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第1篇

國(guó)際主流商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型特征

從較粗放的全方位、多元化拓展向有選擇地發(fā)展核心業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

20世紀(jì)80年代后期開(kāi)始，在日趨激勵(lì)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，國(guó)際大型主流銀行通過(guò)有針對(duì)性地剝離、外包非核心業(yè)務(wù)，不斷拓展、并購(gòu)來(lái)鞏固核心業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)戰(zhàn)略定位從較粗放的全方位、多元化拓展開(kāi)時(shí)向有選擇地發(fā)展核心業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

1．剝離、外包非核心業(yè)務(wù)

近10年來(lái)，花旗集團(tuán)、美國(guó)銀行、瑞銀集團(tuán)等大多國(guó)際主流銀行均對(duì)其業(yè)務(wù)架構(gòu)進(jìn)行了調(diào)整，通過(guò)不斷剝離、外包等方式，分拆了經(jīng)營(yíng)效果較差或與發(fā)展戰(zhàn)略不相吻合的非核心業(yè)務(wù)（見(jiàn)表1）。

2.依憑內(nèi)生發(fā)展和對(duì)外并購(gòu)等方式鞏固核心業(yè)務(wù)

在剝離非核心業(yè)務(wù)的同時(shí)，國(guó)際主流銀行更加專(zhuān)注于自身的核心業(yè)務(wù)，通過(guò)積極的市場(chǎng)開(kāi)拓和頻繁的并購(gòu)，使核心業(yè)務(wù)獲得更快的增長(zhǎng)，從而迅速確立了在全球領(lǐng)先的競(jìng)爭(zhēng)地位（見(jiàn)表2）。

近20年來(lái)，國(guó)際主流銀行業(yè)務(wù)模式的選擇也證明，商業(yè)銀行在非銀行類(lèi)金融業(yè)務(wù)上的規(guī)模優(yōu)勢(shì)更多地體現(xiàn)在分銷(xiāo)渠道而不是自營(yíng)和研發(fā)方面，業(yè)務(wù)范圍的選擇調(diào)整不能拘泥于擁有“全面”的業(yè)務(wù)體系，而應(yīng)更加注重銀行核心業(yè)務(wù)的培育和關(guān)鍵業(yè)務(wù)領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)力的提升。

零售金融業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)體系中的相對(duì)重要性不斷上升

20世紀(jì)80年代以來(lái)，國(guó)際主流商業(yè)銀行在批發(fā)金融市場(chǎng)上受到排擠，零售金融業(yè)務(wù)占比不斷上升。以美國(guó)為例，1980年美國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)者貸款4548.7億美元，占總貸款的比重為44%。特別是90年代后期，市場(chǎng)利率持續(xù)偏低，推動(dòng)美國(guó)住宅市場(chǎng)以至按揭再融資活動(dòng)大幅度增加，到2007年，美國(guó)消費(fèi)者貸款數(shù)據(jù)變?yōu)?5849.2億美元，占比達(dá)到70%（見(jiàn)圖1）。

主要銀行的消費(fèi)者貸款的升勢(shì)尤其明顯，如花旗銀行消費(fèi)者貸款2001年比2000年上升11.3% , 2002年比2001年上升13.2%；J.P.摩根大通銀行消費(fèi)者貸款2001年比2000年上升16.6% , 2002年比2001年又上升10.9%。隨著業(yè)務(wù)重點(diǎn)的調(diào)整，國(guó)際主流商業(yè)銀行的盈利結(jié)構(gòu)也發(fā)生了較大變化。如花旗集團(tuán)全球消費(fèi)者服務(wù)業(yè)務(wù)收入占比由1998年的42%增長(zhǎng)到2006年的56%。2007年，消費(fèi)者服務(wù)業(yè)務(wù)收入的重要性更加凸顯。該年花旗集團(tuán)全球消費(fèi)者服務(wù)業(yè)務(wù)凈收入達(dá)到78.68億美元，但公司及投資銀行業(yè)務(wù)巨虧52.53億美元，選擇性投資虧損16.44億美元。匯豐集團(tuán)個(gè)人金融業(yè)務(wù)對(duì)稅前利潤(rùn)的貢獻(xiàn)率由2001年的33.5%上升到2006年的42%；公司銀行、投資銀行與資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)在稅前利潤(rùn)中的份額則大幅下降，從2001年的39%下降到2006年的26%，私人銀行業(yè)務(wù)增速也較快，在總體業(yè)務(wù)中的份額也在上升（見(jiàn)圖2）。

綜上所述，國(guó)際主流商業(yè)銀行為求得市場(chǎng)生存，在實(shí)施全能化發(fā)展的戰(zhàn)略過(guò)程中，無(wú)論從經(jīng)營(yíng)管理的角度，還是在業(yè)務(wù)品種和業(yè)務(wù)方式上考慮，目標(biāo)仍是有選擇而且突出重點(diǎn)的，零售業(yè)務(wù)收入占比和重要性的上升也印證了這一過(guò)程。

業(yè)務(wù)品種迅速增加，產(chǎn)品創(chuàng)新更加復(fù)雜且將創(chuàng)新重點(diǎn)紛紛轉(zhuǎn)向表外

20世紀(jì)90年代以來(lái)，國(guó)際主流銀行均不惜重金加大產(chǎn)品創(chuàng)新的力度，開(kāi)發(fā)多樣化金融產(chǎn)品，使其具有更好的便利性、更大的增值性，鞏固和拓展其核心業(yè)務(wù)的地位，創(chuàng)新的著力點(diǎn)從負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)延伸到表外業(yè)務(wù)，各種新的業(yè)務(wù)品種層出不窮。最為突出的表現(xiàn)是資產(chǎn)證券化的發(fā)展，通過(guò)將具有長(zhǎng)期穩(wěn)定現(xiàn)金流的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，如住房抵押貸款、信用卡貸款、汽車(chē)貸款等實(shí)施證券化，將利息收入轉(zhuǎn)變?yōu)槭掷m(xù)費(fèi)收入。2000～2006年，全球證券化發(fā)行規(guī)模從5000億美元猛增到2.3萬(wàn)億美元。銀行還進(jìn)一步對(duì)證券化產(chǎn)品衍生化，以降低業(yè)務(wù)擴(kuò)張對(duì)資本的依賴(lài)。2003～2007年，全球信用衍生品（CDS）市場(chǎng)規(guī)模膨脹了15倍多，達(dá)到50萬(wàn)億美元。另外，利用其便利的分支機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)，分銷(xiāo)保險(xiǎn)公司、基金公司及其它金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品等方法，以客戶(hù)需要為中心，提供立體化、綜合產(chǎn)品系列服務(wù)。20世紀(jì)70年代初，國(guó)際最優(yōu)秀的商業(yè)銀行提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)也只有50多種，到80年代已達(dá)到200多種，到了90年代達(dá)到500多種以上。作為業(yè)務(wù)品種多樣化發(fā)展的必然結(jié)果，在財(cái)務(wù)上就體現(xiàn)為商業(yè)銀行傳統(tǒng)的依靠存、貸款業(yè)務(wù)為主的利息收入不斷下降，而創(chuàng)新帶來(lái)的新興業(yè)務(wù)品種收入種類(lèi)增加，非利息收入持續(xù)上升，相對(duì)重要性不斷提高(見(jiàn)圖3)。

從業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程本身來(lái)看，各家銀行大量采用各種工程技術(shù)方法，如數(shù)學(xué)建模、數(shù)值計(jì)算、網(wǎng)絡(luò)圖解、仿真模擬等，最先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備，如大型計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)、通訊衛(wèi)星等：使用將金融領(lǐng)域的某些直覺(jué)行為形成理性基礎(chǔ)并轉(zhuǎn)化為可操作的金融產(chǎn)品。使多種金融工具組合在一起使用的創(chuàng)新產(chǎn)品更多，金融產(chǎn)品變得更加復(fù)雜。

業(yè)務(wù)流程更加標(biāo)準(zhǔn)化、合理化，客戶(hù)服務(wù)渠道更多從傳統(tǒng)向電子轉(zhuǎn)型

20世紀(jì)90年代初，國(guó)際主流銀行借助現(xiàn)代信息和通訊技術(shù)對(duì)業(yè)務(wù)和管理流程進(jìn)行了大規(guī)模的改造。一是大量運(yùn)用IT集成技術(shù)，將分散封閉系統(tǒng)重組再造成集成網(wǎng)絡(luò)一體化系統(tǒng)，建立了自己的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，為銀行業(yè)務(wù)分析和管理決策流程的科學(xué)化提供了有力支持。二是由單純業(yè)務(wù)處理向業(yè)務(wù)處理、管理決策支持和客戶(hù)服務(wù)有機(jī)結(jié)合方向發(fā)展。如花旗銀行，已將全球業(yè)務(wù)單證集中到4個(gè)用網(wǎng)絡(luò)連接的自動(dòng)化程度非常高的單證處理中心處理?？蛻?hù)利用該處理系統(tǒng)，可全天候、非常便捷地辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)。三是在授信業(yè)務(wù)處理上，借助信息系統(tǒng)，使流程和手續(xù)更加標(biāo)準(zhǔn)化、合理化，使貸款申請(qǐng)反應(yīng)更快速，貸款的權(quán)責(zé)更明晰。四是將除核心業(yè)務(wù)流程以外的輔業(yè)務(wù)流程向?qū)ｉT(mén)的營(yíng)運(yùn)機(jī)構(gòu)發(fā)包，縮短業(yè)務(wù)流程鏈條，降低營(yíng)運(yùn)成本，提高盈利水平。同時(shí)，以信息和通訊技術(shù)為基礎(chǔ)的ATM、網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行等服務(wù)手段的應(yīng)用，使國(guó)際主流商業(yè)銀行客戶(hù)服務(wù)更多地轉(zhuǎn)向電子渠道。電子渠道在便捷性、安全性、速度、成本等方面表現(xiàn)出越來(lái)越強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，使其服務(wù)變得更加高效和快捷，甚至達(dá)到不受時(shí)間、地點(diǎn)、方式約束，實(shí)現(xiàn)“任何地點(diǎn)、任何時(shí)間、任何方式（Anywhere、Anytime、 Anyhow）”的全天候服務(wù)。2005年，美國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量占到傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)量的50%-60%。

以業(yè)務(wù)體系的調(diào)整為重心重塑組織架構(gòu)

1.強(qiáng)調(diào)銀行的系統(tǒng)管理，以業(yè)務(wù)條線(xiàn)為主線(xiàn)歸攏業(yè)務(wù)部門(mén)。經(jīng)過(guò)多次的反復(fù)調(diào)整，國(guó)際主流商業(yè)銀行組織架構(gòu)的基本趨勢(shì)就是業(yè)務(wù)條線(xiàn)愈來(lái)愈綜合清晰，眾多的業(yè)務(wù)部門(mén)都在按三大業(yè)務(wù)條線(xiàn)歸攏，即零售業(yè)務(wù)、公司及投資銀行業(yè)務(wù)、財(cái)富管理業(yè)務(wù)，構(gòu)建起以戰(zhàn)略業(yè)務(wù)單元為基礎(chǔ)的，客戶(hù)型導(dǎo)向型組織架構(gòu)。

2.強(qiáng)化總行業(yè)務(wù)部門(mén)的管理職能。目前國(guó)際主流商業(yè)銀行都以總行部門(mén)為運(yùn)行和指揮中心，均采取“大總行、大部門(mén)、小分行”結(jié)構(gòu)。表現(xiàn)在銀行的分行很多，但不一定很大，職能一般單一，很多業(yè)務(wù)集中在總行的部門(mén)完成?？傂械牟块T(mén)并不多，但都很大，“大總行”通過(guò)“大部門(mén)”來(lái)體現(xiàn)，一個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)就是一個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，就是一條戰(zhàn)線(xiàn)，部門(mén)內(nèi)匯聚了主要的業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)人才，分工細(xì)、專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)。

次貸危機(jī)的沖擊及新走向

2007年次貸危機(jī)爆發(fā)以來(lái)，全球商業(yè)銀行在以次貸為基礎(chǔ)資產(chǎn)的債券或由此衍生出的其它債券投資上遭受的損失慘重，大批與次級(jí)住房抵押貸款有關(guān)的金融機(jī)構(gòu)紛紛出現(xiàn)巨額虧損，有的甚至陷入倒閉或申請(qǐng)破產(chǎn)保護(hù)，國(guó)際主流大型商業(yè)銀行更是首當(dāng)其沖。迄今為止，以花旗、瑞銀、匯豐為首的全球銀行業(yè)巨頭已經(jīng)計(jì)提了高達(dá)近5000億美元的資產(chǎn)減記，而根據(jù)國(guó)際貨幣基金組織的預(yù)測(cè)，全球金融行業(yè)的資產(chǎn)減記將高達(dá)1萬(wàn)億美元。此次危機(jī)破壞性之強(qiáng)、影響面之廣是以往歷次金融危機(jī)所不能比擬的。 這一金融危機(jī)對(duì)國(guó)際主流商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的影響到底有大，目前還無(wú)法判斷，但是這與美國(guó)長(zhǎng)期低利率政策導(dǎo)致的流動(dòng)性過(guò)剩，監(jiān)管法律與政策過(guò)于寬松，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與高杠桿的投資銀行業(yè)務(wù)間監(jiān)管模糊，以及商業(yè)銀行對(duì)追求高杠桿利潤(rùn)的過(guò)度激勵(lì)，過(guò)分加大高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)自營(yíng)比例等有直接關(guān)系。本次危機(jī)后，美國(guó)甚至全球貨幣金融體系、法律、監(jiān)管等都將為此做出大的調(diào)整，也使國(guó)際主流商業(yè)銀行近年來(lái)業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新所積累、蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)得到充分暴露，五大專(zhuān)業(yè)化投行的消亡，更會(huì)促使其回歸審慎經(jīng)營(yíng)的理念，重新評(píng)估業(yè)務(wù)模式，進(jìn)而做出相應(yīng)調(diào)整。

重新評(píng)估投資銀行業(yè)務(wù)模式，在商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)間建立更加嚴(yán)格的防火墻

國(guó)際主流商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)也在不到短短的10年間就經(jīng)歷了從下降停滯走向復(fù)蘇再到2007年遭遇重創(chuàng)的過(guò)程，其抗周期性風(fēng)險(xiǎn)差及波動(dòng)幅度大的特點(diǎn)暴露無(wú)遺。次貸危機(jī)后，眾多投行都會(huì)紛紛投身商業(yè)銀行的懷抱。然而，投資銀行的問(wèn)題關(guān)鍵不在于組織模式，而在于其自身的經(jīng)營(yíng)模式和外部監(jiān)管跟不上投資銀行發(fā)展的步伐。投資銀行重新回到商業(yè)銀行體系內(nèi)，盡管可擁有商業(yè)銀行穩(wěn)定的資本來(lái)源，但并不能解決根本的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。因此，在投資銀行回歸后，商業(yè)銀行工作的重點(diǎn)首先是解決投資銀行業(yè)務(wù)模式存在的高杠桿難題。降低投資銀行的杠桿率，從而降低風(fēng)險(xiǎn)。一方面，國(guó)際主流商業(yè)銀行會(huì)繼續(xù)在經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)、承銷(xiāo)業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)等領(lǐng)域提供中介服務(wù)，賺取中間業(yè)務(wù)收入。另一方面，加強(qiáng)自營(yíng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，降低自營(yíng)業(yè)務(wù)的比重和杠桿率。據(jù)測(cè)算，美林的杠桿率從2003年的15倍飆升至2007年的28倍，摩根士丹利的杠桿率攀升至33倍，高盛也高達(dá)28倍。高杠桿率伴隨的必然是高風(fēng)險(xiǎn)，次貸危機(jī)中高杠桿率的大型投資銀行紛紛倒閉，說(shuō)明在監(jiān)管缺失的情況下，這種業(yè)務(wù)模式存在的嚴(yán)重問(wèn)題。同時(shí)，要在傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)之間建立更嚴(yán)格的防火墻，防止投資銀行部門(mén)通過(guò)證券化分散出去的風(fēng)險(xiǎn)重新回到商業(yè)銀行體系內(nèi)。

提高信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門(mén)檻，逐步收縮高風(fēng)險(xiǎn)的“另類(lèi)投資”業(yè)務(wù)領(lǐng)域

