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第1篇

【關(guān)鍵詞】個(gè)人投資理財(cái)方式技巧

前言：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的生活水平逐漸提升，物質(zhì)豐厚程度越來(lái)越高，在這樣的背景下，如何處理閑余資金成為了人們關(guān)注的焦點(diǎn)。個(gè)人理財(cái)?shù)某霈F(xiàn)給了人們多樣化的資金處理選擇，但當(dāng)今市場(chǎng)個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品眾多，如何選擇合適的投資理財(cái)方式及掌握個(gè)人投資理財(cái)技巧至關(guān)重要?；谝陨?，本文簡(jiǎn)要分析了個(gè)人投資理財(cái)?shù)姆绞胶图记伞?/p>

一、個(gè)人投資理財(cái)方式分析

個(gè)人理財(cái)指的是個(gè)人為了優(yōu)化配置財(cái)產(chǎn)、促進(jìn)財(cái)產(chǎn)創(chuàng)收而制定并實(shí)施財(cái)務(wù)計(jì)劃的過(guò)程。個(gè)人投資理財(cái)一般以個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況及生活水平為基礎(chǔ)，選擇合適的投資產(chǎn)品，運(yùn)用一定的投資方式來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)自身財(cái)產(chǎn)的管理，以小風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的大收益。

個(gè)人投資理財(cái)能夠幫助人們獲得更多財(cái)富，能夠?qū)崿F(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，而個(gè)人投資理財(cái)方式則有很多種，下面簡(jiǎn)要介紹常見(jiàn)的幾種方式：①儲(chǔ)蓄：儲(chǔ)蓄是深受普通家庭喜愛(ài)的一種個(gè)人理財(cái)投資方式，相較于其他方式而言，儲(chǔ)蓄受到憲法保護(hù)，有著安全可靠的特點(diǎn)，同時(shí)投資形式靈活、辦理手續(xù)方便，銀行吸收存款會(huì)將資金投入到社會(huì)生產(chǎn)建設(shè)中，并獲取利潤(rùn)，同時(shí)支付給儲(chǔ)戶(hù)利息，從而實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值；②股票：股票也是一種常見(jiàn)的個(gè)人投資理財(cái)方式，人們可以將存款存入到股票賬戶(hù)，通過(guò)股票的升值來(lái)獲得收益，股票投資有著高收益的特性，且交易靈活方便，但其風(fēng)險(xiǎn)較高[1]；③債券投資：債券投資是一種收益適中的個(gè)人投資理財(cái)方式，例如國(guó)債、企業(yè)債券等；④互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品投資：互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品投資是一種新興的投資理財(cái)方式，人們可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品來(lái)獲取收益，這種投資理財(cái)方式門(mén)檻較低，資金流動(dòng)性高，收益較高，符合大眾理財(cái)需求，但互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品投資也存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)性。

二、個(gè)人投資理財(cái)存在的誤區(qū)分析

首先是存在貪念誤區(qū)，每一個(gè)人都希望擁有更多的錢(qián)財(cái)，都希望資產(chǎn)的財(cái)產(chǎn)能夠最大程度的實(shí)現(xiàn)增值，這就使得一些人為了獲取更多的利益而采取不理智的投資理財(cái)行為，例如非法借貸、盲目投資等，這種不理智的投資理財(cái)行為下，稍有不慎則可能導(dǎo)致傾家蕩產(chǎn)。

第二是存在廣泛撒網(wǎng)的誤區(qū)，一些投資者資金有限，但只要覺(jué)得能夠獲得收益就會(huì)積極參與到某種投資理財(cái)方式中，例如廣泛的選擇房地產(chǎn)、期貨、收藏、基金、股票等多種投資理財(cái)方式，但受限于自身精力和資金，使得每一種投資理財(cái)都難以獲得可觀的效益[2]。

第三是盲目自信的誤區(qū)，個(gè)人投資理財(cái)強(qiáng)調(diào)三思而后行，但有些人還沒(méi)有對(duì)理財(cái)產(chǎn)品深入了解就盲目投資，不考慮自身實(shí)際，從而引發(fā)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。

三、個(gè)人投資理財(cái)技巧探討

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，國(guó)民收入增長(zhǎng)迅猛，在這樣的背景下，人人都想讓自己的財(cái)產(chǎn)在安全的環(huán)境下實(shí)現(xiàn)保值增值，個(gè)人投資理財(cái)成為了眾多人處理財(cái)產(chǎn)的不二之選。但涉及到投資就必然存在風(fēng)險(xiǎn)，如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，選擇合適的投資理財(cái)產(chǎn)品至關(guān)重要，下面來(lái)簡(jiǎn)要探討個(gè)人投資理財(cái)?shù)募记伞?/p>

（一）了解自己的財(cái)務(wù)狀況

了解自身的財(cái)務(wù)狀況是個(gè)人投資理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，因此在投資理財(cái)之前，必須要對(duì)自己的收入、資產(chǎn)以及負(fù)債等情況進(jìn)行了解，之后根據(jù)個(gè)人的偏好以及承受能力確定選擇合理的個(gè)人投資理財(cái)方式，在理財(cái)?shù)倪^(guò)程中合理的安排資金，保證理財(cái)方式的風(fēng)險(xiǎn)自己可以承受，在此范圍內(nèi)選擇資產(chǎn)增值最大化的理財(cái)方式[3]。傳統(tǒng)的靠yulu.cc節(jié)約而在銀行存錢(qián)等待儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)的方式已經(jīng)不適合當(dāng)今經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)，因此個(gè)人投資理財(cái)者應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新觀念，積極的參與理財(cái)投資活動(dòng)，并對(duì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境進(jìn)行分析，以此為基礎(chǔ)調(diào)整自己的投資理財(cái)計(jì)劃，保證個(gè)人投資理財(cái)?shù)暮侠硇浴?/p>

（二）計(jì)算收入和支出

收入一般包括工資、存款利息以及資本利得等，支出一般包括房屋指出、水電費(fèi)、伙食費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、子女教育費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)用等，在投資理財(cái)之前應(yīng)當(dāng)合理的計(jì)算自身支出與收入，留出備用資金，計(jì)算出能夠用于投資的資金有多少，了解自己的資金流量，避免盲目的投入大量資金進(jìn)行投資理財(cái)，這對(duì)于規(guī)避投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)也有著重要的作用。

（三）合理確定投資理財(cái)目標(biāo)

個(gè)人投資理財(cái)之前應(yīng)當(dāng)確立合理的財(cái)務(wù)目標(biāo)，確定未來(lái)一個(gè)時(shí)期之內(nèi)期望達(dá)到的財(cái)務(wù)目標(biāo)，例如幾年之后孩子上學(xué)的費(fèi)用，幾年之后自己退休生活費(fèi)用等，事有輕重緩急，自己財(cái)務(wù)目標(biāo)也應(yīng)當(dāng)分出層次，確立先后，選擇最為緊迫的財(cái)務(wù)目標(biāo)來(lái)完成，在投資理財(cái)?shù)倪^(guò)程中要合理的規(guī)劃，一步一步的去實(shí)現(xiàn)。個(gè)人投資理財(cái)是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，并不是一蹴而就的，因此應(yīng)當(dāng)制定合理的財(cái)務(wù)目標(biāo)，以此來(lái)明確個(gè)人投資理財(cái)?shù)姆较?，保證個(gè)人投資理財(cái)?shù)暮侠硇浴?/p>

（四）合理的選擇個(gè)人投資理財(cái)方式和方法

在個(gè)人投資理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，必須要選擇合理的方法和方式，具體來(lái)說(shuō)可以從流動(dòng)性、收益性和安全性三個(gè)方面來(lái)考慮。當(dāng)今市場(chǎng)個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品住逐漸多樣化，例如基金、股票、網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品等，選擇哪一種方法最為妥當(dāng)，最符合自身實(shí)際情況是人們關(guān)注的焦點(diǎn)問(wèn)題。

首先，是從流動(dòng)性方面考慮，流動(dòng)性指的就是投資理財(cái)產(chǎn)品的變現(xiàn)能力，流動(dòng)性越強(qiáng)，產(chǎn)品的變現(xiàn)能力則越強(qiáng)，在遇到風(fēng)險(xiǎn)或危機(jī)的時(shí)候，流動(dòng)性能夠幫助理財(cái)投資者爭(zhēng)取時(shí)間來(lái)緩解沖擊，因此應(yīng)當(dāng)盡量選擇流動(dòng)性較強(qiáng)的理財(cái)投資方式[4]。

第二，是從收益性方面考慮，收益性指的是理財(cái)投資產(chǎn)品的收益能力，不同的理財(cái)投資方式有著不同的收益能力，這也是選擇理財(cái)投資產(chǎn)品的重要考量標(biāo)準(zhǔn)。

第三，是從安全性方面的考慮，無(wú)論是何種理財(cái)投資方式都存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)性，而不同理財(cái)投資方式的風(fēng)險(xiǎn)大小和風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源不盡相同，因此在選擇投資理財(cái)方式的過(guò)程中應(yīng)當(dāng)考慮其安全性。

四、結(jié)論

第2篇

（一）普通家庭金融投資理財(cái)?shù)姆懂?/p>

金融指的是以貨幣為主要載體的一系列經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，金融活動(dòng)是目前社會(huì)最主要的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)形式之一，相較于以生產(chǎn)加工和銷(xiāo)售為主的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，金融活動(dòng)能夠在較短的時(shí)間內(nèi)聚集大量社會(huì)財(cái)富并使這些資源得到二次利用，實(shí)現(xiàn)更多的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。對(duì)金融活動(dòng)進(jìn)行注資，并從金融活動(dòng)所形成的經(jīng)濟(jì)價(jià)值中獲得分紅形式的利潤(rùn)，就是金融投資理財(cái)。我國(guó)社會(huì)的金融大盤(pán)是由各大上市公司、企業(yè)、政府和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的自然變化決定的，但是，普通家庭的投資理財(cái)也涵蓋在社會(huì)金融理財(cái)范圍之內(nèi)，對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，投入在金融活動(dòng)中的貨幣雖然不多，但也是極為重要的一筆財(cái)富；并且，許多家庭的金融投資理財(cái)都是分階段性的，比起企業(yè)和社會(huì)金融活動(dòng)，普通家庭金融投資理財(cái)?shù)哪康母鞔_，甚至連理財(cái)收益的處理都是比較固定的。從以上對(duì)金融投資理財(cái)和家庭理財(cái)?shù)姆治觯覀兊玫狡胀彝ソ鹑谕顿Y理財(cái)?shù)姆懂?，即，普通家庭金融投資理財(cái)是以不具有經(jīng)濟(jì)組織性質(zhì)的家庭為單位的金融投資理財(cái)行為，這種理財(cái)行為目標(biāo)指向?yàn)榈惋L(fēng)險(xiǎn)高收益，并且理財(cái)?shù)耐緩胶湍Ｊ竭x擇以家庭需要為主要原則。

（二）我國(guó)普通家庭金融投資理財(cái)?shù)姆椒?/p>

金融投資理財(cái)以貨幣活動(dòng)為主，因此，一切與固有資產(chǎn)有關(guān)的理財(cái)行為和理財(cái)方法都不屬于金融投資理財(cái)，也就是說(shuō)，家庭買(mǎi)賣(mài)房地產(chǎn)的行為不是金融投資理財(cái)行為，但是家庭購(gòu)買(mǎi)住房公積金或者住房保險(xiǎn)，就是金融投資理財(cái)。明確了這個(gè)意義之后，我們很容易發(fā)現(xiàn)，我國(guó)普通家庭的金融投資理財(cái)方法其實(shí)是比較簡(jiǎn)單的。按照最基本的金融投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)排列次序，普通家庭金融投資理財(cái)方法分為以下幾種：風(fēng)險(xiǎn)最高的是股票和期貨，股票是所有家庭理財(cái)當(dāng)中收益率最高的一種方式，但也是風(fēng)險(xiǎn)最高的一種，其優(yōu)點(diǎn)是比較容易操作，但需要專(zhuān)業(yè)知識(shí)，期貨投資與股票投資的原理幾近相同；風(fēng)險(xiǎn)中等的是基金和國(guó)債?；鹗菍?zhuān)門(mén)收集社會(huì)閑散資金進(jìn)行再次投資的一種金融活動(dòng)，也就是說(shuō)，所有購(gòu)買(mǎi)基金的家庭相當(dāng)于同時(shí)將資金委托給一個(gè)小型金融投資組織，成為組織的共同股東，承擔(dān)分紅和風(fēng)險(xiǎn)。基金投資的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，但收益率不如股票和期貨，國(guó)債則與基金的金融活動(dòng)模式基本相同；風(fēng)險(xiǎn)最小的是儲(chǔ)蓄和購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，這兩者的投資與收益之間的時(shí)間間隔比較長(zhǎng)，雖然投資的風(fēng)險(xiǎn)幾乎為零，并且可以使家庭始終持有可用資金（或在某些風(fēng)險(xiǎn)中有所保障），但其收益率是最低的。

（三）探討家庭金融投資理財(cái)?shù)囊饬x

普通家庭金融投資理財(cái)也是社會(huì)金融活動(dòng)的一種形式，只不過(guò)相較于企業(yè)和其他社會(huì)組織來(lái)說(shuō)，家庭的金融活動(dòng)與其說(shuō)是使用能夠資金，還不如說(shuō)是管理資金，因此，家庭金融活動(dòng)多用“理財(cái)”來(lái)描述，而不是直接用“投資”。普通家庭金融理財(cái)?shù)淖罱K目的是使家庭持有的貨幣量不斷增長(zhǎng)，以滿(mǎn)足家庭消費(fèi)需要，對(duì)此進(jìn)行探討能夠幫助我國(guó)大多數(shù)參與金融活動(dòng)的家庭提供更好的理財(cái)建議，使家庭理財(cái)?shù)淖罱K目的能夠?qū)崿F(xiàn)，即提高我國(guó)居民的生活水平和消費(fèi)能力；家庭理財(cái)一旦被作為主要的研究對(duì)象，為居民消費(fèi)水平的提高作出貢獻(xiàn)，就能故事我國(guó)居民的購(gòu)買(mǎi)力提高，從而拉動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展；此外，家庭理財(cái)能力的提高能夠使我國(guó)金融活動(dòng)中這部分散戶(hù)的金融行為科學(xué)性增強(qiáng)，有助于家里較好的金融投資秩序，死我們金融行業(yè)得到進(jìn)一步發(fā)展。因此，重視普通股家庭作為金融活動(dòng)中的一個(gè)重要角色，探討家庭理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的宏觀和圍觀發(fā)展都具有積極意義。

