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關鍵詞：農村信用 農村信用體系 信用建設
一、農村信用體系的涵義
隨后人類根據(jù)時代、背景以及學科的不同，賦予了信用多種多樣意義。可以從幾個層面來對信用做出理解：從經濟學的角度來理解“信用”，它實際上是指借貸雙方的關系；從法律的角度理解“信用”，它實際上有兩層含義，一是指當事人之間的一種關系，但凡“契約”規(guī)定的雙方的權利和義務不是當時交割的，存在時滯，就存在信用；第二層含義是指雙方當事人按照“契約”規(guī)定享有的權利和肩負的義務；而在信用創(chuàng)造學派的眼中，信用即為貨幣，貨幣就是信用，信用創(chuàng)造貨幣，信用形成資本。筆者認為農村信用體系大體是指金融機構，借貸者以及農村基層政府三者間相互關聯(lián)相互影響的金融環(huán)境，其中農村中小企業(yè)為主要借貸者。
二、農村信用體系建設中存在的問題
相對于我國城鎮(zhèn)的信用體系，農村信用體系顯然有許多更不完善的地方，其存在的問題主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
（一）信用體系的建設缺少法律的保障和制約
主要集中體現(xiàn)在立法不健全和執(zhí)法力度低兩個方面，我國不僅缺少關于農村信用的具體法律法規(guī)以及各項失信行為的詳細懲罰措施，而且對失信行為的制裁不足，不僅使失信行為難以從根本上得到有效遏制，甚至滋長了一些個人和企業(yè)的惡意失信，從而加大了信用風險。
（二）缺少信用綜合管理機構和信用數(shù)據(jù)庫的建設
目前我國企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫基本上覆蓋到了全國，總體而言農村地區(qū)已納入到征信體系當中。但是在收集、整理、核準、評估、查詢信用信息等方面難度較大。這是由于目前農民的經營形式多，許多農戶存在多種經營，半數(shù)的農戶存在人口臨時流動。最終導致農戶信用信息原始資料調查采集困難且信息多變而且真?zhèn)屋^難辨別。
（三）農村信用中介機構建設的不完善
雖然在部分發(fā)達地區(qū)的農村金融機構較為多樣，類型更為豐富，但事實上目前在我國大部分農村只設有農村信用社這一單一的金融機構來作為信用中介。農戶貸款渠道選擇性單一，只能在當?shù)剞r村信用社貸款，發(fā)生異地貸款的可能性很少。除此之外，一些社會中介機構的自身信用就較差，經常提供虛假錯位信息和不真實的評估審計等等，往往會誤導廣大農民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，加大信貸風險。
（四）農戶自身認知的局限性
根據(jù)農業(yè)普查結果，我國大多數(shù)農民對于金融知識的了解甚少甚至一些農戶缺乏基本金融常識。調查顯示，在一些地區(qū)，僅有大約十分之一的農戶對于網上、電話、手機銀行等存在了解，但大部分都未操作過；約一半的農民不會使用ATM機；72%左右的農民不知道信用卡的功能，甚至有一部分農戶不知信用卡為何物，更別提一些金融衍生產品，信貸款種類和政策了。最為重要的一點是許多農民自身根本沒有學習和了解的欲望。
（五）農村金融信息提供服務滯后
農村現(xiàn)有的信息提供服務雖然在一定程度上加強了農民對于金融知識的了解，但是仍然無法與經濟和社會的發(fā)展相同步。目前，我國農村地區(qū)現(xiàn)有的金融信息交流渠道不暢，信息利用率不高，信息資源配置不完善，信息網絡化進程較慢。筆者在進行調研中發(fā)現(xiàn)，絕大部分農戶不會去當?shù)亟鹑跈C構或者上網主動了解金融知識，而金融機構也很少有主動為農戶提供金融信息服務的。
三、推進農村信用體系建設的措施
農村信用體系的建設是推動農村經濟發(fā)展的中堅力量，為完善其建設發(fā)展筆者提出以下幾點建議：
（一）加快征信立法，為農村信用體系建設提供法律保障
目前我國的法律中并沒有為農村信用體系提供直接依據(jù)的法律法規(guī)基礎，而征信立法可以依法規(guī)范金融機構、農戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，政府等金融市場參與者的行為，為信用參與者提供透明、統(tǒng)一、穩(wěn)定的指導標準，保障農村信用體系的建設、社會信用活動健康有序的發(fā)展。
（二）建立統(tǒng)一的農村信用信息系統(tǒng)平臺，提高信息整體質量
以人行個人信用信息系統(tǒng)平臺征信系統(tǒng)為依托，加快農村個人征信系統(tǒng)建設。在調查研究的基礎上，研發(fā)一套完善的農村信用信息基礎數(shù)據(jù)采集模式，建立獨立的農村信用信息數(shù)據(jù)庫，包括金融信貸信息、稅務、司法判決、交通、電信、水電費等一切與企業(yè)及個人有關的信用交易信息，構建起涵蓋農牧戶全部信息的共享系統(tǒng)。把征集范圍擴展到每一個有民事行為能力的公民，使每個公民都能有自己的信用檔案并且農戶信用檔案要符合科學性和實用性
（三）建立符合農戶特點的評價體系
農戶信用評價就是在農戶信用檔案的基礎之上，運用數(shù)學、運籌學、計量經濟學等定量分析工具，加入專家分析判斷，提煉信用評價標準，以簡明的符號或分值標識農戶償債能力和意愿。農戶信用評價是農村金融生態(tài)環(huán)境的一個不可或缺的組成部分，是開展農村信貸活動的前提條件，只有通過其的全面推廣，才能改善農村的金融生態(tài)環(huán)境，達到在信貸風險的前提下，促進農村經濟的發(fā)展和社會主義新農村的建設。
（四）完善農村信用擔保機制
一方面我國農村的信用擔保機制的建設仍處于起步階段，關于擔保行為的法律法規(guī)及制度建設尚不完全，擔保機構和擔保組織發(fā)展緩慢，擔保的方式范圍和作用有限；另一方面由于我國的農業(yè)生產集約化程度較低，仍然以小農經濟為主體，抵御風險的能力較弱，我國的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)自身規(guī)模較小，收到資金流動不足、資產狀況不佳等因素的影響，發(fā)展也受到一定的制約。為了農村經濟發(fā)展，增加廣大農戶的收入，促進鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，要求我們完善農村信用擔保機制，推動擔保機構的市場化公司化。成立農戶聯(lián)保協(xié)會，推動農戶自保聯(lián)保的形式。擴大擔保機構的服務范圍，鼓勵社會資金進入農村市場。發(fā)揮政府的作用。完善相關法律法規(guī)及制度的建設。
（五）發(fā)揮基層政府的引導作用
因為目前，與我國農村現(xiàn)狀相適應的農村信用體系還沒有建設起來，我國農村市場仍處于計劃經濟的陰影之下，所以政府在此時必須發(fā)揮引導作用。首先，基層政府必須做好自身信用的建設工作，取得農民對于基層政府的信任，以便進一步展開工作；此外，基層政府要加強在農村地區(qū)的宣傳教育，提高農戶對于農村信用體系的認識，為農村信用體系的建設發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境；最后，政府既要借鑒國外先進的制度經驗，又要結合國情，引進培養(yǎng)專業(yè)人才，研究制定出符合自身地區(qū)狀況的的農村信用體系，包括相關的法律法規(guī)以及具體措施細則等等。
（六）提高農民的自身素養(yǎng)，加強其對金融知識的了解
政府要加強農村地區(qū)的基礎教育，加大財政教育投入，提高師資力量；拓寬金融知識傳播渠道。創(chuàng)新金融知識傳播載體。合理布局農村金融網點。加快培養(yǎng)農村金融知識宣傳隊伍。加強督促檢查，制定獎懲措施。
四、建設我國農村信用體系建設的意義
（一）推動農村地區(qū)經濟發(fā)展
當前，我國農村地區(qū)經濟的發(fā)展正處于一個結構大調整時期，由小農經濟向集約經濟過渡，由自然繁育向現(xiàn)代生物技術轉變，但是農村經濟的轉型和調整受農村資金流動性不足的制約較大。推動農村信用體系的建設，能夠引進社會資金，保證農業(yè)生產的資金供給，幫助農戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展技術，改善產業(yè)結構，提高收入，推動農村地區(qū)經濟發(fā)展，夯實農村長遠發(fā)展的基礎。
