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一、研究背景
實現農業現代化是我國長期發展目標之一。農業現代化就是打破傳統一家一戶自給自足封閉式農業為現代開放式農業的過程。金融主要作用是融通社會資金，農業現代化離不開金融的支持。同時，農業現代化改變了農村金融的外部環境，農村金融若想得以更好存在與發展就要不斷地創新。黑龍江省是農業大省，起始于2009年的兩大平原農業綜合開發試驗區（以下簡稱試驗區）覆蓋了該省90%的耕地，其核心是要建立起現代化農業發展新機制。2013年6月，經國務院批復，該實驗區成為全國唯一涉及現代農業的綜合配套改革試驗區。實驗區配套改革十大任務之一就是創新農村金融服務。近些年，隨著農業現代化建設的不斷深入，實驗區內進行了系列農村金融創新。但目前實驗區內仍存在著資金缺口較大、金融服務不到位等情況，因此，以兩大平原農業綜合開發試驗區為案例研究農業現代化背景下的金融創新，具有十分重要的現實意義。
二、目前農村金融創新現狀及存在的問題
（一）農村金融創新現狀
農業現代化打破了農村傳統生產運作模式，使農村金融需求變得復雜多樣。基于農村金融需求的新變化，實驗區內各涉農金融機構在人民銀行省中心支行的引導下進行了金融創新的探索，特別是2013年全省開展了圍繞改善“三農”金融服務的“一縣一品”金融創新試點工作。從目前來看，農村金融創新成效如下。
1.拓寬了農村貸款抵押擔保物及質押物范圍
長期以來，金融機構對農貸款一直受到抵押擔保物不足等問題的困擾。近些年，實驗區內各金融機構針對這一問題創新性地拓寬了農村貸款抵押擔保物及質押物范圍，開展了如土地權益抵押貸款等新型貸款業務。截至2013年末，實驗區內有11個縣金融機構將農民土地承包經營權、土地未來收益權等權益類資產作為抵押物進行貸款，有27個縣開展了糧食倉單質押貸款、農民直補資金質押貸款、大型農機具抵押貸款等。
2.拓寬了農村信貸模式
信貸模式多樣化是金融較好服務于社會的特征之一。近些年，實驗區內各金融機構開發出了企業（農戶）兩戶互保等信貸模式。同時，又根據現代化農業延伸了農業產業鏈條的實際創新性地推出了以農業產業鏈為軸心的企業擔保的信貸模式。截至2013年末，實驗區內有18個縣以農業產業鏈上下游企業間以及龍頭企業與農民合作社、農戶間的訂單與合作關系為紐帶，依靠龍頭企業擔保，為中小企業及上游農戶提供信貸支持，創新開發出了“龍頭企業+銀行+中小企業”、“龍頭企業+銀行+合作社+農戶”信貸新模式，部分地區還將農業保險、擔保機構引入到了農業產業鏈信貸擔保模式中，形成了“龍頭企業+農戶”、“專業合作社+專業戶”等信貸模式。
3.創新了支付結算服務
為了做好對農支付結算工作，實驗區內各金融機構努力做好支付結算服務工作。至2013年末，農村地區人均持有銀行卡1.37張。目前所發放的“惠農卡”、“福農卡”等集存取現金、轉賬結算、消費、理財、財政貼補、農戶小額貸款等功能于一體，成為一種創新型支付結算產品。同時，2013年人民銀行哈爾濱中心支行創新性地選取了建三江和九三墾區兩地增設了兩個縣級國庫，采取了“支付結算服務部”輻射墾區各金融機構的業務模式。這打破了以往國庫設置到縣城所導致的農業墾區在開設賬戶、資金匯劃、異地調款、票據交換等方面所存在的困局。
（二）農村金融創新存在的問題
1.農村金融創新尚處于初級階段
首先，金融創新以借鑒或參考其他地區為主，具有地方特色的品牌不多。其次，各項金融創新互相獨立、缺乏橫向聯動，金融創新未得到有效延伸與拓展。再次，不少金融創新產品如土地流轉貸款、林權抵押貸款等尚處于試點階段并沒有得到有效推廣。再有目前多數金融創新并不是各金融機構基于農村金融市場需求的變化所做出的自主性市場行為，而是依賴于國家政策引導以及人民銀行行政指令。
2.金融創新領域窄
實驗區內金融創新領域窄主要表現為：第一，注重金融產品創新，而金融制度創新、服務創新、組織創新等落后于前者。特別是目前金融組織創新緩慢。農村商業銀行、農村合作銀行、新興的農村金融機構數量少，并且新興的農村金融機構還存在著資本金不足、規模小、業務覆蓋面窄等問題。第二，金融創新集中于信貸領域，而在農業保險、投資理財及其他等領域較少涉及。第三，出于規避風險的考慮，信貸創新主要集中于抵押貸款、擔保貸款的創新，而缺少信用貸款的創新。第四，信貸創新以短中期貸款創新為主，長期貸款創新較少。如目前創新的土地流轉貸款、林權抵押貸款規定：若貸款對象為農民，期限一般為一年，若貸款對象為企業期限一般不超過五年。
3.農村金融創新基礎薄弱
首先，實驗區內農村金融創新缺乏法律支持。比如，我國《土地承包法》、《物權法》和《擔保法》等法律法規明確規定宅基地不能抵押；沒有通過招標、拍賣、公開協商方式取得的土地承包權不能抵押；凡是享受到一般補貼的農機具在2年之內不允許轉讓等。這些法律規定使得土地承包權抵押貸款、林權抵押貸款、部分農機抵押貸款等信貸產品的合法性受到質疑。其次，農村金融創新配套機制不完善。比如，目前實驗區內擔保機構少，擔保資金不足；目前尚沒有金融創新產品的風險回避措施。雖然目前哈爾濱市阿城人民銀行與市、區兩級林業局合作，試點建立了黑龍江省首家林業資源管理中心，初步試運行集體林地社會化流轉服務體系，但實驗區內絕大部分地區沒有農村土地與林地產權登記、評估、交易市場，使得農村各類權益類資產抵押貸款無法在實驗區內得到大范圍的推廣。再次，目前我國執行的是自上而下的金融政策模式，各基層行沒有金融創新自主權，不利于因地制宜靈活開展金融創新。
4.農村金融創新動力不足
目前實驗區內涉農金融機構主要有政策性銀行、大型商業銀行、股份制銀行、郵政儲蓄、小型農村金融機構和新興農村金融機構。從金融機構自身來看，小型農村金融機構及新興農村金融機構根植于農村，但不具備金融創新的實力；而其他各涉農金融機構出于成本效益原則及規避風險原則的考慮，目前仍末將開拓高成本，高風險的農村金融市場作為其業務的重點，由此更缺乏對農金融創新考核的有效舉措，即金融創新內在動力不足。加之目前我國對金融創新尚缺乏明顯的政策激勵措施，金融創新更缺乏外在的推動力。
5.金融創新環境尚需完善
近些年來，實驗區注重農村信用環境的建設。以2013年為例，該年度內國家金融信用信息基礎數據庫收錄了黑龍江省16.4萬戶企業及其他組織以及2 297萬自然人信用信息。同年，黑龍江省首家信用信息中心在克山縣成立。信用環境的改善為金融創新順利開展提供了良好的外部條件，但也應該看到目前信用建檔普及面還很小，對農貸款仍存在較高的違約率，信用建設仍需加強。同時，如前分析，目前實驗區內除小型農村金融機構及新興農村金融機構之外，其他涉農金融機構并未將開拓農村金融市場作為其業務重點，由此導致目前實驗區并未出現真正意義上的主體多元的有效金融競爭態勢，這不利于金融創新的開展。
三、加強農村金融創新的建議
（一）加強立法支持及政策引導
首先，建議國家完善現有的法律體系，建立起符合農村金融發展實際的法律框架，摒棄制約農村金融發展的阻滯規定，給予農村金融創新立法上的保障。其次，建議國家及地方政府出臺相應的政策措施鼓勵農村金融創新，如財政方面加大對金融機構涉農業務的補貼，以消除城鄉金融業務利潤不對等的現象，激發金融機構開展對農業務的積極性；同時，采取政策優惠、稅收減免以及獎勵措施等激發金融機構對農金融創新的主動性。再次，建議國家盡快出臺針對實驗區內金融創新產品的相關政策規定，掃除金融創新產品推廣中的阻滯與羈絆。
（二）建立融資擔保新機制
建議國家整合目前各級政府各類專項政策扶持基金組建專項服務于“三農”的貸款擔保基金和政策性融資擔保機構。同時，由政府牽頭，鼓勵社會各方參股成立政府引導型貸款擔保基金和風險補償基金。積極鼓勵擔保機構吸收民間資本，發展不同所有制類型的擔保機構。另外，擴大貸款擔保物范圍，嘗試開展以股權、債權抵押貸款及以專利、商標權等無形資產質押貸款新業務。再有，做好融資擔保配套服務工作，如建立健全抵押資產的管理評估部門，盡快建立起農村土地、集體林地承包經營權流轉的服務體系等。
（三）深化目前金融創新成果
建議國家盡快建立起針對實驗區建設的銀、證、保監管機構協調工作機制，以強化農村金融創新的協調配合。同時，建議金融總機構出臺措施，賦予實驗區內金融分支機構一定的農村金融創新權限。此外，建議各金融機構加強對目前已有金融創新成果的推廣、管理與監督。各涉農金融機構可以嘗試開發與期貨相結合的金融產品以及具有特色的貸款模式。另外，要不斷深化農村信用社產權制度改革，針對目前村鎮銀行管理薄弱、資本金不足等問題，建議鼓勵民間資本有序地參與到其發起設立或增資擴股中。
關鍵詞：連云港；農業；政策性金融；創新
一、引言
將江蘇沿海地區的發展作為國家戰略推進，把該地區建設成東部主要經濟增長點，振興蘇北并帶動長三角整體復興，對拉動中西部崛起有關鍵作用。在整個江蘇沿海農村金融服務體系中，農業政策性金融占據著至關重要的地位。但同時，伴隨沿海開發進程的深入推進，農業政策性金融問題不斷出現，這將為農業政策性金融工作帶來新的挑戰。如何創新農業政策性金融，從而推進江蘇沿海地區跨越式發展，成為當前值得深入研究的重大課題。連云港作為江蘇沿海地區開發的重要城市之一，其政策性金融問題尤為突出。通過采用理論與實際相結合的方法對連云港地區的農業政策性金融進行了分析研究，提出了適合連云港地區發展的農業政策性金融創新性建議，即連云港地區可以通過創新農發行的資金來源渠道、業務范圍及金融產品、風險防控能力，創新農業政策性金融機構，政策性保險、擔保及補貼等。
