時間：2023-08-31 16:30:52
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關鍵詞：網上銀行；非法入侵
引言：
自世界上第一家網絡銀行1995年誕生以來，在短短十二年的時間里，網絡銀行發展迅速，不斷代替銀行的其他傳統渠道。自1995年至2005年網上銀行在美國銀行個渠道交易量百分比有了大幅提高。自80年代至今網絡銀行經歷了傳統的零售銀行階段、網上支付階段、在線賬戶階段以及多媒體階段。網絡銀行的功能也由起初以提供信息為主，逐步轉變為可以提供全面銀行服務的網上門戶。
我國互聯網市場潛力巨大，各家銀行對網銀的重視程度越來越高，網銀在銀行之間的競爭中發揮著越來越重要的作用，發展網銀大勢所趨。我國互聯網的用戶現在已經達到1.32億，但經常使用在線銀行以及在線股票交易功能的只有10.5%，市場潛力巨大。網銀的優勢越來越顯著。我國各家銀行對網銀的重視程度也是越來越高。中國工商銀行董事長姜建清曾在2006年度經濟人物財富論壇上說出了他的夢想：工行網銀業務5年后占總業務量的50%，10年后增到70%，讓中國工商銀行從“身邊的銀行”變成“家中的銀行。而招商銀行也在最近把企業網上銀行升級到5.0版本網銀在銀行間競爭的作用越來越重要。招商銀行今天又如此大的成就，很大一部分原因要歸功于它網上銀行業務的率先發展。
我國網上銀行在過去十二年中發展迅速，主要商業銀行均已開辦網上銀行業務，06年度網上銀行交易額已經突破90萬億元大關，用戶已經達到7594.5萬戶。
在過去的十二年里，各大銀行逐步開展和建立了自己的網上銀行業務。業務發展迅速，不斷地實現突破。其中工商銀行在整體網上銀行和企業網上銀行中獨占鰲頭，招商銀行個人網銀業務中仍占很大優勢。截至2006年底，我國主要商業銀行（國有及股份制）2006年度網上銀行交易額達95萬億元我國主要商業銀行（國有及股份制）網上銀行用戶數量為7494.5萬戶，比2005年增加約2105.4萬戶，增長幅度達到39%。目前，我國各國有商業銀行、各股份制商業銀行及部分城市商業銀行均已開辦網上銀行業務。
預計到2010年底，我國網上銀行交易額可以達到將近200萬億元。其中企業網上銀行交易占了絕大部分。調查表明，我國網上銀行交易額中，企業銀行網上交易占據了主體，每年以20億左右的速度增長。個人網銀業務發展十分迅速，平均增長率為100%。預計到2010年底，我國網上銀行交易額可以達到將近200億元。
一、網上銀行業務對相關行業發展現狀及得到的啟示
（一）集團理財由于聯動性強，適用于網上銀行，發展勢頭十分迅猛
1.集團理財的現狀
在網上銀行的各項業務中，集團理財由于聯動性強，適用于網上銀行，發展勢頭十分迅猛。2000年2月1日起，工商銀行在北京、上海、天津、廣州四個城市首批開通網上銀行，當時網上銀行業務便已有了集團理財功能。目前為止，所有的全國性股份制商業銀行和四大國有商業銀行已經全部開通了網上銀行集團理財功能。
2.集團理財的功能
目前國內的集團理財主要側重于資金歸集和支付結算。如農行的子公司帳戶余額明細、交易查詢，資金的上劃下撥，子公司間內部調撥，子公司支付等。但招商銀行在集團理財已經走到了前列，其最新升級的企業網銀銀行5.0版本中的集團通以集團內收付款管理、賬戶管理、頭寸和流動性管理為核心，并與集團投資理財、融資授信、風險控制、信息咨詢等有機整合，為不同類型的集團性企業量身定制個性化、綜合化的現金管理解決方案。集團通―集團現金管理服務提供三大解決方案，分別是集團資金余額管理解決方案、集團本外幣現金池解決方案、集團資金統籌管理解決方案。
國外的集團理財功能比較成熟，除了成熟的現金管理之外，代客理財，資金交易這些功能也一應俱全。如渣打銀行，企業可以在線進行外匯買賣。
3.集團理財的啟示
從國內外集團理財發展來看，我們發現集團理財交叉銷售的特性使得這項業務具有較強的聯動性。它吸引和保留客戶資源，從而帶動存款、貸款、支付、投資等業務的發展。集團理財適合于在網絡銀行進行部門管理。該項業務可以在良好的授權和客戶服務的基礎上在網上自助完成。資金劃撥，支付結算等各項功能均能在網絡技術的支持實現
（二）目前針對中小企業和個人網銀發展的又一個焦點
1.中小企業和個人的網上銀行的現狀
個人網上銀行業務自網絡銀行誕生之日起便是網絡銀行業務中十分重要的一部分。不僅所有的網上銀行都有個人業務這一塊兒，許多銀行還專門成立了純網絡銀行來開展個人業務，這些純網絡銀行各具特色，關注使用感受，都有自己所針對的消費群體，吸引了不少個人用戶。如INGDirect專注于儲蓄和按揭貸款，以較高的存款利率來吸引客戶。再如HBOSGroup下的IntelligenceFinance，成立于2000年的純網絡個人銀行，主要正對新興消費者和學生，貸款是其業務的核心，以較低的貸款利率和較高的資金收益是其戰略核心。由于中小企業數量眾多，業務量大。網絡銀行可以解決由于客戶數量多帶來的服務成本問題。各大銀行在其網上銀行都單獨設立針對中小企業的網上模塊。如富國銀行，匯豐銀行，渣打銀行等。
2.中小企業和個人的網上銀行的功能
個人網上銀行業務功能多元化，包括賬戶查詢、轉賬匯款、貸款申請、信用卡、外匯買賣、國債買賣、基金買賣、電子商務、理財計劃、財務分析等。中小企業網上銀行的功能目前主要包括賬戶管理，支付結算、貸款賬戶明細、支付工資等。
3.中小企業和個人的網上銀行的啟示
由于個人和中小企業業務客戶數量多，平均單筆業務金額相對較小，業務流程簡單，可以在網絡銀行上廣泛的應用，從而擴大客戶的覆蓋面，降低人工操作的成本
（三）對于政策性銀行來說，宣介和信息的提供以及與合作者共享平臺和數據庫已經成為趨勢
我們以世界銀行、亞洲開發銀行這兩家世界知名要的政策性銀行為例說明目前政策性銀行在網上銀行宣介和信息服務特點。
1.世界銀行
在世界銀行網站上可以查詢到豐富的數據、統計結果、研究報告和案例分析等文件，除了公司目標和治理結構等基礎信息，大量的信息（包括1947年以來9500個項目的具體細節）可以通過世界銀行的網站查詢。世界銀行網站具有強大的搜索引擎，提供分用戶群的信息搜索功能（一般公眾，政府部門，投資者，記者，咨詢顧問，承包人）。
2.亞洲開發銀行
亞洲開發銀行已經成功的建立了一個界面友好的英語網站，其提供的信息根據優先級以及用戶組分類（一般公眾，投資者，記者等。網站內容（項目進展信息）日常更新比較及時。通過多種整合在網站中的功能設計，能容易的獲得銀行提供的機會（采購、項目進展信息等）以及服務。
通過分析世界銀行和亞洲開發銀行網上銀行的現狀，我們發現目前政策性銀行的網銀系統呈現以下三大特征：
（1）更加豐富和完整的信息。各銀行在各自的網站上都清晰的展示銀行的組織架構和治理結構；包含更多的關于項目內容和項目機會的信息，關鍵的國家數據和統計結果，以及研究報告和案例分析。
（2）透明化的項目周期和進度。包含清楚的描述和說明項目的生命周期以及項目的標準文件，為競標環節提供咨詢意見，為新的參與者提供便利。
（3）共享的平臺和數據庫。利用信息科技手段建立高效連接共享平臺和共享數據庫，以便于合作。
二、網上銀行得以發展的原因
網銀的快速發展和廣泛應用的原因何在？它向客戶和銀行提供的收益是什么？我們將進一步向大家分析。網絡銀行的發展已是大勢所趨，業已成為銀行的核心競爭力之一，而且集團理財和中小企業網上銀行服務是現階段網銀業務發展的主要方向。網絡銀行能節省銀行的組建和交易成本，更好的幫助銀行進行營銷，加強與客戶的溝通，提高客戶的忠誠度和滿意度，提升銀行的競爭力是網上銀行發展的根本原因，具體如下：
1.降低成本
