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人民幣作為我國流通的貨幣，一旦面臨升值的問題，則會在瞬間引發所有人的關注，而商業銀行首當其沖。隨著人民幣升值的壓力越來越大，商業銀行出現的問題也成為了當前市場關注的焦點。人民幣升值產生的影響既有消極的，也有積極的，同樣也有中性的。但是，對于商業銀行來講，人民幣一旦長期持續升值，就會對銀行的股票產生惡劣影響。因此，研究人民幣升值對于商業銀行的影響極為重要，以便于商業銀行能夠及時做出政策調整，以面對人民幣升值帶來的影響。

一、人民幣升值對于商業銀行產生的影響

（一）積極影響

1.刺激人們消費，獲取更多利益。對于民眾來說，手中的錢變得越發值錢就會間接刺激消費，增加他們的購買欲望。例如，選擇出國旅游的時候，將會花費更少的錢得到更多的服務、獲取更多的利益，在國內消費時，你會發現價格變便宜了，人們也會在其中得到更多的利益。

2.減少進口成本，增加國家的競爭力。我國很多的能源和原料都需要從國外進口，來滿足本國的生產和發展，而人民幣的升值可以減少進口的成本。隨著國際能源價格的不斷增長，我國需要使用能源和原料的企業面臨著巨大的經濟壓力。長期的價格上漲，不僅會給我國企業帶來生產上的壓力，也會影響我國的經濟發展。隨著人民幣升值，我國進口原料的成本將會大大減少，從而減輕企業的壓力和負擔，促進我國經濟的增長，提高我國在世界上的競爭力。

3.改變我國的產業結構，影響我國世界工廠的地位。我國一直以來都是勞動密集型的國家，依靠廉價商品和巨大的商品數量在世界消費市場中占有優勢。這就造成了我國一直都處在工廠的最底層，出口結構得不到優化，只能依靠廉價勞動力來推動經濟的發展。但是，人民幣進行合理升值后，就有利于我國企業進行科技發展，使企業從勞動密集型轉向技術研發型發展，提升我國的出口產品質量，優化我國的產業結構。

（二）中性影響

由于我國的商業銀行掌握著大部分的人民幣，人民幣短期升值對于銀行的賬面沒有明顯的影響。因為，我國現在還沒有實現銀行全球化，對于外幣資產和負債來說，就不會呈現增大放大的趨勢。人民幣的升值過程不是一蹴而就的，反而是一個很緩慢的過程，因此，對于銀行中的賬面價值影響，也不會凸顯。借此機會，商業銀行可以通過外匯掉期等相關的手段，先行避免外匯上的風險。并且，海外業務隨著社會經濟的發展不斷完善，商業銀行可以最大化實現各種幣種與貸款期限相匹配的目的。

（三）負面影響

1.對我國勞動密集型產品產生巨大沖擊。由于我國一直都屬于勞動力豐富的國家，而國內企業的勞動性密集產品也相對居多，正是因為我國的勞動力過多，所以廉價，也正因為勞動密集型產品過多，導致我國出口商品的時候，即使是同類的產品，也比其他國家的價格要劃算很多。但是，一旦人民幣升值，就意味著我國的產品在價格上，也會因為人民幣的升值而變化，一直以來的價格優勢也會就此失去。一旦產品出口受到影響，必然會影響到我國企業的發展，對我國勞動密集型企業產生巨大的沖擊，繼而影響我國的經濟發展。

2.對外資企業的入駐產生影響。我國的外資企業涵蓋服務業、工業等各個領域，對我國經濟的發展起著巨大的推動作用。一旦人民幣的升值發展超過了合理的程度，就會制約外資企業在我國發展的步伐，因為，人民幣的升值會導致外資企業投資成本上升，降低經營效益，從而到其他國家投資建廠。

