時間：2022-05-19 12:17:46
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一、市信用擔保業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
截止年底，市共注冊登記建立擔保機構(gòu)17家，籌集擔保資本金合計17789萬元，其中政府出資5325萬元。注冊資本金在1000萬元（含1000萬元）以上的擔保機構(gòu)有11家。年底，17家擔保機構(gòu)累計發(fā)放擔保貸款2.5億元。政府出資建立的擔保機構(gòu)10家，大部分未辦理實際擔保業(yè)務；民營擔保公司7家，其中規(guī)模比較大、正常經(jīng)營的市信達、河間米各莊兩家民營擔保公司注冊資本金共3400萬元，與農(nóng)村信用社建立合作關(guān)系，擔保授信最大可以放大到10倍。截至2007年4月底，市信達、河間米各莊兩家民營擔保公司共對近200家企業(yè)和個人發(fā)放貸款，涉及房產(chǎn)、制造、石化、印刷等行業(yè)，擔保金額合計9343萬元，貸款不良率為零，業(yè)務經(jīng)營狀況良好，貸款質(zhì)量較高，解決了部分小企業(yè)的融資問題。
從調(diào)查看，市信用擔保體系建設(shè)尚處于起步階段，與省內(nèi)經(jīng)濟發(fā)達地市還存在一定差距，呈現(xiàn)處“三高三低”特點。
“民營機構(gòu)活力高、擔保收入低”。政府出資的擔保機構(gòu)普遍處于業(yè)務停滯狀態(tài)，人員多為政府工作人員，擔保業(yè)務不熟悉，資金到位率低，多數(shù)機構(gòu)未辦理擔保業(yè)務。民營擔保機構(gòu)業(yè)務量和規(guī)模逐年增加，業(yè)務輻射多個行業(yè)，為部分小企業(yè)解燃眉之急。《國務院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)發(fā)改委等部門關(guān)于加強中小企業(yè)信用擔保體系建設(shè)意見的通知》規(guī)定信用擔保收費可按照銀行同期貸款利率的50％執(zhí)行（現(xiàn)行一年期貸款利率為5.85％，擔保費可執(zhí)行5.85×50%=2.925%），具體擔保費率可依項目風險程度在基準費率基礎(chǔ)上上下浮動30％－50％。但為了與優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶合作，擔保公司往往采取保費下浮的方式吸引客戶。市信達擔保公司擔保費按照擔保授信額的2％收取，擔保收益處于較低水平。
“資產(chǎn)質(zhì)量高、風險補償能力低”。民營擔保機構(gòu)為自身生存和業(yè)務發(fā)展，在風險管控采取的措施比較嚴格，結(jié)合小企業(yè)特點堅持“三有一快”的標準考核，即“有產(chǎn)品、有市場、有效益、貨款回籠快”，動態(tài)監(jiān)控企業(yè)經(jīng)營變化，取得較好效果。兩家民營擔保機構(gòu)擔保的9343萬元貸款中沒有一筆擔保業(yè)務產(chǎn)生不良。但是由于民營擔保機構(gòu)資本金少，規(guī)模小，風險補償機制不健全，抗風險能力相對較低。據(jù)調(diào)查，目前多數(shù)擔保公司沒有建立風險補償制度，如出現(xiàn)代償損失將可能危及擔保機構(gòu)的生存。
“企業(yè)需求高、擔保能力低”。我市中小企業(yè)因規(guī)模、管理、信用等級等方面很難達到銀行放款要求，普遍存在“融資難”，所以對信用擔保機構(gòu)有強烈的渴求。但是我市擔保機構(gòu)數(shù)量較少，規(guī)模小，擔保能力不足。我市2萬多家中小企業(yè)中，只有近200家企業(yè)通過信用擔保機構(gòu)取得融資，僅占中小企業(yè)總戶數(shù)的1％，擔保授信貸款余額不足1億元。
二、信用擔保行業(yè)發(fā)展的難點
㈠擔保機構(gòu)少、規(guī)模小、人才缺乏、抗風險能力弱，對小企業(yè)發(fā)展難以形成整體拉動作用。1.市各級政府由于財力有限，對其出資建立的擔保機構(gòu)注入啟動資金后，沒有后續(xù)資金保障，缺乏資金補償機制，得不到銀行的有效支持，大都尚未開展實際業(yè)務。民營擔保機構(gòu)總體規(guī)模較小、人員少、資金實力不足，業(yè)務發(fā)展限于局部經(jīng)濟范圍、特定行業(yè)對象，廣大中小企業(yè)很難取得擔保機構(gòu)的支持。2.擔保機構(gòu)的業(yè)務流程、風險預警、風險準備金的提取等內(nèi)控制度建設(shè)不健全，多數(shù)擔保機構(gòu)尚未建立科學有效的風險防范機制及措施。3.缺乏專業(yè)隊伍。擔保品種的設(shè)計和開發(fā)、擔保風險的控制都需依靠專業(yè)技術(shù)、專家隊伍和經(jīng)驗來實現(xiàn)的。目前市政府出資建立的擔保機構(gòu)由政府行政人員兼任，民營擔保機構(gòu)多為銀行退休人員，一家擔保機構(gòu)業(yè)務人員不過5－6人。擔保機構(gòu)人員的專業(yè)知識和經(jīng)驗相對匱乏，風險識別、風險控制的有效手段過于簡單，管理人員整體素質(zhì)仍需進一步提高。4.缺乏典型拉動。市還沒有一家資本金規(guī)模較大、運行規(guī)范的大型擔保機構(gòu)。由于缺乏典型引路，擔保機構(gòu)的經(jīng)濟和社會效益尚未顯現(xiàn)，在一定程度上影響到社會資金注入擔保機構(gòu)的積極性，市擔保機構(gòu)對小企業(yè)發(fā)展難以形成整體拉動作用。
㈡社會誠信意識不高，企業(yè)信用觀念淡薄，擔保機構(gòu)處于弱勢地位。1.近年來，由于我市社會信用環(huán)境建設(shè)滯后于經(jīng)濟發(fā)展，社會誠信意識不高，適應金融業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的生態(tài)環(huán)境尚待構(gòu)建，商業(yè)銀行在支持中小企業(yè)融資上顧慮重重，寧可不放也不愿貸款出現(xiàn)損失，直接影響到擔保體系的壯大和發(fā)展。2.部分中小企業(yè)誠信意識淡薄，逃廢銀行債務現(xiàn)象時常出現(xiàn)，因此信用擔保機構(gòu)在選擇企業(yè)上非常謹慎，害怕代償損失，出現(xiàn)“惜保”現(xiàn)象。以業(yè)務開展較為活躍的市信達、河間米各莊兩家民營擔保公司為例，2007年4月底擔保授信額僅為注冊資本金的2.7倍。擔保機構(gòu)既要準確掌控中小企業(yè)經(jīng)營狀況，又要最大限度的獲得銀行的合作支持，經(jīng)營難度較大，發(fā)展處于弱勢地位。
㈢扶助政策落實難，職能部門收費高，擔保行業(yè)發(fā)展環(huán)境有待進一步優(yōu)化。1.近年來，國家有關(guān)部門和銀監(jiān)會出臺了一些扶持、引導、服務中小企業(yè)擔保機構(gòu)發(fā)展的政策和法規(guī)，在財政補貼、稅收、中介收費等方面有相關(guān)的優(yōu)惠措施，起到了一定的積極作用。但從擔保行業(yè)發(fā)展看，已出臺的有關(guān)政策、制度還比較分散，尚未形成統(tǒng)一、全面和可操作性的針對擔保行業(yè)的政策體系。當前地方政府對擔保機構(gòu)的風險補償未制定具體實施細則，民營擔保機構(gòu)普遍對補償協(xié)議存有顧慮，處于觀望狀態(tài)。2.擔保機構(gòu)開展擔保業(yè)務涉及工商、稅務、房產(chǎn)、土地、物價等政府職能部門和資產(chǎn)評估機構(gòu)，業(yè)務辦理周期長，收費偏高。稅收和行政收費方面沒有結(jié)合本地擔保機構(gòu)實際，出臺相關(guān)的優(yōu)惠政策，對涉及扶持擔保機構(gòu)的政策執(zhí)行的力度不夠。一些中介機構(gòu)在資產(chǎn)評估過程中對抵押品估價過高，導致抵押品價值不實，擔保風險系數(shù)加大，擔保機構(gòu)沒有選擇余地。
