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第1篇

總要找個(gè)比存款合算的投資渠道

這段時(shí)間，36歲的銀行客戶經(jīng)理劉女士可愁壞了。

幾個(gè)月前她所在的銀行承銷一只債券基金。她動(dòng)員了不少親戚同學(xué)來買，甚至和丈夫商量好，把準(zhǔn)備過兩年買房子的首付款也翻了出來，都買了債券基金。其實(shí)，除了急著完成自己份內(nèi)的銷售任務(wù)，劉女士也確實(shí)沒見過誰(shuí)買國(guó)債賠錢，而且基金公司和行里的專家也介紹過債券基金是"安全投資"。所以她想，這次可辦了個(gè)利人又利己的好事。正是這樣的原因，前幾個(gè)月，這種低風(fēng)險(xiǎn)的基金大受市場(chǎng)追捧，發(fā)行量屢創(chuàng)新高。

可不料想，自8月份人民銀行上調(diào)了準(zhǔn)備金利率以來，雖然老百姓的存款利率沒什么變化，可素有金邊債券之稱的國(guó)債和債券基金的價(jià)格卻在一路下滑。虧了錢可怎么辦??？她動(dòng)員來的這些資金不是人家用來養(yǎng)老的，就是打算過些年送孩子出國(guó)讀書的，給人家賠了，可怎么交待?。?/p>

更愁的是她的同學(xué)徐先生。他今年40歲，前兩年兩口子一起去日本干苦工，掙了近二百萬(wàn)元回了國(guó)。想著有了這筆錢，養(yǎng)老基本沒有問題了。為安全起見，他根本沒敢用這筆錢做任何有風(fēng)險(xiǎn)的投資，除了買國(guó)債，就是在劉女士的動(dòng)員下買了近期的保本基金和債券基金。雖然這兩個(gè)月債券價(jià)格下跌，虧了些錢，但好在金額并不多，不會(huì)傷筋動(dòng)骨?？伤畹氖且院螅?究竟什么是安全的投資?。?冒險(xiǎn)，賠錢，不冒險(xiǎn)，怎么也賠錢呢？"總要找到個(gè)比銀行存款合算的投資渠道吧！"

劉女士和徐先生的例子在當(dāng)今社會(huì)非常普遍，大家都被股票嚇怕了，不少人也覺得房?jī)r(jià)高得嚇人。而相反，大家都認(rèn)為，國(guó)債或者上市交易的債券，或者有國(guó)家財(cái)政擔(dān)保，或者經(jīng)歷過嚴(yán)格的評(píng)估審批程序，是十分安全的。同樣的，因?yàn)閭鸹旧弦捕纪顿Y于國(guó)債、債券和大額協(xié)議存款等方面，所以也一定是安全的。

其實(shí)，事實(shí)已經(jīng)證明，這種觀點(diǎn)是錯(cuò)誤的，特別是對(duì)于想靠國(guó)債或債券基金攢錢養(yǎng)老或供孩子讀書的中青年家庭來說，這種觀點(diǎn)更是害人不淺！

簡(jiǎn)單地說，任何投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的，這種風(fēng)險(xiǎn)主要包括投資風(fēng)險(xiǎn)和幣值風(fēng)險(xiǎn)。所謂投資風(fēng)險(xiǎn)，即將來的賣價(jià)會(huì)低于今天的買價(jià)。最典型的例子，就是股票了。據(jù)統(tǒng)計(jì)，有70%的散戶投資股票是虧損的，即賣價(jià)不能補(bǔ)償買價(jià)。而債券，如果在發(fā)行期購(gòu)買，只需按面值（甚至低于面值）就可以。在債券到期后，將向投資人支付本金外加約定的利息。即賣出價(jià)永遠(yuǎn)會(huì)高于買入價(jià)，所以不會(huì)賠錢。

但當(dāng)這只債券發(fā)行結(jié)束后上市交易，就是另外一回事了。

這時(shí)，如果你從柜臺(tái)上買國(guó)債，價(jià)格并不一定等于、高于或小于發(fā)行價(jià)，這主要取決于當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)利率水平和供求關(guān)系。假設(shè)100元面額的國(guó)債每年利息為2元錢，當(dāng)它發(fā)行結(jié)束后在市場(chǎng)上交易時(shí)，國(guó)家將所得稅后的存款實(shí)際利率下調(diào)為1%。這時(shí)，想通過存款獲得每年2元錢的收益就需要存入200元錢。即此時(shí)國(guó)債市場(chǎng)上的這只國(guó)債的交易價(jià)格就變成200元。因?yàn)橥瑯邮?00元，無論是買國(guó)債還是存銀行，收益都是相同的2元錢，所以交易價(jià)格就應(yīng)該是一樣的，而與早先發(fā)行時(shí)的價(jià)格多少無關(guān)。如果投資者當(dāng)初是用100元買的這份國(guó)債，那么此時(shí)再以200元賣出，就賺了100元。這是利率下調(diào)的情況，如果利率提高了，則投資者就會(huì)因?yàn)橥瑯拥脑蚨r錢。對(duì)于債券基金也是同樣的道理。作為一只基金，基金經(jīng)理不大可能不進(jìn)行買賣操作，也不大可能永遠(yuǎn)在債券的發(fā)行期買入，在兌付期賣出。投資者即便在發(fā)行時(shí)買入基金，也不可能一直等到基金清盤再賣出基金。只要在交易期內(nèi)進(jìn)行買賣操作，就可能因?yàn)閷?duì)利率走勢(shì)判斷不準(zhǔn)而賠錢。特別是經(jīng)過多次利率下調(diào)，我國(guó)存款利率已處于歷史低谷位置，隨著經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速增長(zhǎng)，利率上調(diào)的空間很大。八月份準(zhǔn)備金利率上調(diào)即是一個(gè)前奏。在這樣的情況下，買賣債券很容易賠錢。

那么，是不是說只在發(fā)行期買債券，只在兌付期賣債券，這樣的投資就安全了呢？或者說干脆就把錢存在銀行，就可以高枕無憂了呢？

如果只看投資風(fēng)險(xiǎn)，那答案是：YES。

可風(fēng)險(xiǎn)還有另外一類，就是幣值風(fēng)險(xiǎn)，或者叫購(gòu)買力風(fēng)險(xiǎn)。三十歲上下的讀者一定還記得在上世紀(jì)八九十年代，我們國(guó)家曾經(jīng)經(jīng)歷過由于物價(jià)高速上漲帶來的搶購(gòu)風(fēng)。那時(shí)人們發(fā)現(xiàn)錢貶值很快，雖然還是那一百塊錢，可已經(jīng)買不來去年可以買到的那么多的商品了，所以干脆還是把商品先買回家再說吧！一般認(rèn)為，在經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展高速發(fā)展的時(shí)期，一定程度的通貨膨脹，而不是通貨緊縮，對(duì)整個(gè)社會(huì)是有益的，可以促進(jìn)投資、生產(chǎn)和消費(fèi)的良性循環(huán)。假設(shè)通貨膨脹率是比較溫和的4%，那么經(jīng)過約18年，就會(huì)使辛苦積攢的家庭財(cái)富縮水一半。而這個(gè)相對(duì)溫和的速度僅指全社會(huì)平均的消費(fèi)品價(jià)格指數(shù)，如果我們把它局限在教育醫(yī)療等普通家庭更為關(guān)心的領(lǐng)域，就會(huì)發(fā)現(xiàn)，這些領(lǐng)域近年來的漲價(jià)速度都在兩位數(shù)上下。依這樣的速度，只要約7年的時(shí)間，您的財(cái)富就實(shí)際折損了一半。而今天，即便長(zhǎng)期國(guó)債和儲(chǔ)蓄的收益率不過才3%上下。單靠債券、債券基金這些"安全投資"是無法給您和您的家人一個(gè)有保障的未來的。

第2篇

關(guān)鍵詞：個(gè)人投資理財(cái)；理財(cái)工具；收益；風(fēng)險(xiǎn)；

中圖分類號(hào)：F832.48文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1674-3520（2015）-05-00-01

