時間：2023-07-10 16:29:54
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關鍵詞：村鎮銀行；可持續發展；建議
我國的村鎮銀行發展于2007年，一些欠發達地區甚至更晚。在村鎮銀行發展的最初階段，四川省和吉林省等地區村鎮銀行相繼成立，經過十年的不斷發展，我國的村鎮銀行已經發展到了相對的規模，很多地區都收到了“服務三農”的政策。然而在中國的欠發達地區，村鎮銀行的發展并不盡人意，本文結合這些地區的發展現狀，提出一些發展的建議，希望對我國欠發達地區的銀行可持續發展提供參考。
一、現狀分析
1.村鎮銀行的定義與特征
2007年，根據中國銀行業監督委員會的有關依據，經過相關法律法規批準，建立的村鎮銀行，其服務主體是當地農民以及當地的銀行金融機構。自從村鎮銀行的建立，讓偏遠地區的金融服務也有了落腳點，填補了農村銀行發展的空白。
從難易程度上看，村鎮銀行的起點相對較低，比較城市的銀行發展來說，村鎮銀行的注冊資本的下限低至一百萬元，這一決策意義重大，讓村鎮銀行可以吸引更多的資金。在政策上，村鎮銀行的主要目的是服務三農，所謂服務三農就是面向農村村民和農業活動需要進行貸款的服務。同時作為金融機構，村鎮銀行也要在三農的政策下謀求發展，將銀行自身利益_到最大化。村鎮銀行由于服務人群相對單一，規模較小，使得業務范圍不像城鎮銀行一樣全面，必須精簡快速的為村民辦理各項業務，只有這樣，才能節約資金，相對靈活的為農民提供更好的資金服務。
2.現狀
村鎮銀行自成立以來，在2009年到2011年之間發展迅速，之前的三年都在為今后的發展奠定基石，但近些年來，其發展腳步又逐漸慢下來，尤其是在2012年以后，每年新增的村鎮銀行也只有幾十家。經過細致的分析，出現這樣的現象的原因可能是在村鎮銀行的經營過程中出現了阻礙其發展的困難，致使金融機構知難而退。從貸款額度上分析，近些年來貸款的興起，近年來的貸款額度占同期貸款增量的三成以上。最后，村鎮銀行的金融產品相對單一化，不能應對村鎮金融的發展，這是一個機遇，更是一個挑戰，不斷促進村鎮銀行推陳出新。
二、問題分析
在最近的幾年，我國欠發達地區的村鎮銀行發展并不順利，由于經濟發展水平滯后，讓銀行的發展陷入困境，使得金融人員面對比較棘手的挑戰。這就要求我們積極探討，深入的研究問題所在，究其原因進行整合。我國欠發達地區村鎮銀行發展滯后的幾大原因如下：
1.服務的宗旨動搖
前文中提到，村鎮銀行建立的初衷是為了服務三農，優惠農民的，但是經過多年的發展，面對較大的經濟壓力，許多的村鎮銀行背離了這一服務宗旨，尤其是欠發達地區的村鎮銀行，已經很難維持銀行生存的情況下就必須首先要考慮發展而不是惠民。當然，這種情況的出現也屬正常現象，畢竟銀行是自主經營，自負盈虧的經營狀態。究其原因，繼續進行服務三農的宗旨，銀行將面臨更大的風險和壓力，在政策上又缺乏政府的保護，所以偏遠地區的村鎮銀行不得不放棄了初衷，在尷尬的處境中謀求自身發展。
2.規模相對小，資金有限
之所以稱之為村鎮銀行，就是因為這一類的銀行普遍存在于縣城以下的區域，實際上就是農村人的銀行。建立初期，尤其是在經濟欠發達的地區，村鎮銀行更是被人們稱作是窮人的銀行，因為農村地區人們生活水平普遍較低，經濟來源少，收入微薄，直接導致村鎮銀行的存款量非常少，銀行資金來源受到限制。
3.貸款風險相對較大
村鎮銀行的業務中也涉及到貸款業務，但是其風險相對來說較大，主要是又兩方面的原因導致：
（1）客觀原因
上文中提到，村鎮銀行主要服務三農，在貸款方面也是從這三個方面出發，但是農業發展受到氣候因素的影響具有不穩定性，一旦出現大面積的自然災害，銀行將面臨非常大的損失。
（2）主觀原因
經濟欠發達的地區人們的思想水平也相對落后，在受到損失時，僥幸心理認為村鎮銀行也具有扶貧義務，貸款有錢則還，沒有的情況下即使拖著也不會有什么太大的影響。
4.缺乏專業性人才
金融人才相對于其他專業人才來說，就業的方式和途徑多種多樣，一旦有了更好的發展空間，很少有人愿意到偏遠的山區進行金融工作。首先，村鎮銀行由于自身發展原因員工待遇較差，薪資較低，其次，工作環境不盡人意，年輕的金融人員很難在村鎮銀行扎根。以上原因導致了村鎮銀行的工作人員匱乏，服務質量和發展都得不到保障，惡性循環。
三、經濟欠發達地區村鎮銀行的發展建議
1.建立健全相關法律法規
要想確保銀行的經營與監管做到有法可依，就必須及時健全相關法律。首先，及時修訂和完善《人民銀行法》，《商業銀行法》以及《銀行業監管法》等，在這些具有約束性的法律法規中明確規定哪些適用于村鎮銀行；其次，對于現有的村鎮銀行的相關管理措施進行修訂和完善，讓這些法規發揮其應有的作用，若條件允許時，可以由有關部門提出和起草擬定村鎮銀行相關法律；最后，盡快對村鎮銀行的相關稅收優惠和存款貸款定價進行統一管理，進行相應的金融監管。
2.補充資金來源，降低銀行風險
（1）補充豐富資金來源
與上文中提到的建議相同，要想村鎮銀行堅持惠民政策，堅持服務三農的初衷不變，就必須對村鎮銀行進行資金補充，通過一定的手段建立完善的補充機制，讓村鎮銀行，尤其是經濟欠發達地區的銀行保證資金的充足，才能保證村鎮銀行的相關業務得以順利開展。在相關政策上，加大對所有村鎮銀行的支持力度，通過宣傳來擴大和豐富銀行資金來源，鼓勵大型企業或者現有的金融體系對村鎮銀行進行支援。
（2）將村鎮銀行貸款風險降低
在經濟欠發達地區，人們對貸款的制度還不是非常了解，法律和人情不能等同。在銀行成立初期，應該進行勞動人民的普法大會，有需要貸款的村民應該首先了解貸款的意義，通過相關的法律教育讓村民了解貸款不等同于民間借款，如此一來，村民拖欠貸款的情況就會普遍減少。另一方面，銀行應該建立風險補償和風險轉嫁機制，與保險公司協議，按照“銀行+保險”的形式進行貸款，在貸款成功后，由保險公司和農戶簽訂相關協議，將由于天氣原因導致的欠收風險轉嫁到保險公司方面，以此來維護村鎮銀行的貸款安全。
3.引導村鎮銀行發揮自身優勢
（1）正視自我，準確定位。村鎮銀行的主旨是服務三農，在此過程中要充分發展自己的優勢，將銀行的市場定位放在當地農民，農業和農村經濟上來。
（2）進行員工培訓。進行自我升級，就要對銀行員工進行定期培訓，加快建設更好的農村金融團隊。
（3）適當增加營業網店，增加輻射面積。經濟欠發達地區的銀行網點相對較少，可以將僅有的辦公場所適當的延伸到村鎮，可以吸引更多的農民進行存款和貸款業務。
四、總結
本文從村鎮銀行的成立初期開始梳理，介紹了村鎮銀行的發展現狀，將發展過程中所遇到的問題逐一列出，并在最后提出了一些可行性建議。綜上所述，要想村鎮銀行穩步發展，離不開政府的大力支持，銀行自身也要究其原因進行自我提升，保證服務三農的宗旨不動搖，在政府的支持下引進資金，招攬金融人才。以上內容希望對我國經濟欠發達地區的村鎮銀行的發展有所裨益。
參考文獻：
[1]何海燕.北京地區村鎮銀行面臨的問題與發展建議--以北京大興九銀村鎮銀行為例[D].北京交通大學，2015.
