引言：易發(fā)表網(wǎng)憑借豐富的文秘實(shí)踐，為您精心挑選了九篇金融機(jī)構(gòu)背景調(diào)查范例。如需獲取更多原創(chuàng)內(nèi)容，可隨時(shí)聯(lián)系我們的客服老師。

第1篇

關(guān)鍵詞：客戶身份識(shí)別；客戶盡職調(diào)查；反洗錢

中圖分類號(hào)：F301.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào):1003－9031(2010)12－0056－03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.12.15

客戶身份識(shí)別（Customer Identification）和客戶盡職調(diào)查（Customer Due Diligence）是反洗錢工作中的兩個(gè)重要概念，客戶身份識(shí)別是否等同于客戶盡職調(diào)查，在全面推進(jìn)反洗錢工作的今天，深入探討和分析這個(gè)“偽問題”對(duì)創(chuàng)新反洗錢工作思路大有裨益。

一、問題的提出

在開展反洗錢工作中，客戶身份識(shí)別和客戶盡職調(diào)查都是不可回避的要求，這兩個(gè)概念是否等價(jià)，要求是否完全一致，現(xiàn)有的反洗錢法規(guī)沒有做出明確的說明，也鮮有學(xué)者對(duì)這兩個(gè)概念的異同深入闡述。從公開發(fā)表的論著來看，部分學(xué)者認(rèn)為兩個(gè)概念是完全等價(jià)的，其中最有代表性的是《〈中華人民共和國(guó)反洗錢法〉釋義》一書的論斷，該書在解釋客戶身份識(shí)別制度定義時(shí)，明確指出“客戶身份識(shí)別制度，也稱‘了解你的客戶（Know Your Customers）’或‘客戶盡職調(diào)查’”[1]。與“客戶身份識(shí)別”在相關(guān)反洗錢法規(guī)制度及規(guī)范性文件中大量使用相比，“客戶盡職調(diào)查”僅在《中國(guó)人民銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作的通知》（銀發(fā)[2008]391號(hào)）中出現(xiàn)過一次，如果兩個(gè)概念等價(jià)，那兩個(gè)概念在法規(guī)制度及規(guī)范性文件出現(xiàn)的頻率為何大相徑庭，本文對(duì)此作出了闡述。

二、客戶身份識(shí)別與客戶盡職調(diào)查的演進(jìn)路線

在反洗錢領(lǐng)域，客戶身份識(shí)別和客戶盡職調(diào)查兩個(gè)概念都是舶來品，我們可以從西方反洗錢制度發(fā)展的歷史進(jìn)程了解這兩個(gè)概念的演進(jìn)路線。從表1可看出，客戶身份識(shí)別和客戶盡職調(diào)查兩個(gè)概念均出自巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)（Basel Committee on Banking Supervision，簡(jiǎn)稱巴塞爾委員會(huì)）所制定的巴塞爾協(xié)議，其中客戶身份識(shí)別是巴塞爾委員會(huì)在1988年12月制定的《關(guān)于防止利用銀行系統(tǒng)用于洗錢的聲明》中首次提出；客戶盡職調(diào)查出現(xiàn)的時(shí)間相對(duì)較晚，是巴塞爾委員會(huì)在2001年10月頒布的《銀行客戶盡職調(diào)查》中提出。

由于巴塞爾委員會(huì)本身不具備法定跨國(guó)監(jiān)管的權(quán)力，所作結(jié)論或監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)與指導(dǎo)原則在法律上也沒有強(qiáng)制效力。為確保各國(guó)和地區(qū)在立法和金融領(lǐng)域的反洗錢措施中實(shí)施客戶身份識(shí)別和客戶盡職調(diào)查制度，作為目前反洗錢國(guó)際組織中最具權(quán)威的反洗錢金融行動(dòng)特別工作組（Financial Action Task Force on Money Laundering，F(xiàn)ATF）分別在1996年和2003年 修訂《四十項(xiàng)建議》時(shí)分別將巴塞爾協(xié)議中倡導(dǎo)的客戶身份識(shí)別和客戶盡職調(diào)查作為反洗錢國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)中預(yù)防措施的基本要求引入建議中。

三、客戶身份識(shí)別的涵義

客戶身份識(shí)別又稱識(shí)別客戶身份或客戶身份驗(yàn)證，是指金融機(jī)構(gòu)在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或與其進(jìn)行交易時(shí)，使用可靠的、獨(dú)立來源的文件數(shù)據(jù)和信息識(shí)別核實(shí)客戶身份，登記客戶身份基本信息，不保留匿名賬戶或明顯以假名開立的賬戶。客戶身份識(shí)別是金融機(jī)構(gòu)打擊洗錢活動(dòng)的基礎(chǔ)工作，沒有有效的客戶身份識(shí)別，識(shí)別和報(bào)告可疑交易無從談起，金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作也就失去了基礎(chǔ)。客戶身份識(shí)別制度特別強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)第一次與客戶進(jìn)行交易時(shí)，金融機(jī)構(gòu)了解客戶身份的重要性。

FATF在2003年修訂《四十項(xiàng)建議》時(shí)將客戶身份識(shí)別納入客戶盡職調(diào)查流程中，作為客戶盡職調(diào)查措施的一種。FATF《四十項(xiàng)建議》第五項(xiàng)建議中明確要求金融機(jī)構(gòu)不應(yīng)設(shè)立匿名賬戶或明顯以假名設(shè)立的賬戶。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)實(shí)施客戶身份盡職調(diào)查措施，包括在下列情況下確定和驗(yàn)證客戶身份：一是建立業(yè)務(wù)關(guān)系；二是進(jìn)行非經(jīng)常易，如超過適用的指定限額、在特別建議七注釋中列舉的情況下進(jìn)行電匯；三是有洗錢或恐怖籌資嫌疑；四是金融機(jī)構(gòu)懷疑先前所獲客戶身份資料的真實(shí)性或充分性[2]。美國(guó)聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)檢查委員會(huì)（Federal Financial Institutions Examination Council，F(xiàn)FIEC）的《銀行保密法/反洗錢檢查手冊(cè)》（Bank Secrecy Act/Anti-Money Laundering Examination Manual）中對(duì)客戶身份識(shí)別程序的規(guī)定明確指出，客戶身份識(shí)別必須包括賬戶開立程序，詳細(xì)說明必須獲取的客戶身份識(shí)別信息[3]。

我國(guó)在《反洗錢法》出臺(tái)之前，在法律制度上雖然并未直接使用“客戶身份識(shí)別”的字眼，但其主要內(nèi)容在我國(guó)金融機(jī)構(gòu)（尤其是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中）已經(jīng)建立，早在《貸款通則》中就有體現(xiàn)。《貸款通則》規(guī)定，借款人辦理貸款申請(qǐng)時(shí)要提供“借款人及其保證人的基本情況”資料，對(duì)貸款人在貸款時(shí)要進(jìn)行貸款調(diào)查，其后《個(gè)人存款實(shí)名制制度》等相關(guān)文件中對(duì)禁止開立匿名或假名賬戶，通過有效身份證件或者其他證明文件和資料審查客戶身份的要求也進(jìn)行了明確。在《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》第7條規(guī)定，在金融機(jī)構(gòu)開立個(gè)人存款賬戶的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求其出示本人身份證件，進(jìn)行核對(duì)，并登記其身份證件上的姓名和號(hào)碼。他人在金融機(jī)構(gòu)開立個(gè)人存款賬戶的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求其出示被人和人的身份證件，進(jìn)行核對(duì)，并登記被人和人的身份證件上的姓名和號(hào)碼。不出示本人身份證件或者不使用本人身份證件上的姓名的，金融機(jī)構(gòu)不得為其開立個(gè)人存款賬戶。《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》第10條規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立客戶身份登記制度，審查在本機(jī)構(gòu)辦理存款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的客戶的身份。金融機(jī)構(gòu)不得為客戶開立匿名賬戶或假名賬戶，不得為身份不明確的客戶提供存款、結(jié)算等服務(wù)。

同時(shí)，我國(guó)現(xiàn)行金融法律制度在規(guī)定金融機(jī)構(gòu)應(yīng)核對(duì)有效的個(gè)人身份證件或者單位營(yíng)業(yè)執(zhí)照等證明文件外，針對(duì)不同的金融業(yè)務(wù)，還規(guī)定了更為嚴(yán)格的要求。在《商業(yè)銀行法》第35條規(guī)定，商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進(jìn)行嚴(yán)格審查。《票據(jù)法》第57條規(guī)定，付款人及其付款人付款時(shí)，應(yīng)當(dāng)審查匯票背書的連續(xù)，并審查提示付款人的合法身份證明或者有效證件。因此，我國(guó)現(xiàn)階段客戶身份識(shí)別要求金融機(jī)構(gòu)不僅要了解客戶的真實(shí)身份，還要根據(jù)交易需要了解客戶的職業(yè)或經(jīng)營(yíng)背景、履約能力、交易目的、交易性質(zhì)以及資金來源等有關(guān)情況。實(shí)踐中，金融機(jī)構(gòu)為客戶辦理金融業(yè)務(wù)，一般需要客戶填寫開戶申請(qǐng)文件或業(yè)務(wù)申請(qǐng)表格，或者簽訂合同，而開戶申請(qǐng)文件、業(yè)務(wù)申請(qǐng)表格以及合同的內(nèi)容往往超過個(gè)人身份證件或者單位營(yíng)業(yè)執(zhí)照等證明文件上記載的身份信息，還包括職業(yè)、經(jīng)營(yíng)范圍、收入來源、資金用途等其他信息。盡管上述部分內(nèi)容不是我國(guó)現(xiàn)行法律制度的強(qiáng)制性要求，但足以表明金融機(jī)構(gòu)在具體實(shí)施客戶身份識(shí)別措施時(shí)，已不僅僅局限于核對(duì)有效的個(gè)人身份證件或者單位營(yíng)業(yè)執(zhí)照等證明文件。

四、客戶盡職調(diào)查的涵義

“盡職調(diào)查”是一個(gè)西方的商務(wù)術(shù)語，起源于美國(guó)。1933年美國(guó)證券法規(guī)定，如果證券發(fā)行人或者幫助發(fā)行證券的承銷商能夠證明自己已經(jīng)對(duì)發(fā)行證券的公司進(jìn)行了“審慎的”（Due Diligence）調(diào)查，并且將調(diào)查中所發(fā)現(xiàn)的問題對(duì)投資人或者股民做了披露，那么他們就不必為無法披露調(diào)查過程中沒有發(fā)現(xiàn)的信息而承擔(dān)責(zé)任。自此以后，“盡職調(diào)查”被迅速使用，并被標(biāo)準(zhǔn)化，從證券發(fā)行業(yè)滲透到各個(gè)行業(yè)，并且成為了法律、財(cái)務(wù)和技術(shù)等專業(yè)領(lǐng)域的例行實(shí)踐。自盡職調(diào)查產(chǎn)生至今，它的目的和作用也發(fā)生了變化。顯然，在其產(chǎn)生之初，它的主要作用是證券發(fā)行人或承銷商免責(zé)的抗辯理由，但是現(xiàn)在它的主要作用是發(fā)現(xiàn)被調(diào)查方（或者被投資方）的風(fēng)險(xiǎn)。客戶盡職調(diào)查意為在與一個(gè)陌生的客戶簽署商務(wù)協(xié)議前例行的客戶背景調(diào)查程序，以對(duì)即將開展的業(yè)務(wù)關(guān)系可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。對(duì)這個(gè)術(shù)語在港臺(tái)地區(qū)又譯為“客戶應(yīng)盡努力”、“客戶審查”、“客戶合理審慎”、“客戶應(yīng)有審慎”等等，臺(tái)灣還曾翻譯為“客戶實(shí)地調(diào)查”，取其為盡審慎義務(wù)實(shí)地考察之意。從字面上解釋，客戶盡職調(diào)查至少包含兩層意思，一是應(yīng)盡的義務(wù)和職責(zé)，二是為獲取足夠信息應(yīng)當(dāng)主動(dòng)付出各種勤勉努力，而不應(yīng)有所懈怠取巧[4]。

客戶盡職調(diào)查作為金融機(jī)構(gòu)與客戶接觸的第一道程序，在國(guó)際銀行監(jiān)管和反洗錢國(guó)際組織制定的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范中，都被放在了首要地位。FATF《四十項(xiàng)建議》中，在第五至第九項(xiàng)建議規(guī)定了金融機(jī)構(gòu)的客戶盡職調(diào)查措施，其措施包括以下幾個(gè)方面：一是確定客戶身份，并利用可靠的、獨(dú)立來源的文件、數(shù)據(jù)或信息來驗(yàn)證客戶身份。二是確定受益權(quán)人身份，并運(yùn)用合理的手段進(jìn)行驗(yàn)證，以使該金融機(jī)構(gòu)明了受益權(quán)人的身份情況。對(duì)于法人和實(shí)體，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取合理的措施了解該客戶的所有權(quán)和控制權(quán)結(jié)構(gòu)。三是獲得有關(guān)該項(xiàng)業(yè)務(wù)關(guān)系的目的和意圖屬性的信息。四是對(duì)業(yè)務(wù)關(guān)系以及在這種業(yè)務(wù)關(guān)系的整個(gè)過程中進(jìn)行的交易進(jìn)行持續(xù)的盡職調(diào)查，以確保交易的進(jìn)行符合該金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶及其風(fēng)險(xiǎn)狀況（必要時(shí)還包括資金來源）的認(rèn)識(shí)。金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)客戶、業(yè)務(wù)關(guān)系或交易的類型，并在風(fēng)險(xiǎn)敏感程度的基礎(chǔ)上確定這些措施的應(yīng)用范圍。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)類別，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)實(shí)施更嚴(yán)格的盡職調(diào)查。在某些低風(fēng)險(xiǎn)情況下，各國(guó)可以決定讓金融機(jī)構(gòu)采取精簡(jiǎn)或簡(jiǎn)化措施。如果金融機(jī)構(gòu)無法實(shí)施上述前三項(xiàng)要求，則不應(yīng)開設(shè)賬戶、開始業(yè)務(wù)關(guān)系或進(jìn)行交易，或者應(yīng)當(dāng)終止業(yè)務(wù)關(guān)系，并應(yīng)考慮提交相關(guān)客戶的可疑交易報(bào)告。

關(guān)于客戶盡職調(diào)查，最為系統(tǒng)全面的表述是巴塞爾委員會(huì)2001年10月頒布的《銀行客戶盡職調(diào)查》，這份文件以“了解你的客戶”為核心，把對(duì)新客戶和現(xiàn)有客戶充分的盡職調(diào)查作為實(shí)施“了解你的客戶”政策的關(guān)鍵組成部分[5]。而“了解你的客戶”政策在巴塞爾委員會(huì)看來，并不僅僅局限于反洗錢的角度，而是在銀行監(jiān)管方面具有更為寬泛的審慎涵義，因?yàn)榱私饽愕目蛻魳?biāo)準(zhǔn)實(shí)施的缺失或不足，將導(dǎo)致銀行面臨嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)，包括信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和信貸集中風(fēng)險(xiǎn)之中任何一項(xiàng)都可能導(dǎo)致銀行蒙受巨大損失。巴塞爾委員會(huì)指出，采取有效的“了解你的客戶”的措施是全世界所有銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控體系的組成部分，銀行應(yīng)從自身的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制的角度出發(fā)，來設(shè)計(jì)客戶盡職調(diào)查程序，但應(yīng)包括如下四個(gè)基本要素：客戶接受政策、客戶身份識(shí)別、對(duì)賬戶和交易進(jìn)行持續(xù)監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)管理。由美國(guó)FFIEC的《銀行保密法/反洗錢檢查手冊(cè)》中也論述了客戶盡職調(diào)查的意義，它認(rèn)為“客戶盡職調(diào)查的目的是使銀行能夠在相當(dāng)程度上對(duì)某一客戶會(huì)進(jìn)行何種交易做出預(yù)期，從而協(xié)助銀行判別交易是否潛在可疑”。客戶盡職調(diào)查首先是確認(rèn)客戶身份，然后對(duì)與客戶相關(guān)聯(lián)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，還應(yīng)包括對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶做進(jìn)一步盡職調(diào)查以及持續(xù)監(jiān)控方面的流程。

五、結(jié)論

從“客戶身份識(shí)別”到“客戶盡職調(diào)查”的演進(jìn)，客觀上反映了監(jiān)管理念隨著時(shí)間的推移而發(fā)生的演進(jìn)，因此這兩個(gè)概念相互之間既有聯(lián)系也有區(qū)別，不能簡(jiǎn)單在它們之間劃等號(hào)。“客戶盡職調(diào)查”是“客戶身份識(shí)別”的繼承和發(fā)展，“客戶身份識(shí)別”只是“客戶盡職調(diào)查”四個(gè)基本要素之一。盡管在我國(guó)客戶身份識(shí)別涵蓋了部分客戶盡職調(diào)查的內(nèi)容，但我們還是應(yīng)明確這兩者之間的差異。事實(shí)上“客戶盡職調(diào)查”這個(gè)概念更能反映當(dāng)前國(guó)際反洗錢監(jiān)管發(fā)展的新趨勢(shì)，更能滿足日趨復(fù)雜的國(guó)際反洗錢斗爭(zhēng)的新要求。

依據(jù)巴塞爾委員會(huì)的基本精神，銀行在開展業(yè)務(wù)的同時(shí)，要有從另一視角進(jìn)行的調(diào)查、監(jiān)控、制衡和糾偏的機(jī)制，以減少業(yè)務(wù)決策的盲目性。客戶盡職調(diào)查對(duì)業(yè)務(wù)部門增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和判斷能力都是一種必要的補(bǔ)充。客戶盡職調(diào)查應(yīng)貫穿業(yè)務(wù)發(fā)起、決策、授信實(shí)施后管理以及問題授信等的全過程。盡管目前我國(guó)在反洗錢領(lǐng)域還未明確“客戶盡職調(diào)查”的提法，但隨著眾多商業(yè)銀行實(shí)施股份制改造和國(guó)際化戰(zhàn)略的實(shí)施，同時(shí)我國(guó)成為FATF正式成員，全面遵循和實(shí)施相關(guān)的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)已成為大勢(shì)所趨，因此我國(guó)全面實(shí)施反洗錢國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的客戶盡職調(diào)查措施也指日可待。目前在《甘肅省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作指導(dǎo)意見（試行）》文件中，已按照FATF國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)要求引入了客戶盡職調(diào)查措施。

目前反洗錢管理辦法的出發(fā)點(diǎn)多是基于遏制洗錢犯罪及相關(guān)犯罪考慮，但根據(jù)巴塞爾委員會(huì)的相關(guān)文件和我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)實(shí)踐都表明，有效充分的客戶盡職調(diào)查程序是金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要組成部分，應(yīng)廣泛應(yīng)用于客戶關(guān)系管理、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理、業(yè)務(wù)營(yíng)銷等諸多業(yè)務(wù)領(lǐng)域[6]。例如2004年銀監(jiān)會(huì)頒布的《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》，對(duì)商業(yè)銀行征信、授信和授信盡職調(diào)查提出詳盡的盡職要求和評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。在反洗錢形勢(shì)日趨嚴(yán)峻的今天，創(chuàng)新反洗錢工作新思路是否可以考慮將出于遏制洗錢犯罪目的將客戶盡職調(diào)查程序獲得的客戶身份信息應(yīng)用于客戶關(guān)系管理、信貸風(fēng)險(xiǎn)控制、產(chǎn) （下轉(zhuǎn)第64頁(yè)）

（上接第58頁(yè)）品營(yíng)銷等部門，以提升經(jīng)濟(jì)效益，或者將金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)系統(tǒng)中的客戶資料與反洗錢部門共享整合，減低客戶盡職調(diào)查的成本，這能否成為提高金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作積極性的有效措施，都需要每位從事反洗錢工作的理論研究者和實(shí)踐操作者深入思考，這也是本文分析這個(gè)“偽問題”的價(jià)值所在。■

參考文獻(xiàn)：

[1]安建，馮淑萍，項(xiàng)俊波.《中華人民共和國(guó)反洗錢法》釋義[M].北京：人民出版社，2006.

