時間：2023-03-21 17:12:41
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關鍵詞：金融保險；實訓基地；培養模式
金融保險專業旨在培養能適應社會主義市場經濟發展需要，德、智、體、美全面發展，具有現代金融、保險、理財、證券等方面知識；能夠綜合運用各種金融工具，解決金融實務問題，并能夠從事銀行信貸管理、公司和個人理財、證券投資、銀行風險管理、保險業務等工作；能夠在保險公司、金融機構、企事業單位等從事金融、保險、財務管理的專門人才。在具體人才培養實施方案中，結合職業技術院校學生層次特點，本專業注重培養學生扎實的保險理論基礎和實務應用能力、金融基本理論和交易技巧，并注重培養學生較強的社會適應能力、技能操作與應用能力。要求畢業生考取英語、計算機、保險人等相關資格證書；掌握保險知識現代金融知識和金融業務操作技能,具備風險意識；具有敬業精神和行業所需的綜合素質；了解國家有關經濟、保險、金融方面的政策法規；具有良好的職業道德操守和人文素養，能熟練處理業務。鑒于此，筆者認為應針對我校實際情況，進一步調整、完善金融保險專業的理論與實踐教學體系。
一、金融保險專業建設概況
金融保險專業自開設以來，學校對該專業建設與改革傾注了大量人力、物力和財力，使該專業的辦學條件得到良好發展，專業優勢明顯，特別是在基礎管理、師資隊伍、教學設施、等方面形成了一定優勢。
(一)形成較為系統的課程建設體系，并取得一批成果
我系金融保險專業教學堅持“適應發展、積極探索、適時改革、不斷進取”的原則，大力推進教學方法改革、教學課程改革，加強課程建設的整體性和綜合性，突出實際效果。主要措施有：在教學研究上狠抓基礎環節，積極開展教研活動，堅持每周都搞，每個人都搞，并形成階段性經驗積極進行推廣。重視理論教學中的實踐能力培養，堅持以課程建設為突破口，聘請校外專家參與教學改革與課程建設革新方案，把課程建設的與時具進性作為教學改革的重點。目前在金融保險專業中，遴選7門課程作為重點課程，即《貨幣銀行學》、《國際金融》、《社會保險》、《人壽保險》、《商業銀行經營管理》、《證券投資學》、《保險概論》。經過幾年的努力，金融保險專業在教學大綱、多媒體課件、簡易網絡課程、試題庫、習題集建設方面取得了扎實有效的進展，同時在每學期的學生評教活動中，保險、證券、經濟法、金融方面的專職教師都得到學生高度認可與好評。
(二)加強師資隊伍建設，優化師資結構，實現了師資力量提升
近兩年通過對外引進，補充了師資新力量，這些年輕老師通過努力，在教學一線取得了矚目的成績。此外，在已有師資基礎上深挖現有潛力，采取靈活的方式對教師實施能力提升和結構優化，建立與校外專家的定期討論和研討制度，不斷完善教學中的技能與技巧。鼓勵中青年教師進修深造，目前金融保險專業的專職教師中已有5名教師考上了研究生或研究生已畢業，大大提高了師資隊伍的整體專業素質和學歷水平。
(三)注重學生能力培養，專業教學成果豐碩
幾年以來我系金融保險專業教學質量穩步提高，這一成果得益于長期不懈地重視教學工作和學生能力培養。在日常教學中，每一位老師注重學生實際技能的培養，采用案例教學、技能培訓教學、實踐觀摩教學、多媒體教學等方法措施，積極培養和調動學生學習的熱情與主動性；重視基礎知識和基本技能，鼓勵并支持學生在課余時間參與和專業相關的社會實踐。不同學科或同一學科的老師在同一學期、不同學期間相互聽課，取長補短，以提高彼此的教學水平與技巧。通過這些努力和付出，培養的學生取得了令人滿意的效果。04級金融保險專業畢業生55人，考取保險人資格證書的比率為98.1%，就業率達到100%。05級金融保險專業學生考取保險人資格證書的比率為100%，06級保險人資格考試一次通過率達到93.8%。此外，部分學生參與全國股票大賽，取得二等獎。本專業還制定了切合實際的科研規劃，鼓勵教師“以教學帶科研，以科研促教學”，近年來，共取得省市級科研成果3項，發表學術論文13篇，其中核心論文7篇。獲院級獎勵證書15件，市級獎勵證書3件。
(四)建立了實習實訓基地，形成了能力和素質并重的人才培養模式
經過努力，金融保險專業與大唐聯合保險公司建立了長期合作關系，這為學生參與實踐提供了良好的實習機會。每一屆學生都可以根據開設專業的具體進展情況，分不同階段在實訓基地進行實習，具體內容由實訓基地人員進行統一安排。實踐活動結束后，學生針對實習中出現的問題和不足進行總結，以便于在隨后的學習中彌補不足。在三年培養中，注重扎實的基礎理論知識和良好的綜合素質，包括創新能力、綜合能力、實踐能力、創業能力和合作能力，并將這一理念貫穿于學生實訓實踐中，與實訓基地人員共同打造學生成長的平臺。
二、專業建設中存在的問題
金融保險專業建設在取得一系列成績的同時，還存在一些不足，主要表現在以下幾方面：
(一)在教學改革方面的欠缺
受制于實訓基地的支持不足（實訓基地太少）以及教師觀念、社會觀念等方面的因素，目前產學結合的人才培養模式難以真正推行和取得實質性的突破，教育教學改革完善的同時沒有取得重大進展，難以形成有別于其他同類職業教育的鮮明特色。
(二)缺乏有效的校企合作機制
高職教育是面向生產、管理、經營、服務第一線培養技術應用型人才的教育，是以就業為導向的教育。這就決定了高職教育必須走產學結合之路，專業建設也必須強化校企合作。然而到目前為止，我們專業尚未真正形成校企互贏的合作機制。雖然建立了實習基地，但也存在很大的局限性，如很多同學反映實習時間太短，無法掌握更多的業務流程。
(三)對科研的不重視導致科研力量薄弱
由于職業技術院校的教師在評職稱中對是否承擔或參與過科研項目并沒有明確的要求，導致很多老師不重視科研項目，只重視發表學術論文，同時限于學校層次與激勵不足問題，致使專門研究、專題研究比較少，老師們缺少內在動力，科研隊伍難以發展壯大。(論-文-網LunWenNet-Com)
三、對策建議
針對上述基本狀況與問題，為了進一步加快金融保險專業的發展，使之更適應社會對該專業的需求，筆者建議重點從以下幾方面完善教學體系。
(一)完善知識、能力和素質并重的人才培養模式
依據專業特點以及社會對金融保險人才的規格要求，在突出基本能力、崗位能力、應變能力等各種能力培養的同時，加強基礎理論教學和應用。如：充分利用社會資源，建立多處校外實訓實習基地，并拓寬實習實訓領域和增加時間，讓學生接受系統理論知識后，能夠有充足的機會得到鍛煉，而不僅僅單純追求一種形式。在目前已有模式上探索新的有效方案，突出實踐部分，注重實用性，與實踐單位形成有效的溝通機制，依據需要隨時調整培養方法和培養措施，使之具有針對性，讓學生做到學有所用，學有所長。
(二)改革課程體系及其內容，優化課程結構
針對職業崗位特點實施教學計劃，注重課程開發與教材建設的實用性和時效性，構建以綜合素質為基礎，以能力培養為重點，適應經濟建設、社會進步、個性發展需要的具有職業教育特色的課程體系。根據學生不同年級的不同需要，制定多個人才培養方案和就業導向的人才培養辦法。重點從基本素質、專業技能、專題講座三方面將理論和實踐結合起來。在老師講授中，理論以“必需，夠用”為度，將一些不需用的課程內容加以削減；同時向學生傳授道德、禮儀、安全、健康、法律等基本素質和修養的有關內容，以此來培養學生綜合素質。針對我系職專層次的學生加強專業技能基本平臺建設，包括主干核心課程和專業實訓、實習等內容。在此基礎上，聘請校內外專家開展為加深或拓展專業方向為目標的專題講座，開拓學生視野。
(三)改革考試方法，建立創新的評價體系
從改革考試制度入手，繼續完善對學生學習效果檢驗的評價體系。我們可以嘗試如下做法：一是文化課抽查考核必須掌握的內容，專業課強化實踐考試；二是取消單純以考試成績為主的評價方式，改為考試與綜合測評、多元評價、多證考核相結合的評價方式；三是實行彈性學制，鼓勵學生參加社會實踐；或利用課余時間參與實踐，半工半讀；鼓勵學生選修其它專業課程，掌握多門技能，參加技能實踐。在新的評價體系中，應能夠充分調動各類型學生學習的積極性和主動性，使他們能根據自己個性特長，充分展露自己的才華。
(四)建設第二課堂，培養學生適應能力
通過開展第二課堂活動和各項資格培訓，培養學生創新能力和職業適應能力。將學生活動與核心課程、潛在課程的學習有機地結合起來，共同構成學校實施素質教育和職業教育的整體課程體系。發動骨干學生力量，組建多種形式的第二課堂，以傳幫帶形式培養學生自適應力和社會適應能力。
(五)充分發揮各方力量，擴充實習實訓平臺
積極發揮老師、學校和畢業生力量，通過多種途徑和渠道建立有效的實踐基地，如證券、金融基地，給學生提供多種技能的操作與應用平臺。采購支持相關技能訓練的應用軟件，建立校內實驗室和實訓平臺。
(六)重視科研，推行有效激勵機制
鼓勵老師在授課之余從事科研項目的研究，建立報酬機制，出臺評聘結合辦法，深入發掘和調動教師參與科研的積極性，獎勵優秀成果。
參考文獻：
[1]LagendijkA.CornfordJ.Regionalinstitutionsandknowledgetrackingnewformsofregionaldevelopmentpolicy[J].Geoforum,2000.