追求高收益、高風(fēng)險(xiǎn)的客戶(hù)和業(yè)務(wù)，放松風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)，是美國(guó)次貸危機(jī)爆發(fā)的重要原因之一。因此，次貸危機(jī)后，國(guó)際主流商業(yè)銀行會(huì)更加注重審慎經(jīng)營(yíng)的理念。一是提高信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門(mén)檻。在貸款對(duì)象選擇上更加注重客戶(hù)貸款的第一還款來(lái)源亦即借款人自身的償付能力，把那些不完全符合信貸標(biāo)準(zhǔn)的客戶(hù)放在服務(wù)范圍之外。在貸款品種選擇上，對(duì)通過(guò)住房抵押、股權(quán)質(zhì)押或債券質(zhì)押，從銀行獲取貸款的業(yè)務(wù)更加慎重。二是逐步收縮高收益、高風(fēng)險(xiǎn)的“另類(lèi)投資”業(yè)務(wù)領(lǐng)域。次貸危機(jī)爆發(fā)前，在追求盈利動(dòng)機(jī)的驅(qū)使下，商業(yè)銀行多余的資金紛紛流向高收益的按揭抵押債券或“另類(lèi)投資”(如次級(jí)房貸)等金融衍生品?；ㄆ斓纫恍┐笮蜕虡I(yè)銀行均設(shè)有專(zhuān)門(mén)的另類(lèi)投資部門(mén)。而這些投資在追求高收益的同時(shí)，忽視了對(duì)沖基金、特殊投資實(shí)體、證券公司等的杠桿風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，一旦市場(chǎng)變化，這些證券化資產(chǎn)的價(jià)值就會(huì)急劇下跌，給銀行帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)。

金融創(chuàng)新更加注重基礎(chǔ)資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)控制，表外業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)會(huì)變得更加審慎

本次危機(jī)全面顯現(xiàn)了金融創(chuàng)新高風(fēng)險(xiǎn)的一面。首先，過(guò)度運(yùn)用金融創(chuàng)新的手段，使創(chuàng)新產(chǎn)品本身的復(fù)雜性很可能掩蓋產(chǎn)品自身暗藏的巨大風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的不斷積累。其次，金融創(chuàng)新產(chǎn)品在轉(zhuǎn)移自身非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)造成宏觀系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的積累。卷入次貸危機(jī)的金融機(jī)構(gòu)，擁有非常強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，也曾經(jīng)成功地抵御了很多的風(fēng)險(xiǎn)，但仍然功虧一簣，教訓(xùn)十分深刻。因此，隨著監(jiān)管的加強(qiáng)，國(guó)際主流商業(yè)銀行未來(lái)的金融創(chuàng)新將會(huì)更加注重基礎(chǔ)資產(chǎn)質(zhì)量，更注重風(fēng)險(xiǎn)的控制。建立在沙灘上的高樓大廈，無(wú)論結(jié)構(gòu)多合理，質(zhì)量多優(yōu)秀，最終還是要倒塌的。另一方面，國(guó)際主流商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)更多體現(xiàn)在表外業(yè)務(wù)的高杠桿、高風(fēng)險(xiǎn)性上。雖然不同商業(yè)銀行的情況不一樣，但是就行業(yè)整體而言，還是會(huì)有參照標(biāo)準(zhǔn)的，不能過(guò)高估計(jì)自己的經(jīng)營(yíng)管理能力。為了保持合理的資金杠桿率，國(guó)際主流商業(yè)銀行的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)將重獲重視，高杠桿率的表外業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)將更加審慎。

建立在專(zhuān)業(yè)化基礎(chǔ)上的全能銀行業(yè)務(wù)模式有加速的趨勢(shì)

第2篇

關(guān)鍵詞：電子銀行業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行 發(fā)展

一、電子銀行業(yè)務(wù)的定義及特點(diǎn)

著眼于國(guó)內(nèi)，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員在于2005年11月11日的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)做了如下定義：“電子銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會(huì)公眾開(kāi)放的通訊通道或開(kāi)放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶(hù)建立的專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)，向客戶(hù)提供的銀行服務(wù)。電子銀行業(yè)務(wù)包括利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的銀行業(yè)務(wù)（簡(jiǎn)稱(chēng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)），利用電話(huà)等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展的銀行業(yè)務(wù)（簡(jiǎn)稱(chēng)電話(huà)銀行業(yè)務(wù)），利用移動(dòng)電話(huà)和無(wú)線(xiàn)網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展的銀行業(yè)務(wù)（簡(jiǎn)稱(chēng)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)），以及其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)，由客戶(hù)通過(guò)自助服務(wù)方式完成金融交易的銀行業(yè)務(wù)?！?/p>

與傳統(tǒng)的銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)相比，電子銀行業(yè)務(wù)具有以下幾個(gè)優(yōu)點(diǎn)：

（一）電子銀行為客戶(hù)提供24小時(shí)全天候服務(wù)。

傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)的辦理通常需要考慮時(shí)間、空間因素，非上班時(shí)間、距離太遠(yuǎn)、業(yè)務(wù)辦理人數(shù)太多等都是傳統(tǒng)銀行面臨的缺陷，相比之下，電子銀行業(yè)務(wù)可以讓顧客享受到便捷的服務(wù)，不受時(shí)間、空間和用戶(hù)人數(shù)的限制。經(jīng)營(yíng)方式的創(chuàng)新，有利于銀行業(yè)務(wù)的拓展，同時(shí)降低了銀行的服務(wù)成本，在提高客戶(hù)的滿(mǎn)意度等方面起到了至關(guān)重要的作用。

（二）電子交易易操作、速度快。

傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)需要客戶(hù)親自前往銀行，通過(guò)填寫(xiě)紙質(zhì)業(yè)務(wù)單辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。而業(yè)務(wù)單的須填寫(xiě)信息繁瑣，致使客戶(hù)花費(fèi)在填寫(xiě)業(yè)務(wù)單上的時(shí)間過(guò)多，降低了銀行的業(yè)務(wù)辦理效率。而電子銀行的交易過(guò)程為無(wú)紙化，用戶(hù)須填寫(xiě)信息較少，操作步驟簡(jiǎn)潔且易學(xué)，更重要的是業(yè)務(wù)辦理的速度快，為客戶(hù)的生活提供了便捷服務(wù)，因此深受客戶(hù)們的喜愛(ài)。

二、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

作為新興業(yè)務(wù)，電子銀行業(yè)務(wù)在迅速發(fā)展給人們生活帶來(lái)便捷的同時(shí)，也暴露出了一些問(wèn)題。

（一）同業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，產(chǎn)品創(chuàng)新尤顯重要

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)均來(lái)自于貸款，對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的投入普遍不足，因此該市場(chǎng)的產(chǎn)品差異性不足。因此，面對(duì)日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行需要提供更具特色需求度更大能為客戶(hù)提供更多便利服務(wù)的產(chǎn)品，只有這樣銀行才有在競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)的可能。

（二）依靠互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，存在一定的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)

與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)不同，電子銀行業(yè)務(wù)處于一個(gè)相對(duì)開(kāi)放的環(huán)境，其依托的信息技術(shù)與通信技術(shù)具有共享性、開(kāi)放性等特點(diǎn)，這些特點(diǎn)促使銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)滲透到了世界的各個(gè)角落。電子銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新如工商銀行的“融e購(gòu)”、興業(yè)銀行的“興業(yè)寶”、“興業(yè)紅”及“智盈寶”等使政府、銀行、企業(yè)、個(gè)人之見(jiàn)的數(shù)據(jù)交換越來(lái)越頻繁，同時(shí)黑客技術(shù)、密碼破解技術(shù)也在不斷發(fā)展，給銀行帶來(lái)的威脅越來(lái)越大，致使銀行面臨著技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)峻考驗(yàn)。

三、積極發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)以提升商業(yè)銀行績(jī)效的對(duì)策建議

（一）提高電子銀行業(yè)務(wù)安全性

消費(fèi)者對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品及相關(guān)交易過(guò)程安全性的擔(dān)憂(yōu)成為我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的阻礙之一，因此，為了大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)提升其對(duì)銀行績(jī)效的貢獻(xiàn)程度，商業(yè)銀行應(yīng)不斷提升自己的信息技術(shù)水平，采取先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)措施來(lái)加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的安全性，例如采用統(tǒng)一的認(rèn)證體系、多重身份驗(yàn)證等來(lái)消除網(wǎng)上銀行消費(fèi)者對(duì)安全性的擔(dān)憂(yōu)。

（二）避免盲目擴(kuò)張銀行規(guī)模，將其控制在合理范圍內(nèi)

規(guī)模效率告訴了我們，銀行的效率與規(guī)模呈現(xiàn)的U字型，即銀行效率并不會(huì)隨著銀行規(guī)模的擴(kuò)大而一直增長(zhǎng)。因此，將銀行規(guī)?？刂圃谶m當(dāng)范圍內(nèi)，是每一個(gè)銀行面臨的十分艱巨的任務(wù)。國(guó)有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行相比，在資產(chǎn)規(guī)模、人員規(guī)模及業(yè)務(wù)種類(lèi)等方面都占據(jù)了極大優(yōu)勢(shì)，這使它們開(kāi)辦電子銀行業(yè)務(wù)變得相對(duì)容易。然而資源的過(guò)度投入與浪費(fèi)、人員的冗余，不僅不會(huì)為國(guó)有商業(yè)銀行帶來(lái)更多的收益，相反會(huì)阻礙銀行的發(fā)展，降低銀行效率，對(duì)銀行績(jī)效產(chǎn)生負(fù)面影響。因此國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的規(guī)模進(jìn)行控制，將其控制在合理范圍內(nèi)，對(duì)人員進(jìn)行適當(dāng)?shù)目s減，以減少不必要的開(kāi)支。

（三）擴(kuò)展電子銀行服務(wù)種類(lèi)，提升電子銀行服務(wù)質(zhì)量

為了能在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的銀行業(yè)中有一席之地及吸引更多的客戶(hù)，各家銀行應(yīng)利用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)研發(fā)新型電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)更便捷的服務(wù)功能。譬如開(kāi)通水電交費(fèi)、交通罰款交費(fèi)等服務(wù)等，可以極大地提升銀行產(chǎn)品的附加值?？偠灾魃虡I(yè)銀行應(yīng)以加強(qiáng)客戶(hù)體驗(yàn)為中心，通過(guò)不斷提升信息技術(shù)水平來(lái)創(chuàng)造出更多的功能多樣、操作剪標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)低的電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品，使電子銀行逐漸成為人們生活中不可缺少的重要的一部分。

參考文獻(xiàn)：

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[2]栗卉.電子銀行業(yè)務(wù)對(duì)銀行績(jī)效功效效率的測(cè)度研究[D].湖南大學(xué)，2014

第3篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；私人銀行業(yè)務(wù)；監(jiān)管

2007年，因三家中資商業(yè)銀行——中國(guó)銀行、中信銀行、招商銀行，相繼成立私人銀行部，開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)，而被銀行業(yè)稱(chēng)為中國(guó)“私人銀行元年”。今年，國(guó)內(nèi)的主要商業(yè)銀行，如中國(guó)工商銀行、交通銀行等，也陸續(xù)開(kāi)展了這一業(yè)務(wù)?？梢?jiàn)，私人銀行業(yè)務(wù)將成為中外資金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的又一個(gè)重點(diǎn)。與業(yè)界的趨之若鶩相比，目前國(guó)內(nèi)并沒(méi)有針對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)出臺(tái)專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管法規(guī)。那么，私人銀行業(yè)務(wù)這一金融創(chuàng)新有哪些特點(diǎn)，其面臨的風(fēng)險(xiǎn)有哪些，出現(xiàn)這些風(fēng)險(xiǎn)的原因是什么，現(xiàn)有的針對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管制度是否適用于私人銀行業(yè)務(wù)，對(duì)這些問(wèn)題的回答有助于完善我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管，促進(jìn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

一、私人銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

私人銀行(privatebanking)的發(fā)展已有400余年的歷史，它通過(guò)客戶(hù)經(jīng)理向擁有高額凈資產(chǎn)的私人客戶(hù)及其家庭提供以財(cái)富管理為核心的、高質(zhì)量、專(zhuān)業(yè)化金融及相關(guān)服務(wù)獲取收入。私人銀行業(yè)務(wù)具有五大特點(diǎn)：一是客戶(hù)的特殊性。其目標(biāo)客戶(hù)群不是一般大眾客戶(hù)，而是高額凈資產(chǎn)客戶(hù)(HNWIs)；二是服務(wù)多元化、個(gè)性化。私人銀行提供了多元化的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和個(gè)性化的服務(wù)方式來(lái)滿(mǎn)足客戶(hù)的需求；三是信息不對(duì)稱(chēng)程度高，易導(dǎo)致利益沖突。由于銀行無(wú)法完全掌握客戶(hù)的準(zhǔn)確信息和客戶(hù)無(wú)法了解私人銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)信息，存在較高程度的信息不對(duì)稱(chēng)，容易導(dǎo)致利益沖突問(wèn)題的產(chǎn)生；四是服務(wù)期限長(zhǎng)、私密性高；五是賬戶(hù)復(fù)雜、交易金額巨大。私人銀行業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)不是同一個(gè)范疇，私人銀行業(yè)務(wù)更為廣泛，包括投資、融資、保險(xiǎn)、咨詢(xún)顧問(wèn)等多項(xiàng)業(yè)務(wù)在內(nèi)，跨多部門(mén)、多業(yè)務(wù)領(lǐng)域；而理財(cái)是縱向的，理財(cái)服務(wù)只是私人銀行業(yè)務(wù)的一小部分內(nèi)容，所以不能將私人銀行業(yè)務(wù)規(guī)范劃歸到理財(cái)業(yè)務(wù)框架之中。

二、私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)

私人銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，需要較高的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。與理財(cái)業(yè)務(wù)相比，私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)表現(xiàn)為：一是面臨的風(fēng)險(xiǎn)多。由于私人銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品和服務(wù)范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)豐富于理財(cái)業(yè)務(wù)，因此其面臨風(fēng)險(xiǎn)更多。二是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率大。私人銀行業(yè)務(wù)更復(fù)雜，存在更多的潛在風(fēng)險(xiǎn)事件和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，需要較高的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。但作為一項(xiàng)新興業(yè)務(wù)，銀行相應(yīng)的內(nèi)控管理較弱，因此更容易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。三是風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜，有較強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性。私人銀行業(yè)務(wù)集多種風(fēng)險(xiǎn)于一體，各種風(fēng)險(xiǎn)的抵補(bǔ)或交叉關(guān)系更為復(fù)雜，更容易相互傳染、轉(zhuǎn)化。四是風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量難度大。由于私人銀行業(yè)務(wù)是針對(duì)極少數(shù)的客戶(hù)，面臨合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等許多新型風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)的計(jì)量方法較難預(yù)測(cè)和計(jì)算。五是從風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)來(lái)看，操作風(fēng)險(xiǎn)與合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。

私人銀行業(yè)務(wù)由于其組織形式和業(yè)務(wù)特點(diǎn)，導(dǎo)致了其風(fēng)險(xiǎn)生成有如下特殊的原因：一是私人銀行業(yè)務(wù)與利益沖突。私人銀行的存在和發(fā)展降低了市場(chǎng)的交易費(fèi)用，改善了市場(chǎng)和投資者間的信息不對(duì)稱(chēng)，促進(jìn)了市場(chǎng)的發(fā)展。但私人銀行的中介地位決定其難以規(guī)避利益沖突，由于私人銀行獲得信息的機(jī)會(huì)和能力遠(yuǎn)勝于客戶(hù)，客戶(hù)不得不依賴(lài)私人銀行提供的信息進(jìn)行決策，當(dāng)一項(xiàng)交易為客戶(hù)服務(wù)而可以有兩種解決方式時(shí)，私人銀行可能會(huì)選擇從自己的利益角度看更為有利的方式，進(jìn)而引發(fā)“利益沖突”。“回扣”是利益沖突的典型表現(xiàn)形式。私人銀行可能會(huì)選擇給予自己回扣多的產(chǎn)品與服務(wù)推薦給客戶(hù)。私人銀行給客戶(hù)提供多元化金融服務(wù)時(shí)，利益主體也隨之多元化，利益沖突就更為激烈。二是私人銀行業(yè)務(wù)與合謀行為。在私人銀行業(yè)務(wù)中，合謀主要是指私人銀行可能利用自己的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，協(xié)助客戶(hù)從事“洗錢(qián)”等違反法律法規(guī)的行為，謀求自身利益最大化，損害社會(huì)福利。

