時間：2023-07-25 16:45:04
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一、指導思想
以黨的十七大精神為統領，深入貫徹科學發展觀，以認真落實省、市、區工商行政管理工作會議精神為契機，以培育和扶持成長性好的民營企業為目標，以走訪座談為有效形式，以誠信建設為保障，結合國家《中小企業促進法》的頒布實施，積極探索解決民營企業貸款問題的新途徑,進一步創新服務內容，加大幫扶力度，全面落實監管與發展、服務、維權、執法的統一，提高服務質效，拓寬創業環境，加大幫扶力度，努力營造人人爭先創業、企業競相發展的良好局面，為我區經濟又好又快發展做出新的貢獻。
二、活動實施步驟
（一）調查摸底階段（(2012年7月中旬至月底)
資金是企業發展的血液，企業要生存，要發展，首要解決的問題是資金。各基層所要依據當地行業特點和實際，通過實地走訪、座談等多種形式，對本轄區企業發展面臨資金“瓶頸”的企業調查摸底，有重點地把信用良好、知名度高、技術含量高，有一定發展潛力的企業進行重點扶持。對非法的高污染、高排放、高能耗企業，要依法加大查處力度，堅決予以淘汰，為生態環保、高新技術、資源節約企業騰出市場、環境和資源空間，促進宏觀調控政策的實施。在走訪過程中要確保企業的基本情況、經營情況、項目情況、資金需求、貸款用途等方面的資料真實可靠，為誠實守信、有貸款意向的民營企業建檔立案，應讓銀行能全面了解企業的各種信息，包括固定資產投資、生產經營、市場前景、經濟效益等方面的情況，爭取銀行的信任與支持。
（二）篩選推薦階段（2012年8月上旬)
各單位要對調查摸底中有資金困難的企業，進行梳理。各工商所要召開所務會，必要時也邀請鎮上分管領導或部分企業對擬向銀行推薦企業進行反復研究，在充分交流討論、科學分析論證的基礎上，真正挑選出在當地誠信程度好、效益和發展前景大的企業。各工商所所長與當地銀行主管領導進行對接，確定出有簽約意向的放貸企業名單。經分局初步審查并確定為初審誠信單位后,推薦給銀行。特別是對我區納稅前40名的骨干要按照我局出臺的[2012]34號文件，即工商分局關于發揮職能作用促進骨干企業和納稅大戶又好又快發展的意見認真貫徹落實。如它們有資金方面的困難要優先向銀行部門推薦。
（三）研究確定階段(2012年8月中旬)
要積極探索有效的形式解決“企業上門貸款貸不到，銀行上門放貸貸不出”的現狀。各單位要及時為企業和銀行提供相關信息，反饋銀行和企業的相關意見，使企業與銀行之間的溝通、交流暢通無阻。對銀行部門初審意向放貸企業，各單位要結合我局信用工程建設與各銀行進行再次協調溝通，讓銀行對企業加深了解，促成對參與活動的企業優先安排信貸資金，確保將信貸扶持落到實處。每個工商所要選出3家達成簽約意向的企業靠上協調和指導，確保洽談簽約工作順利開展。
（四）簽約放貸階段(2012年8月下旬)
在確定好銀企對接意向放貸企業名單后，適時地邀請區委、區政府的有關領導,工商銀行、建設銀行、商業銀行、農業銀行、農村信用聯社等金融部門有關主管領導，貸款意向企業簽約代表召開銀企洽談會啟動儀式，簽定貸款意向書。企業要確保貸款資金用于其申請貸款項目，實行專款專用，企業要按簽約規定，按時向銀行還本付息，不逃廢、懸空金融債務。在充分總結經驗、完善模式的基礎上，在全區廣泛、逐步、深入把此項活動開展下去，達到企業不再為貸款問題而困繞，不斷提升企業競爭力的目的。
（五）回訪反饋階段(2012年9月上旬至12月底)
各幫扶科室、所要把銀行已簽約意向的企業，特別是發放信貸資金的企業，要主動做好跟蹤服務，進行不定期的檢查回訪，及時發現企業存在的苗頭性問題。要經常地、主動地和銀行交流溝通，共同建立企業信用檔案。各所要安排專人負責協調企業與銀行的貸款落實情況，協調企業與企業之間的協作配合情況，并及時反饋企業和銀行的合作情況，對難以落實的貸款項目，及時向企業做好解釋工作。要督導企業主動向開戶行提交年度經營計劃，通報重大經營決策，及時報告重大、突發事件。不斷強化經營者素質，提高經營決策水平和市場判斷能力。加強物流、資金流管理，減少產成品庫存積壓和應收賬款，提高資金使用效率。建立健全重大項目決策責任制，減少決策失誤。要遵循“誠信”原則，切實履行合同。同時，將有逃避銀行債務行為，制造虛假財務數據的企業列入黑名單，建議銀行不再對其實行貸款，對涉及到法律問題的依法進行處理。對部分資金注入后企業發展明顯好的其做法和經驗要及時進行總結推廣。同時，對一直保持良好信用的企業實行優先貸款，安排下一年企業培育工作。
三、組織領導
為保證此項工作的順利開展，分局成立銀企洽談協調領導小組，局長為組長，局領導為副組長，企業注冊局、個私協、各工商所所長等相關單位負責同志為成員，具體負責此項工作的組織領導。各單位要把銀企洽談解資金難，促進市場主體繁榮健康發展，列入重要日程，通盤考慮，統一安排。要增強大局意識和服務意識，建立和完善考核機制，確保為幫扶企業提供全方位的服務。局有關成員將按照年初工作目標對幫扶情況進行考核驗收。此次考核結果作為年終工作考核的重要內容之一。
四、工作要求
（一）統一思想，高度重視。各單位要高度重視，切實把銀企洽談工作抓在手上，抓出實效，不走過場。各科室、所在積極向當地銀行推薦優質客戶的同時，不得干預金融系統的貸款調查和審批工作。
在岸業務毫不遜色
錢經 對于國內私人銀行只能從事在岸業務的現實，你怎么看？
張秋林（以下簡稱張）：盡管離岸（off-shore）私人銀行業務近年來備受矚目，在岸（on-shore）私人銀行業務依然前景廣闊。這些客戶根據其業務發展需要將其財產分布在境內或者境外，盡管外資銀行已經迅速推出了各類離岸私人銀行服務，但在與大量中國富裕階層接觸后，我發現他們對于在岸和離岸的私人銀行服務有著同樣的渴望和需求，而且這兩類服務是相互無法替代的。20世紀90年代以來的實際情況也表明，從全球金融發展的角度看，在岸私人銀行的發展遠遠快于離岸私人銀行業務發展。因此，可以說私人銀行業務在中國是有發展前景的。就像中信銀行領導層曹彤曹行長指出的：誰先進入這個領域，誰就會有更多的機會發現商機和創造商機。