投資理財(cái)是根據(jù)需求和目的將所有財(cái)產(chǎn)和負(fù)債，其中包括有形的、無形的、流動(dòng)的、非流動(dòng)的、遺產(chǎn)、遺囑及知識(shí)產(chǎn)權(quán)等在內(nèi)的所有資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行積極主動(dòng)的策劃、安排、置換、重組等使其達(dá)到保值、增值的綜合的、系統(tǒng)的、全面的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。投資理財(cái)不僅是一門學(xué)問和藝術(shù)，而且是一門很難把握的學(xué)問和藝術(shù)；投資理財(cái)不僅是一門職業(yè)，而且是一門門檻較高的職業(yè)；投資理財(cái)是一種生活習(xí)慣和方式。個(gè)人投資理財(cái)是投資理財(cái)?shù)囊环N形式，是人們的一種主動(dòng)意識(shí)和行為。個(gè)人投資理財(cái)是指通過一系列有目的、有意識(shí)的規(guī)劃來進(jìn)行財(cái)務(wù)管理，累積財(cái)富，保障財(cái)富，使個(gè)人的資產(chǎn)取得最大效益，達(dá)成人生不同階段的生活目標(biāo)。個(gè)人投資理財(cái)是以滿足個(gè)人發(fā)展需求為目的的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。個(gè)人投資理財(cái)貫穿于整個(gè)人生，所以要想一生富有，工作和理財(cái)是我們必須要兼顧的。談理財(cái)，就不能只停留在概念上。儲(chǔ)蓄、債券、基金、股票、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)，眾多的理財(cái)工具我們到底要如何選擇呢？怎樣選擇運(yùn)用合適的理財(cái)工具，才能達(dá)到投資效益的最大化呢？下面我們將就個(gè)人投資理財(cái)工具的選擇進(jìn)行深入探討。

一、個(gè)人理財(cái)工具性質(zhì)的分類

個(gè)人理財(cái)工具可以分為：流動(dòng)性投資工具、安全性投資工具、風(fēng)險(xiǎn)性投資工具和保障型保險(xiǎn)工具。

（一）流動(dòng)型投資工具具有隨時(shí)可以變觀，不會(huì)損失本金，投資效益低的特點(diǎn)。主要包括：活期儲(chǔ)蓄、短期定期儲(chǔ)蓄，通知存款、短期國(guó)債等。

（二）安全性投資工具具有不會(huì)虧本，投資收益適中，投資收益有保障，但流動(dòng)性稍差的特點(diǎn)。主要包括：中期儲(chǔ)蓄、中長(zhǎng)期國(guó)債、債券型基金、儲(chǔ)蓄型的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)等。

（三）風(fēng)險(xiǎn)性投資工具具有可能虧本，但也可能帶來很高的投資收益的特點(diǎn)。主要包括：股票、房地產(chǎn)黃金、外匯、非保本型的銀行、券商、信托理財(cái)產(chǎn)品及收藏品等。

（四）保障型保險(xiǎn)工具屬于消費(fèi)型保險(xiǎn)，沒有儲(chǔ)蓄的性質(zhì)，價(jià)格較低廉。保障型保險(xiǎn)主要包括：定期壽險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)等。

二、個(gè)人理財(cái)工具的選擇

個(gè)人投資理財(cái)不是簡(jiǎn)單的攢錢、存錢，把錢放在銀行里，也不是簡(jiǎn)單的炒股。個(gè)人投資理財(cái)是根據(jù)個(gè)人的需求和目標(biāo)將個(gè)人的資金、財(cái)產(chǎn)等通過投資的具體行為而獲得所需效益的一種活動(dòng)。個(gè)人投資理財(cái)工具是個(gè)人進(jìn)行資產(chǎn)保值、增值所運(yùn)用的工具及手段。個(gè)人投資理財(cái)要想取得良好的效益就必須確立一定時(shí)期的個(gè)人理財(cái)目標(biāo)，根據(jù)目標(biāo)制定相應(yīng)的個(gè)人理財(cái)計(jì)劃，明確各個(gè)理財(cái)投資步驟和投資工具。

（一）個(gè)人理財(cái)工具的選擇要充分考慮個(gè)人實(shí)際財(cái)務(wù)狀況，依據(jù)自身的理財(cái)目標(biāo)選擇適宜的理財(cái)工具。理財(cái)理的就是我們手里的錢，理財(cái)不能盲目跟風(fēng)，更不能隨波逐流。通過投資暴富的事實(shí)比比皆是，刺激我們躍躍欲試；但是投資失敗的故事也不在少數(shù)，這也給我們個(gè)人理財(cái)敲響了警鐘。理財(cái)是一門嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶W(xué)科，猶如中醫(yī)一般，需要望聞問切才能決策出最佳的理財(cái)方案。所以在選擇個(gè)人理財(cái)工具時(shí)，要慎重思考，要全面衡量，要根據(jù)理財(cái)目標(biāo)的實(shí)際性、自身的財(cái)務(wù)狀況及心理素質(zhì)、周圍的環(huán)境變化慎重選擇。例如：股票，股票是風(fēng)險(xiǎn)非常大的理財(cái)工具，當(dāng)然風(fēng)險(xiǎn)大，也意味著可能搏取更大的收益。股票門檻低，投資靈活，但需要投資者有一定的經(jīng)濟(jì)知識(shí)，同時(shí)由于風(fēng)險(xiǎn)不可測(cè)，股票更適合經(jīng)濟(jì)條件較好，有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的個(gè)人。只有準(zhǔn)確地判斷投資理財(cái)環(huán)境與個(gè)人因素，才有可能較好地使用投資理財(cái)工具。只有選擇一款適宜自身的理財(cái)工具，才能降低理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，使理財(cái)效益最大化。只有選擇一款適宜自身性格和財(cái)務(wù)狀況的理財(cái)工具進(jìn)行投資，才有可能安穩(wěn)地獲取投資效益。

（二）個(gè)人投資理財(cái)工具的選擇要注重長(zhǎng)期效果，重視理財(cái)工具的穩(wěn)定性，不能只圖眼前利益和短期利益。個(gè)人投資理財(cái)是一個(gè)長(zhǎng)期的過程。是一個(gè)長(zhǎng)久的方案。我們?cè)谶M(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)時(shí)不能只貪圖眼前短期的利益而進(jìn)行頻繁操作，不能見到他人獲得利益就隨意更換理財(cái)工具，這樣做不僅增加了投資的風(fēng)險(xiǎn)，還會(huì)波及到自身的財(cái)產(chǎn)安全。理財(cái)不是投機(jī)取巧，個(gè)人投資理財(cái)要注重理財(cái)工具選擇的穩(wěn)定性，不能盲目地更換，投資理財(cái)工具選擇的隨意性會(huì)令個(gè)人投資走上不穩(wěn)定的道路。當(dāng)然我們并不是反對(duì)進(jìn)行理財(cái)工具的轉(zhuǎn)換，但在發(fā)現(xiàn)新的投資機(jī)會(huì)時(shí)我們先要分析其成本和收益，分析自身?xiàng)l件和狀況，更強(qiáng)調(diào)長(zhǎng)期收益與遠(yuǎn)大效益，以達(dá)到我們的最終目標(biāo)。

（三）個(gè)人投資理財(cái)要以分散風(fēng)險(xiǎn)為目的，按照投資組合選擇多樣的投資工具。個(gè)人投資理財(cái)不能呈現(xiàn)單一性，要根據(jù)不同的投資狀態(tài)呈現(xiàn)多元化的趨勢(shì)。投資理財(cái)多元化簡(jiǎn)單來說就是不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里面，多元化投資，這樣無論是收益還是風(fēng)險(xiǎn)都是多元化的，這樣可以讓個(gè)人追逐更高收益。個(gè)人投資理財(cái)工具選擇的多元化可以分散投資風(fēng)險(xiǎn)。每一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品都有一個(gè)由幼稚期、成長(zhǎng)期、成熟期到衰退期的生命周期。如果個(gè)人投資過于依賴某單一產(chǎn)品，投資就要面對(duì)較高的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)多元化投資，可以使個(gè)人投資理財(cái)方向及時(shí)的轉(zhuǎn)換，取得一定程度的風(fēng)險(xiǎn)互補(bǔ)。例如，如果將個(gè)人的資金全部投入到地產(chǎn)行業(yè)上，如果國(guó)家出臺(tái)新的地產(chǎn)政策、經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)等因素就會(huì)導(dǎo)致地產(chǎn)行業(yè)的不景氣，那么個(gè)人投資勢(shì)必受到影響。個(gè)人投資理財(cái)可以將個(gè)人資金按照不同的需求、不同的目標(biāo)投向于不同的種類，規(guī)避單一工具帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