二、我國(guó)普通家庭金融投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀

（一）普通家庭金融投資理財(cái)已經(jīng)成為家庭生活的重要事務(wù)

家庭理財(cái)已經(jīng)不是一個(gè)新鮮的話(huà)題，我國(guó)傳統(tǒng)文化中有“勤儉節(jié)約”、“緊緊手，年年有”和“積谷防饑”的家庭財(cái)務(wù)管理意識(shí)，實(shí)際上就是家庭理財(cái)?shù)目s影。現(xiàn)代社會(huì)的家庭擁有更多的生育資源，擺脫貧困已經(jīng)不再是家庭經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主要目標(biāo)，而大多數(shù)家庭都必須要負(fù)擔(dān)老人養(yǎng)老、子女讀書(shū)上學(xué)、結(jié)婚生育和自身養(yǎng)老的責(zé)任，這意味著小康之家也不得不考慮到這些經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，家庭經(jīng)濟(jì)壓力實(shí)際上是無(wú)處不在的。而對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，受眾的資金并不足以開(kāi)創(chuàng)一份額外的事業(yè)，那么，只有選擇投資理財(cái)一條道路；另外，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)的飛速發(fā)展使貨幣以一種緩慢的方式一步一步走向通脹，雖然國(guó)家經(jīng)濟(jì)并不受通貨膨脹的影響，但是，貨幣的購(gòu)買(mǎi)力下降還是十分明顯的，家庭要使手中的貨幣價(jià)值能夠包吃住，就必須依靠家庭理財(cái)實(shí)現(xiàn)家庭資金的增值?；谶@兩點(diǎn)原因，家庭理財(cái)已經(jīng)成為目前我國(guó)普通家庭中最重要的事務(wù)之一。據(jù)可靠資料統(tǒng)計(jì)，我國(guó)有80%以上的家庭都在參與金融投資理財(cái)，盡管所采用的方式不一樣，但是，家庭資金確實(shí)以不同的方式流向金融市場(chǎng)，并創(chuàng)造了相應(yīng)的價(jià)值。

（二）普通家庭金融投資理財(cái)?shù)男问骄哂袝r(shí)代性特征

普通家庭在金融投資理財(cái)中所選擇的理財(cái)方式極具時(shí)代性特點(diǎn)，這與家庭理財(cái)對(duì)金融市場(chǎng)活動(dòng)的影響力有限的特征是相吻合的。在上世紀(jì)六七十年代，最主要的理財(cái)方式是儲(chǔ)蓄和購(gòu)買(mǎi)國(guó)債，到如今演變成了儲(chǔ)蓄和購(gòu)買(mǎi)一系列保險(xiǎn)。采用這種理財(cái)方式的大多數(shù)中老年人，他們的理財(cái)觀念相對(duì)柏壽，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避心理較強(qiáng)；而中國(guó)的金融市場(chǎng)真正活躍起來(lái)是從上個(gè)世紀(jì)80年代之后開(kāi)始的，從那以后，各種類(lèi)型的理財(cái)方式紛紛出現(xiàn)，股票一度成為家庭理財(cái)中的熱門(mén)方法；股票大盤(pán)的動(dòng)蕩和儲(chǔ)蓄、國(guó)債的低收益率使熱衷于家庭理財(cái)?shù)娜藗儗⒛抗馔断蚧?。如今，?gòu)買(mǎi)基金已經(jīng)成為家庭理財(cái)總應(yīng)用最多的一種模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理財(cái)在不停的時(shí)代展現(xiàn)出不同的特征以及成為此種金融活動(dòng)的重要發(fā)展成果，而這個(gè)成果，還將隨著家庭理財(cái)?shù)陌l(fā)展延續(xù)下去。

（三）普通家庭金融投資理財(cái)中存在的問(wèn)題

盡管家庭理財(cái)已經(jīng)成為我國(guó)普通家庭中較為常見(jiàn)的一種金融活動(dòng)形式，很多理財(cái)愛(ài)好則也對(duì)股票、期貨、基金等理財(cái)方式進(jìn)行了廣泛的學(xué)習(xí)和深刻的了解，但這并不意味著所有參與家庭理財(cái)?shù)娜藗兌寄軌驅(qū)τ邢薜呢?cái)產(chǎn)進(jìn)行科學(xué)的管理，這使得家庭理財(cái)?shù)膶?shí)際作用減弱，有時(shí)候甚至影響到家庭經(jīng)濟(jì)狀況的穩(wěn)定性，例如，2008年的金融經(jīng)濟(jì)危機(jī)使得很多家庭陷入股票危機(jī)當(dāng)中，導(dǎo)致家產(chǎn)蕩然無(wú)存。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的能力較差，甚至對(duì)風(fēng)險(xiǎn)缺乏預(yù)測(cè)能力，是大多數(shù)家庭理財(cái)中普遍存在的一個(gè)問(wèn)題；第二個(gè)問(wèn)題就是，很多家庭理財(cái)?shù)慕鹑谕顿Y者對(duì)“理財(cái)”活動(dòng)本身存在著認(rèn)知偏差。流行于網(wǎng)絡(luò)的家庭理財(cái)輔APP“她理財(cái)”聯(lián)手好規(guī)劃網(wǎng)進(jìn)行了一次家庭理財(cái)理念調(diào)查，發(fā)現(xiàn)家庭理財(cái)中存在著五大誤區(qū)：第一，大多數(shù)理財(cái)者認(rèn)為家庭理財(cái)行為存在著一夜暴富的可能；第二，大多數(shù)理財(cái)者認(rèn)為家庭理財(cái)就是家庭金融投資；第三，大多數(shù)家庭并沒(méi)有符合家庭實(shí)際需要并且規(guī)劃長(zhǎng)遠(yuǎn)的理財(cái)目標(biāo)，很多家庭理財(cái)行為實(shí)際上是在隨波逐流；第四，家庭理財(cái)者對(duì)理財(cái)收益存在明顯偏好而忽視了理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)；第六，理財(cái)者認(rèn)為家庭金融投資理財(cái)?shù)倪^(guò)程實(shí)際上就是掙錢(qián)的過(guò)程。家庭理財(cái)中這五大誤區(qū)的存在，實(shí)際上是由于理財(cái)者并沒(méi)有對(duì)家庭金融投資理財(cái)本身形成清楚的認(rèn)知，將投資理財(cái)當(dāng)成一種單獨(dú)的金融的活動(dòng)而并沒(méi)有對(duì)家庭的財(cái)務(wù)進(jìn)行整體的管理，一味追求利益忽視風(fēng)險(xiǎn)，或者不能重視到理財(cái)?shù)膹?fù)雜性和整體性。

三、我國(guó)普通家庭金融投資理財(cái)?shù)奈磥?lái)發(fā)展趨勢(shì)

（一）金融投資理財(cái)將成為普通家庭最主要的理財(cái)方式

社會(huì)財(cái)富總量的累積增長(zhǎng)并不會(huì)平攤到每一個(gè)大眾家庭并使之受益，而是根據(jù)市場(chǎng)參與和投入分得相應(yīng)的利益，而普通百姓分得社會(huì)效益增長(zhǎng)的成果除了勞動(dòng)收入外，就是資本投資收益了。但資本投資是有風(fēng)險(xiǎn)的，并不是每個(gè)投資者都能獲利；而如果你不參與投資的話(huà)，那你就干脆沒(méi)有得利的機(jī)會(huì)了。根據(jù)美國(guó)當(dāng)前社會(huì)家庭收益增長(zhǎng)分析，基本上是每個(gè)美國(guó)家庭每年約有50%以上的收益增長(zhǎng)部分來(lái)自資本利得。在這樣可觀的資本增值環(huán)境下，不參與資本投資，無(wú)論你現(xiàn)在有多少財(cái)富，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)變化中都可能被財(cái)富邊緣化。而普通大眾不被邊緣掉的最可行措施，就是參與資本市場(chǎng)運(yùn)作了。我國(guó)未來(lái)的經(jīng)濟(jì)以金融業(yè)的蓬勃發(fā)展為主，社會(huì)生產(chǎn)力過(guò)剩已經(jīng)使我國(guó)青年一代遭受著比較大的就壓力，而市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使社會(huì)財(cái)富分配的越來(lái)越不平均，普通家庭的成員在未來(lái)能夠通過(guò)自身工作滿(mǎn)足高質(zhì)量生活需要的可能性越來(lái)越弱，家庭需要以理財(cái)為主要方式，合理分配家庭資源，保證家庭生活質(zhì)量；另外，在家庭能夠選擇的理財(cái)方式之中，金融投資理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)越來(lái)越明顯，伴隨著國(guó)民收入的不斷增加和金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品也日益豐富。如銀行存款，以前相對(duì)比較單一，而近幾年各大銀行推出的各種人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外匯理財(cái)產(chǎn)品，人民幣理財(cái)產(chǎn)品又有準(zhǔn)儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品，能夠穩(wěn)獲高于同期存款的收益，還有與股票收益掛鉤的產(chǎn)品，通過(guò)買(mǎi)人民幣理財(cái)產(chǎn)品間接投資股票，此外其他各種理財(cái)品種也極大豐富，基金的熱賣(mài)就是人們信任并且積極投入金融投資理財(cái)?shù)囊环N表現(xiàn)；相反固定資產(chǎn)投入對(duì)家庭理財(cái)?shù)膸椭饔迷絹?lái)越小，以房地產(chǎn)投資為例，10年前的這種固定資產(chǎn)的收益率是比較穩(wěn)定的，但是在2008年到2012年之間，房地產(chǎn)的收益率陡然提高，然后又隨著政府的一系列房屋購(gòu)買(mǎi)限制令和銀行貸款的約束，使房地產(chǎn)進(jìn)入了一種低迷狀態(tài)。一旦家庭將資產(chǎn)投入到房地產(chǎn)上，則其收益效果救很難確定。相較之下，金融投資的收益更加靈活，并且因?yàn)槭找嬷芷谳^短，對(duì)家庭的不良影響仍是可以規(guī)避的，這使得金融投資理財(cái)成為未來(lái)家庭理財(cái)?shù)闹饕绞?/p>

（二）普通家庭金融理財(cái)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)抗力加強(qiáng)

由于金融投資理財(cái)將會(huì)成為普通家庭理財(cái)最主要的方式，因此，家庭資金在未來(lái)的金融市場(chǎng)中將扮演一個(gè)比較重要的角色，隨著人們對(duì)金融投資理財(cái)?shù)闹匾曢L(zhǎng)度提高，家庭對(duì)抗金融風(fēng)險(xiǎn)的能力也會(huì)逐漸增強(qiáng)。在全球性出現(xiàn)金融危機(jī)的大環(huán)境之下，金融市場(chǎng)的發(fā)展也存在許多不穩(wěn)定狀況，再加上金融中介機(jī)構(gòu)和投資方式和投資產(chǎn)品的不斷發(fā)展和增長(zhǎng)，這就給普通家庭投資構(gòu)成了極大的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境。普通家庭受限于專(zhuān)業(yè)金融知識(shí)的儲(chǔ)備量，從而不能有效地對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行準(zhǔn)確的判斷，大多數(shù)家庭的投資方向甚至是出于對(duì)周?chē)従印⒂H朋好友的跟風(fēng)，這就給百姓家庭的資產(chǎn)安全埋下了隱患。普通家庭的投資一般具有投資規(guī)模較小、投資方向的盲目性和隨意性、投資質(zhì)量不高等特點(diǎn)。這些因素都是家庭金融投資潛在的風(fēng)險(xiǎn)。那些熱衷于家庭理財(cái)?shù)慕鹑谕顿Y“散戶(hù)”開(kāi)始加強(qiáng)對(duì)金融知識(shí)的學(xué)習(xí)，力求從根本上鞏固自身對(duì)金融投資環(huán)境的認(rèn)知，從根源上彌補(bǔ)自身的不足，以便于能夠更好地去判斷瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)投資環(huán)境。還有些家庭型金融投資者通過(guò)金融書(shū)籍、報(bào)紙、電臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)等多種多樣的方式來(lái)進(jìn)行金融知識(shí)的學(xué)習(xí)，金融知識(shí)的儲(chǔ)備是一個(gè)精細(xì)、漫長(zhǎng)、與時(shí)俱進(jìn)、及時(shí)更新的過(guò)程，在這樣一個(gè)學(xué)習(xí)過(guò)程里，投資者可以從根本上提高自身的投資意識(shí)，摒棄以前的投資隨意性和盲目性等缺點(diǎn)，提升自己的市場(chǎng)判斷力，進(jìn)而提高投資質(zhì)量，保障家庭資產(chǎn)的安全，從根源上面降低家庭投資的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）普通家庭金融理財(cái)將呈現(xiàn)出目標(biāo)統(tǒng)一下的多元化模式