（二）有利于農村市場經濟的建設
從某種意義上而言，市場經濟就是信用經濟，但是當前由于農戶的受教育程度較低，金融知識薄弱，信用觀念淡薄，并且法律法規(guī)不完善，懲罰力度不大，農戶失信成本較小，導致農村市場經濟中惡意違約失信逃債的現(xiàn)象較為普遍，這嚴重擾亂了農村市場秩序，阻礙其經濟發(fā)展。推動農村信用體系的建設，有利于通過規(guī)范農村經濟主體的行為，規(guī)范農村市場經濟秩序，保障其順利運行。
（三）有利于農村精神建設
中國有悠久的信用文化，而現(xiàn)代農村中長期存在的失信行為不僅與中華民族的傳統(tǒng)美德相悖，而且會滋長不良風氣，不利于社會主義新農村精神文明建設，不能對經濟和政治建設起到有益作用。因此，推動農村信用體系的建設，大力弘揚誠實守信的誠信觀，在農村普及信用、征信、失信知識教育，對凈化農村風氣，提高農戶知識素養(yǎng)，具有大力的推動作用。
[關鍵詞]農村信用；農戶；農村金融機構
近年來，浙江省內各地區(qū)紛紛啟動了農村信用體系建設。通過加強信用知識宣傳，推進農戶電子信用檔案建設和農戶信用評價，擴大企業(yè)和個人征信系統(tǒng)在全國農村地區(qū)的應用，推進農村地區(qū)中小企業(yè)信用體系建設等工作，極大地促進了農村小額信用貸款業(yè)務的發(fā)展，提高了農民信用意識，增強了農村基層黨政干部和涉農金融機構與廣大農民的聯(lián)系，取得了很大成效。但是，浙江各地在農村信用體系建設過程中也還存在一些問題，待今后進一步得到解決。
一 浙江農村信用體系建設存在的問題
1 信用資料的采集難度大，評級基礎不扎實。首先，農村合作金融積累的貸款客戶資料數(shù)量少、質量差、不系統(tǒng)，不能滿足信用評級的需要。其次，信息不完整，農戶等農村經濟主體大多是以家庭為核心的生產組織機構和生產經營單位，沒有詳細的財務資料可借鑒，信息采集只有通過對村民的調查獲得，采集的信息資料不全面。第三，有些農戶可能會瞞報、虛報信息，這樣就有可能導致信用評估結果出現(xiàn)偏差。第四，信用評級信息的更新機制不完善，信息更新速度滯后，難以準確識別農戶信用身份，影響了信用評級工作的開展。
2 社會參與度不夠高，評級結果不夠權威。目前的農村信用評級主要是為農村合作金融機構發(fā)放貸款開展，只作為農村合作金融機構發(fā)放農戶貸款的依據(jù)，屬于銀行內部評級范疇，因此社會參與度不高，不夠權威。具體表現(xiàn)在：第一，大部分地區(qū)信用評級缺少政府的支持和認可。第二，評級授信只對貸款申請者具有約束作用，沒有貸款需求的農戶參與積極性不高。第三，評級授信缺乏法律、法規(guī)的規(guī)范約束，評級的組織實施、評級結果、對外等都由農村合作金融機構單獨承擔，屬于農村合作金融機構自評自用的性質。
3 沒有專業(yè)的農村信用評估機構，信用評估人才缺乏，評級標準不規(guī)范，人為因素占較大比重。能否真實反映農戶信用狀況，是信用評級的關鍵，但至今未形成一套科學的農村信用評級標準，信用評級主要由村級評議小組根據(jù)參評農戶的道德品質、信用記錄、經營能力、經濟實力、貸款償還能力等情況綜合評定。另一方面，信用評級涉及法律、金融、會計、統(tǒng)計等各種知識，農村經濟條件相對落后，農戶家庭狀況千差萬別，難以用統(tǒng)一的標準去衡量，也給評級標準的形成帶來困難。
4 部分地區(qū)各個相關管理部門缺乏聯(lián)動機制，相關征信數(shù)據(jù)條塊分割，不能有效共享，個人和企業(yè)的有效信用征集數(shù)據(jù)廣泛地分散在稅務、工商、銀行等機構中，這些機構由于長期的管理分割，沒有形成有效的聯(lián)動機制，造成這些數(shù)據(jù)被分割封鎖在各個部門，這給調查相關信用數(shù)據(jù)增添了負擔，也阻礙了統(tǒng)一的信用體系的建立。
5 相關的制度、法律、法規(guī)建設不完善。目前我國現(xiàn)行法律體系中沒有專門的法律、法規(guī)為征信業(yè)務活動提供直接依據(jù)，信用資料采集、披露等環(huán)節(jié)均無法可依，農戶信用信息征集的征信主體不具備法律賦予性。在缺乏法律規(guī)范和依據(jù)的情況下，涉農金融機構在農戶信息收集、加工、整理和使用等方面受到較多制約，增加了農村信用體系建設的難度。
二 推進浙江農村信用體系建設進一步發(fā)展的對策
1 建立健全農村金融機構信息服務系統(tǒng)。銀行要進一步推進農村金融機構信貸征信系統(tǒng)建設，充分利用企業(yè)、個人信用信息數(shù)據(jù)庫的網絡優(yōu)勢和技術優(yōu)勢，推進農村個人信用信息系統(tǒng)建設，為農村金融機構業(yè)務開展提供重要依據(jù)。農村金融機構要加強農村經濟主體的信息維護、更新與管理，尤其是健全信貸管理的各項制度，為企業(yè)和農戶建立完整的信息檔案。
2 要進一步取得地方政府的支持。農村信用體系建設是一項基礎性的戰(zhàn)略工程，更是一項復雜的系統(tǒng)工程，在社會各界對這項工作的重要意義尚未形成共識的情況下，更需要得到各級黨政領導的重視和支持。要積極發(fā)揮政府協(xié)調作用，加強政府各部門之間的相互協(xié)調溝通，形成統(tǒng)一性的信用管理體系，充分調動工商、稅務、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府等多個部門的力量，根據(jù)本地區(qū)實際情況，形成相關部門聯(lián)絡暢通、相互協(xié)作、相互支持的社會化格局，整合信息資源，建立和完善農村信用信息數(shù)據(jù)庫。
3 提高農戶參與信用體系建設的積極性。各農村金融機構要給農戶以更多的信貸傾斜，對信用農戶實行貸款優(yōu)先、額度放寬、手續(xù)簡便、利率優(yōu)惠等措施。只有讓農戶感受到信用體系建設帶來的好處，才能激發(fā)農戶參與信用評級的積極性，從而進一步推進信用體系建設。
4 建立失信懲戒機制，有效防范信貸風險。各農村金融機構與地方政府聯(lián)手建立失信懲戒機制，對可能出現(xiàn)的新的違約農戶制定出相應的制裁措施。同時，建立風險補償機制，由地方政府按照農村金融機構對信用戶貸款余額的一定比例建立風險補償基金，用于各金融機構對信用戶發(fā)放貸款風險的補償，在壞賬核銷、地方稅收減免、財政性存款等方面給予農村金融機構更多的政策支持，為信貸支農營造良好的政策環(huán)境。
5 強化信用法制建設，做到征信管理工作有法可依。應該加快信用、征信立法，盡快出臺信用管理法律法規(guī)，明確信貸征信管理權，依法管理社會信用活動，完善信用體系相關的制度法規(guī)建設，增強金融信用市場法律制度的確定性，為信用市場行為的良性發(fā)展提供良好的法律基礎和堅實的制度保障。
參考文獻
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[3]孫亞，唐友偉，農村信用體系建設的實踐與思考[J]，哈爾濱金融高等專科學校學報,2008，(2)
一、基本情況
鎮(zhèn)下轄16個行政村（社區(qū)），轄內農戶8230戶。在縣委、縣政府的正確領導下，高度重視信用體系建設工作，扎實推進“信用鎮(zhèn)”創(chuàng)建工作，使全鎮(zhèn)社會經濟金融秩序進一步好轉，政府誠信度明顯提高，社會信用環(huán)境明顯改善。
二、工作措施
（一）加強組織領導，健全工作機制，不斷優(yōu)化農村信用建設環(huán)境。為強化信用體系建設工作的組織領導，
確保全鎮(zhèn)農村信用體系建設工作有序開展，鎮(zhèn)政府成立了以黨委副書記、鎮(zhèn)長彭云為組長，常務副鎮(zhèn)長、支行行長、為副組長，相關部門和單位負責人為成員的鎮(zhèn)農村信用體系建設工作領導小組，下設辦公室，負責研究制定建設規(guī)劃，協(xié)調解決建設工作中的重點和難點事宜。各成員單位加強溝通協(xié)調，相互配合，相互支持，按照“統(tǒng)一領導、分級負責、各方聯(lián)動”的工作要求，扎實推進創(chuàng)建工作。建立完善農村信用體系建設“鎮(zhèn)鎮(zhèn)長負責制”、農村信用體系建設例會制度，將信用體系建設作為常態(tài)化工作列入鎮(zhèn)政府重要議事日程，做到與其他工作同安排、同部署、同落實；督促涉農金融機構制定守信激勵和失信懲戒的政策措施，在評定信用戶過程中，將信用戶分為五星級、四星級、三星級、二星級和一星級五種類型，根據(jù)農戶信用檔案和信用評價等級，在授信額度、審批權限、風險定價等方面實行差別對待政策，使守信者得到實惠，失信者的融資受到制約。
