時間：2023-08-10 17:01:15
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我國各省（市、區(qū)）提供科技金融服務的典型平臺主要有江蘇省科技金融服務平臺、中國科技金融網(wǎng)、北京中關村科技創(chuàng)業(yè)金融服務集團有限公司、上海研發(fā)公共服務平臺等。其他諸如團貸網(wǎng)、眾貸網(wǎng)、紅嶺創(chuàng)投、合力投資等只提供科技金融某一細分產(chǎn)品服務或是只提供信息服務而沒有相應在線申報平臺的不納入典型科技金融服務平臺的范疇。分析這些典型的科技金融服務平臺，可以發(fā)現(xiàn)存在以下主要共性問題：①提供的金融產(chǎn)品的品種不全。如上海研發(fā)公共服務平臺只提供創(chuàng)業(yè)孵化服務，而忽略了科技金融領域中其他組成部分，如“風險投資”、“私募”“、債權投資”等。②在各平臺現(xiàn)有的金融產(chǎn)品中資源的覆蓋面很小，只依靠于自身積累的資源，而沒有積極向外擴展，且地域性很強。如江蘇省科技金融服務平臺中的科技項目只包括“省成果轉化資金項目”“、省科技支撐計劃項目”“、省創(chuàng)新資金項目”和“國家創(chuàng)新基金項目”，局限于江蘇省內(nèi)和國家級的項目，而并未兼顧到其他省市的項目；而且不提供科技項目的主動申報，不能滿足更多中小企業(yè)的項目申報需求。③大部分平臺只提供供需信息，流程覆蓋面比較窄，很少有從信息、供求雙方接洽、調(diào)查、合約簽訂的全流程服務，尤其在合約簽訂后的后續(xù)服務、多方協(xié)調(diào)等方面更是缺乏。如江蘇省科技金融服務平臺只了相關供求信息，而沒有提供后續(xù)的服務，平臺的功能只限于信息和查找，缺乏一站式的管理。④大部分科技金融服務平臺都沒有考慮到處于生命周期不同階段的科技型中小企業(yè)，其資金需求結構有著很大區(qū)別，如風險投資比較適用于企業(yè)的種子期和初創(chuàng)期，而在企業(yè)的成熟期比較適用主板市場或二板市場融資。現(xiàn)有科技金融平臺并未對融資產(chǎn)品進行細致劃分，導致不同生命周期階段的中小企業(yè)難以找到適合的融資產(chǎn)品。如中國科技金融網(wǎng)在項目倉庫中按照“投資期限”、“投資金額”“、投資收益”對投資產(chǎn)品進行了分類，而未區(qū)分資金來源，導致融資企業(yè)需花費較多的洽談成本才能找到合適的融資產(chǎn)品。⑤幾乎所有科技金融服務平臺都未設計出清晰的商業(yè)模式，運營成本主要來自政府補貼，不具有自我生存能力。
2、完善科技金融服務平臺功能的思路
綜合科技金融服務平臺的發(fā)展現(xiàn)狀和存在問題，本文提出可從以下方面進行提升：①結合科技金融理論，考慮多種融資方式，對融資產(chǎn)品進行細分，其中內(nèi)源融資屬于企業(yè)自有資金融資，不在科技金融服務平臺的考慮范疇；外源融資又分為直接融資和間接融資，直接融資中的多層級資本市場融資國家已經(jīng)有相應比較成熟的規(guī)章制度，因此科技金融服務平臺只提供相關知識，而并不作為中介平臺參與。因此，平臺應主要服務于直接融資中的風險投資和包括政策性融資、商業(yè)性融資、融資租賃和民間融資在內(nèi)的間接融資。②確保平臺的開放性與易用性，獲取更多資源，提高科技項目與融資產(chǎn)品的匹配率。現(xiàn)有科技金融服務平臺基本都是封閉式的，只能提供平臺自有信息，而不能搜索到其他平臺的信息。到目前為止全國已建成近百個帶有科技金融服務功能的平臺，均為獨立運作，每一家的信息量都不大，但平臺布局和結構不一，用戶很難一一注冊并適應每一家平臺，因此現(xiàn)有科技金融服務平臺的使用率不高，很多平臺的信息更新還停留在幾個月之前。通過確保平臺的開放性和易用性，一方面可以豐富平臺的自有資源，另一方面可以運用垂直搜索技術集成其他省（市、區(qū)）的科技金融服務平臺信息，增強用戶體驗，提高平臺使用率，實現(xiàn)良性循環(huán)。③提供全流程、一站式服務。實現(xiàn)從項目申請直至最后簽約、簽約后跟蹤的全流程服務，增強科技金融服務平臺作為第三方中介在項目接洽和開展過程中協(xié)調(diào)作用，實現(xiàn)服務平臺的增值作用。④改進平臺的信息搜索功能，按照科技型中小企業(yè)所處生命周期的不同階段進行融資產(chǎn)品的推薦與匹配，防止雙方的盲目尋找，減少接洽成本。⑤考慮集成的概念。科技型中小企業(yè)在對科技金融方面有所需求的同時可能還有技術轉移或技術交易等方面的需求，因此，需要集成多種服務，為企業(yè)提供“一攬子”中介服務；即便企業(yè)只對科技金融有所需求，在項目申報和后期審核過程中也需要集成其他系統(tǒng)的信息，避免重復驗證，增加時間成本。
3、我國科技金融服務平臺功能優(yōu)化
根據(jù)科技金融全生命周期流程，對服務平臺功能進行設計，主要包括基本信息管理、對接服務、合同管理、項目執(zhí)行、后評估及其他服務六大功能模塊。
3.1基本信息管理
基本信息管理系統(tǒng)為會員提供注冊和需求服務。其中會員又可分為投資方、融資方和中介機構。系統(tǒng)提供類別選擇，但不劃分獨立子系統(tǒng)分別管理。首先由會員提供營業(yè)執(zhí)照等證明文件給平臺，通過平臺確認無誤后進行基本信息填寫完成注冊。經(jīng)過注冊的會員，可提交需求信息進行需求，但為了確保信息的真實性，需在需求提交的同時提供項目可行性報告等證明文件。同時，考慮到科技型中小企業(yè)生命周期各階段的不同融資需求，我們將科技型中小企業(yè)按照所處階段的不同進行細分；將投資方的投資資金按照風險投資、私募等來源不同進行細分，爭取做到多維度的精確匹配，降低搜索成本。
3.2對接服務
對接服務是指由投資方、融資方或平臺三者任意一方發(fā)起的信息查找對接服務，一方在平臺數(shù)據(jù)庫中進行檢索，若有符合條件的項目則通過平系另一方，并進行雙方洽談，對接服務發(fā)起的業(yè)務流程以雙方或三方簽訂合同為終結。對接服務是整個科技金融服務平臺的核心板塊，是平臺使用者真正進行溝通、實現(xiàn)交易的關鍵步驟。對接服務可細分為對接服務（一級交易）———投資方發(fā)起、對接服務（一級交易）———融資方發(fā)起、對接服務（一級交易）———平臺發(fā)起和對接服務（二級交易）———投資方發(fā)起四部分。一級交易是指項目的發(fā)行過程，涉及項目從發(fā)起到完結的全過程，起到的是科技項目與金融資產(chǎn)的對接作用；二級交易是指金融資產(chǎn)的轉讓，二級交易的實施能夠使資金真正融通起來。對接服務無論是哪一方發(fā)起都會涉及信息檢索過程，為了更好地實現(xiàn)項目匹配，科技金融服務平臺將充分發(fā)揮開放性和易用性特質(zhì)，在建立自有信息系統(tǒng)的同時提供垂直搜索功能。用戶的信息檢索首先將在平臺自有信息系統(tǒng)中完成，若不符合要求將通過垂直搜索集成其他平臺信息，提高用戶的檢索匹配度。
3.3合同管理
合同管理系統(tǒng)提供半自動化服務，包括線下合同簽訂、線上合同更新和抵押質(zhì)押物管理三部分，需線上和線下配合完成。其中合同的洽談與簽約過程主要由平臺工作人員配合交易各方在線下完成；而線上合同更新則是對合同進度的線上跟蹤服務，主要通過計算機系統(tǒng)完成；抵押質(zhì)押物管理是指對交易過程涉及的抵押物與質(zhì)押物進行查詢、跟蹤的過程。
3.4項目執(zhí)行管理
項目執(zhí)行管理系統(tǒng)包括常態(tài)化跟蹤和沖突解決兩部分，常態(tài)化跟蹤是指平臺對于合作項目的日常跟蹤調(diào)查，沖突解決是指平臺作為中介協(xié)助解決合作各方存在的沖突問題。常態(tài)化跟蹤由平臺定期發(fā)起，需合作各方定期上報項目進展與相關材料，平臺工作人員負責維護與審核。沖突解決由合作方不定期發(fā)起，主要發(fā)生在項目合作出現(xiàn)問題時，由合作各方溝通解決，平臺工作人員提供相應協(xié)助。
3.5后評估流程
后評估發(fā)起于合作的結束階段，主要包括對項目的執(zhí)行情況評估；對投資方、融資方、中介機構的評估；以及平臺的自評估。評估結果以評估報告的形式給出。對合作各方的評估主要包括對各方的誠信度、配合度等方面進行評估，為后續(xù)合作提供依據(jù)。平臺的自評估能夠分析整個項目過程中出現(xiàn)的問題，總結經(jīng)驗教訓，為平臺的后續(xù)運營提供支持。評估結果將存入平臺數(shù)據(jù)庫，供后期項目開展參考。
3.6其他服務
除了針對科技金融全生命周期的跟蹤管理外，科技金融服務平臺還將提供其他相關服務，具體包括會員服務、信息資訊、成功案例和內(nèi)參報告等。會員服務板塊將為平臺用戶提供入會指引和平臺介紹等幫助信息；信息資訊則主要有關科技金融的媒體報道、政策法規(guī)等資訊信息；成功案例提供平臺過去的項目對接成功案例；內(nèi)參報告是對平臺累積的信息與數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計分析后得出的研究報告，能夠為平臺用戶提供投資方向、行業(yè)現(xiàn)狀等指導意見。
4、結論
文獻標識碼：A
doi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.14.040
1 制約農(nóng)村信用社普惠金融服務實行的因素
1.1 農(nóng)村金融服務基礎設施比較薄弱
近年來，隨著我國新農(nóng)村建設的不斷實施，農(nóng)村信用社的發(fā)展也取得了理想的成效。但是，這依然無法掩蓋我國大多數(shù)農(nóng)村金融服務基礎設施不足的問題，服務網(wǎng)點還有待增加。另一方面，在我國很多農(nóng)村，從事金融服務工作的人員，其專業(yè)素質(zhì)也較差，這樣反而還大大增加了我國農(nóng)村金融服務的成本，從而制約了普惠金融服務在我國農(nóng)村的推行。
1.2 創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務的能力不足
在我國農(nóng)村推行普惠金融不能采用傳統(tǒng)的金融服務產(chǎn)品和方式，但是這一金融產(chǎn)品及其能力不足的問題一直制約普惠金融在我國農(nóng)村的實施。由于普惠金融在我國農(nóng)村的宣傳力度不夠，導致農(nóng)村的人們大多數(shù)不了解這項服務。這樣的后果是金融機構又不能有效地審核農(nóng)村的資源，信貸服務也有待提高。
1.3 普惠金融機制還不健全
目前，我國農(nóng)村的普惠金融機制還不夠健全，導致我國農(nóng)村的普惠金融服務沒有形成統(tǒng)一的管理，這就給在我國農(nóng)村普及普惠金融服務提出了挑戰(zhàn)。與此同時，我國不同地區(qū)的金融政策也存在差異，這就要求各個地區(qū)的人們結合當?shù)氐娘L格和經(jīng)濟發(fā)展水平等規(guī)劃其金融服務的范圍。另一方面，我國有關農(nóng)村普惠金融服務的法律法規(guī)也不完善，導致這方面的工作缺乏健全的法律保障，從而在一定程度上制約了普惠金融服務在我國的順利發(fā)展。