三、我國(guó)現(xiàn)有監(jiān)管體系存在的問(wèn)題

目前，我國(guó)對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)實(shí)施的監(jiān)管主要是依照商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管進(jìn)行的。盡管他們都是商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的重要組成部分，在監(jiān)管手段、指標(biāo)設(shè)定等方面都有很多相似性，但對(duì)私人銀行來(lái)講，它畢竟與理財(cái)業(yè)務(wù)有不同的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，面臨不同的風(fēng)險(xiǎn)，因此，對(duì)它的監(jiān)管還應(yīng)考慮其經(jīng)營(yíng)模式的特殊性，否則監(jiān)管就極可能出現(xiàn)低效率的情況。具體來(lái)說(shuō)，私人銀行業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管上主要存在以下問(wèn)題：

(一)金融監(jiān)管法律體系不健全。我國(guó)目前沒(méi)有針對(duì)私人銀行監(jiān)管規(guī)定。商業(yè)銀行開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)，暫時(shí)采用理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)定，這存在兩方面問(wèn)題：一是理財(cái)業(yè)務(wù)只是私人銀行業(yè)務(wù)的一小部分，因而不能將私人銀行業(yè)務(wù)劃歸到理財(cái)業(yè)務(wù)框架之中。二是上述的管理規(guī)定與辦法，或主要針對(duì)某一種產(chǎn)品，或主要針對(duì)某一種風(fēng)險(xiǎn)，而私人銀行業(yè)務(wù)是一種產(chǎn)品多元化且具有復(fù)雜風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，這些規(guī)章制度不能替代對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管。

(二)監(jiān)管主體多元化，重復(fù)監(jiān)管與監(jiān)管真空并存。從監(jiān)管部門(mén)來(lái)看，銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。但從整個(gè)業(yè)務(wù)范圍看，涉及的部門(mén)更多。如，中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)反洗錢(qián)，國(guó)家外匯管理局管理外匯，證監(jiān)會(huì)對(duì)證券市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)管等。商業(yè)銀行開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)須與不同監(jiān)管部門(mén)溝通，得到不同部門(mén)的許可，這就不可避免地造成監(jiān)管職能的重復(fù)與真空，造成商業(yè)銀行的被監(jiān)管成本提高或是逃避監(jiān)管。因此，私人銀行這一金融創(chuàng)新實(shí)際上對(duì)現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管體制提出了挑戰(zhàn)。

(三)缺乏風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，監(jiān)管能力和效率處于較低水平。目前，對(duì)于開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件、客戶(hù)構(gòu)成、產(chǎn)品定價(jià)等方面沒(méi)有統(tǒng)一的法律法規(guī)可循，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管和規(guī)范性監(jiān)管涉及不多，特別是缺乏有效的控制措施來(lái)抑制利益沖突與共謀行為引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。從風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管角度分析，這樣的監(jiān)管措施往往起不到應(yīng)有的效果。一旦私人銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門(mén)只能被動(dòng)地事后處理，這影響了私人銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

(四)與國(guó)際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)還沒(méi)有接軌。自上世紀(jì)九十年代以來(lái)，私人銀行業(yè)務(wù)已從傳統(tǒng)的自律型監(jiān)管向政府型監(jiān)管方向轉(zhuǎn)化，各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)出于保護(hù)消費(fèi)者、控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的角度提高了私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求。如，歐盟2007年11月1日開(kāi)始生效的“金融工具市場(chǎng)法規(guī)”，幾乎涉及到私人銀行業(yè)務(wù)的方方面面。國(guó)內(nèi)目前較為寬松的監(jiān)管要求易使中國(guó)成為私人銀行業(yè)務(wù)的“監(jiān)管洼地”，對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速、業(yè)務(wù)范圍相對(duì)復(fù)雜的外資金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管難以真正起到防范風(fēng)險(xiǎn)的作用。

四、改進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的建議

(一)制定私人銀行監(jiān)管條例，加強(qiáng)協(xié)同監(jiān)管。監(jiān)管的宗旨并不是要消滅所有的金融風(fēng)險(xiǎn)，而是要將金融風(fēng)險(xiǎn)控制在合理的可承受的范圍內(nèi)。銀監(jiān)會(huì)應(yīng)盡快制訂私人銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管條例，在私人銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件、業(yè)務(wù)范圍、信息披露、監(jiān)管流程等方面參考國(guó)外立法做出相應(yīng)規(guī)定，使金融監(jiān)管有法可依。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)與其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)助監(jiān)管和補(bǔ)充監(jiān)管，建立有效的溝通渠道，及時(shí)提供監(jiān)管對(duì)象的活動(dòng)情況和通報(bào)監(jiān)管要求的變化與考慮。

(二)加強(qiáng)私人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)通過(guò)一系列定性和量化指標(biāo)，加強(qiáng)私人銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管。其中，最重要的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)有三方面：一是銀行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。由于銀行經(jīng)營(yíng)私人銀行業(yè)務(wù)后其操作風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)加大了，因此可考慮對(duì)經(jīng)營(yíng)私人銀行業(yè)務(wù)的銀行提出資本充足率要求、合規(guī)記錄要求、經(jīng)營(yíng)范圍要求等，以保證銀行的安全與穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。二是從業(yè)人員的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。制訂從業(yè)人員行為規(guī)范，對(duì)高層管理人員、客戶(hù)關(guān)系經(jīng)理的任職資格提出嚴(yán)格要求，盡量避免人為因素可能造成的風(fēng)險(xiǎn)。三是客戶(hù)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)規(guī)定私人銀行客戶(hù)的最低個(gè)人凈資產(chǎn)要求，并要求商業(yè)銀行實(shí)施“認(rèn)識(shí)你的顧客”(KYC)的測(cè)試。

(三)強(qiáng)化內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理，合規(guī)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管并舉。私人銀行最大的責(zé)任是充分的信息披露、確保交易的公正及良好的風(fēng)險(xiǎn)控制。監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管不能有效替代私人銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理與合規(guī)職能，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)對(duì)私人銀行的業(yè)務(wù)流程、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理、信息披露提出具體要求，規(guī)范各服務(wù)提供方的行為，明確各自的法律責(zé)任，促使服務(wù)提供商高度重視業(yè)務(wù)流程，嚴(yán)密監(jiān)控主要的風(fēng)險(xiǎn)集中及其傳遞，保護(hù)消費(fèi)者利益。

(四)加強(qiáng)國(guó)際監(jiān)管合作，與國(guó)際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)接軌。目前，銀監(jiān)會(huì)正積極推進(jìn)與國(guó)外金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作與交流，并與英美等國(guó)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)達(dá)成商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管合作協(xié)議。在此基礎(chǔ)上還需進(jìn)一步加強(qiáng)信息交流和監(jiān)管合作，建立監(jiān)管高層的互訪(fǎng)和磋商機(jī)制，實(shí)行跨境聯(lián)合現(xiàn)場(chǎng)檢查。同時(shí)，還應(yīng)努力與國(guó)際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)接軌，促進(jìn)監(jiān)管制度國(guó)際化，并積極參與國(guó)際金融監(jiān)管新規(guī)則的形成與發(fā)展，以適應(yīng)金融監(jiān)管新形勢(shì)的需要。

第4篇

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社 電子銀行業(yè)務(wù) 營(yíng)銷(xiāo)策略

當(dāng)前，農(nóng)村信用社在快速發(fā)展過(guò)程中越來(lái)越意識(shí)到大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，推動(dòng)服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信合經(jīng)營(yíng)模式從投資型增長(zhǎng)向技術(shù)性增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)增長(zhǎng)的關(guān)鍵。但是在實(shí)踐中，基于農(nóng)村信用社服務(wù)對(duì)象的特殊性，各地農(nóng)村信用社推廣電子銀行業(yè)務(wù)并不順利，面尚存在著很多問(wèn)題，其中最大的問(wèn)題是表現(xiàn)在以農(nóng)村用戶(hù)為主體的金融服務(wù)消費(fèi)群體，更習(xí)慣于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)消費(fèi)使用認(rèn)同度低。在這種情況下，要使農(nóng)村信合電子銀行業(yè)務(wù)能夠或快速發(fā)展，以此帶動(dòng)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，就需要拓寬營(yíng)銷(xiāo)思路，采取多種方法，做好市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)工作。因此本文基于多年基層的實(shí)踐工作經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)為要推進(jìn)農(nóng)村信合電子銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)應(yīng)做好以下幾方面的工作：

1、強(qiáng)化農(nóng)村信用社大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展意識(shí)。

意識(shí)是行為的先導(dǎo)。電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展首先來(lái)自于信用社內(nèi)部員工對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的理解與重視。用戶(hù)的對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)同與重視，首先來(lái)源于推廣該業(yè)務(wù)的基層信用社的業(yè)務(wù)員對(duì)該業(yè)務(wù)的認(rèn)同與重視程度。因此，為了更好的推進(jìn)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，首先要從內(nèi)部抓起，幫助內(nèi)部員工理解并重視為什么要大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)。為此，在日常工作中重點(diǎn)應(yīng)該培養(yǎng)三方面的意識(shí)：首先，明確電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展是大勢(shì)所趨。讓員工明白，銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開(kāi)四個(gè)方面的平衡發(fā)展：即人力資源、資本、客戶(hù)資源和技術(shù)四架馬車(chē)，以往的農(nóng)村信用社的快速發(fā)展主要是建立投入性擴(kuò)展帶來(lái)的增長(zhǎng)，但是這種增長(zhǎng)是沒(méi)有可持續(xù)性的，也是在金融市場(chǎng)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的背景下，導(dǎo)致農(nóng)村信用社從快速增長(zhǎng)趨向緩慢發(fā)展的重要原因。要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，只有通過(guò)金融技術(shù)創(chuàng)新，才能激活這四大資源，而電子銀行業(yè)務(wù)就成為一個(gè)重要的杠桿。目前電子銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)已成為各家銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、提高品牌形象，提高綜合競(jìng)爭(zhēng)能力的主要手段。其次，電子銀行業(yè)務(wù)有利于打破地域限制。發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)不僅有助于拓展市場(chǎng)份額，滿(mǎn)足客戶(hù)多種業(yè)務(wù)需求，為客戶(hù)提供快捷優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，從而帶動(dòng)其他業(yè)務(wù)發(fā)展，同時(shí)可以使支付結(jié)算渠道進(jìn)一步暢通，逐漸消除農(nóng)村信用社支付結(jié)算手段單一的社會(huì)印象，同時(shí)可以有效的提升農(nóng)村信用社品牌價(jià)值，更多的發(fā)展?jié)撛诳蛻?hù)。最后，電子銀行業(yè)務(wù)有利于降低經(jīng)營(yíng)成本。農(nóng)村信用社作為企業(yè)，經(jīng)營(yíng)目的就是利潤(rùn)最大化，因此，有效的成本控制顯得尤為重要。在結(jié)算手段不是很暢通的年代，農(nóng)村信用社依靠人多、網(wǎng)點(diǎn)多贏得了一部分客戶(hù)，但是也付出了成本過(guò)高的代價(jià)。根據(jù)工行的有關(guān)統(tǒng)計(jì)書(shū)籍，柜面單筆業(yè)務(wù)的平均成為約為3.06元，ATM單筆業(yè)務(wù)的平均成本約為0.78元，而網(wǎng)上銀行的單筆業(yè)務(wù)成本僅為0.49元。由此可見(jiàn)，電子銀行業(yè)務(wù)的成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)。如今，農(nóng)村信用社已經(jīng)具備了發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的硬件條件，因此從成本控制角度看，發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)是大勢(shì)所趨。只要反復(fù)不斷的向內(nèi)部員工貫穿上述理念和意識(shí)，才能促使信用社員工在日常工作主動(dòng)引導(dǎo)和培植客戶(hù)的消費(fèi)習(xí)慣向電子銀行渠道轉(zhuǎn)移。

2、制定目標(biāo)、分解任務(wù)，強(qiáng)化內(nèi)部管理與考核。

為了保證農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的拓展，作為基層部門(mén)，強(qiáng)化內(nèi)部管控體系也是推廣電子銀行業(yè)務(wù)的保障。農(nóng)村信用社的領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)該在充分理解上級(jí)組織的經(jīng)營(yíng)意圖，根據(jù)上級(jí)組織下達(dá)的任務(wù)，結(jié)合實(shí)際制定任務(wù)目標(biāo)，劃分任務(wù)，同時(shí)其一一分解落實(shí)到人。為了激發(fā)員工完成目標(biāo)任務(wù)工作狀態(tài)與熱情，更考慮到目前各信用社任務(wù)量大、人員不足的現(xiàn)象，采取橫向+縱向雙向考核，對(duì)照各自任務(wù)進(jìn)行考核量化。其中，所謂橫向考核，就是每個(gè)人都有明確的業(yè)績(jī)指標(biāo)，根據(jù)目標(biāo)任務(wù)的完成情況進(jìn)行獎(jiǎng)懲；所謂縱向考核，就是細(xì)分電子銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)，每個(gè)指標(biāo)都明確一名管理責(zé)任人，由責(zé)任人對(duì)指標(biāo)完成過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行跨崗位協(xié)調(diào)與解決，通過(guò)這種矩陣管理模式，形成員工之間相互影響、相互激勵(lì)、相互掣肘，從而有效的推進(jìn)目標(biāo)任務(wù)的達(dá)成。

3、提高業(yè)務(wù)技能，組建高素質(zhì)的營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍。

信用社作為面向客戶(hù)的直接銷(xiāo)售網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)員的專(zhuān)業(yè)水準(zhǔn)、銷(xiāo)售技能直接影響著電子銀行業(yè)務(wù)的拓展。但是又由于信用社推行電子銀行業(yè)務(wù)的不久，電子銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)人才非常緊缺。因此，要保證電子銀行業(yè)務(wù)推出并能順利開(kāi)展，首先要加強(qiáng)內(nèi)部人員專(zhuān)業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)，掌握電子銀行業(yè)務(wù)操作流程，熟悉產(chǎn)品功能，同時(shí)學(xué)習(xí)同行業(yè)高水平電子銀行業(yè)務(wù)的先進(jìn)理念和管理經(jīng)驗(yàn)，提高信用社電子銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)水平

4、細(xì)分市場(chǎng)，鎖定營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)群體。

農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)推廣是滯后于同行業(yè)的發(fā)展，因此面對(duì)同行業(yè)成熟的電子銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)村信用社必須在推行電子銀行業(yè)務(wù)之初要分析、調(diào)查并確定自己的營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)群體。目前其他商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)銷(xiāo)售客戶(hù)群體基本已經(jīng)覆蓋了市區(qū)中高收入和知識(shí)階層群體，而在城郊地區(qū)覆蓋面相對(duì)較小。在這種情況下，農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)群體宜定位在“主攻社區(qū)、滲透城區(qū)、盤(pán)活資源，發(fā)展校區(qū)與商圈”。

一是主攻社區(qū)。其他商業(yè)銀行在郊區(qū)電子銀行業(yè)務(wù)推廣上投入的力量相對(duì)薄弱，而且信用社與其他商業(yè)銀行相比在郊區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)分布和與地方各方關(guān)系上具有明顯的優(yōu)勢(shì)，所以進(jìn)入郊區(qū)市場(chǎng)相對(duì)容易。在郊區(qū)市場(chǎng)中營(yíng)銷(xiāo)重點(diǎn)是金融機(jī)構(gòu)所在的社區(qū)，通過(guò)與所在社區(qū)的政府、公司、辦事處等機(jī)構(gòu)建立密切聯(lián)系，結(jié)合社區(qū)管理特點(diǎn)，宣傳并推廣電子銀行業(yè)務(wù)，提高行政辦公效率。根據(jù)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)經(jīng)營(yíng)、居民消費(fèi)特點(diǎn)，撲捉商機(jī)，有針對(duì)性的推廣電子銀行業(yè)務(wù)，為百姓經(jīng)營(yíng)與生活提供便利條件。例如，可以針對(duì)汽車(chē)城低端消費(fèi)特點(diǎn)，推廣系統(tǒng)內(nèi)POS機(jī)，借此來(lái)帶動(dòng)對(duì)公開(kāi)戶(hù)、網(wǎng)上銀行、工資等業(yè)務(wù)拓展推廣

