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第1篇

銀行業(yè)在引入民間資本的問(wèn)題一直我國(guó)相關(guān)部門(mén)的高度重視，多年來(lái)也在不斷積極探索。從三個(gè)方面分析了我國(guó)發(fā)展民營(yíng)銀行的必要性，介紹了我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀，和臺(tái)灣民營(yíng)銀行的經(jīng)驗(yàn)，以期為我國(guó)正在探索的“擴(kuò)大民間資本進(jìn)入金融業(yè)”，設(shè)立民營(yíng)銀行等改革提供借鑒。

【關(guān)鍵詞】

民營(yíng)銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；經(jīng)驗(yàn)借鑒

1998年至2000年的三年時(shí)間里，世界銀行金融市場(chǎng)發(fā)展局對(duì)世界107個(gè)國(guó)家的金融和銀行體制進(jìn)行了系統(tǒng)的調(diào)查。截止2000年底，其資產(chǎn)規(guī)模占全球銀行資產(chǎn)的比例接近70%。并且從發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，自1990年以來(lái)，無(wú)論是發(fā)展中國(guó)家還是發(fā)達(dá)國(guó)家，民營(yíng)銀行的資產(chǎn)比重總體呈上升態(tài)勢(shì)，而國(guó)有銀行資產(chǎn)比重則在不斷下降。其中，發(fā)達(dá)國(guó)家國(guó)有銀行資產(chǎn)比重平均由40%下降到20%，發(fā)展中國(guó)家則平均由60%下降到40%。由此可見(jiàn)，民營(yíng)銀行已經(jīng)日趨成為各國(guó)銀行業(yè)的主流。

一、我國(guó)發(fā)展民營(yíng)銀行的必要性

發(fā)展民營(yíng)銀行并非是權(quán)益之計(jì)，而是我國(guó)利率市場(chǎng)化等金融戰(zhàn)略改革的戰(zhàn)略性步，從我國(guó)目前來(lái)看，發(fā)展民營(yíng)銀行有其客觀必然性。

第一，是推動(dòng)金融體制改革，促進(jìn)金融競(jìng)爭(zhēng)的客觀要求。

中國(guó)的銀行體制開(kāi)始改革到現(xiàn)在，已經(jīng)形成了以中國(guó)人民銀行為中心，中農(nóng)工建4家國(guó)有銀行為主體，股份制銀行，城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行以及銀行的多層次、多種形式的銀行業(yè)格局，但是總體上銀行業(yè)的集中度仍然很高，近70%的存貸款增量仍然被國(guó)有和國(guó)有控股銀行掌握。到目前為止，國(guó)有四大商業(yè)銀行仍然處于壟斷地位，而且這種由于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的歷史原因而形成的壟斷本身是不會(huì)主動(dòng)產(chǎn)生優(yōu)化銀行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的動(dòng)力的，從而造成了國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)金融資源的配置低下的現(xiàn)狀。發(fā)展民營(yíng)銀行可在一定程度上改變傳統(tǒng)的國(guó)有銀行“一統(tǒng)天下”的局面，加快國(guó)有銀行的改革步伐，使得我國(guó)的金融體系更加健全和穩(wěn)定。

第二，是解決中小企業(yè)融資難題的必然要求。

中小企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要力量，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、擴(kuò)大社會(huì)就業(yè)、改善人民生活和維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定方面發(fā)揮著重要的作用。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，在我國(guó)企業(yè)總數(shù)中，中小企業(yè)占比超過(guò)99%，對(duì)我國(guó)的GDP的貢獻(xiàn)超過(guò)60%，對(duì)稅收的貢獻(xiàn)超過(guò)50%，提供了80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位和82%的新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。當(dāng)前，“十二五”規(guī)劃把加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式和調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)作為戰(zhàn)略重點(diǎn)，這其中離不開(kāi)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占據(jù)重要地位的中小企業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，進(jìn)而離不開(kāi)一個(gè)與中小企業(yè)發(fā)展需要相匹配的健全有效的金融體系支持。現(xiàn)階段，我國(guó)的銀行業(yè)仍然由國(guó)有銀行壟斷，它們主要為國(guó)有大中型企業(yè)提供金融服務(wù)。中小企業(yè)融資難的瓶頸一直制約著他們?cè)诮?jīng)濟(jì)發(fā)展中作用的發(fā)揮。

第三，是促進(jìn)民間金融規(guī)范發(fā)展的現(xiàn)實(shí)途徑。

民間金融的特點(diǎn)是自發(fā)和自主，主要包括民間借貸、民間集資、地下錢(qián)莊和典當(dāng)?shù)刃问健Ｓ捎谌狈τ行У囊?guī)范，民間金融的利率水平普遍比較高，并且缺乏法律保護(hù)，隱含較大的支付風(fēng)險(xiǎn)，并且民間借貸缺乏必要的監(jiān)管機(jī)制，處于比較混亂的自發(fā)狀態(tài)，因此容易引發(fā)借貸糾紛和刑事案件。不少債權(quán)人常通過(guò)暴力形式收回借款，導(dǎo)致地區(qū)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)秩序的混亂，加大經(jīng)濟(jì)和金融運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。而民間銀行有著現(xiàn)有正式融資渠道所不具有的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)，可以使民間借貸起到很強(qiáng)的規(guī)范作用。

二、我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

民營(yíng)銀行是由民間資本控制與經(jīng)營(yíng)的，相對(duì)于國(guó)有銀行而言的一種現(xiàn)代金融企業(yè)，它是產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)的統(tǒng)一。

2013年，政策放開(kāi)，民間資本興辦銀行一浪高過(guò)一浪，出現(xiàn)了“全民銀行”的投資熱潮。民資渴望進(jìn)入銀行業(yè)，一是看中銀行的高收益；二是期望能夠?yàn)槠髽I(yè)自身服務(wù)，解決融資困境，在更大范圍內(nèi)利用金融資源，甚至不排除有些企業(yè)想高關(guān)聯(lián)交易，使民營(yíng)銀行成為自身的融資平臺(tái)；三是將來(lái)民營(yíng)銀行可以上市，套現(xiàn)，這對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)可謂是一本萬(wàn)利。

2014年3月5日國(guó)務(wù)院總理在政府工作報(bào)告中提出：“穩(wěn)步推進(jìn)由民間資本發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)民間資本參股、投資金融機(jī)構(gòu)及融資中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。建立存款保險(xiǎn)制度，健全金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制。實(shí)施政策性金融機(jī)構(gòu)改革。”目前，我國(guó)首批試點(diǎn)地區(qū)名單已經(jīng)確定。

三、臺(tái)灣民營(yíng)銀行的經(jīng)驗(yàn)借鑒

（一）開(kāi)放民營(yíng)銀行設(shè)立的速度不宜過(guò)快

臺(tái)灣地區(qū)開(kāi)放民營(yíng)銀行設(shè)立時(shí)，首批核準(zhǔn)了16家民營(yíng)銀行。新設(shè)的民營(yíng)銀行資本規(guī)模遠(yuǎn)高于既有的公營(yíng)銀行，短期內(nèi)對(duì)貨幣市場(chǎng)、人才儲(chǔ)備等造成沖擊，長(zhǎng)期中更導(dǎo)致銀行數(shù)量過(guò)多、競(jìng)爭(zhēng)過(guò)度，銀行業(yè)利潤(rùn)下降，不良貸款率持續(xù)攀升。

（二）較高的資本金門(mén)檻不僅無(wú)法有效限制申報(bào)數(shù)量，反而導(dǎo)致其與公營(yíng)銀行形成了同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)

為限制民營(yíng)銀行申報(bào)家數(shù)，臺(tái)灣地區(qū)相關(guān)部門(mén)為其設(shè)定了遠(yuǎn)高于公營(yíng)銀行的資本金門(mén)檻。事實(shí)證明，資本金規(guī)模未能限制民營(yíng)銀行申報(bào)數(shù)量。準(zhǔn)入門(mén)檻采取“一刀切”模式，未考慮新設(shè)銀行的業(yè)務(wù)種類、經(jīng)營(yíng)規(guī)模等。民營(yíng)銀行誕生伊始就背負(fù)著巨額的資本金壓力，業(yè)務(wù)重點(diǎn)自然是傳統(tǒng)的大企業(yè)貸款，未能解決中小企業(yè)融資問(wèn)題。

（三）開(kāi)放民營(yíng)銀行設(shè)立應(yīng)考慮金融服務(wù)的地域性、產(chǎn)業(yè)性等特征

臺(tái)灣地區(qū)開(kāi)放民營(yíng)銀行設(shè)立時(shí)沒(méi)有考慮地域、產(chǎn)業(yè)等因素，銀行可自主選擇網(wǎng)點(diǎn)分布、客戶類型，幾乎所有的銀行都集中爭(zhēng)搶大型企業(yè)客戶的存貸業(yè)務(wù)。在總結(jié)開(kāi)放民營(yíng)銀行設(shè)立的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)時(shí)，應(yīng)多考慮客戶的地域、產(chǎn)業(yè)等特征，首批開(kāi)放針對(duì)特定地區(qū)。

（四）開(kāi)放民營(yíng)銀行設(shè)立的同時(shí)應(yīng)建立完善的退出機(jī)制，特別是在利率市場(chǎng)化與民營(yíng)化同步進(jìn)行的過(guò)程中

