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第1篇

一、我國銀行保險的現(xiàn)狀與存在問題

銀行保險一般指壽險公司利用銀行等金融機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)和客戶資源銷售保險產(chǎn)品。對于銀行來說，積極發(fā)展銀保業(yè)務(wù)不僅可以豐富銀行的服務(wù)內(nèi)容，拓展銀行業(yè)務(wù)，降低銀行對利差收入的依賴性，而且可以利用保險公司的客戶，深挖保險公司擁有資源的潛力，實現(xiàn)資源共享；對于保險公司來說，利用銀行龐大的營業(yè)網(wǎng)絡(luò)銷售保險產(chǎn)品，不僅可以降低保險公司的營銷成本，而且可以借助銀行良好的信譽和客戶資源拓展市場。正是由于銀保合作可以通過資源共享提高經(jīng)營效率，實現(xiàn)“雙贏”，銀行保險在海外得到了迅速發(fā)展。據(jù)有關(guān)資料介紹，2000年，歐洲保險傭金占銀行總利潤的比例高達10％，2010年這一比例將達到15％，500家大銀行中接近一半擁有專門從事保險業(yè)務(wù)的附屬機構(gòu)。歐洲大多數(shù)國家銀行保險的保費收入占壽險市場的比重為20％～35％，在法國、西班牙、葡萄牙等國，這一比例達到50％～70％。中國香港、新加坡等地，銀行保險占保費收入的比重也達到20％以上。

我國自上世紀90年代中期從國外引入銀行保險銷售模式以來，銀行保險發(fā)展迅速，成為壽險公司的重要銷售渠道。2003年，銀行保險占我國壽險保費收入的比重達到26％。從2004年下半年開始，銀行保險在國內(nèi)的發(fā)展減緩，2005年前10個月更是進入低迷狀態(tài)。2005年末起銀行保險一改近兩年的頹勢，出現(xiàn)迅猛上升的勢頭。2006年一季度，銀保業(yè)務(wù)量占到壽險公司總保費收入的33．9％，中國人壽股份公司的銀保收入同比上升了121％，占到新單保費收入的40％。銀行保險業(yè)務(wù)量的忽上忽下，表明我國銀行保險業(yè)務(wù)還不夠成熟，銀行和保險公司之間的合作基礎(chǔ)并不牢固。

從保險公司角度看，隨著保險公司的增多和競爭的加劇，銀行渠道成為稀缺資源，銀行由于其優(yōu)勢地位而對合作保險公司手續(xù)費要價過高。據(jù)調(diào)查，保險公司支付給銀行的手續(xù)費大體在3％～3．5％的水平，個別渠道甚至達到4％。除手續(xù)費外，保險公司還須向銀保銷售人員支付激勵費用。此外，相當數(shù)量的商業(yè)銀行會對合作保險公司提出購買基金產(chǎn)品等不同要求。

從銀行角度看，各公司的銀行產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，結(jié)構(gòu)單一，主要產(chǎn)品一般為期限較短的躉繳型分紅產(chǎn)品，與銀行儲蓄產(chǎn)品相似進而構(gòu)成競爭。此外，保險公司還有濫用銀行信譽之嫌。

從消費者的角度看，銀行保險誤導銷售問題仍十分突出。銀行保險的宣傳資料往往混淆了儲蓄和保險的界限，有的銷售人員夸大宣傳銀行保險產(chǎn)品的收益性，以錯誤的收益率計算方法誤導分紅產(chǎn)品客戶。另一方面，銀行保險的售后服務(wù)也不到位。各銀行機構(gòu)保險大多為手工操作，保單流轉(zhuǎn)緩慢，客戶從投保到拿到保單通常需要一周左右的時間。同時由于現(xiàn)行銀行保險合作主要集中于柜臺銷售，其他方面的合作極少，大部分公司的查詢、契約保全、保單貸款、保單更改及理賠等服務(wù)項目，還只能在保險公司操作，從而使客戶感到十分不便。

進一步看，銀行保險發(fā)展困難的深層次原因是，銀行與壽險公司的合作缺乏長期利益共享機制，銀行尚未將銀行保險業(yè)務(wù)納入銀行發(fā)展的整體戰(zhàn)略框架，保險公司也只是簡單地將銀行保險作為一種銷售方式，側(cè)重利用銀行的品牌效應(yīng)而忽視了自身品牌的維護和產(chǎn)品創(chuàng)新。因此，銀保合作只能在簡單銷售的低水平進行。在各公司產(chǎn)品差別不大的情況下，對銀行網(wǎng)點資源的爭奪就成為保險公司發(fā)展銀行業(yè)務(wù)的重要手段，而這種爭奪又主要體現(xiàn)在手續(xù)費的競爭上。銀行保險產(chǎn)品銷售成本的不斷攀升縮小了保險公司的利潤空間，加大了經(jīng)營風險。

二、發(fā)展綜合經(jīng)營對銀行保險業(yè)務(wù)的影響

由于綜合經(jīng)營具有節(jié)約交易成本、分散金融風險和獲得協(xié)同效應(yīng)等優(yōu)勢，在市場競爭日趨加劇和金融機構(gòu)加速轉(zhuǎn)型的環(huán)境下，通過穩(wěn)步推進綜合經(jīng)營來提高我國金融業(yè)競爭力已在上下達成共識。特別是隨著我國國有商業(yè)銀行體制改革的深化和內(nèi)部治理的改善，商業(yè)銀行正在重構(gòu)盈利模式，將經(jīng)營重點轉(zhuǎn)向理財和零售業(yè)務(wù)。在這種情況下，發(fā)展綜合經(jīng)營的內(nèi)在要求更加迫切。在監(jiān)管部門的支持下，近來金融業(yè)綜合經(jīng)營的態(tài)勢日趨明顯。

綜合經(jīng)營的實質(zhì)是通過調(diào)整和改進業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，滿足客戶對金融服務(wù)的全方位需求，將過去需要多家金融機構(gòu)才能提供的多種金融產(chǎn)品和金融服務(wù)集中到一家機構(gòu)提供，從而使得客戶能夠得到質(zhì)量和效率更高、成本費用更低的服務(wù)。換言之，就是要使客戶能從一個窗口購買更多的商品。因為研究表明，客戶從同一個金融機構(gòu)購買的商品種類越多，他離開這家機構(gòu)轉(zhuǎn)買別家金融商品的幾率也就越低。

對于金融機構(gòu)來說，推進綜合經(jīng)營活動，不僅要加強與其他金融行業(yè)的業(yè)務(wù)與經(jīng)濟聯(lián)系，更要調(diào)整金融機構(gòu)的內(nèi)部構(gòu)造，改進運行機制，以適應(yīng)經(jīng)營方式的變動和有效控制風險。從目前金融機構(gòu)的情況看，已經(jīng)出現(xiàn)了以下一些調(diào)整動向：

一是從戰(zhàn)略的高度出發(fā)統(tǒng)籌規(guī)劃各類業(yè)務(wù)，重估不同業(yè)務(wù)的價值，調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展方向和發(fā)展重點。同時整合、重組內(nèi)部組織機構(gòu)與管理流程，提高信息處理能力和綜合管理能力，全面提高人力資源、業(yè)務(wù)流程、客戶服務(wù)、風險管控、定價與成本等方面的管理水平。

二是改進營銷模式，使營銷組織由分散向高度統(tǒng)一轉(zhuǎn)變，營銷渠道由簡單的客戶經(jīng)理服務(wù)向一攬子綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，營銷方式由僅依靠自身渠道向各類金融機構(gòu)聯(lián)動、多渠道銷售轉(zhuǎn)變。

三是積極開發(fā)多樣性產(chǎn)品，將多種產(chǎn)品和服務(wù)集成組裝成多種“產(chǎn)品套餐”，以滿足不同客戶的需求。

四是改進技術(shù)系統(tǒng)，依托計算機和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的強大功能，實現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中和信息處理的高效化，以迅速感知客戶需求，開發(fā)新產(chǎn)品、新服務(wù)，搶占市場和培養(yǎng)新客戶群。

在上述調(diào)整的過程中，無論對銀行還是保險公司來說，銀行保險的地位和作用都將發(fā)生變化。過去銀行保險對銀行只是一項簡單的業(yè)務(wù)，其手續(xù)費收入只是銀行利潤的一個渠道。今后銀行會越來越重視銀行保險對銀行自身發(fā)展的作用，將之納入銀行整體發(fā)展戰(zhàn)略格局，整合于銀行的銷售模式之中。過去銀行保險對壽險公司只是銷售產(chǎn)品、拓展市場的一個手段，未來保險公司將更加注重銀行保險的產(chǎn)品開發(fā)和配套服務(wù)，借助銀行巨大的客戶資源，細分市場和尋找潛在客戶，設(shè)計有特色的、對應(yīng)于不同客戶需求的產(chǎn)品，逐步擺脫低水平價格競爭模式。更加注重通過發(fā)展銀行保險，降低對傳統(tǒng)人的依賴程度。更加注重與銀行實現(xiàn)信息、網(wǎng)絡(luò)等各項資源的共享，降低經(jīng)營成本。

具體來看，今后銀行保險將朝著以下幾個方向發(fā)展。

一銀保合作將由簡單的初級方式轉(zhuǎn)向深層合作

實踐表明，簡單的銷售模式使得雙方缺乏長期的共同利益機制，難以建立穩(wěn)固的合作關(guān)系，并成為保險公司之間過度競爭的誘因。隨著我國金融控股公司的發(fā)展，出于控股關(guān)系的銀保聯(lián)盟將產(chǎn)生和增加。銀保之間的合作將由柜臺銷售深入到售后服務(wù)、配套服務(wù)、數(shù)據(jù)資源共享等多個方面，根據(jù)產(chǎn)品的特性和目標客戶群的特點，選擇適合的銷售方式。通過深層合作，不僅使合作雙方的金融服務(wù)多元化、差異化、綜合化，還要通過融資、資金匯劃、聯(lián)合發(fā)信用卡等業(yè)務(wù)的合作，進一步挖掘客戶潛力，深入了解客戶需求，拓展雙方的業(yè)務(wù)空間和利潤空間。

