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關鍵詞：居民；投資理財；存在問題；解決方法
一、居民投資理財存在的問題
（一）理財觀念不合理
中華民族有著勤儉節(jié)約的優(yōu)良傳統(tǒng)，但量入為出、勤儉致富這種傳統(tǒng)的文化思想在一定程度上制約了我國居民的投資理財活動，使人們只注重消費計劃而忽略了投資規(guī)劃。與之相反的是有很大一部分“月光族”不能平衡收入與支出，連最基本的儲蓄都無法實現(xiàn)。
（二）理財知識匱乏
目前市場上的理財產(chǎn)品眾多且各具特色，對于那些缺乏時間精力學習理財知識但是又想進行投資理財活動的投資者而言，金融中介機構無疑是最好的選擇。但由于我國金融市場的不完善和行業(yè)的不規(guī)范，許多金融從業(yè)人員并不具備較高的專業(yè)素質，不能很好的為理財者提供投資理財服務。
（三）對風險和收益的認識不夠
正確認識風險和收益的關系是至關重要的，但大多數(shù)居民對于風險和收益之間的關系還不夠明確，很多居民盲目追求高收益的理財產(chǎn)品而忽略了較高的風險性。除此之外，居民在投資理財時風險分散意識還不夠強，常造成“把所有雞蛋都放在一個籃子里”的現(xiàn)象。有時候也會高估自己承受風險的能力，進行超出能力的理財活動。
（四）金融交易環(huán)境不完善
我國的金融交易環(huán)境還不夠完善：市場結構由國有銀行主導，金融工具種類紛雜；金融監(jiān)管效率不高，存款保險體制尚未建立；法律環(huán)境不佳，對債權人和股東利益的保護還需提高。在這種情況下，金融機構行業(yè)服務人員的專業(yè)素養(yǎng)和服務水平難以達標，無法為投資者提供高質量的服務，降低了投資者的信心，逆向選擇和道德風險加大。
二、解決措施
（一）政府部門
1.建立完善金融法規(guī)，保障投資者利益。創(chuàng)造一個良好的金融交易環(huán)境，需要政府建立健全完善的金融法規(guī)和金融監(jiān)管機制，對金融市場上的違規(guī)活動進行約束，加強監(jiān)管力度，提高居民對金融機構和金融市場的信心。
2.加快金融市場改革，完善家庭投資理財。我國政府應該借鑒西方金融行業(yè)的先進經(jīng)驗，結合我國實際情況，積極引進和創(chuàng)新居民投資理財工具，加快金融市場的改革步伐，推動居民投資理財活動向多元化、風險分散化、安全化發(fā)展。同時，政府部門還應該將互聯(lián)網(wǎng)技術等高新技術產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)相結合，為居民投資理財活動提供更加高級化、多樣化的選擇。
（二）金融機構
1.培養(yǎng)專業(yè)人才，提供投資理財服務。現(xiàn)階段我國大多金融機構的從業(yè)人員自身都缺乏一定的專業(yè)知識，不能很好的為投資者提供高質量的金融服務。對于這類情況，金融機構應該對相關工作人員進行專業(yè)化培訓，加強從業(yè)人員的專業(yè)性和知識的全面性，這樣才能結合居民自身的實際情況，從居民個人利益出發(fā)，為其提供合理有效的理財規(guī)劃。
2.大膽創(chuàng)新，滿足不同層次家庭理財需求。相較于普通居民而言，金融機構在獲取國家政策動向、市場變化信息時更加及時和準確，投資理財相關知識更加專業(yè)和完備，分析和統(tǒng)計能力也要遠高于普通居民。因此金融機構要關注和聽取理財者意見與建議，對金融工具進行大膽創(chuàng)新，設計出更符合大眾投資理財需求、更合理科學的投資理財產(chǎn)品，極大地迎合不同收入層次居民的投資理財需要。
3.樹立品牌形象，提高居民信任度。全國有許多金融機構和證券公司，但人們大多選擇銀行進行投資理財活動，一個重要的原因是居民對這些金融機構的信任度不高，對市場信息的透明度持懷疑態(tài)度。對此，我國金融中介機構應該建立一個完善的信用評級、審核、監(jiān)督和運行機制，對各類金融中介機構提供信用評級，減少逆向選擇和道德風險，提升在居民心中的信任度。
（三）理財者
1.轉變理財觀念，科學規(guī)劃資產(chǎn)。對于投資理財者來說，要想取得理想的理財效果，轉變原有的傳統(tǒng)理財觀念是至關重要的。因此，居民投資理財要在計劃消費的同時，注重投資規(guī)劃，合理分配個人資金在各項投資理財活動上的分配比例，協(xié)調好風險與收益的平衡點，選擇適合自身的投資理財產(chǎn)品組合，盡可能的最大化收益。
2.學習理財知識，合理運用理財工具。我國金融市場上理財產(chǎn)品種類較多，需要理財者了解各類投資工具的功能和特性，根據(jù)個人對資產(chǎn)流動性、風險性等產(chǎn)品特點的偏好和自身財務狀況，針對性地選擇投資理財產(chǎn)品，制定一個有效的投資組合方案，最大限度的處理好風險與收益之間的關系。
3.結合自身實際，進行科學理財。居民進行投資理財活動時應關注金融環(huán)境的變化，根據(jù)國家各項政策與訊息及時調整自身投資理財方案，調整資金在不同投資理財產(chǎn)品上的風配比例，極大化的降低風險。
三、結論
高質量的金融理財服務既是一國金融發(fā)達的標志，也是一國財富現(xiàn)代化管理的一個基本方面。如何更好更快的使居民投資理財活動得到發(fā)展，回顧全文，政府、金融機構、投資者都需要作出一定的努力與改變，共同創(chuàng)造出一個良好的金融環(huán)境。
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關鍵詞：投資；理財；風險
中圖分類號：F127文獻標識碼：A文章編號：1671-1297（2008）08-116-02
隨著我國經(jīng)濟的持續(xù)高增長、居民可支配收入的不斷提高，以及資本市場的不斷完善和發(fā)展，居民投資理財?shù)男枨蠛蜔崆橐膊粩喔邼q，尤其是在經(jīng)歷2006年、2007年股市的大牛市，以及房價的高漲后，在財富效應的帶動下，居民投資理財?shù)囊庾R開始增強。目前，投資理財已成為社會的熱門話題，十七大報告中首次提出“創(chuàng)造條件讓更多群眾擁有財產(chǎn)性收入”，意味著中國正在進入一個黃金理財時期。對于義烏市民來講，隨著投資理財品種的日益豐富，他們所能選擇的投資理財?shù)姆绞皆龆嗔耍淅碡斢^念也發(fā)生了很大轉變，原有的“有錢就存銀行”等相對傳統(tǒng)的理財觀念正在漸漸淡化。但是由于對不同投資品種的風險認識不足，從而導致投資難以得到好的回報情況普遍存在。
一、投資理財概述
（一） 投資理財?shù)暮x
對于投資理財?shù)亩x，并沒有統(tǒng)一的標準，美國理財師資格鑒定委員會對于投資理財?shù)亩x是：制定合理利用財務資源，實現(xiàn)個人人生目標的程序。《理財周刊》對于投資理財?shù)亩x是：投資理財是為實現(xiàn)個人的人生目標和理想而制定、安排、實施和管理的一個各方面總體協(xié)調財務計劃的過程。張可可（2007）認為：個人理財是指個人或家庭根據(jù)外界環(huán)境變化，不斷調整剩余資產(chǎn)的擁有形態(tài)，以實現(xiàn)個人或家庭資產(chǎn)收益最大化的一系列活動。
歸納起來，個人投資理財其實就是個人根據(jù)自身風險承受能力，調整資產(chǎn)分配和投資情況，以達到個人資產(chǎn)收益最大化。
（二） 投資理財?shù)囊饬x
1、能積累個人財富
投資理財?shù)淖畲竽康氖欠e累財富，創(chuàng)造收益。通過投資理財，可以尋找并采用正確的投資態(tài)度和方法，使自己手中的資金在風險可承受的范圍內產(chǎn)生最大的效益，更快地積累到實現(xiàn)各種目標的資金，并在需要資金的時候有充足的現(xiàn)金可供支配，以更好地防范于未然。
2、能明確個人自身需要
投資理財?shù)囊粋€非常重要的價值是讓投資者思考并清楚自己真正的需要，將財務資源科學地分配到需要的地方，讓每一筆支出都是有效的。讓現(xiàn)有的小額閑置的資金通過金融工具的運用，在未來的時期里得到保值和增值，從而讓以后的生活得到真正實在的保障。在不影響生活質量的情況下不斷進行的，節(jié)約錢的同時，讓自身財富實現(xiàn)最大效用。
3、能保障個人及家庭生活，規(guī)避風險
現(xiàn)代人都知道自己處在一個瞬息萬變的世界，風險無處不在，時刻都有可能遭遇意外事件。無論是諸多事業(yè)、養(yǎng)老、疾病傷殘、意外死亡，還有像通貨膨脹、金融風暴、政治動蕩等風險，這些風險如果發(fā)生都會給個人的財務安全造成巨大的沖擊，而一個科學的財務資源安排可以事先做好萬全的準備，采取有針對性的防范措施。
二、義烏市居民投資理財調查結果分析
（一）被訪者基本情況
2007年9月我們采用調查問卷的方式對義烏市居民的投資理財現(xiàn)狀進行了調研，發(fā)放問卷300份，有效問卷160份，在這160份問卷中，受訪者的年齡分布為：20―30歲占32.3%，30―40歲占27.5%，40―50歲占34.2%，其他8.1%。收入水平分布為：2萬元以下27.6%，2―5萬元25.5%，5―10萬24.5%，10―20萬8.2%，20萬以上3.5%。基本上，調查對象包含了各個年齡階段和各個收入階層的居民。
（二）被訪者投資理財基本情況
1、投資理財意識增強
投資環(huán)境的不斷升溫，也帶動了義烏市居民的投資理財熱情，調查發(fā)現(xiàn)在被訪者中有32.6%的投資者對投資理財感興趣，有41.2%的投資者對投資理財興趣一般，只有7.5%的投資者對投資理財不感興趣。
2、儲蓄仍占據(jù)主導地位
作為一種較為傳統(tǒng)和穩(wěn)妥的投資方式，“儲蓄”在義烏市居民的投資方向上有絕對的優(yōu)勢，有61.2%的被訪者更愿意將資金存入銀行。而“保險”在近幾年被當作一種新型的投資理財方式已經(jīng)被相當數(shù)量的人接受，調查中，有40.6%的被訪者有該方向的投資。另外，股票、基金和房地產(chǎn)也占有相當?shù)姆蓊~，分別有34.9%、16.8%和31.2%的被訪者在這些方面有資金投入。
3、理財方式多元化
隨著資本市場的不斷完善和發(fā)展，投資理財?shù)漠a(chǎn)品日益豐富，目前，人們所了解的理財產(chǎn)品有儲蓄、國債、股票、基金、房產(chǎn)、彩票、保險、外匯、期貨、黃金、收藏等，而對于這些理財產(chǎn)品，義烏市居民都有所涉獵，根據(jù)調查問卷顯示， 有0.81%的人曾購買過國債，有34.9的人曾購買過股票，有16.8%的人曾購買過基金，有31.2%的曾投資過房產(chǎn)，有23.1%的人在買彩票，有40.6%的人購買了保險，有2.5%的人投資外匯，有0.6%的人炒過期貨，有5%的人在炒黃金，有6.2%的人在進行收藏投資。
4、房產(chǎn)投資是義烏市居民未來主要的投資方式
在義烏市居民的不動產(chǎn)投資中，房產(chǎn)投資占很大比重。對調查數(shù)據(jù)進行分析，發(fā)現(xiàn)義烏市居民針對目前情況，對以后的投資結構調整中，有22.8%的居民打算保證存款穩(wěn)定增長，有34.3%的居民打算減少銀行存款，買住房和汽車，有21.5%的居民打算減少銀行存款，投資高回報的股票、基金、債券市場，有28.7%的居民打算保證銀行存款增長的同時多買保險。房產(chǎn)投資將會是義烏市居民未來主要的投資方式。
三、當前義烏市居民投資理財問題分析