二是滲透城區(qū)。隨著城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程的加快，城鄉(xiāng)交往的密切程度越來(lái)越強(qiáng)，因此，電子銀行業(yè)務(wù)向城區(qū)發(fā)展是必然的選擇。因此，作為城郊的信用社，要有戰(zhàn)略眼觀，以中高收入者為核心，建立自己的優(yōu)質(zhì)特殊客戶(hù)群體，制定并推行特約商戶(hù)先行的策略，為今后電子銀行業(yè)務(wù)的拓展奠定基礎(chǔ)。

三是整合資源。整合資源主要整合內(nèi)外部 資源，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的再銷(xiāo)售。首先，將貸款客戶(hù)作為電子銀行業(yè)務(wù)銷(xiāo)售的目標(biāo)客戶(hù)。信用社主動(dòng)為10萬(wàn)元以上貸款或授信（含）開(kāi)立銀行卡、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、短信通，建議其根據(jù)業(yè)務(wù)需要開(kāi)通POS機(jī)，為10萬(wàn)元以下貸款用戶(hù)開(kāi)立銀行卡。其次，采取糧食補(bǔ)貼折變卡，拓展業(yè)務(wù)。根據(jù)2011年7月份人民銀行的《中國(guó)人民銀行關(guān)于推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的通知》，通知明確在2013年底前實(shí)現(xiàn)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)在全國(guó)范圍內(nèi)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村的基本覆蓋，滿(mǎn)足偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)各項(xiàng)支農(nóng)補(bǔ)貼資金、日常小額取現(xiàn)、余額查詢(xún)等基本金融需求，構(gòu)建起支農(nóng)、惠農(nóng)、便農(nóng)的“支付綠色通道”，進(jìn)一步改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境。因此宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境為這種做法給予了支持。但是從各地區(qū)來(lái)看，特別是一些經(jīng)濟(jì)不太發(fā)達(dá)的郊縣，農(nóng)戶(hù)對(duì)更喜歡傳統(tǒng)的金融服務(wù)方式，辦理電子銀行業(yè)務(wù)的積極性并不高，采取糧食卡補(bǔ)貼折變卡的方式，在一定程度上引導(dǎo)了農(nóng)戶(hù)認(rèn)識(shí)并接受電子銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的便利，同時(shí)也有利于采集到更多的用戶(hù)信息。銀行卡助農(nóng)取款的推廣使老百姓足不出村，便可以辦理小額存取款，“村頭銀行，抬腿就到”是對(duì)這一模式的形象描述。不僅提升了農(nóng)村信用社的服務(wù)公眾的形象，有利于減輕網(wǎng)點(diǎn)壓力，以節(jié)省更多時(shí)間和空間為優(yōu)質(zhì)客戶(hù)服務(wù)，同時(shí)可以增加我們的活期存款，有利于老百姓及時(shí)將自己的閑散錢(qián)存入銀行，積少存多，進(jìn)一步增強(qiáng)了信用社在農(nóng)村的競(jìng)爭(zhēng)力。

四是發(fā)展校區(qū)與商圈。學(xué)生是現(xiàn)實(shí)和潛在的消費(fèi)群體。因此要積極與周邊的高校加強(qiáng)合作，結(jié)合大學(xué)生管理特點(diǎn)推出符合大學(xué)生需求的電子銀行業(yè)務(wù)，針對(duì)中小學(xué)生壓稅錢(qián)和零花錢(qián)較多的現(xiàn)象，引導(dǎo)家長(zhǎng)為孩子辦理與之相匹配的電子銀行業(yè)務(wù)，不僅保留住現(xiàn)實(shí)客戶(hù)，也為未來(lái)的潛在的電子銀行業(yè)務(wù)消費(fèi)奠定了廣泛的社會(huì)群體。

總之信用社電子銀行業(yè)務(wù)的拓展是一個(gè)從量、面到質(zhì)、精的過(guò)程。當(dāng)前，作為農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的拓展只要通過(guò)上述措施建立牢固的量、面的基礎(chǔ)性工作，才能推進(jìn)后續(xù)質(zhì)、精的全面突破，實(shí)現(xiàn)信用性的可持續(xù)性發(fā)展。

第5篇

在推進(jìn)改革和開(kāi)放過(guò)程中，特別是在我國(guó)加入WTO之后，金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新是相當(dāng)活躍的。近期值得關(guān)注的是央行先后批準(zhǔn)上海浦東發(fā)展銀行、招商銀行等四家商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)離岸銀行業(yè)務(wù)。事實(shí)上，離岸銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)已有近 13年的發(fā)展時(shí)間，其本身的經(jīng)驗(yàn)分析和發(fā)展取向重新引起人們的思索。

一、離岸銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的沿革

1989年，招商銀行、廣東發(fā)展銀行等銀行先后獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)離岸銀行業(yè)務(wù)，離岸銀行業(yè)務(wù)的特許經(jīng)營(yíng)體現(xiàn)了央行的政策扶持和金融改革探索的雙重意義。

離岸銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是“內(nèi)外分離，兩頭在外”，即離岸資金來(lái)源和運(yùn)用只能服務(wù)于非居民。而非居民是指境外（含港、澳、臺(tái)地區(qū)）的人、法人（含在境外注冊(cè)的境外投資）、政府機(jī)構(gòu)、國(guó)際組織及其他組織。包括中資金融機(jī)構(gòu)的海外分支機(jī)構(gòu)，但不包括境內(nèi)機(jī)構(gòu)的境外代表機(jī)構(gòu)和辦事機(jī)構(gòu)?？梢钥闯?，離岸銀行業(yè)務(wù)成為缺少海外分支機(jī)構(gòu)的中資銀行參與國(guó)際金融市場(chǎng)的重要窗口。

從1989年至亞洲金融危機(jī)爆發(fā)前夕，我國(guó)離岸銀行業(yè)務(wù)經(jīng)歷了一個(gè)相當(dāng)快速的發(fā)展階段，離岸資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到20多億美元，期間廣東發(fā)展銀行成功發(fā)行 6000萬(wàn)美元的境外浮息存款證（FRCD）。然而，在離岸銀行業(yè)務(wù)積極發(fā)展的背后仍存在著一些不容忽視的隱患：非居民對(duì)象主要以中資海外機(jī)構(gòu)為主，業(yè)務(wù)范圍集中于港澳地區(qū)；在謀求業(yè)務(wù)做大的同時(shí)缺乏清晰的業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略；資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)存在缺陷，資金短借長(zhǎng)貸，資產(chǎn)管理呈現(xiàn)粗放經(jīng)營(yíng)的特征。

1997年出現(xiàn)的亞洲金融危機(jī)迅速波及香港和澳門(mén)地區(qū)，繼廣東國(guó)際信托投資公司破產(chǎn)之后，香港粵海被迫重組。 1999年為防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，央行“叫?！彪x岸銀行業(yè)務(wù)，離岸銀行業(yè)務(wù)進(jìn)入調(diào)整期。毋庸置疑，央行的政策措施具有重要意義并發(fā)揮了積極作用，但作為事物的兩面性，離岸銀行業(yè)務(wù)的“急剎車(chē)”也產(chǎn)生了一些無(wú)法避免的負(fù)面后果：客戶(hù)資源流失；業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)空間收窄；不良資產(chǎn)急劇增加。這一點(diǎn)可以從招商銀行上市發(fā)行公告中披露的數(shù)據(jù)加以佐證。截至 2001年末，招商銀行離岸貸款中按五級(jí)分類(lèi)統(tǒng)計(jì)不良資產(chǎn)余額為折合人民幣 30.09億元，不良率為93.31％。盡管離岸貸款僅占招商銀行全行貸款的2.91％，但不良余額占全行不良貸款的26.49％，占全行外幣不良貸款的53.06％。對(duì)此招商銀行行長(zhǎng)馬尉華就離岸業(yè)務(wù)的情況給予了特別解釋?zhuān)J(rèn)為離岸銀行業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題應(yīng)當(dāng)在發(fā)展中解決，離岸銀行業(yè)務(wù)能夠做大做好，并希冀政策條件的放松和支持。

可以說(shuō)，在境外系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的下，離岸銀行業(yè)務(wù)在“摸著石頭過(guò)河”的過(guò)程中暴露出許多潛在的問(wèn)題，但問(wèn)題本身并不能否認(rèn)發(fā)展離岸銀行業(yè)務(wù)的可行性和必要性，實(shí)際上，經(jīng)過(guò)近三年的業(yè)務(wù)調(diào)整，恢復(fù)和發(fā)展離岸銀行業(yè)務(wù)的必要性和重要性再次引起了包括商業(yè)銀行、央行和地方政府的重視和推動(dòng)。特別是，廣東發(fā)展銀行在離岸銀行業(yè)務(wù)調(diào)整期間，因勢(shì)利導(dǎo)進(jìn)行離岸銀行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略的調(diào)整和創(chuàng)新，推動(dòng)離岸業(yè)務(wù)與在岸業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)整合，保持了業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的相對(duì)平穩(wěn)并提前償還了6000萬(wàn)美元的境外浮息存款證。

2002年央行重新恢復(fù)離岸銀行業(yè)務(wù)，離岸銀行業(yè)務(wù)進(jìn)入新的發(fā)展時(shí)期。

二、發(fā)展離岸銀行業(yè)務(wù)的必要性和重要性

恢復(fù)離岸銀行業(yè)務(wù)，對(duì)于提高我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和推動(dòng)整體業(yè)務(wù)發(fā)展，具有重要意義和現(xiàn)實(shí)作用。

（一）適應(yīng)我國(guó)入世之后金融競(jìng)爭(zhēng)新格局的需要。

我國(guó)入世之后，金融對(duì)外開(kāi)放呈現(xiàn)出多層次、寬領(lǐng)域的顯著特點(diǎn)，外資金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)是現(xiàn)實(shí)和緊迫的。根據(jù)我國(guó)已簽署的WTO有關(guān)協(xié)議，我國(guó)加入WTO一年內(nèi)，允許廣州、青島、南京和武漢地區(qū)的外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)；兩年內(nèi)，允許外資銀行對(duì)中國(guó)企業(yè)辦理人民幣業(yè)務(wù)；五年內(nèi)，允許外資銀行對(duì)所有中國(guó)客戶(hù)提供服務(wù)。截至2000年末，僅在廣東省內(nèi)就有外資銀行分行52家，銀行代表處25家?？梢?jiàn)，外資金融機(jī)構(gòu)通過(guò)對(duì)中高端業(yè)務(wù)市場(chǎng)的滲透，依托類(lèi)似離岸銀行業(yè)務(wù)的境內(nèi)外分支機(jī)構(gòu)的綜合配套服務(wù)，對(duì)中國(guó)金融市場(chǎng)份額進(jìn)行分割。中資金融機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)之中的立身之本，必須著眼于業(yè)務(wù)品種的完善和多元化，恢復(fù)離岸銀行業(yè)務(wù)，必將有效提高商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）滿(mǎn)足客戶(hù)需求，提供綜合配套服務(wù)的需要。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2000年末僅廣東省登記注冊(cè)的“三資”就有8萬(wàn)多家，總投資額在3000萬(wàn)美元以上的有963家，這些企業(yè)在與境外廣泛的貿(mào)易和資本聯(lián)系中衍生出龐大的離岸銀行業(yè)務(wù)需求；與之相對(duì)應(yīng)的，越來(lái)越多的本土企業(yè)在謀求境外時(shí)，存在迫切的境內(nèi)外綜合配套金融服務(wù)需求。恢復(fù)離岸銀行業(yè)務(wù)，必將有效提升商業(yè)銀行的金融服務(wù)水平，利用離岸銀行業(yè)務(wù)與在岸銀行業(yè)務(wù)搭建的業(yè)務(wù)平臺(tái)，為企業(yè)提供綜合配套的金融服務(wù)。

（三）發(fā)展離岸銀行業(yè)務(wù)成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行、借鑒國(guó)外金融同業(yè)寶貴經(jīng)驗(yàn)的途徑。

第一，對(duì)于缺少海外分支機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行可以通過(guò)離岸銀行業(yè)務(wù)窗口與境外金融機(jī)構(gòu)建立緊密的業(yè)務(wù)聯(lián)系，在銀團(tuán)貸款和債券承銷(xiāo)中支持信譽(yù)卓著的國(guó)際企業(yè)特別是中資海外機(jī)構(gòu)的發(fā)展，分享跨國(guó)公司的成長(zhǎng)收益；第二，利用離岸銀行業(yè)務(wù)的靈活便利優(yōu)勢(shì)，支持國(guó)內(nèi)大型企業(yè)集團(tuán)的海外融資、債務(wù)轉(zhuǎn)換和財(cái)務(wù)重組。第三，按照國(guó)際慣例規(guī)范和發(fā)展離岸銀行業(yè)務(wù)過(guò)程中，學(xué)習(xí)借鑒國(guó)外金融同業(yè)的有益經(jīng)驗(yàn)，提升外匯經(jīng)營(yíng)人員素質(zhì)和經(jīng)營(yíng)管理水平。

三、發(fā)展離岸銀行業(yè)務(wù)的若干選擇

與其他金融業(yè)務(wù)相似，離岸銀行業(yè)務(wù)也存在市場(chǎng)策略定位、客戶(hù)需求和業(yè)務(wù)品種調(diào)整等諸多，基于離岸銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，我們認(rèn)為規(guī)范和發(fā)展離岸銀行業(yè)務(wù)可做出以下選擇。

（一）離岸銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)策略定位。

一般而言，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略可分為跟隨型策略和差異型策略。按照客戶(hù)服務(wù)對(duì)象的屬性劃分，對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，離岸銀行業(yè)務(wù)的主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手是外資金融機(jī)構(gòu)。由于外資金融機(jī)構(gòu)在規(guī)模、技術(shù)和人才上的優(yōu)勢(shì)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在離岸銀行業(yè)務(wù)中競(jìng)爭(zhēng)力的取得必須依賴(lài)于差異型的市場(chǎng)策略定位。也就是說(shuō)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)揮在岸業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，利用離岸銀行業(yè)務(wù)窗口，致力提供綜合的銀行服務(wù)，滿(mǎn)足非居民境內(nèi)外投資和國(guó)內(nèi)居民海外發(fā)展的需求，并因此形成相對(duì)特色的業(yè)務(wù)品種和穩(wěn)定的客戶(hù)群體。

（二）離岸銀行業(yè)務(wù)的客戶(hù)需求分析。

離岸銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展必須圍繞客戶(hù)需求而展開(kāi)，重視和細(xì)分客戶(hù)需求是進(jìn)行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的前提。我們認(rèn)為，離岸銀行業(yè)務(wù)的客戶(hù)需求可分為三個(gè)層次：非居民的境內(nèi)投資需求，通過(guò)離岸銀行業(yè)務(wù)的“搭橋”，境外非居民可以在規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)進(jìn)行境內(nèi)投資，事實(shí)上，離岸銀行業(yè)務(wù)可成為我國(guó)間接利用外資的重要渠道；境內(nèi)居民的海外發(fā)展需求，隨著對(duì)外開(kāi)放的深入，境內(nèi)居民的活動(dòng)逐步延伸到境外，其中一個(gè)重要的趨勢(shì)，就是境內(nèi)居民合法的在香港或英屬維京島（BVI）以及其他離岸地區(qū)開(kāi)設(shè)離岸公司，間接享受政策、稅收和投資便利，并繼而獲得離岸銀行服務(wù)。由于地理和人文優(yōu)勢(shì)，境內(nèi)居民的國(guó)內(nèi)外關(guān)聯(lián)公司綜合金融服務(wù)需求將成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行離岸銀行業(yè)務(wù)的重要切入點(diǎn)。，美元等國(guó)際主要貨幣的利率已降至低位，這為相當(dāng)多的中資海外機(jī)構(gòu)提供了債務(wù)轉(zhuǎn)換和財(cái)務(wù)重組的良機(jī)，通過(guò)離岸業(yè)務(wù)操作，企業(yè)完成融資置換，可極大降低融資成本并改善企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。中國(guó)遠(yuǎn)洋運(yùn)輸（集團(tuán)）總公司在中國(guó)工商銀行的支持下完成了6億美元的資產(chǎn)證券化融資置換。

第6篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；私人銀行業(yè)務(wù)

中圖分類(lèi)號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

1、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀。從我國(guó)商業(yè)銀行近幾年披露的年報(bào)數(shù)據(jù)來(lái)看，中間業(yè)務(wù)已成為各家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展亮點(diǎn)，中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入的比重日益提高。2008年上半年，我國(guó)上市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入總額達(dá)到837.67億元。按整體法計(jì)算，上市銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入比例平均為14.7%，其中占比最高的是民生銀行，達(dá)到18.82%。