二銀行銷售銀保產(chǎn)品的模式可能發(fā)生變化

過去一家銀行往往同時銷售多家保險公司產(chǎn)品，人們常常可以看到在一個銀行網(wǎng)點中多家保險公司營銷員爭奪客戶甚至互相詆毀，使得客戶無所適從，損害了銀行和保險的信譽。隨著金融控股集團的發(fā)展，今后部分銀行可能會從集團的整體利益出發(fā)，對關(guān)聯(lián)保險公司的產(chǎn)品實行專營。即便是繼續(xù)采取銷售協(xié)議模式的銀保合作，也有一部分會建立起排他性的長期戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，目前在有的地區(qū)，已經(jīng)出現(xiàn)了網(wǎng)點與保險公司建立“一對一”關(guān)系的情況。此外，過去10年中銀行保險業(yè)務(wù)主要在五行一郵四大國有商業(yè)銀行、交行、郵政儲蓄中展開，因為與其他類型的商業(yè)銀行相比，五行一郵具有無以比擬的網(wǎng)點優(yōu)勢。但是近年來股份制等商業(yè)銀行發(fā)展迅速，尤其在高端客戶的理財業(yè)務(wù)方面已經(jīng)占有競爭優(yōu)勢。同時由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和無線技術(shù)的發(fā)展，國外電話銷售和網(wǎng)絡(luò)銷售正在成為銀行的主流渠道，網(wǎng)點的重要性隨之降低，因此保險公司與股份制等其他類型商業(yè)銀行之間的銀行合作也會逐步得到發(fā)展。

三銀行保險產(chǎn)品范圍進一步拓展

如前所述，目前銀行保險的產(chǎn)品主要是短期躉繳型分紅產(chǎn)品，險種單一、雷同且與銀行儲蓄產(chǎn)品相似，不僅對銀行自身業(yè)務(wù)發(fā)展幾乎毫無幫助，反而在某種程度上構(gòu)成競爭關(guān)系，形成銀行產(chǎn)品與保險產(chǎn)品“兩張皮”現(xiàn)象。下一步銀行保險產(chǎn)品開發(fā)的核心將集中于兩個方面：

一是開發(fā)銀行主業(yè)關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，例如辦理住房貸款時提供房屋保險、辦理中小企業(yè)貸款時提供業(yè)主壽險、辦理消費貸款提供信用保險、辦理汽車貸款時提供汽車保險、辦理匯兌業(yè)務(wù)時提供旅行或運輸保險等。這類業(yè)務(wù)是銀行自身業(yè)務(wù)的延伸，客戶也存在實際需求，產(chǎn)品開發(fā)和營銷的難度都不大。

二是開發(fā)全方位服務(wù)類產(chǎn)品，使保險產(chǎn)品與銀行產(chǎn)品相融合，為客戶提供更好的個人財富管理服務(wù)。為達此目標，通常銀行與保險公司之間需要共享客戶資料，共同進行新產(chǎn)品開發(fā)，甚至建立共同的產(chǎn)品庫。

四銷售活動向?qū)I(yè)化、組織化方向發(fā)展

第2篇

一、我國銀行保險的現(xiàn)狀與存在問題

銀行保險一般指壽險公司利用銀行等金融機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)和客戶資源銷售保險產(chǎn)品。對于銀行來說，積極發(fā)展銀保業(yè)務(wù)不僅可以豐富銀行的服務(wù)內(nèi)容，拓展銀行業(yè)務(wù)，降低銀行對利差收入的依賴性，而且可以利用保險公司的客戶，深挖保險公司擁有資源的潛力，實現(xiàn)資源共享；對于保險公司來說，利用銀行龐大的營業(yè)網(wǎng)絡(luò)銷售保險產(chǎn)品，不僅可以降低保險公司的營銷成本，而且可以借助銀行良好的信譽和客戶資源拓展市場。正是由于銀保合作可以通過資源共享提高經(jīng)營效率，實現(xiàn)“雙贏”，銀行保險在海外得到了迅速發(fā)展。據(jù)有關(guān)資料介紹，2000年，歐洲保險傭金占銀行總利潤的比例高達10％，2010年這一比例將達到15％，500家大銀行中接近一半擁有專門從事保險業(yè)務(wù)的附屬機構(gòu)。歐洲大多數(shù)國家銀行保險的保費收入占壽險市場的比重為20％～35％，在法國、西班牙、葡萄牙等國，這一比例達到50％～70％。中國香港、新加坡等地，銀行保險占保費收入的比重也達到20％以上。

我國自上世紀90年代中期從國外引入銀行保險銷售模式以來，銀行保險發(fā)展迅速，成為壽險公司的重要銷售渠道。2003年，銀行保險占我國壽險保費收入的比重達到26％。從2004年下半年開始，銀行保險在國內(nèi)的發(fā)展減緩，2005年前10個月更是進入低迷狀態(tài)。2005年末起銀行保險一改近兩年的頹勢，出現(xiàn)迅猛上升的勢頭。2006年一季度，銀保業(yè)務(wù)量占到壽險公司總保費收入的33．9％，中國人壽股份公司的銀保收入同比上升了121％，占到新單保費收入的40％。銀行保險業(yè)務(wù)量的忽上忽下，表明我國銀行保險業(yè)務(wù)還不夠成熟，銀行和保險公司之間的合作基礎(chǔ)并不牢固。

從保險公司角度看，隨著保險公司的增多和競爭的加劇，銀行渠道成為稀缺資源，銀行由于其優(yōu)勢地位而對合作保險公司手續(xù)費要價過高。據(jù)調(diào)查，保險公司支付給銀行的手續(xù)費大體在3％～3．5％的水平，個別渠道甚至達到4％。除手續(xù)費外，保險公司還須向銀保銷售人員支付激勵費用。此外，相當數(shù)量的商業(yè)銀行會對合作保險公司提出購買基金產(chǎn)品等不同要求。

從銀行角度看，各公司的銀行產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，結(jié)構(gòu)單一，主要產(chǎn)品一般為期限較短的躉繳型分紅產(chǎn)品，與銀行儲蓄產(chǎn)品相似進而構(gòu)成競爭。此外，保險公司還有濫用銀行信譽之嫌。

從消費者的角度看，銀行保險誤導銷售問題仍十分突出。銀行保險的宣傳資料往往混淆了儲蓄和保險的界限，有的銷售人員夸大宣傳銀行保險產(chǎn)品的收益性，以錯誤的收益率計算方法誤導分紅產(chǎn)品客戶。另一方面，銀行保險的售后服務(wù)也不到位。各銀行機構(gòu)保險大多為手工操作，保單流轉(zhuǎn)緩慢，客戶從投保到拿到保單通常需要一周左右的時間。同時由于現(xiàn)行銀行保險合作主要集中于柜臺銷售，其他方面的合作極少，大部分公司的查詢、契約保全、保單貸款、保單更改及理賠等服務(wù)項目，還只能在保險公司操作，從而使客戶感到十分不便。

進一步看，銀行保險發(fā)展困難的深層次原因是，銀行與壽險公司的合作缺乏長期利益共享機制，銀行尚未將銀行保險業(yè)務(wù)納入銀行發(fā)展的整體戰(zhàn)略框架，保險公司也只是簡單地將銀行保險作為一種銷售方式，側(cè)重利用銀行的品牌效應(yīng)而忽視了自身品牌的維護和產(chǎn)品創(chuàng)新。因此，銀保合作只能在簡單銷售的低水平進行。在各公司產(chǎn)品差別不大的情況下，對銀行網(wǎng)點資源的爭奪就成為保險公司發(fā)展銀行業(yè)務(wù)的重要手段，而這種爭奪又主要體現(xiàn)在手續(xù)費的競爭上。銀行保險產(chǎn)品銷售成本的不斷攀升縮小了保險公司的利潤空間，加大了經(jīng)營風險。

二、發(fā)展綜合經(jīng)營對銀行保險業(yè)務(wù)的影響

由于綜合經(jīng)營具有節(jié)約交易成本、分散金融風險和獲得協(xié)同效應(yīng)等優(yōu)勢，在市場競爭日趨加劇和金融機構(gòu)加速轉(zhuǎn)型的環(huán)境下，通過穩(wěn)步推進綜合經(jīng)營來提高我國金融業(yè)競爭力已在上下達成共識。特別是隨著我國國有商業(yè)銀行體制改革的深化和內(nèi)部治理的改善，商業(yè)銀行正在重構(gòu)盈利模式，將經(jīng)營重點轉(zhuǎn)向理財和零售業(yè)務(wù)。在這種情況下，發(fā)展綜合經(jīng)營的內(nèi)在要求更加迫切。在監(jiān)管部門的支持下，近來金融業(yè)綜合經(jīng)營的態(tài)勢日趨明顯。

綜合經(jīng)營的實質(zhì)是通過調(diào)整和改進業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，滿足客戶對金融服務(wù)的全方位需求，將過去需要多家金融機構(gòu)才能提供的多種金融產(chǎn)品和金融服務(wù)集中到一家機構(gòu)提供，從而使得客戶能夠得到質(zhì)量和效率更高、成本費用更低的服務(wù)。換言之，就是要使客戶能從一個窗口購買更多的商品。因為研究表明，客戶從同一個金融機構(gòu)購買的商品種類越多，他離開這家機構(gòu)轉(zhuǎn)買別家金融商品的幾率也就越低。

對于金融機構(gòu)來說，推進綜合經(jīng)營活動，不僅要加強與其他金融行業(yè)的業(yè)務(wù)與經(jīng)濟聯(lián)系，更要調(diào)整金融機構(gòu)的內(nèi)部構(gòu)造，改進運行機制，以適應(yīng)經(jīng)營方式的變動和有效控制風險。從目前金融機構(gòu)的情況看，已經(jīng)出現(xiàn)了以下一些調(diào)整動向：

一是從戰(zhàn)略的高度出發(fā)統(tǒng)籌規(guī)劃各類業(yè)務(wù)，重估不同業(yè)務(wù)的價值，調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展方向和發(fā)展重點。同時整合、重組內(nèi)部組織機構(gòu)與管理流程，提高信息處理能力和綜合管理能力，全面提高人力資源、業(yè)務(wù)流程、客戶服務(wù)、風險管控、定價與成本等方面的管理水平。

