīng)濟建設(shè)。二是能夠調(diào)動煤炭管理局等相關(guān)部門的積極性,加強《煤炭法》等法規(guī)中的關(guān)于建立井下職工意外傷害保險制度的執(zhí)行力度。三是有利于煤礦企業(yè)的安全生產(chǎn)事故的預(yù)防工作。使保險融入企業(yè)的管理活動之中,不僅發(fā)揮事后有補償,還可發(fā)揮事前預(yù)防作用。真正為煤礦經(jīng)營者分擔風險。四是有利于促進煤礦雇主責任險產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新,適應(yīng)市場的變化,滿足市場的需求。
鑒于此,結(jié)合山西煤礦雇主責任險的開展情況,可以采取兩種方案:一是由煤炭管理或安全生產(chǎn)部門組成專門的保險公司,利用其行業(yè)優(yōu)勢,為商業(yè)保險公司進行。其優(yōu)點是簡便、易于操作;不足是無法真正有效地調(diào)動公司進行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新的積極性,同時容易導(dǎo)致公司之間的惡性競爭,目前經(jīng)營中存在的一些問題仍難徹底解決;二是設(shè)立專門的煤炭行業(yè)政策性保險公司。其優(yōu)點是可以對全省煤礦企業(yè)的保險進行統(tǒng)籌規(guī)劃,以一種全新的機制實現(xiàn)市場功能和政府作用的結(jié)合,有利于政府對保險的利用,有利于地方經(jīng)濟的發(fā)展,并探索出一條推動責任險發(fā)展的新路。
四、結(jié)論
發(fā)展雇主責任險可以緩解政府財政壓力,把原先很大一部分靠政府分擔的責任通過商業(yè)保險轉(zhuǎn)嫁給保險公司。另一方面又可保障工人的工作安全、生活安定,保證企業(yè)全心全力投入到生產(chǎn)建設(shè)領(lǐng)域。更為礦主解除了發(fā)生礦難后的處理問題。也有利與保險公司從中獲利。可以說是一舉多得的好事。
參考文獻
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[3]郝演蘇.財產(chǎn)保險學.1998年07月第一版.
湖北保監(jiān)局、省安全生產(chǎn)監(jiān)督管理局近日聯(lián)合發(fā)出通知，要求在全省礦山企業(yè)全面推行雇主責任保險或意外傷害保險。
通知說，根據(jù)《煤炭法》等相關(guān)法規(guī)，我省各礦山企業(yè)除依法參加工傷保險以外，必須為應(yīng)保人員按年度投保雇主責任保險或意外傷害保險。各保險公司均可經(jīng)營礦山企業(yè)意外傷害險，雇主責任保險業(yè)務(wù)由各財產(chǎn)險公司經(jīng)營。企業(yè)可自主選擇保險公司，并由相關(guān)部門監(jiān)督管理。
辦理時，最低保險金額不得低于最高人民法院《關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》中有關(guān)標準，保險費由投保企業(yè)統(tǒng)一支付，不得向職工攤派。投保企業(yè)和保險公司應(yīng)平等協(xié)商，根據(jù)各類風險因素實行差別費率和浮動費率。
湖北保監(jiān)局有關(guān)人士介紹，礦山企業(yè)的安全生產(chǎn)基礎(chǔ)比較薄弱，安全保障體系和防范機制不健全，事故發(fā)生后往往給地方政府和企業(yè)造成沉重負擔。引入保險公司參與企業(yè)風險管理，一方面可利用差別費率和浮動費率等經(jīng)濟杠桿促進企業(yè)加強安全生產(chǎn)管理，另一方面，保險公司的及時賠付可在災(zāi)后重建、維護社會安定等方面發(fā)揮重要作用。
荊楚網(wǎng)-湖北日報·梁曉瑩 余輝
一、認真規(guī)范和做好事故調(diào)查處理工作
1、對事故調(diào)查處理工作進行規(guī)范。認真學習貫徹國務(wù)院493號令和省政府即將出臺的《省生產(chǎn)安全事故報告和調(diào)查處理辦法》，針對近年來事故調(diào)查處理工作現(xiàn)狀和存在的問題,對事故調(diào)查的程序、內(nèi)容和調(diào)查報告、責任追究的落實等進行規(guī)范。
2、認真做好工礦企業(yè)事故調(diào)查處理工作。根據(jù)職責，做好市局直管的41家工礦企業(yè)事故及全市范圍較大事故的調(diào)查處理工作。堅持“四不放過”原則，提高事故調(diào)查工作質(zhì)量。
3、認真做好區(qū)縣調(diào)查事故的備案審查工作。指導(dǎo)區(qū)縣規(guī)范事故調(diào)查工作，提高事故調(diào)查工作質(zhì)量。法規(guī)科牽頭對區(qū)縣調(diào)查事故報告進行審查，提出意見提交局長辦公會研究后，以書面形式將意見反饋給區(qū)縣事故調(diào)查組。區(qū)縣事故調(diào)查組根據(jù)市局意見修改并報區(qū)縣政府批復(fù)后，正式報市局備案。
4、抓好事故責任追究的落實。重點抓好市直管企業(yè)事故責任追究的落實,同時做好對全市事故責任落實情況的督促檢查。
5、組織編寫近年來我市事故案例選編。為各級安監(jiān)部門和企業(yè)更好地吸取事故教訓，做好安全工作提供參考。
二、加大力度做好宣傳報道工作
1、辦好《安全生產(chǎn)》雜志。會同中國安全報記者站努力辦好《安全生產(chǎn)》內(nèi)部刊物,使之成為安全宣傳的重要陣地和載體,加強溝通交流的重要平臺，提升安全宣傳的廣度、深度和層次,促進安全文化建設(shè)，更好地服務(wù)于全市安全生產(chǎn)工作。各區(qū)縣局、各有關(guān)單位要積極參與和支持《安全生產(chǎn)》的編輯出版工作。
