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互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融發(fā)展產(chǎn)生一定沖擊，對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算也構(gòu)成一定影響。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理運(yùn)作上具有長(zhǎng)時(shí)間的經(jīng)驗(yàn)積累，但是在互聯(lián)網(wǎng)的大時(shí)代潮流下，互聯(lián)網(wǎng)金融方面的運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)尚且不足，因此要適應(yīng)新環(huán)境的支付結(jié)算，需要商業(yè)銀行更為專業(yè)的滲透吸收互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)驗(yàn)，保證在專業(yè)領(lǐng)域的穩(wěn)定發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的常規(guī)業(yè)務(wù)模式

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要集中在第三方支付結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)融資、渠道業(yè)務(wù)、虛擬貨幣等業(yè)務(wù)方面。首先，第三方支付結(jié)算業(yè)務(wù)主要是傳統(tǒng)商業(yè)銀行與用戶間通過(guò)計(jì)算機(jī)、通信技術(shù)構(gòu)建起來(lái)的非實(shí)體性的銀行機(jī)構(gòu)，而第三方支付主要承載著中介機(jī)構(gòu)的角色，開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)支付與銀行卡收單等有關(guān)工作。從具體的劃分上，第三方支付可以分為第三方支付與獨(dú)立支付兩種不同的方式。獨(dú)立支付則是不存在電子商務(wù)關(guān)聯(lián)且相對(duì)獨(dú)立的支付平臺(tái)，該支付模式?jīng)]有具體有效的擔(dān)保功能，僅僅承載支付有關(guān)工作。第三方支付模式則是通過(guò)現(xiàn)在常見(jiàn)的支付寶、微信等市場(chǎng)信譽(yù)度較高的網(wǎng)站所提供的服務(wù)，這些第三方平臺(tái)承載了對(duì)應(yīng)的擔(dān)保功能，讓支付結(jié)算工作更具有可靠性，讓支付與收入雙方都有更強(qiáng)的安全感支撐。第三方支付需要依靠較大的市場(chǎng)信譽(yù)度建立而來(lái)，要有強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。也正是由于第三方支付平臺(tái)的興盛，帶動(dòng)了我國(guó)全民的電子支付習(xí)慣。當(dāng)下，人們對(duì)微信與支付寶等支付方式習(xí)以為常，甚至有很多年輕人已經(jīng)可以無(wú)現(xiàn)金出門，所有費(fèi)用支付都可以通過(guò)手機(jī)完成，各種虛擬支付方式遍布各行各業(yè)，深入到人們生活、工作的各個(gè)領(lǐng)域。而支付寶、微信等支付巨頭也因?yàn)樽陨砭奂舜罅康目蛻袅髁浚瑥亩步⑵鹆肆己玫氖袌?chǎng)占有率與信譽(yù)度。其次，P2P融資等業(yè)務(wù)開(kāi)展也開(kāi)始逐步流行。該方式主要是通過(guò)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展具體的業(yè)務(wù)推廣與處理。通過(guò)對(duì)借貸雙方信息狀況匹配連接，在信息支持下來(lái)將交易風(fēng)險(xiǎn)降低，具體體現(xiàn)在貸款額度的控制。該方式的產(chǎn)生源于信息不對(duì)稱，進(jìn)而有著較高的市場(chǎng)化利率。第三，渠道業(yè)務(wù)。主要是促使傳統(tǒng)金融渠道朝虛擬化方向發(fā)展，通過(guò)計(jì)算機(jī)技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)支付、理財(cái)、交易有關(guān)的金融業(yè)務(wù)細(xì)致分析與處理，讓客戶得到適宜的金融服務(wù)。這種渠道業(yè)務(wù)可以有效地實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)與網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等產(chǎn)品的開(kāi)展。第四，虛擬貨幣。該業(yè)務(wù)開(kāi)展相對(duì)而言對(duì)傳統(tǒng)銀行的沖擊較小，雖然有各種虛擬貨幣新聞的出現(xiàn)，甚至有部分違法虛擬貨幣，但是多半在短時(shí)間會(huì)沉寂，難以長(zhǎng)時(shí)間居于主流市場(chǎng)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算的影響

