時間：2023-08-20 14:48:34
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互聯網商業銀行風險管控
一、互聯網金融對社會帶來的影響
互聯網金融是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域。它依托于互聯網、移動互聯等新興技術，實現資金的融通、支付和信息中介等業務。互聯網金融憑借成本低、效率高、覆蓋廣、發展快、收益高等特點迅速受到廣大網民的追捧。然而，互聯網金融在提供便捷服務的同時，由于目前監管制度的不完善、網絡征信系統的不健全，互聯網金融的高風險性逐漸暴露。眾多P2P網貸平臺的“跑路”，個人存貸款信息的泄露，給人們敲醒警鐘。金融與互聯網的結合，逐步放大了金融行業的風險性，作為傳統金融主導的商業銀行如何在參與網絡金融競爭的同時，建立有效進行風險防范、建立相應的內部控制措施，是個值得思索的問題。
二、商業銀行的新風險
（一）商業銀行的固有風險
商業銀行作為傳統的金融機構，是企業、個人進行存、貸款業務的主要機構。大量業務需要人為操作，所以面臨經營操作風險；將貨幣作為商品，進行“買賣”，從而面臨投資失敗、放貸不能收回的信用風險。利率、匯率的不斷變動，給商業銀行兌換業務帶來很大不確定。但是，這些風險通過逐步完善相關管理制度、加強內部控制、完善信貸審批、提取準備金等措施，可以將風險控制在可接受范圍內。我國商業銀行歷經百年的發展，對固有風險應對措施已相對完備。
（二）互聯網金融將商業銀行推到風口浪尖
互聯網滲透到金融領域，將互聯網的自身不足帶入了金融機構，給傳統銀行帶來了新的風險：
1.法律、法規的不完備
互聯網金融迅猛發展的同時，予以相配套的法律法規卻沒有及時出臺。互聯網金融很多領域的監督目前處于真空狀態。但是，中國網民的發展成幾何倍數增長，互聯網金融領域問題不斷爆發。為了適應互聯網迅猛網站，各家商業銀行推出網上銀行、電話銀行、手機銀行等電子銀行業務，有別于傳統銀行服務的柜面操作，電子銀行業務操作人不用通過身份識別而進行大宗支付、快速融資等業務，因為沒有明確的管理機構，缺乏有效的風險識別、評估、監控等措施，給非法洗錢、融資提供了機會。
2.客戶信息泄露
互聯網金融主要依托的是互聯網，大量客戶的存款、貸款、消費信息被保存在互聯網上，但互聯網并不是一個密不透風的“網”。一旦遭遇黑客攻擊，大量信息被泄露，就可能影響互聯網金融的正常運轉、危機商業銀行的資金安全、泄露用戶的個人信息。為了順應互聯網金融發展，各家商業銀行推出了“網銀、金融產品超市、電商”的一拖三的金融電商，只有加強對客戶信息的保護，才能防范銀行、客戶信息的泄露。防止支付寶用戶信息泄露事件重演。
3.高額利益誘惑下的信用安全
互聯網金融的便捷服務，交易雙方根本不需見面，就可以完成交易。誰未交易雙方的信譽作擔保呢？互聯網金融還沒有接入人民銀行征信系統，也不存在信用信息共享機制，不具備類似線下銀行的風控、合規和清收機制，容易發生各類風險問題。目前很多商業銀行銷售網上理財產品，其高回報吸引了很多投資者，但托管的銀行無法為理財產品提供信用擔保，投資者的資金安全無人保證。
三、商業銀行在互聯網金融時代采取的應對措施
（一）目前商業銀行的內部控制措施
目前我國商業銀行內部機構主要分為風險、資本管理部門、獨立的審計部門、內控評審部門，各部門相互獨立、相互制約。風險管理的內部流程包括環境評估、目標設定、風險識別、風險應對、風險控制、信息披露。商業銀行的內部控制體系經過幾十年發展，針對線下交易，已相對完備。
（二）互聯網+時代，不斷提升技術水平
科學技術的發展，是提升互聯網金融時代風險控制的基礎。只有擁有了更為先進的技術，才能在為客戶提供金融服務的同時，切實保證客戶資金安全、防范信息泄露、降低支付風險。因此各家商業銀行應投入資金用于互聯網信息技術管理部門，不僅用于研發、創新、維護自身的電商平臺，還要將對互聯網金融的風險管理理念融入到技術創新中來，加強對互聯網金融交易風險的識別、控制，做好客戶信息、交易記錄的保密存儲，防范黑客攻擊網站、阻止病毒侵染數據，提高信用卡盜刷風險。
（三）互聯網+時代，提升風險管控的效率
傳統的風險管理雖然比較完備，單過程冗長，不適應當下互聯網金融的便捷的要求。風險管理體系包括目標設定、識別、評估、控制、評價。互聯網金融時代，商業銀行依據自身風險承受水平、資產狀況、客戶需求、企業發展目標、電商平臺發展情況等確定自身的風險管理目標。在風險識別環節，商業銀行應結合當前已發生的各類金融風險事件、以及各類潛在風險為基礎，采用財務報表分析法、風險樹圖分解符、專家意見法、篩選-監測-診斷法等對可能面臨的風險進行有效識別，積極防范。風險評估是風險管理的關鍵。互聯網金融風險控制應強調以事前防范及事中控制為主，對存在高風險的關鍵節點實時監控，評估風險大小、是否在可控范圍內。風險控制、評價是指在互聯網金融風險發生時，商業銀行采取積極措施，應對發生的風險，并及時作出經驗總結。
四、小結
互聯網金融快速發展背景下，給互聯網金融帶來了新的發展機遇同時，也引發諸多安全問題。各家商業銀行只有不斷創新風險管理模式、加強風險措施交流，才能更好的服務于廣大網民，才能更好地推動我國互聯網金融技術的發展。
參考文獻：
[1]杜聰聰.互聯網金融快速發展背景下商業銀行面臨的風險及內部控制策略.區域金融研究，2015（1）.
[2]梁璋.國有商業銀行如何應對互聯網金融模式帶來的調整.新金融2013（7）.
目前，我國互聯網金融在風險控制能力方面仍存在一定的瓶頸和不足。本文立足于中國互聯網金融的發展實際，分析其風控能力現狀，認為如果互聯網金融無法完善風險控制體系，也就不能有效地控制風險。對風控現狀做出陳述之后，本文對互聯網金融“風控能力”不足作出了解釋，希望能為互聯網金融的風險控制能力改進提供一定的借鑒和參考。
二、我國互聯網金融的風險控制能力現狀分析
（一）互聯網金融作為新興事物，相較于傳統行業，互聯網金融“風控能力”較弱
根據中國互聯網金融目前的發展來看，互聯網企業進軍金融業很大程度上是依靠其擁有的數據信息和平臺，但與傳統的穩定金融機構相比，其應對各種風險的能力還有待驗證。銀行、保險、證券等金融機構經過長期的發展，在應對技術風險、市場風險、操作風險、道德風險時都有嚴格的風險控制系統，能夠識別、衡量和控制風險。面對我國互聯網金融的爆發式增長，互聯網金融參與者的風險控制體系建設尚未完善，互聯網金融的發展就會存在隱患，容易出現問題。互聯網金融作為新興事物，風險控制體系建設明顯還存在完善的空間。如果互聯網金融的風險控制體系沒有跟進，勢必會制約其進一步擴大規模。筆者認為，互聯網金融在做好數據信息和平臺建設的同時，要積極向傳統金融服務行業學習風險控制體系建設，將兩者的優勢結合起來，才能長期有效地控制風險，獲得穩定的客戶群和經營效益。
（二）大數據廣度和深度雙重問題仍有待突破
國內目前的互聯網金融企業日益增多，業務形式不斷豐富。在某種程度上來說，阿里金融可能是目前唯一立足于風險控制革新的互聯網企業。而其他的以供應鏈融資及庫存抵押融資著稱的互聯網企業，本質還是將金融產品單純地放在線上銷售。從風險控制層面來看，大數據下的量化放貸可能有所突破，但這一突破面臨著數據廣度和深度的雙重問題，數據的處理能力還有待提高，這導致了互聯網金融在風險控制方面還未形成完善的體系。
（三）線上業務“風控能力”是未來發展的核心問題
作為金融行業的兩種表現形式，互聯網金融和傳統金融處于競爭的表現形式。對于傳統金融機構來說，未來發展的必爭之地是線下業務向線上轉移，對線上業務風險控制能力是未來發展的核心問題。隨著“余額寶”、“理財通”等新型互聯網金融產品的出現，商業銀行業務創新的壓力越來越大。在互聯網金融快速發展的背景下，商業銀行也不甘落后，多家商業銀行已開始建設自有電商平臺。商業銀行對于線上交易風險的控制能力還有待驗證，還需要建立商業銀行自有的用戶數據和信用體系。商業銀行自有電子商務平臺的風險控制范圍也將隨著平臺的建設逐步擴大，對風險控制提出了更高的要求。傳統的金融行業需要積極轉變自身來獲得更大的發展空間，商業銀行需要發揚自身的優勢，同時向互聯網技術學習，積極建設信息平臺，擴大業務、控制風險。
三、互聯網金融風險防范措施
（一）構建科學合理的互聯網金融網絡安全管理體系