二、農業政策性金融綜述
農業政策性金融是為了滿足農業這一特殊領域發展，在國家強有力的支持下，按照國家政策，為其提供專門的融資業務，從而加快農業和農村經濟健康發展。主要體現在保護農產品價格和改善農業生產條件兩方面，為農業提供了資金需要，推動了農業現代化的進程。作為一項特殊的金融活動，農業政策性融資在金融體系中發揮著不可替代的作用，是一個國家的經濟和社會發展的關鍵。它的主要特征表現如下：一是目標不是有利可圖的，二是范圍界定性，三是方向政策性，四是穩定的資金來源，五是資金運用的優惠性。
三、連云港開發中農業政策性金融局限性
農業在連云港地區的經濟發展中至關重要。然而在連云港開發過程中，農業政策性金融卻存在著諸多矛盾和困境。農發行作為目前唯一的農業政策性金融主體，其在促進連云港地區的農業政策性金融發展方面存在諸多局限性，主要表現在以下幾個方面。第一，法律依據不完善。長期以來，關于政策性金融機構的性質和定位問題，現行的金融法律無法解決。缺少一套對其經營范圍、運行機制和違規處罰等方面的專門法律制度，從而制約著農業政策性金融的健康發展。第二，資金來源比較少。農業發展銀行資金來源主要是：業務范圍內開戶企事業單位的存款、財政支農資金、中央銀行再貸款等。在實際操作過程中，其資金主要來源于中央銀行再貸款，從而形成了對中央銀行貸款的高度依賴。第三，創新產品缺乏。由于農發行不以營利為目的，從而使得農發行的政策在制定和執行環節上都與其他金融機構不同。在實際工作中，農業發展銀行設立的分行缺乏行業創新。這個問題主要表現在兩個方面：一方面，貸款和抵押貸款業務的抵押品種類和貸款模式單一。另一方面，提供相對單一的業務，從而缺乏市場競爭力。第四，風險管理不健全。首先，對于不同類型的企業，農業發展銀行缺少與之相配套的風險管理模式，從而制約了其業務多元化發展。其次，操作程序失誤，員工違規，外部事件等操作風險，阻礙了農業政策性金融的發展步伐。第五，缺乏與基層農民的有效溝通。近幾年，農業發展銀行繼續增加信用貸款，使得信用貸款資金逐年增加，目的是推動農業經濟發展。然而，由于缺乏與農戶直接有效的溝通，無法完全掌握農業項目的信息，部分支持農業的資金也沒有得到有效的利用，降低了農業信貸資金的使用價值。從長遠來看，農業發展銀行在農業經濟發展中的服務作用將大大降低。
四、連云港開發中的農業政策性金融創新
根據上述分析，我們可以看出，連云港開發中農業政策性金融的發展存在一定的局限性。但是不可否認，農業政策性金融對于推進農業現代化進程，發揮了其他金融機構難以替代的重要作用。因此，解決農業政策金融問題迫在眉睫。進行農業政策金融創新已成為解決這一問題的突破口。
（一）農業發展銀行創新
農業發展銀行作為農業政策性金融主體，其在連云港開發中起到至關重要的作用。對于農業發展銀行各方面的創新，將有利于推動連云港地區的農業政策性金融又好又快地發展，推動該地區農業飛速發展。其具體創新措施如下。第一，完善相關法律法規。農業發展銀行改革以支持社會主義新農村建設為根本目標，為“三農”提供金融服務，引導資金回流農村，促進農村經濟發展。為此，制定一套實現政策性金融和商業性金融協調發展的金融法律法規，彌補農發行法律方面的欠缺，尤為重要。第二，豐富資金來源渠道。為了改變連云港地區農發行的資金來源渠道單一的狀況，應積極借鑒國外的先進經驗，可以通過以下幾方面來改善。一是增加農發行有國家政府擔保的金融債券。有國家政府擔保的金融債券，風險低，收益相對偏高，可以吸引部分“風險回避者”進行投資。二是推進農發行與郵政儲蓄銀行、社保機構等的合作，為農發行提供穩定的資金來源，降低農業發展銀行融資成本。三是擴大存款范圍，放寬農發行吸收客戶存款的條件限制，廣泛吸收社會各階層資金。從而使得農發行擁有良好的資金基礎，為連云港地區農業提供資金保障，促進該地區農業穩定發展。第三，擴大業務范圍。連云港積極響應國家號召建設新農村。基于其基礎業務，進一步開創各種新業務并拓展業務范圍。農業經營的范圍應擴大到農產品流通，農村扶貧，農業貸款擔保，農民保險等農業生產的各個方面。此外，農業發展銀行還應多關注農村的科教文衛，農村中小企業生產經營等方面的金融需求。只要和農業相關的項目，農業發展銀行可以為他們提供融資服務。第四，加強風險管理。隨著農業發展銀行業務范圍的擴大，其面臨的的風險也不斷增加，有必要完善信用風險防范機制，嚴格把控風險，有效的規避風險，從而將風險降到最低，保障農業發展銀行財產安全，從而推動連云港地區農業和農村經濟發展。第五，深入基層。三農作為農業發展銀行主要服務對象，應深入農民群眾，普及農發行對三農的金融服務信息，使三農充分地享受農發行帶來的金融服務，明確三農的需求，使得農發行提供更符合他們的金融服務，充分發揮農業發展銀行的價值，使得農發行成為做好支持新農村建設的銀行。
（二）機構創新
農發行作為農業政策性金融主體，其負責的業務較多，尚未根據不同的業務性質建立各司其職的其他農業政策性金融機構。連云港地區應根據本地區的具體情況，在借鑒國外先進機構創新經驗的基礎上，建立適合本地區農業政策性金融發展的機構。連云港地區通過借鑒國外的經驗，可以建立農民家計局、商品信貸公司。這兩個農業信貸機構可以由政府或社會募集資金建立，但需由政府統一管理。根據連云港地區的區域特征，為了使政府更少的干預其具體業務，可以建立農業和農業合作社銀行。此機構確保政府對農業政策性金融機構適度的干預和控制，有利于促進農業和農村經濟持續、穩定、健康、協調發展。
（三）形式創新
根據相關國外農業政策性金融的發展經驗可知，農業政策性金融有信貸、保險、擔保等多種形式。但目前連云港地區的農業政策性金融體系卻局限在農業政策性信貸上，農業政策性保險、擔保及補貼并沒有得到與農業地位相對應的發展，發展速度相對緩慢。1.農業政策性保險創新針對連云港地區的農業政策性保險的供給與需求不足的情況，從政府與保險公司兩個主體角度來探討農業政策性保險的創新性措施。在農業政策保險供給不足的情況下，保險公司可以通過增加有效供給來促進農業政策保險的發展。同時，政府應積極幫助保險公司解決高成本的保險業務難題。加大對農業政策保險需求不足的支持力度。一方面，政府可以適當提高農民的收入，從而增加農民對農業政策保險的需求。另一方面，政府可以充當農民和保險公司之間的中介，幫助農民提供擔保。2.農業政策性擔保創新在推進連云港地區的農業政策性金融發展過程中，農業政策性擔保具有一定積極作用。具體措施如下：擴大擔保資本規模，提高擔保能力，對農業政策性擔保服務對象的風險不確定因素進行分析，從而采取有力措施來減少風險。同時，連云港地區要加強對農業擔保服務對象的基礎條件培養，各縣政府要加大對農業政策性擔保的支持力度，增加擔保風險資金，風險補償機制等。3.農業政策性補貼創新對于農業政策性補貼可以從以下幾方面進行創新。一方面，制定切實可行的農業補貼方面的法律法規，為連云港地區農業經濟發展提供了有效的法律保障，同時也推動了連云港地區農業政策性金融發展。另一方面，增加直接補貼。在財政資金不充足的情況下，加大對連云港地區重點領域的補貼力度，對推廣農產品良種采取直接補貼方式，加大環境及農具的有關補貼等，促使農業可持續協調發展。同時，加大對主要產區、種植大戶補貼，提高對種糧農戶直補水平的力度，擴大補貼規模和范圍，推動連云港地區農業飛速發展。
中國經濟增長的內在動力是“四化同步”協調發展，其基礎則是農業規模化經營。為此，黨的十八屆三中全會和中央農村工作會議明確提出，要加快構建新型農業經營體系，努力走出一條生產技術先進、經營規模適度、市場競爭力強、生態環境可持續的中國特色新型農業現代化道路。那么，如何使農業組織從小農經濟轉變為規模化經營？改革與創新農村金融，降低農業組織的融資成本，是一項重要的舉措。
去年4月，國務院了《國務院辦公廳關于金融服務“三農”發展的若干意見》，要求在部分地區開展金融支持農業規模化生產和集約化經營試點。積極推動金融產品、利率、期限、額度、流程、風險控制等方面創新，進一步滿足家庭農場、專業大戶、農民合作社和農業產業化龍頭企業等規模農業經營主體的金融需求。人民銀行積極組織農業發展銀行、農業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社等主要涉農金融機構，緊緊圍繞新形勢下家庭農場等規模農業經營主體金融需求特點，深入開展調查研究，著力創新農村金融制度，為推進農業適度規模經營和農業現代化提供有效支持。
近年來，我國農村金融創新走了一條將城市金融體系向農村延伸的道路。隨著農村金融準入門檻降低，涉農金融機構在銀證雙方合力推動下迅速增加，但是，農戶與農村企業的融資條件并沒有獲得更大程度的改善。大量新型金融機構涌入農村金融市場的同時并未采取利率優惠策略，導致了“三農”沒法滿足收益率要求，無助于增加“三農”信貸供給。而缺乏抵押擔保也使得農村獲得的金融支持無法與農村規模化經營的現狀相匹配。2006年我國開始推行農業免稅政策之后，又陸續出臺了土地經營權的流轉、農村小額貸款、農村醫療養老保障體系等政策。土地經營權的流轉為農業規模化經營創造了條件；農村小額貸款為農民創業創造了條件；農村醫療養老保障體系則為農業產業化提供了安全保障。在利率市場化加快的背景下，以小額信貸投放為主要形態的融資模式，無法短期內滿足現代農業規模化經營的需要，市場迫切需要金融業新的融資方式介入農業現代化進程中。