（一）沖擊商業(yè)銀行支付結(jié)算的市場(chǎng)地位

當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，尤其是在商業(yè)銀行的支付結(jié)算方面，互聯(lián)網(wǎng)金融占據(jù)了較大的市場(chǎng)份額，市場(chǎng)知名度相對(duì)更高，更多的商業(yè)銀行需要依賴互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)實(shí)現(xiàn)新時(shí)期的支付結(jié)算需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融由于其便捷性的服務(wù)，滿足了用戶多種需求，由此導(dǎo)致傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)地位受到?jīng)_擊，從主導(dǎo)地位轉(zhuǎn)變?yōu)檩o助地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融極大地打破了傳統(tǒng)時(shí)間、空間的局限，同時(shí)具有較大的市場(chǎng)用戶量，其體量比傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶量更大，且這些互聯(lián)網(wǎng)用戶在使用頻率上相對(duì)更高，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)依賴更高。甚至導(dǎo)致傳統(tǒng)商業(yè)銀行在有關(guān)業(yè)務(wù)開(kāi)展上即便想模仿知名網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，也難以在短時(shí)間內(nèi)獲得足夠的市場(chǎng)認(rèn)可度。尤其是知名互聯(lián)網(wǎng)金融的支付結(jié)算平臺(tái)得到了市場(chǎng)認(rèn)可，后續(xù)商業(yè)銀行如果想進(jìn)入該領(lǐng)域，需要耗費(fèi)更大的成本。這種成本包括人才、資金、時(shí)間等各方面。同時(shí)傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展上，缺乏互聯(lián)網(wǎng)公司的生態(tài)系統(tǒng)，導(dǎo)致很多工作的開(kāi)展會(huì)遇到機(jī)構(gòu)本身的基因性的阻力，難以短時(shí)間內(nèi)改變。

（二）沖擊商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式

互聯(lián)網(wǎng)金融在具體的經(jīng)營(yíng)上相對(duì)靈活多樣，通過(guò)可以依據(jù)用戶的需求做更多功能的設(shè)置。但是傳統(tǒng)商業(yè)銀行，缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)用特性缺乏足夠的了解與掌握，整體的運(yùn)營(yíng)思維不能有效地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)氛圍，進(jìn)而容易受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)更多地以用戶需求為主導(dǎo)，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要以自身銀行需求出發(fā)，對(duì)用戶需求關(guān)注度不夠，高冷的態(tài)度為網(wǎng)絡(luò)金融提供了發(fā)展機(jī)遇。傳統(tǒng)商業(yè)銀行更多地承載著中介服務(wù)特性，并且從中收取各種業(yè)務(wù)費(fèi)用。而網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的特性是可以讓資金提供者與需求者做直接性的對(duì)接，盡可能地縮小中間流程，由此減少交易完成的成本，讓企業(yè)融資等工作更為便捷。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)下的運(yùn)營(yíng)方式讓傳統(tǒng)商業(yè)銀行也需要積極思考如何改變傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式，應(yīng)對(duì)市場(chǎng)多樣化的變化。

（三）商業(yè)銀行收益下滑

互聯(lián)網(wǎng)金融下誕生的第三方支付平臺(tái)，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付結(jié)算與銀行卡等業(yè)務(wù)上形成了較大的沖擊，有關(guān)手續(xù)費(fèi)用收入減少。甚至在以往情況下，有關(guān)支付平臺(tái)不會(huì)對(duì)轉(zhuǎn)賬支付收取費(fèi)用。部分是平臺(tái)內(nèi)的轉(zhuǎn)賬不收取費(fèi)用。由于第三方支付平臺(tái)用戶眾多，因此會(huì)有用戶在該平臺(tái)上存放一定資金，以供日常的資金流動(dòng)所需，有關(guān)的手續(xù)費(fèi)用則相應(yīng)減免。這種情況導(dǎo)致原本在商業(yè)銀行中的靈活資金，轉(zhuǎn)入了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中。同時(shí)由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在支付結(jié)算上的效率更快，避免了傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)的延遲，為部分企業(yè)與個(gè)人的資金流動(dòng)需求提供了有效的時(shí)效性滿足。以往需要POSE刷卡交易的業(yè)務(wù)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)智能終端系統(tǒng)操作就可以輕易地完成，不需要銀行卡等實(shí)物媒介。傳統(tǒng)的刷卡機(jī)也逐步地淡出人們的視野，使用頻率越來(lái)越少?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中第三方平臺(tái)的理財(cái)服務(wù)也對(duì)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)構(gòu)成沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的收益相對(duì)更高。同時(shí)由于這些第三方平臺(tái)的市場(chǎng)占有率逐步攀升，各種資金實(shí)力逐步提升，人們對(duì)其信譽(yù)度也不斷提高，由此導(dǎo)致人們將部分資金投入到其理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品中。這些理財(cái)產(chǎn)品靈活多樣，滿足不同人的需求。無(wú)門檻，收益高，隨時(shí)取出等服務(wù)特性讓其擁有了較大的用戶群體。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算影響的對(duì)策

