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第1篇

關(guān)鍵詞：三亞；城市旅游；對策

三亞具有豐富多樣的旅游資源，是中國唯一的熱帶濱海旅游度假城市。三亞的自然、文化旅游資源，為其大力發(fā)展城市度假休閑游奠定了堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)，國際旅游島戰(zhàn)略的執(zhí)行，又為三亞大力發(fā)展城市旅游產(chǎn)業(yè)提供了很好的機(jī)遇及政策的支持。雖然三亞城市旅游發(fā)展前景看好，但在發(fā)展的過程中，仍暴露出許多的問題。

一.三亞城市旅游發(fā)展中存在的問題

（一）城市規(guī)劃布局不完善，存在一定的局限性。

1987年底，三亞升格為地級市，并于1988年12月，由中國城市規(guī)劃設(shè)計(jì)研究院為三亞市完成總體規(guī)劃，確定三亞市性質(zhì)為：重點(diǎn)發(fā)展旅游業(yè)和高技術(shù)產(chǎn)業(yè)的熱帶海濱風(fēng)景旅游城市，人口規(guī)模遠(yuǎn)景控制在50萬（2005年城市人口30萬），城市建設(shè)總用地規(guī)模控制在50—60平方公里（其中市區(qū)47. 97平方公里）[1]。從全國現(xiàn)行的總體規(guī)劃內(nèi)容和深度范圍看，單純依靠總體規(guī)劃的三亞市本身難以有效地指導(dǎo)城市建設(shè)。旅游城市是個多變的載體，必須不斷創(chuàng)新城市建設(shè)，規(guī)劃城市布局，才能使城市更具吸引力和競爭力，但三亞的城市規(guī)劃仍然采取按部就班的方式投建和改造，只有一套城市發(fā)展總綱，很難適應(yīng)瞬息萬變的旅游市場需求，難以滿足游客對城市差異化的追求，因此說城市規(guī)劃改擴(kuò)建速度滯后，一定程度影響了城市的競爭力。另外，三亞市城市建設(shè)管理基礎(chǔ)差，技術(shù)力量薄弱，也對三亞城市旅游發(fā)展造成了限制。

（二）城市建設(shè)不合理

1.三亞城市交通網(wǎng)絡(luò)建設(shè)存在許多不足。

三亞城市的主體骨架——市區(qū)路橋建設(shè)，市政道路50多條，總長110多公里，在貫穿市區(qū)的東西河河面上，架設(shè)橋梁8座，形成了四通八達(dá)的市區(qū)交通網(wǎng)，市區(qū)面積因此達(dá)到27平方公里。但在多年的建設(shè)改造中，卻因城市規(guī)劃的限制，市區(qū)面積的限制，造成城市內(nèi)交通網(wǎng)絡(luò)的擁堵[2]城市交通網(wǎng)絡(luò)建設(shè)惡評如潮，亂、堵、霸是三亞城市交通的真實(shí)寫照。

2.三亞城市整體形象不突出，缺乏明確的城市定位。

三亞城市定位未能在其城市整體形象設(shè)計(jì)中得到恰當(dāng)?shù)捏w現(xiàn)，具體表現(xiàn)在：三亞將自身定位為國際城市，其中，外國游客的可進(jìn)入性和進(jìn)入率是國際定位的重要標(biāo)志，遺憾的是，三亞國際游客進(jìn)入率與其游客比例為6：100，遠(yuǎn)未達(dá)到國際化定位條件；三亞將自身定位為濱海城市，但就目前來看，三亞旅游產(chǎn)業(yè)呈多元發(fā)展，政府與旅游部門未對三亞濱海旅游的發(fā)展引起高度重視，濱海旅游未得到充分開發(fā)和利用，相應(yīng)設(shè)施的開發(fā)建設(shè)滯后無法滿足三亞濱海城市定位的要求；三亞將自身定位為風(fēng)景城市，但三亞城市的無序擴(kuò)建，使得其自然景觀未能得到較好的保護(hù)，三亞城市的自然形態(tài)遭受到一定程度的破壞，加之三亞城市建設(shè)中與自然融合的景觀設(shè)計(jì)過少，三亞城市的自然親和力理所當(dāng)然大打折扣。

3.旅游信息網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建遲緩、功能單一。

旅游信息的對外宣傳和向內(nèi)引入是旅游城市發(fā)展的必由之路，而三亞的信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上城市建設(shè)的節(jié)拍，形成了內(nèi)部起建快，外部宣傳慢，整體脫節(jié)，不能形成三亞旅游信息宣傳的強(qiáng)大攻勢，也必然影響了三亞城市旅游業(yè)的發(fā)展。而三亞卻忽視了前導(dǎo)型的宣傳策略，不但網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的水平低，信息反應(yīng)的資訊慢，更重要的是不重視對旅游信息的行銷宣傳，致使城市旅游信息處于封閉狀態(tài)，小成即滿，收效即止，沒有形成強(qiáng)大的行銷聲勢，也難以引起國內(nèi)外對三亞旅游信息的關(guān)注。再加之三亞旅游信息的市場開發(fā)較少，對中國內(nèi)陸城市及世界內(nèi)陸城市的旅游信息宣傳不到位，使三亞的旅游信息處于一種半封閉狀態(tài)，豐富的旅游資源展示不出來，外地游人又因不了解三亞而走不過去，形成了三亞旅游人群不集中，旅游目標(biāo)城市不突出的現(xiàn)實(shí)問題。

4.旅游市場秩序混亂。

由于三亞還沒有建立起一個統(tǒng)一、公平競爭、規(guī)范有序的市場體系，一些旅游企業(yè)的從業(yè)人員素質(zhì)低，服務(wù)不規(guī)范，缺乏職業(yè)道德、欺客宰客、強(qiáng)買強(qiáng)賣的現(xiàn)象時有發(fā)生。三亞的旅游市場運(yùn)行不規(guī)范，高額回扣、以次充好、以假亂真等侵害游客利益的違規(guī)、違法經(jīng)營長期困擾著旅游產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展，既損害了消費(fèi)者的利益，也直接影響了三亞的形象和信譽(yù)。經(jīng)過對三亞旅游市場六大類問題的調(diào)查，市場混亂、價格欺詐和住宿緊張、房價過高問題高居榜首，游客對三亞感受最深的就是旅游市場秩序混亂、旅游軟環(huán)境不佳、家庭旅館管理不到位、旅游業(yè)人才短缺等問題。旅游治安問題也是三亞的一大頑疾，扒竊、盜竊現(xiàn)象時有發(fā)生，交通秩序 “三宰”、”四黑”、敲詐勒索仍是市民和游客投訴的重點(diǎn)。很多市民和游客認(rèn)為，三亞市內(nèi)的警察太少；發(fā)生突發(fā)性事件后，警察反應(yīng)速度慢；對外來人口、出租屋管理不嚴(yán)。

二.三亞城市旅游的發(fā)展對策

（一）完善城市規(guī)劃布局，切實(shí)有效的實(shí)施城市總體規(guī)劃

通過全面調(diào)查，多方位多角度多層次認(rèn)識三亞。首先從城市美學(xué)的角度進(jìn)行調(diào)查，確定“山一海一河一城”四位一體的發(fā)展模式是非常符合三亞的城市特點(diǎn)的。其次，明確三亞城市中心地區(qū)與整個區(qū)域發(fā)展的關(guān)系，堅(jiān)定的走海灣旅游點(diǎn)（區(qū)）與城市有序發(fā)展的道路，集中優(yōu)勢力量，有主次的開發(fā)寶貴旅游資源，避免配套設(shè)施的重復(fù)建設(shè)。最后，明確三亞城市中心區(qū)與劃定的城市建設(shè)地區(qū)的關(guān)系，力求為三亞的地區(qū)規(guī)劃管理提供強(qiáng)有力的控制與指導(dǎo)依據(jù)。

（二）規(guī)范城市建設(shè)

1.加強(qiáng)三亞城市交通網(wǎng)絡(luò)建設(shè)

城市交通頑疾成為了阻礙三亞國際城市旅游發(fā)展的瓶頸。而國際發(fā)達(dá)旅游城市永遠(yuǎn)不存在交通網(wǎng)絡(luò)癱患的問題。三亞的交通網(wǎng)絡(luò)建設(shè)可以借鑒其他旅游發(fā)達(dá)國家的做法，努力改進(jìn)和完善自身交通系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。以新加坡的交通網(wǎng)絡(luò)為例，新加坡最具特色的交通工具是大眾捷運(yùn)系統(tǒng)（MRT），是新加坡最快捷的軌道運(yùn)營交通工具，因其在市區(qū)內(nèi)有許多的停靠站，并且通往數(shù)個觀光勝地，所以游客只要乘坐該車即可通暢游玩。班次又因時間段不同而各異，從三分鐘到八分鐘不等，并可根據(jù)客流流量和流向自由調(diào)節(jié)班次，有效防止了壓流的現(xiàn)象。自1987年通車后，新加坡的交通更為順暢。再如夏威夷，為了防止地面交通擁堵，在島嶼間開辦通航服務(wù)，運(yùn)營的有夏威夷航空、阿羅哈航空兩家主要的航空公司，各主要島嶼之間的飛行時間約為20至40分鐘。而且陸路交通也十分通暢，各島都有寬距環(huán)島公路，根本不存在交通堵塞的問題。

2.明確三亞的城市定位，走跨越式發(fā)展之路。

在最新編制的三亞市城市總體規(guī)劃中，三亞市定位為”國際熱帶海濱風(fēng)景旅游城市”，它包含了三個層次，即國際化、熱帶海濱、風(fēng)景城市。這一定位是對三亞國際旅游城市內(nèi)涵的準(zhǔn)確理解，并將對三亞市旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展及城市的風(fēng)景建設(shè)具有重大的意義[3]。三亞城市定位與城市整體形象存在嚴(yán)重脫節(jié)現(xiàn)象，直接導(dǎo)致三亞城市特色不突出，城市定位不明確，未體現(xiàn)城市定位特色。縱觀國內(nèi)外發(fā)達(dá)旅游城市的定位，總是定位先行，形象設(shè)計(jì)隨后，對自身城市的理解都非常準(zhǔn)確、到位，城市旅游資源開發(fā)緊緊圍繞城市定位服務(wù)，城市定位點(diǎn)非常集中，輻射面既寬且廣，這些都是發(fā)達(dá)旅游城市的共通點(diǎn)。

三亞將自身定位為國際專業(yè)旅游城市，就必須要集觀光休閑娛樂消費(fèi)品味于一身，要形成自己特有的拳頭產(chǎn)業(yè)。可以效仿發(fā)達(dá)旅游城市的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，破除中國傳統(tǒng)觀念的束縛，充分利用特區(qū)特權(quán)，走國際化的跨越式發(fā)展之路。

（三）構(gòu)建功能齊全的旅游信息網(wǎng)絡(luò)

按照多數(shù)旅游城市的行銷宣傳思路，旅游城市的信息宣傳是帶有前導(dǎo)性的，即一有意向即面向外界宣傳，從破土起建至工程竣工，外部宣傳始終處于高調(diào)狀態(tài)，使旅游信息與游客關(guān)注形成了一個有機(jī)的共同體，無形之中引導(dǎo)游客對城市的更為廣泛的關(guān)注。

再看國內(nèi)其他城市的旅游信息宣傳成果如何。試問北京興建水立方、鳥巢時是否也是采取的自閉保密策略？恰恰相反，北京在剛有興建意愿時即面向全國征求意見。其建筑形態(tài)是否沒有具體的設(shè)計(jì)方案而需要全國動員？答案是不可確定的。而此舉無疑引起了國內(nèi)外的廣泛關(guān)注，不但吸引了國內(nèi)外頂級設(shè)計(jì)師對北京興建國家體育館的關(guān)注，更引起了世界對中國式建筑的關(guān)注。其結(jié)果就是水立方和鳥巢建成后，不但成為了北京的標(biāo)志性建筑，而且又為北京的旅游新增一旅游觀光點(diǎn)。現(xiàn)北京體育館已面向游人開放，每天游人數(shù)以十萬計(jì)，這無疑是旅游信息行銷戰(zhàn)略的輝煌戰(zhàn)果，很值得三亞城市旅游信息行銷工作借鑒。

（四）規(guī)范旅游市場秩序，嚴(yán)打“四黑”

