引言：易發(fā)表網(wǎng)憑借豐富的文秘實(shí)踐，為您精心挑選了九篇銀行職員的發(fā)展前景范例。如需獲取更多原創(chuàng)內(nèi)容，可隨時(shí)聯(lián)系我們的客服老師。

第1篇

［關(guān)鍵詞］豪斯綜合激勵(lì)模型;銀行職員;職業(yè)倦怠

［中圖分類號(hào)］F832 ［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A ［文章編號(hào)］1005-6432（2011）31-0058-02

1 銀行職員職業(yè)倦怠的成因分析

銀行職員的職業(yè)倦怠,即是在多元化的社會(huì)背景下,面臨復(fù)雜的工作任務(wù)而職業(yè)價(jià)值和社會(huì)地位不能被有效認(rèn)同的情況下所產(chǎn)生的一系列消極的情感、意識(shí)和行為方式的反應(yīng)。引發(fā)職業(yè)倦怠的原因主要有以下幾個(gè)方面：

一是工作重復(fù),競(jìng)爭(zhēng)壓力大。銀行職員每天的工作大多是重復(fù)勞動(dòng),總是與數(shù)字和金錢打交道,數(shù)據(jù)的微小錯(cuò)誤都可能面臨著極大的金額風(fēng)險(xiǎn),“短款自賠”的要求使銀行職員難免產(chǎn)生數(shù)字化“緊張”,數(shù)據(jù)與鈔票的重復(fù)核對(duì)不同程度上強(qiáng)化了員工的心理焦慮感。另外,在業(yè)務(wù)上,同事之間也有競(jìng)爭(zhēng)壓力,由于銀行職員在完成日常工作的同時(shí),還兼有理財(cái)產(chǎn)品等其他銀行產(chǎn)品的推介職能,這些都直接與個(gè)人的績(jī)效掛鉤,因此表征壓力與結(jié)構(gòu)性壓力結(jié)合,使得銀行職員感到精疲力竭,工作熱情遞減,導(dǎo)致職業(yè)倦怠。二是社會(huì)評(píng)價(jià)度不高。銀行作為一個(gè)服務(wù)性的窗口行業(yè),難免有市民對(duì)銀行職員的工作缺乏理解和寬容,使銀行職員的付出不能得到客觀的評(píng)價(jià)。隨著同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益增強(qiáng),市民維權(quán)意識(shí)的提高,人們對(duì)銀行職員的預(yù)期增高,加之媒體的廣泛關(guān)注,這都給銀行職員的工作帶來隱形的壓力。銀行職員也需要社會(huì)支持,當(dāng)社會(huì)對(duì)其工作的認(rèn)可度降低,勢(shì)必對(duì)銀行員工造成負(fù)面影響,誘發(fā)職業(yè)倦怠。三是外在壓力大。銀行作為服務(wù)行業(yè),面對(duì)不同的客戶群,必須實(shí)行微笑服務(wù),員工在工作中應(yīng)盡量避免表達(dá)消極情緒。盡管隱藏消極情緒可以減少人際沖突,提高工作效率,但是長(zhǎng)此以往會(huì)使銀行員工的情緒性壓力隱性化,“負(fù)壓”增大,作為社會(huì)角色中的銀行職員,壓力引申和影響到其他角色群,造成角色模糊和緊張,如此循環(huán),銀行職員對(duì)待工作情緒衰竭,工作效率降低,從而引發(fā)職業(yè)倦怠。四是職業(yè)目標(biāo)茫然。銀行“金字塔”式的組織結(jié)構(gòu)形式,使得員工職位越往上升,晉升的機(jī)會(huì)就越少,處在“職業(yè)高原”上的銀行員工對(duì)自己未來職業(yè)發(fā)展的方向感到迷茫,在工作中表現(xiàn)為對(duì)現(xiàn)任工作冷漠,沒有激情,消極怠工,工作缺乏方向感和創(chuàng)新能力,時(shí)間過長(zhǎng)就會(huì)感到心理受挫,產(chǎn)生職業(yè)倦怠。

銀行職員體驗(yàn)到職業(yè)倦怠后不僅會(huì)影響個(gè)人的身心健康和職業(yè)生涯,更會(huì)因?yàn)橄麡O的工作態(tài)度而影響銀行日常工作的順利開展,進(jìn)而影響銀行的效益。

2 豪斯綜合激勵(lì)模型的簡(jiǎn)要解析

3 豪斯綜合激勵(lì)模型在緩解銀行職員職業(yè)倦怠中的應(yīng)用

恰當(dāng)?shù)募?lì)對(duì)于激發(fā)銀行職員的工作積極性、緩解工作倦怠具有重要意義。根據(jù)豪斯綜合激勵(lì)模型,在實(shí)際工作中提高激勵(lì)水平應(yīng)從內(nèi)外激勵(lì)兩方面入手。因此,本文將從該模型公式右端的后兩項(xiàng)著手,探討通過強(qiáng)化內(nèi)外激勵(lì),充分調(diào)動(dòng)員工的工作積極性、緩解其工作倦怠的方法。

（1）提高內(nèi)在激勵(lì)EiaVia。第一,銀行員工要學(xué)會(huì)積極地情緒勞動(dòng)管理。Hochschfld將“員工在工作中為了使顧客快樂,而根據(jù)情感規(guī)則來偽裝情緒過程中所付出的努力”稱為情緒勞動(dòng)(Emotional Labor）。積極心理學(xué)家Fredrickson(2002)提出了“積極情緒擴(kuò)建理論”(the broaden―and―build theory of positive emotions),該理論認(rèn)為在積極情緒條件作用下,人會(huì)有多種行為(或思想)選擇,甚至?xí)?chuàng)造出前所未有的新行為、新思想；反過來,當(dāng)個(gè)體運(yùn)用各種方式來表達(dá)自己的積極情緒時(shí),對(duì)積極情緒的體驗(yàn)又會(huì)更深刻、更徹底,這本身又會(huì)促使個(gè)體不斷地去創(chuàng)造條件復(fù)制這種積極情緒體驗(yàn)。銀行員工在工作中表達(dá)積極情緒可以不斷發(fā)揮積極情緒的擴(kuò)建功能,充分增強(qiáng)自己對(duì)工作的控制感和主動(dòng)性,從而創(chuàng)造性地開展工作；表達(dá)積極的情緒可以使銀行員工與領(lǐng)導(dǎo)、同事保持和睦的關(guān)系,及時(shí)獲取周圍人對(duì)自身工作成效的反饋,獲得有效的社會(huì)支持,體驗(yàn)到成功和成就感；當(dāng)銀行員工把表達(dá)積極情緒廣泛應(yīng)用到工作和生活中時(shí),會(huì)以更積極的態(tài)度看待由表面行為導(dǎo)致的高工作要求,以樂觀的心態(tài)對(duì)待個(gè)人職業(yè)發(fā)展前景,有效地緩解職業(yè)倦怠。第二,主動(dòng)調(diào)整心態(tài),學(xué)會(huì)自我減壓。銀行職員應(yīng)主動(dòng)調(diào)整自我認(rèn)知,使內(nèi)心感受和外在情緒表現(xiàn)一致,盡量少地隱藏消極情緒,通過體育運(yùn)動(dòng)、情緒宣泄、放松訓(xùn)練、心理咨詢等方式處理消極情緒。有研究表明,包括談話、傾聽以及表達(dá)關(guān)心或同情的情緒性社會(huì)支持有助于消除職業(yè)倦怠,尤其是正性內(nèi)容的談話,如討論工作中積極的內(nèi)容與職業(yè)倦怠的增加表現(xiàn)為負(fù)相關(guān)。因此,銀行職員應(yīng)加強(qiáng)與家人、同事之間的溝通和交流,建立和諧的人際關(guān)系,削減工作倦怠感。第三,完善員工培訓(xùn)體系,提高員工履崗能力。金融行業(yè)的發(fā)展日新月異,銀行可以從實(shí)際出發(fā),制訂分層次、多形式的培訓(xùn)計(jì)劃,幫助員工更新知識(shí),提高技能,從而提高他們的自我認(rèn)同感,增加其工作滿意度,調(diào)動(dòng)員工的工作熱情。第四,做好職業(yè)規(guī)劃,完善自我激勵(lì)。銀行管理層要重視員工的職業(yè)生涯設(shè)計(jì)和規(guī)劃。為員工的前途著想,才能體現(xiàn) “以人為本”的指導(dǎo)思想。根據(jù)員工的知識(shí)結(jié)構(gòu)和工作能力，使職工在銀行有三種職業(yè)前途可選擇：管理型、專業(yè)型和操作型。而每一種職業(yè),還應(yīng)有不同的等級(jí)。當(dāng)每一個(gè)員工跨入銀行的大門時(shí)，他可能體會(huì)到將來會(huì)有什么樣的職業(yè)前途,通過他的努力,在若干年后,他又會(huì)達(dá)到什么樣的職位,這樣,才能讓每一位員工都能有一個(gè)奮斗的目標(biāo),激發(fā)其努力實(shí)現(xiàn)人生價(jià)值,實(shí)現(xiàn)發(fā)展留人。事實(shí)表明,在知識(shí)經(jīng)濟(jì)條件下企業(yè)最終的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)在于其學(xué)習(xí)能力以及將其迅速轉(zhuǎn)化為行動(dòng)的能力。為此,積極創(chuàng)建“學(xué)習(xí)型組織”,通過實(shí)行不同層次的教育和培訓(xùn),使員工觀念不斷更新,知識(shí)不斷優(yōu)化,素質(zhì)不斷提高,使員工覺得工作有目標(biāo),自身有發(fā)展,有效避免職業(yè)倦怠。

（2）提高各種外酬激勵(lì)效果之和Eia[DD(]n[]j=1[DD)]EejVej。第一,優(yōu)化薪酬結(jié)構(gòu),創(chuàng)造福利制度。根據(jù)現(xiàn)代人力資源管理的理念,薪酬分配具有補(bǔ)償、激勵(lì)、調(diào)節(jié)等作用。在銀行職員的薪酬分配上既要注意絕對(duì)薪酬,也要注意相對(duì)薪酬,可根據(jù)工齡和崗位職責(zé),工作難度和工作量的大小,區(qū)別對(duì)待。同時(shí)應(yīng)充分考慮到銀行員工由于行業(yè)原因,通常需要中午、周末或節(jié)假日加班,年休假制度得不到落實(shí),可采取調(diào)休、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)确绞?在員工福利中予以體現(xiàn)。合理的薪酬結(jié)構(gòu),既能保證銀行職員的收入,穩(wěn)定工作心態(tài),同時(shí)這也是對(duì)員工工作的積極認(rèn)可,激勵(lì)員工工作的積極性。第二,推進(jìn)績(jī)效考核,開展成就激勵(lì)。美國(guó)心理學(xué)家戴維•麥克利蘭指出,“成就需要”是人對(duì)挑戰(zhàn)性工作及事業(yè)成就的追求,是一種到達(dá)理想境界的內(nèi)在推動(dòng)力量。對(duì)銀行員工工作業(yè)績(jī)進(jìn)行正確評(píng)價(jià),并給予合理的評(píng)價(jià)和表彰,是滿足其成就需要,激發(fā)員工積極性,增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)的重要手段。要建立以工作業(yè)績(jī)?yōu)楹诵牡目茖W(xué)績(jī)效考核制度,考核內(nèi)容要量化,建立全面的、科學(xué)的、可操作的考核指標(biāo)體系,并通過集體考評(píng)、個(gè)人自評(píng)、同事考評(píng)等三個(gè)層面結(jié)合進(jìn)行綜合評(píng)比,考核要公開、公正、公平,不要流于形式,使之真正成為約束、激勵(lì)的一種手段,同時(shí)根據(jù)評(píng)比結(jié)果建立良好的表彰獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制,要定期大力表彰員工中的優(yōu)秀人員,可以通過有力度的物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì),或是為其提供學(xué)歷深造、學(xué)習(xí)訪問、旅游等機(jī)會(huì),使優(yōu)秀的員工實(shí)現(xiàn)其成就需要,同時(shí)為其他員工樹立好的榜樣。第三,推進(jìn)銀行企業(yè)文化建設(shè),營(yíng)造環(huán)境激勵(lì)。環(huán)境激勵(lì)即是指用一種工作機(jī)制激勵(lì)人。培育良好的企業(yè)文化將有助于營(yíng)造良好的環(huán)境激勵(lì)。企業(yè)文化是一種以激發(fā)人的潛能、以人為中心的管理方式,只有有了滿意的員工,才會(huì)把滿意的心情帶到工作中去,才會(huì)有滿意的客戶,才會(huì)實(shí)現(xiàn)滿意的績(jī)效。所以,要堅(jiān)持把“以人為本”的思路貫徹在文化建設(shè)的全過程,關(guān)心員工、理解員工、尊重員工,重視員工的滿意度,培育其“主人翁意識(shí)”,最大限度地調(diào)動(dòng)員工的積極性、主動(dòng)性,增強(qiáng)其使命感、歸屬感、榮譽(yù)感,從而有效緩解員工的職業(yè)倦怠。第四,建立全新的升遷制度,實(shí)行多渠道晉升。銀行應(yīng)更多地在非垂直晉升方面增加附加值,開辟網(wǎng)狀職業(yè)路徑、橫向職業(yè)路徑等多維職業(yè)發(fā)展模式,為員工提供更加廣闊的職業(yè)發(fā)展空間。銀行員工中多是工齡不長(zhǎng),朝氣蓬勃的年輕人,可根據(jù)員工職業(yè)性向的不同,為其開辟技術(shù)人員通道、管理人員通道等多種職業(yè)發(fā)展途徑,摒棄提升過程中的論資排輩現(xiàn)象,使晉升過程透明化,體現(xiàn)公平公正。

第2篇

關(guān)鍵詞:國(guó)有商業(yè)銀行;零售業(yè)務(wù);競(jìng)爭(zhēng)力

一、國(guó)有商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的范疇

零售銀行業(yè)務(wù)是相對(duì)于批發(fā)銀行業(yè)務(wù)而言的,通常來講,商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人客戶提供的、零星的、小額交易的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)稱為零售銀行業(yè)務(wù),而對(duì)企業(yè)客戶提供的大量的、金額較大的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)稱為批發(fā)銀行業(yè)務(wù)。目前,在國(guó)內(nèi)還沒有嚴(yán)格意義上的零售銀行業(yè)務(wù)的定義,本文將零售銀行業(yè)務(wù)定義為商業(yè)銀行向個(gè)人和家庭提供的綜合性、一體化的金融服務(wù),包括存取款、貸款、結(jié)算、匯兌、投資理財(cái)、電子銀行等業(yè)務(wù)。