目前金融市場(chǎng)提供給將普通家庭的金融投資方式是比較多樣化的，但是，受到理財(cái)者個(gè)人能力的限制，大多數(shù)家庭使用的理財(cái)方式都比較單一，并不能實(shí)現(xiàn)家庭資源的最優(yōu)配置。然而，金融投資理財(cái)成為家庭最主要的理財(cái)方式已經(jīng)是未來(lái)發(fā)展的主要趨勢(shì)，而家庭對(duì)抗金融風(fēng)險(xiǎn)的能力將會(huì)有所提高，這一切都與理財(cái)者個(gè)人對(duì)金融市場(chǎng)的判斷力提升和對(duì)家庭財(cái)務(wù)管理能力的提升有關(guān)。一個(gè)成功的家庭理財(cái)者必然不會(huì)將所有的雞蛋都放在一個(gè)籃子里，在既要追求收益、又要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，還要兼顧資源的優(yōu)化配置的理財(cái)要求下，普通家庭金融理財(cái)必然呈現(xiàn)出一個(gè)目標(biāo)統(tǒng)一下的多元化理財(cái)模式。從理財(cái)者的身份和責(zé)任來(lái)看，家庭中只要是能夠勝任理財(cái)責(zé)任的任何一個(gè)成員，都可能參與理財(cái)互動(dòng)，這必然使家庭理財(cái)?shù)哪Ｊ桨l(fā)生變化；從科學(xué)理財(cái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度和處理方式來(lái)看，最有效地處理金融危機(jī)、度過(guò)風(fēng)險(xiǎn)的方式就是購(gòu)買(mǎi)不同層次餓種類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品，獲得多樣化的收益，或者，在經(jīng)濟(jì)不景氣的情況下至少保證某一個(gè)或某幾個(gè)理財(cái)產(chǎn)品還能夠發(fā)揮作用；第三，金融市場(chǎng)提供給家庭理財(cái)者的理財(cái)產(chǎn)品形式多樣，家庭理財(cái)者有必要根據(jù)家庭的需要去選擇這些理財(cái)產(chǎn)品，久而久之，就會(huì)形成一個(gè)多元化的理財(cái)模式，例如，對(duì)“零花錢(qián)”的投資以短期利潤(rùn)率高的為主；對(duì)“讀書(shū)基金”和“養(yǎng)老金”的投資來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)一較長(zhǎng)年限的、穩(wěn)定性較強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品為主。

四、對(duì)家庭金融投資理財(cái)?shù)慕ㄗh

（一）樹(shù)立良好的家庭金融投資理財(cái)觀念

為了實(shí)現(xiàn)家庭收入的保值與增值，應(yīng)該培養(yǎng)對(duì)理財(cái)知識(shí)和技巧的認(rèn)知，并將之轉(zhuǎn)換為理性的處理投資項(xiàng)目和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的技巧上。理念作為一種理性的觀念，在理財(cái)方面就是通過(guò)理財(cái)者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來(lái)的。

（二）善于利用投資收益

在滿(mǎn)足了基本的財(cái)產(chǎn)保全以后，在仍有富余的情況下，通過(guò)金融市場(chǎng)上提供的諸如股票、債券、基金、保險(xiǎn)等形形的金融投資理財(cái)工具，進(jìn)行增值計(jì)劃。這些工具的特點(diǎn)是高收益、高風(fēng)險(xiǎn)。在這個(gè)過(guò)程中，知識(shí)在資產(chǎn)積累中的作用日益重要。如何選擇合理的投資組合，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，賺取最大利益，成了個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活中新的時(shí)尚。

（三）重視理財(cái)中的家庭個(gè)體差異

家庭經(jīng)濟(jì)的狀況不同，家庭成員不同的個(gè)人喜好，所以，在投資的工具上側(cè)重點(diǎn)不同，資金的注入也不一樣，產(chǎn)生的投資理財(cái)?shù)姆绞接兴町?。就拿中?guó)南北部做比較：從家庭的資產(chǎn)總量來(lái)說(shuō)，北方家庭可能不如南方家庭，關(guān)鍵是理財(cái)觀念和方式有很大差距。經(jīng)濟(jì)稍差的北方家庭有放棄理財(cái)?shù)南敕?，中等家庭將?cái)富主要用于養(yǎng)老、孩子上學(xué)、買(mǎi)房等保障性開(kāi)支上，主要理財(cái)方式為儲(chǔ)蓄。富裕家庭則大多將財(cái)富用于消費(fèi)，而南方家庭則更注重財(cái)富的增值。較為貧困的家庭努力進(jìn)行脫貧致富，中等家庭認(rèn)為保障性開(kāi)支需要更多支付，必須讓現(xiàn)有財(cái)富盡快增值以確保生活的正常運(yùn)行，小康家庭則將盈余用于更多方式的投資上。

第3篇

[關(guān)鍵詞] 家庭投資理財(cái)行為分析投資收益投資風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,人民生活水平的提高,家庭的余錢(qián)越來(lái)越多,投資理財(cái)已成為日益重要的問(wèn)題。常言道:你不理財(cái),財(cái)不理你。許多人在看重家庭理財(cái)收益的同時(shí),風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)卻很淡薄。提起金融風(fēng)險(xiǎn),不少人的頭腦里想到的肯定只是金融機(jī)構(gòu)的事,與自己無(wú)關(guān)。其實(shí),在如今復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境下,家庭投資也是有風(fēng)險(xiǎn)的。

一、錯(cuò)誤家庭投資理財(cái)方式

1.銀行儲(chǔ)蓄最安全:許多年前,在中國(guó)一般老百姓的眼里,“投資理財(cái)=銀行=儲(chǔ)蓄所”,居民理財(cái)投資帶來(lái)的利益無(wú)非就是“存錢(qián)生利”。將錢(qián)存在國(guó)家銀行既安全又增值是一個(gè)最好的辦法。其實(shí)目前我國(guó)已處于銀行負(fù)利率時(shí)期,隨著全球金融危機(jī),通貨膨脹的影響,將錢(qián)存入銀行只會(huì)縮水貶值。

2.證券投資最盈利:“股市有風(fēng)險(xiǎn),入市須謹(jǐn)慎”,這句警語(yǔ)已明白告訴大家:投資股票,既有高回報(bào),又有高風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)目前的證券市場(chǎng)不太規(guī)范,基本還屬投機(jī)性的;近一年來(lái)股市一直處于持續(xù)低迷的狀況。許多股市炒作不是以上市公司業(yè)績(jī)來(lái)作為依據(jù),陷阱較多,稍不留神便深深套牢。據(jù)有關(guān)調(diào)查瓷料顯示:去年每10位般民中,贏利的僅1人;虧損的達(dá)8人,打平手的1人。

3.古玩收藏最省心:藝術(shù)品具有不可再生性,故有極強(qiáng)的保值功能。且隨著時(shí)間推移,藝術(shù)品升值空間較大,所以藝術(shù)品投資回報(bào)率高。但當(dāng)今的收藏品市場(chǎng)假貨成災(zāi),如果你缺乏經(jīng)驗(yàn)和識(shí)別能力,盲目涉足這一投資領(lǐng)域,其后果會(huì)是血本無(wú)歸甚至傾家蕩產(chǎn)。郵票市和古玩市場(chǎng)都有一句“有價(jià)無(wú)市”的俗語(yǔ),也就是說(shuō)古玩收藏流動(dòng)性差,若要套現(xiàn)變值比較困難。

4.購(gòu)買(mǎi)黃金最保值:我國(guó)自古就有金銀保值之說(shuō),10多年的通貨膨脹高峰期,不少人家投資購(gòu)買(mǎi)金銀飾品以保值?？啥嗄赀^(guò)后,其他商品價(jià)格一漲再漲,黃金價(jià)格卻一直不變,這實(shí)際是貶值。

二、合理家庭理財(cái)方案

現(xiàn)在,不少家庭投資理財(cái)收效不理想,有的甚至因投資失誤和理財(cái)不當(dāng)而造成嚴(yán)重?fù)p失。那么,家庭投資理財(cái),到底如何進(jìn)行,才能取得預(yù)期收益呢?筆者進(jìn)行了探討:

1.制定投資理財(cái)計(jì)劃堅(jiān)持“三性原則”:三性原則:即 安全性、收益性和流動(dòng)性。所謂安全性,將家庭儲(chǔ)蓄投向不僅不蝕本、并且購(gòu)買(mǎi)力不因通貨膨脹而降低的途徑,這是家庭投資理財(cái)?shù)氖滓瓌t。所謂收益性,將家庭儲(chǔ)蓄投資之后要有增值,當(dāng)然盈利越多越好,這是家庭投資理財(cái)?shù)母驹瓌t。所謂流動(dòng)性,即變現(xiàn)性,家庭儲(chǔ)蓄資金的運(yùn)用要考慮其變成現(xiàn)金的能力,也就是說(shuō)家里急需用這筆錢(qián)時(shí)能收回來(lái),這是家庭投資理財(cái)?shù)臈l件,如黃金、熱門(mén)股票、某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性,而房地產(chǎn)、珠寶等不動(dòng)產(chǎn)、保險(xiǎn)金等變現(xiàn)性就較差。

2.以平常的心態(tài)制定理財(cái)計(jì)劃。貪婪和恐懼是投資理財(cái)?shù)拇蠹?理財(cái)需要耐心、恒心和平常心,渴望一夜暴富的急功近利的心態(tài)是不可取的,要根據(jù)家庭收人的實(shí)際情況、個(gè)人知識(shí)結(jié)構(gòu),選擇合適的投資理財(cái)方式,理智投資、健康理財(cái)。

3.了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識(shí)。在進(jìn)行家庭投資理財(cái)過(guò)程中,將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險(xiǎn)計(jì)劃等組合投資,因而,首先要了解投資工具的功能和特性,根據(jù)個(gè)人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對(duì)性地選擇風(fēng)險(xiǎn)大小不同的儲(chǔ)蓄、債券、股票、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等投資工具,制定有效的投資方案,最大限度地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。

4.了解國(guó)家的時(shí)事動(dòng)向,掌握宏觀經(jīng)濟(jì)政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開(kāi)國(guó)家經(jīng)濟(jì)背景,宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場(chǎng)獲利空間;同時(shí),了解國(guó)家的法律法規(guī),使得投資合法化,不參加非法融資活動(dòng),在可能的情況下通過(guò)合理避稅提高收益。

5.計(jì)算“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”,量力而投。所謂“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴(yán)重事故,家庭生活所能維持的時(shí)間長(zhǎng)度。因而對(duì)家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險(xiǎn)投保力度,尤其是家里有經(jīng)濟(jì)上不能自立的家庭成員,要為其做好一段時(shí)間的計(jì)劃,以免在主要收人者發(fā)生意外時(shí)他們無(wú)法正常生活;此外,在正常生活過(guò)程中也要預(yù)留能維持3個(gè)月左右的生活開(kāi)支,然后再選擇投資,以備急需之用;同時(shí),不能以降低生活質(zhì)量而過(guò)度投資。

6.根據(jù)財(cái)力和能力使投資多元化,但要避免盲目從眾投資、借錢(qián)投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款,成長(zhǎng)型的如債券、基金等;高風(fēng)險(xiǎn)高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專(zhuān)業(yè)知識(shí)的如郵品、珠寶、古玩、字畫(huà)等。盡可能地使投資多元化,但切記不要盲目從眾投資,要發(fā)揮個(gè)人特長(zhǎng),盡可能多元投資,獲得最大收益。

7.在家庭投資理財(cái)過(guò)程中,開(kāi)源固然重要,但節(jié)流不容忽視。有計(jì)劃的適度消費(fèi),選對(duì)時(shí)節(jié)購(gòu)物,針對(duì)每月、每季、每年可能的花費(fèi)編列預(yù)算,適度節(jié)儉,減少不必要的支出,長(zhǎng)期下來(lái),可以出現(xiàn)積少成多的復(fù)利效果。

總之,老百姓在進(jìn)行家庭投資理財(cái)時(shí),一定耍繃緊風(fēng)險(xiǎn)防范這根弦,面對(duì)陷阱與誘惑,協(xié)不可盲目輕信,同時(shí),還要掌握一定的金融知識(shí),多多關(guān)注金融市場(chǎng)動(dòng)態(tài):另外,經(jīng)濟(jì)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)是促進(jìn)家庭和睦的重要因素之一,所以千萬(wàn)別忘了和您的家人多商量,多為家人考慮,三思而后行,使家庭金融風(fēng)險(xiǎn)得以有效防范,使您的家庭和諧幸福。

參考文獻(xiàn):

[1]張小平:家庭投資理財(cái)應(yīng)具備什么樣的金融意識(shí).投資與理財(cái),2002年第05期

第4篇

關(guān)鍵詞：家庭；投資理財(cái)；規(guī)劃分析

博多?舍費(fèi)爾曾說(shuō)過(guò)：“為未來(lái)做準(zhǔn)備的最好方式就是籌劃他，理財(cái)不僅是籌劃未來(lái)，更重要的是購(gòu)買(mǎi)未來(lái)?！蓖顿Y理財(cái)在現(xiàn)代中國(guó)已經(jīng)成為一個(gè)熱門(mén)話(huà)題，也逐漸越來(lái)越成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。

一、為什么要進(jìn)行家庭理財(cái)投資規(guī)劃

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)國(guó)民收入不斷上漲，理財(cái)規(guī)劃也成為了我們生活中不可或缺的一項(xiàng)活動(dòng)。不同的家庭生命周期階段，不斷上升的通貨膨脹都要求進(jìn)行必要的投資理財(cái)規(guī)劃。

（一）家庭生命周期特點(diǎn)要求進(jìn)行規(guī)劃。家庭生命周期是指人們的單身期，家庭形成期，家庭發(fā)展期，退休前期和退休期這五個(gè)時(shí)間周期。人們?cè)诓粩喑砷L(zhǎng)的過(guò)程中，對(duì)于報(bào)酬的預(yù)期，以及他們自身風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力也不斷變化著。從單身期到家庭形成期，到家庭型成長(zhǎng)期，再到退休前期，最終到退休期，人們對(duì)于報(bào)酬的預(yù)期會(huì)由高降低，所以其相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力也是處于不斷下降的。所以在不同年齡段，人們需要不同的理財(cái)產(chǎn)品為其制定相應(yīng)的投資計(jì)劃，也需要通過(guò)投資理財(cái)來(lái)滿(mǎn)足自身的利益需求。