第3篇

【關(guān)鍵詞】理財(cái)策略 理財(cái)工具 理財(cái)目標(biāo)

改革開放以來我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，國(guó)民生活水平也隨之提升，個(gè)人可支配資產(chǎn)也越來越多，投資理財(cái)已成為人們?nèi)找嬷匾冶仨氈匾暤膯栴}。本文對(duì)個(gè)人的投資理財(cái)進(jìn)行了客觀分析，對(duì)如何投資、怎么選擇投資方法進(jìn)行闡述，讓我們攜手打開財(cái)富的大門。

一、個(gè)人生命周期與理財(cái)規(guī)劃

人生的不同階段時(shí)期應(yīng)采取不同的理財(cái)規(guī)劃。一、剛步入社會(huì)、事業(yè)剛剛起步者，處于這一時(shí)期的人群，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力較高，資產(chǎn)和負(fù)債都較少，主要是以房屋租賃，應(yīng)對(duì)日常的花銷、還清助學(xué)貸款為主，理財(cái)規(guī)劃應(yīng)以現(xiàn)金規(guī)劃和較多的投資規(guī)劃為主要的理財(cái)規(guī)劃，積極儲(chǔ)蓄，為了達(dá)到理想既定的理財(cái)目標(biāo)亦可采用多種理財(cái)策略。二、新婚人士，這一時(shí)期的人群，剛組建起家庭，承受風(fēng)險(xiǎn)的能力中等，資產(chǎn)值相對(duì)低，負(fù)債值相對(duì)較高，其以買房購(gòu)車為首要的理財(cái)目標(biāo)，同時(shí)努力存錢用于家庭的生活費(fèi)與子女的教育經(jīng)費(fèi)，創(chuàng)建一個(gè)應(yīng)急的資金備用賬戶以備不時(shí)之需，努力提高工作收入，購(gòu)買保險(xiǎn)，投資股票基金等。三、為人父母。這一時(shí)期的人群，風(fēng)險(xiǎn)的承受能力中等，資產(chǎn)值中等，負(fù)債偏高。這一階段的理財(cái)目標(biāo)主要為滿足家庭的一切支出，投資策略主要以風(fēng)險(xiǎn)較小的投資項(xiàng)目為主，保證投資的安全。四、事業(yè)有成。這一時(shí)期的人群，承受風(fēng)險(xiǎn)的能力較低，資產(chǎn)值是人生各個(gè)階段的頂峰，負(fù)債較低。他們擁有自己的事業(yè)，資產(chǎn)值高，可以深入各個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行投資，努力實(shí)現(xiàn)財(cái)富的增值。五、準(zhǔn)備退休。這一時(shí)期的人群，風(fēng)險(xiǎn)承受能力最低，資產(chǎn)累積較多。他們主要以養(yǎng)老為主，可以適當(dāng)?shù)氖詹仄吠顿Y，亦可投資股票基金。

二、個(gè)人投資理財(cái)?shù)钠贩N

確立了自身所處的階段，就要選擇是和自己的投資理財(cái)方式，現(xiàn)在個(gè)人投資理品種主要有：

（一）銀行存款

對(duì)于我們每個(gè)人來講，最基本的投資理財(cái)方式就是銀行存款。存款的好處在于：簡(jiǎn)單方便，品種多樣且具有靈活性，財(cái)富增值穩(wěn)定且安全性最好。

（二）股票投資

在所有的投資工具中，股票是投資收益率最高的工具之一，從長(zhǎng)期投資的角度來看，普通股是公開上市的投資工具中提供的報(bào)酬最高的。沒有比其的收益更高的。

（三）投資基金

基金的理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)小的收益很低，風(fēng)險(xiǎn)大的收益高，但是風(fēng)險(xiǎn)大收益高又并不代表著肯定有收益。所以我們應(yīng)對(duì)一些基金產(chǎn)品的規(guī)則有更深入的了解，選擇最適合自己的產(chǎn)品進(jìn)行投資。

（四）債券投資

債券的投資收益介于存款和股票之間，比存款的利息收益高，收益雖不如股票但風(fēng)險(xiǎn)比股票小很多，有較多閑散資金、中等收人個(gè)人投資比較合適。

（五）房地產(chǎn)投資

房地產(chǎn)買賣投資通過投入一定的資金，以低價(jià)購(gòu)入房地產(chǎn)，待價(jià)錢合適時(shí)再賣出，通過賺取差價(jià)獲取利潤(rùn)，帶有一定的投機(jī)性。房地產(chǎn)買賣投資有獲取高額利潤(rùn)的機(jī)會(huì)，也有很大風(fēng)險(xiǎn)，適合閑置資金較多的個(gè)人進(jìn)行投資。

（六）保險(xiǎn)投資

個(gè)人投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有個(gè)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。我們應(yīng)根據(jù)自己的實(shí)際情況來進(jìn)行投資，以實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值。

（七）期貨投資

現(xiàn)今的期貨交易以實(shí)現(xiàn)電子化，進(jìn)行網(wǎng)上交易要注意安全保密，保護(hù)好自己的交易密碼等重要信息，防止被人知曉，造成損失。

（八）藝術(shù)品投資

相對(duì)于那些手頭閑置資金較多的個(gè)人投資者就可以選擇投資藝術(shù)品，藝術(shù)品投資具有以下優(yōu)點(diǎn)：一是投資風(fēng)險(xiǎn)小。二是收益率高。但同時(shí)，藝術(shù)品投資的缺點(diǎn)也相對(duì)突出：一是缺乏流動(dòng)性。二是需要具備較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)才能有效的鑒別藝術(shù)品的真?zhèn)巍?/p>

三、筆者對(duì)個(gè)人投資理財(cái)?shù)囊恍┛捶ㄅc見解

筆者就如何取得預(yù)期收益這里進(jìn)行了探討：

（一）投資理財(cái)計(jì)劃的制定要堅(jiān)持“三性原則”

所謂三性原則即――安全性、收益性和流動(dòng)性;安全性要求根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況來制定適合自己的理財(cái)計(jì)劃，第一要義就是保證自己的資金安全，這是投資理財(cái)?shù)幕驹瓌t。所謂收益性，將個(gè)人資產(chǎn)投資之后要有所增值，在合法的范圍內(nèi)收益越多當(dāng)然就越好，這一點(diǎn)是個(gè)人投資理財(cái)?shù)母驹瓌t。所謂流動(dòng)性，即變現(xiàn)性，個(gè)人資金財(cái)產(chǎn)的投資運(yùn)作一定要考慮其變現(xiàn)能力，在自己急需用這筆錢時(shí)保證能及時(shí)收回來，這是個(gè)人投資理財(cái)?shù)臈l件。

（二）充分了解投資理財(cái)各個(gè)領(lǐng)域的知識(shí)

在進(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)過程中，要實(shí)現(xiàn)收益的最大化就需要按計(jì)劃進(jìn)行組合投資，所以我們首先要正確且深入的認(rèn)識(shí)投資工具的功能和特點(diǎn)，有針對(duì)性地選擇風(fēng)險(xiǎn)大小不同的投資工具，制定最適合自己的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失，努力實(shí)現(xiàn)投資收益最大化。

（三）要理性地進(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)，頭腦要時(shí)刻保持冷靜

科學(xué)的進(jìn)行投資理財(cái)，積累人生各個(gè)階段的財(cái)富，使個(gè)人財(cái)富有效的實(shí)現(xiàn)增值，并且將財(cái)富系統(tǒng)化的管理，是現(xiàn)代個(gè)人應(yīng)該具備的理財(cái)觀。在我們投資失利的時(shí)候我們最重要的就是首先找出失利的原因，總結(jié)失敗的經(jīng)驗(yàn)，不能盲目的繼續(xù)跟進(jìn)，時(shí)刻保持冷靜的通腦是至關(guān)重要的！

四、如何有效的規(guī)避個(gè)人投資理財(cái)過程中的風(fēng)險(xiǎn)

（一）建立起自己的金融檔案

現(xiàn)今社會(huì)的個(gè)人從事金融活動(dòng)的次數(shù)與種類繁多，僅憑人的大腦是很難記住眾多的金融信息的。只要建立個(gè)人金融擋案，就可以有效的避免這些問題。個(gè)人金融檔案的建立可從以下三個(gè)方面入手：首先，明確記錄內(nèi)容。其次，掌握記錄方法。再次，把握重點(diǎn)問題。