[2]FATF. FATF 40 Recommendations[EB/OL].省略/dataoecd/7/40/34849567.PDF.

[3]FFIEC.Bank Secrecy Act/Anti-Money Laundering Examination Manual[EB/OL].ffiec.gov/bsa_aml_infobase/documents/BSA_AML_Man_2010.pdf.

[4]湯俊.客戶盡職調(diào)查國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的基本要素與我國(guó)的實(shí)施策略[J].海南金融，2008(11)：41-45.

[5]Basel Committee on Banking Supervision. Customer

第2篇

在江西省新余這座以工業(yè)立市的中部小城，無數(shù)個(gè)燃燒著創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)激情的中小企業(yè)者匯集于此。面對(duì)日益增長(zhǎng)的中小企業(yè)融資需求，新余市中小企業(yè)信用擔(dān)保中心（下稱“新余市擔(dān)保中心”）正在投身一場(chǎng)偉大的試驗(yàn)：一邊為供應(yīng)鏈下游的中小企業(yè)建立數(shù)據(jù)庫(kù)，通過專業(yè)的數(shù)據(jù)分析為企業(yè)量身打造融資方案；一邊對(duì)接供應(yīng)鏈上游的金融機(jī)構(gòu)，整合各項(xiàng)融資信貸產(chǎn)品，滿足企業(yè)融資需求。

“像互聯(lián)網(wǎng)遇上金融一樣，我們要讓大數(shù)據(jù)和擔(dān)保也能擦出火花。”新余市中小企業(yè)信用擔(dān)保中心主任邱新林告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》，“信息社會(huì)里，數(shù)據(jù)將成為核心資源。新余市擔(dān)保中心只有不斷顛覆和創(chuàng)新，才能把握大時(shí)代賜予的機(jī)遇。”

300個(gè)企業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù) 擔(dān)保中心的無形資產(chǎn)

2013年，在新余市的各個(gè)工業(yè)園區(qū)，留心者可以看到一群衣裝簡(jiǎn)約的中青年人每天穿梭于各家企業(yè)。他們不是推銷員，也并非創(chuàng)業(yè)者，而是新余市擔(dān)保中心的工作人員。

他們深入企業(yè)走訪調(diào)研，了解經(jīng)營(yíng)者的資金需求，掌握企業(yè)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀和發(fā)展思路。他們獲得的這些細(xì)致詳實(shí)的一手資料將全部進(jìn)入新余市擔(dān)保中心的企業(yè)擔(dān)保融資項(xiàng)目數(shù)據(jù)庫(kù)。

“對(duì)每一家入庫(kù)企業(yè)負(fù)責(zé)是我們擔(dān)保中心的宗旨。”新余市擔(dān)保中心的工作人員告訴記者，數(shù)據(jù)入庫(kù)之后，每個(gè)項(xiàng)目的負(fù)責(zé)人還要為自己負(fù)責(zé)的企業(yè)不斷更新數(shù)據(jù)資料，包括企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債及經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀的背景調(diào)查，以及行業(yè)的前景分析等等。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，一年的時(shí)間，新余市擔(dān)保中心的人員共計(jì)走訪了1000多家中小微企業(yè)，為150余家有擔(dān)保融資需求且符合新余產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向的企業(yè)或項(xiàng)目建檔備案。今年，這一項(xiàng)目庫(kù)的企業(yè)將達(dá)到300家。

易偉華和他的光電企業(yè)是最早一批入庫(kù)的企業(yè)之一。2009年底，當(dāng)易偉華帶著自己初創(chuàng)的光電企業(yè)落戶新余工業(yè)園時(shí)，由于前期場(chǎng)地、設(shè)備等投入巨大，可用于流動(dòng)的資金十分匱乏。新余市擔(dān)保中心經(jīng)過多次調(diào)研、溝通、項(xiàng)目分析，為他的企業(yè)擔(dān)保了1000萬。

隨著光電產(chǎn)業(yè)不斷壯大，這家企業(yè)迅猛跟進(jìn)，新一輪的投資擴(kuò)張近在眼前。新余市擔(dān)保中心的項(xiàng)目負(fù)責(zé)人通過數(shù)據(jù)庫(kù)了解到他們又有新的資金需求，主動(dòng)對(duì)接，這一次，易偉華的企業(yè)很快獲得了擔(dān)保貸款1500萬元。

受益于數(shù)據(jù)庫(kù)的建立，新余市還有很多成長(zhǎng)型企業(yè)獲得了新余市擔(dān)保中心的擔(dān)保支持。落戶新余高新區(qū)的高科技企業(yè)江西華電電力有限責(zé)任公司、江西省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)新余市天欣源工貿(mào)有限公司分別獲得了總計(jì)4000萬元和3800萬元的擔(dān)保。

“僅有大數(shù)據(jù)庫(kù)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，我們正在對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)中的企業(yè)進(jìn)行細(xì)分。”邱新林告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》，“科學(xué)的數(shù)據(jù)分析更能事半功倍。”

目前，新余市擔(dān)保中心為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)、小微企業(yè)、產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)，針對(duì)性地開展“孵化”、“助長(zhǎng)”、“引領(lǐng)”三大擔(dān)保融資工程，進(jìn)一步助力新余產(chǎn)業(yè)集聚發(fā)展。

擔(dān)保融資超市空間無限

數(shù)據(jù)庫(kù)的成效初顯，讓邱新林有了更大膽的設(shè)想：創(chuàng)建擔(dān)保融資超市。金融機(jī)構(gòu)可以在這個(gè)超市里更精準(zhǔn)地尋求到符合自身產(chǎn)品定位的中小企業(yè)，同時(shí)，中小企業(yè)也能夠更便捷快速地找到可以滿足自己貸款需求的金融機(jī)構(gòu)。

“建立擔(dān)保融資超市，這個(gè)想法很新鮮。”中國(guó)銀行新余市分行中小企業(yè)業(yè)務(wù)中心主任李永新告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者，“今年，我們銀行配套新余市擔(dān)保中心的貸款額度歷史最高，支持力度非常大。”

良好的開端讓邱新林和他的團(tuán)隊(duì)底氣十足。經(jīng)過多方努力，2013年，新余市擔(dān)保中心成功與市內(nèi)外12家金融機(jī)構(gòu)深化了業(yè)務(wù)合作關(guān)系，不僅聯(lián)合推出“微貸保”、“惠企保”、“商貸保”等一批擔(dān)保融資新品種，同時(shí)獲得了授信額度內(nèi)“一次授信，分次使用，循環(huán)擔(dān)保”的銀行許可，擔(dān)保放大倍數(shù)達(dá)到10倍，中小企業(yè)可以更自由選擇合適的擔(dān)保融資方式，實(shí)現(xiàn)即報(bào)即批，見保即貸。

據(jù)了解，自去年新余市擔(dān)保中心擔(dān)保融資超市運(yùn)營(yíng)以來，擔(dān)保融資超市共計(jì)提供擔(dān)保融資5億元以上，預(yù)計(jì)2014年擔(dān)保中心擔(dān)保融資總額將達(dá)到20億元以上。

如今，新余市擔(dān)保中心正積極推進(jìn)另一場(chǎng)更大的試驗(yàn)：將銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、證券公司、信托公司、保險(xiǎn)公司、小貸公司、評(píng)估公司、典當(dāng)機(jī)構(gòu)、民間融資服務(wù)機(jī)構(gòu)、產(chǎn)權(quán)交易機(jī)構(gòu)、風(fēng)投機(jī)構(gòu)、創(chuàng)投機(jī)構(gòu)、融資租賃機(jī)構(gòu)等各類機(jī)構(gòu)集中在一起，為有融資需求的中小微企業(yè)提供包括銀行信貸、融資擔(dān)保、股權(quán)融資、產(chǎn)品定制、供需對(duì)接、項(xiàng)目扶持、實(shí)體展示、信息咨詢、委托、融資租賃、典當(dāng)?shù)纫徽臼胶捅Ｄ肥椒?wù)。這樣可以將分散的資源集中，實(shí)現(xiàn)多樣化的融資組合，開拓出中小企業(yè)直接融資新渠道。

如今的邱新林宛如已看到目的地的探險(xiǎn)者，他告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》：“新余市政府為擔(dān)保中心新增1億元貨幣資金，鼓勵(lì)我們做大做強(qiáng)。我們不僅要做大做強(qiáng)，更要不斷創(chuàng)新，做擔(dān)保融資創(chuàng)新試驗(yàn)的先行者！”

對(duì)話新余市擔(dān)保中心主任邱新林：

大數(shù)據(jù)時(shí)代需要“大”擔(dān)保

《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》：在當(dāng)前的大數(shù)據(jù)時(shí)代，新余市中小企業(yè)信用擔(dān)保中心做了很多的創(chuàng)新探索。您如何看待擔(dān)保機(jī)構(gòu)未來的發(fā)展？

邱新林：十召開之后，我們國(guó)家將迎來新一輪的大發(fā)展時(shí)代。大時(shí)代當(dāng)然也需要“大”擔(dān)保。大擔(dān)保的“大”，并不是簡(jiǎn)單的資產(chǎn)大、資金大、攤子大，更重要的是大想法、大思路、大視野。

第3篇

銀行面臨的主要欺詐類型

目前金融欺詐分三大類：客戶交易欺詐、內(nèi)部欺詐和洗錢。根據(jù)Kroll咨詢公司2012年的欺詐報(bào)告，內(nèi)部欺詐是目前金融機(jī)構(gòu)欺詐損失金額最高的欺詐類別（見表1），2011年損失金額近900億美元，其次欺詐損失所占比例最高的是客戶交易欺詐類別，2011年損失金額約為735億美元。客戶交易欺詐主要出于欺詐風(fēng)險(xiǎn)較高的產(chǎn)品，包括信用卡、借記卡和電子銀行。主要的客戶交易欺詐類型包括：

身份類欺詐。身份類欺詐主要包括申請(qǐng)欺詐以及賬戶盜取欺詐。申請(qǐng)欺詐是指欺詐者的個(gè)人信息不符合金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的申請(qǐng)要求，通過非法渠道獲取正常客戶的身份信息，并把身份信息用于金融機(jī)構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)的申請(qǐng)，從而獲得對(duì)欺詐者有利的產(chǎn)品、服務(wù)或者信用額度的欺詐方式。賬戶盜取欺詐是指欺詐者通過釣魚、木馬的惡意傳播，非法獲取客戶的賬戶信息，并利用賬戶信息進(jìn)行取款、轉(zhuǎn)賬、匯款等非法交易的欺詐方式。

交易類欺詐。交易類欺詐主要包括偽卡交易以及非面對(duì)面?zhèn)蚊敖灰住慰ń灰资侵钙墼p者通過非法渠道復(fù)制卡片，并且利用偽冒的卡片進(jìn)行交易的欺詐方式。非面對(duì)面?zhèn)蚊敖灰资侵缚蛻舻目ㄆ黄墼p者非法獲取，通過無卡交易（如網(wǎng)上支付等），輸入卡片信息進(jìn)行交易的欺詐方式。

移動(dòng)終端欺詐。因?yàn)榛诰W(wǎng)頁(yè)登錄的手機(jī)銀行和個(gè)人電腦會(huì)同樣帶有病毒，因此手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行具有相似的漏洞。同時(shí)，近幾年來，智能手機(jī)逐漸走向成熟化和大眾化，客戶對(duì)智能手機(jī)的使用頻率和依賴程度也與日俱增，這也逐漸成為欺詐者攻擊客戶的重要渠道之一。

除了上述幾種欺詐種類之外，洗錢也是金融服務(wù)機(jī)構(gòu)需要重點(diǎn)考慮的金融犯罪類型之一，因?yàn)橄村X這種行為有自己獨(dú)特的流程，所以給企業(yè)欺詐偵測(cè)帶來了巨大挑戰(zhàn)。通常，專門用于偵測(cè)洗錢的工具和軟件，也可以用于欺詐識(shí)別。然而，這種通用的偵測(cè)工具還沒有廣泛使用。

銀行業(yè)反欺詐的戰(zhàn)略考慮

根據(jù)前面欺詐風(fēng)險(xiǎn)的特征和趨勢(shì)分析，銀行業(yè)在全面規(guī)劃反欺詐體系時(shí)，可綜合考慮三方面的驅(qū)動(dòng)因素。一是基于內(nèi)在需求的因素，二是應(yīng)對(duì)威脅的因素，三是應(yīng)用新技術(shù)的因素。

從基于內(nèi)在需求的角度看。國(guó)際上銀行業(yè)的先進(jìn)實(shí)踐告訴我們，內(nèi)部的戰(zhàn)略需求發(fā)生了較大的變化。首先是如美國(guó)銀行和富國(guó)銀行等大型銀行，已初步建立了企業(yè)級(jí)的反欺詐管控體系，有效地防止欺詐風(fēng)險(xiǎn)在銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)條線和產(chǎn)品間進(jìn)行轉(zhuǎn)移。

在美國(guó)有種“基于能力規(guī)劃”的思路，這也是基于內(nèi)在需求的一個(gè)方面，簡(jiǎn)單地說就是“我要做什么，我想怎么做，我能怎么做”。總體來說，未來欺詐與反欺詐的博弈由誰來設(shè)計(jì)和引領(lǐng)。這樣，銀行自身的責(zé)任、使命和任務(wù)，以及反欺詐的概念和能力目標(biāo)就是驅(qū)動(dòng)內(nèi)在需求發(fā)展的重要因素。另外，隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展和欺詐風(fēng)險(xiǎn)的變化，現(xiàn)有反欺詐體系均可能面臨著更新?lián)Q代的需求，也將是主要內(nèi)在需求的驅(qū)動(dòng)因素之一。

從應(yīng)對(duì)威脅的方面考慮。信息系統(tǒng)安全是銀行目前面臨最大的現(xiàn)實(shí)威脅主要來源于全球化和集團(tuán)化的欺詐犯罪，包括客戶信息泄露、偽卡、黑客木馬和網(wǎng)絡(luò)釣魚等攻擊成為當(dāng)今系統(tǒng)安全的主要欺詐手段。同時(shí)欺詐威脅的全球化和集團(tuán)犯罪趨勢(shì)，也加大了欺詐犯罪的隱蔽性，增加了欺詐風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的難度。近期國(guó)際上銀行業(yè)中發(fā)生的洗錢案件也表明，需要加強(qiáng)客戶的盡職調(diào)查及引入“社會(huì)網(wǎng)絡(luò)”的關(guān)聯(lián)分析措施和手段，才能有效及時(shí)地進(jìn)行欺詐風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和管控。

從應(yīng)用新技術(shù)的情況分析。可重點(diǎn)關(guān)注網(wǎng)絡(luò)信息安全和客戶端安全認(rèn)證兩方面。

在網(wǎng)絡(luò)信息安全方面，各國(guó)或地區(qū)都有具體的合規(guī)要求和應(yīng)用指引，如應(yīng)用新的密碼體系或新的信息安全標(biāo)準(zhǔn)等。如美國(guó)聯(lián)邦金融監(jiān)管委員會(huì)最新的《網(wǎng)絡(luò)安全授權(quán)管理規(guī)范及補(bǔ)充協(xié)議》，我國(guó)人民銀行的《網(wǎng)上銀行系統(tǒng)信息安全通用規(guī)范（試行）》等。

在客戶端的安全認(rèn)證方面，各銀行除了不斷地應(yīng)用指紋、虹膜及臉部等生物識(shí)別技術(shù)來改良認(rèn)證工具（包括USB key， 動(dòng)態(tài)令牌和金融IC卡等）之外，還可能應(yīng)用非工具化的新認(rèn)證技術(shù)。如微軟公司主要針對(duì)平板電腦或移動(dòng)終端開發(fā)的Windows 8操作系統(tǒng)，就應(yīng)用了屏幕圖形或筆記本觸控板的手勢(shì)特征識(shí)別技術(shù)進(jìn)行驗(yàn)證登錄，代替了傳統(tǒng)上由客戶牢記的靜態(tài)登錄密碼，預(yù)計(jì)可有效地防范對(duì)移動(dòng)終端身份認(rèn)證進(jìn)行釣魚攻擊等欺詐，并提升了客戶安全體驗(yàn)，可能會(huì)成為未來銀行反欺詐體系與客戶之間進(jìn)行有效互動(dòng)聯(lián)防的主要措施和手段之一。