[2]Leeuwis,municationforInnovationinAgricultureandRuralResourceManagement.BuildingontheTraditionalofAgriculturalExtensionOxford:BlackwellScience.2003
摘要：針對目前我院金融保險專業建設的現狀，結合金融保險專業人才培養特點和要求，分析了我系該專業建設取得的成就與存在問題，認為問題主要集中表現為：教學改革方面存在欠缺，缺乏有效的校企合作機制，對科研的不重視導致科研力量薄弱。針對問題提出要重點從構建人才培養模式，改革課程體系及其內容，改革考試方法，建設第二課堂等方面完善新的專業體系建設。
關鍵詞：金融保險；實訓基地；培養模式
金融保險專業旨在培養能適應社會主義市場經濟發展需要，德、智、體、美全面發展，具有現代金融、保險、理財、證券等方面知識；能夠綜合運用各種金融工具，解決金融實務問題，并能夠從事銀行信貸管理、公司和個人理財、證券投資、銀行風險管理、保險業務等工作；能夠在保險公司、金融機構、企事業單位等從事金融、保險、財務管理的專門人才。在具體人才培養實施方案中，結合職業技術院校學生層次特點，本專業注重培養學生扎實的保險理論基礎和實務應用能力、金融基本理論和交易技巧，并注重培養學生較強的社會適應能力、技能操作與應用能力。要求畢業生考取英語、計算機、保險人等相關資格證書；掌握保險知識現代金融知識和金融業務操作技能,具備風險意識；具有敬業精神和行業所需的綜合素質；了解國家有關經濟、保險、金融方面的政策法規；具有良好的職業道德操守和人文素養，能熟練處理業務。鑒于此，筆者認為應針對我校實際情況，進一步調整、完善金融保險專業的理論與實踐教學體系。
一、金融保險專業建設概況
金融保險專業自開設以來，學校對該專業建設與改革傾注了大量人力、物力和財力，使該專業的辦學條件得到良好發展，專業優勢明顯，特別是在基礎管理、師資隊伍、教學設施、等方面形成了一定優勢。
(一)形成較為系統的課程建設體系，并取得一批成果
我系金融保險專業教學堅持“適應發展、積極探索、適時改革、不斷進取”的原則，大力推進教學方法改革、教學課程改革，加強課程建設的整體性和綜合性，突出實際效果。主要措施有：在教學研究上狠抓基礎環節，積極開展教研活動，堅持每周都搞，每個人都搞，并形成階段性經驗積極進行推廣。重視理論教學中的實踐能力培養，堅持以課程建設為突破口，聘請校外專家參與教學改革與課程建設革新方案，把課程建設的與時具進性作為教學改革的重點。目前在金融保險專業中，遴選7門課程作為重點課程，即《貨幣銀行學》、《國際金融》、《社會保險》、《人壽保險》、《商業銀行經營管理》、《證券投資學》、《保險概論》。經過幾年的努力，金融保險專業在教學大綱、多媒體課件、簡易網絡課程、試題庫、習題集建設方面取得了扎實有效的進展，同時在每學期的學生評教活動中，保險、證券、經濟法、金融方面的專職教師都得到學生高度認可與好評。
(二)加強師資隊伍建設，優化師資結構，實現了師資力量提升
近兩年通過對外引進，補充了師資新力量，這些年輕老師通過努力，在教學一線取得了矚目的成績。此外，在已有師資基礎上深挖現有潛力，采取靈活的方式對教師實施能力提升和結構優化，建立與校外專家的定期討論和研討制度，不斷完善教學中的技能與技巧。鼓勵中青年教師進修深造，目前金融保險專業的專職教師中已有5名教師考上了研究生或研究生已畢業，大大提高了師資隊伍的整體專業素質和學歷水平。
(三)注重學生能力培養，專業教學成果豐碩
幾年以來我系金融保險專業教學質量穩步提高，這一成果得益于長期不懈地重視教學工作和學生能力培養。在日常教學中，每一位老師注重學生實際技能的培養，采用案例教學、技能培訓教學、實踐觀摩教學、多媒體教學等方法措施，積極培養和調動學生學習的熱情與主動性；重視基礎知識和基本技能，鼓勵并支持學生在課余時間參與和專業相關的社會實踐。不同學科或同一學科的老師在同一學期、不同學期間相互聽課，取長補短，以提高彼此的教學水平與技巧。通過這些努力和付出，培養的學生取得了令人滿意的效果。04級金融保險專業畢業生55人，考取保險人資格證書的比率為98.1%，就業率達到100%。05級金融保險專業學生考取保險人資格證書的比率為100%，06級保險人資格考試一次通過率達到93.8%。此外，部分學生參與全國股票大賽，取得二等獎。本專業還制定了切合實際的科研規劃，鼓勵教師“以教學帶科研，以科研促教學”，近年來，共取得省市級科研成果3項，發表學術論文13篇，其中核心論文7篇。獲院級獎勵證書15件，市級獎勵證書3件。
(四)建立了實習實訓基地，形成了能力和素質并重的人才培養模式
經過努力，金融保險專業與大唐聯合保險公司建立了長期合作關系，這為學生參與實踐提供了良好的實習機會。每一屆學生都可以根據開設專業的具體進展情況，分不同階段在實訓基地進行實習，具體內容由實訓基地人員進行統一安排。實踐活動結束后，學生針對實習中出現的問題和不足進行總結，以便于在隨后的學習中彌補不足。在三年培養中，注重扎實的基礎理論知識和良好的綜合素質，包括創新能力、綜合能力、實踐能力、創業能力和合作能力，并將這一理念貫穿于學生實訓實踐中，與實訓基地人員共同打造學生成長的平臺。
二、專業建設中存在的問題
金融保險專業建設在取得一系列成績的同時，還存在一些不足，主要表現在以下幾方面：
(一)在教學改革方面的欠缺
受制于實訓基地的支持不足（實訓基地太少）以及教師觀念、社會觀念等方面的因素，目前產學結合的人才培養模式難以真正推行和取得實質性的突破，教育教學改革完善的同時沒有取得重大進展，難以形成有別于其他同類職業教育的鮮明特色。
(二)缺乏有效的校企合作機制
高職教育是面向生產、管理、經營、服務第一線培養技術應用型人才的教育，是以就業為導向的教育。這就決定了高職教育必須走產學結合之路，專業建設也必須強化校企合作。然而到目前為止，我們專業尚未真正形成校企互贏的合作機制。雖然建立了實習基地，但也存在很大的局限性，如很多同學反映實習時間太短，無法掌握更多的業務流程。
(三)對科研的不重視導致科研力量薄弱
由于職業技術院校的教師在評職稱中對是否承擔或參與過科研項目并沒有明確的要求，導致很多老師不重視科研項目，只重視發表學術論文，同時限于學校層次與激勵不足問題，致使專門研究、專題研究比較少，老師們缺少內在動力，科研隊伍難以發展壯大。
三、對策建議
針對上述基本狀況與問題，為了進一步加快金融保險專業的發展，使之更適應社會對該專業的需求，筆者建議重點從以下幾方面完善教學體系。
(一)完善知識、能力和素質并重的人才培養模式
依據專業特點以及社會對金融保險人才的規格要求，在突出基本能力、崗位能力、應變能力等各種能力培養的同時，加強基礎理論教學和應用。如：充分利用社會資源，建立多處校外實訓實習基地，并拓寬實習實訓領域和增加時間，讓學生接受系統理論知識后，能夠有充足的機會得到鍛煉，而不僅僅單純追求一種形式。在目前已有模式上探索新的有效方案，突出實踐部分，注重實用性，與實踐單位形成有效的溝通機制，依據需要隨時調整培養方法和培養措施，使之具有針對性，讓學生做到學有所用，學有所長。
(二)改革課程體系及其內容，優化課程結構
針對職業崗位特點實施教學計劃，注重課程開發與教材建設的實用性和時效性，構建以綜合素質為基礎，以能力培養為重點，適應經濟建設、社會進步、個性發展需要的具有職業教育特色的課程體系。根據學生不同年級的不同需要，制定多個人才培養方案和就業導向的人才培養辦法。重點從基本素質、專業技能、專題講座三方面將理論和實踐結合起來。在老師講授中，理論以“必需，夠用”為度，將一些不需用的課程內容加以削減；同時向學生傳授道德、禮儀、安全、健康、法律等基本素質和修養的有關內容，以此來培養學生綜合素質。針對我系職專層次的學生加強專業技能基本平臺建設，包括主干核心課程和專業實訓、實習等內容。在此基礎上，聘請校內外專家開展為加深或拓展專業方向為目標的專題講座，開拓學生視野。
(三)改革考試方法，建立創新的評價體系
從改革考試制度入手，繼續完善對學生學習效果檢驗的評價體系。我們可以嘗試如下做法：一是文化課抽查考核必須掌握的內容，專業課強化實踐考試；二是取消單純以考試成績為主的評價方式，改為考試與綜合測評、多元評價、多證考核相結合的評價方式；三是實行彈性學制，鼓勵學生參加社會實踐；或利用課余時間參與實踐，半工半讀；鼓勵學生選修其它專業課程，掌握多門技能，參加技能實踐。在新的評價體系中，應能夠充分調動各類型學生學習的積極性和主動性，使他們能根據自己個性特長，充分展露自己的才華。
(四)建設第二課堂，培養學生適應能力
通過開展第二課堂活動和各項資格培訓，培養學生創新能力和職業適應能力。將學生活動與核心課程、潛在課程的學習有機地結合起來，共同構成學校實施素質教育和職業教育的整體課程體系。發動骨干學生力量，組建多種形式的第二課堂，以傳幫帶形式培養學生自適應力和社會適應能力。
(五)充分發揮各方力量，擴充實習實訓平臺
積極發揮老師、學校和畢業生力量，通過多種途徑和渠道建立有效的實踐基地，如證券、金融基地，給學生提供多種技能的操作與應用平臺。采購支持相關技能訓練的應用軟件，建立校內實驗室和實訓平臺。
目前，高職金融保險教育重理論輕實踐、重知識傳授輕能力培養的現象普遍存在。教學中側重于理論知識的傳授，忽視對學生能力的培養。高職金融保險人才培養嚴重滯后于市場經濟發展的要求。主要表現在以下方面：人才培養目標模糊，課程設置單一，存在機械照搬本科院校課程的現象；對于學生專業的應用能力、業務操作能力培養不足；以傳統的課堂教學模式為主，教學缺乏感性要素，教材陳舊，教學方式呆板，無法充分吸引學生；缺乏實訓，實訓基地建設不足以滿足實踐的需求，教學實踐流于形式，畢業生實習對口率難以保證。
二、金融保險行業對學生的能力要求