國內構建有效的互聯網金融風險安全管理體系主要從提升互聯網金融運行環境的穩定性、加強數據信息傳輸和儲存的安全性以及開發新型的具有自主產權的信息技術三方面進行。互聯網金融運行環境的改變要從計算機硬件和網絡運行的實際情況入手，從而確保互聯網金融能夠在安全的環境下運行。在互聯網金融行業要大力地推廣密碼鑰匙管理技術、網絡加密管理技術等先進的互聯網技術。此外，針對用戶管理層面的安全，可利用數字證書為交易主體提供安全保障以及采用分級授權和建立身份認證體系，限制用戶的非法登錄方式，從而更有利于管理客戶。
（二）完善互聯網金融的風險控制體系
完善互聯網金融風險控制體系主要包括加強互聯網金融行業內部的風險控制和構建完善的社會信用體系。互聯網金融行業內部的風險控制可以從相建立和完善應規章制度，制定相應的業務管理規范和操作流程細則，打造優秀的技術人才隊伍等方面進行，從內部管理入手，夯實內控基礎，從而有效防范互聯網金融風險。社會信用體系的完善要求建立電子商務身份認證體系、企業和個人的行為評估體系等，避免在進行業務處理時，由于信息不對稱造成風險隱患。
（三）加強互聯網金融的監管體系建設
1.完善互聯網金融的法律體系建設。首先，完善現階段已有的法律法規，同時加大后期執法力度。其次，對于新的金融業務要及時出臺相應政策，決不能以業務在先，規范在后，留有監管空白。最后，要加強法律法規的針對性，要從以下幾方面：計算機網絡犯罪，增加電子商務安全性；互聯網交易的合法性，確保電子憑證和數字簽名的有效性；明確互聯網交易中企業與客戶的權利和義務，明確交易主體責任。確保互聯網金融的各項業務能夠順利展開。
2.加強創新互聯網金融監管。隨著金融行業的不斷發展，支付寶、余額寶等新型的金融交易方式的出現，傳統的理財和信貸業務逐漸被代替。其中銀行、互聯網金融公司以及互聯網企業等，為了提升自己在市場中的競爭力，不斷進行改革和創新，從而逐漸形成了新的金融體系。對于金融市場中的互聯網創新要加大扶持力度的同時也加強監管，要協調互聯網金融的混業和分業監管，統一進行綜合管理。另外，明確互聯網金融的準入標準，防止不符合標準的金融企業“渾水摸魚”。互聯網金融業務從最初的設計到后期的執行，每一步都存在遠大于傳統金融業務的風險，因此，在此種形式下做好互聯網的金融監管能夠確保互聯網金融持續穩定地運行。
四、結束語
行業迎來改革轉折年
今年3月5日，在總理所作的國務院《政府工作報告》中，關于金融領域這樣描述：當前系統性風險總體可控，但對不良資產、債券違約、影子銀行、互聯網金融等累積風險要高度警惕。穩妥推進金融監管體制改革，有序化解處置突出風險點，整頓規范金融秩序，筑牢金融風險“防火墻”。
此前，2014年的《政府工作報告》中首次提出“促進互聯網金融健康發展”，2015年則用“異軍突起”來評價互聯網金融的發展。2016年在第三次提到互聯網金融時用詞是“規范發展”。今年則從以往肯定發展互聯網金融的積極作用，轉變為警惕、限制該行業存在風險。
“今年對闡述互聯網金融的措辭意義在于更加注重行業監管，以此實現維護消費者權益，篩選出優質平臺，為日后發展普惠金融鋪平道路的目的。”互金業內知名第三方平臺生菜網的專家表示，自2016年以來，針對互聯網金融的監管細則密集出臺，隨著政策的逐步落地與行業改革的持續深入，該行業已經徹底結束了野蠻生長的時代。與此同時，整個行業的監管思路也日益清晰，規范平臺的標準和雛形也逐步顯現，這為2017年眾多互金平臺各項改革提供了更明確的指引。
因此業內預計，今年政府層面的監管工作將從風險防范方面入手，切實規范加強風險防控力度。這對互聯網金融平臺而言不僅是挑戰，也是機遇。通過不斷加強技術創新、管理創新等方式進一步提高平臺風控水平，不但能順利通過政策監管，還能解決金融消費者的需求痛點，將自身平臺帶入良性發展的道路上。
91金融創始人許澤瑋認為，2016年是互聯網金融行業具有轉折意義的一年。行業監管政策密集落地，金融科技創新方興未艾，在經歷了行業洗牌后開始漸入佳境，因此2017年將成為互聯網金融走向成熟發展的新起點。在新常態下，建設全國性的風險監測預警平臺勢在必行，應利用互聯網思維、大數據理念和技術，做好互聯網金融監管服務工作，及時反映互聯網金融風險警情、警兆、警源及變動趨勢，不斷提高互聯網金融常態化監測和風險識別水平。
據了解，目前全國很多地區已經建立了互聯網金融風險監測預警機制體系，以北京為例，在2015年5月上線了“打擊非法集資監測預警平臺”，平臺通過對詐騙和已跑路的機構進行分析，對其欺詐風險、市場風險、操作風險、信用風險進行分析從而建立風險評估模型，然后將現有的機構數據與該模型進行比對，以發現預警非法集資活動。
數據科技有助防范風險
由于我國互聯網金融發展較快，大量的互聯網金融平臺在前幾年集中涌現出來，同時該行業也存在著魚龍混雜的現象，致使投資者很難辨別出問題平臺。總體上看，互聯網金融風險主要出現在P2P行業，各種跑路、欺詐案件較多。
全國政協委員、人民銀行副行長潘功勝在3月4日參加全國政協經濟界別小組討論時便表示，目前互聯網金融風險專項整治工作已進入“清理整頓”階段，在處置不同形態的互聯網金融時，要把投資者的利益放在第一位。
“互聯網金融專項整治步入這一階段，O管會越來越嚴，行業將加速洗牌。”許澤瑋表示，今年市場更多會向合規平臺傾斜，將不合規平臺清除出市場。同時，也將為互聯網金融監管提供實踐經驗，幫助完善監管體系，最終推動整個行業走上規范發展之道。因此，他預計監管層會加速出臺更多監管政策和具體實施細則。一方面將會加速此前互聯網金融行業已出臺監管政策的具體落實，另一方面，還會針對現有的金融風險和未來可能發生的金融風險，出臺一些配套措施。換言之，未來監管層還會出臺更多更細化的監管政策，補充現有的監管空白，進一步加速行業合規發展。
而對于企業自身來說，如何更有效地利用技術手段防控風險？眾多業內專家表示，互聯網金融是以大數據為基礎，通過搭建大數據風控系統，挖掘用戶的借貸數據，可以判斷用戶信用情況，從而有效防范其金融風險。因此科技將成為互聯網金融企業在競爭進入下半場后能否決勝的關鍵要素。
目前，從整個金融產業鏈條來看，大數據風控已是互聯網金融企業的生命線，在個人理財、借貸等多種金融服務領域，數據都將起到核心作用。目前，包括BAT等互聯網巨頭以及眾多初創公司在內的金融企業，都在紛紛布局大數據技術，且應用到了支付、征信、借款、理財、保險等多種金融消費場景。
互聯網金融發展現狀解決對策
一、互聯網金融的概念及主要發展模式
互聯網金融（Internet Finance）是指傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式，是傳統金融行業與互聯網技術相結合的新興領域。廣義的互聯網金融涵蓋了傳統金融業務的網絡化、第三方支付、大數據金融、P2P網絡借貸、眾籌和第三方金融平臺六種模式，而這六種模式也正是現階段我國互聯網金融發展過程中出現的模式。
二、我國互聯網金融發展現狀
（一）行業規模迅速增加
自互聯網金融行業進入我國以來，其交易規模持續擴大，用戶數量持續攀升，行業間的競爭日趨激烈。互聯網金融在它的各個領域都取得了飛速的發展：在互聯網支付領域，獲第三方網絡支付業務牌照的機構有100余家，2016年第三季度第三方支付C構處理網絡支付業務440.28億筆，金額26.34萬億元；在網絡借貸領域，截至2016年6月底，全國正常運營的網貸機構數量為2349家，借貸余額6212.61億元；在眾籌領域，據市場研究機構統計，在2016年末，國內上線互聯網眾籌平臺608家，正常運營平臺337家，整體籌資規模估算在220億元左右；在互聯網保險領域，2016年共有117家保險機構開展互聯網保險業務，簽單保費2347.97億元。
（二）互聯網金融模式不斷創新和豐富。
近些年來，隨著人們對互聯網金融的深入了解，越來越多的人愿意參與到這個行業，這也使得我國互聯網金融發展模式不斷地得到創新和豐富。這些模式內容上的創新和豐富突出表現在以下三大方面：一是在銀行進行網絡借貸業務方面；二是在第三方支付方面；三是在P2P網絡借貸方面。首先，在銀行開展的網絡借貸業務已由傳統的“網下申請、網下審批、網上發放”，經由“銀行+電子商務平臺”，而創新發展出了“銀行自建電子商務平臺”。其次，在第三方支付方面，也由獨立的第三方支付、有擔保的第三方支付等內容，而創新發展出了第三方支付工具與基金、保險合作進行理財的內容。第三，在P2P網絡借貸方面，則由純粹提供信息中介服務，創新發展出了P2P平臺跟擔保機構合作、線上與線下結合以及債權轉讓等內容。
三、互聯網金融在發展中存在的問題
（一）互聯網金融配套措施有待完善