（一）追求廣而全的投資理財組合
調查發(fā)現(xiàn)，很大一部分居民有投資意識和愿望，可不知如何運用科學的方法選擇投資方向、投資重點。想炒股、買黃金、炒外匯、買基金、買保險等等。想多嘗試各種理財產(chǎn)品，分散投資風險。這種理財方式，確實有助于分散投資風險，但這并不適合資金量小的投資理財者。并且投資者過多的關注不同領域，導致沒有精力關注主要市場，不利于投資決策的制定。
（二）盲目投資較多
調查數(shù)據(jù)顯示投資者獲知投資信息的渠道具有多樣性，但大多投資者沒有獨立操作完成投資理財?shù)哪芰Γ嘟柚笥鸦驒C構的力量進行。調查發(fā)現(xiàn)，有20%的被訪者選擇電視廣告，有22.5%的選擇了從“報刊雜志”上獲取投資理財建議，親戚朋友介紹18.7%，依靠金融機構專家的只有11.8%。在調查中我們還發(fā)現(xiàn)義烏市居民在購買股票的依據(jù)上：22.3%聽從股評專家、朋友推薦；14.1%看上市公司的業(yè)績；26.2%看上市公司的成長性；33.6%看哪個股漲的好買哪個。從數(shù)據(jù)中我們可以看出當前我們的投資者還處于盲目狀態(tài)，處于投機性質階段。
（三）存在賭博心理，投機較嚴重
通過調查發(fā)現(xiàn)，義烏市居民在投資理財過程中，存在賭博心理，投資較嚴重。主要表現(xiàn)在偏好高風險的投資品種，有的甚至發(fā)放高利貸，將資金投向地下金融市場。由于涉及個人隱私，被調研者不愿意在調查問卷上填寫有關高利貸方面的信息，但是有不少被訪者表示直接或間接地參與以高利息放貸。
除此之外，有部分投資者在投資股票等理財產(chǎn)品的過程中，急于想在這些高風險的投資中獲取豐厚回報，過于注重短線投機，頻繁操作，以獲取投機差價。在缺乏專業(yè)投資分析技術，如此頻繁操作，致使大多數(shù)投資者血本無歸。
（四）資源的浪費較嚴重
調查數(shù)據(jù)顯示當前還有37.6%的投資者仍傾向于儲蓄，22.3%的投資者在今后安排家庭資產(chǎn)的基本策略是保證存款的穩(wěn)定增長，在諸多投資理財方式中，儲蓄是風險最小、收益最穩(wěn)定的一種。但是隨著物價的上漲，利率的上漲幅度根本就跟不上通貨膨脹的速度，過分的追求儲蓄，其實是資源的一種浪費，尋找一個合適地投資理財方式，如何使自己的錢在不貶值的基礎上保持盈利，才是投資之道。
四、改善義烏市居民投資理財現(xiàn)狀的建議
居民投資理財是現(xiàn)代社會的熱點，也是未來經(jīng)濟發(fā)展的必然趨勢，優(yōu)化我市居民投資理財現(xiàn)狀，不只是居民個人的事務，也是政府的職責所在。政府應積極創(chuàng)造條件，不斷優(yōu)化居民投資理財環(huán)境，充分調動居民投資理財積極性，為此，需要從以下方面著手：、
（一）通過宣傳教育等渠道引導居民樹立投資理財觀念
義烏市居民在理財方式上之所以過多地依賴于儲蓄，主要是由于風險意識和資金時間價值意識仍然不強，對各種投資品種了解較少。因此，要采取切實可行的措施，對居民加強投資宣傳和投資知識培訓。一方面要通過宣傳教育渠道健全居民金融投資意識，樹立風險投資觀念；另一方面要開展多種形式的培訓，提高居民金融投資的專業(yè)知識和技術水平。
（二）做好義烏市居民金融資產(chǎn)統(tǒng)計工作
義烏市居民金融資產(chǎn)的核算近幾年才陸續(xù)開展，作為權威部門的義烏市統(tǒng)計局迄今為止并未公開有關居民金融資產(chǎn)的歷年資料，也未見有規(guī)范居民部門金融資產(chǎn)表的編制意見文件，這在很大程度上制約了研究的深度和廣度。如果不建立一種利益協(xié)調和信息共享的機制，包括居民金融資產(chǎn)在內的許多信息資源將白白浪費，這對依靠準確而全面的信息制定政策是十分不利的。
（三）嚴厲打擊高利貸
在義烏，高利貸的渠道分為兩種，一種是以寄售行、典當行、擔保公司、投資公司的形式變相掛牌開辦的高利貸機構，另一種是個人通過小圈子私下借貸。無論是哪一種，貸款的月利息都很高，基本都在6% 以上。受高利息的誘惑，使義烏市居民的很多資金流向高利貸，目前，在義烏工商局注冊登記的義烏擔保公司共有30家，寄售行至少有200多家，幾乎遍布了義烏的大街小巷，可見民營資本的巨大。在民營經(jīng)濟發(fā)展中，民間借貸對于缺資金的民營企業(yè)起到很關鍵的作用，但其目前的泛濫無度對義烏市的金融安全和社會穩(wěn)定產(chǎn)生了一定的負面效應。近年來，民間借貸糾紛的案件不少，而且往往牽涉到刑事犯罪，比如放高利貸者，為了追討債務，與黑惡勢力聯(lián)手，采取暴力手段收賬。在義烏很多地方可以看到“債務專業(yè)快速清收”的追債公司廣告。政府部門應該采取相應的措施嚴厲打擊高利貸，整頓地下金融市場，否則任其發(fā)展下去，不僅會影響社會治安，人民生活，甚至有可能會拖垮義烏的經(jīng)濟。
（四）加快發(fā)展居民投資理財服務行業(yè)
居民投資理財顧問（包含證券分析師）對居民投資理財決策的影響至關重要，他們的專業(yè)水準可以大大降低居民投資理財?shù)娘L險。義烏作為一個國際型的商貿城市，根據(jù)義烏市統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)顯示，目前義烏市擁有本地人口70.7萬，暫住人口100多萬，2007年，地方GDP達到420.9億，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入超過2萬元，與之相對應的投資理財顧問業(yè)還很薄弱，目前義烏市的投資理財顧問都只是針對某一投資理財工具開展服務的，而為顧客進行全面的投資理財指導的顧問并不存在，通常都是銀行、證券公司、保險公司的投資理財顧問分開進行服務，而且?guī)в泻艽蟮臓I銷目的，致使服務的效果并不高。在未來，伴隨著資本市場的深化，居民投資理財顧問的活動范圍將會逐步擴大，居民投資理財顧問業(yè)將成為新的一個行業(yè)，向更加專業(yè)化、標準化的方向發(fā)展。義烏市應該加快居民投資理財顧問業(yè)的發(fā)展，使居民投資理財服務隊伍不斷得到壯大，以指導居民更好地開展投資理財活動。
（五）加強對理財產(chǎn)品營銷人員的監(jiān)管
理財營銷人員的工作對義烏市居民了解投資理財產(chǎn)品，樹立投資理財觀念功不可沒，但是，很多營銷人員，在營銷的過程中，會夸大投資收益，而對投資的風險卻決口不提。有的營銷人員甚至會利用投資者對理財產(chǎn)品的不了解，欺騙投資者，給投資者各種各樣的投資回報承諾，使投資者在不了解投資風險的基礎上，把家庭財產(chǎn)收入的大部分、全部甚至借錢來投資，到最后虧損累累，甚至血本無歸。所以，政府一定要采取措施，對理財營銷人員進行監(jiān)管，尤其是銀行的營銷人員，因為投資者對銀行的信賴，往往認為銀行推薦的理財產(chǎn)品就是沒有風險的，但是事實上所有的理財產(chǎn)品都是有風險的，風險和收益是并存的。
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目前，金融服務中的投資理財業(yè)務發(fā)展迅猛，理財成了廣大群眾的普遍需求，這一變化迫切需要投資理財專業(yè)人才的支持。投資理財專業(yè)人才的匱乏一直制約著行業(yè)的快速發(fā)展。這兩年不少高職院校開設了投資理財專業(yè)，可是在人才培養(yǎng)目標、設置專業(yè)課程、教育教學方法方面還繼續(xù)沿用普通高校人才培養(yǎng)的思路。如何在有限的時間內，把符合高職教育方向和培養(yǎng)目標的專業(yè)人才推向社會，不是一件容易的事，是需要認真審慎考慮的問題。因此，我們有必要就高等職業(yè)教育的投資理財專業(yè)建設展開積極探討。
［關鍵詞］
高等職業(yè)教育；投資理財；專業(yè)建設；實踐教學創(chuàng)新
近幾年，我國國民經(jīng)濟持續(xù)高速發(fā)展，取得了世人矚目的巨大成就。其中金融行業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，更是展現(xiàn)了異軍突起的態(tài)勢。以富豪階層為首，中產(chǎn)階級和中等收入群體為大多數(shù)的社會大眾理財觀念發(fā)生了翻天覆地的變化，他們從追求快速致富和激進冒險的風險投資逐步向穩(wěn)健化投資和關注財產(chǎn)安全等多元化方向發(fā)展。這種變化使得今天的金融理財市場發(fā)展迅猛。而投資理財業(yè)務是一項涵蓋面廣泛、專業(yè)性較強的綜合業(yè)務，它要求從業(yè)人員具有一定的文化水平和良好職業(yè)道德修養(yǎng)，熟悉有關法律法規(guī)，具備相關金融理論知識，熟練掌握投資理財操作技能。目前投資理財專業(yè)人才的匱乏一直制約著行業(yè)的快速發(fā)展，對優(yōu)秀投資理財人才的渴望已經(jīng)成為激烈的行業(yè)競爭的重要部分。這兩年高等職業(yè)院校紛紛開設投資理財專業(yè)，努力擴大人才培養(yǎng)規(guī)模。職業(yè)性的專業(yè)人才培養(yǎng)計劃是適應市場用人需求的，并且隨社會發(fā)展將具有很大的發(fā)展空間，可是如何在有限的時間內，培養(yǎng)出適應性強、動手能力強、用人單位恰恰需要的投資理財專業(yè)人才不是一件容易的事情，是需要認真審慎考慮的問題。因此，我們有必要就高等職業(yè)教育的投資理財專業(yè)建設展開積極探討。
一、高等職業(yè)教育投資理財專業(yè)建設面臨的困境
（一）高職投資理財專業(yè)建設跟不上市場發(fā)展變化步伐投資理財專業(yè)建設是一件極其復雜的工作，尤其是在這個發(fā)展變化的時代。過去人們消費習慣用紙幣，而如今我們利用銀行卡、手機銀行、網(wǎng)銀、支付寶等就可以實現(xiàn)便捷付款；原來的金融產(chǎn)品品種單一，無外乎是股票類、國債類，而如今市場上有眾多的金融理財產(chǎn)品可供選擇，如黃金、外匯、期貨、基金、保險等等。而借助互聯(lián)網(wǎng)電子商務的平臺上市的“支付寶”“余額寶”及微信的“財付通”等業(yè)務，因其低廉的成本、安全的投資方式、較高的收益吸引了大眾消費。這些互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的推廣對商業(yè)銀行的存款、理財產(chǎn)品和基金代銷業(yè)務造成的沖擊同樣不可小覷。如此一來，社會發(fā)展所引起的人們消費習慣、金融創(chuàng)新產(chǎn)品以及市場規(guī)模上的巨大變化給高職院校投資理財專業(yè)建設帶來非常大的挑戰(zhàn)，想要讓投資理財專業(yè)建設籌劃緊跟時代步伐難度確實很大。目前的金融創(chuàng)新與日俱進，金融產(chǎn)品層出不窮，在這一領域需要接受的新知識新技能也越來越多。高職院校在人才培養(yǎng)方案的設置上就容易出現(xiàn)問題。由于該專業(yè)所包含的科目太多，在課程總數(shù)目一定的前提下，每一科目下所設的課程數(shù)目就會相對有限。比如有些課程只能歸為一門課程進行籠統(tǒng)講授，這樣就使學生的學習不精不深，理解膚淺，最終培養(yǎng)成了“樣樣通、樣樣松”型的人才。另外，為滿足理財市場多樣化、金融市場創(chuàng)新發(fā)展的需求，理財人才還需要在銷售心理及技巧、客戶關系管理以及金融工具及業(yè)務創(chuàng)新等方面開設課程，這樣就更加劇了課程多課時少的矛盾。由此可見，在有限的時間內，培養(yǎng)出社會和用人單位需要的投資理財專業(yè)人才并不容易。
