引言：易發(fā)表網(wǎng)憑借豐富的文秘實(shí)踐，為您精心挑選了九篇個(gè)人理財(cái)技巧范例。如需獲取更多原創(chuàng)內(nèi)容，可隨時(shí)聯(lián)系我們的客服老師。

第1篇

關(guān)鍵詞:個(gè)人 投資理財(cái) 方式 技巧

隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們積累的財(cái)富越來(lái)越多，對(duì)于這些財(cái)富何去何從，卻始終困擾著很大一部分人民大眾。如何理財(cái)就擺在人們的面前，這是屬于幸福的煩惱，但也確實(shí)給人們帶來(lái)了一定的困惑。理財(cái)對(duì)我們來(lái)說(shuō)來(lái)講，就是羅列的人生計(jì)劃，就是給錢做個(gè)策劃方案，讓她在良好的環(huán)境下能保值增值，從而提高我們的生活品質(zhì)和生活質(zhì)量。

一、個(gè)人投資理財(cái)?shù)暮x及方式

個(gè)人理財(cái)，又稱個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃，是個(gè)人為了實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的最優(yōu)化配置和實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)創(chuàng)收的有效途徑而制定、安排、實(shí)施和管理的一個(gè)各方面總體協(xié)調(diào)的財(cái)務(wù)計(jì)劃的過(guò)程。一般來(lái)說(shuō)，個(gè)人投資理財(cái)就是在了解個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況、生活水平、各類投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)及個(gè)人偏好的基礎(chǔ)上，明確個(gè)人特定的理財(cái)目標(biāo)，運(yùn)用一定的投資方式，如儲(chǔ)蓄、購(gòu)買保險(xiǎn)、購(gòu)買證券與股票等理財(cái)方式來(lái)管理自身的財(cái)產(chǎn)，從而規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，以期達(dá)到個(gè)人收益的最大化的活動(dòng)。

對(duì)于個(gè)人來(lái)講，理財(cái)可以幫助我們獲取更多的財(cái)富，可以為我們的財(cái)產(chǎn)增值和保值，也有助于我們獲得更加有品質(zhì)的生活，實(shí)現(xiàn)人生的目標(biāo)。要想實(shí)現(xiàn)有效的投資理財(cái)，必須考慮多種因素，整合有效信息。首先，個(gè)人結(jié)合實(shí)際，設(shè)定理財(cái)目標(biāo)。其次，了解個(gè)人所處的理財(cái)階段，做好自我鑒定。最后，測(cè)試個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受的能力。完成以上三步，個(gè)人就可以合理分配各種金融產(chǎn)品了，按照自身實(shí)際情況，投資相關(guān)的產(chǎn)品，購(gòu)買相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品，這樣就能最大程度地使個(gè)人財(cái)產(chǎn)獲得有效的保障和高效的增值。

二、個(gè)人投資理財(cái)存在的誤區(qū)

個(gè)人投資理財(cái)，簡(jiǎn)單地說(shuō)就是開源節(jié)流、管理好自己的錢財(cái)，理清楚自己錢的用途，有效發(fā)揮它的作用。當(dāng)今社會(huì)，理財(cái)顯得極為重要，通常我們經(jīng)常遇到的，如：結(jié)婚、購(gòu)房、汽車、教育、各類保險(xiǎn)、看病、養(yǎng)老、債務(wù)管理等。成功的個(gè)人理財(cái)不但可以使其資產(chǎn)增值保值，增加收入，減少不必要的支出，還可以改善個(gè)人的生活條件和生活環(huán)境。因此個(gè)人理財(cái)不只是為了生錢，也是為了提高個(gè)人生活品質(zhì)，這才是個(gè)人投資理財(cái)應(yīng)有的正確心態(tài)。然而就目前的現(xiàn)狀而言，人們的理財(cái)觀念還存在種種誤區(qū)，具體表現(xiàn)為：

第一，存在貪念。經(jīng)濟(jì)學(xué)說(shuō)上講到，每個(gè)人都是經(jīng)濟(jì)人，都是自私的，都想實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化。對(duì)我們來(lái)說(shuō)，每個(gè)人都想擁有更多的錢財(cái)，并且可以讓現(xiàn)有的財(cái)產(chǎn)發(fā)揮一定的積極作用。為了財(cái)產(chǎn)的增值和保值，人們有可能會(huì)做些不理智的舉措，如非法借貸、非法集資等，這些一招不慎，就會(huì)傾家蕩產(chǎn)。

第二，喜歡廣撒網(wǎng)。一些投資者本身并沒有太多的余錢，但只要遇到覺得可以掙錢的機(jī)會(huì)都會(huì)參與其中。于是房地產(chǎn)、股票、期貨、基金、收藏統(tǒng)統(tǒng)拿來(lái)做，但由于財(cái)力和精力有限，很多的投資理財(cái)方式都會(huì)收效甚微，甚至虧本。

第三，過(guò)分自信。每個(gè)人都有自己的思想和思維方式，有些人只要了解到一些基本的理財(cái)信息，都會(huì)不假思索的去盲目投入，不能做到“三思而后行”，拍腦袋就輕易的做了不理智的舉動(dòng)。還有的人，毫無(wú)主見，不加分析，一味的去聽從理財(cái)專家的知道，說(shuō)到哪就打到哪，人云亦云，不考慮自身實(shí)際，實(shí)行不切實(shí)際的理財(cái)行為。

三、個(gè)人投資理財(cái)?shù)?a href="http://www.jgrkcie.cn/haowen/45679.html" target="_blank">技巧

改革開放以來(lái)，我們經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，我國(guó)居民的收入也是增長(zhǎng)迅速，在個(gè)人財(cái)產(chǎn)增加的基礎(chǔ)上，如何實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的保值和增值已經(jīng)擺在老百姓的面前，可以說(shuō)也困擾著不少人。人人都想讓現(xiàn)有的財(cái)產(chǎn)發(fā)揮應(yīng)有的作用，都想讓財(cái)產(chǎn)在安全的環(huán)境下有個(gè)好的去處，這就造成在市場(chǎng)上個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹匾愿鼮橥怀觥＝Y(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，面對(duì)眾多的社會(huì)問(wèn)題，老百姓已經(jīng)苦不堪言了，在就業(yè)、住房、教育和醫(yī)療上的不安全因素，都激其老百姓必須理財(cái)，并且要實(shí)現(xiàn)錢能生錢。個(gè)人為了防范風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的最大化，就要求個(gè)人必須具備一定的投資理財(cái)?shù)姆椒ê图记伞?/p>

所謂“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，要想實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值和保值，實(shí)現(xiàn)有效的個(gè)人投資理財(cái)，就必須擁有一定的理財(cái)習(xí)慣。了解自己的財(cái)務(wù)狀況是理財(cái)?shù)幕疽螅@久需要每個(gè)人做好財(cái)產(chǎn)登記，如果對(duì)自己的財(cái)務(wù)情況模模糊糊，一無(wú)所知的話就不可能做到高效的理財(cái)。制定理財(cái)所要達(dá)到的目標(biāo)，為目標(biāo)制定詳細(xì)可行的計(jì)劃，使其理財(cái)具有現(xiàn)實(shí)性和操作性；掌握自身的產(chǎn)出和花費(fèi)，只有掌握了這些基本的信息，個(gè)人才能針對(duì)性的依據(jù)自身實(shí)際，做好投資理財(cái)工作；做好自己的預(yù)算，按照預(yù)算，做事情要切合實(shí)際，一切從實(shí)際出發(fā)。

個(gè)人投資理財(cái)?shù)那疤岜仨毲宄刂雷约旱男枨笤谀睦铮男┦潜仨氉龅降模男┦呛侠淼摹⑼ㄟ^(guò)一定的努力可以實(shí)現(xiàn)的消費(fèi)需求，哪些是好高鶩遠(yuǎn)、不切實(shí)際的需求。必須清點(diǎn)現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)和負(fù)債，對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)做細(xì)致的分析和評(píng)估，以確定自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)偏好，以便于尋求合適的投資理財(cái)產(chǎn)品。在投資理財(cái)過(guò)程中，要盡早投資，享受復(fù)利帶來(lái)收益。我們知道，投資具有很大的不安全性，所以很多人自動(dòng)放棄了高風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品和投資行業(yè)。但是，我們也明白，風(fēng)險(xiǎn)和收益是成正比的，高風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品會(huì)給我們帶來(lái)高收益。

四、 結(jié)語(yǔ)

總之，對(duì)于所有人來(lái)說(shuō)，理財(cái)都是必須的。沒錢的人更需要做好良好的財(cái)務(wù)規(guī)劃，甚至零資產(chǎn)的人也需要理財(cái)，個(gè)人理財(cái)服務(wù)現(xiàn)正在成為中國(guó)百姓關(guān)注的熱點(diǎn)和銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。我們加入WTO之后，外資銀行全面進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，并且隨著國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的逐漸成熟，個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)將日趨活躍，相信在不久的將來(lái)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景將是十分廣闊誘人的，且隨著同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，個(gè)人理財(cái)服務(wù)也將更趨專業(yè)化。對(duì)于個(gè)人來(lái)講，更新投資理財(cái)思想，與時(shí)俱進(jìn)，采用一定的技巧，一定會(huì)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)收益的最大化。