我國互聯網金融起步較晚，尚未建立明確的監管體系和法律法規，缺乏有效的監督和制約。一些企業利用法律上的漏洞打球，甚至違規發行理財產品，觸碰“非法吸收公眾存款”、“非法集資”的底線。此外，我國的信用體系有待完善。與國外模式相比，我國的信用體系仍處于初步探索階段，缺乏完善的信用認證體系和信用信息共享機制。
（二）網絡借貸的風控水平參差不齊難以保障投資者的合法權益
一是借款人身份信息的核實難度較大。互聯網金融業務主要在電子信息構成的虛擬世界中進行，交易雙方都具有較顯著的虛擬性，增加了交易者身份認證、信用核實等方面的難度。二是缺乏對資金使用的有效監控。在一些融資模式下，網絡平臺不監控借款人的資金用途，這就使得平臺無法確認資金的使用是否符合承諾用途。三是缺乏對借款人的有力約束。信用貸款一旦出現違約，網絡平臺一般采取公布黑名單的處理辦法，缺乏有力的催收制度和法律手段，存在維權難的問題。
（三）計算機網絡技術風險
互聯網金融業務交易是依托計算機網絡開展的，計算機網絡技術是否安全與互聯網金融能否健康地運行有非常密切的聯系，數據傳輸故障、黑客攻擊、計算機病毒的出現，都會給該系統帶來一定的麻煩，甚至導致整個系統癱瘓，因此計算機網絡技術就成為互聯網金融最重要的技術風險。
（四）互聯網金融人才嚴重短缺
在行業快速發展的同時，互聯網金融人才短缺的問題日益突出。目前我國的互聯網金融人才供不應求，有專家表示，未來5到10年內，中國互聯網金融行業人才缺口將達100萬以上，人才需求也成為制約互聯網金融發展的重要瓶頸。
四、我國互聯網金融發展的解決對策
（一）制定相關法律法規，逐漸完善監管體系
我國政府已經出臺了一系列互聯網金融行業的法律法規，但是現有的法律體系還是相對落后的，完善的監管體系尚未確立，分業監管已經不能滿足這種跨領域經營新型金融模式的監管需要。因此政府應加快開展相關立法工作，對其建立健全的監管體系。
（二）提升互聯網金融企業的風險防范意識
首先應當加強內控制度建設。企業應當就自身互聯網金融的業務模式、擔保機制、風控體系、網站安全等方面進行全面的制度建設，強化風險識別技術和應急管理措施。其次要守住互聯網金融的風險底線，提高對金融行業運行規律和監管法規的認識，嚴防非法吸收公共存款和非法集資。最后設立客戶準入機制和第三方保險服務業務。為了能夠保障用戶的信息安全，互聯網金融企業還應當制定嚴格的準入標準，客戶必須在滿足多項資質認證之后方可進入相應的系統 。
（三）構建互聯網金融安全體系減少技術風險
互聯網金融是基于先進的互聯網技術逐步發展起來的，計算機系統硬件和軟件產生的風險都會造成互聯網金融的技術風險，因此構建安全的互聯網金融體系變得十分重要。一方面要加強互聯網金融業務交易基礎的建設，另一方面要加強信息技術的開發力度。加大力度開發先進互聯網信息技術，利用先進的信息技術為互聯網金融交易提供安全保障，提高互聯網金融交易系統的風險抵御能力。
（四）培養互聯網金融專業人才
目前我國兼備金融知識和互聯網技術知識的人才還很缺乏，因此對專業的互聯網金融從業人才和監管人才的培養具有重要意義。國家應該加強培養既具有金融知識又具有計算機知識的互聯網金融專業人才，在各大高校開設互聯網金融專業課程，同時互聯網金融企業應該定期對從業人員和監管人員進行培訓，提高其業務操作能力、風險監管能力和道德水平。
參考文獻：
[1]謝平，鄒傳偉.互聯網金融模式研究[J].金融研究，2012（12）.
春節后和訊網的一條新聞引起業內關注，截止到2015年2月，河南P2P行業問題平臺達11家，主要問題可分為詐騙類、提現困難類、運營不善類。
一半海水，一半火焰。冰火兩重天的行業現狀考驗著從業者的態度和能力。“互聯網金融本質依舊是金融業，只有具有金融嚴謹性和互聯網開放性的人，才能做好這個行業。”河南電子商務協會互聯網金融分會（以下簡稱分會）會長、聚金資本董事長陳聚金這樣認為。
行業透視
網貸之家首席運營官石鵬峰說：“ P2P網絡借貸，不僅解決中國民間投融資雙方需求對接的問題，又能實現民間借貸陽光化，更能推動利率市場化的進程加速。”
互聯網金融對中原經濟區的建設和中小微企業更具有重要意義。河南省GDP位居全國第五位，但金融機構數量、資本規模、發展水平與此地位不匹配。中小微企業融資難、融資貴，互聯網金融的高效率、低成本、低門檻、寬幅度的特點，既可以彌補傳統金融業的短板，又可以利用外部資本輸血河南企業，尤其是中小微企業。“這是一件一舉兩得是好事。”陳聚金介紹說。
審視整個P2P網貸行業，可以發現河南互聯網金融行業只是“一株幼苗”，河南P2P網貸企業只有30多家，占全國的不到百分之三。河南互聯網金融起步晚，底子薄，道路走得并不平坦。
陳聚金說，目前已知的P2P從業企業有30多家，但已經有11家出事跑路，這些出事的企業大多對互聯網金融認識不深刻，只是單純地從線下搬到線上；或者屬于從擔保行業盲目轉入互聯網金融，仍舊抱著以前的思路來經營。市場競爭是一個優勝劣汰的過程，只有將不合格的企業擠出市場，健康合規的企業才能給消費者打造了一個可信、安全的環境。
在風險防控的基礎上，分會將聯合河南合規的P2P網貸行業，抱團取暖，形成聚合力量，主動推進第三方支付平臺、征信平臺與P2P網貸平臺的合作，形成健康的市場。后續還會將銀行、券商、基金相關聯的互聯網金融業務納入分會的體系，組織結構和運營模式進一步優化，投資機構更加均衡，可以為各行業、各公司提供合適的投資模式。
作為河南電子商務協會的分會，陳聚金希望互聯網金融可以為電商行業服務，分會可以與電商企業實現接口、數據對接，通過供應鏈金融等方式促進電商創業、發展、壯大，實現共同前進。
關鍵在風控
“合法守規經營，接受社會監督，完善風控體系，保持穩定發展，杜絕吸儲放貸，堅守行業標準。”在2014年11月河南互聯網金融分會成立大會上，14家會員企業老板在臺上舉起右手，莊嚴宣誓。
“這既是我們的承諾，也是入會的標準。如果誰違背，將會被踢出分會。”陳聚金會長說。河南互聯網金融分會是由一群志同道合、有擔當、有信譽的企業家建立，通過協會的力量，引導企業向規范化發展，走合規透明健康的道路。
風險控制是P2P行業的重中之重，而資金池是P2P行業大部分的問題的溫床。傳統金融業普遍采取托管的方法，建立資金防火墻，避免資金池。P2P企業可以選擇資金托管的模式，避免資金池。同時，還要防止平臺通過虛假借款人、馬甲號等形式將借款資金再度轉移到平臺控制的賬戶。信息披露和社會化監管是必要的補充手段。
資金托管是企業加入分會的標準之一，具體托管方式可選擇銀行托管或第三方托管。目前，河南銀行體系的托管并不完善，分會開始尋求統一的托管平臺，降低企業的運營成本，形成聚集效應；也將積極引導企業進行信息披露，合規經營的會員可以獲得分會的支持。在每月的第二個周六，分會抽查一家會員企業，要求企業公布信息，對企業信息進行核對。
針對征信體系不完備的問題，分會將組織會員企業建立借款人借債不還的負面清單，通過信息共享機制，分享給成員。另外，分會籌措內部風險備付金，合規企業一旦遇到風險可以獲得分會的救助。同時，分會邀請網貸之家、網貸天眼等權威機構對我們會員企業進行座談輔導，針對行業、會員的問題出謀劃策。
在分會成立大會上，河南金融辦任獻君處長說：“互聯網金融風控要控制兩端，一端適當合格投資人管理，一端資本保全措施。”
投資人應當具有風險識別意識和風險把控能力，必須具備相當的專業知識，了解P2P平臺的運行模式，資金投入情況，如果有必要，需要實地考察。平臺選擇投資人要考察投資人的財富基礎和投資意思、風險意識等方面。P2P平臺選擇借款人要采取足夠的保全措施，必須有抵押，才能放款。
石鵬峰為投資者一些實用的招數。網貸之家是P2P網站的門戶網站，包括1400家平臺的基礎數據，幾百家平臺的詳細數據，以及平臺實地考察的調查報告。借款人集中度是一個主要的參考數據，過分的集中，一旦發生風險，很難調整。如果借款人分散，借款行業分散，有利于分攤風險。倒閉平臺在倒閉前具有共同的特征，比如利率越來越高，借款周期越來越短。投資者可以從網友論壇中獲得多角度的信息，排除風險。
當前我國的互聯網金融在發展上依然處于進化階段，對于互聯網金融的定義尚缺少嚴格準確的標準，一般認為互聯網金融是在這一金融模式下，能夠實現新市場信息的對稱，同時具有便捷的支付功能，資金的供需雙方能夠直接交易。在此背景下，券商、銀行以及交易所等相關的金融中介所發揮的作用越來越小，同時也能夠直接或間接的實現資源的有效配置，在提高資源配置效率的基礎上，推動市場經濟發展，降低金融交易的成本。這一描述是互聯網金融的理想狀態，但是在實踐中互聯網金融依然不能夠拋棄傳統商業銀行直接開展金融服務。同時，互聯網金融還包含了保險、銀行、券商等傳統金融機構依靠互聯網信息技術所開展的新型的金融經營管理模式。
