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［關鍵詞］村鎮銀行 西部地區 金融服務
［中圖分類號］F832.33［文獻標識碼］A［文章編號］1009－5349（2011）10－0143－01
引言
為了解決我國農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，自2006年12月以來，中國銀監會相繼出臺了一系列鼓勵政策，調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，積極支持和引導境內外銀行資本、產業資本和民間資本到農村地區投資、收購、新設包括村鎮銀行在內的新型農村金融機構。作為新型農村金融機構的主力軍，村鎮銀行在服務西部地區“三農”的過程中理應發揮重要作用，本文提出了如下的調研結果及建議。
一、西部地區村鎮銀行發展狀況、問題及原因
（一）股權結構制約
2007年銀監會的《村鎮銀行管理暫行規定》中要求，村鎮銀行的發起金融機構必須是法人金融機構，資本充足率達到8%以上。由于農業貸款單位貸款成本高、回報率低、風險相對較高等原因，大型商業銀行對西部地區參股成立村鎮銀行普遍缺乏動力；本土的城市商業銀行和農村信用社近年來加大擴張力度，資本充足率等各項指標極少能達到《村鎮銀行管理暫行規定》要求，也缺乏參股一家與自己競爭的村鎮銀行意愿。
（二）服務經營定位不明確
目前已經開業的村鎮銀行，相當一部分都設在經濟比較發達、金融服務并不貧乏的縣域和大城市郊區；相反，在最需要村鎮銀行的鄉鎮和農村，尤其是經濟相對比較落后地區的鄉鎮和農村設立村鎮銀行很少。市場定位上，絕大多數村鎮銀行都以所在縣域的企業客戶為主，很少主動下鄉，那些真正急需貸款的農戶實際上很難獲得貸款。客戶的選擇上存在“放大放小、嫌貧愛富”的現象，逐利動機是導致“村鎮銀行不村鎮”的最主要原因。
（三）公信力與吸儲能力弱
村鎮銀行屬于新生事物，品牌和聲譽相對較弱，服務網點少業務辦理不方便，再加上民眾對村鎮銀行及相關政策缺乏了解，增長存款幾乎為零，多數人仍然愿意將錢存在國有銀行和農信社。
（四）支付結算網絡不暢
目前人民銀行還未允許村鎮銀行以直接參與者身份加入支付系統，只能采取方式，多通過手工票據傳遞方式，在一定程度上影響了客戶的資金匯劃速度。多數村鎮銀行沒有加入央行大小額支付系統和支票影像交換系統，也沒有加入銀聯，不能發行銀行卡，無法印制票據，不能實現銀行間的直接匯兌，致使其不具備現代銀行結算功能。
（五）經營缺乏政策支持
村鎮銀行得到的政策扶持不及農信社。中西部信用社暫免征收所得稅，其他地區減半征收，營業稅3%；而多數村鎮銀行執行所得稅25%，營業稅5%的稅率標準。與其他銀行機構的存貸款業務結構相比，村鎮銀行往往筆數多、額度小、服務半徑大，服務成本偏高，進一步陷入高成本的經營狀況。
二、促進村鎮銀行發展建議
（一）采取激勵有效、風險可控、協調配套的扶持措施
一是財稅政策支持，村鎮銀行可比照農信社享受免征所得稅和減免營業稅的優惠政策；二是建立涉農貸款補貼制度，鼓勵加大對“三農”的投入，滿足農村多層次金融需求。
（二）探索在西部地區開展利率市場化改革
允許村鎮銀行根據不同客戶對象靈活浮動利率，保證為“三農”領域提供信貸服務的整體可持續；實行差別存款準備金政策，對村鎮銀行在場域內吸收的存款，比照農信社繳納存款準備金；同時對村鎮銀行給予支農再貸款支持，增強其支農資金實力。
（三）放寬村鎮銀行發起人必須為銀行的限制條件
允許資本雄厚、財務狀況良好的資產管理公司、保險公司、證券公司等中外非銀行金融機構作為發起人，真正吸引各類資本。
（四）完善支付平臺系統
核準村鎮銀行的行名、行號，批準村鎮銀行印刷支票，允許村鎮銀行參加同城票據清算和大、小額支付系統，允許村鎮銀行開立對公結算賬戶，同意村鎮銀行其發起銀行的借記卡，暢通支付網絡，提高匯劃速度。
綜上所述，由于村鎮銀行處于初創階段，不可避免地面臨一些經營運行和發展的問題，這些問題主要表現為發展的環境問題，涉及政府及有關政策。地方政府和金融政策制定部門應加強對村鎮銀行的資金支持并綜合運用財稅杠桿和貨幣政策工具，發揮存款準備金率、支農再貸款、利率等貨幣政策工具的作用，定向實行稅收減免和費用補貼，引導村鎮銀行延伸和發展針對農戶的金融服務，同時推動和支持擔保機構介入，加強對涉農小微企業和“三農”貸款的擔保，因地制宜創新擔保方式，最大限度地降低和分散村鎮銀行的信貸風險。
【參考文獻】
【關鍵詞】山西票號 民營銀行 借鑒意義
一、引言
上世紀二十年代，以衛聚賢為代表的一批學者開啟了對票號的研究。改革開放后，孔祥毅教授《近代史上的山西商人與商業資本》（1986）的發表推動了票號研究的深化，但是幾乎所有學者都單純地研究山西票號的興衰，鮮有學者將其與我國民營銀行的發展結合起來。本文通過分析山西票號的興衰并結合我國民營銀行發展現狀，提出民營銀行發展的建議。
二、票號發展的經驗
（一）票號簡介與成就。
學術界普遍認為日升昌（1823-1948）是中國最早的票號，票號發展初期僅是經營銀兩的異地匯兌并賺取“匯水”，隨著票號規模的擴大，其業務也由單純的匯兌發展為匯兌、存款和貸款等多種業務并存，它一個世紀的沉浮造就了獨特的企業文化、經營制度、管理哲學，這些值得民營銀行借鑒。
票號巔峰時期，全國共30家，其中27家為山西人所開。而且山西票號的分號遍及21個省、93個城鎮，甚至開到了日本和俄羅斯等國。 由于資料散佚，票號總體的經營數據已不可查，只能從個別具有代表性的票號來推測。以日升昌和大德通票號為例，1906年，日升昌票號匯兌銀兩總額為32225204兩；分析大德通票號的經營業績（見表1），從這兩個票號的盈利能力可以推知當時整個票號行業的規模與成就。
（二）成功原因分析。
票號取得如此成功，這與它的各項經營管理制度是分不開的，更與它百年風雨歷程所形成的票號文化是緊密相連的。
1.經理聘用制度
自伯利和米恩斯提出委托理論后，很多學者繼續進行了深入研究。100多年前，山西票號就已經妥善地解決了委托問題。首先，嚴格選拔。票號經理人的選拔主要有以下三個特點：重地域選拔、重家族背景、實行擔保制。票號這種選拔機制，使得財東和經理之間不是一次博弈的簡單關系。出身平遙等地的大掌柜最重信譽，他們的子孫也還要繼續在票號業謀生，所以背叛是不經濟的，也就是Robert Axelrod（1980）所謂的“以牙還牙”策略在起作用，同時山西票號的成功有力反駁了福山（Fukuyama）等人的華人社會是一個低信任度社會的觀點。其次，經理負責制。票號奉行“用人不疑”的準則，實行近乎徹底的兩全分離制，這客觀上保證了大掌柜能夠大展拳腳，從而促進票號的發展。
2.嚴格的號規與用人制度
山西票號有著嚴格的管理制度，俗稱號規，包括經營管理的一系列措施和對工作人員的管理及規章制度。號規使山西票號的運轉秩序井然，一切“按規矩辦事”，各事項均有章可循。而票號的用人制度極其嚴格。其一，用鄉不用親，財東不會讓親人進入票號；其二，推舉制，新人都要由當地有聲望的人推薦；其三，考察制，新人進入票號后，幾年內都將一直被考察，考察內容包括品行、才能等。
3.身股制度
對于大掌柜和突出貢獻者可以獎勵其頂身股，享受頂身股者按比例參與分紅卻不承擔票號的損失。因此，在清晰的產權指導下，財東和掌柜之間就形成了獨特的博弈關系。一方面大掌柜享受身股，希望票號多盈利來多分紅，這樣掌柜就面臨選擇選擇：還應不應該考慮經營風險問題；而財東在大掌柜增加票號的收益后則會面臨選擇：是否增加給掌柜的身股。這樣，就形成了博弈矩陣（見表2）。
4.獨特的文化
首先，誠信為本。山西票號最重誠信，主張誠信為本、以義待利，這一點從幾大票號的名稱上便可以看出。比如，山西票號有志成信、大德通、大德恒、存義公等，絕大多數票號的名字都帶著義、德、誠、信、厚、公等字。其次，以人為本。山西票號主張“人本主義”，票號努力營造和諧、信任、團結的氛圍，這一點在陳其田的《山西票莊考略》中有所體現。
5.獨特的信用體系
