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第1篇

關(guān)鍵詞:突發(fā)性公共事件;財(cái)政應(yīng)對(duì)能力

強(qiáng)化突發(fā)事件財(cái)政應(yīng)對(duì)能力的客觀必然性

(一)理論基礎(chǔ)

財(cái)政既是一個(gè)經(jīng)濟(jì)范疇,也是一個(gè)歷史范疇,它以國(guó)家為主體在參與國(guó)民收入分配中實(shí)現(xiàn)其功能目標(biāo)。事實(shí)上,在政府應(yīng)急管理過(guò)程中,財(cái)政部門(mén)的角色并不僅僅局限于物資管理和后勤設(shè)施保障,還具有提供行政救助的法定職責(zé)。突發(fā)公共事件發(fā)生之后,由于當(dāng)事人往往喪失自救能力,迫切需要政府財(cái)政部門(mén)出面,動(dòng)用各種社會(huì)資源提供行政救助。

(二)現(xiàn)實(shí)意義

突發(fā)事件管理是一種公共服務(wù)。建立正常的社會(huì)秩序和維護(hù)公共安全,是政府進(jìn)行社會(huì)治理和公共管理的重要職責(zé)和工作內(nèi)容;建立科學(xué)、高效的應(yīng)急反應(yīng)體制與體系,增強(qiáng)全社會(huì)的危機(jī)管理和危機(jī)應(yīng)對(duì)能力,保障人民生命安全和財(cái)產(chǎn)安全,是政府義不容辭的神圣使命;確保財(cái)政對(duì)于公共服務(wù)事業(yè)和公共管理項(xiàng)目的支持力度,是政府由產(chǎn)業(yè)投資主體向公共投資主體角色轉(zhuǎn)換的必然要求,是對(duì)包括納稅人在內(nèi)的全體國(guó)民服務(wù)意識(shí)的具體體現(xiàn)。

突發(fā)性事件的應(yīng)對(duì)能力是財(cái)政能力的必要組成部分。從目前我國(guó)現(xiàn)有的政府財(cái)政支付能力和財(cái)政體制看,集中應(yīng)對(duì)少數(shù)突發(fā)事件的力量是具備的。但從全方位防范、常規(guī)性防范、現(xiàn)代化防范的廣度和深度要求看,資金的來(lái)源和保證性尤顯不足。因此,面對(duì)逐步增加、永遠(yuǎn)存在的公共風(fēng)險(xiǎn)和公共危機(jī),迫切需要在財(cái)政框架中建立應(yīng)對(duì)能力。

(三)突發(fā)事件對(duì)財(cái)政運(yùn)行的影響

從財(cái)政收入總量看,造成財(cái)政總量減收的主要原因是突發(fā)事件對(duì)社會(huì)總供求驟然地產(chǎn)生了收縮效應(yīng)。一旦社會(huì)總需求擴(kuò)張乏力,經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)就要減速,從而會(huì)使財(cái)政收入增長(zhǎng)受挫。為了遏制突發(fā)事件的蔓延以及扶持遭受突發(fā)事件沖擊的行業(yè)和勞動(dòng)者度過(guò)難關(guān),必須及時(shí)出臺(tái)一些財(cái)政救助政策,尤其是對(duì)財(cái)政收入下降的重災(zāi)區(qū)行業(yè),更需要采取一系列應(yīng)急措施,加以救助。

強(qiáng)化突發(fā)事件財(cái)政應(yīng)對(duì)能力的制度安排

(一)構(gòu)建突發(fā)事件的財(cái)政應(yīng)對(duì)機(jī)制

合理界定我國(guó)財(cái)政的支出范圍。包括:國(guó)防支出、行政管理支出、科教文衛(wèi)支出、社會(huì)保障支出、經(jīng)濟(jì)發(fā)展支出。維護(hù)公有制主體地位,鞏固社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。培育和完善市場(chǎng)建設(shè),為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展保駕護(hù)航。與政府的這一特殊職能相適應(yīng),財(cái)政將在資源配置,以及制定、實(shí)施和宣傳與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相關(guān)的法律、法規(guī)方面負(fù)有更多支出責(zé)任。

建立健全財(cái)政支出績(jī)效的評(píng)估制度。簡(jiǎn)單地控制支出和調(diào)整支出結(jié)構(gòu)有可能會(huì)形成少花錢(qián)也少辦事的情況,因此,需要在各部門(mén)、各單位制定與之行使的職能相適應(yīng)的評(píng)估指標(biāo)體系,并建立適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)懲制度,定期進(jìn)行考核,真正提高支出的效率和效果。

深化財(cái)政改革,完善支出管理。在健全的民主監(jiān)督和規(guī)范的法制約束下,建立科學(xué)的支出管理機(jī)制可以有效地提高財(cái)政資源的配置效率。改革財(cái)政資金的撥付方式,實(shí)行國(guó)庫(kù)集中支付制;強(qiáng)化預(yù)算管理,實(shí)行部門(mén)預(yù)算;大力推行政府采購(gòu)制度,并由國(guó)庫(kù)直接支付采購(gòu)資金,做到公開(kāi)、公共、規(guī)范、透明,以解決目前存在的分散采購(gòu)、盲目采購(gòu)、收取回扣等問(wèn)題。

(二)建立財(cái)政危機(jī)管理機(jī)制

建立綜合性財(cái)政危機(jī)管理網(wǎng)絡(luò)。當(dāng)今社會(huì),危機(jī)的發(fā)生將是一個(gè)經(jīng)常性變量。面對(duì)這一情況,應(yīng)當(dāng)構(gòu)筑一個(gè)包括財(cái)政法律制度、機(jī)構(gòu)框架和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警在內(nèi)的綜合性財(cái)政危機(jī)管理網(wǎng)絡(luò)。財(cái)政法律制度為制定非常時(shí)期的財(cái)政法案提供法律支持,可以大大縮短危機(jī)發(fā)生后再尋求修改有關(guān)財(cái)政法律的時(shí)間;機(jī)構(gòu)框架則為財(cái)政應(yīng)對(duì)各種危機(jī)提供智力支持和操作流程;風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警為評(píng)估各種突發(fā)事件對(duì)財(cái)政經(jīng)濟(jì)的影響提供標(biāo)準(zhǔn),并依據(jù)不同的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn),對(duì)財(cái)政運(yùn)行情況警示。

逐步建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的制度框架。要建立下級(jí)政府對(duì)上級(jí)政府的債務(wù)報(bào)告制度和政府財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)預(yù)算及其評(píng)估制度,從制度上對(duì)地方債務(wù)加以約束、防范、監(jiān)控和化解。對(duì)政府提供的各項(xiàng)措施、政策承諾進(jìn)行事前的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,以免政府因財(cái)政能力的變化而導(dǎo)致言行不一,損害政府的公權(quán)力。

(三)建立長(zhǎng)效財(cái)力保障機(jī)制

增強(qiáng)預(yù)備費(fèi)的穩(wěn)定功能。具體辦法:在《中華人民共和國(guó)預(yù)算法》修改以前,按照法律規(guī)定的上限提取預(yù)備費(fèi),而不論預(yù)算是赤字還是盈余;對(duì)預(yù)備費(fèi)實(shí)行基金式管理,每年安排的預(yù)備費(fèi),在當(dāng)年沒(méi)有突發(fā)性支出的情況下,或者用于突發(fā)性支出后的余額,不得用于其他預(yù)算開(kāi)支,應(yīng)進(jìn)入預(yù)備費(fèi)基金;擴(kuò)大預(yù)備費(fèi)基金的來(lái)源,如預(yù)算盈余、預(yù)算超收收入,原則上應(yīng)進(jìn)入預(yù)備費(fèi)基金,不應(yīng)用于追加其他的預(yù)算支出。

建立財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)基金和國(guó)債償還基金。為建立穩(wěn)固的財(cái)政基礎(chǔ),應(yīng)考慮建立一筆專(zhuān)門(mén)的、穩(wěn)定可靠的、可以連續(xù)使用的財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)基金,該風(fēng)險(xiǎn)基金來(lái)源的構(gòu)成可以參照總額預(yù)備費(fèi)的提取辦法在財(cái)政支出中按一定比例列支,它和財(cái)政后備基金共同構(gòu)成財(cái)政安全的保護(hù)屏障。當(dāng)然,考慮到通過(guò)償債基金避免債務(wù)危機(jī)的方法,我國(guó)應(yīng)借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn),選擇建立國(guó)債償債基金,以防后患。

參考文獻(xiàn):