（1）降低組建成本。傳統銀行拓展業務依靠簡單地增設營業網點，需要大量的土地、設備、資金、人力等資源的投入。一般而言，網絡銀行的創建費用只相當于傳統銀行開辦一個小分支機構的費用，但可以將銀行的業務拓展到更大的地域范圍。
（2）降低交易成本。據國外資料統計，通過不同途徑進行每筆交易的成本為：營業點1.07美元、電話銀行0.54美元、ATM0.27美元、PC為0.15美元、Internet為0.1美元，可見，網上銀行交易成本是最低的。
2.提升客戶的忠誠度和滿意度
通過給客戶提供更便捷、高效、優質、個性化的服務，提升客戶的忠誠度和滿意度。通過網上的互動，加強與客戶的溝通，及時地了解客戶的需要，給客戶提供更好的服務。
3.提供更好的宣傳方式
（1）充分利用Internet的互動性、實時性，通過網站、用戶免費E-mail等方式宣傳銀行理念、樹立品牌形象、介紹業務流程、銀行信息等。
（2）信息的充分披露可以提高政策性銀行的透明度，幫助各種利益相關者更好的去了解政策性銀行，從而帶來潛在的客戶。
4.提供無邊際業務地域
（1）網上銀行是一個開放的體系，是全球化的銀行。它利用因特網能夠提供全球化的金融服務，可以快捷地進行不同語言文字之間的轉換，為銀行開拓國際市場創造了條件。
（2）傳統銀行是通過設立分支機構開拓國際市場的，而網上銀行只需借助因特網，便可以將其金融業務和市場延伸到全球的每個角落，把世界上每個公民都當做自己的潛在客戶去爭取。網上銀行無疑是金融運營方式的革命，它使得銀行競爭突破國界變為全球性競爭。
三、網上銀行發展面臨的挑戰及相關解決方案
縱觀全球網上銀行犯罪事件伴隨著網絡銀行的發展層出不窮。無論國內國外，通過網絡銀行進行破壞和盜竊資金的現象時有發生。早在1994年，俄羅斯的一名黑客在圣彼得堡只通過一臺286計算機就從美國花旗銀行竊取了1000萬美元。而2005年，美國一家信用卡數據處理中心的電腦網絡被侵入，4000萬張信用卡賬號和有效日期等信息被盜。其中涉及萬事達卡1390萬張，此外，VISA、美國運通和DISCOVER等三大信用卡發卡機構的信用卡信息都有部分被盜。近年來，我國網絡銀行犯罪事件日漸增多，形式多樣。2004年1月，黑龍江省哈爾濱市3名在校大學生通過中國工商銀行網上銀行，將他人賬戶資金轉到自己的牡丹靈通卡賬戶內，偷支銀行資金53萬余元。而2005年，國內處理的網絡安全犯罪近3萬起，國內網民因為網絡安全犯罪而造成的直接損失超過1億元。而據綜合估測，中國2005年因網絡威脅造成的間接損失高達數十億元！可見，網絡安全問題已是世界的銀行所面臨的嚴峻問題之一。
根據對歷史事件的歸類，網絡銀行主要的安全事件有以下四類：
1.非法入侵銀行的計算機網絡系統
由于網絡存在的一些固有缺陷和管理疏漏，犯罪分子可以侵入系統內部，通過篡改數據等方式將銀行的資金劃撥到自己的賬號上，從而據為己有。
2.盜取密碼，截獲銀行與客戶之間交流的信息
通過破譯對稱性密鑰的產生機制，獲取密碼，截獲銀行與客戶之間交流的信息，牟取資金、隱私、商業秘密等不當利益。比如通過獲悉的賬號和密碼竊取他人存款、通過獲悉的商業秘密牟取非法利益等。
3.利用邏輯炸彈與病毒損害銀行系統
通過向系統中安置所謂的邏輯炸彈或病毒等，待一定條件滿足的時候，對銀行計算機系統造成巨大的破壞，威脅網上銀行業務的正常開展。此等違法行為或純粹出于惡作劇的心理，或以此要挾銀行滿足其非法的利益要求。
4.非法假釣魚網站
通過設置假冒的網上銀行網站，騙取客戶的賬號和密碼，進而盜取客戶在銀行的存款，中行和工行都曾經遭遇假網站的風險事件。
盡管網上銀行面臨上述嚴峻挑戰，針對詐騙、釣魚網站、病毒盜竊等網絡銀行安全隱患，我將從客戶端安全和應用安全兩個層面進一步提升了網上銀行安全性能。
（一）客戶端安全措施
（1）強制執行包含數字證書的雙重認證機制，增加某一認證信息被竊而導致的資金被盜難度。
（2）大力宣傳客戶端計算機安全的重要性，增加客戶風險意識，及時向客戶推薦安全的認證方式。
（3）建立完善的事后處理機制。
（4）妥善保管好相應認證信息，不在公共場所使用網銀進行交易，不隨便泄露個人資料。
（5）及時升級操作系統安全補丁及病毒軟件更新。
（6）謹防釣魚網站的欺騙，登陸網銀系統時應核對所登陸的網址。
（7）選擇復雜度高的密碼，將網銀登陸密碼和對外支付密碼設置成不同的密碼并定期更新。
（8）不隨意下載網上可執行程序和圖片，以免被木馬病毒感染。
（二）應用安全措施
（1）身份認證：系統提供靜態口令、動態口令、數字證書等多種身份認證方式。
（2）訪問授權：提供系統資源、應用功能、數據操作三個級別的訪問授權控制。
（3）業務分級控制：按照安全要求級別劃分系統業務功能，對不同級別的業務功能采用相應的安全控制手段；設置每個對公客戶的網銀用戶對各類業務的操作權限。
（4）審計跟蹤：審計跟蹤是指網銀系統生成、記錄、存儲和分析與應用用戶有關的安全活動信息。應用層審計跟蹤可以分為應用核心安全事件的審計，應用訪問的審計跟蹤，應用業務交易相關的審計跟蹤，應用錯誤或調試日志信息四類。
（5）數字簽名：采用數字簽名技術，保證在業務處理過程中，客戶、合作機構、銀行之間數據一致性、完整性和抗抵賴性。
（6）異常業務報警：提供異常業務的報警提示功能。
四、結論
隨著我國信息科技和互聯網技術的高速發展為電子政務的發展奠定了基礎。網上銀行是運用現代高科技技術手段、互聯網技術展開的全新的銀行模式，也是電子政務一種具體的形式，具有強大的發展潛力。它的出現改變的原來銀行的運作模式，極大地提高了人們工作效率，降低了銀行運作及經營成本，提高了銀行的競爭力。網絡銀行的優勢明顯，但是如果沒有良好的安全防范能力，網絡銀行也將使銀行面臨巨大的資金與聲譽的損失。因此我國銀行應按照上級監管部門的要求，并結合自身實際情況，制定出相應的風險防范策略。面對全球經濟一體化，網上銀行對于我國來講既是機遇又是挑戰，如何把握機遇發展網上銀行使其更好服務于我國經濟戰略是當代金融家的一個重要命題。
參考文獻：
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改革開放以來，中國的經濟到了突飛猛進的快速增長，國內銀行依靠高資本消耗、高風險積累的經營擴張規模隨之也獲得了極大的發展。但隨著改革開放的進一步深入，敞開國門的我國銀行業吸收到了新鮮的養分，同時也不可避免地要受到國際大環境的影響。銀行傳統發展模式的內外部環境發生了深刻的變革，中國銀行業開始步入結構調整和增長方式的轉型階段，傳統的粗放型經營發展模式已經不再適應中國經濟的實際需要。我國商業銀行的中間業務開始逐漸起步，而西方商業銀行的中間業務卻已經發展得如火如茶。國內銀行業面臨的外部環境開始發生了根本性的變化。
隨著經濟的發展，國內商業銀行的傳統發展模式，如：只要有存款，就可以發放貸款；銀行利差基本穩定，利差收入是銀行收入的主要來源；片面追求當期利潤最大化，而不充分考慮風險因素等，已經不能在市場上繼續維持下去。特別是在次貸危機之后，銀監會對銀行資本充足率的監管更加嚴格，資本監管已成為國內商業銀行的一項硬性約束。隨著股份制改革的開始，我國商業銀行面臨著前所未有的制度變遷，國家信譽逐步淡出，銀行資本成為商業銀行抵御風險的最后一道防線。作為商業銀行新的核心經營目標，股東價值最大化取代了賬面利潤最大化，同時，隨著國家對商業銀行隱性擔保的逐步放棄，社會公眾為了自身存款安全，對商業銀行的資本實力、經營狀況、盈利能力等的關注程度也在不斷提高。