從開(kāi)放民營(yíng)銀行設(shè)立至今，臺(tái)灣地區(qū)一直沒(méi)有建立可行的銀行破產(chǎn)退出機(jī)制。這種“只進(jìn)不出”的市場(chǎng)存在很高的道德風(fēng)險(xiǎn)。隨著民營(yíng)銀行數(shù)量的激增，因其個(gè)體運(yùn)營(yíng)上的差異而導(dǎo)致的優(yōu)勝略汰不可避免，但是臺(tái)灣當(dāng)局一直沒(méi)有建立有效的銀行退出機(jī)制。在這種環(huán)境下，經(jīng)營(yíng)不善的銀行在考慮退出市場(chǎng)時(shí)發(fā)現(xiàn)退出成本太高，因而更多地依賴于臺(tái)灣當(dāng)局對(duì)銀行采取的“不可倒閉”政策，形成了很高的道德風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]熊繼洲，羅得志.民營(yíng)銀行：臺(tái)灣的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)[A].金融研究，2003，（2）：1221

第2篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 市場(chǎng)現(xiàn)狀 組織體系 完善

引言

中國(guó)農(nóng)村金融改革主要包括廣義范疇改革與狹義范疇改革兩部分內(nèi)容，前者主要是從國(guó)家層面對(duì)農(nóng)村資金的流動(dòng)進(jìn)行引導(dǎo)，后者主要是對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行改革[1]。本文通過(guò)對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及農(nóng)村金融組織體系的完善進(jìn)行分析，以了解農(nóng)村金融市場(chǎng)的未來(lái)發(fā)展方向，有針對(duì)性的推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。

一、中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀研究

中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀主要表現(xiàn)為如下幾個(gè)方面：

第一，金融機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)出單一不完善性。正規(guī)的農(nóng)村金融體系應(yīng)該包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系以及農(nóng)村合作銀行等，但中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)主要局限于農(nóng)村信用社及郵政儲(chǔ)蓄銀行，金融機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)出極為明顯的單一屬性。

第二，村鎮(zhèn)銀行籌資困難性顯著。村鎮(zhèn)銀行大多設(shè)立于縣城地區(qū)，雖然是農(nóng)民的銀行，但基本上也屬于窮人的銀行，受地區(qū)開(kāi)放程度及居民收入水平的影響，村鎮(zhèn)銀行在籌資方面存在顯著的困境。加之村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間相對(duì)較短，因此與國(guó)有商業(yè)銀行等相比，居民對(duì)其認(rèn)可度較低。另外其銀行網(wǎng)點(diǎn)較少，不能有效吸引農(nóng)民存儲(chǔ)，導(dǎo)致其發(fā)展困境的出現(xiàn)。

第三，農(nóng)村金融環(huán)境相對(duì)較差。農(nóng)村現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)其功能趨于弱化，政策性金融支農(nóng)作用與商業(yè)銀行金融支農(nóng)力度均呈現(xiàn)出減弱的發(fā)展趨勢(shì)，另外農(nóng)村金融歷史包袱較為沉重，經(jīng)濟(jì)效益不佳[2]，難以有效推動(dòng)農(nóng)村 市場(chǎng)的深入發(fā)展。

二、中國(guó)農(nóng)村金融組織體系的完善

完善中國(guó)農(nóng)村金融體系，應(yīng)重視雙重四元金融機(jī)構(gòu)的有效構(gòu)建，一方面強(qiáng)調(diào)商業(yè)金融、合作金融、政策金融與民間金融機(jī)構(gòu)的組成，同時(shí)還需要重視證券、銀行、保險(xiǎn)與信托租賃四種金融業(yè)務(wù)組織的作用。

第一，按照股份制原則，改革現(xiàn)階段中國(guó)農(nóng)村信用社，使信用社真正成為農(nóng)村金融發(fā)展的重要引導(dǎo)力量。農(nóng)村信用社是現(xiàn)階段中國(guó)農(nóng)村金融組織的重要組成部分，是農(nóng)村金融發(fā)展的主力。因此完善農(nóng)村金融體系需要首先改革農(nóng)村信用社，使農(nóng)村信用社真正成為農(nóng)村金融發(fā)展的主力軍。根據(jù)目前中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀分析，股份制改革是農(nóng)村信用社的未來(lái)發(fā)展方向，股份制農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村信用社發(fā)展的主要模式。但在改革與發(fā)展的過(guò)程中，還需要根據(jù)不同區(qū)域的不同發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行區(qū)別對(duì)待與分析，在堅(jiān)持股份制改革的前提下，要充分符合地區(qū)發(fā)展特點(diǎn)。比如，在經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，要建設(shè)農(nóng)村商業(yè)銀行，并進(jìn)行市場(chǎng)化的運(yùn)作，農(nóng)村商業(yè)銀行可以在原來(lái)縣聯(lián)社的基礎(chǔ)上，對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行核算，并進(jìn)行重新登記，設(shè)置股權(quán)、法人治理結(jié)構(gòu)與基本管理形式[3]。再比如在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，可以按照合作制的基本原則對(duì)原有信用社進(jìn)行規(guī)范，國(guó)家需要采取有力的支持對(duì)策，以有效推動(dòng)其深入發(fā)展。

第二，加強(qiáng)縣級(jí)以下農(nóng)業(yè)銀行的建設(shè)，提高農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的推動(dòng)力。國(guó)家要推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，需要突出強(qiáng)調(diào)國(guó)家銀行的重要作用，農(nóng)業(yè)銀行作為國(guó)家扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要載體，需要充分發(fā)揮其國(guó)有商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)，在農(nóng)村金融市場(chǎng)中發(fā)揮自身的引導(dǎo)性作用，通過(guò)其資金、網(wǎng)點(diǎn)與技術(shù)等優(yōu)勢(shì)，最大限度的發(fā)揮國(guó)有銀行對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的影響。分析中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)可以發(fā)現(xiàn)，其核心競(jìng)爭(zhēng)力主要體現(xiàn)在農(nóng)村，農(nóng)業(yè)銀行通過(guò)占領(lǐng)大部分的農(nóng)村市場(chǎng)而有效的推動(dòng)了自身的發(fā)展，因此應(yīng)強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)銀行的這一農(nóng)業(yè)屬性，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)銀行縣級(jí)以下機(jī)構(gòu)建設(shè)，結(jié)合農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)際進(jìn)行必要的改組與合并，加強(qiáng)機(jī)構(gòu)內(nèi)部建設(shè)，擴(kuò)大服務(wù)范圍，提高服務(wù)質(zhì)量，為三農(nóng)提供更多的現(xiàn)代化金融服務(wù)內(nèi)容。

第三，將農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄并入農(nóng)業(yè)銀行，以不斷規(guī)范金融市場(chǎng)。中國(guó)的郵政儲(chǔ)蓄事業(yè)發(fā)展對(duì)金融市場(chǎng)的繁榮發(fā)揮了重要的作用，但是隨著中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的深入改革，郵政儲(chǔ)蓄的弊端也開(kāi)始逐漸顯現(xiàn)出來(lái)，比如較高的資金價(jià)格、不合理的計(jì)價(jià)方式、只存不貸的服務(wù)內(nèi)容等，均在很大程度上影響了農(nóng)村金融市場(chǎng)的持續(xù)發(fā)展。因此從規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)與金融秩序的角度分析，應(yīng)當(dāng)逐步撤銷郵政儲(chǔ)蓄銀行，將其并入農(nóng)業(yè)銀行，同時(shí)縣級(jí)以上的郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)也可以并入其他的國(guó)有商業(yè)銀行，以充分實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的持續(xù)與健康發(fā)展。

第四，建立健全農(nóng)村基本保險(xiǎn)制度，積極發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)。近些年以來(lái)，隨著中國(guó)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展以及農(nóng)民生活水平的不斷提高，三農(nóng)問(wèn)題開(kāi)始日益展現(xiàn)出來(lái)，并得到了一定的重視。三農(nóng)的發(fā)展需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，同時(shí)也需要人壽與醫(yī)療保險(xiǎn)，因此應(yīng)充分開(kāi)拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，建立健全農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大農(nóng)村保險(xiǎn)內(nèi)容與服務(wù)種類。這要求相關(guān)部門(mén)建立專門(mén)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)單位，辦理農(nóng)業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)辦理過(guò)程中還需要強(qiáng)調(diào)強(qiáng)制保險(xiǎn)與資源保險(xiǎn)的有效結(jié)合。

第五，有效引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行合作組織的形成。中國(guó)村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著較重要的作用，對(duì)于滿足“三農(nóng)“金融服務(wù)需求，完善對(duì)農(nóng)金融服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，有重要意義，因此要積極引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展，在政策上要給與一定程度的傾斜，幫助其不斷完善內(nèi)部治理機(jī)制，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控能力，更好地發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)融資的基本要求，這里需要充分強(qiáng)調(diào)政策性支持對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的影響性作用。

三、結(jié)論

綜上所述，通過(guò)對(duì)現(xiàn)階段中國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)的發(fā)展以及金融組織體系的完善方式與途徑進(jìn)行分析可以發(fā)現(xiàn)，中國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)的發(fā)展主要呈現(xiàn)出如下幾個(gè)特點(diǎn)，即貨幣化程度的加深、財(cái)務(wù)狀況不佳、農(nóng)村信用社的壟斷地位以及儲(chǔ)蓄中介功能的減退等。農(nóng)村作為三農(nóng)問(wèn)題的重要載體，從根本上影響著中國(guó)社會(huì)的發(fā)展，因此有效解決三農(nóng)問(wèn)題，推動(dòng)農(nóng)村金融制度的完善與金融體系的科學(xué)發(fā)展，構(gòu)建農(nóng)村金融市場(chǎng)的秩序化經(jīng)營(yíng)模式顯得尤為重要。

參考文獻(xiàn)：

[1]姚耀軍.中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r分析[J].財(cái)經(jīng)研究，2006；32（4）：103-114.