參考文獻(xiàn):

第2篇

關(guān)鍵詞:個(gè)人理財(cái);商業(yè)銀行;理財(cái)意識(shí);金融服務(wù)

中圖分類號(hào):F83 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號(hào):1673-291X(2010)13-0056-02

中國(guó)商業(yè)銀行辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)始于20世紀(jì)90年代中期,雖起步較晚,但隨著中國(guó)居民個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)和金融市場(chǎng)的發(fā)展,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸成為國(guó)內(nèi)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。金融危機(jī)對(duì)中國(guó)城市居民的財(cái)富管理觀念也進(jìn)行了一次深刻洗禮,更多的人逐漸意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)的存在,也進(jìn)而認(rèn)識(shí)到財(cái)富管理的必要性。面對(duì)金融危機(jī)的沖擊,公眾對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)恼J(rèn)知怎樣?商業(yè)銀行應(yīng)如何面對(duì)挑戰(zhàn),滿足廣大公眾個(gè)人財(cái)富增長(zhǎng)的需求?本文就此作了探討,以期為個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)和金融市場(chǎng)的發(fā)展提供依據(jù)。

一、公眾對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)恼J(rèn)知

為了進(jìn)一步了解公眾對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笈c認(rèn)知狀況,我們采用問(wèn)卷調(diào)查和隨機(jī)訪問(wèn)的方法,在西安、寶雞的商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)廳對(duì)使用銀行個(gè)人理財(cái)金融產(chǎn)品的客戶和潛在客戶共480人進(jìn)行了調(diào)查,現(xiàn)予以分析。

1.公眾對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)牧私獬潭群屠碡?cái)目標(biāo)。公眾對(duì)個(gè)人理財(cái)“了解”的占43.6%,“一般”的占43.8%,“不了解”的占12.6%,由此可見,仍有43.8%以上的人了解并不全面。公眾理財(cái)?shù)闹饕繕?biāo)依次是資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)增值(68.3%)、保障家人教育(41.7%)、安排退休后的生活費(fèi)用(35.4%)、提升生活質(zhì)量(22.5%)、合理安排資金(13.3%)。調(diào)查顯示,大部分理財(cái)需求者都以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值為主要目的。在訪談中,受訪者要么沒有明確的理財(cái)目標(biāo),要么把理財(cái)目標(biāo)簡(jiǎn)單地等同于“理財(cái)就是生財(cái),讓財(cái)富增值,賺錢”,而不是把理財(cái)目標(biāo)與人生目標(biāo)結(jié)合起來(lái),為了賺錢而賺錢的現(xiàn)象普遍存在。

2.公眾獲取理財(cái)知識(shí)的渠道。調(diào)查發(fā)現(xiàn),大眾的理財(cái)知識(shí)來(lái)源依次為網(wǎng)絡(luò)(59.6%)、親戚或朋友介紹(57.5%)、專業(yè)理財(cái)雜志(41.7%)、理財(cái)人員介紹(33.8%)、銀行營(yíng)業(yè)廳宣傳冊(cè)(13.8%)、廣播電視22(9.2%)、大眾報(bào)刊理財(cái)欄目(8.8%),顯然網(wǎng)絡(luò)、專業(yè)理財(cái)雜志、與身邊人交流這三個(gè)渠道占有絕大部分比例。

從調(diào)查看,網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為公眾理財(cái)?shù)闹饕?與身邊的人交流始終是人們信息來(lái)源的重要渠道。同時(shí)當(dāng)問(wèn)及您是否會(huì)向您身邊的親人朋友推薦你購(gòu)買金融理財(cái)產(chǎn)品和金融機(jī)構(gòu)時(shí),“可能會(huì)”和“一定會(huì)”的分別占46.7%和28.3%。眾所周知,由此可見,今后培育個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)時(shí),要著眼全局,營(yíng)銷訴求既要針對(duì)理財(cái)決策者,同時(shí)也不能忽略理財(cái)決策影響者(家人和朋友)。

3.公眾對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的選擇和滿意程度。在目前投資規(guī)模條件下,公眾希望使用的投資工具依次是儲(chǔ)蓄(53.8%)、基金(40%)、股票(37.5%)、保險(xiǎn)(27.5%)、房產(chǎn)42(17.5%)、債券(14.6%)。從中可見,公眾首選的理財(cái)產(chǎn)品是相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較低、收益較少,對(duì)投資技巧和背景知識(shí)要求也相對(duì)簡(jiǎn)單的;但隨著公眾理財(cái)意識(shí)的逐步提高,他們對(duì)于投資技巧和背景知識(shí)要求較高的高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的理財(cái)產(chǎn)品也有強(qiáng)烈的需求。

在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí),公眾關(guān)注的依次是產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)和收益(55.8%)、機(jī)構(gòu)的信譽(yù)和品牌(27.9%)、金融機(jī)構(gòu)工作人員是否專業(yè)(22.5%)、報(bào)紙等媒體的投資建議(15.4%)。面對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益與存在的風(fēng)險(xiǎn)成正比,45.8%的人希望理財(cái)產(chǎn)品一定要不僅本金保證,收益最好高于儲(chǔ)蓄;22.9%的人可以接受收益可能會(huì)少于儲(chǔ)蓄,但必須保本;33.3%的人希望收益高些,可以承受一定量的損失。另外,愿意承擔(dān)高和中低風(fēng)險(xiǎn)的人分別為11.3%和29.1%、59.6%的人不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。從公眾對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品及其種類的滿意程度看,滿意者占31.7%,不滿意者占29.1%。從以上調(diào)查顯示,公眾在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)注重產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)和收益,但對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益與存在的風(fēng)險(xiǎn),大多數(shù)人喜歡追求高收益,卻不愿承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn),或忽視理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。

4.公眾對(duì)銀行專業(yè)理財(cái)人員的選擇和滿意程度。調(diào)查發(fā)現(xiàn),公眾尋求專業(yè)人士進(jìn)行金融理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)是不同的,僅有9.2%的人知道自己也可以進(jìn)行一些簡(jiǎn)單的財(cái)務(wù)決策,但卻感覺到專業(yè)的理財(cái)顧問(wèn)能夠幫助自己更有效的管理家庭財(cái)務(wù),帶來(lái)財(cái)富的加速成長(zhǎng);21.6%的人因太忙,無(wú)法抽出時(shí)間來(lái)自己理財(cái);而69.2%的人是因?yàn)椴痪邆浣鹑诶碡?cái)系統(tǒng)專業(yè)知識(shí)和方法、理財(cái)目標(biāo)不清楚、個(gè)人財(cái)務(wù)受到重大損失自己卻毫無(wú)頭緒,不知如何著手時(shí)感覺到了金融理財(cái)?shù)木o迫性才尋求專業(yè)理財(cái)。由此可見,大多數(shù)人由于有明顯的缺失感、焦慮感、緊迫感,才去尋求專業(yè)理財(cái)。

盡管68.8%的人對(duì)銀行理財(cái)人員的專業(yè)素質(zhì)不滿意,然而,隨著理財(cái)觀念的逐步變化,理財(cái)市場(chǎng)的規(guī)范化,投資者對(duì)專業(yè)理財(cái)人員的信任程度將越來(lái)越高。調(diào)查中,78.8%的人希望得到專業(yè)理財(cái)人員的服務(wù),愿意為所接受的服務(wù)付出額外的傭金,也愿意去相信他們,并且80.8%的人對(duì)他們的服務(wù)態(tài)度是滿意的。

5.公眾對(duì)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的建議。從調(diào)查來(lái)看,58.3%的人認(rèn)為銀行理財(cái)人員的專業(yè)素質(zhì)需要不斷提高。在訪談中,公眾普遍反應(yīng)商業(yè)銀行的理財(cái)服務(wù)人員,專業(yè)單一,復(fù)合型人才偏少,部分員工并不具備理財(cái)綜合知識(shí)和為客戶提供理財(cái)方案的能力;對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)政策掌握較少,對(duì)微觀經(jīng)濟(jì)分析能力不夠強(qiáng),市場(chǎng)營(yíng)銷意識(shí)和技能與市場(chǎng)服務(wù)需求還有較大差距,無(wú)法適應(yīng)快速發(fā)展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù);理財(cái)人員營(yíng)銷客戶時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提示不夠,甚至沒有對(duì)客戶給予正確引導(dǎo)。由此可見,培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財(cái)人員已成為開展理財(cái)業(yè)務(wù)亟待解決的困難之一。

另外,69.1%的人認(rèn)為銀行理財(cái)產(chǎn)品的多樣性有待拓寬。公眾認(rèn)為目前主要存在的問(wèn)題:一是檔次低,理財(cái)服務(wù)僅停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等服務(wù)式理財(cái)階段,缺乏智能化高檔次理財(cái)產(chǎn)品;二是理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理,功能單一,不能滿足不同層次客戶的服務(wù)需求;三是商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖和信息披露等方面還缺乏科學(xué)和完善的管理措施,尚存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