（二）通貨膨脹要求家庭必須進(jìn)行理財(cái)。近幾年我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，通貨膨脹率卻也處在不斷地上升的態(tài)勢(shì)。表面上人們的貨幣多了，可是其實(shí)貨幣卻不值錢(qián)了。甚至通貨膨脹率高于銀行利率，以至于人民出現(xiàn)“負(fù)利率”情況。為了緩解這種矛盾，投資理財(cái)?shù)淖饔靡苍絹?lái)越明顯。

（三）家庭財(cái)富日益增加需要進(jìn)行規(guī)劃。人們生活水平近幾年的到快速提高，人們可支配財(cái)富也越來(lái)越多?？墒钦?yàn)槿藗冨X(qián)多不知如何使用，從而造成了我們自身的規(guī)劃不當(dāng)，以至于過(guò)度的浪費(fèi)。而人們也希望推動(dòng)自身家庭的財(cái)富增長(zhǎng)。因此一個(gè)合理的理財(cái)投資計(jì)劃便可以合理規(guī)劃自身的財(cái)產(chǎn)，既在保證自身的財(cái)富合理使用，又可以增加其額外的收益。投資理財(cái)規(guī)劃顯得如此重要。

二、常見(jiàn)家庭理財(cái)投資經(jīng)融工具

（一）儲(chǔ)蓄。儲(chǔ)蓄存款是居民將暫時(shí)閑置的資金存放在銀行等存款機(jī)構(gòu)進(jìn)行保管，同時(shí)賺取利息收益的理財(cái)行為。儲(chǔ)蓄存款是我國(guó)最古老的金融產(chǎn)品，也是目前我國(guó)大多數(shù)家庭選擇的金融投資工具。其作為大眾百姓主要選擇的理財(cái)產(chǎn)品，主要因其具有高靈活性，品種相對(duì)齊全，安全性高，增值穩(wěn)定深受人們支持喜愛(ài)。

（二）債券。債券是一種金融契約，是政府、金融機(jī)構(gòu)、工商企業(yè)等直接向社會(huì)借債籌措資金時(shí)，向投資者發(fā)行，按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。人們可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)債券獲得定期或者不定期地利息收入并且投資者可以利用債券價(jià)格的變動(dòng)，買(mǎi)賣(mài)債券賺取差額。債券由于由鎮(zhèn)府機(jī)構(gòu)直接發(fā)放，其收益比較穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)較小。

（三）基金?；鹗怯删哂匈Y質(zhì)的專(zhuān)業(yè)投資機(jī)構(gòu)成立的集合理財(cái)?shù)囊环N方式?；鹜顿Y整體收益比銀行理財(cái)更高，具有專(zhuān)家理財(cái)、積少成多、分散投資風(fēng)險(xiǎn)、透明度相對(duì)較高等優(yōu)勢(shì)，當(dāng)然，風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)要高些。它適用于缺乏專(zhuān)業(yè)知識(shí)又愿意承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的追求高收益的家庭購(gòu)買(mǎi)。

（四）股票。股票是股份公司發(fā)行的所有權(quán)憑證，是股份公司為籌集資金而發(fā)行給各個(gè)股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券。人們通過(guò)購(gòu)買(mǎi)股票對(duì)外投資，進(jìn)而獲得相應(yīng)的股利和買(mǎi)賣(mài)價(jià)差。股票在我國(guó)投資市場(chǎng)上因?yàn)槠涓呃适艿讲簧偻顿Y者喜愛(ài)，可其高風(fēng)險(xiǎn)性也會(huì)產(chǎn)生很多負(fù)面結(jié)果。

（五）保險(xiǎn)。保險(xiǎn)指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?，F(xiàn)在社會(huì)，隨著風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻繁且意識(shí)增強(qiáng)，越來(lái)越多的人愿意購(gòu)買(mǎi)各類(lèi)保險(xiǎn)來(lái)應(yīng)對(duì)各種突發(fā)狀況。

（六）房產(chǎn)。近年來(lái)我國(guó)房產(chǎn)投資是大熱門(mén)。人們通過(guò)以房產(chǎn)為投資對(duì)象來(lái)獲取利益。其按對(duì)象按地段分投資市區(qū)房和郊區(qū)房；按交付時(shí)間分投資現(xiàn)房和期房；按賣(mài)主分投資一手房和二手房；按房產(chǎn)類(lèi)別分投資住宅和投資商鋪。房產(chǎn)投資成本高，時(shí)間長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)較高。

（七）其他。除去這六項(xiàng)主要的理財(cái)方式，社會(huì)上還有很多其他的投資理財(cái)方式。例如最近幾年興起的p2p（網(wǎng)絡(luò)貸款），它是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，因?yàn)槭找娓?、靈活性大、投資理財(cái)門(mén)檻低而受廣大人們接受。其外還有珠寶，期貸、信托等理財(cái)投方式。

三、家庭理財(cái)投資現(xiàn)狀及問(wèn)題分析

（一）現(xiàn)狀

1、儲(chǔ)蓄存款比例占主導(dǎo)地位不變。儲(chǔ)蓄存款在中小型家庭中占據(jù)其主要的投資地位?，F(xiàn)大多數(shù)中小資家庭，為保障自身必要開(kāi)支的情況下，為減少投資的成本同時(shí)又給家庭帶來(lái)穩(wěn)定的投資收益，所以大多愿選擇儲(chǔ)蓄投資。

2、債券呈下降趨勢(shì)。債券作為國(guó)家政府機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的一種金融契約。往往其專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)，因此作為非專(zhuān)業(yè)性的大部分家庭來(lái)說(shuō)，債券帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益較少，所以對(duì)于債券的購(gòu)買(mǎi)力呈不斷下降趨勢(shì)。

3、房產(chǎn)投資占比高。隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人們生活水平的上漲，人們手中的“閑錢(qián)”更多，為獲取更高的利益，又能得到實(shí)際的資產(chǎn)，人們對(duì)于房產(chǎn)投資的力度加大，房產(chǎn)投資也在不斷升溫狀態(tài)，尤其一二線(xiàn)城市，房?jī)r(jià)上漲過(guò)快，不少家庭擁有2套甚至更多房產(chǎn)。

4、股票資產(chǎn)占比逐漸增加。股票作為一種高利潤(rùn)高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，以往人民大多都謹(jǐn)慎選擇進(jìn)入。但隨著人們可支配資金的增長(zhǎng)，這種情況得到改變，人們?cè)絹?lái)越愿意嘗試股票這一投資產(chǎn)品。像2015年時(shí)股票市場(chǎng)前景大好，很多人因此獲利較多，以至于股票的投資額不斷增長(zhǎng)。

5、保險(xiǎn)資產(chǎn)占比穩(wěn)中有升。保險(xiǎn)作為一種面對(duì)突發(fā)狀況的結(jié)果有效的責(zé)任保險(xiǎn)金。人們?cè)谧陨砩钏教嵘校敢鉃樽约旱纳踩?，兒女教育，資產(chǎn)保護(hù)等方面簽訂保險(xiǎn)合同來(lái)應(yīng)對(duì)突況。

（二）問(wèn)題

1、金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過(guò)多集中于儲(chǔ)蓄，通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)較大。我國(guó)大多居民在銀行儲(chǔ)蓄投資中過(guò)于集中。銀行利率低，其存款后其經(jīng)濟(jì)效益較小。在面對(duì)日益上升的的通貨膨脹中，銀行儲(chǔ)蓄風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)極高。其過(guò)多的錢(qián)幣不斷貶值，其實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力大幅度下降，錢(qián)的數(shù)量增多但其實(shí)際價(jià)值卻降低，手百姓損失巨大。而像其他投資方式，受其他因素影響，更能靈活有效的避免通貨膨脹中產(chǎn)生的問(wèn)題。

2、家庭理財(cái)組合資產(chǎn)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較差。就我國(guó)現(xiàn)在的投資情況，我國(guó)的家庭理財(cái)組合資產(chǎn)的分配比例不合理。人們往往在某一種或兩種投資上投入大比例的資產(chǎn)，以至于其應(yīng)對(duì)現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)的能力處于下風(fēng)狀況。例如很多家庭大多選擇銀行存款作為投資方式，但在面對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，人們往往損失巨大，又由于無(wú)其他投資資金與投資項(xiàng)目，以至于自身虧損巨大，無(wú)法高效解決。

3、群眾投資理財(cái)知識(shí)的缺乏，從眾心理明顯。我國(guó)投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展還不完善，人們對(duì)于投資理財(cái)?shù)睦斫庖约捌鋵?zhuān)業(yè)知識(shí)處于缺乏狀況。在面對(duì)各種各樣的投資產(chǎn)品選擇，和投資的方式的計(jì)劃上，人們大多處于跟著“潮流”走，盲目從眾。例如在進(jìn)行股票投資時(shí)，往往大多數(shù)家庭專(zhuān)業(yè)知識(shí)缺乏，以至于只能跟著“專(zhuān)家”買(mǎi)，跟著大眾選，而往往入股的資金卻一去不返。

4、缺乏專(zhuān)業(yè)的家庭理財(cái)服務(wù)人員與機(jī)構(gòu)。在中國(guó)近幾年的投資理財(cái)市場(chǎng)上看，懂技術(shù)且綜合素質(zhì)高的理財(cái)人員處于相對(duì)缺乏的狀態(tài)，導(dǎo)致我國(guó)理財(cái)投資行業(yè)發(fā)展緩相對(duì)慢。我國(guó)專(zhuān)業(yè)投資機(jī)構(gòu)也相對(duì)較少，無(wú)法建立一個(gè)專(zhuān)業(yè)的巨大的專(zhuān)業(yè)理財(cái)平臺(tái)，以至于存在普通老百姓對(duì)于理財(cái)投資了解少，投資不合理，理財(cái)計(jì)劃不完善等問(wèn)題。

四、家庭理財(cái)規(guī)劃建議與策略

在認(rèn)清楚先投資現(xiàn)狀后，我們需制訂一份符合家庭情況又能使收益最大化的理財(cái)計(jì)劃。這既需要我們樹(shù)立正確的理財(cái)觀念，也需要政府及其他部門(mén)的政策完善及改變。

（一）樹(shù)立正確的理財(cái)觀念。作為投資者我們應(yīng)積極主動(dòng)學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，并且將之轉(zhuǎn)換為處理投資項(xiàng)目和避免風(fēng)險(xiǎn)的技巧。然后根據(jù)自身收入水平、消費(fèi)水平以及風(fēng)險(xiǎn)偏好程度來(lái)選擇其相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。在理財(cái)過(guò)程中堅(jiān)持具體問(wèn)題具體分析，既不盲求利益，又能自主承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。但在不斷變化的經(jīng)濟(jì)情況下，根據(jù)不同的時(shí)間段的具體情況再不斷調(diào)整變化。又應(yīng)在不同類(lèi)型的家庭情況下選擇不同理財(cái)方案，用來(lái)減輕其風(fēng)險(xiǎn)程度。

（二）合理制定理財(cái)方案。家庭投資理財(cái)過(guò)程中，應(yīng)首先了解自身的家庭狀況。對(duì)自身收入多少，收入的穩(wěn)定性，資產(chǎn)情況，家庭財(cái)政支出以及家庭的開(kāi)支狀況等有全面的分析。進(jìn)而針對(duì)家庭的基本情況，做出對(duì)投資理財(cái)?shù)钠谕?，更有利于理?cái)?shù)暮侠砼渲谩?/p>

在制定方案時(shí)，我們應(yīng)考慮方案的合理性，時(shí)效性。并且應(yīng)該在我們對(duì)自身家庭自身財(cái)務(wù)狀況和所存在的問(wèn)題全面了解后，做出一個(gè)完整全面的理財(cái)計(jì)劃。在這過(guò)程中，為應(yīng)對(duì)特殊情況發(fā)生，我們應(yīng)建立自身的家庭應(yīng)急基金。我們還可以選擇適合自身的保險(xiǎn)，以降低家庭成員發(fā)生意外或重疾時(shí)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。

（三）資產(chǎn)配置比例適當(dāng)并進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。資產(chǎn)配置是指根據(jù)投資需求將投資資金在不同資產(chǎn)類(lèi)別之間進(jìn)行分配，通常是將資產(chǎn)在低風(fēng)險(xiǎn)、低收益證券與高風(fēng)險(xiǎn)、高收益證券之間進(jìn)行分配。 通常認(rèn)為，家庭資產(chǎn)合理配置比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭生活開(kāi)支，20%用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10%用于保險(xiǎn)。 但這一比例并不是一成不變的，可以根據(jù)家庭所處的不同階段及實(shí)際情況進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。

（四）大力發(fā)展和完善專(zhuān)業(yè)家庭理財(cái)服務(wù)。為增強(qiáng)大眾的理財(cái)意識(shí)和解決大眾理財(cái)過(guò)程中的問(wèn)題，我國(guó)應(yīng)大力發(fā)展家庭理財(cái)型服務(wù)，建立專(zhuān)業(yè)的理財(cái)投資顧問(wèn)機(jī)構(gòu)，為投資理財(cái)?shù)募彝プ鞒黾夹g(shù)性指導(dǎo)與合理性建議，為其制定專(zhuān)業(yè)合適的理財(cái)規(guī)劃。

投資理財(cái)已經(jīng)成為我國(guó)家庭重要的管理和獲取財(cái)富的方式之一。銀行存款、股票、房產(chǎn)等以深入到我們的生活之中。但面對(duì)投資理財(cái)我們不能憑著感覺(jué)進(jìn)行自己的資產(chǎn)配置，盲目理財(cái)，而應(yīng)該有一個(gè)良好的投資理財(cái)計(jì)劃，找到適合自身家庭發(fā)展的理財(cái)計(jì)劃。

