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【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀 對(duì)策建議
一、山東省村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)人員情況
（一）機(jī)構(gòu)設(shè)立情況
2008年11月，山東省首家村鎮(zhèn)銀行壽光張農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行掛牌開業(yè)。2012年末，山東省轄內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行達(dá)到52家，注冊(cè)資本總額達(dá)人民幣325070萬元，平均注冊(cè)資本額6251萬元，其中注冊(cè)資本額在10000萬元以上（含10000萬元）的村鎮(zhèn)銀行11家，注冊(cè)資本額在5000萬元以下的8家，注冊(cè)資本額最低的2000萬元。截至2012年末，山東省17個(gè)市除聊城外，各市都已設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，絕大多數(shù)沒有設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，服務(wù)范圍有限。
（二）從業(yè)人員情況
山東省2011年度34家村鎮(zhèn)銀行共有員工1022人，平均每家村鎮(zhèn)銀行30人。從業(yè)人員數(shù)量最少的村鎮(zhèn)銀行只有20名員工，充分體現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行屬于小銀行的典型特點(diǎn)。本文對(duì)6家樣本村鎮(zhèn)銀行195名員工的年齡、學(xué)歷和從業(yè)來源分布情況進(jìn)行了調(diào)查分析。從員工年齡結(jié)構(gòu)分析，在20—25歲的104人、占比53.33%，26—30歲的59人。從員工來源結(jié)構(gòu)分析，大學(xué)畢業(yè)生91人、占比46.67%，企業(yè)財(cái)務(wù)人員等46人、占比23.59%，銀行機(jī)構(gòu)人員58人、占比29.74%。從員工學(xué)歷結(jié)構(gòu)分析，本科學(xué)歷154人，專科學(xué)歷32人，碩士研究生9人，從業(yè)人員總體學(xué)歷水平較高。
二、山東省村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)情況分析
（一）存款組織情況
2011年，山東省32家村鎮(zhèn)銀行各類存款余額人民幣704019萬元，較2010年增加438123萬元，平均每家村鎮(zhèn)銀行存款余額2.2億元。2011年，菏澤市的3家村鎮(zhèn)銀行平均存款規(guī)模6215萬元，德州1家村鎮(zhèn)銀行的存款余額5755.6萬元，遠(yuǎn)低于平均存款規(guī)模，其中既有吸收存款能力弱也與當(dāng)?shù)亟鹑谫Y源不足有關(guān)。濟(jì)南章丘齊魯村鎮(zhèn)銀行開業(yè)時(shí)間較短，存款余額2619萬元。總的來看，山東省村鎮(zhèn)銀行在吸收存款方面具有較強(qiáng)能力，少數(shù)經(jīng)濟(jì)水平較低地市的村鎮(zhèn)銀行吸收存款能力有待進(jìn)一步提高。
（二）貸款發(fā)放情況
山東省村鎮(zhèn)銀行的貸款投放力度逐年加大，2011年貸款余額533593.35萬元，較2010年增加351061.15萬元。2011年度山東省平均每家村鎮(zhèn)銀行貸款余額16674.79萬元。
2011年山東省村鎮(zhèn)銀行的存貸比為75.79%，已經(jīng)達(dá)到了貸款投放規(guī)模的最高上限。山東各地市村鎮(zhèn)銀行的存貸比不均衡，存貸比最高的103.31%，最低的只有19.98%。青島、煙臺(tái)、濰坊以及日照4個(gè)市村鎮(zhèn)銀行嚴(yán)重超存貸比，主要集中在山東東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，已經(jīng)表現(xiàn)出較為嚴(yán)重的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。其中，村鎮(zhèn)銀行存貸比在50%以下的主要集中在山東中西部地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行資金沒有得到有效利用。存貸比最低的淄博沂源博商村鎮(zhèn)銀行19.98%，除資金沒有得到有效利用外，主要原因是當(dāng)年開業(yè)時(shí)間較短。
（三）業(yè)務(wù)種類分析
目前，村鎮(zhèn)銀行的金融產(chǎn)品品種相對(duì)單一，只有簡(jiǎn)單的存款、貸款等基本業(yè)務(wù)品種，服務(wù)功能不完善，吸引客戶能力有限。信貸業(yè)務(wù)則主要是農(nóng)戶個(gè)人貸款、個(gè)體工商業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款、農(nóng)村中小企業(yè)貸款等，缺乏適合農(nóng)村金融需求和村鎮(zhèn)銀行特點(diǎn)的貸款業(yè)務(wù)品種。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行沒有開展銀行卡業(yè)務(wù)，更未設(shè)立便捷的 ATM 機(jī)，一定程度上降低了客戶到村鎮(zhèn)銀行辦理業(yè)務(wù)的便利程度。
三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題
（一）資金來源受限制，存款穩(wěn)定性差
當(dāng)前，村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)?shù)貜V大群眾中的信譽(yù)度不高，同時(shí)面臨同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手眾多，導(dǎo)致客戶不愿把資金存放在村鎮(zhèn)銀行，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的存款及存款以外的其他資金來源存在嚴(yán)重障礙。截至2011年末，山東省轄內(nèi)34家村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款余額70.4億元，其中儲(chǔ)蓄存款16.01億元，占比僅22.74%。反映出，村鎮(zhèn)銀行存款結(jié)構(gòu)不合理，吸收儲(chǔ)蓄存款的難度較大。村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款主要為企業(yè)流動(dòng)資金、個(gè)人活期存款資金，流動(dòng)性存款占比較高，存款穩(wěn)定性差，少數(shù)地市的村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款僅占各項(xiàng)存款5%左右，缺乏穩(wěn)定的資金來源。
（二）結(jié)算手段不暢，業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足
一是村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算手段落后于其他銀行機(jī)構(gòu)，支付結(jié)算渠道狹窄，無法實(shí)現(xiàn)異地支取，不能滿足客戶即時(shí)支付結(jié)算的服務(wù)需求；二是村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)品種單一，缺乏差別化貸款業(yè)務(wù)；三是中間業(yè)務(wù)等新業(yè)務(wù)開展緩慢，業(yè)務(wù)品種和業(yè)務(wù)創(chuàng)新存在不足。
（三）員工從業(yè)能力有待提高
從分析情況看，村鎮(zhèn)銀行員工總體素質(zhì)不錯(cuò)，但大多數(shù)員工從事銀行業(yè)時(shí)間較短，欠缺從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和實(shí)際業(yè)務(wù)操作知識(shí)。村鎮(zhèn)銀行目前還沒有建立起完善的學(xué)習(xí)培訓(xùn)制度和后備人才體系，特別是重要崗位缺乏人員，過度依賴發(fā)起行的少數(shù)業(yè)務(wù)骨干，員工整體從業(yè)能力有待進(jìn)一步提高。
四、對(duì)策建議
（一）樹立品牌形象，提高公信度
村鎮(zhèn)銀行要通過建立精品網(wǎng)點(diǎn)來向客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)、加大支農(nóng)資金投放力度等措施，逐步獲得廣大客戶的信任和支持，樹立良好的企業(yè)品牌形象。一是營(yíng)造整潔的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所環(huán)境，提升村鎮(zhèn)銀行的正規(guī)銀行形象；二是提供高效優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，不斷提高客戶的滿意度；三是加強(qiáng)銀行企業(yè)文化建設(shè)和對(duì)外宣傳力度，實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)影響的目的。
（二）創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，擴(kuò)展業(yè)務(wù)市場(chǎng)
一是實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品多樣化，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際，科學(xué)開發(fā)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，探索創(chuàng)新適合當(dāng)?shù)厍闆r的貸款模式，科學(xué)劃分客戶群體，并有針對(duì)性地開發(fā)相適應(yīng)的金融服務(wù)產(chǎn)品，開展以小額信貸為主的各類金融服務(wù)，設(shè)計(jì)適合當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)的金融產(chǎn)品；二是積極開展中間業(yè)務(wù)，積極開辦并拓展中間業(yè)務(wù)，豐富服務(wù)產(chǎn)品種類，更好地滿足廣大農(nóng)民群眾的需要，進(jìn)一步優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)收入結(jié)構(gòu)，提高村鎮(zhèn)銀行的盈利水平。
（三）培養(yǎng)專業(yè)人才隊(duì)伍
一是強(qiáng)化員工教育培訓(xùn)，進(jìn)一步提高廣大員工的職業(yè)道德、專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)水平等綜合能力；二是引進(jìn)優(yōu)秀人才，從社會(huì)上招聘具有金融機(jī)構(gòu)管理經(jīng)驗(yàn)的優(yōu)秀人才，逐步提高村鎮(zhèn)銀行的管理水平和競(jìng)爭(zhēng)能力；三是留住人才，通過培養(yǎng)企業(yè)文化理念，培養(yǎng)員工樹立視事業(yè)如家園的信念，提高員工的工資和福利待遇，讓員工享受到實(shí)實(shí)在在在的物質(zhì)優(yōu)惠。
參考文獻(xiàn)
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；服務(wù)三農(nóng)；改革發(fā)展
一、村鎮(zhèn)銀行設(shè)立與發(fā)展現(xiàn)狀
為推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)便捷性，為加大對(duì)于農(nóng)村中小企業(yè)扶持力度，為縮小城鄉(xiāng)差距，我國(guó)于2006年允許相關(guān)的資本進(jìn)入運(yùn)作，許多的商業(yè)銀行為了能夠?qū)I(yè)務(wù)延伸到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，擴(kuò)大自己的市場(chǎng)份額，也紛紛開始投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，截至2016年年末據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)全國(guó)大概有1500家村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行呈現(xiàn)出積聚在東部沿海地區(qū)較多。以下是主要的發(fā)展現(xiàn)狀的概要：
（一）增長(zhǎng)速度快，資金來源主要來源于民間
自從2006年國(guó)家允許設(shè)立村鎮(zhèn)銀行以來，經(jīng)過十年的發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量已經(jīng)接近1500家，各種資本積極投入到村鎮(zhèn)銀行的\作之中來，村鎮(zhèn)銀行如雨后春筍，資金的來源主要來自于民間資本，主要是一些股份制企業(yè)以一些城市商業(yè)銀行設(shè)立居多，如南充市商業(yè)銀行設(shè)立發(fā)起的我國(guó)第一家村鎮(zhèn)銀行惠民村鎮(zhèn)銀行，中國(guó)銀行出資設(shè)立的中銀富登村鎮(zhèn)銀行等等。
（二）信貸速度快，手續(xù)便捷
村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷是服務(wù)于農(nóng)村中小企業(yè)，所以針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，村鎮(zhèn)銀行的信貸業(yè)務(wù)速度比較快，相關(guān)的審批手續(xù)簡(jiǎn)單便捷，額度較小一般為2到5萬元不等。更加有針對(duì)性更好的服務(wù)于三農(nóng)。
（三）布局不合理存在偏差，集中于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的
我國(guó)村鎮(zhèn)銀行分布呈現(xiàn)出東部沿海地區(qū)發(fā)展快速，中部發(fā)展停滯，西部緩慢的趨勢(shì)，就是現(xiàn)在所謂的“東快中西慢”，這個(gè)現(xiàn)象幾乎是與我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況幾乎是一樣的。我國(guó)開放村鎮(zhèn)銀行的一個(gè)主要的目的是解決三農(nóng)問題，而三農(nóng)問題最突出最矛盾的就是在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，城鄉(xiāng)差距小各種金融體系機(jī)制健全，所以我們說布局分布不合理。
二、村鎮(zhèn)銀行所面臨的各種問題
村鎮(zhèn)銀行的出發(fā)點(diǎn)還是要解決三農(nóng)問題，普惠中小型企業(yè)，向中小微企業(yè)提供貸款，但是由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制以及社會(huì)發(fā)展的制約問題，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中出現(xiàn)了急需解決的問題。
（一）借貸雙方信任問題
我們從各大門戶網(wǎng)站以及報(bào)紙中不難看出，村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)了很多的信貸員跑路的現(xiàn)象，導(dǎo)致很多的存儲(chǔ)戶錢被卷走，再者由于媒體的大肆渲染，原本想要存儲(chǔ)在村鎮(zhèn)銀行的資金轉(zhuǎn)而到了大型的國(guó)有四大行以及其他城市銀行商業(yè)銀行之中。在農(nóng)村由于經(jīng)濟(jì)的不發(fā)達(dá)，信息的閉塞問題，交通的不便捷，存儲(chǔ)戶處于對(duì)于信貸員的信任直接將資金交與信貸員，導(dǎo)致信貸員卷款跑路。
（二）權(quán)力制約機(jī)制模糊，追責(zé)機(jī)制難以落實(shí)
村鎮(zhèn)銀行設(shè)立之初就本著服務(wù)三農(nóng)，簡(jiǎn)化審批的原則，導(dǎo)致了貸款的審批較為簡(jiǎn)單，村鎮(zhèn)銀行職員由于自身業(yè)務(wù)能力以及為了追求業(yè)績(jī)盲目的貸款，往往對(duì)于信用評(píng)估走形式，導(dǎo)致很多村鎮(zhèn)銀行的貸款成為了呆賬、壞賬、爛賬。村鎮(zhèn)銀行吸納資金由于相較于傳統(tǒng)城市銀行不具備傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，資金來源主要依靠總行或者其他股份公司的投入，吸納資金原本就不足，信貸風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的資金入不敷出，大股東撤回資金導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行難以為繼。
（三）人才招聘存在缺口，人才流失嚴(yán)重