二是改進營銷模式，使營銷組織由分散向高度統(tǒng)一轉(zhuǎn)變，營銷渠道由簡單的客戶經(jīng)理服務(wù)向一攬子綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，營銷方式由僅依靠自身渠道向各類金融機構(gòu)聯(lián)動、多渠道銷售轉(zhuǎn)變。

三是積極開發(fā)多樣性產(chǎn)品，將多種產(chǎn)品和服務(wù)集成組裝成多種“產(chǎn)品套餐”，以滿足不同客戶的需求。

四是改進技術(shù)系統(tǒng)，依托計算機和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的強大功能，實現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中和信息處理的高效化，以迅速感知客戶需求，開發(fā)新產(chǎn)品、新服務(wù)，搶占市場和培養(yǎng)新客戶群。

在上述調(diào)整的過程中，無論對銀行還是保險公司來說，銀行保險的地位和作用都將發(fā)生變化。過去銀行保險對銀行只是一項簡單的業(yè)務(wù)，其手續(xù)費收入只是銀行利潤的一個渠道。今后銀行會越來越重視銀行保險對銀行自身發(fā)展的作用，將之納入銀行整體發(fā)展戰(zhàn)略格局，整合于銀行的銷售模式之中。過去銀行保險對壽險公司只是銷售產(chǎn)品、拓展市場的一個手段，未來保險公司將更加注重銀行保險的產(chǎn)品開發(fā)和配套服務(wù)，借助銀行巨大的客戶資源，細分市場和尋找潛在客戶，設(shè)計有特色的、對應(yīng)于不同客戶需求的產(chǎn)品，逐步擺脫低水平價格競爭模式。更加注重通過發(fā)展銀行保險，降低對傳統(tǒng)人的依賴程度。更加注重與銀行實現(xiàn)信息、網(wǎng)絡(luò)等各項資源的共享，降低經(jīng)營成本。

具體來看，今后銀行保險將朝著以下幾個方向發(fā)展。

一銀保合作將由簡單的初級方式轉(zhuǎn)向深層合作

實踐表明，簡單的銷售模式使得雙方缺乏長期的共同利益機制，難以建立穩(wěn)固的合作關(guān)系，并成為保險公司之間過度競爭的誘因。隨著我國金融控股公司的發(fā)展，出于控股關(guān)系的銀保聯(lián)盟將產(chǎn)生和增加。銀保之間的合作將由柜臺銷售深入到售后服務(wù)、配套服務(wù)、數(shù)據(jù)資源共享等多個方面，根據(jù)產(chǎn)品的特性和目標客戶群的特點，選擇適合的銷售方式。通過深層合作，不僅使合作雙方的金融服務(wù)多元化、差異化、綜合化，還要通過融資、資金匯劃、聯(lián)合發(fā)信用卡等業(yè)務(wù)的合作，進一步挖掘客戶潛力，深入了解客戶需求，拓展雙方的業(yè)務(wù)空間和利潤空間。

二銀行銷售銀保產(chǎn)品的模式可能發(fā)生變化

過去一家銀行往往同時銷售多家保險公司產(chǎn)品，人們常常可以看到在一個銀行網(wǎng)點中多家保險公司營銷員爭奪客戶甚至互相詆毀，使得客戶無所適從，損害了銀行和保險的信譽。隨著金融控股集團的發(fā)展，今后部分銀行可能會從集團的整體利益出發(fā)，對關(guān)聯(lián)保險公司的產(chǎn)品實行專營。即便是繼續(xù)采取銷售協(xié)議模式的銀保合作，也有一部分會建立起排他性的長期戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，目前在有的地區(qū)，已經(jīng)出現(xiàn)了網(wǎng)點與保險公司建立“一對一”關(guān)系的情況。此外，過去10年中銀行保險業(yè)務(wù)主要在五行一郵四大國有商業(yè)銀行、交行、郵政儲蓄中展開，因為與其他類型的商業(yè)銀行相比，五行一郵具有無以比擬的網(wǎng)點優(yōu)勢。但是近年來股份制等商業(yè)銀行發(fā)展迅速，尤其在高端客戶的理財業(yè)務(wù)方面已經(jīng)占有競爭優(yōu)勢。同時由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和無線技術(shù)的發(fā)展，國外電話銷售和網(wǎng)絡(luò)銷售正在成為銀行的主流渠道，網(wǎng)點的重要性隨之降低，因此保險公司與股份制等其他類型商業(yè)銀行之間的銀行合作也會逐步得到發(fā)展。

三銀行保險產(chǎn)品范圍進一步拓展

如前所述，目前銀行保險的產(chǎn)品主要是短期躉繳型分紅產(chǎn)品，險種單一、雷同且與銀行儲蓄產(chǎn)品相似，不僅對銀行自身業(yè)務(wù)發(fā)展幾乎毫無幫助，反而在某種程度上構(gòu)成競爭關(guān)系，形成銀行產(chǎn)品與保險產(chǎn)品“兩張皮”現(xiàn)象。下一步銀行保險產(chǎn)品開發(fā)的核心將集中于兩個方面：

一是開發(fā)銀行主業(yè)關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，例如辦理住房貸款時提供房屋保險、辦理中小企業(yè)貸款時提供業(yè)主壽險、辦理消費貸款提供信用保險、辦理汽車貸款時提供汽車保險、辦理匯兌業(yè)務(wù)時提供旅行或運輸保險等。這類業(yè)務(wù)是銀行自身業(yè)務(wù)的延伸，客戶也存在實際需求，產(chǎn)品開發(fā)和營銷的難度都不大。

二是開發(fā)全方位服務(wù)類產(chǎn)品，使保險產(chǎn)品與銀行產(chǎn)品相融合，為客戶提供更好的個人財富管理服務(wù)。為達此目標，通常銀行與保險公司之間需要共享客戶資料，共同進行新產(chǎn)品開發(fā)，甚至建立共同的產(chǎn)品庫。

四銷售活動向?qū)I(yè)化、組織化方向發(fā)展

第3篇

According to the statistics， now Shanghai people use the following services:

a). 22% of Shanghai people transacts insurance service through banks

b). 27% of Shanghai people transacts securities business through banks

c). 44% of Shanghai people uses the credit card and debit card service of commercial banks (the increasing rate is above 50%)

d). 69% of Shanghai people gets salary through banks and 59% of Shanghai people pays the expense of public utilities through banks

However， only small percentage of Shanghai people uses the new services now:

a).1% of Shanghai people gets bank loan for car

b). 8% of Shanghai people uses loan of personal consumption to buy electric appliances

The average income of families has increased greatly， and a lot of Shanghai people have become the shareholders of stock banks.

Various and Captious Banking Needs-Future Banking Needs of the People in Shanghai

The future banking needs of the people in Shanghai will be more various and captious. The people would like to enjoy not only popular service but also customized service with high quality and high technology. No doubt， E-bank will be a potential direction of commercial banking in China. At the same time， people care about the security and secret of their information of bank information in online e-business. In a word， people in Shanghai will appeal to the combined service of commercial service， investment service， online e-service， personal bank service and information service.

Bank Marketing-The only choice and future direction of Commercial banking

All the above bank needs require the commercial banks to develop bank marketing urgently， bank marketing is the future direction and only choice of commercial banks in China. CS(Customer satisfaction) should be the principle of all the activities of commercial banking， commercial banks should analyze the demands of customers from the angle of customers. Through CS， the commercial banks can set the demands of customers including potential demands as the goal of development， design the environment of service and improve service tools， and create the satisfactory carriers of service to satisfy customers， finally the commercial bank can reach the purpose of increasing the competitive capability.

Through bank marketing and the strategy of CS(customer satisfaction)， the bank can increase the efficiency of financial service and build credibility among customers. At the same time， the products and services of commercial banks can be easily accepted by customers and it will greatly improve the service efficiency and quality of commercial banks.

Just because the basic idea of CS is to think based on the benefits of customers， it is quite easy to find the unreasonable processes during the daily operations and find prompt solutions and strategies to these problems. Based on the Win-Win policy between banks and customers， commercial banks and customers can avoid the risks and share the benefits together.

So， commercial banks first should position their targeted customers and design the products that they can supply to clients based on their served markets， and in addition to the competitive price and superior service， commercial banks should also give efficient promotion to targeted markets. Commercial bank should make market research， and strengthen the market communication with customers. Optimizing the resources of commercial banks through IMC(Integrated Marketing Communication) is very crucial to the development of commercial banks. No bank can be a successful one without the suggestion of customers， “ask for commercial opportunities from customers” is the only solution to commercial banks in the future. The ideal commercial bank should give the combination of　“commercial service， investment service， online e-service， personal bank service and information service” to clients.

When the strategy of commercial bank is determined， human resources is the crucial factor. The future competition is the competition of talented people， it is well known that more and more international banks enter Shanghai with Chinese entry to WTO， so commercial bank should also deploy the flexible and rational employment policy and stimulation system to attract more market-oriented talented people. With the quality improvement of employees in commercial bank， the service capability and technology will be improved accordingly.