既然傳統的存貸業務已不能適應新時期的要求，為了求生存、促發展，新時代的銀行人就必須另辟蹊徑，學人所長補己之短，中間業務市場的魅力已開始顯現，如果不盡最大的努力發掘，就意味著對大片市場的放棄。由于我國商業銀行的中間業務正處于起步階段，必然受到其自身及外部環境的制約。首先是經營觀念不到位，僅僅把中間業務作為開拓市場、樹立形的“附加服務”，而不是把它當作是未來業務鏈的主流，所以很多銀行的從業人員對開展中間業務的積極性并不高。其次，我國商業銀行的內部組織結構也不盡合理。中間業務部門的職權權限狹小，各業務部門之間的交流與合作十分有限，一定程度上造成了中間業務拓展和金融創新能力方面整體功能的弱化。同時，我國的銀行業還面臨著嚴重匱乏從事中間業務的復合型、高素質人才，這也是致使中間業務進展緩慢的一個重要原因。
從外部經營環境來看，傳統的存貸款業務依然存在著慣性的豐厚收益，并保持著較高的水平。傳統的金融管理政策也制約著金融創新的空間，在一定程度上限制了新興中間業務的發展。另一方面，從消費者的角度來看，受銀行業經常將中間業務作為“附加服務”的誤導，他們習慣地認為銀行提供無償服務是理所當然的，而且傳統的理財思想讓廣大消費者并沒有意識到自身將在新領域可能產生的理財需求。
所以，要想快速地發展中間業務，無論是商業銀行還是廣大消費者，都需要盡快轉變觀念。銀行首先要提高自身對發展中間業務重要性的認識。把中間業務提高到與存貸款業務同等的地位，首先形成負債業務、資產業務和中間業務相互促進、協調發展的良性循環機制。在自己首先形成正確的觀念后，再逐步引導消費者改變觀念最終在行動上推動中間業務的健康、快速發展。然后要在銀行內部建立中間業務管理機構，完善組織管理體系，有效的實施市場營銷，從銀行業務發展的戰略高度來制定中間業務營銷策略。例如，把發展中間業務提升到調整經營結構的戰略高度，變“以產品為中心”的營銷模式為“以客戶為中心”的營銷模式，隨時掌握客戶的最新需求，為他們量身定做最適合他們需要的中間業務產品。雖然中間業務的風險相對較低，但是由于金融衍生品的高杠桿作用，有時甚至會成倍放大風險的破壞性，所以在大力發展中間業務時必須把風險的識別、評估、釋緩和防范作為加強中間業務管理的重中之重。
國外手機銀行起步早，發展程度和特色各異，目前比較有代表性的國家有日本、韓國、美國和歐洲。
日本手機銀行業務發展中最大的特點是：推動該業務的主體是移動運營商，不是銀行，銀行是配合連接支付。移動運營商利用自身在產業鏈中的優勢地位，整合終端廠商和設備提供商的資源，聯合銀行提供手機銀行業務。在日本，手機銀行的安全管理受到高度重視，終端可以直接使用Java和SSL，交易的信號經過了多重加密，再加上與各銀行間使用專線網，因此，銀行業和消費者對這一業務的信賴程度十分高。同時，移動運營商把移動支付作為重點業務予以積極推進，目前手機銀行在日本已經成為主流支付方式。
韓國手機銀行業務已經形成一定規模，幾乎所有韓國的零售銀行都能提供手機銀行業務。韓國人在購買新手機時，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲存銀行交易資料，并進行交易時的信息加密。在韓國有幾萬家餐館和商店擁有能從手機通過紅外線讀取信用卡信息的終端，使顧客能夠通過手機進行消費支付。韓國手機銀行業務飛速發展的關鍵在于韓國銀行業對手機銀行業務的高度重視，積極推進。銀行期盼客戶使用手機銀行，因為這將為銀行節省大量柜面操作成本，從而使銀行員工可以集中精力于其他具有更高價值的活動，同時也可使客戶享受到現代支付的便捷和實惠。
美國手機銀行市場近年來進入快速發展階段。2009年Nielsen公司統計美國手機銀行用戶達到1300萬，其中約三分之二仍在使用SMS模式的手機銀行。而據comScore公司的分析報告，至2011年6月份，美國約有13.9%的移動通訊用戶，即3200萬人曾經使用過手機銀行，比2010年第四季度增長了21%，其中僅客戶端應用形式的手機銀行用戶就有1200萬，相比2010年第四季度增長了45%。
我國手機用戶發展潛力不容小覷。自1999 年中國移動與中國銀行、中國工商銀行、招商銀行合作推出最早的手機銀行業務，工商銀行等幾家銀行幾乎同時于2000年5月推出基于SIM卡的手機銀行業務。2003-2004年期間，隨著短信應用的普及，各家銀行先后推出基于短信的手機銀行業務。2005-2008年出現了JAVA、WAP技術為主的多樣化手機銀行。截至2011年11月末，工、農、中、建行手機銀行客戶約1億戶，交易量達27144億元。這與我國10億多手機用戶相比，占比不足10%，其發展潛力不容小覷。所以，各大銀行均在積極開展手機銀行業務，“搶灘登陸”，以期在信息化變革中分得“一杯羹”。
二、手機銀行技術發展歷程
手機銀行隨手機技術突破漸次發展。每一次的技術突破都使手機銀行上一新臺階?？v觀手機銀行采用的技術經歷，主要有STK、SMS、USSD、BREW、WAP、JAVA移動客戶端應用等方式。
基于短消息（SMS）的手機銀行由手機、GSM短信中心和銀行系統構成。在手機銀行的操作過程中，客戶通過SIM卡上的菜單對銀行發出指令后，SIM卡根據客戶指令生成規定格式的短信并加密，通過GSM網絡發出短信給相應的銀行系統，銀行處理客戶的請求，并把結果轉換成短信格式發給客戶。
基于STK卡的短消息方式是將銀行服務的菜單寫入特制的STK卡，從而便于客戶的菜單式操作，同時，STK卡本身有比較完善的身份認證機制，能有效保障交易安全。其缺陷是：STK卡的容量有限，通常只能在卡里寫入一家銀行的應用程序，而且不能更改，OTA空中下載技術雖可以更新STK卡里的內容，對服務進行升級，但仍然比較麻煩；短信的存儲轉發機制會使交易在網絡運營商的服務器那里留下記錄；業務和商業模式存在缺陷，盡管可以將換卡手續改在銀行柜臺辦理，但這需要銀行與網絡運營商的更深層次的合作。
USSD即非結構化補充數據業務，是一種基于GSM網絡的新型交互式數據業務。USSD消息通過7號信令通道傳輸，可與各種應用業務保持對話。USSD將現有GSM網絡作為一個透明的承載實體，可自行制定符合本地客戶需求的相應業務，對原有的通訊系統幾乎沒有什么影響。USSD方式的優勢在于：客戶群體不需要換卡，適用大多數型號的GSM手機；實時在線，一筆交易僅需一次接入。其局限則是：不同類型的手機的界面顯示有較大差異；從銀行端到手機端的下行信息無法實現端到端的加密。目前該業務在國內尚未普及。
WAP為無線應用協議的簡稱，是開發移動網絡上類似互聯網應用的一系列規范的組合。它使新一代無線通信設備能夠可靠地接入Internet。由于無線網絡系統和固定網絡系統不一樣，加上移動終端的屏幕和鍵盤都很小，所以WAP不適于采用HTML（超文本標識語言），而需采用專門的WML（無線標記語言）。WAP2.0采用TLS作為端到端加密的算法。WAP方式的優勢在于：開發量很小，僅需在網上銀行的基礎上開發WML的版本即可；字符內容瀏覽，實時交易；GPRS的出現，改善了瀏覽速度。其局限在于：客戶手機需要支持WAP協議；只能處理文字，可交互性差，界面簡單。
BREW（無線二進制運行環境）是一種基于CDMA網絡的技術?？蛻艨梢酝ㄟ^下載應用軟件到手機上運行，從而實現各種功能。BREW位于芯片軟件系統層和應用軟件層之間，提供了通用的中間件，直接集成在芯片上，不必通過中間代碼就可以直接執行。運營商也可以通過無線方式為客戶下載、升級軟件。BREW支持各種加密算法。BREW在安全性和終端表現的一致性上要優于Java方式，但因是高通公司的專利技術，開放性不如Java。
最新的智能手機一般專門定制手機銀行客戶端應用程序。比如Andriod手機采用J2ME平臺，可以按照需要使用Java技術開發、下載、運行新的應用。J2ME的配置和框架使得應用程序安裝的靈活性得到很大提高。其優勢在于：能實時在線交互式對話；圖形化界面，操作友好；采用1024位的RSA認證加密技術和128位的三重DES加解密技術，安全性相對較高。IPhone手機銀行客戶端雖然用不同的開發工具和運行環境，但底層同樣是基于移動通訊的分組交換網絡。
