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第1篇

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)資金；合規(guī)；管理

2010年以來(lái)，隨著保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管政策的逐步放寬，險(xiǎn)資運(yùn)用日益活躍，逐漸成為金融投資業(yè)的熱門(mén)話(huà)題，與前端保險(xiǎn)資金運(yùn)用同等重要的后臺(tái)合規(guī)管理得到的關(guān)注并不多，然而保險(xiǎn)資金運(yùn)用合規(guī)管理在相當(dāng)程度上決定著一個(gè)保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用成效與未來(lái)。特別是國(guó)內(nèi)幾家大型的保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)客戶(hù)遍布全國(guó)，他們上萬(wàn)億元的保險(xiǎn)資金實(shí)際是億萬(wàn)客戶(hù)的養(yǎng)老錢(qián)、保命錢(qián)，保險(xiǎn)資金在投資時(shí)安全性尤為重要，不僅關(guān)系到公司業(yè)績(jī)與客戶(hù)收益，甚至關(guān)系到國(guó)家社會(huì)的繁榮穩(wěn)定。本文嘗試通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用合規(guī)管理面臨的新形勢(shì)與新挑戰(zhàn)進(jìn)行研究分析，結(jié)合國(guó)內(nèi)大型保險(xiǎn)公司合規(guī)管理方面具體實(shí)踐，提出保險(xiǎn)公司提高資金運(yùn)用合規(guī)管理水平一些探索性意見(jiàn)和建議。

一、保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用合規(guī)管理面臨的新形勢(shì)與挑戰(zhàn)

隨著保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)穩(wěn)步放開(kāi)保險(xiǎn)資金投資渠道，強(qiáng)化政策支持，引導(dǎo)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，過(guò)去三年保險(xiǎn)資金收益率穩(wěn)步上升，2014年達(dá)到了五年以來(lái)最好的收益水平6.3%，綜合收益率達(dá)9.2%。未來(lái)幾年，保險(xiǎn)資金將繼續(xù)受益于市場(chǎng)化運(yùn)作的機(jī)遇期，同時(shí)也將承受更大的競(jìng)爭(zhēng)壓力和市場(chǎng)沖擊。與此相適應(yīng)，保險(xiǎn)資金運(yùn)用合規(guī)管理工作將面臨著以下新形勢(shì)與新挑戰(zhàn)：

（一）保險(xiǎn)資金運(yùn)用合規(guī)管理遭遇投資收益下行壓力

宏觀角度，中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入下行周期，實(shí)體經(jīng)濟(jì)日益艱難，A股市場(chǎng)經(jīng)歷巨幅震蕩，前景黯淡，國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)普遍降溫，央行進(jìn)入降息通道，險(xiǎn)資投資收益率的維持和提升不容樂(lè)觀。另一方面，傳統(tǒng)上賬面收益導(dǎo)向型的壽險(xiǎn)投資要求一個(gè)較高且穩(wěn)定的投資回報(bào)率，尤其是近幾年保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，幾家上市的大型保險(xiǎn)公司也需要依靠高現(xiàn)價(jià)產(chǎn)品來(lái)保證市場(chǎng)占有率不出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，導(dǎo)致近年高達(dá)6%左右的承保成本，推高了投資回報(bào)需求。投資收益需求的抬升遭遇惡劣的外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)后，很可能形成嚴(yán)峻的投資業(yè)務(wù)壓力，國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)表明，市場(chǎng)主體很可能以犧牲合規(guī)管理為代價(jià)緩解業(yè)務(wù)壓力。這就要求保險(xiǎn)公司不斷強(qiáng)化合規(guī)管理意識(shí)，合理分解業(yè)務(wù)目標(biāo)。

（二）保險(xiǎn)資金運(yùn)用合規(guī)管理面臨更加嚴(yán)格的監(jiān)管

近年來(lái)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)逐步明確了“放開(kāi)前端、管住后端”的保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管思路，允許保險(xiǎn)資金進(jìn)入高風(fēng)險(xiǎn)的投資領(lǐng)域，與投資渠道不斷放開(kāi)同時(shí)的是事中和事后監(jiān)管力度也在不斷加強(qiáng)。2014年，中國(guó)保監(jiān)會(huì)專(zhuān)門(mén)出臺(tái)了《保險(xiǎn)資金運(yùn)用內(nèi)控與合規(guī)計(jì)分監(jiān)管規(guī)則》，加強(qiáng)了對(duì)資金運(yùn)用違規(guī)的處罰力度和操作性。“從嚴(yán)監(jiān)管”也已經(jīng)成為新一輪《保險(xiǎn)法》修改的工作重點(diǎn)。無(wú)論是在近期出臺(tái)的各項(xiàng)有關(guān)資金運(yùn)用政策規(guī)定、規(guī)范性文件中，還是在各專(zhuān)項(xiàng)檢查中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)都不斷強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司的信息報(bào)告和披露、風(fēng)險(xiǎn)控制以及關(guān)聯(lián)交易管理等合規(guī)義務(wù)。這就要求保險(xiǎn)公司不斷健全內(nèi)部合規(guī)管理機(jī)制，強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營(yíng)的自覺(jué)性和主動(dòng)性，守住合規(guī)經(jīng)營(yíng)的底線(xiàn)。

（三）保險(xiǎn)資金運(yùn)用合規(guī)管理需適應(yīng)更多的業(yè)務(wù)創(chuàng)新

從2014年開(kāi)始，監(jiān)管機(jī)構(gòu)陸續(xù)放開(kāi)了創(chuàng)業(yè)股權(quán)基金、私募基金等投資渠道，并鼓勵(lì)險(xiǎn)資從事境外投資以彌補(bǔ)國(guó)內(nèi)投資收益的不足，保險(xiǎn)資金將進(jìn)入更多投資領(lǐng)域。各市場(chǎng)主體紛紛展開(kāi)投資創(chuàng)新，比如近幾年來(lái)另類(lèi)投資比重不斷增加，出現(xiàn)了蘇州基金等債股結(jié)合創(chuàng)新項(xiàng)目，2014年保險(xiǎn)公司已經(jīng)成為中國(guó)境外房地產(chǎn)投資的主力軍?？梢灶A(yù)見(jiàn)的是，未來(lái)險(xiǎn)資投資創(chuàng)新力度將不斷加強(qiáng)。保險(xiǎn)公司投資業(yè)務(wù)推陳出新，要求合規(guī)管理也突破原有定勢(shì)，加強(qiáng)新業(yè)務(wù)研究，以適應(yīng)業(yè)務(wù)開(kāi)拓的強(qiáng)勁需求。

二、大型保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用合規(guī)管理現(xiàn)狀

中國(guó)人壽等國(guó)內(nèi)市場(chǎng)份額最大的幾家保險(xiǎn)集團(tuán)，管理著近數(shù)萬(wàn)億元的巨額保險(xiǎn)資產(chǎn)，有著旺盛的投資需求和較高的投資收益要求，同時(shí)也需妥善處理好投資盈利需求與合規(guī)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)之間存在的矛盾與沖突。在資金運(yùn)用合規(guī)管理方面，除上述保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管問(wèn)題外，這些大型保險(xiǎn)公司還面臨A股或海外上市規(guī)則有關(guān)資金運(yùn)用的眾多復(fù)雜規(guī)定，同時(shí)還需應(yīng)對(duì)因集團(tuán)化發(fā)展帶來(lái)的錯(cuò)綜復(fù)雜的關(guān)聯(lián)交易管理問(wèn)題

雖然存在追求更高效益和效率與依法合規(guī)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的矛盾，上述國(guó)內(nèi)大型保險(xiǎn)公司對(duì)資金運(yùn)用合規(guī)管理普遍還是比較重視的，依托公司治理組織架構(gòu)，設(shè)計(jì)專(zhuān)業(yè)化流程，發(fā)揮專(zhuān)業(yè)人才資源，近年投資能力及合規(guī)能力還是得到了一定提升。

一是普遍建立了健全的投資決策管理組織體系。投資管理決策主體由股東會(huì)、董事會(huì)以及公司經(jīng)營(yíng)管理層三個(gè)層面構(gòu)成，根據(jù)監(jiān)管規(guī)定和各上市規(guī)則，各決策主體享有不同決策權(quán)限。在董事會(huì)層面，大型保險(xiǎn)公司一般下設(shè)戰(zhàn)略與投資決策委員會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、審計(jì)委員會(huì)等專(zhuān)門(mén)委員會(huì)為董事會(huì)決策提供意見(jiàn)與建議。在內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理層面，總經(jīng)理會(huì)議為投資決策主體，一般還下設(shè)非常設(shè)機(jī)構(gòu)――投資決策委員會(huì)提供投資決策參考，財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部門(mén)、法律合規(guī)部門(mén)、風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)等相關(guān)部門(mén)為投資決策支持部門(mén)，為投資決策提供專(zhuān)業(yè)建議與支持，投資管理部門(mén)負(fù)責(zé)投資具體執(zhí)行工作。

二是普遍形成了較為完善的制度體系。多數(shù)大型保險(xiǎn)公司根據(jù)外部法律法規(guī)和保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管規(guī)定制訂一整套公司內(nèi)部投資管理的制度，涵蓋股權(quán)、不動(dòng)產(chǎn)、境外、獨(dú)立賬戶(hù)等投資類(lèi)別，信用評(píng)級(jí)、資產(chǎn)配置、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理、應(yīng)急管理、決策程序等管理事項(xiàng)，基本上或者至少形式上建立了以制度管人、以制度管事的科學(xué)投資管理體系。

三是普遍設(shè)計(jì)了配套的合規(guī)管理流程體系。在管理流程方面，保險(xiǎn)公司投資合規(guī)管理流程內(nèi)嵌于投資決策流程中，合規(guī)情況是投資決策的重要內(nèi)容之一。在合規(guī)管理機(jī)構(gòu)上，一般大型的保險(xiǎn)公司會(huì)將法律與合規(guī)部門(mén)或是風(fēng)險(xiǎn)與合規(guī)部門(mén)抑或獨(dú)立的合規(guī)部門(mén)作為合規(guī)管理的主責(zé)部門(mén)。具體投資項(xiàng)目合規(guī)管理由項(xiàng)目律師、合規(guī)主責(zé)部門(mén)、公司合規(guī)負(fù)責(zé)人層層把關(guān)，項(xiàng)目律師出具合規(guī)意見(jiàn)草案，合規(guī)主責(zé)部門(mén)負(fù)責(zé)初審合規(guī)報(bào)告，評(píng)估項(xiàng)目整體合規(guī)情況，合規(guī)負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)終審并簽署合規(guī)報(bào)告。在項(xiàng)目管理流程上，項(xiàng)目啟動(dòng)之初，合規(guī)評(píng)審意見(jiàn)便作為可否立項(xiàng)的重要考量標(biāo)準(zhǔn)；立項(xiàng)之后，選聘外部律師作為項(xiàng)目法律顧問(wèn)，出具盡職調(diào)查報(bào)告，項(xiàng)目進(jìn)入可行性研究評(píng)估階段；可研通過(guò)之后，啟動(dòng)合同談判，項(xiàng)目律師協(xié)助形成簽約文件，合同文稿提交有權(quán)機(jī)關(guān)審批；審批通過(guò)后，根據(jù)監(jiān)管規(guī)定和上市規(guī)則履行信息披露和報(bào)告程序。

四是在資金運(yùn)用合規(guī)管理方面還存在很多不足之處。以往保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用限制較多，很多投資項(xiàng)目需要審批，也就造成了保險(xiǎn)公司在合規(guī)管理方面存在對(duì)外部監(jiān)管的依賴(lài)性，認(rèn)為不合規(guī)的投資監(jiān)管機(jī)關(guān)就不會(huì)同意做，只要監(jiān)管機(jī)關(guān)同意的，就是合規(guī)的。這樣也就或多或少的忽視了內(nèi)部合規(guī)管理責(zé)任意識(shí)的培養(yǎng)、合規(guī)責(zé)任的確定以及投資合規(guī)管理人才的儲(chǔ)備。隨著監(jiān)管后移的思路轉(zhuǎn)變，很多保險(xiǎn)公司才發(fā)現(xiàn)自身對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管合規(guī)政策的理解水平難以適應(yīng)新投資業(yè)務(wù)的需要，內(nèi)部合規(guī)人員的專(zhuān)業(yè)能力和隊(duì)伍建設(shè)上也都存在很多不足，難以對(duì)投資業(yè)務(wù)提供有力的支持與保障。

三、對(duì)大型保險(xiǎn)公司加強(qiáng)資金運(yùn)用合規(guī)管理的探索與建議

近年來(lái)，保險(xiǎn)公司非標(biāo)投資業(yè)務(wù)、創(chuàng)新的另類(lèi)投資日益增多，以更好的彌補(bǔ)傳統(tǒng)投資品種收益率較低的缺陷。然而，另類(lèi)投資，往往投資回收期長(zhǎng)、資產(chǎn)流動(dòng)性差、信息透明度低。由于監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)這些投資創(chuàng)新業(yè)務(wù)了解也不夠深刻，并沒(méi)有出臺(tái)明確的監(jiān)管要求，但對(duì)創(chuàng)新持一種開(kāi)放態(tài)度，默許部分保險(xiǎn)公司對(duì)一些并不明令禁止但存在一定合規(guī)嫌疑的業(yè)務(wù)進(jìn)行嘗試，如何把握尺度，這不但對(duì)公司投資能力，也對(duì)保險(xiǎn)公司內(nèi)部合規(guī)管理能力著實(shí)是個(gè)考驗(yàn)。結(jié)合前面兩個(gè)部分的分析，筆者根據(jù)工作實(shí)踐，對(duì)如何提高保險(xiǎn)公司合規(guī)管理水平提出以下幾點(diǎn)想法和建議：

（一）不斷強(qiáng)化投資合規(guī)管理意識(shí)

堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理的基本原則，同樣是正確的投資理念，是防范投資風(fēng)險(xiǎn)的根本所在。只有不斷強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，各項(xiàng)投資業(yè)務(wù)必須在合法合規(guī)的前提下進(jìn)行，才能確保廣大保險(xiǎn)客戶(hù)的利益不受損失。鑒于目前國(guó)內(nèi)大型保險(xiǎn)公司自主投資與外包投資并存的現(xiàn)狀，建立公司整體與各投資單位為協(xié)同作戰(zhàn)的合規(guī)管理內(nèi)部協(xié)調(diào)機(jī)制是非常有必要的。在公司整體合規(guī)管理框架下，各專(zhuān)業(yè)化投資主體各司其職、相互配合、無(wú)縫對(duì)接，明確業(yè)務(wù)一線(xiàn)責(zé)無(wú)旁貸的合規(guī)職責(zé)，牢固樹(shù)立“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”、“違規(guī)一票否決”的經(jīng)營(yíng)理念和企業(yè)文化。