第3篇

【關(guān)鍵詞】票據(jù)市場(chǎng)；特征；發(fā)展問(wèn)題

一、引言

自改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)生了翻天覆地的變化，一個(gè)具有相當(dāng)規(guī)模、分工較為明確的市場(chǎng)體系已經(jīng)建立起來(lái)。經(jīng)過(guò)30多年的努力，金融市場(chǎng)已經(jīng)成為中國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系中的重要組成部分，至今我國(guó)在金融業(yè)領(lǐng)域已經(jīng)取得了比較可觀的成果，21世紀(jì)的中國(guó)經(jīng)濟(jì)中心將逐步向金融業(yè)轉(zhuǎn)變。金融市場(chǎng)又可以分成貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)，其中貨幣市場(chǎng)是金融市場(chǎng)的基礎(chǔ)，而貨幣市場(chǎng)中最基礎(chǔ)、最重要的子市場(chǎng)是票據(jù)市場(chǎng)。

票據(jù)市場(chǎng)作為貨幣市場(chǎng)的重要組成部分，是在資金往來(lái)、商品交易中主要以本票、匯票和支票等票據(jù)形式的發(fā)行、擔(dān)保、承兌、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、在貼現(xiàn)等實(shí)現(xiàn)短期資金融通的市場(chǎng)。票據(jù)市場(chǎng)根據(jù)票據(jù)行為又可以進(jìn)一步細(xì)分成一級(jí)和二級(jí)市場(chǎng)，一般認(rèn)為票據(jù)的簽發(fā)、承兌作為一級(jí)市場(chǎng)，而把貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)作為二級(jí)市場(chǎng)。票據(jù)市場(chǎng)與企業(yè)的運(yùn)營(yíng)直接相關(guān)，經(jīng)歷了起步、初步、規(guī)范等階段，最近幾年票據(jù)市場(chǎng)的地位日益凸顯，業(yè)務(wù)覆蓋面積不斷擴(kuò)大，已成為宏觀調(diào)控的重要手段，大大促進(jìn)了資金的流通，但票據(jù)市場(chǎng)仍然滯后于貨幣市場(chǎng)中的其他子市場(chǎng)，在票據(jù)市場(chǎng)快速發(fā)展的同時(shí)，票據(jù)市場(chǎng)的內(nèi)在問(wèn)題也不斷暴露，為了能夠發(fā)展更好、更完善的票據(jù)市場(chǎng)，這些問(wèn)題需要足夠的重視。

二、票據(jù)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

1.國(guó)外票據(jù)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

國(guó)外票據(jù)市場(chǎng)發(fā)展比較早，英國(guó)在18世紀(jì)就開(kāi)始經(jīng)營(yíng)票據(jù)市場(chǎng)，后期英國(guó)、美國(guó)在20世紀(jì)中期票據(jù)市場(chǎng)發(fā)展比較成熟。目前，國(guó)外票據(jù)市場(chǎng)主要有三種比較具有代表性的發(fā)展模式，分別是美國(guó)的放任兼營(yíng)模式、英國(guó)的引導(dǎo)專營(yíng)模式、日本的強(qiáng)管制模式，這些典型的票據(jù)市場(chǎng)具有一些相似性，都具有較為發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和成熟的市場(chǎng)體系、多樣化的票據(jù)種類、具有嚴(yán)格準(zhǔn)入規(guī)定的多元化中介機(jī)構(gòu)、多層次化再貼現(xiàn)利率模式等。

2.國(guó)內(nèi)票據(jù)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

自改革開(kāi)放以來(lái)，隨著我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，企業(yè)資金需求量不斷增大，票據(jù)市場(chǎng)相對(duì)于條件復(fù)雜的信貸而言，較高的安全性、方便快捷、較低的成本等優(yōu)點(diǎn)使票據(jù)成為某些企業(yè)融資的重要渠道，同時(shí)票據(jù)貼現(xiàn)利率很低，票據(jù)業(yè)務(wù)暫時(shí)還沒(méi)有較為完善的管理制度，這些方面共同刺激了我國(guó)票據(jù)市場(chǎng)在近幾年的快速發(fā)展。目前我國(guó)票據(jù)市場(chǎng)已經(jīng)具有以下特點(diǎn)：

（1）票據(jù)市場(chǎng)快速發(fā)展，規(guī)模不斷擴(kuò)大

雖然我國(guó)的票據(jù)市場(chǎng)起步比較晚，目前與發(fā)達(dá)國(guó)家票據(jù)市場(chǎng)發(fā)展程度還有一定的差距，但是自1999年，人民銀行再次降低再貼現(xiàn)利率，進(jìn)一步完善再貼現(xiàn)體系，銀行的承兌量和貼限量呈現(xiàn)跳躍式發(fā)展，我國(guó)票據(jù)市場(chǎng)進(jìn)入了全新的快速發(fā)展階段，2005年短期融資債券的發(fā)行標(biāo)志著股票市場(chǎng)新時(shí)代的來(lái)臨。同時(shí)中小商業(yè)銀行也開(kāi)始進(jìn)入票據(jù)市場(chǎng)，票據(jù)市場(chǎng)參與主體也不斷擴(kuò)大，活躍程度不斷提高。

（2）區(qū)域性票據(jù)市場(chǎng)逐漸形成

目前，我國(guó)一些一線城市金融機(jī)構(gòu)較為集中、金融業(yè)務(wù)較為發(fā)達(dá)，以這些城市為中心向四周輻射，我國(guó)區(qū)域性票據(jù)市場(chǎng)逐漸形成。典型的中心城市如：上海、重慶、大連、南京等，這些中心城市的票據(jù)業(yè)務(wù)量占全過(guò)總業(yè)務(wù)量的1/3左右，由于商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的壓力，各大商業(yè)銀行增設(shè)專門(mén)從事票據(jù)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，并推出更具創(chuàng)新性的票據(jù)形式，進(jìn)一步推動(dòng)了區(qū)域性票據(jù)市場(chǎng)的形成與發(fā)展。

（3）票據(jù)市場(chǎng)專業(yè)化

商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)不斷推動(dòng)票據(jù)市場(chǎng)專業(yè)化程度的提高。實(shí)踐證明票據(jù)業(yè)務(wù)的專業(yè)化能夠帶來(lái)較可觀的收益，同時(shí)票據(jù)市場(chǎng)規(guī)模化的操作運(yùn)營(yíng)可以降低經(jīng)營(yíng)成本，增加銀行機(jī)構(gòu)利益，各大商業(yè)銀行分別積極地成立了自己專門(mén)的票據(jù)中心機(jī)構(gòu)、票據(jù)支行，努力提高票據(jù)業(yè)務(wù)人員的專業(yè)化水平和人員素質(zhì)。

（4）票據(jù)業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新

與西方國(guó)家相比，我國(guó)票據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新品種還不足。由于票據(jù)業(yè)務(wù)具有拓寬收入來(lái)源、增加資產(chǎn)的流通性、降低資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)等優(yōu)點(diǎn)，中央銀行已經(jīng)把票據(jù)業(yè)務(wù)作為調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、改善金融服務(wù)的必不可少的手段。在日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力下，商業(yè)銀行不斷推出市場(chǎng)化、方便客戶的創(chuàng)新性產(chǎn)品和業(yè)務(wù)來(lái)調(diào)高競(jìng)爭(zhēng)力。隨著西方當(dāng)代金融四大發(fā)明的出現(xiàn)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行以票據(jù)業(yè)務(wù)為載體的創(chuàng)新進(jìn)入白熱化。

三、我國(guó)票據(jù)市場(chǎng)發(fā)展主要問(wèn)題

我國(guó)票據(jù)市場(chǎng)起步晚，但隨著金融業(yè)的快速發(fā)展，票據(jù)市場(chǎng)作為貨幣市場(chǎng)中的重要組成部分近幾年也進(jìn)入了快速發(fā)展階段，但是在票據(jù)市場(chǎng)快速發(fā)展的同時(shí)票據(jù)市場(chǎng)存在的問(wèn)題也不斷暴露。

1.缺乏統(tǒng)一完善的票據(jù)市場(chǎng)

雖然我國(guó)已經(jīng)逐步形成區(qū)域性票據(jù)市場(chǎng)，但是始終沒(méi)有形成統(tǒng)一完善的票據(jù)市場(chǎng)，各區(qū)域票據(jù)市場(chǎng)之間沒(méi)有完全打通，處于一種分割狀態(tài)。一種完善的票據(jù)市場(chǎng)必然是全國(guó)性、多層次、多樣化的市場(chǎng)參與主體的有形市場(chǎng)，同時(shí)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)形式多元化，但是我國(guó)目前的票據(jù)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)相對(duì)西方比較單一，仍主要以貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)為主，同時(shí)市場(chǎng)主要參與主體是中國(guó)銀行、商業(yè)銀行以及企業(yè)，市場(chǎng)參與主體相對(duì)貧乏。