第2篇

自從黨的十七大開(kāi)始，文化建設(shè)就和政治建設(shè)、經(jīng)濟(jì)建設(shè)一起，成為我國(guó)建設(shè)發(fā)展的主力和重要部分。教育環(huán)境的深刻變化也對(duì)藝術(shù)人才教育培養(yǎng)提出了新的更高要求。文化藝術(shù)活動(dòng)是當(dāng)一個(gè)國(guó)家在具有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)實(shí)力之后所進(jìn)行的活動(dòng)，而經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，也使得人們對(duì)文化藝術(shù)活動(dòng)的期望進(jìn)一步加強(qiáng)。在文化藝術(shù)活動(dòng)蓬勃發(fā)展的基礎(chǔ)上，對(duì)藝術(shù)管理人才的需求也達(dá)到了一定高度。而要想做好藝術(shù)管理人才培養(yǎng)，就需要對(duì)文化建設(shè)需求、人才培養(yǎng)現(xiàn)狀進(jìn)行合理分析，從而探索一條適合我國(guó)、滿足我國(guó)文化建設(shè)需求的藝術(shù)管理人才培養(yǎng)道路。

一、藝術(shù)管理人才現(xiàn)狀分析

由于藝術(shù)活動(dòng)的文化藝術(shù)性和管理科學(xué)性，就決定了藝術(shù)管理人才可以分為高層次藝術(shù)管理人才和藝術(shù)管理專(zhuān)業(yè)人才。隨著我國(guó)文化藝術(shù)產(chǎn)業(yè)、文化事業(yè)的蓬勃發(fā)展和日趨繁榮，整個(gè)社會(huì)對(duì)藝術(shù)管理人才的需求逐漸增加，尤其是對(duì)高層次文化藝術(shù)管理人才的需求量更大。

但我國(guó)高層次文化藝術(shù)管理人才數(shù)量和質(zhì)量都無(wú)法滿足我國(guó)文化建設(shè)與發(fā)展。整個(gè)人才結(jié)構(gòu)情況是人才數(shù)量少，我國(guó)極其缺乏經(jīng)驗(yàn)豐富。素質(zhì)較高的文化藝術(shù)管理人才，同時(shí)，大多數(shù)藝術(shù)管理人才專(zhuān)業(yè)化程度低，專(zhuān)業(yè)水平無(wú)法滿足具體需要。當(dāng)前我國(guó)大多數(shù)從事藝術(shù)管理工作的人才，工作知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)都是在長(zhǎng)期實(shí)踐中的來(lái)的，其藝術(shù)管理工作經(jīng)驗(yàn)基本來(lái)自于藝術(shù)管理活動(dòng)的實(shí)踐工作。缺乏系統(tǒng)的理論體系學(xué)習(xí)，對(duì)整個(gè)藝術(shù)管理工作認(rèn)識(shí)程度較低，而且隨著發(fā)展，其素質(zhì)和能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足不斷發(fā)展的高層次藝術(shù)管理需求。

但藝術(shù)管理工作也離不開(kāi)專(zhuān)門(mén)的藝術(shù)管理人才。隨著我國(guó)文化事業(yè)不斷發(fā)展，對(duì)專(zhuān)門(mén)從事藝術(shù)管理人才需求量逐漸增大。而藝術(shù)管理這門(mén)學(xué)科在我國(guó)基本上屬于新型學(xué)科，面對(duì)巨大的市場(chǎng)需求，各大高校紛紛擴(kuò)大招生規(guī)模，然而在這一背景下，師資力量不足、教學(xué)素材匱乏等一系列問(wèn)題也成為藝術(shù)管理教學(xué)過(guò)程中的主要問(wèn)題，缺乏專(zhuān)業(yè)教師的教育，一方面使得整個(gè)人才培養(yǎng)工作速度明顯滯緩，而另一方面所培養(yǎng)出來(lái)的人才質(zhì)量明顯無(wú)法滿足社會(huì)實(shí)際需求。而這一新興學(xué)科，在發(fā)展過(guò)程中，又缺乏發(fā)展借鑒經(jīng)驗(yàn)，人才培養(yǎng)困難重重。

二、藝術(shù)管理人才培養(yǎng)模式分析

經(jīng)過(guò)對(duì)我國(guó)藝術(shù)管理人才現(xiàn)狀的剖析，我們不難發(fā)現(xiàn)，整個(gè)人才培養(yǎng)工作存在許多問(wèn)題，人才培養(yǎng)舉步維艱。而要想有效開(kāi)展藝術(shù)管理人才培養(yǎng)工作，就需要從現(xiàn)階段藝術(shù)管理人才的培養(yǎng)模式入手，同時(shí)要結(jié)合發(fā)展要求，選擇能夠適合整個(gè)藝術(shù)管理工作順利完成的培養(yǎng)方案與思路。而認(rèn)識(shí)藝術(shù)管理人才培養(yǎng)模式可以通過(guò)多方面來(lái)進(jìn)行。無(wú)論是辦學(xué)方面、還是教學(xué)方面以及教學(xué)理念等，都能夠?qū)φ麄€(gè)藝術(shù)管理人才工作有較為清晰的認(rèn)識(shí)。而在認(rèn)識(shí)教學(xué)模式的過(guò)程，也是教學(xué)思路豐富和拓展的過(guò)程。

人才培養(yǎng)模式的認(rèn)識(shí)程度直接關(guān)系到管理的效果和質(zhì)量。而要有良好的人才培養(yǎng)效果，首先要有正確的認(rèn)識(shí)理論，認(rèn)識(shí)論是我們認(rèn)識(shí)世界和改造世界的基礎(chǔ)和前提。只有在正確的理論指導(dǎo)下，才能有正確、有效的實(shí)踐指導(dǎo)結(jié)果。人類(lèi)對(duì)藝術(shù)管理人才培養(yǎng)模式的認(rèn)識(shí)主要來(lái)源于實(shí)踐活動(dòng)。但藝術(shù)管理有一定的特殊性，主要在于在藝術(shù)管理活動(dòng)中，既需要豐富的理論支撐，同時(shí)又需要復(fù)雜的實(shí)踐操作要求。經(jīng)過(guò)理論與實(shí)踐的不斷融合與檢驗(yàn)過(guò)程，我們可以構(gòu)建出符合實(shí)際、貼近需要的人才培養(yǎng)模式。人才培養(yǎng)模式具體而言，主要分為以下模式：

（一）藝術(shù)管理教育的感知模式

在這一模式中，過(guò)程基本表現(xiàn)為表面刺激、直覺(jué)感知、具體活動(dòng)和及時(shí)反饋等。在這一教育模式中，教學(xué)過(guò)程從藝術(shù)管理工作的表面現(xiàn)象的理解和認(rèn)識(shí)入手，從而得出最直觀、最簡(jiǎn)單的藝術(shù)管理人才培養(yǎng)模式。具體到當(dāng)前藝術(shù)管理教育活動(dòng)中，這種模式是通過(guò)形象再現(xiàn)和貼近形象模仿來(lái)表達(dá)具體藝術(shù)內(nèi)涵的培養(yǎng)模式。通過(guò)人的直覺(jué)來(lái)充分體驗(yàn)和感受藝術(shù)的特征和內(nèi)涵，從而來(lái)達(dá)到藝術(shù)管理教育培養(yǎng)的目標(biāo)。

（二）藝術(shù)管理教育的創(chuàng)造教育模式

在對(duì)藝術(shù)活動(dòng)有充分的認(rèn)識(shí)和感知基礎(chǔ)之后，要依據(jù)具體的藝術(shù)創(chuàng)造實(shí)踐和藝術(shù)管理實(shí)踐來(lái)提出具體的創(chuàng)造教育模式。而這一創(chuàng)造教育模式是經(jīng)過(guò)尋找問(wèn)題和發(fā)現(xiàn)、提出問(wèn)題，進(jìn)而通過(guò)有效思維，最后綜合多種因素，從而尋找到適合最具體活動(dòng)中的綜合教育模式。藝術(shù)管理教育的創(chuàng)造教育模式是重要的通過(guò)創(chuàng)造來(lái)實(shí)現(xiàn)藝術(shù)管理人才培養(yǎng)的具體模式。

（三）以實(shí)踐推動(dòng)教育培訓(xùn)的人才塑造模式

藝術(shù)活動(dòng)不僅僅是概念上的直觀表現(xiàn)，更是對(duì)理論的升華與具體展現(xiàn)，任何脫離了具體情況的藝術(shù)活動(dòng)都只能是空談理論。而通過(guò)實(shí)踐的方式，能夠助推整個(gè)教育內(nèi)涵質(zhì)的飛越，而這也是一種比較直觀的培養(yǎng)模式。所有的藝術(shù)理念，最終都要以藝術(shù)形象的具體方式來(lái)體現(xiàn)。而通過(guò)實(shí)踐的方式來(lái)助推教育發(fā)展的模式也是在藝術(shù)管理教育過(guò)程中最為常見(jiàn)的教學(xué)模式。但這種教育模式，對(duì)于教學(xué)的實(shí)施者和駕馭對(duì)象都有較高的理論要求。只有通過(guò)有效的理論理解才能最終實(shí)現(xiàn)教學(xué)目的。

