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【關鍵詞】利率市場化 城市商業銀行 轉型發展
金融資源作為一種重要的戰略資源，其配置的能力和效率決定了整個經濟體的綜合發展水平和潛在增長能力，而資金利率則是金融資源配置效率的核心所在。因此，利率市場化既是金融市場發展完善的必然要求，也是市場經濟發展的必然趨勢。經過十多年的利率市場化改革，我國先后完成了貨幣市場和債券市場的利率市場化。2012年6月以來，存貸利率市場化的進程進一步加快，利率市場化邁出了關鍵的一步。從短期來看全面的利率市場化雖然還有一定的過程，但對城市商業銀行的轉型發展卻提出了迫切的要求。
一、利率市場化條件下城市商業銀行的風險特性
城市商業銀行由于發展起步較晚，發展速度快，經營區域一般被限制在特定的區域，因而在全面利率市場化條件下城市商業銀行的經營風險也呈現出有別于大型股份制商業銀行的特征。
（一）市場定位不清晰，戰略風險突出
2008年以來，城市商業銀行受較寬松的外部管理環境以及改制后靈活管理等積極因素的影響，發展十分迅速，市場份額由2003年的5.3%，迅速提升到2012年的9%。但城市商業銀行在快速擴張的過程中各種潛在風險和矛盾也逐漸暴露出來，過分追求規模增長，嚴重依賴于大客戶、財政類機構客戶取得規模與業務增長，而不重視風險管理與發展自身優勢特色業務。大多數城市商業銀行定位于“中小企業的伙伴銀行”，但在實際經營中卻沒有專注于自身所在的細分市場，信貸投放普遍存在行業集中度高、單一客戶集中度高的問題，差異化、特色化程度偏低，戰略優勢不明顯。
（二）管理基礎薄弱，全面風險管理能力弱
利率市場化在一定程度上打破了銀行在資金價格上的壟斷地位，利率的波動頻率及波動區間更大。作為后起之秀的城市商業銀行由于起步晚、精細化程度低，在資產負債管理、定價管理等方面將受到更大的沖擊。一是“貸長借短”的經營特性及信貸投放過度集中于地方政府融資平臺等少數領域，存貸款期限錯配嚴重，期限管理的難度要高于其他銀行；二是受制于物理網點布局、渠道建設、品牌建設的局限，難以有效組織低成本且穩定的存款資金，流動性風險管理難度大；三是激勵機制不健全及人力資源儲備不足，難以滿足現代銀行資產負債管理、產品定價管理、信用評級管理、風險評估等對專業人才的需求。
（三）業務結構單一，盈利能力不足
利率管制放松后，銀行之間、銀行與其他金融機構之間的競爭必將造成存款利率的上升和貸款利率的下降，存貸利差進一步收窄。大多數城市商業銀行由于業務品種單一、創新能力不足，收入來源和渠道較窄，嚴重依賴于傳統信貸業務獲取利潤，利息收入占到全部業務收入的90%以上。利率市場化以后，單純依靠存貸利差獲取利潤的盈利模式將受到極大的挑戰，盈利能力將受到考驗。
（四）科技支撐能力弱，信息風險突出
面對利率市場化對資產負債管理、風險管理、業務創新等方面提出的客觀要求，城市商業銀行的科技風險主要體現在以下方面。一是受制于資本實力限制，信息科技建設明顯滯后于業務發展的需要，信息科技支持業務創新、業務發展、全面風險管理的能力較弱；二是沒有明確的科技規劃和信息科技風險管理架構，風險管理部門對信息科技風險歸口管理職能較弱；三是由于發展起步較晚，涉及利率管理、風險管理等方面的歷史經驗數據積累較少，即使建設了相應科技系統，也難以快速發揮積極作用。
二、利率市場條件下的經營策略分析
（一）強化戰略定位，積極推動轉型發展
城市商業銀行正確把握利率市場化帶來的機遇和挑戰。首先，要明確發展戰略，找準市場定位，在推動轉型發展的同時要突出自身的優勢和特色，走差異化和特色化的道路；其次，要改變“跑馬圈地”的粗放發展模式，向注重資產質量、綜合效益、競爭力提升的內涵式發展模式轉變；最后，要結合自身的區位、細分市場、客戶、產品等方面的特點，積極推進產品和業務創新，形成自身的品牌影響力和市場競爭優勢。
（二）強化風險管理，建立全面的風險管理體系
隨著全面利率市場化的推進，全面的風險管理能力將成為影響城市商業銀行生存發展以及市場競爭力的關鍵核心能力。這就要求城市商業銀行把全面提升風險管理能力作為增強其核心競爭力的重要手段。即，從建立健全有效的公司治理結構入手，制定清晰的風險管理戰略和完善的風險管理政策，建立起獨立的風險管理組織架構，構建全面的風險管理體系；同時，重點推進以信息科技系統為支撐的風險管理模型的建設工作，形成獨立可靠的具備IT和數據管理系統支撐的風險計量、評估模型，并以此為基礎進行風險識別和防范、金融產品定價、經濟資本的計量。
（三）建立合理的內部資金轉移定價機制和金融產品定價機制
完善的內部資金轉移定價機制和產品定價機制是科學評價機構和員工績效、優化資金運營效率的基礎。全面的利率市場化后，每一筆資金的籌集和運用、每一款產品的成本控制都將直接影響銀行的盈利。因此，城市商業應重點建立起科學的定價機制，以合理的資金成本或資金收益為依據，科學衡量產品、客戶的效益和價值貢獻。同時，以資金成本的準確計量為基礎，建立起可量化的和經風險調整后的績效評價機制，完善銀行的資源配置，充分激發員工的積極性和主動性。
（四）積極推動業務轉型，改變傳統盈利模式
城市商業銀行應積極推進自身業務發展轉型，努力尋找新的利潤增長點，改變單純依靠存貸利差的盈利模式。一是要積極調整業務結構。通過大力拓展零售業務，依靠零售業務風險分散、資本消耗少、綜合效益好、成長性高的優勢維持利潤；二是積極拓展金融市場業務。通過提高債券市場、同業市場、票據市場的深度和廣度，在增加收入的同時強化對流動性風險的管理；三是積極發展中間業務。通過發展托管、、咨詢等業務，努力提升中間業務收入占比；四是積極調優客戶結構。通過加大金融產品創新，緊密抓住園區、商圈、產業鏈等開展貿易金融創新，達到穩定資金流提高綜合效益的目的。
（五）強化人力資源管理，優化人才結構
長期處于利率管制的保護下，大部分城市商業銀行缺乏對利率風險的認識和管理。隨著利率市場化改革的深入開展，存貸利差將進一步縮小，貸款質量的把控、利率風險管理難度進一步提高。引進和培養金融工程類、風險工具管理類等具有行業專長和實踐能力的專業化人才尤為重要，是城市商業銀行實現精細化管理，提高核心競爭能力的重要途徑之一。
（六）積極推進金融創新，努力提高創新能力
提升金融創新能力是城市商業銀行實現轉型發展，全面應對利率市場化的重要方法。一是積極推進機制創新。通過營造金融創新的文化氛圍，建立和完善金融創新的工作機制和激勵機制；二是積極推進金融產品創新。通過發展輕資本占用業務，探索銀證、銀保、銀信、銀企等多種業務合作模式，挖掘新的利潤增長點；三是積極開展金融服務創新。現代銀行同業的競爭實質上是服務的競爭，城市商業銀行應從服務的功能、質量、范圍上下工夫，形成較強影響力的企業品牌形象，從而提升市場競爭能力；四是要適時推進金融工具的創新。積極探索利率期貨、利率互換、利率期權等金融工具的使用和創新，形成較強的利率風險管理能力。
由于城市商業銀行經營發展的特殊性，利率市場化條件下，其可能遭受的市場沖擊將更大。城市商業銀行應主動抓住利率市場化帶來的機遇，積極應對挑戰，調整發展戰略，明確市場定位，培育特色。從小而全的經營模式向小而專、小而精的經營模式轉變，努力打造管理精細、風控靈活、盈利良好、特色鮮明的現代化商業銀行。
參考文獻