㈣合作對象單一，缺少銀行有力支撐。受調(diào)控政策和風險控制的影響，我市國有商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款實施戰(zhàn)略性收縮，貸款授信標準高于我市中小企業(yè)發(fā)展的實際水平，并且貸款權(quán)限上收省行審批，無法滿足中小企業(yè)“短、少、頻、快”的資金需求，擔保機構(gòu)無法與其建立合作關(guān)系。當前地方性金融機構(gòu)是支持中小企業(yè)發(fā)展的主力，市擔保機構(gòu)主要與市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用聯(lián)社簽署合作協(xié)議。但地方金融機構(gòu)對中小企業(yè)融資采取較嚴格的風險管控措施，加上資金實力有限，擔保業(yè)務發(fā)展存在較大局限性。另外，銀行有過分依賴擔保機構(gòu)防范風險和回避責任的傾向，一定程度上影響銀行與擔保機構(gòu)的有效合作，加大擔保機構(gòu)的運營風險。
三、加快信用擔保業(yè)發(fā)展建議
㈠多方籌資、借鑒先進經(jīng)驗、做大做強本地擔保企業(yè)。有關(guān)部門要積極創(chuàng)造條件，引導、扶持擔保機構(gòu)，充分發(fā)揮服務職能，為中小企業(yè)緩解融資難、擔保難等問題。1.地方政府應將國家扶植中小企業(yè)發(fā)展專項資金主要用于促進信用擔保體系建設(shè)，在年度財政預算中安排中小企業(yè)信用擔保專項資金，保障擔保機構(gòu)的資本金注入和風險補償。合理規(guī)劃、橫縱聯(lián)合，鼓勵擔保公司擴大資本金規(guī)模，保障后續(xù)資金注入，以典型拉動區(qū)域擔保體系擴張。2.鼓勵中小企業(yè)、個人、社會團體等投資主體出資組建信用擔保機構(gòu)，積極引進山東德州等外地擔保機構(gòu)到我市開辦分公司，帶動本地擔保機構(gòu)學習其先進管理經(jīng)驗、風險控制措施，做大做強本地擔保企業(yè)，構(gòu)建多層次、多元化的擔保體系。3.積極探索新的信用擔保辦法與途徑，創(chuàng)新信用擔保業(yè)務品種，如實施車輛抵押登記等方式，拓寬中小企業(yè)擔保授信渠道。
㈡政府扶持、職能部門協(xié)作，搭建擔保良性發(fā)展平臺。1.地方政府應積極推進中小企業(yè)信用擔保體系建設(shè)，構(gòu)建發(fā)改委、財政局、人行、稅務局、銀監(jiān)局等部門的溝通協(xié)調(diào)機制，重點對有市場、有效益、信用好的企業(yè)開展擔保服務，扶持優(yōu)勢行業(yè)發(fā)展。對民營擔保機構(gòu)要建立考核機制，對其符合政策導向的要給予一定的政策補償，引導擔保體系多元化發(fā)展。2.切實針對擔保機構(gòu)高風險、低收益的業(yè)務特點，發(fā)改委、稅務局等有關(guān)職能部門要本著“先發(fā)展、后收益”的扶持政策，改善服務，保障擔保機構(gòu)合理收益，制定適合本地擔保企業(yè)的稅收、行政性收費等方面的優(yōu)惠政策。例如跨年度擔保合同由于無法預見是否有代償損失，對擔保機構(gòu)征收所得稅時應該剔除，待合同到期日按照保費收入補交；對符合條件的新設(shè)立擔保機構(gòu)免征三年營業(yè)稅等優(yōu)惠政策。
關(guān)鍵詞：臨床用血；成分輸血；調(diào)查報告
Abstract：Objective Through to retrospectively analysis survey data of blood for clinical use in Binhai New Area， analysis to explore the characteristics and development trend of blood for clinical use in Binhai New Area，to better improve the quality of blood for clinical use. Methods To statistical analysis the total clinical use of medical institutions， whole blood and component blood data by 2009～2014 in Binhai New Area. Results The medical institution of clinical blood use volume increased in recent years in Binhai New Area， whole blood use volume reduced， component blood transfusion proportion rises， and component blood transfusion and with the increase of platelet and cryoprecipitate is more significant. Conclusion Blood transfusion is the symbol of modernization of the blood transfusion technique. Component blood transfusion become the main characteristics of clinical use and the development trend of the future blood for clinical use in Binhai New Area. At the same time， component blood transfusion and platelet and cryoprecipitate growth is most obvious in Binhai New Area. This is the results of the Binhai New Area bureau of health support and the district medical institutions cooperate together. So blood for clinical in Binhai New Area focus not only on the composition blood transfusion but also on platelet and cryoprecipitate. Further to strengthen the construction of machine adopt platelet blood donation team to expand and cryoprecipitate on the improvement of preparation technology. Fully meet the demand for the two components of blood in Binhai New Area.
Key words：Blood for clinical use；Component blood transfusion；Report
近年來隨著現(xiàn)代醫(yī)學科學技術(shù)的不斷進步，醫(yī)學輸血領(lǐng)域也呈現(xiàn)出迅猛發(fā)展的趨勢，而在臨床輸血觀念上也出現(xiàn)了本質(zhì)性的轉(zhuǎn)變。如何更加科學、合理和有效的輸血，盡可能減少輸血不良反應的發(fā)生，避免寶貴血液資源不必要的浪費就成為臨床用血進一步發(fā)展的方向。
1 資料與方法
