時間：2022-01-26 22:31:50
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1．對保險行業(yè)的偏見導(dǎo)致學(xué)生學(xué)習(xí)動力不夠
學(xué)生對保險行業(yè)在認(rèn)識上的錯誤，是學(xué)習(xí)動力不足的一個重要的原因。我國保險行業(yè)起步晚、發(fā)展慢，人們對保險的認(rèn)識少，加上部分保險從業(yè)者素質(zhì)較低，導(dǎo)致人們對保險行業(yè)存在很多偏見。這種負(fù)面的影響導(dǎo)致部分學(xué)生對保險行業(yè)的不信任，對課程學(xué)習(xí)不重視。
2．教師缺乏實踐經(jīng)驗導(dǎo)致教學(xué)效果不佳
筆者參加了廣西柳州2014年汽車年會，與會的一位專家指出，目前中國汽車專業(yè)的教育就是一群不會修車的教師在教學(xué)生如何修車，這句話引起了很大的共鳴，并引發(fā)了我們對整個高職教育的思考。而汽車保險與理賠課程是一門實踐性很強的課程，很多教師不具備保險從業(yè)人員應(yīng)有的素質(zhì)，同時對保險所涉及的最新動態(tài)也掌握得不夠，因此，在教學(xué)過程中，大部分教師以講授理論知識為主，考慮到保險理賠的實踐性要求，也有部分教師采取案例教學(xué)法，但是由于教師本身缺乏實踐經(jīng)驗，所以在講授過程中難以做到生動形象，很難引起學(xué)生的共鳴。
二、汽車保險與理賠課程研究
1．教學(xué)內(nèi)容的研究
選取的教學(xué)內(nèi)容應(yīng)適應(yīng)不斷發(fā)展變化的社會需求和人才培養(yǎng)需要，體現(xiàn)現(xiàn)代教育思想，符合科學(xué)性、先進(jìn)性的教學(xué)規(guī)律，能夠促進(jìn)學(xué)生的全面發(fā)展。課程的教學(xué)內(nèi)容應(yīng)根據(jù)汽車保險行業(yè)的實際經(jīng)營情況，在保證傳統(tǒng)教材原有體系結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，重點講授學(xué)生承保、核保過程中的方法和技巧。在講授的過程中，應(yīng)以實際案例為導(dǎo)入的方式對教學(xué)內(nèi)容進(jìn)行介紹，重點闡述汽車保險與理賠的處理流程、事故車輛的現(xiàn)場查勘及事故車輛的賠償計算方法。
2．教學(xué)方法的研究
我院2014年的教學(xué)大綱采用的就是以“知識—能力—素質(zhì)”為主線的結(jié)構(gòu)和專業(yè)人才培養(yǎng)方案。經(jīng)過多年的實踐教學(xué)經(jīng)驗，筆者發(fā)現(xiàn)結(jié)合實際的汽車保險與理賠案例，引導(dǎo)學(xué)生置身于事故現(xiàn)場分析和解決問題，這樣學(xué)生在學(xué)習(xí)新知識的過程中就能做到有的放矢，同時對本案例所涉及的知識點能夠深入并充分地理解并思考。這種教學(xué)方法的采用不僅可以調(diào)動學(xué)生學(xué)習(xí)的主動性，還有利于培養(yǎng)學(xué)生的非智力因素，從而促使他們養(yǎng)成良好的學(xué)習(xí)習(xí)慣。我們通常所指的案例教學(xué)法是為了培養(yǎng)和提高學(xué)生知識能力的一種教學(xué)方法，對已經(jīng)發(fā)生、即將發(fā)生或?qū)砜赡馨l(fā)生的問題作為個案形式讓學(xué)生去分析和研究，并提出各種解決問題的方案，從而提高學(xué)生解決實際問題能力的一種教學(xué)方法。如我院2012級的一個學(xué)生在路燈顯示綠燈的情況下過十字路口時被一輛左轉(zhuǎn)彎的汽車撞倒，經(jīng)搶救無效后死亡，這個事情作為學(xué)生安全教育的一個警示性案例，針對這個案例，教師提出幾個問題：
（1）在本案例中誰是責(zé)任方？
關(guān)鍵詞：保險市場信用體系行為規(guī)范
隨著市場經(jīng)濟的不斷深化，保險作為一種經(jīng)濟補償手段和社會產(chǎn)品再分配的特殊方式，與銀行業(yè)、證券業(yè)一起構(gòu)成了現(xiàn)代金融的三大支柱，在現(xiàn)代經(jīng)濟生活中發(fā)揮著越來越重要的作用。從經(jīng)濟學(xué)的視角看，信用作為經(jīng)濟主體間交往行為的自律性規(guī)則，既是道德規(guī)范的選擇，又是一種經(jīng)濟利益的選擇。在保險業(yè)的發(fā)展中，誠信處于道德規(guī)范與經(jīng)濟利益的沖突與摩擦中，信用建設(shè)問題已成為中國保險業(yè)必須認(rèn)真思考且積極面對的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。
一、當(dāng)前保險市場信用體系存在的問題
縱觀目前保險市場發(fā)生的各種問題，多與保險信用機制的不完善有關(guān)。這些影響誠信建設(shè)的問題主要有：
1．競爭主體行為不夠規(guī)范，主要表現(xiàn)為違規(guī)經(jīng)營，支付過高的手續(xù)費、回扣，采用過低費率等惡性競爭行為，損害了保險公司的社會聲譽；
2．內(nèi)部管理、險種設(shè)計、精算水平、營銷手段、風(fēng)險防范、成本核算等方面存在不同程度的欠缺；
3．沒有統(tǒng)一的有關(guān)信用度的認(rèn)定機制，缺乏對失信者進(jìn)行全社會懲罰的措施，對市場參與者的信用狀況難以實施全面有效的評價與監(jiān)管；
4．在保險業(yè)內(nèi)部，有關(guān)信用的信息處于嚴(yán)重的不對稱狀態(tài)。由于保險公司的信息披露缺乏而保險業(yè)務(wù)的專業(yè)性又強，使保險消費者在投保前甚至投保后難以了解保險公司及保險條款的真實情況，如保險公司的經(jīng)營管理狀況、償付能力及發(fā)展?fàn)顩r、參加保險后能夠獲得的保障程度等，只能憑借主觀印象及保險人的介紹作出判斷，客觀上為保險公司的失信行為創(chuàng)造了條件。信用信息也未能得到綜合使用；
5．從業(yè)人員素質(zhì)還有待提高。尤其對保險人的選擇、培訓(xùn)及管理不嚴(yán)，有一些保險公司誤導(dǎo)甚至授意保險人進(jìn)行違背誠信義務(wù)的活動，嚴(yán)重?fù)p害了保險公司的形象。
二、信用體系建設(shè)的具體對策
從可持續(xù)發(fā)展的角度出發(fā)，主要對策是構(gòu)筑保險市場的信用體系。完善的信用體系和規(guī)范的信用制度是建立和規(guī)范市場經(jīng)濟秩序的重要保證，是促進(jìn)經(jīng)濟健康持續(xù)發(fā)展的先決條件作為具有市場風(fēng)險、以誠信作為經(jīng)營基本原則的特殊行業(yè)，保險公司更應(yīng)將恪守信用、履行合同作為發(fā)展之源，立身之本。具體對策：
1．建立完備、規(guī)范的公司內(nèi)部管理機制，實行集約化經(jīng)營。要從組織管理、財務(wù)核算、責(zé)任累積、風(fēng)險控制等方面全面提高保險企業(yè)的風(fēng)險防范能力。要創(chuàng)新管理理念，廣泛運用當(dāng)今先進(jìn)的技術(shù)成果來提高管理效率，加速產(chǎn)品開發(fā)、數(shù)據(jù)處理、資金劃撥、成本核算、業(yè)務(wù)和辦公自動化、網(wǎng)上營銷等業(yè)務(wù)內(nèi)容的電子化進(jìn)程，提高資金管理、成本管理、人力資源管理、經(jīng)營風(fēng)險管理的集約化經(jīng)營水平
2．規(guī)范人從業(yè)行為，加強對公司全體員工的教育和培訓(xùn)。提高員工素質(zhì)是提升保險信用制度的重要環(huán)節(jié)。我們目前仍以保險人展業(yè)為主，所以推進(jìn)人的職業(yè)道德素質(zhì)教育、強化依法經(jīng)營意識、使現(xiàn)代人了解職業(yè)道德和誠信原則的關(guān)鍵所在，并將職業(yè)道德教育融人常規(guī)的職業(yè)培訓(xùn)之中就顯得成為重要。另外，也應(yīng)加強對公司全體員的教育和培訓(xùn)。培訓(xùn)員工的道德自律，提高員工誠信道德的選擇與評價能力。要創(chuàng)建道德環(huán)境，使員工在實踐中體驗和升華道德情感，理解并認(rèn)識誠信道德教育的重要作用，從而自覺規(guī)范自己的道德行為。
3．加強企業(yè)文化建設(shè)，形成良好的誠信文化氛圍。管理者要以高尚的誠信人格影響員工，率先垂范，做好表率。要利用自身良好的形象，以身作則，言傳身教，感染并帶領(lǐng)一大批具有誠實人格的高素質(zhì)員工隊伍，各級工作人員之間要建立起相互信任、團結(jié)協(xié)作的工作關(guān)系。要強化“誠信光榮，失信可恥”的道德觀念，形成良好的誠信文化氛圍。