三、文化建設(shè)發(fā)展的新要求

今天，文化作為國(guó)家經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展的軟實(shí)力，在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中所發(fā)揮的作用日益重要。而文化力也成為了助推生產(chǎn)力發(fā)展的重要手段和工具。在今天，越來(lái)越受到國(guó)家的重視和關(guān)注。就我國(guó)而言，文化建設(shè)已經(jīng)成為了國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略，大力發(fā)展文化事業(yè)和文化產(chǎn)業(yè)，已經(jīng)成為黨和國(guó)家所關(guān)注的重要方向。目前，我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入文化事業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)大繁榮、大發(fā)展的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)和重要時(shí)期。文化產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。在很多國(guó)家，文化產(chǎn)業(yè)已經(jīng)占據(jù)了主要發(fā)展地位。而不斷增加的文化消費(fèi)需求也為文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了廣闊的空間和機(jī)遇。整個(gè)文化建設(shè)不僅是國(guó)家的戰(zhàn)略要求，更成為人民群眾實(shí)實(shí)在在的文化需求。而在這一背景下就需要我們重視藝術(shù)管理人才培養(yǎng)，充分做好教育工作。

四、藝術(shù)管理人才培養(yǎng)模式的對(duì)策研究

第3篇

家庭資產(chǎn)狀況：有房?jī)商祝惶资兄?00萬(wàn)元，自住；另一套市值120萬(wàn)元，父母居住；林太太曾于2007年金融市場(chǎng)前景很好的時(shí)候購(gòu)買(mǎi)股票型基金，現(xiàn)值30萬(wàn)元；銀行儲(chǔ)蓄大概100萬(wàn)元。家庭的開(kāi)銷(xiāo)狀況：家庭生活開(kāi)支大概20萬(wàn)元／年(涵蓋父母贍養(yǎng)費(fèi)用)，另女兒的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)共22萬(wàn)元左右(剩余一年)。

林先生向理財(cái)專(zhuān)家征求家庭科學(xué)合理的理財(cái)規(guī)劃建議。

家庭風(fēng)險(xiǎn)保障需求分析

任何沒(méi)有考慮健康保障和意外風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)規(guī)劃都是不完美的，因?yàn)橐坏┰庥鲲L(fēng)險(xiǎn)，所有辛辛苦苦賺的錢(qián)或理的則都將倒之東流，因此每個(gè)家庭都必須規(guī)避重大事故和重疾風(fēng)險(xiǎn)。

同樣，林先生夫婦雖然工作穩(wěn)定、收入較高，仍然擔(dān)心有什么重大變故，而影響家人未來(lái)的生活質(zhì)量，建議林先生優(yōu)先為家人考慮意外保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，這是穩(wěn)健理財(cái)?shù)氖滓疤帷?/p>

女兒雖然已經(jīng)長(zhǎng)大成人，林先生夫婦依然需要適當(dāng)?shù)膲垭U(xiǎn)保障，畢竟他們還承擔(dān)著扶養(yǎng)責(zé)任和雙方父母的贍養(yǎng)費(fèi)用，加之考慮到其自身的社會(huì)價(jià)值。

家庭財(cái)務(wù)增值需求分析

林先生的家庭是典型的中產(chǎn)家庭。對(duì)于中產(chǎn)家庭來(lái)說(shuō)，不儀要重視家庭資產(chǎn)的穩(wěn)健回報(bào)、增值保值，還應(yīng)該及早考慮遺產(chǎn)規(guī)劃、財(cái)富保全。對(duì)于中高端家庭來(lái)說(shuō)，沒(méi)有遺產(chǎn)規(guī)劃的理財(cái)規(guī)劃是不完美的；沒(méi)有財(cái)富保全的財(cái)務(wù)規(guī)劃是不科學(xué)的。

林先生夫妻都比較繁忙，沒(méi)有較多時(shí)間打理家庭的閑余資金，現(xiàn)有的理財(cái)方式較為單一(現(xiàn)在集中在風(fēng)險(xiǎn)型的房產(chǎn)、基金和保守型的儲(chǔ)蓄)，而且女兒即將畢業(yè)，負(fù)擔(dān)減輕，家庭年度盈余資產(chǎn)會(huì)大幅上升，因此建議家庭其他的投資務(wù)必以穩(wěn)健型的理財(cái)方式為主，且可適當(dāng)增加穩(wěn)健型理財(cái)工具的比例。穩(wěn)健型理財(cái)方式包括理財(cái)保險(xiǎn)、偏債型定投基金等。

華人首富李嘉誠(chéng)談到家庭理財(cái)時(shí)曾說(shuō)：“所謂理財(cái)就是追求長(zhǎng)期而穩(wěn)定的收益。”這句話闡述了理財(cái)?shù)膬纱笠c(diǎn)：穩(wěn)健理財(cái)；注重長(zhǎng)期收益。分紅型理財(cái)保險(xiǎn)兼具這兩大特點(diǎn)。

理財(cái)保險(xiǎn)的功用：可以作為養(yǎng)老補(bǔ)充金，提升林先生夫婦二人的老年生活質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)家庭的財(cái)務(wù)自由。

總之，保險(xiǎn)是當(dāng)代家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的重要組成部分，是科學(xué)合理理財(cái)規(guī)劃必不可少的工具之一。保險(xiǎn)產(chǎn)品在家庭財(cái)務(wù)中的作用主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：保險(xiǎn)是財(cái)富的“守門(mén)員”。保險(xiǎn)可以有效規(guī)避家庭的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)(司法風(fēng)險(xiǎn)、稅收風(fēng)險(xiǎn)等)，保障家庭的財(cái)務(wù)；保險(xiǎn)是穩(wěn)健的理財(cái)工具。理財(cái)型保險(xiǎn)具有穩(wěn)健理財(cái)、保值增值的功能(因?yàn)槔碡?cái)型保險(xiǎn)可以分享機(jī)構(gòu)投資者的投資組合優(yōu)勢(shì)，利用機(jī)構(gòu)投資團(tuán)隊(duì)的專(zhuān)家智慧，分享保險(xiǎn)公司的投資收益)。

理財(cái)方案設(shè)計(jì)

建議林先生：

1、把20％的現(xiàn)有銀行存款用于購(gòu)買(mǎi)國(guó)債；

2、把20％的現(xiàn)有銀行存款用于購(gòu)買(mǎi)債券型基金；

3、25％的現(xiàn)有銀行存款用作明年女兒的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)儲(chǔ)備，剩余資金靈活進(jìn)行定、活期銀行存款；

4、規(guī)劃家庭年收入25％左右的資金用于辦理保險(xiǎn)：

第4篇

[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 客戶(hù)細(xì)分 私人銀行

7月8日,銀監(jiān)會(huì)對(duì)外了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問(wèn)題的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)。審慎和穩(wěn)健是《通知》中使用的兩個(gè)重要詞語(yǔ)。《通知》從投資管理的原則、投資管理的方式和投資方向等三個(gè)層次對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的投資管理進(jìn)行了進(jìn)一步的明確規(guī)范,旨在引導(dǎo)商業(yè)銀行調(diào)整理財(cái)業(yè)務(wù)的定位,加大客戶(hù)細(xì)分力度,在引導(dǎo)高端投資者審慎投資的同時(shí),尤其要求銀行對(duì)中低收入投資者進(jìn)行更有效的保護(hù)。

《通知》第三條規(guī)定,商業(yè)銀行應(yīng)在充分分析宏觀經(jīng)濟(jì)與金融市場(chǎng)的基礎(chǔ)上,確定理財(cái)資金的投資范圍和投資比例,合理進(jìn)行資產(chǎn)配置,分散投資風(fēng)險(xiǎn)。第四條規(guī)定,商業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持審慎、穩(wěn)健的原則對(duì)理財(cái)資金進(jìn)行投資管理,不得投資于可能造成本金重大損失的高風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品,以及結(jié)構(gòu)過(guò)于復(fù)雜的金融產(chǎn)品。第五條規(guī)定,商業(yè)銀行應(yīng)科學(xué)合理地進(jìn)行客戶(hù)分類(lèi),根據(jù)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力提供與其相適應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)將理財(cái)客戶(hù)劃分為有投資經(jīng)驗(yàn)客戶(hù)和無(wú)投資經(jīng)驗(yàn)客戶(hù),并在理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售文件中標(biāo)明所適合的客戶(hù)類(lèi)別;僅適合有投資經(jīng)驗(yàn)客戶(hù)的理財(cái)產(chǎn)品的起點(diǎn)金額不得低于10萬(wàn)元人民幣(或等值外幣),不得向無(wú)投資經(jīng)驗(yàn)客戶(hù)銷(xiāo)售。其中,《通知》的第十八、十九條更是明確指出理財(cái)資金不得投資于境內(nèi)二級(jí)市場(chǎng)公開(kāi)交易的股票或與其相關(guān)的證券投資基金。理財(cái)資金參與新股申購(gòu),應(yīng)符合國(guó)家法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定。理財(cái)資金不得投資于未上市企業(yè)股權(quán)和上市公司非公開(kāi)發(fā)行或交易的股份。但是,《通知》同時(shí)指出有相關(guān)投資經(jīng)驗(yàn),風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的高資產(chǎn)凈值客戶(hù),商業(yè)銀行可以通過(guò)私人銀行服務(wù)滿足其投資需求,不受本通知第十八條和第十九條限制。