目前村鎮(zhèn)銀行的職員主要來自于兩個(gè)方面，高層一般從總行調(diào)入，基層人員采用高校畢業(yè)生校園招聘與農(nóng)村本土信貸員相結(jié)合的社會(huì)招聘。高校畢業(yè)生專業(yè)知識(shí)扎實(shí)，但是業(yè)務(wù)流程并不熟悉，作為新人一方面由于薪水，工作環(huán)境預(yù)期偏差，離職率很高。社會(huì)招聘的農(nóng)村本土的信貸員人際關(guān)系是開展業(yè)務(wù)的關(guān)鍵，但是這部分職員專業(yè)知識(shí)不足，而且人情觀念比較重。
（四）營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，結(jié)算不便捷
既然服務(wù)三農(nóng)，那就要解決匯兌的問題。在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的地區(qū)，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展主要依靠打工，工資的結(jié)算由于異地匯款手續(xù)費(fèi)的問題，農(nóng)民往往不選擇村鎮(zhèn)銀行，選擇傳統(tǒng)的大型銀行，這樣村鎮(zhèn)銀行就喪失了很大一部分的顧客群體，服務(wù)三農(nóng)也就大打折扣。
三、村鎮(zhèn)銀行的合理化建議
（一）股權(quán)多元化，建立可以信賴基石
目前的股權(quán)主要是商業(yè)銀行一部分以及一些民間資本一部分，農(nóng)民看不到政府的擔(dān)保，所以往往對(duì)于村鎮(zhèn)銀行望而卻步，所以建議進(jìn)行改革，政府至少要參股，有了政府作為擔(dān)保農(nóng)民愿意把錢投入到村鎮(zhèn)銀行之中。當(dāng)?shù)卣c出資的商業(yè)銀行以及民間資本共同經(jīng)營(yíng)，環(huán)環(huán)相扣，確保資金來源明細(xì)，保證去向清晰，信息公開透明。
（二）建立有效機(jī)制，留住精英人才
制約村鎮(zhèn)銀行一個(gè)主要的方面就是人才，建立健全相關(guān)有效機(jī)制，從職員晉升到工資福利應(yīng)該向總行看齊。要想建設(shè)好村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該全方位的引進(jìn)人才，無論是從高校招聘還是社會(huì)招聘都應(yīng)該通過筆試面試等環(huán)節(jié)，通過層層篩選選用符合村鎮(zhèn)銀行條件的職員，建立晉升渠道，完善考核機(jī)制。做到選、育、用、留。
（三）出臺(tái)相關(guān)法律，確保信息暢通，借鑒相關(guān)經(jīng)驗(yàn)
證監(jiān)會(huì)等國(guó)家有關(guān)部門應(yīng)該相關(guān)的運(yùn)行機(jī)制，目前村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)法律法規(guī)較少，村鎮(zhèn)銀行的有效運(yùn)行缺乏有效的保障，相關(guān)政策也難以有效落實(shí)。針對(duì)與目前所出現(xiàn)的貸款收不回來的問題，一方面要建立信用審批程序，另一方面要建立追責(zé)制度。農(nóng)村的信貸可以成立借貸小組，聯(lián)名貸款，一方違約，多方追責(zé)，用親情，鄉(xiāng)情將違約降到最低。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：重慶村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展；現(xiàn)狀
中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-0432（2012）-09-0040-2
隨著金融機(jī)構(gòu)體系改革步伐的加快，國(guó)有商業(yè)銀行加大了機(jī)構(gòu)撤并力度，各大國(guó)有商業(yè)銀行從絕大部分地方的縣域經(jīng)濟(jì)中撤出，在農(nóng)村保存的部分機(jī)構(gòu)也失去了放貸等最基本的服務(wù)功能。目前中國(guó)的縣域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)種類少，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至無機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，金融服務(wù)存在空白，從而使得“三農(nóng)”發(fā)展得不到良好的金融支持，農(nóng)民貸款難的情況十分突出。國(guó)家于2006年底做出了重要調(diào)整，銀監(jiān)會(huì)放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2011年5月末，全國(guó)共組建村鎮(zhèn)銀行536家，其中開業(yè)440家、籌建96家。目前，已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行總體運(yùn)營(yíng)健康平穩(wěn)，風(fēng)險(xiǎn)處于可控范圍內(nèi)。截至2011年5月末，村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額1492.6億元，其中貸款余額870.5億元。自2007年成立以來，村鎮(zhèn)銀行已累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款30.5萬筆，金額568.6億元。村鎮(zhèn)銀行是未來我國(guó)主要發(fā)展的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)就是要探索出一條路子，要從根本上解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分，改善農(nóng)村資金外流和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體融資困難等問題。
重慶作為西部的一個(gè)特大型城市，3000多萬人口中農(nóng)村居民占了約60%，城鄉(xiāng)差距大，區(qū)域發(fā)展不平衡，是典型的大城市帶大農(nóng)村的二元結(jié)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行在重慶的發(fā)展中得出的經(jīng)驗(yàn)對(duì)于中西部地區(qū)都有很大的借鑒作用，具有典型意義。
1 重慶村鎮(zhèn)銀行的有利影響
1.1 村鎮(zhèn)銀行在一定程度上彌補(bǔ)了農(nóng)村金融空白，緩解農(nóng)村金融資源的流失
隨著國(guó)有四大商業(yè)銀行實(shí)施“抓大促重”戰(zhàn)略和貸款權(quán)限上收的管理，逐步從縣及縣以下退出，在農(nóng)村金融中留下了巨大的真空。據(jù)統(tǒng)計(jì)，重慶市2001年以來，僅農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)就減少了146個(gè)，縣以下機(jī)構(gòu)僅有小額存單質(zhì)押貸款發(fā)放權(quán)。郵政儲(chǔ)蓄長(zhǎng)期只存不貸的資金分流，大量的農(nóng)村資金通過郵政儲(chǔ)蓄從農(nóng)村流向城市，減少了農(nóng)村的金融資源，加劇了農(nóng)村金融市場(chǎng)的資金供求失衡。重慶農(nóng)村商業(yè)銀行隨著在香港上市，加快了向城市金融進(jìn)軍的步伐，在機(jī)構(gòu)的設(shè)置上增加了城區(qū)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量，撤并了一些縣域支行，加大了對(duì)市區(qū)的信貸投放額度，農(nóng)村地區(qū)的資金大量流入城市。在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大量縮減，農(nóng)村資金不斷流失的情況下，村鎮(zhèn)銀行的適時(shí)進(jìn)駐，在一定程度彌補(bǔ)了農(nóng)村因金融機(jī)構(gòu)縮減而產(chǎn)生的金融空白，加之其進(jìn)駐農(nóng)村產(chǎn)生的“湯水效應(yīng)”，促使當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)改進(jìn)金融服務(wù)，保持或加大對(duì)農(nóng)村的資金投入，從而緩解了農(nóng)村資金的流失。
1.2 村鎮(zhèn)銀行有利于增加農(nóng)村投資，打破農(nóng)村金融惡性循環(huán)
從經(jīng)濟(jì)發(fā)展鏈條上看，農(nóng)村金融長(zhǎng)期的金融貧血和資金外流形成了真空，而拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的三駕馬車中，低消費(fèi)和低投資也勢(shì)必只能拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的低增長(zhǎng)，這些因素都使農(nóng)村金融落入了惡性循環(huán)的怪圈，從2010年重慶市的情況來看，全年實(shí)現(xiàn)全社會(huì)固定資產(chǎn)投資6934.80億元，同比增長(zhǎng)30.4%。按城鄉(xiāng)投資分，城鎮(zhèn)投資6342.98億元，占全社會(huì)固定資產(chǎn)投資比重為91.5%，農(nóng)村投資591.81億元，占全社會(huì)固定資主投資比重為8.5%，比上年增加了1.7個(gè)百分點(diǎn)，雖然農(nóng)村投資占比增幅較大，但其總量仍與城鎮(zhèn)投資有著很大的差距，農(nóng)村投資遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城鎮(zhèn)投資水平。村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)入，吸收農(nóng)村地區(qū)資金，同時(shí)各村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行也投入相當(dāng)?shù)馁Y金以支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放的信貸直接增加了對(duì)農(nóng)村地區(qū)的投資，促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，對(duì)改善農(nóng)村金融環(huán)境起到了很好的促進(jìn)作用。
1.3 村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)而在農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)生的“湯水效應(yīng)”，有利于改善農(nóng)村金融環(huán)境，緩解農(nóng)村金融排斥
重慶的農(nóng)村地區(qū)大多只有重慶農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)行、工行、郵政儲(chǔ)蓄等少數(shù)幾個(gè)金融機(jī)構(gòu)存在，而在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)存在的金融機(jī)構(gòu)則更少，通常只有一兩個(gè)，農(nóng)村的金融市場(chǎng)集中度相當(dāng)高，從而導(dǎo)致了農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)單一，金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，金融服務(wù)質(zhì)量和效率不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)和農(nóng)民多元化金融服務(wù)需求，廣大的農(nóng)戶及農(nóng)村企業(yè)被排斥在金融服務(wù)之外。村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)專門服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)的特殊金融機(jī)構(gòu)，組織結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，決策鏈短，貸款的審批流程少，在服務(wù)效率和金融創(chuàng)新上具有先天優(yōu)勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)入，無疑會(huì)促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，其產(chǎn)生的“湯水效應(yīng)”勢(shì)必會(huì)起到改善農(nóng)村金融環(huán)境的作用，同時(shí)村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)入也為滿足農(nóng)村多元化的金融需求增加了途徑。
1.4 村鎮(zhèn)銀行有利于吸收民間投資，規(guī)范非正規(guī)金融
長(zhǎng)期以來我國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)存在著政策性壁壘，重慶也同樣面臨著相同的問題，一方面由于商業(yè)銀行的大規(guī)模撤出村鎮(zhèn)，導(dǎo)致正規(guī)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的不足；另一方面國(guó)家為了規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)，又限制著民間金融的發(fā)展。從而使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無法向多元化發(fā)展，并直接導(dǎo)致了農(nóng)村金融體系競(jìng)爭(zhēng)力不足，農(nóng)戶及農(nóng)村企業(yè)仍然面臨著貸款難的局面。由于信貸供給的不足，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)則不可避免傾向于民間借貸，民間金融的產(chǎn)生與發(fā)展對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到重要的促進(jìn)作用，但是，由于國(guó)家金融政策的限制，民間借貸得不到國(guó)家的承認(rèn)和支持，使得民間借貸游離于監(jiān)管之外，其隨意性可能會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村金融體系的紊亂。村鎮(zhèn)銀行允許民間資本參股，這就為一些優(yōu)秀的民間資本進(jìn)入信貸市場(chǎng)提供了一個(gè)規(guī)范、合法的渠道，對(duì)民間存在的非正規(guī)金融起到了疏導(dǎo)的作用，有利于集中民間資本支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。
2 重慶村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的問題及原因分析
2.1 村鎮(zhèn)銀行的分布不平衡
重慶金融發(fā)展是以城市金融為支撐的，在金融總量幣口效益不斷提高的背后，是農(nóng)村金融的相對(duì)萎縮。直轄以來雖然城鄉(xiāng)固定資產(chǎn)投資規(guī)模都迅速擴(kuò)大，但區(qū)域和城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡，二元結(jié)構(gòu)特征十分突出。
城鎮(zhèn)投資與農(nóng)村投資之比2010年為10.72∶1，城鄉(xiāng)差距還很大。從投資的區(qū)域分布看，一小時(shí)經(jīng)濟(jì)圈投資總量擴(kuò)張趨勢(shì)最大；渝東北翼次之；渝東南翼則由于基礎(chǔ)設(shè)施偏弱，投資環(huán)境較差，投資最少。以二元金融為特征的非協(xié)調(diào)性金融發(fā)展最終強(qiáng)化了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的二元性。從三大經(jīng)濟(jì)圈的經(jīng)濟(jì)發(fā)展效果來看，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不均衡和差距進(jìn)一步擴(kuò)大。從村鎮(zhèn)銀行的分布可以看出，成立的村鎮(zhèn)銀行，其總部大多設(shè)在各試點(diǎn)地區(qū)的區(qū)、縣府所在地，營(yíng)業(yè)周遭有比較好的金融和經(jīng)濟(jì)環(huán)境，商貿(mào)較為發(fā)達(dá)，金融機(jī)構(gòu)較多。客觀來看，其并未完全滿足在金融服務(wù)空白地區(qū)落腳的監(jiān)管本意。
2.2 村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)構(gòu)成較為單一，對(duì)民間資本的吸收不夠