4．提高服務(wù)水平和質(zhì)量是建立保險信用體系的根本途徑。保險是一種無形商品，它作為商品的價值主要體現(xiàn)在事后的保障上，客戶往往通過理賠、到期償付、回訪等判斷公司及產(chǎn)品的優(yōu)劣。因此可以說，企業(yè)信譽和服務(wù)質(zhì)量是公司的兩大命脈，誠信服務(wù)更是維護(hù)客戶權(quán)益的重要體現(xiàn)，整個營銷的全過程公司都必須提供始終如一的、全面的、及時的、周到的服務(wù)。首先，在客戶買保險時，通過耐心細(xì)致、詳細(xì)全面、客觀真實的服務(wù)，使客戶能明明白白買保險。其次，公司應(yīng)在保單維持階段為客戶提供長期的優(yōu)質(zhì)保險服務(wù)。當(dāng)客戶申請被接受后，通過電話回訪、面見被保險人等方式與客戶聯(lián)系。確認(rèn)保險利益是否存在，客戶的陳述與投保單是否一致等重要事實，以便發(fā)現(xiàn)問題能迅速處理。切實維護(hù)和保障客戶的合法權(quán)益，塑造專業(yè)、真誠、守信的良好企業(yè)形象。當(dāng)客戶發(fā)生事故前來索賠時，應(yīng)盡量合理簡化手續(xù)，為客戶提供“一站式”服務(wù)。此外，通過向社會公開服務(wù)承諾，量化服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)接受社會公眾的監(jiān)督。用真誠、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得客戶和社會大眾對整個保險行業(yè)的信任和支持。
5．規(guī)范投保人、被保險人的信用行為是保險信用的重要保證，投保人和被保險人的如實告知義務(wù)是誡信原則在保險合同中的具體運用，是保險人估計和判斷風(fēng)險的一個重要依據(jù)。鑒于中國目前的狀況，可用法律的、經(jīng)濟的、行政的手段根治個人信用缺失的頑癥，讓誠信真正成為一種公認(rèn)的財富。
關(guān)鍵詞：出口信用保險；農(nóng)產(chǎn)品；機電產(chǎn)品；高新技術(shù)產(chǎn)品；融資擔(dān)保
一、出口信用保險的政策性特點
出口信用保險是各國政府支持出口、防范收匯風(fēng)險的國際通行做法，是世貿(mào)組織規(guī)則允許的貿(mào)易促進(jìn)措施，具有風(fēng)險保障、出口促進(jìn)、政策導(dǎo)向等重要作用。出口信用保險自產(chǎn)生以來，有力地推動了各國外向型經(jīng)濟的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，目前世界貿(mào)易額的12％至15％都是在出口信用保險的支持下實現(xiàn)的，出口信用保險已成為國際貿(mào)易中不可缺少的工具。各國的出口信用保險機構(gòu)具有以下幾個特點：
(一)由政府創(chuàng)立、參股或保證
從世界各國的情況來看，按照承保政策性業(yè)務(wù)的主體性質(zhì)不同，出口信用保險可以劃分為政府直接辦理、政府全資公司經(jīng)營、政府控股公司經(jīng)營、政府委托私營機構(gòu)經(jīng)營和進(jìn)出口銀行兼營五種模式。出口信用保險機構(gòu)均由政府作為后盾，與政府有著密切的聯(lián)系，這樣最終的責(zé)任都由政府承擔(dān)，也是政策性金融機構(gòu)區(qū)別于商業(yè)性金融機構(gòu)的最重要的特征。
(二)不以盈利為目的
出口信用保險是為貫徹政府促進(jìn)出口和對外投資政策的金融形式，這種政策導(dǎo)向(Policy—Oriented)的特點決定了它不可能以盈利或者以利潤最大化為目的。而且政策性金融業(yè)務(wù)常常與單純以盈利為目的的業(yè)務(wù)相矛盾，也就是說出口信用保險業(yè)務(wù)是非盈利的或低盈利的。
(三)確定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和對象
出口信用保險的本質(zhì)決定了它有特定的服務(wù)對象和特定的服務(wù)領(lǐng)域。首先，它主要支持的企業(yè)或項目一般在國際上的競爭都比較激烈，屬于國家重點發(fā)展和扶持的行業(yè)，或者是關(guān)系到國計民生的重要行業(yè)。其次，投資額較大、投資周期長的大型設(shè)備輸出，資本性項目輸出以及海外投資等中長期項目出口也是出口信用保險重點開展業(yè)務(wù)的領(lǐng)域。
(四)特殊的融資原則
除了擔(dān)保融資外，出口信用保險機構(gòu)和銀行合作提供短期出口信用保險項下的貿(mào)易融資。出口信用保險項下的貿(mào)易融資不同于過去傳統(tǒng)意義上的抵押、質(zhì)押和擔(dān)保貸款，而是引入了“信用貸款”的新概念。它以出口應(yīng)收賬款的權(quán)益作為貸款的基礎(chǔ)，通過對出口商應(yīng)收賬款的全面分析，在出口商投保出口信用保險并將賠款權(quán)益轉(zhuǎn)讓給融資銀行的前提下，銀行針對出口企業(yè)的真實出口業(yè)績和確定的國外應(yīng)收賬款提供信用貸款。這種全新的貸款模式使出口企業(yè)擺脫了因為抵押、擔(dān)保能力不足，無法獲得銀行融資的尷尬局面，為其擴大出口規(guī)模，提高競爭能力創(chuàng)造了有利條件。
(五)獨立的法律依據(jù)
在世界各國的金融法規(guī)體系中，從央行到商業(yè)銀行，從保險到證券都有針對行業(yè)的立法，但是這些法律一般都不適用于政策性金融機構(gòu)。各國尤其是發(fā)達(dá)國家都對進(jìn)出口政策性金融制定了相應(yīng)的法律，以作為其行為的基本規(guī)范，對政策性金融機構(gòu)的宗旨、經(jīng)營目標(biāo)、業(yè)務(wù)領(lǐng)域和業(yè)務(wù)方式等作出規(guī)定。如日本的《貿(mào)易和投資保險法》、韓國的《出口保險法》、英國的《出口和投資擔(dān)保法》等。
目前我國還沒有對出口信用保險進(jìn)行獨立的立法，只是在2004年修訂的《中華人民共和國對外貿(mào)易法》第五十三條加入如下內(nèi)容：“國家通過進(jìn)出口信貸、出口信用保險、出口退稅及其他促進(jìn)對外貿(mào)易的方式，發(fā)展對外貿(mào)易。”這是第一次在人大通過的法律中提到出口信用保險。
二、目前我國對外貿(mào)易商品結(jié)構(gòu)及重點扶持行業(yè)出口情況
對外貿(mào)易商品結(jié)構(gòu)是反映一國對外貿(mào)易質(zhì)量的重要指標(biāo)，包括出口商品結(jié)構(gòu)和進(jìn)口商品結(jié)構(gòu)，由于本文討論的范圍限制，因此將就出口貿(mào)易商品結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析。
按照初級產(chǎn)品和工業(yè)制成品劃分，從1980年到2005年，前者占比分別從50．3％降至6．44％，后者從49．7％升至93．56％，我國出口商品結(jié)構(gòu)正在逐漸得到優(yōu)化改善。按照農(nóng)產(chǎn)品、機電、高新產(chǎn)品重點扶持行業(yè)劃分，2005年出口占比分別為2．60％、56％和28．60％。
數(shù)據(jù)表明我國出口商品結(jié)構(gòu)正在得到優(yōu)化改善，成功地實現(xiàn)了出口商品結(jié)構(gòu)從以初級產(chǎn)品為主向以工業(yè)制成品為主的轉(zhuǎn)變。但仍存在諸多問題，下面將對農(nóng)產(chǎn)品、機電產(chǎn)品和高新技術(shù)產(chǎn)品三種國家重點扶持行業(yè)的出口情況分別展開討論。
(一)農(nóng)產(chǎn)品出口
長期以來，農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)出口貿(mào)易順差是我國國際貿(mào)易順差的重要來源。近年來我國已經(jīng)從農(nóng)產(chǎn)品凈出口國轉(zhuǎn)變成為農(nóng)產(chǎn)品凈進(jìn)口國，我國農(nóng)產(chǎn)品在國際市場由于競爭力弱勢而受到的沖擊已開始顯露，我國農(nóng)產(chǎn)品出口面臨的問題表現(xiàn)在以下幾個方面：1．技術(shù)壁壘、反傾銷、“特保”條款是農(nóng)產(chǎn)品出口的主要貿(mào)易壁壘，成為中國農(nóng)產(chǎn)品擴大出口的主要障礙。如因農(nóng)產(chǎn)品技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不能達(dá)到出口國官方或行業(yè)協(xié)會最低標(biāo)準(zhǔn)，特別是最近日本政府出臺的“肯定列表制度”，對我國農(nóng)產(chǎn)品對日出口影響較大。2．出口農(nóng)產(chǎn)品以初級產(chǎn)品為主，出口缺乏后勁，容易引起發(fā)達(dá)國家采取反傾銷等保護(hù)主義措施。3．農(nóng)產(chǎn)品出口企業(yè)規(guī)模小、實力弱，缺乏國際競爭力，抵抗出口市場風(fēng)險和突破技術(shù)壁壘的能力不強，農(nóng)產(chǎn)品行業(yè)組織發(fā)展滯后。4．農(nóng)產(chǎn)品出口管理體制不順，出口支持政策與服務(wù)滯后。
(二)機電產(chǎn)品出口
2005年我國機電產(chǎn)品出口總額4267．5億美元，占全國外貿(mào)出口的比重達(dá)到56％，拉動外貿(mào)增長17．4個百分點。持續(xù)、穩(wěn)定、快速增長的機電產(chǎn)品出口為全國外貿(mào)出口增長和國民經(jīng)濟健康發(fā)展作出了重要貢獻(xiàn)。