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隨著我國建設項目的范圍變廣，難度加深，工程監理在工程項目建設過程中所起的作用也越來越重要，特別是近幾年，隨著中國“走出去“戰略的計劃的逐漸深入，我國的項目建設已走上世界性的大舞臺，與國際接軌成功。而工程監理在項目施工過程中有著重要的作用，所以，正確的分析建設工程監理行業發展過程中的影響因素，有效的提高工程監理的工作效率，保證建設項目高效且安全的進行施工，為今后的監理行業發展提供一定的參考依據。
關鍵詞：
工程監理；施工過程；行業發展；影響因素
近幾年，我國的工程監理行業不斷壯大，也變得越來越符合國家規范標準的要求，隨著一些跨國工程和大型項目工程的興建，工程監理行業的發展逐漸的邁入了高速發展的階段，與此同時也為工程監理行業帶來一定的挑戰。因此，文章主要總結了工程監理行業發展過程中的影響因素并對其展開分析和討論，隨之提出有效的解決措施，為今后工程監理行業的穩定發展提供一定的幫助。
1建設工程監理行業發展過程中的影響因素
建設工程監理行業發展的影響因素有很多，總體上來說分為兩個大的部分，即外部因素和內部因素，具體分析如下：
1.1外部因素
任何一個行業的發展都離不開國家經濟政策的發展，工程項目是在我國社會主義經濟建設下形成和發展起來的一個產業，與之相關的工程監理行業的發展也必然受社會主義市場經濟體制的影響。因此，影響工程監理行業發展的外部因素主要就是國家的經濟建設、政治建設和行業的技術發展這三個方面。（1）經濟方面。經濟全球化將世界經濟連成一體，在這種趨勢下，國與國之間的經濟來往和業務來往也逐漸加深，現在世界經濟都處在低迷的狀態，從而對各個行業都產生了影響。就工程監理行業而言，經濟全球化意味著商機的同時也加大了行業的競爭壓力。首先，在經濟全球化的趨勢下，中國建設工程隊伍可以與其他各國開展技術交流，同時競爭國外項目，這無疑擴展了監理隊伍的工作范圍，另外，經濟全球化會推動國外工程建設公司進軍中國市場，從而導致國內工程監理行業面臨的競爭加劇，但是，這種情況的出現也會推動國內工程監理行業的改革和發展，同時也會推動行業內部的交流與合作。（2）政治建設方面。從我國的政治建設層面來分析工程監理行業的發展主要是針對相關的法律法規進行探討。自1997年頒布了《建筑法》開始，我國相繼又頒布了一系列的工程監理有關的質量管理和標準規定等法律條文，雖然與工程監理相關的法律體系已初步成型，但是在實際的過程中還存在權利、義務劃分不明確以及執行力度不夠等問題，對于施工過程中工程監理所起的主要作用也沒有完全的顯示出來，最終造成現在的工程監理在施工的過程中更多的是監督施工質量，而沒有完全參與到施工的一系列過程中。（3）行業技術發展。隨著科學技術的不斷發展，現在的工程項目逐漸的向大型化和復雜化發展，對技術條件的要求也越來越高，相應的材料、技術和工藝過程也不斷的更新和發展，這就導致了工程監理在施工過程中需要掌握的專業知識也越來越多，對監理的工作任務要求也越來越高。在一些大型的復雜的或者跨國的項目中，所采用的技術水平高，工藝過程也較為復雜，如果工程監理對技術的了解不夠，勢必會對施工的質量和進度造成嚴重的影響。
1.2內部因素
除了上述的外部因素會對工程監理行業的發展產生影響外，行業內部的一些因素也會影響該行業的穩定發展。目前我國工程監理行業的內部印象因素主要包括了兩個部分，即行業內部市場的適應性以及行業內部針對各建立企業的有效管理機制。（1）市場的適應性。市場適應性反映了工程監理行業對工程建設市場的一種適應程度，也是衡量各個監理公司能力的關鍵所在。分析我國目前建立的監理公司，首先就是規模小，人數少，且對相應的資質審查不嚴，這些監理公司大都是為了迎合市場的需求而建立，能在市場上生存，一旦市場競爭加劇，這些監理公司必然會受到市場的沖擊而無法繼續生存，另外監理行業對品牌效應不夠重視，繼續發展下去也很難將行業規模做好做大。最后一點就是市場機制不完善，各監理公司對自身的企業價值和企業規范把握不明確，在參與市場競爭后對市場的機制產生不好的影響。（2）行業管理機制。有效的管理機制是促進行業穩定發展的前提。目前的工程監理行業對任務的分配以及用人制度都存在不合理的現象，一些本該由監理起主導作用的施工過程往往都由建設單位或其他部門的領導取代，另外在一些決策方面需要工程監理共同參與的，工程監理在其中也形同虛設，并沒有起到多大的作用。這些無疑都跟行業內部的管理體系不嚴有關系。
2促進工程監理行業發展的有效措施
2.1以人為本，充分吸引人才
管理企業在競爭中起到主要作用的是監理工程師。作為監理企業，需落實尊重人才的方針，以人為本進行科學的管理，以提高監理人員的專業能力和職業道德標準，同時工程監理相關的企業應加強對人才吸引，提高工程監理的專業素質和技術水平，同時提升企業形象。
2.2加強的工程監理的培訓和教育，增強其專業性
監理服務是咨詢類的服務業，其知識更新速度快速，因此監理工程師需要大大的擴充自己的知識儲備，加大自己知識覆蓋面。不但要對最新的工程知識有所了解，還要多有關工程方面的法律，以及工程有關經濟管理知識有所了解，并且對新工藝新設備新材料有所掌控，提高自己管理的水平，使自己變成一個復合的人才。目前建立企業發展緩慢的其中的原因就是缺少重要的監理人才。這樣情況的產生，建立企業應該每個一段不定的時間對企業內的監理人員培訓，并且鼓勵低學歷的監理有關人員多多深造，加強專業知識學習。
2.3強化施工行業的企業管理，促進監理行業的有效發展
就目前國家對于監理企業的情況看來，在很多監理企業中監理工作人員的工資水平太低，人員流動性大，針對這種特點監理企業的制度需要合理化，企業的凝聚力需加強，具體的工作要從加強企業文化建設和建立激勵體制來入手。
3結束語
工程監理在建設工程施工項目中有著重要的作用，正確的分析影響工程監理行業發展的因素，有效采取措施促進行業的快速高效的發展對于提高該行業的服務質量和技術水平有著重大的作用。
參考文獻：
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關鍵詞：商業銀行 營銷管理 國際化營銷
1 國外商業銀行市場營銷管理的發展過程
1.1 排斥階段
20世紀50年代中期以前，銀行完全處于賣方市場，客戶需要銀行為其提供基本金融服務，銀行產品經常出現供不應求的情況，客戶為了使自己的需要得到滿足，不得不向銀行求助。著名營銷學專家菲利普．科特勒曾這樣描述：“銀行大樓在人們的心目中猶如希臘神殿，使人深深感受到銀行的重要和可靠，銀行大樓內莊重威嚴，出納員的臉上很少有笑容。主管貸款的銀行高級職員在辦公室安排借貸人坐在他的大寫字臺前面一個比他自己低得多的凳子上，辦公室的窗口開在這個銀行高級職員的背后，陽光透過窗戶照在孤立無援的顧客身上，這位顧客正在努力地訴說著他(或她)為什么要借款的理由。”這一切正是營銷時代以前的銀行的寫照。此時，銀行主動掌握自己的經營，根本沒必要去推銷產品，這一階段銀行完全缺乏營銷意識。
1.2 促銷階段
到了20世紀50年代中后期，隨著各種銀行與非銀行金融機構的紛紛獨立，金融業競爭日益激烈，改變了原有的銀行壟斷的局面，使其地位發生了動搖。于是，一些有遠見的銀行工作人員便開始尋找經營困難的原因，并逐漸意識到銀行業也需要開展營銷。1958年舉行的全美銀行協會會議上，第一次公開提出了銀行營銷理念，扭轉了銀行工作人員原先對營銷觀念的排斥態度，從而揭開了銀行營銷理論與實踐的序幕。但這一時期營銷人員的主要任務也只不過是做好廣告宣傳，吸引更多的客戶到銀行里來，以促進產品的銷售。
1.3 友好服務階段