隨著經濟的發展，在全球金融業并構與聯合的浪潮推動下，國際金融環境發生了深遠的變化，國內混業經營格局的出現，國內行業監管也隨之進行調整。加之2009年10月新《保險法》正式實施，對從業人員的素質提出了更高的要求。
（一）崗位定位。在金融保險業發展過程中，由于業務的擴充等引起管理系列、內勤系列、銀行系列人才需要的激增。行業相關崗位主要涉及保險公司的保險人崗位；保險經紀公司的保險經紀人；郵政、貨運、航空、汽車銷售等部門需求的保險兼業人才；社會保障機制下的社會保險人才等。從業的單位也不僅涉及保險公司，還有銀行、證券期貨公司、企事業單位和勞動民政部門等也都需要大量的金融保險人才。
（二）能力定位。金融保險業的大發展，銀行、證券及保險業務的相互聯系和滲透，對于相關人才的能力需求也提出了更高的要求，即保險與金融融合的多面手。筆者通過對學生就業實習單位的回訪，進行了金融保險專業人才的能力要求的調查，共發放調查問卷近百份，收回問卷88份，提煉出行業對金融保險人才要求的幾種能力：1、具備從事金融保險實務的專業工作能力。學生要熟練掌握保險知識，同時還要對銀行、證券、投資理財等知識有一定的把握，具備現代金融保險行業業務能力專長，如保險營銷、客戶管理、銀行存貸款業務處理、金融客戶服務，等等。2、具備良好的人際交往能力。主要包括良好的溝通合作能力和組織協調能力。金融保險工作就是要與人打交道，處理相關業務，對學生人際交往、溝通交流等綜合素質要求較高。3、具有自主學習和信息處理的能力。在金融保險工作實踐中，根據工作需要，要培養自主學習、終身學習的良好習慣；根據當今社會紛繁復雜的信息，利用互聯網和電子設備進行收集、分析、加工、處理，進而做到金融信息的形成、傳輸和。4、具備良好的職業道德。金融保險從業人員在各類金融活動過程中要有良好的金融業道德操守和誠信意識，愛崗敬業，具有高尚的道德品質。能自覺遵守黨和國家的各項方針政策、法律法規。
三、高職金融保險專業人才培養改革方向
為了金融全球化的發展對金融保險專業人才的需求，迫切需要我們積極進行高職金融保險教育改革，創新人才培養方案，改進教學內容和方法，注重學生在保險實務類課程方面的實操訓練，注重通用能力和職業能力的培養，努力培養符合企業、行業需要的，能夠勝任本職工作的高素質的金融保險專業畢業生。
（一）創新人才培養方案設計。金融保險專業人才培養要突出技能專、能力強、品德高的辦學目標，彰顯辦學特色，就要在人才培養方案上大下工夫。要經過充分的人才需求調研，在把握了“企業需要什么樣的畢業生”、“畢業生應具有哪些技能”的基礎之上，認真分析思考“如何設計體現和突出職業技能主線的教學環節”，對人才培養方案進行了科學的設計，“量身定做”專業人才。圍繞企業、行業對學生能力的需求，通過人才培養方案的設計，設置基礎素質模塊、專業素質模塊、考證模塊和個性化模塊等，將所需具備能力分置于人才培養方案的知識、能力和素質中。注重突出體現以職業技能培養為核心的理念，不僅在專業素質模塊中設置了專業實踐環節，開設保險實務相關實訓和專業實習，而且在理論教學部分也加大了實訓的內容，將實訓置于日常教學之中。通過個性化發展模塊，根據學生專長和喜好，將課程向保險、銀行、證券、理財投資等縱深方向延伸。
（二）改進教學方法和手段。好的人才培養方案要發揮作用，一定要輔助以豐富的教學方法、手段，吸引學生的注意力，達到好的教學效果。可以通過綜合運用講授教學法、分組討論法、案例引導法、角色扮演法、情境模擬法、現場演示法、實操演練法等教學方法，充分利用多媒體教學手段、圖書教學資源和網絡教學資源，如微課平臺、精品課程教學資源、各類考試的資源庫以及手機微信、QQ等途徑，向學生傳輸信息。以這些新鮮的媒介輔助教學，學生喜聞樂見，學習效果能夠得到較大改善。只要教師加以引導，側重于對重點知識的歸納、概括和解釋，學生就可以利用網絡等資源進行資料的收集、整理、研究和分析，掌握需要的理論知識，老師可以將更多的時間留給學生做各種練習、案例分析、研究報告、課后作業等，進而提高學生的學習效果以及自主學習的能力。
（三）加大實習實訓力度。充分利用校內實訓室，開展崗位技能訓練和綜合技能訓練，使學生熟悉各類業務軟件，完成單證操作實習、人專項實習等，創設真實的情景化教學模式，增強學生的實踐技能。在此基礎之上，大力開展校企合作，針對專業特點，開設由行業專家、講師主講的課程和講座，如晨會經營、團隊管理、金融保險業發展前沿等等，使學生感受到行業真實的氛圍。積極安排學生深入企業實習，通過認識實習、輪崗實習、專項任務實習、頂崗實習等，使學生與企業、崗位“零距離”，通過一階段的實習，可以有效地使學生將理論與實踐逐步整合起來，切實提高實踐能力。
區域經濟文化對于保險業發展影響很大：首先，經濟發達程度決定了人們對于保險產品的消費能力；其次，文化發展差異導致消費者對于保險消費觀念差異很大，從而導致各地保險市場發展差異很大；再次，由于經濟和文化的差異導致各保險公司對于需求也有很大差異；最后，由于經濟文化差異導致各區域保險公司的數量和質量差異也很大。綜合以上原因，一些高職院校為了提升畢業生的就業率，制定出的人才培養方案難以和地方經濟發展相適應，不能滿足地方經濟發展需要。
二、人才培養方案和保險企業實際需求脫節
受到多種原因影響，很多高職院校不能做到“開門辦學”，不能與金融保險企業和其他兄弟院校開展合作，且很多合作僅限于形式。因此，在確定人才培養方案時，很難根據金融保險企業的實際需求進行安排和設計，培養出來的人才也很難符合企業的實際需求，學生就業不能保障。
三、未來人才培養模式的創新設想
（一）突出職業能力和職業素質
1．在能力培養方面應包括基礎能力、職業能力兩個方面。通過從保險企業反饋的情況來看，在基礎能力方面應著重公文寫作和辦公自動化實際運用能力的培養，例如Excel軟件中數學函數的應用、Word軟件的排版、PowerPoint軟件中宣傳片的制作等。職業能力培養應主要突出銷售渠道開拓、保險業務管理和技巧、為客戶進行保險規劃等。2．職業素質方面的培養，應從以下幾方面進行：第一是職業道德方面的培養。可以把保險行業內的實際案例拿來給學生進行分析，通過案例讓學生清楚行業職業道德的要求。第二是溝通協調與團隊精神的培養。現在大多數新入職的大學生在工作中不善于溝通和協調，團隊精神差，工作中屢屢受挫，非常不利于學生職業生涯的成長，也不利于用人單位的人才規劃。第三是愛崗敬業精神與職業規劃能力的培養。具有愛崗敬業精神是學生就業后事業成功的重要一環，很多學生走向工作崗位后由于不能吃苦，缺乏愛崗敬業的精神，失去了很多晉升機會或頻繁跳槽換工作，沒有在一個單位的持續經驗積累，對自己的職業成長非常不利。在進行人才培養過程中，應開展職業規劃教育，使學生對自己的職業規劃有很清楚的認識，堅持在企業一線工作，積累工作經驗，努力實現自己的職業目標。第四，應加強學生創新意識的引導和培養。通過一些課程的開設來提升學生的創新意識，不斷提高創新能力，使學生在參加工作之后能夠依據行業和崗位特點不斷對工作進行創新，不斷改進管理方法和工作方式，為企業創造更大的效益。
（二）通過各類實習實踐提升學生的職業能力
在安排實習實踐教學環節方面，當前各高職學校一般做法都是“1.5+1+0.5”的人才培養方式，即前一年半的三個學期進行基礎能力培養，主要開設專業基礎課程，第四、五學期集中開設專業技能課程，并進行課程綜合實習實訓，第六學期進行企業頂崗實習。在實際運用中可以靈活地安排這種教學模式，可以依據院校本身的實際情況來安排實習實訓的時間，如將綜合實習實訓貫穿于教學過程中，把專業基礎課的開設壓縮到前兩個學期，第三、四學期集中開設專業技能課，并在第三學期和第四學期的后四周（連同暑假和寒假，每學期共計三個月）安排綜合實習實訓，第五學期前十周安排學生校內綜合實訓（主要是安排人身保險與財產保險的業務流程模擬訓練、證券與期貨投資模擬投資等），剩下的八周時間連同寒假和第六學期安排學生進行企業頂崗實習。這種“先教學—實踐—再教學—再實踐”雙循環互動教學方式可以使學生通過實習實訓發現專業學習中忽略而在實際中卻應用很多的專業知識，在再教學的過程中加強這方面的學習。
（三）加強和地方行業企業的聯系和合作
一、保險集團的金融控股優勢
目前，我國保險市場的外資保險機構，大多數采用了集團控股模式實現產、壽險分業經營和專業化管理。例如最早進入我國市場的美國國際集團AIG，其下設全資壽險子公司——友邦保險AIA，產險子公司——美亞保險AIU，在美國本土AIG還擁有多家投資子公司，負責整個集團保險資金的專業化管理。在我國保險市場開業的德國安聯集團、法國安盛集團、荷蘭ING等也都是典型的綜合金融服務集團。根據1999年2月國際三大金融監管部門——巴塞爾銀行監管委員會、國際證券聯合會和國際保險監督官協會IAIS聯合的《對金融控股公司的監管原則》，金融控股公司被定義為“在同一控制權下，所屬的受監管實體至少明顯地在從事兩種以上的銀行、證券和保險業務，同時每類業務的資本要求不同。”我們平時所說的集團控股，是指存在一個控股公司作為集團的母體，控股公司既可以是一個單純的投資機構，也可以是一項以金融業務為載體的經營機構，前者如金融控股公司，后者如銀行控股公司、保險控股公司等。從發展趨勢看，經營性控股公司正逐漸向投資性控股公司轉變。
當前我國對金融機構實行分業經營制度，是在市場經濟尚不成熟、市場體制和機制尚不完善的情況下，為保障金融體系安全的特殊需要而采用的。但就金融業自身而言，不僅銀行、保險、證券各業之間存在很強的關聯性和互補性，而且由于其經營對象是貨幣資產而非實物資產，因此相互轉換也十分便利。比如，貸款可以證券化，開放式基金與銀行存款十分相似，保險兼具儲蓄和投資功能等。因此，近年來，西方金融機構在降低成本、提高效率和提升國際競爭力的壓力下，為適應客戶多元化服務的需求，紛紛通過收購和兼并等方式組建新的金融集團，迅速擴張其資本，擴大經營領域、占領市場。全球金融業開始經歷由分業經營向集團經營的歷史轉變，但這決不是半個多世紀前金融服務業混業經營的簡單重復，而是在市場需求形態高級化、現代金融業經營管理手段有了巨大發展和進步的情況下，金融服務業走向更高級經營階段的標志。