（二）強化工作措施，切實提高創(chuàng)建工作質量。充分利用新聞媒體、鎮(zhèn)鎮(zhèn)工作會議廣泛宣傳開展農村信用體系建設的意義、重要性及目標要求，努力構建“講信用、守信用、用信用”的社會環(huán)境。其間，累計開展宣傳培訓等46次，涉及農戶6251戶，發(fā)放宣傳資料4300余份。建立科學的信用體系建設標準，精心選取建檔指標，設計構建了《信用信息采集表》、《農戶信用檔案和信用鎮(zhèn)、信用村信息檔案》，簡明扼要地反映農戶、村、鎮(zhèn)基本信用狀況，有效避免了農戶信用評級過程中存在的隨意性和經驗性。領導小組按照“評定有標準、管理有制度、操作有規(guī)程、過程有記錄”的工作要求，定時開展農村信用體系建設詢問、檢查工作，鞏固和擴大創(chuàng)建成果。
（三）突出工作重點，全力支持農村經濟發(fā)展。以支持種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、竹木林業(yè)、加工業(yè)等特色支柱產業(yè)為重點，加強農村信用體系建設工作。2012-2014年，全鎮(zhèn)累計發(fā)放農戶小額信用貸款20052萬元，有效解決了個體工商戶、農戶資金需求，促進了鎮(zhèn)域經濟的發(fā)展。
（四）履行工作職責，全面落實各項優(yōu)惠政策。初次評定為信用農戶即定為一星級，以后每年根據(jù)信用戶信貸履約情況動態(tài)調升或調降用戶星級或取消其信用戶資格，最高星級為五星，對應原來的“優(yōu)秀信用戶”、四星信用戶對應原來的“良好信用戶”、三星信用戶對應原來的“一般信用戶”，涉農金融機構可根據(jù)信用戶星級實行差別信貸優(yōu)惠政策。向農民貸款戶發(fā)放貸款時，優(yōu)先安排信用戶貸款；實行利率優(yōu)惠，農商行對信用貸款利率上浮不超過基準利率的65%；在貸款額度上予以放寬，對信用評級為優(yōu)秀戶授信額度為5萬元以內、較好戶授信額度為3萬元以內、一般戶授信額度為2萬元以內；期限2年，并根據(jù)堅持本行“一次核定、隨貸隨用、余額控制、周轉使用”的管理辦法；手續(xù)簡化，對信用戶申請的貸款，在信用額度范圍內，不需要抵押和擔保。
三、存在的問題
一是對農村信用體系建設的重要性認識不夠。個別村和農戶對農村信用體系建設工作認識不到位，主動配合和銜接溝通不夠；還存在畏難思想，致使基礎工作不扎實。二是信用信息建檔工作進展緩慢。未與金融機構發(fā)生信貸業(yè)務的農戶，不愿意提供家庭基本信用信息；農商行基層業(yè)務網點業(yè)務量大而且人員緊缺，全面完成信息采集工作難度較大，影響了農戶信用信息建檔工作。三是農村信用體系建設社會參與不充分。從目前情況來看，除了農商行以外，其他金融機構參與信用體系建設工作不夠；相關信用信息部門也未積極參與，使信用信息征集面不夠廣泛，影響了信用體系建設進程和效果。四是農村經濟對信用需求較低。農民群眾的市場經濟意識不強，不愿意參與信用信息征集、評級等征信業(yè)務，影響了建設農村信用體系的積極性。
【關鍵詞】農村信用體系 問題及建議
一、基本情況
版納州勐海縣是中國普洱茶故鄉(xiāng)，是面向東南亞的重要門戶之一，與緬甸撣邦第四特區(qū)接壤，集邊疆、民族、貧困、山區(qū)為一體。縣轄11個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，總人口33萬人，其中，農村人口29萬人。經濟支柱產業(yè)主要是糧、蔗、茶，為轄區(qū)產糧大縣。轄內有6家銀行業(yè)金融機構。2012年，勐海縣實現(xiàn)生產總值52億元，同比增長16.6%，人均生產總值1.75萬元，同比增長21.69%。自2011年11月開展農村信用體系建設工作，在縣委縣政府的統(tǒng)一部署下，建立健全領導體制和工作機制，以農戶信息采集為切入點，落實工作經費，探索采集模式，統(tǒng)一采集標準，創(chuàng)新科技手段，建立考核機制，舉全縣之力推進農村信用體系建設，優(yōu)化了農村地區(qū)的信用環(huán)境，促進了農村經濟的發(fā)展，形成了農民增收、金融機構增效、政府滿意的多贏格局。
（一）主要做法
1.落實工作經費。按照共建共享的原則，商定農村信用社承擔50%、農業(yè)銀行承擔35%、郵政儲蓄銀行承擔15%的比例分擔農戶信息采集費用。2012年落實工作經費46.79萬元，其中：省財政撥付3萬元，縣政府撥付14.6萬元；縣涉農金融機構共撥付29.19萬元。
2.探索采集模式。推出“人行指導、信用社采集錄入、相關部門監(jiān)督”農戶信息采集模式，即由農村信用社承擔信息采集主體任務，其他金融機構及政府相關部門配合開展信息采集工作，確保信息采集效率和質量。
3.統(tǒng)一采集標準。根據(jù)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)經濟發(fā)展程度、區(qū)位優(yōu)勢差異，出臺了《勐海縣農戶家庭資產評價標準》，按照海拔、地域、年限等的不同，對農戶資產進行評估計價，實行了“四個統(tǒng)一”，即統(tǒng)一全縣農戶信息采集流程，統(tǒng)一農戶家庭資產采集指標，統(tǒng)一資產計價標準，統(tǒng)一信息采集組成人員及職責分工，開展農戶信息采集、初評、數(shù)據(jù)錄入等工作。
4.創(chuàng)新科技手段。針對性的開發(fā)了“農戶信息錄入程序”，通過指標自動校驗、農戶家庭資產自動換算、數(shù)據(jù)自動合并等功能，實現(xiàn)信息采集工作電子化，在提高工作效率同時，確保數(shù)據(jù)的準確性。同時，通過新開發(fā)的“農戶信用評級公示和信用證打印輔助程序模塊”，實現(xiàn)了農戶信用評級公示名單與信用證的直接、快速查詢與打印。
5.建立考核機制。積極推動勐海縣政府建立針對金融系統(tǒng)的考核獎勵機制，將“金融業(yè)支持農村小額信用貸款額度”列為專項考核獎勵項目，2012年勐海縣政府對轄內金融機構開展農村小額信用貸款等農村金融產品創(chuàng)新給予專項獎勵20多萬元，考核激勵機制的形成，有效促進了金融機構金融服務和金融產品創(chuàng)新能力。
（二）取得成效
勐海縣依托《云南省農戶信用信息系統(tǒng)》，統(tǒng)一全縣農戶信用信息采集和評價平臺，實現(xiàn)了數(shù)據(jù)采集、信息查詢、信用評價、統(tǒng)計分析、異議處理等管理電子化。目前，勐海縣人民銀行、農業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社四家金融機構的系統(tǒng)進行了橫向聯(lián)網，基本實現(xiàn)農戶信息資源共享。截至2013年8月，系統(tǒng)共建立農戶信用檔案5.62萬戶，占全縣農戶數(shù)的96.13%。全縣共評出信用農戶34，928戶，信用村33個。
1.政府、銀行、農戶共贏發(fā)展格局初步形成。在政府強有力的領導下，各職能部門通力合作，協(xié)同效應顯現(xiàn)，政府、銀行、農戶共贏發(fā)展格局初步形成。2012年，勐海縣實現(xiàn)國民生產總值52億元，農業(yè)總產值連續(xù)兩年均增長超過15%。社會治安事件逐年下降，鄉(xiāng)鎮(zhèn)民風有效好轉；金融機構盈利能力持續(xù)增強。兩年來，勐海縣金融機構共發(fā)放農戶貸款10.96億元，較2010年提高27.03%，農戶貸款面45.97%；共清收不良貸款22770萬元，金融機構不良貸款率由7.27%下降到5.24%，下降了2.03個百分點。以該縣農村信用社為例，截至2013年7月末，20，020戶農戶取得銀行貸款，占農戶總數(shù)的59.03%，貸款余額82，557萬元，較2010年增長58.7%。通過調整農戶授信額度和利率，農戶小額信用貸款利率為基準利率上浮20%至40%，上浮幅度比原來降低20%，農戶取得貸款的成本降低，農戶收入得到了明顯提高，推動轄區(qū)糧、糖、茶、橡膠等特色產業(yè)增產增收。2011年農村居民人均純收入4，560元，同比增長18.5%；2012年農村居民人均純收入5，546元，同比增長21.6%，居全州第二位。