20世紀60年代，在經營過程中，銀行家們認識到要吸引客戶到銀行來并不難，但要讓客戶與銀行保持長久性的關系，成為銀行的忠實客戶則是一項艱苦的工作。經過深入研究發現，有些銀行職員的工作態度存在較大問題，影響了銀行與客戶的關系，使一些客戶離開了本銀行。由此意識到，要留住客戶必須提高服務質量，使客戶得到喜悅與滿足，于是銀行營銷步入了友好服務階段。
1.4 金融創新階段
60年代末，一些銀行家意識到，要想在競爭中立于不敗之地，銀行必須向客戶提供各種新型的金融產品以滿足需求，于是銀行便從創新角度出發開展營銷工作。開始加強對客戶需求的調查與購買行為的研究，設計出品種多樣的金融產品以適應不同層次的客戶的需求。如大額可轉讓定期存單、信用卡業務、自動轉賬服務、共同基金以及透支便利等吸引了眾多的儲蓄者與企業客戶、擴大了銀行的資金來源，提高了資金運用的靈活性。但這一時期，銀行家們并未從更深層次上認識到市場營銷是一個系統工程，不僅僅是一兩次創新，必須探求營造銀行自身競爭優勢的戰略措施。
1.5 服務定位階段
由于金融產品不同于其它商品，沒有專利權，一項新的金融產品推出后，很容易被模仿，開發產品的銀行便失去了原有的優勢。銀行開始認識到必須發展屬于自己的特殊優勢，提供有競爭力的、有別于他人的差異化服務。銀行家們發現沒有一家銀行能向所有客戶提供所需要的一切服務，因此銀行的經營對象應該有所側重，應將主要產品和服務集中于某一類客戶，提高銀行在該市場上的經營能力，爭取更大的市場份額。于是20世紀70年代開始，銀行營銷進入了一個新階段——服務定位階段。這個階段，商業銀行紛紛對整個金融市場進行細分，根據自身的資本實力與服務特長選擇某一目標市場，希望自己在市場上為客戶樹立一個鮮明的公司形象，從而取得市場中的競爭優勢。
1.6 系統營銷階段
80年代，前沿的市場營銷理論開始應用于商業銀行經營管理。先進的商業銀行發現，如果一家商業銀行在廣告、服務、創新、定位等方面都很完善，但整體缺少一個健全的計劃、控制管理體系，那么銀行只能獲得短暫的成功。長期的成功是建立在制度、組織和人力資源管理之上的。因此，從制度入手，進行一整套的營銷分析、計劃、執行、控制，使營銷管理貫徹銀行經營活動的全過程。
2 中國國有商業銀行市場營銷管理的發展過程
2.1 空白階段
從中國人民銀行成立到1978年，我國采取的是單一式的銀行體系和混合型的中央銀行制度。全國實際上只有中國人民銀行辦理銀行業務，其他銀行和金融機構則承擔著非銀行業務或沒有獨立的銀行業務，中國人民銀行同時具有中央銀行和商業銀行雙重職能。在“大一統”銀行體系中，實行統存統貸，統收統支，各級銀行無條件承擔著宏觀經濟平衡的作用。在這種高度集中的計劃金融體制下，根本沒有任何營銷意識的存在，處于空白階段。
2.2 萌芽階段
1984年中國人民銀行單獨行使中央銀行職能，1985年我國開始實行“統一計劃，劃分資金，實貸實存，相互融通”的信貸資金管理體制，銀行的經營主動性有所增強。1987年交通銀行的重新組建揭開了銀行業競爭的序幕，各大銀行逐漸認識到經營中存在的困難，開始尋求業務拓展的渠道，并向客戶推銷銀行產品。但這一時期的銀行營銷主要體現在存款推銷上，同時也開始有了一些產品創新，如1986年中國銀行推出了信用卡。
2.3 發展階段
1992年，我國提出要建立社會主義市場經濟體制，使銀行業經營發生了翻天覆地的變化。1994年政策性銀行的建立使專業銀行開始向商業銀行轉軌，盈利性目標的追逐為銀行營銷機制的建立提供了內在動力，而金融機構的多樣化、銀行業務的綜合化、客戶需求的多樣化、銀行競爭的激烈化給銀行營銷的發展帶來了外部壓力，而中國金融市場的日益完善則為銀行開展營銷活動開拓了廣闊的空間。
2.4 創新階段
隨著銀行同業競爭的不斷加劇，商業銀行市場營銷的重要性被進一步強調。特別是我國加入WTO后，外資銀行進駐，其強大的經濟實力、先進的經營水平、杰出的營銷能力，給所有中資銀行造成了巨大的壓力。以建設銀行為例，近些年來對客戶對市場的重視與日劇增，銀行全員參與營銷，每個客戶均配備一名以上的客戶經理，前、后臺部門聯動，提供全方位服務。同時，強調整體營銷觀念，并根據實際情況整合資源，單獨為某個客戶設計個性化的營銷服務方案。在服務手段、服務形式方面不斷的創新，不斷學習國際同行的先進做法。
2.5 國際化階段
我國加入WTO以后，隨著金融市場開放程度的不斷提高，商業銀行國際化營銷成為必然，制定出與國際接軌的商業銀行市場營銷策略將成為我國商業銀行目前急需解決的問題。我國在允許大量外資銀行進入中國市場的同時，中國國有商業銀行開展海外業務也將會較少受到限制，這樣就可以解決中國商業銀行在國外開設分支機構遇到的政策障礙和不平等的競爭待遇問題。中國商業銀行可以直接到海外設立分支機構，參與國外市場的競爭，這就為國內一些經營狀況良好的商業銀行在國際金融市場上爭取更廣泛的生存空間創造了條件。同時國內企業走出國門的同時，也需要國內金融機構走出去為它們提供服務。所以，中國銀行的國際化營銷將成為必然趨勢。
參考資料：
關鍵詞：利率市場化；城市商業銀行；改革
發達國家在利率市場化的成功經驗充分說明了利率市場化在實現金融資源有效配置、促進經濟增長等方面都有著非常重要的作用，并且自人世以來，面對激烈的國際競爭，我國利率的市場化改革的進一步推進勢在必行，這對我國商業銀行形成重要的機遇與挑戰。如何在眾多的競爭者中脫穎而出、如何增強自身的競爭力等問題，是我國商業銀行目前急需解決的問題。
一、利率市場化：城市商業銀行面臨的挑戰
商業銀行將面臨更多風險因素的挑戰。第一，利率市場化提高了利率波動的幅度和頻度，利率會表現出較大的多變性和不確定性。利率風險將成為商業銀行面對的主要風險，第二，利率市場化也將增大商業銀行面臨的客戶信用風險。利率市場化后，為了在競爭中吸引存款，銀行往往會采用提高存款利率的方法，導致銀行的資金平均成本提高。我國的利率管制政策在很大程度上保證了銀行的高利差，且目前我國銀行業的業務較為單一，存貸款利差收入是主要的利潤來源，被管制的利率一旦放開，金融機構存貸款的競爭將加劇。
在利率市場化浪潮的沖擊下。我國商業銀行需要在經營理念、管理手段、業務結構等諸多方面進行變革。目前我國銀行業競爭日趨激烈，部分發達城市大小銀行扎堆。利率市場化初期，各家銀行為了攬儲必然會爭相提高存款利率，降低貸款利率，就最近的幾次的央行降息來看.各家商業銀行均不同程度的上浮了存款利率。其中五大行和郵儲銀行將1年以下（含1年）定期利率上調至基準利率的1.08倍。而城市商業銀行均不約而同地將1年以下（含1年）定期利率上浮至基準利率的1.1倍（上浮到頂）。而與此同時，各家商業銀行為了爭奪客戶，對貸款利率進行了相應的下浮。部分優質企業貸款利率下浮至基準利率的7折。由此可見。隨著利率市場化進程的加速推進，商業銀行的利差空間將進一步收窄，盈利能力將面臨重大挑戰。
眾所周知，我國的城市商業銀行（以下簡稱城商行）的前身是上世紀80年代左右設立的城市信用社。近幾年，隨著我國國內生產總值持續的高速增長。作為我國金融體系重要組成部分的城商行也得到了長足的發展，各家城商行的總資產、存貸規模、凈利潤逐年攀升，營業網點數量不斷增加，硬件設施也在不斷完善.城商行發展前景可謂"一片光明"。但是。城商行由于成立時間短、資產規模小、歷史包袱沉重等客觀因素的影響，導致在風險管控、業務創新、資本實力、網點覆蓋、硬件設施、人才儲備、產品定價能力等方面較大中型商業銀行依然有較大差距。一旦利率管制放開后，城商行為了攬儲必然會圍繞資金價格展開競爭，勢必會相繼提高存款利率，這樣便會導致過高的融資成本；另外，中國人民銀行在《2012年金融穩定報告》中提出.我國推出存款保險制度的時機已基本成熟。這說明。隨著利率市場化改革的逐步推進，存款保險制度也將擇機出臺，而城商行的信用等級較大中型商業銀行低.較高的存款保險金又會進一步提高城商行的融資成本。可見，在利率市場化改革進程中城商行必然會處于競爭劣勢。因此，我國城商行應盡早做好預防沖擊的準備，調整現有發展方式。