互聯網金融有多種表現形式，主要包含了第三方支付、大數據金融、網絡P2P信貸、眾籌模式等。
第三方支付主要是以支付寶為代表，當前我國已發放267張第三方支付牌照，除支付寶之外還有財付通、銀聯商務、快錢支付、易寶支付等較大規模的第三方支付平臺，占據了近80%的市場規模。這些第三方支付平臺主要是以網絡交易為媒介，實現銀行、消費者和銷售者之間的信息關聯。通過資金托管，依托第三方交易平臺的公正性，有效解決電子商務過程中出現的信用體系問題。第三方支付的出現主要是基于非金融機構支付的作用發展起來的。作為收款人和付款人的支付中介，進行銀行卡收單、網絡支付、預付卡等相關的支付服務。作為我國最大的第三方支付平臺，支付寶在網絡購物中承擔了電子支付第三方擔保、公共事業繳費、信用卡還款、余額理財等多項業務。它對傳統的銀行理財市場經營造成了嚴重的沖擊，同時也普及了理財觀念。支付寶等第三方支付平臺的產生，有效解決了我國電子商務發展過程中買賣雙方互不信任、互相欺詐的問題，通過支付寶第三方信用中介建設，有效推動了我國電子商務的大發展。
大數據金融則是互聯網金融跟大數據的結合，實現數據技術和思維的有機結合，依靠云計算技術進行數據挖掘和分析，通過健全風險管理體制和信用體制，逐步實現金融服務的個性化。大數據金融的代表主要是螞蟻金服，盡管成立時間較短，但是其征信系統大數據已經比較全面。通過對淘寶網、支付寶、阿里巴巴等一系列平臺中銷售商的信用數據進行整理，并依靠專門設計的信用測試對信息進行定量分析，進而對銷售商進行評價和評級。在此基礎上，完成對信用客戶的評價、貸款發放和利息收回。
而網絡P2P信貸則使陌生人之間進行信貸成為可能，它依托互聯網公司搭建的信貸平臺進行人對人的直接信貸對接，信息披露、交易合同、資金流轉等交易環節都依托網絡實現。我國的網絡P2P信貸平臺，依據我國國情進行本地化創新，在近些年來已經成為互聯網金融發展的重要途徑。紅嶺創投這一P2P金融平臺，圍繞風險準備金計劃、本金先行墊付保障等安全措施，提高P2P網絡信貸的成功率。基于個人喜好、個人信用系統進行交易，并借助于銀行流水、征信報告、還款能力證明等材料確保借款人還款保障。截止到2016年底，我國P2P平臺數量已達5881家。
眾籌即大眾籌資或群眾籌資。主要通過互聯網方式籌款項目并募集資金的一種融資方式。眾籌通常分為四種模式，即公益眾籌、股權眾籌、債權眾籌、獎勵眾籌等。相對于銀行、PE 和VC等傳統的融資方式，眾籌更為開放，其資金小、數量大的特點為小型創新創業公司的融資開辟了一條新途徑。目前，我國各類眾籌模式的平臺總計427家。以眾籌網為代表的眾籌模式自正式上線以來，涵蓋了科技、藝術、農業、設計、音樂、影視、公益、出版、動漫游戲等多個領域。
二、互聯網金融的優劣勢分析
互聯網金融具有一系列優勢。它一方面具有互聯網精神，圍繞客戶為中心??現了平等分享和開放，基于互聯網云計算和大數據等信息技術實現互聯網企業的發展，有助于消費者更便捷的獲取信息，找到自身需求。堅持客戶為中心，實現企業價值觀念的轉變，活力比較大。互聯網金融在互聯網精神指引下，有助于優化企業管理機制，激發員工創新能力和想象力，通過自由精神創新意識，實現規范化標準化基礎下的最大集約發展。另一方面，互聯網金融借助于新技術運用實現機器學習、云計算、智能交互、大數據技術的應用，重視客戶的反饋意見和消費體驗。通過應用數據庫優化、阿里云計算、分布式訪問等確保消費者能夠獲得良好的訪問體驗。
互聯網金融的劣勢在于行業年輕化，經驗缺失。由于互聯網金融是新興產業，從業人員比較年輕，經驗相對比較缺乏，風險控制能力和產品設計能力不夠強。尤其面對互聯網金融市場中層出不窮的金融欺詐等不法行為，風險比較大，這就需要互聯網金融企業具有更高的風險管控能力和風險防范意識。缺少經驗和缺少資質的互聯網金融企業在這一環境下很容易產生管理風險并出現連帶效應。互聯網金融的另一劣勢是對互聯網技術過度依賴。由于互聯網金融企業基于大數據對用戶行為進行分析和判斷，并在此基礎上判斷交易風險，但這種風險管理模式都是基于對個人的分析監管，缺少宏觀層面的監控。在出現系統風險時，互聯網金融企業往往難以抵御，很容易出現大規模交易擠兌現象，并影響到實體經濟和傳統金融。正是由于互聯網金融是基于互聯網基礎上，因此其安全穩定性要求更高，假如出現網絡緩慢、服務器響應時間過長，都會造成客戶體驗下降并出現客戶流失的問題。除此之外，互聯網中的黑客攻擊、電信詐騙、病毒傳播、木馬攻擊，也會對互聯網技術的安全產生影響，這些都是互聯網金融過度依賴互聯網信息技術所產生的劣勢。
三、互聯網金融存在的風險因素分析
當前，我國互聯網金融發展依舊不夠成熟完善，在發展過程中仍然面臨著一些風險因素，制約著互聯網金融的健康持續發展。
一是法律風險。當前我國互聯網金融行業呈現爆發式增長，這說明我國社會居民不斷增長的金融理財需求、中小企業融資貸款需求和傳統金融業務服務之間存在著巨大的差距，這也是我國互聯網金融產業發展的基礎。但是對于互聯網金融行業的發展，我國沒有專門的法律法規，一些互聯網金融業務依然處于灰色地段。從這個角度上講，我國互聯網金融行業要持續發展，就必須強化法律制度建設，實現政策和法律上的風險防范。由于當前我國缺少完善的互聯網金融法律法規，一些互聯網金融業務游走于監管紅線內外，存在著很大的法律風險。同時一些虛假平臺通過圈錢跑路進行集資詐騙，甚至有些互聯網金融平臺從傳統商業銀行進行融資，并對借款人進行高利貸資金發放，涉嫌高利轉貸。而眾籌平臺則存在著諸多監管紅線，對于擅自發行股票公司債券等也存在著極大的法律風險。由于我國互聯網金融發展的不成熟，信用卡詐騙、非法洗錢等諸多不法行為也經常在互聯網金融環境中產生，這些都是互聯網金融發展過程中所面臨的法律風險。
二是交易和信用風險。對于互聯網金融發展中可能面對的交易和信用風險，一方面表現為對中間賬戶監督不力，很容易引發交易風險。另一方面則表現為借款方無力償還貸款，造成投資者損失的風險。當前互聯網金融對資金的管理，主要存在托管和存管兩種模式。存管模式下銀行等第三方支付機構沒有資金監督的義務，投資者也不需要在第三方機構或銀行另立賬戶，而是通過支付接口直接將個人資金支付給網貸平臺，不能夠實現防火墻隔離帶的作用，因此交易風險較大。除此之外，在我國現行金融管理體制下，貸款人無力歸還貸款或惡意騙貸風險也比較大。尤其在互聯網金融環境下，信用風險也一樣存在，存在借款人不按期還款或拒不還款的信用風險。這種風險是由互聯網金融的本質決定的，不管經營類型、風險管控機制的不同，都會存在這種風險。
三是互聯網系統性風險。互聯網金融的發展離不開互聯網信息技術，但互聯網信息技術自身存在的巨大的系統性風險。互聯網金融創新力度比較大，圍繞互聯網信息技術金融衍生產品的交易飛速發展。同時信貸信托、民間融資等影子銀行發展也呈現爆發式趨勢，在缺少有效監管的情況下，互聯網企業跟傳統金融之間的聯動效應很容易導致系統性風險增加。
四是安全管理風險。互聯網金融離不開互聯網信息技術，對于互聯網的高度依賴往往會導致互聯網金融出現比較大的管理風險。如互聯網的開放性、木馬黑客攻擊、加密技術缺陷、系統漏洞等很容易導致互聯網金融在具體業務過程中出現問題和不足，在很大程度上威脅到互聯網金融的安全和投資者的經濟利益。不僅如此，互聯網信息技術在發展過程中，一些核心技術和軟件依然依賴于國外的技術，國產化程度不高。
四、加強我國互聯網金融監管的思路及對策建議
基于互聯網金融發展的新特點和當前我國互聯網金融市場的不完善性，我國互聯網金融在發展過程中依舊面臨著一些困難和問題，需要進一步加強互聯網金融監管。在互聯網金融監管上，一方面，應當進一步保護公眾投資者的利益，圍繞股權眾籌、網絡P2P信貸等新興的互聯網金融發展業態，進一步關注公眾投資者的經濟利益。對詐騙、非法集資等不法金融行為進行嚴加管控，通過持續跟蹤和關注互聯網金融業態的發展，結合發展過程中可能出現的問題，及時采取針對性措施和監管規則，對出現的問題及時加以糾正，以此來進一步推動互聯網金融這一新興業態的規范化發展。另一方面，圍繞互聯網金融監管確保適用規則的一致性。互聯網金融本質上屬于金融業務，因此在對互聯網金融進行監管時應當同樣適用原先針對傳統金融業務的相?P監管要求，對于傳統金融業務監管要求，在實施過程中不適用于互聯網金融業務的，應當根據互聯網金融業務的特點和需要及時進行修訂和完善。除此之外，還應當在互聯網金融監管方面確保監管協作，實現部門之間機構之間相互協調，共同監控，以此來提高互聯網金融監管的效率和效益。互聯網金融作為新興的金融業態，與傳統的金融業務具有很大的區別，不再拘泥于原先單獨的業務屏障。圍繞互聯網金融風險管理，應當建立健全部門監管之間協調合作機制，提高互聯網金融監管的效率和質量，提升金融行業的自律管理，減少非法行為的產生，提高互聯網金融管理業務的規范性，切實避免互聯網金融風險的發生。