現狀并不輕松
錢經 受限于我國的監管政策的法律和現狀，很多人認為私人銀行難以放開手腳，你是否同意？
張：私人銀行業務在中國非常有發展前景，即便在目前分業經營的模式下，發展在岸的私人銀行業務仍大有可為。但在實際操作中，在目前的市場、制度與法律環境下，還是存在不少現實的問題。
就我以往的經驗來看，在私人銀行的業務范疇中，商業銀行服務、財富管理服務、金融咨詢服務等方面的服務目前在國內都已經在逐步發展起來，比如我們以往涉及的大多是集合類的信托，而私人銀行客戶大多數需要的是個人信托。我們的信托法對于個人信托并沒有十分明確的規定。目前各類國際性銀行都是通過專業信托公司，為客戶提供注冊離岸公司的業務，該業務受信托公司注冊地信托法的保護，在這種情況下就可以完全把客戶的財產納入信托管理當中。但是諸如此類的業務，目前中資銀行還尚未開展。此外，在這類業務中，還涉及相關中間服務的收費問題，相關費率的標準是什么，現在都還難以確定。這些是中資銀行在開展私人銀行業務中要逐步研究開展的業務。
錢經 中信銀行的私人銀行會為客戶提供什么樣的產品？
張：這里有一些誤區，很多人認為所謂的量身打造是在已經存在的產品里遴選出最適合客戶的一款，其實不然，我們會為客戶專門設計他需要的產品。好比在圖書館的前臺了解到了客戶想看什么，我們會有專門的研究團隊在后臺為他設計一攬子的解決方案，然后提供給他。
私人銀行的內部定位
錢經 你認為私人銀行和財富管理有什么區別？
張：私人銀行不是財富管理，財富管理曾經是私人銀行服務的核心部分，但是隨著金融業發展和客戶需求的多樣化，財富管理在私人銀行業務中所占的比重越來越小。其實，私人銀行從來沒有一個確切的定義，通俗地講，它是一個“從搖籃到墳墓”的金融服務，是專門針對富人進行的一種私密性極強的全方位的金融服務。要根據客戶需求量身定做投資產品，要對客戶投資的企業進行全方位投融資服務，要對富人及其家人、孩子進行教育規劃、移民計劃、合理避稅、信托計劃的服務。私人銀行的服務是滲透到客戶生活的每一階段、每一個細節、每一個角落的服務。
本來在定位上和業務范圍上有著區別的私人銀行業務和財富管理，在目前多數商業銀行內部，還存在業務分割不明的問題。這種利益權衡恐怕是很多國內商業銀行面臨的問題。此外，對于私人銀行業務在銀行內部的角色定位問題，以及其與財富管理的關系問題還需要進一步理清。
錢經 你認為中資銀行在私人銀行業務上當務之急應該解決的是什么？
張：隨著籌備工作的日益深入，我越來越發現體系建設和后臺支持工作的重要性和緊迫感。我們可以把私人銀行部看成是一個高端客戶的平臺，支持這個平臺正常運轉的會計核算系統、結算系統、IT系統地等業務支持體系的開發非常重要。另外，產品開發體系、服務體系的建立也必不可少。
錢經 你認為私人銀行與零售銀行的關系是怎樣的？
張：私人銀行的業務與傳統商業銀行業務、零售銀行業務、投行業務是存在交集的。例如這個圖反映了這種關系：
私人銀行事實上涵蓋了三種傳統業務
錢經 如何解釋全球視野、國際標準呢？
1、給國家和社會造成了巨大的損失。無論哪個案件的發生，最直接收到損害的就是國家和社會，國家蒙受了直接的經濟損失，而案件的發生，引發社會對銀行的不信任感，造成了嚴重的后果。
2、 給單位業務開展帶來嚴重后果。試想，假如我們自己是客戶，而為我們服務的銀行經常出現案件，那么我們會放心讓這樣的一家銀行來為我們服務嗎？答案是毋庸置疑的，案件的發生，使客戶懷疑我們誠信經營和服務水平，
3、 斷送了自己美好前途和職業理想。作為一名金融工作從業者，我們都有著更好的前途和發展前景，一旦我們把握不住自己，成為案件的當事人，那么等待我們的將是永遠離開這個超期蓬勃的行業，甚至是牢獄之苦。那么我們數年數十年的努力，將毀于一旦，而自己的職業理想，也會在頃刻之間化為烏有。
4、 給自己的親人和朋友帶來痛苦。許多案件之中，不光給當事人帶來追悔莫及的后果，還給其親友帶來了深深的痛苦。親人們要承受旁人的冷眼，長時間承受親人不能團聚的痛苦，至少，是失去了一份穩定的收入來源。
首先，要從思想上重視案件防控工作，樹立高尚的職業價值觀和職業道德感，把自己所從事的銀行工作，當作世界上最神圣的工作來完成，從內心做到自己絕不涉及案件。
其次，在容易引發案件的環節多家注意。在我們平時工作中有些環節很容易引發案件如：在信貸方面，授權授信管理。而在會計方面，銀行與企業的對賬制度；會計業務的相互分離、相互制約；業務處理一手清現象；印、證、押管理；會計交接；有價單證、重要空白憑證的使用和保管等等。
一、農商行開拓與發展中間業務的重要性。
首先，在當前金融機構激烈的競爭中，農商行與其他專業銀行在傳統的結算、儲蓄、信貸等業務方面以及行業服務方面已不存在較大差距，專業銀行原有的競爭優勢已不十分明顯。所以對于新業務范圍的開拓和業務品種的開發將逐漸成為競爭的焦點。而作為以新業務的開發、業務功能的增加為主要內容的中間業務，其發展就成為一項重要而緊迫的工作。目前，農商行中間業務的辦理還處在初級階段，具有著潛在的生命和巨大的市場發展前景，因而，具有著重要的戰略意義。其次，中間業務的發展，可以為農商行取得良好的經濟效益和社會效益。中間業務可使得農商行的服務功能得以增強，服務范圍得到拓展，這不僅適應了市場經濟發展需求，也是農商行增加自身收益的需要。第三，中間業務可以及時、靈活地適應廣大企業客戶的需求，起到穩定一批客戶、吸引一批客戶的作用，對于組織資金、塑造農商行新形象、提高農商行的市場競爭力和影響力等方面都有重要意義。