“目前商業銀行業務領域中,唯一沒有成為紅海的領域就是農村金融。”著名經濟學家左小蕾說。因此越來越多的銀行、企業甚至是個人都對這一“藍海”表達了“愛慕之意”。
即將開業的武漢首家農村村鎮銀行,正是看準了這一空白市場。
后來者居上?
9月16日,記者來到位于江夏區紙坊北華街的江夏民生村鎮銀行(籌)采訪。這個即將開業的農村村鎮銀行并沒開在“村委會”旁邊,而是開在與江夏區政府毗鄰的繁華的大道上。標牌雖然被紅綢遮住但依然很顯眼,400多平方米的營業大廳裝修基本完成,在保安的指引下來到8樓的辦公區,裝修留下的氣味還未完全消散。
采訪該行的負責人頗費周折,先不談約訪的時間,整個采訪都在其空余時間見縫插針進行的。“馬上要開業了,所以特別忙。”江夏民生村鎮銀行(籌)行長鄒融歉意地說。
“我沒有在農村金融機構工作過,這個工作對我來說也是全新的。”鄒融說。先后在建行和民生銀行工作過的他,面對新的工作環境倒是信心十足。
這與記者6月份在一個論壇上遇到的湖北另一地區的村鎮銀行的負責人完全不一樣。從其它地區村鎮銀行的發展規律來看,村鎮銀行成立初都會面臨“吸儲難、成本高、風險大”的三道坎。面對記者的疑惑,鄒融卻顯得很輕松。
“據我們了解,目前湖北境內村鎮銀行在剛開辦的時候,注冊資金都很小。”鄒融說。他還介紹,江夏民生村鎮銀行是由中國民生銀行牽頭,武漢市農業投資公司,東創投資擔保公司,武漢市梁子湖水產集團公司等9家單位,出資8000萬共同組建。具有獨立法人資格,區別于一般商業銀行的分支機構。
“我們的主要出資人,也就是我們的母行民生銀行,在服務中小企業、個體經營戶方面,走的比較超前。而村鎮銀行的服務定位是中小企業,‘三農’這塊,剛好來講,三農肯定是民營占多數,這與我們村鎮銀行的定位基本是契合的,所以我們回頭來做這個,具有先天的優勢。”鄒融表示。
從2008年開始,民生銀行先后在上海松江、成都彭州和寧波慈溪開辦了三家村鎮銀行,均在當地引起較大反響。據鄒融介紹,《銀行家》雜志2010年第8期最新推出了《2010中國商業銀行競爭力評價報告》,民生銀行已設的三家村鎮銀行在全國村鎮銀行中名列前茅。其中按資產排名,上海松江民生村鎮銀行榮登榜首,慈溪民生村鎮銀行位列第九位,彭州民生村鎮銀行位列第三十二位。而排名主要是參照資產來完成的。
“他們都是把母行的產品和營銷技術直接復制過去,做中小企業,做小微企業,做農戶。經營的非常好。從民生銀行的先天優勢和實踐優勢上我們都是不用怎么擔心的。”鄒融說。
也許是受其它地區成功經驗的影響,江夏民生村鎮銀行并沒有針對農村金融市場開發相對應的產品。“我們也是直接將母行的產品和營銷技術直接移植過來,我們預計明年開始盈利,后年的資本回報率要達到25%。”
有調查顯示,目前湖北已開業的村鎮銀行大部分都在1年之后實現盈利。“江夏在整個湖北的綜合實力排名都是靠前的,我們之所以選擇這里,也是武漢市政府為我們推薦的。”對銀行所在地江夏的軟硬環境鄒融表示出很大的信心。
聞風而動
“有錢就去開銀行!”這是最近武漢市企業界的一句流行語。《鄂商》記者從湖北省銀監局了解到,這一流行語的背后現實是,農村金融市場前景日趨明朗,越來越多的企業都想加入其中分享最后一杯羹。
“全球最賺錢的銀行不是花旗也不是JP摩根,而是孟加拉國的從事小額信貸業務的鄉村銀行。立足農村金融的金融機構,可以大力發展小額信貸。雖然小額信貸規模有限,但可以收取比較高的利率,壞賬率還比較小。”左小蕾表示。她認為,隨著新農村建設、農村城鎮化向縱深推進,現代農業產業發展壯大,縣域新型工業化蓬勃發展,以及農民收入穩步增加,今后外部環境對發展“三農”和縣域金融市場有利。
此前,湖北省圈定了大冶市、仙桃市、恩施市咸豐縣、襄樊市谷城縣、十堰市竹溪縣、鐘祥市、公安縣斗湖堤鎮、嘉魚縣、隨州市曾都區和宜昌市五豐縣采花鄉共10個試點。據湖北省銀監局相關人士介紹,所有試點都具有一些共同特征,比如當地的金融需求量較大、金融服務相對薄弱、信用基礎好、當地政府態度積極。
“現在每天來談投資的企業都擠破了門,我們完全沒休息時間。”湖北省銀監局相關負責人在接受采訪時表示,除了銀行外,很多原本與金融業務不搭邊的企業都紛紛表達投資農村銀行的意愿。
“但我們首先還是考慮銀行。”該人士表示,除了政策上有明確規定村鎮銀行必須由銀行控股外,從地方金融安全和農民利益出發,優先考慮銀行也是現實的必須。
據介紹,目前有意在湖北投資開辦村鎮銀行的,以江浙地區的資本為多,“其中有很多相當有實力和影響力的企業。”許多銀行也在競爭發起人資格,目前已有北京市農村商業銀行、江蘇常熟農村商業銀行等多家已經進入實質性談判;湖北省本地企業中,武漢市農村商業銀行和湖北農村信用聯社都已經提交相應方案。
渴望“鰻魚效應”
之前,湖北當地農村的主要金融服務機構是農村信用社。“農村信用社一家獨大,處于壟斷地位,但同時好好的一個市場,也沒有充分開發好,因為沒有競爭。”湖北省銀監局相關人士對農村信用社的表現并不滿意。
這基于一個現實,即大多農民無法享受到金融服務。記者在接觸一位有過農村貸款經歷的農民時,他談到自己曾向當地信用社貸款,不僅授信額度“根本就像是做樣子(意思是太少,無法滿足需求)”,而且辦理的手續繁瑣,最主要的是,“他們好像根本就不想貸款給農民,怕還不起。”他甚至認為,信用社發放貸款的對象是“農民中的有錢人,而很多有貸款需求的農民很難貸到款。
農民無法通過正常的渠道貸到款,就只能另求它法。于是,在一些地區就催生了民間借貸,這種借貸方式對農民來講也實在是一種無奈的選擇。
據湖北省銀監局人士介紹,在湖北一些地區,當地農村的民間借貸利率至少在9~10個點以上,有些私人借貸甚至達到20%,這明顯高出了城市的利差,一方面說明農村是個不錯的市場,另一方面,反映出農村金融市場的饑渴癥狀。
《鄂商》記者致電湖北省鐘祥市一名原信用社負責人,他表示,盡管目前對村鎮銀行試點情況還不了解,但一旦真的村鎮銀行落地,“肯定是信用社最大的競爭對手。”他還介紹,實際上,近年來信用社也在進行各種調整和嘗試,加強服務的貼近性和有效性,但受到本身機制所累,很難收到預期效果。他甚至表示出擔憂,現在農村信用社中將會有大批人才流向未來的村鎮銀行,這些人才本身對農村金融市場很熟悉,對當地的情況也比較了解,一旦給予體制上的釋放,這將對信用社形成致命的沖擊。
關鍵詞：村鎮銀行；發展；農業經濟
一、引言
當前，黑龍江省農村金融改革進入到一個全新階段，大部分農村金融問題都圍繞如何向“三農”提供促進其發展的金融服務展開，黑龍江省農村經濟的發展迫切需要農村金融的配套發展，而村鎮銀行作為金融制度的安排和金融服務的創新舉措破解了這一系統難題。