現有信貸服務難以滿足規模農業對信貸資金的需求，主要是信貸產品、授信額度、期限等不適應。筆者下鄉調研發現，現有涉農金融的合約與規模農業的金融需求難以匹配。農業貸款的期限沒有真正按照農戶的生產經營周期來制定，傳統的信貸運作期限已不適應當前農戶從事蔬菜、果品大棚等反季節生產和長周期反復種植的收種模式。農信社或村鎮銀行的農戶小額信用貸款、聯戶擔保貸款等信貸品種貸款額度單戶最高分別為5000元和2萬元，遠遠不能滿足種田能手、種養大戶的投資需求，如土地流轉資金、機械購買資金、技術改造資金等等。
其次，推進農業規模經營，創新農村金融保險服務是擴大生產的客觀要求、制度保障的重要內容、風險控制的有力手段。創新農村金融保險服務，著力點在于增加金融品種，創造擔保和抵押條件，解決農民融資難問題。
在傳統的金融體系中，農民缺乏抵押品，從而導致規模農業經營者難以獲得金融體系所提供的服務。如何使不能抵押的資產具有抵押功能，是一個賦權過程，也是一個金融創新過程。目前，對于規模農業經營者而言，所經營的土地是最重要的資產，如何在不改變土地所有權性質、不改變土地用途和不損害農民利益的前提下，將農民所擁有的土地承包權作為抵押向金融機構貸款，已基本不存在法律障礙，目前的關鍵是涉農金融機構的金融創新能力。筆者調研發現，部分涉農金融機構通過發放農戶聯保金融產品和“公司+農戶”金融創新產品進行了有益的嘗試；而部分地區的農民通過土地承包權、自建住房以及林權抵押已經獲得了金融機構的貸款，并以此作為擴大規模生產的資金來源。
金融機構創新信貸產品支持現代農業發展
人民銀行發揮窗口指導，引導金融機構支持現代農業。近年來，延邊州銀行業金融機構在人民銀行的貨幣窗口指導下，充分運用貨幣信貸窗口指導政策，暢通貨幣政策傳導機制，積極引導金融機構加大對現代農業的信貸支持力度，努力克服國際金融危機帶來的不利影響，不斷深入改革，立足金融，面向現代農業發展加大了信貸支持力度。據調查統計，截至2012年3月末，全州銀行業金融機構涉農貸款余額為3240947萬元，比年初增加171783萬元，同比多增91225萬元；比年初增長20.82%，比2012年同期增幅提高17.72個百分點。
靈活運用貨幣政策工具，滿足現代農業信貸需求。隨著市場經濟的不斷發展，縣域經濟發展所需資金需求也不斷向大額化、規模化發展。但受國內外經濟形勢的影響，農村信用社支持縣域涉農經濟存在資金缺口，支持涉農經濟心有余而力不足。針對這一情況，人民銀行充分發揮其職能作用，積極向上級行反映具體情況，努力爭取支農再貸款，解決“三農”經濟發展所需資金需求。2012年發放支農再貸款11000萬元，解決了“三農”經濟燃眉之急。通過支農再貸款向種植業發放貸款3584萬元、向養殖業發放貸款56萬元、向個體工商戶發放貸款40萬元、向中小企業發放貸款6834萬元、向其他農業發放486萬元，有力地支持了縣域經濟發展。廣大農戶把支農再貸款稱之為“及時雨”，受到廣大農戶的一致好評。
創新抵押擔保方式，緩解農戶和農村企業貸款難問題。針對農村抵押物不足和抵押范圍狹窄問題，人民銀行及涉農金融機構在創新擔保方式、擴展擔保范圍上進行了一些有益嘗試（見表1）。
一是土地承包權抵押貸款。自2009年開展土地經營承包權抵押貸款以來，推進農村有效擔保，加快土地流轉速度，擴大了經營規模，提高了規模效益。截至2012年末，共發放土地承包抵押貸款543萬元，涉及農戶104戶，涉及農村企業17家。
二是直補保擔保貸款。圍繞財政直補資金，創新“直補保+農戶+信貸”等創新擔保方式，有效緩解了部分農戶由于抵押物不足引起的貸款難問題。截至2012年末，共發放2157萬元，涉及農戶2937戶。
三是林權抵押貸款。自2010年延邊敦化市作為林權抵押貸款試點以來，在林地范圍、抵押率、抵押物回收以及林地評估、保險等方面，積極與地方政府及相關部門溝通、協調，引導和指導金融機構開展金融產品創新工作。截至2012年末，延邊州林權抵押貸款余額28292萬元，涉及農戶70戶。
四是農機具抵押貸款。延邊州的安圖縣信用聯社和和龍市信用聯社開展了農機具抵押貸款，這項農村創新金融產品在延邊州而言屬于新興的產品，在全省也在前列。通過農機具抵押為農戶貸款達302萬元，直接惠農88戶。
一次授信、循環使用的惠農卡有效解決農戶貸款難問題。自2008年延邊州農業銀行推出“惠農卡”產品，因其“一次授信、額度控制、循環使用、隨用隨貸”的特點，實現了農民貸款的隨借隨還和自助放款還款，有效的解決了農戶貸款難問題，緩解了農戶的生產、生活所需。截至2012年末，累計發放惠農卡124471張，授信額度為42812萬元。
拓寬服務領域，為現代農業發展提供全方位金融服務。主要體現在政策性農業發展銀行從單一支持糧食收購環節向農業產業化龍頭企業和農業基礎設施貸款領域的延伸，以及農信社貸款對象的拓展。農發行貸款原只限于糧食流通環節，在新的信貸政策下，可向流通環節的兩頭延伸，即可以向糧食生產、加工、轉化以及農業基礎設施項目環節拓展。而農信社作為網點最多、客戶面最廣的社區性、零售型金融機構，多年來將做大做優小額農貸為目標，服務對象由家庭傳統耕作和養殖戶拓展到從事專業種養、規模經營的產業經營戶；由傳統的種養業拓寬到加工、運輸、經商，以及為農業產前、產中、產后服務的生產和流通領域，有效滿足了農民多樣化生產資金需求，扶持廣大農民走上了創業致富之路。
改善結算方式，為現代農業發展提供便捷、優質服務。隨著改革的不斷深化，農村金融服務水平、服務質量、服務功能、服務環境得到顯著改善。農村信用社已經開通了全省通存通兌儲蓄存款業務，農業銀行、郵政儲蓄銀行早已開通了全國通存通兌業務。各鄉鎮都有郵政儲蓄、農村信用社的網點，存取款業務都非常方便。截至2012年末，延邊州縣域（除延吉市以外7個縣）金融機構共有334臺ATM機、3351臺POS機，開通網銀客戶288345戶。POS、ATM、信用卡等現代工具的廣泛運用，網上銀行的開通、理財產品的開發極大地方便了廣大農民辦理各種金融業務。
金融創新支持現代農業發展中存在的問題
資金外流導致資金供求矛盾，影響現代農業的發展。大量的縣域信貸資金通過上存、異地放款、購買理財產品、票據融資等形式外流，影響縣域經濟的發展。截至2012年12月末，延邊州縣域（除延吉市外7個縣）金融機構信貸資金凈流出額272.45億元，其中上存資金276.39億元，異地存放7.8億元。
農村信用社“錯位”，造成農村農民貸款難。部分農村信用社沒有找準定位，不同程度存在離農現象。部分農村信用社沒有處理好經濟效益與社會效益之間的關系，片面追求利潤最大化，不顧“三農”服務宗旨，在沒有滿足“三農”經濟有效需求的前提下，發放大量的經營性商業貸款。結果雖然農村信用社經營效益得到了提高，但社會效益沒有得到保障。長此以往，農村信用社將失去農民心目中的崇高威望，將失去生存和發展的空間，最終經濟效益也得不到保障。
農村金融產品和服務模式創新力度小、創新進展緩慢。創新是一個民族不竭的動力，金融業不例外。但是目前銀行業信貸產品和服務模式非常單一，很難滿足日益增長的多元化需求。在人民銀行的積極引導下，汪清縣農村金融機構推出了農村土地承包經營權抵押貸款、直補寶抵押貸款、“專業農場+農戶+征信貸款”等金融創新信貸產品，但受主客觀因素的影響金融創新步伐非常慢，仍處以傳統經營方式方法。所以不僅影響銀行產品的營銷和經營效益的提高，還影響地方經濟的發展。
農村信用社貸款利率缺乏靈活性，影響農民增收。農村信用社沒有按照市場規律，對不同客戶、不同項目、不同情況而區別對待，也就是說沒有按照利率市場化規律科學合理地制定貸款利率定價制度，而是搞“一刀切”，即農戶貸款按基準利率基礎上上浮40%，其他貸款按基準利率基礎上上浮70%。由于貸款利率太死板，所以根本看不出利率市場化的有利之處，根本起不到鼓勵與鞭策的作用，從而影響信用戶償還貸款本息的積極性，最終影響農村信用社與農民收入的穩步增長。
對策建議
若農村經濟不發展，農村金融環境就得不到改善，加快建設現代農業就成為一句空話。農村經濟的發展和農民收入的增加離不開金融支持，因此，努力改善金融服務，加大金融支持力度，才能加快推動現代農業建設。
加大農村金融改革力度，建立多元化的農村金融服務體系，強化對“三農”經濟的金融支持。目前，“三農”經濟發展所需信貸資金需求來看，僅僅依靠農村信用社還很難獨立支撐。一是強化農業政策性銀行功能，發揮對農村經濟的基礎支持作用。農業發展銀行應堅持政策性銀行辦行方向，辦成為農業和農村經濟發展提供多方位服務的綜合性農業政策性銀行。從當前農村經濟和社會發展需要出發，考慮農業發展銀行的現實情況，在業務范圍上，農業發展銀行應在繼續履行好收購資金封閉管理職能的基礎上，適當新增一些農業項目貸款業務，重點支持農業產業化龍頭企業、農業和農村基礎設施建設、退耕還林和生態環境建設以及農村社會化服務體系建設等。把農業發展銀行辦成經營目標明確、治理結構科學、資產狀況良好、業務管理規范、內控機制健全、管理手段先進，具有較強政策執行能力的政策性銀行。二是商業銀行也要加大支農力度，國家應通過稅收尤其是農業銀行扭轉近年來出現的“離農”傾向，使其在農村吸收的存款有相當的比例用于農村信貸，切實把農行辦成全面支持“三農”的綜合性銀行，為“三農”提供綜合。三是發展多種類型的小型農村金融機構。在條件成熟的地方審批設立村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社，改變農村金融服務體系單一的格局。四是擴大基層郵政儲蓄銀行的貸款覆蓋面。發揮郵政儲蓄銀行在農村的網點優勢，開辦對個人的存貸款和各種中間業務，盡可能多地將郵政儲蓄資金返回農村使用。