（二）逐步健全投資合規(guī)管理機(jī)制

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立合規(guī)管理四層防火墻，第一層防火墻是投資業(yè)務(wù)部門(mén)，第二層防火墻是內(nèi)部合規(guī)管理部門(mén)和風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，第三層防火墻是外部法律顧問(wèn)，第四層防火墻由內(nèi)控審計(jì)部門(mén)和稽查部門(mén)組成；同時(shí)還應(yīng)將合規(guī)管理與風(fēng)險(xiǎn)管理密切結(jié)合，突破小合規(guī)管理的局限，形成360度無(wú)死角的大合規(guī)管理格局，建立由風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)控制以及風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告構(gòu)成的完險(xiǎn)管控鏈條，運(yùn)用量化風(fēng)險(xiǎn)管理工具控制包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等在內(nèi)的投資風(fēng)險(xiǎn)；形成符合保險(xiǎn)公司自身實(shí)際的投資管理組織架構(gòu)和制度流程。同時(shí)應(yīng)當(dāng)考慮建立的保險(xiǎn)公司總部集中投資權(quán)限運(yùn)行機(jī)制，統(tǒng)一上收分散于各地、各分支機(jī)構(gòu)包括自用不動(dòng)產(chǎn)在內(nèi)的所有投資項(xiàng)目管理權(quán)。

（三）全力支持投資合規(guī)管理創(chuàng)新和研究

為配合投資業(yè)務(wù)創(chuàng)新，保險(xiǎn)公司應(yīng)在合規(guī)條線(xiàn)建立了重大課題研究機(jī)制，組織業(yè)務(wù)骨干，結(jié)合聘請(qǐng)外部專(zhuān)家，專(zhuān)門(mén)研究實(shí)務(wù)中出現(xiàn)的重點(diǎn)疑難投資合規(guī)問(wèn)題，個(gè)個(gè)突破，保險(xiǎn)公司應(yīng)在合規(guī)管理創(chuàng)新方面給予財(cái)務(wù)和人力支持。

（四）持續(xù)加強(qiáng)投資合規(guī)管理組織建設(shè)

保險(xiǎn)公司應(yīng)在投資合規(guī)管理方面做充足的人才儲(chǔ)備，由于投資業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)，需加強(qiáng)對(duì)合規(guī)人員的專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，使他們不但掌握法律合規(guī)知識(shí)，更要深入了解投資業(yè)務(wù)；同時(shí)在合規(guī)管理部門(mén)內(nèi)部應(yīng)該建立專(zhuān)門(mén)投資合規(guī)管理組織，使相關(guān)合規(guī)人員能夠?qū)Ｗ⒂谕顿Y合規(guī)管理，逐步成為該方面的專(zhuān)家。

隨著中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)和資本市場(chǎng)不斷創(chuàng)新發(fā)展，保險(xiǎn)資金投資將在其中扮演日益重要的角色，也會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用合規(guī)管理工作提出更高要求，當(dāng)然提升保險(xiǎn)業(yè)資金運(yùn)用合規(guī)管理水平不可能一蹴而就，很多問(wèn)題還有待在今后實(shí)踐中不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，進(jìn)一步探討解決。

參考文獻(xiàn)：

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[2]林義.論保險(xiǎn)資金運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)控制[B].保險(xiǎn)研究，2002（09）：4-6.

第2篇

（一）加強(qiáng)合規(guī)管理的政策引導(dǎo)

保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司以及保險(xiǎn)職工應(yīng)共同努力，構(gòu)建一套完善高效的合規(guī)管理機(jī)制。嚴(yán)格根據(jù)國(guó)際金融保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的通行做法，制定相匹配的合規(guī)管理辦法，方便合規(guī)工作的順利開(kāi)展，構(gòu)建起企業(yè)可遵循的合規(guī)機(jī)制。所以，應(yīng)不斷強(qiáng)化合規(guī)管理指引，對(duì)保險(xiǎn)公司的合規(guī)工作予以規(guī)范，這是現(xiàn)代市場(chǎng)環(huán)境下迫切需要完成的任務(wù)。

（二）組織機(jī)構(gòu)體系

發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)公司實(shí)施合規(guī)管理工作的時(shí)間較早，且構(gòu)建了相關(guān)的組織機(jī)構(gòu)。比如，AIG采取雙重合規(guī)管理領(lǐng)導(dǎo)與監(jiān)督機(jī)制，在董事會(huì)下設(shè)規(guī)則、合規(guī)以及法律委員會(huì)，在管理層中配備了首席合規(guī)官。荷蘭國(guó)際集團(tuán)在總部中構(gòu)建了合規(guī)部，在集團(tuán)各個(gè)層級(jí)任命合規(guī)官等。組織機(jī)構(gòu)體系是推行合規(guī)管理順利運(yùn)行的重要組織保障，一套完善高效的組織體系是促進(jìn)組織保障作用全面發(fā)揮的前提。行之有效的合規(guī)管理組織機(jī)構(gòu)體系涵蓋了縱向的合規(guī)管理機(jī)構(gòu)與橫向的合規(guī)執(zhí)行部門(mén)。保險(xiǎn)公司中的所有機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員都是合規(guī)管理組織體系中的組成部分。組織體系的縱向環(huán)節(jié)具體涵蓋了：董事會(huì)、專(zhuān)門(mén)委員會(huì)、合規(guī)負(fù)責(zé)人、合規(guī)管理職能部門(mén)以及合規(guī)管理專(zhuān)業(yè)崗位；橫向環(huán)節(jié)具體涵蓋了：公司的業(yè)務(wù)管理部門(mén)、承辦實(shí)際業(yè)務(wù)的工作人員、基層機(jī)構(gòu)。在這樣的縱橫交錯(cuò)的組織構(gòu)架中以及公司合規(guī)負(fù)責(zé)人的領(lǐng)導(dǎo)下，各職能部門(mén)、基層機(jī)構(gòu)、從業(yè)人員均屬于合規(guī)的執(zhí)行者，共同進(jìn)行合規(guī)管理。

（三）構(gòu)建完善的制度體系

在構(gòu)建制度體系過(guò)程中，應(yīng)確立公司和從業(yè)人員實(shí)際所要遵守的制度的范圍，構(gòu)建詳細(xì)的制度清單，以確保公司各機(jī)構(gòu)和工作人員充分的掌握了解和自己業(yè)務(wù)活動(dòng)相聯(lián)系的外部規(guī)范與內(nèi)部制度，這樣，進(jìn)行具體的經(jīng)營(yíng)管理和業(yè)務(wù)活動(dòng)時(shí)就會(huì)嚴(yán)格執(zhí)行。由于外部規(guī)范的編制和整改不取決于公司，所以，公司必須時(shí)刻觀察外部規(guī)范的變化情況，同時(shí)，更新公司中現(xiàn)行的制度清單，防止因執(zhí)行制度錯(cuò)誤而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。在制定內(nèi)部制度過(guò)程中，應(yīng)切實(shí)做好以下幾項(xiàng)工作，首先，實(shí)時(shí)觀察外部規(guī)范的立、改、廢實(shí)況，確立公司所要嚴(yán)格執(zhí)行的全部規(guī)范；其次，按照外部規(guī)范的具體要求，根據(jù)公司實(shí)際情況，編制相應(yīng)的制度，比如，按照保監(jiān)會(huì)對(duì)信息披露、關(guān)聯(lián)交易規(guī)定等編制行之有效的相應(yīng)制度；最后，結(jié)合自身業(yè)務(wù)發(fā)展與內(nèi)部管理實(shí)際需求，制定一系列完善的管理制度，如違規(guī)的處罰制度等。

外部規(guī)范通常是對(duì)公司行為予以規(guī)范，比如，保險(xiǎn)法中關(guān)于公司經(jīng)營(yíng)方面的規(guī)定，公司必須嚴(yán)格遵守；另外，外部規(guī)范還明確指出公司對(duì)職工行為進(jìn)行規(guī)范，公司有義務(wù)把外部規(guī)范所提出的要求轉(zhuǎn)化為內(nèi)部對(duì)從業(yè)人員行為的約束，此情況是內(nèi)部控制度中所涉及到的內(nèi)容。若缺少了這項(xiàng)工作，那么，公司所構(gòu)建的制度將存在很大漏洞，進(jìn)而造成合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。外部規(guī)范也好，內(nèi)部制度也好，不管有多完善和清晰，必須開(kāi)展相關(guān)的培訓(xùn)與合理的方式公示，增強(qiáng)職工的認(rèn)識(shí)度，以將其變?yōu)榧s束職工行為的準(zhǔn)繩，只有這樣，所構(gòu)建的制度才會(huì)充滿(mǎn)活力，才會(huì)意義非凡。

二、結(jié)論

第3篇

近年來(lái)由于我國(guó)重點(diǎn)關(guān)注直接保險(xiǎn)市場(chǎng)，再保險(xiǎn)市場(chǎng)卻受到了忽略，以至于我國(guó)的保險(xiǎn)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有被處理妥善，再保險(xiǎn)行為的不規(guī)范，同業(yè)間的信任不夠，分保計(jì)劃的不當(dāng)安排，以及外幣保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也過(guò)多的依賴(lài)于國(guó)外的再保險(xiǎn)市場(chǎng)。除此以外，我國(guó)也沒(méi)有足夠重視保險(xiǎn)監(jiān)管，我國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)的成長(zhǎng)速度與與我國(guó)的監(jiān)管力度和保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)建設(shè)之間不能同步。我國(guó)目前還處于被動(dòng)監(jiān)管的狀態(tài)，同時(shí)在科學(xué)性、前瞻性、系統(tǒng)性方面監(jiān)管工作存在不足。影響保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)定的再保險(xiǎn)安排、資產(chǎn)負(fù)債質(zhì)量、償付能力等重要方面監(jiān)管的力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，再保險(xiǎn)法律法規(guī)的建設(shè)上也缺乏完善、嚴(yán)密的整套體系。

(一)保險(xiǎn)資金的運(yùn)用呈現(xiàn)了多元化并且資金運(yùn)作的效率逐步提高

過(guò)去承保業(yè)務(wù)是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要依靠，資金的運(yùn)用渠道多局限于購(gòu)買(mǎi)國(guó)債、銀行儲(chǔ)蓄等方面。近些年保險(xiǎn)資金運(yùn)用的渠道已經(jīng)漸漸拓寬，涉及了金融債、銀行存款、基金、國(guó)債、公司股權(quán)、企業(yè)債、股票以及境外投資等多個(gè)領(lǐng)域。以2012年為例分析，6月末我國(guó)保險(xiǎn)公司運(yùn)用的資金余額約5.3萬(wàn)億元，比該年初上升了12.6%，當(dāng)中股票和證券投資基金投資占13.2%，而債券約占45.8%，銀行存款約占33.5%。1至6月份資金運(yùn)用收益達(dá)到了1031.1億元左右，同時(shí)平均收益率約2.1%，總體上實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)資金運(yùn)用的穩(wěn)健性和安全性要求。

(二)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了積極變化

在改革開(kāi)放的初期，中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)還是由中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司獨(dú)家經(jīng)營(yíng)的局面。但是，十六大以來(lái)，我國(guó)相繼引進(jìn)且成立了一批保險(xiǎn)公司，以致保險(xiǎn)公司的數(shù)量也由改革開(kāi)放初期的獨(dú)家經(jīng)營(yíng)增加為目前的約150家，中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)也形成了多種所有制和多種組織形式并存、共同發(fā)展、公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)格局。在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上在車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)增加速度明顯減慢的情況下，非車(chē)險(xiǎn)卻繼續(xù)保持了均衡較快的發(fā)展形式，其占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比例增加了1.8%。在人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，受政策導(dǎo)向變化以及結(jié)構(gòu)調(diào)整的影響，投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)業(yè)務(wù)所占比例由2012年同期的10.7%減少到0.8%。業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)方面的積極變化顯示出了我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐步成熟。

(三)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)外開(kāi)放成果顯著且國(guó)際化水平不斷提升

自中國(guó)加入WTO后，我國(guó)金融保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)入了全面開(kāi)放的新時(shí)代。現(xiàn)今，一些發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)公司以及世界上主要的跨國(guó)金融保險(xiǎn)集團(tuán)都已進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)。中國(guó)保監(jiān)會(huì)按照WTO有關(guān)規(guī)則，改進(jìn)且加強(qiáng)了保險(xiǎn)監(jiān)管工作，增加了監(jiān)管的公開(kāi)性、透明度，提升監(jiān)管的效率，為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展制造了良好的內(nèi)外部環(huán)境。在堅(jiān)持“安全可控、和諧發(fā)展、以我為主、合作共贏、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)”原則的基礎(chǔ)上，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)不斷提高對(duì)外開(kāi)放的質(zhì)量，維護(hù)對(duì)外開(kāi)放的安全。開(kāi)放過(guò)程中，保監(jiān)會(huì)不斷加強(qiáng)和全球其他地區(qū)與國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管組織的合作與交流，積極參加到國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，其國(guó)際地位實(shí)現(xiàn)了明顯的提升。

二、我國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)

根據(jù)近年來(lái)我國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)際情況和我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展一般規(guī)律來(lái)看，估計(jì)在未來(lái)10年內(nèi)，中國(guó)的金融保險(xiǎn)業(yè)將出現(xiàn)下面的發(fā)展趨勢(shì)。

(一)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)化

與國(guó)際上的專(zhuān)業(yè)化保險(xiǎn)公司比較，就經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)化水平而言，中國(guó)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)化的經(jīng)營(yíng)水平目前還比較低，但西方國(guó)家在壽險(xiǎn)與產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域均有專(zhuān)門(mén)的公司，例如專(zhuān)營(yíng)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的公司、專(zhuān)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)公司、專(zhuān)營(yíng)健康險(xiǎn)的公司、專(zhuān)營(yíng)火災(zāi)險(xiǎn)的公司等。隨著逐步深化的金融保險(xiǎn)體制改革，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與出口信用保險(xiǎn)等政策性質(zhì)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)會(huì)從商業(yè)保險(xiǎn)公司中被分離出來(lái)，改為國(guó)家成立政策性的專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)公司，此外，未來(lái)幾年將會(huì)設(shè)立專(zhuān)營(yíng)諸如車(chē)險(xiǎn)或火險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)公司。