目前在機電產(chǎn)品出口中存在的問題包括：1．機電出口產(chǎn)品的質(zhì)量和價格仍然較低，低價競爭依然很激烈。2．隨著機電產(chǎn)品貿(mào)易規(guī)模的擴大和貿(mào)易不平衡等問題的加劇，貿(mào)易摩擦不斷發(fā)生。2005年全年我國機電產(chǎn)品共受到¨項國際上發(fā)起的反傾銷、特保調(diào)查和保障措施等摩擦，涉案金額3．2億美元，在一定程度上損害了我國出口企業(yè)利益。例如歐盟環(huán)保指令(即《關(guān)于廢棄電氣、電子設(shè)備的指令》及《關(guān)于限制在電氣、電子設(shè)備中使用某些有害物質(zhì)的指令》)分別于2005年8月生效和2006年7月1日生效。兩項指令涉及十大類機電產(chǎn)品及其20萬種規(guī)格。3．自主創(chuàng)新能力弱、自主品牌少，知識產(chǎn)權(quán)觀念薄弱。大部分企業(yè)技術(shù)水平較低，主要依靠引進(jìn)、仿制，對知識產(chǎn)權(quán)重視不夠，現(xiàn)在已開始遭遇到國外企業(yè)越來越多地以知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)為由的阻擊，成為機電產(chǎn)品擴大出口的一大障礙。4．人民幣升值對機電產(chǎn)品出口產(chǎn)生不利影響。特別是出口自主品牌占比較大的大型單機和成套設(shè)備因出口時間跨度長、資金占有量大和收匯周期長而受到很大影響，大量未收匯資金受到損失。
(三)高新技術(shù)產(chǎn)品出口
在“科技興貿(mào)”戰(zhàn)略的推動下，我國高新技術(shù)產(chǎn)品進(jìn)出口繼續(xù)保持高速增長勢頭，拉動全國外貿(mào)進(jìn)出口大幅增長，進(jìn)一步優(yōu)化了外貿(mào)出口結(jié)構(gòu)，貿(mào)易規(guī)模和結(jié)構(gòu)進(jìn)入了新的發(fā)展階段，我國開始邁入“科技興貿(mào)”向“科技強貿(mào)”轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時期。
目前在高科技產(chǎn)品出口中存在的不利因素有：1．世界經(jīng)濟發(fā)展存在風(fēng)險。我國高新技術(shù)產(chǎn)品的出口市場集中于美國、日本等較易出現(xiàn)經(jīng)濟波動的國家，因而使得我國高新技術(shù)產(chǎn)品的出口存在一定風(fēng)險。2．國際市場競爭日趨激烈。首先，近年來國際市場涌現(xiàn)出了印度、馬來西亞等一批新的競爭對手，它們以其特有的優(yōu)勢承接了國際高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)中高端環(huán)節(jié)的轉(zhuǎn)移，加劇了高新技術(shù)產(chǎn)品國際市場的競爭；其次，高新技術(shù)產(chǎn)品國際貿(mào)易競爭的重點正從價格、單一產(chǎn)品出口競爭轉(zhuǎn)向非價格競爭(如技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、知識產(chǎn)權(quán)等方面)、多樣化、復(fù)合型貿(mào)易方式轉(zhuǎn)化。3．人民幣面臨升值壓力。我國的高新技術(shù)企業(yè)多集中于國際分工中的勞動密集型環(huán)節(jié)，產(chǎn)品的附加值偏低。人民幣升值將造成出口商生產(chǎn)成本和勞動力成本的相應(yīng)提高。此外，由于我國的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展受外商投資影響極大，人民幣升值將會直接影響外商對高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)投資的勢頭。4．貿(mào)易保護(hù)主義日益增強。由于國際競爭日益加劇，很多國家和地區(qū)為了保護(hù)本地市場，大力推行新貿(mào)易保護(hù)主義政策和措施，安全標(biāo)準(zhǔn)、質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)、環(huán)境標(biāo)準(zhǔn)等技術(shù)性貿(mào)易壁壘開始抬頭，對我國高新技術(shù)產(chǎn)品的出口形成了很大障礙。
三、出口信用保險在促進(jìn)重點行業(yè)出口中的政策性作用
針對重點行業(yè)出口過程中遇到的種種困難，中國出口信用保險公司(以下簡稱中國信保)充分發(fā)揮政策性金融機構(gòu)的職能，從各個方面為國內(nèi)企業(yè)的出口創(chuàng)造便利條件。
(一)豐富的資信渠道為出口商提供信息以及風(fēng)險預(yù)警
一是商業(yè)渠道。中國信保對海外買家的資信情況主要通過以下幾個商業(yè)渠道：資信報告渠道、美國海運進(jìn)口數(shù)據(jù)、船舶數(shù)據(jù)庫、香港法院信息資料庫、全球銀行信息庫、全歐企業(yè)數(shù)據(jù)庫、全球并購交易分析庫。其中資信報告渠道有27家，覆蓋135個國家和地區(qū)；全球2萬余家主要銀行及金融機構(gòu)的經(jīng)營數(shù)據(jù)分析；各買家公司業(yè)務(wù)介紹、通訊方式、行業(yè)分類碼、雇員人數(shù)，詳細(xì)股東及附屬機構(gòu)信息；公司財務(wù)指標(biāo)、財務(wù)分析比值、上市公司股票信息等。二是政府渠道。作為一家政策性信用保險機構(gòu)，中國信保同我國駐海外使領(lǐng)館、商務(wù)部等相關(guān)政府機構(gòu)保持緊密聯(lián)系，在商業(yè)渠道無法或不能全面獲取買家資信情況時，這將成為中國信保獲取信息的重要補充渠道。全面的征信渠道保證了中國信保對海外買家資信的準(zhǔn)確把握，定期更新的數(shù)據(jù)保證了國內(nèi)出口商及時了解買家動態(tài)，在簽訂合同或執(zhí)行合同過程中根據(jù)情況適時調(diào)整交易方式，確保風(fēng)險及時化解．同時，針對進(jìn)口國的各種技術(shù)、關(guān)稅壁壘等限制進(jìn)口政策進(jìn)行實時監(jiān)控，為出口企業(yè)做好防御措施起到了預(yù)警作用。
(二)根據(jù)不同行業(yè)出口特點制定特殊的承保政策
農(nóng)產(chǎn)品方面：農(nóng)業(yè)問題關(guān)系國計民生，近年來我國已從農(nóng)產(chǎn)品凈出口國轉(zhuǎn)變成為農(nóng)產(chǎn)品凈進(jìn)口國，農(nóng)產(chǎn)品在國際市場由于競爭力弱勢而受到的沖擊已開始顯露。針對農(nóng)產(chǎn)品出口中遇到的種種問題，2004年商務(wù)部、財政部、農(nóng)業(yè)部等七部委聯(lián)合發(fā)文《關(guān)于擴大農(nóng)產(chǎn)品出口的指導(dǎo)性意見》(以下簡稱“意見”)，其中第七條明確規(guī)定：健全農(nóng)產(chǎn)品出口信用保險制度，增強農(nóng)產(chǎn)品出口企業(yè)的風(fēng)險防范能力。在意見的指導(dǎo)下，2005年中國出口信用保險公司共支持了500余家農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)14．4億美元的農(nóng)產(chǎn)品出口，并且為其提供了約36億元人民幣的融資擔(dān)保，農(nóng)產(chǎn)品賠付率超過90％。2006年初，商務(wù)部與中國出口信用保險公司采取一系列措施完善農(nóng)產(chǎn)品出口信用保險：把風(fēng)險保障范圍從原來的報關(guān)出運后覆蓋到出運前，取消中小企業(yè)的投保門檻，完善保單項下的融資功能等。
機電產(chǎn)品方面：建立機電產(chǎn)品出口信用保險制度，降低出口信用保險保費費率，對國家風(fēng)險分類和國家限額進(jìn)行調(diào)整。建立全面的國家風(fēng)險預(yù)警網(wǎng)，及時向企業(yè)提供風(fēng)險信息。
近年來，中國信保同中國重點家電企業(yè)分別簽署了合作協(xié)議，為家電企業(yè)出口提供海外應(yīng)收賬款債權(quán)保障、海外投資風(fēng)險防范以及融資便利等全方位服務(wù)，提升其國際競爭力。最終目的是幫助企業(yè)完善信用風(fēng)險管理制度，從而更有效地整合其產(chǎn)品、制造、客戶等內(nèi)外資源；并與現(xiàn)代金融工具結(jié)合，在獲得融資便利的同時有效規(guī)避人民幣升值給企業(yè)造成的匯率風(fēng)險，形成“產(chǎn)品力”與“資本力”相融合的特殊優(yōu)勢，在國際化發(fā)展中實現(xiàn)規(guī)模和效益雙增長。