推行金融創新機制，為“三農”經濟發展提供優質高效的金融服務。一是要創新經營理念。農村金融機構要打破“唯成份”和“唯規模”論的傳統落后的思維方式，要尋求新的客戶群和新信貸增長點，即只要企業機制好，市場銷路好，經營效益好，誠實守信好，不論性質、不論大小、不論行業，不論城鄉都積極予以信貸支持。二是要創新信貸管理模式。在信貸審批環節中，要改變貸款“零風險”的不切實際要求，做到集中有度，“管而不死，放而不亂”，以信貸增量盤活存量，實現自身效益與社會效益雙贏的目的。三是要創新金融品種。各農村金融機構要不斷創新金融服務產品，積極嘗試開展土地收益權、林權抵押和倉單抵押貸款等業務。同時積極開展銀行票據、商業票據、金融投融資理財、擔保咨詢等中間業務，努力拓展銀行卡業務、網上銀行業務，加大金融知識普及力度，以滿足農戶全方位的金融服務需求，為農民提供一個完善的金融服務環境。
建立、完善農村金融服務的風險分擔機制，降低支農金融投入的風險。一是加快推進農業政策性保險試點。各地政府應積極開展農業保險補貼方式和品種創新試點，對農業保險實行低費率和高補貼政策，將現行政策性農業保險試點品種擴大到糧棉油等大宗農產品。試點可采取“保險+信貸”的業務模式，充分發揮保險和信貸的聯動作用，在拓展保險業務的同時，降低支農貸款風險，實現二者良性互動。二是拓寬融資擔保方式，擴大抵押擔保品范圍。對擁有一定資產或質權、信用記錄好、還貸能力強的農村自然人，可試行宅基地抵押貸款、耕地經營權、養殖水面使用權、經濟林權質押貸款等多種貸款模式。
健全農業保險和信用擔保機制，為農村金融提供有效信貸載體。一是要加快農業保險體系建設，降低系統性農村金融經營風險。可通過組建全國性、政策性農業保險機構，將國家對農業自然災害的救濟、補貼方式轉化為農業保費補貼方式；鼓勵商業性保險公司開辦涉農保險，除承辦農村災害保險外，還可開辦農村財險業務和人壽險業務，并考慮以免交營業稅、根據業務品種給予保費補貼等予以鼓勵；引導建立互助保險合作組織，即建立由農民、農村經濟單位自愿出資形成的非營利型的合作保險組織等形式，進行農業保險或用于彌補農業保險損失。二是建立農業貸款擔保機構體系。要大力扶持和鼓勵發展農村信貸擔保機構或建立擔保基金，特別是由農業龍頭企業、農戶、地方財政、擔保公司、金融機構幾方或多方參與的農村信貸聯保體模式。同時，可以對有限分散的財政支農資金進行合理整合，成立支農擔保基金或者參股擔保公司，以更大程度發揮財政資金的撬動信貸資金的作用。
摘要:農業相對于工業和服務業來說,它的資金使用有這樣的特點:資金規模較大,資金周轉周期長,資本回報率低。也就是說,農業是一個社會資源使用效率低的部門。目前,在中國農村金融中,存在著一些亟待解決的問題。尤其是當前農村金融體系的功能并不能滿足農村金融的需要,弱化了農村金融對“三農”問題的支持。
關鍵詞:農業;金融業務;“三農”建設
中圖分類號:F038.1文獻標識碼:A文章編號:16723198(2009)15015601
1引言
所謂的“三農”也就是指農民、農業和農村。銀行業作為促進社會資源優化配置,引導資金流向的重要產業部門和職能部門,在解決三農問題中扮演著重要的角色。但是,農業在一國產業中又有其特殊的地位,是一國人民生活的基礎,關系著國家的糧食安全和社會穩定,必須得到有力的支持和發展。在近期出現的世界性糧食危機更證實了農業的重要性。這就要求了金融業在引導社會資源配置時,要利用一系列的政策和方法使資金流向農業而不是追隨著利潤高的產業,忽視農業。
2我國農村金融體系功能缺失分析
2.1農村金融產品與服務的供給缺失
從農村金融組織機構來看,機構形式單一,數量不足,正規金融和非正規金融錯位。由于國家的金融機構定位安排,使得正規金融形式單一且機構的覆蓋率較低,業務服務不到位。農業發展銀行業務品種匾乏,主要集中在糧棉油的購銷儲活動范圍,支農力度不足;中國農業銀行實行商業化改革,業務定位轉向城市及經濟發達區域;農村信用社“一枝獨秀”,勢單力薄,難以支撐整個“三農”的金融需求;郵政儲蓄又不斷從農村吸儲資金但又不能用于農村經濟發展。正規金融的缺位,使得內生于農村經濟的非正規金融如民間借貸擠入農村金融市場,盡管有其非合法性,但在有的地區成為農村經濟發展不可缺少的動力。據國際農業發展基金的研究報告,中國農民來自非正規金融市場的貸款大約是正規信貸機構的四倍。
2.2制度供給缺失以及農村金融機構功能弱化
從金融制度供給角度來看,我國農村金融確實存在金融供給的總量不足、有效需求的地區性差異大等特點,但仍屬于制度供給缺失所致。由于農村金融市場發育遲緩,存在著經濟學家羅納德•麥金農和愛德華•肖所說的金融抑制,農村金融與經濟發展陷入“雙抑制”怪圈。中國農村金融體系及體制的變革都是沿襲自上而下的政府主導的制度變遷的結果,存在嚴重的制度缺欠和制度供給不足的表現,這與我國“以農養工,以農養城”的整體經濟發展戰略導向是分不開的。從表象上看,我國農村金融抑制有三種表現形式:一是供給型金融抑制,即農村金融機構少、資金量小,供給總量不足。二是需求型金融抑制,主要是由于商品化、貨幣化程度低,貸款難以及民間金融“擠出效應”等。三是供需結構型金融抑制,主要表現為農村金融機構以存貸款業務為主,保險、證券、信托、、結算等業務極少。
3金融機構產品與服務創新的功能界定
3.1農戶的金融需求
是指以一家一戶為農業生產經營單位的農民的金融需求。研究發現,中國農戶的金融需求現階段表現為:道義小農和理性小農并存,生產性資金需求與生活性資金需求并存,“舒爾茨一波普金命題”在我國成立。經濟欠發達地區的農戶傾向于單一型金融需求,低收入水平的農戶其貸款用于生活支出的比例較高。由于非生產性支出往往占更大比重,故非農業生產性需求凸顯出來,生活性借款比重加大。非農業生產性借貸需求和農業生產性借貸需求結合在一起,中國農村的生產性借貸需求呈上升趨勢。而經濟發達地區,農戶的資金需求是收入等級越高的農戶,其遠離農業生產的程度越高,經營性資金需求加大,綜合的金融需求、與城市趨同化的金融需求凸現。
3.2農業金融需求
農業金融需求,是指現代農業在生產、經營、加工和流通等各環節中,其生產和經營主體(包括農戶和各種農業組織)所產生的金融需求。從廣義上說,現代農業的價值鏈不斷延長,正逐步呈現區域化布局、標準化管理、專業化生產和產業化經營的基本根據。農業產業鏈向產前、產后和流通領域不斷延伸,種養加工一條龍、產供銷一體化各環節不斷整合,新農業正在衍生出多元化的商業金融關聯市場。農業金融需求可以按照農業生產過程劃分的生產性農業金融需求和經營性農業需求;按照需求主體劃分,分為農戶的生產性金融需求和農業組織的生產經營性金融需求;按照農業組織形式的類型,可以劃分為農產品初級產品――種植、養殖業的金融需求、農產品加工企業、農產品流通企業以及多種經濟形式聯合體的金融需求。
3.3農村金融需求
農村金融需求泛指農村地區及縣域經濟區域性的各種個體和組織的金融需求,他們包括一般農民和種養專業戶、鄉鎮企業務工人員、農村經濟組織、鄉鎮工業及建筑企業、鄉鎮政府和村民委員會對農村基礎設施建設承擔公共產品和準公共產品需求的社會管理機構等。隨著新農村建設戰略的實施,我國農村金融需求呈現這樣的特點:縣域經濟發展使商業金融客戶群體不斷擴大,金融需求層次不斷提高。目前縣域人口占全國人口的70%以上,縣域創造的GDP也占全國的50%。民營經濟、特色經濟、板塊經濟、勞務經濟等多元化經濟發展形式出現,鄉鎮企業、中小企業出現集群化特點,農業和非農業分離的格局開始打破,城鄉交融的格局開始形成,這一過程中的金融需求呈現了多元化、差異化的特點。同時,在相關領域又形成一個與“三農”密切關聯又相對獨立的龐大產業市場,商業性金融資源潛力非常大,對農村金融機構的服務與產品創新要求也很高。
4以實現金融功能為目標加快金融創新
4.1必須解決創新的動力問題
在現有農村金融的制度框架下,應引入競爭機制,在市場定位中解決好商業化運營的高盈利模式和“支農”的低盈利模式的社會功能矛盾問題。況且孟加拉國的“鄉村銀行”及在亞洲獲得成功的小額信貸的成功經驗,證明了農村金融市場不是沒有潛在市場前景。同時,要完善農業發展銀行、農業銀行、農村信用合作以及中外農村新型村鎮銀行、貸款機構及社區銀行的經營管理機制,完善法人治理機構,為金融創新提供保證。
4.2構建多層次的農村投融資體制
農村金融需求主體對投融資商品的需求表現出較強的地域性和層次性特征,不同階段、不同人口群體、不同產業之間的經濟發展水平存在著較大差異,由此導致的金融需求也不一致。所以應該建立起“政策性―合作性―商業性”農村金融體系,農戶就可以通過政策扶植維持簡單再生產,在合作金融支持下實現初級層次的擴大再生產,在商業性金融的競爭條件下,真正具備經營能力的農戶可以實現高級層次的擴大再生產。
4.3解決好農戶信貨抵押的問題
可以在土地金融、保險、衍生金融產品等方面探索創新,如農業保險、租賃、期貨、銀行卡、理財以及代收代付等業務,滿足農村多元化金融服務需求。在新一輪的我國農村金融體制改革中,要完善金融政策、法律、法規的規范與指引,完善金融監管職能,保持農村金融體系的平穩運行。
參考文獻
[1]張麗.完善三農金融服務體系的政策建議[J].濟南金融,2005,(9).