(一)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)必要性分析

1、我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)具有廣闊的發(fā)展前景

進(jìn)入21世紀(jì),西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行發(fā)生了巨大的變化,零售業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的比重和地位不斷上升。目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長(zhǎng),具名收入水平不斷提高,尤其是廣闊的農(nóng)村市場(chǎng)急需得到開發(fā)。面對(duì)國(guó)外投資者的競(jìng)爭(zhēng)和廣闊的發(fā)展前景。我國(guó)商業(yè)銀行必須抓住發(fā)展機(jī)遇,迎難而上,大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)。

2、居民消費(fèi)觀念的改變?yōu)樯虡I(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)提供了可能

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步,人們的消費(fèi)觀念也發(fā)生了一些變化。目前,我國(guó)有越來越多的消費(fèi)者愿意接受信用消費(fèi),投資理財(cái)?shù)挠^念,尤其是文化素質(zhì)較高,收入穩(wěn)定的年輕人,稱為了銀行零售業(yè)務(wù)的主要目標(biāo)客戶群,而這種發(fā)展趨勢(shì)不僅只在大城市中出現(xiàn),在廣大的中小城市,甚至是農(nóng)村地區(qū),有越來越多的消費(fèi)者加入到這一行列中,相較于其他的投資,銀行因?yàn)橛兄鄬?duì)的穩(wěn)定性成為一般人的首選。

3、科技水平的提高為銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了良好的契機(jī)

當(dāng)前社會(huì)科技發(fā)展日星月易,科技水平的不斷為經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了良好的契機(jī)。一方面能夠較大程度地降低成本,從而增加消費(fèi)主體的數(shù)量和消費(fèi)量,使信用消費(fèi)的規(guī)模日益擴(kuò)大,另一方面計(jì)算機(jī)技術(shù)的創(chuàng)新,提高了銀行開展零售業(yè)務(wù)的工作效率和經(jīng)濟(jì)效益。

(二)當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行開展零售業(yè)務(wù)面臨的問題

1、零售業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類較少

與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行相比,我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類還較少。發(fā)達(dá)國(guó)家銀行我們可以稱之為“全能銀行”,尤其是投資業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)更為發(fā)達(dá),其可以為客戶提供各種各樣的金融服務(wù)。然而,我國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)品開發(fā)具有盲目性大、模仿性強(qiáng)的缺陷,很多金融產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)還停留在初級(jí)階段,產(chǎn)品種類少、形式少、技術(shù)含量低。

2、業(yè)務(wù)的信息化、網(wǎng)絡(luò)化水平較低,服務(wù)質(zhì)量不高

目前,商業(yè)銀行的服務(wù)渠道仍以柜臺(tái)業(yè)務(wù)為主,信息化、網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展滯后,服務(wù)質(zhì)量不盡人意。近些年,隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深入,商業(yè)銀行為提高競(jìng)爭(zhēng)力紛紛加快了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施的現(xiàn)代化建設(shè),但是不容忽視的是商業(yè)銀行在服務(wù)質(zhì)量,服務(wù)效率上還存在很大的問題,排隊(duì)問題的長(zhǎng)期存在,對(duì)一些不熟悉銀行業(yè)務(wù)辦理手續(xù)人的指引工作不夠,再有零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度不夠。

二、江蘇宜興地區(qū)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力調(diào)查

(一)概況

江蘇宜興位于太湖沿岸,是一座具有活力的縣級(jí)城市,近年來隨著全國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,宜興這座太湖西線第一城的經(jīng)濟(jì)也得到飛速發(fā)展,經(jīng)濟(jì)的發(fā)展同時(shí)也帶動(dòng)了金融業(yè)的發(fā)展。該地區(qū)商業(yè)銀行分布相對(duì)集中,競(jìng)爭(zhēng)激烈。除了四大國(guó)有商業(yè)銀行外,近幾年多家股份制銀行相繼進(jìn)駐宜興,到目前為止加上四大國(guó)有商業(yè)銀行該地區(qū)的商業(yè)銀行共有12家,尚無外資銀行。

(二)實(shí)例的比較分析

1、股份制商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢(shì)

(1)與零售業(yè)務(wù)客戶的關(guān)系上具有一定優(yōu)勢(shì)

隨著經(jīng)濟(jì)體制的改革深入,分散的個(gè)體經(jīng)營(yíng)者、中小企業(yè)因?yàn)橛兄w制、機(jī)制、管理等方面的優(yōu)勢(shì),逐漸成為富有活力和具有競(jìng)爭(zhēng)力的潛力群體,中小股份制商業(yè)銀行在位中小企業(yè)提供服務(wù)方面大有空間。從2007年到目前為止,宜興市已有上市企業(yè)12家,其中境外上市11家、境內(nèi)上市1家,由此可見,縣級(jí)城市達(dá)到一定規(guī)模的企業(yè)數(shù)量并不是很多,中小企業(yè)市場(chǎng)廣闊。

(2)具有與客戶聯(lián)系密切,熟悉客戶信貸與經(jīng)營(yíng)狀況的優(yōu)勢(shì)

與具有強(qiáng)大市場(chǎng)功能的國(guó)有商業(yè)銀行相比,中小股份制商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,與長(zhǎng)期的合作中對(duì)刻畫經(jīng)營(yíng)狀況的了解,信息相對(duì)對(duì)稱有關(guān)。大銀行因?yàn)榻?jīng)營(yíng)需要,地方分支機(jī)構(gòu)經(jīng)理經(jīng)常調(diào)換而降低對(duì)地方企業(yè)了解程度,或了解經(jīng)營(yíng)情況,難向其上級(jí)機(jī)構(gòu)傳遞經(jīng)營(yíng)信息,使其對(duì)地方企業(yè)的聯(lián)系相對(duì)較弱。導(dǎo)致國(guó)有銀行和股份制銀行在為中小企業(yè)服務(wù)方面產(chǎn)生差距。而消費(fèi)者為什么傾向于選擇股份制商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù),表1中的數(shù)據(jù)顯示:在客戶心中,后起之秀的股份制商業(yè)銀行在服務(wù)態(tài)度,辦理業(yè)務(wù)效率等方面都比國(guó)有商業(yè)銀行更具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),而股份制商業(yè)銀行的柜員大多是一些年輕人,他們的活力也能感染客戶,相較于國(guó)有商業(yè)銀行中柜面上的老員工,雖然辦理業(yè)務(wù)時(shí)會(huì)比較熟練,但是態(tài)度比較冷漠客戶更愿意選擇去股份制商業(yè)銀行,并且,在一些國(guó)有商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)大廳經(jīng)常會(huì)有排長(zhǎng)隊(duì)的現(xiàn)象,再有股份制商業(yè)銀行的職員會(huì)給顧客更多放入介紹一些理財(cái)產(chǎn)品,讓客戶更好地了解金融商品。客戶選擇股份制商業(yè)銀行的理由,如表1所示。

(3)中小商業(yè)銀行具有經(jīng)營(yíng)靈活,決策效率高的優(yōu)勢(shì)

相較國(guó)有商業(yè)銀行,中小型的股份制商業(yè)銀行決策層較少,業(yè)務(wù)相對(duì)集中,決策效率高,業(yè)務(wù)調(diào)整快,可以為企業(yè)推出更具有針對(duì)性的金融服務(wù)種類,如投資咨詢、財(cái)務(wù)顧問、信息調(diào)研、結(jié)算便利等。中小股份制商業(yè)銀行因此吸引客戶,擴(kuò)大市場(chǎng)份額,帶來可觀的非利息收入。股份制商業(yè)銀行采取靈活服務(wù)體系,根據(jù)客戶的業(yè)務(wù)需求設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品,依照市場(chǎng)需求靈活調(diào)整,提供個(gè)性化服務(wù),從而提升銀行競(jìng)爭(zhēng)力。

2、股份制商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)上的劣勢(shì)

(1)在資產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)規(guī)模上劣勢(shì)明顯

相比較與四大國(guó)有商業(yè)銀行而言,中小股份制商業(yè)銀行從資產(chǎn)狀況上看,截止目前,四大國(guó)有商業(yè)銀行總資產(chǎn)規(guī)模仍在50%左右,而存款總量仍然保持在60%以上。聰慧銀行網(wǎng)點(diǎn)上看,四大國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó),股份制商業(yè)銀行則收經(jīng)營(yíng)地域的限制,經(jīng)營(yíng)范圍較小。開展零售業(yè)務(wù)時(shí),市場(chǎng)拓展的空間有限無法與大銀行抗衡。

(2)進(jìn)駐時(shí)間較晚

四大國(guó)有商業(yè)銀行因?yàn)檫M(jìn)駐縣級(jí)城市較早,擁有了一大片較為穩(wěn)固的大客戶,出于熟悉度和情感因素,這些大客戶不會(huì)轉(zhuǎn)而去選擇后來進(jìn)駐的股份制商業(yè)銀行。

三、啟示與思考

(一)不斷創(chuàng)新,加快零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)

國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)要堅(jiān)持不斷創(chuàng)新,要加快零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā),以滿足客戶多樣化的需求。因此,加快產(chǎn)品研發(fā)將是銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的主題,此外,銀行在加快產(chǎn)品研發(fā)的同時(shí),還要注意對(duì)金融產(chǎn)品生命周期的研究,開發(fā)一攬子金融產(chǎn)品來提高新產(chǎn)品的吸引力,銀行通過不斷地創(chuàng)新,提高產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力和銀行的整體競(jìng)爭(zhēng)力。表2顯示了抽樣調(diào)查的客戶對(duì)銀行推出新產(chǎn)品抱有的態(tài)度,完全不感興趣的只占22%,銀行可以抓住剩下78%的客戶,推銷新產(chǎn)品。客戶對(duì)銀行新產(chǎn)品的興趣調(diào)查,如表2所示。

(二)改進(jìn)服務(wù)手段,提高服務(wù)質(zhì)量

爭(zhēng)創(chuàng)一流的服務(wù)水平,以贏得更多的客戶,提高服務(wù)質(zhì)量的過程就是先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)和嚴(yán)格的管理相結(jié)合的過程,要對(duì)銀行職員進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn),使他們都能熟練地掌握計(jì)算機(jī)等現(xiàn)代化的服務(wù)手段,大力推廣以舊帶新,老員工對(duì)年輕的新員工傳授熟練的業(yè)務(wù)操作。

(三)優(yōu)化營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局

打破過去按行政區(qū)設(shè)置營(yíng)收網(wǎng)點(diǎn)的做法,結(jié)合本市,本行的實(shí)際,按照經(jīng)濟(jì)區(qū)劃和經(jīng)濟(jì)效益原則,有計(jì)劃,有步驟地適當(dāng)撤一批,建一批,節(jié)省人力、物力、財(cái)力,在繁華的鬧市區(qū)、城郊區(qū)新建、改建一批上檔次、上規(guī)模、上水平的高標(biāo)準(zhǔn)營(yíng)收網(wǎng)點(diǎn)。實(shí)踐證明,外部裝潢精美、室內(nèi)窗明幾凈的營(yíng)收網(wǎng)點(diǎn),不僅是銀行經(jīng)濟(jì)實(shí)力的象征,而且給客戶帶來安全感、舒適感、認(rèn)同感,能有力促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。

四、結(jié)束語

金融危機(jī)剛剛過去,社會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前景還是持有比較樂觀的態(tài)度,四大國(guó)有商業(yè)銀行作為我國(guó)金融界的領(lǐng)頭羊,正接受著來自股份制商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng),在一些中大型城市中還要面臨外資銀行的挑戰(zhàn)。隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)和監(jiān)管指標(biāo)的剛性化,占據(jù)銀行絕大部分資產(chǎn)的傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的盈利能力逐漸受限。因此,商業(yè)銀行迫切需要調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),發(fā)展商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù),尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

參考文獻(xiàn):

1、中國(guó)人民銀行網(wǎng)站[DB/OL].

2、葉濱.國(guó)內(nèi)中小商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析[J].全國(guó)商情(經(jīng)濟(jì)理論研究),2009(14).

3、曹彤.財(cái)富管理:商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略選擇[J].財(cái)經(jīng)問題研究,2009(5).