票號生于民間、長于民間，受傳統儒家思想影響形成了其獨特的信用體系：民間信用、鄉土信用和道德信用，票號重信用，商人也相信票號。1883年金融危機使得錢莊大量倒閉，可票號卻毫發無傷，原因之一就是它有著良好的信用。
（三）衰落原因探討。
票號1906年開始走下坡路，并最終在民國退出歷史舞臺，筆者認為主要有以下三個原因。
1.由“商業銀行”淪落為政府的財務工具。票號產生的基礎是發達的商品經濟，是商品經濟孕育、發展了票號。后期，山西票號幾乎將民間匯兌和借貸業務全部轉為了官銀匯兌，并逐漸成為清政府的附庸，隨著清政府的票號元氣大傷。
2.封閉的環境。20世紀初，中國開始出現現代意義的銀行，這對票號的生存構成極大威脅。然而，山西深宅大院里的財東和大掌柜們卻缺乏銳意進取、改革創新的勇氣和魄力，封閉的環境讓他們感受不到變化與威脅。
3.絕對的兩權分立。所有權和經營權徹底分離在票號初期適應了當時的環境，也使得票號發展迅速。但是后期，該制度弊端愈顯，年輕財東缺乏制衡大掌柜的能力，同時大掌柜也缺乏老一輩大掌柜銳意進取的能力。
三、發展我國的民營銀行
（一）借鑒票號成功的經驗。
本文著力研究山西票號對于民營銀行的借鑒意義，對于民營銀行外部環境的建設問題，留待其他學者研究。
1.制定人才引進戰略。21世紀的競爭是人才的競爭，民營銀行要想發展必須制定自己的人才引進戰略，特別是管理人才的引進，沒有人才根本就沒有和國有銀行競爭的籌碼。民營銀行應當制定高薪、高權、高尊重的政策，就像當年票號對待大掌柜一樣，從而開創高層次人才愿意來并留下來的局面。
2.嚴格的人事管理制度。民營銀行在選人、用人、提拔人方面要形成一套嚴格體系，讓員工有章可循、有前途可盼。出資人和經理層要率先垂范，發揮至上而下的帶動作用，逐漸形成一種風氣。
3.科學的激勵制度。票號的巨大成功與其科學的激勵制度緊密相連，其獨創的身股制度兼具了合伙企業的人力股和股票期權、員工持股的優點。民營銀行要想建立自己的信譽和實力，必須激發廣大員工的積極性和創造性，將員工的利益和出資人的利益緊緊地綁在一起。
4.樹立堅定的商業道德。100年前，銀行信用和品牌從道德、人格、精神向法制、契約、精神轉化，而2008年金融危機又反映了完善的華爾街金融制度的脆弱性。新生的、弱小的民營銀行要樹立自己的商業道德和信仰，堅持以義制利，回歸傳統道德中來，勇于肩負自己的責任與擔當，這樣的民營銀行才是平民和中小企業期盼并支持的民營銀行。
5.培育特色的銀行文化。當年山西票號稱雄大江南北就是因為它有著自己獨特的德和行，員工和財東和諧共處、齊心協力才創造了票號的輝煌。民營銀行不僅僅要依靠發達的制度和先進的技術，更要培育自身獨特的銀行文化和內在精神。
（二）吸取票號衰敗的教訓。
1.權力的制約與平衡。大掌柜絕對的權力使得票號失去了變革的最后機會，民營銀行應引以為戒，學習現代企業的監事會制度，并充分發揮員工的參與職能，使銀行在制約與平衡的環境下高效運行。
2.開放的環境。深宅大院里的財東和大掌柜感受不到時代的變化，覺察不到危機和機遇，票號也就喪失了轉變為銀行的最后機會。而深處一線的基層管理者，李宏齡卻對票號的危機有清醒的認識，不斷呼吁票號向銀行變革。民營銀行必須站立在時代潮頭，絕不因循守舊，不斷改革創新，緊跟時代和環境的變化。
3.避免“官商結合”。票號發展初期依托商品經濟迅速發展壯大，后期卻卷入政府匯兌業務中，結交權貴并逐漸淪為政府的財務出納，伴隨著政府的，最終退出了歷史舞臺。民營銀行應當以史為鑒，“官商結合”實為不智之舉。
四、總結
山西票號的經營之道、管理之法、文化底蘊、商業道德等對我國民營銀行的發展無疑有著重要的借鑒意義。隨著時代的變化，山西票號退出了歷史舞臺，“秦人不暇自哀，而后人哀之。”民營銀行能做的，就是以史為鑒，學習票號又要避免重蹈其覆轍，在今天激烈競爭的銀行業中獨樹一幟，服務于我國的經濟發展。
參考文獻：
[1]Axelrod，Robert.Effective choice in the prisoner's Dilemma [J].Journal of Conflict Resolution，1980，（24）.
[2]Fukuyama，F.Trust：the social virtues and the creation of prosperity [M].The Free Press， 1995.
[3]徐滇慶.金融改革 路在何方―民營銀行200問[M] .北京：北京大學出版社，2002.
[4]衛聚賢.山西票號史[M].說文社，1994.
[關鍵詞]助農取款業務；存在問題；對策建議
[中圖分類號]F832 [文獻標識碼] A [文章編號] 1009 — 2234（2013）09 — 0159 — 02
促進“三農”發展歷來是黨和國家的工作重點。近年來，國家陸續出臺了各項支農補貼、新型農村社會養老保險、醫療保險等惠農政策，但受目前農村支付服務環境的制約，農民取款、消費極為不便，使國家惠農政策效能的發揮陷入瓶頸。為此，中國人民銀行在全國范圍內推廣銀行卡助農取款服務，依托銀行卡及其受理終端向農村借記卡持卡人提供小額取款和余額查詢等服務。調查發現，隨著銀行卡助農取款業務的發展，其積極成效逐步顯現，突出表現在：
一是密切了黨和政府與農民群眾聯系。助農取款服務滿足了農村居民尤其是金融服務長期處于空白狀態的村屯最基層農村居民的小額現金需求，國家各項扶農惠農政策得以快速、有效落實，在黨和政府與農民群眾之間架起了一座密切聯系的橋梁。
二是給農民帶來了實實在在的便利。助農取款服務使銀行機構擴大了服務半徑，延伸了服務觸角，廣大農村居民足不出村即可實現小額現金支取，極大地方便了農民的生產、生活。特別是在留守老人、兒童集中的鄉村，其積極作用尤為明顯。
三是為銀行機構提供了發展機遇。在城市銀行競爭趨于飽和的今天，推廣助農取款服務無疑成為銀行機構創新產品、拓展市場、優化服務的有利契機，不僅減輕了銀行柜面服務壓力，也提供了新的利潤增長點。但在調查中也發現，助農取款業務發展中仍存在著一些問題亟待解決。
一、助農取款業務發展中值得關注的問題
（一）服務點建設與管理方面
1.服務點布局缺乏統籌管理。按照文件規定，單個行政村的服務點數量最多不超過3個。從目前的服務點設立情況來看，一方面，隨著農村城鎮化建設，各地區行政村撤并現象較為頻繁，按照行政村設置對服務點數量進行嚴格控制較難實施；另一方面，在助農取款服務推廣過程中，收單機構往往把距離城區較遠但經濟狀況較好的行政村作為設立服務點的重點地區，各自為營地進行布點，造成助農取款服務點設置的無序和不均衡，從而導致少數行政村的助農取款服務點設置超限額或不足現象的發生。
2.對服務點的日常管理不到位。農村地域廣闊，農民居住地不集中，行政村助農取款服務點數量多、布局分散，對相關銀行機構管理水平提出了新要求。調查發現，個別銀行機構重建設、輕管理，對服務點后續管理不到位，開展巡檢工作質量較差，業務檢查和輔導不夠，不能積極幫助服務點解決業務問題。
3.規范化精細化管理有待加強。對助農取款服務收單機構來說，由于服務點商戶有別于普通商戶，其監管和服務的要求更高、更細。但從目前助農取款服務收單機構對服務點的管理情況來看，管理模式與其他商戶基本相同，尚未建立一套針對助農取款服務特點更為高效、細致的監管機制和服務流程。由于多數服務點是村鎮的便利店、小超市，服務人員的文化素質普遍較低，其安全防范意識和技能較弱，難以對助農取款服務實施規范化管理。
4.服務點商戶服務水平有待提高。一些銀行機構在服務點商戶選取時不夠慎重，少數服務點商戶素質較低，服務意識較淡薄，不能積極主動地向農民群眾進行宣傳，加之銀行機構缺乏后續培訓、督導力度，導致受理終端使用率、交易量、查詢量長期偏低，服務點作用發揮不明顯。
5.服務點利益缺失，影響了助農取款服務的長效發展。由于銀行開展助農取款業務采取有限收費的政策，與商戶進行利潤分成存在較大困難，盡管一些銀行對商戶采取了一定的獎勵措施但沒有明確的代辦費用，只能做到有限的補償。而商戶則從自身利益出發，認為替銀行辦事卻沒有收益，而且還有一定的風險，屬于“出力不討好”，影響了商戶的積極性。
