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第1篇

關(guān)鍵詞：民營銀行；可持續(xù)增長率；實際增長率

中圖分類號：F832.33 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）08-0184-03

一、研究背景及意義

20世紀70年代，羅納德?I?麥金農(nóng)的《金融深化與經(jīng)濟發(fā)展》和愛德華?肖的《貨幣、資本和經(jīng)濟發(fā)展》指出：在欠發(fā)達國家普遍存在著“金融抑制”現(xiàn)象，政府采取干預(yù)手段，人為地壓制利率水平，限制民間資本進入金融業(yè)；提出金融深化理論，即為促進不發(fā)達國家經(jīng)濟的發(fā)展，政府應(yīng)放棄對金融的過度限制。許多國家在實踐中也深刻意識到，長期的金融抑制阻礙了本國經(jīng)濟快速增長目標的實現(xiàn)。20世紀80年代以后，金融自由化浪潮在全球范圍內(nèi)興起，許多國家開始允許民間資本進入金融行業(yè)，部分國有金融機構(gòu)也逐步民營化。

國有股份在我國商業(yè)銀行體系中占據(jù)絕對優(yōu)勢，全國373家主流商業(yè)銀行中，約95%都是由中央或者地方政府、大型國有企業(yè)或地方政府平臺公司控股，除了5家國有大型銀行，其余12家股份制商業(yè)銀行中，僅有中國民生銀行和平安銀行兩家銀行是由民營企業(yè)控股；在城商行和農(nóng)商行中，也只有14家小型民營銀行分布在江浙一帶。這種與市場機制不符的銀行體系造成我國銀行業(yè)同質(zhì)化經(jīng)營程度過高，阻礙了我國資本市場的發(fā)展。

隨著深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網(wǎng)商銀行和上海華瑞銀行等5家首批民營銀行成立并相繼開業(yè)，2016年新一批12家民營銀行的設(shè)立申請也已經(jīng)進入論證階段。我國民營銀行的發(fā)展雖起步較晚，但欣欣向榮。因此，有必要通過研究國內(nèi)外民營銀行的現(xiàn)狀為今后民營銀行的發(fā)展提供借鑒。

二、民營銀行的基本界定

民營銀行是我國的提法，在國外研究中一般是指區(qū)別于國有銀行的中小型銀行。當前對民營銀行的定義大致可分為3種：產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論和治理結(jié)構(gòu)論。產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論認為，由民間資本控股的就是民營銀行；資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論認為，主要為民營企業(yè)提供資金支持和相關(guān)金融服務(wù)的銀行就是民營銀行；治理結(jié)構(gòu)論則認為，凡是采用市場化運作的銀行就是民營銀行。以上3種定義都只是從一個方面描述了民營銀行的特征，未形成全面認識。簡而言之，民營銀行就是由民間資本控股，并采用市場化機制經(jīng)營的銀行，核心特征是公司治理結(jié)構(gòu)。

三、我國民營銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

在我國，民營企業(yè)可通過發(fā)起設(shè)立、認購新股、受讓股權(quán)、并購重組等多種方式投資銀行業(yè)金融機構(gòu)。①2003年，以徐滇慶為首的長城金融研究所內(nèi)30余位專家學(xué)者曾向銀監(jiān)會提出設(shè)立5家民營銀行，但銀監(jiān)會以風(fēng)險為由最終未能獲批。2014年十八屆三中全會上提出“在加強監(jiān)管的前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機構(gòu)”之后，又引發(fā)了社會各界對民營銀行的高度關(guān)注。2015年7月27日，深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行和天津金城銀行的籌建申請獲得銀監(jiān)會的批準，同年9月29日，浙江網(wǎng)商銀行和上海華瑞銀行獲批籌建。截至2015年末，5家民營銀行資產(chǎn)總額達794億元，各項貸款余額651億元，各項監(jiān)管指標基本達標，整體經(jīng)營平穩(wěn)有序。

微眾銀行定位于持有銀行牌照的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，手機APP于2015年8月15日上線，與微信、QQ賬號無縫對接；同年9月21日，微粒貸產(chǎn)品上線微信，9月23日與優(yōu)信二手車合作，平臺金融業(yè)務(wù)上線。截至2015年12月末，微粒貸貸款余額74.95億元，開通白名單客戶2 034萬人，授信客戶352萬人，授信額757億元，累計66萬人在線貸款128.17億元。微眾銀行APP客戶數(shù)累計逾32萬人，產(chǎn)品代銷規(guī)模接近150億元。

浙江網(wǎng)商銀行于2015年6月25日正式開業(yè)，注冊資本40億元，面向小微企業(yè)和消費者開展金融服務(wù)，信貸資金來源主要是自有資金和同業(yè)合作。2015年8月與全球最大的中文網(wǎng)站流量統(tǒng)計機構(gòu)CNZZ合作，面向中小規(guī)模的創(chuàng)業(yè)型網(wǎng)站推出“流量貸”，基于大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，對申貸者的身份、信用、流量以及經(jīng)營狀況等要素進行審核，向網(wǎng)站提供單筆最高100萬元的貸款，首批授信總體額度為100億元。同時，為口碑平臺上的線下小微商戶提供無抵押無擔保的信用貸款，最長用款期限為12個月。該計劃第一期已向淘寶、天貓平臺上的小微商家提供了總額60億元的信貸資金，后續(xù)還會提供現(xiàn)金管理、余利增值等其他金融服務(wù)，下一步還將推出面向農(nóng)村的貸款。

溫州民商銀行的股東全部是溫州本土發(fā)展起來的民營企業(yè)，主要為溫州區(qū)域的小微企業(yè)、個體工商戶和小區(qū)居民、縣域三農(nóng)提供普惠金融服務(wù)，目前已推出“旺商貸”和“商人貸”產(chǎn)品，主要服務(wù)于股東企業(yè)所在產(chǎn)業(yè)鏈條的上下游企業(yè)以及溫州小微企業(yè)園等。截至2015年10月，民商銀行吸納存款超過3.5億元，主要是企業(yè)定期存款，利率在2%―3%之間，貸款主要針對小微企業(yè)，貸款規(guī)模約1.6億元，單筆最小15萬元，最高200萬元，年利率7%―8%。

上海華瑞銀行圍繞自貿(mào)區(qū)規(guī)劃，提出服務(wù)小微大眾、科技創(chuàng)新、自貿(mào)創(chuàng)新的經(jīng)營理念。截至2015年第三季度末，資產(chǎn)規(guī)模近170億元，不良貸款率為0%。截至2015年8月末，華瑞銀行共實現(xiàn)營業(yè)凈收入1.34億元，實現(xiàn)凈利潤1 881萬元，存貸比為47.68%，均符合監(jiān)管要求和該行的內(nèi)控目標。作為上海自貿(mào)區(qū)的法人銀行，54天內(nèi)就完成了自主知識產(chǎn)權(quán)的核心系統(tǒng)建設(shè)，4個月研發(fā)完成了FT自貿(mào)區(qū)分賬核算體系，6個月推出了民營銀行第一張人民銀行3.0標準的芯片，充分彰顯出民營銀行的高效機制。

天津金城銀行定位于“公存公貸”，借助天津自貿(mào)區(qū)的區(qū)位優(yōu)勢，立足天津，受惠于京津冀一體化，抓好大型國有企業(yè)客戶、優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)客戶、自貿(mào)區(qū)內(nèi)融資租賃和貿(mào)易型汽車行業(yè)企業(yè)，深挖產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈上下游企業(yè)，抓好高成長性、高附加值、高技術(shù)的中小科技型企業(yè)。

總體而言，我國民營銀行現(xiàn)階段的發(fā)展規(guī)劃較為穩(wěn)健，注重長期的風(fēng)險監(jiān)控，不盲目擴大規(guī)模、急于盈利，更重視夯實發(fā)展基礎(chǔ)、探索差異化特色化路徑、細化市場定位。

四、可持續(xù)增長的基本理論及模型

1977年，美國財務(wù)學(xué)家羅伯特?希金斯提出了可持續(xù)增長模型。可持續(xù)增長是企業(yè)在不增加并保持當前經(jīng)營效率和財務(wù)政策的條件下公司可實現(xiàn)的最大增長率，是一種平衡增長，可持續(xù)增長率是指在不需要耗盡財務(wù)資源的情況下，公司銷售所能增長的最大比率。

可持續(xù)增長率（SGR）=股東權(quán)益變動值÷期初股東權(quán)益=銷售凈利率×總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率×留存收益率×權(quán)益乘數(shù)；實際增長率（g）=ΔS/S0，其中：ΔS代表本年銷售增加額，S0代表期初銷售收入額，若實際增長率（g）=可持續(xù)增長率（SGR），可認為企業(yè)實現(xiàn)了可持續(xù)增長。當可持續(xù)增長與公司實際增長相差較大時，提醒管理者對其差異進行全面分析，找出高速增長或是緩慢增長背后隱含的問題，及時制定出正確的策略。

穩(wěn)定狀態(tài)是指資產(chǎn)和負債隨銷售額比例增長；銷售凈利率為常數(shù)；資本結(jié)構(gòu)和股利政策已定；不增加外部權(quán)益資金；增長所需權(quán)益資金來自內(nèi)部；財務(wù)比率保持水平。在穩(wěn)定條件下，決定持續(xù)增長率（g）的變量有T：總資產(chǎn)與銷售額的比率；P：銷售凈利率（稅后凈利/銷售額）；d：股利支付率（1-d=留存比率）；L：負債―權(quán)益比率；S0：本期銷售額；S：下期銷售增長額。