2.信貸支持“三農”力度明顯增強。金融機構先后推出了林權抵押貸款、貸免扶補、大學生村官創(chuàng)業(yè)等一批創(chuàng)新金融產品，涉及貸款余額6.74億元，比2010年末增長20.16%。其中：林權抵押貸款余額2.34億元，實現(xiàn)林權抵押貸款業(yè)務全覆蓋；累計發(fā)放小額擔保貸款1，792筆、金額1.26億元，帶動就業(yè)人數(shù)5，329人；發(fā)放首批大學生“村官”創(chuàng)業(yè)貸款5筆、金額25萬元；支持農墾職工危房改造貸款余額312萬元，受益職工家庭67戶。同時，農村信用體系建設吸引更多的金融機構加入農村信貸市場，2012年全縣新開辦小額貸款公司2家，覆蓋全縣97%的行政村，有效改善農村金融服務環(huán)境。
3.縣域農村信用環(huán)境顯著改善。以農村信用體系建設為契機，廣泛開展征信宣傳和誠信教育，使多年的欠款農戶主動歸還貸款，要求參與信用等級評定。通過建立農戶信用檔案及農戶信用評價機制，農戶信用信息成果被納入涉農金融機構貸款審批流程，涉農金融機構對已評級農戶普遍給予“貸款優(yōu)先、額度放寬、利率優(yōu)惠”的激勵措施，群眾守信意識、創(chuàng)爭意識明顯增強，營造了誠實守信的良好環(huán)境氛圍。
二、存在問題
三年來，農村信用體系建設工作取得了一定的成效，但也存在一些問題。
（一）農戶信用信息真實性有待提高
一是由于地域差異、經濟狀況、資源氣候、對采集標準認識不一等主客觀因素的影響，導致信息采集人員對資產、負債、收支狀況等相似的農戶信用評價結果差異性大，無法全面真實地反映農戶實際信用狀況。二是在整個農戶信用信息采集過程中，部分信息采集人員缺乏責任意識，對農戶家庭的經濟狀況、信用狀況、還款來源等情況調查了解不深不細，片面追求速度和評定面，應付了事，降低了信用評價條件和標準，忽視了信用評價質量。三是農戶信用評分普遍偏低。原因主要是農戶對自己的信用記錄不關心，部分農戶在填報家庭資產、收入時故意隱瞞，造成收入、存款及資產質量不高，系統(tǒng)信用評分偏低。
（二）信用信息系統(tǒng)平臺亟待完善
一是信用評級上評分指標權重設置不合理，以戶主作為貸款評定對象，導致在評分上拉不開差距，評級結果難以反映被評對象將來的現(xiàn)金流量狀況和真實的償債能力，農戶信用評級不被金融機構普遍認可，農戶想要成為某行（社）信貸客戶必須通過該行（社）的信用等級評定。二是系統(tǒng)部分查詢打印功能缺失，不利于信息源的追溯和信息共享。三是系統(tǒng)“分析報表”模塊不能植入系統(tǒng)，運行不了，形同虛設。四是系統(tǒng)運行速度過慢，甚至出現(xiàn)“假死機”現(xiàn)象。五是系統(tǒng)查詢平臺重復交叉。目前，各金融機構都有自己的“信貸管理系統(tǒng)”，且系統(tǒng)植有評級功能，審貸需查詢“個人征信系統(tǒng)”，現(xiàn)在又上線“農戶信用信息系統(tǒng)”，經辦人員普遍覺得辦理一筆農戶貸款需查詢多個系統(tǒng)，工作量大。
（三）信息采集導入及更新問題
一是涉農金融機構提供的部分有貸農戶借款信息和擔保信息無法導入系統(tǒng)，數(shù)據(jù)導入成功率低。二是非貸農戶更新時限長，更新成本高，信用農戶達不到一定量，會影響信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的評定工作。三是長效工作機制尚未建立。系統(tǒng)聯(lián)網運行后，隨著農戶資產、收入、信貸等指標的變化，農戶信用信息需要不斷更新，而目前，農體建設尚處于起步階段，尚未建立農戶信用信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)更新長效工作機制和專項資金保障機制，對農戶信息數(shù)據(jù)實行更新維護，農戶信用評價工作的持續(xù)開展缺少必要的人財物等方面的保障與支持。
（四）配套政策難以落實到位
各涉農金融機構對信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）制定相應的貸款優(yōu)惠政策，但實際工作中相關政策的落實未完全到位。一是信用評級授信與獲取貸款不對稱，信用評級和《信用證》發(fā)放起步難。對農戶評級授信，發(fā)放《貸款證》，就意味著農戶到金融機構貸款，金融機構應“一路綠燈”給予貸款，但法人金融機構普遍反映由于受貸款規(guī)模的限制，滿足不了評級授信農戶的需求，因此，及時進行了評級也沒有向農戶發(fā)放《信用證》。二是缺乏支農貸款風險補償保障機制。農戶貸款具有小額、分散、貸款成本高、管理難、費用大等特點，作為服務“三農”的農村金融機構，就成為風險的主要承擔者，而信用貸款的高風險和嚴格的責任追究制度，使各涉農金融機構信貸員產生了“慎貸”、“懼貸”的思想意識。
三、對策和建議
（一）升級完善農戶信用信息系統(tǒng)平臺
針對系統(tǒng)平臺存在的問題，應成立《農戶信用信息系統(tǒng)》升級改造工作小組，由征信、科技、貨幣信貸、調查統(tǒng)計等職能部門組成，抽調專人，提出《農戶信用信息系統(tǒng)升級業(yè)務需求書》，實施系統(tǒng)升級改造，統(tǒng)一解決系統(tǒng)運行中存在各類問題，使系統(tǒng)平臺的核心作用得到有效發(fā)揮。
（二）推動設立專業(yè)信用評級和擔保評估中介機構
隨著黨的十八屆三中全會在深化農村改革方面提出的重大理論和政策突破，應鼓勵成立由政府出資、個私獨資或股份制等形式的縣域融資擔保、評估公司。按照“自愿參與、金融機構推薦”的原則，推薦融資性擔保、評估公司參加試點。探索推進承包地、承包經營權、住房財產權等的抵押、擔保、轉讓，促進銀保共享評估結果，疏通農戶與金融機構融資對接渠道，有效解決融資障礙。推進縣域引進、設立信用評級機構和個人征信機構，征求銀行對評級機構實力、評級指標體系、評級等級確定等方面的意見，統(tǒng)一評級標準、嚴格作業(yè)，確保評級和信用報告質量，實現(xiàn)評級結果在金融機構的共同認可。
（三）對農戶信用信息和信用等級評定實行動態(tài)管理
一是農戶的家庭基本信息、資產負債信息、收支信息、貸款信息、擔保信息等發(fā)生變動的，由各金融機構在發(fā)放貸款時應按照人民銀行統(tǒng)一的指標要求，采集、完善農戶信息，做到實時更新，確保系統(tǒng)中農戶信息的及時性、準確性、完整性。二是在日常信息更新過程中，要充分發(fā)揮鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村的組織作用，農戶的基本信息、房產信息、種養(yǎng)殖信息以及其他社會信息發(fā)生重大變化的，由各行政村干部適時采集審核后，送當?shù)厣孓r金融機構進行信息更新。
（四）大力推進非銀行信息采集工作
加強與財政、保險公司、衛(wèi)生局、人社局、工商、稅務、法院等部門的聯(lián)系與合作，共同建立失信懲戒機制，將農戶在經濟社會活動中出現(xiàn)的各類不良信息及時采集到農戶信用信息數(shù)據(jù)庫，對出現(xiàn)嚴重違約的農戶制定出相應的制裁措施。
（五）充分發(fā)揮政策的扶持效應
一、群眾“信用”意識普遍增強
在農村信用體系建設工作中，縣委、縣政府率先垂范，在財力非常緊張的情況下，歸還鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、學校在農村信用社的陳欠貸款283萬元。同時，由縣紀委牽頭，對黨政機關干部銀行貸款進行全面清理，共收回貸款1350萬元。這些舉措，極大地提高了政府的公信力，增強了農民群眾金融意識和信用觀念。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)都把“信用村”作為發(fā)展地方經濟的無形資產，想方設法幫助信用社清收不良貸款，形成了良好的信用氛圍，目前全縣已初步形成以農村信用戶為主體，信用社、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府、村委會和農戶“四位一體”的社會信用服務體系。
二、農村信用社營銷機制進一步優(yōu)化