二、商行開拓與發展中間業務的現狀與前景。
中間業務的發展，已經從傳統的結算、儲蓄、信貸等業務發展到融資、收付、代保管、信用卡、信息咨詢、租賃等多種領域，給農商行改革與發展注入了強勁的活力。在實際工作中，我們進行了有益的嘗試，如：工資、保險、代收有線電視費和交通違規罰款等，這既方便了客戶，也無形之中為農商行引來了更多的客戶。另外，農商行信用卡的發放，極大地方便了廣大農民消費者，并對私營企業和農民朋友個人消費方式、消費觀念產生了一定影響，同時也吸納了大量的社會閑散資金。但我們應該看到，農商行中間業務的發展與其他專業銀行相比已顯得滯后，需要引起我們高度重視。雖然，中間業務的某些方面農商行已落在其他銀行的后面，但仍有著廣泛的市場，尤其在農村等待我們去開拓，去占領。
三、商行開拓與發展中間業務的幾點建議。
中間業務的開拓有一個從無到有的發展過程，有其特定的市場和特定的研究對象，在其發展的不同階段有著不同的特征和規律。為促進中間業務的開展，筆者認為應做好以下幾方面工作：
更新觀念，重點扶持。從以上分析，可以看到中間業務的重要性、發展現狀、發展潛力和戰略意義。因此，提高對這項工作的認識，是開展好這項業務的思想基礎。此外，加強對這項業務的人、財、物以及科技力量的投入，是這項業務得以開拓與發展的物質保證。同時，必須遵守國家的有關法律、法規和有關金融政策，符合農商行內部管理的有關規章制度，適應市場經濟發展的客觀規律要求。只有如此，中間業務才可以得到健康、持續的發展。
2、客戶需求分析與研究和市場調查。中間業務作為一項服務工作，首先必須對其服務的對象有充分的了解。因此，對客戶的需求分析、研究和市場調查應成為首要工作。農商行不能人云亦云，要通過對取得的信息加以科學分析，并通過具體的市場調查，及時準確地了解客戶的業務發展動向和業務需求，然后設計出既符合農商行自身特點又滿足客戶需求的服務項目和服務種類。對一些大戶和有潛力的客戶，除了做好對業務種類和服務方式優越性的宣傳外，還要加強公關力度。這樣才能既節省了人力、物力、財力，又保證了效益經營這一前提。另外服務項目及其具體內容，在運行中要結合實際需要進行不斷調整和完善，以適應需求和環境變化發展的需要。
目前農村的金融市場，已基本形成了以農業銀行、農村信用合作社金融服務為主，其他銀行，如郵政儲蓄銀行零星貸款為輔，農戶之間相互抬款也普遍存在的格局，有的地方也有村鎮自辦銀行的。農業銀行、農村信用合作社的傳統業務領域在農村，他們為農戶提供較為全面的金融服務，如存款業務、結算業務、貸款業務和理財業務等，他們盤踞農村幾十年，和方方面面關系極為牢固，在農戶心中也極有威望，銀行人員在那里是“有身份的”，一個營業所主任的社會地位幾乎不亞于鄉鎮長和書記，有人把這些銀行形象地稱呼為“地頭蛇”，舉個例子，農村有過年殺年豬的習慣，因此一到年節一些銀行工作人員吃殺豬菜都膩了。試想，農民多厚道啊，能不請給自己貸款讓自己能種上地的人吃點喝點嗎？其他銀行，如郵政儲蓄銀行、哈爾濱銀行和龍江銀行，目前在農村主要是靠貸款業務來爭取農戶，這些行往往是靠人脈關系來開展業務活動的，銀行里有人和村里的某人熟悉，一般是在村里有威望的支書村長報帳員之類的人，由他介紹來開展業務活動，這些人在本村經營多年，對每家農戶的情況都了如指掌，由他們介紹業務可以說是一打一個準，幾乎沒有貸款出現不良的，由于這些行發展業務隨機性很強，所以有人形象地稱呼為“游擊隊”，可不要小瞧了這些“游擊隊”，由于他們是從村級開始下手的，且貸款門檻相對較低，所以很容易動搖農行和農信社的統治基礎；農戶之間互相抬款也是常見的事，春播時缺錢的農戶往往以幾分利的月利率從有錢戶手中借貸，而且是利滾利。抬錢的原因，一是缺錢的農戶嫌在銀行貸款麻煩，二是由于某種原因在銀行貸款困難，三是借錢是為了短期資金需求，犯不上到銀行去辦。當然也不是誰都能抬得著錢的，至少人家要覺得你能還得起本息，不是經常看到這樣或那樣的報道或消息嗎，某人因沒錢而被醫院拒之門外，某人因沒錢而導致子女輟學，為什么沒錢？恐怕是連抬錢都抬不到了，家里窮的叮咣響，誰敢抬給他！那么，目前的農村金融市場格局能否滿足農村經濟高速發展的需要？筆者認為，目前的農村金融市場格局還是基本上能夠滿足經濟發展的需要的。但隨著經濟社會的不斷發展和城鎮化進程的深入，一定會導致農村經濟結構和金融市場發生深刻的變化，農民對金融服務的要求會越來越高，農村金融市場的空間也會越來越大，工商銀行如果能夠抓住這一歷史機遇，積極進入農村金融市場，支持、推進第一產業改革、發展進程，無疑是具有重大的戰略意義的。
二、進入農村金融市場的必要性
為什么要進入農村金融市場？有人說：工農中建四大行，國家早有業務分工，工行業務地盤在城鎮，主要為企業和城鎮居民提供金融服務，中行為外貿企業和國際結算提供金融服務，建行為基本建設提供金融服務，而廣大的農村則是農行和農信社的地盤。工行按照分工，只要在城鎮里開展好各項業務就行了，何必到窮山惡水去和農行、農信社搶飯碗？這種想法應該說是望文生義，以靜止的、片面的觀點看世界，是形而上學。三十年前，金融體制改革剛開始時，國家對各家專業銀行是有上述業務劃分的，行名也基本上能夠代表各自的業務范圍。但三十年后，隨著經濟體制改革的深入和市場經濟的建立，各家商業銀行早已打破了原來的業務劃分范圍。目前，只有在經濟發達的中心城市，工行網點仍然相對居多，但在全國大多數城鎮，工行早已不是老大，甚至連老二都不是了。各位可以到大街走走看看，哪里不是工農中建北京龍江的網點比鄰而居？既然人家能進城，那么我們就能下鄉。說：農村是一個廣闊天地，在那里是大有作為的。我們就是要解放思想，放下包袱，破釜沉舟，放手一博，不但要與農中建北京龍江等行爭奪城鎮金融市場，還有走下去與農行、農信社爭奪農村金融市場，讓廣大農民兄弟也享受到工行最優質的金融服務，讓我們工行也為建設社會主義新農村添磚加瓦。這是化被動為主動、化腐朽為神奇的一步好棋，否則在理論上講，工行的傳統地盤將會被蠶食得越來越小，前景堪憂。總之，為了捍衛工商銀行在國內金融市場的領先地位，為了實現工商銀行可持續性發展，工行應該實行戰略性轉變，堅決進入農村金融市場。