[2]黃坤.農村金融體系改革:金融功能觀視角下的反思[J].合作經濟與科技,2007,(3).
一、發展農業經濟必須創新金融服務的現實性
農村金融是我國金融體系的重要組成部分，即農村資金的融通。它是以資金為實體，信用為手段，貨幣為表現形式的農村資金運動、存款的吸收與支取、信用活動和貨幣流通三者的統一。
我國農村金融具有一定的特殊性。農村金融的發展好壞很大程度上影響著我國農業經濟的發展，它促進農業產業化快速增長，促進農村鄉鎮企業發展和小城鎮建設，對市場經濟條件下農民的生產、生活提供金融服務。近年來，我國農村金融進行了一系列改革，基本形成了商業性金融、政策性金融和合作性金融為主的格局，同時，金融市場化進程不斷加快，金融實力和服務能力明顯提升。但實際上，農村金融信貸供給明顯不足，對“三農”發展和新農村建設形成了制約。
二、農業經濟的發展為金融創新提供契機
對于農業經濟發展，需要以動態的眼光去對待。首先，農業的生產技術、組織形式、市場形式都在快速地發生重大變化，過去受大自然約束的風險在不斷減小，但是，市場風險卻在增加，回避市場風險的技術需要相應提升。其次，廣義上的農民也已經不是一種職業的區分，對農民個人提供信用時，其信用的物質基礎可以多樣化，如提供抵押物，或第三者擔保，或以受信者個人的將來勞動收入為保證。再次，農村是以縣域為限，縣域的城鎮化水平、工商業發展水平都在快速發展中，這決定了金融服務的方式和產品需要多樣性和快速變化能力，尤其是農村的土地制度改革，將極大影響農民的信用能力。目前，土地使用權的流轉市場，就為農村金融創新提供了契機。
三、加強和改進農村金融服務，促進農業經濟發展的方向和措施
從發達國家的經驗看，經濟發展的關鍵要素是技術、資本和勞動力，因此，金融不僅僅是推動城區經濟穩步增長的重要力量，在支持“三農”發展和城鄉一體化推進過程中，也處于舉足輕重的關鍵地位。
1.農村金融組織的創新是助推農業經濟發展的保證
農村地區金融機構覆蓋率低、競爭不充分、金融供給不足及服務缺位等問題，大興區將構建多層次、多元化、廣覆蓋、可持續的農村金融體系作為一項基礎性工作來抓。建立了以農村信貸體系為主導、農業投資體系為補充、農業保險體系為后盾、農業擔保體系為紐帶、農村信用體系為基礎的五大農村金融體系，同時還建立了農業融資的風險控制機制、風險補償機制、鼓勵引導機制和融資追繳機制等四項工作機制。在積極發展村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等新型金融組織的同時，重點扶持農民資金互助組織。農民資金互助組織具有項目透明、信息充分、程序簡單、貼近農民、監督有效等其他金融機構所不具備的優勢，是解決農民貸款難的重要途徑，搞好了可以形成對地下金融、民間高利貸的有效替代。要進一步放寬農村資金互助社的準入門檻，適當降低對農村資金互助社硬件設施和人員資格方面的要求，取消數量限制，實行條件審批。通過農村金融的一系列改革，擴大了農村金融服務范圍，增強了農村金融服務農業經濟的效果
2.創新農村金融產品和服務方式是助推農業經濟發展的關鍵
農村地區金融產品少、金融服務方式單一、金融質量和效率不適應農村經濟社會發展的問題，應該鼓勵地方政府出資建立為農服務的擔保公司，專門為涉農企業和種養大戶提供擔保。推廣存貨、應收賬款、倉單等多種抵押質押方式，支持和鼓勵金融機構將農產品、庫存產品、種養業保單、農業機械設備、專業合作社提供農業生產的收費權等物品和權利納入抵質押范圍，解決農業企業和種養大戶的大額貸款難問題。嘗試將植物新品種權、農產品地理標志納入質押融資的范圍。農戶能用于抵押的財產畢竟有限，還要盡量通過其他方式來解決貸款難問題。近年來，農戶小額信用貸款和聯保貸款發展很快，它們很適合農戶缺少抵押的現狀，在解決小額信貸需求方面發揮了很大作用。在此基礎上，還應大力創新其他金融產品，比如開發租賃信貸產品，通過金融租賃公司向農戶提供農業機械設備、農產品加工設備、漁船等融資租賃業務，以解決農民購買大型農業裝備資金不足的問題。
3.完善農村金融發展環境，推動農業經濟穩定和可持續發展
關鍵詞:農村金融;金融服務;創新
Abstract:In recent years,the maker has adopting a wide range of credit guarantees such as fiscal,mutual aid and insurance in Xinye county of Henan province,expanding rural financial innovation,improving the efficiency of credit transactions,which based on the actual market demand and financing characteristics. Also,it has achieved harmonious and win-win social effects.