第3篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 私人銀行業(yè)務(wù) 策略

1、西方商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

1.1、產(chǎn)品開發(fā)策略

西方商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)涵蓋個(gè)人消費(fèi)、儲(chǔ)蓄、投資等全部領(lǐng)域，其產(chǎn)品開發(fā)策略可以概括如下：一是強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品差異，實(shí)行分層服務(wù)。這種差異化的分層服務(wù)體現(xiàn)在不同類型的產(chǎn)品設(shè)計(jì)中。其主要區(qū)別在于，或要求帳戶保持不同的最低余額并以此確定不同的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，或根據(jù)帳戶類型和金額采用不同檔次的利率優(yōu)惠、手續(xù)費(fèi)減免或貸款額度等。二是強(qiáng)調(diào)以人為本，實(shí)行終身服務(wù)。西方銀行家認(rèn)為：好的金融服務(wù)是涵蓋一個(gè)人一生中所有方面的。許多西方商業(yè)銀行針對(duì)客戶不同的年齡階段，不同的生活方式，設(shè)計(jì)、開發(fā)了涵蓋人身全過程的金融產(chǎn)品，使個(gè)人客戶一生中都能得到銀行的金融支持，并且在顧客和銀行之間建立起了一種穩(wěn)定的、長(zhǎng)期的聯(lián)系，大大提升了銀行的服務(wù)范圍和服務(wù)質(zhì)量。三是強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品功能，實(shí)行高效服務(wù)。為了在競(jìng)爭(zhēng)中始終保持優(yōu)勢(shì)，西方商業(yè)銀行十分重視運(yùn)用科技進(jìn)步的成果，大力發(fā)展電子網(wǎng)絡(luò)，增加產(chǎn)品功能，使許多業(yè)務(wù)處理實(shí)現(xiàn)了自動(dòng)化。客戶可以通過電話銀行、PC銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、電視銀行等服務(wù)渠道，足不出戶辦理銀行業(yè)務(wù)。

1.2、營(yíng)銷服務(wù)策略

西方發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)較為成功的銀行，不僅僅十分重視個(gè)人高價(jià)值客戶的需求，還十分注重研究客戶需求背后更廣泛和復(fù)雜的各種變量因素，通過規(guī)模、業(yè)務(wù)量、信譽(yù)等指標(biāo)將客戶劃分等級(jí)，有針對(duì)性地向不同級(jí)別的客戶提供滿足其特定需求的高質(zhì)量、多樣化的不同服務(wù)，使自己在多重關(guān)系的互動(dòng)中獲得自身發(fā)展的持續(xù)動(dòng)力。這樣一方面，便于銀行開展客戶關(guān)系管理；另一方面，可以使銀行集中資源，以最周到的服務(wù)和最優(yōu)惠的條件吸引住銀行的核心客戶。私人銀行服務(wù)是一種知識(shí)密集型和情感密集型的服務(wù)，因而西方商業(yè)銀行普遍為客戶提供具備高度技巧、訓(xùn)練有素的客戶關(guān)系經(jīng)理，由其針對(duì)客戶的所有需求提供全面的服務(wù)。

1.3、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)策略

西方商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，采取了一體化的經(jīng)營(yíng)策略。一是產(chǎn)品一體化，即按照水平多樣化原理，一個(gè)產(chǎn)品開發(fā)出一個(gè)系列；二是優(yōu)惠一體化，以發(fā)揮整體優(yōu)勢(shì)；三是按照集團(tuán)多樣化原理，將銀行業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)一體化經(jīng)營(yíng)；四是將信用卡與航空、旅游、商貿(mào)、飲食行業(yè)一體化經(jīng)營(yíng)，提供折扣和優(yōu)惠。

2、對(duì)開拓私人銀行業(yè)務(wù)的建議

盡管我國(guó)與西方國(guó)家在金融監(jiān)管、法律及客戶取舍、市場(chǎng)功能等方面存在差異，但是從發(fā)展的大趨勢(shì)看，我國(guó)銀行在業(yè)務(wù)品種開發(fā)上肯定會(huì)向國(guó)際市場(chǎng)靠攏。西方銀行業(yè)務(wù)品種的多樣化、市場(chǎng)化、規(guī)范化以及服務(wù)特點(diǎn)與發(fā)展策略值得我們認(rèn)真借鑒。

2.1、對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)“基本客戶”的定位

改革開放以來，個(gè)人逐步成為社會(huì)金融活動(dòng)的主體之一，私人發(fā)展成為與機(jī)關(guān)團(tuán)體及企業(yè)法人平等的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)決策者、財(cái)富支配者和金融服務(wù)的對(duì)象。銀行應(yīng)將私人銀行“基本客戶”定位在中高收入階層。大力挖掘高收入、高消費(fèi)的個(gè)人客戶群體，使之成為營(yíng)銷活動(dòng)的主要目標(biāo)。對(duì)具有“高凈資產(chǎn)值的個(gè)人”客戶進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，對(duì)不同級(jí)別的客戶和不同的金融需求提供個(gè)性化和差別化的服務(wù)。

2.2、采取多種方式創(chuàng)新業(yè)務(wù)和產(chǎn)品

（1）開發(fā)推出全新業(yè)務(wù)和產(chǎn)品。適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)和人們未來需要，不斷推出新業(yè)務(wù)和新產(chǎn)品，創(chuàng)造新的顧客，如對(duì)與資本市場(chǎng)相連接的產(chǎn)品或投資咨詢理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品進(jìn)行深度開發(fā)，推出技術(shù)含量和附加值高的中間業(yè)務(wù)等。如西方商業(yè)銀行所創(chuàng)新的指數(shù)定期存單、住宅股權(quán)貸款、多幣種杠桿貸款、消費(fèi)者現(xiàn)金管理方案等都值得我們借鑒。

（2）開展業(yè)務(wù)和產(chǎn)品組合創(chuàng)新。針對(duì)客戶的多樣化和個(gè)性化需求，開展產(chǎn)品組合和功能整合，向客戶提供復(fù)合性產(chǎn)品。例如以活期帳戶（借記卡）為基礎(chǔ)，整合定期帳戶、信用卡帳戶、證券帳戶，為個(gè)人客戶提供集資金劃撥、異地存取、消費(fèi)、證券交易、外匯買賣、小額信貸等功能于一體的綜合帳戶，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)的一體化。

（3）對(duì)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整。即對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行評(píng)估定位，以貢獻(xiàn)度和發(fā)展前景為標(biāo)準(zhǔn)，淘汰落后業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，扶持創(chuàng)利型和潛力型業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，形成新的核心產(chǎn)品體系，從而不斷豐富私人銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)容。

（4）樹立業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的特色品牌。品牌是銀行獲得穩(wěn)定收益和長(zhǎng)期發(fā)展的重要無形資產(chǎn)。通過產(chǎn)品品牌的建設(shè)，提高客戶的忠誠(chéng)度和銀行的社會(huì)形象。

2.3、提高對(duì)私人客戶的服務(wù)水準(zhǔn)

客戶是上帝，是銀行服務(wù)的對(duì)象，是銀行服務(wù)最權(quán)威的評(píng)判者，對(duì)如何改進(jìn)銀行服務(wù)也最具發(fā)言權(quán)。西方商業(yè)銀行在提高對(duì)私人高價(jià)值客戶的服務(wù)水準(zhǔn)方面，有3點(diǎn)特別值得我們借鑒。

一是為客戶提供人性化和人情化的服務(wù)。花旗銀行前總裁沃爾特?瑞斯特曾非常明確地指出，“客戶對(duì)銀行的滿意度取決于為其提供服務(wù)的銀行職員，而不是銀行產(chǎn)品”。客戶經(jīng)理要針對(duì)客戶的特殊金融需求，為其提供度身定做的金融服務(wù)方案。

二是為客戶提供高附加值的理財(cái)服務(wù)。私人高價(jià)值客戶最關(guān)注自己資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和收益性。銀行不僅要為他們提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)，更要注重為他們提供增值服務(wù)。私人客戶經(jīng)理要把主要精力放在對(duì)客戶現(xiàn)在需求的了解和未來需求的變化分析、研究和預(yù)測(cè)上，把了解客戶的想法、需求以及怎樣滿足客戶的需求，并為客戶最大限度地提供增值服務(wù)作為銀行在競(jìng)爭(zhēng)中生存和發(fā)展的首要條件。

三是要認(rèn)真對(duì)待客戶的投訴。作為消費(fèi)者，客戶在使用各類金融產(chǎn)品的過程中，最容易發(fā)現(xiàn)一些不方便、不完善和不盡人意之處，將金融生活中的難題、意見和建議，積極主動(dòng)地反饋給銀行，即通常所說的投訴。對(duì)于銀行來說，能及時(shí)了解自己服務(wù)的種種不足，進(jìn)而通過完善，不斷滿足金融消費(fèi)者的需求，也是銀行獲取最佳利潤(rùn)不容忽視的重要工作。銀行可以從這些投訴中，了解和發(fā)現(xiàn)金融產(chǎn)品和銀行服務(wù)的不足之處，掌握用戶的消費(fèi)需求及其隱含的市場(chǎng)信息，進(jìn)而找準(zhǔn)問題的關(guān)鍵。對(duì)銀行行業(yè)管理部門來講，要把對(duì)銀行的有效投訴提高到金融管理的高度，制定一部完整的法律來規(guī)范，盡快出臺(tái)金融服務(wù)法規(guī)及其有關(guān)操作細(xì)則。

參考文獻(xiàn)：

[1]賀辭.淺談商業(yè)私人銀行客戶營(yíng)銷競(jìng)爭(zhēng)策略[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2012（1）.

第4篇

關(guān)鍵詞：銀行保險(xiǎn) 瓶頸階段 混業(yè)經(jīng)營(yíng) 深層次合作 金融監(jiān)管

中圖分類號(hào)： F840. 3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào):1006-1770(2006)07-059-04

一、引言

在中國(guó)即將結(jié)束加入WTO后的過渡期，快速融入世界經(jīng)濟(jì)體系的形勢(shì)下，我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)更加需要加速和創(chuàng)新發(fā)展，提高自身綜合競(jìng)爭(zhēng)能力，以應(yīng)對(duì)日益激烈的國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。目前，銀行保險(xiǎn)合作已成為國(guó)際金融保險(xiǎn)業(yè)的主要發(fā)展趨勢(shì)之一，我國(guó)的銀行保險(xiǎn)近年來也得到了迅速發(fā)展，這是適應(yīng)國(guó)際形勢(shì)和挑戰(zhàn)的必由之路。但是從2004年下半年開始，國(guó)內(nèi)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)首次出現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng)，在一定程度上表明其進(jìn)入了瓶頸階段。如何采取有效措施，在借鑒國(guó)外銀行保險(xiǎn)成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，提出符合中國(guó)國(guó)情的創(chuàng)新對(duì)策，以此來突破這個(gè)瓶頸階段，促進(jìn)我國(guó)銀行保險(xiǎn)的深層次合作發(fā)展，真正提高民族保險(xiǎn)業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，值得我們深思。

二、銀行保險(xiǎn)的內(nèi)涵

銀行保險(xiǎn)的定義有狹義和廣義之分，分別代表了其在不同發(fā)展階段的不同內(nèi)涵。狹義的銀行保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司通過銀行、郵政網(wǎng)點(diǎn)以及其他金融機(jī)構(gòu)依靠傳統(tǒng)銷售渠道和現(xiàn)有客戶資源銷售保單、代收保險(xiǎn)費(fèi)等，也即銀行作為保險(xiǎn)公司的兼業(yè)人實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)分銷。[1]目前國(guó)內(nèi)銀行保險(xiǎn)合作主要是這種方式。廣義的銀行保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司和銀行采用一種相互滲透和融合的戰(zhàn)略，將銀行和保險(xiǎn)等多種金融服務(wù)聯(lián)系在一起，并通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險(xiǎn)有關(guān)的金融產(chǎn)品服務(wù)，以一體化的經(jīng)營(yíng)形式來滿足客戶多元化的金融服務(wù)需求。

筆者認(rèn)為，如果以銀行為主導(dǎo)，從銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的角度出發(fā)，銀行保險(xiǎn)的內(nèi)涵可以通俗地表述為：銀行通過各種方式向客戶提供保險(xiǎn)產(chǎn)品而進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域。具體形式包括銀行設(shè)立自己的保險(xiǎn)公司直接銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，或者作為保險(xiǎn)公司的中介機(jī)構(gòu)各種保險(xiǎn)產(chǎn)品，還可以與保險(xiǎn)公司建立合資公司經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

三、國(guó)外銀行保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

1.銀行保險(xiǎn)的起源

銀行保險(xiǎn)（Bancassurance）這一術(shù)語最近才引起了學(xué)術(shù)界的關(guān)注和研究。然而銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)相互結(jié)合有著悠久的歷史。例如，比利時(shí)的CGER，西班牙的Caixa of Barcelona 以及法國(guó)的CNP，這些公司從19世紀(jì)就已經(jīng)全面提供銀行與保險(xiǎn)服務(wù)了。但一般認(rèn)為，銀行保險(xiǎn)的真正出現(xiàn)是在20世紀(jì)80年代，因?yàn)槟菚r(shí)銀行、證券和保險(xiǎn)這三大金融業(yè)支柱聯(lián)手合作、相互滲透的趨勢(shì)逐漸明朗，特別是銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)之間的混業(yè)經(jīng)營(yíng)得以迅速發(fā)展。

2.國(guó)外銀行保險(xiǎn)發(fā)展的三個(gè)階段

（1）第一階段，在1980年前，銀行保險(xiǎn)僅僅局限在銀行充當(dāng)保險(xiǎn)公司人這一層面上，嚴(yán)格意義上的銀行保險(xiǎn)尚未真正出現(xiàn)。

（2）第二階段，大約開始于1980年，銀行推出一些與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)大相徑庭的理財(cái)產(chǎn)品，開始全面介入保險(xiǎn)領(lǐng)域。

（3）第三階段是銀行保險(xiǎn)發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，大約開始于上世紀(jì)80年代末。銀行采取各種措施（如新設(shè)、并購、合資等）來滿足保險(xiǎn)公司的激烈競(jìng)爭(zhēng)對(duì)其全面拓展業(yè)務(wù)的需要。銀行介入保險(xiǎn)的形式以及銀行保險(xiǎn)的組織形式也日趨多樣化。1998年11月美國(guó)花旗銀行兼并旅行者集團(tuán)將銀行保險(xiǎn)推向了。在亞洲，銀行銷售保險(xiǎn)漸占上風(fēng)，香港的銀行銷售保險(xiǎn)業(yè)方興未艾。可以說銀行保險(xiǎn)的發(fā)展在全球范圍內(nèi)是大勢(shì)所趨。[2]表1說明了部分國(guó)家近年來銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入的增長(zhǎng)情況。

3.國(guó)外銀行保險(xiǎn)合作的四種模式

（1）分銷協(xié)議，銀行與保險(xiǎn)公司簽訂關(guān)于銷售產(chǎn)品的合作性協(xié)議,一般是銀行作為保險(xiǎn)中介人銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。特點(diǎn)是簡(jiǎn)便易行、成本較低，但該模式下雙方的聯(lián)系比較松散，合作關(guān)系不是很穩(wěn)定。

（2）戰(zhàn)略協(xié)議，銀行與保險(xiǎn)公司合作提升到了雙方戰(zhàn)略發(fā)展的高度，雙方可以在產(chǎn)品開發(fā)方面進(jìn)一步合作，同時(shí)分享客戶信息。

（3）合資企業(yè)，銀行與保險(xiǎn)公司共同出資，建立新的企業(yè)經(jīng)營(yíng)銀行保險(xiǎn)，雙方共同擁有產(chǎn)品和客戶并分擔(dān)成本與經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（4）金融服務(wù)集團(tuán)，通過銀行與保險(xiǎn)公司之間的并購、發(fā)起設(shè)立子公司等方式建立金融服務(wù)集團(tuán)，進(jìn)行一體化運(yùn)作，提供一站式服務(wù)。