但是，與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展相比，我國(guó)還存在很大差距，表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）從經(jīng)營(yíng)范圍和產(chǎn)品種類(lèi)來(lái)看，由于我國(guó)的金融市場(chǎng)發(fā)育程度低、管制較為嚴(yán)格等原因，導(dǎo)致了我國(guó)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品有限。與國(guó)外相比，我國(guó)商業(yè)銀行新的中間業(yè)務(wù)的廣度、深度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，覆蓋面非常窄；（2）從中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)地位來(lái)看，發(fā)達(dá)國(guó)家的中間業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行現(xiàn)代化的重要標(biāo)志。國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入一般占總收入的50%～70%，國(guó)際大銀行的比例達(dá)80%以上。而我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重非常低，基本沒(méi)體現(xiàn)出中間業(yè)務(wù)應(yīng)有的地位及作用；（3）從業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面來(lái)看，國(guó)外商業(yè)銀行歷來(lái)都非常重視產(chǎn)品創(chuàng)新。而我國(guó)商業(yè)銀行的創(chuàng)新意識(shí)淡薄，導(dǎo)致研發(fā)能力薄弱，專(zhuān)業(yè)研發(fā)人員匱乏，研發(fā)投入少，從而業(yè)務(wù)品種缺乏創(chuàng)新，不能滿(mǎn)足社會(huì)各階層的需求；（4）從產(chǎn)品技術(shù)含量看，國(guó)外商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品技術(shù)含量高，服務(wù)手段先進(jìn)。而我國(guó)商業(yè)銀行在軟件與硬件上的投入?yún)T乏，近半的中間業(yè)務(wù)處理還處于半手工操作狀態(tài)；（5）從專(zhuān)業(yè)人才和服務(wù)手段看，國(guó)外商業(yè)銀行由于長(zhǎng)期發(fā)展，培養(yǎng)了大量的專(zhuān)業(yè)人才和形成了完善的服務(wù)措施，而我國(guó)在這些方面還有很長(zhǎng)的路要走。

2、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題。根據(jù)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展情況來(lái)看，存在許多不完善的地方，主要表現(xiàn)在以下方面：一是總量規(guī)模偏小。盡管我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入保持較快的增長(zhǎng)幅度，但收入規(guī)?？傮w還很小，不同銀行間的差異懸殊很大。2007年我國(guó)大型銀行中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入的比重達(dá)到18%左右；城市商業(yè)銀行目前這一比例僅為3.67%左右，農(nóng)村合作機(jī)構(gòu)更低；二是業(yè)務(wù)品種單一。世界銀行業(yè)已開(kāi)發(fā)的中間業(yè)務(wù)有3，000多種，而我國(guó)商業(yè)銀行僅有300種左右，并且中間業(yè)務(wù)品種結(jié)構(gòu)極其不合理，科技型、高附加值的新型產(chǎn)品不多；三是創(chuàng)新能力薄弱。我國(guó)商業(yè)銀行一直沒(méi)有中間業(yè)務(wù)，從而就沒(méi)有建立起有效的激勵(lì)機(jī)制及沒(méi)有形成創(chuàng)新的動(dòng)力，這就導(dǎo)致商業(yè)銀行推出中間業(yè)務(wù)取決于資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的需要，而不是從客戶(hù)的需求出發(fā)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新；四是同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序。現(xiàn)行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)依據(jù)主要有央行的《支付結(jié)算辦法》、《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》以及政府部門(mén)制定的有關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等，這就造成收費(fèi)行為不規(guī)范，缺乏公平競(jìng)爭(zhēng)。

二、私人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行選擇中間業(yè)務(wù)的新舉措

1、商業(yè)銀行開(kāi)辦私人銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，私人銀行業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)相比擁有很多優(yōu)勢(shì)，具體表現(xiàn)在：一是操作獨(dú)立性強(qiáng)。大多數(shù)私人銀行業(yè)務(wù)是由完全獨(dú)立的部門(mén)運(yùn)作的，有些是作為營(yíng)業(yè)單位設(shè)立在商業(yè)銀行的零售、資產(chǎn)管理或財(cái)產(chǎn)管理部門(mén)；二是良好的品牌效應(yīng)。產(chǎn)品是可以復(fù)制的，服務(wù)卻是難以復(fù)制的。私人銀行業(yè)務(wù)特別注重通過(guò)集中銀行、財(cái)務(wù)、投資、法律以及會(huì)計(jì)等領(lǐng)域的專(zhuān)家，借助國(guó)際化品牌來(lái)提高客戶(hù)的滿(mǎn)意程度；三是較高的業(yè)務(wù)利潤(rùn)。私人銀行業(yè)務(wù)為財(cái)富高端客戶(hù)服務(wù)，因而管理富裕私人客戶(hù)資金的業(yè)務(wù)利潤(rùn)豐厚，而且是較為穩(wěn)定的收入，受市場(chǎng)波動(dòng)的影響小。以美國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)為例，過(guò)去幾年平均利潤(rùn)率高達(dá)35%，年平均利潤(rùn)增長(zhǎng)12%～15%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于一般商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的盈利水平。

2、商業(yè)銀行開(kāi)辦私人銀行業(yè)務(wù)是客戶(hù)的實(shí)際需要。商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)就是專(zhuān)業(yè)人員為客戶(hù)精心設(shè)計(jì)金融投資和管理服務(wù)，“私人”的涵義體現(xiàn)為專(zhuān)職的財(cái)富顧問(wèn)為高端客戶(hù)提供一對(duì)一服務(wù)以及產(chǎn)品組合的個(gè)性化服務(wù)。

對(duì)于客戶(hù)來(lái)說(shuō)，好處體現(xiàn)在：一是可以保護(hù)客戶(hù)的隱私。私人銀行業(yè)務(wù)將目標(biāo)客戶(hù)定位于那些擁有富裕的私人資產(chǎn)和很高收入的獨(dú)立私人顧客，商業(yè)銀行為其保守秘密，并制定包括投資、信托、稅金、遺產(chǎn)在內(nèi)的綜合理財(cái)計(jì)劃和資產(chǎn)管理服務(wù)。私人銀行業(yè)務(wù)的最大特點(diǎn)就是對(duì)客戶(hù)忠誠(chéng)，嚴(yán)密保護(hù)客戶(hù)的隱私權(quán)；二是可以根據(jù)客戶(hù)需要制定產(chǎn)品。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不同，商業(yè)銀行注重根據(jù)客戶(hù)個(gè)人的需求設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，其涉足市場(chǎng)的全球化程度是商業(yè)銀行其他業(yè)務(wù)無(wú)法企及的。由于個(gè)人資產(chǎn)的龐大，商業(yè)銀行可以根據(jù)客戶(hù)的特性和條件來(lái)設(shè)計(jì)產(chǎn)品，提供相應(yīng)的專(zhuān)業(yè)支持和服務(wù)；三是可以提供獨(dú)特的服務(wù)。形象地說(shuō)，國(guó)外的商業(yè)銀行為客戶(hù)提供的是“侍者”服務(wù)：在客戶(hù)需要時(shí)隨叫隨到，還要參與客戶(hù)購(gòu)房、置車(chē)，等等。只有為客戶(hù)提供合適、專(zhuān)業(yè)的理財(cái)投資建議，才能像“侍者”一樣服務(wù)客戶(hù)，從而成為商業(yè)銀行增值服務(wù)的手段；四是服務(wù)內(nèi)容比較廣泛。私人銀行業(yè)務(wù)按服務(wù)范圍來(lái)劃分，有投資服務(wù)、銀行服務(wù)和咨詢(xún)服務(wù)等。從股票、債券、投資基金、全球外匯買(mǎi)賣(mài)市場(chǎng)、黃金白銀的交易到藝術(shù)品、名畫(huà)古董、寶石、現(xiàn)代藝術(shù)、財(cái)產(chǎn)保護(hù)、移民、稅收、信托等的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，幾乎無(wú)所不及。

三、發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的可行性

私人銀行業(yè)務(wù)是國(guó)際銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域重要的組成部分，已成為西方商業(yè)銀行利潤(rùn)來(lái)源的重要方面。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷增長(zhǎng)，富裕人口的集中涌現(xiàn)，金融制度的逐步開(kāi)放和完善，我國(guó)已經(jīng)具備發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的基本條件：

1、從需求方看，我國(guó)已形成私人銀行業(yè)務(wù)的需求市場(chǎng)。我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)高速發(fā)展造就了快速增長(zhǎng)且數(shù)量龐大的富裕人口。據(jù)美林和凱捷顧問(wèn)公司2007年10月的《亞太區(qū)財(cái)富報(bào)告》顯示，截至2006年底，我國(guó)共有49.8萬(wàn)位富裕人士。作為金字塔的頂端，富裕人口期望專(zhuān)業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)其高價(jià)值身份認(rèn)同，并提供相匹配的一體化、客戶(hù)化的財(cái)富管理服務(wù)，協(xié)助其得到財(cái)富的高增長(zhǎng)，并就投資、法律、財(cái)務(wù)、稅務(wù)安排、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面提供全面化的管理建議。

2、從供給方看，中外資銀行正角力競(jìng)爭(zhēng)私人銀行業(yè)務(wù)。近年來(lái)，隨著傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的萎縮和金融市場(chǎng)的對(duì)外開(kāi)放，中外資銀行在中國(guó)紛紛推出為高端客戶(hù)理財(cái)?shù)乃饺算y行業(yè)務(wù)，以增加中間業(yè)務(wù)收入。僅2008年4月，交通銀行、工商銀行、匯豐銀行、招商銀行、東亞銀行等多家銀行陸續(xù)宣布推出私人銀行業(yè)務(wù)。按照國(guó)際銀行業(yè)的成長(zhǎng)軌跡，私人銀行業(yè)務(wù)有望成為中國(guó)銀行業(yè)新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。

3、金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)的全球化趨勢(shì)在不斷加強(qiáng)。目前，我國(guó)正積極向金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)方向靠攏，如商業(yè)銀行可以設(shè)立基金管理公司、從事QDII境外理財(cái)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)基金可以入市，保險(xiǎn)公司允許設(shè)立資產(chǎn)管理公司并可參股和控股商業(yè)銀行股等，這些從某種程度上正好迎合了個(gè)人對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)全能化、復(fù)雜化的要求。相信，隨著我國(guó)金融體制改革的深入和制度建設(shè)的完善，國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈，私人銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展將成為國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)提高自身競(jìng)爭(zhēng)能力和獲利能力的有效途徑。

4、快速發(fā)展的金融市場(chǎng)為開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)提供了現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，我國(guó)已經(jīng)逐漸形成了一個(gè)由貨幣市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、股票市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)和期貨市場(chǎng)等構(gòu)成的，具有交易場(chǎng)所、多層次、交易品種多樣化和交易機(jī)制多元化等特征的金融市場(chǎng)體系。我國(guó)的資本市場(chǎng)發(fā)展迅猛，有大批產(chǎn)品推向市場(chǎng)，現(xiàn)在市場(chǎng)上已經(jīng)有了股票、基金、QFII、QDII、權(quán)證、國(guó)債、企業(yè)債、可轉(zhuǎn)換公司債、分離債、商品期貨等產(chǎn)品，以及將要推出的股票指數(shù)期貨。這些都為私人銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供了所必需的產(chǎn)品和交易市場(chǎng)。

5、我國(guó)商業(yè)銀行已建立了一批理財(cái)中心、財(cái)富管理中心，并為私人銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展培育了人才、積累了經(jīng)驗(yàn)。從2000年開(kāi)始，我國(guó)各家商業(yè)銀行就系統(tǒng)地開(kāi)展了個(gè)人金融網(wǎng)點(diǎn)改造工程，進(jìn)行以完善網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能為目的的升級(jí)改造，建立了大量的理財(cái)中心、金融超市式的網(wǎng)點(diǎn)，在結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)和功能布局上充分體現(xiàn)了為個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶(hù)提供層次化、差異化、個(gè)性化服務(wù)的理念，這些工作都為私人銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展奠定了基礎(chǔ)。

四、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)政策建議

目前，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在許多劣勢(shì)，但是私人銀行業(yè)務(wù)在發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中起到了積極作用，這與私人銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)是分不開(kāi)的，所以我國(guó)應(yīng)該大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，以此帶動(dòng)其他業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)收入。

1、政府監(jiān)管部門(mén)改革和相關(guān)法律的完善。為了促進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)換，我國(guó)的監(jiān)管制度需要盡快做出調(diào)整，變分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)監(jiān)管為綜合經(jīng)營(yíng)和混業(yè)監(jiān)管，這樣才能對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行多元經(jīng)營(yíng)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新進(jìn)行正確的引導(dǎo)，才能使國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行逐步提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力和服務(wù)能力，才能與外資銀行展開(kāi)平等的全能性業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)。

強(qiáng)有力的法律保障是私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的必要條件。國(guó)外私人銀行業(yè)務(wù)多年的良好發(fā)展與完善的法律體系是分不開(kāi)的。在我國(guó)，由于私人銀行業(yè)務(wù)尚處于起步階段，政策滯后，缺乏法律規(guī)范，導(dǎo)致私人銀行業(yè)務(wù)在操作上出現(xiàn)了不少困難，阻礙了其正常發(fā)展。我們應(yīng)該逐步進(jìn)行這方面的法律和規(guī)章建設(shè)，為私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展打造良好的法律基礎(chǔ)。

2、我國(guó)商業(yè)銀行自身的發(fā)展

一是轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，創(chuàng)新組織結(jié)構(gòu)。我國(guó)商業(yè)銀行的管理層必須認(rèn)識(shí)到加快發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的緊迫性和重要性，將發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)放到工作的重要位置。私人銀行業(yè)務(wù)雖然屬于“個(gè)人金融業(yè)務(wù)”，但不能將其簡(jiǎn)單地等同于一般性的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，要根據(jù)私人銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)和客戶(hù)管理。私人銀行業(yè)務(wù)涉及面廣、服務(wù)和營(yíng)銷(xiāo)模式特殊、專(zhuān)業(yè)性極強(qiáng)，這就要求商業(yè)銀行根據(jù)自身的特點(diǎn)，選擇合適的組織結(jié)構(gòu)以更好地開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)。

二是培養(yǎng)高素質(zhì)的、符合私人銀行業(yè)務(wù)需要的專(zhuān)業(yè)人才。對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，要開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)，專(zhuān)業(yè)人才尤為重要。由于私人銀行業(yè)務(wù)要求從業(yè)人員必須具備很高的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)，但我國(guó)還處于起步階段，高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)人才缺乏。我國(guó)商業(yè)銀行要在培養(yǎng)國(guó)內(nèi)理財(cái)師的基礎(chǔ)上，培養(yǎng)更高層次的私人銀行業(yè)務(wù)人才。我國(guó)商業(yè)銀行可以從兩方面來(lái)做，一方面是銀行內(nèi)部的自身培養(yǎng)；另一方面要從外部引進(jìn)人才，以彌補(bǔ)我國(guó)市場(chǎng)上人力資源短缺的弱點(diǎn)。同時(shí)，根據(jù)私人銀行業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)模式、服務(wù)模式的獨(dú)特性，注重對(duì)營(yíng)銷(xiāo)人員、客戶(hù)經(jīng)理的培養(yǎng)、提高。

三是明確市場(chǎng)定位。我國(guó)商業(yè)銀行要根據(jù)居民金融資產(chǎn)在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、地域分布和客戶(hù)群體方面的差異，特別是富人群體的情況，并結(jié)合自身的實(shí)際，制定出私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的市場(chǎng)戰(zhàn)略。在找準(zhǔn)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的目標(biāo)市場(chǎng)前提下，根據(jù)不同地區(qū)收入水平的差距，有針對(duì)性地選取發(fā)達(dá)的城市和地區(qū)作為開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的試點(diǎn)。同時(shí)，也要根據(jù)不同層次的顧客對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的多樣化需求，有針對(duì)性地為客戶(hù)提供相關(guān)的金融服務(wù)。

（作者單位：山東財(cái)政學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

[1]康承東，我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨的主要問(wèn)題及其對(duì)策[J]，金融理論與研究，2008.3.

[2]盛婉珍，我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)研究[J]，金融論壇，2008.6.

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[4]張鵬，我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略分析[J]，市場(chǎng)研究，2008.3.

