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第1篇

關鍵詞:金融監(jiān)管模式;改革;啟示

一英國金融監(jiān)管模式的改革

金融監(jiān)管模式是指一國關于金融監(jiān)管機構和金融監(jiān)管法規(guī)的結構性體制安排20世紀末,一些發(fā)達的市場經濟國家為適應經濟金融形勢發(fā)展的需要,先后對金融監(jiān)管模式作了重大改革,尤以英國最為典型,其改革對全球金融業(yè)的發(fā)展都產生了深遠的影響

1.改革前的分業(yè)監(jiān)管體制自20世紀80年代以來,以新型化多樣化電子化為特征的金融創(chuàng)新,改變了英國傳統的金融運作模式發(fā)生在銀行業(yè)保險業(yè)證券投資業(yè)之間的業(yè)務彼此滲透,使英國金融業(yè)多元化混業(yè)經營的趨勢加強越來越多的非金融機構也開始經營金融產品和業(yè)務,混業(yè)經營的日益發(fā)展,使英國成為全球金融業(yè)混業(yè)經營程度最高的國家之一論文

然而,直到1998年之前,英國實行的仍然是以政府監(jiān)管和自律組織自律相結合的分業(yè)監(jiān)管體制在分業(yè)監(jiān)管時期監(jiān)管機構分別行使對銀行業(yè)保險業(yè)證券投資業(yè)房屋協會等機構的監(jiān)管職能,同時自律組織發(fā)揮了較大作用,三個證券自律組織分別負責證券公司基金管理公司和投資咨詢機構的執(zhí)業(yè)行為監(jiān)管和審慎監(jiān)管在英國分業(yè)監(jiān)管使得一個金融機構同時受幾個監(jiān)管機構同時監(jiān)管的現象大量存在,不僅成本增加,效率降低,監(jiān)管者與被監(jiān)管者間容易產生爭議,分業(yè)監(jiān)管體制的弊端顯現無余隨著20世紀90年代中期以后分業(yè)監(jiān)管有效性的降低,特別是在巴林銀行事件后,英國國內要求改革金融監(jiān)管體制的呼聲日益高漲在這種情況下,英國朝野上下對改革金融監(jiān)管模式有了較為統一的認識

2.英國金融監(jiān)管體系的改革主要內容有:

第一,成立新的金融監(jiān)管機構,決定由10家機構合并,組成單一的金融監(jiān)管機構這10家機構包括證券與投資管理局(SIB)證券期貨協會(SFA)私人投資監(jiān)管局(PIA)投資監(jiān)管組織(IMRO)格蘭銀行的審慎監(jiān)管司(SSBE)注冊互助委員會(RFC)房屋協會委員會(BSC)互助合作委員會(FSC)由貿易工業(yè)部劃轉到財政部的保險監(jiān)管司以及倫敦交易所的英國發(fā)行上市監(jiān)管部(UKLA)1997年10月,證券投資局更名為金融監(jiān)管局(FSA),1998年起,英格蘭銀行的銀行監(jiān)管職責移交給FSA,FSA依法行使監(jiān)管權力FSA雖然要全面負責對擁有一百多萬員工的英國金融業(yè)的監(jiān)管,但其機構并不龐大,現有雇員僅二千多人,這主要依靠其先進的監(jiān)管手段,因此使得監(jiān)管機構降低了成本,效率卻反而有所增加

第二,制定新的金融監(jiān)管法律英國曾實施過較長時期的自律式監(jiān)管體制,改革放棄了倫敦金融市場行業(yè)自律管理體系,重建全行業(yè)的金融服務監(jiān)管體系;2000年6月,英國女王正式批準了《2000年金融服務和市場法》這是英國自建國以來最重要的一部關于金融服務的法律,它于2001年12月1日正式實施后,取代了此前制定的一系列用于監(jiān)管金融業(yè)的法律法規(guī),堪稱英國金融業(yè)的一部“基本法”該法明確了新成立的FSA和被監(jiān)管者的權力責任及義務,統一了監(jiān)管標準,規(guī)范了金融市場的運作

第三,制定新的金融監(jiān)管規(guī)則根據英國《2000年金融服務和市場法》的授權,FSA已經制定并公布了一整套宏觀的適用于整個金融市場被監(jiān)管機構的監(jiān)管條例,主要內容有:(1)被監(jiān)管者經營業(yè)務一定要誠實;(2)被監(jiān)管者一定要盡職細心地以應有的技能開展業(yè)務;(3)被監(jiān)管者在適當的風險管理機制下,一定要負責和有效地采取適當的謹慎態(tài)度組織和管理其業(yè)務;(4)被監(jiān)管者一定要保持適當的金融資源和財力以應付可能的危機;(5)被監(jiān)管者一定要遵守相應的市場行為準則標準;(6)被監(jiān)管者一定要公平對待其客戶,并對客戶的利益給予應有的考慮和重視;(7)被監(jiān)管者一定要對其客戶的信息需求給予應有的重視,提供給客戶的信息應該明了公平不能誤導;(8)當被監(jiān)管者對其客戶的資產負有責任時,一定要做出適當的安排以保護這些客戶的資產;(9)被監(jiān)管者必須以公開及合作的態(tài)度接受法的監(jiān)管,及時向FSA通報必須報告的情況