農戶信貸評分體系不僅對信貸相關信息進行評分，而且對家庭信息、綜合信息等能表明農戶非信貸情況信息進行評分，從而能更全面、更準確地對農戶進行評價。信用評價體系推動了信用社貸款營銷機制的變革，促進了信用社資金的合理使用，擴大了信用貸款的覆蓋面，有效滿足了農民的貸款需求。
三、金融服務經濟的整體水平不斷提高
在農村信用體系建設工作中，旬陽縣建立了“創(chuàng)業(yè)貸款”和外出務工人員貸款制度，加大了對農村進城務工經商戶、小型加工戶、運輸戶和其他與“三農”有關的城鄉(xiāng)個體經營戶創(chuàng)業(yè)金融信貸服務和支持力度；試點推行林權抵押和流轉土地經營權抵押貸款制度，拓寬了信貸條件；建立了“訂單農業(yè)+信貸”服務模式，大力支持煙葉等主導產業(yè)發(fā)展；推行“富秦家樂卡”業(yè)務，實現(xiàn)了信貸消費一體化，還款還息智能化，開辟農戶小額貸款“綠色通道”；縣農村信用合作聯(lián)社共評定授信個體工商戶1842戶，授信總金額3萬元，組成“信用共同體”349個1109戶，占授信總戶的60.21%，有效破解了個體工商戶貸款抵、質押不足的瓶頸問題。
四、密切了社群關系
信用工程建設不但給農民、個體工商戶提供了經營資金，而且送科技、送信息，架起了信用社與客戶的連心橋，使群眾體會到信用社是“農民自己的銀行”，使社村、社群關系更加融洽。信用工程創(chuàng)建為農村信用社贏得了支持，贏得了地位，各村普遍與農信社建立了良好的互信關系，村級企業(yè)和村民的閑散資金，絕大部分存入信用社，壯大了農信社的實力。信用社以解決農民貸款難的實際行動，贏得了良好信譽，得到了社會各界的關心和支持，有效地促進了自身發(fā)展。
關鍵詞： 農村經濟；信用體系；路徑選擇
中圖分類號:F832文獻標識碼:B 文章編號:1007-4392(2008)05-0040-02
農村經濟的特殊性和與社會化生產的融合趨勢，使農村信用體系在建設與發(fā)展過程中顯現(xiàn)出區(qū)別于普遍的社會信用體系的特征。因此研究適合農村經濟特點的農村信用體系建設，必須考慮到農村現(xiàn)實的金融生態(tài)環(huán)境，掌握農村經濟發(fā)展的一般規(guī)律。呼倫貝爾市大興安嶺東的扎蘭屯市、阿榮旗、莫旗農業(yè)三旗市作為全國重要的商品糧基地，在全國糧食生產中占有重要的位置，表現(xiàn)出較強的以農戶生產為主體的典型的農村經濟特點。本文通過對以上三個典型農業(yè)旗市的個案調查，試圖分析弱質農業(yè)經濟催生的低效農村金融市場信用供給不足難題，探尋適合農村經濟金融特點的農村信用體系建設的理想路徑。
一、農村信用體系建設現(xiàn)狀
（一）基于農戶信譽的單純信用供給方式得到普及
2002年嶺東農業(yè)三旗市率先開展試點小額信用貸款業(yè)務，截至2007年末，共評出信用鎮(zhèn)3個，信用村69個，信用戶74183戶，分別占所轄鎮(zhèn)、村、戶數(shù)的8．8％，14．3％，42．3％。為信用戶發(fā)放貸款（信用）證60637本，占信用戶的81．7％。小額信用貸款余額7363萬元，占2002－2007年農業(yè)貸款增量的15．6％，占農業(yè)貸款存量的9．06％。歷年小額信用貸款還款率達到99％以上。小額信用貸款的推行，改善了農村信用供給機制，為農村信用體系建設創(chuàng)造了講誠信的社會風氣和氛圍，為信用關系的完善提供了激勵。
（二）適應農村特殊社會結構的信用關系逐漸成熟
作為補充實物抵押融資方式的信用產品，農戶聯(lián)保貸款開展較早于小額信貸，在農村具有更廣泛的應用基礎。截至2007年末，嶺東三旗市聯(lián)保貸款余額7639萬元，與小額信用貸款額度相當，占農業(yè)貸款存量的9．4％，解決了15％非信用農戶的信貸資金需求。農戶聯(lián)保貸款的推出在一定程度上緩解了農民有效抵押資產較少、貸款擔保難以落實等問題，使原本農戶個體的“無效信貸需求”轉變?yōu)槎鄠€農戶組合的有效信貸需求，拓寬了融資渠道，同時，聯(lián)保貸款在一定程度上也彌補了小額信用貸款單筆信用額度不足的問題，促進了農村信用關系的加速形成。
（三）農村信用社獨撐農村金融市場格局難以改變
隨著商業(yè)性金融支農力度的迅速減弱，農村金融服務由農村信用社一力承擔，農村信用供給嚴重不足。據(jù)調查，嶺東三旗金融機構營業(yè)網點較最多時縮減了40家，目前剩余的67家信貸網點中，僅農村信用社就占63家。農村信用社歷史包袱沉重，不良貸款比例高達18．6％，可用資金嚴重不足，2007年農業(yè)貸款投入僅占農業(yè)生產資金需求的30％左右，難以滿足農業(yè)生產資金需求。農村金融市場金融機構體系的萎縮為農村信用社留下了發(fā)展的空間，但同時也造成了金融服務的真空，作為農村金融的主力軍，農村信用社步履維艱、其實難副。
（四）社會范圍的信用風險共擔機制健全尚需時日
由于農業(yè)生產的天然高風險、低產出弱質特征，農村信用市場需要更多的風險防御措施，信用擔保組織與風險保障機制在農村信用體系建設中更加不可或缺。但受經濟、社會二元化發(fā)展格局影響，農村信用擔保機構剛剛進入農村，農業(yè)信貸保險、農業(yè)生產保險惠及農村尚需時日。據(jù)調查，嶺東三旗市34個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、482個村、175517戶農戶，僅有2家擔保機構，提供擔保15筆，平均每筆擔保金額76．7萬元。信用擔保并未照顧到小農戶、小生產，有效擔保供給不足，大大地削弱了農村信用主體之間的互信基礎與合作空間。
（五）鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府信用缺失問題短期內難以解決
98－99年洪澇災害期間，嶺東三旗村鎮(zhèn)政府組織通過承貸、介紹、擔保等形式向農村信用社的貸款沉淀達7102萬元，占目前農村信用社不良貸款的37．5％。以上貸款，由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構撤并導致承貸主體發(fā)生變化，政府資金缺乏，主動還貸意識差等原因，短期內難以歸還。巨額的鄉(xiāng)村債務，降低了農村政府和地區(qū)的信用度，使農村信用社背負了巨大的資金壓力，農業(yè)生產難以得到及時有效的信貸支持，農村金融的發(fā)展和信用環(huán)境的改善受到制約。
（六）農村信用市場法律維權難成為一種普遍現(xiàn)象
農村金融機構債權保全的過程中，多、執(zhí)行難情況普遍，大部分貸款判決卻執(zhí)行不了，能執(zhí)行的少則幾個月，多則一年以上。即使能夠執(zhí)行，信用社用在訴訟、接收、保管、變現(xiàn)等環(huán)節(jié)支付的各種稅費基本已達到抵貸資產價值13％左右。
二、農村信用體系建設的路徑選擇
（一）健全農村金融機構體系，補充農村金融市場授信主體
鞏固和發(fā)展農村信用社農村金融的支柱作用，規(guī)范發(fā)展農村非正規(guī)金融，引導商業(yè)性、政策性金融增加對農村的信用供給。建立以政策性、商業(yè)性、合作金融為主體，以民間借貸組織為補充，多層次、多渠道的適應“三農”經濟發(fā)展的金融機構體系，提升農村金融的戰(zhàn)略地位，形成在農村國有金融商業(yè)化改革取向背景下的農村金融市場競爭環(huán)境。
（二）拓展信用建設平臺，將農村信用納入社會信用體系
加快企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫建設，充分利用征信系統(tǒng)的網絡優(yōu)勢和技術優(yōu)勢，加快建立農戶信用檔案，推動建設農戶信用評價體系，將征信系統(tǒng)建設和征信服務覆蓋到農村金融市場，為各金融機構服務農村金融市場提供條件。
（三）完善社會信用風險分擔機制，保障農村經濟融資權利
完善農戶聯(lián)保制度，扶持建立農村信用擔保機構，設立各種形式的擔保基金，解決貸款抵押不足的問題。引入政策性、商業(yè)性保險機構，鼓勵生產者建立互助保險機制，分散和減少支農貸款風險和損失，解決農村信用供給不足問題，提高風險防范能力。
（四）建立健全激勵和懲戒制度，培育健康農村信用文化
通過加大誠信宣傳，鼓勵開展信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用戶的創(chuàng)建活動，推動建立獎勵守信、懲戒失信機制，提高農村社會的守信意識、法制意識，培育農村信用文化，規(guī)范農村信用秩序，凈化農村金融生態(tài)環(huán)境。