（二）累計(jì)打造自己的個(gè)人信用

這里指的個(gè)人信用主要是個(gè)人向金融機(jī)構(gòu)借貸投資或消費(fèi)時(shí)，金融機(jī)構(gòu)記錄下來的信用度和還貸紀(jì)錄。它是保障我們?cè)诮?jīng)濟(jì)活動(dòng)中暢通無阻的“通行證”。

（三）我們?cè)谕顿Y理財(cái)過程中要及時(shí)查明實(shí)際遇到風(fēng)險(xiǎn)的種類、原因，并立即采取措施進(jìn)行補(bǔ)救

比如由于金融詐騙所導(dǎo)致自己面臨風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)立即訴諸法律，盡量把自己的損失減少到最小。再比如由于國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)調(diào)整修改投資計(jì)劃和投資方案。

參考文獻(xiàn)

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第4篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)；優(yōu)勢(shì)；風(fēng)險(xiǎn)防范

中圖分類號(hào)：F832.48 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1008-4428（2017）01-82 -02

一、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)概念

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)概念迅速走紅，其規(guī)模不斷擴(kuò)大?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)是指投資者通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)獲取金融機(jī)構(gòu)提供的理財(cái)服務(wù)和金融資訊，以實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值與增值的一種金融服務(wù)形式。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品不斷出現(xiàn)。目前，以阿里巴巴為代表的中國(guó)電子商務(wù)企業(yè)推出的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，如余額寶，已經(jīng)成為我國(guó)目前主流的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。余額寶具有門檻低、收益高、操作簡(jiǎn)便等優(yōu)點(diǎn)，很快得到廣大互聯(lián)網(wǎng)民的認(rèn)可。以余額寶為例，天弘基金公布數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，余額寶用戶數(shù)達(dá)到2.6億人，較2014年底增42%，蟬聯(lián)全球單只基金的用戶數(shù)冠軍。伴隨著余額寶的出現(xiàn)，其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也陸續(xù)推出自己的理財(cái)產(chǎn)品，如騰訊的微信錢包、百度的百度理財(cái)?shù)鹊?，我?guó)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場(chǎng)呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展的局面。隨著大量的閑置資金通過互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)入基金公司，導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行的傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)受到很大影響，給我國(guó)銀行也帶來極大的挑戰(zhàn)，同時(shí)也迫使傳統(tǒng)銀行為適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融不斷地改進(jìn)升級(jí)。

二、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)

（一）高收益

高收益率是互網(wǎng)理財(cái)吸引客戶的關(guān)鍵因素，也是目前互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)興起的重要因素。在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品剛出現(xiàn)的時(shí)期，其理財(cái)收益達(dá)6%-12%之間。而普通商業(yè)銀行活期存款的年收益約0.3%左右。目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)氖找媛驶貧w至正常范圍，其平均收益率基本保持在6%左右。

（二）高靈活性

由于網(wǎng)購(gòu)方便、起購(gòu)點(diǎn)低、流動(dòng)性好等特點(diǎn)，這也是消費(fèi)者青睞互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的主要原因。此外，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品可以方便客戶及時(shí)查看收益和投資贖回靈活便捷，體現(xiàn)出了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)帶給消費(fèi)者的便捷性，與傳統(tǒng)理財(cái)和基金相比，超強(qiáng)的流動(dòng)性為其吸引了大量的客戶。

（三）門檻低

傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品具有較高的門檻，最低限額往往至少達(dá)到5萬(wàn)元，導(dǎo)致大量客戶達(dá)不到銀行理財(cái)金額要求而無法享受理財(cái)服務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品相較于銀行理財(cái)產(chǎn)品，起始金額降到了僅僅1元以吸引更多的客戶與資金。投資門檻更加親民，贏得了眾多低資產(chǎn)群體的喜愛，吸引眾多投資者和大量的閑散資金，出現(xiàn)單筆金額小，但總量龐大的特點(diǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)

（一）信息安全風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)依托互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)開展業(yè)務(wù)，而隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)始終存在?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)的關(guān)鍵技術(shù)：計(jì)算機(jī)軟件技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和信息數(shù)據(jù)安全性保密技術(shù)會(huì)直接影響理財(cái)平臺(tái)的安全性。同時(shí)，用戶自身的安全意識(shí)也會(huì)影響理財(cái)產(chǎn)品的安全性。近年來，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)賬戶被盜事件屢見不鮮，主要原因是犯罪分子利用木馬病毒、釣魚網(wǎng)站和假二維碼等方式，盜取用戶安全信息后盜刷資金。例如，余額寶產(chǎn)品上市以來，曾有用戶反映余額寶賬戶資金被盜問題。

（二）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

由于許多互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品采用“T+0”的贖回模式，導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品企業(yè)必須以自身資金墊付的方式來確保客戶隨時(shí)贖回理財(cái)產(chǎn)品的需求。對(duì)于開展互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)的企業(yè)，其類活期類理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模越大，勢(shì)必需要準(zhǔn)備越多的流動(dòng)資金以應(yīng)對(duì)用戶贖回。一旦出現(xiàn)大量用戶集中贖回，就會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)牧鲃?dòng)性短缺，基金規(guī)模也會(huì)大幅度降低。若企業(yè)無法承受流動(dòng)資金的壓力，其理財(cái)產(chǎn)品的資金流動(dòng)將會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

雖然互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)可獲得較高的收益，促進(jìn)了其快速發(fā)展。但是，對(duì)于基金來說，利率風(fēng)險(xiǎn)是其面臨的主要的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)宏觀經(jīng)濟(jì)政策的改變，金融市場(chǎng)投資環(huán)境的逐漸改善而導(dǎo)致的大量贖回，從而帶來收益虧損的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）法律風(fēng)險(xiǎn)

法律風(fēng)險(xiǎn)主要存在于法定資質(zhì)上的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)很多依賴于第三方支付平臺(tái)，但大部分互聯(lián)網(wǎng)公司僅具有銷售支付結(jié)算機(jī)構(gòu)的資格，未取得第三方電子商務(wù)平臺(tái)的認(rèn)定。此外，按照央行對(duì)第三方支付平臺(tái)是否可以購(gòu)買基金沒有明確的規(guī)定。監(jiān)管部門也尚未對(duì)各大互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)的行為采取監(jiān)管行動(dòng)。而相關(guān)的法律法規(guī)尚不健全，也使得互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)在很多方面上尚未處于有效的監(jiān)管之下。總之，法定資質(zhì)的缺失是目前互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)所面臨的首要法律風(fēng)險(xiǎn)。

四、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)防范建議

（一）完善網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防控

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的信息安全風(fēng)險(xiǎn)主要來自于計(jì)算機(jī)系統(tǒng)故障、硬件破壞及外部的網(wǎng)絡(luò)攻擊、計(jì)算機(jī)病毒等因素。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)具有很強(qiáng)的專業(yè)性，很多金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)問題很大程度上依賴外部市場(chǎng)的技術(shù)服務(wù)，雖然這種方式可以提高金融機(jī)構(gòu)的效率，但也存在可能出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)。因此，我們應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的更新，重視互聯(lián)網(wǎng)信息安全軟件的開發(fā)，大力促進(jìn)具有核心自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)的研發(fā)，以加強(qiáng)和鞏固互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)，提高互聯(lián)網(wǎng)信息的安全防御能力。同時(shí)，對(duì)投資者做好信息安全風(fēng)險(xiǎn)警示和教育，提高投資者的安全防范意識(shí)。只有如此，才能較好地防范和減少網(wǎng)絡(luò)金融信息安全風(fēng)險(xiǎn)和投資風(fēng)險(xiǎn)。

（二）加強(qiáng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理

經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)貨幣基金管理公司要加強(qiáng)資金流動(dòng)性控制，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，加強(qiáng)對(duì)貨幣的流動(dòng)性控制和滿足投資者贖回時(shí)的流動(dòng)性控制，以及對(duì)資金動(dòng)向的預(yù)判能力，制定切實(shí)可行的舉措做好相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的防范。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)企業(yè)可透過控制債券回購(gòu)期限和分散投資等方式以增強(qiáng)資產(chǎn)流動(dòng)性，切實(shí)防控流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加強(qiáng)投資者的風(fēng)險(xiǎn)提示與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)培養(yǎng)