2.票據(jù)市場(chǎng)工具單一

我國(guó)票據(jù)市場(chǎng)工具較為單一，主要體現(xiàn)在我國(guó)匯票主要分為銀行匯票和商業(yè)匯票，其中銀行匯票承兌交易量占全國(guó)匯票交易量比例較高（約90%），在國(guó)內(nèi)有限的票據(jù)交易市場(chǎng)中銀行匯票無(wú)論在規(guī)模還是數(shù)量上都是占統(tǒng)治地位，商業(yè)匯票相比銀行匯票由于風(fēng)險(xiǎn)大、資金的回收率相對(duì)較低而不被看好，處于被排擠的地位，而且存單、保險(xiǎn)單還是票據(jù)市場(chǎng)中的空白，這與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相差較大。票據(jù)市場(chǎng)工具單一的問(wèn)題極大的阻礙了票據(jù)市場(chǎng)規(guī)模化的發(fā)展，呈現(xiàn)出壟斷的趨勢(shì)，對(duì)票據(jù)產(chǎn)品的創(chuàng)新有極大的影響，同時(shí)銀行與商業(yè)匯票的過(guò)度不平衡也有引起金融風(fēng)險(xiǎn)的可能，嚴(yán)重影響票據(jù)市場(chǎng)自身的健康發(fā)展。

3.票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大

在嚴(yán)格規(guī)范的情況下，票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)程度較低。但在我國(guó)，由于票據(jù)市場(chǎng)參與者信用觀念薄弱、自我風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)差，同時(shí)票據(jù)市場(chǎng)不規(guī)范的行為不斷增多，增大的我國(guó)票據(jù)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)；我國(guó)目前仍缺乏統(tǒng)一的票據(jù)印制、查詢、鑒證等專業(yè)票據(jù)機(jī)構(gòu)，偽造的商業(yè)票據(jù)常常令人防不勝防；一些銀行在票據(jù)到期后拒付、延付等現(xiàn)象使貼現(xiàn)銀行浪費(fèi)大量的資源；金融機(jī)構(gòu)違規(guī)操作和不法分子騙取票據(jù)銀行信用的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，這也增加的票據(jù)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。

四、如何應(yīng)對(duì)票據(jù)市場(chǎng)問(wèn)題

在肯定票據(jù)市場(chǎng)發(fā)展取得的成果的同時(shí)，也要看到票據(jù)市場(chǎng)發(fā)展過(guò)程中暴露出的問(wèn)題，為了保證票據(jù)市場(chǎng)健康的發(fā)展，應(yīng)根據(jù)票據(jù)市場(chǎng)中的具體問(wèn)題，采取有針對(duì)性的措施。下面針對(duì)本文上述票據(jù)市場(chǎng)的問(wèn)題提出相應(yīng)的對(duì)策。

1.形成統(tǒng)一完善的票據(jù)市場(chǎng)

構(gòu)建統(tǒng)一的票據(jù)交易平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)票據(jù)市場(chǎng)的多元化是金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然，全國(guó)統(tǒng)一的票據(jù)市場(chǎng)可以更容易實(shí)現(xiàn)宏觀調(diào)控，從更加宏觀的角度合理配置資源，同時(shí)可以方便央行運(yùn)行再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，全國(guó)統(tǒng)一的票據(jù)印制、登記、鑒證機(jī)構(gòu)有助于防范偽造票據(jù)的蔓延。目前我國(guó)票據(jù)市場(chǎng)主要還是分割的區(qū)域性票據(jù)市場(chǎng)，為此應(yīng)加強(qiáng)促進(jìn)各區(qū)域票據(jù)市場(chǎng)之間的溝通與協(xié)調(diào)，逐步建立統(tǒng)一完善的票據(jù)市場(chǎng)。

2.擴(kuò)大票據(jù)交易品種，發(fā)展票據(jù)市場(chǎng)工具

票據(jù)交易品種的缺乏、票據(jù)交易品種之間的嚴(yán)重不平衡極大地影響了票據(jù)市場(chǎng)的健康發(fā)展，為此應(yīng)擴(kuò)大票據(jù)交易的品種，在發(fā)展銀行承兌票據(jù)的同時(shí)，大力推廣商業(yè)承兌票據(jù)，讓兩者協(xié)同、均衡發(fā)展，避免票據(jù)壟斷現(xiàn)象發(fā)生。在已有的票據(jù)市場(chǎng)工具基礎(chǔ)之上創(chuàng)新新型票據(jù)市場(chǎng)工具，為票據(jù)市場(chǎng)的發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

3.改善法律環(huán)境，完善信用制度

完善的法律環(huán)境和信用制度能夠極大的降低票據(jù)交易中的風(fēng)險(xiǎn)。不斷改善法律環(huán)境，嚴(yán)厲打擊票據(jù)市場(chǎng)中的違規(guī)、違法操作，讓不法分子望而卻步，營(yíng)造安全可靠的票據(jù)交易環(huán)境。通過(guò)宣傳教育，讓票據(jù)市場(chǎng)參與者深刻意識(shí)到信用的重要性，喚起票據(jù)市場(chǎng)參與主體的信用觀念，構(gòu)建健康的信用關(guān)系。完善票據(jù)市場(chǎng)內(nèi)部監(jiān)督體制，建立專門(mén)的票據(jù)市場(chǎng)監(jiān)督機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格監(jiān)管票據(jù)市場(chǎng)的運(yùn)營(yíng)過(guò)程，減少交易中的不正當(dāng)操作。

參考文獻(xiàn)：

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[2]王乃靜，任晴.我國(guó)票據(jù)市場(chǎng)發(fā)展的問(wèn)題及對(duì)策[J]. 技術(shù)經(jīng)濟(jì)與管理研究，2002（5）：91-92.

第4篇

關(guān)鍵詞：外資銀行；金融；發(fā)展前景；策略

一、我國(guó)外資銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

1.數(shù)量持續(xù)增加、經(jīng)營(yíng)規(guī)模不斷擴(kuò)大、經(jīng)營(yíng)狀況持續(xù)轉(zhuǎn)好。截止2004年底,共有19個(gè)國(guó)家和地區(qū)的62家外資銀行在我國(guó)設(shè)立了204家營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)。以上海市為例,截止到2005年3月底,外資銀行資產(chǎn)總額為3423.4億元,同比增長(zhǎng)了38.4%,占市場(chǎng)總額的12.8%,上升了2.2個(gè)百分點(diǎn);本外幣貸款余額達(dá)到1659億元,同比增速達(dá)到50%以上,占上海市貸款市場(chǎng)總額的10.6%。2005年1-3月份,外資銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)10.7億元,同比增長(zhǎng)了46.8%。

2.入股中資銀行的廣度和深度不斷增加。在過(guò)去一年間,中國(guó)四大國(guó)有銀行相繼啟動(dòng)股份制改造,其中一個(gè)重要環(huán)節(jié),就是引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者。機(jī)制更為靈活的股份制銀行,開(kāi)放更是全面提速。截至2005年10月,共有19家境外金融機(jī)構(gòu)入股了16家中資銀行,投資總額近165億美元。目前境外投資者持有的股份,已經(jīng)占到中資銀行總資產(chǎn)的15%。

3.進(jìn)入范圍由京滬深向內(nèi)地逐步擴(kuò)散。目前,以京滬深為主的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)仍是外資銀行進(jìn)入我國(guó)的首要選擇地域,并且以京滬深為中心不斷向環(huán)渤海、長(zhǎng)三角、珠三角等地區(qū)延伸。隨著鼓勵(lì)外資金融機(jī)構(gòu)為西部大開(kāi)放發(fā)和振興東北老工業(yè)基地戰(zhàn)略的實(shí)施,提供金融支持的政策的不斷深入,我國(guó)金融服務(wù)的對(duì)外開(kāi)放區(qū)域?qū)⒉粩鄶U(kuò)大,外資銀行進(jìn)入我國(guó)后的地域分布也將不斷向中西部延伸。

4.經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的數(shù)量逐漸增多。截至2004年10月末,已有105家外資銀行機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù),其中61家獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)中資企業(yè)人民幣業(yè)務(wù),從12月1日開(kāi)始,中國(guó)將進(jìn)一步按時(shí)開(kāi)放昆明、北京、廈門(mén)三個(gè)城市的人民幣業(yè)務(wù),并提前一年開(kāi)放西安、沈陽(yáng)兩個(gè)城市的人民幣業(yè)務(wù),使開(kāi)放人民幣業(yè)務(wù)的城市增加到18個(gè)。

5.人民幣業(yè)務(wù)主要集中于存貸款。外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)主要集中在存款與貸款上,結(jié)算方面也趨向活躍,其人民幣的來(lái)源不僅依靠外商投資企業(yè)的存款,而且充分利用同業(yè)借款等市場(chǎng)機(jī)制來(lái)籌集,基本上滿足了信貸資產(chǎn)上的需求。據(jù)業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì),外資銀行在大陸的貸款額將以每年40%速度增長(zhǎng),到2010年,外資銀行占大陸總貸款的比例將達(dá)8%。

二、外資銀行在華發(fā)展前景展望

專家分析,外資銀行和跨國(guó)公司之間的天然聯(lián)系是割不斷的,他們進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的初衷便是跟蹤自己原有客戶發(fā)展市場(chǎng)的需要。一位不愿透露姓名的外資銀行的負(fù)責(zé)人表示,他們已有的外幣業(yè)務(wù)客戶群中跨國(guó)公司占了絕大多數(shù),目前,該行正在等待著獲得人民幣業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)權(quán),而那些跨國(guó)公司、高端客戶正是他們首先發(fā)展的目標(biāo)。