從村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)來看，發(fā)起銀行都是處于控股地位，由于根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立要求，必須有一家商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立且所占股份不得低于20%，而重慶已設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行中，發(fā)起銀行均是處于控制地位，村鎮(zhèn)銀行實(shí)際上就是發(fā)起銀行的一家全資或控股子公司，發(fā)起銀行大量占股壓縮了民間資本進(jìn)入的空間，不利對(duì)民間資本的利用和規(guī)范。很容易使村鎮(zhèn)銀行成為發(fā)起行的一個(gè)分支機(jī)構(gòu)，使這些村鎮(zhèn)銀行就不可避免的帶上了其母公司的烙印，反映母公司的意圖，從而大大降低村鎮(zhèn)銀行的獨(dú)立性。
2.3 村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的目的不一，支持“三農(nóng)”的主觀意愿不強(qiáng)
對(duì)于發(fā)起行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的來看大致可分為以下兩種情況：1.有的銀行是想在重慶設(shè)立分行，而根據(jù)銀監(jiān)局的相關(guān)政策，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行實(shí)際上是在重慶設(shè)立分行的前提條件。特別是對(duì)于城市商業(yè)銀行來說，這是一個(gè)實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，布局全國(guó)的機(jī)會(huì)。2.在重慶城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的大勢(shì)下，有些商業(yè)銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行確實(shí)是為了占領(lǐng)農(nóng)村市場(chǎng)而提前試探，但因村鎮(zhèn)銀行這種新興金融機(jī)構(gòu)的存在的時(shí)間并不長(zhǎng)，且受農(nóng)村金融環(huán)境的制約，村鎮(zhèn)銀行想要生存下來，也不得不優(yōu)先選擇相對(duì)熟悉的中小企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)等信貸對(duì)象。因此，發(fā)起行在村鎮(zhèn)銀行中的控制地位在很大程度上決定了村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的對(duì)象就主要是中小企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)村的龍頭企業(yè)及一些規(guī)模較大的農(nóng)戶，對(duì)于一般的農(nóng)戶貸款需求并不是服務(wù)的重點(diǎn)。
2.4 村鎮(zhèn)銀行的人員素質(zhì)還不能滿足農(nóng)村市場(chǎng)的要求
現(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)，除主管人員是從其母行調(diào)入外，其余幾乎都是從社會(huì)上招聘的人員，而且相當(dāng)一部分都是剛畢業(yè)的大學(xué)生，缺乏實(shí)際從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。大多數(shù)從業(yè)人員沒有受過支付結(jié)算業(yè)務(wù)的系統(tǒng)培訓(xùn)，對(duì)于客戶服務(wù)、技術(shù)操作都產(chǎn)生較大制約。
2.5 村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算方式還比較落后
村鎮(zhèn)銀行基本上都沒有加入人行的大、小額支付系統(tǒng)、影像支付系統(tǒng)，而是通過母行收付款，這樣大大降低了村鎮(zhèn)銀行的跨行收付能力。另外，由于加入銀聯(lián)需要支付的入網(wǎng)費(fèi)和備付金近百萬，而對(duì)于村鎮(zhèn)銀行這種小規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)來說，很難承受這樣一筆費(fèi)用，因此大多村鎮(zhèn)銀行沒有發(fā)行借記卡，從而使其結(jié)算范圍受到很大的局限，在很大程度上限制了村鎮(zhèn)銀行對(duì)存款的吸收。
參考文獻(xiàn)
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村鎮(zhèn)銀行的成立為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)起到了舉足輕重的作用，符合村鎮(zhèn)銀行建立的初衷。但從其發(fā)展的現(xiàn)狀看，仍然存在一些需要解決的問題。文章回顧了我國(guó)村鎮(zhèn)銀行成立前農(nóng)村金融環(huán)境，分析村鎮(zhèn)銀行成立的必然性和其歷史使命，然后分析近年來村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中存在的主要問題并提出建議。
【關(guān)鍵詞】
村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)
一、村鎮(zhèn)銀行成立的必要性
中國(guó)是農(nóng)業(yè)和人口大國(guó)，以城市和農(nóng)村為區(qū)域劃分使我國(guó)經(jīng)濟(jì)形成了城市和農(nóng)村分割的發(fā)展模式，在工業(yè)化、城市化和現(xiàn)代化的發(fā)展進(jìn)程中出現(xiàn)了城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。占人口絕大多數(shù)的中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展明顯慢于城市，城鄉(xiāng)收入差距不斷拉大。作為一國(guó)經(jīng)濟(jì)的核心和助推器—金融的發(fā)展也呈現(xiàn)城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的特征。農(nóng)村金融明顯滯后于城市金融的發(fā)展，這進(jìn)一步制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。村鎮(zhèn)銀行成立的背景。一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分布不合理。從地域看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的分布呈現(xiàn)出中西部分布較稀疏，東部地區(qū)較密集；農(nóng)村地區(qū)分布較少，而城市地區(qū)分布較多。當(dāng)然，各地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都已形成農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社三足鼎立的格局。但這三家金融機(jī)構(gòu)并沒有撐起廣大農(nóng)村金融市場(chǎng)的一片天。農(nóng)業(yè)銀行已撤并了鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的分支機(jī)構(gòu)，而縣以上的農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村金融的支持作用非常少；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是政策性銀行，不和農(nóng)戶直接開展信貸活動(dòng)；農(nóng)村信用社成為農(nóng)村最主要也是具有壟斷性的金融服務(wù)的提供者。農(nóng)村,特別是經(jīng)濟(jì)較落后地區(qū)的農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村居民所能享受的金融服務(wù)非常少。二是農(nóng)村金融資源多數(shù)流向城市。一段時(shí)間以來，對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入總量呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，但其增加的幅度卻在減少。長(zhǎng)期看，農(nóng)業(yè)信貸資金存貸差在擴(kuò)大，存貸比在下降。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)逐利性特點(diǎn)決定了從農(nóng)村吸收到的存款大多會(huì)流向利潤(rùn)豐厚的城市重點(diǎn)行業(yè)和大集團(tuán)、大企業(yè)，這進(jìn)一步加劇了農(nóng)村金融資源供給不足的狀況。三是農(nóng)村金融需求增加與供給不足形成矛盾。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)格局在經(jīng)歷了三十多年的改革后發(fā)生深刻變化。生產(chǎn)組織化程度提高，出現(xiàn)了民營(yíng)企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個(gè)體戶等組織形式。因此，對(duì)金融需求的主體過去只有種植戶，而現(xiàn)在還包括農(nóng)村中小企業(yè)、龍頭企業(yè)和個(gè)體工商戶等多種主體。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上由粗放型農(nóng)業(yè)向?qū)I(yè)化、集約化和規(guī)模化轉(zhuǎn)變，這些轉(zhuǎn)變會(huì)需要大量的信貸資金。村鎮(zhèn)銀行成立前農(nóng)村金融體系主要問題原因分析。一是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)功能不健全。農(nóng)業(yè)政策性銀行作用發(fā)揮有限。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國(guó)目前唯一一家農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，但它卻很難承擔(dān)起中國(guó)農(nóng)業(yè)政策性金融重任。究其原因，一方面農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來源渠道狹窄、不暢通，資金使用效率低，業(yè)務(wù)范圍僅限于糧油棉流通領(lǐng)域，不涉足農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等更多領(lǐng)域，因此已退化為“糧食銀行”。
在商業(yè)性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)趨利性原則作用下，形成了農(nóng)村資金流失的兩大主要渠道：以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為代表的商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行。它們?cè)谵r(nóng)業(yè)領(lǐng)域吸收了大量?jī)?chǔ)蓄存款，但向農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村發(fā)放的貸款卻很少，不少地方的商業(yè)銀行甚至不對(duì)涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)民發(fā)放貸款，從而使農(nóng)業(yè)資金向非農(nóng)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移。農(nóng)村信用社是農(nóng)村正規(guī)金融的主力，它的發(fā)展存在種種難題，滿足農(nóng)村金融需求能力不強(qiáng)。盡管經(jīng)過了管理體制改革和產(chǎn)權(quán)制度改革后，農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)狀況和資產(chǎn)質(zhì)量有所改觀，但日益表現(xiàn)出銀行化和商業(yè)化發(fā)展方向。改革后的農(nóng)信社也顯露出“嫌貧愛富”的本性，導(dǎo)致原本就因收入低、自有資金少、難以找到擔(dān)保人等的農(nóng)戶被拒之門外，難以與農(nóng)信社達(dá)成信貸協(xié)議。二是非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)受抑制。由于正規(guī)金融在資金供給方面無法滿足需求，催生了農(nóng)村居民個(gè)人之間、個(gè)人與民間金融組織之間的貨幣型借款融資，從而出現(xiàn)在農(nóng)村中非正規(guī)金融中介組織形式，主要有：錢莊、農(nóng)業(yè)合作基金會(huì)、民間借貸等。這些組織能夠在一定程度上彌補(bǔ)正規(guī)金融供給不足，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但它們的活動(dòng)范圍和經(jīng)營(yíng)規(guī)模上的劣勢(shì)使其難以應(yīng)對(duì)較高風(fēng)險(xiǎn)；農(nóng)村非正規(guī)金融組織制度不規(guī)范，內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理較混亂等原因，使其隱藏著較大的金融隱患，且基本游離于國(guó)家的監(jiān)管之外。非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期受到壓抑，如1999年關(guān)閉了當(dāng)時(shí)農(nóng)村各地廣泛存在的農(nóng)村合作基金會(huì)。
綜上所述，由于農(nóng)村的金融環(huán)境與城市相比有較大差異，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)在“營(yíng)利性”經(jīng)營(yíng)原則指導(dǎo)下減少了對(duì)農(nóng)村的金融供給。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)是周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大，投資回報(bào)率低，這些決定了，對(duì)于以利益最大化為目標(biāo)的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)便缺少吸引力。中國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)化程度低，經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后，缺少技術(shù)含量較高、投資回報(bào)率較高的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可投資的空間較小。農(nóng)村金融供給不足是市場(chǎng)選擇的必然結(jié)果。在這樣的背景下，農(nóng)村需要真正服務(wù)“三農(nóng)”，扎根農(nóng)村的專業(yè)銀行出現(xiàn)。村鎮(zhèn)銀行成立的意義。為改善我國(guó)農(nóng)村金融體系相對(duì)薄弱的局面，為解決新農(nóng)村建設(shè)對(duì)農(nóng)村金融需求與供給矛盾的狀況。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2006年下發(fā)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2006〕90號(hào)）。這一文件的出臺(tái)，進(jìn)一步開放了農(nóng)村金融市場(chǎng)的大門，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)而生。村鎮(zhèn)銀行作為全新的農(nóng)村金融組織，對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展有著重要的意義，并肩負(fù)起了支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的使命。