二、加強(qiáng)銀行服務(wù),提高公眾理財(cái)意識(shí),推動(dòng)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展

1.加強(qiáng)品牌建設(shè),提供差異性、個(gè)性化服務(wù),滿足公眾個(gè)人理財(cái)需求。在改革現(xiàn)有金融政策,完善商業(yè)銀行的技術(shù)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上,銀行只有開發(fā)差異性、個(gè)性化的個(gè)人理財(cái)服務(wù),才能保持市場(chǎng)生命力、留住老客戶、吸引新客戶,達(dá)到銀行與客戶的雙贏。因此,銀行的理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)一是要新,商業(yè)銀行設(shè)計(jì)產(chǎn)品或服務(wù)時(shí),不要一味地模仿,要充分體現(xiàn)本行的智慧和優(yōu)勢(shì),在做好市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上,尋找市場(chǎng)發(fā)展空間;二是要有差異性和適用性,個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品只有適用才有客戶和市場(chǎng),才能給商業(yè)銀行帶來(lái)利潤(rùn)。此外,還應(yīng)當(dāng)根據(jù)公眾的年齡、行業(yè)、收入狀況、目標(biāo)方向等具體情況設(shè)計(jì)不同理財(cái)方案。只有這樣,才能夠最大限度地滿足不同客戶群在不同階段的投資理財(cái)?shù)男枰?推動(dòng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。

2.加強(qiáng)理財(cái)人員的培養(yǎng),以高素質(zhì)的理財(cái)人員贏得公眾。從調(diào)查看,盡管公眾希望得到理財(cái)人員的服務(wù),愿意接受服務(wù)并付出額外的傭金,但大多數(shù)人對(duì)銀行理財(cái)人員的專業(yè)素質(zhì)不滿意,因此培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)理財(cái)人員是促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要任務(wù)。首先,要選拔一批理財(cái)專家培養(yǎng)對(duì)象,在選拔上要堅(jiān)持高標(biāo)準(zhǔn)、高起點(diǎn),將一批具有金融專業(yè)知識(shí)、投資意識(shí)和營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)的業(yè)務(wù)骨干選拔到理財(cái)崗位上來(lái)。應(yīng)培養(yǎng)理財(cái)人員營(yíng)銷的共同職業(yè)理念、意識(shí);培養(yǎng)良好的職業(yè)行為規(guī)范和操守;培養(yǎng)強(qiáng)烈的敬業(yè)愛行愛崗職業(yè)責(zé)任和開拓創(chuàng)新的職業(yè)精神。其次,持之以恒地系統(tǒng)強(qiáng)化營(yíng)銷隊(duì)伍建設(shè)和專業(yè)技能培訓(xùn)。培訓(xùn)課程可借鑒國(guó)際注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師課程體系的設(shè)置,通過(guò)培訓(xùn),使理財(cái)人員成為既精通銀行業(yè)務(wù)又通曉保險(xiǎn)證券等其他金融業(yè)務(wù),既掌握營(yíng)銷服務(wù)技巧又具備理財(cái)規(guī)劃專業(yè)素質(zhì)的全才。而且這種培訓(xùn)要形成制度,定期進(jìn)行,不斷更新客戶經(jīng)理的知識(shí),更好地適應(yīng)個(gè)人理財(cái)?shù)男枰Ｖ挥袑I(yè)理財(cái)人員的專業(yè)素質(zhì)提高了,才能獲得公眾對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的認(rèn)可。

3.注重銀行個(gè)人理財(cái)理念提升和理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示,以優(yōu)質(zhì)服務(wù)吸引公眾。銀行應(yīng)充分發(fā)揮專業(yè)理財(cái)人員營(yíng)銷作用,對(duì)公眾提供業(yè)務(wù)咨詢和業(yè)務(wù)指導(dǎo),通過(guò)個(gè)人客戶投資風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試,確定客戶風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力。商業(yè)銀行要利用自己的網(wǎng)點(diǎn)和員工,運(yùn)用媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)產(chǎn)品宣傳。銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要盡量降低風(fēng)險(xiǎn),客戶經(jīng)理在給客戶推薦理財(cái)產(chǎn)品時(shí),既要詳細(xì)介紹不同產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì),也要明確告知不同產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn),以客戶資金增值的最大化為目的,為客戶提供理財(cái)投資建議,這樣有利于提升客戶的滿意度和忠誠(chéng)度,能夠?yàn)殂y行帶來(lái)綜合效益,實(shí)現(xiàn)銀行與客戶的雙贏。另外,銀行個(gè)人理財(cái)發(fā)展理念如能改短期營(yíng)銷為長(zhǎng)期合作,將有利于改變個(gè)人理財(cái)名不副實(shí)的狀況。

4.推廣理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí),增強(qiáng)公眾的投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),樹立健康理財(cái)理念。從調(diào)查來(lái)看,除了從銀行內(nèi)部為個(gè)人理財(cái)創(chuàng)造良好的條件外,急需要對(duì)公眾推廣理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí),宣傳相關(guān)政策法規(guī),增強(qiáng)公眾的投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),提高公眾金融素質(zhì)。因此,監(jiān)管部門應(yīng)嚴(yán)格規(guī)范銀行營(yíng)銷推介行為,保護(hù)金融投資者和消費(fèi)者,營(yíng)造一個(gè)公平規(guī)范的市場(chǎng)環(huán)境。作為“信息強(qiáng)勢(shì)群體”的賣者有責(zé)任對(duì)產(chǎn)品已知缺陷和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分的披露,把收益和風(fēng)險(xiǎn)兩方面的信息完整、明確、無(wú)誤地向投資者傳達(dá)。銀行應(yīng)秉承“因您而變”的以客戶利益為中心的服務(wù)理念,時(shí)刻關(guān)注在投資者最需要的時(shí)候,以最恰當(dāng)?shù)姆绞较蚱鋫鬟f正確的投資理念。另一方面,監(jiān)管部門應(yīng)會(huì)同銀行業(yè)協(xié)會(huì)、商業(yè)銀行要加強(qiáng)理財(cái)知識(shí)的宣傳和投資者教育,增強(qiáng)民眾的投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)能力。同時(shí)要幫助公眾明確理財(cái)目標(biāo),樹立健康理財(cái)理念。也就是要使公眾明白理財(cái)不是簡(jiǎn)單的賺錢,健康科學(xué)的理財(cái)應(yīng)該是“個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)要與個(gè)人及家人的安心、富足、健康的生活體系相一致”,依據(jù)個(gè)人財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)能力、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)習(xí)慣,通過(guò)投資性理財(cái)規(guī)劃、保障性理財(cái)規(guī)劃和消費(fèi)性理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行積極主動(dòng)和合理的理財(cái),才能達(dá)到獲取較大的投資收益、提高家庭和個(gè)人生活質(zhì)量的目的。提高國(guó)民的財(cái)商素質(zhì),讓更多的中國(guó)人走上健康理財(cái)之路,是所有銀行應(yīng)該長(zhǎng)期承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任。

參考文獻(xiàn):

[1]王洪敏.中國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探析[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊,2008,(16):47-48.

第3篇

關(guān)鍵詞：銀行；個(gè)人理財(cái)；創(chuàng)新

1 我國(guó)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性

1.1 滿足個(gè)人日益多樣化的金融需求

個(gè)人金融投資理念的不斷成熟為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)了巨大的市場(chǎng)需求。龐大的個(gè)人存款基數(shù)產(chǎn)生巨大的市場(chǎng)容量。從個(gè)人角度來(lái)看，個(gè)人居民儲(chǔ)蓄的增加，金融投資產(chǎn)品和渠道的多樣化，個(gè)人資產(chǎn)及消費(fèi)欲望的增加，人口老年化及老年人口相對(duì)貧困化，從一而終就業(yè)模式的消失及社會(huì)保障體系重建，人生模式的多樣化及財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的增加，使得專業(yè)性的金融系統(tǒng)理財(cái)服務(wù)成為一種需要。

1.2銀行生存和發(fā)展的內(nèi)在要求

利潤(rùn)最大化也是銀行的最終經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立和專業(yè)銀行向商業(yè)銀行的逐步過(guò)渡，各銀行之間的金融競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈。為改善對(duì)客戶的服務(wù)，各家銀行都在努力擴(kuò)大服務(wù)范圍，增加服務(wù)項(xiàng)目，開發(fā)新的業(yè)務(wù)品種。因此，拓展經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，深化服務(wù)內(nèi)涵，尋求功能創(chuàng)新是我國(guó)銀行業(yè)在這種經(jīng)營(yíng)環(huán)境下的必然選擇。