三亞旅游業(yè)中，旅游秩序是頑疾。糾其原因是旅游軟環(huán)境和服務(wù)水平的問題。三亞旅游軟環(huán)境的建設(shè)目前仍處于起步階段，其服務(wù)水平仍停留在滿足游客“吃住”的階段，因此，當(dāng)前三亞城市建設(shè)的首要任務(wù)是大力改善旅游軟環(huán)境和提高旅游服務(wù)水平。一是要整頓和規(guī)范旅游市場秩序，由政府及旅游相關(guān)組織為主力軍，共同督促、組建旅游市場管理監(jiān)察隊(duì)伍，加大旅游市場的規(guī)范管理，嚴(yán)厲打擊損害游客權(quán)益的欺客、宰客行為，并開設(shè)社會監(jiān)督渠道，開辦舉報(bào)熱線，對公眾投訴認(rèn)真調(diào)查，核實(shí)取證，嚴(yán)肅處理，并要實(shí)行信息反饋制，及時讓民眾了解處理過程和責(zé)任追究結(jié)果，此舉也可為三亞城市扭轉(zhuǎn)形象提供一定的服務(wù)功能；二是要提高居民的旅游意識，與相關(guān)旅游院校共同交流合作，創(chuàng)辦各種定期或不定期的旅游從業(yè)人員培訓(xùn)班，舉行免費(fèi)講座或制作相應(yīng)視頻宣傳資料，對旅游從業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)，尤其針對個體開辦的旅行社或旅游公司加強(qiáng)行業(yè)的指導(dǎo)工作力度，對從業(yè)人員認(rèn)真調(diào)查，集中培訓(xùn)，持從業(yè)人員資格證書上崗，防止三無的流動人員被低酬雇傭而敗壞行風(fēng)；三是要多方位提升三亞城市的水準(zhǔn)，努力樹立三亞旅游城市的完美形象，與此同時，要逐漸剝離與和諧建設(shè)不相符的頑疾問題，使三亞城市居民提升對城市品牌創(chuàng)建和定位的認(rèn)識，形成城市靠大家，大家愛城市的良好氛圍，營造和諧的共建局面，再次提升三亞城市的自然親和力；四是要建立健全旅游咨詢服務(wù)，要求各旅游景區(qū)（點(diǎn)）和賓館酒店等設(shè)立免費(fèi)的旅游咨詢及投訴電話，并在這些電話全部列入三亞城市的公共信息服務(wù)網(wǎng)絡(luò)中去，派專人管理，定時更新，確保信息傳遞的及時與準(zhǔn)確；五是要在三亞主要街道及景區(qū)（點(diǎn)）設(shè)立中英文標(biāo)識，開展旅游保險及旅游緊急救助業(yè)務(wù)，同時，組建一支志愿者團(tuán)隊(duì)，并不斷提升志愿者的從者素質(zhì)，能夠全方位的幫助外地游客走進(jìn)三亞，認(rèn)識三亞，了解三亞，讓志愿者隊(duì)伍成為三亞又一靚麗風(fēng)景線，從而提升三亞城市的文明程序和旅游美譽(yù)度。

參考文獻(xiàn)：

[1]吳良鏞.對三亞市城市中心地區(qū)城市設(shè)計(jì)的探索.城市規(guī)劃.1993：53-57

[2]彭體.三亞-崛起于南海之濱的新興旅游城市.今日海南.1999（7）：38-39

第2篇

關(guān)鍵詞：城市；體育產(chǎn)業(yè)；問題；對策；

產(chǎn)業(yè)化發(fā)展之道已經(jīng)成為當(dāng)代中國促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一項(xiàng)重要內(nèi)容，也是在中國特色市場經(jīng)濟(jì)這一背景之下提升人民群眾生活水平與消費(fèi)能力所需努力的方向。體育產(chǎn)業(yè)作為促進(jìn)當(dāng)代城市人群健康不可或缺的重要內(nèi)容，正在被城市中的各群體所高度關(guān)注。為此，很有必要對我國城市體育產(chǎn)業(yè)發(fā)展這一問題進(jìn)行研究。筆者就此進(jìn)行了一些探討，以作拋磚引玉。

一、我國城市體育產(chǎn)業(yè)發(fā)展中存在的問題

（一）城市體育產(chǎn)業(yè)總體規(guī)模偏小

盡管近年來我國城市體育產(chǎn)業(yè)取得長足的發(fā)展，體育產(chǎn)業(yè)增加值的增長額超過了國民經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展速度。但是，我國城市體育產(chǎn)業(yè)的總體規(guī)模依然偏小，與西方發(fā)達(dá)國家的城市體育產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平相比差距很大。

（二）城市體育產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不夠合理

因?yàn)?008年北京奧運(yùn)會的帶動作用，我國體育產(chǎn)業(yè)也得到了發(fā)展，但呈現(xiàn)出以體育服務(wù)業(yè)為中心，體育服務(wù)業(yè)、體育用品銷售業(yè)合力支撐的體育產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，而體育健身休閑、體育中介活動等比例極低，因而影響到了城市體育產(chǎn)業(yè)的總體發(fā)展。

（三）城市體育產(chǎn)業(yè)的發(fā)展不夠平衡

因?yàn)槲覈?dāng)前所實(shí)行的經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策的影響，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有顯著差異，而中國的城市體育產(chǎn)業(yè)發(fā)展亦是如此。東部地區(qū)城市與中、西部地區(qū)城市體育產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r、數(shù)量、經(jīng)濟(jì)效益等均存在顯著差別，總的來說是東部優(yōu)于中、西部，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)優(yōu)于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)。我國的城市體育產(chǎn)業(yè)主要集中于北京、上海和部分沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)城市。

二、發(fā)展我國城市體育產(chǎn)業(yè)的對策

（一）注重立法機(jī)制建設(shè)

因?yàn)槌鞘畜w育產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，在這一十分活躍的市場化過程中也存在著一些不和諧因素。比如，體育產(chǎn)品侵權(quán)及體育服務(wù)欺榨等負(fù)面現(xiàn)象，均對我國體育產(chǎn)業(yè)市場的良性發(fā)展造成了不利影響。有鑒于此，應(yīng)當(dāng)制定出相應(yīng)的法律法規(guī)，讓體育產(chǎn)業(yè)在區(qū)域建設(shè)之中發(fā)揮出更加積極的作用。比如，體育無形資產(chǎn)就需要加以依法規(guī)范、開發(fā)與保護(hù)。目前，我國在城市體育賽事的承辦權(quán)、冠名權(quán)、廣告經(jīng)營權(quán)及特許經(jīng)營權(quán)、明星形象權(quán)等各類無形資產(chǎn)經(jīng)營上進(jìn)行了不懈地探索與嘗試，而且取得了良好的成效。盡管我國在城市體育無形資產(chǎn)的開發(fā)中具有了一定的經(jīng)驗(yàn)，然而，就全國總體形勢來說，體育無形資產(chǎn)運(yùn)作的動作不夠規(guī)范，無形資產(chǎn)開發(fā)尚處在初加工階段上。所以，必須加快健全完善體育無形資產(chǎn)方面的法律與法規(guī)，才能更好地發(fā)揮出體育無形資產(chǎn)的巨大價值。 （二）積極培育體育中介組織

為了培育體育中介組織，應(yīng)當(dāng)著力抓好經(jīng)紀(jì)人隊(duì)伍的建設(shè)，培養(yǎng)出一大批不僅懂經(jīng)濟(jì)，而且又精通體育，能夠活躍在體育產(chǎn)業(yè)之中的專業(yè)體育經(jīng)紀(jì)人。要充分研究體育市場的需求與廣大群眾的體育消費(fèi)心理，切實(shí)整合目前現(xiàn)有的體育資源，進(jìn)行種類繁多的活動，從而將有休閑的市民吸引到各類健身、娛樂等體育活動之中。積極鼓勵各所城市建設(shè)體育健身場所，大力鼓勵各家單位、各所學(xué)校的體育設(shè)施能夠免費(fèi)對外開放，并給城市中的各類公園廣場增加體育健身功能，從而在最大限度上充分提高體育場館的利用率。要堅(jiān)持不斷拓展各項(xiàng)體育項(xiàng)目，滿足不同時期以及不同消費(fèi)者群體的差異化需要。要分別面向不同的群體和不同的需要，分別開設(shè)各種適合和不同需要的體育培訓(xùn)班，從而提升廣大群眾的健身技能。要高度重視提升城市中各項(xiàng)體育競賽的商業(yè)化、市場化程度，積極鼓勵有遠(yuǎn)見的企業(yè)來承辦各種不同類型的體育賽事，或者運(yùn)用冠名、特許及專營等形式來贊助體育賽事，從而為企業(yè)提供更好地樹立與宣傳自身形象的新途徑，進(jìn)而帶動傳媒業(yè)、廣告業(yè)及商業(yè)贊助等多個行業(yè)的新發(fā)展。

（三）不斷加大對體育產(chǎn)業(yè)的幫扶力度

鑒于我國城市體育產(chǎn)業(yè)的總體規(guī)模偏小，且發(fā)展不夠平衡，其中一個十分重要的因素就是出現(xiàn)了行業(yè)壟斷以及項(xiàng)目壟斷。其表現(xiàn)形式是大量優(yōu)質(zhì)體育資源主要集中以政府主管部門和部分大型國有企業(yè)的手中，因而資源的利用率十分低下。例如，要舉辦好一個體育賽事，就需要協(xié)調(diào)眾多的政府職能部門，直接造成了舉辦賽事的成本居高不高。可見，要想更好地發(fā)展城市體育產(chǎn)業(yè)，應(yīng)當(dāng)不斷加大幫扶力度，積極幫助體育產(chǎn)業(yè)打破行業(yè)壟斷以及項(xiàng)目壟斷，鼓勵更加多的民間中介組織積極參與其中。

（四）積極發(fā)展體育健身娛樂業(yè)

體育消費(fèi)是體育健身娛樂業(yè)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。廣大市民的意識、行為和消費(fèi)水平等將直接影響到體育產(chǎn)業(yè)之發(fā)展。所以，一定要深刻把握當(dāng)前的市場脈絡(luò)，大力挖掘發(fā)展?jié)摿Γ\(yùn)用合適的價格來滿足不同層次消費(fèi)者之需求，從而開發(fā)出具有更多特色、更多項(xiàng)目和更多形式的體育健身娛樂市場。

三、結(jié)束語

總之，在我國城市體育產(chǎn)業(yè)的發(fā)展進(jìn)程中，人民群眾的體育消費(fèi)意識始終是保持城市體育產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展的重要支持。從當(dāng)前中國城市發(fā)展的現(xiàn)狀來看，城市體育產(chǎn)業(yè)剛剛進(jìn)入到市場化早期階段。面對著不斷成熟的中國特色社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制，城市體育產(chǎn)業(yè)尚有很長的路要走。為此，我們必須通過加強(qiáng)立法保障、培育中介組織、加大幫扶力度、發(fā)展體育健身娛樂業(yè)等途徑，不斷提升城市體育產(chǎn)業(yè)的實(shí)力，讓城市體育產(chǎn)業(yè)真正成為城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分。

參考文獻(xiàn)

[1]蘇 華. 奧運(yùn)后江西省體育產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展研究[J]. 商場現(xiàn)代化，2009（14）.