截至2011年5月末，全國共組建村鎮銀行536家，其中開業440家、正在籌建96家。目前，已開業村鎮銀行總體運營健康平穩，風險處于可控范圍內。截止2011年6月底，黑龍江省已開業14家村鎮銀行，這14家村鎮銀行在增強黑龍江省農村金融市場的有效競爭，提高農村金融服務質量，減少借貸壁壘，促使農村融資規范化，創新農村金融業務，滿足農村金融多層次需求等方面發揮了積極的作用，但其自身發展過程中也出現了許多問題。本文對黑龍江省村鎮銀行進行介紹，重點選擇樺川融興村鎮銀行進行研究，指出制約其發展的因素，以指導黑龍江省村鎮銀行健康發展，更好地促進黑龍江省農業經濟的發展。
二、黑龍江村鎮銀行發展現狀
自2008年10月10日黑龍江省首家村鎮銀行——東寧遠東村鎮銀行股份有限公司成立以來，目前黑龍江省已組建成立了14家村鎮銀行(如表1)，這14家村鎮銀行為當地農民、農村和農業經濟的發展提供了金融服務，促進了當地經濟繁榮與發展。
表1 黑龍江省村鎮銀行一覽表
三、制約樺川融興村鎮銀行發展的因素
(一)宣傳力度不夠，社會可認知度底
“三農”發展對國家發展至關重要，而“三農”問題復雜多變，對于國家和政府來說，解決起來困難重重，由于服務“三農”是村鎮銀行的根本宗旨，所以國家和政府要積極支持村鎮銀行的發展，而做好宣傳是第一步。但是目前國家整體對村鎮銀行的宣傳力度卻不夠。相較于國有商業銀行和大型城市商業銀行來說，村鎮銀行的廣告很少，政府沒有在電視、報紙等媒體上給予廣告支持，廣大農民沒有充分認識村鎮銀行的重要性和服務性，在一定程度上制約了村鎮銀行的發展。另外，村鎮銀行作為一種新型農村金融機構，自身本應該充分宣傳，提高自身的知名度，但是由于村鎮銀行目前經營規模小，金融供給能力弱，沒有足夠的資金打廣告，制約了自身的發展。
(二)目標定位不清晰，村鎮銀行貫徹支農宗旨難
一是在經營目標方面，村鎮銀行實行商業化運作，在市場開拓與客戶選擇時首先考慮資金的盈利性。二是在政策目標方面，村鎮銀行設立的目的是填補農村金融服務“真空”，引進農村金融領域競爭。但農業作為高風險行業，受自然風險和市場風險影響巨大，加之經濟欠發達地區農業產業基礎薄弱，高新產業、龍頭企業較少，村鎮銀行無高效益項目支持，盈利空間較小，存續前景不樂觀。在目前難以找到切入點的情況下，村鎮銀行勢必以防范風險和自身效益為前提來培植客戶，這樣極易動搖服務“三農”、支持新農村建設的市場定位，甚至違背服務“三農”和支持新農村建設的辦行宗旨。
(三)不得發放異地貸款，限制了村鎮銀行規模的擴大
《村鎮銀行管理暫行規定》第五條要求村鎮銀行不得發放異地貸款，不允許跨區域經營。 中國農村范圍廣，各地差異大，跨區域經營的信貸風險難度也將加大，不允許跨區域經營對于規模小、技術水平低的一些村鎮銀行是有現實意義的。但對于某些有良好信譽的銀行機構創辦的村鎮銀行，應該將標準適度放寬，如此在統一法人的條件下，才能實現規模效應。
(四)支付結算渠道不暢
目前，村鎮銀行名義上開辦了存款、貸款、結算三大類業務，但由于加入過程繁瑣、成本高等多種因素的影響，村鎮銀行基本上沒有加入人民銀行大小額支付系統、電子對賬、賬戶管理、全國支票影像交換、銀行卡跨行支付、同城票據交換等系統，不能充分享受到現代化支付體系帶來的便捷服務，辦理業務困難重重。在村鎮銀行開戶的法人客戶很少，大多只是個人儲蓄客戶。除此之外，銀聯對各大金融機構辦理銀聯卡“一視同仁”，對于村鎮銀行這樣業務量較少，銀聯卡發放較少的金融機構要與業務量大、銀聯卡發放量大的各類大型商業銀行上交同樣的費用，這無疑加大了村鎮銀行的成本，制約了其發展速度。
近來，外資銀行在內地跑馬圈地不斷加快腳步，網點從長三角、珠三角開到偏遠的中西部，從城市開到農村。一些新進入中國的外資行甚至還沒來得及本土化，就急著撒開大網奔向全國各地建立分行。
開銀行的最終目的無疑是為了盈利，但這樣迅速而大規模的群體行為有何原因？是否能達到最終目標？
跑馬圈地：外資行網點猛增
從去年底到現在，記者就不斷收到各家外資行支行網點開張的消息，簡直有些應接不暇。
3月31日，花旗中國正式揭幕了在重慶江北國際機場的全方位服務零售銀行網點，這家“智能銀行”內覆蓋了Wi-Fi，配備了多臺觸屏電腦，提供花旗操作平臺，并有交互式視頻會議服務，客戶可通過視頻電話，獲得花旗銀行專家遠程提供的咨詢服務。
花旗集團亞太區消費金融業務及銀行卡業務總裁Jonathan Larsen表示：“開設這個先進的智能銀行網點充分說明了花旗在中國市場長期深入發展，以及用創新的方式為不斷增長的客戶群提供最優質服務的決心。花旗正以前所未有的規模在中國投資，這個新網點開業顯示了我們對重慶以及中國西部地區經濟發展前景的信心。”
3月28日，花旗銀行在北京金寶街開設了在京的第二家“智能銀行”。自去年9月份花旗在北京開設首家“智能銀行”以來，這一全新概念的金融服務模式已在全國各地“開花”。目前，花旗中國分別在北京、上海、廣州、深圳、天津、成都、杭州、大連、重慶、貴陽和南京擁有11家分行，36家零售銀行網點。
據悉，東亞銀行金融街支行將在4月份開業。東亞銀行(中國)常務副行長林志民向記者表示，東亞中國將以每年不少于10間網點的速度發展，并且今年有增開村鎮銀行網點的計劃。
林志民表示，東亞中國將參考當地經濟發展水平、當地政府的鼓勵政策和支持力度，以及現有分行的網點分布等因素，來選擇新增網點的布局。
東亞銀行近期開設網點的動作十分頻繁，3月18日東亞中國在鄭州市開設了新的分行，東亞銀行主席兼行政總裁、東亞中國董事長李國寶在主持開幕儀式時表示：“鄭州分行的成立，印證我們持續拓展中國中部地區業務的決心。”
2011年1、2月份，東亞銀行分別在廣東江門、肇慶開設了兩家異地支行，同時在成都還開設了第三家支行。在去年12月份，東亞銀行在一周時間內，就分別在青島、上海、杭州、武漢各新開一家支行，創下外資銀行單周新開網點數量記錄。
渣打銀行在華中地區也展開了布局。3月16日，渣打中國武漢分行開業，這是渣打銀行在中國開設的第18家分行。目前，渣打銀行在全國擁有18家分行、47家支行和1家村鎮銀行。同時，已獲準籌建西安分行。
法興銀行的杭州分行也于3月底開始正式對外營業。杭州分行是法興銀行在中國內地的第六家分行。
政策扶持：外資行扎堆二三線城市
目前，外資銀行網點擴張的方向主要有兩個，一個是針對二三線城市的網點建立，另一個則是針對村鎮銀行的開發。