（二）高職院校與普通高校人才培養(yǎng)計劃差別不大目前，很多高職院校的投資理財專業(yè)基本設成了普通高校大金融學專業(yè)的一個壓縮版，在人才培養(yǎng)目標、專業(yè)課程設置、教育教學方法方面還繼續(xù)沿用普通高校人才培養(yǎng)的思路，再加上高職學生在學習基礎、學習能力等方面本身就不如普通高校畢業(yè)生扎實，使得如今的投資理財專業(yè)高職畢業(yè)生在理財知識水平上沒有突出優(yōu)勢。另外，高職教育本應該突出實踐教學，加強學生專業(yè)技能的培養(yǎng)。可目前很多高職院校專業(yè)課程的實踐教學比重仍然較低，部分實習實訓課程流于形式，缺乏案例教學以及金融仿真模擬軟件的實踐，一些實踐操作知識內容脫離行業(yè)發(fā)展，跟不上社會發(fā)展步伐。這些問題都使高職學生在專業(yè)技能上沒有表現(xiàn)出優(yōu)勢來。
（三）投資理財專業(yè)課程設計和教學內容選取過于理論化根據(jù)高職教育培養(yǎng)人才的要求，課程設置和教學內容應該根據(jù)職業(yè)崗位和技術領域的任職要求進行選擇。但是，目前來看很多高校與該要求還有一定差距。從課程設置上看，過于注重理論教學體系，忽視了實踐教學體系，沒有學生理論和實踐交互驗證的平臺，學生專業(yè)實踐能力薄弱；從教學內容看，教學課目受限，體系不夠完整，輔助的課程設置不齊備，經(jīng)常出現(xiàn)課目的壓縮和糅合現(xiàn)象，使學生對知識一知半解，基礎知識不牢固。另外，在教材方面，雖然目前都選用了高職高專教材，教材內容也加大了實訓部分，但教材內容基本還是以本科教材為模板。比如，相應的實訓職業(yè)崗位依然是銀行等金融從業(yè)人員，與高職生實際就業(yè)方向不相符。
二、高等職業(yè)教育投資理財專業(yè)建設擺脫困境的創(chuàng)新發(fā)展路徑
（一）緊跟市場，構建高職理財專業(yè)實踐應用型知識體系1.明確高職教育投資理財專業(yè)的課程定位。高職院校與普通高校在辦學方向上有根本的不同，普通高等教育是以培養(yǎng)學術型學科型人才為主，高等職業(yè)教育是以培養(yǎng)技能型應用型人才為主。基于高職教育本身的應用性、職業(yè)性的特征，高職院校投資理財專業(yè)應更強調學生的基礎技能和實踐能力的培養(yǎng)，其開設的專業(yè)課程應分為三個層次：第一層次，金融基礎知識和基礎技能要緊跟時展，與就業(yè)崗位密切聯(lián)系；第二層次，實習實訓內容要緊貼國內外財經(jīng)時訊動向，使學生在實踐操作中體會經(jīng)濟周期的波動和變化，正確理解常見的金融現(xiàn)象及國家政策新動向；第三層次，輔課程的設置要與實際就業(yè)能力相配套，如在銷售心理及技巧、客戶關系管理以及金融工具及業(yè)務創(chuàng)新等方面開設課程。2.課程設計要立足應用性和職業(yè)性，加強實踐教學體系建設。高等職業(yè)教育要更偏重知識的應用性和職業(yè)性，所以在課程設計方面要區(qū)別于普通本科院校，突出差別優(yōu)勢。首先應該分析就業(yè)崗位對投資理財職業(yè)素質的要求；其次根據(jù)分析來確定該崗位所需的金融理論知識、技術能力以及職業(yè)素質；然后再根據(jù)課程由淺入深的設計規(guī)律來確定課程科目、排列順序和教學形式。基礎理論課以“必需”“夠用”為度，專業(yè)課以針對性、實用性為原則，精簡教學內容。根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展中實際業(yè)務的變化及時調整教學計劃，刪減工作中很少用到的專業(yè)課程，摒棄專業(yè)課程中概念化、實用性不強的章節(jié)。聯(lián)系現(xiàn)實經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀，結合工作實際業(yè)務，再配合大量的案例，以崗位要求為核心加強實踐教學內容建設。3.重視高職院校投資理財專業(yè)輔助課程的設計。一般高職院校的學生進入職場，都是從基層做起。投資理財服務首先要學會跟各式各樣的客戶打交道，建立業(yè)務客戶群。這就要求我們要有好的職場禮儀，善于揣摩客戶心理，要有有效的銷售策略和技巧。因此，投資理財專業(yè)課程設置除了必備的專業(yè)課程以外，一定要在輔助課程的設置上多動動腦子下番功夫。在選擇設立輔助課程時，應當根據(jù)職場能力實際需求，認真研究，有效組織，靈活安排課時。有些課程可以設為專業(yè)選修課，讓學生自由選擇，比如，職場禮儀訓練。中國人向來注重禮貌禮儀修養(yǎng)，在與客戶打交道時，學生的禮儀形象反映了個人風度涵養(yǎng)，也反映了公司形象。我們可以專門設立職場禮儀選修課，經(jīng)過專門的訓練，學生從基本行為禮儀到與客戶寒暄問好、電話禮儀、待人接物等商務禮儀各個方面都有了脫胎換骨的表現(xiàn)，達到了就業(yè)崗位要求的精神狀態(tài)與職業(yè)面貌。互聯(lián)網(wǎng)正一步一步改變人們的生活方式以及理財方式，網(wǎng)絡上的金融理財產(chǎn)品層出不窮，金融制度改革與創(chuàng)新與日俱進。面對目前的金融市場及金融機構創(chuàng)新等，我們也非常有必要把創(chuàng)新型的金融業(yè)務、創(chuàng)新型的金融工具以及創(chuàng)新型的金融服務等內容帶到課堂中。
（二）不斷改進教學手段和模式，完善實踐教學形式1.采用現(xiàn)代化教育手段，探索“一體三結合”的教學模式。基于高職教育要加強實踐教學的要求，可以探索“一體三結合”的教學模式，即將“教、學、做”糅合為一體，增強學生實踐操作能力。教師課堂上要充分利用目前比較先進的教學軟件和教學設備，利用互聯(lián)網(wǎng)絡資源。現(xiàn)在有許多仿真模擬金融活動的教學軟件被開發(fā)出來，比如實時股票及期貨仿真交易教學軟件、商業(yè)銀行模擬教學軟件、保險實務模擬教學軟件、會計流程模擬教學軟件等。我們可以利用這些軟件讓學生模擬操作，利于這些現(xiàn)代化的教育手段有效地把“教、學、做”三個過程糅合在一起。首先，老師在課堂中借助仿真軟件、教學課件、教學視頻、教學動畫等實施職場式仿真教學，采取案例教學模式構建課程的教學內容，實現(xiàn)“教與學”的糅合。其次，學生在老師講解演示過程中可以操作和提問，這種隨堂實訓的方式又實現(xiàn)了“學與做”的有機融合，學生體會深刻。除了隨堂實訓以外，可以設置學生考核課堂，以班級分組的方式進行過程考核，搞團隊對抗。這樣一堂課下來，“教、學、做”糅合在了一起，實現(xiàn)了“一體三結合”。這種教學模式既增加了課堂的直觀性和生動性，又擴大了教學內容的信息量，極大激發(fā)了學生的學習興趣，提高了他們的實踐能力和水平，取得了良好的教學效果。也使我們的教學方式由傳統(tǒng)的灌注式教學向啟發(fā)引導式轉變，大大提高學生的學習興趣、參與意識及實踐操作能力。2.拓寬課外第二課堂的發(fā)展路徑。目前，第二課堂活動在各高校普遍興起。第二課堂活動不單可以活躍學生業(yè)余生活、填補學生的精神空白，而且以它豐富的內容、多樣的形式，起到寓教于樂、潛移默化的綜合性教育效果。比如舉辦模擬證券期貨交易大賽，老師可以隨時看到學生的網(wǎng)上的操作情況和實時業(yè)績，作為活動裁判以業(yè)績高低作為比賽結果的重要參考。學生在交易競賽中還須記好投資筆記，方便日后總結回顧，老師賽后可以對參賽成員進行業(yè)務指導和討論分析。學生在這些課外活動中體驗和掌握實戰(zhàn)時機選擇、實戰(zhàn)技巧運用、投資策略分析、投資理念等內容，有些技巧是從書本中學不到的。這樣的活動極大地激發(fā)了學生學習熱情，有效地提高了學習的效果。此外，讓學生自己通過網(wǎng)絡媒體搜集最新的國內外重要財經(jīng)新聞，對財經(jīng)熱點展開“頭腦風暴”，以陳述或者金融熱點問題辯論的方式展開討論。這樣一方面增強學生對經(jīng)濟的關注度、敏感度，另一方面還提高了學生的思辨能力、語言表達能力、團隊協(xié)作能力等等，一舉多得。這些知識性、趣味性和教育性為一體的第二課堂活動非常有益于提高他們的學習興趣，加深他們對專業(yè)知識的理解和掌握，而且還鍛煉了思維能力、動手能力和創(chuàng)造能力，使學生綜合素質有了很大提高。
（三）按照“產(chǎn)教結合、院企合作”的要求建立校內外實習實訓基地，積極開展訂單式培養(yǎng)，建立產(chǎn)學研結合的長效機制1.加大校內實習實訓基地的硬件投入。建設校內實習實訓基地是培養(yǎng)技術應用性人才的必備條件。實訓基地建設應盡可能與工作崗位一線環(huán)境相一致，形成較為仿真的實訓環(huán)境。實踐教學要加強校內實習實訓室的硬件投入，購置必備的專業(yè)設備和軟件系統(tǒng)，根據(jù)不同培訓目標，可考慮設立證券期貨實訓室、保險業(yè)務實訓室和銀行柜臺實訓室等等。2.訂單式培訓，建立產(chǎn)學研結合的長效機制。高等職業(yè)教育的職業(yè)性、應用性決定了它不能把自己封閉在校園內閉門造車，只講授知識，而必須走向社會，了解社會用人需求。在校外，學院可積極謀求與本區(qū)域內的證券期貨公司、保險公司、金融投融資公司等金融機構合作辦學，按照互惠互利原則，建立校外實習實訓教學基地。用人單位可向學院提出人才需求的規(guī)模與條件，進行訂單式培養(yǎng)，對教學計劃和培養(yǎng)方案提供參考意見；學校可以利用假期，安排老師帶隊，在相關業(yè)務經(jīng)理的幫助下開展各種各樣的職場式培訓，如公司晨、夕會的流程，營銷模擬訓練，拓展銷售業(yè)務的說話藝術演練等社會實踐活動，使學生掌握金融營銷的基本技能及團隊管理的本領。鼓勵學生利用業(yè)余時間在校外實踐教學基地兼職，盡快熟悉投資市場全流程的實際操作業(yè)務，使得學生的客戶拓展能力得到大幅度提高，為將來可以迅速適應工作環(huán)境和工作要求奠定基礎。
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摘要：隨著我國市場經(jīng)濟改革的深化和國民經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，工薪階層的可支配收入逐年增長，富裕起來的人們對投資理財業(yè)務的需求越來越強烈。本文從我國工薪階層理財?shù)默F(xiàn)狀入手進行分析，指出其中存在的一些問題，并針對這些問題提出了相應的對策與建議。
關鍵詞 ：工薪階層；投資理財；現(xiàn)狀；問題；對策
以工資、薪金所得作為其主要收入來源的個人或家庭可稱之為工薪階層。在我國特指實際年收入在32000元到500000元之間的個人或家庭，因為在大多數(shù)城市中這部分群體的數(shù)量比較多，是我國社會結構的主流階層。
投資理財是指通過對個人或家庭的資產(chǎn)、負債等進行整理分析的基礎上，綜合考慮其風險承受能力、所處的不同生命周期等情況，選擇合適的理財工具，來實現(xiàn)資產(chǎn)保值與增值、風險的規(guī)避等一系列財務目標。
一、工薪階層投資理財?shù)默F(xiàn)狀
（一）投資理財需求呈現(xiàn)出快速增長的態(tài)勢