以上四種模式體現(xiàn)了銀行保險(xiǎn)合作不斷深化的演進(jìn)過程，其中分銷協(xié)議、戰(zhàn)略聯(lián)盟、合資企業(yè)是發(fā)達(dá)國(guó)家主要采用的三種模式，而金融服務(wù)集團(tuán)代表了未來國(guó)外銀行保險(xiǎn)合作的發(fā)展方向。目前中國(guó)的銀行保險(xiǎn)合作仍主要采用第一種分銷協(xié)議模式，這制約了我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展。基于借鑒國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)，以及“發(fā)達(dá)國(guó)家向發(fā)展中國(guó)家展示了其發(fā)展前景”這一樸素認(rèn)識(shí)，我們認(rèn)為要突破瓶頸，我國(guó)的銀行保險(xiǎn)合作必須從簡(jiǎn)單的兼業(yè)向緊密合作的戰(zhàn)略聯(lián)盟、合資企業(yè)模式發(fā)展。關(guān)于這一點(diǎn)后文還將作進(jìn)一步分析。

四、中國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展歷程及存在的問題

1.國(guó)內(nèi)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展歷程

（1）萌芽及興起階段（1996年以前）。1995年之前，銀行保險(xiǎn)籠統(tǒng)歸納在團(tuán)體業(yè)務(wù)中，實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入很少。國(guó)內(nèi)銀行保險(xiǎn)真正的興起是在1995年，當(dāng)時(shí)通過銀行柜臺(tái)銷售的主要是養(yǎng)老年金和定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品。從1996年開始，隨著銀行利率的不斷下調(diào)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率也跟著逐步走低，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售出現(xiàn)下滑的態(tài)勢(shì)。

（2）初步發(fā)展階段（1996年――2001年）。1996年以后，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，國(guó)內(nèi)銀行和保險(xiǎn)公司逐步開始合作。當(dāng)時(shí)一些新設(shè)立的保險(xiǎn)公司，如華安、泰康、新華等，為盡快占領(lǐng)市場(chǎng)，紛紛與銀行簽訂協(xié)議。從1999年開始，中國(guó)金融業(yè)出現(xiàn)了“銀保合作”熱，業(yè)務(wù)規(guī)模逐步擴(kuò)大。2000年以來，在入世壓力的推進(jìn)下，國(guó)內(nèi)銀行和保險(xiǎn)公司合作更為頻繁。進(jìn)入21世紀(jì)，各家保險(xiǎn)公司為了有效抵御通貨膨脹和規(guī)避利差損的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，紛紛開發(fā)出具有新型投資功能的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)隨著銀行存款開始征收利息稅，2001年開始，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量呈現(xiàn)出跨越式增長(zhǎng)勢(shì)頭。

（3）快速發(fā)展階段（2002年――2003年）。2002年開始，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)之間加強(qiáng)了合作，逐步建立了銀行保險(xiǎn)戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系，聯(lián)手開拓銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)，如民生銀行和泰康人壽、中國(guó)銀行和平安人壽。銀行對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重視程度也不斷提高，紛紛成立專門的保險(xiǎn)部門管理銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并逐步規(guī)范運(yùn)作，納入銀行內(nèi)部考核體系。

（4）瓶頸與創(chuàng)新階段（2004年至今）。早期高速增長(zhǎng)的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從2004年開始增速放緩，下半年更是出現(xiàn)了五年來首次負(fù)增長(zhǎng)。表2反映了近幾年中國(guó)銀行保險(xiǎn)合作最主要的險(xiǎn)種――壽險(xiǎn)的保費(fèi)收入情況，2004年比2003年增長(zhǎng)速度回落88.01%。這表明我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展在一定程度上進(jìn)入了“瓶頸”階段。為了早日實(shí)現(xiàn)突破，我們需要在分析進(jìn)入瓶頸原因的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)合作模式、銀保產(chǎn)品、營(yíng)銷渠道和監(jiān)管制度等方面的創(chuàng)新。

2.國(guó)內(nèi)銀行保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)入“瓶頸”階段的原因

2005年6月3日，“銀行保險(xiǎn)深層次合作與發(fā)展論壇”在北京舉行，眾多專家指出我國(guó)銀行保險(xiǎn)已經(jīng)過了高速成長(zhǎng)期，并從規(guī)范銷售、產(chǎn)品創(chuàng)新、深層次合作三方面提出了下一步的發(fā)展思路。[2]國(guó)內(nèi)銀行保險(xiǎn)合作發(fā)展進(jìn)入“瓶頸”階段，探索其深層次原因，筆者認(rèn)為主要有以下幾個(gè)方面：

（1）銀行保險(xiǎn)發(fā)展受到分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制制約。近年來，我國(guó)構(gòu)建了完整的金融框架，即銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)分別由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)證監(jiān)會(huì)監(jiān)督和管理，銀行和保險(xiǎn)整體上還受到行政條塊分割。這與我國(guó)目前體制不健全、金融市場(chǎng)不成熟、保險(xiǎn)業(yè)欠發(fā)達(dá)的背景相符合。但是，混業(yè)經(jīng)營(yíng)是金融發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律和要求，也必將是發(fā)展的趨勢(shì)。尤其是中國(guó)加入WTO后，處于全球經(jīng)濟(jì)的一部分，國(guó)內(nèi)金融保險(xiǎn)集團(tuán)與世界大公司相比規(guī)模還很小，無法與國(guó)外金融集團(tuán)競(jìng)爭(zhēng)。

（2）銀行保險(xiǎn)仍處于銀行主導(dǎo)的簡(jiǎn)單合作狀態(tài)。從國(guó)內(nèi)目前的情況來看，銀行和保險(xiǎn)合作的模式主要是簽訂分銷協(xié)議，即銀行網(wǎng)點(diǎn)柜面銷售壽險(xiǎn)公司產(chǎn)品。從總體上說，當(dāng)前國(guó)內(nèi)銀行保險(xiǎn)仍處于低層次簡(jiǎn)單合作狀態(tài)，銀保雙方為了爭(zhēng)取自身利益而不是共同利益的最大化來對(duì)待合作，許多權(quán)宜之計(jì)對(duì)銀保雙方的長(zhǎng)期合作帶來不利影響。并且隨著銀行保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)日漸白熱化，由銀行主導(dǎo)的銀保市場(chǎng)環(huán)境特點(diǎn)越來越明顯。

（3）惡性手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)。手續(xù)費(fèi)問題一直是銀保雙方關(guān)注的焦點(diǎn)。同質(zhì)化的銀保產(chǎn)品使得各家公司只能通過手續(xù)費(fèi)爭(zhēng)奪稀缺的銀行資源。銀行自然希望手續(xù)費(fèi)越高越好，也已經(jīng)習(xí)慣于利用手續(xù)費(fèi)杠桿炒作各家壽險(xiǎn)公司。同時(shí)，保險(xiǎn)公司對(duì)市場(chǎng)搶占的重視多于產(chǎn)品和客戶成本的計(jì)算，從而在很大程度上影響了保險(xiǎn)公司信譽(yù)和未來償付能力。當(dāng)前這種手續(xù)費(fèi)惡性競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)給整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)帶來了巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

（4）產(chǎn)品及銷售方式單一。當(dāng)前銀行保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式相對(duì)穩(wěn)定，銀行習(xí)慣于用單一的銷售方式來銷售單一類型的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。各壽險(xiǎn)公司考慮到銀行柜面人員銷售能力較弱，2003年以前在合作中主要推出類似于銀行產(chǎn)品的險(xiǎn)種。2003年以后，各家公司都嘗試開發(fā)類似于營(yíng)銷險(xiǎn)種的復(fù)雜產(chǎn)品，但并未形成較大規(guī)模。同時(shí)保險(xiǎn)公司和銀行在營(yíng)銷理念、策略和手段上也都不同程度地滯后于經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，市場(chǎng)需求和供給脫節(jié)，限制了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的擴(kuò)大。

（5）銀行保險(xiǎn)監(jiān)管不夠完善。與銀行保險(xiǎn)的發(fā)展相比，保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管措施跟進(jìn)相對(duì)滯后。保監(jiān)會(huì)只負(fù)責(zé)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行管理，對(duì)于銀行缺乏約束力，同時(shí)與銀監(jiān)會(huì)的協(xié)調(diào)力度較弱，所以往往將銀行保險(xiǎn)合作中出現(xiàn)的各類問題都?xì)w咎于保險(xiǎn)公司。而保險(xiǎn)公司多處于有求于銀行的弱勢(shì)地位，對(duì)銀行行為的控制能力有限，削弱了監(jiān)管措施落實(shí)的力度。

五、我國(guó)銀行保險(xiǎn)合作突破瓶頸的對(duì)策分析

上述諸多問題的存在，使得我國(guó)銀行保險(xiǎn)合作的發(fā)展進(jìn)入了瓶頸階段，那么我們應(yīng)該如何“對(duì)癥下藥”盡快走出瓶頸呢？筆者在借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，充分研究中國(guó)現(xiàn)實(shí)國(guó)情的基礎(chǔ)上，提出了以下四條政策建議。

（一）在設(shè)置“防火墻”控制風(fēng)險(xiǎn)的條件下，加快混業(yè)經(jīng)營(yíng)的步伐。混業(yè)經(jīng)營(yíng)是國(guó)內(nèi)金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，早在2004年1月24日舉行的全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議上，中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席吳定富表示，鼓勵(lì)成立專業(yè)銀行保險(xiǎn)公司。[3]在去年的“銀行保險(xiǎn)深層次合作與發(fā)展論壇”上，中國(guó)保監(jiān)會(huì)人身監(jiān)管主任陳文輝也指出成立專業(yè)的銀行保險(xiǎn)公司可以從多方面解決銀行保險(xiǎn)業(yè)目前面臨的問題。中國(guó)人保控股公司籌建的健康險(xiǎn)公司、平安和太平洋設(shè)立車險(xiǎn)公司等一系列舉措使得保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)生了集團(tuán)化、專業(yè)化變化，保險(xiǎn)業(yè)走進(jìn)了一個(gè)全新的發(fā)展時(shí)期，從實(shí)質(zhì)上看是在逐步突破嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)的壁壘。

（二）建立深層次的合作模式和融合方式。從前文提到的國(guó)外銀行保險(xiǎn)合作的四種模式來看，一個(gè)國(guó)家的銀行保險(xiǎn)并沒有固定的發(fā)展模式，也沒有確保銀行保險(xiǎn)取得成功的統(tǒng)一模式。這既需要綜合考慮國(guó)家的法律環(huán)境、文化背景、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、市場(chǎng)化程度等諸多因素，又要考慮單個(gè)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)取向和市場(chǎng)判斷。[4]國(guó)內(nèi)目前銀保雙方的融合度并不高，基本上都是處于分銷協(xié)議的階段。要建立真正的深層次合作關(guān)系，改變現(xiàn)在的簡(jiǎn)單合作形式，一方面需要銀行將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)納入整體的金融戰(zhàn)略中，要注重考核與激勵(lì)機(jī)制的完善、銷售理念與技能的提升、理財(cái)人員的規(guī)劃與培訓(xùn)；另一方面保險(xiǎn)公司應(yīng)該增加產(chǎn)品服務(wù)與銀行業(yè)務(wù)的融合能力，不能僅僅從網(wǎng)點(diǎn)、渠道方面向銀行要資源，而要建立在相互信任、互惠互利基礎(chǔ)上，努力使雙方從簡(jiǎn)單的兼業(yè)關(guān)系發(fā)展到建立緊密合作的戰(zhàn)略聯(lián)盟。

（三）真正以客戶為中心，通過多種營(yíng)銷渠道提供更多的銀保產(chǎn)品。在銀行保險(xiǎn)發(fā)展的初期，由于銀行職員對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)較為有限，銀行主要銷售如住房貸款時(shí)的火災(zāi)險(xiǎn)、汽車貸款時(shí)的車險(xiǎn)、押匯業(yè)務(wù)時(shí)的運(yùn)輸險(xiǎn)等與其自身有緊密關(guān)聯(lián)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品是銀行自身業(yè)務(wù)的直接延伸，銀行無須與客戶作太多保險(xiǎn)產(chǎn)品的解釋，而且客戶對(duì)此類保險(xiǎn)有潛在的需求。但隨著銀行職員對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)程度及營(yíng)銷技巧的提升，可以進(jìn)一步提供基本保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如人壽保險(xiǎn)、傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。現(xiàn)在國(guó)內(nèi)的銀保產(chǎn)品主要以壽險(xiǎn)為主，為了改變這種狀況，銀保雙方應(yīng)聯(lián)手開發(fā)合作新領(lǐng)域，在開發(fā)新產(chǎn)品的前端就引入銀行意見，將保險(xiǎn)產(chǎn)品納入銀行理財(cái)服務(wù)中，為客戶提供全面的風(fēng)險(xiǎn)保障和財(cái)務(wù)規(guī)劃，并且充分考慮現(xiàn)金柜、理財(cái)柜、信貸柜等多種渠道，從而在銀行和客戶之間建立多元化的營(yíng)銷平臺(tái)。

（四）健全法律體制，完善金融監(jiān)管。一個(gè)健康、完善的銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)必然是一個(gè)依法經(jīng)營(yíng)管理的法制市場(chǎng)。為順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展和形勢(shì)的變化，必須逐步修改落后于實(shí)踐的法律法規(guī)和相關(guān)政策，為包括銀行保險(xiǎn)合作在內(nèi)的金融業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)比較寬松的外部環(huán)境，提高銀行與保險(xiǎn)公司之間資源利用效率與創(chuàng)新能力，降低金融風(fēng)險(xiǎn)，通過銀行保險(xiǎn)合作進(jìn)一步提高中國(guó)金融業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。2000年，中國(guó)人民銀行、中國(guó)保監(jiān)會(huì)和中國(guó)證監(jiān)會(huì)建立了聯(lián)系會(huì)議制度，加強(qiáng)了三大監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)，向綜合金融監(jiān)管邁出了第一步。[5]但是單純的聯(lián)系會(huì)議制度遠(yuǎn)不足以應(yīng)對(duì)日趨復(fù)雜的金融市場(chǎng)格局和瞬息萬變的金融市場(chǎng)動(dòng)態(tài)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，設(shè)立負(fù)責(zé)綜合金融監(jiān)管的專門機(jī)構(gòu)、統(tǒng)籌規(guī)劃、全盤布局，統(tǒng)一制定中國(guó)金融業(yè)的發(fā)展規(guī)劃和相關(guān)法律法規(guī)，集中監(jiān)管信息，協(xié)調(diào)監(jiān)管政策和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)測(cè)和評(píng)估金融行業(yè)的整體風(fēng)險(xiǎn)是必然的發(fā)展趨勢(shì)。

縱觀銀保合作的前景，我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展任重而道遠(yuǎn)，這不僅僅需要銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)相互協(xié)調(diào)合作，同時(shí)也要求相關(guān)的監(jiān)管部門制定合理、健全的法律政策，以此為銀行保險(xiǎn)合作實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)和建立深層次合作模式提供良好的經(jīng)濟(jì)和法制環(huán)境。

參考文獻(xiàn):

1.鄭偉、孫祁祥，銀保融通產(chǎn)生的背景及發(fā)展趨勢(shì)[J]，財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì)，2001/5.