與網上銀行相比，手機銀行以移動通訊運營商的專用網絡承載接入，在安全保密性上更勝一籌，而網上銀行以開放的因特網為載體，易受各種黑客、病毒侵入，安全性一直廣受關注。手機銀行的弱項是客戶終端功能偏弱，無線接口的數據傳輸速率較慢。但隨著移動3G網絡和智能手機的應用普及，這些瓶頸已被逐漸克服，手機銀行面臨著廣闊的發展空間。
三、手機銀行風險控制
手機銀行業務風險主要表現為操作風險、聲譽風險和法律風險。因信息科技風險在操作風險中占比高，特提出來單獨討論。
1.信息科技風險
由于金融科技領域發展迅速，信息科技監管首先應把握技術方向，控制主要風險，輔之以對技術細節的關注。
手機銀行的特殊運行環境要求銀行必須選擇特定技術解決方案。技術方案在設計上潛在的缺陷或漏洞，在實際運行過程中都會使銀行和客戶面臨實際風險，不僅會給客戶造成經濟上的損失，還會給銀行及相關機構帶來經濟上和聲譽上的傷害。
手機銀行系統應當配備適當的安全措施如防火墻、入侵檢測系統、監控系統和快速恢復機制保證數據安全。手機銀行系統的完整性保護機制應當能夠對系統、文件編碼進行完整性檢測，以禁止所有未經授權的軟件和硬件篡改。
黑客攻擊手機銀行的主要手段有：手機克隆、會話劫持、惡意代碼、中間人攻擊、網絡釣魚、通訊重定向、IP欺騙和社會工程等。為防止黑客利用手機安全漏洞來攔截客戶信息，采用端對端的應用層加密可以提高傳送信息的安全性。這種安全機制，用來保證敏感信息從輸入設備開始到接收端為止的全程數據安全加密；且敏感信息不能在網絡系統、服務器、網關和其他傳輸通道中使用明碼。
當手機銀行客戶需要輸入密碼和個人身份號碼時，數據應該立即被加密編碼，同時必須保證機密信息傳輸的單向性。在這一過程中，敏感信息不能在手機終端上被顯示，用以防止密碼被其他人看到。為了保證加密和身份鑒定通訊過程中的數據完整，當手機通訊線路傳輸特性突變或通訊過程被阻斷時，系統應重復進行身份鑒定過程。
手機銀行的災難恢復包括數據災難恢復和系統災難恢復。數據災難恢復是面對自然災害、計算機系統遭受誤操作、病毒侵襲、硬件故障、系統攻擊等事件后，將客戶數據從無法讀取的存儲設備中拯救出來，讓系統重新投入運行，從而將損失減低到最小。系統災難恢復是建立必要的系統備份，保證系統的可恢復性和高可靠性，將系統故障所造成的服務中斷風險降低到最小。
客戶每次業務操作信息均應由客戶的私人密鑰進行數字簽名，所有信息的數字簽名就如同客戶實際的簽名和印簽一樣，可以作為客戶操作的證據?？蛻粼诓僮鬟^程中的各種數據信息，如移動公司的通訊記錄信息，也可作為確認客戶身份的輔助手段。
2.操作風險
操作風險主要是指客戶在進行手機銀行業務操作時不熟悉相關知識和對手機銀行業務操作方式不熟悉所導致的風險，或者是銀行內部人員對手機銀行業務操作失誤致使客戶遭受損失的風險。
在銀行內控方面，防范操作風險最有效的方法就是制定盡可能詳細的業務規章制度和操作流程，使內控制度建設與業務發展同步，并提高制度執行力。針對手機銀行業務是銀行新開展的一項新業務，銀行應制定詳細的業務規章制度，及時發現并彌補制度設計和執行上的缺陷，不斷完善管理制度體系。銀行要切實強化風險責任的追究機制，加大對責任人員的查處力度，并強化教育，提高銀行員工綜合素質。同時監管部門要加強對手機銀行業務監管，對手機銀行進行適當的監管可以有效的降低風險。
技術外包是指商業銀行將銀行信息系統的部分或全部委托給外部機構進行處理的開發方式。在這種商業模式中，銀行通過利用外部專業化資源降低成本，提高開發效率。但一方面銀行信息部門對外部技術的認知和掌握需要一個過程，另一方面外部公司由于自身并非專門的金融機構，對可能導致的金融風險認識不足，并且外部公司的專業化水平、資質等參差不齊，因此，銀行在采用外包技術時面臨著一定的風險。
由于商業銀行對整個手機銀行服務流程的宏觀考慮不全面，或是缺乏對涉及的外部合作機構的有效控制也會造成操作風險。據閩東日報報道，2011年5月福建寧德某用戶的手機無故無法使用，后發現其銀行賬戶上少了九千多元，經警方調查發現，犯罪嫌疑人通過使用假的身份證到移動營業廳補辦被害人的手機卡號，隨后通過手機銀行將其存款轉賬到事先開設好的賬戶。在此事件中，移動營業廳負有責任：犯罪嫌疑人偽造的被害人身份證復印件上的地址、有效期都與原件不符；按規定，若本人沒來辦理，委托辦理者也要向移動營業廳提供自己的身份證原件和復印件，而當警方前來調查時，移動營業廳提供不出委托人的有效身份證明。此事例說明銀行在開展手機銀行業務時必須對合作方的有關操作流程及管控措施有所了解，并且制定自身相應的風險應對預案。
客戶行為疏于防范也構成手機銀行操作風險的一部分。銀行應該對客戶進行指導并普及手機銀行使用知識，降低客戶使用手機銀行過程中存在的操作風險。比如教育客戶如何識別網絡釣魚電子郵件，如何保護手機密碼。此外，當使用手機瀏覽網頁或訪問移動應用程序時，應提醒客戶采取和在PC上面操作時相同的預防措施，如安裝手機安全軟件；注意軟件高級權限的變化；盡量通過官方網站下載軟件；購物時使用安全的超文本傳輸協議在網站上輸入敏感的付款數據，而不是基本的超文本傳輸協議。
3.聲譽風險
所謂聲譽風險，是由于銀行的負面公眾輿論引發的銀行客戶嚴重流失的風險。聲譽風險包括使公眾對銀行整體運行產生持續負面印象的行為，這些行為嚴重地損害了銀行建立和維持客戶關系的能力。如果公眾對銀行處理臨界問題的能力喪失信心，也會引發聲譽風險。對開展手機銀行服務的銀行來說，若不能持續地提供安全、準確和及時有效的手機金融服務，銀行的信譽將受到損害。
防范聲譽風險的重點是防范利用手機銀行進行金融欺詐的行為，以及加強銀行內部的操作風險控制，采取必要措施有效地識別、評估、監測、控制及緩釋操作風險。應建立和完善科學的操作規范和嚴格的內部制約機制，執行職責分離、關鍵崗位輪崗、強制性休假和離崗審計制度。任何進入系統的操作必須在系統運行記錄中記載。防范利用手機銀行進行金融欺詐，應適時對登錄手機銀行的重點客戶加強監控，尤其應對大額資金進出的背景進行監控。按照巴塞爾協議監管核心原則和《關于洗錢、扣押、沒收犯罪所得公約》等國際條約，以及《中華人民共和國反洗錢法》，手機銀行應進行交易跟蹤，并通過數據挖掘軟件，對可疑資金交易進行分析，防范利用手機銀行進行非法資金交易。
銀行應將手機銀行聲譽風險管理納入公司治理及全面風險管理體系，主動、有效地防范聲譽風險，建立相關的聲譽事件分類分級管理和應急處理機制，提高對手機銀行引發的聲譽事件的應對能力。
4.法律風險
手機銀行的法律風險來自違反法律、法規的可能性及有關交易各方的法律權利和義務的不明確性。目前，我國消費者保護法對手機銀行運作的適用性還不明確，并且客戶通過電子媒介所達成協議的有效性也具有不確定性，這些都會引發手機銀行法律風險。在客戶信息披露和隱私權保護方面，手機銀行也面臨著法律風險。主要體現在三個方面：一是第三人侵權和違法犯罪行為引發的法律風險，主要是犯罪分子未經客戶授權進行手機銀行交易，表現為手機銀行客戶的密碼或電子簽名被冒用；二是未適當執行手機指令的法律風險，主要是客戶通過銀行的電子簽名驗證后，發出了正確的交易指令，但由于手機銀行交易系統故障等原因沒有及時、正確執行交易指令，從而給客戶造成損失，也有些情況是客戶發出了指令但發出的指令無效，銀行繼續執行，造成客戶損失；三是風險揭示不充分的法律風險，主要是客戶被犯罪分子欺詐后，以銀行對手機銀行法律風險沒有充分揭示為由，要求銀行承擔責任，此類情況主要是客戶欠缺自我保護意識，疏于防范，造成賬戶信息泄露。
上述法律風險歸納為一點，就是手機支付的安全問題。來自艾瑞市場調研的一組數據也驗證了此項事實，由于網絡欺詐、網絡“釣魚”等現象的持續泛濫，近六成智能手機用戶表示擔心手機支付安全。這在很大程度上影響了手機銀行業務的推廣。