1.1一般資料 應用濱海新區(qū)2009年7月～2014年6月各醫(yī)療機構(gòu)實際用血的數(shù)據(jù)。分別匯總?cè)案鞣N血液成分各年度臨床總用量，主要包括全血和紅細胞類、冰凍血漿、機采血小板及冷沉淀凝血因子等血液成分。依照中華人民共和國衛(wèi)生部標準[1]，全血及血液成分以單位（u）計，如全血200ml為1單位（u），機采血小板1個治療量為1單位（u），血漿100ml為1單位（u）。
1.2統(tǒng)計分析 對所有年份的臨床用血數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計學分析，并且分別繪制全血及各種血液成分的臨床用量曲線圖。
2 結(jié)果
見表1、圖1～圖6。
3 討論
隨著濱海新區(qū)經(jīng)濟的不斷提升和知名度的不斷擴大，外來務工流動人口也越來越多，這無疑對創(chuàng)建一支更加龐大的獻血隊伍，提高臨床供血量提供了優(yōu)勢，但如何將這些寶貴的血液資源更加有效、合理的應用到臨床一線的實際工作中去，避免血液資源的浪費就成為了我們工作中的重點。從圖1～圖6的分析結(jié)果我們可以明顯看出，濱海新區(qū)近5年來的臨床全血使用量是呈現(xiàn)逐年減少的變化的，全血用量占血液總用量的比例顯著減少，但是紅細胞、冰凍血漿、機采血小板以及冷沉淀凝血因子等成分輸血的使用量卻是呈現(xiàn)出逐年增加的變化的，特別是近1年這種成分輸血的比例達到了99.8%以上，更是呈現(xiàn)出明顯上升的趨勢，達到了先進地區(qū)水平[2]。從圖3～圖6的分析結(jié)果我們還可以看出，濱海新區(qū)的成分輸血中又以血小板及冷沉淀的使用量增加的更為顯著。
血液由不同血細胞和血漿組成，將供血者血液的不同成分應用科學方法分開，依據(jù)患者病情的實際需要，分別輸入有關(guān)血液成分，稱為成分輸血[3]。成分輸血是輸血現(xiàn)代化和衡量一個醫(yī)院掌握與運用現(xiàn)代醫(yī)學技術(shù)水平高低的標志之一，其輸血率的高低，不僅反應出醫(yī)務工作者的技術(shù)水平，也是衡量一個國家、一個地區(qū)、一所醫(yī)院醫(yī)療管理水平高低的重要標志之一[4]。成分輸血具有療效好、副作用小、純度高、針對性強，、療效更有保證、輸注劑量更易控制、 可避免或減少不必要的血液成分輸入、避免或減少輸血不良反應、提高輸血的安全性、節(jié)約血液資源以及便于保存和運輸?shù)弱r明的優(yōu)點。濱海新區(qū)成分輸血的比例之所以上升如次之快，首先在于我們的成分輸血工作得到了濱海新區(qū)衛(wèi)生局的充分肯定和大力支持，并將成分輸血納入到新區(qū)衛(wèi)生工作的檢查項目當中。在此基礎(chǔ)上各個醫(yī)院積極配合工作，認真落實衛(wèi)生部的《臨床輸血技術(shù)規(guī)范》，對成分輸血工作高度重視，定期進行成分輸血的知識講座，并不定期的舉辦各種形式的講習班，使臨床醫(yī)務工作者充分認識到成分輸血在臨床一線工作中的重要地位，從根本上轉(zhuǎn)變了成分輸血的新理念，從而自覺的使用成分血液；其次是新區(qū)各個醫(yī)院制定了成分輸血考核制度，來規(guī)范臨床醫(yī)務工作者的輸血工作，并定期組織相關(guān)職能部門對臨床輸血工作進行檢查和考核，將成績與科室績效考核直接掛鉤；再次，我們通過開展輸血新技術(shù)，如對血制品進行白細胞過濾等，減少了白細胞引起的非溶血性發(fā)熱反應等輸血不良反應的發(fā)生，進一步提高臨床輸血的安全性；最后，輸血科工作者加強自身業(yè)務學習，隨時掌握醫(yī)院成分輸血狀況及臨床醫(yī)師用血動態(tài)[5]。通過采取以上措施，新區(qū)各個醫(yī)院對臨床成分輸血有了加深刻的嶄新認識，從而轉(zhuǎn)變了舊的臨床輸血觀念，極大的推動了成分輸血在濱海新區(qū)的落實和發(fā)展。
隨著近年來我國現(xiàn)代醫(yī)學科學技術(shù)的迅猛發(fā)展，輸血醫(yī)學領(lǐng)域伴隨科學技術(shù)的進步，同樣在臨床輸血觀念上也發(fā)生了根本性的轉(zhuǎn)變，如何更加科學、合理和有效的輸血，盡可能減少輸血不良反應的發(fā)生，避免寶貴的血液資源浪費已然成為臨床醫(yī)生的新的輸血理念，臨床成分輸血的廣泛推廣和應用，無疑是新輸血理念得以實現(xiàn)的有效途徑[6]。樹立合理輸血理念、規(guī)范輸血行為已成為公認的推進臨床安全有效輸血的重點工作。由以上調(diào)查研究分析結(jié)果我們可以得出，隨著濱海新區(qū)臨床輸血技術(shù)的不斷規(guī)范，成分輸血成為濱海新區(qū)臨床用血的主要特點和未來的發(fā)展方向，同時濱海新區(qū)的成分輸血又以血小板和冷沉淀增長的最為明顯，所以我們未來的工作重點不僅要放在成分輸血上，更要以血小板和冷沉淀為主，進一步加強機采血小板獻血隊伍的擴大建設(shè)和冷沉淀制備技術(shù)的提高上來，從而能夠更加充分的滿足濱海新區(qū)臨床對于這兩種成分血的需求。成分輸血是臨床輸血技術(shù)發(fā)展的必然趨勢，不僅有利于臨床科學、合理的輸血，避免不必要的血液成分輸入，而且還可以減少輸血不良反應的發(fā)生，提高輸血安全性，有效地節(jié)約寶貴的血液資源。
參考文獻：
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[4]王憬惺，主編.血液制品學[M].人民衛(wèi)生出版社，1998：18-22.
一、至年底，總體經(jīng)營狀況良好
近期，我們對該區(qū)外商投資企業(yè)信用情況進行了調(diào)查。調(diào)查采用了問卷和走訪兩種形式。結(jié)果顯示，外資企業(yè)對我國當前恢復經(jīng)濟，應對金融危機的政策是有信心的，他們對歐洲債務危機也沒有出現(xiàn)過的恐慌。盡管他們有一些擔憂，比如股市低迷。物價上漲過快等，但他們?nèi)匀幌嘈牛袊袥Q心也有能力克服當前的困難，中國政府對外商投資總的政策，大的環(huán)境不會變。他們在該區(qū)長期投資經(jīng)營的信心不會變。
二、外商投資企業(yè)資金到位現(xiàn)狀
上述72家法人企業(yè)中，有5家處于籌建中。據(jù)查，該5家企業(yè)的籌建資金已到位并已開工建設(shè)，另有9家是政府為筑巢引鳳預登記的法人企業(yè)。由于項目原因，未能與外商達成協(xié)議，故于近期議定注銷。
此外，就登記方面，其余57家法人企業(yè)的資金到位情況是好的。但有6家外資企業(yè)投資協(xié)議與實際投資不一致。究其原因，主要有以下幾個方面：
一是投資項目老化，市場遠景暗淡。上述6家均是年前的投資項目，所從事的勞動密切型和低附加值的產(chǎn)品，利潤空間小，比如服裝加工、電池殼等等。
二是項目小，著名度低，產(chǎn)品做不大。這類企業(yè)一般是通過海外的親戚、朋友先容來家鄉(xiāng)投資的，投資方也不一定有經(jīng)商和投資的經(jīng)驗，一但市場風險來臨，他們便會終止協(xié)議，造成不能按協(xié)議投進，使企業(yè)處于一種不生不死的狀況。
三是經(jīng)營虧損，不講信用。個別企業(yè)經(jīng)營虧損，不能按時履行合同，如該區(qū)某鎮(zhèn)朝陽村一韓國人投資的服裝加工企業(yè)，因經(jīng)營不善而虧損，工人工資發(fā)不出，土地征用費不到位，處于停產(chǎn)狀態(tài)，現(xiàn)在連人也聯(lián)系不上。
固然這6家企業(yè)的情況是極為鮮見的，注冊資金與實際投資也沒有什么違反規(guī)定的東西，更不是外資企業(yè)信用缺失的主流，但我們還是應加強對這方面的監(jiān)管力度，使外資企業(yè)能夠健康的發(fā)展。
三、外商投資企業(yè)投資資金的運用現(xiàn)狀