(二)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系化

由保險(xiǎn)市場(chǎng)架構(gòu)體系來(lái)看，再保險(xiǎn)市場(chǎng)較小，原保險(xiǎn)市場(chǎng)大;雖市場(chǎng)發(fā)展快，但保險(xiǎn)中介混亂，法規(guī)與監(jiān)督發(fā)展慢，違規(guī)情況嚴(yán)重，官方管制、權(quán)力運(yùn)作導(dǎo)致各保險(xiǎn)主體不平等的市場(chǎng)地位。《保險(xiǎn)法》的實(shí)施頒布及保監(jiān)會(huì)的設(shè)立使得我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系的建設(shè)與完善的步伐得以加快，集門(mén)類(lèi)齊全、體系完整、法規(guī)健全等特征的中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系逐步成立。

(三)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有序化

近年來(lái)我國(guó)金融保險(xiǎn)市場(chǎng)的嚴(yán)重?zé)o序化競(jìng)爭(zhēng)，既混亂了保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序又損害了消費(fèi)者與保險(xiǎn)人的利益。1997年以后，人行由整頓人為切點(diǎn)調(diào)整了機(jī)車(chē)險(xiǎn)退費(fèi)、航意險(xiǎn)、手續(xù)費(fèi)等，集中整頓保險(xiǎn)市場(chǎng)制止了一些違規(guī)行為。我國(guó)保監(jiān)會(huì)設(shè)立后加大了對(duì)違規(guī)行為與違規(guī)機(jī)構(gòu)的處罰力度，加大了規(guī)范市場(chǎng)秩序的力度且取得顯著成效。目前我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管思路可概括為:加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)自我約束機(jī)制，深化體制改革，強(qiáng)化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度建設(shè)，完善保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)體系、保險(xiǎn)法規(guī)等，防范并化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，逐步強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管。

(四)保險(xiǎn)制度創(chuàng)新化

由我國(guó)實(shí)際情況來(lái)看，我國(guó)的保險(xiǎn)制度還比較落后，保險(xiǎn)創(chuàng)新還有待發(fā)展，可以說(shuō)努力進(jìn)行保險(xiǎn)創(chuàng)新順應(yīng)了世界潮流的同時(shí)也成為了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與變革的主要推動(dòng)力?，F(xiàn)今中國(guó)保險(xiǎn)創(chuàng)新主要內(nèi)容有:營(yíng)銷(xiāo)方式、用工制度、業(yè)務(wù)管理、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、激勵(lì)機(jī)制、電子技術(shù)、服務(wù)內(nèi)容、組織機(jī)構(gòu)和分配制度等方面的創(chuàng)新。以上各個(gè)創(chuàng)新推動(dòng)了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)步，使得國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中屹立不倒。

(五)保險(xiǎn)產(chǎn)品品格化

中國(guó)近年來(lái)伴隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的深入，商業(yè)保險(xiǎn)愈加被廣泛熟知，居民及企業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)逐步提高的同時(shí)，它們保險(xiǎn)選擇的意識(shí)得到了提升，投保需求展現(xiàn)出專(zhuān)門(mén)化與多樣化的趨勢(shì)。他們依據(jù)自身需要與利益做出慎重選擇。品格化是指在逐步成熟的市場(chǎng)中，產(chǎn)品要靠品牌+服務(wù)+價(jià)格來(lái)占領(lǐng)市場(chǎng)。保險(xiǎn)產(chǎn)品品格化卻涵蓋了儲(chǔ)蓄功能、投資功能、利益保障功能或產(chǎn)品的組合功能，它的服務(wù)水平及價(jià)格水平為其中最重要的。得以預(yù)測(cè)，特色服務(wù)+合理價(jià)格+名牌產(chǎn)品會(huì)成為將來(lái)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主打。

(六)經(jīng)營(yíng)管理集約化

隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，內(nèi)地保險(xiǎn)公司也已意識(shí)到搶占市場(chǎng)、只重視擴(kuò)大規(guī)模的原市場(chǎng)缺陷，故開(kāi)始紛紛走向內(nèi)涵式集約化的效益型道路，以此尋求經(jīng)濟(jì)效益的最大化。首先，通過(guò)強(qiáng)化成本管理、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的管理、人力資源的管理、技術(shù)創(chuàng)新與資金管理達(dá)到集約化管理經(jīng)營(yíng)。其次，基于我國(guó)保險(xiǎn)資金使用政策日趨寬松、資本市場(chǎng)日趨完善，應(yīng)通過(guò)間接或直接的投資方式將累積的巨額準(zhǔn)備金投資債券、房產(chǎn)及各種股票，實(shí)現(xiàn)提高保險(xiǎn)效益及投資多元化的目的。

(七)從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)化

目前國(guó)內(nèi)外同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇的情況下，保險(xiǎn)公司對(duì)人才培養(yǎng)給予了更多的重視，對(duì)從業(yè)人員的要求也更高，培養(yǎng)適應(yīng)本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展需要的核賠師、核保師、精算師等專(zhuān)業(yè)人才的同時(shí)，注重參與世界保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、熟知國(guó)際保險(xiǎn)慣例的外向型人才的培養(yǎng)。這樣才能在競(jìng)爭(zhēng)中勝出且發(fā)展壯大人才隊(duì)伍。

三、我國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)的反洗錢(qián)問(wèn)題

由于保險(xiǎn)業(yè)投資產(chǎn)品多樣化、高頻大額現(xiàn)金流動(dòng)、保險(xiǎn)公司盲目擴(kuò)張且監(jiān)管部門(mén)缺少反洗錢(qián)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，金融保險(xiǎn)業(yè)便利了洗錢(qián)行為，使得其成為犯罪分子洗錢(qián)的重要通道。因此保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是反洗錢(qián)體系中必不可少的組成部分，它處于反洗錢(qián)的領(lǐng)先地位，故保險(xiǎn)業(yè)的反洗錢(qián)對(duì)策重要且必不可少。保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)的相關(guān)對(duì)策可概括為以下幾個(gè)方面:建立健全反洗錢(qián)內(nèi)控制度并成立組織機(jī)構(gòu);不斷完善反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，提升反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)水平;達(dá)成保險(xiǎn)系統(tǒng)信息化并設(shè)立反洗錢(qián)預(yù)警指標(biāo)體;重視反洗錢(qián)宣傳與培訓(xùn);增加各環(huán)節(jié)反洗錢(qián)管控能力等。

總體來(lái)說(shuō)，金融保險(xiǎn)也反洗錢(qián)工作道路艱巨，我國(guó)應(yīng)給與足夠重視，全面深入的開(kāi)展反洗錢(qián)工作，打擊遏制保險(xiǎn)市場(chǎng)洗錢(qián)犯罪行為，努力實(shí)現(xiàn)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)。

四、我國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)的合規(guī)經(jīng)營(yíng)管理

改革開(kāi)放尤其是十六大后，我國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)顯現(xiàn)了多方面變化。例如業(yè)務(wù)范圍的開(kāi)拓，就業(yè)人員、公司數(shù)量大量增加，保險(xiǎn)收費(fèi)迅速增長(zhǎng)。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在這個(gè)迅速發(fā)展的階段，其人員素質(zhì)、制度、經(jīng)營(yíng)管理理念都發(fā)生了巨大變化。隨之而來(lái)的各種問(wèn)題不斷展現(xiàn)，行政體罰及保險(xiǎn)訴訟、投訴案件數(shù)目不斷增長(zhǎng)，提醒我們保險(xiǎn)業(yè)較大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。所以，保險(xiǎn)公司的合規(guī)管理及監(jiān)管的重大性、必要性日益凸顯。

(一)合規(guī)管理的必要性及相關(guān)措施保險(xiǎn)公司合規(guī)管理的必要性:依法合規(guī)管理是金融保險(xiǎn)公司的義務(wù);依法合規(guī)管理是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)發(fā)展的最基礎(chǔ)要求;合規(guī)管理也是各金融保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理的核心需求。總之，合規(guī)管理是保險(xiǎn)公司健康運(yùn)轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)，在此基礎(chǔ)上金融保險(xiǎn)公司才可實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展及永續(xù)經(jīng)營(yíng)。目前監(jiān)管過(guò)程中我們可以發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在著業(yè)務(wù)造假、銷(xiāo)售誤導(dǎo)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不夠明確等各種問(wèn)題，給客戶(hù)、公司及國(guó)家都造成了損失，因此保險(xiǎn)業(yè)合規(guī)管理還有待推廣及完善?？梢酝ㄟ^(guò)加強(qiáng)宣傳來(lái)提升合規(guī)管理理念認(rèn)識(shí)，相關(guān)部門(mén)加大外部監(jiān)管力度的同時(shí)保險(xiǎn)公司內(nèi)部也要做到切實(shí)有效落實(shí)工作。

第4篇

[論文關(guān)鍵詞]合規(guī)經(jīng)營(yíng)；保險(xiǎn)公司；發(fā)展

在保險(xiǎn)公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，“合規(guī)”主要是指公司以及相關(guān)的員工行為與國(guó)家相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)、法律法規(guī)、監(jiān)督規(guī)定、公司內(nèi)部制度以及誠(chéng)實(shí)守信的道德準(zhǔn)則等相符合，并且，公司在運(yùn)營(yíng)發(fā)展的時(shí)候還要對(duì)一些與相關(guān)規(guī)范相違背的行為進(jìn)行糾正，從而對(duì)聲譽(yù)損失、法律責(zé)任、行政處罰以及財(cái)產(chǎn)損失處罰進(jìn)行有效避免。在我國(guó)金融保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的過(guò)程中，對(duì)合規(guī)經(jīng)營(yíng)的重要性一直無(wú)法正確的認(rèn)識(shí)，對(duì)它的建設(shè)力度也達(dá)不到相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)，因此，在我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)際運(yùn)行發(fā)展的時(shí)候，具有一定的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。作為一個(gè)與風(fēng)險(xiǎn)時(shí)常相伴的行業(yè)，保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中必須對(duì)合規(guī)經(jīng)營(yíng)的建設(shè)力度進(jìn)行強(qiáng)化。

一、合規(guī)經(jīng)營(yíng)在保險(xiǎn)公司中的重要性

在我國(guó)保險(xiǎn)公司實(shí)際運(yùn)行發(fā)展的時(shí)候，對(duì)其進(jìn)行合規(guī)經(jīng)營(yíng)的構(gòu)建，可以在一定程度上對(duì)公司內(nèi)部的合規(guī)管理中存在的滯后性進(jìn)行改善，對(duì)合規(guī)意識(shí)進(jìn)行有效的增強(qiáng)。

（一）推動(dòng)保險(xiǎn)公司的持續(xù)發(fā)展

在保險(xiǎn)公司運(yùn)行的時(shí)候，對(duì)合規(guī)經(jīng)營(yíng)的合理構(gòu)建可以在一定程度上促進(jìn)保險(xiǎn)公司健康持續(xù)的發(fā)展。就我國(guó)目前的情況來(lái)看，保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，其相關(guān)的合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制具有一定的滯后性，一些違反國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)的現(xiàn)象普遍存在。這樣的情況不僅導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的增加，還在一定程度上對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)形象造成了損害，導(dǎo)致保險(xiǎn)行業(yè)在發(fā)展的時(shí)候公信力普遍較低，從而使保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期發(fā)展受到了阻礙。因此，想要促使保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期健康發(fā)展，就必須對(duì)公司的合規(guī)經(jīng)營(yíng)建設(shè)力度進(jìn)行加強(qiáng)，促使一些經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)得到有效地避免和化解，為保險(xiǎn)行業(yè)樹(shù)立一個(gè)良好的形象，從而使保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中得到健康良好的發(fā)展。

（二）培養(yǎng)工作人員的合規(guī)意識(shí)

保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)發(fā)展的過(guò)程中，要注意在遵守國(guó)家法律法規(guī)的基礎(chǔ)上對(duì)合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制進(jìn)行強(qiáng)有力的構(gòu)建。另外，還要注意對(duì)相關(guān)的工作人員進(jìn)行具有針對(duì)性的培養(yǎng)和教育，促使他們對(duì)內(nèi)控要求以及監(jiān)管規(guī)定進(jìn)行有效的了解和掌握，對(duì)工作人員的合規(guī)自覺(jué)性進(jìn)行有意識(shí)的培養(yǎng)以及增強(qiáng)，促使他們能夠?qū)局械暮弦?guī)責(zé)任進(jìn)行自覺(jué)主動(dòng)的承擔(dān)，在相關(guān)工作實(shí)際開(kāi)展的過(guò)程中對(duì)違規(guī)過(guò)失等情況進(jìn)行有效避免，促使主動(dòng)違規(guī)的事件的發(fā)生頻率得到一定的下降，從而做到對(duì)公司從業(yè)人員合規(guī)意識(shí)的培養(yǎng)。

（三）促使監(jiān)管政策的落實(shí)

在保險(xiǎn)公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)發(fā)展的過(guò)程中，對(duì)合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制進(jìn)行合理構(gòu)建，還可以在一定程度上促使相關(guān)的監(jiān)管政策得到貫徹落實(shí)。在這個(gè)過(guò)程中，要注意對(duì)相關(guān)的政策宣傳進(jìn)行開(kāi)展，重點(diǎn)關(guān)注監(jiān)督檢查工作的實(shí)行力度，對(duì)相關(guān)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、要求以及內(nèi)容進(jìn)行有效地提高。另外，在保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)開(kāi)展的時(shí)候，還要注意對(duì)監(jiān)管政策的貫徹和落實(shí)，促使公司在對(duì)合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制進(jìn)行建立的時(shí)候提供一些有效的建議。

（四）促使監(jiān)督工作的有效開(kāi)展

在保險(xiǎn)公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)發(fā)展的過(guò)程中，對(duì)合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制進(jìn)行合理構(gòu)建，還可以促使公司內(nèi)部高層管理者監(jiān)督工作的有效開(kāi)展。在保險(xiǎn)公司內(nèi)部對(duì)合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制進(jìn)行實(shí)際開(kāi)展的時(shí)候，在公司內(nèi)部出現(xiàn)的一些違規(guī)事項(xiàng)需要公司的合規(guī)部門(mén)直接上報(bào)到公司的董事會(huì)以及高層管理者。但是，他沒(méi)有直接否決的權(quán)利，從而使一些相關(guān)的逃避責(zé)任現(xiàn)象得到有效避免。