2.郭琳，亞洲地區(qū)銀行保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)借鑒[J]，保險(xiǎn)研究，2006/1.

3.吳定富，以科學(xué)發(fā)展觀為統(tǒng)領(lǐng)，努力開創(chuàng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展新局面[J]，保險(xiǎn)研究，2005/1.

4.聞岳春、嚴(yán)谷軍，東南亞地區(qū)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展及對(duì)中國(guó)的啟示[J]，國(guó)際金融研究，2005/12.

5.徐海彬，論我國(guó)銀保合作的發(fā)展[J]，商場(chǎng)現(xiàn)代化（學(xué)術(shù)版），2005/5.

作者簡(jiǎn)介：

第5篇

在此次公布的數(shù)據(jù)當(dāng)中，女性受訪者占有一定的比例，而調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，女人對(duì)經(jīng)濟(jì)生活有自己獨(dú)特的視角和看法，現(xiàn)場(chǎng)的嘉賓們也對(duì)成都經(jīng)濟(jì)和女人經(jīng)濟(jì)都發(fā)表了自己的意見。

女人經(jīng)濟(jì)很給力

《成都女報(bào)》：作為女性，您認(rèn)為女性消費(fèi)在帶動(dòng)成都經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占到了什么比重，起到了什么作用?

羅維：女性消費(fèi)應(yīng)該是還是在日常消費(fèi)中占到很大比例的，大型商場(chǎng)里肯定是女士比男士多，這也是女人的天性吧。而且在高檔化妝品、服飾、奢侈品等等一些領(lǐng)域的消費(fèi)，很多女士都是“先鋒”。

《成都女報(bào)》：曾經(jīng)有媒體對(duì)“女人經(jīng)濟(jì)”做過一些介紹和分析，您對(duì)此有什么看法?

羅維：我覺得女人經(jīng)濟(jì)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一個(gè)重點(diǎn)，女人經(jīng)濟(jì)不僅僅是說奢侈品的這個(gè)層面，很多消費(fèi)品是只針對(duì)女性的，這也就能看到女性購買力有多么強(qiáng)大。再加上今年成都時(shí)尚界算是有兩件比較重大的事情，zam和H&M進(jìn)駐成都，這對(duì)成都時(shí)尚界來說是一件很有意義的事情，它們的風(fēng)格和成都女性很相配，進(jìn)駐的過程和效果也都很不錯(cuò)，從這兩個(gè)時(shí)尚品牌的入駐來看，成都的女人經(jīng)濟(jì)十分給力。

女人時(shí)尚引領(lǐng)成都經(jīng)濟(jì)

《成都女報(bào)》：成都吸引您的是什么?

弗瑞茲?杉克：成都是中國(guó)發(fā)展最快的城市之一，現(xiàn)在成都的發(fā)展已經(jīng)開始帶動(dòng)周邊地區(qū)的快速發(fā)展，而且相對(duì)于中國(guó)很多大城市比如上海、重慶、北京等，成都是其中我認(rèn)為人居質(zhì)量最高的城市。

《成都女報(bào)》：在您看來，您認(rèn)為影響成都經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要因素是什么?

弗瑞茲?杉克：高科技的產(chǎn)業(yè)發(fā)展，現(xiàn)代化的商務(wù)模式，全世界500強(qiáng)企業(yè)，有100家在成都設(shè)點(diǎn)，足見成都的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿蛷V闊的發(fā)展前景。

《成都女報(bào)》：成都是美女之都，您到了成都之后覺得她們?cè)诮?jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中有沒有什么功勞?

弗瑞茲?杉克：對(duì)，我知道成都是一座美女之城，這里的美女們都很會(huì)打扮，穿著都很時(shí)尚前衛(wèi)，她們的這種消費(fèi)理念和時(shí)尚觀點(diǎn)會(huì)影響著整個(gè)成都的經(jīng)濟(jì)趨向，也是成都經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一個(gè)重要部分。

幸福離不開高質(zhì)量消費(fèi)

成都市民“幸福感”回饋數(shù)據(jù)：感到“很幸福”的4059人。占被調(diào)查人員總數(shù)的46.3％。表示“比較幸福”的有2736人。占被調(diào)查人數(shù)總數(shù)的31.2％。兩項(xiàng)合計(jì)。成都人幸福指數(shù)高達(dá)77.5％。再次印證了“2010中國(guó)最具幸福感城市”的稱號(hào)。

消費(fèi)能力已經(jīng)毋庸置疑的成都女人們的購物過程，已經(jīng)不僅僅是刷卡買單這么簡(jiǎn)單，購物的行為對(duì)于她們來講，其實(shí)早就成為了一種態(tài)度的體現(xiàn)。這種態(tài)度影響著她們的生活，也影響著成都的時(shí)尚和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。最重要的是，消費(fèi)為她們帶來的幸福感源于內(nèi)心，不休不止。

購買對(duì)于女人來說會(huì)變成一種習(xí)慣，甚至?xí)习a，因?yàn)橘I到自己喜歡的東西會(huì)有一種無法形容的。

美術(shù)設(shè)計(jì)　杜顥

女人生來就是以購物為己任的吧，每個(gè)女人都是不同程度的購物狂，有的是奢侈品忠實(shí)購買者，有的是化妝品堅(jiān)強(qiáng)購買力，總之不管你是月薪多少的女人，總會(huì)有一股無法掩蓋的購買欲充斥在你的生活里。

空姐　桃桃

我認(rèn)為購物對(duì)于女人來說不是一種生活構(gòu)成部分，而是一個(gè)人生主題。

酒店公關(guān)　許珊珊

沒有購買欲的女人是不完整的。

銀行職員　焦一一

女人的購買力絕對(duì)是消費(fèi)中的戰(zhàn)斗機(jī)。

藥品銷售人員　李愉歡

我心情不好的時(shí)候就會(huì)果斷地決定去買東西，所以對(duì)女人來說，消費(fèi)就是一種調(diào)節(jié)。

出版社員工　邊畫

購買是女人天生的義務(wù)，每個(gè)女人都樂于履行這個(gè)義務(wù)。

保險(xiǎn)銷售人員　陳函媛

你永遠(yuǎn)不用告訴女人你需要去買什么，你告訴她怎么可以買到更實(shí)在一些。

大學(xué)教師　袁偉

每個(gè)女人心里都有一個(gè)裝不滿的儲(chǔ)物柜，家里也一樣，反正就是永遠(yuǎn)塞不滿，看到自己衣柜里又多了東西就會(huì)有無法形容的滿足感。

第6篇

蔡晶 北京舞蹈學(xué)院 北京

我是一個(gè)公務(wù)員,經(jīng)常會(huì)上網(wǎng)搜集一些最新的時(shí)政資料,龍?jiān)雌诳W(wǎng)更是每天必上,在瀏覽網(wǎng)頁的時(shí)候發(fā)現(xiàn)了風(fēng)格設(shè)計(jì)很獨(dú)特的《時(shí)代生活》,由于一直很關(guān)注《時(shí)代名流》,出于好奇,我點(diǎn)擊了《時(shí)代生活》的電子版,這本雜志給我的感覺就是很大氣,雖然是一本地方雜志,但是關(guān)注問題的角度卻是很寬廣的,特別是“民族時(shí)尚秀”欄目更是讓我眼前一亮!希望今后在內(nèi)容設(shè)計(jì)上可以更加包容,整體風(fēng)格也可以再時(shí)尚一些!

張曉荷政府機(jī)構(gòu)廣東

一天去報(bào)刊亭買雜志,一眼就發(fā)現(xiàn)了《時(shí)代生活》,明亮的紅色封面在眾多雜志報(bào)刊中顯得格外顯眼,“浮現(xiàn)彩云之南完美生活”的理念打動(dòng)了我,買回家后仔細(xì)閱讀,發(fā)現(xiàn)其中的內(nèi)容非常豐富,介紹的都是咱們?cè)颇系纳?家里人都很喜歡看,唯一的遺憾就是書太薄了,如果可以再厚一些,相信可以向我們讀者介紹更多云南生活的精彩!

周浩廣告公司職員昆明

以前經(jīng)常購買《瑞麗》、《時(shí)尚芭莎》之類的一線大牌雜志,在欣賞之余總是感到幾分遺憾,感覺里面介紹的內(nèi)容距離自己很遙遠(yuǎn)。《時(shí)代生活》的出現(xiàn)讓我很驚喜,里面關(guān)于服飾、尚品的內(nèi)容都是自己身邊可以找到的!真的希望貴刊可以加大有關(guān)本土?xí)r尚內(nèi)容的推介,真正成為指導(dǎo)我們廣大云南女性時(shí)尚生活的良師益友!

王蕾中學(xué)教師 昆明

我因?yàn)楣ぷ鞯年P(guān)系經(jīng)常在云南各地出差,也是各大賓館的常客。這次入住當(dāng)?shù)氐囊患倚羌?jí)賓館的時(shí)候,發(fā)現(xiàn)了書刊架上的《時(shí)代生活》,本來出于打發(fā)時(shí)間的目的翻了翻,但是一翻就停不下了,優(yōu)美的文筆、豐富的圖片深深地吸引了我,我為云南有這樣一本高質(zhì)量的雜志感到自豪!希望《時(shí)代生活》在今后的道路上越走越遠(yuǎn),越走越好!

陳勇貿(mào)易公司職員曲靖

下班逛街時(shí)發(fā)現(xiàn)有一本叫《時(shí)代生活》的雜志,朱顏醒目,在琳瑯滿目的時(shí)尚類雜志群里如此耀眼。于是急忙翻閱,呵呵,果然不錯(cuò)!再看看出處,哦,竟然是咱們?cè)颇系?難怪呢。憶起曾在昆明那座溫暖閑適的城市度過的人生中最浪漫的歲月,想來倍感親切!希望《時(shí)代生活》今后能增加美食和旅游類的欄目?jī)?nèi)容,云南的怡人景色和可口誘人的眾多美食至今讓我及所有去過云南的朋友們印象深刻。云南的美麗需要《時(shí)代生活》這樣率先走出云南、走遍全國(guó)的媒介深度介紹和宣傳。

現(xiàn)在大一的我很喜歡逛書攤的,但逛書攤也實(shí)在有點(diǎn)郁悶,因?yàn)闀鴶偵详惲械牟皇浅C情的散文類雜志,就是垃圾一般的學(xué)英文的雜志,要么推薦的產(chǎn)品貴到令人咋舌的奢華時(shí)尚雜志,而像《時(shí)代生活》這樣涵蓋面廣,又能真正介紹民族時(shí)尚的雜志就寥寥無幾。我很喜歡《時(shí)代生活》里的民族時(shí)尚風(fēng),即可以讓身在大都市的我們了解神秘多彩的少數(shù)民族,還可以領(lǐng)略到云南古老又現(xiàn)代的名族風(fēng)情和美麗的云南景色。希望你們?cè)俳釉賲?把《時(shí)代生活》辦的越來越好!

劉玉偉華東師范大學(xué)上海

結(jié)識(shí)《時(shí)代生活》機(jī)會(huì)非常偶然,是元旦假期來云南旅游發(fā)現(xiàn)了這本雜志。內(nèi)容比較好,定位也很準(zhǔn)確。我建議《時(shí)代生活》的編輯們,可以嘗試在欄目設(shè)置里增加一些短篇小說或者散文類作品,讓我們這些讀者在喧嘩聒噪的現(xiàn)實(shí)生活之余,可以舒展心靈,體驗(yàn)百味人生。

侯鵬 外企職員 成都

我來到昆明這座城市7年多了,算是個(gè)很本土的外地人吧。由于工作原因,大部分時(shí)間不是在機(jī)場(chǎng)就是在趕往機(jī)場(chǎng)的路上。雜志于我而言比起其他人的消遣意義更重大,它幾乎是我旅途的精神食糧。我希望《時(shí)代生活》在時(shí)尚版塊多加一些美容化妝和服裝搭配的內(nèi)容。排版么可以跟大膽更有視覺沖擊效果些。

王璇投資機(jī)構(gòu)職員 昆明

由于自身工作的原因,本人常有機(jī)會(huì)接觸到《時(shí)代名流》這本云南的本土政經(jīng)刊物,對(duì)此刊物也一直倍加擁躉。而最近,同為《時(shí)代名流》團(tuán)隊(duì)打造的《時(shí)代生活》也浮出了水面,作為《時(shí)代名流》的忠實(shí)讀者,對(duì)一個(gè)娘胎出來的《時(shí)代生活》當(dāng)然也是倍加期待。終于,在前幾天得償所愿。捧著《時(shí)代生活》心情是忐忑的,如獲至寶的感覺悄然涌現(xiàn),至此,剩下的事就只是一口氣看完它。看完后我整個(gè)人覺得無比輕松,雖然,刊物中還存在著一些缺點(diǎn)和不足,但就刊物的整體效果而言,如果以“十分制”計(jì)的話,我給《時(shí)代生活》打8分。而剩下的兩分,我相信《時(shí)代生活》編輯部的“大師”們,在不久的將來定會(huì)為我填滿這個(gè)小小的遺憾。新年將近,祝:《時(shí)代生活》蒸蒸日上,再創(chuàng)佳績(jī)!

朱炳嶂國(guó)企職員昆明

在前不久,一個(gè)偶然的機(jī)會(huì)在一位剛從昆明出差回來的朋友家里,看到了一本名為《時(shí)代生活》的雜志,由于無聊就隨手翻了翻,而這一翻就讓我不由自主的沉入其中。其裝幀,設(shè)計(jì)風(fēng)格,內(nèi)文的筆觸等等都深深吸引了我。最終,在經(jīng)過與朋友的“大戰(zhàn)”后,終于將《時(shí)代生活》劫持回家,《時(shí)代生活》自然的也就成了我的枕邊書。這就是我與《時(shí)代生活》的小小“邂逅”。

張艷銀行職員大理

偶然在學(xué)校圖書館的閱覽室看到《時(shí)代生活》,精美的圖畫、艷麗的色彩在第一時(shí)間就抓住了我的眼球。翻開《時(shí)代生活》,就像是走入了一片色彩繽紛的花海,其內(nèi)容涵蓋了衣食住行的方方面面。特別是其中的“美麗大變身”欄目,很與眾不同,在教會(huì)讀者如何提升自己形象的同時(shí)還起到了很好的互動(dòng)作用。目前,我即將走入社會(huì),急需完成從形象到角色的完全蛻變,“美麗大變身”在這方面給了我很好的指引,另外,我還想咨詢一下,如何才能參加“美麗大變身”的活動(dòng)中?需要怎樣的條件與方式?