2 優(yōu)化農(nóng)村信用社普惠金融服務的方法
2.1 推進普惠金融服務創(chuàng)新
上面我們已經(jīng)闡述過了，我國很多農(nóng)村地區(qū)的金融服務設施比較薄弱，傳統(tǒng)的金融服務方法已經(jīng)無法滿足現(xiàn)代化普惠金融推行的要求。基于此，創(chuàng)新普惠金融推行的方法是不可避免的，第一，推廣信用卡服務，創(chuàng)造新的效益增長點。第二，加強金融服務機構與當?shù)卣暮献鳎ㄟ^政府政策的引導，促進高效普惠金融服務產(chǎn)品的推行。第三，創(chuàng)新農(nóng)村人們信貸路徑，尤其是一些小的貸款，應該創(chuàng)新更加簡便的信貸模式，從而為農(nóng)村人們提供更方便更優(yōu)惠的信貸服務。第四，完善農(nóng)村普惠金融有關的配套機制，隨著我國大力加強我國的新農(nóng)村建設，國家已經(jīng)出臺了很多對農(nóng)村優(yōu)惠的政策，如果抓好時機，在國家政策的引導下，在農(nóng)村大力推行普惠金融服務；第五，創(chuàng)新金融服務渠道，為農(nóng)村人們提供更加方便的金融服務。比如，可以建立一些具有綜合服務功能的金融服務網(wǎng)點，在農(nóng)村布置多個自助銀行點。針對很多農(nóng)民不了解普惠金融服務的情況，金融機構應該免費地給農(nóng)民進行相關知識的講解。
2.2 創(chuàng)新普惠金融延伸服務
如果金融機構想要提升其核心競爭力，一個行之有效的方法是不斷創(chuàng)新普惠金融延伸服務。由于現(xiàn)階段金融科技手段發(fā)展得越來越快，這就要求金融機構應該多借用這些先?M的科技手段，推進普惠金融延伸服務的創(chuàng)新，以提高其市場競爭力。近年來，農(nóng)村信用社加大了電子銀行業(yè)務推廣的腳步，在我國很多農(nóng)村初步建立了網(wǎng)上銀行和手機銀行等服務體系，這些服務項目的實施給我國農(nóng)村人們提供了更加安全、快捷的金融服務。隨著我國支護業(yè)務的快速發(fā)展，支護寶支護和微信支護等應用的越來越廣泛，這些方便的支護方式給人們的生活帶來了極大的方便。這就說明金融機構應該不斷創(chuàng)新其金融服務產(chǎn)品，站在人們使用方便的角度進行創(chuàng)新，這樣創(chuàng)新出的金融產(chǎn)品才具有競爭力。
2.3 促進金融產(chǎn)品的多樣化創(chuàng)新
隨著人們生活方式變得更加快捷，人們對金融產(chǎn)品的要求也越來越高。如果金融機構想要提高其核心競爭力，他們就應該加強其金融服務產(chǎn)品的多樣化創(chuàng)新，針對客戶的具體需求，提供最優(yōu)的金融服務。我們都知道，即使是在我國的農(nóng)村，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新也不能脫離市場而進行。基于此，針對我國很多農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀，可以推廣小城鎮(zhèn)與農(nóng)村結合發(fā)展的金融服務模式，這樣有利于金融機構擴大其金融服務的范圍。
2.4 構建普惠金融體系的措施探討
構建普惠金融體系對于優(yōu)化農(nóng)村信用社普惠金融服務來說是具有重要作用的。在實際構建的普惠金融
體系的過程中，需要體現(xiàn)其中的公平價值和發(fā)展權，并且要保證它的可持續(xù)發(fā)展。從我國當前的發(fā)展來看，可以將構建普惠金融體系進行五個方面的討論和實施。第一，要完善普惠金融法律體系的建立和實施。沒有法律支持的普惠金融體系就相當于是沒有實際意義的一紙合同，在任何條件下都不能生效。對于金融類管理舉措來說，只有立法才能保證體系結構的完善和實施。第二，要有支撐體系的保障。支撐體系指的就是金融機構，普惠金融體系的建立需要由社會信用環(huán)境和政府背景的擔保做支撐才能長久存活。第三，需要在現(xiàn)有的普惠金融機構體系的基礎上進行一定程度的創(chuàng)新。當前普惠金融供給存在不足，要解決這種情況就就需要對社會和民間資本進行引導，使其能夠進入普惠金融領域發(fā)展，從而給機構的存活和發(fā)展提供資金保障。第四，建立各種金融機構體系之間的聯(lián)系，使其能夠在功能上達到互補狀態(tài)，從而使得弱勢群體能夠享受到金融服務。第五，在以市場為主體的金融機構中，強調(diào)服務的均等化，這是保證普惠金融可持續(xù)發(fā)展的有效舉措。在這個過程中需要將成本合理化，包含大范圍的金融服務內(nèi)容，并且強化金融領域的監(jiān)管，使得金融服務能夠得到延伸。
[關鍵詞]商業(yè)銀行；基層網(wǎng)點；金融服務
在基層金融領域，商業(yè)銀行是重要的機構載體，承擔著為基層民眾提供信貸支持、儲蓄業(yè)務辦理等基礎的金融網(wǎng)點服務職能。然而，在當前的金融形勢下，基層銀行網(wǎng)點在服務方面所呈現(xiàn)的理念以及執(zhí)行效果表現(xiàn)都并不理想，從某種程度上說，部分網(wǎng)點整體的服務質(zhì)量較為低下，與新時期所提出的網(wǎng)點服務要求存在一定偏差，難以滿足基層人民群眾日益更新的金融服務需求，給銀行本身在金融領域的品牌地位提升和經(jīng)營發(fā)展都造成了一定影響。因此，銀行要從實際出發(fā)，針對服務現(xiàn)狀進行有效分析，明確具體的問題，并在此基礎上以滿足消費者實際需求為導向，對具體的服務體制、服務方式等進行創(chuàng)新，切實提升服務質(zhì)量，為商業(yè)銀行深耕細作奠定良好基礎。
1.服務現(xiàn)狀
1.1服務機制不完善
通過對基層銀行網(wǎng)點服務現(xiàn)狀展開分析，可以發(fā)現(xiàn)部分商業(yè)銀行服務機制建設并不完善，主要缺乏對一線服務人員的合理調(diào)配、狀態(tài)調(diào)試、工作激勵等行之有效的管理機制，而給網(wǎng)點服務工作有序開展，優(yōu)化整體服務效果等都造成不良影響。正常情況下，商業(yè)銀行的網(wǎng)點對外營業(yè)時間比較規(guī)范[1]。但是在對外為客戶辦理業(yè)務之余，一線服務人員所需要承擔的工作職責也有很多，例如，尾箱清點、日終扎帳，傳票整理等例行工作。此外，他們還承擔著一定的金融指標營銷任務，加之大部分基層銀行網(wǎng)點人員緊缺，兼崗現(xiàn)象突出，不夠合理的人力配置和工作安排，不僅給員工造成很大的心理負擔，同時也可能誘發(fā)負面情緒，導致其無法保持良好的服務狀態(tài)。不僅如此，長時間保持高壓的工作態(tài)勢，很容易導致員工在提供金融服務時出現(xiàn)工作失誤，可能引發(fā)風險事件，甚至造成經(jīng)濟損失。此外，大部分基層銀行網(wǎng)點的事后追責問責現(xiàn)象較為普遍，對一線員工服務水平和服務質(zhì)量考核評價管理方式單一，存在只處罰不激勵的情形，久而久之，員工職業(yè)成就感和歸屬感降低，對消費者提供的服務質(zhì)量也不盡如人意。
1.2服務環(huán)境有待優(yōu)化
通過對目前的基層銀行網(wǎng)點內(nèi)部服務環(huán)境展開分析，可以發(fā)現(xiàn)，在環(huán)境建設上，部分銀行網(wǎng)點服務環(huán)境設計不夠合理。首先，在硬件設施建設上不夠優(yōu)化，包括客戶等候區(qū)座椅數(shù)量少，無法給消費者提供充足的休息場所，在內(nèi)部環(huán)境以及裝飾的設計上落后于現(xiàn)代人的審美需求、設施設備陳舊、破損，在ATM、自主查詢以及宣傳、提醒標識等要素的設計和設施引進上不夠規(guī)范，導致消費者對銀行整體環(huán)境的滿意度比較低下，多種因素重疊，導致部分長期未裝修改造的銀行網(wǎng)點客戶流失現(xiàn)象比較嚴重。其次，在軟環(huán)境建設上也不夠規(guī)范，員工的服務理念以及所呈現(xiàn)的服務氛圍有待進一步優(yōu)化，導致消費者在辦理業(yè)務時缺乏親切感與歸屬感，進而對銀行的業(yè)務能力和安全性也缺乏信任感。
1.3服務工作體系缺乏創(chuàng)新
除了服務環(huán)境有待進一步革新之外，基層銀行在網(wǎng)點服務的工作體系建設上，也不夠完善。因為內(nèi)部結構單一、功能匱乏，導致服務效果薄弱，同時也難以提高客戶群體的滿意度[2]。在全新的時代背景下，信息化的發(fā)展趨勢日漸顯著，一些基層銀行網(wǎng)點對此缺乏全面的思想認知，在業(yè)務辦理以及開展其他金融服務的過程中，仍然以傳統(tǒng)的人工方式為主，導致整體工作效能低下。雖然有的銀行引進了智能化的金融服務體系，部分取代了人工辦理服務，但是，老年群體或者受教育程度較低的人員到銀行網(wǎng)點辦理業(yè)務時，由于對智能化操作無從入手，導致業(yè)務進程難以順利推進，而強制性要求客戶使用智能終端辦理業(yè)務，會使金融服務缺乏人性化，呈現(xiàn)出相反的效果，既不能給消費者提供便利，反而加重了消費者負擔。
1.4消費主體素質(zhì)參差不齊
在基層地區(qū)，商業(yè)銀行所面臨的服務對象大多以中老年群體為主[3]。他們整體的受教育程度普遍偏低，文化素質(zhì)薄弱，對金融知識和操作流程的掌握和了解不夠全面、具體。經(jīng)常有消費者在業(yè)務辦理的過程中，因自身專業(yè)知識匱乏，無法與銀行工作人員有效溝通，將自身不滿情緒發(fā)泄在銀行工作人員的身上，甚至引發(fā)沖突，進行言語上的辱罵等，而作為銀行工作人員，在這樣的情況下，往往需要保持良好的服務態(tài)度，維護銀行的形象。對此，基層銀行網(wǎng)點應搶占先機，強化金融知識宣傳教育工作，引導廣大消費者切實提升金融知識素養(yǎng)，從而在雙向主體有效配合的前提下提高業(yè)務辦理效率，有效優(yōu)化服務質(zhì)量。
1.5柜員自身素質(zhì)有待提升
在銀行網(wǎng)點服務過程中，員工的整體素質(zhì)極大地影響著網(wǎng)點服務質(zhì)量。目前，一線員工金融專業(yè)素養(yǎng)還存在著很大的提升空間，同時也要適應金融新形勢的變化。首先，在服務思想和態(tài)度上需要進一步優(yōu)化[4]。據(jù)了解，大部分一線員工在業(yè)務辦理過程中，態(tài)度冷淡，語言生硬，對于消費者提出的問題不能耐心解答，或者在指導消費者辦理業(yè)務填寫相關單子的時候表現(xiàn)出不耐煩的情緒狀態(tài)。同時，也有很多員工以上級行大力提倡和發(fā)展智能化辦公為由，不愿意為消費者提供人工服務，如在很多基層銀行服務中，要求消費者5萬以下的業(yè)務到ATM機自主辦理。但是基層大部分民眾受教育程度有限，對智能化設備的操作流程不夠熟悉，這就導致了存錢容易、取錢難的現(xiàn)狀屢見不鮮。對此，基層銀行需要順應時代趨勢，充分調(diào)研和了解轄區(qū)消費者的實際需求，并在此基礎上針對具體的服務對象和服務方式進行有效優(yōu)化。