從以上幾條規(guī)定中不難看出,監(jiān)管層非常重視商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展,通過(guò)種種方式將商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)和資本市場(chǎng)徹底隔離,使得個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)朝著穩(wěn)健務(wù)實(shí)的方向發(fā)展,進(jìn)一步規(guī)范目前市場(chǎng)上種類(lèi)繁多,投資方向各異的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

民生銀行在2007年10月推出一款境外理財(cái)產(chǎn)品,名為非凡理財(cái)"港基直通車(chē)"產(chǎn)品,于2007年10月30日起息,產(chǎn)品期限1年,該產(chǎn)品投資標(biāo)的為霸菱香港中國(guó)(歐元)基金。但是僅僅四個(gè)月之后,這款境外理財(cái)產(chǎn)品就以虧損50%觸發(fā)清盤(pán)終止。根據(jù)產(chǎn)品條款,當(dāng)產(chǎn)品凈值高于等于118%或者低于等于50%下限時(shí),產(chǎn)品將會(huì)被清盤(pán)終止。該產(chǎn)品按照2007年10月31日起息日后第一個(gè)工作日確定的基金凈值為984.38。而2008年3月18日凈值為491.08,恰好虧損一半。因此,民生銀行將按照觸發(fā)終止日基金凈值計(jì)算產(chǎn)品凈值,將結(jié)算后的資金返還給投資者。

對(duì)于這樣一個(gè)結(jié)果,銀行方面解釋是因?yàn)槊绹?guó)次貸危機(jī)引發(fā)全球的金融危機(jī)所導(dǎo)致的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)造成。2008年3月14日,華爾街第五大投行貝爾斯登稱(chēng)公司的現(xiàn)金頭寸”急劇惡化”,股價(jià)當(dāng)日一度大幅下跌53%,全球股市應(yīng)聲大跌。4天之后,香港恒生指數(shù)高開(kāi)低走,盤(pán)中一度下探至7個(gè)月以來(lái)的低點(diǎn)20572.92點(diǎn)。受此影響,霸菱香港中國(guó)(歐元)基金,這只曾經(jīng)連續(xù)三年獲得香港基金表現(xiàn)排名第一的基金,其凈值盤(pán)中走到了491.08的歷史低位。這一價(jià)位恰好使得民生銀行的非凡理財(cái)"港基直通車(chē)"產(chǎn)品觸碰到50%的虧損線,被迫清盤(pán)。但是,也有專(zhuān)家指出,盡管從法律上無(wú)法找到銀行的責(zé)任,但民生銀行作為代客理財(cái)?shù)膶?zhuān)家在投資能力上存在缺陷,國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)在國(guó)際的投資經(jīng)驗(yàn)不足,投資能力差別也很大。盡管系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)存在,但倉(cāng)位和進(jìn)入時(shí)機(jī)是在控制范圍之內(nèi),兩者控制好了,就會(huì)規(guī)避一定的風(fēng)險(xiǎn)。

其實(shí),不僅僅是民生銀行,金融風(fēng)暴席卷全球的背景之下,國(guó)內(nèi)QDII產(chǎn)品普遍出現(xiàn)虧損,據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)研究,基金系QDII產(chǎn)品平均虧30%左右,銀行系產(chǎn)品中東亞某只QDII產(chǎn)品虧約60%,還有工商銀行、中國(guó)銀行、交通銀行、招商銀行的QDII產(chǎn)品虧損約15%以上到40%多不等。投資有風(fēng)險(xiǎn),這是每個(gè)投資者所應(yīng)該明確的投資第一準(zhǔn)則,但是銀行理財(cái)產(chǎn)品虧損所引發(fā)的投資者和銀行之間的矛盾卻越發(fā)突出。

境內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)近幾年的發(fā)展,市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大,理財(cái)產(chǎn)品日益豐富,理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模和理財(cái)客戶(hù)基礎(chǔ)快速增長(zhǎng)。截至2009年5月末,各中外資商業(yè)銀行存續(xù)的理財(cái)產(chǎn)品超過(guò)4100只,理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到7000億元人民幣,理財(cái)客戶(hù)達(dá)到230萬(wàn)人。2008年部分銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)大幅虧損,雖然虧損的理財(cái)產(chǎn)品金額只占總額的不到3%,但這部分占比很小的銀行理財(cái)產(chǎn)品所引發(fā)的,關(guān)于銀行與投資者之間的糾紛案例斷續(xù)發(fā)生。近期,市場(chǎng)形勢(shì)有所反彈,投資者的投資情緒進(jìn)一步高漲,在這樣的背景下,銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《通知》用意明確,著力規(guī)范銀行理財(cái)產(chǎn)品穩(wěn)健經(jīng)營(yíng),將銀行理財(cái)產(chǎn)品和高風(fēng)險(xiǎn)的資本市場(chǎng)完全隔離,最大程度的保護(hù)中小投資者的利益。

對(duì)于各大商業(yè)銀行而言,銀監(jiān)會(huì)《通知》的出臺(tái)無(wú)疑將對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生不小的沖擊,理財(cái)產(chǎn)品一律不得涉及投資中國(guó)A股二級(jí)市場(chǎng)的股票和基金,嚴(yán)禁直接或間接投資于未上市公司股權(quán)和上市公司非公開(kāi)發(fā)行或交易的股份。。這項(xiàng)規(guī)定涉及到的產(chǎn)品還有商業(yè)銀行的PE股權(quán)投資產(chǎn)品以及FOF基金優(yōu)選產(chǎn)品,及部分可投資資本市場(chǎng)的資產(chǎn)管理類(lèi)產(chǎn)品,銀行理財(cái)產(chǎn)品投資范圍都大大減少,只能推出穩(wěn)健型的理財(cái)產(chǎn)品,勢(shì)必對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)和利潤(rùn)產(chǎn)生一定的影響。面對(duì)這樣的情況,商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)今后將如何發(fā)展,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需要怎么轉(zhuǎn)變以適應(yīng)監(jiān)管尺度的變化,個(gè)人認(rèn)為核心思想還是在于對(duì)于客戶(hù)群體進(jìn)行細(xì)分,對(duì)不同級(jí)別的客戶(hù)推出相應(yīng)的產(chǎn)品,同時(shí),借助私人銀行為載體,引導(dǎo)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)向著高端層次發(fā)展。

首先,了解客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)偏好,著力發(fā)展穩(wěn)健型“類(lèi)儲(chǔ)蓄”理財(cái)產(chǎn)品針對(duì)普通投資者。了解自己的客戶(hù)是銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的首要條件,了解客戶(hù)不僅僅局限于了解客戶(hù)的身份地位,資產(chǎn)規(guī)模,更重要的是了解客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)偏好,對(duì)不同的客戶(hù)推出不同的理財(cái)方式。在進(jìn)行理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí),先要采取各種可行的方式了解目標(biāo)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)偏好,加大辦理業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)控制,做到“將合適的產(chǎn)品賣(mài)給合適的客戶(hù)”,從而避免銷(xiāo)售人員極力向客戶(hù)推銷(xiāo)高收益、高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品,同時(shí)為客戶(hù)尋找到適合的產(chǎn)品。衡量客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)可能包括,原來(lái)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的類(lèi)別,是否購(gòu)買(mǎi)過(guò)基金、股票、結(jié)構(gòu)性的理財(cái)產(chǎn)品等等。只有儲(chǔ)蓄的客戶(hù),可能會(huì)推薦國(guó)債、掛鉤票據(jù)等低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。面對(duì)著普通投資者來(lái)說(shuō),銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該朝著穩(wěn)健的方向發(fā)展,我國(guó)目前的商業(yè)銀行實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式,一直以來(lái)以穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)為宗旨,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重點(diǎn)也應(yīng)該放在審慎穩(wěn)健上,專(zhuān)心做好票據(jù)信托類(lèi)低風(fēng)險(xiǎn),收益穩(wěn)定的產(chǎn)品,發(fā)展特定的目標(biāo)客戶(hù),在理財(cái)市場(chǎng)上搶占專(zhuān)門(mén)的份額。