外資銀行熱衷于在二三線城市建立網點的原因并不難理解，首先是潛在客戶的開發，其次是當地政策的大力扶持。
2010年12月23日，東亞銀行武漢分行在光谷開設了第一家支行，今年3月渣打銀行武漢分行正式成立，至此，包括匯豐銀行、法興銀行、東亞銀行、瑞穗銀行、渣打銀行、蘇格蘭皇家銀行6家銀行進駐武漢。
外資銀行扎堆并非偶然，與當地政府的大力推動和優惠政策息息相關。
據了解，2006年，武漢市政府即對外公布《促進外資金融機構來漢發展的政策意見》，設立1億元人民幣專項資金支持外資金融機構發展，同時對新設立的外資金融機構，按照注冊資本，給予不同金額的獎勵。另外，外資銀行在武漢成立網點，將得到一定金額的辦公用房屋補貼等。
種下梧桐樹引得鳳凰來，匯豐銀行某高管說，當時在武漢的拓展，一方面得益于當地經濟的健康發展，另一方面當地政府在面對全球經濟危機時，實施的眾多優惠政策有效地為市場帶來了信心。
東亞銀行武漢分行行長林潔霖表示，對于武漢未來的前景非常看好，預計3-5年內在武漢建立9個網點。
今年2月，摩根大通、東亞銀行雙雙入駐哈爾濱，并計劃于今年年中對外營業，至此，哈爾濱的外資銀行達到6家。
東亞銀行哈爾濱分行籌備組組長劉健偉告訴記者，由于地緣原因，以往外資銀行對黑龍江的了解有限，希望通過銀行網絡的建立，將外資銀行的先進服務體系引入進來。在哈建立分行，政府的支持是我們最主要的信心來源之一。
村鎮銀行：意義大于形式
外資銀行也秉持著“廣闊天地、大有作為”的原則，不斷將觸角伸向經濟并不發達的村鎮市場。據統計，近4年來，外資銀行共建立了40多家村鎮銀行，并且這個數字還有迅速擴大的趨勢，除了花旗、渣打、匯豐等老牌外資行之外，一些新興外資行對開設村鎮銀行相當感興趣，并有計劃進入這一領域。
外資銀行和村鎮銀行，兩個似乎差了許多等級的銀行放在一起，不免令人質疑，到底外資銀行的村鎮銀行能否盈利？
村鎮銀行的回報周期很長、盈利能力有限，正因為如此，長期以來一直被中資銀行冷落，某國有銀行信貸部經理告訴記者，外資銀行樂于介入無非有兩種可能性，一是希望通過建立村鎮銀行，用較少的注冊資本和比較短的時間獲得零售網絡的許可證，拓寬網點；二是希望利用建立村鎮銀行，與當地政府建立良好的關系，以便未來在當地的重點城市中開設網點。
一、我國村鎮銀行發展的現狀
自2006年底以來，我國不斷調整和放寬農村地區銀行業金融機構的準入門檻，推動以村鎮銀行為主的新型農村金融機構的發展。作為新型農村金融機構的代表，村鎮銀行能夠充分發揮管理層次少，經營方式靈活，信息渠道通暢的自身優勢，有效活躍農村金融市場，改變長期以來我國農村金融體系中機構形式單一，金融產品及服務供給不足，缺乏競爭的局面，有助于提升農村金融服務的質量和水平，展現出良好的發展前景。但是，在國有商業銀行的壟斷地位下，村鎮銀行生存發展的困境也不容忽視。
（一）當前村鎮銀行的數量規模遠未達到經濟發展的規劃目標，難以有效填補農村金融供給的缺口，扭轉資金匱乏的局面。同時，農村業務發展較慢，存貸業務量小，市場占有率低，不能對當地的農村金融格局產生根本性影響。
（二）村鎮銀行資金大量外流，涉農貸款少。由于農村金融自身高風險，低風險的特質，加上農戶缺乏有效擔保物和抵押物，還款能力弱，使得村鎮銀行出于規避風險和自身效益的考慮，不愿開展涉農業務，銀行資金更多的是流向發達地區的高收益行業。
二、阻礙我國村鎮銀行發展壯大的內外因素
（一）內部因素
1．村鎮銀行定位不準確村鎮銀行的設立目的是為了解決農村地區金融供給不足，填補金融服務的盲區，活躍金融領域競爭，在市場定位上主要是服務于“三農”。但是由于農村金融貸款風險過大，在缺乏傾斜性政策支持和外部補償機制的情況下，村鎮銀行必然會收縮“三農”的貸款額度。目前，村鎮銀行大多還沒有將自己準確定位為服務“三農”的農村金融機構，大多只移植了商業銀行的經營模式，過分注重吸收存款，擴大信貸規模，追求利潤最大化，嚴重扭曲了村鎮銀行的宗旨和目的，不利于村鎮銀行的可持續發展。
2．村鎮銀行社會認知度低，資金來源不足村鎮銀行發展仍處于初級階段，普遍成立時間較短，經營規模小，營業網點少，社會認知度低。村鎮銀行多數設立于農村貧困地區，受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農戶和中小企業閑置資金有限，客觀上造成村鎮銀行籌資困難重重。而且，在農村地區，國有商業銀行，農村信用社等傳統金融機構有著更為廣泛的儲戶基礎，信譽度更高，因而造成村鎮銀行吸收存款困難，資金來源渠道單一，可持續發展能力不足。目前，村鎮銀行的存款業務大多依賴于地方政府對公存款的支持，個人和企業存款有限，不具有長期性和可持續性。
3．村鎮銀行缺乏對貸款模式的創新由于農業經濟的自身特性，中國農村金融和城市金融生態有很大區別，而村鎮銀行完全照搬城市商業銀行發展模式，將大部分精力放在擴張信貸規模上，缺乏對貸款模式的創新，局限于傳統模式之中，流程設計復雜，不能很好的發揮村鎮銀行規模小，經營靈活的優勢。在擔保抵押方面，則主要采取實物擔保，很少開展農戶聯保，信用擔保。
（二）外部因素
1．國家政策扶持力度不夠
對農村金融給予政策扶持是保證其商業可持續的客觀要求。盡管國家出臺了一系列對村鎮銀行財政支持和稅收優惠的規定，但與農村信用社等傳統金融機構相比，扶持力度仍顯不足。大多數村鎮銀行的存款準備金率和營業稅率都按商業銀行的標準執行，普遍高于農村信用社標準。村鎮銀行作為服務“三農”的新興金融機構，卻沒有享受到和農村信用社同等的政策待遇，削弱了其競爭力。激勵和引導機制的缺失導致村鎮銀行支農的積極性和主動性受到影響，也不利于農村金融市場競爭格局的形成。另外，涉農金融業務成本高，風險大，收益低，金融機構在農村開展金融業務與其商業化運作之間客觀上存在矛盾，沒有相應的政策扶持，村鎮銀行難以實現商業可持續，在利益導向下，其對“三農”的支持作用也難以得到充分發揮。
2．經營制度不完善
（1）準入門檻過高，發起人選擇面過窄。在建立村鎮銀行的制度安排中，規定村鎮銀行應采取發起人方式設立，且至少應有一家境內銀行業金融機構作為發起人，持股比例不得低于20％。這個規定的出發點在于有效控制金融風險，但是將村鎮銀行的發起人局限于符合設立條件的銀行業金融機構，將具有競爭實力的非銀行類金融機構排除在外，會導致村鎮銀行的發起人選擇面過窄，無法體現公平競爭，擇優錄取的原則，也無法讓更多優質資金投入農村金融領域。