（二）業務開展方面
1.未實現銀行卡聯網通用。調查發現，由于各銀行開發的業務平臺目前只能受理本行發行的銀行卡，銀行卡受理范圍單一、業務辦理具有排他性，一方面造成持有他行銀行卡的農民無法享受到取款便利，另一方面無法避免服務點重復建設或受理終端重復投入，造成資源的浪費。
2.服務點現金支付能力有限。根據文件規定，助農取款服務每卡每日累計最高取款金額不超過1000元（含）人民幣，現金來源，主要是商戶的營業款和備付金。由于助農取款服務點主要設在無金融機構營業網點和ATM機的鄉村，這些地方經濟環境較差，商戶的日均營業額有限，僅靠服務點日常營業收入和自身的備付金顯然不夠，尤其是對集中取現的需求無法滿足，存在因為現金不足拒絕持卡人取現的情況。
3.服務功能有待進一步拓展。目前，多數農村地區基本實現村村通電、通有線電視、通電話或手機業務，農村社會統籌養老保險、醫療保險等民生保障工程也在快速推進，相關繳費業務成為農民的現實結算服務需求，而多數服務點只能辦理取款、余額查詢業務，制約了其支付服務優勢的發揮。
4.業務風險控制措施薄弱。調查發現，多數服務點均未使用點（驗）鈔機、保險柜，更未配備監控報警設施，服務點人員大多沒有經過銀行專門人民幣反假識假、安全防衛培訓，平時接觸的也僅僅是銀行宣傳所發放的資料，商戶和農戶風險意識和防范意識薄弱。
5.業務發展存在行際不平衡和機具不平衡問題。目前，轄區開展助農取款業務的銀行主要是農業銀行、農村信用社和郵政儲蓄銀行，其他銀行基本未涉足這一業務領域。農業銀行主要依托轉賬電話，農村信用社主要依托金融自助服務終端，郵政儲蓄銀行主要依托商易通，很少使用POS機開展助農取款業務，限制了銀行卡受理范圍。
（三）宣傳培訓方面
目前，農村地區常住人口多數是老人和兒童，文化程度普遍不高，金融知識較匱乏，受金融服務環境制約，多數居民還沒有養成使用銀行卡等非現金支付工具的習慣，也沒有安全使用銀行卡的金融常識。同時，由于地域限制，多數農民與外界接觸較少，對銀行卡等新型支付工具和結算方式了解較少，現代支付結算意識不強。而銀行由于農村地區營業網點少、從業人員少，在支付結算宣傳方面內容較為單一，宣傳面窄，針對性不強，相當一部分農村居民對銀行卡應用知識了解得甚少，對商戶的信任度也不夠。
二、對策建議
（一）強化對服務點的管理和風險評估，提升農村金融服務水平。一是相關銀行機構既要重視助農取款服務點建設，更要重視服務點的規范化管理。把對服務點的管理、業務輔導職責落實到基層網點、基層部門、基層員工，建立服務點管理問責機制，納入年度業績考核指標體系。做到定期開展對服務點業務巡查、定期賬務核對等，及時、妥善處理在業務辦理中存在的困難和問題，指導服務點商戶按照規范流程正確處理助農取款業務，切實防范操作風險、假幣風險、道德風險、現金管理風險等。二是要從方便農民辦理業務出發，優化服務點建設布局，避免服務點無序、重復建設，有效消除服務點覆蓋空白區域，推動服務點業務健康快速發展，發揮服務點的金融網點部分替代功能，促進偏遠地區農村金融服務水平的提升。三是要按照人民銀行對服務點的管理要求，慎重選擇服務點商戶。重點考察和選取經營場所地理位置好、有一定經濟實力、有一定文化基礎、有較好信用記錄、與周邊群眾關系好、有為群眾服務愿望的商戶作為行政村服務點商。四是銀行機構內部稽核、審計等部門按年開展對助農取款業務的整體效果評估、業務風險評估，指導業務部門、基層網點改進工作、強化管理、防范風險、增強效能，進一步健全助農取款服務發展長效機制。五是各級人民銀行會同當地政府和銀行三方面統一安排對參與“銀行卡助農取款服務”的商戶給予補貼和獎勵政策，建立和明確利益補償和正向激勵機制，從而從根本上打消合作商戶的疑慮。六是盡快出臺助農取款相關優惠措施以降低銀行和商戶費用支出。如聯合電信部門為服務點商戶在刷卡交易費用方面提供優惠套餐，減少商戶和銀行的通訊費支出。
（二）積極拓展農村金融服務市場，推動助農取款業務更好發揮社會效應。助農取款業務要充分發揮作用，就要同農民的支付服務需求、金融服務需求有機結合起來，助農取款才能取得持久、穩定、良好的效果。涉農銀行機構要積極地方政府新農合、新農保以及各類農業補貼的發放業務，主動同政府部門協調各種補貼資金、社會保障資金發放形式和發放渠道，讓各項惠農政策、民生政策補貼款通過銀行結算渠道直接發放到農民手中，助推助農取款業務的發展，助推銀行卡在農村地區使用普及，提高農村居民領卡用卡積極性，實現政府、農民、金融機構“三盈”局面。此次調查發現，國家發放的養老金對于農村老年居民，每月養老金發放后，多數老年居民愿意就近在村上服務點辦理取款、查詢等業務，服務點的刷卡、查詢業務交易筆數較多，服務商積極性較高，養老金領取人對快捷的金融服務感到滿意。近期，社保卡加載金融功能工作逐步在農村地區推廣，農村地區銀行IC卡持卡量不斷增多，必將促進行政村助農取款POS機業務取得更好的發展，促進偏遠農村地區銀行卡用卡環境的改善。
關鍵詞：村鎮銀行；發展；趨勢；建議
村鎮銀行是中國銀行體系中的新生兒，它的誕生為原本單一的、缺乏活力的農村金融服務注入了新的活力，是解決我國現有農村地區銀行業金融機構覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務缺位等“金融抑制”問題的創新之舉。目前，全國各地正在興起建設村鎮銀行的。本文主要闡述了村鎮銀行的現狀和發展趨勢，提出了發展村鎮銀行的意見和建議。
1 我國村鎮銀行發展現狀
2006年12月，銀監會出臺了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好地支持社會主義新農村建設的若干意見》，首批選擇四川、吉林等六省區進行試點，2007年10月又將新型農村金融機構試點擴大到全國31個省份。從2007年3月初首批3家村鎮銀行開業，到2009年3月初，全國已有97家村鎮銀行，短短兩年時間實現了數十倍的增長速度，而這一數字還將迅速壯大。兩會期間，中國銀監會主席劉明康表示，銀監會對村鎮銀行的發展目標是2000家，凡是有條件的縣都可以有一家。
2 我國村鎮銀行的發展趨勢
2、1 注冊資本規模逐步增加
根據銀監會《村鎮銀行管理暫行規定》，在縣(市)設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(鎮)設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣。但在目前已成立的97家村鎮銀行中，注冊資本有逐漸增大的趨勢。全國第一家村鎮銀行四川儀隴惠民村鎮銀行成立時注冊資本僅為200萬元。而去年年末成立的廣東中山小欖村鎮銀行的注冊資本為2.5億元，規模居全國村鎮銀行之首。注冊資本的逐步增加，主要原因是一方面村鎮銀行開業之初吸儲比較困難，缺乏營運資金；另一方面高額的注冊資本可以在短時間內使各項指標滿足監管標準，有利于村鎮銀行拓展業務。
2、2 金融機構發起人范圍逐步擴大
村鎮銀行成立之初，多以當地的城市商業銀行和農村金融機構作為主發起人。同時，外資銀行在這輪農村金融機構布點中表現活躍，2007年12月，匯豐銀行發起設立了第一家村鎮銀行，隨后它馬不停蹄地在重慶大足、福建永安、北京密云和廣東恩平設立了5家村鎮銀行。渣打、花旗等外資銀行業巨頭也在摩拳擦掌，將目光投向了中國農村的村鎮銀行，并且在積極布局，設立網點。相比之下，四大國有商業銀行在這場金融布局中的態度反而不是非常積極，2008年8月，由中國農業銀行發起設立的湖北漢川農銀村鎮銀行和克什克騰農銀村鎮銀行在湖北、內蒙古同時成立，開創了國有商業銀行發起設立村鎮銀行的先河。建設銀行緊隨其次，同年12月在湖南省發起設立了桃江建信村鎮銀行。截至目前，工商銀行、中國銀行均未發起設立村鎮銀行。
各類金融機構積極發起設立村鎮銀行，說明了我國銀行業整體實力上升，特別是城商行和農村金融機構經過幾年的改革重組，資本總量、內控制度等已具備了跨區經營的實力，而發起設立村鎮銀行正是一個很好的平臺，有助于城商行和農村金融機構搶占農村金融市場，實現資產規模的迅速擴張，從而實現跨區域經營。