第7篇

【關(guān)鍵詞】農(nóng)信社；電子銀行；安全性

1.農(nóng)信社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在問(wèn)題

自上世紀(jì)五十年代我國(guó)第一家農(nóng)信社建立以來(lái)，其業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)已遍布城鄉(xiāng)各地，在我國(guó)城鎮(zhèn)化的新形勢(shì)下，農(nóng)信社擴(kuò)大業(yè)務(wù)領(lǐng)域繼續(xù)服務(wù)于城市居民。電子銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展必將為農(nóng)信社的發(fā)展注入新的活力，為我國(guó)金融體制的完善的發(fā)展做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。在信用合作社多年的發(fā)展歷程中，其做出過(guò)巨大的貢獻(xiàn)，展現(xiàn)了頑強(qiáng)的生命力和活力； 同時(shí)，電子銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展也凸顯出了農(nóng)信社在這方面的不足。具體表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：

1.1電子銀行業(yè)務(wù)沒(méi)有得到服務(wù)群體的普遍認(rèn)可

由于農(nóng)信社服務(wù)的群體主要是農(nóng)民群眾，農(nóng)民群眾對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)一是了解不深，二是對(duì)于電子網(wǎng)絡(luò)便可完成的金融服務(wù)交易信心不足，三是農(nóng)村電子網(wǎng)絡(luò)以及自助服務(wù)終端等設(shè)施配備不足。這使得農(nóng)信社在農(nóng)村領(lǐng)域開(kāi)展電子業(yè)務(wù)遇到了意識(shí)形態(tài)和使用習(xí)慣的阻力。同樣地，在城市開(kāi)展電子銀行業(yè)務(wù)面臨著商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)信社明顯處于劣勢(shì)。而且城市居民往往更加傾向于和大型商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)往來(lái)，對(duì)于農(nóng)信社的信心不足。所以，農(nóng)信社發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)尚需很長(zhǎng)的路要走。

1.2服務(wù)群體信用體系建設(shè)尚需完善

農(nóng)信社服務(wù)群體主要是農(nóng)村居民，對(duì)于該群體的征信體系建設(shè)尚需完善。我國(guó)建立完善個(gè)人和企業(yè)征信體系以來(lái)，其發(fā)展便遇到了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象差別性的問(wèn)題。對(duì)于城市居民與企業(yè)信息收集較為容易，而對(duì)于農(nóng)村居民和企業(yè)，其信息收集相對(duì)比較滯后。而且電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展早于我國(guó)征信體系的建設(shè)，電子銀行業(yè)務(wù)與銀行等金融機(jī)構(gòu)的征信體系之間需要一個(gè)磨合期。

1.3群眾對(duì)電子銀行安全性信任度低

無(wú)論是農(nóng)村居民還是城市居民對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)均存在一定程度上的不信任，原因在于自產(chǎn)生電子銀行業(yè)務(wù)以來(lái)，針對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的犯罪案例有增無(wú)減，犯罪分子頻頻盯住電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行詐騙、偽造等行為，給廣大群眾造成巨大經(jīng)濟(jì)損失，致使人民群眾對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)心存余悸，寧可使用傳統(tǒng)的方式也不愿意接觸新生事物。目前進(jìn)行電子銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展的主體還是集中在年輕人和金融相關(guān)專(zhuān)業(yè)人士領(lǐng)域，市場(chǎng)潛力廣闊。對(duì)于農(nóng)信社而言，具有天然的廣大服務(wù)群體，缺點(diǎn)是該服務(wù)群體對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避意識(shí)普遍較高，對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)的信任度不夠。此外，在城市業(yè)務(wù)開(kāi)展中，大型商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)又是信用社面臨的另一挑戰(zhàn)。

1.4電子銀行相關(guān)法規(guī)滯后

針對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)，我國(guó)相繼出臺(tái)了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評(píng)估指引》，為我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了一定的保障。然而，電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了法律法規(guī)的制定速度。特別是針對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)實(shí)施的犯罪行為進(jìn)行處罰的法律法規(guī)欠缺，往往是發(fā)現(xiàn)一例偵辦一例，缺乏統(tǒng)一的處罰標(biāo)準(zhǔn)。具體到農(nóng)信社，其電子銀行業(yè)務(wù)剛剛起步不久，對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)部規(guī)定尚需完善。再加上農(nóng)信社為了保證安全性，其辦理電子銀行業(yè)務(wù)的程序相對(duì)繁瑣，使得農(nóng)信社電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展失去了不少有價(jià)值的客戶(hù)。

2.相關(guān)政策建議

2.1有針對(duì)性的營(yíng)銷(xiāo)模式

拓展電子銀行業(yè)務(wù)離不開(kāi)必要的產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)，農(nóng)信社服務(wù)區(qū)域主要是縣域經(jīng)濟(jì)。需要農(nóng)信社針對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)和農(nóng)村居民的特點(diǎn)，制定具有針對(duì)性的營(yíng)銷(xiāo)策略。從農(nóng)信社“服務(wù)三農(nóng)、合作共贏”的企業(yè)定位出發(fā)，為農(nóng)民群眾提供快捷、簡(jiǎn)便、安全的電子銀行產(chǎn)品，方便其識(shí)別和應(yīng)用。針對(duì)縣域內(nèi)的個(gè)體經(jīng)濟(jì)、工商企業(yè)提供更加完善高效的電子銀行服務(wù)，突出其進(jìn)行大額資金流轉(zhuǎn)的優(yōu)勢(shì)?？梢钥紤]適當(dāng)采取提供電子銀行業(yè)務(wù)宣傳講座、增值服務(wù)、有獎(jiǎng)銷(xiāo)售等活動(dòng)，提高廣大客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)的積極性。

2.2健全服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)售后服務(wù)創(chuàng)新

針對(duì)信用社服務(wù)群體的特殊性，積極健全完善我國(guó)縣域范圍內(nèi)的征信體系建設(shè)。通過(guò)征信體系的建設(shè)，保證農(nóng)信社開(kāi)展電子銀行業(yè)務(wù)以及未來(lái)信用卡業(yè)務(wù)的安全性。通過(guò)進(jìn)行積極選宣傳、培訓(xùn)等工作，一方面使客戶(hù)了解電子銀行業(yè)務(wù)的安全性與便捷性；一方面提高從業(yè)人員的素質(zhì)，簡(jiǎn)化客戶(hù)辦理電子銀行業(yè)務(wù)的程序。同時(shí)，還需要做好售前、售后服務(wù)，一方面改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，改善服務(wù)態(tài)度，可以考慮上門(mén)辦理、業(yè)務(wù)答疑、提供對(duì)賬單等服務(wù)； 一方面做好售后服務(wù)，實(shí)行實(shí)時(shí)業(yè)務(wù)咨詢(xún)服務(wù)、定期舉行高端客戶(hù)答謝會(huì)等等。當(dāng)然，發(fā)展縣域內(nèi)的電子銀行業(yè)務(wù)，還需要政府等相關(guān)部門(mén)完善縣域網(wǎng)絡(luò)通信等基礎(chǔ)設(shè)施。

2.3提高電子銀行業(yè)務(wù)的安全性

電子銀行業(yè)務(wù)使用的安全問(wèn)題一直影響著該類(lèi)業(yè)務(wù)的普及、發(fā)展。有些客戶(hù)不愿意用電子銀行處理業(yè)務(wù)，一方面是因?yàn)殚L(zhǎng)期使用傳統(tǒng)業(yè)務(wù)已經(jīng)形成習(xí)慣，且銀行業(yè)務(wù)人員營(yíng)銷(xiāo)工作不到位，使客戶(hù)沒(méi)有認(rèn)識(shí)到電子銀行業(yè)務(wù)的便捷性。另一重要方面是客戶(hù)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)使用過(guò)程中的資金賬戶(hù)安全缺乏信任。該方面大部分是由于對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)處理安全措施不了解造成的心理恐慌，所以農(nóng)信社需要把客戶(hù)在交易過(guò)程中的資金賬戶(hù)安全問(wèn)題，作為推廣電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品首要考慮的問(wèn)題，要在加強(qiáng)技術(shù)手段和安全使用宣傳上做足功夫，把安全使用的信心傳達(dá)給產(chǎn)品客戶(hù)，讓客戶(hù)了解到電子銀行產(chǎn)品的安全、快捷之處，增強(qiáng)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)安全使用的信心，讓他們能夠放心地使用電子銀行渠道進(jìn)行業(yè)務(wù)處理。

2.4建立健全相關(guān)法律法規(guī)

要根據(jù)農(nóng)信社發(fā)展的實(shí)際制定電子銀行業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)，不僅對(duì)于整個(gè)行業(yè)，更應(yīng)考慮到農(nóng)信社的服務(wù)群體主要是農(nóng)民群體的特點(diǎn)，建立健全符合地方特點(diǎn)的規(guī)章制度。對(duì)于違規(guī)操作影響電子銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展的行為進(jìn)行嚴(yán)格懲罰，并積極鼓勵(lì)在該領(lǐng)域開(kāi)拓創(chuàng)新的人員與部門(mén)。同時(shí)也要促動(dòng)國(guó)家在電子銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的相關(guān)立法，制定統(tǒng)一的行為規(guī)范，為電子銀行業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化操作制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。

2.5加強(qiáng)和第三方支付公司的合作

網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的迅速發(fā)展將使銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局發(fā)生重大變化，那些原來(lái)具有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)的銀行將被具有功能齊全的電子商務(wù)平臺(tái)的銀行所取代。為了能在信息通信技術(shù)高速發(fā)展的現(xiàn)代化社會(huì)中站穩(wěn)根基取得長(zhǎng)足的發(fā)展，農(nóng)信社要與第三方支付平臺(tái)、網(wǎng)上購(gòu)物商城和物流網(wǎng)絡(luò)合作，積極開(kāi)展電子商務(wù)業(yè)務(wù)，構(gòu)建一個(gè)能夠提供全方位金融服務(wù)的結(jié)算支付平臺(tái)，吸引更多的客戶(hù)群體。第三方支付行業(yè)已經(jīng)被納入到央行的管理之下，農(nóng)信社和第三方支付平等互利開(kāi)展全面合作時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟。農(nóng)信社要發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，必然需要與第三方支付公司建立長(zhǎng)遠(yuǎn)的合作關(guān)系。

3.結(jié)論

總之，電子銀行業(yè)務(wù)是信用合作社未來(lái)能否長(zhǎng)足發(fā)展的重要戰(zhàn)略要地。農(nóng)信社在發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)時(shí)時(shí)主要防范風(fēng)險(xiǎn)、及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題所在，采取必要的措施予以糾正。農(nóng)信社的發(fā)展離不開(kāi)電子銀行業(yè)務(wù)的大力推廣與應(yīng)用，有了電子銀行業(yè)務(wù)的助力，農(nóng)信社必將取得更大的輝煌成就。

第8篇

關(guān)鍵詞:私人銀行業(yè)務(wù);商業(yè)銀行;綜合化服務(wù)

財(cái)富的集中和富裕階層的增加是私人銀行業(yè)發(fā)展的主要因素。我國(guó)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)潛力巨大,一方面是市場(chǎng)的巨大需求;另一方面,國(guó)內(nèi)還沒(méi)有真正意義上的專(zhuān)門(mén)向這部分高凈值客戶(hù)提供高質(zhì)量全方位服務(wù)的私人銀行。金融機(jī)構(gòu)的私人銀行業(yè)務(wù)收入由于相對(duì)收入穩(wěn)定,利潤(rùn)率高等特點(diǎn),必將成為內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪的熱點(diǎn)。

一、私人銀行業(yè)務(wù)的基本界定

私人銀行業(yè)務(wù)所提供的是從繼承遺產(chǎn)開(kāi)始到接受教育,為其打理龐大的繼承財(cái)產(chǎn),然后協(xié)助接管企業(yè)、運(yùn)營(yíng)企業(yè),一直顧問(wèn)到客戶(hù)年老體衰,辭世前安排遺產(chǎn)。這是專(zhuān)門(mén)面向富有階層的個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資與管理服務(wù),這項(xiàng)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是根據(jù)客戶(hù)需求提供量身定做的金融服務(wù)。服務(wù)涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣(mài)等廣泛領(lǐng)域,由專(zhuān)職財(cái)富管理顧問(wèn)提供一對(duì)一服務(wù)及個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品組合。因此,從嚴(yán)格意義上講,私人銀行業(yè)務(wù)和國(guó)內(nèi)目前通常提及的銀行零售業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)服務(wù)都有著明顯的區(qū)別。其核心是資產(chǎn)管理,以高層次人才為支撐,研究分析為手段,專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)為特色,立足于制定一整套解決客戶(hù)金融服務(wù)問(wèn)題方案,來(lái)滿(mǎn)足客戶(hù)復(fù)雜多樣的需求、提升商業(yè)銀行與客戶(hù)合作價(jià)值,延長(zhǎng)客戶(hù)關(guān)系價(jià)

值鏈。

二、我國(guó)發(fā)展私人業(yè)務(wù)的必要性與可行性

(一)我國(guó)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性

西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占的比例已遠(yuǎn)超過(guò)利息收入,個(gè)別大銀行的中間收入甚至占總收入的70%以上,成為利潤(rùn)的主要來(lái)源。作為現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向,大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)于提高國(guó)有商業(yè)銀行整體競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力具有重要意義。

1.社會(huì)財(cái)富增加是開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)

我國(guó)社會(huì)財(cái)富增加是從兩方面來(lái)體現(xiàn)的,一是財(cái)富總量增長(zhǎng),二是財(cái)富集中度提高。居民整體收入水平提高,隨著20多年來(lái)的改革開(kāi)放和社會(huì)發(fā)展,居民私人財(cái)富不斷積累,個(gè)人金融資產(chǎn)持續(xù)增長(zhǎng),截至2007年三季度末,我國(guó)城鄉(xiāng)居民個(gè)人金融資產(chǎn)高達(dá)50萬(wàn)億元。與此同時(shí),財(cái)富集中化趨勢(shì)也很明顯,富裕家庭的存款已經(jīng)占到中國(guó)個(gè)人銀行存款的60%以上。中國(guó)的富裕人口集中度非常高,體現(xiàn)在財(cái)富集中度上,目前約有25萬(wàn)人,掌握著185億美元的外匯。而北京、上海、廣州和深圳的富豪擁有的外匯占全中國(guó)外匯儲(chǔ)蓄總額的60%;不到0.5%的家庭擁有全國(guó)個(gè)人財(cái)富的60%以上?，F(xiàn)金大約占他們?nèi)控?cái)富的71%,而全球平均水平是34.6%,總而言之,社會(huì)財(cái)富格局的變化為商業(yè)銀行拓展私人銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間,并將極大催生對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的需求。

2.開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)是銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)講,利率市場(chǎng)化改革是一個(gè)必然趨勢(shì),隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇,存貸差將逐步縮小,極大的削弱了我國(guó)銀行業(yè)賴(lài)以生存和發(fā)展的傳統(tǒng)壟斷利潤(rùn),商業(yè)銀行必須在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

私人銀行業(yè)務(wù)以其批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收入穩(wěn)定的特點(diǎn)日益得到各大銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的青睞,并得到迅猛發(fā)展。2007年全球私人銀行平均稅前利潤(rùn)率為39.96%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于存貸業(yè)務(wù),各大金融機(jī)構(gòu)注重私人銀行業(yè)務(wù),也是因?yàn)槠涓哳~回報(bào)率。

3.發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的需要

自2006年12月底生效的《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》以來(lái),匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、恒生銀行、日本瑞穗銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行共8家外資銀行向銀監(jiān)會(huì)提交申請(qǐng),在中國(guó)境內(nèi)注冊(cè)為外資法人銀行。這意味著在全球經(jīng)濟(jì)一體化、金融自由化的大背景下,中國(guó)市場(chǎng)中更完全的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境正在形成。