1.3 適應(yīng)變化的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行與外資銀行爭(zhēng)奪的重點(diǎn)之一。外資銀行擁有雄厚的資金實(shí)力、靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制、豐富的管理經(jīng)驗(yàn)，早已對(duì)我國(guó)零售銀行領(lǐng)域潛在的巨大發(fā)展空間虎視眈眈。為了應(yīng)對(duì)外資銀行進(jìn)入的挑戰(zhàn)，國(guó)內(nèi)銀行紛紛將發(fā)展中心轉(zhuǎn)移到零售業(yè)務(wù)中來(lái)。根據(jù)國(guó)際通行的“二八法則”，在零售業(yè)務(wù)中，20%的客戶將帶來(lái)80%的利潤(rùn)。因此，爭(zhēng)奪最高端的20%的優(yōu)質(zhì)客戶資源對(duì)銀行的發(fā)展至關(guān)重要。而要在零售業(yè)務(wù)中贏得優(yōu)質(zhì)的高端客戶，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)極為重要。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以其領(lǐng)域廣、批量多、風(fēng)險(xiǎn)小、個(gè)性化、收入穩(wěn)定、附加值高等特點(diǎn)，成為銀行生存與發(fā)展的必然趨勢(shì)。

2 我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所面臨的現(xiàn)狀

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有市場(chǎng)容量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收入穩(wěn)定等特點(diǎn)而成為發(fā)達(dá)國(guó)家銀行的主導(dǎo)產(chǎn)品、重要的收益來(lái)源及利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)國(guó)內(nèi)的發(fā)展十分滯后，因而不利于銀行利潤(rùn)空間的充分拓展。其特征可以歸納為以下幾個(gè)方面： 一是規(guī)模小，目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)（包括個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)）收入占銀行總收入的比重不 足10%，平均約為8%左右；二是品種少，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種從目錄上看有260多種（國(guó) 外有1500多種），而實(shí)際運(yùn)用的品種卻很少，個(gè)人理財(cái)品種則更少；三是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)層次 較低，我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)階段提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)基本上是轉(zhuǎn)賬、、代收代付、通存通兌 等技術(shù)含量比較低的簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)，無(wú)法像發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行一樣，給客戶提供包括證券、保險(xiǎn) 、信托等在內(nèi)的真正讓客戶獲得增值收益的綜合性理財(cái)服務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品品種；四是產(chǎn)品的特 色和差別化服務(wù)不足。雖然各家銀行推出的產(chǎn)品名稱各異，但內(nèi)容卻大同小異，缺乏特色， 面對(duì)形形的顧客，在理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)或提供的服務(wù)上差別不大。而西方商業(yè)銀行則特別 重視理財(cái)產(chǎn)品的品牌和特色，強(qiáng)調(diào)個(gè)性化服務(wù)。

綜上所述，從目前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展來(lái)看，與西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行相應(yīng)業(yè)務(wù)相比，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展明顯滯后。同時(shí)，這也可以說(shuō)明，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還有廣闊的發(fā)展空間和巨大的發(fā)展前景。為了縮小與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的差距 ，拓寬盈利空間，提高競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，必須深刻分析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的原因 ，并采取相應(yīng)的對(duì)策措施，推進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，為我國(guó)商業(yè)銀行提高新的利潤(rùn)源。

3 對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提出的幾點(diǎn)建議

第4篇

年終歲末，大到國(guó)家，小到個(gè)人，又到了資產(chǎn)盤點(diǎn)的時(shí)刻。隨著收入水平的提高和財(cái)產(chǎn)性收入成為人們收入的一部分，百姓手中的閑錢多了，年底進(jìn)行理財(cái)總結(jié)與規(guī)劃的必要性更為凸顯。而就在十年前，大多數(shù)居民都還不太熟悉理財(cái)這個(gè)名詞，因?yàn)槟菚r(shí)無(wú)論是國(guó)民經(jīng)濟(jì)收入還是居民個(gè)人收入，都還處在一個(gè)比較低的水平。如今，隨著經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的發(fā)展，理財(cái)已越來(lái)越頻繁地進(jìn)入到人們的日常生活中，中國(guó)甚至已經(jīng)進(jìn)入全民理財(cái)?shù)臅r(shí)代。尤其是在當(dāng)前不斷攀升的高通脹以及連續(xù)的負(fù)利率背景下，人們也愈加明顯地感覺到自己手中的財(cái)產(chǎn)“蒸發(fā)”、“縮水”的越來(lái)越快。因此，如何應(yīng)對(duì)通脹壓力、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，如何對(duì)其所有資產(chǎn)進(jìn)行合理配置，在確保安全的前提下實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值乃至增值，就成為投資者必須關(guān)注的問(wèn)題，個(gè)人理財(cái)已變得與居民生活息息相關(guān)。

經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展、公民理財(cái)意識(shí)不斷增強(qiáng)、多層次市場(chǎng)的發(fā)展日趨完善，使得我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)獲得了前所未有的發(fā)展。以個(gè)人理財(cái)方式中比重較大的銀行理財(cái)市場(chǎng)為例，2005年我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模達(dá)到2000億，2006年則達(dá)到4000億元，2008年銀行理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模更是達(dá)到了8200億元。但理財(cái)市場(chǎng)在蓬勃發(fā)展過(guò)程中，還存在著諸多不足：首先，個(gè)人理財(cái)教育滯后，理財(cái)觀念淡薄，自主理財(cái)水平低，理財(cái)技巧匱乏，我國(guó)居民投資顯得非常保守。其次，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)專業(yè)人才缺乏，且素質(zhì)不高。缺乏高素質(zhì)的理財(cái)人員是目前制約我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)高效發(fā)展的重要因素。最后，金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀和相關(guān)法律缺失也限制了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。我國(guó)金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的體制，商業(yè)銀行、保險(xiǎn)、證券公司之間無(wú)法進(jìn)行直接的聯(lián)系，只能通過(guò)代銷產(chǎn)品的形式合作，這嚴(yán)重影響了理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新與發(fā)展空間。如果不及時(shí)、妥善地解決這些問(wèn)題，必然會(huì)影響理財(cái)市場(chǎng)的健康、有序發(fā)展。

個(gè)人理財(cái)在我國(guó)還只是剛剛起步，要想獲得長(zhǎng)久健康的發(fā)展，須從上面談到的幾點(diǎn)問(wèn)題入手，在以下方面不斷完善：加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)?shù)慕逃嘤?xùn)，引導(dǎo)社會(huì)公眾樹立正確的理財(cái)觀念；加大高素質(zhì)理財(cái)人才隊(duì)伍的培養(yǎng)和建設(shè)，培養(yǎng)和引進(jìn)高素質(zhì)的理財(cái)專業(yè)人才對(duì)我國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)未來(lái)的發(fā)展起著關(guān)鍵的作用，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一種個(gè)性化的綜合智力服務(wù)，要求服務(wù)提供商結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)以及客戶的具體要求，設(shè)計(jì)不同的理財(cái)方案，提供差異化的服務(wù)；另外，完善相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)理財(cái)市場(chǎng)的監(jiān)管機(jī)制，既要“買者自負(fù)”，又要“賣者有責(zé)”。

從現(xiàn)階段理財(cái)市場(chǎng)來(lái)看，基金、股票、債券、銀行理財(cái)、信托投資、保險(xiǎn)、黃金、外匯是當(dāng)下國(guó)內(nèi)較普遍的理財(cái)方式。不可避免的是，由于各人風(fēng)險(xiǎn)偏好不同，這些理財(cái)方式不一定適合所有人，并且當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)有著諸多不確定性，在人民幣升值、加息預(yù)期持續(xù)存在和CPI上漲的壓力下，每個(gè)人都需要結(jié)合自身實(shí)際情況，樹立正確的投資理財(cái)目標(biāo)，選擇適合自己的理財(cái)方式。

第5篇

 

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái) 

 

一、國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展概述 

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念 

個(gè)人理財(cái)是指?jìng)€(gè)人資產(chǎn)通過(guò)銀行專家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過(guò)程。而個(gè)人理財(cái)服務(wù)是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，通過(guò)發(fā)掘客戶需求，幫助客戶分析自身財(cái)務(wù)狀況，制定個(gè)人財(cái)務(wù)管理計(jì)劃，并幫助客戶選擇金融產(chǎn)品的一系列服務(wù)過(guò)程。具體的講，我國(guó)當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票，債券，保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。 

商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢(shì)，以自然人（或個(gè)人客戶）為服務(wù)對(duì)象，為其提供包括投資理財(cái)、代收代付、保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融通、信息咨詢等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務(wù)。 

（二）我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀 

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行對(duì)個(gè)人的金融理財(cái)服務(wù)僅僅局限于儲(chǔ)蓄、代收代付等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)。可是隨著個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)和金融市場(chǎng)的發(fā)展，各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來(lái)。以1996年中信實(shí)業(yè)銀行最早推出的“私人理財(cái)中心”為開始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險(xiǎn)公司為主體的基礎(chǔ)上，各家機(jī)構(gòu)紛紛推出相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。2001年6月，上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財(cái)員命名的理財(cái)工作室，這標(biāo)志著我國(guó)銀行業(yè)在個(gè)人理財(cái)服務(wù)上進(jìn)入了一個(gè)新階段。近幾年來(lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究和探索，已經(jīng)普遍認(rèn)識(shí)到了開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必要性，“個(gè)人理財(cái)中心”“理財(cái)工作室”在紛紛設(shè)立，新的金融產(chǎn)品也在不斷地推出，國(guó)內(nèi)幾乎所有商業(yè)銀行都將該業(yè)務(wù)的開展作為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段核心的經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)點(diǎn)。 