3 促進我國村鎮銀行發展的建議
目前，我國的村鎮銀行已經開辦了97家，實現有效貸款40多億元。但是在村鎮銀行設立以來，吸儲困難、業務品種單一、社會影響低等問題也隨之產生，困擾著正在發展的村鎮銀行。現對村鎮銀行的發展問題提出以下建議：
3、1 合理限制村鎮銀行的發展規模
雖然較大的注冊資本可以增強防范風險能力。但目前我國已開辦的村鎮銀行多數坐落于貧困的鄉鎮，業務量有限，容易造成村鎮銀行單戶貸款額度過大，不良貸款壓力很大。因此，建議監管部門合理限制村鎮銀行的資本規模，初次設立時最好不要超過1億元，以后隨著資產規模的可以適當增加，從而達到控制風險的目的。
同時，監管部門應充分考慮各地區經濟條件、人文環境、生產力發展水平的差異性，以及金融服務需求的多樣化，堅持因地制宜，穩步推進。在經濟發達地區，可設立多種所有制的村鎮銀行，采取市場化方式促進民間資本投資參股，促進規模型村鎮銀行的發育在經濟欠發達區域，可設立小型化的村鎮銀行。
接到《通知》后，我中心支行及時對群眾提出的意見建議進行了認真梳理、歸納和分析，并深入開展了自查自糾和問題整改活動。現將有關情況報告如下：
一、深入分析問題產生的原因
我中心支行黨委高度重視政風行風評議活動，切實將其作為改進服務水平、提高履職能力的大事、急事來抓，及時召開了專題會議，對群眾反饋的意見建議進行了梳理和分析。經過認真研究，我們將16條意見建議歸納為三大類。第一類是不屬于基層人民銀行職責范圍的，如，“取消密碼掛失收費”、“提高存款利率”、“多舉行一些投資理財培訓班”等。第二類是基層人民銀行可以采取措施給予解決的，如，“人員服務質量跟不上”、“服務質量不好”等。第三類是需要基層人民銀行與有關部門共同解決的，如，“加大金融監管”、“加大對商業銀行監管力度”、“建議金融部門加大對中小企業的投資力度”、“建議加大信貸力度，重點加大‘三農’扶持”等。
對于第一類意見建議，我們認為主要是由于社會各界對人民銀行法定職能和工作開展情況不了解造成的。按照20__年修訂的《中國人民銀行法》和20__年國務院下發的人民銀行新“三定”方案的有關規定，除了征信信息查詢、貸款卡審批以及假幣辨別等業務外，人民銀行××市中心支行及各縣支行作為人民銀行的派出機構，對企業和個人不辦理任何業務，主要與銀行等金融機構打交道，推動金融部門在全市貫徹實施國家貨幣政策，防范金融系統性風險、維護金融穩定，同時，基層人民銀行還向金融機構無償提供人民幣收付、支付結算系統、征信系統等基礎金融服務，對全市外匯市場實施監管，而銀行業的具體監管職能自20__年央行和銀監會分家以后由××市銀監分局負責。簡而言之，人民銀行主要從事比較宏觀的、抽象的工作，而不是微觀的、具體的業務。很多群眾錯誤地把人民銀行等同于全權監管金融業的行政部門甚至于商業銀行，產生了一些誤解。如，密碼掛失收費和手續費是由商業銀行盈利性的企業本質決定的，是市場化的自主行為，經過物價部門的批準后即可實施，人民銀行對收費行為沒有管轄權。存貸款利率調整是人民銀行總行根據經濟發展的需要采取的調節經濟運行的宏觀調控措施，是經國務院批準后才能夠實施的，基層央行只能按照人民銀行總行的要求，督導全市金融機構落實國家金融宏觀調控政策，而不具備“提高存款利率”的權力。提供投資理財產品或服務是銀行、證券公司、保險公司等金融機構的盈利手段，開展理財產品宣傳、規避理財風險也是金融機構應盡的職責，人民銀行本身不具備這方面的職能，也沒有具有相關專業知識的從業人員，不具備舉辦投資理財培訓班的條件。另外，人民銀行的分支機構嚴格按照行政規劃的設立，××市本文來源：文秘站 現有市中心支行和九個縣支行，網點設置不存在不合理的問題。
對于第二類意見建議，我們認為這既有人民銀行縣支行人員老化、年齡結構和知識結構不合理，不能適應當前客戶服務需求快速提升的客觀原因，也有人民銀行自身窗口崗位從業人員技術操作不夠熟練、服務態度不夠熱情的主觀因素。需要我們在今后的工作中高度重視，并采取措施加以解決。
對于第三類意見建議，“加大金融監管”、“加大對商業銀行監管力度”，“加大對中小企業的投資力度”、“加大信貸力度，重點加大‘三農’扶持”，則是全國各地普遍存在的問題，需要人民銀行和銀行業監管部門、金融機構甚至政府經濟主管部門、企業等通力合作，共同解決。
二、已經采取的措施及產生的成效
為了盡快整改到位，有效提高服務水平，使群眾滿意、政府放心，我們及時將市糾風辦反饋的16條意見建議分解下發給相關的5個縣支行，并提出了整改要求和完成時限，目前，各縣支行都已經整改完畢，并反饋了整改報告（見附件）。同時，我們采取了一系列的措施，進一步開展金融宣傳，加強金融監管，增強信貸支持中小企業和“三農”的力度，收到了初步成效。
一是積極開展金融知識宣傳活動。9月份以來，我們以東西部合作會為依托，開展了誠信興商宣傳月活動和銀行卡知識宣傳活動；以《××日報》為平臺，開辦了周二的《金融保險》專版，開展了征信知識競賽、支付系統知識普及活動以及××金融業60年發展歷程宣傳活動，受到了社會各界的普遍歡迎，。
二是加大金融監管力度。根據工作安排，針對轄區金融機構經營中存在的突出問題，9月份，我們組織業務骨干對轄區部分金融機構分支網點開展了賬戶管理和反洗錢等業務檢查，對驛城區等5家農村信用社開展了專項央行票據兌付后改革情況的檢查，對檢查中發現的問題進行了及時通報，并按 照有關規定進行了處罰，進一步規范了全市金融機構的經營行為。
三是繼續貫徹落實適度寬松貨幣政策。上半年，我們通過召開全市金融會議、下發貨幣信貸指導意見、召開金融形勢分析會、搭建銀企合作平臺等方式，積極引導全市金融機構貫徹落實適度寬松的貨幣政策，加大信貸投放力度，全市新增貸款57億元，創歷史最高紀錄。下半年，我們分別從金融支持重點項目建設、中小及民營企業、“三農”、房地產、弱勢群體、個人消費等方面對全市銀行業金融機構上半年貫徹執行人民銀行信貸政策情況進行了評估，并將結果向市政府、各金融機構省級分行、銀行業監管部門進行了通報，有效發揮了信貸政策導向評估的正向激勵作用，督促引導金融機構緊緊抓住金融宏觀調控政策和地方產業政策的結合點，有保有壓、區別對待，進一步加大對地方經濟支持力度，七八月新增貸款共計17億元，實現了持續增長，有力促進了全市經濟社會事業又好又快發展。
四是大力推進農村金融產品和服務創新工作。首先，繼年初召開全市農村金融產品和服務方式創新推進會后，7月份，我們推動市政府又組織召開了再動員會議，對上半年創新工作進行總結，分析工作中存在的困難和障礙，并對下一步工作進行了再動員和再部署。其次，對夏糧收購中現金使用量大，群眾賣糧排隊時間長，收購企業負擔重的情況進行了深入調研，針對性地提出了農發行與工行、郵儲、農信社等金融機構合作，將收購資金通過銀行卡進行支付的解決辦法，使今年80%的夏糧收購資金實現了銀行卡結算，切實保證了群眾能夠更快地拿到賣糧收入。第三，繼續推動農村金融機構發放支農貸款，止8月底，全市共發放農民工返鄉創業貸款6548萬元，帶動農民就業6000多人。
五是加強對中小企業的金融支持。6月份，我們召開了全市銀行業金融機構與中小企業擔保機構合作座談會，進一步理順了兩者之間的關系，推動雙方合作。目前，全市已成立中小企業擔保公司24家，與金融機構開展合作的達到7家，為中小企業擔保貸款4.3億元，有效緩解了中小企業融資難問題。同時，我們在全市范圍內推廣西平的金融輔導制度，向中小企業企業派駐金融輔導員，積極開展財務輔導，增加企業懂金融、用金融的能力。目前，1524名經過統一培訓的金融輔導員，已經進入企業、村委（社區）開展工作，得到了政府和企業的一致贊揚。銀行和企業的良性互動有力促進了中小企業貸款的發放，至8月底，全市中小企業貸款余額較年初增長9.2億元，增長19.32%。
三、下一步整改意見