對外商投資企業(yè)投資資金的運用，分為兩塊，一是由該區(qū)政府直接治理。如基礎(chǔ)設(shè)施和固定資產(chǎn)建設(shè)投資，是由該區(qū)政府專用賬戶治理，一般登記時注冊資金以這個為依據(jù)。二是活動資金一般由企業(yè)自己掌控。固定資產(chǎn)和活動資金的投資比例一般掌控在6：4或7：3。同時，與以往不同的，為了公道使用各類資源，政府對外商投資的規(guī)模、可持續(xù)發(fā)展的勢頭和產(chǎn)業(yè)的公道布局做出了具體的規(guī)定。因此年新開業(yè)的企業(yè)實際利用資金應大于注冊資金。此外經(jīng)營狀況好的企業(yè)如新浦公司，他們還把90%的經(jīng)營利潤進行再次投資，擴大的注冊資金的基數(shù)，同時擴大生產(chǎn)的規(guī)模。
當然，為防止投資資金被挪用或逾期不到位的情況，工商部分還必須與政府、審計、銀行等部分建立有效的聯(lián)動監(jiān)管機制，改變目前各司其政的狀況。共用一個平臺，實行立體化監(jiān)管。
四、外商投資企業(yè)員工活動現(xiàn)狀
員工活動狀況一定程度上反映企業(yè)的信用狀況。調(diào)查結(jié)果顯示，該區(qū)外資企業(yè)職員活動近三年均勻值在百分之十左右。應該說比內(nèi)資企業(yè)略低，同時低于全地區(qū)均勻活動量。這表明外資企業(yè)在利用人力資源方面是穩(wěn)定的。當然，假如能再對企業(yè)員工的工作狀態(tài)，工作心理，工資待遇等方面做更深進的調(diào)查，我們就會得到更有力，可靠的數(shù)據(jù)。可惜，這方面沒來得及做，這不能不說是一個缺憾。
五、外商投資企業(yè)信用監(jiān)管的對策和建議
外商投資企業(yè)的信用度反映了外資企業(yè)的軟實力，也反映了該地區(qū)經(jīng)濟建設(shè)的軟實力和軟環(huán)境。加強對外商投資企業(yè)的信用監(jiān)管，特別是對外商投資企業(yè)的資金監(jiān)管，是當前對外商投資企業(yè)治理的重中之重。這方面，該區(qū)的經(jīng)驗值得鑒戒。
該區(qū)建區(qū)20年來，對外資投資企業(yè)已經(jīng)形成了一套較為科學的監(jiān)管機制，實現(xiàn)了從過往的“無為”“粗放”式治理｛即只要是外商投資都可進區(qū)｝變?yōu)橛行蛑卫恚淳哂幸欢ㄒ?guī)模，利用各類資源可持續(xù)發(fā)展，產(chǎn)業(yè)及經(jīng)濟結(jié)構(gòu)布局公道才能進區(qū)｝的質(zhì)的奔騰。因而他們實現(xiàn)了自主審定項目，預注冊登記，嚴格條件以優(yōu)質(zhì)服務共同受益的雙贏的服務機制和格式，外資內(nèi)資享有同等的待遇，因而形成了政府對企業(yè)信用治理的良性循環(huán)。
但是，我們也因該看到，由于前幾年“無為”“粗放”治理，一些遺留題目也在困擾著我們。以前面的6家不生不死企業(yè)為例，說明我們只是進步了進區(qū)的門檻，還沒有一套對外商投資企業(yè)的信用淘汰機制。筆者以為，針對當前外商投資企業(yè)的信用狀況，應采取相應對策；
【一】建立外商投資企業(yè)信用準進和淘汰機制勢在必行
這一機制是以企業(yè)信用為核心，按照優(yōu)越劣汰的市場鐵律和規(guī)則，把握自主的市場準進權(quán)和淘汰權(quán)，同時與市場自然淘汰相適應。
這一機制是以信用評估為條件，以科學的評估手段和正確的信息為基礎(chǔ)，適當進步準進的門檻。
同時，建立這一機制，并不意味著要弱化對外商投資企業(yè)的服務，相反，要把這一機制建成一項強化為外商投資企業(yè)服務的區(qū)域上風，使真正優(yōu)秀的外商投資企業(yè)在該區(qū)安家落戶，從而吸引更多的外商前來投資。
【二】建立外商投資企業(yè)信用治理機制的時機已經(jīng)成熟
政府、審計、工商、銀行共同聯(lián)手，根據(jù)《中華人民共和國公司法》、《外商投資企業(yè)法》和今年4月國務院的《關(guān)于進一步做好利用外資工作的若干意見》等法律法規(guī)，建立共同平臺，共建外資企業(yè)信用檔案，建立基層工商分局、基層信用社營業(yè)所聯(lián)動定期走訪制度，在基層設(shè)立外資企業(yè)戶口制度，實行外資企業(yè)信用動態(tài)監(jiān)管。
【三】讓外商投資企業(yè)在信用軟件方面享受“國民待遇”
過往我們聽到一種聲音說要對外資企業(yè)實行“國民待遇”似乎虧待了外資企業(yè)。事實上，我們的“國民待遇”也有一些是外資企業(yè)想享受而享受不到的。比如工青婦會、黨團組織，各類為企業(yè)服務的行業(yè)協(xié)會。這些在外資企業(yè)看來可能就是他們與中國民眾交流互動的平臺，是進步他們企業(yè)信用和企業(yè)文化的軟環(huán)境，是他們和企業(yè)員工溝通的橋梁和紐帶。而我們看來，這也是他們進步自身信用軟實力的門路。因而，可以通過宣傳引導和設(shè)點試驗的方式，在外資企業(yè)中建立他們最愿意建立的組織，告訴他們，我們不是要資本家，而是要和他們和平共處。
【四】適度放手基層分局監(jiān)管職能。放手讓基層工商分局對外商投資企業(yè)進行年檢及平時的監(jiān)視檢查。
【五】在基層分局指派專職或兼職的外資企業(yè)治理干部。
專業(yè)技術(shù)人才與操作工供給不足
影響用工的因素越來越多樣化
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，影響企業(yè)用工的因素越來越呈多樣化趨勢。周邊農(nóng)村生活水平提高、外出務工人員比例減低，企業(yè)薪酬福利偏低對外來務工人員吸引力下降以及80后、90后人員擇業(yè)觀念變化、不愿到企業(yè)上班成為近三年來影響企業(yè)用工的三大主要因素。
大部分企業(yè)越來越感受到年輕人擇業(yè)觀念變化對用工帶來的影響。
招聘渠道變化不大，紙媒招聘大幅下降
企業(yè)用工招聘渠道兩年來沒有發(fā)生大的變動，主要渠道仍然是網(wǎng)絡招聘、親朋好友介紹、校園招聘、現(xiàn)場招聘和工作實習，但傳統(tǒng)報紙媒體招聘大幅下降。
調(diào)查顯示，企業(yè)最為看重用工人員的素質(zhì)是品德，其次是經(jīng)驗，再次是技能，最后才是學歷。企業(yè)招聘時最為關(guān)注學生的社會實習、就業(yè)前準備及學校實踐活動，另外形象氣質(zhì)、專業(yè)證書、學校知名度也能在面試過程中加分。
——關(guān)于第二營業(yè)部開展商業(yè)門市抵押貸款的調(diào)查報告
自2004年以來，東陵區(qū)農(nóng)業(yè)合作銀行第二營業(yè)部部針對地處城區(qū)，金融競爭環(huán)境較為激烈，貸款產(chǎn)品單一的這一現(xiàn)實問題，堅持以“適應客戶需求”為中心，在金融競爭的夾縫中搶抓機遇，逐步完善貸款產(chǎn)品開發(fā)機制，憑借他們熱誠的服務和合理的定位,大力開展商業(yè)門市抵押貸款業(yè)務，創(chuàng)出了獨特的信貸品牌，取得了較大的經(jīng)濟效益和社會效益。在第二營業(yè)部信貸員的配合下,我行信貸管理部協(xié)助辦公室對該部開辦該業(yè)務所處背景、開辦后產(chǎn)生的效果、具體的操作過程進行了深入調(diào)查。
一、所處背景
東陵區(qū)農(nóng)業(yè)合作銀行第二營業(yè)部周邊商業(yè)銀行鱗次櫛比、競爭非常激烈，加之農(nóng)村信用社貸款利率上浮等因素，依靠坐門等客的營銷方式,優(yōu)秀的貸款載體較難尋找。這些因素直接影響了該部信貸資金投放進度和規(guī)模擴張，使貸款的安全性、流動性和效益性體現(xiàn)不明顯，信貸生息資源越來越少。2003年以前，該部貸款總規(guī)模在5000—6000萬元，收息在360—380萬元間徘徊。但在此期間，總有一些附近居住的經(jīng)營商戶到該部咨詢?nèi)谫Y問題，當時這些咨詢者中，大部分人有一定的資本積累、有固定資產(chǎn)暨商業(yè)門市，所經(jīng)營或擬經(jīng)營的項目發(fā)展前景較好，盈利性也較強，苦于資金不足、向商業(yè)銀行借貸又因不符和貸款條件，眼看著商機溜走，心有不甘的一部分人就向民間借貸、向典當行融資，但資金融通的成本較大，得不償失。獲取了這些信息后，該部又對這些融資需求對象做了充分的市場調(diào)查，結(jié)合當時市區(qū)兩級管理部門提出的打造“社區(qū)銀行、零售銀行”的市場定位目標，結(jié)合近些年來我市房產(chǎn)市場穩(wěn)中有升的趨勢，總結(jié)出開展商業(yè)用房抵押貸款業(yè)務風險小、利潤高，在些客戶將是一批潛在的優(yōu)良信貸載體，經(jīng)與上級行溝通、批準后，該部對貸款投放對象作了及時調(diào)整，適時開辦了門市房抵押貸款，給客戶提供正規(guī)的融資服務，受到了廣大客戶的歡迎。