2.優(yōu)化對策
2.1完善服務機制，優(yōu)化服務環(huán)境
為進一步優(yōu)化和改善網(wǎng)點服務的質(zhì)量和水平，需要先從服務機制出發(fā)進行有效規(guī)范。針對內(nèi)部員工制定完善性的人資管理體制，踐行人性化思想，做好人文關懷[5]。針對職工的休假和薪資體制進行合理規(guī)范，保證員工職能需求得到滿足，并在情感上受到有效激勵，以更加飽滿的精神狀態(tài)參與到服務工作當中。其次，要合理制定投訴機制，針對消費者的投訴根據(jù)實際情況對內(nèi)部員工進行酌情處理。同時，做好內(nèi)部服務環(huán)境合理優(yōu)化與建設也十分必要，能夠為消費者營造良好的業(yè)務辦理氛圍，構建和諧的服務環(huán)境。加強硬件設施合理規(guī)劃，根據(jù)所服務的人群基數(shù)就內(nèi)部的座椅數(shù)量進行合理布局，更換破舊的座椅和休息設施。加強ATM等設備的更換與維修，從而保證其辦理功能得到穩(wěn)定、有序的發(fā)揮。不僅如此，重點加強軟環(huán)境的建設與優(yōu)化也十分必要，針對提醒和宣傳標識進行個性化設計，從而突出銀行的特色，吸引人們的注意力，達到良好的產(chǎn)品宣傳和推廣效果。
2.2構建智能化、現(xiàn)代化服務體系
在新時期的金融背景下，積極引進和構建現(xiàn)代化的服務體系也十分必要[6]。能夠更好地順應時代的發(fā)展需求，同時也能夠讓業(yè)務辦理更加便利和高效。對此，銀行要加強智能化設備的配置，針對銀行卡辦理、信息查詢等使用智能化設備，全面推進電子銀行渠道，減輕人工服務壓力。同時，做好用戶需求調(diào)研工作，通過問卷調(diào)查等方式了解用戶實際服務需求，不斷完善和優(yōu)化服務結構，對具體的服務功能進行優(yōu)化，以保證服務的整體效果與消費者的實際需求更加契合。
2.3加強金融宣傳，提高消費者素質(zhì)
針對基層服務領域消費者金融專業(yè)素質(zhì)普遍低下的問題，銀行應強化金融知識宣傳教育，為金融消費者提供持續(xù)性的金融知識宣傳，組織金融知識培訓和宣講活動，將基礎金融知識以及業(yè)務辦理須知有效地滲透給民眾，從而讓其對銀行金融服務形成準確的認識，并做好充分的準備工作，與銀行工作人員有效配合高效完成業(yè)務辦理。同時，也可以有效借助新媒體，如利用微信設置公眾號，針對比較常規(guī)的金融知識進行宣傳，通過圖文融合的方式為廣大民眾介紹和講解智能化業(yè)務辦理平臺的操作方法，以及所需要注意的事項等，如利用微信公眾號宣傳自助設備的存取款基本功能和操作方法，以及手機銀行的下載和使用說明，讓廣大民眾能夠豐富金融常識儲備，并進一步規(guī)范自身的操作行為，提高業(yè)務自主辦理的整體效能。
2.4強化員工培訓，強調(diào)人員轉型
在基層網(wǎng)點服務的工作范疇內(nèi)，銀行需要重點關注員工自身專業(yè)素質(zhì)，給網(wǎng)點服務質(zhì)量全面提升所帶來的積極影響。并加強員工培訓的具體執(zhí)行力度，針對目前在服務理念、態(tài)度以及在具體工作方法上所存在的問題進行有效分析，積極組織集中培訓，滲透人性化的服務思想，引導員工職工自身專業(yè)素質(zhì)有效提升。同時，加強人員素質(zhì)轉型也十分必要，在大力推廣智能化服務的基礎上也要保持人工服務的優(yōu)勢，針對老年人等消費群體要進行耐心的指導，并適當提供人工服務，保證業(yè)務辦理的人性化與靈活性。
3.結語
關鍵詞：農(nóng)村信用體系；公共金融服務；壽光模式
中圖分類號：F830.34 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2012）04-0039-04
一、引言
公共金融服務的內(nèi)涵在于提供公共金融產(chǎn)品和促進公平。公共金融產(chǎn)品具有公共產(chǎn)品所具備的非競爭性和非排他性，這種性質(zhì)決定了市場提供公共金融產(chǎn)品的低效率，這時由政府提供公共金融產(chǎn)品成為必然的選擇。目前公共金融服務還存在許多欠缺，特別是縣域范圍內(nèi)，農(nóng)村信用體系不完善，信用利用程度低，支付結算體系相對落后。人民銀行作為政府的代表應承擔起提供公共金融產(chǎn)品的職責，應更加注重公眾享有公共金融產(chǎn)品的公平性，將公共金融產(chǎn)品向農(nóng)村、農(nóng)民、涉農(nóng)中小企業(yè)等公共金融服務的薄弱環(huán)節(jié)傾斜。人民銀行壽光市支行（以下簡稱“壽光支行”）扎實推進公共金融產(chǎn)品創(chuàng)新，農(nóng)村信用體系建設成效顯著，實現(xiàn)信用村、信用戶評定全覆蓋，構建了涉農(nóng)中小企業(yè)信用體系，開展了文明信用聯(lián)動聯(lián)評活動，培育了農(nóng)村信用體系建設的“壽光模式”，提升了金融服務水平，優(yōu)化了金融生態(tài)環(huán)境。
二、農(nóng)村信用體系與公共金融服務
農(nóng)村信用體系是在農(nóng)村經(jīng)濟、農(nóng)村信用的環(huán)境下，在法律允許的范圍內(nèi)收集、整理、分析與農(nóng)村、農(nóng)民相關的信用資料，為客戶提供當事人信用狀況的證明材料的信用體系。農(nóng)村信用體系是社會信用體系的重要組成部分，對提升公共金融服務水平、改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境、促進城鄉(xiāng)居民平等享有信用體系建設帶來的好處有重要的意義。
（一）農(nóng)村信用自身特點
1. 以農(nóng)戶作為信用主體，而非單個的個人。這里所說的信用主要是指信用主體在參與現(xiàn)代經(jīng)濟活動中產(chǎn)生的借貸行為。在家族特征尚占據(jù)主要地位的農(nóng)村，發(fā)生借貸行為往往是一個家庭共同做出的決策，而非單個的個人。這種農(nóng)戶作為信用主體的性質(zhì)決定了，建立農(nóng)村信用體系時要以農(nóng)戶作為信用基本單位。
2. 農(nóng)村信用有無形的約束。企業(yè)是以其資產(chǎn)來承擔債務，企業(yè)債務對管理者和所有者自身沒有影響，而農(nóng)戶作為信用主體，在需要償還債務時，會以自身的財力甚至家庭的全部財力進行償還；農(nóng)戶祖祖輩輩生活在同一塊土地上，安土重遷，逃債成本巨大。這種無形的償債約束機制為農(nóng)村信用奠定了良好基礎。
3. 農(nóng)村信用重人情輕程序。目前農(nóng)村信用社是活躍在農(nóng)村金融市場的主干力量，而農(nóng)戶聯(lián)絡員長期為農(nóng)信社業(yè)務開展發(fā)揮了主力軍的作用。農(nóng)戶聯(lián)絡員實質(zhì)上是農(nóng)村信用社在村莊的業(yè)務員，他們熟稔本村風土人情，串家走戶聯(lián)絡存貸款業(yè)務。受農(nóng)村家族觀念、人情觀念和知識能力的限制，農(nóng)戶聯(lián)絡員開展金融服務必然會依賴熟人網(wǎng)絡，而輕視程序規(guī)范，這不利于農(nóng)村公共金融服務范圍的擴大和信貸風險的防范。
4. 農(nóng)村信用規(guī)模小而零散。在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的長期落后和農(nóng)村人口分布分散的現(xiàn)實條件下，農(nóng)戶和村鎮(zhèn)企業(yè)所需的信用額度小并且分布不集中，同時農(nóng)戶和村鎮(zhèn)企業(yè)的信用資料缺失現(xiàn)象普遍存在。每一筆小額度的放貸，銀行都要付出對應的調(diào)研、分析、審查成本，積小成多，交易成本巨大。銀行考慮到自身利益更愿意放貸給城市居民和大中型企業(yè)，這嚴重制約了銀行向“三農(nóng)”提供金融產(chǎn)品的積極性，也導致農(nóng)村金融產(chǎn)品的供給不足。
（二）公共金融服務發(fā)展需要農(nóng)村信用體系建設強有力的支持
1. 農(nóng)村信用體系建設將公共金融服務的范圍擴大到農(nóng)村。信用體系在城市中已取得了長足發(fā)展，形成企業(yè)征信和個人征信兩大系統(tǒng)，供企業(yè)和個人來使用，為城市居民和企業(yè)提供公共金融服務。而在廣大的農(nóng)村，信用體系還處于起步探索階段，這里是信用體系、也是公共金融服務的薄弱環(huán)節(jié)。因此要充分考慮到農(nóng)村信用的自身特點，逐步完善農(nóng)村信用體系，讓廣大農(nóng)民享有更多的公共金融服務。
2. 農(nóng)村信用體系建設為農(nóng)民提供新型公共金融產(chǎn)品奠定基礎。農(nóng)村信用體系建設使農(nóng)村脫離了以人情網(wǎng)絡為基礎的農(nóng)村信用，建立起農(nóng)戶信息征集、農(nóng)戶信用評價、農(nóng)戶信用檔案管理為一體的農(nóng)村信用體系，從而改善農(nóng)村信用環(huán)境，促進農(nóng)村公共金融服務，有效降低金融機構與農(nóng)戶的信息不對稱，擴大對“三農(nóng)”的信貸投入。
三、壽光農(nóng)村信用體系建設的實踐
（一）壽光的經(jīng)濟社會環(huán)境提供了發(fā)展農(nóng)村信用體系的土壤
壽光市農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展對建設農(nóng)村信用體系提出了客觀要求。農(nóng)戶開展多種形式的經(jīng)濟活動，如蔬菜的種植、銷售，土地流轉，林業(yè)生產(chǎn)，漁業(yè)養(yǎng)殖等，并立足蔬菜種植成立了幾百家農(nóng)民專業(yè)合作社。在蔬菜產(chǎn)業(yè)鏈條上形成了儲藏、加工、包裝、運輸、物流、會展、科研、旅游等一大批行業(yè)，也孕育了一大批涉農(nóng)中小企業(yè)。壽光農(nóng)村經(jīng)濟的繁榮發(fā)展要求信用環(huán)境的不斷提升。這引起當?shù)攸h委政府高度重視，并大力推動信用村鎮(zhèn)、信用戶的評定活動。2006年壽光市就成立了“優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境”領導小組，提出了建設“信用菜鄉(xiāng)，誠信壽光”的目標，并出臺了一系列政策和措施來推動壽光農(nóng)村信用體系建設。壽光支行堅持“小而有為”，追求創(chuàng)新，在社會有地位、在銀行有權威，能夠協(xié)調(diào)黨委政府和商業(yè)銀行共同推進農(nóng)村信用體系建設。
（二）建設農(nóng)村信用體系“壽光模式”
壽光立足“菜鄉(xiāng)”實際，對農(nóng)村信用體系建設不斷探索、先試先行，構建了以農(nóng)戶信用創(chuàng)評為基礎、以農(nóng)民專業(yè)合作社“三項建設”為平臺、以涉農(nóng)中小企業(yè)評級為引領、以信用示范工程為推進的農(nóng)村信用體系“壽光模式”。