(二)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

1.我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行已初露端倪

為了提升私人銀行的服務(wù)水平,國(guó)內(nèi)各銀行紛紛從高端理財(cái)服務(wù)展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。2005年6月6日,中國(guó)建設(shè)銀行成立高端客戶(hù)部,率先在國(guó)有銀行中設(shè)置了一個(gè)專(zhuān)門(mén)針對(duì)特定客戶(hù)群體的總行一級(jí)管理部門(mén)。高端客戶(hù)部負(fù)責(zé)主管全行“富?？蛻?hù)”的營(yíng)銷(xiāo)管理,其客戶(hù)的流動(dòng)性金融資產(chǎn)門(mén)檻達(dá)到300萬(wàn)人民幣元以上,而一般大眾理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理,則分置于原有的個(gè)人銀行部;2005年4月11日,招商銀行“財(cái)富管理賬戶(hù)”正式面市,傳承招商銀行一貫“鼠標(biāo)十水泥”模式的營(yíng)銷(xiāo)理念,它將銀行卡、賬戶(hù)管理、資金調(diào)度等業(yè)務(wù)整合在一個(gè)賬戶(hù)上,并突出了綜合投資理財(cái)?shù)姆?wù)功能。中國(guó)民生銀行則以重金購(gòu)入一套客戶(hù)信息管理系統(tǒng)(CRM),并欲尋找業(yè)內(nèi)頂尖的合作伙伴,在此CRM的基礎(chǔ)上開(kāi)發(fā)非常先進(jìn)的個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)平臺(tái),圖謀以高起點(diǎn)進(jìn)軍個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng);我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)開(kāi)始發(fā)展起來(lái)。

2.我國(guó)商業(yè)人銀行私人業(yè)務(wù)水平低

對(duì)國(guó)內(nèi)銀行來(lái)說(shuō),所開(kāi)展的私人金融業(yè)務(wù)整體還比較初級(jí),僅僅停留在概念的炒作上,缺乏實(shí)質(zhì)內(nèi)容,業(yè)務(wù)概念狹窄、品種匾乏、無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)的多樣化需求以及理財(cái)人員素質(zhì)參差不齊等問(wèn)題比較突出。

私人銀行業(yè)務(wù)的核心是資產(chǎn)管理,包括豐富的個(gè)人金融產(chǎn)品和服務(wù),銀行既要綜合考慮客戶(hù)在稅務(wù)、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、藝術(shù)品投資等方面的具體情況,又要分析客戶(hù)的財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu),為客戶(hù)提供長(zhǎng)期財(cái)產(chǎn)組合方案。這些產(chǎn)品和服務(wù)在我國(guó)目前都很缺乏,不能為外資私人銀行業(yè)務(wù)拓展提供有效的工具。因此,我國(guó)商業(yè)銀行各項(xiàng)私人銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比,總體規(guī)模上的差距非常明顯。

3.銀行缺少私人銀行要求的人才機(jī)制

私人銀行業(yè)務(wù)是國(guó)內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù),是知識(shí)密集型行業(yè),要求知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、敢于競(jìng)爭(zhēng)、開(kāi)拓性強(qiáng)、懂技術(shù)、會(huì)管理、善營(yíng)銷(xiāo)的復(fù)合型人才,其決策層、管理層以及一線(xiàn)窗口人員均須具備相應(yīng)的能力,掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能,目前我國(guó)商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,需要進(jìn)一步的培訓(xùn)和提高。一般來(lái)說(shuō),私人銀行為客戶(hù)配備一對(duì)一的專(zhuān)職客戶(hù)經(jīng)理,每個(gè)客戶(hù)經(jīng)理身后都有一個(gè)投資團(tuán)隊(duì)做服務(wù)支持;通過(guò)一個(gè)客戶(hù)經(jīng)理,客戶(hù)可以打理分布在貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、基金市場(chǎng)和房地產(chǎn)、大宗商品、私人股本等各類(lèi)金融資產(chǎn)。但在中國(guó),這還完全做不到。

4.營(yíng)銷(xiāo)體系不健全,售后服務(wù)不到位

目前仍有商業(yè)銀行對(duì)營(yíng)銷(xiāo)的認(rèn)識(shí)存在偏差,沒(méi)有設(shè)置專(zhuān)門(mén)的營(yíng)銷(xiāo)部門(mén),沒(méi)有配備專(zhuān)業(yè)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)人員和完備的營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行個(gè)人金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售。隨著電子化進(jìn)程的加快和科技的應(yīng)用,個(gè)人金融產(chǎn)品往往具備一定的技術(shù)含量,需要通過(guò)具體形象的演示才能夠得到客戶(hù)的認(rèn)可和接受,而往往由于宣傳方式及營(yíng)銷(xiāo)手段的落后,使銀行推出的新產(chǎn)品往往無(wú)人問(wèn)津。此外,商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新,相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢(xún)、功能介紹、金融導(dǎo)購(gòu)等售后服務(wù)卻嚴(yán)重滯后,使得許多居民個(gè)人對(duì)個(gè)人金融服務(wù)項(xiàng)目一知半解,無(wú)法真正享有服務(wù)。

5.客戶(hù)對(duì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任程度不高

在西方,全權(quán)委托理財(cái)是盈利最大、成本最低的服務(wù)項(xiàng)目,因此往往被作為推銷(xiāo)的重點(diǎn)和客戶(hù)服務(wù)的目標(biāo)。但在中國(guó),金融機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)理財(cái)水平和信譽(yù)還沒(méi)有達(dá)到令客戶(hù)全權(quán)委托的程度。

6.開(kāi)展私人銀行的一些基礎(chǔ)性工作尚未做好

例如,我國(guó)尚未建立個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu),也沒(méi)有全社會(huì)統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn),銀行間信息無(wú)法共享,整個(gè)金融系統(tǒng)又缺乏一套合理的個(gè)人信用衡量監(jiān)督制度.因此,商業(yè)銀行開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)承擔(dān)著相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)。

三、國(guó)外私人銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)的啟示

截止2007年,全球私人銀行業(yè)共管理著超過(guò)7萬(wàn)億美元的資產(chǎn),分布在日內(nèi)瓦、蘇黎世、倫敦、紐約、邁阿密、新加坡和香港等金融中心。其中,瑞士是最早開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的國(guó)家,也是當(dāng)今世界的離岸私人銀行中心,其私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展歷史對(duì)我們具有較多的參考價(jià)值。美國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)雖然開(kāi)始時(shí)間較瑞士晚,但美國(guó)卻是當(dāng)前世界最大的在岸私人銀行市場(chǎng),規(guī)模位居世界第一,代表著私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì),通過(guò)了解和分析西方商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù),為我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)得出以下啟示:

(一)發(fā)展以零售業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的私人銀行業(yè)務(wù)

美國(guó)20世紀(jì)發(fā)展私人銀行的環(huán)境與目前的中國(guó)有很多的相似之處,如金融行業(yè)的分業(yè)監(jiān)管,居民個(gè)人財(cái)富大幅增加,個(gè)人理財(cái)方興未艾等。從2004年開(kāi)始,我國(guó)銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)了大舉由批發(fā)向零售轉(zhuǎn)移的趨勢(shì),個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到迅猛發(fā)展,個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富,各商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)了大量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),通過(guò)這些年來(lái)的發(fā)展,我國(guó)各商業(yè)銀行都已經(jīng)積累了一定的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn),為將來(lái)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)打下了良好的基礎(chǔ)。

(二)我國(guó)應(yīng)以發(fā)展在岸私人業(yè)務(wù)為主

瑞士是全球富人的“避稅天堂”,幾個(gè)世紀(jì)以來(lái)能夠一直保持世界金融中心的地位,絕非偶然。仔細(xì)審視瑞士私人銀行的成功要素,顯然其中有很多條件都是目前的中國(guó)所不具備的,比如說(shuō)政治中立,客戶(hù)保密制度,低稅收體制,貨幣的自由兌換以及長(zhǎng)期以來(lái)形成的良好的銀行業(yè)聲譽(yù)等,而這些都是開(kāi)展離岸私人銀行業(yè)務(wù)所必不可少的,所以客觀的說(shuō),我國(guó)銀行業(yè)的現(xiàn)狀,決定了我們暫時(shí)尚不具備開(kāi)展離岸私人銀行業(yè)務(wù)所必須的一些基本條件。

四、我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的策略

由于我國(guó)市場(chǎng)的特殊性,全套照搬目前西方的服務(wù)模式、業(yè)務(wù)種類(lèi)和組織架構(gòu)是不可行的,發(fā)展西方意義上的“私人銀行業(yè)務(wù)”在短期內(nèi)也是不可能的。但是,可以采取措施,逐步提供西方成熟的“個(gè)人銀行服務(wù)”。

(一)增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新

由于國(guó)內(nèi)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展比較晚,在產(chǎn)品創(chuàng)新方面也應(yīng)該循序漸進(jìn)。首先應(yīng)該完善各種產(chǎn)品體系,包括:優(yōu)化普通銀行產(chǎn)品服務(wù)、完善資產(chǎn)管理服務(wù)、提供專(zhuān)業(yè)化高端產(chǎn)品、咨詢(xún)顧問(wèn)服務(wù)等。

(二)加強(qiáng)配套體系的建設(shè)

首先,是建立市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)新機(jī)制。銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是對(duì)客戶(hù)資源的競(jìng)爭(zhēng),在今后的私人銀行業(yè)務(wù)中,銀行必須爭(zhēng)取相當(dāng)?shù)母辉Ｋ饺丝蛻?hù)群,而為獲得這組客戶(hù)群,就必須盡快建立一套主動(dòng)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)新機(jī)制,并配套建立目標(biāo)客戶(hù)動(dòng)態(tài)檔案跟蹤管理制度。

其次,是建立金融產(chǎn)品信息反饋體系和客戶(hù)信息資源的開(kāi)發(fā)運(yùn)用體系.由于現(xiàn)代商業(yè)銀行更加注重客戶(hù)對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度,因此國(guó)內(nèi)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)適應(yīng)發(fā)展,從以產(chǎn)品管理為主轉(zhuǎn)向以客戶(hù)管理為主,從無(wú)差異服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)椴町惢?wù)。

(三)加快培養(yǎng)和引進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)人才

目前國(guó)際私人銀行業(yè)務(wù)中的許多產(chǎn)品都涉及相關(guān)的專(zhuān)業(yè)人才,如證券人才、會(huì)計(jì)師人才等。對(duì)我國(guó)銀行來(lái)說(shuō),當(dāng)務(wù)之急是應(yīng)該加快建立一支高素質(zhì)的私人銀行業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍,積極引入和完善國(guó)際個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師(CFP)資格認(rèn)證制度,同時(shí),更重要的是還要解決我國(guó)金融機(jī)構(gòu)如何保證私人銀行業(yè)務(wù)私密性的問(wèn)題,這些都將成為未來(lái)我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。

(四)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制

2004年9月,花旗銀行因涉嫌從事洗錢(qián)等多項(xiàng)違法業(yè)務(wù)被日本金融廳勒令關(guān)閉其在日本的私人銀行業(yè)務(wù)。2004年10月,花旗銀行的私人銀行業(yè)務(wù)在韓國(guó)也受到了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的調(diào)查。因此,面對(duì)未來(lái)中國(guó)私人銀行的迅猛發(fā)展,必須學(xué)習(xí)借鑒國(guó)外的先進(jìn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn),依法規(guī)范私人銀行業(yè)務(wù),嚴(yán)格控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

(五)加強(qiáng)混業(yè)合作,拓展金融產(chǎn)品

在混業(yè)經(jīng)營(yíng)已成為我國(guó)金融業(yè)大勢(shì)所趨的情況下,各商業(yè)銀行必須努力加強(qiáng)與保險(xiǎn)、證券等非銀行金融機(jī)構(gòu)及其他非金融機(jī)構(gòu)的合作,進(jìn)一步拓展服務(wù)的范圍,提升服務(wù)的層次。商業(yè)銀行應(yīng)按照營(yíng)銷(xiāo)管理的思想,以差別服務(wù)為特色,以先進(jìn)的計(jì)算機(jī)設(shè)備和軟件為依托,由銀行專(zhuān)家型人才根據(jù)客戶(hù)需求,對(duì)各種個(gè)人金融產(chǎn)品進(jìn)行有針對(duì)性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng)新,開(kāi)發(fā)出能夠滿(mǎn)足中高層個(gè)人客戶(hù)增值、保值資產(chǎn)及安全、方便投資需求的個(gè)人綜合金融產(chǎn)品,努力為客戶(hù)提供綜合化、全能化、個(gè)性化的私人銀行服務(wù)。

第9篇

物流銀行業(yè)務(wù)的全稱(chēng)是物流銀行質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)稱(chēng)物流銀行，是指銀行以市場(chǎng)暢銷(xiāo)、價(jià)格穩(wěn)定、流通性強(qiáng)且符合質(zhì)押品要求的商品質(zhì)押作為授信條件，運(yùn)用物流公司的物流信息管理系統(tǒng)，將銀行的資金流與企業(yè)的物流有機(jī)結(jié)合，向公司客戶(hù)提供集融資、結(jié)算等多項(xiàng)服務(wù)于一體的銀行綜合服務(wù)業(yè)務(wù)。

（一）物流銀行業(yè)務(wù)的特征。1.物流銀行業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征。物流銀行業(yè)務(wù)是一般動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的升華，與一般的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征相比，具有標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、信息化、遠(yuǎn)程化和廣泛性的特點(diǎn)。標(biāo)準(zhǔn)化是指物流產(chǎn)品的質(zhì)量和包裝標(biāo)準(zhǔn)都以國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)和協(xié)議約定的標(biāo)準(zhǔn)由物流公司驗(yàn)收；規(guī)范化則指所有動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押品都按統(tǒng)一、規(guī)范的質(zhì)押程序由第三方物流公司看管，確保質(zhì)押的有效性；信息化的特點(diǎn)主要指所有的質(zhì)押品看管，都借助物流公司的物流信息管理系統(tǒng)進(jìn)行，有關(guān)業(yè)務(wù)管理人員都可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，檢查質(zhì)押品的情況；由于借助物流公司覆蓋全國(guó)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，確保了該行在全國(guó)各地開(kāi)展異地業(yè)務(wù)，并能保證資金快速匯劃和物流及時(shí)運(yùn)送，因此，此業(yè)務(wù)具有遠(yuǎn)程化的特征；而廣泛性是指該業(yè)務(wù)服務(wù)客戶(hù)可是大、中、小型各類(lèi)企業(yè)，既可以是制造業(yè)，也可以是流通業(yè)，總之只要這些企業(yè)具有符合條件的物流產(chǎn)品，銀行都可以提供此項(xiàng)服務(wù)。2.物流銀行業(yè)務(wù)的信用特征。物流銀行業(yè)務(wù)能為需要資金的企業(yè)提供數(shù)倍于原有交易規(guī)模的信用額度，這種業(yè)務(wù)模式具有信用放大效應(yīng)。如果按照一般的物流銀行業(yè)務(wù)中的保證金比率為三分之一計(jì)算，對(duì)于一般的流通企業(yè)來(lái)說(shuō)，物流銀行業(yè)務(wù)可以使其銷(xiāo)售額擴(kuò)大了近50％，商品周轉(zhuǎn)時(shí)間縮短三分之一左右；如果整個(gè)銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)全面采用物流銀行業(yè)務(wù)，對(duì)于生產(chǎn)商來(lái)說(shuō)，將使其整體銷(xiāo)售額擴(kuò)大50％左右。3.物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特征。物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)具有復(fù)雜性、多樣性、難測(cè)量性和難控制性的特點(diǎn)。這主要是由質(zhì)押商品的授信條件本身所決定的。

（二）物流銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新點(diǎn)與銀行風(fēng)險(xiǎn)。物流銀行業(yè)務(wù)可為企業(yè)提供部分產(chǎn)品裝卸、儲(chǔ)存、運(yùn)輸、銷(xiāo)售流通費(fèi)用，而這些流通費(fèi)用約占商品價(jià)格50％，同時(shí)還會(huì)減少約占整個(gè)生產(chǎn)過(guò)程90％的物流時(shí)間。從另一個(gè)角度來(lái)說(shuō)該業(yè)務(wù)打破了的傳統(tǒng)思維方式，為商業(yè)銀行獲取更大的市場(chǎng)和利潤(rùn)回報(bào)提供了新的途徑，同時(shí)也創(chuàng)新地引用物流(動(dòng)產(chǎn))質(zhì)押來(lái)解決部分企業(yè)融資困難的問(wèn)題。因?yàn)槲锪縻y行業(yè)務(wù)服務(wù)的對(duì)象比較特別。物流銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象為缺少土地、房產(chǎn)等固定資產(chǎn)卻擁有較多流動(dòng)資產(chǎn)的企業(yè)，這類(lèi)企業(yè)往往難以滿(mǎn)足現(xiàn)行銀行融資中的擔(dān)保條件。物流銀行業(yè)務(wù)相對(duì)于傳統(tǒng)思維方式下的抵押貸款的不同之處也正是這項(xiàng)業(yè)務(wù)本身的創(chuàng)新點(diǎn)，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，這種創(chuàng)新可以大大的降低銀行資產(chǎn)的非市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。目前國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行大都存在著過(guò)分依賴(lài)大客戶(hù)、貸款授信額度過(guò)于集中的問(wèn)題，從馬柯維茨的投資組合理論來(lái)看，這種把雞蛋放在一個(gè)籃子里的做法無(wú)疑會(huì)給銀行帶來(lái)很大的市場(chǎng)和信用風(fēng)險(xiǎn)。以某上市銀行為例，其最大的l0家客戶(hù)貸款比率接近50％，年均比率高達(dá)61-8％，大大超出了中央銀行指引標(biāo)準(zhǔn)。銀行借助于物流企業(yè)的規(guī)范性和整體實(shí)力，開(kāi)展“物流銀行業(yè)務(wù)”業(yè)務(wù)，就能調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)降低授信風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款資金安全，而且銀行還突破區(qū)域限制與外地的生產(chǎn)商發(fā)生聯(lián)系，拓展了銀行的業(yè)務(wù)范圍，在此基礎(chǔ)之上開(kāi)拓和發(fā)展一批優(yōu)質(zhì)的新客戶(hù)群體，在保證安全性的前提下提高資產(chǎn)的收益性。