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思路

要充分地意識(shí)到以市場(chǎng)客戶需求為導(dǎo)向的業(yè)務(wù)與產(chǎn)品規(guī)劃模式，不僅僅收取各項(xiàng)業(yè)務(wù)開(kāi)展的手續(xù)費(fèi)，更為個(gè)人與企業(yè)提供了更好的咨詢規(guī)劃服務(wù)，保障各項(xiàng)業(yè)務(wù)開(kāi)展中客戶的便捷性、舒適度，不僅滿足用戶剛性需求，同時(shí)要提供人性化服務(wù)，注重用戶體驗(yàn)升級(jí)。要做好與用戶之間的溝通交流，讓客戶反映實(shí)際需求與狀況，讓銀行為客戶提供針對(duì)性的有效的產(chǎn)品與服務(wù)，讓用戶對(duì)商業(yè)銀行的依賴性逐步提升，認(rèn)可商業(yè)銀行金融服務(wù)的專業(yè)可靠。

（二）注重對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)用

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行構(gòu)成沖擊，商業(yè)銀行如果有實(shí)力，可以構(gòu)建自身的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)與相關(guān)業(yè)務(wù)，如果沒(méi)有相關(guān)實(shí)力，可以與有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)服務(wù)，讓傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)融入有關(guān)平臺(tái)服務(wù)中。促使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)更好的擴(kuò)展到互聯(lián)網(wǎng)金融中。商業(yè)銀行有較多的資源，需要利用這些資源設(shè)計(jì)更多的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)與產(chǎn)品，有效地在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上開(kāi)展屬于商業(yè)銀行的價(jià)值。

（三）注重增值服務(wù)

要注重商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展的增值服務(wù)，可以有效地運(yùn)用商業(yè)銀行以往的運(yùn)營(yíng)資源與數(shù)據(jù)，為客戶開(kāi)設(shè)更多的增值服務(wù)?？梢酝卣褂嘘P(guān)金融的咨詢與個(gè)性化服務(wù)，甚至可以開(kāi)展部分業(yè)務(wù)的托管，有效地解決企業(yè)與個(gè)人有關(guān)個(gè)性化需求。注重客戶與銀行間的黏度，通過(guò)提升客戶需求量來(lái)拉近與客戶之間的關(guān)系，提升客戶對(duì)銀行服務(wù)的依賴性。

（四）注重人才培養(yǎng)

要做好人才的培養(yǎng)，開(kāi)展定期的工作監(jiān)督與考核，做好人才定期培訓(xùn)指導(dǎo)。培訓(xùn)可以分為線上培訓(xùn)與線下培訓(xùn)，實(shí)現(xiàn)有效的激勵(lì)制度，通過(guò)激勵(lì)制度去調(diào)動(dòng)工作人員積極性。激勵(lì)措施需要依據(jù)工作人員訴求而定，方式多樣化、靈活化。例如薪資福利、晉升、進(jìn)修機(jī)會(huì)、假期以及其他福利待遇等。

結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行構(gòu)成一定沖擊，要充分認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)，了解規(guī)律，運(yùn)用其優(yōu)勢(shì)，有效地補(bǔ)充傳統(tǒng)商業(yè)銀行不足，讓商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融氛圍下更快速地成長(zhǎng)。具體的操作上，需要集合有效資源，通過(guò)銀行自身的優(yōu)勢(shì)將人才、信息、機(jī)構(gòu)資源集合，而后幫助商業(yè)銀行擁有互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展更低的運(yùn)營(yíng)成本，擴(kuò)寬實(shí)際渠道，保證銀行自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。