二、產(chǎn)生的效果版權(quán)所有
自該部2004年3月開辦此業(yè)務以來，當年對36位客戶發(fā)放43筆，累計發(fā)放額3520萬元，當年實現(xiàn)收息收入120.5萬元；近一年的時間的運作和實踐，充分表明該項業(yè)務適應市場需求,潛在的客戶資源豐富，符合我們農(nóng)村信用社的市場定位，經(jīng)信貸人員與發(fā)生過業(yè)務往來客戶的不斷宣傳，實行品牌化營銷,給此項業(yè)務冠名為“創(chuàng)業(yè)貸款”，進而使客戶群體不斷增加，使擇優(yōu)選擇優(yōu)良載體成為可能。2005年，他們對93名客戶累計投放94筆金額7687萬元的商鋪抵押貸款。到2005年末，該類貸款余額就達到了7731萬元，占該部全部貸款余額的68%，全年實現(xiàn)收息565萬元，占全部收息的65%，比上年增收255萬元，貸款到期回收率達到100%，在保障安全的前提下，創(chuàng)造了良好的經(jīng)濟效益。版權(quán)所有
三、具體操作過程
該部在開辦該新業(yè)務之初，就把控制和降低經(jīng)營風險放在首位，根據(jù)《擔保法》、《貸款通則》及上級行社制定的信貸業(yè)務操作制度，制定了門市房抵押業(yè)務的操作流程，并在具體的操作中進行不斷的更新和完善，建立健全檔案資料。
1、做好充分的貸前調(diào)查。在選擇客戶上，優(yōu)選項目前景較好、盈利性較高、符合國家產(chǎn)業(yè)政策要求、符合法律法規(guī)和制度要求的貸款投放對象，能夠提供合法有效、產(chǎn)權(quán)明晰的有效抵押商業(yè)用房，做到兩名以上信貸人員實地勘驗，并針對抵押物的地理位置、環(huán)境氛圍、市場價值、歷史交易價格、評估機構(gòu)的評估價值等綜合分析確定其合理的貸款額度和抵押率，目前該部所發(fā)放的此類貸款的抵押率均控制在60%以內(nèi)。
2、指定評估機構(gòu)。業(yè)務開辦初期，他們并沒有確定指定的評估中介機構(gòu)，都是客戶自己找評估機構(gòu)，從實踐來看，其估價結(jié)果通過他們實地調(diào)查后均存在估價過高的情況。因此，該部及時做出決定，指定專門的評估機構(gòu)開展評估，其結(jié)果作為發(fā)放貸的參考依據(jù)。
3、嚴密手續(xù)及時報備。嚴密信貸手續(xù)是有效控制風險的最好手段。在該部得知其他銀行出現(xiàn)假他項權(quán)利證時，為了規(guī)避此類風險，他們對抵押物辦理他項權(quán)利證時，實行全程監(jiān)控辦理制度，并始終堅持這一制度至今。同時堅持借款人及配偶、抵押人及財產(chǎn)共有人、抵押物承租人來行親筆簽字，并出具特別承諾制度。為控制意外風險，確保抵押物的安全足值，他們還與平安保險公司沈陽分公司合作，要求債務人對抵押物進行投保，并確定該部為第一受益人的風險轉(zhuǎn)嫁制度。由于自然人貸款權(quán)限的問題，該部與市區(qū)兩級行社請示，在征得上級同意后，采取了自行審批后，上報兩級行社備案制度。
4、嚴把貸款審查、審批關(guān)。在做好貸前調(diào)查后，審查審批環(huán)節(jié)在堵塞漏洞方面，發(fā)揮著重要作用，該部做到每筆貸款均由信貸審批小組審議審批，發(fā)揮群策群力的優(yōu)勢，防止出現(xiàn)貸款的操作風險。
5、建立健全的檔案資料。建立完善的檔案資料，對控制和降低風險起到很關(guān)鍵的作用，也是最后一道防范經(jīng)營風險的屏障。為此，該部在該業(yè)務的檔案必備資料的完善上，參照了《擔保法》、信貸業(yè)務內(nèi)控制度及抵押類貸款所需資料制定了完善的商業(yè)門市房抵押貸款檔案目錄。如該部需要依法維護債權(quán)時，完善的檔案資料、翔實的書面證據(jù)將會給他們降低工作量，并給予債務人很大的壓力。
6.貸后檢查到位。堅持貸后檢查到位，能有效監(jiān)督和保證客戶是否按規(guī)定用途使用貸款，能夠提前預知風險，提前做出科學的決策，為實施有效的債權(quán)保護措施提供依據(jù)。
7.增強服務意識。作為金融服務行業(yè)，他們加強服務意識，急客戶所急多，為客戶著想，及時審批、及時發(fā)放貸款，為客戶贏取商機，是他們最好的宣傳途徑。目前，該部客戶中有很大部分是相互告知，而到該部建立信貸關(guān)系，并成為優(yōu)良信貸載體的。
四、今后設(shè)想
一、信用社基本情況
蒙陰縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社賈莊信用社位于蒙陰縣最北端，比較偏遠，為轄內(nèi)九個行政村0.9萬人提供金融服務。截至目前，該社各項存款余額達到6027萬元，貸款余額達到2942萬元，實現(xiàn)營業(yè)收入286萬元，各項業(yè)務穩(wěn)步發(fā)展。
1、人員情況：該社現(xiàn)有干部職工11人，平均年齡在37歲，具有大專以上學歷的干部職工5人，占員工總數(shù)的45%。
2、崗位設(shè)置：賈莊信用社現(xiàn)在設(shè)置主持工作主任一名，內(nèi)勤主任一名，主管會計一名，借據(jù)崗兼立據(jù)崗一人，柜組會計2人，復核員一人，出納員一人，外勤業(yè)務人員2人。由于單位業(yè)務相對較少，地理位置偏遠，給工作和生活帶來很多不便，所以單位人員情況基本保持不變，人員相對較少，基本保持最原始的業(yè)務操作流程，有的員工還身兼兩職，除存在較大風險隱患外，給業(yè)務發(fā)展也帶來不便，對提高工作效率和服務質(zhì)量形成了一定的阻力，制約了業(yè)務的發(fā)展。
二、存在的問題
(一)、內(nèi)部管理體制不順，用人機制不活。1996年與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤前，農(nóng)村信用社歷年接收的新員工大多數(shù)是頂替、照顧的內(nèi)部職工子女，文化水平普遍偏低。行社脫鉤后，盡管采取了很多措施，加大培訓力度，鼓勵員工利用業(yè)余時間積極參加各種專業(yè)技術(shù)資格考試和學歷教育，再加上近幾年來，從大中院校引進了二十幾名大學生，但是由于受體制原因的影響，仍然滿足不了現(xiàn)在的需求，一時還不能改變現(xiàn)在的狀況，形成了隊伍老化、制度不活、競爭軟化的落后局面。
(二)、知識結(jié)構(gòu)和年齡結(jié)構(gòu)老化，高素質(zhì)復合性人才嚴重匱乏。一是缺乏既具有一定理論知識，又熟悉金融業(yè)務的高素質(zhì)經(jīng)營管理人才;二是缺乏精通計算機專業(yè)知識，科技應用能力強的技術(shù)人才;三是缺乏精通法律的專業(yè)人才;四是缺乏公關(guān)能力和市場營銷能力強的市場開發(fā)人才。
三、對策及建議