投資者應(yīng)強(qiáng)化自身的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)公司宣傳的產(chǎn)品，要有自己的判斷力，對(duì)于過高收益的營(yíng)銷宣傳要有正確的認(rèn)識(shí)。投資者應(yīng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的全面認(rèn)識(shí)，仔細(xì)了解產(chǎn)品協(xié)議，明晰保障條款。此外，投資者應(yīng)提升金融知識(shí)素養(yǎng)水平，認(rèn)識(shí)到貨幣基金投資風(fēng)險(xiǎn)的存在，高收益并非一直維持。而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)企業(yè)這一方來說，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)要就理財(cái)產(chǎn)品向投資者如實(shí)告知投資風(fēng)險(xiǎn)，避免投資者形成只賺不賠的錯(cuò)誤預(yù)期。當(dāng)投資環(huán)境發(fā)生重大變化時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)企業(yè)要及時(shí)向投資者提出預(yù)警，并做好產(chǎn)品信息的公開。

（四）構(gòu)建監(jiān)管體系，加強(qiáng)法律監(jiān)管

相關(guān)金融監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)研究，將互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)納入其監(jiān)管范圍，全面規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)。加強(qiáng)金融監(jiān)管部門之間、金融監(jiān)管部門與地方政府和其他相關(guān)部門之間的制度協(xié)調(diào)和協(xié)作，減少監(jiān)管真空，共同促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)姆杀O(jiān)管。此外，加強(qiáng)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)行業(yè)準(zhǔn)入資格與退出機(jī)制，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)應(yīng)自覺接受互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的相應(yīng)約束。完善互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體制。隨著互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，投資者的規(guī)模變得更為龐大，相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)切實(shí)加強(qiáng)和完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度的建設(shè)，在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者利益受到損失時(shí)進(jìn)行償付，化解部分風(fēng)險(xiǎn)。

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第5篇

【關(guān)鍵詞】投資理財(cái) P2P 交易平臺(tái) 建議

隨著經(jīng)濟(jì)生活的發(fā)展，人們水平在不斷提高，如何使生活的余錢發(fā)揮最大的效用，也逐漸成為越來越多的人在思考的一個(gè)問題，因此投資理財(cái)也逐漸成為現(xiàn)實(shí)生活中的一部分。投資理財(cái)是指投資者通過合理安排資金，運(yùn)用投資理財(cái)工具對(duì)個(gè)人、家庭和企事業(yè)單位資產(chǎn)進(jìn)行管理和分配，達(dá)到保值增值的目的。隨著國(guó)家一系列財(cái)經(jīng)政策的逐步實(shí)施到位，為投資理財(cái)市場(chǎng)開辟了更為廣闊的發(fā)展空間，個(gè)人投資理財(cái)可謂熱點(diǎn)眾多，而以P2P網(wǎng)貸模式為代表的創(chuàng)新理財(cái)方式更是受到了廣泛的關(guān)注和認(rèn)可。

一、“P2P”理財(cái)模式的內(nèi)涵

所謂“P2P”，即“個(gè)人對(duì)個(gè)人”（Peer-To-Peer），是一種將非常小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式，是一種與互聯(lián)網(wǎng)、小額信貸等創(chuàng)新技術(shù)、創(chuàng)新金融模式緊密相關(guān)的新生代民間借貸形式。它借助于現(xiàn)代科技最大限度地為熟悉或陌生的個(gè)人提供了透明、公開、直接、安全的小額信用交易的可能。

P2P的借款人主體是個(gè)人，形式以信用借款為主，在借款來源一端被嚴(yán)格限制為有著良好實(shí)體經(jīng)營(yíng)、能提供固定資產(chǎn)抵押的有借款需求的中小微企業(yè)。在實(shí)際操作中，依托各類“P2P”交易平臺(tái)搭建的線下多金融擔(dān)保體系，讓投資理財(cái)安全保障更實(shí)際且更有力度。

P2P理財(cái)模式剛興起不久，就受到不少高端人士的青睞。P2P不僅有著收益和保障兼顧的特點(diǎn)，而且，在實(shí)現(xiàn)理財(cái)收益的同時(shí)，通過平臺(tái)的搭建，直接實(shí)現(xiàn)理財(cái)方對(duì)普通民眾生活或工作的幫助，填補(bǔ)大型融資機(jī)構(gòu)所不觸及的社會(huì)生活的方方面面空白，有助個(gè)人實(shí)現(xiàn)社會(huì)公益價(jià)值，使得理財(cái)模式的創(chuàng)新達(dá)到新高度。

二、“P2P”理財(cái)模式的形式

“P2P”理財(cái)技術(shù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的依賴性較強(qiáng)，其所有業(yè)務(wù)的操作都需通過金融交易平臺(tái)來實(shí)現(xiàn)，但是從其交易平臺(tái)是否提供擔(dān)保來說，“P2P”理財(cái)模式共有以下兩種：

第一種是純線上模式，是純粹的P2P，這種模式純粹進(jìn)行信息匹配，幫助資金借貸雙方更好的進(jìn)行資金匹配，但缺點(diǎn)明顯，這種模式的交易平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商并不參與擔(dān)保。

第二種是債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。這種模式的依托的金融交易平臺(tái)先行放貸，然后交債權(quán)放到交易平臺(tái)進(jìn)行分散轉(zhuǎn)讓，能明顯讓企業(yè)提高融資端的工作效率。這種模式的優(yōu)點(diǎn)是交易平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商參與其中，能夠?yàn)橥顿Y人提供一定的擔(dān)保，缺點(diǎn)是容易出現(xiàn)資金池，不能使債權(quán)人資金充分發(fā)揮效益。

三、“P2P”理財(cái)平臺(tái)的模式

P2P理財(cái)模式隨著各類P2P理財(cái)平臺(tái)的發(fā)展和行業(yè)本身的演進(jìn)，已經(jīng)衍生出了很多模式，如在最初的個(gè)人對(duì)個(gè)人（Peer 2 Peer），又出現(xiàn)了P2C（個(gè)人對(duì)企業(yè)，Personal（個(gè)人） to Company（公司））的網(wǎng)貸平臺(tái)。截止目前，中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)已經(jīng)超過2000多家，平臺(tái)的模式也各有不同，歸納起來主要有以下四類：

一是擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保交易模式。這也是最安全的P2P模式。此類平臺(tái)作為中介，平臺(tái)不吸儲(chǔ)，不放貸，只提供金融信息服務(wù)，由合作的小貸公司和擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供雙重?fù)?dān)保。此類平臺(tái)的交易模式多為“1對(duì)多”，即一筆借款需求由多個(gè)投資人投資。此種模式的優(yōu)勢(shì)是可以保證投資人的資金安全，由國(guó)內(nèi)大型擔(dān)保機(jī)構(gòu)聯(lián)合擔(dān)保，如果遇到壞賬，擔(dān)保機(jī)構(gòu)會(huì)在拖延還款的第二日把本金和利息及時(shí)打到投資人賬戶。

二是“P2P平臺(tái)下的債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式”的模式。此種“P2P”平臺(tái)模式可以稱之為“多對(duì)多”模式，借款需求和投資需求都是打散組合的，甚至有由負(fù)責(zé)人自己作為最大債權(quán)人將資金出借給借款人，然后獲取債權(quán)對(duì)其分割，通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓形式將債權(quán)轉(zhuǎn)移給其他投資人，獲得借貸資金。此種模式的投資比較分散，風(fēng)險(xiǎn)也同時(shí)被分散承擔(dān)，投資人可以通過小風(fēng)險(xiǎn)獲得大收益。

三是大型金融集團(tuán)推出的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)。此種業(yè)務(wù)模式金融色彩更濃，更“科班”。一般來說，此種模式都會(huì)擁有行業(yè)領(lǐng)先的風(fēng)險(xiǎn)管控能力和先進(jìn)、安全的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，結(jié)合數(shù)十年綜合的金融、電商及服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，通過科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)、安全、高效的業(yè)務(wù)辦理流程，為全國(guó)金融投資者提供最專業(yè)的配資咨詢、資金匹配、風(fēng)險(xiǎn)控制等金融信息服務(wù)。