（2）村鎮銀行的支付結算體系建設落后。資金匯劃渠道存在阻滯，不能直接接入人民銀行大，小支付系統，匯總業務主要實行他行，不利于規范管理和提高支付結算效率。
（3）村鎮銀行的征信體系建設落后。農村地區的信用環境較差，企業逃廢金融債權的現象比較嚴重，而村鎮銀行風險控制所需的大量信息又缺乏必要的系統支持，導致風險控制盲點較多，經營風險大，削弱了對農村提供信貸的積極性。
（4）擔保機制不健全。農村金融擔保體系向來薄弱，農戶貸款項目抗風險能力弱，極易受到自然災害或疾病影響，“三農”貸款損失補償機制及農業保險機制不健全，使得村鎮銀行在風險控制，貸款質量方面受到嚴峻挑戰。
三、促進我國村鎮銀行發展的建議
（一）明確金融服務的目標定位，開展錯位競爭村鎮銀行要以服務“三農”為主要目標，將市場定位于滿足當地農戶和中小企業的金融服務要求，通過金融創新，提供個性化服務，與傳統涉農金融機構開展錯位競爭。要積極發揮小銀行的優勢，利用地緣優勢和“軟信息”，拓展金融服務領域；在開展信用審查，信貸審批時，應更深入的理解農戶和農村中小企業在經營中可能遇到的困難，為他們提供個性化的融資和金融服務；根據當地經濟發展情況細分金融市場，本著彌補市場空檔的原則，結合自身優勢，大力挖掘與培育優質客戶群，避免與其他銀行機構同質化競爭；堅持市場化原則和商業化運作模式，在成本可測和風險可控的前提下，積極創新符合當地客戶合理需求的金融產品。
（二）構建長效的政策支持體系
1．政府應適當放松利率管制，允許村鎮銀行根據當地實際發展情況和資金供求狀況在一定范圍內自主確定貸款利率，提高村鎮銀行對涉農貸款的積極性，從而保證為“三農”這一弱勢領域提供信貸服務的整體可持續性。
2．在一定年限內對村鎮銀行實行減免營業稅和所得稅的優惠政策，支持其初期發展壯大。同時，建立涉農貸款補貼機制，對村鎮銀行發放的涉農貸款，由中央和地方財政提供一定比例的信貸補貼，以增加農村貸款的有效供給，鼓勵加大對“三農”的投入。
3．成立政策性村鎮銀行。其資本金來源為財政撥款或政策性銀行的低息貸款，致力于服務農村地區的普通農戶及中小企業。
“圍城”內外
依法發起設立或參股村鎮銀行；符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮銀行；支持民間資本參與村鎮銀行發起設立或增資擴股；村鎮銀行主發起行的最低持股降低到15%……密集出臺的政策，不斷把村鎮銀行推向了金融綜合改革的最前沿。與此同時，民間資金欲組建銀行，監管部門“規勸”其先以村鎮銀行入手；小貸公司想做大，監管部門建議考慮轉型為村鎮銀行。一時間，村鎮銀行成為了炙手可熱的“香餑餑”，但事實上，村鎮銀行就像一座圍城，城里的人和城外的人看到的是不一樣的，村鎮銀行的現狀并沒有想象中的那么美好。
某業內人士就小貸公司的前景如此談到：“從長遠來看，小貸公司自有注冊資本金和股東擴股將難以滿足市場需求，一些公司更是因為資金短缺呈現出半歇業狀態，難以做到長期平穩可持續發展。若此問題不解決，將極大地影響小貸公司的盈利能力和積極性。”為此，他建議，在融資渠道上，政府應當允許小貸公司進入銀行間同業拆借市場，并將短期融資券、中期票據和中小企業集合票據的適用范圍擴展到小貸公司；在轉型方面，政府應當降低小貸公司轉型為村鎮銀行的門檻，逐步允許經營穩健、財務狀況良好、業務發展前景較好、達到一定規模的小貸公司轉型為村鎮銀行。
實際情況并非如該人士所設想，很多小貸公司對村鎮銀行并不“感冒”。其中，村鎮銀行利潤遠遠低于小貸公司是重要原因。今年1月，某媒體記者在蘇南某市采訪時，發現2012年該市4家村鎮銀行各項貸款余額在20億元左右，實現凈利潤4000萬元。這是一個什么樣的水平呢？相當于當地一家2個億規模的小貸公司的年利潤。
“前幾年，政策面上說小貸公司做得好可以轉為村鎮銀行，現在利潤倒掛這么嚴重，小貸公司都看不上村鎮銀行，那么點利潤，誰想轉？”一家小貸公司的法人代表說。
同時，部分“圍城”內的人對村鎮銀行并不看好，大有逃離跡象。黎華（化名）是某村鎮銀行的股東，由于投資金融領域的機會并不多，所以起初聽說可以入股村鎮銀行，黎華便毫不猶豫地投了300萬元。然而入股近3年來卻從未分到過一次紅利。對于一個頗為成功的民企老板而言，這可能是他最為失敗的一次投資。“從去年開始，我就打算賣出村鎮銀行的股份，但一直找不到買家。還有不少股東找我，希望將手上的股份轉給我。”黎華說。如今，村鎮銀行“錢”景不佳，像黎華那樣萌生退意的村鎮銀行股東并不在少數。
吸儲困局
村鎮銀行資金來源受限、盈利能力差，吸儲難已成為村鎮銀行面臨的共同難題。存款為主的負債業務是銀行經營的基礎，常規來說，一家銀行其個人儲蓄存款的占比應在50%以上，才能有較為穩定的資金來源。而村鎮銀行作為新的銀行形態，公眾認同度不高，品牌效應一般，公眾儲蓄存款吸收難。一位村鎮銀行的大廳經理說，“有時一兩天也沒有一筆儲蓄存款”。
村鎮銀行普遍存在的個人客戶和企業客戶雙重“吸儲難”的問題，使得其存款規模占金融機構存款總量比率很低。由中國社科院曾剛執筆的《中國村鎮銀行發展研究》（2011年）顯示，在192家選取的村鎮銀行樣本中，平均資產負債率為73.94%，最低僅為9.74%。總體來看，比不上商業銀行90%以上的資產負債率。這也從一個側面反映村鎮銀行吸儲困難。
村鎮銀行吸儲難的原因主要在于三個方面：一、村鎮銀行作為新興銀行，成立時間短，居民了解度不夠，認可度不高，吸收存儲缺乏公信力；二、網點少，流失大量潛在客戶；三、村鎮銀行的結算能力、科技支持、大小額支付系統等硬件不完善。
同時，村鎮銀行在業務上的單一，對增加儲蓄帶來了一定的影響。“沒有理財產品，沒有其他中間業務，我們想通過這些業務來變相攬存都做不到。”一位村鎮銀行負責人說，在他看來，村鎮銀行其實并不是真正意義上的現代銀行，它更像是20多年前的農村信用社，“拿這種最原始的銀行服務模式，跟現代化的銀行競爭，我們沒有勝算”。況且，在農村，村鎮銀行并不是唯一的銀行，一些老牌的涉農銀行在農村市場早已根深蒂固。因此村鎮銀行服務的對象，其實并不是“金融盲區”，靠提高貸款利率來維持高利潤也不現實。“盤子做不大，我們的生存空間就會越來越不好。”另一位村鎮銀行負責人說，要把盤子做大，就只有把存款做大，但是目前，把存款做大的難度無比之大。
“不務正業”