三、進入農村金融市場的路徑
分三步走。一是摸底調查，有的放矢。俗語說：凡事預則立，不預則廢。對于農村金融市場，我們首先要搞調查研究，決不能領導層一拍腦門，大家就一轟而上，結果開展工作時才發現一切茫然。“小黃狗吃刺猬，不知從哪下手”。因此必須搞好摸底調查，才能有的放矢。比較具有操作性的做法是，抽調兩至三個人組成一個調查小組，小組成員應由在農村有一定的社會關系、且比較了解農村的員工組成，深入農村針對金融需求情況和發展前景進行詳盡的調查研究，并形成調查報告，再交決策層研究決策，據此采取黃鼠狼吃蛇的戰術，各個擊破，成熟一個村開展一個村，成熟一個鄉開展一個鄉，以此類推。二是信貸先行，夯實基礎。農村最需要什么？貸款！經常見諸報端的，是所謂農民貸款難、所謂農村辦企業或者擴大再生產缺少信貸資金支持，所謂貸款難成為制約農村經濟發展的瓶頸等等。筆者有一些農民朋友，他們經常問的一句話就是：“你們工行給農民貸款嗎？辦企業給貸嗎？需要用什么做抵押？貸款利率多少？”看到他們期許的目光，我還真不好意思說工行暫時不給農戶貸款，那樣他們會很失望。因此我行不妨把針對農戶和農村企業的貸款業務作為工作切入點。一個二級分行可以挑選轄區內一兩個村作為試點，由點及面，取得經驗，再據情況予以推廣。選擇的要素，應該是中等村屯、非農經濟基礎相對較好，且交通較為方便，便于工作。這樣做，才具有典型意義和參照物價值。如在筆者所在的黑龍江省七臺河市，是否應該把試點村選擇在中心河或鐵山鄉，原因是這兩個鄉鎮都有相當數量的小煤礦、養殖場分布，以及少數生產加工企業，且農戶人均有地約一坰左右，還有一定數量的山地林木，比較典型；對于適用什么樣的信貸種類問題，其他行的做法如下：一是農戶種地買種子化肥用錢，只要借款人有地有房有擔保人，有本地戶口，就給貸款，金額幾萬元不等；二是幾戶聯保，各貸幾萬，借款人對聯保的其他人貸款負有連帶責任，用途管理不嚴格；三是對種植、養殖大戶和小林場、小作坊和生產加工企業，以住房、土地使用權、林權、機械設備和糧食等做抵押，發放抵質押貸款。工行可在參考上述做法的基礎上，根據國家信貸政策，選擇自己的貸款方式。但必須堅持兩條；一是手續簡便，辦理迅速；二是規避風險，杜絕不良貸款發生。在開展信貸業務活動時，要注意貸款風險防范。有這么一件事：一家銀行到農村推廣五戶聯保貸款，每戶限貸五萬元。該村有這么一個人，看出這是一個機會，就找到暫時不需要貸款的四戶人家。說雖然你們暫時不用，但你們也貸，然后我用我還，這四戶人家礙于鄉親的情面，也沒考慮過多，就以自己的名義貸款，然后把存折交給了那個人。不知是經營不善還是其他原因，總之用錢的這個人還幾次就不還了，這四戶人家除了自己還之外，還得去求用錢的這個人，而這個人就有放挺的意思了。到了年末更傻眼了，銀行工作人員到那四戶人家吃住去了。這件事從客觀角度看，除了用錢的那個人有作套、欺詐的嫌疑外，銀行經辦人員也不能免責，一味追求業績，沒有搞好貸前調查，最終可能導致銀行貸款形成不良，同時坑害了老實厚道的農民兄弟。三是全面鋪開，拓展業務。隨著業務的開展和經濟形勢的不斷變化，我行應根據國家經濟金融政策的要求，考慮在農村中心鄉鎮設立機構網點，有三個前提條件：一是必須是業務發展到一定程度，需要設立機構網點來加強業務管理；否則一兩個村的幾十筆貸款業務犯不上設立網點，經常檢查，及時收貸就是了；二是必須要有發展前景，值得設立機構網點，比如設立網點的鄉鎮附近可能要修路、要建市場，要修水庫等等，否則設不設一個樣，業務沒有長足進步，沒有明顯效益，得不償失；三是要有能夠勝任農村金融工作的干部儲備，使機構網點設立后能夠很快正常運轉并取得預期效果。否則兩眼一抹黑，工作難以打開局面。
四、進入農村金融市場應注意的問題
【關鍵詞】金融專業；職業生涯規劃；就業
在世界金融一體化的趨勢下，我國金融體制改革和發展進程逐步加快，各大高校紛紛開設并擴招金融等相關專業，導致金融等相關專業畢業生逐年攀升。尤其在后金融危機時代，金融專業畢業生面對著日益激烈的就業壓力。在這種情況下，有效的進行職業生涯規劃，準確定位自身，并樹立科學的就業觀念在一定意義上可以全面提高大學生的就業核心競爭力。
一、當前金融專業畢業生的就業形勢及就業渠道分析
1.金融專業畢業生就業形勢分析
隨著經濟全球化的深入發展，金融熱愈演愈烈。高校擴招導致亟待就業的大學生持續上升，就業市場需求數量有限，導致供過于求的飽和狀態。然而留學生回國浪潮迭起，直接積壓了國內大學畢業生的就業空間。與其他行業相比，金融行業選拔人才的標準較高，各金融機構爭相爭取高學歷，有實習經驗的高素質人才。而金融專業應屆畢業生普遍層次較低、社會工作經驗不足，導致了高層次人才需求不足，低層次人才市場飽和的狀態。金融專業畢業生大部分對本專業學科的就業方向定位不準，不能樹立成熟的就業觀念。大部分畢業生對未來的就業期望值過高，但缺少對自身的合理認識和明確的職業規劃，沒有良好的心理素質，導致不理性就業。
2.金融專業畢業生主要就業種渠道
進入行業監督管理部門做金融官員，但想要進入這個行業的主管部門難度較大，尤其是本科畢業，除非本人確實非常優秀。
進入證券公司、信托投資公司、基金管理公司，很多基金經理、投資銀行經理人員都年薪過百萬。但這其中風險較大，且對學歷的要求也在逐步提高，相對于銀行等金融機構，對個人投資管理、金融運營能力的要求更高。
到銀行做職員，負責銀行存貸款以及投資業務的管理。
到高校或研究機構從事教學或研究工作，這應當是有志于做學術的同學的首選。