若因擔心風險防范問題，就使手機銀行業務躑躅不前，甚至斷然放棄此項業務，當然是不對的，甚至是片面的。最好的策略無疑是在保持手機銀行業務較好較快發展的基礎上，做好法律風險防范。這就需要銀行、社會、消費者三個層面共同努力來實現。
首先，就銀行而言，要建立統一的手機銀行風險控制平臺，對手機銀行交易進行實時監控，出現問題及時處理；進一步完善手機銀行合同文本，區分客戶與銀行的責任，防范法律風險；加強手機銀行業務的全流程管理，尤其是手機銀行開立，手機銀行規章制度的執行和操作風險管理、媒體輿情監測等方面；加強與銀行同業、銀聯、公安部門之間的溝通和聯系，在發生手機銀行風險案件時，及時通報信息，實現信息共享，聯手應對。
其次，就社會而言，相關部門要進一步完善手機銀行業務的相關法律法規，從制度上保障手機銀行產品的使用安全。依據我國現行《合同法》、《會計法》、《票據法》、《支付結算辦法》等法律來擬定手機銀行與客戶或者合作方的相關協議。依據《中華人民共和國計算機信息系統安全保護條例》、《信息安全等級保護管理辦法》等制定信息技術安全方面標準和流程來保障手機銀行的技術安全。依據銀監會頒布的《電子銀行業務管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》、《商業銀行信息科技風險管理指引》、《商業銀行操作風險管理指引》、《銀行業金融機構外包風險管理指引》等規章以及關于客戶信息管理及個人金融信息保護方面的規范要求，制定有關業務流程和業務處理規定，保障手機交易安全和日常運維管理規范。此外，監管部門應切實發揮監管職能，推出具有針對性的規范性文件，指導手機銀行業務依法有序開展。
隨著電子銀行業務迅速發展，電子貨幣的支付方式開始逐步代替傳統的現金交易和手工憑證的傳遞與交換，大大加快了資金的周轉速度。金融業已從單一的信用中介發展為一個全開放、全天候和多功能的現代化金融體系?，F代金融業是集余融業務服務和金融信息服務為一身的金融“超級市場” 金融業的分銷渠道已從磚墻式建筑向自動提款機(ATM)、銷售終端(POS)、網絡等系統轉移，提高了金融業的效率，降低了經營成本。與此同時，電子銀行業務極大地提高了銀行服務的準確性和服務的效率，增強了商業銀行的創新能力，大大拓寬了銀行服務的范圍，新的金融產品和服務不斷涌現出來，從而降低了客戶的交易成本，縮短了交易時間，提高了客戶的資金收益，增強了交易的靈活性，也給商業銀行帶來了新的利潤空間。商業銀行電子銀行業務發展現狀
個人電子銀行業務個人電子銀行業務根據不同時期技術水平情況，有著不同的內涵。傳統的個人電子銀行業務主要是電子資金匯劃、信用證、自動提款機(ATM)、銷售終端(POS)以及全球銀行同業金融電訊協會(sWIlZF)系統等業務。進入上個世紀九十年代，隨著信息產業、電子商務的迅猛發展，個人電子銀行業務的空間得到進一步拓展，個人電話銀行、個人手機銀行、個人網絡銀行等電子服務方式應運而生 目前，通常所提及的個人電子銀行業務主要指個人網上銀行、個人電話銀行和個人手機銀行。
個人網上銀行又稱個人網絡銀行，是指基于因特網或其他電子通訊網絡手段為個人提供各種金融服務的銀行機構或虛擬網站具體地說。個人網上銀行是指以銀行計算機系統為主體，以銀行自建的通信網絡或公共互聯網為傳輸媒介，以個人的計算機為人網操作終端的業務處理系統。通俗地講，網上銀行就是建在因特網上的虛擬銀行柜臺。
個人網上銀行業務主要分為兩大類：一是傳統個人金融業務，包括轉賬結算以及證券清算、外幣業務、信息咨詢、消費信貸等新型商業銀行服務。二是在線支付，包括三種支付模式：商戶對客戶模式下的購物、訂票、證券買賣等零售交易；商戶對商戶模式下的網上采購等批發交易；金融機構間的資金融通與清算。目前，我國個人網上銀行業務有轉賬、外匯買賣、證券業務、在線支付、賬戶管理、代繳費用、異地匯款、個人質押貸款、個人理財等一系列功能，可滿足客戶多方面的金融需求。
個人電話銀行是指客戶通過撥打銀行開設的電話專線，即可獲得銀行提供的各種金融服務。電話銀行是信息技術的高速發展在銀行業的體現，是銀行充分運用了計算機、網絡通訊、電話信號數字化等先進的技術手段，為客戶提供了豐富、方便、快捷的金融服務。個人電話銀行的發展方向是建立電話銀行中心，將電話銀行的語音服務功能與人工服務功能統一起來，并將電話銀行與手機銀行、網上銀行形成互動。
個人手機銀行是指銀行通過移動電話，利用移動通信網絡為個人客戶提供銀行產品和服務的一種服務方式。月前，我國商業銀行推出的個人手機銀行的服務主要包括：賬戶查詢、賬戶轉賬、繳費付款、賬戶掛失、申請新業務、呼叫電話銀行、用戶設置、銀證轉賬、外匯買賣等服務。
企業電子銀行業務發展企業網上銀行是建立在銀行業務系統之上，利用公共網絡資源及網絡安全技術，配套安全規則，實現客戶自助交易服務，開展網上電子商務的全新業務渠道和客戶服務平臺。企業網上銀行主要有以下幾種形式的客戶。一是電子對賬客戶：網銀電子對賬服務是以網上銀行服務系統和證書驗證體系為依托，架設網銀對賬平臺，企業財務人員足不出戶，只需輕點鼠標，就能夠輕松方便地辦理對賬單查詢、副本賬查詢、對賬結果回簽、錯賬申訴等各類企業對賬業務。二是簡版客戶：網上銀行簡版服務系統是以互聯網為基礎，以建行核心業務系統為依托的電子化銀行服務平臺，清晰直觀的IE瀏覽界面，為客戶提供便捷、全面的綜合賬務信息查詢渠道。三是專業版客戶：網上銀行專業版服務，是一個完整的、電子化的銀行服務平臺，提供從賬戶信息服務、資金劃轉、全國代扣到集團資金管理等豐富服務，充分滿足企業客戶提高財務操作效率、加強財務管理、集中資金運作需求，把銀行柜臺搬到企業財務人員身邊，隨時隨地，實現零距離的資金管理和調度。四是VIP版客戶：專業版客戶升級成VIP客戶。VIP客戶除可享受專業版客戶所有服務外，還可使用批量查詢、批量收款等VIP服務。
重要客戶服務系統是商業銀行為VIP企業客戶提供的信息直通車，幫助客戶真正實現“一點接人，全國服務，安全第一，功能豐富”。如建設銀行重要客戶服務系統主要包括現金管理、銀關通、中央財政授權支付、中央財政非稅收入收繳、中央財政公務卡報銷、中央財政專項資金監控、銀期轉賬、期貨信息報送、非上市股份公司資金結算等產品，為集團公司、跨國公司、金融同業、政府機構等大型客戶提供靈活多樣的個性化電子銀行服務。目前，建設銀行重要客戶服務系統有近700家全國性和區域性大客戶，主要包括財政部、鐵道部、中國電信、信達公司、銀河證券、花旗銀行、德意志銀行、美國銀行大眾汽車金融、英特爾公司等政府客戶、公司客戶、金融機構客戶和跨國公司客戶。
企業電話銀行是商業銀行為企業客戶提供的集自助語音服務和人工服務于一身的全天候的電話銀行服務。企業客戶可以通過撥打當地中國工商銀行“95588”、農業銀行“95599”、中國銀行“95566”、建設銀行"95533”等商業銀行的電話銀行號碼，完成自助轉賬，賬戶查詢、自助繳費、掛失改密、銀證轉賬、理財咨詢等業務，免去往返銀行奔波之苦，隨時隨地即可輕松辦理。
企業短信通是指商業銀行利用通信運營商(包括移動、聯通)的網絡，為客戶提供賬戶資金余額變動通知、賬戶余額查詢、賬戶明細查詢等短信金融服務。企業短信通開辟了為客戶服務的又一通道，把服務延伸到了客戶的手機，客戶可以通過短信及時了解金融服務信息，掌握本單位賬戶資金變動情況。凡是擁有商業銀行會計結算賬戶(包括基本賬戶、結算賬戶、專用賬戶、臨時賬戶等)和貸款賬戶，同意并簽訂《短信銀行企業客戶服務協議》和適于開通短信服務手機的企業客戶都可以辦理企業短信通業務。
電子銀行業務的風險防范
風險控制問題電子銀行業務不僅