Key Words:rural finance,financial services,innovation
中圖分類號:F830.6 文獻標識碼:B 文章編號:1674-2265(2009)09-0020-04
一、引言
長期以來,我國農村金融業務高成本、高風險、低收益的弱質狀況未能得到有效改觀,同時缺乏有效的信用擔保體系,直接導致了農村金融需求與正規金融的供需失衡。如何通過農村金融變革和創新,加速推進農村經濟社會持續健康發展,是政府、央行和金融機構共同面臨的迫切問題。基于此,新野縣緊緊圍繞縣域經濟發展重點,以改善金融生態、完善金融服務、暢通融資渠道、增進銀企對接、開發特色產品、培育競爭優勢為抓手,多方聯動,開展了旨在破解“三農”金融需求難題的農村金融產品和服務方式創新工程。其核心內容是:完善農村金融服務功能,增加農村金融產品供給,促使農村資源轉化為金融信用,讓農村、農民手中的市場資源流動起來,建立并形成可持續發展的金融產品模式。
二、農村金融創新的理論思考
金融約束論認為發展中國家在經濟發展初期,為了緩解信息成本和交易成本帶來的不利影響,人們需要組建金融中介體,實行比市場機制確定的均衡利率要低的人為低利率體制。只有當經濟發展到一定階段,人均收入和人均財富達到某個臨界值之后,人們才有能力參與金融市場,以求金融市場發展。在此基礎上,人們將金融約束理論運用到農村金融領域,形成了不完全競爭市場理論。該理論認為:農村金融市場不是一個完全競爭的市場,借貸雙方之間存在著信息不對稱,如果僅僅靠市場機制,可能無法生長出一個農村社會所需要的金融市場。在金融市場發育到一定程度之前,應將實際存款利率保持在正數范圍內,并同時抑制存款利率的增長,若因此而產生信用分配和過度信用需求問題,可由政府在不損害金融機構動員儲蓄的同時從外部供給資金;政府應鼓勵并利用借款人聯保小組以及組織借款人互助合作形式,以避免農村金融市場存在的不完全信息所導致的貸款回收率低下問題;利用擔保融資、使用權擔保以及互助儲金會等辦法,以改善信息的非對稱性;融資與實物買賣相結合的方法,以確保貸款的回收。
農村金融需求主體,主要是數量龐大、高度分散、經營規模小、對貸款額度需求不大且缺乏擔保和抵押品的農戶,而供給主體是龐大的農行、農信社等金融機構。農村金融機構對農戶提供融資服務時,需要解決信息、交易成本和監督等問題。金融中介理論認為,金融中介的存在可以降低單位交易成本、提供流動性,作為信息共享聯盟、監督者、承諾機制,從而減少參與成本,還可與金融市場動態互補。從制度經濟學角度,我國農村金融存在的問題關鍵在于機構和農戶之間信息嚴重不對稱,交易成本(包括監督成本)過高。據調查,農戶或農村民營企業因“找不到擔保人”和“沒有合適的抵押物”而得不到貸款支持的占60%以上。因此,亟需引進有效的信用擔保機制,緩解借貸雙方信息不對稱問題。
近年來,隨著新農村建設戰略的整體推進,農業和農村經濟得到了快速發展,農村經濟結構和經濟活動向產業化、規模化、多樣性方向發展進程加快,農村金融需求也呈現出主體多元化、需求多樣性和非標準化的特點。雖然農村市場的金融需求強烈,卻難從金融部門信貸供給這個巨大的“盤子”中獲得足夠的份額。究其原因,除受限于傳統農業的產出效率相對較低,難以負載過多的資本投入之外,更重要的原因在于,農村地區普遍缺乏信用工具,缺乏風險補償機制,導致信用鏈條斷裂,從而造成貸款難。因此,農村金融產品和服務方式創新,應與多元化農村金融需求相適應,應依據不同層次的需求、生產組織模式,探索不同形式的信貸業務創新開發和推廣機制。
三、新野縣四類農村金融創新
新野縣位于豫西南,總面積1062平方公里,轄9鎮5鄉,耕地98萬畝,人口75萬,其中農業人口占80%,是一個典型的農業縣。該縣主要支柱產業有二:一是以棉紡織業為主的工業經濟,全縣涉棉企業145家,固定資產約30億元,從業人員3萬余人,產業集群特征明顯;二是以蔬菜、畜牧為支柱產業的農業經濟,蔬菜播種面積30余萬畝,畜牧業以出產皮埃蒙特肉牛為主。
在過去較長時間內,縣域經濟嚴重“供血不足”、農村金融“血脈不暢”的現象在新野縣比較突出。中小企業和農民貸款難和農村金融機構難貸款現象并存,而擔保難是農村金融困境的基本成因。針對此問題,當地政府、人民銀行和金融機構三者聯手,以信用擔保創新為出發點,探索適應當地經濟發展狀況的金融產品和服務創新。其創新品種有:
(一)“興業保”貸款
新野縣民營經濟發展活躍,以棉紡織為重點的農產品加工業發展勢頭強勁,但融資問題一直是制約其發展的瓶頸。公司制、純營利性的商業擔保追求利潤最大化,擔保費用較高,條件苛刻,當地不適合采納推廣;全部由政府通過財政性投入來建立擔保基金的形式,無形中增加了財政的風險,還容易導致企業缺乏市場機制約束、降低生產經營風險意識、產生道德風險等問題。新野縣棉紡織企業相對集中,企業之間的信譽和經營狀況互相比較了解,推行互相擔保切實可行,同時新野棉紡織大部分企業設備比較先進、價值較高,一旦發生風險,設備便于處置。基于這種認識,縣委、縣政府組織金融部門、法律專家和企業法人代表多次探討論證,最終確定了信用擔保運行辦法。2004年10月,新野縣中小企業信用擔保中心掛牌成立,是河南省第一家會員制非盈利性社團公司,其所辦理的“興業保”貸款對象主要是以棉紡織為重點的農副產品加工企業。
通過建立信用擔保中心,把個體信用轉化為聯合信用,是突破農村信貸對抵(質)押物品的依賴,解決抵押擔保不足的有效方法。其運作機制為:由財政注入擔保資金,中小企業入會并繳納擔保基金,共同成立擔保公司,由擔保公司提供擔保。擔保中心按照“入會自愿、互為擔保,合作共盈、促進發展”的原則,吸納中小企業入會,募集會員基金。擔保中心的基金由財政先期投入300萬元,以后逐年追加,入會企業自愿交納基金10-50萬元。中心開辦費、辦公費由縣財政解決,以減少會員企業的融資成本。縣信用聯社和擔保中心聯合對會員企業的資產、經營、盈利和信用狀況進行考察,評定企業信用等級,然后根據不同的等級和入會基金的多少,由信用社為每家企業授信。如,被評為AA級的會員企業最高授信額度為:入會基金的5倍+固定資產凈值的16%。擔保中心在授信額度內,采取“一次授信、分次使用、循環擔保”的方式為會員企業提供擔保服務。在授信額度內,企業隨時可以申請貸款擔保,擔保中心在兩個工作日內辦理完畢。2008年綜合授信額度達36568萬元,單戶最高授信額度達4000萬元。自2004年運作以來,累計投放貸款8.1億元,沒有一筆貸款形成風險。
(二)“連心鎖”貸款
農民擔保協會“連心鎖”貸款,是針對農民個體經營和創業的信貸需求,發揮農村經濟主體之間信息公開、監督便利的優勢,借助互助聯保組織,完成信用自增強和信用自升級,緩解融資瓶頸約束。新野縣于2005年9月嘗試組建農民擔保協會。即按照“聯合互助、誠信經營、共同致富”的設計理念,采取資產抵押、交納基金和信用聯保相結合的方式,重點發展有資本積累、信譽良好、專業經營程度高的個體工商戶和微型企業,成立農民擔保協會,形成互信、互助、互保和相互監督、共擔風險的利益共同體。在特色農業有發展潛力和輻射帶動力強的鄉鎮,按照“農戶自愿、信用社引導、大戶牽頭、村委協調”的原則,以交納基金和信用聯保為擔保方式,成立“種養殖戶信用擔保協會”;在城鄉結合部,采取資產抵押、交納基金和信用聯保相結合的方式,重點發展有資本積累、信譽良好、專業經營程度高的個體工商戶,成立“個體經濟擔保協會”。農民只要有固定的經營場所和項目,年收入在10萬元以上,擁有固定資產不低于20萬元,社會信用好,無違法違規記錄,足額繳納1萬元以上的擔保基金,便可以申請加入會員。信用社根據擔保基金額度和全體會員提供反擔保資產凈值確定貸款額度。如果會員貸款到期后不能歸還,其所提供的擔保資產將交擔保協會處置;資產處置后仍不能還清貸款時,由擔保協會全體會員承擔連帶責任。
截止2009年3月份,新野縣已建立各類貸款擔保協會32個,吸引會員214戶,收到擔保基金352萬元,累計發放協會擔保“連心鎖”貸款5630萬元,貸款余額2910萬元。
(三)“公司+協會”封閉貸款
“公司+協會”封閉貸款,以基地為平臺,以誠信為基礎,以利益為紐帶,形成一個封閉鏈條。其運作模式為:企業和財政分別提供一定的擔保基金,銀行與企業建立信息溝通機制,通過提供代收代付結算服務和經營、銷售環節的資金監控,實現貸款資金封閉運行。科爾沁牛業南陽有限公司在新野縣建立十個千頭肉牛育肥場,新野縣農村信用聯社對其確定了“公司+基金”資金封閉運行模式。具體做法是:科爾沁牛業南陽有限公司和縣政府分別出資500萬元繳存縣聯社作為擔保基金,聯社向公司發放貸款4000萬元,并在該公司設立營業網點,統一進行資金結算和劃撥,對信貸資金實行封閉運行,肉牛深加工后銷售款項,須優先償還信用社貸款本息。
(四)“安貸寶”和“農貸寶”信貸
“安貸保”是為避免借款人意外傷害造成貸款損失風險,銀行與保險公司共同設計的信貸品種,將信貸風險分擔和保險補償作用相結合。新野縣農村信用聯社與縣財產保險公司合作,聯手推出小額信用貸款安心意外傷害保險。具體操作步驟:一是借款人按貸款額的0.25‰的比例入保,信用社按保費的35%～40%向保險公司收取手續費,每1萬元貸款每月只需2.5元的保費;二是農戶憑借保險單在信用社辦理貸款手續;三是借款人向信用社承諾,約定該保險第一受益人為信用社;四是農戶歸還貸款,信用社相應歸還保險受益權。