高新技術(shù)產(chǎn)品方面：中國出口信用保險公司在2004年7月出臺的商技發(fā)[2004]368號中將列入《中國高新技術(shù)產(chǎn)品出口目錄》(2003年版)的產(chǎn)品以及信息通信、生物醫(yī)藥、軟件、航空航天、新材料等高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)作為業(yè)務(wù)重點，予以全面支持。在承保程序方面，對列入《目錄》產(chǎn)品的承保給予“綠色通道”支持，對符合承保條件的客戶，爭取5個工作日內(nèi)制作完成保單；在限額審批方面，同等條件下，限額優(yōu)先保證列入《目錄》產(chǎn)品的投保。在理賠速度方面，對符合理賠條件的案件，在收到索賠單證后，3個月內(nèi)完成理賠工作。
(三)信用貸款與擔(dān)保貸款相結(jié)合的融資方式
在現(xiàn)行的銀行信貸體制下，中小出口企業(yè)往往因不具備銀行融資所需的抵押和擔(dān)保條件，難以從銀行獲得所需融資，常因周轉(zhuǎn)資金不足限制其正常發(fā)展，嚴(yán)重影響其在國際市場的競爭力。針對這一問題，中國信保自成立以來，已與30多家銀行開展合作，推出“短期出口信用保險項下貿(mào)易融資業(yè)務(wù)”，為出口企業(yè)提供了一條全新的貿(mào)易融資途徑。由于保單融資使得企業(yè)提前從銀行獲取大部分應(yīng)收賬款，因此在緩解企業(yè)資金壓力的同時，一定程度上規(guī)避了人民幣升值帶來的利潤損失，成為出口企業(yè)解決外匯壓力的方式之一。
除了保單融資方式外，中國信保通過傳統(tǒng)的擔(dān)保融資包括打包放款擔(dān)保、出口押匯保險、賣方信貸擔(dān)保、項目融資擔(dān)保等產(chǎn)品為大型項目出口、中國企業(yè)對外直接投資和跨國經(jīng)營等海外項目提供了必要的保證。
近幾年，我國銀行保險的發(fā)展速度非常快。泰康、太平等保險公司依靠銀行保險渠道的保費收入已經(jīng)可以占到總保費的50%以上，而中英、招商信諾等成立不久的保險公司更是將銀行保險作為迅速占領(lǐng)市場份額的主要渠道。但是，在如此快速的發(fā)展中也不可避免的存在著種種問題。
一、我國銀行保險發(fā)展幾點問題
（一）產(chǎn)品單一。由于銀行保險不易體檢、不易過于復(fù)雜、要方便及時出單等特點，銀保產(chǎn)品都不適合有很高的保障，2004年以前我國基本上是清一色的3～5年躉繳分紅型產(chǎn)品，而2004年以后則以固定收益類為主，保險功能弱化，片面強調(diào)收益率，與儲蓄、債券、基金等投資理財類產(chǎn)品在同一領(lǐng)域競爭，很難給保險公司帶來利潤。此外，由于保險產(chǎn)品不存在知識產(chǎn)權(quán)問題，各家保險公司對保險產(chǎn)品的創(chuàng)新也沒有熱情，導(dǎo)致市場上各家保險公司的銀保產(chǎn)品也是大同小異，缺乏特色。
（二）手續(xù)費過高。隨著進(jìn)入銀行保險市場的保險公司越來越多，銀行網(wǎng)點和客戶資源開始成為保險公司爭奪的稀缺資源。各家保險公司產(chǎn)品高度同質(zhì)化，導(dǎo)致了費用競爭成為了保險公司主要的競爭武器。銀保合作中，銀行仍然占據(jù)著優(yōu)勢地位，要求的手續(xù)費也就隨著各家保險公司的競爭而越來越高。現(xiàn)在很多保險公司在銀保這條銷售渠道上幾乎已無利潤而言，有的甚至已經(jīng)虧損，銀保合作只是為了獲得現(xiàn)金流和占領(lǐng)市場份額。
（三）合作關(guān)系松散。銀行與保險公司之間由于缺少股權(quán)合作，所以合作關(guān)系比較松散。銀行會在各家保險公司之間選擇，保險公司也會在各家銀行之間博弈，合作都是短期的行為，這樣無益于銀保合作的深入開展。雙方除進(jìn)行銷售環(huán)節(jié)的合作外，在產(chǎn)品開發(fā)、售后服務(wù)、利益分享方面基本沒有合作，合作層次很淺，處于銀行保險發(fā)展的初級階段。
（四）銷售行為不規(guī)范，銀行風(fēng)險外溢。由于銀保產(chǎn)品在銀行銷售，很容易被客戶誤認(rèn)為是銀行的產(chǎn)品。銀保銷售人員的位置也比較特殊，往往會出現(xiàn)一定的誤導(dǎo)現(xiàn)象，在銷售保險產(chǎn)品過程中將保險與儲蓄相比，有時甚至干脆說成是“高利率的儲蓄產(chǎn)品”，套用儲蓄產(chǎn)品的本金、利息等概念說明保險產(chǎn)品。如果客戶在中途退保時發(fā)現(xiàn)損失較大或是滿期給付時發(fā)現(xiàn)收益比銀行存款低時，就會產(chǎn)生上當(dāng)受騙的感覺。即便是客戶認(rèn)識到是保險公司的產(chǎn)品也會因為在銀行購買而增強對產(chǎn)品的信賴感。目前各家銀行幾乎都存在著風(fēng)險外溢的情況，如果處理不當(dāng)，將會影響銀行、保險公司的信譽和正常經(jīng)營。
（五）監(jiān)管制度不健全。在我國現(xiàn)行的金融體制中，銀行、保險、證券分業(yè)經(jīng)營并由銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會分別監(jiān)管，相關(guān)法律法規(guī)也相對獨立。銀行保險是金融一體化過程中混業(yè)經(jīng)營的產(chǎn)物，但我國對混業(yè)經(jīng)營的監(jiān)管還缺乏合作和經(jīng)驗，也缺少必要的法律支持。沒有相應(yīng)的制度環(huán)境，銀行保險也難以有大的發(fā)展。
二、對我國銀行保險未來發(fā)展幾點思考
（一）合作模式應(yīng)與現(xiàn)實條件相符合。我國的銀保合作在最近幾年確實是突飛猛進(jìn)，工行繞道海外入股太平人壽、保險公司紛紛與銀行簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議等等也正在一步步促進(jìn)著銀保合作向更高層次發(fā)展。但銀保合作絕非是越深化越好，關(guān)鍵在于符合市場，制度的環(huán)境，符合公司的長遠(yuǎn)策略，而不是盲目跟風(fēng)投入，跨越發(fā)展。平安2002年與中行的全面戰(zhàn)略合作協(xié)議的失敗，花旗集團2005年徹底放棄旅行者集團都是教訓(xùn)。銀保合作的模式可按融合程度從低到高分為分銷協(xié)議模式、戰(zhàn)略聯(lián)盟模式、合資企業(yè)模式、金融集團模式。那些實力雄厚希望在銀保方面有長期發(fā)展的保險公司，在經(jīng)驗、能力、市場、法律環(huán)境都具備的情況下可逐步深化與銀行的合作水平，成立合資企業(yè)，搭建金融集團，監(jiān)管部門也應(yīng)該鼓勵。但一些規(guī)模較小、僅僅將銀保視為迅速切入保險市場渠道的公司則不必盲目投入，而是應(yīng)該先將低級別的合作做好，等時機成熟時再慢慢發(fā)展。所以，我國銀保市場正常的狀態(tài)應(yīng)該是各種層次的合作模式并存，在一個較長的時期里階段性地向前發(fā)展。
（二）低層次合作模式下的保險公司應(yīng)更加注重投資、規(guī)模與利潤的關(guān)系。在如此競爭的銀保市場，處在低層次合作中的保險公司必將面對無利潤可言的狀況，投資收益是回補這部分損失的途徑，現(xiàn)實中的大部分公司也確實是這樣做的。所以，低層次合作中的保險公司要更加注重投資回報與規(guī)模的關(guān)系，投資所得利潤如果難以維持盲目擴張占有的市場份額是非常危險的。此外，在現(xiàn)金流的質(zhì)量上，也應(yīng)該注意增加期繳和各種保險期限的險種，提高現(xiàn)金流的穩(wěn)定性，避免出現(xiàn)保費收入短期內(nèi)迅速增加然后又在未來幾年內(nèi)集中給付的情況。
論文摘要：在當(dāng)今社會中，無論是經(jīng)濟的穩(wěn)定協(xié)調(diào)發(fā)展，還是社會結(jié)構(gòu)的變革與適應(yīng)，都離不開保險業(yè)的作用。隨著市場的擴大和人們思想觀念的轉(zhuǎn)變，保險業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟效應(yīng)、社會穩(wěn)定及協(xié)調(diào)發(fā)展效應(yīng)愈加明顯。文章從保險業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟效應(yīng)和社會效應(yīng)兩方面對山西保險業(yè)發(fā)展的功能進(jìn)行了評述。
在構(gòu)建社會主義和諧社會的過程中保險業(yè)大有作為。第一，發(fā)揮經(jīng)濟助推器的作用，通過風(fēng)險管理和損失補償，為人們的創(chuàng)新與發(fā)展提供有利支持，可以不斷增強全社會的創(chuàng)造活力。第二，發(fā)揮社會穩(wěn)定器的作用，通過養(yǎng)老和健康保障，保險可以解決人們生活的后顧之憂，促進(jìn)社會的協(xié)調(diào)穩(wěn)定。
一、保險業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟效應(yīng)
1.經(jīng)濟補償效應(yīng)。保險是分?jǐn)傄馔鈸p失的一種財務(wù)安排，通過向所有被保險人收取保險費來補償少數(shù)被保險人遭受的意外損失。因此，少數(shù)不幸的被保險人的損失由包括受損者在內(nèi)的所有被保險人分擔(dān)。作為一種集合和分散風(fēng)險的機制，隨著業(yè)務(wù)范圍的拓展和保險經(jīng)營技術(shù)的提高，經(jīng)濟補償效應(yīng)將逐步得到充分發(fā)揮。