(一)、發(fā)現(xiàn)人才，是加強人才隊伍建設(shè)的首要問題，是人才隊伍建設(shè)的關(guān)鍵所在。一是要善于發(fā)現(xiàn)人才，世上有伯樂，然后才有千里馬，千里馬常有而伯樂確不常在。這說明發(fā)現(xiàn)和識別人才關(guān)鍵是各級領(lǐng)導要甘當新時代的伯樂。二是要有求才愛才之心，善于把握人才的本質(zhì)特征，要從不同類型人才、不同層次和不同要求的特點出發(fā)，把握不同人才不同特征，避免用同一個標準來衡量不同類型的人才，要用其所長避其所短，發(fā)揮人才的最大潛能。三是加大人才培養(yǎng)和煅煉力度，人才不是與生俱來的，知識在于積累，天才來自勤奮，人才在于培養(yǎng)，要為農(nóng)村信用社有知識、有理想、有道德、事業(yè)心強，愛崗敬業(yè)的年青員工創(chuàng)造多崗位煅煉的機會，要有意識、有目的地對他們進行培養(yǎng)。四是要明確用人標準，做到按需配置。要明確人才隊伍建設(shè)的內(nèi)涵，要從德、能、勤、績、廉等方面選擇各層次所需的德才兼?zhèn)涞娜瞬牛⒁馄胶獾屡c才的關(guān)系，有德無才是庸才，有才無德是壞才，如果一個有才能的人，沒有甘于奉獻、大公無私的敬業(yè)精神，一心只想貪圖享樂的話，那么，才能越大破壞力越強。因此，要從規(guī)避道德風險入手，從制定人才隊伍建設(shè)規(guī)劃和標準方面扼制可能出現(xiàn)的道德風險。
(二)、提高一線窗口人員操作水平。營業(yè)人員服務質(zhì)量的優(yōu)劣，操作水平的高低將會直接影響信用社在社會公眾中的信譽和形象，現(xiàn)階段農(nóng)村信用社人員緊缺的一個主要原因就是一線缺少各類熟練操作業(yè)務的營業(yè)人員，因此，農(nóng)村信用社建設(shè)一支業(yè)務操作水平精湛的一線操作人才隊伍尤其重要更是農(nóng)村信用社提升綜合競爭能力的根基。
一是要加強業(yè)務崗位人才隊伍的崗位輪換，把一線人員培養(yǎng)成一專多能的業(yè)務能手，逐步實行按職務、職稱、崗位取酬的激勵機制，能者多勞多得，劣者少勞少得，視員工的能力可以低職高聘，也可以高職低聘，這樣既有利于人才在本地區(qū)間的合
理流動，也有利于促進人員分流，優(yōu)化全系統(tǒng)員工隊伍。
二是加強培訓，加快一線人才隊伍新業(yè)務、新知識的更新速度。要改變農(nóng)信社管理人員知識結(jié)構(gòu)的落后面貌，短期內(nèi)單靠外部高等院校輸送人才是遠遠不夠的，因此，還必須堅持抓好后續(xù)教育，積極創(chuàng)造學習型人才培養(yǎng)機制。為先天文化知識水平不足業(yè)績優(yōu)秀的員工加油充電，提高文化知識，業(yè)務理論水平，適應信用社改革與發(fā)展的需要。可以從現(xiàn)有用工中通過考試的方式，選拔
一批優(yōu)秀人才輸送到專業(yè)院校脫產(chǎn)學習，通過單位、個人雙方負擔教育投入的辦法，畢業(yè)后給與相應的待遇。從而實現(xiàn)結(jié)構(gòu)調(diào)整與現(xiàn)有人員盤活的雙重戰(zhàn)略。
一、農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的基本情況
（一）全市小企業(yè)概況。我市現(xiàn)有小企業(yè)__戶，[找文章到文秘站 ()一站在手，寫作無憂!]從業(yè)人數(shù)約為__萬人。規(guī)模在__萬元以下的企業(yè)有__戶，占小企業(yè)總數(shù)的__％；非公有制占主體，股份合作企業(yè)__戶，私營企業(yè)__戶；集中于第三產(chǎn)業(yè)，有3003戶，占小企業(yè)總戶數(shù)的62.6。小企業(yè)已成為支撐我市經(jīng)濟發(fā)展的重要力量和最具活力的經(jīng)濟增長點，無論是對稅收、地方經(jīng)濟發(fā)展還是勞動就業(yè)都產(chǎn)生了積極重要作用。然而，小企業(yè)在發(fā)展過程中受資金制約由來已久，資金的外向依賴程度很大。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，無論是成長期還是成熟期企業(yè)，參與其運營周轉(zhuǎn)的外來資金約占資產(chǎn)總額的三分之一以上。目前全市小企業(yè)主要融資渠道有兩條：一是包括企業(yè)內(nèi)部集資在內(nèi)的社會民間融資；二是向銀行業(yè)金融機構(gòu)借款，其中貸款約占融資成份80％以上。
（二）農(nóng)村信用社積極開展小企業(yè)貸款工作。中國銀監(jiān)會《銀行業(yè)開展小企業(yè)貸款業(yè)務指導意見》和安徽銀監(jiān)局《安徽省開展小企業(yè)貸款業(yè)務實施辦法》（以下簡稱《意見》、《辦法》）下發(fā)后，全市各農(nóng)村信用聯(lián)社貫徹文件精神，采取切實措施，積極開展小企業(yè)貸款工作。截至20__年9月，全市農(nóng)村信用社發(fā)放小企業(yè)貸款1069戶、98871萬元，比去年同期增長了147戶、16164萬元。貸款既促進了小企業(yè)的發(fā)展，同時也提高了各信用社的效益。
（三）小企業(yè)貸款工作中存在的主要問題。一是滿足率低。據(jù)調(diào)查，至少有30％的企業(yè)因達不到準入條件而難以獲得信用社的支持，而得到支持的企業(yè)并非完全能足額得到滿足，受種種因素制約，資金滿足率平均在60—70％。二是品種單一。《意見》明確了貸款泛指各類貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務，而我轄農(nóng)村信用社對小企業(yè)的扶持主要體現(xiàn)在貸款上，票據(jù)承兌和貼現(xiàn)業(yè)務幾乎停滯，至于貿(mào)易融資、保理等其他業(yè)務則從未涉及。而目前所發(fā)放的貸款中主要以擔保貸款為主，兼之有少量的金額較低的信用貸款。三是各縣區(qū)信用聯(lián)社小企業(yè)貸款業(yè)務發(fā)展不均衡，個別聯(lián)社小企業(yè)貸款工作重在面上，開展的深度不夠。
二、制約小企業(yè)信貸業(yè)務發(fā)展的成因分析
（一）客觀因素。小企業(yè)管理粗放，財務不規(guī)范，經(jīng)營規(guī)模小，競爭力弱，難以達到銀行規(guī)定的準入門檻。我市小企業(yè)多在鄉(xiāng)鎮(zhèn)偏遠農(nóng)村地區(qū)，資產(chǎn)評估值低，有些企業(yè)土地、房產(chǎn)證照不全，因受區(qū)位劣勢和資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)交易等條件的制約，不僅不能及時變現(xiàn)，也無法按照有關(guān)金融規(guī)章的要求實行抵押登記，難以滿足信用社擔保條件。農(nóng)村信用社服務方式和服務手段比較落后，金融服務功能與服務品種不盡完備，制約了信貸業(yè)務擴張能力。
（二）主觀因素。農(nóng)村信用社一些管理人員和信貸人員主觀上認為小企業(yè)貸款風險大，收益小，金額低，筆數(shù)多，管理難度大，投放大中型企業(yè)易管理、收效明顯，有追捧大企業(yè)思想情結(jié)，對開展小企業(yè)貸款積極性不高。另外，在信貸新產(chǎn)品開發(fā)上缺乏應有的積極性，認為新產(chǎn)品開發(fā)耗時費力，不出風險便罷，一旦形成風險，責任難免。
（三）歷史因素。我市的數(shù)千戶小企業(yè)（其中不少已關(guān)停倒閉）原有貸款合計金額大、質(zhì)量低。統(tǒng)計數(shù)字表明，現(xiàn)有的農(nóng)村信用社小企業(yè)存量貸款中不良率高達42.3。曾經(jīng)有過發(fā)放鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款的沉痛教訓，且沉淀的貸款至今仍是農(nóng)村信用社經(jīng)營的沉重負擔，制約了農(nóng)村信用社小企業(yè)信貸投放業(yè)務的開展。農(nóng)村信用社信貸人員素質(zhì)與開展小企業(yè)貸款的要求不相匹配。