四、“P2P”理財(cái)模式的風(fēng)險(xiǎn)控制

自2013年以來P2P理財(cái)平臺(tái)蓬勃迅猛發(fā)展，各類投資咨詢公司、小額貸款公司、信用擔(dān)保公司迅速擴(kuò)容，但由于行業(yè)監(jiān)管不到位，P2P行業(yè)頻繁發(fā)生“跑路事件”，那么網(wǎng)民在選擇P2P理財(cái)平臺(tái)時(shí)候該如何考察，降低資金風(fēng)險(xiǎn)呢？

（1）平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制。此種操作方式主要是觀察P2P理財(cái)產(chǎn)品交易平臺(tái)是否規(guī)范，是否有一套完善的風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)，是否有抵押，是否有一套嚴(yán)格的信審流程，是否有一個(gè)成熟的風(fēng)險(xiǎn)控制團(tuán)隊(duì)，是否有還款風(fēng)險(xiǎn)金，是否每一筆的債權(quán)都是非常透明化，是否每個(gè)月都會(huì)在固定的時(shí)間給客戶郵寄賬單和債權(quán)列表等等。

（2）運(yùn)營(yíng)商風(fēng)險(xiǎn)控制。一般平臺(tái)越大，其風(fēng)險(xiǎn)管控越嚴(yán)格，因?yàn)槠脚_(tái)實(shí)力強(qiáng)大，所以每一筆債權(quán)都是經(jīng)過嚴(yán)格審核，才會(huì)轉(zhuǎn)讓給出借人；公司的實(shí)力和規(guī)模也是衡量一個(gè)公司規(guī)范與否的重要指標(biāo)；還有公司的注冊(cè)資金，在全國(guó)的營(yíng)業(yè)部的規(guī)模等可以看出公司的實(shí)力雄厚與否。

（3）互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制?！癙2P”理財(cái)模式與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)密切相關(guān)，是依托于互聯(lián)網(wǎng)而存在的一種理財(cái)模式，因此互聯(lián)網(wǎng)所存在的風(fēng)險(xiǎn)也相依并存。在實(shí)際操作過程中，不僅要看交易平臺(tái)所提供的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的安全，進(jìn)行操作所使用電腦的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境安全也是很重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，互聯(lián)網(wǎng)病毒、程序等風(fēng)險(xiǎn)也是該種理財(cái)模式所特有的潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

第6篇

前陣子市場(chǎng)“錢荒”鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，但這并不意味著上市公司同樣會(huì)鬧“錢荒”。實(shí)際上，因?yàn)轭l繁創(chuàng)造條件高價(jià)“圈錢”，諸多上市公司不僅沒有出現(xiàn)錢荒，處于“閑置”狀態(tài)的自有資金或募集資金反而數(shù)額巨大，上市公司用于投資理財(cái)?shù)馁Y金大多來自于此。

為了提高自有資金或募集資金的使用效率，合理規(guī)劃與使用處于閑置狀態(tài)的資金，如果能在保證流動(dòng)性與安全性基礎(chǔ)上進(jìn)行投資理財(cái)，為上市公司全體股東創(chuàng)造最大的效益，當(dāng)然無可厚非。但問題在于，上市公司熱衷于投資理財(cái)已經(jīng)從最初的“變調(diào)”慢慢“變質(zhì)”了。

上市公司投資理財(cái)呈現(xiàn)出多個(gè)特點(diǎn)。其一是涉足的上市公司數(shù)量眾多、金額巨大。如去年上市公司披露的半年報(bào)顯示，在其時(shí)披露中報(bào)的2455家公司中，共有903家上市公司涉足證券投資，占公司總數(shù)的36.78%，合計(jì)投資金額為5317.85億元。無論是參與上市公司的數(shù)量、占比還是投入的金額，顯然都不是小數(shù)目。

其二是投資理財(cái)常常演變?yōu)椤耙桓C蜂”的態(tài)勢(shì)。截至2013年6月21日，滬深兩市共有156家上市公司545份關(guān)于利用閑置資金購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品的公告，涉及金額高達(dá)531.06億元人民幣。而在“錢荒”發(fā)生后，僅6月24日-7月8日，就有近20家上市公司宣布百億資金在未來的一年內(nèi)將要購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品，以圖牟取高收益。

其三是投資理財(cái)標(biāo)的開始多樣化。原來證券投資為上市公司理財(cái)?shù)淖钪饕绞剑缃胥y行理財(cái)產(chǎn)品、信托產(chǎn)品逐漸成為“主流”， 甚至有上市公司通過委托貸款的方式賺取主營(yíng)業(yè)務(wù)之外的額外收益。而隨著市場(chǎng)的發(fā)展，今后門類更多的理財(cái)產(chǎn)品或理財(cái)方式的出現(xiàn)應(yīng)該是預(yù)料之中的事情。

自去年底《上市公司監(jiān)管指引第2號(hào)—上市公司募集資金管理和使用的監(jiān)管要求》后，上市公司投資理財(cái)變得更加積極。而在此前，上市公司如果欲投資理財(cái)，只能使用自有閑置資金，而《指引》的，則為上市公司利用閑置募集資金理財(cái)打開了方便之門。

你不理財(cái)，財(cái)不理你。但即使你理了財(cái)，財(cái)同樣可能不會(huì)理你。就上市公司本身而言，因投資理財(cái)引發(fā)的諸多問題必須引起足夠的重視。

上市公司投入資金理財(cái)，并不意味著收益會(huì)被鎖定。相反，既然想獲取收益就要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。近年來，銀行系理財(cái)產(chǎn)品異軍突起，但在其漂亮的浮夸式的宣傳下，介入其中者巨虧出局的比比皆是，“偷雞不成蝕把米”者不乏其例。這也凸顯出上市公司理財(cái)?shù)谋澈?，并非只有“盛宴”。?shí)際上，通過委托貸款方式理財(cái)?shù)纳鲜泄局校ツ暌詠硪差l頻被曝光貸款收不回來的事例。如果連資金的安全性都沒有保障，這樣的財(cái)不理也罷。

第7篇

理財(cái)金也能“打水漂”？

此次事件的主人公，來自韓國(guó)的李先生于2009年在望京支行營(yíng)業(yè)部辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)時(shí)，認(rèn)識(shí)了同為韓國(guó)人的該銀行項(xiàng)目主管鄭某。2010年6月，鄭某向他推薦了銀行理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)還出示其民生銀行理財(cái)業(yè)務(wù)項(xiàng)目主管的工作證和名片。

鄭某向李先生所推薦的理財(cái)產(chǎn)品為期6個(gè)月，但收益率超過12%。在此高收益的誘惑下，李先生沖動(dòng)之下便購(gòu)買了100萬(wàn)元，并委托鄭某辦理相關(guān)手續(xù)。對(duì)此，鄭某要求把100萬(wàn)元轉(zhuǎn)入他的名下，說是可以讓理財(cái)操作更加靈活方便，并承諾會(huì)向他進(jìn)行回款。

待一切都完備后，李先生便回到韓國(guó)工作。在此期間鄭某給他發(fā)送三次郵件說明“理財(cái)”進(jìn)展，并顯示已向他的賬戶支付了112.3萬(wàn)元的理財(cái)回款。

但是，2011年9月李先生取款時(shí)發(fā)現(xiàn)，其賬戶卻僅有6萬(wàn)余額，三次郵件發(fā)送的賬戶信息均系偽造，鄭某并未支付任何理財(cái)回款。最讓他震驚的是，當(dāng)他來到中國(guó)到北京望京支行詢問時(shí)被告知鄭某已自殺身亡。

不能看著自己的錢白白打水漂吧？無奈之下，李先生后將鄭某供職銀行訴至法院，希望能夠索賠。但是，近日在朝陽(yáng)法院開庭審理時(shí)，此行表示李先生的“理財(cái)”與銀行無關(guān)，應(yīng)對(duì)自己對(duì)鄭某的“輕信”負(fù)責(zé)。

鑒于以上事件，提醒投資者們?cè)诶碡?cái)過程中需要非常慎重，一定不能把理財(cái)金轉(zhuǎn)至個(gè)人賬戶下。

理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)藏于何處？

看來銀行理財(cái)品也不是絕對(duì)安全。那么到銀行買理財(cái)產(chǎn)品，到底要防范哪些風(fēng)險(xiǎn)呢？這些風(fēng)險(xiǎn)又要如何去預(yù)防呢？