第3篇

［關(guān)鍵詞］城市商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展問題與對策

我國城市商業(yè)銀行的前身是城市信用社，其經(jīng)營活動被嚴(yán)格限制在所在城市，不允許跨地區(qū)經(jīng)營，即實(shí)行單一城市制經(jīng)營模式。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融活動的日益頻繁，這一經(jīng)營模式的弊端日漸顯現(xiàn)，成為城市商業(yè)銀行發(fā)展的制肘。自2000年開始，城市商業(yè)銀行要求跨地區(qū)發(fā)展的呼聲日漸高漲，一些城市商業(yè)銀行也為此進(jìn)行了積極探索。中國銀監(jiān)會在2004年11月了《城市商業(yè)銀行監(jiān)管與發(fā)展綱要》，然后在2006年又了《城市商業(yè)銀行異地分支機(jī)構(gòu)管理辦法》，正式明確了城市商業(yè)銀行設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)的具體要求和相關(guān)操作流程。由此，為城市商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展掃除了政策上的障礙。隨后，一大批城市商業(yè)銀行相繼在異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了跨地區(qū)發(fā)展。

一、我國城市商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展的意義

1.有利于城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展

城市商業(yè)銀行原有的單一城市制經(jīng)營模式，使資金的跨地區(qū)流動和結(jié)算超出了其自身的能力，因而造成其客戶流失。例如，一些企業(yè)在規(guī)模較小時，與當(dāng)?shù)爻鞘猩虡I(yè)銀行關(guān)系很好，但當(dāng)這些企業(yè)實(shí)現(xiàn)跨地區(qū)經(jīng)營后，由于城市商業(yè)銀行不能跨地區(qū)經(jīng)營，無法再為其提供金融服務(wù)，所以它們只能放棄城市商業(yè)銀行而選擇其它銀行，這樣就導(dǎo)致城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展受到限制。再如，銀行卡的發(fā)放已成為各商業(yè)銀行追逐的熱點(diǎn)，但是對于城市商業(yè)銀行來說，如果異地沒有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，就無法擴(kuò)大這方面的業(yè)務(wù)。所以，城市商業(yè)銀行有必要跨地區(qū)發(fā)展，以拓展業(yè)務(wù)發(fā)展空間。

2.有利于城市商業(yè)銀行分散風(fēng)險

對于城市商業(yè)銀行而言，分散風(fēng)險是非常重要的。因?yàn)槌鞘猩虡I(yè)銀行資金有限，不可能把資金投入到風(fēng)險較大的金融產(chǎn)品中，也不能把資金過度集中投入，這樣也會帶來風(fēng)險。而跨地區(qū)發(fā)展就可以很好的解決分散風(fēng)險的問題。一方面，城市商業(yè)銀行可以在各個地區(qū)分別進(jìn)行資金投入，“不把雞蛋放在同一個籃子里”，以達(dá)到分散投入分散風(fēng)險的目的。另一方面，跨地區(qū)發(fā)展可以使城市商業(yè)銀行獲得更多的信息，以避免信用風(fēng)險和道德風(fēng)險。特別是對于跨地區(qū)經(jīng)營的客戶，如果城市商業(yè)銀行不能在異地開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，就很難獲得客戶在異地的信息，久而久之，這種信息不對稱就有可能導(dǎo)致產(chǎn)生信用風(fēng)險和道德風(fēng)險，給城市商業(yè)銀行帶來損失。

3.有利于城市商業(yè)銀行公平競爭

隨著我國金融業(yè)的全面開放，外資銀行大量涌進(jìn)，導(dǎo)致國內(nèi)銀行業(yè)競爭更加激烈，各家商業(yè)銀行傾盡全力爭奪市場份額和客戶群體。在這種情況下，如果城市商業(yè)銀行仍然實(shí)行單一的城市制經(jīng)營模式，就會面臨非常不利的局面：一方面本地市場份額不斷縮水；另一方面又無法向外地拓展市場。顯然，這對于城市商業(yè)銀行是不公平的。城市商業(yè)銀行必須走出去，實(shí)行跨地區(qū)發(fā)展，開辟新的利潤來源，以提高自身價值和競爭力。

二、我國城市商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展中存在的問題

1.缺乏科學(xué)規(guī)劃，扎堆進(jìn)入發(fā)達(dá)地區(qū)

從已經(jīng)實(shí)現(xiàn)跨地區(qū)發(fā)展的城市商業(yè)銀行來看，大多數(shù)城市商業(yè)銀行在跨地區(qū)發(fā)展時，沒有根據(jù)自身的優(yōu)劣來制定科學(xué)的、清晰的規(guī)劃，而是紛紛選擇進(jìn)入發(fā)達(dá)地區(qū)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，已實(shí)現(xiàn)跨地區(qū)發(fā)展的59家城市商業(yè)銀行設(shè)立的162家異地分支機(jī)構(gòu)中，位于長三角經(jīng)濟(jì)圈的有45家，位于珠三角經(jīng)濟(jì)圈的有11家，位于環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)圈的有39家，合計(jì)95家，占比59%。這將進(jìn)一步加劇我國金融資源分布的地區(qū)不平衡狀況，也使得這些地區(qū)銀行間的競爭更加激烈，從而使城市商業(yè)銀行面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

2.業(yè)務(wù)高度同質(zhì)化，缺乏自己的特色

對于大多數(shù)跨地區(qū)發(fā)展的城市商業(yè)銀行而言，異地分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)單調(diào)且雷同，未能充分利用和發(fā)揮自己原有的特色和優(yōu)勢。究其原因，主要是城市商業(yè)銀行在信息科技方面的落后，在其原有的科技系統(tǒng)平臺上，一些新型產(chǎn)品、新的功能無法運(yùn)行，從而制約了其產(chǎn)品創(chuàng)新活動。

3.定位模糊，競爭力不強(qiáng)

城市商業(yè)銀行在未進(jìn)行跨地區(qū)發(fā)展之前，定位是清晰的：服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)于中小企業(yè)和城市居民。但實(shí)現(xiàn)跨地區(qū)發(fā)展之后，定位開始模糊。一些城市商業(yè)銀行為了迅速擴(kuò)大規(guī)模，不顧自身?xiàng)l件的限制，盲目與國有銀行、其它股份制銀行爭奪大企業(yè)、大項(xiàng)目，結(jié)果導(dǎo)致成本上升，利潤下降。

4.盲目擴(kuò)張，導(dǎo)致資本充足率下降

近年來，隨著跨地區(qū)發(fā)展的不斷推進(jìn)，城市商業(yè)銀行的貸款增長速度和增長量均創(chuàng)歷史記錄，且高于全國平均水平。例如三家上市的城市商業(yè)銀行：寧波銀行、南京銀行、北京銀行，2009年前三季度貸款增長速度分別為：61．95％、58．43％和40．09％ ，分別為去年同期增速的1．78倍、I．87倍和1．79倍。這直接導(dǎo)致城市商業(yè)銀行資本充足率下降。例如，寧波銀行資本充足率從2008年末的16．15％下降至2009年9月末的l1．25％ ；南京銀行更是從24．12％下降至13．2l％。

5.缺乏管理人才和管理經(jīng)驗(yàn)

隨著城市商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展的規(guī)模越來越大，管理人才和管理經(jīng)驗(yàn)的缺乏日漸顯現(xiàn)。由于歷史的原因，城市商業(yè)銀行的人員整體素質(zhì)遠(yuǎn)不如國有銀行和其它股份制銀行。而必要的人才是確保城市商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展的前提，因此，一些城市商業(yè)銀行的跨地區(qū)發(fā)展進(jìn)程已受到制約。對異地分支機(jī)構(gòu)缺乏有效管理也使得城市商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展的連續(xù)性面臨挑戰(zhàn)，有的“過度管理”，有的過度放松“。這些問題的存在都不利于城市商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

三、促進(jìn)我國城市商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展的建議

1.堅(jiān)持自身優(yōu)勢，明確自身定位

目前，我國銀行體系基本上形成了國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和外資銀行的格局。國有商業(yè)銀行和其它股份制商業(yè)銀行的市場定位立足于國家重點(diǎn)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)、國有大型企業(yè)等優(yōu)質(zhì)客戶，而對中小企業(yè)則設(shè)置了較高的融資門檻。同時，外資銀行鑒于目前在經(jīng)營范圍和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)方面的劣勢，與中資銀行的競爭主要集中在高端客戶的爭奪上。在這種格局下，城市商業(yè)銀行將自身定位于為中小企業(yè)融資服務(wù)是明智選擇。首先，這種定位使得城市商業(yè)銀行與其它商業(yè)銀行形成錯位競爭。無論從資產(chǎn)總量上，還是從資本金規(guī)模以及資本金補(bǔ)充渠道上來看，城市商業(yè)銀行都處于劣勢，無法與它們直接競爭。所以，城市商業(yè)銀行只有將自身定位于為中小企業(yè)服務(wù)，才能在競爭中站穩(wěn)腳跟。其次，城市商業(yè)銀行在多年的發(fā)展中與中小企業(yè)關(guān)系密切，建立了良好的合作關(guān)系，可以說，城市商業(yè)銀行自身的特點(diǎn)與中小企業(yè)發(fā)展需要完美契合。

2.不斷創(chuàng)新，提高競爭力

城市商業(yè)銀行在跨地區(qū)發(fā)展過程中，產(chǎn)品、服務(wù)等方面存在的雷同單調(diào)等問題，是快速發(fā)展中難以避免的，但是可以通過不斷學(xué)習(xí)，不斷創(chuàng)新，加以改進(jìn)。例如，可以利用自身優(yōu)勢，挖掘自身潛力，有針對性地設(shè)計(jì)特色服務(wù)產(chǎn)品；還可以借鑒國外成功經(jīng)驗(yàn)，這將會更好的贏得市場。一些城市商業(yè)銀行已經(jīng)開始了這方面的嘗試，如北京銀行率先進(jìn)入文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)，其發(fā)放的文化創(chuàng)意企業(yè)貸款占北京金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款總額的90％以上；寧夏銀行在全國首家開辦伊斯蘭銀行業(yè)務(wù)，填補(bǔ)了內(nèi)地金融服務(wù)的空白。

3.進(jìn)軍農(nóng)村金融市場

城市商業(yè)銀行在跨地區(qū)發(fā)展時，應(yīng)做好科學(xué)規(guī)劃，遵循“循序漸進(jìn)”的原則，這樣就可以避免出現(xiàn)扎堆進(jìn)入發(fā)達(dá)地區(qū)、業(yè)務(wù)雷同等問題。并且可以考慮進(jìn)入農(nóng)村金融市場，進(jìn)一步拓展市場空間。進(jìn)入農(nóng)村金融市場的渠道主要有兩個：一是在縣城設(shè)立支行；二是發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。例如，南京銀行參與發(fā)起設(shè)立了蕪湖津盛農(nóng)村合作銀行，成為首家入股農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的城市商業(yè)銀行。

4.大力培育人才

在知識經(jīng)濟(jì)時代，銀行業(yè)的競爭說到底是人才的競爭。為了保證跨地區(qū)發(fā)展的順利進(jìn)行，城市商業(yè)銀行必須具有業(yè)務(wù)熟練、經(jīng)驗(yàn)豐富的各類人才。除了引進(jìn)所需人才外，城市商業(yè)銀行應(yīng)將人才的培養(yǎng)放在重要位置，要建立合理的培養(yǎng)機(jī)制、晉升機(jī)制、薪酬制度，以激勵企業(yè)員工；要加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，培養(yǎng)員工的使命感，增強(qiáng)企業(yè)的凝聚力，以促進(jìn)企業(yè)更好的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]張吉光：城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策建議 . 內(nèi)蒙古金融研究 ， 2010.02

第4篇

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；市場定位；問題；對策；

城市商業(yè)銀行是經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，以某個城市為服務(wù)對象，在撤并原城市信用合作社的基礎(chǔ)上，由其所在城市的企業(yè)、居民和地方政府財(cái)政投資入股組成的地方性股份制商業(yè)銀行。從內(nèi)外兩方面對城市商業(yè)銀行所面臨的問題進(jìn)行具體的剖析。

一、內(nèi)部環(huán)境因素

（一）法人治理結(jié)構(gòu)存在較大缺陷

20世紀(jì)90年代中期,當(dāng)時政府決定將2200家城市合作社合并到城市商業(yè)銀行中。通常當(dāng)?shù)卣紖⑴c入股，大約25%到30%，造成地方政府一股獨(dú)大，像大型國家銀行一樣，他們的使命就是向政府和政府企業(yè)提供資金。幾乎所有的城市商業(yè)銀行, 它們主要的經(jīng)營層基本上都由政府直接選派，同時，很多地方城市商業(yè)銀行董事會和經(jīng)營班子或者法人代表和經(jīng)營負(fù)責(zé)人都是合二為一的，這違反了《公司法》的要求。

（二）不良貸款率偏高

根據(jù)2008年“中國城市商業(yè)銀行研究”課題組對三個省份的20家城市商業(yè)銀行調(diào)查數(shù)據(jù)按照五級貸款分類法進(jìn)行計(jì)算, 不良貸款率約為2.5%，而我國整體銀行業(yè)的不良貸款率為2.4%，其中股份制商業(yè)銀行的不良貸款率更是降為1.3%。同時，股份制商業(yè)銀行撥備覆蓋率達(dá)到了169.6%，而城市商業(yè)銀行的撥備覆蓋率還不足114%,而我國同期商業(yè)銀行的整體撥備覆蓋率也已達(dá)到116.4%。

（三）市場服務(wù)定位不準(zhǔn)

城市商業(yè)銀行本應(yīng)為本地中小企業(yè)提供金融服務(wù)，結(jié)果到處跟其他銀行搶大客戶。雖然用對單一客戶貸款不得超過凈資產(chǎn)的10%，對前十位客戶貸款不得超過50%的雙比規(guī)定進(jìn)行限制，但隨著城市商業(yè)銀行迅猛發(fā)展，城市商業(yè)銀行可提供的單筆貸款數(shù)額越來越大，與大銀行爭搶客戶越來越兇，本地中小企業(yè)得到服務(wù)的機(jī)會渺茫。“中國金融開放與商業(yè)銀行改革論壇”上，央行副行長吳曉靈表示，城市商業(yè)銀行應(yīng)找準(zhǔn)自己的市場定位，踏踏實(shí)實(shí)為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)服務(wù)。