 

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題 

（一）理財(cái)產(chǎn)品單一，存在同質(zhì)化 

目前國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財(cái)品牌，如招商銀行“金葵花”理財(cái)品牌，中信實(shí)業(yè)銀行的“理財(cái)寶”品牌，工行的“理財(cái)金賬戶”等。但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，大都集中在個(gè)人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品上，關(guān)于投資類理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)較少，更談不上結(jié)合客戶的投資偏好和資金實(shí)力，為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。同時(shí)，我國(guó)各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)趨同現(xiàn)象嚴(yán)重，一家能做的業(yè)務(wù)，別人可以很快“復(fù)制”， 一家銀行剛剛開發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進(jìn)，盡管名目互不雷同，但功能特點(diǎn)類似、投資收益相當(dāng)， 各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)略有不同。 

（二）金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策體制，限制了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間。 

由于目前國(guó)內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂使得銀行無(wú)法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)為客戶實(shí)現(xiàn)增值，這大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，還不算是真正意義上的理財(cái)。

（三）專業(yè)理財(cái)人員的缺乏 

銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合業(yè)務(wù)，涉及到市場(chǎng)、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個(gè)領(lǐng)域，對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。它要求理財(cái)人員不僅要全面了解銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握資本、證券、保險(xiǎn)、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識(shí)，具有綜合性強(qiáng)、靈敏度高、涉及面廣等特點(diǎn)。但我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員，多是原來(lái)從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工，對(duì)證券、保險(xiǎn)等專業(yè)知識(shí)知之不多，文化素質(zhì)也普遍不高，理財(cái)建議還只是停留在為客戶提供儲(chǔ)種選擇、個(gè)人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，而未能真正為客戶提供適當(dāng)?shù)睦碡?cái)建議，不能讓客戶了解理財(cái)?shù)暮诵暮秃x，只會(huì)讓客戶感到自己離理財(cái)服務(wù)越來(lái)越遠(yuǎn)。

（四）營(yíng)銷宣傳渠道單一 

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行目前在經(jīng)營(yíng)管理上基本上都將對(duì)公業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)分開，在對(duì)外營(yíng)銷中，還是個(gè)人歸個(gè)人的，公司歸公司的，沒有形成聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷，資源未能得到充分的利用。對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推介，僅限于柜臺(tái)、少數(shù)的個(gè)人理財(cái)中心、理財(cái)室，分銷渠道建設(shè)落后，未能將客戶經(jīng)理、物理網(wǎng)點(diǎn)、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無(wú)形的營(yíng)銷渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)。在個(gè)人理財(cái)服務(wù)方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒有很好地策劃。 

 

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策 

（一）理財(cái)產(chǎn)品以及服務(wù)多樣化原則 

開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，必須滿足不同層次客戶的需要，不同年齡、職業(yè)客戶，其理財(cái)要求各不相同，因此要有針對(duì)性地研究、開發(fā)、設(shè)計(jì)出不同的理財(cái)產(chǎn)品，并由單一的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，不僅要提供銀行結(jié)算、授信、咨詢、業(yè)務(wù)等“一攬子”服務(wù)，還要提供保險(xiǎn)、稅務(wù)等銀行的社會(huì)綜合，以滿足客戶要求的多樣性。 

（二）做好市場(chǎng)細(xì)分，實(shí)行差別化服務(wù) 

隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)內(nèi)銀行逐步引入市場(chǎng)細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，為客戶“量身定做”個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷和客戶服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大發(fā)展空間和市場(chǎng)的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶。我們不僅可以根據(jù)客戶收入高低進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，還可通過(guò)客戶的年齡層次進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分。在市場(chǎng)細(xì)分中，抓住目標(biāo)客戶群，進(jìn)行更進(jìn)一步的細(xì)分，以便提供更好的服務(wù) 

（三）加強(qiáng)復(fù)合型個(gè)人理財(cái)人才的培養(yǎng) 

個(gè)人理財(cái)服務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)密集型產(chǎn)品，從業(yè)人員若沒有豐富 

的相關(guān)專業(yè)知識(shí)，是不能夠勝任這項(xiàng)工作的。因此，商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財(cái)專家，他們具有相關(guān)的金融理論知識(shí)和財(cái)務(wù)分析知識(shí)，具有市場(chǎng)分析能力和市場(chǎng)投資技巧，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，能夠?yàn)轭櫩吞岢鲈敱M具體的規(guī)劃，并根據(jù)客戶的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、個(gè)人目標(biāo)等因素，對(duì)投資工具的種類和投資的回報(bào)率做出詳盡的分析說(shuō)明，使理財(cái)服務(wù)能真正立足于理財(cái)。 

第6篇

（臨沂大學(xué)，山東 臨沂 276000）

摘　要：經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展、多層次市場(chǎng)的完善以及公民理財(cái)意識(shí)的增強(qiáng)，使得我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)獲得了前所未有的發(fā)展。與此同時(shí)，伴隨著發(fā)展也出現(xiàn)了許多問(wèn)題制約的發(fā)展。本文主要通過(guò)對(duì)理財(cái)市場(chǎng)的現(xiàn)狀、面臨的問(wèn)題、解決策略進(jìn)行一個(gè)系統(tǒng)的歸納分析，以便清楚的認(rèn)識(shí)市場(chǎng)現(xiàn)狀。

關(guān)鍵詞 ：金融產(chǎn)品；理財(cái)業(yè)務(wù)；投資收益；經(jīng)營(yíng)格局

中圖分類號(hào)：F235.2文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1000-8772（2015）07-0073-01

收稿日期：2015-02-10

作者簡(jiǎn)介：王陽(yáng)（1993-），女，山東臨沂人，本科在讀。研究方向：經(jīng)濟(jì)。

一、個(gè)人理財(cái)?shù)母拍?/p>

簡(jiǎn)單地說(shuō)，個(gè)人理財(cái)即開源節(jié)流，管理好自己的錢。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是幫客戶當(dāng)好參謀，利用好手頭資金來(lái)積累財(cái)富，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的保值和增值以及用最少的錢獲得最好地服務(wù)和最大程度地滿足。

關(guān)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，我們可以給予這樣的一種定義：在依靠現(xiàn)代技術(shù)電子化手段的基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶的需求提供量身訂做的服務(wù)，對(duì)各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)例如投資、貸款、存款、結(jié)算、保險(xiǎn)、和信息咨詢等業(yè)務(wù)品種進(jìn)行系列組合，滿足客戶多元化、個(gè)性化金融服務(wù)需求的一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)。到目前為止，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)種類越加繁多，包括：儲(chǔ)蓄、外匯買賣、債券買賣、資金管理、個(gè)人信貸、黃金買賣等各種可以滿足顧客需要的種類。

二、個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展特點(diǎn)

我國(guó)個(gè)人投資理財(cái)市場(chǎng)的特點(diǎn)首先表現(xiàn)為起步晚。在九十年代中期，招商銀行推出了“一卡通”，集本、外幣、定期存款集中管理及收付功能為一體，至此，國(guó)內(nèi)出現(xiàn)了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，這是我國(guó)以客戶為中信的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)初步形成的開端。這一特點(diǎn)成為制約著我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的重要原因之一。但在社會(huì)主義特有的經(jīng)濟(jì)制度下，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)蘊(yùn)藏著無(wú)窮的力量，使得其起步晚卻發(fā)展迅速。

個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展的階段性比較明顯，主要經(jīng)歷了三個(gè)階段：第一階段是吸引客戶。各大金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)的同時(shí)，給個(gè)人提供免費(fèi)理財(cái)服務(wù)，這樣可以吸引客戶在他們那里存款、買債券或者買保險(xiǎn)；第二階段是提供全面的理財(cái)服務(wù)。這一時(shí)期主要是為有需要的人提供服務(wù)，比如房產(chǎn)、證券、股票或保險(xiǎn)等的投資；第三階段逐步轉(zhuǎn)變成更為復(fù)雜的稅務(wù)問(wèn)題，可以為有需要的客戶做出合理的資產(chǎn)安排。

三、個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展中的問(wèn)題

我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)存在的主要問(wèn)題有以下幾方面：

1.市場(chǎng)規(guī)模小

由于起步較晚，發(fā)展不完善，導(dǎo)致目前理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模小，規(guī)模優(yōu)勢(shì)難以得到充分發(fā)揮，這已經(jīng)成為目前制約其發(fā)展的重要因素。而市場(chǎng)本身規(guī)模的增長(zhǎng)是其發(fā)展的前提條件。目前供需維持低層次均衡的局面一時(shí)難以得到有效改善。

2.缺乏有一定專業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才

辦好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，當(dāng)好客戶參謀，需要一備投資市場(chǎng)知識(shí)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)，懂得營(yíng)銷技巧和客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人員。但由于受體制等各方面的影響尚處于起步階段，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到這一標(biāo)準(zhǔn)。