總之，銀行業(yè)反欺詐體系的內(nèi)在需求、應(yīng)對(duì)威脅和應(yīng)用新技術(shù)這三方面驅(qū)動(dòng)因素都在不斷演變，所以需要在綜合考慮這三方面因素的基礎(chǔ)上，持續(xù)不斷地對(duì)未來欺詐的風(fēng)險(xiǎn)趨勢(shì)進(jìn)行分析和評(píng)估，腳踏實(shí)地走出一條逐漸遞進(jìn)的過程。

銀行業(yè)反欺詐的主要措施

為了更好的識(shí)別欺詐和控制欺詐，滿足合規(guī)監(jiān)管要求，維護(hù)企業(yè)聲譽(yù)，并為客戶提供安全的服務(wù)體驗(yàn)，一般需要從識(shí)別、評(píng)估、控制、緩釋、監(jiān)測(cè)和報(bào)告六大關(guān)鍵能力進(jìn)行評(píng)價(jià)和規(guī)劃，從而制定出相應(yīng)的反欺詐措施和手段。

建立反欺詐知識(shí)庫(kù)，采用智能化識(shí)別手段，提高欺詐識(shí)別能力

雖然欺詐具有多種形式，并且隨著技術(shù)的發(fā)展可以快速轉(zhuǎn)移和快速轉(zhuǎn)變，但是，建立龐大的反欺詐知識(shí)庫(kù)，收集所有行業(yè)以內(nèi)甚至行業(yè)外的欺詐信息，包括欺詐的形式、影響的范圍和人群、應(yīng)急手段等等，不但有助于在面對(duì)新興欺詐模式的時(shí)候有更多的參考案例，還可以配合各種反欺詐中心的培訓(xùn)以及對(duì)客戶的引導(dǎo)，更加有效地預(yù)防欺詐，阻止欺詐的發(fā)生。

同時(shí)，欺詐的快速轉(zhuǎn)變性也要求企業(yè)采取更多主動(dòng)的預(yù)防措施，包括對(duì)反欺詐系統(tǒng)、反欺詐技術(shù)和工具的投資，從而達(dá)到有效識(shí)別和偵測(cè)欺詐的目的。同時(shí)，這些反欺詐系統(tǒng)、技術(shù)和工具應(yīng)該能幫助實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)的信息共享平臺(tái)的建立，有助于幫助各個(gè)行業(yè)建立反欺詐知識(shí)庫(kù)，并且相互降低反欺詐的成本。目前先進(jìn)的欺詐分析手段包括：

規(guī)則判斷。通過分析現(xiàn)有的欺詐模式，總結(jié)現(xiàn)有欺詐的特征，并根據(jù)這些欺詐特征制定相應(yīng)的反欺詐規(guī)則，判斷交易發(fā)生欺詐損失的概率。

行為特征分析。通過建立不同實(shí)體的行為檔案，包括設(shè)備、卡片、賬戶、客戶的行為檔案，該行為檔案包括這些實(shí)體在一定時(shí)間段內(nèi)的交易特征，如平均交易金額、常用的交易類型等。在交易過程中，通過實(shí)時(shí)計(jì)算當(dāng)前交易和歷史交易特征的偏離值，計(jì)算該筆交易發(fā)生欺詐的概率。

智能模型識(shí)別。智能模型是一種欺詐風(fēng)險(xiǎn)量化的模型，利用可觀察到的交易特征變量，計(jì)算出一個(gè)分值來衡量該筆交易的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，并進(jìn)一步將欺詐風(fēng)險(xiǎn)分為不同等級(jí)。智能模型會(huì)在客戶開始交易的第一個(gè)行為開始進(jìn)行分析，為客戶每一個(gè)動(dòng)作賦予相對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)?shù)，為智能性反交易欺詐授權(quán)策略提供科學(xué)依據(jù)，對(duì)欺詐風(fēng)險(xiǎn)高的交易可以拒絕授權(quán)和展開調(diào)查。

關(guān)聯(lián)分析。通過了解已知欺詐事件以及相關(guān)實(shí)體（如欺詐者、欺詐發(fā)生的自助取款機(jī)等），通過某一組數(shù)據(jù)變量（如時(shí)間、交易地點(diǎn)、賬號(hào)地址等）把這些實(shí)體之間相似的信息聯(lián)系進(jìn)行關(guān)聯(lián)分析，甚至運(yùn)用社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系分析，從而決定應(yīng)對(duì)這種團(tuán)伙欺詐所采取的策略和手段。

設(shè)定客戶欺詐風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，提高評(píng)估客戶欺詐風(fēng)險(xiǎn)能力

在了解客戶階段，充分收集的客戶數(shù)據(jù)也是識(shí)別欺詐的重要方式之一。通過大量的客戶背景信息，根據(jù)客戶的背景信息、交易信息、第三方機(jī)構(gòu)的黑白灰名單，設(shè)定客戶欺詐風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，達(dá)到徹底認(rèn)識(shí)客戶的目的。提高評(píng)估客戶欺詐風(fēng)險(xiǎn)能力不但可以幫助企業(yè)根據(jù)同行信息和司法信息識(shí)別高風(fēng)險(xiǎn)客戶，還可以通過客戶的背景調(diào)查了解和該客戶有關(guān)聯(lián)的用戶，從而阻止該客戶的可疑交易和潛在的團(tuán)伙欺詐。

成立企業(yè)級(jí)的反欺詐中心，加強(qiáng)欺詐交易事中控制

基于欺詐具有轉(zhuǎn)移性，反欺詐能力應(yīng)該在企業(yè)內(nèi)集中管理。在企業(yè)組織架構(gòu)中添加反欺詐中心可以及時(shí)偵測(cè)到欺詐發(fā)生的業(yè)務(wù)領(lǐng)域或者業(yè)務(wù)流程，緊密和業(yè)務(wù)條線合作，做到實(shí)時(shí)控制欺詐交易。集中式的欺詐管理不但可以實(shí)現(xiàn)跨業(yè)務(wù)線、跨產(chǎn)品、跨渠道的集中管理，而且還可以統(tǒng)一針對(duì)欺詐形式或者地域的轉(zhuǎn)移而需要相應(yīng)改變的欺詐策略、模型、規(guī)則作及時(shí)的調(diào)整。

客戶體驗(yàn)、欺詐預(yù)防和識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)管理和成本控制需要均衡加強(qiáng)

第4篇

移民法更新推至今年9月底

美國(guó)移民法規(guī)定，每5年將對(duì)移民法更新。原來的移民法，按規(guī)定于2008年9月30日就要到期，但正值美國(guó)大選之際，就更新移民法問題還未達(dá)成一致。所以，參議院和眾議院協(xié)商，原來的移民法延期6個(gè)月，到今年的3月30日再進(jìn)行更新。最新的消息是，3月12日，美國(guó)奧巴馬總統(tǒng)再次把該法案延期到09年的9月30日。所以，對(duì)一些現(xiàn)在正準(zhǔn)備辦理美國(guó)投資移民的申請(qǐng)人而言，無疑是個(gè)利好消息。不管將來移民法是利好，還是增加門檻，至少還有6個(gè)月的緩沖期，按照原來的申請(qǐng)要求準(zhǔn)備。

據(jù)美國(guó)移民局移民名額的計(jì)劃，每年給予全球EB-5移民的名額是10000個(gè)。但是，從國(guó)內(nèi)申請(qǐng)的情況來看，由于“地區(qū)中心移民方案”的投資額相對(duì)較低，從目前來看，國(guó)內(nèi)申請(qǐng)的幾乎全是這類方案。據(jù)了解，在10000個(gè)投資移民名額中，大約有5000個(gè)簽證名額是保留給區(qū)域中心內(nèi)投資移民申請(qǐng)人。“地區(qū)中心移民方案”，投資金額從原來的100萬美元降至50萬美元，不需要直接創(chuàng)辦企業(yè)，允許間接創(chuàng)造10個(gè)就業(yè)機(jī)會(huì)。

申請(qǐng)者申請(qǐng)周期有望加快

美國(guó)金融危機(jī)導(dǎo)致一些金融機(jī)構(gòu)發(fā)生倒閉或兼并，而對(duì)美國(guó)投資移民來說，目前市場(chǎng)反應(yīng)還沒金融業(yè)那么迅速。其實(shí)金融危機(jī)主要影響的是美國(guó)金融產(chǎn)品，金融衍生品、次級(jí)貸以及房地產(chǎn)行業(yè)，并沒有直接波及到投資移民所選擇的實(shí)體經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目當(dāng)中。而究竟這次金融危機(jī)對(duì)美國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響有多大，目前尚在觀望之中，這主要要看美國(guó)刺激經(jīng)濟(jì)的效果如何。另外，由于我國(guó)國(guó)內(nèi)受全球金融危機(jī)的影響，長(zhǎng)三角、珠三角等地出口企業(yè)出口銳減，整個(gè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩，再加股市的低迷以及房地產(chǎn)市場(chǎng)的不景氣，這些都對(duì)投資者的信心產(chǎn)生影響，大家對(duì)于赴美投資移民更加謹(jǐn)慎。

長(zhǎng)期以來，由于移民項(xiàng)目的審批速度較慢，而申請(qǐng)的人又多，所以不少申請(qǐng)者只能排隊(duì)等待。而現(xiàn)在申請(qǐng)者的觀望現(xiàn)狀，有可能會(huì)對(duì)原先等待的申請(qǐng)者帶來福音，新的申請(qǐng)者申請(qǐng)周期有望加快。

美國(guó)投資移民申請(qǐng)路徑圖和風(fēng)險(xiǎn)

第一步：準(zhǔn)備申請(qǐng)材料，遞交美國(guó)移民局

準(zhǔn)備材料，簽署認(rèn)購(gòu)合同，遞交申請(qǐng)至美國(guó)移民局。申請(qǐng)人先遞交移民申請(qǐng)(I-526)，在獲得美國(guó)移民局的審核通過前，投資人的資金都存放在監(jiān)督銀行，資金安全度較高。所以，一般移民中介機(jī)構(gòu)，都會(huì)承諾，若(I-526)未通過，投資款將全部退回。

第一步只要申請(qǐng)人申請(qǐng)的項(xiàng)目得到移民局的認(rèn)可，申請(qǐng)材料準(zhǔn)備齊全，一般能通過，一般的申請(qǐng)周期是3到4個(gè)月左右。不過，也有可能申請(qǐng)失敗。

主要原因是客戶的申請(qǐng)材料本身有問題，或是移民局對(duì)項(xiàng)目的細(xì)節(jié)內(nèi)容產(chǎn)生了疑問。

第二步：到廣州的領(lǐng)事館申請(qǐng)移民簽證

經(jīng)過移民局的審核通過，就會(huì)移交到美國(guó)簽證中心進(jìn)行背景調(diào)查、完成體檢并到廣州領(lǐng)事館面談取得簽證，獲得有條件的美國(guó)永久綠卡。從獲得有條件的綠卡之日起，主申請(qǐng)人、配偶及21歲以下未婚子女可享受美國(guó)福利待遇和安全保障體系。

若申請(qǐng)人沒有特殊的原因，都會(huì)取得美國(guó)的“有條件綠卡”，失敗的幾率很低。申請(qǐng)者失敗的原因，通常主要有三個(gè)，一是申請(qǐng)人及家人有刑事犯罪記錄；二是體檢不通過，有嚴(yán)重傳染病或其他移民局規(guī)定的疾病；三是投資行為發(fā)生了變化。

不過，若是投資者未能通過移民簽證，投資款還是退回來的。但比第一步失敗退款程序要復(fù)雜得多，因?yàn)榇藭r(shí)投資款已經(jīng)投入到項(xiàng)目中，所以退款的流程相對(duì)比較復(fù)雜，投資款要先回到基金公司，然后再轉(zhuǎn)到監(jiān)管銀行，才能回到投資者個(gè)人手中。

第三步：綠卡條件的解除

在臨時(shí)綠卡兩年到期日之前的90天內(nèi)，取得臨時(shí)綠卡的申請(qǐng)人可以遞交I-829申請(qǐng)得到正式綠卡。

如移民局認(rèn)定投資人確實(shí)符合條件，投資人及家屬可正式成為合法永久居民。施經(jīng)理說，美國(guó)移民局考察的主要是投資者的投資行為是否還存在，是否達(dá)到了雇用當(dāng)?shù)鼐用袢藬?shù)的規(guī)定。

第5篇

我國(guó)反保險(xiǎn)欺詐工作，是隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和保險(xiǎn)監(jiān)管體系的完善逐步加強(qiáng)的。各保險(xiǎn)公司對(duì)假保單和假賠案的打擊一直沒有放松過。尤其是近年來，保監(jiān)會(huì)對(duì)反保險(xiǎn)欺詐工作高度重視，2009年，保監(jiān)會(huì)稽查局牽頭開展了以打擊“假保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、假保單、假賠案”為重點(diǎn)的反保險(xiǎn)欺詐專項(xiàng)行動(dòng)。此后，反保險(xiǎn)欺詐工作由專項(xiàng)工作轉(zhuǎn)變?yōu)槌B(tài)化的監(jiān)管工作，這也成為保監(jiān)會(huì)稽查局的基本職責(zé)之一。

本文刊發(fā)的IAIS反欺詐指引，主要是根據(jù)國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)的內(nèi)容予以梳理。根據(jù)這一思路，中國(guó)保監(jiān)會(huì)稽查局也在今年起草了《反保險(xiǎn)欺詐工作方案》和《反保險(xiǎn)欺詐指引》，目前正在征求各保險(xiǎn)公司的意見和建議。

欺詐的基本定義

保險(xiǎn)欺詐（以下簡(jiǎn)稱“欺詐”）的定義為：為欺詐實(shí)施者（以下簡(jiǎn)稱“欺詐者”）或其他當(dāng)事人獲取不誠(chéng)信或不合法的利益的一項(xiàng)作為或不作為。

欺詐以不同規(guī)模的各種形式存在。它可能涉及一個(gè)人的簡(jiǎn)單行為，也可能是涉及的保險(xiǎn)公司內(nèi)部和外部多人的復(fù)雜活動(dòng)。本指引主要涵蓋以下類型的欺詐：

（1）內(nèi)部欺詐。由保險(xiǎn)公司的董事會(huì)董事、經(jīng)理或工作人員個(gè)人或與保險(xiǎn)公司內(nèi)部或外部的人員勾結(jié)，針對(duì)保險(xiǎn)人實(shí)施的欺詐。

（2）保單持有人欺詐和理賠欺詐。在簽訂或履行保險(xiǎn)合同過程中，由個(gè)人或與他人串通獲取不正當(dāng)保障或賠款，針對(duì)保險(xiǎn)人實(shí)施的欺詐。

（3）中介欺詐。中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行的針對(duì)保險(xiǎn)人、保單持有人的欺詐。此外，還有其他類型的對(duì)保險(xiǎn)人有影響的保險(xiǎn)欺詐，但不在本文所討論。例如：保險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)中，外包商或銷售商事實(shí)的針對(duì)保險(xiǎn)人的欺詐；通過利用對(duì)保險(xiǎn)的失實(shí)陳述，來吸引投資者、獲取優(yōu)惠貸款、授權(quán)書及其他來自公共當(dāng)局優(yōu)惠政策的欺詐。

欺詐發(fā)生的三個(gè)基本組成部分，即：動(dòng)機(jī)/誘因；機(jī)會(huì)；合理化。通常，這些基本要素組成欺詐三要素。

現(xiàn)實(shí)中，一般有兩種類型的欺詐者：

一是機(jī)會(huì)欺詐者。機(jī)會(huì)欺詐者平時(shí)通常是遵紀(jì)守法者，但他們發(fā)現(xiàn)了實(shí)施保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)的機(jī)會(huì)。這類的欺詐者可能會(huì)認(rèn)為保險(xiǎn)公司有無限的資金，并突然意識(shí)到可以通過編造某種類型的事故（或）索賠從而收回前幾年支付的保費(fèi)。

二是職業(yè)欺詐者。以保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)為生或收入來源的欺詐者。他（她）可能會(huì)在被發(fā)現(xiàn)前持續(xù)作案，并針對(duì)多個(gè)保險(xiǎn)人。

保險(xiǎn)公司的欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理

保險(xiǎn)公司應(yīng)在明確企業(yè)責(zé)任、制定戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)目標(biāo)時(shí)，重視欺詐風(fēng)險(xiǎn)，總體制度應(yīng)該在部門目標(biāo)中持續(xù)貫徹執(zhí)行，應(yīng)當(dāng)反映在相關(guān)的操作流程和控制機(jī)制中。為實(shí)現(xiàn)前述目標(biāo)，保險(xiǎn)人必須：建立和落實(shí)制度、強(qiáng)化對(duì)流程和控制機(jī)制的管控。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)把對(duì)董事會(huì)董事、高管層及員工誠(chéng)信的高標(biāo)準(zhǔn)作為其經(jīng)營(yíng)中的一種理念和企業(yè)文化。通過董事會(huì)和管理層面（“來自高層的聲音”），在全公司系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行全面的宣導(dǎo)這一價(jià)值來進(jìn)行推動(dòng)。制定實(shí)際的業(yè)務(wù)目標(biāo)和指標(biāo)，并為董事會(huì)，管理層及員工配備足夠的資源來實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)。組織搜集、整理保險(xiǎn)欺詐管理的信息，把它作為董事會(huì)和管理層動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和正確執(zhí)行的依據(jù)。建立和維持盡職、獨(dú)立的審計(jì)部門，以檢驗(yàn)風(fēng)險(xiǎn)管理，流程和控制機(jī)制。應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)分析的結(jié)果，來確立預(yù)防、發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)欺詐所必需制度、流程和控制機(jī)制的深度和具體內(nèi)容。