作為保險集團，其金融控股的基本作用是形成同一集團在品牌、經營戰略、營銷網絡以及信息共享等方面的協同優勢，降低集團整體運營成本并從多元化的經營中獲取更多收益。保險集團的金融控股職能，不但有利于集中統一管理各項資金，實現投資專業化管理，取得投資規模效益，還有利于增強專業子公司的抗風險能力，提高規模競爭的優勢。通過保險集團控股的形式，既可以保持原有產、壽險及相關業務的相對獨立性，又能在集團不同金融業務之間形成良好的“防火墻”，從而有效控制風險；同時，集團控股的架構使各子公司具有獨立的法人地位，控股集團對子公司的責任、子公司相互之間的責任，僅限于出資額，而不是由控股集團統付盈虧，這既可以防止不同的業務風險相互傳遞，對內部交易起到遏制的作用，又防止了個別高風險子公司拖跨整個集團的情況發生。
如果說保險集團控股只是金融控股的一種模式，那么以保險為主載體的控股公司則要受到《保險法》和分業經營等規定的多種制約。與此形成鮮明對比的是，2001年10月被國務院正式批準成立的“中信控股”公司卻把中國信托投資公司所有的金融業務，包括兩大商業銀行（全資子公司“中信實業銀行”和持有55.29％股權的香港上市公司“中信嘉華銀行”）；證券（“中信證券”）；保險（“信誠人壽保險”，與英國保誠保險公司在廣州合資組建）；信托及期貨等都放在“中信控股”的框架下，經營范圍已突破分業經營的限制，形成全能化銀行、證券、保險聯合的金融集團模型。與此相類似的還有以“光大集團”持有55.49％股份的香港上市公司“光大控股”公司，其商業銀行業務主要通過“光大銀行”和“港基國際銀行”提供，“光大控股”分別擁有20％的股權；證券期貨業務則由“光大證券”和多家全資子公司提供，“光大控股”持有“光大證券”49％的股權并全資擁有“光大證券（香港）”、“光大財務投資”、“光大資產管理”、“光大融資”、“光大外匯”、“光大期貨”；其保險業務則由“英國標準人壽”（持有20％的股權）和全資子公司“光大保險公司”負責。同時，一批像“首創集團”、“海爾集團”、“中石油”、“中海油”等產業大鱷也通過一系列的并購重組，形成對一些金融機構的控股，并利用其在制造業、加工業等產品市場具備的龐大客戶群和營銷網絡，實現產業資本與金融資本的融合，即“產融結合”。以上這兩類金融控股公司不是金融機構，只能算作“準金融機構”，在目前分業監管的制度框架下，對此類機構的監管存在灰色地帶。
二、保險集團的層次發展戰略
我國已加入WTO，雖然在打破金融分業經營的限制上各方存在具體的疑慮，但金融服務一體化的趨勢不可避免。以工業集團為主導的混合型全能集團、一些非保險的金融控股公司，正以前所未有的方式涉足保險業，給本來競爭十分激烈的保險市場增添了多變性和復雜性。正如美國經濟學家克魯格曼的“三元悖論”中提到的：一個國家貨幣政策的獨立性、匯率的穩定性和資本的完全流動性，這三者不可兼得，只能“三中擇二”。那么，就保險集團控股這一組織架構而言，面對諸多變化的市場及政策環境，有所為而有所不為，合理地進行層次戰略發展，將達到出奇制勝的效果。
香港匯豐銀行HSBC曾把金融服務分為三個層面：第一層是大眾銀行，面向普通客戶；第二層是個人銀行面向金融資產100萬港幣以上的中端客戶；第三層是私人銀行，面向金融資產1000萬元港幣以上的高端客戶。通過市場的細分，為不同層面的客戶量身定做個性化的金融產品，實現多元化及“一站式”的服務，為企業創造新的利潤增長點。同樣，保險集團要發揮其金融控股的優勢，除繼續發展傳統業務外，還需大力拓展投資理財、資本運作等新的業務領域，不斷加強與銀行、證券業的合作，同時積極參與國際競爭和國際保險業的并購重組，向綜合性的國際金融集團邁進。
保險創新是保險業可持續發展的原動力，保險公司的核心競爭力體現在最基本的產品開發、保險服務與延伸服務、金融資源的整合以及與之相適應的制度和管理創新等方面。作為保險控股集團，如何最大限度地發揮集團的協同效應，提高綜合競爭力，可從以下層面予以考慮：
一是建立與創新機制相一致的現代企業制度，全面提升企業集團的經營管理水平。發揮專業子公司在保險技術上的優勢，不斷開發適應市場需求的高技術含量、高透明度和靈活性的新險種，實現傳統業務向非傳統業務創新的跨越。
二是充分利用網絡技術，加大電子商務的應用與創新，開展網上金融超市業務。依托集團與專業子公司人力資源、產品研發、信息技術和客戶服務部門等后援力量打造保險集團的專業品牌。
三是密切關注國家相關醫療、社保、教育、就業等制度的改革，加強與這些部門的合作，構筑多功能、全方位和高效率的保險服務平臺，擴大服務領域，增加保險服務產品的附加值。
四是堅持國際化的標準和市場化的原則，積極探索國際大型金融集團的成長策略、組織架構、運作模式，優化資源配置，實現公司在品牌形象、技術手段、產品價格、超值服務等方面的比較優勢，建立對外部市場的靈敏反應及應對能力機制。
1.銀行母公司實施了利益相關者關系管理，各方利益得到維護
在銀行母公司金融控股集團模式下，銀行母公司對銀行系保險子公司具有自然的影響力，再加之由于國內金融體系結構依然造成目前銀行母公司對傳統保險公司的巨大地位優勢，因此，銀行母公司對于銀行保險合作各方的定位是共贏機制構建的核心前提。隨著國內利率市場化改革進程的推進，中間業務收入對銀行經營收益和資產結構的調整具有戰略影響意義，而金融集團內和集團間的戰略協同效益依然對市場競爭優勢地位的鞏固具有重要意義且越發突出，因此，集團內和集團間的銀行保險業務會逐步成為銀行集團的重要業務單元。由于上述因素對銀行母公司金融集團的影響，銀行母公司提升對銀行保險合作各方的利益相關者管理的程度，給予合作各方特別是傳統保險公司以平等利益相關者的地位，真切維護各保險公司的利益，與各外部的利益相關者建立重要的關系，甚至達到利益相關者伙伴關系，是銀行保險合作各方共贏機制構建形成的最主要表現形式。
2.各方遵守銀行母公司制定“具有強制約束力的協議”，形成了合作各方公平的銀保競爭環境
由于銀行母公司對保險公司擁有巨大的地位優勢，因此，共贏機制下的銀行保險合作各方遵守的“具有強制約束力的協議”需要有銀行母公司制定，并由銀行母公司引導各合作保險公司強化執行。而共贏機制下的銀行保險合作各方均自覺遵守這一“約束力協議”，形成公平、合規的銀行保險市場競爭環境。這一約束力的協議包括大帳手續費率的制定標準、合作各方的違規懲處與退出機制、合作各方的責任承擔機制、公平的努力程度分配機制、合規高效的柜員二重委托機制、共同維護消費者利益的機制等等內容。
3.合理制定了大帳手續費標準，形成了清晰的利益分配機制
對銀行保險博弈各方來說，大帳手續費率是影響各方利益分配的關鍵因素，因為，它既是銀行從銀行保險業務中實現的中間業務收入主要來源，也是保險公司成本的最主要部分。因此，共贏的銀行保險機制下，形成了合理的手續費制定標準，并決定了合作各方間清晰的利益分配機制。
4.形成了按照合作產能分配銀行努力程度的公平機制
在銀行保險業務中，銀行和銀行柜員的努力程度決定了保費的產能，銀行的努力程度越高，保費的產出就越高。因此，對于銀行柜員努力程度的訴求是保險公司各經濟主體的主要目標。而在非共贏機制下，競相追加手續費等資源投入成為了保險公司激勵銀行提高努力程度和誘導銀行分配努力程度的主要手段。手續費的惡性競爭，恰恰造成了保險公司不能盈利的主要原因。因此，在銀行保險共贏機制下，大帳手續費率已經有了明確的制定標準，不再成為努力程度分配的依據。此時，合作各方形成了以產能貢獻為標準的努力程度分配的標準，引導者保險公司著力提高經營產能，并形成了保險公司間以產能為標準的積極向上的良性的公平競爭環境。另外需要淡化銀行母公司對銀行系保險子公司的刻意保護，將銀行系保險子公司納入與傳統保險公司共同公平競爭的氛圍中。
5.形成了合規高效的單純柜員二重委托模式下的柜員激勵機制
由于柜員在銀行保險業務產能實現中的關鍵地位，柜員努力程度的高低直接決定了銀行保費產能的高低，因此，合規高效的柜員激勵機制的形成，是確保銀行柜員銷售積極性的關鍵因素。在現階段業務中，銀行柜員保險業務有三種收入方式：第一種是單純的二重委托—模式下的收入，即保險公司按照一定比例的手續費率委托銀行銷售保險，同時銀行轉移支付一部分手續費委托柜員銷售保險產品模式中，柜員得到的收入；第二種是在第一種存在的前提下，由于銀行轉移支付的激勵比例過低或兌現不及時，保險公司再以隱性激勵的方式向柜員提供一筆收入；第三種是保險公司直接跳開銀行，與柜員銷售“飛單”，直接激勵柜員。根據對銀行柜員二重委托收入方式的風險分析，可以知道，對柜員的第一種收入方式是合規且風險最小的方式，但是其弊端是對柜員的激勵力度不高且激勵形式不明顯，導致對柜員激勵效果不理想。在共贏的合作機制下，形成了具有競爭性的柜員的激勵機制和激勵形式，確保了柜員銷售積極性的調動，在這種前提下，各保險公司遵守銀行母公司要求嚴格執行對柜員的單純二重委托機制。
6.形成了明確的責任追究機制和嚴格的懲處機制，共同維護了消費者權益
由于在銀行保險業務中，各保險公司之間畢竟存在競爭性的利益沖突，保險公司可能會采取一些違規的或不正當的競爭手段，來誘導柜員的銷售或直接進行誤導銷售等等，來強化競爭優勢。另外，個別網點或柜員也會采取一些違規方式來促進保險的銷售。因此，對于合作各方，特別是保險公司違規責任追究和嚴格的懲處機制，對于違反“約束力協議”嚴重的，甚至采取必要的退出機制，是保證任何合作一方不得違規的前提條件。沒有違規現象的發生，最終體現的是對于消費者利益的維護。因此，在共贏機制下，銀行保險各方形成了明確的責任追究機制和嚴格的懲處機制。
7.有著明確的責任承擔機制，合理劃分合作各方運營成本