二、合規(guī)經(jīng)營(yíng)在保險(xiǎn)公司發(fā)展中存在的問(wèn)題

隨著時(shí)代的前進(jìn)，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)得到了飛速的進(jìn)步和發(fā)展，其中，合規(guī)經(jīng)營(yíng)中潛在的問(wèn)題也逐漸顯現(xiàn)出來(lái)。在這一時(shí)代大背景下，許多保險(xiǎn)公司為了促使自身快速良好的發(fā)展，在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中對(duì)國(guó)外一些成功的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行引進(jìn)，在公司內(nèi)部對(duì)合規(guī)部門(mén)進(jìn)行設(shè)立，由此可知，合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制在保險(xiǎn)公司的發(fā)展中得到越來(lái)越高的重視度。另外，在一些相關(guān)的管理制度出臺(tái)后，保險(xiǎn)公司在建設(shè)合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制的時(shí)候得到了一定的指導(dǎo)，但是，在其實(shí)際建設(shè)的過(guò)程中依舊存在一些問(wèn)題。

（一）問(wèn)題的表現(xiàn)

在我國(guó)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)發(fā)展的過(guò)程中，相關(guān)的違規(guī)事件是普遍存在的，而且其在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較高。近幾年，隨著時(shí)間的推移，我國(guó)相關(guān)的保險(xiǎn)投訴、保險(xiǎn)訴訟案件以及保險(xiǎn)行政處罰一直處在上升的狀態(tài)，因?yàn)檫`法違規(guī)而被處罰的保險(xiǎn)公司較多，因而被吊銷(xiāo)資格證以及行業(yè)許可證的人員更是大有人在。這一系列事情的發(fā)展大多是由保險(xiǎn)公司的違規(guī)經(jīng)營(yíng)以及不規(guī)范操作而引起的，在其實(shí)際經(jīng)營(yíng)發(fā)展的過(guò)程中，合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制中的問(wèn)題越來(lái)越明顯，因此，對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制的建設(shè)成為目前我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的重要任務(wù)。

（二）對(duì)相關(guān)職能沒(méi)有明確劃分

就我國(guó)目前的情況來(lái)看，我國(guó)企業(yè)在對(duì)合規(guī)管理制度的建設(shè)依舊處在初級(jí)階段，在職能方面沒(méi)有相對(duì)較為明確的劃分。在保險(xiǎn)公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，將保費(fèi)作為公司上下最為重要的，而且還在業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上對(duì)公司內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)的主線(xiàn)進(jìn)行設(shè)置，這種行為就在一定情況下造成了公司業(yè)務(wù)的發(fā)展和合規(guī)制度的建設(shè)出現(xiàn)嚴(yán)重失衡的情況。其中，還有少數(shù)的保險(xiǎn)公司將公司的經(jīng)營(yíng)效益放到了合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制建設(shè)的對(duì)立面。

另外，在一部分保險(xiǎn)公司中，其在對(duì)合規(guī)管理職能進(jìn)行建立的時(shí)候大多將其分散在了公司內(nèi)的各個(gè)部門(mén)職能中，還不足形成體系，從而導(dǎo)致公司在合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制方面沒(méi)有較好的合力以及協(xié)調(diào)力。除此之外，保險(xiǎn)公司在合規(guī)管理資源方面的匱乏，在一定程度上造成了公司內(nèi)部相關(guān)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理人員在專(zhuān)業(yè)素質(zhì)以及數(shù)量上都不能對(duì)其體系進(jìn)行良好的支持，無(wú)法滿(mǎn)足公司合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理在實(shí)際建設(shè)運(yùn)轉(zhuǎn)過(guò)程中的需要。

三、合規(guī)經(jīng)營(yíng)在保險(xiǎn)公司中有效構(gòu)建的措施

在保險(xiǎn)公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)發(fā)展的過(guò)程中，其相關(guān)的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)施是其合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制在實(shí)際建立過(guò)程中的載體以及基礎(chǔ)，其中，在保險(xiǎn)公司中對(duì)合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制進(jìn)行建立的時(shí)候，主要可以根據(jù)以下幾個(gè)方面進(jìn)行。

一是，在保險(xiǎn)公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)發(fā)展的時(shí)候，在其公司內(nèi)部進(jìn)行獨(dú)立的合規(guī)部門(mén)的設(shè)立。其中，公司的合規(guī)部門(mén)在保險(xiǎn)公司實(shí)際開(kāi)展的過(guò)程中具有合規(guī)管理職能的部門(mén)，還可以將它稱(chēng)為是內(nèi)部合規(guī)部門(mén)或是法律合規(guī)部門(mén)等，它是公司在合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制建立過(guò)程中的重要組成部分。合規(guī)部門(mén)在實(shí)際運(yùn)轉(zhuǎn)的時(shí)候，其主要負(fù)責(zé)的是對(duì)公司內(nèi)部合規(guī)制度的制定以及實(shí)施，還有相關(guān)的檢查監(jiān)督工作，在一定程度上可以對(duì)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，對(duì)其內(nèi)部各個(gè)部門(mén)之間的協(xié)調(diào)發(fā)展和溝通以及公司監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行相應(yīng)的加強(qiáng)等。

另外，因?yàn)楹弦?guī)部門(mén)在公司內(nèi)部具有特殊的職責(zé)以及職能，所以，為了促使其在實(shí)際運(yùn)轉(zhuǎn)的時(shí)候自身的有效性能夠得到充分發(fā)揮，就必須將公司內(nèi)部的業(yè)務(wù)部門(mén)、財(cái)務(wù)部門(mén)、審計(jì)部門(mén)以及合規(guī)等相關(guān)的部門(mén)進(jìn)行分離，確保合規(guī)部門(mén)在工作過(guò)程中的獨(dú)立性。

二是，在保險(xiǎn)公司實(shí)際運(yùn)行的過(guò)程中，加強(qiáng)對(duì)其內(nèi)部合規(guī)人才隊(duì)伍的建設(shè)力度。在保險(xiǎn)公司對(duì)合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制進(jìn)行合理構(gòu)建的時(shí)候，要對(duì)內(nèi)部工作人員中具有高尚道德品質(zhì)，在工作的過(guò)程中擁有相對(duì)較高的實(shí)踐工作經(jīng)驗(yàn)、專(zhuān)業(yè)技術(shù)水平，以及在工作過(guò)程中能夠反駁專(zhuān)家，敢于質(zhì)疑，擁有直言勇氣的工作人員進(jìn)行重用和提拔，將其合規(guī)人員，保證他們?cè)诠ぷ鞯臅r(shí)候能夠在相關(guān)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，對(duì)一些問(wèn)題的應(yīng)對(duì)方案及時(shí)提出。

三是，在保險(xiǎn)公司實(shí)際運(yùn)行的過(guò)程中，對(duì)相關(guān)的合規(guī)經(jīng)營(yíng)體系進(jìn)行建立以及健全，促使公司中的合規(guī)文化得到有效培養(yǎng)。在保險(xiǎn)公司對(duì)合規(guī)經(jīng)營(yíng)體系進(jìn)行建立以及完善的時(shí)候，還要注意對(duì)公司內(nèi)所具有較高知識(shí)水平的講師隊(duì)伍進(jìn)行科學(xué)合理的運(yùn)用，在這個(gè)基礎(chǔ)之上，還可以對(duì)外部法律專(zhuān)家以及監(jiān)管專(zhuān)家進(jìn)行聘請(qǐng)，讓他們?yōu)楣镜墓ぷ魅藛T開(kāi)展的合規(guī)意識(shí)的教育以及培訓(xùn)，促使公司內(nèi)部工作人員合規(guī)意識(shí)的不斷提高，并將其表現(xiàn)在日常的生活和管理中。

另外，還要注意促使公司內(nèi)部合規(guī)培訓(xùn)教育體系的健全和完善，在公司全體工作人員的日常自覺(jué)行為中融入合規(guī)意識(shí)，促使他們對(duì)合規(guī)制度自覺(jué)嚴(yán)格遵守，從而使合規(guī)機(jī)制的作用的得到充分地發(fā)揮。除此之外，還要注意對(duì)保險(xiǎn)公司中合規(guī)文化的培養(yǎng)，促使公司在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中得到持續(xù)良好的發(fā)展。

第5篇

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)業(yè)；監(jiān)管；保險(xiǎn)產(chǎn)品

中圖分類(lèi)號(hào):F840.32文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號(hào):1673-291X（2008）13-0075-02

保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)商品的特殊行業(yè)。保險(xiǎn)業(yè)作為經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償體系的一個(gè)重要組成部分，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活的安定，具有不可替代的地位和作用。因此，世界各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)都進(jìn)行監(jiān)管是必然的。

一、保險(xiǎn)業(yè)的特點(diǎn)

保險(xiǎn)業(yè)作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中專(zhuān)門(mén)處理風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè),具有區(qū)別于其他行業(yè)的特點(diǎn)。這種特點(diǎn)具體體現(xiàn)在保險(xiǎn)商品的特殊形態(tài)和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式的特殊性。

1.保險(xiǎn)商品的特點(diǎn)

保險(xiǎn)是一種提供風(fēng)險(xiǎn)保障的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，保險(xiǎn)商品是無(wú)形的商品。一般商品有具體的價(jià)值與使用價(jià)值，而保險(xiǎn)商品不具備感官性特征,其價(jià)值與使用價(jià)值很難直接被人感知，又因?yàn)槭菬o(wú)形的商品，看不見(jiàn)摸不著，很難刺激人們的感官，因此很難激起人們的購(gòu)買(mǎi)欲望。人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)及其后果的畏懼與對(duì)保險(xiǎn)的必要性的理解往往局限在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后，在這之前容易存在僥幸心理。然而，安全觀念上的保險(xiǎn)消費(fèi)則需要在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生之前發(fā)生。保險(xiǎn)商品的這種需求嚴(yán)重滯后于消費(fèi)的特點(diǎn)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有重大的影響。

保險(xiǎn)商品不同于一般商品的另一方面是：商品功能的遲滯性。它雖然是服務(wù)形態(tài)的商品，但不同于旅游、文化之類(lèi)的服務(wù)形態(tài)的商品，因?yàn)槁糜蔚刃纬傻纳唐飞a(chǎn)過(guò)程和消費(fèi)過(guò)程幾乎是同步進(jìn)行的，生產(chǎn)過(guò)程的完成往往就是消費(fèi)過(guò)程的結(jié)束；而保險(xiǎn)商品則不是這樣；消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)的是一個(gè)對(duì)未來(lái)不確定事件的承諾(提供賠償或保障)，人們購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)商品不能獲得現(xiàn)時(shí)的利益，這種承諾是一種信用，被保險(xiǎn)人交納保費(fèi)在前，遭受風(fēng)險(xiǎn)損失后能否得到賠償則取決于保險(xiǎn)人履行合同的愿望和能力。

2.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)

保險(xiǎn)商品是一種特殊的商品,保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有不同于一般商品經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)。

（1）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)具有負(fù)債性。一般企業(yè)的經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)來(lái)自于自有資本的比重較大，因?yàn)樗麄兊慕?jīng)營(yíng)受其自有資本的約束，所以必須擁有雄厚的資本為其后盾。保險(xiǎn)企業(yè)也必須有自有資本金，但是保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)資本主要來(lái)源于投保人按保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。而這些保險(xiǎn)費(fèi)正是未來(lái)賠償或給付責(zé)任的負(fù)債。

（2）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性。一般工商企業(yè)來(lái)講，債權(quán)人是比較少的，是少數(shù)人，一旦破產(chǎn)，對(duì)社會(huì)的危害比較輕。但保險(xiǎn)公司總是需要有至少一定的保費(fèi)規(guī)模，總得有相當(dāng)多的保單件數(shù)，才能維持它的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)，才能平衡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。所以任何一家保險(xiǎn)公司的保單持有人都不應(yīng)該太少，哪怕是相對(duì)較小的保險(xiǎn)公司，一開(kāi)始比較小，發(fā)展到一定規(guī)模之后，即便是比較小的保險(xiǎn)公司，它持有的保單件數(shù)都不應(yīng)該太少。太少的話(huà)，經(jīng)營(yíng)是不穩(wěn)定的，沒(méi)辦法經(jīng)營(yíng)的。一旦破產(chǎn)，就會(huì)涉及到幾千萬(wàn)人的利益損失。一般的工商企業(yè)破產(chǎn)的時(shí)候，債權(quán)人比較少，他們一般不會(huì)引起整個(gè)社會(huì)的不穩(wěn)定。但是保險(xiǎn)企業(yè)的債權(quán)人是比較多的，一旦破產(chǎn)對(duì)整個(gè)社會(huì)的危害則比較嚴(yán)重。它的風(fēng)險(xiǎn)是具有長(zhǎng)期隱蔽性的，是不易識(shí)別的。

（3）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本的特殊性。保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)是以大數(shù)法則和概率論為基礎(chǔ)的。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的成本與一般工商企業(yè)商品成本相比具有不確定性。由于保險(xiǎn)商品現(xiàn)時(shí)價(jià)格制定依據(jù)是過(guò)去的、歷史的支出得平均成本，而現(xiàn)時(shí)的價(jià)格又是用來(lái)補(bǔ)償未來(lái)發(fā)生的成本，即過(guò)去成本產(chǎn)生現(xiàn)時(shí)價(jià)格，現(xiàn)時(shí)價(jià)格補(bǔ)償將來(lái)成本。同時(shí)確定歷史成本時(shí)候需要大量的數(shù)據(jù)和資料，如果不能獲得足夠的歷史數(shù)據(jù)和資料，而且影響風(fēng)險(xiǎn)的因素在不斷的變動(dòng)，使得保險(xiǎn)人確定的歷史成本很難和現(xiàn)時(shí)成本相吻合，更難和將來(lái)成本相一致。因此,科學(xué)地測(cè)定保費(fèi)或費(fèi)率,是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中極為重要的一項(xiàng)工作。

二、保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)

國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的目標(biāo)，是指國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)在一定時(shí)期內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管所達(dá)到的要求或效果。最主要的是：一是維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，二是保證保險(xiǎn)人的償付能力。