一是增加農(nóng)村金融市場(chǎng)供給，解決農(nóng)村金融供需矛盾。如前分析，農(nóng)村大量的資金通過商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄等渠道流進(jìn)城市，而資金回流渠道嚴(yán)重缺乏，從而農(nóng)村金融供求不均衡問題突出。村鎮(zhèn)銀行建立初衷是貼近農(nóng)民、服務(wù)農(nóng)村專營(yíng)小額貸款的機(jī)構(gòu)，能夠?yàn)檗r(nóng)村金融供給注入新鮮血液。二是打破農(nóng)村金融市場(chǎng)壟斷局面，引入機(jī)構(gòu)間競(jìng)爭(zhēng)。由于市場(chǎng)機(jī)制作用，自1998年以來國(guó)有商業(yè)銀行開始逐漸退出農(nóng)村金融市場(chǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2006年底時(shí)，全國(guó)平均每鄉(xiāng)鎮(zhèn)的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)不到3個(gè)，有三千多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，從而使各地的農(nóng)村信用合作社處于壟斷地位，一家獨(dú)大。村鎮(zhèn)銀行的建立受到中央銀行經(jīng)營(yíng)許可，在銀監(jiān)局監(jiān)管下的正規(guī)銀行。從業(yè)務(wù)特點(diǎn)看，村鎮(zhèn)銀行能夠?yàn)榭蛻籼峁└鄠€(gè)性化的服務(wù)，經(jīng)營(yíng)較農(nóng)村信用合作社更為靈活。因此，雖然從業(yè)務(wù)總量上，村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用合作社相比沒有優(yōu)勢(shì)，但仍然對(duì)其形成競(jìng)爭(zhēng)，這就促使農(nóng)村信用社能夠在細(xì)分市場(chǎng)、提供服務(wù)等方面更下功夫，當(dāng)然最終受益的便是廣大村鎮(zhèn)客戶。三是較低的準(zhǔn)入門檻促使農(nóng)村非正規(guī)金融正規(guī)化。高利貸信用在我國(guó)農(nóng)村自古就有，改革開放以后，農(nóng)村非正規(guī)金融隨著經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的活躍仍然迅速發(fā)展。農(nóng)研中心于2005年對(duì)農(nóng)房信用與民間借貸調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村非正規(guī)金融借貸高達(dá)95%。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)于2006年對(duì)中國(guó)地下金融進(jìn)行調(diào)查表明，地下融資規(guī)模占比達(dá)到28.7%。可見，農(nóng)村非正規(guī)金融作用的范圍廣、規(guī)模大，在正規(guī)金融供給不足的情況下有其存在的必要性。但是非正規(guī)金融交易圈子小、資金來源不穩(wěn)定等弊端顯而易見，因此其長(zhǎng)期發(fā)展受到抑制。在2006年12月，銀監(jiān)會(huì)宣布鼓勵(lì)社會(huì)民間資本設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行低準(zhǔn)入門檻可以使大量民間資本通過投資入股的形式開辦村鎮(zhèn)銀行，進(jìn)而納入規(guī)范的金融機(jī)構(gòu)體系。
二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
我國(guó)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)模式。村鎮(zhèn)銀行從其性質(zhì)看，它屬于銀行類金融機(jī)構(gòu)。其成立必須經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依法批準(zhǔn)；并由境內(nèi)或境外的符合條件的金融機(jī)構(gòu)或非金融機(jī)構(gòu)法人、自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展而設(shè)立。《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》明確規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行在安全性、流動(dòng)性和營(yíng)利性原則下自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧和自我約束，并依法開展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個(gè)人的干涉。從村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍看，可以經(jīng)營(yíng)存貸款、結(jié)算、票據(jù)、同業(yè)拆借等一般商業(yè)銀行業(yè)務(wù)外，還可以政策性銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等各類其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。
村鎮(zhèn)銀行的建立對(duì)發(fā)起人的要求高及國(guó)家對(duì)村鎮(zhèn)銀行管理制度決定了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)具有其獨(dú)特之處。首先，村鎮(zhèn)銀行因其管理層少、結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，因此運(yùn)營(yíng)機(jī)制靈活，業(yè)務(wù)手續(xù)簡(jiǎn)單，效率比其他很多金融機(jī)構(gòu)更高。其次，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人都是有實(shí)力的法人或自然人，成立之后還吸引投資者注資，從而使村鎮(zhèn)銀行普遍資本充足率較高。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的優(yōu)勢(shì)。一是村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不斷增大，但增長(zhǎng)速度有所放緩。從2007年第一家村鎮(zhèn)銀行成立后，村鎮(zhèn)銀行蓬勃發(fā)展，在全國(guó)開花。從表1看，村鎮(zhèn)銀行的增幅最快出現(xiàn)在2010~2011年，而2012年后其增幅逐漸下降。出現(xiàn)這種局面的原因在于：在培育村鎮(zhèn)銀行的初期，銀監(jiān)會(huì)對(duì)各金融機(jī)構(gòu)發(fā)起意愿有著非常樂觀的估計(jì)，曾制定了到2011年發(fā)展1027家的計(jì)劃，為此放松發(fā)起行資質(zhì)要求。2011年7月，監(jiān)管逐漸理性，下發(fā)《關(guān)于調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，將確定主發(fā)起行、村鎮(zhèn)銀行組建地點(diǎn)、數(shù)量的權(quán)限從地方銀監(jiān)局上收到銀監(jiān)會(huì)，并強(qiáng)調(diào)支持優(yōu)質(zhì)發(fā)起行批量化設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。
二是村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模迅速擴(kuò)大，支農(nóng)作用明顯。村鎮(zhèn)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展較快，表現(xiàn)在資產(chǎn)總額連年快速增長(zhǎng)，從2008年161億元增長(zhǎng)到2014年的7973億元，增長(zhǎng)48倍多。另外，至2014年底全國(guó)村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款余額5808億元，各項(xiàng)貸款余額4862億元，其中小微企業(yè)貸款余額2405億元，農(nóng)戶貸款余額2111億元，這兩項(xiàng)貸款占比92.9%，存貸比83.7%高于75%存貸比的監(jiān)管紅線。這些數(shù)據(jù)說明：村鎮(zhèn)銀行作為一種新型金融機(jī)構(gòu)，其規(guī)模發(fā)展較快，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)較平衡，支農(nóng)作用非常顯著，說明其建立達(dá)到了當(dāng)時(shí)的預(yù)期效果。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題。一是村鎮(zhèn)銀行地區(qū)分布不均衡。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2013年底，全國(guó)共建立村鎮(zhèn)銀行1071家，遍布全國(guó)31個(gè)省，1083個(gè)縣（市），占全國(guó)縣（市）總數(shù)57.6%。另?yè)?jù)統(tǒng)計(jì)，在1071家村鎮(zhèn)銀行當(dāng)中，中西部省份達(dá)到665家，占比62.1%。從這些比例看中西部省份的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不算少，但這些銀行大多集中在西部比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，而青海、寧夏和甘肅等欠發(fā)達(dá)的西部省份的村鎮(zhèn)銀行卻非常少。可見，發(fā)起行更傾向到發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，而在真正需要金融支持的欠發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的沒太多積極性。至使其在地區(qū)分布上出現(xiàn)不均衡，這也就偏離了村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的政策初衷，農(nóng)村對(duì)資金需求的狀況沒有實(shí)質(zhì)上改善。二是服務(wù)條件不足，業(yè)務(wù)品種單一。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)較廣泛。但就目前村鎮(zhèn)銀行的軟硬件條件看，遠(yuǎn)不具備完成這些業(yè)務(wù)的水平。第一，有些村鎮(zhèn)銀行沒接入人民銀行的實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)，資金清算只能依靠手工操作，匯劃到帳速度慢且易出錯(cuò)。第二，有些村鎮(zhèn)銀行尚未接入征信系統(tǒng)，這就制約了其發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，也給其帶來更大的風(fēng)險(xiǎn)。第三，村鎮(zhèn)銀行信息化建設(shè)滯后。一方面，與商業(yè)銀行和農(nóng)信社相比，村鎮(zhèn)銀行設(shè)備投入少、管理水平低、技術(shù)力量薄弱，這就使許多業(yè)務(wù)無法開展。另一方面，村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對(duì)象是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的廣大農(nóng)村居民，所處鄉(xiāng)鎮(zhèn)的地理位置、自然環(huán)境、農(nóng)村居民對(duì)金融行業(yè)的認(rèn)知、對(duì)金融產(chǎn)品的需求和居民收入等因素都限制了村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的開展。由于上述原因，吸收存款和發(fā)放貸款就是目前村鎮(zhèn)銀行辦理最多的業(yè)務(wù)。三是村鎮(zhèn)銀行的知名度不夠?qū)е挛鼉?chǔ)困難。村鎮(zhèn)銀行與其他存款類金融機(jī)構(gòu)一樣，“存款是立行之本”，但村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)薄弱，與在農(nóng)村已根深蒂固的農(nóng)村信用合作社相比，認(rèn)可度和知名度都很低，不少群眾仍然以為村鎮(zhèn)銀行屬于私人銀行，懷疑其安全性，而不愿將錢存在村鎮(zhèn)銀行。加之，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)單一、網(wǎng)點(diǎn)少、村鎮(zhèn)銀行之間沒有聯(lián)網(wǎng)等原因?qū)е麓嫒〔环奖悖蚨{存款受到很大的影響。在這種情況下，即使村鎮(zhèn)銀行有較充足的資本金率，但因吸儲(chǔ)困難，也會(huì)使村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力較弱，存在著生存危機(jī)。
三、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)一步發(fā)展對(duì)策
加大貧困地區(qū)政策支持，提升村鎮(zhèn)銀行的覆蓋面。貧困地區(qū)村鎮(zhèn)銀行分布稀少，分析其原因主要在于，因貧困地區(qū)金融活動(dòng)利潤(rùn)空間低而成本高，發(fā)起行參與不積極。政府部分可對(duì)這些貧困地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行給予政策傾斜，例如央行可降低存款準(zhǔn)備金、提供支農(nóng)再貸款優(yōu)惠等；地方政府可對(duì)其適當(dāng)減免所得稅、營(yíng)業(yè)稅等。另外，還可以在一些貧困地區(qū)，適當(dāng)放寬村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人的條件，從而改善因發(fā)起人不足而導(dǎo)致的村鎮(zhèn)銀行區(qū)域分布不均的現(xiàn)象。
加大宣傳并增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，吸收更多存款。村鎮(zhèn)銀行存在著營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少、知名度低、吸收存款困難等問題，而這些問題間又互為因果。另外，村鎮(zhèn)銀行本身硬件設(shè)備技術(shù)落后進(jìn)一步制約了其業(yè)務(wù)的開展。因此，投入基本建設(shè)資金，加強(qiáng)信息化建設(shè)，加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度，提高居民的認(rèn)可度；再有就是擴(kuò)大建設(shè)的規(guī)模，增加經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，從而有利于村鎮(zhèn)銀行開展業(yè)務(wù)，提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力。
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展；趨勢(shì)；建議
中圖分類號(hào)：F038.1
文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號(hào)：1672―3198(2009)11-0148-01
村鎮(zhèn)銀行是中國(guó)銀行體系中的新生兒，它的誕生為原本單一的、缺乏活力的農(nóng)村金融服務(wù)注入了新的活力，是解決我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉。目前，全國(guó)各地正在興起建設(shè)村鎮(zhèn)銀行的。本文主要闡述了村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)，提出了發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的意見和建議。
1 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
2006年12月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，首批選擇四川、吉林等六省區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，2007年10月又將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)擴(kuò)大到全國(guó)31個(gè)省份。從2007年3月初首批3家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，到2009年3月初，全國(guó)已有97家村鎮(zhèn)銀行，短短兩年時(shí)間實(shí)現(xiàn)了數(shù)十倍的增長(zhǎng)速度，而這一數(shù)字還將迅速壯大。兩會(huì)期間，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康表示，銀監(jiān)會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標(biāo)是2000家，凡是有條件的縣都可以有一家。
2 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展趨勢(shì)
2、1 注冊(cè)資本規(guī)模逐步增加
根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于100萬元人民幣。但在目前已成立的97家村鎮(zhèn)銀行中，注冊(cè)資本有逐漸增大的趨勢(shì)。全國(guó)第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)注冊(cè)資本僅為200萬元。而去年年末成立的廣東中山小欖村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本為2.5億元，規(guī)模居全國(guó)村鎮(zhèn)銀行之首。注冊(cè)資本的逐步增加，主要原因是一方面村鎮(zhèn)銀行開業(yè)之初吸儲(chǔ)比較困難，缺乏營(yíng)運(yùn)資金；另一方面高額的注冊(cè)資本可以在短時(shí)間內(nèi)使各項(xiàng)指標(biāo)滿足監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，有利于村鎮(zhèn)銀行拓展業(yè)務(wù)。