對(duì)未來(lái)更長(zhǎng)的時(shí)間,即全面開(kāi)放人民幣國(guó)內(nèi)市場(chǎng)后,中國(guó)銀行機(jī)構(gòu)將繼續(xù)保持在國(guó)內(nèi)銀行市場(chǎng)上的主導(dǎo)地位,而外資銀行機(jī)構(gòu)則可能穩(wěn)步提高它們的市場(chǎng)份額。外資銀行機(jī)構(gòu)要顯著地提高它們?cè)谥袊?guó)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)中的市場(chǎng)份額,將其地位提升到與現(xiàn)有的若干股份制商業(yè)銀行相類似的水平,它們還需要進(jìn)行多方面的準(zhǔn)備和開(kāi)發(fā)工作。這包括,在更多的中國(guó)城市開(kāi)設(shè)分行,在已經(jīng)開(kāi)設(shè)分行的城市中開(kāi)設(shè)更多的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn),在推銷成熟的銀行服務(wù)產(chǎn)品的同時(shí)針對(duì)中國(guó)客戶需求特點(diǎn)進(jìn)行調(diào)整和創(chuàng)新,實(shí)行融合中外文化因素的經(jīng)營(yíng)和管理策略,推行人力資源上的本土化戰(zhàn)略,與國(guó)內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)以及非銀行金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展多樣化的密切合作。也就是說(shuō),外資銀行需要成為被中國(guó)國(guó)內(nèi)客戶廣泛認(rèn)可的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu),為中國(guó)國(guó)內(nèi)企業(yè)帶來(lái)并增加直接經(jīng)濟(jì)效益,幫助中國(guó)經(jīng)濟(jì)改善資源配置,促進(jìn)資金合理流動(dòng),降低金融風(fēng)險(xiǎn),使外資銀行真正成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)體系和中國(guó)金融體系中的一支重要力量。

1.外資銀行并購(gòu)中資銀行的案例將大幅度減少。究其原因,一是一些外資行在限售期后大幅減持中資行股權(quán)獲取暴利,引起國(guó)內(nèi)輿論爭(zhēng)議;二是學(xué)術(shù)界對(duì)海外戰(zhàn)略投資者提高中資行公司治理水平、科技水平存不同看法;三是次貸危機(jī)后,外資行自顧不暇,光環(huán)破滅,中資行已不再盲目崇拜外資行的經(jīng)驗(yàn)。

2.在我國(guó)建立分行或獨(dú)立法人銀行的外資行會(huì)越來(lái)越多。自2007年花旗等4家外資行率先成立獨(dú)立法人銀行后,在短短兩年多時(shí)間已成立24家獨(dú)立法人銀行。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融的不斷發(fā)展,一些新興市場(chǎng)國(guó)家和發(fā)達(dá)小國(guó)的金融機(jī)構(gòu)將不斷在中國(guó)增設(shè)機(jī)構(gòu),大型外資行則成立獨(dú)立法人銀行。有必要指出的是,臺(tái)資銀行或大舉進(jìn)駐大陸。

3.一些外資行已完成中國(guó)境內(nèi)機(jī)構(gòu)布局并采取本土化策略。東亞、匯豐、恒生等外資行在中國(guó)境內(nèi)分行數(shù)已達(dá)15個(gè)以上,多于所有城商行分行數(shù),在東部沿海地區(qū)機(jī)構(gòu)鋪設(shè)已基本完畢,正在向中西部地區(qū)擴(kuò)展。目前,港資、新資、美資等外資行大多采用了本土化的發(fā)展戰(zhàn)略。預(yù)計(jì)今后有更多歐資和韓資銀行采用本土化發(fā)展策略。

4.外資行市場(chǎng)準(zhǔn)入將越來(lái)越廣泛。一些外資行已經(jīng)具備發(fā)行借記卡的資格,下一步外資行拓展的重點(diǎn)應(yīng)是信用卡業(yè)務(wù)。一部分外資獨(dú)立法人銀行提出A股上市及發(fā)行次級(jí)債的要求。例如,東亞(中國(guó))已經(jīng)公開(kāi)表達(dá)了A股上市的希望。外資銀行業(yè)務(wù)準(zhǔn)入水平將與中資銀行相同。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述,外資銀行希望分支機(jī)構(gòu)能夠擴(kuò)大,能夠更關(guān)注核心客戶,支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展,希望有更多網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展以及有更多客戶的發(fā)展。深化:全球的網(wǎng)絡(luò)是外資銀行的一個(gè)優(yōu)勢(shì),但不僅僅是在中國(guó)網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì),僅僅靠外資銀行在中國(guó)的分行就要與中國(guó)內(nèi)地銀行競(jìng)爭(zhēng)是很難取勝的,但是可以在這個(gè)市場(chǎng)帶來(lái)國(guó)際化的發(fā)展,而且能夠帶來(lái)不同的產(chǎn)品和方案給客戶。強(qiáng)化:從一個(gè)現(xiàn)有客戶身上得到更多的收益與獲得一個(gè)新客戶相比是更容易的,外資銀行希望通過(guò)強(qiáng)化客戶關(guān)系以獲得更多的份額。優(yōu)化:外資銀行希望能夠提供良好的服務(wù)給客戶,只有通過(guò)這樣的優(yōu)化才可以使外資銀行和其他銀行有所不同。

參考文獻(xiàn):

[1]中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì).中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2008年報(bào).中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社,2009.

第5篇

關(guān)鍵詞：外資銀行 金融 發(fā)展前景 策略

一、我國(guó)外資銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

1.數(shù)量持續(xù)增加、經(jīng)營(yíng)規(guī)模不斷擴(kuò)大、經(jīng)營(yíng)狀況持續(xù)轉(zhuǎn)好。截止2004年底,共有19個(gè)國(guó)家和地區(qū)的62家外資銀行在我國(guó)設(shè)立了204家營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)。以上海市為例,截止到2005年3月底,外資銀行資產(chǎn)總額為3423.4億元,同比增長(zhǎng)了38.4%,占市場(chǎng)總額的12.8%,上升了2.2個(gè)百分點(diǎn);本外幣貸款余額達(dá)到1659億元,同比增速達(dá)到50%以上,占上海市貸款市場(chǎng)總額的10.6%。2005年1-3月份,外資銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)10.7億元,同比增長(zhǎng)了46.8%。

2.入股中資銀行的廣度和深度不斷增加。在過(guò)去一年間,中國(guó)四大國(guó)有銀行相繼啟動(dòng)股份制改造,其中一個(gè)重要環(huán)節(jié),就是引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者。機(jī)制更為靈活的股份制銀行,開(kāi)放更是全面提速。截至2005年10月,共有19家境外金融機(jī)構(gòu)入股了16家中資銀行,投資總額近165億美元。目前境外投資者持有的股份,已經(jīng)占到中資銀行總資產(chǎn)的15%。

3.進(jìn)入范圍由京滬深向內(nèi)地逐步擴(kuò)散。目前,以京滬深為主的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)仍是外資銀行進(jìn)入我國(guó)的首要選擇地域,并且以京滬深為中心不斷向環(huán)渤海、長(zhǎng)三角、珠三角等地區(qū)延伸。隨著鼓勵(lì)外資金融機(jī)構(gòu)為西部大開(kāi)放發(fā)和振興東北老工業(yè)基地戰(zhàn)略的實(shí)施,提供金融支持的政策的不斷深入,我國(guó)金融服務(wù)的對(duì)外開(kāi)放區(qū)域?qū)⒉粩鄶U(kuò)大,外資銀行進(jìn)入我國(guó)后的地域分布也將不斷向中西部延伸。

4.經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的數(shù)量逐漸增多。截至2004年10月末,已有105家外資銀行機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù),其中61家獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)中資企業(yè)人民幣業(yè)務(wù),從12月1日開(kāi)始,中國(guó)將進(jìn)一步按時(shí)開(kāi)放昆明、北京、廈門(mén)三個(gè)城市的人民幣業(yè)務(wù),并提前一年開(kāi)放西安、沈陽(yáng)兩個(gè)城市的人民幣業(yè)務(wù),使開(kāi)放人民幣業(yè)務(wù)的城市增加到18個(gè)。

5.人民幣業(yè)務(wù)主要集中于存貸款。外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)主要集中在存款與貸款上,結(jié)算方面也趨向活躍,其人民幣的來(lái)源不僅依靠外商投資企業(yè)的存款,而且充分利用同業(yè)借款等市場(chǎng)機(jī)制來(lái)籌集,基本上滿足了信貸資產(chǎn)上的需求。據(jù)業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì),外資銀行在大陸的貸款額將以每年40%速度增長(zhǎng),到2010年,外資銀行占大陸總貸款的比例將達(dá)8%。

二、外資銀行在華發(fā)展前景展望

專家分析,外資銀行和跨國(guó)公司之間的天然聯(lián)系是割不斷的,他們進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的初衷便是跟蹤自己原有客戶發(fā)展市場(chǎng)的需要。一位不愿透露姓名的外資銀行的負(fù)責(zé)人表示,他們已有的外幣業(yè)務(wù)客戶群中跨國(guó)公司占了絕大多數(shù),目前,該行正在等待著獲得人民幣業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)權(quán),而那些跨國(guó)公司、高端客戶正是他們首先發(fā)展的目標(biāo)。