五、實證分析

為了驗證民營銀行是否能保持可持續(xù)增長，盡量避免隨機因素干擾，確保分析時間的穩(wěn)定性，選取中國民生銀行2009―2015年前三季度的公開財務(wù)數(shù)據(jù)作為分析期，數(shù)據(jù)來源于民生銀行網(wǎng)站、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和Wind資訊。選取銷售凈利率等6項財務(wù)指標作為研究變量，其符號及定義如下所示：銷售凈利率（P）=本年凈利潤÷本年主營業(yè)務(wù)收入；總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率（A）=本年主營業(yè)務(wù)收入÷期末總資產(chǎn)；權(quán)益乘數(shù)（T）=期末總資產(chǎn)÷期初股東權(quán)益；收益留存率（R）=1-本年現(xiàn)金股利÷本年凈利潤；可持續(xù)增長率（SGR）=銷售凈利率×總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率×權(quán)益乘數(shù)×收益留存率；實際增長率（g）=期末主營業(yè)務(wù)收入÷期初主營業(yè)務(wù)收入-1

2015年的期初主營業(yè)務(wù)收入由上一年度前三季度數(shù)據(jù)替代。民生銀行2009―2015第三季度的年均可持續(xù)增長率為15.26%，年均實際增長率25.14%。

以上數(shù)據(jù)可以估計民生銀行的實際增長率和可持續(xù)增長率有顯著差異，為檢驗這兩個樣本無顯著差異，采取配對樣本T（Paired Samples T Test）檢驗。

提出假設(shè) H：μ1=μ2，即先假定實際增長率和可持續(xù)增長率之間沒有顯著差異。確定假設(shè)的顯著水平α，本文用α=0.05。檢驗結(jié)果表明，T檢驗的雙尾顯著性概率為0.047，小于0.05，拒絕原假設(shè)，即可持續(xù)增長率與實際增長率的均值差異在95%以上的置信水平高度顯著，意味著民生銀行2009―2015年前三季度的可持續(xù)增長率和實際增長率存在顯著差異。為檢驗民生銀行是增長過度還是增長不足，運用SPSS軟件進行了Wilcoxon符號秩檢驗。檢驗結(jié)果表明，民生銀行在2009―2015年前三季度7年時間可持續(xù)增長率小于實際增長率的負號秩樣本占100%，屬于增長過度，反映民生銀行處于增長過快的狀態(tài)。民生銀行2007年進行了事業(yè)部制改革，集中資源開發(fā)中小企業(yè)業(yè)務(wù)及零售業(yè)務(wù)，促進了經(jīng)營管理效率及銷售凈利率的提升。

六、對我國民營銀行的展望

第2篇

>> 我國網(wǎng)絡(luò)商品服務(wù)市場的現(xiàn)狀及發(fā)展前景探索 試論我國煤炭經(jīng)濟矛盾應(yīng)對措施及發(fā)展前景展望 論我國網(wǎng)絡(luò)廣告的現(xiàn)狀、前景及發(fā)展對策 論我國證券網(wǎng)上交易的發(fā)展前景 試論我國節(jié)能建筑的發(fā)展前景 試論我國管理咨詢業(yè)的發(fā)展前景 論我國水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展前景 試論我國動畫配音專業(yè)化的發(fā)展前景 論我國旅游房地產(chǎn)旅游發(fā)展前景的思考 淺論我國“節(jié)奏體語”的發(fā)展前景 論我國公租房的發(fā)展前景 論我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與監(jiān)管 淺析我國網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展前景 論我國銀行保險發(fā)展模式的選擇 我國EAP外部模式發(fā)展前景研究 論我國影子銀行的發(fā)展及監(jiān)管 我國電商企業(yè)的物流模式創(chuàng)新及“云物流”發(fā)展前景探討 我國民營銀行的發(fā)展前景分析 淺析網(wǎng)絡(luò)購物在我國的發(fā)展前景 試論我國工程造價咨詢業(yè)的發(fā)展前景與預(yù)測 常見問題解答 當前所在位置：l，2014-07-21

{3}吳雨，劉錚，李延霞.網(wǎng)絡(luò)銀行“踢館”未來銀行啥樣.決策探索（下半月），2015，（02）：80

{4}蘇雪燕.螞蟻金服聯(lián)合博時基金等推出全球首個電商大數(shù)據(jù)指數(shù).http：///fortune/2015-04/09/c_127672642.htm，2015-

04-09

{5}朱彤.初探網(wǎng)絡(luò)銀行在我國的可行性.現(xiàn)代商業(yè)，2014-08：77-78

（作者單位：中北大學(xué)信息商務(wù)學(xué)院 山西晉中 030600）

第3篇

1.國內(nèi)對民營銀行界定

國內(nèi)學(xué)者對于民營銀行的概念界定主要集中于產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論和公司治理結(jié)構(gòu)論三個方面，其中產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論是基于所有權(quán)的角度，在銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)中，只要民營資本占多數(shù)比的銀行就是民營銀行，強調(diào)民營銀行主要是由民間資本控股；資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論是基于資金的配給方面的角度，即以資金流向是否進入民營企業(yè)為標準，即資金配置是服務(wù)于民營企業(yè)的銀行是民營銀行；公司治理結(jié)構(gòu)論是基于公司治理結(jié)構(gòu)角度，具備現(xiàn)代公司治理機制、產(chǎn)權(quán)明晰、自主經(jīng)營的銀行就是民營銀行，強調(diào)民營銀行應(yīng)用市場化的經(jīng)營機制。

本文綜合多角度對民營銀行分析界定，認為我國的民營銀行是指民營資本主要控股，具有現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)和不受政府干預(yù)的市場化的運營機制，并且股東具有相應(yīng)的經(jīng)營權(quán)責。

2.民營銀行經(jīng)營特點

民營銀行本質(zhì)特點即資本構(gòu)成民營化；股權(quán)結(jié)構(gòu)作為公司治理基礎(chǔ)，對于提供良好穩(wěn)定的內(nèi)部環(huán)境尤為重要；前期多民營銀行的資本構(gòu)成全部是民間資本，股權(quán)結(jié)構(gòu)較穩(wěn)定，企業(yè)資金穩(wěn)定，盈利能力較強。

公司治理法制化是民營銀行實現(xiàn)經(jīng)營管理市場化的基礎(chǔ)；民營銀行所面臨的經(jīng)營風(fēng)險和金融風(fēng)險相對較高，加大投入制度設(shè)計，實現(xiàn)公司治理法治化最終達到符合公司健康運營并且維持公司穩(wěn)定發(fā)展的公司治理機制的目標。

經(jīng)營管理市場化是民營銀行的最突出特點，所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)的統(tǒng)一是衡量真正的民營銀行的標準；市場定位差異化是民營銀行健康發(fā)展的必然要求，才能面對競爭日益激烈的銀行業(yè)占據(jù)一席之地。

二、中國民營銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

1.發(fā)展階段

第一階段開始于1996年1月第一家由民營資本控股的民生股份制商業(yè)銀行成立，視為國家向民營資本開放銀行業(yè)的一個重要信號。之后中國銀監(jiān)會以風(fēng)險為由暫置了長城金融研究所提出的設(shè)立五家民營銀行的建議。浙江在城市發(fā)展中成為民營銀行的發(fā)源地，伴隨成立第一家民營銀行民營銀行并于2006年城市信用社改組成立三家民營銀行之后，民營銀行成為浙江金融行業(yè)的新興力量。

第二階段發(fā)生于2007年1月中國銀監(jiān)會了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，首次允許符合條件的非金融機構(gòu)法人和自然人投資入股村鎮(zhèn)銀行，這個條款對于推動民營銀行的設(shè)立和發(fā)展具有重要意義。隨之而來國務(wù)院與銀監(jiān)會通過相關(guān)文件逐漸放寬銀行業(yè)資金準入門檻使得民營資本紛紛順勢流入村鎮(zhèn)銀行。

從2013年6月國務(wù)院常務(wù)會議上首次對發(fā)展民營銀行提出政策支持之后，一系列政府支持政策接踵而至，推動了民營銀行的設(shè)立和發(fā)展。2014年3月，真正意義上由民營資本發(fā)起設(shè)立的首批五家試點銀行開始經(jīng)營；2015年6月，國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)了銀監(jiān)會文件，鼓勵符合條件的民營企業(yè)以自有資金投資設(shè)立銀行業(yè)等金融機構(gòu)，標志民營銀行發(fā)展從此進入常態(tài)；同年第二批試點銀行已有超過40家遞交申請，截止2017年6月已有17家民營銀行獲準籌建。

2.宏觀環(huán)境分析

在如今“經(jīng)濟新常態(tài)”的背景下，民營銀行符合時代的發(fā)展。”經(jīng)濟新常態(tài)”下鼓勵大力發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，銀行業(yè)也作為金融服務(wù)行業(yè)蒸蒸日上。而民營資本進入銀行業(yè)能夠推動多元金融主體的構(gòu)建，為市場帶來活力，增強銀行業(yè)整體的競爭力。并且我國作為一個發(fā)展中國家，之所以要發(fā)展民營銀行，是因為其一定程度上解決了農(nóng)村經(jīng)濟問題，對推?M我國現(xiàn)階段經(jīng)濟發(fā)展的主要任務(wù)即不斷縮小城鄉(xiāng)差距有重要作用。

我國國有企業(yè)一直以來在市場上具有絕對優(yōu)勢，同時存在強勢政府行為。政策性干預(yù)是影響金融市場的一個重要因素，政企不分是大型商業(yè)銀行存在的非常嚴重的問題，所以促進銀行業(yè)金融改革需要探索解決這一問題，民營銀行的發(fā)展正是這場改革中的一部分。同時除了市場體制，我國有關(guān)金融的法規(guī)和細則的法律制度也需要完善，否則缺乏法律保障會阻礙民營銀行發(fā)展。

信用環(huán)境是影響民營銀行發(fā)展的一項重要因素。一般來說，新興經(jīng)濟體金融市場都具有市場中充斥國家信用的特征，這帶來的問題就是由國家信用衍生出的道德風(fēng)險對金融機構(gòu)個體榮譽和社會道德風(fēng)險都具有不利影響。銀行受到國家過度的干預(yù)會導(dǎo)致銀行業(yè)不健康發(fā)展，缺乏對風(fēng)險應(yīng)有的防范和控制。所以銀行應(yīng)當自主經(jīng)營自負盈虧，來降低道德風(fēng)險。