（五）強化政策及法律的配套支持，改善農村信用交易關系
加快信用立法，完善相關法律，加大地方部門對金融維權的支持力度，嚴厲打擊經濟主體的失信行為，切實維護金融市場信用關系，形成有利于保護債權人、守信者，打擊失信方的信用規(guī)則。使經濟行為主體在維護正當權益上有法可依。
【關鍵詞】農村信用體系 問題 措施 建設
隨著新農村建設的快速發(fā)展，農村信用體系的建設已經越來越受到廣大群眾的注意，如何才能夠加快農村信用體系的建設，才是當前農村建設當中需要注意以及面臨的重要問題。
一、當前農村信用體系建設中存在的問題
(一)社會失信導致懲戒機制不健全
我國已經步入了經濟轉軌的階段，在這一時段很容易忽視建設信用有關制度，并且法制體系建立還有待欠缺，導致沒有強烈的執(zhí)法力度與之配合，也使得在市場經濟當中有軟約束的出現(xiàn)，而違約的收益已經超過了成本收益。在如今的新農村建設中，還沒有太多的法律、法規(guī)來支撐信用體系的建設，使得個別失信的情況出現(xiàn)，卻得不到懲罰（如沒有按期償還），有關人員按照相關的程序收取時，反而會增加相應的成本支出。
(二)征信體系建設中的有效載體不足
在當前社會中，對于農村征信體系的建設當中，大多數(shù)時候還是依靠信用社中農戶的小額貨款這一載體，沒有完整的管理體系支撐，管理體系的缺失導致難以及時地了解到農戶的基本情況，從而也不能夠及時地進行指標評級、口徑采集等相關的監(jiān)測。在農村，信用社承擔了絕大部分的征信任務，所以也會有大量的成本使用。當在政策不能夠得到相應保障的時候，征信也難以保證其主動性、能動性以及積極性，農村信用社也會尷尬的面對多征、少征、征與不征這一局面。
(三)農民欠缺征信意識，宣傳工作難以進行
根據(jù)筆者對1000家農戶的隨機調查來看，大部分農民缺少征信認知，其中：45%的農民不了解征信含義、48%的農民對于信用社要求的提供的個人隱私以及企業(yè)的商機表示反對。并且，農村中從事信貸工作的人員較少，也缺乏必要的管理機構，有限的幾個人需要完成農戶調查、進行核實、填寫表格、建立檔案、發(fā)放證件等一系列的工作，使得信用社根本沒有時間進行宣傳，使得宣傳工作嚴重滯后。
(四)征集難，難以打造良好的信用環(huán)境
在現(xiàn)在的農村，企業(yè)領導以及農民普遍受到了素質、思維等多方面的影響，脫離不下傳統(tǒng)的“衣衫” ，對于市場當中對征信的特征與要求的認識程度都處于表層，導致農村征信缺少客體來加以支撐。此外，由于農村經濟發(fā)展速度緩慢、資金積累不足、農民平均收入增長趨勢偏低，也嚴重的阻礙了農村經濟的快速發(fā)展，應當盡快地加以改善。
二、加快農村信用體系建設的若干思考
(一)加快系統(tǒng)程序開發(fā)與征信網絡的建設
其一，由省級信用聯(lián)社牽頭，以人民銀行的征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)接口的相應規(guī)范作為建設依托，科學的組織、調配基層的人力、物力與財力，加快數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)軟件程序的開發(fā)，為之后與人民銀行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)對接做好準備；其二，當開發(fā)系統(tǒng)推進之后，建立中心城市與省級數(shù)據(jù)庫網絡系統(tǒng)，然后推廣到農村金融機構當中。
(二)發(fā)揮政府職能整體合力
其一，充分發(fā)揮地方政府職能，拓寬整體建設活動渠道以及收集、核實原始信息，大力推行以及培育存“兩委”、農民以及農村企業(yè)良好的信用意識；其二，在信用建設當中，政府部門做好帶頭作用；其三，作為政府部門的領導需要尤為的重視農村信用體系建設以及親身參與到建設工作當中；其四，采取相應的法律手段確保信用制度的相關建設；最后，積極配合司法部門，采用新聞媒介的表光、停貸、吊銷營業(yè)執(zhí)照等來處理惡意逃廢金融債務的企業(yè)以及個人。
(三)健全相關法律、法規(guī)
其一，國家應當盡快頒布相關的征信制度以及相應的配套法律、法規(guī)，采取合理的法律手段保證征信制度能夠得到和諧的發(fā)展；其二，制訂出相應的《信用法》、《貨款法》來約束農村企業(yè)、當?shù)卣约皞€人等參與到金融市場的行為，對于違法犯罪的行為給予嚴厲的打擊，保障貨款人的相應義務以及權力。
(四) 加快配套機制建設
針對農村的特殊條件，考慮到對原始信息數(shù)據(jù)收集難度高、核算難度高的問題，可以建立出《農村信用數(shù)據(jù)庫原始信用采集核算辦法》，并且需要明確采集者以及有關核算部門相關的權利以及義務，采取統(tǒng)一的方式，建立出信息失真能夠快速反映以及儲存保密的有關機制等。只有建立出一套適合農村金融機構的配套機制才是當務之急，建立崗位征信制度，嚴格規(guī)定對原始的資源數(shù)據(jù)的收集、調查等，并且針對農信信用體系建立出相應的評估體系。
(五)做好信用戶評定和信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建工作
在農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的有效組織之下，對于農村信用用戶的評定、信用村建設以及體系建設都需要納入到本鄉(xiāng)鎮(zhèn)的工作計劃和目標當中，也需要作為政績的相關考核的標準。積極發(fā)揮出領導以及代表的作用，因為他們對于農戶的實際狀況最為熟悉，也有相應的人緣和地緣優(yōu)勢，對于農村信用體系的建設也有著重要的作用。
總之，在當前的農村信用體系的建設當中，還存在其他方面問題，筆者只是針對自身遇見的情況做出了分析。在未來新農村的建設當中，農村信用體系建設必將面臨更多的困難與挑戰(zhàn)，這還需要有關專業(yè)人士的不斷努力，才能夠更好地促進農村信用體系建設，創(chuàng)造和諧新農村。
參考文獻
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[2]張瑞懷.農村信用體系建設應解決好五個問題[J].中國金融,2008,(15).
關鍵詞：涉農金融；互聯(lián)網P2P；農村信用體系；思考
一、當前農村信用體系建設中存在的主要問題
（一）農民信息采集困難，數(shù)據(jù)真實性難以保證
一是部分農民缺乏金融知識，對金融機構貸款認識不到位，不易達到貸款需要的標準，多數(shù)短期借貸都通過私下的民間借貸或親戚朋友的短期籌措，與金融機構難以發(fā)生借貸關系，導致很多農民在人民銀行的個人信用報告都毫無信息。二是欠發(fā)達地區(qū)的農村由于農業(yè)經濟不發(fā)達，農民外出務工人數(shù)日益增加，部分村莊幾乎變成了“空村”，只有老人和兒童留守，而留下的群體除了偶爾與金融機構發(fā)生存取款關系外，很難產生借貸關系，外出務工人員和留守人員的征信信息很難采集到位。三是大部分農民比較注重個人隱私，不愿意過多透露個人信息，在金融機構采集征信信息時，不愿填報或少填報個人信息，涉及信用、工商、保險等信息難以獲得。四是信息采集人員個人工作水平參差不齊，部分農村信貸人員對農民信息采集不夠重視，甚至存在主觀推斷等情況，使部分關鍵信息缺失或失真，使得相關信息無法有效使用。
（二）農民信用意識淡薄，信用體系建設基礎不足
我國農村地區(qū)廣闊，農業(yè)人口眾多，再加上我國金融信用產品的推廣使用起步晚發(fā)展慢，對于農村地區(qū)的信用觀念推廣與農民信用意識教育還不到位，很多農民對信用記錄還不夠關注，重視程度不高，對信用記錄不良造成的后果還未有充分的認知。同時，受農村地區(qū)經濟發(fā)展落后等因素影響，農村地區(qū)尤其是欠發(fā)達地區(qū)的農村地區(qū)整體信用意識不高，逃廢債務、合同違約、商品交易主體之間失信現(xiàn)象依然屢見不鮮，甚至為了逃避信用記錄的制約，一些人不愿意參與信用信息征集、評級等業(yè)務，或者消極對待信息征集，提供虛假信息。
（三）金融機構信貸門檻高，多數(shù)農民被排除在信用體系之外