2、2 金融機(jī)構(gòu)發(fā)起人范圍逐步擴(kuò)大
村鎮(zhèn)銀行成立之初，多以當(dāng)?shù)氐某鞘猩虡I(yè)銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人。同時(shí)，外資銀行在這輪農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)布點(diǎn)中表現(xiàn)活躍，2007年12月，匯豐銀行發(fā)起設(shè)立了第一家村鎮(zhèn)銀行，隨后它馬不停蹄地在重慶大足、福建永安、北京密云和廣東恩平設(shè)立了5家村鎮(zhèn)銀行。渣打、花旗等外資銀行業(yè)巨頭也在摩拳擦掌，將目光投向了中國(guó)農(nóng)村的村鎮(zhèn)銀行，并且在積極布局，設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)。相比之下，四大國(guó)有商業(yè)銀行在這場(chǎng)金融布局中的態(tài)度反而不是非常積極，2008年8月，由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的湖北漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行和克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行在湖北、內(nèi)蒙古同時(shí)成立，開創(chuàng)了國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的先河。建設(shè)銀行緊隨其次，同年12月在湖南省發(fā)起設(shè)立了桃江建信村鎮(zhèn)銀行。截至目前，工商銀行、中國(guó)銀行均未發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。
各類金融機(jī)構(gòu)積極發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，說明了我國(guó)銀行業(yè)整體實(shí)力上升，特別是城商行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過幾年的改革重組，資本總量、內(nèi)控制度等已具備了跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的實(shí)力，而發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行正是一個(gè)很好的平臺(tái)，有助于城商行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)搶占農(nóng)村金融市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)模的迅速擴(kuò)張，從而實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。
3 促進(jìn)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議
目前，我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)開辦了97家，實(shí)現(xiàn)有效貸款40多億元。但是在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立以來，吸儲(chǔ)困難、業(yè)務(wù)品種單一、社會(huì)影響低等問題也隨之產(chǎn)生，困擾著正在發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行。現(xiàn)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問題提出以下建議：
3、1 合理限制村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)模
雖然較大的注冊(cè)資本可以增強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)能力。但目前我國(guó)已開辦的村鎮(zhèn)銀行多數(shù)坐落于貧困的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，業(yè)務(wù)量有限，容易造成村鎮(zhèn)銀行單戶貸款額度過大，不良貸款壓力很大。因此，建議監(jiān)管部門合理限制村鎮(zhèn)銀行的資本規(guī)模，初次設(shè)立時(shí)最好不要超過1億元，以后隨著資產(chǎn)規(guī)模的可以適當(dāng)增加，從而達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。
同時(shí)，監(jiān)管部門應(yīng)充分考慮各地區(qū)經(jīng)濟(jì)條件、人文環(huán)境、生產(chǎn)力發(fā)展水平的差異性，以及金融服務(wù)需求的多樣化，堅(jiān)持因地制宜，穩(wěn)步推進(jìn)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，可設(shè)立多種所有制的村鎮(zhèn)銀行，采取市場(chǎng)化方式促進(jìn)民間資本投資參股，促進(jìn)規(guī)模型村鎮(zhèn)銀行的發(fā)育在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)區(qū)域，可設(shè)立小型化的村鎮(zhèn)銀行。
3、2 村鎮(zhèn)銀行應(yīng)明確服務(wù)對(duì)象，堅(jiān)持走“尤努斯”模式
村鎮(zhèn)銀行作為一種微型金融，起源于尤努斯鄉(xiāng)村銀行模式，類似于國(guó)外的社區(qū)銀行。尤努斯模式在孟加拉國(guó)取得了巨大的成就，它的主要業(yè)務(wù)是為窮人發(fā)放小額信貸，幫助窮人脫貧。我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行是由金融機(jī)構(gòu)做為主發(fā)起人，人員構(gòu)成也多由發(fā)起人指派，這種誕生的模式必定會(huì)將發(fā)起銀行的經(jīng)營(yíng)模式帶人村鎮(zhèn)銀行。目前國(guó)內(nèi)已經(jīng)成立的90多家村鎮(zhèn)銀行中，大多數(shù)存在著“放大不放小、放富不放貧”的問題，偏離了辦行初衷。這種經(jīng)營(yíng)模式還易造成單戶貸款比例過大，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，將對(duì)村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生巨大的威脅甚至破產(chǎn)。因此，我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行必須明確自身的市場(chǎng)定位，服務(wù)對(duì)象必須是“三農(nóng)”、小型企業(yè)和微型企業(yè)，并在此基礎(chǔ)上提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，才能鞏固村鎮(zhèn)銀行的客戶群體，千萬不能為了短期的利益放棄了農(nóng)村這個(gè)廣闊的市場(chǎng)，同時(shí)也可以將村鎮(zhèn)銀行與城市商業(yè)銀行區(qū)別開來。走出一條具有自身特色的發(fā)展之路。
3、3 村鎮(zhèn)銀行應(yīng)放眼未來，積極提高自身實(shí)力
部分村鎮(zhèn)銀行成立之初，即面臨著吸儲(chǔ)困難、放貸無門的境地，當(dāng)年甚至第2年將面臨虧損。盡管如此，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)堅(jiān)持自身的市場(chǎng)定位，致力于為廣大農(nóng)戶提供金融服務(wù)。成立初期，董事會(huì)應(yīng)制定三年的發(fā)展規(guī)劃，將工作重點(diǎn)放在拓展客戶上，宣傳自身的服務(wù)，培養(yǎng)忠實(shí)的客戶群體。其次，應(yīng)積極為農(nóng)戶和小企業(yè)量體裁農(nóng)，設(shè)計(jì)具有自身特色的業(yè)務(wù)品種，不能簡(jiǎn)單延續(xù)以前大銀行的傳統(tǒng)做法，而是要改造自己的工作流程，調(diào)整自己的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，在客戶信息的搜集、貸款風(fēng)險(xiǎn)的甄別、抵押擔(dān)保品的設(shè)計(jì)、客戶溝通方式等細(xì)節(jié)方面，要進(jìn)行切實(shí)的“轉(zhuǎn)型”。最后，必須建立并完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，在貸款流程和日常管理中嚴(yán)格控制，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，只有這樣，村鎮(zhèn)銀行才不會(huì)陷入壞賬泥沼，走上可持續(xù)發(fā)展之路。
3、4 監(jiān)管部門與地方政府共同打造和諧的發(fā)展環(huán)境
由于村鎮(zhèn)銀行個(gè)體小、資金實(shí)力弱、網(wǎng)點(diǎn)少，在當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)名氣較低，普通百姓對(duì)這類新興的金融機(jī)構(gòu)比較陌生，往往被當(dāng)作“個(gè)人開的銀行”，規(guī)模又遠(yuǎn)不及其他機(jī)構(gòu)，這樣的新面孔較難建立起足夠的信譽(yù)。監(jiān)管部門應(yīng)逐步完善結(jié)算環(huán)境，對(duì)村鎮(zhèn)銀行出臺(tái)優(yōu)惠政策，使之盡快加入支付系統(tǒng)、銀聯(lián)系統(tǒng)、個(gè)人征信等系統(tǒng)，幫助其完善銀行功能，可以為廣大農(nóng)戶提供更加豐富的金融服務(wù)。
同時(shí)，由于我國(guó)村鎮(zhèn)銀行多在貧困地區(qū)設(shè)立，當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境不完整，缺乏擔(dān)保機(jī)構(gòu)。當(dāng)?shù)卣畱?yīng)盡快完善農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境建設(shè)，營(yíng)造誠(chéng)信的氛圍，制定對(duì)農(nóng)戶的貼息或保險(xiǎn)政策；降低農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)；適當(dāng)時(shí)機(jī)成立針對(duì)農(nóng)戶貸款的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大農(nóng)戶的受益群體。
參考文獻(xiàn)
【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀 對(duì)策
一、村鎮(zhèn)銀行成立的意義
（一）有助于填補(bǔ)農(nóng)村金融空白，增加農(nóng)村金融供給
農(nóng)村金融歷來是我國(guó)金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)。國(guó)有商業(yè)銀行從農(nóng)村撤并以及貸款權(quán)限的上收，導(dǎo)致農(nóng)村資金大量流失，而郵政儲(chǔ)蓄銀行雖然在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置大量營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，但其只吸收存款而極少投放貸款，使其成為農(nóng)村金融的抽水機(jī)。作為我國(guó)深化農(nóng)村金融改革的一項(xiàng)創(chuàng)新之舉，村鎮(zhèn)銀行的成立在很大程度上緩解了農(nóng)村金融供需不平衡的矛盾，對(duì)于加快我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)具有不可替代的作用。
（二）能夠促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，打破壟斷，逐步改善農(nóng)村金融服務(wù)效率低下，產(chǎn)品單一，受眾面小的不利局面
在我國(guó)，農(nóng)村信用社一直在農(nóng)村地區(qū)占據(jù)主導(dǎo)地位。特別是在貧困山區(qū)，農(nóng)村信用社是農(nóng)民唯一可以用得到的銀行。村鎮(zhèn)銀行成立以前，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融體系中一直占據(jù)主導(dǎo)地位，隨著村鎮(zhèn)銀行的成立，更多有針對(duì)性的產(chǎn)品和服務(wù)不斷涌現(xiàn)，廣大農(nóng)民在選擇金融服務(wù)時(shí)有了更多的選擇。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立還可以促進(jìn)農(nóng)村金融體系的內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)，通過市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和優(yōu)勝劣汰機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行改善服務(wù)質(zhì)量，朝著健康有序的方向發(fā)展。
（三）引導(dǎo)各類民間資本健康、合理、有序發(fā)展。調(diào)動(dòng)一切因素服務(wù)三農(nóng)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)注入新鮮血液
由于個(gè)人和民營(yíng)企業(yè)可以在法律允許的情況入股村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行的資金真正做到了“取之于民，用之于民”。村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司一起，在很大程度上遏制民間非法借貸的發(fā)展。使我國(guó)的農(nóng)村金融朝著更健康的方向發(fā)展。
二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題：
（一）市場(chǎng)定位偏離服務(wù)“三農(nóng)”目標(biāo)，服務(wù)范圍難能“一心為農(nóng)”
村鎮(zhèn)銀行的成立的根本宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”，支持新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益最大化。但是，村鎮(zhèn)銀行作為自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧的企業(yè)法人必然要實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。而受到整體金融環(huán)境的影響，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的矛盾和沖突也就不可避免。村鎮(zhèn)銀行在追求利益最大化的過程中，發(fā)展也呈現(xiàn)“不村鎮(zhèn)”趨勢(shì)，部分村鎮(zhèn)銀行的工作中心也開始向縣城傾斜，服務(wù)對(duì)象也更傾向于中小企業(yè)。
（二）吸儲(chǔ)困難，營(yíng)運(yùn)資金緊張
首先，村鎮(zhèn)銀行作為新生事物，社會(huì)認(rèn)同度低，缺乏品牌價(jià)值，農(nóng)村居民普遍感到陌生，更愿意將錢存在知名度更高的農(nóng)信社和郵政儲(chǔ)蓄銀行。其次，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，很多村鎮(zhèn)銀行只有一個(gè)孤零零的網(wǎng)點(diǎn)，很難形成規(guī)模優(yōu)勢(shì)。最后由于費(fèi)用有限、系統(tǒng)落后，產(chǎn)品單一的因素影響，村鎮(zhèn)銀行很難吸引儲(chǔ)戶的眼球。
（三）監(jiān)管力量薄弱，監(jiān)管難度大
村鎮(zhèn)銀行“低門檻”特征給“嚴(yán)監(jiān)管”要求帶來了很大障礙，一方面，我國(guó)縣一級(jí)監(jiān)管人員少，監(jiān)管任務(wù)重，隨著村鎮(zhèn)銀行數(shù)量和網(wǎng)點(diǎn)的增加，這種嚴(yán)峻的局面會(huì)越發(fā)嚴(yán)重；另一方面，由于農(nóng)村金融監(jiān)管法規(guī)滯后，監(jiān)管手段單一，而各村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和業(yè)務(wù)復(fù)雜程度不同，經(jīng)營(yíng)管理模式各異，要根據(jù)每一個(gè)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)制定不同的監(jiān)管措施，則更是難上加難。