在金融知識普及方面，一是繼續開展外匯、銀行卡、支付結算、假幣辨別、個人和企業征信、金融法規等與人民銀行業務相關的知識宣傳活動，二是協調金融機構加強宣傳力度，創新宣傳形式，增加宣傳的覆蓋面，切實提升全民金融素質。四季度，我們將策劃開展兩項大的宣傳活動。一是在10月份，我們將與全市各金融機構聯手，組織開展迎“國慶”金秋刷卡活動，從而提升社會各界使用非現金支付工具的意識。二是在××電視臺以及各縣電視臺播放有關人民銀行職責的記錄片，從而使社會各界了解央行、熟悉央行。
在提升服務水平方面，我們將加大員工培訓力度，增強員工對各項業務的熟悉程度和掌握能力，爭取為社會各界提供更加快捷安全的服務；進一步做好政務公開工作，廣泛接受社會各界的監督，及時整改反饋的問題；認真履行“一站辦結制”和“首問負責制”，對工作中違反規定操作、不熱情服務的員工按照有關規定從嚴罰處，從而提升服務水平。
在加強金融監管方面，一方面，對金融機構的人民幣收付、外匯管理、征信業務、賬戶管理、金融統計、反洗錢等業務進行全面檢查，進一步規范金融機構的經營行為。另一方面，加強與政府經濟主管部門和銀監分局的溝通交流，建立信息共享機制，形成監管合力，進一步提升全市金融業的服務水平。
在信貸投放方面，我們將繼續按照年初全市金融工作會議的部署，聯合政府經濟主管部門、銀監部門，創新引導形式，優化信用環境，搭建合作平臺，鼓勵金融創新，督促金融機構加大對重點項目、中小企業、“三農”等的傾斜力度，努力實現全年信貸增長過百億、農業貸款和中小企業貸款穩步增加的工作目標，為我市經濟社會快速發展提供有力的資金支持。
群眾反映意見建議：
1. 人民銀行對人民群眾防范金融風險的宣傳不到位，建議人民銀行多舉行一些投資理財培訓班，或在電視上播放投資理財知識。(××市: ××縣)
2. 人民銀行：服務質量不好。(××市: ××縣)
3. 人民銀行加大金融監管。(××市: ××縣)
4. 人民銀行取消密碼掛失收費。(××市: ××縣)
5. 人民銀行提高存款利率，保障群眾收益。(××市: ××縣)
6. 人民銀行、人員服務質量跟不上。(××市: ××縣)
7. 人民銀行，營業網點設置不合理。(××市: ××開發區)
8. 人民銀行在中小企業貸款方面沒有起到管理的職責，××縣中小企業貸款難的問題特別突出。(××市: ××縣)
9. 人民銀行，建議督促各銀行解決。(××市: ××縣)
10. 人民銀行，建議加大信貸力度，重點加大"三農"扶持。(××市:
××縣)
11. 人民銀行：對群眾服務更好一點。(××市: ××縣)
12. 人民銀行：加大對商業銀行監管力度。(××市: ××縣)
由原縣信用合作聯社改制而成的鄉寧農村商業銀行，是我縣首家地方性商業銀行，也是全縣營業網點最多、員工人數最多、支持三農、中小企業和縣域經濟發展力度最大的金融機構。因其地方性金融機構的屬性，始終堅持資金來源鄉寧、服務鄉寧之原則，承擔著全縣95%的農貸投放工作，是縣域經濟的“輸血機”，而非“抽水機”。為此，扶持農村商業銀行發展壯大，對于充分發揮金融資金杠桿作用，促進農民脫貧致富、新農村建設、中小企業和縣域經濟發展有著重要而深遠的意義。
為此建議：
一是財政性存款應向農商銀行傾斜。農村商業銀行作為我縣地方性商業銀行，2011年納稅總額3800萬元，2012年納稅3640萬元，在全縣金融機構中，對地方財政稅收貢獻最大。加之，該行21.3億元的貸款總額，極大地支持了我縣三農、中小企業和縣域重點工程項目的建設，是名符其實的金融主力軍。為此，建議縣政府按各金融機構納稅和對縣域經濟信貸投放的占比，分解存放地方財政性存款，以幫助農村商業銀行壯大自身實力，更好服務縣域經濟發展。
二是有效破解農戶貸款“抵押難”問題。在煤炭資源整合大背景下，結合我縣林業資源大縣的實際，我行針對政府積極鼓勵引導支持農戶發展林業經濟的實際，針對性地推出了林權抵押貸款項目。但目前工作中，我縣的林權證發放、資產評估工作，仍未完全落實，行業組織對林權貸款作出了一些硬性規定，從而導致該項貸款業務發展緩慢。為此，建議由縣人行、銀監、財政局會同林業局，建立專門的組織機構，出臺操作辦法，做好林權證的發放及資產評估工作，以滿足廣大林農的資金需求。與此同時，針對個人貸款缺乏有效抵押物的現狀，建議住建、國土資源等部門，做好房產證發放。特別是針對農村群眾，發展生產積極性高，辦理貸款缺少有效抵押物的現狀，由人行、國土資源等部門和當地鄉村，完善農村宅基地使用權價值評估機制，充分通過農村宅基地的激活，破解農民生產生活中的資金瓶頸難題。
三是有效破解企業貸款 “抵押難”問題。建議縣政府牽頭，財政、稅務、金融部門共同參與，制定出臺《縣域中小企業銀行業融資擔保管理辦法》，建立具體的操作流程和對擔保公司、金融機構進行考核的獎懲機制，切實發揮縣財政擔保公司的作用，著力破解縣域中小企業向銀行貸款缺乏有效抵押擔保物的“瓶頸”難題。
關鍵詞：農村金融；可持續發展；江蘇省；村鎮銀行
一、導論
可持續發展村鎮銀行的建立健全和長遠發展不僅與我國廣大農民群眾的經濟、生活利益息息相關，也肩負著推動我國宏觀農村金融體系改革和進步的重要任務。第一，為農村金融體系的發展添加新鮮元素，標志著我國農村金融改革進入新階段。第二，有利于農村金融市場良性競爭，將農村金融體系往多元化市場化方向發展。第三，有利于深化農村金融改革，健全農村金融服務體系。第四，有利于實現社會和諧，維護農村金融市場的穩定和可持續發展。
二、江蘇省村鎮銀行發展狀況分析
（一）村鎮銀行可持續發展相關理論基礎
1.村鎮銀行概述
村鎮銀行是經中國銀行業監督管理委員會根據現有銀行相關法律規范批示，由國內外具體到地方內外金融機構為當地居民或單位企業設立的，為迎合當地居民金融需求和財務現狀創辦的銀行金融機構。村鎮銀行屬于銀行分支的范疇，是一級法人金融機構，但是與普通商業銀行又存在顯著差異。
2.可持續發展相關概念
可持續發展的基礎含義是指注重經濟、社會、政治、文化和生態多方面相互協調發展，創造整個社會共同和諧發展的狀態。
本文所研究的村鎮銀行可持續發展是指在滿足自身發展和進步的需求的基礎上，注重規劃城鎮銀行長遠發展的可實行計劃。因此，一方面村鎮銀行的建立健全和長遠發展與我國廣大農民群眾的經濟、生活利益息息相關；另一方面也與我國整體宏觀行政決策、經濟生活、社會和諧密切相關。
3.村鎮銀行可持續發展的相關理論
金融深化理論是指緊密聯系當下經濟形勢，制定出改革銀行機構的相關對策建議，涵蓋適當提高儲蓄率，適度放權銀行制度管制，統一國內金融機構運行法律法規，抵制惡性通貨膨脹，深入推進農村金融改革。金融共生模式認為銀行機構與客戶之間存在千絲萬縷的聯系，這種聯系體現了兩者相互作用和結合的方式和強度。金融共生體系的因素包含社會、政治、經濟、文化和生態等多領域，是共生單元之間信息的流通渠道，也是其能量傳遞介質。
（二）江蘇省村鎮銀行的發展現狀
1.設立情況
從設立時間來看，江蘇省村鎮銀行設立準備比較充分，遵循“先試點再開設”的傳統建立觀念。在試點營業一年多后，觀察發展情況實效后，在積累運營經驗和理念的基礎上，2010年后江蘇省村鎮銀行建立逐漸擴大。從設立地點來看，江蘇省村鎮銀行設立比較集中。從設立主體來看，江蘇省村鎮銀行設立者地方法人金融機構。其中包括一般商業銀行，農村商業銀行和農村信用社。從產權結構來看，江蘇省村鎮銀行的經營模式呈現多元化。
2.盈利情況
江蘇省村鎮銀行盈利情況總體比較樂觀。截至2012年末，江蘇省村鎮銀行資產總額達約400000萬元，比年初增加約80000萬元，相比2011年同期增長29.54%。其中江蘇張家港華信村鎮銀行的表現十分不錯，僅營業不到一年就實現突破負資產實現盈利。這種良好前景表明小規模的農村金融機構只要嚴格規范經營，也能取得可觀的盈利。另外。江蘇省村鎮銀行盈利情況還包括風險控制好于預期，資產質量較高。
3.人員配備
村鎮銀行一般是村鎮銀行是經中國銀行業監督管理委員會根據現有銀行相關法律規范批示，由國內外具體到地方內外金融機構為當地城鎮居民或單位企業設立的，為迎合當地居民金融需求和財務現狀創辦的銀行金融機構。其設立性質決定了其職工選拔渠道復雜，人員冗雜難于層層篩選，易導致真正優秀的金融人才反而無法成功競聘。
（三）江蘇省村鎮銀行發展中存在的問題
1.股權結構不合理