多年以來，農村信用體系的建立主要是由金融機構來完成，民營機構幾乎很難插足，也沒有足夠的條件開展工作。長期以來，金融機構為防范信用風險，多數(shù)信貸產品是以足值的抵押物、質押物或擔保為前提的。但農村地區(qū)由于土地使用權、房產等物品無法進行抵押，無法有效流轉變現(xiàn)，導致大量農戶得不到足夠的金融服務，無法使用金融機構信貸產品。而為增加金融信貸服務成立的擔保機構數(shù)量少、規(guī)模小、業(yè)務滯后、發(fā)展不充分，現(xiàn)有的多數(shù)擔保機構未能惠及農村地區(qū)。此外，大部分擔保公司已經基本放棄了農戶貸款的擔保業(yè)務，更加關注縣級以下企業(yè)信貸，這就使多數(shù)農民無法通過信貸服務進入到征信體系內，也無從被采集相關信用信息，農村信用體系建設難以快速發(fā)展完善。
（四）社會參與度較低，農村信用體系創(chuàng)建氛圍較弱
農村信用體系建設是一項綜合性系統(tǒng)工程，涉及部門、環(huán)節(jié)較多，由于缺乏法律、法規(guī)的硬性制約，各部門參與的積極性不高，涉及企業(yè)及個人的工商、稅務、電信、法院判決、繳水電費、拖欠工資等相關信息的采集都存在著相當大的難度，雖然從農村居民到涉農政務機關都深知農村信用體系的重要作用，但由于構建完善的信用體系不僅需要有長期的規(guī)劃和安排，也需要確定牽頭部門組織各機構共同推進。同時，農村民間信用體系多以親戚、朋友或同鄉(xiāng)、同村的口碑為主，多是隱性的民間口傳信用的形式存在，缺乏固定的記錄載體和記錄機構，海量的數(shù)據(jù)采集、分析、使用都要投入大量人力物力，更需要大量資金和各種成本的投入。因此，經濟欠發(fā)達地區(qū)的農村礙于牽頭部門和資金約束，信用體系建設推廣難度高居不下，社會參與度大大下降，嚴重影響農村信用體系建設的進程和效果。
二、涉農互聯(lián)網金融P2P的征信建設特點
（一）立體化，提升了征信的全面性
一是信息內容更廣泛。涉農P2P，如翼龍貸網，除了傳統(tǒng)的人民銀行征信報告中反映的情況，還記載了農村借款人的家庭人口信息、職業(yè)信息、經營項目信息、學歷知識水平、家庭房產情況，資產負債狀況、現(xiàn)金流情況、經營能力情況，基本上盡可能全面反映借款人真實的農業(yè)項目經營情況。二是圖像化保存。除了采集的信息以紙面和表格形式保存外，翼龍貸還以照片和視頻形式進行征信信息采集，主要包括其長期居住地、住所、經營場地、家庭人員等方面的照片信息，同時還在借款人注冊申請貸款時對其進行視頻錄制，采集動態(tài)信息，并在確認借款時二次采集借款人視頻信息，打破了原有紙面記載的模式，實現(xiàn)了紙面、照片、視頻三種形式的信息采集。
（二）關聯(lián)化，解決了信息采集難問題
翼龍貸網的信息采集和貸款審批前置條件是以家庭為單位，借款人需要提供全部家庭信息資料，戶口本、夫妻雙方身份證、土地使用證、農村房產證等資料，而且借款的相關資料文書必須有夫妻雙方共同簽字才能生效，在夫妻雙方不足以達到借款條件時，可以采取擔保人擔保形式，增加至少一個人的信息采集和簽字確認。這樣，一次借款申請就可以采集到一個家庭至少夫妻雙方的征信信息，有擔保人的情況下還能再增加一個人的征信信息。
（三）普惠化，擴大了征信采集覆蓋面
作為涉農P2P，翼龍貸網95%的客戶來自于農村地區(qū)，其特有的以家庭為單位的信息采集和風控模式不斷擴展了其在農村地區(qū)的覆蓋面。涉農互聯(lián)網金融P2P企業(yè)，對銀行流水、可抵押資產等原有金融機構必須達標的部分風控指標進行了弱化處理，充分利用了農村地區(qū)農戶血緣關聯(lián)關系密切、重視鄉(xiāng)村內社會聲譽等特點，轉而采用具有農村特色的家庭化、立體化等風控手段，將大量被傳統(tǒng)金融機構信貸產品高門檻拒絕的但資質優(yōu)良的農戶，通過特有的產品模式和風控手段，納入到互聯(lián)網金融P2P的服務范疇內，有效擴展了農村金融服務的覆蓋面。
（四）模型化，推進農村信用體系科學發(fā)展
大多數(shù)P2P企業(yè)都通過數(shù)據(jù)模型對借款用戶進行評級，以翼龍貸為例，通過借款用戶的年齡、學歷、家庭人口結構、聯(lián)系人反映情況、住房和經營情況等數(shù)據(jù)，結合眾多案例的實際情況，進行科學的模型設計，除了傳統(tǒng)的金融機構采集的數(shù)據(jù)外，還將借款用戶在互聯(lián)網中留下的信息與痕跡作為征信信息進行收錄與分析，形成綜合化大數(shù)據(jù)。通過數(shù)據(jù)整理與分析，對借款人進行自動化的網絡評級，翼龍貸將眾多借款人分為A、A+、AA、AA+、B等十二個級別，對不同級別的借款人結合借款期限審批不同的借款額度和利率。
三、進一步推進涉農P2P征信發(fā)揮作用的政策建議
（一）充分發(fā)揮人民銀行在信用體系建設方面的重要作用
人民銀行各分支機構，要充分發(fā)揮引導、推動和管理作用，推動地方市縣兩級政府積極構建地方征信體系和較為完善的社會信用體系。對地方建設征信體系的建設，人民銀行要提建議、做方案，積極協(xié)調配合地方政府和相關部門，突破原有社會信用體系建設中常用的宣傳教育、強化懲戒等原有套路，將相關P2P征信信息系統(tǒng)納入地方社會信用建設的工作規(guī)劃和方案中。
（二）鼓勵規(guī)范合法P2P在農村地區(qū)落地
作為地方政府和金融管理部門，應主動接近和認知互聯(lián)網金融，更要深入了解本地P2P企業(yè)的運營模式和風控模式，鼓勵規(guī)范合法的P2P在本地落戶，尤其是主動深入扎根三農的P2P企業(yè)，更要鼓勵其發(fā)揮為農村地區(qū)輸血和完善農村信用體系的重要作用，在人才供給、辦公、工商、稅收、市場拓展等方面給予相應的優(yōu)惠條件，以此彌補其對地方傳統(tǒng)金融的服務空白，從宏觀層面延展征信體系和社會信用體系的寬度和深度，提供更多更符合市場機制和科學風險定價的金融產品，使其從市場角度進一步完善多層次的金融服務體系，為實體經濟、中小微企業(yè)和三農發(fā)展提供持續(xù)、穩(wěn)定、深入的資金支持。
（三）規(guī)范涉農P2P用戶信息采集的管理
當前多數(shù)P2P企業(yè)都將客戶信息納入到上海資信成立的“網絡金融征信系統(tǒng)（NFCS）”中，P2P企業(yè)可以通過查詢服務共享其他企業(yè)提交的客戶征信信息。一方面，要對納入系統(tǒng)的涉農P2P企業(yè)應進行嚴格的約束與管理，劃清個人信息采集的范圍與界限，保持對P2P企業(yè)信貸客戶的個人人格和隱私的尊重，嚴防信息的泄露對借款與理財客戶造成不良影響；另一方面，征信管理部門也要對涉農P2P企業(yè)開展的征信業(yè)務進行管理，對沒有納入NFCS系統(tǒng)的，要盡快要求其加入系統(tǒng)，對未經允許私自采集并泄露或公開售賣客戶個人信息的行為進行嚴厲管控與打擊，嚴防負面效應。
（四）強化征信信息交流共享與對接
10月中旬，人行濟南分行出臺《關于進一步推進山東省農村信用體系建設的意見》，推動山東農村信用環(huán)境持續(xù)優(yōu)化，建立健全與農業(yè)產業(yè)化、集約化、現(xiàn)代化發(fā)展方向相匹配的信用服務體系，引導信貸資金更好地支持“三農”，促進全省城鄉(xiāng)經濟社會一體化發(fā)展。 （劉偉厚）
工行山東棗莊分行各項存款存量、增量四行占比“雙第一”
今年以來，工行山東棗莊分行狠抓存款攬存工作不放松，取得了較好的工作效果。截至9月30日，該行各項存款余額達到227億元，較年初增長37.18億元，增幅高達20.22%；余額四行占比31%，增量四行占比37.8%，均穩(wěn)居市場占比第一位。
（顏海龍）
農發(fā)行山東臨沂市分行國際結算業(yè)務贏得“滿堂彩”
截至9月30日，農發(fā)行臨沂市分行累計辦理國際結算13035萬美元，實現(xiàn)國際結算匯兌收益和手續(xù)費收入203萬元，分別完成省行分配任務的100.27%、124.54%。全面完成了省行的分配任務。 （魯守堂 葛立年）
沂源農信社推出信貸新產品
為更好地支持當?shù)?0多萬畝優(yōu)質蘋果發(fā)展，沂源農信社創(chuàng)新富民惠農服務，推出“沂源紅·香飄萬家”貸款新產品。該產品以全縣300余位冷庫主為營銷對象，投入1.3億元滿足蘋果收儲、加工、運輸、品牌推廣等資金需求，貸款期限10個月，與冷庫業(yè)主簽訂“冷庫協(xié)議抵押合同”防范資金風險。目前已簽約187筆187位客戶，受到市場的熱烈歡迎。