（四）人才、技術(shù)、系統(tǒng)相對(duì)落后
由于村鎮(zhèn)銀行一般地處農(nóng)村，又是新鮮事物，因此在吸引專業(yè)人才方面有著較大劣勢(shì)。這導(dǎo)致對(duì)一些專業(yè)要求高、收益大，但同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也大的業(yè)務(wù)難以開展。受技術(shù)落后的影響，銀行卡和貼現(xiàn)方面的業(yè)務(wù)也無法辦理。此外，大部分村鎮(zhèn)銀行沒有加入大小額支付清算系統(tǒng)和賬戶管理系統(tǒng)，無法辦理異地資金往來等業(yè)務(wù)，使其在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。
三、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對(duì)策：
（一）地方政府和監(jiān)管部門應(yīng)加大引導(dǎo)和扶持力度
村鎮(zhèn)銀行是帶著支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的帽子產(chǎn)生的，它的出現(xiàn)具有極大的社會(huì)意義，因此地方政府應(yīng)在財(cái)稅方面給予村鎮(zhèn)銀行一定優(yōu)惠，應(yīng)和其他農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)一樣享受免征所得稅和減免營(yíng)業(yè)稅的各項(xiàng)優(yōu)惠政策。特別是對(duì)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有突出貢獻(xiàn)的村鎮(zhèn)銀行則應(yīng)由財(cái)政給予一定比例的補(bǔ)貼或是優(yōu)先給與財(cái)政性存款等，以鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行加大對(duì)“三農(nóng)”的資金投入。切實(shí)發(fā)揮國(guó)家政策的激勵(lì)和引導(dǎo)作用。監(jiān)管部門要將村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)情況納入考核體系，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)向農(nóng)業(yè)領(lǐng)域傾斜，大力改善支農(nóng)服務(wù)，支持新農(nóng)村建設(shè)。
（二）拓寬融資渠道，加大吸儲(chǔ)力度
首先，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)利用新聞媒體廣泛宣傳其服務(wù)宗旨、特點(diǎn)，提高社會(huì)認(rèn)知度，增強(qiáng)公眾向村鎮(zhèn)銀行存款的信心。而且村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)積極參與到積極參農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)金的發(fā)放等社會(huì)公益福利事業(yè)中來以提高村鎮(zhèn)銀行的影響力。第二，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極開發(fā)更多融資渠道，如發(fā)行債券、票據(jù)等。第三，制定長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，逐步擴(kuò)大規(guī)模，增加網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，加快基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行。
（三）創(chuàng)造良好環(huán)境，吸引優(yōu)秀人才。
金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的本質(zhì)是人才的競(jìng)爭(zhēng)，村鎮(zhèn)銀行正處于初期發(fā)展階段，而銀行的這種高風(fēng)險(xiǎn)特性，更需要具有專業(yè)技能的人才，因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)文化建設(shè)，提高員工薪酬，吸引優(yōu)秀人才，提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。
（四）加強(qiáng)監(jiān)督管理
金融監(jiān)管部門應(yīng)嚴(yán)格控制村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入，審查股東成分，建立健全監(jiān)管指標(biāo)體系，加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行貸款投向監(jiān)督，對(duì)偏離“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位及時(shí)糾正。
此外，村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)在產(chǎn)品創(chuàng)新，業(yè)務(wù)拓展和市場(chǎng)定位等方面下功夫，才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，保證實(shí)現(xiàn)服務(wù)“三農(nóng)”的目標(biāo)。
參考文獻(xiàn)
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我國(guó)以為農(nóng)為民為目的，以改善村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)為主旨推出了村鎮(zhèn)銀行。這是一種能夠改善村鎮(zhèn)地方區(qū)域經(jīng)濟(jì)的手段，讓利農(nóng)政策可以在統(tǒng)一金融機(jī)構(gòu)支持下更好的實(shí)行到位。但村鎮(zhèn)銀行也有不可避免的問題，比如沒有信譽(yù)度，在受眾群體當(dāng)中支持者少，社會(huì)成本相對(duì)于老牌銀行也比較高等。所以要及時(shí)發(fā)現(xiàn)存在問題并提出解決方案，保證村鎮(zhèn)銀行能夠朝著積極的方向發(fā)展。
一、國(guó)內(nèi)外學(xué)者研究成果
高凌云、劉鐘欽（2008）認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行面臨著極其重大的信用風(fēng)險(xiǎn)，比如受自然災(zāi)害影響的農(nóng)業(yè)、農(nóng)村信用制度不完善、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)個(gè)體信用意識(shí)比較淡薄、農(nóng)村金融管理體系的管理水平與實(shí)際需求不符等。并提出應(yīng)該逐步完善信用制度、增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)個(gè)體的信用意識(shí)、提高管理水平等預(yù)防信用風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。國(guó)外學(xué)者對(duì)村鎮(zhèn)銀行的觀點(diǎn)各不相同，美國(guó)耶魯大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)家Hugh T.Patrick（1995）提出了兩種金融模式：一是“需求先于供給”，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體有需求，這種需求便會(huì)引起相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的供給。二是“供給先于需求”，就是相關(guān)金融機(jī)構(gòu)先向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體提供供給，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體發(fā)現(xiàn)需求。
二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀
村鎮(zhèn)銀行成立于2006年，經(jīng)由國(guó)家部門審批于2007年在內(nèi)地試辦6個(gè)試點(diǎn)進(jìn)行村鎮(zhèn)金融管理，在村鎮(zhèn)地區(qū)發(fā)展目的在于以銀行營(yíng)運(yùn)為管理辦法，深入農(nóng)村城鎮(zhèn)改善金融體質(zhì)，深化經(jīng)濟(jì)改革，以政府指導(dǎo)意見為核心，響應(yīng)政府提出的村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策，服務(wù)村民，建設(shè)良好健康的金融市場(chǎng)。村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)民的銀行正在以良好的勢(shì)頭發(fā)展，通過分析，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)，使當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)有了適當(dāng)性的增加。村鎮(zhèn)銀行作為國(guó)家為農(nóng)民謀福利政策的實(shí)施者，對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都有積極意義。對(duì)農(nóng)民群眾，村鎮(zhèn)銀行的目的就是讓農(nóng)民群眾受益，農(nóng)民群眾對(duì)中國(guó)的未來發(fā)展十分關(guān)鍵。對(duì)農(nóng)業(yè)，農(nóng)民群眾可以從村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行貸款，進(jìn)行更多的農(nóng)作物種植，大棚搭建等一系列有利于農(nóng)業(yè)發(fā)展的項(xiàng)目。
村鎮(zhèn)銀行對(duì)改善農(nóng)村金融服務(wù)也有十分積極的作用。首先，村鎮(zhèn)銀行為農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展提供了保證。其次，村鎮(zhèn)銀行提供了獨(dú)特的農(nóng)村服務(wù)項(xiàng)目。綜合來講，村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)了村鎮(zhèn)金融整體的改革和創(chuàng)新，通過服務(wù)大眾，結(jié)合實(shí)際，增量帶動(dòng)全體的方案符合當(dāng)代村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需求。
三、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展問題
（一）資金來源問題
村鎮(zhèn)銀行本身是新興銀行，面對(duì)的受眾主體是廣大農(nóng)民、村鎮(zhèn)以及無數(shù)小微企業(yè)，而村鎮(zhèn)銀行本身能受到國(guó)家以及各大銀行的財(cái)政補(bǔ)助和資金注入并不多，這就造成了供少于求的局面。同時(shí)村鎮(zhèn)銀資金信用存款與貸款的增長(zhǎng)速度嚴(yán)重不匹配，這就造成村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行信貸等業(yè)務(wù)的艱難。新興村鎮(zhèn)銀行在存款吸收方面總是心有余而力不足，存款吸收不夠，貸款卻與日俱增，時(shí)日久了便會(huì)面臨資源枯竭的可能。
（二）經(jīng)營(yíng)模式帶來高風(fēng)險(xiǎn)問題
我國(guó)在建國(guó)后對(duì)于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)建設(shè)做出過巨大努力，農(nóng)村信用合作社便是那一時(shí)代的代表產(chǎn)物，農(nóng)村信用社在建設(shè)中因各種問題，并未被重視，結(jié)果使得當(dāng)時(shí)的信用體系不得不進(jìn)入停滯。其主要表現(xiàn)在：一是并沒有十分清晰的信用評(píng)定等級(jí)制度。二是農(nóng)民本身經(jīng)濟(jì)信用意識(shí)淡薄。三是村鎮(zhèn)中許多小微企業(yè)做的都是小本生意，所借款項(xiàng)如果無法按時(shí)歸還不如逃之夭夭。這些問題嚴(yán)重影響村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)村提供信貸的積極性。
（三）村鎮(zhèn)銀行管理制度仍有問題
村鎮(zhèn)銀行的管理層治理約束制度是和透明且較為統(tǒng)一的產(chǎn)權(quán)約束聯(lián)系在一起的。村鎮(zhèn)銀行在金融機(jī)構(gòu)層次的監(jiān)督中，內(nèi)部董事會(huì)成員一般是由發(fā)起行的商業(yè)銀行和出資最多的私營(yíng)企業(yè)的代表人出面擔(dān)任，管理層主要是由發(fā)起行任命的高層管理人員擔(dān)任。董事會(huì)成員熟悉商業(yè)銀行的運(yùn)作模式可能使銀行本身具有商業(yè)化趨勢(shì)，管理層人員熟知城市銀行內(nèi)部運(yùn)作規(guī)律以及業(yè)務(wù)，而對(duì)村鎮(zhèn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和人民需求有著不深入的認(rèn)知，對(duì)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)較為生疏，導(dǎo)致他們?cè)陂_展村鎮(zhèn)銀行金融業(yè)務(wù)時(shí)表現(xiàn)的不盡人意。
（四）我國(guó)政府有利條件不足
盡管國(guó)家在村鎮(zhèn)銀行建立之初便對(duì)村鎮(zhèn)銀行大行便利之道，可是畢竟受眾面太廣，需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于村鎮(zhèn)銀行成立之初國(guó)家所設(shè)想的那樣。而我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)飛速?l展的時(shí)期，國(guó)家各個(gè)地區(qū)，各個(gè)行業(yè)都需要巨額資金發(fā)展經(jīng)濟(jì)，盡管農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也急需解決，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展項(xiàng)目在這么多扶持項(xiàng)目中也僅僅只是滄海一粟。
四、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展具體實(shí)行策略
（一）擴(kuò)展資金渠道
從上述問題可知，村鎮(zhèn)銀行本身能夠受到國(guó)家以及各大銀行的財(cái)政補(bǔ)助和資金注入并不多，使得其他各大銀行不需要競(jìng)爭(zhēng)便可吸收農(nóng)村地區(qū)資金，而村鎮(zhèn)銀行只能陷入借貸無力的局面。村鎮(zhèn)銀行可以選擇提升信譽(yù)度，以實(shí)際行動(dòng)在農(nóng)民群體心中打造屬于自己的品牌。與此同時(shí)，銀行也可以采取發(fā)行金融衍生品等方式在村鎮(zhèn)地區(qū)收集社會(huì)閑散資金，解決貸款存款不足的問題，發(fā)揮大中型企業(yè)的資金優(yōu)勢(shì)，通過優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，達(dá)到降低開展“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的工作成本，提高資金效率，緩解貸款壓力，實(shí)現(xiàn)借款方和貸款方的雙贏。
（二）改善信用環(huán)境
面對(duì)可持續(xù)發(fā)展問題，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)擺正姿態(tài)，在獲得借款人信任，保證到期償還雙方約定各項(xiàng)款項(xiàng)的同時(shí)，做到雙方互利互信，降低交易成本，盡可能保證借貸人利益不受到額外損失。也可以聯(lián)系保險(xiǎn)公司，三方互通，增加交易的安全系數(shù)。也可建立有效長(zhǎng)久的信貸機(jī)制，有明確的用戶信息以及信貸記錄，規(guī)范正規(guī)的信用評(píng)級(jí)也是不可缺少的，并且將用戶的信用資料錄入公共系統(tǒng)與各大銀行聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)用戶信貸信息共享。更可以通過對(duì)信貸記錄良好，有著可發(fā)展空間的企業(yè)與個(gè)人實(shí)行一定的優(yōu)惠政策。