李晶霞 云南師范大學(xué)商學(xué)院

喜歡雜志的內(nèi)容,比較生活化,貼近昆明生活點(diǎn)滴,深入挖掘了具有昆明特色的關(guān)于衣食住行樂方面的東西。如果趣味性的信息再多點(diǎn)會(huì)更加全面。

林志強(qiáng)公司職員 昆明

第7篇

【關(guān)鍵詞】　政策性融資 市場(chǎng)失靈 調(diào)控

一、引言

中小企業(yè)在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、增加就業(yè)機(jī)會(huì)、促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定中具有不可或缺的地位和作用。然而，在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，中小企業(yè)由于自身規(guī)模小、運(yùn)行機(jī)制不健全、風(fēng)險(xiǎn)抵御能力差等，在市場(chǎng)資源配置過程中，在與大企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，總是處于劣勢(shì)地位。中小企業(yè)的生存環(huán)境受到了嚴(yán)厲的挑戰(zhàn)。其中融資難是制約中小企業(yè)發(fā)展的一個(gè)瓶頸，要想解決這個(gè)難題，我們必須要找出一個(gè)能夠引導(dǎo)資金流向中小企業(yè)的途徑，這種途徑就是政策性融資。

二、中小企業(yè)面臨融資難的困境

我國(guó)企業(yè)融資方式分為內(nèi)源融資和外源融資兩種。內(nèi)源融資資金額有限，只限于企業(yè)開辦初期，難以滿足企業(yè)走向正軌后對(duì)資金量的需求。外源融資又分為直接融資和間接融資。直接融資方式主要有股票融資和債券融資兩種。我國(guó)自進(jìn)入20世紀(jì)90年代以來，隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展，直接融資成為許多企業(yè)獲得長(zhǎng)期資金的一種有效方式，但是由于我國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)展尚不成熟，股票公開上市的要求條件非常嚴(yán)苛，基本上把中小企業(yè)排除在外。創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)主要是針對(duì)具有良好的市場(chǎng)前景，較高的技術(shù)含量的中小企業(yè)而設(shè)立的，盡管其上市要求比主板市場(chǎng)要寬一些，但這也只是針對(duì)極個(gè)別的科技型中小企業(yè)而言的，并沒有解決其他中小企業(yè)融資難的問題。因此，中小企業(yè)不能通過發(fā)行股票來解決資金需求的問題。在我國(guó)，雖然公司債券的發(fā)行在法律上是允許的，但卻需要得到證監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)，對(duì)于在資信方面處于弱勢(shì)的中小企業(yè)來說，得到批準(zhǔn)可以說是幾乎不可能的事情。目前來講，已經(jīng)發(fā)行公司債券的也只是為數(shù)極少的國(guó)有大型企業(yè)及部分地方扶持企業(yè)，對(duì)于中小企業(yè)來說，這也只是理論上的一種融資渠道而已。間接融資方式雖然也很多，但我國(guó)企業(yè)主要依靠的是向商業(yè)銀行貸款的方式。然而在我國(guó)現(xiàn)有的融資制度下，中小企業(yè)要從銀行獲得貸款是非常困難的。造成這種局面的主要原因是商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)與中小企業(yè)融資特點(diǎn)存在的矛盾沖突。主要表現(xiàn)在以下三方面：第一，銀行作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的盈利性機(jī)構(gòu)，其追求的目標(biāo)是利益最大化，由此而產(chǎn)生的放貸原則是安全性、流動(dòng)性、盈利性。因此，銀行更愿意為規(guī)模大、資產(chǎn)雄厚、市場(chǎng)前景好的大企業(yè)服務(wù)。第二，中小企業(yè)由于其經(jīng)營(yíng)體制不健全、財(cái)務(wù)信息可靠性差、可抵押資產(chǎn)少，銀行對(duì)其放貸必然要承擔(dān)很高的風(fēng)險(xiǎn)。而且中小企業(yè)貸款具有少、頻、急的特點(diǎn)，必然會(huì)增加銀行的交易成本，降低其放貸的盈利能力，由此造成了銀行對(duì)中小企業(yè)“惜貸”或“拒貸”現(xiàn)象。第三，由于我國(guó)的征信系統(tǒng)和信用擔(dān)保體系不健全，銀行與企業(yè)之間存在著信息不對(duì)稱，由此而造成的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重阻礙了中小企業(yè)從銀行獲得貸款。

以上幾種融資方式都是我國(guó)企業(yè)比較行得通的融資渠道，然而沒有一種融資渠道是向中小企業(yè)完全敞開大門的，這與我國(guó)目前的融資制度和融資環(huán)境是分不開的。如果任由中小企業(yè)在這樣的融資環(huán)境中自生自滅，無疑會(huì)將大部分中小企業(yè)扼殺在搖籃里。既然市場(chǎng)這只“無形的手”在對(duì)中小企業(yè)的資源配置中失靈了，那么我們就要采取政府干預(yù)的方式來引導(dǎo)市場(chǎng)資源進(jìn)行合理配置。具體到中小企業(yè)融資難的問題上，最直接的辦法就是政策性融資。

三、我國(guó)政策性融資存在的問題

中小企業(yè)融資難不僅存在于我國(guó)，而是一個(gè)世界性的難題。多年來，國(guó)內(nèi)外許多學(xué)者和專家都對(duì)該問題進(jìn)行了深入的探討，希望找出一個(gè)行之有效的解決方案。建立政策性融資體系就是一個(gè)普遍適用的方法，在這方面一些發(fā)達(dá)國(guó)家采取的措施值得我們借鑒。

美國(guó)的政策性融資主要以間接扶持為主，其特點(diǎn)就是很少向中小企業(yè)直接提供貸款，而是與金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司等聯(lián)合幫助中小企業(yè)獲得貸款。美國(guó)在1958年依據(jù)《中小企業(yè)法》設(shè)立了中小企業(yè)管理局（Small　Business　Administration，SBA），SBA作為“永久性聯(lián)邦政府機(jī)構(gòu)”并不直接向中小企業(yè)提供貸款，而是通過與銀行、信貸機(jī)構(gòu)及其他貸款機(jī)構(gòu)合作的方式幫助中小企業(yè)獲得貸款。2008年金融危機(jī)爆發(fā)，美國(guó)金融業(yè)陷入癱瘓，市場(chǎng)中出現(xiàn)信貸凍結(jié)現(xiàn)象。根據(jù)“經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇及中小企業(yè)就業(yè)法案”，中小企業(yè)管理局提供的貸款擔(dān)保比例達(dá)到90%，以幫助處于困境中的中小企業(yè)順利獲得貸款。中小企業(yè)管理局不僅向中小企業(yè)提供貸款支持，還為其提供咨詢服務(wù)。SBA在美國(guó)各州中至少設(shè)有一間辦公室，負(fù)責(zé)向當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)提供咨詢服務(wù)。目前全美有超過900個(gè)中小企業(yè)發(fā)展中心，這些發(fā)展中心通常設(shè)立在大學(xué)附近。這些服務(wù)中心每年面向超過100萬中小企業(yè)主提供咨詢服務(wù)。

二戰(zhàn)后，日本經(jīng)濟(jì)迅猛增長(zhǎng)，短短幾十年時(shí)間里躋身于世界發(fā)達(dá)國(guó)家之列，最重要的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)之一就是有一個(gè)較為完善的政策性投融資體系。與美國(guó)的體系相比，日本的中小企業(yè)政策性融資體系更多的強(qiáng)調(diào)政府的直接干預(yù)，主要表現(xiàn)在政府集中財(cái)力設(shè)置一系列政策性金融機(jī)構(gòu)，直接向中小企業(yè)融資。日本在上世紀(jì)50年代就成立了日本開發(fā)銀行、中小企業(yè)金融公庫、中小企業(yè)保險(xiǎn)公庫等政府金融機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)由政府出資和控制向具有市場(chǎng)前景、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，而又資金缺乏的中小企業(yè)提供長(zhǎng)期、低息的政策性融資。

無論是美國(guó)的“間接扶持”模式還是日本的“直接扶持”模式，都存在利弊，最重要的是要找到符合本國(guó)實(shí)際情況、惠及面最廣的模式。相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家而言，我國(guó)的政策性融資體系還處于初級(jí)階段，雖然社會(huì)各界對(duì)政策性融資的重要性認(rèn)識(shí)不斷提高，各種政策不斷實(shí)行，但卻成效甚微，問題主要表現(xiàn)在以下幾方面：第一，政策性融資的資金來源過多依靠政府。我國(guó)是發(fā)展中國(guó)家，又處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的特殊時(shí)期，資金需求量大，供給量卻有限，如果把政策性融資僅僅停留在財(cái)政撥款上，不但惠及面窄，也不利于政策性融資體系的健康發(fā)展。第二，政府在政策性融資體系中的定位不清。我國(guó)經(jīng)歷了很長(zhǎng)時(shí)期的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，處于那個(gè)時(shí)期的企業(yè)是完全在政府的管制下生存的，沒有市場(chǎng)化的概念。而現(xiàn)在我們處于社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境下，中小企業(yè)發(fā)展遇到瓶頸，政府既不能撒手不管，也不能過多干預(yù)，這個(gè)尺寸的拿捏對(duì)中小企業(yè)發(fā)展是很重要的。第三，已建立的中小企業(yè)信貸支持體系沒有很好地發(fā)揮作用。雖然我國(guó)大部分商業(yè)銀行都設(shè)置有中小企業(yè)信貸部，村鎮(zhèn)都設(shè)置了信用社，但由于中小企業(yè)貸款具有高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的特點(diǎn)，而這些部門都是市場(chǎng)化運(yùn)作的性質(zhì)，它們并不青睞為中小企業(yè)進(jìn)行貸款服務(wù)。第四，對(duì)中小企業(yè)的界定標(biāo)準(zhǔn)過于籠統(tǒng)，沒有按照具體情況進(jìn)行層次劃分。我國(guó)是個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平極不平衡的國(guó)家，一線城市比二線、三線城市發(fā)達(dá)的多，城市發(fā)展水平又比農(nóng)村發(fā)展水平高的多，再加上我國(guó)中小企業(yè)數(shù)量多，發(fā)展水平也不同，如果國(guó)家按照統(tǒng)一定制的中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行扶持，必然會(huì)增加國(guó)家財(cái)政的壓力，而且也不能照顧到地區(qū)經(jīng)濟(jì)比較落后的企業(yè)，最終只會(huì)造成“馬太效應(yīng)“式的惡性循環(huán)。

四、完善我國(guó)政策性融資體系的有關(guān)對(duì)策

我國(guó)是個(gè)儲(chǔ)蓄大國(guó)，有大量的儲(chǔ)蓄存款和民間閑散資金可供利用，所以中小企業(yè)的融資問題不是資金問題，而是體制問題。政府怎樣建立一套既符合我國(guó)國(guó)情，又行之有效的政策性融資體系，是本文討論的核心，就此提出幾點(diǎn)建議。

1、要完善相應(yīng)的法律體系。盡管我國(guó)先后頒布了《關(guān)于鼓勵(lì)和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干政策意見》和《中小企業(yè)促進(jìn)法》，但這些條款都是從全局觀的角度制定的，對(duì)所有中小企業(yè)普遍適用，但卻缺乏具體性和針對(duì)性。首先要下放關(guān)于中小企業(yè)融資法律法規(guī)的制定權(quán)利，按照省為標(biāo)準(zhǔn)，初步制定出適合本省經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)的政策，并作出可行性分析報(bào)告，然后由上級(jí)審批，這樣就可以考慮到處在不同經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的中小企業(yè)的發(fā)展問題。其次，法律法規(guī)的內(nèi)容要全面，既要涉及到中小企業(yè)融資方式、擔(dān)保方式，也要涉及到政策性金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管辦法，這樣才能保證政策的實(shí)施和機(jī)構(gòu)的運(yùn)行都有其相應(yīng)的法律保障。

2、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和浮動(dòng)利率相結(jié)合的融資政策。中小企業(yè)之所以很難從商業(yè)銀行獲得貸款，歸根結(jié)底就在于信息不對(duì)稱。由于中小企業(yè)財(cái)務(wù)崗位設(shè)置不規(guī)范，財(cái)務(wù)信息質(zhì)量不高，銀行僅從財(cái)務(wù)報(bào)表很難判定企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，加之銀行職員也缺乏專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估經(jīng)驗(yàn)，正是這種信息不對(duì)稱導(dǎo)致了銀行對(duì)中小企業(yè)“惜貸”。鑒于該問題，要建立一個(gè)連接銀行與中小企業(yè)的信息溝通平臺(tái)——風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估委員會(huì)，以此來消除不信任所帶來的問題。該委員會(huì)由政府出面組建，抽調(diào)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估領(lǐng)域的專家組成，對(duì)申請(qǐng)貸款的中小企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估并出具風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告。國(guó)家可以劃分出不同的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并針對(duì)不同等級(jí)規(guī)定銀行的貸款利率，銀行可以依據(jù)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告和相應(yīng)的貸款利率，給中小企業(yè)發(fā)放貸款。這樣就大大降低了銀行所承擔(dān)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，并給資信狀況良好且發(fā)展前景好的中小企業(yè)提供了貸款支持。

3、實(shí)行政策性融資和商業(yè)性融資相結(jié)合的融資體系。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平還不高，政府扶持中小企業(yè)的資金數(shù)量有限，怎樣才能做到以有限的資金發(fā)揮出無限的效用呢？那就是要建立以商業(yè)性金融體系為基底的政策性金融體系。例如：政府建立中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，以政府信譽(yù)為中小企業(yè)做擔(dān)保，從商業(yè)銀行貸款。政府可以加大對(duì)科技型中小企業(yè)的扶持力度，通過稅收優(yōu)惠政策、技術(shù)創(chuàng)新基金等扶持政策降低企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)向科技型中小企業(yè)發(fā)放貸款。