二、物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的前景。

（一）中小企業(yè)發(fā)展為物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)的機(jī)遇。物流銀行服務(wù)的對(duì)象中多數(shù)為中小企業(yè)，尤其是一些商貿(mào)企業(yè)，這些企業(yè)大都缺乏土地、廠房、機(jī)械設(shè)備等固定資產(chǎn)來(lái)抵押，因此難以滿(mǎn)足貸款擔(dān)保條件而常常遭遇融資困境，但他們擁有較多的諸如原材料、半成品、產(chǎn)成品或經(jīng)銷(xiāo)商品等流動(dòng)性資產(chǎn)，而物流銀行業(yè)務(wù)可以以此類(lèi)資產(chǎn)為抵押為企業(yè)提高信用，甚至還可以把處于運(yùn)輸過(guò)程中的流動(dòng)物資作質(zhì)押，比如廠方發(fā)給經(jīng)銷(xiāo)商的貨物，在運(yùn)輸過(guò)程中整個(gè)都可以被質(zhì)押。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)中小企業(yè)數(shù)量已占到全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99％，中小企業(yè)對(duì)GDP和工業(yè)增加值的貢獻(xiàn)率已分別達(dá)到63％和74％，然而在全部信貸資產(chǎn)中，中小企業(yè)的比率尚不到30％，也就是說(shuō)，國(guó)有部門(mén)利用了70％以上的銀行信貸，而對(duì)工業(yè)增加值的貢獻(xiàn)率卻不到30％。從另一個(gè)角度來(lái)說(shuō)，廣大中小企業(yè)的融資空間也為物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了機(jī)遇。

（二）我國(guó)物流業(yè)發(fā)展使得物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊。擁有目前全球最富有經(jīng)濟(jì)活力的物流區(qū)域和最大的消費(fèi)市場(chǎng)，我國(guó)的物流市場(chǎng)潛力和發(fā)展都非?？春?。我國(guó)當(dāng)前物流成本占GDP的比重為20%左右，比發(fā)達(dá)國(guó)家的平均水平（10%）高出1倍。世界500強(qiáng)中的400多家企業(yè)在華進(jìn)行了投資，這其中90%左右的外資企業(yè)都選擇了物流外包，占中國(guó)市場(chǎng)全部物流外包企業(yè)總數(shù)的70%。與此同時(shí)，越來(lái)越多的國(guó)內(nèi)企業(yè)對(duì)物流外包的認(rèn)知和需求，都促使中國(guó)第三方物流市場(chǎng)不斷呈現(xiàn)增長(zhǎng)趨勢(shì)。當(dāng)前中國(guó)第三方物流市場(chǎng)規(guī)模為600億元人民幣左右，預(yù)計(jì)今后幾年年均增長(zhǎng)率將達(dá)25%，良好的市場(chǎng)發(fā)展使得我國(guó)的物流銀行業(yè)務(wù)前景廣闊。

三、物流銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

作為我國(guó)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的新突破，2004年6月物流銀行業(yè)務(wù)被廣東發(fā)展銀行最早正式推出，這項(xiàng)業(yè)務(wù)在推出之時(shí)得到了國(guó)家發(fā)改委中小企業(yè)司的全力支持，廣東發(fā)展銀行在全國(guó)10個(gè)城市進(jìn)行了試點(diǎn)推廣，其階段性成果表明物流銀行業(yè)務(wù)成為了受許多企業(yè)歡迎的一種有效的理財(cái)工具，在開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)最初的半年間廣東發(fā)展銀行已向20多家企業(yè)提供了該項(xiàng)服務(wù)，業(yè)務(wù)總金額過(guò)40億元。2005年廣發(fā)銀行通過(guò)中國(guó)遠(yuǎn)洋物流有限公司、中國(guó)外運(yùn)股份有限公司和中國(guó)物資儲(chǔ)運(yùn)總公司等物流公司，已與一汽貿(mào)易總公司、諾基亞（中國(guó)）投資有限公司、北京全國(guó)棉花交易市場(chǎng)有限責(zé)任公司、嘉里糧油商務(wù)拓展（深圳）有限公司和鄭州宇通客車(chē)股份有限公司等大型企業(yè)（集團(tuán)）公司進(jìn)行全面物流銀行業(yè)務(wù)合作，支持了200多家經(jīng)銷(xiāo)商和10000名終端用戶(hù)，并帶來(lái)存款近20億元。

在北方地區(qū)，自2004年山東省的煙臺(tái)海通物流的一筆1500萬(wàn)元的倉(cāng)單質(zhì)押融資開(kāi)始后，山東省的許多物流公司（中儲(chǔ)青島公司、中外運(yùn)青島公司、博遠(yuǎn)、環(huán)魯、煙臺(tái)海通、臨沂立晨等公司）主動(dòng)聯(lián)系銀行和客戶(hù)，在銀行的支持下物流銀行業(yè)務(wù)得以展開(kāi)，其中臨沂立晨公司已為山東新光紡織、百華鞋業(yè)、華祥塑料、力健糧油、卡特重工、魯南紙業(yè)等生產(chǎn)企業(yè)提供了物流金融服務(wù)，2005年融資額為1682萬(wàn)多美元，2006年上半年依靠“物流銀行”業(yè)務(wù)的功能為生產(chǎn)企業(yè)融資2000萬(wàn)美元。

從全國(guó)來(lái)看，目前已經(jīng)有多家銀行開(kāi)展了物流銀行業(yè)務(wù)，走在該項(xiàng)業(yè)務(wù)最前沿的銀行有：廣發(fā)銀行，建設(shè)銀行，招商銀行，民生銀行,中信銀行等多家銀行，近期他們?yōu)榭蛻?hù)提供的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資的服務(wù)越來(lái)越多?？傮w上來(lái)說(shuō)，我國(guó)物流銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展還處于起步階段，但是還存在很多的問(wèn)題，其中主要的問(wèn)題就是還沒(méi)有形成規(guī)模效應(yīng)、非理性定價(jià)、操作不夠規(guī)范、業(yè)務(wù)品種相對(duì)較少、服務(wù)意識(shí)淡薄，尤其是國(guó)有大銀行對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的重視不夠。

四、我國(guó)物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策和建議。

（一）引導(dǎo)各類(lèi)主體加入物流銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)。各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該在物流銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展的戰(zhàn)略分析上，根據(jù)自己面臨的市場(chǎng)機(jī)會(huì)和威脅來(lái)比較分析自身發(fā)展該項(xiàng)業(yè)務(wù)的優(yōu)劣勢(shì)，不能盲目的開(kāi)展和發(fā)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。從可提供物流銀行業(yè)務(wù)的金融主體來(lái)看，有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)和比較優(yōu)勢(shì)的金融機(jī)構(gòu)在物流銀行業(yè)務(wù)上可采用積極的市場(chǎng)擴(kuò)張戰(zhàn)略。目前物流銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)在國(guó)內(nèi)貨幣市場(chǎng)開(kāi)創(chuàng)了良好的局面，但提供此業(yè)務(wù)的主要金融機(jī)構(gòu)為商業(yè)銀行，而物流公司、擔(dān)保公司、財(cái)務(wù)公司、投資公司、以及信托公司也可以在一定程度上參與到此項(xiàng)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)中來(lái)，作為分食者的各類(lèi)金融主體的增加將會(huì)使物流銀行業(yè)務(wù)以更快的速度發(fā)展。

（二）物流銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)策略。目前我國(guó)的倉(cāng)單質(zhì)押處于起步階段，單項(xiàng)融資額過(guò)低導(dǎo)致銀行、物流企業(yè)的操作成本升高，影響了銀行和物流企業(yè)開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性，這也就是目前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不激烈的原因所在。但是，隨著蘇州地區(qū)制造業(yè)和物流的發(fā)展，倉(cāng)單質(zhì)押的利潤(rùn)率肯定會(huì)提高，隨著融資額的擴(kuò)大，將會(huì)產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)，效益將會(huì)逐步增加。從另一個(gè)層面去理解，對(duì)于這項(xiàng)業(yè)務(wù)的貸方——中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，由于當(dāng)前整個(gè)市場(chǎng)的信用體系仍然不健全，造成了抵押、資本市場(chǎng)、債券市場(chǎng)的融資方式難以利用，所以質(zhì)押監(jiān)管對(duì)其有著不可替代的作用，直接影響企業(yè)的發(fā)展，在此情況下中小企業(yè)將愿意為倉(cāng)單質(zhì)押付出較高的成本，因此，目前采用積極擴(kuò)張的營(yíng)銷(xiāo)策略有利于在該業(yè)務(wù)的起步階段去撇取市場(chǎng)高利潤(rùn)和擴(kuò)大市場(chǎng)的占有率。商業(yè)銀行開(kāi)展物流銀行業(yè)務(wù)，要以生產(chǎn)商、經(jīng)銷(xiāo)商和物流商的需要為中心構(gòu)建市場(chǎng)平臺(tái)，如何搭建自己的市場(chǎng)平臺(tái)，則是銀行必須在經(jīng)營(yíng)理念上重視的問(wèn)題，銀行還必須與物流企業(yè)保持良好的關(guān)系，山東省臨沂立晨公司依靠“物流銀行”業(yè)務(wù)融資2000萬(wàn)美元的出現(xiàn)就是在于銀行做好了客戶(hù)市場(chǎng)的拓展工作，和鄰近地的物流企業(yè)保持了較好的合作關(guān)系。此外，銀行必須設(shè)立科學(xué)的業(yè)務(wù)審批制度，廣發(fā)行南京分行授信管理部強(qiáng)調(diào)“物流銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，為有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，銀行對(duì)企業(yè)的審批相對(duì)嚴(yán)格”。但是這種審批制度的要求也不能過(guò)高，更不能對(duì)中小客戶(hù)帶有歧視性，審批要求和制度必須具有一定的彈性和靈活性。在具體的業(yè)務(wù)審批中應(yīng)該注意具體問(wèn)題具體分析，要反對(duì)一刀切的作風(fēng)。

（三）拓展的物流銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)種類(lèi)。限于我國(guó)的市場(chǎng)環(huán)境和法規(guī)政策，目前銀行可以開(kāi)展的業(yè)務(wù)品種主要有：倉(cāng)單質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押授信、保兌倉(cāng)等，因此，銀行打破傳統(tǒng)思想，吸收海外經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)生產(chǎn)商、經(jīng)銷(xiāo)商和物流商的需要不斷的開(kāi)拓新的產(chǎn)品，圍繞物流、資金流和物權(quán)的轉(zhuǎn)移實(shí)現(xiàn)服務(wù)創(chuàng)新。在較強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的同時(shí)，在盡可能的和諧金融生態(tài)環(huán)境下提供給企業(yè)量身定做的產(chǎn)品，加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，在創(chuàng)新中打出我行的品牌效應(yīng)。

（四）物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制。①.對(duì)物流銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展的風(fēng)險(xiǎn)控制主要集中在對(duì)融資企業(yè)和擔(dān)保物流企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別上。我國(guó)目前的多數(shù)商業(yè)銀行仍然未能建立起全面、完善的中小企業(yè)信息庫(kù)，還沒(méi)有制定出有效、合理的中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系和企業(yè)融資準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，還不完全具備市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，因此“物流銀行業(yè)務(wù)”業(yè)務(wù)在執(zhí)行時(shí)還有注意警惕道德風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。在進(jìn)行項(xiàng)目篩選時(shí)應(yīng)該注意以下一些方面：一是“物流銀行業(yè)務(wù)”針對(duì)的對(duì)象主要是中小型商貿(mào)流通企業(yè)；二是商貿(mào)企業(yè)所經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品必須是市場(chǎng)暢銷(xiāo)、價(jià)格穩(wěn)定、流通性好的產(chǎn)品，如煤炭、油、鋼材、手機(jī)等；三是所選擇的物流公司必須實(shí)力雄厚、管理規(guī)范、擁有先進(jìn)的管理信息系統(tǒng)。另外，如果中小型制造企業(yè)申請(qǐng)?jiān)擁?xiàng)業(yè)務(wù)，則還要求它的產(chǎn)品銷(xiāo)售比較穩(wěn)定，業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，而且擁有比較成熟的分銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)。只有符合上述條件，銀行才有可能為其開(kāi)展“物流銀行業(yè)務(wù)”服務(wù)。比如在廣東佛山的家電、布匹、原材料、鋼材和塑料等市場(chǎng)上有一大批競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、產(chǎn)品銷(xiāo)售順暢、價(jià)格比較穩(wěn)定的生產(chǎn)企業(yè)和商貿(mào)企業(yè)，這些企業(yè)的特性都是“物流銀行業(yè)務(wù)”選擇的方向。據(jù)了解，目前廣發(fā)行佛山分行已經(jīng)和保力得物流有限公司、志高空調(diào)、一家紡織企業(yè)、一家陶瓷企業(yè)和一些貿(mào)易、進(jìn)出口公司等生產(chǎn)企業(yè)和物流公司開(kāi)展了“物流銀行業(yè)務(wù)”業(yè)務(wù)合作，這些企業(yè)的產(chǎn)品在市場(chǎng)上都比較暢銷(xiāo)、價(jià)格比較穩(wěn)定。同時(shí)，廣發(fā)行在審貸時(shí)，一般選取行業(yè)市場(chǎng)占有率位于前3位，而且產(chǎn)品暢銷(xiāo)、價(jià)格穩(wěn)定、流通性好的生產(chǎn)商合作，同時(shí)也考慮企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、實(shí)力、品牌知名度等方面，目的是為控制好信貸風(fēng)險(xiǎn)。②.注意對(duì)物流公司和企業(yè)抵押資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制。雖然在物流銀行業(yè)務(wù)過(guò)程中往往有了物流企業(yè)在中間做擔(dān)保后，生產(chǎn)企業(yè)直接從銀行手中獲得信用，但購(gòu)進(jìn)的原材料必須存放在由銀行指定的物流公司倉(cāng)庫(kù)里，這樣才能真正控制抵押資產(chǎn)的滅失風(fēng)險(xiǎn)。此外，我國(guó)目前管理規(guī)范、實(shí)力雄厚的物流公司還非常缺乏，多數(shù)物流企業(yè)的配運(yùn)網(wǎng)絡(luò)還不完善，信息管理系統(tǒng)還比較落后，難以滿(mǎn)足物流銀行業(yè)務(wù)中銀行對(duì)抵押資產(chǎn)的實(shí)時(shí)監(jiān)管、快速反應(yīng)的嚴(yán)格要求，因此，銀行在注意加強(qiáng)對(duì)抵押資產(chǎn)實(shí)控性的同時(shí)，還有注意對(duì)物流企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：其一是物流銀行業(yè)務(wù)所針對(duì)的對(duì)象主要是中小型商貿(mào)流通企業(yè)；其二是商貿(mào)企業(yè)做經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品必須是市場(chǎng)暢銷(xiāo)、價(jià)格波動(dòng)幅度小、處于正常貿(mào)易流轉(zhuǎn)狀態(tài)的產(chǎn)品，如煤炭、油、鋼材、手機(jī)等；其三是所選擇的物流公司必須是實(shí)力比較雄厚、管理規(guī)范的物流公司。

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