在銀行保險業務中，還有一塊運營成本，涉及到合作的各方。根據對銀行保險價值鏈中各活動成本的分析，知道涉及合作各方運營成本的環節主要有三部分，一是前期的產品研發、調研等成本；二是銷售中的營銷支持成本；三是售后的客戶服務和非常規退保成本。上述運營成本對保險公司的經營造成較大影響，因此，需要進行明確的責任承擔。特別是第三部分售后的非常規退保成本，所占保險公司經營成本的比例逐步攀升，有時其比例甚至達到1%。而這部分非常規退保的主要原因是由于銀行柜員的誤導或銷售不清造成的，因此，合理劃分退保的責任，并承擔相應責任，是共贏機制下的表現形式。
二、銀行母公司金融控股模式下銀保合作共贏機制構建的環境要求
1.要求銀行母公司實施利益相關者關系管理
從前文銀行母公司金融控股模式下銀保合作共贏的表現形式分析可以明確銀行母公司對于合作各方之間的利益相關者關系程度越緊密，合作各方共贏機制構建的可能性就越大，那么這一點也是判斷合作各方是否共贏的關鍵條件。當然，利益相關者關系程度是一個辯證的概念。從另一個角度來講，外部利益相關者關系管理取決于外部利益相關者的重要程度，也就是說，合作的保險公司對銀行母公司越重要，那么，銀行母公司對于保險公司的關系管理的程度就會越高，進而各方形成共贏的可能性越大。
2.要求各方嚴格執行“約束力協議”內容以形成公平的行業競爭環境
上文分析的共贏機制下的表現形式，表明了各方嚴格遵守這一包括大帳手續費率的制定標準、合作各方的違規懲處與退出機制、合作各方的責任承擔機制、公平的努力程度分配機制、執行單純的柜員二重委托機制、共同維護消費者利益的機制等等內容的“約束力協議”。只有遵守這一協議合作各方才能維護自身正當利益并保持對違規行為懲處的高壓機制，各方才能真正實現合作共贏。因此，銀行保險合作各方必須自覺并嚴格的遵守這一“約束力協議”是共贏機制構建的銀行保險市場條件。
3.要求合作各方具有穩定的保費產能平臺
銀保合作各方之間必要的保費產能平臺，是關乎保險公司經營盈利或虧損的關鍵因素，并且保費額度也是保險公司開展銀保業務快速提高市場份額的目的，因此銀行母公司保費總體產能的規模是對保險公司形成優勢地位的主要判定標準。如果銀行母公司的保費總體產能平臺不高，對合作保險公司市場份額的提升沒有多大作用，并且合作的保險公司一般不會盈利，此時，銀行母公司對保險公司沒有吸引力，甚至保險公司不會主動與銀行合作。而在上文的分析中，知道銀行對保險公司分配努力程度的依據也是合作保險公司的產能平臺，這樣是銀行保險公平競爭的合理機制。綜上，可以明確，銀行母公司的總體產能決定了銀行對于保險公司優勢地位與否、而保險公司的產能決定了其得到的努力程度甚至是能否合作的問題，因此，合作各方穩定的保費產能平臺是共贏機制構建的前提條件。
4.需要完善金融和監管環境，確保合作各方合規經營
從對銀行保險的發展原因可以看出，銀行保險最初在歐洲的出現是得益于監管的混業經營政策的放開和激烈的金融行業競爭，但是由于西方發達國家成熟的金融體系和完善的監管體系，最終形成銀行保險合作各方之間的共贏格局。國內的銀行保險主要得益于混業監管政策的逐步放開和保險公司是的主動聯姻，導致了銀行保險的快速發展。目前，國內的金融市場體系的結構尚不平衡，嚴重依賴銀行業，因此，銀行形成了對保險公司的巨大優勢地位。在國內銀行保險高速發展成為保費收入的第一大來源渠道的過程中，國內的監管部門尚未對銀行保險業務中出現的一些違規現象形成處置預案，國內的監管體系尚不完善。因此，導致國內的銀行保險業務并不成熟，合作主體之間并沒有形成合作共贏的局面。綜上分析，銀行保險各方形成共贏機制的優異條件是國內金融體系和監管政策的完善。
5.健康的社會金融消費觀念，理性的消費行為
銀行保險產品的出發點之一是滿足客戶的金融服務需求，實現消費者“一站購足”的便利性，以期提高客戶的忠誠度，鞏固銀行的競爭優勢。而就保險產品提供的金融功能而言，主要是出于保險的保障功能以及資產保值的功能。但是在國內銀行保險的銷售中，由于銷售誤導或營銷不清楚，導致消費者被動接受保險產品，并對銀行保險產品的功能形成了一種偏見，認為銀行保險具有高的收益率并具有高的增值功能，因此，客戶購買之后往往會出現不滿意收益情況甚至出現大量的非常規退保現象，這是一種不理性的消費行為。隨著國內金融環境的不斷完善，以及消費者金融知識的不斷增加，國內消費者對于銀行保險的消費行為也會逐步理性。這樣，客戶的非正常退保就會減少，保險公司的營業外支出水平降低，并且穩定的保單繼續率有利于保險公司對于保險資金的合理運用，提高保險資金的投資收益率，增強經營能力，確保盈利水平的實現。因此，健康的社會金融消費觀念，理性的消費行為是銀行保險合作各方實現共贏的又一環境條件。
三、銀行母公司金融控股模式下銀保合作共贏機制的構建
根據前文對于金融控股模式下銀行保險合作各方共贏機制的表現形式和關鍵機制構建所需的環境條件，本文從銀行保險合作各方的利益分配機制、行業制度保障機制和社會制度保障機制三個方面闡述銀行保險共贏機制的構建。
1．共贏機制構建的利益分配機制
銀行母公司金融控股模式下銀行保險博弈各經濟主體間的共贏機制構建的利益分配機制內容主要應包括大帳手續費率制定、努力程度分配原則、柜員激勵機制以及運營成本分擔等方面。
①合理制定大帳手續費率β標準,明確利益分配機制，按照共贏原則進行利益分配。
根據上文分析明確了大帳手續費率是銀行保險合作各主體之間利益分配的核心因素，并且也是各保險公司之間提高競爭優勢的主要手段，因此，在銀行母公司金融控股模式下的銀行保險共贏機制的構建，關鍵因素是要制定合理的并且各方能夠自覺執行的大帳手續費率β標準。從另外一個角度，還要分析銀行保險行業的平均收益情況，當保險行業總體平均保費投資凈收益率高于銀行平均存貸款收益率時，銀行母公司可以選擇手續費率的較高的范圍標準執行；當保險行業總體平均保費投資凈收益率低于銀行平均存貸款收益率時，銀行母公司可以選擇手續費率的較低的范圍標準執行。這種大帳手續費率β標準的制定標志著銀行母公司將傳統保險公司與銀行系保險子公司給予了同樣的地位進行合作。
②按照合作產能制定透明的努力程度分配原則,形成保險公司間的公平競爭機制。
由于銀行的努力程度和對于銀行系保險公司的保護政策對于保險公司保費產出的重要性，因此，在上文共贏機制下的表現形式和環境條件要求分析中，明確了銀行保險共贏機制的構建必須按照合作產能制定透明的努力程度分配原則,以形成所有保險公司間的公平競爭機制。在這種要求下，關鍵因素有兩點，一是制定合理的努力程度分配原則，按照產能分配；二是淡化對銀行系保險子公司的保護政策，甚至取消對銀行系保險子公司的保護政策,讓銀行系保險公司與傳統保險公司自由競爭。根據上文分析，這一分配原則就是銀行母公司階段性、嚴格按照各保險公司的產能占比來進行努力程度及網點資源的分配，是合理的分配標準。這種分配標準下可以引導保險公司加大對內部經營管理和客戶服務水平的提高，也有利于保險公司間的公平競爭，從而有利于銀行保險業的健康良性發展。
③制定合規、明確的單純柜員二重委托模式下的柜員激勵機制。
根據前文對于柜員二重委托的三種收入方式的比較分析知道，對銀行柜員的三種不同激勵方式各有利弊。因此，制定合理的、明確的柜員激勵機制，是銀行保險保費產能的關鍵因素。合理的、明確的柜員激勵機制主要包含兩方面的內容：一是銀行母公司轉移支付的激勵比例；二是明確激勵兌現的形式。本文認為上述兩種內容明確的路徑可以參考銀行柜員的第二種收入方式，將保險公司隱形支付的比例等額納入到銀行激勵體系，進行統一、透明、合法化管理，并且激勵兌付形式需要體現及時性和明確性。
④有著明確的責任承擔機制，合理劃分合作各方運營成本。
通過前文分析知道，前期的產品研發、調研等成本；銷售中的營銷支持成本；售后的客戶服務和非常規退保成本三部分構成銀行保險運營成本的主要部分，而這一運營成本涉及到合作經濟主體的各方，并且對保險公司的經營造成較大影響，是合作共贏的重要一環。因此，銀行母公司金融控股模式下的銀行保險合作共贏機制構建的另一因素是對于運營成本的合理承擔。本文認為運營成本合理承擔的標準是按照收益和責任的劃分比例進行承擔，這樣充分體現了合作各方平等的責權利原則。
2．共贏機制建設的行業制度保障機制
通過前文分析，本文認為良好的利益分配和責任承擔機制需要制度的保障落實。
①銀行母公司實施銀保業務的利益相關者關系管理制度，維護各方利益。
從前文共贏機制和利益相關者管理關系的分析可以知道，共贏機制下的銀行母公司必然會對合作保險公司實行利益相關者關系管理，并且關系緊密，而實現緊密的利益相關者關系管理，又會更大程度上導致雙方實現共贏。因此，銀行母公司在銀行保險業務過程中實施利益相關者關系管理，是合作各方共贏機制構建的行業制度保障。
②銀行母公司制定“具有強制約束力的協議”，創建合作各方的公平競爭環境制度。
從上文分析可知共贏機制下的“約束力協議”包括大帳手續費率的制定標準、合作各方的違規懲處與退出機制、合作各方的責任承擔機制、公平的努力程度分配機制、執行單純的柜員二重委托機制、共同維護消費者利益的機制等等內容，而上述協議的內容是確保銀行保險合作各方共贏的關鍵因素，因此，確立銀行母公司制定并嚴格執行這一“約束力協議”也是合作各方共贏機制構建的行業制度保障。
③形成明確的責任追究機制和嚴格的懲處機制制度，共同維護消費者權益。
通過前文分析可以知道明確的責任追究機制和嚴格的懲處機制是銀行保險合作各方共贏機制構建的懲戒機制，能夠保障合作各方的公平、合理競爭，維護消費者的利益，最終促進這一行業的良性、健康發展。因此，將這一責任追究機制和嚴格的懲處機制制度化，是保障合作各方共贏機制構建的行業前提。
3．共贏機制構建的社會制度保障機制
在銀行保險各方合作共贏機制的構建過程中，不僅僅需要銀行和保險行業內的一些制度保障，同時需要完善的社會制度作為保障。
①從監管部門角度。
監管部門對于銀行保險業的健康、良性發展起著重要作用，它對于銀行和保險各方相關運營機制的規范、運行的監督和指導、對于各方違規的懲處以及對于社會輿論的引導都有積極的影響意義。因此，銀行保險各方共贏機制構建需要監管部門完善的監管制度作為保障。