對(duì)未來(lái)更長(zhǎng)的時(shí)間,即全面開(kāi)放人民幣國(guó)內(nèi)市場(chǎng)后,中國(guó)銀行機(jī)構(gòu)將繼續(xù)保持在國(guó)內(nèi)銀行市場(chǎng)上的主導(dǎo)地位,而外資銀行機(jī)構(gòu)則可能穩(wěn)步提高它們的市場(chǎng)份額。外資銀行機(jī)構(gòu)要顯著地提高它們?cè)谥袊?guó)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)中的市場(chǎng)份額,將其地位提升到與現(xiàn)有的若干股份制商業(yè)銀行相類似的水平,它們還需要進(jìn)行多方面的準(zhǔn)備和開(kāi)發(fā)工作。這包括,在更多的中國(guó)城市開(kāi)設(shè)分行,在已經(jīng)開(kāi)設(shè)分行的城市中開(kāi)設(shè)更多的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn),在推銷成熟的銀行服務(wù)產(chǎn)品的同時(shí)針對(duì)中國(guó)客戶需求特點(diǎn)進(jìn)行調(diào)整和創(chuàng)新,實(shí)行融合中外文化因素的經(jīng)營(yíng)和管理策略,推行人力資源上的本土化戰(zhàn)略,與國(guó)內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)以及非銀行金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展多樣化的密切合作。也就是說(shuō),外資銀行需要成為被中國(guó)國(guó)內(nèi)客戶廣泛認(rèn)可的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu),為中國(guó)國(guó)內(nèi)企業(yè)帶來(lái)并增加直接經(jīng)濟(jì)效益,幫助中國(guó)經(jīng)濟(jì)改善資源配置,促進(jìn)資金合理流動(dòng),降低金融風(fēng)險(xiǎn),使外資銀行真正成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)體系和中國(guó)金融體系中的一支重要力量。

1.外資銀行并購(gòu)中資銀行的案例將大幅度減少。究其原因,一是一些外資行在限售期后大幅減持中資行股權(quán)獲取暴利,引起國(guó)內(nèi)輿論爭(zhēng)議;二是學(xué)術(shù)界對(duì)海外戰(zhàn)略投資者提高中資行公司治理水平、科技水平存不同看法;三是次貸危機(jī)后,外資行自顧不暇,光環(huán)破滅,中資行已不再盲目崇拜外資行的經(jīng)驗(yàn)。

2.在我國(guó)建立分行或獨(dú)立法人銀行的外資行會(huì)越來(lái)越多。自2007年花旗等4家外資行率先成立獨(dú)立法人銀行后,在短短兩年多時(shí)間已成立24家獨(dú)立法人銀行。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融的不斷發(fā)展,一些新興市場(chǎng)國(guó)家和發(fā)達(dá)小國(guó)的金融機(jī)構(gòu)將不斷在中國(guó)增設(shè)機(jī)構(gòu),大型外資行則成立獨(dú)立法人銀行。有必要指出的是,臺(tái)資銀行或大舉進(jìn)駐大陸。

3.一些外資行已完成中國(guó)境內(nèi)機(jī)構(gòu)布局并采取本土化策略。東亞、匯豐、恒生等外資行在中國(guó)境內(nèi)分行數(shù)已達(dá)15個(gè)以上,多于所有城商行分行數(shù),在東部沿海地區(qū)機(jī)構(gòu)鋪設(shè)已基本完畢,正在向中西部地區(qū)擴(kuò)展。目前,港資、新資、美資等外資行大多采用了本土化的發(fā)展戰(zhàn)略。預(yù)計(jì)今后有更多歐資和韓資銀行采用本土化發(fā)展策略。

4.外資行市場(chǎng)準(zhǔn)入將越來(lái)越廣泛。一些外資行已經(jīng)具備發(fā)行借記卡的資格,下一步外資行拓展的重點(diǎn)應(yīng)是信用卡業(yè)務(wù)。一部分外資獨(dú)立法人銀行提出A股上市及發(fā)行次級(jí)債的要求。例如,東亞(中國(guó))已經(jīng)公開(kāi)表達(dá)了A股上市的希望。外資銀行業(yè)務(wù)準(zhǔn)入水平將與中資銀行相同。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述,外資銀行希望分支機(jī)構(gòu)能夠擴(kuò)大,能夠更關(guān)注核心客戶,支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展,希望有更多網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展以及有更多客戶的發(fā)展。深化:全球的網(wǎng)絡(luò)是外資銀行的一個(gè)優(yōu)勢(shì),但不僅僅是在中國(guó)網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì),僅僅靠外資銀行在中國(guó)的分行就要與中國(guó)內(nèi)地銀行競(jìng)爭(zhēng)是很難取勝的,但是可以在這個(gè)市場(chǎng)帶來(lái)國(guó)際化的發(fā)展,而且能夠帶來(lái)不同的產(chǎn)品和方案給客戶。強(qiáng)化:從一個(gè)現(xiàn)有客戶身上得到更多的收益與獲得一個(gè)新客戶相比是更容易的,外資銀行希望通過(guò)強(qiáng)化客戶關(guān)系以獲得更多的份額。優(yōu)化:外資銀行希望能夠提供良好的服務(wù)給客戶,只有通過(guò)這樣的優(yōu)化才可以使外資銀行和其他銀行有所不同。

參考文獻(xiàn):

[1]中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì).中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2008年報(bào).中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社,2009.

第6篇

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢(shì)

中圖分類號(hào)：F49 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-914X（2016）24-0142-01

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，使得電子商務(wù)很好的與金融行業(yè)發(fā)展融入到了一起，這種互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展形式大大改變了傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展的格局，對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了極大的沖擊。但是目前來(lái)看我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展不容樂(lè)觀，下面我們首先來(lái)看一下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀問(wèn)題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀分析

1 第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀

在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中，發(fā)展最為迅速的就是第三方支付，以支付寶等支付平臺(tái)為首的第三方支付在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中發(fā)展極為迅速。一方面隨著當(dāng)前我國(guó)移動(dòng)設(shè)備的增加，人們基本上實(shí)現(xiàn)了移動(dòng)設(shè)備的普及，而出門(mén)在外的人大多數(shù)都喜歡通過(guò)支付寶以及網(wǎng)上支付的方式來(lái)消費(fèi)，這在很大程度上使得第三方支付得到了良好的發(fā)展。

目前來(lái)看，我國(guó)第三方支付平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)是非常激烈的。一方面第三方支付的競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)是非常多的，對(duì)于一個(gè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的行業(yè)來(lái)說(shuō)，如果企業(yè)沒(méi)有一定的核心競(jìng)爭(zhēng)力那么是很難在市場(chǎng)中立足的，因此第三方支付平臺(tái)的信用程度是非常高的，也就是說(shuō)第三方支付平臺(tái)的激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)促進(jìn)了第三方平臺(tái)的發(fā)展，反過(guò)來(lái)，第三方支付平臺(tái)的發(fā)展又作用于激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

雖然我國(guó)第三方支付平臺(tái)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，但是實(shí)際上具有一定市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力的第三方支付平臺(tái)的數(shù)量是非常少的。一方面當(dāng)前第三方支付平臺(tái)主要被幾大巨頭所盤(pán)踞，很難有新的競(jìng)爭(zhēng)者出現(xiàn)，也就在一定程度上束縛了第三方支付平臺(tái)的發(fā)展?jié)摿Α．?dāng)前雖然支付平臺(tái)的信譽(yù)問(wèn)題值得保證，但是在實(shí)際的網(wǎng)絡(luò)操作過(guò)程中存在的其他安全隱患也是非常多的。一方面當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)黑客盛行，人們會(huì)通過(guò)手機(jī)病毒以及計(jì)算機(jī)病毒的方式竊取客戶的信息從而導(dǎo)致客戶的損失。另一方面客戶的一些不合理操作可能會(huì)導(dǎo)致一定的損失。

因此目前來(lái)看互聯(lián)網(wǎng)金融中的第三方支付平臺(tái)需要一定的創(chuàng)新手段，保證互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的安全，從而降低客戶的損失。而且有必要提升人性化的操作，使得人們能夠更好的掌握相關(guān)的操作。

2 直銷銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

對(duì)于我國(guó)當(dāng)前的直銷銀行發(fā)展來(lái)說(shuō)，由于其還處于起步階段，因此存在的問(wèn)題是較大的。直銷銀行主要就是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)讓、理財(cái)以及支取等。直銷銀行不同于傳統(tǒng)銀行的最大特點(diǎn)就是直銷銀行沒(méi)有實(shí)際的營(yíng)業(yè)點(diǎn)，也就是說(shuō)客戶在進(jìn)行資金的轉(zhuǎn)讓和理財(cái)過(guò)程中都是通過(guò)網(wǎng)上操作來(lái)實(shí)現(xiàn)的。

相比與傳統(tǒng)銀行的發(fā)展，直銷銀行大大降低了客戶的成本，而且也提高了客戶資金轉(zhuǎn)讓等業(yè)務(wù)的辦理效率。但是由于直銷銀行大部分都是通過(guò)網(wǎng)上操作來(lái)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的辦理，在很大程度上存在一定的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)由于其自身的特點(diǎn)是存在較大安全隱患的，因此直銷銀行在辦理業(yè)務(wù)的過(guò)程中如果受到黑客以及計(jì)算機(jī)病毒的攻擊，很容易造成客戶的損失。

也就是說(shuō)直銷銀行的發(fā)展需要網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管部門(mén)的輔助，在進(jìn)行一些重要業(yè)務(wù)的辦理過(guò)程中需要相關(guān)監(jiān)管人員能夠起到監(jiān)督的作用，從而保證直銷銀行的業(yè)務(wù)辦理安全性。[1]

二、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)

前面我們對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了簡(jiǎn)單的分析，主要從第三方支付平臺(tái)和直銷銀行兩個(gè)模式進(jìn)行探討，可以看出當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展是存在一些問(wèn)題的，下面我們主要來(lái)分析互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。

1 與傳統(tǒng)金融業(yè)有機(jī)結(jié)合

雖然當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展造成了一定的沖擊，使得傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展受到了較大的影響，但是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的未來(lái)發(fā)展如果完全脫離了傳統(tǒng)金融業(yè)這一基礎(chǔ)性行業(yè)，那么互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)發(fā)展一定不會(huì)長(zhǎng)久。因此對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)合理有效的與傳統(tǒng)金融實(shí)現(xiàn)共生。