近年來金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的融合日益改變?nèi)藗兩罘绞胶托袨椤Ｆ渲谢ヂ?lián)網(wǎng)金融開展的業(yè)務(wù)大致可分為結(jié)算業(yè)務(wù)、小額貸款業(yè)務(wù)、銷售基金產(chǎn)品、構(gòu)建投融資的信息平臺。得益于技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠解決信息不對稱等一系列問題，其發(fā)展進一步的推動了民營銀行的發(fā)展。

3.存在問題

除了外部環(huán)境對民營銀行發(fā)展的影響外，從民營銀行自身來看，和其他性質(zhì)的銀行還存在一定差距，競爭還處于弱勢地位，深入分析發(fā)現(xiàn)民營銀行自身存在問題如下：

（1）資金成本偏高

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起為銀行業(yè)帶來機遇的同時也帶來了諸多挑戰(zhàn)，使銀行業(yè)之間的競爭日益激烈。關(guān)鍵是互聯(lián)網(wǎng)金融開啟了小額金融領(lǐng)域的市場搶奪，中小微企業(yè)和個人市場也是與民營銀行的主要市場目標，所以，民營企業(yè)生存空間受到擠壓，并且在競爭中無形提升經(jīng)營成本，負擔加重。其次，低息攬儲已經(jīng)成為過去式，利率市場化的推進對民營企業(yè)的作用也是有利有弊，民營銀行可以通過制定差異化利率來吸收存儲，但由于網(wǎng)點數(shù)量和市場信任度等劣勢使得民營銀行必然要提高存款利率來吸收存儲，從而提高了資金成本。最后，和國有商業(yè)銀行相比，民營銀行由于其資金來源主要是民間資本缺乏安全保障、其目標客戶是小微主體缺乏穩(wěn)定性等問題存在較大風(fēng)險隱患，所以民營銀行必須在風(fēng)險管理上加大投入提升民眾信心，對風(fēng)險管理的投入也就造成了管理成本的提高。

（2）業(yè)務(wù)和經(jīng)營范圍受限

雖然已有政策開始鼓勵發(fā)展民營銀行，同時對民營銀行的要求也非常嚴格。比如民營銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模不能超過一定的資產(chǎn)限額，經(jīng)營范圍也被規(guī)定網(wǎng)點不能隨便設(shè)立，只能在特定的區(qū)域內(nèi)經(jīng)營等等。對民營銀行的諸多限制都是對民營銀行的運營管理提出挑戰(zhàn)，民營企業(yè)需要依靠特色化經(jīng)營逐步打開困局，然而從長遠來看，這也是會限制民營企業(yè)發(fā)展的又一因素。

（3）特殊風(fēng)險較多

首先是經(jīng)營風(fēng)險，這主要是由民營銀行起步晚缺乏經(jīng)驗和為追求高利潤可能存在的違規(guī)經(jīng)營造成的。其次是流動性風(fēng)險，這是由源頭民營資本的不穩(wěn)定性和利率市場化背景下保證吸儲能力造成的。最后是信用風(fēng)險，這是由民營銀行自身的信用風(fēng)險和我國目前信用體系不完善造成的。

三、中國民營銀行發(fā)展前景探討

1.前景展望

市場經(jīng)濟體制的健全和發(fā)展以及政策一直推動民營銀行的發(fā)展；同時民營銀行由其特點，作為我國金融體制補充，打破國有商業(yè)銀行的壟斷，促進我國金融機構(gòu)多元化發(fā)展；并且其設(shè)立對于推進金融市場公平競爭、促進改革有重要意義；民營資本進入銀行業(yè)對于雙方都有促進作用，并能提高資源配置效率。同時民營銀行發(fā)展仍面臨挑戰(zhàn)，在數(shù)量增多和規(guī)模擴大的未來迫切需要克服自身經(jīng)營發(fā)展不足。可以預(yù)見在于與歐美經(jīng)濟發(fā)達國家相較，機構(gòu)數(shù)量和經(jīng)營規(guī)模都尚處萌芽狀態(tài)，未來還有廣闊發(fā)展空間。

2.發(fā)展路徑分析

減少金融抑制，建立穩(wěn)定的金融運行環(huán)境。民營銀行的發(fā)展離不開經(jīng)濟發(fā)展的大環(huán)境。首先是建立規(guī)范的準入退出機制，這對于民營銀行和其目標客戶都具有保護作用。其次是推進利率市場化進程，可以通過加快利率市場化步伐、落實存款保險制度和建立新的利率形成機制來實現(xiàn)。最后是完善社會信用體系，這需要注重頂層設(shè)計、引入社會資源和加強信用宣傳從而調(diào)動全民參與積極性。

第4篇

關(guān)鍵詞:私人銀行業(yè);市場分析;未來展望

由于受到金融危機影響,近年來全球富裕人群的數(shù)量和財富總額均大幅減少。與全球形成鮮明對比的是,近年來中國的富裕人群數(shù)量卻在逆勢增長。未來數(shù)年,中國的私人財富市場潛力巨大,中外資銀行紛紛搶灘中國的私人銀行業(yè)務(wù)。對于中資銀行來說,金融危機為其帶來了短期的機會窗口,未來兩年是中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵時期。

一、私人銀行業(yè)概覽

私人銀行是專門針對富人進行的一種私密性極強的服務(wù),其會根據(jù)客戶需求量身定做投資理財產(chǎn)品,對客戶投資企業(yè)進行全方位的投融資服務(wù),對富人及其家人、孩子進行教育規(guī)劃、移民計劃、合理避稅、信托計劃等服務(wù)。比較常見的私人銀行服務(wù)包括離岸基金、環(huán)球財富保障計劃、家族信托基金等。

二、全球私人銀行市場分析

私人銀行市場規(guī)模的計算主要是測算高資產(chǎn)凈值人士(HNWI,也稱富裕人群)的數(shù)量及其財富總額。所謂高資產(chǎn)凈值人士,在國際上一般指可投資資產(chǎn)超過100萬美元的人士,在中國一般是超過1000萬人民幣。這里的可投資資產(chǎn)包括個人的金融資產(chǎn)(現(xiàn)金、股票、銀行理財產(chǎn)品等) 和投資性房產(chǎn),不包括自住房產(chǎn)、非上市公司股權(quán)及耐用消費品等資產(chǎn)。

根據(jù)凱捷顧問公司與美林集團聯(lián)合的《2009年世界財富報告》,由于受到金融危機影響,2008年全球最富裕群體人數(shù)和財富總額均大幅減少,富豪人數(shù)的縮減創(chuàng)13年以來的最大降幅。2008年擁有100萬美元以上的高資產(chǎn)凈值人士的數(shù)量約為860萬人,比2007年減少14.9%。他們的財富總額降至32.8萬億美元,比2007年40.7萬億美元減少約19.5%。名下"凈值"至少3000萬美元的"超高資產(chǎn)凈值人士"受挫更重,這種超級富豪2008年人數(shù)比2007年減少24.6%降至7.8萬人,他們的財富總額減少約23.9%。報告顯示,這場空前的經(jīng)濟衰退抹去了2006年和2007年的增長,把高資產(chǎn)凈值人士的數(shù)量和財富總額均拉至低于2005年的水平。

從國別人數(shù)分布排行榜上看,美國、日本、德國依然依次占據(jù)前三名位置,而中國內(nèi)地繼07年超越法國后08年進一步超過英國,首次名列第四為36.4萬人,顯示出了強勁的增長動力。

相對來說,亞太區(qū)受金融危機的影響要小于歐美,未來市場也能夠保持一個相對較快的增長速度。預(yù)計在未來十年中,亞太區(qū)富裕人群的整體財富將以年均8.8%的速度攀升,高于7.1%的全球平均水平;而中國的財富成長率增速每年約12%,高于亞太區(qū)的平均水平。

IBM全球咨詢部曾經(jīng)根據(jù)金融市場成熟度和富于人群的專業(yè)化財富管理水平對主要國家的私人銀行發(fā)展進行了研究。其中金融市場成熟度的評定是根據(jù)世界銀行報告進行綜合評估和排序,富裕人群的專業(yè)化管理水平則指通過專業(yè)化私人銀行進行財富管理占總凈值財富的比例。研究結(jié)果顯示,雖然中國的高資產(chǎn)凈值人士分布處于全球前列的地位,但是其金融市場成熟度和運用私人銀行服務(wù)的比例還較低,擁有巨大的潛力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)。

事實上,從2008年起,許多全球財富管理公司已經(jīng)紛紛入駐中國市場。由于中國的富裕人士相對年輕,47%介于46~55歲,只有4%中國富裕人士的財富是繼承而得。這些特性導(dǎo)致中國富豪在追求最大回報率同時具備相對較高的風(fēng)險承受能力,也具有驚人的成長潛力。

三、中國私人銀行市場分析

在國內(nèi),貝恩咨詢公司也對中國的私人銀行市場進行過類似的分析,其運用貝恩公司的模型計算出個人可投資資產(chǎn)超過1千萬人民幣的富裕人群數(shù)量。從近三年的數(shù)據(jù)來看,中國的富裕人群的數(shù)量持續(xù)增長,已經(jīng)從2006年的18.1萬人增長到2008年的30.2萬人,預(yù)計2009年將增長到32.1萬人。

按照地域分布,2008年全國共有5個省市的富裕人群超過2萬人,包括廣東、上海、江蘇、浙江、北京;富裕人群數(shù)量處于1-2萬人之間的有6個省市,包括河南、福建、山東、河北、遼寧、四川;其余省市的富裕人群數(shù)量少于1萬人。廣東省的富裕人群數(shù)量最多,其次是上海和北京。

此外,在貝恩公司針對富裕人群的調(diào)研中還發(fā)現(xiàn)了如下的市場特征:

第一,中國富裕人群中約80%投資態(tài)度趨向保守或中等風(fēng)險;

第二,中國富裕人群中約60%選擇由自己或家人進行日常理財,約20%采用商業(yè)銀行的普通理財服務(wù),僅有5%左右選擇使用私人銀行業(yè)務(wù);

第三,職業(yè)和個人可投資資產(chǎn)規(guī)模是針對中國富裕人群細分時最有用的指標;

第四,中國富裕人群選擇私人銀行的重要標準包括:客戶經(jīng)理的服務(wù)和私人關(guān)系、品牌和信任度、理財顧問的專業(yè)性。

四、中外資銀行的業(yè)務(wù)競爭力比較分析

巨大的市場潛力使得眾多中外資銀行紛紛搶灘中國的私人銀行業(yè)務(wù),從2007年中國銀行建立第一家私人銀行開始,在過去的兩年中相繼有近20家中外資銀行陸續(xù)開展私人銀行業(yè)務(wù),市場明顯地形成了中資和外資兩大陣營,兩者的競爭力也大不相同。

中資銀行的競爭優(yōu)勢主要體現(xiàn)在本土化服務(wù)及客戶關(guān)系、在岸產(chǎn)品市場、政策監(jiān)管、網(wǎng)點覆蓋、金融危機對中資品牌的提升。

在本土化服務(wù)及客戶關(guān)系方面,中資行強調(diào)本土化服務(wù)的細致,能夠與客戶建立起良好的客戶關(guān)系;外資銀行的服務(wù)尚未完全本土化,令眾多中國客戶感覺疏遠。

在岸產(chǎn)品方面,中資行憑借對本土客戶的多年服務(wù)積累了良好的基礎(chǔ),外資行由于無法全面展開人民幣業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計的優(yōu)勢難以體現(xiàn)。

在政策監(jiān)管方面,銀監(jiān)會對私人銀行業(yè)務(wù)的規(guī)范雖然尚未出臺,但預(yù)計對外資行的限制會大于中資行。

在網(wǎng)點覆蓋方面,中資行通過多年的經(jīng)營覆蓋了大量的城市,而外資行所能夠覆蓋的城市極其有限。

在金融危機對品牌的影響上,外資銀行在這次金融危機中的糟糕表現(xiàn)令人失望,有70%中國客戶表示對外資品牌的選擇將更為謹慎,這對中資行的發(fā)展提供了階段性的優(yōu)勢。

外資銀行的競爭優(yōu)勢主要體現(xiàn)在投資建議的專業(yè)度、私人銀行領(lǐng)域的品牌、離岸產(chǎn)品市場、銀行資源整合能力。

在投資建議的專業(yè)度方面,外資銀行的投資顧問經(jīng)驗和背景強大,享有聲譽,客戶經(jīng)理的專業(yè)性也高于中資行。

在私人銀行領(lǐng)域的品牌方面,外資行依靠其在全球市場上的悠久歷史享有更高的私人銀行品牌知名度,中資行在此處于劣勢。

在離岸產(chǎn)品市場方面,外資行在境外的經(jīng)驗明顯多于中資行,產(chǎn)品也比中資行豐富。

在銀行資源整合能力方面,受企業(yè)文化和組織架構(gòu)影響,外資行更加容易進行跨部門合作。例如,多數(shù)外資行有自己的投資銀行部門,當客戶對自己的企業(yè)有資本市場融資需求時,外資私人銀行的客戶經(jīng)理會聯(lián)系投資銀行部門,幫助客戶思考私募或是上市策略。這種跨部門合作不但為兩個部門都創(chuàng)造了更多業(yè)務(wù)機會,而且提高了客戶的忠誠度。

五、中國私人銀行業(yè)的未來展望

對于未來私人銀行業(yè)務(wù)在中國的發(fā)展前景,本文有如下觀點:

第一,基于潛力巨大的中國私人財富市場,中國的私人銀行業(yè)擁有極大的發(fā)展空間。正如市場分析部分所述,中國經(jīng)濟多年來持續(xù)快速的發(fā)展造就了大量的富余人群,私人財富市場潛力巨大。與此同時,由于私人銀行的概念在中國尚未普及,私人銀行服務(wù)在富裕人群中的市場滲透率還比較低,未來還有巨大的發(fā)展空間。

第二,以客戶為中心、建立咨詢驅(qū)動的業(yè)務(wù)模式是未來成功的重要因素。私人銀行區(qū)別于傳統(tǒng)銀行服務(wù)的特征在于其以客戶為中心、高度細分的差異化服務(wù),以咨詢驅(qū)動的業(yè)務(wù)模式正能滿足客戶的個性化需求。國際經(jīng)驗也表明,咨詢驅(qū)動的私人銀行的業(yè)務(wù)模式要高于中介等其他模式。

第三,金融危機為本土銀行帶來了短期的機會窗口,未來兩年是中資銀行私人銀行服務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵時期。在2008年的金融危機中,外資金融機構(gòu)屢屢破產(chǎn)或瀕危的報道讓本土的富裕階層對外資銀行的安全性產(chǎn)生了一定程度的懷疑,很多中國的富裕人群相信中資行破產(chǎn)的可能性很小,并且在政策監(jiān)管與支持等方面相對于外資行存在一定優(yōu)勢。但是長期而言,外資行在專業(yè)、品牌、離岸投資等領(lǐng)域仍然有眾多的競爭優(yōu)勢,并且不會放棄中國這個潛力巨大的市場,中資行的發(fā)展“窗口期”會在最近兩年,需要抓緊時間、把握機會,積極占領(lǐng)并穩(wěn)固市場。

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第5篇

【關(guān)鍵詞】外資銀行，發(fā)展前景

一、外資銀行進入中國及其發(fā)展

（一）外資銀行的進入

隨著中國經(jīng)濟的高速發(fā)展，金融生態(tài)環(huán)境不斷改善，國際貿(mào)易總額不斷擴大，中國成了外資銀行業(yè)務(wù)拓展的重要目標。目前，外資銀行進入中國主要有以下方式：一是參股或控股中資金融機構(gòu)，中資銀行性質(zhì)未變；二是在華建立代表處，待條件具備升格為分行，最后升級為獨立法人銀行；三是在中國建立合資銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等其他形式的金融機構(gòu)，但性質(zhì)上屬外資銀行。

（二）外資銀行投資入股國內(nèi)銀行情況

2003年以前，監(jiān)管當局并不鼓勵中資機構(gòu)引進海外戰(zhàn)略投資者，當時全國僅5家銀行引進了海外戰(zhàn)略投資者。2003年以后，監(jiān)管當局鼓勵中資機構(gòu)引進海外戰(zhàn)略投資者，中資銀行引進海外戰(zhàn)略投資者逐步增加。

根據(jù)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2008年報》，截至2008年末，共31家中資銀行引進了海外戰(zhàn)略投資者，投資額共327.8億美元。5家大型商業(yè)銀行中，除農(nóng)業(yè)銀行外，中國銀行、工商銀行、建設(shè)銀行和交通銀行均引進海外戰(zhàn)略投資者。12家股份制銀行中，除招商銀行和浙商銀行外，其余10家股份制商業(yè)銀行均先后引進了海外戰(zhàn)略投資者。其中，廣東發(fā)展銀行和深圳發(fā)展銀行的外資方掌握了實際經(jīng)營權(quán)。截止2008年末，136家城市商業(yè)銀行中，有15家引進了海外戰(zhàn)略投資者，這些行基本是我國城商行中的優(yōu)秀銀行，如北京銀行、上海銀行、寧波銀行等。截止2008年末，我國有22家農(nóng)村商業(yè)銀行和163家農(nóng)村合作銀行，引進海外戰(zhàn)略投資者分別是上海農(nóng)村商行和杭州聯(lián)合銀行。其中，上海農(nóng)商行是我國規(guī)模最大的農(nóng)商行，杭州聯(lián)合銀行則是我國農(nóng)村合作銀行中資產(chǎn)規(guī)模、資質(zhì)量較好的。

二、2011年外資銀行在中國的整體運行情況分析

（一）外資銀行總體經(jīng)營成果

根據(jù)27家外資銀行已經(jīng)公布的2011年度報告，實現(xiàn)凈利潤合計2583.4億元，2010年1903.3億元，較上年同期增長680.1億元，增幅為35.7%。 2011年凈利潤的增長，主要得益于信貸規(guī)模的增長、息差水平的回升引起的利息凈收入大幅增長。資產(chǎn)總額17025.5億元，2010年為13449.1億元，2011年較上年同期增長3576.4億元，增幅為26.6%。超過了GDP的增速。

（二）外資銀行平均資產(chǎn)質(zhì)量

27家銀行中只有11家銀行公布了不良貸款或不良貸款率，其中摩根大通、東方匯理銀行和華僑銀行無不良貸款。友利銀行的不良貸款率為3.71%，其余銀行的不良貸款率均在1%以下，11家銀行的平均不良貸款額為9.86億元，平均不良貸款率為0.57%，2010年的平均不良貸款額為10.95億元，平均不良貸款率為0.48%。不良貸款較上年同期減少1.09億元，降幅為9.95%，不良貸款率上升0.9個百分點。

三、外資銀行對中國金融的影響

首先，外資銀行的經(jīng)營模式和理念會逐步影響內(nèi)資銀行。外資銀行開業(yè)后，銀行業(yè)真正的“國際慣例”就在家門口，在選擇銀行服務(wù)時，老百姓多了一個參照的標準，多了一份選擇。消費者的自由選擇將使內(nèi)資銀行吸收、借鑒外資銀行的經(jīng)營模式和理念，提升服務(wù)品質(zhì)。

其次，外資銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力將提升我國金融理財產(chǎn)品創(chuàng)新水平。在外資銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品中，產(chǎn)品類型豐富多樣，金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新發(fā)展。如荷蘭銀行是這方面的典范，提供了多種目標指數(shù)掛鉤的產(chǎn)品，具有多種投資主題。