“農貸寶”農戶小額信用貸款與抵押擔保貸款不同,它單純以個人信用保證貸款本息償還,信用社憑借款人的契約性承諾提供貨幣資金。新野縣長期堅持抓好“創建信用鄉鎮、評選信用村、戶”農村信用工程創建活動,并將小額信用貸款逐步擴大延伸到農村商業、加工業等領域。當貸戶需要貸款時,由本人持“一卡、一證、一章”(即:守信卡、身份證、印章)直接到所在鄉(鎮)信用社的信貸專柜或向發卡社的任意一個客戶經理辦理貸款,不需提供任何抵押和保證擔保。目前,全縣已建成信用鄉鎮4個、信用小區4個,評選信用村85個、信用戶43260戶、守信工商戶161個。
四、新野縣四類金融服務創新的基本依據
(一)信用擔保的多元化
從上面的資料可以看出,新野縣四類信用擔保的創新并非一種類型、一種模式。比如,“興業保”是以財政注資為背景的“俱樂部”信用擔保,其中,新野縣財政先期投入300萬元(以后逐年追加投入,財政解決開辦費、辦公費),表明這一模式具有財政擔保的成分;同時,又按照會員制要求吸納中小企業入會,募集會員基金,屬于非盈利性社團組織,含有“俱樂部”機制的核心內容。“興業保”所覆蓋的融資擔保對象主要以棉紡織為重點的農副產品加工企業。同樣,“連心鎖”則是主要面對創業初期的農民和個體經營者的互信用擔保;“公司+協會”是科爾沁牛業南陽有限公司對旗下養殖戶提供的特定信用擔保;“安貸寶”和“農貸寶”則是以眾多農戶為對象,在互助聯保基礎上引入了保險保障機制,在更大的范圍、較低的成本發揮了保險的信用擔保的作用。可以看出,由于需求特點、融資層次和生產模式不同,信用擔保組建方式也存在明顯差異,這是新野縣堅持開展多元化信用擔保、量身定做金融創新的初衷。
(二)信用擔保的安全性
信用擔保是銀企雙方所共需的中間金融產品,即銀行和企業(農戶)都是信用擔保需求者,企業(農戶)同時又是信用擔保的供給者。在企業(農戶)端,信用擔保起碼要滿足成本低廉、程序簡單、監督方便、銀行認可等基本條件;但在銀行端,信用擔保必須安全的,信用擔保組織必須是穩定的。但在目前資金稀缺的時代,銀行在信貸談判中始終處于主動地位,所以,安全性與穩定性是組建信用擔保必須首先考慮的重要因素。
單從信用擔保的安全性上考察,“興業保”有新野縣地方財政先期投入300萬元墊底資金,也有入會企業可自愿交納10-50萬元的基金保證,再加上對企業5倍入會基金+固定資產凈值的16%的合理授信,確保銀行貸款安全是沒有問題的。實踐證明,自“興業保”實施5年來,累計投放貸款8.1億元,沒有一筆貸款形成風險,就足可以證實該種信用擔保模式的安全性。“連心鎖”模式,對協會成員最高授信額度控制在等于入會基金4倍以內,加上反擔保資產的20%(比如,農民入會基金10萬元,固定資產30萬元,那么其最高授信額度為46萬元),其信貸資產的安全性同樣不存在問題。況且,“連心鎖”是互質的信用擔保,互助成員間具有信息對稱的比較優勢,在監督借款人履行合同方面比商業銀行有優勢,能夠更好地對借款人實行監督。同樣,“公司+協會”的貸款封閉運作、農業產業化龍頭公司的擔保實力和“安貸寶”的保險保障,都具有極強的安全保障作用。
(三)信用擔保的社會效應
由于四類信用擔保模式創新幾乎覆蓋了新野縣信用擔保需求的各個層面,其安全性基本能夠滿足銀行信貸的要求,進而較好矯正了因信息不對稱而造成的信貸服務失位和錯位問題,調動了供需雙方的積極性,有效緩解了中小企業和特色農業融資瓶頸問題,實現了金融與產業組織的有效銜接,促進了農村經濟的良性循環發展。截至2009年3月末,17種中小企業信貸產品貸款余額達13.21億元,扶持400余個中小企業成長壯大;15種農業信貸產品貸款余額達13.6億元,惠及800多個村集體和6.1萬農戶。在金融層面上,涉農資金放得出、收得回,金融機構增效明顯。2008年,全縣銀行業金融機構實現盈利7456萬元,盈利面達100%;金融機構不良貸款比率為11.59%,同比減少14.5個百分點。金融產品創新還扶持和培育了新的經濟增長點,中小企業和特色農業蓬勃發展。2008年全縣中小企業稅收貢獻率和就業貢獻率分別達到69.6%和73.1%,同比分別提高了4.5個和5.1個百分點;蔬菜、畜牧養殖業支柱產業分別實現產值17.04億元、21.58億元,實現增加值10.22億元和9.77億元,合計占農業增加值的比
例由2004年的55.1%提高到2008年的62.4%。
五、幾點啟示
(一)政府主導、合力而為是關鍵
農村金融產品和服務方式創新試點工作是一項政策性強、涉及范圍廣、工作量大的系統工程。政府在涉農金融產品和服務方式創新中承擔著政策引導、搭建平臺、培育產業、依法治債等“杠桿”作用和加強銀企信息交流、提供配套政策支持的“橋梁”作用。因此,必須樹立“一盤棋”思想,建設服務型政府,充分發揮金融、財政、保險、發改、農業、中小企業局等部門的系統合力,做到多級、多部門聯動,才能把工作抓好抓實。
(二)社會信用建設是核心
金融產品的創新研發需要以較為堅實的社會信用基礎和有效的信用保障體系作后盾。金融產品的創新,其本質是信用的創造或信用替代產品的創新。如果信用環境不佳,信用資源不足,債權保護不夠,金融資產流失嚴重,金融產品的創新就無從談起。因此,應著力完善社會信用體系,營造良好法治環境,大力培植誠實守信的微觀信用主體,健全對守信或失信行為的獎懲機制,推動農村整體信用環境的根本性改善。健全融資擔保體系,堅持以市場為導向,大力發展各類信用擔保中介組織,積極培育社會化、競爭化的中介機構,鼓勵、引導擔保機構增資擴股,擴大資本規模,提高擔保能力。因地制宜積極探索動產、提貨權、應收賬款質押等擔保新產品和農村宅基地、林權、土地使用權等抵押方法。推動有關部門規范中介服務機構經營行為,在貸款抵押物價值評估、登記、過戶、資信證明、信用評估等方面發揮與銀行業機構的銜接作用。
(三)必須緊密聯系當地實際,因地制宜
涉農金融產品創新要緊密圍繞當地的經濟發展特點,結合涉農經濟實體的實際需要,要特別注意地域性和適應性,不能貪新求洋。要引導金融機構根據自身的風險承受能力、資金實力、發展方向和經營特點進行準確定位,培育符合自身特點和優勢的客戶群,提高對市場的自主把握能力。要緊緊在保證安全、效益的前提下,積極穩妥地開發出適合當地農村經濟特點的金融產品。
【關鍵詞】金融 農業 科技 調查
一、縣域金融支持農業科技創新的現狀和特點
一是農村金融服務體系逐步完善。以渭南為例，全市縣域共有銀行類金融機構65家，營業網點708個，實現了鄉鎮范圍全覆蓋，平均覆蓋率1.3個/萬人；設立小額貸款公司34家，實現縣域全覆蓋；保險機構31家，保險深度3%，年人均保費收入660元。
二是信貸支農比例逐漸加大。2014年末，渭南市涉農貸款余額為306.78億元，占各項貸款的49%；較2009年末增加142.17億元，占各項貸款增加額的56.47%，較2009年末提高5.22個百分點。
三是金融創新服務逐步擴展。農村金融產品和服務方式日益豐富，創辦農副產品加工大額抵質押貸款，推行服務限時承諾制，金牛乳業、紅星乳業等一批講信用、重合同的民營企業在金融機構支持下，年產值已上億元。開創并推廣“銀行+擔保公司+農戶+公司”哪J劍形成“農民養殖有資金，企業發展上規模，銀行放貸不擔憂”的良好局面。大力支持農村青年創業、返鄉農民工創業，累放貸款1321戶，金額12495萬元。荔民農資連鎖公司采取“面向社員、內部融資、農資借貸、滾動發展”資金互助方式，設立農民資金互助站10個，入社社員818戶，入股資金達1450萬元，及時為困難社員解決融資難題，“大荔模式”已被省科技廳立項在全省推廣。天子果蔬、民興果庫、康立冷庫等10家涉果上下游企業簽訂聯保協議，組成互助型信用共同體，運行六年來，貸款由最初的90萬元增加到2324萬元，形成了銀行放心、企業守信、共誠信、共互助的信用環境。
四是金融支持總量不斷增加。渭南市目前支持農業科技發展信貸資金余額為15.46億元，占信貸總量的2.64%。其中：支持規模以上農產品加工的科技企業60余家，貸款余額7.86億元，支持高科技的特種養殖場8家，貸款余額4.76億元，支持農戶應用科學技術發展種養殖業貸款2.84億元。
五是高效生態農業是金融支持的主要對象。2014年，全市農村信用社共向農業科技型企業及農戶發放貸款12.24億元，其中向利用人畜糞、秸稈等有機物的資源化、產業化綜合利用型企業發放3.23億元，向采用滴灌技術從事大棚果蔬種植戶發放貸款6.55億元，向其他應用科學技術的種養大戶發放貸款2.46億元。
六是金融服務平臺進一步延升。實現鄉鎮金融機構服務網點全覆蓋，農村信用卡受理環境大幅改善，2014年末，渭南市已設立助農取款點3855個，行政村助農取款點覆蓋率100%，辦理助農取款業務51萬筆，金額1.76億元，農村支付環境顯著改善，真正實現了農戶零出村、低成本，惠農工程措施進一步完善。
二、金融支持農業科技創新存在問題及制約因素