二、我國商業銀行在利率市場化改革過程中所面臨的機遇
（1）有助于動態經濟穩定，促進我國金融業發展。利率市場化有助于促進我國金融市場的深化發展和各金融機構之間的公平競爭，同時為銀行業快速發展和多元化經營創造了良好的外部環境。
（2）實現資源優化配置，提高社會效益。由帕累托最優條件可知，越接近完全競爭，資源配置越有效率，而利率市場化正是將經濟主體放入一個競爭環境中，引導金融資產的優化配置，提高整個社會的經濟效益。
（3）改變銀行競爭方式，推動銀行管理轉型。利率市場化以后，商業銀行自主定價，實現全方位的競爭，推動了商業銀行客戶結構的優化。
（4）激發銀行經營活力，加速金融產品創新。利率市場化可以使商業銀行確定合理的貸款價格，有效引導資金流向，提高了商業銀行的盈利能力。
四、我國商業銀行發展的對策
1、轉型方向，準確定位，差異化轉型
不同類型的銀行應確立差異化定位、特色化經營的理念，提供差異化的產品和服務，通過差異化的金融服務打造核心競爭力，從而提升自身的議價能力。并充分考慮自身的特點，制定有差異化的發展目標，如大銀行向綜合化、國際化方向發展，小銀行向專業化、社區化發展等等。
2、中間業務，創新金融產品，做大中間業務
在利率市場化推進過程中息差收窄、銀行競爭加劇的背景下，現行依靠存貸利差的盈利模式已難以為繼，中間業務創新能力強的銀行，將在轉型中占得先機。因此需要各商業銀行根據自身實際，充分利用我國在金融市場改革中金融市場的主導作用，創新發展各類中間業務。
3、客戶結構.細分客戶群體，穩定負債來源
不同類型商業銀行應明確定位客戶群，并根據不同的客戶群體的需求提供多樣化的業務。大型銀行可以除了在大客戶方面擴大市場份額，同時向有較高利差水平的中小企業業務領域拓展。
4、風險監管.增強危機意識，提高服務質量
商業銀行根據客戶信用、貸款期限和流動性等風險因素，結合自身的存貸結構、風險管理能力、發展戰略等，積極運用先進管理技術，準確度量各種風險，提升全面風險管理水平，實現從規避風險、管理風險向經營風險的轉變。
5、經管模式。加強有效監管，轉變經營理念
要實現從粗放式管理到精細化管理的轉型，加強數字化服務系統與管理，為客戶和消費者提供專業化、特色化的服務。現在的商業銀行都愿意將資金貸出給大型企業，這很大程度上忽視了中小企業這一重要客戶群體，在利率市場化的推進下，我國商業銀行應該更加注重中小企業的資金借貸，在鞏固大型企業的客戶基礎的同時大力開拓發展潛在的中小企業。
6、加強監管，提高服務水平，創造良環境
第一，相關政府部門要加強監管力度，不斷完善監督舉報系統，對各種違規違法的破壞市場經濟秩序的行為予以嚴厲的懲治。第二，要積極推進銀行業的各種鼓勵性的政策方針的完善，不斷推進金融市場的自由化，從政策上引導、鼓勵商業銀行積極創新，為銀行業相關產品的創新營造良好環境，對于積極進行創新的企業和相關產品予以稅務上的減收或免收和資金上的獎勵，并積極促進銀行業、證券業和保險業三者的混業化經營，使三者優勢互補，相互促進。及時調整對金融市場的發展產生制約性的政策，對有利于金融市場蓬勃發展的創新性金融產品進行推廣。第四，要加強商業銀行和各科技單位以及企業的緊密聯系和相互促進，以科技的發展帶動金融的發展，金融電子產品的開發、銀行業自動化服務的優化等都離不開科技的進步。
參考文獻：
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關鍵詞：利率市場化；商業銀行；影響
中圖分類號：F832.2 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）23-0196-02
一、利率市場化的含義和國內利率市場化發展的現狀
利率市場化是指金融機構經營或融資的利率不受中央銀行的統一控制，而由各商業銀行依照貨幣市場的資金供需情況自主調節，最終形成以央行公布的官方基準利率為基礎，以貨幣市場利率為參照，各種利率保持合理利差和有效傳導的利率體系和利率形成機制。現在，世界上大多數國家都實現了利率市場化。實踐證明，利率市場化使許多國家的金融體系得到了發展，企業和個人的融資效率得到了提高，資金分配變得更加合理，經濟和金融環境也得到了改善。但是，也有國家在利率市場化的過程中出現了銀行倒閉，金融秩序混亂等問題，給整個金融系統帶來了危機和不穩定性。
近些年來，人民銀行從放松利率管制、完善利率調控體系以及推進金融機構改進利率定價機制等多方面開展相關改革，使我國利率的市場化程度得到了很大提高。截至目前，央行累計放開了120種左右的利率種類和檔次，使商業銀行獲得了很大的利率自主定價權。此外，隨著利率市場化的扎實推進，央行不斷探索通過合理運用準備金率、公開市場操作等貨幣政策工具，對金融機構和市場的流動性進行調節，引導貨幣市場利率的走勢，間接的影響銀行存貸款利率。央行對金融機構利率的調控由過去單純依靠直接干預其存貸款利率轉變為即調整金融機構的存貸款基準利率又間接引導市場利率，兩種手段綜合運用時央行對市場和金融機構利率的調控能力不斷增強。2013年7月，央行宣布全面放開金融機構貸款利率管制，取消金融機構貸款利率0.7倍的下限，由金融機構根據商業原則自主確定貸款利率水平。并取消票據貼現利率管制，改變貼現利率在再貼現利率基礎上加點確定的方式，由金融機構自主確定。下一步將進一步完善存款利率市場化所需要的各項基礎條件，穩妥有序地推進存款利率市場化，這標志著我國利率市場化改革又向前邁出了意義重大的一步。
二、利率市場化對我國商業銀行的影響
（一）積極影響
1.限制因素減少，有利于商業銀行的自主經營。實行利率市場化以后，商業銀行對存貸款有了自主的定價權，尤其是目前完全取消了商業銀行貸款的利率限制，這就使銀行在經營中將更加積極主動，可以充分利用有競爭力的利率來尋找和吸引優質客戶，為真正做到“自主經營，自負盈虧，自擔風險，自我約束”打下基礎。
2.有力促進商業銀行金融產品的創新以及中間業務發展。實行利率市場化，會激勵和促使商業銀行推出新的金融產品以保持競爭力，進一步發展中間業務，提高業務質量和服務水平。這些不僅會增強商業銀行的經營活力，還會增加商業銀行的業務收入并提升其經營管理的本領。從世界上發達國家利率市場化的進程也能看出，利率市場化會促使國內商業銀行持續不斷進行金融創新以及開發中間業務，這些都為商業銀行規避利率風險，使自身資產得到保值、增值提供了契機。
（二）不利影響
1.對銀行識別控制利率風險以及利率的管理提出了更高的要求。一旦利率受政策和管制的約束減少，更加偏向于市場決定，那么，影響利率水平的因素就會變多，每一項因素對利率水平的影響程度也會更復雜，利率變動的頻率和幅度也會提高，利率的期限結構也更復雜。這些都對銀行經營有很大的不利影響，同時也使商業銀行對利率風險的識別和控制更難。
2.銀行面對的競爭更加激烈，盈利和生存壓力加大。在利率市場化的初始階段，許多大企業和政府愈加成為各家銀行爭奪的焦點，一些中小銀行可能會出現降低貸款利率而提高存款利率的現象。與此同時，商業銀行傳統的信貸業務的利差收入會持續下降，導致銀行出現經營困難，比如美國，在其完成利率市場化改革的5年間，有大批的銀行倒閉。
三、我國商業銀行面對利率市場化應該采取的措施
（一）促進中間業務發展，拓展收入來源