欺詐風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)受保險(xiǎn)人銷售方式的影響，例如，直接銷售簽單或使用人或獨(dú)立經(jīng)紀(jì)人銷售。客戶接觸量、保險(xiǎn)公司的工作人員參與度和對(duì)第三方機(jī)構(gòu)的依賴度會(huì)因銷售渠道的不同而產(chǎn)生差異，而這些將影響欺詐風(fēng)險(xiǎn)的大小和性質(zhì)。當(dāng)采用新的技術(shù)時(shí)，需要制定特殊的制度、流程和控制機(jī)制，如互聯(lián)網(wǎng)用于分銷保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)。

當(dāng)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)狀況、業(yè)務(wù)規(guī)模以及業(yè)務(wù)的復(fù)雜性到達(dá)一定程度時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)考慮設(shè)立獨(dú)立的反欺詐管理部門。該部門負(fù)責(zé)制定并執(zhí)行保險(xiǎn)公司反欺詐制度、流程和控制機(jī)制，并進(jìn)行反欺詐調(diào)查。該部門具有維護(hù)保險(xiǎn)公司的反欺詐統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和相關(guān)的管理信息的職能。此外，該部門負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)與其他保險(xiǎn)公司和金融機(jī)構(gòu)、第三方機(jī)構(gòu)之間的信息交流和共享。

欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容包括：保險(xiǎn)公司應(yīng)該有一系列措施和流程，在發(fā)生緊急情況時(shí)，能夠?qū)ζ墼p（疑似）案例作出迅速、正確的反應(yīng)。這些措施和流程應(yīng)包括對(duì)潛在欺詐的調(diào)查。

欺詐調(diào)查所需的專業(yè)知識(shí)可能涉及多個(gè)領(lǐng)域（例如：法律、法醫(yī)、信息技術(shù)、審計(jì)和醫(yī)療專業(yè)知識(shí)等）。保險(xiǎn)公司應(yīng)確保欺詐調(diào)查配備了具有相關(guān)專業(yè)知識(shí)的人員，這些人員或是公司內(nèi)部員工，或來自通過外包方式聘請(qǐng)的反欺詐調(diào)查第三方（前提是確保反欺詐調(diào)查質(zhì)量和保密性）。

因?yàn)槎聲?huì)及管理層對(duì)制定和執(zhí)行必要的制度、流程和控制機(jī)制負(fù)責(zé)，所以應(yīng)當(dāng)確保報(bào)告制度的性質(zhì)、頻率以及研究欺詐事務(wù)所需的時(shí)間都是充分適當(dāng)?shù)摹Ｆ墼p信息應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)廣泛共享，如欺詐者的特征和欺詐趨勢(shì)等。通過匯集不同的信息，能夠在早期通過指標(biāo)（或警示）及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的欺詐。

保險(xiǎn)公司應(yīng)定期對(duì)公司反欺詐制度、流程和控制機(jī)制進(jìn)行梳理，并考慮到保險(xiǎn)欺詐的動(dòng)態(tài)特征。當(dāng)保險(xiǎn)公司遇到欺詐案件時(shí)，應(yīng)該將其作為“警示教育”的案例，對(duì)制度、流程和控制機(jī)制進(jìn)行調(diào)整，從而減少再次發(fā)生的類似欺詐的風(fēng)險(xiǎn)。

內(nèi)部欺詐風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)公司應(yīng)該將員工道德風(fēng)險(xiǎn)帶來的影響和內(nèi)部欺詐可能造成的經(jīng)濟(jì)損失作為公司操作風(fēng)險(xiǎn)管理的一部分。內(nèi)部欺詐也影響到保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)重的情況下，可能引發(fā)保險(xiǎn)公司陷入經(jīng)濟(jì)困境。

一般而言，內(nèi)部欺詐發(fā)生在各個(gè)層面，包括在董事會(huì)和管理層。人員所在層級(jí)越高，欺詐活動(dòng)造成經(jīng)濟(jì)損失和聲譽(yù)損失就越大。雇員侵占現(xiàn)金或保險(xiǎn)公司的資源（如設(shè)備、存貨或信息）是最傳統(tǒng)的欺詐行為。然而，一些新的欺詐行為更加復(fù)雜和隱蔽，這些行為包括商業(yè)賄賂和收取回扣。賄賂往往用以“收買”的方式實(shí)現(xiàn)。例如，收買對(duì)商業(yè)決策有影響力的人。這類欺詐不同于常見的欺詐，商業(yè)賄賂通常代價(jià)很大，涉及雇員和第三方之間的勾結(jié)，通常涉及從供應(yīng)商處接受回扣或傭金，以此作為簽訂合同的回報(bào)。這種類型的欺詐，尤其難以發(fā)現(xiàn)，因?yàn)榛乜凼菑墓?yīng)商直接支付給雇員，不在保險(xiǎn)人的賬簿中體現(xiàn)。這種行為往往不易被察覺，除非其他雇員，供應(yīng)商或其他第三方對(duì)此進(jìn)行曝光。

正因如此，預(yù)防措施對(duì)控制內(nèi)部欺詐風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要。預(yù)防制度、流程和控制機(jī)制包括：在董事、高管層及員工中營(yíng)造重視誠(chéng)信的氛圍和企業(yè)文化，培養(yǎng)員工對(duì)保險(xiǎn)公司的認(rèn)同感并向員工宣導(dǎo)應(yīng)當(dāng)重視欺詐行為；向管理層和員工編發(fā)道德行為手冊(cè)和內(nèi)部指引；對(duì)管理層和員工的適度監(jiān)督；對(duì)無論固定還是臨時(shí)崗位的管理層和員工都要進(jìn)行入職前的遴選和在崗履職檢查；以文件的形式明確崗位責(zé)任；對(duì)處于可能會(huì)涉及到欺詐的敏感崗位的工作人員進(jìn)行定期輪崗管理和強(qiáng)制休假制度；消除保險(xiǎn)公司、董事會(huì)、管理層及員工之間的潛在利益沖突；分割可能會(huì)發(fā)生利益沖突的職能部門；采用雙人監(jiān)控原則（four eyes principle，即由第二人進(jìn)行復(fù)核）；在資金管理、其他資產(chǎn)及交易和信息系統(tǒng)中，配備使用高效的物理隔離和程序屏障；現(xiàn)金流和資金管理要安排多名人員進(jìn)行處理；建立明晰的報(bào)告路線和溝通程序；建立管理層和員工進(jìn)行內(nèi)部舉報(bào)的投訴程序；制定一套公開透明并且具有延續(xù)性的反欺詐政策或制度，包括向相關(guān)執(zhí)法機(jī)關(guān)報(bào)告的制度；建立明確的內(nèi)部欺詐案件問責(zé)制度，以警示其他潛在的犯罪者。

保險(xiǎn)公司應(yīng)該在公司內(nèi)部提高對(duì)潛在內(nèi)部欺詐的警惕。例如，向董事會(huì)董事、管理層及員工編發(fā)潛在內(nèi)部欺詐指標(biāo)的指引和預(yù)防、發(fā)現(xiàn)及糾正內(nèi)部欺詐的培訓(xùn)。

應(yīng)當(dāng)設(shè)立適宜的、權(quán)責(zé)明晰的董事會(huì)董事、管理層及員工的用人標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，也應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)公司聘用的從事高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)活動(dòng)的第三方設(shè)立同樣的標(biāo)準(zhǔn)。

對(duì)管理層及員工的適當(dāng)性進(jìn)行初任審查及后續(xù)評(píng)估，包括對(duì)其身份驗(yàn)證、個(gè)人信息和背景的核查。

人事檔案應(yīng)當(dāng)完整，包括所有董事會(huì)董事，經(jīng)理及員工的招聘材料。應(yīng)當(dāng)在員工離開該保險(xiǎn)公司后的一旦時(shí)期內(nèi)，仍然保留紀(jì)錄。

招聘時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該了解，申請(qǐng)人可能會(huì)提供虛假信息，如虛假工作經(jīng)歷、虛假證明或推薦信以及身份。

內(nèi)部審計(jì)也是一種能夠成功發(fā)現(xiàn)內(nèi)部欺詐的工具。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在適當(dāng)?shù)臅r(shí)間間隔期對(duì)公司進(jìn)行以風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?yàn)榛A(chǔ)的內(nèi)部審計(jì)。為了進(jìn)行有效的審計(jì)，審計(jì)稽核人員需要及時(shí)獲取數(shù)據(jù)并利用審計(jì)信息系統(tǒng)等技術(shù)工具。

內(nèi)部審計(jì)部門應(yīng)該從日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中獨(dú)立出來，并對(duì)董事會(huì)或等同于董事會(huì)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督。同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)管理層和員工檢舉揭發(fā)違規(guī)行為，可以通過建立機(jī)要報(bào)告機(jī)制來提高發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)欺詐的幾率。報(bào)告機(jī)制不斷鞭策告誡員工，保險(xiǎn)公司是不能允許公司內(nèi)部發(fā)生欺詐活動(dòng)的。

保單理賠欺詐及風(fēng)險(xiǎn)

投保人可能在保險(xiǎn)合同成立在開始時(shí)、保險(xiǎn)合同履行期間或索賠、理賠給付的任一環(huán)節(jié)進(jìn)行欺詐，也可能在索賠過程中通過與第三方串通合謀進(jìn)行理賠欺詐。

理賠欺詐可能有以下特點(diǎn)：虛構(gòu)損失或編造賠案；擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失；歪曲事實(shí)，變?cè)毂呜?zé)任項(xiàng)下的事故表象；有欺詐者作為受損方謊報(bào)事故；有預(yù)謀的故意制造保單責(zé)任內(nèi)的財(cái)產(chǎn)損失和意外事故。

理賠欺詐可能與其他類型的欺詐相結(jié)合，例如身份造假。例如，曾經(jīng)發(fā)生過有人利用他人身份進(jìn)行治療，而被借用身份的人才是在真正的被保險(xiǎn)人。

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)將保單持有人欺詐和理賠欺詐風(fēng)險(xiǎn)作為日常經(jīng)營(yíng)過程中操作風(fēng)險(xiǎn)的一部分來處理。通過制定最合適的制度、流程和控制機(jī)制，保險(xiǎn)公司在評(píng)估了預(yù)防和發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)欺詐帶來的利益和所需花費(fèi)的成本后，應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到：盡管從營(yíng)銷的角度來說，快速便捷的承保（接收要約）和理賠是經(jīng)營(yíng)不斷開拓的要旨，但它可能會(huì)產(chǎn)生較高的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)可以通過正確的反欺詐制度、流程和控制機(jī)制來化解。深思他們對(duì)防止欺詐行為和促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)的道德和社會(huì)責(zé)任。認(rèn)識(shí)到欺詐活動(dòng)對(duì)公司聲譽(yù)的影響――消費(fèi)者會(huì)認(rèn)為是保險(xiǎn)欺詐與其他犯罪活動(dòng)有關(guān)，并產(chǎn)生這種預(yù)期，即，高頻率的欺詐會(huì)導(dǎo)致更高的保費(fèi)或可能發(fā)生“理賠難”的情況；特別關(guān)注識(shí)別、調(diào)查和防止欺詐工作，因?yàn)樗麄兺{到投保人或其他第三方的利益。例如，通過有組織的犯罪團(tuán)伙進(jìn)行復(fù)雜而廣泛的欺詐，而欺詐活動(dòng)可能會(huì)成為進(jìn)行其他犯罪行動(dòng)的一種要件，如編造上演的車禍?zhǔn)鹿省?/p>

中介欺詐風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)中介，無論獨(dú)立或不獨(dú)立，對(duì)于銷售、承保與理賠都十分重要。保險(xiǎn)中介可能保存有保險(xiǎn)公司客戶的記錄，因此中介人將涉及保險(xiǎn)公司某些最重要的流程與交易過程，并在保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)過程與反欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理中十分重要。

中介人處于投保人與保險(xiǎn)公司之間的中間點(diǎn)。信任是任何保險(xiǎn)交易的基礎(chǔ)，同時(shí)也存在信任被濫用的危險(xiǎn)。

中介涉足保險(xiǎn)欺詐的案例包括；扣留保費(fèi)直至出險(xiǎn)（撕?jiǎn)温駟危惶摌?gòu)業(yè)務(wù)，虛構(gòu)客戶支付第一筆保費(fèi)，收取傭金后中止保費(fèi)支付，取消保單；與保險(xiǎn)客戶共謀，進(jìn)行索賠欺詐或其他保險(xiǎn)欺詐。例如倒填保險(xiǎn)交易發(fā)生時(shí)間（倒簽單），并向保險(xiǎn)公司提供虛假信息。

典型的中介欺詐信號(hào)包括：中介要求立即支付傭金或提前支付傭金；投保人生活于中介方業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)區(qū)域以外的地區(qū)；中介業(yè)務(wù)組合少，但保額很高；保費(fèi)收入與支付傭金高于行業(yè)正常值；投保人被要求通過該中介付款；被保險(xiǎn)人與中介方系同一個(gè)人；投保人與中介之間存在私人關(guān)系或其他關(guān)聯(lián)關(guān)系；存在出乎常規(guī)的發(fā)展趨勢(shì)或結(jié)果，如：高賠付率出乎意料且無原因的業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)高比率的保單退保（或提前退保）；大量的未決賠案；中介人的業(yè)務(wù)組合中有大量下列特征的業(yè)務(wù)：傭金高于首期保費(fèi)收入；拖欠保費(fèi)；在業(yè)務(wù)初始即有支付款項(xiàng)（特別在壽險(xiǎn)中）；

保險(xiǎn)人應(yīng)采取一切合理的手段來保證他們使用的中介機(jī)構(gòu)符合標(biāo)準(zhǔn)并對(duì)中介機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)行為擁有充分可控的管控。為了有效地實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該只授予相關(guān)中介部分權(quán)限并應(yīng)考慮：有制度和流程規(guī)定對(duì)新的中介進(jìn)行委托；有中介機(jī)構(gòu)必須填妥及簽署的申請(qǐng)表及業(yè)務(wù)協(xié)議；確保申請(qǐng)表格的填寫內(nèi)容涵蓋需要申請(qǐng)人進(jìn)行披露的與其本身相關(guān)的所有事實(shí)；核查申請(qǐng)人的財(cái)務(wù)穩(wěn)健性，對(duì)其進(jìn)行背景調(diào)查；在中介機(jī)構(gòu)不遵守協(xié)議情況下，有有效的制裁制度。

業(yè)務(wù)協(xié)議的條款也應(yīng)該要求中介申請(qǐng)方保證：根據(jù)協(xié)議，中介對(duì)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的介紹沒有違反任何法律或任何監(jiān)管機(jī)關(guān)司法管轄區(qū)內(nèi)的任何規(guī)則；在協(xié)議期內(nèi)，中介持有所有許可、授權(quán)或注冊(cè)，并符合法律和監(jiān)管規(guī)定；遵守保險(xiǎn)人的反欺詐制度、流程和控制機(jī)制。

為了減少騙傭欺詐，保險(xiǎn)公司應(yīng)該考慮的以下問題：先收取首期保費(fèi)，再支付傭金；不支付超過已收取保費(fèi)比例的傭金；與新的、不了解的中介合作時(shí)，將傭金的一部分保存在臨時(shí)存款賬戶中；明確區(qū)分中介機(jī)構(gòu)的資金和傭金支付。

保險(xiǎn)公司應(yīng)制定成文的制度、流程和控制機(jī)制用以監(jiān)督中介的展業(yè)行為和業(yè)務(wù)。這些制度、流程和控制機(jī)制應(yīng)當(dāng)為中介所知悉。應(yīng)當(dāng)考慮的要素包括，但不限于：業(yè)務(wù)質(zhì)量，包括中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健和道德操守水平、董事及高管和員工的誠(chéng)信；預(yù)期和實(shí)際業(yè)務(wù)水平和模式。

保險(xiǎn)公司要考慮通過額外流程和控制機(jī)制，以防止中介欺詐行為：直接向保單持有人送達(dá)保單和辦理保單批改，而非通過中介機(jī)構(gòu)，可向中介機(jī)構(gòu)提供復(fù)印件；禁止中介機(jī)構(gòu)接受現(xiàn)金保費(fèi)；確保所有保費(fèi)以支票形式直接支付給保險(xiǎn)公司；確保有足夠的保障措施來管理中介機(jī)構(gòu)展業(yè)的客戶賬戶，保證對(duì)授權(quán)銀行的管控，并有清晰適當(dāng)?shù)膱?bào)告路線；有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的員工或?qū)徲?jì)人員定期對(duì)與其發(fā)生業(yè)務(wù)往來的中介方進(jìn)行審計(jì)。

反欺詐的措施和流程

首先，公司董事、管理層及員工的培訓(xùn)需要加強(qiáng)。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)董事會(huì)、管理層和員工就欺詐問題組織初任培訓(xùn)和后續(xù)培訓(xùn)。培訓(xùn)的類型應(yīng)該與業(yè)務(wù)過程中受訓(xùn)者從事的工作流程相關(guān)，并反映受訓(xùn)者在履行職責(zé)過程中可能會(huì)遇到的風(fēng)險(xiǎn)。

董事會(huì)成員、管理層和員工至少應(yīng)接受一般的保險(xiǎn)公司的反欺詐制度、流程和控制機(jī)制的解析，包括內(nèi)部規(guī)則。

由于其工作的特殊性，一些董事會(huì)董事及經(jīng)理、員工需要更具體的培訓(xùn)。例如，相關(guān)法律、反欺詐制度、流程和控制機(jī)制、欺詐方法，趨勢(shì)和指標(biāo)、檢測(cè)方法，以及內(nèi)部報(bào)告程序等內(nèi)容。特別需要注意的是，反欺詐培訓(xùn)應(yīng)提供給處理以下業(yè)務(wù)的人群：無論是直接或通過中介機(jī)構(gòu)，對(duì)新的投保人進(jìn)行新業(yè)務(wù)展業(yè)和承保的；收取保費(fèi)的；處理核賠環(huán)節(jié)和支付賠款的；負(fù)責(zé)中介渠道業(yè)務(wù)的；招聘員工的；處理法律事務(wù)的；內(nèi)部審計(jì)的；欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理的。