3.組織機(jī)構(gòu)不健全，缺乏系統(tǒng)支持，因此風(fēng)險(xiǎn)比較大

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)順利開展必須依靠銀行前后臺(tái)業(yè)務(wù)部門的通力合作，它涉及到銀行信貸、信用卡、國(guó)際業(yè)務(wù)、會(huì)計(jì)、個(gè)人業(yè)務(wù)等多個(gè)部門。但目前銀行與保險(xiǎn)、證券公司之間有關(guān)客戶的信息資料無(wú)法共享，無(wú)法及時(shí)掌握客戶的需求變化，不利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的深入發(fā)展。

4.個(gè)人理財(cái)內(nèi)容單一，理財(cái)產(chǎn)品的功能定位難以符合客戶的需求

客戶選擇個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的目的是希望能夠通過(guò)專家理財(cái)，在最短時(shí)間內(nèi)使其資產(chǎn)取得最大收益，或者使其資金發(fā)揮最大的效能。個(gè)人理財(cái)?shù)暮诵氖峭顿Y收益的最大化和個(gè)人資產(chǎn)分配合理化的集合。而現(xiàn)有銀行產(chǎn)品的功能定位與客戶的需求之間存在明顯的差異，兩者難以溝通與交融。

四、理財(cái)市場(chǎng)今后的發(fā)展方向

1.科學(xué)定位市場(chǎng)，制定發(fā)展規(guī)劃。

分業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀限制了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展范圍，決定了我國(guó)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)短期內(nèi)不可能達(dá)到國(guó)際銀行業(yè)的深度和廣度，其發(fā)展過(guò)程只能是循序漸進(jìn)的。研究出一套業(yè)務(wù)系統(tǒng)，可以根據(jù)客戶的實(shí)際情況和要求提供不同理財(cái)組合方案給客戶選擇，達(dá)到深受市場(chǎng)歡迎、吸引更多客戶的目的。

2.加快理財(cái)業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)“知識(shí)密集”型產(chǎn)品，具有綜合性、技術(shù)性強(qiáng)等的特點(diǎn)。這就要求我們的從業(yè)人員不僅要對(duì)銀行的公司業(yè)務(wù)、個(gè)人業(yè)務(wù)、銀行卡、外匯等業(yè)務(wù)了如指掌，還必須熟悉證券、保險(xiǎn)等其它業(yè)務(wù)，為客戶提供多元化的投資渠道。加強(qiáng)員工培訓(xùn)，盡快培養(yǎng)出一批綜合素質(zhì)好、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、服務(wù)質(zhì)量?jī)?yōu)的復(fù)合型、外向型人才是當(dāng)務(wù)之急。

3.豐富理財(cái)產(chǎn)品，制定理財(cái)軟件系統(tǒng)。

目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品同質(zhì)性很強(qiáng)。在科學(xué)技術(shù)高速發(fā)展的今天，標(biāo)準(zhǔn)化的理財(cái)軟件系統(tǒng)的應(yīng)用，必將成為理財(cái)業(yè)務(wù)強(qiáng)有力的支撐，它可以在一定程度上成為銀行理財(cái)專家為客戶提供理財(cái)建議和實(shí)施方案的好幫手。

4.充實(shí)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)容，實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的多樣化。

在未來(lái)一段時(shí)期內(nèi)，各銀行應(yīng)把個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為個(gè)人金融服務(wù)的核心產(chǎn)品，個(gè)人理財(cái)服務(wù)要與外匯、保險(xiǎn)、基金、債券、股票等緊密相連，將業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向轉(zhuǎn)賬結(jié)算、外匯買賣、業(yè)務(wù)等方面。良好的產(chǎn)品延伸性將使理財(cái)服務(wù)最大限度地為銀行帶來(lái)效益。

隨著金融市場(chǎng)的逐步開放，中國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)這一巨大的潛力市場(chǎng)將會(huì)成為外國(guó)金融機(jī)構(gòu)的必爭(zhēng)領(lǐng)域。處于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)剛剛起步的國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)研究和分析發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，從而借鑒其先進(jìn)的理念和運(yùn)作模式，構(gòu)筑自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，更好地服務(wù)于我國(guó)居民的投資理財(cái)需求。

參考文獻(xiàn)：

第7篇

個(gè)人理財(cái)，是指銀行在綜合分析客戶資產(chǎn)狀況、投資目的、個(gè)人偏好以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力的情況下，運(yùn)用特定的程序和科學(xué)的方法為客戶制定具有可操作性，切合實(shí)際的消費(fèi)支出規(guī)劃，風(fēng)險(xiǎn)管理，現(xiàn)金規(guī)劃與保險(xiǎn)規(guī)劃等項(xiàng)目。銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)可以理解為一種綜合性的金融服務(wù)。

一、國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國(guó)個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)雖然還處于起步階段，但據(jù)調(diào)查，有75%的居民對(duì)于個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)有興趣，42%表示自己需要個(gè)人金融理財(cái)服務(wù)。由此可見，我國(guó)多數(shù)的居民有通過(guò)理財(cái)顧問(wèn)為自己規(guī)劃理財(cái)活動(dòng)的意愿。近些年，國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行通過(guò)持續(xù)的研究和探索，已經(jīng)切實(shí)的認(rèn)識(shí)到了推出個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必要性，各家銀行也已經(jīng)將該業(yè)務(wù)作為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶和開發(fā)新的經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)點(diǎn)的重要手段。

1.個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的種類不斷豐富

近些年作為銀行理財(cái)業(yè)務(wù)主要組成部分的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，其發(fā)展規(guī)模異常迅猛。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品也逐步由單一的固定收益型向高收益高風(fēng)險(xiǎn)型轉(zhuǎn)變，一般可分為：證券類個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，QDII理財(cái)產(chǎn)品，結(jié)構(gòu)性人民幣理財(cái)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品更好的結(jié)合了市場(chǎng)的需求。

2.個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的銷售規(guī)模增長(zhǎng)迅速

2009年，各中、外資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣理財(cái)產(chǎn)品合計(jì)銷售總額達(dá)12100億元，比上年同期增加4144億元，增長(zhǎng)102.4%。2011年第一季度，各中、外資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品銷售額達(dá)到19100億元。

3.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的外部監(jiān)管環(huán)境不斷細(xì)化

《金融機(jī)構(gòu)衍生產(chǎn)品交易管理辦法》、《商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、《商業(yè)銀行開辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《關(guān)于商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》等規(guī)章制度的陸續(xù)出臺(tái)，從產(chǎn)品營(yíng)銷、開發(fā)設(shè)計(jì)、信息披露、風(fēng)險(xiǎn)揭示等方面確保了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。

二、制約個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸

1.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)管控問(wèn)題

與其他的投資項(xiàng)目一樣，個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)項(xiàng)目在尋求高收益的過(guò)程中也必然面臨存在高風(fēng)險(xiǎn)因素的問(wèn)題，而這些風(fēng)險(xiǎn)因素也有一定的表現(xiàn)方式以及特征，同時(shí)在這些風(fēng)險(xiǎn)因素之間也并非絕對(duì)的獨(dú)立，而是又有著一定的相互聯(lián)系，這是由銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在方法、策略以及內(nèi)容等方面的諸多因素所決定的。

個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的管控風(fēng)險(xiǎn)存在于三個(gè)方面：第一是理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計(jì)方面。因?yàn)閭€(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)通常都是根據(jù)消費(fèi)者的需要來(lái)選擇相應(yīng)的金融產(chǎn)品的不同組合，這種產(chǎn)品的組合過(guò)程就相當(dāng)于銀行金融理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新升級(jí)的過(guò)程。但是，當(dāng)前的我國(guó)銀行業(yè)金融理財(cái)產(chǎn)品的組合過(guò)程卻常常目光短淺，容易出現(xiàn)盲目照搬的情況，這種情況就使得個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在開發(fā)階段就由于產(chǎn)品的同質(zhì)性產(chǎn)生了投資風(fēng)險(xiǎn)，并且也會(huì)因?yàn)榍址钙渌y行金融理財(cái)產(chǎn)品的專利權(quán)，而產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)。第二是理財(cái)產(chǎn)品的投資顧問(wèn)方面。在理財(cái)產(chǎn)品的銷售過(guò)程中，理財(cái)產(chǎn)品要實(shí)現(xiàn)良好的銷售情況需要銀行在對(duì)已有客戶進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分的情況下進(jìn)行，這就需要銀行能夠全面掌握目標(biāo)客戶的資料，從而獲得良好的市場(chǎng)份額，但是目前商業(yè)銀行往往在沒有全面了解客戶的情況下急于向客戶銷售金融產(chǎn)品，這就容易產(chǎn)生相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)及法律風(fēng)險(xiǎn)。第三是個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)營(yíng)銷方面。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的產(chǎn)生是能夠針對(duì)不同的客戶使其資產(chǎn)增值并達(dá)到增值的最大化，但是目前銀行卻因?yàn)榧庇谕瓿啥唐谀繕?biāo)從而沒有真正全面為顧客著想，這樣就容易發(fā)生因?yàn)殇N售不當(dāng)給銀行帶來(lái)的規(guī)范性及法律風(fēng)險(xiǎn)。