村鎮銀行是新型的農村金融機構，旨在解決現有農村地區金融機構覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務缺位等問題。目前，村鎮銀行在機構數量、資產規模、盈利能力等方面均有了突破。但是，村鎮銀行在發展過程中也暴露出一些問題，其中最為突出的問題就是冠以“村鎮”之名的村鎮銀行即不進村也不入鎮，機構和服務對象都停留在縣城、甚至在地級市，村鎮銀行徒有虛名。
村鎮銀行定位主要體現在建立的地點，地點決定了服務對象。從已經成立的村鎮銀行來看，其總部大多設在各試點地區的行政中心所在地，周邊的金融和經濟環境比較理想，主要是集中在縣城，這并不完全符合在金融服務空白地區布局的經營思路，村鎮銀行呈現“冠名村鎮，身處縣城”的格局。以遼寧省為例，建立的24家村鎮銀行，基本上都注冊在縣城。
除了村鎮銀行不進村落鎮以外，相當部分村鎮銀行“不務正業”，并非真正支農支小，難以真正緩解縣域金融供給不足的現狀。村鎮銀行的基本政策定位是服務“三農”，其成立的初衷是引導資金流向農村和欠發達地區，改善農村地區金融服務，促進農村經濟發展，然而村鎮銀行的貸款投向卻產生“投偏”現象，表現形式是貸款的脫農化、大額化和短期化。究其背后的原因，主要由于村鎮銀行的股權結構較為多元，大部分股東首先考慮的是生存問題，如果按照政策要求把貸款投向農戶、農業和農村經濟，從短期看盈虧平衡都很難實現。因為額度小、收益低、周期長、風險大的“三農”信用需求難以與按照現代統一商業金融模式設立的村鎮銀行相適應，此外由于資本的逐利本性，村鎮銀行大多會把信貸投放重點放在能夠獲利較多的領域。因此盡管銀監會在《村鎮銀行管理暫行規定》中寫明“村鎮銀行在繳足存款準備金后，其可用資金應全部用于當地農村經濟建設。村鎮銀行發放貸款應首先充分滿足縣域內農戶、農業和農村經濟發展的需要”，但實際上較難執行。
任重道遠
在中國，農村金融是金融體系中最薄弱環節，而偏遠貧困地區又是農村金融最為薄弱環節和發展難點，目前的金融體系并沒有給社會所有人群提供同等有效的服務，特別是在偏遠貧困地區，農民獲得金融服務機會遠遠低于城鎮人口。
建立村鎮銀行是解決我國現有農村地區銀行業金融機構覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務缺位等“金融抑制”問題的創新之舉。組建村鎮銀行有一個最大的政策背景，就是落實科學發展觀，建設社會主義新農村。按照工業反哺農業、城市支持農村、已經富裕起來的群體扶持弱勢群體的指導思想適時組建村鎮銀行，讓具有優勢的金融機構把信貸支持延伸到村鎮，并通過股份制吸收和引導民間資本，從而為農民、農業和農村經濟提供更便利、更充分、更有效的金融服務，讓貧困農民盡快富裕起來，讓弱質產業盡快升級換代，讓農村經濟又好又快發展。農村金融機構并不是缺少錢，而是沒有按政策要求和市場規律解決好投向問題。組建村鎮銀行，就是要再造“供血”機制，由強勢的投資方扶持弱勢群體和弱質產業，進行直接補位，補現有農村金融機構未達之位。
村鎮銀行被寄予厚望，而現實發展卻顯得舉步維艱，要將村鎮銀行由“雞肋”重新變成“香餑餑”，需要對癥下藥。“需要一攬子的措施以及多方合作。”上海財經大學現代金融研究中心副主任奚君羊說。他指出，當地政府應提供良好的融資環境。比如加強對當地貸款戶籍企業的把握和了解，幫助村鎮銀行掌握充分的信息狀況；同時想辦法改善、提高所在地借款人的信用等級，幫助他們經營好自身企業，提高經營業績，從而提升其還貸能力，降低貸款風險。
中國人民銀行吉林省松原市中心支行孫旭艷撰文指出，村鎮銀行法定存款準備金繳存率應有別于其他商業銀行，特別是在繳存比率上應低于農信社比率，給予村鎮銀行更大的流動性，確保貨幣供給的能力，以實現贏利能力和水平的提高。
還有專家建議，以“先征后返”形式對村鎮銀行實施稅收優惠，享受與農村信用社同樣的稅率和扶持政策；適當降低村鎮銀行銀聯入網門檻，促進村鎮銀行卡業務發展；對村鎮銀行發放涉農貸款進行風險補償或獎勵，降低村鎮銀行提供涉農貸款的經營成本。
村鎮銀行是中國目前最小的銀行。它的市場定位、服務范圍和服務功能，決定了其不可能與國有商業銀行、區域性商業銀行甚至農村信用社比高下。針對目前村鎮銀行出現的問題，需要抓緊采取有效治理措施。
首先，從整體上優化村鎮銀行的布局和規劃。在全面評估村鎮銀行現有規模、發展布局和政策效果的基礎上，進一步改進完善準入和監管政策，調整現有發展規劃，適當放慢審批節奏，避免盲目求多、求快，原則上不鼓勵跨省設立；嚴格控制村鎮銀行設立異地支行，防范村鎮銀行在短期內快速擴張帶來的金融穩定風險。同時，加強引導，著重在后續規劃布局上解決村鎮銀行存在的區域失衡、縣鄉失衡問題。
其次，建立村鎮銀行穩步發展的約束和激勵機制，科學把握準入標準，確保村鎮銀行的組建質量。根據商業銀行的資產規模和管控能力給予不同指標，激發、促進大型銀行設立村鎮銀行的積極性，促進政策性銀行、大型保險公司、證券公司、信托投資公司參股或控股村鎮銀行，條件成熟時作為出資人直接設立村鎮銀行。把控中型銀行大規模建立村鎮銀行的沖動性，約束小型銀行盲目鋪設，嚴控村鎮銀行設立子銀行。鼓勵發展好的村鎮銀行發行上市，將符合條件的小貸公司“轉板”為村鎮銀行。
再次，加強前瞻性研究，準確評估法人和自然人等民間資本發起設立村鎮銀行的可行性、條件和潛在風險，扶持符合條件的大型民營資本參股村鎮銀行，從制度層面解決村鎮銀行內生動力機制不足的問題。同時，構建全方位的綜合配套支撐體系，對在鄉鎮設立和給予農戶貸款達到一定比例的村鎮銀行，適當降低存款準備金率，給予一定比例的支農再貸款和再貼現。對符合一定條件的村鎮銀行，比照農村信用社標準，由財稅部門減免一定的營業稅、所得稅，地方政府給予貸款貼息和專項獎勵支持。
【關鍵詞】村鎮銀行 農村金融 風險防控 金融監管
為有效解決河北省轄內銀行業金融機構網點覆蓋率較低、金融服務不充分等問題，河北省從2008年開始村鎮銀行組建工作。經過四年時間的發展，河北省村鎮銀行的機構數量明顯增長，經營規模穩步擴大，信貸支持“三農”作用逐漸發揮，有效緩解了村鎮“金融抑制”問題，促進村鎮經濟發展和新農村建設。
一、村鎮銀行發展狀況與運行特點
（一）機構數量快速增長
2008年6月13日，河北省首家村鎮銀行——張北信達村鎮銀行開業，標志著河北省村鎮銀行設立步伐正式開啟。在經歷前期的摸索后，村鎮銀行設立步伐逐步加快，城市商業銀行作為設立村鎮銀行的主力軍，帶動農村商業銀行、國有大型銀行、股份制銀行在9個地市發起設立23家村鎮銀行。
（二）經營管理情況良好
村鎮銀行業務發展迅速，資產負債規模呈穩定增長態勢，經營狀況總體良好，但由于建村鎮銀行前期投入資金較多，部分村鎮銀行還未開始盈利，已盈利的村鎮銀行也大都是經營時間較長，并已確立適合自身發展經營模式的村鎮銀行。