江蘇省村鎮銀行存在股份結構不合理的缺陷，而規范和建立健全股份結構制度在農村金融中存在重大意義。規范控股便于集中管理銀行各類優秀金融人才，提高業務運營的效率，使村鎮銀行整體向良好的發展前景前進。但是在江蘇省村鎮銀行的現階段實際經營過程中，為保障主發起銀行便于金融機構對風險管理實行掌握權，主發起銀行由以前的相對控股制度轉變為程度加大的絕對控股。絕對控股具有方便可操作的優點，同時也存在一下諸多缺點。第一，制約了民間資本的融資參與，在一定程度上降低了民間資本投身農村機構的熱情。第二，絕對控股使村鎮銀行在管理人員、經營體制和業務處理等多方面無法自主決策。第三，一定程度上降低了資金充足率等相關銀行指數，隨之而來的資產質量也會下降。第四，絕對控股不利于建立健全科學的法人治理體系。
2.盈利水平較低
雖然江蘇省村鎮銀行整體發展狀況良好，絕大部分村鎮銀行都進入都運營至盈利，但現階段仍局限于低盈利水平。截至2012年末，江蘇省各村鎮銀行實現利潤3500萬元，平均凈利潤200余萬元。試點成立的七家村鎮銀行經營已趨成熟，盈利較為穩定，凈利潤總額3200萬元，平均凈利潤額為650萬元。從盈利水平的分布來看，凈利潤在100萬元以下的占絕大多數，占比50%，萬元以下的占比80%，而凈利潤超過500萬元的只有兩家，占比20%。造成江蘇省村鎮銀行低盈利水平的原因有以下幾點，包括經營成本較高，營業覆蓋面小，業務范圍狹窄，吸收存款困難。
3.經營風險較大
經營風險大是江蘇省村鎮銀行可持續發展研究中出現另一個問題。存貸比是衡量金融風險并進行管控的一個重要參數，為了對金融市場的風險進行管理，存貸比應維持在一定范圍內，這意味著銀行需要一定金額的庫存現金進行日常管理和運作周轉，若庫存現金不夠，就會形成惡性支付危機。截至2012年末，江蘇省村鎮銀行平均存貸比例44%，沒有超過60%監管標準，但各村鎮銀行存貸比之間的差距較大。這與農業是弱質產業，具有低利性、信用貸款可控性差，信息嚴重不對稱等因素都有關，因此存貸比的可行性在一定程度上大打折扣。
三、江蘇省村鎮銀行可持續發展的對策建議
（一）ST戰略：明晰市場銀行定位
ST戰略是可持續發展中的進攻型戰略，是優勢和威脅組合戰略，該戰略旨在組織利用明晰市場中的銀行定位去應對和化解外部環境中的威脅和不利變化，具體建議如下文所述。
我國村鎮銀行可持續發展的首要對策建議是明晰市場銀行定位，這是村鎮銀行可持續發展的基礎和發展空間。對村鎮銀行進行準備的市場定位具體是指，明確自身在競爭激勵的金融市場上所處的位置，根據客戶的金融需求，制定符合實際需求的金融服務。同時把市場宏觀需求進行規范化和系統化的劃分，明確自身所要加強服務的特定領域。著重打造符合自身定位的金融業務，并做大做強，創造屬于自身金融機構定位的企業品牌效應，營造企業內部文化，提高工作效率和財務收益，在變化迅速的金融市場上立于不敗之地。精準的市場定位主要包括以下三點，第一，目標定位為著力解決“三農”問題；客戶定位為廣大金融需求迫切的城鎮群眾；產權定位為適度集中，在相對控股和絕對控股之間把握好平衡，建立健全股份制度，抵制股份壟斷現象。
（二）SO戰略：提高村鎮銀行的經營管理水平
SO戰略是可持續發展中的增長型戰略，是優勢與機會組合戰略，該戰略旨在組織提高村鎮銀行經營管理水平去贏得外部環境中的多種發展機會，具體建議如下文所述。
村鎮銀行可持續發展的第二個對策建議是提高村鎮銀行的經營管理水平。村鎮銀行要想取得長遠的進步和發展就必須提高經營管理水平，引入先進科學的管理制度和理念，提高管理效率，加強創新研發，提高機構核心競爭力。首先，機構必須大力發展創新經營理念，創新是第一生產力，創新經營模式有利于快捷高效地處理銀行日常業務和善后服務，擺脫僵化老化的傳統經營模式帶來的低效率的工作狀態。其次，村鎮銀行必須加大對外宣傳力度，品牌效益是企業的無形資產，可以為企業帶來意想不到的經濟收益。村鎮銀行應該借助多種宣傳平臺，強化日常宣傳。再者，提高人員素質，現階段專業金融人才稀缺，因此提高村鎮銀行的專業技能迫在眉睫。提高人員素質有利于快捷高效地處理日常業務，提高群眾滿意度，促進機構良性循環。
（三）WO戰略：加大政策扶持體系建設
WO戰略是可持續發展中的扭轉型戰略，是機會和劣勢組合戰略，該戰略旨在創造條件，加大政策扶持體系建設，具體建議如下文所述。
村鎮銀行可持續發展的第三個對策建議是加大政策扶持體系的建設，良好高效的政策扶持體系有利于加快村鎮銀行更好更快地進步和發展。政策扶持體系是多元化的，來源于多個領域，包括中央政府的政策符合、地方政府的政策扶持和民間財政集團的友善扶持。從內容方面又劃分為財政扶持和貨幣扶持。首先，中央政府必須加大行政決策方面對村鎮銀行的幫扶力度，包括免收無關稅費，或給予財政方面的補貼。適當給予村鎮銀行相關補貼，財務問題上采取一定傾斜政策，普通政策上對村鎮銀行給予更多的重視和關注，密切關注其發展動向。其次，地方政府需要加大扶持力度。地方政府應該根據當地實際發展狀況，遵循積極解決“三農”問題的原則，出臺頒布更多具體措施，如稅收減免，提高利率，吸引更多投資者在江蘇省村鎮銀行進行融資等各項業務。
（四）WT戰略：加大監管體系建設
WT戰略是可持續發展中的防御型戰略，是劣勢和威脅組合戰略，該戰略旨在減少縣域村鎮銀行的劣勢條件，回避外部威脅，具體建議如下文所述。
江蘇省村鎮銀行可持續發展的對策建議還應包括建立健全監管體系。一個科學合理運行良好的監管體系對于維護金融機構的健康發展至關重要，因此從長遠發展眼光看，為推動農村金融改革的深入，促進村鎮銀行良性發展，建立健全完善的監管體系十分有必要。首先，應該在現有基礎上加大監管機構的監督力度。我國現階段村鎮銀行的監管體系存在諸多缺陷，銀行監管部門需要根據實際情況對癥下藥。引入市場監管，提高監管的效率和加強監管的效果，加強審慎監管，嚴格督查相關銀行指標的落實到位，合理配置監管人員，堅決杜絕人員冗雜和人員工作過度勞累的兩類極端現象。
四、結束語
農村金融是農村經濟體系的核心，設立村鎮銀行是我國農村金融改革的一次大膽嘗試和重大突破，標志著我國農村金融改革進入新階段。建立健可持續發展全村鎮銀行體系很好地迎合了城鎮居民日益增長的經濟需求，擴大了城鎮現有不規范的經濟機構體系，在一定程度上實現了對農村金融的傾斜，符合我國極力解決“三農”問題的政策。一方面，可持續發展村鎮銀行的建立健全和長遠發展與我國廣大農民群眾的經濟、生活利益息息相關；另一方面，村鎮銀行肩負著推動我國宏觀農村金融體系改革和進步的重要任務，因此也與我國整體宏觀行政決策、經濟生活、社會和諧密切相關。江蘇省村鎮銀行可持續發展的研究成果，對于完善村鎮銀行、實現健康有序發展具有積極的實踐意義。
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當前基層人民銀行履職中的難點與問題
金融監管職責弱化。2003年銀監會分設后，由于各種各樣的原因，基層人民銀行在履職方面存在模糊認識，認為銀行監管職責劃轉到銀監部門后，人民銀行不再承擔金融監管職責，特別是一段時期以來，人民銀行自上而下對金融管理職責沒有進行安排部署，導致基層人民銀行不論在思想認識上還是在履職實踐中都存在強調金融服務、弱化金融管理的傾向。金融管理職責“空心化”導致人民銀行在金融機構心目中的地位降低，金融機構不重視、不配合人民銀行工作的問題時有發生，降低了基層人民銀行履職效能。
金融管理職責的弱化本質上反映了基層人民銀行依法履職不到位。《中國人民銀行法》規定了9項直接監督檢查權、1項建議監督檢查權和1項全面監督檢查權。國務院制定的人民銀行新“三定”方案，進一步擴展和明確了人民銀行對金融機構、金融市場的監督檢查權。同時，作為國務院組成部門，相比銀監會、證監會和保監會等專項監管部門，人民銀行天然負有對整體金融業的行政管理職責。因此，強化金融管理職責是當前形勢下人民銀行特別是基層人民銀行依法履職的重要內容。
貨幣政策傳導機制不暢。當前，貨幣政策實施效果與政策預期有較大差別，主要原因在于傳導機制不暢，使貨幣政策信號的傳導隨著傳導路徑的加長而層層削弱，時滯較長，極大地影響了貨幣政策的傳導效果。