隨著我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展，國民收入在不斷地增加，除去日常開銷，人們手中出現(xiàn)了大量閑置的資金，而這時人們不再滿足于將錢存入銀行獲取利息，而是嘗試各種新的、更具吸引力的投資方式，對投資理財業(yè)務的需求越來越強烈。
（二）投資理財產(chǎn)品日益多樣化
由于投資理財需求量的大幅增加，商業(yè)銀行等金融機構為盡快占領此市場，積極推出各種理財產(chǎn)品，并創(chuàng)建自己的品牌，這樣使得理財產(chǎn)品的品種日益多樣化。例如人們熟知的銀行存款，形式單一，而近幾年各大銀行對其進行了創(chuàng)新，推出了各種人民幣理財產(chǎn)品和外匯理財產(chǎn)品，其中人民幣理財產(chǎn)品既有準儲蓄型產(chǎn)品；還有與股票市場掛鉤的產(chǎn)品。
二、工薪階層投資理財存在的問題
（一）工薪階層理財意識弱、容易陷入理財誤區(qū)
由于傳統(tǒng)觀念的影響，我國工薪階層的理財意識普遍較弱，認為理財就是儲蓄，買國債、拿利息等，往往容易陷入理財誤區(qū)，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：
1.理財就是把錢存在銀行里。在人們的傳統(tǒng)觀念中，銀行儲蓄是最安全、最穩(wěn)妥的理財方式。但現(xiàn)實中衡量債權人的收益、債務人的成本，最合理指標是實際利率，而不是名義利率，兩者的關系為：實際利率＝名義利率－物價水平變動率。具體講，當物價上漲幅度超過銀行給儲戶的收益率時，則實際利率為負值，也就是說把錢存在銀行不僅不能增值，反而本金的購買力也會呈現(xiàn)下降的趨勢。
2.理財是高收入家庭的專利。在日常生活中，大多數(shù)人持有“有錢才有資格談投資理財”的觀念，他們認為固定的收入扣除日常開銷后幾乎沒有剩余，哪來的閑錢可理？但在實際生活當中，所謂真正的有錢人畢竟占少數(shù)，工薪階層仍占大多數(shù)，因此理財并不是富人的專利，錢多錢少都需要好好打理，而實際上，越是沒錢的人越需要理財，通過科學的理財可獲取資產(chǎn)的保值、增值，要嚴肅而謹慎地對待。
3.對理財時間的錯誤認識。理財應該在結婚之后開始，這是現(xiàn)實生活中大多數(shù)人的普遍認知，而事實上人生的每一個階段都需要理財，年輕單身時，收入有限，應將其用于娛樂教育以及婚前準備中；壯年時，收入相對較多，應將子女的教育、父母的贍養(yǎng)及退休后的儲備作為其理財?shù)闹攸c；進入老年，則老有所養(yǎng)就成為其理財?shù)闹饕繕恕Ｒ虼死碡攽灤┯谌松娜^程，宜早不宜遲。
（二）工薪階層的理財技巧匱乏
工薪階層理財技巧差，普遍存在著羊群行為。工薪階層進行理財時，不是自己分析，而是隨大流，帶有盲目性，且忽視潛在的風險，這在前幾年的股市當中表現(xiàn)尤為明顯，如典型的“跟莊”、“政策市”、“消息市”等非理性投資。這不僅不利于個人財產(chǎn)的保值與增值，還會因為投資的失敗而失去對理財?shù)男判模璧K理財業(yè)的發(fā)展。
（三）理財環(huán)境的制約
由于我國工薪階層普遍缺乏進行理財時應具有的理財技能和相關的金融知識，因此迫切需要專門的理財機構和專家的指導，或者直接購買由商業(yè)銀行等金融機構設計的理財產(chǎn)品，以此來滿足他們的需求。但由于我國理財業(yè)起步比較晚，加上諸多因素的制約，所以針對工薪階層的服務只停留在很淺的層次上，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
1.理財產(chǎn)品同質化現(xiàn)象嚴重。就目前情況看，我國商業(yè)銀行等金融機構所推出的理財產(chǎn)品大部分都是傳統(tǒng)業(yè)務的組合，種類、結構和服務功能上大同小異，缺乏自身的特色，含金量低。
2.專業(yè)理財人才的缺乏。理財業(yè)務的特征是：集技術、信息、資金、信譽和網(wǎng)絡于一體，是一種知識密集型的業(yè)務，因此它對從業(yè)人員的專業(yè)素質要求非常高。從我國實際情況來看，盡管國內有理財規(guī)劃師的培訓，但是國內符合標準且具有國際執(zhí)業(yè)資格、高素質的理財專業(yè)人才還很少。
3.注重產(chǎn)品推銷，輕理財規(guī)劃。目前，商業(yè)銀行等金融機構采取理財產(chǎn)品銷售額度與理財人員業(yè)績直接掛鉤的考核激勵機制，使從業(yè)人員存在著重產(chǎn)品推銷、輕理財規(guī)劃的傾向。此外，近期國內金融機構推出的外匯理財、基金代售等業(yè)務，嚴格意義上講，并不屬于真正的投資理財，因為這些產(chǎn)品與服務并不是從服務對象的實際情況出發(fā)，考慮其生命周期特征、風險狀況等情況進行綜合設計的，與客戶的真正需求存在很大差距。
4.風險披露不全面。商業(yè)銀行在銷售理財產(chǎn)品時，存在著“報喜不報憂”的情況，對理財產(chǎn)品的預期收益率說的多，對存在的風險說的少，存在誤導客戶購買其產(chǎn)品的現(xiàn)象。
三、對策與建議
（一）工薪階層個人角度
1.樹立正確的理財價值觀。投資理財其實是一種生活方式，一種理念，一種價值觀。工薪階層在參與時，應樹立正確的理財價值觀，避免陷入誤區(qū)，此外還應客觀分析自己的綜合條件，設定合理的預期收益目標，同時坦然接受現(xiàn)實，理性地看待一時的得失。
2.學習投資理財?shù)南嚓P金融知識，提高理財意識和投資技巧。建議工薪階層應從自己最熟悉的產(chǎn)品入手，通過不斷的積累經(jīng)驗，逐漸拓寬理財領域。
（二）商業(yè)銀行等金融機構
在國外，投資理財?shù)膶I(yè)機構和中堅力量是商業(yè)銀行、保險公司等金融機構，他們對理財質量的好與壞起著至關重要的作用。由于我國理財業(yè)起步比較晚，在發(fā)展過程中又受到諸多因素的制約，與國外同行相比存在很大的差距，因此我國商業(yè)銀行應借鑒國外的成功經(jīng)驗積極探索，具體措施如下:
1.加快理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。隨著收入的增加，生活水平的提高，人們的需求也發(fā)生了改變，更趨于多元化，因此為滿足不同人的不同需求，增強吸引力，商業(yè)銀行應積極進行理財服務產(chǎn)品的創(chuàng)新，建立永久創(chuàng)新機制，為實現(xiàn)此目標，銀行應從以下幾方面入手：第一，密切關注客戶的潛在需求以及市場的變化趨勢，并進行詳細分析，創(chuàng)造出適銷對路的金融產(chǎn)品；第二，對現(xiàn)有產(chǎn)品結構進行細化、評估，確定自身的核心產(chǎn)品，并圍繞核心產(chǎn)品進行結構調整；第三，為滿足客戶個性化、多樣化的理財需求，應對現(xiàn)有產(chǎn)品進行整合，重新包裝。與此同時售后還要長時間的跟蹤，一旦情況發(fā)生變化，要及時調整理財方案。
2.實施人才培養(yǎng)戰(zhàn)略。在投資理財業(yè)務上，商業(yè)銀行要想打造出自己的品牌、形成特色，就應該實施人才戰(zhàn)略，積極地選拔和培養(yǎng)人才，具體措施包括：第一，實行準入制，提高社會公信度。即理財人員必須持證上崗，進行統(tǒng)一的資格認證和考核管理；第二，將一批業(yè)務骨干作為重點培養(yǎng)對象，選拔到理財崗位上來；第三，建立健全相應的激勵機制，例如在薪金待遇上給予理財人員一定的傾斜，以此增強該崗位的吸引力。
3.根據(jù)客戶的生命周期，綜合考慮，量身訂做理財方案。在投資理財?shù)倪^程中，不同生命周期階段的現(xiàn)金流要求、財富保值、增值的要求是不盡相同的，這就要求商業(yè)銀行能夠進行有效的投資組合，分散風險，以確保理財資產(chǎn)的安全性。
4.遵守職業(yè)道德，履行告知義務。商業(yè)銀行要定期進行內部調查，督促從業(yè)人員在業(yè)務的辦理過程中必須遵守相應的制度流程，嚴格自律，不應為本部門、本崗位的一時業(yè)績而無視制度；在銷售產(chǎn)品時，應與客戶簽訂必要的合同，合同中應明確提示所面臨的風險。
（三）其他方面的建議
1.政府及相關部門。政府的相關部門應根據(jù)我國的國情，抓緊研究，建立、健全相應的法律法規(guī)制度，避免無效競爭和欺詐，保護投資者的利益。
2.大學等培訓機構。大學等培訓機構作為高等人才的培養(yǎng)基地，在投資理財方面發(fā)揮著非常重要的作用。它可以一方面借鑒西方發(fā)達國家各高校理財學歷教育的發(fā)展經(jīng)驗，開設相關的專業(yè)和課程，從而為商業(yè)銀行等金融機構培養(yǎng)跨學科、懂相關專業(yè)知識的復合型人才；另一方面，緊跟理財需求熱點，及時調整課程的設置，做到密切聯(lián)系實際，準確把握社會需求。以此推動我國理財業(yè)的發(fā)展，應對國外同行的競爭。
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在此大背景下，本文研究廣東省鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民近年來的投資理財現(xiàn)狀，就偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民對金融產(chǎn)品的熟悉度、投資理財占家庭收入的比例等問題進行調查分析。以便對廣東省金融企業(yè)能更好的為鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民提供符合需求的金融服務，提供一定的數(shù)據(jù)支持。并根據(jù)對數(shù)據(jù)的整理和分析，提出一些切實可行的合理化建議。
一、研究背景及意義
中國銀行業(yè)協(xié)會黨委書記潘光偉指出，普惠金融不是慈善和救助，而是為了幫助受益群體提升造血功能，要堅持商業(yè)可持續(xù)原則，堅持市場化和政策扶持相結合，建立健全激勵約束機制，確保發(fā)展可持續(xù)。他的講話表明，雖然普惠金融是國家提出傾向于擴大金融的受惠面，但這并不意味著普惠金融就是面向低收入人群的公益活動。普惠金融也需要講究市場性原則，在發(fā)展普惠金融過程中，既要滿足更多群體的需求，也要讓供給方合理受益。
立足于廣東省，我們希望通過對廣東省鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民理財觀念及習慣的分析，為金融企業(yè)找到開發(fā)更加適合鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民的理財產(chǎn)品的依據(jù)。同時也促進農業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟的發(fā)展。
二、調查過程
（一）調查方式
本次調查地點采用分散與集中相結合的方式。首先，由于本校學生均來自廣東省的不同地市及鄉(xiāng)鎮(zhèn)，故利用學生暑假放假回家期間，將調查表發(fā)放給學生，進行收集。此外，項目小組也選擇了其中一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，組織同學進行了集中深入的調研。
（二）調查對象
本次調查對象是廣東省內的鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民，跨越各個年齡層并涵蓋各種學歷。調查對象學歷分析參見表1。