發展中間業務能夠優化銀行的收入結構，減少銀行對存貸利差收入的依賴性，使銀行經營更加靈活、科學，也為銀行提供更大的利潤空間。為此，要擴大中間業務的規模和產品種類。只有注重發展客戶理財、咨詢顧問等高層次的中間業務，不斷適應利率和匯率市場變化，才能提高收益水平。同時，商業銀行應該以市場為導向，充分挖掘市場潛在需求，設計、開發出符合我國消費者特點的中間業務。
（二）提高利率風險管理水平
一方面，建立科學的利率風險管理流程。我國商業銀行應該加強對利率風險管理的重視，盡快建立適合我國國情的利率風險管理工具與模型，對利率的期限結構、風險結構做出較為準確的預測，提高利率風險的可控性。另一方面，大力培養利率風險管理的人才隊伍。盡快引進或者培養能夠準確掌握利率風險原理、精通利率風險控制技術的人才，逐步建立一支高素質的利率管理人才隊伍。
（三）建立科學合理的貸款定價機制，提高信貸分析能力
結合實際同時借鑒國外經驗，建立科學合理的貸款定價機制，是商業銀行應對利率市場化的重要手段。商業銀行應健全利率定價管理的政策和程序，建立包含宏觀經濟運行指標、客戶評價指標、中央銀行貨幣政策等各種變量在內的內部利率定價系統，在央行基準利率基礎上科學、靈活的確定本行的基準利率水平，要綜合考慮風險補償、產品收益相關性及因提前還款、違約和展期等導致必要的價格調整等因素確定價格水平，減少價格和風險不匹配帶來的損失。
因此，在利率市場化不斷深化的背景下，只有不斷提升金融創新及風險管理水平，不斷挖掘新的金融產品，提供更好的金融服務，才能持續地提升銀行的盈利水平，并由此保障銀行健康的發展。
參考文獻：
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Analysis of the healthy development of the commercial banks on the process of
interest rate marketization reform in China
CHANG Ran
（Business college，Hebei University of Economy and trade，Shijiazhuang 050061，China）
關鍵詞：金融綜合經營 發展歷程 現狀 風險 金融監管
金融綜合經營是指在金融監管機構的許可下，金融機構同時經營銀行、證券、保險等兩項以上的金融業務。隨著國內金融經濟體制改革的進一步深化以及國際經濟環境的不斷變化，國內金融機構的不斷創新和事實上的綜合經營，使得銀行業、信托業、保險業、證券業之間的業務界限更加模糊。“十二五”規劃綱要也明確提出，積極穩妥地推進金融業綜合經營試點，順應全球金融業發展趨勢，是提高我國金融業總體經營實力的重要舉措。
金融綜合經營的發展歷程
（一）主要發達國家金融綜合經營發展歷程
一戰后美國經濟迅速崛起，證券市場的發展使得企業實現了大量的直接融資， 其良好的回報誘使商業銀行開始參與證券投資活動。1929年美國股市發生暴跌，引發了大經濟危機。至于股市大崩盤的原因，當時人們普遍認為是商業銀行業務與投資銀行業務的綜合經營導致了股市的崩潰。而由于商業銀行在證券上的投資又進一步引發了銀行體系的崩潰，股市和銀行體系的崩潰最終導致了經濟的大蕭條。為抑制股市投機，1933年美國通過了《格拉斯—斯蒂格爾法》，這標志著美國金融業開始全面實行分業經營。
20世紀70年代末到80年代初，金融自由化在全球范圍內得到迅速發展，加之美國金融業在國際市場上競爭力的日益下降， 為了提高美國金融業競爭力，美國金融監管當局進行了一系列意在推動金融業發展的金融自由化改革。1999年11月，美國國會參眾兩院分別高票通過了《金融服務現代化法》，該法案的核心內容就是廢除之前通過的《格拉斯—斯蒂格爾法》，允許銀行業、證券業和保險業進行綜合經營， 從而使美國金融業在立法上告別了分業經營的歷史， 邁向了綜合經營的新時代。
20世紀70年代以后，金融自由化和一體化發展趨勢明顯，金融創新的意識不斷增強，金融分業經營成了金融創新做大的障礙，同時也對金融業分業經營提出挑戰。1986年10月，時任英國首相撒切爾夫人為了保住倫敦世界金融中心的地位，開始進行較大程度的金融改革。英國金融改革的核心內容是金融服務業自由化，包括廢除各項金融投資管制，銀行可以經營包括證券業務在內的綜合性金融服務等。這場變革對英國傳統的金融制度產生較大沖擊， 而且也對世界金融業的發展也產生了重大影響。日本隨后效仿英國進行了金融大變革，走上金融業綜合經營的道路。
（二）我國金融綜合經營發展歷程
我國金融業的發展也同樣經歷了從混業經營到分業經營的過程，現在處于分業經營到綜合經營的過渡階段。20世紀90年代初期，我國的金融業處于無序的混業經營狀態。商業銀行基本上都有參股信托公司、證券公司，國有四大商業銀行也都不同程度的開展了信托業務。銀行業和證券業逐漸開展了模糊的綜合經營。此時的金融機構也開始紛紛涉足各行各業，開始了初步的混業經營。但由于我國當時金融綜合經營的法律法規和風險控制機制并不健全，金融業混業經營造成了金融業發展混亂，嚴重地擾亂了我國的金融秩序，并對經濟造成一定的負面影響。
針對國內金融業混亂的局面，1993年國務院了《關于金融體制改革的決定》，明確規定：“對保險業、證券業、信托業和銀行業實行分業經營”。1995年，我國又頒布了《中國人民銀行法》、《商業銀行法》和《保險法》。這三部法案的出臺，基本確定了我國金融業分業經營體制的基本格局。1998年底，我國頒布了《證券法》，由此我國金融業分業經營、分業監管的局面全部形成。
隨著金融市場一體化和金融業自由化的發展，金融創新和金融業綜合經營是大勢所趨，特別是WTO保護期的結束，有著綜合經營背景的外資金融機構紛紛進入我國市場，對我國現行的分業經營格局已經產生了沖擊。“十一五”規劃就明確提出了在金融體制改革方面，2006年開始將穩步推進金融業綜合經營試點建設工作，推動金融控股公司規范發展。監管當局也密切關注銀行業、證券業、保險業、金融控股公司和交叉性金融工具發展狀況。
我國金融機構綜合經營現狀
（一）我國現行的綜合經營模式
近年來，我國逐步放寬對金融綜合經營的限制，逐步形成了四種較為典型的金融綜合經營模式：
一是以商業銀行為主體的綜合經營模式，主要借助銀行的客戶資源、渠道資源和管理資源上的優勢，以銀行的業務單元或非銀行子公司的形式提供多元化的金融服務，如工商銀行、中國銀行等；二是以非銀行金融機構為主體的綜合經營模式，以中石油、銀河金融控股公司和新希望公司為代表；三是純粹的金融控股集團模式，主要有光大集團、中信集團、招商局集團，在保險機構中有平安保險，通過不同類別的子公司提供多元金融服務和其他非金融業務，母公司通常不從事具體的業務，主要是對旗下的機構進行統一的管理；四是區域性的金融控股公司，如上海國際集團、山東省魯信投資控股有限公司等。
（二）我國金融綜合經營存在的問題
1.金融綜合經營的風險問題。金融綜合經營面臨信用風險、市場風險和操作風險等，同時由于其特殊性又面臨一些特殊的風險：
【關鍵詞】外資銀行 動因 影響
引言
在我國加入世貿組織和經濟全球化的影響下，我國改革開放的步伐進一步加快，在外資銀行進入我國的條件方面逐漸放寬，隨著2006年12月頒布《外資銀行管理條例》以來，外資銀行在我國實現了零售銀行業務，這一政策的實施使得進入我國的外資銀行越來越多。外資銀行的進入，一方面給我國的銀行業帶來了發展的機遇，另一方面，也給我國的銀行業帶來了巨大的挑戰。如何抓住外資銀行所帶來的機遇，迎接挑戰，保證促進我國銀行業持續健康發展，是目前我國金融領域的一個重大的課題。