（四）產(chǎn)品創(chuàng)新能力低，盈利能力低

城市商業(yè)銀行一直在學(xué)習(xí)國有商業(yè)銀行，國有商業(yè)銀行經(jīng)營什么，城市商業(yè)銀行也經(jīng)營什么，沒有突出自己的產(chǎn)品特色。忽視中間業(yè)務(wù)的重要性，導(dǎo)致城市商業(yè)銀行的利潤率普遍偏低。

（五）風(fēng)險監(jiān)控機(jī)制缺陷

內(nèi)部風(fēng)險控制建設(shè)落后，沒有完備的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，風(fēng)險防范和控制能力差。

二、外部環(huán)境因素

（一）國際經(jīng)濟(jì)形勢的影響

2011年世界經(jīng)濟(jì)將處于企穩(wěn)與復(fù)蘇、政策刺激與市場機(jī)制的交替時期，復(fù)蘇前景可期，但世界經(jīng)濟(jì)中存在的不確定因素，將影響經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的進(jìn)程。預(yù)計(jì)11年世界經(jīng)濟(jì)將實(shí)現(xiàn)低速增長，估計(jì)會在3%~3.5%之間。但我們依然要看到這種緩慢的增長充滿了不確定性，2011必將伴隨著較高的失業(yè)率、疲軟的美元、緊縮的消費(fèi)，以及很有可能還會有因?yàn)榻?jīng)濟(jì)刺激因素所帶來的通貨膨脹和原材料價格的快速上漲。這一切都將給我們金融業(yè)的經(jīng)營帶來巨大的不確定性。

（二）國內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢的影響

財(cái)政支出增幅下降，內(nèi)需增速趨于回調(diào)；外部環(huán)境改善，但仍可能出現(xiàn)反復(fù)；資產(chǎn)價格泡沫化趨勢依然嚴(yán)重；輸入型通脹因素加重，物價存在上漲壓力。

（三）經(jīng)營區(qū)域的狹窄

城市商業(yè)銀行局限于所在城市的“鳥籠式生存”，不僅經(jīng)營風(fēng)險高，而且阻礙、牽制了相關(guān)業(yè)務(wù)的開拓、發(fā)展。在入世保護(hù)期結(jié)束后，銀行業(yè)中城市商業(yè)銀行受到的沖擊最大。

（四）同業(yè)競爭的挑戰(zhàn)

城市商業(yè)銀行與其競爭對手相比實(shí)力較弱。國有銀行資產(chǎn)規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置、技術(shù)裝備均處于壟斷地位，并享有政策的優(yōu)勢。當(dāng)前國有獨(dú)資商業(yè)銀行集約化經(jīng)營改革步伐正在加快，并逐步把業(yè)務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到中心城市。而新興全國性股份制商業(yè)銀行，其實(shí)力較城市商業(yè)銀行強(qiáng)，機(jī)制也很靈活，且沒有歷史包袱。外資銀行進(jìn)入我國市場后，將主要涌向大中城市，使大中城市的金融競爭日益加劇。

（五）科技創(chuàng)新不足

面對金融市場和競爭環(huán)境的快速變化，信息化、電子化建設(shè)手段落后，科技創(chuàng)新水平缺乏張力。

三、對城市商業(yè)銀行內(nèi)部環(huán)境的改造

（一）實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)多元化，健全銀行的治理結(jié)構(gòu)

實(shí)施改造和重組，著重通過資產(chǎn)置換手段，解決歷史遺留問題，并通過引進(jìn)戰(zhàn)略投資者對銀行進(jìn)行改造實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)多元化, 完善治理結(jié)構(gòu)。例如，2008年，鄭州銀行引入大華銀行和淡馬錫公司；吉林銀行引入韓亞銀行；九江市商業(yè)銀行引入興業(yè)銀行等。我國的中小型城市商業(yè)銀行已進(jìn)入了一個引入戰(zhàn)略投資者，進(jìn)行全面的戰(zhàn)略重組的新時期。

（二）進(jìn)行經(jīng)營模式及產(chǎn)品創(chuàng)新，努力拓寬城市商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍

在與國有大型商業(yè)銀行和股份制銀行競爭傳統(tǒng)的銀行存貸業(yè)務(wù)方面，顯然，城市商業(yè)銀行不具有太大的優(yōu)勢，但存貸款業(yè)務(wù)依然是城市商業(yè)銀行的主要收入來源。如何改變過度依賴存貸款利差的收入結(jié)構(gòu)，實(shí)施發(fā)展轉(zhuǎn)型，是包括城商行在內(nèi)的中國銀行業(yè)近年來一直探索的課題。與國有銀行和股份制商業(yè)銀行相比，城商行在網(wǎng)絡(luò)和技術(shù)方面都存在較大差距，因而在現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)品種中，更多依靠與基金公司、信托公司合作，專業(yè)技術(shù)要求相對較低的理財(cái)業(yè)務(wù)就成為城商行發(fā)展轉(zhuǎn)型的突破口。而城市商業(yè)銀行在債券業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢也為其大力發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)提供了支撐。

（三）進(jìn)行準(zhǔn)確的市場定位，特色經(jīng)營

通過對城市商業(yè)銀行成功經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，城市商業(yè)銀行應(yīng)主要依托地方政府及地方人民銀行；為地方中小企業(yè)和市民當(dāng)家理財(cái)；參與地方經(jīng)濟(jì)改革，為發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)提供全面金融服務(wù)。簡而言之：服務(wù)地方、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民。

城市商業(yè)銀行的特色經(jīng)營可以有服務(wù)于社區(qū)做社區(qū)銀行、尋求合作共同發(fā)展、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融和為中小企業(yè)提供針對等多種方式。

(四)建立風(fēng)險監(jiān)控及度量機(jī)制

監(jiān)管部門要根據(jù)城市商業(yè)銀行經(jīng)營管理情況、各項(xiàng)非現(xiàn)場監(jiān)管指標(biāo)和日常監(jiān)管情況, 要求城市商業(yè)銀行實(shí)行國家銀行的五類貸款分類體系。對城市商業(yè)銀行進(jìn)行六個檔次的分類, 優(yōu)勝劣汰進(jìn)行分類監(jiān)管。

(五)建立一支適應(yīng)現(xiàn)代化商業(yè)銀行經(jīng)營管理要求的高素質(zhì)員工隊(duì)伍

加大考核力度，建立城市商業(yè)銀行人才績效評價機(jī)制；加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和人才培養(yǎng)，滿足城市商業(yè)銀行的快速發(fā)展需要。近年來，在這方面，大多數(shù)城市商業(yè)銀行都意識到了問題的重要性，故紛紛打破常規(guī)，不再僅僅依賴裙帶關(guān)系，而是開始面向全國，面向高校，不拘一格的選拔各自需要的人才。如徽商銀行、北京銀行、包商銀行、南京銀行等都開始大刀闊斧的進(jìn)行人員改革了。

四、對城市商業(yè)銀行外部環(huán)境的改造

（一）金融法律法規(guī)健全

建立有關(guān)金融法規(guī)，遏制道德風(fēng)險。

（二）政府的政策支持

首先，央行應(yīng)允許城市商業(yè)銀行針對不同的貸款對策和貸款種類確定不同的貸款利率；允許城市商業(yè)銀行能同以前的城市信用社一樣在中央銀行規(guī)定的范圍內(nèi)適度提高居民和企業(yè)存款利率水平，使中小金融機(jī)構(gòu)的存貸款客戶有一個風(fēng)險和利益的比較選擇空間。其次，中央銀行應(yīng)擴(kuò)大城市商業(yè)銀行的資金來源和運(yùn)用的渠道。再次，由于城市商業(yè)銀行處于組建時間不長且內(nèi)部存在著一定的兼并和重組，政府應(yīng)在稅收上給予優(yōu)惠，對并購實(shí)行免稅優(yōu)惠。最后，政府支持城市商業(yè)銀行開展多種業(yè)務(wù)，并對城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的化解提供支持，為城市商業(yè)銀行發(fā)展提供一種國民待遇。

（三）銀行企業(yè)關(guān)系的改善

企業(yè)要規(guī)范財(cái)務(wù)制度，及時與銀行溝通，接受銀行的貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查，形成融洽的銀企關(guān)系。

（四）會計(jì)與審計(jì)準(zhǔn)則完善

審計(jì)、會計(jì)以及信息披露的透明，可以使企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況得以真實(shí)反映，企業(yè)會更加主動地注重自身的規(guī)范運(yùn)作。

（五）社會信用及中介服務(wù)體系建設(shè)

加強(qiáng)信貸征信體系和地方社會誠信體系建設(shè)及發(fā)展成本低、效率高、種類齊全的中介服務(wù)體系,提升中介機(jī)構(gòu)的專業(yè)化服務(wù)水平，可以增強(qiáng)社會信用意識，改善信貸和投資環(huán)境，減少道德風(fēng)險。

第5篇

【關(guān)鍵詞】計(jì)算機(jī) 問題 發(fā)展 趨勢

一、計(jì)算機(jī)技術(shù)發(fā)展的特點(diǎn)

（一）多極化。如今，個人計(jì)算機(jī)已席卷全球，但由于計(jì)算機(jī)應(yīng)用的不斷深入，對巨型機(jī)、大型機(jī)的需求也穩(wěn)步增長，巨型、大型、小型、微型機(jī)各有自己的應(yīng)用領(lǐng)域，形成了一種多極化的形勢。如巨型計(jì)算機(jī)主要應(yīng)用于天文、氣象、地質(zhì)、核反應(yīng)、航天飛機(jī)和衛(wèi)星軌道計(jì)算等尖端科學(xué)技術(shù)領(lǐng)域和國防事業(yè)領(lǐng)域，它標(biāo)志一個國家計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展水平。目前運(yùn)算速度為每秒幾百億次到上萬億次的巨型計(jì)算機(jī)已經(jīng)投入運(yùn)行，并正在研制更高速的巨型機(jī)。

（二）智能化。智能化使計(jì)算機(jī)具有模擬人的感覺和思維過程的能力，使計(jì)算機(jī)成為智能計(jì)算機(jī)。這也是目前正在研制的新一代計(jì)算機(jī)要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)。

智能化的研究包括模式識別、圖像識別、自然語言的生成和理解、博弈、定理自動證明、自動程序設(shè)計(jì)、專家系統(tǒng)、學(xué)習(xí)系統(tǒng)和智能機(jī)器人等。目前，已研制出多種具有人的部分智能的機(jī)器人。

（三）網(wǎng)絡(luò)化。網(wǎng)絡(luò)化是計(jì)算機(jī)發(fā)展的又一個重要趨勢。從單機(jī)走向聯(lián)網(wǎng)是計(jì)算機(jī)應(yīng)用發(fā)展的必然結(jié)果。所謂計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)化，是指用現(xiàn)代通信技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)把分布在不同地點(diǎn)的計(jì)算機(jī)互聯(lián)起來，組成一個規(guī)模大、功能強(qiáng)、可以互相通信的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)。網(wǎng)絡(luò)化的目的是使網(wǎng)絡(luò)中的軟件、硬件和數(shù)據(jù)等資源能被網(wǎng)絡(luò)上的用戶共享。目前，大到世界范圍的通信網(wǎng)，小到實(shí)驗(yàn)室內(nèi)部的局域網(wǎng)已經(jīng)很普及，因特網(wǎng)（Internet）已經(jīng)連接包括我國在內(nèi)的150多個國家和地區(qū)。由于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)了多種資源的共享和處理，提高了資源的使用效率，因而深受廣大用戶的歡迎，得到了越來越廣泛的應(yīng)用。

（四）多媒體。多媒體計(jì)算機(jī)是當(dāng)前計(jì)算機(jī)領(lǐng)域中最引人注目的高新技術(shù)之一。多媒體計(jì)算機(jī)就是利用計(jì)算機(jī)技術(shù)、通信技術(shù)和大眾傳播技術(shù)，來綜合處理多種媒體信息的計(jì)算機(jī)。這些信息包括文本、視頻圖像、圖形、聲音、文字等。多媒體技術(shù)使多種信息建立了有機(jī)聯(lián)系，并集成為一個具有人機(jī)交互性的系統(tǒng)。多媒體計(jì)算機(jī)將真正改善人機(jī)界面，使計(jì)算機(jī)朝著人類接受和處理信息的最自然的方式發(fā)展。

二、我國計(jì)算機(jī)應(yīng)用發(fā)展中存在的問題

（一）我國計(jì)算機(jī)應(yīng)用水平低。企業(yè)信息化水平低，上網(wǎng)企業(yè)與上網(wǎng)家庭數(shù)量還較少，信息技術(shù)在企業(yè)與家庭中應(yīng)用尚不夠普及。與發(fā)達(dá)國家及發(fā)展中國家相比都有很大差距。