（三）完善制度
從管理人員來說，一般合作社管理人員由國(guó)家人民，具有銀行從業(yè)資格的專業(yè)人員擔(dān)任，而現(xiàn)在成為由資金扶持最多的金融機(jī)構(gòu)人員擔(dān)任村鎮(zhèn)銀行管理層要職人員，從工作資歷和專業(yè)技能來講都是不適合的。所以可以進(jìn)一步優(yōu)化銀行管理模式和監(jiān)督系統(tǒng)，深化改革模式從而解決其在可持續(xù)發(fā)展方面的問題。當(dāng)?shù)氐挠嘘P(guān)監(jiān)督管理部門也需要配合村鎮(zhèn)銀行的實(shí)際人才需求，逐步降低村鎮(zhèn)銀行在招選人才方面的困難程度，使人才內(nèi)流，增加銀行工作效率，提高吸收資金能力。
（四）政府加大扶持力度
國(guó)家為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展做著不懈努力，為其掃清了許多障礙，提供財(cái)政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠。但盡管財(cái)政部對(duì)借貸比例較高的村鎮(zhèn)銀行實(shí)行了更加優(yōu)惠的補(bǔ)貼政策，但相比較于龐大的借貸人群來說仍然是杯水車薪。因此建議政府加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的財(cái)政補(bǔ)貼力度，與相關(guān)部門進(jìn)行有效的溝通，并大力宣傳支持各大銀行開設(shè)各自旗下的村鎮(zhèn)銀行，積極推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行相關(guān)配套改革，建立詳細(xì)的優(yōu)惠政策，保險(xiǎn)制度，金融體系。
【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融 恩施
一、村鎮(zhèn)銀行對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村市場(chǎng)的推動(dòng)效應(yīng)初步顯現(xiàn)
州內(nèi)兩家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)運(yùn)行以來,堅(jiān)持以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨,以社區(qū)為依托,面向農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、中小企業(yè)和個(gè)體工商戶,積極開展各項(xiàng)業(yè)務(wù),截至2008年底,各項(xiàng)存款余額12033.85萬元,各項(xiàng)貸款余額8179.56萬元,初步顯現(xiàn)了在增強(qiáng)縣域金融競(jìng)爭(zhēng)、提升金融服務(wù)水平、支持“三農(nóng)”方面的成效。
1、豐富了農(nóng)村金融體系,激活了農(nóng)村金融市場(chǎng)的有序競(jìng)爭(zhēng)
由于農(nóng)村金融與其他金融形式相比,屬于“薄利金融”,長(zhǎng)期以來各金融主體大多不愿參與,使得我國(guó)農(nóng)村金融始終圍繞農(nóng)村信用社展開,農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中處于壟斷地位。相對(duì)于城市金融而言,農(nóng)村金融改革啟動(dòng)遲、進(jìn)展慢,還存在一些深層次矛盾和問題,農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問題已經(jīng)成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要“瓶頸”。通過建立村鎮(zhèn)銀行,初步打破了現(xiàn)有農(nóng)村信用社壟斷農(nóng)村金融市場(chǎng)的局面,給農(nóng)村金融市場(chǎng)加入了新的主體,在一定程度上加劇了農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。由于村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入,一定程度上促進(jìn)了當(dāng)?shù)劂y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極改進(jìn)金融服務(wù),參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),加強(qiáng)廣告宣傳,改進(jìn)服務(wù)流程等。如農(nóng)村信用聯(lián)社的貸款審批權(quán)限從以前的50萬元增加到了200萬元,減少了審批環(huán)節(jié)和審批時(shí)間,同時(shí)還改善了服務(wù)條件,改造了營(yíng)業(yè)場(chǎng)所,增加了服務(wù)措施等。
2、有效增加了對(duì)當(dāng)?shù)氐慕鹑诠┙o
截至2008年底,兩家村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)短期貸款余額6156.9萬元,中長(zhǎng)期貸款余額1397.66萬元,票據(jù)融資余額625萬元,其中私營(yíng)企業(yè)和個(gè)體貸款余額3891萬元,農(nóng)業(yè)貸款余額2265.9萬元,個(gè)人消費(fèi)貸款余額1097.66萬元,客戶信貸資金滿足率達(dá)到了約60%,有效地支持了農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)增收和個(gè)體工商戶、中小企業(yè)的發(fā)展,一定程度上解決了縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的“貸款難”問題。
3、確保了農(nóng)村金融市場(chǎng)的穩(wěn)定,降低了借款成本
因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)的稀缺,大量民間資金找不到正規(guī)的發(fā)展渠道,以各式各樣的“灰色”身份參與著各種形式的地下金融活動(dòng),一定程度上擾亂了國(guó)家金融秩序,帶來了巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。由于村鎮(zhèn)銀行貸款準(zhǔn)入門檻低、手續(xù)簡(jiǎn)、費(fèi)用低、發(fā)放速度快,使以前急需資金而又得不到銀行信貸支持的民間高利貸用戶轉(zhuǎn)而尋求村鎮(zhèn)銀行的信貸支持。而村鎮(zhèn)銀行有效的信貸資金投入則有效打擊了當(dāng)?shù)氐牡叵赂呃J,減輕了過高利率給債務(wù)人帶來的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),減低了民間高利貸而引發(fā)的資金風(fēng)險(xiǎn),穩(wěn)定了農(nóng)村金融市場(chǎng)。同時(shí),較低的利率水平也大大增加了借款人對(duì)村鎮(zhèn)銀行的需求效應(yīng),并降低了借款人的借款成本,減輕了借款人負(fù)擔(dān)(見表1)。
4、吸收了先進(jìn)的管理理念,促進(jìn)了人才交流
恩施州兩家村鎮(zhèn)銀行均由江蘇常熟市農(nóng)商行控股,同時(shí)有交通銀行、部分發(fā)達(dá)地區(qū)企業(yè)等股東。村鎮(zhèn)銀行的成立吸引了發(fā)達(dá)地區(qū)的資金,使人才向西部山區(qū)流動(dòng),并帶來先進(jìn)的金融經(jīng)營(yíng)管理理念,促進(jìn)了對(duì)外金融、商貿(mào)、投資、人才等各方面的立體式交流。
5、村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行為縣域金融的創(chuàng)新提供了新的舞臺(tái)
一是為農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)或者個(gè)體業(yè)主提供了創(chuàng)新信貸服務(wù)。咸豐、恩施村鎮(zhèn)銀行成立后,先后開辦了銀行承兌匯票的貼現(xiàn)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等業(yè)務(wù),解決了當(dāng)?shù)?000余萬元的資金流動(dòng)性需求問題,提高了中小企業(yè)和農(nóng)村的資金使用率,提高了部分縣域經(jīng)濟(jì)主體的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。二是村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)開拓了農(nóng)村消費(fèi)信貸需求。農(nóng)民生活支出中教育、醫(yī)療比例較大,村鎮(zhèn)銀行在這方面進(jìn)行了一些探索,逐步將目前在城市地區(qū)開發(fā)、開辦的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品與服務(wù)盡快推廣到廣大農(nóng)村,促進(jìn)了農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)。
二、村鎮(zhèn)銀行服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村市場(chǎng)的主要梗阻
1、相關(guān)的配套政策不到位
村鎮(zhèn)銀行在我國(guó)還是一個(gè)新生事物,農(nóng)村問題的解決更是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程,因此,發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行支持“三農(nóng)”發(fā)展的作用需要政府及相關(guān)主管部門的大力支持。從目前來看,我國(guó)村鎮(zhèn)銀行得到的支持有限。一是村鎮(zhèn)銀行缺乏支持其發(fā)展的財(cái)政扶持、稅費(fèi)減免、農(nóng)貸貼息、支農(nóng)再貸款等優(yōu)惠政策,不利于其持續(xù)、健康的開展各項(xiàng)支農(nóng)業(yè)務(wù),激勵(lì)和引導(dǎo)作用不夠。目前,農(nóng)村信用社享有很多優(yōu)惠扶持政策,而以解決農(nóng)村金融服務(wù)空白、增強(qiáng)農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)充分性為首要目的的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)卻無法享受這些政策,這對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)主動(dòng)性、積極性產(chǎn)生了一定的消極影響,削弱了其預(yù)期效應(yīng)。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍然停留在商業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域,政策性保險(xiǎn)沒有開展起來。特別是由于農(nóng)戶貸款抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱,農(nóng)戶貸款容易因自然災(zāi)害而遭受損失,增加了村鎮(zhèn)銀行發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù),直接導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力的不足。
2、村鎮(zhèn)銀行定位與贏利偏好存在矛盾
銀監(jiān)會(huì)《村鎮(zhèn)銀行暫行管理規(guī)定》規(guī)定,村鎮(zhèn)銀行是在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信貸需求一直未能被現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)很好的覆蓋,這是農(nóng)村金融的空白點(diǎn),也是最需要解決的難題。但是,新成立的村鎮(zhèn)銀行在這方面的能力也比較弱。目前,農(nóng)村信用社的農(nóng)村貸款利率一般都可以上浮20%至50%,農(nóng)民融資成本較高。村鎮(zhèn)銀行如果選擇“薄利”的競(jìng)爭(zhēng)策略,至少在短期內(nèi)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不會(huì)有很大提升,這會(huì)給經(jīng)營(yíng)者造成很大壓力。截至2008年底,兩家村鎮(zhèn)銀行仍然虧損62.41萬元。因此,選擇“厚利”還是“薄利”的經(jīng)營(yíng)策略是目前村鎮(zhèn)銀行決策者們應(yīng)當(dāng)解決的首要問題。同時(shí),村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)外來的商業(yè)銀行,還必須得考慮生存成本問題,而村鎮(zhèn)銀行是難以用較低的成本來運(yùn)行的,必須依靠利差收入才能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度講,商業(yè)銀行要維持生存成本,減少交易成本,只能選擇與較大的客戶進(jìn)行交易。因此恩施市村鎮(zhèn)銀行設(shè)在主城區(qū),主要業(yè)務(wù)是提供企業(yè)和個(gè)人存款服務(wù),并向農(nóng)業(yè)相關(guān)企業(yè)提供融資服務(wù),向出口型企業(yè)提供貿(mào)易服務(wù)和結(jié)算業(yè)務(wù)服務(wù),并將目光放在貸款金額比較大的小企業(yè)主及出口企業(yè)上,這在某種程度上偏離了當(dāng)時(shí)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷。
3、與客戶的循環(huán)互動(dòng)機(jī)制欠缺
對(duì)于缺乏投資、儲(chǔ)蓄觀念的農(nóng)村居民來說,在提供信貸支持時(shí)幫助其尋找投資項(xiàng)目,在項(xiàng)目實(shí)施獲得收入后引導(dǎo)他們定期、少量?jī)?chǔ)蓄,不僅是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大資金來源的手段,更是幫助農(nóng)民掌握儲(chǔ)蓄和資本積累方式的一種手段,不僅可以促進(jìn)農(nóng)民增加收入,也可以為村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展打下基礎(chǔ)。但是,目前的村鎮(zhèn)銀行還僅僅停留在為農(nóng)民提供貸款上,而缺少支持農(nóng)民致富的手段和方法。由于與客戶的循環(huán)互動(dòng)機(jī)制欠缺,村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展動(dòng)力不足。
4、業(yè)務(wù)發(fā)展受到政策性因素制約
一是支付結(jié)算渠道不暢。目前恩施州兩家村鎮(zhèn)銀行仍不能辦理銀聯(lián)業(yè)務(wù),快速的支付結(jié)算受到影響;同時(shí),兩家村鎮(zhèn)銀行都只有一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),更加大了客戶辦理業(yè)務(wù)的不方便性。二是不能享受民族貿(mào)易企業(yè)利差補(bǔ)貼政策。目前村鎮(zhèn)銀行所辦理的信貸業(yè)務(wù)包括了民族貿(mào)易企業(yè)的貸款,但由于民族貿(mào)易企業(yè)在村鎮(zhèn)銀行的貸款不能享受利差補(bǔ)貼,使村鎮(zhèn)銀行很難留住類似的優(yōu)質(zhì)客戶,對(duì)村鎮(zhèn)銀行是一種不公平的競(jìng)爭(zhēng),業(yè)務(wù)開展影響甚大。
5、農(nóng)村地區(qū)群眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)同度不高
雖然監(jiān)管部門、政府部門以及相關(guān)媒體對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)政策進(jìn)行了宣傳,但村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)新生事物,在農(nóng)村尚未被廣泛接受和認(rèn)同,大部分群眾對(duì)工、農(nóng)、中、建、農(nóng)村信用社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)比較信任。另外,很多群眾曾目睹和親歷農(nóng)村合作基金會(huì)的產(chǎn)生、發(fā)展、失敗的全過程,對(duì)村鎮(zhèn)銀行這一新型金融機(jī)構(gòu)抱懷疑和觀望態(tài)度。通過對(duì)咸豐縣高樂山鎮(zhèn)大田壩、白地坪村民的問卷調(diào)查顯示:約40%的村民認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行信譽(yù)不高,擔(dān)心錢存進(jìn)去后拿不回來,不愿意將錢存入,其中約30%的村民表示會(huì)將錢存到國(guó)有商業(yè)銀行,約50%的村民表示愿意將錢存到實(shí)力較強(qiáng)的農(nóng)村信用社。僅有約20%的村民認(rèn)同村鎮(zhèn)銀行,愿意將錢存入。由此可見,村鎮(zhèn)銀行在短期內(nèi)很難與農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄競(jìng)爭(zhēng)。目前,恩施州兩家村鎮(zhèn)銀行的存款雖已達(dá)12033.85萬元,但儲(chǔ)蓄存款僅1818.33萬元,其中定期儲(chǔ)蓄616.32萬元,存款的穩(wěn)定性極差,這種狀況在短期內(nèi)可能還難以改變,并將影響其今后的業(yè)務(wù)發(fā)展。