二、人民幣升值對商業銀行的風險影響

1.資金流動性風險。對于銀行來說，保證銀行資金的流動性，隨時隨地滿足客戶前來取款和貸款的需求，是銀行最為基本的工作，同時，資金的流動性更是銀行體系甚至是我國金融體系對于資產流動的核心要求。但是，一旦人民幣出現了升值的狀況，就會擴大銀行外匯來源的緊張，同時也會增加我國人民對于外匯的需求量，這就使我國的銀行在一定程度上會出現外匯資金流動緊張的風險，無法滿足有外匯需求的客戶。

2.資本充足率的風險。對于世界各國的銀行而言，用來檢驗銀行經營是否具有安全性的核心標準，就是銀行的資本充足率。資本的充足率體現著銀行本身是否具有抵抗各種風險的能力。但是，因為我國沒有相應的存款保險制度，所以銀行內部的資本充足率就是防御銀行發生風險的最后一道屏障。人民幣升值將使商業銀行的資本折合為人民幣的減少幅度大于其風險資產折算為人民幣的減少幅度，這就造成了銀行內部的資本充足率有所降低。

3.信貸方面的風險。受我國人民幣升值影響最大的行業主要有兩種：第一種是本身進口率較小，出口率大的企業，這類的企業一般外匯的風險很大，進口的匯付額度比出口的收匯額度要小很多。而且這類的企業多數對于匯率的變化很敏感，因為匯率的變化直接會影響到他們的收益，人民幣升值對于他們來說就是如此，這類的行業主要包括服裝業、醫藥業等。第二種是代替型的行業，人民幣的升值會導致行業在生產的過程中要耗費過多的成本，這就會讓他們從國外購買價格較低的產品，來代替自身的開采和挖掘。例如，這類行業有煤炭業、石油行業、化工行業等。同時，因為人民幣升值而受益的企業， 一般不會受外資投資較大的行業影響。但是，一旦將這些外匯支出的資產折合、兌換成人民幣，則會導致資產數額的減少。

三、面對人民幣升值，我國商業銀行的對策

1.完善銀行的本外幣資產配置。我國的商業銀行應該合理進行優化本幣和外幣的資產配置，調整好幣種之間的比例，及時有效檢測匯率變化，并對匯率風險做好防御措施，盡量提前發現匯率變化征兆，及時規避風險。與此同時，商業銀行需要隨時觀察外匯存款方面的變化，防止出現銀行內部的資金流動性風險。若是發現人民幣升值依舊在持續，而且將持續發展，我國的商業銀行應該加速開發外匯的理財產品，以及國際卡和雙幣卡的產品，以便隨時能夠滿足客戶的外匯儲蓄需求。與此同時，建立和完善風險管理檢測體系，提高銀行的風險意識。

2.健全市場風險管理體系。建立健全市場風險管理體系，有助于我國從市場準入的源頭控制商業銀行理財產品的風險。對此，我國的商業銀行要隨時了解國內外市場上有關的投資商品的經營情況以及運轉的請款。同時，對于此類業務的需求，要分析我國投資者的預期值是多少，承受風險的能力如何，以此來進行市場細分，劃分目標客戶，研發出合理的理財產品，以推測市場的競爭力如何，從戰略的角度上為客戶進行投資管理，實現產品的創新和風險的監控。

3.提升商業銀行人員綜合素養。要想為客戶做出合理、科學的投資計劃，提供有效的投資意見，進行資產分析，同時提升客戶源、加大客戶量，促進商業銀行的發展。這就需要商業銀行員工必須要具備綜合素養，不僅僅是理財業務的相關知識，更是服務的態度和整體的素質。

四、結語

人民幣升值是國家發展過程中不可避免的情況，商業銀行要學會把握人民幣升值帶來的益處，為國家的經濟發展作出貢獻。同時，商業銀行也應該認識到人民幣升值帶來的問題，及時發現風險并加以解決，來減緩人民幣升值帶來的問題和影響，以此推動商業銀行的健康可持續發展。