（二）在我國東西部地區(qū)、大陸與臺灣地區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)及計(jì)算機(jī)的擁有量差距很大，信息化指數(shù)高低相差近20多倍，計(jì)算機(jī)應(yīng)用發(fā)展很不平衡。

（三）我國的產(chǎn)品技術(shù)水平不高，市場占有率也低，大型應(yīng)用系統(tǒng)和重大應(yīng)用工程的軟硬件產(chǎn)品大都依靠外國公司，信息產(chǎn)業(yè)還不能完全滿足信息化發(fā)展的要求。

（四）目前我國信息化的組織領(lǐng)導(dǎo)與管理體制還有待加強(qiáng)，電子商務(wù)發(fā)展所需的市場環(huán)境也有待完善，相關(guān)的市場管理的法律法規(guī)、社會信用體系還沒有完全建立，缺乏有力的技術(shù)經(jīng)濟(jì)學(xué)政策來進(jìn)一步推動新型技術(shù)在人們生活和學(xué)習(xí)中的應(yīng)用，總之，計(jì)算機(jī)應(yīng)用、信息化的市場經(jīng)濟(jì)和政策法律都有待完善，

（五）重視不夠。部分領(lǐng)導(dǎo)對信息技術(shù)應(yīng)用的重要性、緊迫性認(rèn)識不足。企業(yè)采用信息技術(shù)等高新技術(shù)尚缺少內(nèi)在的動力、人力、財(cái)力與物力。基礎(chǔ)工作薄弱，信息技術(shù)人才特別是既懂信息技術(shù)又懂行業(yè)業(yè)務(wù)技術(shù)的復(fù)合型人才更為缺少，廣大職工信息意識與信息技術(shù)應(yīng)用知識欠缺，職工文化素質(zhì)急待提高。

三、計(jì)算機(jī)的發(fā)展趨勢

（一）向“高”的方向發(fā)展。性能越來越高，速度越來越快，主要表現(xiàn)在計(jì)算機(jī)的主頻越來越高。像前幾年我們使用的都是286、386、主頻只有幾十兆。90年代初，集成電路集成度已達(dá)到100萬門以上，從VLSI開始進(jìn)入ULSI，即特大規(guī)模集成電路時期。而且由于RISC技術(shù)的成熟與普及，CPU性能年增長率由80年代的35%發(fā)展到90年代的60%。到后來出現(xiàn)奔騰系列，到現(xiàn)在已出現(xiàn)了奔騰4微處理器，主頻達(dá)到2GHz以上。而且計(jì)算機(jī)向高的方面發(fā)展不僅是芯片頻率的提高，而且是計(jì)算機(jī)整體性能的提高。目前世界上性能最高的通用計(jì)算機(jī)已采用上萬臺計(jì)算機(jī)并行，美國的ASCI計(jì)劃已經(jīng)完成每秒12.3萬億次并行機(jī)。目前正在研制30萬億次和100萬億次并行計(jì)算機(jī)。美國另一項(xiàng)計(jì)劃的目標(biāo)是2010年左右推出每秒一千萬億次并行計(jì)算機(jī)（Petaflops計(jì)算機(jī)），其處理機(jī)將采用超導(dǎo)量子器件，每個處理機(jī)每秒100億次，共用10萬個處理機(jī)并行。專用計(jì)算機(jī)的并行程度比通用機(jī)更高。

（二）向“廣”度方向發(fā)展。計(jì)算機(jī)發(fā)展的趨勢就是無處不在，以至于像“沒有計(jì)算機(jī)一樣”。近年來更明顯的趨勢是網(wǎng)絡(luò)化與向各個領(lǐng)域的滲透，即在廣度上的發(fā)展開拓。未來，計(jì)算機(jī)也會像現(xiàn)在的馬達(dá)一樣，存在于家中的各種電器中。

（三）向"深"度方向發(fā)展，即向信息的智能化發(fā)展。網(wǎng)上有大量的信息，怎樣把這些浩如煙海的東西變成你想要的知識，這是計(jì)算科學(xué)的重要課題，同時人機(jī)界面更加友好。目前計(jì)算機(jī)"思維"的方式與人類思維方式有很大區(qū)別，人機(jī)之間的間隔還不小。人類還很難以自然的方式，如語言、手勢、表情與計(jì)算機(jī)打交道，計(jì)算機(jī)難用已成為阻礙計(jì)算機(jī)進(jìn)一步普及的巨大障礙。隨著nternet的普及，普通老百姓使用計(jì)算機(jī)的需求日益增長，這種強(qiáng)烈需求將大大促進(jìn)計(jì)算機(jī)智能化方向的研究。

參考文獻(xiàn)：

[1]張瑞 計(jì)算機(jī)科學(xué)與技術(shù)的發(fā)展趨勢探析 制造業(yè)自動化 2010.

[2]馬輝鋒 計(jì)算機(jī)應(yīng)用的現(xiàn)狀與計(jì)算機(jī)的發(fā)展趨勢. 城市建設(shè)理論研究（電子版）.2013

第6篇

關(guān)鍵詞：生態(tài)環(huán)境 林業(yè) 對策

城市化進(jìn)程的不斷加快，使林業(yè)的建設(shè)具有重大的意義。在城市的發(fā)展中，生態(tài)環(huán)境日益惡化，人們生活在城市中，深刻的意識到綠植的重要。林業(yè)對改善城市的生態(tài)環(huán)境有重要的作用，將森林栽植到城市，可以很大程度的改善現(xiàn)有的城市環(huán)境，使人們的生活品質(zhì)得到進(jìn)一步的提升，所以說，在城市進(jìn)程的不斷加快下，加快城市林業(yè)的發(fā)展是十分重要的，它不僅改善環(huán)境，更是現(xiàn)代生態(tài)化城市的標(biāo)志。

一、城市林業(yè)的概念及其內(nèi)涵

城市林業(yè)是由林業(yè)和園林融合而成的，是建設(shè)、經(jīng)營和利用城市林業(yè)的事業(yè)。城市森林是指城市范圍內(nèi)與城市關(guān)系密切的，以樹木為主體，包括花草、野生動物、微生物組成的生物群落及其中的建筑設(shè)施。 城市林業(yè)是建筑在城市森林體系的資源基礎(chǔ)上，以喬灌草為主要成分，與城市建設(shè)布局相適應(yīng)的，支持城市持續(xù)發(fā)展的城市森林體系的建設(shè)與管理體系。

城市林業(yè)是全方位為城市服務(wù)的林業(yè)體系，是城市現(xiàn)代化建設(shè)和管理的一個重要組成部分。是由點(diǎn)、塊、帶、網(wǎng)、片相結(jié)合形成的一個完整的景觀系統(tǒng)。上述這些定義的側(cè)重點(diǎn)各有不同，但都強(qiáng)調(diào)城市林業(yè)是為城市服務(wù)的，是城市的重要組成部分，強(qiáng)調(diào)城市林業(yè)的研究對象是城市森林，較側(cè)重從系統(tǒng)角度下定義。 總結(jié)對城市林業(yè)的各種詮釋，現(xiàn)代城市林業(yè)內(nèi)涵至少體現(xiàn)四點(diǎn)思想內(nèi)容：一是體現(xiàn)了服務(wù)城市、帶動周邊農(nóng)村地區(qū)，取大林業(yè)、園林之所長，補(bǔ)其之所短，達(dá)到持續(xù)發(fā)展、共同進(jìn)步；二是體現(xiàn)市區(qū)、郊區(qū)及近郊區(qū)一體化綠化體系的指導(dǎo)思想；三是體現(xiàn)了有別于大林業(yè)和鄉(xiāng)村林業(yè)的不同特點(diǎn)，特別是融合了園林、園藝的優(yōu)勢與長處；四是體現(xiàn)了大都市林業(yè)的典型性、示范性、生態(tài)性、服務(wù)性的特點(diǎn)。

二、我國城市林業(yè)存在的問題

雖然我國對林業(yè)的建設(shè)起步稍晚，但是對于城市林業(yè)的建設(shè)，政府部門十分的關(guān)注，隨著政府的大力幫扶下，在城市林業(yè)的建設(shè)上已經(jīng)取得了一定的成效。自改革開放后，使我國邁向社會主義的新階梯，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，城市的林業(yè)建設(shè)也跟著同步進(jìn)行，但是依然存在著一些問題，需要解決。

1、城市林業(yè)建設(shè)資金不足，由于城市林業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益不像其他行業(yè)那樣明顯，所以許多地方都被投資到有直接經(jīng)濟(jì)效益和高額利潤的行業(yè)，城市綠化費(fèi)所占的比例很小，致使有些城市環(huán)境不斷惡化，從而間接影響著城市的可持續(xù)發(fā)展。

2、城市林業(yè)的經(jīng)營管理粗放，由于我國技術(shù)設(shè)備落后，機(jī)械化程度低，缺乏精通業(yè)務(wù)的管理人才，導(dǎo)致我國城市林業(yè)經(jīng)營管理粗放，使城市森林生態(tài)系統(tǒng)在生物多樣性、持續(xù)穩(wěn)定性及再生能力等方面表現(xiàn)不良。粗放的管理水平使得城市森林的健康狀況受到嚴(yán)重影響，特別是城區(qū)的內(nèi)環(huán)綠網(wǎng)樹木，由于在水分，尤其是在養(yǎng)分供給上受到限制，枯枝落葉被清掃、營養(yǎng)元素不能循環(huán)，又沒有必要的施肥措施因而導(dǎo)致林地養(yǎng)分銳減，影響樹木生長。

3、領(lǐng)導(dǎo)重視程度不夠，有的領(lǐng)導(dǎo)一味追求經(jīng)濟(jì)效益，將僅有的一點(diǎn)城市綠地也大搞開發(fā)區(qū)建設(shè)，使人口愈來愈多的城市，人均占有綠地面積不斷下降，城市環(huán)境進(jìn)一步惡化。

4、現(xiàn)有城市林業(yè)的可持續(xù)發(fā)展難以保障，由于歷史原因，在城市總體規(guī)劃上城市林業(yè)缺乏合理的整體結(jié)構(gòu)，一些原有的城市綠地和都市森林被征占和毀壞，同時也對形成整體規(guī)模的城市林業(yè)規(guī)劃建設(shè)帶來困難，導(dǎo)致城市林業(yè)局部的結(jié)構(gòu)松散，特別是經(jīng)濟(jì)發(fā)展所帶來的城市建設(shè)方興未艾，各地開發(fā)區(qū)不斷涌現(xiàn)，大中小城市市郊和建制鎮(zhèn)的擴(kuò)建使城市規(guī)劃發(fā)揮不了作用，給城市綠化帶來困難，尤其是對市郊林業(yè)建設(shè)影響更大。

5、在城市的發(fā)展中，林業(yè)也跟著大面積的建設(shè)，但是由于盲目的建設(shè)，沒有合理的規(guī)劃，使林業(yè)在建設(shè)上結(jié)構(gòu)不合理，在技術(shù)與知識上的滯后性，使我國林業(yè)的總體質(zhì)量不高。生態(tài)的和諧與城市的發(fā)展并未達(dá)到合理的發(fā)揮。在長時間的作用下誤把綠化手段當(dāng)目的，一味的追求綠地?cái)?shù)量而忽視了質(zhì)量。在林木的栽植中，由于樹種的單一化，造成多街一樹的現(xiàn)象，使美化效果差，在生態(tài)效益上，也未充分發(fā)揮其效應(yīng)。在這多種情況的結(jié)合下。難以發(fā)揮生態(tài)效益、經(jīng)濟(jì)效益、城市效益。

6、市民愛護(hù)環(huán)境認(rèn)識不足，由于市民對森林的作用不甚了解，造成思想上不重視，從而出現(xiàn)各種破壞城市綠化現(xiàn)象。如采摘花草、踐踏草坪、在行道上錠釘、拉繩晾衣等，使許多城市綠地遭到不幸。城市綠地面積不但沒有增加反而逐年減少，森林環(huán)境也不斷惡化。

三、對策

1、確立城市林業(yè)的重要地位，廣泛開展生態(tài)環(huán)境保護(hù)和城市林業(yè)重要性的宣傳和教育活動，逐步建立城市林業(yè)公共教育制度，提高全社會對城市林業(yè)重要性的認(rèn)識，鼓勵全民和全社會參與城市林業(yè)建設(shè)和保護(hù)；

2、建立必要的機(jī)制，把城市林業(yè)建設(shè)納入城市建設(shè)總體規(guī)劃之中，并理順管理體制，把園林部門和林業(yè)部門納入統(tǒng)一的管理體系，