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第5篇

關(guān)鍵詞：小城鎮(zhèn)居民 投資理財(cái) 理性投資

一、小城鎮(zhèn)居民投資理財(cái)現(xiàn)狀

隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，人們的生活水平得到了很大程度的提高，特別是近幾年中國(guó)股市“牛市”的到來(lái)，再一次讓股票市場(chǎng)火了一把，人們手中的錢(qián)不再是單單投資到銀行儲(chǔ)蓄以獲取盈利與安全的雙重保證，開(kāi)始向股票與房產(chǎn)方向轉(zhuǎn)變。股市與房地產(chǎn)市場(chǎng)的火熱，讓越來(lái)越多的人開(kāi)始轉(zhuǎn)變投資理念，投身于多種投資渠道，以獲得資產(chǎn)最大程度的保值增值。

然而，盡管投資理念已經(jīng)開(kāi)始轉(zhuǎn)變，來(lái)自于傳統(tǒng)觀念的影響以及小城鎮(zhèn)投資渠道的單一性，也在一定程度上降低了小城鎮(zhèn)居民投資理財(cái)?shù)男?。目前，能夠廣泛應(yīng)用于小城鎮(zhèn)居民投資理財(cái)?shù)那乐械?，主要有股票、基金、房產(chǎn)、銀行存款這幾種投資方式；其次是民間借貸、自辦經(jīng)濟(jì)體、購(gòu)買(mǎi)銀行以及非銀行金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品；最后是入股、黃金外匯與期權(quán)期貨的投資。

在分析的過(guò)程中我們還發(fā)現(xiàn)，目前小城鎮(zhèn)居民的投資信息來(lái)源主要是通過(guò)電視、報(bào)刊雜志等傳統(tǒng)媒體，其次是理財(cái)產(chǎn)品推銷(xiāo)人員的介紹以及網(wǎng)絡(luò)，并且居民本身的理財(cái)水平不高，專(zhuān)業(yè)性不強(qiáng)，投資理財(cái)過(guò)程中遇到的問(wèn)題也不能及時(shí)向?qū)I(yè)人員進(jìn)行咨詢(xún)以及有效的解決。

在以上所列舉的投資渠道中，幾乎全部被走訪(fǎng)家庭都參與過(guò)股票市場(chǎng)或者基金市場(chǎng)中，可以看出這是除銀行存款外最為大家所熟悉的理財(cái)方式，而房產(chǎn)投資所需要的資金量大，因此只被部分家庭所考慮。另外，通過(guò)向親戚朋友借貸、自辦經(jīng)濟(jì)體也在大多數(shù)家庭的考慮之中，但被調(diào)查者表示不愿意將手中的資產(chǎn)投入到高風(fēng)險(xiǎn)但是有高收益的項(xiàng)目中，投資的傳統(tǒng)意識(shí)還比較強(qiáng)。對(duì)于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的居民來(lái)說(shuō)，黃金外匯或者期貨期權(quán)的投資由于需要一定的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，以及完善的金融市場(chǎng)服務(wù)體系，因此很少被家庭理財(cái)考慮。

二、小城鎮(zhèn)居民投資理財(cái)中普遍存在的問(wèn)題

1.投資理財(cái)觀念比較傳統(tǒng)

盡管目前有多種的理財(cái)方式及理財(cái)產(chǎn)品可供選擇，由于對(duì)理財(cái)認(rèn)識(shí)的欠缺，以及受傳統(tǒng)觀念影響的投資風(fēng)險(xiǎn)偏好，大多數(shù)人的目的只在于短期的收益，希望能夠“快進(jìn)快出”，力求原有資產(chǎn)的安全穩(wěn)健，并且資金不足時(shí)不愿意通過(guò)借貸來(lái)實(shí)現(xiàn)所持有資產(chǎn)數(shù)額的增加而進(jìn)行投資，甚至一小部分家庭只是寄希望于銀行存款，排斥任何具有高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)方式。另外，由于外界的傳聞或者自身的不確定性，拒絕任何銀行或者非銀行金融機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員的推薦及理財(cái)產(chǎn)品也是比較常見(jiàn)的。

2.投資理財(cái)方式具有局限性

目前，已投放的家庭理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)很多，主要包括股票、基金、債券、黃金外匯、期權(quán)期貨以及各類(lèi)金融衍生產(chǎn)品。就調(diào)查結(jié)果來(lái)看，除銀行存款這種最傳統(tǒng)的理財(cái)方式外，多數(shù)的居民偏好選擇股票、基金、房產(chǎn)等投資方式，他們認(rèn)為這幾種方式相對(duì)于銀行存款來(lái)說(shuō)收益較高，且比較傳統(tǒng)已為大家所熟知，從而排除了一定的未知風(fēng)險(xiǎn)。而相對(duì)較為陌生的金融衍生工具，被調(diào)查者表示不愿意嘗試。投資理財(cái)也存在著風(fēng)險(xiǎn)，居民投資者應(yīng)該根據(jù)自身的實(shí)際情況與風(fēng)險(xiǎn)偏好選擇合適的投資組合，并且樹(shù)立不同階段的理財(cái)目標(biāo)。

3.投資信息不對(duì)稱(chēng)

信息不對(duì)稱(chēng)是投資者在投資時(shí)遇到的主要問(wèn)題。特別是在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，信息不對(duì)稱(chēng)以及人們對(duì)信息可信度的質(zhì)疑往往會(huì)給當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)深遠(yuǎn)的影響。對(duì)于投資者而言，如果沒(méi)有方便快捷的信息傳輸網(wǎng)絡(luò)作支持，不能及時(shí)接收有價(jià)值的經(jīng)濟(jì)信息，將會(huì)大大影響投資者做出決策，進(jìn)而錯(cuò)過(guò)彌補(bǔ)的時(shí)機(jī)，給投資者帶來(lái)?yè)p失。對(duì)于居民投資理財(cái)而言，及時(shí)獲得充分有價(jià)值的信息可以幫助他們更好的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)采取規(guī)避措施，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品及方式做出正確的判斷，防止由于無(wú)知而盲目跟從。

4.投資者心理承受風(fēng)險(xiǎn)能力較差

由于自身所具備的知識(shí)水平有限，居民投資者對(duì)自身理財(cái)能力及各種理財(cái)產(chǎn)品并不完全了解，因而當(dāng)投資理財(cái)遇到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)往往難以承受，更不用說(shuō)冷靜地做出判斷。當(dāng)遇到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，半數(shù)的居民投資者會(huì)存在一種僥幸與賭博的心理，往往寄希望于自身的運(yùn)氣，不能采取行之有效的規(guī)避或者轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的措施，甚至當(dāng)損失發(fā)生時(shí)，心理承受不了巨大的落差而從此一蹶不振。投資本身就存在風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)鍵是看投資者本身能不能夠運(yùn)用好所掌握的各種資源提前做好準(zhǔn)備，而且高收益往往伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，抓住機(jī)會(huì)并合理利用才是最明智的選擇。

三、對(duì)小城鎮(zhèn)居民投資理財(cái)?shù)慕ㄗh

1.居民投資者要提高自身理財(cái)知識(shí)水平，理性投資

針對(duì)投資者自身知識(shí)水平有限所形成的理財(cái)問(wèn)題，居民投資者自身應(yīng)該做到及時(shí)更新所學(xué)，有意識(shí)地提高自身的素質(zhì)，可以通過(guò)聽(tīng)取專(zhuān)業(yè)人士的建議或者各種傳統(tǒng)與新興媒體來(lái)達(dá)到學(xué)習(xí)的目的。如今經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化多端，若要實(shí)現(xiàn)自身持有資產(chǎn)保值增值的目的，必須提高自身的理財(cái)能力與決策能力，做到理性投資，不盲目跟從。同時(shí)還要轉(zhuǎn)變投資理財(cái)?shù)挠^念，接受新的觀點(diǎn)，逐漸形成個(gè)人的判斷力，使理財(cái)渠道多樣化，嘗試“把雞蛋放在不同的籃子里”，也要增強(qiáng)自身心理承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)與損失的能力，以免做出錯(cuò)誤的決定。

2.各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，提高服務(wù)水平

從各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)角度來(lái)說(shuō)，應(yīng)該加大自身投資理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新，可以針對(duì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)小城鎮(zhèn)居民投資理財(cái)?shù)奶厥庑酝瞥鲞m合的理財(cái)產(chǎn)品，以滿(mǎn)足不同的理財(cái)產(chǎn)品需求。另外，各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)及時(shí)向居民提供投資理財(cái)?shù)脑敿?xì)信息，進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的咨詢(xún)和培訓(xùn)，幫助居民投資者制定理財(cái)計(jì)劃與提供合理建議，使雙方獲得的信息對(duì)稱(chēng)，從而實(shí)現(xiàn)互利共贏。同時(shí)，提高自身的專(zhuān)業(yè)性與服務(wù)質(zhì)量，發(fā)掘潛在的客戶(hù)市場(chǎng)，為廣大的居民投資者服務(wù)的同時(shí)也可以提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力。

3.國(guó)家應(yīng)完善金融市場(chǎng)體制，提供良好的投資環(huán)境

從國(guó)家的角度來(lái)說(shuō)，首先應(yīng)該逐漸完善金融市場(chǎng)體制與相關(guān)的個(gè)人投資理財(cái)?shù)姆煞ㄒ?guī)，保持良好的金融市場(chǎng)秩序，為居民投資提供必要的保證。其次，國(guó)家應(yīng)該逐漸完善各種金融工具，并進(jìn)行有效的推廣和普及，促進(jìn)居民投資理財(cái)方式及渠道的多樣化。最后，還應(yīng)該加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)投資風(fēng)險(xiǎn)的管理，建立健全風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制度，加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)業(yè)的監(jiān)督和管理，以促進(jìn)居民理性投資。國(guó)家通過(guò)對(duì)金融市場(chǎng)運(yùn)作機(jī)制的規(guī)范和完善，以及相關(guān)政策法律法規(guī)的完善，可以為廣大的居民投資者提供良好的投資環(huán)境，促進(jìn)個(gè)人投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展，有利于創(chuàng)造我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

參考文獻(xiàn)：

《望奎縣農(nóng)村居民投資理財(cái)狀況分析》王積田陳彤

《對(duì)城鎮(zhèn)居民投資情況的調(diào)查與思考》徐貴彥李海如

《后金融危機(jī)時(shí)代武漢市城鎮(zhèn)居民投資理財(cái)行為分析》黃瑩熊學(xué)萍

第6篇

家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)控制

家庭理財(cái)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)與市場(chǎng)發(fā)展所致的必然趨勢(shì)，現(xiàn)目前我國(guó)很多家庭都會(huì)利用閑置的經(jīng)濟(jì)存款進(jìn)行各種投資理財(cái)，這提高了經(jīng)濟(jì)的使用效率，可以為家庭帶來(lái)更多的經(jīng)濟(jì)收入，并且有利于社會(huì)生產(chǎn)力和社會(huì)經(jīng)濟(jì)等的進(jìn)一步發(fā)展。但金融環(huán)境是瞬息萬(wàn)變的，作為缺少專(zhuān)業(yè)知識(shí)、專(zhuān)業(yè)掌控能力的普通家庭來(lái)說(shuō)，非常容易在理財(cái)當(dāng)中陷入風(fēng)險(xiǎn)，受到經(jīng)濟(jì)損失，所以做好家庭理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)控制就顯得尤為必要。

一、家庭理財(cái)存在的普遍性風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析

（1）缺少風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)

客觀來(lái)講，我國(guó)的家庭理財(cái)較美國(guó)、英國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家相比起步較晚，不少的家庭接觸理財(cái)?shù)臅r(shí)間還較短，對(duì)市場(chǎng)的認(rèn)識(shí)不夠充分，相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)嚴(yán)重缺失，不知道理財(cái)投資可能面臨極大的風(fēng)險(xiǎn)，所以缺少對(duì)于理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的控制意識(shí)，這樣的情況在我國(guó)當(dāng)前非常的常見(jiàn)。例如有的家庭認(rèn)為某個(gè)投資理財(cái)項(xiàng)目的收益非常高，但是卻不知道高收益和高風(fēng)險(xiǎn)是并存的，不清楚自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，更缺少對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防，難以控制收益和風(fēng)險(xiǎn)之間的平衡，最終受到嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。

（2）風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱

金融單位、理財(cái)機(jī)構(gòu)的資金實(shí)力雄厚且專(zhuān)業(yè)化程度高，他們對(duì)于理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)都具有自身非常系統(tǒng)化的評(píng)估，大部分的風(fēng)險(xiǎn)都在其控制范圍之內(nèi)，有一套完善的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制，即使出現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)損失，他們也能夠快速的反映，將損失降到最低，因此其風(fēng)險(xiǎn)的承受能力是非常強(qiáng)的。然而對(duì)于普通的家庭而言，他們一是經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限，二是沒(méi)有系統(tǒng)化的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與應(yīng)對(duì)機(jī)制，所以他們很難預(yù)見(jiàn)到風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，也難以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)采取快速的應(yīng)對(duì)措施，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，最終可能受到嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。

（3）沒(méi)有專(zhuān)業(yè)的理財(cái)能力

金融理財(cái)市場(chǎng)是非常復(fù)雜和專(zhuān)業(yè)化的，一般的家庭在這方面缺少專(zhuān)業(yè)知識(shí)、專(zhuān)業(yè)能力。例如，一般來(lái)說(shuō)在理財(cái)過(guò)程當(dāng)中，想要有效的掌控風(fēng)險(xiǎn)，就必須要具備經(jīng)濟(jì)學(xué)、會(huì)計(jì)學(xué)、證券投資學(xué)等學(xué)科方面的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，同時(shí)還要對(duì)社會(huì)環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境、政策環(huán)境、政治環(huán)境等有動(dòng)態(tài)的了解。然而對(duì)于普通的家庭而言，他們是沒(méi)有這方面的知識(shí)能力和相關(guān)了解的，因此他們更容易受到理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的影響。