其次,商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)應(yīng)該通過(guò)客戶(hù)的進(jìn)一步細(xì)分,以創(chuàng)立私人銀行為載體,將個(gè)人理財(cái)逐步引導(dǎo)至高端發(fā)展的平臺(tái)上來(lái)。私人銀行是銀行等金融機(jī)構(gòu)眾多業(yè)務(wù)中最高端的理財(cái)服務(wù),是為那些財(cái)富金字塔頂端的富豪們專(zhuān)門(mén)服務(wù)的,通常只有國(guó)際級(jí)銀行集團(tuán)或金融集團(tuán)才能提供該服務(wù)。私人銀行在歐美國(guó)家已經(jīng)有百年歷史。境外學(xué)者LynBicker于1996年把私人銀行定義為:“私人銀行是為擁有高額凈財(cái)富的個(gè)人,提供財(cái)富管理、維護(hù)的服務(wù),并提供投資服務(wù)與商品,以滿足個(gè)人的需求”。通常意義上的銀行機(jī)構(gòu)的私人銀行服務(wù)對(duì)象或貴賓理財(cái),大多數(shù)是一些中產(chǎn)階層以上的人,在瑞士銀行、花旗銀行和匯豐銀行,客戶(hù)至少要有100萬(wàn)美元銀行可以接受的資產(chǎn),才可以在私人銀行部開(kāi)戶(hù);美國(guó)最大的私人銀行摩根大通,開(kāi)戶(hù)底限是500萬(wàn)美元。而摩根士丹利私人銀行部,除了高達(dá)500萬(wàn)美元的最低開(kāi)戶(hù)限額之外,還要求其私人銀行客戶(hù)最低凈資產(chǎn)達(dá)到2500萬(wàn)美元,同時(shí)必須擁有1000萬(wàn)美元流動(dòng)資產(chǎn)。而一些第三方的私人銀行對(duì)象多是屬于社會(huì)上真正的超級(jí)富豪。”在國(guó)外,私人銀行開(kāi)戶(hù)金額的底限通常是100萬(wàn)美元,通常每一筆交易的金額都以幾十萬(wàn)美元為單位。

目前,各家中資商業(yè)銀行都開(kāi)始紛紛搶占私人銀行這塊全新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,激烈爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)資源。各家中資私人銀行針對(duì)私人銀行客戶(hù)需求推出專(zhuān)屬理財(cái)產(chǎn)品明顯增多,由此創(chuàng)造的銀行業(yè)務(wù)利潤(rùn)來(lái)源也十分可觀。高端領(lǐng)域不能不說(shuō)是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的必然趨勢(shì),在客戶(hù)細(xì)分的前提下,針對(duì)不同的客戶(hù)推出不同的產(chǎn)品,以發(fā)展優(yōu)質(zhì)高端客戶(hù)為個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾谥肌?/p>

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是對(duì)于商業(yè)銀行本身而言是新興發(fā)展的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,在銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的要求之下,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也應(yīng)該遵循“審慎穩(wěn)健”的發(fā)展思想,以客戶(hù)細(xì)分為手段,針對(duì)不同層次不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的客戶(hù)推出有針對(duì)性的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品,將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)引導(dǎo)到高端的渠道上來(lái),商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)才能為商業(yè)銀行帶來(lái)更大的收益。

參考文獻(xiàn):

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[3]林 強(qiáng):“國(guó)有商業(yè)銀行公司治理問(wèn)題研究”[J].福建金融,2005,9:13-15

[4]中國(guó)人民銀行網(wǎng)站

第5篇

熱愛(ài)跳廣場(chǎng)舞的鄭女士55歲，曾是一所中學(xué)的老師，已經(jīng)退休。家庭收入包括自己和老伴的退休金每月6000元，另有兩套房子在出租，每月可收租4000元。另有自住房產(chǎn)一套，代步小車(chē)一輛。兒女都已經(jīng)成家，暫不需要老兩口接濟(jì)。兩人都只有基本的社保。目前鄭女士在銀行有存款30萬(wàn)元，希望能夠通過(guò)理財(cái)獲得穩(wěn)健收益，想請(qǐng)教理財(cái)師有哪些投資渠道？

財(cái)務(wù)分析

鄭女士夫妻已經(jīng)退休，兒女已成家，經(jīng)濟(jì)獨(dú)立。按照家庭生命周期理論，鄭女士家庭典型處于衰老期。這個(gè)階段家庭基本沒(méi)有大額支出和債務(wù)負(fù)擔(dān)，財(cái)富積累到最高峰。鄭女士有自住房產(chǎn)和代步小車(chē)，銀行存款30萬(wàn)，另外還有兩套可供出租的房子，每月可收租4000元。可見(jiàn)，家庭經(jīng)濟(jì)環(huán)境較為寬松，財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)較小。隨著退休生活的來(lái)臨，家庭收支結(jié)構(gòu)會(huì)發(fā)生較大的變化：收入以退休金和租金為主，數(shù)額較為固定。支出中，醫(yī)療費(fèi)用和休閑娛樂(lè)的占比會(huì)提高。

理財(cái)建議

建議鄭女士調(diào)整投資組合，降低投資風(fēng)險(xiǎn)，以保守穩(wěn)健型投資為主，多配置基金、債券、儲(chǔ)蓄和銀行保本理財(cái)產(chǎn)品。可以20%資金投資貨幣基金，20%資金投資國(guó)債、30%資金投資銀行保本型理財(cái)產(chǎn)品，30%資金銀行定、活期儲(chǔ)蓄。

理財(cái)分析

在投資前，鄭女士需預(yù)留6個(gè)月的家庭緊急儲(chǔ)備資金和必要的醫(yī)療保健資金。鑒于鄭女士社會(huì)活動(dòng)豐富，還是準(zhǔn)備一筆休閑娛樂(lè)資金。這部分資金可以存放銀行活期或者流動(dòng)性強(qiáng)的貨幣基金，以備不時(shí)之需。

由于中老年人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，鄭女士投資應(yīng)遵循“穩(wěn)健投資，本金安全”的原則，在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，盡量選擇結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單、明了易懂的產(chǎn)品，重視本金安全性。

將20%的可投資資金購(gòu)買(mǎi)貨幣型基金。貨幣型基金產(chǎn)品具有投資期短，資金靈活贖回，本金和收益安全性高等特點(diǎn)，常常被作為活期存款的替代品。例如某地農(nóng)商銀行代銷(xiāo)的多款貨幣型基金7天年化收益率在3.6%以上，較活期存款有明顯的利率優(yōu)勢(shì)。

將20%的可投資資金購(gòu)買(mǎi)五年期國(guó)債。國(guó)債有政府信譽(yù)保證，違約概率低，是一種穩(wěn)健的投資方式。電子式國(guó)債可以按年付息，憑證式國(guó)債可以到期后一次性付息。國(guó)債預(yù)期收益率一般高于銀行定期。

第6篇

就像每個(gè)人都要經(jīng)歷出生、成長(zhǎng)、成熟、衰老這幾個(gè)不同階段一樣，我們的個(gè)人收入、家庭財(cái)產(chǎn)、家庭支出，也都有這樣一條時(shí)間線。因此，在理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，對(duì)于家庭資產(chǎn)的配置，也應(yīng)當(dāng)遵循“生命周期”的規(guī)律，方能滿足不同人生階段的各種需求。

理財(cái)4321定律

在家庭資產(chǎn)配置方面，目前比較流行的是理財(cái)4321定律。即家庭資產(chǎn)合理配置比例是，家庭收入的40％用于供房及其他方面投資，30％用于家庭生活開(kāi)支，20％用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10％用于保險(xiǎn)。不過(guò)，4321定律只是一般規(guī)律，在制訂家庭理財(cái)規(guī)劃時(shí)，還要結(jié)合以下三點(diǎn)因素考慮：

一是家庭的風(fēng)險(xiǎn)屬性：大家需要根據(jù)個(gè)人及家庭的具體情況以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力來(lái)選擇資產(chǎn)種類(lèi)，尤其需要考慮家庭資產(chǎn)積累狀況、未來(lái)預(yù)期收入情況、家庭負(fù)擔(dān)等，因?yàn)檫@些因素與個(gè)人及家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力息息相關(guān)，在此基礎(chǔ)上才能更好地選擇適合自己的資產(chǎn)種類(lèi)和相應(yīng)的投資比例。

二是家庭理財(cái)目標(biāo)：這決定了投資期限的長(zhǎng)短。對(duì)于大多數(shù)人而言，需要對(duì)個(gè)人及家庭的財(cái)務(wù)資源進(jìn)行分類(lèi)，優(yōu)先滿足家庭的理財(cái)目標(biāo)，構(gòu)建核心資產(chǎn)組合，再將富余資金配置于具有一定風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)，構(gòu)筑周邊資產(chǎn)組合，在保障家庭財(cái)務(wù)安全的基礎(chǔ)上通過(guò)投資來(lái)增加收入。將核心資產(chǎn)和衛(wèi)星資產(chǎn)最優(yōu)化組合，便可清晰地得出股票類(lèi)資產(chǎn)、債權(quán)類(lèi)資產(chǎn)、現(xiàn)金類(lèi)資產(chǎn)的合理配置比例。