據(jù)保監(jiān)會(huì)對(duì)2008年保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管工作的要求：保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)要加強(qiáng)和改善監(jiān)管，提高保險(xiǎn)監(jiān)管的科學(xué)性、針對(duì)性和有效性，切實(shí)維護(hù)好投保人、被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。重點(diǎn)抓好償付能力執(zhí)行力監(jiān)管、公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管法規(guī)落實(shí)的監(jiān)督。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)和改善經(jīng)營(yíng)管理，著力加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，提高內(nèi)控執(zhí)行力；著力強(qiáng)化數(shù)據(jù)質(zhì)量管理，提高經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、真實(shí)性和可靠性；著力調(diào)整優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)營(yíng)管理的安全性、效益性和可持續(xù)性；著力改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，提高社會(huì)的認(rèn)知度、認(rèn)可度和信任度。以服務(wù)民生、保障民生為中心，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展的目標(biāo)。

三、當(dāng)前監(jiān)管工作的重點(diǎn)

1.加快完善保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系

對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行法律監(jiān)管的基本方式是建立完善的保險(xiǎn)法律體系。保險(xiǎn)法的組成主要包括保險(xiǎn)業(yè)法、保險(xiǎn)合同法和其他方面的保險(xiǎn)特別法，它們分別調(diào)整不同范圍內(nèi)的保險(xiǎn)關(guān)系。保險(xiǎn)業(yè)法是對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行管理和監(jiān)督的法律、法規(guī)、具體規(guī)范保險(xiǎn)企業(yè)的組織形式，保險(xiǎn)企業(yè)的設(shè)立程序和條件，保險(xiǎn)企業(yè)的主管機(jī)關(guān)，保險(xiǎn)資金的管理、使用財(cái)務(wù)計(jì)算，保險(xiǎn)企業(yè)的解散和清算，以及違章處理等內(nèi)容和行為。保險(xiǎn)合同法是規(guī)范保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律、法規(guī)，是保險(xiǎn)法的主要組成部分和基礎(chǔ)。保險(xiǎn)特別法是規(guī)范某一保險(xiǎn)的法律，例如國(guó)家關(guān)于法定保險(xiǎn)的各種法律規(guī)定。

需要完善的法規(guī)包括對(duì)各類(lèi)專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)（人、經(jīng)紀(jì)人、公估人）的監(jiān)管、保單持有人權(quán)益保障、反壟斷、反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、反保險(xiǎn)欺詐以及會(huì)計(jì)制度等諸多內(nèi)容。為了提高監(jiān)管部門(mén)的權(quán)威性和獨(dú)立性，提高監(jiān)管效率，修改后的法律應(yīng)進(jìn)一步明確保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)所擁有的專(zhuān)屬監(jiān)管權(quán)利，其行為能力不得受有關(guān)各方的干預(yù)和牽制，并適度增加保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)的編制。此外，在法律上應(yīng)進(jìn)一步確立以保監(jiān)會(huì)為主、其他相關(guān)機(jī)構(gòu)為輔的多重監(jiān)管體系，明確各職能部門(mén)的分工和職責(zé)以及保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)、專(zhuān)業(yè)性的保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會(huì)（如人協(xié)會(huì)、經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)、公估人協(xié)會(huì)、精算師協(xié)會(huì)等）的地位和作用。

2.強(qiáng)化非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管

（1）以非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金充足性和償付能力額度為重點(diǎn)，提高監(jiān)管執(zhí)行力。全面落實(shí)《保險(xiǎn)公司非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金管理辦法》，加強(qiáng)準(zhǔn)備金評(píng)估規(guī)范性和充足性監(jiān)管，加強(qiáng)財(cái)務(wù)核算和績(jī)效考核監(jiān)督。對(duì)于償付能力額度未達(dá)到監(jiān)管規(guī)定、未嚴(yán)格執(zhí)行《保險(xiǎn)公司非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金管理辦法》的公司，保監(jiān)會(huì)將依照法律法規(guī)從嚴(yán)處罰，通過(guò)采取停止分支機(jī)構(gòu)設(shè)立審批、停止高管任職資格審批、限制公司分紅和高管層薪酬、強(qiáng)制分保、停止相應(yīng)業(yè)務(wù)、直至退出市場(chǎng)等措施，督促公司改善償付能力額度狀況，提高償付能力監(jiān)管執(zhí)行力。

（2）建立與公司主要股東、獨(dú)立董事和監(jiān)事長(zhǎng)的溝通制度。保監(jiān)會(huì)將向公司主要股東、獨(dú)立董事和監(jiān)事長(zhǎng)通報(bào)監(jiān)管情況，特別是公司在償付能力、經(jīng)營(yíng)狀況、市場(chǎng)行為、數(shù)據(jù)真實(shí)性、行政處罰、投訴等方面存在的問(wèn)題，強(qiáng)化股東、董事和監(jiān)事對(duì)公司管理層及公司經(jīng)營(yíng)情況的考核監(jiān)督。

（3）加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司合規(guī)管理及內(nèi)部稽核審計(jì)工作監(jiān)管。全面落實(shí)《保險(xiǎn)公司合規(guī)管理指引》、《保險(xiǎn)公司內(nèi)部審計(jì)指引》，充分發(fā)揮合規(guī)管理和內(nèi)部稽核審計(jì)在依法規(guī)范公司經(jīng)營(yíng)、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范、提高內(nèi)控執(zhí)行力等方面的重要作用。根據(jù)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)際，對(duì)公司合規(guī)管理和稽核審計(jì)工作提出要求，明確工作重點(diǎn)和原則。

3.對(duì)高層管理人員加強(qiáng)管理

為加強(qiáng)保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事及高級(jí)管理人員隊(duì)伍建設(shè)，規(guī)范保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事及高級(jí)管理人員行為，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、創(chuàng)新意識(shí)和誠(chéng)信意識(shí)，推動(dòng)保險(xiǎn)公司規(guī)范運(yùn)作。

保監(jiān)會(huì)2008年4月28日，《保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事及高級(jí)管理人員培訓(xùn)管理暫行辦法》的通知。培訓(xùn)對(duì)象包括保險(xiǎn)公司總公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、總經(jīng)理助理；等中國(guó)保監(jiān)會(huì)認(rèn)為應(yīng)當(dāng)參加培訓(xùn)的其他高級(jí)管理人員。

《辦法》規(guī)定以上人員需接受基本理論、法律法規(guī)、專(zhuān)業(yè)知識(shí)及職業(yè)規(guī)范等方面的培訓(xùn)?；纠碚撆嘤?xùn)主要包括國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)與政策、保險(xiǎn)業(yè)改革與發(fā)展理論以及保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展政策等。法律法規(guī)培訓(xùn)主要包括國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)、保險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)規(guī)定以及保險(xiǎn)公司運(yùn)作的法律框架和要求等。專(zhuān)業(yè)知識(shí)培訓(xùn)主要包括保險(xiǎn)公司戰(zhàn)略管理、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理、保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制以及財(cái)務(wù)知識(shí)等。職業(yè)規(guī)范培訓(xùn)主要包括保險(xiǎn)公司的社會(huì)責(zé)任、職業(yè)道德與誠(chéng)信以及董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員的權(quán)利、義務(wù)和法律責(zé)任等。

4.對(duì)償付能力進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管

《保險(xiǎn)法》第108條規(guī)定：“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系，對(duì)保險(xiǎn)公司的最低償付能力實(shí)施監(jiān)控”。這是《保險(xiǎn)法》規(guī)定的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)職責(zé)?！侗ｋU(xiǎn)公司管理規(guī)定》第81條規(guī)定“保險(xiǎn)公司應(yīng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的最低償付能力”，這是給保險(xiǎn)公司設(shè)定的一條義務(wù)。賦予保險(xiǎn)公司一項(xiàng)義務(wù)，就是保險(xiǎn)公司應(yīng)該保持和必須具有最低的償付能力。

長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)習(xí)慣把監(jiān)管目標(biāo)放在對(duì)保險(xiǎn)主體市場(chǎng)行為的合規(guī)性監(jiān)管上，忽視對(duì)償付能力的監(jiān)控，部分助長(zhǎng)了一些公司重速度、輕效益、重發(fā)展、輕管理的粗放型經(jīng)營(yíng)方式的發(fā)展，今后應(yīng)逐步將重點(diǎn)放在對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的償付能力監(jiān)管，要定期對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行償付能力的測(cè)試，確保保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況的穩(wěn)定，從而根本上保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。

保監(jiān)會(huì)成立了償付能力監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)的組成人員除了保監(jiān)會(huì)的人員以外，還有保險(xiǎn)公司的人員與院校的專(zhuān)家。另外，還建立了一個(gè)償付能力監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，這就把有監(jiān)管職責(zé)的有關(guān)部門(mén)協(xié)調(diào)統(tǒng)一起來(lái)，把這個(gè)工作做好，其中還包括統(tǒng)計(jì)信息部門(mén)要對(duì)保險(xiǎn)公司的信息質(zhì)量進(jìn)行評(píng)價(jià)。

參考文獻(xiàn)：

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[3] 李卉.當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管中存在的問(wèn)題及建議[J].河南金融,2005,(4):22-23.

第6篇

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)業(yè)；監(jiān)管；保險(xiǎn)產(chǎn)品

保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)商品的特殊行業(yè)。保險(xiǎn)業(yè)作為經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償體系的一個(gè)重要組成部分，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活的安定，具有不可替代的地位和作用。因此，世界各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)都進(jìn)行監(jiān)管是必然的。

一、保險(xiǎn)業(yè)的特點(diǎn)

保險(xiǎn)業(yè)作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中專(zhuān)門(mén)處理風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè),具有區(qū)別于其他行業(yè)的特點(diǎn)。這種特點(diǎn)具體體現(xiàn)在保險(xiǎn)商品的特殊形態(tài)和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式的特殊性。

1.保險(xiǎn)商品的特點(diǎn)

保險(xiǎn)是一種提供風(fēng)險(xiǎn)保障的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，保險(xiǎn)商品是無(wú)形的商品。一般商品有具體的價(jià)值與使用價(jià)值，而保險(xiǎn)商品不具備感官性特征,其價(jià)值與使用價(jià)值很難直接被人感知，又因?yàn)槭菬o(wú)形的商品，看不見(jiàn)摸不著，很難刺激人們的感官，因此很難激起人們的購(gòu)買(mǎi)欲望。人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)及其后果的畏懼與對(duì)保險(xiǎn)的必要性的理解往往局限在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后，在這之前容易存在僥幸心理。然而，安全觀念上的保險(xiǎn)消費(fèi)則需要在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生之前發(fā)生。保險(xiǎn)商品的這種需求嚴(yán)重滯后于消費(fèi)的特點(diǎn)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有重大的影響。

保險(xiǎn)商品不同于一般商品的另一方面是：商品功能的遲滯性。它雖然是服務(wù)形態(tài)的商品，但不同于旅游、文化之類(lèi)的服務(wù)形態(tài)的商品，因?yàn)槁糜蔚刃纬傻纳唐飞a(chǎn)過(guò)程和消費(fèi)過(guò)程幾乎是同步進(jìn)行的，生產(chǎn)過(guò)程的完成往往就是消費(fèi)過(guò)程的結(jié)束；而保險(xiǎn)商品則不是這樣；消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)的是一個(gè)對(duì)未來(lái)不確定事件的承諾(提供賠償或保障)，人們購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)商品不能獲得現(xiàn)時(shí)的利益，這種承諾是一種信用，被保險(xiǎn)人交納保費(fèi)在前，遭受風(fēng)險(xiǎn)損失后能否得到賠償則取決于保險(xiǎn)人履行合同的愿望和能力。

2.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)

保險(xiǎn)商品是一種特殊的商品,保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有不同于一般商品經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)。

（1）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)具有負(fù)債性。一般企業(yè)的經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)來(lái)自于自有資本的比重較大，因?yàn)樗麄兊慕?jīng)營(yíng)受其自有資本的約束，所以必須擁有雄厚的資本為其后盾。保險(xiǎn)企業(yè)也必須有自有資本金，但是保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)資本主要來(lái)源于投保人按保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。而這些保險(xiǎn)費(fèi)正是未來(lái)賠償或給付責(zé)任的負(fù)債。

（2）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性。一般工商企業(yè)來(lái)講，債權(quán)人是比較少的，是少數(shù)人，一旦破產(chǎn)，對(duì)社會(huì)的危害比較輕。但保險(xiǎn)公司總是需要有至少一定的保費(fèi)規(guī)模，總得有相當(dāng)多的保單件數(shù)，才能維持它的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)，才能平衡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。所以任何一家保險(xiǎn)公司的保單持有人都不應(yīng)該太少，哪怕是相對(duì)較小的保險(xiǎn)公司，一開(kāi)始比較小，發(fā)展到一定規(guī)模之后，即便是比較小的保險(xiǎn)公司，它持有的保單件數(shù)都不應(yīng)該太少。太少的話(huà)，經(jīng)營(yíng)是不穩(wěn)定的，沒(méi)辦法經(jīng)營(yíng)的。一旦破產(chǎn)，就會(huì)涉及到幾千萬(wàn)人的利益損失。一般的工商企業(yè)破產(chǎn)的時(shí)候，債權(quán)人比較少，他們一般不會(huì)引起整個(gè)社會(huì)的不穩(wěn)定。但是保險(xiǎn)企業(yè)的債權(quán)人是比較多的，一旦破產(chǎn)對(duì)整個(gè)社會(huì)的危害則比較嚴(yán)重。它的風(fēng)險(xiǎn)是具有長(zhǎng)期隱蔽性的，是不易識(shí)別的。

（3）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本的特殊性。保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)是以大數(shù)法則和概率論為基礎(chǔ)的。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的成本與一般工商企業(yè)商品成本相比具有不確定性。由于保險(xiǎn)商品現(xiàn)時(shí)價(jià)格制定依據(jù)是過(guò)去的、歷史的支出得平均成本，而現(xiàn)時(shí)的價(jià)格又是用來(lái)補(bǔ)償未來(lái)發(fā)生的成本，即過(guò)去成本產(chǎn)生現(xiàn)時(shí)價(jià)格，現(xiàn)時(shí)價(jià)格補(bǔ)償將來(lái)成本。同時(shí)確定歷史成本時(shí)候需要大量的數(shù)據(jù)和資料，如果不能獲得足夠的歷史數(shù)據(jù)和資料，而且影響風(fēng)險(xiǎn)的因素在不斷的變動(dòng)，使得保險(xiǎn)人確定的歷史成本很難和現(xiàn)時(shí)成本相吻合，更難和將來(lái)成本相一致。因此,科學(xué)地測(cè)定保費(fèi)或費(fèi)率,是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中極為重要的一項(xiàng)工作。

二、保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)

國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的目標(biāo)，是指國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)在一定時(shí)期內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管所達(dá)到的要求或效果。最主要的是：一是維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，二是保證保險(xiǎn)人的償付能力。