另外需要指出的是，由于金融業人才有“高消費”的特點，所以金融學本科畢業生沒有較大的專業優勢，要想在金融業成就一番事業，進一步深造也許是必經之路。
二、影響企業對金融專業畢業生需求的因素
1.學歷和資格證書
金融專業畢業生在應聘時要求擁有證券從業資格證、會計從業資格證等。通過一些電訪，我們發現商業銀行提供的崗位要求相比于證券公司和保險公司會更高。隨著金融業人才需求逐步向高層次傾斜，花旗銀行、匯豐銀行等外資商業銀行所提供的應聘崗位大多青睞于碩士研究生以上學歷的應聘者，本科生所占的市場份額逐漸縮小。不僅僅是銀行如此，在本次走訪的一家國有企業的應聘者的學歷要求中，明確要求學歷為碩士研究生和211重點大學以上本科畢業生。
2.社會實踐經驗和潛力
在同一批應聘者中，企業單位更加傾向于有工作經驗者，有資料顯示：企業招聘人員中黨員比例是20.6%，學生干部比例是29.8%。可見學生干部及黨員這一因素的影響力。根據各企業單位人力資源經理的訪談發現：學生干部和黨員這一條件在簡歷中會比較引起招聘者的注意，從而加大就業機會。調查表明，在大學期間，長期擔任學生干部的同學一般在人際交往能力、溝通能力、團隊協作能力、服務精神和奉獻精神、自信、集體榮譽感與責任感等在不同程度上高于其他同學因為社會實踐可以鍛煉大學生的交際能力，培養吃苦耐勞的精神，樹立正確的就業觀，提高心理素質和學習適應能力。同時企業單位也可以減少培訓成本并在最短的時間內獲得效益。
3.外表、年齡和禮儀
商業銀行和證券公司等機構是服務性行業，比較注重員工的外表形象。在金融行業利益最大化的要求下，良好的員工形象可以樹立企業形象，提高企業競爭力。在訪談的過程中我們也發現銀行在招聘過程中對應聘者的年齡有一定限制，特別是在銀行大廳里工作的員工。年輕人更易于管理，忠誠度高，學習能力較強。而且可以展現銀行良好積極的風貌。禮儀是校友們在談話時多次強調的，良好的禮儀可以帶來好的機遇，也可以為自己建立良好的人脈基礎。
三、職業生涯規劃的含義和重要意義
1.什么是職業生涯規劃
職業生涯規劃是指個人和組織相結合，在對一個人職業生涯的主客觀條件進行測定、分析、總結研究的基礎上，對自己的興趣、愛好、能力、特長、經歷及不足等各方面進行綜合分析與權衡，結合時代特點，根據自己的職業傾向，確定其最佳的職業奮斗目標，并為實現這一目標做出行之有效的安排。
2.職業生涯規劃的意義
（1）準確自我定位，找準人生道路方向。
在大學畢業前我們會面臨三個選擇：就業、考研、考公務員，這是截然不同的三種人生路線。通過職業生涯規劃和科學的自我了解與定位，有利于金融專業大學生準確了解自身的個性特點和素質優勢，確定自己的核心競爭力，有利于金融專業大學生明確自己的職業目標，準確把握自己的人生道路方向以及社會發展的方向。
（2）樹立科學的就業觀。
通過職業生涯規劃的過程，金融專業大學生可以全面、系統的了解社會對金融專業畢業生的需求以及自身所處的位置。消除片面、感性、盲目的職業認知。同時，金融專業大學生通過科學的自我評估了解自身的綜合優勢與劣勢，與個人目標和現實環境作對比分析，找出差距。從而樹立職業目標，設立不同時期的計劃并有條不紊努力，可以在很大程度上提高自身的核心競爭力。
論文摘要:中小企業是國民經濟發展的一支重要力量。資金是其生存發展的生命，資金短缺、融資難一直困擾著中小企業。金融危機下，中小企業融資之路愈加艱難。本文試對金融危機下中小企業融資的現狀、原因進行分析，并探詢有效對策。
2008年由美國次貸危機引發的金融危機，像瘟疫一樣迅速傳遍世界各地。當前的金融危機已經嚴重影響到實體經濟，改革開放的中國經濟也深受影響，特別是沿海地區實體經濟，紛紛破產倒閉。對于那些本來生存發展就很困難的中小企業，更是雪上加霜。中小企業如何度過危機，是政府部門和中小企業管理者非常關注的問題，中小企業生存發展的最大難題就是資金短缺問題。
一、金融危機形勢下，中小企業融資現狀
我國中小企業近年發展迅猛，并已經形成相當規模，在國民經濟中發揮著越來越重要的作用。據統計，我國中小企業占全國企業總數的99%，對GTP貢獻率達到60%、提供75%就業機會、創造了50%左右的出口和財稅收入，卻普遍出現資金鏈嚴重吃緊現象，是制約中小企業發展的主要因素。
融資渠道單一。據統計，我國目前中小企業在融資渠道上，自身積累56%，親友籌借14%，金融機構融資30%(絕大多數是期限不超過6個月的銀行貸款)，金融機構融資只能填補流動資金的缺口。
融資成本高，負擔沉重。中小企業類型多，資金需求一次性小、頻率高，加大融資成本。對于銀行來講，中小企業的貸款規模小、次數多、信用擔保弱，造成銀行經營成本高，管理費用上升。對此銀行采取提高中小企業的貸款利率，導致中小企業的融資成本明顯提高。
融資風險大，影響企業生存。中小企業獲得的銀行貸款期限短，企業本身資產少，受經營影響，可能會導致銀行貸款歸還困難;同時各家銀行為控制風險，不會為還貸困難的企業提供后續資金，直接威脅到企業生存。
二、金融危機形勢下，中小企業融資難的原因
從中小企業自身來看:
(1)經營風險大。中小企業的所有權和經營權一般都集中在老板手里，在經營管理過程中，一般比較缺乏長期的企業發展戰略，企業的生產經營具有一定的不確定性，存在一定的經營風險。銀行審批貸款的時候，要考慮這一經營風險。金融危機下，中小企業訂單減少、原材料漲價、勞動力成本上升等，使得經營成本上升，生存盈利空間大大壓縮，經營風險更大，銀行更加不會輕易批準這些企業的貸款。
(2)財務制度不健全。中小企業規模小、成立時間短、人員變動頻繁。導致財務管理不規范、不穩定。很多企業為逃避稅收，出具虛假財務報表。金融危機下，財務狀況進一步惡化，為得到貸款，就有可能出現企業掩飾財務上的虧損，進行財務作假。這就使銀行有可能無法真實辨別企業真正的財務狀況，直接影響銀行放貸的積極性。