（亓永霞 賀志建）
農行江西省贛州分行對公理財產品旺銷
農行江西省贛州分行在對公理財產品營銷過程中，積極調整營銷思路，著力從實現(xiàn)銀企雙贏的目的出發(fā)，尋找新的營銷途徑和市場，到9月末，累計銷售額超過77億元，增幅達到176%，實現(xiàn)業(yè)務收入197萬元，同比增收341%。 （謝文軍）
周村農商行支持文化產業(yè)發(fā)展顯成效
近年來，周村農商行不斷加大對區(qū)域文化產業(yè)支持力度，充分結合當?shù)亟洕l(fā)展現(xiàn)狀，加大信貸投放力度，創(chuàng)新?lián)７绞剑瑸楫數(shù)匚幕a業(yè)發(fā)展構筑堅實的的資金屏障。截至目前，共向以周村古商城旅游業(yè)為龍頭的7個領域的文化產業(yè)投放信貸資金3860 萬元，為地區(qū)文化產業(yè)邁入持續(xù)發(fā)展的快車道貢獻力量。 （崔曉）
嘉祥聯(lián)社“四輪驅動” 促各項存款新增超10億元
今年以來，嘉祥聯(lián)社通過實施“機制帶動、活動驅動、服務拉動、營銷推動”的“四輪驅動”戰(zhàn)略，內外聯(lián)動拓展市場，資金組織取得歷史性突破。10月初，嘉祥聯(lián)社各項存款余額達54億元，較年初增加10億元。 （袁彥林 茹冠統(tǒng)）
農發(fā)行黃岡市分行國際業(yè)務正式開辦
10月23日，中國農業(yè)發(fā)展銀行黃岡市分行隆重舉行國際業(yè)務開辦儀式。近年來，該行國際業(yè)務堅持走“改革、創(chuàng)新、發(fā)展”之路，為客戶提供特色化、差異化、多元化的國際金融服務，全力支持當?shù)亟洕ㄔO，連續(xù)三年國際業(yè)務結算量全省排名第二。 （鄭楊）
冷水江聯(lián)社4家網點實行綜合柜員制
為提高柜面服務效率，全面升級窗口服務形象，從10月15起，冷水江信用聯(lián)社下轄的營業(yè)部、冷水江、潘橋和巖口等4家網點正式實行綜合柜員制，擬用一年的時間逐步在全市推行，“雙人臨柜”服務模式將慢慢地淡出客戶的視野。
（李曉武）
棗莊山亭農信聯(lián)社內外兼修打造優(yōu)質服務品牌
近年來，棗莊山亭區(qū)聯(lián)社始終將客戶的服務需求放在第一位，不斷提升自身服務水平，努力為客戶提供優(yōu)質金融服務，受到廣大客戶的歡迎。該聯(lián)社作為棗莊市唯一一家金融機構被授予2011年度“山東省服務名牌”，連續(xù)兩屆被授予“山東省消費者滿意單位”，兩個營業(yè)網點被省聯(lián)社授予“文明服務單位”。 （崔東 李秀全）
農發(fā)行江蘇分行營業(yè)部助推南京新農村建設
今年以來，農發(fā)行江蘇分行營業(yè)部抓住南京市委、市政府加快社會主義新農村“四化”同步建設的政策機遇，組織精兵強將，大力營銷市縣（區(qū)）重點新農村建設項目，加大對水利工程、土地整治、農民安置房建設等重點領域的金融支持力度，助推南京新農村建設，凸現(xiàn)農發(fā)行支農主力軍作用。1-9月，該部累計新營銷項目10個，申請貸款金額58.55億元，當年新投放項目貸款15.4億元。9月末，中長期貸款余額76.8億元，比年初增加8.95元，增長13.2%。 （高鐸山 汪之崳）
農行吳江支行舉辦“親子理財”活動
為積極開展優(yōu)質客戶分群營銷活動，提升農行產品知名度和品牌影響力，農行吳江市支行于日前以“親子理財”為主題開展了一次別開生面的理財活動，來自德爾雙語幼兒園的400余位小朋友及其家長們共同參加活動。吳江市支行理財中心聯(lián)合綢都支行，巧妙地將“傳世之寶”貴金屬品牌、跨境金融服務、兒童教育金規(guī)劃三項業(yè)務的宣傳融入文藝匯演之中，并通過現(xiàn)場講演、播放農行品牌形象及產品的宣傳片、設立廣告位和現(xiàn)場發(fā)放相關宣傳材料等方式，詳細介紹了適合兒童教育金投資的理財產品，得到了學生家長的普遍歡迎和好評，營銷信托及銀行理財產品600余萬元，取得了較好的成效。 （小明）
東方農商行腳踏實地推進四季度工作
江蘇連云港東方農商行進入十月以來，腳踏實地推進四季度各項工作。根據(jù)支行具體情況有效分配任務，與各支行行長簽訂存款最低目標責任書，按月簽訂，獎懲結合，強化行政和經濟雙重約束。公司部、小企業(yè)信貸中心發(fā)揮對公存款的督導作用，零售部加大儲蓄存款的督導力度，指導幫助支行共同完成存款任務。在統(tǒng)籌抓好存款、貸款、清降、收息、中間業(yè)務五項工作的同時，側重于不良貸款清收和增存攬儲工作。按日監(jiān)控存款進度，對大額存款變化提前做好跟蹤服務。完善儲蓄存款考核機制，按照時點、日均同步考核的方式，科學調整儲蓄存款考核比重，調動員工積極性。 （朱濤）
鄖縣農商行實施清收盤活“三個清零工程”
為化解貸款風險，提高信貸資產質量，湖北省鄖縣農商行強化清收盤活措施，向內使勁，從9月份起，實施當年新增到期貸款、員工及家屬到期貸款、2009年1月1日以后發(fā)放的到期未收回貸款“三個清零工程”。 （段白龍）
農發(fā)行鎮(zhèn)江市分行鼎力助推城鄉(xiāng)一體化發(fā)展
農發(fā)行鎮(zhèn)江市分行秉承著“建設新農村銀行”的辦行宗旨，積極實施“兩輪驅動”發(fā)展戰(zhàn)略，鼎力助推鎮(zhèn)江城鄉(xiāng)一體化建設。截止2012年9月末，全行涉農貸款余額達到101.5億元，其中新農村建設中長期項目貸款32.3億元，有效支持了農民集中居住、土地整治和水環(huán)境治理等10多個項目，26萬人在供水改造項目中受益，上萬戶農村住戶在集中居住項目中遷居新房，2萬畝耕地在土地整治項目中復墾，2個縣域農村水資源在水環(huán)境整治項目中得到改善。 （談劍平 劉文周）
農發(fā)行東營市分行全力支持棉花收購工作
今年以來，山東省農發(fā)行東營市分行將棉花收購工作作為各項業(yè)務工作的重中之重來抓，備足資金“錢等棉”，全力支持棉花收購工作。截止10月上旬，該行已投放新棉收購貸款1.68億元，收購皮棉12.76萬擔，收購值11706萬元，占用貸款6902萬元。真正實現(xiàn)“錢等棉”，保障了棉農的利益，解決了棉花企業(yè)的難題。 （王學良 劉宇）
泗水農信聯(lián)社多措并舉加快農信銀業(yè)務發(fā)展
為進一步加快支付環(huán)境建設，推動農信銀業(yè)務穩(wěn)健快速發(fā)展，泗水聯(lián)社立足欠發(fā)達山區(qū)農業(yè)縣實際，積極采取多種有效措施，通過加大宣傳、強化培訓指導、完善考核獎勵機制等舉措，有力地推動了農信銀業(yè)務有序開展。僅2012年第3季度，該社農信銀業(yè)務達11402筆，業(yè)務量居全市首位。 （陳恩煥 蘇展）
農行余干支行積極防范銀行卡案件發(fā)生
農行江西余干支行通過向客戶派發(fā)宣傳單、用卡指南小卡片，在網點張貼在自助設備區(qū)域張貼宣傳畫、用卡注意事項等方式，加強對持卡人安全用卡知識的宣傳。該行要求大堂經理和保安，加強對客戶安全使用自助設備宣傳和引導，提醒客戶隨時注意保護自己銀行卡密碼等資料安全。同時建立和完善自助設備的安全巡查制度，對周圍環(huán)境復雜的自助設備增加巡查次數(shù)，在節(jié)假日、雙休日以及夜間時段，進行晝夜巡視。 （周鋒榮）
江西宜豐聯(lián)社積極開展“普及金融知識萬里行”活動
為進一步增強金融消費者保護服務意識，構建和諧金融關系，樹立農村信用社良好社會形象。根據(jù)省聯(lián)社《江西省農村信用社“普及金融知識萬里行”活動實施方案》要求，結合工作實際，2012年10月11日上午，江西省宜豐縣農信聯(lián)社組織開展了“普及金融知識萬里行”主題公眾教育服務活動。由風險合規(guī)部牽頭會同相關部門一起，以“助推小微、三農金融服務月”為主題，以目標客戶為重點，集中宣傳縣農村信用社服務“三農”中小微企業(yè)的金融政策、特色服務和產品、服務流程。
（李卓英）
湖北省黃梅縣農發(fā)行9月份投放收購資金2億余元
9月下旬，黃梅縣農發(fā)行未雨綢繆，積極請調糧棉油收購資金，支持湖北康宏糧油食品有限公司、湖北力達紡織有限公司、龍感湖翔達油脂有限公司等11家產業(yè)化龍頭企業(yè)入市收購。共計投放糧棉油收購貸款20219萬元，其中，政策性糧食收購資金1160萬元，準政策性糧食收購資金5967萬元，棉花收購資金13000萬元，小企業(yè)貸款92萬元。 （費得喜）