近年來,自然災(zāi)害發(fā)生頻率較高，重大安全事故也時有發(fā)生，人民生命和財產(chǎn)多次遭受重大損失，保險業(yè)義不容辭地?fù)?dān)負(fù)起了經(jīng)濟補償?shù)闹厝危瑸闉?zāi)后重建、恢復(fù)生產(chǎn)貢獻(xiàn)了自己的力量。特別是在1998年特大洪災(zāi)和2003年非典、2005年禽流感及重大煤礦事故中,保險業(yè)及時賠付，有效地恢復(fù)了生產(chǎn)和安定了人民生活。同時，越來越多的企業(yè)、個人把商業(yè)保險作為養(yǎng)老、醫(yī)療保障和企業(yè)風(fēng)險管理的重要手段。據(jù)統(tǒng)計，2004年山西省保險業(yè)支付各類賠款及給付保險金達(dá)到19.7億元，2005年達(dá)到20.08億元，2006年達(dá)到25.27億元，2007年達(dá)到52.5億元。例如，2004年8月18日，大同合成橡膠集團發(fā)生的特大爆炸事故，生產(chǎn)線遭受嚴(yán)重毀壞。人保財險山西分公司接到報案迅速趕到現(xiàn)場。經(jīng)過初步查勘后，立即支付預(yù)付賠款400萬元。并于2004年12月24日經(jīng)公估機構(gòu)里算后，向大同橡膠集團支付賠款869.59萬元，使該受災(zāi)單位迅速恢復(fù)生產(chǎn)和經(jīng)營。2004年10月7日，山西運城虹橋旅行社承辦的旅游團發(fā)生嚴(yán)重車禍，造成3人死亡、8人重傷、12人輕傷的惡性事故，人保財險山西分公司支付旅行社責(zé)任險賠款125萬元。2008年3月9日，陽泉市平定縣山西海祥煤業(yè)有限公司井下發(fā)生了一起嚴(yán)重火災(zāi)事故，造成6名礦工窒息死亡。大地保險陽泉中心支公司接到報案后，加大理賠“綠色通道”的開放力度，及時支付保險賠款120萬元。
2.資金融通效應(yīng)。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，保險業(yè)是金融業(yè)的三大支柱之一。許多商業(yè)保險公司作為契約型儲蓄機構(gòu)籌集大量資金，這些資金具有來源穩(wěn)定、期限長、規(guī)模大的特點，內(nèi)在的投資需求使保險公司不僅為經(jīng)濟發(fā)展提供了大量建設(shè)資金，而且成為資本市場的重要機構(gòu)投資者，保險具有資金融通效應(yīng)。保險費是預(yù)付的，保險賠償或給付責(zé)任要在整個保險期內(nèi)履行，還有損失發(fā)生與給付之間存在間隔、歷年賠付率波動、巨災(zāi)發(fā)生的可能性等因素，因此保險公司要提留各種準(zhǔn)備金。運用暫時閑置的大量準(zhǔn)備金保證保險資金的運動是必要的，投資可以進(jìn)一步增加收益和增強給付能力。投資收入既是金融市場資金的重要來源，也是保險公司收入和利潤的重要來源。
保險業(yè)通過收取保險費，集聚社會閑散資金，建立保險基金，再通過銀行存款、購買國債等形式進(jìn)行資金運用，為基礎(chǔ)設(shè)施、國家重點工程項目等建設(shè)融通了資金，為經(jīng)濟建設(shè)提供了資金支持，支援了經(jīng)濟建設(shè)，有力地促進(jìn)了國民經(jīng)濟的發(fā)展，保障了改革順利進(jìn)行。2004年，我國各省市保費收入的增長與國民經(jīng)濟的發(fā)展之間存在較為穩(wěn)定的正相關(guān)關(guān)系，保險需求彈性值為1.49%。
保險資金通過投資國債、證券投資基金和同業(yè)拆借等在資本市場、貨幣市場中發(fā)揮著越來越重要的作用，保險的資金融通效應(yīng)將逐步得到發(fā)揮。
3.收入分配效應(yīng)。保險基金的形成涉及不同經(jīng)濟主體之間的交往，即感到風(fēng)險的行為主體（投保人）愿意出錢（保險費）給另一行為主體（保險公司），保險公司在收到保險費后形成保險基金，當(dāng)保險人出現(xiàn)保險事故發(fā)生損失時，愿意按照事先的約定進(jìn)行賠（給）付。這是典型的交換，社會保險的財務(wù)及給付機制影響到儲蓄與資本積累、勞動力市場供求和收入再分配的形成。
二、保險業(yè)發(fā)展的社會效應(yīng)
保險作為現(xiàn)代生活風(fēng)險管理最基本、最有效的手段，貫穿于人的生、老、病、死全過程，在社會經(jīng)濟生活中扮演著越來越重要的角色。保險所提供的已經(jīng)不僅僅是產(chǎn)品和服務(wù)，而且成為一種有利于社會安全的制度安排，滲透到經(jīng)濟的各行各業(yè)、社會的各個領(lǐng)域、生活的各個方面，在參與社會風(fēng)險管理、減少社會成員之間的經(jīng)濟糾紛、完善社會保障制度、維護(hù)社會穩(wěn)定等方面發(fā)揮著積極作用，社會效應(yīng)逐步發(fā)揮。
1.社會穩(wěn)定效應(yīng)。保險公司從承保、計算費率到理賠都要與災(zāi)害事故打交道，需要掌握財產(chǎn)的分布和各種災(zāi)害事故損失的統(tǒng)計資料，并對其原因進(jìn)行分析研究，積累防災(zāi)防損經(jīng)驗。減少災(zāi)害事故能相應(yīng)減少保險的給付，從而增加保險資金積累和降低保險費率，所以保險公司會從自身利益出發(fā)，加強防災(zāi)防損工作，宣傳并向防災(zāi)防損部門投資，把防災(zāi)防損作為保險的首要任務(wù)。保險賠償只是分?jǐn)倿?zāi)害事故損失，但整個社會仍受到危害，只有防災(zāi)防損才能減少災(zāi)害事故給社會帶來的損失。投保人投保只是預(yù)防萬一，他們寧可保險費白繳，也不希望災(zāi)害事故發(fā)生。可見，保險公司是社會防災(zāi)防損工作中不可或缺的一個部門。
目前我國下崗失業(yè)人員較多，保險業(yè)正確處理了改革、穩(wěn)定、發(fā)展的關(guān)系，以社會穩(wěn)定為己任，積極創(chuàng)造就業(yè)機會，僅通過招收業(yè)務(wù)人員，就解決了130多萬人的就業(yè)難題，緩解了就業(yè)壓力，維護(hù)了社會穩(wěn)定。
2.社會保障效應(yīng)。近幾年，我國社會保障制度改革取得了較快發(fā)展，社會保險費收入和參保人數(shù)都有較大幅度增長。但由于我國實行的是低水平、廣覆蓋的社會保障政策，只能滿足人們最基本的生活需要，不能滿足人們大病醫(yī)療的需要，也不能滿足人們退休后維持現(xiàn)有生活水平的需要。為彌補這一缺口，保險業(yè)報出了一系列商業(yè)醫(yī)療、養(yǎng)老保險，滿足了人們較高層次的保障需要。養(yǎng)老保險不僅可以保障老有所養(yǎng)，老有所依，而且可以減輕子女負(fù)擔(dān)，增加擴展家庭效用，還可以增加子女教育投資，提高收入預(yù)期。商業(yè)保險是社會保障體系的重要補充，提高了人民生活水平，解除了人們醫(yī)療、養(yǎng)老等的后顧之憂。
3.社會管理效應(yīng)。作為社會主義市場經(jīng)濟條件下輔助社會管理的重要手段，通過不斷開拓服務(wù)領(lǐng)域，保險可以推進(jìn)社會管理體制創(chuàng)新，有利于整合社會管理資源，形成社會管理和社會服務(wù)的合力。政府可以運用保險這一市場經(jīng)濟手段輔助社會管理，降低管理成本，提高管理效率。企業(yè)風(fēng)險管理日益成為經(jīng)營管理的重要內(nèi)容，保險作為風(fēng)險管理的有效手段，在提高企業(yè)管理水平方面可以發(fā)揮重要作用。隨著我國社會保障體制改革的不斷深化，人們在養(yǎng)老、醫(yī)療、教育等方面的保障需求將更多地依賴于時常化的手段來解決。保險將逐步成為個人生涯規(guī)劃和家庭保障計劃的重要內(nèi)容。
4.本地化效應(yīng)。保險業(yè)只有融入地方經(jīng)濟，服務(wù)于地方社會和人的全面發(fā)展，才能實現(xiàn)自身的發(fā)展。近年來，山西省各保險公司不斷尋找保險發(fā)展的增長點和服務(wù)地方經(jīng)濟的切入點，從支持支柱產(chǎn)業(yè)、服務(wù)“三農(nóng)”、推動責(zé)任險等方面創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，拓寬保險發(fā)展領(lǐng)域。作為全國最重要的能源重化工基地，山西礦產(chǎn)資源豐富，尤以煤炭儲量為最。煤炭行業(yè)是山西經(jīng)濟的支柱產(chǎn)業(yè)，安全保障問題又是備受政府和人民關(guān)注的問題。因此，有必要推動煤礦雇主責(zé)任險發(fā)展，組建專業(yè)性煤炭保險公司。針對各地頻繁發(fā)生的安全生產(chǎn)事故和公共責(zé)任事故，2004年12月,山西省在采煤行業(yè)推動開展煤礦職工工傷保險、井下職工意外傷害保險等。2006年11月，山西省開始將商業(yè)責(zé)任保險機制引入全省安全生產(chǎn)領(lǐng)域，特別是采掘業(yè)、建筑業(yè)等高危行業(yè)，大力引導(dǎo)和鼓勵生產(chǎn)經(jīng)營單位積極投保責(zé)任保險，實現(xiàn)安全生產(chǎn)的有效管理，取得了較好的成效。