保險(xiǎn)公司的董事、經(jīng)理和員工發(fā)現(xiàn)疑似欺詐后，應(yīng)按內(nèi)部程序規(guī)定向指定人員報(bào)告。個(gè)人的善意報(bào)告應(yīng)該得到合理的保護(hù)。尤其要保護(hù)他們不要因泄露機(jī)密信息而被追究責(zé)任。

其次，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)保持疑似欺詐的案件進(jìn)行記錄。這項(xiàng)制度應(yīng)該提供：作為保存記錄的標(biāo)準(zhǔn)；應(yīng)該被記錄信息的類型；不同類型應(yīng)保存的期限；獲取和存儲(chǔ)信息的安全保障。

第三，報(bào)告內(nèi)部、投保人的欺詐和理賠，以及中介欺詐產(chǎn)生違法所得。如果保險(xiǎn)公司懷疑或有合理理由懷疑欺詐所得的被洗錢或涉及恐怖融資，其合規(guī)總監(jiān)應(yīng)當(dāng)及時(shí)向金融情報(bào)部門（金融情報(bào)室）報(bào)告。

第四，保險(xiǎn)公司應(yīng)該有明確的向執(zhí)法機(jī)構(gòu)報(bào)告疑似欺詐行為的報(bào)告制度。保險(xiǎn)公司如何選擇制度，將取決于法律體制和其司法機(jī)關(guān)管轄范圍內(nèi)的其他特點(diǎn)，包括報(bào)告犯罪行為的任何刑事法律責(zé)任。應(yīng)該指出，保險(xiǎn)公司嚴(yán)格的報(bào)告制度將有助于打擊欺詐行為。

此外，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)向監(jiān)管者報(bào)告任何有關(guān)涉嫌欺詐的事項(xiàng)，包括根據(jù)監(jiān)管規(guī)定需具體報(bào)告的或已明確向監(jiān)管者具體請(qǐng)示的。保險(xiǎn)公司至少應(yīng)當(dāng)報(bào)告存在（潛在的）其財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)及聲譽(yù)產(chǎn)生重大影響的欺詐活動(dòng)，公司應(yīng)該總結(jié)有關(guān)欺詐和欺詐制度變化的信息提供給監(jiān)管者。

加強(qiáng)有效信息交流

首先是保險(xiǎn)公司之間、與其他金融機(jī)構(gòu)之間的信息交流。欺詐行為實(shí)施者可能針對(duì)不同的保險(xiǎn)人同時(shí)或連續(xù)進(jìn)行欺詐活動(dòng)。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該共享彼此關(guān)于欺詐的信息。在遵循隱私法的前提下，通過保險(xiǎn)人建立共享數(shù)據(jù)庫(kù)，并及時(shí)溝通信息來實(shí)現(xiàn)的。

共享數(shù)據(jù)庫(kù)能包含內(nèi)部欺詐和保單持有人、理賠申請(qǐng)人、受益人、中介機(jī)構(gòu)和其他第三方的欺詐信息。

欺詐者也可能針對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行詐騙。因此，建議保險(xiǎn)公司在隱私法、數(shù)據(jù)保護(hù)法的司法管轄區(qū)內(nèi)，在金融機(jī)構(gòu)間進(jìn)行信息共享。這可以通過鏈接到與其他金融機(jī)構(gòu)連接或共同設(shè)立的共享數(shù)據(jù)庫(kù)實(shí)現(xiàn)。

除了具體的欺詐信息交流，建議保險(xiǎn)公司分享關(guān)于欺詐風(fēng)險(xiǎn)、趨勢(shì)、制度方面、預(yù)防和識(shí)別等方面的認(rèn)識(shí)和經(jīng)驗(yàn)。鼓勵(lì)反保險(xiǎn)欺詐部門間合作（如英國(guó)特許會(huì)計(jì)師、審計(jì)取證、索賠調(diào)解員組織、執(zhí)法機(jī)構(gòu)、監(jiān)管者和有關(guān)消費(fèi)者組織）。合作內(nèi)容包含提高保險(xiǎn)消費(fèi)者/保單持有人的防欺詐意識(shí)和加強(qiáng)教育和媒體宣傳。行業(yè)協(xié)會(huì)可以在這一進(jìn)程中發(fā)揮重要作用。

其次是保險(xiǎn)公司之間、與其他金融機(jī)構(gòu)之間的信息交流。欺詐行為實(shí)施者可能針對(duì)不同的保險(xiǎn)人同時(shí)或連續(xù)進(jìn)行欺詐活動(dòng)。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該共享彼此關(guān)于欺詐的信息。在遵循隱私法的前提下，通過保險(xiǎn)人建立共享數(shù)據(jù)庫(kù)，并及時(shí)溝通信息來實(shí)現(xiàn)的。

共享數(shù)據(jù)庫(kù)能包含內(nèi)部欺詐和保單持有人、理賠申請(qǐng)人、受益人、中介機(jī)構(gòu)和其他第三方的欺詐信息。

第6篇

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)；高管人員；任職資格；監(jiān)管

文章編號(hào)：1003-4625(2009)07-0111-04　中圖分類號(hào)：F832.1　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

銀監(jiān)會(huì)2006年初頒布了《行政許可實(shí)施程序規(guī)定》、《中資商業(yè)銀行行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》等行政許可方面的監(jiān)管法規(guī)，為銀行監(jiān)管部門實(shí)施高管人員市場(chǎng)準(zhǔn)入行政許可事項(xiàng)提供法規(guī)依據(jù)；使高管人員任職資格監(jiān)管工作進(jìn)一步制度化、規(guī)范化。但是，比較國(guó)際上銀行高管人員任職資格監(jiān)管的先進(jìn)做法，目前我們對(duì)銀行高管人員任職資格審核和履職監(jiān)管方面還不盡完善，監(jiān)管有效性有待于進(jìn)一步加強(qiáng)。

一、國(guó)際上高管人員任職資格監(jiān)管方面的經(jīng)驗(yàn)

在美國(guó)，注冊(cè)新銀行機(jī)構(gòu)時(shí)推薦擬任高管人員必須考慮其銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、其他商務(wù)經(jīng)歷及財(cái)務(wù)來源狀況等方面；同時(shí)，為人正直、誠(chéng)信和有責(zé)任感等良好品行是非常重要的條件。金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)擬任人進(jìn)行背景調(diào)查的工作相當(dāng)細(xì)致，包括過去是否存在違法行為和不道德行為，以及是否具備穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)銀行的經(jīng)歷或經(jīng)驗(yàn)。

在新加坡，銀行高管人員的產(chǎn)生須經(jīng)過兩名社會(huì)名望很高的業(yè)內(nèi)知名人士的推薦，還須經(jīng)過商業(yè)銀行董事會(huì)的同意。高管人員的稽核工作由審計(jì)部門完成，審計(jì)部門直接向董事會(huì)負(fù)責(zé)，具備很高的獨(dú)立性。董事會(huì)內(nèi)部通常還設(shè)立一個(gè)提名委員會(huì)，負(fù)責(zé)討論和確定銀行主要管理人員的提名及相關(guān)事宜。高管人員在得到新加坡金融管理局批準(zhǔn)后方可上任。

在香港地區(qū)，香港金管局對(duì)銀行董事、高管人員除在學(xué)歷、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)等方面嚴(yán)格審查外，還非常重視對(duì)其道德操守的審查，主要審查其是否存在不良記錄，包括是否受到監(jiān)管部門的處罰、公開譴責(zé)等。如果存在不良記錄，金管局一般不會(huì)同意其擔(dān)任高管人員。

二、我國(guó)在高管人員任職資格監(jiān)管中存在的問題

對(duì)比國(guó)際上的做法，我國(guó)在高管任職資格監(jiān)管方面還存在著與新的監(jiān)管理念和要求不適應(yīng)之處，一定程度上影響了對(duì)高管人員監(jiān)管的有效性。

(一)高管人員信息共享機(jī)制尚未建立

目前，銀監(jiān)會(huì)雖然已在監(jiān)管部門推廣應(yīng)用“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)董事和高管人員監(jiān)督管理系統(tǒng)”，但從使用情況看，系統(tǒng)采集的高管信息僅限于金融機(jī)構(gòu)申報(bào)高管任職資格審核時(shí)的高管基本信息，日常監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)高管人員以及銀行從業(yè)人員的不良記錄無法及時(shí)采集導(dǎo)入系統(tǒng)中；同時(shí)，由于該系統(tǒng)用戶權(quán)限的限制，不同用戶通過該系統(tǒng)所能掌握的高管人員信息是有限的。從商業(yè)銀行角度看，由于銀行間信息交流共享機(jī)制未建立，金融機(jī)構(gòu)對(duì)有不良記錄的高管人員的約束未形成合力，一些有“污點(diǎn)”的高管人員在商業(yè)銀行未做出準(zhǔn)確結(jié)論前離職，而另一些銀行未經(jīng)嚴(yán)格審查就聘任其為高管并向監(jiān)管部門申報(bào)。因此，在任職資格監(jiān)管環(huán)節(jié)上容易出現(xiàn)盲點(diǎn)，給有不良記錄的人提供逃避處罰的機(jī)會(huì)。

(二)任職資格審核缺乏統(tǒng)一、量化的標(biāo)準(zhǔn)

《中資商業(yè)銀行行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》的頒布對(duì)高管任職資格所應(yīng)具備的學(xué)歷和從業(yè)年限等方面“硬條件”制定了明確的標(biāo)準(zhǔn)，但對(duì)品行、知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)、能力等方面“軟條件”未制定可執(zhí)行、可量化的標(biāo)準(zhǔn)，給監(jiān)管部門較大自由裁量權(quán)，審核過程中存在較大的彈性空間。目前，各地監(jiān)管部門進(jìn)行高管任職資格審核過程中，對(duì)商業(yè)銀行高管人員知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)和能力的考核采取不同的方式，考核內(nèi)容、考核標(biāo)準(zhǔn)和考核尺度均由各地監(jiān)管部門自行選擇，對(duì)于考核方式是否科學(xué)、考核內(nèi)容是否合適、考核標(biāo)準(zhǔn)是否合理、考察結(jié)果是否準(zhǔn)確并沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。因此，不同銀監(jiān)局、銀監(jiān)局不同監(jiān)管處室對(duì)商業(yè)銀行高管人員“軟條件”的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)把握都不一致，有的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)擬任高管采取考試形式核準(zhǔn)，有的采取監(jiān)管談話形式核準(zhǔn)，有些則通過考試、談話綜合方式核準(zhǔn)，有的甚至只要“硬條件”具備即可通過審核。高管準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)把握各異，難以保證客觀反映擬任人的專業(yè)知識(shí)和技能的真實(shí)水平，難以保證準(zhǔn)人工作的公平、公正。

(三)審核的主動(dòng)性、全面性存在不足

現(xiàn)有高管人員任職資格審核監(jiān)管，是由申請(qǐng)人提出申請(qǐng)后，監(jiān)管部門再開展資格審查的“坐門等客”的做法。審查人員在現(xiàn)有制度條件下難以對(duì)擬任高管人員品行等方面“軟條件”有充分的了解，對(duì)其真實(shí)的情況知之甚少。同時(shí)，商業(yè)銀行常常以工作需要人事安排盡快到位為由，要求監(jiān)管部門加快審核的節(jié)奏，甚至以臨時(shí)負(fù)責(zé)人的形式讓高管人員提前到崗，實(shí)際履行高管職責(zé)后才向監(jiān)管部門申報(bào)任職資格審核。這種倒逼做法實(shí)際上使監(jiān)管部門在任職資格監(jiān)管上處于被動(dòng)位置。

在任職資格審核中，監(jiān)管部門重視自身考核了解的情況，審點(diǎn)大多停留在對(duì)從業(yè)年限、學(xué)歷、申報(bào)材料要件齊全等面上“硬條件”合規(guī)性審查，而對(duì)擬任職的高管人員“軟條件”等了解不充分、不全面，難以避免那些硬條件完全具備的庸才或存在道德風(fēng)險(xiǎn)的人混入高管隊(duì)伍。

(四)金融機(jī)構(gòu)申報(bào)材料的客觀性需改進(jìn)

多數(shù)商業(yè)銀行出于讓擬任高管人員盡快、順利地通過監(jiān)管部門任職資格審核，人事安排盡快到位以便開展工作等方面考慮，向監(jiān)管部門申報(bào)擬任人的綜合鑒定材料中對(duì)擬任人的評(píng)價(jià)通常是多肯定工作成績(jī)，對(duì)存在的不足之處反映較少甚至未提及，無法客觀、全面地評(píng)價(jià)擬任人的品行、能力、工作業(yè)績(jī)和存在的不足。同時(shí)，商業(yè)銀行在離任審計(jì)獨(dú)立性方面尚不充分，離任審計(jì)報(bào)告的客觀性受此影響。主要原因：一方面，高管人員的離任審計(jì)報(bào)告主要來自商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)部門，而審計(jì)部門雖然在機(jī)構(gòu)形式上基本做到獨(dú)立設(shè)置，但難以真正做到獨(dú)立履職。一些機(jī)構(gòu)對(duì)離任審計(jì)主觀認(rèn)識(shí)不到位，對(duì)高管人員任期的經(jīng)營(yíng)情況缺乏實(shí)事求是的態(tài)度，不能客觀公正地進(jìn)行評(píng)價(jià)，離任審計(jì)程序化、走過場(chǎng)。另一方面，各銀行對(duì)擬任高管人員的人事安排在先，離任審計(jì)在后，審計(jì)報(bào)告通常只起到對(duì)人事安排的輔助說明作用。客觀性不足的綜合鑒定和離任審計(jì)報(bào)告作為監(jiān)管部門任職資格審核的重要依據(jù)，一定程度上造成監(jiān)管部門的判斷不準(zhǔn)確。

(五)高管人員履職監(jiān)管的有效性薄弱、退出機(jī)制尚不健全

當(dāng)前，銀行監(jiān)管部門對(duì)高管人員日常監(jiān)管主要停留在高管人員市場(chǎng)準(zhǔn)入工作方面，對(duì)高管人員履職情況的動(dòng)態(tài)監(jiān)管不足，退出機(jī)制尚不健全，主要表現(xiàn)在：沒有統(tǒng)一的、可操作性的評(píng)價(jià)指標(biāo)和量化標(biāo)準(zhǔn)；對(duì)金融機(jī)構(gòu)違規(guī)問題處理上，普遍存在處罰機(jī)構(gòu)的多，處罰高管人員的少；經(jīng)濟(jì)處罰的多，取消任職資格的少。由于對(duì)高管人員履職監(jiān)管

的有效性不足，退出機(jī)制不健全，高管人員違法違規(guī)成本較低，無法起到警示作用。

三、加強(qiáng)高管人員監(jiān)管有效性的對(duì)策措施

針對(duì)高管任職資格監(jiān)管存在的問題，福建銀監(jiān)局經(jīng)過不斷探索，采取了積極有效的措施，努力做到高管市場(chǎng)準(zhǔn)入工作的科學(xué)、規(guī)范、公平、公正。

(一)建立“從業(yè)人員不良信息登記系統(tǒng)”，為任職資格審核提供查詢平臺(tái)

為提高銀行從業(yè)人員的誠(chéng)信、合規(guī)意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)銀行從業(yè)人員的監(jiān)管，科學(xué)有效地實(shí)施案件專項(xiàng)治理責(zé)任追究制度；同時(shí)，也為監(jiān)管部門查詢銀行業(yè)從業(yè)人員誠(chéng)信記錄提供信息查詢平臺(tái)，福建銀監(jiān)局2007年基于銀監(jiān)會(huì)內(nèi)網(wǎng)信息平臺(tái)開發(fā)了“銀行業(yè)從業(yè)人員不良信息登記系統(tǒng)”。系統(tǒng)根據(jù)不同的用戶需求設(shè)置不同的用戶權(quán)限，銀監(jiān)局監(jiān)管處室和銀監(jiān)分局的用戶均可通過內(nèi)網(wǎng)以各自的用戶身份訪問不良信息登記系統(tǒng)，在各自用戶權(quán)限范圍內(nèi)進(jìn)行數(shù)據(jù)導(dǎo)入、手工錄入、信息查詢、信息修改等操作。監(jiān)管部門在非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管或現(xiàn)場(chǎng)檢查中發(fā)現(xiàn)的從業(yè)人員不良信息可及時(shí)收集并導(dǎo)入系統(tǒng)；同時(shí)，監(jiān)管部門按季向被監(jiān)管機(jī)構(gòu)收集從業(yè)人員不良信息統(tǒng)計(jì)報(bào)表并導(dǎo)入系統(tǒng)。系統(tǒng)采集的每條信息至少包括姓名、身份證號(hào)、任職機(jī)構(gòu)、職務(wù)、不良信息類型(包括刑事處罰、行政處罰、行政處分、黨紀(jì)處分等)、處罰或處分簡(jiǎn)要原因、不良信息具體內(nèi)容、撤銷或變更情況等要素。

系統(tǒng)正式推廣應(yīng)用以來，已采集福建省銀行業(yè)從業(yè)人員各類不良信息記錄近500條，為高管任職資格審核提供了重要手段。通過系統(tǒng)全省聯(lián)網(wǎng)查詢，信息共享，基本上解決了當(dāng)前商業(yè)銀行高管人員變動(dòng)頻繁、異地交流力度加大情況下，高管人員監(jiān)管信息不對(duì)稱的問題，避免個(gè)別高管人員在當(dāng)?shù)剡`規(guī)，再異地任職及“帶病”任職等情況。