（三）支農效果初步顯現
村鎮銀行遵循服務“三農”和中小企業的宗旨，開設多檔次的貸款期限，創新擔保方式，豐富貸款品種，在滿足“三農”多層次、多元化的金融服務需求發揮了積極的作用。
（四）選址多在經濟發達的縣城
1.受縣域金融資源的分布影響，村鎮銀行均設立在縣城，尚未向下設立分支機構，并未真正深入到村鎮地區。
2.越來越多的商業銀行選擇在經濟發展狀況較好的地區發起設立村鎮銀行，環京津及沿海地區成為設立村鎮銀行的首選。
（五）區域性銀行仍為村鎮銀行發起主力
1.區域性銀行成為主力軍。由于監管部門對城市商業銀行等區域性銀行機構跨區設立分行的監管尺度收緊，眾多城商行、農商行已經將設立村鎮銀行作為實現跨區經營的主要途徑。
2.省外區域性銀行積極性高漲。銀監會調整村鎮銀行組建政策后，外省區域性銀行發起設立村鎮銀行的積極性大增，開始布局村鎮銀行網絡。
二、村鎮銀行面臨的問題
（一）主發起行參差不齊，管理能力有待提高
1.主發起行資質不高，管理能力差。
2.異地機構發起設立多，管理難度大。異地金融機構發起設立村鎮銀行地域跨度大、管理半徑長、協調和管理成本過高，不利于機構的可持續健康發展。
3.主發起行不重視，未進行專業化管理。部分主發起行未設立專門的村鎮銀行事業部進行專門管理，而是由其他部門代管。
（二）法人治理結構不完善，內控監督乏力
1.組織機構不完善，運行效率不高。大多數村鎮銀行雖已成立了“三會一層”，但部分村鎮銀行的董事長、行長、監事長由主發起行員工兼任，不是專職人員，也沒有常駐在村鎮銀行，高管人員的缺失，制約了村鎮銀行的發展。
2.股本設置欠合理，股份制優勢難以發揮。大多數主發起行持股比例高于50%，股權的高度集中可能會使村鎮銀行成為主發起行的附屬機構，喪失決策流程短、經營機制靈活的先天優勢，使村鎮銀行從公司治理到管理模式都難以有大的創新，缺乏獨立性和創新性。
（三）吸收存款難度大，存款結構失調
1.機構成立時間短，社會認同度低。
2.網點機構少，覆蓋范圍小。
3.結算渠道不暢，銀聯卡發行難。近一半村鎮銀行沒有接入人行大小額支付系統，且村鎮銀行的賬戶系統、信貸管理系統不能與人民銀行正常聯網，不具備開具票據、發行銀行卡等基本功能，不能滿足業務發展的需要，制約著村鎮銀行的發展。
（四）業務發展受限，經營前景不樂觀
1.受制于資本約束，業務難以有效拓展。部分村鎮銀行資本金低于3000萬元，受資本充足率、單戶貸款占比、存貸比等多項指標限制，注冊資本金較小的村鎮銀行發展后勁明顯不足。
2.缺乏差別化金融產品，創新性不足。村鎮銀行業務與當地信用社基本重合，而信用社成立時間較早，占據了先發優勢。村鎮銀行又缺乏相應的配套設施，金融創新不夠，大大降低了在農村地區的競爭力。
3.經營成本較高，可持續經營難度較大。村鎮銀行經營的業務具有數額小、頻率高的特點，所需的高流動性資產比例相對較大，因而資金成本相對較高。同時，由于農業保險制度、存款保險制度、利率激勵機制等相關配套政策尚未到位，金融生態環境不佳等因素，致使村鎮銀行的商業可持續性存在很多問題。
（五）抗風險能力差，監管力量薄弱
1.信貸風險集中，抗風險控制能力弱。村鎮銀行信貸支持的主要對象為弱勢產業和弱勢群體——農業和農民，而農業和農民對自然條件的依賴性很強，抵御自然災害的能力弱，極易形成風險。
2.機構擴容快，監管力量薄弱。由于村鎮銀行準入門檻相對較低，機構的迅速擴容必將成為發展趨勢。然而縣域監管力量比較薄弱，隨著監管辦的整合，部分縣已無監管部門，有監管部門的縣(市)普遍存在人員少、監管任務重的問題，對村鎮銀行的監管難以到位，難以取得好的效果。
三、加快我省村鎮銀行發展的建議
（一）發揮發起行作用，促進機構發展
1.適度擴大資本金規模。資金雄厚的主發起行要根據業務發展狀況，注入與區域經濟發展相適宜的資本金。
2.提供必要的技術和網絡支持。主發起行要加大對村鎮銀行電子化建設的支持力度，使村鎮銀行依托發起方網絡優勢，競爭力得到顯著提高。
關鍵詞：村鎮銀行 C-A-P 模型 發展定位
村鎮銀行是以服務三農為宗旨，實行的是小額度、大范圍以及商業的可持續性發展為原則，提供的存貸款服務范圍必須局限于縣域經濟圈內的銀行類金融機構。事實上，我國的村鎮銀行目前處于初級發展探索階段，并不和銀監會的規定緊密相連，出現了一些發展中的問題。其中，實際發展定位的偏離問題已經引起了越來越多的關注。在對村鎮銀行的市場定位分析中，本文采用“C-A-P” 模型進行分析，它揭示了市場定位戰略及市場定位由三維要素決定，即客戶（Client ）、競爭地（Arena ）和產品（Product ）。
一、我國村鎮銀行的發展現狀
最近幾年在國家的大力支持下，村鎮銀行得到了迅速的發展。截至2012年9月末，全國已組建村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等三類新型農村金融機構858家，其中村鎮銀行799家。出臺政策方面，2009年國務院了《關于進一步促進中小企業發展的若干意見》，2012年銀監會專門出臺《關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業的實施意見》，但是村鎮銀行真正對農村經濟服務的比例卻達不到理論中的標準。如2012年4月中國金融網記者查閱相關數據顯示，松江民生村鎮銀行截至2012年末涉農貸款余額3.69億元，占比為26%。可見，一些村鎮銀行已經不符合其建設的初衷。服務的重心也從對農村經濟的服務轉向了對企業作貸款的服務，更有一些村鎮銀行完全不對“三農”作貸款服務。
二、我國村鎮銀行發展定位分析
村鎮銀行建立的初衷是為當地農民和農業經濟的發展提供強有力的支撐，在一定程度上改變農村金融供需矛盾，解決農村貸款難的問題，但是現實經營狀況表明由于制度建設不夠完善與監管不力等原因，導致了村鎮銀行的定位處于徘徊、猶豫不決之中，與當時建立的初衷存在一定的距離。具體表現在：
（一）經營對象（C）偏差