三是尋找適合自己的理財(cái)方案：這就需要根據(jù)不同個(gè)人和家庭的收入實(shí)現(xiàn)方式、支出方式、生活方式、投資心態(tài)以及不同投資品種的復(fù)雜程度，來(lái)選擇最適合自己的、同時(shí)自己有能力做到的理財(cái)方案。

人生五階段的家庭資產(chǎn)配置

一般來(lái)說(shuō)主要有以下5大類(lèi)家庭形態(tài)和對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)配置方案：

單身階段：這一階段個(gè)人收入不高，但在逐漸增加，以租賃住房或與父母同住為主。這一時(shí)期，對(duì)投資理財(cái)已經(jīng)有初步了解，可能也開(kāi)始摸索投資的步驟和規(guī)律。投資人可承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)，因此可采取較積極的投資策略分配投資組合，例如放較高的比例在與股票相關(guān)的投資上。

資產(chǎn)配置建議：積極型投資(股票、偏股基金)70％；穩(wěn)健型投資(債券、儲(chǔ)蓄存款、貨幣基金、偏債基金、現(xiàn)金)20％；保險(xiǎn)10％。

家庭組建期：婚后第一個(gè)十年間，30歲到40歲左右。這一期間，家庭成員工作穩(wěn)定，進(jìn)入收入高增長(zhǎng)時(shí)期，應(yīng)注意投資的收益問(wèn)題。另一方面，這期間的花銷(xiāo)多集中一些昂貴的長(zhǎng)期項(xiàng)目(購(gòu)房、裝修、買(mǎi)車(chē)等)。從投資的觀點(diǎn)看，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力依然較高，故而應(yīng)追求較高的投資回報(bào)。投資組合應(yīng)偏于積極，但因?yàn)橛屑彝ビ胸?fù)債，也要留有一定比例的資產(chǎn)投入保守類(lèi)項(xiàng)目。

資產(chǎn)配置建議：積極性投資60％，穩(wěn)健型投資30％，保險(xiǎn)10％。

家庭成長(zhǎng)期：指結(jié)婚后第二個(gè)十年，40歲到50歲左右。這一階段，家庭成員資產(chǎn)快速成長(zhǎng)，以薪資和理財(cái)收入并重，家庭已經(jīng)積累了相當(dāng)財(cái)富，準(zhǔn)備滿足高檔住房需求，子女的培養(yǎng)費(fèi)用也是這一階段主要負(fù)擔(dān)。因此，投資時(shí)應(yīng)兼顧到收益和成長(zhǎng)之間的平衡問(wèn)題。

資產(chǎn)配置建議：積極性投資60％，穩(wěn)健型投資30％，保險(xiǎn)10％。

家庭興旺期：結(jié)婚后的第三個(gè)十年，50歲到60歲左右。這一時(shí)期，個(gè)人的事業(yè)和收入已達(dá)到峰頂，家庭支出開(kāi)始減少，沒(méi)有重大支出項(xiàng)目，為退休準(zhǔn)備積蓄成為重點(diǎn)。此時(shí)應(yīng)調(diào)整投資組合的比例，減低積極性投資比例，而側(cè)重穩(wěn)健型投資，以期避開(kāi)較高的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，投資組合以保守為主導(dǎo)。

資產(chǎn)配置建議：積極型投資20％，穩(wěn)健型投資70％，保險(xiǎn)10％。

第7篇

對(duì)于家庭比較富裕的老人，進(jìn)取、穩(wěn)健與保守理財(cái)產(chǎn)品的投資比例可以保持在3比5比2；對(duì)于家庭收入較低的老人，可以對(duì)半分，穩(wěn)健、保守產(chǎn)品各占流動(dòng)資產(chǎn)一半。

富爺爺股票被套

華叔今年58歲，是廣州某金融投資公司的副總，剛剛做了幸福的爺爺。華叔年薪20萬(wàn)元，另外還有5萬(wàn)—15萬(wàn)元的年底分紅。華叔與老伴目前住在廣州越秀區(qū)一套價(jià)值300萬(wàn)元的大面積住宅中，家有流動(dòng)資產(chǎn)大約120萬(wàn)元，其中，股票市值38萬(wàn)元（被套了12萬(wàn)元），偏股基金20萬(wàn)元，存款60多萬(wàn)元。華叔再過(guò)兩年就要退休了，請(qǐng)問(wèn)如何長(zhǎng)線規(guī)劃？

理財(cái)師點(diǎn)評(píng)：

理財(cái)不必太保守

招商銀行廣州分行的高級(jí)理財(cái)師李春晨認(rèn)為：華叔家資產(chǎn)總額超過(guò)了400萬(wàn)元，收入高昂、職業(yè)穩(wěn)定，并有比較豐富的投資理財(cái)知識(shí)。對(duì)于華叔這類(lèi)老人來(lái)說(shuō)，不必采用過(guò)于保守的投資方式，穩(wěn)健多元投資，反而更有利于家庭資產(chǎn)的健康發(fā)展。反觀華叔的投資，兩頭大，中間小，缺少穩(wěn)健投資產(chǎn)品；建議減少存款與基金的份額，轉(zhuǎn)買(mǎi)50萬(wàn)元的銀行理財(cái)品、偏債基金或黃金。

而對(duì)于股票被套的難題，建議華叔以時(shí)間換空間，中線投資，等待解套。目前全世界經(jīng)濟(jì)都在筑底，中國(guó)的貨幣、財(cái)政政策也將趨向?qū)捤桑欣诠墒械幕嘏５谖磥?lái)半年時(shí)間中，投資市場(chǎng)的不確定性仍強(qiáng)，不建議購(gòu)買(mǎi)太多的進(jìn)取型理財(cái)產(chǎn)品。

對(duì)于所有類(lèi)似華叔、家境相對(duì)富裕的老年人，李春晨建議，中線投資的配置比例應(yīng)為3比5比2，分置于進(jìn)取、穩(wěn)健與保守理財(cái)。

窮爺爺除了存款只有國(guó)債

林伯74歲，住在廣州越秀區(qū)，退休前是某中學(xué)的內(nèi)務(wù)工作者，目前月退休金約有3000元，與老伴住在一套100平方米的25年樓齡老房中，老伴收入較低，月退休金不足1800元。林伯目前家庭流動(dòng)資產(chǎn)總額為29萬(wàn)元，是辛苦半生的積蓄，15萬(wàn)元的定期存款，5萬(wàn)元的國(guó)債，剩余的9萬(wàn)元原來(lái)也是存款，剛剛到期了。林伯一共有4個(gè)孫子，每年的“利是封”都是比較大的數(shù)字，林伯希望調(diào)整投資，手里能寬松一些。

理財(cái)師點(diǎn)評(píng)：

借理財(cái)品提高收益率

廣州農(nóng)商銀行的高級(jí)理財(cái)師余青林十分理解林伯保守投資的初衷，因?yàn)槭杖肫汀⒎e累不多，且夫妻年事已高，林伯只敢買(mǎi)國(guó)債和存款。不過(guò)，在全球推行量化寬松貨幣政策的情況下，貨幣貶值在所難免，林伯也需要提高投資收益率，才可能對(duì)抗貨幣信用風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于林伯來(lái)說(shuō)，建議增加穩(wěn)健投資產(chǎn)品，可減少定期存款數(shù)額，購(gòu)買(mǎi)5萬(wàn)元的銀行理財(cái)產(chǎn)品與5萬(wàn)—10萬(wàn)元的黃金，讓40%～50%的資產(chǎn)放在穩(wěn)健領(lǐng)域，提高整體收益率。

余先生認(rèn)為，對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)，所有理財(cái)產(chǎn)品中，國(guó)債與黃金最適合老年人投資，存款與銀行理財(cái)產(chǎn)品是其次的選擇，存款的收益率太低，不適宜貨幣寬松時(shí)代，銀行理財(cái)品的收益率不夠穩(wěn)定、需要挑選。而股票、偏股基金、期貨、外匯產(chǎn)品，均不太適合老年人。

對(duì)于2012～2013年的投資市場(chǎng)，不確定性因素較多，投資機(jī)遇也較多；在全球量化寬松貨幣政策的趨勢(shì)下，我們并不建議老年人采取過(guò)于保守的理財(cái)策略，反而建議增加購(gòu)買(mǎi)偏債基金、銀行理財(cái)品與黃金等穩(wěn)健風(fēng)格的投資產(chǎn)品，提高收益率的同時(shí)，也能提高老年人的生活質(zhì)量。經(jīng)濟(jì)增速放緩，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大，仍不建議老年人盲目投資股市與匯市。