據(jù)保監(jiān)會(huì)對(duì)2008年保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管工作的要求：保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)要加強(qiáng)和改善監(jiān)管，提高保險(xiǎn)監(jiān)管的科學(xué)性、針對(duì)性和有效性，切實(shí)維護(hù)好投保人、被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。重點(diǎn)抓好償付能力執(zhí)行力監(jiān)管、公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管法規(guī)落實(shí)的監(jiān)督。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)和改善經(jīng)營(yíng)管理，著力加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，提高內(nèi)控執(zhí)行力；著力強(qiáng)化數(shù)據(jù)質(zhì)量管理，提高經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、真實(shí)性和可靠性；著力調(diào)整優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)營(yíng)管理的安全性、效益性和可持續(xù)性；著力改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，提高社會(huì)的認(rèn)知度、認(rèn)可度和信任度。以服務(wù)民生、保障民生為中心，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展的目標(biāo)。

三、當(dāng)前監(jiān)管工作的重點(diǎn)

1.加快完善保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系

對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行法律監(jiān)管的基本方式是建立完善的保險(xiǎn)法律體系。保險(xiǎn)法的組成主要包括保險(xiǎn)業(yè)法、保險(xiǎn)合同法和其他方面的保險(xiǎn)特別法，它們分別調(diào)整不同范圍內(nèi)的保險(xiǎn)關(guān)系。保險(xiǎn)業(yè)法是對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行管理和監(jiān)督的法律、法規(guī)、具體規(guī)范保險(xiǎn)企業(yè)的組織形式，保險(xiǎn)企業(yè)的設(shè)立程序和條件，保險(xiǎn)企業(yè)的主管機(jī)關(guān)，保險(xiǎn)資金的管理、使用財(cái)務(wù)計(jì)算，保險(xiǎn)企業(yè)的解散和清算，以及違章處理等內(nèi)容和行為。保險(xiǎn)合同法是規(guī)范保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律、法規(guī)，是保險(xiǎn)法的主要組成部分和基礎(chǔ)。保險(xiǎn)特別法是規(guī)范某一保險(xiǎn)的法律，例如國(guó)家關(guān)于法定保險(xiǎn)的各種法律規(guī)定。

需要完善的法規(guī)包括對(duì)各類(lèi)專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)（人、經(jīng)紀(jì)人、公估人）的監(jiān)管、保單持有人權(quán)益保障、反壟斷、反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、反保險(xiǎn)欺詐以及會(huì)計(jì)制度等諸多內(nèi)容。為了提高監(jiān)管部門(mén)的權(quán)威性和獨(dú)立性，提高監(jiān)管效率，修改后的法律應(yīng)進(jìn)一步明確保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)所擁有的專(zhuān)屬監(jiān)管權(quán)利，其行為能力不得受有關(guān)各方的干預(yù)和牽制，并適度增加保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)的編制。此外，在法律上應(yīng)進(jìn)一步確立以保監(jiān)會(huì)為主、其他相關(guān)機(jī)構(gòu)為輔的多重監(jiān)管體系，明確各職能部門(mén)的分工和職責(zé)以及保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)、專(zhuān)業(yè)性的保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會(huì)（如人協(xié)會(huì)、經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)、公估人協(xié)會(huì)、精算師協(xié)會(huì)等）的地位和作用。

2.強(qiáng)化非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管

（1）以非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金充足性和償付能力額度為重點(diǎn)，提高監(jiān)管執(zhí)行力。全面落實(shí)《保險(xiǎn)公司非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金管理辦法》，加強(qiáng)準(zhǔn)備金評(píng)估規(guī)范性和充足性監(jiān)管，加強(qiáng)財(cái)務(wù)核算和績(jī)效考核監(jiān)督。對(duì)于償付能力額度未達(dá)到監(jiān)管規(guī)定、未嚴(yán)格執(zhí)行《保險(xiǎn)公司非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金管理辦法》的公司，保監(jiān)會(huì)將依照法律法規(guī)從嚴(yán)處罰，通過(guò)采取停止分支機(jī)構(gòu)設(shè)立審批、停止高管任職資格審批、限制公司分紅和高管層薪酬、強(qiáng)制分保、停止相應(yīng)業(yè)務(wù)、直至退出市場(chǎng)等措施，督促公司改善償付能力額度狀況，提高償付能力監(jiān)管執(zhí)行力。

（2）建立與公司主要股東、獨(dú)立董事和監(jiān)事長(zhǎng)的溝通制度。保監(jiān)會(huì)將向公司主要股東、獨(dú)立董事和監(jiān)事長(zhǎng)通報(bào)監(jiān)管情況，特別是公司在償付能力、經(jīng)營(yíng)狀況、市場(chǎng)行為、數(shù)據(jù)真實(shí)性、行政處罰、投訴等方面存在的問(wèn)題，強(qiáng)化股東、董事和監(jiān)事對(duì)公司管理層及公司經(jīng)營(yíng)情況的考核監(jiān)督。

（3）加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司合規(guī)管理及內(nèi)部稽核審計(jì)工作監(jiān)管。全面落實(shí)《保險(xiǎn)公司合規(guī)管理指引》、《保險(xiǎn)公司內(nèi)部審計(jì)指引》，充分發(fā)揮合規(guī)管理和內(nèi)部稽核審計(jì)在依法規(guī)范公司經(jīng)營(yíng)、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范、提高內(nèi)控執(zhí)行力等方面的重要作用。根據(jù)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)際，對(duì)公司合規(guī)管理和稽核審計(jì)工作提出要求，明確工作重點(diǎn)和原則。

3.對(duì)高層管理人員加強(qiáng)管理

為加強(qiáng)保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事及高級(jí)管理人員隊(duì)伍建設(shè)，規(guī)范保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事及高級(jí)管理人員行為，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、創(chuàng)新意識(shí)和誠(chéng)信意識(shí)，推動(dòng)保險(xiǎn)公司規(guī)范運(yùn)作。

保監(jiān)會(huì)2008年4月28日，《保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事及高級(jí)管理人員培訓(xùn)管理暫行辦法》的通知。培訓(xùn)對(duì)象包括保險(xiǎn)公司總公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、總經(jīng)理助理；等中國(guó)保監(jiān)會(huì)認(rèn)為應(yīng)當(dāng)參加培訓(xùn)的其他高級(jí)管理人員。

《辦法》規(guī)定以上人員需接受基本理論、法律法規(guī)、專(zhuān)業(yè)知識(shí)及職業(yè)規(guī)范等方面的培訓(xùn)?；纠碚撆嘤?xùn)主要包括國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)與政策、保險(xiǎn)業(yè)改革與發(fā)展理論以及保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展政策等。法律法規(guī)培訓(xùn)主要包括國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)、保險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)規(guī)定以及保險(xiǎn)公司運(yùn)作的法律框架和要求等。專(zhuān)業(yè)知識(shí)培訓(xùn)主要包括保險(xiǎn)公司戰(zhàn)略管理、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理、保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制以及財(cái)務(wù)知識(shí)等。職業(yè)規(guī)范培訓(xùn)主要包括保險(xiǎn)公司的社會(huì)責(zé)任、職業(yè)道德與誠(chéng)信以及董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員的權(quán)利、義務(wù)和法律責(zé)任等。

4.對(duì)償付能力進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管

《保險(xiǎn)法》第108條規(guī)定：“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系，對(duì)保險(xiǎn)公司的最低償付能力實(shí)施監(jiān)控”。這是《保險(xiǎn)法》規(guī)定的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)職責(zé)?！侗ｋU(xiǎn)公司管理規(guī)定》第81條規(guī)定“保險(xiǎn)公司應(yīng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的最低償付能力”，這是給保險(xiǎn)公司設(shè)定的一條義務(wù)。賦予保險(xiǎn)公司一項(xiàng)義務(wù)，就是保險(xiǎn)公司應(yīng)該保持和必須具有最低的償付能力。

長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)習(xí)慣把監(jiān)管目標(biāo)放在對(duì)保險(xiǎn)主體市場(chǎng)行為的合規(guī)性監(jiān)管上，忽視對(duì)償付能力的監(jiān)控，部分助長(zhǎng)了一些公司重速度、輕效益、重發(fā)展、輕管理的粗放型經(jīng)營(yíng)方式的發(fā)展，今后應(yīng)逐步將重點(diǎn)放在對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的償付能力監(jiān)管，要定期對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行償付能力的測(cè)試，確保保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況的穩(wěn)定，從而根本上保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。

保監(jiān)會(huì)成立了償付能力監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)的組成人員除了保監(jiān)會(huì)的人員以外，還有保險(xiǎn)公司的人員與院校的專(zhuān)家。另外，還建立了一個(gè)償付能力監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，這就把有監(jiān)管職責(zé)的有關(guān)部門(mén)協(xié)調(diào)統(tǒng)一起來(lái)，把這個(gè)工作做好，其中還包括統(tǒng)計(jì)信息部門(mén)要對(duì)保險(xiǎn)公司的信息質(zhì)量進(jìn)行評(píng)價(jià)。

參考文獻(xiàn)：

[1]魏華林,林保清.保險(xiǎn)學(xué)[M].北京:高等教育出版社,2004.

[2]申曙光.保險(xiǎn)學(xué)導(dǎo)論[M].廣州:中山大學(xué)出版社,1997.

[3]李卉.當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管中存在的問(wèn)題及建議[J].河南金融,2005,(4):22-23.

第7篇

保險(xiǎn)業(yè)作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中專(zhuān)門(mén)處理風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè),具有區(qū)別于其他行業(yè)的特點(diǎn)。這種特點(diǎn)具體體現(xiàn)在保險(xiǎn)商品的特殊形態(tài)和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式的特殊性。

1.保險(xiǎn)商品的特點(diǎn)

保險(xiǎn)是一種提供風(fēng)險(xiǎn)保障的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，保險(xiǎn)商品是無(wú)形的商品。一般商品有具體的價(jià)值與使用價(jià)值，而保險(xiǎn)商品不具備感官性特征,其價(jià)值與使用價(jià)值很難直接被人感知，又因?yàn)槭菬o(wú)形的商品，看不見(jiàn)摸不著，很難刺激人們的感官，因此很難激起人們的購(gòu)買(mǎi)欲望。人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)及其后果的畏懼與對(duì)保險(xiǎn)的必要性的理解往往局限在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后，在這之前容易存在僥幸心理。然而，安全觀念上的保險(xiǎn)消費(fèi)則需要在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生之前發(fā)生。保險(xiǎn)商品的這種需求嚴(yán)重滯后于消費(fèi)的特點(diǎn)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有重大的影響。

保險(xiǎn)商品不同于一般商品的另一方面是：商品功能的遲滯性。它雖然是服務(wù)形態(tài)的商品，但不同于旅游、文化之類(lèi)的服務(wù)形態(tài)的商品，因?yàn)槁糜蔚刃纬傻纳唐飞a(chǎn)過(guò)程和消費(fèi)過(guò)程幾乎是同步進(jìn)行的，生產(chǎn)過(guò)程的完成往往就是消費(fèi)過(guò)程的結(jié)束；而保險(xiǎn)商品則不是這樣；消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)的是一個(gè)對(duì)未來(lái)不確定事件的承諾(提供賠償或保障)，人們購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)商品不能獲得現(xiàn)時(shí)的利益，這種承諾是一種信用，被保險(xiǎn)人交納保費(fèi)在前，遭受風(fēng)險(xiǎn)損失后能否得到賠償則取決于保險(xiǎn)人履行合同的愿望和能力。

2.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)

保險(xiǎn)商品是一種特殊的商品,保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有不同于一般商品經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)。

（1）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)具有負(fù)債性。一般企業(yè)的經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)來(lái)自于自有資本的比重較大，因?yàn)樗麄兊慕?jīng)營(yíng)受其自有資本的約束，所以必須擁有雄厚的資本為其后盾。保險(xiǎn)企業(yè)也必須有自有資本金，但是保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)資本主要來(lái)源于投保人按保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。而這些保險(xiǎn)費(fèi)正是未來(lái)賠償或給付責(zé)任的負(fù)債。

（2）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性。一般工商企業(yè)來(lái)講，債權(quán)人是比較少的，是少數(shù)人，一旦破產(chǎn)，對(duì)社會(huì)的危害比較輕。但保險(xiǎn)公司總是需要有至少一定的保費(fèi)規(guī)模，總得有相當(dāng)多的保單件數(shù)，才能維持它的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)，才能平衡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。所以任何一家保險(xiǎn)公司的保單持有人都不應(yīng)該太少，哪怕是相對(duì)較小的保險(xiǎn)公司，一開(kāi)始比較小，發(fā)展到一定規(guī)模之后，即便是比較小的保險(xiǎn)公司，它持有的保單件數(shù)都不應(yīng)該太少。太少的話(huà)，經(jīng)營(yíng)是不穩(wěn)定的，沒(méi)辦法經(jīng)營(yíng)的。一旦破產(chǎn)，就會(huì)涉及到幾千萬(wàn)人的利益損失。一般的工商企業(yè)破產(chǎn)的時(shí)候，債權(quán)人比較少，他們一般不會(huì)引起整個(gè)社會(huì)的不穩(wěn)定。但是保險(xiǎn)企業(yè)的債權(quán)人是比較多的，一旦破產(chǎn)對(duì)整個(gè)社會(huì)的危害則比較嚴(yán)重。它的風(fēng)險(xiǎn)是具有長(zhǎng)期隱蔽性的，是不易識(shí)別的。

（3）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本的特殊性。保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)是以大數(shù)法則和概率論為基礎(chǔ)的。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的成本與一般工商企業(yè)商品成本相比具有不確定性。由于保險(xiǎn)商品現(xiàn)時(shí)價(jià)格制定依據(jù)是過(guò)去的、歷史的支出得平均成本，而現(xiàn)時(shí)的價(jià)格又是用來(lái)補(bǔ)償未來(lái)發(fā)生的成本，即過(guò)去成本產(chǎn)生現(xiàn)時(shí)價(jià)格，現(xiàn)時(shí)價(jià)格補(bǔ)償將來(lái)成本。同時(shí)確定歷史成本時(shí)候需要大量的數(shù)據(jù)和資料，如果不能獲得足夠的歷史數(shù)據(jù)和資料，而且影響風(fēng)險(xiǎn)的因素在不斷的變動(dòng)，使得保險(xiǎn)人確定的歷史成本很難和現(xiàn)時(shí)成本相吻合，更難和將來(lái)成本相一致。因此,科學(xué)地測(cè)定保費(fèi)或費(fèi)率,是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中極為重要的一項(xiàng)工作。