（四）社會因素。一是無論工商、稅務、統(tǒng)計部門還是金融部門，都不能掌握某個企業(yè)資信及經(jīng)營等全面情況，難以對其作出綜合性的信用評價。二是擔保機構(gòu)數(shù)量少，資金規(guī)模較小，擔保能力有限，擔保業(yè)務期限短（一般在1年以內(nèi)），風險防范方式比較落后，在提供擔保的同時，又要求企業(yè)提供相應的反擔保。全市僅有五家政府出資的擔保中介，市以及四縣各有一家，且和縣擔保公司運營出現(xiàn)問題，業(yè)務停滯已近兩年。三是小企業(yè)在辦理抵押貸款的規(guī)費繳納方面負擔重，企業(yè)要獲得100萬元信貸支持，抵押物的評估和登記費用約在1萬元左右，且登記期限一般也是一年，對于長期周轉(zhuǎn)使用信貸資金的企業(yè)來說，財務負擔較重。此外，在貸款呆帳核銷方面，稅務部門的審核缺乏靈活性，貸款呆賬核銷比較困難。四是鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府對農(nóng)村信用社的支持不夠，在業(yè)已沉淀的不良貸款中，有相當大的一部分為90年代前后期基層政府干預形成，直至如今，協(xié)助清償力度不夠。五是目前仍有部分小企業(yè)借改制之機惡意逃廢債務，農(nóng)信社勝訴案件執(zhí)行難，社會信用環(huán)境有待進一步改善。
（五）機制因素。一是單戶貸款比例控制制約了小企業(yè)貸款業(yè)務的發(fā)展。按現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)章和有關(guān)規(guī)定，農(nóng)村信用社發(fā)放單戶貸款不得超過其資本金的10％。一些當初由農(nóng)信社扶持起來的企業(yè)做大做強后，對資金的需求也越來越大，在得不到聯(lián)社加大支持的情況下，便轉(zhuǎn)向其他商業(yè)銀行尋求解決。二是現(xiàn)行的考核機制影響了對小企業(yè)的信貸投放。目前各聯(lián)社的考核機制中多強調(diào)信貸風險防范和責任追究，缺乏正向激勵機制和免責條款，影響了對小企業(yè)的信貸營銷。三是現(xiàn)行利率水平的影響。目前，轄內(nèi)農(nóng)村信用社尚未建立科學合理的貸款定價機制，在與商業(yè)銀行競爭優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶過程中，明顯處于劣勢。
三、對策建議
（一）立足“六項機制”，找準推行小企業(yè)貸款的切入點。完善銀行信貸管理體制，加強對小企業(yè)的金融服務。改進信用評級、授信辦法，制定符合小企業(yè)特點的信用等級評定制度，采取一些非財務指標如小企業(yè)的納稅情況、
銷售收入歸社情況、經(jīng)營管理情況以及企業(yè)負責人的道德品質(zhì)等來評定企業(yè)的信用等級，核定小企業(yè)的授信額度。對基層社適當下放審批權(quán)，特別是要下放低風險貸款和優(yōu)質(zhì)客戶的審批權(quán)，減少貸款審批層級，簡化貸款程序，使符合條件的小企業(yè)及時得到信貸支持。支持和鼓勵業(yè)務部門根據(jù)小企業(yè)客戶實際需求，量體裁衣，因地制宜，積極進行金融產(chǎn)品服務的開發(fā)與創(chuàng)新，滿足不同地區(qū)、不同行業(yè)、不同層次小企業(yè)金融服務的需要。要加強對小企業(yè)貸款的風險管理，完善風險分析、判斷與評價體系。建立完善小企業(yè)貸款違約信息通報機制。政府相關(guān)職能部門和金融部門要高度重視小企業(yè)貸款違約信息的收集報送工作，建立小企業(yè)信息通報機制，提高小企業(yè)貸款信息透明度，實現(xiàn)小企業(yè)貸款違約信息共享。有關(guān)部門應每年開展一次優(yōu)質(zhì)、誠信小企業(yè)客戶的評選工作，推行小企業(yè)貸款客戶“紅名單”和“黑名單”制度。對列入“黑名單”的小企業(yè)，轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)要聯(lián)手制裁，停止發(fā)放新貸款，并向社會公告，為開展小企業(yè)貸款業(yè)務創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。（二）小企業(yè)要強身健體，增強誠信意識。小企業(yè)要加強自身建設(shè)，苦練內(nèi)功，不斷提高綜合管理水平和盈利能力。一是建立符合現(xiàn)代企業(yè)特點的公司法人治理架構(gòu)、運營機制，從根本上改變以往小企業(yè)家長制、作坊式管理經(jīng)營模式。二是小企業(yè)要根據(jù)自身生產(chǎn)情況、技術(shù)能力，按照國家產(chǎn)業(yè)政策，選好項目，積極開發(fā)新產(chǎn)品，提高市場占有力和競爭力，不斷推動企業(yè)的發(fā)展壯大。三是積極主動向農(nóng)信社提、供、銷情況和真實、準確的財務報表信息，實現(xiàn)信息對稱。四是完善小企業(yè)的相關(guān)資產(chǎn)證明，努力達到農(nóng)信社抵押擔保準入條件。五是增強誠信意識，樹立信用觀念，贏得農(nóng)村信用社的信賴和支持。
一、我國個人信用發(fā)展變化的趨勢及原因
1、以借款人的職業(yè)為標準來分析，在政府機關(guān)供職的公務員有較穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，對銀行及其產(chǎn)品和服務的選擇較為嚴謹細致，不太喜歡冒險，有較多的出差機會，是信用卡透支業(yè)務的主要客戶群；個體工商戶和私營業(yè)主有一定的資本積累和資金需求，對于信用卡透支、個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的需求量較大。因此，隨著個體私營經(jīng)濟、民營經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行在個人創(chuàng)業(yè)貸款上的發(fā)展空間越來越大。
2、以借款人的收入為標準來分析，高收入階層具有較高經(jīng)濟收入和較多個人財產(chǎn)，該階層占社會總?cè)藬?shù)的比重較小，但其所擁有的財富卻占社會總財富較大的比重，商業(yè)銀行可對其重點拓展個人汽車貸款、個人住房貸款業(yè)務；收入中等的工薪階層依靠工資收入作為主要經(jīng)濟來源，這個階層較為龐大，其成員一般都有穩(wěn)定的工資收入，收入略大于支出，經(jīng)濟狀況一般，是商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務的主要客戶群。隨著社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展，社會財富分配加速向個人傾斜，個人金融資源的占比越來越大，商業(yè)銀行在個人貸款上的發(fā)展空間也越來越大。
二、征信制度的建立對商業(yè)銀行的影響
1、建立個人征信制度，能為商業(yè)銀行提供社會各階層個人更多的信用資料，有利于商業(yè)銀行擴大個人貸款規(guī)模，增加貸款覆蓋范圍。
2、建立個人征信制度，能督促個人自覺守信，減少違約行為的發(fā)生，從而有利于商業(yè)銀行提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，降低不良貸款率，控制信用風險。
3、建立個人征信制度，能實現(xiàn)全社會個人信用資料共享，節(jié)約各家商業(yè)銀行搜集個人信用資料的工作量，降低銀行貸款經(jīng)營成本，提高工作效率。
三、大眾信用意識狀況
1、銀行貸款同傳統(tǒng)的民間借貸相比有如下優(yōu)勢：
(1)銀行貸款利率由中國人民銀行統(tǒng)一制定，不會出現(xiàn)像民間借貸那樣的“高利貸”現(xiàn)象，避免了由此產(chǎn)生的經(jīng)濟糾紛等負面影響。
(2)銀行貸款從貸款的調(diào)查、審查、審批到貸款的收回，都必須