2.理財(cái)專業(yè)化水平不足問(wèn)題

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)屬于技術(shù)性及知識(shí)性很強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù)，因此對(duì)理財(cái)從業(yè)人員的要求十分高，不僅要求從業(yè)人員具有相當(dāng)豐富的專業(yè)理財(cái)知識(shí)及熟練地理財(cái)技能，還需要掌握市場(chǎng)營(yíng)銷及法律等方面的相關(guān)金融業(yè)務(wù)知識(shí)，并且還要具備較強(qiáng)的組織協(xié)調(diào)能力、公關(guān)能力及人際交往能力。但是目前來(lái)看，符合以上標(biāo)準(zhǔn)的高素質(zhì)理財(cái)人員嚴(yán)重不足。

在國(guó)外的銀行業(yè)，銀行要求專業(yè)的理財(cái)咨詢師全面了解客戶的有關(guān)資料并取得客戶的信任，并具備通過(guò)與客戶的交流來(lái)了解客戶的真正需求，從而在基金、證券、客戶信貸業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)及銀行存款等其他金融業(yè)務(wù)上為客戶提供最好的方案，并對(duì)所設(shè)計(jì)方案的實(shí)施進(jìn)行跟蹤并及時(shí)進(jìn)行反饋，從而滿足客戶的財(cái)務(wù)需求。與國(guó)外相比，國(guó)內(nèi)的理財(cái)顧問(wèn)大多不是十分專業(yè)，很多都是有儲(chǔ)蓄所員工或其他部門人員轉(zhuǎn)變成理財(cái)經(jīng)理，所需要的知識(shí)儲(chǔ)備不是十分全面，也不可能為客戶提供很好的理財(cái)咨詢。雖然最近幾年很多的理財(cái)經(jīng)理通過(guò)努力通過(guò)了AFP/CFP資格認(rèn)證考試，但是也僅僅是具備基本的常識(shí)性的理財(cái)知識(shí)，知識(shí)儲(chǔ)備及對(duì)所掌握知識(shí)的運(yùn)用相對(duì)國(guó)外專業(yè)的理財(cái)人員還有一定的差距。因此，如何選拔及培養(yǎng)高素質(zhì)的理財(cái)經(jīng)理來(lái)為客戶提供有價(jià)值的資產(chǎn)增值服務(wù)，成為發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中以及亟需解決的問(wèn)題。

三、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)問(wèn)題的主要對(duì)策

1.建立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理策略

面對(duì)目前存在的諸多制約因素和問(wèn)題，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理急需進(jìn)行創(chuàng)新，以建立適當(dāng)?shù)摹⒖茖W(xué)的理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理方式。建立一個(gè)完善的個(gè)人金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，需要整體的金融體制和經(jīng)濟(jì)體制共同進(jìn)步來(lái)創(chuàng)造出良好的金融投資環(huán)境。因此不但要防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，還要加強(qiáng)對(duì)由于銀行的原因產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范；不僅需要建立規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，以此來(lái)提高自身風(fēng)險(xiǎn)防范能力，還需要外部宏觀金融環(huán)境的進(jìn)一步完善。依照國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)個(gè)人金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范。

第8篇

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀對(duì)策

隨著我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展和金融體制改革，商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)于商業(yè)銀行綜合能力的提高具有重要意義。它不僅可以增加商業(yè)銀行的利潤(rùn)，還可以拓展商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，使其擁有更加穩(wěn)定的客戶，同時(shí)，還可以完善其服務(wù)功能，提高其與互聯(lián)網(wǎng)金融相競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)力。

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的含義

商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就是商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對(duì)象，根據(jù)客戶確定的階段性的生活和投資目標(biāo)，按照客戶的資產(chǎn)狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，由專家為其提供提供投資建議，幫助客戶將資產(chǎn)合理地投資于儲(chǔ)蓄、股票、債券、保險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品中，實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)處于初級(jí)階段。但是近些年來(lái)，國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行都意識(shí)到開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性，紛紛提供了各種理財(cái)產(chǎn)品，如股票、期貨、房地產(chǎn)、大宗商品等，理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模不斷擴(kuò)大，以滿足廣大客戶不同的需求，并運(yùn)用其具有相關(guān)專業(yè)知識(shí)的理財(cái)人士為客戶提供建全方位、專業(yè)化的理財(cái)服務(wù)，商業(yè)銀行的理財(cái)服務(wù)已漸漸邁入規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化的階段。

三、商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性

首先，改革開放以來(lái)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，居民收入明顯提高，而且不同地區(qū)、不同行業(yè)的人們收入差距也在不斷擴(kuò)大，財(cái)富主要集中于中高收入階層，居民的理財(cái)意愿也越來(lái)越強(qiáng)烈，這就給商業(yè)銀行提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)提供了機(jī)遇；其次，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及國(guó)內(nèi)包括國(guó)有銀行、股份制銀行、外資銀行、中小銀行的興起，商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，以客戶為中心的服務(wù)理念迫切要求商業(yè)銀行提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)。

四、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

1、理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理

我國(guó)商業(yè)銀行的部分理財(cái)產(chǎn)品沒有根據(jù)客戶的實(shí)際要求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力去設(shè)計(jì)；沒有應(yīng)用科學(xué)合理的方法去預(yù)測(cè)理財(cái)產(chǎn)品的收益情況；沒有在更廣泛的程度上開發(fā)出滿足客戶需要的理財(cái)產(chǎn)品；另外銀行在銷售其他一些理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，沒有對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益情況進(jìn)行仔細(xì)研究，沒有很好地履行義務(wù)。

2、理財(cái)服務(wù)對(duì)象的定位問(wèn)題

目前，我國(guó)的商業(yè)銀行主要將理財(cái)產(chǎn)品定位于一些高端客戶，為高端客戶提供的服務(wù)是標(biāo)準(zhǔn)化、個(gè)性化的，有專門的理財(cái)規(guī)劃師為他們提供長(zhǎng)時(shí)間規(guī)劃，對(duì)于一些中低收入的客戶則相對(duì)缺少較標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)，這在一定程度上不利于銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)久發(fā)展。此外，在不同的地區(qū)，商業(yè)銀行也沒有仔細(xì)劃分市場(chǎng)，有針對(duì)性地開展相應(yīng)的業(yè)務(wù)。

3、缺乏專業(yè)的理財(cái)人員

理財(cái)業(yè)務(wù)不同于普通的銀行業(yè)務(wù)，它是一項(xiàng)綜合型、專業(yè)型業(yè)務(wù)，它不僅要求從業(yè)者精通銀行業(yè)務(wù)，還要掌握證券投資、房地產(chǎn)投資乃至收藏品投資等相關(guān)知識(shí)以及豐富的社交經(jīng)驗(yàn)和人際交往能力。而我國(guó)銀行從業(yè)人員長(zhǎng)期以來(lái)業(yè)務(wù)單一，不具備一定的綜合能力，因此為了促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)更好的開展，銀行迫切需要相關(guān)的綜合型人才。

4、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)層次偏低

客戶進(jìn)行理財(cái)?shù)母灸康木褪菍?shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，而從目前的情況來(lái)看，人們更多關(guān)心的是資產(chǎn)的增值，而沒有多考慮資產(chǎn)安全及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，而這又是理財(cái)業(yè)務(wù)的最基本層次和最高層次，客戶在投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí)不僅要考慮到資產(chǎn)的增值，更多的應(yīng)該考慮的資產(chǎn)的流動(dòng)性和安全性，要根據(jù)市場(chǎng)狀況及自身的實(shí)際情況，改變傳統(tǒng)的理財(cái)觀念，選擇適合自己的理財(cái)品種。

五、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

1、創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及面廣，理財(cái)產(chǎn)品又處在不斷地開發(fā)與創(chuàng)新之中，因此實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新對(duì)于銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展有重要意義。一方面，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)應(yīng)符合廣大投資者的利益，滿足不同的需求，種類也應(yīng)該多樣化，我國(guó)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度差別很大，要針對(duì)不同的地區(qū)的經(jīng)濟(jì)情況開發(fā)不同的產(chǎn)品，銀行同時(shí)要與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、證券機(jī)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)合作，推出多種類型理財(cái)產(chǎn)品。另一方面，商業(yè)銀行在創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)，也要使得自己的服務(wù)質(zhì)量提高，尤其是對(duì)于一些中高端客戶。

2、細(xì)分理財(cái)市場(chǎng)，進(jìn)行理財(cái)定位

商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)服務(wù)，應(yīng)該根據(jù)自身的實(shí)力、經(jīng)營(yíng)狀況及對(duì)市場(chǎng)狀況開展不同的理財(cái)業(yè)務(wù)。一方面，對(duì)于高收入者提供多樣化、個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品，滿足深層次、多方面的需要，提高客戶的滿意度，對(duì)于低收入者提供能夠使得資產(chǎn)保值增值的服務(wù)，理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)應(yīng)相對(duì)較小，且應(yīng)是與日常生活相關(guān)的實(shí)用型服務(wù)。另一方面，如今互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展迅速，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅捷提供高科技、高收益的個(gè)人金融服務(wù)，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，則應(yīng)該更穩(wěn)妥地發(fā)展存貸款業(yè)務(wù)。

3、提高理財(cái)人員的專業(yè)素質(zhì)