互聯網金融作為新興的金融業態，需要相關部門進一步圍繞互聯網金融發展實踐和監管要求，強化針對性的科學監管，創新金融監管手段，完善金融監管體系，提高金融監管的效率和質量，在進一步規避和預防互聯網金融風險的基礎上，提高對金融創新的支持力度，為互聯網金融的發展提供制度支持和保障。
1.健全和完善互聯網金融法律法規，為互聯網金融監管提供必要的法律支撐。當前金融監管的相關法律法規基本上還都是圍繞傳統金融業務開展的，這一法律監管現實跟我國互聯網金融不斷發展的業態是不相適應的。由于對互聯網金融監管的法律法規不夠健全完善，因此針對互聯網金融發展過程中出現的問題和缺陷，還缺少完善的法律法規來加以監管。面對不斷涌現的法律糾紛，互聯網金融在法律制定方面還顯得比較薄弱。互聯網金融發展模式不斷發展壯大，手段不斷創新，內容不斷豐富，發展過程中出現的問題也不斷增加，這就對互聯網金融法律法規的完善提出了更高的要求。但是在管理實踐中，相應的法律法規和監管措施在一些方面還處于空白階段，不能夠滿足互聯網金融發展的法律監管要求。要圍繞互聯網金融發展，強化法律法規建設，進一步提高法律法規監管體系的完善性。通過明確法律地位和互聯網金融性質等，規范監管檢查、風險管理、違規處罰、準入資質、運行模式、必備要素等具體要求。
同時還應當圍繞互聯網金融發展過程中各相關利益方權利和義務，進行進一步的明確，堅決杜絕互聯網欺詐行為，確保互聯網金融健康發展。針對我國互聯網金融發展過程中法律法規體制機制創新，還應當在制定過程中切實關注互聯網金融發展的階段，確保法律法規與時俱進，提高法規的針對性和實效性。既要盡快出臺金融互聯網金融國家標準和行業規則，充分發揮互聯網金融行業協會的作用，在股權眾籌等相關的互聯網金融具體問題上，要進一步明確相關的法律地位和監管規則，在保護投資者權益、減少非法投資以及鼓勵互聯網金融發展創新中尋求平衡點。另外還應當根據互聯網金融發展的實際要求，確保法律制度及時更新。要根據監管實際，消滅互聯網監管方面的死角和空白，通過對互聯網金融發展實施動態化監管和完善，對不適應互聯網金融發展的陳舊條款進行廢除，同時根據新的情況和新的問題及時出臺新的法律法規，確保互聯網金融監管法律法規制度的完善性。鼓勵互聯網金融企業的發展，為進一步推動我國金融產業的繁榮提供有力的支撐。通過探索新的金融業務，鼓勵互聯網金融創新，減少金融管理風險，活躍金融市場。
2.強化互聯網金融安全監管，確保互聯網金融的安全性。互聯網金融作為我國金融發展新的業態，在發展過程中依靠互聯網信息技術實現數據的傳遞和共享，并在此過程中完成一系列互聯網金融業務。互聯網金融業務的管理過程中相關的客戶信息、風險管理信息、交易數據信息、客戶服務信息都是在互聯網中進行存儲。我國互聯網金融的發展也是得益于我國互聯網信息技術的發展，是我國互聯網金融發展的最重要推動力。從這個角度上講，我國要進一步推動互聯網金融的發展，就迫切要求提高互聯網信息技術的水平，進一步提高安全性，通過強化數字簽名技術、防火墻技術、智能卡技術、加密技術等，逐步實現我國互聯網金融技術的自主產權化，逐步降低進口軟硬件的使用比例，切實管控好風險，維護我國互聯網金融發展安全。一些網站后臺被黑客攻破而導致信息泄露，甚至導致更嚴重的財產損失。如果P2P平臺出現了系統安全問題，甚至是慘遭破解盜取，后果將極其嚴重。作為一種創新的金融業態，互聯網金融將金融與科技進行了結合，大幅提升了金融的效率和用戶體驗，但同時也蘊藏了太多太復雜的風險，所有的P2P平臺必須認真對待。
針對互聯網金融風險管理，要建立健全相關的金融軟件平臺和硬件產品，通過提高安全系數、確保自主可控、擁有核心技術來逐步實現我國互聯網金融的信息安全，通過建立健全相應的安全預警機制，提高互聯網金融安全體系的可靠性。對金融數據合法性、安全性、完整性的檢查審核，增強宣傳力度，提高互聯網金融參與各方的安全防范能力和安全防范意識。從互聯網金融從業企業、金融監管機構以及金融從業人員等幾個方面，來進一步推動互聯網金融安全措施的實施，減少安全風險發生的概率。第一，對于互聯網金融從業企業要進一步加大金融業務軟硬件方面投入。重點圍繞硬件設備，提升金融服務器的自主可控性能，有效抵御木馬、黑客、病毒的攻擊，同時對于網站的訪問，通過采用加密授權、身份驗證、手機密碼等方式確保其安全性，在限制非法登陸的基礎上進一步提高合法用戶穩定登陸可靠性。同時還應當針對互聯網金融數據安全，對數據實行異地備份服務，通過進行數據熱備份，進一步提高互聯網金融數據的安全性。第二，還應當通過互聯網金融行業協會，對相應的互聯網產業技術標準進行統一化和規范化，在此基礎上有效實現互聯網從業企業之間相互協調性，提高互聯網金融行業整體風險防范能力。第三，要強化互聯網金融從業企業信息安全，還要提高從業人員素質，重點強化管理知識、信息技術、金融理論和實務、網絡安全等方面的專業性人才建設，為我國互聯網金融行業的發展提供持續的動力。要進一步關注互聯網金融機構的風險管控和風險預警機制，解決互聯網金融發展中出現的問題和風險，強化規則意識和風險意識，通過對安全管理機制的完善和創新，對密鑰管理、業務流程、信息安全等諸多方面進行機制化管理，提高風險管控水平。要圍繞網絡風險預警監控機制，實現監控業務的不間斷運行，進而確保互聯網金融運行環境的安全。主動通過與外部安全力量進行密切合作，開展漏洞獎勵計劃、安全眾測以開放的方式開展安全工作，從而有效保證網絡信息安全。
關鍵詞：傳統金融 互聯網金融 風險 風控 融合
互聯網從1987年進入中國，經過十幾年緩慢的發展，在2011年開始了進入互聯網金融發展的實質性熱潮，到2015年3月總理在政府工作報告中提出互聯網+概念，達到一個。隨著互聯網技術的發展和網民人數的增加，越來越多的業務尋找互聯網為依托，逐步形成了網上支付，網上購買，網上集資，網上理財等線上金融服務的選擇。
傳統金融打個比喻可以稱為“凳子金融”，最大特點是“守株待兔，等客上門”，最大的特點就是憑借自身具有牌照優勢來謀取利息差的一種“衙門式”服務模式。相比“凳子金融”，互聯網金融依托于互聯網技術大數據、云平臺和區塊鏈技術等互聯網技術，實現資金通融并且提高金融服務的效率和降低金融服務的成本，使傳統金融不得不撤銷凳子，真正回歸“便捷、對稱、互動、普惠”這一信息化時代的特點，充分展現出其創新強、覆蓋廣、成本低、效率高等特性。金融的核心能力是議價能力和風險定價。客戶金融產品個性化和定制化的需求在傳統金融中操作難度較大，需要消耗巨大的成本。通過互聯網金融，金融產品或服務尊重客戶體驗，以客戶為導向，反向進行相應的產品開發，為客戶提供個性化的增值服務，將金融化于無形，去中介化，通過交互式營銷，這些操作只需要用指尖點擊鼠標或者用指尖觸摸手機即可完成。稱為"指尖金融”。
今年暑假，有幸與幾個同學組織了聞融互聯社會實踐隊，實踐的主題是考察互聯網金融的未來發展，重點考察了P2P代表公司紅嶺創投、O2O代表公司深圳淘金山公司，互聯網大數據挖掘及網絡安全公司深圳廣道高新技術有限公司、互聯網股權投融資平臺的深圳眾投邦公司、提供小微金融理財服務信貸工廠的聯金所、創新型互聯網抵押貸款平臺錢來網公司，通過調研并在各個方面搜集資料，認識到目前金融已經實現大跨越的發展，傳統的金融從交易各方存在的信息不對稱，消費者需要金融機構的實體網點進行操作，發展到互聯網金融供求各方的信息獲取趨于相對對等透明，通過互聯網技術在金融領域的應用，跨越了實踐和空間的限制，徹底改變了“凳子金融”的運行操作模式。互聯網金融利用數據云計算通過設定的各種風控模型，尋找相應的客戶群體，快速進行決策，降低服務成本，改善服務效率，提高服務的覆蓋面，使供求各方信息溝通突破了地域和時間的限制，各方真正實現了資金的對接。
現代金融發展從“凳子金融”到“指尖金融”的跨時代的演化，形式改變了，但金融的核心本質-信用與風險卻沒有改變。互聯網金融依托大數據、云計算等互聯網技術使數據信息更及時、更透明、更多元、更動態、更可靠，對金融需求雙方的信息對稱和交流作用凸現，使需求雙方匹配的時間、空間更廣、更寬、更分散，金融風險匹配和防范能力更強，信用識別效率更高。解決市場主體之間信息不對稱的歷史難題，更為高效便捷地實現數據分析、信息透明、資源整合，給“凳子金融”生態圈帶來了翻天覆地的變化。剎那間，“指尖金融”成為掘金利器，各路精英云集，各種新概念頻生，各種模式呈現，各種平臺云起，欣欣向榮的景象，難免也出現各種亂象，壞賬、跑路、破產等等問題，究其根本是對風險的無所敬畏。 “指尖金融”的風險究竟有哪些？ 同屬于金融領域，相對于“凳子金融”，但發生的誘因、形式等不同，主要有一下幾個方面：