(3)資產擔保不能令銀行滿意。由于中小企業自身的弱點和弊病使得銀行在提供貸款時，要求中小企業提供必要的資產擔保抵押品。金融危機下，銀行從整體市場環境和自身利益出發，對資產擔保抵押品要求更加嚴格。而且中小企業一般比較缺乏足夠的固定資產和可以擔保的其他資產，資產評估的費用也較高。這些都降低了中小企業得到銀行抵押貸款的可能性。
從金融機構方面來看:
(1)國有商業銀行對中小企業貸款政策失衡。我國目前仍然是以國有四大銀行為主的金融機構體制。中小企業由于自身的經濟實力、財務管理等原因，使的銀行在審批中小企業貸款的時候比較謹慎。金融危機下，銀行為了保持最佳盈利水平，為了規避風險，銀行信貸“保大放小”的做法成為必然。這樣中小企業得到及時貸款資金的機會就更小了。就算有少部分的中小企業獲得貸款，其利率水平也在基準利率的基礎上普遍上浮30%到40%，直接造成對資金需求強烈的中小企業資金鏈漸趨緊張。
(2)缺乏專門為中小企業貸款服務的中小金融機構。目前我國的銀行組織體系里，還沒有像發達國家那樣，有眾多專門針對中小企業融資的銀行。有一些中小商業機構，從總體看自身經營管理水平不高，發展能力不足，這也減弱了對中小企業的金融支持。在金融危機下，這些中小金融機構也會更加考慮自身的盈利性和貸款安全性，對中小企業的貸款審批也會更加謹慎。
(3)中小企業直接融資渠道不暢通。融資的渠道可以是直接融資，也可以是間接融資。就目前來說，我國中小企業通過發行股票和債券融資的直接融資渠道不成熟、不暢通。中小企業只能依靠間接融資，也就是依靠銀行來達到融資的目的。金融危機下，銀行對中小企業提供貸款的條件也比較刻薄，增多粥少，最終獲得銀行貸款，難上加難。
從政府方面來看:
政府部門的扶持一直傾向大企業，對大企業實行大規模的優惠政策，而對于中小企業的扶持力度相對來說，明顯不夠;相應的優惠政策，中小企業很難享受到。金融危機后，眾多的中小企業倒閉，政府也采取了一些措施，但距中小企業的需求還是相距甚遠。
三、金融危機形勢下，緩解中小企業融資難的對策
1.完善自身體制
(1)事前做好論證，充分評估融資資金的使用效益，是中小企業做好融資的前提。中小企業正是因為資金短缺，融資困難，所處的經濟發展環境復雜多變，存在諸多不利因素。所以，中小企業在籌劃每一筆融資時，首先要對資金的投放做好充分的可行性分析，充分論證資金是用于企業的基本生產經營保障，還是用于市場競爭的規模擴張，或是用于高收益的風險投資項目。
(2)扎扎實實運營資金，不斷提高資金收益，是中小企業實現融資需求的基礎。市場經濟，經濟效益是第一位的，只有具備良好的經濟效益和美好發展前景的企業，銀行才會放心地把資金投放給他，讓企業投入其生產經營，從中獲取預期收益。中小企業在其資本實力還不夠雄厚的情況下，必須立足現實，健全制度，完善管理，抓好生產，優化經營，扎扎實實運營好現有資金，加速資金周轉，不斷提高資金使用效益，這是中小企業實現良性融資需求的基礎，也是中小企業求生存謀發展的基礎。
(3)具備良好的溝通能力，是中小企業獲取融資的必備素質。中小企業的融資不論是融資規模，還是融資渠道和融資方式，都無法與上市公司等大型企業相比擬，因其既沒有專門的機構和人員，又沒有健全的融資制度，要想建立良好的融資環境，那么出色的溝通能力將是企業能否順利融資的關鍵。中小企業必須主動與銀行進行溝通，向其詳細說明企業的經營方針、發展計劃和財務狀況等企業基本情況，重點說明企業的技術創新優勢和產品的未來廣闊發展前景，如實說明企業當前所面臨的資金困難，并向其提供詳細的資金使用和回收計劃，用真誠取得信任，用實際行動和企業的發展前景贏得其認可。在資金的使用過程中，仍然需要與銀行保持密切的溝通，以維系良好的合作關系，定期邀請銀行人員到企業生產現場進行視察，加深其對企業的了解，驗證資金投放到企業的實際使用狀況，認識企業未來的發展前景和資金按期回收的安全性，從而增強對企業的信心，使其能夠自愿給予企業的更多支持。可以說，對每個中小企業，能夠保持與銀行的良好溝通關系，是其實現融資策略的必備素質。
(4)樹立良好的融資信譽，擴大長期融資規模，是中小企業改善融資的關鍵。當前，我國的中小企業絕大多數是民營性質，企業信譽整體而言比較差，從而造成各類融資渠道都比較謹慎，加之國際金融危機的爆發，致使中小企業的融資之路更加艱難，特別是長期融資項目很難達成協議。形成了制約中小企業長期穩定發展的瓶頸。中小企業要想扭轉這一被動局面，唯一方法就是珍惜每次得到的中長期融資機會，抓好企業自身管理，優質運作投資項目，實現項目的超預期收益，這是與融資方建立良好的長期合作關系的根本和基礎。長期融資的實現程度成為中小企業能否做大做強的關鍵。
(5)培養風險意識，重視融資風險，是中小企業融資所必須考慮的重要因素。保持一個合理的財務結構和資本結構，把財務風險控制在安全水平范圍內，是其必須充分考慮的一個重要融資因素。然而，現在有許多中小企業不是這樣，他們無視自我發展的實際，不注重自我積累，不依靠內在發展，而是盡可能把項目做大，盲目上規模，超負荷借貸，最終導致將企業的利潤消耗殆盡，造成經營“透支”，不但沒有加強企業的發展后勁，反而給企業帶來新的負擔。我國許多中小企業的破產就是因融資規模失控，不堪承受高額負債而走向死路的，對此，中小企業必須引以為誡。 (6)中小企業在利用銀行貸款融資的同時，充分利用內部融資方式。金融危機下，就業環境不樂觀，在這樣的形勢下，員工不會輕易離職，但工作的積極性和創造性也不會太高，因此可以通過類似上市公司股權激勵的方式融資，設定若干業績和工作年限等限制條件，激勵員工更加努力工作，通過這種方式，既能達到融資的目的，也能留住核心的員工，在一定程度上促進企業的長期發展，同時也增強了還貸能力。
2.完善金融體系
(1)國有商業銀行應適當調整對中小企業的信貸政策。金融危機下，國有商業銀行應該以市場為導向，以利潤最大化為經營目的，加大對中小企業的扶持力度，積極尋找和培養有市場、有潛力、有信用的中小企業。幫助中小企業度過難關，也給自身帶來新的利潤支撐點。