②從消費者角度。
銀行和保險公司合作的初衷是經營滿足客戶的金融需求，而客戶購買銀行保險產品的最終目的是滿足自身金融需求，因此，消費者是銀行保險價值系統的最末價值鏈環節。目前國內金融消費環境尚不成熟，消費者對于銀行保險產品的認知還不全面。導致在銀行保險銷售過程中，銀行和保險公司各方均有可能出現銷售誤導的情況，損害了消費者利益；但是也有一些消費者出現無理取鬧的情況，反而導致銀行或保險公司一方利益受損，這樣，并不能真正形成利益相關者各方共贏的局面。因此，形成合理的維護銀行保險博弈中各方利益相關者利益的社會制度是保障各方共贏機制構建的又一前提。
③從其他政府部門及社會團體角度。
1.政府主辦、政府經營模式。以上海安信農業保險股份有限公司為代表，該模式在一定程度上配合了國家農業方面的經濟政策，有利于統一規劃與管理；有利于農業保險專項基金的積聚。但不利于政府扶持；利益聯系機制不明確，在信息不對稱的情況下易發生逆向選擇和道德風險。
2.政府主導下的商業保險公司經營模式。以吉林安華農業保險公司為代表，該模式的主要優點表現在：能夠充分發揮商業性保險公司技術、人才和管理方面的優勢；完善的管理和監督機制設置，增加了地方政府的責任，保護了投保人的利益。但該模式主要存在于理論上，在現實中實施的難度較大。
3.合作社經營模式。該模式是農民在自愿的基礎上各級政府幫助建立而成的，其優點是：保險人與被保險人合二為一，易于防止農業保險中的道德風險和逆選擇；資金來源渠道多樣化，減輕政府的財政壓力。其缺陷是：由于合作社比較少，風險分散不夠，資金得不到保證，它主要是依靠保戶來籌集資金；農業保險需要大量專業技術人才，而合作社發展現狀很難吸引專業人才。
4.外資公司的經營模式。以法國安盟保險公司成都分公司為代表的該種模式有利于學習、借鑒國外先進的管理經驗和經營技術，有利于研究怎樣提供適合農村、農業和農民需要的一攬子綜合保險新產品。但外資或合資保險公司追求商業利潤的內在本質與農業保險高風險、高成本、收益低的固有特點，其經營我國農業保險業務僅僅是一種搶先進入中國保險市場的策略而已。
5.相互保險公司經營模式。以黑龍江陽光農業相互保險公司為代表的相互保險模式與股份制商業保險公司的最重要區別在于，相互保險公司的投保人也是公司的所有者。相互保險制度有利于調集各方面的積極性，平衡各方面利益；有利于降低道德風險和減少逆選擇；有利于降低組織成本，優化資源配置，減輕政府的財政壓力。局限性主要體現在：一是存在制度上的缺失。如陽光農業保險實行“自愿投保”的原則(例如，陽光農業相互保險公司人才的匱乏主要表現在：銷售人員儲備不足，代辦員隊伍脆弱，精算人員和核保核賠人員奇缺。)。二是存在業務人才上瓶頸。
二、相互保險制度在我國農業保險中的適用性分析
鑒于我國商業性農業保險面臨萎縮，再加上政府財政力度不夠，合作社不適合大面積推廣，發展外資保險公司存在難度，農民收入水平有限，而此時我們認為，基于金融創新的相互保險制度具有強大的生命力，適合在我國農業保險領域發展，能有效緩解我國農業保險發展中的一系列問題。
1.使投保人和保險人統一，解決信息不對稱，避免道德風險。我國農業風險區域性強，保險人對農業風險難以全面把握，道德風險和逆向選擇較易發生，而相互保險制度下農戶間彼此熟悉、信息透明，且對于農業生產過程及所面臨的風險因素較清楚，能有效進行相互監督，利益的一致性避免了道德風險和逆選擇。
2.經營成本低，適應低收入的農民。首先，相互制保險不以贏利為目的，以互助合作為宗旨。另外，相互保險公司還可以享受稅收優惠。相互保險公司的保單持有人兼具被保險人和公司所有人的雙重身份，從而有效地降低了委托問題引發的組織成本，這是相互制保險公司的主要優勢。
3.解決保險人經營管理的困難。參加相互保險公司的農戶都是農業生產的行家，對本地的農業生產、農產品價值、農業風險等情況比較了解，可以勝任核保、定損、理賠等工作，不僅容易解決農業保險經營管理中的問題，還有利于節省經營成本。
4.加強防災減損。相互制下被保險人與保險公司利益具有一致性，使得投保農戶能夠主動采取必要的風險預防措施。在出險后，也能主動地進行災后自救工作，農戶更易形成集體力量，搶險救災，以求將災害損失降至最低。
三、我國農業相互保險制度拓展的新思路
“從國外農業保險的發展歷程來看，相互制作為一種有效的農業保險制度安排在各國都發揮著重要的作用，這是值得我們學習與借鑒的。”（江生忠、王成輝，2006）。隨著金融創新機制與國家輔助政策支持體系的逐步建立與務實推展，將緩解操作管理上的困難，它的局限性將逐步克服。
1.加快農業保險立法。立法先行幾乎是國外農業保險健康發展的鐵律，目前應加緊農業相互保險的立法，以法律的形式確立農業相互保險的組織體系和經營范圍，確保農業生產者的利益；用法律的形式明確政府在開展農業相互保險中所應有職能和作用，避免政府支持農業相互保險的隨意性，并以此提高農民保險意識。
2.加大財政支持力度。在我國，政府對農業補貼主要是價格保護等直接補貼方式，利用農業保險這種“綠箱政策”(綠箱政策（GreenBoxPolicies）是WTO成員國對農業實施支持與保護的重要措施，用來描述在烏拉圭回合農業協議下不需要做出減讓承諾的國內支持政策的術語，是指政府通過服務計劃，提供沒有或僅有最微小的貿易扭曲作用的農業支持補貼。)補貼方式卻很少。總體上政府對農業保險的支持力度不夠，僅限于免征營業稅，其他方面同商業性保險一樣。建議給予農業保險補貼：(1)保費直接補貼。由國家財政每年按公司保費收入的25%、地方財政按25%的比例，通過保險公司直接補貼給參保農民。(2)大災準備金補貼。國家財政每年按保費收入10%的比例補貼給保險公司，一部分由公司在大災年份，通過保險賠償方式轉補給受災農民。
3.加大農業相互保險人才培養力度。人才的嚴重缺乏對農業保險經營的協調發展和有效監督十分不利，也不利于農業相互保險公司的規范經營與健康發展。建議如下：(1)建立農業保險人才庫，招回己經分流和改行的農險人才，通過各地區的人事部門或保險監督部門聯合成立農險人力資源管理小組，對以前從事農業保險的干部和員工進行建檔、登記。(2)完善教育和職稱考試體系,讓從事農險管理人員接受專業培養和教育，提高其社會地位。
4.建立和完善相互保險公司的組織體系。
4.1選擇合理的公司發展模式。由一些農業龍頭企業（初始會員）發起設立全國性的農業相互保險公司，初始會員認購公司的部分初始基金，同時通過發行公司債券的方式籌集另一部分資金。
[關鍵詞]國有保險集團，金融控股公司，綜合經營
隨著中國金融業人世過渡期的全部結束以及我國綜合經營的逐步放開，國有保險公司面臨更加嚴峻的競爭形勢，突出表現為國際金融保險集團綜合經營的絕對優勢以及國內以銀行業為核心的金融集團的迅速崛起。為了提高整體競爭力和抵御風險能力，國有保險公司應加快實施金融控股化的戰略進程。
一、國有保險公司金融控股化的約束因素分析
金融控股公司是在一個集團公司(母公司)的框架之下，各子公司專門從事銀行、證券、保險等不同領域的金融業務，整個集團公司涉足至少兩種不同的金融業務。國有保險公司金融控股化受到法律環境、資本實力和自身經營管理水平和技術水平的制約。國有保險公司在構建金融保險集團的過程中，最明顯的特點是受到政策法規的限制和指引。盡管我國已在法律和監管上確立了分業經營、分業監管的制度，但現行法律對金融控股公司模式并沒有明確的禁止性規定，即沒有禁止銀行、證券公司、保險公司和信托投資公司擁有共同的大股東，因而在客觀上為成立金融控股公司留出了法律空間。在“十一五”期間，國家將鼓勵綜合經營，因此來自法律方面的約束力將逐漸降低。
資本實力是金融保險集團發展的關鍵約束因素。隨著國內金融業與國際金融業的不斷接軌，不論是銀行業的資本充足率、保險業的償付能力、證券行業的凈資本監管體系、信托業以最低資本要求為核心的風險體系等，都體現了監管對資本與風險相匹配的要求。缺乏足夠的資本，即使政策允許進行綜合經營，也使國有保險公司在金融控股公司化的擴張過程中感到力不從心。
國有保險公司當前的經營管理水平，尤其是風險管理能力和專業化經營的技術水平限制了保險公司在金融集團搭建過程中的產業布局。與發達國家相比，國有保險公司的專業化程度并不高，突出表現為專業子公司的數量、規模、對整個保費收入的貢獻與我國保險業務的發展并不匹配。因此，國有保險公司不得不立足保險業，以原有的保險專業化服務為核心，在保險相關業務領域或保險行業價值鏈上進行拓展。即便如此，在健康險、企業年金、保險經紀、保險資產運營方面仍缺乏運營經驗。
二、國有保險公司金融控股公司的發展現狀
我國國有金融機構發展為金融控股公司是一個漸進的過程，從現行的金融體制和法律框架出發，大致要經過三個基本階段：一是在嚴格的分業監管和機構分設情況下，允許金融機構進行業務合作，開展某些綜合經營業務；二是在分業監管情況下，允許金融機構在股權上進行合作，發展以多元化經營為目的的分支機構；三是在交叉監管或統一監管的情況下，發展金融控股集團，全面實現綜合經營。從我國加入WTO到中國保險市場的全面開放，國有保險公司將把成為金融集團乃至國際化的金融集團作為戰略目標，國有保險公司金融控股化已經呈現出階段性和加速化發展的特點。
(一)組建保險集團股份公司，進行專業化經營、集團化發展
從國有獨資保險公司到國有股份制保險公司，再到國有股份占絕對控股比例的保險集團公司，經過了近十年的發展，尤其是加入WTO后，保險集團得到快速發展。例如，1991年4月成立的中國太平洋保險公司，在2001年11月9日正式批準成立中國太平洋保險(集團)股份公司。2003年經國務院同意、中國保險監督管理委員會批準，原中國人壽保險公司進行重組改制，變更為中國人壽保險(集團)公司。2003年經國務院同意、中國保監會批準，中國平安保險股份有限公司，正式更名中國平安保險(集團)股份有限公司。中國人民保險公司于2003年重組正式設立中國人保控股公司。此外還有中國保險(控股)集團、中國再保險集團公司。截至2005年12月31日，國內已形成6家保險集團，這些保險集團的保費收入占據了中國保險市場份額的75%以上。