關鍵詞：五大理念；新型；城鎮化發展
中圖分類號：F29 文獻標識碼：A
收錄日期：2016年11月18日
引言
改革開放以來，我國社會結構的轉型升級由農村走向城市取得了舉世矚目的成就，我國的城鎮化率逐漸增加，越來越多的人走向了城市，而這主要表現在東部地區。對于中西部地區而言，這種現象還不突出?！笆濉币巹澥侨娼ǔ尚】瞪鐣臎Q勝階段，推動中西部的城鎮化建設是其中的重要目標。而要實現規劃的目標就要落實農村走向城市的轉型升級，引領新疆的城鎮化發展。由于“十三五”規劃帶來的問題和矛盾日益突出，由信息技術引發的全球新一輪產業調整正在進行。國內方面，經濟發展進入新常態，經濟連續高增長時代結束。創新是科技發展的源泉動力，我國的創新能力不夠強，許多科技還需要走引進來的路線，部分行業進入蕭條時期，產能過剩，經濟衰落，而經濟的發展沒有與環境協調一致，對自然環境造成了破壞，環境的承載力下降，人口老齡化日趨明顯，勞動力面臨不足。五大理念是我國經濟社會發展的客觀規律，在當前或今后將會持續走這條道路，是解決問題的根本途徑，只有落實五大理念思想，才能提高新疆地區的城鎮化率，帶動地區的經濟發展，提高人民的生活水平，進一步為實現全面建成小康社會的奮斗目標和國家經濟的發展提供動力。
一、研究的目的和意義
國家實施了一帶一路戰略、西部大開發戰略、西氣東輸、西電東送戰略，在全面建設小康社會的最后五年進行了“十三五”規劃，它的目標就是中西部的城鎮化建設。城鎮化是走向現代化的必由之路，如何走出一條符合實際，具有自己特色的新型城鎮化道路是一個宏大而深遠的命題。“十三五”規劃是全面建設小康社會的決勝階段，國家治理和政治建設要運用五大發展理念，五大理念會逐漸成為我國發展的時代主題，為實現第一個百年奮斗目標展現出了新格局新面貌。五大發展理念是全面建成小康社會決勝綱領的靈魂，是著力破解發展難題、增強發展動力、厚植發展優勢的根本途徑。只有加快新疆地區的城鎮化建設，造就新市民、培育新城市，打破城鄉二元結構的屏障，加快包括戶籍制度、土地利用機制等重點領域的改革，才能為全面建設小康社會提供動力。新疆地區城鎮化率的提高不僅改善了人民的生活水平，帶動了地區經濟的發展，還推動了國家經濟的發展，有力保證了“十三五”規劃目標的實現。
二、五大發展理念的概念
在十八屆五中全會上全面闡述了五大發展理念，即創新、協調、綠色、開放、共享。在我國的社會發展中貫徹五大發展理念，是關系我國發展全局的一場深刻變革。
（一）創新是經濟發展的源泉動力，創新是一個民族的靈魂，是一個國家興旺發達的不竭動力。經濟的發展離不開創新，一個國家要想處于世界領先地位，就必須具備創新能力，而一個地區要想繁榮昌盛，創新是第一位。創新就是取其精華去其糟粕。一個地區的創新不僅是科技的創新，而且是經濟體制、政治體制、文化體制的創新。地區經濟發展面臨的環境破壞，資源緊張等問題都要靠這些創新來解決。蘋果公司在手機產品這一模塊為什么一直處于世界領先地位，原因就是它的科技產品一直在創新。創新是發展，對切合實際的修正完善，創新要以人民群眾的根本利益為出發點和落腳點。
（二）協調是持續健康發展的內在要求。協調就是事物之間的一種平衡關系，包括了人與自然的協調發展，還有經濟的協調發展。協調發展就是要處理好發展中的區域、城鄉、經濟與社會的矛盾關系。地區在發展經濟的同時要正確處理好人與自然的關系。新疆是個資源豐富的地區，實現經濟的持續發展要處理好資源利用和科研人員之間的關系，使其效用最大化。協調發展實施長江經濟帶體現了我國經濟社會不斷由低水平向高水平邁進的過程。協調理念的提出，反映了新形勢下我們黨對社會主義建設規律認識的新升華。
（三）綠色是經濟持續發展的必要條件，也是實現生態文明、美麗中國的根本途徑。綠色發展已不僅僅是一個環保問題，而且還是重要的基本的民生問題。實現經濟的快速發展要正確處理好經濟與環境的問題，不能是以當地的環境遭到破壞為代價，致使生態環境受到破壞，環境污染程度的大小和經濟發展之間不應呈現出顯著的正相關關系。有些城市的發展超出了資源環境的承載能力，使人口、資源矛盾日益突出。雖然我國的經濟發展處于世界領先地位，但是環境問題和食品安全問題卻浮現出來，使其民生不能得到保障。綠色發展是新階段新發展的重要亮點，不僅著眼于可持續發展，而且將創造大量新的發展業態。
論文關鍵詞：星級飯店，發展規律，影響因素
近年來，隨著我國經濟的持續增長及旅游業的蓬勃發展，國內外大眾旅游人數不斷增加，為我國星級飯店的發展提供了巨大的客源市場。為適應新形勢，1993年9月國家技術監督部門正式修訂后的《旅游涉外飯店星級劃分與評定》，自此中國飯店等級的劃分有了統一標準。本文擬對統一標準采用以來我國星級飯店的發展進行統計和分析，旨在研究飯店行業的發展規律，為星級飯店的投資提供科學依據，最終促進該行業的良性發展。
據《中國旅游統計年鑒》數據顯示，我國星級飯店從1993年的1186家增長至2009年的14237家影響因素，年均增長率17%?？头繑盗繌?996年36.41萬間增長至2009年167.35萬間，年均增長率13%，營業收入由1993年288.2億元增長至2009年的1818.18億元，年均增長率15%。將歷年數據制成圖1?？梢钥闯鑫覈羌夛埖暝鲩L率呈波浪式前進，總體發展趨勢則可分為四個階段：快速發展期、低谷期、第二個快速發展期、整合期。
圖1星級飯店增長趨勢圖
數據來源：《中國旅游統計年鑒》整理
一、中國星級飯店第一個快速發展期
1993年至1996年是我國星級飯店發展的第一個快速發展時期，相關數據總結為表1。由表1可以看出這段時期星級飯店的發展有如下兩個特點：
（1）星級飯店批量涌現。全國星級飯店數量上翻了一番，其中1994年至1996年年均增長率均超過23%。
（2）飯店營業收入激增。三年間飯店營業收入增長率均為正值，其中1993年至1995的增長率均超過17%。
表1：1993年—1996年星級飯店相關資料統計
年 份
星級飯店數（座）
星級飯店增長率%
營業總收入（億元）
營業總收入增長率%
旅游外匯收入（億美元）
旅游外匯收入增長率%
國內旅游人數（億人次）
國內旅游人數增長率%
1993
1186
15
288.2
60
46.83
19
4.1
——
1994
1556
31
413.48
43
73.23
56
5.24
28
1995
1913
23
484.33
17
87.33
19
6.29
20
1996
2349
23
522.95
8
102
17
一、市場競爭
目前我國利率市場化尚在逐步實施階段，理財產品市場可謂是我國利率市場化的一個“急先鋒”。因此市場因素主要表現為商業銀行理財產品之間激烈的價格競爭，各家銀行為了打價格戰，在投資期限、募集封閉期、最高年化收益率以及實際收益之間均通過差異化使自身在激烈的市場競爭中取勝。2013年之前投資方向多以用于銀行客戶的融資需求為主，當以阿里巴巴為首互聯網企業投放余額寶產品之后，市場曾一度瘋狂追捧，目前各家互聯網企業如京東、微信、東方財富等均推出了自己的“寶寶類”產品，而投資方向多以貨幣基金形式為主，如余額寶主要投資于銀行的協議存款。目前多家商業銀行逐步跟進推出投資于貨幣基金的可隨時申購贖回的理財產品，而以“余額寶”為首的寶寶類產品價格跌落至投稿日年化2.453%。
二、監管需要