理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)主要有：市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、不可抗力風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。任何理財(cái)產(chǎn)品收益與風(fēng)險(xiǎn)都是對(duì)等的，若預(yù)期收益率是同期限存款利率兩倍以上，那么風(fēng)險(xiǎn)自然也不會(huì)小。因此，投資者在購(gòu)買前得給自身做個(gè)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的評(píng)估再購(gòu)買。

那么，要怎么去評(píng)估？每個(gè)銀行都會(huì)有投資者風(fēng)險(xiǎn)能力測(cè)評(píng)系統(tǒng)，作為投資者，只要先做一套類似問卷調(diào)查，便能清楚得到自己的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。若評(píng)級(jí)在三級(jí)以下，便只能買低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。

其次，要注意看投資產(chǎn)品的說明書。說明書上標(biāo)明了該產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、預(yù)期收益、提前終止權(quán)以及申購(gòu)贖回手續(xù)費(fèi)用等情況。以一款一年期、預(yù)期年化收益率為5%的理財(cái)產(chǎn)品為例，10萬(wàn)元的投資，在到期時(shí)本來有望獲得5000元的回報(bào)，但如果理財(cái)產(chǎn)品在運(yùn)作半年后就提前終止，那么投資者的實(shí)際收益，可能只有5000元的50%，也就是2500元，這就是收益風(fēng)險(xiǎn)。

此外，投資者們要特別注意：任何一家銀行代銷的基金、保險(xiǎn)、信托、券商集合理財(cái)?shù)?，其設(shè)計(jì)和發(fā)行機(jī)構(gòu)都不是銀行，銀行只相當(dāng)于一個(gè)理財(cái)超市，并不承擔(dān)此類產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)，投資者在購(gòu)買時(shí)應(yīng)認(rèn)識(shí)到產(chǎn)品自身的風(fēng)險(xiǎn)。

穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品不一定靠譜

很多理財(cái)產(chǎn)品都自我標(biāo)榜為“穩(wěn)健”型理財(cái)產(chǎn)品，投資者也認(rèn)為這類理財(cái)產(chǎn)品可靠，風(fēng)險(xiǎn)低，收益高，因此大加追捧。但是目前很多理財(cái)產(chǎn)品，“穩(wěn)健”只是宣傳推銷口號(hào)，穩(wěn)健不等于保本，仍然會(huì)有很大的風(fēng)險(xiǎn)。

首先是資金風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)產(chǎn)品將募集來的資金投向哪里很重要，它決定資金的安全性和能否取得預(yù)期收益。理財(cái)產(chǎn)品資金如果是投向股市、樓市等，說明該產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)較大；反之，如果是投向國(guó)債、協(xié)議存款等，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)要小。一般來說資金分散投資、投資安全的項(xiàng)目、借款人資質(zhì)好，都能降低風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)產(chǎn)品的說明書多會(huì)介紹資金流向，因此購(gòu)買時(shí)一定要仔細(xì)查看。

然后就是收益風(fēng)險(xiǎn)。很多理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行時(shí)承諾預(yù)期收益，但是到期后，得到的收益可能是高收益，也可能負(fù)收益。一些不保本的理財(cái)產(chǎn)品，到期投資者可能是虧損；而保本型的理財(cái)產(chǎn)品，投資者可能僅得到低收益，收益甚至可能低于銀行活期存款。

最后是兌付風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)品到期后，能不能如期兌付，也是個(gè)問題。比如說，部分信托產(chǎn)品就出現(xiàn)過逾期無法兌付的情況，后來雖然有政府和機(jī)構(gòu)兜底，但仍然折射出信托理財(cái)產(chǎn)品的兌付風(fēng)險(xiǎn)。其實(shí)不止信托產(chǎn)品。

因此，作為投資者，在選擇穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一定要重點(diǎn)考慮資金風(fēng)險(xiǎn)、收益風(fēng)險(xiǎn)、兌付風(fēng)險(xiǎn)這3大風(fēng)險(xiǎn)，以確保資金和收益安全。

在股市不靠譜、樓市一片陰霾，且貨幣基金收益瀕臨破4%的大背景下，有沒有風(fēng)險(xiǎn)低、門檻不高、收益率高于5%的產(chǎn)品呢？中國(guó)基金報(bào)記者展開尋找5%收益率的理財(cái)產(chǎn)品行動(dòng)，發(fā)現(xiàn)銀行理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品、分級(jí)基金、交易所債券、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品中，都不乏收益率超5%者。本期首先為投資者介紹銀行理財(cái)和保險(xiǎn)理財(cái)。

銀行理財(cái)怎么做？

雖然銀行理財(cái)產(chǎn)品的門檻基本在5萬(wàn)元以上，但因其穩(wěn)健風(fēng)格和較為明確的收益率，它仍然是很受投資者們喜愛的“寵兒”。但是，怎么做、何時(shí)做才能獲得收益呢？

據(jù)普益財(cái)富統(tǒng)計(jì)，近期發(fā)行的銀行理財(cái)產(chǎn)品顯示，1個(gè)月以下期理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行9款，平均預(yù)期收益率為4.37%；而1個(gè)月至3個(gè)月期理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行了285款，平均預(yù)期收益率為5.15%；3個(gè)月至6個(gè)月、6個(gè)月至1年、1年以上產(chǎn)品分別發(fā)行166款、105款、7款，平均預(yù)期收益率分別為5.11%、5.34%、6.07%。可見， 3至6個(gè)月的理財(cái)產(chǎn)品性價(jià)比最高。

另外，調(diào)查顯示，目前在售的理財(cái)產(chǎn)品中，有31款收益率超過6%。而且相對(duì)來說，城市商業(yè)銀行給出的收益率要高于股份制商業(yè)銀行，目前收益率超過6%的產(chǎn)品主要是城商行所推出的。其投資期限在30天左右，且收益率超過5%的產(chǎn)品在售的就有31只。比如，南京銀行、漢口銀行、民生銀行、建設(shè)銀行、上海銀行、天津農(nóng)商行、廣東華興銀行、浦發(fā)銀行等銀行都推出這類產(chǎn)品。但是，投資者在選擇時(shí)，最好多比較，從中選擇性價(jià)比高的產(chǎn)品。

由此可見，在如今貨幣基金收益率瀕臨破4%的背景下，存續(xù)期1個(gè)月到1年的銀行理財(cái)產(chǎn)品真的是很好的替代品，投資者們可以選擇打理3至6個(gè)月的短期資金。

三大問題不容忽視

找到了合適的理財(cái)品，開始了投資之旅。在這個(gè)過程中，有三大問題也要注意考慮：產(chǎn)品時(shí)間差、償付風(fēng)險(xiǎn)、理財(cái)期限。

所謂產(chǎn)品時(shí)間差，就是投資者要購(gòu)買一個(gè)高收益的產(chǎn)品后，到期不一定馬上買到一個(gè)新的合適產(chǎn)品，往往因?yàn)橘Y金閑置反而攤薄了收益，一般“空擋”兩天就讓5.1%的收益可能攤薄到4.9%左右。因此在購(gòu)買前就要籌備好下一只產(chǎn)品，而且最好在募集期的最后一天購(gòu)買?；蛘吣技趦?nèi)投資者還可以打個(gè)時(shí)間差，購(gòu)買幾天貨幣市場(chǎng)基金，讓資金不閑置。

第8篇

度小滿理財(cái)是安全的。度小滿理財(cái)，即原百度理財(cái)，是度小滿金融旗下的專業(yè)投資理財(cái)平臺(tái)，提供基金投資、活期理財(cái)、銀行定期理財(cái)?shù)榷嘣碡?cái)產(chǎn)品，幫助用戶安心實(shí)現(xiàn)財(cái)富增長(zhǎng)。

度小滿理財(cái)已持續(xù)安全運(yùn)營(yíng)5年時(shí)間，往期理財(cái)產(chǎn)品也均100%完成了本息兌付。

度小滿作為一個(gè)第三方展示平臺(tái)，投資者購(gòu)買相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品后，資金會(huì)進(jìn)入銀行的存管賬戶中，對(duì)于投資者的本金安全性是很高的。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