參考文獻(xiàn)：
1.朱文勝.保險理論研究的思考.保險研究，2000(3)
(一)工傷保險費率現(xiàn)狀《社會保險法》第三十四條規(guī)定，“國家根據(jù)不同行業(yè)的工傷風(fēng)險程度確定行業(yè)的差別費率，并根據(jù)使用工傷保險基金、工傷發(fā)生率等情況在每個行業(yè)內(nèi)確定費率檔次”;新修訂的《工傷保險條例》第八條規(guī)定，“工傷保險費根據(jù)以支定收，收支平衡的原則，確定費率”。這就是我國目前的主要費率制度，即“行業(yè)費率”制度和“差別費率”制度。2003年勞動保障部會同財政部、衛(wèi)生部、安全監(jiān)督局共同了《關(guān)于工傷保險費率問題的通知》，將國民經(jīng)濟行業(yè)劃分為三類，分別確定不同的費率，平均繳費費率原則上控制在職工工資總額的1%左右。一類行業(yè)屬于風(fēng)險較小行業(yè)，如金融保險、商業(yè)、餐飲業(yè)、郵電、廣播等，基準(zhǔn)費率為0．5%左右;二類行業(yè)為中等風(fēng)險行業(yè)，如農(nóng)林水利，一般制造業(yè)等，基準(zhǔn)費率為1%左右;三類行業(yè)為風(fēng)險較大行業(yè)，如石油開采加工、礦山開采加工等，基準(zhǔn)費率為2%左右。關(guān)于用人單位內(nèi)部浮動費率:三類行業(yè)中，一類行業(yè)不浮動，二類和三類行業(yè)的用人單位可實行浮動費率，根據(jù)用人單位工傷保險費使用、工傷發(fā)生率，職業(yè)病危害程度等因素，一至三年浮動一次。具體浮動辦法是，在行業(yè)基準(zhǔn)費率的基礎(chǔ)上，可上下各浮動兩檔，上浮第一檔為本行業(yè)基準(zhǔn)費率的120%，第二檔為150%，下浮第一檔為本行業(yè)基準(zhǔn)費率的80%，第二檔為50%。除了上述確定費率方式，在實踐過程中，針對不同的就業(yè)形勢，還可以采取其他確定工傷保險費率的方法，如:小型礦山企業(yè)可以按照總產(chǎn)量、噸礦工資含量和相應(yīng)的費率計算繳納工傷保險費。
(二)內(nèi)蒙古國有重點煤炭企業(yè)工傷保險費率現(xiàn)狀1．參保情況2006年自治區(qū)國有重點煤炭企業(yè)開始實施工傷保險省級統(tǒng)籌，截至2013年，參保單位29戶，參保職工104800人。同時，工傷保險基金的規(guī)模也在不斷擴大，2013年煤炭行業(yè)工傷保險基金收入16356萬元，比2006年的4311萬元，增收12045萬元，基金規(guī)模擴大近4倍，確保了工傷保險基金的平穩(wěn)運行。2．內(nèi)蒙古國有重點煤炭企業(yè)費率執(zhí)行情況根據(jù)《工傷保險條例》和原勞動部《關(guān)于工傷保險費率問題的通知》精神，自治區(qū)國有重點煤炭企業(yè)工傷保險費率實行行業(yè)差別費率的基礎(chǔ)上，按照“以支定收，收支平衡”的原則，結(jié)合老工傷納入統(tǒng)籌管理情況，確定統(tǒng)籌單位各年度繳費費率。2006年實施之時，按照《國有重點煤炭企業(yè)工傷保險暫行辦法》(內(nèi)勞社字【2005】10號)的有關(guān)規(guī)定，納入自治區(qū)國有重點煤炭企業(yè)統(tǒng)籌的單位實行三類行業(yè)差別費率，企業(yè)初次工傷保險費平均繳費費率原則上控制在職工工資總額的2%－3%，其中:露天煤礦平均費率在2%左右，井工煤礦平均費率在3%左右。2008－2013年，根據(jù)“以支定收，收支平衡”的原則，考慮工傷保險運行和工傷發(fā)生情況，老工傷納入工傷保險基金統(tǒng)籌管理，以及繳費基數(shù)不封頂保底政策的出臺等因素，適時對煤炭企業(yè)費率進(jìn)行測算調(diào)整。各年度平均費率分別為2．26%、2．11%、2．13%、2．09%、2．16%、2．13%。
二、內(nèi)蒙古煤炭行業(yè)費率執(zhí)行中存在的問題
(一)費率檔次少，差距小，風(fēng)險關(guān)聯(lián)性不強我國工傷保險費率分三類十一檔，除一類行業(yè)外，二、三類行業(yè)有四個浮動檔次，較少的費率檔次，難以反映各類行業(yè)的風(fēng)險，對處在同一檔次中風(fēng)險較小的企業(yè)不公平，達(dá)不到費率與風(fēng)險相關(guān)聯(lián)的目的。同時，工傷保險費率差距最高與最低只有六倍，最低的一類0．5%，最高的煤炭等三類行業(yè)也僅有3%，這與各行業(yè)傷亡率不成比例(采掘業(yè)傷亡率大概是金融業(yè)的1000多倍)，費率差距過小。由于費率差距小，無法真實反映煤炭行業(yè)中不同企業(yè)的工傷風(fēng)險程度，一方面不利于督促風(fēng)險高的煤炭企業(yè)提高安全生產(chǎn)水平，另一方面安全生產(chǎn)管理好的煤炭企業(yè)因繳納過多的工傷保險費而增加了運營成本，影響了企業(yè)參加工傷保險的積極性。費率檔次少，費率檔次拉不開，不好制定獎優(yōu)懲劣的制度，不能很好解決“公平”與“效率”的關(guān)系，達(dá)不到費率與風(fēng)險相關(guān)聯(lián)的目的，不利于工傷保險的進(jìn)一步開展。
(二)煤炭等高風(fēng)險行業(yè)費率偏低自治區(qū)統(tǒng)籌的煤炭企業(yè)大多數(shù)為1998年下放地方的原國有重點煤炭企業(yè)，工傷人員及歷史遺留問題多。內(nèi)蒙古國有重點煤炭企業(yè)工傷保險自2006年實施，基金結(jié)余少，2011年老工傷納入統(tǒng)籌管理后，47103名老工傷人員納入基金管理，更是增加了基金的壓力。按目前的政策規(guī)定，煤炭行業(yè)最高費率不能超過3%，經(jīng)對企業(yè)收支數(shù)據(jù)的分析，如不考慮老工傷躉繳因素，一些企業(yè)支繳率超過了100%，個別企業(yè)費率達(dá)到了5%左右。此外，老工傷納入工傷保險統(tǒng)籌管理后，一些企業(yè)和協(xié)議醫(yī)療機構(gòu)放松了工傷人員的就醫(yī)管理，工傷醫(yī)療費用增長過快，基金收支平衡受到挑戰(zhàn)。因此，應(yīng)盡早提高高風(fēng)險行業(yè)的基準(zhǔn)費率，制定科學(xué)的浮動費率機制，解決目前基金收支存在的潛在問題。
(三)目前沒有建立較科學(xué)的浮動費率機制自治區(qū)工傷保險統(tǒng)籌范圍主要是盟市級和旗縣級，國有重點煤礦為省級行業(yè)統(tǒng)籌，鑒于統(tǒng)籌層次的限制，目前自治區(qū)還沒有出臺全區(qū)關(guān)于浮動費率的具體政策和指導(dǎo)意見。自治區(qū)煤炭行業(yè)立足實際，按照“以支定收、收支平衡”總體原則，在不同時期對費率進(jìn)行了一些調(diào)整，如2008年受金融危機影響下浮了費率，西三局離退休人員移交時下調(diào)了移交企業(yè)的費率，2011年新工傷保險條例實施時上調(diào)了部分煤炭企業(yè)的費率，費率的適時調(diào)整，幫助解決了一些企業(yè)的實際問題。但因沒有建立起一種科學(xué)的費率機制和費率指標(biāo)體系，費率測算和調(diào)整時，一定程度存在不合理、不科學(xué)的地方，需要不斷完善并使之制度化。
三、建議和對策
(一)增加費率檔次，提高煤炭等高風(fēng)險行業(yè)的費率國家和自治區(qū)應(yīng)進(jìn)一步完善工傷保險費率政策，增加費率浮動檔次，提高煤炭等高風(fēng)險行業(yè)基準(zhǔn)費率。目前只有4個浮動費率檔次，費率差距較小，應(yīng)適當(dāng)增加費率浮動空間，尤其是適當(dāng)增加高風(fēng)險行業(yè)的浮動空間，有效發(fā)揮浮動費率對用人單位的制約和激勵作用。德國平均費率為1．7%，澳大利亞為2．3%，加拿大為2．5%，我國平均費率僅為1%，相比較我國費率偏低，同時歐美等國煤礦、建筑等高風(fēng)險行業(yè)的費率達(dá)到8%左右，而我國最高不超過3%。建議包括煤炭行業(yè)在內(nèi)的高風(fēng)險行業(yè)基準(zhǔn)費率提高到3．5%，在確定基礎(chǔ)費率的基礎(chǔ)，上浮3檔，分別為120%、150%、180%，下浮3檔，分別為90%、60%、30%。這樣劃分后，費率區(qū)間從1．05%到6．3%。
(二)建立科學(xué)合理的煤炭行業(yè)工傷保險費率浮動機制費率浮動機制按照“以支定收、收支平衡”的原則，首先要合理確定科學(xué)完整的費率指標(biāo)體系。這些指標(biāo)應(yīng)包括;①連續(xù)三個年度使用工傷保險基金情況;②煤炭企業(yè)的開采方式;③煤層開采的自然環(huán)境和條件;④近年來煤炭企業(yè)的傷亡事故發(fā)生率;⑤職業(yè)危害程度;⑥煤炭企業(yè)工傷人員的管理水平，特別是就醫(yī)管理水平;⑦煤炭企業(yè)工傷預(yù)防工作的開支程度;⑧企業(yè)所在地醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展?fàn)顩r。其次，使用信息化手段，建立科學(xué)合理的費率指標(biāo)體系和數(shù)據(jù)模型，每一個指標(biāo)賦予一個權(quán)數(shù)，一到二年計算一次費率，用科學(xué)合理的制度來確定參保企業(yè)應(yīng)執(zhí)行的費率。