最后，外資銀行的競爭壓力會迫使內(nèi)資銀行加大改革和創(chuàng)新的力度。外資銀行的全面開放最終將導(dǎo)致金融產(chǎn)品的加快創(chuàng)新，金融服務(wù)效率的加快改善，市民理財將擁有更多的品種選擇。老百姓財務(wù)增值的途徑也將從國內(nèi)延伸到國外，充分享受到國際銀行業(yè)發(fā)展的成果。

四、外資銀行在中國的發(fā)展前景

（一）外資銀行并購中資銀行的案例將大幅度減少。究其原因，一是一些外資行在限售期后大幅減持中資行股權(quán)獲取暴利，引起國內(nèi)輿論爭議；二是學(xué)術(shù)界對海外戰(zhàn)略投資者提高中資行公司治理水平、科技水平存不同看法；其三，次貸危機后，外資行自顧不暇，光環(huán)破滅，中資行已不再盲目崇拜外資行的經(jīng)驗。

（二）一些外資行已完成中國境內(nèi)機構(gòu)布局并采取本土化策略。東亞、匯豐、恒生等外資行在中國境內(nèi)分行數(shù)已達15個以上，多于所有城商行分行數(shù)，在東部沿海地區(qū)機構(gòu)鋪設(shè)已基本完畢，正在向中西部地區(qū)擴展。目前，港資、新資、美資等外資行大多采用了本土化的發(fā)展戰(zhàn)略。預(yù)計今后有更多歐資和韓資銀行采用本土化發(fā)展策略。

（三）外資行市場準入將越來越廣泛。一些外資行已經(jīng)具備發(fā)行借記卡的資格，下一步外資行拓展的重點應(yīng)是信用卡業(yè)務(wù)。一部分外資獨立法人銀行提出A股上市及發(fā)行次級債的要求。例如，東亞（中國）已經(jīng)公開表達了A股上市的希望。外資銀行業(yè)務(wù)準入水平將與中資銀行相同。

（四）理財業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)競爭將越來越激烈。在過去，外資行不能從事人民幣業(yè)務(wù)，中資銀行與外資銀行之間的關(guān)系是互補關(guān)系。現(xiàn)在，外資行機構(gòu)和業(yè)務(wù)準入越來越寬松，中資銀行和外資銀行之間的關(guān)系已是競爭關(guān)系。外資行的強項是貿(mào)易融資、理財業(yè)務(wù)，隨著越來越多的外資行的進入，上述兩項業(yè)務(wù)競爭將越來越激烈。

五、總結(jié)

綜上所述，當前在華外資銀行的經(jīng)營狀況良好，業(yè)務(wù)增長速度較快，但整體所占市場份額很小。營業(yè)性機構(gòu)以分行形式為主，也有一些外資行已完成中國境內(nèi)機構(gòu)布局并采取本土化策略。隨著中國銀行業(yè)的全面開放，外資行市場準入將越來越廣泛。對外資銀行非審慎性監(jiān)管措施的取消，外資銀行將在更加平等的基礎(chǔ)上與中資銀行競爭，希望更加能夠發(fā)揮促進競爭，提高銀行業(yè)整體效率的作用。

參考文獻：

[1]夏輝，蘇立峰.入世后外資銀行在華發(fā)展狀況及應(yīng)對政策[J].財經(jīng)科學(xué)， 2008，（05）.

第6篇

關(guān)鍵詞：外資銀行 金融 發(fā)展前景 策略

一、我國外資銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

1.數(shù)量持續(xù)增加、經(jīng)營規(guī)模不斷擴大、經(jīng)營狀況持續(xù)轉(zhuǎn)好。截止2004年底,共有19個國家和地區(qū)的62家外資銀行在我國設(shè)立了204家營業(yè)性機構(gòu)。以上海市為例,截止到2005年3月底,外資銀行資產(chǎn)總額為3423.4億元,同比增長了38.4%,占市場總額的12.8%,上升了2.2個百分點;本外幣貸款余額達到1659億元,同比增速達到50%以上,占上海市貸款市場總額的10.6%。2005年1-3月份,外資銀行實現(xiàn)經(jīng)營利潤10.7億元,同比增長了46.8%。

2.入股中資銀行的廣度和深度不斷增加。在過去一年間,中國四大國有銀行相繼啟動股份制改造,其中一個重要環(huán)節(jié),就是引進境外戰(zhàn)略投資者。機制更為靈活的股份制銀行,開放更是全面提速。截至2005年10月,共有19家境外金融機構(gòu)入股了16家中資銀行,投資總額近165億美元。目前境外投資者持有的股份,已經(jīng)占到中資銀行總資產(chǎn)的15%。

3.進入范圍由京滬深向內(nèi)地逐步擴散。目前,以京滬深為主的經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)仍是外資銀行進入我國的首要選擇地域,并且以京滬深為中心不斷向環(huán)渤海、長三角、珠三角等地區(qū)延伸。隨著鼓勵外資金融機構(gòu)為西部大開放發(fā)和振興東北老工業(yè)基地戰(zhàn)略的實施,提供金融支持的政策的不斷深入,我國金融服務(wù)的對外開放區(qū)域?qū)⒉粩鄶U大,外資銀行進入我國后的地域分布也將不斷向中西部延伸。

4.經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的數(shù)量逐漸增多。截至2004年10月末,已有105家外資銀行機構(gòu)獲準經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù),其中61家獲準經(jīng)營中資企業(yè)人民幣業(yè)務(wù),從12月1日開始,中國將進一步按時開放昆明、北京、廈門三個城市的人民幣業(yè)務(wù),并提前一年開放西安、沈陽兩個城市的人民幣業(yè)務(wù),使開放人民幣業(yè)務(wù)的城市增加到18個。

5.人民幣業(yè)務(wù)主要集中于存貸款。外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)主要集中在存款與貸款上,結(jié)算方面也趨向活躍,其人民幣的來源不僅依靠外商投資企業(yè)的存款,而且充分利用同業(yè)借款等市場機制來籌集,基本上滿足了信貸資產(chǎn)上的需求。據(jù)業(yè)內(nèi)人士預(yù)計,外資銀行在大陸的貸款額將以每年40%速度增長,到2010年,外資銀行占大陸總貸款的比例將達8%。

二、外資銀行在華發(fā)展前景展望

專家分析,外資銀行和跨國公司之間的天然聯(lián)系是割不斷的,他們進入中國市場的初衷便是跟蹤自己原有客戶發(fā)展市場的需要。一位不愿透露姓名的外資銀行的負責人表示,他們已有的外幣業(yè)務(wù)客戶群中跨國公司占了絕大多數(shù),目前,該行正在等待著獲得人民幣業(yè)務(wù)的經(jīng)營權(quán),而那些跨國公司、高端客戶正是他們首先發(fā)展的目標。

對未來更長的時間,即全面開放人民幣國內(nèi)市場后,中國銀行機構(gòu)將繼續(xù)保持在國內(nèi)銀行市場上的主導(dǎo)地位,而外資銀行機構(gòu)則可能穩(wěn)步提高它們的市場份額。外資銀行機構(gòu)要顯著地提高它們在中國國內(nèi)銀行業(yè)中的市場份額,將其地位提升到與現(xiàn)有的若干股份制商業(yè)銀行相類似的水平,它們還需要進行多方面的準備和開發(fā)工作。這包括,在更多的中國城市開設(shè)分行,在已經(jīng)開設(shè)分行的城市中開設(shè)更多的經(jīng)營網(wǎng)點,在推銷成熟的銀行服務(wù)產(chǎn)品的同時針對中國客戶需求特點進行調(diào)整和創(chuàng)新,實行融合中外文化因素的經(jīng)營和管理策略,推行人力資源上的本土化戰(zhàn)略,與國內(nèi)銀行機構(gòu)以及非銀行金融機構(gòu)開展多樣化的密切合作。也就是說,外資銀行需要成為被中國國內(nèi)客戶廣泛認可的經(jīng)營機構(gòu),為中國國內(nèi)企業(yè)帶來并增加直接經(jīng)濟效益,幫助中國經(jīng)濟改善資源配置,促進資金合理流動,降低金融風(fēng)險,使外資銀行真正成為中國經(jīng)濟體系和中國金融體系中的一支重要力量。

1.外資銀行并購中資銀行的案例將大幅度減少。究其原因,一是一些外資行在限售期后大幅減持中資行股權(quán)獲取暴利,引起國內(nèi)輿論爭議;二是學(xué)術(shù)界對海外戰(zhàn)略投資者提高中資行公司治理水平、科技水平存不同看法;三是次貸危機后,外資行自顧不暇,光環(huán)破滅,中資行已不再盲目崇拜外資行的經(jīng)驗。

2.在我國建立分行或獨立法人銀行的外資行會越來越多。自2007年花旗等4家外資行率先成立獨立法人銀行后,在短短兩年多時間已成立24家獨立法人銀行。隨著中國經(jīng)濟金融的不斷發(fā)展,一些新興市場國家和發(fā)達小國的金融機構(gòu)將不斷在中國增設(shè)機構(gòu),大型外資行則成立獨立法人銀行。有必要指出的是,臺資銀行或大舉進駐大陸。

3.一些外資行已完成中國境內(nèi)機構(gòu)布局并采取本土化策略。東亞、匯豐、恒生等外資行在中國境內(nèi)分行數(shù)已達15個以上,多于所有城商行分行數(shù),在東部沿海地區(qū)機構(gòu)鋪設(shè)已基本完畢,正在向中西部地區(qū)擴展。目前,港資、新資、美資等外資行大多采用了本土化的發(fā)展戰(zhàn)略。預(yù)計今后有更多歐資和韓資銀行采用本土化發(fā)展策略。

4.外資行市場準入將越來越廣泛。一些外資行已經(jīng)具備發(fā)行借記卡的資格,下一步外資行拓展的重點應(yīng)是信用卡業(yè)務(wù)。一部分外資獨立法人銀行提出A股上市及發(fā)行次級債的要求。例如,東亞(中國)已經(jīng)公開表達了A股上市的希望。外資銀行業(yè)務(wù)準入水平將與中資銀行相同。

三、結(jié)語

綜上所述,外資銀行希望分支機構(gòu)能夠擴大,能夠更關(guān)注核心客戶,支持當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展,希望有更多網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展以及有更多客戶的發(fā)展。深化:全球的網(wǎng)絡(luò)是外資銀行的一個優(yōu)勢,但不僅僅是在中國網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢,僅僅靠外資銀行在中國的分行就要與中國內(nèi)地銀行競爭是很難取勝的,但是可以在這個市場帶來國際化的發(fā)展,而且能夠帶來不同的產(chǎn)品和方案給客戶。強化:從一個現(xiàn)有客戶身上得到更多的收益與獲得一個新客戶相比是更容易的,外資銀行希望通過強化客戶關(guān)系以獲得更多的份額。優(yōu)化:外資銀行希望能夠提供良好的服務(wù)給客戶,只有通過這樣的優(yōu)化才可以使外資銀行和其他銀行有所不同。

參考文獻:

[1]中國證券監(jiān)督管理委員會.中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2008年報.中國財政經(jīng)濟出版社,2009.