二、保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)

國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的目標(biāo)，是指國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)在一定時(shí)期內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管所達(dá)到的要求或效果。最主要的是：一是維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，二是保證保險(xiǎn)人的償付能力。

據(jù)保監(jiān)會(huì)對(duì)2008年保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管工作的要求：保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)要加強(qiáng)和改善監(jiān)管，提高保險(xiǎn)監(jiān)管的科學(xué)性、針對(duì)性和有效性，切實(shí)維護(hù)好投保人、被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。重點(diǎn)抓好償付能力執(zhí)行力監(jiān)管、公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管法規(guī)落實(shí)的監(jiān)督。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)和改善經(jīng)營(yíng)管理，著力加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，提高內(nèi)控執(zhí)行力；著力強(qiáng)化數(shù)據(jù)質(zhì)量管理，提高經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、真實(shí)性和可靠性；著力調(diào)整優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)營(yíng)管理的安全性、效益性和可持續(xù)性；著力改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，提高社會(huì)的認(rèn)知度、認(rèn)可度和信任度。以服務(wù)民生、保障民生為中心，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展的目標(biāo)。

三、當(dāng)前監(jiān)管工作的重點(diǎn)

1.加快完善保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系

對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行法律監(jiān)管的基本方式是建立完善的保險(xiǎn)法律體系。保險(xiǎn)法的組成主要包括保險(xiǎn)業(yè)法、保險(xiǎn)合同法和其他方面的保險(xiǎn)特別法，它們分別調(diào)整不同范圍內(nèi)的保險(xiǎn)關(guān)系。保險(xiǎn)業(yè)法是對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行管理和監(jiān)督的法律、法規(guī)、具體規(guī)范保險(xiǎn)企業(yè)的組織形式，保險(xiǎn)企業(yè)的設(shè)立程序和條件，保險(xiǎn)企業(yè)的主管機(jī)關(guān)，保險(xiǎn)資金的管理、使用財(cái)務(wù)計(jì)算，保險(xiǎn)企業(yè)的解散和清算，以及違章處理等內(nèi)容和行為。保險(xiǎn)合同法是規(guī)范保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律、法規(guī)，是保險(xiǎn)法的主要組成部分和基礎(chǔ)。保險(xiǎn)特別法是規(guī)范某一保險(xiǎn)的法律，例如國(guó)家關(guān)于法定保險(xiǎn)的各種法律規(guī)定。

需要完善的法規(guī)包括對(duì)各類(lèi)專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)（人、經(jīng)紀(jì)人、公估人）的監(jiān)管、保單持有人權(quán)益保障、反壟斷、反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、反保險(xiǎn)欺詐以及會(huì)計(jì)制度等諸多內(nèi)容。為了提高監(jiān)管部門(mén)的權(quán)威性和獨(dú)立性，提高監(jiān)管效率，修改后的法律應(yīng)進(jìn)一步明確保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)所擁有的專(zhuān)屬監(jiān)管權(quán)利，其行為能力不得受有關(guān)各方的干預(yù)和牽制，并適度增加保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)的編制。此外，在法律上應(yīng)進(jìn)一步確立以保監(jiān)會(huì)為主、其他相關(guān)機(jī)構(gòu)為輔的多重監(jiān)管體系，明確各職能部門(mén)的分工和職責(zé)以及保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)、專(zhuān)業(yè)性的保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會(huì)（如人協(xié)會(huì)、經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)、公估人協(xié)會(huì)、精算師協(xié)會(huì)等）的地位和作用。

2.強(qiáng)化非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管

（1）以非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金充足性和償付能力額度為重點(diǎn)，提高監(jiān)管執(zhí)行力。全面落實(shí)《保險(xiǎn)公司非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金管理辦法》，加強(qiáng)準(zhǔn)備金評(píng)估規(guī)范性和充足性監(jiān)管，加強(qiáng)財(cái)務(wù)核算和績(jī)效考核監(jiān)督。對(duì)于償付能力額度未達(dá)到監(jiān)管規(guī)定、未嚴(yán)格執(zhí)行《保險(xiǎn)公司非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金管理辦法》的公司，保監(jiān)會(huì)將依照法律法規(guī)從嚴(yán)處罰，通過(guò)采取停止分支機(jī)構(gòu)設(shè)立審批、停止高管任職資格審批、限制公司分紅和高管層薪酬、強(qiáng)制分保、停止相應(yīng)業(yè)務(wù)、直至退出市場(chǎng)等措施，督促公司改善償付能力額度狀況，提高償付能力監(jiān)管執(zhí)行力。

（2）建立與公司主要股東、獨(dú)立董事和監(jiān)事長(zhǎng)的溝通制度。保監(jiān)會(huì)將向公司主要股東、獨(dú)立董事和監(jiān)事長(zhǎng)通報(bào)監(jiān)管情況，特別是公司在償付能力、經(jīng)營(yíng)狀況、市場(chǎng)行為、數(shù)據(jù)真實(shí)性、行政處罰、投訴等方面存在的問(wèn)題，強(qiáng)化股東、董事和監(jiān)事對(duì)公司管理層及公司經(jīng)營(yíng)情況的考核監(jiān)督。

（3）加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司合規(guī)管理及內(nèi)部稽核審計(jì)工作監(jiān)管。全面落實(shí)《保險(xiǎn)公司合規(guī)管理指引》、《保險(xiǎn)公司內(nèi)部審計(jì)指引》，充分發(fā)揮合規(guī)管理和內(nèi)部稽核審計(jì)在依法規(guī)范公司經(jīng)營(yíng)、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范、提高內(nèi)控執(zhí)行力等方面的重要作用。根據(jù)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)際，對(duì)公司合規(guī)管理和稽核審計(jì)工作提出要求，明確工作重點(diǎn)和原則。

3.對(duì)高層管理人員加強(qiáng)管理

為加強(qiáng)保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事及高級(jí)管理人員隊(duì)伍建設(shè)，規(guī)范保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事及高級(jí)管理人員行為，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、創(chuàng)新意識(shí)和誠(chéng)信意識(shí)，推動(dòng)保險(xiǎn)公司規(guī)范運(yùn)作。

保監(jiān)會(huì)2008年4月28日，《保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事及高級(jí)管理人員培訓(xùn)管理暫行辦法》的通知。培訓(xùn)對(duì)象包括保險(xiǎn)公司總公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、總經(jīng)理助理；等中國(guó)保監(jiān)會(huì)認(rèn)為應(yīng)當(dāng)參加培訓(xùn)的其他高級(jí)管理人員。

《辦法》規(guī)定以上人員需接受基本理論、法律法規(guī)、專(zhuān)業(yè)知識(shí)及職業(yè)規(guī)范等方面的培訓(xùn)?；纠碚撆嘤?xùn)主要包括國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)與政策、保險(xiǎn)業(yè)改革與發(fā)展理論以及保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展政策等。法律法規(guī)培訓(xùn)主要包括國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)、保險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)規(guī)定以及保險(xiǎn)公司運(yùn)作的法律框架和要求等。專(zhuān)業(yè)知識(shí)培訓(xùn)主要包括保險(xiǎn)公司戰(zhàn)略管理、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理、保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制以及財(cái)務(wù)知識(shí)等。職業(yè)規(guī)范培訓(xùn)主要包括保險(xiǎn)公司的社會(huì)責(zé)任、職業(yè)道德與誠(chéng)信以及董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員的權(quán)利、義務(wù)和法律責(zé)任等。

4.對(duì)償付能力進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管

《保險(xiǎn)法》第108條規(guī)定：“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系，對(duì)保險(xiǎn)公司的最低償付能力實(shí)施監(jiān)控”。這是《保險(xiǎn)法》規(guī)定的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)職責(zé)?！侗ｋU(xiǎn)公司管理規(guī)定》第81條規(guī)定“保險(xiǎn)公司應(yīng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的最低償付能力”，這是給保險(xiǎn)公司設(shè)定的一條義務(wù)。賦予保險(xiǎn)公司一項(xiàng)義務(wù)，就是保險(xiǎn)公司應(yīng)該保持和必須具有最低的償付能力。

長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)習(xí)慣把監(jiān)管目標(biāo)放在對(duì)保險(xiǎn)主體市場(chǎng)行為的合規(guī)性監(jiān)管上，忽視對(duì)償付能力的監(jiān)控，部分助長(zhǎng)了一些公司重速度、輕效益、重發(fā)展、輕管理的粗放型經(jīng)營(yíng)方式的發(fā)展，今后應(yīng)逐步將重點(diǎn)放在對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的償付能力監(jiān)管，要定期對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行償付能力的測(cè)試，確保保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況的穩(wěn)定，從而根本上保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。

保監(jiān)會(huì)成立了償付能力監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)的組成人員除了保監(jiān)會(huì)的人員以外，還有保險(xiǎn)公司的人員與院校的專(zhuān)家。另外，還建立了一個(gè)償付能力監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，這就把有監(jiān)管職責(zé)的有關(guān)部門(mén)協(xié)調(diào)統(tǒng)一起來(lái)，把這個(gè)工作做好，其中還包括統(tǒng)計(jì)信息部門(mén)要對(duì)保險(xiǎn)公司的信息質(zhì)量進(jìn)行評(píng)價(jià)。

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第8篇

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)業(yè)；合規(guī)；經(jīng)營(yíng)

黨的十報(bào)告指出，發(fā)展仍是解決我國(guó)所有問(wèn)題的關(guān)鍵，堅(jiān)持發(fā)展是硬道理的本質(zhì)要求就是科學(xué)發(fā)展。對(duì)于這一科學(xué)論述，落實(shí)在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展上就是要全面貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)在金融體系、社會(huì)保障體系、農(nóng)業(yè)保障體系、防災(zāi)減災(zāi)體系、社會(huì)管理體系等關(guān)系全局的“五大體系”建設(shè)中發(fā)揮更大的作用，這些都表明保險(xiǎn)業(yè)將站在一個(gè)新的起點(diǎn)上，進(jìn)入一個(gè)新的發(fā)展階段。而為了適應(yīng)這種新情況新變化，保險(xiǎn)業(yè)的依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)便變得日益重要起來(lái)。

一、依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的重要性及存在的問(wèn)題

所謂依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)就是保險(xiǎn)公司要堅(jiān)持保護(hù)廣大被保險(xiǎn)人的利益，規(guī)范自身行業(yè)行為，保證正確的經(jīng)營(yíng)方向，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)穩(wěn)定健康發(fā)展的重要經(jīng)營(yíng)原則?！耙婪ā本褪且胤?，不違法；“合規(guī)”就是要符合政策要求和規(guī)章制度，操作規(guī)范化、程序化和制度化。[1]堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)在保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展中具有不可忽視的重要地位。

第一，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)是保險(xiǎn)公司的根本要求。保險(xiǎn)公司與一般的企業(yè)不同，其基本責(zé)任和義務(wù)是向社會(huì)公眾提供保障和有效地管理社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，吸收社會(huì)公眾資金并維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。所以，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)就是整個(gè)行業(yè)健康運(yùn)轉(zhuǎn)的奠基石；離開(kāi)這個(gè)基石，就沒(méi)有保險(xiǎn)公司的健康發(fā)展和永續(xù)經(jīng)營(yíng)。

第二，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)是整個(gè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理的核心需求。面對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)，提升風(fēng)險(xiǎn)管控水平，可以大大降低保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展。依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，可以阻止保險(xiǎn)公司內(nèi)部的意外事件及問(wèn)題發(fā)生，全面監(jiān)控公司業(yè)務(wù)流程，降低公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，從而可以更好地規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理。[2]

第三，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)發(fā)展的有力保障。當(dāng)前，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，保險(xiǎn)公司面對(duì)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也在變大。要在風(fēng)險(xiǎn)變幻的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)大潮中站下陣腳并取得大的發(fā)展，必須通過(guò)認(rèn)真地辨識(shí)、區(qū)分、回應(yīng)和監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)，有效地了解真實(shí)信息，降低企業(yè)可能面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

聯(lián)系當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)實(shí)，可以發(fā)現(xiàn)，雖然我國(guó)大部分的保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行了依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制的有益探索，但堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)作為一項(xiàng)重要的經(jīng)營(yíng)理念和行為準(zhǔn)則，還沒(méi)有得到深入的普及和推廣，尚未根植于每個(gè)員工的思想中，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)尚未得到有效落實(shí)和健康發(fā)展。特別是現(xiàn)今的保險(xiǎn)市場(chǎng)中還存在較嚴(yán)重的問(wèn)題。例如，采取非理性政策沖規(guī)模、搶業(yè)務(wù)，虛列費(fèi)用、虛掛中介等違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為普遍存在，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的混亂，嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者的利益，加劇了行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，甚至給企業(yè)和國(guó)家?guī)?lái)經(jīng)濟(jì)損失。

二、加強(qiáng)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的有力措施

第一，加大學(xué)習(xí)力度，切實(shí)把依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)落到實(shí)處。要想把依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)作為一項(xiàng)重要的經(jīng)營(yíng)理念和行為準(zhǔn)則植根到每個(gè)保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員的思想中，必須加強(qiáng)對(duì)相關(guān)內(nèi)容的學(xué)習(xí)培訓(xùn)。可以采取盡可能多的學(xué)習(xí)宣傳方式，提高廣大從業(yè)人員的認(rèn)識(shí)，特別是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)報(bào)等新媒介對(duì)員工進(jìn)行教育，使上到企業(yè)管理層，下到銷(xiāo)售人員都能時(shí)刻自覺(jué)地提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，培育員工的主動(dòng)依法合規(guī)意識(shí)，提升依法合規(guī)工作水平，使廣大員工不愿意違規(guī)，不能夠違規(guī)，也不敢違規(guī)。