一、外資銀行在我國的發展歷程
（一）外資銀行進入我國的背景。
=外資銀行進入我國是我國改革開放政策實施的必然產物，也是經濟發展不可逆轉的必然趨勢和金融改革的必經之路。具體來說，外資銀行進入我國金融市場的主要背景因素有下列幾個方面：
一是外資銀行進入我國是我國金融行業改革過程中的必經之路和金融制度變遷的必然選擇。這主要是因為兩個方面的原因，一方面是金融制度的改革和變遷是金融行業發展的必然需要；另一方面是我國銀行業對外開放政策的實施和金融制度的改革與變遷使得外資銀行逐漸開始進入我國的金融市場當中。
二是外資銀行進入我國金融市場也是經濟全球化局勢下的必然發展趨勢。隨著社會的不斷發展和經濟的迅猛發展，世界經濟逐漸進入到全球化的局勢當中，同時，信息技術的飛速發展又為經濟全球化提供了技術平臺，經濟全球化的發展促進了外資銀行的進入。
三是外資銀行的進入是我國加入世貿組織的必然要求。世界貿易組織本身就是指在世界范圍內進行經濟活動的一個經濟組織，我國自2001年7月加入世界貿易組織以來，根據世貿組織WTO的協議，要求我國的銀行業必須遵從WTO協議的六項基本原則的規定。我國加入WTO進一步推動了外資銀行進入我國的速度。
（二）外資銀行在我國的發展歷程。
1979年，我國首次允許外資銀行在我國設立非營業代表處；1981年，第一家外資銀行分行南洋商業銀行在經濟特區深圳設立，自此，我國開始允許外資銀行在我國的對外開放經濟特區設立外資分行；到1990年開始，允許設立外資銀行分行的區域從經濟特區拓寬到沿海開放城市。隨著外資銀行逐漸進入到我國金融市場當中，外資銀行在我國金融行業當中的地位越來越突出。
從上個世紀的70年代末到80年代末，是外資銀行進入我國金融市場的初步發展階段，在這一階段，我國設立了第一家中外合資銀行-廈門國際銀行，也是在這一階段，我國的人民銀行頒布了專門的關于中外合資銀行和外資銀行設立管理方面的條例。第二階段是外資銀行進入我國的快速發展階段，這一階段是從上個世紀的90年代初到90年代的中后期。第三階段自1997年開始到2001年，外資銀行進入我國的發展已經到了調整的階段。自我國2001年加入WTO以來，外資銀行在我國的發展進入了新發展的階段。
（三）外資銀行在我國的發展特點。
從外資銀行進入我國的發展歷程來看，外資銀行在我國的發展具有以下幾個方面的特點。一是外資銀行采取全局的觀點，制定了長遠的規劃和目標，從而提高外資在中國市場上的競爭力。二是根據有關部門的調查分析發展，外資銀行在我國的設置地點和業務領域普遍比較集中，從圖1中可以明顯的看出外資銀行主要集中在我國沿海地區。三是外資銀行在進入我國金融市場當中涉及到多個經濟組織。四是中間業務是外資銀行的主要利潤來源，傳統業務的比例相對較小。五是外資銀行在經營的過程中充分的貫徹了以人為本的理念。
圖1 外資銀行在我國的分布
二、外資銀行進入我國的動因
（二）動因分析模型的構建。
要分析外資銀行進入我國的動因，首先可以構建一個專門的外資銀行進入我國的動因分析模型。動因分析模型如下所示：
在這個模型當中，FBNUM表示外資銀行在我國的營業性網點數量，ACSTFUN表示外資銀行長短期貸款在我國銀行業的所有資產中所占的比率，AEQUITY表示外資銀行所有者的權益占我國銀行業的比例。在這個模型當中，這三個變量就是作為外資銀行進入我國的程度衡量指標，是一個變量，除此之外，這個模型中的變量還包括了我國的國內生產總值GDP、通貨膨脹率INFL以及外資銀行的在華直接投資金額FDI。
（二）動因分析的結果。
根據上述外資銀行進入我國的動因分析模型對我國1994年到2004年10年間的外資銀行進入我國的動因進行分析。首先運用Eview3.1軟件當中的Panel Data模塊對我國這12年的外資銀行進入我國的動因根據時間順序進行排列和分析，并根據上述動因分析模式進行最小二乘回歸計算外資銀行在這10年間進入我國的動因回歸結果。我國1994年到2004年10年間外資銀行進入我國的動因分析回歸結果如表1所示。
表1 我國1994年到2004年10年間外資銀行進入我國的動因分析回歸結果
根據動因分析模型對1994年到2004年的外資銀行進入我國的動因進行分析，可以得知R2值在調整前和調整后的值分別是0.94928和0.927556，F的值為43.69。然后在從表格的回歸結果的擬合優度以及F值中可以看出，先對回歸計算和分析模型進行顯著性的檢驗，檢驗結果顯示分析1994年到2004年的外資銀行進入我國的動因分析模型的選擇與設定是正確的，從結果中可以看出這10年間外資銀行在我國的營業性分行的數量變化。采用最小二乘回歸計算動因分析模型，其回歸系數t統計的計量科以表明外資銀行的回歸系數t以每年5%的速度快速下降，只有我國的通貨膨脹率沒有發生明顯的變化。
（三）動因回歸的結果分析。
一方面，從1994年到2004年10年的外資銀行進入我國的動因分析模型回歸結果可以得出，我國的GDP受到外資銀行在我國的營業性分行的數量、外資銀行的長短期存款、外資銀行的股權這三個變量明顯的影響，同時這三個變量也影響著外資銀行的進入。從模型回歸的結果中可以看出，在1994年到2004年這10年間，外資銀行進入我國的速度越來越快，呈上升趨勢，并且在這一階段當中，外資銀行把重點放在增長外資銀行在我國的市場潛力上，加快熟悉我國的市場，并根據具體的情況和他們的長遠規劃建立外資銀行的經營體系。
另一方面，從模型回歸的結果中，還可以看出FDI受到外資銀行在我國的營業性分行數量、外資銀行的長短期存款、外資銀行的股權這三個因素的影響，這也就說明了外資銀行在進入我國金融市場時需要考慮外資銀行在華的投資總額，即FDI。
最后一點，從模型回歸結果中可以看出，僅以我國的通貨膨脹率為變量，進行外資銀行進入我國的動因模型進行分析是不合理。也是不科學的，我國的通貨膨脹率對外資銀行進入我國市場并沒有顯著的影響。
三、外資銀行對我國銀行業的影響
外資銀行進入我國市場是一把“雙刃劍”，一方面外資銀行進入我國給我國銀行業的發展帶來了機遇；另一方面，外資銀行的進入又使得我國的銀行業面臨著巨大的壓力和挑戰。
一是由于外資銀行進入我國市場，增強了我國銀行業的經營壓力，外資銀行的進入從某種意義上說就是給我國的銀行業帶來了“狼來了”的壓力。與國內銀行業相比，外資銀行在資金、產品、經營管理、服務質量、技術等方面都有國內銀行業無法企及的優勢，在巨大的外資銀行的壓力和激烈的市場競爭面前，國內銀行業要生存、要發展，就需要增強銀行的競爭力，從而使得我國的銀行業逐漸改變原有的管理經營理念，我國的銀行服務質量也有了顯著的提高，逐漸縮小了我國銀行與外資銀行的差距，有效的提高了我國銀行業的經營效率和金融資源的有效利用率。
二是由于擴散效應的影響，能夠有效的提高我國銀行業的技術水平。隨著計算機信息技術和網絡通信技術等科學技術的發展，銀行業逐漸從傳統的資金密集型行業轉變為技術密集型行業。從銀行的技術水平來看，我國的國內銀行業與大型的跨國銀行還存在著較大的差距，外資銀行進入我國能夠給國內銀行業帶來新的金融產品、新型的技術和服務形式，加強國內銀行業的風險管理技術手段等。外資銀行與國內銀行業在競爭的過程中增強了外資銀行技術水平的擴散，這種技術擴散效應能夠顯著提高我國銀行業的技術水平，從而降低銀行的經營成本，提高銀行經營的效率，增強國內銀行業在與外資銀行的競爭力。