(2)建立和發展地方中小銀行等金融機構。相對于大金融機構而言，中小金融機構對中小企業的貸款擁有交易成本低、監控效率高、經營機制靈活、適應性強等特點，充分發揮其對當地經濟情況比較熟悉的優勢，為中小企業服務，緩解金融危機下中小企業資金緊張問題。
3.政府加大扶持。金融危機下，及時的資金補充是中小企業的救命稻草。政府應該充分發揮其職能作用給予中小企業一定的政策支持、資金扶持，比如稅收優惠、政府補貼等。幫助中小企業度過金融危機。
我國中小企業近年發展迅猛,并已經形成相當規模,在國民經濟中發揮著越來越重要的作用。據統計,我國中小企業占全國企業總數的99%,對GTP貢獻率達到60%、提供75%就業機會、創造了50%左右的出口和財稅收入,卻普遍出現資金鏈嚴重吃緊現象,是制約中小企業發展的主要因素。
融資渠道單一。據統計,我國目前中小企業在融資渠道上,自身積累56%,親友籌借14%,金融機構融資30%(絕大多數是期限不超過6個月的銀行貸款),金融機構融資只能填補流動資金的缺口。
融資成本高,負擔沉重。中小企業類型多,資金需求一次性小、頻率高,加大融資成本。對于銀行來講,中小企業的貸款規模小、次數多、信用擔保弱,造成銀行經營成本高,管理費用上升。對此銀行采取提高中小企業的貸款利率,導致中小企業的融資成本明顯提高。
融資風險大,影響企業生存。中小企業獲得的銀行貸款期限短,企業本身資產少,受經營影響,可能會導致銀行貸款歸還困難;同時各家銀行為控制風險,不會為還貸困難的企業提供后續資金,直接威脅到企業生存。
二、金融危機形勢下,中小企業融資難的原因
從中小企業自身來看:
(1)經營風險大。中小企業的所有權和經營權一般都集中在老板手里,在經營管理過程中,一般比較缺乏長期的企業發展戰略,企業的生產經營具有一定的不確定性,存在一定的經營風險。銀行審批貸款的時候,要考慮這一經營風險。金融危機下,中小企業訂單減少、原材料漲價、勞動力成本上升等,使得經營成本上升,生存盈利空間大大壓縮,經營風險更大,銀行更加不會輕易批準這些企業的貸款。
(2)財務制度不健全。中小企業規模小、成立時間短、人員變動頻繁。導致財務管理不規范、不穩定。很多企業為逃避稅收,出具虛假財務報表。金融危機下,財務狀況進一步惡化,為得到貸款,就有可能出現企業掩飾財務上的虧損,進行財務作假。這就使銀行有可能無法真實辨別企業真正的財務狀況,直接影響銀行放貸的積極性。
(3)資產擔保不能令銀行滿意。由于中小企業自身的弱點和弊病使得銀行在提供貸款時,要求中小企業提供必要的資產擔保抵押品。金融危機下,銀行從整體市場環境和自身利益出發,對資產擔保抵押品要求更加嚴格。而且中小企業一般比較缺乏足夠的固定資產和可以擔保的其他資產,資產評估的費用也較高。這些都降低了中小企業得到銀行抵押貸款的可能性。
從金融機構方面來看:
(1)國有商業銀行對中小企業貸款政策失衡。我國目前仍然是以國有四大銀行為主的金融機構體制。中小企業由于自身的經濟實力、財務管理等原因,使的銀行在審批中小企業貸款的時候比較謹慎。金融危機下,銀行為了保持最佳盈利水平,為了規避風險,銀行信貸“保大放小”的做法成為必然。這樣中小企業得到及時貸款資金的機會就更小了。就算有少部分的中小企業獲得貸款,其利率水平也在基準利率的基礎上普遍上浮30%到40%,直接造成對資金需求強烈的中小企業資金鏈漸趨緊張。
(2)缺乏專門為中小企業貸款服務的中小金融機構。目前我國的銀行組織體系里,還沒有像發達國家那樣,有眾多專門針對中小企業融資的銀行。有一些中小商業機構,從總體看自身經營管理水平不高,發展能力不足,這也減弱了對中小企業的金融支持。在金融危機下,這些中小金融機構也會更加考慮自身的盈利性和貸款安全性,對中小企業的貸款審批也會更加謹慎。
(3)中小企業直接融資渠道不暢通。融資的渠道可以是直接融資,也可以是間接融資。就目前來說,我國中小企業通過發行股票和債券融資的直接融資渠道不成熟、不暢通。中小企業只能依靠間接融資,也就是依靠銀行來達到融資的目的。金融危機下,銀行對中小企業提供貸款的條件也比較刻薄,增多粥少,最終獲得銀行貸款,難上加難。
從政府方面來看:
政府部門的扶持一直傾向大企業,對大企業實行大規模的優惠政策,而對于中小企業的扶持力度相對來說,明顯不夠;相應的優惠政策,中小企業很難享受到。金融危機后,眾多的中小企業倒閉,政府也采取了一些措施,但距中小企業的需求還是相距甚遠。
三、金融危機形勢下,緩解中小企業融資難的對策
1.完善自身體制
(1)事前做好論證,充分評估融資資金的使用效益,是中小企業做好融資的前提。中小企業正是因為資金短缺,融資困難,所處的經濟發展環境復雜多變,存在諸多不利因素。所以,中小企業在籌劃每一筆融資時,首先要對資金的投放做好充分的可行性分析,充分論證資金是用于企業的基本生產經營保障,還是用于市場競爭的規模擴張,或是用于高收益的風險投資項目。
(2)扎扎實實運營資金,不斷提高資金收益,是中小企業實現融資需求的基礎。市場經濟,經濟效益是第一位的,只有具備良好的經濟效益和美好發展前景的企業,銀行才會放心地把資金投放給他,讓企業投入其生產經營,從中獲取預期收益。中小企業在其資本實力還不夠雄厚的情況下,必須立足現實,健全制度,完善管理,抓好生產,優化經營,扎扎實實運營好現有資金,加速資金周轉,不斷提高資金使用效益,這是中小企業實現良性融資需求的基礎,也是中小企業求生存謀發展的基礎。