金融業特別是商業性金融對農業科技創新的發展支持力度仍然偏弱，存在很多問題和不足。這些問題的存在既有金融機構及科技企業自身的原因，也受各種體制機制等環境因素的影響。一是農業科技的行業特點決定。從開發主體來看，農業科研機構大多屬于事業單位性質，不具備金融機構的準入條件。從項目特點看，農業科技項目大多公益性強，無法完全實行市場化運作，金融介入存在困難，且農業科技研發風險較高，缺乏風險抵補措施，完全靠金融機構自身難以有效分散風險。企業類農業科技研發機構的資產主體為知識產權、科技成果，難以進行價值評估，也難以為銀行融資提供有效抵押。二是金融支持主體有限。參與支持農業科技發展的金融機構仍以農村信用社為主。目前，渭南市縣域共有金融機構8家（類），信用社是農戶農業科技創新發展信貸支持的主體，占農戶農業科技創新發展信貸支持總量的90%以上，其他金融機構則以農業企業為主，特別是農發行近年來加大了對農村基礎設施及農產品加工、養殖企業的介入力度，但相對獲得支持的企業相對較少，農行與郵儲銀行并未有效擴大支持面，影響了金融支持農業科技發展的廣度和深度。三是金融支持意愿不強。銀行機構在對農業科技創新項目的信貸支持上較為慎重，一般在籌建試用階段不敢貿然投入大額信貸資金，大多在創新項目推廣成功的情況下才予以大力支持。如農發行受政策限制以及人員等問題，拓展農業科技企業業務尚未大量展開，目前，僅對企業經營成熟、社會影響力大、又能提供有效擔保的農業科技生產企業進行信貸支持，對那些經營時間短、沒有社會影響力和有效擔保的企業均未列入支持范圍。四是財政撬動效應不明顯。當前國家財政資金仍是農業科技發展的重要資金來源，無法滿足農業技術創新全過程對資金多樣化的需求。首先，縣域財政投資有限，對農業科技投資在農業總支出中所占的比例較小，總體投資偏少，難以滿足農業科技創新的需要。其次，財政支持面窄，對農業技術創新前期的研究、開發過程中難以發揮重要作用，特別是針對大型農業技術推廣和應用活動，縣域財政往往無能為力。
三、對策建議
一是創新信貸管理機制。加快改革農業科技貸款管理辦法，降低貸款門檻、簡化貸款程序、拓寬貸款主體、延長貸款期限，建立適合農業科技企業特點的信貸管理制度，滿足農業科技企業科技研發、推廣、應用過程中的信貸資金需求，支持農業科技創新及成果轉化。
二是加大直接融資支持，建立農業科技企業多元化的融資渠道。鼓勵農業科技企業運用短期融資券、中期票據、中小企業集合票據等直接融資。支持地方設立農業高科技產業投資基金，吸收社會資金，增加向農業高科技企業的資本金注入，吸引風險投資基金投入處于種子期尤其是創建期的農業科技企業。鼓勵科技型農業企業在中小企業板、創業板、海外證券市場上市融資。
三是探索擴大農業保險補貼范圍，加大財政對農業保險的保費補貼，保險公司應探索將科技育種、農業機械、農作物及畜牧品種改良、標準化養殖等涉及的農產品納入農業保險范疇，鼓勵發展以產品訂單為依據的跟單農業等保險品種。
【關鍵詞】農村商業銀行；金融創新；模式；途徑
全面推進我國農村商業銀行的金融創新，既可做到強農惠農，推動農村經濟的建設與發展，又可以樹立商業銀行在農村地區的良好形象，進一步開發農村市場，提高盈利增長點。以當前農村商業銀行運營的實際情況來看，雖然在支農建設中起到重要作用并獲取諸多成效，但是與社會主義新農村建設的根本要求存在差距，如思想觀念滯后、金融產品單一、服務意識匱乏等。根據這一實際情況，商業銀行必須采取有力的改進措施，進一步強化金融創新，更好地滿足形勢發展要求，實現社會主義新農村建設的同時，獲得自身長足性發展。
1.農村商業銀行金融創新的重要意義
1.1 實現金融創新，更好地滿足農村客戶各項需求
隨著我國社會經濟的發展以及科學技術水平的提高，客戶已經對金融產品提出了多元化的需求，并朝向個性化發展。作為農村商業銀行來說，必須改進觀念，加快金融創新的步伐，才能更好地滿足農村客戶各項需求，才能在不斷發展的農村金融市場中保持領先地位。
1.2 實現金融創新，更好地適應新農村建設
當前，農村地區正加快經濟結構的戰略性調整，農村經濟改革進入全新階段，由此帶來了農村社會環境、經濟環境的變遷，也對農村商業銀行的金融業務帶來更多機遇和挑戰。新農村建設與發展，離不開金融手段的支持，而金融工具、金融產品與金融服務的改革與創新，也是農村商業銀行支持社會主義新農村建設的重要表現。
1.3 實現金融創新，更好地參與市場競爭
隨著金融市場的全面開放，為我國商業銀行的金融要素重組提供了動因，增強了金融資源的優化配置，整體提升商業銀行的市場競爭力。但是當前國內股份制銀行飛速發展起來，再加上各種民營銀行的應運而生，給農村商業銀行帶來極大沖擊與影響。如果農村商業銀行繼續固守成規，而不進行任何改進與創新，必將在激烈的市場競爭中處于不利地位。
1.4 實現金融創新，更好地落實改革需要
當前，我國農村商業銀行的改革集中于產權關系的明晰、約束機制的強化，進一步拓展服務范圍、創新服務方法，逐步實現城鄉經濟的統籌發展。而這些要求的具體落實，必須加快轉變經營理念，實現金融科技的創新，更好地為“三農”發展服務，實現試點改革的根本目標。
1.5 實現金融創新，更好的提高服務質量
農村商業銀行是由農村信用社改革成立的，由于農村信用社原有體制和員工素質較低，而且一直依靠本地人員和網點較多的優勢，從未真正參與市場競爭，服務質量和效能較為低效，服務意識和市場競爭不強，實現金融服務創新，能為農村商業銀行的發展注入新的動力，更好的發揮優勢，才能取得更好更快發展。
2.農村商業銀行金融創新的模式與途徑
2.1 金融產品的創新
在我國農村地區的經濟發展過程中，具有一定的復雜性、多樣性特征，而農村商業銀行作為本土的銀行，應該結合本地的實際情況，根據各鄉鎮的實際情況，有可能要按照一鎮一品，根據產業農業的特色，開發與當地農村生產需求、農村經濟發展相適應的金融產品，具有一定實用性可可操作性。一方面，農村商業銀行應開展低成本的金融服務，支持農村地區的快速發展。針對農戶以及農村經濟發展的實際需求，既要提供基礎性的存取款、匯兌等業務，也要提供特色農業發展貸款，農戶小額信用貸款、扶貧貸款、生源地助學貸款等服務；另一方面，結合當前農業規模化、產業化發展的現狀，加快對農村種養殖大戶的大額貸款支持，進一步投放農業產業化的龍頭企業貸款資金；實行農業開發貸款業務、農田水利基礎建設的中長期貸款等，開放土地經營權質押、農林權質押的信貸產品，實現商業銀行與農村地區經濟發展的“雙贏”。
2.2 不斷完善商業銀行的內部制度
以當前農村商業銀行的發展來看，雖然已經建立了各種規章制度，但是由于基層的管理制度落實意識薄弱，并沒有發揮應有效果。對于公司的上層來說，應進一步優化股東的結構，采取適當的集中股權方法，提高單個法人的持股比例，同時鼓勵持有股份較少的股東將股權轉讓，形成相對控股的股東。另外，加強農村商業銀行管理人員的激勵和約束力度，落實改革收入的分配制度，遵循“按勞分配、多勞多得”原則，逐步提升管理人員的持股比例，將個人利益與銀行利益緊密結合，調動工作的主動性與積極性，避免發生舞弊、等行為；細致落實董事會、監事會以及經營層的工作范圍與職能體系，進一步增強權責的規范化、制度化，發揮內部管理與控制結構的積極作用。最后，還要發揮監督機制的作用，在商業銀行內部形成多層次的監督管理機構，既要保障落實各項規章制度，也要以自身實際情況為出發點，提高落實的可操作性。
2.3 構建金融創新的風險保障機制
由于我國農業處于弱勢產業，面臨著一定的風險，構建農村金融的風險機制，降低農村商業銀行可能面臨的金融風險，非常重要。首先，設置小額農業貸款的擔保基金，由地方政府或者民政部門出資，補償由于自然災害而產生的經濟損失，同時也可針對部分小額農用貸款項目進行擔保；或者奠定在“農戶聯保”的基礎上，成立專業服務于“三農”的貸款擔保中介；其次，針對在發放農戶小額信貸時產生的虧損，國家應該給予適當地財政貼息，減免所得稅或者營業稅，以各項優惠措施的方法對商業銀行進行補償；如果農戶小額貸款已經形成不良資產，則上級部門應準許農村商業銀行在一定范圍內實現自主核銷，以增強農村商業銀行的風險承受能力；再次，鼓勵農村商業銀行發放助學貸款，包括小學生、中學生在內的助學貸款，幫助農村地區實現人才發展戰略，為今后農村建設提供人才保障。
2.4 積極改進中間業務
在我國商業銀行的業務結構調整過程中，中間業務是非常重要的環節，也是規避過于依賴貸款弊端、降低資本壓力的必經之路。但是農村商業銀行在個人中間業務開展過程中存在諸多薄弱之處，亟待改善。在今后開展中間業務過程中，應更好地為客戶提供綜合平臺。首先，爭取提高客戶資源的占有率，夯實良好的客戶基礎；其次，進一步完善銀行的個人服務功能，發揮團隊的作用；再次，改進中間業務的服務方法，創新更多的服務產品，擴大服務的范圍，獲得更廣泛的盈利空間。
2.5 積極開展服務創新
農村信用社改制為農村商業銀行，不僅僅是名稱的更改，更重要的是體制和經營機制的轉換，要想在改革后取得較好的社會認可度的快速發展，必須從源頭上抓好，要從根源上手，要引入全新的競爭意識和服務理念，加強對員工思想的教育，引入專業的培訓機構，對全行的規范化服務和市場發展競爭進行全面培訓，使全體人員特別是高管人員能夠及時了解社會經濟的前詹性和對經濟發展的敏感性，提高服務技巧和服務質量，實現快速發展。
2.6 實現經濟效益與社會效益的統一
一方面，處于市場經濟背景下的農村商業銀行，應樹立“以盈利和核心”的根本目標。全面開拓農村市場，在農村市場中占據有利地位，實現社會資源的優化配置，同時落實社會效益目標。其工作的重點應集中以下幾方面：其一，加強對中小型企業、高科技企業的支持力度；其二，參與到主導區域產業的領域中，如交通、能源、電訊等；其三，支持生態農業建設，落實惠民惠農目標。另一方面，政府部門也要對農村商業銀行進行財政支持，確保商業銀行在財政資金的引導下，全面實現資金優化配置，促進經濟效益與社會效益的統一。
由上可見，結合我國農村地區經濟發展的實際情況，實現金融服務方法、服務手段的創新，推出全新農村金融產品，將更好地促進農村商業銀行持續性發展。嚴格遵循國家的各項法律法規、政策，積極參與到體制改革中，在強化自身治理機制的基礎上，更好地滿足三農金融事業的發展需求，發揮農村商業銀行在農村金融體系的支柱作用。
參考文獻：
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