表1 調查對象學歷分析
小學以下 小學 初中 高中 大學 大學以上
5% 21% 28% 20% 18% 8%
上表顯示，調查對象學歷主要集中在小學到大學，總體分布較為均勻，其中初中學歷人數(shù)最多。學歷分布的多樣化可以更全面的反應出各文化層次居民的消費及理財觀念，從而使調查結果的得出更為科學。
（三）調查內容
在發(fā)放的調查問卷中，總共涉及多個問題，涵蓋居民消費以及理財兩大方面。問卷的內容包括對品牌的認知度，對新型消費觀念的接受度，消費方式的選擇，理財觀念及理財方式等方面。通過本次調查，初步了解了現(xiàn)今廣東省鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民消費理財觀念的趨勢，找到鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民之間消費及理財觀念的差異，分析其原因，并剖析消費理財過程中存在的誤區(qū)，找到相應的改進對策，以期最終達到“合理消費，健康理財”的目的。
三、調查結果
以下是本次調查的結果，全面考察了廣東省鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民的消費及理財觀念：
（一）金融企業(yè)及理財產(chǎn)品的認知度
問卷的第一問調查的是居民對金融產(chǎn)品的認知度，即居民對金融企業(yè)及各類理財產(chǎn)品的了解程度。調查結果如圖1所示。
該圖顯示，超過半數(shù)的廣東省鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民對金融企業(yè)的品牌和產(chǎn)品有一定了解，但是非常了解的比重較小，說明金融企業(yè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的宣傳力度還有待加強。
另外，還有近三分之一的鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民從不關注金融企業(yè)及金融產(chǎn)品。這一數(shù)據(jù)也反映了鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民目前仍有較大一部分對金融不感興趣。特別是粵西經(jīng)濟欠發(fā)達的地區(qū)。
（二）投資理財態(tài)度
在對理財重要性的調查中，91.7%的人均認為學會理財很重要，8.3%的人認為無所謂，0%的人認為理財并不重要。而這認為無所謂的8.3%的人群中均是農村居民。調查數(shù)據(jù)顯示，大部分人都能正確的認識到理財?shù)闹匾裕擎?zhèn)與農村相比，極少數(shù)農村居民還未對理財引起重視。
在關于增加理財知識的調查中，20.8%的人表示為了增加理財知識，參與過相關培訓，其余的人則表示從未參加過此類培訓。由此看來，現(xiàn)如今為了取得較好的理財效果，城鄉(xiāng)居民均主動地參加相關培訓豐富自己的理財知識，這對于健康理財?shù)男纬墒欠浅Ｓ幸娴摹?/p>
（三）投資理財方式
關于理財方式的選擇如圖2顯示。
圖2顯示：41.7%的人選擇存銀行這一最為傳統(tǒng)也相對最為安全的理財方式，僅次于存銀行的是炒股，占37.5%，然后是買房，占8.3%，最后是買債券、基金等，占12.5%。近年來，隨著股市、房市的大熱，越來越多的居民將理財?shù)挠|角延伸至這些風險較大但收益豐厚的行I，促使了理財方式的多樣化。
當然，不是說理財方式越多樣化越好，不同的人適合不同的理財方式，學會選擇適合自己的理財方式并合理組合，才能達到最佳的理財效果。
（七）投資理財效果分析
對于理財效果，4.2%的人認為很成功，58.3%的人認為一般般，不置可否，25%的人認為不夠理想，12.5%的人認為很失敗，當然，這僅僅是自我評價，缺乏權威性及準確性，但就數(shù)據(jù)而言，多數(shù)人仍不滿意目前的理財效果，希望能夠有所改善。
四、分析與建議
之所以要將居民的消費與理財觀念結合在一起調查，是因為消費與理財兩者密切關聯(lián)，缺一不可，只有學會合理消費，健康理財，才能擁有高品質的生活。通過此次調查，一方面反映出城鄉(xiāng)居民消費及理財觀念的進步，同時也暴露出部分觀念的不合理性，以及農村居民與城鎮(zhèn)居民所存在的差距。想要學會合理消費，就必須要形成正確的消費觀，掌握必要的消費知識，擴充消費方式，健康的理財觀的形成也是相似，此外，還需要保持良好的心態(tài)。
從本次調查結果來看，總體上存在以下問題，并就各個問題提出了相應的解決對策：
（一）金融企業(yè)及產(chǎn)品普及度較低
首先，要鼓勵金融企業(yè)多下鄉(xiāng)鎮(zhèn)宣傳金融產(chǎn)品；并且建議政府或者金融監(jiān)管部分可以予以一定的資助。其次，金融企業(yè)也要加強在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的品牌建設及資助力度，例如可以與化肥、種子、農機產(chǎn)品等鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民常見的企業(yè)合作，將金融企業(yè)的產(chǎn)品廣告做在這些產(chǎn)品上。再次，鄉(xiāng)鎮(zhèn)地方政府也要大力正面的宣傳金融企業(yè)，特別是基金、保險等產(chǎn)品。讓老百姓樹立正確的理財觀念。
（二）投資理財產(chǎn)品較為單一
要大力普及信用卡購物及網(wǎng)購等新型消費方式，通過加大優(yōu)惠政策等方式吸引顧客；其次，可以開放更多的理財渠道，鼓勵多種理財產(chǎn)品方式的組合疊加，以便取得最佳消費效果；再次，應當突出對新型理財方式優(yōu)點的宣傳程度，改變城鄉(xiāng)居民固有理財模式。
（三）投資理財方式不夠科學
可以通過電視、網(wǎng)絡、廣播等多種媒介加強宣傳，加大科學理財知識的普及度；其次，要開展理財知識講座，并盡可能多的在農村地區(qū)免費開展；再次，可以開展模擬理財大賽等活動，激發(fā)群眾理財積極性；最后，應當鼓勵居民對理財方式進行科學的有機組合，以便取得更好的理財效果。
（一）投資理財需求呈現(xiàn)出快速增長的態(tài)勢隨著我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展，國民收入在不斷地增加，除去日常開銷，人們手中出現(xiàn)了大量閑置的資金，而這時人們不再滿足于將錢存入銀行獲取利息，而是嘗試各種新的、更具吸引力的投資方式，對投資理財業(yè)務的需求越來越強烈。
（二）投資理財產(chǎn)品日益多樣化由于投資理財需求量的大幅增加，商業(yè)銀行等金融機構為盡快占領此市場，積極推出各種理財產(chǎn)品，并創(chuàng)建自己的品牌，這樣使得理財產(chǎn)品的品種日益多樣化。例如人們熟知的銀行存款，形式單一，而近幾年各大銀行對其進行了創(chuàng)新，推出了各種人民幣理財產(chǎn)品和外匯理財產(chǎn)品，其中人民幣理財產(chǎn)品既有準儲蓄型產(chǎn)品；還有與股票市場掛鉤的產(chǎn)品。
二、工薪階層投資理財存在的問題
（一）工薪階層理財意識弱、容易陷入理財誤區(qū)由于傳統(tǒng)觀念的影響，我國工薪階層的理財意識普遍較弱，認為理財就是儲蓄，買國債、拿利息等，往往容易陷入理財誤區(qū)，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：
1.理財就是把錢存在銀行里。在人們的傳統(tǒng)觀念中，銀行儲蓄是最安全、最穩(wěn)妥的理財方式。但現(xiàn)實中衡量債權人的收益、債務人的成本，最合理指標是實際利率，而不是名義利率，兩者的關系為：實際利率＝名義利率－物價水平變動率。具體講，當物價上漲幅度超過銀行給儲戶的收益率時，則實際利率為負值，也就是說把錢存在銀行不僅不能增值，反而本金的購買力也會呈現(xiàn)下降的趨勢。
2.理財是高收入家庭的專利。在日常生活中，大多數(shù)人持有“有錢才有資格談投資理財”的觀念，他們認為固定的收入扣除日常開銷后幾乎沒有剩余，哪來的閑錢可理？但在實際生活當中，所謂真正的有錢人畢竟占少數(shù)，工薪階層仍占大多數(shù)，因此理財并不是富人的專利，錢多錢少都需要好好打理，而實際上，越是沒錢的人越需要理財，通過科學的理財可獲取資產(chǎn)的保值、增值，要嚴肅而謹慎地對待。
3.對理財時間的錯誤認識。理財應該在結婚之后開始，這是現(xiàn)實生活中大多數(shù)人的普遍認知，而事實上人生的每一個階段都需要理財，年輕單身時，收入有限，應將其用于娛樂教育以及婚前準備中；壯年時，收入相對較多，應將子女的教育、父母的贍養(yǎng)及退休后的儲備作為其理財?shù)闹攸c；進入老年，則老有所養(yǎng)就成為其理財?shù)闹饕繕恕Ｒ虼死碡攽灤┯谌松娜^程，宜早不宜遲。
（二）工薪階層的理財技巧匱乏工薪階層理財技巧差，普遍存在著羊群行為。工薪階層進行理財時，不是自己分析，而是隨大流，帶有盲目性，且忽視潛在的風險，這在前幾年的股市當中表現(xiàn)尤為明顯，如典型的“跟莊”、“政策市”、“消息市”等非理性投資。這不僅不利于個人財產(chǎn)的保值與增值，還會因為投資的失敗而失去對理財?shù)男判模璧K理財業(yè)的發(fā)展。
（三）理財環(huán)境的制約由于我國工薪階層普遍缺乏進行理財時應具有的理財技能和相關的金融知識，因此迫切需要專門的理財機構和專家的指導，或者直接購買由商業(yè)銀行等金融機構設計的理財產(chǎn)品，以此來滿足他們的需求。但由于我國理財業(yè)起步比較晚，加上諸多因素的制約，所以針對工薪階層的服務只停留在很淺的層次上，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
1.理財產(chǎn)品同質化現(xiàn)象嚴重。就目前情況看，我國商業(yè)銀行等金融機構所推出的理財產(chǎn)品大部分都是傳統(tǒng)業(yè)務的組合，種類、結構和服務功能上大同小異，缺乏自身的特色，含金量低。
2.專業(yè)理財人才的缺乏。理財業(yè)務的特征是：集技術、信息、資金、信譽和網(wǎng)絡于一體，是一種知識密集型的業(yè)務，因此它對從業(yè)人員的專業(yè)素質要求非常高。從我國實際情況來看，盡管國內有理財規(guī)劃師的培訓，但是國內符合標準且具有國際執(zhí)業(yè)資格、高素質的理財專業(yè)人才還很少。
3.注重產(chǎn)品推銷，輕理財規(guī)劃。目前，商業(yè)銀行等金融機構采取理財產(chǎn)品銷售額度與理財人員業(yè)績直接掛鉤的考核激勵機制，使從業(yè)人員存在著重產(chǎn)品推銷、輕理財規(guī)劃的傾向。此外，近期國內金融機構推出的外匯理財、基金代售等業(yè)務，嚴格意義上講，并不屬于真正的投資理財，因為這些產(chǎn)品與服務并不是從服務對象的實際情況出發(fā)，考慮其生命周期特征、風險狀況等情況進行綜合設計的，與客戶的真正需求存在很大差距。
4.風險披露不全面。商業(yè)銀行在銷售理財產(chǎn)品時，存在著“報喜不報憂”的情況，對理財產(chǎn)品的預期收益率說的多，對存在的風險說的少，存在誤導客戶購買其產(chǎn)品的現(xiàn)象。