該如何投資？

1.國(guó)債：門(mén)檻低投資好選擇

有“金邊債券”之稱(chēng)的國(guó)債，從收益上看，雖然目前國(guó)債的收益率處于一個(gè)下降的通道中，但仍比定存略高。

從這兩個(gè)月國(guó)債的發(fā)行情況來(lái)看，三年期和五年期的國(guó)債利率分別為4.76%和5.32%，而同期定存的基準(zhǔn)利率分別為4.25%和4.75%。

國(guó)債和定存相比還是具備一定的優(yōu)勢(shì)。目前購(gòu)買(mǎi)國(guó)債不宜選擇期限過(guò)長(zhǎng)的產(chǎn)品。相比之下，三年期品種要優(yōu)于五年期品種。

投資門(mén)檻：

首先購(gòu)買(mǎi)國(guó)債的門(mén)檻比較低，相比于理財(cái)產(chǎn)品至少5萬(wàn)元的購(gòu)買(mǎi)門(mén)檻，儲(chǔ)蓄式國(guó)債最低可買(mǎi)100元，以100元的整數(shù)倍起售。

風(fēng)險(xiǎn)提示：

對(duì)于個(gè)人投資者購(gòu)買(mǎi)的儲(chǔ)蓄、憑證式國(guó)債，沒(méi)有什么收益率變化，風(fēng)險(xiǎn)很小，除非央行連續(xù)加息；不過(guò)，2012-2013年的市場(chǎng)，貨幣寬松主題，加息可能性幾乎不存在。

入門(mén)技巧：

現(xiàn)在電子式國(guó)債更受歡迎，一推出就會(huì)遭到搶購(gòu)，要做好早去銀行排隊(duì)的打算，記著帶上身份證與該銀行存折備用。

2.貴金屬市場(chǎng)：

可在流動(dòng)資產(chǎn)中配15%～30%的黃金

老人可在家庭流動(dòng)資產(chǎn)中配置15%～30%的黃金。從廣州市場(chǎng)來(lái)看，黃金公司投資者中，老年人能占到金條投資者數(shù)量中30%的比例，而在銀行黃金業(yè)務(wù)中，20%的投資者年齡也超過(guò)了50歲。

老人投資白銀、黃金，應(yīng)優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)實(shí)物產(chǎn)品，投資型金條、銀條是首選，其次才是紀(jì)念型產(chǎn)品與金幣、銀幣，后者比較適用于有收藏愛(ài)好的老人。而對(duì)于市場(chǎng)上流行的黃金期貨、黃金T+D等放大功能產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，老人最好不要碰。紙黃金需要在網(wǎng)上完成操作，比較適合于通曉電腦知識(shí)的老人。

投資門(mén)檻：

目前廣州市內(nèi)，雖然有1克、3克、5克的小規(guī)格金條，但對(duì)于老人來(lái)說(shuō)，建議投資50克以上的金條，投資起點(diǎn)為18000元以上。而白銀投資便宜很多，1公斤產(chǎn)品僅7000多元，但商家要收取較高的手續(xù)費(fèi)，不如投資黃金劃算。

風(fēng)險(xiǎn)提示：

比國(guó)債、貨幣基金、存款等較保守，黃金的優(yōu)勢(shì)在于避險(xiǎn)能力小，投資風(fēng)險(xiǎn)小。

但國(guó)際金銀價(jià)格均隨著市場(chǎng)信息而變化，投資未必就能有收益，短期仍存在“被套”風(fēng)險(xiǎn)，老人需要堅(jiān)持長(zhǎng)線投資的原則。

入門(mén)技巧：

老人購(gòu)買(mǎi)金銀時(shí)，需要從報(bào)紙、電視上了解一下行情，逢低買(mǎi)入才好，追高并不可行。

3.固定收益理財(cái)產(chǎn)品：

需求旺盛但不能盲目

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在銀行的個(gè)人貴賓客戶(hù)里面，老年人占比在35%以上。據(jù)介紹，由于多年來(lái)的積蓄，廣州市的城市居民里面老年人普遍都有50萬(wàn)元以上的資金。某商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人說(shuō)，老年人一般傾向于在銀行理財(cái)。

但是與這種情況不相配套的是，目前國(guó)內(nèi)銀行專(zhuān)供老年人的理財(cái)產(chǎn)品卻很少，據(jù)普益財(cái)富統(tǒng)計(jì)，截至今年9月27日，華夏銀行、上海銀行、招商銀行共發(fā)行29款養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，資金大多投向債券和貨幣市場(chǎng)，以穩(wěn)健為主。

投資門(mén)檻：

各家銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資門(mén)檻不一，但多數(shù)產(chǎn)品的起點(diǎn)都在5萬(wàn)元以上，少數(shù)產(chǎn)品在2萬(wàn)元—5萬(wàn)元之間，對(duì)于收入有限的老年家庭，購(gòu)買(mǎi)一只產(chǎn)品已經(jīng)足夠，不必挑太多。

風(fēng)險(xiǎn)提示：

銀行理財(cái)產(chǎn)品也有投資風(fēng)險(xiǎn)，如果沒(méi)有被“保底”，也將被套。建議老年人購(gòu)買(mǎi)大型商業(yè)銀行穩(wěn)健風(fēng)格、保底功能的理財(cái)產(chǎn)品。

入門(mén)技巧：

此投資難在如何挑選，去了銀行之后，理財(cái)經(jīng)理勢(shì)必要向不懂行的老人兜售他們難賣(mài)的產(chǎn)品。建議老人多讀報(bào)紙、要有主見(jiàn)，購(gòu)買(mǎi)那些期限在半年以上的穩(wěn)健型產(chǎn)品，不要被銀行理財(cái)人士的觀念左右。

4.股票、外匯投資：

老人不可迷戀

第8篇

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刷銀聯(lián)卡可贏取境外游

Q：國(guó)慶節(jié)即將來(lái)臨，可以推薦一些刷卡優(yōu)惠活動(dòng)嗎? (網(wǎng)友Yaya)

A：從9月開(kāi)始，中國(guó)銀聯(lián)陸續(xù)在全國(guó)各地開(kāi)展“刷銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡贏海外旅游大獎(jiǎng)”活動(dòng)。持卡人只要持卡號(hào)為62開(kāi)頭的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡在全國(guó)各地指定商戶(hù)內(nèi)刷滿一定限額，即有機(jī)會(huì)贏取海外旅游大獎(jiǎng)。整個(gè)活動(dòng)將持續(xù)到10月31號(hào)。據(jù)悉，此次活動(dòng)在全國(guó)60余個(gè)城市的數(shù)百家商戶(hù)舉行。持卡人在指定商戶(hù)內(nèi)刷銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡，即有機(jī)會(huì)獲得價(jià)值5000元和3500元的銀聯(lián)海外刷卡旅游券，以及其他各類(lèi)紀(jì)念品。中獎(jiǎng)持卡人憑券可免費(fèi)參加由中國(guó)銀聯(lián)和芒果網(wǎng)聯(lián)袂設(shè)計(jì)和推薦的海外旅游專(zhuān)享線路。海外旅游專(zhuān)享線路包括港澳、新馬泰自由行，日韓、澳新、歐美組團(tuán)游等。對(duì)專(zhuān)享線路感興趣的銀聯(lián)持卡人也可以通過(guò)芒果網(wǎng)報(bào)名參加，并享受旅費(fèi)優(yōu)惠。

另外，中國(guó)銀聯(lián)還同時(shí)針對(duì)海外旅游專(zhuān)享線路在境外推出銀聯(lián)卡專(zhuān)享優(yōu)惠服務(wù)。銀聯(lián)部分境外特約商戶(hù)不僅為持卡人推出購(gòu)物贈(zèng)禮、銀聯(lián)卡專(zhuān)享折扣、購(gòu)物抽獎(jiǎng)等活動(dòng)，還推出中文導(dǎo)購(gòu)、增加收銀臺(tái)接受銀聯(lián)卡消費(fèi)等服務(wù)，讓銀聯(lián)卡持卡人盡享刷卡樂(lè)趣。

花旗漫畫(huà)書(shū)助兒童理財(cái)

Q：在平時(shí)的子女教育中，我和太太就很注重為孩子從小樹(shù)立正確理財(cái)觀念。聽(tīng)說(shuō)花旗中國(guó)在北京推出了一本兒童理財(cái)教育漫畫(huà)書(shū)，并有兒童話劇推出，想了解一下如何帶孩子參與這一活動(dòng)? (北京譚先生)