從人民銀行自身的角度分析。一是貨幣政策全國“一盤棋”與區域發展不平衡的矛盾弱化了對區域經濟結構調整的作用。目前我國的國民經濟發展很不均衡，貨幣信貸政策在全國范圍內的高度統一不能實現與區域經濟發展的有機結合，沒有考慮區域經濟發展的不同因素，人民銀行基層行難以根據當地的經濟發展狀況和經濟結構特點進行必要和及時的調整，弱化了貨幣信貸政策對經濟結構調整的作用。二是貨幣政策工具種類和運用權限在基層人民銀行層層削減，使貨幣政策工具的作用越來越弱。從貨幣政策工具的運用權限來看，人民銀行總行具有再貸款、再貼現、法定存款準備金、公開市場業務操作、利率制定和窗口指導等所有政策工具的操作權限；中心支行雖然名義上也具有再貸款、再貼現和窗口指導的權限，但是再貸款僅限于支農再貸款，窗口指導的效果也大打折扣，真正可以運用的再貼現工具卻受規模約束；而縣支行則基本限于“軟約束”的窗口指導形式，大大影響了貨幣政策的傳導效果。
從商業銀行層面分析。貨幣政策傳導至商業銀行后，在商業銀行內部還要經歷一個再次傳輸的過程。在從商業銀行總行向分支機構傳導的過程中，由于商業銀行的集權管理、營銷策略、發展目標更加側重于自身，基層商業銀行受各種考核指標的利益驅使，也往往更專注于其上級行對貨幣政策的解讀與反應，而“忽視”當地人民銀行的窗口指導，在一定程度上導致貨幣政策信號被扭曲和削弱。
貨幣政策、財政政策和產業政策協調不緊密，相關配套措施跟不上也是影響貨幣政策實施效果的一個重要因素。2009年，我國出臺了4萬億元投資計劃，取得了明顯效果，但也給普通百姓帶來了迅速竄升的高房價和相對縮水的購買力，“馬太效應”更加明顯。當前，中國宏觀經濟面臨兩重約束，一是資產泡沫和通脹壓力；二是2009年“4萬億元投資+近10萬億元信貸”刺激政策的“后遺癥”開始顯現，從2009年上半年的流動性釋放信號已轉變為2011年的穩健貨幣政策。
金融穩定職能定位缺失。《中國人民銀行法》雖然從法律上明確了人民銀行維護金融穩定的職能，但也僅在第二條、第三十四條進行了簡單的表述，基層人民銀行開展金融穩定工作如何定位，沒有嚴格的制度規范依據，基本是上級安排什么干什么，主要存在著“四難”現象。
信息難共享。開展金融穩定工作，需要加強與地方政府有關部門如財政局、稅務局、工商局、統計局、發改局、環保局、商務局等經濟主管部門的溝通聯系，及時了解不同行業的相關信息。然而需要人民銀行采集哪些信息、如何采集等沒有具體規定，相關部門之間的配合缺乏相應的機制，加大了基層人民銀行履行金融穩定職能的難度。
資料難采集。風險監測是人民銀行基層行在金融穩定工作方面的重點工作，監管職能分離后，各金融機構向人行報送報表和資料相對很少，盡管可以發文或以“指導意見”等方式要求報送，但對于遲報、漏報或不報行為缺乏剛性約束，導致基層人民銀行對轄區金融運行情況缺乏全局性、完整性的判斷，更無法有效發現風險和防范風險。
技術難監控。基層人民銀行處于防范和化解金融風險的最前沿，是轄區金融風險的直接監測者，但目前人民銀行自上而下沒有形成一套完整的風險監測、預警機制，基層人民銀行只能憑借以往的監管經驗對風險狀況、程度進行粗略的判斷、識別。這種落后的工作方式難以適應日益發展的現代化技術手段和形勢要求。
檢查難落實。《中國人民銀行法》第三十三條規定：“中國人民銀行根據執行貨幣政策和維護金融穩定的需要，可以建議國務院銀行業監督管理機構對銀行業金融機構進行檢查監督。國務院銀行業監督管理機構應當自收到建議之日起三十日內予以回復。”實際操作中，這條規定很難落實，在縣級人民銀行更不可行，大大降低了維護金融穩定工作的效率。
提高基層人民銀行履職能力的建議
以“兩管理兩綜合”為抓手，大力強化基層人民銀行金融監管職責
開展新設銀行機構管理工作。為及時掌握新設銀行業機構開業情況，指導其完善制度建設，順利接入人民銀行有關業務系統，作為基層人民銀行，應該開展新設銀行機構管理工作。制訂相應的管理辦法和實施細則，要求擬新設立的銀行業金融機構，應當向當地央行進行籌建與開業申報。明確規定經檢查驗收、技能考核合格的，方可接入人民銀行有關業務系統辦理業務。
建議由人民銀行法律事務部門，負責新設銀行業金融機構籌建與開業的申報受理和綜合協調等工作；人民銀行有關職能部門，負責對金融機構籌建與開業申報材料進行審查，組織檢查驗收、業務技能考核，辦理接入人民銀行業務系統和有關業務等工作。
健全重大事項報告管理工作。為保障金融穩定運行，基層人民銀行應該建立重大事項報告管理制度，要求金融機構對于不同的重大事項應該按照不同的時間要求和標準向當地人民銀行及時報送。通過金融機構重大事項報告制度，可以進一步加強開業后的持續管理，在人民銀行法定職責范圍內，對報告事項進行審查或分析研究，及時處置發現的可能影響金融穩定的重大風險，有效監測和預防了轄內金融風險。
加強綜合執法檢查工作。作為基層人民銀行，應該把有效提升基層人民銀行依法履行管理與服務職能作為新的課題，整合監管力量，成立綜合執法檢查工作領導小組，每年組織所有具有執法職能的部門對金融機構統一進行綜合執法檢查。為最大限度減少檢查過程中可能出現的問題，綜合檢查應該做到方案、隊伍、內容、時間、文書、流程、標準和處罰八項統一，有效保證現場檢查和行政處罰工作合法、規范、高效進行。通過執法檢查和行政處罰，可以有效地規范金融機構的經營管理，疏通貨幣政策傳導渠道，為基層人民銀行有效履行央行職能創造有利條件。
開展金融機構綜合評價工作。作為對整個金融業都具有行政管理職責的部門，人民銀行可以對金融機構執行有關金融法律法規和人民銀行（含國家外匯管理局）政策措施、管理規定情況進行全面評估，確定評價等級，并分級采取相應管理和服務措施。綜合評價的內容應該包括人民銀行履職涉及到的各項工作；評價結果可以在合適的范圍內予以通報，并抄送給當地政府和其上級行。開展綜合評價工作是人民銀行強化履職效能、擴大履職影響，促進金融機構依法合規經營，促進法律法規貫徹執行的重要舉措。
在時機成熟時，還可以在基層人民銀行增設管理檢查部門，專門行使對金融機構管理檢查職能，承擔“兩管理兩綜合”的工作。明確《中國人民銀行法》等金融法律法規賦予基層人民銀行的業務執行監督檢查職責納入管理檢查部門，既可以提高監督管理效果，又可以減少監管成本，從根本上改變以往人民銀行監督管理職責由多個職能部門行使、各自為戰的局面，避免了多頭檢查和重復檢查。
總之，“兩管理兩綜合”不僅有利于規范商業銀行業務操作，而且有利于提高人民銀行履職的權威性和效能。但從依法履職要求看，還存在一些問題。針對這些問題，提出以下建議：一是建議完善“兩管理兩綜合”的有關法律依據。目前，除綜合執法檢查外，其他三項工作的執行依據多是規范性文件，法律效力不是很高。為此，建議總行以規章的形式對“兩綜合兩管理”工作進行定位，對工作的內容、程序以及相關罰則等做出統一規定。二是建議加強法規清理。2003年以前制定的部分法規、規章的一些條文明顯過時，執法檢查中對問題如何定性以及如何進行處罰時，基層人民銀行只能有選擇地使用相關法律依據，很不方便，建議總行能夠對法規、規章進行修訂規范。三是建議多開展綜合執法檢查。相對于專項檢查而言，綜合執法檢查在行政處罰方面的罰款金額更大，更能引起金融機構的重視；同時綜合執法檢查能夠整合檢查資源，在部分檢查專業間實現檢查信息共享。
以開展金融消費者權益保護為契機，切實提高基層人民銀行金融服務水平
進一步完善金融消費者保護的法律法規。法律法規是金融消費者維護其權利的最重要制度保障。要盡快修改或制訂新的法律法規，明確金融消費者的概念，改變立法對金融消費者權利保護的不足之處。一是修改《消費者權益保護法》，引入金融消費者概念，設立專門章節規定其權利義務，提高對金融消費者的適用性。二是在條件成熟時，制訂專門的金融消費者保護規范，強化監督和保護。三是制訂《個人信息保密法》和《征信法》，明確個人信息特別是金融信息的收集和使用范圍，加大對違法使用個人信息的懲罰力度，禁止個人金融信息被用于法律規定以外的其他目的。四是頒布《金融機構破產條例》、《存款保險條例》，明確對金融消費者財產權的保護和限制范圍，既實現對金融消費者合法權益的有效保護，又可防范金融機構的道德風險。五是要進一步修改《商業銀行法》、《證券法》、《保險法》等法律，進一步增加和完善對金融投資者權利保護的內容。