(二)建立任職資格考試題庫(kù)，促進(jìn)考核公平、公正

為了全面、規(guī)范審核擬任高管人員的知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)和能力，公平、公正地實(shí)施對(duì)擬任人“軟條件”的考核，福建銀監(jiān)局從2006年開始建立任職資格考試題庫(kù)。考試范圍統(tǒng)一確定為與銀行業(yè)相關(guān)的法律、銀監(jiān)會(huì)頒布的法規(guī)指引以及作為銀行業(yè)高管人員應(yīng)知應(yīng)會(huì)的金融業(yè)務(wù)知識(shí)，重點(diǎn)考察擬任高管人員掌握金融法規(guī)、業(yè)務(wù)理論知識(shí)的情況，并向商業(yè)銀行公開。通過細(xì)分題型，組成相對(duì)獨(dú)立的主觀題庫(kù)和客觀題庫(kù)，在考前由分管局領(lǐng)導(dǎo)隨機(jī)指定主觀題和客觀題各一份，組成一套“高管人員任職資格考試試卷”，確保考試的公平、公正。對(duì)考試不合格者，采取補(bǔ)考、建議金融機(jī)構(gòu)調(diào)整擬任人等方式，促進(jìn)擬任高管人員加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)和經(jīng)營(yíng)管理水平。對(duì)于個(gè)別擬任人雖然通過考試尚不能全面考核評(píng)價(jià)其真實(shí)的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和能力，約見其進(jìn)行任前監(jiān)管談話，并訪談相關(guān)部門，摸清情況，努力做到真實(shí)反映擬任高管人員的實(shí)際能力和水平。

(三)注重監(jiān)管工作聯(lián)動(dòng)，加強(qiáng)依法、合規(guī)監(jiān)管

為掌握任職資格審核工作的主動(dòng)性和全面性，在對(duì)任職資格審核過程中，嚴(yán)格按照《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《行政許可實(shí)施程序規(guī)定》以及《中資商業(yè)銀行行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》等法規(guī)的規(guī)定，依法、合規(guī)地進(jìn)行審慎監(jiān)管，對(duì)商業(yè)銀行樹立依法、合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)起到促進(jìn)作用。

同時(shí)，建立福建銀監(jiān)局行政許可事項(xiàng)內(nèi)部工作流程，在任職資格審核過程中注重加強(qiáng)與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管處室、現(xiàn)場(chǎng)檢查處室以及案件專項(xiàng)治理工作的聯(lián)動(dòng)，形成監(jiān)管合力。對(duì)于在監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)存在違法違規(guī)或發(fā)生案件的金融機(jī)構(gòu)，暫停受理其高管任職資格審核申請(qǐng)，待落實(shí)整改、實(shí)施問責(zé)后再做受理。所有高管任職資格審核事項(xiàng)，負(fù)責(zé)高管市場(chǎng)準(zhǔn)入的處室均要向擬任人原任職機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門征求監(jiān)管評(píng)價(jià)意見；擬任人曾在多個(gè)金融機(jī)構(gòu)或崗位任職的，向其最近一次任職所在地監(jiān)管機(jī)構(gòu)征求監(jiān)管評(píng)價(jià)意見；對(duì)于最近一次任職時(shí)間在一年內(nèi)的，還要向再前一職位任職所在地監(jiān)管機(jī)構(gòu)征求監(jiān)管評(píng)價(jià)意見。通過征求監(jiān)管部門的監(jiān)管評(píng)價(jià)意見，多渠道了解擬任人品行、業(yè)務(wù)能力、管理能力等情況以及是否存在法規(guī)所規(guī)定不得擔(dān)任高管人員的情形。

(四)加強(qiáng)問責(zé)制，提高申請(qǐng)材料的真實(shí)性

為了確保商業(yè)銀行申報(bào)任職資格審核材料的客觀、真實(shí)，福建銀監(jiān)局要求金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)材料真實(shí)性的審查，對(duì)材料真實(shí)性負(fù)責(zé)，審核中發(fā)現(xiàn)申報(bào)材料弄虛作假的情形，要求商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)相關(guān)責(zé)任人問責(zé)；強(qiáng)調(diào)綜合鑒定、審計(jì)報(bào)告等材料必須根據(jù)擬任人實(shí)際從業(yè)表現(xiàn)、業(yè)務(wù)經(jīng)歷做出明確的、實(shí)事求是的描述和結(jié)論；督促商業(yè)銀行加強(qiáng)審計(jì)獨(dú)立性，促使審計(jì)制度化、規(guī)范化。在任職資格審核過程中，對(duì)商業(yè)銀行申報(bào)材料存在疑問，采取質(zhì)詢申請(qǐng)人、約見擬任人談話、要求擬任人或曾任職機(jī)構(gòu)做出書面解釋、重新申報(bào)客觀真實(shí)材料等方式，把好材料真實(shí)性關(guān)口。

(五)加強(qiáng)對(duì)高管人員培訓(xùn)工作，加大履職監(jiān)管力度

為了提高金融機(jī)構(gòu)高管人員政策法規(guī)水平和風(fēng)險(xiǎn)防控能力，牢固樹立依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)，福建銀監(jiān)局從2007年開始定期對(duì)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)高管人員進(jìn)行培訓(xùn)。培訓(xùn)內(nèi)容緊密聯(lián)系經(jīng)濟(jì)、金融形勢(shì)和銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的實(shí)際，涉及金融法律法規(guī)、銀行監(jiān)管理論、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)富管理、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等多方面。每期高管培訓(xùn)班都精心挑選商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)專家和監(jiān)管部門相關(guān)人員對(duì)高管人員授課，并結(jié)合福建銀監(jiān)局舉辦的“金融創(chuàng)新大講堂”進(jìn)行，讓高管人員有機(jī)會(huì)聆聽來自經(jīng)濟(jì)金融界的專家、學(xué)者的精彩交流，開闊視野。目前，共已舉辦16期銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)高管人員培訓(xùn)班，對(duì)福建省轄內(nèi)2077名高管人員進(jìn)行培訓(xùn)。通過培訓(xùn)，有效地提高轄內(nèi)銀行業(yè)高管人員政策法規(guī)水平和業(yè)務(wù)技能；同時(shí)，也增進(jìn)了同業(yè)間的經(jīng)驗(yàn)交流與溝通協(xié)作。

四、相關(guān)建議

(一)改進(jìn)信息系統(tǒng)，完善信息共享機(jī)制

進(jìn)一步完善銀監(jiān)會(huì)《金融機(jī)構(gòu)董事、高管人員監(jiān)督管理系統(tǒng)》功能，增加從業(yè)人員不良信息登記模塊和高管履職監(jiān)管評(píng)價(jià)等日常監(jiān)管信息，避免不宜擔(dān)任銀行業(yè)高管的人員走上高管崗位。在條件成熟時(shí)，可建立銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)間共享的金融業(yè)高管人員監(jiān)管信息系統(tǒng)，形成金融業(yè)高管人員監(jiān)管信息共享平臺(tái)，解決跨部門的高管信息不對(duì)稱、溝通共享不充分的問題，從而有效提高高管任職資格監(jiān)管效率。

(二)試行公示制度，規(guī)范任職資格監(jiān)管

完善的高管人員任職資格監(jiān)管法規(guī)可確保對(duì)高管人員日常性、持續(xù)性監(jiān)管過程中有章可循、有法可依，維護(hù)監(jiān)管的嚴(yán)肅性和權(quán)威性。由于現(xiàn)有的《銀行業(yè)機(jī)構(gòu)高管人員任職資格管理辦法》已無法完全適應(yīng)現(xiàn)實(shí)工作，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)盡快出臺(tái)新的《銀行業(yè)機(jī)構(gòu)高管人員任職資格管理辦法》和任職資格審核操作細(xì)則，對(duì)高管人員任職資格的監(jiān)管范圍、任職條件、日常管理、資格終止等監(jiān)管要求作出明確規(guī)定；對(duì)高管任職資格審核標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)更具體化，將審核重點(diǎn)從靜態(tài)監(jiān)管轉(zhuǎn)向靜態(tài)與動(dòng)態(tài)監(jiān)管相結(jié)合，即除審核其“硬條件”外還需深入調(diào)查了解擬任人的品行、業(yè)務(wù)經(jīng)歷、管理經(jīng)驗(yàn)、對(duì)將從事工作的熟悉程度等方面，并對(duì)這些審核內(nèi)容有明確的

工作要求。

實(shí)行高管人員任職資格審核公示制度，把銀行業(yè)高管人員任職資格準(zhǔn)入審核置于群眾監(jiān)督之下，在審查之初，針對(duì)擬任人所在機(jī)構(gòu)設(shè)立舉報(bào)箱、電話、電子郵件等渠道，讓群眾能夠及時(shí)反映擬任人存在的問題，借助群眾的監(jiān)督幫助監(jiān)管部門把好準(zhǔn)入關(guān)。

(三)建立統(tǒng)一題庫(kù)，確保審核公平、公正

實(shí)踐證明，采取閉卷考試方式能夠有效促進(jìn)各銀行業(yè)高管人員學(xué)法自覺性，能相對(duì)公平地對(duì)擬任高管人員進(jìn)行知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)、能力等方面的審核。建議銀監(jiān)會(huì)建立任職資格準(zhǔn)入考試制度，做到“凡任必考”；同時(shí)，依靠各級(jí)監(jiān)管部門和商業(yè)銀行的力量，征集試題，建立全國(guó)統(tǒng)一、規(guī)范的考試題庫(kù)和考試大綱，明確具體的考核標(biāo)準(zhǔn)。各級(jí)監(jiān)管部門在進(jìn)行高管人員任職資格審核時(shí)，通過網(wǎng)絡(luò)隨機(jī)抽取試卷進(jìn)行考試，確保審核的公平、公正，有效避免考試走過場(chǎng)現(xiàn)象，規(guī)范監(jiān)管部門任職資格審核管理。

建立高管后備干部人才庫(kù)，將高管人員資格認(rèn)定工作作為常規(guī)性、持續(xù)性工作來抓。凡具備從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，符合學(xué)歷、從業(yè)年限等基本條件的高管后備人選，商業(yè)銀行可有計(jì)劃地定期向監(jiān)管部門報(bào)審。經(jīng)審核通過的人選納入高管后備干部人才庫(kù)，以備商業(yè)銀行根據(jù)工作需要從人才庫(kù)中篩選符合條件的擬任人進(jìn)行申報(bào)。監(jiān)管部門結(jié)合日常監(jiān)管工作對(duì)納入人才庫(kù)的擬任人進(jìn)行持續(xù)跟蹤考察，以達(dá)到主動(dòng)監(jiān)管、提早介入的目的。

(四)完善履職監(jiān)管，督促高管勤勉盡職

銀監(jiān)會(huì)應(yīng)建立對(duì)高管人員履職評(píng)價(jià)機(jī)制，統(tǒng)一制定對(duì)高管人員的任期考核辦法，按期對(duì)高管人員進(jìn)行履職情況考核。對(duì)高管人員履職評(píng)價(jià)可靈活運(yùn)用各種考核手段，突出考核重點(diǎn)，把防范風(fēng)險(xiǎn)、案件治理、不良資產(chǎn)下降、經(jīng)營(yíng)成果真實(shí)性作為考核的重要內(nèi)容，對(duì)高管人員的工作業(yè)績(jī)、經(jīng)營(yíng)績(jī)效、是非功過做出客觀公正的評(píng)價(jià)與實(shí)事求是的結(jié)論。對(duì)于在履職評(píng)價(jià)中發(fā)現(xiàn)存在問題的高管人員，監(jiān)管部門可區(qū)別情況對(duì)其采取考試、告誡、建議調(diào)整崗位、取消任職資格等形式，促進(jìn)高管人員注重日常履職行為，提高經(jīng)營(yíng)管理水平。

同時(shí)，監(jiān)管部門應(yīng)加大對(duì)高管人員的教育培訓(xùn)力度，建立金融機(jī)構(gòu)高管人員行為規(guī)范準(zhǔn)則，按照準(zhǔn)則要求對(duì)高管人員的從業(yè)行為進(jìn)行嚴(yán)格的教育、培訓(xùn)和約束；督促高管人員誠(chéng)信守法，勤勉盡職，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，樹立良好的職業(yè)道德意識(shí)。重點(diǎn)加強(qiáng)三個(gè)方面培訓(xùn)：一是政策法規(guī)培訓(xùn)。通過組織金融機(jī)構(gòu)高管人員學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)金融方針政策及有關(guān)法律法規(guī)，提高其政策法律水平和依法、合規(guī)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的自覺性。二是經(jīng)營(yíng)管理能力培訓(xùn)。通過組織參觀學(xué)習(xí)、經(jīng)驗(yàn)交流、專項(xiàng)培訓(xùn)等形式進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理能力培訓(xùn)。三是風(fēng)險(xiǎn)防范能力培訓(xùn)。通過剖析典型案例、分析各類金融風(fēng)險(xiǎn)的類型和成因，舉一反三，使金融機(jī)構(gòu)高管人員能夠清楚每項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)度，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和能力。

參考文獻(xiàn)：

[1]中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管法規(guī)匯編[z]，法律出版社,2008，

[2]白欽先，發(fā)達(dá)國(guó)家金融監(jiān)管比較研究[M]，北京：中國(guó)金融出版社，2003。

第7篇

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù) 征信 保險(xiǎn)

一、保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展瓶頸

（一）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸

1.市場(chǎng)集中度過高，競(jìng)爭(zhēng)力不足。截止2015年底，全國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)公司、財(cái)險(xiǎn)公司、壽險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司共146家。市場(chǎng)價(jià)值最高的前三大保險(xiǎn)公司（或集團(tuán)）的市場(chǎng)集中度為34.3%，前十大保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)集中度為64.6%，行業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)度不足。

2.產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，創(chuàng)新能力不足。我國(guó)大多數(shù)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品都是照搬國(guó)外保險(xiǎn)公司開發(fā)的險(xiǎn)種，與我國(guó)的國(guó)情并不完全相適應(yīng)。同時(shí)，各家保險(xiǎn)公司主要產(chǎn)品涉及重理財(cái)、輕保障類，除了名字不同，保險(xiǎn)品種結(jié)構(gòu)雷同，費(fèi)率設(shè)計(jì)，保險(xiǎn)范圍、條款設(shè)計(jì)都大同小異。產(chǎn)品往往沒有特色，也缺乏系列性及差異性，不能很好地適應(yīng)不同消費(fèi)者不同層次的需求。

（二）保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道瓶頸

1.個(gè)人營(yíng)銷效率低下。隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)展，個(gè)人營(yíng)銷員隊(duì)伍也不斷壯大，個(gè)人人制度自身的缺陷也不斷暴露。營(yíng)銷員與保險(xiǎn)公司簽訂的是勞務(wù)關(guān)系，社會(huì)地位低下，為了獲得高額的收入，盲目夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)，從而誘導(dǎo)投保人購(gòu)買不實(shí)用的產(chǎn)品。

2.廣告營(yíng)銷效果不明顯。廣告營(yíng)銷主要是通過如廣告牌、電視等互聯(lián)網(wǎng)媒體渠道進(jìn)行宣傳。各家保U公司都紛紛在媒體網(wǎng)站或廣告牌上不惜成本的大力宣傳本公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，大部分客戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品并不熟悉。若該客戶沒有相關(guān)需求，頻繁的短信、電話騷擾容易讓客戶產(chǎn)生質(zhì)疑與反感；即使客戶有相關(guān)需求，也被眼花繚亂的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類所迷糊，不知如何選擇。

（三）保險(xiǎn)行業(yè)信用瓶頸

1.整體素質(zhì)不高，夸大保險(xiǎn)責(zé)任。自2015年8月保監(jiān)會(huì)取消各地的保險(xiǎn)人資格準(zhǔn)入之后，保險(xiǎn)公司增員進(jìn)入快車道。截止2016年第一季度末，中國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷員的數(shù)量突破了710萬人，比2015年10月末的505萬人增長(zhǎng)了41%。保險(xiǎn)營(yíng)銷員的快速增長(zhǎng)，必然會(huì)拉低保險(xiǎn)營(yíng)銷員的整體素質(zhì)，盲目夸大保險(xiǎn)責(zé)任、高手續(xù)費(fèi)、高返還等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)也時(shí)有發(fā)生。

2.保險(xiǎn)欺詐行為日益突出。第一，先出險(xiǎn)，后投保。先出險(xiǎn)，后投保是指投保人在被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)之后再進(jìn)行投保，一種典型的惡性騙保行為，嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)公司的利益。一般情況下，被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)之后由醫(yī)院或醫(yī)生修改出險(xiǎn)、就診時(shí)間，在保險(xiǎn)合同生效之后，向保險(xiǎn)人提出理賠要求。由于投保時(shí)間與出險(xiǎn)時(shí)間之間的時(shí)間間隔較短，保險(xiǎn)公司對(duì)這種欺詐行為往往難以辨別，導(dǎo)致其在后期的保險(xiǎn)理賠中出現(xiàn)較大的支出。

第二，冒名頂替，騙取保險(xiǎn)金。相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)居民的投保密度仍然不高，在一個(gè)家庭或單位中，往往只有一部分人參加保險(xiǎn)。一旦未投保的人發(fā)生事故，未參保人員借用參保人員的名義，冒名頂替騙取保險(xiǎn)金。此類欺詐在健康險(xiǎn)中最為常見，如非參保患者以其他參保人員身份在定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)，包括門急診、住院、加床等，并已向社保經(jīng)辦部門申報(bào)費(fèi)用結(jié)算或辦理醫(yī)保確認(rèn)手續(xù)。

第三，無中生有慌稱保險(xiǎn)事故。這種保險(xiǎn)欺詐常跟醫(yī)院聯(lián)系在一起。被保險(xiǎn)人在購(gòu)買保險(xiǎn)后，明明沒有生病住院，卻通過跟醫(yī)院的醫(yī)生合作（或收買醫(yī)院相關(guān)科室人員），讓醫(yī)生提供虛假病例、辦理虛假住院手續(xù)，慌報(bào)和開出手術(shù)醫(yī)療費(fèi)及住院費(fèi)的單據(jù)，騙取保險(xiǎn)金，從而造成保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)損失。