首先，銀行在招聘理財(cái)人員時(shí)，應(yīng)該著重了解應(yīng)聘人員是否具有理財(cái)方面的相關(guān)專業(yè)知識(shí)，同時(shí)對(duì)于正式上崗理財(cái)人員應(yīng)制定一定的培訓(xùn)計(jì)劃，使其能夠綜合掌握理財(cái)方面的知識(shí)和專業(yè)技能及一定的營(yíng)銷技巧等。其次，銀行應(yīng)該實(shí)行一定的崗位輪換制，這樣可以使得理財(cái)人員盡快熟悉銀行的各類業(yè)務(wù)。

4、分步驟分階段發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)

我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與國(guó)外的一些銀行相比，還處于初級(jí)階段。銀行在提供一些個(gè)人理財(cái)服務(wù)時(shí)，應(yīng)采取由點(diǎn)及面，由重點(diǎn)客戶到一般客戶的思路逐步實(shí)現(xiàn)理財(cái)服務(wù)的升級(jí)，在實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)保值增值的同時(shí)，自己獲得一定的收益。銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展是需要在長(zhǎng)期中逐步完成的，它不僅需要銀行自己實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，服務(wù)水平的提高等，還需要在國(guó)家大的金融環(huán)境下，居民個(gè)人對(duì)于理財(cái)意愿的增強(qiáng)及相關(guān)政策、技術(shù)、人才等多方面的完善，因此商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展不是一蹴而就的，需要多方的配合。

參考文獻(xiàn)：

第9篇

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；創(chuàng)新策略

銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不僅能夠滿足居民的個(gè)人理財(cái)需求，還能增加銀行的收益渠道，分散銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。但就目前而言，國(guó)內(nèi)銀行所開展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還不夠成熟，與發(fā)達(dá)國(guó)家銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還存在很大差距，需要我們予以進(jìn)一步的研究和改進(jìn)。

一、我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

首先，銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量不斷增多，業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)大。2006年，我國(guó)銀行所推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的總資產(chǎn)僅1290億元，到2009年，該數(shù)字已超過(guò)2000億元。其次，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的形式不斷豐富，2004年時(shí)僅11家銀行發(fā)行了107款理財(cái)產(chǎn)品，到2010年時(shí)，已經(jīng)有102家銀行發(fā)行了一萬(wàn)多款理財(cái)產(chǎn)品，相關(guān)產(chǎn)品覆蓋了信用、匯率、利率、保險(xiǎn)、股票等領(lǐng)域。再次，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的收益能力先增強(qiáng)后降低，以2010年為例，該年度到期的9000多款理財(cái)產(chǎn)品中，未能達(dá)到最高收益率目標(biāo)的僅占1%左右，收益實(shí)現(xiàn)情況整體較好，但2015年以來(lái)，雖然理財(cái)規(guī)模進(jìn)一步增長(zhǎng)，產(chǎn)品年化收益率卻表現(xiàn)出不斷下滑的趨勢(shì)。

二、我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的問(wèn)題和不足

1.理財(cái)產(chǎn)品門檻過(guò)高

目前，對(duì)于一般工薪階層來(lái)說(shuō)，銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的門檻設(shè)置過(guò)高，可供選擇的產(chǎn)品種類較少。雖然近年來(lái)銀行加大了對(duì)理財(cái)品種的開發(fā)和創(chuàng)新力度，相繼推出了許多面向不同客戶階層的理財(cái)產(chǎn)品，但真正能在大眾中普及推廣的產(chǎn)品仍然是鳳毛麟角。很多理財(cái)產(chǎn)品的起點(diǎn)都在5-10萬(wàn)元之間，使得一些購(gòu)買力水品相對(duì)較低的民眾望而卻步。

2.理財(cái)營(yíng)銷方法滯后

目前，銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)員仍以營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為主要渠道，但這種有形的分銷網(wǎng)絡(luò)同時(shí)受時(shí)間和地域的雙重限制，使得銀行不能很好地與客戶進(jìn)行無(wú)縫對(duì)接。同時(shí)，多數(shù)網(wǎng)點(diǎn)仍以窗口式的服務(wù)為主，業(yè)務(wù)人員大多缺乏專業(yè)的營(yíng)銷知識(shí)與技巧，營(yíng)銷能力普遍不強(qiáng)，導(dǎo)致一些新業(yè)務(wù)很難快速地推廣出去。此外，很多銀行將公司業(yè)務(wù)與個(gè)人業(yè)務(wù)區(qū)別對(duì)待，未能靈活地采取聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷，導(dǎo)致營(yíng)銷資源的分散和浪費(fèi)。

3.理財(cái)服務(wù)質(zhì)量低下

目前的商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中普遍以業(yè)務(wù)量作為客戶分層標(biāo)準(zhǔn)，這種劃分方式原始而粗糙，未能對(duì)一些特別的高端客戶給予一對(duì)一的貼身服務(wù)，更談不上為客戶提供個(gè)性化的定制服務(wù)，因此，不管是從服務(wù)廣度上還是寬度上，都很難達(dá)到客戶期望，也不能很好地滿足客戶的理財(cái)需求。

三、我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的改進(jìn)建議

1.降低理財(cái)門檻，提升產(chǎn)品多樣化

如今，余額寶、理財(cái)通等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品紛紛憑借1元起步的碎片式理財(cái)而深受大眾歡迎，取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。銀行也應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到大眾化理財(cái)市場(chǎng)的潛力，及時(shí)將目標(biāo)瞄準(zhǔn)普通客戶，適當(dāng)?shù)亟档屠碡?cái)產(chǎn)品的準(zhǔn)入門檻，推出更多適合大眾階層的理財(cái)產(chǎn)品，這樣不僅能為銀行爭(zhēng)搶更多的客源，同時(shí)也能吸引一些潛在的高端客戶，為銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)拓展更大的發(fā)展空間。

2.優(yōu)化營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，拓寬營(yíng)銷渠道

首先，銀行要努力提高理財(cái)人員的專業(yè)素質(zhì)，積極打造一支優(yōu)秀的理財(cái)師隊(duì)伍。對(duì)于一些具備理財(cái)經(jīng)理資質(zhì)的人員，要針對(duì)性地進(jìn)行培養(yǎng)和鍛煉，有條件時(shí)可送其去國(guó)外進(jìn)修，接觸國(guó)外先進(jìn)的理財(cái)知識(shí)，使之逐漸具備理財(cái)經(jīng)理所需要的知識(shí)結(jié)構(gòu)。銀行也可以聘用一批經(jīng)驗(yàn)豐富的理財(cái)客戶經(jīng)理來(lái)?yè)?dān)任公司顧問(wèn)，為銀行引進(jìn)先進(jìn)的理財(cái)技術(shù)和理念，全面提高理財(cái)人員的綜合素質(zhì)與營(yíng)銷能力。

其次，銀行要及時(shí)改變當(dāng)前以關(guān)系營(yíng)銷、產(chǎn)品營(yíng)銷、被動(dòng)營(yíng)銷為主的營(yíng)銷模式，逐漸向效益營(yíng)銷、服務(wù)營(yíng)銷、主動(dòng)營(yíng)銷過(guò)渡和轉(zhuǎn)型。另外，在營(yíng)銷宣傳過(guò)程中，要為產(chǎn)品注入更多的知識(shí)文化內(nèi)涵，提高產(chǎn)品的技術(shù)價(jià)值，迎合優(yōu)質(zhì)客戶的投資心理，從而為銀行拓展更多的營(yíng)銷渠道。

3.改善服務(wù)質(zhì)量，滿足客戶需求

銀行要積極推出差異化、層次化的理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)，根據(jù)客戶金融資產(chǎn)數(shù)量等情況對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，并結(jié)合不同市場(chǎng)的客戶特質(zhì)來(lái)開發(fā)一些針對(duì)性強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品，為客戶提供更為個(gè)性化的銷售組合服務(wù)。例如，對(duì)于高端客戶，可安排專人來(lái)協(xié)助其業(yè)務(wù)辦理，給予免填單、預(yù)約上門等溫馨服務(wù)，或?yàn)槠湓O(shè)置專門的理財(cái)工作室，使客戶享受到一對(duì)一的貼身服務(wù)。對(duì)于小微客戶，不能局限于柜面辦理一種形式，也要充分利用自助服務(wù)區(qū)，提供業(yè)務(wù)申請(qǐng)、咨詢、委托等一些現(xiàn)金之外的業(yè)務(wù)，在提高客戶對(duì)銀行理財(cái)服務(wù)滿意度的同時(shí)，形成銀行理財(cái)產(chǎn)品的品牌效應(yīng)。

四、總結(jié)

綜上所述，隨著理財(cái)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)的加劇和理財(cái)環(huán)境的不斷優(yōu)化，國(guó)民理財(cái)觀念日趨理智和成熟。為了迎合不斷增強(qiáng)的個(gè)人理財(cái)需求，銀行要積極探索個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)律，適當(dāng)降低理財(cái)門檻，優(yōu)化營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，改善服務(wù)質(zhì)量，從而更好地滿足客戶需求，促使銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)更快更好的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：