（1）信用風險：借款方不愿意或者無力履約造成未能及時或者足額償還而違約的可能性；
（2）道德風險：企業內部欺詐、流程不完善漏洞、員工違規操作等；
（3）交易風險：交易操作風險；
（4）技術風險：于經營的平臺信息技術系統發生故障，使得系統失靈或者業務中斷不能保證交易有效、及時、有序、順利進行；
（5）監管風險：由于國家監管或者政策法規，自律性的組織制定等各類規定涉及的可能遭受到的法律或者監管的處罰從而造成的重大財務損失風險；
（6）市場風險：未預料或者對市場利率、國際匯率、借款企業或個人經營的行業市場波動進而未能有相應的應對措施的潛在風險。
金融服務的本質在于收益實現的延遲性，與普通的商品交換不同，在商品交易交換、支付完成以后，收益立刻體現，即使存在賒銷方式，也是金融服務的范圍。正是由于這種本金歸還的延遲性，就形成風險后置，所以就必須搭建相應的風控系統。針對上述的信用、道德、市場、政策、監管、技術等風險，設定相應的風控體系。
目前國內的各家平臺的風控體系良莠不齊，針對不同的平臺運營模式（表現為純線上模式，線上線下相結合模式，線下債權模式、公益模式等）可以歸為下面幾種風控形式：信用認證包括信用報告等；引入保險模式、機構擔保或者抵押物、質押物等擔保方式；采用風險備用金計劃；快標分散風險；債權拆分組合進行轉讓；平臺保證自擔風險模式；金融機構信用模式；小額貸款擔保模式；同時，為了盡可能降低風險，目前國內主流互聯網金融平臺大多選擇了和專業的第三方風控軟件提供商合作的模式，將自有模式和三方結合起來，比如國內的主流互聯網金融平臺都在使用的風控反欺詐服務。但由于征信系統不開放，假冒猖獗，投資人不成熟，熱衷剛性對付，征信不完備，需要作大量的前期工作；引入各種擔保模式，難管理，目前企業擔保的數百倍于自己凈資產的交易，杠杠放大過大；而且目前擔保行業也是魚龍混雜，無異于同床異夢；風險準備金模式很難將不良資產覆蓋，而且監管不嚴會被挪用。看似完美的風控背后也會讓人心頭一緊。
“指尖金融”作為一個新生事物，自身的發展也存在一個淘汰，去偽存真的過程，我們要從正反兩方面辯證的對待，既不能談“互聯網”就色變，把“指尖金融” 看成混亂不堪，不加甄別一巴掌拍死，全面槍斃；另一方面也不能任“指尖金融” 衍生出“草根金融” 放任自由生長，對其風險及控制不理不睬，要認真對待，尋求規范發展的道路，留出足夠的空間讓其充分生長壯大。同時也要以金融創新和金融重塑的姿態積極推動并對其規范監管和引導，并學習傳統金融多年的監管經驗，摒棄不足方面，依托互聯網技術和思維方式，通過海量的大數據分析和處理，逐步形成適應互聯網金融的監管思路體系，從而突破“凳子金融”的監管理念，適應“指尖金融”本身的發展特點和運行規律，為互聯網金融的順利發展保駕護航。
“凳子金融”和“指尖金融”都存在各自的優勢和不足，傳統金融具有口碑強、多年積累的甄別風險能力、資本、規模效益、客戶群體等方面的優勢，能夠靈活處理各種復雜大額的借款情況，而互聯網金融卻在數據挖掘和數據積累等方面優勢，能夠低成本拓展客戶和發展業務。二者之間可以取長補短。在金融功能上的優勢互補可以有以下幾個方面：
一是營銷對象的互補。“指尖金融”實際上是對“凳子金融”傳統業務較少涉及或服務盲區的領域進行補充。傳統金融追求規模經濟性，集中將資源分配到對利潤貢獻大的業務領域，出于成本與風險的考慮，針對中小企業或者次級借款方面由于獲取信息成本較高，需要花費較高的人力、物力、時間等各種成本，收益與成本不成比例，從而小微企業扶植力度欠缺。但“指尖金融”規避了這一弊端，成功將“長尾理論”運用到金融業務服務之中，通過互聯網技術合理分配資源，提高利用率，彌補這一不足。“指尖金融”憑借其互聯網覆蓋范圍廣、操作便利的先天優勢，建立具有門檻低、效率高、手續簡單特點的融資平臺來滿足小微企業和次級借款者的融資的實際需求，對“凳子金融”服務范圍進行了有效擴展。但在高端客戶群體的點對點的個性化全方位服務則是“指尖金融”的短板。
二是思維方式互補。“凳子金融”由于具有獨特的牌照優勢，更多依賴于雄厚的資本以及口碑以及多年積累的市場資源與監管政策的指導，“酒香不怕巷子深”的思想導致缺乏金融創新的動力。而“指尖金融”以客戶為中心，通過分析互聯網用戶的行為習慣，利用數據分析和處理為客戶提供多維度的用戶體驗，注重創新思維的經營管理模式需要傳統金融進行思維方式的轉變。從思維方式上看，“指尖金融”與“凳子金融”之間形成一種線上與線下、互聯網思維與傳統金融理念的優勢互補關系。互聯網金融業務在運營管理中運用以客戶為中心的大數據云計算思維、用戶體驗思維以及平臺交互思維為核心的互聯網金融思維。
三是運用技術互補。互聯網優化了“凳子金融”服務手段，改變了以本身為主導出發轉變為以客戶為導向的滿足用戶需求而服務點對點的資金對接服務手段。“指尖金融”的優勢在于可以充分利用云計算和海量大數據分析挖掘技術等手段，通過建立用戶、云、產品之間的互動構成了動態、多維的生態系統，從而深入挖掘不同用戶消費偏好歸納出個性化需求，跨越時間和空間，為客戶帶來豐富的多元化產品和完美的用戶體驗，交易效率大幅提高、交易成本更低、操作更便利。
從上面的介紹和分析，“指尖金融”并不是對“凳子金融”進行毀滅性和顛覆性的變革，而是在大數據云計算的互聯網思維方式下進行二者的融合，向著智慧銀行方向進行變革。融合可以在以下幾個方面進行：
一是數據資源共享。數據資源共享是“凳子金融”與“指尖金融”進行戰略合作的前提。互聯網金融擁有大量的用戶行為、用戶習慣、購買行為、交易數據可以通過分析數據獲得用戶需求，而傳統金融對客戶群體的資信各種財務數據以及資質狀況比較了解。將兩者的數據資源進行整合，可以全面地了解各種用戶群的相關需求及各種信息，從而對后續產品開發，市場營銷等提供更完善的數據。
二是建立共同評級系統。“凳子金融”和“指尖金融”在征信方面有各自不同的評級系統。各方都要花費大量的人力、財力、物力來完成這個數據系統。數據共享以后，信用信息更完備，根據共享資源優勢互補重新建認評級系統。通過大數據分析和處理，以較低的成本，高效的分析客戶信用評級，拓展客戶規模和客戶群，提升整個利潤空間。
三是發展多元化的金融產品。“凳子金融”與“指尖金融”進行戰略合作以后，在金融這個大框架體系下可以從金融理財、供應鏈金融、小微企業金融、消費金融、農村金融等等多個角度、多維度進行，通過互聯網技術金融碎片化的思想，通過產業創新可以實現更多的跨界的多元化金融產品，提高金融覆蓋率，促進社會經濟的發展。
四是建立共同風控系統。“凳子金融”經過多年的發展并經過市場檢驗已經形成了一套科學嚴謹的風控系統。“指尖金融”依托互聯網技術和海量大數據也形成了數據特色的風控模型，通過戰略合作，發揮二者的優勢，揚長避短，構建完整的金融生態圈，促進金融體系的發展。
互聯網金融業務的風控，保障系統的安全性
近兩年，中國互聯網金融行業正在發生深度的跨界融合，具備“大數據”優勢的電商、零售企業紛紛布局謀篇，消費金融、供應鏈金融正在成為交鋒的新戰場。尤其是在近期國家出臺政策規范互聯網金融創新發展的背景下，亟需有互聯網全產業鏈布局能力的企業來為個人和企業提供一站式便捷、安全的服務平臺。
擁有零售、地產等多業態的國美，其類金融商業運營模式具有天然的金融屬性。如何介入這場跑馬圈地的互聯網金融競爭，是國美集團總裁、鵬潤控股董事長黃秀虹一直在思考的問題。
日前，國美正式了兩個互聯網金融品牌――鵬潤金服和國美金控。站在“互聯網+”的風口上，曾經引領家電消費新模式的國美，以金融為介質，探索通過互聯網提升資源配置效率的路徑。鵬潤金服是針對個人的理財消費金融和針對企業的產業鏈金融的一站式互聯網金融平臺。國美金控則強調“產融結合+大數據驅動+平臺戰略”協同發展的互聯網金融戰略。
相較于更早布局互聯網全產業鏈的阿里、京東等，國美顯然是市場的后來者。在過去幾年，國美聚焦線下門店、以盈利為核心，但此戰略因缺失了電商的大動作而頻遭質疑，公司股價長期徘徊在1港元左右。黃秀虹也自嘲說，“現在是一個互聯網受追捧、實業被低估的時代，一個個人創業者開發的應用動輒就能獲得上千萬的投資，讓我們情何以堪。”