第四，故意制造保險(xiǎn)事故。投保人、被保險(xiǎn)人或受益人以虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、故意制造保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出索賠或給付請(qǐng)求的行為。此種欺詐行為通常在車險(xiǎn)中發(fā)生，投保人與汽車4S店、交警隊(duì)有關(guān)人員進(jìn)行團(tuán)伙作案，故意制造保險(xiǎn)事故，以舊換新或騙取維修費(fèi)用。導(dǎo)致的直接后果是保險(xiǎn)公司賠付成本上升，而引起的間接后果是保險(xiǎn)公司在后期產(chǎn)品設(shè)計(jì)的過程中提高保險(xiǎn)費(fèi)用，損害所有投保人的正當(dāng)權(quán)益。

二、大數(shù)據(jù)征信在保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)用的優(yōu)勢(shì)

（一）精準(zhǔn)營(yíng)銷，降低保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成本

1.大數(shù)據(jù)調(diào)研，準(zhǔn)確市場(chǎng)定位。隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的來臨，基于不僅可以借助信息采集和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)能給行業(yè)研究人員提供足夠的樣本量和數(shù)據(jù)信息，而且還可以對(duì)原始數(shù)據(jù)及時(shí)更新，為保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)規(guī)模開發(fā)以及品牌的個(gè)性化定位，提出更好的解決問題的方案和建議，提高企業(yè)品牌市場(chǎng)定位的行業(yè)接受度、滿意度。

2.大數(shù)據(jù)分析，精準(zhǔn)客戶營(yíng)銷。第一，精準(zhǔn)營(yíng)銷。相比保險(xiǎn)公司以往常見的掃樓、陌生拜訪、陪同拜訪的傳統(tǒng)營(yíng)銷方式，取而代之的是利用數(shù)據(jù)分析得出潛在客戶的精準(zhǔn)營(yíng)銷。根據(jù)客戶的收入狀況、消費(fèi)記錄、風(fēng)險(xiǎn)偏好，建立完整的客戶數(shù)據(jù)圖譜，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)智能化分析細(xì)分客戶的需求，實(shí)施精準(zhǔn)化、有針對(duì)性的產(chǎn)品及服務(wù)推薦。

第二，交叉營(yíng)銷。基于大數(shù)據(jù)對(duì)保險(xiǎn)公司、銀行等金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的客戶資源進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，對(duì)其需求特點(diǎn)開展交叉營(yíng)銷，從而降低保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷成本，提高營(yíng)銷效率。例如以短險(xiǎn)客戶開發(fā)長(zhǎng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以法人業(yè)務(wù)開發(fā)自然人業(yè)務(wù)，以財(cái)壽險(xiǎn)客戶進(jìn)行交叉銷售等。

（二）信息共享，降低信息不對(duì)稱性風(fēng)險(xiǎn)

1.建立投保人、被保險(xiǎn)人信息庫(kù)，減少反欺詐行為。將投保人或被保險(xiǎn)人的基本信息納入征信系統(tǒng)，建立個(gè)人信息資料庫(kù)。可以通過投保人、被保險(xiǎn)人和征信系統(tǒng)采集的信息主體基本身份信息相互驗(yàn)證，避免保險(xiǎn)欺詐行為的發(fā)生。同時(shí)，拓寬了基本信息更新渠道，進(jìn)一步提高基本信息的數(shù)據(jù)質(zhì)量，降低信息不對(duì)稱性風(fēng)險(xiǎn)。

2.建立保險(xiǎn)從業(yè)人員信息庫(kù)，減少失信行為。建立保險(xiǎn)從業(yè)人員信息庫(kù)，包括保險(xiǎn)人、高級(jí)管理人員等信息。將從業(yè)人員的基本信息、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、違法違規(guī)行為信息納入征信系統(tǒng)，建立個(gè)人信息資料庫(kù)。通過與征信系統(tǒng)建立信息共享機(jī)制，為保險(xiǎn)公司在人員招聘、績(jī)效考核提供決策參考。同時(shí)，也有利于投保人在保險(xiǎn)人營(yíng)銷產(chǎn)品時(shí)進(jìn)行信息真?zhèn)闻袛啵纳菩袠I(yè)的整體信用形象。

（三）跟蹤管理，提高經(jīng)營(yíng)效率

1.動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)。通過征信系統(tǒng)對(duì)保險(xiǎn)公司現(xiàn)有客戶資料信息進(jìn)行跟蹤調(diào)查，包括投保信息、身體狀況、收入狀況等信息。運(yùn)用大數(shù)據(jù)模型對(duì)保險(xiǎn)客戶進(jìn)行實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，對(duì)可能發(fā)生的險(xiǎn)情，及時(shí)預(yù)警，降低保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)損失。例如，通過醫(yī)院就診信息，對(duì)被保險(xiǎn)人的身體狀況進(jìn)行檢測(cè)，向保險(xiǎn)公司、投保人以及被保險(xiǎn)人發(fā)出預(yù)警信息，避免被投保人的病情惡化，進(jìn)而給保險(xiǎn)公司帶來風(fēng)險(xiǎn)損失。

2.理賠跟蹤。保險(xiǎn)理賠尤其是理賠時(shí)效、理賠金額、理賠程序等對(duì)客戶滿意度、保險(xiǎn)公司賠付決策、保險(xiǎn)公司盈利能力都具有重大影響。首先，將保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)信息及時(shí)納入征信系統(tǒng)，可以縮短保險(xiǎn)公司調(diào)查流程，降低調(diào)查成本；其次，通過征信系統(tǒng)審批能夠有效防止重復(fù)索賠事件的發(fā)生；最后，通過對(duì)保險(xiǎn)公司的理賠速度和質(zhì)量，以及客戶滿意度進(jìn)行調(diào)查，可以對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行綜合排序，發(fā)現(xiàn)問題，及時(shí)反饋，提高保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)效率。

3.反欺p檢驗(yàn)。征信系統(tǒng)與銀行、保險(xiǎn)公司等多家金融機(jī)構(gòu)共享客戶欺詐信息，擁有反欺詐征信平臺(tái)。涵蓋了黑名單比對(duì)、歷史比對(duì)、邏輯校驗(yàn)、外部數(shù)據(jù)校驗(yàn)等類型的反欺詐檢驗(yàn)，同時(shí)支持用戶自定義反欺詐規(guī)則，從而協(xié)助理賠人員高效的偵破欺詐案件，提高保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)效益。

三、保險(xiǎn)征信服務(wù)及產(chǎn)品

（一）保前征信服務(wù)及產(chǎn)品

1.精準(zhǔn)營(yíng)銷。第一，市場(chǎng)圖譜。基于工商管理部門數(shù)據(jù)、行業(yè)管理部門統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)等對(duì)當(dāng)前保險(xiǎn)區(qū)域市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)研，整理出當(dāng)前區(qū)域保險(xiǎn)公司的種類、規(guī)模、產(chǎn)品與服務(wù)種類，為保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)定位和深入發(fā)展提供決策化依據(jù)。

第二，客戶關(guān)聯(lián)分析圖譜。通過專門的數(shù)據(jù)調(diào)研和采集獲得，對(duì)客戶的基本信息、家庭狀況、收入狀況、消費(fèi)能力、消費(fèi)特點(diǎn)、還款履約能力、公安信息等全方位、多維度信息進(jìn)行關(guān)聯(lián)分析，形成360度用戶畫像。根據(jù)不同的消費(fèi)客體提供有差異化產(chǎn)品和服務(wù)、實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷。同時(shí)，基于對(duì)客戶的消費(fèi)狀況，為保險(xiǎn)公司進(jìn)行交叉營(yíng)銷、深入營(yíng)銷提供決策分析。

2.保險(xiǎn)人員信用報(bào)告。第一，保險(xiǎn)從業(yè)人員信用報(bào)告。保險(xiǎn)公司基于大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員進(jìn)行信用評(píng)分，從而對(duì)其準(zhǔn)入資格進(jìn)行審查。保險(xiǎn)從業(yè)人員信用報(bào)告包括保險(xiǎn)人員業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)、性別、年齡、通訊地址、聯(lián)系方式以及更換頻率、入司前工作年限、其它保險(xiǎn)公司經(jīng)驗(yàn)等信息，行政處罰信息、法院信息等公共信息以及信用報(bào)告查詢記錄信息。

第二，客戶信用報(bào)告。在投保人進(jìn)行投保時(shí)，利用征信系統(tǒng)審查客戶的資格審查，進(jìn)而對(duì)向保險(xiǎn)公司出示客戶信用報(bào)告。一是投保人的資格審查。二是被保險(xiǎn)人的資格審查。為防范一些有不良信用的社會(huì)人員進(jìn)行欺詐行為，騙取保費(fèi)收入，保險(xiǎn)公司應(yīng)該對(duì)投保人以及被保險(xiǎn)人的信用背景調(diào)查。投保人本人證到征信系統(tǒng)打印個(gè)人信用報(bào)告并反饋給保險(xiǎn)公司，個(gè)人信用報(bào)告應(yīng)該包括：一般的銀行版信用報(bào)告內(nèi)容、被投保人的身體狀況、就診信息、違法違規(guī)記錄等信息。由公司全面審慎評(píng)估做出是否簽約的決定，有效防范了先出險(xiǎn)，后投保現(xiàn)象的發(fā)生。

（二）保中征信服務(wù)及產(chǎn)品

1.行為評(píng)分。行為評(píng)分指征信公司通過大數(shù)據(jù)對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人個(gè)人信用活躍度、履約能力、信用歷史、身份特質(zhì)、身體狀況、信用消費(fèi)能力等信息進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，利用先進(jìn)的挖掘技術(shù)、方法和工具，建立數(shù)學(xué)模型，預(yù)測(cè)預(yù)測(cè)未來一段時(shí)間內(nèi)投保人或被投保人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可性。該行為評(píng)分從0分到100分，每個(gè)分?jǐn)?shù)代表一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)概率，分?jǐn)?shù)越高代表風(fēng)險(xiǎn)越低。

2.客戶流失預(yù)警。通過征信系統(tǒng)對(duì)保險(xiǎn)公司客戶的跟蹤管理，包括運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析客戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品細(xì)節(jié)增加的質(zhì)疑情況，客戶投訴與否情況、客戶有無退保情況、客戶是否有買競(jìng)爭(zhēng)者的保險(xiǎn)產(chǎn)品情況，進(jìn)而得出客戶的滿意度和忠誠(chéng)度，及時(shí)向保險(xiǎn)公司發(fā)出客戶流失預(yù)警。

（三）保后征信服務(wù)及產(chǎn)品

1.保險(xiǎn)理賠報(bào)告。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，保險(xiǎn)公司通過征信系統(tǒng)的公共信息實(shí)時(shí)獲得客戶的出險(xiǎn)信息，并及時(shí)主動(dòng)聯(lián)系保險(xiǎn)客戶提供理賠等服務(wù)，在客戶沒有向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)之前，主動(dòng)向客戶提供便捷的理賠服務(wù)。

2.申請(qǐng)反欺詐服務(wù)。保險(xiǎn)市場(chǎng)與征信系統(tǒng)建立誠(chéng)信網(wǎng)絡(luò)和信息共享平臺(tái)，共享“欺詐理賠案件資料庫(kù)”。該網(wǎng)絡(luò)通過在投保和理賠兩個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行審查，根據(jù)索賠人的年齡、事故類型、涉及的交通工具類型以及醫(yī)療處理頻率等評(píng)級(jí)，依據(jù)評(píng)級(jí)得分高低來確認(rèn)該索賠是否有欺詐成分。

參考文獻(xiàn)

[1]楊澤云.基于大數(shù)據(jù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新[J].金融創(chuàng)新，2015，（08）：30-32.

[2]尹會(huì)巖.論大數(shù)據(jù)對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的影響[J].金融創(chuàng)新，2015，（02）：43-46.

[3]張新宇.保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)的探索與實(shí)踐[J].中國(guó)金融電腦，2015，（04）：15-19.

[4]郝彬凱.保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道創(chuàng)新探究―基于保險(xiǎn)微信營(yíng)銷現(xiàn)狀及其前景的調(diào)查[J].時(shí)代金融，2015，（03）：30-33.

第8篇

他本科讀的是法學(xué)，研究生學(xué)了管理，和1990年代很多活躍在大型國(guó)企身邊的個(gè)體企業(yè)一樣，他畢業(yè)后和家里幾個(gè)兄弟做起了耐火材料生意。

這個(gè)市場(chǎng)直到現(xiàn)在也沒有冷清過，鞍山鋼鐵公司的外面可以看見拿著產(chǎn)品介紹書的企業(yè)老板，華北油田石油集團(tuán)每一次采購(gòu)計(jì)劃也少不了專注的推銷商。

2006年，搭上末班車的馬忠威成立了鞍山欽元節(jié)能設(shè)備制造有限公司，開始生產(chǎn)石油變頻產(chǎn)品。

“不投技術(shù)就會(huì)死，雖然變頻在當(dāng)時(shí)已經(jīng)比耐火材料高級(jí)了很多”，馬忠威無奈地說，“但這個(gè)市場(chǎng)和耐火材料市場(chǎng)一樣，技術(shù)已經(jīng)相當(dāng)成熟了，做的人那么多，市場(chǎng)空間比較小。”

馬忠威一直在追求高級(jí)的技術(shù)。

2009年，大慶油田生產(chǎn)需要一種隔離泵，由于輸送油的管道內(nèi)部溫度高到達(dá)300℃，對(duì)隔離泵的密閉要求很高。同年的德國(guó)漢諾威展會(huì)上，美國(guó)麥格鈉磁動(dòng)力股份有限公司（MagnaDrive Corporation）展出了一種磁力隔離技術(shù)。這種新型的隔離泵在旋轉(zhuǎn)過程中，依靠磁力線切割，帶動(dòng)渦流而不用電，可以有效密閉隔離。

“我們以后就做這個(gè)了”。已入不惑之年的馬忠威就此走上了另一條路。

駱家輝的評(píng)價(jià)

2008年金融危機(jī)席卷全球，發(fā)達(dá)國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)都遭受重創(chuàng)。

馬忠威希望并購(gòu)的美國(guó)這家叫做麥格鈉的公司也不例外。作為一家技術(shù)型公司，成立于1999年的麥格鈉，在成立之初的6年多的時(shí)間里，一直在著力研發(fā)數(shù)據(jù)、技術(shù)試驗(yàn)、轉(zhuǎn)化應(yīng)用。隨著金融危機(jī)爆發(fā)，麥格鈉的自有資金逐漸枯竭，募集的資金也入不敷出，并欠下了大量貸款。

而在國(guó)外企業(yè)紛紛陷入危機(jī)之時(shí)，中國(guó)的企業(yè)卻選擇走出去。2009年的海外投資活動(dòng)史無前例，數(shù)據(jù)顯示中國(guó)2009年的海外并購(gòu)金額高達(dá)433.9億美元，僅次于美、法，位列第三。2010年的勢(shì)頭更猛，中國(guó)海外并購(gòu)交易數(shù)量增長(zhǎng)超過30%，達(dá)到創(chuàng)紀(jì)錄的188宗，金額增長(zhǎng)率超過15%。

馬忠威再一次趕上了潮流。恰逢遼寧省政府鼓勵(lì)本地企業(yè)走出去，為了促成這次并購(gòu)，遼寧發(fā)改委聯(lián)系專家?guī)椭a(chǎn)品認(rèn)證，并且組織律師進(jìn)行背景調(diào)查。此時(shí)的美國(guó)麥格鈉，面對(duì)1000萬美元的貸款，已經(jīng)有些捉襟見肘了—從民間到官方，都希望有資金可以投入。

“這個(gè)技術(shù)是很好的，我實(shí)在不忍心看到這個(gè)技術(shù)因?yàn)榻鹑谖C(jī)而消失掉。”時(shí)任美國(guó)商務(wù)部部長(zhǎng)的駱家輝表示。在兩邊政府的共同努力下，此次并購(gòu)可謂一拍即合。2011年8月12日，作為美國(guó)駐華大使館的新掌門人，駱家輝抵達(dá)北京首都機(jī)場(chǎng)。3個(gè)月后，駱家輝首次出京便是去鞍山市與馬忠威見面，一方面是為了約定好的早餐，另一方面也是為了檢驗(yàn)技術(shù)是否得到保護(hù)。

“此次并購(gòu)是中國(guó)企業(yè)并購(gòu)美國(guó)高技術(shù)企業(yè)的典范。”駱家輝在隨后的記者見面會(huì)上說。但相比駱家輝的夸獎(jiǎng)，馬忠威的考慮現(xiàn)實(shí)得多。“經(jīng)濟(jì)不景氣，企業(yè)需求一定是下滑的，但是企業(yè)的改造和升級(jí)并不會(huì)因此而停滯，此時(shí)新興科技型產(chǎn)品和行業(yè)面臨的沖擊相對(duì)較小。”

技術(shù)越好，就越安全。馬忠威看中麥格鈉公司擁有的20余項(xiàng)美國(guó)技術(shù)專利和200余項(xiàng)國(guó)際技術(shù)專利。“以鋼鐵企業(yè)為例，采取合同能源管理的新型機(jī)制和設(shè)備租賃的方式，可以幫助工業(yè)企業(yè)節(jié)省大量資本，甚至可以帶來部分利潤(rùn)。”他相信自己的選擇。

當(dāng)時(shí)，磁技術(shù)在中國(guó)內(nèi)的應(yīng)用還很少，各大院校也很少有相關(guān)的技術(shù)教學(xué)。馬忠威喜滋滋地抱著這個(gè)公司—但此時(shí)，問題才剛剛開始。

骨子里的文化

“這是美國(guó)人骨子里的文化。”當(dāng)問及并購(gòu)的最大感受時(shí)，馬忠威頗有感觸地說，“知識(shí)產(chǎn)權(quán)和私有產(chǎn)權(quán)一樣神圣不可侵犯。”