家庭理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)控制策略

（1）客觀評(píng)估自我的風(fēng)險(xiǎn)承受能力

就一般的家庭來(lái)說(shuō)，在進(jìn)行投資理財(cái)之前，首先是要對(duì)自我的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行客觀的評(píng)估，這樣才有可能將理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)控制在自己的可承受范圍之內(nèi)。例如，如果家庭一年的收入在十五萬(wàn)以?xún)?nèi)的話(huà)，其風(fēng)險(xiǎn)承受能力肯定就是較弱的，在理財(cái)選擇方面就應(yīng)當(dāng)以保險(xiǎn)、國(guó)債和存款為主，因?yàn)檫@些理財(cái)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)是最小的，不僅風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率低，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)所致的損失也會(huì)非常小。這樣的家庭不宜選擇股票、基金、外匯、收藏品等高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)工具，因?yàn)橛眉彝セ旧畋Ｕ线M(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資不可能持有良好的心態(tài)，稍有不慎，就會(huì)使家庭生活拮據(jù)，陷入困境，甚至造成夫妻感情不和。勤儉持家，開(kāi)源節(jié)流，保持平靜的心態(tài)，不投資高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品是這類(lèi)家庭的基本理財(cái)原則。對(duì)于中高等收入家庭來(lái)說(shuō)，因?yàn)橛辛素?cái)富的積累，以收入為基礎(chǔ)的家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力增大了，金融理財(cái)選擇的余地也相應(yīng)的變大了，除了保險(xiǎn)、國(guó)債和存款以外，可酌情的選擇股票、基金、外匯等。除了收入之外，家庭成員的心理素質(zhì)也應(yīng)當(dāng)考慮在風(fēng)險(xiǎn)承受能力之中，如果心理素質(zhì)較弱，難以經(jīng)受虧損所帶來(lái)的打擊，就同樣應(yīng)當(dāng)選擇低風(fēng)險(xiǎn)投資理財(cái)項(xiàng)目。

（2）加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)知識(shí)與技術(shù)學(xué)習(xí)

在家庭投資理財(cái)中，不能一味的聽(tīng)取他人建議，也不能過(guò)于相信投資理財(cái)?shù)目头ぷ魅藛T，自己必須要具備相關(guān)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)與技術(shù)能力，這樣才能正確認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)、了解風(fēng)險(xiǎn)和控制風(fēng)險(xiǎn)。為此，在采取投資理財(cái)?shù)膶?shí)際行動(dòng)之前，必須要通過(guò)各種途徑去進(jìn)行學(xué)習(xí)，了解投資意向領(lǐng)域的相關(guān)現(xiàn)狀，和投資所必須知道的相關(guān)知識(shí)，通過(guò)模擬練習(xí)來(lái)增強(qiáng)自己對(duì)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力，以便于在實(shí)際的投資理財(cái)過(guò)程當(dāng)中，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的預(yù)防、規(guī)避和控制。例如，當(dāng)前針對(duì)各種各樣的投資理財(cái)，網(wǎng)絡(luò)上都可以下載到模擬練習(xí)系統(tǒng)，這些模擬練習(xí)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)是隨市場(chǎng)變化實(shí)時(shí)更新的，對(duì)于用戶(hù)而言其一切的操作行為都是真實(shí)的，這可以幫助他們進(jìn)行有效的練習(xí)。

（3）合理選擇理財(cái)項(xiàng)目產(chǎn)品

目前的金融工具十分多樣化，最普遍的不外乎有銀行存款、股票、債券、基金、期貨、貴金屬等，不僅種類(lèi)繁多，名目亦分得很細(xì)。不同的金融工具有不同的風(fēng)險(xiǎn)，每個(gè)家庭在購(gòu)買(mǎi)金融理財(cái)產(chǎn)品之前，充分考慮可選擇的金融工具的風(fēng)險(xiǎn)與收益特征，認(rèn)真做出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，看要買(mǎi)的金融理財(cái)產(chǎn)品和自家的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力是否相符，量力而為。盡量選擇較精通的幾種投資方式搭配組合來(lái)穩(wěn)定收益或降低風(fēng)險(xiǎn)，并注重理財(cái)產(chǎn)品組合的科學(xué)性與合理性。組合投資不僅要在不同公司之間進(jìn)行組合，還要在不同行業(yè)之間進(jìn)行組合，以免整個(gè)行業(yè)的不景氣，給集中于同一行業(yè)的投資帶來(lái)了虧損。積蓄累積不多的家庭，短期獲利的投資比例要少，積蓄累積較多承受能力較強(qiáng)的家庭可視能力來(lái)增加高獲利性金融理財(cái)產(chǎn)品的投資比例。

結(jié)語(yǔ)

第7篇

關(guān)鍵詞：中職；個(gè)人投資理財(cái)；課程教學(xué)改革

在中職學(xué)校財(cái)會(huì)專(zhuān)業(yè)開(kāi)設(shè)一門(mén)《個(gè)人投資理財(cái)》課程的選修課，有助于拓寬學(xué)生的就業(yè)領(lǐng)域。學(xué)生通過(guò)學(xué)習(xí)，能夠具有一定理財(cái)意識(shí)，掌握一些實(shí)用的理財(cái)方法，能夠?qū)W會(huì)合理安排消費(fèi)，合理選擇投資工具，并能通過(guò)合理的投資理財(cái)方式實(shí)現(xiàn)自己財(cái)富的保值與增值。

一、中職學(xué)校《個(gè)人投資理財(cái)》課程教學(xué)現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

1.保持傳統(tǒng)的教學(xué)方式以講授理論知識(shí)為主

傳統(tǒng)的《個(gè)人投資理財(cái)》課程教學(xué)方法仍以講授法為主，教師主導(dǎo)課堂、學(xué)生被動(dòng)接受等現(xiàn)象普遍存在，教師和學(xué)生間的互動(dòng)較少，缺乏實(shí)用性和生動(dòng)性，不利于學(xué)生發(fā)揮積極性和主動(dòng)性。目前，中職學(xué)校開(kāi)設(shè)的投資課程在教學(xué)中，多注重理論知識(shí)的傳授，學(xué)生雖然對(duì)部分概念有所掌握，但面臨解決具體問(wèn)題時(shí)就往往束手無(wú)策，無(wú)法全面正確地理解和掌握所學(xué)內(nèi)容。

2.現(xiàn)有的教材內(nèi)容多數(shù)不適合中職生用

投資理財(cái)業(yè)務(wù)作為一門(mén)課程在中職學(xué)校財(cái)會(huì)專(zhuān)業(yè)開(kāi)設(shè)的情況也不是很多，且由于中職學(xué)生的知識(shí)水平較低，缺乏自我學(xué)習(xí)的能力，他們沒(méi)有經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)、金融學(xué)的基礎(chǔ)知識(shí)，僅有一般的會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)知識(shí)。因此，若將投資理財(cái)作為選修課開(kāi)設(shè)的話(huà)，應(yīng)該重視學(xué)生對(duì)實(shí)用性理財(cái)知識(shí)的需求。但是，當(dāng)前中職版用的《個(gè)人投資理財(cái)》可選教材較少，市場(chǎng)上存在的許多教材都是適用高職使用的，都只是對(duì)理財(cái)規(guī)劃、銀行理財(cái)、證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)投資等常規(guī)知識(shí)點(diǎn)進(jìn)行理論知識(shí)的介紹，面廣且點(diǎn)多，理論內(nèi)容多但操作內(nèi)容少，這讓中職學(xué)生在學(xué)習(xí)該課程時(shí)缺乏動(dòng)力，也影響了該課程教學(xué)質(zhì)量的提升。

二、《個(gè)人投資理財(cái)》課程教學(xué)改革措施

中職學(xué)校的教學(xué)主要以培養(yǎng)學(xué)生能力為中心，重視提升學(xué)生的綜合素質(zhì)，重視學(xué)生的可持續(xù)發(fā)展能力。針對(duì)目前中職學(xué)校投資課程的教學(xué)存在的問(wèn)題，作者對(duì)該課程的教學(xué)改革進(jìn)行了初步探索，提出了理論學(xué)習(xí)如何與實(shí)踐相結(jié)合的做法，提高了學(xué)生發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、分析問(wèn)題與解決問(wèn)題的能力，為學(xué)生提供了各種展現(xiàn)自我的機(jī)會(huì)。

1.靈活調(diào)整教學(xué)內(nèi)容，重新進(jìn)行思考與探索

由于目前大多數(shù)教材不太適合中職生使用，因此，根據(jù)中職學(xué)生的知識(shí)水平和目前課程定位于選修課的現(xiàn)狀，對(duì)投資理財(cái)課程的教學(xué)內(nèi)容進(jìn)行重新編排十分必要。編者應(yīng)該與中職學(xué)生的知識(shí)基礎(chǔ)相適應(yīng)，在教材內(nèi)容的深度和廣度上做權(quán)衡取舍。譬如理財(cái)規(guī)劃要求高、房地產(chǎn)投資門(mén)檻高，可以刪除或者縮編為一般了解內(nèi)容；銀行、證券、保險(xiǎn)這三個(gè)投資渠道的門(mén)檻低，社會(huì)認(rèn)知度高，可以作為主干內(nèi)容講授，從課時(shí)及實(shí)訓(xùn)課時(shí)上偏重，讓學(xué)生充分掌握這三個(gè)方面的理財(cái)知識(shí)。

2.積極組織討論，把課堂還給學(xué)生

充分改變課堂上教師一言堂的落后局面，學(xué)生從過(guò)去的被動(dòng)接受知識(shí)，轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)參與式的討論學(xué)習(xí)，在課堂上多組織小組討論等，在討論過(guò)程中，老師及時(shí)跟學(xué)生說(shuō)明參與討論過(guò)程中的要求及注意的問(wèn)題，多鼓勵(lì)學(xué)生發(fā)言，充分發(fā)揮小組的作用，激勵(lì)學(xué)生發(fā)言的積極性。

進(jìn)行討論學(xué)習(xí)能讓學(xué)生有較大的自由度和較多的展現(xiàn)自我的機(jī)會(huì)，能夠調(diào)動(dòng)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，開(kāi)發(fā)學(xué)生自主學(xué)習(xí)、主動(dòng)獲取知識(shí)的潛能。學(xué)生在小組協(xié)作與討論的過(guò)程中加深對(duì)投資理財(cái)課程整合理念的理解，能有針對(duì)性地運(yùn)用理論知識(shí)去分析問(wèn)題。同時(shí)，在討論中讓學(xué)生發(fā)現(xiàn)自己的薄弱環(huán)節(jié)，再予以彌補(bǔ)。這既鞏固了理論知識(shí)，又提高了實(shí)際操作的能力，還能提高學(xué)生的自學(xué)能力與學(xué)習(xí)效率。

三、今后繼續(xù)努力改革的方向

首先，加大關(guān)于中職學(xué)校使用的投資理財(cái)課程教材的編寫(xiě)工作。教材選用要考慮中職學(xué)生的具體特點(diǎn)，須符合專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)及課程教學(xué)的要求。建議分模塊進(jìn)行，在銀行理財(cái)投資模塊中，多增加信用卡的使用技巧及注意事項(xiàng)，并結(jié)合案例講解；增加網(wǎng)上銀行的基本操作和使用技巧；在證券投資模塊中，增加股票基本術(shù)語(yǔ)及簡(jiǎn)單K線(xiàn)介紹、常見(jiàn)K線(xiàn)組合分析等內(nèi)容；在保險(xiǎn)理財(cái)模塊中，增加生活保險(xiǎn)案例教學(xué)內(nèi)容，及理賠注意事項(xiàng)等內(nèi)容。

其次，教師的自身綜合素質(zhì)需要繼續(xù)提高。在實(shí)踐教學(xué)過(guò)程中，譬如上面提出的在模擬比賽、分組討論等各項(xiàng)活動(dòng)中，學(xué)生會(huì)遇到很多問(wèn)題。在模擬比賽中，要指導(dǎo)學(xué)生關(guān)注哪些內(nèi)容，避免學(xué)生經(jīng)不住網(wǎng)絡(luò)的誘惑去玩手機(jī)或賭博。在分組討論中，教師要?jiǎng)?chuàng)造良好的自由討論的氣氛及環(huán)境，啟發(fā)學(xué)生積極參與，否則討論可能會(huì)進(jìn)入誤區(qū)，會(huì)成為聊天。這些時(shí)候，都需要教師做好引導(dǎo)工作，才能使比賽或討論都緊緊圍繞中心主題展開(kāi)。因此，任課教師只有在課前做好充分準(zhǔn)備，并在教學(xué)過(guò)程中學(xué)會(huì)不斷反思，不斷拓寬自己的專(zhuān)業(yè)知識(shí)面，對(duì)于學(xué)生可能提出的各式各樣的問(wèn)題，教師才能給予正確而恰當(dāng)?shù)囊龑?dǎo)與解答。

最后，走出校園，建立校外學(xué)習(xí)場(chǎng)所。在條件允許的情況下，與銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)主動(dòng)聯(lián)系，建立實(shí)踐教學(xué)基地，經(jīng)常邀請(qǐng)這些機(jī)構(gòu)的專(zhuān)家到學(xué)校舉辦講座，或兼職的形式，與本校老師共同擔(dān)任學(xué)生的實(shí)踐指導(dǎo)，使學(xué)生對(duì)實(shí)際的、前沿的理財(cái)業(yè)務(wù)知識(shí)有更深刻的認(rèn)識(shí)，同時(shí)可以讓學(xué)生到實(shí)踐基地去進(jìn)行實(shí)地參觀或?qū)嵙?xí)體驗(yàn)，實(shí)際感受理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)流程，體驗(yàn)理財(cái)文化。還可以讓學(xué)生與家長(zhǎng)溝通，邀請(qǐng)有豐富投資經(jīng)驗(yàn)的家長(zhǎng)來(lái)學(xué)校親自與學(xué)生互動(dòng)，讓學(xué)生對(duì)理財(cái)有更加直觀的切身感覺(jué)，有助于提升學(xué)習(xí)效果。

第8篇

【關(guān)鍵詞】個(gè)人；投資理財(cái)；誤區(qū)

社會(huì)發(fā)展了，人們生活水平提高了，這追使人們追求更高層次的生活，資金的增加又成為了必然，個(gè)人會(huì)想方設(shè)法使手中的資金升值，故投資理財(cái)越來(lái)越成為人們生活中不可或缺的重要環(huán)節(jié)，然而人們投資理財(cái)過(guò)程中存在的各種誤區(qū)也逐漸暴露出來(lái)，現(xiàn)歸納如下：

誤區(qū)一：有錢(qián)多花，沒(méi)錢(qián)少花，我不需要理財(cái)

有人說(shuō)了，我就不怎么理財(cái)，當(dāng)然我也不會(huì)把每月工資都花光，自己這樣過(guò)挺好，有這樣認(rèn)識(shí)的人不在少數(shù)。這些人正常情況下生活得的確不錯(cuò)，有錢(qián)多花，沒(méi)錢(qián)少花。悠閑自在還不用為投資理財(cái)去費(fèi)神。但是，細(xì)想一下，你真不需要理財(cái)嗎?即使近幾年你不考慮可能面臨結(jié)婚、買(mǎi)房等事情(假設(shè)你家里能幫你解決這筆費(fèi)用)，你能保證你老有所養(yǎng)、老有所安嗎?若你或你的家人突得大病又需要很多錢(qián)，您能保證病有所醫(yī)嗎?到那時(shí)再為當(dāng)初沒(méi)能理財(cái)而后悔為時(shí)已晚。合理的理財(cái)既能增強(qiáng)你和家人抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，又能使你的手頭更加寬裕。生活質(zhì)量更高，何樂(lè)而不為呢!