1. 打牢基礎：持續(xù)開展農(nóng)戶信用創(chuàng)評。壽光農(nóng)戶信用創(chuàng)評經(jīng)歷了由起步到成熟的歷程，2000年壽光開始進行試點農(nóng)村信用戶創(chuàng)評，并在此基礎上構建了“支農(nóng)協(xié)理員、客戶經(jīng)理、農(nóng)村信用社、農(nóng)信聯(lián)社‘四位一體’”的農(nóng)村信用網(wǎng)絡。2003年進行整村整鎮(zhèn)大范圍信用創(chuàng)評，并以此為依托推進“五戶聯(lián)保”，每戶授信額5萬，截至目前已組建五戶聯(lián)保小組3.6萬個，參加農(nóng)戶16萬戶，貸款余額31億元。2007年組建由農(nóng)村商業(yè)銀行、村委和農(nóng)戶一體的“大聯(lián)保”，農(nóng)戶授信額由5萬提升到10萬，累計對44個村為759戶農(nóng)戶發(fā)放大聯(lián)保“2+1”貸款1.4億元。2008年后，壽光支行組織轄內(nèi)農(nóng)商行進行信用流程再造，將戶主年齡在18至65周歲的農(nóng)戶全部納入評定范圍，發(fā)放信易通卡，目前已對975個行政村20.7萬戶農(nóng)民進行了信用評定，授信額度182.7億元，信用村、信用戶評定覆蓋面全部達到了100%。
2. 創(chuàng)建平臺：大力推動農(nóng)民專業(yè)合作社“三項建設”。壽光市在實現(xiàn)信用評定的基礎上進一步開展農(nóng)民專業(yè)合作社“三項建設”，即由農(nóng)村經(jīng)濟主管部門負責農(nóng)民專業(yè)合作社規(guī)范化建設、人民銀行負責對農(nóng)民專業(yè)合作社進行信用橋梁建設、金融機構跟進信貸服務建設。通過三項建設，壽光市燎原菜果、東方譽源等62家專業(yè)合作社被列為信用示范社，348家專業(yè)合作社被列為信用培植單位，并確定了10-15萬的授信額度，現(xiàn)累計發(fā)放“農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、擔保公司、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)商行+農(nóng)戶”的“4+1”模式貸款8220萬元，直接帶動農(nóng)戶4.3萬戶。
3. 引領方向：發(fā)展涉農(nóng)中小企業(yè)信用評級。到2008年，壽光市為1610家涉農(nóng)中小企業(yè)建立了信用檔案，以此為延伸，壽光支行積極組織金融機構開展涉農(nóng)中小企業(yè)貸后評級和商業(yè)承兌匯票評級。2009年農(nóng)商行與評級機構簽署對15家企業(yè)進行貸后評級的協(xié)議，并達成長期合作意向，2010年壽光貸后評級模式在濰坊農(nóng)信社系統(tǒng)得到推廣，目前參與貸后評級的涉農(nóng)中小企業(yè)上百家。通過開展涉農(nóng)中小企業(yè)商業(yè)承兌匯票評級，目前15家企業(yè)簽發(fā)了商業(yè)承兌匯票并得到了貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)。涉農(nóng)中小企業(yè)信用評級有效促進和規(guī)范了中小企業(yè)的財務行為和經(jīng)營行為，進而使涉農(nóng)中小企業(yè)獲得了更多的信貸支持。
4. 信用再造：聯(lián)合推進信用示范工程。2011年4月，壽光支行協(xié)同市委宣傳部、農(nóng)村商業(yè)銀行開展了“文明信用聯(lián)動聯(lián)評”活動，此次活動從全市22萬戶中評選出了50000戶“文明信用戶”，1000戶“文明信用個體工商戶”，200戶“文明信用小微企業(yè)”，100個“文明信用村”，10個“文明信用農(nóng)民專業(yè)合作社”。被評選出的各類文明信用戶貸款利率享有較一般農(nóng)戶少上浮10個百分點的優(yōu)惠，文明信用農(nóng)民專業(yè)合作社及其社員貸款利率享有較一般農(nóng)戶少上浮30個百分點的優(yōu)惠。文明信用單位和農(nóng)戶可獲得銀行優(yōu)先安排發(fā)放信貸資金，享有貸款“綠色通道”，獲得更高效的金融服務。在此基礎上農(nóng)村商業(yè)銀行逐步推進“富民理財”計劃，為每個村的“文明信用戶”逐一建立金融服務檔案。2011年6月，壽光支行、市團委及金融機構聯(lián)合組織了農(nóng)村青年信用示范戶創(chuàng)建及融資扶持試點工作，每村10個青年，全市1萬個青年參加了活動，壽光農(nóng)村商業(yè)銀行在全市選定2018名青年創(chuàng)業(yè)者作為扶持對象，目前已有393個青年創(chuàng)業(yè)信用示范戶獲得貸款授信5756萬元。
（三）壽光農(nóng)村信用體系建設各方參與的動機
金融機構積極參與信用宣傳，具體組織開展信用評定，收集、整理信用資料，建立信用檔案，擔當了農(nóng)村信用體系建設的主力軍。同時，參與信用體系建設的金融機構也掌握了農(nóng)戶和涉農(nóng)中小企業(yè)的信用狀況，降低了搜集信用信息的成本，拓展了放貸空間。農(nóng)戶通過參加信用評定、信用聯(lián)保能夠提升信用等級、獲得金融機構更多的授信額度，并且信用等級越高所享有的貸款利率越優(yōu)惠。農(nóng)民專業(yè)合作社通過列入信用示范社可以獲得一定的貸款授信或者為合作社的社員進行擔保。涉農(nóng)中小企業(yè)通過開展信用評級，有助于規(guī)范經(jīng)營行為和財務行為、簽發(fā)商業(yè)承兌匯票及進行集合票據(jù)融資。公共金融產(chǎn)品和服務的滿足水平是政府社會業(yè)績指標之一，政府執(zhí)政為民、提升政績，有動力推動農(nóng)村信用體系建設，改善壽光金融生態(tài)環(huán)境，進而促進經(jīng)濟發(fā)展給政府帶來經(jīng)濟業(yè)績。
四、完善農(nóng)村信用體系取得的成效
（一）擴展了社會信用體系覆蓋范圍，進一步完善了公共金融服務體系
目前在社會信用體系中發(fā)展比較成熟、實施全國聯(lián)網(wǎng)的有個人征信系統(tǒng)和企業(yè)征信系統(tǒng)，這兩大系統(tǒng)在城市中已被廣泛認知。農(nóng)村信用體系是社會信用體系的一部分，但也有著自身特點，它是基于農(nóng)村經(jīng)濟特征而建立的信用體系，具有明顯的區(qū)域差別，多以縣為單位進行推進。農(nóng)村信用體系建設的廣泛開展填補了社會信用體系在農(nóng)村的空白，促使社會信用體系形成城鄉(xiāng)均衡發(fā)展的態(tài)勢，社會信用體系的覆蓋范圍得到擴展，公共金融服務體系得到進一步完善。
（二）降低交易費用，節(jié)約公共金融服務成本
由于不確定性、信息不對稱和道德風險等原因，銀行和農(nóng)戶、中小企業(yè)達成貸款協(xié)議需要耗費大量的交易費用。對于銀行來說，其交易成本主要包括貸前調(diào)查成本，貸中監(jiān)督成本和客戶違約損失，無論客戶貸款額度大小，銀行對每一筆交易都要付出對應的費用，由于農(nóng)戶、中小企業(yè)貸款筆數(shù)零散、違約風險較高，銀行需付出大量交易費用。農(nóng)戶和中小企業(yè)在爭取貸款的過程中處于弱勢地位，需要花費大量的時間和精力，甚至可能會面臨尋租。農(nóng)村信用體系為交易費用的降低發(fā)揮了巨大的作用。一是農(nóng)村信用體系為銀行、農(nóng)戶和中小企業(yè)搭建了信用資料的共享平臺，有效化解了交易時的信息不對稱問題。銀行可以全面快速掌握農(nóng)戶和中小企業(yè)的信用資料，辨別企業(yè)狀況和優(yōu)劣。這有助于減少銀行的貸前調(diào)查成本和監(jiān)督成本。農(nóng)戶和中小企業(yè)可以利用信用體系憑自身的信用優(yōu)勢獲取資金支持。二是農(nóng)村信用體系能夠防范違約風險，進而降低交易成本。通過失信懲戒機制，失信者的行為被廣泛傳播，并在相當長的時間內(nèi)為其行為付出代價，進而違約現(xiàn)象大大減少。
（三）擴大三農(nóng)公共金融服務范圍，增加農(nóng)民、涉農(nóng)中小企業(yè)融資機會
長期以來農(nóng)民和中小企業(yè)的融資機會遠遠少于城市居民和大企業(yè)的融資機會，出現(xiàn)這種狀況很重要的原因在于農(nóng)村公共金融服務滯后。對于農(nóng)戶來說，農(nóng)村信用體系建設為其打開了一扇融資的窗戶，發(fā)展農(nóng)村信用體系建設之前，只有少數(shù)農(nóng)戶能夠獲取貸款，而開展農(nóng)村信用體系建設之后，金融機構能夠掌握大量農(nóng)戶信用狀況，同時給予這些農(nóng)戶相應的信用額度，從而使農(nóng)民的融資機會大大提升。對于涉農(nóng)中小企業(yè)來說，農(nóng)村信用體系為涉農(nóng)中小企業(yè)建立了信用檔案，在此基礎上開展涉農(nóng)中小企業(yè)信用評級等，這樣有助于企業(yè)規(guī)范自身經(jīng)營行為和財務行為，向金融機構傳遞真實的信息，進而有助于企業(yè)和金融機構形成穩(wěn)定的合作關系，增加涉農(nóng)中小企業(yè)融資機會。
五、政策建議
（一）樹立合理科學的農(nóng)村信用體系發(fā)展思路
首先，應該結合農(nóng)村信用自身特點，開發(fā)信息結構合理、適合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的農(nóng)村信用信息系統(tǒng)；其次，通過農(nóng)戶信用全覆蓋、三信評定、文明信用聯(lián)動聯(lián)評、農(nóng)村青年信用示范戶等一系列活動持續(xù)深入開展農(nóng)戶信用創(chuàng)評工作；最后，通過開展涉農(nóng)中小企業(yè)信用檔案建設、涉農(nóng)中小企業(yè)信用評級等活動，促進涉農(nóng)中小企業(yè)信用建設。
（二）各銀行間信息共享
參與建設農(nóng)村信用體系的往往是少數(shù)金融機構，如農(nóng)村信用社、農(nóng)行，而獲得的農(nóng)村信用信息尚未納入統(tǒng)一的征信系統(tǒng)，這顯然不利于信息最優(yōu)化利用。從長期看農(nóng)村信用信息會逐步納入到統(tǒng)一的管理系統(tǒng)中，從而被更廣泛的金融機構和農(nóng)戶所共享。目前可以嘗試建立信息交易機制來促進農(nóng)村信用信息在商業(yè)銀行間共享，開拓涉農(nóng)市場。
（三）加強對農(nóng)村信用體系的利用
多數(shù)農(nóng)戶和涉農(nóng)中小企業(yè)申請銀行貸款時缺乏有效的抵押和擔保，這決定了針對農(nóng)戶和涉農(nóng)中小企業(yè)開發(fā)多種形式的信用貸款方式是客觀選擇。商業(yè)銀行要利用農(nóng)村信用體系的基礎信用信息數(shù)據(jù)庫，開發(fā)適應市場主體特點的信貸產(chǎn)品，以此擴大信貸量，為廣大農(nóng)村提供金融服務。