獲得技術(shù)后的馬忠威興致很高，馬上著手生產(chǎn)。依據(jù)美國(guó)麥格鈉的技術(shù)部門提供的實(shí)驗(yàn)數(shù)據(jù)，鞍山欽元很快生產(chǎn)出來第一批技術(shù)產(chǎn)品原型。但是生產(chǎn)出來的產(chǎn)品完全不能用，“是實(shí)驗(yàn)數(shù)據(jù)有問題吧。”馬忠威的技術(shù)員說。

馬忠威不愿意相信，技術(shù)員從美國(guó)又調(diào)過來一批更新數(shù)據(jù)，再做，又生產(chǎn)出來一批產(chǎn)品，情況好了一點(diǎn)，但還是達(dá)不到理想效果，再做，還是不完美。“一定是數(shù)據(jù)有問題。”技術(shù)員堅(jiān)持。

美國(guó)的永磁技術(shù)精度太高，應(yīng)用中需要重新進(jìn)行配置，可以找東北大學(xué)的教授來進(jìn)行原型修改。為了避免渦輪旋轉(zhuǎn)的熱量散發(fā)問題，有中科院的專家將散熱片帶回力學(xué)所，開展試驗(yàn)性應(yīng)用和測(cè)試。但是如果連原始的實(shí)驗(yàn)數(shù)據(jù)都有問題，那這一切都是空中樓閣了。

雖然按慣例，美國(guó)的總部在獨(dú)立運(yùn)行，但是鞍山欽元已經(jīng)是麥格鈉的控股公司了，擁有技術(shù)的所有權(quán)。拋去試驗(yàn)生產(chǎn)導(dǎo)致的損失不說，作為董事長(zhǎng)的馬忠威在開始的時(shí)候，居然拿不到核心的數(shù)據(jù)庫(kù)和技術(shù)庫(kù)。馬忠威有一點(diǎn)“被坑”了的感覺，又覺得不可思議。

“你們才是不可思議，我們辛辛苦苦花了13年做出的試驗(yàn)數(shù)據(jù)，就算你們掏了錢也不能隨隨便便地拿走。”在美國(guó)方面的技術(shù)主管被換到閑職3個(gè)月后，他仍然理直氣壯地承認(rèn)。“我要看見你們保護(hù)技術(shù)的誠(chéng)意。”

現(xiàn)在的馬忠威聽著這個(gè)話反而特別高興，在一年的時(shí)間里，由于不懈的努力，他的國(guó)內(nèi)研發(fā)團(tuán)隊(duì)獲得了美國(guó)團(tuán)隊(duì)的認(rèn)可，不僅得到了核心資料，兩邊的技術(shù)主管也成為很好的朋友。美國(guó)麥格鈉的創(chuàng)始人是美國(guó)波音商務(wù)飛機(jī)制造公司的前任董事長(zhǎng)羅恩·伍德，甚至公司的技術(shù)研發(fā)團(tuán)隊(duì)也全部來自波音公司的傳動(dòng)技術(shù)部。這些技術(shù)人員，一直參與麥格鈉的技術(shù)發(fā)明和專利維權(quán)。“尊重技術(shù)專利是這個(gè)公司發(fā)展的生命。”

隨后的欽元，終于走向正軌，產(chǎn)品也開始進(jìn)入國(guó)際客戶的視線，先后銷往加拿大、印度、阿根廷等國(guó)。

2010年，第一年投入的近3億元投資慢慢開始有了回報(bào)。然而，此時(shí)馬忠威的錢又開始流向了他最不情愿的地方。

最頭疼的問題

在9月的達(dá)沃斯論壇前夕，馬忠威參加了總理與百家企業(yè)代表的晚宴。會(huì)上，說，中國(guó)將著力健全鼓勵(lì)創(chuàng)新的體制機(jī)制，完善促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)的政策環(huán)境，嚴(yán)格保護(hù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)，尊重他人的智慧和勞動(dòng)，使企業(yè)有創(chuàng)造的動(dòng)力、使創(chuàng)新者能夠從創(chuàng)新中受益。

馬忠威對(duì)此印象深刻，因?yàn)樗譃閷＠麊栴}打官司了。雖然以前就有廠家用麥格鈉的資料案例進(jìn)行宣傳推廣，卻拿自己的產(chǎn)品和顧客真正簽合同。

但比以前郁悶的是，此次馬忠威成為了被告。告他的不是別人，正是麥格鈉將永磁技術(shù)推廣到國(guó)內(nèi)后依靠的一家經(jīng)銷商。

話說馬忠威將技術(shù)拿回中國(guó)之后首要任務(wù)就是申請(qǐng)國(guó)內(nèi)專利。他的專利人為了整體申請(qǐng)順利，提議可以放棄一個(gè)專利結(jié)構(gòu)。而一些經(jīng)銷商在國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局網(wǎng)上看到產(chǎn)品后，覺得新奇，就開始模仿。尤其一個(gè)經(jīng)銷商看到了放棄的那個(gè)結(jié)構(gòu)，然后修改了外形，又申請(qǐng)專利，也獲得通過批準(zhǔn)。

眾所周知，在國(guó)外要申請(qǐng)專利很難，一定要在核心技術(shù)、原理方面有突破，才能夠獲取專利保護(hù)權(quán)；但在中國(guó)，只要物品外形有變化就可以。

馬忠威覺得那是在誤導(dǎo)消費(fèi)者，寫了一封警告信，警告對(duì)方如果不放棄模仿產(chǎn)品，他將采取法律手段。

迎接馬忠威的是，他被人家了，這家企業(yè)和其在安徽的經(jīng)銷商一起向合肥市中級(jí)人民法院美國(guó)麥格鈉公司，目的是為了確認(rèn)他們的產(chǎn)品沒有侵權(quán)。一共4款產(chǎn)品，最后法院駁回了3款，只受理了1款。

第9篇

關(guān)鍵詞：銀行承兌匯票；風(fēng)險(xiǎn)防范

1996年《票據(jù)法》實(shí)施以來，我國(guó)銀行承兌匯票業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅速，其支付結(jié)算工具和融資手段的功能也日益突出。銀行承兌匯票業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展加速了企業(yè)資金的周轉(zhuǎn)和商品的流通，對(duì)推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展起到了極大的作用，受到銀企雙方的共同青睞。但是，隨著銀行承兌匯票業(yè)務(wù)的發(fā)展，其潛在的風(fēng)險(xiǎn)也逐漸暴露出來，使銀企兩方遭受了巨額的經(jīng)濟(jì)損失，影響了銀行承兌匯票業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，給商業(yè)銀行帶來新的風(fēng)險(xiǎn)考驗(yàn)。因此，如何有效的防范銀行承兌匯票帶來的風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的正常經(jīng)濟(jì)秩序，促進(jìn)銀行承兌匯票健康發(fā)展，已經(jīng)成為亟待解決的問題。

一、銀行承兌匯票業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介

銀行承兌匯票是指企業(yè)向其存款賬戶所在銀行申請(qǐng)出票，經(jīng)銀行審查同意承兌的，保證在到期時(shí)向持票人或收款人無條件支付票據(jù)所記載金額的票據(jù)。銀行承兌匯票票面上載有收款人全稱、付款人全稱、出票時(shí)間和到期時(shí)間、票據(jù)金額、出票人簽章等要素。在具體的執(zhí)行過程中，需要企業(yè)在承兌銀行開立一個(gè)結(jié)算賬戶，在結(jié)算賬戶中存入等額或者差額的保證金，這樣就可以向收款人簽發(fā)銀行承兌匯票，收款人持有銀行承兌匯票，通過銀行承兌，在票據(jù)指定的日期可以收到銀行無條件給付的按明確票面金額支付的資金。企業(yè)取得銀行承兌匯票后，可以進(jìn)行背書轉(zhuǎn)讓或者向銀行貼現(xiàn)，以取得流動(dòng)資金。銀行也可以將取得的銀行承兌匯票向其他商業(yè)銀行轉(zhuǎn)貼現(xiàn)或者向人民銀行再貼現(xiàn)。因此，銀行承兌匯票大大的增加了資本的流動(dòng)性，成為企業(yè)融通資金的重要工具。

隨著票據(jù)業(yè)務(wù)量的迅速發(fā)展，票據(jù)市場(chǎng)規(guī)模不斷壯大。在票據(jù)業(yè)務(wù)中，銀行承兌匯票業(yè)務(wù)所占的比例達(dá)到90%。銀行承兌匯票的融資功能也不斷增強(qiáng)，近年全國(guó)票據(jù)融資超過了貸款的比例，且銀行承兌匯票也有著減小風(fēng)險(xiǎn)的作用，是商業(yè)銀行調(diào)節(jié)不良貸款的有效工具，融資化趨勢(shì)明顯呈現(xiàn)出來。

二、銀行承兌匯票業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)

1.商業(yè)銀行存在操作風(fēng)險(xiǎn)

銀行承兌匯票涉及多個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，在具體操作過程中存在風(fēng)險(xiǎn)較多，具體體現(xiàn)在：在對(duì)企業(yè)的審查過程中，對(duì)商品交易真實(shí)性、資金的回籠等方面會(huì)有所忽視；商業(yè)銀行對(duì)銀行承兌匯票申請(qǐng)企業(yè)的資金使用情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、保證金的來源、相關(guān)抵押擔(dān)保以及到期支付款項(xiàng)的能力沒有及時(shí)深入的調(diào)查，讓資金存在著貸出后管理不到位的情況。銀行在匯票的查詢業(yè)務(wù)上銀行也有著一定的局限性，辨別合同和增值稅發(fā)票的真?zhèn)涡苑矫娴哪芰η啡保Q(mào)易經(jīng)濟(jì)真實(shí)性背景調(diào)查起來比較困難，對(duì)貼現(xiàn)資金的使用方面缺乏監(jiān)督。因此，沒有虛假開立的沒有真實(shí)交易背景的銀行承兌匯票給銀行帶來了巨大的信貸風(fēng)險(xiǎn)隱患。

2.商業(yè)信用轉(zhuǎn)化為銀行信用的風(fēng)險(xiǎn)

銀行承兌匯票具有無因性和票據(jù)獨(dú)立性的特點(diǎn)，承兌銀行必須到期無條件付款。如果到期時(shí)申請(qǐng)企業(yè)沒有足夠資金支付該筆業(yè)務(wù)，那簽發(fā)銀行必須墊付這筆資金，并且銀行有可能繼續(xù)為它簽發(fā)銀行承兌匯票，使用貼現(xiàn)資金來歸還已經(jīng)到期的承兌匯票欠款，以使其不良資產(chǎn)得到掩蓋。所以說銀行承兌匯票可以給銀行帶來多種經(jīng)濟(jì)利益，受到多種利益的驅(qū)使，商業(yè)銀行就會(huì)鋌而走險(xiǎn)盲目擴(kuò)張企業(yè)的信用，從而產(chǎn)生銀行信貸泡沫。這就使到期未能兌付的承兌匯票票款轉(zhuǎn)化成企業(yè)的逾期貸款，從而將商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化成銀行信用風(fēng)險(xiǎn)。一些中介機(jī)構(gòu)在沒有真實(shí)交易背景的情況下大肆對(duì)銀行承兌匯票進(jìn)行倒買倒賣，這樣更加大了銀行承兌匯票的流通風(fēng)險(xiǎn)和支付風(fēng)險(xiǎn)。

3.對(duì)金融市場(chǎng)和監(jiān)管者帶來的風(fēng)險(xiǎn)

銀行承兌匯票開立后企業(yè)應(yīng)交納保證金，因而會(huì)增加銀行的保證金存款，銀行承兌匯票貼現(xiàn)后也會(huì)產(chǎn)生派生存款，這樣銀行便可以利用增加銀行承兌匯票業(yè)務(wù)量達(dá)到增加存款的目的，從而造成了銀行存款的虛假增長(zhǎng)現(xiàn)象。利用銀行承兌匯票虛增存款已經(jīng)成為目前商業(yè)銀行的一個(gè)非常普遍和比較嚴(yán)重的問題。銀行簽發(fā)銀行承兌匯票后，企業(yè)可以到銀行貼現(xiàn)，銀行又可以轉(zhuǎn)貼現(xiàn)給另一家銀行，還可以再貼現(xiàn)到中央銀行；一張銀行承兌匯票帶來的票據(jù)交易額可以是其面額的幾倍甚至幾十倍。規(guī)范的票據(jù)市場(chǎng)應(yīng)當(dāng)是以商業(yè)承兌匯票為主、銀行承兌匯票為輔的市場(chǎng)，但是，像我國(guó)票據(jù)市場(chǎng)這樣，銀行承兌匯票“一票獨(dú)大”的現(xiàn)象在全世界是絕無僅有的。

銀行承兌匯票的承兌、貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)必須是建立在真實(shí)商品交易基礎(chǔ)上的信用工具，只有真實(shí)合法的商品交易，才能有效發(fā)揮信用工具在提高資金使用效益、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等方面的積極作用。如果虛假開立銀行承兌匯票，沒有真實(shí)的交易背景，既不能體現(xiàn)信貸資金的效益，更不能有效地控制貨幣供應(yīng)量，會(huì)給中央銀行調(diào)節(jié)貨幣供給、控制通貨膨脹帶來極大的干擾。

三、銀行承兌匯票風(fēng)險(xiǎn)防范

1.營(yíng)造良好的銀行內(nèi)部風(fēng)控環(huán)境

首先要認(rèn)真研究《票據(jù)法》、《支付結(jié)算辦法》等相關(guān)票據(jù)法律法規(guī)、規(guī)章制度以及監(jiān)管當(dāng)局的相關(guān)規(guī)定，努力提升票據(jù)經(jīng)辦人員的專業(yè)素質(zhì)，培養(yǎng)相關(guān)人員對(duì)政策變化的敏感度，把風(fēng)險(xiǎn)的防范形成一種文化，牢固樹立員工的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，自覺地形成防范風(fēng)險(xiǎn)的習(xí)慣。加強(qiáng)相關(guān)從業(yè)人員的法律法規(guī)、思想道德及職業(yè)道德的培訓(xùn)，提高員工遵紀(jì)守法意識(shí)，避免員工為滿足貪欲而知法犯法的情況發(fā)生。要及時(shí)調(diào)整工作策略和工作重點(diǎn)，規(guī)避政策風(fēng)險(xiǎn)對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的影響。完善內(nèi)部控制機(jī)制，規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)。建立分崗管理制度，加強(qiáng)承兌匯票日常管理與兌后管理，嚴(yán)格檢查貨幣流向和合同執(zhí)行情況，對(duì)大額銀行承兌匯票的使用情況進(jìn)行跟蹤檢查，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)預(yù)警，切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)于未然。

2.加強(qiáng)防范銀行操作風(fēng)險(xiǎn)

分析存在的各種風(fēng)險(xiǎn)因素，針對(duì)銀行操作和管理環(huán)節(jié)中的各種漏洞，建立“防火墻”，從而形成有效的管理防范保障。要嚴(yán)格檢查票據(jù)的真實(shí)性和有效性，嚴(yán)格把握各票據(jù)要素、票據(jù)行為及票據(jù)背書的規(guī)范書寫等。要嚴(yán)格控制因票據(jù)有效性問題所引起的經(jīng)濟(jì)糾紛和損失，嚴(yán)格監(jiān)控承兌人的信用狀況。嚴(yán)格執(zhí)行授信管理制度，堅(jiān)決不辦理無授信的銀行承匯票貼現(xiàn)。嚴(yán)格檢查落實(shí)相關(guān)操作的合規(guī)性，加強(qiáng)內(nèi)部控制制度，嚴(yán)格控制審批程序，嚴(yán)厲禁止“先貼現(xiàn)、后檢查”現(xiàn)象，仔細(xì)審查申請(qǐng)人提供的交易合同和增值稅發(fā)票是否真實(shí)，仔細(xì)核對(duì)匯票原件；嚴(yán)厲禁止一張匯票向多家銀行貼現(xiàn)的行為，防止企業(yè)通過滾動(dòng)承兌和貼現(xiàn)進(jìn)行長(zhǎng)期融資。加強(qiáng)員工技能培訓(xùn)，提高票據(jù)經(jīng)辦人員的專業(yè)素質(zhì)和識(shí)別能力。建立專門的票據(jù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，對(duì)票據(jù)業(yè)務(wù)統(tǒng)一管理，有效防范票據(jù)業(yè)務(wù)單一追求利潤(rùn)考核指標(biāo)的業(yè)務(wù)弊端。

3.加強(qiáng)監(jiān)管力度，改善票據(jù)市場(chǎng)環(huán)境

具體來說，就是要建立一個(gè)完善的征信體系，提升銀行和企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和信用的觀念，營(yíng)造一個(gè)良好的環(huán)境，確保我國(guó)票據(jù)市場(chǎng)運(yùn)行的有序性。聯(lián)合各商業(yè)銀行，對(duì)于那些故意拖欠、逃避銀行債務(wù)、違反票據(jù)法規(guī)的企業(yè)，進(jìn)行處罰并曝光。從而減少企業(yè)不良行為的發(fā)生，使票據(jù)決算秩序更加規(guī)范。同時(shí)，建立一個(gè)權(quán)威的票據(jù)信息共享系統(tǒng)，供各方當(dāng)事人使用，在這個(gè)系統(tǒng)中，商業(yè)銀行、企業(yè)以及資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)可以及時(shí)地獲取到相關(guān)的票據(jù)信息。此外，票據(jù)信息共享系統(tǒng)還有助于市場(chǎng)主體對(duì)企業(yè)進(jìn)行評(píng)估定級(jí)，同時(shí)，也可以及時(shí)地對(duì)外公布人民銀行的相關(guān)票據(jù)政策，推進(jìn)票據(jù)的無紙化進(jìn)程。（作者單位：首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

[1]左立華.淺談銀行承兌匯票業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題及建議[J].《經(jīng)濟(jì)師》，2007（5）