4、政府應(yīng)鼓勵(lì)并規(guī)范民間金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。民間金融機(jī)構(gòu)是實(shí)現(xiàn)個(gè)人和中小企業(yè)貸款的有效途徑。民間金融機(jī)構(gòu)主要辦理的是短期小額貸款，這正彌補(bǔ)了大型商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)空缺。我國(guó)長(zhǎng)期以來都實(shí)行“金融抑制”政策，民間金融的發(fā)展在我國(guó)還處于萌芽期，然而隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的逐漸成熟，國(guó)家和部分地區(qū)頻頻出臺(tái)了關(guān)于民間金融合法化的利好政策，這在一定程度上推動(dòng)了我國(guó)民間金融的發(fā)展。例如：我國(guó)廣州市于2012年6月底正式開放的“民間金融街”，它是廣州市委、市政府為探索新型城市化發(fā)展道路、推動(dòng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的戰(zhàn)略部署，也是民間金融在我國(guó)的一次大膽的嘗試。還有即將在山東濟(jì)南舉辦的“2012中國(guó)民間金融發(fā)展高峰論壇”。峰會(huì)以“民間借貸新環(huán)境、新趨勢(shì)、新模式”為主題，眾多企業(yè)界的精英們將與專家學(xué)者共聚一堂共同研討新環(huán)境、新趨勢(shì)下民間金融的發(fā)展方向、發(fā)展思路。這些舉措都證明了我國(guó)對(duì)民間金融進(jìn)行積極探索，有望未來的民間金融機(jī)構(gòu)成為中小企業(yè)貸款的核心力量。

五、結(jié)論

本文通過指出市場(chǎng)失靈是中小企業(yè)融資難的問題所在，提出必須要積極發(fā)展政策性融資體系，這才是中小企業(yè)走出融資困境的出路。政策性融資在我國(guó)雖有了初步發(fā)展，但仍存在諸多問題，政府需要借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，建立起適合本國(guó)中小企業(yè)實(shí)際情況的政策性融資體系。

（注：本文系河南省政府決策研究招標(biāo)課題（2012B268）。）

【參考文獻(xiàn)】

[1]　王悅?cè)海簩?duì)小額貸款公司發(fā)展的思考[J].決策咨詢通訊，2011（6）.

[2]　賈康、孟艷：我國(guó)政策性金融體系基本定位的再思考[J].當(dāng)代財(cái)經(jīng)，2011（6）.

[3]　白欽先、王偉：中國(guó)政策性金融只能加強(qiáng)、不能削弱的客觀必然性[J].經(jīng)濟(jì)研究參考，2010（60）.

[4]　時(shí)旭輝：中小企業(yè)的政策性金融：國(guó)際經(jīng)驗(yàn)及借鑒[J].財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì)，2005（8）.

第8篇

[關(guān)鍵詞] 自主創(chuàng)業(yè)；商業(yè)環(huán)境；金融服務(wù)

[中圖分類號(hào)] F830 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1006-5024(2006)11-0158-03

[作者簡(jiǎn)介] 丁兆明，江西理工大學(xué)講師，金融碩士，研究方向?yàn)榻鹑冢?/p>

曾春水，江西理工大學(xué)南昌校區(qū)黨委副書記、副教授，研究方向?yàn)榻?jīng)濟(jì)管理；(江西 南昌 330013)

周賢群，南昌航空工業(yè)學(xué)院教師，研究方向?yàn)樾姓芾怼?江西 南昌 330063)

一、引言

國(guó)務(wù)院新聞辦公室發(fā)表的《中國(guó)的就業(yè)狀況和政策》白皮書顯示：中國(guó)勞動(dòng)年齡人口眾多，國(guó)民教育水平較低，就業(yè)矛盾十分突出，主要表現(xiàn)在：勞動(dòng)力供求總量矛盾和就業(yè)結(jié)構(gòu)性矛盾同時(shí)并存，城鎮(zhèn)就業(yè)壓力加大和農(nóng)村富余勞動(dòng)力向非農(nóng)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移速度加快同時(shí)出現(xiàn)，新成長(zhǎng)勞動(dòng)力就業(yè)和失業(yè)人員再就業(yè)問題相互交織。近年來，在就業(yè)壓力持續(xù)加大的情況下，中國(guó)政府采取多種措施控制城鎮(zhèn)失業(yè)率的急劇上升。2003年底，城鎮(zhèn)登記失業(yè)率為4.3%，城鎮(zhèn)登記失業(yè)人數(shù)為800萬人。而今年全國(guó)大學(xué)生畢業(yè)人數(shù)將達(dá)到創(chuàng)記錄的413萬。要解決這么多人的就業(yè)，需要下大力氣、苦功夫拓寬就業(yè)渠道。

從國(guó)際上的經(jīng)驗(yàn)來看，等量資金投資于小企業(yè)，它所創(chuàng)造就業(yè)的機(jī)會(huì)是大企業(yè)的4倍。 如果一個(gè)國(guó)家99.5%的企業(yè)屬于小企業(yè)，勞動(dòng)者就有65-80%在其中就業(yè)(包括社區(qū)與中介)。據(jù)來自APEC的21個(gè)成員統(tǒng)計(jì)表明，中小企業(yè)占各自企業(yè)總量的97-99.7%，就業(yè)占55-78%，各國(guó)、地區(qū)無不把中小企業(yè)作為扶持的重點(diǎn)。我國(guó)小企業(yè)太少，中國(guó)13億人口，小企業(yè)只有700多萬個(gè)。為了創(chuàng)造了一個(gè)比較寬松的自主創(chuàng)業(yè)的政策環(huán)境，這幾年國(guó)家出臺(tái)了各種政策，各相關(guān)部門也出臺(tái)了一系列的優(yōu)惠措施，鼓勵(lì)小企業(yè)創(chuàng)業(yè)和發(fā)展，希望能夠以此來活躍經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)就業(yè)。一般來講，同樣的資金，大企業(yè)通常是越大的企業(yè)、越先進(jìn)的企業(yè)越是資本密集型的，它的資金的投入產(chǎn)出率較高，但是它用人量就相對(duì)較少。小企業(yè)一般來說是勞動(dòng)密集型的，它的資金回報(bào)率可能并不是很高，但是它創(chuàng)造就業(yè)的機(jī)會(huì)很多。所以，世界各國(guó)對(duì)小企業(yè)都實(shí)行減稅、免稅政策鼓勵(lì)。其實(shí)在很大程度上，對(duì)小企業(yè)減免稅收，就是希望小企業(yè)活躍經(jīng)濟(jì)，創(chuàng)造較多的就業(yè)機(jī)會(huì)，小企業(yè)間接地對(duì)社會(huì)的貢獻(xiàn)是很大的。

但是，鼓勵(lì)小企業(yè)的發(fā)展，除了政府出臺(tái)的稅收等方面的優(yōu)惠政策(即寬松的政策環(huán)境)之外，還要有一個(gè)相對(duì)較好的商業(yè)環(huán)境。那當(dāng)前我國(guó)自主創(chuàng)業(yè)的商業(yè)環(huán)境如何呢?

二、一種普遍現(xiàn)象――開戶門檻太高

1.據(jù)近期中央電視臺(tái)、國(guó)家發(fā)改委、清華大學(xué)、中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)曾經(jīng)聯(lián)合做過一項(xiàng)調(diào)查――《中國(guó)百姓創(chuàng)業(yè)調(diào)查報(bào)告》。結(jié)果顯示，有48%的人，他們的創(chuàng)業(yè)資金規(guī)模是在10萬元以下。而且大部分自主創(chuàng)業(yè)者的創(chuàng)業(yè)資金規(guī)模也就是3-4萬元，也就是說，目前創(chuàng)業(yè)者成立的都是小公司、小企業(yè)。

2.一例個(gè)案。徐先生大學(xué)畢業(yè)后，準(zhǔn)備自主創(chuàng)業(yè)。他好不容易籌集了一筆資金，在北京中關(guān)村成立一家公司，公司剛剛成立，注冊(cè)資金為20萬元。由于國(guó)家在自主創(chuàng)業(yè)方面的政策影響，公司在辦理營(yíng)業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證書等方面都比較順利，但接下來在銀行開戶問題上遇到了麻煩。銀行拒絕為他的公司開戶，原因是該銀行規(guī)定企業(yè)最低開戶金額為100萬，相對(duì)徐先生的20萬差了一大截。徐先生跑了幾家銀行，情況均是如此。

本案中徐先生的創(chuàng)業(yè)資金相對(duì)大部分創(chuàng)業(yè)者3-4萬元來說算不少了，但在銀行仍然開不了戶。拒絕開戶的現(xiàn)象是個(gè)別情況嗎?下表所示為北京中關(guān)村地區(qū)銀行開戶最低資金統(tǒng)計(jì)。

從上表看出，若按照北京中關(guān)村地區(qū)的開戶要求，有將近一半的創(chuàng)業(yè)者無法開戶，也就無法享受到銀行便捷的服務(wù)。即使考慮到全國(guó)地域的差別，有些地方的最低開戶要求可能會(huì)低一些，但由于企業(yè)資金達(dá)不到銀行最低開戶金額要求而無法開戶的小企業(yè)比例應(yīng)該是較高的。而《公司法》修訂以后，把注冊(cè)資本金的數(shù)額降低了，這個(gè)問題便更突出，可能3-5萬元就成立一個(gè)新公司，這種情況在銀行看來，就是屬于太小的客戶，它不愿意提供這種服務(wù)。而對(duì)于剛剛畢業(yè)的大學(xué)生，其自主創(chuàng)業(yè)普遍存在資金缺乏，創(chuàng)業(yè)的資金可能就只有1-2萬元，那銀行更可能拒絕開戶，從而使其創(chuàng)業(yè)之路開始就輸在起跑線上。國(guó)家出臺(tái)了比較寬松的政策環(huán)境，而銀行卻設(shè)立如此高的門檻。顯然，就銀行開戶的門檻來看，目前創(chuàng)業(yè)的商業(yè)環(huán)境并不大寬松。

三、銀行拒絕提供金融服務(wù)的原因

1.銀行有自己的經(jīng)濟(jì)核算指標(biāo)。銀行是個(gè)商業(yè)機(jī)構(gòu)，它有自己的經(jīng)濟(jì)核算指標(biāo)，有各種各樣比例的業(yè)績(jī)衡量指標(biāo)，如吸收存款的比率、貸款的比率、收回貸款的狀況，銀行關(guān)注的是這些指標(biāo)，在這些指標(biāo)當(dāng)中大企業(yè)的業(yè)務(wù)占到相當(dāng)?shù)谋戎兀y行可能沒有把小企業(yè)這塊當(dāng)回事，它認(rèn)為可以忽略不計(jì)。相對(duì)做大公司，一筆業(yè)務(wù)的利潤(rùn)相當(dāng)于銀行做許多個(gè)小企業(yè)的類似業(yè)務(wù)，而許多小企業(yè)到銀行開戶，可能就是轉(zhuǎn)個(gè)賬，發(fā)個(gè)工資，銀行認(rèn)為在小企業(yè)方面得不到什么利潤(rùn)，反而會(huì)增加其人工的成本開支，銀行得不償失，致使銀行拒絕為小企業(yè)提供服務(wù)。

2.資金是一切社會(huì)的稀缺資源。在當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，金融產(chǎn)品的供給尤顯不足，銀行更加有機(jī)會(huì)去挑選客戶，致使銀行有了天生的優(yōu)越感。此外，小企業(yè)的發(fā)展，需要漫長(zhǎng)的過程，而目前我國(guó)銀行職員的“升遷”激勵(lì)機(jī)制，容易走向“官本位”。為了追求短期的政績(jī)，使得銀行傾向于拒絕為小企業(yè)提供服務(wù)，這是銀行的短視行為，也是銀行激勵(lì)機(jī)制方面的欠缺。

3.小企業(yè)存在的問題。(1)由于小企業(yè)實(shí)力較弱，其財(cái)務(wù)制度不建全。據(jù)調(diào)查，我國(guó)小企業(yè)有近50%存在著財(cái)務(wù)制度不健全的情況。(2)資信等級(jí)差。有關(guān)部門的統(tǒng)計(jì)顯示，小企業(yè)60%的資信等級(jí)在3B或3B以下，有些小企業(yè)開具空頭支票，拿著支票到處亂填，使得銀行覺得麻煩，因?yàn)槌制比苏业街遍_具的相關(guān)銀行去兌付的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)這張是空頭支票，銀行就會(huì)覺得信譽(yù)受到影響。除此之外，還有一些負(fù)面的指標(biāo)，如果銀行大量吸收小企業(yè)，但由于市場(chǎng)的無情，小企業(yè)承受風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，自生自滅的小企業(yè)很多，肯定會(huì)存在一批實(shí)際上沒有業(yè)務(wù)，這個(gè)戶可能就沉淀下來變成死戶。如果“死戶率”過高，也許這個(gè)營(yíng)業(yè)所、支行就會(huì)受到它的上級(jí)行的處分。為此，銀行為了規(guī)避其考核上的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)可能就會(huì)拒絕這些小企業(yè)。

4.銀行員工中的尋租現(xiàn)象。如果嚴(yán)格按照銀行所設(shè)立的注冊(cè)資金的門檻的話，絕大部分的小企業(yè)(公司)是無法在相應(yīng)的銀行開戶的。但問題是，有的能夠開戶，有的就不能開戶。這些小企業(yè)為了能夠在銀行開戶，通過各種各樣的例外情況，通過各種各樣的關(guān)系破例，然后突破銀行規(guī)定的界限，可以注冊(cè)了。這就等于是銀行給它內(nèi)部職工、關(guān)系戶人為地設(shè)立了一個(gè)尋租的機(jī)會(huì)，平白地給那些小企業(yè)增加了成本。同時(shí)也污染了社會(huì)風(fēng)氣，助長(zhǎng)了腐敗的滋生。實(shí)際上當(dāng)尋租現(xiàn)象變得很嚴(yán)重時(shí)，它可能對(duì)銀行造成的潛在風(fēng)險(xiǎn)非常大，如果銀行的業(yè)務(wù)人員已經(jīng)被金錢所收買，已經(jīng)徹底喪失了作為一個(gè)機(jī)構(gòu)、一個(gè)從業(yè)人員所應(yīng)當(dāng)具有的操守，這種小的腐敗現(xiàn)象一旦被演繹放大，將造成銀行經(jīng)營(yíng)的極大風(fēng)險(xiǎn)。