第7篇

關(guān)鍵詞：民營銀行;風(fēng)險;路徑

作者簡介：劉云生（1964-），男，湖南衡陽人，云南怒江州民族中等專業(yè)學(xué)校教師。

發(fā)展民營銀行，可以促使我國銀行體制結(jié)構(gòu)的改革與完善，實現(xiàn)有效競爭，提高銀行業(yè)的服務(wù)水平，實現(xiàn)資金的優(yōu)化配置，有效解決民營企業(yè)融資困難等問題。特別是在中國加入世貿(mào)組織之后，發(fā)展民營銀行是中國銀行業(yè)與世界接軌參與國際競爭的有效途徑。

1.發(fā)展民營銀行的必要性

傳統(tǒng)銀行業(yè)很早就開始引入民間資本，只是銀行的控制權(quán)始終牢牢把控在政府手中，民間資本沒有決策權(quán)。民營銀行與國有銀行的主要區(qū)別就是民間資本占主導(dǎo)地位。

民營銀行與國有控股銀行相比具有如下特點： 一是民資性，民營銀行就是由民間資本控股，能夠最大限度地擺脫政府干預(yù)。二是獨立性，民營銀行資本主要來自民間，民營銀行可以在經(jīng)營權(quán)、人事權(quán)、財權(quán)等方面保持較大的獨立性。可以最大限度按市場經(jīng)濟規(guī)律辦事，實現(xiàn)其經(jīng)濟目標。三是市場性，民營銀行就是市場經(jīng)濟的產(chǎn)物，市場在資源配置中起決定性作用，民營銀行的產(chǎn)生順應(yīng)了市場經(jīng)濟的發(fā)展，根據(jù)市場需求作出決策，使資金在看不見的手的驅(qū)動下，實現(xiàn)優(yōu)化配置。民營銀行由于其自身特點，可以為更多的為中小企業(yè)服務(wù)。四是風(fēng)險性，民營銀行相對國有銀行由于資產(chǎn)規(guī)模較小以及管理經(jīng)驗不足承擔的風(fēng)險較大，且由于其逐利性，如果沒有有效的監(jiān)管，往往會面臨很大的風(fēng)險。

在金融改革不斷深化、互聯(lián)網(wǎng)金融大變革的背景下，大力發(fā)展民營銀行意味著更開放的銀行業(yè)和更包容的金融服務(wù)，其意義不可小覷

第一、發(fā)展民營銀行將提高銀行業(yè)競爭水平和服務(wù)水平，降低銀行領(lǐng)域準入壁壘，。我國銀行業(yè)的主導(dǎo)者一直是國有銀行，在當前金融改革步伐不斷推進的時期，銀行機構(gòu)辦事效率頗受爭議。此次民營銀行開閘將降低銀行業(yè)準入門檻，更加開放的市場環(huán)境將為銀行業(yè)注入新的活力，銀行間競爭更有效。

第二、發(fā)展民營銀行將推動銀行業(yè)務(wù)的專業(yè)化發(fā)展。由于民營銀行的出資方出身民企，有強烈的競爭意識和敏銳的市場嗅覺，因此民營銀行憑借出資方的行業(yè)經(jīng)驗在產(chǎn)業(yè)融資方面具有優(yōu)勢。

第三、發(fā)展民營銀行將促進銀行業(yè)的全面發(fā)展。民營銀行風(fēng)險自擔，自負盈虧、自主經(jīng)營將使其更加依賴市場，與國有銀行展開差異化競爭，且其草根性更具有不對稱優(yōu)勢。

2.我國民營銀行發(fā)展面臨的阻礙和風(fēng)險

由于我國金融市場還有許多融資需求沒有得到滿足，所以民營銀行的市場前景廣闊，但我國民營銀行尚處于起步階段，還面臨著許多阻礙和風(fēng)險。

2.1 市場準入阻礙

銀行作為各行業(yè)獲取資金獲取的重要渠道，具有牽一發(fā)而動全身的作用，所以銀行必須要將安全性放在首位。政府出于穩(wěn)定市場，防范風(fēng)險的考慮，對銀行業(yè)實行嚴格的準入制度。

2.2 信用問題

就目前而言，我國仍然缺乏良好的信用體系和監(jiān)管體系。良好的信用對于民營銀行來說是不可或缺的，客戶基于對民營銀行的信任，將資金存入民營銀行。民營銀行基于對貸款人的信任將資金借給貸款人。然而目前整個社會仍然缺乏良好可信的信用機制，社會大眾往往對新事物是缺乏信任的，這就會造成民營銀行在設(shè)立初期的融資困難。而且民營銀行在成立初期其貸款業(yè)務(wù)往往會比較謹慎，也會影響其貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.3 利率管制問題

在金融市場中，資金就是市場中的商品，利率就是商品的價格。要實現(xiàn)有效的競爭，商品的價格應(yīng)該由市場來決定。但是我國目前基于歷史和現(xiàn)實原因，銀行的利率仍然是央行來決定。利率不能由市場的供求關(guān)系來決定這就抑制了民營銀行的發(fā)展活力。

2.4 自身存在的風(fēng)險

民營銀行除了國有銀行具有的風(fēng)險外，其從成立開始由于自身原因就存在一定的特殊風(fēng)險。

由于其自身資產(chǎn)規(guī)模較小，對風(fēng)險的承受能力較弱。在金融市場上高收益往往伴隨著高風(fēng)險，信貸資產(chǎn)的收益和損失呈現(xiàn)出強烈的不對稱性，這是由于民營銀行的客戶群主要是中小企業(yè)，這些企業(yè)一般信用較低，還款能力弱，一旦違約對于本身資產(chǎn)規(guī)模較小的民營銀行來說是難以承受的。

民營銀行與國有銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)具有同質(zhì)性。它們所提供的商品都是貨幣，但由于民營銀行剛剛成立，一般要采取措施吸收存款，但由于網(wǎng)點規(guī)模的限制，及時進行一系列創(chuàng)新活動也無法彌補其中的差距，這就造成了民營銀行競爭的劣勢。

3.我國民營銀行的發(fā)展路徑的選擇

由于我國民營銀行發(fā)展還處于起步階段，可以根據(jù)我國自身的實際狀況，借鑒西方發(fā)達國家民營銀行的成功經(jīng)驗，采取組織改造與新建相結(jié)合的方式，因地制宜，因時制宜。

3.1 發(fā)展為專門化的銀行

因為民營銀行自身的實力有限，所以通常難以在短時間內(nèi)為大客戶提供大量的融資資金。對于民營銀行來說加快調(diào)整經(jīng)營方向，合理地開拓比較適合自身的客戶就成了當務(wù)之急。

比如農(nóng)村金融承載著支持完成農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的歷史性任務(wù)，是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要支撐，但我國現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系還不足以滿足這一要求。預(yù)計到2020年，我國農(nóng)村建設(shè)新增資金需求總量為15萬億元左右，這其中絕大部分要靠農(nóng)村金融體系來提供，但目前的農(nóng)村金融服務(wù)是難以滿足這一需求的。農(nóng)村金融服務(wù)的缺口，為民營銀行的發(fā)展提供了一塊很大的市場蛋糕。面對需求廣大的農(nóng)村金融市場，可以考慮成立專門化的面向農(nóng)村的民營銀行，吸引社會資本，針對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和產(chǎn)業(yè)升級來服務(wù)，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化與民營銀行健康發(fā)展的雙贏。

3.2 發(fā)展為區(qū)域性商業(yè)銀行

民營銀行資本來自民間，由當?shù)仄髽I(yè)和個人發(fā)起成立，更加了解當?shù)氐娜谫Y需求。并且民營銀行自主經(jīng)營，自負盈虧，可以對市場的需求做出及時的決策。民營銀行的發(fā)展必須先要給自身做好正確的定位，結(jié)合自身和當?shù)氐膬?yōu)勢資源，開拓具有自身特色的業(yè)務(wù)，與傳統(tǒng)銀行實行差異化競爭。比如廣西的北部灣銀行它就是在競爭中注重自身的特色和差異，依托東盟開展國際結(jié)算業(yè)務(wù)。到目前為止北部灣銀行已經(jīng)與境外等80多家銀行建立行關(guān)系，形成了一個以中國-東盟自貿(mào)區(qū)為主，覆蓋全球的銀行合作網(wǎng)絡(luò)，與各國銀行之間已經(jīng)累計實現(xiàn)國際結(jié)算12.86億美元。廣西北部灣銀行是區(qū)域性銀行的成功范例，民營銀行可以借鑒其發(fā)展的成功經(jīng)驗，立足當實際開展特色業(yè)務(wù)，找到適合自身的發(fā)展道路。

3.3 建立互聯(lián)網(wǎng)銀行

我國互聯(lián)網(wǎng)巨頭騰訊旗下的微眾銀行，是我國首家民營銀行。該銀行既無柜臺又無網(wǎng)點，減少了運營成本。通過互聯(lián)網(wǎng)平臺使業(yè)務(wù)的開展更加便捷。該銀行服務(wù)對象定位于進城務(wù)工人員、工薪階層、以及小微企業(yè)，通過發(fā)揮自身優(yōu)勢，全力打造“個存小貸”特色品牌。雖然其剛剛成立，但其與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)充分結(jié)合的運營模式，與準確的目標定位值得借鑒。

4.結(jié)論

改革開放以來我國民間資本開始進入銀行業(yè)，促進了我國銀行業(yè)的發(fā)展，對于支持我國經(jīng)濟發(fā)展，金融改革發(fā)展，改善人民生活有著積極的作用。目前民營經(jīng)濟在我國具有強大的經(jīng)濟活力也有著龐大的市場需求和信貸需求，這些需求給我國民營銀行留下了很大的發(fā)展空間。只要我們明確市場定位，打造特色品牌，實現(xiàn)差異化競爭并與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，民營銀行就會步入良性發(fā)展的軌道。

參 考 文 獻

[1] 談儒勇，夏云.民企辦銀行：夢想如何照進現(xiàn)實[N].中國城鄉(xiāng)金融報2013-10-10.