三、意見和建議
1、政府部門應(yīng)制定適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠政策,促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展
要建立健全村鎮(zhèn)銀行相關(guān)法律法規(guī),對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠政策。特別是公共財(cái)政等方面要出臺(tái)相關(guān)配套政策,包括稅收優(yōu)惠、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)等。如稅務(wù)部門對(duì)初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅;縣級(jí)財(cái)政建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,設(shè)立村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)基金專戶;財(cái)政、社保、房管等部門要允許涉農(nóng)資金、財(cái)政性資金、社會(huì)保險(xiǎn)類資金在村鎮(zhèn)銀行開立賬戶,并存入部分資金,以擴(kuò)充村鎮(zhèn)銀行負(fù)債規(guī)模,等等。
2、人民銀行、銀監(jiān)部門應(yīng)進(jìn)一步明確相關(guān)管理細(xì)則,為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供寬松的運(yùn)行環(huán)境
一是人民銀行需在村鎮(zhèn)銀行的金融統(tǒng)計(jì)、利率浮動(dòng)、存款準(zhǔn)備金、支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、反洗錢監(jiān)測(cè)、異常情況應(yīng)急預(yù)案等方面作出明確、細(xì)致的可行性規(guī)定,支持村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)步發(fā)展。應(yīng)盡快將村鎮(zhèn)銀行納入民族貿(mào)易企業(yè)利差補(bǔ)貼的營(yíng)運(yùn)范圍,讓民族貿(mào)易企業(yè)在村鎮(zhèn)銀行的貸款同等享受利差補(bǔ)貼的待遇,以達(dá)到穩(wěn)定客戶,穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的目的。二是建議銀行業(yè)監(jiān)管部門出臺(tái)政策,支持村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社進(jìn)行適度的有序競(jìng)爭(zhēng),特別是要允許一家發(fā)起行在同一行政區(qū)域內(nèi)跨縣市設(shè)立分支機(jī)構(gòu),擴(kuò)大服務(wù)半徑,使其在一定范圍內(nèi)形成區(qū)域性銀行,增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的生存活力。
3、加強(qiáng)宣傳引導(dǎo),促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行良性發(fā)展
引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì),揚(yáng)長(zhǎng)避短,面向農(nóng)村、面向普通大眾,抓住新農(nóng)村建設(shè)的機(jī)遇,為“三農(nóng)”的發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù);引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行建立健全農(nóng)戶信貸檔案,使其與農(nóng)戶建立良好互信關(guān)系,從低風(fēng)險(xiǎn)的信貸業(yè)務(wù)人手,逐步積累經(jīng)驗(yàn),穩(wěn)步發(fā)展信貸業(yè)務(wù)。同時(shí),要切實(shí)做好政策宣傳和對(duì)農(nóng)民的培訓(xùn)工作,讓群眾了解村鎮(zhèn)銀行,積極參與村鎮(zhèn)銀行的投資和建設(shè)。
[關(guān)鍵詞]村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融體系 現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢(shì)
一、村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的必要性
隨著 2006年末全面取消對(duì)外資銀行在空間和業(yè)務(wù)上的限制,我國(guó)金融市場(chǎng)將面臨著更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)。在這種形勢(shì)下,我國(guó)農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),面臨著比其他產(chǎn)業(yè)更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn),如果缺乏金融支持,我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村就不可能穩(wěn)健的發(fā)展。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)農(nóng)村金融改革的一項(xiàng)重大舉措,村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生主要由我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的現(xiàn)狀決定。
1.金融供給不足。我國(guó)農(nóng)村金融供給渠道大體上分為政策性金融,商業(yè)性金融,合作金融和民間金融四個(gè)方面,從理論上來說,他們都是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主體――農(nóng)戶服務(wù)的。但是由于受經(jīng)濟(jì)發(fā)展二元理論的影響,發(fā)展中國(guó)家的政策制定者往往把工業(yè)而不是農(nóng)業(yè)看成經(jīng)濟(jì)迅速增長(zhǎng)的工具,由于利潤(rùn)的導(dǎo)向,使得農(nóng)村金融市場(chǎng)的正規(guī)金融供給主體都主動(dòng)邊緣化。
2.新農(nóng)村建設(shè)要求日趨多樣化的金融需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷升級(jí)調(diào)整以及農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變,目前農(nóng)戶的貸款需求已不再是購(gòu)買維持簡(jiǎn)單再生產(chǎn)所需的化肥、農(nóng)藥、種子等農(nóng)資。部分農(nóng)民已從傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中擺脫出來,成為專業(yè)戶和生產(chǎn)大戶,他們對(duì)資金的需求有著很強(qiáng)的季節(jié)性,且數(shù)額較大,超出一般農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的數(shù)倍。
3.農(nóng)信社缺乏效率,競(jìng)爭(zhēng)不足。農(nóng)村信用社是為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu),在村鎮(zhèn)銀行誕生前,農(nóng)信社是農(nóng)村市場(chǎng)唯一的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。加入WTO使得我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈,農(nóng)信社也不可避免受到影響。長(zhǎng)期以來,由于產(chǎn)權(quán)不清,管理混亂,農(nóng)信社的經(jīng)營(yíng)狀況不佳。此外,農(nóng)信社的金融產(chǎn)品少,越來越不能適應(yīng)市場(chǎng)需求;農(nóng)信社結(jié)算功能尚不完善,辦理結(jié)算的方式和匯兌時(shí)間均不能滿足需要;而且農(nóng)信社的內(nèi)部管理及開展業(yè)務(wù)的電子化程度較低,難以適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)運(yùn)行的需要。
二、村鎮(zhèn)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)
1.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)。首先,農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)很大,不可抗拒的自然災(zāi)害是農(nóng)戶小額信貸形成呆壞賬最主要的原因。其次,任何一種農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)供給量和需求量都總是在不斷變化著的,農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)又有生產(chǎn)周期長(zhǎng)、信息相對(duì)滯后的特點(diǎn),使得生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)面臨著極高的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。
2.經(jīng)營(yíng)的高風(fēng)險(xiǎn)。在中國(guó)大部分地區(qū),農(nóng)業(yè)小額信貸的功能還處在為農(nóng)戶擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)(主要是種養(yǎng)殖業(yè))提供信貸資金,這些項(xiàng)目都是小型的生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng),單個(gè)農(nóng)戶在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中時(shí)常處于不利的地位。農(nóng)業(yè)小額信貸一般是向貧困人口提供短期勞動(dòng)資本貸款,其貸款類型和地區(qū)都比較集中,農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)信息閉塞,許多農(nóng)民對(duì)市場(chǎng)缺乏必要的了解,又無有效的信息渠道加以引導(dǎo),一旦遇到農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格的大幅波動(dòng),將直接影響到貸款的歸還。
3.信用風(fēng)險(xiǎn)較高。金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的抵押品一般要求具有變現(xiàn)性,而農(nóng)戶一般缺乏有效的抵押工具。而沒有抵押品的情況下,單純的信用貸款將使得客戶違約后的強(qiáng)制執(zhí)行變得沒有保障。另外,中國(guó)一向?qū)⒎鲐氉鳛榇壬剖聵I(yè),農(nóng)民已經(jīng)習(xí)慣不歸還扶貧貸款,信用環(huán)境較差,商業(yè)銀行盈利性質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸在回收上面臨很大的操作難度。
4.外部環(huán)境發(fā)展不健全。中國(guó)現(xiàn)今缺乏完善的征信系統(tǒng)。完善的農(nóng)村征信系統(tǒng),是農(nóng)戶小額信用貸款大范圍推廣的前提條件。長(zhǎng)期以來,農(nóng)村信用問題未被重視,信用體系建設(shè)滯后。
三、促進(jìn)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議
1.合理限制村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)模。雖然較大的注冊(cè)資本可以增強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)能力。但目前我國(guó)已開辦的村鎮(zhèn)銀行多數(shù)坐落于貧困的鄉(xiāng)鎮(zhèn),業(yè)務(wù)量有限,容易造成村鎮(zhèn)銀行單戶貸款額度過大,不良貸款壓力很大。因此,建議監(jiān)管部門合理限制村鎮(zhèn)銀行的資本規(guī)模,初次設(shè)立時(shí)最好不要超過1億元,以后隨著資產(chǎn)規(guī)模可以適當(dāng)增加,從而達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。
同時(shí),監(jiān)管部門應(yīng)充分考慮各地區(qū)經(jīng)濟(jì)條件、人文環(huán)境、生產(chǎn)力發(fā)展水平的差異性,以及金融服務(wù)需求的多樣化,堅(jiān)持因地制宜,穩(wěn)步推進(jìn)。
2.村鎮(zhèn)銀行應(yīng)放眼未來,積極提高自身實(shí)力。部分村鎮(zhèn)銀行成立之初,即面臨著吸儲(chǔ)困難、放貸無門的境地,當(dāng)年甚至第2年將面臨虧損。盡管如此,我國(guó)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)堅(jiān)持自身的市場(chǎng)定位,致力于為廣大農(nóng)戶提供金融服務(wù)。成立初期,董事會(huì)應(yīng)制定三年的發(fā)展規(guī)劃,將工作重點(diǎn)放在拓展客戶上,宣傳自身的服務(wù),培養(yǎng)忠實(shí)的客戶群體。其次,應(yīng)積極為農(nóng)戶和小企業(yè)量體裁農(nóng),設(shè)計(jì)具有自身特色的業(yè)務(wù)品種,要進(jìn)行切實(shí)的“轉(zhuǎn)型”。最后,必須建立并完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制,在貸款流程和日常管理中嚴(yán)格控制,降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),只有這樣,村鎮(zhèn)銀行才不會(huì)陷入壞賬泥沼,走上可持續(xù)發(fā)展之路。
3.監(jiān)管部門與地方政府共同打造和諧的發(fā)展環(huán)境。由于村鎮(zhèn)銀行個(gè)體小、資金實(shí)力弱、網(wǎng)點(diǎn)少,在當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)名氣較低,普通百姓對(duì)這類新興的金融機(jī)構(gòu)比較陌生,往往被當(dāng)作“個(gè)人開的銀行”,規(guī)模又遠(yuǎn)不及其他機(jī)構(gòu),這樣的新面孔較難建立起足夠的信譽(yù)。監(jiān)管部門應(yīng)逐步完善結(jié)算環(huán)境,對(duì)村鎮(zhèn)銀行出臺(tái)優(yōu)惠政策,使之盡快加入支付系統(tǒng)、銀聯(lián)系統(tǒng)、個(gè)人征信等系統(tǒng),幫助其完善銀行功能,可以為廣大農(nóng)戶提供更加豐富的金融服務(wù)。
同時(shí),由于我國(guó)村鎮(zhèn)銀行多在貧困地區(qū)設(shè)立,當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境不完整,缺乏擔(dān)保機(jī)構(gòu)。當(dāng)?shù)卣畱?yīng)盡快完善農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境建設(shè),營(yíng)造誠(chéng)信的氛圍,制定對(duì)農(nóng)戶的貼息或保險(xiǎn)政策;降低農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù);適當(dāng)時(shí)機(jī)成立針對(duì)農(nóng)戶貸款的擔(dān)保機(jī)構(gòu),擴(kuò)大農(nóng)戶的受益群體。
參考文獻(xiàn):
[1]阮勇.村鎮(zhèn)銀行在我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)中的定位問題研寬[J].安微農(nóng)學(xué)通報(bào),2008,14(23).