（四）健全相關法律法規(guī)
信用的擴展要求更大程度的信息開放，這必然涉及到商業(yè)秘密、個人隱私問題，因此以法律形式將合理的信用數(shù)據(jù)與商業(yè)秘密、個人隱私加以區(qū)分是十分有必要的。我國各級行政管理部門掌握著大部分的信用信息，這些信息缺乏統(tǒng)一的管理，征信管理部門也很難獲取這些信息，因此應制定相關法規(guī)將其逐步納入信用體系中來。
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一、造成我區(qū)非公有制經(jīng)濟融資困境的原因
（一）非公有制企業(yè)融資成本高、效益低
一是由于非公有制企業(yè)大多是中小企業(yè)，貸款多為流動資金貸款，對貸款有“需求旺、時間急、頻率高、額度小、成本高”的特點，客觀上提高了銀行貸款的管理成本。二是部分非公有制企業(yè)經(jīng)營管理差，經(jīng)濟效益低下， 易產(chǎn)生經(jīng)營風險和決策風險。三是非公有制企業(yè)易受經(jīng)營環(huán)境的影響，變數(shù)大，生命周期短，無法準確預測風險，難以吸引投資。
（二）非公有制企業(yè)資產(chǎn)結構狀況難以滿足擔保需求
金融機構對抵押物的選擇一般偏好于土地、機器、設備、房地產(chǎn)。而非公有制企業(yè)往往經(jīng)營規(guī)模小，固定資產(chǎn)少，缺乏有效的資產(chǎn)用于貸款抵押。
（三）非公有制企業(yè)融資風險難以滿足安全性需求
一是由于很多非公有制企業(yè)產(chǎn)品結構單一，起點較低，自主創(chuàng)新能力弱，沒有受國家宏觀調(diào)控政策支持的高科技項目，發(fā)展方式粗放，趨同性嚴重，抗市場風險能力差，盈利能力低；同時籌資成本高，還款期限短，經(jīng)營風險大。二是信息不對稱，道德風險高。部分非公有制企業(yè)信息披露的真實性和完整性較差；部分非公有制企業(yè)財務管理不規(guī)范、不健全，不能提供準確、完整的財務會計資料，銀行很難掌握其生產(chǎn)經(jīng)營資金運行的真實情況，無法對其進行信用等級評估，也就無法開展信貸業(yè)務；有的非公有制企業(yè)信用意識淡薄，逃廢銀行債務的現(xiàn)象屢屢存在。
（四）間接融資體系不健全
一是國有商業(yè)銀行貸款權限上收，基層銀行貸款權限受到嚴格限制，信貸條件高，審貸程序煩瑣。二是中小金融機構發(fā)展不規(guī)范，在自身發(fā)展和對企業(yè)融資過程中存在許多問題。三是金融中介服務機構不健全，非公有制企業(yè)擔保難、抵押難。
（五）直接融資體系不健全
一是股票市場的融資門檻過高，并未真正緩解非公有制企業(yè)的融資困境。二是債券市場融資條件苛刻，限制了非公有制企業(yè)進入債券市場融資。三是民間金融未走上正軌，限制了非公有制企業(yè)向民間融資。
（六）政府配套服務不到位
扶持、鼓勵非公有制經(jīng)濟發(fā)展的政策措施落實不到位或打了折扣；政府調(diào)控不力，企業(yè)重復生產(chǎn)，處于粗放經(jīng)營狀態(tài)；政府未能很好地履行監(jiān)督職能等等。
二、緩解自治區(qū)非公有制經(jīng)濟融資困境的對策
金融支持非公有制經(jīng)濟發(fā)展，其實不是探討金融機構該給非公有制企業(yè)怎樣的優(yōu)惠政策，而是探討政府應該出臺怎樣的激勵政策，引導金融機構支持非公有制企業(yè)發(fā)展。因為金融機構也是企業(yè)，不是政府部門，也是追逐利益、規(guī)避風險的。所以創(chuàng)造非公有制經(jīng)濟良好金融環(huán)境的主體，歸根到底還是政府。那么政府該如何鼓勵金融機構服務非公有制企業(yè)呢，主要有以下幾個方面：
（一）完善間接融資渠道，提升金融服務水平
1.引導金融機構轉變思想觀念，充分認識支持非公有制經(jīng)濟發(fā)展的重要性
加大對非公有制經(jīng)濟的支持，是金融業(yè)調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略、開拓市場、提高競爭力、實現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展的有效途徑。
一是金融機構應革新經(jīng)營模式，將改進中小企業(yè)金融服務和支持非公有制經(jīng)濟發(fā)展，作為信貸結構戰(zhàn)略性調(diào)整的重要抓手。制定符合中小企業(yè)、民營企業(yè)特點的發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營模式。積極開展中小企業(yè)、民營企業(yè)貸款業(yè)務，降低信貸集中度。二是金融機構應在信貸準入門檻、信貸審查程序、信貸審批決策、信貸責任追究等方面全面貫徹落實公平公正原則，建立符合中小企業(yè)貸款特點的貸款分類制度體系，實現(xiàn)經(jīng)濟金融的可持續(xù)發(fā)展。三是政府可與自治區(qū)人民銀行和銀監(jiān)局溝通協(xié)調(diào)、共同合作，要求人民銀行和銀監(jiān)局發(fā)揮各自職能，引導鼓勵各家金融機構改進和加強對非公有制經(jīng)濟的金融服務，為非公有制企業(yè)健康發(fā)展創(chuàng)造良好的金融環(huán)境。
2.發(fā)展多種類型的金融機構，培育服務非公經(jīng)濟的新型金融機構。
一是要引進以全國性股份制商業(yè)銀行為代表的外省銀行，引進外資銀行，優(yōu)化我區(qū)銀行業(yè)機構體系。切實解決服務非公經(jīng)濟金融機構數(shù)量不足、能力不強等問題。全國性股份制商業(yè)銀行在呼和浩特市、包頭市、鄂爾多斯市已經(jīng)遍地開花，下一步應鼓勵它們向我區(qū)廣袤的其他地區(qū)進一步延伸觸須。
二是要培育地方性銀行機構成為服務非公經(jīng)濟的主要力量。鼓勵地方性銀行機構加大對縣域非公經(jīng)濟發(fā)展的支持力度，支持地方性銀行機構網(wǎng)點進一步拓展延伸，大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行和社區(qū)銀行。
三是要加快銀行業(yè)機構中小微企業(yè)專營機構建設。加強中小微企業(yè)貸款管理和專業(yè)隊伍建設，合理下放小微企業(yè)貸款審批權限，優(yōu)化授權授信體系和審批流程。
四是要發(fā)揮農(nóng)村合作金融機構服務縣域非公經(jīng)濟的主力軍作用。繼續(xù)做好農(nóng)牧民小額信用貸款工作，加大對種養(yǎng)殖專業(yè)戶、多種經(jīng)營戶、特色農(nóng)牧業(yè)、綠色農(nóng)畜產(chǎn)品加工的信貸投入，支持縣域非公經(jīng)濟發(fā)展。
五是加快發(fā)展小額貸款公司。適當放寬小額貸款公司單一投資者持股比例限制，協(xié)調(diào)銀行業(yè)金融機構加大對小額貸款公司的融資支持，推動小額貸款公司增資擴股，加快發(fā)展步伐，擴大機構和服務覆蓋面。
3.引導金融機構增加信貸投入，積極滿足非公有制經(jīng)濟發(fā)展的合理資金需求
一是完善信用評級體系，積極探索建立適應非公有制經(jīng)濟的信貸評估標準和審批制度，提高授信效率，建立靈活、高效的非公有制經(jīng)濟授信制度。改變單憑財務報表評估的做法，應實地調(diào)查核實企業(yè)現(xiàn)狀。發(fā)放貸款時綜合考評企業(yè)的資信狀況、現(xiàn)金流量、還款能力、經(jīng)營管理狀況等因素。實事求是、客觀公正地判斷信貸風險。
二是增加信貸品種，為非公有制企業(yè)多方提供信貸服務。主動調(diào)整信貸結構，拓展信貸領域，拓寬貼現(xiàn)業(yè)務渠道，廣泛開展銀行承兌匯票業(yè)務，創(chuàng)新抵押和擔保方式，積極開展對非公企業(yè)的貸款營銷活動，提高對非公有制經(jīng)濟的信貸比重。
三是著力解決好支持重點發(fā)展領域問題。一是通過信貸資源的有效配置，加大對符合國家和地方產(chǎn)業(yè)政策、科技含量高、發(fā)展?jié)摿^大的非公有制企業(yè)的信貸支持。二是著力支持非公有制經(jīng)濟聚集產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大。圍繞具有自治區(qū)特色的非公有制經(jīng)濟的發(fā)展，加大信貸投入，擴大我區(qū)優(yōu)勢特色行業(yè)發(fā)展規(guī)模。三是著力促進各類非公有制經(jīng)濟組織全面發(fā)展。進一步拓展業(yè)務空間，圍繞自治區(qū)黨委建成“5個基地”的發(fā)展定位，加大對各類非公有制經(jīng)濟組織的支持。四是為個體工商戶、個人創(chuàng)辦企業(yè)以及吸收就業(yè)人員多的非公企業(yè)等提供更便捷、更高效的金融服務。
4.完善非公有制經(jīng)濟貸款利率風險定價機制
進一步完善貸款利率風險定價機制，按照風險與收益對等原則，綜合考慮非公有制企業(yè)貸款的風險水平、籌資成本、管理成本、收益目標及當?shù)乩适袌鏊降纫蛩兀瑢嵭徐`活的、差別化的利率定價方式，并根據(jù)風險變化靈活調(diào)整。
5.進一步加快信用信息體系建設
一是加快非公有制企業(yè)信用制度建設，逐步建立非公有制企業(yè)信息征集與評價體系。以企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量、安全生產(chǎn)、依法納稅為重點，推進非公有制企業(yè)信用體系建設，建立合理的企業(yè)信用評估和管理體系以及企業(yè)信用信息依法披露制度。自治區(qū)政府應將數(shù)據(jù)庫的服務納入地方信用體系建設規(guī)劃，促進全區(qū)信用環(huán)境的改善。二是積極與人民銀行溝通協(xié)調(diào)，進一步完善征信系統(tǒng)建設，不斷充實個體工商戶、民營企業(yè)等非公有制經(jīng)濟信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，逐步擴大信息采集和共享服務范圍，實現(xiàn)民營企業(yè)信用查詢、交流和共享的社會化，形成信用信息征集和利用的長效機制。深入開展中小企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設，依托中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫建設，構建中小企業(yè)信用信息服務平臺，幫助長期守法、講信用、聲譽好的非公有制經(jīng)濟組織融資。
（二） 拓寬直接融資渠道，加大金融支持力度