第4篇

 

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行  風險管理  新《巴塞爾協(xié)議》

一、商業(yè)銀行風險管理的歷史

商業(yè)銀行風險管理是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和人們對金融風險認識不斷加深的產(chǎn)物。最初，商業(yè)銀行的風險管理主要偏重于資產(chǎn)風險管理，強調(diào)保持銀行資產(chǎn)的流動性和盈利性，這主要與當時商業(yè)銀行業(yè)務(wù)以貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)為主有關(guān)。20世紀6O年代以后，隨著銀行業(yè)的迅速發(fā)展和擴張，商業(yè)銀行風險管理的重點轉(zhuǎn)向負債風險管理，強調(diào)通過使用借入資金來增加資產(chǎn)規(guī)模和收益，既為銀行擴大業(yè)務(wù)創(chuàng)造了條件，但也加大了銀行經(jīng)營的不確定性。

20世紀7O年代末，國際市場利率劇烈波動，單一的資產(chǎn)風險管理或負債風險管理已不再適用，資產(chǎn)負債風險管理理論應(yīng)運而生，突出強調(diào)對資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)管理，通過償還期對稱、經(jīng)營目標互相替代和資產(chǎn)分散實現(xiàn)總量平衡和風險控制。

8O年代之后，銀行風險管理理念和技術(shù)有了新的提升，人們對風險的認識更加深入。特別是銀行業(yè)競爭的加劇、存貸利差變窄、衍生金融工具被廣泛使用，市場環(huán)境的這些變化都顯現(xiàn)出原有資產(chǎn)負債風險管理理論存在的局限性。在這種情況下，表外風險管理理論、資產(chǎn)組合管理理論、金融工程學等一系列思想、技術(shù)逐漸應(yīng)用于商業(yè)銀行風險管理，深化了商業(yè)銀行風險管理的內(nèi)涵。1988年，《巴塞爾資本協(xié)議》正式出臺并不斷完善，標志著西方商業(yè)銀行風險管理和金融監(jiān)管理論的進一步完善和統(tǒng)一，也意味著國際銀行界相對完整的風險管理原則體系基本形成。

二、商業(yè)銀行風險管理與新《巴塞爾協(xié)議》

8O年代至今的2O多年，是國際銀行業(yè)風險管理模式和內(nèi)容獲得巨大發(fā)展的時期，回顧2O多年來銀行風險管理理論和實踐的發(fā)展歷程，商業(yè)銀行風險管理的理論與實踐成果幾乎都凝結(jié)在《巴塞爾資本協(xié)議》當中。因此，對于商業(yè)銀行風險管理來講，《巴塞爾協(xié)議》的誕生和完善，是國際銀行界風險管理革命性的成果。

巴塞爾銀行監(jiān)管委員會誕生于1975年，設(shè)立的初衷是為了加強銀行監(jiān)管的國際合作。委員會制定的《巴塞爾協(xié)議》，標志著國際銀行業(yè)協(xié)調(diào)管理的正式開始。之后，《巴塞爾協(xié)議》經(jīng)多次修改，并推出了多項文件和準則，其中最為重要的是1988年7月通過的《關(guān)于統(tǒng)一國際銀行的資本計算和資本標準的報告》(簡稱《巴塞爾報告》)，該報告對銀行滿足總資本和核心資本的要求做了規(guī)定，核心思想有兩項：一是將銀行的資本劃分為核心資本和附屬資本兩類，二是根據(jù)資產(chǎn)類別、性質(zhì)以及債務(wù)主體的不同，確定了風險權(quán)重的計算標準，并確定資本對風險資產(chǎn)的標準比率為8％。報告的產(chǎn)生標志著資產(chǎn)負債管理時代向風險管理時代的過渡。

此后，隨著金融領(lǐng)域競爭的加劇，金融創(chuàng)新使銀行業(yè)務(wù)趨于多樣化和復雜化，對于銀行風險管理和金融監(jiān)管提出了新的要求。亞洲金融危機、巴林銀行倒閉等一系列銀行危機都進一步使人們認識到，損失不再是由單一風險造成，而是由信用風險和市場風險等多種風險因素交織作用而造成的。因此，巴塞爾委員會先后于1999年6月和2001年先后公布了《新巴塞爾資本協(xié)議》征求意見稿。新巴塞爾協(xié)議全面繼承以1988年巴塞爾協(xié)議為代表的一系列監(jiān)管原則，繼續(xù)延續(xù)以資本充足率為核心、以信用風險控制為重點，著手從單一的資本充足約束，轉(zhuǎn)向突出強調(diào)銀行風險監(jiān)管從最低資本金的要求、監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查和市場紀律約束等三個方面的共同約束。新巴塞爾協(xié)議的基本原則體現(xiàn)以下幾個方面：

第一，風險范疇進一步拓展。盡管信用風險仍然是銀行經(jīng)營中面臨的主要風險，但新協(xié)議開始重視市場風險和操作風險的影響及其產(chǎn)生的破壞力，并在資本充足率的計算公式中，分母由原來單純反映信用風險的加權(quán)資產(chǎn)加上了反映市場風險和操作風險的內(nèi)容。

第二，堅持以資本充足率為核心的監(jiān)管思路，但風險衡量方式更為靈活。銀行資本是銀行抵御風險的基礎(chǔ)，1988年的巴塞爾協(xié)議提出了銀行業(yè)最低資本金的要求，協(xié)議對銀行資本的構(gòu)成進行了界定，其基本精神要求銀行管理者根據(jù)銀行承受損失的能力確定資本構(gòu)成，并依其承擔風險的程度規(guī)定最低資本充足率。在新協(xié)議中，保留了對資本的定義以及相對風險加權(quán)資產(chǎn)資本充足率為8％的最低要求。與此同時，新協(xié)議放棄了1988年協(xié)議單一化的監(jiān)管框架，銀行和監(jiān)管當局可以根據(jù)業(yè)務(wù)的復雜程度、自身的風險管理水平靈活選擇使用，允許銀行選擇外部評級和內(nèi)部評級，促使銀行不斷改進自身的風險管理水平。

第三，強化信息披露和市場約束。在新資本協(xié)議中，委員會對銀行的資本結(jié)構(gòu)、風險狀況、資本充足狀況等關(guān)鍵信息的披露提出了更為具體的要求。新框架充分肯定了市場具有迫使銀行有效而合理分配資金和控制風險的作用。

新巴塞爾協(xié)議充分體現(xiàn)了國際銀行業(yè)風險管理理念的發(fā)展方向，在巴塞爾資本協(xié)議規(guī)范下的銀行競爭將是以風險識別、度量、評價、控制和風險文化為內(nèi)容的銀行風險管理能力的競爭。

三、我國商業(yè)銀行風險管理的發(fā)展方向

按照國際銀行風險管理的理念和經(jīng)驗，結(jié)合我國商業(yè)銀行的特點和要求，我國商業(yè)銀行風險管理發(fā)展方向?qū)Ⅲw現(xiàn)為五個方面的轉(zhuǎn)變：

第一，風險管理內(nèi)容由信用風險向信用、市場、操作性風險轉(zhuǎn)變。隨著銀行業(yè)務(wù)的不斷復雜化，銀行的風險南原來的信用風險為主發(fā)展到多種類型風險共同作用，從發(fā)現(xiàn)風險到形成損失的時間大大縮短。與此同時，國際銀行業(yè)對各種類型風險的認識程度和管理能力也在逐漸提高，風險的管理由管理單一風險到管理多種風險、由分散在不同的管理部門走向集中管理，體現(xiàn)了現(xiàn)代銀行風險管理的發(fā)展方向。未來我國商業(yè)銀行風險管理不僅要對信用風險進行管理，而且應(yīng)更加重視市場、操作性、法律等各類風險的管理；不僅強調(diào)對市場風險因素的控制，而且應(yīng)更加重視對人為風險因素的控制；不僅將可能的資金損失視為風險，而且還將銀行自身的聲譽損失也視為風險。

第5篇

關(guān)鍵詞：我國銀行業(yè) 中小銀行 功能性開放 金融安全

我國銀行業(yè)改革開放的發(fā)展歷程及主要經(jīng)驗

（一）我國銀行業(yè)改革發(fā)展歷程

改革開放以來，中國銀行業(yè)改革發(fā)展歷程大致走過了三個階段：

第一階段（1979～1992年）是金融機構(gòu)多元化、金融體系初步建立的階段。這一階段的改革主要是中央銀行和專業(yè)銀行的分離，包括四大國有銀行的重新組建或分設(shè)，以及交通銀行、中信實業(yè)銀行等十余家全國性股份制商業(yè)銀行也先后成立；在金融開放方面，開始接納外資金融機構(gòu)在國內(nèi)部分地區(qū)設(shè)立代表處。

第二階段（1992～1997年）是以商業(yè)化改造為核心的銀行體制改革的階段。這一階段的改革主要包括把中國人民銀行轉(zhuǎn)型為現(xiàn)代中央銀行，把國有專業(yè)銀行轉(zhuǎn)變?yōu)閲猩虡I(yè)銀行等。并以市場化發(fā)展為導向，建立商業(yè)銀行自身“自主經(jīng)營、自擔風險、自負盈虧、自我約束”的現(xiàn)代化經(jīng)營機制，完善商業(yè)銀行的資本金制度，實行商業(yè)銀行資產(chǎn)負債比例管理、風險管理和加強內(nèi)部控制的內(nèi)部建設(shè)等。

第三階段（1998年至今）是以推進股份制改革、完善銀行的公司治理結(jié)構(gòu)為核心的階段。在金融開放方面，我國履行加入世貿(mào)組織承諾，致力于為在華外資銀行創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境，進一步擴大對外開放。由于這一階段的改革觸及到以產(chǎn)權(quán)為核心的改革，也引起了理論界和實踐層面的熱烈討論。

十年前，海外經(jīng)濟學界對我國銀行業(yè)的發(fā)展持有一種“技術(shù)破產(chǎn)論”的悲觀論斷。1997年底，我國四大國有商業(yè)銀行的資本充足率大約是3.5%，遠遠低于巴塞爾協(xié)議最低8%的要求。1998年底，四大銀行的不良貸款率為32.34%，賬面反映需要注銷的呆賬貸款約占全部貸款的2.9%。在這種形勢下，當時一些經(jīng)濟學家認為，我國主要的商業(yè)銀行呆、壞帳數(shù)目龐大，有些銀行的賬面資產(chǎn)已為負資產(chǎn)，從技術(shù)層面上講，銀行已經(jīng)處于破產(chǎn)的狀態(tài)。進入新世紀的短短幾年內(nèi)，我國銀行業(yè)實現(xiàn)了跨越式的發(fā)展。2006年，工商銀行、中國銀行和建設(shè)銀行的資本充足率分別達到了14.05%、13.59%和12.11%，資本回報率也分別達到了15.37%、14.06%和15.00%，不僅自身經(jīng)營條件得到極大的改善，也保持了與國際大銀行同樣的經(jīng)營穩(wěn)健度和盈利能力。因此，盡管存在很多爭論，但是改革的大方向是不容否定的，我們必須充分肯定我國銀行業(yè)改革的歷程和取得的成績。