三、對策與建議
（一）工薪階層個人角度
1.樹立正確的理財價值觀。投資理財其實是一種生活方式，一種理念，一種價值觀。工薪階層在參與時，應樹立正確的理財價值觀，避免陷入誤區(qū)，此外還應客觀分析自己的綜合條件，設定合理的預期收益目標，同時坦然接受現(xiàn)實，理性地看待一時的得失。
2.學習投資理財?shù)南嚓P金融知識，提高理財意識和投資技巧。建議工薪階層應從自己最熟悉的產(chǎn)品入手，通過不斷的積累經(jīng)驗，逐漸拓寬理財領域。
（二）商業(yè)銀行等金融機構在國外，投資理財?shù)膶I(yè)機構和中堅力量是商業(yè)銀行、保險公司等金融機構，他們對理財質量的好與壞起著至關重要的作用。由于我國理財業(yè)起步比較晚，在發(fā)展過程中又受到諸多因素的制約，與國外同行相比存在很大的差距，因此我國商業(yè)銀行應借鑒國外的成功經(jīng)驗積極探索，具體措施如下:
1.加快理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。隨著收入的增加，生活水平的提高，人們的需求也發(fā)生了改變，更趨于多元化，因此為滿足不同人的不同需求，增強吸引力，商業(yè)銀行應積極進行理財服務產(chǎn)品的創(chuàng)新，建立永久創(chuàng)新機制，為實現(xiàn)此目標，銀行應從以下幾方面入手：第一，密切關注客戶的潛在需求以及市場的變化趨勢，并進行詳細分析，創(chuàng)造出適銷對路的金融產(chǎn)品；第二，對現(xiàn)有產(chǎn)品結構進行細化、評估，確定自身的核心產(chǎn)品，并圍繞核心產(chǎn)品進行結構調整；第三，為滿足客戶個性化、多樣化的理財需求，應對現(xiàn)有產(chǎn)品進行整合，重新包裝。與此同時售后還要長時間的跟蹤，一旦情況發(fā)生變化，要及時調整理財方案。
2.實施人才培養(yǎng)戰(zhàn)略。在投資理財業(yè)務上，商業(yè)銀行要想打造出自己的品牌、形成特色，就應該實施人才戰(zhàn)略，積極地選拔和培養(yǎng)人才，具體措施包括：第一，實行準入制，提高社會公信度。即理財人員必須持證上崗，進行統(tǒng)一的資格認證和考核管理；第二，將一批業(yè)務骨干作為重點培養(yǎng)對象，選拔到理財崗位上來；第三，建立健全相應的激勵機制，例如在薪金待遇上給予理財人員一定的傾斜，以此增強該崗位的吸引力。
3.根據(jù)客戶的生命周期，綜合考慮，量身訂做理財方案。在投資理財?shù)倪^程中，不同生命周期階段的現(xiàn)金流要求、財富保值、增值的要求是不盡相同的，這就要求商業(yè)銀行能夠進行有效的投資組合，分散風險，以確保理財資產(chǎn)的安全性。
4.遵守職業(yè)道德，履行告知義務。商業(yè)銀行要定期進行內部調查，督促從業(yè)人員在業(yè)務的辦理過程中必須遵守相應的制度流程，嚴格自律，不應為本部門、本崗位的一時業(yè)績而無視制度；在銷售產(chǎn)品時，應與客戶簽訂必要的合同，合同中應明確提示所面臨的風險。
（三）其他方面的建議
1.政府及相關部門。政府的相關部門應根據(jù)我國的國情，抓緊研究，建立、健全相應的法律法規(guī)制度，避免無效競爭和欺詐，保護投資者的利益。
1.樣本選擇
為了能夠反映河南省不同地區(qū)不同收入“工薪族”金融投資理財狀況的差異，以2013年《河南統(tǒng)計年鑒》公布的2012年河南省就業(yè)人員月平均工資水平為標準，分別選取高于平均工資水平的鄭州市、平頂山市、洛陽市、永城市作為中高收入“工薪族”調查對象，選取低于平均工資水平的鄧州市、蘭考縣、固始縣和新蔡縣作為低收入“工薪族”調查對象。為保證樣本的代表性，在樣本抽取過程中采用分層隨機抽樣法，即將月收入作為分層特征，在各個層次中采用簡單隨機抽樣的方法抽取子樣本，最后將這些子樣本合起來構成總體樣本。本次調查中每個調查地區(qū)發(fā)放問卷250份，共發(fā)放調查問卷2000份，回收有效問卷1685份，回收率為84.2%。
2.調查方法
2013年7月，筆者組織鄭州航院金融學專業(yè)本科生深入確定的調查市縣地區(qū)開展了為期兩個月的實地調查。本次調查采用自編的調查問卷，共設計問題30個，包含“工薪族”收入與儲蓄、金融資產(chǎn)配置與負債、投資理財偏好、行為偏差等內容。為保證調查數(shù)據(jù)的真實性，本次調查主要采取在調查樣本中匿名填寫問卷的方式進行，調查對象包括不同層次的各類人群，包括醫(yī)生、工程師、公務員、護士、財務人員、文員等不同職業(yè)群體。
3.樣本特征
從調查樣本的年齡特征來看，被調查者中25歲以下的占11.1%，25~45歲的占77.6%，45歲以上的占11.3%。從調查樣本的學歷特征來看，中高收入地區(qū)被調查者中，研究生及以上學歷的人占2%，本科學歷的人占39%，專科學歷的人占26%，高中及以下學歷的人占33%。低收入地區(qū)被調查者中，研究生及以上學歷的人占0.5%，本科學歷的人占10%，專科學歷的人占14%，高中及以下學歷的人占75.5%。在調查中，中高收入地區(qū)被調查者月收入在3000元至5000元的數(shù)量最多，占比為31%，月收入在5000元以上的被調查者占30%，其中有7%的被調查者月收入在1萬元以上。低收入地區(qū)被調查者中月收入在2000元以下的數(shù)量最多，占比為54.6%，占比大大高于中高收入地區(qū)被調查者，同時月收入在5000元以上的被調查者只占5%左右。河南省中高收入地區(qū)“工薪族”收入集中在3000元至5000元區(qū)間，而低收入地區(qū)“工薪族”的收入絕大多數(shù)在2000元以下，且前者的收入水平要整體高于后者。
二、金融資產(chǎn)配置與負債情況
1.金融資產(chǎn)配置
一般而言，投資理財中金融資產(chǎn)配置的主要類別為銀行儲蓄、債券、基金、外匯、保險、理財產(chǎn)品和貴金屬等。調查發(fā)現(xiàn)，中高收入地區(qū)和低收入地區(qū)被調查者均將銀行儲蓄、理財產(chǎn)品、基金、保險作為主要的選擇品種，分別占比為36%、18%、15%、8%和45%、9%、12%、5%。可以看出，低收入地區(qū)被調查者更偏好銀行儲蓄，而中高收入地區(qū)被調查者更偏好理財產(chǎn)品，兩者均高出對方10%左右，這顯示了不同地區(qū)“工薪族”的資產(chǎn)配置差異。中高收入地區(qū)被調查者年儲蓄額在2萬元至6萬元的占比最多，達到了34.3%，低收入地區(qū)被調查者的年儲蓄額集中在2萬元以下的占比最多，達到了63.7%。年儲蓄額在10萬以上的中高收入地區(qū)被調查者占比為22.4%，大大高于低收入地區(qū)被調查者4.5%的占比。這反映了河南省不同地區(qū)“工薪族”收入的差距較大，也表明中高收入地區(qū)“工薪族”在進行投資理財時可運用的資金較為充裕。
2.負債情況
在調查樣本中，持有負債的被調查者占58.5%左右。調查顯示，房屋借款均為兩類被調查者占比最高的負債項目，超過1/3的被調查者存在房屋借款。中高收入地區(qū)中超過10%的被調查者存在信用卡借款、汽車借款、工商業(yè)借款等負債項目，而低收入地區(qū)中超過10%的被調查者持有汽車借款、教育借款、工商業(yè)借款和醫(yī)療借款，負債類型分布差異明顯。此外，可以明顯地看出，持有房屋借款、信用卡借款和汽車借款的中高收入者占比明顯高于低收入者，但是低收入者持有教育借款、工商業(yè)借款和醫(yī)療借款的比重相對較高。綜合分析，“工薪族”的負債整體水平較高，且集中在房屋借款和汽車借款方面。同時，由于中高收入地區(qū)被調查者持有各項負債項目占比之和高于低收入地區(qū)被調查者占比之和，表明中高收入地區(qū)被調查者的負債類型更加多樣化。
三、金融投資理財狀況
1.理財相關知識了解程度
調查顯示，中高收入地區(qū)中有10%的被調查者對投資理財相關知識非常了解，有52.2%的被調查者對投資理財相關知識了解較多，有35.6%的被調查者投資理財知識不了解，僅有2.2%的被調查者沒有聽過過任何投資理財相關知識。相比之下，低收入地區(qū)中只有7.1%的被調查者對投資理財相關知識非常了解，而高達53.3%的被調查者對投資理財相關知識不了解，同時有6.7%的被調查者沒有聽說過任何投資理財相關的知識。從中可以看出，低收入地區(qū)被調查者對投資理財相關知識的了解程度大大低于中高收入地區(qū)被調查者，這可能是由于低收入地區(qū)金融機構較少，獲取投資理財知識的途徑較少造成的。
2.投資理財活動開展情況
調查顯示，28.1%的低收入地區(qū)被調查者沒有進行任何投資理財活動，而中高收入地區(qū)被調查者中僅有12.9%沒有進行任何投資理財活動，這可能是由低收入地區(qū)被調查者可支配收入較少，以及投資理財意識相對較弱等因素綜合造成的。另外，投資理財比例在10%至30%的中高收入地區(qū)和低收入地區(qū)被調查者占比分別為28.1%和29.5%。投資理財比例在30%至50%的中高收入地區(qū)和低收入地區(qū)被調查者分別為25.7%和22.1%。這表明，有將近1/3的被調查者將收入的10%至30%用于投資理財活動，中高收入地區(qū)被調查者投資理財比例要整體高于低收入地區(qū)被調查者。
3.投資理財目的
在對進行投資理財活動的被調查者投資理財目的的調查中，將投資理財?shù)哪康姆譃椤昂侠硪?guī)劃收支”、“實現(xiàn)資產(chǎn)增值”、“提升生活質量”、“保障子女教育”、“安排退休生活”等5個方面。中高收入地區(qū)被調查者中有39.6%的被調查者中選擇“實現(xiàn)資產(chǎn)增值”，占比最高；有22.4%的被調查者選擇“保障子女教育”；有18.9%的被調查者中選擇“提升生活質量”；有15.5%的被調查者中選擇“合理規(guī)劃收支”；有3.6%被調查者中選擇“安排退休生活”。但在低收入地區(qū)被調查者中有41.9%的被調查者選擇“提升生活質量”，占比最高；有28.2%的被調查者中選擇“實現(xiàn)資產(chǎn)增值”；選擇“合理規(guī)劃收支”、“保障子女教育”、“安排退休生活”的被調查者比重分別為10%、10.4%和9.5%，相差不大。這兩類被調查者投資理財目的的差異是由兩方面的因素造成的，一是被調查地區(qū)的“工薪族”收入差異較大。收入相對較高的被調查者通過投資理財達到資產(chǎn)增值的愿望要高于低收入地區(qū)被調查者，同時，收入相對較低的低收入地區(qū)被調查者由于生活水平相對較低，從而進行投資理財更多的目的在于提升生活質量；二是被調查的中高收入地區(qū)養(yǎng)老設施、教育、醫(yī)療和衛(wèi)生等保障條件要比低收入地區(qū)相對優(yōu)越。這使得低收入地區(qū)被調查者在投資理財中更多地要為退休、教育等問題考慮。
4.投資理財偏好