1.直接融資具有很強的導向性和針對性，對于緩解中小企業(yè)的融資困境是十分有效的。努力擴大我區(qū)社會融資規(guī)模，積極促進非公有制企業(yè)開展債券、股權融資，大力引進風險投資，開發(fā)利用信托產(chǎn)品，幫助非公有制企業(yè)拓寬融資渠道，建立由主板市場、二板市場、三板市場、民間金融市場、風險投資基金等構成的多樣化的直接融資的資本市場體系。
2.加大非公企業(yè)上市培育力度
進一步加強自治區(qū)主管部門、盟市政府、監(jiān)管部門、金融中介機構之間的合作，建立非公企業(yè)上市“綠色通道”，提供全方位、多層次的企業(yè)上市綜合服務。鼓勵和支持非公有制上市公司完善公司治理，實施并購重組和再融資，提升競爭力。建設全區(qū)企業(yè)上市后備資源庫、證券中介機構信息庫和企業(yè)上市咨詢專家?guī)臁?/p>
3.加快全區(qū)股權交易市場建設
積極籌備建立內(nèi)蒙古區(qū)域證券市場，為非公企業(yè)提供低成本、低風險、高效率的股權、債權轉讓與融資服務，增強非公企業(yè)直接融資能力。
4.大力推動非公企業(yè)發(fā)行集合債券
采取區(qū)域集優(yōu)方式，設立風險緩釋基金，出臺政府補貼利息、費用的扶持政策，有效降低融資成本，鼓勵和支持非公企業(yè)組團發(fā)行債券，利用資本市場資金加快發(fā)展。另外嘗試打通非公企業(yè)私募債券的直接融資渠道。
5.創(chuàng)新民間投融資管理
積極推動民間資本管理中心、民間融資服務中心建設。引導民間資本投資和民間融資規(guī)范化、陽光化。利用市場化方式組織民間資本和民間融資服務非公經(jīng)濟發(fā)展。鼓勵民間融資機構、各類投資基金、信托產(chǎn)品的發(fā)展，拓寬融資渠道，吸引民間資本、社會資本和境外資本投資非公經(jīng)濟發(fā)展。
（三）創(chuàng)新金融服務方式，推動非公經(jīng)濟發(fā)展
破解非公有制企業(yè)融資難的魔咒，關鍵是要創(chuàng)新。以創(chuàng)新驅動發(fā)展，沖出重圍，突破困境。不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品和金融服務、新的評價體系和管理理念，適應和滿足非公有制經(jīng)濟迅速成長帶來的旺盛的金融需求，帶動自治區(qū)經(jīng)濟騰飛。
1.提高非公企業(yè)信貸管理的專業(yè)性
各銀行業(yè)金融機構要針對非公企業(yè)融資需求特點，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務方式，改進信貸管理和貸款考核方式，拓展融資信用擔保范圍。如互保聯(lián)保貸款、循環(huán)自主貸款等等。拓寬抵押擔保范圍，積極推廣動產(chǎn)（權利）擔保，圍繞應收賬款、存貨等創(chuàng)新多種物權組合擔保形式。靈活運用各種金融工具，進一步簡化非公有制企業(yè)業(yè)務流程，提高貸款審批效率，為企業(yè)量身定制信貸、結算、匯兌、代收代付、結售匯、、信息咨詢等一攬子金融服務，滿足不同地區(qū)、不同行業(yè)、不同層次非公有制企業(yè)金融服務的需要。
2.擴大非公企業(yè)金融服務領域
開辦融資租賃、公司理財、典當融資、委托貸款、資產(chǎn)置換、項目融資和賬戶托管等綜合服務業(yè)務，以及應用人民幣協(xié)議融資、訂單融資、融資性保函等跨境人民幣結算產(chǎn)品，為全區(qū)非公經(jīng)濟發(fā)展提供多樣化的金融創(chuàng)新服務。
3.健全融資服務中介體系
積極協(xié)調(diào)建立無形資產(chǎn)評估機構、抵質(zhì)押登記專業(yè)機構，為非公企業(yè)和中小微企業(yè)融資創(chuàng)造更加便利的條件。
4.創(chuàng)新保險和信托產(chǎn)品
一是通過引入保險機構為符合條件的借款人提供保證保險，使借款人在無抵押無擔保情況下，能夠以比較合理的利率從銀行獲得小額貸款。二是在信用擔保制度基礎上引入信用保險，探索建立應收賬款債券交易中心。三是充分利用信托公司的資信和人才優(yōu)勢，發(fā)揮信托融資工具決策快、收費低、收益穩(wěn)定、抵押擔保方式靈活等優(yōu)勢，創(chuàng)新信托融資產(chǎn)品，為非公企業(yè)開展融資咨詢、財務顧問、增級增信等金融服務。
5.進一步促進擔保業(yè)發(fā)展
一是引導擔保機構做大做強。通過積極引導和規(guī)范發(fā)展，鼓勵和支持民間資本進入融資擔保行業(yè)，著力培養(yǎng)一批資本金實力雄厚、經(jīng)營管理較好、風險防控能力較強，有一定影響力的融資性擔保機構。二是加大對擔保機構的財政投入，建立國有擔保機構資本金補充機制和擔保機構風險補償機制，發(fā)展政府主導的微利或非盈利型擔保機構，發(fā)揮政策性擔保機構的引導作用，全面提升全區(qū)擔保機構擔保能力和整體實力。三是簡化擔保手續(xù)，降低擔保費率，放大擔保倍數(shù)，擴大對非公有制經(jīng)濟組織的貸款擔保。創(chuàng)新?lián)７绞剑缟倘徒?jīng)濟開發(fā)區(qū)的“抱團”擔保措施。四是加快再擔保體系建設。按照政府出資與民間投資相結合、政策支持與市場化運作相結合、促進發(fā)展與防范風險相結合的運行模式建立自治區(qū)級再擔保機構，面向自治區(qū)內(nèi)融資性擔保機構提供再擔保服務。提升擔保能力和擔保業(yè)公信力，降低行業(yè)風險。
（－）吸引外資效應。著名的錢納里雙缺口模型認為，發(fā)展中國家由于經(jīng)濟落后，國內(nèi)儲蓄率低，國內(nèi)儲蓄不足以滿足經(jīng)濟增長對資本的需求，普遍存在著“儲蓄缺口”和“外匯缺口”，儲蓄不足和外匯不足成為制約經(jīng)濟增長的最重要因素。在此情況下，必須通過引進外資才能彌補這兩個缺口，并使其潛在的經(jīng)濟增長變?yōu)楝F(xiàn)實。泰勒的實證研究也證明了外資流入對一國經(jīng)濟增長的重要作用。而發(fā)展中國家引進大量外資的一個重要途徑就是金融服務貿(mào)易自由化。金融服務貿(mào)易自由化程度與外國直接投資的規(guī)模具有很強的正相關關系。有關研究表明，無論是外國金融服務機構的直接投資還是其它類型的跨國公司的投資都會隨著本國金融服務貿(mào)易自由化程度的提高而增加。另外金融服務貿(mào)易自由化的一個重要表現(xiàn)就是必須積極主動地成為各種國際或區(qū)域性協(xié)議的簽約國，這無形中將對我國政府以往經(jīng)濟管制行為的不連續(xù)性和不穩(wěn)定性給予一定的約束，促使政府按照國際慣例和規(guī)則進行金融監(jiān)管活動，重建社會信用基礎。這將為本國金融市場提供一個規(guī)范有序的競爭環(huán)境，降低金融領域中的風險和不確定性，從而大大提高國內(nèi)外投資者的信心。
（二）金融效率效應。金融體系的低效率是許多國家，尤其是很多發(fā)展中國家金融業(yè)發(fā)展面臨的突出問題。低效率金融體系的一個重要成因就是競爭的缺乏。金融服務貿(mào)易自由化后，我國金融體系的低效率狀況將會得到有效克服。（1）競爭性市場金融體系的形成，將有效克服壟斷經(jīng)營所產(chǎn)生的“租金”，從而促進金融企業(yè)的規(guī)范化經(jīng)營，減少甚至消除“尋租”行為對金融市場運行和金融體系秩序的不利影響。（2）金融服務貿(mào)易的自由化有利于限制和減少政府對金融機構的過度介入和干預，增強金融機構的獨立性和自主性，使金融機構能夠根據(jù)風險最小化和利潤最大化的原則選擇信貸對象，分配信貸資源，保證信貸資源流向高效益的經(jīng)濟部門和企業(yè)，提高信貸資源的利用效率，優(yōu)化信貸資源的質(zhì)量。（3）金融服務貿(mào)易自由化有利于市場化金融體制的形成，而市場化的金融體制將強化企業(yè)和投資者的風險意識，弱化企業(yè)對銀行信貸資金的過度依賴，有效遏止企業(yè)的過度擴張行為和“投資饑渴”，從而提高銀行信貸資金的利用效率和質(zhì)量。（4）在金融服務貿(mào)易自由化的條件下，國內(nèi)金融服務企業(yè)可以相對便捷的學習和模仿外國同行的管理和交易技術，并且在存在巨大國際競爭壓力的情況下，國內(nèi)企業(yè)的學習和自我創(chuàng)新活動具有很強的主動性，從而在一定程度上保證了技術轉移的有效性。（5）金融服務貿(mào)易自由化后，伴隨著發(fā)達國家直接投資的進入，大型跨國金融機構對人才的常規(guī)培訓工作以及所提供的接觸國際社會的機會、了解國際市場新信息的渠道都為培養(yǎng)本地人才提供了相當可貴的條件。
（三）國際收支效應。（1）經(jīng)常項目效應。外資的大量流入加速了我國技術進步和產(chǎn)業(yè)結構升級，提高了包括金融服務業(yè)在內(nèi)的部分產(chǎn)業(yè)的勞動生產(chǎn)率和國際競爭力，擴大了對外貿(mào)易發(fā)展的基礎，從而將會有力地推動我國對外貿(mào)易的發(fā)展，金融服務貿(mào)易的自由化將會改善我國對外貿(mào)易和投資的國際政治、經(jīng)濟等宏觀環(huán)境，從而為促進和帶動本國的貨物商品與服務商品的出口創(chuàng)造良好的條件；金融服務貿(mào)易自由化將會有力地推動我國商業(yè)銀行國際業(yè)務和海外業(yè)務的發(fā)展，使金融機構能更方便、更快捷地向本國從事國際貿(mào)易活動的企業(yè)提供從信息咨詢、市場調(diào)研與預測、各種貿(mào)易融資便得，到貿(mào)易結算在內(nèi)的多功能、全方位金融服務，從而有力地推動我國對外貿(mào)易的發(fā)展。（2）資本項目效應。從理論上講，當一國國際收支出現(xiàn)逆差時，可以通過資本項目的資本流入來彌補經(jīng)常項目的逆差，調(diào)節(jié)國際收支失衡。金融服務貿(mào)易的自由化，一方面為政府在國際金融市場上進行大規(guī)模融資提供了可能和便利，從而使得國際信貸成為調(diào)節(jié)國際收支失衡的重要手段和渠道；另一方面，推動了我國金融市場和國際金融市場的一體化，為資本的自由出入掃清了障礙，為中央銀行利用貨幣政策調(diào)節(jié)國際資本的流出入來平衡國際收支提供了條件。
二、金融服務業(yè)的特質(zhì)與我國金融體系的脆弱性
一是金融服務業(yè)的特殊性質(zhì)，即金融市場的不完全性。金融市場的失靈使政府有必要對金融機構和市場體系進行外部監(jiān)管。（1）金融體系的負外部性效應。金融機構的破產(chǎn)倒閉及其連鎖性反應將通過貨幣信用緊縮破壞經(jīng)濟增長的基礎。按照福利經(jīng)濟學的觀點，外部性可以通過征收“庇古稅”來進行補償，但個別金融機構的利益與整個社會利益之間嚴重的不對稱性顯然使這種辦法顯得蒼白無力。（2）金融體系的公共產(chǎn)品特性。一個穩(wěn)定、公平和有效的金融體系帶來的利益為社會公眾共同享受，無法排斥某一部分享受此收益，而且增加一個人享用這種利益也不影響生產(chǎn)成本。因此，金融體系對整個社會經(jīng)濟具有明顯的公共產(chǎn)品特性。（3）金融機構自由競爭的悖論。金融機構是經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，它所提供的產(chǎn)品和服務的特性，決定其不完全適用于一般工商業(yè)的自由競爭原則。（4）不確定性、信息不完備和信息不對稱。金融體系中突出的信息不完備和不對稱現(xiàn)象，導致即使主觀上愿意穩(wěn)健經(jīng)營的金融機構也有可能隨時因信息問題而陷入困境。然而，搜集和處理信息的高昂成本金融機構又往往難以承受，因此，政府及金融監(jiān)管當局就有責任采取必要而適當?shù)拇胧p少金融體系中的信息不完備和信息不對稱。