從2004年至今，銀監會出臺過多項政策規制曾一度比較混亂的理財產品市場，因此銀行也隨之對產品類型做出調整。例如最早的銀信合作類的理財產品，銀監會從產品類型、是否非標、與信托合作的占比等多個方面均做出明文規定。梳理歷年銀監會對商業銀行理財產品的監管政策，不難發現其釋放著四個信號：1、符合國家宏觀經濟政策，在理財產品初期較為明顯，銀監會禁止銀行“高息攬儲”，避免各家商業銀行惡性競爭，推高市場利率；2、商業銀行穩健經營，如避免商業銀行影子銀行的風險，銀監會出臺了2013年8號文，提出非標概念，用于統一管理銀行理財產品，規避表外業務風險；3、遵循市場規律，自互聯網金融出現以來，各類“寶寶產品”雨后春筍，銀監會出臺政策使銀行客戶理財區別于余額寶等互聯網理財，再投資金額和贖回方式上均作出相關規定，有效地劃分了各自的市場定位和服務客戶對象。4、理財服務初衷，避免大眾理財資金受到損失。理財產品從新鮮事物到家喻戶曉，大眾理財由原來追求高收益到逐步趨于理性，但投資理念的培養并非一朝一夕，因此嚴格要求商業銀行對理財客戶進行相關產品適合度和客戶風險偏好的測試，避免客戶資金損失和銀行誤導銷售。
三、客戶需求
隨著理財產品市場發展的日趨成熟，客戶需求也逐步趨于理性，但仍有不少投資者希望購買高收益的理財產品。因此多家銀行推出了針對部分客戶期望獲得高收益的理財產品。以結構型產品為例，前期表現為某些投資于金融市場的產品使客戶本金虧損甚至是巨虧的現象，如2012年某外資銀行因一款結構型的理財產品而陷入理財欺詐的官司中，由于在跟客戶溝通過程中沒有說明產品在投資期不可贖回而導致客戶巨虧，因此法院宣判銀行方面補償客戶損失。在隨著監管政策逐步落地以及客戶理財趨于理性，市場上出現結構型保本產品。如招商銀行推出焦點聯動系列的結構型產品，標的資產是滬深300指數等的衍生產品。盡管超額收益要根據后市變化才能得知具體獲得多少，但產品是在保證客戶本金不損失的前提下追求額外回報，滿足了部分高收益愿望客戶的需求并符合監管部門的規定。因此針對不同風險偏好，不同資產規模的客戶需求不斷細分，商業銀行理財產品不斷完善自身體系，使其覆蓋更廣的客戶群體，針對適合的客戶群體使之更具投資價值。
四、創新發展
“體制”應變
河北銀行的起點可以追溯到1996年。1996年5月，經中國人民銀行批準，在石家莊市區內原47家城市信用社基礎上組建了石家莊城市合作銀行。1998年6月，根據中國人民銀行和國家工商行政管理局關于全國城市合作銀行統一更名的要求，石家莊城市合作銀行更名為石家莊市商業銀行。2009年11月，經中國銀監會批準，石家莊市商業銀行更名為河北銀行。
為提升河北省金融產業競爭力，2012年6月，河北省委、省政府決定，將河北銀行納入省級管理。此舉彌補了河北省沒有省級法人銀行的空白，其目的在于進一步做強做大河北銀行，使其發展提速、份額提高、水平提升，將其真正打造成為省級大型銀行，在省級層面打造一個有實力的金融“總部”，并充分發揮該行在河北省地方法人銀行中的引領作用。這一重大舉措，將有力地促進河北銀行與地方經濟的深度融合，助力“經濟強省、和諧河北”建設。自此，河北銀行進入了一個全新的發展階段。
在管理體制調整變化過程中，河北銀行的資本規模也在不斷增強。在發起設立之初，河北銀行的主要股東為石家莊市財政局、華北制藥等25家單位，注冊資本1.59億元。從1998年起，河北銀行先后歷經四次增資擴股，資本結構逐步優化，資本實力進一步增強。1998年增資擴股為2.6億元。2008年，引進國電電力發展股份有限公司、中城建投資控股有限公司等6家戰略投資者，資本總額達到12.99億元。2009年又實施了新一輪增資擴股，資本總額由12.99億元增加到了20億元；2010年發行了8億元次級債券，進一步增強了資本實力，拓寬了資本補充渠道。目前，河北銀行注冊資本已達到32億元。除前兩大股東持股超10%外，其余股東持股均未超過10%。相對分散的股權結構也為公司的治理和發展打下了良好基礎。
“強”、“大”為本
順應體制調整和企業發展要求，河北銀行走上了一條內涵式發展和外延式發展齊頭并重的發展道路。近年來，河北銀行搶抓機遇，加快發展，在實施跨區域經營方面邁出重大步伐，目前已在天津、青島、唐山、邯鄲、廊坊、滄州、保定等地設立分行，在為當地廣大客戶提供更加貼身服務的同時，促進金融更好地為當地實體經濟服務。同時，積極挖掘現有網點潛力，創新優化業務產品服務，提升資本實力和資產規模。截至2012年8月末，全行資產總額1097.20億元，貸款總額494.17億元，存款總額854.20億元，權益凈額達到80億元以上。在英國《銀行家》（The Banker）雜志評選公布的2012年“全球銀行業1000強(Top 1000 World Banks 2012)”榜單上，河北銀行排名穩步攀升至第701位，較2011年提高了35位。
深入挖掘潛力，做“強”小微企業業務
在當前國家宏觀調控、經濟增速回落、結構調整、中小企業整體風險上升的大背景下，河北銀行一直將支持小微企業發展作為己任。從2011年起該行加快了“專注中小企業”戰略轉型的步伐，進一步細化了中小企業客戶定位，把基本客戶定位為優質大型中心企業供應鏈兩端的中小企業，商圈、產業集聚區的優質中小企業。市場定位的進一步聚焦，在促進小微企業發展，活躍地方商貿流通的同時，也為自身發展探索出了一條“業務增長快、信貸風險低”的新途徑。截至2012年8月末，該行向小微企業貸款已達到116億元，其中，單戶授信500萬元以下小微企業貸款達到29億元，較年初增長75%。
深入調研，轉變方式，探索商圈業務新模式。隨著經濟的發展及小微企業自身發展的需求，商圈中小微企業商戶的融資需求越來越強烈，但商戶貸款普遍存在單戶資金需求量小、信息透明度不足、缺乏有效抵押物等困難，利用以往的業務模式很難滿足商戶的需求，融資難問題越來越突出。為切實解決商圈商戶融資難問題，為其制訂切實可行的金融服務方案，河北銀行從2011年就開始摸底調研各地商圈，先后對石家莊、保定、滄州、廊坊、邯鄲、唐山等地的30余個商圈進行了實地調研，并積極探索出一條“整體規劃、批量開發”的服務新模式，即依托商圈管理方平臺高效搜集商圈信息，針對不同的目標商圈制訂差異化的整體授信方案；同時充分利用商圈管理方營銷平臺優勢，批量開展營銷活動，提高營銷效率和經濟效益。
截至2012年8月末，河北銀行商圈授信總額達17.7億元，發放小微企業商圈貸款245筆，貸款余額4.4億元。辛集國際皮革城、邯鄲康德商場、香河家具城、保定白溝箱包等26個商圈已開始受惠于“商圈貸”。在新模式的實施下，河北銀行為商戶提供了低成本、差異化的金融服務，幫助大量商戶解決了困擾已久的融資難題，實現了商戶、商圈管理方和銀行三方共贏。
非智力因素形成性評價電子檔案袋
一、非智力因素在學員學業中的作用
“非智力因素”是美國心理學家亞力克山大于1935年在《智力：具體與抽象》一文中首次提出來的。自此，中內外學術界圍繞非智力因素對教育的作用進行了深入的研究。非智力因素是指除智力因素之外，影響智力活動和智力發展的那些具有動力作用的個性心理因素。它主要包括需要、動機、興趣、情感、意志、氣質和性格等。在個性心理結構中，諸多非智力因素組成了彼此聯系、相互制約和相互作用的動力系統，是人的個性中最活躍、最積極的因素，它決定著人進行活動的積極程度。
學員的學習活動是智力因素和非智力因素協同活動的結果。非智力因素一般不直接參與學員的學習活動，卻對學習起著重要的促進或抑制作用，這種作用主要體現在以下幾個方面：
（一）動力功能
動力功能是非智力因素最重要的功能。學員學習過程中任何行為的產生，都必須由非智力因素來激發和啟動，進而轉化為一種心理需求，當這種需求與一定目標結合時，就會產生動力，激勵學員采取積極行為。研究表明，一個在學業中沒有學習動力的學員，僅能發揮其能力的20%～30%，而當他受到激勵產生動力后，其能力可以發揮至80%～90%。因此，非智力因素的動力功能不容忽視。
（二）維持和調節功能