(3)具備良好的溝通能力,是中小企業獲取融資的必備素質。中小企業的融資不論是融資規模,還是融資渠道和融資方式,都無法與上市公司等大型企業相比擬,因其既沒有專門的機構和人員,又沒有健全的融資制度,要想建立良好的融資環境,那么出色的溝通能力將是企業能否順利融資的關鍵。中小企業必須主動與銀行進行溝通,向其詳細說明企業的經營方針、發展計劃和財務狀況等企業基本情況,重點說明企業的技術創新優勢和產品的未來廣闊發展前景,如實說明企業當前所面臨的資金困難,并向其提供詳細的資金使用和回收計劃,用真誠取得信任,用實際行動和企業的發展前景贏得其認可。在資金的使用過程中,仍然需要與銀行保持密切的溝通,以維系良好的合作關系,定期邀請銀行人員到企業生產現場進行視察,加深其對企業的了解,驗證資金投放到企業的實際使用狀況,認識企業未來的發展前景和資金按期回收的安全性,從而增強對企業的信心,使其能夠自愿給予企業的更多支持。可以說,對每個中小企業,能夠保持與銀行的良好溝通關系,是其實現融資策略的必備素質。
(4)樹立良好的融資信譽,擴大長期融資規模,是中小企業改善融資的關鍵。當前,我國的中小企業絕大多數是民營性質,企業信譽整體而言比較差,從而造成各類融資渠道都比較謹慎,加之國際金融危機的爆發,致使中小企業的融資之路更加艱難,特別是長期融資項目很難達成協議。形成了制約中小企業長期穩定發展的瓶頸。中小企業要想扭轉這一被動局面,唯一方法就是珍惜每次得到的中長期融資機會,抓好企業自身管理,優質運作投資項目,實現項目的超預期收益,這是與融資方建立良好的長期合作關系的根本和基礎。長期融資的實現程度成為中小企業能否做大做強的關鍵。
(5)培養風險意識,重視融資風險,是中小企業融資所必須考慮的重要因素。保持一個合理的財務結構和資本結構,把財務風險控制在安全水平范圍內,是其必須充分考慮的一個重要融資因素。然而,現在有許多中小企業不是這樣,他們無視自我發展的實際,不注重自我積累,不依靠內在發展,而是盡可能把項目做大,盲目上規模,超負荷借貸,最終導致將企業的利潤消耗殆盡,造成經營“透支”,不但沒有加強企業的發展后勁,反而給企業帶來新的負擔。我國許多中小企業的破產就是因融資規模失控,不堪承受高額負債而走向死路的,對此,中小企業必須引以為誡。(6)中小企業在利用銀行貸款融資的同時,充分利用內部融資方式。金融危機下,就業環境不樂觀,在這樣的形勢下,員工不會輕易離職,但工作的積極性和創造性也不會太高,因此可以通過類似上市公司股權激勵的方式融資,設定若干業績和工作年限等限制條件,激勵員工更加努力工作,通過這種方式,既能達到融資的目的,也能留住核心的員工,在一定程度上促進企業的長期發展,同時也增強了還貸能力。
2.完善金融體系
(1)國有商業銀行應適當調整對中小企業的信貸政策。金融危機下,國有商業銀行應該以市場為導向,以利潤最大化為經營目的,加大對中小企業的扶持力度,積極尋找和培養有市場、有潛力、有信用的中小企業。幫助中小企業度過難關,也給自身帶來新的利潤支撐點。
(2)建立和發展地方中小銀行等金融機構。相對于大金融機構而言,中小金融機構對中小企業的貸款擁有交易成本低、監控效率高、經營機制靈活、適應性強等特點,充分發揮其對當地經濟情況比較熟悉的優勢,為中小企業服務,緩解金融危機下中小企業資金緊張問題。
3.政府加大扶持。金融危機下,及時的資金補充是中小企業的救命稻草。政府應該充分發揮其職能作用給予中小企業一定的政策支持、資金扶持,比如稅收優惠、政府補貼等。幫助中小企業度過金融危機。
總之,金融危機下,只有中小企業、金融體系、政府共同努力,才能在一定程度上緩解中小企業融資難的問題。
2004年,人民銀行先后擴大了金融機構貸款利率浮動區間，取消了國有商業銀行和政策性銀行的貸款利率浮動上限。從中長期看，為商業銀行實施科學的貸款風險定價提供了必要的空間。但調查發現，目前這一政策對基層金融機構貸款利率執行的影響不大。主要表現在三個方面：
實際執行利率仍保持在以前的水平。多數基層國有商業銀行在執行浮動貸款利率政策時，擔心貸款利率過高造成客戶流失，一般采用“浮而不動”的方式。目前，大部分商業銀行沿用原來的利率浮動政策，貸款利率基本保持在0.9～1.3倍基準利率水平的范圍內。農村信用社貸款利率浮動幅度則“就高不就低”，實行“一浮到頂”，一律執行2.3倍基準利率水平。
還沒有形成合理的貸款浮動利率定價機制。主要表現：一是制度不健全。貸款利率浮動政策相繼出臺后，各金融機構反應積極，但到目前為止還沒有形成一整套完善的管理辦法。商業銀行利率管理機制僵化，缺乏競爭力，在發放貸款過程中未將利率浮動納入審貸分離、分級審批的信貸管理制度中，存在營銷與定價、審批與管理脫節的現象。二是人員不齊備。目前各商業銀行縣（市）支行沒有專門的利率管理機構和人員，大多是將這項工作合在信貸工作中。基層信貸人員對浮動利率定價機制的形成、具體浮動利率標準的確定及資金成本的測算等相關業務知識知之甚少，難以正確領會浮動利率政策的精神。三是貸款利率浮動權限小。在現行管理體制下，國有商業銀行浮動利率定價機制和貸款利率浮動水平都由省級分行確定，二級分行只對個人消費貸款及其利率浮動水平有審批權。基層商業銀行貸款利率浮動權限小，缺乏自主性和靈活性。層層上報審批增加了貸款決策成本，延長了資金流動周期，也影響了基層行工作的積極性。四是利率浮動幅度的標準不統一。有的按照風險程度確定浮動幅度，有的則按照貸款用途確定浮動幅度。五是農村信用社貸款利率不加區別地“一浮到頂”。沒有綜合考慮農戶的信用狀況、規模大小、經營狀況、發展前景等因素，也沒有結合貸款風險、成本等因素進行差別定價，加重了農民的利息負擔，也制約了自身業務的發展。
中小企業貸款難的狀況沒有明顯改變。在利率逐步市場化、信貸市場轉向買方市場的大氣候下，金融機構對優質客戶的競爭更加激烈，導致金融機構對優質客戶的信貸支持“過剩”，而對中小企業和個體客戶的信貸支持力度不夠。對于不具備規模優勢的中小企業，銀行對其貸款的要求和條件相對較多，貸款利率上浮幅度過大，審查也更嚴格，這些都嚴重束縛了對中小企業的貸款支持。