二是發(fā)展中國家自身金融體系的脆弱性。金融體系脆弱性是指金融制度結構出現(xiàn)非均衡導致風險積聚，金融體系喪失部分或全部功能的金融狀態(tài)，主要通過金融組織、金融市場、金融監(jiān)管、宏觀環(huán)境四個子系統(tǒng)體現(xiàn)出來。近年來廣大發(fā)展中國家的金融危機實質(zhì)上主要是由金融制度喪失或部分喪失其基本功能所造成的。就我國的情況來看，有關分析顯示，我國金融體系的脆弱性自1995年已基本呈下降趨勢，這說明我國金融體系的抗風險能力隨著改革的深化正在逐步提高，這無疑是我國今后進一步推進金融服務貿(mào)易自由化的重要保證。從四大子系統(tǒng)對我國金融體系脆弱性的影響因子來看，銀行系統(tǒng)對整體金融脆弱性的影響因子自1996年以來一直高于50%，1998年高達636％，2000年為57％下降了66個百分點。這與近年來國家實行“債轉股”等降低銀行不良資產(chǎn)的政策措施有關，改革雖取得了一定成效但并沒有從根本上降低銀行系統(tǒng)的脆弱性水平，其脆弱性程度令人擔憂。金融市場子系統(tǒng)對整體金融脆弱性的影響因子自1995年以來相對于其它子系統(tǒng)而言越來越突出，影響因子從1995年的144%上升到2000年的232％，在四大子系統(tǒng)中僅次于銀行系統(tǒng)位居第二并呈上升趨勢。今后我們應從完善金融監(jiān)控機制著手，更多關注金融市場尤其是股市的脆弱性，及時化解股市風險，防止股市脆弱性累積，以保持整個金融體系穩(wěn)定。
三、我國金融監(jiān)管機制創(chuàng)新的基本思路
（一）分離監(jiān)管職能。中國人民銀行目前同時承擔著制定貨幣政策和實施金融監(jiān)管兩項重要職能，隨著國內(nèi)金融業(yè)壟斷市場格局的打破，金融市場體系的擴張速度將會大大加快，依我國目前的行政管理水平，人民銀行在完成制定貨幣政策、經(jīng)營管理國際儲備、維護支付清算系統(tǒng)等任務的同時，對風險管理水平較低的龐大商業(yè)銀行系統(tǒng)進行有效的監(jiān)管是非常困難的。此外，將貨幣政策和銀行監(jiān)管放在一個部門內(nèi)，也具有很強的道德風險，管理者會以一個目標的完成來掩蓋另一個目標的失敗。因此，突出金融監(jiān)管的地位，實現(xiàn)貨幣政策和金融監(jiān)管兩項職能的分離是我國完善金融監(jiān)管體系的必要內(nèi)容。
（二）創(chuàng)新監(jiān)管組織。目前的分業(yè)監(jiān)管機制的主要問題在于監(jiān)管協(xié)調(diào)機制缺乏、監(jiān)管重復現(xiàn)象嚴重、監(jiān)管信息不能共享、結構性監(jiān)管與業(yè)務發(fā)展多樣化之間矛盾日益突出等等。入世后，隨著國內(nèi)的銀行、信托、證券和保險機構之間業(yè)務的日益混合和聯(lián)系的不斷加強，我國分業(yè)經(jīng)營體制中隱含的矛盾將會更加突出。這就要求在目前監(jiān)管機構設置格局的基礎上，進行一定程度上的組織創(chuàng)新。目前可行的辦法是，由銀行、證券和保險三家監(jiān)管機構，成立金融業(yè)監(jiān)管協(xié)調(diào)委員會，開展聯(lián)合監(jiān)管。金融監(jiān)管委員會的設置可以大大促進金融創(chuàng)新，加強監(jiān)管協(xié)調(diào)，提高監(jiān)管效率，抵制潛在的監(jiān)管信息內(nèi)部化傾向。
（三）明確監(jiān)管目標。總體來講，我國金融監(jiān)管目標過于寬泛，既不明確又難以操作，更難以量化考核。根據(jù)發(fā)達國家的監(jiān)管經(jīng)驗，金融監(jiān)管的目標一般有兩個，即：保護債權人利益和維護金融穩(wěn)定。前者是由于在金融活動中，信息不充分或信息不對稱的現(xiàn)象普遍存在，金融機構一般比債權人擁有更為充分的信息，這就使它們有可能利用自己信息上的優(yōu)勢，將金融風險或損夫轉嫁給債權人。后者是由于一方面金融機構經(jīng)營的不是普通商品，而是貨幣，而且其經(jīng)營活動本身就是以包含許多不確定性因素的信用為基礎的，這就決定了金融機構的經(jīng)營具有內(nèi)在風險，另一方面金融風險本身具有較強的連帶性和易傳播性。自從1990年代以來，隨國際金融市場的金融風險的加大，維護金融穩(wěn)定逐漸成為各國金融監(jiān)管的首要目標。
關鍵詞：金融服務貿(mào)易自由化；金融管制；經(jīng)濟政策
中圖分類號：F83
文獻標識碼：A
文章編號：16723198（2014）02012201
1金融服務貿(mào)易自由化下的金融管制
在金融服務貿(mào)易自由化的背景下，金融市場和金融風險都呈現(xiàn)出了新的特點。制定金融管制措施，是為了確保金融體系的穩(wěn)定，維護消費者的利益。金融管制有其必須要性和重要性，對發(fā)展中國家而言，采取金融管制的措施，能夠更好的保障自身金融安全，促進國家經(jīng)濟的發(fā)展。
1.1以金融健康發(fā)展為市場開發(fā)的基礎
金融市場開放的前提是確保金融業(yè)的健康發(fā)展。我們應該明確，開放金融市場是為了更好的引入先進管理經(jīng)驗和技術，完善我國的市場機制。盲目開放金融市場只會影響本國金融體系的穩(wěn)定，阻礙本國經(jīng)濟的發(fā)展。部分西方經(jīng)濟學家認為本國金融效益的提高是金融體系開放的結果，這種理論雖然在一定程度上得到了證實。但事實上，如果一個國家的金融業(yè)較為脆弱，就有可能無法應對金融體系開放后的巨大壓力，導致國內(nèi)的經(jīng)濟動蕩，消費者利益受損。因此，金融市場的開發(fā)必須要有策略性，循序漸進的開發(fā)金融市場。
1.2建立市場約束導向金融管理模式
在金融服務貿(mào)易自由化的背景下，傳統(tǒng)的金融管制模式必須要改革，使之更好地適應現(xiàn)代社會發(fā)展的需求。實現(xiàn)市場約束導向金融管理模式是對金融管制模式的一種創(chuàng)新，它要求實現(xiàn)金融產(chǎn)品價格機制、金融資源配置、金融機構經(jīng)濟的市場化發(fā)展，構建一個更加公平、公正、理性、公開的金融市場機制。其中公開指的就是要實現(xiàn)金融市場信息的透明化，這是公平競爭的前提。公正就是要杜絕黑幕交易。公平指的就是要公平的對待國內(nèi)和國外金融服務提供者。
1.3充分運用金融服務相關協(xié)議
這里主要指的是對《金融服務協(xié)議》中的審慎例外條款的運用。國際金融體系相對復雜，《金融服務協(xié)議》不可能面面俱到，因此在其附錄規(guī)定了成員方可以基于審慎原因而采取相應措施。但是在《金融服務協(xié)議》的附錄中，并沒有對審慎性措施作出具體的規(guī)范。實施審慎金融管制措施具有很強的目的性和自主性，也就是說如果有充足的理由，就可以不接受世界貿(mào)易組織的約束。由于各個國家的社會經(jīng)濟發(fā)展狀況不同，因此，每個國家的審慎措施會有所不同，也就是說同一個事件，對一個國家來說是審慎，但對另一個國家來說就有可能成為貿(mào)易保護的工具。世界貿(mào)易組織為了更好的促進世界經(jīng)濟發(fā)展，維護發(fā)展中國家的利益，促進世界貿(mào)易公平，給予發(fā)展中國家一定的特殊性權利，這種權利的特殊性主要表現(xiàn)在靈活度上。我國作為發(fā)展中國家，應該充分利用審慎條款，最大限度的確保自身金融體系的穩(wěn)定。
1.4加強各部門的金融監(jiān)管合作
金融服務貿(mào)易自由化往往會給國家的金融安全帶來一定的威脅，造成一定的風險，比如國際交付自由化所帶來的資本流動風險等，這些風險有可能會給本國經(jīng)濟帶來一定的影響，嚴重的有可能會威脅國家經(jīng)濟安全。金融服務貿(mào)易自由化要求資本必須實現(xiàn)自由化的國際流通，很多金融危機事件都證明，脆弱的金融體系加上資本國際流通，就容易導金融危機。因此，必須要采取必要的金融管制措施，提高金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性。
要加強金融監(jiān)管的國際合作必須要在充分考慮不同國家經(jīng)濟社會發(fā)展程度和國家發(fā)展水平的同時，建立一個統(tǒng)一的金融監(jiān)管標準。各國之間加強對聯(lián)合資本的流動的控制，對流動資本的控制是國際間金融監(jiān)管合作的重點。加強各個國家之間中央銀行的信息交流，能夠有效提高整個金融體系應對金融危機的能力。在建立雙邊合作關系的基礎上，建立區(qū)域合作經(jīng)濟體系，加強和周邊國家的合作，實現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展，確保區(qū)域內(nèi)的金融安全。另外，國際金融協(xié)調(diào)組織的建立，提高防范全球性金融危機的能力。比如，國際貨幣組織和國際銀行等國際機構的建立就有效加強了世界各國的合作，提高了國際援助的靈活性和能動性。
2結語
隨著經(jīng)濟全球化的不斷發(fā)展，發(fā)展中國家的往往處于弱勢地位，在金融服務貿(mào)貿(mào)易的背景下，必要的金融管制措施，是為了確保發(fā)展中國家的正當利益。發(fā)展國家的金融體系相對而言更為脆弱，如果沒有相應的管制措施，將有可能出現(xiàn)金融系統(tǒng)混亂的危險，因此，必要的金融管制措施和金融服務貿(mào)易自由化并不存在矛盾，相反，必要的金融管制措施不僅能夠確保國家金融體系的安全，對確保全球金融系統(tǒng)的穩(wěn)定也具有重要意義。
參考文獻
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一、國際金融服務貿(mào)易與國際金融服務貿(mào)易自由化