國美為什么要做互聯網金融？在黃秀虹看來，過去金融行業門檻太高，互聯網的發展和改革的深入給產業資本進入打開了一扇窗，而互聯網金融監管措施的出臺，代表著互聯網金融領域逐漸走向規范。不過國美在互聯網金融領域的投入沿襲了電商的戰略，即盡量不跟風燒錢，在還沒有徹底看清楚之前維持保守的狀態。
在已經擠滿競爭者的互聯網金融行業，遲到的國美將從何方向入手？黃秀虹認為，即使在互聯網時代，國美也不能喪失自己的零售本質，這是國美發力互聯網金融的差異化切入點。反過來，通過為零售體系下的消費者和供應鏈上的企業提供各種融資服務，國美也將增加與他們的黏性。借助‘互聯網+’的風口，互聯網金融進入到了‘互聯網+金融+產業’的新階段。黃秀虹表示，“我們不是要做一個只服務于鵬潤或國美的互聯網金融項目，而是要打造一個開放、專業的平臺，探索一種能夠讓金融更好地為實體經濟服務的模式。”
謀篇互聯網金融
中國經濟報告：9月15日，鵬潤金服平臺正式上線，鵬潤在互聯網金融領域目前是如何謀篇布局的？國美金控與鵬潤金服之間是什么樣的關系？
黃秀虹：鵬潤的互聯網金融戰略依托鵬潤金服平臺，由消費金融、供應鏈金融和投資理財三者構成，形成一個普惠金融的生態圈系統。
其中，消費金融主要是針對有消費場景的普通客戶，希望通過互聯網金融的手段來普及分期消費概念，就像以前分期付款購房一樣，提升消費熱情，推動提高整個市場的消費能力和消費水平。具體來說，我們在消費端開發了與消費相關的投資產品，把一部分產品做成投資理財的收益，購買時會出現“零元購”的選項，讓消費者提前免費拿到產品，到期后再按本金和剩余利息一塊返還給消費者。這跟傳統的P2P是不一樣的。P2P完全沒有消費場景，借貸雙方完全不認識，僅僅是依靠平臺在信息不對等的情況下發生借貸關系，盡管高利潤、高收益，但風險非常大。這也體現在近兩年P2P企業跑路、破產現象頻繁出現，給投資者、平臺、服務商帶來很大的不穩定因素。所以，在互聯網金融領域，平臺的安全性非常重要。對于投資人來說，多少收益都抵不過安全，而國美依靠消費場景很好地解決了這個問題。
供應鏈金融是針對有真實供應關系的供應商，希望通過這種服務，彌補中小企業在銀行融資難、在社會上融資成本高的問題。供應鏈金融不是簡單的信用貸款或銀行貸款。因為信息不對稱，銀行對中小企業提供貸款的要求和門檻較高。而中小企業資產通常很小，難以達到抵押貸款的要求。國美通過供應鏈的供應數量和廠商銷售額，可以分析供應商和商戶的資金需求，提供年利率12%-15%的貸款。這樣既能確保投資人投出去的錢是合理的，同時能在應付賬款中保證還款來源，保障了資金安全，降低了融資成本。
投資理財是給投資人打造的一個理財端，主要是私募把保理資產、小貸資產等做成資產包在這個平臺上向投資者。目前我們首發一款年化收益為8.5%的地產類固定收益理財產品。這款產品的收益率或許不是行業最高的，但是我們希望能借此嘗試介入產業鏈金融，通過創新盤活高質量資產，在降低企業融資成本的同時，讓普通消費者也能夠獲得投資回報。
上述三者構成鵬潤金服在線的主要布局。總體來說，我們希望未來能夠打造成為幫助中小企業融資貸款和滿足個人消費、滿足企業機構和個人融資貸款投資的平臺。
金融資產交易中心是我們即將要開展的平臺，對鵬潤集團自身產業、小額貸款公司、租賃公司等優質資產進行資產證券化，再通過金融產品的形式在其平臺上流轉，而一般的投資者也將能夠分享實體經濟創造的額外效益。
不同于國美金控做的“產業+互聯網”，也不同于企業內部的互聯網金融平臺，鵬潤金服做的是“互聯網+金融+產業”，面對社會所有可以合作的機構，在互聯網基礎上開展業務，是企業和機構資產交易中心與個人互聯網金融平臺的結合體，形成從B端到C端整個生態鏈的融合態勢。
中國經濟報告：為什么選擇現在這個時機大舉進入互聯網金融領域？是看到了這項業務的增長潛力，還是為了適應行業發展趨勢？從什么時候開始萌發這一想法的？
黃秀虹：互聯網這幾年非常熱，“互聯網+”已經成為一種新常態。我們一直在研究如何用金融的工具幫助企業發展，在國美體系中，我們積累了很多數據，對客戶、上下游供應商都非常了解。通過對數據的管理和分析可以發現，民營企業對資金的需求是非常大的，但資金成本高、融資渠道少。這是我們所看到的市場需求。而國美擁有強大的資源和平臺，同時跟各大金融機構也建立了非常良好的關系。在這些基礎上，我們覺得自己來開拓這個行業是非常有支撐和競爭優勢的。
過去對于互聯網金融行業一直沒有出臺監管要求和監管條例，所以發生了各種跑路事件，對整個市場都產生了負面影響。除了一些屬投機、惡意欺詐外，大部分跑路或破產的互聯網金融小企業都是因為借貸支付不上，所以我認為民間金融還需要有實力的大企業來做。2015年出臺的互聯網金融監管條例，能夠有效幫助大企業對行業展開滲透和深入，在這種情況下，我們認為自己有內外部資源，對各行業情況比較了解，才決心來做這件事。
中國經濟報告：互聯網金融經過這幾年的快速發展，行業發展環境趨于成熟，會覺得現在時機有點晚嗎？
黃秀虹：在行業尚處于野蠻成長時期進入，并不適合國美。企業在行業發展初進入也是要付出一定經濟代價的，同時對企業的名譽有傷害，風險也很高。像陸金所出了壞賬以后不能不去兌現，但兌現需要核查、溝通，而且被跑路造成損失的投資人會認為陸金所有問題。在這個過程中我覺得企業名譽是有損失的，盡管市場也做下來了。但國美的情況不同，我們擁有龐大的數據和資源，不必耗費這么大的成本去擴大市場占有率。所以當行業發展環境更成熟、監管政策更完善之后，國美選擇了這樣一個非常合適的時機進入。
中國經濟報告：國美和鵬潤未來在互聯網金融行業是如何規劃的？
黃秀虹：我們制定了一個“30計劃”，分3個“10月”落實。未來第一個10月，鵬潤將建立三個平臺：微信平臺、APP端和PC端，通過這三個平臺做好消費金融和供應鏈金融平臺的搭建工作，目標是達到100萬用戶。第二個10月，完善征信平臺、征信公司、第三方支付公司、第三方支付牌照和通道以及金融資產交易中心建設，給個人消費者和企業機構帶來更多的合作機會，完成300萬到500萬個有效客戶和200億到500億資產業務的發展目標。第三個10月，通過業務的落實、落地，完成全面的大數據系統建設，完成500萬到1000萬有效用戶的開發，資產業務量和發行量達到1000億以上。
“互聯網+金融+產業”模式
中國經濟報告：你認為消費金融和供應鏈金融現在發展到了什么階段？
黃秀虹：消費金融和供應鏈金融在中國的發展還是太初級。供應鏈金融推動起來會比消費金融更容易一些，因為它是一個企業發展的需要，可以說是一種剛性需求。而消費金融需要更多的引導。就像2000年初的時候，很多人不敢貸款買房，但慢慢大家覺得這種方式挺好，做的人多了，市場以后就會普遍。
比如國美會按照消費者在國美門店和國美在線的消費記錄，自動對消費者進行信用評級，當消費者有貸款需求時，會提示消費者要不要分期付款，系統再根據評級給予對應額度的消費信貸授信。當然，消費者會有一個從認識到理解再到認同的過程，消費習慣都得慢慢培養，這個過程是需要忍耐的。但我認為這能夠被引導成為一個正常的消費習慣。
中國經濟報告：國美和鵬潤是如何在消費金融、供應鏈金融業務基礎上形成了“互聯網+金融+產業”的模式？
黃秀虹：國美在消費金融和供應鏈金融業務上的優勢是擁有實體的經驗、落地的平臺和龐大的客戶，這使得我們和其他互聯網金融企業有非常大的區別。目前國美在前端擁有超過1700家門店和國美在線電商平臺，在零售渠道已經積累了超過2億次的消費數據和超過1.2萬家供應商的數據，在后端擁有多年累積的成熟供應鏈體系，連接著數以萬計的廠商。以這樣的平臺為基礎，加上資源整合和數據支撐，是業務創新成功的有力保障。
互聯網金融戰略的，是國美有意增強旗下金融平臺的實力，并圍繞對零售主業的服務，產生更好的協同效益。互聯網金融如果不能落實到實業、不能實現產融結合的話，我認為這種“互聯網+”是不成功的。
在移動互聯網時代，家電零售企業成為連接廠商和消費者之間的中樞，“+互聯網”是以信息為紐帶串起產業鏈上下游，為消費者提供極致服務；“+金融”則是以資金為紐帶整合產業鏈上下游，為包括供應商在內的客戶提供更多普惠服務；而“+產業”意在構建開放、共贏的生態系統。
中國經濟報告：你認為“互聯網+金融+產業”會是未來電商平臺的發展趨勢嗎？
黃秀虹：近兩年中國互聯網金融正在發生深度的跨界融合。尤其自2014年起，多元化的互聯網金融生態已初步成型，互聯網與金融深度融合對金融產品、服務等方面產生了極其深遠的影響，“互聯網+金融+產業”式“1+1+1”跨界融合的平臺會越來越多。我認為“互聯網+金融+產業”可以成為實體企業未來的標配，因為這是一個雙方共贏、各取各需的合作。消費金融+供應鏈金融模式，通過發展第三方支付、P2P、消費金融等多項業務，可增強與消費者和供應商的黏性。金融板塊更像人類的血液，在生態圈的各個“器官”中良性循環，保障生態圈的健康成長。