誤區(qū)二：理財(cái)是有錢(qián)人的事

一些人認(rèn)為，我除了吃喝外節(jié)余不下多少錢(qián)，對(duì)我來(lái)說(shuō)談不上理財(cái)。等我有錢(qián)了再理吧，或者說(shuō)理財(cái)是有錢(qián)人的事。殊不知“大錢(qián)”可理，小錢(qián)更需要理。根據(jù)“二八定律”，有錢(qián)人在蕓蕓眾生中始終只是少數(shù)。大多數(shù)人都是工薪階層。但是同樣要面對(duì)教育、購(gòu)房、養(yǎng)老等現(xiàn)實(shí)需求。在“人生經(jīng)營(yíng)”過(guò)程中，愈窮的人愈輸不起，對(duì)理財(cái)更應(yīng)嚴(yán)肅而謹(jǐn)慎地對(duì)待。個(gè)人理財(cái)實(shí)際體現(xiàn)在日常生活的細(xì)節(jié)之中，要求人們有理性的消費(fèi)理念。一般來(lái)說(shuō)，個(gè)人收入總是相對(duì)穩(wěn)定的，但是個(gè)人支出卻表現(xiàn)出極大的隨意性。價(jià)格的漲落、供求的變化、新潮商品的不斷涌現(xiàn)、廣告和經(jīng)銷(xiāo)商的誘惑、周?chē)M(fèi)者的選擇等等，都可能引起個(gè)人消費(fèi)的變化，從而影響理財(cái)規(guī)劃的實(shí)施。因此，人們一方面要盡量在可選的商品中作出正確的決策，力求滿(mǎn)足預(yù)期的最大需求；另一方面要力圖使消費(fèi)決策帶來(lái)的未來(lái)悔恨和懊惱減少到最低程度，只有這樣才能保證一定的結(jié)余比率用于投資規(guī)劃。

誤區(qū)三：別人干啥啥

有一部分投資者聽(tīng)人說(shuō)啥掙錢(qián)就投資啥，跟風(fēng)涌入，不考慮自己的實(shí)際需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。結(jié)果往往是投資了不適合自己的產(chǎn)品，給自己帶來(lái)麻煩。理財(cái)產(chǎn)品千差萬(wàn)別，沒(méi)有最好的，只有最適合自己的。高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品可能帶來(lái)高回報(bào)，但自己不具備風(fēng)險(xiǎn)承受力，或資金使用周期與該投資不匹配，這樣的產(chǎn)品顯然并不適合自己，不應(yīng)該只看到別人的高收益，而忽視了遭受損失的嚴(yán)重后果。其實(shí)投資理財(cái)也和穿鞋一樣，適合的才是最好的。對(duì)于一個(gè)投資理財(cái)者來(lái)說(shuō)，財(cái)力或許有大小。知識(shí)或許有多寡，能力或許有高低，要根據(jù)自身實(shí)際情況，有的放矢地選擇投資理財(cái)對(duì)象和確立投資理財(cái)策略，則是共通的原則。

誤區(qū)四：投資目標(biāo)不明確

成功的理財(cái)不僅需要正確的財(cái)富觀。還需要具備相關(guān)的知識(shí)、相應(yīng)的能力和必要的技巧。為了使理財(cái)達(dá)到預(yù)期的目的和效果。首先要設(shè)定明確與合理的目標(biāo)。知道目標(biāo)行動(dòng)就成功一半。但是現(xiàn)實(shí)生活中，有很大比例的投資者投資目標(biāo)有問(wèn)題：要么沒(méi)有目標(biāo)、也不知道自己該干什么時(shí)就盲目投資；要么目標(biāo)制定得模糊不清(如想退休后過(guò)上舒適的生活、想讓孩子到國(guó)外讀書(shū)、想換一所大房子等等)，將來(lái)無(wú)法有效地評(píng)估目標(biāo)完成情況和投資效益；要么目標(biāo)制定得過(guò)高，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出自己的能力。無(wú)疑會(huì)打擊自己的投資積極性；要么目標(biāo)制定的過(guò)低，不費(fèi)多大勁就能實(shí)現(xiàn)，既盲目增加自己的自信心，又沒(méi)能使自己的財(cái)富最大化增長(zhǎng)。建議在設(shè)立投資目標(biāo)時(shí)考慮兩個(gè)基本要素：①目標(biāo)結(jié)果可以用貨幣精確計(jì)算，②有實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的最后時(shí)間。同時(shí)，目標(biāo)要有合理性，合理的目標(biāo)應(yīng)該是可望也是可及的，雖然有一定的難度，但經(jīng)過(guò)努力是完全可以實(shí)現(xiàn)的。

誤區(qū)五：對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足

風(fēng)險(xiǎn)包括影響未來(lái)收益的一切不確定性因素。不同的投資者根據(jù)自己的條件與個(gè)性，面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)出來(lái)的態(tài)度也不相同。目前有相當(dāng)大的一批投資者面對(duì)投資項(xiàng)目和投資機(jī)會(huì)要作投資決策時(shí)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)與評(píng)估存在嚴(yán)重誤區(qū)：要么夸大風(fēng)險(xiǎn)，既喪失投資機(jī)會(huì)，又挫傷投資信心；要么忽視風(fēng)險(xiǎn)或低估風(fēng)險(xiǎn)，造成投資目標(biāo)難以實(shí)現(xiàn)或者虧本。投資者在投資決策時(shí)必須充分認(rèn)識(shí)到：理財(cái)目標(biāo)是對(duì)未來(lái)的美好憧憬，在享受這種美好感覺(jué)的同時(shí)。還應(yīng)該看到另一方面：收益必然伴隨著風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)會(huì)阻礙理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有人很保守，有人又非常激進(jìn)。但是任何人在承受風(fēng)險(xiǎn)時(shí)都有一定的限度。超過(guò)了限度，風(fēng)險(xiǎn)就變成了一種重負(fù)。可能會(huì)對(duì)投資者的情緒和心理造成傷害。更嚴(yán)重的是影響投資者的投資決策程序。所以在進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)，必須考慮自己能夠或者愿意承擔(dān)多大風(fēng)險(xiǎn)。

誤區(qū)六：有錢(qián)只會(huì)存銀行

多數(shù)人出于安全考慮，會(huì)將大部分積累進(jìn)行儲(chǔ)蓄。的確在諸多投資理財(cái)方式中，儲(chǔ)蓄是風(fēng)險(xiǎn)最小、變現(xiàn)性較好、操作最為簡(jiǎn)易的一種。同時(shí)儲(chǔ)蓄也是收益相對(duì)較低的一種，它的唯一收益就是利息，更何況國(guó)家經(jīng)常通過(guò)調(diào)整利率來(lái)進(jìn)行宏觀調(diào)控。在這種情況下，依靠存款實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)增值的可能性極小。一旦遇到通貨膨脹，存在銀行的個(gè)人資產(chǎn)還會(huì)在無(wú)形中“縮水”。存在銀行里的錢(qián)永遠(yuǎn)只是存折上一個(gè)空洞的數(shù)字，它不具備股票的投資功能或者保險(xiǎn)的保障功能。所以，普通百姓應(yīng)轉(zhuǎn)變只求穩(wěn)定不看收益的傳統(tǒng)理財(cái)觀念，尋求既穩(wěn)妥、收益又高的多樣化投資渠道，以最大限度地增加個(gè)人的理財(cái)收益。對(duì)基本的投資工具都要稍有了解，“量力而為”。選擇較有興趣的幾種投資方式，搭配組合?！耙孕〔┐蟆薄€(gè)人投資理財(cái)?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，不僅要考慮財(cái)富的積累，更要考慮財(cái)富的保障。

誤區(qū)七：投資過(guò)分集中或過(guò)分分散

雞蛋不能放在一個(gè)籃子里，多嘗試各種理財(cái)產(chǎn)品才能分散投資風(fēng)險(xiǎn)。所謂“東方不亮西方亮”，總有一處能賺錢(qián)，這也是眼下不少人奉行的理財(cái)之道。這種理財(cái)方式，確實(shí)有助于分散投資風(fēng)險(xiǎn)。其缺陷也是顯而易見(jiàn)的：在實(shí)際運(yùn)用中，雞蛋放在過(guò)多的籃子里，沒(méi)有足夠的精力關(guān)注每個(gè)市場(chǎng)的動(dòng)向，使得投資分析不到位，結(jié)果可能在哪兒都賺不到錢(qián)，甚至?xí)霈F(xiàn)資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。追求廣而全的投資理財(cái)組合，并不適合資金量小的普通老百姓。故此，對(duì)于資金最較多的客戶(hù)而言，有必要分散投資來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，但對(duì)于資金不多的投資者，過(guò)于分散的投資也會(huì)使收益下降、使自己疲于應(yīng)對(duì)，因此最好進(jìn)行一個(gè)理智判斷，把有限的資產(chǎn)相對(duì)集中干一些自己看好的能掌握的投資項(xiàng)目上，才能使有限的資金實(shí)現(xiàn)最大收益。

誤區(qū)八：過(guò)分追求短期投資或過(guò)分追求長(zhǎng)期投資

有些人過(guò)分追求短期投資，樂(lè)于短線(xiàn)頻繁操作，以此獲取投機(jī)差價(jià)。今年或這段時(shí)期流行什么，就一窩蜂地把資金投入。這種人有投資觀念，但這類(lèi)投機(jī)客往往希望“一夕致富”，若時(shí)機(jī)好也許能大賺一筆，但時(shí)機(jī)壞時(shí)亦不乏血本無(wú)歸的例子。一味地看重短期成果會(huì)影響到理財(cái)計(jì)劃的實(shí)施。而另外一些人卻過(guò)分追求長(zhǎng)期投資，過(guò)分強(qiáng)調(diào)貨幣時(shí)間價(jià)值。其實(shí)大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品不同于銀行儲(chǔ)蓄，投資時(shí)間越早、持續(xù)時(shí)間越長(zhǎng)，其收益越高。譬如股票投資，它的市場(chǎng)價(jià)格要受公司業(yè)績(jī)、公司預(yù)期發(fā)展、國(guó)家宏觀政策、國(guó)內(nèi)外相關(guān)環(huán)境變化、證券市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)律等因素的制約，不管哪種因素發(fā)生變化都會(huì)導(dǎo)致股票價(jià)格的波動(dòng)。過(guò)分追求長(zhǎng)期投資有時(shí)不但不能實(shí)現(xiàn)投資價(jià)值增值，反而使自己失去很多獲利機(jī)會(huì)。若是2007年年初入市一直持有某種股票到現(xiàn)在，和2007年底清倉(cāng)相比，在收益上前者是遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于后者的。

誤區(qū)九：盲目自信，缺乏理財(cái)咨詢(xún)

在個(gè)人投資理財(cái)中，過(guò)分自信是另一個(gè)最常見(jiàn)的誤區(qū)。尤其是當(dāng)人們有過(guò)某些經(jīng)驗(yàn)或知道一些具體信息時(shí)，無(wú)論所知是多么有限，都傾向于自作主張，結(jié)果是一敗涂地。要知道：自信是建立在豐富的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、良好的心理素質(zhì)和靈活的綜合分析能力之上的。其實(shí)個(gè)人理財(cái)是一門(mén)高深的學(xué)問(wèn)，雖然有些人能夠無(wú)師自通。但也無(wú)法避免犯些令自己懊悔不已的錯(cuò)誤，更不要說(shuō)那些一見(jiàn)到賬單就頭疼的人了。俗話(huà)說(shuō)“術(shù)業(yè)有專(zhuān)攻”，多借助理財(cái)規(guī)劃師、律師、會(huì)計(jì)師、評(píng)估師等專(zhuān)業(yè)的服務(wù)，才能在投資理財(cái)過(guò)程中少走彎路，快速到達(dá)成功的彼岸。