[2] 問曉蔭.我國商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)的策略[J].當代經(jīng)濟.2009（4）.

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[8] 董文標.加速中國銀行業(yè)民營化進程[J].中國經(jīng)濟周刊， 2013 （3）.

第8篇

關(guān)鍵詞：中國銀行；市場經(jīng)濟；發(fā)展

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）02-0-01

中行作為四大行之一，近年來發(fā)展很快，市場占有率不斷提高，但我們的市場覆蓋率比起工行、建行仍有不足，在百姓中的知名度還有很大提升空間，業(yè)務(wù)的成熟度也略有欠缺，還要更深的扎根市場，提升綜合實力。在當今國內(nèi)同業(yè)中，我行是國際化程度最高的商業(yè)銀行，有外匯業(yè)務(wù)優(yōu)勢，國際品牌地位無容置疑。但整體發(fā)展能力在同業(yè)當中并沒有明顯優(yōu)勢，一些領(lǐng)域如盈利能力、存款規(guī)模、客戶基礎(chǔ)等還處于劣勢。核心存款不足，客戶基礎(chǔ)薄弱已成為制約全行發(fā)展的瓶頸。要解決這一難題，本人認為需著力做好以下幾個方面：

一是在發(fā)展導(dǎo)向上，必須牢固樹立“存款立行”的發(fā)展理念，重點突破存款和客戶基礎(chǔ)核心工作，夯實發(fā)展基礎(chǔ)，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

二是在資源配置上，必須集中資源優(yōu)勢，加強人財物有效配置，把有限的資源集中到客戶基礎(chǔ)和存款工作上來，持續(xù)做大規(guī)模，加快發(fā)展步伐。

三是在管理機制上，加快網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，要以營銷為重點，加強營銷隊伍的建設(shè)，實行全面聯(lián)動，形成全員抓營銷、前中后臺緊密配合相互支持促進營銷的良好氛圍，不斷擴大客戶基礎(chǔ)，促進存款快速增長。

四是在考核機制上，將客戶基礎(chǔ)和存款作為崗位常態(tài)化工作，加大考核分值，激發(fā)全員拓展客戶基礎(chǔ)和存款的積極性、主動性，同時嚴格問責，將客戶基礎(chǔ)和存款核心指標完成情況作為體現(xiàn)干部績效水平和選拔任用的“硬約束”，著力提高管理者的執(zhí)行能力，確保全行發(fā)展戰(zhàn)略決策得到有效落實。

五是提高員工素質(zhì)，加強員工隊伍建設(shè)，發(fā)展人文管理營銷。面對日益激烈的競爭壓力，我行要求得生存和發(fā)展，必須堅決貫徹以人為本的人才管理制度。不僅要嚴格挑選人才、吸引人才，知人善任，不拘一格選用人才，更要強化對內(nèi)部員工的培訓(xùn)，著力打造經(jīng)營管理、專業(yè)技術(shù)、技能操作三支人才隊伍，強化員工市場化理念和服務(wù)理念，提高員工專業(yè)素質(zhì)和職業(yè)道德素養(yǎng)，提升員工服務(wù)素質(zhì)，為員工創(chuàng)造良好的工作環(huán)境。同時還要建立完善的與崗位價值相適應(yīng)的激勵約束機制，強化薪酬機制激勵與引導(dǎo)，建立目標任務(wù)與目標年薪相匹配、實際收入與實際貢獻相一致的薪酬激勵機制，調(diào)動機構(gòu)和員工拓展業(yè)務(wù)的積極性。

六是大力發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)。在金融危機爆發(fā)并且至今影響著世界各國的背景下，我國出現(xiàn)了出口下滑、就業(yè)困難、低收入群體增加等一系列問題，如何促進就業(yè)、拉動內(nèi)需，振興經(jīng)濟是當今的一個熱門話題。經(jīng)歷了20多年發(fā)展的小額信貸，已逐漸規(guī)模化、制度化，并形成產(chǎn)業(yè)。小額信貸產(chǎn)業(yè)對我國的中小企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的推動作用不可低估，是促進就業(yè)、拉動內(nèi)需，振興經(jīng)濟的一個重要渠道。但從目前的情況看，國內(nèi)的小額信貸還處在較低的發(fā)展水平，存在諸如資金供給不足、小額信貸機構(gòu)自立能力弱、行政干預(yù)大等風(fēng)險等問題。中行全力發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)，以浙江省為例，中國銀行通過對浙江小額貸款公司信貸支持，幫助當?shù)刂行∑髽I(yè)獲得信貸，使企業(yè)渡過難關(guān)。中國銀行浙江省分行已為浙江省11家小額貸款公司提供了授信支持，累計批準貸款10億元，已向其中4家小額貸款公司實際發(fā)放貸款1.69億元，其余的將在近期根據(jù)公司實際需求陸續(xù)投放。中行目前正積極探索以多元化綜合方式推進中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，這將有利于調(diào)整公司資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的選擇。同時，中行作為國內(nèi)國際化程度最高的銀行，多元化的發(fā)展方向也將有利于中行的穩(wěn)健發(fā)展。針對浙江省中小企業(yè)客戶數(shù)量多、授信金額小、擔保物不足、融資難的現(xiàn)狀，中行浙江省分行不斷的推進中小企業(yè)業(yè)務(wù)新試點，成立中小企業(yè)業(yè)務(wù)部。同時，創(chuàng)新設(shè)計了適合中小企業(yè)客戶個性化需求的金融產(chǎn)品，不斷加大研發(fā)力度，拓寬中小企業(yè)融資渠道。此外，已經(jīng)與61家擔保公司合作，累計為中小企業(yè)核定擔保總額77.39億元。中行中小企業(yè)業(yè)務(wù)新模式推廣范圍將擴大到北京、浙江等16家分行。公司發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)的總體原則是“積極發(fā)展，審慎管理；因地制宜，分類指導(dǎo)；控制風(fēng)險，合理定價；綜合服務(wù)，高效協(xié)調(diào)”。

我們的國際結(jié)算業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)強項，中行具有明顯優(yōu)勢，2008年，中國銀行累計完成國際結(jié)算業(yè)務(wù)量近1.7萬億美元，同比增長逾21%，繼續(xù)位居全球銀行同業(yè)第一。隨著沿海地區(qū)出口加工產(chǎn)業(yè)向內(nèi)地的轉(zhuǎn)移，會有越來越多的大企業(yè)、跨國企業(yè)落戶，中行的國際化優(yōu)勢會有更大的發(fā)揮空間，我們的發(fā)展?jié)摿κ蔷薮蟮摹Ｆ渲薪K分行和廣東分行國際貿(mào)易結(jié)算跨越千億美元，是同業(yè)中僅有的兩家超千億美元的分支機構(gòu)，在國際金融危機和國內(nèi)經(jīng)濟增長出現(xiàn)下滑勢頭的情況下，中行全力支持外貿(mào)企業(yè)擺脫困境，持續(xù)推動中資企業(yè)走出去。中行作為目前我國境內(nèi)國際化程度最高的銀行，擁有全球化的機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，擁有多元化、全方位的金融服務(wù)平臺，管理著中國商業(yè)銀行界最大的外匯組合，在外匯業(yè)務(wù)、投資銀行、國際結(jié)算、貿(mào)易融資、飛機租賃等領(lǐng)域具有獨特專業(yè)優(yōu)勢，通過不斷加強產(chǎn)品創(chuàng)新、對客戶需求隨需應(yīng)變、提供全面貿(mào)易服務(wù)解決方案實現(xiàn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

因此，我們一方面應(yīng)進一步提高網(wǎng)點覆蓋，提升市場占有率，一方面學(xué)習(xí)股份制商業(yè)銀行的優(yōu)點，提升服務(wù)水平，加大營銷力度，既要做大又要做強，更重要的是我們要充分發(fā)揮自己國際結(jié)算的優(yōu)勢地位，帶動其他各項業(yè)務(wù)的發(fā)展，用優(yōu)秀的成績?yōu)榘倌曛行蝎I禮！

參考文獻：

[1]鄒超.中國銀行發(fā)展戰(zhàn)略探析[J].商業(yè)文化(學(xué)術(shù)版),2009(3):72.