第四,確立新的金融監(jiān)管理念FSA成立之初就表示將要采取嶄新的監(jiān)管方式,FSA負責人也十分強調FSA管理的“嶄新性”與昔日英格蘭銀行證券與投資管理局等9個金融監(jiān)管機構不同的是,FSA在監(jiān)管別強調以下環(huán)節(jié):節(jié)約有效地使用資源進行金融監(jiān)管;管理層是否盡職盡責;加強金融監(jiān)管的同時盡可能不壓抑金融機構的創(chuàng)新活力;鼓勵被監(jiān)管的金融機構之間開展有序的金融競爭;保持英國金融業(yè)的競爭力及其金融服務和金融市場的國際化特征另外,在監(jiān)管目標方面,FSA將通過積極關注金融發(fā)展動態(tài),實現瞻前監(jiān)管,幫助客戶達成公平而合理的交易第五,建立新的金融監(jiān)管制衡機制由于在新監(jiān)管體制下,FSA擁有的權力非常之大因此,英國成立了專門的金融監(jiān)管制約機構“金融服務和市場特別法庭”(FSMT),并于2001年12月1日與FSA同時開始運作該法庭主要審理發(fā)生在FSA與被監(jiān)管機構之間且經雙方協商難以解決的問題根據有關法律規(guī)定,該法庭對金融監(jiān)管案件的審理采取閉門(對公眾保密)審理公開審理兩種方式,并以公開審理為主“金融服務和市場特別法庭”的成立,無疑能夠促使FSA認真進行監(jiān)管,有助于提高英國金融監(jiān)管甚至整個金融業(yè)的法制水平此外,鑒于貨幣政策與金融監(jiān)管之間的密切聯系及相互影響,監(jiān)管職能從英格蘭銀行分離出去后,法律規(guī)定英格蘭銀行與FSA負責人交叉參加對方的理事會,實行互相介入,以保證二者之間的有效協調這種安排能保證FSA負責的金融監(jiān)管與英格蘭銀行負責的貨幣政策,在重大的宏觀層面上的決策能夠保持較強的互通性

到2001年12月,金融服務與市場法的正式生效,標志著歷時4年的金融體系改革基本完成

二新形勢下金融監(jiān)管創(chuàng)新的啟示

目前我國金融監(jiān)管體制為金融業(yè)分業(yè)經營分業(yè)監(jiān)管的模式2003年4月28日銀監(jiān)會的掛牌成立為一度關于央行拆分的爭論畫上了句號,我國由此成就了“一行三會”的金融監(jiān)管新格局隨著,《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中國人民銀行法》《商業(yè)銀行法》通過生效,我國分業(yè)經營分業(yè)監(jiān)管的管理體制將進一步完善確立

伴隨著新形勢下金融監(jiān)管體制的不斷創(chuàng)新,我國金融監(jiān)管從無到有發(fā)展很快,但是畢竟歷史短暫,目前的監(jiān)管遠遠不能適應金融業(yè)迅速發(fā)展確保國家經濟安全的需要,甚至已出現了一定程度的“監(jiān)管抑制”,與發(fā)達國家金融監(jiān)管水平更是不能同日而語特別是在加入WTO后,我國在融入國際社會的道路上又向前大大邁進一步,以“分業(yè)”為背景的中國金融業(yè)將直面以“混業(yè)”為背景的金融集團,今后中國的金融業(yè)將更加國際化,金融風險防范的任務更重借鑒英國等發(fā)達國家金融監(jiān)管改革的經驗,筆者對新形勢下金融監(jiān)管創(chuàng)新總結出以下幾點啟示:

1.金融分業(yè)經營和監(jiān)管已成為非主流的趨勢20世紀80年代后期以來,世界金融業(yè)發(fā)展的一個重要特點就是銀行保險證券的界限逐漸模糊,出現了混業(yè)經營的趨勢,金融分業(yè)經營和監(jiān)管已經成為了非主流的趨勢

對我國而言,雖然目前仍是一分業(yè)經營為主,但隨著我國經濟金融對外開放程度的加深,中國金融業(yè)走向綜合經營成為金融改革開放的必然結果和現實選擇實際上我國金融業(yè)也已經出現了混合經營的苗頭,金融保險證券業(yè)務已經不同程度交叉,金融業(yè)混業(yè)經營成為了大勢所趨在新的形勢下我國的金融監(jiān)管體制怎么樣適合金融機構混業(yè)經營趨勢已成為完善金融監(jiān)管職能的首要任務