國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家，家庭理財(cái)、個(gè)人理財(cái)十分普遍和正常，大部分個(gè)人或家庭都有自己的投資理財(cái)顧問(wèn)。一旦自己有投資意愿或投資渴望，首先找自己的投資理財(cái)顧問(wèn)進(jìn)行咨詢(xún)和探討，讓專(zhuān)家給出合理的投資理財(cái)建議，結(jié)合自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好和財(cái)務(wù)情況制定合理的投資理財(cái)規(guī)劃。站在投資專(zhuān)家的肩膀上，您有機(jī)會(huì)賺得更多。

誤區(qū)十：買(mǎi)彩票也是投資

第9篇

【關(guān)鍵詞】個(gè)人理財(cái) 理財(cái)途徑 理財(cái)誤區(qū) 對(duì)策建議

改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展，國(guó)民收入水平不斷提高，國(guó)民的投資理財(cái)意識(shí)逐漸增強(qiáng)，但由于風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足以及理財(cái)知識(shí)缺乏，造成收益不高或賠了本金。如何投資理財(cái)就成為擺在中國(guó)人面前的一大問(wèn)題，因此本文試對(duì)當(dāng)前個(gè)人理財(cái)途徑及其誤區(qū)進(jìn)行簡(jiǎn)要分析并提出對(duì)策性建議。

一、個(gè)人的主要理財(cái)方式

隨著人民收入的逐漸提高和投資理財(cái)觀念也逐漸增強(qiáng)，各種金融機(jī)構(gòu)紛紛進(jìn)軍國(guó)內(nèi)投資理財(cái)市場(chǎng)，開(kāi)疆拓土。當(dāng)前投資理財(cái)?shù)闹饕绞接校?/p>

（一）房地產(chǎn)投資

在現(xiàn)在的房控政策出臺(tái)之前，我國(guó)的房地產(chǎn)市場(chǎng)處于一個(gè)由個(gè)體消費(fèi)為輔，集團(tuán)或機(jī)構(gòu)消費(fèi)為主的情況。但是自從當(dāng)前的房控政策出臺(tái)后，個(gè)人投資買(mǎi)房在房產(chǎn)消費(fèi)市場(chǎng)所占比例逐漸增大，一些居民在住房條件改善的同時(shí)把儲(chǔ)存房產(chǎn)作為一種投資理財(cái)?shù)姆绞健?/p>

（二）國(guó)債

國(guó)債是國(guó)家信用的主要形式。由于國(guó)債以中央政府的稅收作為還本付息的保證，因此流動(dòng)性強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)小，利率也較其他債券低。這樣國(guó)債便成為我國(guó)居民的一個(gè)重要投資渠道。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，國(guó)債要靠政府的行政攤派手段來(lái)發(fā)行，對(duì)于居民來(lái)說(shuō)這是一種被動(dòng)投資。但隨著改革的不斷深入，國(guó)債的發(fā)行方式慢慢有了變化，其運(yùn)作方式有原來(lái)的政府行政攤派轉(zhuǎn)變到了靠市場(chǎng)來(lái)發(fā)行的方式，成為居民投資理財(cái)?shù)臒衢T(mén)方式。

（三）股票

股票投資也是當(dāng)今我國(guó)居民非常重要的投資渠道之一，且是發(fā)展相對(duì)較晚但是發(fā)展之迅速的金融市場(chǎng)。但是由于我國(guó)的股票交易市場(chǎng)還不完善以及股民的投資缺乏理性，股民對(duì)股市的駕馭還有很多路要走。自2004年至今，8年的時(shí)間里，我們經(jīng)歷了“3牛5熊”的行情。以上證綜指為例，上證綜指從2004年的1492點(diǎn)起步，達(dá)到2262點(diǎn)位，其間最高至2007年的6124.04點(diǎn)，最低回落至2005年的988.23點(diǎn)，上演了一輪輪的悲喜行情。股民們完整感知了過(guò)山車(chē)般地刺激。

（四）保險(xiǎn)

保險(xiǎn)業(yè)是我國(guó)金融體系中市場(chǎng)化程度最高的行業(yè)。我國(guó)的保費(fèi)收入已從2003年底的0.4萬(wàn)億元發(fā)展到目前的1.2萬(wàn)億元。將保險(xiǎn)作為一種理財(cái)渠道，主要是看中的是保險(xiǎn)的財(cái)務(wù)安全保障功能。一個(gè)不考慮財(cái)務(wù)安全的家庭，如何奢望財(cái)務(wù)自由？我們目前要做的，還是如何屏蔽不當(dāng)銷(xiāo)售對(duì)“保險(xiǎn)”這個(gè)圣潔產(chǎn)品的玷污。

（五）基金

基金是收益和風(fēng)險(xiǎn)比較均衡的一種金融理財(cái)工具，適合有資金且敢于承受一定風(fēng)險(xiǎn)，但又沒(méi)有閑暇時(shí)間進(jìn)行分析或沒(méi)有證券投資經(jīng)驗(yàn)的投資者。由于基金的收益和風(fēng)險(xiǎn)比較均衡，因此成為個(gè)人投資者理想的投資工具。

（六）銀行理財(cái)產(chǎn)品

2004年9月，以光大銀行推出的“陽(yáng)光理財(cái)B計(jì)劃”為標(biāo)志無(wú)論短期是是非非，銀行理財(cái)產(chǎn)品事實(shí)上實(shí)現(xiàn)了幾何級(jí)增長(zhǎng)：從2004年的年發(fā)行量76只，發(fā)展到2011年的1.6萬(wàn)只。同時(shí)銀行積極發(fā)揮理財(cái)超市職能，在自身開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，不斷打出理財(cái)服務(wù)牌吸引投資。

上述的投資渠道是人們最常見(jiàn)和最常接觸到的投資理財(cái)方式，可是由于當(dāng)前整體理財(cái)環(huán)境的不完善、不穩(wěn)定、不健全，這導(dǎo)致居民的資金由儲(chǔ)蓄向投資理財(cái)轉(zhuǎn)化變得無(wú)比艱難。

二、個(gè)人在理財(cái)過(guò)程中陷入的主要理財(cái)誤區(qū)

個(gè)人理財(cái)應(yīng)該建立在合理的基礎(chǔ)上，不少投資者認(rèn)為自己的理財(cái)投資很合理，并沒(méi)有出現(xiàn)投資虧損，其實(shí)一些投資誤區(qū)正悄然吞吃著你的資金。接下來(lái)和大家主要分析一下投資理財(cái)?shù)乃膫€(gè)主要誤區(qū)。

（一）股市投資盲目追漲殺跌

追漲殺跌作為一種操作手法，是在第一時(shí)間抓住趨勢(shì)起點(diǎn)進(jìn)行趨勢(shì)投資的方法之一。但凡事皆有度，過(guò)猶不及，如果陷于盲目、頻繁操作，則可能存在一定投資風(fēng)險(xiǎn)，屬于異常交易的，還將被監(jiān)管部門(mén)重點(diǎn)監(jiān)控。股市上有種典型的“羊群效應(yīng)”，那便是跟風(fēng)炒股，不僅會(huì)增加資本市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，而且極易出現(xiàn)投資失誤從而導(dǎo)致資金被套牢。許多投資專(zhuān)家認(rèn)為投資無(wú)所收益最大的根源在于盲目追漲殺跌?！百I(mǎi)在高位賣(mài)在低位”，股票漲了跟風(fēng)補(bǔ)倉(cāng)，股票回調(diào)便清倉(cāng)，這樣不僅錯(cuò)過(guò)了獲益機(jī)會(huì)，還付出了不少的交易成本，想獲取收益只能是難上加難。

（二）投資基金只看排名

許多基民在購(gòu)買(mǎi)基金時(shí)一味的跟著排名走，卻沒(méi)有意識(shí)到排行榜表現(xiàn)的是過(guò)去的基金投資業(yè)績(jī)，而基民所購(gòu)買(mǎi)的基金屬于未來(lái)。殊不知，去年“前十強(qiáng)”就可能淪為今年的“后十弱”，從而導(dǎo)致基金投資遭遇失敗，難以取得投資收益。2011年的基金走勢(shì)便是一個(gè)真實(shí)的例證。根據(jù)好買(mǎi)基金統(tǒng)計(jì)，2011年，股票型基金無(wú)一獲得正收益，平均跌幅為25.02%，跑輸大盤(pán)3.3個(gè)百分點(diǎn)；指數(shù)型基金略好于股票型基金，下跌22.35%；混合型基金下跌21.95%。

（三）對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足

人們對(duì)保險(xiǎn)的不正確認(rèn)識(shí)有很多種，其中最普遍的一種是將保險(xiǎn)單純當(dāng)作一種投資的渠道來(lái)看待。保險(xiǎn)有許多功能，比如：獲得保障、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、體現(xiàn)關(guān)愛(ài)和責(zé)任、合理避稅、資產(chǎn)保全等等，當(dāng)然也具有投資和儲(chǔ)蓄的功能。但投資和儲(chǔ)蓄的功能并不是保險(xiǎn)的主要功能。保險(xiǎn)只適合于長(zhǎng)期的投資，如果是要投資，特別是中短期的投資，選擇其他的方式會(huì)效率更高一些。另一個(gè)較普遍的保險(xiǎn)誤區(qū)是：許多收入較低的人買(mǎi)了許多甚至是過(guò)量的保險(xiǎn)，另一方面許多有良好收入的家庭卻只是安排了很少的保險(xiǎn)。實(shí)際上，越是收入高的人群，應(yīng)當(dāng)將其收入越高的比例用于保險(xiǎn)的安排。

（四）投資銀行理財(cái)產(chǎn)品只關(guān)注預(yù)期收益

很多人在進(jìn)行銀行理財(cái)產(chǎn)品選擇時(shí)，把收益率作為唯一的一個(gè)“剛性指標(biāo)”，只選預(yù)期收益率高的產(chǎn)品，根本不在意產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)大小，根本不在意產(chǎn)品的預(yù)期收益率有沒(méi)有可能實(shí)現(xiàn)，使得理財(cái)糾紛頻發(fā)。預(yù)期收益率，只是理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)部門(mén)以相關(guān)數(shù)據(jù)為依據(jù)做出的一種“預(yù)測(cè)”，且最高預(yù)期收益率也只有在最理想情況下才可達(dá)到。當(dāng)趨勢(shì)判斷錯(cuò)誤時(shí)，投資者實(shí)際獲得的收益就可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于理想的水平。因此，預(yù)期收益率僅僅是一種“預(yù)期”，不一定是它實(shí)際能獲得的收益，投資者不應(yīng)把預(yù)期收益作為挑選理財(cái)產(chǎn)品的唯一指標(biāo)，應(yīng)綜合的考慮理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、投資方向等再做選擇才是理性的。

三、促進(jìn)個(gè)人理性理財(cái)?shù)膶?duì)策建議

根據(jù)上述分析，想要做好理性理財(cái)，得有一個(gè)從準(zhǔn)備計(jì)劃到實(shí)際行動(dòng)，最后到經(jīng)驗(yàn)總結(jié)的過(guò)程。

（一）準(zhǔn)備階段

準(zhǔn)備階段是一個(gè)自我了解過(guò)程。因?yàn)閺睦碡?cái)?shù)慕嵌葋?lái)看，“適我”最為重要，不存在一個(gè)“普適”的方案。首先，從市場(chǎng)上存在的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)看，市場(chǎng)上充斥著各種各樣的理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)大小，期限長(zhǎng)短，收益大小等等都不同；其次，我們每一個(gè)人也各不相同，從宏觀方面來(lái)說(shuō)，地域不同，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同等。從微觀來(lái)說(shuō)，個(gè)人性格不同，擁有的資金不同，風(fēng)險(xiǎn)愛(ài)好不同等。所以在進(jìn)行投資之前，要對(duì)自己的財(cái)力、能力、精力，一定的知識(shí)以及對(duì)市場(chǎng)的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)，有一個(gè)全面詳細(xì)的了解是非常必要的。

（二）策劃階段

一份周全的投資策劃是成功的開(kāi)始。這一計(jì)劃要為將來(lái)的投資定出基本的目標(biāo)、策略和預(yù)算，準(zhǔn)備投入多少？預(yù)期收益多少？遇到緊急事件的處理原則和方法是什么？這三方面是投資計(jì)劃的關(guān)鍵之處，有了對(duì)自身財(cái)力和信貸能力的分析和了解，就可以確定出投資的規(guī)模。通常投資的風(fēng)險(xiǎn)性以信貸占總投資的比例來(lái)衡量，成正比關(guān)系，對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)可以適當(dāng)承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)于中老年人來(lái)說(shuō)，保守投資足以滿(mǎn)足他們的需要。切合實(shí)際是建立投資預(yù)期的關(guān)鍵。最好有明確的目標(biāo)、原則、策略和措施。

（三）投資實(shí)施階段

一般來(lái)說(shuō)投資實(shí)施過(guò)程是不可能一帆風(fēng)順的，總會(huì)遇到一些風(fēng)險(xiǎn)，而且大多數(shù)問(wèn)題是你從未遇到過(guò)的和根本沒(méi)辦法從書(shū)本上學(xué)到的。所以，投資前的準(zhǔn)備和策劃固然重要，但也不要認(rèn)為做了這些準(zhǔn)備工作就可以高枕無(wú)憂(yōu)。這些可以成為實(shí)際決策的工具和指導(dǎo)，但也需要具備冷靜處事、靈活應(yīng)變的能力。

第一，勇敢探索，獲得有用的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

第二，計(jì)劃縝密，考慮到變化多端的環(huán)境。

第三，應(yīng)變靈活，對(duì)付有可能出現(xiàn)的任何緊急情況。

（四）總結(jié)

總結(jié)是人們最容易忘記的一點(diǎn)，卻是投資理財(cái)必不可少的步驟。要開(kāi)始下一個(gè)階段投資行動(dòng)對(duì)上一階段的總結(jié)是必要的。與其不斷對(duì)過(guò)去的損失感嘆惋惜，倒不如總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，吸取教訓(xùn)，避免錯(cuò)誤再次上演。

參考文獻(xiàn)

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