第9篇

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；可持續(xù)發(fā)展；建議

我國的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展于2007年，一些欠發(fā)達地區(qū)甚至更晚。在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的最初階段，四川省和吉林省等地區(qū)村鎮(zhèn)銀行相繼成立，經(jīng)過十年的不斷發(fā)展，我國的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)發(fā)展到了相對的規(guī)模，很多地區(qū)都收到了“服務(wù)三農(nóng)”的政策。然而在中國的欠發(fā)達地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展并不盡人意，本文結(jié)合這些地區(qū)的發(fā)展現(xiàn)狀，提出一些發(fā)展的建議，希望對我國欠發(fā)達地區(qū)的銀行可持續(xù)發(fā)展提供參考。

一、現(xiàn)狀分析

1.村鎮(zhèn)銀行的定義與特征

2007年，根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督委員會的有關(guān)依據(jù)，經(jīng)過相關(guān)法律法規(guī)批準，建立的村鎮(zhèn)銀行，其服務(wù)主體是當?shù)剞r(nóng)民以及當?shù)氐你y行金融機構(gòu)。自從村鎮(zhèn)銀行的建立，讓偏遠地區(qū)的金融服務(wù)也有了落腳點，填補了農(nóng)村銀行發(fā)展的空白。

從難易程度上看，村鎮(zhèn)銀行的起點相對較低，比較城市的銀行發(fā)展來說，村鎮(zhèn)銀行的注冊資本的下限低至一百萬元，這一決策意義重大，讓村鎮(zhèn)銀行可以吸引更多的資金。在政策上，村鎮(zhèn)銀行的主要目的是服務(wù)三農(nóng)，所謂服務(wù)三農(nóng)就是面向農(nóng)村村民和農(nóng)業(yè)活動需要進行貸款的服務(wù)。同時作為金融機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行也要在三農(nóng)的政策下謀求發(fā)展，將銀行自身利益_到最大化。村鎮(zhèn)銀行由于服務(wù)人群相對單一，規(guī)模較小，使得業(yè)務(wù)范圍不像城鎮(zhèn)銀行一樣全面，必須精簡快速的為村民辦理各項業(yè)務(wù)，只有這樣，才能節(jié)約資金，相對靈活的為農(nóng)民提供更好的資金服務(wù)。

2.現(xiàn)狀

村鎮(zhèn)銀行自成立以來，在2009年到2011年之間發(fā)展迅速，之前的三年都在為今后的發(fā)展奠定基石，但近些年來，其發(fā)展腳步又逐漸慢下來，尤其是在2012年以后，每年新增的村鎮(zhèn)銀行也只有幾十家。經(jīng)過細致的分析，出現(xiàn)這樣的現(xiàn)象的原因可能是在村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營過程中出現(xiàn)了阻礙其發(fā)展的困難，致使金融機構(gòu)知難而退。從貸款額度上分析，近些年來貸款的興起，近年來的貸款額度占同期貸款增量的三成以上。最后，村鎮(zhèn)銀行的金融產(chǎn)品相對單一化，不能應(yīng)對村鎮(zhèn)金融的發(fā)展，這是一個機遇，更是一個挑戰(zhàn)，不斷促進村鎮(zhèn)銀行推陳出新。

二、問題分析

在最近的幾年，我國欠發(fā)達地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展并不順利，由于經(jīng)濟發(fā)展水平滯后，讓銀行的發(fā)展陷入困境，使得金融人員面對比較棘手的挑戰(zhàn)。這就要求我們積極探討，深入的研究問題所在，究其原因進行整合。我國欠發(fā)達地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展滯后的幾大原因如下：

1.服務(wù)的宗旨動搖

前文中提到，村鎮(zhèn)銀行建立的初衷是為了服務(wù)三農(nóng)，優(yōu)惠農(nóng)民的，但是經(jīng)過多年的發(fā)展，面對較大的經(jīng)濟壓力，許多的村鎮(zhèn)銀行背離了這一服務(wù)宗旨，尤其是欠發(fā)達地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行，已經(jīng)很難維持銀行生存的情況下就必須首先要考慮發(fā)展而不是惠民。當然，這種情況的出現(xiàn)也屬正常現(xiàn)象，畢竟銀行是自主經(jīng)營，自負盈虧的經(jīng)營狀態(tài)。究其原因，繼續(xù)進行服務(wù)三農(nóng)的宗旨，銀行將面臨更大的風(fēng)險和壓力，在政策上又缺乏政府的保護，所以偏遠地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行不得不放棄了初衷，在尷尬的處境中謀求自身發(fā)展。

2.規(guī)模相對小，資金有限

之所以稱之為村鎮(zhèn)銀行，就是因為這一類的銀行普遍存在于縣城以下的區(qū)域，實際上就是農(nóng)村人的銀行。建立初期，尤其是在經(jīng)濟欠發(fā)達的地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行更是被人們稱作是窮人的銀行，因為農(nóng)村地區(qū)人們生活水平普遍較低，經(jīng)濟來源少，收入微薄，直接導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的存款量非常少，銀行資金來源受到限制。

3.貸款風(fēng)險相對較大

村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)中也涉及到貸款業(yè)務(wù)，但是其風(fēng)險相對來說較大，主要是又兩方面的原因?qū)е拢?/p>

（1）客觀原因

上文中提到，村鎮(zhèn)銀行主要服務(wù)三農(nóng)，在貸款方面也是從這三個方面出發(fā)，但是農(nóng)業(yè)發(fā)展受到氣候因素的影響具有不穩(wěn)定性，一旦出現(xiàn)大面積的自然災(zāi)害，銀行將面臨非常大的損失。

（2）主觀原因

經(jīng)濟欠發(fā)達的地區(qū)人們的思想水平也相對落后，在受到損失時，僥幸心理認為村鎮(zhèn)銀行也具有扶貧義務(wù)，貸款有錢則還，沒有的情況下即使拖著也不會有什么太大的影響。

4.缺乏專業(yè)性人才

金融人才相對于其他專業(yè)人才來說，就業(yè)的方式和途徑多種多樣，一旦有了更好的發(fā)展空間，很少有人愿意到偏遠的山區(qū)進行金融工作。首先，村鎮(zhèn)銀行由于自身發(fā)展原因員工待遇較差，薪資較低，其次，工作環(huán)境不盡人意，年輕的金融人員很難在村鎮(zhèn)銀行扎根。以上原因?qū)е铝舜彐?zhèn)銀行的工作人員匱乏，服務(wù)質(zhì)量和發(fā)展都得不到保障，惡性循環(huán)。

三、經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展建議

1.建立健全相關(guān)法律法規(guī)

要想確保銀行的經(jīng)營與監(jiān)管做到有法可依，就必須及時健全相關(guān)法律。首先，及時修訂和完善《人民銀行法》，《商業(yè)銀行法》以及《銀行業(yè)監(jiān)管法》等，在這些具有約束性的法律法規(guī)中明確規(guī)定哪些適用于村鎮(zhèn)銀行；其次，對于現(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)管理措施進行修訂和完善，讓這些法規(guī)發(fā)揮其應(yīng)有的作用，若條件允許時，可以由有關(guān)部門提出和起草擬定村鎮(zhèn)銀行相關(guān)法律；最后，盡快對村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)稅收優(yōu)惠和存款貸款定價進行統(tǒng)一管理，進行相應(yīng)的金融監(jiān)管。

2.補充資金來源，降低銀行風(fēng)險

（1）補充豐富資金來源

與上文中提到的建議相同，要想村鎮(zhèn)銀行堅持惠民政策，堅持服務(wù)三農(nóng)的初衷不變，就必須對村鎮(zhèn)銀行進行資金補充，通過一定的手段建立完善的補充機制，讓村鎮(zhèn)銀行，尤其是經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的銀行保證資金的充足，才能保證村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)得以順利開展。在相關(guān)政策上，加大對所有村鎮(zhèn)銀行的支持力度，通過宣傳來擴大和豐富銀行資金來源，鼓勵大型企業(yè)或者現(xiàn)有的金融體系對村鎮(zhèn)銀行進行支援。

（2）將村鎮(zhèn)銀行貸款風(fēng)險降低

在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，人們對貸款的制度還不是非常了解，法律和人情不能等同。在銀行成立初期，應(yīng)該進行勞動人民的普法大會，有需要貸款的村民應(yīng)該首先了解貸款的意義，通過相關(guān)的法律教育讓村民了解貸款不等同于民間借款，如此一來，村民拖欠貸款的情況就會普遍減少。另一方面，銀行應(yīng)該建立風(fēng)險補償和風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁機制，與保險公司協(xié)議，按照“銀行+保險”的形式進行貸款，在貸款成功后，由保險公司和農(nóng)戶簽訂相關(guān)協(xié)議，將由于天氣原因?qū)е碌那肥诊L(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到保險公司方面，以此來維護村鎮(zhèn)銀行的貸款安全。

3.引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮自身優(yōu)勢

（1）正視自我，準確定位。村鎮(zhèn)銀行的主旨是服務(wù)三農(nóng)，在此過程中要充分發(fā)展自己的優(yōu)勢，將銀行的市場定位放在當?shù)剞r(nóng)民，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟上來。

（2）進行員工培訓(xùn)。進行自我升級，就要對銀行員工進行定期培訓(xùn)，加快建設(shè)更好的農(nóng)村金融團隊。

（3）適當增加營業(yè)網(wǎng)店，增加輻射面積。經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的銀行網(wǎng)點相對較少，可以將僅有的辦公場所適當?shù)难由斓酱彐?zhèn)，可以吸引更多的農(nóng)民進行存款和貸款業(yè)務(wù)。

四、總結(jié)

本文從村鎮(zhèn)銀行的成立初期開始梳理，介紹了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，將發(fā)展過程中所遇到的問題逐一列出，并在最后提出了一些可行性建議。綜上所述，要想村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)步發(fā)展，離不開政府的大力支持，銀行自身也要究其原因進行自我提升，保證服務(wù)三農(nóng)的宗旨不動搖，在政府的支持下引進資金，招攬金融人才。以上內(nèi)容希望對我國經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展有所裨益。

參考文獻：

[1]何海燕.北京地區(qū)村鎮(zhèn)銀行面臨的問題與發(fā)展建議--以北京大興九銀村鎮(zhèn)銀行為例[D].北京交通大學(xué)，2015.