國際金融服務貿(mào)易系指按照GATS所界定的4類貿(mào)易形成，即過境交付、消費者移動、商業(yè)存在及人員流動等而進行的任何金融提供活動，它是在各成員之間進行的。金融服務的提供者可以是一成員方希望提供或正在提供金融服務的任何自然人和法人。但參加方的公共機構，即政府、中央銀行或貨幣發(fā)行機構，或由政府擁有、控制的主要執(zhí)行機構，或為政府的意圖而活動的機構則被排除在外。因此，國際金融服務貿(mào)易主要指商業(yè)性的金融服務活動。同時，構成社會安全和公共退休計劃的法律體系方面的各項活動，由公共機構為財務、擔保或使用政府財政資金所進行的其他活動，一般也被排除在外。但如果一成員方允許它的金融服務提供者就這些金融服務活動與公共機構進行競爭，則這些公共金融服務也被列為“貿(mào)易服務”。從實踐來看，金融服務貿(mào)易主要通過‘‘商業(yè)存在”和“過境貿(mào)易”(如去國外培訓金融專業(yè)人員)及“人員移動”(如派遣金融專家去境外提供服務并收取酬金等)，都可歸入“過境貿(mào)易”之中。按照金融服務協(xié)議，金融服務是由一成員方的金融服務提供者所提供的任何有關金融方面的服務，綜合起來，主要包括保險及與保險有關的服務、銀行和其他金融。
理論上，國際金融服務貿(mào)易自由化與國際資本市場自由化是國際金融市場自由化的兩大重要組成部分。國際金融市場自由化既包括資本在國際間的自由流動，也包括一個國家的居民可以任意地消費全球任何地方的金融服務。兩個方面的自由化共同促進金融業(yè)的全球化和國際化。國際金融服務貿(mào)易自由化指金融服務在全球的充分配置，其結果是新的服務內(nèi)容(金融創(chuàng)新產(chǎn)品)可以在全球很快得到推廣，服務價值、服務質(zhì)量趨于一致，并通過銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)及金融信息服務等的自由化，產(chǎn)生了手續(xù)費、傭金及其他費用的國際支付(金融服務收入)；同時，國際金融服務貿(mào)易自由化意味著國內(nèi)消費者可以自由地使用外國金融機構提供的金融服務，國內(nèi)也可以為國外消費者自由的提供金融服務。
二、中國金融業(yè)保護的原因
經(jīng)典國際貿(mào)易理論告訴我們：國際貿(mào)易對各個國家是有別的。但是，基于各國的經(jīng)濟發(fā)展水平不一致，各國所得到的好處是不一樣的，經(jīng)濟相對落后的國家甚至會受到損害。因此，金融服務業(yè)和其它國際貿(mào)易一樣，存在保護問題。
面對人世，中國金融業(yè)對外開放的步子應該循序漸進。中國金融服務業(yè)對外開放的速度取決于諸多因素，包括中國經(jīng)濟的發(fā)展、金融體制的改革的進程、國內(nèi)金融機構的競爭力、金融法規(guī)的完善、中央銀行的監(jiān)督水平以及世界經(jīng)濟和國際金融市場的變化，因此我們金融服務業(yè)的對外開放只能是漸進式的。
金融業(yè)具有較強的外部性，所有部門經(jīng)濟活動的成功與否在很大程度上取決于其金融業(yè)的支持程度。金融業(yè)的廣泛滲透性決定了其在經(jīng)濟中具有重要地位，成為政治上、經(jīng)濟上都極為敏感的部門，牽一發(fā)而動全身。因而，各個國家在其市場開放上都采取謹慎的態(tài)度。
其次是對市場開發(fā)帶來的經(jīng)濟風險的擔憂。金融市場開放的一個直接結果就是資本的自由進出，如果投資者對一個國家的市場信心喪失，則會引起大量資本抽逃，再加上投機者的沖擊，就會加速市場的不安全，最終引發(fā)金融危機，可見，金融市場的開放為一切不穩(wěn)定因素的爆發(fā)提供了機會，金融市場開放的另一個后果是巨大的競爭壓力使一些效率低下的金融機構不能生存，虛弱金融機構的倒閉將可能通過多米諾骨牌效應殃及金融體系及整個經(jīng)濟系統(tǒng)的安全。
三、中國金融業(yè)進一步開放應注意的問題
中國金融業(yè)開放進程應取決于中國經(jīng)濟體制，特別是企業(yè)改革的進程。
1．中國在開放金融業(yè)時，要保留對國際資本流動的控制權。中國金融業(yè)及其他市場的開放，意味著中國的進口將很快擴大，如果此時國家主要出口品的國際市場出現(xiàn)需求下降或競爭加劇的現(xiàn)象，國家出口品出口將會大大下降，國際收支因而會惡化。如國際收支赤字超過5％的警戒線，再加上一些別的因素，很可能引起投資者的信心危機，出現(xiàn)資本外逃現(xiàn)象，在固定匯率和資本帳戶自由化下，很可能遭到國際投資者的襲擊，引起外匯儲備大量損耗，爆發(fā)貨幣危機進而引發(fā)金融危機。由于發(fā)展國家普遍實行出口導向戰(zhàn)略，導致勞動密集型產(chǎn)品在國際市場上競爭非常激烈。勞動的收入需求彈性低，市場增長有限，中國出口的巨大壓力和增長的困難，短期內(nèi)在中國出口產(chǎn)品競爭力和結構得不到改善時，必須用資本控制來避免金融及其他服務市場開放可能帶來的國際收支惡化所引發(fā)的金融危機問題。
2電信、汽車、農(nóng)產(chǎn)品等市場的開放綜合考慮，金融服務大面積的開放應滯后于這些市場的開放。在電信、汽車、農(nóng)產(chǎn)品等市場開放時，必然會受到巨大的沖擊，作為服務中介的金融業(yè)不應過早開放。
3．在未建立良好的金融監(jiān)管體系時，不可過快開放金融業(yè)。金融業(yè)的開放是一個循序漸進的過程，金融監(jiān)管體系的不健全是導致金融危機的重要原因。
一、讓我們在經(jīng)濟浪潮中翻飛
相信很多人知道金錢的重要性，但卻很少人研究過跟金錢掛鉤的經(jīng)濟學，經(jīng)濟基礎決定上層建筑，這是經(jīng)濟學的入門宣言。自從世界貿(mào)易組織成立以來，經(jīng)濟全球化已悄然成為21世紀社會發(fā)展的主旋律，而金融服務貿(mào)易的自由化更是躍然紙上，成為眾國家對外開放的擁蠆。
二、掀起你的蓋頭來――揭開金融服務貿(mào)易神秘的面紗
21世紀隨著閃亮登場的金融服務貿(mào)易，其自身并沒有特定的定義，因為其的定義往往跟著各種金融貿(mào)易上下波動的經(jīng)濟浪花產(chǎn)生著相應的變化，并且在不斷的變化過程中不斷改進并自我完善。對于金融服務貿(mào)易，經(jīng)合組織有個達成共識的定義，那就是包括以下這三大項經(jīng)濟貿(mào)易活動的都叫金融服務貿(mào)易：金融機構產(chǎn)生的傭金、手續(xù)費；直接投資收益；金融投資收益。
三、記住你的臉――深刻認識金融服務貿(mào)易特點
根據(jù)經(jīng)合組織對金融服務貿(mào)易的廣義定義，我們可以把金融服務理解成為甲方為乙方提供一切跟金融相關的事項，其間可包括保險行業(yè)，銀行行業(yè)以及其它的金融服務。細化到具體項目可涵括股票、信貸基金、債券等；再細化到服務項目可涵括證券分析服務、理財顧問、信托業(yè)務等。分析金融服務貿(mào)易所包涵的內(nèi)容，我們可以很清楚地知道，金融服務貿(mào)易的基本特征就是――服務。
基于服務為特征的金融貿(mào)易服務理應具備以下相關特征：
（一）非單一性
作為一種服務，其本質(zhì)就決定其具備非單一性，服務在這里作為一種產(chǎn)品，從其設計生產(chǎn)流通消費，表面是分階段進行，但也顯示出其的不可分割性，作為一個金融貿(mào)易服務的被提供者，在享受金融貿(mào)易服務的同時，需要其自身參與到金融貿(mào)易服務的整個流程中來。
（二）非實體性
我們所理解的產(chǎn)品，大多以具體表象存在，比如說我要購買轎車這種產(chǎn)品，轎車是以一個具體實物的形象出現(xiàn)，但是你說要購買一項服務，那么這個服務是無法以具體表象呈現(xiàn)在你面前的，金融貿(mào)易服務的產(chǎn)品大多是提供服務，即一種非實體性的產(chǎn)品，也就是無形的，但是消費者消費了無形金融貿(mào)易服務后，其獲得收益的形式也往往是無形的。比如理財經(jīng)紀人，當我們享受了理財經(jīng)紀人的服務后，我們并不能獲得某些實質(zhì)性的收益，但是，我們將這些理財方案運用到我們現(xiàn)實生活中的理財計劃中，往往受益匪淺。
（三）涉及法律關系的錯綜復雜性
金融貿(mào)易服務的非實體性決定了其涉及法律關系的錯綜復雜性。第一、金融服務在國際的舞臺上“公然出演”，要求參與貿(mào)易雙方，既要遵循本國法律制度，又要遵守國際法律制度與很多特定的貿(mào)易守則或合約。第二、但凡參與一個游戲，都需要門檻，那么對金融服務的提供者，我們需要一個怎樣的資質(zhì)，需要遵守一個怎樣的游戲規(guī)則，這些都是棘手的問題。第三、在金融服務貿(mào)易活動中，當本國的利益與國際利益發(fā)生沖突時，應該如何界定？又應該如何用法律來判定？本國的法律與國際法律相沖突時，應該如何維權？這就產(chǎn)生了一個問題――貿(mào)易壁壘。很多世貿(mào)參與國，都會通過本國的法律對成員國或者貿(mào)易參與國設置金融貿(mào)易服務障礙。
四、從量變到質(zhì)變的飛躍――登堂入世的金融服務貿(mào)易自由化
同樣的，對于金融服務貿(mào)易自由化業(yè)界也沒有權威的定義，依字面釋義，所謂金融服務貿(mào)易自由化，應該可以理解為了增加金融業(yè)貿(mào)易量，擴大金融貿(mào)易范圍，而對外開放的程度，也就是本國居民也可以賺取外匯了這樣一種概念。其實我們也可以這么理解“自由化”：即市場開放了、政府監(jiān)管力度加大了、經(jīng)濟市場對本國的金融活動影響力提升了；或者也可以理解成為，金融活動已經(jīng)由原先的政府管制發(fā)展到市場自由競爭的良好態(tài)勢。
五、金融服務貿(mào)易自由化的內(nèi)容
兩個國家相互間達成協(xié)議，允許對方在自己國家境內(nèi)設立辦事處或者某機構，在另一個國家的境內(nèi)設立辦事機構，這種方式都是金融服務貿(mào)易的表現(xiàn)形式。而金融服務貿(mào)易的自由化，可分為四種模式：一是可實現(xiàn)跨境支付；二就是上面那個例子，可有商業(yè)存在；三就是可以自由境外消費；四可實現(xiàn)自然人移動。相信大家都聽說過VISA，面對VISA鋪天蓋地襲來的廣告，相信大家都充分了解到了“自由化”的深刻含義，一個留學生在境外的某個銀行使用了VISA卡。這個金融貿(mào)易活動，涉及了金融服務貿(mào)易自由化的四項內(nèi)容，并且揭示了商業(yè)存在模式是金融服務貿(mào)易自由化中的最主要形式。但是一個境外機構的設立，也就是商業(yè)存在模式，金融服務貿(mào)易自由化要涉及到幾個問題：
（一）門檻的設置――境外金融機構設置時準入問題
對于一個境外金融機構的設置，通常要排除種種困難，因為這關乎一個國的經(jīng)濟與問題。被允許在境外設置金融機構，但是能否保證境外金融機構能與本國的金融機構在為居民提供服務時有同等的待遇？在面對競爭時，是否站在同一起跑線？縱觀現(xiàn)階段境外各種金融機構，無一不被本國進行了各種限制，唯一區(qū)別的只是限制的程度深淺。
（二）起跑線的定位――國內(nèi)外金融機構競爭制度
相信大家對于“招商引資”這個詞并不陌生，很多境外金融機構都是被這條政策引進來的。一個公平的競爭機制，應該要消除對市場準入的限制，而且，對待境內(nèi)境外的金融機構要做到一視同仁，在機構的規(guī)模與成本上應該要求一致。
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