村鎮銀行建立的原則是服務于三農發展需求，其發放的貸款必須首先滿足區域內農民、農業和農村經濟發展的資金要求，只有在滿足了當地農業發展資金需要后才能將多余的資金貸款給其他產業。從安徽省的情況看，從2008年起成立首家村鎮銀行，幾年來規模不斷擴大，現已開業的村鎮銀行截止2012年一季度已達到19家，資產總額達48.3億元，所有權益10.7億元；累計發放貸款5192筆，累計金額48.2億元。其中，發放農戶及農業經濟貸款2452筆、9.95億元，發放非農產業貸款2501筆、35.3億元。同時根據山西高平市太行村村鎮銀行的業務情況分析出：直至2012年3月末，該銀行貸款給制造業、服務業、工商業的總額達到了57.7﹪。再分析山東棗莊和匯通村村鎮銀行的業務情況發現，其中2011年度棗莊村鎮銀行設立在地級市城市的80﹪的資金都流入了非農產業，其排在前三名的是批發行業、交通運輸、服務業，匯通村村鎮銀行也大致一樣。從以上數據不難看出，村鎮銀行的經營對象出現了偏差，其貸款并未真正投放到農業經濟發展。
（二）機構網點（A）遠離農村
依據《規定》的條款得知：村鎮銀行機構網點設置應在農村，給“三農”發展提供便利。但是從目前已經成立運營的村鎮銀行的機構網點大多數都設置在各個地區的縣城。只有極少數的村鎮銀行設置在鄉鎮，這已經完全偏離了真正對金融業務迫切需求的農村地帶。鄉鎮客戶只能到縣城辦理相關借貸款業務，這給交通不便的農村地區客戶帶來了很大的困難。目前全國設立的村鎮銀行地理分布如下：東部地區250家，東北地區200家，中部地區188 家，西部地區161家。其中，遼寧省和浙江省分布最多，青海省則分布最少，自治區內村鎮銀行尚屬空白。可以看出發達地區設立較多，貧困地區較少，這可能導致貧困地區的金融需求無法得到滿足。同時村鎮銀行在縣城設立的較多，純粹在農村設立的較少，例如安徽省已經成立的19家村鎮銀行分析，僅僅只有長豐科源村鎮銀行設置在當地鄉鎮，其他銀行都遠離鄉鎮。村鎮銀行機構網點遠離鄉鎮，在無形中已經偏離了“村鎮”的設立理念，也脫離了其生存和發展的基礎。
（三）業務（P）趨同于其他銀行
大部分村鎮銀行在市場地位時不注重自身服務宗旨、運營環境、資金實力，也不對市場進行科學、準確、仔細的分析判斷，而是盲目的跟隨農行、工商銀行、郵政儲蓄銀行，與這些銀行競爭，使其偏離了本身的服務宗旨和方向，在業務上趨同于其他銀行。根據調查顯示，全國的村鎮銀行大量的資金涌入風險較小的縣域中小工業項目、城鎮化建設項目等項目。例如安徽省長豐科源村鎮銀行其總注冊資金為2.54億元，但是從其貸款的業務情況分析出，2012年末其貸款總量為1.6億元，其大多數貸款的方式為按揭貸款（房貸、汽車貸款、中小商業企業貸款、個體戶經營貸款、美麗家園貸款），其中貸款的對象為當地農戶和農業經濟的業務只有“美麗家園”，貸款總額不足600萬元，僅僅占3.7﹪。
三、村鎮銀行發展的未來展望
根據C-A-P模型的分析，村鎮銀行在一定程度上已經偏離了“服務三農”的初始定位。如果村鎮銀行真正以服務三農為實際發展定位，未必無法盈利，但這需要村鎮銀行進行科學的經營和管理。同時，銀監會需積極引導，審慎監管使村鎮銀行安全運營；金融管理部門要出臺一定的傾斜政策支持[0]，并通過農村征信系統等建立農村金融市場的良好秩序等等。總之，村鎮銀行健康與可持續發展，需要多方面的配合與支持。
參考文獻：
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我縣位于省西部，市西北部，地處雪峰山脈和武陵山脈之間，素有“湘西門戶”、“苗疆前哨”之稱。全縣總面積1568平方公里，轄6鎮17鄉、321個村(社區)，有苗、漢、土家、侗等17個民族，總人口38.2萬，其中縣城人口8萬、農業人口33.6萬，系全國5個苗族自治縣之一和省革命老根據地，是“中國冰糖橙之鄉”、“中國長壽之鄉”和“中國現代民間繪畫之鄉”，屬“國家西部大開發政策比照執行縣”、“省扶貧開發工作重點縣”、“省農村綜合改革試點縣”。焦柳鐵路、渝懷鐵路、209國道、308省道、在建的包(頭)茂(名)高速公路貫穿境內，100%鄉鎮、70%村通了水泥(柏油)公路，縣城距市區59公里，距銅仁鳳凰機場、芷江機場分別為130、110公里，距旅游勝地鳳凰34公里，處于、銅仁、吉首3大地級城市的中心點上，區位和交通優勢良好。
近年來，我縣搶抓國家西部大開發、中部崛起、湘西地區開發、新農村建設和農村綜合改革等機遇，緊緊圍繞“發展集約高效農業、培育新型工業集群、建設長壽旅游名縣”三大戰略，大力實施項目帶動、農業創新、工業提升、旅游起步、城鎮擴容、民生保障6項工程，經濟社會有了較快發展。XX年，全縣生產總值完成23.5億元，財政收入1.02億元，城鎮居民人均可支配收入8436元，農民人均純收入XX元，金融機構各項存款總額13.8億元，各項貸款9.7億元。自XX年被確定為省農村綜合改革試點縣以來，我縣積極開展以建立農村科技推廣、動物疫病防治、農村現代物流、農村金融支持、農村信息服務5大服務體系，農村土地流轉集約和從“以錢養人”到“以錢養事”為主要內容的農村綜合改革，進一步推動了全縣經濟社會特別是“三農”經濟的發展。
由于我縣是少數民族貧困縣，經濟發展相對落后，主要以農業生產為主。長期以來，由于受多種因素制約，農戶貸款難現象十分突出。一方面，由于農民是弱勢群體，大都以傳統的種養業為生，而種養業對自然環境和條件具有很強的依賴性，抵御自然風險的能力較弱;另一方面，由于農村信息不暢，農產品需求市場與農戶供給市場的信息嚴重不對稱，導致了較大的市場風險，致使金融機構面對農戶貸款時不得不慎之又慎。雖然農村信用社對“三農”給予了積極支持，但這對于資金需求量巨大的廣大農村地區而言，無疑是杯水車薪，農民小額貸款仍存在很大困難。成立村鎮銀行，一是有利于建立多途徑、多渠道的農村投資體系，改善目前農村投資途徑單一的現狀;二是有利于緩解農民貸款難的問題，以村鎮銀行的靈活經營方式，針對農業季節性特點，快速及時地為農戶提供貸款服務;三是有利于改善農村金融服務質量，通過引入適當的競爭機制，促進農村金融機構提高服務質量與服務水平。
我縣社會各界人士特別是民營企業主入股成立村鎮銀行的積極性很高，廣大農村地區發展“三農”經濟的愿望十分強烈，對資金的需求十分旺盛，村鎮銀行的發展前景十分廣闊。因此，我縣決定XX年在縣城成立1家村鎮銀行。目前，銀監部門已同意了我縣的申請。按照村鎮銀行必須是“發起人或出資人中至少有1家銀行業金融機構”以及“政府主導、商業銀行主辦、銀監部門配合”的要求，我縣誠摯地邀請1家實力雄厚、誠信度高、運行規范的省商業銀行作為村鎮銀行的發起銀行，參與村鎮銀行的籌建和今后的控股與管理工作。我縣將按照有關規定組織其他股東參股出資，積極協助村鎮銀行的籌建工作，并將出臺優惠政策，為今后村鎮銀行的經營創造最佳環境，努力實現地方經濟和村鎮銀行的互利雙贏。