一方面當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)者的虛擬化操作，大大降低了消費(fèi)者在進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)辦理中的時(shí)間并且大大降低了成本，但是這種成本和時(shí)間的降低在一定程度上需要承擔(dān)相應(yīng)的安全風(fēng)險(xiǎn)。因此客戶在進(jìn)行一些重要業(yè)務(wù)辦理的過(guò)程中一般還是會(huì)到一些傳統(tǒng)的實(shí)體金融企業(yè)中辦理。

另一方面當(dāng)前傳統(tǒng)金融業(yè)面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的沖擊也發(fā)展了許多副產(chǎn)業(yè)，例如各個(gè)銀行開(kāi)展了自己的手機(jī)銀行，人們可以通過(guò)手機(jī)銀行的方式直接與實(shí)體營(yíng)業(yè)廳實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的辦理以及資金的轉(zhuǎn)讓等。這種傳統(tǒng)金融業(yè)所派生出來(lái)的相關(guān)網(wǎng)上平臺(tái)在很大程度上保證了人們?cè)谶M(jìn)行業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中的安全。[2]

2 向移動(dòng)終端的轉(zhuǎn)變

隨著當(dāng)前時(shí)代的不斷發(fā)展和進(jìn)步，移動(dòng)設(shè)備在人們的心目中地位越來(lái)越重要，基本上人們的出行必須至少要有一臺(tái)移動(dòng)設(shè)備，移動(dòng)設(shè)備對(duì)于當(dāng)前人們來(lái)說(shuō)已經(jīng)不僅僅只是局限在通信業(yè)務(wù)，在線路查詢，旅游出行，網(wǎng)上支付等都有所涉及。并且移動(dòng)設(shè)備不同于計(jì)算機(jī)設(shè)備，其最大的優(yōu)勢(shì)之處就是方便，人們出門(mén)在外可以方便的通過(guò)移動(dòng)終端來(lái)實(shí)現(xiàn)相關(guān)業(yè)務(wù)的辦理。

因此就目前的發(fā)展形勢(shì)來(lái)看，在未來(lái)的發(fā)展過(guò)程中互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展應(yīng)當(dāng)積極的向移動(dòng)終端設(shè)備上進(jìn)軍，發(fā)展相關(guān)移動(dòng)終端設(shè)備的電子業(yè)務(wù)，建立相關(guān)的移動(dòng)金融平臺(tái)，增加消費(fèi)者通過(guò)移動(dòng)終端來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)資金的控制手段。

在未來(lái)的發(fā)展過(guò)程中，移動(dòng)終端設(shè)備必然將超過(guò)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，移動(dòng)設(shè)備的移動(dòng)化以及開(kāi)放化的趨勢(shì)都很好的體現(xiàn)出了這一點(diǎn)。當(dāng)前云處理以及大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)更是為移動(dòng)終端設(shè)備增添了發(fā)展動(dòng)力。在未來(lái)的發(fā)展過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)需要重視移動(dòng)設(shè)備，發(fā)展相關(guān)移動(dòng)設(shè)備的服務(wù)平臺(tái)。

總結(jié)

綜合上文所述，本文我們主要對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀以及對(duì)未來(lái)的展望進(jìn)行了簡(jiǎn)單的分析。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀中我們主要從第三方支付平臺(tái)以及直銷銀行兩個(gè)方面進(jìn)行探討，可以發(fā)現(xiàn)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展依然存在較大的問(wèn)題。后面我們?cè)趯?duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的展望中主要從互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)之間的關(guān)系和互聯(lián)網(wǎng)金融向移動(dòng)終端設(shè)備的轉(zhuǎn)型兩個(gè)方面展開(kāi)討論。相信在不遠(yuǎn)的將來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展能夠?qū)崿F(xiàn)更加合理有效的轉(zhuǎn)型。[3]

參考文獻(xiàn)

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第7篇

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第8篇

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融；金融體系；優(yōu)化體系

農(nóng)村金融是一類為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的金融部門(mén)，也是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的伴隨產(chǎn)物，近年來(lái)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，是農(nóng)村金融體系逐步壯大，成為農(nóng)村的農(nóng)業(yè)和農(nóng)民生產(chǎn)、生活的一種有力保障。再者，一個(gè)完善的農(nóng)村金融體系對(duì)于農(nóng)村資金供給的提升與農(nóng)村農(nóng)業(yè)和經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展有重要的意義。尤其是在改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)政府著重強(qiáng)調(diào)了農(nóng)村金融在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的重大作用，并且對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位給予高度重視，并且提出了建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略構(gòu)想。本文的寫(xiě)作思路是：首先分析了我國(guó)農(nóng)村金融體系的發(fā)展現(xiàn)狀，接著，剖析了我國(guó)農(nóng)村金融體系目前存在的問(wèn)題，隨后，提出針對(duì)農(nóng)村金融體系存在問(wèn)題的完善措施（①改善農(nóng)村地金融的生態(tài)環(huán)境；②重構(gòu)農(nóng)村金融體系；③創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系），最后，分析了農(nóng)村金融體系的發(fā)展前景。

一、我國(guó)農(nóng)村金融體系的發(fā)展現(xiàn)狀

改革開(kāi)放以來(lái)，在當(dāng)時(shí)資金由極度匱乏到有資金富足的背景和政府主導(dǎo)的基本體制背景下，中國(guó)的農(nóng)村金融體系逐步形成。在此之前，整個(gè)國(guó)家都是處于一種資金短缺的狀態(tài)，這就使得政府對(duì)社會(huì)的金融控制，主要放在動(dòng)員資本上面。而在當(dāng)時(shí)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)，主要是起一個(gè)儲(chǔ)蓄資金的作用，利用儲(chǔ)存的資金來(lái)促進(jìn)城市和工業(yè)發(fā)展。國(guó)家的工業(yè)化發(fā)展和地方政府間的經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)，使得金融體系劃分為正式和非正式的兩種類型。但是在20年代后期，資金的供求形勢(shì)發(fā)生了翻天覆地的變化，由原來(lái)的資金極度短缺變成了資金有大量的剩余，這種情況使得國(guó)家對(duì)農(nóng)村地區(qū)的扶持政策相繼而出，于是這種新型的垂直合作的農(nóng)村金融體系就逐漸形成。但是，由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在農(nóng)村地區(qū)的擴(kuò)展，使得城鎮(zhèn)與l村之間、工人與農(nóng)民之間有巨大的經(jīng)濟(jì)差異，另外農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的固有特征，也不便于農(nóng)村地區(qū)留住和利用其所擁有的資金。我們只有清晰的認(rèn)識(shí)到市場(chǎng)邏輯的存在，才能更好的認(rèn)識(shí)農(nóng)村金融體系存在的問(wèn)題；不僅要認(rèn)識(shí)市場(chǎng)邏輯還要跳出這個(gè)邏輯，我們才能從本質(zhì)上真正的緩解農(nóng)村的金融約束改善農(nóng)村的金融體系。

雖然我國(guó)經(jīng)濟(jì)近年來(lái)發(fā)展迅猛，并且我國(guó)的農(nóng)村金融體系經(jīng)過(guò)了改革開(kāi)放的這一階段，但是目前我國(guó)當(dāng)下的農(nóng)村金融體系所提供的服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村地區(qū)人門(mén)對(duì)金融服務(wù)的需求，當(dāng)前的農(nóng)村金融體系還存在許多的問(wèn)題需要完善。尤其是正規(guī)的農(nóng)村金融體系的供給仍然嚴(yán)重缺乏，首先就是我國(guó)的政策性金融支持農(nóng)業(yè)稍顯不足，我國(guó)與農(nóng)業(yè)、農(nóng)民生活息息相關(guān)的銀行機(jī)構(gòu)還不能承擔(dān)起扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)節(jié)的職責(zé)；其次就是商業(yè)性金融向農(nóng)村金融的轉(zhuǎn)變，由于銀行自身追求利益的最大化，使得其為農(nóng)村金融提供的金融服務(wù)也非常的有限，再者就是，農(nóng)村金融并非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，雖然非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)是構(gòu)成我國(guó)農(nóng)村金融體系的重要組成部分，但是就目前來(lái)看非正規(guī)金融相較于正規(guī)金融來(lái)收還未得到全面發(fā)展。所以，要想加快農(nóng)村金融的發(fā)展與改革，必須要完善社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，依照當(dāng)下的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的主要特征和農(nóng)村發(fā)展的客觀需要，一方面著力于把農(nóng)村金融體系逐步向正規(guī)金融體系轉(zhuǎn)變，另一方面充分地利用現(xiàn)下非正規(guī)金融所特有的一些優(yōu)勢(shì)，使其朝著正規(guī)化邁進(jìn)，重新構(gòu)建一套既能符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則又有助于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融體系。要鞏固農(nóng)業(yè)在農(nóng)村建設(shè)中的基礎(chǔ)地位，提高全體農(nóng)民的收人，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這對(duì)于我們國(guó)家解決三農(nóng)問(wèn)題和推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)都有極其重要的意義，畢竟一個(gè)國(guó)家的發(fā)展的目標(biāo)也就是讓每一個(gè)人都能夠過(guò)上好的生活，尤其是處于社會(huì)底層的農(nóng)村地區(qū)。