三是有利于我國銀行業改變原有的銀行經營制度，隨著外資銀行的進入，外資銀行在我國經營的過程中為我國的金融業提供了一個相對規范的競爭環境，從而能夠改變我國銀行業的制度，降低經營的風險。
外資銀行的進入為我國銀行業帶來機遇的同時，也使得我國銀行業面臨著嚴峻的挑戰。首先一點是由于外資銀行的進入使得我國銀行業的脆弱性顯著增強。其次是外資銀行的進入使得我國的國內銀行業的短期經營成本顯著增加，導致我國銀行業受到嚴重的沖擊。第三點是外資銀行的進入使得我國銀行業對中小企業的貸款下降。第四個是由于外資銀行的進入使得我國政府對我國經濟和金融的控制能力明顯減弱。
四、抓住機遇迎接挑戰的措施和策略
要有效的利用外資銀行進入我國給我國銀行業帶來的積極影響，降低外資銀行對我國銀行業的消極影響，增強我國銀行業的競爭力具有以下幾個方面的措施和手段。
一方面，我國政府需要全面的、綜合性的提升我國商業銀行的核心競爭能力，在增強商業銀行的核心競爭力方面，可以從四點來考慮，一是增強我國商業銀行的業務經營能力，調整我國商業銀行的業務結構。二是提高我國商業銀行的風險管理水平和能力，通過借鑒外資銀行先進的風險管理水平，結合我國銀行業的實際情況進一步完善我國銀行風險管理體系的建設。三是要積極抓住機遇，迎接挑戰，通過增強我國銀行業和金融業的國際競爭力來增強我國商業銀行的核心競爭力。
另一方面，我國需要正確看待和處理國內銀行業與外資銀行之間的關系。一是國內銀行與外資銀行在市場競爭當中屬于平等關系，因此需要我國銀行在公平的市場競爭當中立于不敗之地。二是我國國內銀行與外資銀行之間具有一定的合作關系，這個合作是建立在中外銀行互惠互利的基礎之上的，通過中外銀行的相互合作實現雙贏的局面。
最后一方面，是我國應著力完善政府對外資銀行的監督和管理制度，要積極構建和健全我國外資銀行的相關法律法規，加強我國與外資銀行的母國在銀行經營方面的管理和監督之間的聯系，通過雙方監管，加強外資銀行的監管力度，保證我國金融市場的正常運行。
五、結語
隨著我國加入WTO和經濟全球化的影響，我國的外資銀行越來越多，在我國整個金融業當中的比重逐漸增加，文章首先對外資銀行進入我國的背景和在我國的發展歷程進行了詳細的闡述，并構建外資銀行進入我國的動因分析模型對外資銀行進入我國的動因進行了分析，詳細闡述了外資銀行進入我國對我國銀行業所帶來的機遇與挑戰，并以提高我國銀行業的經營發展和市場競爭力，增強我國銀行的經營效率出發，提出了我國銀行業抓住機遇迎接挑戰的措施和策略。
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關鍵詞：手機銀行；支付業務；產業鏈；金融結算
中圖分類號：F830.49 文獻標識碼：B 文章編號：1007-4392(2010)07-0023-03
一、國內外手機銀行發展歷程與主要模式
(一)國外手機銀行發展歷程與主要模式
歐美國家的手機銀行起步較早。1998年5月，捷克的Expandia Bank與Radiomobile聯合推出了世界上首款手機銀行系統。1999年1月，美國花旗銀行與法國Gemplus公司、美國M1公司合作推出了手機銀行。據艾瑞咨詢的相關數據顯示，美國2007年手機銀行用戶已達110萬人，預計2012年將達到4090萬人：在亞洲，日本和韓國的手機銀行發展迅速，已成為主流支付方式之一。2009年，日本已有近一半國民開通了手機支付業務。韓國三大移動運營商(sK、KTF、LG)都提供具有信用卡和基于Felica標準的預付費智能卡手機，至2005年，韓國所有零售銀行均已開通了手機銀行業務。此外，手機銀行在發展中國家也得到了廣泛應用。2004年，手機銀行在菲律賓和南非開始流行。2007年，全球最大的移動運營商沃達豐旗下的Safadcom公司在肯尼亞推出了M-PESA手機銀行系統，受到一致推崇，并被坦桑尼亞、烏干達等多個國家復制。
按產業鏈各方的參與程度，可以將國外手機銀行的發展模式分為移動運營商主導、銀行主導以及第三方主導等三種類型。其中移動運營商主導模式較為常見，銀行與第三方主導的成功案例相對較少。
1.移動運營商主導型。該模式下，移動運營商在手機銀行產業鏈中居主導地位，用戶不與銀行直接聯系，而是將資金存入在運營商開立的專門賬戶或利用現有手機話費賬戶進行日常交易，賬戶信息由運營商持有。銀行、設備制造商、商戶等為手機銀行各環節提供基本服務。以肯尼亞M-PESA為例，該國銀行網點覆蓋率極低，大部分居民都沒有自己的銀行賬戶，導致居民匯款、轉賬成本極高。自Safaricom公司推出M-PESA后，用戶只需購買一張該公司的SIM卡，并進行身份登記便可開通M-PESA服務。M-PESA可以通過短信指令完成匯款、轉賬等基本銀行業務。收款人持接到的轉賬短信到M-PESA的任意點取現，解決了外出務工人員的經常性匯款難題。同時，肯尼亞M-PESA的成功在一定程度上也得益于Safaricom的高市場占有率及監管部門的寬容。
2.銀行主導型。該模式下，銀行與客戶發生直接的資金賬戶關系，銀行居于產業鏈的主導地位，移動運營商負責通信渠道的提供與維護，地位較被動。用戶交易手續費歸銀行所有，運營商主要收取數據流量費用。如菲律賓的Smart Money品牌，銀行與客戶建立直接的合同式業務關系，將部分業務如賬戶開立、市場營銷、業務記錄等外包給合作的移動運營商Smart公司。銀行需對運營商業務開展情況進行持續監督，對業務安全性負責，并定期向央行匯報。
3.第三方主導型。第三方既可以是銀行與運營商成立的獨立運行的合資公司，也可以是獨立于二者之外的市場主體。通過第三方支付平臺的主導，銀行與運營商之間可以達成某種程度上的利益平衡，用戶在不同運營商、不同銀行之間的業務往來更加便利，互通性更好。但也因此需要第三方支付平臺自身具有較強的資質、運作能力與市場號召力。典型案例如德國的Pay Box公司推出的手機銀行系統，該系統可以完成互聯網到Pay Box、Pay Box到Pay Box、手機到Pay Box等多種形式的業務操作。用戶在交易時向商戶提供手機號碼或Pay Box別名和PIN碼而非銀行賬戶、密碼，交易確認后，Pay Box將資金從消費者銀行賬戶劃付給商戶。
(二)國內手機銀行的發展歷程與模式
2000年2月，中國銀行與中國移動簽署了聯合開發手機銀行服務協議，并于同年5月17日正式在全國26個地區進行試點推廣。中國工商銀行也于同日開通了手機銀行系統。隨后，招商銀行、中國廣大銀行、廣東發展銀行等紛紛跟進。當時各行系統多基于STK方式，用戶需將SIM卡換成專門的STK卡，較高的換卡成本和對系統安全性的擔憂使得手機銀行此次推出未得到市場廣泛認可。2005年，交行推出國內首款基于WAP技術的手機銀行。2006年3月，銀監會頒布《電子銀行業務管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》，將商業銀行推出的手機銀行業務納入監管體系。2009年，隨著3G牌照的發放，手機銀行迎來新的發展機遇。2009年8月，中國工商銀行推出國內首個3G版手機銀行。手機支付方面，2009年以來，銀聯、各大運營商、第三方平臺等動作頻繁，紛紛擴大試點范圍。2010年6月，央行頒布《非金融機構支付服務管理辦法》，從市場準入、監督管理等方面對非金融機構的支付服務進行了規范，將極大促進國內手機銀行業的健康發展。