（二）我國銀行業(yè)改革開放后的主要經(jīng)驗

從宏觀層面上看，我國銀行業(yè)改革開放最主要的經(jīng)驗有兩條：

第一，銀行業(yè)改革的成功離不開中國宏觀經(jīng)濟的持續(xù)增長。金融作為經(jīng)濟的命脈，與宏觀經(jīng)濟是密不可分的。商業(yè)銀行的運營績效與發(fā)展前景都與宏觀經(jīng)濟形勢息息相關(guān)。銀行業(yè)的發(fā)展不僅受制于經(jīng)濟發(fā)展周期，而且往往比經(jīng)濟周期運行軌跡來得更加顯著。改革開放以來，我國經(jīng)濟保持了年均9%以上的增長速度，城鄉(xiāng)居民家庭人均收入增加了近34倍，居民人均儲蓄存款增長到2007年的1.2萬元。2007年，銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總額達到52.6萬億元，已相當于國內(nèi)生產(chǎn)總值的210.8%。公眾與國外投資者對我國商業(yè)銀行的信心在很大程度上來自對我國經(jīng)濟增長的信心，穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟基本面是支撐我國商業(yè)銀行改革成功的重要保證。

第二，銀行業(yè)的改革始終堅持市場化的方向，一邊對內(nèi)改革，一邊逐步開放，在開放中求安全，在改革中求穩(wěn)定。改革者從一開始就堅信市場的力量，堅信開放會給我國銀行業(yè)帶來的空間和機會，在這個原則的指導下，首先用財政注資的辦法解決歷史遺留問題，接著用股份制改造的方法培育出產(chǎn)權(quán)較為清晰的市場主體，然后逐步開放金融市場。從根本上說，優(yōu)化銀行的公司治理結(jié)構(gòu)是我國銀行業(yè)改革開放取得的最成功、最重要的方面。辜勝阻教授認為，在開放過程中，我國銀行企業(yè)吸收借鑒了外國先進的技術(shù)、管理方法和經(jīng)驗，有效地改變計劃經(jīng)濟體制下的官僚主義的“文化”，優(yōu)化了銀行治理結(jié)構(gòu)，增強了競爭力。健全的銀行公司治理結(jié)構(gòu)有利于銀行集約化經(jīng)營，有助于降低金融風險，提高金融市場潛在投資者對銀行的信心。

我國銀行業(yè)改革開放的發(fā)展方向

經(jīng)過多年的努力，我國銀行已經(jīng)達到并超過了國際標準，公司治理機制的框架初步建立，金融管理得到很大的改善，競爭力大大提高。雖然銀行業(yè)的改革開放取得了重大階段性成果，但是作為生產(chǎn)要素市場重要組成部分，銀行業(yè)市場化程度仍然相對較低，銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)單一，市場主體面臨著公司治理、運營效率與金融創(chuàng)新等方面的難題。我國銀監(jiān)會有關(guān)人士認為，我國銀行業(yè)綜合競爭力仍然相對較弱。國內(nèi)銀行本身內(nèi)控機制和激勵機制還不夠完善，信用風險、市場風險和操作風險管理體系仍需要進一步健全，金融機構(gòu)專業(yè)化水平還有待提高。因此，我國銀行業(yè)的改革開放依然任重道遠。對于我國銀行業(yè)未來的發(fā)展，辜勝阻教授給出了一個很好的建議：我國銀行業(yè)對外改革開放的下一個焦點應(yīng)該是以自身功能性開放為主，引導民間資本進入銀行業(yè)，積極構(gòu)建一個穩(wěn)健合理的銀行體系和競爭有序的市場結(jié)構(gòu)。在未來我國銀行業(yè)改革發(fā)展的方向上，應(yīng)該堅持從完善體系、強化功能、保障安全三個方面著手，具體來說：

（一）逐步放寬行業(yè)限制，引導民間資本進入銀行業(yè)

銀行業(yè)既要對外開放，更要引導民營資本進入銀行業(yè)。非公有制經(jīng)濟的快速發(fā)展帶動了我國經(jīng)濟的增長，促進了我國的體制轉(zhuǎn)型。然而在金融領(lǐng)域，民間資本進入銀行業(yè)仍然困難重重。2007年，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行和交通銀行五家國有商業(yè)銀行的總資產(chǎn)占全部銀行業(yè)總資產(chǎn)的54.28%。正如辜勝阻教授指出的，在以國有商業(yè)銀行為主體的銀行體系中，民營中小企業(yè)不僅受到國有銀行“重大輕小”的“規(guī)模歧視”，還要受到“重公輕私”的“所有制歧視”。調(diào)查顯示，民營中小企業(yè)提供了城鎮(zhèn)就業(yè)人口75%以上的就業(yè)機會，研發(fā)新產(chǎn)品超過全國的八成，但獲得的貸款數(shù)額只有全部貸款的10%左右。北京大學徐滇慶教授甚至認為，應(yīng)當相信民間具有極大的制度創(chuàng)新能力，開放民營銀行是我國經(jīng)濟改革的關(guān)鍵戰(zhàn)役。引入民營銀行這一富有活力的因素，在給儲戶和投資者提供更多理財和投資機會的同時，勢必能逐步消化吸收金融系統(tǒng)內(nèi)的風險，促進競爭，減緩國有銀行壟斷局面所帶來的資源配置效率低下等問題。本文認為，引導民間資本進入銀行業(yè)是一個“雙贏”的策略：從有利于民營企業(yè)發(fā)展的角度看，中小銀行在對中小企業(yè)進行融資方面具有比較優(yōu)勢。辜勝阻教授認為，社區(qū)銀行或中小銀行由于資金少，無力為大企業(yè)融資，更愿意為中小企業(yè)融資。更重要的是社區(qū)銀行體制更加靈活，具有為本社區(qū)中小企業(yè)融資的信息優(yōu)勢，更了解當?shù)刂行∑髽I(yè)的情況，能有效解決信息不對稱的問題。允許民間資本進入銀行業(yè)，大力發(fā)展中小民營銀行，有利于解決民營中小企業(yè)融資難問題。從有利于銀行業(yè)自身發(fā)展的角度看，允許民間資本進入銀行業(yè)，有助于增加產(chǎn)權(quán)清晰的市場主體，完善銀行的公司治理，建立公平競爭的市場機制；有助于提高配置儲蓄資金的效率，有利于防范金融風險。

當前形勢下，引導民間資本進入銀行業(yè)的途徑有兩條：引進民營資本參與現(xiàn)有商業(yè)銀行的改造；放寬民營資本設(shè)立中小社區(qū)銀行的限制。在建設(shè)創(chuàng)新型國家的戰(zhàn)略背景下，并考慮中小企業(yè)貸款困難的現(xiàn)實狀況，辜勝阻教授對開放民間資本進入銀行業(yè)給出了兩個可供參考的具體方案：優(yōu)先在高新技術(shù)開發(fā)區(qū)鼓勵民間資本試辦社區(qū)銀行，化解科技型創(chuàng)業(yè)企業(yè)融資難問題；在高新區(qū)外民營經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，應(yīng)放松金融管制，引導民間非正規(guī)金融發(fā)展成社區(qū)銀行，從制度上緩解中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)融資難問題。至于如何實現(xiàn)民營銀行的市場準入，亞洲開發(fā)銀行中國代表處前首席經(jīng)濟學家湯敏教授則規(guī)劃了一條可行的路徑：可以讓一些做得好的信用擔保公司升格成民營銀行。國家可以考慮由國有銀行或者政策性銀行給予一些批發(fā)貸款，由小額貸款公司貸給中小企業(yè)。如果做得好的話，短期內(nèi)可以讓其升格成民營銀行。

（二）堅持市場化改革，銀行業(yè)改革要以自身功能性開放為主

對于企業(yè)個體而言，自身功能開放（organic growth）也稱為內(nèi)涵式發(fā)展，即通過財務(wù)狀況的改善、資產(chǎn)質(zhì)量的提高、組織架構(gòu)的調(diào)整、勞動生產(chǎn)率的提升等來提升銀行企業(yè)競爭力。對于整個行業(yè)來說，功能性開放不同于股權(quán)開放，前者是指鼓勵外資銀行在國內(nèi)增設(shè)分支機構(gòu)，引導外資銀行在國內(nèi)提供多樣與創(chuàng)新的金融服務(wù)，而不是放開外資金融跨境的資本流動。我國銀行業(yè)的改革還需要一個相當長的時期才能完成制度轉(zhuǎn)型，采取功能性開放策略來主動尋求改革，用進一步的開放來促進變革，具有現(xiàn)實可行性。對外資銀行實行功能性開放，至少有以下優(yōu)勢：外資銀行可以提供更多的金融產(chǎn)品，更好地服務(wù)于境內(nèi)企業(yè)，提高國內(nèi)儲蓄資金的配置效率；引入外部激勵與競爭，有效彌補國內(nèi)銀行業(yè)改革的“制度需求不足”，從而推動和促進國內(nèi)商業(yè)銀行的改革與發(fā)展；加大了管理、技術(shù)、人員的“外溢效應(yīng)”，有利于為國內(nèi)商業(yè)銀行吸收引進高水平的金融人才，有利于國內(nèi)商業(yè)銀行吸收和學習外資銀行先進的管理理念和相關(guān)技術(shù)。清華大學王一江教授與上海財經(jīng)大學田國強教授認為，我國銀行業(yè)對外開放是提高銀行業(yè)效率、降低體系轉(zhuǎn)型風險、加速銀行業(yè)的改革進程的必由之路。

（三）構(gòu)建合理的銀行體系和競爭有序的市場結(jié)構(gòu)，保障金融穩(wěn)定與安全

在金融業(yè)改革開放的過程中，既要堅持銀行業(yè)的開放方向，又要重視金融安全，在開放中求安全，在改革中求穩(wěn)定。合理的銀行結(jié)構(gòu)指國有銀行、民營銀行與外資銀行相互競爭，大型銀行與中小銀行相互補充；有序競爭指各個銀行都在有效監(jiān)管的環(huán)境中公平競爭、優(yōu)勝劣汰。有經(jīng)濟學家認為，一個國家的金融安全需要有三個層次的保障：國家的金融政策；要有功能比較完善、運作規(guī)范、健康穩(wěn)定的金融體系；國家對有影響力、單個的金融機構(gòu)保持控制。銀行穩(wěn)定是金融穩(wěn)定的核心，完善的銀行體系是金融安全的基石。在全球化過程中，作為經(jīng)濟安全、國家安全的基礎(chǔ)，金融安全是非常重要的，沒有金融的安全就沒有經(jīng)濟的安全，沒有經(jīng)濟的安全也就沒有國家的安全。