中國經濟報告：上述互聯網金融業務基本上是圍繞國美電商的背景所產生的對金融的需求，那么預計對電商業務會有多大的幫助？會對國美原有業務的運營管理模式產生怎樣的影響？
黃秀虹：互聯網金融業務對現有電商業務當然會有一定幫助，無論是銷售額還是客單量，但是有多大幫助需要過一段時間才能得出結論。不過國美開展互聯網金融業務并不是主要考慮到盈利性，更多是希望在互聯網金融平臺上，讓消費者盡快了解我們的金融產品，認同我們的消費方式和消費工具。也就是說主要目的是營造消費場景，促進消費。所以，必要的情況下我們也會考慮進行補貼和價格戰。至于對運營管理模式的影響并不會那么大，畢竟互聯網金融業務只是增值服務。
中國經濟報告：如何把金融產品做得簡單直白，同時管理好背后的風險？在風控方面國美和鵬潤有哪些創新？
黃秀虹：做好產品的因素挺多，風控是我們感受最深的。對我們平臺來說，風控最重要，往往花費很高的成本引進全球最先進的風控模型。但對消費者來說，最重要的可能就不是風控，他們更多關注的是成本、收益和體驗感，甚至覺得最好可以不要風控。
中國的信用體系還處于初級階段，之所以要有消費和供應場景，就是因為借貸雙方和平臺無法面對面，只能靠模型，把真實的大數據應用到模型中。對消費者方面的分期信用貸款，我們可以評估，一個月還多少錢，違約比例會比較小；對企業方面的貸款，可以通過企業跟上下游供應商和銷售商的供需關系，分析企業的經營情況，決定貸款展期或者用應付賬款償付。
互聯網金融創新者
中國經濟報告：你對互聯網金融行業最為直接的感覺是什么？如何看待這個行業的發展？
黃秀虹：最直觀的感覺就是：雜亂、良莠不齊，但年輕、有活力、信息傳遞超快，目前還算不上高大上的行業。
互聯網金融行業的發展，我認為不能偏離與實業的結合，不能太虛擬，否則無法落地。對于風險投資來說，還是需要冷靜一點，不能一聽到互聯網金融市盈率高就加倍投資。互聯網金融平臺應該是一個很有技術含量的東西，但現在很奇怪的是，好像任何人都可以去開發一個平臺拿出來忽悠。我在此呼吁，這個行業還是要有真實的交易體現，有良好的互聯網金融業務的風控，保障系統的安全性。
中國經濟報告：在互聯網金融領域，你會把誰看成是自己的競爭對手？
黃秀虹：目前市場上真正能夠說是競爭對手的，是有消費場景的互聯網金融企業，我認為現在就是阿里、京東、蘇寧。我們的定位很清晰，不是專門做自己的平臺，而是定位于整個消費市場。只要是跟消費有關的領域我們都會涉足，提供相關的金融產品，滿足這個領域的消費需求。
中國經濟報告：你曾說現在把一大半的精力都放在了互聯網金融上，為什么要投身于互聯網金融領域，自己有沒有一些具體規劃？
黃秀虹：之所以投入到互聯網金融領域，主要是考慮到未來幾年將出現互聯網金融發展的黃金機遇。包括政府的“互聯網+”和鼓勵金融創新的政策推動、大數據信息技術與金融創新的結合、利率市場化等都將為民間金融提供廣闊的發展空間。根據公司的發展方向，未來至少2-3年內，我會將重點放在互聯網金融領域，做一個創新者和倡導者。
國美控股集團總裁黃秀虹
借助‘互聯網+’的風口，互聯網金融進入到了‘互聯網+金融+產業’的新階段
讓投資者放心
陸金所為平安集團旗下成員之一，是平安集團在互聯網金融領域戰略布局的重點。平安集團20多年的綜合金融經驗對于任何一家互聯網金融公司來說都是極其寶貴的資源，陸金所得益于此。
借助平安集團8000萬客戶大數據，陸金所從國際引進的先進風控模型得到了完善，在行業中遙遙領先。而且，傳統金融出身使陸金所更加注重風險控制，擁有大量的金融人才。2014年，陸金所憑借其在風控方面的專業表現，獲得了“金互聯？最佳風控機構獎”。
國內主要的互聯網金融以及P2P行業協會、聯盟等機構，陸金所都是其中的重要成員，包括目前國內唯一一個全國性的互聯網金融組織中國支付清算協會互聯網金融專業委員會以及上海的上海網絡信貸服務業企業聯盟等。而且，陸金所還因對中國現代金融創新與構建中國多層次資本市場過程中所做的努力，受到了決策層的關注和認可。
陸金所在做風控的時候，怎么讓別人去信服你的風控？陸金所掌門人計葵生強調，其實整個風險管理的一個概念，只有一件事情可以說話，就是你過去的這個呆賬率是多少。即使你跟大家說我的模式很好、政策很好、人才很多，其實這些沒有太大用。每一個P2P的平臺，過去的一兩年，他的累計壞賬率是多少，他的累貸款余額是多少。其實這樣你就可以看得到，這個平臺可能客戶有100個人借過錢，每個人借了1元的話，簡單來說有100元的余額，那過去的一年兩年，有多少是壞賬，那你投資人進來投的話你的回報是多少，你就慢慢的可以說，現在得到了一個10%的回報，那看到這個平臺過去的這個壞賬率是4%，如果假設他的貸款跟投資人都是比較分散來看的話，你大概知道今天投拿到10%，我最后有可能回報就是6%，所以這些透明度是最重要的一個地方。
目前，P2P里面有很多不同的商品，有不同的期限，有無抵押。其實這些不同的商品的呆賬率以及合理的呆賬率也是不同的，在這個問題上面有一個說法說，沒有不好的貸款，只有不好的價格，如果呆賬率比較高，是不是回報也比較高，所以這個問題是一個連貫性的問題。現在在中國如果是一個純信用的一筆貸款一個P2P的貸款，合理的一個壞賬率應該是在6%到7%。
據了解，此前相關的監管機構在對陸金所進行多次考察后，也對陸金所的發展模式表示認可，并且鼓勵陸金所成為行業標桿，陸金所多次被譽為網貸評價“國家隊”的“中國網貸評價體系”課題組評為最高的AAA評級。
創新引領行業發展
因為陸金所具有傳統金融背景，擁有豐富的金融經驗和人才，所以陸金所在金融創新上更顯優勢。如陸金所創立了獨特的“二級市場”，“二級市場”一方面避免期限錯配帶來的風險，另外一方面讓投資者能夠在持有一定期限后提前轉讓，也使投資者獲得更高的流動性。據觀察，現在已經有多家互聯網金融平臺模仿了陸金所“二級市場”設計。
對一家傳統金融機構來說，金融創新并非易事，對于互聯網金融機構來說創新更是如此。但借助傳統金融基因與互聯網技術、思維的碰撞，陸金所卻在金融創新上顯得格外突出。對于創新發展轉型，陸金所總結出兩個理由。
第一個理由就是環境的變化。陸金所的創新轉型開始是在5年之前，那個時候整個法律監管的環境，那個時候要做互聯網金融，其實從法律結構、商業結構上看，是不是線上可以做這個銷售，有沒有銷售制的這些方面等等，所以從那個時候你能夠在法律允許之下做什么還不是很清楚的。但最近的幾年，不管是證監會的一些變化或者是保監會的一些變化，現在線上可以提供的服務增多了，尤其是最近證監會對互聯網金融這個議題是非常地積極的，陸金所思索如何讓未來的證券公司、基金公司、期貨公司可以跟互聯網的平臺有更好的一些合作機會。大環境已經變了，那么陸金所可以做的服務跟外面的第三方金融牌照的公司機會已經變得多很多，陸金所要繼續快速發展，把規模做大，把平臺做好，就要把整體的一個服務模式多元化。
陸金所要讓投資人到他們的平臺，除了P2P之外，未來也可以選擇不同的金融商品，可以有不同的投資機會，他們認為，整個市場外面做的傳統金融，過去的幾年也有一個很大的變化，也比較樂意跟這些比較大的互聯網金融平臺找到合作的機會。幾年前陸金所剛開始推廣新業務時，他們敲了很多家銀行的大門，敲了很多家證券公司的大門，詢問要不要合作發展。但是，當時他們基本都對陸金所不太感興趣，甚至并不看好，還有人提出來他們的業務推廣不可思議，不好執行。現在，整個互聯網金融概念出來之后，他們再去敲門，就有很多人樂意與他們商談了，這個是一個環境的變化。
第二個理由陸金所業務的變化。一開始，陸金所的規模很小，最初的投資人數也就一兩萬。企業規模小的時候，很難吸引對外合作，因為他們沒有看到企業渠道有什么價值。而今天，陸金所已累積了上千萬的投資人，而且是有注冊的投資人。這給陸金所帶來了另外一個機會，就是說他們可以胸有成竹地找市場談合作，所以，陸金所的轉型從商品的角度來講就是多元化，從做法上就是更強調一個開放型平臺。除了一個P2P商品之外，陸金所還跟很多保險、銀行、證券、基金公司建立了合作關系。更值得佩服的是，陸金所提出互聯網金融需堅守風控與合規的底線，包括在交易模式中“不做期限錯配，不以短養長”；“提供專業的風控和嚴格的資產篩選”；在資產端“不做資產池，保持項目來源獨立”；在投資端“面向專業市場，服務合格投資者”；在交易流程中，提供“有效的增信措施，保護投資者權益”等六大原則。這在互聯網金融行業既發展迅速，又亂象叢生的環境下，起到了引領互聯網金融行業健康發展的作用。