A：國(guó)內(nèi)首本兒童理財(cái)教育漫畫(huà)書(shū)《神探貝妮與威力哥哥歷險(xiǎn)記》，近期由花旗中國(guó)進(jìn)一步推廣至京、穗、深三地少年兒童。該書(shū)旨在向8～12歲的孩子們推廣少年理財(cái)教育以及灌輸對(duì)金錢(qián)的正確觀念。在這本首創(chuàng)的理財(cái)漫畫(huà)書(shū)中，主角神探貝妮與威力哥哥將帶領(lǐng)讀者一起游歷包括財(cái)務(wù)預(yù)算、儲(chǔ)蓄等知識(shí)的理財(cái)世界。他們用發(fā)生在孩子身邊的真實(shí)事例，生動(dòng)形象地演繹了儲(chǔ)蓄和財(cái)務(wù)預(yù)算等重要概念。

為了讓書(shū)中涉及的理財(cái)觀念更加淺顯易懂，花旗中國(guó)還特別編排了形式活潑的兒童話劇，該劇將在接下來(lái)的數(shù)個(gè)周末里在北京、廣州和深圳的三家劇院中陸續(xù)上演29場(chǎng)次，為近18000名少年兒童帶來(lái)豐富的精神大禮。有興趣的少年兒童和家長(zhǎng)可登錄花旗銀行中國(guó)網(wǎng)站了解更多相關(guān)信息。

光大理財(cái)產(chǎn)品收益領(lǐng)先

Q：聽(tīng)說(shuō)光大銀行今年新推的陽(yáng)光資產(chǎn)管理計(jì)劃穩(wěn)健一號(hào)收益不錯(cuò)，能否作個(gè)簡(jiǎn)單的介紹?(廣州胡先生)

A：根據(jù)光大銀行公告，成立于今年4月15日的穩(wěn)健一號(hào)，至8月31日單位產(chǎn)品凈值為1.0336，相當(dāng)于年化收益率8.89％，位居市面上各個(gè)人民幣理財(cái)產(chǎn)品之首。相比較，今年前8個(gè)月滬深300指數(shù)已下跌六成，上證基金指數(shù)下跌了45.56％。股票型基金凈值平均下跌47.29％，債券型基金平均上漲0.05％，貨幣型基金平均上漲2.04％。穩(wěn)健一號(hào)的收益是相當(dāng)令人驚喜的。

據(jù)了解，光大銀行穩(wěn)健一號(hào)主要投資國(guó)內(nèi)市場(chǎng)具有較高流動(dòng)性的金融工具，包括國(guó)債、金融債和高等級(jí)短融、中期票據(jù)等債券類(lèi)產(chǎn)品，以及高信用等級(jí)固定收益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品等準(zhǔn)債券類(lèi)低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。在力爭(zhēng)獲取超額收益的同時(shí)，穩(wěn)健一號(hào)也積極參與一級(jí)市場(chǎng)申購(gòu)，以獲得較為安全的新股和可轉(zhuǎn)債申購(gòu)收益。

強(qiáng)有力的投研團(tuán)隊(duì)、對(duì)利率走勢(shì)及債市套利機(jī)會(huì)的敏捷反應(yīng)、對(duì)銀行高收益固定收益理財(cái)產(chǎn)品的把握，以及嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制等要素，成就了穩(wěn)健一號(hào)的突出業(yè)績(jī)。

東亞推“顯卓理財(cái)俱樂(lè)部”

Q：東亞銀行推出了“顯卓理財(cái)俱樂(lè)部”，如何成為該俱樂(lè)部的會(huì)員? (上海浦東新區(qū)鄒先生)

第9篇

理財(cái)不等同于投資，它是為人生“未雨綢繆”，是根據(jù)個(gè)人和家庭的生存發(fā)展對(duì)一生的財(cái)富進(jìn)行分配與管理。良好的理財(cái)規(guī)劃能實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，讓財(cái)富人生無(wú)后顧之憂，避免因突然變故而陷入生活危機(jī)。現(xiàn)在高中生在理財(cái)上普遍存在三種認(rèn)識(shí)誤區(qū)：1.沒(méi)有財(cái)可以理。現(xiàn)在正在求學(xué)階段，靠父母供養(yǎng)，花錢(qián)的地方很多，存錢(qián)理財(cái)有難度，等將來(lái)上班自己賺錢(qián)了再理財(cái)。2.沒(méi)必要理財(cái)。自己知道父母掙錢(qián)不易，平時(shí)花錢(qián)懂得節(jié)約，自己雖然不會(huì)理財(cái)，但也不是“月光族”，有時(shí)還能剩出些錢(qián)，因此沒(méi)必要理財(cái)。3.會(huì)理不如會(huì)掙。許多學(xué)生認(rèn)為只要將來(lái)考個(gè)名牌大學(xué)，找份好工作，掙個(gè)高工資，不會(huì)理財(cái)也無(wú)所謂。針對(duì)這些錯(cuò)誤理財(cái)觀念，我將適度消費(fèi)、勤儉節(jié)約、艱苦樸素的觀念滲透到教學(xué)當(dāng)中，讓學(xué)生學(xué)會(huì)花錢(qián)，有計(jì)劃、有目的的花錢(qián)。同時(shí)，對(duì)學(xué)生群體當(dāng)中存在的攀比消費(fèi)、不合理消費(fèi)、借錢(qián)消費(fèi)等不良行為進(jìn)行教育。

二、保持良好的投資心態(tài)

雖然投資只是理財(cái)?shù)囊环N主要方式，但人們都希望通過(guò)投資來(lái)實(shí)現(xiàn)使資產(chǎn)保值增值的目的。投資不僅需要專(zhuān)業(yè)的知識(shí)和技巧，還必須具備良好的投資心態(tài)。有兩種投資心態(tài)很危險(xiǎn)尤其要不得。第一，一夜暴富的投機(jī)心理，期望投資回收快收益高。利潤(rùn)永遠(yuǎn)與風(fēng)險(xiǎn)成正比，高收益一定伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)。因此在看到預(yù)期投資收益的同時(shí)，更要理性分析，認(rèn)清其背后潛在的風(fēng)險(xiǎn)，做好止盈，切忌貪心不足期望值過(guò)高，要為自己的投資設(shè)定合理盈利目標(biāo)和止損限額，穩(wěn)步盈利；第二，盲目跟風(fēng)的從眾心理，大伙投資啥我就投資啥。投資要綜合考慮自己的家庭狀況、資產(chǎn)情況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及以往投資經(jīng)驗(yàn)等，進(jìn)行有選擇的理性投資。不要一味追求熱門(mén)的投資品種，也不要輕易涉足自己不熟悉的投資項(xiàng)目。

三、牢記投資理財(cái)原則

1、量入為出原則。要對(duì)自己家庭收支情況和未來(lái)資金使用計(jì)劃進(jìn)行量化分析，量入為出，并且留有適當(dāng)余地，先預(yù)留三到六個(gè)月的家庭日常生活基金，再根據(jù)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估情況，將富余資金按比例分層次進(jìn)行投資。理財(cái)計(jì)劃因年齡、收入、個(gè)性、特長(zhǎng)愛(ài)好和專(zhuān)業(yè)知識(shí)不同而有很大差異，不能簡(jiǎn)單復(fù)制模仿。2、長(zhǎng)期穩(wěn)健投資原則。理財(cái)就是要讓個(gè)人資產(chǎn)跑贏通脹，提高家庭的生活品質(zhì)，因此穩(wěn)健是應(yīng)放在首位。既要看到收益，更要看到潛在的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)要以長(zhǎng)線投資為主，而不是短線投機(jī)。一般家庭可用于投資的資金量有限，“追漲殺跌”，頻繁換手，只能貢獻(xiàn)手續(xù)費(fèi)而不能讓個(gè)人財(cái)富增長(zhǎng)。長(zhǎng)期投資可以有效降低風(fēng)險(xiǎn)。以購(gòu)買(mǎi)股票為例，長(zhǎng)期持股是一種投資行為，做企業(yè)股東靠企業(yè)發(fā)展贏利。短線持股，在股票價(jià)格波動(dòng)中賺取差價(jià)牟利是投機(jī)。3、分散風(fēng)險(xiǎn)原則。不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里。隨著國(guó)家金融市場(chǎng)的發(fā)展，居民可用于投資的品種越來(lái)越多，包括注意股票、債券、期貨、外匯、黃金、保險(xiǎn)、外匯、收藏、房地產(chǎn)等，同一類(lèi)投資品種又可分為不同項(xiàng)目。每一種投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)程度都不同，要根據(jù)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力靈活搭配投資組合。比如同時(shí)購(gòu)買(mǎi)幾個(gè)不同行業(yè)的股票，藍(lán)籌股、潛力股、熱門(mén)股組合，就可以降低風(fēng)險(xiǎn)，賺取股市上漲的平均利潤(rùn)。

四、制定科學(xué)合理的理財(cái)規(guī)劃