嚴格遵守《貸款通則》、《擔保法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法規(guī)，貸款手續(xù)完備、合法、合規(guī)，可以減少借貸雙方的糾紛。
2、個人借貸觀念的變化
以借款人的年齡為標準來分析，18-23歲年齡段的人一般在繼續(xù)
接受高等教育或開始工作，有一定的收入來源，思想比較活躍，容易接受新生事物，具有現(xiàn)代消費觀念，是商業(yè)銀行個人消費信貸、信用卡透支業(yè)務的準客戶；24-28歲年齡段的人參加工作多年，有一定的社會閱力，已結(jié)婚或?qū)⒁Y(jié)婚，工資收入穩(wěn)定，為家庭各項開支制定計劃，是商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務的主要客戶群；29-45歲年齡段的人事業(yè)上有一定發(fā)展，工資收入不斷增加，肩負著養(yǎng)育子女的重任，對于信用卡透支和個人消費信貸業(yè)務有一定的需要；46歲至退休前年齡段的人工資收入較高，個人可支配收入增加，已開始為晚年生活做準備，較以前更注重資金積蓄和生活保險，通常會為子女深造而辦理助學貸款。因此，隨著人口的老齡化以及獨生子女家庭的增加，商業(yè)銀行在個人住房貸款、助學貸款、信用卡透支業(yè)務上的發(fā)展?jié)摿艽蟆?/p>
3、隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的逐步完善、對外開放和交流的逐步擴大、世界經(jīng)濟一體化進程的加快，越來越多的人尤其是年輕人開始具有超前消費的現(xiàn)代消費理念，銀行作為今后個人融資的主要途徑一定會越來越為廣大老百姓所接受。
4、大眾對信用認識也存在一些誤區(qū)，主要表現(xiàn)在：以為欠銀行的錢是欠國家的錢，不用怕，可以不還，而欠私人的錢就一定要還，欠銀行的錢不算不守信用，而欠私人的錢不還才算不守信用。
造成這種錯誤認識的原因，主要有：
⑴因全社會信用觀念淡薄而產(chǎn)生的從眾心理；
⑵守信沒有獎勵；
⑶失信沒有懲罰。
5、大眾愿意接受或參與信用建設(shè)的程度因人而異。金融機構(gòu)員工由于為防范信貸風險、關(guān)系到切身利益，一般比較熱心參與信用建設(shè)；誠實守信的生意人也比較愿意接受信用建設(shè)；而靠坑蒙拐騙為生的人，因怕斷了騙錢的門路，一般會拒絕信用建設(shè)；一般老百姓由于對信用建設(shè)寄予的希望不大或者對信用建設(shè)的重要性認識不足，認為不關(guān)自己的事，這類人也不大熱心參與信用建設(shè)。
6、大眾對征信知識的了解程度存在一些錯誤認識，如由于“不患寡而患不均”的思想根深蒂固，擔心自己的巨額財產(chǎn)被暴露而影響自己和家人的生活。
四、未來兩年的征信宣傳應逐步推廣如下概念：
1、第一階段：守信一生，幸福一生。要求向大眾宣傳信用的概念、守信的作用或好處。
2、第二階段：信用記錄
要求向大眾傳達如下信息：
⑴信用記錄的概念及發(fā)展、信用記錄伴隨終生、“良好的信用記錄由您自己來書寫”。
⑵盡快建立信用建設(shè)的相關(guān)法律法規(guī)，并向大眾宣傳。
3、第三階段：信用報告
隨著信息技術(shù)的普及與發(fā)展，人們對新媒體的依賴程度與日俱增。據(jù)《第33次中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至2013年12月，我國20-29歲年齡段網(wǎng)民的比例為31.2%，在整體網(wǎng)民中占比最大，高中及以上學歷人群中互聯(lián)網(wǎng)普及率已經(jīng)到較高水平，學生依然是中國網(wǎng)民中最大的群體，占比25.5%，互聯(lián)網(wǎng)普及率在該群體中已經(jīng)處于高位。由上述數(shù)據(jù)可知，當前新媒體在學生群體中已相當普及。西藏特殊的發(fā)展歷史、地理環(huán)境、經(jīng)濟基礎(chǔ)等造成了西藏教育環(huán)境的特殊性，那么，新媒體在西藏高校在校生中普及度如何、產(chǎn)生怎樣的影響，也就成了筆者關(guān)注的問題。為解決這一問題，筆者在西藏大學發(fā)放調(diào)查問卷，以此了解西藏高校大學生使用新媒體的真實情況，也為后期開展進一步研究提供重要參考。
一、調(diào)查對象基本情況
本次調(diào)研采取調(diào)查問卷和個別訪談相結(jié)合的方式，共發(fā)放調(diào)查問卷400份，回收問卷392份，其中有效問卷384份，有效率為96%。
從調(diào)查結(jié)果來看，在調(diào)查對象中，男性數(shù)量（202人）略多于女性（182人）。從被調(diào)查者的民族情況來看，漢族學生為213人，占總數(shù)的55.5%，藏族學生為161人，占總數(shù)的41.9%。從被調(diào)查者的學歷分布來看，在被調(diào)查者中，本科生為318人，占總?cè)藬?shù)的82.8%，碩士研究生為66人，占總?cè)藬?shù)的17.2%。
二、新媒體使用狀況
媒體按出現(xiàn)的時間可以分為傳統(tǒng)媒體和新媒體兩種，傳統(tǒng)媒體包括電視、廣播、雜志等，新媒體如電腦、手機等。調(diào)查結(jié)果顯示，手機的普及率為100%，電腦（包括筆記本、超級本、上網(wǎng)本）的普及率接近100%，值得一提的是，有部分學生（22.4%）由于更新?lián)Q代等原因，同時擁有并使用兩部手機。另外，通過分析數(shù)據(jù)可以看出，手機和電腦已經(jīng)成為西藏大學在校生在日常生活中獲取信息的主要渠道。由此，我們可以得出這樣的結(jié)論，以手機為代表的新媒體在西藏大學校園的影響力已經(jīng)超過了以報紙為代表的傳統(tǒng)媒體。
在新媒體的使用時間這項調(diào)查中，每天使用新媒體時間“少于1小時”的僅有49人，占12.8%，“1-2小時”的有52人，而使用新媒體時間在“2-4小時”及“多于4小時”的分別為177人、106人。由此可見，有超過七成的大學生每天使用新媒體時間多于2小時，這其中有四分之一左右的大學生使用新媒體甚至在4小時以上。
三、對新媒體的依賴性
如今新媒體成為西藏大學生獲取信息的主要渠道，其影響力可想而知。調(diào)查顯示，僅有15名（4.0%）學生“在最近一個月內(nèi)曾超過一天時間沒有主動接觸手機或互聯(lián)網(wǎng)等新媒體”。而78.6%的學生“通常會隨身攜帶手機”，75.3%的學生會“時不時查看手機以檢查有沒有短信、微信等消息”，27.3%的學生“睡覺不關(guān)機”，另外，“有睡前玩手機習慣”的學生比例甚至高達92.7%。如果一天不使用互聯(lián)網(wǎng)或手機，有145人（37.8%）覺得“極度空虛”，另有175人（45.6%）會“焦慮惶恐”，由此可見，多數(shù)學生與新媒體已經(jīng)近乎“如膠似漆”、“形影不離”，在心理上產(chǎn)生了極大的依賴。
四、對新媒體使用的認知
對手機上網(wǎng)的態(tài)度，大部分學生（333人）贊成手機上網(wǎng)可以便捷的獲取信息；在現(xiàn)實中與他人交往的方面，有74.1%的學生認為新媒體有利于與他人交往；另外，69.5%的調(diào)查者認為手機上網(wǎng)是非常有利于增進人與人之間的情感交流。
通過以上調(diào)查我們可以知道，目前新媒體已經(jīng)成為西藏大學生群體生活中不可或缺的信息來源渠道，而傳統(tǒng)的紙面媒體呈現(xiàn)出退出了西藏大學生的日常生活的趨勢。大學生群體對于新生的網(wǎng)絡事物不僅具有較強的接納、學習以及使用的能力，而且對互聯(lián)網(wǎng)和手機的依賴程度越來越高，他們認可通過來學習、交流、擴展自己的知識，認為新興的網(wǎng)絡使用方式、網(wǎng)絡社交方式對其有很強的吸引力，并在大學生日常的社交和學習生活中扮演著非常重要的角色。