第9篇

（一）家庭投資理財(cái)?shù)倪x擇策略

家庭理財(cái)投資需要頭腦冷靜，不貪便宜，不走風(fēng)險(xiǎn)路線，這就需要在理財(cái)時(shí)選擇合適且合理的投資方式和投資領(lǐng)域。因此，在選擇投資的方式和領(lǐng)域時(shí)，首先應(yīng)該以收益與風(fēng)險(xiǎn)以及它們之間的關(guān)系作為考慮基礎(chǔ)，然后選擇安全的投資策略。在市場(chǎng)不景氣時(shí)，可以選擇低成本的理財(cái)投資策略。家庭在進(jìn)行資產(chǎn)投資的選擇時(shí)多會(huì)以近期的收入或者收入相對(duì)量的增加為標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)財(cái)力和能力盡可能地使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資，要發(fā)揮個(gè)人特長(zhǎng)，盡可能多元投資，獲得最大收益。

（二）家庭投資理財(cái)?shù)闹饕贩N

1. 銀行存款。存款是最基本的投資理財(cái)方式，很多普通老百姓都會(huì)選擇這種方式來投資，因?yàn)椋c其他投資方式相比具有品種多樣性、靈活性以及穩(wěn)定性、安全性等特點(diǎn)。

2. 股票投資。與其他所有的投資工具相比，股票應(yīng)該是回報(bào)率最高的投資工具之一，特別是對(duì)于長(zhǎng)期的投資者而言，股票無疑是獲得最高利潤(rùn)的投資工具。因此，很多家庭在投資的時(shí)候都會(huì)選擇股票，股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。

3. 貴金屬投資。投資貴金屬的好處：一是保值。黃金投資組合一般較其他組合有較佳的穩(wěn)定性。當(dāng)股市、樓市下滑或波動(dòng)的時(shí)候，黃金總被視為保障投資的好機(jī)會(huì)。二是黃金市場(chǎng)不易操縱。因?yàn)辄S金市場(chǎng)屬于全球性的投資市場(chǎng)，沒有哪個(gè)莊家，甚至哪個(gè)國(guó)家能夠完全操縱黃金市場(chǎng)，它具有超越國(guó)家、種族、制度的流通性。三是雙向交易性。黃金交易可做多、做空，黃金價(jià)格的上漲或下跌都可獲利，增加獲利機(jī)會(huì)和交易樂趣。

4. 投資基金。與其他投資工具相比，投資基金具有專家管理、分散風(fēng)險(xiǎn)以及收益可觀等特點(diǎn)，對(duì)于缺少時(shí)間和專業(yè)知識(shí)的家庭投資者是最佳投資工具。

除了以上的投資品種之外，還有債券投資、房地產(chǎn)投資、保險(xiǎn)投資以及期貨投資等，在選擇投資品種時(shí)，每個(gè)家庭要根據(jù)自身的情況來進(jìn)行選擇。

二、家庭投資理財(cái)方案

（一）制訂投資理財(cái)計(jì)劃

投資理財(cái)中有一個(gè)非常重要的原則，即要時(shí)刻保持收益性、安全性、流動(dòng)性。因此，制定理財(cái)方案時(shí)要考慮到以下幾個(gè)方面：（1）建立流動(dòng)資金。在制定理財(cái)方案的時(shí)候，首先要考慮的應(yīng)該是流動(dòng)資金，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費(fèi)用。流動(dòng)資金的投資理財(cái)可以選擇一些可變現(xiàn)的投資方式。（2）建立教育基金。也許在十幾年后所需的資金與現(xiàn)在所預(yù)測(cè)的資金會(huì)有很大的差異，而為了避免到時(shí)候資金不足的狀況發(fā)生，就需要進(jìn)行長(zhǎng)期的資產(chǎn)累積，所選擇的投資方式需保證資產(chǎn)不受通貨膨脹的影響且風(fēng)險(xiǎn)較小。（3）建立退休基金。在準(zhǔn)備退休的早期階段，選擇投資策略時(shí)應(yīng)偏重其收益性，但相對(duì)來說也要承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)。而在接近退休的時(shí)候，我們首先要考慮的就是其安全性，因此，保險(xiǎn)方面可以進(jìn)一步的加大養(yǎng)老型險(xiǎn)種的投入。（4）計(jì)算“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”，量力而投。所謂“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”是指家庭主要收入者在發(fā)生故障之后家庭能夠維持生活的最長(zhǎng)時(shí)間。家庭投資理財(cái)應(yīng)該將這一狀況考慮進(jìn)去，以免在主要收入者發(fā)生意外時(shí)他們無法正常生活。

（二）了解和掌握政策和有關(guān)理財(cái)和學(xué)科知識(shí)

在進(jìn)行家庭投資理財(cái)時(shí)首先要了解和掌握國(guó)家的相關(guān)政策。家庭投資離不開國(guó)家經(jīng)濟(jì)背景，宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向也直接影響著投資。了解國(guó)家的時(shí)事動(dòng)向，掌握宏觀經(jīng)濟(jì)政策、相關(guān)的法律法規(guī)，將會(huì)更大程度的發(fā)揮工具性能，擴(kuò)大市場(chǎng)獲利空間。而且，了解國(guó)家的法律法規(guī)，也會(huì)使得投資更加合法化，其受保護(hù)性、安全性也會(huì)增加。不參加非法融資活動(dòng)，通過合理避稅提高投資收益，了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識(shí)。另外，還需要了解投資工具的一些功能與特性，然后根據(jù)個(gè)人的偏好以及家庭情況做出有針對(duì)性的選擇，然后制定最合適的、最科學(xué)合理的有效投資方案，減少風(fēng)險(xiǎn)和損失。

（三）家庭投資理財(cái)資產(chǎn)組合分析

資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長(zhǎng)期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動(dòng)。不管是金融資產(chǎn)、實(shí)物資產(chǎn)，還是實(shí)業(yè)資產(chǎn)，都有一個(gè)合理組合的問題。家庭在投資理財(cái)時(shí)不僅要了解家庭的狀況，還需要對(duì)宏觀的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)有一個(gè)了解及判斷。在此基礎(chǔ)上，對(duì)幾個(gè)主要的投資渠道進(jìn)行相關(guān)的分析，以便調(diào)整自己的資產(chǎn)組合。有一些家庭在進(jìn)行投資組合時(shí)只是將不同的投資品種湊到一起，并不在乎其內(nèi)在的聯(lián)系，導(dǎo)致了低效益的資產(chǎn)組合。例如，有的家庭投資理財(cái)中保值的意愿使得其資產(chǎn)就逐漸的向著風(fēng)險(xiǎn)低且收益也相對(duì)低的品種集中，投資的主要品種可能是儲(chǔ)蓄，而證券等投資比例較小，其家庭的實(shí)物資產(chǎn)多選擇有較強(qiáng)消費(fèi)性質(zhì)的耐用消費(fèi)品，這是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式。還有的家庭，投資又過分向高收益高風(fēng)險(xiǎn)的品種集中，一旦出現(xiàn)問題，資金就會(huì)被套牢。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。因此，資產(chǎn)組合時(shí)也要針對(duì)每個(gè)家庭的特點(diǎn)區(qū)別對(duì)待，主要應(yīng)考慮家庭資產(chǎn)總體水平、家庭保障體系的健全程度、近期和遠(yuǎn)期的理財(cái)目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)的心理承受能力、對(duì)投資產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)程度等等。

三、家庭投資理財(cái)應(yīng)注意的問題

（一）保持良好的心態(tài)和冷靜頭腦

家庭理財(cái)不僅要實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的保值增值，同時(shí)，也要理財(cái)者能在資產(chǎn)保值升值的過程中享受到快樂。若家庭成員抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，選擇風(fēng)險(xiǎn)較大的理財(cái)品種，即使最終理財(cái)收益不錯(cuò)，但是，期間提心吊膽的也不是真正的理財(cái)。另外，家庭投資理財(cái)要有理性，要精心規(guī)劃，時(shí)刻保持冷靜頭腦。

（二）建立金融檔案

為了更好地進(jìn)行理財(cái)，需要建立家庭金融檔案，以避免這些問題的出現(xiàn)。家庭金融檔案的內(nèi)容主要是以下幾個(gè)方面：（1）將各類銀行的存款以及記賬式的有價(jià)證券等存單上的名字、賬號(hào)、金額以及密碼等重要信息記錄下來。（2）將股票買賣的情況進(jìn)行記錄。（3）將各類保險(xiǎn)以及其他的一些資產(chǎn)憑據(jù)集中在一起保管等。