在理財產(chǎn)品期限偏好方面，中高收入地區(qū)被調查者中選擇投資期限在1個月及以下的被調查者占5.3%，選擇3個月的被調查者占20.3%，選擇半年的被調查者占23.8%，選擇一年的被調查者占38.6%，選擇投資期限在三年及以上的被調查者占12%；低收入地區(qū)被調查者中選擇投資期限在1個月及以下的被調查者占15.3%，選擇3個月的被調查者占25.5%，選擇半年的被調查者占41.5%，選擇一年的被調查者占9.7%，選擇投資期限在三年及以上的被調查者占8%。這說明中高收入地區(qū)被調查者較偏好期限在一年左右，而低收入地區(qū)被調查者較偏好期限在半年左右，前者比后者更偏好期限較長的理財產(chǎn)品。在理財產(chǎn)品的偏好選擇方面，兩組樣本的被調查者中有67.4%的被調查者偏好保本固定收益類型產(chǎn)品，有24.6%的被調查者偏好保本浮動收益型產(chǎn)品，有4.2%的被調查者選擇不保本固定收益類型產(chǎn)品，有3.8%的被調查者選擇不保本浮動收益類型。也就是說，超過90%的被調查者偏好保本型理財產(chǎn)品，這說明“工薪族”中絕大多數(shù)是風險規(guī)避型的投資者。
5.選擇投資理財產(chǎn)品考慮的主要因素
在調查“工薪族”選擇投資理財產(chǎn)品考慮的主要因素時，有43%的被調查者選擇“風險和不確定因素”，有37%的被調查者選擇“收益性”因素，有13%的被調查者選擇“流動性”因素，有7%的被調查者選擇“波動性”因素。這與被調查者選擇理財產(chǎn)品類型的結果基本符合，正是由于被調查者更多地考慮規(guī)避投資理財產(chǎn)品中存在的風險，保本固定收益類產(chǎn)品才最受被調查者的歡迎。同時，在對被調查者不進行投資理財?shù)脑蛘{查時，無論中高收入地區(qū)還是低收入地區(qū)被調查者均將“投資風險大，擔心收不回成本”作為首要的原因，分別占41.5%和34.2%的比例，而“對金融投資不了解，缺乏經(jīng)驗”和“資金有限”分別占據(jù)不進行投資理財原因的第二位和第三位。
6.投資理財中存在的行為偏差
行為金融學的研究表明投資者在信息環(huán)境不確定的情況下，其行為往往存在過度自信、從眾和歸類學習等偏差，即投資者往往過分倚重自己收集的信息、其他投資者的行為以及某類特定信息作出投資決策。為了調查不同收入水平地區(qū)被調查者在投資理財時是否存在這些行為偏差，對被調查者在進行投資理財活動時看重的信息來源進行了調查。中高收入地區(qū)和低收入地區(qū)的被調查者對自己收集到的信息最為看重，在各個信息來源中占比最高，這表明這兩類被調查者均存在一定程度的過度自信行為。同時，可以看到低收入地區(qū)的被調查者比中高收入地區(qū)被調查者在投資理財時更看重其他投資者的交易行為，表明低收入地區(qū)被調查者在投資理財時存在更為明顯的從眾行為。此外，以被調查者更易選擇的股票投資類型為例，就被調查者是否存在歸類學習行為進行了調查，結果表明有37%的被調查者在交易時更易選擇換手率低的股票，有29%的被調查者更易選擇有過異常收益率的股票，有18%的被調查者更易選擇被媒體關注的股票，有11%的被調查者選擇有過漲停板表現(xiàn)的股票，而僅有5%的被調查者關注宏觀經(jīng)濟變化等其他信息。這說明這兩類被調查在股票投資交易時較關注換手率和異常收益等特定股票交易的信息，而忽視宏觀信息，存在一定程度的歸類學習行為。
四、結論
通過上述調查分析，得出以下結論：第一，資產(chǎn)配置與負債方面。“工薪族”資產(chǎn)依次配置在銀行儲蓄、理財產(chǎn)品、基金、保險等品種上。低收入地區(qū)“工薪族”更偏好銀行儲蓄，但年儲蓄額較低，而中高收入地區(qū)“工薪族”更偏好理財產(chǎn)品。另外，超過一半的“工薪族”持有負債，且負債項目主要集中在房屋、汽車和信用卡等方面。另外，中高收入地區(qū)“工薪族”的負債類型更加多樣化。第二，金融投資理財方面。低收入地區(qū)“工薪族”對投資理財相關知識的了解程度大大低于中高收入地區(qū)“工薪族”。將近1/3的“工薪族”將收入的10%～30%進行投資理財，中高收入地區(qū)“工薪族”進行金融投資理財活動的占比高于低收入地區(qū)“工薪族”。此外，中高收入地區(qū)“工薪族”和低收入地區(qū)“工薪族”的理財目的顯著不同，前者以實現(xiàn)資產(chǎn)增值為目的，后者以提升生活質量為目的。第三，理財產(chǎn)品偏好方面。中高收入地區(qū)“工薪族”偏好期限在一年左右，而低收入地區(qū)“工薪族”偏好期限在半年左右，前者比后者更偏好期限較長的理財產(chǎn)品。“工薪族”絕大多數(shù)是風險厭惡型投資者，在投資理財時將風險和不確定因素作為首要的影響因素。第四，投資行為偏差方面。“工薪族”均存在一定程度的過度自信、羊群效應和歸類學習行為。同時，低收入地區(qū)“工薪族”在投資理財時存在更為明顯的從眾行為。
關鍵詞：個人理財；現(xiàn)狀分析；對策建議
中圖分類號：F832.48 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）031-000-03
隨著我國市場經(jīng)濟迅速發(fā)展，居民收入水平不斷提高，他們的理財意識和投資理念也在不斷地進步，這導致了居民的理財結構發(fā)生較大變化。同時，個人理財業(yè)務逐漸成為國內商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務創(chuàng)新的主要領域，居民理財成為我國當前金融市場不可或缺的組成部分。但是居民在理財過程中出現(xiàn)了理財觀念落后，目標不明確，投資方式傳統(tǒng)、保守等問題，現(xiàn)以杭州地區(qū)為例，針對居民的投資理財習慣和理財現(xiàn)狀進行了調查，分析居民對于投資理財?shù)恼J知和投資方法的偏好，從而引導居民樹立科學的理財觀念，提高風險意識及防范。
一、杭州地區(qū)居民個人理財現(xiàn)狀及特點
杭州作為浙江省的省會城市，2015年杭州實現(xiàn)GDP1.005358萬億元，同比增長10.2%，增速居全省第一、全國副省級城市第二。2015年杭州市居民人均可支配收入為42642元，同比增長8.7%。其中城鎮(zhèn)居民和農村居民人均可支配收入分別增長8.3%和9.2%。城鄉(xiāng)居民收入比縮小為1.88。總體呈現(xiàn)收入穩(wěn)步增長、城鄉(xiāng)收入差距縮小態(tài)勢。隨著杭州居民生活水平的提高，居民們都希望個人資產(chǎn)能夠得到保值和增值。因此，大多數(shù)居民都通過銀行、網(wǎng)絡等途徑進行理財，使用投資房地產(chǎn)、購買銀行理財產(chǎn)品等理財手段實現(xiàn)財產(chǎn)的增保值。
現(xiàn)就以杭州市居民的理財實際情況進行問卷調查。本次總共發(fā)放問卷350份，收回324份，其中有效問卷281份，有效率為80%。問卷收回后借助統(tǒng)計軟件對數(shù)據(jù)進行處理和分析，可以看出杭州市居民理財有如下特點：
（一）銀行存款占比大
通過調查的數(shù)據(jù)和分析，杭州居民主要的理財方式有銀行存款、基金投資、股票投資等。其中，銀行存款所占比重最大，占32.38%，說明儲蓄是深受普通居民家庭歡迎也是最常使用的一種投資方式。其次是基金投資，占了總比重的22.54%。基金具有購買費用相對低廉，透明度相對較高的特點，所以購買基金的居民比重在上升。位居第三的是股票投資，占19.67%。股票投資的收益雖高，但其風險也是不可忽視的。所以股票投資是一種高收益與高風險并存的理財方法，加之近期股市市場持續(xù)低迷，導致很多股民紛紛從股市中退出，所以股票投資的比重有所下降。而期貨投資、外匯投資和金銀投資所占的比例則較小。詳見表1：
（二）成本與個人負擔能力為主要考慮因素
成本與個人負擔能力成為居民選擇理財產(chǎn)品的主因，占26.64%。基于居民的個人收入水平不同，會考慮購買其負擔能力之內的不同成本的理財產(chǎn)品。其次考慮的因素則為投資風險的大小，占23.36%。投資理財具有不確定性，選擇不同的理財產(chǎn)品也意味著將面臨不同的風險與收益。預計收益占18.85%，風險與收益并存，收益的大小會直接影響到投資者的利益大小。另個人偏好，投資觀念對準確選擇適合自己的理財產(chǎn)品具有很大的導向作用。而對于市場熱度，變現(xiàn)能力，政策影響等因素所占的比例較小。詳見表2：
（三）投資收益為理財主要目的
投資收益成為杭州居民理財?shù)闹饕康模伎偙壤?5.49%。很多人認為參與理財就在于獲得與投入的資產(chǎn)相對應的或者更高的收益，理財就是收益。其次是出于資產(chǎn)保值、為自己養(yǎng)老準備，分別占15.57%和13.93%。出于興趣愛好而選擇投資理財?shù)木用裾?2.70%，另外有11.07%的居民選擇投資理財是出于資產(chǎn)的安全性考慮。詳見表3：
（四）組合投資為主要投資方式
選擇不把雞蛋放一個籃子里的組合投資方式的居民占41.28%。選擇少選或規(guī)避高風險投資，以穩(wěn)健性投資為主的居民占24.20%。根據(jù)時刻關注市場變化，提高判斷能力的方式來規(guī)避風險所占比例為18.86%。另有少數(shù)居民選擇見好就收這種投資方式來回避風險的僅占11.74%。理財方式要多元化，往各方面發(fā)展，不要局限于一種方式，這才能使資產(chǎn)得到最大化的利用。詳見表4：
二、杭州居民個人理財存在的問題及原因分析
雖然杭州居民個人理財業(yè)務發(fā)展迅速，但從調查結果來看，仍存在大部分居民的理財觀念落后，理財目標不明確，理財方式較為傳統(tǒng)等問題。這些都是杭州居民個人理財業(yè)務發(fā)展將面臨的難題，需要使用科學的方法進行引導。
（一）杭州居民個人理財方面存在的問題
1.居民個人理財觀念落后
據(jù)調查數(shù)據(jù)顯示，杭州市居民的理財知識來源于網(wǎng)絡和金融宣傳的各占59.43%和34.43%，來自專業(yè)知識的占比為36.07%。由此看出，更多居民的理財知識是從雜亂無章的互聯(lián)網(wǎng)或者書報中獲得的，沒有進行專業(yè)的培訓。并且有42.35%的居民對理財還處于不太了解的階段，對各類投資工具均有深入了解的居民僅占13.88%。這說明杭州市居民還沒有從根本上認識到理財?shù)闹匾裕巳硕夹枥碡數(shù)挠^念還沒有得到普及。詳見表5、6：
2.居民理財追求短期利益，缺乏長期規(guī)劃
選擇短期投資規(guī)劃和中庸投資規(guī)劃的居民分別占50.53%和30.25%，而僅有19.22%的居民對理財制定了長期的投資規(guī)劃。不少居民認為在短期獲得最大利益才是最重要的，風險防范意識不強，缺乏對市場的長遠認識，因此沒有確立適合自己的理財目標和合理設置理財計劃。詳見表7：
3.居民的理財方式較為傳統(tǒng)
杭州市居民大部分都選擇了風險中等或較低的理財方式，所占比例為51.60%和37.72%。只有10.68%的居民選擇了高風險高收益的理財方式。所以風險低，投資便捷的儲蓄成為了大眾居民最喜愛的理財方式。居民之所以會采取比較保守的理財方式，主要體現(xiàn)在居民對于理財產(chǎn)品的不熟悉，從而導致居民難以選擇合適的，風險較低又有一定收益的理財產(chǎn)品。詳見表8：
（二）影響杭州居民理財收益的因素分析
正因為居民理財方面存在觀念薄弱，目瞬幻魅罰方式保守等問題，究其原因主要在于政府、金融機構未做出積極的引導和決策，以及社會宣傳力度不足所致。
1.政府部門未發(fā)揮積極的引導作用
居民在選擇理財工具時受政府政策影響的因素僅僅只占了總比例的2.05%，這足以表明政府未對居民理財做出積極的引導。如果政府出臺一些支持居民理財?shù)南嚓P政策，居民投資的需求就會增加。作為政府，有責任為居民的投資理財創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，建立一套完善的投資理財政策，保護各投資者的利益。