非智力因素的維持功能在于它支持、鼓勵個體的行為，使之能夠克服困難，堅持不懈地向著預定目標前進；調節功能在于它對個體的行為、個體心理功能的掌控和調試，當個體活動偏離已定方向時，能合理調整心理或行動，以便達到目標?，F在大多數學員都是獨生子女，物質生活條件的優越，家長的過度保護，生活經歷過于單純，軍校生活相對枯燥等成長環境因素導致大部分學員都存在目標不遠大、意志薄弱、心理脆弱、吃苦能力差、自我調控能力差等問題。關注學員非智力因素發展，充分發揮其在學業中的維持和調節功能就顯得尤為重要。
（三）補償功能
良好的非智力因素能夠對智力的某些弱點產生補償作用，這就是我們常說的“勤能補拙”。研究表明，促使學員學業成功的因素中，智力因素（IQ）僅占20%，而非智力因素（EQ）占80%?？梢姡己玫姆侵橇σ蛩啬軌虼龠M智力的開發，不良的非智力因素則會遏制智力的開發。非智力因素的補償功能往往在學員學業成功中起決定性作用。
（四）定型功能
非智力因素的定型功能在于將個體的某種認識、行為結構進一步經常化、固定化、習慣化。一般來說，非智力因素可以使個體的智能、智力水平處于相對恒定的水平，起到一種固化、定型的作用。由此可見，非智力因素對于促進和鞏固智力發展有著重要作用。
然而，傳統的學習評價的內容比較片面，只重視對學員學習結果的考查，而忽視對學習過程的考查；只重視對學員智力因素方面的考查，忽視了對學員學習興趣、學習策略、學習態度、意志情感、價值觀等的考查，這樣的評價不利于學員的非智力因素發展，更不利于非智力因素在學員學業中積極作用的發揮。
二、形成性學習評價關注學員非智力因素發展
形成性學習評價是一種在開放的、寬松的、友好的、非正式的環境中進行的低焦慮性、可持續性評價，它關注的是學員的學習過程，評價的不僅僅是知識、技能所體現的智力因素，還包括學員的學習興趣、學習策略、學習態度、意志情感、價值觀等非智力因素。它完全不同于以往的評價方式，具有以下幾個顯著的特點：
（一）評價個體性
傳統的學習評價通常是在學員學習結束之后進行的評價，它強調通過評價來掌握學員學習的總體情況、了解學員的總體水平。在這樣的評價過程中，只有少數“尖子生”能體驗到成功的樂趣，而大多數學員則易產生反感甚至抵觸的情緒。形成性評價以促進學員全面發展為目的，在承認學員個體差異的基礎上，將學員看作是有不同個性特征、不同興趣愛好、不同發展需要的個體，對學員的知識、智力、能力、情感、意志等各方面進行具有針對性和全面的評價。這樣的評價過程能夠促使學員認識到“尺有所短，寸有所長”，從而激發學習動機，強化其非智力因素的動力功能。
（二）學生主體性
傳統的學習評價中評價主體比較單一，通常只有教員對學員進行評價。這樣的評價信息來源單一，評價存在片面性、主觀性等問題。形成性評價強調學員進行自我評價和相互評價，自我能動性的發揮能夠幫助學員更清楚地認識自我，促進學員在學習過程中通過反思來及時調整自己的學習行為，從而有助于自覺的發揮非智力因素在學習過程中的維持和調控功能。
（三）注重過程性
形成性評價是一種關注學員學習過程的持續性評價，它始終貫穿于學員學習的全過程，在評價過程中要大量收集并保存學員在整個學習過程中的所有關鍵性資料，通過對這些資料的分析和評價，能夠幫助我們全面把握學員非智力因素的發展狀況，從適當角度給予學員及時和必要的激勵，讓學員意識到非智力因素對智力因素的補償作用，從而增強其自信心和成就感，這種良性的情感因素能夠進而強化非智力因素的補償功能。
（四）開放發展性
形成性評價促進學員自我發展的特點決定了其評價方式和手段的多樣性和開放性。教員采用的是寬松、開放式的描述性評價，學員則可以在比較大的范圍內自主的選擇學習任務、學習材料、合作對象、完成時間，評價結果能較準確的反映出學員的綜合素質。采用這樣的評價方式，能夠促使學員的非智力因素發揮更大作用，長此以往，非智力因素能夠鞏固、促進智力發展，充分發揮其定型功能。
三、形成性評價的實施方法
形成性評價實施的具體方式按主體不同可分為教員對學員的評價、學員之間的互評和學員自評。學員自評是指學員參照評價指標體系對自己在探究學習中的活動狀況和發展狀況進行自我鑒定，自評的過程實際上是一種自我認識、自我分析、自我提高的過程。但是自評因為沒有一個客觀的統一標準，主觀性較強，容易出現對成績評估過高或過低的現象。因此，使用時要特別注意對學員的引導。教員對學員的評價和小組之間的學員互評一般來說更為客觀。因此，在實際操作中，要合理地使用自評和他評。
在軍?，F有教學條件下，可以采用的方便易施的形成性評價方法有：觀察法、訪談法、電子檔案袋。
（一）觀察法
觀察法是形成性評價的一種常用方法。通過觀察，可以了解學員對知識的理解與應用情況。比如，射擊動作是否符合規范，裝備操作流程是否正確等。通過觀察，可以了解學員學習能力的發展狀況。比如，是否能根據例題示范，推導練習題目的求解；能否根據實驗要求，設計出科學合理的實驗方案等。通過觀察，還可以掌握學員在學習過程中的情感、意志、價值觀等非智力因素的發展狀況。比如，小組協作時能否順暢的與同伴進行交流，能否在受到挫?。ㄉ鋼裘摪?、搏擊動作失準）時仍保持高昂的斗志等。
觀察法的實施要求教員能夠做到課上細心的觀察和耐心的指導，課下要及時地和學員進行交流，探明問題的根源，并采用多種方式對暴露出問題的學員給予糾正和鼓勵，并且要在連續觀察一段時間之后，再對學員的全面素質發展狀況做出評價。
（二）訪談法
訪談法是以口頭形式根據學員的答復搜集評估資料的方法。訪談法具有較大的靈活性和適應性。訪談法一般設置開放性的題目，讓學員自由回答，更有利于表述他們的觀點與想法，更容易挖掘出問題的深層次原因。
訪談法的實施可以選在課后的3～5分鐘進行，訪談1～2名或是1組（6～8人）學員，內容可涉及課堂感受、內容難易程度、主要困難、對下次學習的期待等多方面內容。從學員的回答中，教員就可以感受到他們在學習過程中有哪些正面的非智力因素在起積極作用，哪些負面的非智力因素在起消極作用，教員可在以后的教學中從正面對學員進行引導，及時糾正其思想偏差，避免惡性循環。同時，教員也可以根據學員的真實反饋，及時調整自己的授課計劃和教學安排。訪談法的實施需要教員能夠做到堅持不懈，不間斷的詢問、了解學員的真實思想和切身感受，并按照日期和課程進度做好記錄，以便對學員學習的整個過程做跟蹤式評價。
（三）電子檔案袋
檔案袋也叫學員成長記錄袋，是指用以顯示有關學員學習成績或持續進步信息的一連串表現、作品、評價結果以及其他相關資料的記錄。電子檔案袋則是在信息技術發展下，利用計算機和網絡實現檔案袋功能的一種新興評價方法（簡易的可以用共享磁盤和共享文件夾實現；復雜的可以建設專門的網站或論壇），也是一種典型的形成性評價方法。電子檔案袋的首要意義在于它是一個支持學員反思學習、促進學員成長的工具。通過學員對以往學習歷程的回顧，學員可以感受到自身的成長與進步，能夠在很大程度上促進其潛能與創造性的發揮，更好地促進其智力因素與非智力因素的協同發展。
電子檔案袋的使用要求教員在開課前要精心設計檔案袋內容以及向檔案袋內添加素材的方法；開課后要隨時組織學員對自己的成長記錄作品或評價結果進行評估，以期達到隨時校正學員學習行為與態度的目的；在每個學習階段（一般以一個月為周期）安排和舉行檔案袋會議，會議的主要目的是組織學員之間和師生之間進行交流和他評，這對充分發揮電子檔案袋評價的潛在功能具有十分重要的作用。
教學評價是教育教學中一個非常重要的環節，針對學員的學習評價對學員的身心和學業發展具有導向、調控、診斷和激勵的功能。軍校教員應該努力突破以往的診斷性評價的局限性，充分開展形成性評價，促進學員智力因素和非智力因素協同發展，這對于提高軍校的教學質量，培養素質全面的現代軍官具有重要意義。
參考文獻：
[1]陳鐵柱，戴燕君.軍隊院校教學工作評價運行模式研究.2011，8.
[2]高鐵剛.信息技術環境下教學評價的理論與方法.2011，4.