辜勝阻教授強調(diào)，和經(jīng)濟領(lǐng)域的改革開放形成以國企為主，國企、民企和外企相互競爭共同發(fā)展的格局相比，我國銀行業(yè)仍然處于國有資本“一股獨大”的局面。如果不改變這種局面，銀行體系就不是穩(wěn)健、安全的。對外堅持開放和對內(nèi)鼓勵民間資本進入銀行業(yè)，有助于改變金融風險高度集中的局面，形成結(jié)構(gòu)合理、競爭有序的金融體系，也有利于保持國家對金融的控制。只有運行穩(wěn)健、效率良好和結(jié)構(gòu)合理的金融體系，才能增強我國銀行的發(fā)展能力、抗風險能力和核心競爭力，為金融安全奠定堅實的基礎(chǔ)。

參考文獻：

1.辜勝阻.民營企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新與制度創(chuàng)新探索[m].科學出版社，2008

第6篇

據(jù)了解，已經(jīng)開業(yè)的5家民營銀行運行總體平穩(wěn)，并逐漸形成了各自的業(yè)務(wù)差異化定位。

“對于新設(shè)民營銀行，受理權(quán)限已經(jīng)下放給了各地銀監(jiān)局，已有12家進入論證階段。”中國銀監(jiān)會主席尚福林日前表示，銀監(jiān)會按照審慎積極原則推進民營銀行試點工作，現(xiàn)已進入常態(tài)化審批程序。民營銀行“第二軍團”或?qū)⒀杆贁U容。

雖然民營銀行的設(shè)立廣受資本歡迎，但是其發(fā)展道路并非一帆風順。

有專家指出，當前銀行“躺著掙錢”的時代已經(jīng)過去，要想贏得市場認可，既要有良好的客戶資源，又要控制成本和風險。民營資本要實現(xiàn)“銀行夢”，仍有很長的路要走。

在博鰲亞洲論壇2016年年會中，眾位業(yè)內(nèi)人士圍繞“民營銀行：生不逢時還是生逢其時”的話題，對民營銀行的未來發(fā)展方向進行深刻探討與交流。

銀行債轉(zhuǎn)股有法律障礙

招商銀行前行長馬蔚華

在經(jīng)濟下行的時候，銀行出現(xiàn)不良資產(chǎn)的反彈也是比較正常的。因為經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整，去杠桿、去產(chǎn)能、去庫存，要付出一些代價，沒有哪個銀行不良貸款只降不漲，關(guān)鍵是怎么對待。

債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)，我不在銀行當行長，我不太關(guān)心。現(xiàn)在《商業(yè)銀行法》沒改，信貸資產(chǎn)不能成為資本金的來源，把銀行貸款變?yōu)楣蓹?quán)有法律障礙。

民營銀行要有自己的發(fā)展模式

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會前副主席蔡鄂生

民營銀行是十八屆三中全會改革綱要里明確提出來的。讓你生出來就是補短板的，不是讓你享受的。既然是補短板的，就看你怎么補，怎么做，這是主要的。

“十三五”規(guī)劃講的是全覆蓋、特色化、多層次，所謂的民營銀行要辦到什么程度？是資本民營化還是管理層民營化？管理層民營化要按照現(xiàn)代企業(yè)方式去經(jīng)營，而且股東和管理層有沒有矛盾？這些在一般企業(yè)里出現(xiàn)的基本問題都會反映到民營銀行里去。我不相信現(xiàn)在管理層和股東的意志完全一致。

另外，傳統(tǒng)銀行以物理網(wǎng)點為主，不會靠人來發(fā)展業(yè)務(wù)。民營銀行就需要通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，或者自己營銷。這都是民營銀行在發(fā)展當中跟過去發(fā)展模式不一樣的地方，所以它必須有自己的發(fā)展模式。

民營銀行帶來鲇魚效應(yīng)

天津金城銀行行長吳小平

民營銀行有兩個核心意義：一是純民營資本的進入給行業(yè)帶來鲇魚效應(yīng)；二是民營銀行的成立，為銀行界提供了成為職業(yè)經(jīng)理人更多的通道。對金融改革和下一步金融發(fā)展非常有意義。

不可否認，在經(jīng)濟下行的大背景下，銀行利差在收窄，不良資產(chǎn)在暴露，在去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿一系列因素的作用下，民營銀行又面臨著大量傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競爭，使得生存有更大壓力，發(fā)展面臨著很多挑戰(zhàn)。

民營銀行也可翻身作為鯊魚

臺灣富邦金控董事長蔡明忠

臺灣開放銀行將近25年，當時有16家新的民營銀行開放，到現(xiàn)在只存5家。臺灣的經(jīng)驗告訴我們，銀行經(jīng)過激烈競爭以后，一定會有一個整合期。假設(shè)新的民營銀行自己體制好，找到真正好的利機，在某個區(qū)域發(fā)展得身強體壯，說不定市場整并的時候可以出來承擔整合者的角色，那時候鲇魚也可以翻身作為鯊魚。

民營銀行開放以后對公營銀行的服務(wù)帶來很大刺激，大陸的民營銀行應(yīng)該努力扮演好鲇魚的角色。從小而美的銀行出發(fā)，不見得要發(fā)展成國際性的銀行，但鲇魚也要有志成為鯊魚。

民營銀行的使命是創(chuàng)新而非復制

中國人民大學金融與證券研究所所長吳曉求

民營銀行對于銀行體系有一個是結(jié)構(gòu)性彌補，大銀行看到的都是富人，小銀行看到的是中小微企業(yè)、中低收入階層，這個可能大銀行看不到。另外，必須創(chuàng)造和存量銀行不同的模式和運行結(jié)構(gòu)，這個要反復思考。

如果民營銀行盈利模式、利潤結(jié)構(gòu)、運行平臺和傳統(tǒng)的完全一樣，也走不遠，因為旁邊的龐然大物太多。民營銀行的使命是探索和創(chuàng)新，應(yīng)立足自己的使命。

一個好的金融市場需要大小銀行相融共生

上海華瑞銀行行長朱韜

民營銀行有很多獨有的優(yōu)勢，比如小、快、輕、靈，小是缺點，同時也是優(yōu)點，會更容易貼近市場、快速決策、高效轉(zhuǎn)型，內(nèi)生積極創(chuàng)新。民營銀行出生在人民幣國際化和利率市場化的階段是一個挑戰(zhàn)，但同時也促使其從一開始就能夠樹立起穩(wěn)健的經(jīng)營理念，差異化的經(jīng)營思維，就能夠把安全、風控放在一個比較重要的位置上。在人才的招募過程當中就會關(guān)注人才的多元化、綜合化的組合方式。

一個好的金融市場不是誰吃掉誰，誰戰(zhàn)勝誰，這是一個共贏、多贏的世界，一個森林里面一定是參天大樹和小草共融共生，倫敦百年大銀行和初創(chuàng)的銀行一起成長著，未來一個好的中國金融市場一定也是這樣。

第7篇

一、理財產(chǎn)品的發(fā)展歷程

（一）發(fā)展歷史

盡管我國銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展歷史并不長，但根據(jù)其發(fā)展過程中的標志性事件而言，仍然可以摸清楚銀行理財產(chǎn)品在我國金融市場發(fā)展呈現(xiàn)出來的脈絡(luò)。具體來說，可以分為：成長期、低迷期、恢復期。我國的銀行理財產(chǎn)品誕生于1996年，中信實業(yè)商業(yè)銀行推出“理財中心”，使得我國銀行理財產(chǎn)品破殼而出，走上逐步發(fā)展的道路。2004年，光大銀行推出人民幣理財產(chǎn)品，繼續(xù)推動著金融市場的形成，但這個時候的金融市場仍然較為混亂，市場制度不完善。直至2005年，《商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險管理指引》的頒布，從法律上規(guī)范了我國的金融市場，繼續(xù)推動金融市場的良性發(fā)展。在成長期階段，理財產(chǎn)品的種類較為單一，也較為保守。

銀行理財產(chǎn)品的低迷期，主要是由于2008年的次貸危機爆發(fā)。美國次貸危機的迅速蔓延，引發(fā)了全球性金融危機，各國經(jīng)濟都不能幸免于難，理財產(chǎn)品遭遇重創(chuàng)，金融市場進入低迷狀態(tài)。盡管在2008年全球性金融危機中，我國的經(jīng)濟發(fā)展并未遇到較大困難，但國際經(jīng)濟局勢的變化，依然導致了很多銀行理財產(chǎn)品出現(xiàn)了零收益甚至負收益的現(xiàn)象。大部分銀行在這一時期，調(diào)整理財產(chǎn)品的種類，銷售風險小但收益仍然超過銀行儲蓄利息的金融產(chǎn)品，以此來改變銀行面臨的零收益或負收益現(xiàn)象。

伴隨著金融危機影響的逐漸淡化，銀行理財產(chǎn)品也重新步入正軌，進入恢復期，這一段時期理財產(chǎn)品不僅僅快速恢復，更得到了快速的發(fā)展。尤其是2011年以后，樓市、股市的低迷，引發(fā)了投資理財產(chǎn)品的浪潮，目前金融市場已經(jīng)成為年銷售過萬億的巨大市場，產(chǎn)品數(shù)量和規(guī)模巨大，理財產(chǎn)品市場不斷完善和規(guī)范。更多的人開始接受理財?shù)母拍睿尤虢鹑谑袌觥＝鹑诶碡敭a(chǎn)品的高速發(fā)展，充分說明了我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展和金融市場的完善。

（二）發(fā)展現(xiàn)狀

從我國銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展進程來看，目前理財產(chǎn)品的發(fā)展速度是相對較快的，處于一個較好的時期。但這僅僅是就以往的發(fā)展歷史比較而言，對比國內(nèi)外情況，我國目前的銀行理財產(chǎn)品呈現(xiàn)出如下的特點：