截至目前，國內手機銀行業尚未出現具有絕對優勢的行業領導者，呈現多種發展模式共存的局面。在基于移動互聯網的手機銀行及遠程支付方面，銀行系統暫時居于主導地位。第三方支付平臺總體規模較小，且面臨缺乏金融結算資質等政策制約，自身前景尚不明朗，短時間內難以發揮重大作用。但移動運營商與銀行業的融合趨勢使得局面趨于復雜化。年初，中國移動入股浦東發展銀行被業界認為旨在為其大規模推廣手機支付尤其是遠程支付規避政策阻礙。近距離支付方面的情況則更為復雜。一方面，銀聯為代表的銀行系統與中國移動、中國聯通、中國電信三大移動運營商正在激烈爭奪行業主導權。雙方積極聯合設備提供商、下游商戶等開展業務試點，并試圖應用一些排他性技術手段。另一方面，雙方亦在探索可行的合作模式，如中國移動與中國銀聯于2003年合資成立了聯動優勢科技有限公司，致力于共同開拓國內手機支付市場。因此，短期內國內手機銀行市場的主導模式尚難定論。
二、我國手機銀行發展面臨的制約因素
(一)產業鏈尚不清晰
區別于傳統金融服務方式，手機銀行的產業鏈更為龐雜，涉及銀行、電信、第三方支付平臺、設備提供商、下游商戶、水電煤氣事業部門等諸多利益主體，且任何一方都不足以獨立完成產業鏈的構建。目前，國內已經初步形成銀行、電信、第三方支付平臺三大陣營的交叉競爭局面。雖然目前各方主推的手機銀行業務各有側重，但多利益主體對行業主導權的爭奪造成了一定程度上的資源浪費和重復建設，且多種技術標準和渠道并行增加了消費者的選擇難度，容易使消費者行為更加趨于謹慎，從而制約行業整體推進速度。
(二)系統安全性令人擔憂
隨著移動互聯網的普及，手機感染病毒的危險加大，而手機本身的硬件環境有限。制約了對病毒的及時屏蔽與查殺。此外，作為一種直接關系到用戶資金安全的金融創新產品，用戶本能地會對系統安全性存在質
疑。據3G門戶的《2009中國手機銀行業務用戶調研報告》顯示，用戶在使用手機銀行業務時最看重的就是交易的安全性，占比高達51％。
(三)系統兼容性差
目前，國內各主要商業銀行均推出了自主品牌的手機銀行，但各行獨立開發帶有一定程度的排他性，而很多消費者往往在兩家或兩家以上的銀行都開有資金賬戶，系統兼容性差影響了用戶的操作體驗，增加了資金調度成本。
(四)農村地區推廣乏力
相對于印度、肯尼亞等發展中國家，我國對廣大農村地區手機銀行業務的推廣相對乏力。截至目前，除廣東珠海農村信用社、江蘇姜堰農村合作銀行等進行小范圍嘗試外，我國手機銀行的試點推廣活動多集中在東部發達城市地區。我國農村地區基礎設施匱乏、農民資金多小額分散，導致推廣成本相對較高，收益性差，國內大型銀行或移動運營商缺少開拓農村市場的內在動機，而中小型涉農金融機構往往資金和技術實力都十分有限，難以與運營商達成協議推出自主品牌。
三、國外經驗借鑒與對策建議
(一)明確行業發展模式
鑒于我國現階段跨行業監管水平有限，金融系統內部分業經營、分業監管的格局尚未改變。若電信系統或第三方平臺深度介入金融活動將進一步增加行業監管和貨幣政策的實施、評估難度，從而增加系統性金融風險。而銀行系統具有成熟的資金管理和網上銀行推廣經驗，且在為客戶提供多樣化理財服務方面具有比較優勢。因此，現階段建議實行以銀行為主導的手機銀行模式。
(二)進一步完善產業鏈構建
建議將銀行系統作為手機銀行產業鏈的基礎部門，用戶及下游商戶需與銀行建立直接的賬戶關系，移動運營商及第三方支付平臺則致力于支付渠道的拓展與維護。在基于移動互聯網平臺的手機銀行業務中，鼓勵銀行系統在查詢、支付等基本功能外，開發提供理財、小額貸款等多樣化的金融服務功能，維持銀行目前的主導地位。在手機支付方面，確保大額資金通過銀行賬戶直接支付，小額資金可通過向智能芯片卡或第三方支付平臺賬戶充值的方式進行日常支付，同時需合理制定“手機錢包”、智能芯片卡及第三方支付平臺移動支付的每日交易上限及賬戶余額留存上限。
(三)提高宣傳針對性，保證系統安全
當前各行推出的手機銀行在身份驗證、密碼保護等方面應用了多種保障手段，用戶對手機銀行安全性的擔心很大程度上是由于陌生，通過積極的宣傳、講解、免費體驗活動可以部分消除用戶對安全性的顧慮。另一方面，隨著手機銀行的日益普及，手機詐騙、病毒程序干擾等非法活動也將更加泛濫。對用戶資金安全構成威脅。相關各方應密切關注信息技術前沿及用戶在應用中的問題反饋，及時進行系統升級或方案調整，必要時應對用戶進行風險提示，規范操作程序。
(四)加強支付及信用環境建設
首先，不斷加強金融基礎設施建設，改善支付環境，完善手機銀行系統兼容性。可借鑒央行“超級網銀”系統建設經驗，在未來適時建立手機銀行互聯系統，減少手機銀行跨行轉賬成本，為用戶提供操作便利。其次，應進一步加強個人信用制度建設，提高個體信用評價指標的廣度和深度。逐步擴大數據采集范圍和應用領域，增加市場參與個體的違約成本，凈化市場環境。
(五)加強在農村地區的推廣力度
為提高各方開拓農村市場的積極性，國家層面可對各利益主體進行適當引導或經濟補償。鼓勵各方開展深入調研，結合農村地區金融服務需求，打造具有針對性的手機銀行品牌：選取有一定民營經濟基礎的地區進行試點，及時總結、梳理業務推廣中存在的問題和用戶建議；選取資質較好的電信繳費網點、連鎖超市等作為銀行的商，辦理現金存取業務。為保障交易安全，初期應對用戶在點辦理現金存取業務進行嚴格的額度控制，并進行登記備案。為保證機構經營合規性，銀行需對其進行業務培訓并進行日常監督鼓勵運營商加強與涉農金融機構合作，切實提高農村地區金融服務水平和覆蓋率。
作 者:劉詩平
出版社: 中信出版社
在世界經濟步入“后危機時代”,中國金融業發展面臨更加復雜多變的國際國內環境下,這種反思和審視顯得尤為必要。
以史為鑒,可以知興替。劉詩平的《匯豐帝國》一書,將全球最大金融機構之一的匯豐集團近150年發展歷程,放在中國大歷史的背景下生動演繹,為我們提供了一個反思和審視“后危機時代”金融業發展方式的全新視角。
一部匯豐發展史,就是銀行業國際化和綜合化經營的發展史。匯豐在此次國際金融危機洗禮下仍保持世界銀行第一品牌的地位也有力地證明,即便在“后危機時代”,其發展路徑仍未過時,其成功經驗仍可借鑒。
匯豐的發展路徑主要有二。一是全球化。匯豐控股的前身,是1865年成立于香港和上海兩地的匯豐銀行,成立不久就在中國及東南亞地區展開業務和網絡布局,并初步形成一家國際化銀行的經營格局。100多年來,匯豐先在亞太地區建立基地,繼以戰略收購進入美國、歐洲發達市場,以及巴西、阿根廷等新興市場實現海外擴張,最后通過做深做實目標市場核心業務加以鞏固,其國際化發展路徑穩扎穩打、步步為營,終于形成遍布全球的國際化金融服務網絡,確立其在全球主要金融市場的強勁競爭力和堅實地位。二是綜合化。匯豐很早就認識到收入來源單一的風險,始終將綜合化經營作為其堅定不移的發展方向,為自己的客戶提供多元化的金融服務。在匯豐,既有個人金融業務和商業銀行業務,為個人客戶和中小企業客戶提供金融服務,又有公司銀行、投資銀行與資本市場以及私人銀行,向全球客戶提供多元化服務。
高度的全球化和穩健的多元化,使得匯豐的發展路徑始終契合全球經濟金融市場大勢,始終迎合全球金融客戶不斷變化的金融服務需求,當然也使得匯豐在競爭激烈的國際金融市場中始終保持旺盛的競爭能力和發展能力。
對于處在“后危機時代”謀求轉型發展的中國金融業,匯豐的發展歷程可資借鑒。當前,國際金融業的變革之門已悄然開啟,在這場危機中整體表現出色的中國銀行業正佇立在變革的門前。如何學習和借鑒匯豐等國際大型金融機構的成功經驗,積極參與這場全球金融變革,已成為中國金融業發展無可回避的課題。
人才始終是金融業競爭的一個焦點。國內銀行業尤其是大型商業銀行應建立視野更寬廣的職位體系和薪酬評估體系,以及良好的職業生涯規劃,加快培養能夠開拓財富管理業務、擔當國際化和綜合化經營重任的人才,加快引進戰略性緊缺人才。