3、擴(kuò)大城市森林和綠地面積、提高城市森林資源、樹木及綠地的數(shù)量和質(zhì)量，同時，加強(qiáng)城市森林、樹木和綠地培育、保護(hù)和管理，充分發(fā)揮城市林業(yè)高效的生態(tài)、社會和經(jīng)濟(jì)三大效益；

四、總結(jié)

在城市的建設(shè)中，林業(yè)的建設(shè)是一項(xiàng)重要的系統(tǒng)工程，不僅要經(jīng)過長時間的規(guī)劃，還要經(jīng)過長時間的建設(shè)才能取得成果，在城市的發(fā)展中，應(yīng)充分認(rèn)識到給環(huán)境所帶來的危害，樹立正確的人生觀、價值觀、世界觀是城市林業(yè)發(fā)展的必要舉措。因地制宜，制定合理的林業(yè)規(guī)劃，加快建設(shè)，促進(jìn)生態(tài)型的城市發(fā)展，這不僅僅能改善城市的環(huán)境，還促進(jìn)了生態(tài)的平衡，在城市的綜合競爭力上也得到進(jìn)一步的提升，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，使人與自然進(jìn)一步的接觸，構(gòu)建新時代的和諧社會。

第7篇

[關(guān)鍵詞]城市商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；市場定位；發(fā)展

[中圖分類號]F832[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A[文章編號]1005-6432（2014）51-0014-02

經(jīng)過近十年的發(fā)展，我國城市商業(yè)銀行現(xiàn)在已有140余家。北京銀行作為中國最大的城市商業(yè)銀行2011年利息凈收入較上年同期增長29.56%，2012年利息凈收入較2011年僅增加了1.44%，而2013年的利息凈收入較上年下降了24%；城市商業(yè)銀行整體稅后利潤增長率也大幅度下降，2012年稅后利潤較2011年增長26.52%，增速較2011年下降了近14%。在這種發(fā)展背景下，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)已成為現(xiàn)在城市商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的重要著力點(diǎn)。

1城市商業(yè)銀行面臨的市場經(jīng)營環(huán)境

城市商業(yè)銀行的組建與發(fā)展較好地滿足了中小企業(yè)和居民的融資需求，并在一定程度上填補(bǔ)了國有商業(yè)銀行收縮機(jī)構(gòu)造成的市場空白。然而，各地區(qū)發(fā)展并不均衡，少數(shù)大型城市商業(yè)銀行依托豐富的經(jīng)濟(jì)資源優(yōu)勢在中間業(yè)務(wù)發(fā)展處于領(lǐng)先地位，而多數(shù)中小型城市商業(yè)銀行無論是中間業(yè)務(wù)還是其經(jīng)營結(jié)構(gòu)都處于初步發(fā)展階段。如今城市商業(yè)銀行仍然依靠資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模的雙重?cái)U(kuò)張以賺取利差收入，這種單一的經(jīng)營模式隨著中央銀行對各大商業(yè)銀行風(fēng)險監(jiān)管的日漸嚴(yán)格變得舉步維艱。同時，權(quán)重風(fēng)險、資本充足率以及資產(chǎn)規(guī)模等因素都成為影響城市商業(yè)銀行靠傳統(tǒng)利差收入盈利的極大牽絆。所以，如何提高中間業(yè)務(wù)收入已經(jīng)成為各城市商業(yè)銀行現(xiàn)在面臨的最緊迫的任務(wù)。

2城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在問題

2.1中間業(yè)務(wù)品種發(fā)展不均衡

據(jù)統(tǒng)計(jì)，西方國家商業(yè)銀行所使用過的中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)2萬種，形成了包括結(jié)算類、衍生類、信用類等為主體的完整的業(yè)務(wù)體系，由此可見西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)種類非常豐富。我國城市商業(yè)銀行與經(jīng)歷了中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新浪潮后的西方商業(yè)銀行相比，中間業(yè)務(wù)仍然以傳統(tǒng)的結(jié)算、收付、匯兌等業(yè)務(wù)品種為主，新興高附加值的中間業(yè)務(wù)品種較少，金融衍生類業(yè)務(wù)基本為空白狀態(tài)。

2.2市場定位模糊

城市商業(yè)銀行的前身是城市信用社，職責(zé)是為地方中小企業(yè)和市民理財(cái)并且參與地方經(jīng)濟(jì)改革，為發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)提供各種各樣的金融服務(wù)，其通常都會跟隨規(guī)模較大的銀行制定一些中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，并未對自身的優(yōu)勢劣勢進(jìn)行系統(tǒng)性的分析，并未能準(zhǔn)確對市場進(jìn)行定位，城市商業(yè)銀行的發(fā)展被此種因素嚴(yán)重制約。

2.3中間業(yè)務(wù)的定價及收費(fèi)不合理

中間業(yè)務(wù)被定義為是以收取手續(xù)費(fèi)為目的的一種有償?shù)慕鹑诜?wù)性業(yè)務(wù)。但目前的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)并未統(tǒng)一、法律法規(guī)仍不健全，在是否收費(fèi)的博弈中，由于各城市商業(yè)銀行并沒有明文規(guī)定來制定中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，并且銀行還怕由于一些收費(fèi)項(xiàng)目會失去客戶而難以決定對業(yè)務(wù)進(jìn)行收費(fèi)，沒有銀行愿意率先打破現(xiàn)有局面，已經(jīng)偏離了中間業(yè)務(wù)的定義，這便在銀行間形成了盲目競爭的態(tài)勢。

2.4金融營銷意識薄弱

城市商業(yè)銀行市場營銷是通過整體的營銷方式并且以客戶的需求為導(dǎo)向，提供各種金融產(chǎn)品以及服務(wù)來滿足客戶需求。現(xiàn)在我國城市商業(yè)銀行普遍沒有對市場進(jìn)行有效細(xì)分，市場營銷能力較弱。主要是由于歷史因素的影響，銀行業(yè)雖然是服務(wù)業(yè)，但由于占據(jù)著壟斷性的地位，導(dǎo)致服務(wù)意識不強(qiáng)，并未向顧客提供主動服務(wù)。所以，由于城市商業(yè)銀行的金融營銷意識薄弱很大程度地削弱了其拓展中間業(yè)務(wù)的能力。

2.5缺乏針對性的高端人才及科技服務(wù)

中間業(yè)務(wù)尤其是新興中間業(yè)務(wù)大部分都是知識密集型業(yè)務(wù)，涉及金融、經(jīng)濟(jì)、貿(mào)易、科技、法律等諸多領(lǐng)域，是金融業(yè)的高科技板塊，所以對人才需求及電子化設(shè)備有較高的要求。現(xiàn)在我國城市商業(yè)銀行的從業(yè)人員雖然大部分都有一定的專業(yè)知識和本科以上學(xué)歷，但專業(yè)并具有創(chuàng)新性的復(fù)合型人才相對匱乏，使中間業(yè)務(wù)很難深入發(fā)展。同時，對于城市商業(yè)銀行來說，先進(jìn)電子設(shè)備的引進(jìn)及系統(tǒng)的開發(fā)及維護(hù)都是一項(xiàng)高額的成本，若前期進(jìn)行了高額的投入，但能否為日后的發(fā)展帶來穩(wěn)定且長期的利益是有待考究的，所以許多具有創(chuàng)新性的中間業(yè)務(wù)往往被擱置或者放棄。

3發(fā)展我國城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的建議和對策3.1拓展城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種

為了合理創(chuàng)造城市商業(yè)銀行的最大利潤，拓展中間業(yè)務(wù)的品種勢在必行，然而客戶需求和市場經(jīng)營環(huán)境是拓展中間業(yè)務(wù)品種的指向標(biāo)。在繼續(xù)發(fā)展類、結(jié)算類、擔(dān)保類以及承諾類中間業(yè)務(wù)，提高服務(wù)水平和盈利能力的同時，我國的城市商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)積極拓展其他種類的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，如投資交易類中間業(yè)務(wù)、銀行卡類中間業(yè)務(wù)、咨詢顧問類中間業(yè)務(wù)、基金托管類中間業(yè)務(wù)等。總之，城市商業(yè)銀行應(yīng)不斷推出新業(yè)務(wù)，走向多元化及綜合經(jīng)營的新道路。

3.2進(jìn)行準(zhǔn)確的市場定位

城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)想要健康快速發(fā)展必須要進(jìn)行準(zhǔn)確的市場定位。城市商業(yè)銀行主要依托地方人民銀行及地方政府，為地方中小企業(yè)和市民當(dāng)家理財(cái)，為發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)提供全面的金融服務(wù)。首先，應(yīng)穩(wěn)固中小企業(yè)的市場，不斷為中小企業(yè)量身定做多元化、多方位的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)，更好地為中小企業(yè)提供技術(shù)、信息、資金、人才、市場等多方面的服務(wù)及便利；其次，應(yīng)提供個人金融服務(wù)，調(diào)查當(dāng)前城市個人客戶的需求，根據(jù)實(shí)際需求制定客戶最需要的服務(wù)；最后，利用地區(qū)銀行的優(yōu)勢，開展有地區(qū)特色的獨(dú)有服務(wù)。地區(qū)銀行的特征使城市商業(yè)銀行有了自身的地域優(yōu)勢，也為其發(fā)展中小企業(yè)和個人金融業(yè)務(wù)打下基礎(chǔ)。例如：在地方政府的支持下，開辦代收水電費(fèi)、罰沒款等多種業(yè)務(wù)，利用此種優(yōu)勢制定更多與地區(qū)發(fā)展有交融性的業(yè)務(wù)。

3.3建立完善的定價機(jī)制

有關(guān)部門對城市商業(yè)銀行定價機(jī)制并沒有明文規(guī)定，城市商業(yè)銀行可以通過對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品成本進(jìn)行核算，以此為基礎(chǔ)來確定中間業(yè)務(wù)的成本，對產(chǎn)品定價產(chǎn)生指導(dǎo)作用。此外，城市商業(yè)銀行必須堅(jiān)持將收入及成本進(jìn)行收集與核算，通過銀行的管理系統(tǒng)對業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析核算，以此作為對產(chǎn)品合理定價的依據(jù)。

3.4制定市場營銷策略

制定有針對性的措施推廣中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品及服務(wù)，并完善中間業(yè)務(wù)激勵考核辦法。首先，可以通過目標(biāo)市場選擇、市場細(xì)分、目標(biāo)客戶定位并完善中間業(yè)務(wù)激勵考核辦法；其次，各城市商業(yè)銀行應(yīng)積極響應(yīng)各監(jiān)管部門的方針政策，及時了解廣大金融消費(fèi)者的需求，通過網(wǎng)絡(luò)或營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的途徑及時向公眾介紹新的金融產(chǎn)品及金融知識。

3.5培養(yǎng)專業(yè)人才及加強(qiáng)科技支持

城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開專業(yè)人才和科技的支持。首先，要建立人才備選庫，在銀行內(nèi)部選拔精通業(yè)務(wù)、善于鉆研并且有創(chuàng)新意識的人才，安排到中間業(yè)務(wù)崗位上通過進(jìn)修的方式進(jìn)行培訓(xùn)；其次，公開招聘人才，從社會引進(jìn)一些具有較高的理論知識及社會經(jīng)驗(yàn)的專門人才，使中間業(yè)務(wù)的開發(fā)團(tuán)隊(duì)更加充實(shí)；最后，我國城市商業(yè)銀行要打破過去傳統(tǒng)的概念和運(yùn)作方式，廣泛使用電子計(jì)算機(jī)技術(shù)，逐步實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)自動化、綜合管理信息化和客戶服務(wù)全面化并進(jìn)行產(chǎn)品、服務(wù)科技創(chuàng)新和管理創(chuàng)新。

參考文獻(xiàn)：

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[2]遠(yuǎn)鑫.我國城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的研究[J].時代金融，2013（5）.