文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
文章編號：1006-0278（2015）05-102-01
一、我國工傷保險法律制度概述
工傷保險，是指勞動者在生產(chǎn)經(jīng)營過程中，或者由于工作原因而受到的的意外傷害，職業(yè)病等，以及由于上述情形而給企業(yè)職工帶來的重大損失，企業(yè)職工本人以及近親屬從國家或社會有關(guān)部門所獲得的傷殘醫(yī)療服務(wù)，康復(fù)服務(wù)，傷殘賠付撫恤等方而的待遇。我國在九十年代進(jìn)行了工傷保險改革試點，并在2003年4月制定了《工傷保險條例》，2004年1月1日正式實施，之后進(jìn)行過數(shù)次修改完善，當(dāng)前實施的是經(jīng)2010年12月修訂后的制度。
二、煤炭行業(yè)工傷保險法律制度存在問題的探究
（一）工傷預(yù)防與工傷康復(fù)制度不完善
1.工傷預(yù)防不夠，沒有形成一個有效的工傷事故和職業(yè)病的預(yù)防機制。其一是在工傷保險基金中工傷預(yù)防基金投入不足，將基金絕大部分投入到工傷賠償之中，形成了重賠償輕預(yù)防的局而。其二是眾多的煤炭企業(yè)為了降低運營成本，從而在犧牲企業(yè)職工的生命健康的情況下進(jìn)行運營。這一情況產(chǎn)生工傷事故發(fā)生率高，患有職業(yè)病的職工數(shù)量大，工傷保險經(jīng)費不足這一惡性循環(huán)。
2.沒有專門設(shè)立用于工傷治療和工傷康復(fù)的部門，企業(yè)職工一旦發(fā)生了工傷事故，只能到普通的醫(yī)院救治，由于缺乏專業(yè)性的手術(shù)，因此在工傷康復(fù)上而臨諸多困難，這就引起受傷職工生活以及重返社會的重重困難，難以實現(xiàn)工傷保險的目的。
（二）工傷認(rèn)定及鑒定環(huán)節(jié)復(fù)雜，持續(xù)時間長
1.關(guān)于時效的問題：根據(jù)《工傷保險條例》的規(guī)定，發(fā)生工傷后需要進(jìn)行工傷認(rèn)定的申請，通過正當(dāng)程序才能享受工傷保險待遇。然而許多企業(yè)沒有及時進(jìn)行申請，職工自己也沒有進(jìn)行申請，待受理時效過后才四處上訪，費時費力。
2.用工合同不齊備：享受工傷保險待遇的一個前提條件就是職工同用人單位存在著用工關(guān)系，而在現(xiàn)實當(dāng)中，往往是以書面上的勞動合同為準(zhǔn)。因此有些中下煤炭企業(yè)為逃避責(zé)任，不按法律規(guī)定甚至不簽訂勞動合同。一旦發(fā)生工傷事故或者職業(yè)病就很難通過法律途徑來追究用人單位責(zé)任，維護(hù)勞動者的合法權(quán)益。
3.維權(quán)耗時過長：上述工傷認(rèn)定及勞動能力鑒定的程序是最理想的程序，在現(xiàn)實中往往并非那么簡單，根據(jù)有關(guān)部門的統(tǒng)計，走完所有程序大概需要3年9個月的時間，最長時間可長達(dá)6年7個月之久。因此，如果存在用人單位惡意使用程序，那么職工維權(quán)的難度可想而知。
三、解決煤炭行業(yè)工傷保險法律制度問題的建議與對策
（一）完善“工傷預(yù)防工傷補償工傷康復(fù)’三位一體的工傷保險體系
1.加強工傷預(yù)防工作，盡可能的減少工傷事故和職業(yè)病。第一，在工傷保險基金當(dāng)中抽取一部分資金專門用于工傷預(yù)防的經(jīng)費，成立工傷預(yù)防基金，用于工傷預(yù)防的建設(shè)，以降低工傷事故和職業(yè)病的發(fā)生率，從而形成一種良性的循環(huán)。第二，可以建立相關(guān)的獎勵機制，將用于工傷預(yù)防的專項資金設(shè)立一個獎勵基金，用于對在安全生產(chǎn)和工傷預(yù)防上有貢獻(xiàn)的單位和集體進(jìn)行獎勵。
2.加強工傷康復(fù)制度與機構(gòu)的建設(shè)，解決工傷職工的再就業(yè)問題。在工傷多發(fā)地區(qū)建立工傷康復(fù)培訓(xùn)基地，進(jìn)行試點研究。通過對典型案例的研究，來推廣和實施適合全國的的工傷康復(fù)制度和機構(gòu)。同時，加強傷殘再就業(yè)的培訓(xùn)。工傷保險管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)采用靈活多樣的方式開展受傷職工的技能培訓(xùn)，一方而鼓勵傷殘職工通過康復(fù)培訓(xùn)來自謀職業(yè)，另一方而鼓勵用人單位積極吸納傷殘人員并安排適合他們的工作。
（二）解決工傷認(rèn)定及鑒定環(huán)節(jié)復(fù)雜，持續(xù)時間長等較為突出問題的思路
1.進(jìn)一步完善“無過錯責(zé)任”原則在工傷保險的運用，所謂“無過錯責(zé)任”是指雇員在工作中受到傷害，無論雇主有沒有過錯，均對雇員所受傷害承擔(dān)責(zé)任。在煤炭等行業(yè)中，雇主為了推脫責(zé)任，對于各類工傷事故編造各種事實和原因，減輕或者完全不承擔(dān)責(zé)任。并且由于雇主和雇員在地位上的差異，因此賠償難度非常大。只有進(jìn)一步的完善“無過錯責(zé)任”原則，加重企業(yè)的責(zé)任才能夠減少企業(yè)員工受到工傷傷害時得不到合理待遇的困境。
關(guān)鍵詞：壽險市場；發(fā)展前景
中圖分類號：F840.31 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）015-000-01
前言
自2008年美國次級房貸危機爆發(fā)以來，全球都被卷入到這場史無前例的危機之中，直至今日，后續(xù)危機效應(yīng)仍在繼續(xù)蔓延，并滲透到其他行業(yè)領(lǐng)域（比如金融、證券、房地產(chǎn)、保險等等），從而影響了全球經(jīng)濟的發(fā)展。在上述宏觀因素的沖擊下，我國壽險行業(yè)在2009年與2010年仍然保持較高的增長率，但到2011年則出現(xiàn)增長速度放緩，甚至回落。對此，保險業(yè)產(chǎn)生了兩種不同的爭議，即“拐點論”與“支點論”。前者認(rèn)為：隨著經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型與勞動力成本的提高，外部環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了根本性的轉(zhuǎn)變，壽險業(yè)可能進(jìn)入到低速增長的發(fā)展階段；后者則認(rèn)為：目前壽險業(yè)的增長速度放緩只是短暫性的，我國長期的經(jīng)濟發(fā)展方向并沒有偏失，因而成為提高壽險業(yè)不斷高速增長的重要因素。但在筆者看來，“拐點論”與“支點論”都有其合理的理論依據(jù)，關(guān)鍵在于需要全方位地認(rèn)識到整個壽險行業(yè)的發(fā)展動態(tài)，這也是本論文研究的重點。
一、我國壽險市場發(fā)展的現(xiàn)狀
（一）目前壽險市場初具規(guī)模
在中國，保險業(yè)已成為二十一世紀(jì)的新興朝陽企業(yè)。從20世紀(jì)80年代初以來，我國政府恢復(fù)了商業(yè)保險，整個行業(yè)的業(yè)務(wù)收入逐年遞增，其發(fā)展形勢喜人，進(jìn)而形成一定的市場規(guī)模。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，從1980年到2000年，我國的保險業(yè)的收入年均增長率達(dá)百分之三十二；二十一世紀(jì)以來，我國的保險業(yè)依然保持持續(xù)增長的勁頭，迅速擴大其發(fā)展規(guī)模，保費也在不斷地增長。
（二）目前壽險結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)合理化
從國內(nèi)外的保險行業(yè)發(fā)展動態(tài)來看，壽險業(yè)通常處于主導(dǎo)性地位，其發(fā)展速度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他類型的保險，其保費收入也高于非壽險。以往，因為企業(yè)員工的生老病死統(tǒng)一由國家或企業(yè)包攬，所以壽險業(yè)自然會受到國家體制與人們保險意識的限制，其市場占有額往往會低于產(chǎn)險。然而，隨著我國保障體制的不斷改革與人們保障需求的提高，我國壽險保費收入占整個保險行業(yè)的比例大幅度地上升，在保險史上第一次出現(xiàn)了壽險比重大于財險的現(xiàn)象，促成了與世界保險發(fā)展相類似的格局，壽險結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)合理化。
（三）壽險實力明顯提高