建立專門的金融消費者保護機構。建議仿效美國做法，在人民銀行內部設立金融消費者權益保護中心，負責金融消費者權益的保護工作。并且建立相應的制度，進一步明確金融消費者權益保護中心的主要職能、受案范圍和工作流程。
理清思路，找準定位，認真履行基層人民銀行金融穩定職能
金融穩定事關經濟增長和社會穩定大局，基層人民銀行肩負著執行貨幣政策、防范和化解系統性金融風險、維護金融穩定的重任。因此，必須建立與各部門的協調合作機制，實現信息共享和工作互動，推動縣域經濟金融的協調健康發展。加強與地方政府各職能部門的聯系和溝通，找準貨幣政策與金融穩定的結合點，在貨幣政策傳導過程中促進金融穩定。建立健全符合基層實際的金融穩定工作機制，在風險防化過程中保障金融穩定。
首先，要建立人民銀行與各金融監管部門的監管協作機制。在金融統計資料交流、文件抄送、信息通報方面搭建信息共享平臺，以利各方充分掌握貨幣信貸和金融監管信息，相互協調監管手段，提高工作效能。
關鍵詞：村鎮銀行；可持續發展；建議
我國的村鎮銀行發展于2007年，一些欠發達地區甚至更晚。在村鎮銀行發展的最初階段，四川省和吉林省等地區村鎮銀行相繼成立，經過十年的不斷發展，我國的村鎮銀行已經發展到了相對的規模，很多地區都收到了“服務三農”的政策。然而在中國的欠發達地區，村鎮銀行的發展并不盡人意，本文結合這些地區的發展現狀，提出一些發展的建議，希望對我國欠發達地區的銀行可持續發展提供參考。
一、現狀分析
1.村鎮銀行的定義與特征
2007年，根據中國銀行業監督委員會的有關依據，經過相關法律法規批準，建立的村鎮銀行，其服務主體是當地農民以及當地的銀行金融機構。自從村鎮銀行的建立，讓偏遠地區的金融服務也有了落腳點，填補了農村銀行發展的空白。
從難易程度上看，村鎮銀行的起點相對較低，比較城市的銀行發展來說，村鎮銀行的注冊資本的下限低至一百萬元，這一決策意義重大，讓村鎮銀行可以吸引更多的資金。在政策上，村鎮銀行的主要目的是服務三農，所謂服務三農就是面向農村村民和農業活動需要進行貸款的服務。同時作為金融機構，村鎮銀行也要在三農的政策下謀求發展，將銀行自身利益_到最大化。村鎮銀行由于服務人群相對單一，規模較小，使得業務范圍不像城鎮銀行一樣全面，必須精簡快速的為村民辦理各項業務，只有這樣，才能節約資金，相對靈活的為農民提供更好的資金服務。
2.現狀
村鎮銀行自成立以來，在2009年到2011年之間發展迅速，之前的三年都在為今后的發展奠定基石，但近些年來，其發展腳步又逐漸慢下來，尤其是在2012年以后，每年新增的村鎮銀行也只有幾十家。經過細致的分析，出現這樣的現象的原因可能是在村鎮銀行的經營過程中出現了阻礙其發展的困難，致使金融機構知難而退。從貸款額度上分析，近些年來貸款的興起，近年來的貸款額度占同期貸款增量的三成以上。最后，村鎮銀行的金融產品相對單一化，不能應對村鎮金融的發展，這是一個機遇，更是一個挑戰，不斷促進村鎮銀行推陳出新。
二、問題分析
在最近的幾年，我國欠發達地區的村鎮銀行發展并不順利，由于經濟發展水平滯后，讓銀行的發展陷入困境，使得金融人員面對比較棘手的挑戰。這就要求我們積極探討，深入的研究問題所在，究其原因進行整合。我國欠發達地區村鎮銀行發展滯后的幾大原因如下：
1.服務的宗旨動搖
前文中提到，村鎮銀行建立的初衷是為了服務三農，優惠農民的，但是經過多年的發展，面對較大的經濟壓力，許多的村鎮銀行背離了這一服務宗旨，尤其是欠發達地區的村鎮銀行，已經很難維持銀行生存的情況下就必須首先要考慮發展而不是惠民。當然，這種情況的出現也屬正常現象，畢竟銀行是自主經營，自負盈虧的經營狀態。究其原因，繼續進行服務三農的宗旨，銀行將面臨更大的風險和壓力，在政策上又缺乏政府的保護，所以偏遠地區的村鎮銀行不得不放棄了初衷，在尷尬的處境中謀求自身發展。
2.規模相對小，資金有限
之所以稱之為村鎮銀行，就是因為這一類的銀行普遍存在于縣城以下的區域，實際上就是農村人的銀行。建立初期，尤其是在經濟欠發達的地區，村鎮銀行更是被人們稱作是窮人的銀行，因為農村地區人們生活水平普遍較低，經濟來源少，收入微薄，直接導致村鎮銀行的存款量非常少，銀行資金來源受到限制。
3.貸款風險相對較大
村鎮銀行的業務中也涉及到貸款業務，但是其風險相對來說較大，主要是又兩方面的原因導致：
（1）客觀原因
上文中提到，村鎮銀行主要服務三農，在貸款方面也是從這三個方面出發，但是農業發展受到氣候因素的影響具有不穩定性，一旦出現大面積的自然災害，銀行將面臨非常大的損失。
（2）主觀原因
經濟欠發達的地區人們的思想水平也相對落后，在受到損失時，僥幸心理認為村鎮銀行也具有扶貧義務，貸款有錢則還，沒有的情況下即使拖著也不會有什么太大的影響。
4.缺乏專業性人才
金融人才相對于其他專業人才來說，就業的方式和途徑多種多樣，一旦有了更好的發展空間，很少有人愿意到偏遠的山區進行金融工作。首先，村鎮銀行由于自身發展原因員工待遇較差，薪資較低，其次，工作環境不盡人意，年輕的金融人員很難在村鎮銀行扎根。以上原因導致了村鎮銀行的工作人員匱乏，服務質量和發展都得不到保障，惡性循環。
三、經濟欠發達地區村鎮銀行的發展建議
1.建立健全相關法律法規
要想確保銀行的經營與監管做到有法可依，就必須及時健全相關法律。首先，及時修訂和完善《人民銀行法》，《商業銀行法》以及《銀行業監管法》等，在這些具有約束性的法律法規中明確規定哪些適用于村鎮銀行；其次，對于現有的村鎮銀行的相關管理措施進行修訂和完善，讓這些法規發揮其應有的作用，若條件允許時，可以由有關部門提出和起草擬定村鎮銀行相關法律；最后，盡快對村鎮銀行的相關稅收優惠和存款貸款定價進行統一管理，進行相應的金融監管。
2.補充資金來源，降低銀行風險
（1）補充豐富資金來源
與上文中提到的建議相同，要想村鎮銀行堅持惠民政策，堅持服務三農的初衷不變，就必須對村鎮銀行進行資金補充，通過一定的手段建立完善的補充機制，讓村鎮銀行，尤其是經濟欠發達地區的銀行保證資金的充足，才能保證村鎮銀行的相關業務得以順利開展。在相關政策上，加大對所有村鎮銀行的支持力度，通過宣傳來擴大和豐富銀行資金來源，鼓勵大型企業或者現有的金融體系對村鎮銀行進行支援。
（2）將村鎮銀行貸款風險降低
在經濟欠發達地區，人們對貸款的制度還不是非常了解，法律和人情不能等同。在銀行成立初期，應該進行勞動人民的普法大會，有需要貸款的村民應該首先了解貸款的意義，通過相關的法律教育讓村民了解貸款不等同于民間借款，如此一來，村民拖欠貸款的情況就會普遍減少。另一方面，銀行應該建立風險補償和風險轉嫁機制，與保險公司協議，按照“銀行+保險”的形式進行貸款，在貸款成功后，由保險公司和農戶簽訂相關協議，將由于天氣原因導致的欠收風險轉嫁到保險公司方面，以此來維護村鎮銀行的貸款安全。
3.引導村鎮銀行發揮自身優勢
（1）正視自我，準確定位。村鎮銀行的主旨是服務三農，在此過程中要充分發展自己的優勢，將銀行的市場定位放在當地農民，農業和農村經濟上來。
（2）進行員工培訓。進行自我升級，就要對銀行員工進行定期培訓，加快建設更好的農村金融團隊。
（3）適當增加營業網店，增加輻射面積。經濟欠發達地區的銀行網點相對較少，可以將僅有的辦公場所適當的延伸到村鎮，可以吸引更多的農民進行存款和貸款業務。
四、總結
本文從村鎮銀行的成立初期開始梳理，介紹了村鎮銀行的發展現狀，將發展過程中所遇到的問題逐一列出，并在最后提出了一些可行性建議。綜上所述，要想村鎮銀行穩步發展，離不開政府的大力支持，銀行自身也要究其原因進行自我提升，保證服務三農的宗旨不動搖，在政府的支持下引進資金，招攬金融人才。以上內容希望對我國經濟欠發達地區的村鎮銀行的發展有所裨益。
參考文獻：
[1]何海燕.北京地區村鎮銀行面臨的問題與發展建議--以北京大興九銀村鎮銀行為例[D].北京交通大學，2015.