第8篇

一、城市雕塑的定義

城市雕塑是一個獨(dú)特的藝術(shù)稱謂，是相對與傳統(tǒng)概念中的那些一般存在于博物館、美術(shù)館、紀(jì)念館中的小型的“架上雕塑”而言的。它的首要或是唯一的存在特征即是與城市空間環(huán)境緊密結(jié)合，與城市文化、城市性格、建筑風(fēng)格等特征相協(xié)調(diào)一致的雕塑樣式。它在高樓林立，道路縱橫的城市中，起到緩解因建筑物集中而帶來的擁擠、阻塞和呆板、單一的現(xiàn)象，有時也可在空曠的場地上起到增加平衡的作用。它主要是用于城市的裝飾和美化。由于它的出現(xiàn)而使城市的景觀改變，豐富了城市居民的精神享受。因此，城市雕塑的建立是非常嚴(yán)肅和慎重的，一般需要由行政部門如市政廳或政府機(jī)構(gòu)下令，由屬下的有關(guān)美術(shù)或雕塑的組織具體負(fù)責(zé)籌劃、實(shí)施，通過招標(biāo)或?qū)ｉT邀請某位或某幾位雕塑家進(jìn)行創(chuàng)作完成。作為城市的組成部分，城市雕塑一般建立在城市的公共場所，如道路、橋梁、廣場、車站、碼頭、戲院、公園、綠地、政府機(jī)關(guān)等處，它既可以單獨(dú)存在，又可以與建筑物結(jié)合在一起。后者一般是作為建筑物的一部分，如高樓、廳堂等公共建筑上的浮雕裝飾，和立于街心或廣場上的紀(jì)念碑等，因此又需要和建筑師合作完成。城市雕塑的題材范圍較廣，但凡與該城市的地理特征、歷史沿革、

民間傳說、風(fēng)俗習(xí)慣、文化藝術(shù)、各行各業(yè)的杰出人物等有關(guān)聯(lián)者皆可創(chuàng)作并建立，有的甚至與此無關(guān)者，但能起到美化城市給人以審美價值者也可以采用。優(yōu)秀的城市雕塑可以被人們視為該城市的市標(biāo)。

二、當(dāng)前中國城雕發(fā)展中存在的一些問題

首先粗制濫造的，類似建筑行業(yè)中

“豆腐渣工程”的所謂“城雕”，在全國一些大中小城市甚至鄉(xiāng)村隨處可見。在一些地區(qū)，還出現(xiàn)了專門配套生產(chǎn)，即時組裝“抽象雕塑”的工作和銷售商店。南方有一家專門批量生產(chǎn)“放之四海而皆準(zhǔn)”的“抽象雕塑”工廠，將該廠生產(chǎn)的各種類型“抽象雕塑樣品”，標(biāo)價刊登在有影響的國家級雜志上，結(jié)果“效益極好”，到處都可以看到他們批量生產(chǎn)的“抽象雕塑”，而不管與具體環(huán)境適不適合。

其次違背城雕創(chuàng)作的藝術(shù)規(guī)律。例如，現(xiàn)在全國一些城市里，人們到處可以看到仿歐美之風(fēng)的所謂城雕，原封不動地把古希臘和古羅馬的雕塑，放大后安放在城市當(dāng)中，以為這樣就能提升城市文化品位，實(shí)際上卻營造了一種殖民文化的氛圍。還有些城市搞所謂“標(biāo)志性”的城雕，在歷史和文化內(nèi)涵方面與所在城市的歷史和文化不相吻合。如長沙市新擴(kuò)建的芙蓉路，在很短的時間里建立起來的一些雕塑作品，大多與長沙市源遠(yuǎn)流長的歷史與文化內(nèi)涵相距甚遠(yuǎn)。如以耗巨資新建的1 5米高的鍛銅雕塑《瀏陽河》為例，安放在芙蓉廣場中與周圍環(huán)境很不協(xié)調(diào)，破壞了環(huán)境的美。從造型上看，作品中的人物重心往后倒，動態(tài)扭捏作態(tài)，人物上身短，下身超長，腳比腿粗，手小不合比例，身上的肌肉長得像拳擊運(yùn)動員，人體結(jié)構(gòu)上有嚴(yán)重毛病。

一件城市雕塑安放地城市的某個特定的空間中，應(yīng)與安放的環(huán)境空間協(xié)調(diào)和諧，互相襯托，從而達(dá)到提升城市文化品位和環(huán)境美的作用。另外，要能讓人覺得雕塑的每個不同面都很美，都很有欣賞和審美的看頭。可是，這些年來新建的一些城雕作品中，卻有一些缺乏美感，令人倒胃口的作品，這一類失敗之作大都出自不懂雕塑造型藝術(shù)特點(diǎn)、不具備做雕塑能力的人之手，雕塑家的作用被否定，是造成當(dāng)下城市雕塑“豆腐渣工程”泛濫成災(zāi)的重要原因之一。

這些所謂的“城雕”不但造成了對國家資材的嚴(yán)重浪費(fèi)，而且成為污染環(huán)境的“城市垃圾”，已開始引起民眾的嚴(yán)重不滿。據(jù)業(yè)內(nèi)人士估算，這些年來，全國遍地開花的城雕建設(shè)，每年耗資恐怕是成億計(jì)算。

第三，部分雕塑家不講職業(yè)道德和長官意識的獨(dú)斷專行。把搞城雕創(chuàng)作當(dāng)作大量撈取錢財(cái)?shù)氖侄危ハ喙唇Y(jié)，壟斷城雕業(yè)務(wù)，為了快速“出成果”，而不講城雕創(chuàng)作質(zhì)量。有的甚至是名氣很大的雕塑家，將雕塑工程轉(zhuǎn)包給業(yè)余作者或能力很差的學(xué)生去做，有的甚至將自己從事城雕創(chuàng)作的資格證書轉(zhuǎn)借給一些“雕塑公司”，坐地分錢。長官意識的獨(dú)斷專行，不按城雕創(chuàng)作的藝術(shù)規(guī)律辦事。有的長官認(rèn)為自己是什么都懂的“全才”，因此，根本不把雕塑家和環(huán)境藝術(shù)家放在眼里。有的長官雖然表面上裝得很“民主”，很“尊重專家”，但實(shí)際上他們根本就不尊重專家。長官一票就可以否定十幾位專家評審雕塑設(shè)計(jì)方案的集體意見。對于中央和省里制訂的城雕管理法令，他們認(rèn)為都可以不執(zhí)行，竟要求雕塑家按建筑高樓大廈的高速度來搞城雕創(chuàng)作，搞蠻干。

第四，城雕建設(shè)中沒有樹立“百年大計(jì)，質(zhì)量第一”的思想原則，也是造成劣質(zhì)城雕泛濫成災(zāi)的重要原因。這些年來，凡是城雕抓得比較好，“豆腐渣工程”少的如北京、上海、西安、青島、深圳和廣州等城市，都是由于該城市的領(lǐng)導(dǎo)能嚴(yán)格按照城雕管理法令辦事，尊重專家意見，尊重藝術(shù)規(guī)律。美國的《國家紀(jì)念碑》雕塑，做了14年；俄國4米高的《彼得大帝紀(jì)念碑》，做了12年；北京的《人民紀(jì)念碑》，花5年時間創(chuàng)作完成；深圳的城標(biāo)《開荒牛》做了1年多，珠海市的城標(biāo)《珠海漁女》，由3位知名雕塑家創(chuàng)作了1年多的時間。而長沙市芙蓉路的15米高的雕塑《瀏陽河》，只花了3個來月的功夫就建成了，被業(yè)內(nèi)人士稱為城雕中的“吉尼斯世界紀(jì)錄”。按長官意志辦事，城雕工作中就一定會出亂子。不但在創(chuàng)建豆腐渣城雕時要花大量錢財(cái)，人力和物力，而且在拆除劣質(zhì)城雕的時候，也要花費(fèi)大量錢財(cái)，耗費(fèi)大量人力和物力，造成了雙重的浪費(fèi)。

第五，輕視城雕理論建設(shè)是造成城雕混亂的重要原因之一。對比中國畫、油畫等各界重視理論探討和理論建設(shè)，全國城雕委好像不太重視理論建設(shè)的問題。從未召開過有關(guān)城雕的理論研討會，不能及時抓住好壞典型向中央有關(guān)部門匯報(bào)，以至于使問題越積越多。隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，促使了對城市雕塑的需求也急劇膨脹。但由于缺少城雕理論上的支持，也缺少有力的監(jiān)督致使很多城市的雕塑缺少內(nèi)涵同時也不注重城市、區(qū)縣、街道，不分環(huán)境，不分城市、地區(qū)的大小，不考慮本地區(qū)的歷史、文化、風(fēng)俗特點(diǎn)，一味追求所謂“氣派”(高、大、全)，

“一流”(攀比之風(fēng))；一味模仿西歐16－19世紀(jì)巴洛克風(fēng)格的古典雕塑(其模仿水平又不高)。或者盲目追求所謂“現(xiàn)代抽象”時尚，這些所謂的雕塑，毫無美感可言，它既破壞了自然，破壞了城市的美化，又浪費(fèi)了錢物，污染了文化、渲染了奢侈、浮躁的價值觀。

三、城雕發(fā)展要走向市場，從如下幾點(diǎn)做起

1、改進(jìn)管理機(jī)制

要從根本上杜絕劣質(zhì)城雕的出現(xiàn)，至少應(yīng)該從兩方面下功夫：第一，建設(shè)部和文化部已經(jīng)對城市雕塑資格進(jìn)行控制，給合格的人發(fā)證書。這是一種資格認(rèn)定的機(jī)制。第二，叫做市場準(zhǔn)入機(jī)制。每個城市，都應(yīng)該有一個以專家為主，也有官員和普通市民代表參加的，能夠在文化、藝術(shù)、陳設(shè)等方面對城市雕塑進(jìn)行

強(qiáng)有力的集中管理的機(jī)構(gòu)。把每一個城雕作品，都在設(shè)計(jì)階段開始就納入這個機(jī)構(gòu)的管理視線，對之進(jìn)行持續(xù)的審視，直至安裝成功。同時還應(yīng)該建立退出機(jī)制。建立一個鑒別、清理組織，專門負(fù)責(zé)巡視、監(jiān)督城市里出現(xiàn)的劣質(zhì)城雕，發(fā)現(xiàn)一個，采取措施清除一個，直至所有人都不甘把自己的錢再白白地浪費(fèi)在炮制劣質(zhì)雕塑上為止。

2、尊重城雕藝術(shù)的創(chuàng)作規(guī)律

城市雕塑是三維空間的藝術(shù)，它不同于二維空間的繪畫，只需讓人們從正面一個角度去觀賞，城市雕塑具體安放在城市的某個特定的空間中，例如城市廣場，休閑的娛樂場所形成的特有的空間之中，不但具體安放的環(huán)境空間要營造成協(xié)調(diào)和諧，互相襯托，形成雕塑能增添環(huán)境的美；而且原本就優(yōu)美的環(huán)境，也能烘托出雕塑的美，從而達(dá)到提升城市文化品味和環(huán)境美的作用。每件城市雕塑的創(chuàng)作應(yīng)當(dāng)尊重藝術(shù)家的設(shè)計(jì)理念，長官不應(yīng)該憑個人的喜好或?yàn)榱巳〉盟^的政績來刪改藝術(shù)家的創(chuàng)作成果。每次的雕塑創(chuàng)作應(yīng)該組織有經(jīng)驗(yàn)的雕塑家來審批該作品，或者利用當(dāng)今社會發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)世界，將雕塑原稿放到網(wǎng)上去，讓廣大民眾來投票或點(diǎn)評，綜合一些有用的意見來改進(jìn)這雕塑的不足。

3、藝術(shù)家的職業(yè)道德

關(guān)于藝術(shù)家的職業(yè)道德問題，主要是個人的意志很難左右。這個問題的解決也是要從機(jī)制上下手，像上文所提及的那樣建立一個監(jiān)督機(jī)構(gòu)，每發(fā)現(xiàn)一個劣質(zhì)雕塑便堅(jiān)決地曝光，在報(bào)刊雜志或網(wǎng)絡(luò)新聞中報(bào)道。這樣每個雕塑家才會兢兢業(yè)業(yè)的去對待每個雕塑，長期下去，才能與劣質(zhì)絕緣，而精品城雕則層出不窮!