5.銀行缺乏改革創(chuàng)新的動(dòng)力。自上世紀(jì)80年代中期起，國(guó)有銀行取代財(cái)政成為企業(yè)的主要資金供給者。雖然我國(guó)的金融市場(chǎng)經(jīng)過20多年的快速發(fā)展，融資工具、融資方式和融資渠道已經(jīng)初步形成多層次、多元化的市場(chǎng)格局，但到目前為止，占存貸款市場(chǎng)份額60%以上的國(guó)有銀行貸款仍然投向國(guó)有企業(yè)，約占貸款總額的80%。相對(duì)于經(jīng)營(yíng)大企業(yè)的收益和風(fēng)險(xiǎn)而言，小企業(yè)規(guī)模、資金量小，收益低，但風(fēng)險(xiǎn)大，銀行自然也沒有研究小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)度、營(yíng)銷策略、資產(chǎn)負(fù)債管理的動(dòng)力。在現(xiàn)行銀行體制下，盡管國(guó)有商業(yè)銀行喪失了相當(dāng)部分的經(jīng)營(yíng)自，但在銀行利率尚未市場(chǎng)化和政策性金融還沒有徹底分離之前，對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效缺乏客觀、合理的評(píng)價(jià)機(jī)制，加之中央銀行近乎無限的支持，又無倒閉之虞，銀行自然缺乏改革的動(dòng)力。

四、加強(qiáng)銀行對(duì)自主創(chuàng)業(yè)者的金融服務(wù)

1.鼓勵(lì)自主創(chuàng)業(yè)，需要銀行履行其社會(huì)責(zé)任。根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》規(guī)定：“商業(yè)銀行以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營(yíng)原則”，在我國(guó)確定的原則中，將國(guó)際商業(yè)銀行通用的經(jīng)營(yíng)與管理內(nèi)容中的“盈利性”變?yōu)榱恕靶б嫘浴保б嫘约劝ㄣy行的經(jīng)營(yíng)效益，也包括宏觀經(jīng)濟(jì)效益，國(guó)家要求銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中將自身的盈利與社會(huì)效益結(jié)合起來。但當(dāng)前銀行對(duì)自身盈利看得太重，而將其承擔(dān)的社會(huì)效益置之不理，比如房貸，國(guó)家三令五申地強(qiáng)調(diào)不許盲目放貸，但所有的銀行趨之若鶩，其原因是因?yàn)殂y行覺得房貸利息高，而且放貸時(shí)間長(zhǎng)，它只要放出一筆可能就是30年的收益、20年的收益。可是相比國(guó)家助學(xué)貸款，政府反復(fù)地讓銀行貸，但每個(gè)銀行都不愿意放貸，為什么?每一筆可能助學(xué)貸款額度都不多，利息也很低，且需要花費(fèi)大量的人工成本，銀行都不愿意做。同樣地，現(xiàn)在國(guó)家鼓勵(lì)自主創(chuàng)業(yè)，需要銀行提供一個(gè)比較寬松的商業(yè)環(huán)境，是銀行履行其社會(huì)責(zé)任。總理強(qiáng)調(diào)：國(guó)家要保證對(duì)四大商業(yè)銀行的絕對(duì)控股。鼓勵(lì)自主創(chuàng)業(yè)是國(guó)家既定的方針政策，作為國(guó)家金融主體的商業(yè)銀行有義務(wù)為這項(xiàng)政策提供良好的商業(yè)環(huán)境。對(duì)銀行來說，銀行提供的是一種“準(zhǔn)公共”服務(wù)，其承擔(dān)一定的社會(huì)責(zé)任也是銀行營(yíng)銷觀念的一個(gè)重要組成部分。

2.實(shí)行培養(yǎng)客戶的戰(zhàn)略。對(duì)于我國(guó)的商業(yè)銀行，其機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó)(甚至全世界)，采用多層管理體制，由于結(jié)構(gòu)層次多，在客戶管理上必然有一個(gè)分工，級(jí)層高的機(jī)構(gòu)管理大客戶，級(jí)層較低的機(jī)構(gòu)管理小客戶，這種分工在戰(zhàn)略上要求注意培養(yǎng)潛在的有發(fā)展前景的客戶，因?yàn)楝F(xiàn)在的小客戶將來有可能成為大客戶。因此，對(duì)于處在級(jí)層較低的基層分(支)行在選擇客戶上要發(fā)展和培養(yǎng)那些潛在的優(yōu)良客戶。雖然在銀行的經(jīng)營(yíng)管理中，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)是其重要的準(zhǔn)則。但銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)并不是把有風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)全都放棄不做，因?yàn)檫@類業(yè)務(wù)中有風(fēng)險(xiǎn)，同樣它也存在商機(jī)。關(guān)鍵是銀行要建立一套科學(xué)的防范風(fēng)險(xiǎn)的制度、機(jī)制。

3.商業(yè)銀行設(shè)立另類考核指標(biāo)或由大企業(yè)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)投資基金。對(duì)于商業(yè)銀行，有些已經(jīng)股份化，或者已經(jīng)上市了，它要回歸自己的商業(yè)本性，許多銀行著力強(qiáng)調(diào)這一點(diǎn)。銀行可能會(huì)提出，國(guó)家能不能設(shè)立政策性的銀行，類似國(guó)外的風(fēng)險(xiǎn)投資基金，重點(diǎn)是提供大學(xué)生助學(xué)貸款、小企業(yè)的金融服務(wù)，進(jìn)行政策扶持。但是從近期來看，這是不太現(xiàn)實(shí)的，那么多小公司等著開戶，那么多大學(xué)生等著貸款，銀行不能讓這些人都等著國(guó)家先去成立一個(gè)政策性銀行，再來做這項(xiàng)工作。現(xiàn)實(shí)的做法是：首先，政府要對(duì)銀行進(jìn)行善意的規(guī)勸，商業(yè)銀行可以設(shè)立一個(gè)另類考核的指標(biāo)，不要設(shè)立門檻逼分行、支行、分理處拒絕接受這類小客戶，但是銀行在對(duì)下級(jí)機(jī)構(gòu)的考核指標(biāo)上可做另外的安排，不至于因?yàn)槲招】蛻艟涂赡茉跇I(yè)績(jī)上受影響。其次，可以更高程度地開放金融業(yè)務(wù)。金融業(yè)的管制可以稍微放松一點(diǎn)，使開設(shè)銀行，或者信用機(jī)構(gòu)的可能性變得更大一點(diǎn)。因?yàn)橛行┚邔?shí)力的企業(yè)可能愿意扶持、培育這些小企業(yè)，由這些有實(shí)力的企業(yè)出資成立一個(gè)促進(jìn)小企業(yè)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)投資基金，用于資助小企業(yè)的成長(zhǎng)。一旦這些小企業(yè)得到發(fā)展，那么扶持企業(yè)也能得到相應(yīng)的回報(bào)，這或許能夠在某種程度上幫助小企業(yè)解決一些問題。

4.改革銀行的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，提高經(jīng)營(yíng)的靈活性和激勵(lì)性。從當(dāng)前銀行的經(jīng)營(yíng)制度方面來看，銀行主要面對(duì)大企業(yè)，從大企業(yè)、優(yōu)質(zhì)客戶的角度考慮自身的經(jīng)營(yíng)，商業(yè)銀行缺乏足夠的以市場(chǎng)為導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)激勵(lì)動(dòng)力。我國(guó)加入WTO后，已經(jīng)到了金融放開的時(shí)間，在與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)中，優(yōu)質(zhì)客戶的競(jìng)爭(zhēng)在所難免，一些優(yōu)質(zhì)客戶可能因此流失。但廣大的中小城市以及農(nóng)村市場(chǎng)，依然是我國(guó)商業(yè)銀行的“后方陣地”。通過大力發(fā)展農(nóng)村工業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)來吸納過剩的勞動(dòng)力，以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村與城市的“趨同”，這種發(fā)展道路使得農(nóng)村這個(gè)潛在的巨大市場(chǎng)日益顯現(xiàn)化。而在中小城市、農(nóng)村中存在的企業(yè)大部分是小企業(yè)，這就要求銀行下力氣去研究經(jīng)營(yíng)小企業(yè)業(yè)務(wù)的辦法，通過靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，培育新的優(yōu)質(zhì)客戶，從而增加自身的發(fā)展空間和獲利機(jī)會(huì)，從容面對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)。

一個(gè)好的創(chuàng)業(yè)環(huán)境的形成，需要政府出臺(tái)寬松的政策環(huán)境，通過減免稅收、制止亂收費(fèi)、減低門檻等；銀行應(yīng)該給這些小企業(yè)提供充分的、到位的服務(wù)來完善這個(gè)環(huán)境；當(dāng)然，還有其他一些部門，比如輿論、媒體的大力宣傳等等，這個(gè)環(huán)境是各部門共同促成的。既然國(guó)家要保證對(duì)商業(yè)銀行的絕對(duì)控股，銀行就有義務(wù)從國(guó)家整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全局去著眼，此外它們也可借鑒國(guó)外銀行對(duì)小企業(yè)的一些做法，開動(dòng)腦筋，制訂一定的辦法，使得銀行既可以有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，又可以積極地為小企業(yè)做一些實(shí)事，創(chuàng)造一個(gè)更加良好的創(chuàng)業(yè)和發(fā)展的商業(yè)環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

[1]中華人民共和國(guó)國(guó)務(wù)院新聞辦公室.中國(guó)的就業(yè)狀況和政策[EB/OL]. 中國(guó)人口網(wǎng)，2005-06-20.

[2]熊繼洲，樓銘銘.商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理新編[M].上海：復(fù)旦大學(xué)出版社，2004.

第9篇

一、網(wǎng)絡(luò)文學(xué)對(duì)中國(guó)當(dāng)代文學(xué)的貢獻(xiàn)

1.文學(xué)愛好者帶來了更多的作品，促進(jìn)了通俗文學(xué)的發(fā)展和繁榮

在20世紀(jì)，中國(guó)文學(xué)的主流和社會(huì)政治密切相關(guān)。20世紀(jì)中國(guó)文學(xué)的主體被李澤厚概括為了“啟蒙與救亡的雙重變奏”，新時(shí)期初文學(xué)的基本主題被季紅真描述為了“文明與愚昧的沖突”。在20世界80年代，王朔小說和新寫實(shí)小說出現(xiàn)之后，文學(xué)逐漸向娛樂性和世俗性轉(zhuǎn)變。這種現(xiàn)象的出現(xiàn)，對(duì)文學(xué)界帶來了一定沖擊，引起了“雅文學(xué)”與“俗文學(xué)”的較量。雖然通俗文學(xué)遭到了學(xué)界的一些評(píng)判，但是通俗文學(xué)在中國(guó)大陸的閱讀量是不能質(zhì)疑的。80年代以來，港臺(tái)的文學(xué)作品在大陸得到了廣為流傳，例如金庸、古本文由收集整理龍、亦舒、三毛、瓊瑤、溫瑞安、黃易等人的文學(xué)作品；受到影視的青睞并在讀者中產(chǎn)生較大影響的王朔的小說。盡管如此，在中國(guó)當(dāng)代文學(xué)史中，幾乎沒有通俗文學(xué)史的地位。一直到20世紀(jì)90年代中后期，網(wǎng)絡(luò)文學(xué)的出現(xiàn)打破了這樣的局面。網(wǎng)絡(luò)文學(xué)的作者的寫作方式各種各樣，作品當(dāng)中具有特別的意味，作品當(dāng)中富有生活氣息，運(yùn)用的語言比較幽默生動(dòng)，具有文學(xué)通俗化的趨勢(shì)。比如江南的同人小說、安如意的詩詞解讀等都極富有才情。又因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)小說只是作者的興趣所在，他們的職業(yè)和寫作并沒有什么聯(lián)系。比如蔡智恒是一名水利工程師、安妮寶貝曾經(jīng)是一名銀行職員等。近十年來，網(wǎng)絡(luò)文學(xué)先后掀起了都市情感、奇幻武俠、青春校園、懸疑推理等通俗題材作品的浪潮。由此可見，網(wǎng)絡(luò)文學(xué)的發(fā)展在一定程度上促進(jìn)了通俗文學(xué)的繁榮和發(fā)展。

2.網(wǎng)絡(luò)文學(xué)使文學(xué)真正在民間得到了繁榮和發(fā)展

近些年來，中國(guó)當(dāng)代文學(xué)受到了不同的批評(píng)的聲音，造成這種現(xiàn)象的原因是中國(guó)當(dāng)代文學(xué)體制的落后和僵化。網(wǎng)絡(luò)文學(xué)打破了僵化的文學(xué)體制，可謂是功不可沒。網(wǎng)絡(luò)寫作門檻低，所以有更多的人群參與到了文學(xué)寫作的隊(duì)伍中來。網(wǎng)絡(luò)文學(xué)創(chuàng)作者可以說是文學(xué)愛好者，他們來自不同的行業(yè)，在網(wǎng)上可以盡情享受寫作的樂趣。總之，能夠依靠網(wǎng)絡(luò)上的寫作出名，歸根結(jié)底靠的還是個(gè)人文章中彰顯的才情，受到了千萬讀者的點(diǎn)擊，這就豐富了文學(xué)的發(fā)展樣式。比如出現(xiàn)的超文本小說、互動(dòng)小說、網(wǎng)絡(luò)文學(xué)批評(píng)以及接龍小說等文學(xué)創(chuàng)作樣式。有人認(rèn)為真正的網(wǎng)絡(luò)文學(xué)是依靠網(wǎng)絡(luò)才能成長(zhǎng)的文學(xué)。在現(xiàn)實(shí)生活中，能夠是發(fā)行量達(dá)到上百萬次的優(yōu)秀短信，短信的內(nèi)容十分生動(dòng)和豐富，并且還能真實(shí)的得地反映現(xiàn)實(shí)生活，不僅樣式新穎，還極富有想象力，有的是文言文，有的是白話文，還借助了各種各樣的修辭手法，比如夸張、排比、比喻、借代、對(duì)偶、擬人、雙關(guān)等修辭。總之，網(wǎng)絡(luò)文學(xué)的發(fā)展以其批評(píng)自由、活潑、生動(dòng)性和靈活性的特點(diǎn)，充分發(fā)揮了讀者的幽默和機(jī)智，使文學(xué)在民間真正得到了繁榮和發(fā)展。

二、中國(guó)當(dāng)代網(wǎng)絡(luò)文學(xué)存在的不足之處