2、加大媒體和社會宣傳力度。抓好安全生產(chǎn)的重要會議、重大活動、重點工作的報道工作,加大安全生產(chǎn)方針政策的宣傳,加強對正反兩方面典型的宣傳。加大對安全生產(chǎn)非法和違法行為的處罰和曝光力度，對重大處罰案件實行在安監(jiān)網(wǎng)站和新聞媒體公開曝光，發(fā)揮安全監(jiān)管的威攝和警示作用。加大安全生產(chǎn)公益宣傳力度,在市主要媒體開設(shè)公益宣傳欄目,促進全社會安全意識的提高。
3、認真組織好“安全生產(chǎn)月”宣傳活動。進一步創(chuàng)新內(nèi)容和形式,提高活動成效。把“安全生產(chǎn)月”與建局十周年慶祝活動相結(jié)合，開展一系列回顧展望、宣傳教育、競賽比武、書畫攝影等活動，進一步增強安監(jiān)系統(tǒng)干部職工的凝聚力戰(zhàn)斗力和全社會的安全生產(chǎn)意識。
三、進一步規(guī)范和做好法制工作
1、加強法制建設(shè)基礎(chǔ)工作。研究提出加強全市安監(jiān)系統(tǒng)法制工作的意見,對有關(guān)法制工作組織、制度和程序進行規(guī)范。指導(dǎo)督促區(qū)縣安監(jiān)部門加強法制機構(gòu)和隊伍建設(shè)。加強法制宣傳工作，對各級出臺的法律法規(guī)規(guī)章和規(guī)范性文件，抓好學習宣傳和貫徹落實。加強規(guī)范性文件的管理和備案審查工作。組織編寫2010年以來《安全生產(chǎn)法律法規(guī)和文件匯編》。
2、加強對行政執(zhí)法工作的監(jiān)督。抓好安全生產(chǎn)行政處罰自由裁量規(guī)則和裁量標準的貫徹和落實。認真貫徹執(zhí)行國家總局頒布的新行政執(zhí)法文書，進一步規(guī)范執(zhí)法行為和執(zhí)法文書使用。市局和區(qū)縣局要組織好執(zhí)法卷宗檢查評點活動。抓好行政執(zhí)法質(zhì)量日常管理和年度考核工作。
3、做好局案審委日常工作。依法做好重大行政處罰案件的審理，認真做好行政聽證、行政復(fù)議和行政訴訟工作,保護好企業(yè)的合法權(quán)益,保證安監(jiān)部門依法行政工作質(zhì)量。做好重大處罰案件備案工作，各區(qū)縣安監(jiān)局對企業(yè)處以1萬元以上罰款、沒收違法所得、責令停產(chǎn)停業(yè)、停止建設(shè)、停止施工、停產(chǎn)停業(yè)整頓、撤銷有關(guān)資格證照的行政處罰，要按規(guī)定及時向市安監(jiān)局備案。
四、抓好安全文化、安全社區(qū)和班組安全建設(shè)
1、抓好企業(yè)安全文化建設(shè)。加強對全市企業(yè)安全文化建設(shè)的指導(dǎo),在原有工作基礎(chǔ)上，年內(nèi)市局再重點培育申報2-3家省級安全文化示范企業(yè)和5-6家市級安全文化示范企業(yè),每個區(qū)縣培育1-2家縣級安全文化示范企業(yè)，并通過召開現(xiàn)場會交流會等形式，發(fā)揮好示范企業(yè)的典型帶動作用，推動企業(yè)安全文化建設(shè)和安全管理工作再上新臺階。
2、推進安全社區(qū)建設(shè)。認真貫徹市安委會辦公室《關(guān)于深入開展安全社區(qū)建設(shè)的意見》和省安委會辦公室《關(guān)于進一步推進安全社區(qū)建設(shè)工作的指導(dǎo)意見》，加強對安全社區(qū)建設(shè)的組織領(lǐng)導(dǎo)和督促指導(dǎo)工作，積極推進我市的安全社區(qū)創(chuàng)建工作。3月底前每個區(qū)縣選擇2個安全生產(chǎn)基礎(chǔ)較好和有創(chuàng)建積極性的鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道辦事處）進行試點，重點培育，取得經(jīng)驗后再穩(wěn)步推開。市局年內(nèi)將選擇15個鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道申報省級安全社區(qū)，5個鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道申報國家級安全社區(qū)。有條件的區(qū)縣可以整體啟動安全社區(qū)的創(chuàng)建工作。
3、切實抓好班組安全建設(shè)。加強班組安全建設(shè)是“安全生產(chǎn)基層基礎(chǔ)深化年”一項重要工作，也市政府確定的今年全市安全生產(chǎn)四項重點工作之一。年初省安監(jiān)局、省總工會、團省委聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加強企業(yè)班組安全建設(shè)的意見》（魯安監(jiān)發(fā)〔2011〕16號），市里已進行了轉(zhuǎn)發(fā)。要加強組織領(lǐng)導(dǎo)，制定實施方案，作好宣傳發(fā)動工作。搞好典型引路，建立激勵機制，提高創(chuàng)建積極性，扎實開展好“四項活動、四項建設(shè)”，夯實基層基礎(chǔ)工作。從今年起，省里每年評選100個安全生產(chǎn)優(yōu)秀班組進行表彰獎勵，并從中選出10個班組和10個班組長作為“雙十佳”班組和班組長，由省總工會、團省委分別授予相關(guān)榮譽稱號。我市也將每年評選80個左右優(yōu)秀班組進行表彰，并推薦特別優(yōu)秀的班組和班組長參加省里的表彰。