第二，加強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部管理，提升企業(yè)內(nèi)部治理水平。首先，要加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部紀(jì)檢監(jiān)察管理。通過(guò)保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部的紀(jì)檢監(jiān)察部門(mén)，切實(shí)發(fā)揮督查管理作用，可以有效保證依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的順利實(shí)施。如中國(guó)人?？毓晒镜姆膳c合規(guī)部、中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司的內(nèi)控合規(guī)部及中國(guó)人保壽險(xiǎn)有限公司的法律合規(guī)部都能夠很好地發(fā)揮督查管理作用，在建立嚴(yán)格的督查管理制度的前提下，通過(guò)整合企業(yè)內(nèi)部系統(tǒng)資源，有效避免不合法不合規(guī)的情況的出現(xiàn)。其次，培育健康的依法合規(guī)文化。依法合規(guī)文化應(yīng)是企業(yè)文化的重要組成部分，它可以影響保險(xiǎn)企業(yè)的價(jià)值取向和行為規(guī)范。通過(guò)明確企業(yè)員工的行為準(zhǔn)則，增強(qiáng)員工識(shí)別違規(guī)行為的能力，讓員工沐浴在健康的依法合規(guī)文化下，從而使得依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)成為企業(yè)員工的自覺(jué)行為，使其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、內(nèi)控意識(shí)、責(zé)任意識(shí)和合規(guī)意識(shí)不斷加強(qiáng)。再次，落實(shí)預(yù)警提示、風(fēng)險(xiǎn)提示制度，這是把好依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的重要關(guān)口。通過(guò)組織預(yù)警監(jiān)測(cè)，找出問(wèn)題保單，排查掉風(fēng)險(xiǎn)；把好回訪(fǎng)關(guān)和面世關(guān)，把好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警第一道關(guān)口?？梢栽诠緝?nèi)部推行風(fēng)險(xiǎn)提示報(bào)告制度，通過(guò)區(qū)分不同的風(fēng)險(xiǎn)狀況，提出差異化的管理建議，從而從整體上控制與防范銷(xiāo)售風(fēng)險(xiǎn)。

（三）進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)，發(fā)揮連接保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部管理和外部監(jiān)管的合力作用。外部監(jiān)管可以分為兩種監(jiān)管。一是要自覺(jué)地接受保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)等有關(guān)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)《保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)核心原則》要求“保險(xiǎn)公司董事會(huì)應(yīng)指定機(jī)構(gòu)和人員負(fù)責(zé)保險(xiǎn)公司的合規(guī)工作，并定期向董事會(huì)報(bào)告”。保監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《保險(xiǎn)公司合規(guī)管理指引》、銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷(xiāo)售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》等都明確要求保險(xiǎn)公司建立合規(guī)管理機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的管控。這些都有助于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)企業(yè)的依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。二是自覺(jué)接受消費(fèi)者的監(jiān)督。消費(fèi)者是檢驗(yàn)企業(yè)服務(wù)的最終的試金石，他們的滿(mǎn)意才是企業(yè)發(fā)展的最終目的。因此要進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)，切實(shí)保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。要切實(shí)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，著力解決銷(xiāo)售誤導(dǎo)、理賠難等問(wèn)題，圍繞客戶(hù)需求，不斷完善相應(yīng)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)流程，突出公平性、合法性和業(yè)務(wù)流程的透明度，堅(jiān)持不懈地提高和改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，切實(shí)維護(hù)好被保險(xiǎn)人的利益。這也是保險(xiǎn)企業(yè)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的最終目的和最高的檢驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)。

如何做好依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨的一個(gè)新課題、一個(gè)新挑戰(zhàn)。實(shí)現(xiàn)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，可以推動(dòng)公司制度的充分落實(shí)和員工素質(zhì)的逐漸提升，從而實(shí)現(xiàn)公司的健康發(fā)展。因此，我們必須在依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的道路上，促進(jìn)企業(yè)發(fā)展和依法合規(guī)的有機(jī)統(tǒng)一，通過(guò)學(xué)習(xí)宣傳，通過(guò)內(nèi)外部監(jiān)管的有機(jī)統(tǒng)一，有效地控制風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，完成保險(xiǎn)企業(yè)速度、規(guī)模、質(zhì)量和效率的有機(jī)統(tǒng)一，最終實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)企業(yè)的科學(xué)發(fā)展。

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第9篇

1.1換證不及時(shí)，引發(fā)合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)。一是部分營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存在《保險(xiǎn)兼業(yè)業(yè)務(wù)許可證》已過(guò)期，營(yíng)業(yè)合法性受到質(zhì)疑。二是部分行保險(xiǎn)兼業(yè)業(yè)務(wù)許可證未按網(wǎng)點(diǎn)辦理。不符合《保監(jiān)會(huì)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于加強(qiáng)銀行壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2010〕4號(hào)）中第三條“為加強(qiáng)銀行保險(xiǎn)行為的管理，保護(hù)廣大客戶(hù)的合法利益，商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，每個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)前必須取得《保險(xiǎn)兼業(yè)業(yè)務(wù)許可證》”的要求。

1.2對(duì)外宣傳容易誤導(dǎo)客戶(hù)。有的銀行和保險(xiǎn)公司故意模糊保險(xiǎn)的概念和性質(zhì)，打銀行的品牌，容易引起客戶(hù)的誤解，給銀行帶來(lái)不必要的糾紛和風(fēng)險(xiǎn)。

1.3保險(xiǎn)業(yè)務(wù)培訓(xùn)不到位。根據(jù)商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司簽訂業(yè)務(wù)合作協(xié)議規(guī)定：“保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作中的主要培訓(xùn)職能,每年的培訓(xùn)時(shí)間不得少于60個(gè)小時(shí)”。但部分行存在：一是培訓(xùn)時(shí)間不足；二是沒(méi)有建立規(guī)范、系統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)培訓(xùn)記錄。

1.4保險(xiǎn)業(yè)務(wù)處理操作不規(guī)范。如與保險(xiǎn)公司之間的業(yè)務(wù)交接手續(xù)簡(jiǎn)單、要素不齊全，保險(xiǎn)公司接交人員僅在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)臺(tái)帳上直接簽名，沒(méi)有其他相關(guān)記錄，無(wú)法識(shí)別接交人的身份，沒(méi)有填寫(xiě)監(jiān)交人簽字；辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后留底備查憑證標(biāo)準(zhǔn)不一，部分行只留底自制憑證，未附“風(fēng)險(xiǎn)提示”和客戶(hù)身份證復(fù)印件，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

1.5技術(shù)手段落后。各銀行機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)全是手工操作，銀行網(wǎng)點(diǎn)受理客戶(hù)業(yè)務(wù)后，給客戶(hù)出具臨時(shí)單據(jù)，在保險(xiǎn)公司簽署保單后，再轉(zhuǎn)交客戶(hù)。保單流轉(zhuǎn)緩慢，最短也需要l天的時(shí)間。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理完業(yè)務(wù)，有的機(jī)構(gòu)登記保險(xiǎn)臺(tái)賬，有的機(jī)構(gòu)自己沒(méi)有任何記錄，缺少完善的操作程序和賬務(wù)系統(tǒng)，不利于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范。

2.規(guī)范合作關(guān)系，加強(qiáng)資格管理

2.1商業(yè)銀行各網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)按照有關(guān)監(jiān)管規(guī)定申請(qǐng)取得保險(xiǎn)兼業(yè)資格方可銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，并應(yīng)在網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)顯著位置懸掛《保險(xiǎn)兼業(yè)業(yè)務(wù)許可證》。商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)合作的保險(xiǎn)公司進(jìn)行審慎的盡職調(diào)查和定期合規(guī)評(píng)估，加強(qiáng)對(duì)合作方及自身銷(xiāo)售人員的管理。

2.2保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格按照保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定簽署協(xié)議或合同，應(yīng)在協(xié)議內(nèi)明確規(guī)定手續(xù)費(fèi)率、支付方式、培訓(xùn)方式及費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)、投訴處理機(jī)制等。

2.3保險(xiǎn)公司應(yīng)按照財(cái)務(wù)制度據(jù)實(shí)列支向商業(yè)銀行支付的手續(xù)費(fèi)。保險(xiǎn)公司不得以其他費(fèi)用貼補(bǔ)手續(xù)費(fèi)，不得以任何名義、任何形式向機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)或經(jīng)辦人員支付合作協(xié)議規(guī)定的手續(xù)費(fèi)之外的其他任何費(fèi)用，包括業(yè)務(wù)推動(dòng)費(fèi)以及以業(yè)務(wù)競(jìng)賽或激勵(lì)名義給予的其他利益。

2.4商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行單獨(dú)核算，代收保費(fèi)要專(zhuān)戶(hù)管理，手續(xù)費(fèi)、保費(fèi)采用收支兩條線(xiàn)管理，不得以保費(fèi)收入抵扣手續(xù)費(fèi)。手續(xù)費(fèi)收入要全額入賬，嚴(yán)禁賬外核算和經(jīng)營(yíng)。商業(yè)銀行及其工作人員不得在合作協(xié)議規(guī)定的手續(xù)費(fèi)之外索取或接受保險(xiǎn)公司及其工作人員給予的其他利益。

2.5商業(yè)銀行不得以招標(biāo)方式盲目抬高手續(xù)費(fèi)率，不得簽訂或變相簽訂手續(xù)費(fèi)的保底條款。手續(xù)費(fèi)按已實(shí)際發(fā)生的業(yè)務(wù)進(jìn)行結(jié)算，不得要求保險(xiǎn)公司預(yù)支手續(xù)費(fèi)。

2.6保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行應(yīng)優(yōu)化銀保渠道業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加大期繳型、保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售力度，控制躉繳型、投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售種類(lèi)和規(guī)模。保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)考核和績(jī)效評(píng)估中應(yīng)將期繳型、保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品列入重點(diǎn)范疇，給予傾斜政策。

3.加強(qiáng)銷(xiāo)售人員的培訓(xùn)及管理

3.1保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)銷(xiāo)售人員的培訓(xùn)，確保銷(xiāo)售人員熟悉所銷(xiāo)售產(chǎn)品的特性，全面客觀介紹產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任、投資風(fēng)險(xiǎn)、費(fèi)用扣除、猶豫期等權(quán)利義務(wù)。銀行銷(xiāo)售人員應(yīng)定期接受保險(xiǎn)公司組織的產(chǎn)品培訓(xùn)和銷(xiāo)售技術(shù)培訓(xùn)。保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行應(yīng)制定標(biāo)準(zhǔn)合規(guī)的產(chǎn)品銷(xiāo)售話(huà)術(shù)，在銷(xiāo)售過(guò)程中主動(dòng)告知投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)，不得片面強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資收益。

3.2保險(xiǎn)公司銀保專(zhuān)管員和銀行銷(xiāo)售人員應(yīng)取得《保險(xiǎn)從業(yè)人員資格證書(shū)》方可上崗工作。從事投資連結(jié)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銀保專(zhuān)管員和銀行銷(xiāo)售人員應(yīng)參加保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)組織的投資連結(jié)與萬(wàn)能保險(xiǎn)銷(xiāo)售資格考試，合格后方可上崗工作。同時(shí)，銀行從事投資連結(jié)保險(xiǎn)銷(xiāo)售的人員應(yīng)接受不少于40個(gè)小時(shí)的專(zhuān)項(xiàng)培訓(xùn)，至少擁有1年壽險(xiǎn)銷(xiāo)售經(jīng)驗(yàn)，并且無(wú)不良記錄。不具備合格銷(xiāo)售人員的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)不得銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品。

4.加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳資料管理

4.1保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)使用保險(xiǎn)公司總公司統(tǒng)一印制或授權(quán)省級(jí)分公司印制的宣傳資料，任何銷(xiāo)售人員或銀行銷(xiāo)售網(wǎng)點(diǎn)不得私自印制或擅自變更。保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行應(yīng)建立對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的定期巡查機(jī)制，對(duì)違規(guī)宣傳資料予以沒(méi)收、刪除，并對(duì)相關(guān)負(fù)責(zé)人予以嚴(yán)肅查處。宣傳資料包括銷(xiāo)售過(guò)程中向投保人出示的任何與保險(xiǎn)產(chǎn)品內(nèi)容相關(guān)的有形載體。

4.2各類(lèi)保險(xiǎn)單證的宣傳材料上不得出現(xiàn)銀行名稱(chēng)的中英文字樣或銀行的形象標(biāo)識(shí)，不得出現(xiàn)“存款”、“儲(chǔ)蓄”等字樣。宣傳資料不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行存款、證券基金等其他理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行簡(jiǎn)單比較，宣傳資料上必須在明顯位置以顯著字體對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行充分的風(fēng)險(xiǎn)提示，標(biāo)示規(guī)范的保險(xiǎn)產(chǎn)品全稱(chēng)。

5.加強(qiáng)銷(xiāo)售行為合規(guī)管理

5.1銀保專(zhuān)管員和銀行銷(xiāo)售人員應(yīng)將載有姓名、照片、資格證書(shū)編號(hào)、所屬公司等內(nèi)容的工作名牌佩戴于胸前顯著位置，并應(yīng)主動(dòng)明確告知投保人其所購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品為保險(xiǎn)產(chǎn)品。

5.2保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行應(yīng)采取有效措施嚴(yán)格禁止銷(xiāo)售人員、銷(xiāo)售網(wǎng)點(diǎn)以書(shū)面或口頭任何形式私自承諾保險(xiǎn)合同規(guī)定以外的收益。

5.3保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)的產(chǎn)品特征、市場(chǎng)現(xiàn)狀等方面因素，制定相應(yīng)的客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)適合度評(píng)估?？蛻?hù)風(fēng)險(xiǎn)適合度評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)體現(xiàn)對(duì)投保年齡、經(jīng)濟(jì)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、件均最低保費(fèi)要求等方面的限制。保險(xiǎn)公司應(yīng)建立投資連結(jié)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)制度。銀行銷(xiāo)售人員需與客戶(hù)共同完成對(duì)客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投保目的、對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知和承受能力的分析，評(píng)估客戶(hù)是否適合購(gòu)買(mǎi)所推介的投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品，并將評(píng)估意見(jiàn)告知客戶(hù)，雙方簽字確認(rèn)。如果客戶(hù)評(píng)估報(bào)告認(rèn)為該客戶(hù)不適宜購(gòu)買(mǎi)，但客戶(hù)仍然要求購(gòu)買(mǎi)的，應(yīng)以專(zhuān)門(mén)文件列明保險(xiǎn)公司意見(jiàn)、客戶(hù)意愿和其他需要說(shuō)明的必要事項(xiàng)，雙方簽字認(rèn)可。銀行銷(xiāo)售人員應(yīng)在充分培訓(xùn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)適合度評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行當(dāng)面評(píng)估，并妥善保存客戶(hù)評(píng)估的相關(guān)資料。

5.4銀行銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)嚴(yán)格限制在銀行理財(cái)服務(wù)區(qū)或其他類(lèi)似職能的獨(dú)立區(qū)域，不得通過(guò)銀行儲(chǔ)蓄柜臺(tái)銷(xiāo)售。