1、處于簡單階段，規(guī)模不斷擴大

根據(jù)近幾年銀監(jiān)會披露的數(shù)據(jù)來看，金融市場中的理財產(chǎn)品呈現(xiàn)不斷上漲的趨勢，規(guī)模在不斷擴大中。我國目前的理財產(chǎn)品盡管處于較好的發(fā)展階段，但從其發(fā)展的實質(zhì)上來看，仍然處于簡單階段。銀行在存款利率法定上限的背景下，存款利率的調(diào)整往往落后于CPI的變動，導致市場階段性的處于實際利率低甚至為零的環(huán)境中，因此我國銀行長期以來過分依賴存貸款，缺乏變革以往模式的能力，為了應(yīng)對其他機構(gòu)以及銀行同行業(yè)之間的競爭，銀行理財產(chǎn)品往往轉(zhuǎn)變成銀行讓渡利息差變相吸收儲蓄的行為。這一分析所反映出的是，我國的理財產(chǎn)品雖然多種多樣，但實質(zhì)上，理財產(chǎn)品還是單一性的，發(fā)展的模式還是簡單化的。規(guī)模的不斷擴大，只能反映群眾的高參與度，但理財產(chǎn)品如何升級進化，是完善金融市場，推動金融市場發(fā)展的重要步驟。

2、缺乏創(chuàng)新性，同質(zhì)化嚴重

處于簡單的發(fā)展階段，必然存在理財產(chǎn)品創(chuàng)新性不足的問題，理財產(chǎn)品的創(chuàng)新性不足也導致發(fā)展停滯不前，無法進步。我國銀行在理財產(chǎn)品創(chuàng)新上缺乏主動性，也缺乏經(jīng)驗，因此，無法設(shè)計出復雜的結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品，不能逐步滿足市場的需求。盡管隨著理財產(chǎn)品競爭壓力的加大，我國銀行已經(jīng)在理財產(chǎn)品設(shè)計上嘗試創(chuàng)新，但發(fā)展速度仍然是緩慢的，范圍狹隘，進一步形成了產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重。理財產(chǎn)品的設(shè)計理念跳不出原有的圈子，而是在原產(chǎn)品上進行簡單的修改，脫離不了實質(zhì)，不斷加重同質(zhì)化。

3、分業(yè)經(jīng)營影響產(chǎn)品市場發(fā)展

我國對于銀行業(yè)管理采用分業(yè)經(jīng)營的模式，銀行、保險、證券、信托各司其職，銀行無法直接投資資本市場。但從國家的長遠來看，分業(yè)經(jīng)營最終會被混業(yè)經(jīng)營所取代，就目前階段而言，銀行業(yè)進入資本市場尚不合規(guī)，一旦合規(guī)性問題解決之后，理財產(chǎn)品市場的發(fā)展將會有更加廣闊的前景。

二、理財產(chǎn)品的發(fā)展方向

（一）往混業(yè)經(jīng)營方向發(fā)展

混業(yè)經(jīng)營是目前國際市場上，商業(yè)銀行普遍采用的一種模式，全球經(jīng)濟一體化的條件下，我國必將采用混業(yè)經(jīng)營的方式，適應(yīng)國際市場的發(fā)展，應(yīng)對外資銀行的競爭壓力。混業(yè)經(jīng)營方式的使用，能夠使得本土的銀行直接投資資本市場，拓展銀行的自身業(yè)務(wù)，融銀行、證券、保險、信托于一體，屆時理財產(chǎn)品沒有政策限制，會有更大的發(fā)展。

（二）產(chǎn)品創(chuàng)新、提升產(chǎn)品設(shè)計能力

在理財產(chǎn)品同質(zhì)化異常嚴重的情況下，產(chǎn)品的創(chuàng)新性是產(chǎn)品銷售的關(guān)鍵。一方面，理財產(chǎn)品的人才隊伍建設(shè)決定了產(chǎn)品能否被設(shè)計出來，另一方面創(chuàng)新意識的培養(yǎng)也很重要。因此，未來的銀行理財產(chǎn)品應(yīng)該看準，國家勢必采用混業(yè)經(jīng)營的前提下，大力建設(shè)人才隊伍，培養(yǎng)創(chuàng)新意識，不斷更新觀念，設(shè)計出更接國際化的理財產(chǎn)品，推動產(chǎn)品升級。

第8篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 資產(chǎn)業(yè)務(wù) 供給側(cè)改革 產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級 發(fā)展方向

目前，供給側(cè)改革的深入已經(jīng)對我國企業(yè)等各領(lǐng)域產(chǎn)生了極大的影響，商業(yè)銀行是我國銀行體系的主要組成部分，供給側(cè)改革同樣對其運行情況產(chǎn)生了影響，其中以資產(chǎn)業(yè)務(wù)的變化為主要體現(xiàn)。為充分適應(yīng)改革環(huán)境，有效應(yīng)對由改革所帶來的不良影響，必須對產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級問題進行研究，并找準具體的發(fā)展方向。

一、供給側(cè)改革概述

供給側(cè)改革又稱供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革（Supply side structural reforms），指的是以改革為主要手段，調(diào)整供給與需求的結(jié)構(gòu)關(guān)系，在宏觀調(diào)控的基礎(chǔ)上，使其能夠與時代的發(fā)展方向相一致的一種改革手段。供給側(cè)改革于2015年被所提出，自實施以來，對中國市場產(chǎn)生了十分巨大的影響。

商業(yè)銀行受供給側(cè)改革的影響較大，以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為主的一系列業(yè)務(wù)均不同程度的收到了改革的波及。

二、供給側(cè)改革對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響

供給側(cè)改革對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響主要體現(xiàn)在信貸政策、融資服務(wù)模式與產(chǎn)業(yè)信息化水平三方面，具體體現(xiàn)在以下方面：

（一）信貸政策有待創(chuàng)新

供給側(cè)改革對信貸政策的影響主要體現(xiàn)在抵押擔保方面。在過去，商業(yè)銀行針對抵押擔保的問題有著明確的規(guī)定，其對于真正的有形資產(chǎn)量要求較高，因此實物抵押的方式一直是商業(yè)銀行在抵押擔保方面的主要要求。與之相比，一部分企業(yè)的資產(chǎn)往往以技術(shù)以及信息為主，這一部分企業(yè)在抵押擔保過程中會存在一定的困難。根據(jù)供給側(cè)改革的要求，商業(yè)銀行的抵押擔保必須堅持輕資產(chǎn)的原則，銀行的信貸政策與之相違背，因此，在供給側(cè)改革下，商業(yè)銀行的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級必須首先解決這一方面的問題。

（二）新型融資服務(wù)模式存在漏洞

隨著金融領(lǐng)域的發(fā)展以及供給側(cè)改革的深入，融資模式的豐富程度也得到了極大程度的提高，以產(chǎn)業(yè)基金項目為主的各大融資模式的涌現(xiàn)對商業(yè)銀行的信貸政策以及服務(wù)模式提出了更高的要求。但就目前的情況看，商業(yè)銀行現(xiàn)行的政策根本無法充分的滿足各領(lǐng)域融資需求，由此所導致的新型融資服務(wù)模式漏洞已經(jīng)成為了商業(yè)銀行在產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級過程中必須解決的問題。對此，商業(yè)銀行對漏洞的忽視是阻礙其服務(wù)模式完善的主要因素，商業(yè)銀行目前尚未認識到產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的重要性，仍以陳舊的信貸模式應(yīng)對融資業(yè)務(wù)，從長遠的角度看，這會對商業(yè)銀行的成長造成極大的阻礙。

（三）產(chǎn)業(yè)信息化水平不足

線上產(chǎn)品更新創(chuàng)新升級慢是供給側(cè)改革下商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)信息化方面存在的主要問題。在改革環(huán)境下，商業(yè)銀行本身存在的線上產(chǎn)品必須在短時間內(nèi)做出升級，這樣才能更好的滿足客戶需求，除此之外，針對線上本不存在的產(chǎn)品，還要加大創(chuàng)新力度，以使新的產(chǎn)品能夠及時產(chǎn)生。但就目前商業(yè)銀行的發(fā)展狀況看，其在上述兩方面均存在問題，這對于其產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的順利完成會產(chǎn)生極大的阻礙。

三、商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)在供給側(cè)改革下產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級中的發(fā)展方向

商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)在供給側(cè)改革下產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級中的發(fā)展方向以解決上述問題為主，具體體現(xiàn)在以下方面：

（一）創(chuàng)新信貸政策

信貸政策無法得到創(chuàng)新是商業(yè)銀行面臨的首要問題，為解決上述問題，必須從信貸政策存在的不足出發(fā)來實現(xiàn)，以抵押擔保問題為例，改變重資產(chǎn)的抵押擔保特點十分重要。商業(yè)銀行要將技術(shù)以及信息作為抵押擔保的條件，進而為以上述資產(chǎn)為主的企業(yè)提供抵押擔保途徑，這對于其客戶量的擴大具有重要價值，客戶量的擴大代表需求量的擴大，在供給側(cè)改革下，這一點能夠為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來重要價值。另外，由于信息以及技術(shù)兩種資產(chǎn)的抵押擔保會存在一定的風險，因此商業(yè)銀行必須提出相應(yīng)的風險防范策略，以為自身的穩(wěn)定發(fā)展保駕護航。

（二）解決融資模式的漏洞

鑒于融資模式存在的漏洞，對其進行完善十分重要。針對目前融資豐富程度增加的問題，商業(yè)銀行必須改變自身觀念，要提高融資模式的綜合程度，在原有模式的基礎(chǔ)上，加入新型的模式，以使漏洞能夠被彌補。除此之外，為了對銀行客戶進行統(tǒng)一管理，建立相應(yīng)的管理平臺能夠起到較好的效果，在平臺上，客戶能夠?qū)崿F(xiàn)信息以及資源的共享，同時還能夠?qū)崿F(xiàn)對利潤的分成，這又進一步的使融資服務(wù)模式得到了改善，對于商業(yè)銀行在供給側(cè)改革環(huán)境下產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型與升級的實現(xiàn)具有重要意義。