一些業績表現良好的保險公司，正積極進行集團化改造。如成立于1996年8月的新華人壽保險股份有限公司，2004年9月底經中國保監會批準籌建新華保險控股股份有限公司，向集團化發展邁出了重要一步。新成立的陽光產險公司，在健康險、壽險領域成立了獨立法人的專業控股子公司，積極向保險集團化發展挺進。
(二)在保險業務領域進行產業布局和整體上市
由于政策的不斷放開和競爭的日趨激烈，保險集團積極進行產業布局。各大保險集團控股公司旗下基本都建立了產險公司、壽險公司、年金公司、資產管理公司、健康險公司等專業化的子公司。一些保險控股集團公司還在保險行業價值鏈上進行資源協同，建立了保險經紀公司、保險公司和保險公估公司。國有保險控股集團由原來單一的一級法人制改造成了多級法人制，國有保險公司也演變成為保險控股公司。例如，平安保險集團，就抓住了歷史性的發展機遇，于1996年成立了平安證券公司、平安信托公司、平安海外控股公司，2004年收購了福建亞洲銀行，并更名為平安銀行，搭建了比較完整的金融控股公司的架構和產業布局。同時，該集團緊緊跟隨保監會政策放開的節奏，相繼成立了平安保險資產管理公司、平安養老金公司、平安健康險公司。
在這一發展階段，制約保險集團化發展、多元化經營的主要因素仍然是資本和政策。為補充資本金和緩解償付能力的壓力，保險控股公司整體或部分上市是必然的選擇，中國平安保險集團實現了整體上市。當整體上市的時機不太成熟時，國有保險集團視具體情況，選擇了對部分優良資產重組與上市的策略。如中國人保、中國人壽專業化公司先后在境外成功上市，中國人保控股公司和中國人壽保險集團公司分別擁有這些上市公司的控股權。太平洋保險集團積極推進集團籌備整體上市計劃，其他準備上市的保險集團也在積極準備。
(三)以控股公司為平臺，發展合適的金融控股公司
國有保險公司金融控股化的最終目標是使保險集團控股公司成為一個純粹的控股母公司，控股母公司不經營具體業務，而是整個集團的管理中心，負責整體的戰略規劃、計劃制定、資源配置、人力資源管理等重大問題。各專業子公司作為專業營運單位和經營活動的主體，是整個集團的經營中心和利潤中心。
我國加入WTO后，資本市場在一定期限內繼續開放，金融機構的并購活動將愈發自然和頻繁。因此，國有保險公司應該有目的有意識地研究和選擇自己可能的并購對象，并在最恰當的時機以最小的代價取得成功。為了成本效益或者盈利的需要，也可能考慮出售子公司或集團控股公司的股份。
國有保險公司金融控股公司化的根本動因在于通過提供多元化的綜合金融服務來提高競爭力。因此，在條件成熟的時候積極進入銀行、證券、信托、基金等金融業務領域，是國有保險集團控股公司發展的一個長期戰略目標。當前與保險業務具有較大相關性的是銀行業，與保險資產管理公司業務相關的是證券、基金和信托業。在綜合經營政策沒有完全放開的情況下，資產管理公司和信托公司是繞過政策限制，進入其他金融業務領域的平臺。從保險公司適應競爭的規律來看，應該進入銀行，但根據保險公司的資本實力和發展的現狀，目前還無法并購大中型或較有優勢的城市銀行，只能配合保險業務的區域發展戰略，有選擇地并購一些中小城市銀行。因此，對處于資本劣勢的國有保險公司來說，積極探尋與銀行更深層次的合作，也是無奈的選擇。
(四)比較完善的金融控股公司和國際化運營階段
本階段是國有保險集團控股公司走出國門、參與國際市場競爭的重要階段。目標是融人國際金融體系、參與國際競爭，初步樹立在國際金融市場的形象。這一階段著重應對金融市場的國際發展趨勢和規則，加強與國際著名金融集團的全方位合作，通過戰略合作與戰略聯盟、資本融合以及設立新的國際金融公司，融入國際市場，拓展集團生存空間。
三、國有保險公司金融控股公司化特點
(一)國有保險集團金融控股公司化是形成金融集團的合適路徑
在已經成立的保險集團中，母公司本身不從事具體業務，屬于純粹型金融控股公司。相對母公司本身從事某一業務經營，該業務一般又是該公司的主要或重要業務的事業型母公司，具有相對明顯的比較優勢和專業優勢。在現行法律框架下，通過形成保險金融控股公司形式進行綜合經營，是當前我國保險集團建立金融集團的合適選擇。金融控股公司實行集團混業、經營分業的方式，各子公司之間存在有效的防火墻。金融控股公司模式能夠有效阻斷銀行、證券和保險業的風險傳遞，維護保險體系的安全和穩健。
(二)國有保險金融控股公司基本上還處于構造業務體系的初期階段
國有保險集團在多元化業務的開展中，真正考慮客戶需要的地方還較少，仍試圖從規模經濟、范圍經濟的角度，開展銀行、證券、保險等全面業務。各集團總體發展戰略缺乏差異性，也缺乏明晰的多元化戰略。國有保險公司組建控股公司的目的，是在為遲早的綜合經營做準備，以便在激烈的競爭中脫穎而出。因此發展軌跡基本體現為：海外組建控股公司，然后繞回內地進行綜合經營；母公司進行股份制改造，改建成控股公司，海外或國內上市，時機成熟后，與綜合經營的控股子公司整合，打造巨型金融集團。各大保險集團對自身優勢和發展的定位是模糊的，業務酌整合以及運行能力的整合還沒有得到充分體現，但與跨國金融集團相比尚有很大差距。我國保險集團短期內還無法兼并較大的銀行，并購目標也只能是區域性的商業銀行，銀行業務形成的利潤短期內與保險業務以及資產管理業務形成的凈利潤在數量上還不具有可比性。
(三)保險金融控股公司以保險業務和資產管理為主業
金融保險集團控股公司仍將以保險業務和資產管理為核心，主要涵蓋資產管理、提供多元化金融服務方面。金融保險集團控股公司主業和優勢還是保險。保險集團公司首先要把保險這個主業做好。通過整合內部資源，發揮集團優勢，成為主業突出、優勢互補的以保險業為核心的金融控股集團。
資產管理業務將逐步成為保險金融控股集團的主營業務。通過資產管理，帶動保險業務增長和利潤的持續增長。國外金融保險集團的核心業務板塊也是保險業務和資產管理業務。在保險資金投資股票市場實質性啟動并獲準進行基礎設施投資之后，保險公司將逐步變身為實質性的資產管理公司。隨著承保利潤率的走低，資產管理業務將發揮支撐作用。
目前，保險公司已獲得基礎設施投資資格，例如港口建設、高速公路建設等國家基礎建設項目。這類投資需要大量資金投入，項目回報周期長，投資收益穩定。保險資金和資本市場的對接方式多種多樣，包括組建保險投資基金、參與證券一級市場配售、購買定向債券、進行資產委托管理等。在資產匹配的原則下，其它國際通行辦法也可借鑒，如實業項目投資、消費信貸、抵押貸款、可轉換債券、資產證券化等。
(四)國有保險公司金融控股化，具有發展空間和政策支持優勢
由于大多數國有保險公司是國有股東占控股地位，并且大多數國有股東并不是金融集團，因而國有保險公司金融集團控股化，不會與股東發生戰略沖突和業務競爭。因為進入這些保險公司的戰略投資者，僅僅是把它作為海外金融集團在整個中國金融市場的總體戰略布局的一枚棋子，最多是作為利潤中心，而不會有興趣去培養另外一個金融控股集團。另外，從我國金融產業政策、促進保險業發展和運營安全的角度，國家應該會鼓勵和支持以保險業為核心的金融保險控股集團的發展。
四、保險金融控股公司實現綜合經營的現實策略
(一)完善法人治理結構
完善法人治理結構以便切實防范、化解風險。因為保險企業集團和子公司之間的股權結構比較復雜，容易產生關聯交易、資本金重復計算等問題，如果沒有完善的法人治理結構和嚴密的內控制度，就可能產生更大的風險。
(二)建立和完善以保險業和資產管理業務為主的金融業務框架，提高保險專業化經營能力
繼平安集團順利進軍多個金融領域之后，各保險集團控股公司紛紛將打造一個跨行業經營的金融集團，并購商業銀行和證券公司納入戰略規劃。
(三)加強與其他金融業的合作，有選擇地進入其他金融業
目前銀行銷售的壽險業務已經占到壽險保費收入的近三分之一，保險業和銀行業怎樣通過產權關系建立長期合作關系是目前需要面對和解決的問題。
(四)發揮整合資源優勢
資源整合就是充分有效地利用各種資源，為有效的管理打下基礎。金融控股公司很重要的一個價值就是整合資源，開發符合客戶需求的整合型金融商品，并提供全方位的金融服務，發揮資源整合優勢。金融控股公司的核心競爭力體現在對經營管理、資產質量、市場份額和人力資源的整合能力上。對全系統的人才、資金、技術、業務、客戶等資源、銷售網絡等進行全方位的整合，充分發揮境內的人才、技術優勢和境外的網絡、培訓優勢，構建集中化的管控體系和高績效的工作體系。為實現金融控股公司化，還應著力對員工進行了更完整的教育和培訓，讓員工在強化壽險專業的同時，擴展學習到產險、壽險、節稅、理財；計算機、放貸等專業知識，提高隊伍的整體素質。
存款保險制度是由政府或法人出資組建保險機構、以存款銀行及其所吸收的存款為參保對象和保險范圍,并由政府對參加保險的形式、保險費率、賠償方式等作出相應規定的一種保險制度。存款保險制度作為金融安全網絡的重要組成部分,在西方發達國家早已建立并發揮著穩定金融市場的重要作用,但我國目前尚未建立這項制度。本文擬就建立我國存款保險制度的必要性及其方案選擇作一探討。
一、我國建立存款保險制度的迫切性和重要性
1983年設立中央銀行之前,我國的銀行都是國有“專業”銀行,沒有股份制銀行或民營銀行,更無合資銀行或外資銀行,銀行信貸資金實行統存統貸,財務管理實行統收統支,國家對銀行及其債權人承擔無限責任,當然不需要存款保險制度。隨著經濟體制改革的深入進行和市場經濟體制的確立,形成了以中央銀行為中心,商業銀行為主體,多種金融機構并存的金融體系,優勝劣汰這一市場機制已經引入金融市場,商業銀行作為經營貨幣信用的企業實體也會因經營不善而破產倒閉,“商業銀行法”規定商業銀行因解散、撤消和被法院宣告破產時,應優先支付存款人本息,因此儲戶的利益得到保障。然而,當商業銀行因嚴重虧損等原因破產時,已很難有足夠資金支付所有儲戶的本息。目前我國商業銀行不良資產的比例已經很高,有的已出現支付困難,而其負債的一半以上是儲蓄存款,一旦出現銀行倒閉,最大的受害者將是廣大儲戶,這無疑會給廣大人民群眾的生活和國民經濟的運行造成嚴重損害,甚至引發社會動蕩和危機。因此,建立了存款保險制度,保障存款人的利益、穩定金融秩序,已是十分迫切和重要。具體體現在以下幾個方面:
(一)高速增長的居民儲蓄需要有效的制度保障。長期以來,居民儲蓄一直是大多數人的首選投資方式,到目前為止,全國居民儲蓄存款已超過10萬億元,而作為信貸資金主要來源的儲蓄存款,也是銀行對億萬儲戶的硬負債,到期必須還本付息。然而,商業銀行資產運用中的風險及風險程度一般存款人并不知曉,這種信息不對稱使得存款人的利益可能變得沒有保障,若銀行倒閉,首當其沖的受害者將是普通存款人。建立了存款保險制度,當商業銀行因種種原因而發生支付困難或倒閉時就能較充分地保護存款人、特別是小額儲戶的利益,避免其遭受重大經濟損失,從而有利于社會經濟生活的正常運行。
(二)銀行業的穩定運行需要存款保險。自有資本是銀行抵御金融風險的重要屏障,是衡量銀行信譽的重要指標,銀行經營發生損失,最終只能以自有資本來抵補。一般而言,自有資本比重越高,銀行經營的安全系數越大。我國四大國有商業銀行雖資產規模龐大,但資本金嚴重不足,遠遠低于《巴塞爾協議》規定的8%的最低資本充足率,且其資產質量較差,據估計,我國商業銀行的不良貸款高達25%,某些地區甚至達到40%,銀行業的經營已經出現了高風險的趨勢,一旦因其經營不善論文格式而倒閉,將直接威脅存款人的利益,且極易對社會產生連鎖性的破壞影響。存款保險制度建立后,投保銀行出現經營困難時通過存款保險拯救,可以避免擠提風潮,進而避免整個金融體系受個別破產銀行的影響出現大的震蕩,將銀行經營失敗的社會成本降低到最小,實現銀行業的穩定運行。
(三)存款保險是完善銀行業監管的重要方面。銀行監管的目的在于保障銀行業安全經營,其監管措施有三類,即預防性措施、臨時救援措施和事后補救措施,后兩類措施則主要是指存款保險制度。商業銀行參加存款保險后,存款保險機構必然要對被保險銀行的資產運用進行監管,促使其按照穩定性原則開展經營活動;而當投保銀行經營破產或支付困難時,則由存款保險機構進行拯救或直接代為兌付存款,提供事后補救。存款保險制度也就成為銀行業監管體系的最后一道屏障。
(四)銀行業的對外開放需要存款保險。我國的金融市場正處于對外開放的進程中,按照我國加入WTO的承諾,2006年底前全面開放金融市場,越來越多的外資銀行將進入中國市場開拓業務。這些外資銀行,大多是私營銀行,其經營狀況除受自身業務的影響外,還受母國的政治、經濟以及其總行和其他分支機構經營狀況的影響。為了保護存款人的利益,保證我國金融體系的正常運轉,有必要由境內存款保險機構對其存款進行保險,而外資銀行為了自身業務的更好發展,也希望中國盡快與國際慣例接軌,建立存款保險制度。(五)頻繁發生的各國銀行危機給我們以警示。20世紀90年代以來有關國家頻繁發生的銀行危機充分說明市場經濟條件下金融機構因經營不善而發生困難以至于破產的事情將難以避免,且其對社會經濟生活的危害和破壞作用極其巨大。我國應吸取其教訓,盡快建立存款保險制度,防止因銀行擠兌而導致社會動蕩的悲劇在我國發生。
二、建立我國存款保險制度的思路
我國的存款保險制度應在借鑒發達國家行之有效之處的基礎上,根據我國實際情況研究制定,它應該既保護存款人的利益,又能監督投保銀行的經營活動,以確保金融機構不濫用存款保險制度去進醒過度風險經營,把銀行的信用風險降低到最小,促進銀行業的穩定發展,保證整個金融體系的正常運轉。建立我國存款保險制度應從以下幾方面入手:
(一)首先明確存款保險機構的職能。存款保險機構的職能可分為單一職能型和復合職能型。單一職能是指存款保險機構只擔負著保護存款人利益的職責。復合職能則是指存款保險機構除保護存款人利益以外,還對參加保險的投保銀行進行監督、檢查,對經營失敗或有問題的投保銀行提供資金援助等拯救措施。從世界各國存款保險機構的職能演化過程為看,復合職能正在逐步取代單一職能。因此,我國存款保險機構應采取復合職能模式,其基本職能應包括:11保險救助職能。即當投保銀行出現經營或清償力危機時,存款保險機構動用保險基金對其進行救助,防止銀行出現擠兌、破產倒閉和引發“多米諾骨牌效應”而導致銀行業出現系統性風險。這是存款保險機構最為重要的職能。21保險補償職能。如果救援無望或救援失敗,存款保險機構通過保險基金補償存款人損失,保護存款人利益,重振公眾對銀行體系的信心。31接管破產銀行職能。即存款保險機構采取轉移投保存款、購買承擔和資助兼并收購等方式構接管破產銀行。41監督職能。包括要求投保銀行定期提供有關報表和資料、對其風險狀況進行稽核監測,其目的在于對投保銀行的經營狀況和有關存款保險的風險狀況進行準確評估。及時防范和發現銀行有無違規經營行為或經營管理不善,并要求其改正。若投保銀行拒絕“道義勸告”或改進不力,存款保險機構有權給予相應的經濟處罰和終止對該銀行的繼續保險,并及時向有關監管部門通報。
(二)設立存款保險機構的一般存款保險機構由政府出資創辦并管理或政府與銀行共同出資創辦并管理、或由銀行業出資創辦行業性質的存款保險機構等三種類型。由政府出資創辦并管理的存款保險機構,其優點是便于政府有關部門的領導,有很大的權威性,但政府獨資建立存款保險機構會進一步加重國家財政壓力,也不利于調動各大銀行參與的積極性。完全由銀行業自行出資創辦存款保險機構,可以減輕國家財政負擔,但存款保險機構的信譽和宏觀調控能力將會削弱,并且不便于政府的介入。鑒于存款保險制度的重要性,采用政府和銀行業共同出資組建的形式比較好,存款保險機構的業務活動接受政府監管部門的監督和控制,同時,參股的各大銀行有權享受存款保險。這樣,既可以提高存款保險機構的信譽和實力,又可進一步完善金融監管工具,強化其宏觀調控能力。
(三)確立存款保險的對象和范圍。實施存款保險制度的大多數國家確定保險對象時以其所在空間地域為原則,即包括本國領土內的全部存款金融機構。就我國銀行業狀況而言,國有獨資商業銀行雖然規模龐大、實力雄厚,但其資產質量低下,與龐大的風險資產相比,自有資本嚴重不足,承擔金融風險沖擊的能力實際上很弱;區域性商業銀行、城市合作銀行及信用合作社規模較小,經營風險十分巨大。顯然,內資銀行是存款保險的主要對象。而為了保護存款人的利益及銀行業的穩定運行,中外合資銀行及經營人民幣業務的外資銀行也應成為存款保險機構的投保人。因此,存款保險的對象應為我國境內所有經營存款業務的金融機構。存款保險的范圍應確定為居民儲蓄存款和企業單位存款,居民儲蓄是我國銀論文格式行存款資金的最主要部分(占銀行存款的50%以上),也是存款保險的重點所在;銀行存款的另一個重要內容是企業單位存款,目前企業存款約占金融機構存款總額的37%。兩者之和占金融機構存款總額的90%以上,這兩部分存款有了保障,銀行業的穩定也就有了保證。超級秘書網
(四)選擇存款保險的形式。存款保險的形式可分為:11強制保險方式,即依法規定金融機構必須向存款保險機構投保,如日本、加拿大等國;21自愿投保方式,即是否參加存款保險由銀行自行決定,法律并無強制規定,如德國、意大利等國;31強制與自愿相結合方式,如美國法律規定所有聯邦儲備體系成員的州銀行必須參加聯邦存款保險公司存款保險,非聯邦儲備體系的銀行以及其他金融機構可自愿參加。鑒于我國銀業自律比較差,加之我國居民及銀行的風險意識不強,采取自愿參加的形式,許多銀行為了降低經營成本極有可能不參加存款保險,存款保險制度預期目的將無法達到。因此,宜采取強制性保險的方式,即國家通過相關法律規定,要求境內包括國有商業銀行、股份制銀行、區域性商業銀行、城市合作銀行、信用合作社、民營銀行、外資銀行和合資銀行在內的所有銀行業機構均須參加人民幣存款保險,從而實現保障存款人的利益和金融業穩定的目的,同時也使得所有的銀行在同一水平上競爭。
(五)明確存款險的標的、金額和賠償方式。不同國家的存款保險制度中規定了各自的保險標的和各不相同的最高保險金額,而存款保險的賠償則有三種不同方式:即全額賠償、部分賠償和分段比例遞減賠償。基于我國居民的金融風險意識尚不很強,單項存款規模小、結構簡單的現狀,遵循保護小額存款、促進存款增長、穩定金融市場的原則,采取分段比例遞減的賠償方式較為適宜,即規定存款保險理賠最高額(現階段可暫定為20萬元),在這一額度內的部分給予100%的賠償,超過最高點的增加額分段按遞減比例賠償。這種全額賠償與部分賠償相結合的方式,可以使存款銀行與存款人之間形成一種聯合保險,促使存款者關注銀行的經營狀況,謹慎選擇銀行,同時督促銀行加強內部控制與管理,增強競爭能力,穩健經營。
(六)合理確定保險費率。存款保險費率有固定費率和浮動費率之分。固定存款保險費率是指保險費率一定,保險費金額取決于存款總額的大小,而與銀行自身的經營狀況、資產風險無關。固定存款保險費率即保險費是按存款規模確定一個固定額。雖然簡便易行,但存在著風險控制缺陷,沒有體現銀行經營的風險狀況,經營好的銀行和經營差的銀行、資產質量好的銀行與論文格式資產質量差的銀行在保險費率上沒有差別。浮動保險費率是依據銀行經營狀況和資產的風險程度不同實行差別費率。保險費率不固定、根據參加存款保險的金融機構的風險評估來確定保險費率,對資本充足率較高、資產質量好的銀行給予較低的保險費率,而對風險程度較大的銀行實行較高的保險費率,可以促進銀行加強自身業務和風險控制,強化銀行的風險意識和穩健運營,并減少商業銀行因參加存款保險而產生的道德風險。浮動保險費率取代固定保險費率已成為存款保險費率的發展方向,考慮到我國銀行業信用風險評估制度尚未建立,存款保險制度建立初期可實行固定費率,待到建立起一套完善的銀行信用風險評估制度后,再逐步改行浮動費率。
參考文獻
[1]國家統計局1中國經濟景氣月報,2003(12)1