2.金融機構產(chǎn)品單一，服務水平不高
雖然各金融機構推出的理財產(chǎn)品不在少數(shù)，但都大同小異，種類單一。目前，金融機構還未能提供一些富有特色，能滿足客戶個性化投資需求的理財產(chǎn)品。而金融機構的員工在為客戶服務過程中很難做到耐心為客戶講解，沒有針對不同的客戶制定具有個性化的方案，而是簡單的將客戶的需求進行整合。金融企業(yè)缺乏專業(yè)理財人員也是影響居民理財投資的一道阻礙。
3.社會宣傳力度欠佳
雖然居民可以從多種渠道獲得理財?shù)南嚓P信息，但大多數(shù)介紹沒有把各類產(chǎn)品明確的區(qū)分，也沒有將各類理財產(chǎn)品的優(yōu)劣性，風險與收益做總結歸納。某些中介機構則是挑選一些收益較高的或近段時期內投資熱度比較高的產(chǎn)品向居民介紹，而并非所有的理財產(chǎn)品。社會的宣傳不到位，就會造成居民做出不正確的選擇，從而缺乏對理財?shù)臒崆椤?/p>
三、加強杭州居民個人理財收益的對策建議
（一）杭州居民應樹立理財意識，科學規(guī)劃理財方式
要加強杭州居民個人理財收益，首先，要樹立正確的理財意識，可通過互聯(lián)網(wǎng)、書籍等渠道學習各種關于理財?shù)闹R和技巧，也可參加理財知識培訓加強對理財?shù)恼J知能力，保證在投資前做好充分的前期準備，同時要樹立一種積極的、樂觀的、著眼于未來的理財態(tài)度和思維方式，有時一種積極向上的觀念往往可以幫助投資者作出正確的判斷；其次，杭州居民要根據(jù)現(xiàn)階段自己的資產(chǎn)情況和風險承受能力來制定符合自己的的理財目標，做好精細的收入和開支規(guī)劃。并且要把目光放的長遠些，不要只著眼于投資所帶來的利益，而要正確分析各種投資的特點；最后，杭州居民要改善自身的理財方式，做到正確識別風險，分析各種理財產(chǎn)品的利弊，風險大小和收益狀況，從以往單一的理財方式向多元化理財方式轉變。
（二）政府應當發(fā)揮積極的引導、調節(jié)作用
政府要通過各種方式做到科學引導，首先，應當積極出臺一些有利于理財投資的政策，進一步完善融資信用擔保體系和改善個人理財業(yè)務的政策環(huán)境；其次，要做好對金融機構的監(jiān)督，針對部分銀行存在的信息不透明、運行情況不公開、信息不對稱等問題，建立健全信息披露制度；最后，政府可引進國外的先進思想和個人理財管理制度，以保證我國金融市場的健康發(fā)展。
（三）金融機構豐富理財產(chǎn)品，提高服務水平
金融機構首先應該針對不同居民，推出更多富有特色的，能滿足居民個性化投資需求的理財產(chǎn)品。金融機構所做的一切政策變化，都要以居民的理財需求為導向，在提升自身業(yè)務的同時滿足投資者的需求；其次，金融機構要加強對理財人員的培養(yǎng)，必須要有一批專業(yè)知識扎實、職業(yè)道德高尚、投資經(jīng)歷豐富的理財師。最后，建立一套以客戶為中心的服務體系，做到讓客戶滿意，讓居民對不同的理財產(chǎn)品有更深的了解。
（四）加強社會宣傳力度
首先，社會方面可以通過各種形式加大對理財知識的宣傳，在居民們常用的渠道對產(chǎn)品做詳細的介紹，做到把產(chǎn)品明確的區(qū)分，把優(yōu)劣勢、風險和收益做歸納總結，讓居民能夠更好地了解到各種產(chǎn)品的異同；其次，社會也可通過相關媒體單位在電視、報紙上刊登相關理財信息，引導居民更好的進行理財；最后，相關機構也應該讓居民了解每種理財產(chǎn)品的功能，真正讓居民樹立正確的理財理念。
四、結論
杭州經(jīng)濟發(fā)展迅速，居民的理財觀念也在不斷地改變，與時俱進。隨著國家政策的改變，越來越多的人將會加入理財?shù)年犖橹小Ｍ顿Y理財是使資產(chǎn)保值增值的一種方式，居民需要結合自身的資金狀況和相應的風險承擔能力進行投資，要避免因盲目投資而帶來的不必要損失。
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（一）工薪階層理財意識弱、容易陷入理財誤區(qū)由于傳統(tǒng)觀念的影響，我國工薪階層的理財意識普遍較弱，認為理財就是儲蓄，買國債、拿利息等，往往容易陷入理財誤區(qū)，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：
1.理財就是把錢存在銀行里。在人們的傳統(tǒng)觀念中，銀行儲蓄是最安全、最穩(wěn)妥的理財方式。但現(xiàn)實中衡量債權人的收益、債務人的成本，最合理指標是實際利率，而不是名義利率，兩者的關系為：實際利率＝名義利率－物價水平變動率。具體講，當物價上漲幅度超過銀行給儲戶的收益率時，則實際利率為負值，也就是說把錢存在銀行不僅不能增值，反而本金的購買力也會呈現(xiàn)下降的趨勢。
2.理財是高收入家庭的專利。在日常生活中，大多數(shù)人持有“有錢才有資格談投資理財”的觀念，他們認為固定的收入扣除日常開銷后幾乎沒有剩余，哪來的閑錢可理？但在實際生活當中，所謂真正的有錢人畢竟占少數(shù)，工薪階層仍占大多數(shù)，因此理財并不是富人的專利，錢多錢少都需要好好打理，而實際上，越是沒錢的人越需要理財，通過科學的理財可獲取資產(chǎn)的保值、增值，要嚴肅而謹慎地對待。
3.對理財時間的錯誤認識。理財應該在結婚之后開始，這是現(xiàn)實生活中大多數(shù)人的普遍認知，而事實上人生的每一個階段都需要理財，年輕單身時，收入有限，應將其用于娛樂教育以及婚前準備中；壯年時，收入相對較多，應將子女的教育、父母的贍養(yǎng)及退休后的儲備作為其理財?shù)闹攸c；進入老年，則老有所養(yǎng)就成為其理財?shù)闹饕繕恕Ｒ虼死碡攽灤┯谌松娜^程，宜早不宜遲。
（二）工薪階層的理財技巧匱乏工薪階層理財技巧差，普遍存在著羊群行為。工薪階層進行理財時，不是自己分析，而是隨大流，帶有盲目性，且忽視潛在的風險，這在前幾年的股市當中表現(xiàn)尤為明顯，如典型的“跟莊”、“政策市”、“消息市”等非理性投資。這不僅不利于個人財產(chǎn)的保值與增值，還會因為投資的失敗而失去對理財?shù)男判模璧K理財業(yè)的發(fā)展。
（三）理財環(huán)境的制約由于我國工薪階層普遍缺乏進行理財時應具有的理財技能和相關的金融知識，因此迫切需要專門的理財機構和專家的指導，或者直接購買由商業(yè)銀行等金融機構設計的理財產(chǎn)品，以此來滿足他們的需求。但由于我國理財業(yè)起步比較晚，加上諸多因素的制約，所以針對工薪階層的服務只停留在很淺的層次上，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
1.理財產(chǎn)品同質化現(xiàn)象嚴重。就目前情況看，我國商業(yè)銀行等金融機構所推出的理財產(chǎn)品大部分都是傳統(tǒng)業(yè)務的組合，種類、結構和服務功能上大同小異，缺乏自身的特色，含金量低。
2.專業(yè)理財人才的缺乏。理財業(yè)務的特征是：集技術、信息、資金、信譽和網(wǎng)絡于一體，是一種知識密集型的業(yè)務，因此它對從業(yè)人員的專業(yè)素質要求非常高。從我國實際情況來看，盡管國內有理財規(guī)劃師的培訓，但是國內符合標準且具有國際執(zhí)業(yè)資格、高素質的理財專業(yè)人才還很少。
3.注重產(chǎn)品推銷，輕理財規(guī)劃。目前，商業(yè)銀行等金融機構采取理財產(chǎn)品銷售額度與理財人員業(yè)績直接掛鉤的考核激勵機制，使從業(yè)人員存在著重產(chǎn)品推銷、輕理財規(guī)劃的傾向。此外，近期國內金融機構推出的外匯理財、基金代售等業(yè)務，嚴格意義上講，并不屬于真正的投資理財，因為這些產(chǎn)品與服務并不是從服務對象的實際情況出發(fā)，考慮其生命周期特征、風險狀況等情況進行綜合設計的，與客戶的真正需求存在很大差距。
4.風險披露不全面。商業(yè)銀行在銷售理財產(chǎn)品時，存在著“報喜不報憂”的情況，對理財產(chǎn)品的預期收益率說的多，對存在的風險說的少，存在誤導客戶購買其產(chǎn)品的現(xiàn)象。
二、對策與建議
（一）工薪階層個人角度
1.樹立正確的理財價值觀。投資理財其實是一種生活方式，一種理念，一種價值觀。工薪階層在參與時，應樹立正確的理財價值觀，避免陷入誤區(qū)，此外還應客觀分析自己的綜合條件，設定合理的預期收益目標，同時坦然接受現(xiàn)實，理性地看待一時的得失。
2.學習投資理財?shù)南嚓P金融知識，提高理財意識和投資技巧。建議工薪階層應從自己最熟悉的產(chǎn)品入手，通過不斷的積累經(jīng)驗，逐漸拓寬理財領域。
（二）商業(yè)銀行等金融機構在國外，投資理財?shù)膶I(yè)機構和中堅力量是商業(yè)銀行、保險公司等金融機構，他們對理財質量的好與壞起著至關重要的作用。由于我國理財業(yè)起步比較晚，在發(fā)展過程中又受到諸多因素的制約，與國外同行相比存在很大的差距，因此我國商業(yè)銀行應借鑒國外的成功經(jīng)驗積極探索，具體措施如下:
1.加快理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。隨著收入的增加，生活水平的提高，人們的需求也發(fā)生了改變，更趨于多元化，因此為滿足不同人的不同需求，增強吸引力，商業(yè)銀行應積極進行理財服務產(chǎn)品的創(chuàng)新，建立永久創(chuàng)新機制，為實現(xiàn)此目標，銀行應從以下幾方面入手：第一，密切關注客戶的潛在需求以及市場的變化趨勢，并進行詳細分析，創(chuàng)造出適銷對路的金融產(chǎn)品；第二，對現(xiàn)有產(chǎn)品結構進行細化、評估，確定自身的核心產(chǎn)品，并圍繞核心產(chǎn)品進行結構調整；第三，為滿足客戶個性化、多樣化的理財需求，應對現(xiàn)有產(chǎn)品進行整合，重新包裝。與此同時售后還要長時間的跟蹤，一旦情況發(fā)生變化，要及時調整理財方案。
2.實施人才培養(yǎng)戰(zhàn)略。在投資理財業(yè)務上，商業(yè)銀行要想打造出自己的品牌、形成特色，就應該實施人才戰(zhàn)略，積極地選拔和培養(yǎng)人才，具體措施包括：第一，實行準入制，提高社會公信度。即理財人員必須持證上崗，進行統(tǒng)一的資格認證和考核管理；第二，將一批業(yè)務骨干作為重點培養(yǎng)對象，選拔到理財崗位上來；第三，建立健全相應的激勵機制，例如在薪金待遇上給予理財人員一定的傾斜，以此增強該崗位的吸引力。
3.根據(jù)客戶的生命周期，綜合考慮，量身訂做理財方案。在投資理財?shù)倪^程中，不同生命周期階段的現(xiàn)金流要求、財富保值、增值的要求是不盡相同的，這就要求商業(yè)銀行能夠進行有效的投資組合，分散風險，以確保理財資產(chǎn)的安全性。
4.遵守職業(yè)道德，履行告知義務。商業(yè)銀行要定期進行內部調查，督促從業(yè)人員在業(yè)務的辦理過程中必須遵守相應的制度流程，嚴格自律，不應為本部門、本崗位的一時業(yè)績而無視制度；在銷售產(chǎn)品時，應與客戶簽訂必要的合同，合同中應明確提示所面臨的風險。
（三）其他方面的建議
1.政府及相關部門。政府的相關部門應根據(jù)我國的國情，抓緊研究，建立、健全相應的法律法規(guī)制度，避免無效競爭和欺詐，保護投資者的利益。