二、我國(guó)農(nóng)村金融體系目前存在的問(wèn)題

農(nóng)村金融是農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中很重要的一種資本配置方式，并且它在農(nóng)村地區(qū)的社會(huì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)建設(shè)中占有十分重要的地位，同時(shí)它也是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要支柱。本文認(rèn)為，我國(guó)農(nóng)村金融體系目前存在的問(wèn)題主要有：①我國(guó)的農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境嚴(yán)峻；②我國(guó)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)缺乏；③農(nóng)村金融的服務(wù)內(nèi)容多樣化不足；④國(guó)家政府對(duì)于農(nóng)村金融的支持政策還不夠。

（一）我國(guó)的農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境嚴(yán)峻

農(nóng)村金融環(huán)境一般是指由企業(yè)，政府和一般居民所構(gòu)成的對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)消費(fèi)的一個(gè)群體，和金融體系在消費(fèi)的過(guò)程中所形成的文化，經(jīng)濟(jì)，法治，習(xí)俗等金融環(huán)境。目前我國(guó)的農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境有些嚴(yán)峻，很多的制度存在缺失或不完善的問(wèn)題，這對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融的融資有很大的阻礙。農(nóng)村的信用意識(shí)相對(duì)比較薄弱，存在不少鄉(xiāng)鎮(zhèn)的工廠接口破產(chǎn)而逃避償還銀行貸款的問(wèn)題，并且金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)維權(quán)法律不夠完善，所以金融機(jī)構(gòu)的維權(quán)存在較大的問(wèn)題。而且農(nóng)村的信用監(jiān)管體系建設(shè)還比較落后，金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有辦法判斷客戶真實(shí)的信用情況，因此對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)不能有效地評(píng)估。信息的不完整性，法制的規(guī)范程度還不夠，盡管系統(tǒng)的缺失，這些都考驗(yàn)著我國(guó)農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境。金融市場(chǎng)的生態(tài)環(huán)境對(duì)于金融機(jī)構(gòu)開(kāi)拓農(nóng)村金融市場(chǎng)的積極性有很大的影響，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的惡化讓投資者望而卻步，惡性循還，使得矛盾更加突出，農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境也變得嚴(yán)峻。

（二）我國(guó)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)缺乏

第9篇

關(guān)鍵詞：金融市場(chǎng) 經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng) 建議

一、我國(guó)金融市場(chǎng)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)的金融業(yè)在不斷的探索中逐漸完善和發(fā)展。到目前為止，我國(guó)的現(xiàn)代金融體系框架基本形成：從純粹的資金計(jì)劃分配向銀行的間接融資、貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)發(fā)展；銀行機(jī)構(gòu)與非銀行金融機(jī)構(gòu)及證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等并存；從單一的中國(guó)人民銀行向中央銀行和商業(yè)銀行發(fā)展；金融工具日益豐富，從簡(jiǎn)單的信貸工具向國(guó)債、基金、保險(xiǎn)、股票等多種融資方式發(fā)展；金融市場(chǎng)的發(fā)展越來(lái)越具有廣度和深度。從宏觀層面分析，我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入一個(gè)經(jīng)濟(jì)貨幣化、經(jīng)濟(jì)金融化、經(jīng)濟(jì)證券化的發(fā)展模式。

（二）我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)現(xiàn)狀

改革開(kāi)放以來(lái)，隨著我國(guó)社會(huì)生產(chǎn)力水平的快速提高，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)快速發(fā)展，我國(guó)的綜合國(guó)力不斷增強(qiáng)。自1978年至今，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制改革經(jīng)過(guò)30多年的發(fā)展，取得了舉世矚目的巨大成就，創(chuàng)造了“中國(guó)經(jīng)濟(jì)奇跡”。主要體現(xiàn)在：首先國(guó)民經(jīng)濟(jì)綜合實(shí)力由弱變強(qiáng)，國(guó)際地位和影響力顯著提高。我國(guó)GDP在1978年后的30余年平均增長(zhǎng)率達(dá)到9.83%，成為世界上增長(zhǎng)最快的國(guó)家。自2010年起我國(guó)的GDP 已超過(guò)日本，成為世界第二大經(jīng)濟(jì)體。其次，人民生活水平實(shí)現(xiàn)了由貧困向全面小康的跨越。改革開(kāi)放30多年的發(fā)展，我國(guó)人民生活總體實(shí)現(xiàn)小康，并開(kāi)始向全面小康轉(zhuǎn)變；第三，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)實(shí)現(xiàn)從不均衡向均衡發(fā)展的調(diào)整，經(jīng)濟(jì)發(fā)展協(xié)調(diào)性增強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)趨向合理和優(yōu)化；第四，基礎(chǔ)設(shè)施和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)巨大飛躍，增強(qiáng)了對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐力度。

二、金融市場(chǎng)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的相互作用

一國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開(kāi)金融的支持，高效的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)又能促進(jìn)金融的發(fā)展。經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)與收入水平的增加提高了儲(chǔ)蓄水平，而金融市場(chǎng)的發(fā)展提高了儲(chǔ)蓄率與儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化的比率，從而增加了投資，投資的增加使產(chǎn)出增長(zhǎng)，并通過(guò)金融市場(chǎng)的發(fā)展及人力資本與資本水平的提高使生產(chǎn)效率得以提高，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)更加快速增長(zhǎng)。整個(gè)經(jīng)濟(jì)就處于這樣一個(gè)循環(huán)過(guò)程中，因此，金融市場(chǎng)的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的關(guān)聯(lián)機(jī)制可通過(guò)圖1描述：

圖1 經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與金融發(fā)展相互作用圖

三、我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)建議

近幾年來(lái)，我國(guó)對(duì)金融市場(chǎng)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)做了一系列實(shí)證分析，在研究中發(fā)現(xiàn)很多問(wèn)題，比如在整個(gè)金融體系中，我國(guó)的融資方式始終以銀行貸款為主；我國(guó)的股票市場(chǎng)投機(jī)性依然很強(qiáng)等。因此，根據(jù)我國(guó)金融體系的發(fā)展和現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)金融市場(chǎng)發(fā)展的要求，提出幾點(diǎn)建議。

（一）深化銀行體系改革

經(jīng)過(guò)20多年的發(fā)展，我國(guó)的銀行體系已具備相當(dāng)規(guī)模，但也存在不足。首先穩(wěn)步推進(jìn)對(duì)國(guó)有銀行的改革。商業(yè)銀行加快對(duì)非國(guó)有經(jīng)濟(jì)的支持力度，整合業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)變，增加對(duì)非國(guó)有經(jīng)濟(jì)的貸款；以股改和上市為契機(jī)，提高資產(chǎn)質(zhì)量，優(yōu)化治理結(jié)構(gòu)。其次，推動(dòng)股份制銀行的改革。銀行加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展，完善法人治理結(jié)構(gòu)，提高風(fēng)險(xiǎn)控制水平，實(shí)現(xiàn)綜合化經(jīng)營(yíng)。再次，深化農(nóng)村金融改革。推進(jìn)股份制產(chǎn)權(quán)改革，健全股權(quán)流轉(zhuǎn)體系，完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，立足“三農(nóng)”和城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展。

（二）發(fā)展和完善我國(guó)資本市場(chǎng)的建設(shè)

為了加大資本市場(chǎng)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的促進(jìn)作用，就要進(jìn)一步發(fā)展我國(guó)的資本市場(chǎng)。一是完善股票市場(chǎng)對(duì)資源的優(yōu)化配置。由于我國(guó)股票市場(chǎng)的功能定位存在偏差，市場(chǎng)化程度比較低，因此，要形成完整的監(jiān)管理念，加大市場(chǎng)化力度，提高資金的配置效率；借助股票市場(chǎng)，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)高科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展。二是積極發(fā)展我國(guó)的企業(yè)債券市場(chǎng)，嘗試開(kāi)展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，把拓展債券市場(chǎng)作為擴(kuò)大直接融資的主要途徑。三是加快我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式，變粗放式經(jīng)營(yíng)為集約式經(jīng)營(yíng)；推進(jìn)保險(xiǎn)公司的體制改革；放寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道。四是加快基金等金融業(yè)態(tài)的發(fā)展，豐富金融市場(chǎng)內(nèi)涵。尤其是大力發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資基金，使其在推動(dòng)科技型創(chuàng)新企業(yè)的建立與發(fā)展方面發(fā)揮作用，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步快速增長(zhǎng)。

（三）改善非國(guó)有經(jīng)濟(jì)的融資環(huán)境

金融市場(chǎng)的發(fā)展對(duì)非國(guó)有經(jīng)濟(jì)的傾斜將成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展一個(gè)趨勢(shì)。首先就要充分發(fā)揮地方政府的指導(dǎo)作用，合理利用行政手段，增加政策支持，推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；其次，拓寬非國(guó)有企業(yè)包括小微企業(yè)的融資渠道，給經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)注入新的活力。第三，深化金融法制建設(shè)，優(yōu)化金融環(huán)境，進(jìn)一步提高金融市場(chǎng)的效度。第四，加強(qiáng)金融創(chuàng)新，并處理好金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管之間的關(guān)系。

四、結(jié)束語(yǔ)

我國(guó)一方面要深化金融改革，實(shí)施政府從國(guó)有銀行逐步退出、股權(quán)多元化戰(zhàn)略；另一方面要著重金融基礎(chǔ)實(shí)施建設(shè)，完善金融法律法規(guī)，保障銀行業(yè)、證券業(yè)高效率運(yùn)作，從而保證金融市場(chǎng)健康發(fā)展，使金融市場(chǎng)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)協(xié)調(diào)共進(jìn)。

參考文獻(xiàn)：