2.營造金融混業(yè)經營的法律環(huán)境實行效能監(jiān)管金融業(yè)的任何變革和創(chuàng)新都離不開法律制度的革新法律環(huán)境的營造因此如何營造中國的金融混業(yè)經營法律環(huán)境是一個重要問題隨著金融市場的發(fā)展已經有越來越多的交叉經營業(yè)務出現即在分業(yè)監(jiān)管的體制下正在滋生混業(yè)經營的現實,從而金融監(jiān)管及金融法律法規(guī)提出了新的挑戰(zhàn)加入WTO后,我國的銀行市場開放將是全方位的金融市場國際化發(fā)展趨勢日益明顯,在金融開放的條件下外資銀行機構不斷進入,不僅會改變中國現有的金融機構,還會使現有的金融運行規(guī)則發(fā)生變化2003年12月底對《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共和國人民銀行法》的修改和《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)管法》的出臺,以及2003年4月28日銀監(jiān)會的掛牌成立無疑都是中國政府對金融領域的有效改革創(chuàng)新新修改的商業(yè)銀行法增加了對商業(yè)銀行加強監(jiān)管的內容,同時對有關條出修改,以適應當前商業(yè)銀行改革與發(fā)展的實際需要

“一行三會”的金融監(jiān)管新格局無疑是中國金融監(jiān)管體制的又一次重大變革然而在現行分業(yè)監(jiān)管過程中大多采取了機構性監(jiān)管,實行業(yè)務審批制方式進行管理這樣當不同金融機構業(yè)務交叉時,一項新業(yè)務的推出需要經過多個部門長時間的協調才能完成,比如開展股票質押貸款業(yè)務,需要在銀行監(jiān)管部門和證券監(jiān)管部門之間協調,而不同部門對于同一業(yè)務的風險控制和管理意向存在較大差異,就會產生較高的協調成本此外有的新業(yè)務成為交叉性業(yè)務,如儲蓄保險同時具有儲蓄功能和保險功能對于這些新業(yè)務,既可能導致監(jiān)管重復,也可能出現監(jiān)管缺位因此在我國金融監(jiān)管逐步由分業(yè)監(jiān)管走向混業(yè)監(jiān)管的過程中我們應當學習借鑒英國先進的監(jiān)管經驗實施金融效能監(jiān)管以提高監(jiān)管效率降低監(jiān)管成本避免重復監(jiān)管和監(jiān)管缺位,努力精簡監(jiān)管機構的人員配置,“一行三會”既要各盡其責各行其是也要相互配合提高效率,使得監(jiān)管機構運作不但降低了成本,效率反而有所增加于是我國完善金融監(jiān)管所思考的問題不是如何跟上全球金融業(yè)混業(yè)監(jiān)管的浪潮而是如何在自有體制下改革和完善我們自己的分業(yè)監(jiān)管模式,提高效率現階段內如何做到效能監(jiān)管便成為了我國金融監(jiān)管體制改革過程中首要思考的新課題

參考文獻:

1.尹灼.英國新金融監(jiān)管體系述評.農村金融研究,2004,(1):51-55.

第2篇

近年來，初步形成了以財務管理、績效考核、業(yè)務規(guī)范等為主要內容的財政金融支持中小企業(yè)發(fā)展政策體系。

1.不良貸款重組和減免政策優(yōu)惠

財金[2009]13號：《關于中小企業(yè)涉農不良貸款重組和減免有關問題的通知》，對于中小企業(yè)貸款借款人在確保重組和減免后能如期償還剩余債務的條件下，允許金融機構對債務進行展期或延期、減免表外利息后，進一步減免本金和表內利息。

2.放寬中小企業(yè)呆賬核銷條件

財金[2009]12號：《財政部關于中小企業(yè)和涉農貸款呆賬核銷有關問題的通知》，放寬金融機構對中小企業(yè)貸款的呆賬核銷條件。

3.完善金融支持中小企業(yè)發(fā)展績效考核體系

財金[2011]50號：《金融企業(yè)績效評價辦法》中，修訂保留了中小企業(yè)貸款加分政策，鼓勵金融機構支持中小企業(yè)發(fā)展。

二、商業(yè)銀行服務中小企業(yè)發(fā)展現狀分析

據銀監(jiān)會統計，截至2014年末，全國中小企業(yè)貸款余額達20.7萬億元，同比增長17.5%。包括工、農、中、建、交5大國有商業(yè)銀行和民生銀行、華夏銀行、招商銀行等12家銀行成立了中小企業(yè)專營機構。以下列舉規(guī)模占比最大的三家銀行――工商銀行、建設銀行、農業(yè)銀行中小企業(yè)特色服務進行對比分析。共性的是幾家商業(yè)銀行從架構上均設立中小企業(yè)專營機構，獨立的信貸評級授信制度，近幾年中小企業(yè)貸款的年均增幅遠高于同期貸款的平均增速。不同的是產品創(chuàng)新的豐富程度不同。