二十世紀(jì)九十年代初期，我國僅僅只有為數(shù)不多的幾家保險公司（比如中保、太保、平保等等），但隨后一些股份制的保險公司加盟（比如華泰、新華、泰康等等）和眾多區(qū)域性的壽險公司的成立，使得我國的保險機構(gòu)數(shù)量迅速增加。根據(jù)2009年的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，我國人壽公司共計五十八家，財險公司共計五十家，進(jìn)而形成了多種保險類型的經(jīng)營格局。現(xiàn)階段，大多數(shù)保險公司改造股份制，變?yōu)榛旌纤兄啤３酥猓瑥氖卤ｋU行業(yè)的人員數(shù)量與日俱增，保費收入也逐漸擴大，保險實力進(jìn)一步提高。
（四）壽險功能迅速增強
保險準(zhǔn)備金和賠付金的不斷增長，不僅有效地增強保險機構(gòu)的抗風(fēng)險能力，而且更為重要的是保障城鎮(zhèn)居民的生活質(zhì)量，支持企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營與管理，從而體現(xiàn)出保險強大的社會功能。
二、我國壽險市場發(fā)展的前景
雖然我國保險業(yè)自改革開放以來都處于快速發(fā)展的狀態(tài)，但是與其他國家或地區(qū)相比，國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展和人們生活水平都相對落后，進(jìn)而我國保險行業(yè)的發(fā)展滯后，總體上處于起步階段。保險市場需要社會經(jīng)濟作為條件支撐，影響我國保險業(yè)發(fā)展的主要因素如下：
（一）人口因素
根據(jù)2011年人口普查顯示：大陸總?cè)丝诠灿?3.47億，占世界總?cè)丝诘奈宸种弧Ａ硗猓S著人民生活水平的提高與醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展，我國人口結(jié)構(gòu)逐漸步入老齡化。上述的背景給保險行業(yè)帶來了有利的發(fā)展契機，擴大了保險市場的規(guī)模。另外截止2000年末，在職員人員與退休人員數(shù)量之比為4.1：1，1985年退休養(yǎng)老金占工資比例的百分之十，2000年則達(dá)到百分之十五。因為社會保險只能維持人們的基本生活，而其余部分就需要商業(yè)保險的支持，包括在內(nèi)的壽險。
（二）人們的收入水平
二十世紀(jì)九十年代以來，我國城鎮(zhèn)居民的存款一直呈現(xiàn)上升的趨勢，截止2010年底，其儲蓄存款總額突破三十萬億元，其中百分之二十五為定期存款，這也在無形之中成為壽險市場的資源。以此同時，人們的儲蓄方式逐漸發(fā)生變化，由之前的現(xiàn)金儲蓄轉(zhuǎn)為購買理財產(chǎn)品，這也是推動保險行業(yè)發(fā)展的主要動力與源泉。總而言之，人們的收入水平是壽險市場發(fā)展的經(jīng)濟基礎(chǔ)。
（三）社會經(jīng)濟不斷地發(fā)展
就我國國民經(jīng)濟發(fā)展的走勢來看，隨著市場經(jīng)濟制度的不斷完善與創(chuàng)新，國民經(jīng)濟發(fā)展保持平穩(wěn)的態(tài)勢。據(jù)實證分析顯示，我國保險行業(yè)與社會經(jīng)濟發(fā)展之間存在一種穩(wěn)定的關(guān)系，并且保險需求目標(biāo)值通常控制在1.015到1.058的范圍內(nèi)。這也就意味著壽險市場存在巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>
三、大力開發(fā)我國壽險市場的對策
（一）構(gòu)建合理的壽險監(jiān)察體制
構(gòu)建合理的保險監(jiān)察體制是開發(fā)保險市場的制度保障。具體而言，首先，建立相對獨立的監(jiān)管機構(gòu)，實施督查管理，以保證保險監(jiān)察的力度；其次，構(gòu)建保險公司評估體系，定期評估從事保險人員的工作與計劃，進(jìn)而讓消費者在購買產(chǎn)品時作出理性的選擇，維護(hù)他們的權(quán)益；最后，加強自律，促進(jìn)保險業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展。
（二）加強壽險風(fēng)險防范
目前，國內(nèi)保險行業(yè)仍然存在很多不足之處。作為一種相對弱質(zhì)的產(chǎn)業(yè)，保險業(yè)應(yīng)要加強自身的風(fēng)險防范，具體要達(dá)到如下幾點要求：其一，要建立健全保險行業(yè)的各項制度，尤其是審計制度、賠付制度、會計等；其二，制度等構(gòu)建風(fēng)險管理體制，加強國內(nèi)保險行業(yè)風(fēng)險防范與管控能力，確保償付能力。其三，落實各項制度，對違紀(jì)行為作出嚴(yán)肅的處理，不留后患，以維護(hù)其權(quán)威性。
四、結(jié)束語
綜上所述，我國的壽險市場存在著巨大的潛力，隨著壽險的持續(xù)發(fā)展，壽險市場的規(guī)模不斷地擴大，城鄉(xiāng)居民的壽險意識逐步提高，因而人們對壽險的需求也越來越高。因此，只有充分意識到壽險市場的發(fā)展前景，才能在市場競爭中保持領(lǐng)先的地位。
參考文獻(xiàn)：
[1]張彪，萬里龍.個人壽險市場營銷存在問題與對策研究[J].中外企業(yè)家.2014（34）
論文摘要：一個完整的保險市場由保險人、被保險人、保險中介(人、經(jīng)紀(jì)人、公估人)三部分構(gòu)成。 現(xiàn)代 保險業(yè)越來越離不開保險中介，而中介組織中保險人是其最主要的組成部分，保險人的不誠信行為逐漸成為人們關(guān)注的焦點。文章從這一角度出發(fā)，探討在保險業(yè)的 發(fā)展 中不容忽視的誠信問題。
保險人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或個人。保險人是連接保險人與被保險人的橋梁，常見的保險人包括專業(yè)人、兼業(yè)人、個人人。自1992年美國友邦保險進(jìn)入
(二)改革傭金制度，減少道德風(fēng)險
對現(xiàn)有的保險人傭金制度進(jìn)行改革，嚴(yán)格各類保險人的傭金制度。適當(dāng)降低首期傭金支付率，提高續(xù)保期傭金比率，促使人提高后續(xù)服務(wù)，增加投保人滿意度。對從事保險業(yè)務(wù)的新手和長期從事業(yè)務(wù)的保險營銷人員，提取不同比例的傭金。也可以考慮從傭金中提取部分作為每月固定的收入，或作為底薪以保持人隊伍的穩(wěn)定性，促使保險營銷人員向職業(yè)化方向 發(fā)展 。此外，保險人大部分都是原失業(yè)或未就業(yè)人員，屬于社會的弱勢群體，國家應(yīng)從稅收制度上給予扶持。國內(nèi)一些省份的地方保監(jiān)局根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H情況分步驟地適當(dāng)上調(diào)營業(yè)稅的起征點，在很大程度上解決了保險人稅負(fù)過重的問題，有利于促進(jìn)保險市場的持續(xù)健康發(fā)展。同時，保險人有必要根據(jù)觀測到的營銷業(yè)績變量，設(shè)計一個激勵合同對人進(jìn)行獎懲，以促使人選擇有利于保險人的“誠信”行為。
(三)提高人的整體素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平
適當(dāng)提高保險人準(zhǔn)入門檻，運用各種綜合的評價指標(biāo)考核、選聘人，把好營銷員的“入門關(guān)”與“質(zhì)量關(guān)”。目前的人資格 考試 過于簡單化，只注重人資格考試的成績，忽視對營銷人員 教育 程度、實際經(jīng)驗和職業(yè)道德等多方面的素質(zhì)要求。因此，應(yīng)該改革現(xiàn)有的資格考試制度，開展系列化的保險營銷執(zhí)業(yè)資格考試。首先有一個基本的資格考試，獲得資格的人可以銷售最基本的保險產(chǎn)品。然后，針對不同的險種、不同階段的營銷人員，有不同的培訓(xùn)、考試，從業(yè)人員可結(jié)合自身的特點由低級到高級發(fā)展自己的職業(yè)生涯。此外，保險人培訓(xùn)和繼續(xù)教育作用也不容忽視，加強師資力量建設(shè)，探索建設(shè)人繼續(xù)教育 網(wǎng)絡(luò) ，并將繼續(xù)教育試點逐步推廣；同時，建立保險人退出機制，對于未達(dá)到培訓(xùn)目標(biāo)，且工作態(tài)度惡劣的人，取消與之簽訂的合同，另聘優(yōu)秀人。
(四)完善對保險人員的制約體系
對人等級評定制度建設(shè)，監(jiān)管部門應(yīng)利用 現(xiàn)代 信息化技術(shù)，盡快建立人的信息和查詢系統(tǒng)。同時，行業(yè)自律組織也要發(fā)揮相應(yīng)的作用，行業(yè)內(nèi)部要通過自律組織加強協(xié)作力度，充分實現(xiàn)信息共享，完善行業(yè)，對違規(guī)違紀(jì)人員公示，改善保險業(yè)展業(yè)過程中的信息不對稱，而且嚴(yán)重的還要將其驅(qū)逐出保險業(yè)，并追究相應(yīng)的 法律 責(zé)任。此外，需要建立行業(yè)統(tǒng)一的信用評級標(biāo)準(zhǔn)，對優(yōu)秀的人進(jìn)行宣傳和表揚，從正面引導(dǎo)人樹立誠信意識、規(guī)范行業(yè)行為。