（三）提高產(chǎn)業(yè)信息化水平

提高產(chǎn)業(yè)信息化水平應(yīng)從線上產(chǎn)品的升級與創(chuàng)新兩個角度出發(fā)來實現(xiàn)。要針對已經(jīng)存在的產(chǎn)品進行及時更新，以時代的發(fā)展現(xiàn)狀為依據(jù)，對產(chǎn)品進行調(diào)整。另外，商業(yè)銀行還必須深入分析供給側(cè)改革環(huán)境下市場發(fā)展的大趨勢，并根據(jù)該趨勢對線上產(chǎn)品進行創(chuàng)新，以達到吸引更多客戶的目的，從供給與需求的角度看，上述措施的實施能夠使供給與需求情況得到平衡，最終使供給側(cè)改革下商業(yè)銀行的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級能夠更好的實現(xiàn)。

四、結(jié)束語

綜上，供給側(cè)改革的實施會對商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)造成影響，為有效應(yīng)對改革，銀行必須從多角度出發(fā)，解決當前存在的問題，以調(diào)整結(jié)構(gòu)為出發(fā)點與落腳點，優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程、提高產(chǎn)業(yè)信息化水平、解決融資模式的漏洞，以使銀行的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級成為可能，最終達到明確銀行發(fā)展方向，增強其發(fā)展動力的目的。

參考文獻：

[1]本刊編輯部.金融改革發(fā)展建言錄――兩會經(jīng)濟金融界部分代表委員談金融[J]. 中國金融，2015

第9篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型發(fā)展；結(jié)構(gòu)調(diào)整

進入十二五期間，我國商業(yè)銀行在繼續(xù)發(fā)揮經(jīng)濟助推器的的同時，以往重規(guī)模、輕管理的粗放式發(fā)展模式已無法完全適應(yīng)我國生產(chǎn)力發(fā)展，在國家經(jīng)濟發(fā)展方式調(diào)整和轉(zhuǎn)型的背景下，我國商業(yè)銀行體系和機制也亟待轉(zhuǎn)型，以有效應(yīng)對國內(nèi)外經(jīng)濟發(fā)展、金融體系整合和監(jiān)管體系的變革。我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中應(yīng)著重把握以下幾個方向：

（一）轉(zhuǎn)變盈利模式，推進業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型

面對當前銀行客戶的多元化金融需求，一切業(yè)務(wù)的出發(fā)點，必須緊緊圍繞客戶需求，不斷調(diào)整優(yōu)化經(jīng)營策略，加快推進業(yè)務(wù)綜合化經(jīng)營，在金融領(lǐng)域全面發(fā)展，從傳統(tǒng)的融資中介向全能型金融服務(wù)中介轉(zhuǎn)變，最終形成利差收入、非利息收入比例基本合理的多元化盈利格局，改變存貸利差收入占比偏重的傳統(tǒng)盈利模式。

首先，負債業(yè)務(wù)應(yīng)向效益主導方向轉(zhuǎn)型。一是要擴大負債業(yè)務(wù)營銷范圍，合理搭配存款資源。要主動把握金融市場中資金供應(yīng)主體不斷增加的趨勢，積極擴大營銷范圍，并合理搭配存款資源，爭取負債業(yè)務(wù)的主動權(quán)。二是加強成本核算與控制，建立科學的利率管理體系。加快構(gòu)建精細化、富有彈性的利率管理體系，充分發(fā)揮相關(guān)定價系統(tǒng)的積極作用，在合理平衡收益和成本關(guān)系的同時，更加注重存款規(guī)模的擴大。

其次，資產(chǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)向綜合經(jīng)營方向轉(zhuǎn)型。一是要推進大型客戶由信貸產(chǎn)品為主向全產(chǎn)品營銷轉(zhuǎn)型。以綜合收益率提升為核心目標，改變高度依賴貸款的盈利模式，嚴控綜合帶動能力低的大額信貸投放，將大客戶業(yè)務(wù)逐步轉(zhuǎn)向直接融資業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)和現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)等非信貸、多元化金融服務(wù)，避免與同業(yè)在單一信貸產(chǎn)品上的低價競爭。二是優(yōu)化規(guī)模使用投向和配置效率，信貸資源向中型客戶、小企業(yè)客戶傾斜，提高中、小型客戶授信和收益占比。逐步下沉新模式下中小企業(yè)客戶審批權(quán)限，繼續(xù)完善中型客戶差異化授信審批模式，加大信貸投放力度，實現(xiàn)中、小型企業(yè)的信貸增速遠遠高于大企業(yè)的信貸增速的目標。三是加強資產(chǎn)業(yè)務(wù)的精細化管理。進一步提高定價水平，建立凈息差管理模式，以客戶綜合貢獻度為主要標準開展精細化定價管理，切實提升資產(chǎn)綜合收益率。加強經(jīng)濟資本管理，實現(xiàn)分客戶、分產(chǎn)品、分機構(gòu)核算經(jīng)濟資本占用和經(jīng)濟資本回報率等數(shù)據(jù)，科學合理的引導業(yè)務(wù)向收益高、占用少的資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。

第三，中間業(yè)務(wù)應(yīng)向服務(wù)創(chuàng)新方向轉(zhuǎn)型。在資產(chǎn)拉動型中間業(yè)務(wù)發(fā)展空間日益收窄的形勢下，中間業(yè)務(wù)回歸發(fā)展本源，以服務(wù)創(chuàng)造價值。一是要大力發(fā)展投資銀行、供應(yīng)鏈金融、保理、類、結(jié)算類和同業(yè)資產(chǎn)收益權(quán)、同業(yè)償付等輕資本占用型的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。二是加強產(chǎn)品創(chuàng)新和推廣應(yīng)用。轉(zhuǎn)型是對現(xiàn)行發(fā)展方式的重大改造，只有堅持創(chuàng)新驅(qū)動，才能革舊鼎新，為轉(zhuǎn)型注入原動力。創(chuàng)新發(fā)展、實現(xiàn)收入結(jié)構(gòu)多元化是突破中間業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸的唯一途徑。要進一步加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，做好原始創(chuàng)新、衍生創(chuàng)新和組合創(chuàng)新。

（二）轉(zhuǎn)變營銷模式，推進客戶結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型

在有所倚重大型客戶的同時，要深挖中小客戶潛力，全面推進客戶結(jié)構(gòu)由大型客戶為主向大中小并重轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)綜合收益最大化。大型授信客戶實施以條線為主的營銷管理模式，立足于做深，依托高端產(chǎn)品和服務(wù)，提高客戶的綜合回報貢獻；中型授信客戶實施以二級分行為主的營銷管理模式，立足于做強，依托授信審批模式的優(yōu)化，提高客戶數(shù)量和貢獻度；小型授信客戶實施以基層網(wǎng)點為主的營銷管理模式，立足于做大，實施批量化拓展策略，堅持收益覆蓋風險原則，大幅提高利率定價水平，實現(xiàn)客戶價值。

（三）降低信貸成本，推進風險管理轉(zhuǎn)型

當前經(jīng)濟處于下行周期，企業(yè)經(jīng)營困難加劇，銀行面臨的信用風險上升，資產(chǎn)質(zhì)量的波動對盈利水平影響很大。因此，必須高度重視資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)控工作，推進風險管理轉(zhuǎn)型。

一是嚴控不良貸款新增，努力降低信貸成本。要深入研判經(jīng)濟金融形勢及外部環(huán)境變化對我行資產(chǎn)質(zhì)量的影響，繼續(xù)加強對重點風險領(lǐng)域和高風險客戶的貸后管理和預(yù)警防范，謹防個體風險向群體風險轉(zhuǎn)化，單一風險向疊加風險轉(zhuǎn)化，高風險產(chǎn)品向貿(mào)易融資、表外業(yè)務(wù)等低風險產(chǎn)品轉(zhuǎn)化，從嚴控制新增不良。

二是深入推進操作風險管理精細化。以操作風險管理工具為依托，對各類業(yè)務(wù)風險開展深度綜合分析，做到風險早預(yù)警、問題早整改。同時結(jié)合規(guī)章制度建設(shè)、業(yè)務(wù)流程完善、易發(fā)風險點培訓、檢查和整改等多方面管理手段，準確預(yù)防和掌控實質(zhì)性風險，及時優(yōu)化內(nèi)控管理措施，保障業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)平穩(wěn)發(fā)展。

三是推行全員風控管理理念，始終堅守合規(guī)發(fā)展的底線。商業(yè)銀行各級機構(gòu)的負責人，要帶頭加強學習，不斷提高自身的風控意識，同時強化各級機構(gòu)各級人員對風險控制的認知，實現(xiàn)全員風控管理。要通過有效傳導措施，提高各級機構(gòu)和從業(yè)人員識別風險、管理風險和化解風險的實際水平，做到“業(yè)務(wù)辦理要用心、業(yè)務(wù)審批要細心、業(yè)務(wù)管理要耐心”。

（四）激發(fā)內(nèi)生動力，推進人才培養(yǎng)轉(zhuǎn)型

商業(yè)銀行人力資源的開發(fā)培養(yǎng)是保障和提升銀行業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量的最必要條件，一是要推動專業(yè)序列隊伍建設(shè)。完善各類專家人才庫，以高質(zhì)量的專業(yè)隊伍支持公司金融業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展。二是要完善員工職業(yè)生涯規(guī)劃。首先要育用結(jié)合。結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展需要，有針對性的對不同崗位、不同人員設(shè)計個性化的培養(yǎng)方案，把人才需求和人才培育有機結(jié)合，在穩(wěn)定人員隊伍的同時實現(xiàn)人才培養(yǎng)與使用工作的螺旋式上升和良性健康循環(huán)。其次要培養(yǎng)和鍛煉相結(jié)合。拓寬專業(yè)技術(shù)和中后臺人員職業(yè)生涯發(fā)展通道，建立多向交流機制，提高人才培養(yǎng)開發(fā)的效率和質(zhì)量，實現(xiàn)個人價值和企業(yè)文化的雙贏。（作者單位：中國銀行安徽省分行；安徽大學國際金融研修班）

參考文獻：