（一）工商銀行

在產品的創(chuàng)新方面，已經由最初的短期周轉貸款這一單一品種逐漸發(fā)展到了目前包括循環(huán)貸款、經營物業(yè)貸款、貿易融資、中期周轉貸款等比較豐富的融資產品體系。

（1）網絡循環(huán)貸款

2010年工行創(chuàng)新推出了“網絡循環(huán)貸款”業(yè)務，此后，小企業(yè)便可利用網上渠道進行提款、還款或是貸款申請，這在很大程度上迎合了小企業(yè)發(fā)展在資金需求上的“短、急、頻”的特色。

（2）國內貿易融資業(yè)務

針對小企業(yè)融資抵（質）押物少、無擔保人等融資“擔保難”問題，依托小企業(yè)物流、現金流、應收賬款等有效資產及真實貿易背景推出了國內貿易融資業(yè)務，同時也積極創(chuàng)新運用企業(yè)聯保、組合擔保等形式，著力突破擔保難瓶頸。

（二）建設銀行

（1）速貸通

中國建設銀行“速貸通”業(yè)務被評為“最佳中小企業(yè)融資方案”。對申請融資的企業(yè)的客戶評價和額度授信不作強制性要求，流程簡化，抵質押物履蓋面廣。

（2）成長之路

“成長之路”能夠為發(fā)展?jié)摿^大、信用良好的中小企業(yè)提供較為長期、快速、持續(xù)的資金信用支持。

（三）農業(yè)銀行

（1）建立產品研發(fā)管理模式

目前在統一的“金益農”品牌下已匯集300多個縣域金融產品，這當中已經超過了20個縣域中小企業(yè)專屬產品，已經構建了一個以總行進行產品主體的研發(fā)、經營行進行區(qū)域性特色產品研發(fā)為補充，統分結合的縣域中小企業(yè)產品研發(fā)體系。

（2）創(chuàng)新融資擔保方式

陸續(xù)探索出諸如農副產品抵押、林權抵押、海域使用權抵押、動物資產抵押等新的擔保方式。

綜上所述，目前商業(yè)銀行為中小企業(yè)的特色服務主要體現在中小企業(yè)專營團隊及人員、單獨的授信審批甚至運營模式、拓寬擔保方式、流程建設及資源傾斜這幾個方面。

三、商業(yè)銀行支持中小企業(yè)問題思考

中小企業(yè)“融資難”問題的根源在于中小企業(yè)能夠用以抵押的固定資產數量較少，普遍欠缺不動產抵押資源，而在傳統的商業(yè)銀行經營模式下，普遍認為中小企業(yè)信貸風險過大、收益低從而使其較難獲得銀行貸款。

筆者認為加強商業(yè)銀行對中小企業(yè)的服務應同時關注宏觀和微觀兩個方面。

（一）宏觀方面

創(chuàng)建良好的外部環(huán)境，包括信用評級系統、財稅政策、監(jiān)管體系等吸引金融機構對中小企業(yè)進行投資。

1.建立相關中小企業(yè)的信用數據庫，搭建綜合性的網絡信息平臺，使中小企業(yè)信用信息能為銀行所共享，完善誠信激勵機制。

2.為金融機構中小企業(yè)進行必要的稅收優(yōu)惠，制定相應措施為專營中小企業(yè)服務的金融機構進行稅收減免等優(yōu)惠，對營業(yè)稅和附加稅進行相應調整，在一定程度上降低中小企業(yè)的再貸款利率。

3.建立健全金融監(jiān)管體系，包括行業(yè)自律組織，發(fā)揮地方政府對當地金融機構的監(jiān)督作用，對違反規(guī)定的金融機構予以公示并處罰。

（二）微觀方面

積極推進戰(zhàn)略轉型，切實以市場和客戶為中心，以產品創(chuàng)新為出發(fā)點，提升服務中小企業(yè)的全方位的整體能力。

1.突出中小企業(yè)專營機構

從組織架構提高中小企業(yè)專營機構的待遇，配備專職化的隊伍。

2.實行單獨運行機制

對中小企業(yè)應實行單獨的經營機制，包括單獨的客戶準入條件、單獨的審批授權、單獨的信貸資源、人力資源、財務資源配置、單獨的業(yè)績考核評價、單獨的機構人員績效考核和單獨的風險管理。

3.加強產品的創(chuàng)新