4、樹立城雕建設(shè)中的“百年大計(jì)”和理論建設(shè)

城市雕塑建設(shè)中的“百年大計(jì)”是一項(xiàng)事業(yè)的發(fā)展，需要有一個良好的發(fā)展空間。所謂“發(fā)展空間”，集中地體現(xiàn)在規(guī)劃上面。規(guī)劃是對未來形態(tài)的描述和設(shè)計(jì)，是多種學(xué)科知識在特定地域空間的體現(xiàn)。要建設(shè)城雕中的“百年大計(jì)”就必須從規(guī)劃上下手，把雕塑同建筑、市政、公用、園林等要素視為一體，統(tǒng)一納入規(guī)劃的視野之中，同步規(guī)劃、同步實(shí)施，從根本上確立雕塑在建設(shè)中應(yīng)當(dāng)具有的地位。

第9篇

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村 民間金融市場 問題 對策

解決“三農(nóng)”問題離不開有效的金融支持。改革開放以來，農(nóng)村金融供給問題突出。尤其是在銀行的商業(yè)化改革之后，農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貨款困難問題進(jìn)一步加劇。而國有金融組織的缺位為民間金融組織的產(chǎn)生和發(fā)展提供了一定的空間。非正規(guī)金融組織從實(shí)際產(chǎn)生的效果分析，在一定程度上填補(bǔ)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中農(nóng)戶及一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)金融服務(wù)上的空缺，促進(jìn)了農(nóng)村金融組織的創(chuàng)新和農(nóng)村金融市場的開拓，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了一定的推動作用。

一、農(nóng)村民間金融發(fā)展中存在的問題

1.民間借貸的利率失控。民間借貸的敏感點(diǎn)就是利率，發(fā)生爭執(zhí)的焦點(diǎn)也是利率。銀行利率是經(jīng)過國家宏觀調(diào)控指導(dǎo)意見的一種執(zhí)行利率，而市場利率是根據(jù)物價水平，盈利水平自然變動的利率。現(xiàn)在“不超過銀行四倍”的利率是以銀行利率為基準(zhǔn)點(diǎn)的,雖然上下可浮動，但仍是“固定”到銀行利率基準(zhǔn)點(diǎn)上的。這就難免有“銀行”導(dǎo)向之嫌,不利于市場利率導(dǎo)向作用的發(fā)揮。無論如何,民間借貸的利率應(yīng)是市場化的,市場化利率是目前世界各國銀行追求的一個目標(biāo),民間借貸更應(yīng)發(fā)揮其市場導(dǎo)向的優(yōu)勢。

2.農(nóng)村民間金融潛伏著金融風(fēng)險，容易滋生個人非法金融問題。由于民間借貸活動的頻繁發(fā)生，個別人嘗到了甜頭，逐步從單純的借款活動中分離出來,非法吸收存款，高利率發(fā)放貸款，辦起了非法“地下錢莊”,從而擾亂了金融秩序。農(nóng)村地下金融沒有合法地位，只能在體制外畸形生長，很難滿足農(nóng)村資金的需要,而且地下信用沒有法律保障,仍然是采用口頭約定的簡單形式,粗陋的形式與較高的利率，既制約了資金需求，也成為眾多法律糾紛的根源。而且地下金融沒有納入人民銀行的監(jiān)管范圍，國家無法掌握其規(guī)模和問題,潛伏著較大的金融風(fēng)險。首先農(nóng)村民間金融長期游離于國家政策法規(guī)之外,缺乏必要的法律約束，對正常的金融秩序會造成一定程度的破壞。其次，民間金融大部分都是鄉(xiāng)村鄰里、親朋好友等社會小團(tuán)體的基礎(chǔ)上建立起來的，其信用域極其有限,資金規(guī)模往往較小，抵御市場風(fēng)險的能力較差。

3.農(nóng)村民間金融容易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾紛。農(nóng)村民間金融往往有兩種主要的形式，一是口頭約定型。二是簡單履約型。貸款期限或長或短，借款利率的高低憑雙方關(guān)系的深淺而定。民間借貸的債權(quán)人或者是礙于情面，不好意思獲取必要的證明手續(xù)或者是以獲得高額利息為目的，缺乏對借款對象的審查和對借款用途的有效監(jiān)督。而借款人由于急需用錢,不論利率高低,自己承受能力如何,只管把錢弄到手。結(jié)果往往是債權(quán)人不能按期收回資金或根本無法收回,債務(wù)人不能按時歸還借款,從而引發(fā)債權(quán)、債務(wù)糾紛。

4.農(nóng)村民間金融給國家宏觀調(diào)控帶來困難。由于缺乏對每筆貸款貸前、貸中、貸后嚴(yán)格的調(diào)查，在貸款者對借款者的信譽(yù)及貸款用途難以知曉及控制，便會使農(nóng)村民間金融風(fēng)險加劇。一些用途不好、效益不好、不符合國家產(chǎn)業(yè)政策的投資項(xiàng)目被銀行卡住以后，非正規(guī)金融便為其融通資金，使國家的調(diào)控手段大打折扣。民間金融機(jī)構(gòu)脫離了人民銀行的監(jiān)管，業(yè)務(wù)經(jīng)營存在不規(guī)范，如高息攬存，盲目貸款，且民間借貸大都是在資金需求緊張迫切，銀行無法解決的情況下發(fā)生，基本上是一個賣方市場，利率水平通常很高，民間借貸形成的貨幣流量也難以預(yù)測和控制。由于目前對民間借貸活動的監(jiān)督機(jī)制還不完善，一是導(dǎo)致部分民間借貸演變?yōu)楦呃J，給社會安定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來不穩(wěn)定因素；二是民間借貸活動在金融機(jī)構(gòu)之外進(jìn)行，造成大量資金體外循環(huán)，干擾了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，給國家的貨幣政策造成沖擊。

5.民間金融目前還難以得到法律的保護(hù)。雖然民間金融在我國古代就已經(jīng)存在，但建國以來政府對其活動經(jīng)歷了由禁止、打擊、到默認(rèn)而不提倡的過程。即使在改革開放以來，其一直作為地下經(jīng)濟(jì)的一種灰色狀態(tài)生存。目前雖已引起重視，但由于缺乏法律保障，也沒有明確的業(yè)務(wù)管理部門，民間借貸市場還處于半地下狀態(tài)，存在缺少法律統(tǒng)一規(guī)范與有效監(jiān)管問題。希望經(jīng)濟(jì)金融界人士討論如何引導(dǎo)、規(guī)范和發(fā)展民間金融。

6.金融供給機(jī)制與農(nóng)村金融需求錯位。隨著金融改革的不斷的深入，商業(yè)銀行城市化趨勢明顯，保留的農(nóng)村基層機(jī)構(gòu)目的在于吸收存款，成為城市吸納農(nóng)村資金的渠道。郵政儲蓄資金也大部分從農(nóng)村流出。農(nóng)村信用社幾乎成為惟一支撐農(nóng)村經(jīng)發(fā)展的正規(guī)金融力量。但農(nóng)村信用社受融資能力的制約，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村金融需求；農(nóng)村信用社經(jīng)營商業(yè)化傾向，也影響了其為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的積極性。

二、農(nóng)村民間金融市場發(fā)展與規(guī)范的對策

農(nóng)村民間金融作為一種內(nèi)生的制度安排，發(fā)揮了民間金融作用，促進(jìn)了民間金融市場的形成。在彌補(bǔ)農(nóng)村資金供求缺口、促進(jìn)個體經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面起到了積極的作用。但在一定程度上也擾亂了農(nóng)村金融秋序，增加了社會不穩(wěn)定的因素。因此，我們有必要規(guī)范發(fā)展農(nóng)村民間金融，將其納入農(nóng)村金融體系，并將過量的消費(fèi)性信貸引向生產(chǎn)性信貸。

1.明確民間金融的地位。民間金融不等于非法金融，盡管現(xiàn)在的法律政策對民間金融仍然采取相對嚴(yán)厲的態(tài)度，但在法律禁止和正規(guī)金融已經(jīng)占據(jù)的市場之間，民間金融仍然有廣闊的空間。從制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，民間金融也是一種有效的制度安排，而且具有自發(fā)性，在應(yīng)對正規(guī)金融難以解決的信息不對稱等問題時，民間金融有自己的獨(dú)特優(yōu)勢，可以有效降低交易成本。要放棄用正規(guī)金融一統(tǒng)農(nóng)村金融的設(shè)想，正確認(rèn)識正規(guī)金融與民間金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的互補(bǔ)作用。要有條件地允許民間金融的合法化，為發(fā)展農(nóng)民自主參與的各種民間金融，提供良好的環(huán)境條件。可出臺監(jiān)管部門受權(quán)規(guī)章，允許民間借貸在給定條件下合法存在，并將其納入國家金融監(jiān)管體系，從而擴(kuò)大政府財(cái)政稅收，嚴(yán)格限制和取締不正常的農(nóng)村民間金融組織和活動。

2.將農(nóng)村信用社改造成真正的民間金融。農(nóng)村信用社的發(fā)展問題，不單是一個金融問題，而是事關(guān)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收和農(nóng)村穩(wěn)定大局的重要問題。農(nóng)村信用社必須堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”。一是立足于農(nóng)村社區(qū)的金融組織；二是他的功能是聚集農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)戶的資金，并通過金融手段在“三農(nóng)”發(fā)展中進(jìn)行配置；三是應(yīng)當(dāng)使農(nóng)民貸款盡可能地方便，自覺選擇在“三農(nóng)”中尋求資金出路；四是他能夠自動化、開放的和動態(tài)的制度安排，隨著 “三農(nóng)”需求的變化而調(diào)整自己的組織結(jié)構(gòu)和功能方向；五是組織體系應(yīng)當(dāng)具備自我風(fēng)險控制能力，接受相應(yīng)的監(jiān)管約束。通過一系列改革措施，力爭將農(nóng)村信用社改造成真正的合作金融組織，基本解決農(nóng)戶在農(nóng)村信用社貸款難的問題。

3.規(guī)范農(nóng)村民間金融，將民間金融納入金融監(jiān)管范圍。農(nóng)村民間金融以其融資速度快,信息費(fèi)用低，利率具有彈性,服務(wù)態(tài)度好,渠道廣,回收快，資金利用率高等優(yōu)點(diǎn)而經(jīng)久不衰，但其具有高利貸、高風(fēng)險、金融欺詐、隱蔽性強(qiáng)、不可控制等缺點(diǎn),有時會影響農(nóng)村正常的金融秩序甚至社會穩(wěn)定。加強(qiáng)農(nóng)村民間金融監(jiān)管，是在農(nóng)村市場金融運(yùn)作中保證民間金融機(jī)構(gòu)安全和提高資產(chǎn)質(zhì)量的內(nèi)在要求，也是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的重要保證，農(nóng)村民間金融監(jiān)管和農(nóng)村民間金融調(diào)控是促進(jìn)農(nóng)村民間金融健康發(fā)展和提高農(nóng)村民間金融效率的重要措施。要使農(nóng)村民間金融活而不亂，實(shí)現(xiàn)發(fā)展、效率、穩(wěn)定三者的最優(yōu)結(jié)合，監(jiān)管方式的科學(xué)化和調(diào)控方式的靈活有效是最為關(guān)鍵的一環(huán)。要從完善法律、制度、政策入手，在嚴(yán)格市場準(zhǔn)入條件、提高準(zhǔn)備金率和資金充足率及實(shí)行風(fēng)險責(zé)任自負(fù)的情況下，引導(dǎo)和鼓勵民營等多種形式的農(nóng)村民間金融健康發(fā)展,達(dá)到合法、公開、規(guī)范，并納入到農(nóng)村金融體系中加以監(jiān)管，以增加農(nóng)村金融的服務(wù)供給，滿足三農(nóng)融資需求。

4.繼續(xù)支持農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展。在支持農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展方面，一是立足小額信貸組織僅依賴政府或捐助者的支持終會難以為繼的現(xiàn)實(shí)，建立合理的商業(yè)化運(yùn)作方式，增強(qiáng)其交易風(fēng)險防范和控制能力。二是鼓勵獨(dú)立的小額信貸專業(yè)非政府組織開展小額信貸，形成金融部門和扶貧部門宏觀管理和監(jiān)控，穩(wěn)定和發(fā)展一支小額信貸專業(yè)隊(duì)伍，建立長期為農(nóng)村貧困人口提供基本金融信貸服務(wù)的機(jī)制。三是規(guī)范提高小額信貸運(yùn)作機(jī)制，發(fā)展規(guī)模擴(kuò)大、覆蓋面增加的有利時機(jī)，建立扶貧專業(yè)的機(jī)構(gòu)，引入小組還款機(jī)制，促進(jìn)信貸資金的良性運(yùn)行。四是成立小額信貸行業(yè)協(xié)會。隨著小額信貸的不斷發(fā)展，有必要成立一個專門的協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)來協(xié)調(diào)和引導(dǎo)小額信貸的發(fā)展，這將有利于不同機(jī)構(gòu)之間的交流和合作，規(guī)范小額信貸的運(yùn)作，盡快結(jié)束小額信貸各自為戰(zhàn)的局面。

5.建立農(nóng)村民間金觸機(jī)構(gòu)存款保險制度，防范基本的金融風(fēng)險。建立存款保險制度已迫在眉睫。農(nóng)村存款保險制度不僅是保障農(nóng)村存款和實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，也是開放民營銀行的前提條件。建立存款保險制度的基本目的：一是保護(hù)小儲戶，防止擠兌現(xiàn)象；二是為處置出現(xiàn)嚴(yán)重問題、破產(chǎn)或?yàn)l于破產(chǎn)的金融機(jī)構(gòu)提供資金支持。為了降低農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)的脆弱性，有必要建立存款保險制度，以保護(hù)公眾信心。

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